1. Ungdom og økonomi
Spareøkonom Sissel Olsvik Vammervold

2. «Hemmeligheten bak finansiell suksess
er å bruke hva du har igjen etter at du
har spart, i stedet for å spare det du
har igjen etter forbruk»
Ukjent

3. Ikke verdensmestre enda

4. HARDE Fakta
• 25 prosent av inkassosakene til Lindorff er ungdom under
25 år.
• 17 500 personer mellom 20-24 år har 530 mill i gjeld som
har gått til inkasso.
– Gj.snitt 30 000 kr hver.
• Boligprisene stiger fortsatt.
• Du må ha 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital
• Betalingsanmerkninger hindrer lån
• Du får 3x inntekt i lån

5. Det er dyrt å leve
• Du må sannsynligvis låne penger… Bolig, bil, studielån
• I tillegg kommer:
Strøm, husleie, trappevask, lisensavgift, mobilregning,
kommunale avgifter, bredbånd, månedskort på bussen, mat,
klær, vaskemaskina går i stykker, osv.
Kort sagt; utgifter du ikke tenkte på da du bodde hjemme
hos mor og far.

6. Et månedlig studentbudsjett
+ Månedlig utbetaling fra lånekassen: 6 810 kr
+ Maks lønn etter skatt per måned: 11 166 kr
- SIFO beregning på månedlig forbruk: 6 965 kr Svært konservativt!
- Husleie + strøm: 7 000 kr
= Til øvrig forbruk eller sparing (BSU?): 4 011 kr
• Budsjettet forutsetter maks inntekt og konservativt forbruk. Din
situasjon kan være svært annerledes.
• Basisstøtten fra Lånekassen er 45 400 kr i halvåret. Man får en ekstra
stor utbetaling ved semesterstart.
• 151 000 kr kan man tjene i 2013 uten at det går utover stipendet i
lånekassen. 17 000 kr forsvinner i skatt.

7. Alt må betales en gang- med renter!

8. • Prisen for å låne et beløp, uttrykt som en prosentsats av
beløpet.
• Prosentsatsen som sier hva renten er, endrer seg i takt
med økonomien i Norge og verden for øvrig.
• Når du sparer på bankkonto låner du penger TIL banken
• Når du tar opp boliglån eller bruker kredittkort, låner du
AV banken.
Hva er rente?

9. Hvorfor lønner det seg å starte sparingen tidlig?
• 1 000 kr i banken i ett år til 5% rente og vokser til kr. 1050 kr ved første årsskifte.
• Året etterpå er beløpet igjen vokst med 5% og er ikke kr 1100 kr, men 1102,50 kr
fordi renten tilfaller også forrige års rente.

10. Albert Einstein
«Den kraftigste
effekten i
verden er
renters renter»

11. Hva kan du gjøre?

12. • Begynn å jobbe – Mer!
– Kan tjene maks 151 000kr
• Opprett BSU når lønnen din tilsier det
– Må tjene minst 55 600 kr for å ha fullt utbytte.
• Spar jevnlig
• Lær deg prosentregning
– Forstå hva det koster å låne
• Avtal møte med «Nær-banken»
• Vær forsiktig med kredittkort

13. Spareformer

14. BSU
• Konto for deg mellom 13 og 33 år
• Maksimalt innskudd per år: 20 000 kr
• Maksimalt sparebeløp 150 000 kr
• 20% skattefradrag på innsatt beløp.
– Du må tjene mer enn 55 600 kr for å få fullt skattefradrag
• Kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av gjeld
• Du kan åpne bare én BSU konto
– Knekker du kontoen får du ingen ny
– Men du kan flytte den fra en bank til en annen for å få bedre rente

15. Andre sparetyper
• Høyrentekonto
– Sparing i bank.
– Kan ha begrensninger på antall uttak
• Enkeltaksjer
– VPS konto
– Statoil, Telenor, Facebook
– Direkte eierskap i bedriften som har utstedt aksjeh
– Stemmerett på Generalforsamlingen
• Fond
– VPS konto eller fondskonto
– Rentefond: lavere risiko, kortsiktig sparing
– Aksjefond: høyere risiko, langsiktig sparing
– En samling av minst 16 enkeltaksjer. Indirekte eier av enkeltaksjen.
– Ingen stemmerett på Generalforsamlingen.

16. Hvis fond – hva bør du velge?
Kortsiktig sparing 1-2 år
Kortsiktig sparing f.o.m 2 år
Mellomlang sparing f.o.m 3 år
Langsiktig sparing minst 5 år
Rentefond
Kilde: Vff

17. Risiko i praksis
Kilde: Holbergfondene

18. Leie vs. eie

19. Leie vs. eie
Hva taler for å eie?
• Tro på framtidig verdiøkning på boligen.
• Langsiktig perspektiv – her skal jeg bo en stund.
• Avdrag på lån fungerer som «tvungen sparing».
• Ønske om sitt eget.
• Skattefordeler.
Hva taler for å leie?
• Liten tro på framtidig verdiøkning på boliger.
• Kortsiktig perspektiv – jeg skal kun bo her en kort periode.
• Behov for fleksibilitet.
• Usikker jobbsituasjon.
• Mindre vedlikeholdsansvar.

20. Leie vs. eie
• Dersom du leier for 4 500 kr/mnd kan du betjene rentene på et lån på ca. 2.100.000 kroner.
• Egenkapitalkrav: 315 000 kr – Vanskelig å oppnå
• Inntektskrav: 700 000 kr – Lite sannsynlig for ungdom.
• Lei bolig om tidshorisont er mindre enn et par år.
• Slipper dokumentavgift 2,5%
• Slipper salgskostnader til megler 2,5% ++
• Slipper at kostnadene spiser opp eventuell verdistigning.
• Risikoen for kortsiktige prisfall: Har du kjøpt en leilighet til 1,5 millioner kroner med 300.000 i
egenkapital, vil et prisfall på 10% medføre at du har tapt halvparten av egenkapitalen. Det
er dramatisk
• Ikke kjøp bolig med få års horisont i utkantstrøk der det ikke er stor omsetning på boliger.
Du kan risikere å få lavere pris eller ikke få solgt.
Post Prosent Per år Per måned
Vedlikehold 3,0% 60 000 5 000
+ Rentekostnader
etter skatt
3,5% 70 000 5 833
+ Verdistigning 4,0% - 80 000 - 6 667
= Bokostnad 2,5% =50 000 =4 166

21. Penger

22. Nær-banken
• Hver mamma, pappa, bestemor og bestefar kan gi deg
opp til 41 000 kr hvert år (2013 tall) uten at det blir
beregnet arveavgift. (Tilsvarende et halvt grunnbeløp (G) i Folketrygden)
• Du kan få støtte til livsopphold under studier:
– Ingen spesifikk grense
– Jevnlige beløp
– Pengene må brukes opp

23. Kredittkort
Positivt
• Kjekt til betaling over nett
• Et ekstra kort om du mister/blir frastjålet Visakortet
• Reiseforsikring hvis minst halvparten av reisen er betalt
med kortet.
• Ikke dine penger som blir tatt om noen skimmer koden
Negativt
• Veldig høy rente
• Dyrt å ta ut i minibank
• Lett å bruke for mye penger
• For lett å få kredittkort

24. Lykke til! Dette greier du