Nhận viết luận văn Đại học , thạc sĩ - Zalo: 0917.193.864 Tham khảo bảng giá dịch vụ viết bài tại: vietbaocaothuctap.net Download luận văn đồ án tốt nghiệp ngành quản trị kinh doanh với đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Cống Quỳnh, cho các bạn tham khảo 20483

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
Đề tài:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH
CỐNG QUỲNH
GVHD: PGS-TS…………
SVTH: …………….
Lớp: ……………
Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2016

2. LỜI CẢM ƠN
Để có được những kết quả như ngày hôm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân
thành đến quý thầy cô trong khoa quản trị kinh doanh của trường Đại Học Kinh Tế
TP.HCM những người đã dìu dắt và truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời
gian em học tập tại trường. Và trên hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:
Thầy PGS-TS…………. đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình
nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị em tại SCB – Cống Quỳnh, nơi em có cơ hội
thực tập và thực hiện đề tài.
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức cònhạn hẹp
cho nên không thể tránh khỏi những thiếu xót cần phải bổ sung và hoàn thiện tốt
hơn. Rất mong được sự đóng góp của thầy cô cùng ban lãnh đạo của ngân hàng
SCB – Cống Quỳnh
Trân trọng !

3. NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
TP.HCM, ngày … tháng … năm 2016
Đơn vị thực tập

4. NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
TP.HCM, ngày … tháng … năm 2016
Giảng viên hướng dẫn

5. MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU .................................................................................................................1
1 Lý do chọn đề tài..............................................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu ...................................................................................................1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..............................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu.............................................................................................2
5. Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu:........................................................................3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................................................4
1.1. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại ...................................4
1.1.1. Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán..................................................................4
1.1.2. Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn...................................................................5
1.1.3. Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm.....................................................................5
1.1.4. Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá.........................................................7
1.1.5. Các nguồn vốn huy động khác ............................................................................9
1.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn..............................................................9
1.2.1. Tính ổn định của nguồn vốn................................................................................9
1.2.2. Tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có .......................................................................... 10
1.2.3. Tỷ lệ vốn huy động/dư nợ................................................................................. 10
1.2.4. Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động.................................................... 10
1.2.5. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu................................................................................ 11
1.2.6. Một số chỉ tiêu khác .......................................................................................... 11
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương
mại .................................................................................................................................. 11
1.3.1. Nhân tố khách quan ........................................................................................... 11
1.3.1.1. Môi trường pháp lý ........................................................................................ 12
1.3.1.2. Môi trường Kinh tế - Chính trị - Xã hội...................................................... 12
1.3.1.3. Môi trường văn hóa........................................................................................ 12

6. 1.3.1.4. Yếu tố cạnh tranh ........................................................................................... 13
1.3.2. Nhân tố chủ quan ............................................................................................... 13
1.3.2.1. Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng
cung ứng và hệ thống mạng lưới .................................................................................... 13
1.3.2.2. Chất lượng hoạt động tín dụng..................................................................... 14
1.3.2.3. Uy tín của Ngân hàng .................................................................................... 14
1.3.2.4. Chiến lược kinh doanh................................................................................... 15
1.3.2.5. Trình độ công nghệ ........................................................................................ 15
1.3.2.6. Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của Nhân viên Ngân hàng ...... 15
1.3.2.7. Công tác quảng cáo, khuyến mại.................................................................. 16
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH CỐNG QUỲNH ................................... 18
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn.......................................................... 18
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển....................................................................... 18
2.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lỗi................................................................ 19
2.1.3. Những thành tựu đạt được ................................................................................ 20
2.2. Thực trạng huy động vốn tại CN Cống Quỳnh.................................................. 20
2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động..................................... 20
2.2.1.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn................................................................... 20
2.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ......................................................................... 21
2.2.1.3. Tiết kiệm Phú Quý ......................................................................................... 22
2.2.1.4. Tiết kiệm Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng....................................................... 22
2.2.2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động..................................... 23
2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại CN Cống Quỳnh......................................... 24
2.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại CN Cống Quỳnh.................................. 28
2.3.1. Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn....................................................... 29
2.3.2. Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động................................ 29
2.3.3. Tỷ số chi phí huy động vốn trên tổng chi phí................................................. 30

7. 2.3.4. Tính ổn định của nguồn vốn............................................................................. 30
2.3.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
CN Cống Quỳnh............................................................................................................... 31
2.3.5.1. Những kết quả đạt được ................................................................................ 31
2.3.5.2. Những hạn chế tồn tại.................................................................................... 32
2.3.5.3. Thuận lợi.......................................................................................................... 33
2.3.5.4. Khó khăn ......................................................................................................... 33
2.3.5.5. Nguyên nhân của những tồn tại.................................................................... 34
2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn – CN Cống Quỳnh............................................................................................. 37
2.4.1. Chiến lược kinh doanh ...................................................................................... 37
2.4.2. Chính sách pháp lý............................................................................................. 37
2.4.3. Môi trường hoạt động........................................................................................ 38
2.4.4. Uy tín ngân hàng................................................................................................ 38
2.4.5. Trình độ công nghệ............................................................................................ 39
2.4.6. Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của Nhân viên CN Cống Quỳnh39
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU
QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI
GÒN – CHI NHÁNH CỐNG QUỲNH GIAI ĐOẠN 2017 – 2022.......................... 40
3.1. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng TMCP Sài Gòn – CN Cống Quỳnh ...................................................................... 40
3.1.1. Giảm chi phí huy động vốn .............................................................................. 40
3.1.2. Tăng nguồn vốn huy động................................................................................ 41
3.1.3. Huy động vốn dựa trên sử dụng vốn ............................................................... 44
3.1.4. Xây dựng chiến lược dài hạn về huy động vốn.............................................. 45
3.2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhằm nâng cao hiệu quả
hoạt động huy động vốn .................................................................................................. 45
KẾT LUẬN ....................................................................................................................... 48

8. TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 49

9. DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nội dung
SCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn
CN Chi nhánh
PGD Phòng giao dịch
CBNV Cán bộ nhân viên
KH Khách hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nước
TMCP Thương mại Cổ phần
TCTD Tổ chức tín dụng
TGTK Tiền gửi tiết kiệm
HĐV Huy động vốn
VHĐ Vốn huy động
VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn

10. 1
PHẦN MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Trong quá trình vận hành, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừa vốn
và cũng có nơi thiếu vốn. Tuy nhiên, các đối tượng trong nền kinh tế lại không thể
tự tiếp cận trực tiếp với nhau để thỏa mãn nhu cầu vốn của mình. Thông qua hoạt
động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi
của xã hội, biến tiền nhàn rồi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn
của nền kinh tế.
Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, đặc biệt khi tình hình lạm phát tăng
cao, các doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn
để duy trì hoạt động và phát triển. Trong khi đó, hầu hết các Ngân hàng Thương
mại đều ở tình trạng thiếu vốn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn
vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhằm ổn
định và thúc đẩy nền kinh tế phát triển vừa đảm bảo tính an toàn trong hoạt động.
Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết
sức cần thiết cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay
gắt giữa các ngân hàng như hiện nay.
Với vai trò là “cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các
nghiệp vụ huy động vốn của mình, các Ngân Hàng Thương mại đã góp phần quan
trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu
tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng
kinh tế - xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.
Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn huy động đối với sự phát triển
kinh tế nói chung và hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng, tôi lựa
chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Chi nhánh Cống Quỳnh” làm đề tài nghiên cứu.
2. Mục đích nghiên cứu

11. 2
 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng để từ đó
đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng.
 Mục tiêu cụ thể:
+ Nghiên cứu lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động huy
động vốn, làm rõ tầm quan trọng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt
động huy động vốn và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.
+ Từ những nghiên cứu lý luận cơ bản trên tiến hành phân tích thực
trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
+ Đưa ra những đề xuất các biện pháp, giải pháp nhằm nâng cao hiệu
quả huy động vốn tại Ngân hàng.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu: Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động
vốn của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
thông qua báo cáo tài chính, sổ sách kế toán và các giấy tờ tài chính có
liên quan.
 Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Nghiên cứu cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp nâng
cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng, từ đó cho thấy tác động
của hoạt động huy động vốn đến nền kinh tế.
+ Về không gian: Tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi
nhánh Cống Quỳnh.
+ Về thời gian: Khảo sát và đánh giá thực tế hoạt động huy động vốn tại
ngân hàng từ năm 2013 – 2015
4. Phương pháp nghiên cứu
 Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời tham khảo ý kiến trực

12. 3
tiếp các nhân viên tại Ngân hàng về các hoạt động của ngân hàng và trao
đổi, tìm hiểu hành vi của khách hàng vào Ngân hàng đề biết được những
mặt còn thiếu sót của Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng thu thập thông tin từ
các phương tiện truyền thông như sách, báo chí, tạp chí, Internet,…
 Phương pháp phân tích
 Phân tích tổng hợp để thấy được tổng quan tình hình hoạt động của
Ngân hàng.
 Phương pháp so sánh sự biến động của các số liệu qua các năm.
 So sánh số tuyệt đối cho thấy sự biến động về số liệu của các chỉ
tiêu năm sau so với năm trước.
 So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển của các chỉ tiêu năm
sau so với năm trước.
 Phương pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả
hoạt động của Ngân hàng.
5. Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu:
Bài báo cáo gồm 3 chương :
 Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương
mại.
 Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
– Chi nhánh Cống Quỳnh.
 Chương 3: Những giải pháp, kiến nghị nhằm nân cao hiệu quả huy động vốn
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Cống Quỳnh.

13. 4
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.1. Huy động vốn từ tiềngửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là hình thức tiền gửi mà khách hàng gửi vào NHTM với
mục đích để được ngân hàng thanh toán và thu chi hộ theo yêu cầu của khách hàng.
 Đặc điểm
+ Khách hàng được phép rút ra bất cứ lúc nào hoặc là có thể yêu cầu ngân hàng
thực hiện thanh toán mà không hạn chế số lần giao dịch.
+ Đối tượng sử dụng: các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân…
+ Do khách hàng có thể gửi tiền vào, rút ra và thanh toán chuyển khoản bất cứ
lúc nào mà không bị giới hạn số lần nên nguồn vốn này luôn biến động.
+ NHTM thực hiện dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi này với tỷ lệ cao hơn
so với các loại tiền gửi khác.
 Tiện ích
+ Khách hàng nộp tiền mặt vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào.
+ Thanh toán chuyển khoản với các hình thức thanh toán phổ biến như ủy
nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền…
+ Khách hàng có thể sử dụng thẻ thanh toán để được rút tiền tự động tại các
máy ATM 24/24 hoặc thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận
thẻ thanh toán.
+ Khách hàng có thể sử dụng số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán để đảm
bảo mở L/C ký quỹ, bảo lãnh thanh toán, xác nhận khả năng tài chính…
+ Đối với khách hàng được ngân hàng đồng ý cho vay thấu chi thì được phép
sử dụng quá số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán.
+ Có thể vay tiền chuyển vào tài khoản thanh toán, thu nợ và lãi vay từ tài
khoản tiền gửi thanh toán.
+ Sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi chứng minh năng lực tài chính, đồng
thời được sử dụng làm cơ sở đảm bảo tín dụng.
+ Có thể dễ dàng chuyển đổi các hình thức tiền gửi.

14. 5
1.1.2. Huy động vốn từ tiềngửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức tiền gửi huy động các khoản tiền để dành tạm
thời chưa sử dụng mà khi gửi vào khách hàng chỉ được rút ra sau một khoản thời gian
nhất định.
 Đặc điểm
+ Khách hàng chỉ được rút tiền ra sau một kỳ hạn nhất định nên nguồn huy động
này khá ổn định.
+ Mục đích gửi tiền là lĩnh lãi nên khách hàng có xu hướng chọn ngân hàng có lãi
suất cao.
+ Chủ yếu là do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế… có các khoản tiền nhàn rỗi,
chưa có nhu cầu sử dụng ngay.
 Tiện ích
+ Khách hàng có thể rút trước hạn một phần hay từng phần dưới hình thức tiền
mặt hay thanh toán chuyển khoản.
+ Khách hàng có thể sử dụng hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để cầm cố vay hoặc chiết
khấu tại các Ngân hàng Thương mại.
+ Sử dụng các hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn để chứng minh năng lực tài chính.
+ Có thể chuyển đổi sang các hình thức tiền gửi khác, tùy theo quy định của từng
Ngân hàng Thương mại.
1.1.3. Huy động vốn từ tiềngửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền để dành của cá
nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản.
Tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn tại các Ngân hàng Thương mại và có nhiều
hình thức như: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn…
Các hình thức tiền gửi tiết kiệm:
a) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là
hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi được rút bất cứ lúc nào.
 Đặc điểm
+ Đối tượng huy động chủ yếu là cá nhân có các khoản tiền tạm thời chưa sử
dụng

15. 6
+ Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng lập giấy nộp tiền ghi rõ các thông
tin yêu cầu như: họ và tên, chứng minh nhân dân, địa chỉ, số tiền, kỳ hạn, chữ
ký… Ngân hàng căn cứ vào giấy nộp tiền, nhận đủ tiền và lập sổ tiết kiệm
không kỳ hạn giao cho khách hàng. Mỗi lần giao dịch khách hàng phải mang
theo sổ tiết kiệm.
+ Cách tính lãi
Tiền lãi = Số tiền gửi X
Lãi suất TGTK
không kỳ hạn
x
Thời hạn
gửi
 Tiện ích
+ Có thể rút tiền bất cứ lúc nào, rút một phần hay toàn phần bằng tiền mặt hay
thanh toán chuyển khoản.
+ Dễ dàng chuyển đổi các hình thức tiền gửi hoặc chuyển nhượng cho người
khác.
+ Có thể sử dụng để chứng minh năng lực tài chính.
+ Khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm không kỳ hạn là tài sản để cầm cố, thế
chấp để vay ngân hàng.
b) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức
gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ được rút sau một kỳ hạn nhất định. Ngân
hàng có thể huy động dưới hình thức sổ tiết kiệm hay chứng chỉ tiền gửi.
 Đặc điểm
+ Người gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là dân cư gửi vào với mục đích nhận lãi và
đảm bảo an toàn tài sản.
+ Huy động những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của cá nhân chưa sử dụng tại thời
điểm hiện tại để dành tích lũy trong tương lai.
+ Khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng lập giấy nộp tiền ghi rõ thông tin yêu
cầu như gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Ngân hàng căn cứ vào giấy nộp tiền, nhận
tiền và cấp cho khách hàng sổ tiết kiệm có kỳ hạn. Khi đến giao dịch, khách
hàng phải đem theo sổ tiết kiệm.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy
động của NHTM và mang tính ổn định.

16. 7
+ Cách tính lãi:
Tiền lãi =
Số tiền
gửi
x
Lãi suất TGTK
có kỳ hạn
x
Thời hạn
gửi
 Tiện ích
+ Có thể rút trước hạn một phần hay toàn phần bằng tiền mặt hay chuyển khoản.
Khi rút trước hạn sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn.
+ Có thể chuyển nhượng cho người khác hoặc cầm cố, chiết khấu tại các NHTM
khác.
+ Nếu đến hạn không đến rút ngân hàng tự động tính lãi nhập vốn và tái tục lại kỳ
hạn tiếp theo với mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm hiện hành.
+ Có thể chuyển đổi các hình thức tiền gửi khác, hoặc chuyển nhượng cho người
khác.
+ Sử dụng các sổ tiết kiệm chứng minh năng lực tài chính, cơ sở đảm bảo tín
dụng.
1.1.4. Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá
Chứng khoán nợ là giấy chứng nhận do NHTM phát hành để huy động vốn, xác
nhận nghĩa vụ trả nợ một số tiền trong một khoản thời gian nhất định với điều kiện trả
lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM với người mua giấy tờ có giá.
Các NHTM có thể phát hành chứng từ trực tiếp hay thông qua tổ chức bảo
lãnh phát hành.
 Hình thức
+ Căn cứ vào thời hạn phát hành:
 Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là các giấy tờ có giá có thời hạn dưới 01 năm, bao
gồm: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá
ngắn hạn khác.
 Giấy tờ có giá dài hạn: giấy tờ có giá có thời hạn trên 01 năm, trái phiếu.
+ Căn cứ vào cách trả lãi: giấy tờ có giá trả lãi trước (đầu kỳ), trả lãi sau (cuối
kỳ) và trả lãi định kỳ.
+ Căn cứ vào loại tiền: giấy tờ có giá huy động bằng nội tệ và giấy tờ có giá
huy động bằng ngoại tệ.

17. 8
+ Căn cứ vào người sở hữu: Giấy tờ có giá đích danh, vô danh và ghi sổ.
+ Căn cứ vào khả năng chuyển đổi: Trái phiếu được phép chuyển đổi
và trái phiếu không được phép chuyển đổi.
+ Căn cứ vào điều kiện chứng quyền kèm theo: trái phiếu có kèm chứng quyền và
trái phiếu không kèm chứng quyền.
+ Căn cứ vào giá bán ra: Giấy tờ có giá phát hành bằng mệnh giá, Giấy tờ có giá
phát hành có phụ trội, Giấy tờ có giá phát hành có chiết khấu.
 Đặc điểm
+ Đối tượng mua giấy tờ có giá là cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức.
+ Người mua giấy tờ có giá với mục đích sinh lời và đảm bảo an toàn tài sản.
+ Giấy tờ có giá phải có đầy đủ thông tin theo quy định.
+ Nếu đến hạn mà người sở hữu giấy tờ có giá không đến yêu cầu thanh toán thì
ngân hàng tự động tính lãi nhập vốn theo dõi và tính theo lãi suất tiền gửi không
kỳ hạn.
 Tiện ích
+ Sử dụng các giấy tờ có giá chứng minh năng lực tài chính, cơ sở đảm bảo tín
dụng…
+ Trong thời gian hiệu lực thanh toán người sở hữu giấy tờ có giá có thể chuyển
nhượng cho người khác hoặc cầm cố, chiết khấu tại các Ngân hàng Thương
mại.
 Một số đặc tính của giấy tờ có giá
+ Mệnh giá: là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo
hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ
có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.
+ Thời hạn giấy tờ có giá: là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ
đến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ.
+ Lãi suất: Do mỗi ngân hàng quy định phù hợp với quy định của NHNN, lãi suất
thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động cho Ngân hàng.
+ Hình thức trả lãi: Lãi được trả cho khách hàng theo hình thức trả lãi định kỳ, trả
lãi trước hoặc trả lãi sau.

18. 9
 Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng phát
hành giấy tờ có giá ngắn hạn (dưới 12 tháng) như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi
ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
 Huy động vốn trung và dài hạn: Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3, 5,
hay 10 năm) các Ngân hàng Thương mại có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
và cổ phiếu với các hình thức khác nhau như phát hành giấy tờ có giá ngang
giá, chiết khẩu và phụ trội. Và hình thức trả lãi thường áp dụng là trả lãi trước,
trả lãi sau và lãi định kỳ.
+ Nguồn vốn này có lãi suất huy động khá cao, nhưng đây được coi là loại nguồn
vốn ổn định nhất đối với Ngân hàng Thương mại với tính ổn định chắc chắn,
những người mua giấy tờ có giá của ngân hàng chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn,
không được rút trước với bất kỳ lý do nào, mà chỉ có thể bán lại nó thông qua
nghiệp vụ chiết khấu khi muốn rút.
1.1.5. Các nguồn vốn huy động khác
 Tiền ký quỹ mở thư tín dụng, séc bảo chi,...
 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và từ NHNN.
 Vốn đi vay của NHNN, vay của các TCTD khác, vay của Ngân hàng nước
ngoài,…
1.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.1. Tính ổn định của nguồn vốn
Tính ổn định của nguồn vốn bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trường, cơ
cấu nguồn vốn.
Công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được
lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng hay
không đáp ứng nỗi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh từ đó đánh giá mức độ
tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Nguồn vốn tăng đều qua các năm (năm sau – năm trước), đạt mục tiêu về nguồn vốn
đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định. Đánh giá mực độ
tăng trưởng nguồn vốn thông qua tỷ lệ tuyệt đối và tương đối…

19. 10
Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của
nguồn vốn cao.
Cơ cấu vốn của Ngân hàng cần phải có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động
ngắn hạn, trung và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ.
Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn. Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều
kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Trong tổng
nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì quy mô huy động vốn là một bộ phận chiếm tỷ
trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả. Sau khi đã huy động được nguồn vốn
với khối lượng lớn thì Ngân hàng cần quan tâm đến tốc độ tăng trưởng và ổn định của
nó nhằm dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào
của Ngân hàng một cách hợp lý.
1.2.2. Tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của một ngân hàng so với vốn tự có. Từ
đó cho thấy được đòn bẩy tài chính của Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì hoạt
động tài chính của Ngân hàng càng an toàn. Nếu chỉ tiêu này ở ngưỡng khoảng 15 –
20 lần chứng tỏ ngân hàng đang hoạt động trong vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp
lý. Nhưng hiện nay, theo Basel II và ở Việt Nam thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR
được sử dụng phổ biến hơn so với tỷ lệ này.
1.2.3. Tỷ lệ vốn huy động/dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động,
nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã
chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa. Chỉ tiêu
này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân
hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả
năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng
chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
1.2.4. Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của Ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy
động vốn so với tổng chi chí hoạt động.
Tỷ lệ chi phí cho một đơn = Chi phí huy động vốn

20. 11
vị huy động vốn Tổng chi phí
Tỷ lệ này càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng càng
hiệu quả.
1.2.5. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
Hiện nay, theo Basel II và VN thì hệ số an toàn vốn tối thiểu ( hệ số CAR:
Capital Adequacy Ratio) được sử dụng phổ biến thay vì sử dụng tỷ lệ vốn
huy động/ vốn chủ sở hữu.
CAR =
Vốn tự có cấp 1 + Vốn tự có cấp 2
x 100%
Tài sản đã điều chỉnh rủi ro
Tổng tài sản có rủi ro gồm 2 khoản:
 TS có rủi ro nội bảng = TS có nội bảng x hệ số rủi ro
 TS có rủi ro ngoại bảng = TS ngoại bảng x Hệ số chuyển đổi x Hệ số rủi
ro.
Bằng hệ số CAR có thể xác định được khả năng của ngân hàng thanh toán các
khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các rủi ro khác như rủi ro tín dụng, rủi ro vận
hành. Theo quy định của Basel II thì hệ số CAR là 8%, khi Ngân hàng đảm bảo được
tỷ lệ này chứng tỏ Ngân hàng đã tạo được một tấm đệm chống lại những cú sốc về tài
chính, vừa tự bảo vệ mình, vừa bảo vệ khách hàng.
1.2.6. Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu định lượng trên, chất lượng huy động vốn còn được đánh giá qua
một số chỉ tiêu:
 Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục tiền gửi,
rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng… nhằm tiết kiệm được thời gian
và chi phí cho khách hàng.
 Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định.
 Một số chỉ tiêu khác như số lượng vốn bị rút ra trước hạn, kỳ hạn thực tế
của nguồn vốn...
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương
mại
1.3.1. Nhân tố khách quan

21. 12
1.3.1.1. Môi trường pháp lý
Hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối
với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào. Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của
ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của
các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát. Chính vì lẽ
đó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các
doanh nghiệp khác. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính
sách, các quy định của chính phủ, của Ngân hàng Trung ương; đó là Luật các tổ chức
tín dụng, luật Kinh Tế, Luật Dân Sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng
thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức. Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố
của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến
quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Bởi khi chính sách của Nhà nước, của
Ngân hàng Trung ương: Chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh
hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của Ngân hàng
Thương mại.
1.3.1.2. Môi trường Kinh tế - Chính trị - Xã hội
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại nói chung và hoạt động huy động vốn
nói riêng không thể thoát khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế -
chính trị - xã hội.
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn
luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp,
lạm phát…tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó
tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân
hàng thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường
đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn.
Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn
định. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến
quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Điều
này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.3. Môi trường văn hóa

22. 13
Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong
việc sử dụng tiền của dân cư. Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến
nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số
tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất
nhiều khó khăn.
Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến
quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm,
giữ tiền ở nhà, gửi tiền ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản…
1.3.1.4. Yếu tố cạnh tranh
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình
ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Do đó, cạnh tranh có xu hướng
gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài
chính phi ngân hàng. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do
các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh
nghiệp kinh doanh tiền tệ…
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng
những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản
phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng.
Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ
hạn, thậm chí còn đang cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do Ngân
hàng cung ứng và hệ thống mạng lưới
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh
hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự
khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư. Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy
động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho
mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
Khi các Ngân hàng Thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng
đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động và nâng cao
chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách

23. 14
hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động
vốn. Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong
phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống mạng lưới còn ít, chưa thuận lợi
cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới
huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thương
mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng
các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi
nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh
vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ…
1.3.2.2. Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền
gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các
nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng
vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ… để đem
lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng
vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn
kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng
giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi.
Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế
kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời
sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho
nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu
kỳ sản xuất tiếp theo.
1.3.2.3. Uy tín của Ngân hàng
Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín
của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban
giám đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì
trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin
tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động,
tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn

24. 15
hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp
hơn).
1.3.2.4. Chiến lược kinh doanh
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại
của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng
thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua
chiến lược kinh doanh ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy
động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí
huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được kinh doanh
được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác
huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
1.3.2.5. Trình độ công nghệ
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng, các
loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân
hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại
lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách
hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm
hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao. Và khi khách hàng đã
thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động.
1.3.2.6. Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của Nhân viên Ngân
hàng
Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong
quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy
ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt
động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút
khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác
nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, hiệu quả, thái độ phục vụ, tác phong làm việc của
cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng thì có ảnh

25. 16
hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi
tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên
chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách.
1.3.2.7. Công tác quảng cáo, khuyến mại
Các ngân hàng thương mại hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ
thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tư cho công tác
này còn hạn chế, nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong
việc cạnh tranh để huy động tiền gửi. Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các
dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường. Và tùy vào chu
kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân hàng
chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chiến lược quảng cáo, khuyến mãi cũng như hậu
mãi phù hợp.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Huy động vốn được xem là hoạt động sơ khai và cơ bản nhất của tất cả ngân hang
và gắn liền với ngân hàng kể từ khi được thành lập. Vốn huy động đóng một vai trò rất
quan trọng trong hoạt động của ngân hàng bởi vì vốn huy động không chỉ quyết định
quy mô và định hướng hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến kết quả kinh
doanh, bên cạnh đó vốn huy động cũng hỗ trợ ngân hàng tránh khỏi rủi ro thanh khoản
và quan trọng hơn chính là cơ cấu cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng trực tiếp
bởi nguồn vốn huy động.
Hàng hóa trong hoạt động của ngân hàng liên quan đến tiền nên rất nhạy cảm,
chính vì vậy mà hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Cũng như vậy
công tác huy động vốn không chỉ chịu sự tác động của yếu tố khách quan mà còn chịu
sự chi phối của yếu tố chủ quan. Yếu tố khách quan có thể kể đến như lạm phát, chính
sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, sự ổn định và phát triển của nền kinh tế… còn
yếu tố chủ quan có thể nhắc đến như lãi suất, tính đa dạng của sản phẩm, công tác
Marketing của Ngân hàng…
Để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại thường
phân tích các chỉ số quan trọng, có thể kể đến như vốn huy động trên vốn tự có, vốn
huy động trên tổng nguồn vốn, quy mô và tốc độ huy động vốn… Các chỉ số này được

26. 17
phân tích đồng thời để từ đó nhà quản trị ngân hàng có định hướng nêu ra phương
pháp sử dụng vốn phù hợp, cũng như định hướng về sự phát triển của công tác huy
động vốn trong những năm tiếp theo.
Trên đây là những cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
thương mại. Đây là những cơ sở tiền đề để giúp chúng ta hiểu được hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng và có thể phân tích ở chương tiếp theo.

27. 18
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH
CỐNG QUỲNH
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
 Tên giao dịch Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn
 Tên Tiếng Anh: Sai Gon Joint Stock Commercial Bank
 Tên viết tắt: SCB (Ngân hàng Sài Gòn)
 Giấy phép họt động: 238/GP-NHNN ngày 26/12/2011
 Trụ sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, Tp. HCM
 Website: www.scb.com.vn
 Vốn điều lệ: Theo Báo cáo thường niên năm 2015, vốn điều lệ của Ngân
hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn là 14.295 tỷ đồng với 230 Điểm
giao dịch.
 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) được thành lập từ năm 1992, trải qua
23 năm hoạt động và phát triển. Đến ngày 26/12/2011, Thống đốc
NHNN chính thức cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN về việc thành lập
và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự
nguyện giữa 03 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân
hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín
Nghĩa (TinNghiaBank). Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp
nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012. Đây là bước
ngoặc trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng, đánh dấu sự thay
đổi về quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc về công nghệ,
mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp cả nước và trình độ chuyên
môn vượt bậc của tập thể CBNV.
 Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 03 ngân hàng, đến nay,
SCB đã trở thành một trong những ngân hàng có quy mô lớn nhất Việt

28. 19
Nam. SCB là một thương hiệu quen thuộc, tin cậy của Khách hàng, là
nơi cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, các giải pháp tài chính
linh hoạt, chất lượng cao nhằm đáp ứng mọi nhu cầu Khách hàng cũng
như nâng cao giá trị và quyền lợi cho Cổ đông.
2.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lỗi
 Tầm nhìn: Tập hợp, huy động các nguồn lực, sáng tạo ra các giá trị bền
vững cho Khách hàng, Đối tác, Cổ đông, Người lao động, góp phần
nâng cao chất lượng cuộc sống, mang lại sự phồn vinh cho các gia đình
và doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp thiết thực vào việc chấn hưng và
xây dựng đất nước giàu mạnh.
 Sứ mệnh: Là người đồng hành tin cậy, tận tâm và sáng suốt, mang đến
cho khách hàng những trải nghiệm hài lòng về chất lượng các sản
phẩm dịch vụ tài chính và những lợi ích bền vững, lâu dài.
 Giá trị cốt lỗi:
+ Chính trực - Minh bạch: SCB hoạt động theo những chuẩn mực
đạo đức nghề nghiệp cao nhất, tuân thủ pháp luật và thông lệ quốc
tế, công khai và minh bạch mọi thông tin liên quan đến hoạt động
kinh doanh.
+ Khách hàng là trọng tâm: Mọi hoạt động của SCB đều hướng đến
khách hàng. SCB luôn hành động dựa trên sự suy xét thấu đáo và
quan tâm để nắm bắt những nhu cầu của khách hàng. Mọi nhân
viên SCB luôn đặt mình vào vị trí của khách hàng để thấu hiểu
nhằm tìm ra giải pháp tối ưu cho khách hàng.
+ Phát triển bền vững: SCB cam kết tạo ra giá trị bền vững, đặt
trọng tâm vào lợi ích dài hạn cho khách hàng và cổ đông.
+ Đổi mới - Sáng tạo: SCB liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm
dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm phục vụ khách hàng
một cách tốt nhất. SCB đồng hành, giới thiệu và tư vấn cho khách
hàng những gói sản phẩm, dịch vụ tài chính sáng tạo, đa dạng, hiệu
quả.

29. 20
+ Chia sẻ - Hợp tác: SCB hành động trên tinh thần hợp tác với Cổ
đông, Khách hàng, Đối tác, CBNV để tạo ra và cùng nhau chia sẻ
những lợi ích dài hạn, bền vững.
2.1.3. Những thành tựu đạt được
 Giải thưởng “Ngân hàng Thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2015 do
Tạp chí World Finance” trao tặng.
 Cúp “Ngân hàng có Sản phẩm & Dịch vụ sáng tạo tiêu biểu Việt
Nam năm 2015” do Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam phối hợp với
Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế (IDG) trao tặng.
 Bằng khen “Ngân hàng cân đối tài chính tốt nhất Việt Nam năm
2015” do Tạp chí The Asian Banker trao tặng.
 Cúp “Ngân hàng Quản trị Doanh nghiệp tốt nhất Việt Nam 2015
- Ngân hàng Thương mại tăng trưởng nhanh nhất tại Việt Nam
2015” do Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng.
 Chứng nhận “TOP 10 NH TM VN uy tín 2016” do Vietnam Report
trao tặng.
 Cúp “Ngân hàng Thương mại tiêu biểu Việt Nam” do Tạp chí The
European trao tặng.
2.2. Thực trạng huy động vốn tại CN Cống Quỳnh
2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
2.2.1.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
 Đặc điểm sản phẩm
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
+ Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
+ Loại tiền gửi: VND, ngoại tệ SCB niêm yết.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND; 50 USD, ngoại tệ khác
có giá trị quy đổi tương đương.
+ Khi KH đến gửi tiền thì SCB phải mở Thẻ tiết kiệm để
theo dõi nhưng không ghi lãi suất lên Thẻ tiết kiệm này.

30. 21
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SCB công bố
trong từng thời kỳ.
+ Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng
tháng hoặc vào ngày rút hết số dư tài khoản TGTK không
kỳ hạn và thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền.
+ Rút tiền: KH có thể rút một phần hoặc toàn bộ số. KH phải
trả phí kiểm điếm theo quy định của SCB.
 Tiện ích sản phẩm
+ Lãi suất cạnh tranh.
+ Linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
+ Tài khoản có tính thanh khoản cao.
2.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân sử dụng với mục đích
tiết kiệm và được hưởng lãi suất.
 Đặc điểm sản phẩm
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
+ Kỳ hạn gửi: Từ 01 tháng đến 36 tháng .
+ Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SCB niêm yết.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 đồng, 50 USD hoặc ngoại tệ
khác có giá trị quy đổi tương đương.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SCB công bố
trong từng thời kỳ. Ở những kỳ hạn từ 6 tháng trở lên,
khách hàng được hưởng một số chính sách cộng thêm lãi
suất nếu thỏa điều kiện như: Chính sách khách hàng
“Trung niên cao tuổi”, chính sách “khách hàng VIP”, chính
sách “Tiện ích song hành”,...
+ Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng
tháng hoặc vào ngày rút hết số dư.
 Tiện ích sản phẩm
+ Lãi suất cạnh tranh.

31. 22
+ Thuận tiện trong giao dịch.
+ Thủ tục nhanh chóng, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm,
giỏi nghiệp vụ, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo.
2.2.1.3. Tiết kiệm Phú Quý
 Đặc điểm sản phẩm
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân gửi VND.
+ Kỳ hạn gửi: Từ 6 tháng đến 12 tháng.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm do SCB công bố
trong từng thời kỳ. Ngoài ra khách hàng còn được hưởng
ưu đãi cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều kiện các chính
sách: Trung niên cao tuổi, Tiện ích song hành, khách hàng
VIP.
+ Hình thức lĩnh lãi: hàng tháng hoặc cuối kỳ.
 Tiện ích sản phẩm
+ Lãi suất cạnh tranh.
+ Khách hàng có thể đăng ký kỳ hạn kéo dài thêm 12 tháng
vào bất kỳ thời điểm nào sau khi gửi và trước khi Thẻ tiết
kiệm đến hạn với lãi suất bằng lãi suất tiền gửi thông
thường do SCB công bố tại thời điểm đến hạn của Kỳ hạn
ban đầu + Biên độ 0,3%/năm.
+ Khách hàng được rút vốn một phần hoặc toàn bộ trước
hạn.
+ Khách hàng được thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm.
2.2.1.4. Tiết kiệm Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng
 Đặc điểm sản phẩm
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân gửi VND.
+ Kỳ hạn gửi: 13, 15, 18, 24 và 36 tháng.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VND.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm do SCB công bố
trong từng thời kỳ. Ngoài ra khách hàng còn được hưởng

32. 23
ưu đãi cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều kiện các chính
sách: Trung niên cao tuổi, Tiện ích song hành, khách hàng
VIP.
+ Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
 Tiện ích sản phẩm
+ Lãi suất cạnh tranh.
+ Khách hàng được rút vốn một phần hoặc toàn bộ trước
hạn.
+ Khách hàng được thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm.
2.2.2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
 Quy mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 - 2015
Chỉ tiêu
Đơn
vị
tính
Năm
2013
Năm
2014
Năm
2015
Chênh lệch
năm 2014 so
với 2013
Chênh lệch
năm 2015 so
với 2014
+/- % +/- %
Tổng nguồn
vốn huy
động
Triệu
đồng
3.129,74 4.002,08 4.454,02 872,34 27,87 451,94 11,29
Nguồn: Bảng cân đối kế toán CN Cống Quỳnh và tính toán của sinh viên.
 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 – 2015

33. 24
Nhận xét:
Tổng nguồn vốn tăng qua các năm , năm 2014 tăng 27,87% so với năm 2013 tương
đương tăng 873,34 triệu đồng, năm 2015 tăng 451,94 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng
11,29% so với năm trước
Nhìn vào biểu đồ ta thấy quy mô nguồn vốn của CN tương đối lớn với tốc độ tăng
trưởng khá ổn định chứng tỏ công tác huy động vốn có hiệu quả. Điều này càng giúp
cho CN giữ vững vị thế và vai trò của mình đối với CN Cống Quỳnh. Cung ứng được
những nguồn vốn cho sự phát triển và mở rộng hoạt động của CN. Qua đó, cho thấy
Ngân hàng đã có những chính sách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ
chức kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh, làm giảm sự phụ thuộc
của mình vào Hội Sở về nguồn vốn kinh doanh.
2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại CN Cống Quỳnh
Trong những năm gần đây, trước diễn biến phức tạp của thị trường vốn và sự cạnh
tranh gay gắt giữa các NHTM, CN luôn giữ vững nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và
xuyên suốt đó là công tác huy động vốn. CN đã chủ động trong công tác tiếp thị, đổi
mới phong cách giao dịch, chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn. Không
những vậy, SCB còn thực hiện những điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi
suất, điều chỉnh nguồn vốn theo hướng ổn định lâu dài và giảm gía thành. Kết quả huy
động vốn được thể hiện qua bảng sau:
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2013-2015
(ĐVT: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng
VND 1.905,07 60,87% 3.810,38 95,21% 4.313,72 96,85%
Ngoại tệ
và vàng
1.224,67 39,13% 191,70 4,79% 140,30 3,15%
Tổng 3.129,74 100% 4.002,08 100% 4.454,02 100%
Nguồn: Bảng cân đối kế toán CN Cống Quỳnh và tính toán của sinh viên.

34. 25
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2013-2015
Qua giai đoạn 2013-2015 ta thấy lượng vốn huy động được này chủ yếu lại từ
đồng VNĐ, từ người dân trong nước. Theo đó, tỷ trọng vốn nội tệ chiếm trên 80%
trong tổng vốn tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn ngoại tệ chiếm một tỷ lệ trung bình chưa
đến 30% trong cơ cấu.
Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tệ trong giai đoạn 2013 – 2015 thay đổi
theo hướng: Vốn tiền gửi bằng nội tệ tăng trưởng liên tục về quy mô. Năm 2014, vốn
TGTK bằng nội tệ bằng 3.810,38 triệu đồng, chiếm 95,21% tổng vốn tiền gửi, tăng
1.905,31 triệu đồng so với năm 2013. Vẫn duy trì mức tăng quy mô, năm 2015 CN
Cống Quỳnh huy động được 4.313,72 triệu đồng, tăng 503,34 triệu đồng năm 2014.
Vốn TGTK bằng ngoại tệ và vàng: Năm 2014 số vốn huy động được bằng ngoại tệ và
vàng là 191,7 triệu đồng giảm mạnh so với năm 2013, tỷ trọng từ 39,13% giảm còn
4,79%, Năm 2015, số vốn huy động giảm còn 140,3 triệu đồng tương ứng tỷ trọng
giảm xuống và rất nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động được còn 3,15% trong tổng số
vốn huy động được. Sự không tăng trưởng này cho thấy khả năng huy động vốn ngoại
tệ và vàng của CN Cống Quỳnh đã kém hơn so với năm 2013, đòi hỏi CN Cống
Quỳnh phải có sự điều chỉnh trong chính sách huy động vốn bằng ngoại tệ để thu hút
được lượng vốn bằng ngoại tệ nhiều hơn..
Qua đó cho thấy huy động vốn bằng VNĐ là một ưu thế lớn của CN Cống
Quỳnh. Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn VNĐ luôn có tỷ trọng lớn hơn vốn ngoại tệ và
vàng.

35. 26
 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2015
(ĐVT: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 2015
Quy mô
Tỷ
trọng
Quy mô
Tỷ
trọng
Quy mô
Tỷ
trọng
Không kỳ hạn - - - - - -
1 – 3 tháng 1.502,28 48% 2.041,06 51% 2.316,09 52%
4 – 6 tháng 938,92 30% 1.200,62 30% 1.291,67 29%
7 – 12 tháng 281,68 9% 360,19 9% 356,32 8%
Trên 12 tháng 406,87 13% 400,21 10% 489,94 11%
Tổng 3.129,74 100% 4.002,08 100% 4.454,02 100%
Nguồn: Bảng cân đối kế toán CN Cống Quỳnh và tính toán của sinh viên
Giai đoạn 2013-2015, công tác huy động vốn của CN Cống Quỳnh đã có hiệu
quả hơn so với những năm trước thể hiện mức độ tín nhiệm ngày càng cao của
khách hàng đối với ngân hàng. Trong cơ cấu TGTK theo kỳ hạn của CN thì tiền
gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm trọn tỷ lệ 100% , trong đó chiếm tỷ lệ cao nhất là
tiền gửi có kỳ hạn từ 1 – 3 tháng. Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn 1 – 3 tháng tăng đều
qua các năm và chiếm một tỷ trọng khoảng gần một nửa số lượng nguồn vốn huy
động được. Do CN nằm trong khu vực có nhiều cửa hàng và hộ kinh doanh nên
phần lớn nhu cầu về tiền của họ biến đổi liên tục. Do đó những khách hàng này
thường lựa chọn gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn để thuận tiện cho nhu cầu vốn liên
tục. Trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn dài hơn như 4 – 6 tháng, 7 – 12 tháng và trên
12 tháng vẫn giữ mức tỷ lệ gần như là cố định qua các năm. Cụ thể kỳ hạn 4 – 6
tháng vẫn ở mức tỷ lệ 30% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2015 có xu hướng
giảm còn 29%. Kỳ hạn 7 – 12 tháng từ 2013 – 2014 vẫn ở mức 9% nhưng đến
2015 chỉ còn 8%. Trong khi đó kỳ hạn trên 12 tháng có những biến chuyển phức
tạp, năm 2013 là 13%, năm 2014 còn 10% nhưng đến 2015 lại tăng lên 11%.
Nguyên nhân của tình trạng có sự chuyển biến này là do sự thay đổi lãi suất theo
chiều hướng giảm liên tục của Ngân hàng. Những khách hàng chỉ có thể gửi
những kỳ hạn từ 4 – 6 tháng thì do lãi suất giữa kỳ hạn 1 – 3 tháng và 4 - 6 tháng

36. 27
chênh lệch rất ít nên đa số khách hàng khi đáo hạn thường chọn gửi lại với kỳ hạn
1 – 3 tháng để tiện cho việc đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt. Trong khi, các khách
hàng có khả năng gửi ở kỳ hạn dài từ 7 - 12 tháng và ít có nhu cầu sử dụng vốn ,
do lo ngại trong thời gian tới lãi suất có thể sẽ giảm nữa nên họ sẽ chọn gửi với kỳ
hạn dài hơn là trên 12 tháng. Cụ thể là do huy động với kỳ hạn 13 tháng của Ngân
hàng hiện tại có lãi suất cao nhất nên đa số khách hàng có nhu cầu gửi kỳ hạn dài
lo sợ lãi suất sẽ giảm thường chọn kỳ hạn này.
 Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015
(ĐVT:Triệu đồng)
Sản phẩm
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Quy mô
Tỷ
trọng
Quy mô
Tỷ
trọng
Quy mô
Tỷ
trọng
Tiết kiệm thông
thường
2.109,44 67,40% 2.841,48 71% 3.171,26 71,20%
Tiết kiệm Phú
Quý
613,43 19,60% 760,40 19% 792,82 17,80%
Tiết kiệm “Kỳ
hạn vàng - Lãi
suất vàng”
406,87 13% 400,21 10% 489,94 11%
Tổng 3.129,74 100% 4.002,08 100% 4.454,02 100%
Nguồn: Bảng cân đối kế toán CN Cống Quỳnh và tính toán của tác giả

37. 28
Cơ cấu nguồn vốn theo chi phí giai đoạn 2013 - 2015
Như trên biểu đồ ta thấy, nguồn vốn huy động theo sản phẩm của CN biến động
không đồng đều qua các năm từ 2013 – 2015. Chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu là
tiết kiệm thông thường. Năm 2013 tổng số huy động cho sản phẩm này là 2.109,44
triệu đồng chiếm 67,4% trong cơ cấu. Đến năm 2014 con số này tăng lên 2.841,48
triệu đồng do trong năm nay tổng lượng huy động của CN cũng tăng đáng kể. Đến
năm 2015 sản phẩm này tăng lượng huy động lên 3.171,26 triệu đồng. Bên cạnh đó,
sản phẩm “Tiết kiệm Phú Quý” cũng có những biến động tương tự. Năm 2013 đạt
613,43 triệu đồng đến năm 2014 tăng lên 760,39 triệu đồng và năm 2015 tăng lên
792,82 triệu đồng. Trong khi đó tỷ trọng của sản phẩm này lại giảm qua các năm.
Tương tự đối với sản phẩm “Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng” năm 2013 đạt 406,87 triệu
đồng nhưng đến năm 2014 chỉ còn 400,21 triệu đồng và đến 2015 tăng lên 49489, triệu
đồng.
Như đã nói ở trên, do lãi suất được điều chỉnh giảm liên tục nên khách hàng sử
dụng sản phẩm “Tiết kiệm Phú Quý” có hai nhu cầu lựa chọn sản phẩm. Đối với khách
hàng có nhu cầu vốn linh động sẽ chọn gửi tiết kiệm với sảm phẩm “Tiết kiệm thông
thường”, còn đối với khách hàng ít có nhu cầu sử dụng vốn và lo ngại lãi suất tiếp tục
giảm sẽ chọn sản phẩm “Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng”. Chính điều đó đã làm cho tỷ
trọng của hai sản phẩm này có xu hướng tăng lên trong khi “Tiết kiệm Phú Quý” lại
có xu hướng giảm xuống.
2.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại CN Cống Quỳnh

38. 29
Trong thời gian qua ngân hàng đã đưa ra những chính sách phù hợp, nắm bắt
được nhu cầu và thói quen kinh doanh của người dân, tung ra những sản phẩm phù
hợp thu hút được nhiều khách gửi tiền.
Đánh giá hiệu quả huy động là một việc hết sức quan trọng và cần thiết của các
ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Cống Quỳnh nói riêng, từ kết
quả đánh giá đó ngân hàng sẽ đề ra biện pháp khắc phục những hạn chế, nhược điểm
và đưa ra những giải pháp nhằm làm cho công tác huy động vốn có hiệu quả hơn. Để
đánh giá tình hình huy động vốn ta sử dụng các chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại CN Cống Quỳnh
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng vốn huy động
Triệu
đồng
3.129,74 4.002,08 4.454,02
VHĐ có kỳ hạn 3.129,74 4.002,08 4.454,02
Tổng chi phí 34.505,04 38.190,52 41.865,59
Chi phí huy động vốn 24.705,61 28.448,12 38.390,75
VHĐCKH/Tổng VHĐ
%
100 100 100
Chi phí HĐV /Tổng chi phí 71,6 74,49 91,7
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán CN Cống Quỳnh và tính toán của sinh viên)
2.3.1. Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Việc đánh giá chỉ tiêu này cho ta biết được khả năng huy động vốn đáp ứng
được bao nhiêu phần trăm nguồn vốn của của ngân hàng và cũng cho ta biết trong một
đồng vốn của ngân hàng có bao nhiêu đồng vốn được huy động từ bên ngoài.
Theo bảng chỉ tiêu đánh giá hoạt động tại CN ta thấy tỷ lệ này là 100% qua các
năm. Do CN là đơn vị hoạt động phụ thuộc nên nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn huy
động. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của CN ngày càng tăng, điều đó cho thấy CN
hoạt động ngày càng có hiệu quả.
2.3.2. Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định tại một tổ chức tín dụng, nếu tỷ lệ này quá lớn nó sẽ
làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, nhưng nếu tỷ lệ này quá nhỏ thì ngân hàng không
thể chủ động trong cho vay. Với loại vốn này thì ngân hàng có thể an tâm cho vay vốn

39. 30
khoảng 80% nguồn vốn huy động, nguyên nhân là do khách hàng đợi đến đáo hạn mới
rút tiền gửi, rất ít khi rút tiền sớm.
Tuy nhiên vì nhiệm vụ chính của CN là huy động vốn nhàn rỗi của người dân thông
qua hình thức gửi tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu vốn của CN Cống Quỳnh nên tỷ lệ này
rất cao. Cụ thể là năm 2013 và 2014 tỷ lệ này đạt ở con số 100%.
2.3.3. Tỷ số chi phí huy động vốn trên tổng chi phí
Chi phí hoạt động của CN rất đa dạng từ chi phí phát sinh từ công tác huy động
đến các chi phí phục vụ cho hoạt động của CN. Tất cả được cộng dồn và được thể hiện
trong bảng cân đối kế toán của CN Cống Quỳnh. Do vậy, việc phân tích tỷ số chi phí
huy động vốn trên tổng chi phí có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác huy động vốn.
Nếu như chỉ số này càng thấp thì cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng
càng đạt hiệu quả cao.
Tuy nhiên đối với CN thì ngược lại, chi phí của CN chủ yếu là phần chi phí trã
lãi cho tiền gửi tiết kiệm. Do đó, nếu tỷ lệ này càng thấp thì cho thấy CN sử dụng
nhiều chi phí cho các chi phí khác phục vụ hoạt động của CN. Như bảng 2.6 ta thấy
rằng tỷ số chi phí huy động vốn trên tổng chi phí của CN Cống Quỳnh đang có xu
hướng tăng. Đáng chú ý là trong năm 2015 với con số 91,70% tăng 17,25% so với
năm 2014. Năm 2013 tỷ số này đạt 71,60% đến năm 2014 đạt 74,49% tăng 2,89%. Tỷ
số này càng tăng nhanh cho thấy khả năng huy động vốn của CN ngày càng hiệu quả,
CN đang thực hiện tiết kiệm chi phí hoạt động và các chi phí khác.
2.3.4. Tính ổn định của nguồn vốn
Tính ổn định của nguồn vốn bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng
trường, cơ cấu nguồn vốn.
Như phân tích ở trên, CN đang có quy mô, tốc độ tăng trưởng cũng như cơ cấu
nguồn vốn huy động đều tăng theo thời gian rất ổn định và đạt được theo quy mô mà
kế hoạch đã đề ra. Nguồn vốn tăng đều qua các năm, đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra
và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên nguồn vốn có
kỳ hạn ngắn còn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn.
Khối lượng vốn huy động ngày càng tăng chứng tỏ quy mô vốn ngày càng lớn
và CN hoạt động ngày càng hiệu quả hơn. Điều đó sẽ tạo điều kiện cho CN mở rộng
hoạt động kinh doanh của mình.

40. 31
2.3.5. Đánh giáhiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – CN Cống Quỳnh
2.3.5.1. Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động, diễn
biến phức tạp của tình hình lạm phát cũng tác động không nhỏ đến hoạt động
ngân hàng nhưng với sự cố gắng nỗ lực không biết mệt mỏi của toàn thể ban lãnh
đạo cùng nhân viên thì trong những trong thời gian qua CN Cống Quỳnh đã đạt
được những kết quả đáng khích lệ trong công tác huy động vốn cụ thể như sau:
+Nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh cả về qui mô lẫn tốc độ.
Từng bước cải thiện cơ cấu vốn theo hướng hợp lý hơn, tạo sự phù hợp giữa huy
động và sử dụng vốn. Có được điều này là do sự nỗ lực của toàn CN Cống Quỳnh
luôn coi trọng công tác huy động vốn, CN Cống Quỳnh luôn xác định nguồn vốn
huy động được là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu duy trì hoạt động của ngân hàng,
cùng với đó là hàng loạt biện pháp tích cực được chi nhánh sử dụng trong công
tác huy động vốn như: lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn, không ngừng đổi mới
và hoàn thiện các dịch vụ chăm sóc khách hàng…
+Cơ cấu vốn theo loại tiền tương đối hợp lý và ổn định: Qua số liệu phân
tích tình hình huy động của CN trong một vài năm qua ta thấy tỉ trọng các nguồn vốn
huy động theo loại tiền ít thay đổi và tỉ trọng này là khá hợp lý so với tình hình hoạt
động của CN. Điều này chứng tỏ CN đã cố gắng rất nhiều trong hoạt động huy động
vốn.
+ Tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng. Điều
này thể hiện ở chỗ nhiều khách hàng đã gắn bó lâu dài và trở thành khách hàng VIP
của CN.
+ SCB phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ mới trong năm 2013 và năm
2014 để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như tiền gửi bậc thang áp dụng lãi suất
thưởng bậc thang theo số dư không kỳ hạn tăng dần, tiền gửi kỳ hạn dài ưu đãi lớn, tiết
kiệm tài lộc, tiết kiệm Online... Ngoài ra SCB cũng chú trọng phát triển sản phẩm,
dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm tiết giảm thời gian giao dịch của khách hàng thông
qua các tiện ích thanh toán như dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Mobile Banking)

41. 32
hay qua mạng Internet (Internet Banking), thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước,
cước Internet, cước điện thoại thông qua điện thoại di động và thông qua website của
SCB...
Trong những năm qua tình hình quy mô tiền gửi ngày càng tăng lên với tốc độ
tăng trưởng là khá cao. Với điều kiện kinh tế trong địa bàn hoạt động và nhận thức của
người dân ngày càng được nâng cao, địa điểm giao dịch nằm trên trục dường thương
mại và cơ sở vật chất được nâng cao, lãi suất huy động tương đối cao, điều đó đã tạo
được sự thu hút đối với một lượng lớn khách hàng. Bên cạnh đó, CN luôn làm tốt các
công tác thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh nhạy, an toàn, chính xác theo yêu cầu
của khách hàng. Luôn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, sử dụng nhiều biện
pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới và nhận được sự hài lòng của rất nhiều
khách hàng.
2.3.5.2. Những hạn chế tồn tại
Mặc dù, tổng vốn huy động qua các năm đều tăng nhưng chủ yếu khách hàng
của CN là cá nhân và trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì có sự mất cân đối giữa các
kỳ hạn. Nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu.
Hoạt động kinh doanh của CN được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh
hết sức gay gắt, với một địa bàn nhỏ nhưng có rất nhiều ngân hàng cùng tồn tại. Vì thế
làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của CN bị san sẻ cho các ngân hàng khác, điều đó
đã gây không ít khó khăn trong hoạt động huy động vốn của CN. Trong hoàn cảnh đó,
CN chưa có biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể nên mặc dù lượng vốn huy
động qua các năm có tăng nhưng chỉ tăng nhẹ. Chính vì thế CN cần đẩy nhanh tốc độ
huy động vốn bằng chiến lược cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn hơn nữa.
Kinh doanh ngoại tệ và vàng chưa hiệu quả: Tình hình huy động vốn bằng
ngoại tệ của CN Cống Quỳnh chưa thực sự được đẩy mạnh, hoạt động kinh doanh
ngoại tệ không phong phú. Vẫn còn khá nhiều chỉ tiêu âm về một số loại hình tiết
kiệm, cho vay ngắn hạn và đặc biệt là nguồn thu từ tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ,
đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều chính sách phù hợp hơn nữa đáp ứng được xu hướng
chung hiện nay, đảm bảo phát triển bền vững cho CN Cống Quỳnh.

42. 33
Lãi suất huy động biến động không ổn định: Lãi suất huy động quá nhiều lần
trong một thời gian ngắn làm ảnh hưởng đến tâm lý của người gửi tiền, gây tâm lý
chần chừ và chờ đợi, nguồn vốn huy động CN Cống Quỳnh do đó cũng bị ảnh hưởng.
Hoạt động tiếp thị chưa được quan tâm thực hiện. Mỗi đợt huy động vốn được
triển khai thì chủ yếu phần lớn là lượng khách hàng cũ, truyền thống của CN trong khi
nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm năng không hề biết đến. Nguyên nhân là do
thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được triển khai rộng rãi đến họ. Chưa thực sự
có biện pháp và kế hoạch triển khai hữu hiệu để thu hút lượng khách hàng mới và
khách hàng tiềm năng để tăng cường lượng vốn huy động của CN.
Hầu hết nhân viên của CN là nhân viên trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm trong
việc xử lý các tình huống giao dịch nên đôi lúc vẫn còn gặp rắc rối trong việc thực
hiện một số giao dịch cho khách hàng.
2.3.5.3. Thuận lợi
Đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt huyết, được đào tạo bài bản, có trình độ
nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp cùng với chính sách khách hàng
linh hoạt.
Ngân hàng đã thực hiện mua bảo hiểm tiền gửi, điều này tạo cho người gửi tiền
hoàn toàn yên tâm cho khoản tiền gửi của mình vào ngân hàng. Với việc mua bảo
hiểm như vậy thì ngân hàng có thể yên tâm mà hoạt động vì muốn nguồn vốn mình
huy động được sẽ được bảo đảm hơn, nếu có vấn đề gì xảy ra thì ngân hàng cũng có
công ty bảo hiểm san sẻ rủi ro và ngân hàng có khả năng để hoàn trả lại cho người gửi
mà không phải sợ mất uy tín của mình.
2.3.5.4. Khó khăn
Cùng với tiến trình mở cửa của lĩnh vực tài chính - tiền tệ, SCB sẽ chịu sự cạnh
tranh ngày càng gia tăng từ phía các ngân hàng trong và ngoài nước có nhiều lợi thế về
vốn và công nghệ. Bên cạnh đó trên địa bàn hoạt động có không ít những ngân hàng
thương mại cùng tồn tại vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng ngày
càng giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các
ngân hàng đã tạo cho CN gặp không ít những khó khăn trong hoạt động huy động vốn
kinh doanh của ngân hàng.

43. 34
Sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị trường vốn sẽ là nhân tố tiềm
tàng ảnh hưởng tới nhu cầu của các cá nhân và tổ chức về sản phẩm, dịch vụ ngân
hàng.
Thị hiếu của người dân: Hiện nay không chỉ trên địa bàn thành phố mà hầu như
người dân ở nhiều nơi khác vẫn còn suy nghĩ để tiền ở nhà cất thì an toàn hơn đem đến
gửi tại ngân hàng. Một bộ phận lớn người dân vẫn có cái nhìn không mấy thiện cảm
đối với các ngân hàng vì thế mà để thay đổi cách nhìn về ngân hàng theo hướng tích
cực là một việc làm tương đối khó khăn cho ngân hàng.
2.3.5.5. Nguyên nhân của những tồn tại
 Khách quan
 Tình hình kinh tế biến động không ngừng: Tình hình kinh tế biến động
không ngừng như hiện nay cũng là một thách thức đối với CN Cống
Quỳnh. Các biểu giá lãi suất không ngừng tăng / giảm liên tục, do nhà nước
có chính sách điều tiết giảm cả lãi suất huy động lẫn cho vay còn Ngân
hàng thì luôn muốn giữ chân khách hàng đồng thời vẫn phải tính toán để
ngân hàng có lãi. Do đó, phần nào làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy
động vốn của ngân hàng.
 Môi trường kinh doanh: CN Cống Quỳnh hoạt động trong môi trường
cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong đó có rất
nhiều các ngân hàng lớn mạnh và có uy tín rất lớn. Họ không ngừng đưa ra
các sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng, các cuộc chạy đua
lãi suất huy động liên tục châm ngòi, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân
hàng đòi hỏi CN Cống Quỳnh phải luôn cố gắng nỗ lực, chỉ cần một sơ suất
nhỏ khách hàng sẽ chuyển sang ngân hàng đối thủ.
 Chính sách điều tiết vĩ mô của NHNN: Để điều tiết kinh tế vĩ mô, một
loạt các chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã được áp dụng trong
thời gian qua.
 Chính sách điều hành lãi suất 2013-2015 có nhiều thay đổi lớn và liên tục.
Trần lãi suất huy động VNĐ ngắn hạn liên tục được hạ xuống từ 14%/năm
trong những tháng đầu năm và kết thúc năm 2015 ở mức 5,5%/năm. Đồng

44. 35
thời, từ tháng 7/2013, Ngân hàng Nhà nước cũng đã có chỉ đạo định hướng
các NHTM giảm lãi suất cho vay xuống tối đa 15%/năm. Lãi suất cho vay
ngắn hạn bằng VNĐ đối với nhu cầu phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất
khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm từ 13%/năm
xuống 12%/năm từ tháng 12/2013 . Việc giảm lãi suất là yêu cầu cấp thiết
của nền kinh tế nhằm cải thiện lòng tin của người dân vào đồng nội tệ,
giảm gánh nặng lãi vay đối với doanh nghiệp, tạo tiền đề cho các hoạt động
sản xuất kinh doanh có thể được cải thiện. Nhận biết rõ điều này, CN Cống
Quỳnh đã luôn tuân thủ đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi
suất huy động, đưa ra nhiều gói giải pháp tín dụng ưu đãi cho doanh
nghiệp, đồng thời vẫn có thể đảm bảo được các mục tiêu kinh doanh của
Ngân hàng.
 Mặc dù các chính sách lãi suất của NHNN trong thời gian qua đã và
đang đem lại những kết quả tích cực, góp phần ổn định nền kinh tế song với
những biến động không ngừng về lãi suất sẽ gây tâm lý chần chừ cho người
dân, khi mà mầm mống của những cuộc chạy đua lãi suất chưa được ngăn
chặn triệt để.
 Chủ quan
+ CN chưa chủ động mở rộng nguồn huy động sang đối tượng khách hàng
doanh nghiệp.
+ Công tác phát triển khách hàng chưa được xây dựng thành quy chế rõ
ràng cụ thể cho từng đơn vị, chưa được đưa vào công tác thường xuyên của từng cán
bộ trong các chi nhánh của ngân hàng.
+ Chưa thực sự có hiệu quả trong huy động nguồn vốn không kỳ hạn: Mặc
dù các hình thức huy động vốn của CN Cống Quỳnh rất đa dạng và phong phú, song
cũng như tình hình thực tế của các ngân hàng khác, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn
của phòng giao dịch hiện còn khá nhỏ. Mà nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn tốn
chi phí rất thấp, nếu Ngân hàng tận dụng tốt nguồn vón này thì hiệu quả kinh doanh rất
cao. Do đó, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến việc thu hút tiền từ nguồn vốn không

45. 36
kỳ hạn. Đây là một nguyên nhân khiến cho nguồn vốn ngân hàng chưa cân đối và phải
trả chi phí cao.
+ Công tác nghiên cứu thị trường chưa được chú trọng đúng mức và
thường xuyên, các chi nhánh chưa có kinh nghiệm trong việc nắm bắt thông tin, xử lý
thông tin, chưa có độ nhạy cảm linh hoạt nên sự đảm bảo cạnh tranh còn gặp nhiều
khó khăn. Tuy đã có những hoạt động đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của quy trình
gửi tiền tiết kiệm nhằm tăng cường thu hút vốn nhưng hiệu quả đạt được vẫn chưa cao.
+ Các thủ tục trong giao dịch còn rất phức tạp, hệ thống phần mềm đôi lúc
vẫn gặp những trục trặc do vấn đề về mạng Internet.
Tóm lại, trong những năm qua, ngân hàng đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện
các nghiệp vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ thông tin của ngân
hàng và nâng cao chất lượng quy trình gửi tiền tiết kiệm trong ngân hàng… Với sự nổ
lực của toàn thể ban lãnh đạo cũng như nhân viên trong ngân hàng, SCB đã đạt được
một số thành tựu nhất định trong việc huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm.
Tuy nhiên, ngân hàng vẫn còn gặp không ít khó khăn.
Nguyên nhân từ khách hàng
Khách hàng không mặn mà với các phòng giao dịch có quy mô nhỏ: Tâm
lý thông thường của khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng, trước hết là một môi
trường chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, và các sản phẩm dịch vụ
chuyên nghiệp. Tuy nhiên, hệ thống các phòng giao dịch cua CN Cống Quỳnh
vẫn còn nhỏ, nên tâm lý ngồi chờ đợi trong một không gian hẹp sẽ gây cảm giác
khó chịu cho người dân, và họ sẽ có xu hướng chuyển sang giao dịch tại ngân
hàng có địa điểm to hơn.
Thói quen ưa dùng tiền mặt của người dân Việt Nam: Người dân Việt Nam
vẫn ưa dùng tiền mặt trong thanh toán, họ vẫn chưa quen với việc sử dụng các
dịch vụ của ngân hàng, điều đó gây trở ngại cho việc phát triển các hình thức huy
động tiền gửi thanh toán, dẫn đến lượng tiền huy động từ nguồn vốn không kỳ hạn
vẫn rất thấp.Tâm lý của phần lớn người Việt Nam hiện nay vẫn chưa thực sự tin
tưởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng nên khi có tiền nhàn rỗi họ thường cất
trữ tại nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi còn gặp nhiều khó
khăn.

46. 37
Thứ hai, thu nhập của người dân nước ta còn thấp: Thu nhập của người dân
Việt Nam những năm gần đây đã dần dần tăng lên nhưng vẫn còn thấp so với mặt
bằng thu nhập ở các nước có cùng trình độ phát triển khác. Do thu nhập thấp nên
số tiền họ tích lũy được là rất nhỏ bé, dẫn đến việc các giao dịch thường mang
tính nhỏ lẻ.
Một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng,
chụp giật, lừa đảo, sử dụng vốn vay trái mục đích. Khi xin vay vốn thì đưa ra một
phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn, nhưng khi được vay rồi thì lại sử dụng
số tiền đó vào mục đích khỏc cú rủi ro và lợi nhuận cao hơn. Điều này gây rủi ro
cho ngân hàng và ngân hàng buộc phải chịu hậu quả.
2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn – CN Cống Quỳnh
2.4.1. Chiến lược kinh doanh
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại
của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng
thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua
chiến lược kinh doanh ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy
động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí
huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng
đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát
huy được hiệu quả.
2.4.2. Chính sách pháp lý
Theo quy định hiện nay của NHNN, trần lãi suất huy động bằng tiền đồng đối
với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng mà các ngân hàng được áp dụng là
5,5%/năm. Lãi suất huy động tiền gửi bằng đô la Mỹ là 0%/năm đối với cả khách hàng
cá nhân và tổ chức.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) phải chấp hành đúng quy định của NHNN về
mức lãi suất huy động được quy định tại Thông tư 06/2014/TT-NHNN, Thông tư
07/2014/TT-NHNN, Quyết định số 2173/QĐ-NHNN và Quyết định số 2589/QĐ-
NHNN. NHNN yêu cầu các TCTD không áp dụng các biện pháp kỹ thuật để lách,