Downloaded 473 times
![BAB 21 - PENGENALAN INSURANS HAYAT
• perlindungan akan diberi kepada
sesiapa sahaja yang memenuhi syarat
kesihatan pada permulaan kontrak dan
meneruskan pembayaran premium;
• setelah layak menerima perlindungan,
bukti kesihatan seterusnya tidak
diperlukan;
• premium paras akan dikenakan
sepanjang tempoh kontrak. Premium
ini ditetapkan pada permulaan kontrak
berdasarkan umur insured dan tempoh
insurans yang diperlukan; dan
• premium tambahan akan dikenakan
untuk risiko pekerjaan khas dan risiko
kesihatan sub-standard.
Apa yang mengkagumkan ialah kebanyakan
prinsip ini masih digunakan sehingga
kini. Kontrak insurans hayat moden boleh
ditakrifkan sebagai sesuatu ‘yang memastikan
pembayaran sejumlah amaun wang apabila
berlaku kontingensi, atau beberapa kontingensi,
bergantung kepada hayat seseorang’ [Fisher
Young Actuarial Practice of Life Assurance,
Cambridge University Press, 1971].
Urusniaga insurans hayat yang berdasarkan
prinsipdiatasmenimbulkanbeberapamasaalah
teknikal dan pentadbiran. Dalam bahagian
tertentu buku ini, kita akan membincangkan
hal-hal teknikal dan pentadbiran yang dianggap
penting untuk pengetahuan ejen insurans
hayat.
21.2 CIRI-CIRI PRODUK INSURANS HAYAT
KONTRAK INSURANS HAYAT ADALAH
KONTRAK JANGKA PANJANG DENGAN
BAYARAN PREMIUM PARAS
Kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka
panjang yang biasanya mengenakan premium
paras. Penggunaan premium paras ini
menimbulkan implikasi lain dalam pengendalian
kelas perniagaan insurans ini.
Ciri-cirijangkapanjangkontrakinimenghendaki
insurer mengambil langkah berhati-hati
terhadap beberapa faktor yang boleh
mempengaruhi pengiraan kadar premium.
Antara faktor itu ialah:-
- kemortalan
- perbelanjaan
- kadar pulangan pelaburan
- cukai
Insurer dikehendaki menyimpan rizab
(contohnya aset) yang mencukupi mengikut
jumlah kontrak insurans yang berkuatkuasa.
Keperluan undang-undang yang menetapkan
jenis rizab statutori minimum dan margin
kesolvenan mestilah dipatuhi.
Insurer biasanya menjalankan urusniaga
dalam persekitaran perdagangan yang
penuh persaingan. Ini pada dasarnya akan
menghadkan amaun premium yang dikenakan
dan peratusan pasaran yang boleh dikuasai
bagi setiap kelas perniagaan.
KEDUA-DUA PIHAK MESTI MEMATUHI
PRINSIP PENUH PERCAYA MUTLAK
Prinsip Uberrima fides iaitu penuh percaya
mutlak hendaklah dipatuhi oleh kedua-
dua pihak , insurer dan insured. Walau
bagaimanapun, bagi insurans hayat, insured
tidak dipertanggungjawabkan untuk melaporkan
sebarang perubahan setelah kontrak
berkuatkuasa, kecuali dalam hal pekerjaan dan
pertukaran alamat.
(Rujuk bab 3 Seksyen B 3.1.3 – Prinsip Penuh
Percaya Mutlak)
315](https://image.slidesharecdn.com/pceiabm-150408113609-conversion-gate01/85/PCEIA-BM-Version-for-Insurance-Exam-327-320.jpg)
PCEIA BM Version for Insurance Exam
- 1. PEPERIKSAAN PRA KONTRAK UNTUKEJEN INSURANS Cetakan Pertama 1996 (Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute) Cetakan Kedua 1996 Cetakan Ketiga 1997 Cetakan Keempat 1998 Cetakan Kelima 1999 Cetakan Keenam 2000 Cetakan Ketujuh 2001 Cetakan Kelapan 2001 Cetakan Kesembilan 2009 Teks Pembelajaran
- 2. Hakcipta © TheMalaysian Insurance Institute 2009 Hak Cipta Terpelihara. Tiada bahagian dari penerbitan ini boleh diterbitkan semula, disimpan untuk pengeluaran, atau ditukarkan dalam sebarang bentuk atau dengan alat apa jua pun, samada dengan cara elektronik, mekanik, gambar, rakaman dan sebagainya tanpa kebenaran daripada The Malaysian Insurance Institute. The Malaysian Insurance Institute ingin merakamkan setinggi-tinggi penghargaan kepada Persatuan Insurans Am Malaysia, Persatuan Insurans Hayat Malaysia dan individu- individu diatas sumbangan yang diberikan yang telah memungkinkan penerbitan buku teks pembelajaran ini. Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute (35445H) No. 5, Jalan Sri Semantan 1, Damansara Heights 50490 Kuala Lumpur Website : www.insurance.com.my
- 3. KANDUNGAN BAHAGIAN A (1)– ASAS INSURANS BAB 1 - PENGENALAN INSURANS Pandangan Menyeluruh 1.1 Pengenalan 1.2 Kepentingan Insurans 1.3 Bagaimana Insurans Berfungsi 1.4 Apa itu Insurans? 1.5 Fungsi Insurans 1.6 Kelas-kelas Insurans 1.7 Aspek Sejarah Insurans 1.8 Peranan Seorang Ejen Insurans Soalan BAB 2 - CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO Pandangan Menyeluruh 2.1 Konsep Risiko 2.2 Konsep-konsep yang Berkaitan 2.3 Kategori Asas Risiko 2.4 Kaedah Menangani Risiko 2.5 Pengurusan Risiko 2.6 Ciri-ciri Risiko Boleh Diinsuranskan Soalan BAB 3 - PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Pandangan Menyeluruh 3.1 Prinsip-prinsip Insurans 3.2 Takaful 3.3 Majlis Pengawasan Syariah 3.4 Takaful dan Insurans 3.5 Prinsip Operasi Takaful 3.6 Aspek Operasi Takaful 3.7 Jenis-jenis Perniagaan Takaful Soalan 1 1-2 2-3 3-5 5 5-6 7 7-9 9 10-12 13 13-15 15 15-16 16-18 18-19 19-21 22-24 25 25-37 37-39 39-40 40 40-41 41 41-42 43-44
- 4. KANDUNGAN BAB 4 -PASARAN INSURANS Pandangan Menyeluruh 4.1 Pasaran Insurans 4.2 Lain-lain Komponen Pasaran 4.3 Struktur Organisasi 4.4 Sentralisasi Berbanding Desentralisasi 4.5 Lembaga Pengawasan Insurans dan Persatuan-persatuan Mandatori 4.6 Biro Perantaraan Insurans 4.7 Lain-lain Persatuan 4.8 Perkhidmatan Pasaran 4.9 Institusi Pendidikan Insurans Soalan BAB 7 - UNDANG-UNDANG AGENSI Pandangan Menyeluruh 7.1 Peruntukan Perundangan Mengenai Undang-Undang Agensi 7.2 Tugas Seorang Ejen 7.3 Hak Seorang Ejen 7.4 Tanggungjawab Prinsipal 7.5 Penamatan Agensi 7.6 Ciri-ciri Ejen Insurans 7.7 Kesimpulan Soalan BAB 5 - PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT Pandangan Menyeluruh 5.1 Industri Insurans dan Pengguna 5.2 Swa Peraturan 5.3 Undang-undang Statut 5.4 Akta Syarikat, 1965 Soalan BAB 6 - KONTRAK INSURANS Pandangan Menyeluruh 6.1 Undang-Undang Kontrak Soalan 45 45-50 50 50-54 54 54-63 63-64 65-68 68 68-72 73-75 76 76-77 78-79 79-86 87 88-90 91 91-94 95-97 98 98-101 101-102 102 102 102 102-107 107 108-110
- 5. KANDUNGAN BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN Pandangan Menyeluruh 8.1 Jualan 8.2 Perkhidmatan Lepas Jualan 8.3 Ciri-ciri Umum Proses Pembaharuan Insurans Am 8.4 Daftar Polisi Soalan BAB 10 - JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Pandangan Menyeluruh 10.1 Jenis-jensi Insurans Perubatan dan Kesihatan 10.2 Insurans Perbelanjaan Perubatan 10.3 Insurans Perubatan dan Kesihatan Berkumpulan 10.4 Insurans Manfaat Tunai Penghospitalan 10.5 Insurans Penyakit Kritikal 10.6 Insurans Pendapatan Hilang Upaya Soalan BAHAGIAN A (2) – INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN BAB 9 - PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Pandangan Menyeluruh 9.1 Pengenalan kepada Insurans Perubatan dan Kesihatan (MHI) 9.2 Prinsip dan Amalan yang berkaitan dengan Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.3 Perundangan dan Peraturan berkaitan Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.4 Tanggungjawab Pemberitahuan 9.5 Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.6 Bayaran Tuntutan Tidak Menamatkan Perlindungan Polisi 9.7 Risiko Insurans Perubatan Dan Kesihatan Semakin Meningkat Mengikut Peredaran Masa 9.8 Kaedah Kawalan Kos 9.9 Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai” Soalan 111 111-117 117-119 120 120 121-123 124 124-125 125 125-128 128-129 129 130 130 130 130 131-133 134 134-135 135-137 137-139 139 139 139 140-142
- 6. KANDUNGAN BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Pandangan Menyeluruh 11.1 Tujuan pengunderaitan 11.2 Anti Pemilihan 11.3 Premium yang Munasabah 11.4 Proses Pemilihan Risiko 11.5 Pengunderaitan Perubatan 11.6 Sumber-sumber Maklumat Pengunderaitan 11.7 Keputusan Pengunderaitan 11.8 Menawarkan Perlindungan Yang Dipinda 11.9 Pembaharuan Insurans Perubatan dan Kesihatan 11.10 Bayaran Premium 11.11 Penamatan Polisi Soalan BAB 12 - PENTADBIRAN POLISI Pandangan Menyeluruh 12.1 Pandangan Menyeluruh Tentang Pentadbiran Polisi 12.2 Borang Cadangan 12.3 Dokumen Polisi 12.4 Endorsemen 12.5 Notis Pembaharuan 12.6 Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi Bayaran Premium Insurans Perubatan dan Kesihatan Soalan BAB 13 - TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Pandangan Menyeluruh 13.1 Pemberitahuan Kerugian 13.2 Bukti Kerugian/Tuntutan 13.3 Memeriksa Perlindungan 13.4 Penyiasatan Tuntutan 13.5 Borang Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 13.6 Penyelesaian Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 13.7 Penafian Liabiliti oleh Insurer 13.8 Pertikaian 13.9 Contoh Tuntutan Soalan 143 143-144 144 144 144-145 145-148 148-149 149 149-151 151-153 153 153 154-156 157 157-158 158-159 160-161 162 162 162-163 164-166 167 167-168 168 168 169 169-170 170 170 170-172 172 173-175
- 7. KANDUNGAN BAHAGIAN B –INSURANS AM BAB 14 - CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM Pandangan Menyeluruh 14.1 Pengenalan 14.2 Ciri-ciri Produk Insurans Am 14.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Am Soalan BAB 15 - KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Pandangan Menyeluruh 15.1 Insurans Marin 15.2 Insurans Kebakaran 15.3 Insurans Motor 15.4 Insurans Kemalangan Pelbagai 15.5 Jenis Perniagaan Takaful Am Soalan BAB 16 - AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN Pandangan Menyeluruh 16.1 Pengunderaitan 16.2 Proses Pengunderaitan 16.3 Penetapan Premium, Terma dan Syarat 16.4 Pengesahan Penerimaan 16.5 Insurans Semula dan Insurans Bersama 16.6 Pengkadaran 16.7 Premium Minimum 16.8 Bayaran Premium 16.9 Pengembalian Premium 16.10 Cara Menggunakan Tarif Kebakaran 16.11 Cara Menggunakan Tarif Motor 16.12 Tarif Pampasan Pekerja Soalan 176 176 177-178 178 179-180 181 182-184 184-191 191-196 196-220 220-221 222-224 225 225-226 226-228 229 229 229-230 230-232 232-233 233-234 234-235 235-237 237-240 240-242 243-245
- 8. KANDUNGAN BAB 17 -DOKUMEN INSURANS Pandangan Menyeluruh 17.1 Borang Cadangan 17.2 Nota Lindung 17.3 Sijil Insurans 17.4 Bentuk Polisi 17.5 Endorsemen 17.6 Notis Pembaharuan 17.7 Sijil Pembaharuan 17.8 Borang Tuntutan 17.9 Borang Pelepasan Soalan BAB 18 - AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN Pandangan Menyeluruh 18.1 Prosedur Tuntutan 18.2 Dokumen Tuntutan 18.3 Penyelesaian Tuntutan 18.4 Tuntutan Kembali dari Reinsurer, Insurer Bersama, Subrogasi dan Sumbangan 18.5 Penolakan Liabiliti oleh Insurer 18.6 Averaj 18.7 Penyelesaian Tuntutan : Persetujuan Pasaran 18.8 Perselisihan 18.9 Tindakan Selepas Penyelesaian Soalan BAB 19 - AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Pandangan Menyeluruh 19.1 Polisi Kebakaran 19.2 Polisi Motor Kenderaan Persendirian Soalan 246 246-249 249-250 250 251-253 253-254 254 254 255 255-256 257-258 259 260-262 262-264 264-265 265 265 265 266-269 269-270 270-271 272-274 275 275-281 281-288 289-291
- 9. KANDUNGAN BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Pandangan Menyeluruh 20.1 Intipati Perjanjian Antara Syarikat bagi Urusniaga Insurans Am 20.2 Komisen 20.3 Tunai Sebelum Lindung 20.4 Garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan Soalan BAHAGIAN C – INSURANS HAYAT BAB 21- PENGENALAN INSURANS HAYAT Pandangan Menyeluruh 21.1 Pengenalan 21.2 Ciri-ciri Produk Insurans Hayat 21.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Hayat 21.4 Risiko yang Dilindungi oleh Polisi Insurans Hayat Soalan BAB 23 - SYARAT-SYARAT POLISI Pandangan Menyeluruh 23.1 Definisi Polisi Insurans Hayat 23.2 Kemudahan dan Syarat-Syarat 23.3 Transaksi Polisi 23.4 Pindaan Polisi Soalan BAB 22 - PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Pandangan Menyeluruh 22.1 Pengenalan 22.2 Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat 22.3 Keterangan Kontrak Insurans Hayat 22.4 Jenis-jenis Perniagaan Takaful Keluarga Soalan 292 292-307 307-308 308-309 309-310 311-313 314 314-315 315-317 317 317-318 319-320 321 321-322 322-323 323-343 343-345 346-348 349 349 350-354 354-355 355-357 358-359
- 10. KANDUNGAN BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU Pandangan Menyeluruh 24.1 Pengenalan 24.2 Pengurusan Risiko 24.3 Perakaunan Premium Perniagaan Baru 24.4 Insurans Hayat dan Cukai Pendapatan Soalan BAB 25 - AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Pandangan Menyeluruh 25.1 Menilai Risiko 25.2 Mengira Kos Risiko 25.3 Pengiraan Kadar Premium 25.4 Lain-lain Pertimbangan 25.5 Penyelarasan Premium Kasar dalam Buku Kadar 25.6 Sistem Perkadaran Berangka Kesimpulan Soalan BAB 26 - AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS Pandangan Menyeluruh 26.1 Pengenalan 26.2 Penilaian Liabiliti 26.3 Penilaian Aset 26.4 Surplus Soalan 360 360 361-368 368 368-371 372-373 374 374-377 378-380 380-383 383-384 384-386 386-387 387 388-389 390 390-391 391 392 392-395 396-398
- 11. KANDUNGAN BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI Pandangan Menyeluruh 27.1 Sumber Maklumat untuk Penilaian Risiko 27.2 Borang Cadangan 27.3 Laporan Perubatan/Pemeriksaan Kesihatan 27.4 Bentuk & Struktur Polisi 27.5 Endorsemen Soalan BAB 28 - AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN Pandangan Menyeluruh 28.1 Pengenalan 28.2 Tuntutan Kematian 28.3 Tuntutan Kematangan 28.4 Tuntutan Hilang Upaya Kekal 28.5 Tuntutan Di bawah Polisi Insurans Kemalangan Diri, Sakit dan Kesihatan Kekal 28.6 Daftar Tuntutan Soalan BAB 29 - INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Pandangan Menyeluruh 29.1 Pengiraan Umur 29.2 Menggunakan Buku Kadar untuk Mengira Premium 29.3 Caj Faedah 29.4 Pengiraan Nilai Serahan Terjamin Soalan 399 399-400 400-401 401-402 402-403 403-404 405-407 408 408 409-410 410-411 411 411-412 412 413-415 416 416-417 417-422 422 422 423-426
- 12. KANDUNGAN BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN Pandangan Menyeluruh 30.1 Bahagian I : Garis Panduan Kod Perlakuan 30.2 Bahagian II : Penjualan Insurans Hayat 30.3 Bahagian III : Kenyataan Amalan Insurans Hayat 30.4 Bahan Penjualan/Pengiklanan Soalan JAWAPAN UNTUK SOALAN PENILAIAN PENCAPAIAN DIRI DISERTAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI 427 427-430 430-433 433-434 434 435-436 437-438
- 13. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS Pandangan Menyeluruh 1.1 Pengenalan 1.2 Kepentingan Insurans 1.3 Bagaimana Insurans Berfungsi 1.4 Apa itu Insurans? 1.5 Fungsi Insurans 1.6 Kelas-kelas Insurans 1.7 Aspek Sejarah Insurans 1.8 Peranan Seorang Ejen Insurans PANDANGAN MENYELURUH Bab ini merupakan pengenalan kepada pelbagai topik yang merangkumi keseluruhan buku ini. Penekanan diberikan kepada tajuk- tajuk berikut; • Kepentingan Insurans • Bagaimana Insurans Berfungsi • Apa itu Insurans • Fungsi Insurans • Kelas-kelas Insurans • Aspek Sejarah Insurans • Peranan Seorang Ejen Insurans 1.1 PENGENALAN Manusia sering terdedah kepada pelbagai bentuk risiko ketika melakukan aktiviti dalam kehidupan harian mereka dan terpaksa menanggung akibat dari sesuatu kecelakaan. Kecelakaan atau kemalangan boleh berlaku dalam pelbagai cara dan seterusnya mengakibatkan berlakunya pelbagai bentuk dan tahap kerugian. Antara contoh-contoh risiko berkenaan ialah: • Seorang pencari nafkah tunggal untuk sebuah keluarga terlibat dalam kemalangan dan meninggal dunia. Pastinya, tanggungan yang ditinggalkan akan mengalami dua bentuk kesangsaraan atau kerugian iaitu emosi dan kewangan. 1
- 14. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS • Apabila sebuah kilang hangus dijilat api, tuan punya kilang akan menanggung kerugian dan juga kehilangan punca pendapatan yang dijana oleh kilang berkenaan jika kebakaran tidak berlaku. Dalam masa yang sama, pekerja kilang akan berhadapan dengan kemungkinan kehilangan kerja. Pelbagai contoh lain boleh diberikan dan kesemuanya menjurus kearah kesengsaraan dan kerugian kewangan. Biasanya, persoalan yang perlu diutarakan ialah :- “ Apakah perancangan yang perlu dilakukan untuk mengatasi atau setidak-tidaknya mengurangkan kesan kesengsaraan yang mungkin menimpa seseorang?” Bagi menjawab persoalan di atas, kita perlu mengakui hakikat bahawa tidak semua bentuk kerugian boleh diatasi atau dinyatakan dalam bentuk kewangan. Sebagai contoh, trauma emosi yang dialami akibat kematian seseorang yang dikasihi tidak mungkin dapat diatasi walaupun terdapat sistem pampasan yang adil. Mungkin, apa yang boleh dilakukan ialah merangka suatu sistem bayaran pampasan yang setidak-tidaknya dapat : • mengurangkan kesan kerugian kewangan akibat berlakunya sesuatu kejadian yang tidak diingini. • Bersedia atau membuat persediaan menghadapi kemungkinan berlakunya kerugian atau masaalah kewangan yang tidak dijangka. Salah satu perancangan bagi mengatasi kerugian kewangan yang timbul akibat sesuatu peristiwa yang tidak diingini, seperti kematian atau kebakaran, ialah dengan membeli polisi insurans. 1.2 KEPENTINGAN INSURANS Keperluan Memperolehi Pendapatan Setiap masa seseorang individu, keluarga dan perniagaan akan terdedah kepada kerugian kewanganmelaluihartayangdimiliki,pekerjaan, aktiviti dan tanggungjawab. Siapakah yang akan menanggung kerugian kewangan ini dan dari manakah dana akan diperolehi bagi mengatasi kerugianberkenaan?.Lazimnya,sekiranyatiada remidi undang-undang, penyediaan kontrak atau usahasama; kerugian akan ditanggung sepenuhnya oleh individu atau unit perniagaan itu sendiri. Untuk mengatasi masaalah ini, suatu perancangan akan diperkenalkan bagi menangani sebahagian dari risiko berkenaan atau kemungkinan kerugian yang ditanggung oleh individu atau sesuatu perniagaan. Perancangan ini berfungsi berdasarkan Peraturan Bilangan Jumlah Besar, iaitu dengan menyebarkan risiko kerugian yang ditanggung oleh individu atau unit perniagaan tertentu kepada semua pihak yang bersetuju mengemblingkan sumber kewangan bagi membayar pampasan atau menampung kerugian berkenaan. Konsep berkongsi kerugian ini dikenali sebagai insurans. Insurer bertindak sebagai pengantara yang akan mengumpul dan mengurus dana risiko ini. Insurer akan menyimpan dan melabur premium secara amanah bagi pihak pemegang polisi, dan membayar gantirugi kepada mereka sekiranya berlaku kerugian yang dilindungi insurans. Cuba kita bayangkan untuk seketika, apakah yang akan berlaku dalam masyarakat moden masakini tanpa wujudnya organisasi insurans?. Menjalani kehidupan harian memerlukan wang. Wang amat diperlukan untuk membeli keperluan asas seperti makanan, pakaian dan tempat tinggal; selain dari keperluan untuk mendapatkan kemudahan atau keselesaan 2
- 15. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS hidup yang lainnya. Sekiranya seseorang itu ingin menjalani kehidupan dengan sempurna, ia perlu memiliki aliran sumber pendapatan yang berterusan sepanjang hayatnya. Pendapatan yang berterusan ini boleh dijamin dengan dua cara sahaja. Sumber Pendapatan Seseorang individu itu memperolehi sumber pendapatan samada melalui aktiviti urusniaga syarikat perniagaan yang dimiliki atau bekerja dengan orang lain bagi mendapatkan upah, gaji, elaun atau komisen. Sumber pendapatan juga boleh didapati melalui aktiviti pelaburan dimana pendapatan diperolehi dalam bentuk dividen, bonus atau faedah atas modal yang dilaburkan. Walau bagaimanapun, kedua-dua sumber ini sentiasa terdedah kepada keadaan atau risiko yang diluar kawalan individu tersebut. Kejadian Luar jangka atau Risiko Keupayaan individu itu memperolehi pendapatan mungkin terputus dengan tiba- tiba disebabkan berlakunya kematian, usia lanjut, sakit atau kemalangan yang mungkin mengakibatkan hilangupaya (kekal atau sementara) Begitu juga dengan pelaburan. Sesuatu pelaburan itu mungkin mengalami susut nilai dengan tiba-tiba atau barangan yang dibiayai pembeliannya melalui wang modalnya sendiri telah musnah dijilat api. Untuk setiap keadaan luar jangka yang dinyatakan di atas, individu terbabit atau tanggungannya terpaksa menanggung kerugian kewangan atau gangguan emosi. Mereka yang menanggung beban tersebut mungkin tidak memiliki sumber-sumber lain untuk berkongsi sebahagian atau kesemua kerugian yang dialami. Pengalaman yang memilukan akibat kejadian- kejadian luar jangka ini kerap terjadi dan boleh diperhatikan disekeliling kita. 1.3 BAGAIMANA INSURANS BERFUNGSI. Mari kita cuba memahami bagaimana insurans berfungsi memberi pampasan atas kerugian kewangan akibat berlakunya sesuatu risiko atau peril. Selain dari memberi takrifan formal tentang risiko dan peril ( sila lihat Bab 2), mari kita lihat beberapa keadaan yang boleh dikatakan sesuatu risiko atau peril telah berlaku. Contoh- contoh berkenaan ialah :- Beberapa bentuk risiko • Kapal karam dilaut • Kebakaran yang merebak mengakibatkan kerosakan harta benda • Hilang punca pendapatan disebabkan hilang upaya atau kematian Penggemblengan Risiko Adalah mustahil bagi seseorang individu dapat meramal atau mencegah dari berlakunya peril di atas, tetapi melalui insurans kita berupaya membuat persediaan menghadapi masaalah kewangan, iaitu kerugian harta benda dan/atau kehilangan pendapatan. Insurans yang boleh didapati dalam pelbagai bentuk adalah bertujuan memelihara kepentingan individu yang diinsuranskan. Objektif ini boleh dicapai dengan memberi pampasan atas kerugian yang ditanggung oleh segelintir individu malang, yang mana dana diperolehi dari sumbangan premium sekumpulan besar individu yang terdedah kepada risiko yang sama. 3
- 16. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS Penjelasan Konsep Insurans Konsep ini dijelaskan dalam Rajah 1.1, yang berkaitan dengan portfolio insurans pemilik rumah atau insurans hayat sementara. Bagi memberi gambaran yang lebih jelas, diandaikan portfolio berkenaan mengandungi 1000 buah rumah yang sama nilainya iaitu RM100,000 setiap satu, atau 1000 hayat yang diinsuranskan dengan amaun yang sama dengan premium sebanyak RM200 dikenakan bagi setiap hayat yang diinsuranskan. Rajah 1.1 Ilustrasi Mengenai Konsep Insurans Dana Perlu Memenuhi: Sumbangan dari 1000 pemilik rumah atau hayat yang diinsuranskan membentuk suatu dana insurans berjumlah RM200,000. Insurer akan menggunakan amaun ini untuk membayar tuntutan, perbelanjaan pengurusan dan lain- lain perbelanjaan seperti komisen, cukai dan sebagainya. Baki, jika ada, merupakan keuntungan insurer. Dana Akan Menjadi Difisit Berdasarkan dari situasi di atas, dana yang terbentuk hanya mencukupi untuk membayar dua tuntutan maksimum sahaja. Ini bermakna perbelanjaan dan wang keluar insurer tidak diambil kira. Sekiranya terdapat lebih dari dua tuntutan, dana insurans ini tidak mencukupi dan adalah jelas yang insurer akan mengalami kerugian bagi portfolio ini. Premium Perlu Mencukupi Dalam Persekitaran Urusniaga Yang Kompetitif Berdasarkan dari situasi di atas, adalah jelas bahawa untuk mengendalikan operasi perniagaan yang menguntungkan dalam persekitaran yang amat kompetitif, insurer perlu menetapkan paras premium yang mencukupi serta mengawal perbelanjaan pengurusan dan lain-lain perbelanjaan. Adalah diluar skop buku ini untuk membincangkan persoalan tentang tahap premium yang difikirkan mencukupi untuk sesuatu risiko. Walau bagaimanapun, kita akan memberi maklumat mengenai asas teknik dan penakrifan dalam bab-bab selepas ini dan seterusnya. Tetapi sebelum itu, marilah kita membiasakan diri dengan peraturan berikut :- Peraturan Bilangan Jumlah Besar Insurans sebagai suatu kaedah menyebarkan kerugian segelintir individu dikalangan orang ramai hanya akan berjaya apabila insurer berpeluang mengunderait sebilangan besar risiko yang sama. Apabila insurer telah mengunderait sebilangan besar risiko yang sama, maka peraturan bilangan jumlah besar mula berfungsi. Peraturan bilangan jumlah besar menyatakan bahawa apabila jumlah kerugian terdedah semakin meningkat, ramalan kerugian akan semakin menghampiri kerugian sebenar. Walaupun peraturan bilangan jumlah besar adalah konsep yang mudah, ia hanya boleh beroperasi dengan berkesan sekiranya faktor- faktor berikut dipenuhi :- • Sebilangan besar risiko terdedah kepada kerugian yang sama • Kerugian terdedah mestilah bebas dari yang lain • Kemungkinan terjadi kerugian adalah secara rawak 4
- 17. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS Operasi peraturan bilangan jumlah besar akan memastikan ramalan kerugian dimasa hadapan menjadi lebih tepat. Ini adalah penting bagi insurer kerana mereka perlu mengenakan premium (berdasarkan ramalan kerugian dimasa hadapan) yang mencukupi bagi membolehkan pembayaran kerugian sepanjang tempoh insurans. 1.4 APA ITU INSURANS? Setelah memahami peranan insurans dan bagaimana secara amnya ia berfungsi, sampailah masanya untuk kita mendapat gambaran yang lebih jelas tentang insurans dan perkara-perkara yang berkaitan dengannya. Insuranssebagaisebuahorganisasiberperanan menyediakan perlindungan terhadap kerugian kewangan akibat kejadian yang tidak dijangka. Definisi insurans Insurans boleh didefinisikan sebagai : Satu institusi ekonomi yang berasaskan prinsip bersaling, dibentuk bagi tujuan menubuhkan dana am. Keperluannya timbul daripada berlakunya risiko yang tidak diduga, yang kebarangkaliannya berlaku boleh dianggarkan dengan munasabah. Perkhidmatan insurans melibatkan pembayaran manfaat atau pampasan secara kontrak kepada insured atau pihak ketiga terhadap kerugian yang tidak dijangka. Ciri-ciri penting insurans Ciri-ciri penting mengenai insurans adalah seperti berikut :- i. ia adalah institusi ekonomi ii. ia berasaskan prinsip bersaling atau kerjasama iii. objektif insurans ialah untuk mengumpul dana bagi membayar tuntutan akibat berlakunya risiko- risiko tertentu iv. hanya risiko tertentu sahaja yang boleh diinsuranskan iaitu risiko- risiko yang kemungkinannya berlaku boleh dianggarkan dengan tahap keyakinan dan ketepatan yang tinggi. 1.5 FUNGSI INSURANS Di dalam seksyen ini, pelbagai fungsi insurans akan dijelaskan dengan lebih lanjut. 1.5.1 Fungsi Utama Fungsi utama insurans ialah mengagihkan kerugian kewangan secara saksama kepada segelintir individu yang diinsuranskan dikalangan sekumpulan besar insured. Ini membawa kita kepada faedah atau fungsi tambahan. 1.5.2 Fungsi Sekunder • Menstabilkan kos Melalui pembelian polisi insurans, pengusaha atau ahli perniagaan tidak perlu membuat peruntukan pembekuan modal bagi menyediakan perlindungan kewangan sekiranya berlaku kerugian. Cara ini dapat membantu menstabilkan kos berkaitan pengurusan risiko. • Merangsang usaha niaga Mekanisma pemindahan risiko yang ditawarkan oleh insurans telah memungkinkan kepada perkembangan 5
- 18. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS • Sumber Modal Pelaburan Insurer mengumpulkan dana yang besar dan bertindak sebagai pemegang amanah kepada dana berkenaan dan dari dana inilah semua tuntutan kerugian akan dibayar. Dana ini biasanya dilaburkan (untuk mendapatkan pulangan faedah) dalam sektor awam dan swasta. Pelaburan berkenaan membantu pertumbuhan ekonomi secara keseluruhannya. • Menyediakan peluang pekerjaan Industri insurans di Malaysia telah menyediakan banyak peluang pekerjaan kepada orang ramai. Berikut adalah statistik jumlah pekerja dalam industri insurans dalam tahun 2007:- bidang perindustrian dan perdagangan secara besar-besaran. Aktiviti perdagangan dan perindustrian berskala besar ini mungkin tidak dapat diusahakan sekiranya pengusaha tidak dapat memindahkan risiko mereka melalui insurans. • Jaminan untuk mengembangkan perniagaan Peranan yang dimainkan oleh insurans telah membantu menghilangkan perasaan takut dan bimbang akan kerugian yang mungkin dialami oleh individu dan ahli-ahli perniagaan. Kehilangan perasaan takut dan bimbang ini membantu mengukuhkan keyakinan dan membolehkan mereka merancang aktiviti perniagaan masa hadapan. • Mengurangkan kerugian Kehadiran insurer dapat membantu mengurangkan tahap kerugian (kekerapan dan ketenatan) melalui tindakan dan nasihat yang diberi berkaitan dengan pengkadaran, tinjauan, urus khidmat pemeriksaan dan salvaj. • Kaedah simpanan Insurans berfungsi sebagai satu kaedah menyimpan wang terutama melalui insurans endowmen. Insurans endowmen adalah gabungan elemen perlindungan dan simpanan. Elemen pelaburan dalam kontrak ini ialah pengumpulan simpanan. Dengan menggabungkan dua elemen ini dalam satu pelan, insurans endowmen menawarkan perlindungan dan simpanan kepada insured. 6 Walaupun skop bidang kerja broker dan penyelaras adalah bebas dan memainkan peranan yang lebih khusus, fungsi kerja dalam syarikat insurans adalah saling berkaitan antara satu sama lain. Ia meliputi bidang pengunderaitan, memproses tuntutan, akaun, audit/pematuhan,pentadbiran/sumbermanusia, pemerosesan data elektronik, pemasaran dan perkhidmatan, pelaburan dan lain-lain fungsi sokongan.
- 19. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS 1.6 KELAS-KELAS INSURANS Penggemblengan risiko adalah prinsip asas perniagaan insurans dan adalah lebih wajar mengkelaskan secara umum yang perniagaan insurans terbahagi kepada dua iaitu Insurans Hayat dan Insurans Am. Apakah Insurans Hayat? Insurans hayat boleh ditakrifkan sebagai suatu kontrak yang membayar sejumlah wang yang telah ditetapkan, setelah berlaku sesuatu kejadian atau beberapa kejadian, dan bergantung kepada hayat manusia. Setelah kita memahami secara lebih mendalam, definisi tersebut mungkin didapati tidak begitu tepat apabila ia dikaitkan dengan polisi beserta keuntungan kerana polisi ini tidak menetapkan terlebih dahulu jumlah wang yang perlu dibayar. Kontrak insurans hayat boleh didapati bagi menyediakan perlindungan terhadap risiko- risiko berikut :- • Kematian pramasa • Kehilangan aliran pendapatan yang berterusan ketika bersara (lanjut usia) • Sakit atau hilang upaya Apakah Insurans Am? Perniagaan insurans am boleh ditakrifkan sebagai semua bentuk perniagaan insurans (termasuk insurans semula liabiliti dibawah sesuatu polisi) yang bukan dibawah bidang perniagaan insurans hayat, seperti yang ditakrifkan dibawah Akta Insurans 1996. Risiko yang Dilindungi Dibawah Insurans Am Kontrak insurans am boleh didapati bagi menyediakan perlindungan kepada insured dan/atau pihak ketiga terhadap risiko-risiko berikut :- • Kerosakan atau kehilangan harta seperti kenderaan, kapal, bangunan, barangan dagangan dan sebagainya • Liabiliti undang-undang yang timbul disebabkan produk atau barangan yang dijual atau proses yang dijalankan. • Kematian atau kecederaan disebabkan kemalangan. Lebih banyak konsep asas yang digunapakai dalam operasi perniagaan kelas-kelas Insurans Hayat dan Insurans Am diterangkan dalam Bahagian B dan Bahagian C buku ini. 1.7 ASPEK SEJARAH INSURANS Kita akan meneliti secara ringkas pengenalan sejarah awal aspek-aspek sejarah insurans. Sejarah awal insurans bermula dalam bidang insurans marin. Para pedagang yang terlibat dalam urusniaga penghantaran barangan dengan kapal laut berusaha untuk meminimumkan kerugian yang timbul akibat peril laut, iaitu dengan cara menyebar atau berkongsi kerugian dikalangan semua yang terlibat dalam transaksi urusniaga yang sama. Kebiasaannya, kebanyakan kapal dagang selamat sampai ke pelabuhan dan hanya segelintir sahaja yang ditimpa kecelakaan. Pedagang yang terselamat akan membuat sumbangan bagi mengurangkan kerugian yang ditanggung oleh pedagang yang tidak bernasib baik. Dengan kata lain, nasib malang segelintir individu ditanggung bersama oleh mereka yang ramai. 7
- 20. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS Kaedah ini ternyata berjaya melalui caruman premium yang dikumpul dalam satu dana umum. Melihat kepada kejayaan dan manfaat yang diperolehi dari kaedah ini, para pedagang mula memperkenalkan idea tersebut ke beberapa negeri. Lama kelamaan, wujud beberapa kumpulan yang pakar dalam bidang pengurusan dana dan membuat penyelidikan mengenai kadar kerugian yang berlaku dalam pelbagai jenis perjalanan laut atau maritim. Disinilah bermulanya insurans marin. Lama selepas itu, insurans hayat dan pelbagai bentuk insurans moden mula diperkenalkan. Semua jenis insurans ini berfungsi atas prinsip menyebarkan kerugian yang dialami oleh segelintir dengan dana yang ditubuhkan melalui sumbangan dari yang ramai. Pada awalnya, polisi insurans hayat dijual sebagai insurans sementara jangka pendek dimana perlindungan boleh diperbaharui atas pilihaninsurerdiakhirtempohpolisi.Pendekatan seperti ini mempunyai keburukannya tetapi mungkin itulah satu-satunya cara pendekatan yang boleh diambil disebabkan ketiadaan jadual kemortalan. Tahun 1706 menandakan kemunculan ‘Amicable Society for a Perpetual Assurance’, yang memperkenalkan satu skim insurans dimana setiap ahli dikehendaki mencarum sejumlah tetap wang setiap tahun. Pada akhir tahun, sumbangan terkumpul akan dibahagikan kepada tanggungan atau waris ahli yang meninggal dunia. Keahlian terbuka kepada individu yang berumur diantara 12 tahun hingga 45 tahun dengan sumbangan diseragamkan pada £5 setahun (yang kemudiannya dinaikkan kepada £6.20 setahun). Pada peringkat awal operasi, pihak syarikat tidak menjamin jumlah insurans yang tetap tetapi selepas tahun 1757, jumlah insurans minimum telah ditetapkan dan dibayar sekiranya berlaku kematian. Pada tahun 1807, bayaran premium pelbagai berdasarkan umur insured mula diperkenalkan. Satu pencapaian penting dalam perkembangan insurans hayat ialah penggunaan Jadual Kemortalan dengan kadar faedah berkompaun. Pada tahun 1762, “The Equitable Assurance” buat pertama kalinya telah menetapkan kadar premiumdenganmenggunakansistempremium paras berasaskan amalan moden. 1.7.1 Insurans di Malaysia Sejarah insurans di Malaysia bermula ketika era penjajahan British pada abad ke 18 dan ke 19 apabila syarikat perdagangan British atau rumah agensi ditubuhkan. Syarikat-syarikat seperti Harrison & Crossfield, Boustead dan SimeDarbyadalahantaraagensiyangbertindak bagi pihak syarikat-syarikat insurans British. Industri insurans di Malaysia lebih mirip kepada sistem British dan pengaruhnya masih dapat dilihat sehingga hari ini. Malah, sehingga lewat tahun 1955, dilaporkan syarikat insurans asing menguasai 95% dari keseluruhan urusniaga insurans tempatan. Setelah negara mencapai kemerdekaan pada tahun 1957, usaha yang lebih bersepadu telah dilaksanakan demi memperkenalkan syarikat-syarikat insurans tempatan. Pada awal tahun 1960an telah menyaksikan penubuhan beberapa syarikat insurans tempatan yang tidak berapa lama kemudian terpaksa ditutup kerana operasi kendalian yang tidak cekap dan kelemahan aspek-aspek teknikal. Kawalan Urusniaga Insurans Situasi yang tidak sihat dan kurang menyenangkan itu menyebabkan pihak kerajaan terpaksa campurtangan dengan memperkenalkan enakmen Akta Insurans 1963 sebagai usaha mengawal industri insurans tempatan. Akta Insurans 1963 ini kemudiannya diganti dengan Akta Insurans 1996. 8
- 21. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS Akta Insurans 1996 yang diperkenalkan pada Januari 1997 menjadi asas perundangan utama yang mengawal urusan perniagaan insurans di Malaysia. 1.8 PERANAN SEORANG EJEN INSURANS Peranan sebagai seorang insurans ejen meliputi :- • Memberi kelegaan kewangan kepada tanggungan individu yang diinsuranskan yang mungkin menemui ajal sebelum masanya. • Memberi kelegaan kewangan sekiranya berlaku kerosakan/kerugian harta benda. • Menyemai tabiat atau disiplin menyimpan dikalangan orang ramai • Menyediakan lain-lain bentuk perkhidmatan berkaitan insurans kepada orang ramai. Untuk menjadi seorang ejen yang efektif, seseorang itu perlu mempunyai kemahiran untuk mengenalpasti keperluan insurans pelanggannya. Pelanggan perlu diberi penerangan dan khidmat nasihat mengenai jenis-jenis produk yang memenuhi keperluan insurans mereka dan polisi tidak luput. Para ejen diharap dapat memberi khidmat nasihat yang bertepatan dengan keperluan pelanggan Para ejen diharap mempunyai kesungguhan untuk memahami keseluruhan isi kandungan buku ini bagi memperolehi pengetahuan teknikal serta teknik penjualan yang berkaitan demi mencapai kejayaan dalam kerjaya ini. 9
- 22. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 1 1. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK BENAR mengenai Peraturan Bilangan Nombor Besar? a. kerugian terdedah mestilah bebas dari elemen-elemen lain. b. sebilangan besar risiko terdedah kepada kerugian yang sama. c. kemungkinan terjadi kerugian adalah secara rawak. d. sebahagian besar insured mengalami kerugian yang sama, pada masa yang sama dan berpunca dari peril yang sama. 2. Yang manakah diantara berikut BUKAN ciri-ciri penting insurans? a. semua risiko boleh diinsuranskan. b. insurans adalah institusi ekonomi. c. insurans berasaskan prinsip saling bekerjasama. d. ia adalah pengumpulan dana bagi tujuan membayar tuntutan akibat berlaku nya risiko tertentu. 3. Yang manakah diantara berikut BUKAN risiko yang dilindungi insurans? a. kematian disebabkan kemalangan motosikal. b. kerugian atau kerosakan akibat kemalangan motosikal c. liabiliti terhadap pihak ketiga disebabkan produk yang dijual. d. kerugian kewangan akibat kejatuhan harga pasaran saham syarikat 4. Fungsi sekunder insurans termasuk perkara-perkara berikut KECUALI a. mekanisma pemindahan risiko. b. kaedah simpanan. c. menstabilkan kos. d. mengurangkan kerugian. 10
- 23. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS 5. Kontrak insurans hayat dirangka bagi menyediakan perlindungan terhadap risiko- risiko berikut: i. pinjaman bank. ii. kematian pra-masa. iii. sakit atau hilang upaya. iv. sumber pendapatan berterusan ketika persaraan (iaitu usia lanjut). a. I dan II. b. I, II dan IV. c. III dan IV. d. kesemua di atas. 6. Kontrak insurans am memberi perlindungan terhadap risiko-risiko berikut, KECUALI: a. harta. b. kemalangan. b. kematian biasa. c. liabiliti perundangan. 7. Insurans sebagai satu institusi, mempunyai matlamat untuk menyediakan perlindungan terhadap _____________________ disebabkan berlakunya malapetaka yang tidak dijangka. a. kerugian/trauma emosi. b. kerugian perasaan/sentimental. c. kerugian kewangan. d. kerugian bukan-kewangan. 8. Yang manakah diantara fakta berikut TIDAK BENAR mengenai insurans hayat dan juga insurans am? a. Polisi insurans hayat adalah tertakluk kepada prinsip indemniti, manakala polisi insurans am tidak tertakluk kepada prinsip tersebut. b. Polisi insurans am adalah tertakluk kepada prinsip indemniti, manakala polisi insurans hayat tidak tertakluk kepada prinsip tersebut. c. Kedua-dua polisi insurans hayat dan insurans am menyediakan bayaran pampasan sekiranya insured mengalami hilang upaya kekal akibat kemalangan. d. Insurans hayat adalah kontrak jangka panjang, manakala kontrak insurans am merupakan kontrak yang boleh diperbaharui setiap tahun. 11
- 24. BAB 1 -PENGENALAN INSURANS 9. Operasi peraturan bilangan jumlah besar akan memastikan a. ramalan kerugian masa hadapan yang lebih tepat. b. memahami keadaan pasaran dengan lebih baik. c. memahami pelanggan dengan lebih baik. d. aliran tunai yang lebih baik untuk insurer. 10. Ciri-ciri utama insurans ialah: i. Ia adalah institusi ekonomi. ii. Ia berasaskan prinsip bersaling atau bekerjasama iii. Objektif insurans ialah mengumpul dana bagi membayar tuntutan akibat berlakunya risiko-risiko tertentu. iv. Hanya risiko tertentu sahaja yang boleh diinsuranskan, iaitu risiko yang kejadiannya boleh dianggarkan dengan tahap ketepatan yang tinggi. a. I dan II. b. II dan IV. c. II, III dan IV. d. kesemua di atas. 12 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 25. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO PANDANGAN MENYELURUH Bab ini memberi tumpuan kepada risiko dan membincangkan dengan lebih mendalam mengenai perkara-perkara berikut :- • Ciri-ciri risiko • Konsep-konsep yang berkaitan dengan risiko • Penilaian risiko • Pengurusan risiko • Ciri-ciri risiko yang boleh diinsuranskan. 2.1 KONSEP RISIKO Kita hidup didunia yang sentiasa terdedah kepada peril-peril. Peril biasanya penyebab terjadinya kerugian. Contoh peril termasuklah kebakaran, perlanggaran, banjir, sakit dan kematian luar jangka. Apabila peril berlaku, harta benda mungkin musnah atau hilang dan seseorang itu mungkin mengalami kecederaanataumenemuikematian.Sebarang kemusnahan yang berlaku kepada harta benda atau kematian pastinya akan menyebabkan kerugian kewangan. Pandangan Menyeluruh 2.1 Konsep Risiko 2.2 Konsep-konsep yang Berkaitan 2.3 Kategori Asas Risiko 2.4 Kaedah Menangani Risiko 2.5 Pengurusan Risiko 2.6 Ciri-ciri Risiko Boleh Diinsuranskan Rajah 2.1 merupakan contoh peril dan kerugian yang mungkin berlaku 13
- 26. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO Walaupun kita sentiasa terdedah kepada peril, kita tidak pasti bila kejadian-kejadian yang boleh membawa kerugian ini akan berlaku. Dalam lain perkataan, kerugian yang mungkin dialami dimasa hadapan tidak boleh ditentukan. Ketidakpastian mengenai kerugian/kehilangan dipanggil risiko. Oleh kerana risiko wujud apabila keadaan masa hadapan tidak diketahui, ia boleh dikatakan akan hadir dimana-mana dan dalam apa jua keadaan. Risiko wujud dalam kehidupan harian dan dalam mana-mana industri. Penilaian Risiko Walaupun kita tidak pasti akan berlaku kerugian pada masa hadapan, tetapi adalah tidak mustahil kita boleh menentukan kemungkinan berlakunya kerugian dengan menggunakan satu cabang matematik yang dikenali sebagai teori kebarangkalian. Istilah kebarangkalian merujuk kepada satu bidang pembelajaran yang mengukur akan kemungkinan berlakunya sesuatu kejadian. Kajian mengenai peluang/ kemungkinan, kejadian/peristiwa serta kebarangkalian boleh didapati dengan menggunakan tiga pendekatan :- Priori, Empirikal dan Anggaran. Keadaan yang membolehkan penggunaan kebarangkalian Priori Kebarangkalian priori boleh ditentukan apabila jumlah sesuatu kejadian yang mungkin berlaku dapat diketahui. Sebagai contoh, kebarangkalian untuk mendapat angka lima setelah menggolekkan buah dadu ialah 1/6 atau 0.1666. Penggunaan konsep priori dalam kajian risiko dan insurans secara praktikalnya adalah terhad kerana keadaan yang berkemungkinan berlaku sesuatu dapat diketahui lebih awal adalah tersangat luar biasa. Penggunaan Kebarangkalian Empirikal Kebarangkalian Empirikal ditentukan berdasarkan dari data pada tahun-tahun lepas. Sebagai contoh, sebuah syarikat pengangkutan yang mengendalikan 1000 buah kenderaan mempunyai purata pengalaman kemalangan melibatkan 50 buah kenderaan pada tahun sebelumnya. Oleh itu, kebarangkalian kemalangan akan berlaku pada tahun hadapan ialah 50/1000 atau 0.05. Asas konsep yang membolehkan kebarangkalian empirikal dapat dinilai dengan tepat ialah peraturan bilangan jumlah besar. (Lihat 1.3) Penggunaan Kebarangkalian Penganggaran Kebarangkalian Penganggaran ditentukan berdasarkananggaranseseoranguntukmeramal sesuatu akibat. Kebarangkalian penganggaran digunakan apabila kurang atau tiada data-data terdahulu atau statistik yang boleh dipercaya. Sebagai contoh, kebarangkalian penganggaran digunakan dalam insurans loji nuklear kerana kekurangan statistik yang boleh diyakini. Hakikatnya, Akibat Sebenar Berbeza Dari Akibat Yang Dijangka Hakikatnya, setiap syarikat insurans, bergantung kepada wujudnya data-data yang boleh dipercayai, menggunakan teknik kebarangkalian penganggaran atau penentuan empirikal untuk meramal kerugian masa hadapan. Untuk setiap keadaan, kesemua teknik hanya mampu mengira anggaran kerugian masa hadapan. Ini membayangkan akibat sebenar mungkin tidak menyamai akibat yang dijangka. Sebagai contoh, sebuah syarikat insurans meramalkan 30 buah kenderaan daripada kesemua kereta yang diinsuranskan akan mengalami kemalangan pada tahun hadapan. Realitinya, kemungkinan jumlah kenderaan yang rosak sebenarnya ialah 20 atau 40 atau 50 atau 100. Timbulnya kepelbagaian dalam akibat sebenar ini adalah kerana keperluan peraturan jumlah besar tidak dipatuhi. 14
- 27. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO Lain-lain Definisi Risiko Sungguhpun sesebuah syarikat insurans itu mempunyai pengalaman pendedahan kerugian yang sama dalam jumlah yang cukup besar, ia masihtertaklukkepadamasaalahketidakpastian kerana kerugian sebenar mungkin tidak sama dengan kerugian yang diramal. Apabila wujud ketidakpastian, risiko akan terus kekal. Sehubungan dengan itu, kita boleh mengambil langkah seterusnya iaitu dengan mendefinisikan risiko sebagai kepelbagaian akibat bagi sesuatu keadaan. Sebagai tambahan kepada dua definisi yang diberikan, risiko juga boleh dianggap sebagai :- • Kemungkinan berlaku kerugian • Terdedah kepada bahaya • Perkara pokok insurans Kesimpulannya, risiko mempunyai banyak pengertiannya dan makna risiko itu adalah bergantung kepada keadaan bagaimana ia digunakan. 2.2 KONSEP-KONSEP YANG BERKAITAN Sebelum kita membincangkan lebih lanjut tentang aspek-aspek risiko, adalah penting untuk kita membezakan risiko daripada konsep- konsep berikut :- • Kerugian adalah penyusutan atau kehilangan nilai ekonomi • Peril adalah sebab terjadinya sesuatu kerugian • Bahaya adalah keadaan yang akan meningkatkan kebarangkalian terjadi sesuatu kerugian Terdapat dua jenis utama bahaya : Definisi Bahaya Fizikal Bahaya fizikal ialah ciri-ciri atau sifat fizikal yang boleh meningkatkan kemungkinan berlakunya kerugian. Contoh-contoh bahaya fizikal termasuklah pembinaan sesebuah bangunan yang diperbuat dari kayu, keadaan mekanikal sesebuah kereta yang tidak diselenggara dengan baik dan lain-lain. Definisi Bahaya Moral Bahaya moral ialah keperibadian atau sikap yang kurang menyenangkan pada seseorang individu yang boleh meningkatkan kemungkinan berlakunya kerugian. Contoh bahaya moral ialah tidak amanah, cuai, tidak mahu bertolak ansur dan sebagainya. 2.3. KATEGORI-KATEGORI ASAS RISIKO Risiko boleh dikelaskan kepada dua kategori utama :- • Risiko asas dan khusus • Risiko tulen dan spekulatif 2.3.1 Risiko Asas dan Khusus Definisi Risiko Asas Risikoasasmemberikesankepadakeseluruhan ekonomi atau sebahagian besar individu/ kumpulan dalam suatu kelompok ekonomi. Contohnya ialah risiko kerosakan harta benda akibat gempa bumi, banjir dan taufan (bencana alam), risiko kerosakan harta benda dan kehilangan nyawa akibat peperangan dan risiko pengangguran yang berleluasa. 15
- 28. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO Definisi Risiko Khusus Risiko khusus memberi kesan kepada individu tertentu sahaja dan bukannya keseluruhan anggota masyarakat atau negara. Contohnya ialah risiko kerosakan harta benda disebabkan kebakaran atau risiko kecederaan akibat kemalangan. Siapakah yang Bertanggungjawab? Oleh kerana terdapat perbezaan dalam kesannya, risiko khusus menjadi tanggungjawab individu, manakala risiko asas adalah tanggungjawab kerajaan dan masyarakat keseluruhannya. 2.3.2 Risiko Tulen dan Spekulatif Definisi Risiko Tulen Risikotulenwujudapabilaterdapatkemungkinan terjadi kerugian atau tiada kerugian. Contohnya ialah risiko kerosakan harta benda akibat kebakaran atau kematian pramasa. Definisi Risiko Spekulatif Risiko spekulatif wujud apabila terdapat kemungkinan untuk mengaut keuntungan, berlaku kerugian atau tiada kerugian.Contohnya ialah membuat pelaburan dalam pasaran saham atau hartanah, melibatkan diri dalam bidang perniagaan dan bertaruh dalam lumba kuda. Ciri-ciri Lain Mengenai Risiko Tulen Selain dari perbezaan kesan atau akibat, risiko tulen lebih mudah untuk diramal kerana peraturan jumlah bilangan besar boleh digunakan keatas risiko-risiko seperti ini. Ini juga bermakna risiko tulen secara amnya boleh diuruskan melalui penggunaan teknik menginsuranskan, manakala risiko spekulatif biasanya tidak boleh diinsuranskan. Rajah 2.2 – Ciri-ciri utama risiko tulen dan spekulatif 2.4 KAEDAH MENANGANI RISIKO Dalam seksyen ini kita akan melihat cara- cara menangani risiko tulen. Pada dasarnya, terdapat empat cara menangani risiko : • Pengelakan risiko • Pengawalan kerugian • Pembendungan risiko • Pemindahan risiko 2.4.1 Pengelakan Risiko Teknik ini bertujuan mengelakkan harta benda, individu atau aktiviti yang menimbulkan risiko. 16
- 29. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO Contoh, i. Pengeluar barangan yang bimbang akan tindakan mahkamah disebabkan liabiliti produk yang dihasilkannya, ia boleh mengelakkan risiko ini dengan tidak menghasilkan barangan tersebut. ii. Individu yang bimbang menghadapi masaalah kesihatan disebabkan barah jantung boleh mengelakkan risiko ini iaitu elakkan diri dari merokok. 2.4.2 Pengawalan Kerugian Teknik ini bertujuan mengurangkan amaun kerugian. Jumlah kerugian dipengaruhi oleh kekerapan dan keterukan (ketenatan) sesuatu kerugian. Kekerapan sesuatu kerugian ialah berapa kali kejadian yang mengakibatkan kerugian akan berlaku dalam jangkamasa tertentu. Ketenatan sesuatu kerugian adalah kos atau amaun kerugian yang dinilai dalam wang ringgit, yang berpunca dari kejadian yang membawa kerugian. Teknik pengawalan kerugian dapat menangani risiko dengan : • Menghalang Kerugian Iaitu dengan cara mengurangkan kekerapan berlakunya kerugian. Sebagai contoh, penggunaan bahan kalis api dalam pembinaan bangunan akan membantu menghalang kerugian disebabkan kebakaran. • Meminimumkan Kerugian Iaitu dengan cara mengurangkan ketenatan atau amaun sesuatu kerugian. Sebagai contoh, pemasangan sistem perenjis air automatik akan dapat membantu mengurangkan amaun kerugian sekiranya berlaku kebakaran. 2.4.3 Pembendungan Risiko Kaedah ini melibatkan pembendungan risiko oleh individu atau organisasi. Apabila risiko dapat dibendung, kerugian yang dialami akan ditanggung oleh pihak yang membendung risiko berkenaan. Pembendungan risiko mungkin dirancang atau tidak dirancang. Sekiranya pembendungan risiko dirancang, risiko diterima secara terkawal. Sementara pembendungan risiko tidak dirancang pula melibatkan penerimaan risiko tanpa menyedari kewujudannya. 2.4.4 Pemindahan Risiko Kaedah ini melibatkan pemindahan risiko kepada sesebuah organisasi atau individu. Apabila risiko dipindahkan, kerugian akan ditanggung oleh organisasi atau individu yang menerima risiko berkenaan. Terdapat dua cara pemindahan risiko : • Kontrak Insurans Contoh: Seorang pemilik rumah boleh memindahkan kerugian yang dialami apabila rumahnya musnah dijilat api, dengan membeli kontrak insurans kebakaran. 17
- 30. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO • Kontrak Bukan Insurans Contoh: Sebuah pasaraya boleh memindahkan bakal liabiliti yang berpunca dari jualan produk yang rosak, dengan menandatangani perjanjian dengan pengeluar barangan tersebut agar pengeluar bersetuju membayar pampasan sekiranya timbul liabiliti berpunca dari produk berkenaan. Rajah 2.3 – Proses Pengurusan Risiko Pengurusanrisikobolehditakrifkansebagaisuatu pendekatan sistematik untuk mengendali risiko yang mengancam aset dan sumber pendapatan sesuatu perniagaan atau perusahaan. Proses pengurusan risiko melibatkan langkah-langkah berikut: • Mengenalpasti pendedahan kerugian • Menilai amaun kerugian yang mungkin ditanggung • Memilih teknik-teknik mengawal risiko • Melaksana program pengurusan risiko • Mengawal program pengurusan risiko Carta aliran proses berkenaan ditunjukkan secara sistematik dalam Rajah 2.3 2.5.1 Mengenalpasti Pendedahan Terhadap Kerugian Langkah pertama dalam pengurusan risiko ialah mengenalpasti semua pendedahan kepada kerugian tulen termasuk: • Kerosakan fizikal terhadap harta benda • Kerugian akibat gangguan perniagaan • Dakwaan undang-undang • Kerugian berpunca dari penipuan, perbuatan jenayah dan pekerja yang pecah amanah • Kerugian akibat kematian atau hilang upaya pekerja penting. Pendedahan kepada kerugian boleh dikenalpasti melalui pelbagai sumber termasuk kajiselidik, penyata kewangan, carta aliran dan pemeriksaan peribadi keatas kemudahan fizikal yang disediakan. Mengenalpasti Penilaian Pemilihan: Pengelakan Kawalan Kerugian Pemindahan Pembendungan Perlaksanaan Kawalan 2.5 PENGURUSAN RISIKO Sebelum ini kita telah difahamkan bahawa risiko itu sentiasa wujud dalam kehidupan harian kita dan risiko tulen biasanya akan diakhiri dengan kerugian kewangan. Dalam seksyen ini kita akan mempelajari bagaimana risiko dikendalikan melalui proses yang dipanggil Pengurusan Risiko. 18
- 31. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO 2.5.2 Menilai Potensi Kerugian Setelah mengenalpasti kerugian yang mungkin ditanggung, langkah seterusnya ialah menilai amaun kerugian yang mungkin ditanggung oleh sesebuah firma. Proses penilaian meliputi anggaran kekerapan dan ketenatan pendedahan terhadap kerugian serta menentukan tahap kedudukan mengikut kepentingannya. Pendedahan kerugian yang paling berkemungkinan akan berlaku perlu diberi keutamaan dalam program pengurusan risiko. 2.5.3 Memilih Teknik Mengendali Risiko Teknik-teknik mengendali risiko meliputi pengelakan risiko, pengawalan kerugian, pembendungan risiko dan pemindahan risiko. Pemilihan mana-mana teknik pengendalian risiko boleh dibuat berdasarkan kriteria kewangan atau kriteria bukan kewangan. Pemilihan berdasarkan kriteria kewangan perlu mengambilkira bagaimana pilihan berkenaan akan memberi kesan kepada keuntungan syarikat atau kadar pulangan. Pemilihan yang tidak melibatkan kriteria kewangan termasuklah aspek-aspek kemanusiaan dan keperluan undang-undang. 2.5.4 Melaksanakan Program Pengurusan Risiko Selepasmemilihteknikataukombinasibeberapa teknik yang sesuai, langkah seterusnya ialah untuk melaksanakan program pengurusan risiko. 2.5.5 Mengawal Program Pengurusan Risiko Setelah dilaksanakan, program pengurusan risiko perlu diawasi bagi menentukan matlamat yang diharapkan dapat dicapai. Sekiranya perlu, pengubahsuaian program boleh dilakukan. 2.6 CIRI-CIRI RISIKO BOLEH DIINSURANSKAN Tidak semua risiko boleh diinsuranskan. Risiko yang boleh diinsuranskan perlu memenuhi beberapa ciri-ciri tertentu. Ciri-ciri utama berkenaan ialah : 2.6.1 Nilai Kewangan Insurans amat berkait rapat dengan keadaan dimana gantirugi kewangan boleh dibayar setelah berlaku sesuatu kerugian. Oleh itu, risiko yang boleh diinsuranskan seharusnya meliputi kerugian yang boleh dinilai dari segi kewangan. Berikut adalah beberapa contoh risiko-risiko yang dimaksudkan: 19
- 32. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO 2.6.2 Jumlah Besar Risiko Yang Sama Sesuatu risiko yang hendak diinsuranskan mestilah mempunyai persamaan ciri-ciri dan terdapat jumlah yang banyak. Terdapat dua sebab mengapa keperluan tersebut perlu dipenuhi : • Membolehkan pihak insurer membuat ramalan kerugian dengan lebih tepat • Sekiranya hanya terdapat segelintir risiko, prinsip kerugian segelintir ditanggung oleh yang ramai tidak boleh digunakan 2.6.3 Risiko Tulen Sahaja Insurans hanya melindungi risiko tulen sahaja kerana didalam situasi risiko tulen, seseorang akan mengalami kerugian atau tidak mengalami sebarang kerugian. Ini bermakna tidak ada kemungkinan seseorang itu meraih keuntungan dari risiko tulen. Risiko spekulatif memberi kemungkinan berlaku kerugian, pulang modal atau keuntungan. Oleh itu, ia jarang sekali boleh diinsuranskan kerana insured tidak akan berusaha mencari keuntungan kerana dia mengetahui yang insurer akan membayar pampasan sekiranya berlaku kerugian. 2.6.4 Kerugian Tidak Membawa Malapetaka Sekiranya sesuatu risiko itu hendak diinsuranskan,kerugianyangberlakutidakboleh membawa malapetaka atau bencana sehingga membebankan pihak insurer. Kerugian yang boleh membawa malapetaka ini berpunca dari beberapa risiko yang menyebabkan kerugian berlaku pada masa yang sama atau satu risiko yang mengakibatkan berlakunya kerugian yang amat besar. Contoh-contoh kerugian yang membawa kepada malapetaka ialah kerugian akibat peperangan dan gempa bumi. 2.6.5 Kerugian Yang Tidak Dijangka Satu lagi ciri risiko boleh diinsuranskan ialah kerugian yang dialami mestilah secara kebetulan. Kerugian tidak dijangka ialah sesuatu yang tidak disengajakan dan tanpa niat untuk melakukannya. Insurans tidak dapat berfungsi dengan baik dan berkesan sekiranya kerugian yang berlaku adalah disengajakan oleh insured atau melakukannya dengan niat untuk menipu. 2.6.6 Kepentingan Boleh Diinsuranskan Kebiasaannya, seseorang yang ingin menguatkuasakan perlindungan insurans mestilah mempunyai kepentingan boleh insurans keatas harta benda, hak, kepentingan, hayat, anggota badan atau liabiliti yang ingin diinsuranskan. Kewujudan kepentingan boleh insurans dalam kontrak insurans merupakan faktor utama yang membezakan antara insurans dan perjudian. (Kepentingan boleh insurans akan dibincangkan dengan lebih lanjut dalam Bab 3). 2.6.7 Sah dan Tidak Bertentangan Dengan Kepentingan Awam Objek yang hendak diinsuranskan mestilah sah disisi undang-undang dan tidak bertentangan dengan kepentingan awam. Sebuah kapal yang terlibat dalam kegiatan penyeludupan atau pertaruhan atas suatu hayat tidak boleh dianggap sebagai risiko yang boleh diinsuranskan kerana risiko sedemikian adalah tidak sah disisi undang-undang. Denda atau penalti yang dikenakan oleh undang-undang tidak boleh diinsuranskan kerana ia adalah bertentangan dengan kepentingan awam untuk dilindungi insurans. 20
- 33. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO 2.6.8 Premium Yang Munasabah Ciri terakhir risiko boleh diinsuranskan ialah premium yang dikenakan mestilah berpatutan, bersesuaian dengan jumlah kerugian yang mungkin ditanggung. Risiko yang mempunyai kebarangkalian yang tinggi atau kejadian yang hampir pasti akan berlaku biasanya mengenakan premium yang amat tinggi dan insured mendapati ianya tidak munasabah. Sebaliknya, premium yang perlu dibayar bagi melindungi risiko kebakaran ke atas pen yang hanya bernilai beberapa sen sahaja dianggap tidak munasabah kerana insurer akan menanggung perbelanjaan kos tuntutan yang tinggi. 21
- 34. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 2 1. Diantara berikut, yang manakah BUKAN ciri-ciri risiko boleh diinsuranskan? a. Ia mestilah tidak bertentangan dengan dasar dan kepentingan awam. b. Ia mestilah berlaku secara kebetulan sahaja. c. Ia mestilah tergolong dalam risiko spekulatif. d. Ia mestilah tergolong dalam risiko tulen. 2. Diantara berikut, yang manakah pendekatan pengurusan risiko yang paling tidak berkesan? a. pengelakan risiko. b. pemindahan risiko. c. pembendungan risiko. d. tidak mempedulikan risiko. 3. Yang manakah diantara berikut BUKAN teknik pengawalan dan meminimumkan kerugian dalam insurans kebakaran? a. latihan pencegahan kebakaran kepada pekerja. b. melupuskan bahan buangan mengikut peraturan dan menjaga kebersihan. c. menggunakan bahan tidak mudah bakar dalam industri pembinaan bangunan. d. pemasangan sistem penggera keselamatan. 4. Yang manakah diantara berikut BUKAN teknik pengawalan dan meminimumkan kerugian dalam insurans hayat dan kesihatan? a. latihan bantuan kecemasan kepada pekerja. b. elakkan diri dari merokok. c. menginsuranskan hayat dengan amaun insurans yang bersesuaian dengan kedudukan kewangan. d. Insured memasang jeriji di rumah kediamannya. 22
- 35. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO 5. Yang manakah diantara berikut BUKAN risiko tulen? a. kebakaran. b. banjir. c. kecurian. d. mengendali perniagaan pasaraya. 6. Yang manakah diantara keterangan berikut tidak benar? a. peril adalah penyebab utama berlakunya kerugian. b. bahaya akan mempengaruhi kesan kerugian. c. ketidakpastian mengenai kerugian juga dikenali sebagai risiko. d. bahaya moral boleh dikenalpasti melalui ciri-ciri fizikal risiko. 7. Apabila seseorang itu berhenti bermain bola sepak kerana khuatir mengalami kecederaan, kaedah kawalan risiko tersebut dikenali sebagai a. pencegahan kerugian. b. pengelakan risiko. c. pemindahan risiko. d. pembendungan risiko. 8. Keterangan yang paling tepat mengenai risiko tulen ialah a. tiada kerugian, untung atau kerugian. b. tiada kerugian atau kerugian. c. keuntungan atau kerugian. d. kerugian. 9. Yang manakah diantara berikut menentukan jumlah kerugian dibawah kaedah kawalan kerugian dalam menangani risiko tulen? i. kekerapan. ii. ketenatan kerugian. iii. bahaya fizikal. iv. bahaya moral. a. I dan II. b. II dan III. c. III dan IV. d. kesemua di atas. 23
- 36. BAB 2 –CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO 10. Definisi yang paling tepat mengenai kepentingan boleh insurans ialah a. sebarang bentuk hubungan antara pencadang dengan perkara pokok insurans. b. sebarang bentuk hubungan masa hadapan yang mungkin terjadi antara pencadang dengan perkara pokok insurans. c. kepentingan yang wujud dari kemungkinan akan mewarisi perkara pokok insurans. d. hak disisi undang-undang untuk menginsuranskan kepentingan kewangan yang sah, dimana insured mempunyai kepentingan keatas perkara pokok insurans berkenaan. 24 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 37. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL PANDANGAN MENYELURUH Prinsip-prinsip asas insurans berikut merupakan perkara-perkara yang akan dibincangkan dalam bab ini: • Kepentingan boleh insurans • Penuh percaya mutlak • Indemniti • Subrogasi • Sumbangan • Sebab hampiran Bab ini juga menyediakan penerangan tentang prinsip-prinsip asas takaful yang meliputi: • Pengenalan Takaful • Majlis Pengawasan Syariah • Takaful dan Insurans • Prinsip Operasi Takaful • Aspek Operasi takaful • Jenis Perniagaan Takaful 3.1 PRINSIP-PRINSIP INSURANS Kontrak insurans bukan sahaja tertakluk kepada prinsip-prinsip am undang-undang kontrak, malah ia juga tertakluk kepada prinsip-prinsip perundangan khas tertentu yang terkandung dalam kontrak insurans. Prinsip insurans yang dimaksudkan ialah: Pandangan Menyeluruh 3.1 Prinsip-prinsip Insurans 3.2 Takaful 3.3 Majlis Pengawasan Syariah 3.4 Takaful dan Insurans 3.5 Prinsip Operasi Takaful 3.6 Aspek Operasi Takaful 3.7 Jenis-jenis Perniagaan Takaful 25
- 38. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Prinsip-prinsip khas yang terkandung dalam kontrak insurans; • Kepentingan boleh insurans • Penuh percaya mutlak • Indemniti • Subrogasi • Sumbangan • Sebab hampiran 3.1.1 Kepentingan Boleh Insurans Insurans Hendaklah Bersandarkan Kepada Prinsip Kepentingan Boleh Insurans Insurans adalah berbeza dengan perjudian. Salah satu sebab utama mengapa ia berbeza ialah insurans mestilah disokong atau berlandaskan kepada prinsip kepentingan boleh insurans. Sebelum dijelaskan konsep kepentingan boleh insurans secara lebih mendalam, adalah penting untuk kita mengetahui dua konsep yang berkaitan dengannya iaitu: • Perkara pokok insurans • Perkara pokok kontrak insurans 3.1.1.1 Perkara pokok insurans Dalam urusniaga insurans, perkara pokok insurans adalah seperti harta benda, liabiliti perundangan, hak, nyawa dan anggota badan yang dilindungi dibawah polisi insurans. Terdapat berbagai-bagai jenis perkara pokok insurans, dan begitu juga dengan jenis-jenis insurans yang ditawarkan dipasaran. Antara contoh-contoh perkara pokok insurans dibawah polisi-polisi insurans dinyatakan dalam rajah 3.1. Rajah 3.1 – Perkara Pokok Insurans Jenis Polisi Perkara Pokok Motor Kereta, Motorsikal dll Marin Kapal, Kargo Hayat Nyawa, Anggota Badan dll Penerbangan Kapalterbang, Nyawa dll Kebakaran Bangunan, Barangan dll 3.1.1.2 Perkara Pokok Kontrak Insurans Perkara pokok insurans tidak boleh disamakan dengan perkara pokok kontrak insurans. Perkara pokok kontrak insurans ialah kepentingan kewangan insured terhadap perkara pokok insurans. Untuk membezakan dua perkara tersebut, andaikan seseorang telah menginsuranskan rumahnya dengan nilai RM100,000 perlindungan terhadap kebakaran atau menginsuranskan hayatnya RM100,000 perlindungan terhadap kematian. Rumah atau hayat yang dinyatakan itu adalah perkarapokokinsurans,sementarakepentingan kewangan insured terhadap rumah atau nyawanya yang dinilai sebanyak RM100,000 itu adalah perkara pokok kontrak insurans. 26
- 39. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.1.1.3 Apa itu Kepentingan Boleh Insurans Kepentingan Boleh Insurans Kepentingan Boleh Insurans ialah suatu hak yang sah disisi undang-undang untuk menginsuranskan kepentingan kewangan yang sah terhadap perkara pokok insurans berkenaan. Frasa kepentingan kewangan yang sah merujuk kepada kepentingan kewangan yang diiktiraf oleh undang- undang. Oleh itu, sekiranya kepentingan kewangan seseorang itu tidak sah maka dia tidak mempunyai Kepentingan Boleh Insurans untuk mengikat kontrak yang sah. Seorang pencuri tidak boleh menginsuranskan barangan yang dicurinya, atau seorang individu tidak boleh memiliki polisi insurans hayat keatas hayat orang lain yang ia tidak mempunyai kepentingan kewangan yang sah disisi undang-undang (ini dianggap perjudian). 3.1.1.4 Bila Kepentingan Boleh Insurans Mesti Wujud? Untuk Kontrak Insurans Am, Kepentingan Boleh Insurans Harus Wujud Ketika Permulaan Kontrak dan Masa Berlakunya Kerugian. ( Insurans Marin Terkecuali ). Secara amnya, seseorang yang mengikat kontrak insurans am mesti mempunyai kepentingan boleh insurans pada permulaan kontrak dan semasa kerugian berlaku. Tanpa kepentingan tersebut, maka kontrak insurans tersebut dianggap batal. Walau bagaimanapun, syarat ini tidak digunakan dalam insurans marin. Di bawah insurans marin, insured hanya perlu mempunyai kepentingan boleh insurans ketika berlakunya kerugian. Contohnya, pengimport bolehmenginsuranskanbaranganyangdiimport asalkan ia akhirnya boleh membuktikan yang ia mempunyai kepentingan boleh insurans, iaitu menjadi pemilik barangan sebelum peril yang diinsuranskan berlaku. Sebaliknya, seseorang itu tidak boleh menguatkuasakan kontrak insurans motor sebelum ia memiliki kenderaan berkenaan. Untuk Kontrak Insurans Hayat, Kepentingan Boleh Insurans Mesti Wujud Ketika Permulaan Kontrak Sahaja. Berbeza dengan insurans am, syarat mewajibkan kepentingan boleh insurans dalam insurans hayat adalah lebih mudah. Insured hanya perlu ada kepentingan boleh insurans semasa mengikat kontrak insurans hayat. Subseksyen 152(1) Akta Insurans 1996 juga menyediakan peruntukan untuk perkara ini. Siapa yang Mempunyai Kepentingan Boleh Insurans Dibawah insurans harta benda, pemilik, pemegang amanah, ejen, pemiutang atau penyewa mempunyai kepentingan boleh insurans keatas harta yang dimiliki, diamanahkan, pegangan berkomisen, digadai atau disewa: Sebaliknya dalam insurans liabiliti sesiapa sahaja yang mungkin menanggung liabiliti tersebut boleh membelinya.Dibawah insurans hayat dan insurans kemalangan diri pula, seseorang itu mempunyai kepentingan boleh insurans yang tidak terbatas keatas nyawa dan anggota badannya. Subseksyen 152(2) menyatakan seseorang itu dikatakan mempunyai kepentingan boleh insurans terhadap orang lain sekiranya orang tersebut adalah: a. teman hidup, anak atau kanak-kanak dibawah jagaan dan dibawah umur majoriti ketika insurans mula berkuatkuasa b. pekerjanya; atau 27
- 40. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL c. seseorang yang pada ketika insurans berkuatkuasa adalah dibawah jagaan sepenuhmasa atau sebahagiannya. 3.1.2 Penyerahan Hak Secara amnya penyerahan hak ialah pemindahan hak dan liabiliti dari seseorang kepada seseorang yang lain. Dalam konteks insurans, pemindahan semua hak dan liabiliti insured kepada insured yang lain disebut sebagai penyerahan hak polisi. Penerima serah hak iaitu pihak yang menerima hak milik polisi memiliki kesemua hak yang pernah dimiliki oleh penyerah hak dan tidak boleh lebih dari itu. Oleh itu, sekiranya pihak insurer boleh menolak liabiliti terhadap penyerah hak atas sebarang alasan, maka alasan yang serupa boleh digunakan terhadap penerima serah hak. 3.1.2.1 Persetujuan Awal Persetujuan Awal Dari Insurer Diperlukan Untuk Menjadikan Penyerahan Hak Sah Disisi Undang-Undang. Kontrak insurans secara amnya dikenali sebagai kontrak peribadi kerana keputusan insurer untuk terikat dengan kontrak banyak bergantung kepada kelayakan insured. Oleh itu, apabila insurer mengikat kontrak dengan insured tertentu, insured berkenaan tidak boleh menyerahkan hak polisinya kepada individu lain kecuali setelah mendapat persetujuan terlebih dahulu dari pihak insurer. Sebagai contoh, penjual rumah tidak boleh memindahkan hak polisi kebakarannya kepada pembeli, kecuali pihak insurer bersetuju dengan penggantian hak dari penjual kepada pembeli dan pembeli menjadi insured baru. Mengikut peruntukan undang-undang, apabila insurer telah memberi persetujuan mengenai penggantian insured kepada insured yang lain, kontrak baru perlu diwujudkan antara insurer dengan penerima hak polisi awal. Pindaan ini dipanggil novasi. 3.1.2.2 Pengecualian Walaupun persetujuan awal secara bertulis dari insurer adalah diperlukan sebelum penyerahan hak polisi boleh dikuatkuasakan, namun terdapat tiga pengecualian iaitu: • Insurans marin Polisi ini bebas untuk diserah hak dibawah peruntukan Akta Insurans Marin 1906. Secara praktik, hanya polisi kargo boleh diserah hak secara bebas manakala polisi badan kapal (hull) biasanya mengandungi fasal yang melarang polisi diserah hak tanpa persetujuan insurer. Polisi kargo bebas diserah hak kerana polisi ini merupakan dokumen penting yang berperanan sebagai cagaran bank yang membiayai urusan dagangan luar negara. • Insurans hayat Penyerahan hak boleh dibuat mengikut Akta Polisi Insurans 1867, tertakluk kepada syarat- syarat yang dinyatakan dalam seksyen 23.3. bab 23. • Penyerahan mengikut wasiat atau kuatkuasa undang-undang Terdapat polisi tertentu umpamanya polisi insurans kebakaran yang menyediakan kemudahan penyerahan hak secara automatik sekiranya penukaran kepentingan perkara pokok insurans dibuat secara wasiat atau kuatkuasa undang-undang Penyerahan Hak Amaun Tuntutan Penyerahan hak juga boleh digunakan dalam konteks penyerahan hak prosid polisi. 28
- 41. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Penyerahan hak prosid polisi ini boleh berlaku apabila insured mengarahkan insurer supaya membayar amaun tuntutan kepada pihak ketiga. Contohnya pemilik polisi insurans kebakaran membuat serah hak prosid polisi kepada orang yang membaiki kerosakan rumahnya iaitu dengan mengarahkan pihak insurer membayar amaun tuntutan (jumlah kerosakan) tersebut kepada penerima serah hak prosid sebagai bayaran membaiki kerosakan rumahnya. Didalam polisi insurans hayat, penyerahan hak prosid polisi berlaku apabila pemegang polisi menamakan waris untuk menerima manfaat kematian dibawah polisinya. Dibawah penyerahan hak ini, pemegang polisi masih lagi pihak yang mengikat kontrak (insured) dan masih tertakluk kepada liabiliti walaupun penyerahan hak tuntutan telah diserahkan kepada orang lain. Prosid untuk semua polisi boleh diserah hak kepada pihak lain kecuali kontrak insurans menyatakan sebaliknya. Bahagian XIII Akta Insurans 1996 menyatakan peruntukan mengenai bayaran wang polisi dibawah suatu polisi insurans hayat, termasuk polisi insurans hayat dibawah Seksyen 23 Akta Undang-Undang Sivil 1956, dan polisi kemalangan diri yang diambil oleh pemegang polisi atas hayat dirinya sendiri yang menyediakan bayaran manfaat kematian. Seksyen 163, Bahagian XIII memperuntukkan iaitu pemilik polisi yang telah mencapai usia 18 tahun boleh menamakan seseorang untuk menerima wang polisi selepas kematiannya, iaitu dengan memberitahu insurer secara bertulis butiran-butiran penting penama iaitu: a. Nama b. Tarikh lahir c. No Kad Pengenalan/sijil kelahiran d. Alamat Penamaan tersebut hendaklah disaksikan oleh seorang saksi yang waras fikiran, berusia 18 tahun keatas dan bukan penama yang dimaksudkan. 3.1.3 Prinsip Penuh Percaya Mutlak 3.1.3.1 Kontrak Perdagangan Kebanyakan kontrak perdagangan tidak mensyaratkan pihak-pihak yang terlibat memberitahu maklumat yang tidak diminta. Setiap pihak berusaha mendapat manfaat yang terbaik dari kontrak tersebut, asalkan ia tidak cuba mengelirukan pihak lain. Prinsip undang- undang yang menguasai kontrak sedemikian ialah caveat emptor (pembeli harus berhati- hati). 3.1.3.2 Kontrak Insurans Insured Dikehendaki Memberitahu Semua Fakta-Fakta Penting Mengenai Risiko Yang Ingin Diinsuranskan. Kontrak insurans mempunyai syarat yang berbeza. Apabila pihak insurer membuat penilaian atas cadangan insurans, ia tidak mengetahui semua fakta matan insurans yang dicadangkan. Sebaliknya, pencadang tahu atau sepatutnya tahu akan semua maklumat berkaitanrisikoyangdicadangkannyaitu.Situasi ini meletakkan insurer berada dalam kedudukan yang tidak memihak kepadanya. Insurer tidak dapat membuat penilaian lengkap mengenai risiko yang akan diinsuranskan sehinggalah pencadang bersetuju memberitahu semua fakta matan yang diketahuinya. Untuk memperbaiki keadaan yang tidak seimbang ini, undang- undang telah mewajibkan tanggungjawab penuhpercayamutlakkepadasemuapihakyang terlibat dalam kontrak insurans. Oleh kerana insured lebih mengetahui tentang risiko yang 29
- 42. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL dicadangkan, tanggungjawab memberitahu lebih diberatkan kepada insured, berbanding dengan insurer. Tanggungjawab ini ditakrifkan sebagai tugas untuk menyatakan dengan lengkap dan tepat semua fakta matan berkaitan dengan risiko yang dicadangkan, yang diketahui atau sepatutnya diketahui, samada ditanya atau tidak. 3.1.3.3 Tanggungjawab Penuh Percaya Mutlak Seksyen 150 Akta Insurans 1996 memberi penekanan terhadap tanggungjawab Penuh Percaya Mutlak iaitu tanggungjawab memberitahu, khususnya dari pihak pencadang. Subseksyen 150(1) menyatakan sebelum sesuatu kontrak insurans berkuatkuasa, pencadang hendaklah memberitahu insurer perkara-perkara yang: a. dia ketahui adalah penting dan diambil kira dalam keputusan insurer samada untuk menerima risiko atau tidak dan kadar premium serta syarat-syarat yang akan dikenakan; atau b. seseorang yang waras akal fikiran dan didalam situasi demikian adalah difikirkan wajar ia mengetahui yang perkara tersebut adalah penting. Subseksyen 150(2) seterusnya menyatakan bahawa tanggungjawab memberitahu tidak memerlukan pencadang menyatakan perkara- perkara yang a. mengurangkan risiko kepada insurer; b. menjadi pengetahuan umum; c. insurer telah mengetahuinya atau sepanjang insurer melaksanakan tugasnya, insurer sepatutnya tahu; atau d. insurer memutuskan untuk menyisihkan atau tidak menggunakan keperluan untuk memberitahu. Subseksyen 150(3) menyatakan bahawa sekiranya pencadang gagal menjawab atau memberi keterangan yang tidak lengkap atau tidak berkaitan terhadap soalan-soalan yang terkandung dalam borang cadangan atau yang ditanya oleh insurer dan perkara tersebut tidak disusuli tindakan selanjutnya oleh pihak insurer; maka pematuhan terhadap tanggungjawab memberitahu fakta lengkap dianggap telah diketepikan oleh pihak insurer. Rujuk Bab 7 Seksyen G-7.6.2 mengenai pengetahuan dan kenyataan ejen insurans. 3.1.3.4 Fakta Matan Fakta Matan Harus Didedahkan oleh Insured Fakta matan ialah fakta penting yang boleh mempengaruhi keputusan pengunderait dalam menentukan penerimaan sesuatu risiko atau amaun premium yang dikenakan. Kematanan sesuatu fakta bergantung kepada bentuk perlindungan insurans yang dicadangkan. Sebagai contoh, pengambilan alkohol oleh pencadang adalah fakta matan bagi insurer motor atau kemalangan diri tetapi fakta ini tidak matan bagi insurer marin kargo. Kematanan sesuatu fakta juga bergantung kepada keadaan risiko yang dicadangkan. Sehubungan itu, fakta- fakta berkaitan penggunaan alkohol mungkin juga tidak penting sekiranya pencadang mempunyai pemandunya sendiri. 30
- 43. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.1.3.5 Jangkamasa Tanggungjawab untuk Memberitahu Dibawah undang-undang lazim, pencadang dikehendaki memberitahu semua maklumat matan ketika dalam proses rundingan. Tanggungjawab memberitahu fakta matan ini berterusan sehingga kontrak insurans dikuatkuasakan. Dalam kontrak insurans am, tanggungjawab ini kerapkali dilanjutkan tempohnya sehingga melepasi tarikh kuatkuasa polisi. Perkara ini biasanya dinyatakan dalam syarat-syarat polisi atau melanjutkan tempoh waranti yang menghendaki insured memberitahu insurer tentang sebarang perubahan penting terhadap risikosepanjangtempohkuatkuasapolisi.Ketika kontrak insurans diperbaharui, tanggungjawab memberitahu ini dihidupkan semula kerana pembaharuan polisi merupakan pembentukan kontrak baru. Prinsip Penuh Percaya Mutlak telah dimungkiri apabila pencadang mengetahui atau dianggap mengetahui fakta-fakta matan tetapi; • Gagal memberitahu fakta matan, atau • Menyalah-nyatakan fakta matan. Apabila insured gagal memberitahu fakta matan, mengingkari tanggungjawab penuh percaya mutlak ini dikenali sebagai ‘ketidakdedahan’ atau ‘penyembunyian’, iaitu penipuan kerana ketidakdedahan; dan sekiranya ia menyalah-nyatakan fakta matan, pengengkaran ini dikenali sebagai salahnyata tidak sengaja atau salahnyata yang disengajakan. Apabila insured memungkiri tanggungjawab penuh percaya mutlak, kontrak insurans akan terbatal samada tindakan tersebut dibuat secara sengaja atau tidak. Sungguhpun demikian, penyembunyian atau salahnyata fakta secara sengaja membolehkan pihak insurer menyaman pihak terlibat. 3.1.4 Indemniti Prinsip Indemniti Menjelaskan … Kontrak insurans berjanji “akan membayar pampasan atas kerugian atau kerosakan yang diinsuranskan”. Janji ini adalah tertakluk kepada prinsip indemniti yang mana insurer dikehendaki mengembalikan insured kepada keadaan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian. Tujuan utama prinsip ini ialah untuk memastikan agar selepas gantirugi dibayar, insured tidak berada dalam keadaan kewangan yang lebih baik dari sebelum berlaku kerugian. Kesimpulan dari prinsip ini ialah insured tidak boleh menerima jumlah yang lebih besar dari amaun kerugian yang dialami, walaupun ia mungkin menerima jumlah yang kurang dari jumlah kerugian sebenar disebabkan batasan pada polisi seperti jumlah insurans yang rendah, penggunaan prinsip purata (average), had lebihan dan had tertentu. 31
- 44. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.1.4.1 Kontrak Indemniti Kontrak insurans am adalah kontrak indemniti Kontrak insurans jenis ini merupakan kontrak dimanakepentinganbolehinsuransbolehdiukur, umpamanya kontrak insurans harta benda, pekuniari dan liabiliti. Apabila kepentingan boleh insurans tidak terbatas seperti insurans kemalangan diri yang melindungi nyawa sendiri, anggota badan dan anggota fizikal lainnya, maka prinsip indemniti tidak boleh digunakan. Kontrak Insurans Kemalangan Diri & Insurans Hayat Adalah Bukan Kontrak Indemniti. Sehubungan dengan itu, insurans kemalangan diri secara umumnya tidak dianggap sebagai kontrak indemniti. Atas alasan yang serupa, kontrak insurans hayat juga bukan kontrak indemniti. 3.1.4.2 Penilaian dan Cara Bayaran Indemniti Ukuran atau penilaian indemniti bergantung kepada bentuk dan keadaan insurans itu sendiri. Secara amnya, didalam insurans harta benda, indemniti bergantung kepada samada dalam bentuk kos penggantian ditolak susut nilai, atau nilai pasaran; sementara insurans liabiliti, indemniti dinilai mengikut amaun yang diputuskan oleh pihak mahkamah atau penyelesaian luar mahkamah bersama kos dan perbelanjaan yang dipersetujui. Indemniti dalam insurans pekuniari dinilai mengikut kerugian kewangan yang dialami oleh insured. Contohnya dalam insurans jaminan kesetiaan, indemniti diukur mengikut jumlah kerugian yang ditanggung akibat ketidakjujuran pekerja. Kaedahataucarabayaranindemnititermasuklah bayaran tunai, pembaikan, penggantian atau pengembalian semula. 3.1.5 Prinsip Subrogasi Prinsip subrogasi membolehkan insurer yang telah membayar indemniti kepada insured atas kerugian yang dialami, menggunakan hak insured untuk menuntut amaun yang sama dari pihak ketiga. Prinsip subrogasi diperkenalkan bagi menghalang insured menerima amaun gantirugi lebih dari jumlah indemniti yang diterimanya apabila insured mempunyai dua atau lebih polisi yang sama untuk dibuat tuntutan. Contohnya, insured menginsuranskan suatu objek dengan nilai RM1,000.00 dan objek berkenaan mengalami kerosakan disebabkan kecuaian pihak ketiga. Tanpa subrogasi, insured boleh menuntut kerugian dari dua pihak iaitu daripada insurer dan pihak ketiga. Sekiranya insured berjaya membuat tuntutan gantirugi dari kedua-dua belah pihak, insured akan memperolehi RM2,000.00. Untuk mengelakkan insured meraih keuntungan dari kerugian yang dialami, insurer yang telah membayar gantirugi itu akan mengambil hak insured dibawah prinsip subrogasi dan berusaha memperolehi jumlah yang sama dari pihak ketiga yang cuai itu. Jadual 3.2 – Kelas Insurans dan Kaedah Indemniti 32
- 45. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Subrogasi boleh dianggap sebagai turutan indemniti, iaitu akibat yang mengikuti selepas indemniti. Oleh kerana subrogasi terjadi selepas wujudnya indemniti, maka ia tidak boleh digunakan pada kontrak yang tidak ada indemniti. 3.1.5.1 Bagaimana Timbulnya Subrogasi Subrogasi boleh berlaku dengan cara-cara berikut: • Subrogasi melalui Tort Apabila berlaku tort, contohnya kecuaian yang dilakukan oleh pihak ketiga sehingga menyebabkan kerosakan atau kemusnahan harta benda yang dilindungi oleh insurans, insured berhak menerima bayaran indemniti dan juga hak menuntut kerugian dari pihak ketiga. Sekiranya insured menerima bayaran gantirugi dibawah polisi insuransnya, maka insurer mendapat hak subrogasi terhadap pihak ketiga di atas. Keadaan ini boleh dianggap sebagai subrogasi melalui tort. • Subrogasi melalui kontrak Dalam situasi lain, insured mungkin mengalami kerugian yang bukan sahaja dilindungi dibawah polisi insurans (contohnya polisi wang), tetapi ia juga dilindungi dibawah kontrak antara insured dan pihak ketiga, iaitu syarikat keselamatan yang membawa wang. Insured boleh membuat tuntutan kerugian samada dari pihak insurer atau pihak syarikat keselamatan. Sekiranya insured bercadang untuk menuntut bayaran gantirugi dari insurer, maka insurer boleh mengambil hak insured dan memperolehi jumlah ini dari pihak ketiga iaitu syarikat keselamatan. Keadaan ini boleh dinyatakan sebagai subrogasi melalui kontrak. • Subrogasi melalui Statut Kadangkala statut membenarkan seseorang itu menuntut bayaran kerugian dari pihak ketiga. Contohnya, Akta Rumah Tumpangan 1952 (Inkeepers Act1952) membenarkan penginap sesebuah hotel menuntut jumlah harga barangan yang hilang sewaktu dibawah penjagaan hotel tersebut. Andaikan beberapa barang milik penginap hotel telah hilang semasa dibawah jagaan pihak hotel. Barangan berharga ini dilindungi dibawah polisi insurans semua risiko yang dimiliki oleh penginap hotel. Sekiranya insured bercadang menuntut gantirugi dari insurer, maka insurer boleh mengambil hak insured dibawah statut untuk menuntut semula pampasan dari pihak hotel pula. Situasi ini dikenali sebagai subrogasi melalui statut. • Subrogasi melalui perkara pokok Apabila sesuatu harta benda yang dilindungi insurans telah musnah sepenuhnya, insurer biasanya akan membayar gantirugi sepenuhnya kepada insured. Selepas insurer membayar gantirugi tersebut, ia berhak mengambil hak insured untuk memperolehi baki yang tinggal dari perkara pokok insurans; atau lebih dikenali sebagai salvaj – menyelamatkan barang-barang. Apabila insurer mengambil alih tugas salvaj, ia dikatakan melaksanakan hak subrogasi yang timbul dari perkara pokok insurans. . 33
- 46. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.1.5.2 Pindaan Terhadap Prinsip Subrogasi Tindakan Subrogasi Boleh Dilaksanakan Meskipun Gantirugi Belum Dibayar Kepada Insured Dalam kebanyakan kelas insurans am, prinsip subrogasi telah diubahsuai dan dinyatakan dalam syarat-syarat polisi yangmana ia membenarkan insurer melaksanakan tindakan subrogasi sebelum atau selepas indemniti dibayar kepada insured. Dengan lain perkataan, insurer boleh melaksanakan tindakan subrogasi walaupun indemniti belum lagi dibayar kepada insured. 3.1.6 Prinsip Sumbangan Apabila sesuatu kerugian itu dilindungi oleh dua atau lebih polisi insurans, prinsip sumbangan membenarkan insurer yang telah membayar indemniti, meminta insurer lain yang sama- sama menanggung risiko berkenaan supaya membuat sumbangan (bayaran) mengikut nisbah atau bahagian masing-masing. Prinsip sumbangan merupakan akibat turutan indemniti yang diperkenalkan bagi mengelakkan insured yang mempunyai dua atau lebih polisi melindungi kerugian yang sama dari menerima amaun indemniti lebih dari sepatutnya. 3.1.6.1 Syarat Perlaksanaan Prinsip Sumbangan Syarat-syarat berikut perlu dipenuhi sebelum prinsip sumbangan boleh dilaksanakan: • Terdapat dua atau lebih polisi indemniti yang berkuatkuasa • Polisi-polisi berkenaan mestilah melindungi kepentingan yang sama • Polisi-polisi berkenaan mestilah melindungi peril yang sama yang mungkin menyebabkan kerugian • Kerugian yang dialami melibatkan perkara pokok yang sama dan dilindungi dibawah kesemua polisi berkenaan. 3.1.6.2 Pindaan Prinsip Sumbangan Perlaksanaan prinsip sumbangan boleh dipinda melalui syarat-syarat polisi. Didalam kebanyakan insurans am, syarat-syarat polisi biasanya menyatakan bahawa sekiranya wujud keperluan sumbangan maka insurer hanya perlu membayar kerugian mengikut kadar atau bahagian masing-masing. 3.1.7 Prinsip Sebab Hampiran 3.1.7.1 Kepentingan Prinsip Sebab Hampiran Beban membuktikan kerugian ditanggung oleh insured. Yang mana satukah diantara banyak sebab- sebab kerugian boleh dianggap sebagai sebab utama kerugian?. Sebab inilah yang dinamakan sebab hampiran. Apabila berlaku kerugian, insured dibebankan tanggungjawab untuk membuktikan bahawa tuntutan kerugian yang dikemukakannya adalah disebabkan peril yang dilindungi. Sekiranya kerugian itu berlaku berpunca dari satu sebab sahaja, tiada kesukaran yang timbul untuk menentukan liabiliti. 34
- 47. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Insurer Tidak Bertanggungjawab Terhadap Peril Yang Tidak Dilindungi atau Peril Yang Dikecualikan. Insurer perlu menanggung kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi. Sebaliknya, insurer tidak bertanggungjawab terhadap peril yang tidak dilindungi atau peril yang dikecualikan. Kerugian berlaku mungkin disebabkan oleh dua punca atau lebih, yang terjadi pada masa yang sama atau secara berturutan. Masaalah akan timbul apabila sebab-sebab berkenaan melibatkan peril yang dilindungi dan juga peril yang dikecualikan. Dalam situasi seperti ini, insured menghadapi kesukaran untuk menentukan punca sebenar kerugian. Untuk menyelesaikan masaalah ini, sistem perundangan telah mewujudkan doktrin sebab hampiran yang berpandukan kepada pepatahLatin“maximcausaproximanonremota spectator” yang bermaksud “tumpukan kepada sebab hampiran dan bukan sebab terpencil”. Oleh itu, sekiranya berlaku kerugian akibat daripada beberapa punca, perlu dikenalpasti sebab hampiran iaitu punca yang paling unggul atau efektif yang menyebabkan kerugian itu berlaku. Nota-nota penting: - Peril yang diinsuranskan ialah peril yang secara nyata dilindungi oleh polisi insurans. - Peril tidak diinsuranskan adalah peril yang tidak disebut didalam polisi dan oleh itu ia tidak dilindungi dibawah polisi, kecuali ia berlaku disebabkan peril yang diinsuranskan. Contoh peril tidak diinsuranskan dalam polisi kebakaran ialah asap dan kerosakan disebabkan air. - Peril yang dikecualikan adalah peril yang secara nyata dikeluarkan dari perlindungan polisi. 3.1.7.2 Aplikasi Doktrin Sebab Hampiran 3.1.7.2.1 Punca Serentak Apabila kerugian berlaku disebabkan oleh lebih dari dua peril dimana salah satu daripadanya adalah peril yang dilindungi, berlaku secara serentak dan kesannya dapat diasingkan, maka insurer bertanggungjawab atas kerugian yang disebabkan oleh peril yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, sekiranya kerugian tidak dapat diasingkan puncanya, insurer bertanggungjawab membayar sepenuhnya jumlah kerugian, dengan syarat ia tidak melibatkan peril yang dikecualikan. Apabila peril yang dikecualikan merupakan salah satu dari punca yang berlaku serentak, insurer bertanggungjawab keatas kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi, hanya apabila kerugian itu dapat diasingkan. Sekiranya kerugian itu tidak dapat diasingkan, insurer tidak akan bertanggungjawab terhadap kerugian berkenaan. 35
- 48. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL Gambarajah 3.2 dibawah menjelaskan situasi yang dimaksudkan. Rajah 3.2 Liabiliti Insurer jika berlaku punca serentak 3.1.7.2.2 Rantaian Kejadian Apabilaterdapatrantaiankejadianatauperistiwa yang tidak terputus, insurer bertanggungjawab atas kerugian yang berlaku akibat peril pertama yang diinsuranskan, dengan syarat peril yang dikecualikan tidak mendahului peril yang diinsuranskan. Duacontohyangdiberikandibawahmenjelaskan tentang prinsip tersebut: 1. Contoh kejadian yang tidak melibatkan peril yang dikecualikan a. Sebuah bangunan dilindungi polisi insurans kebakaran – - berlaku litar pintas yang kemudiannya menyebabkan kebakaran. - anggota bomba yang dihubungi berjaya mengawal kebakaran dalam tempoh satu jam. - bangunan dan barangan mengalami kerosakan teruk akibat kebakaran dan juga kerosakan disebabkan oleh air. Sungguhpun litar pintas adalah peril yang tidak dilindungi tetapi ia adalah sebab hampiran yang mengakibatkan kerugian. Insurer bertanggungjawab terhadap sebarang kerugian yang berlaku disebabkan secara langsung oleh kebakaran dan juga kerugian yang disebabkan oleh air yang digunakan oleh pihak bomba kerana kerosakan yang berlaku adalah sebab langsung kebakaran. b. Seorang pejalan kaki yang memiliki polisi insurans hayat telah dilanggar oleh sebuah kereta ketika ia sedang menyeberang jalan. Insured mati ditempat kejadian. Kemalangan yang mengakibatkan kematian adalah sebab hampiran kepada kerugian/kematian dan insurer bertanggungjawab atas kerugian berkenaan. 36
- 49. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 2. Contoh kejadian yang melibatkan peril yang dikecualikan a. Sebuah kedai motor dan stok barangan diinsuranskan dibawah polisi kebakaran. Tangki gas acetylene yang digunakan untuk kerja-kerja pengimpalan telah meletup dan menyebabkan kebakaran. Gas yang digunakan bagi tujuan komersial adalah peril terkecuali. Sekiranya letupan tangki gas (peril terkecuali) berlaku sebelum kebakaran (peril yang dilindungi), insurer tidak bertanggungjawab terhadap kerugian yang berlaku disebabkan kebakaran berkenaan. Walau bagaimanapun, sekiranya letupan berlaku selepas kebakaran, insurer bertanggungjawab terhadap kerugian akibat kebakaran sebelum berlakunya letupan. b. Seorang pemilik polisi insurans hayat yang merasa tertekan telah bertindak membunuh diri dengan terjun dari balkoni disebuah bangunan 10 tingkat. Insured mati ditempat kejadian. Kematian tersebut berlaku dalam tempoh setahun dari tarikh kuatkuasa polisi insurans hayat seumur hidupnya. Fasal bunuh diri yang tercatat dalam polisi merupakan peril yang dikecualikan dan oleh itu, insurer tidak boleh dibertanggungjawabkan. 3.1.7.2.3 Rantaian Kejadian Yang Terputus Apabila terdapat rantaian kejadian yang terputus, sebab hampiran kerugian ialah punca yang menyusuli kejadian terakhir. Contoh 1: Insured yang dilindungi dibawah polisi insurans kemalangan diri cuba menyeberangi sungai tetapi secara tidak sengaja insured terjatuh ke dalam sungai. Ketika di dalam sungai, insured diserang sakit jantung lalu lemas dan seterusnya meninggal dunia. Dalam kes ini, sebab hampiran ialah mati lemas dan bukannya sakit jantung kerana terdapat rantaian kejadian yang terputus diantara lemas dan sakit jantung dan mati. Insurer bertanggungjawab membayar tuntutan kematian. Contoh 2: Insured terlibat dalam satu kemalangan dan dimasukkan kehospital tetapi kemudiannya insured meninggal dunia akibat penyakit yang tiada kaitan dengan kemalangan. Dalam kes ini, insurer bertanggungjawab membayar manfaat atau faedah mingguan akibat kemalangan sahaja. Tiada bayaran pampasan kematian dibawah polisi insurans kemalangan diri kerana kematian disebabkan oleh peril yang dikecualikan iaitu penyakit. 3.2 TAKAFUL Didalam bab ini kita akan membincangkan suatu pilihan insurans selain dari insurans konvensional. Walaupun objektif menyediakan perlindungan dilihat mempunyai persamaan tetapi operasi pengendalian Takaful adalah berbeza dari insurans konvensional. 3.2.1 Pandangan Menyeluruh Tentang Takaful Manusia sentiasa terdedah kepada kemungkinan ditimpa bencana dan malapetaka yang mengakibatkan mereka terpaksa menanggung nasib malang dan kesengsaraan akibat kematian, kemusnahan harta benda, kerugian dalam perniagaan dan sebagainya. Ajaran Islam menggalakkan keamanan, persaudaraan dan jaminan kestabilan ekonomi anggota masyarakat. Islam menggalakkan 37
- 50. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL umatnya sentiasa saling membantu antara satu sama lain tanpa mengira perbezaan agama. Apabila seseorang itu ditimpa kesusahan, anggota masyarakat lainnya diharap dapat membantu meringankan beban kewangan atau ketegangan emosi. Sikap tersebut menggambarkan fitrah kejadian manusia iaitu saling membantu dalam menyelesaikan masaalah yang dihadapi. Prinsip yang sama ini digunakan dalam insurans dimana sumbangan atau bantuan dari orang ramai diperlukan untuk membantu meringankan beban kerugian atau kesusahan yang ditanggung oleh segelintir anggota masyarakat. Konsep insurans ini secara amnya diterima pakai oleh para pakar perundangan Islam dan mengakui ia tidak bertentangan dengan Syariah Islam. Secara dasarnya, konsep insurans adalah seiring dengan sistem saling membantu dan menjamin antara satu sama lain. Apa itu Takaful? Takaful adalah alternatif kepada kontrak insurans masakini. Ia adalah satu skim insurans berasaskan prinsip saling membantu. Takaful ialah katanama bahasa Arab bagi perkataan “Kafala” yang bererti untuk menjamin, menjaga atau memelihara. Secara amnya Takaful bermaksud saling membantu dan bekerjasama dikalangan peserta bagi meringankan beban mereka yang memerlukan melalui dana yang disumbangkan oleh kumpulan peserta. Konsep Takaful telah wujud sejak zaman Rasulullah S.A.W dimana orang-orang Muslim mendermakan sebahagian dari harta mereka ke dana yang ditadbir dibawah sistem “aqila” bagi tujuan membantu ahli-ahli komuniti yang terpaksa membayar pampasan “wang darah” (diyat) dalam situasi dimana seseorang itu telah mati dibunuh tanpa niat atau membayar wang tebusan untuk membebaskan tawanan perang. Elemen-elemen penting dalam Takaful Dalam kepercayaan Islam, konsep-konsep asas berikut mendasari perlaksanaan dan penerimaan sistem takaful: • Ketaatan – beriman dan beramal soleh. Seseorang itu bertanggungjawab kepada Allah atas segala perbuatannya dan kebahagiaan hidup di akhirat kelak bergantung kepada amalan yang dibuat di dunia. • Persaudaraan “ta’awun” atau saling membantu. Pemegang polisi bekerjasama dan saling membantu atas tujuan dan kebaikan bersama. • Kebajikan melalui tabarru’ atau derma. Setiap pemegang polisi bersetuju untuk memberi sumbangan (premium) bagi membantu mereka yang memerlukan. • Saling menjamin; dan • Operasi atau kendalian kerja secara berhemah dan bukannya bermotifkan untuk memaksimumkan keuntungan. Kerugian akan dikongsi bersama sementara keuntungan akan diagih- agihkan mengikut model takaful yang dipersetujui bersama. Prinsip saling membantu dalam takaful adalah berdasarkan dari nilai-nilai murni Islam iaitu: 1. Niat ikhlas yang ditunjukkan oleh para peserta (pemegang polisi) dan juga pengendali dana untuk membantu mereka yang memerlukan. 2. Mematuhi prinsip-prinsip Syariah dimana perniagaan dikendalikan secara telus mengikut prinsip penuh percaya mutlak, jujur, memberitahu sepenuhnya, amanah dan adil dalam setiap urusan serta menjauhi perkara-perkara yang dilarang. 38
- 51. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.2.2 Pembentukan Syarikat Takaful Di Malaysia Malaysia dikenali sebagai model negara Islam yang berusaha dengan bersungguh- sungguh untuk melaksanakan sistem ekonomi Islam, seiring dengan sistem ekonomi konvensional. Kesungguhan ini ditunjukkan melalui pengenalan produk kewangan Islam di Malaysia pada tahun 1980an iaitu dengan tertubuhnya Bank Islam Malaysia Berhad, bank Islam yang pertama di Malaysia. Kejayaan yang dicapai melalui pengenalan bank Islam ini telah membuka laluan kepada pengenalan lain-lain produk kewangan Islam dipasaran tempatan. Pembentukan syarikat-syarikat takaful adalah antara aspirasi kerajaan untuk membangunkan sistem kewangan secara Islam di Malaysia. Syarikat-syarikat takaful memainkan peranan yang penting dalam menyediakan produk dan perkhidmatan insurans berlandaskan sistem operasi yang mematuhi undang-undang Islam atau Syariah. Akta Takaful 1984 yang diluluskan oleh Parlimen pada November 15, 1984 adalah enakmen undang-undang yang mengawal operasi perniagaan takaful di Malaysia serta pematuhannya terhadap prinsip-prinsip Syariah. Syarikat takaful pertama di Malaysia iaitu Syarikat Takaful Malaysia Berhad telah memulakan operasinya pada tahun 1984. Operasi perniagaan takaful dikawal dan diselia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) sejak tahun 1988 dengan perlantikan Gabenor BNM sebagai Ketua Pengarah Takaful. 3.2.3 Akta Takaful 1984 Akta Takaful 1984 adalah sumber perundangan takaful di Malaysia. Akta Insurans 1963 menjadi asas kepada Akta Takaful 1984. Akta Takaful 1984 terbahagi kepada empat bahagian: Bahagian I : menyatakan tentang tafsiran, klasifikasi dan rujukan perniagaan takaful. Perniagaan takaful dibahagikan kepada dua kategori utama: takaful am dan takaful keluarga. Mereka yang menyertai pelan-pelan berkenaan dikenali sebagai peserta takaful. Mana-mana skim persaraan pekerja yang membayar faedah persaraan, kematian atau hilang upaya tidak dianggap sebagai perniagaan takaful. Bahagian II : menerangkan tentang kaedah dan pengendalian perniagaan takaful seperti: pembatasan dalam penggunaan perkataan “takaful”, syarat- syarat pendaftaran, pembatasan keatas pengendali takaful, penubuhan dan penyelenggaraan dana takaful serta peruntukan surplus, penubuhan dan penyelenggaraan dana skim jaminan takaful, keperluan berkaitan perniagaan takaful dan lain-lain keperluan dalam mengendali perniagaan takaful. Bahagian III: memperincikan bidang kuasa BNM dan perlantikan Gabenor BNM sebagai Ketua Pengarah Takaful untuk mengawasi operasi perniagaan takaful, kuasa BNM untuk menjalankan siasatan serta peruntukan pembubaran dan pemindahan perniagaan pengendali takaful. Bahagian IV: memperuntukkan hal-hal berkaitan pentadbiran dan penguatkuasaan perkara-perkara melibatkan indemniti, penyerahan laporan tahunan dan penyata kewangan, pengengkaran dan sabitan pengengkaran. 3.3 MAJLIS PENGAWASAN SYARIAH Salah satu ciri-ciri penting dalam Akta Takaful 1984 yang tidak terdapat dalam akta insurans konvensional ialah peruntukanArtikel Persatuan 39
- 52. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL pengendali-pengendali takaful bagi penubuhan Majlis Pengawasan Syariah atau Lembaga Pengawasan Syariah. Fungsi majlis ini ialah untuk memberi nasihat kepada syarikat pengendali takaful mengenai operasi kendalian perniagaan, agar syarikat tidak terlibat dalam mana-mana elemen atau perkara yang tidak mendapat kelulusan majlis. Anggota majlis terdiri dari cendiakawan Islam / para ulamak yang mahir dalam perundangan syariah. Majlis tidak terlibat secara langsung dalam kumpulanpengurusansyarikat.Tugasahlimajlis ialah untuk menentukan yang aktiviti-aktiviti perniagaan syarikat dilaksanakan mengikut keperluan Syariah. Juru Audit syarikat perlu memastikan yang keputusan majlis dipatuhi sepenuhnya. Keputusan yang dibuat oleh ahli majlis hendaklah sentiasa mengikut peraturan Syura atau perundingan dan persetujuan bersama,danbukannyaberdasarkankeputusan majoriti. 3.4 TAKAFUL DAN INSURANS Insurans jika dilihat dari perspektif konsepnya adalah tidak bertentangan dengan amalan dan keperluan Syariah. Walau bagaimanapun, para ulamak bersepakat dan mengambil ketetapan bahawa insurans konvensional yang berasaskan urusan jual beli tidak menepati keperluan dan perundangan Syariah kerana urusniaga insurans melibatkan elemen-elemen berikut dalam aspek perjanjian jual beli, operasi kendalian dan juga aspek pelaburan: 1. Al-Gharar – ketidakpastian dalam kontrak insurans 2. Al-Maisir – perjudian sebagai akibat wujudnya ketidakpastian 3. Al-Riba – faedah atau bunga dalam aktiviti-aktiviti pelaburan. Bertentangan dengan sistem insurans konvensional, sistem takaful berlandaskan semangat saling bekerjasama dan tolong- menolong dimana peserta bersetuju membuat sumbangan kepada suatu dana yang dipersetujui bagi tujuan berkongsi tanggungjawab, saling menjamin, perlindungan dan memberi pertolongan dikalangan ahli kumpulan atau peserta-peserta takaful. Ia adalah permuafakatan dikalangan sekumpulan individu yang bersetuju untuk menanggung bersama kerugian atau kerosakan yang dialami oleh segelintir individu dikalangan mereka, melalui dana yang telah terkumpul. 3.5 PRINSIP-PRINSIP OPERASI TAKAFUL Operasiperniagaantakafulmenerapkan konsep takaful yang menggunakan konsep tabarru’ dan prinsip mudharabah. 3.5.1 Konsep Takaful Takaful adalah kaedah jaminan bersama dikalangan sekumpulan individu dalam satu skim untuk berkongsi beban kerugian kewangan luar jangka yang mungkin menimpa sebahagian dari mereka. Ia adalah skim yang berlandaskan prinsip perkongsian tanggungjawab, saling membantu dan bekerjasama. 3.5.2 Konsep Tabarru’ Tabarru’ bermaksud derma, pemberian atau sumbangan. Tabarru’ ialah persetujuan (aqad) peserta untuk menghulur derma, sebahagian tertentu sumbangan takaful yang ia setuju atau berjanji untuk membayar, membolehkannya melaksanakan kewajipan saling membantu dan menjamin sekiranya terdapat mana-mana peserta yang tidak bernasib baik kerana ditimpa musibah. Konsep tabarru’ menghapuskan elemen ketidakpastian dalam kontrak takaful. 40
- 53. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.5.3 Prinsip Mudharabah “Mudharabah’(Amanah Berkongsi Keuntungan) didefinisikan sebagai perjanjian berkontrak antara pengeluar modal dan pengusaha dengan tujuan menjalankan perniagaan dan kedua- dua pihak bersetuju dengan kaedah berkongsi keuntungan. Prinsip mudharabah yang digunakan dalam kontrak takaful mentakrifkan syarikat takaful sebagai pengusaha yang akan menjalankan aktiviti perniagaan. Peserta mengamanahkan dana yang dipanggil sumbangan takaful kepada syarikat takaful. Kontrak takaful akan menetapkan bahagian atau kadar agihan keuntungan (surplus) yang akan dikongsi antara peserta dan syarikat takaful. 3.6 ASPEK-ASPEK PERNIAGAAN TAKAFUL Aspek-aspek penting peniagaan takaful adalah seperti berikut: 1. Pengendali takaful menawarkan pelbagai pelan takaful untuk melindungi risiko, antaranya risiko perniagaan dan risiko tulen iaitu risiko yang dibenarkan oleh Syariah. Mereka yang menyertai pelan ini dipanggil peserta takaful. 2. Perniagaan takaful bukanlah kontrak perpindahan risiko. Pengendali takaful tidak mengambil alih risiko tersebut. Semua peserta takaful yang bersetuju menjamin secara bersama terhadap kerugian atau kerosakan yang menimpa sesiapa sahaja antara mereka. 3. Pengendali takaful bertindak sebagai pengurus harta dan pengagih keuntungan bagi pihak semua peserta takaful. Dalam perniagaan takaful, perkongsian keuntungan adalah mengikut prinsip mudharabah. Pengagihan keuntungan dibuat mengikut nisbah yang ditetapkan. 4. Peserta takaful bersetuju untuk menderma (tabarru’) atau bayaran ansuran yang akan terkumpul dalam dana takaful. Dana ini akan dilaburkan dalam bidang-bidang pelaburan yang dibenarkan oleh Syariah. Pembayaran manfaat takaful dibuat melalui dana ini. 5 Sebagai memenuhi tanggungjawab saling membantu menurut konsep takaful, peserta akan menyempurnakan aqad (persetujuan) pada permulaan perjanjian bagi membenarkan sebahagian atau semua sumbangan takaful sebagai tabarru’ (derma). Perjanjian berkenaan merupakan aqad untuk membantu dan bekerjasama, bukan aqad jual beli. Walau bagaimanapun, nisbah tabarru’ menyatakan bahagian perkongsian risiko peserta yang dikira menggunakan prinsip aktuari seperti dalam insurans konvensional. Akta Takaful 1984 membahagikan perniagaan takaful kepada dua bahagian umum iaitu perniagaan takaful keluarga dan perniagaan takaful 3.7 JENIS PERNIAGAAN TAKAFUL Perniagaan Takaful yang dijalankan oleh pengendali takaful di Malaysia secara amnya boleh dibahagikan kepada perniagaan takaful keluarga (insurans hayat) dan perniagaan takaful am (insurans am). 41
- 54. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 3.7.1 Perniagaan Takaful Keluarga Pelan takaful keluarga adalah gabungan pelaburan jangka panjang dan skim sama-sama bersetuju memberi sumbangan kewangan. Objektif utama pelan tersebut ialah:- 1. memupuk tabiat menyimpan secara berterusan dalam tempoh yang ditetapkan; 2. memperolehi pulangan pelaburan mengikut prinsip-prinsip Islam; dan 3. mendapatkan perlindungan dari skim bantuan bersama sekiranya berlaku kematian sebelum tempoh matang. Setiap sumbangan yang dihulurkan oleh para peserta akan dibahagi dan dikreditkan kedalam dua akaun yang berbeza iaitu:- • Akaun Khas Peserta (AKP) Sebahagian dari sumbangan (premium) akandikreditkankeakauniniberasaskan prinsip tabarru’ (derma). Jumlah sumbangan adalah bergantung kepada umur peserta dan tempoh perlindungan • Akaun Peserta (AP) Baki sumbangan akan dikreditkan ke akaun ini iaitu akaun yang berfungsi sebagai akaun simpanan dan pelaburan sahaja. Contoh perlindungan yang ditawarkan dibawah perniagaan takaful keluarga ialah:- • Pelan takaful keluarga individu • Pelan gadai janji takaful • Pelan takaful pendidikan • Pelan takaful berkumpulan • Pelan takaful perubatan/kesihatan 3.7.2 Perniagaan Takaful Am Skim takaful am adalah semata-mata bantuan kewangan bersama untuk tempoh jangka pendek iaitu dalam tempoh 12 bulan, bertujuan membayar gantirugi kepada peserta yang menanggung kerugian harta benda, kerosakan atau kemusnahan harta akibat ditimpa malapetaka yang boleh menjejaskan harta yang dimiliki. Sumbangan, iaitu amaun yang perlu dibayar oleh peserta (insured) ke dana takaful am adalah berasaskan prinsip tabarru’ semata-mata. Sekiranya pada penghujung tempoh perlindungan takaful terdapat lebihan bersih dalam dana takaful am, amaun lebihan tersebut akan dikongsi bersama antara peserta dan pengendali takaful mengikut prinsip mudharabah, dengan syarat peserta tidak mengemukakan sebarang tuntutan atau tidak menerima apa-apa manfaat dibawah sijil takaful am. Pelbagai skim takaful am yang ditawarkan oleh pengendali takaful termasuklah:- • Skim Takaful Kebakaran • Skim Takaful Motor • Skim Takaful Kemalangan / Pelbagai • Skim Takaful Marin; dan • Skim Takaful Kejuruteraan. 42
- 55. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 3 1. Ketiadaan kepentingan boleh insurans akan _________________ a. menyebabkan kontrak batal. b. tidak mendatangkan apa-apa kesan ke atas kontrak polisi. c. menyebabkan kontrak tidak boleh dikuatkuasakan pada tahap tertentu d. hanya beroperasi apabila berlaku kerugian disebabkan peril yang diinsuranskan. 2. Di bawah insurans marin kargo, kepentingan boleh insurans mesti wujud a. ketika berlaku kerugian. b. sebelum kapal belayar. c. ketika menguatkuasakan kontrak insurans. d. ketika permulaan kontrak dan ketika berlaku kerugian. 3. Di bawah insurans hayat, kepentingan boleh insurans mesti wujud a. ketika berlaku kerugian b. sepanjang tempoh kuatkuasa polisi. c. ketika menguatkuasakan kontrak insurans d. ketika permulaan kontrak dan ketika berlaku kerugian 4. Sekiranya berlaku pengengkaran prinsip penuh percaya mutlak, pihak yang teraniaya boleh a. membatalkan kontrak. b. mengemukakan saman gantirugi kerosakan c. mengenepikan pengengkaran d. melakukan salah satu perkara di atas. 5. Indemniti boleh dilaksanakan melalui kaedah berikut: a. bayaran tunai dan membaiki sahaja. b. bayaran tunai atau penggantian sahaja. c. bayaran tunai, membaiki atau mengganti sahaja. d. bayaran tunai, penggantian, pembaikan atau pemulihan semula. 43
- 56. BAB 3 -PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL 6. Syarat sumbangan memerlukan insured mengemukakan tuntutan terhadap setiap pengunderait yang terlibat ______________. a. mengikut kadar/bahagian masing-masing. b. secara ansuran c. secara berkala. d. secara tahunan 7. Peril yang dilindungi dalam polisi juga dikenali sebagai a. peril yang diinsuranskan b. peril yang dikecualikan c. peril yang tidak diinsuranskan d. peril pengecualian . 8. Yang manakah diantara berikut TIDAK dianggap sebagai pengengkaran prinsip penuh percaya mutlak? a. tidak memberitahu fakta matan b. menyembunyikan fakta dengan sengaja c. salahnyata bertujuan untuk menipu d. tuntutan item yang dilindungi 9. Diantara berikut, yang manakah BUKAN syarat-syarat penting penguatkuasaan prinsip sumbangan? a. Polisi-polisi hendaklah melindungi kepentingan yang sama. b. Polisi-polisi hendaklah melibatkan perkara pokok yang sama. c. Terdapat lebih dari 2 polisi yang melindungi insured yang berlainan. d. Polisi-polisi berkenaan hendaklah melindungi peril yang sama yang mungkin menyebabkan kerugian. 10. Undang-undang di Malaysia yang mengawal insurans secara Islam ialah a. Akta Takaful 1984 . b. Akta Insurans 1996. c. Ordinan Bank Pusat Malaysia 1958. d. Ordinan Orang Islam (Gelaran dan Pembentukan)1952. 44 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 57. BAB 4 -PASARAN INSURANS PANDANGAN MENYELURUH Bab ini akan memberi tumpuan kepada:- • Komponen Utama Pasaran Insurans • Lain-lain komponen Pasaran Insurans • Struktur Organisasi Syarikat Insurans • Perbandingan diantara Sentralisasi dan Desentralisasi Syarikat Insurans • Lembaga Pengawasan Insurans dan Persatuan-persatuan mandatori • Biro Perantaraan Insurans • Lain-lain persatuan • Perkhidmatan Pemasaran • Institusi Pendidikan Insurans 4.1 PASARAN INSURANS “Pasaran” adalah istilah yang digunakan untuk menyatakan kemudahan yang disediakan untuk menjalankan urusniaga jual beli sesuatu barangan. Pasaran insurans pula merujuk kepada kemudahan untuk menjual dan membeli produk insurans. Insurans dalam ertikata yang lebih luas meliputi insurans persendirian, skim gantirugi kerajaan dan perniagaan takaful. Dalam bab ini, untuk tujuan yang lebih praktikal, bidang insurans akan dihadkan skopnya kepada pasaran insurans persendirian sahaja. Pandangan Menyeluruh 4.1 Pasaran Insurans 4.2 Lain-lain Komponen Pasaran 4.3 Struktur Organisasi 4.4 Sentralisasi Berbanding Desentralisasi 4.5 Lembaga Pengawasan Insurans dan Persatuan-persatuan Mandatori 4.6 Biro Perantaraan Insurans 4.7 Lain-lain Persatuan 4.8 Perkhidmatan Pasaran 4.9 Institusi Pendidikan Insurans 45
- 58. BAB 4 -PASARAN INSURANS 4.1.1 Komponen Utama Secara umumnya, pasaran insurans persendirian adalah sama seperti lain-lain pasaran yang terdiri dari komponen utama berikut iaitu: • Pembeli • Penjual, dan • Perantara 4.1.1.1 Pembeli Pembeli insurans persendirian terdiri dari individu perseorangan, persatuan, pertubuhan, usahawan kecil, syarikat korporat tempatan dan antarabangsa serta syarikat awam. 4.1.1.2 Penjual Penjual insurans persendirian terdiri dari syarikat-syarikat insurans di Malaysia. Dalam tahun 2007, terdapat 41 insurer langsung dan 7 reinsurer profesional yang menjalankan perniagaan insurans di Malaysia. Insurer yang menjalankan perniagaan insurans hayat sahaja dikenali sebagai insurer hayat, sementara insurer yang menjalankan perniagaan insurans am sahaja dikenali sebagai insurer am. Insurer yang menjalankan kedua-dua perniagaan insurans hayat dan am dipanggil insurer komposit. Daripada 41 insurer langsung, terdapat 6 insurer hayat, 25 insurer am dan 10 insurer komposit. Daripada 7 reinsurer profesional, 5 didaftarkan untuk menjalankan perniagaan insurans semula - insurans am sahaja, 1 didaftarkan untuk menjalankan perniagaan insurans semula – insurans hayat sahaja dan 1 lagi didaftarkan untuk menjalankan perniagaan insurans hayat – insurans am dan hayat. Selain dari pengkelasan mengikut jenis perniagaan insurans yang dijalankan, syarikat insurans berkenaan juga boleh dikelaskan mengikut bentuk pendaftaran perniagaan. Dalam pengkelasan ini, terdapat 48 syarikat keempunyaan (termasuk 7 syarikat reinsurer professional) yang menjalankan perniagaan insurans di Malaysia. Syarikat keempunyaan adalah syarikat liabiliti terhad dengan jumlah modal terjamin atau dilanggan. Sebarang keuntungan yang diperolehi dari operasi perniagaan syarikat adalah milik pemegang saham, iaitu ‘pemilik’ syarikat berkenaan. Urusniaga insurans boleh dijalankan oleh syarikat tempatan yang didaftarkan di Malaysia atau syarikat yang didaftarkan di luar negara tetapi mempunyai premis perniagaan di Malaysia semasa Akta Insurans 1963 dikuatkuasakan. Daripada 48 insurer dan reinsurer profesional keempunyaan yang beroperasi di Malaysia, 42 syarikat ditubuhkan di Malaysia dan 6 syarikat ditubuhkan di luar negara. Melalui enakmen Akta Insurans 1996 yang dikuatkuasakan pada 1 Januari 1997 (menggantikan Akta Insurans 1963), Seksyen 9 Akta berkenaan memperuntukkan bahawa tiada sesiapa, kecuali telah dilesenkan dibawah Akta ini (oleh Menteri Kewangan) dibenarkan menjalankan perniagaan insurans. Sebagai tambahan, Seksyen 14 Akta yang sama menyatakan bahawa tiada sesiapa yang boleh memohon lesen menjalankan perniagaan insurans, melainkan ianya adalah syarikat awam. Sekiranya sesebuah syarikat insurans itu adalah syarikat persendirian, ia hendaklah berusaha untuk menjadi syarikat awam, selaras dengan peruntukan dibawah Akta Syarikat 1965 dalam tempoh 12 bulan mulai dari 1 Januari 1997. 46
- 59. BAB 4 -PASARAN INSURANS Jika sesebuah syarikat insurans itu adalah insurer asing selain dari reinsurer profesional, ia hendaklah memindahkan harta, perniagaan dan liabilitinya kepada satu syarikat awam yang didaftarkan dibawah Akta Syarikat 1965, iaitu yang berkaitan dengan perniagaan insuransnya di Malaysia, pada atau sebelum 30 Jun 1998. Jika sesebuah syarikat insurans itu adalah persatuan koperasi, ia hendaklah memindahkan harta, perniagaan dan liabilitinya kepada satu syarikat awam yang didaftar dibawah Akta Syarikat 1965, iaitu yang berkaitan dengan perniagaan insuransnya dalam tempoh 12 bulan, bermula 1 Januari 1997. Sebelum 1 Januari 1998, terdapat sebuah koperasi yang menjalankan perniagaan insurans di Malaysia. Koperasi tersebut telah memindahkan perniagaannya kepada syarikat awam pada 1998. Pemilik koperasi adalah pemegang polisi dan keuntungan yang diperolehi akan diagih- agihkan kepada pemegang polisi dalam bentuk pengurangan premium atau bonus polisi. Biasanya, keuntungan yang diperolehi akan dipindahkan ke akaun surplus bagi mengukuhkan lagi kedudukan kewangan syarikat. Koperasi yang diperbadankan sebagai sebuah syarikat dipanggil syarikat bersama. Syarikat bersama dimiliki oleh pemegang polisi dan keuntungan akan dikongsi dikalangan pemegang polisi atau digunakan untuk meningkatkan jumlah surplus. Syarikat bersama banyak terdapat di United Kingdom dan Amerika Syarikat. 4.1.1.3 Perantara Perantara atau orang tengah dalam pasaran insurans terdiri dari ejen dan broker. Fungsi utama perantara ialah menyesuaikan dan memadankan kehendak pembeli dengan produk insurans yang ditawarkan oleh penjual. Seksyen 184 Akta Insurans 1996 menyatakan bahawa tiada sesiapa boleh bertindak bagi pihak orang lain yang tidak dilesenkan dibawah Akta ini menjalankan perniagaan insurans di Malaysia kecuali mendapat kebenaran bertulis dari BNM. Hukuman bagi kesalahan tersebut ialah penjara selama tiga tahun atau denda RM3 juta atau kedua-duanya sekali. Seksyen 186 Akta pula memperuntukkan bahawa tiada sesiapa boleh mempelawa orang lain untuk membuat tawaran atau cadangan untuk membuat kontrak insurans tanpa menyatakan; a. nama insurer, b. hubungannya dengan insurer, dan c. premium yang dikenakan oleh insurer. Seksyen 186 seterusnya menyatakan bahawa tiada sesiapa yang boleh mengurusniaga polisi berkumpulan untuk seseorang yang ia tiada kepentingan boleh insurans serta tanpa menyatakan kepada setiap ahli kumpulan tersebut mengenai; a. nama insurer, b. hubungannya dengan insurer, c. syarat-syarat polisi, termasuk imbuhan yang akan dibayar kepadanya; dan d. premium yang dikenakan oleh pihak syarikat. 47
- 60. BAB 4 -PASARAN INSURANS Hukuman bagi pengengkaran Seksyen 186 ini ialah denda RM1 juta. 4.1.2 Ejen Insurans Seksyen 2 Akta Insurans 1996 mendefinisikan ejen insurans sebagai “seseorang yang melakukan semua atau sebahagian dari perkara-perkara berikut: • menjalankan atau mendapatkan cadangan insurans bagi pihak insurer; • menawarkan atau bertindak bagi pihak insurer dalam perundingan mengenai polisi insurans; atau • melakukan apa-apa tindakan bagi pihak insurer yang berkaitan dengan pengeluaran, pembaharuan atau penerusan sesebuah polisi insurans. Bergantung kepada syarat-syarat yang terkandung dalam perjanjian agensi, ejen insurans mungkin diberi kuasa untuk mendapatkan perniagaan insurans, mengutip premium dan mengeluarkan nota lindung bagi pihak syarikat insurans. Ejen diberi imbuhan melalui bayaran komisen oleh insurer. Sejak Perjanjian Antara Syarikat mengenai Agensi yang dikeluarkan oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) mula dikuatkuasakan pada tahun 1988 (kini telah dimasukkan dalam Perjanjian Antara Syarikat untuk Perniagaan Insurans Am 1992), seseorang ejen insurans samada individu atau perseorangan atau badan korporat atau badan bukan korporat, dikehendaki lulus (atau dikecualikan) peperiksaan kelayakan kelolaan Malaysian Insurance Institute (MII) , berdaftar dan dilesenkan oleh PIAM sebelum berurusan atau menjalankan perniagaan insurans am. Sebagai tambahan, ejen insurans am tidak dibenarkan mewakili lebih dari dua (2) syarikat insurans pada satu-satu masa. Untuk ejen insurans hayat pula, mereka mesti lulus (atau dikecualikan) peperiksaan kelayakan yang dikendalikan oleh Malaysia Insurance Institute (MII), didaftar dan dilesenkan oleh Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) sebelum berurusan atau terlibat dalam urusan perniagaan insurans hayat. Ejen insurans hayat tidak dibenarkan mewakili lebih dari satu (1) syarikat insurans pada satu-satu masa. 4.1.3 Broker Insurans Di bawah Seksyen 2 Akta Insurans 1996, broker insurans ditakrifkan sebagai “seseorang yang bertindak sebagai kontraktor bebas, menjalankan perniagaan pembrokeran insurans danjugabrokerinsuranssemula”.Semuabroker insurans perlu memiliki lesen dibawah Akta oleh Bank Negara Malaysia. Seksyen 14 dalam Akta ini menyatakan “tiada siapa pun boleh memohon lesen untuk menjalankan perniagaan broker insurans kecuali ianya sebuah syarikat”. Broker insurans adalah ‘ejen’ yang biasanya bertindak bagi pihak insured dan ia tidak terikat dengan mana-mana insurer. Tugasnya ialah menasihati pelanggan tentang perlindungan insurans yang paling sesuai dengan kos yang paling ekonomik. Broker dianggap memiliki pengetahuan dalam bidang insurans dan dengan itu ia dianggap memiliki pengetahuan yang cukup mendalam tentang pelbagai perlindungan insurans yang ditawarkan serta kadar premium yang dikenakan. Selain dari memberi khidmat nasihat dan menempatkan perniagaan bagi pihak pelanggan, broker juga membantu mengemukakan tuntutan dan memastikan semua tuntutan dibayar. Broker diberi imbuhan melalui bayaran brokeraj yang biasanya dikira sebagai peratusan dari premium. Semua broker yang beroperasi di Malaysia wajib mendapatkan lesen dari Bank Negara Malaysia. 48
- 61. BAB 4 -PASARAN INSURANS 4.1.4 Ahli Profesional Insurans Pengunderait Istilah ini pada asalnya bermula di kedai kopi di Lloyd, London bilamana para saudagar meletakkan nama dan menandatanganinya pada slip kertas sebagai tanda persetujuan menerima sebahagian dari risiko di lautan. Ia merujuk kepada insurer atau individu yang memiliki kemahiran dalam memproses dan menilai risiko untuk dikemukakan kepada syarikat insurans. Penyelaras Kerugian Dalam Seksyen 2 Akta Insurans 1996, istilah ini ditafsirkan sebagai seseorang yang menjalankan perniagaan penyelarasan siasatan sebab-sebab dan keadaan berlakunya sesuatu kerugian, mengenalpasti kuantum atau kadar kerugian, untuk dikemukakan kepada insurer atau pemilik polisi atau kedua-duanya. Penyelaras kerugian adalah entiti bebas yang biasanya dilantik oleh insurer apabila kerugian berlaku. Selepas menjalankan siasatan, mengenalpasti sebab dan menilai tahap kerugian, penyelaras kerugian akan membuat laporan mengenai fakta-fakta yang diperolehi dan seterusnya mengemukakan cadangan kepada pihak insurer atau prinsipal. Biasanya, pihak insurer yang akan memutuskan samada kerugian tersebut dilindungi atau sebaliknya dan amaun indemniti atau jumlah pampasan yang perlu dibayar. Khidmat penyelaras kerugian dibayar oleh insurer yang melantiknya, berdasarkan caj perkhidmatanyangdikenakanatautempohmasa siasatan. Penyelaras kerugian perlu dilesenkan dibawah Akta Insurans yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia. Sebagai tambahan, Seksyen 14 Akta Insurans 1996 menyebut ‘tiada siapa pun boleh memohon lesen untuk menjalankanperniagaanpenyelarasaninsurans melainkan ianya adalah sebuah syarikat”. Pentaksir Kerugian Penilai kerugian biasanya dilantik oleh insured untuk menjalankan kerja-kerja penilaian tahap kerosakan dan kerugian atau penyelesaian kerugian. Penilai kerugian bertindak membantu insured membuat persediaan laporan dan perundingan mengenai tuntutan. Juru Marin dan Kargo Mereka adalah pakar yang dilantik oleh insurer untuk menjalankan kerja-kerja penyelidikan dan pemeriksaan tentang kapal dan kargo yang mengalami kerosakan serta menyediakan laporan mengenai sebab-sebab dan tahap kerosakan. Aktuari Aktuari merupakan suatu bidang perniagaan profesional yang terlibat dalam kerja-kerja menganalisa tentang risiko dan ketidakpastian serta kesan kewangan yang timbul darinya. Aktuari menggunakan konsep kebarangkalian dan lain-lain teori statistic berkaitan insurans. Fungsi tugasnya meliputi bidang pengkadaran, rizab, dividen dan lain-lain penilaian. Aktuari juga menjalankan kajian perangkaan, membuat laporan dan memberi nasihat mengenai kesolvenan. Seorang aktuari adalah terlatih untuk membuat analisa, menilai dan mengurus maklumat perangkaan. Aktuari menilai rizab firma insurans, menentukan kadar premium, kaedah pengkadaran serta menentukan lain-lain perniagaan dan risiko kewangan. Penyiasat risiko Apabila sesuatu risiko dan amaun yang diinsuranskan itu terlalu tinggi, syarikat insurans biasanya menggunakan khidmat nasihat penyelidikrisikountukmenjadi‘matadantelinga’ ketika membuat penilaian tentang sesuatu risiko. Penyiasat akan menyediakan laporan siasatan dengan memperincikan maklumat 49
- 62. BAB 4 -PASARAN INSURANS penting yang diperlukan oleh pengunderait untuk menilai risiko berkenaan. Penyiasat risiko biasanya bekerja dengan syarikat insurans. 4.2 LAIN-LAIN KOMPONEN PASARAN 4.2.1 Reinsurer Insurer biasanya menginsuranskan semula atau mengsidkan sebahagian dari setiap risiko yang diunderait supaya beban membayar tuntutan, terutama yang melibatkan amaun yang besar, akan dapat dikongsi bersama dengan reinsurer. Insurans semula ialah insurans yang dibeli oleh insurer untuk melindungi risiko yang mereka underait, sama seperti seorang individu yang membeli insurans untuk melindungi risiko yang mereka tanggung. Insurer boleh menginsuranskan semula risiko kepada: • Syarikat insurans semula profesional, iaitu syarikat yang tidak menerima perniagaan secara langsung dari orang awam. Contohnya syarikat Malaysian Reinsurance Berhad (Malaysian Re); • Insurer langsung yang mengunderait perniagaan insurans semula disamping perniagaan langsung dari orang ramai. 4.2.2 Perkhidmatan Pakar Pakar-pakar perkhidmatan memberi khidmat sokongan kepada insured dan juga insurer. Mereka ini termasuk doktor, hospital, jurutera, juru marin dan kargo, penyelaras dan penilai kerugian. Doktor Apabila pemeriksaan perubatan diperlukan sebelum risiko boleh diterima, adalah menjadi kebiasaan insurer untuk mengaturkan pertemuan antara diri yang diinsuranskan dengan doktor panel yang dilantik oleh insurer. Hospital Apabila diri yang diinsuranskan telah menerima rawatan perubatan, insurer boleh meminta laporan perubatan dari pihak hospital bagi membantu insurer menilai risiko berkaitan. Jurutera Firma kejuruteraan teknikal biasanya dilantik oleh syarikat insurans (yang tidak memiliki kepakaran dalam bidang yang sedemikian) untuk memberikan laporan tentang risiko atau tuntutan kerosakan dandang, pemampat, lif, kren dan sebagainya. 4.3 STRUKTUR ORGANISASI Syarikat insurans seperti firma perniagaan lainnya, perlu menyusun sistem operasinya dalam pelbagai cara. Mereka boleh menyusun struktur organisasinya berdasarkan fungsi kerja yang dilakukan, produk yang dijual atau kawasan. 4.3.1 Struktur Berasaskan Fungsi Di Malaysia, struktur organisasi dikebanyakan syarikat insurans disusun berdasarkan fungsi tugas yang dijalankan.Apabila syarikat insurans membentuk jabatan-jabatan berdasarkan fungsi tugas yang dijalankan, jabatan-jabatan berikut akan terbentuk: pentadbiran, memproses data elektronik, perakaunan, pelaburan, pemasaran, pengunderaitan, tuntutan dan sebagainya. 50
- 63. BAB 4 -PASARAN INSURANS • Jabatan Pentadbiran Jabatan ini menyediakan dan mengendali perkhidmatan umum yang diperlukan oleh jabatan-jabatan lain. Ini termasuk perkhidmatan pentadbiran pejabat, penyelenggaraan bangunan dan pentadbiran kakitangan. Unit personel dalam jabatan pentadbiran bertanggungjawab mengendali perkara- perkara berkaitan kakitangan syarikat. Ia merangka polisi syarikat mengenai perlantikan kakitangan, latihan, pemberhentian kakitangan, menentukan skala gaji bersama kesatuan sekerja dan memastikan kakitangan mematuhi peraturan dan undang-undang. • Jabatan Memproses Data Elektronik (EDP) Dalam syarikat insurans moden, fungsi jabatan EDP melibatkan banyak jabatan kerana komputer digunakan dalam operasi kerja harian mereka. Jabatan EDP memberi perkhidmatan kepada jabatan-jabatan lain dengan menyediakan prosedur dan program bagi membolehkan mereka menggunakan komputer dalam kerja harian mereka. Sebagai contoh, komputer digunakan dalam kerja- kerja pengunderaitan dan menyediakan polisi, membuat pengiraan yang diperlukan oleh jabatan perakaunan dan pelaburan, menyelenggara semua jenis rekod syarikat, menyediakan penyata kewangan dan laporan pengurusan maklumat. • Jabatan Perakaunan Jabatan perakaunan bertanggungjawab mengeluarkan bil dan mengutip premium sebaik sahaja polisi dikeluarkan. Ia juga bertanggungjawab menjaga rekod akaun am syarikat, menyedia penyata kewangan, kawalan resit dan bayaran, kawalan belanjawan perbelanjaan jabatan-jabatan. Jabatan ini perlu mematuhi setiap peraturan kerajaan dan undang-undang percukaian. • Jabatan Pelaburan Fungsi utama jabatan pelaburan ialah membuat pelaburan dari dana sedia ada dan memastikan supaya setiap pelaburan menghasilkan pulangan yang mencukupi, mencapai tahap kecairan dan sekuriti yang diperlukan oleh pihak syarikat serta mematuhi undang-undang yang berkenaan. Portfolio pelaburan syarikat insurans meliputi sekuriti kerajaan, saham dan debenture, deposit tetap di bank dan syarikat kewangan, pelaburan hartanah dan bangunan. • Jabatan Jualan & Agensi Jabatan ini secara umumnya menumpukan perhatian terhadap usaha mengenalpasti pegawai luar, merekrut dan melantik ejen, perjanjian agensi, motivasi dan menyelia aktiviti tenaga agensi. • Jabatan Pemasaran Aktiviti pemasaran yang dijalankan oleh jabatan ini biasanya terhad kepada usaha menyediakan sokonganjualanbagimeningkatkanperniagaan. Ini termasuklah merangka dan melaksanakan program promosi jualan, risalah jualan dan juga mengendali latihan kepada jurujual/tenaga agensi. • Jabatan Pengunderaitan Jabatan ini bertanggungjawab menyediakan garispanduan pengunderaitan dan kriteria pemilihan, pemilihan risiko dan menetapkan kadar premium, terma dan syarat-syarat perniagaan baru dan pembaharuan. Jabatan ini juga bertanggungjawab menentukan amaun yang perlu dibendung dan amaun yang perlu diinsuranskan semula. • Jabatan Tuntutan Jabatan ini bertanggungjawab memproses tuntutan atas polisi yang dikeluarkan oleh pihak syarikat. Apabila tuntutan dikemukakan ke jabatan ini, pegawai tuntutan akan meneliti dan 51
- 64. BAB 4 -PASARAN INSURANS mengesahkan kesahehan tuntutan berkenaan. Jikatuntutantersebut adalahsah,makamanfaat dan amaun yang perlu dibayar akan ditetapkan dan diluluskan pembayarannya. • Jabatan Perkhidmatan Pelanggan Jabatan ini bertanggungjawab menyediakan bantuan khidmat nasihat kepada pemegang polisi syarikat serta waris mereka. Bantuan ini biasanya diberikan dalam bentuk menjawab soalan tentang perlindungan polisi dan membuat pindaan seperti yang dipohon oleh pemegang polisi. Pindaan tersebut biasanya adalah pertukaran alamat, nama waris, cara pembayaran dan sebagainya. • Jabatan Aktuari Peranan utama jabatan ini ialah menjalankan tugas-tugas yang berkaitan dengan dokumentasi polisi insurans seperti mereka dan memperkenalkan produk baru, menetapkan kadar premium, pengiraan nilai serahan dan nilai jelas dibayar, kadar bonus untuk polisi berserta keuntungan, peruntukan dan lain-lain nasihat yang berkaitan dengan bidang aktuari. Selanjutnya, untuk memahami bagaimana sesebuah syarikat insurans beroperasi, ia perlu dilihat dari dua aspek tertentu iaitu: • struktur pembahagian geografi; dan • kakitangan 4.3.2 Struktur Geografi Terdapat dua aspek yang perlu dilihat: organisasi syarikat insurans yang biasa terdapat di Malaysia: dan organisasi yang beroperasi diperingkat antarabangsa. Terdapat pelbagai bentuk operasi organisasi antarabangsa, dari pejabat ‘seorang pekerja’ yang fungsi utamanya ialah menjalankan tugas-tugas perwakilan kepada pejabat yang memiliki ramai kakitangan dan menjalankan urusniaga insurans sama seperti yang terdapat di Malaysia. Negara-negara di mana mereka beroperasi boleh dirangkumkan kepada kelompok/zon geografi tertentu dan operasi perniagaan diketuai oleh seorang pengurus kanan, contohnya Pengurus Besar untuk Zon Asia. Kita perlu mengetahui perbezaan diantara Ibu Pejabat dimana ia menempatkan Lembaga Pengarah dan Kumpulan Pengurusan Kanan , dengan Ibu Pejabat yang menjalankan fungsi tugas pentadbiran dan pemerosesan secara berpusat. Kedua-dua aspek ini mungkin boleh digabungkan menjadi Ibu Pejabat tunggal tetapi biasanya terdapat pemisahan ibu pejabat (biasanya di ibu kota Kuala Lumpur) dan pejabat pentadbiran ditempatkan dikawasan dimana kos pembinaan bangunan tidak begitu tinggi, pasaran buruh yang kurang kompetitif dan suasana kerja yang lebih selesa. Dalam tempoh 20 tahun yang lalu, pembukan atau pertumbuhan rangkaian pejabat cawangan berlaku dengan pesat sekali. Kini, keadaan tersebut telah berkurangan dengan begitu ketara, mengakibatkan jumlah pekerja juga jauh berkurangan. Apabila sistem kerja di syarikat insurans telah semakin canggih, semakin banyak kerja-kerja memproses yang mudah boleh dilakukan tanpa campur tangan atau penyeliaan pekerja. Malah prosedur yang lebih rumitsepertipengunderaitanrisikoperdagangan yang besar boleh dilakukan dengan bantuan model panduan komputer. Kesimpulannya, kini syarikat insurans boleh melakukan pelbagai aktiviti perniagaan dengan tenaga kerja yang paling minimum. Fenomena peningkatan produktiviti ini juga berlaku kepada hampir kesemua bidang atau bentuk perniagaan, tidak terhad kepada industri insurans sahaja. Kebelakangan ini industri insurans juga telah melalui era penggabungan & pemilikan yang menyaksikan pembentukan kumpulan syarikat insurans yang lebih besar tetapi dengan jumlah 52
- 65. BAB 4 -PASARAN INSURANS syarikat yang semakin berkurangan. Proses ini dikenali sebagai penggabungan dan ia tidak terhad kepada industri insurans sahaja. Usaha penggabungan ini telah menimbulkan pelbagai masaalah operasi kerana insurer yang menentukan apakah jenis perniagaan yang akan dikekalkan dan dimanakah lokasinya, serta apakah jenama syarikat yang perlu dikekalkan. Contoh permasaalahan ini dapat dilihat melalui penggabungan syarikat General Accident dengan Commercial Union, dan kemudiannya bergabung dengan Norwich Union untuk membentuk Aviva. • Penyumber-luaran Kebanyakan syarikat insurans lebih memberi tumpuan kepada perniagaan teras dan berusaha mengurangkan kos dengan melakukan penyumber-luaran beberapa aktiviti perniagaan kepada pakar yang mahir dibidang yang berkaitan. Bidang teknologi maklumat (IT), akaun dan perkhidmatan pengurusan adalah antara bidang yang disumber-luarkan kepada pihak lain. Terdapat syarikat insurans yang menyumber-luarkan perkhidmatan kaunter bantuan dan elemen yang berkaitan dengan proses mengendalikan tuntutan. Kebanyakan kerja-kerja penyumber-luaran berlaku di United Kingdom, tetapi terdapat kecenderungan untuk melaksanakan penyumber-luaran kepada penyedia perkhidmatan ke negara yang mampu menawarkan kos yang lebih rendah seperti di China dan India. Penyumber-luaran ke luar negara kerap dikenali sebagai luar pesisir. 4.3.3 Kakitangan Tiada keseragaman dalam amalan, nama jawatan dan sebagainya antara satu syarikat dengan syarikat yang lain. Oleh itu, istilah dan struktur yang digunakan oleh sesebuah syarikat mungkin berbeza tetapi fungsi tugas yang dilaksanakan tidak banyak bezanya. • Lembaga Pengarah Fungsi lembaga pengarah ialah merangka dasar dan pelan menyeluruh mengenai operasi perniagaan syarikat dengan mengutamakan kepentingan pemilik syarikat (pemegang saham), juga mengambil kira kepentingan pemegang polisi, kakitangan syarikat, orang ramai, lain-lain pemegang saham serta kesan persaingan pasaran. Lembaga pengarah mengandungi pengarah eksekutif dan juga pengarah bukan- eksekutif. Pengarah eksekutif terlibat secara sepenuh masa dalam operasi harian syarikat dan merupakan salah seorang ahli kumpulan pengurusan kanan. Sementara pengarah bukan-eksekutif pula mempunyai latarbelakang yang pelbagai dan tidak terlibat dalam mengendalikan tugas harian syarikat. Pengarah bukan-eksekutif dilantik demi memanfaatkan pengetahuan, pengalaman dan kepakaran yang dimilikinya dalam bidang perniagaan atau kerjaya harian. Lembaga pengarah juga dikenali sebagai Badan Utama, iaitu untuk membezakannya dengan lembaga pengarah anak syarikat atau bahagian operasi. • Setiausaha Syarikat Tanggungjawab setiausaha syarikat ialah melaksanakan tugas berkaitan pentadbiran organisasi sebagai syarikat berdaftar, dan memastikan aktiviti syarikat mematuhi dasar & polisi syarikat dan undang-undang syarikat insurans. • Ketua Pegawai Eksekutif Ketua Pegawai Eksekutif juga biasanya merupakan ahli lembaga pengarah syarikat, disamping memikul tanggungjawab melaksanakan keputusan-keputusan dasar yang dibuat oleh pihak lembaga pengarah. Ketua Pegawai Eksekutif biasanya mempunyai beberapa orang pembantu yang terdiri dari Pengurus Besar atau Penolong Pengurus Besar, bergantung kepada saiz organisasi syarikat. 53
- 66. BAB 4 -PASARAN INSURANS • Pengurus Besar SetiapPengurusBesaratauPenolongPengurus Besar bertanggungjawab terhadap divisyen tertentu umpamanya bahagian kewangan, pelaburan, pengunderaitan, tuntutan dan sebagainya. Mereka juga mungkin salah seorang ahli lembaga pengarah, bergantung kepada pengalaman dan kepakaran dalam bidang tertentu. 4.4 SENTRALISASI BERBANDING DESENTRALISASI 4.4.1 Sentralisasi Apabila sesebuah syarikat insurans menyusun jabatannya berdasarkan fungsi tugas, fungsi asas dan fungsi membuat keputusan biasanya tertumpu di ibu pejabat. Apabila ini berlaku, kerja-kerja pengunderaitan, mendraf polisi, pembaharuan, tuntutan dan perakaunan akan dikendalikan di ibu pejabat; sementara pejabat cawangan bertindak sebagai pejabat jualan. Sentralisasi memberi beberapa kebaikan termasuk keseragaman amalan dan menjimatkan kos pentadbiran. Sebaliknya, salah satu keburukan sentralisasi ialah perkhidmatan yang tidak cekap disebabkan jarak jauh antara pengurusan dengan pelanggan. Sebagai contoh, terdapat kelewatan dalam penyampaian sebutharga insurans kepada pelanggan. 4.4.2 Desentralisasi Apabila syarikat insurans mengembangkan operasi perniagaannya, sebahagian atau semua fungsi asas mungkin dipindahkan ke peringkat cawangan. Apabila ini berlaku, pejabat cawangan diberi kuasa untuk membuat keputusan. Sekiranya kuasa penuh diberikan kepada pejabat cawangan untuk melaksanakan fungsi asas, setiap pejabat cawangan akan bertanggungjawab melaksanakan fungsi pengunderaitan, mengeluarkan polisi dan menyelesaikan tuntutan. Desentralisasi biasanya mempercepatkan perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan. Selain daripada itu, desentralisasi juga membolehkan organisasi melayan kehendak pelanggan dengan lebih baik kerana ‘orang tempatan’ lebih memahami keadaan setempat. Walau bagaimanapun, keburukan desentralisasi juga wujud. Salah satu daripadanya ialah pertindihan guna tenaga, terutamanya apabila setiap cawangan menjalankan semua fungsi asas. Lebih ketara lagi, pejabat cawangan mungkin terlalu dibebankan dengan kerja rutin sehingga tidak dapat menumpukan perhatian kepada tugas- tugas penjualan iaitu fungsi utama cawangan. 4.4.3 Kebaikan Dari Kedua-Duanya Kebanyakan syarikat insurans mungkin tidak menggunakan mana-mana dari kedua-dua konsep ekstrem yang dinyatakan di atas, malah mereka mungkin mengambil jalan tengah. Apabila ini berlaku, sebahagian dari fungsi asas mungkin dijalankan diperingkat cawangan, sementara ibu pejabat mungkin melaksanakan kawalan menyeluruh, membantu membuat panduan mengenai asas pengunderaitan dan melakukan tugas perkhidmatan seperti perakaunan, percetakan dan pelaburan. 4.5 LEMBAGA PENGAWASAN INSURANS DAN PERSATUAN - PERSATUAN MANDATORI 4.5.1 Fungsi Dan Peranan 4.5.1.1 Bank Negara Malaysia (BNM) Bank Negara Malaysia telah ditubuhkan pada Januari 1959 dibawah Ordinan Perbankan 1958 54
- 67. BAB 4 -PASARAN INSURANS • pengetahuan mengenai insurans yang rendah • memastikan penetapan kadar premium yang berpatutan • memastikan produk-produk insurans tersedia dipasaran PROGRAM PENDIDIKAN PENGGUNA Program Pendidikan Pengguna (Consumer Education Programme – CEP) mengenai insurans dan takaful yang dikenali sebagai ‘info insurans’adalahusahasamaantaraBankNegara Malaysia dan industri insurans dan takaful. Info insurans diperkenalkan sebagai program jangka panjang bagi menyediakan maklumat bercorak pendidikan yang membolehkan pengguna membuat keputusan dengan lebih meyakinkan apabila membeli produk insurans atau takaful. Info insurans bermotifkan; • menyedia dan menyebarkan maklumat tentang produk & perkhidmatan insurans dan takaful, terma dan syarat- syarat penting serta pengecualian yang terkandung dalam polisi insurans, dan hak serta tanggungjawab pengguna, secara jelas dan mudah; • memberikan panduan yang berguna kepada pengguna ketika mebuat keputusan untuk membeli produk & perkhidmatan insurans atau takaful; dan • menasihati pengguna tentang bagaimana untuk mendapatkan ganti rugi sekiranya pengguna tidak berpuas hati dengan perkhidmatan yang diberikan oleh syarikat insurans atau pengendali takaful. (dipinda kepada Akta Bank Negara Malaysia 1994). Bank Negara Malaysia berfungsi membantu membangunkan institusi dan infra- struktur yang menjadi asas pembentukan sistem kewangan yang kukuh dan moden. Fungsi utama BNM ialah bertanggungjawab kearah membentuk kecemerlangan dan kestabilan sistem kewangan, memelihara sektor kewangan yang sihat dan progresif dan mencapai pertumbuhan ekonomi yang mapan demi kebaikan dan kemakmuran negara. Sebelum April 1988, peraturan insurans diletakkan dibawah pengawasan Kementerian Kewangan. Fungsi pengawalan dan penyeliaan dipindahkan ke Bank Negara Malaysia apabila Akta Insurans 1963 diperkenalkan dan kemudiannya dipinda dan digantikan dengan Akta Insurans 1996. Dibawah Seksyen 35 Akta, Bank Pusat bertanggungjawab terhadap pentadbiran insurans dan Gabenor Bank Negara dilantik sebagaiKetuaPengarahInsurans.Langkahyang diambil ini dianggap wajar bilamana timbulnya keperluan kawalan yang lebih menyeluruh ke atas industri insurans. Tindakan tersebut ternyata telah mencapai objektifnya seperti yang dibuktikan melalui pencapaian pertumbuhan ekonomi yang pesat dan persekitaran industri yang lebih terkawal. Bank Negara Malaysia melalui pentadbiran Tingkahlaku Pengguna dan Pasaran (Consumer and Market Conduct – CMC) juga bertanggungjawab menyelesaikan aduan-aduan yang dikemukakan terhadap insurer. Sebab-sebab Peraturan Insurans Diperkenalkan Objektif utama peraturan insurans ialah untuk melindungi kepentingan awam. Oleh yang demikian, aktiviti syarikat insurans dikawal kerana sebab-sebab berikut; • mengekalkan kesolvenan syarikat insurans 55
- 68. BAB 4 -PASARAN INSURANS Saluran maklumat info insurans termasuklah;- - maklumat am - insurans am - insurans hayat - takaful am - takaful keluarga Beberapa inisiatif awal telah dirancang untuk terus memperbaiki tahap kesedaran dan pengetahuan pengguna mengenai perkara- perkara yang berkaitan dengan insurans dan takaful. Inisiatif tersebut termasuklah:- • menyediakan maklumat mengenai pelbagai produk dan perkhidmatan yang ditawarkan, juga mengenai hak dan tanggungjawab berkaitan produk dan perkhidmatan berkenaan; • menganjurkan dan menjalankan aktiviti penyebaran maklumat bagi meluaskan lagi liputan program; dan • melaksanakan program bagi meningkatkan tahap kesedaran dikalangan kumpulan pengguna tertentu seperti para pelajar, pekerja- pekerja baru dan sebagainya. Penyediaan lebih banyak maklumat dan kefahaman yang lebih mendalam tentang insurans dan takaful akan membolehkan pengguna membuat keputusan dengan tepat dalam memilih produk & perkhidmatan insurans dan takaful, sejajar dengan keperluan yang perlu dipenuhi. Mengetahui tentang hak dan tanggungjawab mengenai kontrak polisi juga dapat membantu pengguna mebuat tuntutan insurans dan mendapatkan bayaran gantirugi melalui saluran yang betul sekiranya timbul pertikaian dengan syarikat insurans atau pengendali takaful. Pengguna bermaklumat dan aktif mampu membentuk industri insurans dan takaful yang cekap dan berkesan. 4.5.1.2 Malaysia Reinsurance Berhad (MRB) Pada awal tahun 1965, kerajaan Malaysia menerima idea untuk menubuhkan syarikat reinsurans kebangsaan dalam usaha membendung pengaliran keluar bayaran premium ke luar negara yang semakin meningkat. Hasilnya, syarikat Malaysian National Reinsurance Berhad (MNRB) telah diperbadankan dibawah Akta Syarikat 1965. Syarikat ini memulakan operasinya pada 19 Februari 1973. Pada 1 April 2005, syarikat berkenaan telah memuktamadkan proses penstrukturan semula dengan memindahkan perniagaan reinsurans dan lesennya kepada Malaysian Reinsurance Berhad (Malaysian Re), anak syarikat milik penuh MNRB. Nama syarikat kemudiannya diubah dari Malaysian National Reinsurance Berhad kepada MNRB Holding Berhad bagi mencerminkan aktiviti perniagaan baru syarikat pelaburan induk. Pada 31 Mac 2006, Malaysian Re telah mencatatkan perolehan sebanyak RM684.6 juta dengan keuntungan sebelum cukai berjumlah RM137.7 juta. MNRB Holding Berhad kemudiannya meneroka bidang baru iaitu perniagaan takaful yang akhirnya menyaksikan penubuhan syarikat Takaful Ikhlas Sdn Berhad, pada 2004. Objektif Objektif perniagaan syarikat ialah;- • Mempelbagaikan bidang perniagaan yang diceburi demi membentuk portfolio perniagaan yang seimbang dan memastikan pertumbuhan perniagaan yang berterusan. 56
- 69. BAB 4 -PASARAN INSURANS • Menjalankan usaha perniagaan secara berterusan dengan menerapkan kaedah baru yang inovatif melalui penggunaan trend terbaru teknologi maklumat. • Meningkatkan had bendungan tempatan dan mengurangkan pengaliran keluar premium reinsurans. • Meningkatkan peluang pekerjaan dan latihan dalam bidang reinsurans, terutamanya untuk golongan Bumiputra yang masih kurang penglibatannya dalam sektor industri ini. • Meningkatkan nilai syarikat dengan mengenalpasti peluang memperolehi pendapatan yang berpatutan untuk tempoh jangka panjang. (Rujukan lanjut boleh dibuat dengan melayari laman web: http//www.malaysian re.com.my) Aktiviti dan Perkhidmatan Unit Perniagaan – Reinsurans Fakultatif dan Treati Malaysian Re terlibat secara aktif dalam pengunderaitan Reinsurans Fakultatif danTreati untuk pasaran Malaysia. Bidang perniagaan ini telah diperluaskan ke peringkat antarabangsa dan mengunderait secara aktif perniagaan dari pasaran Asian, Timur Tengah, Afrika dan China. Malaysia Re juga menawarkan khidmat penyediaan sebut harga untuk perniagaan treati dan dianggap sebagai pemimpin dibeberapa wilayah tertentu. Perkhidmatan Pasaran Perkhidmatan berikut ditawarkan untuk pasaran insurans:- Perkhidmatan Teknikal Malaysian Re menyediakan perkhidmatan pemeriksaan Risiko Kebakaran kepada industri insurans tempatan bagi tujuan pengkadaran khas, pengunderaitan dan juga anggaran Kerugian Maksimum Mungkin (PML). Perkhidmatan penaksiran risiko kebakaran dan pengurusan risiko yang diubahsuai bagi memenuhi keperluan insured juga disediakan melalui insurer, sekiranya diperlukan. Biro Pentadbiran Pusat Malaysian Re telah mengambil inisiatif menubuhkan Biro Pentadbiran Pusat (Central Administrative Bureau - CAB). CAB ialah biro yang diuruskan di peringkat pusat dalam menyelesaikan transaksi dikalangan insurer dan reinsurer yang menjalankan urusniaga di Malaysia. Misi utama CAB ialah menghapuskan masaalah pentadbiran dan membetulkan kesilapan dan seterusnya memastikan penyelesaian imbangan dan mendapatkan kembali tuntutan diuruskan dengan lebih cekap. Tumpuan utama operasi pengurusan ini ialah sistem komputer yang dihubungkan kepada setiap ahli melalui perkhidmatan internet. Kos pembangunan dan operasi sistem ini dibiayai bersama oleh ahli-ahli biro. Biro yang dikendalikan oleh Malaysian Re ini memulakan operasi secara online pada Julai 1998. Pasukan Petugas Pemeriksaan Malaysian Re diberi mandat oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) untuk membentuk Pasukan Petugas Pemeriksaan bagi mengendali tugas pemeriksaan dan menjalankan siasatan terhadap perlakuan dan aktiviti ahli-ahlinya, mengikut terma dan peruntukan yang terkandung dalam Perjanjian Antara Syarikat, yang kini telah disepadukan menjadi satu perjanjian tunggal yang dikenali sebagai “Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Am” (ICAGIB). 57
- 70. BAB 4 -PASARAN INSURANS KumpulanPenerbanganMalaysia(Malaysian Aviation Pool – MAP) Malaysian Re menjalankan peranan sebagai Pengurus kepada MAP, berkuat kuasa mulai 1 Oktober 1996. Pada masa sekarang, keahliannya mengandungi 14 syarikat insurans tempatan dan 3 reinsurer dengan keupayaan pengunderaitan sebanyak RM7.3 juta. Pengunderaitan risiko dijalankan oleh sekumpulan ahli jawatankuasa yang dilantik oleh syarikat yang menjadi ahli. Perniagaan yang dijalankan oleh kumpulan ini tertumpu kepada risiko yang terdapat di Malaysia dan pihak-pihak di luar negara yang berminat dengan risiko di Malaysia. Konsortium Risiko Tenaga Malaysia (Malaysian Energy Risks Consortium – MERIC) MERIC ditubuhkan pada Mac 1995 dengan objektif utamanya untuk memaksimumkan tahap bendungan nasional, menggalakkan minat yang lebih meluas dan memajukan kemahiran pengunderaitan dengan pengkhususan dalam kelas perniagaan tenaga. Keahlian konsortium ini terdiri dari 15 syarikat insurans am tempatan dan 2 reinsurer dengan Malaysian Re mengambil peranan sebagai Sekretariat. MERIC mempunyai kapasiti untuk mengunderait sehingga had gabungan tunggal sebanyak RM40 juta untuk risiko huluan dan RM20 juta risiko hiliran, dibendung sepenuhnya oleh Konsortium. Pengunderaitan risiko dijalankan oleh sekumpulan ahli jawatankuasa yang dilantik oleh syarikat yang menjadi ahli. Portfolio utama perniagaan yang dijalankan oleh MERIC tertumpu kepada risiko yang terdapat di Malaysia dan pihak-pihak di luar negara yang berminat dengan risiko di Malaysia. Walau bagaimanapun, menyedari tentang perlunya mempunyai sebaran risiko dan asas premium yang lebih meluas, portfolio ini telah diperluaskan dengan meliputi risiko dari Zon Asia Pasifik, Timur Tengah dan negara-negara Afrika Utara. KumpulanInsuransMotorMalaysia(Malaysia Motor Insurance Pool – MMIP) MMIPditubuhkanpadaJulai1992denganhasrat untuk menawarkan perlindungan insurans kepada pemilik-pemilik kenderaan yang gagal mencari insurer yang mampu menawarkan perlindungan insurans untuk kenderaannya. Ahli MMIP meliputi semua syarikat insurans am yang berdaftar dibawah Akta Insurans 1996. Mengikut Perjanjian Kolektif antara ahli-ahli dan MMIP, penyertaan ahli dalam kumpulan ini adalah berdasarkan ‘perkongsian sama rata’ dan Malaysia Re telah dilantik sebagai Pengurus Pentadbiran MMIP. Latihan Pasaran Malaysian Re telah dan sentiasa berusaha secara berterusan mengendali pelbagai kursus dan seminar berkaitan insurans dan reinsurans kepada kakitangan syarikat insurans demi meningkatkan tahap profesionalisma dalam industri insurans. Skim Insurans Risiko yang Besar dan Khusus (Scheme for Insurance of Large and Specialised Risks – SILSR) Skim yang telah dilancarkan pada 1 Januari 1994 ini mempunyai objektif utamanya iaitu membangunkan kepakaran teknikal bagi membolehkan insurer menjadi pengunderait aktif dalam risiko besar dan khusus. Impak yang terhasil ialah syarikat insurans akan mempunyai kefahaman yang lebih mendalam tentang risiko-risiko berkenaan. Lantas, ia dapat mengoptimumkan tahap bendungan nasional dan seterusnya meminimumkan pengaliran keluar bayaran premium ke luar negara. Malaysian Re telah dilantik oleh Bank Negara Malaysia untuk menguruskan skim ini. 58
- 71. BAB 4 -PASARAN INSURANS Sihat Malaysia Skim Sihat Malaysia yang dilancarkan secara rasmipada18Februari2000telahdiperkenalkan oleh Persatuan Insurans Kebangsaan Malaysia (National Insurance Association of Malaysia – NIAM). Ahli NIAM yang memasarkan produk ini menawarkan program insurans kesihatan yang seragam, memberi perlindungan penjagaan kesihatan,meliputikemasukankehospitaltanpa wang tunai, rawatan perubatan, pembedahan serta bantuan kecemasan kepada pemegang polisi. Organisasi Penjagaan Terurus telah dilantik dibawah skim ini bagi menyediakan khidmatkepakarankepadapemegangpolisidan ahli NIAM. Malaysian Re telah dilantik sebagai Pengurus Akaun skim ini yang sehingga kini dilanggani oleh 11 ahli NIAM. Pengkadaran Khas Malaysian Re telah dilantik oleh Persatuan Insurans Am Malaysia untuk menubuhkan Jawatankuasa Pengkadaran yang bertujuan menentukan kadar khas polisi insurans Semua Risiko Kebakaran dan Perindustrian, iaitu risiko yang melayakkan untuk dikenakan kadar khas dibawah Tarif Kebakaran. Jawatankuasa ini terdiri dari tidak kurang 6 orang pengunderait insurans kebakaran atau Pentaksir Risiko yang berkelayakan dan berpengalaman. Mereka dipilih dari kalangan ahli NIAM dan wakil dari Malaysian Re tidak melebih 3 orang. Pengerusi Jawatankuasa Pengkadaran ini diperuntukkan kepada wakil dari Malaysian Re. Malaysian Re juga bertindak sebagai sekretariat jawatan- kuasa, selain dari mengendalikan tugas harian mengenai semua perkara yang berkaitan dengan permohonan pengkadaran khas. Sisen Sukarela (Voluntary Cession - VC) Malaysian Re menerima sisen sukarela dari semua insurer langsung yang menjalankan perniagaan insurans am dibawah Akta Insurans 1996 dan had peratusan yang ditetapkan adalah tertakluk kepada kajian semula yang dilakukan oleh Bank Negara Malaysia. Ketika ini, had peratusan yang ditetapkan iaitu bermula dari Januari 2007 sehingga Disember 2009 adalah seperti berikut;- • 4% untuk kelas perniagaan Motor dan Kemalangan Diri (termasuk Hospital dan Pembedahan). • 5% untuk lain-lain kelas (tanpa sebarang had sisen) • 15% untuk kelas Treati Auto dan Fakultatif Auto, tertakluk kepada had limit 20% sisen timbal-balik. 4.5.1.3 Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) telah ditubuhkan pada Mei 1979 sebagai mematuhi peruntukan Seksyen 3(2) Akta Insurans 1963. (Peruntukan ini telah diganti dengan Seksyen 22 Akta Insurans 1996.) Dengan Akta ini, semua syarikat insurans am perlu menjadi ahli mana-mana persatuan insurer yang diluluskan oleh Bank Pusat iaitu Bank Negara Malaysia. PIAM adalah sebuah persatuan insurer am yang telah diluluskan penubuhannya untuk tujuan di atas. Oleh itu, keahlian PIAM adalah diwajibkan untuk semua insurer am di Malaysia. Objektif utama PIAM ialah; • Untuk menggalak pembentukan struktur insurans yang kukuh di Malaysia, dengan kerjasama dan khidmat nasihat dari Bank Negara Malaysia. • Untuk memajukan dan mewakili kepentingan ahli-ahli atas nama Malaysia, melalui apa cara dan kaedah sekalipun yang tidak bertentangan dengan undang-undang dan perlembagaan Malaysia. 59
- 72. BAB 4 -PASARAN INSURANS • Memberi khidmat nasihat dan bantuan kepada ahli sekiranya perlu dan memberi manfaat • Mengambil perhatian terhadap sesuatu peristiwa, kenyataan dan luahan pendapat umum yang meninggalkan kesan kepada ahli-ahli, memberi khidmat nasihat yang sewajarnya, mewakili kepentingan ahli dalam menyatakan pandangan sekiranya perlu dan memberi manfaat bersama. • Memberi kerjasama yang sewajarnya kepada mana-mana persatuan yang sama dengannya, di dalam dan luar negara. • Menyebarkan maklumat yang berkaitan dengan kepentingan ahli serta mengumpul, membuat perbandingan dan mengeluarkan statistik atau lain- lain maklumat penting berkaitan dengan insurans am. • Bekerjasama dengan mana-mana badan perundangan, dewan perniagaan, jawatankuasa, suruhanjaya yang dilantik atau akan dilantik; untuk merangka, membuat pertimbangan, pindaan atau perubahan ke atas undang-undang yang berkaitan dengan insurans. • Mengendali dan mengurus hal ehwal kepentingan bersama, berkaitan atau memberi kebaikan kepada ahli atau mana-mana kumpulan ahli disamping mengumpul dan menguruskan dana untuk ahli. • Menyediakan peraturan, undang- undang dan juga undang-undang kecil mengikut peruntukan Artikel, setelah dibincangkan dan mendapat persetujuan dari pihak Bank Negara Malaysia. Demi kepentingan perniagaan insurans am dan manfaat kepada ahli persatuan, iaitu syarikat insurans dan orang awam, PIAM telah merangka beberapa Perjanjian Antara Syarikat. Pihak insurer yang menandatangani perjanjian ini, masing-masing dan secara kolektif bersetuju untuk mematuhi segala syarat-syarat dan peraturan yang ditetapkan. Sebelum ini terdapat tiga perjanjian yang kemudiannya disatukan menjadi Perjanjian Antara Syarikat Perniagaan Insurans Am (ICAGIB) Perjanjian Antara Syarikat Perniagaan Insurans Am (ICAGIB) Tujuan perjanjian ini diwujudkan ialah untuk mengatur dan mengawal perlakuan dan aktiviti setiap individu yang terlibat dalam perniagaan insurans am. 4.5.1.4 Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) Persatuan Insurans Hayat Malaysia (Life Insurance Association of Malaysia – LIAM) adalah sebuah persatuan perdagangan yang didaftarkan dibawah Akta Persatuan 1966. Ia didaftarkan atas nama ‘Life Insurance Association’ pada 26 Mac 1968. Pada tahun 1977, nama persatuan ini telah ditukar kepada ‘Life Insurance Association of Malaysia’(LIAM). LIAM telah mengambil inisiatif dengan melaksanakan beberapa langkah melalui swa peraturan, program pendidikan berterusan, program pembangunan kemahiran profesional demi meningkatkan tahap profesionalisma dikalangan anggota agensi serta menerapkan sikap berdisiplin dan amalan perniagaan yang sihat dikalangan ahli syarikat insurans. Pembentukan LIAM lebih mirip kepada Malaysian Life Reinsurance Group Berhad (MLRe) iaitu reinsurer hayat tempatan yang 60
- 73. BAB 4 -PASARAN INSURANS pertama di Malaysia. MLRe adalah syarikat usahasama antara ahli-ahli LIAM dan Reinsurance Group of America Incorporated, menjadikannya suatu permuafakatan yang unik kerana syarikat-syarikat insurans hayat terlibat sebagai pelanggan dan pemegang saham syarikat MLRe. LIAM mempunyai 18 ahli, yang mana 16 adalah syarikat insurans hayat dan 2 syarikat reinsurans hayat. Adalah menjadi keperluan statutori dibawah seksyen 22(1) Akta Insurans 1996, (atau seksyen 3(2) Akta Insurans 1963 yang dimansuhkan) bahawa semua syarikat insurans hayat/syarikat reinsurans hayat hendaklah menjadi ahli LIAM. Objektif LIAM: • memberi kesedaran kepada orang ramai dan menghargai kebaikan insurans hayat • memperbaiki imej industri insurans hayat melalui kawal selia diri atau swa peraturan • memberi sokongan kepada pihak berkuasa undang-undang dalam usaha membangunkan industri insurans yang sihat dan kukuh. • meningkatkan tahap profesionalisma dikalangan kakitangan dan ejen melalui program latihan dan pendidikan yang berterusan. • bekerjasama dengan organisasi insurans hayat tempatan dan luar negara dalam usaha kearah mencapai objektif dan faedah bersama. 4.5.1.5 Persatuan Broker Insurans Dan Takaful Malaysia (Malaysian Insurance And Takaful Brokers Association – MITBA) Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA) yang dahulunya dikenali sebagai Persatuan Broker Insurans Malaysia (Insurance Brokers’ Association of Malaysia – IBAM) adalah satu-satunya badan bertaraf nasional yang mewakili broker Insurans dan Takaful, yang didaftarkan dengan Pendaftar Persatuan pada 3 Disember 1974. Objektif asal persatuan ini ialah untuk menyediakan suatu platform untuk membincangkan masaalah kepentingan bersama yang dihadapi oleh ahli-ahli dan juga mengadakan perundingan dengan lain-lain persatuan insurans, badan perundangan dan pihak berkuasa. Pada 1 Ogos 2006, IBAM diberi nama baru iaitu Persatuan Broker Insurans danTakaful Malaysia (MITBA), sebagai menandakan kemasukan broker takaful sebagai ahli persatuan. MITBAmewakilisuarakolektifindustri–memberi khidmatnasihatkepadaahli-ahli,penguatkuasa, pengguna, persatuan perdagangan dan lain- lain pemegang saham mengenai isu-isu penting berkaitan insurans. MITBA juga menyediakan program latihan, khidmat nasihat teknikal, memberi panduan mengenai peraturan dan undang-undang serta memberi sokongan perniagaan. Peranan utama persatuan ialah meningkatkan taraf broker insurans dan takaful menerusi pembangunan profesional dan memperkenalkan standard kelayakan dan amalan beretika yang lebih baik. 61
- 74. BAB 4 -PASARAN INSURANS Objektif utama persatuan ialah: • Untuk meningkatkan status kerjaya, melindungi dan memperjuangkan kepentingan ahli, menguasai kecekapan dan perlakuan profesional. Untuk mencapai objektif ini, pihak persatuan telah merangka Kod Etika & perlakuan, Standard Perakaunan untuk Broker Insurans, Panduan Brokeraj / Perkongsian Yuran serta Piagam Pelanggan dan Perjanjian Introducer Insurans, untuk diamalkan dan dipatuhi oleh semua ahli.Kesemuan dokumen ini telah dirangka dan disiapkan dengan kerjasama dan panduan dari Bank Negara Malaysia serta diluluskan oleh Pendaftar Persatuan. Melalui penguatkuasaan dokumen-dokumen tersebut, tahap profesionalisma dikalangan broker insurans/takaful dapat dipertingkatkan. • Untuk memastikan kakitangan ahli memiliki kelayakan profesional, berkemahiran dalam bidang undang- undang & amalan insurans, mengikuti perkembangan semasa yang dijangka akan mempengaruhi industri insurans, khususnya yang melibatkan kerjaya broker insurans dan takaful. • Untuk menyediakan suatu platform yang dapat membentuk sikap berdisiplin serta mempamirkan etika dan perlakuan profesional. • Untuk berusaha kearah membangunkan industri insurans yang sihat, selaras dengan aspirasi nasional. 4.5.1.6 Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (Association Of Malaysian Loss Adjusters – AMLA) Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (ditubuhkan pada 1981) merupakan persatuan penyelaras kerugian yang diluluskan penubuhannya oleh kementerian dan didaftarkan sebagai persatuan dibawah Seksyen II Akta Persatuan 1966. Keahlian persatuan adalah berdasarkan syarikat korporat, iaitu terhad kepada syarikat yang menjalankan perniagaan penyelarasan kerugian di Malaysia. Seksyen 10 Akta Insurans 1966 menyatakan bahawa tiada sesiapa boleh bertindak atau menggelarkan dirinya sebagai penyelaras kerugian melainkan ia diberi lesen dibawah Akta, dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia. Dengan adanya Seksyen 22 dibawah Akta, penyelaraskerugianberlesenjugaperlumenjadi ahli persatuan penyelaras yang diluluskan oleh Bank Negara Malaysia. Pihak-pihak yang dinyatakan dibawah dikecualikan dari peraturan di atas; • Peguamcara, peguambela dan ahli kepada mana-mana profesion yang bertindak atau membantu dalam penyelarasan tuntutan insurans yang berkaitan dengan profesion mereka; • Penyelaras kerugian maritim atau penerbangan; dan • Kakitangan syarikat insurans yang fungsi tugas mereka termasuk menyelaras atau membantu menyelaras tuntutan insurans tetapi mereka bukan seorang penyelaras kerugian. 62
- 75. BAB 4 -PASARAN INSURANS Objektif AMLA adalah seperti berikut; • Untuk mengawal aktiviti/amalan penyelaras kerugian insurans di Malaysia. • Untuk menggalak, mengembangkan dan mewujudkan profesion penyelarasan yang sihat di Malaysia. • Untuk bekerjasama dengan lain-lain persatuan yang sama dengannya, samada di dalam atau di luar negara. • Menjalin hubungan kerja dengan organisasi profesional dalam industri insurans di Malaysia. • Mewakili ahli dalam perkara-perkara yang melibatkan kepentingan mereka dalam industri insurans. • Mengawasi dan mengawal ahli-ahlinya agar mematuhi semua artikel dan undang-undang persatuan serta mematuhi peruntukan undang-undang di Malaysia, khususnya yang berkaitan dengan akta insurans. • Bekerjasama dengan mana-mana badan perundangan atau persatuan bagi tujuan meminda atau mengubah undang-undang yang berkaitan dengan penyelarasan kerugian. 4.6 BIRO PERANTARAAN INSURANS (INSURANCE MEDIATION BUREAU - IMB) 4.6.1 Biro Insurer Motor (Motor Insurers’ Bureau – MIB) Akta Pengangkutan Jalan 1987 (menggantikan Ordinan Trafik Jalan 1958) menghendaki pengguna kenderaan bermotor dilindungi insurans terhadap liabiliti akibat kematian atau kemalangan diri yang menimpa sesiapa sahaja disebabkan penggunaan kenderaan bermotor di atas jalan raya. Tujuan peruntukan tersebut ialah untuk mewajibkan semua pemilik kenderaan bermotor memiliki insurans motor, agar mangsa (atau waris mangsa) kemalangan jalanraya tidak dinafikan haknya menerima pampasan kematian atau kecederaan anggota badan. Sungguhpun peruntukan ini telah termaktub dalam Akta Pengangkutan Jalan, masih terdapat segelintir individu yang menggunakan kenderaan bermotor di atas jalanraya tanpa memiliki perlindungan insurans minimum. Ini bermakna, terdapat kemungkinan segelintir pemandu cuai yang tidak memiliki sumber kewangan untuk membayar gantirugi kepada mangsa. Untuk memperbaiki kelemahan perlindungan tersebut, Biro Insurer Motor (MIB) telah ditubuhkan pada Oktober 1967. Objektif awal penubuhan MIB ialah untuk memastikan agar mangsa kemalangan jalanraya yang berpunca dari pemandu kenderaan yang tidak memiliki insurans, tidak dinafikan haknya untuk mendapat bayaran gantirugi. Remidi atau langkah pencegahan yang terkandung dalam Akta Pengangkutan Jalan ini bergantung kepada keupayaan pihak berkuasa mengenalpasti pemandu cuai berkenaan. Peruntukan ini tidak menyelesaikan masaalah mangsa kemalangan ‘langgar lari’. MIB telah memeterai perjanjian dengan Kementerian Pengangkutan dan bersetuju untuk bertanggungjawab membayar pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya yang gagal memperolehi bayaran gantirugi dari pemandu berkaitan, kerana ketika kemalangan berlaku; 1. pemandu kenderaan tidak memiliki perlindungan insurans yang polisinya masih berkuatkuasa seperti yang diwajibkan oleh Akta Pengangkutan 63
- 76. BAB 4 -PASARAN INSURANS Jalan (tiada perlindungan insurans); atau 2. polisi insurans tidak sah atas sebab- sebab tertentu. (umpamanya polisi dibatalkan sebelum tarikh kemalangan berlaku); atau 3. insurer dapat membuktikan bahawa Nota Lindung/Sijil Insurans telah dipalsukan. Perjanjian terdahulu telah dipersetujui secara bersama untuk dibatalkan dan digantikan dengan perjanjian baru yang ditandatangani oleh Pengerusi MIB dan Menteri Pengangkutan pada 30 Mac 1992. Antara peruntukan yang terkandung dalam perjanjian baru ini ialah: • Semua tuntutan terhadap MIB akan dikendalikan atas dasar budi bicara (ex-gratia), dan bukannya hak disisi undang-undang seperti yang tercatat dalam perjanjian terdahulu; • Ini bermakna gantirugi yang dibayar kepada pihak ketiga akan ditentukan oleh MIB berdasarkan merit setiap kes. Walaubagaimanapun, pihak penuntut masih mempunyai hak perundangan untuk memanjangkan kesnya ke mahkamah bagi mendakwa individu yang bersalah sekiranya difikirkan wajar; • Fungsi MIB telah diperluaskan sehingga meliputi Sabah dan Sarawak; • Ahli MIB akan terus mencarum sebanyak RM2 juta setahun ke dana MIB. Fungsi utama MIB ialah untuk membayar pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya yang melibatkan ‘pemandu tidak berinsurans’ yang tidak berkemampuan memenuhi liabiliti dari harta yang dimilikinya. 4.6.2 Biro Perantaraan Kewangan (Financial Mediation Bureau – FMB) Biro Perantaraan Kewangan (Financial Mediation Bureau – FMB) telah ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia dalam tahun 2005 sebagai menggantikan Biro Perantaraan Insurans yang diwujudkan pada tahun 1991. FMB merupakan satu badan bebas yang ditubuhkan untuk membantu menyelesaikan pertikaian antara pemegang polisi dan penyedia perkhidmatan kewangan yang juga merupakan ahli FMB. Pihak Majlis FMB menjamin bahawa perantara yang dilantik adalah bebas dan berkecuali. Keahlian FMB adalah terdiri dari individu yang mewakili kepentingan awam dan pengguna serta wakil dari pihak biro. Pihak FMB menyediakan suatu platform secara percuma, cepat, selesa dan cekap untuk menyelesaikan sesuatu pertikaian, sebagai pilihan penyelesaian melalui mahkamah. Pertikaian yang timbul mungkin berkaitan dengan isu perbankan/kewangan dan juga perkara berkaitan insurans/takaful. Setiap syarikat insurans am merupakan ahli PIAM atau ahli FMB. Semua ahli PIAM adalah ahli FMB. FMB mengendali semua aduan, pertikaian dan tuntutan berkaitan insurans dan takaful. Sebagai tambahan, ia membantu menyelesaikan pertikaian antara pemegang polisi, pemegang sijil atau pihak yang menuntut dengan pihak biro sendiri atau pihak ketiga kepada syarikat insurans dan pengendali takaful. 64
- 77. BAB 4 -PASARAN INSURANS 4.7 LAIN-LAIN PERSATUAN 4.7.1 Persatuan Aktuari Malaysia (Actuarial Society Of Malaysia – ASM) Persatuan Aktuari Malaysia (ASM) ditubuhkan pada 5 Oktober 1978. ASM adalah satu-satunya badan yang mewakili profesion aktuari di Malaysia. Sejak 20 Oktober 2003, ASM menjadi ahli penuh Persatuan Aktuari Antarabangsa. Objektif penubuhan persatuan ini termasuklah; a. Menggalak dan mengekalkan tahap kecekapan serta perlakuan yang tinggi dikalangan profesion aktuari di Malaysia dan mematuhi Kod Perlakuan Profesional. b. Memperkenal dan mempromosi profesion aktuari di Malaysia, dan meningkatkan minat orang ramai terhadap profesion ini. c. Menyediakan sumber rujukan mengenai perkara-perkara berkaitan aktuari kepada kerajaan Malaysia, badan penguatkuasa dan lain-lain pihak yang berminat. d. Mengambil tindakan yang difikirkan wajar atas perkara-perkara yang diputuskan ketika mesyuarat agung persatuan, berkaitan dengan perkara yang melibatkan kepentingan pfofesion aktuari. e. Menggalakkan penerbitan jurnal kajian, perbincangan dan penyelidikan perkara-perkara berkaitan:- i. ekonomi gunaan, prinsip kewangan dan statistik dalam masaalah perlaksanaannya ii. aktuari, ekonomi dan aspek-aspek berkaitan insurans hayat, insurans am, faedah persaraan pekerja, kewangan dan pelaburan. f. Membantu pelajar-pelajar yang ingin mendalami pengajian aktuari g. Menggalak dan meningkatkan jaringan hubungan sosial dikalangan aktuari di Malaysia dan di luar negara. Persatuan ini telah menyiapkan satu Jadual Kemortalan berdasarkan pengalaman kemortalan hayat insured di Malaysia. 4.7.2 Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (National Insurance Claims Society – NICS) Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (NICS) yang ditaja oleh NIAM telah dilancarkan secara rasmi pada 15 Disember 1999. Keahlian NICS terbuka kepada semua syarikat insurans hayat dan am serta penyelaras kerugian bebas / pentaksir. NICS ditubuhkan untuk memperkenal dan menggalakkan amalan terbaik dalam urusan berkaitan proses tuntutan dikalangan ahli syarikat dan memberi pengiktirafan yang sewajarnya kepada kakitangan yang mengendali perkhidmatan tuntutan insurans. Oleh yang demikian, NICS menjadi suatu forum yang aktif kepada ahli-ahli persatuan untuk bertukar-tukar maklumat dan menyediakan platform untuk mengenalpasti aspek-aspek penting berikut: • Amalan Tuntutan Terbaik • Mengesan Cubaan Menipu • Latihan dan Pengurusan Tuntutan 65
- 78. BAB 4 -PASARAN INSURANS • Memberi kuasa & Anugerah Pengiktirafan kepada Kakitangan bahagian Tuntutan. 4.7.3 Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans Hayat Dan Kewangan Malaysia (National Association Of Malaysian Life Insurance And Financial Advisor – NAMLIFA) Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans Hayat dan Kewangan Malaysia (NAMLIFA) yang dahulunya dikenali sebagai NAMLIA (berkuatkuasa mulai Februari 2001) telah mendapat pengiktirafan dan dikagumi atas peranannya sebagai organisasi barisan hadapan dalam perkhidmatan insurans dan kewangan profesional di Malaysia. NAMLIFAadalah persatuan untuk ejen-ejen dan penyelia insurans di Malaysia. Ia mengambil berat untuk menjaga kepentingan mereka yang terlibat dalam bidang penjualan insurans dan juga pengurusan jualan. Persatuan juga memainkan peranan meningkatkan tahap profesionalisma dikalangan ahli-ahlinya melalui kerjasama dengan organisasi-organisasi lain yang mempunyai peranan yang sama. Selaras dengan Pelan Dasar Sektor Kewangan Bank Negara Malaysia, Majlis Pengamal Insurans Hayat dan Kewangan (Financial and Life Practitioners’ Council – FLPC) dibawah naungan NAMLIFA telah mengambil inisiatif dan mengendalikan kursus-kursus berbentuk pendidikan kepada ahli-ahlinya. NAMLIFA amat komited dengan tanggungjawabnya membantu ahli-ahlinya dalam: • mengedarkan ‘Nada Practitioner’ penerbitan rasmi NAMLIFA yang diterbitkan secara sukutahunan; • mengemaskini maklumat dan data mengenai industri serta panduan mengenai jualan dan pengurusan agensi. • menawarkan kadar diskaun khas kepada ahli-ahli yang mengambil kursus FLPC yang dikendalikan secara in-house, konvensyen, seminar dan perbincangan, disamping menawarkan diskaun atas bahan bacaan / barangan eksklusif. • menjadi sebahagian dari ahli keluarga pengamal insurans hayat dan kewangan yang lebih besar dan bertaraf antarabangsa seperti MDRT, APLIC dan LUA . • menyatukan ahli-ahli pemasaran insurans dan perkhidmatan kewangan, menjaga status profesional, memperbaiki dan menguatkuasakan garis panduan yang dirangka oleh BNM. • menyebarkan kepada orang ramai mengenai pengetahuan tentang nilai dan kepentingan perkhidmatan yang ditawarkan oleh pengamal insurans hayat dan perkhidmatan kewangan yang bertauliah. • menyediakan peluang pembangunan diri, mempertingkatkan komunikasi antara ahli, mempertingkat dan mengawal kepentingan bersama. 4.7.4 Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (Malaysian Financial Planning Council – MFPC) Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC) ditubuhkan dengan tujuan berusaha meningkatkan perkembangan profesion perancangan kewangan dan menyediakan rangka kerja kawal selia diri yang dapat 66
- 79. BAB 4 -PASARAN INSURANS membantuperkembanganindustriperancangan kewangan secara lebih teratur. Objektif penubuhan majlis adalah untuk mentauliahkan perancang kewangan dan meningkatkan taraf profesionalisma; memperkukuhkan imej kerjaya perancangan kewangan; menetapkan standard amalan; dan merangka peraturan kawalselia industri perancangan kewangan. Dibawah naungan MFPC, industri insurans hayat telah berjaya menerapkan dan menerima-pakai kelulusan dalam perancangan kewangan berdaftar (RFP) sebagai penanda aras kelayakan yang setara bagi perancang kewangan. MFPC juga bertujuan untuk mencapai visi dan matlamat Pelan Induk Sektor Kewangan dan Pelan Induk Pasaran Modal dalam usaha memperkemas tahap profesionalisma, kemahiran teknikal, nasihat kewangan, produktiviti dan kualiti anggota agensi. Badan pentadbir MFPC ialah Majlis Kebangsaan yang terdiri dari beberapa pejabat perwakilan yang bertanggungjawab membentuk kepimpinan dan hala tuju persatuan. 4.7.5 Persatuan Pengurusan Risiko Dan Insurans Malaysia (Malaysian Association Of Risk And Insurance Management – MARIM) MARIM adalah persatuan perdagangan tidak berorientasikan keuntungan yang diperbadankan pada 19 Mac 1992, mewakili perbadanan yang mengamalkan Pengurusan Risiko dan Insurans. Persatuan ini diurus oleh Jawatankuasa Eksekutif yang dipilih oleh ahli- ahli persatuan. MARIM mengambil inisiatif untuk menggalak dan mempertingkatkan tahap kesedaran serta standard pengurusan risiko di Malaysia. Ahli-ahli MARIM terdiri dari pelbagai organisasi; dari syarikat korporat multinasional dan badan utiliti awam hinggalah syarikat industri kecil sederhana. Objektif penubuhan MARIM termasuklah: • Untuk memperkenal, menunjuk, menggalak dan mengembangkan konsep & amalan pengurusan risiko dan insurans dalam semua aspek. • Untuk menggalakkan pendidikan pengurusan risiko dan insurans di Malaysia. • Untuk menimbang dan membincangkan tentang undang-undang, peraturan atau syarat-syarat yang dikenakan atau akan dikenakan oleh pihak berkuasa yang akan memberi kesan kepada ahli- ahli. • Untuk menggalakkan hubungan dan interaksi dalam kalangan ahli. 4.7.6 Persatuan Perlindungan Kebakaran Malaysia Berhad (Fire Protection Of Malaysia Berhad – FPAM) Persatuan Perlindungan Kebakaran Malaysia Berhad telah diperbadankan pada 11 Oktober 1976. Persatuan ini merupakan satu badan bebas dan organisasi tidak berorientasikan keuntungan. Persatuan ini diurus oleh Majlis Pengurusan yang terdiri dari ahli-ahli yang dipilih dari kalangan ahli biasa dan juga Ahli Majlis, yang mengadakan perjumpaan bulanan di Wisma PIAM, Kuala Lumpur. Objektif utama penubuhan FPAM ialah: • mendalami penyelidikan saintifik dan menambahbaik kaedah perlindungan keatas individu, harta benda di darat, laut dan udara; 67
- 80. BAB 4 -PASARAN INSURANS khususnya yang melibatkan risiko kebakaran. • memberi khidmat nasihat mengenai perlindungan dan pencegahan risiko kebakaran dan risiko yang berkaitan dengannya, serta mengedarkan penerbitan mengenai maklumat risiko kebakaran. • mengenalpasti masaalah berkaitan perlindungan dan pencegahan kebakaran dan lain-lain risiko sebagai satu bidang kajian; menjalin kerjasama dalam bidang penyelidikan dan menjalankan siasatan tentang sebab-sebab merebaknya kebakaran. • bertanggungjawab menyebarkan kepada orang ramai akan ilmu pengetahuan yang difikirkan berguna untuk mereka, khususnya bidang ilmu yang berkaitan dengan objektif persatuan. • bertukar-tukar maklumat dan bekerjasama dengan lain-lain badan atau individu, dan menerima atau melayan pertanyaan mengenai perkara-perkara yang berkaitan dengan objektif persatuan. 4.8 PERKHIDMATAN PASARAN 4.8.1 Insurance Services Malaysia Berhad (ISM) Insurance Services Malaysia Berhad (ISM) telah ditubuhkan pada tahun 2000 dengan nama Organisasi Penarafan Insurans Malaysia (Malaysian Insurance Rating Organization – MIRO), salah satu jabatan di Persatuan Insurans Am Malaysia. Projek yang dijalankan oleh MIRO difokuskan kearah membentuk mekanisma harga dan pengkalan data statistik untuk kegunaan industri. ISM memulakan operasinya pada 1 April 2005 sebagai entiti korporat yang menawarkan pelbagai pilihan perkhidmatan. Objektif strategik entiti ini ialah untuk: • Menyediakan infrastruktur pengkalan data dan kemudahan melapor sebagai usaha menyokong pembentukan suasana penetapan harga yang lebih liberal. • Meningkatkan tahap kecekapan teknikal dalam menentukan harga insurans am dan pembentukan rezab. • Meningkatkan kecekapan operasi melalui; - menyediakan ekses talian terus bagi kemudahan berkongsi maklumat industri - meningkatkan penggunaan teknologi tersebut dalam operasi kendalian insurans - menyediakan sistem dan keupayaan mengesan penipuan bertaraf dunia. 4.9 INSTITUSI PENDIDIKAN INSURANS 4.9.1. The Malaysian Insurance Institute (MII) Industri insurans, dengan sokongan berterusan dari badan pengawal telah menubuhkan The Malaysian Insurance Institute - MII atau Institut Insurans Malaysia dalam tahun 1968 sebagai sebuah badan yang diberi tanggungjawab untuk membangun dan melaksanakan rangkakerja pembangunan modal insan untuk industri 68
- 81. BAB 4 -PASARAN INSURANS 69 seluruhnya. Dalam usaha membangunkan modal insan ini, MII telah diberi kepercayaan untuk melaksanakan dua peranan utama, iaitu sebagai penyedia latihan dan pusat peperiksaan. Untuk menjayakan keperluan latihan dan pendidikan ini, MII sentiasa bekerjasama rapat dengan badan pengawal dan semua persatuan yang berkaitan. Ia juga menjalin kerjasama dengan pelbagai institusi tempatan dan luar negara, disamping memperkukuhkan hubungan dengan rakan kerja yang pakar dalam bidang masing-masing. Melihat kepada usaha yang telah dilakukan selama lebih dari 40 tahun, MII telah menjadi institusi yang memperlihatkan kematangan dan menjadi penanda aras standard pendidikan profesional insurans di Malaysia dan pusat serantau. MII juga telah berjaya memperkenalkan sistem perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans dikalangan pasaran insurans yang belum membangun, dengan kesungguhan untuk mendokong matlamat membantu negara- negara berkenaan berusaha mempertingkatkan taraf pendidikan, pengetahuan dan kemahiran modal insan. Program Pendidikan dan Latihan MII Sebagai peneraju perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans, MII telah membangunkan rangkakerja pendidikan dan latihan yang sistematik untuk semua lapisan kakitangan dari semua sektor industri dan juga tenaga agensi. MII juga memberi penekanan aspek pengetahuan teknikal, penunjuk kecekapan dan kelayakan profesional tertentu yang diperlukan oleh industri dalam usaha membangunkan peluang pembangunan bersistematik kepada kakitangannya. Program pendidikan dan kursus latihan telah direka khusus demi menyokong keperluan yang mendesak dikalangan syarikat insurans untuk memajukankakitangandalamusahamenguasai kecekapan yang tinggi demi mempertingkatkan tahap kemampuan menghadapi cabaran perniagaan dalam persekitaran era globalisasi masa kini. Kesungguhan MII untuk mencipta kecemerlangan dalam bidang pendidikan insurans telah mendorong kepada pertumbuhan pesat dalam jumlah program pendidikan dan aktiviti yang ditawarkan. MII kini menjadi peneraju dalam menyediakan latihan dan pendidikan dalam bidang Insurans, Pengurusan Risiko, Sains Aktuari, Pengurusan Am, Pelaburan, Insurans Hayat, Pemasaran dan Perkhidmatan Kewangan MII menawarkan kepelbagaian program yang komprehensif serta merangkumi subjek teknikal seperti pengunderaitan dan tuntutan insurans, penilaian dan penaksiran risiko, penyelarasan kerugian, pembrokeran, komunikasi perniagaan, kejurujualan dan lain-lain bidang untuk menggalakkan pembangunan profesional dikalangan individu. Tenaga pengajar terdiri dari para pengamal, pakar dan tokoh akademik tempatan dan luar negara. MII menghendaki semua tenaga pengajarnya menjalani dan lulus Program Pentauliahan Tenaga Pengajar demi memastikan pengekalan standard yang tinggi dalam pengendalian program latihan dan pembelajaran. Sebagai tambahan, untuk memastikan kewibawaan institusi tetap terpelihara, MII telah bekerjasama dengan Majlis Peperiksaan Malaysia, pihak berkuasa standard peperiksaan negara untuk memberi tauliah pengiktirafan kepada mereka yang terlibat dalam penyediaan dan pemeriksaan kertas soalan peperiksaan MII.
- 82. BAB 4 -PASARAN INSURANS Hubungan Industri MII terus mengukuhkan jalinan interaksi yang meluas dalam industri bagi memastikan setiap program yang diperkenalkan dapat mencerminkan pengetahuan/kemahiran semasa yang berkaitan dengan keperluan industri. Penglibatan aktif MII dalam industri ini dipamerkan melalui kejayaannya mengendali dan menganjurkan pelbagai program seminar peringkat antarabangsa khusus membincangkan pelbagai isu-isu semasa, topik pilihan dan perkembangan industri. Salah satu manfaat utama mengikuti program latihan & pembelajaran di MII ialah pendedahan yang diberikan kepada peserta kursus untuk terlibat dalam perkembangan semasa industri dan peluang melebarkan jaringan hubungan dengan pengamal dan pakar industri yang didatangkan khas dari pelusuk dunia untuk menyertai aktiviti- aktiviti anjuran MII. Kerjasama Antarabangsa Kesungguhan MII untuk menyediakan standard pembelajaran yang terbaik dimanifestasikan melalui hubungan kerjasama antarabangsa dengan institut insurans, universiti dan organisasi terkemuka di dunia.Antara hubungan kerjasama yang telah terbentuk ialah kerjasama dengan; • The Chartered Insurance Institute (CII,UK) • Life Office Management Association (LOMA, USA) • Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA,USA) • The Institute of Risk Management (IRM,UK) • The American College (USA) • Australasian Institute of Chartered Loss Adjusters (AICLA, Australia) • Chartered Institute of Loss Adjusters (CILA,UK) • The Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance (ANZIIF) • University of Indonesia • Oriental Life Insurance Cultural Development Centre (Japan) Pusat Peperiksaan Sebagai sebuah pusat peperiksaan, MII bertindak sebagai badan pengawal standard industri memandangkan bilangan calon yang menduduki peperiksaan tempatan dan luar negara semakin meningkat saban tahun. MII juga merupakan pusat peperiksaan serantau untuk badan pemeriksa antarabangsa. MII menyediakan kemudahan persediaan peperiksaan yang ditawarkan oleh badan peperiksaan antarabangsa seperti The Society of Actuaries (SOA, USA): The Institute of Risk Management (IRM, UK); The Chartered Institute of Loss Adjusters (CILA, UK); and Casualty Actuarial Society (CAS, UK). Visi Untuk menjadi institusi insurans pilihan dalam pembangunan modal insan dan standard profesional dalam bidang insurans di Malaysia dan pasaran baru dunia. Matlamat Memperkukuhkan industri dan menambah nilai sebagai rakan strategis dikalangan kelompok insurans melalui usaha: • meningkatkan tahap standard profesional 70
- 83. BAB 4 -PASARAN INSURANS • menyediakan program pembangunan modal insan yang efektif • memperkembangkan ilmu pengetahuan dan maklumat berkaitan insurans • menyediakan ruang bagi pembentukan peluang memperluaskan jaringan hubungan sosial • mendokong cita-cita dan agenda nasional melalui usaha memperkembangkan aktiviti latihan dan pendidikan insurans. Nilai Teras 1. Berilmu Kami menjunjung usaha mencari jalan penyelesaian dengan meneroka pelbagai kemungkinan demi mencapai matlamat. 2. Ketangkasan Kami berusaha untuk menjadi yang terpantas dan tepat sepanjang masa 3. Pelanggan Kami membandingkan pencapaian kami dengan amalan terbaik untuk memenuhi, malah melebihi kehendak pelanggan 4. Kejujuran Kami mempamerkan sikap amanah dan keyakinan dikalangan pelanggan dan rakan sekutu dengan menjunjung amalan baik korporat 5. Pembelajaran Kami memainkan peranan secara berkesan dengan berusaha berterusan kearah kecemerlangan dalam mempertingkatkan penguasaan ilmu pengetahuan dan kemahiran. Anugerah Antarabangsa MII adalah pemenang anugerah berprestij antarabangsa di London iaitu anugerah “Professional Service Provider of the Year 2007” dari The Review Worldwide ReinsuranceAward. Pengiktirafan ini bukan sahaja untuk MII dan industri insurans, malah ia adalah pencapaian Malaysia. Pengiktirafan Antarabangsa MII telah diberi pengiktirafan oleh Persekutuan Insurer dan Reinsurer Afro-Asian (FAIR – Federation of Afro-Asian Insurers and Reinsurers) dengan melantik MII sebagai ahli Lembaga Pendidikan FAIR. FAIR diwakili oleh 51 ahli dari negara-negara Asia dan Afrika. Salah satu matlamat penubuhan FAIR ialah menawarkan program pembelajaran, latihan, seminar dan e-pembelajaran yang berkualiti kepada ahli-ahli syarikatnya. MII menawarkan program-programnya kepada Kumpulan Takaful Global secara talian laman web. Sekretariat untuk ASEAN Insurance Training and Research Institute (AITRI) Sebagai pengiktirafan atas sumbangan yang diberikan kepada industri insurans ASEAN, MII telah dilantik dan bertindak sebagai Sekretariat bagi penubuhan dan pengendalian operasi AITRI (Untuk maklumat lanjut mengenai AITRI, sila rujuk seksyen 4.9.2 bab ini) Keahlian MII menawarkan hak dan keistimewaan kepada ahli-ahlinya berdasarkan empat kategori keahlian : Biasa, Bersekutu, Fellow dan Institusi. Ahli bersekutu dan fellow adalah kategori keahlian profesional dimana ahli- ahlinya masing-masing memiliki gelaran AMII atau AFII. 71
- 84. BAB 4 -PASARAN INSURANS 4.9.2. Institut Penyelidikan Dan Latihan Insurans Asean (Asean Insurance Training And Research Institute – AITRI) Institut Penyelidikan dan Latihan Insurans ASEAN (AITRI) telah ditubuhkan secara rasminya pada 1 Disember 2004 di Malaysia. Ia melibatkan 10 negara ASEAN yang menjadi ahlinya iaitu Brunei, Kemboja, Indonesia, Laos, Malaysia, Myanmar, Filipina, Singapura, Thailand dan Vietnam. Ibu pejabat AITRI terletak di Wisma IBI dan Malaysian Insurance Institute (MII) telah dilantik sebagai Sekretariat. AITRI adalah sebuah organisasi tidak berorientasikan keuntungan, yang ditubuhkan khusus untuk memberikan perkhidmatan dalam melaksanakan program pembangunan sumber manusia dikalangan negara-negara anggota ASEAN. AITRI telah memainkan peranan penting kearah pembangunan pesat sumber intelektual dalam pasaran insurans dikalangan negara-negara ASEAN melalui tiga aktiviti utama: • menyediakan program latihan kepada penyelia/pengawal insurans, • menyediakan program latihan untuk industri insurans, dan • menyelia kajian penyelidikan untuk industri insurans. Bagi menjamin pertumbuhan insurans yang kukuh, telus dan berdaya saing, AITRI telah menerapkan prinsip-prinsip dasar Persatuan Penyelia-Penyelia Insurans Antarabangsa – International Association of Insurance Supervisors’ (IAIS). Penerapan nilai-nilai ini dibuat bagi memastikan perlaksanaan peraturan dan amalan standard dalam industri insurans dikalangan negara-negara ahli, yang kemudiannya berjaya menggalakkan program perbincangan dan kerjasama dikalangan negara ahli. Sebagai sebuah badan penyelidik, AITRI bertanggungjawab melaksanakan projek penyelidikan serantau mengenai kepentingan bersama dikalangan negara ahli, dimana sokongan dan bantuan diberikan kepada pelajar-pelajar yang menjalankan penyelidikan dalam bidang insurans. Sehingga kini, kajian yang telah dijalankan oleh AITRI ialah “Analisa Perbandingan Undang-Undang Insurans Masa Kini dan Penyeliaannya dikalangan Negara ASEAN” dan “Kajian Keperluan Pembangunan Modal Insan untuk Penyelia Insurans dan Industri Insurans ASEAN”. AITRI akan terus berusaha membantu negara- negaraASEAN (dengan memberi lebih tumpuan kepada negara ahli yang kurang membangun) dalam mempertingkatkan dan mengukuhkan keupayaan kemahiran teknikal dibidang insurans dalam usaha membentuk negara ASEAN dimana industri insurans disetiap negara dapat bersaing dan saling membantu antara satu sama lain atas landasan yang sama tarafnya. Usaha ini dilaksanakan melalui penglibatan para pakar dan mendapatkan pembiayaan program latihan dan pendidikan untuk para penyelia, sektor swasta dan para penyelidik. 72
- 85. BAB 4 -PASARAN INSURANS SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 4 1. Yang manakah diantara persatuan berikut TIDAK berkaitan dengan insurans hayat? a. NAMLIFA b. LIAM c. ASM d. PIAM 2. Jabatan yang memberi tumpuan tugas mengenalpasti pegawai-pegawai luar dan merekrut jurujual ialah a. Jabatan Pemprosesan Data Elektronik (EDP). b. Jabatan Agensi. c. Jabatan Pengunderaitan. d. Jabatan Tuntutan . 3. Diantara berikut, yang manakah BUKAN perantara? a. broker b. reinsurer c. ejen insurans hayat d. ejen insurans am 4. Salah satu keburukan disentralisasi ialah a. mempercepatkan perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan. b. pejabat cawangan diberi kuasa membuat keputusan. c. kakitangan lebih memahami dan memenuhi keperluan pelanggan tempatan. d. pertindihan tenaga kerja terutamanya apabila setiap cawangan melaksanakan semua fungsi asas tugas. 5. Yang manakah diantara fakta berikut TIDAK benar mengenai broker insurans? a. Broker insurans merupakan ahli profesional. b. Broker insurans mewakili pencadang. c. Broker insurans perlu menjadi ahli MITBA. d. Broker insurans hanya boleh mewakili dua syarikat insurans. 73
- 86. BAB 4 -PASARAN INSURANS 6. Yang manakah diantara kenyataan berikut adalah benar mengenai penaksir kerugian? i. Mereka biasanya dilantik oleh insured untuk membuat penilaian tahap kerosakan atau penyelesaian kerugian. ii. Mereka biasanya membantu insured membuat persediaan dan membuat rundingan mengenai tuntutan. iii. Mereka menjalankan perniagaan menyelaras siasatan mengenai sebab- sebab dan keadaan berlakunya kerugian dan menetapkan kuantum atau amaun kerugian, samada untuk insurer atau pemilik polisi atau kedua- duanya sekali. iv. Mereka merupakan badan bebas yang biasanya dilantik oleh insurer apabila berlaku kerugian. a. i dan ii b. ii dan iii c. iii dan iv d. kesemua di atas 7. Kawalan dikenakan terhadap insurer disebabkan perkara-perkara berikut , KECUALI a. untuk memastikan insurer dalam keadaan solven. b. untuk memastikan produk insurans ditawarkan dipasaran. c. untuk mengatasi masaalah kekurangan ilmu pengetahuan mengenai insurans. d. untuk memastikan insurer mengenakan kadar premium yang berpatutan. 8. Apakah peranan utama penyelaras kerugian? a. menentukan amaun tuntutan yang perlu dibayar. b. menjalankan siasatan tentang sebab-sebab dan keadaan kerugian bagi pihak insurer. c. mempengaruhi keputusan insurer mengenai amaun tuntutan yang perlu dibayar. d. mewakili dan memastikan insured memperolehi bayaran tuntutan. 74
- 87. BAB 4 -PASARAN INSURANS 9. Yang manakah diantara keterangan berikut paling sesuai menerangkan tentang aktuari? a. seorang professional yang terlatih dalam bidang pengunderaitan dan menangani tuntutan. b. seorang profesional yang mengawal jabatan akaun. c. seorang profesional yang mengamalkan teori kebarangkalian dan lain-lain teori statistik mengenai insurans. d. seorang profesional yang mengurus dana umum dan memprofil risiko. 10. Apakah tujuan utama penubuhan Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Am (ICAGIB)? a. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap individu yang terlibat dalam perniagaan insurans am. b. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap insurer yang terlibat dalam perniagaan insurans am. c. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap insurer yang terlibat dalam perniagaan insurans hayat. d. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti semua ahli PIAM. 75 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 88. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, tumpuan akan diberikan kepada: • Perlindungan Pengguna; dan • Beberapa Aspek Undang-undang Statut yang Melindungi Pengguna 5.1 INDUSTRI INSURANS DAN PENGGUNA Pada waktu dahulu, industri insurans dapat mengelak desakan pengguna dengan alasan insurans adalah produk yang sangat rumit dan hanya segelintir orang yang dapat memahaminya. Dan mungkin inilah sebabnya kenapa kebanyakan pengguna insurans masih tidak faham tentang insurans. Walau bagaimanapun, situasi ini telah mula berubah sejak beberapa tahun kebelakangan ini dan industri insurans kini menjadi sasaran desakan pengguna. Perubahan sikap terhadap industri ini boleh dikaitkan dengan beberapa perkembangan. Pertamanya, pengguna Malaysia kini sudah lebih berpendidikan dan berpengetahuan. Tambahan lagi, mereka kini lebih sedar tentang hak mereka dan tidak ragu- ragu untuk menuntut hak mereka sekiranya keadaan memerlukan. Mengikut Pergerakan Pengguna Antarabangsa, setiap pengguna mempunyai lapan hak asasi yang meliputi; • hak mendapat kepuasan, • hak mendapat maklumat, • hak membuat pilihan, Pandangan Menyeluruh 5.1 Industri Insurans dan Pengguna 5.2 Swa Peraturan 5.3 Undang-undang Statut 5.4 Akta Syarikat, 1965 76
- 89. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT • hak mendapat barangan dan perkhidmatan asas, • hak untuk didengari, • hak menuntut gantirugi, • hak mendapat pendidikan pengguna, dan • hak mendapat suasana yang selamat dan bersih. Satu lagi faktor yang menyumbang kepada perubahan sikap pengguna adalah berkaitan dengan masaalah ketidaksolvenan insurer dan amalan dagangan yang tidak adil. Pada tahun 1987,9syarikatinsuransdidapatitidakmencapai tahap minimum keperluan kesolvenan. Angka ini telah dapat dikurangkan kepada satu syarikat sahaja pada tahun 1988. Syarikat insurans berkenaan dalam proses menyediakan pelan cadangan perniagaan kepada BNM untuk memulihkan margin kesolvenan. Isu ketidaksolvenan dan masaalah amalan urusniaga yang tidak adil serta pendendalian operasi perniagaan yang tidak cekap telah menyemarakkan publisiti buruk industri dan seterusnya mencetuskan kritikan serta desakan pengguna terhadap industri insurans. Industri insurans dikritik kerana; • melewatkan penyelesaian tuntutan • penyelesaian tuntutan yang tidak adil • kos pemasaran yang tinggi, bersubahat dalam penetapan harga • kualiti perkhidmatan yang rendah • memberi maklumat palsu dan tidak lengkap, mengamalkan jualan paksa; dan • tahap profesionalisma yang rendah. Jelas terdapat ketidakpuasan hati dikalangan pengguna terhadap industri insurans tempatan dimana jumlah aduan yang diterima oleh BNM terhadap syarikat insurans menyokong keadaan ini. Dalam tahun 1999, BNM menerima 1,325 aduan bertulis dimana 82.9% adalah berkaitan perniagaan insurans am dan 17.1% berkaitan perniagaan insurans hayat. Dalam tahun 1997, jumlah aduan bertulis adalah sebanyak 1,259 yang merupakan angka terendah diterima oleh pihak berkuasa sejak BNM mengambilalih pengawalan industri insurans dalam tahun 1988. Jika dibandingkan perangkaan tahun 1999 dengan 1998, jumlah aduan bertulis yang diterima telah meningkat sebanyak 6.4% dalam tahun 1999, dan meneruskan arah aliran yang meningkat. Aduan yang dibuat dalam tahun 1999 terhadap syarikat-syarikat insurans am berkisar kepada kelewatan menyelesaikan tuntutan, pertikaian amaun tuntutan yang ditawarkan, kelewatan menjawab surat pengguna, menolak liabiliti berdasarkan syarat-syarat polisi dan hal-hal agensi. Aduan yang dibuat terhadap syarikat insurans hayat pula berkisar kepada permasaalahan agensi, kelewatan menyelesaikan tuntutan, pertikaian amaun tuntutan yang ditawarkan, kelewatan menjawab surat pengguna, penolakan liabiliti berdasarkan syarat-syarat polisi dan isu pembatalan polisi. Pada 1 Julai 1998, BNM telah menubuhkan Biro Perkhidmatan Pelanggan (BPP) di Jabatan Pengawalan Insurans, yang bertindak sebagai pusatrujukanbagisemuaaduandanpertanyaan berkaitan hal-hal insurans yang diterima dari orang awam. Selain dari berurusan dengan penanggung insurans dan persatuan insurans bagi menyelesaikan semua aduan, BPP juga menganalisa arah aliran yang ketara tentang aduan yang diterima untuk mengenalpasti dan menangani masaalah yang sering timbul dalam industri insurans sebagai meningkatkan tahap perkhidmatan yang diberikan oleh penanggung insurans. Biro Perkhidmatan Pelanggan kini dikenali sebagai Jabatan Tingkahlaku Pengguna dan Pasaran, sebuah jabatan bebas dan ia tidak lagi diletakkan dibawah Jabatan Pengawalan Insurans. 77
- 90. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT 5.2 SWA PERATURAN Secara umumnya, desakan dan kritikan pengguna akan mempengaruhi ‘modus operandi’ atau cara beroperasi sektor perniagaan berkaitan. Industri insurans tidak terkecuali dan terpaksa akur dengan desakan dan kritikan pengguna dengan memperkenalkan kaedah kawalselia diri atau swa peraturan. Swa peraturan telah diperkenalkan oleh industri insurans dengan objektif: • menyemai sikap berdisiplin dan menggalakkan persaingan yang sihat dalam industri; dan • menyediakan bentuk atau elemen perlindungan kepada pengguna insurans. Swa peraturan dalam urusniaga insurans secara keseluruhannya dapat dicapai melalui kerjasama persatuan-persatuan insurans. Untuk perniagaan insurans am, antara persatuan yang berkaitan dengannya ialah; • Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) • Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA). Dahulunya ia dikenali sebagai Persatuan Broker Insurans Malaysia (IBAM), dan • Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (AMLA). Untuk perniagaan insurans hayat pula, persatuan utamanya ialah; • Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) Untuk menyelaras aktiviti kawalselia diri yang dilaksanakan oleh persatuan-persatuan insurans ini, Ketua Pengarah Insurans telah menetapkan bahawa keahlian dalam persatuan- persatuan yang berkaitan adalah mandatori. Sebagai tambahan, persatuan-persatuan ini diberi kuasa untuk menguatkuasakan peraturan dan undang-undang yang telah ditetapkan demi memelihara tingkahlaku profesional dalam urusniaga masing-masing. PIAM dan LIAM telah secara aktif melibatkan diri dalam swa peraturan perniagaan insurans am dan insurans hayat. Selain dari peraturan dan undang-undang yang mengawal perlakuan ahli, persatuan telah mengambil inisiatif kawalselia diri ini dengan mewujudkan perjanjian antara syarikat dan memperkenalkan garis panduan baru. Objektif utama perjanjian dan garis panduan ini ialah agar operasi kendalian perniagaan diamalkan secara jujur dan betul. Persatuan juga memastikan perlakuan yang beretika dan profesional dikalangan ejen dan insurer. Keterangan lanjut mengenai Perjanjian Antara Syarikat serta Garis Panduan dinyatakan dalam Bab 15 dan Bab 25 buku ini. 5.2.1 Kod Etika Untuk menerapkan tahap disiplin dan profesionalisma yang tinggi dikalangan pekerja industri insurans am, PIAM telah memperkenalkan ‘Kod Etika dan Perlakuan’ dalam tahun 1991. LIAM pula telah memperkenalkan ‘Kod Etika dan Perlakuan’ untuk ahli-ahlinya Kod tersebut menyentuh beberapa aspek perniagaan insurans hayat seperti; • penjualan insurans hayat; dan • amalan insurans hayat 78
- 91. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT Keterangan lanjut mengenai Kod Etika dan Perlakuan disediakan dalam Bab 20 (untuk insurans am) dan Bab 30 (untuk insurans hayat) buku ini. 5.2.2 Kebaikan Swa Peraturan • membantu menerapkan sikap berdisiplin dikalangan syarikat-syarikat insurans • mengelakkan keperluan mewujudkan undang-undang untuk mengawal industri; • apabila undang-undang diluluskan, sokongan birokrasi diperlukan untuk menguatkuasakan undang-undang tersebut; dan • tindakan dapat dilakukan dengan lebih berkesan berbanding dengan undang- undang. 5.2.3 Keburukan Swa Peraturan • Kod etika yang diperkenalkan secara sukarela tidak mempunyai kuasa undang-undang. Sekirannya keengkaran dilakukan oleh ahli persatuan, pengguna tidak dapat mengambil tindakan terhadap syarikat tersebut.; • Kenyataan amalan dan perjanjian antara syarikat yang dirangka oleh syarikat-syarikat insurans melihat keperluan pengguna dari kacamata mereka sendiri; dan • Undang-undang dikuatkuasakan oleh mahkamah, tetapi kenyataan amalan dikuatkuasakan oleh penggubalnya iaitu syarikat insurans. 5.2.4 Biro Perantaraan Insurans Dan Takaful Penubuhan biro ini memperlihatkan bahawa tindakan swa peraturan yang diambil adalah sebagai tindakan susulan kepada pertambahan jumlah pertikaian insurans dan aduan terhadap syarikat insurans dan takaful, termasuk sector- sektor lain yang berkaitan dengan penyedia perkhidmatan kewangan. Di Malaysia, terdapat dua biro perantaraan untuk syarikat insurans dan takaful dimana tujuan dan manfaat yang dirangka adalah berbeza antara satu sama lain. Biro yang dimaksudkan ialah; • Biro Insurer Motor (MIB) • Biro Perantaraan Kewangan (FMB) Tujuan penubuhan MIB ialah untuk memberi pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya kerana gantirugi berkenaan tidak mungkin diperolehi dari pemandu-pemandu yang cuai. Sementara tujuan penubuhan FMB pula ialah untuk menyediakan prosedur menyelesaikan pertikaian kepada pengguna, pemegang polisi dan insurer. Walau bagaimanapun, biro ini tidak menghalang tindakan pengadu untuk merujuk kes mereka ke mahkamah. Untuk keterangan lanjut, sila rujuk Bab 4 – seksyen 4.6.1 dan 4.6.2. 5.3 UNDANG-UNDANG STATUT 5.3.1 Keperluan Undang-Undang Semua bidang perniagaan adalah tertakluk suatu bentuk kawalselia samada oleh pengguna, swa peraturan atau undang- undang kerajaan. Walau bagaimanapun, 79
- 92. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT terdapat beberapa bidang perniagaan yang tertakluk kepada ketiga-tiga bentuk kawalselia di atas, dengan tahap kawalan yang berbeza dari setiap kawalselia dan jenis perniagaan. Perniagaan insurans secara keseluruhannya dikawal oleh undang-undang kerajaan, dengan tahap kawalan yang lebih rendah dari pihak pengguna dan swa peraturan. Perniagaan insurans hampir keseluruhannya dikawal oleh pihak kerajaan kerana ciri-ciri tertentu yang terdapat dalam industri ini. Pertamanya, apabila seseorang itu membeli perlindungan insurans, ia membeli produk tidak nyata iaitu janji yang dibuat oleh insurer untuk membayar pampasan sekiranya berlaku kemalangan. Nilai ‘janji’ bergantung kepada kemampuan insurer memikul tanggungjawabnya. Kemampuan memenuhi tanggungjawab pula bergantung kepada kejujuran dan kestabilan kewangan insurer. Atas sebab inilah insurans ditempatkan dibawah kawalan rapi kerajaan. Insurans adalah produk yang kompleks dan hanya segelintir orang yang mampu memahaminya. Ini adalah kerana polisi insurans iaitu bukti kontrak biasanya ditulis mengikut terma dan frasa undang-undang dan oleh itu sukar difahami. Ketidak-mampuan pemegang polisi untuk mentafsir dan memahami polisi telah membuka peluang berlakunya amalan urusniaga yang tidak adil. Amalan seperti ini menjadikan insurans terpaksa diletakkan dibawah kawalan kerajaan. Perniagaan insurans dikatakan telah dikuatkuasakan dengan ‘kepentingan awam’ kerana ia memainkan peranan yang penting dalam masyarakat. Insurans menyediakan perlindungan kewangan kepada individu, keluarga dan entity perniagaan. Jika insurer gagal memenuhi janji-janji mereka, kedudukan ekonomi dan kebajikan masyarakat awam akan tergugat. Ciri-ciri insurans yang sedemikian rupa telah mewajarkan kawalan ketat kerajaan terhadap perniagaan insurans. 5.3.2. Tujuan Mewujudkan Peraturan Di Malaysia, peraturan perniagaan insurans dilaksanakan melalui pentadbiran dan penguatkuasaan Akta Insurans 1996 (menggantikan Akta Insurans 1963 mulai 1 Januari 1997). Akta 1996 ini hanya menetapkan standard polisi asas, dengan syarat terperinci dibuat melalui undang-indang (seperti undang- undang insurans 1996 yang mula berkuatkuasa pada 1 Januari 1997) atau ditetapkan melalui penguatkuasaan garis panduan, pekeliling dan kod amalan perniagaan terbaik. Tujuan utama diperkenalkan peraturan- peraturan ini ialah: • Melindungi kepentingan awam Iaitu dengan memastikan kedudukan kewangan insurer adalah solven dan mampu memenuhi semua tanggungjawabnya kepada pemegang polisi dan pihak yang membuat tuntutan. • Menegakkan keadilan dan kesaksamaan Iaitu dengan memastikan semua insurer, penyelaras kerugian dan broker (kesemuanya dikenali sebagai penerima lesen dibawah Akta) berlaku adil dan saksama dalam semua urusan mereka dengan pelanggan dan pihak yang menuntut. • Mempamerkan keupayaan Iaitu dengan menitikberatkan keupayaan mencapai tahap profesionalisma dan kejujuran yang tinggi dikalangan insurer, broker dan penyelaras. • Memainkan peranan ke arah pembangunan Iaitu dengan menggalakkan industri insurans mengambil peranan aktif dalam usaha membangunkan ekonomi negara. 80
- 93. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT 5.3.3 Skop Undang-Undang 5.3.3.1 Akta Insurans 1967 • Bahagian I : Pengenalan Bahagian I menetapkan hal-hal seperti definisi istilah yang digunakan dalam Akta 1996 dan memberi kuasa kepada Bank Negara Malaysia (BNM) ke atas semua fungsi yang terkandung dalam Akta 1996 ini. Sebagai tambahan, Gabenor BNM akan melaksanakan fungsi BNM bagi pihaknya dan BNM boleh memberi kuasa kepada pegawai-pegawai BNM atau melantik orang lain untuk menjalankan fungsinya. • Bahagian II : Perlesenan Insurer, Broker dan Penyelaras Bahagian II memperuntukkan hal perlesenan dan pembatalan lesen seseorang yang menjalankan perniagaan insurans, broker insurans atau penyelarasan kerugian. Diantara syarat-syarat yang dinyatakan ialah peruntukan untuk mengawal modal berbayar pemegang lesen, pemegang lesen hendaklah syarikat awam dan perniagaan broker serta penyelaras kerugian hendaklah dijalankan oleh syarikat. Bahagian ini juga menerangkan tanggungjawab pemegang lesen untuk melindungi kepentingan pemegang polisi semasa tempoh penutupan perniagaan. • Bahagian III : Pejabat dan Pejabat Cawangan Pemegang Lesen Bahagian III adalah berkenaan dengan pejabat cawangan dan pejabat syarikat insurans, broker insurans dan penyelaras kerugian. Ia menghendaki pihak-pihak tersebut yang diperbadankan di Malaysia untuk mendapat kebenaran bertulis dari BNM sebelum sesuatu pejabat ditubuhkan di Malaysia atau di luar negara. • Bahagian IV : Dana Insurans dan Dana Pemegang Saham Bahagian IV menghendaki insurer menubuhkan dana insurans berasingan bagi polisi insurans yang dikeluarkan di Malaysia dan diluar negara serta perniagaan insurans hayat dan am. Mereka juga dikehendaki menyediakan aset yang secukupnya dalam dana insurans ini bagi memenuhi liabailiti dana insurans. Bahagian ini juga mengawal kaedah pengeluaran dari dana insurans, penilaian aset dan penentuan liabiliti, menjaga margin kesolvenan serta pendaftaran polisi dan tuntutan. • Bahagian V : Arahan dan Pengawalan Insurer yang Gagal Bahagian V memperuntukkan pembentukan sistem amaran awal. Insurer yang mencapai tahap margin kesolvenan minimum tetapi mengalami perniagaan yang merosot atau gagal mencapai margin kesolvenan adalah dikehendaki melapor dan menyerahkan pelan atau program memperbaiki kedudukan kewangannya kepada BNM. • Bahagian VI : Mengurus Pemegang Lesen Bahagian VI menyatakan adalah perlu untuk mendapatkan kelulusan Menteri Kewangan (untuk insurer) dan BNM (untuk broker dan penyelaras kerugian) sebelum ia boleh memasuki perjanjian atau urusan untuk mendapatkan atau melepaskan sebarang kepentingan yang melebihi 5% dalam sesebuah syarikat insurans, firma broker atau penyelaras yang diperbadankan di Malaysia. Bahagian ini juga menghendaki insurer, broker atau penyelaras memohon dan mendapatkan kelulusan BNM sebelum melantik pengarah atau ketua pegawai eksekutif. Pengarah, ketua pegawai eksekutif atau pengurus yang hendak dilantik mestilah ‘seseorang yang layak dan sesuai’ dan juga bermastautin di Malaysia semasa tempoh perlantikannya. 81
- 94. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT Kriteria seseorang yang layak dan sesuai dijelaskan melalui peraturan yang telah ditetapkan. • Bahagian VII : Juru Audit, Aktuari dan Akauntan Bahagian VII menangani hal berkaitan dengan juru audit, aktuari dan akaun pemegang lesen. Akta 1996 meletakkan tanggungjawab keatas pemegang lesen, pengarah-pengarahnya, pengawal atau pekerja untuk bekerjasama dengan juru audit dan aktuari dilantik, dengan menyediakan maklumat yang diminta dan memastikan maklumat yang disediakan adalah lengkap dan bukan palsu atau menyeleweng. • Bahagian VIII : Pemeriksaan Bahagian VIII menyediakan peruntukan berkaitan dengan pemeriksaan insurer, broker insurans atau penyelaras kerugian. BNM diberi kuasa untuk memeriksa dokumen syarikat- syarikat tersebut atau ejen mereka samada didalam atau di luar Malaysia, dari masa kesemasa tanpa perlu memberi notis terlebih dahulu. Bahagian ini juga memberi BNM kuasa untuk memeriksa pengarah-pengarah syarikat atau ejen-ejen mereka, pemegang polisi atau mereka yang dipercayai mempunyai maklumat tentang kes yang sedang disiasat. • Bahagian IX : Menyiasat, Mengeledah dan Merampas Bahagian IX membolehkan kakitangan BNM atau individu tertentu dilantik sebagai pegawai penyiasat. Kuasa yang diberi kepada pegawai tersebut termasuk memasuki, mengeledah, merampas, menahan dan memeriksa orang disyaki dan rakan perniagaan mereka. • Bahagian X : Penutupan Insurer Bahagian X menangani hal yang berkaitan dengan penutupan insurer termasuk peruntukan bagi liabiliti pemegang polisi dan pihak yang menuntut mendapat keutamaan di atas lain- lain liabiliti yang tidak bercagar selain daripada hutang diutamakan dibawahAkta Syarikat 1965, sehingga ketahap ianya diagihkan mengikut peratusannya daripada dana insurans. • Bahagian XI : Pemindahan Perniagaan Bahagian XI menyatakan secara jelas mengenai keperluan mendapat kelulusan BNM untuk sebarang skim pemindahan perniagaan insurer sebelum penyerahan kepada MahkamahTinggi. Broker insurans atau penyelaras kerugian juga dilarang dari memindahkan perniagaan mereka samada seluruh atau sebahagian tanpa kelulusan BNM terlebih dahulu. • Bahagian XII : Peruntukan Berkaitan Polisi Bahagian XII menyatakan peruntukan berkaitan polisi-polisi insurans yang dikeluarkan oleh insurer. Bahagian ini mengekalkan kebanyakan peruntukan Akta 1963, dengan penambahan beberapa peruntukan baru. Antara peruntukan baru itu ialah: a. Keperluan untuk membeli polisi insurans liabiliti di Malaysia sahaja, kecuali sebaliknya dengan kelulusan BNM. b. Kawalan ke atas jualan produk baru insurans hayat telah diperketatkan dengan insurer hayat dikehendaki menyerahkan butiran polisi insurans hayat baru kepada BNM sebelum dijual kepada orang ramai. c. Insurer atau persatuan insurans am berlesen ditegah dari mengguna pakai kadar premium bertarif, syarat dan terma polisi untuk penerangan polisi yang dikenakan secara obligatori kepada semua insurer am, kecuali dengan kelulusan dari BNM. 82
- 95. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT d. Pemilik polisi dibenarkan memulangkan dokumen polisi insurans hayat dalam tempoh 15 hari selepas ianya diserahkan, tanpa perlu memberi sebarang alasan. Insurer pula hendaklah memulangkan premium dengan hanya menolak perbelanjaan pemeriksaan kesihatan. e. Syarat yang menyatakan bahawa pemilik polisi perlu mengemukakan bantahan terhadap syarat dan terma tertentu dalam polisi bagi melayakkannya mendapat pemulangan premium seperti yang tercatat dalam Akta 1963, yang mana peruntukan ini telah dibatalkan bagi memudahkan pemilik polisi mendapatkan bayaran pemulangan premium. f. Tanggungjawab pencadang untuk mengemukakan maklumat matan yang dijangka akan mempengaruhi keputusan insurer dalam pertimbangan pengunderaitannya. g. Hak pemilik polisi yang menyerahkan polisinya dijelaskan dengan terperinci dibawah peraturan baru ini. h. Peruntukan bagi bayaran kadar faedah minimum 4% setahun atau lain- lain kadar yang ditetapkan di atas amaun Perlindungan insurans hayat atau faedah kematian bagi polisi kemalangan diri yang dikenakan selepas tamat tempoh 60 hari dari tarikh penerimaan dokumen tuntutan oleh insurer sehingga ketarikh pembayaran. • Bahagian XIII : Bayaran Wang Polisi dibawah Polisi Insurans Hayat atau Polisi Kemalangan Diri Bahagian XIII menyatakan memperuntukkan pembayaran wang polisi dengan segera atas polisi insurans hayat atau polisi kemalangan diri. Ia juga memperuntukkan pembentukan satu dana amanah bagi penama yang merupakan pasangan hidup, anak atau ibubapa kepada pemilik polisi (sekiranya pemilik polisi belum berkahwin); untuk penama yang bukan pasangan hidup, anak atau ibubapa pemegang polisi, ia akan menerima wang polisi sebagai wasi dan bukan sebagai pewaris tunggal; bagi tuntutan seorang pemegang hak dan perjanjian yang diberi keutamaan atas tuntutan penama dan bagi bayaran wang polisi yang tiada penama. • Bahagian XIV : Dana Skim Insurans Terjamin Bahagian XIV memperuntukkan penubuhan dan penggunaan skim insurans terjamin (IGSF – Insurance Guarantee Scheme Fund). Ia memberi kuasa kepada BNM untuk menubuhkan IGSF secara berasingan untuk polisi insurans hayat Malaysia dan polisi insurans am Malaysia serta menetapkan amaun boleh dibayar kepada dana-dana tersebut. • Bahagian XV : Pelbagai Bahagian XV menetapkan beberapa peraturan untuk mengawal perjalanan perniagaan oleh seseorang ejen, broker insurans dan lain-lain pengantara yang terlibat dalam urusniaga insurans serta tanggungjawab insurer hayat dibawah polisi kumpulan yang pemegang polisi tidak mempunyai kepentingan boleh insurans keatas hayat orang yang diinsuranskan. • Bahagian XVI : Peruntukan Am Bahagian ini mengandungi peruntukan am yang kebanyakannya berkaitan dengan kuasa yang diberi kepada BNM untuk memudahkannya mentadbir Akta 1996. • Bahagian XVII : Pengengkaran Peruntukan berkaitan pengengkaran terkandung dalam Bahagian XVII, Akta 1996. Ia memperuntukkan hukuman am sebanyak 83
- 96. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT RM500,000 dan/atau penjara untuk tempoh 6 bulan bagi sebarang pengengkaran yang dendanya tidak dinyatakan dengan jelas. Terdapat juga peruntukan berkaitan dengan pemalsuan catatan dalam daftar, dokumen dan polisi. Pengarah, penguasa, pegawai dan rakan kongsi atau orang berkenaan dalam pengurusan sesebuah badan korporat akan dipertanggungjawabkan diatas pengengkaran badan korporat tersebut. Badan korporat juga bertanggungjawab atas tindakan pengarah, penguasa, pekerja atau ejennya. Semua pengengkaran dibawah Akta 1996 adalah dianggap pengengkaran boleh rampas 5.3.3.2 Peraturan Insurans 1996 • Bahagian I : Pengenalan Bahagian ini menyatakan nama peraturan insurans dan tarikh mula berkuatkuasa. • Bahagian II : Kelayakan Insurans Seksyen11(2)(a)Akta1996menyatakanbahawa seseorang itu boleh menggunakan perkataan “insurans”, “asurans” atau “pengunderait” atau sebarang perkataan yang berpunca darinya dengan cara menambah kepada namanya oleh badan yang ditetapkan, dengan kelayakan tersebut diikuti oleh kependekan nama badan tersebut. Bahagian II Peraturan Insurans 1996 menyatakan nama-nama badan yang dimaksudkan termasuk Institute of Actuaries, The Malaysian Insurance Institute (MII dan kelayakan dari institusi tertentu yang telah dikenalpasti dan dipersetujui oleh MII) • Bahagian III : Modal Saham Berbayar Minimum atau Lebihan Aset Berbanding Liabiliti Bahagian III menetapkan amaun minimum modal saham berbayar, lebihan aset berbanding liabiliti, atau modal saham berbayar yang tidak terjejas oleh kerugian yang perlu dikawal oleh syarikat insurans, broker insurans dan penyelaras kerugian. Syarikat insurans tempatan dikehendaki mempunyai modal berbayar minimum sebanyak RM100 juta berkuatkuasa mulai Jun 2001. Syarikat insurans asing dikehendaki memiliki amaun yang serupa dalam bentuk dana pusingan bersih yang disimpan di Malaysia. Reinsurer professional tempatan yang menjalankan perniagaan insurans semula insurans hayat dan insurans semula insurans am dikehendaki mempunyai modal berbayar minimum masing-masing sebanyak RM50 juta dan RM100 juta pada atau sebelum 31 Disember 1997. Bagi reinsurer profesional asing pula, dana pusingan bersih minimum yang diperlukan ialah RM10 juta menjelang 31 Disember 1997 dan RM20 juta pada atau sebelum 31 Disember 1998. Broker insurans dikehendaki menyediakan modal berbayar minimum tidak terjejas oleh kerugian sebanyak RM300,000 pada penghujung tahun 1997 dan RM500,000 pada penghujung 1998. Broker takaful dikehendaki mempunyai modal berbayar minimum sebanyak RM600,000. Penyelaras kerugian dikehendaki menyediakan modal berbayar minimum tidak terjejas oleh kerugian sebanyak RM100,000 pada penghujung tahun 1997 dan RM150,000 pada penghujung 1998. • Bahagian IV : Yuran Lesen Bahagian IV menyatakan amaun yuran yang perlu dibayar oleh syarikat insurans, broker insurans dan penyelaras kerugian untuk lesen serta yuran tahunan. 84
- 97. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT • Bahagian V : Pengeluaran dari Dana Insurans Hayat Mengikut Seksyen 43(2) Akta 1996, syarikat insuran hayat boleh mengagihkan sebahagian daripada lebihan aset berbanding liabiliti dalam dana insurans hayatnya, dalam bentuk bonus kepada polisi berserta keuntungan dan untuk dipindahkan keluar dari dana insurans hayat kepada dana pemegang saham. Antara lain, bahagian V, peraturan insurans 1996 menyatakan bahagian maksimum daripada jumlah lebihan tersebut yang boleh diperuntukkan untuk dipindahkan kepada dana pemegang saham. • Bahagian VI : Penilaian Aset Bahagian VI ditetapkan Mengikut Seksyen 44(a) Akta 1996 dan menerangkan asas penilaian untuk pelbagai kategori aset seperti harta tidak boleh ubah, sekuriti korporat, pinjaman, sekuriti Kerajaan Malaysia dan lain-lain bon, deposit dan instrumen deposit boleh runding, premium tertunggak, pendapatan pelaburan, perabot dan peralatan. • Bahagian VII : Peruntukan untuk Tuntutan Insurans Am Bahagian VII ditetapkan lanjutan dari Subseksyen 44(b) Akta 1996 dan menggariskan dasar bagi kaedah tuntutan insurans yang lebih setara, tersusun dan terperinci untuk digunakan oleh syarikat insurans am. Ia memberi kuasa kepada BNM untuk menyemak semula peruntukan tuntutan Yang Berlaku Tetapi Tidak Dilaporkan (IBNR) yang dibuat oleh insurer. • Bahagian VIII : Rezab untuk Risiko Belum Tamat Tempoh (Perniagaan Insurans Am) Bahagian VIII menggariskan dasar untuk penyediaan rezab bagi risiko belum tamat tempoh polisi Insurans Am. • Bahagian IX : Margin kesolvenan Bahagian IX ditetapkan lanjutan dari Subseksyen 46(1)Akta 1996 dan menggariskan margin kesolvenan yang diperlukan serta kaedah margin tersebut diperolehi oleh syarikat insurans bagi perniagaan insurans hayat dan am. Margin kesolvenan, iaitu lebihan aset berbanding liabiliti, adalah untuk mengurangkan kesan turun naik luar jangka bagi kerugian tuntutan, pengunderaitan dan pelaburan, dan terkurang peruntukan rezab untuk tuntutan ke atas insurer. Margin kesolvenan minimum yang ditetapkan telah dinaikkan dari RM5 juta dalam Akta 1963 kepada RM50 juta untuk setiap kelas perniagaan, sejajar dengan kenaikan keperluan modal. • Bahagian X : Daftar Polisi dan Daftar Tuntutan Bahagian X menghendaki insurer menyediakan dan mengemaskini satu buku daftar untuk polisi dan satu buku daftar untuk tuntutan serta menetapkan maklumat minimum yang perlu dimasukkan ke dalam kedua-dua buku daftar berkenaan. • Bahagian XI : Jaminan dan Sandaran Kemudahan Kredit Seksyen 50 Akta 1996 memperuntukkan bahawa tiada insurer atau broker insurans, kecuali dalam keadaan khusus dan dengan amaun tertentu yang diluluskan oleh BNM, dibenarkan memberi kemudahan kredit kepada sesiapa, kecuali kemudahan kredit tersebut dijamin sepenuhnya atau dijamin dengan sandaran harta yang dinilainya tidak kurang dari peratusan kemudahan kredit seperti yang ditetapkan oleh BNM. Peraturan dibawah Bahagian XI bertujuan untuk memastikan supaya sekiranya peminjam gagal membuat bayaran, insurer atau broker insurans masih boleh mendapat kembali amaun tertunggak dari sandaran atau jaminan. 85
- 98. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT • Bahagian XII : Kriteria Minimum untuk “Orang Yang Sesuai dan Layak” Bahagian XII diwujudkan lanjutan dari Seksyen 70 Akta 1996 dan menggariskan kriteria yang perlu dipenuhi oleh seseorang untuk dilantik kejawatan pengarah atau ketua pegawai eksekutif syarikat insurans atau broker insurans atau penyelaras kerugian. Penetapan kriteria tersebut termasuklah kelayakan pendidikan dan pengalaman berkaitan, keupayaan untuk menyumbang kepada syarikat dan kesesuaian kelakuan seperti tiada rekod pengengkaran undang-undang atau terlibat dalam amalan perniagaan yang meragukan. • Bahagian XIII : Penilaian Liabiliti Perniagaan Insurans Hayat. Seksyen 85 Akta 1996 menghendaki syarikat insurans hayat menilai perniagaan insurans hayatnya setiap tahun kewangan, mengikut dasar-dasar yang ditetapkan oleh BNM. Bahagian XIII menggariskan dasar penilaian yang perlu digunakan. • Bahagian XIV : Yuran Pemeriksaan Bahagian XIV menetapkan yuran yang perlu dibayar bagi pemeriksaan dan membuat salinan dokumen yang diserahkan oleh insurer kepada BNM dibawah Subseksyen 85(4) dan 87(1) Akta 1996. • Bahagian XV : Penanggungan Risiko Lanjutan dari Seksyen 141 Akta 1996, syarikat insurans am tidak dibenarkan menanggung sebarang risiko mengikut diskripsi polisi insurans am yang dinyatakan, kecuali premium yang perlu dibayar telah diterima oleh syarikat berkenaan. Bahagian XV Peraturan Insurans 1996 menggariskan kaedah dan tempoh bagi pembayaran premium untuk polisi insurans motor iaitu bersamaan dengan Peraturan Insurans 1980 (Penanggungan Risiko dan Pengutipan Premium) yang telah dimansuhkan. (Lihat Bab 15, Seksyen D 15.2 – Tunai Sebelum Lindung). • Bahagian XVI : Serahan Polisi Insurans Hayat Bahagian XVI menyediakan kaedah baru bagi pengiraan nilai serahan untuk sesuatu polisi mengikut perubahan dalam dasar penyediaan rezab liabiliti insurans hayat. • Bahagian XVII : Pilihan untuk Polisi Jelas Dibayar Bahagian XVII menyediakan kaedah bagi penentuan amaun insurans untuk polisi hayat jelas dibayar. • Bahagian XVIII : Polisi Hayat Perkhidmatan Rumah-ke-Rumah Bahagian ini menggariskan cara bagaimana insurer hayat harus menjalankan perniagaan insurans hayat perkhidmatan rumah-ke- rumah. Antaranya, ia memerlukan maklumat tambahan untuk dimasukkan kedalam buku resit premium bagi menarik perhatian pemilik polisi tentang tempoh tenggang bayaran premium, akibat kegagalan membayar premium dalam tempoh tenggang dan prosedur untuk menguatkuasakan kembali polisi hayat khidmat rumah-ke-rumah. Keperluan ini bertujuan mendidik pemilik polisi tentang pentingnya bayaran premium dibuat pada masa yang ditetapkan untuk mengurangkan kadar lupus yang tinggi dalam perniagaan polisi insurans hayat khidmat rumah-ke- rumah. • Bahagian XIX : Pelbagai Peraturan ini menyatakan bahawa undang- undang sampingan yang telah dimansuhkan. 86
- 99. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT 5.4 AKTA SYARIKAT 1965 Akta Insurans 1996 adalah undang-undang utama yang perlu dipatuhi oleh setiap syarikat insurans. Disamping itu, satu lagi undang-undang kawalan yang perlu mereka patuhi ialah Akta Syarikat 1965. 87 Perlu dimaklumkan bahawa keperluan kepada Akta Syarikat adalah sebagai tambahan kepada Akta Insurans 1996 dan peraturan-peraturan lain yang diperkenalkan selepasnya. Keperluan Akta Syarikat yang berkaitan dengan syarikat insurans boleh diringkaskan seperti berikut: • Penyediaan dan penyerahan akaun tahunan dan kenyataan yang berkaitan dengannya • Cara menilai aset dan peruntukan susut nilai; dan • Cara menilai liabiliti.
- 100. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 5 1. Yang dimanakah diantara kenyataan berikut BUKAN peruntukan dalam Akta Insurans? a. Semua insurer perlu berdaftar. b. Semua program latihan yang dikendalikan oleh insurer hendaklah mendapat kelulusan dari Gabenor BNM. c. Setiap insurer perlu mematuhi margin kesolvenan tertentu pada setiap masa. d. Hanya individu yang sesuai dan berkelayakan sahaja yang boleh dilantik sebagai pengarah urusan, ketua pegawai eksekutif atau pegawai utama di sesebuah syarikat insurans. 2. Keperluan utama Akta Syarikat yang melibatkan syarikat insurans adalah seperti berikut, kecuali a. menyediakan dan menghantar laporan perakaunan tahunan. b. membataskan instrumen pelaburan. c. kaedah menilai liabiliti. d. kaedah menilai aset. 3. BNM tidak mengeluarkan lesen kepada a. ejen b. broker. c. penyelaras kerugian. d. syarikat insurans. 4. Sekiranya BNM berpuashati yang insurer menjalankan perniagaan dengan tidak mematuhi peruntukan Akta Insurans, BNM boleh a. mengeluarkan arahan berkaitan dengan pengendalian perniagaan insurer. b. melaksanakan kawalan ke atas harta, perniagaan dan hal ehwal insurer. c. memohon perintah mahkamah untuk melantik penerima atau pengurus bagi mengendalikan hak ehwal dan harta milik insurer. d. kesemua di atas. 88
- 101. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT 5. Objektif memperkenalkan swa peraturan termasuklah a. untuk memperkenalkan peraturan statutori untuk mendisiplinkan industri. b. memperkenalkan suatu mekanisma yang tidak memberi tindak balas segera terhadap keperluan melakukan perubahan. c. Untuk melaksanakan kod perlakuan yang diiringi dengan kuasa undang- undang. d. Untuk menyemai sikap berdisiplin dan menggalakkan persaingan yang sihat dalam industri insurans. 6. Kebaikan swa peraturan, antara lain termasuk i. ia membantu menyemai sikap disiplin diri dikalangan syarikat insurans. ii. mengelakkan keperluan memperkenalkan undang-undang untuk mengawal industri. iii. apabila undang-undang diluluskan, khidmat birokrasi diperlukan untuk menguatkuasakan undang-undang tersebut. iv. swa peraturan mampu bertindak balas terhadap perubahan keperluan dengan lebih cepat berbanding dengan undang-undang. a. i, ii dan iii b. ii, iii dan iv c. i, iii dan iv d. kesemua di atas 7. Berikut adalah tujuan utama peraturan dan undang-undang, KECUALI a. untuk melindungi kepentingan awam. b. untuk melindungi kepentingan insurer c. untuk memupuk kemahiran d. untuk menggalakkan keadilan dan kesaksamaan. 8. Margin kesolvenan secara mudahnya boleh didefinisikan sebagai a. tuntutan melebihi rezab. b. aset surplus melebihi liabiliti. c. liabiliti melebihi aset. d. premium kasar melebihi premium bersih. 89
- 102. BAB 5 -PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT 9. Syarikat insurans am tempatan di Malaysia dikehendaki mempunyai modal berbayar minimum sebanyak a. RM 50 juta. b. RM 150 juta. c. RM 100 juta. d. RM 200 juta. 10. Peraturan waranti 60 hari adalah untuk kelas perniagaan berikut, KECUALI a. insurans motor. b. Insurans marin. c. Insurans kemalangan diri. d. Insurans kemalangan pelbagai. JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI. 90
- 103. BAB 6 -KONTRAK INSURANS Pandangan Menyeluruh 6.1 Undang-Undang Kontrak PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, pelbagai aspek perundangan yang berkaitan dengan kontrak insurans akan dibincangkan. 6.1 UNDANG-UNDANG KONTRAK Suatu kontrak itu dikatakan telah termeterai setiap kali polisi insurans dijual. Oleh itu, usaha untuk mempelajari undang-undang insurans adalah penting untuk memahami dengan lebih mendalam mengenai transaksi insurans. Semua kontrak adalah tertakluk dibawah prinsip am undang-undang kontrak, seperti yang dinyatakan dalam Akta Kontrak 1950. 6.1.1 Apa Itu Kontrak? Kontrak boleh ditakrifkan sebagai perjanjian yang sah di sisi undang-undang yang dibuat oleh dua pihak atau lebih, iaitu, perjanjian yang akan dikuatkuasakan oleh undang-undang serta diiktiraf olehnya. Dengan itu, perjanjian yang tidak sah di sisi undang-undang bukanlah kontrak. 6.1.2 Perkara Asas Kontrak Insurans Kontrak insurans ialah perjanjian yang sah di sisi undang-undang antara insured dengan insurer. Kontrak insurans seperti lain-lain kontrak perdagangan adalah tertakluk kepada prinsip am undang-undang kontrak. Seperti dalam lain-lain perjanjian perdagangan, perkara asas tertentu perlu ditepati sebelum perjanjian insurans boleh dianggap sah di sisi undang- undang. 91
- 104. BAB 6 -KONTRAK INSURANS dengan menyerahkan borang cadangan yang diisidenganlengkapdanbertandatangankepada insurer atau ejen insurer tersebut. Insurer pula mungkin menerima cadangan tersebut setelah menimbang risiko yang dicadangkan dengan teliti. Insurer mungkin juga tidak menerima cadangan tersebut mengikut syarat-syarat asal tetapi menawarkan perlindungan insurans di atas syarat-syarat berbeza. Ini adalah tawaran balas daripada insurer. Dalam hal ini, penerimaan akan dibuat oleh pencadang. 6.1.2.3 Persetujuan Sesuatu penerimaan itu tidak akan menjadi sah di sisi undang-undang sehingga kesemua pihak bersetuju secara sepenuhnya. Dengan kata lain, pihak-pihak dalam perjanjian mestilah bersetuju atas semua syarat matan perjanjian. Apabila ini berlaku pihak-pihak dalam perjanjian dikatakan dalam “consensus ad idem”, iaitu bersepakatan. 6.1.2.4 Balasan Insured Membayar Premium Setiap pihak perlu memberi balasan sebelum perjanjian menjadi sah. Balasan adalah sesuatu faedah yang diberi oleh satu pihak kepada pihak yang satu lagi, atau bebanan yang akan ditanggung oleh satu pihak untuk pihak yang lain. Insurer Memberi Indemniti atau Membayar Amaun Insurans yang Dipersetujui Dalam kontrak insurans hayat dan insurans am, balasan insured ialah membayar atau berjanji untuk membayar premium. Balasan dari insurer pula adalah seperti berikut; Perkara asas ini adalah: • Niat untuk mengadakan perhubungan yang sah • Tawaran dan penerimaan • Persetujuan-consensus ad idem • Balasan • Kemampuan di sisi undang-undang untuk mengikat kontrak • Kontrak sah di sisi undang-undang 6.1.2.1 Niat untuk Mengadakan Perhubungan yang Sah Adalah wajib bagi pihak-pihak kepada perjanjian berniat untuk menjalinkan hubungan yang sah di sisi undang-undang. Jika tidak, maka kontrak di antara mereka tidak wujud. Niat ini boleh disimpulkan daripada syarat-syarat perjanjian, perlakuan dan suasana persekitaran kontrak. Undang-undang pada amnya mengandaikan perjanjian yang dibuat dalam persekitaran perdagangan adalah dengan niat untuk dijadikan sah di sisi undang-undang. Jadi perjanjian insurans adalah diandaikan sebagai sah dan mengikat insured dan insurer. 6.1.2.2 Tawaran dan Penerimaan Sesuatu tawaran mestilah dibuat oleh satu pihak kepada pihak yang lain. Pihak tersebut kemudiannya boleh menerima atau menolak tawaran tersebut. Tawaran dan penerima mestilah dibuat dengan sukarela. Tawaran dan penerima boleh dibuat secara bertulis atau lisan, atau ianya boleh dibayangkan melalui perlakuan. Dalam insurans, tawaran selalunya dibuat oleh pencadang apabila dia mencadangkan untuk mendapat insurans 92
- 105. BAB 6 -KONTRAK INSURANS • Polisi insurans am ialah janji untuk membayar indemniti kepada insured apabila berlaku kerugian yang diinsuranskan; • Polisi insurans hayat ialah janji untuk membayar amaun insurans dan faedah tambahan, sekiranya ada, apabila berlaku perkara yang diinsuranskan. Polisi Boleh Berkuatkuasa Sebelum Premium Dibayar dalam Perniagaan insurans Am. Apabila balasan insured ialah untuk membayar atau berjanji untuk membayar premium, polisi mungkin boleh dikuatkuasakan sebelum premium dibayar. Walau bagaimanapun, dalam polisi ‘tunai sebelum lindung’ seperti polisi insurans motor, pertimbangan insured ialah membayar premium mengikut peruntukan undang-undang Malaysia iaitu membayar premium kepada insurer/ ejen/broker insurans motornya dihari ia diberi perlindungan insurans. Sesuatu risiko itu belum dilindungi kecuali premium yang perlu dibayar telah diterima oleh insurer. Sebaik sahaja nota lindung atau polisi dikeluarkan, insurer tidak boleh menyangkal liabiliti atas alasan premium belum diterima. Berkuatkuasa mulai Julai 2007, peraturan ‘tunai sebelum lindung’ juga meliputi polisi kemalangan diri dan insurans perjalanan. Peraturan ini perlu dipatuhi oleh perantara, broker, pengendali takaful, insurer dan juga pelanggan langsung pengendali takaful. Selain dari kelas insurans yang dinyatakan di atas, prinsip ‘tunai sebelum lindung’ tidak digunakan dalam kelas perniagaan insurans am ataupun insurans hayat yang lain. 6.1.2.5 Kemampuan Disisi Undang-Undang Siapa yang Mempunyai Kapasiti Untuk Mengikat Kontrak? Pihak yang hendak mengikat kontrak insurans mestilah mempunyai kapasiti atau kemampuan dari segi undang-undang. Secara umumnya, semua orang mempunyai kapasiti untuk mengikat kontrak kecuali minor dan orang tidak siuman. Sungguhpun minor (individu bawah umur 18 tahun) tiada kapasiti undang- undang untuk terikat dengan kontrak, Bahagian XII Seksyen 153 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa minor yang telah mencapai umur 16 tahun boleh mengambil polisi insurans hayat atas dirinya sendiri atau atas hayat orang lain yang ia mempunyai kepentingan boleh insurans. Dia juga boleh menyerahhak polisi insurans hayat darinya. Seksyen 153 selanjutnya memperuntukkan bahawa minor berumur Diantara 10 tahun hingga 16 tahun boleh juga mengambil polisi insurans hayat atas dirinya atau atas hayat orang lain yang ia mempunyai kepentingan boleh insurans serta boleh menyerahhak polisi insurans hayat dirinya dengan kebenaran bertulis dari ibu-bapa atau penjaganya. 6.1.2.6 Sahnya Sesuatu Kontrak Kontrak Tidak Sah Sesuatu perjanjian boleh diwujudkan untuk tujuan yang sah sahaja. Ia tidak sepatutnya melibatkan perkara-perkara yang tidak sah atau bertentangan dengan kepentingan awam. Perjanjian yang tidak sah atau bertentangan dengan kepentingan awam tidak boleh dikuatkuasakan oleh undang-undang. Kontrak tidak sah, umpamanya perjanjian untuk melakukan rompakan dan berkongsi harta rompakan tersebut, atau polisi insurans yang diambil untuk melindungi kapal yang digunakan 93
- 106. BAB 6 -KONTRAK INSURANS untuk kegiatan penyeludupan, atau seseorang menginsuranskan hayat orang lain untuk tujuan pertaruhan. Contoh perjanjian yang bertentangan dengan kepentingan awam ialah polisi insurans yang memberi perlindungan indemniti terhadap saman yang dikenakan oleh statut atau pihak mahkamah. 6.1.3 Kontrak Tercela Kontrak Batal, Boleh Batal atau Tidak Boleh Dikuatkuasakan Apabila terdapat kecacatan atau kesilapan dalam kontrak ketika ianya dibuat, kesahihannya boleh dipersoalkan. Kontrak tersebut mungkin batal, boleh batal atau tidak boleh dikuatkuasakan; bergantung kepada tahap kecacatan atau kecelaannya. 6.1.4 Kontrak Batal Kontrak batal ialah kontrak yang dari sudut undang-undang ia tidak wujud dan/atau tidak sah sejak dari awal lagi. Kontrak seperti ini dianggap batal dan ianya hanya bersifat sebagai suatu perjanjian sahaja. Kontrak batal tidak boleh dibawa ke mahkamah untuk dibicarakan. Contoh kontrak batal ialah kontrak yang tidak mempunyai balasan/pertimbangan. 6.1.5 Kontrak Boleh Batal Tidak seperti kontrak batal, kontrak boleh batal akan kekal sah sehinggalah pihak yang teraniaya membuat pilihan untuk menganggapnya sebagai batal. Kontrak insurans boleh batal sekiranya insured gagal memberitahu fakta matan semasa perundingan kontrak atau melanggar waranti. Dalam hal ini, kontrak tersebut sah sehingga insurer membuat pilihan untuk membatalkan kontrak berkenaan. 6.1.6 Kontrak Tidak Boleh Dikuatkuasakan Tidak Mematuhi Syarat Undang-Undang Akan Menyebabkan Kontrak Tidak Boleh Dikuatkuasakan. Sungguhpun kontrak batal tidak boleh dikuatkuasakan, tidak semua kontrak yang tidak boleh dikuatkuasakan adalah kontrak batal. Kontrak yang tidak boleh dikuatkuasakan tanpa menjadikannya batal biasanya digelar kontak tidak boleh berkuatkuasa. Secara umumnya, kontrak tidak boleh berkuatkuasa timbul akibat kegagalan mematuhi syarat undang-undang, umpamanya sesetengah kontrak mestilah dalam bentuk bertulis. Kontrak insurans marin yang bukan dalam bentuk bertulis adalah satu contoh kontrak tidak boleh kuatkuasa kerana ia gagal memenuhi peruntukan statutori yang memerlukan semua kontrak insurans marin hendaklah dibuat secara bertulis. 94
- 107. BAB 6 -KONTRAK INSURANS SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 6 1. Untuk menjadikan sesuatu kontrak itu sah disisi undang-undang, a. ia mestilah mempunyai balasan atau pertimbangan. b. ia mestilah tidak bertentangan dengan dasar/kepentingan awam. c. pihak yang terlibat hendaklah mempunyai niat untuk mewujudkan hubungan undang-undang. d. kesemua di atas. 2. Diantara berikut, yang manakah dianggap kontrak tidak sah? a. perjanjian jual beli rumah. b. polisi yang menginsuranskan diri sendiri terhadap kematian akibat kemalangan. c. perjanjian berkongsi keuntungan hasil dari penjualan barangan. d. perjanjian untuk memasuki kawasan pihak ketiga dan memindahkan harta milik pihak ketiga tanpa kebenaran. 3. Di bawah polisi insurans ‘tunai sebelum lindung’, umpamanya polisi motor, pertimbangan atau balasan dari insured ialah a. membayar premium sekiranya difikirkan perlu berbuat demikian b. membayar premium seminggu selepas menerima perlindungan insurans. c. membayar premium pada tarikh ia menerima perlindungan insurans. d. berjanji untuk membayar premium yang perlu dibayar. 4. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai kontrak batal? a. Kontrak batal tidak boleh dikuatkuasakan di mahkamah. b. Kontrak batal adalah kontrak yang disisi undang-undang dianggap tidak wujud dan tidak sah dari mula-mula lagi. c. Kontrak batal adalah kontrak tidak sah dan ianya dianggap hanya perjanjian semata-mata. d. Kontrak batal akan terus sah sehingga pihak yang teraniaya membuat keputusan untuk membatalkannya. 95
- 108. BAB 6 -KONTRAK INSURANS 5. Dalam kontrak insurans am dan insurans hayat, pertimbangan atau balasan dari insured ialah membayar atau berjanji untuk membayar premium; sementara di bawah polisi insurans am, pertimbangan atau balasan dari insurer pula ialah a. berjanji untuk membayar indemniti kepada insured sekiranya kerugian berlaku. b. berjanji untuk membayar amaun insurans tanpa mengambil kira amaun kerugian. c. berjanji untuk membayar amaun diinsuranskan berserta manfaat tambahan, sekiranya ada, apabila berlaku kerugian atas peril yang diinsuranskan. d. berjanji akan memulangkan bayaran kepada insured sekiranya tiada tuntutan sehingga akhir tempoh polisi. 6. Berkuatkuasa mulai Julai 2007, peraturan tunai-sebelum-lindung meliputi a. insurans perjalanan dan kemalangan diri b. insurans kemalangan pelbagai c. insurans kemalangan diri d. insurans perjalanan 7. Yang manakah diantara berikut merupakan keperluan asas kontrak insurans? i. niat untuk mengadakan hubungan yang sah ii. tawaran dan penerimaan serta balasan iii. persetujuan - consensus ad idem iv. kemampuan disisi undang-undang untuk mengikat kontrak a. kesemua di atas b. tiada berkenaan c. i, ii dan iii d. ii, iii dan iv 8. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai kontrak batal? a. Undang-undang menganggap kontrak tidak wujud dan tidak sah sejak mula lagi. b. Ia dianggap tidak sah dan hanyalah perjanjian semata-mata. c. Ia tidak boleh dikuatkuasakan di mahkamah d. Ia adalah kontrak yang mempunyai pertimbangan atau balasan 96
- 109. BAB 6 -KONTRAK INSURANS 9. Sebelum sesuatu kontrak itu dianggap sah, tawaran hendaklah diiringi dengan a. pengakuan. b. balasan c. penerimaan d. syarat-syarat 10. Definisi yang paling tepat mengenai kontrak insurans ialah a. Perjanjian yang sah disisi undang-undang diantara dua pihak atau lebih, dan ianya boleh dikuatkuasakan oleh undang-undang b. Perjanjian yang sah disisi undang-undang tetapi tidak diiktiraf oleh mana- mana pihak. c. Suatu bentuk perjanjian antara dua pihak atau lebih yang waras fikiran d. Suatu bentuk perjanjian antara pencadang dan insurer 97 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 110. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI Pandangan Menyeluruh 7.1 Peruntukan Perundangan Mengenai Undang-Undang Agensi 7.2 Tugas Seorang Ejen 7.3 Hak Seorang Ejen 7.4 Tanggungjawab Prinsipal 7.5 Penamatan Agensi 7.6 Ciri-ciri Ejen Insurans 7.7 Kesimpulan PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, kita akan menumpukan perhatian atas perkara-perkara berikut; 1. peruntukan perundangan mengenai undang-undang agensi; dan 2. tugas-tugas dan tanggungjawab ejen insurans. 7.1 PERUNTUKAN PERUNDANGAN MENGENAI UNDANG-UNDANG AGENSI Sebelum memulakan pembelajaran mengenai hal-hal perundangan berkaitan dengan agensi insurer, kita akan memahami pengertian beberapa istilah penting dan perkara-perkara yang berkaitan dengannya. Beberapa Istilah Penting • Ejen, Prinsipal Ejen ialah seseorang yang mewakili seseorang yang lain. Orang yang diiwakilinya dipanggil principal. • Perantaraan Orang tengah atau perantara dalam pasaran insurans boleh dipanggil ejen insurans atau broker insurans. Melihat dari perspektif undang- undang, kedua-duanya adalah ejen. Tetapi terdapat beberapa perbezaan antara mereka. (Rujuk Bab 4) • Agensi Agensi boleh ditakrifkan sebagai hubungan yang wujud apabila seseorang yang dipanggil ejen, dilantik oleh seseorang yang lain dipanggil 98
- 111. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI prinsipal dan ejen itu diberi kuasa untuk mewujudkan hubungan antara prinsipal dengan pihak ketiga. Sehubungan dengan itu, fungsi utama seorang ejen ialah membentuk kontrak bagi pihak prinsipal. Apabila ejen telah diberi kuasa untuk melakukan sesuatu perkara, prinsipal bertanggungjawab terhadap semua kontrak yang dikendalikan oleh ejen berkenaan, seolah-olah prinsipal sendiri yang bertindak membentuk kontrak berkenaan. Kesimpulannya, tindakan yang diambil oleh ejen akan melibatkan hak dan tanggungjawab prinsipal terhadap pihak ketiga, iaitu prinsipal terlibat dengan hubungan yang sah disisi undang-undang dengan pihak ketiga. • Hubungan Hubungan yang mempunyai pertalian dengan agensi ialah; a. hubungan antara prinsipal dengan ejen; b. hubungan antara prinsipal dengan pihak ketiga; dan c. hubungan antara ejen dengan pihak ketiga. Beberapa Perkara Berkaitan Walaupun sebahagian besar perniagaan insurans am dan insurans hayat diperolehi melalui ejen-ejen insurans, orang ramai boleh menggunakan khidmat broker insurans yang kebanyakannya adalah broker insurans am. Orangramaijugaboleh berhubung terusdengan syarikat insurans. Walau bagaimanapun, produk insurans biasanya dijual, bukan dibeli seperti lain-lain produk. Fenomena orang ramai pergi ke pejabat syarikat insurans untuk membeli produk insurans jarang berlaku. Oleh itu, kebanyakan syarikat insurans khususnya syarikat insurans hayat merupakan pendokong kuat atau pengamal sistem agensi. Sekarang, kita akan membincangkan tentang ejen dari aspek perundangan. 7.1.1 Kuasa Seorang Ejen Seorang ejen boleh bertindak hanya dalam bidangkuasayangdibenarkanolehprinsipalnya. Kuasa yang diberi kepada ejen mungkin dibuat secara nyata, tersirat atau jelas. Adalah juga penting untuk kita mengetahui tentang kuasa biasa dan hal-hal yang berkaitan dengan ratifikasi. 7.1.1.1 Kuasa Nyata Kuasa nyata boleh diberi kepada ejen secara lisan atau bertulis. Faktor yang paling penting ialah kuasa yang diberi hendaklah dinyatakan secara bertulis. Kuasa nyata yang bertulis ini tidak semestinya bercop mohor. Oleh itu, sekiranya isi kandungan yang ditulis mempunyai makna yang kurang jelas iaitu boleh disalah tafsirkan, liabiliti tidak boleh dikenakan keatas ejen sekiranya ejen itu mentafsirkannya dengan cara yang munasabah walaupun prinsipalnya tidak bermaksud demikian. 7.1.1.2 Kuasa Tersirat Kuasa tersirat tidak dinyatakan kepada ejen samada secara lisan atau bertulis. Walau bagaimanapun, kuasa yang dimaksudkan boleh dibayangkan melalui keadaan yang berkait rapat dengan hubungan antara prinsipal dengan ejen, dan adalah tersirat bahawa ejen; 99
- 112. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI • boleh bertindak didalam terma bidang kuasa nyatanya; • mempunyai kuasa untuk melakukan apa sahaja yang difikirkan perlu atau berkaitan demi menjalankan kuasa nyatanya. Apabila ejen menjalankan sesuatu urusniaga atau tugasnya, kuasa nyata dan kuasa tersirat yang dimiliki biasanya diiringi dengan kuasa biasa. Bidang kuasa berkenaan membolehkan ejen bertindak melakukan sesuatu yang biasa dilakukan didalam sesuatu urusniaga atau kerjaya berkenaan. Sementara itu, sekiranya terdapat sesuatu budaya atau kebiasaan tertentu dalam sesuatu urusniaga, ejen mempunyai kuasa biasa untuk mematuhi budaya atau kebiasaan tersebut. Contoh- contoh bidang kuasa biasa adalah seperti berikut; • Pengurus pelaburan yang mendapat arahan untuk menjual juga mempunyai kuasa biasa untuk menandatangani memorandum kontrak jualan bagi pihak penjual. • Ejen hartanah yang mempunyai kuasa untuk menjual harta bagi pihak prinsipalnya juga mempunyai kuasa biasa untuk menandatangani kontrak bagi pihak pemilik harta. 7.1.1.3 Kuasa Jelas Atau Tidak Jelas Sebarang kenyataan yang dibuat oleh prinsipal yang mempengaruhi pihak ketiga supaya mempercayai bahawa seseorang itu adalah ejennya, maka prinsipal tersebut bertanggungjawab atas apa-apa tindakan yang dilakukan oleh ejen itu. Kuasa ini dikenali sebagai kuasa jelas. Pernyataan boleh dibuat secara lisan atau melalui perlakuan, dan ia jelas menunjukkan yang ejen berkenaan mempunyai kuasa untuk bertindak bagi pihak prinsipal dan pernyataan berkenaan mestilah dibuat kepada orang yang akan menjadikan prinsipal tersebut bertanggungjawab. Kuasa jelas juga dikenali sebagai ‘estoppel’, iaitu tindakan seseorang (insurer) mempengaruhi seseorang lain (pelanggan) supaya mempercayai yang ia telah melantik seseorang yang lain (ejen) dan tahu orang berkenaan akan terus bertindak berdasarkan kepercayaan yang diberi. Sehubungan dengan itu, ia (insurer) tidak boleh menafikan akan kewujudan agensi berkenaan. Kuasa jelas adalah berasaskan kepercayaan yang ejen berkenaan mempunyai kuasa. Oleh itu, pihak ketiga tidak boleh bergantung kepada alasan ini jika dia sebenarnya tahu atau secara konstruktif mengetahui yang ejen berkenaan tidak mempunyai kuasa, atau keadaan mungkin telah menimbulkan kesangsian kepadanya. Prinsipal boleh dipertanggungjawabkan atas alasan kuasa jelas walaupun ejen berkenaan telah bertindak dengan cara menipu dan untuk kepentingan diri sendiri. 7.1.1.4 Ratifikasi (pengesahan) Ia boleh berlaku apabila seseorang ejen melakukan suatu tindakan diluar bidang kuasanya, yang kemudiannya telah mengikat prinsipal disebabkan tindakan tersebut, setelah prinsipal bersetuju untuk menerima tindakan tersebut sebagai telah dilakukan bagi pihaknya. Tindakan ini mungkin dibuat secara nyata atau tersirat. Prinsipal boleh meratifikasikan atau mengesahkan sesuatu tindakan yang dibuat oleh seseorang yang kebetulan adalah ejennya 100
- 113. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI yang telah melampaui bidang kuasanya, atau oleh seseorang yang pada ketika tindakan tersebut dilakukan ia bukanlah ejen kepada prinsipal berkenaan. Apabila prinsipal memilih untuk menerima kontrak berkenaan, ia juga perlu bersetuju untuk mengikat dirinya sebagai salah satu pihak dalam kontrak tersebut. Kelas-kelas Ejen Setiap ejen tergolong dibawah salah satu dari tiga kategori berikut. Mereka dikelaskan mengikut kuasa yang diberi kepada mereka: • Ejen Khas Ejen khas ialah seseorang yang dilantik untuk melakukan sesuatu tindakan atau urusan tertentu sahaja, contohnya seorang individu dilantik sebagai wakil untuk menghadiri mesyuarat agung tahunan syarikat bagi pihak pemegang saham. • Ejen Am EjenAm ialah seseorang yang boleh melakukan apa sahaja bagi pihak prinsipalnya, terbatas kepada kuasa am yang diberi kepadanya. Sebagai contoh, seorang ejen insurans yang diberi kuasa untuk mendapatkan perniagaan baru tetapi tidak ada kuasa untuk memberi pinjaman polisi dan mengikat prinsipalnya. • Ejen Universal Ejenuniversalialahseseorangyangmempunyai kuasa tanpa had. Dia boleh melakukan apa sahaja bagi pihak prinsipal, yang mana prinsipal berkenaan mampu untuk melakukannya sendiri. 7.2 TUGAS SEORANG EJEN Kontrak atau perjanjian agensi antara prinsipal dengan ejen biasanya dibuat secara bertulis. Walau bagaimanapun, ia juga boleh dibuat secara lisan. Perjanjian tersebut mengandungi terma dan syarat yang berkaitan dengan perlakuan agensi serta bayaran atau ganjaran yang diberikan kepada ejen. Ejen adalah seorang ahli perniagaan bebas yang tidak perlu meluangkan masa tertentu bagi mendapatkan jumlah perniagaan yang perlu diperolehi. Kebiasaannya, sebahagian besar masanya diluangkan kepada menjalankan urusniaga agensi diluar waktu pejabat. Seseorang ejen bertanggungjawab melaksanakan tugasnya dengan cermat, penuh kemahiran dan ketelitian serta mematuhi syarat-syarat yang terkandung dalam perjanjian agensi. Antara tugas-tugas yang perlu dilaksanakan oleh seseorang ejen, selain dari tanggungjawab ternyata dalam kontrak adalah seperti berikut; • menyedia dan mengemukakan laporan penyata akaun kepada prinsipal, sekiranya diperlukan. • tidak boleh membenarkan kepentingan diri mengatasi atau bercanggah dengan tanggungjawab kepada prinsipal. • tidak boleh menyebarkan maklumat sulit yang diperolehi semasa menjalankan tugas sebagai ejen, kepada pihak lain kecuali syarikat insurans yang menjadi prinsipalnya. • tidak boleh mencari keuntungan secara sulit atau menerima rasuah dari mana-mana pihak yang berurusan dengannya bagi pihak prinsipal. • tidak boleh menyerahkan tugas- tugasnya kepada sub-ejen tanpa kuasa nyata atau tersirat. 101
- 114. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI • mematuhi arahan prinsipal dan memberitahu prinsipal sekiranya sesuatu tugasan itu tidak dapat dilaksanakan. 7.3 HAK SEORANG EJEN Hak yang paling penting bagi seorang ejen ialah hak untuk menerima upah atas perkhidmatan yang telah diberikan, biasanya dalam bentuk komisyen. Ejen juga layak menerima bayaran balik berbentuk wang yang telah didahulukannya dengan kebenaran nyata prinsipal. Walau bagaimanapun, perbelanjaan tersebut hendaklah munasabah dan terbatas kepada suatu tahap yang dipersetujui. Ejen mempunyai hak untuk menjalankan tugasnya dengan cara yang dianggap wajar. Ejen boleh menolak sebarang usaha oleh prinsipalnya untuk mengawal cara ia menjalankan tugasnya. 7.4 TANGGUNGJAWAB PRINSIPAL Prinsipal mempunyai tanggungjawab berikut terhadap ejen-ejennya: • Untuk membayar upah dan menanggung perbelanjaan seperti yang dipersetujui; atau sekiranya gagal mencapai persetujuan amaun yang biasanya dibayar; atau jika tidak, dibayar mengikut amaun yang difikirkan wajar; • Untuk membayar gantirugi kepada ejen terhadap sebarang akibat dari tindakan yang sah dilakukan dalam batasan kuasa ejen, bagi pihak prinsipalnya. 7.5 PENAMATAN AGENSI Hubungan diantara prinsipal dengan ejen boleh ditamatkan melalui tindakan oleh pihak-pihak yang terlibat atau dengan berkuatkuasanya undang-undang seperti berikut; • dengan memberi notis penarikan balik oleh prinsipal kepada ejen; • dengan memberi notis pelepasan oleh ejen kepada prinsipal; • dengan tamatnya urusniaga kerana kuasa yang diberi adalah untuk urusniaga tersebut sahaja; • dengan tamatnya tempoh seperti yang termaktub dalam kontrak agensi; • dengan persetujuan bersama; • dengan berlakunya kematian, ketidaksiuman atau kebankrapan ke atas prinsipal dan/atau ejen. • dengan sebab berkuatkuasanya sesuatu undang-undang, menyebabkan kontrak ejen menjadi tidak sah. 7.6 CIRI-CIRI EJEN INSURANS Ciri-ciri utama sebagai seorang ejen insurans ialah ia mempunyai kuasa sah untuk menjalin atau membentuk hubungan kontrak diantara prinsipal dengan pemegang polisi. Walaupun kebanyakan ejen insurans direkrut oleh penyelia atau pengurus agensi yang mempunyai kontrak agensi dengan prinsipal, ini tidak menukar ciri asas seorang ejen insurans kerana pada dasarnya ejen-ejen berkenaan mempunyai kontrak menawarkan perkhidmatan dengan prinsipal, dan bukannya dengan orang yang merekrutnya. 102
- 115. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI Sekiranya polisi terbatal atau ditolak atas alasan salah nyata, pemegang polisi tidak boleh memberi alasan bahawa ejen berkenaan yang telah mengisi borang cadangan tanpa pengetahuannya. Disebabkan mungkin akan timbul akibat yang buruk ini, ejen dikehendaki bertanggungjawab semasa melengkapkan borang cadangan bagi pihak diri yang diinsuranskan atau pencadang sendiri. Dengan adanya Akta Insurans 1996, seseorang yang dibenarkan oleh insurer untuk menjadi ejen insuransnya, dan yang mendapatkan atau merundingkan sesuatu kontrak insurans, akan dianggap ejen kepada insurer untuk tujuan pembentukan sesuatu kontrak dan pengetahuan ejen insurans tersebut dianggap sebagai pengetahuan insurer juga. Kenyataan yang dibuat atau tindakan yang dilakukan oleh ejen insurans juga akan dianggapsebagaikenyataanatautindakanyang dibuat oleh insurer untuk tujuan pembentukan kontrak, tetapi tidak termasuk pengengkaran ejen dibawah Subseksyen 150(4) (yang menggantikan Seksyen 16A Akta Insurans 1963) atau lain-lain peruntukan dalam Akta Insurans 1996. Seksyen 151 tidak boleh digunakan; • apabila terdapat pertikaian atau pakatan sulit antara ejen dengan pencadang dalam pembentukan kontrak insurans; atau • apabila ejen berkenaan telah menamatkan perkhidmatannya sebagai ejen insurer dan telah mengambil langkah sewajarnya memberitahu bakal pemegang polisi dan orang ramai amnya mengenai pemberhentian tersebut. 7.6.1 Ejen Siapa Undang-undang yang digunakan terhadap agensi ialah qui facit per alium facit per se yang bermaksud “sesiapa yang bertindak melalui orang lain dianggap melakukannya sendiri”. Oleh yang demikian, ejen insurans yang dilantik dan menjalankan tugas dalam lingkungan skop kuasanya, mengikat prinsipalnya melalui tindakannya itu sama seperti seolah-olah prinsipal itu sendiri yang melakukan tindakan tersebut. Disebabkan itu, adalah sangat penting untuk menentukan untuk siapa ejen insurans itu bertindak atas sesuatu tindakan yang dilakukannya pada ketika itu. Sehubungan dengan itu, adalah tidak mustahil bagi seorang ejen insurans dianggap sebagai ejen insured yangsahpadasesuatutugasyangdilaksanakan dan begitu juga sebaliknya. 7.6.2 Implikasi Akta Insurans 1996 Ejen perlu memahami implikasi Seksyen 151 Akta Insurans 1996 atas maklumat berkaitan ejen kepada syarikat insurans prinsipal. Keadaan yang dianggap paling genting ialah ketika borang cadangan insurans ditandatangani. Borang cadangan mungkin dilengkapkan samada oleh pencadang sendiri atau dengan bantuan ejen insurans. Sebelum Akta Insurans 1963 diluluskan, yang kini diganti dengan Akta Insurans 1996, sekiranya ejen membantu pencadang untuk mengisi borang cadangan atau kenyataan peribadi, pada ketika itu ejen dianggap bertindak sebagai ejen pencadang atau pemegang polisi, dan bukannya ejen insurer. Oleh itu, sekiranya ejen melakukan sebarang kesilapan secara tidak sengaja atau dengan sengaja memberi maklumat yang mengelirukan, dia dianggap melakukannya bagi pihak pemegang polisi. 103
- 116. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI 7.6.3 Kutipan Premium Apabila pemegang polisi membuat bayaran premium kepada ejen insurans yang sah, bayaran tersebut dianggap telah dibuat kepada pihak insurer walaupun ejen berkenaan tidak mengemukakan bayaran tersebut kepada insurer. Insured dianggap telah dilindungi. Sebaliknya, sekiranya ejen yang tidak diberi kuasa menerima bayaran premium dari insured atau dari orang ramai, tindakannya itu tidak boleh menyebabkan insurer bertanggungjawab atas perbuatan tersebut. Perlu diambil perhatian bahawa selagi ejen berkenaan tidak mendepositkan bayaran tersebut kepada insurer, dia masih lagi bertanggungjawab kepada pemegang polisi. Seksyen 160 Akta Insurans 1996 telah membuat peruntukan khusus mengenai kutipan premium di alamat pemegang polisi, terutamanya untuk polisi hayat perkhidmatan rumah-ke-rumah. BNM menetapkan cara bagaimana insurer hayat menjalankan perniagaan insurans hayatnya, berkaitan polisi insurans hayat yang premium biasanya dikutip di alamat pemegang polisi, oleh seseorang yang dilantik oleh insurer hayat untuk tujuan tersebut. Pembayaran yang dibuat kepada individu tersebut akan dianggap sebagai pembayaran kepada insurer. 7.6.3.1 Bayaran Premium dalam Perniagaan Insurans Am Waranti Premium – Fasal Waranti Premium Enam Puluh (60) Hari Insurer yang menjalankan perniagaan insurans am dikehendaki menguat- kuasakan peraturan Waranti Premium dalam kebanyakan polisi insurans kecuali insurans motor, insurans kemalangan diri, insurans perjalanan, insurans marin dan insurans bon. Dibawah peraturan tersebut, insured dikehendaki membayar premium yang dikenakan dalam tempoh 60 hari dari tarikh kuatkuasa perlindungan insurans (Tarikh kuatkuasa perlindungan biasanya dinyatakan dalam polisi insurans, nota lindung dan/atau sijil pembaharuan). Sekiranya premium tidak dibayar dalam tempoh 60 hari, perlindungan insurans akan dibatalkan bermula dari hari yang ke 61 dan insurer berhak menentukan kadar premium pro rata untuk tempoh perlindungan yang diberikan. Mengikut waranti ini, setiap bayaran premium yang diterima oleh ejen yang dilantik, ia dianggap telah diterima oleh pihak insurer. Sebaliknya, sekiranya premium dibayar kepada individu yang tidak mempunyai kuasa termasuk ejennya, insurer bertanggungjawab membuktikan penerimaan bayaran berkenaan. Waranti Premium menyatakan bahawa; “Adalah menjadi syarat penting dan khusus dalam kontrak insurans iaitu premium yang perlu dibayar hendaklah dijelaskan dan diterima oleh insurer dalam tempoh 60 hari dari tarikh permulaan kuatkuasa polisi/endorsemen/sijil pembaharuan. Sekiranya syarat berkenaan gagal dipatuhi, kontrak insurans akan terbatal secara automatik dan insurer berhak menetapkan kadar premium pro rata untuk tempoh perlindungan yang telah diberikan. Sekiranya premium yang perlu dibayar dibawah waranti ini telah diterima oleh ejen yang dilantik oleh insurer, bayaran tersebut dianggap telah diterima oleh pihak insurer, dan tanggungjawab membuktikan yang premium berkenaan diterima oleh seseorang, termasuk ejen insurans yang tidak diberi kuasa untuk mengutip premium berkenaan, adalah terletak pada pihak insurer”. 104
- 117. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI Peraturan Tunai-Sebelum-Lindung Peraturan (Tanggungan Risiko dan Kutipan Premium) Insurans 1980 (diperuntukkan dibawah Akta Insurans 1963, sekarang Akta Insurans 1996), umum mengenalinya sebagai Peraturan Tunai Sebelum Lindung (CBC) dan telah dikuatkuasakan pada 1 November 1980. Untuk perniagaan insurans motor, ia telah dinyatakan dalam undang-undang bahawa nota perlindungan insurans motor hanya boleh dikeluarkan oleh insurer atau ejen-ejennya berdasarkan konsep ‘tunai sebelum lindung’. Ini bermakna premium perlu dibayar terlebih dahulu sebelum nota lindung atau polisi boleh dikeluarkan. Seksyen 141 Akta Insurans 1996 – Tanggungan Risiko “Tiada mana-mana insurer am berlesen yang boleh menanggung risiko seperti yang dinyatakan dalam polisi amatausebagaimana ia ditentukan, kecuali premium yang perlu dibayar telah diterima oleh pihak insurer am melalui kaedah dan dalam tempoh masa tertentu yang telah ditetapkan” Mengikut Seksyen 141 Akta Insurans 1996 mengenai tanggungan risiko, Bahagian XV Peraturan 65 Peraturan Insurans 1996 mengenalpasti polisi-polisi insurans motor yang pihak insurer atau ejen-ejennya tidak boleh diberi perlindungan insurans, kecuali premium untuk polisi berkenaan telah dibayar sepenuhnya (tunai sebelum lindung), • kepada insurer atau ejen-ejennya; atau • dijamin melalui jaminan bank tidak boleh batal dan dibayar pada atau sebelum penghujung bulan selepas perlindungan mula berkuatkuasa. Sekiranya peraturan ini gagal dipenuhi, bayaran akan diperolehi melalui jaminan bank berkenaan. Peraturan 65 juga menyatakan bahawa sekiranya amaun premium polisi insurans motor yang melindungi kenderaan perdagangan melebihi RM5,000, insurer boleh menguatkuasakan perlindungan apabila sekurang-kurangnya 30% dari jumlah premium tersebut dikreditkan ke akaun insurer atau ke akaun ejen insuransnya dan baki bayaran diterima dalam tempoh 45 hari dari tarikh perlindungan berkuatkuasa. Bahagian XV Peraturan 66 memperuntukkan bahawa ejen insurans yang menerima bayaran premium polisi insurans motor hendaklah mengkreditkan amaun berkenaan ke akaun insurer dalam tempoh 7 hari bekerja, bermula dari tarikh menanggung risiko. Penalti bagi pelanggaran waranti ini ialah RM500,000. Sehubungan dengan itu, ejen perlu mempunyai dan mengemaskini akaun bank yang dikhususkan kepada syarikat insurans am yang diwakilinya dan mendepositkan semua premium dan/atau wang tunai yang dikutip bagi pihak syarikat insurans prinsipal ke akaun tersebut. (kutipan kasar sebelum ditolak komisen). Definisi mengenai pembayaran yang dinyatakan dibawah Bahagian XV Peraturan Insurans 1996 telah diperluaskan sehingga meliputi bayaran melalui kad kredit/debit/charge dan pindahan dana secara elektronik bagi bayaran premium insurans motor. Kaedah bayaran cara lama hanya meliputi bayaran secara tunai, cek, kiriman/arahan wang dan draf bank/arahan juruwang. Ejen perlu memastikan agar semua cek atau draf bank yang diterima dari insured tertulis nama syarikat insurans prinsipal. PadaJulai2007,dengantermeterinyaperjanjian antara Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) dan Persatuan Broker Insurans & Takaful Malaysia (MITBA) dan Persatuan Takaful Malaysia (MTA) dan dengan persetujuan pihak BNM, peraturan Tunai-Sebelum-Lindung untuk polisi insurans kemalangan diri dan insurans 105
- 118. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI perjalanan mula dikuatkuasakan. Peraturan baru ini melibatkan perantara, broker, pengendali takaful, insurer dan pelanggan langsung pengendali takaful. Modaliti Penggantungan Tugas/Pembatalan Pendaftaran Ejen Selaras dengan pembentukan rangkakerja keperluan pematuhan peraturan ‘tunai sebelum lindung’ (CBC) yang dikeluarkan oleh BNM, Lembaga Agensi PIAM telah merangka keperluan hukuman penggantungan tugas / membatalkan pendaftaran ejen yang gagal mematuhi peraturan CBC. Melalui garis panduan ini, ejen insurans am dikehendaki memastikan agar semua premium untuk polisi CBC (contohnya polisi insurans motor) dikutip sepenuhnya sebelum tarikh kuatkuasa perlindungan insurans. Tambahan lagi, premium polisi CBC hendaklah diserahkan kepada insurer prinsipal dalam tempoh 7 hari dari tarikh menanggung risiko. Kegagalan mematuhi peraturan ini akan mengakibatkan tindakan penggantungan/ pembatalan pendaftaran boleh dikenakan keatas ejen yang engkar. 7.6.4 Jalinan Hubungan Hubungan antara insurer dan ejen insurans boleh terjalin dengan beberapa cara berikut: • melalui perlantikan nyata; • melalui implikasi undang-undang yang mungkin timbul; i. dari perlakuan pihak-pihak yang terlibat ii. dari kepentingan kes yang berkaitan • dengan cara ratifikasi berikutan tindakan tanpa kebenaran; • melalui statut (Seksyen 151 Akta Insurans 1996) 7.6.5 Had Kuasa Ejen Di bawah sistem agensi yang kerap diamalkan, seseorang ejen itu dilantik oleh insurer untuk; i. memenuhi tujuan utama iaitu mendapatkan perniagaan baru insurans, dan ii. menjalankan tugas-tugas atau tanggungjawab yang diarahkan oleh insurer dari masa ke semasa dan bukan untuk tujuan-tujuan lain. Seperti lain-lain perjanjian agensi, ejen insurans juga mempunyai had bidang kuasanya. Terdapat beberapa perkara yang ejen insurans dilarang melakukannya bagi pihak insurer. Dalam kebanyakan perjanjian agensi diantara ejen dengan insurer, seseorang ejen dengan jelas tidak dibenarkan melakukan perkara- perkara berikut; • mewakili lebih dari satu syarikat insurans hayat dan/atau lebih dari dua syarikat insurans am, selain dari syarikat-syarikat yang telah melantiknya, semasa tempoh kuatkuasa perjanjian agensi; • menanggung sebarang bentuk liabiliti bagi pihak insurer berkaitan sebarang hutang samada peribadi atau rasmi, penerimaan risiko, menghidupkan kembali polisi-polisi yang telah luput, penukaran kontrak polisi, penepian sebarang bayaran premium, lanjutan tempoh bayaran atau pengeluaran resit rasmi, melainkan dengan kebenaran insurer; dan 106
- 119. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI Walaupun tiada undang-undang khas bagi membendung perlakuan ejen-ejen insurans, Subseksyen 150(4), Seksyen 151 dan Seksyen 160 (kedua-dua seksyen telah dijelaskan), Akta Insurans 1996 mengenakan beberapa kawalan keatas perlakuan dan aktiviti ejen insurans ketika membuat kerja luar. Subseksyen 150(4) diperturunkan dibawah sebagai panduan kepada ejen: “Bagi tujuan memujuk seseorang untuk memasuki atau membuat tawaran untuk memasuki kontrak insurans dengan insurer berlesen atau melalui seseorang ejen insurans, insurer atau ejen insurans tidak boleh;” a. membuat kenyataan yang mengelirukan atau tidak benar, samada secara penipuan atau sebaliknya; b. menyembunyikan sesuatu fakta matan untuk tujuan menipu; atau c. menggunakan risalah jualan atau ilustrasi jualan yang tidak diluluskan oleh insurer berlesen. Denda : Satu Juta Ringgit 107 7.7 KESIMPULAN Adalah dijangkakan bahawa seiring dengan pertumbuhan yang pesat dalam perniagaan insurans di Malaysia, beberapa peraturan baru akan dikuatkuasakan, yang tujuan utamanya ialah untuk melindungi kepentingan pemegang- pemegang polisi.
- 120. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 7 1. Hubungan agensi boleh diwujudkan melalui a. perlantikan nyata. b. implikasi undang-undang c. ratifikasi berikutan tindakan tanpa kebenaran d. kesemua di atas 2. Dalam bidang insurans, ejen bertindak bagi pihak atau menjadi ejen untuk a. pencadang / pemegang polisi b. insurer c. a dan b d. tiada berkenaan 3. Ejen tidak dibenarkan I. mengutamakan kepentingan peribadi melebihi tanggungjawabnya terhadap insurer II. bersubahat dan menerima rasuah dari mana-mana pihak yang berurusan dengannya. III. mendedahkan maklumat peribadi yang diperolehi ketika menjalankan tugas- tugas penjualannya kepada pihak lain, kecuali syarikat insurans prinsipalnya. IV. menyerahkan tugasnya kepada sub-ejen yang tidak mempunyai kuasa, samada kuasa nyata atau tersirat. a. I dan II sahaja b. II dan IV sahaja c. III dan IV sahaja d. Kesemua di atas. 4. Di bawah Perjanjian Agensi, ejen dibenarkan melakukan perkara-perkara berikut, KECUALI a. menjalankan urusniaga insurans bagi pihak insurer b. mewakili lebih dari dua syarikat insurans am c. bertindak bagi pihak insurer dalam hal-hal berkaitan pengeluaran dan pembaharuan polisi d. merundingkan tentang terma dan syarat polisi dengan menggunakan kuasa yang diberi oleh insurer kepadanya. 108
- 121. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI 5. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai Waranti Premium? a. Insured dikehendaki membayar premium yang dikenakan dalam tempoh 60 hari dari tarikh mula kuatkuasa perlindungan insurans b. Sekiranya premium tidak dibayar dalam tempoh 60 hari, perlindungan insurans akan dibataIkan bermula dari hari yang ke 61. c. Insurer berhak mengenakan premium tempoh jangka pendek untuk tempoh perlindungan risiko yang telah diberi d. Mana-mana bayaran yang diterima oleh ejen yang dilantik adalah dianggap telah diterima oleh insurer. 6. Hubungan agensi antara insurer dan ejen boleh diwujudkan dengan cara : i. melalui perlantikan nyata ii. melalui implikasi undang-undang, yang mungkin timbul dari perlakuan pihak- pihak atau dari sudut kepentingan kes berkenaan iii. melalui ratifikasi berikutan tindakan tanpa kebenaran. iv. melalui statut (Seksyen 151, Akta Insurans 1996). a. i dan ii b. ii dan iii c. iii dan iv d. kesemua di atas 7. Peraturan insurans biasanya dikuatkuasakan untuk melindungi a. persatuan insurans. b. pemegang polisi c. reinsurer. d. insurer. 8. Ejen yang diberi kuasa untuk membuat penilaian risiko, mengenakan terma dan syarat penerimaan risiko bagi pihak insurer/prinsipal dikenali sebagai a. ejen khas b. ejen am c. ejen universal d. ejen pengunderaitan 109
- 122. BAB 7 -UNDANG-UNDANG AGENSI 9. Hubungan yang mempunyai kaitan dengan agensi adalah seperti yang dinyatakan dibawah, KECUALI a. hubungan antara prinsipal dengan ejen b. hubungan antara prinsipal dengan pihak ketiga c. hubungan antara ejen dengan pihak ketiga d. hubungan antara suami dengan isteri 10. Diantara berikut, yang manakah kenyataan TIDAK benar mengenai kuasa nyata? a. Kuasa nyata diberi kepada ejen secara lisan atau bertulis b. Faktor terpenting ialah kuasa yang diberi perlu dinyatakan secara bertulis c. Ia tidak semestinya dibuat secara bertulis tetapi tumpuan utama ialah hubungan antara prinsipal dan ejen d. Kuasa nyata bertulis dibuat samada dimeterai atau pun tidak 110 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 123. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, penekanan diberikan untuk mempelajari aspek-aspek asas berkaitan; • Pemasaran, dan • Perkhidmatan lepas jualan. 8.1 JUALAN Dalam bab ini kita akan membincangkan pertimbangan-pertimbangan asas yang diperlukan untuk membentuk proses jualan polisi insurans. 8.1.1 Jualan Berbanding Dengan Pemasaran Institut Pemasaran mendefinisikan “pemasaran” sebagai: Proses pengurusan yang bertanggungjawab mengenalpasti, membuat andaian dan memuaskan kehendak pelanggan secara menguntungkan. Walaupun perkembangan pemasaran kerap dikaitkan dengan penjualan produk fizikal, bidang pemasaran telah menjadi fungsi penting dalam industri perkhidmatan seperti insurans. Produk Berorientasikan Jualan Selalunya Tidak Memenuhi Kehendak Pengguna Pada waktu dahulu, syarikat insurans mirip organisasi berorientasikan penjualan. Dalam syarikat insurans seperti ini, peranan jabatan Pandangan Menyeluruh 8.1 Jualan 8.2 Perkhidmatan Lepas Jualan 8.3 Ciri-ciri Umum Proses Pembaharuan Insurans Am 8.4 Daftar Polisi 111
- 124. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN jualan dan pemasaran adalah untuk menjual polisi insurans yang disediakan oleh pihak syarikat, Oleh kerana penekanan adalah keatas jualan, teknik jualan paksa kerap digunakan untuk menarik minat pelanggan untuk membeli produk insurans. Pelanggan yang telah membeli polisi insurans dari syarikat berkenaan mungkin tidak memahami produk yang dibeli, membeli polisi yang mereka tidak perlu atau diluar kemampuan mereka. Produk Berorientasikan Pemasaran Berkembang dan Dipasarkan Dengan Menumpukan Perhatian Kepada Keperluan Pengguna Ekoran dari perubahan penting yang berlaku dalam persekitaran pasaran, kebanyakan syarikat insurans telah berubah menjadi syarikat berorientasikan pemasaran. Peranan jabatan penjualan dan pemasaran adalah untuk mengenalpasti keperluan pelanggan dan berusaha memenuhi kehendak mereka dengan membentuk dan memasarkan produk yang bersesuaian.Secaraamnya,jabatanpemasaran di syarikat berorientasikan pemasaran perlu mengambil langkah-langkah berikut: Fungsi Jabatan Pemasaran : • Perancangan dan Kawalan Perancangan adalah penting dalam membangunkan pelan pemasaran, sementara kawalan melibatkan perbandingan hasil dengan perancangan asal dan kemudiannya membuat perubahan yang difikirkan perlu. Pelan pemasaran adalah dokumen yang menyatakan objektif pemasaran syarikat dan anggaran jualan bagi setiap produk atau barisan produk. • Mengenalpasti Pasaran Proses ini melibatkan pemilihan segmen pasaran yang mempunyai keperluan yang boleh dipenuhi melalui polisi-polisi insurans yang dimajukan oleh pihak syarikat. Segmen pasaran adalah sekumpulan pelanggan yang mempunyai keperluan yang sama. • Pembangunan Produk Setelah segmen pasaran dikenalpasti, syarikat akan membangunkan produk/ polisi yang bersesuaian untuk memenuhi keperluan pelanggan. • Penetapan Harga Ia melibatkan penetapan premium dan bagaimana ia harus dibayar. • Pemilihan Saluran Pengedaran Iamelibatkanprosesmengenalpastidanmemilih saluran pengedaran yang paling sesuai untuk memperkenalkan polisi kepada pelanggan. Saluran pengedaran yang digunakan oleh syarikat insurans termasuk: ejen, broker, pekerja dibayar gaji, mel massa, bank, syarikat kad kredit dan syarikat kad diskaun. • Promosi Fungsi promosi melibatkan usaha mengenalpasti dan memilih aktiviti promosi yang bersesuaian meliputi pengiklanan, promosi jualan dan jualan persendirian yang dapat menyokong usaha pengedaran. 8.1.2 Peranan Ejen Dalam Fungsi Pemasaran Ejen Boleh Membantu Dalam Pembangunan Produk Yang Memenuhi Keperluan Pengguna Ejen insurans kerap terlibat dalam beberapa aspek pemasaran. Ejen dapat mempengaruhi rekabentuk produk kerana insurer biasanya mendapatkan pandangan ejen-ejen sebelum merangka polisi baru. Apa yang penting, ejen merupakan saluran pengedaran produk yang terpenting. Walaupun lain-lain faktor pemasaran (pelan pemasaran, mengenalpasti pasaran, pembangunan produk, penetapan harga dan 112
- 125. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN promosi) boleh mempengaruhi berapa banyak polisi insurans yang boleh dijual, ejenlah yang menjadi tenaga utama dalam jualan insurans. Kejayaan usaha pemasaran syarikat insurans bergantung kepada sejauh mana ejennya juga berorientasikan pemasaran. Dengan lain perkataan, untuk memastikan kejayaan usaha pemasaran, syarikat insurans yang berorientasikan pemasaran mestilah mempunyai anggota agensi yang berorientasikan pemasaran juga. 8.1.3 Apakah Yang Dimaksudkan Ejen Berorientasikan Pemasaran? Objektif Utama Ejen Berorientasikan Pemasaran :- Memenuhi Keperluan Insurans Pelanggannya. Sebelum ini telah dinyatakan bahawa ejen insurans membentuk saluran pengedaran yang paling utama. Oleh kerana ejen dilantik oleh insurer untuk mengedarkan polisi kepada pelanggan, ejen berorientasikan pemasaranlah yang ditugaskan mengedarkan polisi bagi tujuan memenuhi keperluan pelanggan. Ini bermakna ejen yang berorientasikan pemasaran mestilah berusaha untuk memenuhi kehendak pelanggan dan dalam masa yang sama mendapatkan sedikit keuntungan untuk dirinya sendiri. Kaedah Untuk Mencapai Objektif Oleh kerana ejen yang memasarkan polisi insurans atas usaha jualan peribadinya, matlamat untuk memenuhi keperluan pelanggan secara menguntungkan boleh dicapai melalui perlaksanaan pelan penjualan dimana kuota jualan, strategi dan objektif diselaraskan dengan analisa, pembahagian dan sasaran pasaran. Kepentingan Pelan Jualan, Menetapkan Matlamat Dan Menilai Pencapaian Berbanding Matlamat Pelan penjualan adalah penting kerana ia membolehkan ejen membuat perancangan dan kawalan. Apabila ejen terlibat dalam usaha membuat perancangan, ia akan merangka matlamat untuk agensinya dan kaedah untuk mencapai matlamat tersebut. Pelan penjualan sama pentingnya dengan pengawalan, iaitu untuk menilai atau mengukur hasil yang dicapai dibandingkan dengan pelan perancangan serta membuat perubahan dimana perlu. Sebagai contoh, sebuah agensi mungkin menetapkan matlamat untuk menghasilkan jumlah perniagaan mencukupi untuk memperolehi RM100,000 premium setahun. Pelan penjualan akan disediakan dan ianya termasuk perkara-perkara berikut: • Kuota Jualan Untuk menghasilkan RM100,000 premium. • Matlamat Matlamat adalah lebih terperinci berbanding dengan kuota jualan. Ia menyumbang kepada pencapaian matlamat keseluruhan. Contohnya, matlamat yang ditetapkan untuk menghasilkan RM100,000 premium meliputi: a. Dalam perniagaan insurans am - RM20,000 premium insurans motor - RM20,00 premium insurans kebakaran - RM20,000 premium kejuruteraan - RM20,000 premium insurans marin kargo - RM20,000 premium insurans gangguan perniagaan 113
- 126. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN b. Dalam perniagaan insurans hayat - RM70,000 premium tahun pertama daripada insurans hayat asas - RM10,000 premium tahun pertama daripada rider kemalangan diri - RM10,000 premium tahun pertama daripada rider penyakit kritikal - RM10,000 premium tahun pertama daripada rider pembedahan dan penghospitalan. Matlamat ini boleh dipecahkan lagi kepada beberapa matlamat kecil dalam bentuk tempoh masa (matlamat bulanan atau suku tahunan) atau sasaran pasaran (pasaran perseorangan atau komersil). • Strategi Jualan Strategi jualan adalah cara untuk mencapai matlamat jualan. Beberapa contoh strategi ialah: - menjual pelbagai produk insurans kepada pelanggan sedia ada - menambah dan memperluaskan pengkalan data pelanggan agensi - menjual polisi dikalangan segmen pasaran tertentu. Strategi atau beberapa strategi jualan yang digabungkan untuk menghasilkan kuota jualan sebanyak RM100,000 mungkin salah satu diatas, atau mungkin lebih. Strategi jualan mungkin lebih terperinci berbanding dengan apa yang dinyatakan sebelum ini. Usaha menjual insurans persendirian kepada kakitangan pelanggan korporat memerlukan strategi penjualan yang lebih terperinci. Analisa Pasaran & Kegunaannya Terdahulu kita ada membincangkan tentang pelan penjualan yang perlu diselaraskan dengan analisa, segmen dan sasaran pasaran. Penelitian aspek-aspek tersebut adalah antara usaha penting yang perlu dilaksanakan oleh setiap ejen. Analisa pasaran membantu ejen mengenalpasti segmen penduduk (pasaran) yang mana ejen boleh memberi khidmat secara menguntungkan. Segmen pasaran ditakrifkan sebagai satu kumpulan pelanggan yang mempunyai kehendak atau keperluan yang sama. Sebaik sahaja segmen pasaran telah dikenalpasti, ejen akan menumpukan perhatian terhadap sasaran pasaran bagi menentukan usaha-usaha pemasaran yang berkesan dan bersesuaian dengan segmen tertentu pasaran tersebut. Untuk ejen yang mempunyai sumber yang terhad, membuat pembahagian pasaran mungkin hanya melibatkan proses mengenalpasti jenis polisi dan pendekatan jualan yang bersesuaian bagi segmen pasaran yang dipilih. • Perlaksanaan dan Kawalan Pelan Jualan Penilaian Berterusan Terhadap Pencapaian Berbanding Objektif Adalah Penting. Untuk memastikan matlamat jualan yang dirancang mencapai kejayaan, pelan jualan perlu dilaksanakan secepat mungkin. Bahagian yang paling kritikal dalam mana-mana pelan perancangan ialah mengawal atau menyelia pelan tersebut. Pengawalan melibatkan usaha membuat beberapa perubahan terhadap matlamat jika didapati ianya tidak bersesuaian. 114
- 127. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN 8.1.4 Jualan Persendirian Ejen Perlu Menguasai Kemahiran dalam: Seperti yang dinyatakan sebelum ini, ejen merupakan individu yang memasarkan polisi insurans melalui usaha jualan peribadinya. Ejen yang bergiat dalam penjualan peribadi /persendirian perlu memiliki pengetahuan mengenai produk, pasaran, proses jual-beli dan teknik penjualan. Pengetahuan Mengenai Produk … Pengetahuan mengenai produk adalah penting kerana pengguna insurans biasanya bergantung kepada ejen untuk membantu mereka dalam memilih polisi yang sesuai, yang memenuhi keperluan dan membantu dalam hal berkaitan dengan tuntutan jika berlaku kerugian. Pengetahuan Mengenai Pasaran … Pengetahuan mengenai pasaran juga penting kerana kemampuan ejen untuk memenuhi keperluan pelanggan bergantung kepada pengetahuan ejen tentang pasaran. Ejen yang menguasai pengetahuan secara mendalam mengenai pasaran akan dapat mengenalpasti segmen pasaran, berjaya membantu memenuhi keperluan dan kepuasan pelanggan dan dalam masa yang sama memperolehi keuntungan yang munasabah. Teknik Penjualan … Seterusnya, ejen yang berjaya perlu memiliki pengetahuan mengenai proses jual beli dan teknik penjualan yang boleh digunakan dalam bidang jualan insurans. 8.1.5 Proses Membuat Keputusan Belian Pengguna Pengetahuan mengenai proses membuat keputusan belian pelanggan adalah penting kerana ia dapat membantu ejen membuat penyesuaian dan seterusnya akan menjadikan proses jualan menjadi lebih mudah dan berkesan. Terdapat lima tahap dalam proses keputusan belian pengguna iaitu: • Mengenalpasti Masaalah Dalam tahap ini, pengguna mula menyedari tentang kehadiran ancaman sesuatu risiko dan memikirkan keperluan insurans untuk melindungi mereka dari masaalah kewangan. • Mengumpul Maklumat Apabila keperluan telah mula dirasakan, pengguna akan berusaha mencari maklumat berkaitan. Kesungguhan usaha mencari maklumat bergantung kepada faktor-faktor seperti: - pengalaman pengguna dalam pembelian produk - kepentingan pembelian (faedah yang diperolehi dari pembelian tersebut) dan - nilai pembelian • Penilaian Pemilihan Lain-lain Polisi Dari maklumat yang diperolehi dan dikumpulkan, pengguna akan menilai ‘polisi’ berkaitan berdasarkan kriteria yang ditetapkan. Kriteria adalah ciri-ciri yang diperlukan (atau dielakkan) oleh pengguna. Pengguna kemudiannya akan memilih insurer yang menawarkan produk berkenaan. Kajian 115
- 128. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN yang dijalankan di USA menunjukkan bahawa faktor penting dalam memilih insurer adalah: - 60% reputasi insurer - 26% kualiti perlindungan dan perkhidmatan - 14% manfaat polisi Lain-lain faktor yang mempengaruhi keputusan belian pengguna ialah: - personaliti dan kemesraan ejen; - kemampuan profesional ejen; dan - premium dan lain-lain syarat. • Pembelian Selepas menilai semua pilihan berdasarkan kriteria dan faktor-faktor yang ditetapkan oleh pengguna sendiri, pengguna akan membuat keputusan membeli salah satu dari pilihan polisi yang ada. • Penilaian Selepas Pembelian Apabila pembelian telah dibuat, pembeli akan mula menilai hasil beliannya. Ejen yang menyerahkan dokumen polisi tepat pada masanya, sentiasa menghubungi pelanggan, dan menyediakan maklumat penting mengenai penilaian risiko akan mempunyai peluang cerah untuk mendapat kepercayaan pelanggan ketika pembaharuan polisi kelak. 8.1.6 Proses Penjualan Proses penjualan dalam jualan peribadi melibatkan lima langkah asas: • Mengesan Lokasi Bakal Pelanggan Bakal pelanggan juga dikenali sebagai prospek. Dalam sesetengah perniagaan, jurujual dibekalkan dengan senarai prospek. Dalam lain-lain perniagaan, bakal pelanggan perlu dicari sendiri oleh jurujual. • Menyediakan Penerangan Jualan Penerangan jualan boleh dibuat secara tidak formalataudiaturdenganrapidanformal.Ramai jurujual menggunakan bantuan visual (risalah, carta atau gambar rajah) dalam persembahan jualan mereka. Penerangan jualan hendaklah fleksibel atau boleh disesuaikan dalam pelbagai situasi. Walau bagaimanaapun, adalah penting untuk diambil perhatian bahawa Seksyen 150(4)Akta Insurans 1996 menghendaki semua ejen menggunakan risalah atau ilustrasi jualan yang dibenarkan oleh insurer (lihat juga Bab 7 Seksyen G 7.6.5) • Mengendalikan Temuduga Jualan Jurujual mestilah pada peringkat awal lagi telah dapat menarik perhatian bakal pelanggan. Setelah dapat menarik perhatian, penerangan jualan pula hendaklah menimbulkan minat bakal pelanggan. Untuk menimbulkan kesan yang lebih efektif, penggunaan contoh produk atau model dapat membantu menarik perhatian pelanggan. Setelah berjaya menimbulkan minat, jurujual kemudiannya perlu mewujudkan keinginan prospek untuk memiliki produk tersebut. • Menangani Bantahan Kejayaan mengendali temuduga jualan juga bergantung kepada kemahiran dan keberkesanan jurujual menangani bantahan. Pelanggan mungkin memerlukan masa untuk memikirkan idea yang telah diterangkan atau tidak bersetuju dengan harga produk. Kualiti produk juga mungkin boleh menimbulkan persoalan. Jurujual perlu belajar bagaimana untuk menjawab soalan dan menangani bantahan dengan cara yang bersesuaian dan berhemah agar temuduga tersebut menghasilkan kejayaan. 116
- 129. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN • Memuktamadkan Jualan Pada suatu ketika tertentu, pelanggan akan membuat keputusan samada untuk membeli atau pun tidak. Sekiranya penerangan jualan tersebut berjaya maka jualan boleh dimuktamadkan. Penjualan tidak semestinya dihasilkan pada penghujung sesi penerangan yang pertama. Sekiranya perjumpaan seterusnya diperlukan, jurujual perlu berusaha mendapatkan tarikh pertemuan untuk tujuan tersebut. 8.1.7 Teknik Penjualan Ejen yang berjaya perlu memiliki pengetahuan tentang teknik penjualan. Bahagian ini akan membincangkan tiga teknik penjualan yang berbeza yang biasanya digunakan dalam bidang jualan insurans. • Memproses Pesanan Teknik ini sangat berguna dalam situasi dimana pelanggan dapat mengenalpasti keperluannya dengan serta merta. Dalam teknik ini, ejen mengenalpasti keperluan, menarik perhatian pelanggan kepada keperluan tersebut dan membuat penjualan. Memproses pesanan adalah teknik yang biasa digunakan ketika pembaharuan polisi. • Penjualan kreatif Teknik ini digunakan apabila pelanggan tidak mengetahui atau tidak menyedari keperluannya. Pada dasarnya, teknik ini memerlukan penglibatan ejen untuk membantu pelanggan mengenalpasti keperluan dan mencadangkan polisi-polisi yang dapat memenuhi keperluan tersebut. Teknik ini kerap digunakan oleh ejen-ejen. • Penjualan Misionari Ia adalah merupakan satu teknik dimana penjualan dibuat secara tidak langsung dengan menjalinkan persahabatan antara ejen dengan pelanggan. Secara amnya, sesuatu agensi akan mendapat menjalinkan hubungan persahabatan melalui bantuan teknikal dan perkhidmatan lepas jualan yang efektif. Olehkeranaperbincanganmendalammengenai teknik penjualan adalah diluar skop buku ini, ejen adalah digalakkan untuk menambah pengetahuan mereka dengan menyertai kursus teknik-teknik penjualan. 8.2 PERKHIDMATAN LEPAS JUALAN Kejayaan membuat jualan kontrak insurans tidak melepaskan ejen dari terus berinteraksi dengan pelanggan. Malah, kontrak insurans memerlukan ejen memberi khidmat lepas jualan yang berterusan, lebih-lebih lagi sekiranya ia melibatkan polisi-polisi insurans hayat. Khidmat lepas jualan menguntungkan kedua- dua belah pihak. Melihat dari perspektif ejen, antara kebaikan yang diperolehi ialah: • kemungkinan polisi luput atau kehilangan perniagaan dapat diminimumkan; • keperluan pelanggan terhadap perlindungan insurans yang baru dapat dikenalpasti, jualan polisi baru dimuktamadkan dengan segera dan seterusnya dapat meningkatkan jumlah jualan ejen; dan • meningkatkan reputasi insurer sebagai organisasi yang berorientasikan perkhidmatan. 117
- 130. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN Perkhidmatan ejen sangat diperlukan dalam keadaan-keadaan berikut:- 8.2.1 Perkhidmatan Kepada Pemegang Polisi Premium adalah pertimbangan yang diberi oleh insured kepada insurer sebagai balasan kepada janji perlindungan insurans yang ditawarkan. Untuk memastikan kontrak insurans akan terus berkuatkuasa, premium hendaklah dibayar pada atau sebelum tarikh jatuh bayaran atau dibayar ketika dalam tempoh tenggang (grace period) yang dibenarkan untuk bayaran lewat. Atas pelbagai alasan, segelintir pemegang polisi mungkin terlupa untuk membayar premium tepat pada waktunya. Membantu pelanggan mengingati tarikh bayaran premium adalah antara aspek perkhidmatan yang boleh dilakukan oleh ejen sepanjang tempoh kuatkuasa polisi. 8.2.2 Kekerapan dan Kaedah bayaran Pemegang polisi dibolehkan untuk membayar premium secara tahunan, setengah tahunan, suku tahunan atau bulanan, kecuali polisi insurans premium tunggal. Ia dikenali sebagai mod atau kekerapan bayaran. Premium yang bayarannya dibuat selain dari tahunan adalah lebih tinggi sedikit berbanding dengan premium tahunan. Terdapat dua sebab mengapa perkara ini berlaku. Pertama, ia melibatkan banyak kerja-kerja pentadbiran untuk membuat kutipan premium dan ini menyebabkan kos pentadbiran meningkat. Kedua, oleh kerana pengiraan premium dibuat berdasarkan dari andaian yang ia akan dibayar pada awal tahun polisi dan premium tersebut dilaburkan serta-merta, maka insurer akan menanggung kerugian perolehan faedah apabila premium dibayar dengan kekerapan selain dari tahunan. Secara amnya, bayaran premium secara bulanan tidak digalakkan kecuali ia dibayar melalui arahan bank atau melibatkan polisi perkhidmatan rumah-ke-rumah atau skim potongan gaji. Kaedah bayaran premium bulanan ini adalah seperti berikut;- • Arahan Bank Mengikut kaedah bayaran premium secara arahan bank, pemegang polisi membenarkan banknya membuat bayaran sejumlah amaun premium kepada insurer, dan amaun tersebut kemudiannya didebitkan dalam akaun bank pemegang polisi. Pihak bank akan mengenakan yuran perkhidmatan terhadap pemegang polisi. Jelasnya, pemegang polisi perlu memastikan agar akaunnya mempunyai baki yang mencukupi bagi pembayaran premium berkenaan. • Perkhidmatan Rumah-ke-Rumah Skim perkhidmatan rumah-ke-rumah berkait rapat dengan insurans hayat perindustrian yang biasanyamemberiperlindungankepadamereka yang hanya mampu mendapatkan amaun polisi yang rendah. Contohnya golongan pekerja industri yang bergaji rendah – menyebabkan skim ini dikelaskan sebagai Insurans Hayat Industri. Kekerapan bayaran premium untuk polisi ini ialah secara mingguan, setengah bulanan atau bulanan. Premium dikutip di rumah pemegang polisi oleh pengutip wang yang diberi kuasa oleh insurer. Pengutip wang ini mungkin terdiri dari ejen insurans, tetapi mereka biasanya adalah kakitangan insurer. Insured diberi buku resit premium (buku simpanan wang) 118
- 131. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN dimana pemungut wang akan mencatatkan setiap premium yang dikutip. Bahagian XVIII Peraturan Insurans 1996, antara lain menyatakan keperluan maklumat tambahan untuk dimasukkan kedalam buku resit premium supaya ia dapat menarik perhatian pemegang polisi tentang tempoh tenggang bagi bayaran premium dan akibat kegagalan membayar premium dalam tempoh tersebut. (rujuk juba Bab 5 Seksyen D 5.3.2.2. – Polisi Hayat Khidmat Rumah-ke-Rumah). • Skim Potongan Gaji Skim berkenaan adalah berdasarkan perjanjian antara insurer dengan majikan pemegang polisi dimana majikan akan membuat potongan premium daripada gaji pemegang polisi dan menyerahkannya kepada insurer setiap bulan. Majikan akan hanya berbuat demikian dengan kebenaran bertulis dari pekerja/pemegang polisi. 8.2.3 Notis Premium Untuk memastikan pemegang polisi membayar premium tepat pada masanya, insurer biasanya akan menghantar notis premium tiga atau empat minggu sebelum tarikh jatuh premium. Jika premium masih tidak dibayar, Notis Peringatan Premium akan dihantar kepada pemegang polisi. Perlu dijelaskan bahawa insurer menghantar notis premium ini atas dasar etika urusniaga untuk memberitahu dan mengingatkan pemegang polisi. Mengikut keperluan kontrak, pemegang polisi dikehendaki membayar premium mengikut tarikh yang ditetapkan. Walau bagaimanapun, insurer menitikberatkan soal pengeluaran notis ini kerana ia secara langsung dapat membantu insurer memperolehi pendapatan premium yang disasarkan. Penghantaran notis ini telah menjadi amalan biasa perniagaan. 8.2.4 Tempoh Tenggang Syarat-syarat yang terkandung dalam kontrak menyatakan bahawa premium perlu dibayar pada atau sebelum tarikh yang ditetapkan dalam polis. Tetapi kebanyakan kontrak juga memperuntukkan tempoh tertentu selepas tarikh tersebut bagi tujuan yang sama. Biasanya tempoh yang diberikan ialah 30 hari. Tempoh ini dipanggil tempoh tenggang. Terdapat dua faedah penting dalam peruntukan ini; Pertama, bayaran premium yang diterima dalam tempoh ini tidak dikenakan denda. Kedua, jika berlaku kematian atas diri yang diinsuranskan dalam tempoh ini dan premium masih belum dibayar, tuntutan kematian akan dibayar dan premium yang tertunggak berserta lain-lain hutang (sekiranya ada) akan ditolak dari amaun tuntutan. Terdapat juga kemungkinan pemegang polisi membayar premium selepas tempoh tenggang. Premium tersebut mungkin diterima dengan bersyarat (umpamanya penyerahan borang waranti kesihatan) dan dikenakan denda. Pengiraan denda tidak dikira dari tarikh tamat tempoh tenggang, tetapi dari tarikh premium perlu dibayar sehingga tarikh bayaran dibuat. 8.2.5 Resit Premium Insurer akan mengeluarkan resit rasmi apabila bayaran premium telah diterima. Resit rasmi mengandungi cop tandatangan Ketua Eksekutif atau lain-lain pegawai utama, berserta tandatangan juru wang. Resit rasmi ini menjadi bukti pembayaran premium yang dibuat oleh pemegang polisi. 119
- 132. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN 8.3 CIRI-CIRI UMUM PROSES PEMBAHARUAN INSURANS AM Kebanyakan perlindungan polisi-polisi insurans am adalah untuk tempoh dua belas bulan. Insurer berharap insured akan memohon perlindungan untuk tempoh seterusnya, dengan lain perkataan, insured akan memperbaharui kontrak. Tiada tanggungjawab khusus untuk kedua-dua belah pihak memperbaharui kontrak, tetapi dalam kebanyakan situasi, insurer akan mengambil langkah sewajarnya untuk mengekalkan perniagaan tersebut untuk setahun lagi. Dalam keadaan pasaran yang berkembang pesat iaitu apabila persaingan mendapatkanperniagaanbegitusengit,peluang untuk mendapat perniagaan pembaharuan agak sukar. Mengikut kebiasaan, insurer akan mengeluarkan notis pemberitahuan kepada insured. Surat notis pembaharuan ini akan menarik perhatian insured bahawa tempoh perlindungan insurans hampir tamat, dan premium pembaharuan turut tertera dalam notis berkenaan. Sesungguhnya bukanlah tanggungjawab insurer untuk mengeluarkan notis pembaharuan berkenaan tetapi ia jelas menunjukkan minat insurer untuk mendapatkan perniagaan pembaharuan polisi. Sekiranya insured berminat untuk memperbaharui polisinya, ia boleh membayar amaun premium berkenaan kepada insurer atau menguruskan pembayaran premium, menerima surat pengesahan pembaharuan polisi berserta sijil yang berkaitan, iaitu biasanya berbentuk sijil insurans. 8.4 DAFTAR POLISI Adalah menjadi keperluan undang-undang melalui peruntukan Seksyen 47 Akta Insurans 1996 dan Bahagian X Peraturan Insurans 1996, bahawa setiap insurer perlu menyedia dan menyelenggara daftar terkini setiap polisi yang dikeluarkan dan tiada satu pun polisi boleh dikeluarkan dari buku daftar berkenaan selama insurer masih bertanggungjawab ke atas polisi tersebut. Daftar polisi adalah rekod rasmi bagi polisi yang dikeluarkan oleh insurer. Daftar polisi mesti mengandungi secara tepat maklumat minimum yang perlu disediakan mengikut Akta dan Peraturan tetapi boleh disimpan dalam bentuk kad atau helaian ledger, malah dalam bentuk cetakan komputer juga, kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk rekod untuk tujuan ini. 120
- 133. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 8 1. Segmen pasaran merujuk kepada a. sekumpulan pengguna yang mempunyai keperluan yang sama b. pengeluar barangan atau produk tertentu c. ejen dari syarikat insurans tertentu d. sekumpulan pemegang polisi dari kelompok umur yang sama 2. Teknik penjualan yang digunakan dalam penjualan produk insurans hayat tidak termasuk a. membantu pelanggan mengenalpasti keperluan b. membantu pelanggan mengetahui dan menyedari akan keperluannya c. mewujudkan hubungan dengan pelanggan d. tiada berkenaan 3. Pembayaran premium boleh dibuat secara a. tunai atau cek dibayar terus kepada insurer b. debit dari akaun bank milik pemegang polisi c. potongan gaji d. kesemua di atas 4. Strategi jualan ialah kaedah yang digunakan untuk mencapai sasaran jualan. Berikut adalah BUKAN contoh strategi yang dimaksudkan: a. menjual pelbagai produk insurans kepada pelanggan sedia ada b. mengembangkan memperbanyakkan senarai pelanggan agensi c. menjual polisi dikalangan segmen pasaran tertentu sahaja d. menjual produk kepada pelanggan yang tidak memerlukannya atau tidak mampu memilikinya 5. Secara amnya, jabatan pemasaran di syarikat insurans yang berorientasikan pasaran bertanggungjawab melaksanakan fungsi-fungsi berikut, KECUALI a. merancang dan mengawal b. mengenalpasti pasaran c. penetapan harga dan promosi produk d. pemilihan ejen 121
- 134. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN 6. Ejen yang melakukan jualan persendirian perlu memiliki kemahiran berikut KECUALI a. kemampuan menentukan harga b. pengetahuan tentang produk c. pengetahuan mengenai pasaran d. teknik penjualan 7. Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan belian pelanggan adalah seperti berikut, KECUALI i. keperibadian dan keramahan ejen ii. keupayaan profesional ejen iii. reputasi insurer iv. premium dan syarat yang dikenakan a. i, ii and iii b. ii, iii and iv c. i, iii and iv d. kesemua di atas 8. Dalam keadaan yang bagaimanakah ejen perlu menggunakan teknik penjualan kreatif? a. apabila pelanggan tidak mengetahui atau menyedari keperluannya b. dalam situasi dimana pelanggan telah sedia mengetahui tentang keperluannya c. apabila penjualan berjaya dimuktamadkan secara tidak langsung kerana hubungan yang baik antara ejen dan pelanggannya d. apabila pelanggan memerlukan sedikit masa untuk memikirkannya , atau mungkin tidak bersetuju dengan harga yang dikenakan 9. Mengapa penilaian selepas jualan merupakan faktor penting kepada ejen? a. Ejen mempunyai peluang yang lebih cerah untuk memupuk keyakinan dan kesetiaan pelanggan ketika pembaharuan polisi b. Ejen dapat memahami keperluan pelanggan dengan lebih baik c. Ejen dapat mencadangkan perlindungan yang bertepatan dengan keperluan pelanggan d. Tidak berkenaan 122
- 135. BAB 8 -PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN 10. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai premium ansuran? a. Premium ansuran dapat membantu aliran tunai insurer dan lebih menjimatkan kos b. Premium ansuran dapat membantu memperbaiki kadar pengekalan perniagaan insurer c. Insurer mengenakan caj tambahan melalui bayaran premium ansuran d. Premium ansuran adalah sama dengan premium tahunan 123 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 136. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN PANDANGAN MENYELURUH Bab ini merupakan pengenalan kepada insurans perubatan dan kesihatan , yang akan dibincangkan di bawah tajuk-tajuk berikut:- • Pengenalan kepada Insurans Perubatan dan Kesihatan (MHI) • Prinsip dan Amalan yang berkaitan dengan Insurans Perubatan dan Kesihatan • Perundangan dan Peraturan berkaitan Insurans Perubatan dan Kesihatan • Tanggungjawab Pemberitahuan • Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan • Bayaran tuntutan tidak menamatkan perlindungan polisi • Risiko Insurans Perubatan dan Kesihatan semakin meningkat mengikut peredaran Masa • Kaedah Kawalan Kos • Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai” 9.1 PENGENALAN KEPADA INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN InsuransPerubatandanKesihatan(jugadikenali sebagai insurans kesihatan atau insurans perubatan) atau MHI dirangka bertujuan mengurangkan kesan kerugian kewangan yang timbul akibat perubahan keadaan kesihatan Pandangan Menyeluruh 9.1 Pengenalan kepada Insurans Perubatan dan Kesihatan (MHI) 9.2 Prinsip dan Amalan yang berkaitan dengan Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.3 Perundangan dan Peraturan berkaitan Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.4 Tanggungjawab Pemberitahuan 9.5 Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan 9.6 Pembayaran tuntutan tidak menamatkan perlindungan polisi 9.7 Risiko Insurans Perubatan dan Kesihatan semakin meningkat mengikut peredaran Masa 9.8 Kaedah Kawalan Kos 9.9 Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai” 124
- 137. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN seseorang yang semakin membimbangkan. Insurans ini biasanya dikendalikan oleh Jabatan Kemalangan & Kesihatan atau Jabatan Insurans Hayat Berkumpulan didalam sesebuah syarikat insurans. Insurans Perubatan dan Kesihatan meliputi insurans perbelanjaan perubatan, insurans penyakit maut, faedah hilang upaya kekal, faedah tunai penghospitalan dan lain-lain produk insurans yang menawarkan faedah atau pampasan sekiranya berlaku keuzuran atau sakit. Berdasarkan statistik, seseorang individu itu biasanya berkemungkinan besar memerlukan salah satu bentuk rawatan perubatan. Kos rawatan perubatan untuk penyakit merbahaya amat mahal dan hanya segelintir individu sahaja yang mampu membiayainya. Oleh itu, Insurans Perubatan dan Kesihatan merupakan salah satu cara dimana seseorang individu itu berupaya membiayai kos rawatan perubatan melalui penggemblengan sumber-sumber kewangan didalam dana insurans, dikalangan pemegang-pemegang polisi. Teks ini hanya akan menyentuh tentang insurans perubatan dan kesihatan peribadi dan pelan insurans pendapatan hilang upaya. 9.2 PRINSIP DAN AMALAN BERKAITAN DENGAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Prinsip-prinsip asas insurans digunakan secara meluas dalam insurans perubatan dan kesihatan, sama sepertimana ia digunakan dalaminsuransbukan-perubatandankesihatan. Antara prinsip-prinsip tersebut ialah:- a. Kepentingan boleh insurans b. Penuh percaya mutlak c. Sebab hampiran d. indemniti e. penyertaan f. Subrogasi Amalan insurans melibatkan proses-proses berikut:- a. Tawaran dan penerimaan b. Pengunderaitan c. Memproses polisi d. Penyelesaian tuntutan e. Insurans semula 9.3 PERUNDANGAN DAN PERATURAN BERKAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Insurans Perubatan dan Kesihatan melibatkan kemampuan insurer menguruskan risiko melalui penggemblengan sumber premium dari semua pemegang polisi. Walau bagaimanapun, tidak seperti insurans hayat biasa, kepastian berlakunya tuntutan dalam insurans kesihatan tidak diperlukan kerana polisi ini mungkin sebenarnya telah membuat bayaran tuntutan lebih dari sekali dalam suatu tempoh perlindungan yang sama. 9.3.1 Akta Insurans 1996 Akta Insurans 1996 yang berkuatkuasa mulai 1 Januari 1997, dinyatakan dalam seksyen 12 iaitu:- 1. Penanggung insurans berlesen, selain dari syarikat insurans semula berlesen, tidak dibenarkan menjalankan kedua-dua perniagaan 125
- 138. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN insurans hayat dan insurans am serentak; 2. Tanpa maksud bertentangan dengan subseksyen (1), sesebuah syarikat insurans hayat dibolehkan untuk menjalankan perniagaan insurans perlindungan dari berlakunya penyakit atau sakit, atau insurans perbelanjaan perubatan semata- mata, tertakluk kepada syarat- syarat dan keperluan yang ditentukan oleh pihak bank; dan 3. Subseksyen (1) tidak digunapakai sekiranya syarikat insurans secara undang-undang telah disahkan boleh menjalankan urusniaga kedua-dua perniagaan insurans pada tarikh berkuatkuasa. 9.3.2 JPI/GPI 16 (Pindaan) Lanjutan dari peruntukan seksyen 201 Akta Insurans 1996, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengeluarkan Garis Panduan mengenai Perniagaan Insurans Perubatan dan Kesihatan – JPI/GPI 16 (pindaan) pada 26 Ogos 2005. Garis Panduan ini menggantikan garis panduan sedia ada JPI/GPI 16 - Garis Panduan mengenai Perniagaan Insurans Perubatan dan Kesihatan yang dikeluarkan oleh BNM pada 24 Disember 1998, dan hendaklah dibaca bersama perkara yang berhubung dengan:- • Peruntukan-peruntukan berkaitan di bawah Bahagian XII dan XV Akta Insurans 1996; • JPI: 12/12003 – Standard Minimum mengenai Pemberitahuan Produk dan Ketelusan dalam Penjualan Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan; dan • JPI/GPI 28 – Garis Panduan mengenai Amalan Tidak Jujur dalam Perniagaan Insurans. Berkuatkuasa mulai 1 Januari 2006, semua perkara mengenai polisi insurans perubatan dan kesihatan yang dijual atau diperbaharui pada atau selepas tarikh ini adalah tertakluk kepada Garis Panduan pindaan. Garis Panduan mendefinisikan polisi MHI sebagai polisi insurans untuk penyakit, sakit atau perbelanjaan perubatan yang menyediakan manfaat tertentu dari risiko seseorang itu mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa akibat dari sakit yang dihidapi atau lemah daya tahan melawan penyakit. Manfaat yang disediakan adalah seperti berikut: • bayaran kembali perbelanjaan perubatan yang ditanggung, • bayaran sekali gus amaun diinsuranskan, atau • bayaran elaun atau aliran pendapatan tetap secara berkala sepanjang tempoh pemilik polisi hilang upaya dan/atau dirawat di hospital Garis Panduan ini digunakan untuk semua jenis produk MHI yang termasuk dalam definisi yang dimaksudkan, termasuk dan tidak terhad kepada produk berikut: • perbelanjaan perubatan atau insurans hospital dan pembedahan (HSI); • penyakit kritikal atau insurans penyakit maut; • insurans penjagaan jangka panjang; • insurans pendapatan hospital; dan • insurans pergigian. 126
- 139. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 9.3.3 JPI: 12/2003 – Keperluan Minimum dalam Pemberitahuan Produk dan Ketelusan dalam Penjualan Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan Pada Mei 5, 2003, pekeliling JPI 12/2003 yang bertajuk “Keperluan Minimum dalam Pemberitahuan Produk dan Ketelusan dalam Penjualan Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan” telah dikeluarkan. Penggunaan Keperluan atau standard minimum ini digunapakai untuk semua jenis polisi individu MHI, termasuk rider MHI yang disertakan dalam polisi hayat individu, polisi berkumpulan MHI dan semua saluran dimana produk MHI dipasarkan. Semua bahan promosi, pemasaran dan penjualan yang disediakan ketika membuat jualan produk MHI hendaklah mengandungi maklumat yang mencukupi, jelas, jujur dan tidak mengelirukan bakal pemilik polisi. Untuk polisi berkumpulan dimana pemilik polisi berkumpulan ini tidak memiliki kepentingan boleh diinsuranskan atas hayat individu yang dilindungi dibawah polisi ini, keperluan pemberitahuan hendaklah dibuat kepada semua individu yang dilindungi, selaras dengan keperluan seksyen 186 Akta Insurans 1996. Penerangan kepada Pelanggan a. Keperluan Khusus Pemberitahuan Berikut adalah ciri-ciri penting dan khusus mengenai produk dan kontrak polisi MHI dimana pengantara hendaklah memberitahu dan menyediakan penerangan yang lengkap dan jelas kepada bakal pelanggan tentang perkara-perkara yang dinyatakan di bawah: • Manfaat Polisi • Pengecualian dan Batasan Manfaat • Syarat-Syarat Sedia Ada • Tempoh Kelayakan • Deduktibel • Insurans Bersama • Menetap di Luar Negara • Rawatan di Luar Negara • Keadaan dimana pengecualian dan pembatasan digunakan Pemilik polisi perlu memahami dan menyedari bahawa mereka tidak akan mendapat bayaran penuh seperti yang dinyatakan dalam manfaat polisi MHI, sekiranya pengecualian dan pembatasan tersebut dikuatkuasakan. b. Premium Maklumat penting mengenai premium yang perlu diterangkan ialah: • amaun, kekerapan dan tempoh bayaran premium untuk mendapatkan manfaat polisi; • jadual kadar premium untuk semua umur; • keadaan-keadaan yang mungkin membawa kepada situasi berikut ketika pembaharuan polisi: - polisi diperbaharui dengan bayaran premium paras - polisi diperbaharui dengan bayaran premium yang bertambah; atau - polisi tidak diperbaharui. 127
- 140. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN • samada amaun premium adalah sama atau berbeza ketika pembaharuan; • hak insurer untuk mengkaji semula kadar premium ketika pembaharuan polisi. c. Senarai pemeriksaan Senarai pemeriksaan dapat mengesahkan bahawa pengantara telah menerangkan dengan jelas semua aspek penting mengenai produk kepada pencadang. d. Melaporkan semua produk MHI ke BNM Berkuatkuasa mulai 1 Oktober 2003, insurer yang berhasrat untuk melancarkan produk baru insurans perubatan dan kesihatan atau membuat pindaan atas produk sedia ada, dikehendaki melaporkan dan mengemukakan sijil aktuari mengenai produk berkenaan kepada Bank Negara Malaysia, sekurang-kurangnya 30 hari sebelum memasarkan produk berkenaan kepada orang ramai. 9.3.4 JPI/GPI 28 – Garis Panduan Mengenai Amalan Tidak Jujur Dalam Perniagaan Insurans Garis panduan ini dikeluarkan sebagai langkah lanjutan dari Cadangan 4.27 Pelan Dasar Sektor Kewangan yang digubal untuk memperkukuhkan peraturan amalan pasaran dalam usaha menggalakkan pemberian layanan yang adil kepada pengguna. Antara langkah-langkah yang dilaksanakan termasuklah menggalakkan standard ketelusan yang lebih tinggi, profesionalisma dan kebertanggungjawapan dalam mengendalikan perniagaan insurans. Melalui rangka kerja yang telah disiapkan, ia dijangka akan terus membantu memperkukuhkan asas amalan perniagaan demi memajukan industri insurans secara lebih tersusun dalam mengharungi kemunculan suasana yang lebih kompetitif dalam sektor kewangan. 9.4 TANGGUNGJAWAB PEMBERITAHUAN Prinsip penuh percaya mutlak digunapakai dalam insurans perubatan dan kesihatan. Seksyen 150 Akta Insurans 1996 menyatakan perkara-perkara berikut:- 1. Sebelum sesuatu kontrak insurans itu dimuktamadkan, pencadang hendaklah menyatakan kepada insurer mengenai perkara-perkara yang:- a. dia ketahui adalah penting yang akan diambilkira dalam keputusan insurer samada untuk menerima risiko atau tidak dan terhadap kadar serta syarat yang dikenakan; atau b. seseorang yang berfikiran waras dalam keadaan normal adalah dijangka mengetahui yang perkara itu penting. 2. Tanggungjawab pemberitahuan tidak memerlukan pencadang untuk menyatakan perkara-perkara yang:- a. mengurangkan risiko kepada insurer b. menjadi pengetahuan umum c. insurer telah mengetahui atau dalam masa menjalankan tugasnya, insurer sepatutnya mengetahui d. insurer telah mengenepikan atau mengecualikan sebarang keperluan pemberitahuan. 128
- 141. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 3. Sekiranya pencadang gagal menjawab atau memberi jawapan yang tidak lengkap atau tidak memberi sebarang pengertian kepada soalan yang terkandung dalam borang cadangan atau yang ditanya oleh insurer dan perkara tersebut tidak disusuli dengan tindakan lanjut oleh pihak insurer, pematuhan terhadap tanggungjawab memberitahu perkara-perkara tersebut adalah dianggap telah dikecualikan atau diketepikan oleh pihak insurer. 4. Penanggung insurans berlesen atau ejen insurans, dalam usaha memujuk seseorang untuk memasuki atau menawarkan untuk memasuki kontrak insurans dengan penanggung insurans berlesen atau melalui ejen insurans, adalah tidakdibenarkan:- a. membuat kenyataan yang mengelirukan, salah atau memperdayakan, samada secara penipuan atau sebaliknya; b. menyembunyikan fakta matan untuk tujuan menipu; atau c. berkaitan dengan ejen insurans, menggunakan risalah jualan atau ilustrasi jualan yang tidak disahkan oleh insurer berlesen. 5. Sekiranya seseorang itu dipujuk untuk memasuki kontrak insurans mengikut cara seperti yang dinyatakan dalam subseksyen (4) di atas, kontrak insurans berkenaan adalah dianggap batal dan individu tersebut adalah berhak untuk memansuhkannya. Perubahan-perubahan berikut berkemungkinan besar akan mempengaruhi kadar premium yang dikenakan ketika pembaharuan:- 1. perubahan ciri-ciri risiko individu atau diri yang diinsuranskan; dan/ atau 2. perubahan menyeluruh dalam kadar premium untuk kelas/portfolio tertentu yang bermasaalah, contohnya risiko yang semakin buruk dialami oleh keseluruhan kelas yang diinsuranskan. 9.5 KATEGORI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan boleh dibahagikan kepada dua kategori berikut:- 1. Polisi indemniti - polisi indemniti meletakkan insured atau diri yang diinsuranskan didalam keadaan kewangan yang sama seperti sebelum kerugian berlaku, tertakluk kepada had maksimum amaun yang diinsuranskan. Contoh-contoh polisi indemniti ialah insurans penghospitalan dan pembedahan dimana pemegang polisi akan menerima kembali bayaran kos rawatan perubatan & perkhidmatan yang ditanggungnya. 2. Manfaat polisi - Faedah-faedah polisi meliputi bayaran sejumlah amaun yang telah ditetapkan terlebih dahulu sekiranya berlaku kejadian / perkara yang dilindungi oleh insurans dalam tempoh kuatkuasa polisi. Contoh-contoh faedah polisi ialah pelan faedah tunai penghospitalan, insurans penyakit maut dan insurans pendapatan hilang upaya. 129
- 142. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 9.6 PEMBAYARAN TUNTUTAN TIDAK MENAMATKAN PERLINDUNGAN POLISI Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan biasanya menyediakan bayaran tuntutan sehingga ke had maksimum seperti yang dinyatakan dalam polisi insurans. Had tersebut mungkin merupakan salah satu atau kombinasi dari had yang dinyatakan berikut:- 1. had bagi setiap hilang upaya 2. had tahunan keseluruhan 3. had sepanjang hayat Bayaran tuntutan tidak boleh menyebabkan kuatkuasa sesuatu polisi itu ditamatkan, kecuali setelah bayaran tuntutan kematian telah dibuat. 9.7 RISIKO INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SEMAKIN MENINGKAT MENGIKUT PEREDARAN MASA Insurans Perubatan dan Kesihatan melibatkan morbiditi(kemungkinanberlakunyahilangupaya akibat kemalangan atau sakit). Secara amnya, risiko akan meningkat mengikut peningkatan umur seseorang. Lain-lain faktor luar seperti jenis pekerjaan dan faktor alam sekitar juga mempengaruhi risiko. 9.8 KAEDAH KAWALAN KOS Untuk mengawal kos dan penyalahgunaan akibat dari amaun tuntutan yang sengaja ditinggikan, pelbagai kaedah kawalan boleh digunakan oleh insurer. Antaranya termasuklah:- 1. Had Kawalan Dalaman 2. Jadual Peraturan Pembedahan 3. Tempoh maksimum pampasan 4. Tempoh masa kos perbelanjaan akan dibayar 5. Pembayaran bersama untuk menaik-tarafkan bilik 6. Deduktibel 7. Panel hospital 9.9 KEMASUKAN KE HOSPITAL ‘TANPA BAYARAN TUNAI’ Dibawah konsep kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai” ini, kemasukan ke wad hospital panel diuruskan dengan adanya surat jaminan dan pihak hospital tidak lagi memerlukan bayaran deposit. Apabila pemegang polisi/ penuntut mendaftar keluar dari hospital, ia hanya perlu membayar kos perbelanjaan yang tidak ditanggung oleh pihak syarikat insurans. Kesemua faedah rawatan yang layak diterima oleh pemegang polisi akan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans. Perlu dinyatakan bahawa urusan kemasukan ke hospital tanpa menggunakan wang tunai ini biasanya dibuat tanpa ikatan kontrak tetap, kecuali sekiranya ia dinyatakan secara khusus dalam kontrak insurans. Kemudahan ini dianggap sebagai khidmat nilai ditambah yang disediakan oleh syarikat insurans kepada pemegang polisi yang layak. 130
- 143. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 9 1. Yang manakah diantara berikut TIDAK termasuk di bawah insurans perubatan dan kesihatan. a. Insurans perbelanjaan perubatan. b. Insurans jangka panjang. c. Insurans penyakit merbahaya. d. Insurans pendapatan hilang upaya. 2. Melalui pekeliling _____________ yang dikeluarkan pada ___________, semua perkara mengenai polisi insurans perubatan dan kesihatan yang dijual atau diperbaharui pada atau selepas ___________ adalah tertakluk dibawah garis panduan pindaan berkenaan. a. JPI/GPI 16 (Pindaan) / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2007. b. JPI/GPI 16 (Pindaan) / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2006. c. JPI/GPI 16 / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2007. d. JPI/GPI 16 / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2006. 3. Insurer yang melancarkan produk baru insurans perubatan dan kesihatan hendaklah mengemukakan sijil aktuari mengenai produk berkenaan kepada BNM sekurang-kurangnya _______ hari sebelum produk tersebut diperkenalkan kepada orang ramai. a. 31 hari. b. 30 hari. c. 60 hari. d. 90 hari. 4. Insurans perubatan dan kesihatan boleh dibahagikan kepada dua kategori iaitu: a. polisi indemniti dan polisi jangka panjang. b. polisi manfaat dan polisi boleh diperbaharui tahunan. c. polisi indemniti dan polisi kemalangan diri komprehensif. d. polisi manfaat dan polisi indemniti. 131
- 144. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 5. Polisi manfaat tunai penghospitalan adalah _____________ kerana ia menyediakan bayaran sejumlah wang yang telah ditetapkan terlebih dahulu sekiranya kejadian/ peristiwa yang diinsuranskan berlaku dalam tempoh perlindungan polisi. a. polisi indemniti. b. polisi manfaat. c. polisi hospital dan pembedahan. d. polisi pendapatan hilang upaya. 6. Pembayaran tuntutan polisi perubatan dan kesihatan adalah gabungan kaedah berikut:: I. had setiap hilang upaya. II. had setiap kemasukan kehospital. III. had sepanjang hayat. IV. had purata tahunan. a. I dan II. b. I dan III. c. I, III dan IV. d. Kesemua di atas. 7. Di bawah insurans perubatan dan kesihatan, pembayaran tuntutan tidak menyebabkan kuatkuasa polisi ditamatkan, kecuali berlaku a. tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh. b. tuntutan hilang upaya sementara dan sebahagian. c. tuntutan kematian. d. perubahan risiko. 8. Kemorbidan ditakrifkan sebagai a. kebarangkalian berlaku kematian. b. kebarangkalian berlaku hilang upaya disebabkan kemalangan atau sakit. c. kebarangkalian berlaku kematian disebabkan kemalangan atau sakit. d. kebarangkalian berlaku kematian disebabkan sakit. 132
- 145. BAB 9 -PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 9. Kaedah yang digunakan oleh insurer untuk mengawal kos dan penyalahgunaan dari peningkatan tuntutan perubatan meliputi kaedah- kaedah berikut: I. deduktibel. II. fail dan bayaran balik tuntutan. III. jadual prosedur pembedahan. IV. bayaran bersama meningkatkan taraf bilik. a. I dan II. b. I dan III. c. I, III dan IV. d. Kesemua di atas. 10. Polisi hospital dan pembedahan yang bertujuan meletakkan insured pada kedudukan kewangan yang sama seperti sebelum berlakunya risiko yang diinsuranskan, tertakluk kepada had maksimum amaun perlindungan dikenali sebagai. a. Polisi had sepanjang hayat. b. Polisi indemniti. c. Polisi manfaat. d. Polisi had per maksimum. 133 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 146. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, kita akan membincangkan tajuk- tajuk berikut:- • Jenis-jensi Insurans Perubatan dan Kesihatan • Insurans Perbelanjaan Perubatan • Insurans Perubatan dan Kesihatan Berkumpulan • Insurans Manfaat Tunai Penghospitalan • Insurans Penyakit Kritikal • Insurans Pendapatan Hilang Upaya 10.1 JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN ProdukInsuransPerubatandanKesihatanboleh dijual secara perseorangan atau kumpulan. Bagi polisi perseorangan, premium yang dikenakan biasanya berdasarkan dari umur pemegang polisi, dan premium semakin meningkat selaras dengan peningkatan usia. Sementara polisi berkumpulan pula merujuk kepada polisi yang dikeluarkan kepada sekumpulan individu yang mengandungi tiga orang atau lebih. Polisi insurans perubatan dan kesihatan biasanya terdiri daripada:- 1. Insurans Perbelanjaan Perubatan, yang meliputi:- a. Insurans Penghospitalan & Pembedahan, dan/atau Pandangan Menyeluruh 10.1 Jenis-jensi Insurans Perubatan dan Kesihatan 10.2 Insurans Perbelanjaan Perubatan 10.3 Insurans Perubatan dan Kesihatan Berkumpulan 10.4 Insurans Manfaat Tunai Penghospitalan 10.5 Insurans Penyakit Kritikal 10.6 Insurans Pendapatan Hilang Upaya 134
- 147. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN b. Insurans Perbelanjaan Perubatan Utama 2. Insurans Faedah Tunai Penghospitalan 3. Insurans Penyakit Kritikal 4. Insurans Pendapatan Hilang Upaya Terdapat sebilangan syarikat insurans yang memberi perlindungan perbelanjaan perubatan yang meliputi perkara-perkara berikut:- 1. Insurans klinikal (penjagaan rapi) 2. Insurans pergigian 3. Insurans ibu bersalin 10.2 INSURANS PERBELANJAAN PERUBATAN Polisi insurans perbelanjaan perubatan direka bertujuan membuat bayaran kos rawatan atas kehilangan upaya, tertakluk kepada had dan syarat-syarat yang terkandung dalam polisi. Kadangkala, faedah tambahan seperti Faedah Tunai Hospital Harian mungkin juga disediakan. Terdapat polisi insurans perbelanjaan perubatan yang membayar perbelanjaan bagi setiap ringgit yang dikenakan atau insurer mungkin menggunakan pendekatan tertentu seperti kaedah deduktibel atau bayaran bersama. Bagi polisi insurans penghospitalan & pembedahan asas, insurer biasanya membayar kos perbelanjaan bagi setiap ringgit yang dikenakan. Sementara dalam polisi perbelanjaan perubatan utama, insurer biasanya membayar amaun yang melebihi had amaun yang dipersetujui terlebih dahulu. 10.2.1 Insurans Penghospitalan & Pembedahan Polisi insurans penghospitalan dan pembedahan direka bertujuan membuat bayaran kos rawatan apabila diri yang diinsuranskan dirawat sebagai pesakit hospital (dimasukkan ke wad) atau perlu menjalani pembedahan. Rawatan pembedahan dalam bentuk pembedahan harian (tidak dimasukkan ke wad) mungkin juga akan diberi perlindungan insurans. Faedah-faedah yang terdapat dalam Polisi Insurans Penghospitalan dan Pembedahan biasanya adalah seperti berikut:- 1. Bilik dan Penyediaan Makanan 2. Unit Kawalan Rapi 3. Perkhidmatan dan Bekalan Hospital 4. Yuran Pakar Bius 5. Yuran Pakar Bedah 6. Bayaran Bilik Bedah 7. Lawatan Doktor Pakar di Hospital 8. Ujian Diagnosa Sebelum Kemasukan ke Hospital 9. Khidmat Pakar Runding Sebelum Kemasukan ke Hospital 10. Rawatan Selepas Kemasukan ke Hospital 11. Rawatan Pesakit Luar Kecemasan/ Kemalangan 12. Bayaran Ambulans 135
- 148. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Terdapat juga polisi yang menawarkan perlindungan tambahan seperti:- 1. Elaun Tunai Harian di Hospital Kerajaan 2. Rawatan Pesakit Luar Penyakit Barah 3. Rawatan Pesakit Luar Dialisis Buah Pinggang 4. Perpindahan Organ 5. Elaun Harian Penjagaan Kanak-Kanak kepada Diri yang Diinsuranskan Cukai perkhidmatan biasanya tidak dikenakan, kecuali syarat-syarat polisi menyatakan ia perlu dibayar. 10.2.2 Insurans Perbelanjaan Utama Perubatan Polisi insurans perbelanjaan utama perubatan menyediakan perlindungan yang lebih meluas serta membayar perbelanjaan utama penjagaan kesihatan yang berlaku diluar jangka. Polisi ini menawarkan perlindungan caj atau perbelanjaan pelbagai bentuk penjagaan kesihatan dengan mengenakan beberapa had tertentu berserta faedah maksimum keseluruhan yang tinggi; melalui bentuk faedah seperti yang dinyatakan dibawah:- 1. Perubatan Utama Tambahan 2. Perubatan Utama Komprehensif 3. Insurans Lebihan Perubatan Utama Perlindungan insurans perubatan utama tambahan biasanya merupakan lanjutan dari polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Secara amnya, faedah polisi asas akan semakin berkurangan sebelum pembayaran lanjut dibuat. Melalui polisi ini, pembayaran yang dibuat biasanya meliputi 80% perbelanjaan,sementarabaki20%perbelanjaan ditanggung oleh pemegang polisi. Polisi insurans perubatan utama komprehensif serupa dengan polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Perbezaan utama polisi ini ialah ia mengenakan sejumlah amaun deduktibel. Sekiranya berlaku tuntutan, hanya amaun yang melebihi amaun deduktibel dipersetujui sahaja yang akan dibayar. Polisi insurans lebihan perubatan utama biasanya dijual sebagai amaun tambahan (top- up) kepada polisi insurans perubatan utama. Walau bagaimanapun, polisi berkenaan yang biasa terdapat dipasaran AS, tetapi kurang popular di Malaysia. Terdapat dua kaedah penyertaan perbelanjaan iaitu:- 1. Deduktibel - polisi dikeluarkan dengan menyertakan syarat bahawa pemegang polisi perlu membayar sejumlah amaun yang dipersetujui terlebih dahulu sebelum baki perbelanjaan boleh dibayar atau dibayar balik oleh syarikat insurans. Amaun deduktibel mungkin dinyatakan dalam bentuk berikut:- a. Jumlah tetap – contohnya amaun deduktibel ialah RM300 bagi setiap tuntutan b. Peratusan – contohnya 10% dari perbelanjaan keseluruhan c. Kombinasi antara jumlah tetap dengan peratusan – contohnya 10% dari perbelanjaan keseluruhan, tertakluk kepada jumlah maksimum (atau minimum) sebanyak RM500. 136
- 149. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 2. Bayaran bersama – merujuk kepada keadaan dimana perbelanjaan dikongsi bersama antara pemegang polisi dan syarikat insurans. Melalui pembayaran bersama, pemegang polisi perlu membayar sejumlah peratusan yang dinyatakan dalam polisi, dari keseluruhan perbelanjaan perubatan yang ia layak. Contohnya, pembayaran bersama untuk menaiktarafkan bilik memerlukan pemegang polisi berkongsi peratusan bayaran tertentu apabila ia menerima rawatan dan menginap dibilik yang lebih mahal berbanding dengan jumlah kelayakan yang dinyatakan dalam polisi. 10.2.3 Asas Perlindungan Insurans Di Malaysia, polisi insurans Penghospitalan dan Pembedahan Komprehensif juga dikenali sebagai ‘ seperti yang dicajkan’. Selain dari perbelanjaan bilik penginapan dan makanan, polisi ini biasanya membayar jumlah sebenar amaun yang dikenakan oleh pihak hospital. Walau bagaimanapun, polisi berkenaan mungkin menghadkan jumlah tuntutan bagi setiap hilang upaya atau had keseluruhan tahunan. Had dalaman polisi insurans penghospitalan dan pembedahan merupakan bentuk polisi tradisi yang dijual di Malaysia sejak dahulu lagi. Polisi berkenaa biasanya menetapkan had bayaran pampasan bagi setiap manfaat secara berasingan. Polisi-polisi ini kadangkala tertakluk kepada Had bagi setiap Hilang Upaya atau Had Keseluruhan Tahunan. Contoh Perlindungan Had Dalaman dinyatakan di bawah:- FAEDAH-FAEDAH (had bagi setiap tuntutan) RM Kemudahan bilik & makanan (maksimum harian sehingga 120 hari) 300 Unit Kawalan Rapi (maksimum harian sehingga 20 hari) 400 Perkhidmatan & Bekalan Hospital 4,000 Diagnosa Sebelum pembedahan & khidmat rundingan 600 Yuran pembedahan (termasuk yuran pakar bius & bayaran bilik bedah). Tertakluk kepada Jadual Prosedur Pembedahan) 31,000 Diagnosa Sebelum Kemasukan ke Hospital & khidmat rundingan 600 Lawatan Doktor Perubatan semasa di Wad Hospital (maksimum harian sehingga 60 hari) 200 Rawatan lanjutan (dalam tempoh 31 hari dari tarikh keluar hospital) 600 Bayaran penggunaan Ambulans 250 10.3 INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN BERKUMPULAN Insurans perubatan dan kesihatan secara berkumpulan mempunyai bentuk perlindungan yang serupa dengan insurans perubatan dan kesihatan individu. Walau bagaimanapun, dalam insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan, hanya satu polisi induk dikeluarkan untuk melindungi sejumlah ahli dalam suatu kelompok entiti, umpamanya dibawah majikan yang sama. Tidak seperti insurans perubatan dan kesihatan individu dimana potensi risiko setiap individu dinilai untuk menentukan kebolehinsuranannya, dibawah polisi ini semua ahli yang layak akan 137
- 150. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN diberi perlindungan insurans, tanpa mengambil kira umur dan keadaan fizikalnya. Premium yang dikenakan dibawah polisi ini dikira berdasarkan ciri-ciri kelompok berkenaan secara keseluruhan, seperti purata umur dan tahap bahaya pekerjaan. Biasanya polisi insurans kesihatan ini dikeluarkan kepada kumpulan yang mempunyai hubungan majikan- pekerja, dan dianggap sebagai salah satu skim faedah pekerja. Insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan mungkin berasaskan konsep sertaan atau bukan-sertaan. Pelan insurans kesihatan berkumpulan bukan sertaan mesti memberi perlindungan kepada semua ahli yang layak dalam kelompok tersebut. Sementara insurans kesihatan berkumpulan konsep sertaan biasanya memerlukan penyertaan sekurang- kurangnya 75% dari jumlah keseluruhan ahli yang layak. Kecuali dinyatakan secara berasingan, polisi berkumpulan dikenakan cukai perkhidmatan. Dalam polisi sertaan, cukai perkhidmatan hanya dikenakan atas jumlah caruman majikan sahaja. Biasanya bentuk faedah, hak dan tanggungjawab setiap ahli dalam kumpulan berkenaan ada dinyatakan dalam polisi induk yang dikeluarkan oleh syarikat insurans kepada satu entiti sahaja iaitu pemegang polisi. 10.3.1 Seksyen 186 Akta Insurans 1996 Polisi hanya boleh dikeluarkan kepada pemegang polisi yang mempunyai kepentingan boleh insurans terhadap diri yang diinsuranskan. Seksyen 152 Akta Insurans 1996 mendefinasikan kepentingan boleh insurans sebagai:- 1. Bayaran polisi tidak boleh melebihi kepentingan boleh insurans 2. Seseorang itu dianggap mempunyai kepentingan boleh insurans berdasarkan bentuk perhubungannya dengan individu yang dimaksudkan, iaitu sekiranya individu tersebut adalah:- a. pasangan hidup, anak atau kanak- kanak dibawah jagaan yang masih dibawah umur majoriti ketika polisi insurans berkuatkuasa; b. pekerjanya; atau c. seseorang yang pada masa polisi insurans berkuatkuasa, ia adalah dibawah jagaannya secara menyeluruh atau separa menyeluruh. Satu polisi tunggal akan dikeluarkan bagi tujuan memberi perlindungan kepada sekumpulan individu yang telah dikenalpasti hubungannya dengan pemegang polisi, umpamanya hubunganmajikan-pekerja,persatuan/koperasi/ kesatuan – ahli, dan penghutang-pemiutang. Selain dari hubungan majikan-pekerja, lain- lain kategori hubungan tidak termasuk dalam definisi kepentingan boleh insurans seperti yang didefinisikan dalam Akta Insurans 1996. Oleh itu, untuk menjadikan sesuatu polisi itu mempunyai kuasa yang sah dari sudut undang- undang, Seksyen 186 Akta Insurans 1996 perlu dipatuhi. Seksyen 186 Akta Insurans 1996 telah menyatakan bahawa polisi boleh dikeluarkan mengikut syarat-syarat berikut:- 1. Tiada individu yang dibenarkan mempelawa individu lain dengan membuat tawaran atau cadangan untuk memasuki sesuatu kontrak insurans dengan tidak memberitahu:- a. nama penanggung insurans berlesen b. hubungannya dengan penanggung insurans berlesen; dan 138
- 151. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN c. premium yang dikenakan oleh penanggung insurans berlesen 2. Tiada individu yang dibenarkan untuk menguruskan polisi berkumpulan untuk seseorang dibawah perlindungan insurans secara berkumpulan sekiranya tidak wujud kepentingan boleh insurans dengan tidak memberitahu kepada setiap dari mereka:- a. nama penanggung insurans berlesen b. hubungannya dengan penanggung insurans berlesen; c. syarat-syarat yang terkandung dalam polisi berkumpulan termasuk jumlah ganjaran yang dibayar kepadanya; dan d. premium yang dikenakan oleh pihak penanggung insurans berlesen. 3. Penanggung insurans berlesen adalah bertanggungjawab terhadap diri yang diinsuranskan dalam polisi berkumpulan berkenaan apabila didapati pemegang polisi tidak mempunyai kepentingan insurans terhadap diri yang diinsuranskan dan diri yang diinsuranskan telah pun membayar premium kepada pemegang polisi, tanpa mengambil kira yang penanggung insurans berlesen tidak menerima bayaran premium berkenaan dari pemegang polisi berkumpulan. 4. Bagi penanggung insurans berlesen atas polisi berkumpulan berkenaan; sekiranya didapati pemegang polisi tidak mempunyai kepentingan boleh insurans terhadap diri yang diinsuranskan, maka penanggung insurans bertanggungjawab membayar wang tuntutan yang sepatutnya dibayar dibawah polisi tersebut kepada diri yang diinsuranskan atau kepada mana-mana individu yang layak menerima bayaran tersebut. 10.4 INSURANS MANFAAT TUNAI PENGHOSPITALAN Insurans faedah tunai penghospitalan boleh dipasarkan sebagai polisi asas atau sebagai faedah sampingan kepada insurans hayat atau polisi insurans perubatan. Pelan insurans ini membayar sejumlah amaun yang telah dipersetujui bagi setiap hari diri yang diinsuranskan berada di hospital. 10.5 INSURANS PENYAKIT KRITIKAL Insurans penyakit kritikal ini juga dikenali sebagai insurans penyakit maut. Polisi insurans ini membayar sejumlah amaun sekaligus apabila diri yang diinsuranskan didiagnosa mengalami atau mengidap salah satu dari penyakit kritikal yang dinyatakan dalam polisi tersebut. Pelan insurans ini boleh dipasarkan sebagai polisi asas atau sebagai faedah sampingan kepada polisi insurans hayat. 10.6 INSURANS PENDAPATAN HILANG UPAYA Polisi insurans pendapatan hilang upaya ini juga dikenali sebagai Insurans Kesihatan Kekal. Ia merupakan insurans kesihatan yang menyediakan bayaran secara berkala apabila diri yang diinsuranskan tidak dapat bekerja seperti biasa akibat sakit, mengidap penyakit atau mengalami kecederaan.Walaupun polisi ini agak biasa di AS dan United Kingdom, tetapi di Malaysia, polisi ini jarang dipasarkan sebagai suatu polisi asas. 139
- 152. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 10 1. Secara konvensional, produk insurans perubatan dan kesihatan biasanya dijual secara: a. polisi individu atau berkumpulan. b. polisi sementara atau berganda. c. polisi tanpa wang tunai atau berkumpulan. d. polisi berganda atau pos terus. 2. Polisi perbelanjaan perubatan utama biasanya membayar sejumlah amaun: a. bagi setiap ringgit perbelanjaan yang dikeluarkan b. bagi manfaat tunai hospital harian c. bagi bayaran bersama d. bagi lebihan amaun deduktibel yang dipersetujui 3. Empat kategori utama polisi insurans perubatan dan kesihatan yang ditawarkan dipasaran ialah. a. insurans perbelanjaan pergigian, manfaat tunai penghospitalan, penyakit kritikal dan pendapatan hilang upaya. b. insurans perbelanjaan perubatan, manfaat tunai penghospitalan, penyakit kritikal dan pendapatan hilang upaya. c. insurans perbelanjaan pergigian, manfaat tunai penghospitalan, insurans klinikal dan pendapatan hilang upaya. d. perbelanjaan perubatan, manfaat tunai bersalin, penyakit kritikal dan pendapatan hilang upaya. 4. Beberapa perlindungan tambahan yang boleh disertakan dalam polisi insurans perubatan ialah. I insurans penjagaan mata II insurans bersalin III insurans klinikal IV insurans pergigian a. I dan II b. I, II dan IV c. II, III dan IV d. Kesemua di atas 140
- 153. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 5. Dua kaedah penyertaan bayaran yang biasa digunakan dalam polisi insurans perbelanjaan perubatan utama ialah: a. deduktibel dan insurans bersama. b. insurans bersama dan bayaran bersama. c. bayaran bersama dan deduktibel. d. tanpa wang tunai dan bayaran balik. 6. Polisi insurans perbelanjaan perubatan utama kaedah deduktibel mungkin dinyatakan dalam bentuk berikut: a. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan amaun tetap. b. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan peratusan. c. amaun tetap bagi setiap tuntutan, peratusan dari jumlah perbelanjaan keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan had keseluruhan tahunan. d. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan keseluruhan atau kombinasi antara amaun tetap dan peratusan. 7. Pihak-pihak yang terlibat dalam kontrak skim insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan ialah a. pekerja dan majikan. b. pekerja, majikan dan insurer. c. majikan dan insurer. d. waris, pekerja, majikan dan insurer. 8. ___________ membayar amaun insurans sekali gus apabila diri yang diinsuranskan didiagnosa menghidap salah satu dari penyakit kritikal yang dinyatakan dalam jadual polisi a. Polisi berkait pelaburan b. Polisi insurans kesihatan kekal c. Polisi insurans hilang upaya kekal d. Insurans penyakit merbahaya 141
- 154. BAB 10 -JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 9. Premium yang dikenakan untuk polisi perubatan dan kesihatan individu biasanya berdasarkan. a. kelompok umur dan meningkat mengikut usia. b. umur tertentu dan berkurangan mengikut usia. c. kelompok umur dan berkurangan mengikut usia. d. umur tertentu dan meningkat mengikut usia. 10. Skim insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan bukan sertaan (non contributory) mesti melindungi. a. semua ahli yang layak dalam kelompok tersebut. b. sekurang-kurangnya 75% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut. c. sekurang-kurangnya 50% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut. d. sekurang-kurangnya 90% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut. 142 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 155. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kita akan membincangkan tentang pengunderaitan insurans perubatan dan kesihatan mengikut tajuk-tajuk berikut:- • Tujuan pengunderaitan • Anti Pemilihan • Premium yang Munasabah • Proses Pemilihan Risiko • Pengunderaitan Perubatan • Sumber-sumber Maklumat Pengunderaitan • Keputusan Pengunderaitan • Menawarkan Perlindungan Yang Dipinda • Pembaharuan Insurans Perubatan dan Kesihatan • Bayaran Premium • Penamatan Polisi 11.1 TUJUAN PENGUNDERAITAN “Pengunderaitan boleh didefinisikan sebagai suatu proses penilaian dan pemilihan risiko, dan juga penentuan kadar premium, terma dan syarat-syarat”. Untuk mana-mana pelan insurans, diri yang diinsuranskan dikehendaki membuat caruman atau sumbangan yang dikenali premium, dan caruman ini dimasukkan kedalam dana umum Pandangan Menyeluruh 11.1 Tujuan pengunderaitan 11.2 Anti Pemilihan 11.3 Premium yang Munasabah 11.4 Proses Pemilihan Risiko 11.5 Pengunderaitan Perubatan 11.6 Sumber-sumber Maklumat Pengunderaitan 11.7 Keputusan Pengunderaitan 11.8 Menawarkan Perlindungan Yang Dipinda 11.9 Pembaharuan Insurans Perubatan dan Kesihatan 11.10 Bayaran Premium 11.11 Penamatan Polisi 143
- 156. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN yang digunakan untuk membayar kerugian. Untuk memastikan dana umum tersebut mencukupi untuk membayar tuntutan, syarikat insurans perlu:- 1. berhati-hati terhadap anti pemilihan 2. mengenakan kadar premium yang sepadan dengan risiko yang ditanggung. 11.2 ANTI PEMILIHAN Anti pemilihan merujuk kepada keadaan dimana lebih banyak risiko substandard diterima untuk diinsuranskan yang kemudiannya menyebabkan keputusan pengunderaitan tidak begitu menguntungkan. Hal ini berlaku apabila pemohon insurans yang mengetahui dirinya berkemungkinan besar akan mengalami kerugian, memohon dan menghantar cadangan insurans. Biasanya premium yang dikenakan adalah berdasarkan dari contoh yang mewakili profil risiko pasaran secara keseluruhan. Berkenaan dengan anti pemilihan, syarikat insurans yang tidak memiliki kawalan pengunderaitan yang berkesan akan mengakibatkan wujudnya portfolio yang sebahagian besar daripadanya berisiko tinggi. Untuk mengelakkan anti pemilihan, pengunderait perlu berhati-hati dalam membuat penilaian keatas semua permohonan insurans dan perlu mengenakan kadar premium yang berpadanan dengan risiko yang ditanggung serta mengenakan syarat pengecualian, sekiranya perlu. 11.3 PREMIUM YANG MUNASABAH Insurans secara asasnya merupakan suatu pelan dimana sekumpulan individu yang menghadapi risiko yang serupa mencarum kedana umum dalam jumlah yang sama, dan dana ini digunakan untuk membayar kerugian yang menimpa sebilangan kecil individu terbabit. Realitinya, pemohon insurans berhadapan dengan kemungkinan menghadapi kerugian yang pelbagai bentuk. Untuk memastikan premium yang dikutip untuk satu kelas risiko adalah munasabah, syarikat insurans perlu mengenakan kadar premium yang seimbang dengan risiko yang dihadapi. Dengan lain perkataan, syarikat insurans akan mengenakan kadar premium yang tinggi terhadap pemohon insurans yang berkemungkinan menghadapi kerugian yang lebih tinggi berbanding dengan kadar purata. Mengikut amalan biasa, pengunderait dari syarikat insurans akan melaksanakan suatu proses yang dipanggil ‘pengunderaitan’ untuk memastikan mereka tidak membuat pemilihan yang salah dan kadar premium yang dikenakan haruslah berpatutan secara menyeluruh. 11.4 PROSES PEMILIHAN RISIKO Didalam risiko insurans perubatan dan kesihatan, pengunderait membuat pertimbangan pemilihan risiko yang meliputi perkara berikut:- 1. Faktor perubatan - Pertimbangan mengenai aspek perubatan adalah penting dalam pengunderaitan insurans pendapatan hilang upaya dan perlindungan perbelanjaan perubatan. Sejarah rawatan kesihatan dan keadaan fizikal terkini merupakan petunjuk asas akan kebarangkalian berlakunya 144
- 157. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN masaalah pada masa hadapan, yang boleh menyebabkan hilang upaya atau menanggung perbelanjaan rawatan & perubatan apabila dimasukkan ke hospital. 2. Faktor kewangan – Kedudukan kewangan pencadang secara keseluruhan merupakan pertimbangan penting dalam menentukan amaun dan kesesuaian tahap perlindungan yang diperlukan. Pertimbangan ini akan menjadi semakin kritikal dalam insurans pendapatan hilang upaya berbanding dengan insurans perbelanjaan perubatan kerana amaun perlindungan insurans pendapatan hilang upaya yang terlalu tinggi mungkin seolah- olah tidak menggalakkan mereka yang hilang upaya untuk meneruskan kerja masing-masing. Kecenderungan untuk memanjangkan tempoh hilang upaya bertujuan mendapatkan wang pampasaninsuransdikenalpastisebagai ‘malingering’ (berpura-pura sakit untuk mengelakkan diri dari bertugas) 3. Faktor pekerjaan – Kemungkinan berlaku kecederaan ditempat kerja dapat membantu untuk menentukan kadar premium untuk perlindungan insurans hilang upaya, kemalangan dan perbelanjaan perubatan. Hilang upaya pekerjaan akibat berlakunya gangguan kecil adalah antara faktor yang diambil kira dalam membuat penilaian permohonan insurans pendapatan hilang upaya. 4. Faktor umur dan jantina – Masaalah kesihatan akan sentiasa meningkat seiring dengan peningkatan usia seseorang. Statistik menunjukkan bahawa wujud trend yang berbeza antara lelaki dan wanita dalam penggunaan ubat-ubatan. Oleh itu, umur dan jantina adalah antara pertimbangan penting didalam pengunderaitan insurans kesihatan. Pengunderaitan juga akan memberi pertimbangan terhadap lain-lain faktor seperti : risiko penerbangan, kegiatan masa lapang atau avokasi, tabiat dan ciri-ciri moral, dan aspek-aspek tertentu dalam kes-kes pengunderaitan yang melibatkan banyak nyawa. Samada kepentingan setiap faktor tersebut akan diambilkira atau sebaliknya adalah bergantung kepada jenis dan amaun perlindungan insurans yang dipohon. 11.5 PENGUNDERAITAN PERUBATAN Pengunderaitan mengenai sejarah perubatan pemohon insurans perubatan dan kesihatan memerlukan pertimbangan dari sudut sejarah perubatan dan keadaan fizikal masa kini untuk menentukan apakah asas insurans yang boleh ditawarkan atau adakah permohonan insurans berkenaan perlu ditolak. Pengunderait menilai risiko dengan membuat anggaran tentang pengaruh-pengaruh yang berkemungkinan wujudnya gangguan semasa dan menilai sejarah perubatan terdahulu keatas tuntutan masa akan datang. Melihat dari perspektif pengunderaitan, pemohon insurans dianggap mempunyai risiko terjejas sekiranya ia pernah atau memiliki sejarah kesihatan & perubatan yang berpotensi untuk menyumbang kearah kecederaan atau penyakit pada masa akan datang, atau menimbulkan komplikasi yang mengakibatkan hilang upaya berpanjangan. Pengunderait mengklasifikasikan pemohon insurans berdasarkan sejauh mana perbezaan sejarah kesihatannya dan keadaan fizikal masa kini berbanding dengan hayat biasa / hayat yang tidak terjejas. 145
- 158. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 11.5.1 Sejarah Perubatan Penilaian sejarah perubatan bermula dengan mengkaji semula maklumat yang terkandung dalam borang cadangan. Sejarah perubatan yang dinyatakan mungkin memerlukan siasatan lanjut.Contohnya,sekiranyapemohonmengaku pernah menerima rawatan tekanan darah tinggi, laporan lanjut perubatan dari doktor panel adalah diperlukan. Selain berusaha mendapatkan laporan perubatan berkaitan, pengunderait akan membuat pertanyaan lanjut terhadap doktor yang mengendalikan rawatan tersebut mengenai catatan bacaan tekanan darah, ubat-ubatan yang disyorkan, dan tahap kawalan yang telah dicapai. Sebaliknya, apabila kenyataan yang diperolehi melalui borang cadangan menyatakan terdapatnya rawatan perubatan dan pemohon telah sembuh sepenuhnya dari kecederaan patah tangan, perkara ini tidak memerlukan maklumat lanjut. Syarikat insurans mengkaji semula sejarah keadaan kesihatan seseorang untuk menentukan:- 1. kemungkinan berlaku berulang penyakit 2. kesan sejarah perubatan terhadap keadaan kesihatan pemohon secara keseluruhan 3. komplikasi yang mungkin timbul pada masa akan datang 4. perkembangan normal terhadap sebarang kelainan/kecacatan 5. kemungkinan berlakunya interaksi antara perkembangan normal ini dengan kecacatan/hilang upaya dimasa akan datang disebabkan faktor yang langsung tidak berkaitan dengannya. Terdapat penyakit yang cenderung untuk berulangsemula.Contohnya,pemohoninsurans yang menghidap ulcer sistem penghadaman berkemungkinan besar akan dimasukkan ke hospital pada masa akan datang disebabkan penyakit yang sama, berbanding dengan mereka yang tidak mempunyai sejarah penyakit ulcer. Kebanyakan sakit teruk tidak perlu diberi perhatian sekiranya ia telah sembuh sepenuhnya tanpa menunjukkan sebarang tanda yang gangguan tersebuat akan berulang. Contohnya termasuklah apendektomi atau keretakan tulang. Komplikasi yang terpendam, atau perkembangan terhadap sesuatu kekurangan/ kelainan sehinggalah ke peringkat dimasukkan ke hospital atau hilang upaya merupakan antara kemungkinan-kemungkinan yang disertai dengan pelbagai keadaan. Contohnya masaalah berat badan, tekanan darah tinggi – walaupun dalam keadaan biasa ia tidak menyebabkan keadaan hilang upaya tetapi ia dianggap petunjuk kemungkinan berlaku gangguan kardiovaskular pada masa hadapan. 11.5.2 Keadaan Fizikal Terkini Kenyataan pemohon insurans yang terdapat dalam borang cadangan serta laporan pemeriksaan perubatan (sekiranya perlu) merupakan petunjuk penting yang menerangkan keadaan fizikal pemohon pada masa sekarang. Pengunderait mungkin mengenakan keperluan tambahan untuk membuat penilaian lanjut mengenai keadaan fizikal terkini atau wujudnya sebarang gangguan. Contohnya, pengunderait mungkin memerlukan pemohon menjalani ujian toleransi kandungan gula dalam darah sekiranya ujian air kencing mendapati terdapatnya elemen tersebut atau memerlukan laporan analisa contoh darah untuk menilai sejarah penyakit buah pinggang atau hati. 146
- 159. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 11.5.3 Sejarah Keluarga Bertentangan dengan pengunderaitan insurans hayat, sejarah keluarga bukanlah faktor penting dalam pengunderaitan insurans kesihatan. Statistik morbiditi tidak menunjukkan sejarah keluarga perlu diberi perhatian serius kecuali dalam kes-kes tertentu yang bersifat khusus. Contohnya, sejarah keluarga yang berkait rapat dengan penyakit diabetis atau haemophilia mungkin memerlukan ujian tambahan atau pendekatan yang berbeza. 11.5.4 Faktor kewangan Status kewangan pemohon merupakan antara pertimbangan utama dalam pengunderaitan insurans perlindungan pendapatan hilang upaya. Syarikat insurans akan menghadkan amaun insurans perlindungan pendapatan hilang upaya dengan menetapkan peratusan tertentu berdasarkan sumber pendapatan pemohon. Kebanyakan syarikat insurans tidak akan menawarkan insurans pendapatan hilang upaya kepada individu yang mempunyai pendapatan yang kurang dari tahap minimum pendapatan tahunan yang diperlukan atau mempunyai pendapatan yang tidak tetap atau bermusim. Pengunderaitan kewangan ini perlu diteliti secara mendalam untuk mengenalpasti kemampuan pemohon membayar premium tidak menjadi bebanan, yang akhirnya boleh menyebabkan polisi lupus. Syarikat insurans juga tidak akan menawarkan perlindungan pendapatan hilang upaya kepada pemohon yang jumlah pendapatannya mengandungi peratusan yang tinggi dalam kategori ‘pendapatan diperolehi tanpa kerja’ (unearned) seperti pendapatan dari faedah kerana pendapatan berkenaan akan berterusan walaupun pemohon mengalami hilang upaya. Atas sebab-sebab tersebut, pengunderait insuranskesihatanmemerlukanmaklumatlanjut berkenaan sumber-sumber pendapatan dan jumlah keseluruhan pendapatan pemohon. Dalam insurans perbelanjaan perubatan, status kewangan pemohon tidak begitu diutamakan berbanding dengan permohonan insurans pendapatan hilang upaya. Secara amnya, syarikat insurans akan menawarkan amaun perlindungan yang paling maksimum sekiranya diputuskan bahawa pemohon perlu diberi perlindungan hospital dan perbelanjaan perubatan. Untuk polisi insurans penghospitalan dan pembedahan, syarikat insurans yang menghadapi masaalah kewangan mungkin tidak berminat untuk memasarkan polisi ini kerana berkemungkinan akan berlaku banyak tuntutan dari pemohon yang tidak memiliki motivasi untuk bekerja. Atau mungkin juga akan berlaku masaalah kutipan bayaran premium, disamping kemungkinan berlakunya penipuan dalam tuntutan. 11.5.5 Faktor Pekerjaan Kadar morbiditi adalah berbeza menurut kategori pekerjaan seseorang. Kadar morbiditi ini menggambarkan tahap bahaya yang terdapat dalam pekerjaan tersebut, kestabilan pekerjaan dan juga tempoh masa yang diperlukan untuk seseorang itu kembali semula menjalankan tugasnya. Syarikat insurans biasanya mengklasifikasikan risiko berdasarkan kategori pekerjaan, terutamanya dalam pengunderaitan insurans pendapatanhilangupayadaninsuranskematian akibat kemalangan. Pertimbangan mengenai pekerjaan secara relatifnya tidak begitu penting dalam pengunderaitan insuran perlindungan perbelanjaan perubatan. Kebanyakan syarikat insurans akan menolak permohonan perlindungan insurans dari individu yang terlibat 147
- 160. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN dalam pekerjaan berisiko tinggi seperti petinju profesional atau penyelam laut dalam. Syarikat insurans biasanya menggunakan jadual pengkelasan pekerjaan berikut dalam pengunderaitan insurans perubatan dan kesihatan:- Kelas1 -Pekerjaan yang kurang bahaya seperti eksekutif, tugas pentadbiran atau tugas perkeranian. Biasanya individu profesional tidak termasuk dalam kategori ini kerana mereka dianggap berada dalam kategori ‘risiko yang diutamakan’. Oleh itu, individu profesional layak diberi had perlindungan yang lebih tinggi. Kelas 2 -Pekerjaan yang banyak melibatkan aktiviti fizikal berbanding dengan pekerjaan Kelas 1. Terdapat kategori pekerjaan yang tidak begitu bahaya tetapi sejarah tuntutan tidak sebaik pekerjaan Kelas 1. Contoh-contoh pekerjaan kelas ini ialah penjual kereta terpakai atau pemilik restoran. Kelas 3 -Pekerjaan yang melibatkan tugas-tugas fizikal pada tahap minimum atau tugas yang memerlukan kepakaran tertentu, termasuklah bidang perniagaan kecil-kecilan dimana pemilik perniagaan mempunyai kepakaran yang khusus. Contohnya ialah juru elektrik, tukang paip dan juru teknik. Kelas 4 -Pekerjaan yang melibatkan tugas-tugas berat atau terdedah kepada bahaya kemalangan. Contohnya ialah pekerja ditapak pembinaan dan buruh pertanian. 11.5.6 Umur dan Jantina Masaalah kesihatan akan semakin meningkat seiring dengan peningkatan usia seseorang. Seperti kadar kemortalan, kadar morbiditi biasanya meningkat selaras dengan umur penduduk secara keseluruhan. Apabila usia seseorang semakin meningkat, mereka lebih terdedah kepada ancaman penyakit dan sekiranya mereka menghidap sesuatu penyakit, tempoh menghidap penyakit berkenaan juga meningkat. Kemungkinan individu mengalami kecederaan disebabkan kemalangan semakin meningkatmengikutumur,jugaakanmengambil masa yang lebih lama untuk sembuh. Oleh itu, kadar premium untuk polisi insurans kesihatan individu adalah lebih tinggi untuk orang yang telah berusia, berbanding dengan individu yang masih muda. Pengunderait juga lebih cenderung membuat penilaian yang lebih mendalam mengenai sejarah kesihatan & perubatan permohonan insurans individu yang telah berusia kerana meningkatnya kemungkinan masaalah kesihatan yang berkaitan yang mungkin tidak dinyatakan dalam borang cadangan. Syarikat insurans yang menawarkan polisi insurans pendapatan hilang upaya biasanya akan mengurangkan had gantirugi atau indemniti kepada pemohon yang berusia 50 tahun atau lebih kerana pengalaman terdahulu jelas menunjukkan risiko yang tinggi perlu ditanggung terhadap pemohon yang telah berusia. 11.6 SUMBER-SUMBER MAKLUMAT PENGUNDERAITAN Pengunderait perlu memilih risiko yang mampu ditanggung dan berada ditahap penerimaan syarikat insurans, selaras dengan apa yang telah ditetapkan melalui objektif pengunderaitan 148
- 161. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN syarikat, ke atas jenis-jenis polisi yang dikeluarkan dan kebarangkalian berlakunya tuntutan. Ketika melakukan proses pemilihan dan mengkelaskan risiko, pengunderait insurans kesihatan menggunakan sumber pengumpulan maklumat yang sama digunakan oleh pengunderait insurans hayat lainnya. Ini termasuklah:- 1. Borang cadangan; 2. Keterangan dari ejen; 3. Laporan pemeriksaan kesihatan & paramedik; 4. Keterangan dari doktor yang merawat pesakit; dan 5. Rekod perubatan dari pihak hospital 11.7 KEPUTUSAN PENGUNDERAITAN Pengunderait menilai risiko berdasarkan dari borangcadangandanlain-lainsumbermaklumat yang diperolehi untuk menentukan keputusan pengunderaitan. Di bawah ini dinyatakan 3 kategori keputusan pengunderaitan:- 1. standard (dipersetujui menurut apa yang dipohon) 2. sub-standard/diubahsuai (dipersetujui selain dari apa yang dipohon) 3. ditolak. 11.7.1 Penerimaam standard (dipersetujui menurut apa yang dipohon) Keputusan pengunderaitan yang biasa dibuat ialah meluluskan permohonan insurans tersebut. Pengkelasan risiko standard dalam pengunderaitan insurans kesihatan adalah sama dengan pengkelasan risiko standard dalam pengunderaitan insurans hayat biasa. Pemohon yang dikategorikan sebagai mempunyai risiko standard akan ditawarkan perlindungan insurans dengan kadar premium yang standard; polisi tidak mengenakan sebarang pengecualian atau pengurangan faedah insurans. 11.7.2 Penerimaan sub-standard/dipinda (dipersetujui selain dari apa yang dipohon) Keputusan pengunderaitan yang meluluskan penerimaan permohonan risiko kategori sub- standard atau setelah dibuat pengubahsuaian merupakan antara aspek yang paling sukar dalam pengunderaitan insurans kesihatan. Pindaan yang dibuat mungkin melibatkan pengecualian faedah sampingan, mengenakan premium tambahan, perubahan dalam faedah insurans yang diperuntukkan, atau kombinasi dari beberapa pilihan di atas. 11.7.3 Ditolak Keputusan pengunderaitan yang paling drastik ialah menolak atau tidak boleh menerima permohonan insurans berkenaan. Keputusan ini dibuat terhadap pemohon yang mungkin tidak boleh diinsuranskan kerana individu berkenaan terlibat dalam pekerjaan/hobi yang amat merbahaya atau keadaan kesihatan yang begitu buruk. 11.8 MENAWARKAN PERLINDUNGAN YANG DIPINDA Pengunderait insurans perubatan dan kesihatan menggunakan pelbagai kaedah atau pendekatan dalam mengendalikan risiko sub- standard. Pendekatan tersebut termasuklah:- 149
- 162. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 1. Endorsemen pengecualian 2. Premium tambahan (bebanan premium) 3. Perubahan faedah insurans (pengubahsuaian faedah) 11.8.1 Endorsemen Pengecualian Insurans perubatan dan kesihatan telah lama menggunakan pendekatan membuat endorsemen pengecualian sebagai salah satu cara persetujuan penerimaan permohonan perlindungan insurans, selain dari keputusan menolak permohonan berkenaan. Endorsemen berkenaan menyatakan bahawa syarikat insurans tidak akan membayar sebarang tuntutan hilang upaya atau perbelanjaan perubatan atas kecederaan atau sakit akibat dari masaalah kesihatan tertentu (umpamanya darah tinggi) atau terlibat dalam aktiviti yang amat merbahaya (umpamanya penyelam laut dalam). Endorsemen mungkin dibuat dalam bentuk mengecualikan perlindungan dari sesuatu penyakit tertentu sahaja umpamanya “penyakit darah tinggi” atau mungkin mengecualikan keseluruhan sistem atau bahagian dalam tubuh manusia seperti mengecualikan “ penyakit atau kelainan pada jantung”. Pembentukan atau penulisan ayat endorsemen ini biasanya ditentukan berdasarkan sifat/ciri-ciri dan keseriusan sejarah kesihatan pemohon atau terdapat kelainan, selain dari sudut falsafah pengunderaitan sesebuah syarikat insurans. Keburukanmembuatendorsemenpengecualian adalah seperti berikut:- 1. pengecualian tersebut menimbulkan atau mengakibatkan gangguan yang lebih serius terhadap kesihatan seseorangdanianyatidakpuladilindungi oleh insurans. 2. Pengecualian tersebut mungkin tidak difahami sepenuhnya oleh diri yang diinsuranskan dan kemudiannya menyebabkan pemegang polisi tidak berpuashati, hilang kepercayaan, meningkatkan kos mengurus tuntutan dan menamatkan kuatkuasa polisi. Sebaliknya, mengenakan syarat pengecualian boleh memberi kebaikan dalam aspek- aspek berikut:- 1. Untuk mengelakkan dari dikenakan premium tambahan, mengenakan syarat pengecualian adalah dianggap lebih baik. 2. Perlindungan insurans masih boleh diberikan sungguhpun telah diketahui keadaankesihatanpemohontidakbegitu baik, dan untuk mengenakan premium tambahan mungkin tidak begitu sesuai. 11.8.2. Premium Tambahan (bebanan premium) Keadaan kesihatan yang mempunyai risiko seperti kelainan kardiovaskular mempunyai skop yang begitu luas dan amat sukar untuk didefinisikan dan diberi perlindungan secukupnya melalui pengecualian faedah tambahan. Lain-lain keadaan seperti tekanan darah tinggi, diabetis atau obesiti, mempunyai terlalu banyak komplikasi yang menyebabkan ia terpaksa dikecualikan. Melihat kepada keadaan tersebut, skop faedah tambahan adalah terlalu luas untuk ditawarkan kepada pemohon atau terlalu kecil untuk melindungi kepentingan syarikat insurans. Jalan penyelesaian kepada masaalah mengecualikan faedah tambahan yang skop perlindungannya terlalu luas atau terlalu kecil itu ialah dengan menawarkan kepada pemegang polisi perlindungan sepenuhnya dengan menerapkan pendekatan bayaran premium tambahan. 150
- 163. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Bayaran premium tambahan yang membolehkan diri yang diinsuranskan menikmati perlindungan sepenuhnya, biasanya lebih mudah diterima oleh pemohon berbanding dengan keputusan mengecualikan faedah tambahan. Syarikat insurans meletakkan diri yang diinsuranskan dalam kelas pengkadaran khas dan dikenakan premium tambahan yang dinyatakan dalam bentuk peratusan dari premium standard. Premium tambahan biasanya dikenakan sekitar 25% hingga 100% dari premium standard, walaupun kemungkinannya ada syarikat insurans yang mengenakan kadar yang lebih tinggi. 11.8.3 Perubahan Manfaat (Manfaat yang Diubahsuai) Kaedah pengubahsuaian yang lain antaranya ialah mengubah bentuk faedah kepada sesuatu yang lain dari apa yang dipohon oleh pemegang polisi. Contoh perubahan faedah tersebut umpamanya menawarkan amaun perlindungan yang lebih kecil, memanjangkan tempoh penghapusan atau memendekkan tempoh faedah atas polisi pendapatan hilang upaya, atau mengenakan amaun deduktibel yang lebih besar dalam polisi perbelanjaan perubatan. Perubahan-perubahan tersebut biasanya digunakan apabila keadaan kewangan, situasi perniagaan atau masaalah kesihatan yang berada ditahap garis sempadan menunjukkan bahawa perlindungan standard boleh ditawarkan tetapi akan timbul pula persoalan sejauh mana seriusnya risiko keseluruhan yang perlu ditanggung. Kadangkala pengubahsuaian keatas perubahan faedah akan digunakan selaras dengan penetapan bayaran premium tambahan atau mengecualikan faedah tambahan. 11.9 PEMBAHARUAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Syarat-syarat pembaharuan polisi mungkin berbeza dari satu polisi ke polisi yang lain. Umumnya, jenis-jenis polisi berikut boleh didapati dipasaran:- 1. Polisi Boleh Diperbaharui Beropsyen 2. Polisi Pembaharuan Terjamin 3. Pembaharuan Bersyarat (Tidak Boleh Diperbaharui Atas Sebab-Sebab Yang Dinyatakan Sahaja) 4. Polisi Tidak Boleh Batal 11.9.1 Polisi Boleh Diperbaharui Beropsyen Apabila hak untuk memperbaharui polisi dipegang oleh syarikat insurans, ia boleh dibatalkan ketika polisi masih dalam tempoh atas kehendak pemegang polisi, dengan syarat membuat bayaran balik baki premium dalam jumlah yang bersesuaian. Syarikat insurans mempunyai hak untuk tidak memperbaharui polisi pada tarikh premium patut dibayar atau pada tarikh ulang tahun polisi, tetapi syarikat insurans tidak boleh membatalkannya pada masa diantara tarikh tersebut. Bagi polisi yang boleh diperbaharui beropsyen, syarikat insurans biasanya memilih untuk membuat pindaan ke atas polisi berbanding dengan keputusan tidak memperbaharui polisi tersebut. Pindaan atau ubahsuai polisi mungkin melibatkan:- a. endorsemen pengecualian atau mengenakan premium kelas khas kerana wujudnya gangguan. 151
- 164. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN b. menaikkan bayaran premium asas kerana berlakunya perubahan yang menyebabkan peningkatan bahaya pekerjaan c. menambahkan tempoh penghapusan untuk mengelakkan tuntutan kecil dan tuntutan berulang 11.9.2 Polisi Pembaharuan Terjamin Pengunderaitan untuk memperbaharui polisi di atas adalah terhad kepada tindakan pembatalan polisi ketika tempoh pertikaian sahaja atau menolak permohonan untuk menghidupkan semula polisi. Apabila syarikat insurans mendapati wujudnya salah tafsir fakta matan dalam tempoh pertikaian, polisi boleh dibatalkan sekiranya perbuatan tidak memasukkan fakta matan itu boleh mempengaruhi risiko, dan syarikat insurans tidak mungkin mengeluarkan polisi sekiranya maklumat yang tepat diketahui terlebih dahulu. Syarikat insurans mungkin menolak permohonan menghidupkan semula polisi selaras dengan amalan pengunderaitan semasa. Perlindungan untuk polisi-polisi pembaharuan terjamin adalah tertakluk kepada perubahan kadar premium sekiranya syarikat insurans telah membayar tuntutan lebih dari jangkaan dalam portfolio produk tertentu. Perubahan premium tersebut tidak boleh dibuat atas dasar individu, tetapi hendaklah berdasarkan kepada keseluruhan blok polisi dalam kategori berkaitan. 11.9.3 Pembaharuan Bersyarat (Tidak Boleh Diperbaharui Atas Sebab-Sebab Yang Dinyatakan Sahaja) Terdapat polisi insurans perubatan dan kesihatan yang tidak boleh diperbaharui hanya atas sebab-sebab yang dinyatakan sahaja, contohnya ialah:- 1. apabila diri yang diinsuranskan memperolehi perlindungan tambahan yang melebihi had pengunderaitan syarikat. 2. perubahan kepada kategori pekerjaan yang tidak boleh diterima 3. tamat perkhidmatan dengan majikan atau keahlian dengan persatuan berkaitan telah ditamatkan 4. apabila syarikat insurans mengalami pengalaman tuntutan melampau merugikan dalam portfolio produk tertentu. Polisi-polisi jenis ini biasanya diperbaharui setiap tahun, dan syarikat insurans tidak boleh menolak permohonan memperbaharui polisi atas perlindungan yang sedia ada dengan sebab-sebab selain dari yang dinyatakan dalam polisi. Walau bagaimanapun, kadar premium boleh diubah ketika tarikh pembaharuan. Syarikat insurans biasanya menyertakan Syarat-Syarat Pembatalan Portfolio dalam Polisi Pembaharuan Bersyarat untuk menerangkan dengan jelas mengenai keadaan-keadaan dimana syarikat insurans boleh untuk tidak memperbaharui satu-satu portfolio produk. 152
- 165. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 11.9.4 Polisi Tidak Boleh Batal Kecuali untuk kajian semula secara berkala mengenai pencapaian blok perniagaan yang dipasarkan secara berterusan, pengunderaitan untuk memberbaharui polisi di atas adalah terhad kepada tindakan pembatalan kontrak ketika tempoh pertikaian sekiranya terdapat perbuatan tidak memasukkan fakta matan dalam borang cadangan dan menolak permohonan untuk menghidupkan semula polisi yang telah lupus. Oleh kerana perlindungan insurans perlu diperbaharui pada tahap umur dan premium yang telah dinyatakan, satu- satunya tindakan yang boleh dilakukan ialah dengan memberhentikan usaha pemasaran / penjualan produk berkenaan. Syarikat insurans secara kontrak adalah bertanggungjawab memperbaharui polisi yang sedia ada. 11.10 BAYARAN PREMIUM Terdapat polisi yang dikeluarkan berdasarkan ‘tunai sebelum lindung’, sementara sebahagian lagi jenis polisi mungkin tertakluk kepada waranti premium 60 hari. Untuk polisi pembaharuan terjamin, polisi pembaharuan bersyarat dan polisi tidak boleh batal, suatu ‘tempoh tenggang’ dibenarkan untuk pembayaran premium dibuat. Sekiranya bayaran premium dibuat dalam tempoh tenggang tersebut, syarikat insurans tidak menganggap yang polisi tersebut telah lupus. Walaupun polisi berkenaan dianggap telah diperbaharui, sebarang tuntutan yang dibuat dalam tempoh berkenaan tidak akan dibayar. Sekiranyapremiummasihtidakdibayarsebelum tamat tempoh waranti atau tempoh tenggang, polisi akan lupus – iaitu tidak berkuatkuasa. 11.11 PENAMATAN POLISI Polisi insurans perubatan dan kesihatan akan ditamatkan secara automatik sekiranya berlaku perkara-perkara berikut, yang mana lebih awal:- 1. berlaku kematian terhadap diri yang diinsuranskan 2. ketika tarikh ulang tahun polisi dan diri yang diinsuranskan telah mencapai umur maksimum kelayakan. 3. sekiranya jumlah faedah yang dibayar dibawah polisi berkenaan sejak tarikh ulang tahun terakhir polisi tersebut, telah melebihi had maksimum yang ditetapkan dalam jadual faedah polisi untuk tahun polisi berkenaan. 153
- 166. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 11 1. Anti-pemilihan merujuk kepada situasi dimana. a. lebih banyak risiko standard diterima untuk diinsuranskan yang menyebabkan keputusan pengunderaitan kurang memuaskan. b. lebih banyak risiko sub-standard diterima untuk diinsuranskan yang menyebabkan keputusan pengunderaitan kurang memuaskan. c. lebih banyak risiko standard diterima untuk diinsuranskan yang menyebabkan keputusan pengunderaitan lebih memuaskan. d. lebih banyak risiko sub-standard diterima untuk diinsuranskan yang menyebabkan keputusan pengunderaitan lebih memuaskan. 2. Apakah faktor-faktor umum dibawah insurans perubatan dan kesihatan yang biasanya dinilai oleh pengunderait ketika melakukan pemilihan risiko? I. faktor perubatan. II. faktor kewangan. III. faktor umur dan jantina. IV. faktor pekerjaan. a. I dan II. b. I dan III. c. I, III dan IV. d. Kesemua di atas. 3. Kadar kemortalan dan kemorbidan biasanya meningkat mengikut a. usia penduduk. b. peningkatan pendapatan penduduk. c. tempoh untuk sembuh dari kecederaan. d. kegawatan ekonomi. 4. Diantara berikut, yang manakah pertimbangan penting dalam mengunderait polisi perlindungan pendapatan hilang upaya? a. kawan. b. umur. c. jantina. d. status kewangan. 154
- 167. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 5. Pengunderaitan merujuk kepada proses a. membuat sebutharga kadar premium dan terma serta mengeluarkan polisi. b. menilai dan memilih risiko, menentukan kadar premium, terma dan syarat polisi. c. menentukan kadar premium sahaja. d. menilai kemungkinan sakit akan berulang semula. 6. Tindakan paling drastik yang boleh diambil oleh pengunderait ketika mengunderait polisi insurans perubatan dan kesihatan ialah a. menerima risiko berkenaan sebagai standard. b. menolak penerimaan risiko. c. menawarkan premium bebanan. d. menawarkan perlindungan yang diubahsuai. 7. Yang manakah diantara berikut tidak dianggap sebagai faktor penting ketika mengunderait insurans perubatan dan kesihatan? a. keadaan fizikal. b. sejarah perubatan. c. sejarah keluarga. d. faktor pekerjaan. 8. Insurer yang mengunderait insurans perubatan dan kesihatan telah lama menggunakan ___________ sebagai suatu kaedah menawarkan perlindungan insurans kepada seseorang yang pada asalnya telah ditolak permohonannya. a. endorsemen pengecualian. b. premium bebanan. c. manfaat diubahsuai. d. tempoh menunggu. 9. Pengunderaitan ketika pembaharuan polisi ___________ adalah terhad kepada tindakan pembatalan dalam tempoh boleh tanding atau menolak dari menerima permohonan untuk menghidupkan semula polisi. a. pilihan pembaharuan. b. pembaharuan terjamin. c. pembaharuan bersyarat. d. tidak boleh batal. 155
- 168. BAB 11 -PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 10. ___________ pencadang tidak begitu penting dalam pengunderaitan insurans perbelanjaan perubatan, berbanding dengan pengunderaitan ____________. a. Status sejarah keluarga / polisi endowmen. b. Sejarah perubatan / insurans pendapatan hilang upaya. c. Status kewangan / insurans pendapatan hilang upaya. d. Pertimbangan mengenai pekerjaan / insurans penyakit merbahaya. 11. Tiga kaedah yang digunakan dalam pengunderaitan insurans perubatan dan kesihatan bagi menangani risiko sub-standard ialah: a. endorsemen pengecualian, premium tambahan dan perubahan manfaat. b. menamatkan tempoh, perubahan manfaat dan pengeluaran polisi standard. c. tempoh kelayakan, perubahan risiko dan endorsemen pengecualian. d. perubahan risiko, endorsemen pengecualian dan penangguhan. 12. Berdasarkan perspektif pengunderait, pemohon dianggap sebagai _________ sekiranya ia mempunyai sejarah atau keadaan kesihatan yang boleh menyumbang kepada kecederaan atau sakit atau komplikasi yang menyebabkan hilang upaya berpanjangan. a. risiko terpilih. b. risiko subjektif. c. risiko objektif. d. risiko terjejas. 156 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 169. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, isu-isu yang berkaitan dengan pentadbiran polisi insurans perubatan dan kesihatan akan dibincangkan dibawah tajuk- tajuk berikut:- • Pandangan Menyeluruh Tentang Pentadbiran Polisi • Borang Cadangan • Dokumen Polisi • Endorsemen • Notis Pembaharuan • Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi Bayaran Premium Insurans Perubatan dan Kesihatan 12.1 PANDANGAN MENYELURUH TENTANG PENTADBIRAN POLISI Pentadbiran polisi melibatkan pertukaran dan pengeluaran dokumen sebagai bukti kewujudan kontrakinsuransyangsah.Dokumenberkenaan termasuklah perkara-perkara berikut;- 1. Borang cadangan 2. Polisi 3. Endorsemen 4. Notis pembaharuan 5. Bukti bayaran premium insurans kesihatan untuk tujuan pelepasan cukai Pandangan Menyeluruh 12.1 Pandangan Menyeluruh Tentang Pentadbiran Polisi 12.2 Borang Cadangan 12.3 Dokumen Polisi 12.4 Endorsemen 12.5 Notis Pembaharuan 12.6 Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi Bayaran Premium Insurans Perubatan dan Kesihatan 157
- 170. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Seksyen 149 Akta Insurans 1996 menyatakan tentang kawalan dan penghantaran borang cadangan, polisi dan risalah-risalah dari syarikat insurans kepada pihak Bank Negara Malaysia. Sebagai tambahan, Seksyen 149 juga menyatakan bahawa Bank Negara Malaysia akan menjelaskan tentang kod amalan terbaik mengenai diskripsi borang cadangan, polisi dan risalah. 12.2 BORANG CADANGAN Seperti lain-lain kontrak, kontrak insurans akan menjadi lebih efektif apabila tawaran yang dibuat oleh satu pihak (pencadang) diterima oleh pihak yang satu lagi (syarikat insurans). Dalaminsurans,tawaranbermaksudpencadang menghantar borang cadangan yang telah lengkap diisi kepada pihak syarikat insurans. 12.2.1 Kepentingan Borang Cadangan Borang cadangan merupakan dokumen yang disediakan oleh pihak syarikat insurans dalam bentuk soalselidik bagi setiap kelas insurans untuk membantu syarikat insurans mengumpulkan maklumat yang diperlukan, dan kemudiannya membuat penilaian tentang risiko yang dicadangkan. Penggunaan borang cadangan dapat membantu syarikat insurans memberi pertimbangan dengan cepat dan tepat terhadap kerana maklumat mengenai risiko kelas insurans tertentu yang dicadangkan itu boleh diperolehi dalam bentuk yang tersusun dan seragan. Dari segi amalan, borang cadangan kerap digunakan untuk perkara yang berkaitan dengan risiko yang mudah, dimana maklumat boleh disediakan dalam bentuk format yang tersusun. 12.2.2 Struktur Borang Cadangan Perlu diambil perhatian bahawa soalan-soalan yang terkandung dalam borang cadangan tidaklah sempurna keseluruhannya dan sekiranya jawapan lengkap yang diberikan masihtidakmenyatakanfaktamatan,pencadang bertanggungjawab untuk memberitahu hal sebenarnya. 12.2.3 Kandungan Borang Cadangan Borang cadangan biasanya mengandungi perkara-perkara berikut;- 1. Kenyataan pemberitahuan seperti yang disyaratkan dalam Akta Insurans 1996–Tiadaperubahandalamkeperluan memberi kenyataan yang sepenuhnya mengenai fakta-fakta matan oleh pencadang, selaras dengan keperluan Subseksyen 149(4) Akta Insurans 1996. Kenyataan tersebut berbunyi “ Anda dikehendaki menyatakan dalam borang cadangan, keterangan yang lengkap dan jujur mengenai segala fakta-fakta yang anda ketahui atau anda sepatutnya mengetahui; sekiranya tidak, polisi mungkin akan menjadi tidak sah.” 2. Soalan-soalan mengenai maklumat peribadi - Borang cadangan insurans kesihatan mengandungi soalan tentang maklumat peribadi, yang biasa terdapat dalam semua borang cadangan insurans, dimana keterangan lanjut yang diperlukan adalah seperti berikut:- a. Nama pencadang – Maklumat ini diperlukan sebagai pengenalan diri, dan mungkin juga dapat memberi petunjuk mengenai aspek risiko yang dicadangkan. Contohnya, nama syarikat mungkin dapat menunjukkan maklumat tentang jenis perniagaan 158
- 171. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN yang dijalankan. Nama seseorang individu yang diketahui mempunyai reputasi buruk mungkin mendorong syarikat insurans menolak permohonan perlindungan risiko berkenaan. b. Alamat pencadang – Maklumat ini diperlukan untuk tujuan urusan surat menyurat. c. Alamat tentang risiko – Maklumat ini adalah penting kerana lokasi yang berisiko tinggi bukan sahaja meningkatkan kemungkinan berlakukerugian tetapi juga tahap keseriusan kerugian yang akan ditanggung. Contohnya, seseorang yang tinggal di kawasan berhampiran kilang kimia mungkin terdedah kepada risiko yang tinggi akibat pencemaran bahan kimia dan kemungkinan berlakunya letupan. d. Pekerjaan pencadang – merupakan maklumat terpenting kerana terdapat pekerjaan yang mempunyai risiko yang lebih tinggi berbanding dengan pekerjaan lain. Contohnya, dari perspektif insurans kesihatan, pekerja ditapak pembinaan dianggap melibatkan pekerjaan yang berisiko tinggi. 3. Insurans yang dimiliki sekarang & terdahulu – Keterangan mengenai syarikat insurans terdahulu dan syarikat insurans terkini merupakan antara syarat yang diperlukan, berserta dengan maklumat yang diperolehi terus dari syarikat insurans terdahulu akan dapat memberi gambaran mengenai bahaya moral dan bahaya fizikal tentang risiko yang dicadangkan. 4. Soalan-soalan khusus mengenai insurans kesihatan – Maklumat yang diperlukan termasuklah:- a. Sejarah rawatan perubatan diri & keluarga b. Tabiat merokok/minum c. Penglibatan dalam aktiviti merbahaya/ avokasi d. Soalan-soalan berkaitan AIDS 5. Pengisytiharan – Hampir kesemua borang cadangan yang digunakan oleh syarikat insurans mengandungi fasal pengisytiharan yang memerlukan pencadang; a. mengistiharkan yang jawapan yang diberikan adalah benar; b. mengisytiharkan yang kenyataan yang diberikan adalah lengkap; c. bersetuju bahawa borang cadangan berkenaan akan menjadi asas kepada kontrak; dan d. menerima polisi perlindungan biasa untuk kelas perniagaan yang dicadangkan. Fasal pengisytiharan telah menukar tanggungjawab pencadang memberitahu kesemua fakta matan dibawah common law kepada tanggungjawab kontrak. Sehubungan dengan itu, kesemua kenyataan yang dinyatakan dalam borang cadangan ditukar menjadi waranti. 6. Tandatangan – Dibawah fasal pengisytiharan, terdapat peruntukan yang memerlukan tandatangan pencadang berserta tarikh tandatangan. Pencadang perlu menandatangani borang cadangan berkenaan kerana ia menandakan tawaran kontrak tersebut. 159
- 172. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 12.3 DOKUMEN POLISI Polisi merupakan dokumen yang disediakan oleh pihak syarikat insurans. Ia bukanlah kontrak insurans tetapi sebagai tanda atau bukti kewujudan kontrak berkenaan. Polisi perlu disetem sebagai mematuhi peruntukan Akta Setem. Sekiranya tidak disetemkan, dokumen tersebut tidak boleh digunakan sebagai bukti di mahkamah. Dokumen polisi yang biasa disediakan oleh syarikat insurans mengandungi bentuk jadual polisi. Jadual polisi terbahagi kepada beberapa bahagian yang berbeza, dimana keterangan lanjut mengenai risiko yang dilindungi ada disertakan dalam salah satu bahagian dalam polisi yang dikeluarkan oleh pihak syarikat insurans berkenaan. 12.3.1 Struktur Dokumen Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan Dokumen polisi berjadual dibahagikan kepada bahagian seperti berikut:- 1. Pendahuluan – Bahagian ini menyatakan nama penuh dan alamat berdaftar syarikat insurans, dibahagian atas muka hadapan.. 2. Fasal Pengenalan – Fasal ini memperkenalkan pihak-pihak dalam kontrak: syarikat insurans dan diri yang diinsuranskan. Sekiranya insurans ini berdasarkan dari borang cadangan berserta perisytiharan, fasal ini akan merujukkan hal tersebut. Fasal ini juga merujuk tentang premium sebagi telah dibayar atau diri yang diinsuranskan berjanji akan membayar premium sebagai balasan. 3. Fasal Operasi atau Insurans (intipati kontrak) – Fasal ini menerangkan tentang kandungan penting kontrak. Ia menyatakan peril yang diinsuranskan dibawah polisi ini dan keadaan yang menjadikan syarikat insurans bertanggungjawab untuk membuat bayaran atau seumpamanya kepada diri yang diinsuranskan. 4. Pengecualian (peril yang dikecualikan tidak dilindungi oleh polisi ini) – Pengecualian merupakan had atau batasan skop perlindungan insurans. Pengecualian dimasukkan dalam polisi kerana sesetengah peril dan kerugian tidak boleh dilindungi dibawah polisi berkenaan. Sebelum bentuk polisi berjadual diperkenalkan, pengecualian biasanya disertakan dalam fasal operasi dan syarat. Dengan pengenalan bentuk polisi berjadual, ia menjadi amalan syarikat insurans untuk meletakkan semua pengecualian di satu bahagian khusus dalam polisi. 5. Jadual Faedah – Bahagian ini mengandungi semua maklumat bercetak yang berkaitan dengan kontrak berkenaan. Faedah-faedah yang disediakan dibawah polisi ini hendaklah dinyatakan dengan jelas agar pemegang polisi dapat memahami kandungannya serta boleh dijadikan rujukan. Hal ini biasanya dilakukan dengan menyediakan jadual faedah yang berasingan atau dinyatakan dalam mukasurat khas. Contohnya, dalam polisi insurans kesihatan standard, jadual faedah menyediakan maklumat- maklumat berikut:- a. nama dan alamat diri yang diinsuranskan b. premium c. nombor polisi 160
- 173. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN d. tarikh dikeluarkan e. agensi f. tarikh lahir pemegang polisi g. tempoh perlindungan insurans h. pekerjaan pemegang polisi i. fasa pengecualian tertentu j. pelbagai jenis dan amaun faedah 6. Fasal Penyaksian atau tandatangan – Fasal ini dinamakan sedemikian kerana ia memperuntukkan kepada syarikat insurans untuk menyatakan tugas dan tanggungjawabnya. Polisi ini ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa di syarikat insurans berkenaan. 7. Syarat-syarat – Syarat-syarat mungkin dinyatakan secara tersurat dan tersirat. Syarat nyata/tersurat biasanya tertera dalam dokumen polisi. Syarat nyata inilah yang mengawal kontrak insurans. Tanpa syarat nyata/tersurat ini, kontrak insurans akan tertakluk kepada syarat tersirat yang berkaitan dengannya. Syarat tersirat/tidak nyata adalah berkaitan dengan tanggungjawab penuh percaya mutlak, kewujudan kepentingan boleh diinsuranskan, kewujudan perkara pokok insurans dan pengenalpastian perkara pokok insurans. Selain dari membezakan syarat samada ianya tersurat atau tersirat, syarat-syarat boleh dikelaskan mengikut masa bila ia perlu dilaksanakan, iaitu:- • Syarat-syarat yang Melibatkan Masa Sebagai Elemen Penting • Syarat-syarat Sebelum Kontrak Syarat-syarat di atas perlu dipenuhi sebelum sesuatu kontrak itu menjadi sah. Contoh; Termasuk semua syarat-syarat tersirat. • Syarat-syarat Semasa Kontrak Ia merupakan syarat-syarat yang mesti dipatuhi semasa tempoh kontrak. Syarat polisi yang memerlukan insured memaklumkan kepada insurer sebarang perubahan dalam risiko adalah syarat semasa kontrak. • Syarat-syarat Sebelum Liabiliti Syarat-syarat ini perlu dipenuhi sebelum syarikatinsuransmenanggungsebarang tuntutan. Syarat pemberitahuan dan syarat subrogasi dalam polisi kebakaran adalah contoh syarat ini. 8. Daftar Polisi – Adalah menjadi syarat disisi undang-undang mengikut seksyen 47 Akta Insurans 1996, bahawa setiap insurer dikehendaki menyimpan daftar terkini tentang semua polisi yang dikeluarkan dan tiada satupun polisi ini boleh dikeluarkan daripada daftar berkenaan selama insurer tersebut masih menanggung liabiliti keatas polisi-polisi tersebut. Daftar polisi ini digunakan sebagai rekod rasmi polisi yang dikeluarkan oleh insurer.Daftarpolisibolehbolehdisimpan dalam bentuk kad atau diatas lembaran ledger atau cetakan computer kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk catatan rekod bagi tujuan tersebut. 161
- 174. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 12.4 ENDORSEMEN Adalah menjadi amalan syarikat insurans untuk mengeluarkan polisi dalam bentuk standard meliputi peril tertentu dan mengecualikan yang lainnya. Sekiranya ia bertujuan untuk mengubah syarat dan terma polisi pada masa polisi dikeluarkan, syarikat insurans biasanya mengepilkan satu atau lebih dari satu memorandum atau endorsemen kepada polisi. Endorsemen merupakan sebahagian dari kontrak. Kedua-dua endorsemen dan polisi menjadi bukti kontrak. Endorsemen boleh juga dikeluarkan semasa tempoh polisi untuk merekodkan pindaan pada kontrak. Pindaan yang dibuat mungkin berkaitan dengan salah satu yang berikut:- a. perubahan amaun faedah insurans b. perubahan kepada mana-mana tempoh faedah maksimum c. perluasan perlindungan insurans untuk melindungi tambahan ahli keluarga d. perubahan risiko pekerjaan e. pembatalan insurans f. perubahan nama dan alamat 12.5 NOTIS PEMBAHARUAN Produk asas insurans perubatan dan kesihatan biasanyadipasarkan/dijualsecarapembaharuan tahunan dan oleh itu ia tertakluk kepada proses memperbaharuinya oleh syarikat insurans pada penghujung tempoh polisi. Walaupun tiada obligasi dari segi undang-undang bagi pihak syarikat insurans untuk memberitahu diri yang diinsuranskan bahawa polisinya akan tamat tempoh pada tarikh tertentu, syarikat insurans biasanya akan menghantar notis tersebut satu atau dua bulan lebih awal, mengingatkan diri yang diinsuranskan akan tarikh tamat tempoh polisi. Notis tersebut mengandungi semua maklumat penting polisi termasuk nama, nombor polisi, tarikh tamat polisi, premium tahunan dan perubahan syarat-syarat pembaharuan (sekiranya ada). Adalah menjadi amalan biasa syarikat insurans untuk memasukkan nota menasihati diri yang diinsuranskan untuk menyatakan sebarang perubahan fakta matan terhadap risiko sejak permulaan tarikh kuatkuasa polisi (atau tarikh pembaharuan terakhir) Tidak seperti kontrak insurans am, kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka panjang. dan biasanya premium dibayar berdasarkan mod kekerapan bayaran yang dipersetujui. Mod bayaran mungkin berbentuk bulanan, suku tahunan, setengah tahun atau tahunan. Untuk memastikan pemegang polisi membayar premium tepat pada waktunya, syarikat insurans biasanya menghantar notis tiga atau empat minggu sebelum tarikh jatuh bayaran. Jika premium masih tidak dibayar dua atau tiga minggu selepas tarikh jatuh bayaran, Notis Peringatan Premium akan dihantar kepada pemegang polisi. Tidak seperti insurans am, biasanya tiada keperluan untuk menyatakan sebarang perubahan fakta matan terhadap risiko yang dilindungi. 12.6 DOKUMEN UNTUK PELEPASAN CUKAI BAGI BAYARAN PREMIUM INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Peraturan percukaian masa kini membenarkan individu pembayar cukai pemastautin Malaysia menikmati tambahan potongan cukai dari pendapatan kena cukai sehingga kehad maksimum RM3,000 atas bayaran premium insurans pendidikan dan insurans kesihatan. Pelepasan cukai ini diberikan sebagai tambahan dari potongan RM6,000 dari pendapatan boleh 162
- 175. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN cukai yang dibenarkan atas bayaran premium polisi insurans hayat dan caruman skim persaraan yang diluluskan. Berdasarkan dari garis panduan percukaian terkini, jenis-jenis polisi insurans perubatan dan kesihatan berikut adalah layak mendapat pelepasan cukai:- a. Tempoh perlindungan polisi insurans perubatan dan kesihatan hendaklah sekurang-kurangnya 12 bulan atau lebih. b. Perbelanjaan yang dikeluarkan hendaklah berkaitan dengan rawatan perubatan akibat penyakit, kemalangan atau hilang upaya. c. Polisi boleh ditawarkan secara bersendirian (stand alone) atau sebagai rider kepada polisi insurans hayat. Sekiranya ia adalah rider, hanya premium rider sahaja yang layak mendapat potongan. Untuk melayakkan pelepasan cukai, bukti pembayaran premium adalah diperlukan oleh pihak Lembaga Hasil Dalam Negeri. Apabila membuat tuntutan untuk kali pertama, salinan polisi insurans perubatan dan kesihatan perlu dihantar berserta borang penyata pendapatan. Sekiranya tuntutan pelepasan cukai dibuat setiap tahun, salinan yang diakui sah tentang resit payaran premium insurans yang dikeluarkan oleh syarikat insurans perlu dihantar ke Lembaga Hasil Dalam Negeri sebagai bukti bayaran. Walau bagaimanapun, dibawah sistem penilaian sendiri cukai pendapatan yang diamalkan sekarang, syarat-syarat di atas tidak lagi diperlukan. Pemegang polisi dinasihatkan menyimpan semua dokumen tersebut bagi tujuan audit percukaian dan pengesahan. 163
- 176. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 12 1. __________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer dalam bentuk soalan kajiselidik setiap kelas insurans yang bertujuan membantu mendapatkan maklumat untuk membuat penilaian terhadap risiko yang dicadangkan. a. borang kajiselidik perubatan. b. borang cadangan. c. lembaran pengunderaitan. d. borang perisytiharan kesihatan. 2. _____________________ menghendaki insurer melaporkan kepada Bank Negara Malaysia mengenai borang cadangan, polisi dan risalah yang dikeluarkan olehnya. a. Seksyen 149 Akta Insurans 1996. b. Seksyen 159 Akta Insurans 1996. c. Seksyen 139 Akta Insurans 1996. d. Seksyen 148 Akta Insurans 1996. 3. _________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer. Ia bukanlah kontrak insurans tetapi lebih merupakan bukti bertulis.mengenainya. Dokumen ini ialah. a. Borang kajiselidik perubatan. b. Polisi. c. Lembaran pengunderaitan. d. Borang perisytiharan kesihatan. 4. Diantara berikut, yang manakah merupakan syarat-syarat dibawah kategori syarat tersirat/tidak nyata? I. tanggungjawab penuh percaya mutlak. II. kewujudan kepentingan boleh insurans. III. kewujudan perkara pokok insurans. IV. pengenalan perkara pokok insurans. a. I dan II. b. I, II dan III. c. II, III dan IV. d. Kesemua di atas. 164
- 177. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 5. Fasal yang menyatakan tentang peril diinsuranskan dibawah sesuatu polisi dan keadaan yang menyebabkan insurer bertanggungjawab untuk membayar tuntutan dikenali sebagai. a. Fasal operasi atau insurans. b. Fasal pengenalan. c. Fasal pengecualian. d. Fasal penyaksian. 6. Yang manakah diantara Fasal berikut yang memperkenalkan pihak-pihak yang terlibat dalam kontrak? a. Fasal operasi atau insurans. b. Fasal pengenalan. c. Fasal pengecualian. d. Fasal jadual manfaat. 7. Polisi asas insurans perubatan dan kesihatan biasanya dijual berasaskan a. boleh diperbaharui secara setengah-tahunan. b. boleh diperbaharui secara tahunan. c. boleh diperbaharui secara bulanan. d. boleh diperbaharui secara suku-tahunan. 8. Di bawah _____________ , adalah menjadi keperluan undang-undang iaitu insurer dikehendaki menyimpan dan menyelenggara ___________ berkaitan semua polisi yang dikeluarkan dan tiada satu pun polisi ini boleh dikeluarkan daripada daftar berkenaan selama insurer tersebut masih menanggung liabiliti keatas polisi-polisi tersebut. a. Seksyen 54 Akta Insurans 1996 / daftar terkini. b. Seksyen 47 Akta Insurans 1996 / daftar terkini. c. Seksyen 55 Akta Insurans 1996 / daftar terkini. d. Seksyen 46 Akta Insurans 1996 / daftar terkini. 9. ___________ adalah syarat-syarat polisi yang memerlukan insured memaklumkan kepada insurer sebarang perubahan atau pindaan dalam risiko. a. Syarat-syarat sebelum kontrak b. Syarat-syarat sebelum liabiliti c. Syarat-syarat semasa kontrak d. Syarat-syarat semasa liabiliti 165
- 178. BAB 12 -PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 10. “Tawaran” di bawah polisi insurans perubatan dan kesihatan biasanya melibatkan a. penghantaran borang permohonan pertukaran yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pencadang. b. penghantaran borang kajiselidik perubatan yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pencadang. c. penghantaran borang kenyataan pemberitahuan yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pencadang. d. penghantaran borang cadangan yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pencadang, berserta dengan bayaran premium awal. 11. Di bawah undang-undang percukaian semasa, amaun tambahan pelepasan diri sebanyak RM3,000 dibenarkan atas premium yang dibayar untuk a. polisi insurans pendidikan atau perubatan. b. polisi berkait pelaburan. c. polisi pelaburan jaminan modal. d. polisi endowmen dan berkait pelaburan. 12. Nama penuh dan alamat berdaftar insurer terkandung dalam. a. pengenalan jadual polisi. b. pengecualian jadual polisi. c. pendahuluan jadual polisi. d. jadual manfaat polisi. 166 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 179. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN PANDANGAN MENYELURUH Bab ini akan membincangkan perkara-perkara yang berkaitan dengan tuntutan polisi insurans perubatan dan kesihatan. Antara tajuk-tajuk penting ialah:- • Pemberitahuan Kerugian • Bukti Kerugian/Tuntutan • Memeriksa Perlindungan • Penyiasatan Tuntutan • Borang Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan • Penyelesaian Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan • Penafian Liabiliti oleh Insurer • Pertikaian • Contoh Tuntutan 13.1 PEMBERITAHUAN KERUGIAN Polisi insurans menghendaki pemegang polisi memberitahu syarikat insurans secara bertulis tentang apa-apa tuntutan dalam tempoh tertentu. Tempoh tersebut, seperti yang dinyatakan dalam polisi, biasanya dalam tempoh 14 hari hingga 30 hari. Pihak yang menuntut perlu menyediakan butiran lengkap segala dokumen sokongan yang dapat membantu proses tuntutan. Sebagai tambahan, borang tuntutan yang lengkap diisi berserta laporan perubatan juga diperlukan. Kesemua dokumen ini perlu disediakan oleh orang yang menuntut atas tanggungan sendiri. Sekiranya Pandangan Menyeluruh 13.1 Pemberitahuan Kerugian 13.2 Bukti Kerugian/Tuntutan 13.3 Memeriksa Perlindungan 13.4 Penyiasatan Tuntutan 13.5 Borang Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 13.6 Penyelesaian Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 13.7 Penafian Liabiliti oleh Insurer 13.8 Pertikaian 13.9 Contoh Tuntutan 167
- 180. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN syarikat insurans memerlukan siasatan lanjut, kos siasatan tambahan tersebut akan ditanggung oleh pihak syarikat insurans. 13.2 BUKTI KERUGIAN / TUNTUTAN Peruntukan pembuktikan kerugian menghendaki diri yang diinsuranskan menyediakan laporan secara bertulis mengenai bukti kerugian, dalam kes tuntutan faedah hilang upaya, dalam tempoh yang dinyatakan selepas tamatnya tempoh dimana syarikat insurans bertanggungjawab terhadapnya. Dalam kes tuntutan faedah hospital atau faedah perubatan, bukti sah kemasukan ke hospital (borang tuntutan dan resit bayaran yang asal) hendaklah dikemukakan dalam tempoh masa yang ditetapkan. Kegagalan mengemukakan dokumen tuntutan dalam tempoh masa yang dikehendaki tidak boleh membatalkan tuntutan berkenaan sekiranya terbukti bahawa kesemua dokumen tuntutan tersebut disiapkan dalam tempoh yang dianggap wajar dan didapati dokumen tuntutan telah disediakan dalam tempoh yang dianggap munasabah. 13.3 MEMERIKSA PERLINDUNGAN Sebaik sahaja notis pemberitahuan kerugian diterima, pegawai tuntutan akan membuat pemeriksaan awal untuk memastikan kesahihan tuntutan tersebut. Ketika membuat pemeriksaan awal, Pegawai tuntutan juga akan memeriksa perkara-perkara berikut:- 1. Syarat-syarat tuntutan yang sah a. adakah polisi masih berkuatkuasa? b. adakah premium telah dibayar? c. adakah kerugian disebabkan peril yang diinsuranskan? d. adakah perkara pokok yang terlibat dalam kerugian sama dengan apa yang diinsuranskan dalam polisi? e. sudahkah pemberitahuan tentang kerugian telah dibuat tanpa sebarang kelewatan?. 2. Borang Tuntutan - Setelah pegawai tuntutan selesai membuat pemeriksaan awal dan jika maklumat yang diterima menunjukkan yang tuntutan tersebut adalah sah, pihak yang menuntut akan diberi borang tuntutan atau borang laporan kemalangan termasuk memberi arahan yang jelas mengenai prosedur yang betul yang perlu dilakukan dalam membuat tuntutan, dan senarai dokumen yang perlu diserahkan berserta borang tuntutan. Walau bagaimanapun, jika pegawai tersebut mendapati tuntutan yang dikemukakan adalah tidak sah, pihak yang menuntut akan diberitahu tentang keputusan tersebut dan proses penyelesaian tidak akan diteruskan. 3. Daftar Tuntutan - Adalah menjadi keperluan undang-undang mengikut seksyen 47Akta Insurans 1996, bahawa setiap syarikat insurans hendaklah menyimpan satu buku daftar terkini bagi semua tuntutan insurans sebaik sahaja syarikat insurans diberitahu mengenainya. Tiada satu pun daripada tuntutan ini boleh dikeluarkan dari buku daftar ini selagi syarikat insurans masih bertanggungjawab di atas tuntutan berkenaan. Daftar tuntutan ini dianggap sebagai rekod rasmi tuntutan yang dilaporkan kepada pihak syarikat insurans. 168
- 181. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 13.4 PENYIASATAN TUNTUTAN Apabila borang tuntutan dikeluarkan, ia tidak bermakna syarikat insurans mengaku untuk menanggung liabiliti. Sebaliknya, ia bermakna selepas membuat pemeriksaan awal, syarikat insurans mendapati tiada sebarang bukti untuk menafikan tuntutan tersebut. Untuk memastikan samada syarikat insurans boleh dipertanggungjawabkan terhadap tuntutan tersebut, siasatan terperinci mungkin perlu dilakukan. Walau bagaimanapun, cara dan tahap penyiasatan adalah berbeza mengikut saiz dan kerumitan tuntutan. Tuntutan kecil mungkin diselesaikan berdasarkan dokumen yang diserahkan oleh pihak yang menuntut. Tuntutan yang melebihi tahap tertentu akan disiasat dengan lebih teliti oleh pegawai syarikat insurans atau penyelaras kerugian yang dilantik. Amnya, siasatan mengenai tuntutan adalah untuk memastikan perkara-perkara berikut; 1. Kesahihan tuntutan – melibatkan keputusan untuk menentukan:- a. kewujudan kerugian b. kerugian yang berlaku adalah akibat peril yang diinsuranskan c. kerugian tersebut tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi d. pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat demikian 2. Dokumen tuntutan - Borang tuntutan adalah merupakan dokumen yang yang disediakan oleh pihak syarikat insurans untuk mendapatkan maklumat penting bagi menilai tuntutan yang dibuat. Secara amnya, semua borang tuntutan dibuat bertujuan mendapatkan maklumat tentang identiti diri yang diinsuranskan, kepentingannya terhadap kerugian, keadaan dan tahap kerugian yang telah berlaku. Penyerahan borang tuntutan tidak bermaksud yang pihak syarikat insurans akan bertanggungjawab terhadap tuntutan berkenaan. Syarikat insurans menerangkan kedudukan tersebut dengan jelas dengan membuat makluman yang dicetak dalam borang tuntutan. Urusan surat menyurat dari syarikat insurans kepada pihak yang menuntut adalah dibuat tanpa prejudis dan berdasarkan hak masing-masing. Oleh itu, borang tuntutan dikeluarkan tanpa prejudis, yang bermaksud dengan penyerahan borang tuntutan berkenaan ia tidak bermakna tanggungjawab telah diakui oleh syarikat insurans. 13.5 BORANG TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Bukti berlakunya kerugian biasanya disertakan dalam borang tuntutan yang disediakan oleh syarikat insurans. Borang tuntutan insurans perubatan dan kesihatan biasanya mengandungi kenyataan pihak yang menuntut dan kenyataan dari doktor yang yang merawat. Format kenyataan pihak yang menuntut mungkin berbeza antara syarikat insurans dengan syarikat insurans yang lain. Soalan-soalan dalam borang tuntutan dirangka untuk mendapatkan maklumat yang diperlukan sahaja bagi menentukan liabiliti syarikat insurans dibawah polisi berkenaan. Dalam kenyataan biasa diri yang diinsuranskan, pihak yang menuntut diminta untuk menyediakan maklumat pengenalan diri seperti nama penuh, umur, alamat surat menyurat, nama pesakit atau mereka yang tercedera, sekiranya pihak yang menuntut adalah ahli keluarga, selain dari diri yang diinsuranskan. Sebagai tambahan, terdapat borang yang meminta keterangan lanjut mengenai kecederaan atau sakit yang menyebabkan berlakunya kerugian, tarikh 169
- 182. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN kejadian,tempatdanbagaimanasakitberkenaan bermula atau bagaimana kecederaan tersebut terjadi. Nama hospital dimana pesakit menerima rawatan dan nama pegawai perubatan juga perlu dinyatakan. Borang tuntutan juga mengandungi makluman keizinan dari diri yang diinsuranskan atau individu yang dilindungi yang membenarkan syarikat insurans mendapatkan laporan & maklumat lanjut dari pihak yang menyediakan rawatan, pegawai perubatan atau majikan. Laporan yang dikehendaki terhad kepada maklumat sejarah perubatan dan/atau taraf pekerjaan. Keizinan ini adalah penting bagi syarikat insurans untuk mendapatkan maklumat terperinci dan seterusnya dapat menilai tuntutan secara lebih menyeluruh. Tanpa keizinan tersebut, proses tuntutan akan tertangguh dan memakan masa. 13.6 PENYELESAIAN TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Setelah dibuat penilaian serta pertimbangan yang sewajarnya terhadap tuntutan yang dikemukakan, dan keputusan telah dibuat untuk membayartuntutanberkenaan,tindakanpenting seterusnya ialah menentukan amaun bayaran dan akhirnya membuat bayaran tuntutan. 13.7 PENAFIAN LIABILITI OLEH INSURER Tidak semua tuntutan yang dikemukakan akan berjaya kerana syarikat insurans mungkin boleh menolak liabiliti berkenaan berasaskan kepada beberapa sebab yang kukuh. Antaranya ialah:- a. tiada laporan kerugian yang dilaporkan. b. kerugian atau kerosakan yang berlaku bukan disebabkan oleh peril yang dilindungi atau peril berkenaan dikecualikan dari polisi. c. polisi telah diisytiharkan batal kerana telah melanggar syarat-syarat (tersurat atau tersirat) atau melanggar waranti. Biasanya terdapat dua pendekatan bagaimana penolakan tuntutan dikendalikan. Pendekatan yang dimaksudkan ialah:- a. memberitahu pemegang polisi secara bersurat oleh pejabat tuntutan. b. memberitahu secara surat dari pejabat tuntutan kepada ejen, mengarahkan ejen untuk menghubungi pemegang polisi, memberitahunya tentang penolakan tuntutan serta memberikan sebab-sebab penolakan. Sekiranya penolakan tuntutan itu merupakan satu kes yang memerlukan kemahiran memahami dan menerangkan peruntukan- peruntukan dan interpretasi amalan syarikat insurans, adalah lebih wajar wakil tuntutan dari syarikat insurans menemui pihak yang menuntut. 13.8 PERTIKAIAN Daripada pelbagai tuntutan yang diselesaikan oleh syarikat insurans setiap tahun, terdapat sebahagian kecil tuntutan menimbulkan pertikaian. Perselisihan faham antara pihak yang menuntut dengan syarikat insurans pada amnya melibatkan salah satu dari perkara berikut:- a. persoalan samada syarikat insurans boleh dipertanggungjawabkan b. kuantum atau jumlah kerugian, sekiranya syarikat insurans bertanggungjawab 170
- 183. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN Sekiranya timbul perselisihan, ia boleh diselesaikan melalui saluran berikut:- a. Penyelesaian secara rundingan dan kompromi - apabila berlaku perselisihan pihak yang menuntut biasanya akan ditemui oleh pegawai tuntutan yang akan cuba menyelesaikan perselisihan melalui rundingan. Sekiranya bantahan tersebut berkaitan dengan tuntutan yang telah ditolak, pegawai tuntutan akan cuba menjelaskan mengapa tuntutan itu ditolak. Sebaliknya, sekiranya perselisihan itu berkenaan kuantum atau jumlah kerugian, pegawai tuntutan akan cuba untuk merundingkan satu amaun yang dipersetujui oleh kedua- dua belah pihak. Sungguhpun demikian, terdapat tuntutan yang ditolak secara sah dari dari sudut undang-undang, dan dengan mengemukakan pelbagai alasan, pihak yang menuntut percaya yang ia berhak untuk mendapat sedikit bayaran dan pasti perbalahan mengenai isu berkenaan akan mengambil masa dan menelan belanja yang tinggi kepada kedua-dua belah pihak. Sekiranya tuntutan berkenaan melibatkan kelompok kecil, penyelesaian secara kompromi kadangkala dianggap suatu cara penyelesaian terbaik bagi kedua- dua belah pihak. Penyelesaian secara kompromi biasanya menyebabkan timbulnya persoalan tentang tahap keseriusan hilang upaya ; persoalan tentang sebab- sebab kematian sekiranya ia melibatkan faedah kematian akibat kemalangan (contohnyasoalanmengenaibunuhdiri): atau dalam kes polisi perubatan utama, persoalan timbul mengenai kesesuaian atau kewajaran caj yang dikenakan. b. Perundangan - Apabila pihak yang menuntut tidak berpuas hati dengan amaun yang dirundingkan dengan pegawai tuntutan, ia mungkin mengambil tindakan mahkamah terhadap syarikat insurans. Biasanya syarikat insurans menganggap tindakan ini sebagai langkah terakhir dan oleh itu syarikat insurans akan cuba menyelesaikannya secara luar mahkamah, kecuali ia melibatkan amaun tuntutan yang besar atau bertentang dengan prinsip-prinsip utama. c. Timbangtara - Mengikut amalan biasa, kebanyakan polisi insurans am mempunyai fasal timbangtara yang mana ia memperuntukkan semua perbalahan atau perbalahan mengenai kuantum/jumlah bayaran sahaja yang akan dirujuk untuk ditimbangtara sebelum tindakan mahkamah boleh diambil oleh pihak yang menuntut. Biasanya proses timbangtara menjadi pilihan berbanding dengan tindakan mahkamah kerana kaedah timbangtara lebih cepat dan tidak melibatkan kos yang tinggi berbanding dengan penyelesaian dimahkamah, serta perbicaraan dibuat secara tertutup berbanding dengan perbicaraan terbuka di mahkamah. d. Perantaraan - Biro Perantaraan Kewangan (Financial Mediation Bureau –FMB) bertindak sebagai pusat resolusi pelbagai aduan pelanggan terhadap institusi kewangan yang dikawal oleh Bank Negara Malaysia. Bagi industri insurans, skop aduan yang dikendalikan oleh FMB termasuklah aduan dari individu, syarikat korporat dan tuntutan ‘pihak ketiga’ (kerosakan harta sahaja). Kes-kes yang dikendalikan oleh FMB dihadkan kepada jumlah tidak melebihi RM200,000 bagi perniagaan insurans 171
- 184. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN motor dan kebakaran, dan RM100,000 untuk lain-lain kelas insurans. Tuntutan dari pihak ketiga dihadkan kepada jumlah RM5,000 sahaja. FMB menawarkan khidmat siasatan dan khidmat perantaraan secara percuma kepada pemegang polisi. Keputusan yang dibuat oleh FMB yang menyebelahi pihak pengadu perlu dipatuhi oleh syarikat insurans. Pengadu yang tidak berpuashati dengan keputusan FMB boleh merujuk kes berkenaan ke mahkamah. Alamat FMB ialah: Biro Perantaraan Kewangan Level 25, Darul Takaful 4 Jalan Sultan Sulaiman 50000 Kuala Lumpur 13.9 CONTOH TUNTUTAN Ali membeli polisi insurans perubatan pada 2 Januari 2004. Beliau dimasukkan ke hospital pada 28 Disember 2004 dan keluar hospital tiga hari kemudian. Jumlah keseluruhan bil rawatan ialah RM2,780. Ali tidak pernah dimasukkan ke hospital sebelum ini. Polisi insurans perubatan yang dimilikinya menyediakan manfaat tahunan sebanyak RM100,000 dan had maksimum seumur hidup ialah RM300,000. Polisi miliknya itu menyatakan keperluan 20% bayaran bersama. Oleh kerana had penggunaan manfaat tahunan dan had manfaat seumur hidup belum mencapai ke tahap maksimum, tuntutan bil rawatan di atas mungkin boleh dipertimbangkan oleh pihak insurer. Dalam kebanyakan kes, polisi insurans perubatan tidak membayar sepenuhnya bil rawatan kerana terdapat amaun yang dinyatakan dalam polisi dimana polisi insurans perubatan mentakrifkannya sebagai tidak layak mendapat bayaran kembali. Andaikan hanya RM2,300 dari RM2,780 layak diberi pertimbangan untuk dibayar balik, Ali perlu menanggung kos sebanyak RM460 iaitu 20% dari amaun yang ia layak dibawah prinsip bayaran bersama. Setelah dicampur dengan amaun bahagian yang ia tidak layak dituntut (RM480), Ali perlu menanggung sendiri kos rawatan sebanyak RM940 dari jumlah keseluruhan bil RM2,780, sementara bakinya ditanggung oleh pihak insurer. 172
- 185. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 13 1. ___________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer bertujuan untuk mengumpulkan maklumat yang berkaitan dengan proses penilaian tuntutan insurans perubatan dan kesihatan. a. Borang permohonan pertukaran. b. Laporan sulit ejen. c. Borang tuntutan. d. Borang penguatkuasaan semula. 2. Biasanya, tempoh masa yang bersesuaian untuk memberitahu tentang tuntutan kerugian di bawah polisi insurans perubatan dan kesihatan ialah diantara. a. 14 hari hingga 60 hari. b. 14 hari hingga 30 hari. c. 14 hari hingga 45 hari. d. 14 hari hingga 90 hari. 3. Syarat-syarat berikut perlu dipenuhi sebelum tuntutan insurans perubatan dan kesihatan boleh dibayar, KECUALI. a. polisi batal. b. tiada tunggakan premium. c. kerugian yang berlaku disebabkan peril yang dilindungi. d. tiada kelewatan dalam pemberitahuan tentang kerugian. 4. _______________ biasanya boleh diterima sebagai bukti sah kemasukan ke hospital dibawah penilaian tuntutan manfaat perbelanjaan hospital / perubatan a. Dokumen polisi dan borang tuntutan. b. Bil asal penghospitalan dan dokumen polisi. c. Surat indemniti dan dokumen polisi. d. Bil asal penghospitalan dan borang tuntutan. 173
- 186. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 5. Sekiranya berlaku pertikaian mengenai tuntutan, kaedah penyelesaian melalui perantaraan lebih diutamakan berbanding dengan kaedah perundangan kerana a. perundangan lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara terbuka berbanding dengan perbicaraan mahkamah persendirian. b. timbangtara lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara terbuka berbanding dengan perbicaraan mahkamah persendirian. c. timbangtara lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara tertutup berbanding dengan perbicaraan terbuka. d. timbangtara lebih lambat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara tertutup berbanding dengan perbicaraan terbuka. 6. Yang manakah diantara saluran berikut boleh digunakan untuk menyelesaikan pertikaian mengenai tuntutan? a. penyelesaian secara rundingan dan kompromi. b. perundangan. c. timbangtara dan perantaraan. d. kesemua di atas. 7. Apabila borang tuntutan insurans perubatan dan kesihatan dikeluarkan, ia tidak bermakna syarikat insurans a. membuat pengakuan untuk menanggung liabiliti. b. membuat pengakuan untuk menangguhkan tuntutan. c. membuat pengakuan untuk menolak tuntutan. d. membuat pengakuan untuk melakukan endorsemen semula liabiliti. 8. Tuntutan yang sah dibawah proses penyiasatan tuntutan melibatkan usaha menentukan perkara-perkara berikut, kecuali a. kewujudan kerugian. b. kerugian yang berlaku adalah akibat peril yang tidak diinsuranskan dibawah polisi berkenaan. c. kerugian tersebut tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi. d. pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat demikian. 9. Biasanya pertikaian yang timbul diantara pihak yang menuntut dan insurer melibatkan persoalan a. liabiliti insurer dan kaedah premium. b. liabiliti insured dan kuantum kerugian. c. liabiliti insurer dan kuantum kerugian. d. kestabilan insurer dan kaedah premium. 174
- 187. BAB 13 -TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN 10. ______________ menghendaki insured menyediakan laporan bukti bertulis mengenai kerugian yang dialami dalam tempoh masa yang ditetapkan selepas tamatnya tempoh dimana insurer menanggung liabiliti terhadapnya. a. Peruntukan pembuktian dokumentasi. b. Peruntukan pembuktian penghospitalan. c. Peruntukan pembuktian umur. d. Peruntukan pembuktian kerugian. 11. Borang tuntutan insurans perubatan dan kesihatan biasanya mengandungi kenyataan pihak yang menuntut dan a. kenyataan dari doktor yang merawat. b. perisytiharan ejen. c. kenyataan penafian dari doktor yang merawat. d. kenyataan kerugian dari pihak hospital. 12. _____________ biasanya menghasilkan keputusan dimana insurer membayar sejumlah pampasan yang melebihi dari interpretasi fakta yang sepatutnya, sementara pihak yang menuntut bersetuju menerima bayaran tersebut yang lebih rendah dari jumlah tuntutan asal. a. Timbangtara. b. Perundangan. c. Perantaraan. d. Penyelesaian secara kompromi/rundingan. 175 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 188. BAB 14 -CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM PANDANGAN MENYELURUH Bab ini adalah pengenalan kepada insurans am. Kita akan membiasakan diri dengan ciri-ciri produk insurans am. 14.1 PENGENALAN Insurans am memberi perlindungan terhadap risiko yang biasanya tidak diperuntukkan dalam insurans hayat. Seperti yang telah kita bincangkan dalam Bab 1, kontrak insurans hayat menjanjikan pembayaran amaun yang telah ditetapkan apabila berlaku kontingensi yang ditetapkan ke atas nyawa manusia. Ada kalanya, perbezaan yang dinyatakan di atas menjadi kabur. Umpamanya, kematian mungkin berlaku akibat suatu kecederaan yang dialami oleh seorang pejalan kaki iaitu pihak ketiga akibat dilanggar sebuah kenderaan. Kenderaan tersebut adalah perkara pokok kontrak insurans am. Ini akan menyebabkan timbulnya satu tuntutan di bawah kontrak insurans am berkenaan. Dalaminsuranshayat,setiappolisi(jikapremium telah dibayar), akan akhirnya menjadi suatu tuntutan,kecualiuntukinsuranssementarayang melindungi risiko kematian dalam tempoh yang terhad. Dalam insurans am, ianya tidak begitu. Sesuatu kemalangan di bawah polisi motor atau kebakaran di bawah polisi kebakaran mungkin berlaku atau tidak akan berlaku. Selain daripada di atas, kontrak insurans am mempunyai ciri-ciri yang akan kita bincangkan dalam bahagian-bahagian seterusnya dalam bab ini. Pandangan Menyeluruh 14.1 Pengenalan 14.2 Ciri-ciri Produk Insurans Am 14.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Am 176
- 189. BAB 14 -CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM 14.2 CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM 14.2.1 Kontrak Insurans Am Adalah Kontrak Jangka Pendek Dengan Premium Yang Berbeza Ketika Pembaharuan Kontrak diperbaharui dengan persetujuan bersama Kontrak insurans am biasanya dibuat untuk tempoh satu tahun atau kurang dan pada penghujung tempoh polisi, kontrak boleh diperbaharui dengan persetujuan bersama antara insurer dan insured. Lain-lain implikasi Kontrak insurans jangka pendek mempunyai implikasi-implikasi lain ketika mengendalikan kelas perniagaan ini. a. Premium yang dikenakan mungkin berubah Pada penghujung tempoh kontrak, insurer akan menilai semula risiko. Berdasarkan penilaian semula ini, kemungkinan kadar premium yang dikenakan akan berubah. Perubahan ini biasanya disebabkan oleh:- • terdapat perubahan ciri risiko individu yang akan diinsuranskan; dan/atau • terdapat perubahan yang menyeluruh dalam kadar premium untuk kelas • perniagaan insurans berkenaan disebabkan misalnya berlaku kemerosotan yang menyeluruh terhadap risiko yang akan diinsuranskan. b. Prinsip Penuh Percaya Mutlak dari insured memerlukan tanggungjawab insured memberitahu insurer mengenai sebarang perubahan terhadap risiko yang diinsuranskan. Prinsip “uberrima fides” iaitu penuh percaya mutlakmestidipenuhi oleh kedua-dua pihak iaitu insurer dan juga insured. Walau bagaimanapun, ketika pembaharuan polisi, insured dibebankan tanggungjawab untuk memberitahu insurer sebarang perubahan fakta matan mengenai risiko yang diinsuranskan. Ini membolehkan insurer membuat penilaian yang sewajarnya ke atas risiko tersebut agar premium yang dikenakan bersesuaian dengan risiko yang ditanggung. 14.2.2 Kontrak Indemniti Kebanyakan kontrak insurans am adalah kontrak indemniti. Didalam kontrak insurans hayat (terutamanya polisi tanpa keuntungan) dan sesetengah kontrak insurans am seperti insurans kemalangan diri, amaun yang dituntut ditetapkan pada awal kontrak. Sungguhpun demikian, tujuan insurans am ialah untuk menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama (iaitu membayar gantirugi kepada insured) seperti sebelum berlakunya risiko yang diinsuranskan, tertakluk kepada had maksimum amaun yang diinsuranskan. 177
- 190. BAB 14 -CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM Membayar pampasan akan membawa kepada penyebaran meluas amaun tuntutan Bagi kebanyakan kontrak insurans am, tindakan membayar gantirugi/indemniti atas kerugian yang dialami oleh insured akan menyebabkan nisbah amaun tuntutan bagi setiap unit premium memperlihatkan perbezaan yang besar walaupun dalam kelas insurans yang sama, yang dianggap mempunyai persamaan jenis risiko yang diinsuranskan. Biasanya terdapat sejumlah besar tuntutan beramaun kecil dan hanya segelintir tuntutan yang beramaun tinggi. Oleh itu, apabila kita melihat satu portfolio kontrak insurans am, terdapat banyak perbezaan dalam amaun tuntutan dan biasanya terdapat sejumlah besar tuntutan kecil dan hanya sedikit tuntutan besar. (Rujuk Bab 3 Seksyen B 3.1.4 – Indemniti). 14.2.3 Pembayaran Tuntutan Tidak Menamatkan Kontrak Insurans Am Lebih dari satu tuntutan boleh dibuat setiap tahun perlindungan insurans dibawah polisi yang sama. Dalam kontrak insurans hayat, bayaran penyelesaian tuntutan akan menamatkan kontrak insurans. Walau bagaimanapun, dalam kontrak insurans am pula, selagi tiada tuntutan penuh, kontrak tidak boleh ditamatkan dengan membayar satu tuntutan. Malah, beberapa tuntutan boleh dibuat dalam tempoh kuatkuasa kontrak, terhad mengikut amaun diinsuranskan. (rujuk Bab 18 Seksyen 18.9.2) 14.2.4 Risiko Yang Diinsuranskan Tidak Semestinya Akan Meningkat Mengikut Peredaran Masa Risiko yang diinsuranskan mungkin tidak meningkat seiring dengan tempoh insurans. Untuk kontrak insurans hayat, risiko kemortalan meningkat mengikut umur dan juga tempoh kontrak. Dalam kontrak insurans am, risiko yang diinsuranskan mungkin tidak meningkat mengikut masa, malah risiko mungkin menurun jika insured mengambil langkah-langkah keselamatan (contohnya pemasangan sistem perenjis air) 14.3 PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS YANG DIGUNAKAN DALAM INSURANS AM Kita telah membincangkannya dalam bab 3 mengenai prinsip-prinsip asas yang menguasai pengendalian perniagaan insurans dibawah tajuk-tajuk berikut: • Kepentingan boleh insurans • Penuh percaya mutlak • Subrogasi • Sumbangan • Sebab hampiran Melalui perbincangan sebelum ini telah dijelaskan bahawa prinsip-prinsip asas yang dinyatakan di atas mempunyai kaitan yang lebih rapat dengan perniagaan insurans am, berbanding dengan insurans hayat. Ejen disarankan membuat ulangkaji prinsip-prinsip berkenaan untuk lebih memahami perkara- perkara yang dibincangkan seterusnya. 178
- 191. BAB 14 -CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 14 1. Yang manakah diantara fakta berikut adalah benar mengenai polisi insurans hayat dan kemalangan diri? a. Ia adalah kontrak indemniti. b. Ia hanya boleh dibeli oleh individu. c. Ia tidak tertakluk kepada prinsip indemniti. d. Ia tidak tertakluk kepada prinsip kepentingan boleh insurans. 2. Yang manakah diantara fakta berikut adalah benar mengenai insurans perjalanan? a. Insurans ini tidak tertakluk kepada prinsip indemniti. b. Insurans ini adalah tertakluk kepada peraturan tunai sebelum lindung. c. Insurans ini sesuai untuk badan korporat sahaja. d. Insurans ini hanya untuk perjalanan domestik sahaja. 3. Berdasarkan dari penilaian semula risiko insurans am ketika pembaharuan polisi, kadar premium yang berbeza mungkin dikenakan kerana faktor-faktor asas berikut. i. Risiko biasanya akan menjadi lebih buruk mengikut peredaran masa. ii. Terdapat perubahan ciri-ciri dalam risiko individu yang diinsuranskan. iii. Kadar premium akan terus meningkat ketika polisi diperbaharui bagi meningkatkan margin keuntungan. iv. Terdapat perubahan menyeluruh dalam kadar premium untuk kelas perniagaan insurans berkenaan sehingga menyebabkan risiko keseluruhan yang diinsuranskan berada pada tahap yang tidak memuaskan. a. i dan ii. b. ii dan iii. c. ii dan iv. d. i dan iv. 4. Yang manakah diantara jenis polisi insurans berikut akan tamat perlindungan secara automatik setelah insurer membayar tuntutan? a. harta. b. liabiliti. c. marin. d. hayat. 179
- 192. BAB 14 -CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM 5. Prinsip Penuh Percaya Mutlak perlu dilaksanakan oleh. a. insured. b. insurer. c. pencadang. d. insured dan insurer. 6. Prinsip indemniti menghendaki insurer. a. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama seperti yang dinikmatinya sebelum berlakunya kerugian. b. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama seperti yang dinikmatinya selepas berlakunya kerugian. c. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama ketika ia membeli polisi insurans. d. menggantikan item milik insured dengan item yang baru. 7. Di bawak kontrak insurans hayat, risiko kemortalan ________dengan pertambahan umur dan tempoh kontrak. a. menurun. b. meningkat. c. menghilang. d. mengukuh. 8. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar mengenai kontrak insurans am? a. Kontrak insurans am adalah kontrak tahunan/jangka pendek. b. Kontrak insurans am biasanya mengenakan premium yang berbeza ketika pembaharuan. c. Kontrak insurans am boleh diperbaharui secara persetujuan bersama. d. Kontrak insurans am mestilah diperbaharui dengan insurer yang sama. 180 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 193. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM PANDANGAN MENYELURUH Kelas-kelas utama Perniagaan Insurans Am akan dibincangkan dibawah tajuk-tajuk berikut:- • Insurans Marin • Insurans Kebakaran • Insurans Motor • Insurans Kemalangan Pelbagai • Insurans Liabiliti • Insurans Kemalangan Diri • Jaminan Kesetiaan dan Bon • Insurans Kejuruteraan • Insurans Penerbangan Kami akan menerangkan dengan terperinci setiap kelas yang dinyatakan di atas, sekiranya bersesuaian, akan meliputi tajuk-tajuk berikut:- - Skop perlindungan - Pengecualian - Perluasan Sebagaitambahan,babinijugamembincangkan Jenis Perniagaan Takaful Am seperti berikut : Jenis-jenis Skim Takaful Am Prinsip dan Operasi Perniagaan Takaful Am Pandangan Menyeluruh 15.1 Insurans Marin 15.2 Insurans Kebakaran 15.3 Insurans Motor 15.4 Insurans Kemalangan Pelbagai 15.5 Jenis-jenis Perniagaan Takaful Am 181
- 194. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.1 INSURANS MARIN Kelas insurans ini menyediakan perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan harta dan kepentingan daripada peril marin termasuk peril laut, cuaca buruk, terbengkalai atau pelanggaran, kebakaran dan peril seumpamanya. Perkara pokok insurans termasuk: - badan kapal dan jentera - liabiliti undang-undang yang timbul akibat pelanggaran - kargo dan tambang Dengan pengecualian risiko liabiliti pelanggaran yang dilindungi dibawah polisi marin badan kapal, secara amnya perlindungan perkara pokok insurans yang berlainan dilindungi oleh pelbagai polisi insurans marin seperti yang ditunjukkan dalam Jadual 15.1. Jadual 15.1 – Jenis-jenis polisi marin Jenis Polisi Perkara Pokok Insurans Polisi Marin Badan Kapal Kapal, jentera & liabiliti pelanggaran Polisi Marin Kargo Kargo (barang dagangan dimuatkan dalam kapal) Polisi Marin Tambang Tambang (bayaran yang dikenakan untuk mengangkut barangan dengan kapal) Polisi Marin Risiko Bangunan Kapal dalam pembinaan 182
- 195. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.1.1 Butiran Lanjut Polisi 15.1.1.1 Polisi Marin Kargo Terdapat tiga bentuk perlindungan yang dinyatakan dalam tiga set fasal kargo bagi polisi marin kargo baru iaitu: PERIL FASAL A FASAL B FASAL C Tenggelam, tersadai, binasa, karam / / / Kebakaran, letupan / / / Pelanggaran / / / Terbalik, terbabas dari landasan pengangkutan / / / Gempa bumi, letusan gunung berapa, petir / / x Pengorbanan purata am / / / Jetison (membuang barangan untuk meringankan kapal) / / / Pemunggahan kargo di pelabuhan kecemasan / / / Caj salvaj dan purata am / / / Dihanyutkan kelaut / / x Kemasukan air laut, tasik, sungai kedalam kapal / / x Kehilangan semua bungkusan/pakej ketika memunggah / / x Lanun dan kecurian / x x Kerosakan atau kemusnahan yang disengajakan / x x Salah laku yang disengajakan oleh insured x x x Bocor biasa, kehilangan berat isipadu, haus & lusuh x x x Pembungkusan tidak sesuai atau tidak sempurna x x x Keadaan semulajadi atau ciri-ciri perkara pokok- x x x Kapal tidak layak berada di laut (insured mengetahuinya) x x x Ketidaksolvenan atau masaalah kewangan pemilik kapal x x x Peperangan, mogok, huru-hara & rusuhan awam x x x Senjata atom & nuklear x x x • Fasal Institut Kargo A • Fasal Institut Kargo B • Fasal Institut Kargo C Jadual 15.2 dibawah menyenaraikan peril yang diinsuranskan ( / ) dan dikecualikan (x) dibawah ketiga-tiga fasal. 183
- 196. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.2 INSURANS KEBAKARAN Kelas insurans ini memberi perlindungan terhadap kehilangan atau kerosakan keatas harta akibat kebakaran dan peril tertentu lain. Jenis utama insurans dalam kelas ini termasuklah:- • Polisi Kebakaran • Insurans Empunya Rumah • Insurans Isi Rumah • Insurans Kerugian Turutan/Gangguan Perniagaan Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Marin Jadual 15.3 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Marin Ringkasan 184 Perlindungan terhadap Kerugian atau kerosakan harta dan kepentingan akibat peril maritime termasuk; Peril lautan, Cuaca buruk, Pelanggaran atau terbengkalai, Kebakaran dan peril seumpamanya Perkara Pokok Insurans Berikut adalah perkara pokok insurans:- Badan kapal dan mesin Liabiliti undang-undang akibat pelanggaran Kargo dan tambang Dengan pengecualian liabiliti pelanggaran yang dilindungi dibawah polisi marin kapal, polisi marin yang berlainan biasanya digunakan, bergantung kepada perkara pokok insurans. Jenis polisi Perkara pokok insurans Polisi marin Kapal Kapal, mesin & Liabiliti pelanggaran terhad Polisi Marin Kargo Kargo Polisi Marin Tambang Tambang Polisi Marin Risiko Pembinaan Kapal dalam pembinaan 15.2.1 Butiran Lanjut Polisi 15.2.1.1 Polisi Kebakaran Kemusnahan harta benda boleh berlaku dengan pelbagai cara.Anda hanya perlu berfikir sejenak tentang satu unit kilang kecil dan bayangkan kesemuanya itu musnah dan kerugian yang perlu ditanggung. Harta benda yang diinsuranskan meliputi bangunan (kilang, kedai, pejabat, rumah kediaman dll), loji dan mesin, peralatan pejabat, barangan dagangan, barangan persendirian dan barangan isi rumah.
- 197. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • pembakaran hutan, belukar, lalang, prairie, pampas atau belantara dan pembersihan tanah melalui pembakaran iii. kerugian atau kerosakan terhadap harta benda berikut, kecuali secara jelas dinyatakan dalam polisi; • barangan yang disimpan bagi pihak orang lain samada dengan tujuan mendapatkan upah atau sebaliknya; • jongkong atau batu permata yang belum ditatah; • barangan antic atau hasil seni yang nilainya melebihi RM500.00; • manuskrip, pelan, lukisan atau rekabentuk; • lakaran, model atau acuan; • sekuriti, sebarang bentuk dokumen penting atau obligasi, setem, not mata wang atau syiling, cek, buku akaun atau lain-lain rekod perniagaan atau rekod sistem komputer; • kerugian lombong arang batu akibat pembakaran secara spontan; dan • letupan iv. kerugian yang dinyatakan dalam syarat-syarat polisi • kecurian yang berlaku sebelum atau selepas kebakaran; dan • kerugian atau kerosakan terhadap harta disebabkan oleh pencapaian, pemanasan semulajadi atau pembakaran secara spontan. 185 Perlindungan Asas Polisi ini memberi perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan bangunan (kilang, kedai, pejabat, kediaman dan sebagainya) dan isi kandungan (perabut, peralatan dan kelengkapan, loji dan mesin, peralatan pejabat, barangan dagangan, barangan persendirian dan isi rumah), disebabkan peril berikut: • Kebakaran; • Petir; dan • Letupan gas yang digunakan domestik sahaja. Pengecualian Polisi kebakaran mengecualikan perkara berikut;- i. kerugian atau kerosakan disebabkan secara langsung atau tidak langsung oleh peril berikut; • Gempabumi, letusan gunung berapa atau lain-lain bencana alam; • Taufan, putting beliung, rebut dan seumpamanya; • Risiko Peperangan dan seumpamanya; • Risiko nuklear ii. kerugian atau kerosakan yang berlaku sebagai sebab hampiran kepada peril berikut; • pembakaran harta benda dengan perintah pihak berkuasa; • kebakaran bawah tanah; dan • letupan selain dari letupan gas untuk • menerangi & kegunaan domestik;
- 198. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Perluasan Kerosakan harta benda boleh berlaku melalui pelbagai cara dan perlindungan tambahan atau perlindungan peril khusus boleh disertakan dalam polisi asas. Polisi kebakaran boleh diperluaskan untuk melindungi satu atau lebih perkara berikut dengan bayaran premium tambahan: i. Peril khusus termasuk: • rusuhan, mogok dan kerosakan yang disengajakan; • gempa bumi dan letusan gunung berapi; • letupan; • kebakaran belukar atau semak samun; • ribut atau taufan; • kerosakan disebabkan kapal terbang; • kerosakan akibat dilanggar kenderaan yang menggunakan jalan raya, kuda dan lembu; • tangki air, peralatan atau paip pecah atau melimpah; • tanah runtuh; • pembakaran secara spontan; • banjir; dan • pemasangan peralatan elektrik. ii. kehilangan pendapatan sewaan iii. Lain-lain seperti: • pembersihan puin; • fee / bayaran khidmat arkitek dan juruukur; dan • kebocoran sistem perenjis. 15.2.2 Polisi Insurans Empunya Rumah Perlindungan Asas Polisi insurans empunya rumah direka khusus untuk mereka yang ingin menginsuranskan rumah kediamannya (rumah, flat atau pangsapuri). Polisi ini menawarkan perlindungan terhadap risiko-risiko seperti: i. kerugian atau kerosakan kepada bangunan kediaman (termasuk peralatan & kelengkapan, bangsal, bangunan tambahan, dinding, pagar & pintu pagar) disebabkan oleh peril yang diinsuranskan seperti berikut: • kebakaran, petir, halilintar dan kebakaran bawah tanah; • letupan; • bahagian pesawat dan lain-lain peralatan atau objek terbang yang terjatuh; • kerosakan akibat dilanggar oleh kenderaan yang menggunakan jalan raya, kuda dan lembu; • tangki air, peralatan atau paip pecah atau melimpah tidak termasuk RM50.00 yang pertama untuk setiap kerosakan atau kerugian semasa bangunan yang diinsuranskan tidak dihuni. • kecurian yang diiringi dengan terdapatnya atau cubaan pecah masuk atau keluar bangunan; 186
- 199. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • puting beliung, siklon, taufan, ribut petir; • Gempa bumi, letusan gunung berapa; • Banjir (termasuk limpahan air laut) ii. hilang pendapatan sewaan (tidak melebihi 10% dari jumlah insurans) jika bangunan rosak teruk sehingga tidak boleh diduduki. iii. Liabiliti insured sebagai pemilik premis terhadap orang awam (ini termasuk liabiliti yang timbul daripada kecacatan bangunan, perabut dan kelengkapan ataukecacatanpadadinding,pagar,pintu pagar dan pokok disekeliling bangunan) sehingga ke had maksimum RM10,000 serta bayaran kos perundangan, tertakluk kepada persetujuan insurer. Pengecualian Polisi ini mengecualikan perkara berikut: i. kerugian atau kerosakan akibat daripada • peperangan, rusuhan dan risiko-risiko seumpamanya; dan • pencemaran radioaktif. ii. kerugian atau kerosakan akibat ribut, siklon, taufan atau ribut petir ke atas; • mana-mana bangunan dalam pembinaan, diubahsuai atau dibaiki; dan • sengkuap, bidai, papan tanda dan lain-lain peralatan & kelengkapan luar rumah termasuk pagar dan pintu pagar. iii. kerosakan atau kerugian akibat tanah runtuh, kecuali ia berlaku disebabkan oleh gempa bumi atau letusan gunung berapi. Perluasan Polisi insurans empunya rumah boleh diperluaskan untuk melindungi peril berikut dengan bayaran premium tambahan; • rusuhan, mogok dan kerosakan yang disengajakan; • tanah runtuh; dan • plat kaca bernilai melebihi RM500 setiap satu. Polisi insurans empunya rumah menawarkan perlindungan untuk bangunan sahaja. Berbanding dengan polisi kebakaran yang standard dimana perlindungan terhad kepada peril kebakaran atau petir, polisi empunya rumah memberi perlindungan peril tambahan yang meliputi letupan (disebabkan gas kegunaan domestik), bahagian pesawat dan lain-lain peralatan atau objek terbang yang terjatuh, kerosakan disebabkan kenderaan, paip pecah, kecurian, taufan, siklon, ribut taufan, angin kencang, gempabumi, letusan gunung berapi dan banjir. Di bawah Seksyen 1, polisi ini melindungi kerugian atau kerosakan bangunan milik insured disebabkan peril-peril yang dinyatakan di atas dan ia juga meliputi semua ofis domestik, kandang, bangsal dan sambungan bangunan termasuk peralatan dan kelengkapan, dinding, pintu pagar dan pagar. Seksyen 2 polisi berkenaan melindungi kerugian atau kerosakan isi kandungan rumah iaitu barangan yang terdapat di dalam rumah, barangan milik peribadi serta lain-lain barangan milik insured atau ahli keluarga insured yang tinggal bersamanya. Seseorang itu mungkin memilih polisi insurans empunya rumah yang hanya melindungi bangunan, atau polisi insurans isi rumah yang melindungi isi kandungan rumah atau kedua- duanya sekali. 187
- 200. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.2.3 Polisi Insurans Isi Rumah Perlindungan Asas Polisi insurans isi rumah direka khusus untuk mereka yang ingin menginsuranskan kelengkapan rumah dari berlakunya kerosakan atau kerugian. Polisi ini memberi perlindungan terhadap risiko-risiko; i. kerugian atau kerosakan ke atas isi rumah (termasuk perabut, kemasan, barangan rumah, barangan persendirian dan barang kemas) disebabkan; • kebakaran, petir, halilintar dan kebakaran bawah tanah; • letupan; • bahagian pesawat dan lain-lain peralatan atau objek terbang yang terjatuh; • kerosakan akibat dilanggar oleh kenderaan yang menggunakan jalan raya, kuda dan lembu; • tangki air, peralatan atau paip pecah atau melimpah (kecuali kerosakan disebabkannya); • kecurian yang diiringi atau terdapat cubaan pecah masuk atau keluar bangunan (jika bangunan tidak dihuni lebih dari 90 hari, perlindungan terhadap peril ini akan digantung kecuali insurer sebaliknya bersetuju secara bertulis untuk melindunginya); • puting beliung, siklon, taufan, ribut petir; • gempa bumi, letusan gunung berapi; dan • banjir (termasuk limpahan air laut). Harta yang diubah untuk sementara waktu tetapi masih berada di Malaysia akan dilindungi dari peril yang dinyatakan di atas. Harta yang dalam perjalanan atau dibawah jagaan seseorang tidak dilindungi dari kerosakan atau kerugian akibat gempa bumi, letusan gunung berapi, ribut, siklon, taufan dan banjir. Liabiliti dibawah perluasan ini adalah terhad pada 15% dari amaun diinsuranskan. ii. hilang pendapatan sewaan (seperti dalam polisi insurans empunya rumah). iii. pecah cermin (selain dari cermin tangan) ketika dalam kediaman persendirian sahaja. iv. Kecederaan yang boleh membawa maut kepada insured, berlaku dirumah kediaman persendirian akibat penggunaan kekerasan yang nyata oleh pencuri atau disebabkan kebakaran. Insurer akan membayar RM10,000 atau separuh dari nilai diinsuranskan, yang mana lebih rendah, v. Kerugian atau kerosakan terhadap pakaian dan barangan persendirian milik pembantu rumah, akibat sebarang peril yang diinsuranskan, vi. Liabiliti insured terhadap orang awam sekiranya berlaku kemalangan di dalam atau di sekitar premis yang didiami oleh insured. Had maksimum gantirugi ialah RM50,000 berserta kos perundangan, tertakluk kepada persetujuan insurer. Pengecualian Polisi ini mengecualikan perkara berikut; i. kerugian atau kerosakan akibat: • peperangan, rusuhan dan risiko seumpamanya; 188
- 201. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • arahan dari pihak kerajaan, pihak berkuasa awam atau pihak berkuasa tempatan • risiko nuklear • tanah mendap atau tanah runtuh, kecuali disebabkan gempa bumi atau letusan gunung berapi • kerugian atau kerosakan barangan dalam rumah akibat dari proses pencapaian, pemanasan semulajadi dan letupan secara spontan. Perluasan Polisi ini boleh diperluaskan untuk melindungi peril berikut dengan bayaran premium tambahan: • kecurian semua barangan (tanpa perlu disertai oleh pecah masuk atau keluar secara kekerasan); • rusuhan, mogok atau kerosakan yang disengajakan • plat kaca yang nilainya melebihi RM500 setiap satu. 15.2.4 Insurans Gangguan Perniagaan / Kerugian Turutan Insurans Gangguan Perniagaan (Business Interruption – BI) ini sebenarnya tidak tergolong dibawah kelas insurans harta benda tetapi ia biasanya diunderait oleh jabatan harta komersil. Polisi ini juga dikenali sebagai insurans kerugian turutan, kehilangan keuntungan atau lebih popular dikenali sebagai insurans gangguan perniagaan kerana polisi ini menawarkan perlindungan dari berlakunya kehilangan keuntungan akibat kerosakan fizikal harta benda/premis perniagaan. Polisi kebakaran hanya menyediakan perlindungan terhadap kerugian material atau kerugian modal, iaitu yang berkaitan dengan nilai harta yang mengalami kerosakan atau musnah. Ia tiada kaitan dengan kerugian atau kos tambahan yang terpaksa ditanggung ketika tempoh membaiki kerosakan dan lain-lain kos sehinggalah operasi perniagaan dipulihkan sepenuhnya. Kerugian berlaku disebabkan: • Sebahagian kos overhed dalam bentuk caj sedia ada atau kos tetap seperti bayaran gaji, sewa, caj faedah/bank dan lain-lainakanterusditanggungwalaupun jumlah jualan mungkin berkurangan. • Sekiranya stok barangan/pengeluaran rosak atau hilang, jangkaan keuntungan juga akan merosot dan seterusnya syarikat kehilangan pelanggan. • Terdapat kemungkinan kos yang ditanggung akan meningkat hanya untuk mengekalkan operasi perniagaan sementara (contohnya menyediakan premis sementara) atau lain-lain kos berkaitan yang secara langsung meningkatkan kos operasi perniagaan. Perlindungan Asas Insurans gangguan perniagaan memberi perlindungan kepada perkara berikut yang mungkin ditanggung akibat gangguan perniagaan berikutan berlakunya kerosakan/ kemusnahan kepada premis perniagaan selepas berlaku kebakaran, petir atau letupan gas untuk kegunaan domestik/menerangi rumah kediaman; i. kehilangan keuntungan kasar kerana pulangan modal yang semakin berkurangan; dan ii. perbelanjaan tambahan untuk meminimumkan kekurangan pusingan modal. 189
- 202. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Polisi gangguan perniagaan ini biasanya dikeluarkan bersama dengan polisi insurans kebakaran atas premis perniagaan untuk memastikan kecukupan dana bagi membaiki kerosakan fizikal harta agar perniagaan insured dapat terus beroperasi seperti biasa tanpa sebarang kelewatan. Dalam hal ini, polisi insurans gangguan perniagaan mengandungi waranti kerosakan material yang memperuntukkan iaitu ketika berlaku kerosakan, insured mesti mempunyai insurans untuk melindungi kepentingannya ke atas harta dalam premis dan bayaran telah dibuat dibawah insurans tersebut. Dalam usaha mengatasi masaalah kehilangan keuntungan kasar, insurer menyediakan perlindungan terhadap caj tetap perniagaan dan juga keuntungan bersih. Caj tetap merupakan perbelanjaan yang perlu ditanggung walaupun aktiviti pengeluaran atau urusniaga terganggu. Contoh caj tetap ialah bayaran sewa, gaji, faedah atas pinjaman, premium insurans dan juga bayaran khidmat auditor. Polisi insurans gangguan perniagaan yang biasa ditawarkan dipasaran adalah polisi yang memberi perlindungan dari berlakunya kerugian akibat;- - kebakaran dan peril khusus; - risiko gangguan kejuruteraan; dan - risiko gangguan dan kerosakan komputer. Pengecualian Pengecualian dibawah polisi ini adalah sama dengan polisi kebakaran Perluasan Polisi ini boleh diperluaskan bagi melindungi; i. peril khusus seperti yang ditawarkan dibawah polisi kebakaran ii. kehilangan keuntungan kasar akibat gangguan perniagaan di premis lain (contohnya premis pelanggan/ pembekal). 190
- 203. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Ringkasan Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Kebakaran Jadual 15.4 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Kebakaran 15.2.5 Premium Minimum Premium minimum untuk polisi insurans kebakaran adalah seperti berikut;- • Kebakaran komersil/kerugian turutan RM75.00 • Empunya Rumah/Isi Rumah RM60.00 15.3 INSURANS MOTOR Insurans motor di Malaysia adalah tertakluk dibawah Akta Pengangkutan Jalan 1987 serta pindaan-pindaan yang dibuat dari masa ke semasa. Bahagian IV Akta berkenaan memperuntukkan bahawa setiap pemandu/ penunggang kenderaan mestilah memiliki insurans yang dikeluarkan oleh insurer Perlindungan Terhadap Kerugian atau kerosakan harta akibat Kebakaran, kilat dan lain-lain peril khusus Perkara Pokok Insurans Sebarang harta yang boleh diinsuranskan Jenis Polisi Perkara Pokok Insurans Polisi Kebakaran Bangunan dan isi kandungannya Insurans Empunya Rumah Kediaman persendirian Insurans Isi Rumah Isi kandungan rumah Insurans Gangguan Perniagaan Keuntungan insured dan caj tetap berlesen. Ia menyediakan perlindungan dari sebarang liabiliti yang mungkin ditanggung, yang melibatkan kematian atau kecederaan pihak ketiga, yang berpunca dari penggunaan kenderaan bermotor di atas jalan raya. Jenis-jenis kenderaan Bagi tujuan insurans, kenderaan bermotor telah dikelaskan di bawah Tarif Motor seperti berikut; • Kenderaan Persendirian Kenderaan persendirian termasuklah kereta roda tiga dan station-wagon yang digunakan untuk tujuan sosial, domestik dan keseronokan; dan juga untuk tujuan perniagaan atau kerjaya profesional insured sahaja. Polisi ini secara jelas hanya memberi perlindungan kepada kenderaan yang digunakan atas tujuan sosial, domestik dan keseronokan sahaja. Oleh itu, kenderaan yang digunakan untuk tujuan disewakan atau 191
- 204. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM mendapat ganjaran, perlumbaan, pengatur kelajuan perlumbaan, ujian ketahanan dan kelajuan, sebarang tujuan berkaitan perdagangan, membawa barangan dagangan kecuali barangan contoh dan membawa penumpang yang membayar upah atau sewa adalah dikecualikan. • Kenderaan Perdagangan Kenderaan yang digunakan untuk tujuan perdagangan seperti van, teksi, pick-up, lori, trailer, kenderaan bersambung dan sebagainya tidak dilindungi dibawah polisi kenderaan persendirian, tetapi ia diletakkan dibawah polisi insurans kenderaan perdagangan. Ia meliputi semua kenderaan (termasuk kenderaan beroda tiga) yang tidak diletakkan di bawah kategori kenderaan persendirian atau motorsikal. Pelanggan korporat yang memiliki sejumlah besar kenderaan biasanya akan membeli polisi motor tunggal atau polisi fleet. Perbezaan antara dua polisi ini ialah pilihan penyertaan Bonus Tanpa Tuntutan (NCB) atau Diskaun Fleet. Berikut adalah pembahagian kecil kenderaan perdagangan dibawah Tarif;- i. Perniagaan motor Perlindungan insurans jenis ini biasanya dibeli oleh pengeluar, pembaik pulih atau penjual kereta dimana perniagaan utama mereka melibatkan urusan penjualan kenderaan bermotor. ii. Kenderaan membawa barangan dagangan 1. Permit Pengangkutan A – lesen pengangkutan awam 2. Permit Pengangkutan C – lesen pengangkutan persendirian iii. Kereta sewa 1. Sewa awam – teksi 2. Sewa pandu – kenderaan disewa tanpa pemandu 3. Sewa dengan pemandu – kenderaan disewa berserta pemandu iv. Bas 1. Bas awam – membawa penumpang untuk mendapatkan upah atau bayaran 2. Bas persendirian – digunakan oleh pihak hotel atau organisasi persendirian untuk mengangkut kakitangan dan tetamu. 3. Bas sekolah – digunakan untuk mengangkut kanak-kanak sekolah bagi mendapatkan upah atau bayaran v. Kenderaan khas Kenderaan jenis ini termasuklah trak forklift, kren mudah alih, bulldozer dan ekskavator, kenderaan pertanian & perhutanan, kenderaan membersih dan meratakan tapak pembinaan, mesin penanam pokok boleh ubah, trak penghantaran (kawalan dari luar kenderaan), lori sampah (dikendalikan mesin), mesin penyodok, mesin pengaut, kereta sorong dan traktor pengangkut barangan, kereta bomba, (penggelek jalan), (mesin pengisar), kereta jenazah, van kedai bergerak & kantin, van penjara, penyembur tar, mesin penyedut habuk, traktor & jentera penarik. Kenderaan yang dinyatakan diatas boleh bergerak di jalanraya, di tapak pembinaan dan lain-lain kawasan persendirian. Kenderaan khas yang tidak boleh digunakan di jalanraya akan diangkut dari satu tempat ke satu tempat dan adalah lebih sesuai untuk diinsuranskan dibawah polisi semua risiko peralatan, sementara liabiliti dilindungi dibawah polisi 192
- 205. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM liabiliti awam kerana kenderaan tersebut sememangnya digunakan sebagai peralatan perniagaan (tool of trade), dan bukannya kenderaan digunakan di jalanraya. • Motosikal Kenderaan jenis ini termasuklah motosikal berserta atau tanpa kereta sisi (side-car), skuter, basikal automatik atau basikal yang dijalankan secara bantuan mekanikal. Tarif seterusnya mengkategorikan kelas motosikal ini kepada; i. motosikal persendirian; ii. motosikal perdagangan; iii. motosikal (dengan atau tanpa kereta sisi) untuk disewa iv. perniagaan motosikal Jenis-jenis Utama Perlindungan Motor Jenis utama perlindungan yang ditawarkan untuk setiap kelas kenderaan bermotor adalah; • Akta sahaja; • Pihak Ketiga; • Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian; dan • Komprehensif 15.3.1 Perlindungan Akta Sahaja Perlindungan ini menyediakan indemniti minimum yang diwajibkan oleh Akta PengangkutanJalan1987,jugadikenalisebagai perlindungan ‘Akta’. Perlindungan yang diperlukan ialah yang meliputi: • liabiliti undang-undang atas kematian atau kecederaan anggota badan pihak ketiga (tidak termasuk penumpang) disebabkan atau akibat dari penggunaan kenderaan bermotor milik insured di atas jalan raya. Pada masa sekarang, perlindungan akta ini jarang ditawarkan atas permintaan pemegang polisi kerana perlindungan ini biasanya dikhaskan untuk situasi tertentu sahaja iaitu apabila risiko yang terlalu buruk atau amat tinggi. 15.3.2 Perlindungan Pihak Ketiga Bentuk perlindungan ini sama seperti perlindungan Akta, dengan tambahan perlindungan liabiliti kerosakan atau kerugian hartapihakketigaakibatpenggunaankenderaan insured di atas jalanraya. Perlindungan pihak ketiga biasanya merupakan pilihan terakhir pemegang polisi kerana perlindungan yang ditawarkan tidak melindungi kerugian atau kerosakan kenderaan milik pemegang polisi, dan perlindungan dihadkan kepada; • kerosakan harta milik pihak ketiga • liabiliti undang-undang atas kematian dan kecederaan anggota badan pihak ketiga Perlindungan ini biasanya menjadi pilihan pemilik kenderaan yang tidak mampu membayar premium yang lebih tinggi untuk nilai/harga pasaran kenderaan yang rendah atau usia kenderaan telah melepasi had penerimaan perlindungan komprehensif. 193
- 206. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.3.3 Pihak Ketiga, Kebakaran Dan Kecurian Sebagai tambahan kepada perlindungan polisi pihak ketiga, polisi ini juga menyediakan perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan kepada kenderaan insured disebabkan kebakaran atau kecurian. Elemen risiko berlakunya kecurian dan kebakaran menyumbang kepada kadar premium yang dikenakan untuk polisi ini hampir sama dengan premium polisi komprehensif dan oleh itu ia bukanlah pilihan yang bijak. Premium yang dikenakan untuk perlindungan ini adalah lebih kurang 75% dari premium perlindungan komprehensif. 15.3.4 Perlindungan Komprehensif Polisi motor komprehensif adalah gabungan perlindungan ke atas harta dan liabiliti. Perlindungan yang ditawarkan dibawah polisi ini boleh dibahagikan kepada dua seksyen utama iaitu;- • Seksyen A – Kerugian atau kerosakan kenderaan insured • Seksyen B – Liabiliti kepada pihak ketiga Risiko am atau perlindungan yang mampu dimiliki dibawah polisi komprehensif adalah berbeza mengikut jenis-jenis polisi yang dinyatakan dibawah; 1. Kenderaan Persendirian a. pelanggaran atau terbalik ketika kemalangan. b. pelanggaran atau terbalik disebabkan kerosakan mekanikal. c. pelanggaran atau terbalik disebabkan haus dan lusuh. d. kerosakan akibat dihempap oleh objek yang jatuh; tanpa kejadian banjir, taufan, ribut, angin kencang, ribut taufan, letusan gunung berapi, gempa bumi, tanah runtuh, tanah mendap atau lain- lain bencana alam. e. letupan kebakaran atau kilat. f. rompakan, pecah rumah atau kecurian. g. perbuatan khianat. h. ketika dalam perjalanan (termasuk semasa memunggah dan menurunkan barang) dengan menggunakan pengangkutan; - jalan raya, keretapi, laluan air. - laluan laut merentasi selat antara Pulau Pinang dan tanah besar. 2. Kenderaan Perdagangan Perlindungan adalah sama seperti polisi kenderaan persendirian. 3. Motosikal Perlindungan adalah sama seperti polisi kenderaan persendirian. 4. Perniagaan motor a. Tidak seperti lain-lain kelas insurans motor, polisi ini menyediakan indemniti hanya apabila kenderaan yang dimaksudkan; • berada di atas jalan raya, atau 194
- 207. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • diletakkan sementara di garaj ketika melakukan perjalanan jauh, diletakkan di premis milik peribadi atau digunakan oleh insured sendiri. b. perlindungan adalah sama seperti polisi kenderaan persendirian, kecuali item (d), (g) dan (h) dimana perlindungan tidak disediakan. 15.3.5 Pengecualian Berikut adalah pengecualian kepada Seksyen A (dimana perlindungan diterangkan di atas), yang terdapat dalam hampir kesemua polisi motor; Kenderaan Persendirian a. sebarang bentuk kerugian turutan. b. kenderaan tidak boleh digunakan. c. susut nilai, haus dan lusuh, berkarat, kerosakan mekanikal/ elektrikal / elektronik, komputer & peralatan tidak berfungsi, kerosakan kenderaan kecuali pecah cermin hadapan, cermin pintu, sunroof, termasuk laminasi / filem tinted untuk cermin (sekiranya ada). d. kerosakan tayar, kecuali kenderaan juga rosak pada masa yang sama. e. sebarang kerugian atau kerosakan berpunca dari tindakan penipuan / pecah amanah oleh mana-mana individu yang boleh ditakrifkan sebagai suatu kesalahan kerana menipu atau pecah amanah, seperti yang termaktub dalam peruntukan Kanun Jenayah. f. ekses (lebihan), seperti yang tercatat dalam polisi. g. kegagalan atau ketidakmampuan mana-mana peralatan atau program komputer untuk mengenalpasti atau menginterpretasi secara tepat atau Memproses mana-mana tarikh yang boleh dianggap sebagai benar atau tarikh yang tepat atau masih terus berfungsi selepas tarikh berkenaan. Motosikal Pengecualian yang terdapat dalam polisi insurans motosikal adalah sama seperti polisi kereta persendirian. Kenderaan Perdagangan Dibawah polisi insurans kenderaan perdagangan, pengecualian polisi adalah sama seperti yang terdapat dalam polisi insurans kereta persendirian, dengan dua pengecualian tambahan iaitu: 1. kerosakan disebabkan lebih muatan atau bebanan. 2. kerosakan disebabkan letupan dandang yang merupakan sebahagian atau disambungkan ke kenderaan insured. Perniagaan Motor Polisi perniagaan motor mempunyai fasal pengecualian yang serupa dengan polisi kereta persendirian, dengan tiga pengecualian tambahan iaitu; 1. kerosakan disebabkan lebih muatan atau bebanan; 2. perbuatan khianat, 3. kerugian atau kerosakan aksesori atau barangan ganti disebabkan kecurian, pecah rumah atau samun, kecuali kenderaan berkenaan juga dicuri pada masa yang sama. 195
- 208. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Jadual 15.5 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Motor. 15.4 INSURANS KEMALANGAN PELBAGAI Kelas insurans ini merangkumi semua jenis insurans yang tidak termasuk dalam kelas insurans Marin, Kebakaran dan Motor. Ia boleh dibahagikan kepada beberapa tajuk: • Insurans kecurian • Insurans liabiliti • Insurans kemalangan diri • Insurans jaminan kesetiaan dan bon • Insurans kejuruteraan • Insurans penerbangan 196 15.4.1 Insurans Kecurian Jenis utama insurans yang tergolong dalam kelas ini termasuk; • Insurans pecah masuk • Insurans semua risiko • Insurans barangan dalam transit, dan • Insurans wang 15.4.1.1 Insurans Pecah Masuk (premis perniagaan) Perlindungan Asas Polisi insurans pecah masuk memberi perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan barangan dalam premis perniagaan (contohnya: stok dan barangan perniagaan,
- 209. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • Kerugian atau kerosakan yang disabitkan dengan seseorang yang secara sah berada di premis atau disabitkan dengan seseorang pekerja atau ahli keluarga insured; • Kerugian atau kerosakan kepada surat ikatan, bon, bil pertukaran, nota aku janji, wang atau sekuriti, wang syiling, setem, batu permata, dokumen hak milik tanah, rekod perniagaan, manuskrip, sistem komputer, rekod, kurio, ukiran, buku lama, pelan, corak, acuan, model atau rekabentuk, kecuali ianya diinsuranskan; • Rusuhan, mogok, peperangan dan risiko seumpamanya atau dirampas atau dimusnahkan dengan perintah pihak kerajaan atau pihak berkuasa awam; • Kerugian disebabkan kuasa semula jadi seperti letusan gunung berapi, kebakaran bawah tanah, gempa bumi dan seumpamanya; dan • Risiko nuklear. 15.4.1.2 Insurans Semua Risiko Perlindungan Asas Ketidakpastian tentang berlakunya kerugian adalah terhad kepada samada peristiwa yang membawa kepada berlakunya kebakaran / kecurian atau ianya dihadkan kepada kejadian yang berlaku di premis insured. Keadaan ini membawa kepada wujudnya bentuk perlindungan yang lebih meluas, yang dikenali sebagai ‘semua risiko’ Skop perlindungan adalah luas dan ianya melindungi semua risiko kebakaran, kecurian dan semua bentuk kemalangan, selain dari yang dikecualikan dari polisi. 197 perabut, peralatan pejabat, loji dan jentera, barangan rumah dan barang persendirian pekerja), berikutan berlakunya kecurian yang melibatkan pecah masuk atau keluar dari premis yang diinsuranskan dengan cara paksa atau kekerasan. Sebagaitambahankepadakerugiandisebabkan kecurian, polisi ini juga melindungi kerosakan terhadap bangunan yang diinsuranskan dan kandungannya akibat daripada kejadian kecurian atau tindakan seumpamanya. Jenis-jenis perlindungan yang disediakan: 1. Berasaskan Nilai Penuh – Jumlah keseluruhan nilai harta/barangan dianggap sebagai amaun insurans. Asas ini digunapakai apabila terdapat kemungkinan keseluruhan harta akan dicuri pada satu-satu masa. 2. Berasaskan Kerugian Terawal – asas ini digunapakai apabila insured memutuskan bahawa adalah mustahil keseluruhan harta benda akan dicuri padasatu-satumasa.Olehitu,peratusan dari nilai keseluruhan harta ditetapkan sebagai amaun insurans, iaitu sekurang- kurangnya 20% dari jumlah keseluruhan nilai harta. Nota : Perlindungan dari kecurian untuk isi kandungan rumah kediaman persendirian disediakan di bawah polisi insurans isi rumah. Pengecualian Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi ini ialah: • Kerugian atau kerosakan akibat kebakaran tanpa mengambilkira bagaimana ianya berlaku; • Kerosakan kepada plat kaca/berwarna atau hiasan atau sebarang perhiasan atau tulisan seumpamanya;
- 210. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Polisi insurans semua risiko biasanya dikeluarkan untuk memberi perlindungan kepada barangan berharga seperti barang kemas, jam, kamera, lukisan dan hasil seni. Amaun diinsuranskan hendaklah berdasarkan nilai pasaran atau nilai yang dipersetujui. Istilah ‘semua risiko’ digunakan secara umum sahaja kerana dalam situasi sebenar, perlindungan tidak dapat diberikan kepada semua risiko yang wujud. Masih terdapat beberapa pengecualian atau dikecualikan. Pengecualian Pengecualian yang biasa adalah; • Kerugian atau kerosakan akibat rusuhan, mogok, huru hara awam, gempa bumi atau letusan gunung berapi; • Peperangan atau risiko seumpamanya; • Kerugian atau kerosakan akibat haus dan lusuh, susut nilai, kemerosotan berterusan, gegat, serangga perosak atau lain-lain proses pembersihan atau pemuliharaan sebarang artikel; • Lensa terguris dan pecah, gelas atau lain-lain bahan mudah pecah, kerosakan mekanikal / elektrikal atau tersilap pasang sebarang peralatan mekanikal / elektrikal; • Kerugian atau kerosakan akibat dirampasatauditahanolehpihakkastam atau lain-lain pihak berkuasa; dan • Risiko nuklear 15.4.1.3 Insurans Wang Perlindungan Asas Polisi ini memberi perlindungan dari berlakunya kehilangan wang disebabkan semua risiko, tertakluk kepada pengecualian tertentu semasa wang berkenaan; • dalam transit antara premis insured dengan bank • berada di premis insured dalam waktu kerja • dalam peti besi berkunci atau bilik kebal, dipremis insured, diluar waktu kerja • dalam kediaman persendirian milik salah seorang pengarah atau pegawai utama insured; dan • lain-lain situasi yang ditetapkan. Polisi ini juga menyediakan perlindungan terhadap:- 1. kos membaiki atau mengganti peti besi atau bilik kebal sekiranya item berkenaan tidak diinsuranskan secara khusus dan sebagai akibat dari tindakan atau cubaan mencuri; 2. bayaran pampasan kepada pekerja yang tercedera ketika rompakan berlaku semasa pekerja menjalankan tugas menghantar wang berkenaan. Biasanya had liabiliti jumlah wang yang dibawa dikenakan untuk sesuatu situasi yang berkaitan. Takrif ‘wang’ meliputi wang tunai, nota bank dan wangkertas,cek,arahanpos,matawang,setem pos dan setem hasil kepunyaan insured atau insured dipertanggungjawabkan keatasnya. 198
- 211. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Pengecualian Polisi ini tidak melindungi kerugian akibat:- a. pekerja tidak jujur; b. dirampas, dimiliknegarakan, diarah atau sengaja dimusnahkan oleh pihak berkuasa kerajaan; c. jumlah terkurang disebabkan kesilapan atau tertinggal; d. di luar had kawasan; e. peti besi atau bilik kebal dibuka dengan menggunakan kunci; f. risiko nuklear; g. susut nilai; dan h. rusuhan, mogok, peperangan dan risiko seumpamanya. 15.4.1.4 Insurans Barangan Dalam Transit Perlindungan Asas Polisi ini memberi perlindungan berdasarkan ‘semua risiko’, membayar gantirugi kepada insured atas kerugian atau kerosakan kepada barangan disebabkan kebakaran, kemalangan, kecurian atau disamun semasa dimuatkan, dibawa atau dipunggah turun daripada kenderaan bermotor berserta trailer, dan ketika disimpan sementara semasa dalam transit dimana-mana di Malaysia. Polisi yang berbeza boleh dibeli bergantung kepada samada barangan berkenaan diangkut dengan menggunakan kenderaan peribadi pemilik atau kenderaan syarikat. Sehubungan dengan itu, kenderaan pengangkut barang sepatutnya dilindungi insurans kerana ia bertanggungjawab atas barangan yang dibawa dan dibawah jagaannya. Polisi berkenaan biasanya menawarkan perlindungan tahunan yang boleh diperbaharui atau perlindungan jangka pendek ke atas barangan dalam transit yang menggunakan jalan raya atau keretapi di Semenanjung Malaysia dan Singapura. Sekiranya transit barangan melibatkan penghantaran ke luar negara, atau ia melibatkan perjalanandenganmenggunakanpengangkutan air atau udara, barangan berkenaan perlu dilindungi dibawah polisi insurans marin. Pengecualian Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi ini ialah;- • pencemaran radioaktif; • peperangan, rusuhan dan huru-hara awam; • gempa bumi dan kebakaran bawah tanah; • anai-anai, serangga, kelembapan, kulapok atau karat; • lewat, kehilangan pasaran atau sebarang kerugian turutan; • kemerosotan dan perubahan secara semula jadi; • kecurian atau samun yang melibatkan pekerja insured; • barangan yang dibawa oleh pengembara komersil; dan • harta yang tidak diinsuranskan, contohnya; bahan letupan, asid, nota bank, wang kertas, sekuriti, barang kemas dan rekod perniagaan. 199
- 212. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.2 Insurans Liabiliti Secara amnya, polisi liabiliti memberi perlindungan kepada insured terhadap tuntutan pihak ketiga atas kecederaan anggota badan atau kerugian atau kerosakan harta, yang mana insured dikatakan bertanggungjawab dari segi undang-undang kepada pihak ketiga tersebut. Bentuk utama insurans liabiliti ialah:- • Insurans Pampasan Pekerja • Skim Pampasan Pekerja Asing (FWCS) • Insurans Liabiliti Majikan • Insurans Liabiliti Awam • Insurans Indemniti Profesional • Insurans Liabiliti Produk 15.4.2.1 Insurans Pampasan Pekerja Insurans ini melindungi liabiliti majikan dibawah Ordinan Pampasan Pekerja 1952, iaitu peruntukan bayaran pampasan kepada pekerjanya yang meninggal dunia atau mengalami kecederaan disebabkan kemalangan atau penyakit berkaitan pekerjaan ketika dalam perkhidmatan. Bayaran dibuat mengikut skala pampasan yang ditetapkan dibawah Ordinan. Akta Pampasan Pekerja 1952 Dengan Ordinan ini, setiap majikan diwajibkan menyediakan bayaran pampasan kepada pekerja-pekerjanya iaitu dengan menyediakan perlindungan insurans seperti yang ditawarkan melalui polisi insurans pampasan pekerja. Sekiranya kakitangan atau pekerja meninggal dunia disebabkan kemalangan maut atau ditimpa sakit berpunca dari pekerjaan yang dilakukan, Ordinan Pampasan Pekerja 1952 memperuntukkan bayaran pampasan kepada tanggungan pekerja/kakitangan.Akta ini ditadbir oleh Jabatan Buruh dan digunapakai di seluruh Malaysia. Polisi insurans penting untuk setiap majikan, samada sebagai prinsipal atau kontraktor yang mengupah “pekerja” (mengikut pengertian yang ditakrifkan dibawah Akta Pampasan Pekerja), untuk melindungi liabilitinya terhadap para pekerja dibawah undang-undang berkanun. Berkuatkuasa mulai 1 Julai 1992, pekerja- pekerja di Malaysia tidak lagi tertakluk dibawah Akta Pampasan Pekerja 1952. Sebaliknya, kini para pekerja perlu mencarum ke Pertubuhan Keselamatan Sosial (SOCSO), iaitu sebuah organisasi yang ditubuhkan untuk mengurus dan menguatkuasakan perlaksanaan Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 dan Peraturan (Am) Keselamatan Sosial Pekerja 1971. Pengecualian 1. Mana-mana kakitangan yang bukan ‘pekerja’ mengikut takrifan undang- undang 2. Liabiliti kepada kakitangan kontraktor kepada insured 3. Peperangan dan risiko seumpamanya 4. Sebarang liabiliti kontraktual 5. Sebarang amaun yang layak diterima dan insured memperolehinya dari pihak tertentu berdasarkan perjanjian antara kedua-dua belah pihak 6. Sebarang liabiliti disebabkan atau berpunca dari penggunaan senjata nuklear, ionizing, radiasi atau pencemaran radioaktif 200
- 213. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.2.1 (A) Skim Pampasan Pekerja Asing (FWCS) Berkuatkuasa mulai 1 November 1996, semua pekerja asing yang sah (kecuali ekspatriat) wajib dilindungi dibawah satu Polisi Skim Pampasan Pekerja Asing yang berasingan. Skim (insurans) Pampasan Pekerja Asing 1998 diperkenalkan dibawah Akta Pampasan Pekerja 1952 menghendaki setiap majikan yang menggajikan pekerja-pekerja asing agar menginsuranskannya dengan panel syarikat insurans yang dilantik oleh pihak berkuasa dan membuat bayaran pampasan atas kecederaan akibat kemalangan yang dialami oleh pekerja ketika atau selepas waktu kerja. Akta Pampasan Pekerja 1952 dipinda pada Ogos 1996 – Seksyen 26(2) Akta Pindaan adalah syarat mandatori yang perlu dipatuhi oleh setiap majikan agar menginsuranskan semua pekerja asing yang berkhidmat dengannya, bagi melindungi liabiliti yang mungkin ditanggung dibawah Akta Pampasan Pekerja 1952. Perlindungan Asas Skim pampasan pekerja asing (FWCS) diwujudkan bagi melindungi kepentingan dan kebajikan semua pekerja asing di Malaysia Polisi ini menyediakan manfaat bayaran pampasan kepada pekerja asing yang memiliki dokumen dan permit kerja yang sah, sekiranya mengalami kecederaan anggota badan akibat kemalangan atau penyakit yang timbul semasa dalam tempoh pekerjaan, ataupun berlaku kematian akibat kemalangan. Secara ringkas, polisi ini menawarkan manfaat kepada pekerja disebabkan; • Kematian, hilang upaya kekal atau hilang upaya sebahagian akibat dari kecederaan yang dialami ketika menjalankan tugas. • Penghospitalan dan perbelanjaan perubatan • Penyakit yang berpunca dari pekerjaan, umpamanya sakit jantung yang disebabkan oleh asbestos. • Perbelanjaan pemindahan – pampasan dibayar untuk membawa pulang mayat pekerja ke negara asal atau menghantar pulang pekerja yang mengalami hilang upaya kekal. • Insurans kemalangan diri (diluar waktu kerja) Pengecualian 1. Kes pampasan yang dibawa ke mahkamah di mana-mana kawasan tetapi bukan di Malaysia. 2. Mana-mana kakitangan yang bukan “pekerja” mengikut takrifan undang- undang Malaysia. 3. Liabiliti kepada kakitangan kontraktor kepada insured 4. Peperangan dan risiko seumpamanya 5. Sebarang liabiliti kontraktual 6. Sebarang amaun yang layak diterima dan insured memperolehinya dari pihak tertentu berdasarkan perjanjian antara kedua-dua belah pihak 7. Sebarang liabiliti disebabkan atau berpunca dari penggunaan senjata nuklear, ionizing, radiasi atau pencemaran radioaktif 201
- 214. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.2.2 Insurans Liabiliti Majikan Perlindungan Asas Polisi ini menyediakan perlindungan kepada insured terhadap liabiliti undang-undang atas kos kerosakan atau kecederaan anggota badan atau penyakit yang menimpa pekerja, berpunca dari atau disebabkan pekerjaan yang dilakukan oleh pekerja berkenaan. Apabila majikan didapati bertanggungjawab dari sudut undang-undang untuk membayar gantirugi kepada pekerja yang tercedera atau waris kepada pekerja yang meninggal dunia, mangsa boleh menuntut gantirugi melalui polisi insurans liabiliti majikan. Polisi ini akan menyediakan amaun bayaran yang sama jumlahnya dengan kos yang mungkin telah dikeluarkan oleh pekerja. Sebagai tambahan, polisi ini juga akan menanggung perbelanjaan tertentu seperti bayaran yuran peguam atau bayaran rawatan/pemeriksaan perubatan. Tujuan polisi ini ialah untuk memastikan agar majikan tidak menanggung beban kewangan, yang mana tuntutan pampasan pekerja akan ditanggung oleh insurer, bukan majikan. Manfaat polisi dihadkan kepada bayaran pampasan akibat kecederaan pekerja sahaja, dan tiada bayaran gantirugi atas kerosakan harta benda milik pekerja. Sekiranya boleh dibuktikan melalui undang- undang yang majikan bertanggungjawab atas kecederaan pekerjanya, pekerja berkenaan mungkin lebih berminat untuk mengambil tindakan mahkamah bagi mendapatkan jumlah pampasan yang lebih tinggi daripada menerima pampasan yang ditetapkan dibawah Ordinan Pampasan Pekerja. Insurans liabiliti majikan ini melindungi liabiliti majikan di bawah common law atau statut (selain daripada Ordinan Pampasan Pekerja dan Akta Keselamatan Sosial) atas kecederaan berkaitan pekerjaan yang dialami atau penyakit yang dihidapi oleh pekerja-pekerjanya. Dibawah Seksyen 42 Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 (SOCSO), ia memperuntukkan bahawa apabila seseorang itu layak menerima sebarang manfaat yang disediakan dibawah akta ini, ia tidak boleh menerima apa-apa manfaat yang serupa dibawah mana-mana peruntukan sebarang undang-undang bertulis. Lanjutan dari kesan Seksyen 42 itu, majikan tidak digalakkan mengambil polisi insurans liabiliti majikan sekiranya Akta Keselamatan Sosial telah mewajibkan majikan untuk mencarum ke SOCSO. Pengecualian Pengecualian umum yang terdapat dalam polisi ini ialah: a. liabiliti majikan terhadap pekerja kontraktornya; b. liabiliti berkontrak; c. kecederaan yang dialami di luar kawasan geografi yang dilindungi oleh polisi; d. liabiliti dibawah Ordinan Pampasan Pekerja 1952; e. risiko peperangan; f. risiko nuklear, 15.4.2.3 Insurans Liabiliti Awam Setiap organisasi perniagaan terdedah kepada risiko menanggung liabiliti undang-undang yang berpunca dari operasi perniagaan yang dijalankan. Orang ramai mungkin mempunyai urusan dengan organisasi tersebut, atau firma perniagaan mungkin terletak di premis milik 202
- 215. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM orang lain, atau berhampiran dengan jalan utama atau ofis mungkin terletak di tapak pembinaan. Perlindungan Asas Polisi liabiliti awam ini direka untuk melindungi insured dalam memenuhi liabiliti undang- undang atas kecederaan anggota badan dan/ atau kerosakan harta benda pihak ketiga, berpunca dari aktiviti perniagaan yang dijalankan oleh insured. Polisi ini juga menyediakan perlindungan termasuk membayar semua kos dan perbelanjaan litigasi (tuntutan guaman), dengan kebenaran insurer terlebih dahulu. Pengecualian Pengecualian umum termasuk: a. liabiliti yang boleh diinsuranskan dibawah Polisi Pampasan Pekerja, Polisi Liabiliti Majikan dan Skim PERKESO (ditubuhkan dibawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969); b. kerugian atau kerosakan keatas harta milik insured atau dibawah jagaan insured; c. kerugian atau kerosakan keatas harta yang berkaitan dengan dandang wap atau mana-mana kapal atau peralatan dandang; d. liabiliti yang timbul akibat kecederaan atau kerosakan disebabkan; i. lif atau eskalator kepunyaan atau dibawah jagaan insured; dan ii. kenderaan yang bergerak secara mekanikal yang dilesenkan untuk kegunaan di atas jalan raya; e. liabiliti profesional; f. liabiliti berkontrak; g. risiko nuklear; h. risiko peperangan dan risiko seumpamanya; dan i. letupan sonik. 15.4.2.4 Insurans Indemniti Profesional Secara amnya, polisi liabiliti awam mengecualikan liabiliti yang timbul akibat kecuaian profesional. Situasi sedemikian timbul apabila ‘seorang profesional’ gagal melakukan tugasnya dengan penuh kepakaran dan prihatin seperti yang diharapkan – kepakaran dan keprihatinan adalah sesuatu yang diluar kebiasaan tanggungjawab ‘normal’ yang biasa dilakukan oleh individu biasa atau orang awam. Didalam situasi biasa kontrak perkhidmatan antara seorang profesional dan pelanggan, terdapat syarat tersirat yang mengharapkan khidmat yang diberi haruslah mempamerkan kepakaran dan keprihatinan. Kegagalan melaksanakan tugas secara profesional boleh menyebabkan berlakunya kerugian kepada pelanggan yang diinsuranskan dibawah insurans indemniti profesional. Contoh kerjaya profesional yang dilindungi dibawah polisi ini ialah peguam, akauntan, akitek dan surveyor, broker insurans, doktor, doktor gigi dan lain-lain pengamal perubatan. Perlindungan asas Polisi ini melindungi insured yang gagal mematuhi tanggungjawab profesional disebabkan tindakan, kesilapan dan peninggalan yang melibatkan kecuaian insured, pemegang jawatan terdahulu atau mana-mana individu yang diambil bekerja oleh insured atas sifatnya sebagai seorang 203
- 216. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM profesional. Perlindungan meliputi bayaran kos guaman yang mungkin ditanggung oleh insured, dengan syarat mendapat persetujuan insurer terlebih dahulu. Pengecualian Polisi insurans indemniti profesional ini biasanya mengecualikan tuntutan yang melibatkan; a. fitnah atau tohmahan; b. ketidakjujuran, penipuan, Jenayah c. tindakan berniat jahat atau pengabaian oleh insured, pemegang jawatan terdahulu atau pekerjanya; d. pencemaran radioaktif; dan e. insured boleh mendapat pampasan dari polisi lain 15.4.2.5 Liabiliti Pengarah dan Pegawai Selama beberapa dekad, terdapat kecenderungan yang semakin meningkat bagi pihak mahkamah meletakkan tanggungjawab ke atas pengarah syarikat, dan lain-lain pegawai kanan syarikat atas kecuaian mereka mengurus dan mentadbir syarikat. Undang-undang juga menegaskan bahawa pengarah syarikat bertanggungjawab terhadap segala tindak tanduk syarikat. Dengan cara ini, pemegang saham, pemiutang, pelanggan, kakitangan dan individu lain boleh mengambil tindakan ke atas pengarah syarikat sebagai seorang individu. Perlindungan Asas Polisi liabiliti pengarah dan pegawai menyediakan perlindungan terhadap;- • Indemniti kepada syarikat meliputi kos yang ditanggung untuk membayar pampasan kepada pengarah atas tuntutan pembelaan yang berjaya dipertahankan; • Indemniti kepada pengarah dalam keadaan dimana bayaran pampasan tidak dibayar oleh syarikat apabila pengarah gagal mempertahankan kesnya di mahkamah. Liabiliti mungkin timbul kerana cuai atau kurang cekap ketika melaksanakan tugas, contohnya memberi nasihat secara cuai dan mengelirukan khususnya dalam konteks usaha penggabungan atau pengambilalihan sesuatu syarikat dimana pengarah gagal memahami petunjuk arah aliran ekonomi masakini sehingga ia menjejaskan prestasi syarikat secara keseluruhan. Berbanding dengan lain-lain polisi liabiliti, polisi ini hanya membayar kos kerosakan dan kos mempertahankan tuntutan. Pengecualian Polisi ini mengecualikan; • Tuntutan kecederaan anggota badan atau kerugian • Tuntutan peribadi yang dikemukakan terhadap seseorang direktor atas ketidakjujuran, penipuan atau tindakan khianat yang dilakukan oleh pengarah itu sendiri. • Tuntutan yang timbul kerana bertindak atas kepentingan & keuntungan atau manfaat peribadi. • Mengingkari tanggungjawab profesional 15.4.2.6 Insurans Liabiliti Produk Berbeza dengan kebanyakan polisi liabiliti awam, polisi ini adalah berkaitan dengan liabiliti yang wujud berpunca dari produk yang dijual. Liabiliti ini dianggap merumitkan dan insurer 204
- 217. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM lebih cenderung untuk menangani masaalah ini secara berasingan. Sekiranya seseorang itu tercedera/jatuh sakit disebabkan oleh produk yang dibeli, umpamanya produk makanan, dan dapat membuktikannya kepada penjual atau pengeluar produk makanan tersebut, besar kemungkinan ia akan berjaya membuat tuntutan gantirugi. Polisi liabiliti produk menyediakan perlindungan kepada pengeluar atau penjual produk terhadap liabiliti undang-undang atas kematian atau kecederaan atau kerosakan harta benda disebabkan kecacatan produk yang dibekal atau dijual kepada orang ramai. Contoh produk yang boleh menimbulkan liabiliti ialah barangan elektrik, mesin, ubat-ubatan, alat solek dan barang permainan. Perlindungan yang disediakan termasuk membayar kos perundangan yang ditanggung oleh firma, dengan mendapat kebenaran insurer terlebih dahulu. Pengecualian Pengecualian umum ialah; a. kecederaan kepada pekerja b. liabiliti berkontrak kecuali liabiliti tersebut wujud walaupun ketiadaan sebarang kontrak c. liabiliti yang timbul disebabkan kesilapan formula atau spesifikasi produk d. kerugian atau kerosakan kepada produk yang dibekal atau dijual selepas kerja-kerjamembaikiataumengubahsuai produk berkenaan. 15.4.3 Insurans Kemalangan Diri Perlindungan Asas Polisi ini menyediakan manfaat apabila insured mengalami kecederaan anggota badan akibat secara langsung dari kemalangan yang berlaku secara kekerasan dan ganas. Perlindungan yang disediakan dibawah polisi ini ialah manfaat kematian, hilang upaya dan/atau perbelanjaan perubatan disebabkan kecederaan. (lihat Jadual 15.6) Manfaat polisi biasanya diperluaskan dengan memasukkan faedah mingguan sehingga ke had maksimum 104 minggu; atau bayaran pampasan sekiranya insured mengalami hilang upaya sementara disebabkan kemalangan; dan faedah mingguan yang berkurangan sekiranya hilang upaya berkenaan menjadi halangan sementara kepada insured untuk melakukan tugas-tugas biasanya. Sebagai tambahan kepada pembelian polisi insurans kemalangan diri oleh seseorang individu, pihak syarikat juga boleh membeli polisi ini untuk melindungi pekerja-pekerjanya. Sesungguhnya telah menjadi trend masa kini dimana kita menyaksikan bank, pasaraya dan lain-lain pembekal perkhidmatan menawarkan insurans kemalangan diri secara percuma kepada pemegang akaun individu/ahli, pemegang kad kredit/debit atau pelanggan sebagai salah satu tarikan program kesetiaan ahli. Perlu dinyatakan disini bahawa insurans kemalangan diri adalah salah satu dari dua kelas insurans yang tidak terikat dengan prinsip indemniti insurans. Ini bermakna perlindungan yang diberikan adalah dianggap sebagai ‘manfaat/faedah’, bukan ‘indemniti’ seperti yang kita fahami. Antara perkara penting yang perlu diketahui ialah;- - tiada prinsip sumbangan atau bayaran pampasan dari lain-lain polisi. 205
- 218. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM - tiada prinsip subrogasi yang boleh digunakan untuk mendapatkan balik amaun gantirugi. Pengecualian Polisi ini tidak melindungi; a. kematian, hilang upaya atau perbelanjaan perubatan akibat; • peperangan, operasi mirip peperangan, mogok, rusuhan, huru-hara awam; • tidak siuman, membunuh diri atau cubaan seumpamanya; • penyakit kelamin, jangkitan atau parasit; • mabuk akibat alkohol atau dadah; dan • melahirkan anak, keguguran atau hamil. b. kematian, hilang upaya atau perbelanjaanperubatanyangditanggung oleh insured; • ketika mengembara dengan kapal terbang sebagai anak kapal; • ketika bermotosikal, memburu, mendaki gunung, bermain polo, lari berhalangan, meluncur ski air, kegiatan dasar laut; dan • ketika melakukan atau cuba melakukan kegiatan Jenayah. 206
- 219. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.4 Jaminan Kesetiaan Dan Bon 15.4.4.1 Jaminan Kesetiaan Perlindungan Asas Polisi ini melindungi majikan terhadap kehilangan wang atau stok barangan disebabkan perbuatan tidak jujur atau penipuan pekerjanya. Jaminan kesetiaan berkait rapat dengan situasi dimana pekerja diberi tanggungjawab menjaga hal ehwal kewangan atau harta milik majikan. Contohnya pekerja yang berurusan KONTINGENSI FAEDAH Kematian Amaun prinsipal Hilang Upaya Kekal Kehilangan kedua-dua daya penglihatan Amaun Prinsipal atau anggota badan Kehilangan satu penglihatan atau 50% dari Amaun Prinsipal anggota badan Hilang Upaya Separuh Kekal. Ia merujuk Peratusan dari Amaun Prinsipal. kepada hilang upaya yang tidak ketara Angka peratusan berbeza seperti hilang satu mata atau anggota badan mengikut tahap kecederaan. HilangUpaya Kekal & Menyeluruh Amaun Prinsipal Hilang Upaya Sementara Hilang Upaya Sementara Sepenuhnya dari Faedah mingguan sehingga melakukan pekerjaan seperti biasa ke had maksimum 104 minggu Hilang Upaya Sementara Separa dari Faedah mingguan berkurangan melakukan pekerjaan seperti biasa. ke had maksimum 104 minggu Perbelanjaan Perubatan Amaun sebenar (sehingga ke had maksimum amaun prinsipal Jadual 15.6 . Manfaat yang biasa terdapat dalam polisi insurans kemalangan diri dengan wang tunai (sebagai juruwang atau pembantu jualan) atau mengendali akaun syarikat (sebagai akauntan, operator komputer atau pengurus belian). Insurer bertindak sebagai penjamin kepada individu yang diinsuranskan dan sekiranya insured melakukan penipuan atau bertindak tidak jujur terhadap majikannya, penjamin iaitu insurer akan membuat bayaran pampasan gantirugi atas ketidakjujuran dan penipuan yang telah berlaku. Perlakuan tidak jujur atau penipuan itu mestilah berlaku ketika; a. dalam tempoh kuatkuasa insurans; 207
- 220. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM b. pekerja dalam tempoh perkhidmatan yang berterusan; c. perbuatan tersebut diketahui dan dilaporkan dalam tempoh tidak melebihi 6 bulan selepas tarikh letak jawatan, kematian, dipecat, atau tarikh bersara pekerja yang didapati bersalah atau selepas tamat tempoh kuatkuasa polisi; yang mana terdahulu. Pengecualian Secara amnya, jarang terdapat pengecualian bagi polisi jaminan kesetiaan. Jenis-jenis Polisi Kesetiaan Jenis-jenis polisi kesetiaan yang dikeluarkan oleh insurer adalah seperti berikut; a. Polisi individu Polisi ini melindungi pekerja yang dinamakan untuk amaun yang telah ditetapkan b. Polisi Kolektif Dinamakan secara kolektif – polisi ini memasukkan senarai yang mengandungi nama dan tugas individu yang dijamin.Amaun jaminan ditetapkan bagi setiap nama, samada amaun bagi setiap individu atau amaun terapung keseluruhan. Tidak dinamakan secara kolektif – polisi ini melindungi majikan terhadap kerugian disebabkan ketidakjujuran atau penipuan pekerja dari kategori tertentu seperti pengurus, juruwang, penjaga stor dan kerani. c. Polisi Sarwa (menyeluruh) Polisi ini melindungi majikan terhadap kerugian akibat ketidakjujuran atau penipuan oleh semua pekerja tanpa menyenaraikan nama atau kedudukan mereka. 15.4.4.2 Bon Syarikat insurans kerap mengeluarkan bon sebagai tambahan kepada polisi insurans. Insurer bukanlah satu-satunya organisasi yang dibenarkan mengeluarkan bon; mana-mana individu atau organisasi (contohnya bank) yang bersedia untuk menjadi penaja jamin untuk individu lain boleh mengeluarkan bon. Adalah penting untuk kita membezakan antara bon dan polisi insurans: • Bon adalah kontrak khusus yang dikeluarkan dibawah perjanjian yang dimeterai dan biasanya melibatkan hubungan tiga pihak • Polisi insurans secara perundangannya ditakrifkan sebagai suatu kontrak mudah yang melibatkan hubungan dua pihak iaitu insured dan insurer. Di Malaysia, kebanyakan bon yang dikeluarkan oleh syarikat insurans adalah bon prestasi, sementara lain-lain jenis bon yang dikeluarkan termasuklah bon tender, bon pembayaran pendahuluan, bon selenggara dan bon membekal. Bon perniagaan biasanya tidak dikeluarkan secara berasingan tetapi dikeluarkan bersama- sama dengan polisi insurans seperti insurans Semua Risiko Kontraktor dan Semua Risiko Pembinaan. Bon prestasi digunakan terutamanya yang melibatkan projek membina bangunan atau kejuruteraan yang kebiasaannya majikan memerlukan khidmat kontraktor untuk menyediakan bon prestasi ini sebagai jaminan terhadap kemungkinan kontraktor gagal 208
- 221. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM menyiapkan projek mengikut terma dan syarat kontrak. Bon prestasi melibatkan tiga pihak iaitu; 1. Prinsipal (majikan) – pihak yang memberi kontrak kerja dan yang akan menerima pampasan sekiranya kontraktor tidak melaksanakan kontrak tersebut. 2. Kontraktor – seseorang yang menerima kontrak kerja dan bertanggungjawab melaksanakan kerja seperti yang dinyatakan dalam kontrak. 3. Penjamin (insurer) – penyedia iaitu insurer yang bersetuju untuk membayar sejumlah wang sekiranya kontraktor gagal melaksanakan tanggungjawab kontraknya. 15.4.5 Insurans Kejuruteraan Jenis utama polisi yang dikeluarkan dibawah kelas insurans ini adalah seperti berikut; - Polisi Letupan Dandang; - Polisi Kerosakan Mesin; - Polisi Peralatan Elektronik/Komputer; - Polisi Semua Risiko Kontraktor - Polisi Semua Risiko Pembinaan Kesemua polisi ini merupakan kelas insurans yang khusus dan boleh dibahagikan kepada polisi pembaharuan dan polisi bukan pembaharuan. Polisi bukan pembaharuan iaitu polisi Semua Risiko Kontraktor dan Semua Risiko Pembinaan hanya menyediakan perlindungan sepanjang tempoh projek sahaja dan polisi akan dibatalkan apabila projek telah disiapkan. 15.4.5.1 Polisi Letupan Dandang Perlindungan Asas Polisi ini bertujuan menyediakan bayaran pampasan kepada insured sekiranya loji milik insured mengalami kerosakan disebabkan anasir luar atau gagal berfungsi. Polisi Letupan Dandang menyediakan khidmat pemeriksaan dan perlindungan terhadap; a. kerosakan kepada loji milik insured; b. kerosakan harta disekeliling loji milik insured; c. kerosakan harta dan kecederaan anggota badan pihak ketiga disebabkan letupan dan runtuhan dandang dan loji tekanan. Pada asasnya, terdapat dua kategori dandang; - dandang wap - dandang air panas Contohnya ialah alat penerima wap, enjin wap, alat penjimatan, alat pemanas dan lain-lain yang serupa dengannya serta kapal menggunakan tekanan. Semua loji yang beroperasi menggunakan kuasa tekanan adalah terdedah kepada risiko letupan atau runtuh. Pengecualian Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi ini ialah; a. haus dan lusuh, tetapi letupan atau runtuhan dari penghausan dandang dan loji tekanan adalah dilindungi; 209
- 222. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM b. kegagalan bahagian mesin yang boleh diganti (iaitu bahagian yang memerlukan penyelenggaraan berkala), kecuali kecacatan tersebut mengakibatkan letupan atau runtuhan; c. kerosakan harta insured disebabkan kebakaran; d. kerosakan atau liabiliti akibat tindakan yang disengajakan atau kecuaian insured; e. kerugian akibat pemberhentian kerja loji; f. kerugian atau kerosakan akibat; - taufan, ribut, letusan gunung berapi, gempa bumi dan seumpamanya; - peperangan dan operasi mirip peperangan, rusuhan awam dan mogok; dan g. kerugian, kerosakan atau liabiliti akibat risiko nuklear. 15.4.5.2 Polisi Kerosakan Mesin Polisi ini melindungi kemalangan yang tidak dijangka dan berlaku secara mengejut atau kerosakan kepada item milik insured yang memerlukan kerja-kerja pembaikan atau penggantian. Elemen utama perlindungan insurans ialah kerosakan elektrikal dan mekanikal serta kerosakan disebabkan kemalangan berpunca dari sebab-sebab luaran. Perlindungan meliputi premis milik insured yang dinyatakan dalam polisi dan loji berkenaan;- 1. sedang digunakan atau sebaliknya; 2. sedang dibaiki (tujuan pembersihan, pemeriksaan, baikpulih,) dipindahkan atau digerakkan dalam premis yang sama untuk membolehkan ia beroperasi seperti biasa. Kerugian atau kerosakan yang dilindungi dibawah polisi ini biasanya disebabkan oleh salah satu dari perkara berikut; a. kecacatan bahan, rekabentuk, pembinaan dan pemasangan; b. kemalangan berpunca dari keadaan tempat kerja; c. arus elektrik berlebihan d. kegagalan penebat e. litar pintas, litar terbuka atau arking; f. kerosakan lain-lain mesin yang berkaitan atau alat kawalan; g. ketidakcekapan, kecuaian pekerja insured atau lain-lain individu; dan h. kerosakan disebabkan elemen luar. Pengecualian Pengecualian utama termasuk; a. haus dan lusuh biasa; b. kerugian atau kerosakan akibat; - kebakaran dan letupan - kebanjiran, tanah runtuh, gempa bumi dan seumpamanya; - peperangan, rusuhan dan risiko seumpamanya; c. risiko nuklear 210
- 223. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.5.3 Insurans Peralatan Elektronik/Komputer Dalam konteks insurans, peralatan elektronik meliputi semua sistem elektrik yang berfungsi dengan bekalan kuasa tahap normal. Peralatan elektrik yang berfungsi menggunakan kuasa tahap rendah dan sederhana termasuklah;- - sistem dan peralatan pemerosesan data elektronik - peralatan elektrik dan radiasi (elektro- medikal) seperti pengimbas anggota badan - kemudahan telekumunikasi – peralatan media, pertukaran telefon dan seumpamanya; Perlindungan Asas Polisi ini menyediakan perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan fizikal atau kerosakan peralatan elektrik disebabkan daripada sebarang sebab, selain dari pengecualian yang dinyatakan dalam polisi. Terdapat 3 seksyen perlindungan yang ditawarkan dibawah polisi ini; Seksyen I – Kerosakan Material (Perkakasan) Menyediakan perlindungan berasaskan Semua Risiko terhadap kerugian fizikal atau kerosakan pada item yang diinsuranskan, kecuali dinyatakan sebaliknya. Seksyen II – Data Media Luaran (Perisian) Perlindungan disediakan berdasarkan mana yang terdahulu bagi kedua-dua nilai material data media dan/atau kos memproses semula dan menyimpan maklumat yang hilang. Seksyen III – Peningkatan Kos Kerja Seksyen ini melindungi kos perbelanjaan seperti caj sewaan, caj pengangkutan data media dan pekerja, kos penginapan, bayaran kerja lebih masa atau bekerja pada hari minggu/cuti umum dan sebagainya. Pengecualian Pengecualian utama termasuk; a. deduktibel; b. kecurian; c. kerugian disebabkan; • gempa bumi, letusan gunung berapi, ribut, siklon atau taufan, • kesilapan atau kecacatan yang wujud ketika perlaksanaan dasar dan diketahui insured. • Kegagalan atau gangguan bekalan gas, air atau elektrik • Keadaan persekitaran d. kos kendalian e. kerugian atau kerosakan yang menjadi tanggungjawab pembekal atau pengeluar mengikut undang-undang atau berdasarkan kontrak f. kerugian atau kerosakan pada peralatan yang disewa yang menjadi tanggungjawab pemilik mengikut undang-undang atau berdasarkan kontrak g. kerugian turutan atau liabiliti 211
- 224. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.5.4 Insurans Semua Risiko Kontraktor Ini adalah suatu bentuk insurans yang diperkenalkan untuk memenuhi keperluan yang lebih khusus dalam industri pembinaan. Apabila sesuatubangunanbaruatauprojekkejuruteraan awam seperti lebuhraya atau jambatan sedang dibina, modal yang besar diperlukan untuk membiayai dan menyiapkan projek berkenaan. Risiko yang mungkin timbul ialah bangunan atau jambatan yang dibina mengalami kerosakan teruk, tempoh menyiapkan projek yang dipanjangkan dan kegagalan mematuhi tarikh siap. Risiko menjadi lebih serius apabila tempoh menyiapkan projek semakin hampir. Terdapat banyak contoh projek yang mengalami kerosakan/kecacatan pembinaan yang teruk, malah terpaksa diruntuhkan, hanya beberapa hari menjelang tarikh yang sepatutnya ia diserahkan kepada pemiliknya. Perlindungan Asas Polisi Semua Risiko Kontraktor menyediakan perlindungan yang luas untuk menyiapkan suatu projek kejuruteraan awam atau struktur. Ia memberi perlindungan sepanjang tempoh projek, termasuk kerja penyelenggaraan. Ia boleh dibahagikan kepada dua seksyen iaitu; Seksyen I – Kerosakan Material • kerugian atau kerosakan mutu kerja, loji dan mesin ketika dalam pembinaan/ pembangunan. • kerugian atau kerosakan loji, mesin dan peralatan milik kontraktor, • kerugian atau kerosakan bangunan/ harta sedia ada milik prinsipal • pembersihan bahan binaan/runtuhan bangunan. Seksyen II – Liabiliti Pihak Ketiga • kerugian atau kerosakan harta benda dan kematian atau kecederaan anggota badan pihak ketiga Selanjutnya, terdapat dua jenis lawatan penyelenggaraan iaitu; 1. lawatan penyelenggaraan - liabiliti insurer dalam tempoh penyelenggaraan adalah terhad kepada kerugian atau kerosakan disebabkan oleh insured ketika melakukan kerja- kerja operasi bagi memenuhi keperluan dantanggungjawabdibawahperuntukan penyelenggaraan kontrak. 2. penyelenggaraan lanjutan - sebagai tambahan kepada kerja penyelenggaraan di atas, perlindungan juga meliputi kerugian dan kerosakan ketika kerja-kerja pembinaan sedang dijalankan. Pengecualian Pengecualian umum termasuk; a. kerugian atau kerosakan disebabkan rekabentuk yang tidak sempurna; b. kos penggantian bahan atau mutu kerja yang tidak sempurna; c. haus dan lusuh, karat dan susut d. kerugian atau kerosakan disebabkan kerosakan mekanikal dan/atau elektrikal kepada loji pembinaan dan mesin e. kerugian atau kerosakan kepada kenderaan yang dilesenkan untuk kegunaan di daratan, air atau udara; 212
- 225. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM f. kerugian atau kerosakan kepada fail, lukisan, akaun, bil, mata wang, nota sekuriti dan cek; g. kerugian yang disedari semasa membuat semakin inventori, h. lebihan (excess) yang perlu ditanggung oleh insured; i. kerugian turutan; j. kerugian disebabkan tindakan yang disengajakan oleh pengarah, pengurus atau pengurus tapak yang bekerja dengan insured; k. risiko nuklear; l. kerugian atau kerosakan akibat peperangan, mogok dan huru hara awam. 15.4.5.5 Insurans Semua Risiko Pembinaan Perlindungan Asas Polisi ini memberi perlindungan terhadap kerosakan tidak disengajakan semasa kerja- kerja pembinaan dan kerja tambahan yang dilakukan berkaitan dengan pembinaan & pemeriksaan loji dan mesin. Seksyen Liabiliti Pihak Ketiga iaitu sama seperti polisi semua risiko kontraktor, polisi Semua Risiko Pembinaan menyediakan perlindungan terhadap liabiliti kerosakan harta dan kecederaan anggota badan pihak ketiga. Secara ringkas, polisi insurans semua risiko pembinaan menyediakan perlindungan untuk: 1. Tapak pembinaan dan kerja-kerja pengujian terhadap; • setiap mesin, peralatan dan pemasangan • loji kuasa dan pengeluaran yang telah siap dan boleh digunakan. 2. Kerja-kerja kejuruteraan awam yang difikirkan perlu untuk menyiapkan projek juga boleh dilindungi, dengan syarat kerja-kerja tersebut amat penting dalam pembinaan tersebut. 3. Sebagai tambahan, perlindungan juga boleh meliputi; • loji, mesin dan peralatan yang diperlukan untuk kerja-kerja pembinaan • harta benda ditapak pembinaan yang dimiliki, dibawah jagaan atau dikawal oleh insured • perbelanjaan yang ditanggung untuk kerja-kerjapembersihanselepasberlaku kerosakan • perbelanjaan tambahan yang ditanggung seperti kerja lebih masa dan kos penghantaran • liabiliti undang-undang yang timbul atas kerosakan harta dan kecederaan anggota badan pihak ketiga, yang berlaku ketika kerja-kerja pembinaan sedang berjalan di tapak pembinaan. Pengecualian Pengecualian utama adalah lebih kurang sama dengan yang terdapat dalam polisi semua risiko kontraktor. 213
- 226. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.6 Insurans Penerbangan Kebanyakan polisi penerbangan dikeluarkan berdasarkan ‘semua risiko’, tertakluk kepada pengecualian tertentu. Pembeli polisi ini biasanya adalah pemilik atau pengendali syarikat penerbangan samada penerbangan komersil (contohnya syarikat penerbangan) atau kegunaan peribadi (contohnya kelab penerbangan). Lain-lain pesawat yang juga boleh dilindungi dibawah kelas insurans penerbangan ini ialah helikopter, pesawat luncur, pesawat ringan dan belon udara panas. Selain dari syarikat penerbangan, lain-lain kumpulan atau individu yang memerlukan perlindungan polisi insurans ini ialah pengendali pesawat korporat, pengendali pesawat peribadi, pihak berkuasa lapangan terbang dan syarikat pengeluar pesawat dan peralatan pesawat. Berikut adalah jenis-jenis polisi insurans penerbangandanperlindunganyangdisediakan dibawah polisi-polisi berkenaan; 1. Insurans Kapal (pesawat udara) & Liabiliti Perlindungan Asas Polisi insurans kapal (pesawat udara) & liabiliti menyediakan bayaran gantirugi kepada insured untuk bayaran kos mengganti, kerugian atau kerosakan kapal pesawat (termasuk kapal hilang) serta liabiliti undang-undang pihak ketiga dan juga penumpang. Pengecualian Pengecualian umum – • peperangan, rampasan kapal terbang dan lain-lain peril; • pesawat digunakan untuk kegiatan yang melanggar undang-undang atau tujuan-tujuan yang tidak dinyatakan dalam jadual polisi; • liabiliti kontraktual; • risiko nuklear. Pengecualian berkaitan perlindungan kerugian atau kerosakan pesawat – • haus dan lusuh, susut, kerosakan, gagal berfungsi atau kecacatan/ kekurangan atas sebarang sebab ke atas mana-mana unit/bahagian dalam pesawat • kerosakan pada mana-mana unit pesawat atas sebarang sebab yang membawa kepada kesan yang lebih teruk. Pengecualian berkaitan perlindungan liabiliti undang-undang terhadap pihak ketiga – • kecederaan kepada pengarah, pekerja dan lain-lain individu ketika mereka menjalankan tugas atau tanggungjawab untuk insured • anak kapal dan kakitangan kabin atau lain-lain kakitangan ketika mereka mengendali/ bertugas di pesawat dalam penerbangan • kerugian atau kerosakan harta benda yang dimiliki, dibawah jagaan atau dibawah kawalan insured • bunyi bising, pencemaran dan lain-lain peril seumpamanya Pengecualian berkaitan perlindungan liabiliti undang-undang terhadap penumpang • kecederaan kepada pengarah, pekerja dan lain-lain individu ketika mereka menjalankan tugas atau tanggungjawab untuk insured 214
- 227. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • anak kapal dan kakitangan kabin atau lain-lain kakitangan ketika mereka mengendali/ bertugas di pesawat dalam penerbangan 2. Insurans Liabiliti Produk Penerbangan Terdapat dua perlindungan utama dibawah polisi ini; Perlindungan A – Liabiliti Kecederaan Anggota Badan dan Kerosakan Harta Benda Polisi ini menyediakan indemniti kepada insured berdasarkan amaun yang ia bertanggungjawab dari sudut perundangan untuk membayarnya atas kecederaan anggota badan, kerosakan atau kerugian harta, berpunca dari penggunaan sebarang pesawat atau produk penerbangan yang dibuat/dihasilkannya. ‘Produk’ dalam konteks ini bermaksud apa sahaja yang diperbuat, dikendalikan atau dijual oleh insured, samada ia berupa pesawat yang telah siap atau komponen bahagian pesawat atau kerja-kerja yang dibuat ke atas pesawat (contohnya membaiki kerosakan atau penyelenggaraan). Istilah ‘diperbuat’ diperluaskan pengertiannya dengan meliputi aktiviti memasang, membaiki dan merekabentuk. Perlindungan B – Liabiliti Terkandas Polisi ini akan membayar pampasan kepada insured sekiranya pesawat yang telah siap dipasang tidak boleh digunakan/diterbangkan disebabkan berlakunya kejadian atau kemalangan berpunca dari ‘bahaya produk’ seperti yang dinyatakan dalam Perlindungan A di atas. ‘Terkandas’ bermaksud apabila berlaku kemalangan melibatkan sesuatu pesawat dan ia membawa penemuan bukti kecacatan yang serius pada kesemua pesawat yang sama rekabentuknya, pihak berkuasa penerbangan akan mengarahkan semua pesawat berkenaan ditahan dari berlepas sehingga semua kecacatan diperbaiki. Pengecualian Pengecualian Umum Pengecualian umum polisi adalah sama seperti pengecualian dalam polisi insurans kapal (pesawat udara) & liabiliti. Pengecualian Perlindungan A – • Kos dan perbelanjaan yang ditanggung oleh insured berkaitan kerosakan yang berpunca dari produk pesawat atau kerja-kerja yang disiapkan oleh atau untuk insured atau produk yang ditarik dari pasaran disebabkan terdapat kekurangan atau kecacatan pembuatan. • Kerosakan, kemusnahan atau tidak boleh digunakan kerana pesawat menggunakan produk penerbangan tentera. Pengecualian Perlindungan B – • Mana-mana pesawat yang dikeluarkan dari senarai operasi penerbangan kerana sijil layak terbang telah dibatalkan oleh pihak berkuasa penerbangan • Produk pesawat tentera. • Mana-mana pesawat yang dikeluarkan dari senarai servis penyelenggaraan utama, rutin, baikpulih, penggantian atau ubahsuai pesawat 215
- 228. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 3. Liabiliti Pemilik dan Pengendali Lapangan Terbang Perlindungan Asas Risiko yang dilindungi dibawah polisi ini biasanya berkaitan dengan operasi kendalian lapangan terbang. Polisi ini menyediakan perlindungan terhadap kecederaan anggota badan yang dialami oleh mana-mana individu semasa berada lapangan terbang atau penumpang, anak kapal, kakitangan kabin yang mengalami kecederaan berpunca dari keadaan dimana pengendali lapangan terbang bertanggungjawab terhadapnya. Polisi ini juga melindungi kerosakan harta benda milik individu lain. Ia mungkin melibatkan pesawat yang diletakkan diruang letak pesawat, melalui kawasan lapangan terbang atau dibawah kawalan perkhidmatan lapangan terbang atau diletakkan di hangar milik insured untuk menjalani kerja-kerja penyelenggaraan atau pembaikan. Dibawah ini diterangkan ringkasan perlindungan yang ditawarkan dibawah jenis-jenis polisi dan pengecualian khusus yang berkaitan dengannya. Seksyen 1 (Liabiliti Premis) Di bawah seksyen ini, ia melindungi liabiliti insured terhadap kecederaan anggota badan dan kerosakan harta benda milik mana-mana individu disebabkan kesalahan atau kecuaian insured atau kakitangan insured, berpunca dari kecacatan yang berlaku ke atas mesin, peralatan atau premis terbabit. Pengecualian: • Kerugian atau kerosakan harta benda yang dimiliki, disewa atau diduduki, dibawah jagaan atau dibawah tanggungjawab insured ketika pesawat sedang dibaiki, diservis atau diselenggara oleh insured. • Kerugian disebabkan oleh mana-mana kenderaan yang digerakkan secara mekanikal dan diinsuranskan dibawah Akta Pengangkutan Jalan. • Kerugian disebabkan oleh mana- mana kapal, kenderaan atau pesawat udara yang dimiliki, disewa khas, digunakan atau dikendalikan /dibawah tanggungjawab insured • Pertemuan, perlumbaan, pertunjukan udara atau dipamirkan dalam suatu acara yang berkaitan dengannya • Kerugian atau kerosakan yang berlaku berpunca dari kerja-kerja pembinaan, meruntuhkan, pemasangan atau pengubahsuaian bangunan atau landasan yang diselenggara oleh insured atau sub-kontraktornya. • Kerugian atau kerosakan disebabkan produk yang terdedah; walau bagaimanapun, tiada pengecualian atas penjualan makanan atau minuman di premis terbabit. Seksyen 2 (Liabiliti Penjaga Hangar) Seksyen ini melindungi liabiliti insured terhadap kerugianataukerosakanpesawatatauperalatan pesawat yang bukan milik insured ketika ia dibawah jagaan, tanggungjawab atau kawalan insured; atau ketika ia diservis, dijaga atau diselenggara oleh insured atau kakitangannya. Pengecualian • Kerugian atau kerosakan terhadap pakaian, barangan milik peribadi dan barangan dagangan; • Kerugian atau kerosakan terhadap pesawat atau peralatan pesawat yang disewa, dipajak atau dipinjamkan kepada insured; 216
- 229. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM • Kerugian atau kerosakan terhadap mana-mana pesawat ketika ia sedang terbang. Seksyen 3 (Liabiliti Produk) Seksyen ini melindungi liabiliti insured terhadap kecederaan anggota badan atau kerosakan harta berpunca dari pemilikan, penggunaan, pemakaian atau penjagaan sebarang produk atau barangan yang dihasilkan, dibangunkan, diubahsuai, dibaiki, diservis, dirawat, dijual, dibekalkan atau diedarkan oleh insured atau kakitangannya. Pengecualian: • Kerosakan harta milik insured atau harta dibawah jagaan, tanggungjawab atau kawalan insured; • Kos membaiki atau mengganti barangan yang rosak/cacat pembuatannya; • Kerugian disebabkan kecacatan/ kekurangan rekabentuk, prestasi atau spesifikasi; • Hilang peluang untuk menggunakan pesawat kerana pesawat terlibat dalam kemalangan yang menyebabkan kerosakan atau sebaliknya. 4. Risiko Peperangan Kapal Terbang & Peril Seumpamanya Polisi ini menyediakan perlindungan badan kapal (iaitu menarik balik sebahagian dari pengecualian), terhadap sebahagian dari peril yang dikecualikan seperti peperangan, rampasan pesawat, mogok, kerosakan akibat perbuatan khianat dan lain-lain peril. Pengecualian • Peperangan diantara lima kuasa besar dunia; • Rampasan oleh pejabat pendaftaran pesawat; • Sebarang hutang; • Pemilikan semula (atau cubaan untuk memiliki semula) oleh pemegang hak milik atau berdasarkan perjanjian kontraktual; • Lewat atau hilang peluang untuk menggunakannya; • Kerugian akibat letupan sebarang senjata nuklear. Sebagai tambahan, polisi-polisi berikut juga terdapat dipasaran: a. Polisi Liabiliti Tambang – melindungi pengendali pesawat dari liabiliti perundangan untuk memulangkan bayaran tambang kepada pemilik kargo. b. Polisi Kemalangan Diri – melindungi juruterbang dan anak kapal terhadap kecederaan anggota badan atau kematian akibat kemalangan c. Polisi Kehilangan Lesen Penerbangan – melindungi juruterbang, juru pandu penerbangan atau jurutera penerbangan terhadap kerugian kewangan akibat kehilangan lesen. 15.4.7 Insurans Perubatan Dan Kesihatan (MHI) Insurans Perubatan dan Kesihatan (Medical and Health Insurance – MHI) ditakrifkan sebagai polisi insurans berkaitan penyakit, sakit atau perbelanjaan perubatan yang menyediakan manfaat tertentu terhadap risiko mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa menyeluruh akibat kemalangan atau sakit. 217
- 230. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM Manfaat polisi biasanya dibayar mengikut jenis polisi atau perlindungan yang dibeli iaitu; • Bayaran balik perbelanjaan perubatan yang ditanggung oleh pemilik polisi, • Bayaran sekali gus jumlah insurans, atau • Bayaran elaun atau pendapatan berterusan yang dibayar secara berkala sepanjang tempoh pemilik polisi dimasukkan ke hospital dan/atau tidak berupaya. Polisi MHI menyediakan pelbagai bayaran perbelanjaan perubatan dan penghospitalan yang ditanggung oleh pemilik polisi sekiranya pemilik polisi jatuh sakit atau mengalami kecederaan disebabkan penyakit yang dilindungi atau kemalangan. Sebahagian polisi MHI juga menyediakan faedah bayaran/pendapatan sekiranya seseorang itu tidak boleh bekerja disebabkan masaalah kesihatan. Perlindungan Asas Beberapa jenis polisi insurans kesihatan dan perubatan yang terdapat dipasaran ialah; 1. Insurans Hospital dan Pembedahan Polisi insurans ini adalah antara jenis insurans yang paling popular dan kerap diunderait oleh kebanyakan penanggung insurans tempatan. Polisi ini direka untuk membayar balik perbelanjaan hospital dan pembedahan yang ditanggung oleh insured akibat penyakit yang dilindungi. Ia biasanya melindungi perbelanjaan penginapan dan rawatan hospital; perbelanjaan pembedahan; bayaran rawatan pakar dan pemeriksaan perubatan. Sebahagian produk mungkin menyediakan faedah kematian disebabkan kemalangan dan perlindungan pemeriksaan pesakit luar atau khidmat pakar runding. Manfaat/perluasan polisi: Insurans Klinikal Pesakit Luar Ini adalah perlindungan yang diperluaskan atau manfaat dibawah polisi insurans hospital dan pembedahan dimana ia biasanya ditawarkan sebagai polisi berkumpulan. Ini bermakna polisi akan membayar perbelanjaan perubatan apabila pemegang polisi mendapatkan rawatan sebagai pesakit luar dimana rawatan tersebut bukanlah disebabkan oleh kemalangan atau pemegang polisi perlu dimasukkan ke hospital. Manfaat Bersalin Polisi ini ditawarkan kepada pekerja wanita atau isteri kepada pekerja yang dilindungi dibawah polisi berkumpulan. Polisi ini membayar balik perbelanjaan yang ditanggung ketika melahirkan anak dan bayaran adalah terhad kepada sejumlah amaun tertentu sahaja. 2. Insurans Perubatan Utama Polisi ini direka dengan had menyeluruh yang lebih tinggi bagi meliputi kos pembedahan utama. Ia biasanya dibeli sebagai tambahan (top-up) kepada polisi asas insurans hospital dan pembedahan, tertakluk kepada syarat insurans bersama dan/atau deduktibel hendaklah ditanggung oleh pemegang polisi. 3. Insurans Penyakit Kritikal/Penyakit Membawa Maut Berbeza dengan polisi di atas, polisi ini menyediakan bayaran tunai sekali gus apabila pemegang polisi didiagnosa menghidap mana-mana dari senarai 36 jenis penyakit kritikal atau penyakit yang telah ditetapkan. Antara jenis penyakit yang biasa dilindungi termasuklah kanser, sakit jantung, strok, sakit buah pinggang, sklerosis berganda, penyakit alzheimer, penyakit parkinson, penyakit motor neuron dan sebagainya. 218
- 231. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 4. Insurans Pendapatan Hilang Upaya Polisi ini menyediakan aliran pendapatan bagi menggantikan bahagian pendapatan sebelum mengalami hilang upaya, apabila pemegang polisi tidak mampu bekerja disebabkan sakit atau kecederaan. 5. Insurans Pendapatan Hospital Polisi ini membayar suatu amaun tertentu secara harian, mingguan atau bulanan, tertakluk kepada had tahunan, apabila pemegang polisi dimasukkan ke hospital disebabkan penyakit yang dilindungi, sakit atau kecederaan. Had Batasan Manfaat Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan tidak menyediakan manfaat dengan serta merta atau perlindungan sepenuhnya kerana terdapatnya terma dan syarat polisi atau fasal-fasal berikut;- a. Tempoh menunggu Dalam tempoh menunggu ini, pemilik polisi tidak dilindungi terhadap apa-apa penyakit atau sakit yang mungkin dihidapi. Walau bagaimanapun, pembatasan ini tidak boleh melebihi 30 hari dari tarikh kuatkuasa polisi dan tidak termasuk sebarang kecederaan disebabkan kemalangan. b. Penyakit tertentu sahaja Beberapa jenis penyakit mungkin dikecualikan dari perlindungan polisi ketika tempoh menunggu, yang biasanya tidak melebihi 120 hari dari tarikh kuatkuasa polisi. c. Bayaran bersama Fasal ini bermaksud pemilik polisi perlu menanggung atau swainsurans sebahagian dari perbelanjaan dibawah syarat perkongsian kos atau insurans bersama, yang mana ia hendaklah tidak melebihi 20% jumlah dari perbelanjaan yang boleh dituntut (tidak termasuk deduktibel) bagi setiap hilang upaya, tertakluk kepada had maksimum muktamad sebanyak RM3,000 (termasuk deduktibel) bagi setiap hilang upaya. Pengecualian Berikut adalah pengecualian umum yang biasa terdapatdibawahpolisiMHIdimanakosrawatan atau caj yang dikenakan tidak termasuk; 1. Syarat-syarat sedia ada; 2. Ketidaknormalan sejak lahir atau kecacatan termasuk sifat turun temurun; 3. Pembedahan plastik/kosmetik, berkhatan dan pemeriksaan mata; 4. Mengandung, bersalin (termasuk melalui pembedahan) atau keguguran; 5. Hilang upaya ketika dalam tempoh bertugas atau kerjaya yang dilindungi dibawah insurans pampasan pekerja; 6. Psikotik, gangguan mental atau saraf; 7. Sakit atau kecederaan disebabkan terlibat dalam sebarang bentuk aktiviti perlumbaan (kecuali lumba jalan kaki); 8. Perbelanjaan menukar jantina; 9. Kajian dan rawatan tingkah laku tidur dan gangguan dengkur, terapi penggantian hormon dan terapi alternatif; 10. Kos/bayaran perkhidmatan yang bukan perubatan seperti TV, telefon, mesin fax, radio dan lain-lain kemudahan yang seumpamanya; 11. Aktiviti penerbangan peribadi selain dari sebagai penumpang berbayar. 219
- 232. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 15.4.8 Insurans Pemain Golf Perlindungan Asas Terdapat 4 seksyen utama dibawah polisi ini iaitu; 1. Liabiliti Terhadap Orang Awam Di bawah seksyen ini, polisi menyediakan perlindungan liabiliti undang-undang kepada insured terhadap kecederaan anggota badan mana-mana individu atau kerosakan harta secara tidak sengaja semasa insured berlatih atau bermain golf di mana-mana padang golf yang diiktiraf. 2. Kemalangan Diri Sekiranya insured sedang berlatih atau bermain golf di padang golf yang diiktiraf mengalami kecederaan anggota badan disebabkan kekerasan nyata yang tidak disengajakan, secara langsung dan bebas dari lain-lain sebab menyebabkan kematian atau hilang upaya. 3. Peralatan Golf Polisi ini melindungi kerosakan atau kemusnahan yang tidak disengajakan ke atas golf club termasuk beg, bola, kereta pembantu pemain golf (caddie) dan payung golf kepunyaan insured ketika insured sedang berlatih atau bermain golf di mana-mana padang golf yang diiktiraf. 4. Perbelanjaan Pukulan Yang Memasuki Lubang Polisi ini menyediakan bayaran perbelanjaan wang saku yang ditanggung oleh insured sehingga ke had amaun tertentu, disebabkan tindakan insured melewatkan pukulan dari tempat permulaan ketika bermain golf di mana- mana padang golf yang diiktiraf. Pengecualian • Risiko peperangan, rusuhan, mogok & huru hara awam; • Haus dan lusuh, susut nilai, kemerosotan yang berterusan atau sebarang proses baik pulih; • Kerugian atau kerosakan disebabkan secara langsung oleh atau menyumbang kepada atau berpunca dari risiko radioaktif atau nuklear; • Risiko keganasan 15.5 JENIS-JENIS PERNIAGAAN TAKAFUL AM Pengenalan Perniagaan takaful am meliputi semua insurans takaful yang diletakkan dibawah perniagaan insurans am dan tidak termasuk takaful keluarga. Skim takaful am adalah kontrak tabarru’jangka pendek yang menyediakan perlindungan kepada peserta terhadap kerugian atau kerosakan akibat malapetaka atau bencana yang biasanya berlaku kepada harta benda atau aset milik peserta. 15.5.1 Jenis-Jenis Skim Takaful Am Jenis-jenis utama akim Takaful Am termasuk yang berikut; 1. Skim Takaful Kebakaran seperti: a. kebakaran biasa b. empunya rumah c. isi rumah, dan 220
- 233. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM d. semua risiko industri 2. Skim Takaful Motor untuk kereta dan motosikal. 3. Skim Takaful Kemalangan Pelbagai yang meliputi: a. kemalangan diri b. kemalangan diri untuk jemaah haji c. semua risiko d. pampasan pekerja e. liabiliti awam f. wang g. semua risiko peralatan, dan h. liabiliti majikan 4. Skim Takaful Marin untuk kargo 5. SkimTakaful Kejuruteraan yang meliputi: a. kerosakan mesin b. semua risiko pembinaan c. dandang d. kapal tekanan e. semua risiko kontraktor dan f. bon 15.5.2 Prinsip Dan Operasi Takaful Am Seperti yang dinyatakan sebelum ini, skim Takaful Am adalah kontrak tabarru’ (derma). Peserta skim bersetuju membayar kesemua sumbangan/ansuran sebagai derma bertujuan mewujudkan satu dana (Dana Takaful Am). Dalam menentukan amaun sumbangan, prinsip yang sama digunakan seperti dalam insurans konvensional. Dana takaful am akan digunakan untuk membayar pampasan atau indemniti kepada peserta yang mengalami kerugian yang ditetapkan. Jika terdapat lebihan pada dana tersebut dan selepas ditolak semua kos operasi, lebihan akan dikongsi antara peserta dan pengendali takaful mengikut prinsip mudharabah (berkongsi keuntungan). Perkongsian keuntungan ini adalah mengikut nisbah yang dipersetujui, umpamanya 60:40 seperti yang dinyatakan dalam kontrak. Pembayaran bahagian peserta akan dibuat pada penghujung skim dengan syarat peserta tidak membuat atau menerima sebarang tuntutan semasa tempoh penyertaan. 221
- 234. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 15 1. Insurans semua risiko menyediakan perlindungan terhadap a. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan kebakaran dan kecurian. b. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan haus dan lusuh. c. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan anai-anai dan serangga perosak. d. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan kebakaran, kecurian atau kemalangan atau kecelakaan yang tidak dikecualikan secara khusus. 2. Yang manakah diantara berikut merupakan Fasal Marin Kargo baru (pindaan)? a. Fasal Institut Kargo A, Semua Risiko. b. Fasal Institut Kargo WA, FPA. c. Fasal Institut Kargo B,C. d. Fasal Institut Kargo M. 3. Polisi kebakaran tidak melindungi ____________ a. kerosakan akibat petir. b. peperangan dan peril seumpamanya. c. kebakaran disebabkan kecuaian pekerja. d. kebakaran akibat letupan dandang domestik. 4. Polisi insurans kemalangan diri tidak melindungi peril kematian, hilang upaya dan/ atau perbelanjaan perubatan akibat a. perbuatan bunuh diri. b. ketika melakukan perbuatan yang menyalahi undang-undang. c. bersalin, keguguran atau mengandung. d. kesemua di atas. 5. Polisi insurans empunya rumah boleh diperluaskan untuk melindungi peril berikut dengan premium tambahan, kecuali a. rusuhan, mogok dan kerosakan yang disengajakan. b. tanah mendak dan tanah runtuh. c. plat kaca yang nilainya melebihi RM500 setiap satu. d. paip air pecah/melimpah. 222
- 235. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 6. Polisi insurans gangguan perniagaan menyediakan perlindungan terhadap kerugian yang dinyatakan dibawah, kecuali. a. sebahagian kos overhed dalam bentuk caj sedia ada atau kos tetap. b. kerosakan material terhadap harta akibat peril yang dilindungi. c. keuntungan dari stok barangan yang mungkin gagal diperolehi sekiranya insured kehilangan pelanggan. d. peningkatan kos operasi/kendalian untuk memastikan urusniaga berjalan secara sementara. 7. Polisi insurans motor pihak ketiga, kebakaran dan kecurian menyediakan perlindungan tambahan terhadap kebakaran dan kecurian keatas a. kenderaan milik pihak ketiga. b. kerosakan harta pihak ketiga. c. kenderaan milik insured. d. kerosakan harta insured. 8. Polisi insurans pecah masuk yang standard menyediakan bayaran pampasan akibat kehilangan dan kerosakan: a. kecurian barangan milik insured akibat pecah masuk secara kekerasan b. kerosakan harta dan premis insured akibat pecah masuk secara kekerasan c. kecurian barangan milik insured termasuk kerosakan harta dan premis insured akibat kecurian d. kecurian barangan milik insured, termasuk kerosakan harta dan premis insured berikutan berlakunya kecurian secara kekerasan dan melibatkan pecah masuk atau keluar 9. Polisi insurans wang menyediakan perlindungan dari berlakunya kehilangan wang disebabkan semua risiko, ketika wang berkenaan i. dalam transit antara premis insured dan bank, dan sebaliknya ii. berada dipremis insured semasa waktu kerja iii. dalam peti besi berkunci atau bilik kebal, di premis insured, diluar waktu kerja iv. berada di kediaman persendirian milik salah seorang pegawai utama atau pengarah insured a. kesemua di atas b. i, ii dan iii c. ii, iii dan iv d. i, ii dan iv 223
- 236. BAB 15 -KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM 10. Tujuan polisi insurans liabiliti produk ialah untuk a. melindungi pengilang/pembekal terhadap tuntutan dari pihak ketiga atas kecederaan anggota badan dan kerosakan harta disebabkan penggunaan produk berkaitan b. melindungi individu profesional dari tuntutan kecuaian profesional dari pihak ketiga c. melindungi majikan dari tuntutan pekerja a. melindungi pelanggan korporat dari tuntutan pihak ketiga 224 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 237. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN PANDANGAN MENYELURUH Aspek-aspek amalan insurans am berikut merupakan fokus pembelajaran bab ini: • Pengunderaitan • Proses Pengunderaitan • Penetapan Premium, Terma dan Syarat • Pengesahan Penerimaan • Insurans Semula dan Insurans Bersama Pengkadaran Premium Minimum Pembayaran Premium Pengembalian Premium Cara Menggunakan Tarif Kebakaran Cara Menggunakan Tarif Motor Cara Menggunakan Tarif Pampasan Pekerja 16.1 PENGUNDERAITAN 16.1.1 Tujuan Pengunderaitan Dalam mana-mana pelan insurans, insured dikehendaki membuat caruman yang dikenali sebagai premium ke dalam sebuah kumpulan wang bersama yang akan digunakan untuk membayar kerugian. Untuk memastikan dana Pandangan Menyeluruh 16.1 Pengunderaitan 16.2 Proses Pengunderaitan 16.3 Penetapan Premium, Terma dan Syarat 16.4 Pengesahan Penerimaan 16.5 Insurans Semula dan Insurans Bersama 16.6 Pengkadaran 16.7 Premium Minimum 16.8 Bayaran Premium 16.9 Pengembalian Premium 16.10 Cara Menggunakan Tarif Kebakaran 16.11 Cara Menggunakan Tarif Motor 16.12 Tarif Pampasan Pekerja 225
- 238. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN adalah mencukupi untuk membayar tuntutan, insurer hendaklah: • Mengelakkan anti-pemilihan • Mengenakan premium yang setimpal dengan risiko yang diterima 16.1.2 Anti Pemilihan Keadaan ini terjadi apabila pemohon yang sedar bahawa ia mempunyai risiko kerugian yang sangat tinggi mengemukakan permohonan untuk membeli insurans. Apabila anti pemilihan atau pemilihan sakal berlaku dalam sebarang jenis risiko, kerugian sebenar yang dialami adalah lebih besar dari yang dijangkakan kerana risiko itu tidak mewakili kumpulan yang dipilih secara rambang (sila rujuk hukum bilangan nombor besar)Oleh kerana premium yang dikenakan berdasarkan kerugian yang dijangkakan bagi kumpulan yang dipilih secara rambang, maka amaun premium yang dikutip tidak akan mencukupi untuk membayar tuntutan sekiranya wujud anti pemilihan. 16.1.3 Premium Yang Dikenakan Perlu Mencukupi Pada dasarnya, insurans adalah suatu perancangan dimana sekumpulan individu yang berhadapan dengan risiko yang sama menyumbang kepada dana yang akan digunakan bagi menampung kerugian yang dialami oleh segelintir. Tetapi pada hakikatnya, pemohon insurans mempunyai pelbagai tahap kemungkinan berlakunya kerugian. Bagi memastikan premium yang dikutip untuk suatu kelas risiko adalah mencukupi, insurer terpaksa mengenakan kadar premium yang setimpal dengan risiko yang dikemukakan oleh pemohon. Dengan lain perkataan, insurer akan mengenakan kadar premium yang lebih tinggi kepada pemohon yang mengemukakan kemungkinan berlakunya kerugian yang lebih tinggi dari biasa. Berdasarkan amalan kerja, insurer melalui pengunderait akan melaksanakan proses yang dipanggil pengunderaitan bagi memastikan mereka tidak memilih risiko yang bertentangan dan premium yang dikenakan adalah memadai. 16.2 PROSES PENGUNDERAITAN “Pengunderaitan boleh didefinisikan sebagai proses menilai dan memilih risiko, menentukan premium serta syarat-syarat penerimaan”. Proses pengunderaitan bagi kesemua jenis insurans mempunyai persamaan ciri-cirinya. Ciri-ciri ini diterangkan dibawah tajuk-tajuk berikut: 16.2.1 Mengenalpasti Dan Menilai Risiko Apabila cadangan insurans dikemukakan kepada insurer, pengunderait perlu meneliti dan menilai bahaya fizikal dan bahaya moral yang terdapat dalam risiko yang dicadangkan. Maklumat berkaitan bahaya tersebut boleh diperolehi dari borang cadangan yang lengkap diisi oleh pencadang. Walau bagaimanapun, sekiranya maklumat tambahan diperlukan, pengunderait boleh mengambil tindakan- tindakan berikut: • meminta pencadang mengemukakan laporan tinjauan/penilaian risiko • membuat pertanyaan terus kepada pencadang Berikut adalah beberapa faktor yang boleh mendedahkan bahaya fizikal dalam pelbagai kelas insurans. Insurans Kebakaran • jenis pembinaan; 226
- 239. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN • ketinggian bangunan; • jenis lantai; • kegunaan bangunan; • jenis barangan yang disimpan; dan • situasi risiko Insurans Motor • jenis kenderaan; • kuasa padu atau keupayaan enjin; • usia dan keadaan kenderaan; • kegunaan; • pengubahsuaian pada kenderaan; • umur pemandu/pemegang polisi • pekerjaan pemandu/pemegang polisi Insurans Kecurian • jenis stok/barangan; • situasi risiko; • jenis pembinaan premis; dan • langkah keselamatan yang diambil Kemalangan Diri • umur diri yang diinsuranskan; • jenis pekerjaan • keadaan fizikal dan kesihatan; dan • hobi atau kegemaran Meskipun bahaya fizikal merupakan elemen yang jelas kelihatan, bahaya moral yang berkait rapat dengan keperibadian moral pula adalah tidak jelas dan oleh itu lebih sukar untuk diperhatikan dan dinilai. Berikut adalah beberapa bentuk bahaya moral: • Kecuaian Ini merupakan bahaya moral yang paling biasa. Sikap cuai boleh timbul dari insured sendiri, pekerjanya atau pihak ketiga. • Sikap tidak munasabah Bahaya moral bentuk ini jelas kelihatan ketika proses penyelesaian tuntutan apabila insured cuba menuntut amaun pampasan yang tidak patut • Penipuan Ini adalah bahaya moral yang paling buruk. Contoh-contoh penipuan dalam insurans termasuklah: - sengaja merosakkan atau mewujudkan kerugian palsu kerana insured mengalami masaalah kewangan; dan - sengaja memperbesarkan amaun tuntutan dengan niat untuk menipu insurer. 16.2.2 Pemilihan Risiko Setelah pengunderait mengenalpasti dan menimbang bahaya-bahaya dalam risiko yang dicadangkan, pengunderait kini bersedia membuat keputusan samada untuk menerima atau menolak cadangan berkenaan. Secara amnya, pengunderait tidak akan menolak cadangan insurans kecuali sekiranya bahaya fizikal dan/atau bahaya moral dianggap terlalu buruk sehingga tidak boleh diinsuranskan. 227
- 240. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN Walau bagaimanapun, pengunderait biasanya tidak bersedia menerima risiko yang mempunyai bahaya moral yang tinggi kerana ia lebih sukar ditangani atau dikendalikan. Umpamanya, jika terdapat niat untuk menipu, tiada jumlah premium yang mencukupi untuk menampung risiko berkenaan. Sebaliknya, unsur kecuaian dapat diatasi dengan mengenakan lebihan (excess) dan waranti yang akan dibincangkan kelak. 16.3 PENENTUAN PREMIUM, TERMA DAN SYARAT Premium adalah harga perlindungan insurans. Bagi kebanyakan kelas insurans, penentuan premium ialah kadar premium bagi setiap unit perlindungan didarabkan dengan jumlah unit perlindungan yang diperlukan. Kadar premium untuk setiap unit perlindungan boleh dinyatakan samada dalam bentuk RM X per sen (RM X per RM100 perlindungan) atau RM X per mille (RM X per RM1000 perlindungan). Unit perlindungan dikira secara berbeza mengikut jenis insurans. Untuk menentukan premium bagi sesuatu risiko, pengunderait perlu memastikan kadar yang dikenakan berpadanan dengan tahap bahaya dan jumlah unit perlindungan yang diperlukan pula hendaklah mencerminkan nilai sebenar risiko berkenaan. Jika tidak, premium yang dikenakan tidak cukup untuk menampung kerugian yang mungkin dialami. Oleh itu, apabila terdapat dua risiko yang sama nilainya dicadangkan untuk diberi perlindungan insurans, risiko yang mempunyai bahaya normal akan dikenakan kadar premium standard atau normal. Sementara risiko yang tidak normal atau merbahaya akan dikenakan kadar premium yang tinggi. Terma dan syarat-syarat yang dikenakan adalah bergantung kepada samada risiko yang diterima mempunyai bahaya yang normal atau tidak normal. Risiko yang mempunyai bahaya normal akan diterima dengan terma dan syarat yang standard bagi setiap kelas insurans. Risiko yang mempunyai bahaya tidak normal boleh diterima, tetapi tertakluk kepada keperluan pengunderaitan berikut ;- • Penambahbaikan Risiko Syarat ini memerlukan pencadang mengambil tindakan tertentu untuk memperbaiki risiko sedia ada (umpamanya memasang sistem perenjis air, penggera api dan sebagainya) pada risiko berkenaan sebelum ia dapat diterima oleh pengunderait. • Waranti Syarat ini dikenakan untuk mengawal bahaya dan memastikan agar: - tiada bahaya baru/tambahan yang diperkenalkan dalam tempoh kuatkuasa polisi; atau - syarat yang dikenakan oleh pihak insurer hendaklah dipatuhi oleh insured. • Pengecualian Ini dilakukan dengan meletakkan syarat pengecualian tanggungan syarikat dari melindungi kerugian tertentu. Dalam keadaan normal, risiko berkenaan biasanya dilindungi dibawah polisi standard. 228
- 241. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN • Menghadkan Perlindungan Melalui kaedah ini, pencadang ditawarkan perlindungan insurans yang lebih rendah berbanding dengan amaun perlindungan asal yang dicadangkan. Contohnya di bawah insurans motor, insurer menawarkan perlindungan pihak ketiga sahaja dan bukannya perlindungan komprehensif. • Lebihan (excess) Apabila syarat lebihan dikenakan, insured dikehendaki menanggung sendiri amaun tertentu atau bahagian tertentu bagi setiap kerugian yang dialami. • Francais Sama seperti syarat lebihan, insured tidak boleh membuat tuntutan sekiranya amaun kerugian lebih rendah berbanding dengan amaun francais. Walau bagaimanapun, bertentangan dengan lebihan, sekiranya kerugian yang berlaku melebihi amaun francais, insured tidak perlu mematuhi amaun francais yang dikenakan. Selain dari insurans marin, syarat francais jarang diamalkan dalam insurans am. 16.4 PENGESAHAN PENERIMAAN Sekiranya terma dan syarat yang ditawarkan dipersetujui oleh pencadang, insurer biasanya akan mengeluarkan nota lindung atau e-lindung dalam insurans motor, sebagai bukti perlindungan sementara sehingga polisi asal dikeluarkan. 16.5 INSURANS SEMULA DAN INSURANS BERSAMA Apabila pengunderait menilai sesuatu risiko, dia juga perlu mengambilkira saiz risiko berkenaan. Ada kemungkinan risiko yang dicadangkan tidak mampu ditanggung oleh insurer bersendirian dan oleh itu terpaksa diinsuranskan semula atau diinsuranskan bersama. Risiko-risiko seperti ini mungkin terpaksa ditolak sekiranya kemudahan insurans semula atau insurans bersama gagal diperolehi. Mujur risiko sedemikian jarang ditemui dan insurer selalunya mudah memperolehi kemudahan insurans semula atau insurans bersama apabila ia diperlukan. Insurans semula ialah suatu kaedah dimana insurer menginsuranskan semula atau mengesid sebahagian risiko yang ditanggung tetapi melebihi had pembendungan, kepada syarikat insurans semula atau reinsurer. Pembendungan ialah bahagian risiko yang mampu ditanggung oleh insurer dan tidak diinsuranskan semula. Insurans bersama ialah persetujuan diantara dua atau lebih insurer untuk berkongsi bersama risiko asal dan setiap insurer bertanggungjawab secara langsung atas bahagian risiko yang dilindungi. Dalam rajah 16.1, terdapat beberapa lagi kotak yang mewakili jumlah risiko yang diinsuranskan semula. Sekiranya berlaku tuntutan, amaun yang dituntut akan dikongsi mengikut bahagian risiko yang diterima. 229
- 242. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN RM1.0 juta Indemniti dibayar oleh: Sekiranya timbul Ditanggung tuntutan dimana sendiri jumlah pampasan RM0.5 juta, maka Risiko pembahagian yang adalah dibendung Risiko asal Insurans semula Jumlah = RM0.5 juta RM0.4 juta RM0.6 juta Insurer RM0.2 juta Reinsurer RM0.3 juta Rajah 16.1 - Penjelasan mengenai insurans semula 16.6 PENGKADARAN 16.6.1 Jenis-Jenis Kadar Premium Kadar premium yang dikenakan boleh dikategorikan kepada; • Kadar individu • Kadar Mengikut Kelas • Kadar Merit 16.6.1.1 Kadar Individu Apabila pengunderait menetapkan bahawa kadar premium yang dikenakan untuk setiap risiko adalah secara berasingan tanpa merujuk buku panduan atau formula tertentu, kadar yang ditetapkan itu dikenali sebagai kadar individu. Kadar individu yang ditentukan mengikut keputusan pengunderait dikenali sebagai kadar judgmental. Kadar judgmental digunakan apabila jumlah risiko yang sama tidak cukup besar atau statistik yang ada tidak meyakinkan. 16.6.1.2 Kadar Mengikut Kelas Apabila terdapat banyak risiko yang perlu dilindungi dibawah satu kelas insurans, risiko- risiko berkenaan boleh diklasifikasikan mengikut ciri-ciri tertentu dalam pelbagai kelas insurans. Contohnya, dalam insurans kebakaran, risiko akan dikelaskan mengikut tiga ciri-ciri utama iaitu jenis binaan, kegunaan bangunan dan lokasi. Objektif utama mengkelaskan risiko berdasarkan ciri-ciri yang serupa ialah untuk menentukan kadar premium yang dikenali sebagai ‘kadar mengikut kelas’ bagi risiko 230 :
- 243. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN berkenaan, yang boleh menjana jumlah premium yang mencukupi untuk menampung kerugian yang mungkin timbul dari kelas berkenaan. Dalam mana-mana kelas insurans, pelbagai klasifikasi boleh ditentukan melalui kepelbagaian ciri-ciri pengkelasan. Insurans kebakaran adalah contoh kelas insurans dimana pelbagai klasifikasi telah ditentukan melalui kepelbagaian ciri-ciri pengkelasan. 16.6.1.3 Kadar Merit Pelan kadar merit adalah kombinasi kadar mengikut kelas dan kadar individu. Apabila sesuatu risiko tertakluk kepada kadar merit, pengunderait akan menentukan kadar kelas dan kemudian membuat penyelarasan kadar dengan menaikkan atau menurunkan, bergantung kepada merit risiko berkenaan. Merit setiap risiko akan ditentukan melalui penilaian faktor-faktor fizikal (selain dari ciri- ciri pengkelasan) risiko berkenaan. Dalam insurans kebakaran, faktor yang dinilai termasuk pemasangan sistem pendawaian elektrik, barangan merbahaya yang disimpan, sistem perenjis air dan sebagainya. Kadar merit digunakan dalam kebanyakan kelas insurans termasuk kebakaran, motor, pampasan pekerja dan insurans kecurian. Kadar mengikut kelas boleh ditentukan dengan menggunakan formula berikut: Jumlah Kerugian Jumlah Nilai Risiko x 100 = Kadar Per RM100 Amaun Perlindungan Contohnya, jika kerugian purata setahun bagi kelas risiko (insurans empunya rumah) selama lima tahun ialah RM100,000 dan purata nilai harta yang dilindungi setahun adalah RM10,000,000, maka kadar peratusan bagi kelas risiko ini adalah: RM100,000 RM10,000,000 x 100 = RM1% (iaitu RM100 amaun perlindungan) Berdasarkan amalan kerja, kadar mengikut kelas ditentukan bagi setiap kelas risiko yang ada. Setiap kelas insurans yang mempunyai pelbagai klasifikasi akan mempunyai pelbagai kadar mengikut kelas. Apabila kadar mengikut kelas dikumpul dalam sebuah buku panduan, ia dikenali sebagai buku panduan kadar premium. 16.6.2 Kadar Premium Kasar Apabila kadar premium (samada individu, kelas atau merit) dikira berdasarkan kos tuntutan yang dijangka, ia dikenali sebagai kadar premium tulen. Oleh kerana insurer perlu menanggung pelbagai perbelanjaan, bayaran komisen, peruntukan variasi kerugian dan mendapat sedikit keuntungan dalam urusan menanggung risiko; kadar premium sebenar yang dikenakan ialah kadar premium kasar. Kadar premium kasar mengandungi empat komponen utama iaitu: • kadar premium tulen • perbelanjaan dan margin komisen • margin kontingensi (peruntukan variasi kerugian) • margin keuntungan 231
- 244. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.6.2.1 Menentukan Kadar Premium Kasar Salah satu kaedah untuk menentukan kadar premium kasar adalah dengan membuat tambahan yang diperlukan untuk menyediakan lain-lain komponen (dari kadar premium kasar) kepada kadar premium tulen. Tambahan yang diperlukan yang dikenali sebagai bebanan, ditunjukkan sebagai satu bahagian dalam kadar premium tulen. Contohnya, sekiranya bebanan yang diperlukan untuk lain-lain komponen ialah 40%, kadar premium kasar ditentukan dengan menambah kadar premium tulen sebanyak 40%, iaitu; Kadar Premium Kasar = Kadar Premium Tulen x 140 100 Perlu diingatkan bahawa pihak insurer perlu membuat siasatan lanjut mengenai tahap perbelanjaan, kos modal, pengaruh persaingan dan lain-lain faktor yang berkaitan, sebelum dapat menetapkan kadar bebanan. 16.6.3 Kadar Tarif Kadar premium untuk insurans kebakaran, motor dan pampasan pekerja adalah tertakluk kepada tarif masing-masing yang ditetapkan oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM). Apabila kadar premium sesuatu kelas insurans ditentukan oleh tarif, kadar yang dikenakan tidak boleh lebih rendah dari apa yang telah ditetapkan untuk kelas risiko berkenaan dan perlindungan yang ditawarkan tidak boleh melebihi dari apa yang terdapat dalam polisi standard, termasuk endorsemen. Objektif utama diadakan tarif ialah untuk memastikan persaingan harga (premium) dikalangan insurer tidak akan merugikan dan tidak ekonomik. Secara amnya, kadar tarif yang ditetapkan oleh PIAM mampu menyediakan maklumat- maklumat berikut:- • Jadual kadar minimum bagi kelas risiko yang berbeza; • Kadar tambahan (surcharges) untuk bahaya khusus yang terdapat dalam setiap kelas risiko; • Diskaun atas usaha penambahbaikan risiko; • Syarat dan peraturam am yang mengawal amalan dalam industri insurans; dan • Susunan ayat dalam dokumen polisi, endorsemen, fasal, waranti dan sebagainya. 16.7 PREMIUM MINIMUM Adalah menjadi amalan biasa bagi insurer untuk menetapkan kadar premium minimum bagi setiap polisi untuk sekurang-kurangnya menampung kos pentadbiran dan urusan mengeluarkan polisi. Jadual 16.1 Contoh kadar premium minimum 232
- 245. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.7.1 Kadar Tempoh Jangka Pendek Kebanyakan polisi menetapkan peruntukan iaitu sekiranya polisi telah dikeluarkan atau diperbaharui dengan tempoh kurang dari setahun, premium yang perlu dibayar akan dikira berdasarkan dari skala tempoh pendek. Adalah tidak ekonomik untuk pemegang polisi membeli polisi insurans tempoh jangka pendek kerana premium yang dikenakan secara perbandingan adalah lebih tinggi berbanding premium tahunan bagi menampung kos pentadbiran dan kemungkinan pemilihan risiko yang tidak memihak kepada insurer, misalnya yang berkaitan dengan kegunaan kenderaan. Polisi yang dikeluarkan untuk tempoh jangka pendek mungkin tidak boleh dilanjutkan tempoh perlindungannya walaupun perbezaan amaun premium untuk jangka pendek dan tempoh lanjutan dibayar sepenuhnya. 16.7.2 Cukai Perkhidmatan Kerajaan Berkuatkuasa mulai 1 Januari 1992, kerajaan mengenakan cukai perkhidmatan sebanyak 5% kepada organisasi / industri perkhidmatan terpilih, termasuk syarikat insurans. Cukai perkhidmatan 5% dikenakan atas amaun premium yang dibayar, kecuali insured tinggal di zon perdagangan bebas atau individu yang tidak mengurusniaga sebarang bentuk aktiviti perniagaan. Contohnya, jika amaun premium yang perlu dibayar berserta premium tambahan untuk perluasan perlindungan dan selepas Bonus Tanpa Tuntutan (NCD) ialah RM500.00, cukai perkhidmatan yang dikenakan ialah RM25.00. 16.8 BAYARAN PREMIUM 16.8.1 Waranti Premium – Fasal Waranti Premium Enam Puluh (60) Hari Insurer yang mengunderait perniagaan insurans am dikehendaki menguatkuasakan peraturan waranti premium untuk sebahagian besar kelas insurans kecuali insurans motor, kemalangan diri, perjalanan, marin dan bon. Dibawah peraturan tersebut, insured dikehendaki membayar premium yang dikenakan dalam tempoh 60 hari, bermula dari tarikh kuatkuasa perlindungan insurans. (Tarikh kuatkuasa polisi ditunjukkan dalam dokumen polisi, nota lindung dan/atau sijil pembaharuan). Sekiranya premium tidak dibayar pada atau sebelum hari ke 60, perlindungan insurans akan dibatalkan bermula pada hari ke 61 dan insurer berhak menuntut premium pro rata untuk tempoh perlindungan tersebut. Lanjutan dari fasal waranti premium ini, sebarang bayaran yang diterima oleh ejen yang dilantik hendaklah dianggap sebagai telah diterima oleh insurer dan beban untuk membuktikan yang individu yang tidak diberi kuasa termasuk ejennya menerima bayaran premium, adalah terletak dan menjadi tanggungjawab insurer. Waranti Premium menyatakan: “Adalah menjadi syarat utama, khusus dan muktamad dalam kontrak insurans bahawa premiumyangsepatutnyakenabayarhendaklah dibayar dan diterima oleh insurer dalam tempoh 60 hari dari tarikh kuatkuasa polisi/endorsemen/ sijil pembaharuan. Sekiranya syarat ini tidak dipatuhi maka kontrak ini secara automatik akan dibatalkan dan insurer berhak menuntut premium pro rata untuk tempoh perlindungan tersebut. 233
- 246. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN Apabila premium yang sepatutnya kena bayar mengikut waranti premium, telah diterima oleh ejen yang diberi kuasa oleh insurer, bayaran tersebut dianggap telah diterima oleh insurer mengikut waranti premium ini dan beban untuk membuktikan yang premium kena bayar telah diterima oleh seseorang individu, termasuk ejen insurans, yang tidak diberi kuasa untuk menerima bayaran premium tersebut, adalah terletak dan menjadi tanggungjawab insurer”. 16.8.2 Peraturan Tunai-Sebelum-Lindung Peraturan (Penerimaan Risiko dan Kutipan Premium) Insurans 1980 (dimasukkan dibawah Akta Insurans 1963, kini Akta Insurans 1996), yang lebih dikenali sebagai Peraturan CBC – ‘Cash Before Cover’ (tunai sebelum lindung) dan mula dikuatkuasakan pada 1 November 1980. Pada masa sekarang peraturan tersebut bukan sahaja dikuatkuasakan kepada perniagaan insurans motor, malah ia juga meliputi insurans kemalangan diri dan insurans perjalanan, yang berkuatkuasa mulai 1 Julai 2007. Dibawah polisi insurans motor, undang-undang telah menetapkan bahawa perlindungan insurans motor hanya boleh dikeluarkan oleh insurer atau ejen-ejennya berdasarkan peraturan tunai sebelum lindung. Ini bermakna premium hendaklah dibayar terlebih dahulu sebelum perlindungan, nota lindung atau polisi boleh dikeluarkan. Peraturan berkenaan perlu dipatuhi oleh pengantara, broker, pengendali takaful dan juga insurer serta pelanggan terus pengendali takaful, untuk kelas perniagaan baru yang dinyatakan di atas. Peruntukan Akta Insurans 1996, Seksyen 141 – Penerimaan Risiko - “Penanggung insurans am berlesen tidak dibenarkan menerima/menanggung apa-apa risiko yang berkaitan dengan polisi insurans am seperti yang dinyatakan, kecuali dan sehingga premium yang sepatutnya dibayar telah diterima oleh insurer melalui cara dan tempoh masa yang ditetapkan”. 16.9 PENGEMBALIAN PREMIUM Mengikut undang-undang adat, apabila sesuatu risiko yang ditanggung oleh insured telah diterima dan dilindungi, insured tidak berhak menerima pengembalian premium yang telah dibayar, samada sebahagian atau keseluruhannya; walaupun harta yang dilindungi insurans itu telah dijual atau perlindungan berkuatkuasa dalam tempoh yang amat pendek. Walau bagaimanapun, premium boleh dikembalikan sekiranya terdapat peruntukan dalam polisi atau balasan atau pertimbangan dalam kontrak gagal dilaksanakan. 16.9.1 Kegagalan Melaksanakan Balasan/ Pertimbangan Kegagalan melaksanakan pertimbangan atau balasan timbul apabila liabiliti yang dilindungi atau bersetuju untuk dilindungi oleh insurer tidak dilaksanakan atau dikuatkuasakan, seolah- olah insurer langsung tidak menanggung risiko berkenaan. Kegagalan sepenuhnya memberi pertimbangan/balasan dikatakan wujud dalam situasi berikut; • Kapal pengangkutan yang dilindungi insurans untuk tempoh dua belas bulan dari tarikh tertentu telah mengalami kerugian menyeluruh sebelum tarikh kuatkuasa, atau 234
- 247. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN • Polisi marin kargo telah dikeluarkan tetapi kontrak jualan telah dibatalkan dan penghantaran kargo juga dibatalkan. Bayaran premium boleh dikembalikan sekiranya insurer gagal melaksanakan sebahagian dari pertimbangan atau balasan. Contohnya, jika sebahagian barangan yang diinsuranskan dibawah polisi insurans marin tidak dihantar ke destinasinya, sebahagian bayaran premium boleh dipulangkan kerana insurer tidak menanggung risiko atas barangan yang gagal dihantar. 16.9.2 Peruntukan Dalam Polisi Bayaran premium juga boleh dikembalikan sekiranya terdapat peruntukan dalam syarat polisi yang membolehkan premium dikembalikan, iaitu sekiranya polisi dibatalkan samada oleh insurer atau atas permintaan insured. Kaedah pengiraan amaun kembalian premium bergantung kepada situasi (sebab- sebab) dan siapa yang memohon agar polisi dibatalkan. 16.10 CARA MENGGUNAKAN TARIF KEBAKARAN Penentuan kadar premium insurans kebakaran dikawal oleh Tarif Kebakaran. Pengkadaran yang disediakan dibawah Tarif kebakaran adalah sama seperti pelan kadar merit yang telah dibincangkan sebelum ini.Apabila terdapat cadangan perlindungan insurans dibawah polisi kebakaran standard dikemukakan untuk ditentukan kadar premium, pengunderait akan menentukan klasifikasi risiko yang dicadangkan sebelum menentukan kadar kelas dan waranti (jika ada) yang bersesuaian dengan kelas risiko berkenaan seperti yang diperuntukkan dibawah Tarif Kebakaran. Sebagai contoh, sekiranya risiko tersebut adalah:- Pembinaan Kelas (1A) Lokasi Kelas (1) dan Penghunian – Kediaman (Berasingan). Kadar kelas yang dinyatakan dalam Tarif adalah 0.15% (sila lihat jadual 16.2 di bawah). Jadual 16.2 – Cabutan dari Tarif Kebakaran Jadual 16.3 – Contoh Faktor Risiko Fizikal yang Memuaskan & Tidak Memuaskan Setelah kadar kelas dikenalpasti, langkah seterusnya melibatkan penilaian faktor/ bahaya fizikal (selain dari pembinaan, lokasi dan penghunian) yang berkaitan dengan risiko tersebut. Proses ‘pengasingan’ ini dibuat untuk memastikan risiko yang mempunyai faktor fizikal yang buruk akan 235
- 248. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN dikenakan kadar premium yang tinggi, manakala diskaun akan diberikan kepada risiko yang mempunyai faktor fizikal yang memuaskan. Kadar premium yang ditetapkan menggunakan langkah di atas adalah kadar premium untuk perlindungan asas di bawah polisi kebakaran standard. Sekiranya terdapat satu atau lebih peril khusus yang akan dilindungi, kadar premium akan dinaikkan seiringan dengannya. 16.10.1 Contoh Satu cadangan pelindungan insurans kebakaran (perlindungan diperluaskan untuk melindungi peril khusus – banjir, rusuhan, mogok dan kerosakan atas sebab khianat) telah diserahkan untuk ditetapkan kadar premium. Cadangan tersebut ialah Kelas 1A Pembinaan dan Penghunian – Cucian Kering, dengan jumlah insurans RM300,000. Laporan penelitian mendapati risiko yang dicadangkan mempunyai sistem pendawaian yang tidak sempurna, tetapi ia dilengkapi dengan beberapa alat pemadam api yang diluluskan. ** 5% Cukai perkhidmatan hanya dikenakan untuk insurans yang dikuatkuasakan atas firma perniagaan 236
- 249. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.10.2 Kadar Premium Jangka Pendek Apabila cadangan perlindungan insurans kebakaran adalah untuk tempoh kurang dari 12 bulan, kadar premium jangka pendek yang disediakan di bawah Tarif Kebakaran akan dikenakan. 16.11 CARA MENGGUNAKAN TARIF MOTOR Seperti polisi insurans kebakaran, kadar premium untuk insurans motor di Malaysia dikawal dibawah Tarif Motor oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM). Di bawah Tarif ini, risiko motor dikelaskan dibawah tiga kategori utama iaitu Tarif Kenderaan Persendirian, Tarif Motosikal dan Tarif Kenderaan Perdagangan. Tarif Kenderaan Persendirian adalah untuk kereta jenis persendirian termasuk kereta roda tiga dan station wagon, digunakan untuk tujuan sosial, domestik dan keriangan serta untuk tujuan perniagaan atau kerjaya profesional (tidak termasuk kegunaan mengangkut barangan selain dari barangan contoh) oleh insured sendiri. Ia juga tidak termasuk kegunaan bagi tujuan memperolehi sewaan, ganjaran, Jadual 11.4 – Skala Jangka Pendek perlumbaan, pengatur masa perlumbaan, ujian ketahanan, ujian masa atau digunakan untuk tujuan yang berkaitan dengan urusniaga motor. Tarif Motosikal adalah untuk motosikal (bersama atau tanpa kereta sisi), termasuk skuter dan basikal automatik. Untuk tujuan pengkadaran dan insurans, Tarif Motosikal seterusnya dikelaskan kepada motosikal persendirian, motosikal perdagangan, motosikal digunakan untuk disewakan dan urusniaga motosikal. Tarif Kenderaan Perdagangan adalah untuk semua kenderaan (termasuk kenderaan beroda tiga) yang tidak tertakluk dibawah Tarif Kenderaan Persendirian dan Tarif Motosikal. Untuk tujuan pengkadaran dan insurans, Tarif Kenderaan Perdagangan seterusnya mengklasifikasikan kenderaan kepada perniagaan motor (risiko jalanraya), kenderaan mengangkut barangan, kenderaan untuk disewa, bas awam kenderaan khas. Di bawah setiap kategori umum Tarif Motor, faktor asas pengkadaran biasanya mengambilkira perkara-perkara berikut;- a. Skop perlindungan yang diperlukan; samada Komprehensif, Pihak Ketiga/ Kebakaran & Kecurian, Pihak Ketiga sahaja atau Akta sahaja. b. Keupayaan enjin (cc) c. Nilai anggaran kenderaan Apabila perlindungan yang diperlukan tidak meliputi ‘kerosakan sendiri’, (a) dan (b) digunakan untuk memastikan amaun premium dalam buku tarif. Sekiranya perlindungan yang dipilih ialah komprehensif, faktor (a), (b) dan (c) akan diambilkira. 237
- 250. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.11.1 Contoh Bagaimana Menentukan Premium Untuk Insurans Kereta Persendirian 238
- 251. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.11.2 Contoh Jadual Pengiraan Premium Insurans Kenderaan Persendirian 239
- 252. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 16.11.3 Premium Jangka Pendek Apabila polisi motor dikeluarkan untuk tempoh kurang dari 12 bulan, premium jangka pendek akan dikenakan seperti berikut Polisi yang dikeluarkan untuk tempoh jangka pendek mungkin tidak akan dilanjutkan tempohnya walaupun perbezaan premium antara tempoh jangka pendek dan tempoh lanjutan dibayar sepenuhnya. 16.11.4 Kumpulan Motor Tak Bertempat Kumpulan Motor Tak Bertempat ini diwujudkan bagi menyediakan perlindungan insurans motor kepada jenis kenderaan tertentu dimana industri insurans menganggapnya sebagai risiko ‘sub-standard’ dan pemilik kenderaan menghadapi masaalah untuk mencari insurer yang sanggup menawarkan perlindungan insurans atas kenderaannya. Kumpulan ini bertindak menyediakan elemen perlindungan kepada pengguna yang juga mempunyai hak untuk mendapatkan perlindungan insurans. Peranan yang dimainkan oleh kumpulan ini telah diambilalih oleh Kumpulan Insurans Motor Berisiko Tinggi (ditadbir oleh MNRB yang kini dikenali sebagai Malaysian Re Berhad) pada 24 Julai 1992. Jadual 16.5 – Kadar Premium Jangka Pendek Kumpulan Insurans Motor Berisiko Tinggi kemudiannya ditukar nama kepada Kumpulan Insurans Motor Malaysia (Malaysian Motor Insurance Pool – MMIP) pada 1 Oktober 1995. Ahli kumpulan terdiri dari semua syarikat insurans am yang didaftarkan di bawah Akta Insurans 1996. Mengikut Perjanjian Kolektif yang ditandatangani oleh ahli-ahli dan MMIP, penyertaan ahli-ahli dalam kumpulan ini adalah berdasarkan ‘perkongsian sama rata’ dan Malaysian Re Bhd dilantik sebagai Pengurus Pentadbiran. 16.12 CARA MENGGUNAKAN TARIF PAMPASAN PEKERJA Tarif Pampasan Pekerja menentukan kadar premium perlindungan insurans pampasan pekerja. Tarif ini digunakan untuk semua polisi berkaitan kemalangan atau penyakit yang berlaku di tempat kerja, yang dikeluarkan kepada majikan yang;- a. menyediakan bayaran pampasan kepada pekerja-pekerjanya mengikut skala yang diperuntukkan dalam Undang-Undang Pampasan Pekerja berkaitan, dan b. menyediakan indemniti terhadap liabiliti kepada pekerja-pekerjanya mengikut peruntukan Common Law. Di bawah Tarif ini, kadar premium yang dikenakan adalah bergantung kepada faktor- faktor berikut;- a. jenis pekerjaan seperti yang diklasifikasikan mengikut bentuk perusahaan atau perniagaan majikan, dan b. pendapatan pekerja Seterusnya, Tarif Pampasan Pekerja mengklasifikasikan tiga kategori skop indemniti polisi iaitu;- 240
- 253. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN i. Polisi Jadual A – membayar gantirugi kepada majikan berkaitan dengan: • liabiliti majikan untuk membayar pampasan kepada ‘pekerja-pekerjanya’ di bawah Akta Pampasan Pekerja, dan • liabiliti disisi common law untuk membayar pampasan kepada ‘pekerja-pekerjanya’ yang meninggal dunia, mengalami kecederaan atau menanggung kesakitan berpunca dari tugas-tugas yang dilakukan. ii. Polisi Jadual B - membayar gantirugi kepada majikan berkaitan dengan liabiliti majikan disisi common law untuk membayar pampasan kepada pekerja- pekerjanya (yang bukan ‘pekerjanya’ mengikut definisi Akta Pampasan Pekerja) atas kematian, kecederaan dan sakit berpunca dari tugas-tugas yang dilakukan. iii. Polisi Jadual C – dikeluarkan berhubung dengan pekerja yang ‘bukan pekerja’ seperti yang ditakrifkan di bawah Akta Pampasan Pekerja, tetapi perlindunganyangdiberikanadalahsama dengan perlindungan Polisi Jadual A. Polisi Jadual C ini menyediakan bayaran gantirugi kepada majikan berkaitan dengan liabiliti undang-undang disisi common law atau bayaran pampasan dibuat kepada pekerja ‘bukan pekerja’ berdasarkan skala yang diperuntukkan dalam Akta Pampasan Pekerja. Dengan lain perkataan, kakitangan yang bukan ‘pekerja’ adalah dianggap sebagai pekerja mengikut definisi dan tujuan insurans yang ditakrifkan dibawah Polisi Jadual C. Polisi-polisi yang dikeluarkan di bawah Jadual A hendaklah menyenaraikan nama pekerja yang dilindungi mengikut takrifan Akta Pampasan Pekerja, dan kadar Tarif yang dikenakan adalah berdasarkan jumlah pendapatan pekerja. Untuk Jadual B, premium dibayar ialah 25% dari kadar Tarif, tertakluk kepada kadar minimum 0.10%. Di bawah polisi Jadual C, kadar tarif dikenakan berdasarkan amaun pendapatan semua pekerja. Contoh yang diberikan di bawah menunjukkan bagaimana untuk mengira premium bagi polisi insurans pampasan pekerja 16.12.1 Contoh : Pengiraan Premium Insurans Pampasan Pekerja 241
- 254. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN Pengiraan Premium: Keterangan pekerja dan kadar premium Premium : RM300.00 Cukai Perkhidmatan : RM 15.00 Duti Setem : RM 10.00 Jumlah Premium : RM325.00 Keterangan lanjut mengenai pekerjaan Jumlah pekerja Pendapatan tahunan Kadar % Premium (RM) Pekerja Am 2 10,000 2.10 210 Pembantu kedai 1 6,000 1.50 90 242
- 255. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 16 1. Yang manakah diantara berikut BUKAN sebahagian dari Kadar Premium Kasar? a. perbelanjaan pejabat dan lain-lain perbelanjaan overhed insurer b. bayaran komisen kepada ejen c. perbelanjaan pejabat ejen d. margin keuntungan insurer 2. Pengunderaitan adalah proses a. menentukan kadar premium b. penilaian dan pemilihan risiko c. menentukan terma dan syarat polisi d. kesemua di atas 3. Matlamat terakhir penilaian risiko ialah a. pengeluaran polisi b. pengeluaran polisi dengan penetapan terma, waranti dan syarat yang berkaitan c. membuat sebutharga kadar premium dan terma d. kesemua di atas 4. Sekiranya sesuatu risiko itu didapati tidak normal, buruk atau sub-standard, pengunderait akan a. menolak risiko berkenaan b. mengenakan kadar standard c. mengenakan kadar yang lebih tinggi d. mengenakan syarat-syarat khas 5. Apabila mengunderait risiko yang merbahaya, perkara-perkara berikut perlu dipenuhi, KECUALI a. borang cadangan yang lengkap diisi b. laporan pemeriksaan risiko c. maklumat mengenai pengalaman tuntutan masa lalu d. nota lindung yang baru 243
- 256. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 6. Yang manakah diantara berikut BUKAN faktor pengunderaitan risiko insurans kebakaran? a. keadaan risiko b. jenis pembinaan c. keadaan dan sifat barangan yang disimpan d. alamat surat menyurat 7. Yang manakah diantara berikut BUKAN faktor risiko fizikal yang dikehendaki untuk insurans kebakaran? a. sistem perenjis air b. pintu kalis api c. alat pemadam kebakaran d. pembakaran terbuka di kawasan berhampiran 8. Berikut adalah beberapa bentuk bahaya moral, kecuali a. kecuaian b. kejahilan c. tidak bertimbang rasa d. penipuan 9. Sekiranya polisi dikeluarkan atau diperbaharui untuk tempoh kurang dari setahun, premium yang perlu dibayar akan dikira berdasarkan a. tempoh jangka pendek b. pro-rata c bulanan d mingguan 10. Kadar premium untuk insurans kebakaran dan motor dikawal melalui tarif masing- masing yang disediakan oleh a. Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM). b. Bank Negara Malaysia (BNM). c. NAMLIA. d. AMLA. 244
- 257. BAB 16 -AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN 11. Yang manakah diantara berikut menerangkan dengan tepat berkenaan kadar merit? a. Pengunderait akan menentukan kadar kelas dan membuat penyelarasan kadar dengan menaikkan atau menurunkan, bergantung kepada merit risiko berkenaan b. Sekiranya terdapat sejumlah besar risiko dilindungi dibawah sesuatu kelas insurans, risiko boleh dikelaskan mengikut merit tertentu dalam pelbagai kelas. c. Pengunderait menentukan kadar premium yang akan dikenakan untuk setiap risiko secara berasingan, tanpa merujuk buku panduan d. Pengkadaran premium dikawal melalui tarif masing-masing yang dikeluarkan oleh Persatuan Insuran Am Malaysia. 245 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 258. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS Pandangan Menyeluruh 17.1 Borang Cadangan 17.2 Nota Lindung 17.3 Sijil Insurans 17.4 Bentuk Polisi 17.5 Endorsemen 17.6 Notis Pembaharuan 17.7 Sijil Pembaharuan 17.8 Borang Tuntutan 17.9 Borang Pelepasan PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kitaakan membincangkan dengan lebih mendalam tentang dokumen-dokumen yang digunakan dalam urusniaga insurans. Dokumen yang dimaksudkan ialah; • Borang cadangan • Nota lindung • Sijil insurans • Polisi • Endorsemen • Notis pembaharuan • Sijil pembaharuan • Borang tuntutan • Borang penyelesaian Seksyen 149 Akta Insurans 1996 memperuntukkan kuasa pengawalan dan penyerahan borang cadangan, polisi dan risalah yang dibuat oleh insurer kepada Bank Negara Malaysia (BNM). Selanjutnya, Seksyen 149 juga memperuntukkan bahawa BNM boleh menetapkan kod amalan terpuji berkaitan dengan penerangan mengenai borang cadangan, polisi dan risalah. 17.1 BORANG CADANGAN Seperti kontrak komersil lain, kontrak insurans mula berkuatkuasa apabila tawaran yang dibuat oleh satu pihak (pencadang) telah diterima oleh pihak yang satu lagi (insurer). Dalam insurans, cadangan biasanya dikemukakan dalam bentuk borang cadangan yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pencadang. 246
- 259. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS Kelebihan Menggunakan Borang Cadangan Borang cadangan adalah suatu dokumen yang dirangka oleh insurer dalam bentuk soalselidik setiap kelas insurans untuk membantu insurer mengumpul maklumat bertujuan untuk menilai risiko yang dicadangkan. Penggunaan borang cadangan membolehkan insurer menilai cadangan insurans dengan lebih cepat dan tepat kerana maklumat tentang risiko yang dicadangkan untuk kelas insurans tertentu telah disediakan secara seragam. Mengikut amalan yang biasa dipraktikkan, borang cadangan kerap digunakan untuk mengenalpasti risiko yang rendah dimana maklumat diberi dalam format yang lebih tersusun. Borang Cadangan Tidak Digunakan Dalam Insurans Marin Kargo dan Risiko Besar Untuk makluman, borang cadangan jarang digunakan dalam insurans marin kargo kerana keperluan maklumat adalah berbeza antara satu risiko dengan risiko yang lain. Ini menjadikan usaha pengumpulan maklumat secara teratur tidak praktikal. Atas sebab yang sama, borang cadangan tidak digunakan dalam insurans yang melibatkan risiko yang besar. Sebaliknya, suatu tinjauan mengenai risiko tersebut akan dijalankan. 17.1.1 Struktur Borang Cadangan Adalah penting untuk difahami bahawa soalan dalam borang cadangan tidak berakhir di situ sahaja kerana jika jawapan lengkap bagi sesuatu soalan telah diberikan tetapi masih terdapat fakta matan yang tidak diberitahu, maka pencadang dikehendaki memberitahu tentang fakta-fakta tersebut. Kandungan Borang Cadangan Borang cadangan biasanya mengandungi perkara-perkara berikut: 1. Keperluan Akta Insurans 1996 • Satu kenyataan berkaitan Subseksyen 149(4) Akta Insurans 1996: “Andadikehendakimemberitahudengan lengkap dan jujur akan semua fakta, samada anda mengetahui atau patut mengetahuinya, jika tidak polisi yang akan dikeluarkan adalah tidak sah”. 2. Soalan-soalan Am • Soalan-soalan umum yang terdapat dalam semua borang cadangan adalah yang berkaitan dengan perkara-perkara berikut: a. Nama Pencadang: Namadiperlukanuntuktujuanpengenalan,tetapi ia juga mungkin melambangkan suatu aspek tentang risiko yang dicadangkan. Contohnya, nama syarikat mungkin menunjukkan jenis perniagaan yang dijalankan. Nama seseorang yang diketahui umum dikaitkan dengan perkara- perkara buruk akan mendorong insurer menolak cadangan insuransnya. b. Alamat Pencadang: Maklumat ini diperlukan untuk tujuan surat menyurat. c. Alamat Risiko: Risiko selalunya bergantung kepada lokasi Maklumat ini penting kerana lokasi yang berisiko tinggi bukan sahaja akan meningkatkan kemungkinan berlaku kerugian malah ketenatan kerugian pun mungkin turut meningkat. Contohnya, sebuah kilang yang didirikan 247
- 260. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS dikawasan yang padat penduduknya akan meningkatkan kemungkinan berlaku kebakaran besar dan sukar dikawal. Sementara kilang yang terletak dikawasan pedalaman juga mungkin menanggung kerugian yang tinggi akibat kebakaran kerana balai bomba berhampiran mungkin 50 batu jauhnya dari tempat kejadian. d. Pekerjaan Pencadang: Pekerjaan Adalah Faktor Risiko Yang Penting Maklumat pekerjaan adalah penting kerana pekerjaan tertentu mempunyai risiko yang tinggi berbanding dengan yang lain-lain. Contohnya, pengeluar bahan plastik dianggap pekerjaan berisiko tinggi dari perspektif insurans kebakaran. Sementara tukang emas pula adalah pekerjaan berisiko tinggi dari perspektif insurans kecurian. e. Polisi Insurans Sekarang dan Terdahulu: Sejarah Insurans Boleh Memberi Maklumat Berguna Tentang Bahaya Moral dan Fizikal Maklumat mengenai insurer sekarang dan terdahulu, berserta maklumat yang diperolehi secara langsung dari insurer-insurer berkenaan akan menjelaskan keadaan bahaya moral dan bahaya fizikal risiko yang dicadangkan. f. Pengalaman Kerugian: Menunjukkan Kualiti Risiko Yang Dicadangkan Maklumat yang dikehendaki termasuklah keterangan lanjut mengenai semua kerugian yang pernah dialami oleh pencadang tanpa mengira samada ianya diinsuranskan atau pun tidak. Ia juga perlu memasukkan maklumat tentang kerugian yang tuntutannya belum dibuat oleh pencadang terhadap sebarang insurer. g. Amaun Diinsuranskan: Petunjuk kepada Liabiliti Insurer dan Perolehan Premium Maklumat ini memberikan gambaran tentang amaun liabiliti maksimum yang akan ditanggung oleh insurer dan menjadi faktor penting untuk menentukan kadar premium bagi kebanyakan jenis insurans termasuk insurans kebakaran, motor dan kecurian. h. Perkara Pokok: Ia menjelaskan tentang perkara yang hendak diinsuranskan. 3. Soalan Berkaitan Insurans • Soalan yang khusus berkaitan dengan jenis insurans biasanya menyentuh tentang bahaya yang selalunya dikaitkan dengan jenis insurans yang dicadangkan. Contohnya:- Insurans Kebakaran - jenis bahan binaan dan kegunaan bangunan; - samada bangunan dibina berasingan atau bersambung dengan bangunan lain; - jenis tenaga yang digunakan; - penghunian bangunan bersebelahan (kiri dan kanan) Insurans Motor - keupayaan enjin; - tahun diperbuat; - kesalahan/saman lalulintas; - perlindungan yang diperlukan 248
- 261. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS Insurans Marin Kargo - kaedah pembungkusan; - pelabuhan memunggah turun kargo; - nama, usia, kelas berat kasar kapal; - perlindungan yang diperlukan Insurans Hayat - sejarah keluarga & perubatan; - tabiat merokok & meminum minuman keras; - pekerjaan berbahaya; - soalan berkaitan AIDS 4. Perisytiharan Kebanyakan borang cadangan yang digunakan oleh insurer am mengandungi fasal perisytiharan yang memerlukan pencadang untuk: - semua jawapan yang dikemukakan adalah benar; - menyatakan bahawa maklumat yang diberi adalah lengkap; - bersetuju menjadikan borang cadangan sebagai sebahagian daripada kontrak; dan - menerima bentuk polisi biasa bagi kelas perniagaan yang dipohon. Fasal perisytiharan ini mengubah tanggungjawab pencadang disisi undang- undang adat dari hanya memberitahu semua fakta matan kepada tanggungjawab kontraktual. Ini menjadikan semua pernyataan yang dibuat dalam borang cadangan menjadi waranti. 5. Tandatangan Di bahagian bawah fasal perisytiharan, terdapat peruntukan ruang untuk tandatangan pencadang dan tarikh tandatangan tersebut diturunkan. Pencadang mesti menandatangani borang cadangan berkenaan kerana ia merupakan tawaran kontrak. 17.2 NOTA LINDUNG Nota Lindung – Kegunaan dan Batasan Apabila perundingan mengenai perlindungan telah dimuktamadkan, nota lindung akan dikeluarkan terlebih dahulu sebelum dokumen polisi disiapkan. Nota lindung adalah bukti perlindungan untuk tempoh sementara. Sebagai alternatif, perlindungan boleh diberi oleh insurer sewaktu perundingan sedang dijalankan atau ketika tinjauan/pemeriksaan sedang dibuat. Dalam keadaan ini, nota lindung akan dikeluarkan untuk memberi perlindungan sementara kepada pencadang. Insurer berhak menarik balik perlindungan jika rundingan gagal dimuktamadkan atau laporan tinjauan tidak memuaskan. Nota lindung adalah polisi sementara dan ianya adalah bukti kontrak antara insured dengan insurer. Nota lindung biasanya menyediakan perlindungan biasa yang terdapat dalam polisi standard untuk kelas insurans yang dipohon, tertakluk kepada terma dan syarat polisi. Nota lindung juga memperuntukkan bahawa insurans ini tertakluk kepada waranti tarif sekiranya risiko yang dicadangkan dikawal oleh Tarif. Nota lindung boleh juga tertakluk kepada fasal khas jika berkaitan. Kandungan Nota Lindung • Nama dan Alamat insured; • Masa dan tarikh permulaan perlindungan; 249
- 262. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS • Tempoh insurans; • Keterangan mengenai risiko yang dilindungi; • Amaun perlindungan; • Kadar dan premium (jika kadar premium tidak diketahui, amaun premium sementara akan ditunjukkan); • Sebarang terma-terma khusus; • Nombor siri nota lindung; • Tarikh dikeluarkan; • Tandatangan pegawai yang bertanggungjawab; • Syarat pembatalan – biasanya 24 jam selepas diberi notis; dan • Satu kenyataan yang menyatakan bahawa insured dilindungi dalam bentuk polisi biasa syarikat untuk risiko yang dicadangkan, tertakluk kepada syarat khas yang tercatat dalam nota lindung. 17.2.1 E-lindung Dibawah perniagaan insurans motor, berkuatkuasa mulai 1 Januari 2005, pengeluaran nota lindung dan pembaharuan cukai jalan secara manual tidak lagi diamalkan. Proses tersebut kini diganti dengan e-JPJ atau sistem nota lindung elektronik. Sistem nota lindung elektronik ini adalah sebahagian dari inisiatif e-kerajaan yang dikendalikan oleh kementerian pengangkutan. Semua pihak yang terlibat bersetuju bahawa: a. syarikat insurans dan pengendali takaful hendaklah menghantar maklumat insurans/takaful ke JPJ secara elektronik. b. Pemilik polisi akan menerima slip pengesahan dari insurer / pengendali takaful / ejen masing-masing sebagai bukti pembelian insurans/takaful (pengesahan belian polisi insurans). c. Setelah mendapat pengesahan penerimaan maklumat oleh insurer/ pengendali takaful/ejen berkenaan, pemilik polisi boleh menghubungi JPJ atau Pos Malaysia untuk pembaharuan cukai jalan. 17.3 SIJIL INSURANS Sijil insurans biasanya dikeluarkan kerana polisi insurans berkenaan adalah diwajibkan oleh undang-undang Malaysia. Sijil ini mengesahkan bahawa perlindungan insurans telahdikuatkuasakanolehinsureryangsahdisisi undang-undang berkaitan. Sebagai contoh, sijil insurans dikeluarkan sebagai mematuhi peruntukan Akta Pengangkutan Jalan 1987, dan ia merupakan bahan bukti perlindungan insurans untuk ditunjukkan kepada pihak polis atau pegawai penguatkuasa pendaftaran kereta motor. Sementara sijil insurans biasanya dikeluarkan berhubung dengan insurans yang diwajibkan oleh undang-undang, sijil insurans marin dikeluarkan dengan persetujuan bersama antara insured dengan insurer. Sijil marin biasanya dikeluarkan berkaitan dengan polisi pengapungan. Apabila semua penghantaran kargo diinsuranskan dibawah satu polisi pengapungan, sijil marin akan dikeluarkan apabila penghantaran itu diisytiharkan oleh insured. Sijil marin adalah penting kerana ia adalah bukti insurans kepada pihak yang berkepentingan termasuk bank dan penerima kargo. 250
- 263. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS 17.4 BENTUK POLISI Polisi adalah dokumen yang dirangka oleh insurer. Ia bukanlah kontrak insurans tetapi merupakan bukti bertulis sesebuah kontrak. Dokumen polisi hendaklah disetemkan mengikut peruntukan Akta Setem; tanpanya polisi tidak boleh digunakan sebagai bahan bukti di mahkamah. Apabila insurans dikawal oleh Tarif dan susunan ayat polisi telah ditetapkan, ia menjadi kewajipan insurer untuk menggunakan frasa yang disediakan oleh Tarif. Bentuk polisi yang kerap digunakan oleh insurer adalah polisi bentuk jadual. Polisi berjadual dibahagikan kepada beberapa bahagian yang berbeza dengan keterangan risiko tertentu yang diinsuranskan disertakan dalam satu bahagian dalam dokumen polisi yang dikeluarkan oleh insurer. 17.4.1 Struktur Bentuk Polisi Berjadual Struktur polisi berjadual dibahagikan kepada beberapa seksyen berikut:- 17.4.1.1 Pendahuluan Bahagian ini menyediakan nama penuh dan alamat berdaftar syarikat insurans, tercatat di bahagian atas muka surat hadapan. 17.4.1.2 Pengenalan atau Fasal Deklamasi Fasal ini memperkenalkan pihak-pihak dalam kontrak; insured dan insurer. Jika insurans ini berdasarkan borang cadangan yang terdapat juga fasal perisytiharan, fasal ini akan merujuk kepada perisytiharan tersebut. Fasal ini juga merujuk tentang premium sebagai telah dibayar atau insured berjanji akan membayar premium berkenaan sebagai balasan. (Perlu diketahui bahawa mengikut peruntukan Akta Insurans 1996, risiko insurans motor tidak boleh ditanggung oleh insurer sehingga premium telah dibayar sepenuhnya terlebih dahulu). Sila lihat juga Bab 5 Seksyen D 5.3.3.2 – Penerimaan Risiko. 17.4.1.3 Fasal Operasi atau Insurans Intipati Kontrak Fasal ini menerangkan tentang intipati kandungan kontrak. Ia menyatakan peril yang diinsuranskan dibawah polisi berkenaan dan situasi yang menjadikan insurer bertanggungjawab untuk membuat bayaran atau seumpamanya kepada insured. 17.4.1.4 Pengecualian Peril Yang Dikecualikan Tidak Dilindungi Dibawah Polisi Ini Pengecualian adalah batasan bagi skop insurans. Pengecualian dimasukkan dalam polisi kerana sesetengah peril dan kerugian tidak boleh dilindungi oleh sesetengah polisi insurans. Sebelum bentuk polisi berjadual diperkenalkan, pengecualian biasanya disertakan dalam fasal operasi dan syarat- syarat. Dengan pengenalan polisi berjadual, ia telah menjadi amalan biasa untuk meletakkan semua pengecualian dalam satu bahagian khusus dalam polisi. Dalam keadaan dimana fasal operasi dibahagikan kepada beberapa seksyen seperti dalam polisi insurans motor, pengecualian yang khusus untuk bahagian tersebut boleh dimuatkan dalam bahagian yang berkaitan, sementara pengecualian yang berkaitan dengan polisi secara menyeluruh disatukan dalam satu seksyen dalam polisi dan dikenali sebagai ‘Pengecualian Umum’. 251
- 264. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS 17.4.1.5 Jadual Bahagian ini mengandungi semua maklumat bercetak yang berkaitan dengan keterangan kontrak. Contohnya, dalam polisi kebakaran standard, seksyen jadual menyediakan maklumat-maklumat berikut: • nama dan alamat insured • premium • nombor polisi • tarikh dikeluarkan • agensi • risiko yang dilindungi • tempoh perlindungan insurans • harta yang dilindungi • jumlah perlindungan • waranti yang berkaitan 17.4.1.6 Fasal Penyaksian atau Tandatangan Fasal ini dinamakan fasal penyaksian kerana ia menyediakan peruntukan kepada insurer memperakui akan tanggungjawabnya. Polisi ini ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa oleh pihak insurer. 17.4.1.7 Syarat-Syarat Syarat Nyata Dicetak Dalam Dokumen Polisi Dan Ia Mengawal Kontrak. Semua polisi mengandungi syarat-syarat yang dinyatakan dalam polisi. Ia adalah syarat nyata dan syarat inilah yang mengawal kontrak insurans. Syarat nyata, bersesuaian dengan namanya, ialah syarat yang dicetak dalam dokumen polisi. Tanpa syarat nyata, kontrak insurans akan hanya tertakluk kepada syarat- syarat tersirat. Syarat Nyata Adalah Berkaitan Dengan: • tanggungjawab penuh percaya mutlak, • kewujudan kepentingan boleh insurans, • kewujudan perkara pokok insurans, dan • pengenalpastian perkara pokok insurans Sebagai tambahan kepada pengkelasan syarat-syarat samada ia syarat nyata atau syarat tersirat, syarat-syarat polisi juga boleh diklasifikasikan mengikut masa yang ianya perlu dilaksanakan. Syarat-syarat Yang Melibatkan Masa Sebagai Suatu Elemen • Syarat-syarat sebelum kontrak Syarat-syarat ini hendaklah dipenuhi sebelum kontrak menjadi sah. Contoh syarat sebelum kontrak ialah semua syarat-syarat tersirat 252
- 265. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS • Syarat-syarat semasa kontrak Ini adalah syarat-syarat yang mesti dipatuhi sekiranya kontrak berkenaan masih kekal sah. Syarat polisi yang memerlukan insured memberitahu insurer tentang pertukaran atau perubahan dalam risiko yang dilindungi adalah contoh syarat semasa kontrak. • Syarat-syarat sebelum liabiliti Syarat-syarat ini perlu dipenuhi sebelum syarikat insurans bertanggungjawab menanggung tuntutan. Syarat pemberitahuan dan subrogasi dalam polisi kebakaran adalah antara contoh syarat sebelum liabiliti. 17.4.2 Daftar Polisi Adalah menjadi keperluan disisi undang- undang mengikut Seksyen 47 Akta Insurans 1996, bahawa setiap insurer dikehendaki menyediakan dan mengemaskini tentang semua polisi yang dikeluarkan dan tiada satu pun polisi itu boleh dipindah keluar daripada daftar berkenaan selagi insurer tersebut masih menanggung liabiliti ke atas polisi-polisi yang dimaksudkan. Daftar polisi ini digunakan sebagai rekod rasmi polisi yang dikeluarkan oleh insurer. Daftarpolisiinibolehdisimpandalambentukkad, helaian ledger atau bentuk cetakan komputer kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk catatan rekod bagi tujuan tersebut. 17.5 ENDORSEMEN Kaedah Ini Digunakan Untuk Meminda Terma & Dokumen Polisi Standard Adalah menjadi amalan insurer untuk mengeluarkan polisi dalam bentuk standard meliputi peril tertentu dan mengecualikan yang lain-lain. Sekiranya insurer berhasrat untuk mengubah sebarang terma dan syarat polisi pada masa polisi dikeluarkan, insurer selalunya mengempilkan satu memorandum atau endorsemen kepada polisi. Kedua-dua endorsemen dan polisi menjadi bukti kontrak. Dalam kelas perniagaan tertentu, pengempilan endorsemen kepada polisi adalah wajib. Sebagai contoh, Tarif Pampasan Pekerja memperuntukkan bahawa jika terdapat sebarang perubahan kadar tertentu, endorsemen yang berkaitan mestilah dimasukkan kedalam polisi. Begitu juga dengan Tarif Motor yang memperuntukkan supaya endorsemen tertentu mesti digunakan dalam situasi tertentu. Endorsemen Boleh Memasukkan Pindaan Atas Polisi Sedia Ada Endorsemen boleh dikeluarkan ketika dalam tempoh kuatkuasa polisi untuk merekodkan Pindaan ke atas polisi. Pindaan yang dibuat hendaklah berkaitan dengan perkara-perkara berikut:- • perubahan amaun diinsuranskan; • perubahan kepentingan boleh diinsuranskan melalui penjualan, pajakan polisi dan sebagainya; • perluasan perlindungan insurans untuk memasukkan peril tambahan; • perubahan risiko; • pemindahan harta ke lokasi lain; 253
- 266. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS • pembatalan insurans; dan • pertukaran nama dan Alamat 17.6 NOTIS PEMBAHARUAN Amalan Dalam Insurans Am Kebanyakan polisi insurans am dikeluarkan untuk tempoh satu tahun dan tertakluk kepada pembaharuan oleh insurer pada penghujung tempoh perlindungan polisi. Sungguhpun tiada obligasi undang-undang ke atas insurer untuk memaklumkan insured bahawa polisinya akan tamat tempoh pada tarikh tertentu, insurer biasanya akan menghantar notis makluman satu bulan sebelum tarikh tamat tempoh. Notis tersebut mengandungi semua maklumat yang diperlukan tentang polisi termasuk nama insured, nombor polisi, tarikh tamat polisi, amaun diinsuranskan dan premium. Adalah menjadi amalan insurer untuk memasukkan nota memberitahu insured untuk menyatakan sebarang perubahan matan dalam risiko sejak bermula kuatkuasa polisi (atau tarikh pembaharuan terakhir). Notis pembaharuan yang dikeluarkan oleh insurer motor selanjutnya mengingatkan insured untuk mengkaji semula nilai amaun diinsuranskan (iaitu nilai anggaran insured terhadap kenderaannya) supaya selaras dengan nilai semasa pasaran. Notis tersebut juga menarik perhatian insured tentang keperluan untuk mematuhi keperluan statutori yang menyatakan ‘tiada risiko yang akan ditanggung kecuali premium dibayar terlebih dahulu’. Amalan Dalam Insurans Hayat Tidak seperti kontrak insurans am, kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka panjang dan biasanya premium dibayar sepanjang tempohkontrak.Jadi,untukmemastikaninsured membayar premium tepat pada masanya, insurer biasanya akan menghantar notis pemberitahuan tiga atau empat minggu sebelum tarikh pembayaran, Jika premium masih belum diterima selepas dua atau tiga minggu selepas tarikh tersebut, Notis Peringatan Premium akan dihantar kepada pemegang polisi. Perlu difahami bahawa usaha insurer menghantar Notis Premium adalah semata- mata atas dasar etika urusniaga ini adalah untuk mengingatkan pemegang polisi, iaitu pihak yang sebenarnya mempunyai tanggungjabwab berkontrak untuk membayar premium tepat pada masanya. Walau bagaimanapun, insurer juga menganggap penghantaran notis ini adalah penting kerana ia membantu secara berkesan untuk memperolehi pendapatan premium yang mencukupi. Oleh itu, penghantaran notis ini menjadi amalan biasa dalam perniagaan. Tidak seperti dalam perniagaan insurans am, perniagaan insurans hayat tidak memerlukan insured untuk memberitahu perubahan matan atas risiko yang diinsuranskan. 17.7 SIJIL PEMBAHARUAN Pembaharuan Mungkin Boleh Dikuatkuasakan Dengan Beberapa Pindaan Terma Apabila polisi insuran am diperbaharui untuk tempoh selanjutnya, kontrak baru akan terbentuk. Jika pembaharuan itu berdasarkan syarat-syarat yang sama dengan kontrak asal, insurer akan mengesahkan pembaharuan dengan mengeluarkan dokumen yang dipanggil sijil pembaharuan. Sebaliknya, jika pembaharuan polisi dikenakan syarat- syarat baru, polisi baru akan dikeluarkan. Sijil pembaharuan mengandungi maklumat yang sama seperti yang terdapat dalam jadual polisi asal. Sekiranya terdapat pindaan dalam polisi, sijil pembaharuan akan menyatakan perubahan tersebut. Polisi insurans hayat diperbaharui secara automatik selagi insured terus membayar premium yang dikenakan tanpa sebarang kelewatan 254
- 267. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS tuntutan insurans motor memerlukan lakaran kemalangan, sementara borang tuntutan insurans kecurian mengandungi soalan tentang sama ada laporan polis mengenai kecurian telah dibuat. Sekiranya insurans tertakluk kepada averaj pro-rata, soalan yang ditanya ialah nilai harta ketika kerugian berlaku. Borang tuntutan yang dirangka untuk kelas insurans yang memberi perlindungan berdasarkan indemniti biasanya mengandungi soalan bertanyakan samada terdapat polisi lain yang melindungi perkara pokok yang sama, dan samada terdapat mana-mana pihak ketiga yang bertanggungjawab atas kerugian berkenaan. Maklumat yang diperolehi adalah penting untuk insurer menguatkuasakan hak subrogasi dan sumbangan . 17.9 BORANG PELEPASAN Kaedah Penyelesaian Tuntutan Kaedah penyelesaian tuntutan yang diamalkan oleh insurer adalah salah satu dari pilihan berikut;- a. penyelesaian dengan insured berkaitan dengan kerugian yang diinsuranskan; atau b. penyelesaian dengan pihak ketiga bagi pihak insured, di atas liabiliti insured berkaitan kerugian yang dialami oleh pihak ketiga. Tujuan Borang Pelepasan Setelah sesuatu tuntutan dapat diselesaikan, insurer menghendaki pihak yang menuntut mengambil langkah penyelesaian. Ini adalah untuk mengelakkan kemungkinan berlakunya tuntutan serupa dibuat atas kerugian yang sama, samada terhadap insurer atau insured. 17.8 BORANG TUNTUTAN Maklumat Am Adalah Diperlukan Dalam Semua Borang Tuntutan Borang cadangan merupakan dokumen yang dirangka oleh insurer yang bertujuan mengumpulkan maklumat penting untuk menilai tuntutan. Secara umumnya, semua borang tuntutandirangkauntukmendapatkanmaklumat mengenai identiti insured, kepentingan insured dalam kerugian yang dituntut, keadaan dan tahap kerugian. Dengan mengeluarkan borang tuntutan, ia tidaklah bermakna pihak insurer telah menerima liabiliti berkenaan. Insurer dengan jelas menyatakan kedudukan sebenar mereka dengan mencatatkannya dalam borang tuntutan. Urusan surat menyurat yang dihantar oleh insurer kepada insured yang berkaitan dengan tuntutan tidak menjejaskan hak dan kedudukannya dan surat-surat tersebut akan disertakan dengan kenyataan’tanpa prasangka’. Kenyataan ini dibuat dengan niat untuk menjadikannya lebih jelas dan walaupun insurer terlibat dengan urusan surat menyurat dan memproses tuntutan, persoalan mengenai liabiliti dibawah polisi yang dimaksudkan masih tidak dijelaskan. Oleh itu, borang tuntutan dikeluarkan tanpa prasangka, yang bermaksud dengan mengeluarkan borang tuntutan, ia tidak bermakna insurer mengakui liabilitinya dibawah polisi tersebut. Terdapat perbezaan dalam borang tuntutan yangdigunakandalampolisiinsuranskebakaran atau kemalangan diri. Borang tuntutan tidak digunakan dalam insurans marin kecuali tuntutan transit dalam negeri. Kelas Insurans Yang Memerlukan Maklumat Khusus Soalan-soalan yang dikemukakan dalam borang tuntutan adalah berbeza mengikut kelas insurans yang berkaitan. Contohnya, borang 255
- 268. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS Seksyen Deklarasi Borang Pelepasan Borang pelepasan yang dikeluarkan berkaitan dengan (a) di atas biasanya akan memasukkan suatu deklarasi atau perisytiharan yang menyatakan insured/pihak yang menuntut: • telah menerima sejumlah bayaran dari insurer, dan • bayaran yang diterima adalah sebagai penyelesaian penuh tuntutan dibawah polisi yang dimaksudkan dan berkaitan dengan kerugian yang dialami. Borang pelepasan yang dikeluarkan berkaitan dengan (b) pula akan memasukkan deklarasi menyatakan pihak ketiga yang membuat tuntutan mengakui bahawa: • telah menerima sejumlah bayaran dari insurer, • jumlah yang diterima adalah sebagai penyelesaian yang dibuat oleh insurer bagi pihak insured, dan • jumlah tersebut adalah penyelesaian penuh dan menepati hak pihak ketiga membuat tuntutan terhadap insured berkaitan dengan kerugian yang dialami. Sekiranya Penyelesaian Tidak Dibuat Melalui Bayaran Tunai Kadangkala terdapat penyelesaian tuntutan tidakdibuatdalambentukwangtunai,sebaliknya ia dibuat dalam bentuk lain seperti membaiki, mengganti atau mengembalikan semula dan ianya dilakukan oleh pihak lain yang bertindak bagi pihak insurer. Dalam situasi seperti ini, insurer akan mengeluarkan borang pelepasan yang dikenali sebagai nota penyempurnaan/ kepuasan hati yang biasanya memasukkan deklarasi yang menyatakan bahawa; • kerja membaiki, mengganti dan/atau mengembalikan semula telah dilakukan pihak tertentu (bagi pihak insurer), dan • ianya telah dilaksanakan mengikut kehendak dan memuaskan hati pihak yang menuntut. Maklumat Lain Yang Terdapat Dalam Borang Pelepasan Sebagai tambahan kepada keperluan deklarasi di atas, borang pelepasan biasanya menyediakan maklumat tentang;- • nama dan pengenalan pihak yang menuntut, dan • keterangan lanjut mengenai kerugian yang berlaku (yang berkaitan dengan tuntutan) termasuk; - tarikh dan waktu kejadian, - tempat kerugian berlaku - pihak-pihak yang terlibat - perkara pokok kerugian - tandatangan saksi, sekiranya perlu. 256
- 269. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 17 1. Yang manakah diantara berikut tidak terdapat dalam borang cadangan insurans kebakaran? a. amaun diinsuranskan b. nama pencadang c. keadaan risiko yang dilindungi d. jumlah ahli keluarga insured 2. Yang manakah diantara berikut tidak terdapat dalam borang cadangan insurans motor? a. keupayaan enjin b. nama pencadang c. kesalahan/saman lalu lintas d. berat badan pemandu 3. Sijil Insurans Motor dikeluarkan sebagai mematuhi syarat yang ditetapkan oleh a. Akta Insurans Jenayah b. Kanun Jenayah Malaysia c. Akta Pengangkutan Jalan d. Pejabat Ketua Pengarah Insurans 4. Dokumen polisi ialah a. kontrak insurans b. bukti kontrak insurans c. rekod perkara pokok yang diinsuranskan d. nota mengenai amaun premium yang perlu dibayar 5. Secara amnya, semua borang cadangan bertujuan mendapatkan maklumat berikut, kecuali a. mengenalpasti insured dan pihak yang menuntut b. mengenalpasti peguam kepada pihak yang menuntut c. kepentingan insured atah kerugian yang berlaku d. tahap kerugian 257
- 270. BAB 17 -DOKUMEN INSURANS 6. Yang manakah diantara berikut TIDAK berkaitan dengan syarat-syarat tersirat? a. timbangtara b. tanggungjawab penuh percaya mutlak c. kewujudan kepentingan boleh diinsuranskan d. kewujudan perkara pokok insurans 7. Yang manakah diantara berikut merupakan syarat-syarat sebelum liabiliti? a. Syarat pemberitahuan b. Syarat subrogasi c. Syarat sumbangan d. Syarat pembatalan 8. Mengapa insurer mengeluarkan notis pembaharuan? a. Insurer bertanggungjawab mengeluarkan notis pembaharuan b. Insurer berharap berjaya mendapatkan perniagaan pembaharuan berkenaan c. BNM menghendaki insurer mengeluarkan notis pembaharuan d. Insurer ingin memenuhi tanggungjawabnya 9. Yang manakah diantara berikut TIDAK diperlukan ketika menilai bahaya yang biasanya terdapat pada hayat yang diinsuranskan? a. sejarah keluarga dan sejarah perubatan b. tabiat merokok dan meminum minuman keras c. kesalahan lalu lintas d. soalan-soalan berkaitan AIDS 10. Kebanyakan borang cadangan yang digunakan oleh syarikat insurans am mengandungi fasal perisytiharan yang menghendaki pencadang i. mengakui bahawa jawapan yang diberi adalah benar ii. mengakui maklumat yang diberi adalah lengkap iii. bersetuju bahawa cadangan berkenaan menjadi sebahagian dari asas kontrak iv. menerima bentuk polisi biasa untuk kelas perniagaan berkenaan. a. i, ii dan iii b. i iii dan iv c. ii, iii dan iv d. kesemua di atas 258 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 271. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN Pandangan Menyeluruh 18.1 Prosedur Tuntutan 18.2 Dokumen Tuntutan 18.3 Penyelesaian Tuntutan 18.4 Tuntutan Kembali dari Reinsurer, Insurer Bersama, Subrogasi dan Sumbangan 18.5 Penolakan Liabiliti oleh Insurer 18.6 Averaj 18.7 Penyelesaian Tuntutan : Persetujuan Pasaran 18.8 Perselisihan 18.9 Tindakan Selepas Penyelesaian PANDANGAN MENYELURUH Kontrak insurans adalah satu dokumen yang menjanjikan pembayaran sekiranya berlaku kejadian tertentu. Oleh kerana pembayaran tuntutan adalah sebab utama insurans diwujudkan, ujian terpenting terhadap insurer yang bertanggungjawab dan cekap ialah sejauh mana kepantasan dan kesaksamaan insurer membayar pampasan kerugian ekonomi yang dialami oleh insured, dan kecekapannya membayar gantirugi kepada mereka atas liabiliti pihak ketiga. Bab ini menumpukan perhatian terhadap pelbagai perkara yang timbul dari urusan berkaitan penyelesaian tuntutan, iaitu;- • prosedur tuntutan • dokumentasi tuntutan • penyelesaian tuntutan • mendapatkan kembali bayaran dari reinsurer, insurer bersama, hak subrogasi dan sumbangan • penolakan liabiliti oleh insurer • averaj • perjanjian penyelesaian tuntutan • pertikaian • tindakan selepas penyelesaian 259
- 272. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 18.1 PROSEDUR TUNTUTAN 18.1.1 Pemberitahuan Kerugian Pemberitahuan Segera Tentang Kerugian Setiap kali berlaku kerugian, kebanyakan polisi meletakkan syarat bahawa insurer hendaklah diberitahu dengan segera mengenai kerugian tersebut.Bergantungkepadaayatataufrasayang digunakan dalam syarat-syarat pemberitahuan, notis boleh diberi secara lisan atau bertulis. Biasanya insured dikehendaki mengemukakan butir-butir lengkap sekiranya kerugian berlaku dalam tempoh yang dinyatakan. Selain dari keperluan memberitahu insurer dengan segera, insured adalah tertakluk kepada tanggungjawab penuh kejujuran dan bertindak seolah-olah ianya tidak diinsuranskan, termasuk mengambil langkah untuk mengurangkan kerugian. Mengikut Kod Amalan Perniagaan Insurans Am untuk semua pengantara selain dari Broker Insurans Berdaftar (rujuk Bab 15 Seksyen B – 15.1.1.5) di bawah Perjanjian Antara Syarikat untuk Perniagaan Insurans Am, sekiranya pemegang polisi memberitahu pengantara mengenai kejadian yang mungkin boleh menyebabkan berlakunya tuntutan, pengantara kemudiannya hendaklah memberitahu syarikat insurans dengan segera, iaitu dalam tempoh tidak melebihi tiga hari. Pengantara juga perlu memberitahu pemegang polisi tentang keperluan dokumentasi tuntutan yang biasanya diperlukan oleh pihak insurer, termasuk keperluan menyegerakan penyerahan maklumat yang diperlukan bagi mengenalpasti keadaan dan tahap kerugian. Maklumat yang diterima dari pemegang polisi hendaklah dikemukakan dengan segera kepada pihak insurer. (Rujuk bab 20, seksyen 20.1.5). Tanggungjawab Penuh Percaya Memerlukan Insured Bertindak Mengurangkan Kerugian Tanggungjawab penuh percaya biasanya dimasukkan dalam polisi, contohnya, polisi motor komprehensif mempunyai pasal yang memperuntukkan supaya insured mengambil langkah-langkah yang wajar untuk menghindari kenderaan dari berlakunya kerugian atau kerosakan, dan sekiranya berlaku kemalangan atau kerosakan, kenderaan tidak sepatutnya ditinggalkan tanpa penjagaan. 18.1.2 Pemeriksaan Perlindungan Sebaik sahaja notis pemberitahuan kerugian diterima, pegawai tuntutan akan membuat pemeriksaan awal untuk memastikan bahawa tuntutan yang sah memang wujud. Apabila membuat pemeriksaan awal, pegawai tuntutan akan memastikan beberapa perkara berikut:- Syarat Tuntutan Yang Sah • Adakah polisi masih berkuatkuasa? • Adakah premium telah dibayar? • Adakah kerugian yang berlaku disebabkan oleh peril yang dilindungi? • Adakah perkara pokok yang mengalami kerugian itu sama dengan apa yang diinsuranskan? • Adakah notis pemberitahuan kerugian telah dibuat tanpa sebarang kelewatan? Setelahpegawaituntutanmembuatpemeriksaan awal dan sekiranya maklumat yang diterima menunjukkan tuntutan yang sah telah wujud, pihakyangmenuntutakandiberiborangtuntutan atau borang laporan kemalangan termasuk arahan yang jelas tentang prosedur yang betul yang perlu diambil dalam membuat tuntutan 260
- 273. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN serta senarai dokumen yang perlu dikemukakan bersama-sama dengan borang tuntutan. Walau bagaimanapun, sekiranya pegawai tuntutan mendapati bahawa tuntutan tidak wujud, pihak yang menuntut akan diberitahu mengenai keputusan tersebut dan proses tuntutan seterusnya tidak akan diteruskan. 18.1.3 Daftar Tuntutan Adalah menjadi keperluan undang-undang mengikut Seksyen 47 Akta Insurans 1996, menyatakan bahawa setiap insurer hendaklah mempunyai daftar terkini bagi semua tuntutan insurans sebaik sahaja insurer mengetahui tentangnya. Tiada satu pun tuntutan berkenaan boleh dikeluarkan dari daftar berkenaan selagi insurer masih bertanggungjawab atas tuntutan tersebut. Daftar tuntutan ini dianggap sebagai rekod rasmi tuntutan yang dilaporkan kepada insurer. Daftar tuntutan boleh disimpan dalam bentuk kad, helaian ledger atau cetakan komputer kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk catatan rekod bagi tujuan tersebut. 18.1.4 Penyiasatan Tuntutan Apabila borang tuntutan dikeluarkan, ia tidak bermakna insurer mengaku untuk menanggung liabiliti. Sebaliknya, ia menunjukkan bahawa selepas insurer membuat pemeriksaan awal, tiada sebarang sebab atau bukti dijumpai untuk menolak tuntutan tersebut. Untuk menentukan samada insurer bertanggungjawab atas sesuatu tuntutan kerugian atau sebaliknya, satu siasatan lengkap dan terperinci mungkin diperlukan. Sungguhpun demikian, kaedah dan tahap siasatan adalah berbeza mengikut saiz dan kerumitan tuntutan. Tuntutan kecil mungkin diselesaikan berdasarkan dokumen yang diserahkan oleh pihak yang menuntut. Tuntutan yang melebihi tahap tertentu akan disiasat dengan lebih teliti oleh pegawai tuntutan yang dilantik oleh insurer atau pakar bebas yang lebih dikenali sebagai adjuster/penyelaras kerugian. Khidmat Ajuster/Penyelaras Kerugian Diperlukan Untuk Menyelesaikan Tuntutan Yang Besar Dan Rumit Insurer biasanya akan melantik adjuster kerugian untuk menyiasat dan membuat laporan mengenai tuntutan yang besar dan rumit/ Secara amnya, siasatan tuntutan melibatkan pengesahan perkara-perkara berikut:- Kesahihan Tuntutan • kewujudan kerugian • kerugian berlaku akibat peril yang dilindungi dibawah polisi • kerugian tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi • perkara pokok yang terlibat dalam kerugian adalah sama dengan yang diinsuranskan dalam polisi • kerugian berlaku di lokasi/kawasan geografi yang tercatat dalam polisi • pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat demikian • sebarang perlanggaran syarat/waranti oleh insured yang mungkin boleh membatalkan tuntutan. Amaun Kerugian • Amaun/kuantum kerugian 261
- 274. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 18.1.5 Memastikan Amaun Kerugian Apabila harta benda mengalami kerosakan atau hilang, amaun kerugian ditentukan mengikut bukti nilai setiap item yang rosak atau nilai anggaran membaiki, mengganti atau memulihkan kembali. Dalam tuntutan liabiliti, amaun yang akan dibayar kepada insured adalah tertakluk kepada rundingan antara syarikat insurans dengan pihak yang mengalami kecederaan atau kerosakan harta. Biasanya peguam akan bertindak bagi pihak yang menuntut, sementara pegawai tuntutan (atau peguam yang dilantik oleh insurer) akan mewakili insurer dalam perundingan tersebut. Apabila kedua-dua pihak gagal mencapai kata sepakat, tuntutan akan diselesaikan melalui timbangtara seperti yang diperuntukkan dalam polisi. Jika pihak yang menuntut masih tidak bersetuju dengan keputusan yang telah dibuat, ia boleh mengemukakan tuntutan ke mahkamah. 18.1.6 Memastikan Hak Subrogasi Dan Sumbangan Sekiranya dapat dipastikan yang hak subrogasi wujud, insurer akan mengambil langkah- langkah tertentu untuk mendapatkan kembali bayaran tuntutan dari pihak ketiga. Sementara itu, sekiranya hak sumbangan wujud dalam syarat-syarat polisi, insurer dikehendaki membayar nisbah atau bahagian kerugian yang ditanggungnya. 18.2 DOKUMEN TUNTUTAN Sebagai tambahan kepada borang tuntutan yang lengkap diisi, borang laporan kemalangan dan/atau laporan ajuster kerugian, beberapa dokumen lain perlu dikemukakan atau pegawai tuntutan perlu mendapatkannya untuk menyokong tuntutan berkaitan. Dokumen yang diperlukan adalah pelbagai dan ianya bergantung kepada jenis dan keadaan tuntutan. Dokumen tambahan yang diperlukan dibawah tuntutan kelas perniagaan insurans am termasuklah:- Insurans Kebakaran • Gambar foto • Laporan juruteknik (sekiranya berkenaan) • Invois belian, bil pembaikan, rekod jualan dan lain-lain dokumen berkaitan • Laporan polis (sekiranya kerosakan yang berlaku adalah serius) • Laporan bomba (sekiranya kerosakan yang berlaku adalah serius) Insurans Pecah Masuk • Laporan polis • Gambar foto • Invois belian, bil pembaikan, rekod jualan dan lain-lain dokumen berkaitan Insurans Liabiliti Awam • Surat rasmi pihak ketiga • Gambar foto atau lakaran tempat kejadian • Laporan pakar (jika berkenaan) • Laporan polis (jika berkenaan) • Laporan perubatan dan/atau sijil kematian dan laporan bedah siasat jika mengalami kecederaan tubuh badan. 262
- 275. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN • Resit pelepasan dan borang indemniti atau perintah mahkamah Perhatian : Semua tuntutan pihak ketiga mesti dirujuk kepada syarikat insurans untuk tindakan segera. Insurans Kemalangan Diri a. Tuntutan Kecederaan Anggota Badan • Surat cuti sakit • Laporan perubatan • Slip gaji • Gambar foto menunjukkan kecederaan yang dialami (sekiranya berkaitan) b. Tuntutan kematian • Laporan bedah siasat • Sijil kematian • Sijil pengkebumian • Laporan polis • Surat pengesahan perkhidmatan • Salinan surat pengenalan yang disahkan Insurans Motor a. Tuntutan kerosakan sendiri • Laporan polis • Salinan kad pengenalan dan cukai jalan yang disahkan • Salinan lesen memandu dan kad pengenalan pemandu yang disahkan • Nilai anggaran kerja pembaikan (jika perlu) • Laporan ajuster mengenai cadangan kos membaiki • Laporan ajuster mengenai keadaan kemalangan dan lain-lain butiran penting tentang kemalangan maut/serius • Bil kos pembaikan untuk tujuan pembayaran • Nota penyelesaian/kepuasan hati dari insured b. Kerosakan sendiri – tuntutan untuk kerugian menyeluruh/kecurian. Selain dari dokumen di atas (nota penyelesaian tidak diperlukan), dokumen lain yang perlu ialah;- • Kad pendaftaran kenderaan yang asal • Borang MV3 yang telah ditandatangani • Kunci kenderaan • Surat dari syarikat kewangan, menyatakan amaun baki pinjaman yang perlu diselesaikan (jika berkenaan) • Surat pelepasan dari syarikat sewa beli (jika berkenaan) • Salinan Sijil Pendaftaran Perniagaan yang telah disahkan (hanya untuk kenderaan pendaftaran syarikat) • Laporan penilaian dari pengedar francais atau pengesahan nilai pasaran oleh ajuster • Baucer penerimaan dan pelepasan. 263
- 276. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN c. Tuntutan kerosakan cermin hadapan sahaja • Gambar foto kerosakan • Laporan polis (jika dibuat) • Bil dan resit asal pembaikan d. Tuntutan kerosakan kenderaan pihak ketiga • Surat rasmi dari pihak ketiga • Laporan polis • Pelan lakaran polis, kunci dan gambar foto dari pihak polis • Salinan kad pengenalan dan lesen memandu pihak ketiga yang disahkan • Salinan polisi pihak ketiga • Salinan kad pendaftaran kenderaan dan cukai jalan yang disahkan • Surat sokongan dari ajuster atas laporan yang dikemukakan oleh pihak ketiga • Pengesahan dan kelulusan ‘knock-for- knock’ (jika perlu) • Baucer pelepasan dari pihak ketiga e. Tuntutan kecederaan anggota badan pihak ketiga • Surat rasmi dari pihak ketiga • Laporan polis • Pelan lakaran polis, kunci dan gambar foto dari pihak polis • Salinan kad pengenalan dan lesen memandu pihak ketiga yang disahkan • Laporan penyelaras • Laporan pakar (jika berkenaan) • Laporan perubatan dan/atau sijil kematian dan laporan bedah siasat • Resit pelepasan dan borang indemniti atau perintah mahkamah. Perhatian : Semua tuntutan pihak ketiga mesti dirujuk kepada syarikat insurans untuk tindakan segera. 18.3 PENYELESAIAN TUNTUTAN Apabila insurer berpuashati yang semua dokumen dan proses tuntutan dibuat mengikut prosedur yang ditetapkan, penyelesaian akan dibuat dengan cara: Kaedah Penyelesaian Tuntutan • Bayaran tunai melalui cek; atau • Pembaikan; atau • Penggantian; atau • Pemulihan semula Keterangan Bukti Dokumentasi Adalah Penting Untuk Menentukan Penuntut Yang berhak Apabila tuntutan dibayar melalui cek, perlu dipastikan yang bayaran dibuat kepada pihak yang berhak. Kepastian perlu dibuat dengan memeriksa dokumen seperti surat probat atau surat kuasa yang diserahkan oleh wakil sah pihak yang menuntut. Dalam insurans marin, pihak yang menuntut dikehendaki menyerahkan polisi marin yang telah disahkan 264
- 277. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN bahawa pembayaran dibuat atas namanya. Berdasarkan amalan industri, pihak yang menuntut perlu membuat pelepasan yang betul sebelum sebarang pembayaran dibuat oleh insurer. Kadar Faedah Amaun Tuntutan Polisi Kemalangan Diri Dibawah polisi kemalangan diri yang diambil oleh pemilik polisi atas hayatnya sendiri dimana ia menyediakan wang polisi sekiranya berlaku kematian pemegang polisi, Seksyen 161 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa apabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan, insurer hendaklah membayar faedah kompaun sekurang-kurangnya 4% setahun, atau lain-lain kadar faedah yang ditetapkan atas amaun wang polisi selepas tamat tempoh 60 hari tersebut sehingga ke tarikh pembayaran tuntutan 18.4 MENDAPATKAN KEMBALI BAYARAN DARI REINSURER, INSURER BERSAMA, SUBROGASI DAN SUMBANGAN Proses penyelesaian tuntutan juga melibatkan usaha mendapatkan kembali bayaran dari pihak yang berkaitan seperti insurer bersama dan/atau reinsurer, pihak ketiga dibawah hak subrogasi dan insurer lain dibawah hak sumbangan, sekiranya hak sedemikian wujud dalam polisi. 18.5 PENOLAKAN LIABILITI OLEH INSURER Tidak semua tuntutan yang dibuat oleh pemilik polisi akan berakhir dengan pembayaran tuntutan kerana insurer boleh menyangkal liabiliti berdasarkan beberapa sebab termasuk; • tiada laporan kerugian atau kerosakan; • kerugian atau kerosakan yang dituntut bukan akibat peril yang dilindungi atau merupakan peril yang dikecualikan; atau • polisi disahkan batal kerana melanggar syarat (nyata atau tersirat) atau waranti 18.6 AVERAJ Apabila wujud insurans terkurang dan polisi tertakluk kepada averaj atau purata, tuntutan hanya boleh dibuat mengikut peratusan amaun yang diinsuranskan, berbanding dengan nilai penuh harta semasa berlaku kerugian. Dengan lain perkataan, amaun yang akan dibayar apabila dikenakan averaj adalah seperti berikut;- Amaun boleh bayar = amaun diinsuranskan x amaun kerugian Nilai harta Apabila harta yang diinsuranskan adalah dibawah nilai sebenar, premium yang dibayar oleh insured adalah berdasarkan amaun diinsuranskan dan bukannya nilai sebenar harta. Ini bermakna insured menyumbang kepada dana am (untuk bayaran kerugian) dengan amaun yang kurang daripada risiko yang dipindahkan kepada insurer. Prinsip averaj adalah untuk mendenda insured yang menginsuranskan harta mereka dibawah nilai sebenar. Apabila kerugian tertakluk kepada averaj, insured akan dianggap sebagai insurer untuk bahagian yang dibawah nilai dan dengan itu insured terpaksa menyumbang kepada kerugian tersebut. Tanggungjawab Ejen ialah Mengenalpasti Insurans Terkurang Untuk mengelakkan perselisihan faham akibat penggunaan averaj, ejen perlu menarik perhatian pelanggan terhadap prinsip averaj dari awal lagi dan memastikan yang amaun insurans yang dicadangkan adalah mencukupi bukan sahaja pada permulaan kontrak, malah sepanjang tempoh kuatkuasa polisi. 265
- 278. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 18.7 PENYELESAIAN TUNTUTAN – PERSETUJUAN 18.7.1 Biro Insurer Motor (Motor Insurers’ Bureau – MIB) MIB perlu diinterpretasikan dibawah Seksyen 89 Akta Pengangkutan Jalan 1987 sebagai biro yang dipertanggungjawabkan untuk melaksanakan perjanjian yang ditandatangani dengan Menteri Pengangkutan, untuk mendapatkan bayaran pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya (pihak ketiga) sekiranya hak mereka untuk mendapatkan bayaran pampasan dinafikan kerana tiada insurans atau insurans tidak berkuatkuasa seperti yang disyaratkan dibawah Seksyen 90 Akta yang sama. Seksyen 89 seterusnya memperuntukkan definisi statutori berkaitan ayat atau frasa yang digunakan dalam konteks Bahagian ini di dalam Akta ini: “Insurer yang sah” bermaksud seseorang yang sah disisi undang-undang untuk menjalankan perniagaan insurans di Malaysia dan merupakan seorang ahli Biro Insurer Motor. Disebabkan peruntukan tersebut, setiap insurer yang menjalankan perniagaan insurans di Malaysia mestilah telah disahkan dan menjadi ahli Biro Insurer Motor. Perlu diingat bahawa MIB mempunyai kedudukan yang unik kerana ia ditubuhkan setelah termeterainya perjanjian antara industri insurans motor dengan pihak kerajaan. Usaha menetapkan tahap tertentu untuk mewajibkan insurans dan menghadkan peluang insurer mengelak dari memikul tanggungjawab liabiliti membayar pampasan, Akta Pengangkutan Jalan terpaksa melalui tempoh yang panjang untuk merealisasikan idea berkenaan.Adalah menjadi harapan umum agar mangsa kemalangan jalanraya yang tidak bersalah tidak sepatutnya dinafikan hak untuk mendapat pampasan. Walau bagaimanapun, sekiranya pengguna kenderaan tidak menghiraukan undang-undang yang ditetapkan atau terdapat kelemahan dalam kontrak insurans yang ada sekarang, ia memberi alasan terbaik kepada insurer untuk mengelak dari memikul tanggungjawab membayar pampasan dibawah Akta Pengangkutan Jalan. Maka, beberapa langkah perlindungan pengguna perlu diperkenalkan. Sebagai tambahan, tindakan pembetulan dibawah Akta Pengangkutan Jalan amat bergantung kepada samada individu cuai yang ingin didakwa telah dikenalpastiatausebaliknya.Dalamkebanyakan kes, keadaan menjadi semakin sukar sekiranya berlaku kemalangan ‘langgar lari’. Sebagai sebuah ‘syarikat terhad melalui jaminan’, ini bermakna syarikat tidak memiliki aset untuk menampung potensi liabiliti. Oleh itu, ahli-ahli biro memberi jaminan yang mereka akan membayar pampasan apabila timbul keperluan untuk berbuat demikian. 18.7.2 Pindaan Perjanjian Langgar-sama Langgar (Knock-for-Knock’ - KfK) Melalui pindaan perjanjian langgar-sama langgar (KfK) bertarikh 18 Mac 1987 (selepas ini dirujuk sebagai Perjanjian Utama) yang dibuat dikalangan syarikat-syarikat insurans, mereka bersetuju dengan terma dan syarat, prosedur dan amalan yang ditetapkan di bawah Seksyen 1 Perjanjian Utama dan dimasukkan dalam Tarif Motor Malaysia. Majoriti Insurer motor menyertai perjanjian penyelesaian tuntutan KfK dimana setiap insurer bersetuju menanggung kerugian atau kerosakan kenderaan milik pemegang polisinya, dengan syarat kenderaan berkenaan dilindungi dibawah insurans komprehensif, tanpa mengambil kira siapa yang bertanggungjawab terhadap kemalangan berkenaan. 266
- 279. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN Perjanjian KfK berfungsi atas prinsip dimana setiap insurer motor bersetuju untuk tidak melaksanakan hak subrogasi terhadap insurer lain.Sekiranyaperjanjianinidilaksanakandalam jangka masa panjang, tiada insurer yang akan memperolehi keuntungan atau menanggung kerugian dengan menyertai skim ini. Tambahan lagi, ia adalah antara kaedah yang membolehkan insurer motor mempercepatkan proses tuntutan serta mengurangkan kos pentadbiran dan perundangan. Perjanjian KfK melindungi kerosakan disebabkan oleh kenderaan yang dilindungi dengan indemniti terhadap risiko kerosakan dan/atau pihak ketiga; • akibat pelanggaran atau cubaan untuk mengelak pelanggaran • ketika memunggah atau menurunkan barangan dari kenderaan • akibat objek/barangan yang jatuh dari kenderaan Setiap pihak perlu menanggung sendiri kos kerosakan, tertakluk kepada had yang ditetapkan dalam polisi. Peruntukan utama dibawah perjanjian ini ialah:- a. penetapan lebihan (excess) (jika berkenaan) b. perjanjian KfK mengecualikan kenderaan berikut: - sebarang kenderaan berlesen atau dilindungi insurans yang membawa penumpang bagi tujuan mendapatkan upah atau bayaran. Contoh: teksi, bas awam, bas ekspres, bas sekolah dan bas kilang - sebarang kenderaan berlesen atau dilindungi insurans untuk disewa, termasuk disediakan pemandu oleh pemiliknya bagi tujuan mendapatkan ganjaran. Contoh: teksi berserta pemandu, kereta sewa pandu sendiri atau berserta pemandu c. perjanjian ini tidak melindungi kerugian ataukerosakandibawahpolisikebakaran sahaja. d. Perjanjian ini hanya melindungi kemalangan dimana indemniti disediakan dibawah polisi yang dikeluarkan di Malaysia, Singapura dan Brunei. Perjanjian KfK kemudiannya dikajisemula pada Jun 2001 (Perjanjian Tambahan – Perjanjian Pindaan Knock-for-Knock) dan memasukkan peruntukan iaitu sekiranya berlaku kemalangan yang melibatkan kenderaan insured dan kenderaan pihak ketiga, insured yang dilindungi polisi komprehensif mempunyai pilihan untuk membuat tuntutan kerosakan kenderaannya dari insurernya sendiri – jika insured atau pemandu yang dibenarkan berpendapat bahawa mereka tidak bersalah dan memilih untuk membuat tuntutan kerosakan dibawah polisi insuransnya sendiri dan bukannya membuat tuntutan kepada Insurer Pihak Ketiga, Diskaun Tanpa Tuntutan (NCD) milik insured tidak terjejas. ‘Tuntutan Langgar-sama Langgar’ (Own Damage KfK) bermaksud tuntutan kerosakan kenderaan yang dikemukakan oleh insured terhadap insurernya sendiri dan bukannya insurer pihak ketiga dan tuntutan ini tidak menjejaskan hak NCDnya, sekiranya insurer memutuskan bahawa insured tidak bersalah. Insurer akan menggunakan budibicaranya untuk membuat keputusan samada insured bersalah atau sebaliknya. 267
- 280. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 18.7.3 Motordata Research Consortium Sdn Bhd (MRC) Melalui sokongan dari pihak Bank Negara Malaysia, industri insurans melaksanakan projek pengkalan data berpusat bagi tujuan membuat anggaran kos membaiki kenderaan. ProjekinidibangunkanolehMotordataResearch Consortium Sdn Bhd (MRC) pada tahun 2001. Objektif utama penubuhan pengkalan data ini ialah untuk meminimumkan ketidakseragaman dalam membuat anggaran kos membaiki kenderaan, disamping ia juga memberi manfaat nilai tambah dalam usaha meningkatkan tahap ketelusan membuat anggaran kos tuntutan serta elemen anti-penipuan. Carta dibawah menunjukkan maklumat dan aliran kerja dalam memproses tuntutan insurans motor 268
- 281. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN Pengkalan Data Berpusat untuk Membuat Anggaran Kos Membaiki Kenderaan Bengkel membaiki kenderaan akan membuat penilaian terhadap kerosakan sesebuah kenderaan. Gambar kerosakan diambil untuk dikemukakan sebagai dokumen sokongan tuntutan. Pemilik bengkel kemudiannya akan membuat kos anggaran secara elektronik, menyenaraikan setiap bahagian kenderaan yang perlu dibaiki atau diganti dan jangka masa yang diperlukan untuk kerja-kerja pembaikan. Anggaran yang lengkap dengan imej kerosakan kenderaan dan dokumen yang telah diimbas akan dihantar kepada insurer melalui Pusat Memproses Tuntutan (Claims Processing Centre – CPC). Sekiranya terdapat tuntutan yang serupa (dikenalpasti melalui nombor pendaftaran kenderaan), MRC akan memberitahu kedua-dua insurer tentang kemungkinan berlaku cubaan menipu tuntutan. Insurer akan menilai tuntutan secara elektronik dan menyerahkan tugas kepada ajuster (sekiranya perlu) sebelum meluluskannya juga secara elektronik. Semua transaksi akan direkodkan secara elektronik dan sebarang tuntutan berganda akan ditunjukkan dengan serta merta untuk tindakan lanjut. Sesungguhnya, masih terdapat bidang yang boleh diterokai oleh insurer melalui penggunaan pengkalan data untuk mengesan dan mencegah cubaan menipu dalam tuntutan. Contohnya, persepsi umum yang menyatakan pemilik kenderaan dan pemilik bengkel membaiki kenderaan sama-sama berpakat/ bersubahat untuk menipu/mengemukakan tuntutan palsu terhadap insurer. 18.8 PERSELISIHAN Daripada pelbagai tuntutan yang telah diselesaikan oleh insurer setiap tahun, terdapat sebahagian kecil tuntutan yang menimbulkan perselisihan atau pertikaian. Pertikaian antara pihak yang menuntut dan insurer pada amnya melibatkan salah satu daripada perkara berikut; • Persoalan samada insurer boleh dipertanggungjawabkan (liable); atau • Amaun/kuantum kerugian, jika didapati insurer bertanggungjawab. Apabilatimbulperselisihan,iabolehdiselesaikan melalui saluran-saluran berikut: • perundingan; • perundangan; • timbangtara; • perantaraan 18.8.1 Perundingan Apabila timbul perselisihan, pihak yang menuntut akan ditemui oleh pegawai tuntutan dan kedua-dua pihak akan cuba menyelesaikan perselisihan tersebut melalui rundingan. Sekiranya perselisihan tersebut berkaitan dengan tuntutan yang ditolak oleh insurer, pegawai tuntutan akan cuba menerangkan kenapa tuntutan tersebut ditolak. Sebaliknya, jika perselisihan itu berkaitan dengan amaun/ kuantum kerugian, pegawai tersebut mungkin cuba merundingkan satu amaun yang boleh dipersetujui oleh kedua-dua belah pihak. 18.8.2 Perundangan Apabila pihak yang menuntut tidak berpuashati mengenai amaun yang dirundingkan dengan pegawai tuntutan, si penuntut boleh mengambil tindakan mahkamah terhadap insurer. Biasanya insurer mengambil pendekatan bahawa rundingan secara perundangan adalah sebagai pilihan terakhir. Seboleh mungkin insurer akan cuba menyelesaikan pertikaian ini di luar mahkamah, kecuali jika ianya melibatkan amaun tuntutan yang besar atau prinsip dasar syarikat. 269
- 282. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 18.8.3 Timbangtara Kebanyakan polisi insurans am mempunyai fasal timbangtara yang memperuntukkan bahawa ‘semua perselisihan atau pertikaian mengenai amaun/kuantum tuntutan sahaja’ yang akan dirujuk untuk ditimbangtara sebelum tindakan mahkamah diambil oleh insured. Biasanya insurer lebih cenderung untuk menggunakan khidmat timbangtara berbanding dengan kaedah perundangan kerana ianya lebih cepat, menjimatkan kos dan timbangtara dibuat secara tertutup berbanding dengan perbicaraan mahkamah yang dibuat secara terbuka. 18.8.4 Perantaraan Perantaraan adalah antara alternatif kepada proses pendakwaan tradisional atau lebih dikenali sebagai proses alternatif penyelesaian pertikaian. Perantara akan bertindak sebagai pemudahcara antara pihak yang mengadu dengan penyedia institusi perkhidmatan kewangan (insurer) bagi menyelesaikan perselisihan dengan cara membuat penyiasatan terhadap aduan yang diterima, termasuk mengenalpasti semua isu-isu berkaitan yang terlibat dalam proses berkenaan. Proses perantaraan melibatkan siasatan terhadap aduan atau pertikaian melalui pelbagai sumber berdasarkan fakta yang diberikan, mengadakan perbincangan secara bersemuka, mengadakan mesyuarat dengan semua pihak yang terlibat atau mengendalikan sesi soal siasat mengumpulkan keterangan, memahami kebiasaan atau amalan dalam industri serta mendapatkan sumber/nasihat perundangan sebelum membuat keputusan. Proses yang dilalui ini akan membolehkan kedua-dua pihak iaitu pengadu dan institusi kewangan berbincang mengenai isu yang ditimbulkan, membetulkan silap faham, mengenalpasti kepentingan & isu dasar, mencari titik persamaan & persetujuan dan bersetuju untuk menyelesaikan masaalah. Watak utama dalam proses ini ialah Perantara (mediator). Sekiranya kedua-dua pihak yang terlibat dalam pertikaian ini gagal mendapat kata sepakat dalam menyelesaikan masaalah, Perantara akan membuat keputusan berdasarkan dari maklumat siasatan, amalan industri dan peruntukan undang-undang yang berkaitan. Melalui proses perantaraan, amalan menampilkan saksi perbicaraan jarang dilakukan.Sebaliknya,tindakanmengemukakan salinan dokumen yang berkaitan serta surat menyurat dianggap memadai. Bagi pihak pengadu pula, perselisihan atau tuntutanmelibatkankerugiankewangan,mereka perlu sedar bahawa biasanya had amaun tertentu telah ditetapkan terlebih dahulu. 18.9 TINDAKAN SELEPAS PENYELESAIAN TUNTUTAN Apabila tuntutan telah dibayar, insurer boleh mengambil salah satu tindakan berikut; • menamatkan kontrak polisi; • mengurangkan amaun diinsuranskan atau menyambung semula kontrak sekiranya diminta oleh insured, iaitu dengan mengenakan terma dan syarat yang baru. 18.9.1 Menamatkan Kontrak Polisi Kontrak polisi insurans akan tamat secara automatik apabila insurer telah membayar; • kerugian penuh yang timbul dibawah polisi berkaitan; atau • jumlah penuh amaun insurans dibawah polisi berkaitan; atau 270
- 283. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN • manfaat amaun pokok dibawah polisi kemalangan diri; atau • sebarang tuntutan dibawah polisi jaminan kesetiaan. 18.9.2 Mengurangkan Amaun Insurans Atau Disambung Semula, Jika Perlu Apabila tuntutan kerugian separa telah dibayar, amaun berkenaan akan ditolak dari amaun diinsuranskan.Walaubagaimanapun,peraturan ini tidak dikenakan kepada polisi marin dan polisi yang tidak menyatakan amaun diinsuranskan, umpamanya polisi kaca, polisi wang dan polisi motor. Apabila amaun insurans dibawah sesuatu polisi dikurangkan kepada amaun setelah ditolak tuntutan separa yang telah dibayar oleh insurer, maka insured akan berada dalam keadaan insurans terkurang. Oleh itu, insured biasanya dinasihatkan agar mengembalikan semula perlindungan ke amaun asal dengan membayar premium pro rata. 18.9.3 Mengenakan Terma Dan Syarat Baru Dalam keadaan tertentu, sesuatu tuntutan mungkin mendedahkan ciri-ciri yang merugikan yang menyebabkan insurer terpaksa mengenakan terma dan syarat baru. Dalam keadaan ini, insured mempunyai pilihan samada untuk menerima terma dan syarat baru yang dikenakan atau menolak perlindungan insurans yang ditawarkan. 271
- 284. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 18 1. Ketika menerima notis pemberitahuan tentang kerugian akibat kebakaran, insurer TIDAK perlu mengesahkan a. samada polisi berkuatkuasa atau tidak b. peril yang menyebabkan kerugian atau kerosakan c. pekerjaan pemegang polisi d. samada premium telah dibayar atau tidak 2. Timbangtara ialah kaedah penyelesaian pertikaian antara pihak yang menuntut dengan insurer mengenai a. fakta undang-undang b. amaun kerugian c. keadaan kerugian d. harta yang menjadi perkara pokok insurans 3. Penilaian mengenai amaun kerugian dilakukan oleh a. peguam b. ejen c. penyelaras d. pengunderait 4. Di bawah polisi motor, insurer boleh menolak liabiliti tuntutan kerosakan harta pihak ketiga sekiranya a. insured dan pihak yang menuntut adalah individu yang berbeza b. tiada kerugian atau kerosakan yang dilaporkan oleh insured c. kerugian atau kerosakan adalah disebabkan peril yang secara khusus dikecualikan dari polisi d. polisi telah disahkan terbatal kerana melanggar syarat polisi atau waranti 5. Apakah tujuan diadakan daftar tuntutan? a. Daftar tuntutan bertindak sebagai rekod rasmi pemberitahuan tuntutan dari insured kepada insurer b. Daftar tuntutan bertindak sebagai peringatan tentang bilangan tuntutan c. Daftar tuntutan menyediakan maklumat semua insured d. Daftar tuntutan bertindak sebagai mekanisma kawalan 272
- 285. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 6. Prinsip averaj akan digunakan oleh insurer apabila a. dokumen lengkap tidak dikemukakan kepada insurer b. terdapat lebih dari satu polisi yang melindungi risiko yang sama c. pihak ketiga yang menyebabkan berlakunya kerugian d. jumlah diinsuranskan tidak mencukupi 7. Apakah sebab-sebab yang membolehkan insurer menolak liabiliti tuntutan? ¬ i. apabila tiada kerugian atau kerosakan seperti yang dilaporkan ii. apabila insured cedera parah didalam kemalangan berkenaan iii. apabila kerugian atau kerosakan yang dituntut bukan akibat peril yang dilindungi atau merupakan peril yang dikecualikan iv. apabila polisi disahkan batal kerana melanggar syarat (nyata atau tersirat) atau waranti a. i, ii, dan iv b. i, iii dan iv c. ii, iii dan iv d. i, ii dan iii 8. Perjanjian langgar-sama-langgar melindungi kerosakan disebabkan oleh kenderaan yang dilindungi dengan indemniti terhadap risiko kerosakan dan/atau pihak ketiga; i. akibat pelanggaran atau cubaan mengelak pelanggaran ii. ketika memunggah atau menurunkan barangan dari kenderaan iii. akibat objek/barangan jatuh dari kenderaan iv. akibat menunda kenderaan a. i, iii dan iv b. i, ii dan iii c. i, ii dan iv d. kesemua di atas 9. Tujuan utama penubuhan Biro Insurer Motor (MIB) ialah untuk a. membayar pampasan kepada mangsa pemandu dibawah pengaruh alkohol b. membayar pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya melibatkan pemandu yang tidak dapat dikesan atau tidak memiliki insurans c. membayar pampasan kepada mangsa pemandu tidak memiliki insurans dan tiada lesen memandu d. membayar pampasan kepada mangsa pemandu yang tidak dapat dikesan dan tidak memiliki lesen memandu 273
- 286. BAB 18 -AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN 10. Motordata Research Consortium Sdn Bhd telah mempertingkatkan tahap kecekapan memproses tuntutan motor melalui cara-cara berikut, kecuali a. mempertingkatkan tahap ketelusan dalam membuat anggaran kos tuntutan dan elemen penipuan b. menghalang berlakunya tuntutan palsu yang melibatkan kenderaan yang sama c. melaksanakan kaedah membaiki kenderaan dengan cepat dengan kos yang tinggi d. memperbaiki sistem amaran mengesan dan menghalang elemen penipuan tuntutan 274 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 287. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Pandangan Menyeluruh 19.1 Polisi Kebakaran 19.2 Polisi Motor Kenderaan Persendirian PANDANGAN MENYELURUH Adalah menjadi pengetahuan umum bahawa hanya segelintir pemegang polisi atau mungkin juga terdapat sebilangan ejen sahaja yang membaca dan memahami isi kandungan polisi insurans. Keadaan ini tidak mengejutkan kerana polisi insurans adalah dokumen undang-undang yang rumit. Bab ini akan membincangkan dua jenis polisi iaitu polisi kebakaran dan polisi insurans motor persendirian. 19.1 POLISI KEBAKARAN Pengenalan Ia menyatakan nama syarikat dan alamat pejabat berdaftar syarikat. Fasal Deklamasi Ayat atau frasa yang digunakan dalam fasal deklamasi tidak ditetapkan oleh Tarif dan ia mungkin menyatakan perkara-perkara berikut:- 1. insured telah membuat cadangan kepada insurer; 2. borang cadangan dan perisytiharan akan menjadi asas kontrak antara insured dan insurer; 3. insured telah membayar atau bersetuju untuk membayar premium pertama seperti yang dinyatakan dalam jadual polisi sebagai balasan/pertimbangan. 275
- 288. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Fasal ini antara lain menyatakan; • perlindungan yang diberi adalah untuk kerosakan atau kerugian yang dinyatakan dalam jadual polisi, untuk tempoh insurans atau pembaharuan tertakluk kepada pembayaran premium pertama atau premium pembaharuan sekiranya berkaitan; • bayaran tuntutan kerugian juga tertakluk kepada batasan, pengecualian dan syarat-syarat dalam polisi; • syarat yang ditetapkan sebagai syarat sebelum liabiliti hendaklah dipatuhi sebelum insured membuat tuntutan; amaun yang akan dibayar oleh insurer adalah nilai harta ketika berlakunya kerugian; • insurer mempunyai pilihan untuk membayar tuntutan secara tunai, membaiki, memilih semula atau mengganti harta yang rosak atau musnah; • liabiliti maksimum insurer adalah anggaran nilai harta yang dibuat oleh pemegang polisi dan dinyatakan dalam jadual polisi. Syarat (termasuk pengecualian) Seksyen ini menyatakan syarat-syarat yang perlu dipatuhi oleh insured , batasan kepada perlindungan yang disediakan, pengecualian dan lain-lain terma yang berkaitan dengan kontrak. 1. Sekiranya terdapat salah nyata matan atau tertinggal pada; • nilai harta yang diinsuranskan; atau • bangunan tempat harta disimpan; atau • sebarang fakta penting untuk penilaian risiko; Insured hendaklah memastikan yang borang cadangan diisi dengan lengkap dan soalan dijawab dengan betul serta menyediakan fakta matan yang tidak ditanya dalam borang cadangan. 2. Premium dianggap telah dibayar hanya apabila resit bayaran yang ditandatangani oleh pegawai syarikat atau ejen yang dilantik oleh insurer diserahkan kepada insured 3. Insured hendaklah memberitahu syarikat tentang lain-lain polisi insurans yang melindungi harta yang sama, yang dikuatkuasakan sebelum atau selepas polisi ini berkuatkuasa. Kegagalan berbuat demikian akan menyebabkan penarikan balik semua manfaat dibawah polisi ini. Insurer perlu mengetahui setakat mana harta berkenaan diinsuranskan untuk memastikan insured tidak mendapat keuntungan apabila berlaku kerugian dengan polisi-polisi lain menyumbang kepada pembayaran kerugian tersebut 4. Jika bangunan tersebut runtuh atau tertanggal (sebahagian atau keseluruhannya), perlindungan insurans akan ditamatkan. Kejadian tersebut boleh menyebabkan risiko kebakaran bangunan atau isi kandungannya semakin meningkat. Runtuhan tersebut bukan sebab berlakunya kebakaran. Beban pembuktian sebab berlakunya runtuhan atau beralih kedudukan adalah atas tanggungjawab insured (syarat 5, 6,7 & 8 menyatakan tentang pengecualian). 5. Polisi ini tidak melindungi; • Kerugian disebabkan kecurian, samada sebelum atau selepas kebakaran; 276
- 289. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI • Kerugian yang sebab hampirannya ialah pembakaran atas perintah pihak berkuasa; • Kerugian yang sebab hampirannya ialah kebakaran bawah tanah. Insurans ini tidak melindungi sebarang kerugian akibat secara langsung atau tidak langsung daripada senjata, pencemaran dan radiasi nuklear. 6. Insurans ini tidak melindungi sebarang kerugian disebabkan secara langsung atau tidak langsung akibat; a. gempa bumi, letusan gunung berapi atau lain-lain bencana alam; b. taufan, ribut, tornado, siklon atau lain- lain gangguan atmosfera; c. peperangan, pencerobohan, tindakan keganasan musuh asing atau tindakan ketenteraan (samada diisytiharkan atau pun tidak), perang saudara; d. pemberontakan, rusuhan, pengambilalihan kuasa secara ketenteraan, penderhakaan, revolusi, perebutan kuasa, undang- undang tentera atau dalam keadaan terkepung atau lain-lain tindakan yang menyebabkan undang-undang darurat atau ketenteraan diisytiharkan. Sekiranya kerugian disebabkan oleh mana- mana peril yang dinyatakan dalam a) hingga d) di atas, beban pembuktian adalah atas insured untuk membuktikan yang kerugian yang berlaku adalah bebas dari peril-peril berkenaan. 7. Insurans ini tidak melindungi liabiliti kerugian atau kerosakan disebabkan pencemaran atau jangkitan kecuali ianya berlaku dibawah keadaan yang dilindungi dibawah polisi. 8. Harta-harta berikut tidak dilindungi kecuali dinyatakan sebaliknya dalam polisi; • harta orang lain yang disimpan oleh insured dan insured menerima upah atau seumpamanya; • ketulan emas, batu permata belum ditatah; • hasil seni atau barangan antik yang nilainya melebihi RM500; • manuskrip, pelan, lukisan, rekaan, paten, model dan acuan; • sekuriti, tanggungan, dokumen penting dan seumpamanya, setem, wang tunai, cek, rekod perniagaan termasuk buku akaun dan rekod sistem komputer; • bahan letupan; • kerosakan atau kemusnahan harta disebabkan proses penapaian, pemanasan atau pembakaran atau melalui proses pemanasan; Insurans ini tidak melindungi kerugian yang sebab hampirannya adalah peril berikut; a. letupan, kecuali letupan gas yang digunakan untuk lampu dan kegunaan domestik, dengan syarat bangunan tersebut bukanlah sebahagian dari usaha penjanaan gas; dan b. kebakaran belukar, semak, lalang, prairie, pampas atau hutan dan pembersihan tanah secara pembakaran. Sebab-sebab pengecualian; • perlindungan boleh diberikan dibawah polisi lain yang lebih sesuai; 277
- 290. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI • insurer tidak bersedia menawarkan perlindungan tanpa membuat siasatan rapi terhadap risiko berkenaan; • insurer tidak bersedia menawarkan perlindungankecualipremiumtambahan dibayar; • merupakan risiko yang tidak boleh diinsuranskan (seperti peperangan dan risiko nuklear). Adalah penting bagi ejen untuk menarik perhatian pemegang polisi mengenai pengecualian supaya ia sedar bahawa polisi yangdiambilnyahanyamelindungirisikotertentu dan mengecualikan yang lain. Sebahagian dari risiko terkecuali boleh dimasukkan dalam perlindungan sekiranya diminta, dan menjadi tugas ejen untuk mengetahui samada insured perlukanperlindungantambahanatauperluasan berkenaan. 9. Jika salah satu dari perkara berikut berlaku kepada harta yang diinsuranskan, perlindungan akan ditamatkan serta merta, kecuali insurer diberitahu dan kebenaran telah diterima sebelum kerugian berlaku sekiranya; • kegunaan bangunan diubah sehingga meningkatkan risiko kebakaran; • bangunan ditinggalkan tanpa penghuni untuk tempoh melebihi 30 hari; • harta dipindahkan ke lokasi yang berlainan dan tidak dinyatakan dalam polisi; • kepentingan pemegang polisi telah bertukar samada disebabkan kematian insured atau melalui penguatkuasaan undang-undang. Perlindungan akan diberikan kepada pemilik baru harta berkenaan. pemegang polisi telah diberi notis oleh pihak berkuasa tempatan untuk mengosongkan tanah yang diduduki. 10. Jika mana-mana harta yang diinsuranskan juga dilindungi oleh polisi marin, polisi kebakaran tidak akan menggantirugi harta tersebut. Tetapi jika amaun perlindungan dibawah polisi marin tidak mencukupi, polisi kebakaran akan membayar baki amaun yang tidak dilindungi oleh polisi marin. 11. Insured boleh memohon pembatalan polisi dan insurer akan memulangkan baki premium untuk tempoh yang belum dilindungi. Insurer akan mengira dan memulangkan premium, iaitu perbezaan antara premium yang telah dibayar dengan premium jangka pendek bagi tempoh perlindungan yang diberi. Insurer juga boleh membatalkan perlindungan dengan cara; • menghantar notis tempoh 14 hari kepada insured melalui surat berdaftar di alamat terakhir insured; dan • atas permintaan insured, insurer perlu memulangkan premium yang dikira secara pro rata. 12. Sekiranya berlaku sebarang kerugian atau kerosakan, insured perlu; • memberitahu insurer dengan segera; • dalam tempoh 15 hari dari tarikh kejadian, insured dikehendaki mengemukakan keterangan bertulis mengenai tuntutan dengan menyatakan mana-mana item yang mengalami kerosakan, nilai harta dan memberitahu sekiranya terdapat lain-lain polisi yang melindungi item yang sama; 278
- 291. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Insurer mungkin bertanya tentang punca dan sebab berlakunya kebakaran, nilai harta yang rosak atau musnah dan lain-lain keterangan. Insured perlu menyediakan semua maklumat di atas dengan belanja sendiri dan sekiranya perlu, surat angkat sumpah memperakui semua tuntutan adalah benar perlu dikemukakan. Jika insured gagal mematuhi terma dan syarat yang ditetapkan, tiada bayaran tuntutan dibuat dibawah polisi ini. Ejen juga perlu mengetahui dan memahami tentang apa yang perlu insured sediakan ketika mengemukakan tuntutan dan memastikan insured mematuhi syarat-syarat tersebut. Kebanyakan masaalah yang timbul adalah berkaitan dengan ketidakpatuhan insured terhadap syarat yang dikenakan. Tiada insurer yang akan memproses tuntutan sebelum ia diberitahu bila kerugian berlaku, bagaimana ia berlaku, apa yang rosak atau musnah, nilai harta yang rosak atau musnah serta dokumen/ bukti sokongan tuntutan. 13. Perlindungan dibawah polisi ini diperluaskan bagi melindungi gaji pekerja, kos menggantikan peralatan memadam api dan caj khidmat bomba yang membantu memadamkan api di premis insured atau premis yang berhampiran dengannya. 14. Apabila berlaku sebarang kerugian atau kerosakan kepada harta yang diinsuranskan, insurer mempunyai hak- hak berikut; • memasuki, mengambil alih dan memegang hakmilik bangunan berkenaan; • mengambil mana-mana harta atau menghendaki barangan berkaitan dihantar ke premis insurer; • menyimpan dan memeriksa harta berkenaan, menyusun, mengalihkan atau melakukan apa saja dan dengan apa cara sekali pun; dan • menjual harta tersebut bagi pihak insured. Meskipun insured belum mengemukakan sebarang tuntutan, insurer boleh melaksanakan hak-hak tersebut, sehingga kesuatu tempoh dimana; • insured menyerahkan notis bertulis menyatakan ia tidak akan membuat tuntutan; atau • sekiranya tuntutan telah dikemukakan, insured kemudiannya memutuskan untuk menarik balik tuntutan berkenaan. Dengan melaksanakan salah satu hak di atas tidak bermakna insured boleh membebankan insurer dengan liabiliti diatas kerosakan atau kerugian harta, atau hak insurer untuk melaksanakan mana-mana syarat polisi boleh dinafikan. Insured juga tidak boleh melepaskan harta berkenaan kepada insurer sungguhpun harta tersebut berada dalam jagaan insurer. Jika insured, pekerjanya atau ejennya bertindak menghalang insurer menggunakan haknya atau insured gagal mematuhi syarat yang dinyatakan, semua manfaat dibawah polisi ini akan ditarik balik. Syarat-syarat polisi telah menyatakan hak-hak insurer selepas berlakunya kerugian walaupun liabiliti masih belum diputuskan. 15. Semua manfaat dibawah polisi akan ditarik balik sekiranya; • tuntutan yang dikemukakan didapati palsu; • membuat kenyataan palsu untuk menyokong tuntutan; 279
- 292. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI • menggunakan apa-apa cara atau alat pemalsuan untuk memperolehi manfaat di bawah polisi; • kerugian disebabkan perbuatan yang disengajakan oleh insured; • tiada tindakan lanjut atau saman dibuat oleh insured dalam tempoh tiga bulan selepas tuntutan ditolak, atau sekiranya memilih saluran timbangtara, tiada apa – apa tindakan tiga bulan selepas penimbangtara / hakim membuat keputusan. 16. Insurer mempunyai pilihan samada untuk memulihkan kembali atau mengganti harta yang rosak, tanpa membuat pembayaran tunai. Jika insurer memilih untuk memulih kembali harta tersebut, maka insurer bertanggungjawab untuk berbuat demikian dengan betul dan sempurna. Walau bagaimanapun, insurer tidak dikehendaki membelanjakan lebih daripada kos pemulihan ketika kerugian berlaku atau lebih daripada amaun diinsuranskan. Jikainsurermemilihuntukmembinasemulaatau mengganti, insured dikehendaki menyediakan pelan, spesifikasi dan perkara-perkara yang berkaitan dengannya dan menyerahkannya kepada insurer dengan kos ditanggung oleh insured sendiri. Sebarang tindakan yang diambil oleh insurer atau menyebabkan ia berlaku berkaitan dengan usaha pemulihan atau penggantian tidak boleh dianggap sebagai pilihan insurer untuk memilih atau mengganti. Jika selepas memilih untuk membina semula, insurer tidak mampu untuk berbuat demikian kerana mematuhi peraturan pihak berkuasa tempatan, maka insurer akan hanya bertanggungjawab untuk membayar amaun yang dianggap sebagai mencukupi untuk membina semula harta tersebut kepada keadaan asalnya. 17. Sekiranya terdapat hak untuk mendapatkan kembali bayaran pampasan dari pihak ketiga, insurer perlu diberi hak subrogasi walaupun belum membuat bayaran pampasan kepada insured. 18. Sekiranya pada masa kerugian, terdapat polisi insurans lain yang melindungi harta yang sama, insurer hanya bertanggungjawab membayar bahagian penyertaannya sahaja. 19. Sekiranya ketika berlaku kerugian, nilai harta adalah lebih tinggi dari amaun insurans, prinsip averaj akan digunakan. Oleh kerana kecukupan amaun insurans dikira semasa berlaku kerugian dan bukan ketika permulaan kuatkuasa polisi, ejen hendaklah menerangkan kepada pelanggannya tentang kesan atau akibat syarat ini. Ejen perlu memberitahu tentang kepentingan untuk memastikan amaun diinsuranskan adalah mencukupi sepanjang tempoh insurans. 20. Setelah berlaku kerugian, jumlah perlindungan hendaklah dikembalikan kepada amaun insurans sepenuhnya dan insured bertanggungjawab untuk membayar premium tambahan secara pro rata. 21. Apabila berlaku perselisihan antara insurer dan insured berkaitan dengan amaun tuntutan, perselisihan tersebut hendaklah dirujuk terlebih dahulu kepada timbangtara sebelum insured mengambil tindakan mahkamah. Fasal ini juga memperuntukkan bahawa pihak yang berselisih akan melantik seorang penimbangtara yang akan mendengar dan menyelesaikan pertikaian tersebut. 280
- 293. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Seandainya pihak-pihak yang berselisih tidak bersetuju dengan penimbangtara yang dilantik, setiap pihak boleh melantik seorang penimbangtaranya sendiri. Kedua-dua penimbangtara ini seterusnya akan melantik seorang pengadil yang akan membuat keputusan muktamad. 22. Insurer tidak bertanggungjawab atas sebarang kerugian atau kerosakan selepas 12 bulan dari tarikh berlakunya kerugian, kecuali tuntutan masih dalam tindakan insurer atau dibincangkan diperingkat timbangtara. 23. Sebarang notis atau komunikasi kepada insurer hendaklah secara bertulis seperti yang dikehendaki oleh syarat polisi. Jadual Seksyen ini mengandungi perkara-perkara berikut; a. Nama insurer b. Nama dan alamat insured c. Pekerjaan/bidang perniagaan d. Lokasi harta yang diinsuranskan e. Tempoh perlindungan insurans f. Amaun premium g. Keterangan lanjut mengenai harta yang diinsuranskan dan amaun insurans untuk setiap item serta jumlah keseluruhan amaun insurans h. Endorsemen, waranti, dan sebagainya yang perlu disertakan. Penyaksian Fasal ini mengikat insurer atas kontrak insurans yang dikeluarkan. 19.2 POLISI MOTOR KENDERAAN PERSENDIRIAN Dalam seksyen ini, perbincangan adalah tertumpu kepada aspek-aspek yang mempunyai persamaan dalam konteks polisi insurans kereta persendirian. Pengenalan Bahagian ini menyatakan nama dan alamat berdaftar syarikat insurans, dicetak dibahagian atas muka surat hadapan dokumen polisi. Fasal Deklamasi Fasal ini menyatakan perkara-perkara berikut; a. insured telah membuat cadangan kepada insurer; b. cadangan dibuat dalam bentuk cadangan bertulis berserta dengan perisytiharan (dibuat oleh pencadang); c. cadangan bertulis dan perisytiharan akan menjadi asas kontrak antara insured dan insurer; d. insured telah membayar atau bersetuju untuk membayar premium yang dinyatakan mengikut undang-undang Malaysia sebagai balasan kepada perlindungan insurans yang diberikan. Lanjutan dari Seksyen 141 Akta Insurans 1996 dan Bahagian XV Peraturan Insurans 1996 berkaitan penanggungan risiko, syarikat insurans tidak dibenarkan menanggung sebarang risiko motor kecuali bayaran premium telah diterima oleh syarikat insurans tersebut. Oleh yang demikian, insured dengan ini dikehendaki 281
- 294. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI membayar premium insurans motor pada atau sebelum tarikh permulaan perlindungan insurans. Lanjutan dari itu, syarikat insurans tidak boleh menyangkal kesahihan kontrak berkenaan dengan alasan tiada balasan yang disediakan oleh insured. (Lihat Bab 5 Seksyen D 5.3.3.2 – Penerimaan Risiko dan Bab 7 Seksyen G 7.6.3) Fasal Kuatkuasa/Operasi Fasal ini dibahagi kepada beberapa seksyen dan perlindungan dibawah setiap seksyen adalah tertakluk kepada pengecualian dan syarat yang dinyatakan dalam polisi. Seksyen A Kerugian dan kerosakan kenderaan insured 1. Dibawah Seksyen ini, insurer bertanggungjawab membayar pampasan kepada insured atas kerugian atau kerosakan kepada kenderaan disebabkan: a. pelanggaran atau terbalik akibat kemalangan, pelanggaran atau terbalik akibat haus dan lusuh atau kerosakan mekanikal; b. kebakaran, letupan, kilat, pecah masuk, pecah rumah dan kecurian; c. kerosakan akibat hentaman objek yang jatuh dengan syarat tiada banjir, taufan, ribut, letusan gunung berapi, gempa bumi, tanah runtuh, tanah menggelongsor atau lain-lain bencana semula jadi; d. perbuatan khianat e. semasa dalam transit (termasuk ketika kenderaan dimuat masuk dan keluar) menggunakan: • jalanraya, keretapi, kapal laut; • perjalanan laut menyebrang selat antara Pulau Pinang dan tanah besar. Berkaitan dengan bayaran gantirugi kepada insured, insurer mempunyai pilihan untuk: a. membayar secara tunai, b. membaiki, c. mengganti, atau d. membina semula Dalam hal ini, liabiliti maksimum insurer adalah nilai pasaran kereta yang diinsuranskan pada ketika berlaku kerugian atau amaun insurans yang dinyatakan dalam polisi, yang mana lebih rendah. 2. Kos membaiki kenderaan adalah kos bagi memulihkan kereta yang diinsuranskan kepada keadaan sebelum berlaku kerosakan (keadaan yang sehampir mungkin sebelum kenderaan mengalami kerosakan). Sekiranya alat gantian baru digunakan, insured perlu menanggung kos bahagian ‘keadaan lebih baik’ (betterment) atas mana- mana alat ganti baru yang digunakan, seperti yang ditunjukkan dalam jadual di bawah: 282
- 295. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI Keputusan untuk menggunakan ‘betterment’ adalah atas budi bicara insurer. Skala betterment mewakili kadar maksimum yang boleh digunakan. 3. Sekiranya kenderaan tidak boleh bergerak akibat kemalangan atau kerosakan yang dilindungi, insurer akan membayar kos tunda atau membawa kenderaan rosak tersebut samada ke bengkel terdekat atau ke suatu tempat yang selamat untuk disimpan atau dihantar ke alamat tempat tinggal insured, tertakluk kepada amaun maksimum RM200 sebagai caj tunda. Pengecualian kepada Seksyen A Insurer tidak akan menanggung liabiliti atas:- a. kerugian turutan atas apa bentuk sekalipun; b. hilang kemudahan untuk menggunakan kenderaan; c. susut nilai, haus dan lusuh, karat, kerosakan mekanikal atau elektrikal, gagal berfungsi atau kenderaan rosak kecuali pecah cermin hadapan atau tingkap; d. kerosakan kepada tayar kenderaan, kecuali kenderaan tersebut juga rosak pada masa yang sama; e. sebarang kerugian atau kerosakan akibat atau berkaitan dengan tindakan penipuan/jenayah pecah amanah oleh mana-mana individu mengikut makna definisi kesalahan penipuan/ jenayah pecah amanah dalam Kanun Keseksaan. f. Ekses atau lebihan seperti yang dinyatakan dalam jadual polisi. Seksyen B Liabiliti Kepada Pihak Ketiga 1. Insurer akan membayar gantirugi menyeluruh kepada insured jika berlaku kemalangan yang disebabkan oleh atau akibat penggunaan kenderaannya (termasuk kos dan perbelanjaan pihak yang menuntut) untuk:- a. kematian atau kecederaan anggota badan mana-mana individu, kecuali kematian atau kecederaan yang dialami adalah disebabkan; - individu berkenaan melakukan pekerjaan untuk insured; - ahli keluarga pemegang polisi yang turut serta dalam kenderaan berkenaan, kecuali individu tersebut dibawa bersama kerana melaksanakan suatu kontrak pekerjaan; - penumpang yang membayar tambang b. kerosakan kepada harta akibat kemalangan yang melibatkan penggunaan kenderaan insured, kecuali 283
- 296. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI - harta yang dijaga atas amanah atau dibawah kawalan insured; dan - harta tersebut adalah hak milik ahli keluarga pemegang polisi. Jumlah liabiliti insurer dibawah seksyen B1(a) adalah tidak terhad, berbanding dengan jumlah liabiliti insurer dibawah seksyen B1(b) iaitu terhad kepada RM3 juta bagi sebarang tuntutan atau siri tuntutan yang timbul dari satu kejadian. 2. Selain dari insured, pihak lain yang dilindungi dibawah seksyen ini termasuk: a. mana-mana pemandu yang dibenarkan, dengan syarat ia tidak berhak untuk mendapat indemniti dari lain-lain polisi; dan b. wakil peribadi (sekiranya insured dan pemandu yang dibenarkan meninggal dunia) Individu-individu berkenaan dianggap seolah- olah ia adalah insured, perlu memenuhi dan tertakluk kepada terma dan syarat polisi. 3. Insured boleh meminta insurer mengaturkan dan membayar khidmat guamanbagimembelisebarangtuduhan mengakibatkan kematian selain dari membunuh. Amaun maksimum boleh dibayar oleh insurer ialah RM2,000. Pengecualian kepada Seksyen B Insurer tidak akan menanggung liabiliti untuk membayar: a. sebarang tuntutan terhadap mana- mana individu dari mana-mana negara di mahkamah di luar Malaysia, Singapura dan Brunei; b. semua kos dan perbelanjaan guaman yang tidak ditanggung atau boleh diperolehi semula di Malaysia, Singapura dan Brunei. Diskaun Tanpa Tuntutan Seksyen ini menyatakan peratusan diskaun yang ditawarkan ketika memperbaharui polisi insurans, dengan syarat tiada tuntutan dibuat sepanjang tempoh polisi. Diskaun yang ditawarkan adalah antara 25% hingga 55%. Penghindaran Terma Tertentu dan Hak Mendapatkan Kembali Bayaran Akta Pengangkutan Jalan 1987 mewajibkan semua pemandu kenderaan memiliki perlindungan dari liabiliti kematian atau kecederaan anggota badan pihak ketiga disebabkan penggunaan kenderaan bermotor. Sekiranya insured telah melakukan kesalahan atau mengabaikan mana-mana terma sehingga membatalkan polisi atau tuntutan, insurer masih menanggung liabiliti seperti yang tercatat dalam Akta. Apabila insurer membuat bayaran pampasan dalam situasi yang sedemikian rupa, insurer boleh menuntut kembali bayaran dari insured. Begitu juga, sekiranya insurer diarahkan untuk membuat bayaran pampasan selaras dengan peruntukan perjanjian antara Menteri Pengangkutan dan Biro Insurer Motor, insurer boleh mendapatkan kembali bayaran dari insured. Pengecualian Am a. Sebarang kerugian, kerosakan atau liabiliti yang timbul: • di luar kawasan geografi yang ditetapkan; 284
- 297. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI sekiranya kenderaan dipandu oleh individu yang tidak mempunyai lesen memandu; • sekiranya kenderaan dipandu oleh seseorang tanpa kebenaran insured; • sekiranya kenderaan digunakan untuk tujuan selain dari apa yang dinyatakan dalam batasan penggunaan; • sekiranya kenderaan dipandu oleh pemandu dibawah pengaruh alkohol atau dadah sehingga menyebabkan hilang kawalan pemanduan; • sekiranya kenderaan digunakan untuk tujuan Jenayah; • sekiranya kenderaan sedang dipandu- uji dalam persiapan menghadapi sukan permotoran atau perlumbaan (selain dari perlumbaan mencari harta karun), termasuk (tidak terhad setakat ini sahaja) ujian ketahanan, ujian mendaki bukti dan reli; • sekiranya kenderaan ditinggalkan tanpa penjagaan dan tidak mengambil sebarang langkah pencegahan bagi mengelakkan kerugian atau kerosakan yanglebihseriusberlakuataukenderaan dipandu dalam keadaan yang tidak sepatutnya dipandu sebelum dibaiki atau sebelum kerosakan kenderaan menjadi lebih teruk; • akibat banjir, taufan, ribut, putting beliung, letusan gunung berapi, gempa bumi, tanah runtuh, pergerakan tanah atau lain-lain bencana semula jadi. b. Sebarang kerugian, kerosakan atau liabiliti yang timbul disebabkan secara langsung atau tidak langsung; • pencerobohan, peperangan, tindakan keganasan anasir luar; • rusuhan, mogok, huru-hara awam; • pemberontakan, penderhakaan, revolusi, penentangan, rampasan kuasa tentera. c. Liabiliti yang timbul dari perjanjian yang dibuat oleh insured. Tanpa perjanjian ini, tidak akan timbul liabiliti. d. Risiko nuklear Syarat-syarat 1. Tanggungjawab Memberitahu Insured perlu memberitahu dengan tepat dan benar akan semua fakta yang ia ketahui atau sepatutnya diketahui. Insured juga perlu mengetahui dan mematuhi segala Terma, Syarat, Endorsemen, Fasal atau Waranti polisi. 2. Kemalangan dan Prosedur Tuntutan a. Sekiranya berlaku sebarang kejadian yang mungkin boleh menimbulkan suatu tuntutan, insured hendaklah dengan segera memberi keterangan lengkap secara bertulis kepada insurer. b. Sekiranya kenderaan insured terlibat dalam kemalangan yang membabitkan kenderaan pihak ketiga, insured boleh mengemukakan tuntutan membaiki kerosakan kepada pihak insurer. Kelayakan NCD insured tidak terjejas sekiranya pihak insurer memutuskan insured tidak bersalah. Penentuan samada insured bersalah atau tidak adalah bergantung kepada budi bicara insurer. Tuntutan adalah dengan syarat iaitu kenderaan pihak ketiga mempunyai perlindungan insurans, dapat dikenalpasti dan/atau kenderaan tidak digunakan untuk membawa penumpang bagi mendapatkan upah/ ganjaran (contohnya teksi, kereta sewa, bas awam, bas ekspress, bas sekolah, 285
- 298. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI bas kilang dan sebagainya), kenderaan tidak diinsuranskan dengan insurer di luar Malaysia dan kemalangan tidak melibatkan tuntutan kecederaan anggota badan. c. Semua kemalangan hendaklah dilaporkan kepada pihak polis, seperti yang dikehendaki oleh undang-undang. d. Semua urusan surat menyurat, tuntutan, writ saman dan proses perundangan yang diterima oleh insured hendaklah diberitahu atau dimajukan kepada pihak insurer dengan segera. Insurer juga perlu diberitahu sebaik sahaja insured mendapat tahu tentang sebarang tindakan undang- undang yang akan diambil atau apa- apa siasatan mengenai kemalangan melibatkan kematian. Sekiranya ia melibatkan kejadian kecurian atau perbuatan jenayah yang mungkin boleh menimbulkan tuntutan, insured perlu melaporkannya kepada pihak polis dengansegeradanbekerjasamadengan insurer dalam usaha mengenalpasti/ menangkap mereka yang bersalah. e. Insured tidak boleh membuat sebarang rundingan, pengakuan atau penyangkalan sebarang tuntutan tanpa persetujuan bertulis dari insurer. f. Insurer mempunyai budi bicara sepenuhnya dalam menjalankan tindakan, pembelaan dan/atau penyelesaian sebarang tuntutan. g. Sebarang kerja-kerja pembaikan kenderaan insured adalah tidak dibenarkan tanpa mendapat persetujuan bertulis dari insurer. h. Sekiranya berlaku kemalangan yang menimbulkan tuntutan, kenderaan hendaklah dihantar ke bengkel yang diluluskan oleh PIAM untuk dibaiki. Kegagalan berbuat demikian akan menyebabkan pengengkaran syarat polisi dan insurer mempunyai hak untuk menyangkal liabiliti di bawah Seksyen A polisi insurans. i. Sekiranya berlaku kejadian yang boleh menimbulkan tuntutan atau siri tuntutan di bawah Seksyen B1(b) polisi ini, insurer mungkin membayar pampasan kepada insured amaun penuh liabiliti, membatalkan tindakan pembelaan dan penyelesaian atau prosiding. Insurer kemudiannya tidak akan bertanggungjawab atas sebarang kerugian yang didakwa ditanggung oleh insured akibat dari tindakan atau kecuaian yang didakwa dilakukan oleh insurer berhubung dengan tindakan pembelaan, penyelesaian atau prosiding atau insurer tidak mengambil sebarang tindakan. Insurer tidak akan menanggung liabiliti kos atau perbelanjaan yang ditanggung oleh mana-mana pihak yang menuntut atau mana-mana individu setelah insurer melepaskan tanggungjawab/perlakuan tersebut. 3. Pembatalan a. Insured boleh membatalkan polisinya pada bila-bila masa dengan memberi insurer notis bertulis dan insured berhak mendapat semula premium berdasarkan kadar tempoh jangka pendek, dengan syarat tiada sebarang tuntutan dibuat. b. Insurer boleh membatalkan polisi dengan; - memberi notis 14 hari kepada insured, dihantar secara pos berdaftar ke alamat terakhir yang diketahui, - memulangkan premium pada kadar pro rata (dengan syarat tiada sebarang tuntutan dibuat dalam tempoh kuatkuasa polisi). 286
- 299. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI c. Dalam tempoh 7 hari dari tarikh pembatalan dibawah perenggan (a) dan (b) di atas, insured hendaklah menyerahkan sijil insurans kepada insurer atau sekiranya sijil berkenaan telah hilang atau rosak atau insurer tidak menerima sijil berkenaan, insured perlu mengemukakan perisytiharan statutori kepada insurer. 4. Polisi insurans lain Insured hendaklah memberitahu insurer secara bertulis sekiranya terdapat polisi-polisi lain yang melindungi kenderaan yang sama. Jika terdapat polisi lain, liabiliti insurer hanya pada bahagian mengikut kadar atas sebarang kerugian, kerosakan, kos atau perbelanjaan pampasan. 5. Subrogasi Insurer boleh mengambil alih dan bertindak atas nama insured untuk mempertahankan dan menyelesaikan sebarang tuntutan atau pendakwaan, bagi faedah syarikat untuk menuntut indemniti atau kerugian atau sebaliknya. Insurer mempunyai budi bicara mutlak dalam menjalankan atau menyelesaikan sebarang tuntutan, sementara insured harus memberi segala maklumat dan bantuan yang diperlukan oleh insurer. 6. Fasal Timbangtara Fasal ini menerangkan prosedur timbangtara. Ia juga menyatakan bahawa tuntutan yang telah ditolak oleh insurer akan dianggap sebagai batal dan tidak boleh dikaji semula sekiranya ia tidak dirujuk untuk ditimbangtara dalam tempoh satu tahun dari tarikh penolakan. 7. Hal-hal Lain Polisi ini hanya akan berkuatkuasa sekiranya; a. mana-mana individu yang memohon perlindungan telah mematuhi semua Terma, Syarat, Endorsemen, Fasal atau Waranti. b. Insured telah mengambil semua langkah-langkah wajar penjagaan kenderaannya supaya ia sesuai untuk digunakan di jalanraya. c. Insured telah mengambil semua langkah-langkah wajar untuk menjaga kenderaan dari kerosakan atau kecurian. d. Insured hendaklah memberi kebenaran kepada insurer untuk memeriksa kenderaan pada bila-bila masa yang difikirkan wajar. Jadual Butiran berikut ada dinyatakan dalam jadual polisi; 1. nama insurer 2. nama, no kad pengenalan, alamat dan pekerjaan insured 3. tempoh perlindungan insurans 4. Butiran mengenai kenderaan: - tarikh pendaftaran - buatan - jenis badan - nombor enjin - nombor casis - keupayaan enjin/isipadu kebuk - tahun diperbuat - jumlah tempat duduk, dan - nilai anggaran termasuk aksesori 287
- 300. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI 5. perlindungan yang diberi 6. ekses yang dikenakan 7. kawasan geografi 8. perundangan 9. nama pemandu yang dibenarkan 10. had atau batasan penggunaan 11. premium, dan 12. tarikh menandatangani cadangan dan deklarasi Penyaksian Fasal ini mengikat insurer pada kontrak ini. 288
- 301. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 19 1. Pengecualian dimasukkan ke dalam polisi atas sebab-sebab berikut, kecuali a. perlindungan boleh diberikan dibawah polisi lain yang lebih sesuai b. risiko tidak boleh diinsuranskan c. Insured tidak memerlukan perlindungan berkenaan d. insurer memerlukan premium tambahan bagi menyediakan perlindungan berkenaan 2. Pemberitahuan tentang tuntutan oleh insured dibawah polisi kebakaran mestilah dibuat a. dengan segera b. dengan segera dan secara bertulis c. dengan segera dan kemudiannya diikuti dengan notis secara bertulis dalam tempoh 15 hari d. dengan segera dan kemudiannya diikuti dengan notis secara bertulis, dengan menyertakan semua dokumen dan maklumat lanjut mengenai tuntutan berkenaan 3. Individu berikut dilindungi dibawah polisi motor pihak ketiga: a. mana-mana pemandu b. insured. c. insured dan mana-mana pemandu yang dibenarkan d. tiada berkenaan 4. Ayat atau frasa yang digunakan dalam fasal deklamasi polisi kebakaran tidak ditetapkan oleh Tarif dan ia mungkin menyatakan perkara-perkara berikut, kecuali a. insure telah membuat cadangan kepada insurer b. borang cadangan dan perisytiharan akan menjadi asas kontrak antara insured dan insurer c. premium hendaklah dibayar sebelum risiko berkuatkuasa atau diterima oleh insurer d. insured telah membayar atau bersetuju untuk membayar premium pertama seperti yang dinyatakan dalam jadual polisi sebagai balasan/pertimbangan 289
- 302. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI 5. Kegagalan untuk memberitahu insurer tentang polisi-polisi lain yang berkuatkuasa atas harta yang sama, sebelum atau selepas menguatkuasakan polisi baru, membolehkan insurer a. membatalkan semua manfaat dibawah polisi berkenaan b. membayar bahagian tuntutan yang berkaitan sahaja c. meminta penjelasan bertulis dari insured d. membayar hanya manfaat tertentu sahaja dan bukan amaun penuh jumlah diinsuranskan 6. Komponen terakhir dalam dokumen polisi ialah a. jaket polisi . b. jadual polisi c. pengecualian d. syarat-syarat 7. Item yang tidak dinyatakan dibawah fasal deklamasi polisi motor ialah a. nota lindung hendaklah dibaca bersama dengan dokumen polisi b. borang cadangan merupakan sebahagian dari asas kontrak c. memberitahu tentang bayaran premium atau bersetuju untuk membayar premium d. insurer akan menyediakan keterangan lanjut mengenai perlindungan dalam dokumen polisi 8. Yang manakah diantara berikut BUKAN pengecualian dibawah polisi motor komprehensif standard? a. kematian atau kecederaan anggota badan pemegang polisi disebabkan kemalangan b. liabiliti terhadap tuntutan dari penumpang kenderaan insured c. kerosakan atau pecah cermin hadapan kenderaan insured disebabkan kemalangan d. kerosakan sendiri kenderaan insured disebabkan kemalangan 290
- 303. BAB 19 -AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI 9. Premium akan dianggap telah dibayar hanya apabila a. resit bercetak yang ditandatangani oleh pegawai syarikat atau ejen yang dilantik oleh syarikat, diserahkan kepada insured b. pemegang polisi mengemukakan kenyataan bertulis dan memberitahu bahawa premium telah dibayar c. pemegang polisi mengemukakan salinan cek bayaran premium kepada insurer d. pemegang polisi menyimpan salinan nota lindung 10. Polisi insurans kebakaran boleh diperluaskan untuk melindungi perkara berikut, kecuali a. upah atau gaji pekerja pemegang polisi b. kos penggantian peralatan memadam kebakaran c. perbelanjaan yang ditanggung untuk menyediakan dokumen tuntutan d. caj khidmat bomba yang berusaha memadamkan kebakaran di premis insured atau premis yang berhampiran dengannya 291 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 304. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Pandangan Menyeluruh 20.1 Intipati Perjanjian Antara Syarikat bagi Urusniaga Insurans Am 20.2 Komisen 20.3 Tunai Sebelum Lindung 20.4 Garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kita akan meneliti aspek swa- peraturan dalam industri insurans am di Malaysia. Ia dibincangkan mengikut tajuk-tajuk berikut: • Asas Perjanjian Antara Syarikat dalam Urusniaga Insurans Am • Komisen • Tunai-Sebelum-Lindung • Garis panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan 20.1 ASAS PERJANJIAN ANTARA SYARIKAT BAGI URUSNIAGA INSURANS AM (ICAGIB) Perjanjian Antara Syarikat bagi Urusniaga InsuransAmdikuatkuasakanpada24April1992. Perjanjian ini menggantikan tiga Perjanjian Antara Syarikat mengenai Tarif, Kebakaran dan Agensi yang terdahulu. Perjanjian ini, seperti perjanjian sebelum ini, dibuat dikalangan semua ahli Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) dengan objektif untuk: • mendokong dan melindungi kepentingan industri insurans am, untuk manfaat bersama dikalangan semua ahli PIAM dan orang ramai berkaitan dengan perniagaan insurans am; • mengatur dan mengawal perlakuan dan aktiviti setiap individu yang menjalankan urusniaga insurans am di Malaysia; 292
- 305. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN • mengawal tarif, komisen dan ganjaran yang bersesuaian untuk perniagaan insurans am. Bagi tujuan mengatur dan mengawal perlakuan dan aktiviti semua ejen berdaftar dan untuk memastikan ahli mematuhi peraturan yang ditetapkan, sebuah Lembaga telah dilantik oleh Jawatankuasa Pengurusan PIAM dengan persetujuan dan penerimaan dari semua ahli PIAM. Kuasa yang dimiliki oleh Lembaga ini antara lain ialah: a. untuk menerima dan menimbangkan permohonan pendaftaran mana-mana pihak untuk menjadi ejen berdaftar bagi mengendali, menjual, mengurus, merunding dan/atau mendapatkan perniagaan insurans am bagi pihak insurer; b. unuk mengeluarkan, memperbaharui atau melanjutkan tempoh Sijil Pendaftaran kepada mereka yang dibenarkan; c. untuk meluluskan dan mengesahkan perlantikan mana-mana ejen korporat yang dilantik oleh ejen berdaftar. d. untuk mengawasi dan mengawal perlakuan dan aktiviti semua ejen berdaftardan memastikanahlimematuhi Peraturan dan/atau Garis panduan; e. untuk mencadangkan kepada Jawatankuasa Pengurusan mengenai perlantikan Pendaftar bagi mentadbir urus fungsi tugas Lembaga; f. untuk memberitahu Jawatankuasa Pengurusan tentang sebarang pelanggaran atau kemungkinan pelanggaran Peraturan dan/atau Garis Panduan yang dilakukan atau mungkin dilakukan oleh ejen berdaftar atau mana-mana individu yang berkaitan; g. untuk menimbang dan meluluskan rayuan pengecualian syarat dalam Peraturan dan/atau Garis Panduan; h. untuk menimbang dan meluluskan perlantikanataupenyingkiranpemegang francais dalam Jadual Kedua. Pelajar yang berminat boleh merujuk kepada Artikel VII Perjanjian Antara Syarikat bagi Perniagaan Insurans Am untuk mendapatkan keterangan lanjut mengenai Kuasa Lembaga Penguatkuasaan perjanjian ini dinyatakan di bawah Artikel VII Perjanjian yang memperuntukkan antara lain tentang pembentukan dan perlantikan Jawatankuasa Bertindak Pemeriksaan. Jawatankuasa ini diberi kuasa untuk menjalankan pemeriksaan dan penyiasatan terhadap perlakuan dan aktiviti sebarang ahli PIAM mengikut kaedah yang diperuntukkan dalam Perjanjian. Ini termasuklah kuasa untuk memasuki premis ahli dan memeriksa dokumen di premis berkenaan. Artikel IX Perjanjian memperuntukkan prosedur tindakan disiplin, denda/penalti dan rayuan. Ia menyatakan bahawa sebarang pelanggaran peruntukan Perjanjian dan/atau peraturan akan dikendalikan oleh Jawatankuasa Pengurusan PIAM mengikut peruntukan Artikel 18 Perlembagaan Persatuan. Artikel dibawah Perlembagaan memperuntukkan pembentukan Jawatankuasa Disiplin oleh Jawatankuasa Pengurusan. Apabila pelanggaran peruntukan Perjanjian telah diakui atau apabila Jawatankuasa Disiplin membuat keputusan yang kesalahan telah dilakukan, penalti yang bersesuaian (termasuk mengenakan denda) or kedua-duanya sekali akan dikenakan. 20.1.1 Berurusan Dengan Ejen Artikel IV Perjanjian memperuntukkan perkara- perkara berikut: 293
- 306. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Ejen yang dibenarkan • Apabila urusan yang melibatkan pengantara, semua ahli PIAM hanya dibenarkan berurusan dan/atau menjalankan perniagaan insurans am dengan ejen berdaftar atau broker: (Ejen berdaftar hendaklah memiliki kelayakan yang ditetapkan dan berdaftar dengan Pendaftar PIAM) Pembatasan Pembayaran • Komisen dalam bentuk apa sekali pun tidak boleh dibayar kepada sesiapa yang bukan ejen atau broker berdaftar samada secara langsung atau tidak langsung, yang mendapatkan, menjual, menjalankan, mengendalikan atau merundingkan sebarang perniagaan insurans am. Pematuhan kepada Peraturan Semua ahli PIAM hendaklah memastikan agar ejen-ejen berdaftar mereka mematuhi semua peraturan pendaftaran dan peraturan ejen insurans am seperti yang dinyatakan dibawah Jadual Ketiga Perjanjian ICAGIB. (sila lihat 20.1.4) Skop Agensi • Ahli PIAM tidak boleh membenarkan atau mengizinkan ejen-ejennya: - mengeluarkan atau melengkapkan polisi insurans; - mengendalikan tinjauan atau pemeriksaan kerugian atau membuat penyelarasan kerugian; - menyelesaikan atau meluluskan tuntutan insurans. Penggantungan Ejen Berdaftar Ahli PIAM hendaklah menggantung dengan serta merta aktiviti perniagaan ejen berdaftarnya yang didapati, oleh Lembaga melalui siasatan yang sepatutnya, telah melanggar Peraturan. Penggantungan tugas ini hendaklah dikuatkuasakan sehingga diberitahu oleh Lembaga. Pembatalan Sijil Pendaftaran • Ahli PIAM hendaklah menamatkan perlantikan / perkhidmatan ejen berdaftarnya dalam tempoh 30 hari dari tarikh penerimaan notis dari Lembaga, yang menyatakan sijil pendaftaran ejen telah ditarik balik, dibatalkan atau tidak diperbaharui oleh Lembaga. Maklumat Setiap ahli PIAM akan: • menyimpan rekod dengan lengkap dan mengemas kini rekod semua ejen- ejennya; termasuk ejen korporat berserta pengarah, pemegang saham dan penama korporat; • menyelenggara akaun dengan teratur dan tepat bagi menunjukkan amaun komisen yang dibayar oleh insurer kepada ejen; • menyediakan sebarang maklumat tentang ejen apabila diperlukan oleh Lembaga 20.1.2 Tarif Motor Artikel V Perjanjian ICAGIB menyediakan peruntukan berikut: 294
- 307. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Tarif Motor Malaysia Tarif Motor Malaysia digunakan untuk semua kelas insurans kenderaan bermotor di Malaysia, Singapura dan Brunei. Tarif Motor ini menyediakan: 1. kadar premium yang dikenakan untuk pelbagai kelas kenderaan bermotor mengikut kegunaan kenderaan dan bentuk perlindungan yang disediakan. 2. penggunaan ayat atau frasa yang standard dan mudah difahami dalam dokumen polisi, endorsemen dan waranti 3. dokumen contoh untuk Jadual Polisi, Sijil Insurans dan Nota Lindung 4. syarat-syarat dan peraturan am mengenai pengendalian perniagaan insurans motor di Malaysia. Tarif motor seterusnya menyatakan bahawa: a. Tarif motor hendaklah digunakan dalam perniagaan insurans motor, kecuali dinyatakan sebaliknya. Untuk kes yang tiada tarif disediakan, permohonan untuk mendapatkan tarif berkenaan hendaklah dimajukan kepada PIAM. b. Tarif tidak boleh digunakan untuk kenderaan motor yang tidak dilesenkan dan tidak digunakan di jalanraya. c. Sebarang perlindungan untuk mana- mana kenderaan bermotor yang menggunakan jalanraya tidak boleh dilindungi melainkan perlindungan di bawah polisi motor sahaja. Terdapat dua segmen dalam tarif motor iaitu Tarif untuk pengunderaitan risiko di Semenanjung dan Tarif untuk pengunderaitan risiko di Sabah & Sarawak. Tiada sebarang perbezaan yang ketara untuk kedua-dua pengunderaitan tersebut kecuali kadar premium di Sabah & Sarawak adalah lebih rendah. Secara tradisinya, pengalaman tuntutan di Sabah & Sarawak adalah lebih baik kerana jaringan sistem perhubungan jalanraya dan jumlah kenderaan adalah kurang berbanding dengan yang terdapat di Semenanjung. Semua polisi yang memberi perlindungan risiko motor di Malaysia yang dikeluarkan, diterima dan dipersetujui oleh ahli PIAM hendaklah mengenakan sekurang-kurangnya kadar minimum premium seperti yang termaktub dalam Tarif Motor Malaysia. Tarif motor dibahagikan kepada 11 seksyen iaitu: • Perjanjian Sama-Sama Melanggar (knock-for-knock agreement) • Peraturan Am • Panduan Melengkapkan Jadual Polisi • Panduan Melengkapkan Sijil • Tarif Kereta Persendirian • Tarif Kenderaan Perdagangan • Tarif Motosikal • Endorsemen • Waranti Undang-undang dan peraturan di bawah Tarif Motor Malaysia meliputi perkara-perkara berkaitan dengan: • Perniagaan yang tidak ditawarkan • Bentuk polisi (termasuk Endorsemen, Fasal dan Waranti) 295
- 308. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN • Perlindungan yang ditawarkan • Nilai kenderaan • Tempoh perlindungan • Kadar premium tempoh jangka pendek • Premium – bayaran, pengiraan, pengurangan dan premium yang ditunjukkan dalam polisi • Sewa beli • Pertukaran atau kenderaan tambahan • Menukar kepentingan polisi dan yuran perpindahan • Pembatalan polisi (termasuk manfaat tambahan) • Pemberitahuan awam mengenai polisi Akta • Perlindungan yang dibenarkan dan diskaun dibawah polisi Akta • Nota lindung • Sijil insurans – salinan asal, pemulangan, pembatalan dan pendua • Diskaun tanpa tuntutan • Pengkadaran fleet • Polisi bersama (polisi dikeluarkan atas nama bersama) • Kenderaan terbiar ditempat awam atau di garaj persendirian • Mogok, rusuhan & huru-hara awam • Premium minimum • Waranti kenderaan melebihi muatan Semua Risiko Peralatan Polisi insurans yang melibatkan kenderaan bermotor yang dilesenkan oleh Jabatan Pengangkutan Jalan untuk kegunaan di atas jalanraya hendaklah ditetapkan kadarnya dan mematuhi sepenuhnya Tarif Motor Malaysia. Larangan Memberi Potongan Harga atau Diskaun Ahli PIAM, ejen atau broker insurans tidak dibenarkan menawarkan kepada mana-mana insured atau pemegang polisi, sebarang diskaun atau potongan harga atau apa-apa sahaja dari komisen yang dibayar atau akan dibayar atau sebahagian daripadanya dibawah polisi insurans motor 20.1.3 Tarif Kebakaran Artikel VI Perjanjian Antara Syarikat bagi Perniagaan Insurans Am (ICAGIB) memperuntukkan perkara-perkara berikut: Pindaan Tarif Kebakaran Semua polisi insurans yang melindungi risiko hilang keuntungan, kebakaran dan risiko peril seumpamanya di Malaysia; yang dikeluarkan, diterima dan diiktiraf oleh ahli PIAM akan dikenakan sekurang-kurangnya kadar minimum yang ditetapkan dalam Tarif Kebakaran (pindaan). Ahli juga dikehendaki mematuhi peraturan dan undang-undang yang disediakan di bawah Tarif kebakaran (pindaan). Peraturan dan undang-undang dibawah Tarif Kebakaran (pindaan) meliputi perkara berkaitan penetapan kadar berikut: • penggunaan dan interpretasi tarif • polisi kebakaran, syarat dan maklumat yang perlu ditunjukkan 296
- 309. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN • tanggungjawab syarikat • insurans semula • komisen/brokeraj/kos insurans bersama • pemberitahuan kerugian • penyerahan ststistik • polisi apungan • asas penyelesaian • peril khusus • pengubahan sementara • pembersihan runtuhan/puin • Yuran arkitek, juruukur dan jurutera perunding • Lain-lain isi kandungan • Modal tambahan • Pemegang gadaijanji/penerima caj • Tempoh insurans • Penguatkuasaan semula • Perisytiharan polisi • Bangunan dalam pembinaan • Duti setem • Kadar dan pengkadaran khas • Loji jana elektrik dan pemasangan • Insurans jangka pendek • Insurans dan perjanjian jangka panjang • Pembatalan • Premium – pemulangan, kadar minimum dan ansuran • Waranti, fasal dan endorsemen • Polisi pakej atau gabungan • Polisi kebakaran kerugian turutan • Polisi semua risiko • Peruntukan tiada kebenaran memberi diskaun kecuali seperti yang ditetapkan dalam tarif berkaitan dengan peril khusus • Insurans pokok • Simpanan sementara • Perenjis air bocor • Tanah runtuh/menggelongsor • Pembinaan dan klasifikasi pekerjaan/ perdagangan 20.1.4 Peraturan Pendaftaran Ejen Insurans Am (GIARR) Peraturan pendaftaran dan pengawalan ejen insurans am telah dikuatkuasakan dibawah Jadual Ketiga ICAGIB. Peraturan yang dinamakan Peraturan Pendaftaran Ejen Insurans Am (General Insurance Agent Registration Regulation – GIARR) telah dirangka dan rundingan bersama BNM bagi menyediakan kaedah merekrut dan menyelia aktiviti pengantara dengan tujuan mengatur, membimbing dan mengawal perlakuan profesional pengantara, tugas dan aktiviti harian agar dapat membentuk sekumpulan pengantara yang berdedikasi dan berdisiplin serta mempunyai standard profesionalisma yang tinggi. 297
- 310. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Peruntukan dibawah Peraturan ini antara lain meliputi: I. Takrifan agensi korporat II. Perlantikan Pendaftar Ejen Insurans Am yang akan mentadbir GIARR III. Penyelenggaraan satu daftar yang mengandungi nama, alamat dan lain- lain butiran yang ditetapkan bagi individu yang didaftarkan dibawah GIARR IV. Prosedur permohonan pendaftaran sebagai ejen insurans am V. Keperluan bagi semua pemohon untuk memiliki kelayakan peperiksaan seperti Peperiksaan Pra Kontrak untuk Ejen-Ejen Insurans yang dikendalikan oleh Malaysia Insurance Institute (MII) VI. Pemberitahuan dan pembatasan bagi lain-lain keperluan permohonan untuk didaftarkan sebagai ejen termasuk larangan dimana seseorang ejen insurans atau sebarang individu yang digaji atau terlibat dengan agensi korporat tidak boleh menjadi pekerja, pengarah, pemegang saham, pemegang debentur atau mempunyai kepentingan dalam syarikat insurans, firma broker dan/atau firma penyelaras kerugian, tanpa mendapat kebenaran bertulis terlebih dahulu dari Lembaga yang dilantik dibawah ICAGIB. Larangan ini tidak dikenakan jika saham syarikat disenaraikan di Bursa Malaysia. VII. Pembatalan atau penggantungan pendaftaran atau penolakkan pendaftaran oleh Lembaga bagi seseorang yang memohon untuk didaftarkan atau yang telah berdaftar dalam buku Daftar, adalah mereka yang didapati: • Tidak siuman • Telah dihukum atas jenayah penyalahgunaan kuasa/wang, pecah amanah, menipu, memalsu atau cubaan untuk melakukan jenayah seumpamanya • Telah dihukum atas kesalahan menipu, tidak amanah atau salah nyata yang dilakukan oleh mana-mana ahli PIAM atau terhadap sesiapa yang mempunyai hubungan rasmi dengan mana-mana ahli PIAM • Telah diisytiharkan muflis atau tidak mampu membayar hutang • Mempunyai hutang premium bertunggak atau lain-lain tanggungan kewangan dengan lain-lain insurer yang ia pernah mempunyai perjanjian agensi • pendaftarannya dengan PIAM pernah ditamatkan • tertakluk kepada pembatasan kepentingan lain yang dinyatakan dalam (vi) di atas • membuat pendaftaran palsu atau memberi kenyataan yang tidak benar • tidak mempunyai perjanjian agensi dengan sebarang syarikat insurans am atau syarikat yang didakwa diwakilinya. VIII. Pematuhan kepada penguatkuasaan Tunai-Sebelum-Lindung (Peraturan CBC) yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia, oleh mana-mana ejen termasuk lain-lain syarat yang dikehendaki oleh BNM bagi tindakan Penggantungan atau pembatalan Sijil Pendaftaran yang dikeluarkan kepada ejen. 298
- 311. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN IX. Pengeluaran sijil pendaftaran yang sah untuk tempoh dua tahun (kecuali dibatalkanlebihawal)kepadaseseorang yang berdaftar dalam buku pendaftaran X. Mempamerkan sijil pendaftaran oleh ejen insurans pada setiap masa dipremis perniagaannya dan disetiap pejabat cawangan – sijil pendaftaran bagi cawangan tersebut XI. Syarat dan keperluan yang perlu dipatuhi setiap masa oleh ejen insurans ialah memastikan agar setiap pejabat cawangan mempunyai: • premis pejabat yang sempurna untuk menjalankan perniagaan insurans am • lesen yang sah diperolehi dari pihak berkuasa tempatan untuk menjalankan operasi perniagaan tersebut • papan tanda perniagaan yang sesuai bagi memaparkan nama ejen dan syarikat yang diwakilinya • sekurang-kurangnya seorang pekerja berkelayakan yang memiliki sijil peperiksaan yang diiktiraf seperti sijil PCE yang dikeluarkan oleh MII, ditempatkan di pejabat cawangan untuk mengendalikan urusan harian perniagaan insurans am cawangan berkenaan XII. Fungsi tugas yang perlu dilaksanakan oleh ejen insurans am berdaftar. Setiap ejen insurans am dikehendaki mencari dan mendapatkan perniagaan baru insurans am, seperti yang disyaratkan dalam perlantikannya sebagai ejen dan akan berusaha untuk mengekalkan pencapaian perniagaannya. Dalam usaha mendapatkan perniagaan baru, ejen hendaklah: • mengambil kira keperluan pelanggan terhadap produk insurans am dan kemampuannya untuk membayar premium • membuat pertanyaan dan penyelidikan yang sewajarnya tentang risiko dan memberitahu prinsipalnya tentang sebarang keadaan yang akan mempengaruhi risiko yang diunderait • mengambil langkah-langkah wajar untuk memastikan borang cadangan diisi sepenuhnya dengan lengkap dan tepat oleh setiap pencadang Dalam usaha untuk menerapkan dan meningkatkan tahap profesionalisma serta tanggungjawab dikalangan ejen, setiap ejen insurans am perlu: a. memastikan agensinya menghasilkan perniagaan insurans am yang mencukupi (samada perniagaan baru atau pembaharuan) dengan jumlah kutipan premium kasar sekurang- kurangnya RM20,000 (Keperluan Minimum Pengekalan jawatan); b. Keperluan Minimum Pengekalan Jawatan hendaklah dicapai sekurang- kurangnya samada pada tahun pertama atau tahun kedua dalam tempoh 2 tahun tempoh sah sijil pendaftaran. Dalam usaha untuk mencapai keperluan minimum pengekalan jawatan, ejen tidak boleh mengambilkira amaun kumulatif premium kasar yang telah diterima dalam tempoh sah sijil pendaftarannya; c. Keperluan Minimum Pengekalan Jawatan perlu dipatuhi oleh semua ejen berdaftar atau mereka yang Sijil Pendaftarannya telah diperbaharui selepas pindaan terhadap GIARR untuk memasukkan Keperluan Minimum Pengekalan Jawatan; 299
- 312. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN d. Mana-mana ejen yang gagal memenuhi keperluan minimum pengekalan jawatan tidak berhak diperbaharui sijil pendaftarannya atau memohon untuk didaftarkan sebagai ejen untuk tempoh 12 bulan. Untuk mengekalkan perniagaan yang telah diperolehi, ejen hendaklah berusaha meneruskan hubungan baik dengan pelanggan yang telah menjadi pemegang polisi melaluinya. Ejen digalakkan memberi khidmat sewajarnya kepada pihak yang membuat tuntutan dengan cara membantu mereka melengkapkan borang tuntutan, disamping mematuhi syarat-syarat yang ditetapkan berkaitan dengan penyelesaian tuntutan. Walau bagaimanapun, ejen insurans tidak dibenarkan menjalankan tugas berkaitan dengan penyiasatan kerugian, menyelaras kerugian, menyelesai atau meluluskan sebarang tuntutan insurans. XIII. Perlakuan seseorang ejen insurans am hendaklah berpandukan kepada Kod Amalan Perniagaan Insurans Am untuk Semua Pengantara Selain Dari Broker Insurans Berdaftar, yang disertakan dalam sebagai lampiran III ICAGIB (lihat 20.1.5 dalam bab ini). Suatu ikrar perisytiharan pematuhan kod perlu ditandatangani oleh semua ejen insurans am yang berdaftar. Broker insurans di Malaysia dikecualikan dari kod ini kerana mereka telah secara khususnya dikawal oleh Kod Etika dan Perlakuan yang dikeluarkan oleh Persatuan Broker Insurans Malaysia. Sebagai tambahan kepada Kod Amalan Perniagaan Insurans Am untuk Semua Pengantara kecuali Broker Insurans Berdaftar, ejen insurans : a. tidak dibenarkan membuat, mengeluar atau menyebabkan berlaku atau mengeluarkan sebarang kenyataan perbandingan secara bertulis atau lisan yang menyalahnyatakan atau menyeleweng, tidak adil atau perbandingan berat sebelah berkaitan dengan syarat, tempoh dan faedah sebarang polisi; b. tidak boleh menghalang mana-mana individu untuk menguatkuasakan insurans dengan memberitahu fakta matan kepada insurer atau mempengaruhi individu berkenaan supaya tidak memberitahu fakta berkenaan; c. tidak boleh mempengaruhi seseorang menguatkuasakan insurans dengan membuat salah nyataan kepada insurer am berkaitan dengan fakta matan; d. tidak boleh pada bila-bila masa mewakili lebih dari dua insurer am; e. tidak boleh melantik mana-mana individu untuk mendapatkan perniagaan insurans bagi pihaknya dan tidak boleh membayar apa-apa komisen kepada individu berkenaan atau lain- lain imbuhan yang berkaitan dengan urusniaga tersebut. Larangan ini tidak melibatkan agensi korporat yang melantik pekerja sepenuh masa bagi mendapatkan perniagaan insurans; f. hendaklah mematuhi semua terma dan syarat yang ditetapkan dibawah ICAGIB yang dibuat diantara dan dikalangan ahli-ahli PIAM (yang dipinda dan mungkin akan dipinda dari masa ke semasa) serta semua undang-undang dan peraturan yang dikeluarkan dan: • menghendaki ejen menjaga tingkah laku secara wajar dan bersesuaian dalam keadaan yang memerlukan ia berbuat demikian; • menghendaki prinsipal kepada ejen berkenaan memastikan yang ejen tersebut memelihara tingkah lakunya agar bersesuaian dengan keadaan yang memerlukan ia berbuat demikian. 300
- 313. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN XIV. Bayaran Premium atau Wang yang Dikutip Bagi Pihak Prinsipal: a. hendaklah diserahkan terus kepada prinsipal (insurernya) atau mendepositkan ke dalam akaun bank atas nama prinsipal, akan semua premium dan wang yang dikutip bagi pihak prinsipal. b.1. Ejen perlu memastikan perkara-perkara berikut: aa. ‘Tunai-Sebelum-Lindung’ dalam polisi motor – semua premium hendaklah dikutip sepenuhnya sebelum mula menanggung risiko, dan menyerahkannya kepada prinsipal dalam tempoh 7 hari bekerja dari tarikh kutipan premium atau tarikh kuatkuasa polisi, yang mana terdahulu; bb. “Tunai-Sebelum-Lindung’ dalam insurans kemalangan diri individu dan insurans perjalanan individu, semua premium hendaklah dikutip sepenuhnya sebelum mula menanggung risiko, dan menyerahkannya kepada prinsipal dalam tempoh 15 hari kalendar dari tarikh kutipan premium atau tarikh kuatkuasa polisi, yang mana terdahulu; cc. Untuk lain-lain kelas perniagaan dengan pengecualian pada polisi marin kargo, marin kapal, bon, semua risiko kontraktor dan semua risiko pembinaan, ejen dibolehkan menawarkan kemudahan kredit kepada pelanggannya untuk tempoh maksimum 60 hari dari tarikh kuatkuasa polisi, dengan syarat kemudahan tersebut diluluskan secara bertulis oleh prinsipal. Semua premium hendaklah dikutip dan diserahkan kepada prinsipal dalam tempoh 15 hari kalendar dari tarikh kutipan premium. b.2. Lanjutan dari Garis Panduan Keperluan CBC (pindaan) yang dikeluarkan oleh PIAM dibawah Pekeliling Ahli No 187 2008 bertarikh 15 September 2008 (Garis Panduan Keperluan CBC), setiap insurer dikehendaki: aa. mengawasi pematuhan ejen-ejen terhadap keperluan tunai-sebelum- lindung (motor) (“Keperluan CBC”). bb. mengawasi pematuhan Keperluan CBC oleh ejen-ejennya melalui laporan setiap tiga bulan (“Laporan Suku Tahunan”) dalam tempoh masa 2 tahun kalendar (“Tempoh”). Dua tahun pertama berkenaan adalah bermula dari 1 Julai 2005 dan tamat pada 31 Disember 2006. Pengawasan pematuhan Keperluan CBC ini akan bermula semula bagi setiap tempoh berikutnya; cc. menghantar laporan kepada Lembaga dalam tempoh 14 hari bagi setiap Laporan Suku Tahunan (“Laporan”) mengenai sebarang kes kegagalan pematuhan Keperluan CBC oleh ejen- ejen. dd. memberitahu Lembaga mengenai sebarang tindakan penggantungan tugasejen-ejen.Maklumaninihendaklah dibuat secara bertulis (“Pemberitahuan Mengenai Tindakan Penggantungan”) kepada Lembaga dalam tempoh 14 hari dari tarikh tamat tempoh laporan suku tahunan. ee. menguatkuasakan tindakan menggantung tugas ejen yang dimaksudkan, dari menjalankan sebarang aktiviti perniagaan melibatkan Keperluan CBC untuk tempoh 6 bulan (“Penggantungan”) dimana tarikh penggantungan bermula 14 hari dari tarikh pengeluaran Notis Tindakan Penggantungan. 301
- 314. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN ff. memutuskan atau menamatkan dengan serta merta hubungan ekses komputer bagi menghalang ejen berkenaan dari menjalankan sebarang perniagaan CBC. b.3. Tindakan Penggantungan mengikut Garis Panduan Keperluan CBC dan peraturan penggantungan ialah: aa. sekiranya ejen yang mempunyai satu (1) prinsipal dan didapati bersalah kerana tidak mematuhi keperluan CBC sebanyak tiga (3) kali Laporan Suku Tahunan (samada secara berturut- turut atau sebaliknya) dalam tempoh tersebut. bb. sekiranya ejen yang mempunyai dua (2) prinsipal dan didapati bersalah kerana tidak mematuhi keperluan CBC sebanyak tiga (3) kali Laporan Suku Tahunan (samada secara berturut- turut atau sebaliknya) dalam tempoh perkhidmatan dengan salah satu atau kedua-dua prinsipal. b.4. Lembaga hendaklah diberitahu dan menghendaki lain-lain prinsipal yang ejen tersebut menjalani hukuman gantung tugas, agar mengambil tindakan penggantungan dalam tempoh 14 hari dari tarikh notis dikeluarkan oleh Lembaga. b.5. Apabila ejen telah digantung tugas, ejen berkenaan tidak dibenarkan dilantik oleh prinsipal lain (sekiranya ejen terikat dengan satu prinsipal sahaja) dan/ atau bertukar prinsipal dalam tempoh penggantungannya. b.6. Apabila tamat tempoh penggantungan danberdasarkanLaporanSukuTahunan didapati ejen berkenaan sekali lagi melakukan kesalahan di bawah mana- mana prinsipal kerana tidak mematuhi Keperluan CBC, Lembaga hendaklah membatalkan sijil pendaftaran yang dikeluarkan olehnya. Pembatalan sijil pendaftaran berkenaan adalah muktamad dan mengikat ejen tersebut. Ejen juga dilarang menjalankan apa-apa perniagaan insurans am dalam tempoh dua belas (12) bulan. b.7. Laporan dan Notis Tindakan Penggantungan yang telah dikeluarkan mengikut ketetapan Garis Panduan Keperluan CBC hendaklah dianggap sebagai muktamad dan tidak boleh dipertikaikan oleh Lembaga. b.8. Keperluan peraturan 9(iii), 19, 20 dan 21 di bawah peraturan ini tidak boleh digunapakai untuk perkara- perkara yang diperuntukkan dalam Peraturan termasuk menggunakan kuasa Lembaga yang dianugerahkan dibawah Peraturan ini. Syarat-syarat yang dinyatakan dalam Garis Panduan Keperluan CBC hendaklah digunakan bagi tujuan menjalankan Peraturan ini. XIVI. Berkuatkuasa mulai 1 Januari 2005, semua pengamal dikalangan tenaga agensi insurans am mestilah mematuhi Garis Panduan Program Pembangunan Profesional yang Berterusan (Continuing Professional Development Program – CPD). Objektif program CPD ini ialah untuk meningkatkan tahap kecekapan dan profesionalisma anggota agensi insurans am. Program CPD dijadikan panduan untuk mengenalpasti apakah program latihan yang perlu dijalani oleh anggota agensi demi mengekal dan meningkatkan kemahiran, memastikan anggota agensi dapat menguasai dan mengatasi cabaran pembangunan masakini serta berupaya memenuhi permintaan dalam industri perkhidmatan kewangan 302
- 315. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Terdapat 4 Seksyen dalam program CPD iaitu: Seksyen 1 Keperluan Minimum Tempoh Latihan CPD Semua ejen berdaftar diwajibkan mengikuti latihan memenuhi keperluan minimum 20 jam / latihan program CPD setiap tahun. Seksyen 2 CPD – Skop Pembelajaran Sejumlah mata kredit akan diperolehi samada melalui kedatangan ke program latihan atau melalui penilaian kerja seperti tugasan, ujian penilaian, peperiksaan dan sebagainya. Inisiatif latihan adalah lebih menitikberatkan program berasaskan kemahiran dan pengetahuan, sementara itu program bercorak motivasi sepenuhnya tidak digalakkan. Pembahagian masa 20 jam/latihan CPD yang diperuntukkan kepada pelbagai kursus formal dan tidak formal adalah seperti berikut: I. Latihan Teknikal - minimum 60% (12 jam) II. Latihan bukan Teknikal - minimum 40% (8 jam) Program latihan yang diluluskan boleh dikategorikan kepada; • Subjek Teknikal i. Harta/Kejuruteraan ii. Liabiliti iii. Marin iv. Penjagaan Kesihatan/Perubatan v. Pelbagai vi. Motor • Subjek bukan Teknikal i. Penjualan & Pemasaran ii. Komputer iii. Pengurusan Sumber Manusia iv. Pembangunan Diri v. Pengetahuan Am • Seminar/Kongres/Persidangan Seminar/kongres/persidangan tidak boleh melebihi 20% dari jumlah masa CPD pada tahun berkenaan. Senarai Pengendali Latihan Yang Diluluskan Jam kredit CPD akan diberikan kepada ejen yang menghadiri seminar/ kongres/kuliah/ persidangan/bimbingan yang dikendalikan oleh pembekal, pengendali atau syarikat insurans yang disenaraikan di bawah: i. Kursus-kursus yang diluluskan yang dikendalikan oleh pembekal perkhidmatan industri pendidikan seperti MII, CII, AII dan lain-lain badan berkaitan insurans am ii. Kulian Tahunan anjuran MII iii. Konvensyen Tahunan Agensi Insurans Am, Kongres Kecemerlangan Peringkat Kebangsaan, Konvensyen dan Kongres anjuran Insurer. iv. Kursus/latihan ‘in-house’ berkaitan produk baru yang dilancarkan oleh insurer. 303
- 316. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Seksyen 3 Jam Kredit dan Akreditasi Pemberian mata kredit adalah tertakluk kepada syarat-syarat berikut: • Mata kredit CPD hanya diberi sekali sahaja untuk program latihan yang sama, iaitu setiap individu akan memperolehi kredit dari program yang sama hanya sekali bagi setiap kontrak agensi. • Mata kredit yang diberikan melalui prinsipal yang pertama boleh dipindahkan ke prinsipal yang kedua, dimana ejen berkenaan telah berdaftar dengan PIAM. • Mata kredit tambahan yang diperolehi pada tahun berkenaan tidak boleh dibawa ke tahun berikutnya. Seksyen 4 Pematuhan Setiap insurer adalah bertanggungjawab mengawasi pematuhan, mengikuti perkembangan dan merekodkan semua keperluan CPD ejen-ejennya dan menghantar laporan tahunan melalui borang yang telah ditetapkan ke Lembaga agensi PIAM 304 v. Kursus teknikal yang ditawarkan oleh institusi berkaitan seperti Lembaga Hasil Dalam Negeri, Persatuan Aktuari, MIA, ACCA, ICMA, MICPA dan sebagainya. vi. Ejen yang dibimbing oleh pihak insurer.
- 317. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Dalam situasi dimana ejen mempunyai dua prinsipal, adalah menjadi tanggungjawab kedua-dua prinsipal untuk memastikan ejennya mematuhi keperluan CPD. Penalti Berikut adalah bentuk penalti yang akan dikenakan keatas ejen insurans am yang tidak memenuhi keperluan 20 jam kredit program latihan CPD:- • Kesalahan pertama : Surat amaran akan dikeluarkan oleh insurer kepada ejen • Kesalahan berikutnya : Surat penggantungan akan dikeluarkan oleh insurer kepada ejen (bermula pada tahun 2006) dan ejen juga dikehendaki menampung kekurangan 20 jam kredit CPD pada tahun berikutnya. Seksyen 4 juga melindungi: Tindakan meminta keterangan (inquiry) dan tindakan disiplin mungkin akan diambil oleh Lembaga untuk kes-kes yang melibatkan pelanggaran Peraturan Pendaftaran Ejen Insurans Am (GIARR), dan Kuasa yang dimiliki oleh Lembaga untuk merangka peraturan bagi melaksanakan matlamat dan tujuan GIARR. 20.1.5 Perniagaan Insurans Am Untuk Semua Pengantara, Kecuali Broker Insurans Berdaftar PIAM telah merangka perkara-perkara berikut dibawah appendiks III ICAGIB: • adalah menjadi tanggungjawab pengantara pada bila-bila masa untuk menjalankan perniagaan dengan penuh percaya mutlak dan kejujuran. • Pengantara yang menjadi sasaran aduan pemegang polisi hendaklah memberi kerjasama sepenuhnya dengan syarikat insurans bagi mendapatkan fakta-fakta yang berkaitan. Pengantara juga perlu memberitahu pemegang polisi akan haknya untuk membawa perkara tersebut terus ke pengetahuan syarikat insurans. a. Prinsip am penjualan yang dinyatakan di bawah hendaklah dipatuhi oleh semua pengantara: Pengantara hendaklah:- i. membuat panggilan temu janji terlebih dahulu sebelum mengadakan pertemuan, sekiranya bersesuaian. Panggilan yang tidak dirancang mestilah dibuat mengikut kesesuaian masa bakal pemegang polisi; ii. ketika bersemuka dengan bakal pemegang polisi, pengantara akan; • memperkenalkan dirinya, • memberitahu bakal pemegang polisi bahawa ia ingin mengadakan perbincangan mengenai insurans • menerangkan kepada bakal pemegang polisi tentang syarikat yang diwakilinya dan menyatakan bahawa syarikat berkenaan akan bertanggungjawab atas semua tindakannya. iii. memastikan sebaik mungkin bahawa polisi yang dicadangkan adalah bersesuaian dengan keperluan dan kemampuan bakal pemegang polisi; iv. memberi nasihat hanya tentang hal-hal insurans yang ia benar-benar mengetahuinya, dan mencadangkan pakar rujuk lain untuk mendapatkan nasihat, sekiranya perlu; 305
- 318. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN v. menganggap semua maklumat yang diberikan oleh bakal pemegang polisi sebagai rahsia kepada dirinya dan syarikat insurans Pengantara tidak boleh:- i. memberitahu bakal pemegang polisi yang namanya telah diperolehi dari orang lain, kecuali ia sanggup memberitahu nama individu tersebut dan juga mendapat kebenaran individu tersebut untuk berbuat demikian; ii. membuat sebarang kritikan yang tidak tepat serta tidak munasabah tentang insurer lain; iii. membuat perbandingan dengan lain- lain polisi, kecuali menjelaskan tentang perbezaan antara ciri-ciri setiap polisi; iv. melarang bakal pemegang polisi daripada memberi fakta matan kepada syarikat insurans atau mempengaruhinya supaya tidak berbuat demikian; v. mempengaruhi bakal pemegang polisi supaya melakukan salahnyata tentang fakta matan kepada syarikat insurans. Faktor yang perlu diberi perhatian apabila menerangkan tentang kontrak b. Faktor-faktorberikutmestilahberada dalam pengetahuan pengantara ketika menerangkan tentang kontrak:- Pengantara akan; i. memperkenalkan syarikat insuransnya; ii. menerangkan semua peruntukan perlindungan asas yang ditawarkan oleh polisi yang dicadangkan supaya bakal pemegang polisi memahami dengan sebaik mungkin tentang apa yang dibelinya; iii. menarik perhatian bakal pemegang polisi tentang sebarang pembatasan dan pengecualian yang terdapat dalam polisi tersebut; iv. jika perlu, dapatkan nasihat pakar dari syarikat insurans berhubung dengan perkara i) dan ii) di atas; v. tidak mengenakan sebarang caj tambahan selain premium yang dikenakan oleh syarikat insurans, kecuali ia boleh menjelaskan amaun dan tujuan caj tersebut; c. Perkara berikut perlu diberi perhatian ketika menyatakan maklumat pengunderaitan:- Ketika memperolehi borang cadangan yang telah lengkap diisi atau menerima sebarang maklumat, pengantara hendaklah - mengambil segala langkah yang perlu untuk memastikan borang cadangan telah dilengkapkan sepenuhnya dan tepat oleh setiap bakal pemegang polisi; - elakkan dari mempengaruhi bakal pemegang polisi dan menjelaskan bahawa setiap jawapan atau kenyataan yang diberi adalah menjadi tanggungjawab bakal pemegang polisi; - memastikan bahawa bakal pemegang polisi faham tentang akibat ketidaknyataan dan ketidaktepatan iaitu dengan menarik perhatiannya kepada kenyataan yang berkaitan dalam borang cadangan dan menerangkan kenyataan tersebut kepada bakal pemegang polisi; dan - membuat penyelidikan dan mendapatkan keterangan yang sewajarnya tentang risiko dan memberitahu prinsipal tentang 306
- 319. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN sebarang kemudaratan pada risiko yang akan diunderait. d. Perkara yang berkaitan dengan aspek akaun dan kewangan berikut hendaklah dipatuhi: Sekiranya pengantara dibenarkan mengutip bayaran mengikut syarat dalam perjanjian perlantikan agensi, pengantara hendaklah - menyediakan akaun yang tepat tentang semua urusan kewangan yang dibuat dengan pemegang polisi, iaitu mengenai penyerahan wang kepada pengantara yang berkaitan polisi insurans; - mengakui penerimaan semua wang yang diserahkan kepadanya berkaitan dengan polisi insurans dan mengasingkan premium daripada lain-lain bayaran yang dibuat melalui pembayaran berkenaan; dan - menyerahkan semua wang yang dikutip dengan cara yang menepati kehendak dalam perjanjian perlantikan agensi. e. Berkaitan dengan dokumentasi: Pengantara tidak boleh menyembunyikan dari pemegang polisi sebarang bukti bertulis atau dokumen berkaitan dengan kontrak insurans (termasuk endorsemen, diskaun, wang yang patut dibayar kepada pemegang polisi yang dibenarkan oleh syarikat insurans dan sebagainya). f. Berkaitan dengan pemegang polisi sedia ada: Pengantara hendaklah • mematuhi prinsip yang dinyatakan dalam Kod Perlakuan untuk Pengantara Insurans dan mengakui bahawa ia adalahpentingdalamurusannyadengan pemegang polisi sedia ada; • memberi perkhidmatan lepas jualan dengan tujuan untuk mengekalkan perniagaan yang telah diperolehi. g. Berkaitan dengan tuntutan: Pengantara hendaklah i. selepas diberitahu oleh pemegang polisitentangkemalanganyangmungkin mengakibatkan tuntutan, - memberitahu syarikat insurans dengan segera (iaitu dalam tempoh tiga hari bekerja); - memberitahu pemegang polisi dengan segera tentang keperluan syarikat insurans mengenai tuntutan, termasuk peruntukan mendapatkan maklumat yang diperlukan bagi mengenalpasti keadaan dan tahap kerugian; - menyerahkan segala maklumat yang diterima daripada pemegang polisi kepada syarikat insurans dengan segera ii. mengambil perhatian bahawa kod ini secara jelas melarang pengantara menjalankan fungsi tugas ajuster kerugianataupenyelidik;menyelesaikan atau meluluskan sebarang tuntutan insurans. 20.2 KOMISEN Insurer yang cekap dan bertanggungjawab adalah insurer yang menjalankan perniagaannya secara berhemah termasuk melaksanakan kawalan Pengutipan premium, perbelanjaan dan strategi pembangunan perniagaannya. 307
- 320. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Garis Panduan Kawalan Kos Operasi Perniagaan Insurans Am yang dikeluarkan oleh BNM, disemak semula pada 31 Disember 1993, antara lain menyatakan amaun maksimum komisen kasar dan perbelanjaan berkaitan agensi untuk kelas perniagaan yang dinyatakan di bawah yang diunderait di Malaysia hendaklah dihadkan kepada peratusan premium kasar langsung seperti berikut: • MAT (Marin, penerbangan dan Pengangkutan 15% • Motor 10% • Kebakaran 15% • Badan Kapal 15% • Kejuruteraan 15% • Bon 10% • Lain-lain kelas 25% Had maksimum ini digunapakai bergantung kepada merit setiap kes, bermula dari tarikh mula perlindungan risiko. Bagi polisi pakej, had maksimum yang dikenakan adalah mengikut perlindungan yang mempunyai bahagian premium terbesar. Perjanjian Antara Syarikat bagi Perniagaan Insurans Am (ICAGIB) selanjutnya memperuntukkan bahawa tiada diskaun atau rebat yang akan diberikan kepada insured atau pemegang polisi, yang diperolehi dari sebarang komisen yang dibayar atau akan dibayar kepada ejen dibawah polisi insurans motor (sila rujuk Seksyen 20.1.2 - Larangan memberi potongan harga atau diskaun). Had komisen untuk kelas insurans kebakaran dibawah Garis Panduan BNM telah diberi penekanan dalam Tarif Kebakaran (pindaan) yang menyatakan amaun maksimum komisen boleh dibayar kepada ejen, ejen pengunderaitan dan boker adalah 15%. Ia selanjutnya menyatakan bahawa jika pelanggan berurusan terus dengan insurer tanpa menggunakan khidmat ejen atau broker, insurer dibenarkan memberi diskaun premium tidak melebihi 15%. 20.3 TUNAI SEBELUM LINDUNG Mengikut Seksyen 141 Akta Insurans 1996 mengenai penanggungan risiko, Bahagian XV Peraturan 65 dalam Peraturan Insurans 1996 menyatakan bahawa perlindungan insurans motor tidak boleh ditanggung oleh insurer atau ejen insurans, kecuali premium untuk polisi berkenaan telah dibayar (tunai sebelum lindung); • kepada insurer atau ejennya, atau • diperolehi melalui jaminan bank tidak boleh batal dan dibayar sebelum penghujung bulan risiko diterima. Kegagalan berbuat demikian akan menyebabkan jaminan bank akan digunakan. Peraturan 65 juga menyatakan jika premium untuk polisi insurans motor melindungi kenderaan komersil melebihi RM5,000, insurer boleh menanggung risiko tersebut apabila bayaran dibuat ke dalam akaun insurer atau akaun ejen dengan amaun tidak kurang dari 30% daripada jumlah premium, dan bakinya disahkan akan dibayar dalam tempoh 45 hari dari tarikh mula menanggung risiko. Bahagian XV Peraturan 66 memperuntukkan bahawa seseorang ejen insurans yang menerima bayaran premium polisi motor akan menyerahkan amaun tersebut ke akaun insurer dalam tempoh 7 hari bekerja dari tarikh penanggunganrisiko.Dendabagipengengkaran ialah RM500,000. 308
- 321. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN Sehubungan dengan itu, ejen perlu mempunyai akaunbankatasnamaprinsipalyangdiwakilinya dan akan mendepositkan kedalam akaun tersebut semua premium dan/atau wang yang dikutip bagi pihak prinsipalnya (amaun kasar sebelum ditolak sebarang komisen). Takrifan bayaran dibawah Bahagian XV Peraturan Insurans 1996 telah diperluaskan untuk memasukkan bayaran melalui kad kredit/ debit atau caj dan pindahan wang elektronik sebagai bayaran premium insurans motor. Peraturan terdahulu hanya menyediakan bayaran secara tunai, cek, arahan wang atau pos dan draf bank.Dalam kelas perniagaan lain (pengecualian untuk polisi marin,kargo, badan kapal, bon, semua risiko kontraktor dan semua risiko pembinaan), ejen boleh menawarkan kemudahan kredit kepada pelanggannya untuk tempoh maksimum enam puluh (60) hari dari tarikh mula kuatkuasa polisi, dengan syarat persetujuan bertulis dari prinsipal telah diperolehi. Ejen hendaklah memastikan agar semua cek atau draf bank daripada insured dikeluarkan atas nama prinsipalnya. Dalam kes insurans bersama, sebarang cek atau draf bank daripada insured hendaklah dikeluarkan atas nama prinsipal yang utama. 20.4 GARIS PANDUAN AMALAN PENYELESAIAN TUNTUTAN Insurer yang cekap dan bertanggungjawab adalah insurer yang menjalankan perniagaannya secara adil dan ini termasuk membayar tuntutan dengan saksama dan tepat pada waktunya. Jika khidmat dan bayaran tuntutan dilengahkan atau tertangguh tanpa sebab yang munasabah, pemegang polisi akan hilang keyakinan pada insurer dan industri insurans keseluruhannya. Berdasarkan dari pertimbangan tersebut, BNM telah mengeluarkan “garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan” yang dikuatkuasakan pada Februari 1995, yang meletakkan prinsip asas pemprosesan tuntutan yang perlu diamalkan dalam industri insurans. Garis panduan ini adalah standard minimum yang ditetapkan bagi pengendalian tuntutan insurans am dan ia tidak membataskan atau menggantikan keputusan terbaik insurer yang bertujuan mengekalkan hubungan baik dan kepercayaan pelanggan. Garis panduan ini dibahagikan kepada dua bahagian: Bahagia I menangani tuntutan selain dari tuntutan insurans motor, sementara Bahagian II meliputi tuntutan insurans motor. Garis panduan ini juga memperuntukkan bagi menyelenggara buku daftar dan fail tuntutan yang mesti sentiasa lengkap dan kemaskini, dengan sekurang-kurangnya mengandungi maklumat yang wajib untuk setiap tuntutan. Bahagian I (tuntutan selain daripada insurans motor), antara lain garis panduan ini menangani: i. Prosedur tuntutan • pemberitahuan tuntutan • pengesahan fakta • penilaian tuntutan • penyelesaian • pembayaran tuntutan ii. Memberitahu fakta matan Bahagian II (tuntutan insurans motor) antara lain garis panduan ini menangani: i. Tuntutan kerosakan sendiri • pemberitahuan tuntutan • penilaian tuntutan 309
- 322. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN • penyelesaian ii. Tuntutan kerugian menyeluruh iii. Tuntutan kecurian • pemberitahuan • penyelesaian iv. Perjanjian subrogasi v. Tuntutan pihak ketiga Tuntutan kerosakan harta • perjanjian langgar-sama-langgar (knock-for knock) • fasal lebihan (excess) • lewat/tiada laporan tuntutan kerosakan harta pihak ketiga • kehilangan penggunaan Tuntutan kecederaan anggota badan • pemberitahuan tuntutan • penyiasatan tuntutan • pemprosesan penyelesaian 310
- 323. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 20 1. Dibawah Perjanjian Antara Syarikat, ejen dibenarkan a. mengeluarkan atau melengkapkan polisi insurans b. menyelesaikan dan meluluskan tuntutan c. menjalankan tugas-tugas pemeriksaan kerugian d. mengutip bayaran premium 2. Apabila bersemuka dengan bakal pemegang polisi, ejen tidak boleh a. membuat kejutan terhadap bakal pemegang polisi dengan membuat panggilan ketika pelanggan tidak bersedia b. menjelaskan sepenuhnya peruntukan-peruntukan penting mengenai perlindungan c. menarik perhatian pelanggan tentang mana-mana pembatasan dan pengecualian d. memperkenalkan insurer 3. Apabila diberitahu oleh pemegang polisi mengenai tuntutan, ejen tidak dibenarkan a. memberitahu insurer mengenalinya b. menyerahkan semua maklumat yang diterima dari pemegang polisi kepada insurer c. menilai kerugian dan memberitahu pemegang polisi mengenai amaun penyelesaian d. memberitahu pemegang polisi tentang maklumat dan dokumen yang diperlukan dan mengemukakan tuntutan yang lengkap kepada insurer 4. JPI/GPI (pindaan) Garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan tidak membenarkan insurer menolak liabiliti tuntutan atas alasan a. pengengkaran teknikal terhadap waranti atau syarat-syarat polisi yang tidak berkaitan dengan kerugian b. pengengkaran waranti yang boleh menjejaskan kepentingan insurer c. pengengkaran waranti yang memberi kesan kepada amaun kerugian d. salah nyata yang tidak disengajakan mengenai fakta matan 311
- 324. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN 5. Objektif Program Pembangunan Profesional yang Berterusan ialah i. untuk meningkatkan tahap kecekapan dan profesionalisma anggota agensi insurans am ii. untuk memastikan bilangan ejen dipasaran dihadkan iii. untuk dijadikan panduan dalam mengenalpasti apakah program latihan yang perlu dijalani oleh anggota agensi demi mengekal dan meningkatkan kemahiran iv. memastikan anggota agensi dapat menguasai dan mengatasi cabaran pembangunan masakini serta berupaya memenuhi permintaan dalam industri perkhidmatan kewangan a. i, ii dan iii b. ii, iii dan iv c. i, iii dan iv d. kesemua di atas 6. Semua ejen-ejen yang berdaftar diwajibkan mengikuti latihan memenuhi keperluan minimum a. 20 jam latihan CPD tahunan b. 25 jam latihan CPD tahunan c. 20 jam latihan CPD setengah-tahunan d. 25 jam latihan CPD setengah-tahunan 7. Ahli PIAM tidak boleh membenarkan atau memberi kuasa kepada ejen-ejennya untuk melakukan perkara-perkara berikut, kecuali a. mengeluarkan atau melengkapkan polisi insurans b. mengendalikan pemeriksaan kerugian atau membuat penyelarasan kerugian c. menyelesaikan atau meluluskan tuntutan insurans d. menjalankan urusniaga bagi pihak insurer 312
- 325. BAB 20 -AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN 8. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai peraturan Tunai- Sebelum-Lindung? a. Insurer atau ejennya tidak boleh menguatkuasakan perlindungan kecuali premium telah dibayar b. Insurer atau ejennya boleh menguatkuasakan perlindungan setelah pencadang berjanji akan membayar premium yang dikenakan c. Sekiranya premium insurans kenderaan perdagangan melebihi RM5,000, perlindungan risiko boleh dikuatkuasakan setelah bayaran premium sekurang-kurangnya 30% telah diterima oleh insurer d. Ejen insurans yang menerima bayaran premium untuk polisi insurans motor hendaklah mengkreditkan amaun berkenaan ke akaun insurer dalam tempoh 7 hari bekerja, bermula dari tarikh mula menanggung risiko 9. Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) memberi petunjuk bagaimana insurer sepatutnya mengendalikan perniagaannya dengan melaksanakan garis panduan, perjanjian dan panduan, termasuk perkara-perkara berikut, kecuali a. Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Am b. Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Hayat c. Tarif Motor Malaysia d. Tarif Kebakaran (pindaan) . 10. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai ahli PIAM? a. Mereka hendaklah menyimpan rekod semua ejen-ejennya dengan lengkap dan kemaskini, termasuk ejen korporat, pengarah, pemegang saham dan penama korporat b. Mereka hendaklah menyimpan rekod perakaunan yang sempurna dan tepat dalam menunjukkan amaun komisen yang dibayar kepada ejen-ejennya c. Mereka hendaklah menyediakan maklumat mengenai ejen-ejen kepada lembaga pengarah pada bila-bila masa ia diperlukan d. Mereka hendaklah menyimpan maklumat mengenai pelanggaran peraturan tunai sebelum lindung (CBC) oleh ejen-ejen, dari pengetahuan PIAM 313 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 326. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT Pandangan Menyeluruh 21.1 Pengenalan 21.2 Ciri-ciri Produk Insurans Hayat 21.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Hayat 21.4 Risiko yang Dilindungi oleh Polisi Insurans Hayat PANDANGAN MENYELURUH BabinimerupakanpengenalankepadaInsurans Hayat. Kita akan membiasakan diri dengan:- • Ciri-ciri Produk Insurans Hayat; • Prinsip-prinsip Asas Insurans Hayat; • Risiko yang Dilindungi Dibawah Polisi Insurans Hayat. 21.1 PENGENALAN Kes insurans hayat pertama dikesan dalam tahun 1583 di England atas hayat William Gybbon. Ketiadaan statistik kemortalan menyebabkan polisi insurans hayat dikeluarkan untuk tempoh jangka pendek. Keadaan ini menimbulkan beberapa kelemahan utama dan diantaranya ialah:- • perlindungan selalunya tidak diberi apabila ianya sangat diperlukan; • premium cenderung untuk meningkat mengikut tempoh untuk menggambarkan peningkatan risiko yang ditanggung. Seiring dengan peredaran masa, jadual kemortalan yang boleh dipercayai berasaskan hayat mereka yang diinsuranskan telah diperolehi. Kaedah matematik telah dimajukan untuk membangunkan insurans hayat secara saintifik. Ini telah membuka jalan kepada Equitable Society mengeluarkan polisi insurans hayat dalam tahun 1762 berdasarkan prinsip- prinsip berikut:- 314
- 327. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT • perlindungan akan diberi kepada sesiapa sahaja yang memenuhi syarat kesihatan pada permulaan kontrak dan meneruskan pembayaran premium; • setelah layak menerima perlindungan, bukti kesihatan seterusnya tidak diperlukan; • premium paras akan dikenakan sepanjang tempoh kontrak. Premium ini ditetapkan pada permulaan kontrak berdasarkan umur insured dan tempoh insurans yang diperlukan; dan • premium tambahan akan dikenakan untuk risiko pekerjaan khas dan risiko kesihatan sub-standard. Apa yang mengkagumkan ialah kebanyakan prinsip ini masih digunakan sehingga kini. Kontrak insurans hayat moden boleh ditakrifkan sebagai sesuatu ‘yang memastikan pembayaran sejumlah amaun wang apabila berlaku kontingensi, atau beberapa kontingensi, bergantung kepada hayat seseorang’ [Fisher Young Actuarial Practice of Life Assurance, Cambridge University Press, 1971]. Urusniaga insurans hayat yang berdasarkan prinsipdiatasmenimbulkanbeberapamasaalah teknikal dan pentadbiran. Dalam bahagian tertentu buku ini, kita akan membincangkan hal-hal teknikal dan pentadbiran yang dianggap penting untuk pengetahuan ejen insurans hayat. 21.2 CIRI-CIRI PRODUK INSURANS HAYAT KONTRAK INSURANS HAYAT ADALAH KONTRAK JANGKA PANJANG DENGAN BAYARAN PREMIUM PARAS Kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka panjang yang biasanya mengenakan premium paras. Penggunaan premium paras ini menimbulkan implikasi lain dalam pengendalian kelas perniagaan insurans ini. Ciri-cirijangkapanjangkontrakinimenghendaki insurer mengambil langkah berhati-hati terhadap beberapa faktor yang boleh mempengaruhi pengiraan kadar premium. Antara faktor itu ialah:- - kemortalan - perbelanjaan - kadar pulangan pelaburan - cukai Insurer dikehendaki menyimpan rizab (contohnya aset) yang mencukupi mengikut jumlah kontrak insurans yang berkuatkuasa. Keperluan undang-undang yang menetapkan jenis rizab statutori minimum dan margin kesolvenan mestilah dipatuhi. Insurer biasanya menjalankan urusniaga dalam persekitaran perdagangan yang penuh persaingan. Ini pada dasarnya akan menghadkan amaun premium yang dikenakan dan peratusan pasaran yang boleh dikuasai bagi setiap kelas perniagaan. KEDUA-DUA PIHAK MESTI MEMATUHI PRINSIP PENUH PERCAYA MUTLAK Prinsip Uberrima fides iaitu penuh percaya mutlak hendaklah dipatuhi oleh kedua- dua pihak , insurer dan insured. Walau bagaimanapun, bagi insurans hayat, insured tidak dipertanggungjawabkan untuk melaporkan sebarang perubahan setelah kontrak berkuatkuasa, kecuali dalam hal pekerjaan dan pertukaran alamat. (Rujuk bab 3 Seksyen B 3.1.3 – Prinsip Penuh Percaya Mutlak) 315
- 328. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT KONTRAK ALEATORI Dalam kontrak aleatori, satu pihak menyediakan sesuatu yang bernilai kepada pihak satu lagi sebagai tukaran untuk janji pihak tersebut melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku peristiwa yang ditetapkan. Dalam insurans hayat (terutama polisi tanpa keuntungan) dan beberapa kontrak insurans am seperti polisi kemalangan diri, amaun tuntutan ditetapkan pada permulaam kontrak. Ini menjadikan kontrak sebegini dianggap sebagai kontrak aleatori. Keadaan ini adalah berbeza jika dibandingkan dengan insurans am yang bertujuan untuk meletakkan semula insured pada keadaan kewangan yang sama seperti sebelum risiko yang diinsuranskan berlaku (iaitu insured diberi indemniti), tertakluk kepada had maksimum amaun insurans. KEPENTINGAN BOLEH INSURANS Kewujudan kepentingan boleh insurans adalah syarat utama sebelum kontrak insurans hayat boleh dikuatkuasakan. Kepentingan boleh insurans wujud apabila pembeli polisi insurans hayat pasti akan menanggung kerugian kewangan sekiranya berlaku kematian ke atas orang yang diberi perlindungan insurans hayat berkenaan. Untuk menjelaskan perkara yang dinyatakan di atas, berikut adalah beberapa situasi dimana kepentingan boleh insurans wujud:- • setiap orang dikatakan mempunyai kepentingan tanpa had keatas; - nyawanya, - nyawa pasangan hidupnya. • Ibu/bapa mempunyai kepentingan boleh insurans keatas hayat anaknya yang dibawah umur majoriti; • Seseorang yang memberi hutang mempunyai kepentingan boleh insurans keatas hayat orang yang diberi hutang, tetapi hanya setakat amaun hutang yang diberi; • Majikan mempunyai kepentingan boleh insuranskeatashayatkakitangan utamanya seperti pengarah urusan atau pengurus; • Rakan kongsi niaga mempunyai kepentingan boleh insurans keatas hayat lain-lain rakan kongsi, terutama jika terdapat perjanjian untuk membeli/ mengambil alih bahagian rakan yang meninggal dunia. Adalah penting untuk menyedari bahawa bagi polisi insurans hayat, kepentingan boleh insurans hanya perlu wujud pada permulaan kontrak iaitu apabila polisi tersebut mula berkuatkuasa. Ketika membuat tuntutan, ketiadaan kepentingan tersebut tidak membatalkan kontrak. Seksyen 152 Akta Insurans 1996 menerangkan dengan lebih lanjut tentang kepentingan boleh insurans. Seksyen ini secara jelas membatalkan polisi yang dikuatkuasakan tanpa kepentingan yang dimaksudkan. (Rujuk bab 3 Seksyen B 3.1.1 – Kepentingan Boleh Insurans) PEMBAYARAN TUNTUTAN MENAMATKAN KONTRAK INSURANS HAYAT Dalam insurans hayat (kecuali polisi insurans kesihatan) penyelesaian tuntutan akan menamatkan kontrak insurans. Sebaliknya, dalam kontrak insurans am, kontrak tidak akan ditamatkan kerana pembayaran tuntutan, malah tuntutan selanjutnya boleh dibuat dalam tempoh kuatkuasa kontrak; 316
- 329. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT walaupun jumlah amaun diinsuranskan untuk mana-mana bahagian perlindungan yang disediakan oleh kontrak telah pun dibayar, bahagian perlindungan berkenaan sahaja yang akan ditamatkan. KONTRAK INSURANS HAYAT TIDAK BOLEH DIBATALKAN SECARA SEBELAH PIHAK (UNILATERALLY) OLEH INSURER Insurer dan insured mempunyai hak dan tanggungjawabtertentu.Walaubagaimanapun, perlu diketahui bahawa ketika polisi masih berkuatkuasa atau belum mencapai tarikh matang, insurer tidak berhak membatalkan atau menjadikan kontrak tidak sah, kecuali disebabkan ketiadaan bayaran premium atau polisi tersebut dipertikaikan disebabkan penyembunyian fakta matan, dan pemegang polisi tiada obligasi untuk meneruskan pembayaran premium. Ini adalah kesan dari prinsip kontrak secara sehala. RISIKO YANG AKAN DIINSURANSKAN MENINGKAT MENGIKUT PEREDARAN MASA Untuk insurans hayat, risiko kemortalan akan meningkat mengikut umur dan juga tempoh kontrak. Dalam insurans am, risiko yang diinsuranskan mungkin tidak meningkat mengikut masa, malah ia mungkin menurun disebabkan langkah-langkah keselamatan yang diambil oleh insured (seperti pemasangan sistem perenjis air dan sebagainya) 21.3 PRINSIP ASAS INSURANS YANG DIGUNAKAN DALAM INSURANS HAYAT Kita telah membincangkannya dalam bab 3 tentang prinsip asas yang mempengaruhi amalan perniagaan insurans dibawah tajuk- tajuk berikut:- • kepentingan boleh insurans • penuh percaya mutlak • indemniti • subrogasi • sumbangan • sebab hampiran Adalah jelas tentang apa yang telah dikatakan iaitu prinsip indemniti, subrogasi, sumbangan dan sebab hampiran mempunyai kesan yang lebih besar dalam perniagaan insurans am, berbanding dengan perniagaan insurans hayat. 21.4 RISIKO YANG DILINDUNGI OLEH POLISI INSURANS HAYAT Risiko yang dilindungi oleh insurans hayat boleh dikumpulkan mengikut tajuk-tajuk berikut:- • kematian pra-masa • hilang upaya kekal • usia lanjut Penerangan mengenai ciri-ciri utama di atas dinyatakan selepas ini. KEMATIAN PRA-MASA Manusia terdedah dengan risiko ini sepanjang masa. Oleh itu, adalah penting untuk melindungi nilai kewangan hayat manusia. Dalam sebahagian besar kehidupan berkeluarga, hanya sedikit risiko yang mungkin wujud iaitu melalui kerugian harta atau lain- lain kerugian aset yang menjana pendapatan. Risiko utama ialah sumber pendapatan semasa yang diperolehi oleh ketua keluarga / pencari nafkah dimana ia merupakan asas kewangan keluarga berkenaan. 317
- 330. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT Kematian pra masa ke atas pencari nafkah akan menyebabkan kehilangan sumber kewangan bagi keluarga berkenaan. Insurans hayat adalah satu-satunya jawapan paling tepat yang mampu menyediakan perlindungan keselamatan atau jaminan kewangan ketika dalam keadaan kontingensi yang sedemikian rupa. HILANG UPAYA KEKAL Situasi seperti ini biasanya dikenali sebagai kematian dari sudut ekonomi kerana kehidupan individu yang terlibat telah menjadi tidak produktif dan keperluan hidup serta kos perubatan mungkin menambahkan lagi beban sumber pendapatan yang kini telah berkurangan. Peruntukan yang dibuat dalam polisi insurans hayat untuk memastikan pendapatan hilang upaya atau pembayaran sekali gus dibuat jika berlaku hilang upaya kekal serta melegakan insured dari beban membayar premium seterusnya. USIA LANJUT Ketika mencapai usia persaraan, seseorang itu tidak lagi memperolehi pendapatan tetapi ia masih memerlukan sumber pendapatan meskipun telah bersara. Adalah penting untuk individu yang telah bersara mempunyai kemampuan kewangannya sendiri dimana ia boleh menyara diri sendiri dan keluarga bagi menghadapi kehidupan seterusnya. Walaupun persaraan merupakan suatu fenomena yang diketahui, kebanyakan orang tidak bersedia atau membuat persediaan untuknya. Insurans hayat adalah kaedah yang cukup sesuai untuk melindungi kehilangan kemampuan memperolehi pendapatan ketika bersara disamping memastikan perlindungan terhadap satu lagi bahaya ekonomi iaitu kematian pra-masa. Polisi insurans hayat terutamanya polisi endowmen mempunyai elemen simpanan sebagai ciri asas. Polisi ini menyediakan pembayaran amaun insurans dan faedah tambahan lainnya (jika ada) sekiranya pemegang polisi masih hidup pada tarikh tamat tempoh polisi. Amaun yang boleh dibayar, terutamanya amaun perlindungan asas adalah dijamin. Dengan menyediakan jaminan ini, insurer menanggung sebahagian risiko pelaburan dimana prestasi aset yang dimiliki tidak berada dibawah paras pulangan yang dinyatakan dalam jaminan yang disediakan. 318
- 331. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 21 1. Apakah Seksyen di dalam Akta Insurans 1996 yang menerangkan tentang prinsip kepentingan boleh insurans? a. Seksyen 144 Akta Insurans 1996 b. Seksyen 152 Akta Insurans 1996 c. Seksyen 142 Akta Insurans 1996 d. Seksyen 151 Akta Insurans 1996 2. Kontrak insurans hayat yang terawal dikesan di England pada tahun 1583 atas hayat a. Edmund Halley. b. William Gybbon. c. William Cybban. d. William Halley. 3. Di bawah kontrak insurans hayat, kepentingan boleh insurans perlu wujud a. ketika membuat tuntutan b. ketika menyerahkan polisi c. ketika mula berkuatkuasa perlindungan insurans d. ketika membuat pertukaran nama waris 4. Kontrak insurans hayat adalah kontrak a. kematian pramasa b. jaminan kewangan c. hilang upaya kekal d. uberrima fides (penuh percaya mutlak) 5. Andaian paling asas yang digunakan dalam pengiraan kadar premium insurans hayat ialah a. kadar kemortalan, kadar faedah, kadar perbelanjaan dan kadar cukai b. kadar kemortalan, kadar pembatalan, kadar faedah dan kadar cukai c. kadar kemortalan, kadar serahan, kadar pembatalan dan kadar cukai d. kadar kemortalan, kadar jelas berbayar, kadar serahan dan kadar cukai 319
- 332. BAB 21 -PENGENALAN INSURANS HAYAT 6. _____________ ditakrifkan sebagai kaedah penukaran premium yang seragam sepanjang tempoh polisi tanpa mengambil kira peningkatan risiko disebabkan umur insured yang bertambah. a. Sistem premium paras b. Sistem bayaran paras c. Sistem tempoh paras d. Sistem premium meningkat 7. Risiko yang dilindungi dibawah insurans hayat adalah seperti yang dinyatakan dibawah, kecuali a. manfaat persaraan b. kematian pra-masa c. kerugian kewangan d. hilang upaya kekal 8. Berikut adalah ciri-ciri kontrak insurans hayat, kecuali a. ia adalah kontrak aleatori b. ia adalah kontrak jangka panjang c. kontrak ini tidak boleh dibatalkan secara sebelah pihak (unilateral) oleh syarikat insurans hayat d. tiada berkenaan 9. Polisi insurans hayat sebelum ini yang dikeluarkan secara tempoh jangka pendek mempunyai banyak keburukan. Apakah keburukan tersebut? a. bayaran premium akan meningkat mengikut peredaran masa b. cadangan insurans ditolak ketika ia amat diperlukan c. a dan b d. tiada berkenaan 10. Yang manakah diantara prinsip insurans berikut adalah penting dalam mengendalikan perniagaan insurans am berbanding dengan perniagaan insurans hayat? a. Kepentingan boleh insurans b. indemniti c. subrogasi d. b dan c 320 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 333. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Pandangan Menyeluruh 22.1 Pengenalan 22.2 Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat 22.3 Keterangan Kontrak Insurans Hayat 22.4 Jenis-jenis Perniagaan Takaful Keluarga PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kita akan menumpukan perhatian kepada bentuk-bentuk utama produk insurans hayat serta ciri-cirinya, yang ditawarkan oleh insurer di Malaysia. Ia boleh diklasifikasikan dibawah tajuk-tajuk berikut: • Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat • Penerangan Mengenai Kontrak Insurans Hayat • Polisi Insurans Hayat Sementara • Polisi Insurans Hayat Seumur Hidup • Polisi Insurans Hayat Endowmen • Anuiti • Polisi Insurans Kesihatan Kekal • Perlindungan Penyakit Kritikal • Polisi Insurans Berkait Pelaburan • Polisi Insurans Pelbagai • Jenis-jenis Perniagaan Takaful Keluarga 22.1 PENGENALAN Insurans hayat adalah kaedah sukarela dengan sejumlah besar orang bersama- sama mencarum kepada satu dana, supaya suatu amaun wang dapat dikumpulkan dan dibayar ketika berlaku kematian atau lain- lain kontingensi yang berkaitan dengan hayat manusia. Insurer berjanji akan membayar 321
- 334. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA kepada insured amaun tertentu (dikenali sebagai jumlah diinsuranskan) dan sebarang bonus terakru ketika berlaku kontingensi yang ditetapkan – umpamanya berlaku kematian pra masa atau insured masih hidup/kemandiri dipenghujung tempoh kontrak. Pemegang polisi pula bersetuju untuk membayar amaun secara berkala (dikenali sebagai premium) kepada insurer untuk suatu tempoh tertentu atau sehingga insured meninggal dunia atau insured membayar amaun tersebut sekali gus (digelar premium tunggal) pada permulaan kontrak. 22.2 JENIS-JENIS POLISI INSURANS HAYAT Kejadian-kejadian yang berlaku disepanjang hayat manusia menjadi pertimbangan utama insurans hayat. Ianya mungkin kematian pra masa, hilang upaya atau usia lanjut. Setiap situasi berkenaan mewujudkan keperluan. Inilah tujuan utama insurans hayat iaitu memenuhi keperluan berkenaan. Untuk mencapai tujuan tersebut, syarikat insurans telah merangka beberapa polisi insurans hayat. Setiap satunya dirangka untuk memenuhi satu atau lebih keperluan yang timbul dari kontingensi berkenaan. Secara umumnya terdapat tiga jenis kontrak insurans hayat, iaitu:- • insurans hayat biasa • insurans hayat perkhidmatan rumah- ke-rumah, dan • insurans berkumpulan Insurans hayat biasa membentuk kelompok terbesar insurans hayat yang diunderait diseluruh dunia. Kontrak insurans hayat yang paling asas ialah:- • polisi insurans sementara • polisi insurans seumur hidup • polisi insurans endowmen • polisi insurans anuiti Insurer biasanya menawarkan pelbagai kombinasi kontrak asas berkenaan untuk disesuaikan dengan kepelbagaian keperluan individu seperti tempoh perlindungan, kaedah bayaran premium dan pengagihan prosid/nilai muka polisi. Insurans perkhidmatan rumah-ke-rumah menyediakan perlindungan insurans kepada golongan berpendapatan rendah yang kebanyakannya terdiri daripada mereka yang tidak berminat dengan polisi insurans biasa. Bayaran premium dibuat dengan lebih kerap, biasanya setiap minggu agar amaun bayaran menjadi lebih rendah. Pembayaran premium dipermudahkan dengan wakil perkhidmatan datang mengutip premium dari rumah pemegang polisi supaya kemungkinan pemegang polisi membiarkan polisinya luput adalah rendah. Insurans hayat seumur hidup dan endowmen dengan jumlah diinsuranskan yang rendah adalah bentuk kontrak insurans yang paling popular dalam sektor perkhidmatan rumah-ke-rumah. Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer secara umumnya boleh dikategorikan secara lebih mendalam kepada:- • Kontrak tanpa penyertaan Kontrak tanpa penyertaan adalah khusus untuk tujuan perlindungan dimana manfaat utama iaitu jumlah diinsuranskan biasanya terjamin. Kontrak ini biasanya lebih ringkas dan mudah untuk dibuat perbandingan; bermakna persaingan yang lebih tinggi dalam menentukan kadar premium 322
- 335. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA • Kontrak penyertaan Kontrak penyertaan biasanya digunakan untuk tujuan simpanan. Manfaat polisi biasanya dijamin yang meliputi jumlah diinsuranskan, nilai tunai, bonus jangkaan dan bonus jangkaan terakhir. Oleh itu, manfaat terakhir yang akan dibayar adalah bergantung kepada dasar pelaburan yang diamalkan oleh syarikat serta kejayaan dasar tersebut. Dalam seksyen berikutnya, kita akan mempelajari dengan lebih mendalam tentang ciri-ciri produk utama yang ditawarkan oleh insurer di Malaysia. 22.3 KETERANGAN KONTRAK INSURANS HAYAT 22.3.1 Insurans Hayat Sementara • Insurans Hayat Sementara Paras Ini adalah bentuk kontrak insurans hayat yang terawal dan teringkas dan juga dikenali sebagai insurans sementara. Jumlah diinsuranskan akan hanya dibayar jika berlaku kematian dalam tempoh polisi keatas hayat yang diinsuranskan. Tiada pembayaran akan dibuat jika insured masih hidup selepas tamat tempoh polisi. Ciri utama polisi ini ialah menyediakan perlindungan hayat yang maksimum dengan kos yang paling minimum. Tempoh insurans mungkin satu tahun, dua tahun, lima tahun, malah 20 tahun atau 25 tahun atau hingga insured mencapai usia 55 atau 75 tahun. Sebelum penemuan wabak AIDS, polisi ini biasanya mempunyai pilihan perlindungan terjamin. Maksudnya, polisi ini boleh diperbaharui untuk tempoh seterusnya mengikut kehendak insured tanpa memerlukan bukti boleh diinsuranskan. Permohonan insurans sementara diunderait dengan teliti dan mengenakan beberapa pembatasan seperti menghadkan jumlah diinsuranskan atau menghadkan umur pencadang yang boleh dilindungi. Polisi insurans sementara tidak menyediakan sebarang bayaran sekiranya kematian tidak berlaku dalam tempoh kuatkuasa kontrak. Polisi ini boleh dikaitkan dengan lain-lain insurans liabiliti dan harta seperti insurans kebakaran, motor dan kemalangan diri dimana perlindungan diberikan hanya sekiranya berlaku kejadian/peril yang dilindungi. Premium yang dibayar untuk polisi sementara ini adalah lebih rendah berbanding dengan kontrak insurans kekal. Oleh kerana hanya risiko kematian yang berlaku dalam tempoh yang ditetapkan sahaja yang dilindungi, polisi ini tidak menawarkan lain-lain manfaat seperti nilai serahan tunai, nilai jelas dibayar, kemudahan pinjaman polisi dan sebagainya; serta tiada peruntukan tidak lucut hak untuk pemegang polisi. Polisi ini secara umumnya dikeluarkan berasaskan tanpa penyertaan. • Insurans Sementara Boleh Diperbaharui (Opsyen Boleh Diinsuranskan Terjamin) Secara amnya polisi sementara bertempoh lima dan sepuluh tahun mempunyai opsyen boleh diperbaharui untuk tempoh perlindungan tambahan terhad. Pemegang polisi diberi pilihan pada penghujung tempoh pertama atau penghujung tempoh berikutnya, untuk memperbaharui polisi tersebut tanpa perlu mengemukakan bukti kesihatan yang baik secara berterusan (iaitu tanpa mengambil kira keadaan kesihatan insured semasa memperbaharui polisi). Premium yang lebih tinggi akan dikenakan berdasarkan umur insured ketika memohon untuk memperbaharui polisi. Biasanya insurer akan menghadkan umur penyertaan (sekurang-kurangnya 60 atau 65 tahun) sebelum polisi sementara boleh diperbaharui itu dikeluarkan. Opsyen pembaharuan merupakan suatu keistimewaan yang amat berharga dari perspektif insured kerana tanpa opsyen ini, keadaan fizikal yang tidak memuaskan atau pekerjaan yang merbahaya akan menimbulkan masaalah ketika memohon polisi insurans baru. 323
- 336. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA • Ciri Boleh Tukar (Opsyen Boleh Tukar Terjamin) Kebanyakan polisi insurans sementara juga mempunyai ciri-ciri boleh ditukar, iaitu kemudahan kepada insured untuk menukar polisi kepada insurans kekal seperti insurans hayat seumur hidup atau endowmen tanpa perlu mengemukakan bukti kebolehinsuranan, tetapi tertakluk kepada penyelarasan premium yang dikenakan. Terdapat insurer yang memperluaskan kemudahan ini sepanjang tempoh polisi. Walau bagaimanapun, segelintir insurer hanya membenarkan penukaran dibuat dalam tempoh yang terhad, umpamanya dalam tempoh empat atau tujuh tahun pertama (untuk polisi bertempoh lima atau sepuluh tahun) atau tempoh yang lebih panjang untuk polisi sementara yang beberapa tahun lagi akan tamat tempohnya.Tujuanpembatasaniniadalahuntuk mengelakkan berlakunya pemilihan sakal/ substandard. Sekiranya opsyen boleh tukar ini dibenarkan, polisi boleh dikuatkuasakan berdasarkan umur tercapai atau umur asal. Dibawah kaedah umur tercapai, polisi sementara akan ditukar kepada jenis polisi kekal yang sedia ada pada tarikh pertukaran. Kadar premium untuk polisi baru ini adalah mengikut umur insured semasa penukaran ini hendak dikuatkuasakan. Dibawah kaedah umur asal, polisi sementara ditukar kepada polisi kekal yang mungkin boleh ditawarkan sekiranya insured memilih polisi berkenaan awal-awal lagi. Amaun premium yang dikenakan untuk polisi ini adalah mengikut kadar umur asal. Walau bagaimanapun, premium yang dikenakan untuk polisi sementara pada umur asal adalah lebih rendah berbanding dengan premium yang akan dikenakan untuk polisi kekal. Kebanyakan insurer menghendaki insured membayar perbezaan amaun premium diantara amaun premium yang mungkin dikenakan jika polisi yang dikeluarkan adalah jenis kekal dan pada masa yang sama dengan polisi sementara yang sedia ada. Secara amnya, penukaran ini hanya dibenarkan dalam tempoh lima tahun dari tarikh polisi sementara dikeluarkan. Tujuan penyelarasan premium adalah untuk menempatkan insurer dalam keadaan kewangan yang sepatutnya seolah- olah polisi kekal telah dikeluarkan awal-awal lagi. Polisi ini direka untuk generasi muda yang berpendapatan sederhana tetapi mempunyai potensi untuk memperolehi pendapatan yang lebih baik dimasa akan datang. Polisi ini memberi perlindungan maksimum pada kos yang rendah dengan opsyen jaminan boleh diperbaharui atau ditukar. • Insurans Sementara Menyusut Ia adalah insurans sementara biasa dengan jumlah diinsuranskan akan menyusut secara berkala. Polisi ini selalunya digunakan untuk melindungi pinjaman yang pembayaran baliknya dibuat secara beransur-ansur. Jenis insurans ini juga biasa digunakan sebagai rider kepada kontrak kekal dan sebagai polisi berasingan untuk perlindungan gadaijanji. Kontrak insurans sementara menyusut biasanya dikeluarkan sebagai polisi gadai janji untuk tujuan perlindungan gadaian. Ini berlaku apabila seseorang mendapat pinjaman untuk membeli rumah, dengan pembayaran balik secara ansuran. Dengan itu baki pinjaman tertunggak yang perlu dijelaskan jika berlaku kematian peminjam akan berkurangan mengikut masa. Dalam hal ini, polisi insurans sementara mendatar dengan amaun insurans yang tetap didapati tidak sesuai dan adalah lebih bermanfaat jika amaun insurans menyusut mengikut baki pinjaman. Kelebihan utama insurans sementara menyusut ini untuk perlindungan gadaian ialah premium yang dikenakan adalah rendah disebabkan amaun insurans yang menyusut secara berterusan. Premium mendatar tidak mungkin dikenakan untuk sepanjang tempoh polisi ini kerana kadar yang akan diperolehi akan menjadi tidak munasabah jika kontrak tersebut dibatalkan 324
- 337. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA pada peringkat awal kontrak. Dengan itu premium tunggal yang dibayar pada permulaan kontrak atau premium mendatar tahunan terhad untuk tempoh yang lebih pendek daripada tempoh polisi akan dikenakan adalah untuk tidak menggalakkan pemegang polisi memberhentikan perlindungan pada beberapa tahun penghujung polisi kerana baki pinjaman telah menjadi rendah. Kegunaan dan Kesesuaian Polisi Insurans Sementara Polisi insurans sementara direka khusus untuk menghadapi kontingensi yang samada memerlukan perlindungan insurans sementara atau memerlukan amaun perlindungan insurans yang besar untuk sementara waktu pada kos yang serendah mungkin. Insurans sementara ini sesuai untuk mereka yang berpendapatan rendah pada masa sekarang, mempunyai keluarga dan tanggungan tetapi mempunyai masa depan yang cerah dalam memajukan kerjaya yang diceburi. Insurans ini juga sesuai untuk mereka yang telah melaburkan sebahagian besar sumber pendapatannya dalam aset berbentuk barangan perniagaan yang baru dimulakan. Jika berlaku kematian keatas pegawai utama organisasi perniagaan berkenaan, ia akan menyebabkan kerugian besar atau kehilangan modal yang telah dilaburkan. Generasi muda masa kini mengakui keperluan insurans hayat tambahan, terutama semasa pendapatan dan keluarga mereka sedang membesar dan keperluan insurans hayat juga bertambah besar. Justeru, insurans sementara dengan ciri boleh tukar boleh bertindak sebagai pelindung. Sebagai tambahan kepada insurans jenis pelaburan, rider pendapatan keluarga yang biasanya disertakan pada polisi hayat biasa telah diterima baik sebagai jalan penyelesaian kepada masaalah kehilangan pendapatan sesebuah keluarga. Sebagai perlindungan tambahan kepada pinjamanyangtelahdiambil,insuranssementara dianggap sebagai suatu bentuk bantuan dalam melindungi tanggungan gadaian peminjam. Ringkasan Insurans Hayat Sementara Premium • Premium paras dibayar bulanan, suku tahunan, setengah tahunan atau tahunan. • Kadangkala premium dibayar sekaligus (premium tunggal) terutama untuk urusan perniagaan jangka pendek dan insurans sementara menyusut. • Untuk insurans sementara menyusut, tempoh pembayaran premium biasanya lebih pendek daripada tempoh perlindungan Manfaat • Pembayaran jumlah diinsuranskan apabila berlaku kematian • Tiada nilai serahan atau nilai matang • Jaminan perlindungan dengan kos terendah • Pengecualian jarang dikenakan walaupun sesetengah polisi baru mengenakan pengecualian penyakit AIDS. Jaminan • Jaminan pembayaran jumlah diinsuranskan ketika berlaku kematian dalam tempoh kontrak 325
- 338. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Opsyen • Insurans sementara boleh diperbaharui untuk tempoh terhad mengikut pilihan insured dan boleh ditukar kepada polisi insurans hayat kekal Ciri-ciri lain • Pemberian diskaun bukan-perokok • Polisi tertakluk kepada pengunderaitan yang ketat 22.3.2 Insurans Hayat Seumur Hidup • Polisi Hayat Biasa Insurans hayat seumur hidup adalah polisi dimana perlindungan insurans disediakan sepanjang hayat insured dengan amaun insurans dan bonus terakru akan dibayar hanya apabila berlaku kematian diri yang diinsuranskan. Ia adalah bentuk kontrak kekal yang tulen. Polisi ini boleh dikuatkuasakan dengan penyertaan atau tanpa penyertaan. Jika ia polisi tanpa penyertaan, hanya terdapat sedikit sahaja elemen pelaburan. Amaun insurans dibayar ketika berlaku kematian dan pembayaran premium berterusan sehingga timbul tuntutan. Jenis insurans ini menyediakan amaun perlindungan yang lebih besar berbanding dengan lain-lain jenis insurans hayat kekal dan dengan itu ia adalah bentuk perlindungan termurah untuk tanggungan insured. Keburukan polisi ini ialah pembayaran premium akan berterusan hingga ke usia lanjut dimana kemampuan untuk membayar premium semakin berkurangan kerana sumber pendapatan yang semakin berkurangan. Kebanyakan polisi pada masa sekarang menyediakan bayaran amaun insurans apabila berlakukematiankepadadiriyangdiinsuranskan atau insured mencapai tahap usia tertentu – 85, 90 atau 100 tahun. Dalam kes tertentu, pembayaran premium akan ditamatkan apabila insured mencapai usia tertentu, misalnya 85 tahun atau lebih. Polisi insurans hayat biasa adalah kontrak yang sangat fleksibel dan insured tidak dibebankan untuk membayar premium sepanjang hayatnya. Pada peringkat awal kehidupan insured, polisi ini menyediakan perlindungan kekal kepada tanggungan insured dengan kos premium terendah. Pada peringkat seterusnya apabila terdapat keperluan untuk mengubah perancangan insurans (sekiranya difikirkan perlu) kerana perubahan yang berlaku dalam kehidupan berkeluarga, polisi ini boleh disesuaikan untuk memenuhi keperluan situasi yang berbeza. Oleh kerana polisi ini mempunyai elemen simpanan yang sistematik, sekiranya pembayaran premium tidak diteruskan selepas beberapa tahun, polisi ini layak memperolehi faedah peraturan tidak lucut hak, nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas dibayar dan sebagainya. • Polisi Hayat Seumur Hidup Bayaran Terhad Di bawah terma polisi seumur hidup bayaran terhad, amaun insurans akan dibayar apabila berlaku kematian tetapi premium hanya perlu dibayar untuk tempoh terhad untuk beberapa tahun sahaja, dan selepas itu polisi tersebut menjadi polisi jelas dibayar dengan amaun insurans penuh. Pembatasan boleh dinyatakan dalam jumlah bayaran premium tahunan atau had umur premium tahunan perlu dibayar. Tujuannya ialah untuk mendorong insured membayar premium ketika insured masih bekerja dan mempunyai sumber pendapatan. Pastinya premium tahunan paras dibawah polisi ini adalah lebih besar berbanding dengan premium untuk polisi dimana premiumnya perlu dibayar sepanjang hayat insured. Tujuan pelan ini ialah menggalakkan pemegang polisi membayar amaun premium yang lebih besar setiap tahun untuk tempoh pembayaran premium yang ditetapkan supaya selepas tempoh tersebut, polisi akan tetap berkuatkuasa 326
- 339. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA dan berterusan sehingga tamat tempoh polisi tanpa perlu memikirkan beban kewangan yang perlu ditanggung oleh insured. Oleh kerana premium yang dikenakan agak tinggi, pelan bayaran terhad ini mungkin tidak sesuai kepada mereka yang berpendapatan kecil dan perlukan perlindungan yang tinggi tetapi tidak mampu mengumpul dana melalui insurer. Sungguhpun demikian, Keburukan bayaran premium yang tinggi telah diimbangi dengan adanya elemen pelaburan atau simpanan yang tinggi. Nilai tunai lebih besar yang disediakan dibawah polisi ini amat berguna ketika dalam keadaan kesempitan kewangan atau untuk mendapatkan pinjaman polisi selepas bersara. Tambahan pula, polisi ini mempunyai kemudahan tak lucut hak, nilai serahan, nilai jelas berbayar, opsyen penyelesaian dan sebagainya. Pembayaran premium tunggal boleh juga dibuat pada permulaan polisi. Melalui kaedah ini, elemen simpanan memainkan peranan yang penting sementara elemen perlindungan tidak begitu ketara. Kontrak insurans seperti ini dibeli dengan tujuan untuk pelaburan. Dibawah pelan premium tahunan, dengan bertambahnya jumlah pembayaran premium, premium tahunan dan seterusnya nilai tunai atau elemen simpanan menjadi kecil. Pilihan pembayaran adalah bergantung kepada keadaan dan citarasa insured. • Polisi Endowmen Seumur Hidup Iamerupakanpolisiinsuranshayatseumurhidup yang diubahsuai dan premiumnya boleh dibayar sepanjang hayat. Biasanya, ia dikeluarkan sebagai polisi tanpa penyertaan. Ia merupakan gandingan kontrak seumur hidup dan kontrak endowmen dimana pemegang polisi diberikan kebebasan mengeluarkan bonus tunai yang dijamin yang bersamaan dengan lima belas peratus (15%) nilai muka polisi. Bagi kebanyakan insurer, bonus tunai boleh dibayar pada penghujung tahun polisi kelima. Sungguhpun demikian, terdapat beberapa insurer yang membenarkan pengeluaran bonus tersebut pada setiap kali ulang tahun ketiga polisi. Pemegang polisi boleh memilih untuk meminta agar bonus dibayar kepadanya atau disimpan oleh insurer untuk dikumpulkan bersama faedah. Denganadanyaciriistimewaini,iamembolehkan pemegang polisi mengeluarkan bonus tunai dalam tempoh tertentu. Oleh itu, premiumnya adalahlebihtinggijikadibandingkandengandua polisi insurans hayat yang telah dibincangkan sebelum ini. Unsur simpanan juga lebih besar tetapi sebaik sahaja bonus tunai dikeluarkan, rizab menurun kembali ke asal dan akan mengumpul kembali sehingga tempoh bayaran bonus tunai berikutnya. Disebabkan premium yang agak tinggi berbanding dengan polisi insurans hayat yang lain, ia kurang sesuai untuk mereka yang memerlukan perlindungan yang tinggi. Sebaliknya, ia dapat memenuhi keperluan mereka yang memerlukan bayaran sekali gus pada setiap tempoh tertentu untuk tujuan perniagaan atau untuk keperluan-keperluan lain. Ringkasan Insurans Hayat Seumur Hidup Premium • Premium paras bulanan, suku-tahunan, setengah-tahunan dan tahunan • Pembayaran premium boleh diberhentikan pada umur tertentu (umpamanya pada umur 55 atau 60 tahun) atau selepas tempoh tertentu. Ini membantu mengurangkan kos kutipan premium khususnya bagi polisi-polisi yang amaun insuransnya adalah kecil. 327
- 340. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Manfaat • Pembayaran jumlah diinsuranskan dibuat ketika berlaku kematian • Biasanya nilai serahan tunai minimum disediakan, iaitu selepas tiga tahun • Nilai jelas dibayar minimum terjamin juga disediakan Jaminan • Pembayaran jumlah amaun diinsuranskan ketika kematian adalah dijamin Opsyen • Biasanya tiada opsyen diberi Kegunaan • Bentuk perlindungan kekal yang paling murah • Menyediakan faedah peruntukan tak lucut hak, nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas berbayar dan lain-lain selepas beberapa tahun tempoh minimum 22.3.3 Insurans Endowmen Polisi endowmen menyediakan bayaran nilai muka polisi jika berlaku kematian diri yang diinsuranskan semasa tempoh yang ditetapkan, atau membayar nilai tersebut pada penghujung tempoh polisi jika insured masih hidup. Tujuan utama polisi yang menyediakan pembayaran ketika berlaku kematian insured adalah untuk dimanfaatkan oleh waris si mati. Polisi ini menyediakan faedah yang sama dalam tempoh tertentu, dan ia boleh dimanfaatkan oleh insured jika ia masih hidup dipenghujung tempoh polisi. Ciri-ciri tambahan inilah yang dikatakan insurans, iaitu cara mudah untuk mengumpulkan dana yang boleh digunakan oleh pemegang polisi pada masa hadapan. Insurans endowmen ini boleh dianggap sebagai insurans sementara menyusut dengan komponenpelaburanyangmeningkat.Bahagian pelaburan kontrak ini ialah akaun simpanan yang bertambah yang disediakan sepanjang tempoh kontrak melalui pinjaman atau serahan tunai polisi, kecuali untuk dua tahun pertama. Dalam polisi endowmen jangka pendek, elemen pelaburan adalah lebih besar sementara elemen perlindungan tidak begitu dititikberatkan. Bagi polisi endowmen jangka panjang, perkara sebaliknya yang berlaku. Kegunaan Insurans Endowmen Insurans endowmen sangat berguna dalam beberapa cara. Kebanyakan endowmen jangka pendek digunakan untuk tujuan pelaburan atau menyediakan perbelanjaan pendidikan anak- anak . Sementara endowmen jangka panjang digunakan untuk tujuan persiapan menghadapi hari tua atau menambah amaun pencen serta melindungi kepentingan keluarga. Biasanya kontrak ini dibiayai melalui bayaran premium sepanjang tempoh kontrak. Premium juga boleh dibayar secara pelan bayaran terhad, contohnya polisi endowmen bertempoh 30 tahun dengan premium dibayar dalam tempoh 20 tahun. Insurans endowmen menyediakan cara yang berkesan untuk mengumpulkan (menyimpan) sejumlah tertentu dana dalam tempoh yang tertentu, disamping memperolehi perlindungan insurans. Konsep separa wajib melalui bayaran premium menjadi suatu dorongan atau insentif untuk menyimpan. Kelebihan utama insurans endowmen ialah ia menyediakan cara yang munasabah untuk menyimpan dan kaedah yang pasti bagi persediaan menghadapi hari tua atau lain-lain kontingensi dalam tempoh masa tertentu. 328
- 341. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Kesimpulannya, insurans endowmen berguna dalam empat cara utama:- • sebagai insentif untuk menyimpan secara sistematik • cara yang berkesan dan mudah untuk persediaan menghadapi hari persaraan • sebagai perlindungan terhadap emungkinan berlaku kematian pra- masa • pengumpulan dana untuk tujuan tertentu Insurans Endowmen Berjangka Insurans endowmen berjangka pada asasnya ialah polisi endowmen dengan pembayaran tunai secara ansuran atau lebih dikenali sebagai manfaat kemandirian yang dibayar oleh insurer kepada insured secara berkala ketika tempoh polisi. Polisi ini menyediakan faedah tambahan iaitu amaun insurans akan dibayar sepenuhnya jika kematian berlaku ke atas hayat yang diinsuranskan dalam tempoh polisi. Walau bagaimanapun, jika insured hidup hingga ke penghujung tempoh polisi, dia akan hanya dibayar baki ansuran, biasanya 50% daripada amaun diinsuranskan. Kebanyakan insurer mengeluarkan polisi ini untuk tempoh 15, 20 atau 25 tahun. Contoh pelan adalah seperti berikut: Ringkasan Insurans Endowmen Premium • Premium paras bulanan, suku-tahunan, setengah-tahunan dan tahunan Manfaat • Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran amaun insurans dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang • Untuk polisi penyertaan, bayaran amaun insurans berserta bonus akan dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang • Biasanya nilai serahan minimum akan disediakan, iaitu selepas 3 tahun • Nilai jelas dibayar minimum juga disediakan Jaminan • Pembayaran amaun insurans apabila berlaku kematian atau polisi matang adalah dijamin • Premium dijamin tidak dikaji semula Opsyen • Biasanya tiada opsyen disediakan 22.3.4 Kontrak Anuiti Hayat Paras Anuiti boleh ditakrifkan sebagai satu siri pembayaran berkala yang dibuat untuk tempoh yang ditetapkan atau selagi hayat yang ditetapkan (anuitan) masih hidup. Jika pembayaran anuiti dibuat untuk tempoh selama anuitan masih hidup, kontrak ini digelar Anuiti Hayat. Polisi Endowmen Berjangka 20 Tahun – Jadual Pembayaran Ulangtahun Polisi Bayaran Ansuran ( % amaun insurans) 4 10 8 10 12 10 16 20 20 50 329
- 342. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Tujuan utama insurans hayat adalah untuk mewujudkan harta atau mengumpul sejumlah dana. Bagi anuiti pula, tujuan asasnya adalah untuk mencairkan secara sistematik dana yang telah disediakan. Dari sudut ini, anuiti hayat boleh dikatakan bertentangan dengan perlindungan insurans terhadap kematian. Dalam bentuk yang lebih tulen, anuiti hayat adalah kontrak dengan pertimbangan tunai, insurer bersetuju membayar hayat ditetapkan (anuitan) sejumlah amaun tertentu (anuiti), secara berkala sepanjang hayat anuitan, dengan persefahaman bahawa amaun prinsipal yang sedia dikreditkan kepada anuitan akan dianggap berbayar sebaik sahaja berlaku kematian atas anuitan. Anuiti bertujuan melindungi terhadap risiko – melampaui kemampuan kewangan seseorang – yang ternyata bertentangan dengan keperluan seseorang terhadap insurans hayat, iaitu perlindungan dari kehilangan pendapatan akibat kematian pra-masa. Pengalaman telah membuktikan bahawa wanita mempunyai jangka hayat yang lebih panjang dan dengan ini telah menjadi amalan biasa untuk memberi syarat yang lebih ketat terhadap mereka. Terdapat banyak jenis kontrak anuiti. Berikut adalah keterangan mengenai ciri-ciri anuiti tersebut: • Anuiti Akhiran Hayat Tunggal Sebagaipertimbanganataspembeliansejumlah wang yang telah dibayar, insurer akan membuat pembayaran berkala selagi hayat yang dinamakan masih hidup. Penerima bayaran dikenali sebagai anuitan dan pembayaran anuiti dibuat dengan serta-merta. • Anuiti Akhiran Terjamin Dibawah anuiti hayat biasa, pembayaran anuiti akan dihentikan apabila anuitan meninggal dunia. Oleh itu, sekiranya kematian berlaku sebaik sahaja anuiti bermula, anuitan akan mengalami kerugian. Untuk mengatasi masaalah ini, anuiti terjamin diperkenalkan. Kontrak ini menyediakan jaminan bayaran untuk tempoh yang ditetapkan dan seterusnya sehingga berlaku kematian anuitan. Jika anuitan meninggal dunia semasa tempoh jaminan ini, bayaran anuiti akan diteruskan kepada warisnya sehingga akhir tempoh jaminan. Sebagai pilihan, peruntukan boleh dibuat untuk memulangkan perbezaan amaun (jika ada) antara harga belian dengan jumlah yang telah dibayar, kepada wakil sah anuitan. • Anuiti Tertunda Anuitanakanmembuatsatupembayarantunggal pada permulaan kontrak, atau premium berkala untuktempohtertentu.Sebagaibalasan,apabila mencapai umur tertentu atau jika anuitan masih hidup selepas satu tempoh yang ditetapkan, insurer akan membayar amaun tertentu anuiti sehingga anuitan meninggal dunia. Jika kematian berlaku sebelum pembayaran anuiti bermula (umpamanya semasa tempoh tertunda), premium yang telah dibayar akan dipulangkan samada berserta faedah atau sebaliknya, mengikut syarat polisi. Nilai serahan juga dibenarkan semasa tempoh ini. • Anuiti Hayat Bersama Anuiti hayat bersama adalah kontrak yang menyediakan amaun ditetapkan sebagai pendapatan kepada dua individu atau lebih yang dinamakan dalam kontrak, dan bayaran anuiti akan dihentikan selepas kematian salah seorang hayat yang dilindungi. • Anuiti Pemandiri Terakhir Tidak seperti anuiti hayat bersama yang dibincangkan sebelum ini, kontrak anuiti pemandiri terakhir memperuntukkan bayaran anuiti berterusan selagi salah seorang dari dua atau lebih hayat yang dilindungi masih hidup. Anuiti menyediakan bayaran sehingga semua hayat yang dilindungi meninggal dunia. Ia menjadikan anuiti ini membuat pembayaran 330
- 343. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA yang lebih lama secara keseluruhannya dan Pastinya anuiti ini lebih mahal berbanding dengan bentuk anuiti yang lain. Dalam bentuk biasa, anuiti pemandiri terakhir ini meneruskan pembayaran amaun yang sama sehingga kesemua anuitan meninggal dunia. Walau bagaimanapun, peruntukan boleh dibuat untuk menjadikan pendapatan anuiti dikurangkan kepada dua per tiga atau separuh dari bayaran anuiti asal (bergantung kepada kontrak) berikutan kematian salah seorang anuitan. Kontrak sebegini biasanya dikeluarkan kepada suami dan isteri atau lain-lain ahli keluarga. • Anuiti Berbalik Jenis anuiti berbalik yang paling ringkas ialah anuiti yang bermula ketika kematian hayat yang diinsuranskan, dengan syarat anuitan (atau penama) masih hidup. Bayaran anuiti ansuran akan berterusan sepanjang hayat anuitan.Anuiti ini paling popular digunakan untuk menyediakan pendapatan kepada isteri selepas kematian suami. Jika anuitan meninggal dunia sebelum hayat yang diinsuranskan, kontrak akan dibatalkan dan premium seterusnya tidak perlu dibayar. Dalam kontrak ini, kesihatan individu yang diinsuranskan adalah penting kepada insurer dan pemeriksaan kesihatan adalah diperlukan. Premium boleh dibayar sekali gus atau secara ansuran semasa tempoh hayat kedua-duanya, iaitu anuitan dan hayat yang diinsuranskan. • Anuiti Pasti Anuiti pasti bukanlah anuiti hayat. Sebagai pertimbangan untuk pembayaran suatu amaun tertentu yang dikenali sebagai wang belian, insurer akan membuat pembayaran berkala secara tahunan, setengah tahunan atau suku tahunan untuk tempoh tertentu. Setiap pembayaran merupakan pemulangan sebahagian dari wang belian dan juga ansuran faedah. Anuiti ini tidak bergantung kepada hidup atau mati seseorang individu tetapi ia adalah kontrak untuk satu tempoh yang ditetapkan. Seksyen7AktaInsurans1996memperuntukkan bahawa tiada insurer yang boleh menjalankan perniagaan anuiti pasti di Malaysia kecuali ia mendapat kelulusan bertulis dari BNM dan tertakluk kepada syarat-syarat yang ditetapkan oleh BNM. Ringkasan Anuiti Premium • Premium tunggal Manfaat • Pendapatan sepanjang hayat. Nilai serahan tidak disediakan Jaminan • Pembayaran pendapatan terjamin Opsyen • tiada Ciri-ciri • Produk ini biasanya dibeli oleh mereka yang telah berumur yang mencari alternatif untuk menukar wang modal yang ada, contohnya dana gratuiti dan manfaat polisi matang kepada sumber pendapatan tetap sepanjang hayat. 22.3.5 Insurans Kesihatan Kekal Insurans Kesihatan Kekal (Permanent Health Insurance –PHI) menyediakan pendapatan semasa keuzuran atau hilang upaya untuk tempoh yang panjang. Pendapatan yang diberi semasa hilang upaya ini akan dihentikan pada 331
- 344. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA umur tertentu yang dipilih oleh insured ketika polisi mula berkuatkuasa. Pendapatan yang disediakan adalah terhad kepada amaun maksimum sebanyak dua per tiga atau tiga per empat daripada pendapatan insured. Ciri-ciri penting polisi ini ialah insurer tidak dibenarkan membatalkan polisi hanya dengan alasan mengalami tuntutan yang buruk. Oleh kerana pendapatan yang dibayar merupakan pendapatan sepanjang tempoh hilang upaya, takrifan hilang upaya mestilah dibuat dengan tepat. Samada takrifan tersebut boleh diterima oleh insured atau sebaliknya banyak bergantung kepada reputasi insurer. Polisiinibiasanyadirangkadenganmenyertakan tempoh tertangguh dan dalam tempoh ini, manfaat tidak akan dibayar. Tempoh tertangguh biasanya adalah sepanjang bulan pertama, enam bulan pertama atau dua belas bulan pertama hilang upaya berlaku. Dengan adanya tempoh ini, premium yang dikenakan juga dapat dikurangkan. Tempoh ini adalah syarat yang dianggap munasabah kerana insured masih menerima sebahagian besar gajinya untuk tempoh insured tidak dapat bekerja. Ringkasan Insurans Kesihatan Kekal Premium • Premium paras bulanan, suku-tahunan, setengah-tahunan dan tahunan • Kadangkala premium mungkin meningkat mengikut kaedah yang ditetapkan (contohnya jika jumlah diinsuranskan juga meningkat) Manfaat • Menyediakan pendapatan semasa sakit/uzur seperti yang ditakrifkan dalam polisi • Pembayaran pendapatan bermula selepas insured jatuh sakit dan melalui tempoh tertangguh. Pendapatan berterusan sehingga sembuh atau insured mencapai umur tertentu yang dipilih (umpamanya 55 tahun). • Polisi ini biasanya tidak menyediakan nilai serahan atau nilai matang • Pendapatan yang diperolehi mungkin sama atau meningkat pada kadar yang ditetapkan semasa permulaan polisi • Pembayaran premium mungkin dikecualikan ketika tempoh sakit/ keuzuran. Jaminan • Pembayaran pendapatan dijamin mengikut syarat yang ditetapkan Opsyen • Biasanya tidak terdapat sebarang opsyen Ciri-ciri lain • Persaingan yang wujud biasanya dalam bentuk premium yang dikenakan, takrifan sakit/keuzuran dan reputasi insurer membayar tuntutan • Pengunderaitan yang ketat • Mengenakan syarat-syarat yang berbeza mengikut jenis pekerjaan dan risiko 22.3.6 Perlindungan Penyakit Merbahaya atau Kritikal Pelanpenyakitmerbahayalebihdikenalisebagai pelan penyakit kritikal ditawarkan kepada orang 332
- 345. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA ramai sebagai rider atau manfaat tambahan yang disertakan dalam polisi insurans hayat kekal. Pelan penyakit kritikal yang paling asas menyediakan perlindungan terhadap kematian, hilang upaya sepenuhnya atau apabila telah didiagnosis menghidap salah satu dari 36 jenis penyakit merbahaya, dimana insurer membayar sekali gus jumlah diinsuranskan. 36 jenis penyakit kritikal yang dilindungi ialah: • Serangan sakit jantung • Strok • Penyakit koronari arteri • Kanser / barah • Kerosakan buah pinggang • Virus hepatitis fulminan • Pemindahan organ utama • Kelumpuhan / paraplegia • Multiple sclerosis • Primary pulmonary arterial hypertension • Hilang daya penglihatan • Penggantian injap jantung • Hilang daya pendengaran • Pembedahan aorta • Hilang daya percakapan • Penyakit alzheimer • Kelecuran utama • Koma • Penyakit terminal • Penyakit neuron motor • AIDS disebabkan pemindahan darah • Penyakit parkinson • Penyakit hepar / hati yang kronik • Penyakit jantung yang kronik • Trauma kepala • Anaemia aplastik • Distrofi maskular • Ketumbuhan otak benigna • Ensephalistik • Polio • Pembedahan otak • Bakteria meningitis • Lain-lain penyakit arteri koronari yang serius • Sindrom appalik • Perlindungan AIDS untuk kakitangan perubatan • AIDS Manfaat penyakit kritikal disediakan dalam dua bentuk yang berbeza: • mempercepatkan bayaran sebahagian atau keseluruhan manfaat kematian, atau • menyediakan manfaat secara berasingan 333
- 346. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Pelan penyakit kritikal menjadi semakin popular masa kini terutamanya dikalangan mereka yang mengutamakan kesihatan tubuh badan kerana pelan ini menyediakan bayaran tunai sekali gus kepada pemegang polisi yang mendapatkan rawatan kesihatan dan menyembuhkan penyakit. 22.3.7 Polisi Berkait Pelaburan Seksyen 7 Akta Insurans 1996 menjelaskan polisi insurans berkait pelaburan sebagai kontrak insurans keatas hayat manusia atau anuiti dimana sebahagian atau keseluruhan manfaat ditentukan berdasarkan nilai atau pendapatan dari harta yang mengalami turun naik nilai, atau indeks nilai sebarang harta. Polisi berkait pelaburan adalah polisi insurans yang jauh berbeza dari polisi insurans biasa, dan ia berfungsi sama seperti prinsip unit amanah. Sebahagian besar amaun premium insurans yang dibayar digunakan untuk membeli unit saham di dana berkait pelaburan, ditadbir oleh kakitangan insurer. Sebahagian kecil amaun diperuntukkan untuk membeli perlindungan kemortalan iaitu jumlah diinsuranskan yang dipilih oleh pemegang polisi serta perbelanjaan mengurus kontrak. Manfaat kematian dan nilai tunai polisi matang tidak ditetapkan ketika polisi mula berkuatkuasa, tidak seperti polisi insurans biasa. Ini adalah kerana pulangan pelaburan sentiasa mengalami turun naik nilai, seiring dengan naik turunnya harga pasaran, dan oleh itu ia tidak dijamin. Tarikan utama polisi ini terletak pada bagaimana premium yang dibayar digunakan. Premium dibahagikan kepada beberapa komponen iaitu:- • Perbelanjaan yang berkaitan; • Kos berkaitan kemortalan dan/atau kemorbiditan; dan • Perbelanjaan berkaitan pelaburan. Bagi polisi berkait pelaburan, pembahagian komponen premium dijelaskan kepada pemegang polisi agar operasi kendalian polisi menjadi lebih jelas dan telus. Walau bagaimanapun, dalam usaha melindungi kepentinganpemegangpolisi,amaunmaksimum yang dibenarkan dari premium insurans asas untuk perlindungan dibawah polisi berkait pelaburan dihadkan kepada RM5,000 setahun untuk setiap hayat yang diinsuranskan. Perlaksanaan kontrak seperti ini memerlukan insurer mengendali rekod perakaunan individu bagi setiap pemegang polisi. Penyata yang menunjukkan transaksi pelaburan setiap pemegang polisi perlu dikeluarkan secara berkala. Adalah jelas bahawa kecanggihan sistem IT telah memudahkan pengendalian kelas perniagaan polisi pelaburan ini. Perlu dinyatakan disini bahawa Akta Insurans 1996 (Seksyen 7)melarang insurer menjalankan perniagaan insurans berkait pelaburan kecuali dengan kelulusan bertulis dari BNM dan tertakluk kepada syarat-syarat tertentu yang ditetapkan oleh pihak berkuasa. Berdasarkan dari penerangan yang diberikan, intipati utama ialah insurans hayat berkait pelaburan adalah seperti pelaburan unit amanah yang digabungkan bersama dengan insurans hayat sementara. 22.3.8 Insurans Berkumpulan Pada asasnya, skim insurans berkumpulan ialah usaha menginsuranskan hayat secara beramai- ramai dengan kadar premium yang rendah dan kebiasaannya tanpa memerlukan pemeriksaan kesihatan, dan tertakluk kepada syarat-syarat tertentu. Insurans ini melindungi kesemua pekerja syarikat atau kategori pekerja tertentu sahaja. Insurans hayat berkumpulan adalah insurans sementara yang boleh diperbaharui 334
- 347. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA setiap tahun. Ia juga boleh dikeluarkan untuk melindungi ahli-ahli kesatuan sekerja, ahli persatuan, pemegang amanah dan lain-lain entiti. Perlindungan boleh diperluaskan untuk melindungi suami/isteri pekerja dan juga anak- anak yang memenuhi kelayakan. Walaupun secara umumnya melindungi sekumpulan individu tanpa memerlukan pemeriksaan kesihatan akan mengakibatkan penerimaan nisbah yang tinggi hayat yang keadaan kesihatan tidak memuaskan dan memberi kesan yang buruk, mengakibatkan pengalamankemortalaninsurerakanmeningkat, namun pada hakikatnya anti pemilihan boleh dielakkan dengan melaksanakan langkah- langkah berikut: • Kumpulan hayat yang akan diinsuranskan mestilah wujud atas tujuan-tujuan tertentu selain dari tujuan insurans, contohnya pekerja industri atau firma perdagangan atau organisasi tertentu. • Peratusan tertentu daripada kesemua hayat dalam kumpulan tersebut hendaklah dilibatkan dalam skim ini bagi membolehkan insurer dapat mengenalpasti pengalaman purata kemortalan berdasarkan asas pengiraan yang ditetapkan. • Kumpulan tersebut mesti mengandungi jumlah minimum ahli untuk melayakkan pengecualian pemeriksaan kesihatan. Sesetengah insurer menetapkan jumlah minimum ahli ialah 10 orang. • Diri yang diinsuranskan hendaklah terdiri dari pekerja sepenuh masa dengan majikan yang mengambil insurans. Pekerja sementara tidak layak dilindungi. Kakitangan yang tidak hadir bekerja ketika polisi ini berkuatkuasa tidak akan dilindungi sehingga ia kembali bekerja tetapi syarat ini kadangkala tidak diperlukan semasa menguatkuasakan polisi. Kontrak insurans berkumpulan ini adalah diantarainsurerdenganmajikanyangdinamakan dalam ‘Polisi Induk’ sebagai ‘Grantee. Polisi akan dikeluarkan kepada grantee dan dengan itu insurer memberi jaminan untuk membayar amaun diinsuranskan sekiranya berlaku kematian kepada pekerja semasa tempoh kuatkuasa polisi iaitu ketika mereka sedang berkhidmat dengan majikan/grantee. Nama- nama pekerja yang diinsuranskan dicatitkan dalam senarai rujukan polisi. Perlu ditegaskan bahawa pekerja tidak mempunyai hak untuk mengambil tindakan secara individu terhadap insurer berkaitan dengan polisi ini. Amaun insurans setiap pekerja ditetapkan dengan sebegitu rupa agar pemilihan risiko secara individu dapat dielakkan. Polisi insurans dirangka untuk berfungsi sebagai pengganti sementara waktu pendapatan pekerja jika berlaku kematian semasa dalam tempoh perkhidmatannya. Seksyen 186 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa tiada sesiapa yang boleh mendapatkan polisi berkumpulan untuk sekumpulan individu yang dia tidak mempunyai kepentingan boleh insurans tanpa menyatakan kepada setiap individu tersebut mengenai:- a. nama insurer; b. hubungan dengan insurer; c. syarat-syarat polisi kumpulan, termasuk imbuhan yang diberi kepadanya; d. premium yang dikenakan oleh insurer Seksyen 186 seterusnya memperuntukkan bahawa insurer bertanggungjawab kepada setiap individu yang diinsuranskan dibawah polisi berkumpulan sekiranya pemegang polisi tidak mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas hayat diri yang diinsuranskan dan sekiranya ia telah membayar premium kepada pemilik polisi berkumpulan, tanpa mengambil kira walaupun insurer tidak menerima bayaran premium berkenaan dari pemilik polisi. 335
- 348. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Seksyen 186 juga menyatakan bahawa insurer polisi berkumpulan, dimana pemilik polisi tiada kepentingan boleh insurans atas hayat individu yang diinsuranskan, akan membayar wang yang sepatutnya dibayar dibawah polisi berkenaan kepada individu yang diinsuranskan atau mana-mana wakilnya yang sah. Penalti bagi pengengkaran Seksyen 186 ialah RM1 juta. Keperluan minimum Jumlah minimum pekerja yang perlu dilindungi dibawah polisi ini ialah 10 orang, walaupun pertimbangankhasbolehdibuatuntukmenerima jumlah pekerja antara 5 orang hingga 10 orang. Sekiranya majikan menanggung sepenuhnya bayaran premium atau dalam erti kata lain ia adalah skim tanpa caruman (non-contributory), kesemua (100%) pekerja yang layak hendaklah menyertai skim ini. Manakala sekiranya majilkan dan pekerja berkongsi bayaran premium atau skim berserta caruman, sekurang-kurangnya 75% pekerja yang layak perlu menyertai skim yang dimaksudkan. Kelayakan Semua pekerja sepenuh masa yang berumur antara16tahunhingga55tahundanaktifbekerja ketika pada tarikh permulaan kuatkuasa polisi adalah layak menyertai skim ini. Kadangkala umur maksimum penyertaan boleh dilanjutkan kepada 59 tahun. Mereka yang tidak bekerja ketika tarikh mula kuatkuasa polisi adalah layak menyertai skim tersebut pada hari pertama bulan berikutnya mereka kembali bekerja. Pekerja baru pula layak menyertai skim berkenaan pada hari pertama bulan berikutnya setelah tamat tempoh yang digelar tempoh menunggu. Majikan akan menentukan tempoh menunggu ini. Bukti kebolehinsuranan Sekiranya amaun insurans bagi setiap pekerja adalah lebih rendah dari Had Perlindungan Percuma, tiada pemeriksaan kesihatan yang dikenakan. Had perlindungan percuma ialah amaun insurans yang boleh dipohon dimana perlindungan insurans boleh diberikan tanpa memerlukanbuktiperubatan.Sekiranyaterdapat pekerja yang layak tetapi tidak menyertai skim berkenaan dalam tempoh 31 hari dari tarikh kelayakannya, bukti kebolehinsuranan yang memuaskan pihak insurer hendaklah dikemukakan oleh pekerja itu sendiri apabila ia mengambil keputusan untuk menyertai skim insurans berkumpulan ini. Perbelanjaan menyediakan bukti kebolehinsuranan ditanggung sendiri oleh pekerja. Had perlindungan percuma akan ditentukan setiap tahun dan dikaji semula sekiranya perlu. Amaun Insurans Terdapat beberapa cara untuk menetapkan amaun insurans. Salah satu cara yang paling mudah ialah menetapkan amaun insurans yang serupa untuk semua pekerja. Contohnya amaun insurans mendatar sebanyak RM10,000 bagi setiap pekerja. Ternyata kaedah ini tidak mengambilkira tempoh perkhidmatan, gaji, kategori jawatan, jantina atau umur pekerja. Kaedah lain ialah mengkelaskan pekerja mengikut jumlah gaji atau jenis pekerjaan. Amaun insurans mungkin ditetapkan mengikut tangga gaji pekerja dan setiap pekerja akan dilindungi amaun insurans tertentu bagi setiap tangga gaji. Sistem pembahagian mengikut jenis pekerjaan pula digunakan untuk jurujual yang bekerja berdasarkan komisen atau pekerja kilang yang dibayar upah berdasarkan kerja yang telah disiapkan. Contoh pengkelasan mengikut pekerjaan juga boleh dibuat dengan mengkelaskan pekerja berdasarkan kategori pengurusan, penyelia dan lain-lain pekerja dimana amaun insurans yang berbeza ditetapkan bagi setiap kategori. Pengiraan Premium Premium insurans hayat berkumpulan dikira berdasarkan umur sekiranya jumlah pekerja 336
- 349. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA yang dilindungi adalah kecil. Jika jumlah pekerja adalah besar, premium purata yang bergantung kepada taburan umur dan jantina kumpulan tersebut akan dikenakan, dengan mengambil kira pengkadaran jenis pekerjaan sekiranya berkaitan. Pengiraan tersebut dilakukan setiap tahun dan kecuali terdapat perubahan taburan umur dan jantina insured, premium purata yang dikenakan mungkin tidak berubah. Premium boleh dibayar secara tahunan, setengah-tahunan, suku-tahunan dan bulanan. Sekurang-kurangnya satu bulan premium perlu dibayar sebelum tarikh kuatkuasa polisi dan 31 hari tempoh tenggang diberikan untuk pembayaran premium seterusnya. Perluasan Insurans terhadap Hilang Upaya Peruntukan ini dikuatkuasakan untuk memperluaskan manfaat kematian sekiranya penyertaan dalam skim insurans hayat berkumpulan diberhentikan disebabkan hilang upaya akibat kemalangan atau sakit. Permohonan, Kontrak Induk dan Sijil Majikan mestilah membuat permohonan insurans melalui borang yang disediakan oleh insurer dan perlu ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa. Setiap pekerja akan mengisi dengan lengkap satu kad yang mengandungi maklumat seperti nama, tarikh lahir, nama waris dan hubungan dengan waris. Satu polisi induk akan dikeluarkan kepada majikan dan ia merupakan bukti wujudnya kontrak insurans antara insurer dan majikan. Sijil insuransakandikeluarkankepadasetiappekerja. Sijil ini mengandungi maklumat mengenai nama pekerja dan amaun perlindungan. Ciri-ciri lain ‘Pengkadaran Berdasarkan Pengalaman’ digunakan untuk skim insurans berkumpulan yang besar yang mengandungi lebih dari 2,000 ahli. Ia ditakrifkan sebagai proses umum dimana premium yang dikenakan pada tahun pertama akan diselaras dengan menaik dan menurunkan kadar premium pada tahun berikutnya berdasarkan pengalaman tuntutan sebenar. Kadar premium adalah mewakili pengalaman kumpulan berkenaan dan membolehkan insurer menetapkan kos bersih yang lebih baik kepada majikan. Perlindungan yang ditawarkan dibawah Jabatan Insurans Hayat Berkumpulan adalah seperti berikut:- • Insurans Hayat Sementara Berkumpulan • Insurans Kemalangan Diri Berkumpulan • Insurans Penyakit Kritikal Berkumpulan • Insurans Penghospitalan & Pembedahan Berkumpulan • Insurans Endowmen Berkumpulan Polisi insurans berkumpulan boleh dikeluarkan dengan gabungan salah satu atau beberapa perlindungan yang dinyatakan di atas. Kadar komisen yang dibayar untuk perniagaan baru atau perniagaan pembaharuan polisi insurans berkumpulan yang diunderait oleh insurer ialah 10% dari premium kasar tahunan. 22.3.9 Manfaat Tambahan Kontrak asas insurans hayat biasanya menyediakan manfaat tunai kepada waris jika insured meninggal dunia atau manfaat tunai kepada insured jika insured masih hidup pada akhir tempoh polisi. Terdapat beberapa faedah sampingan/tambahan yang boleh disertakan bersama-sama dengan polisi insurans hayat, dimana faedah sampingan ini menyediakan manfaat yang berbeza sekiranya berlaku kejadian tertentu yang diinsuranskan. Faedah tambahan yang biasa ditawarkan ialah yang 337
- 350. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA berkaitan dengan kematian akibat kemalangan, hilang upaya dan sakit. Faedah-faedah ini disertakan kepada polisi asas sebagai ‘rider’, dengan bayaran premium tambahan. Faedah Kematian Akibat Kemalangan • Perlindungan Manfaat Kemalangan Diri Riderinimenyediakanpembayaranamaunyang telah ditetapkan jika hayat yang diinsuranskan mengalami sebarang kecederaan secara langsung dan semata-mata dari tindakan luaran yang ganas dan ketara. Memandangkan kepentingansyaratyangdinyatakan,Penjelasan berikut perlu difahami; Kemalangan ditakrifkan sebagai ‘ nahas yang tidak dicari atau kejadian malang yang tidak dijangka atau sengaja direka’ Kecederaan Anggota Badan termasuk kejutan saraf dan tidak terhad kepada retak tulang, lebam atau kecederaan organ. Keganasan. Keganasan ditahap yang paling rendah adalah mencukupi bagi memenuhi keperluan kontrak. Luaran. Penyebab mestilah berlaku diluar anggota badan, tetapi kecederaan dalaman adalah mencukupi untuk menimbulkan tuntutan yang sah sekiranya ia disebabkan oleh tindakan luaran. Ketara. Sesuatu kemalangan yang jelas boleh dilihat dan disahkan oleh saksi sekiranya saksi berada ditempat kejadian. Syarat ini mungkin diperkenalkan bagi membantu dalam membuktikan kemalangan yang berlaku. Syarikat insurans hayat biasanya menawarkan pembayaran tunai mengikut skala yang ditetapkan untuk setiap kejadian seperti kematian, hilang daya penglihatan kedua belah mata, kehilangan dua tangan atau kaki atau hilang penglihatan sebelah mata dan satu tangan/kaki, hilang upaya kekal dan menyeluruh (selain dari yang dinyatakan di atas); dan hilang upaya sementara dan menyeluruh (sehingga ke had maksimum 52 minggu). Amaun bayaran ditetapkan mengikut kadar jumlah diinsuranskan dibawah polisi hayat asas dan faedah mingguan diselaraskan mengikut kadar yang berpadanan. Premium tambahan yangdikenakanadalahmengikutjenispekerjaan insured dan pengalaman tuntutan. Faedah ini biasanya tidak ditawarkan selepas umur tertentu (diantara umur 60 atau 65 tahun). Contoh klasifikasi/jenis pekerjaan adalah seperti berikut: Kelas 1 Seseorang yang terlibat dengan kerja-kerja pejabat, iaitu individu yang menyandang jawatan profesional, pengurusan, pentadbiran dan perkeranian Kelas 2 Seseorang yang terlibat dengan perniagaan pemborong atau peruncit, penjualan, pemasaran, atau kerja-kerja penyeliaan dimana fungsi tugasnya juga melibatkan perjalanan ke sesuatu destinasi atas urusan perniagaan tetapi tidak melibatkan kerja-kerja buruh atau penggunaan peralatan atau terdedah kepada bahaya tertentu. Kelas 3 Seseorang yang kadangkala atau biasanya terlibat dengan kerja-kerja buruh, tidak terdedah kepada bahaya tertentu tetapi ia melakukan tugas dengan menggunakan peralatan atau mesin. 338
- 351. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Pengecualian yang biasa dikenakan ialah; a. Peperangan, keganasan, perang saudara rusuhan dan huru hara awam, b. Bunuh diri, mencederakan diri sendiri, parasit, bakteria atau jangkitan virus, kecacatan mental & fizikal atau infirmiti, mengandung, bersalin, keguguran atau sebarang komplikasi semasa mengandung, HIV dan/atau penyakit yang berkaitan dengan HIV termasuk AIDS, serangan/menyebabkan berlakunya pembunuhan, pengambilan dadah dan alkohol. c. Sukan bertaraf profesional atau semi- profesional, melakukan penerbangan sebagai seorang juruterbang atau kaki tangan kabin mana-mana pesawat, mendaki gunung, luncur air, polo, kereta luncur salji, sebarang bentuk perlumbaan dan/atau perlumbaan berhalangan, tinju, gusti, payung terjun, luncur udara, terjun udara, sukan laut, berperahuatau berkayak,pertandingan atau rali sukan permotoran, ujian masa, ujian lasak atau sebarang perlumbaan kecuali lumba jalan kaki. d. Melakukan penerbangan, kecuali sebagai penumpang berbayar. • Manfaat Kemalangan Berganda Manfaat ini menyediakan pembayaran dua kali ganda (atau mungkin tiga kali ganda) amaun insurans dibawah polisi asas jika berlaku kematian kepada insured disebabkan secara langsungolehkecederaananggotabadanakibat perbuatan yang ganas, luaran dan nyata. Seperti manfaat kemalangan diri, premium tambahan yang dikenakan akan berbeza mengikut kelas pekerjaan dan had umur. Kematiandisebabkanbunuhdiri,mencederakan diri sendiri, penyalahgunaan dadah dan alkohol, penyakit dan wabak biasanya dikecualikan. Manfaat Hilang Upaya • Manfaat Hilang Upaya Kekal Manfaat ini memperuntukkan bahawa sekiranya insured sebelum mencapai usia 65 tahun mengalami hilang upaya sehingga ke tahap ia tidak boleh melakukan sebarang pekerjaan untuk mendapatkan upah atau keuntungan, atau tidak diterima untuk bekerja oleh mana- mana majikan pada masa akan datang, maka insurer akan; a. mengecualikan semua pembayaran premium akan datang, b. membayar jumlah diinsuranskan berserta sebarang bonus yang berkaitan dalam 10 bayaran ansuran tahunan. Jika insured meninggal dunia atau polisi matang sebelum insured menerima kesemua 10 bayaran, baki bayaran akan dibayar sekali gus. Terdapat pelbagai variasi dalam mentakrifkan hilang upaya kekal dan mengenakan pengecualian. Biasanya fasal pengecualian adalah selaras dengan apa yang diberi dalam manfaat kematian akibat kemalangan. Disamping itu, masih terdapat beberapa perbezaan yang nyata, contohnya membuat bayaran pendahuluan sekiranya timbul tuntutan hilang upaya kekal atau pembayaran dilanjutkan hilang upaya berlanjutan untuk tempoh tertentu. • Manfaat Pengecualian Bayaran Premium Manfaat sampingan ini membolehkan insurer mengenepikan premium pembaharuan yang perlu dibayar selepas insured mengalami hilang upaya kekal dan menyeluruh untuk tempoh berpanjangan dan bukti hilang upaya berterusan telah diserahkan kepada insurer. Kebanyakan syarikat insurans menawarkan faedah ini tanpa mengenakan premium tambahan atas hilang upaya kekal dan menyeluruh. 339
- 352. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Hilang upaya menyeluruh bermakna hilang upaya sepenuhnya yang dialami oleh insured disebabkan kecederaan anggota badan atau penyakit/sakit yang dihidapi berpunca dari tempat kerja dan ketika menjalankan tugas untuk mendapatkan upah atau keuntungan. Insurer berhak untuk meminta bukti hilang upaya berterusan. Jika tiada sebarang bukti dikemukakan atau jika insured telah sembuh dan berupaya untuk kembali bekerja, manfaat ini akan ditarik balik dan premium seterusnya perlu dibayar seperti biasa. Manfaat Keuzuran/Sakit • Manfaat Penghospitalan Manfaat sampingan ini menyediakan suatu bentuk perlindungan kepada insured dari kerugian kewangan kerana insured ditahan dihospital untuk menerima rawatan lanjut disebabkan sakit atau kecederaan. Biasanya manfaat ini ditawarkan kepada mereka yang bebas daripada sebarang kecacatan fizikal atau infirmiti ketika polisi mula berkuatkuasa Sesetengah insurer menghadkan manfaat ini kepada perbelanjaan sebenar yang ditanggung, iaitu insurer membuat bayaran kembali kepada insured.Terdapatjugainsureryangmenawarkan manfaat ini dengan menyediakan kadar harian ataumingguan,tertaklukkepadahadmaksimum tertentu yang bergantung kepada umur insured dan jumlah diinsuranskan polisi hayat asas. • Manfaat Bayaran Pembedahan dan Rawatan Satulagikepelbagaiandalammanfaatkeuzuran/ sakit ialah manfaat bayaran/fi pembedahan dan rawatan. Manfaat ini berbentuk bayaran pendahuluan berdasarkan amaun insurans, digunakan untuk membayar caj yang dikenakan oleh pakar bedah, caj rawatan dan lain-lain bayaran berkaitan, atas pembedahan yang dilakukan ke atas insured semasa tempoh polisi. Bayaran pendahuluan dibawah manfaat ini tidak dikenakan faedah dan akan ditolak daripada amaun insurans ketika bayaran tuntutan kematian atau tuntutan polisi matang. Pendahuluan ini tidak akan mengurangkan amaunpremiumataumenjejaskansebaranghak untuk menerima agihan bonus masa hadapam. Terdapat had minimum dan maksimum dalam bayaran pendahuluan ini. Had maksimum ialah peratusan dari amaun insurans. Untuk mengelakkan dari disalahgunakan, beberapa pengecualian dikenakan ke atas manfaat ini. Memandangkanperniagaaninsuransperubatan dan kesihatan adalah agak rumit, Bank Negara Malaysia telah mengeluarkan pekeliling JPI/ GPI 16 mengenai Penyelarasan Susunan Ayat Dalam Polisi Perubatan dan Panduan Minimum Polisi Perubatan pada 26 Ogos 2005. Semua polisi perubatan yang dijual atau diperbaharui pada dan selepas 1 Januari 2006 adalah tertakluk kepada pekeliling JPI/GPI 16 berkenaan. Bagi pengendali takaful yang mengunderait polisi perubatan, JPIT 11 boleh dijadikan panduan berkaitan polisi perubatan yang dijual atau diperbaharui pada dan selepas 3 Januari 2008. 22.3.10 Polisi Pelbagai Insurans Hayat Bersama Sungguhpun kebanyakan insurans hayat diunderait untuk satu hayat (insurans hayat tunggal), secara teorinya adalah tidak mustahil untuk mengeluarkan kontrak insurans hayat untuk sebarang jumlah hayat. Jika kontrak diunderait untuk dua hayat atau lebih, ia digelar Polisi Hayat Bersama. Polisi ini menyediakan bayaran amaun insurans sekiranya berlaku kematian keatas salah seorang dari dua atau lebih dari dua hayat yang dilindungi oleh kontrak. Sekiranya amaun insurans dibayar apabila berlaku kematian keatas semua hayat 340
- 353. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA yang dilindungi, polisi ini dikenali sebagai ‘Polisi Pemandiri Terakhir’. Polisi hayat bersama boleh dikeluarkan dibawah sebarang jenis polisi kekal seperti polisi insurans seumur hidup dan juga endowmen, tetapi tidak boleh dikeluarkan dibawah polisi insurans sementara. Kadar premium dibawah polisi hayat bersama untuk amaun insurans tertentu adalah lebih rendah berbanding dengan amaun premium sekiranya polisi yang berasingan dikeluarkan untuk kedua-dua hayat tersebut. Walau bagaimanapun, dengan kematian salah seorang hayat yang diinsuranskan, kontrak insurans hayat bersama tersebut akan ditamatkan dan hayat yang masih hidup tidak lagi dilindungi insurans. Terdapat dua kegunaan utama polisi insurans ini:- a. Ke atas hayat suami dan isteri, wang polisi ini biasanya dibayar kepada pasangan yang masih hidup. b. Ke atas hayat rakan kongsi perniagaan. Tujuan polisi ini adalah untuk menggantikan modal perniagaan yang mungkin dikeluarkan ketika berlaku kematian ke atas salah seorang rakan kongsi. Secara umumnya, apabila berlaku kematian kepada salah seorang rakan kongsi, perkongsian perniagaan akan dibubarkan. Rakan kongsi yang masih hidup dikehendaki menutup perniagaan dan membayar kepada pentadbir harta si mati suatu amaun yang dianggap berpatutan dari nilai kecairan perniagaan. Pembubaran perniagaan akan melibatkan penjualan aset secara paksa yang seterusnya akan mengakibatkan susut nilai aset yang ketara. Melihat dari perspektif rakan kongsi yang masih hidup, pembubaran bukan sahaja akan merugikan mereka akibat nilai aset yang semakin merosot, malah yang lebih membimbangkan ia menutup mata pencarian mereka. Melihat kepada masaalah serius yang mungkin timbul, rakan kongsi yang masih hidup akan berusaha untuk meneruskan perniagaan denganmembelikepentinganperniagaansimati dan menyusun semula perniagaan perkongsian berkenaan. Polisi hayat bersama menyediakan prosid yang akan dibayar kepada rakan kongsi yang masih hidup atas kematian pertama yang berlaku. Wang prosid akan digunakan untuk membeli kepentingan perniagaan rakan kongsi yang telah meninggal dunia. Insurans Kanak-Kanak Perniagaan insurans hayat telah diubahsuai untuk memenuhi keperluan masa kini disebabkan berlakunya perubahan kehidupan sosial masyarakat awam. Diantara polisi insurans yang pelbagai dan lebih rumit, yang berubah dari bentuk asalnya yang lebih mudah, kewujudan beberapa polisi insurans kanak- kanak adalah penting dan menarik perhatian. Polisi yang dikeluarkan adalah tergolong kepada dua kelompok utama iaitu: i. insurans yang menyediakan pembiayaan pendidikan dan persediaan kanak- kanak menghadapi kehidupan apabila ia mencapai umur majoriti; dan ii. insurans tertunda yang bertujuan untuk memulakan program insurans kekal bagi kanak-kanak dengan kadar premium yang rendah dan untuk memastikan kanak-kanak tersebut mempunyai perlindungan insurans hayat walaupun mungkin dia tidak boleh diinsuranskan pada masa hadapan. a. Polisi Pelajaran Terpelihara Salah satu tanggungjawab utama ibubapa ialah memberikan pendidikan yang mencukupi untuk anak-anak. Dengan bertambahnya kemudahan pengajian tinggi dan peningkatan kos kerana memanfaatkan kemudahan berkenaan, ia melibatkan pembiayaan yang besar sepanjang tempoh pengajian dan latihan profesional kanak-kanak tersebut. Oleh itu, adalah menjadi tanggungjawab ibubapa atau penjaga untuk membuat persediaan seperti menyimpan wang 341
- 354. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA secara selamat dan menguntungkan untuk tempoh yang lama bagi keperluan dikemudian hari. Polisi pelajaran terpelihara ini dikeluarkan atas hayat ibu atau bapa. Kanak-kanak tersebut dinamakan sebagai waris dan wang polisi akan dibayar kepada anak tersebut ketika ia mencapai umur yang ditetapkan, seperti yang tercatat dalam polisi. Prosid polisi ini akan digunakan sebagai modal untuk membiayai pengajian tinggi anak tersebut. Amaun insurans boleh dibayar ketika polisi matang, samada sekali gus atau secara ansuran untuk tempoh yang ditetapkan bagi memenuhi keperluan sebenar. Secara dasarnya, jika ibu bapa kanak-kanak berkenaan meninggal dunia dalam tempoh kuatkuasa polisi, bayaran premium akan dikecualikan tetapi wang polisi hanya akan dibayar pada penghujung tempoh yang ditetapkan iaitu apabila anak yang dimaksudkan telah mencapai usia tertentu. Kebaikan polisi ini ialah premium yang dibayar mendapat pengecualian cukai dibawah Akta Cukai Pendapatan. b. Insurans Kanak-Kanak Tertunda Dibawah pelan ini, polisi dikuatkuasakan oleh ibubapa keatas hayat anaknya. Polisi ini memandang jauh kehadapan iaitu apabila kanak-kanak berkenaan telah menjadi dewasa. Ibubapa biasanya inginkan anak mereka memulakan kehidupan dengan berbekalkan modal tertentu atau dengan perlindungan insurans hayat yang telah disediakan oleh mereka.Dalamhalini,ibubapabolehmengambil polisi insurans tertunda atas hayat anaknya semasa anak tersebut masih kecil. Premium akan dibayar oleh ibubapa sehingga anak tersebut mencapai umur tertentu (biasanya 18 atau 21 tahun) dan mampu mencari sumber pendapatan sendiri. Ketika mencapai umur letak hak, anak tersebut akan mengambilalih polisi tersebut dan premium seterusnya akan dibiayai olehnya. Perlindungan risiko atau perlindungan insurans biasanya bermula pada umur letak hak tertentu, tanpa mengambil kira keadaan kesihatannya pada ketika itu. Jika ia meninggal dunia sebelum mencapai umur letak hak, semua premium yang telah dibayar akan dipulangkan. Sebaik sahaja polisi diserahkan kepada anak dan terus berkuatkuasa, semua tuntutan boleh dibuat pembayaran. Biasanya, sebelum mencapai umur letak hak, polisi tersebut adalah tidak berserta keuntungan, tetapi selepas umur letak hak polisi itu menjadi polisi berserta keuntungan. Premium perlu dibayar sepanjang tempoh kuatkuasa polisi walaupun ibubapa telah meninggal dunia sebelum polisi itu diserahkan kepada anaknya. Walau bagaimanapun, peruntukan tambahan boleh dibuat (dipanggil Manfaat Penepian Premium) terhadap polisi berkenaan agar insurer bersetuju untuk mengenepikan pembayaran premium seterusnya , bermula dari tarikh kematian ibu atau bapa sehingga anak mencapai umur letak hak. Ciri-ciri tambahan yang boleh disertakan ialah menginsuranskan hayat ibu bapa dan insurer akan menilai risiko tersebut secara berasingan,termasukmemerlukanpemeriksaan kesihatan ibu bapa, jika perlu. Premium untuk faedah tambahan ini adalah berbeza mengikut umur, risiko pekerjaan dan keadaan kesihatan ibu bapa. Ia boleh dilihat bahawa insurans jenis ini merupakan kontrak endowmen tulen sehingga anak tersebut mencapai umur letak hak dan selepas pengambilalihan ia boleh diteruskan sebagai polisi seumur hidup atau endowmen. Dibawah undang-undang Akta Cukai Pendapatan 1967 di Malaysia, premium yang dibayar dibawah pelan pendidikan kanak-kanak dan polisi manfaat perubatan adalah layak untuk mendapat pelepasan cukai tidak melebihi RM3,000 setahun. Polisi pelajaran hendaklah memenuhi keperluan berikut:- 1. anak merupakan pewaris polisi berkenaan. 2. sekiranya diri yang diinsuranskan ialah ibubapa, anak hendaklah menjadi penama 342
- 355. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA 3. sekiranya diri yang diinsuranskan ialah anak, hayat pembayar juga mestilah dilindungi, dan 4. Manfaat polisi matang hendaklah dibayar apabila anak berumur antara 13 hingga 25 tahun. 22.4 JENIS - JENIS PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Pelantakafulkeluargapadaasasnyamerupakan pelan perlindungan jangka panjang dan pelaburan. Pelan ini menyediakan perlindungan dalam bentuk bantuan kewangan bersama terhadap kemalangan disebabkan kematian pra-masa atau sebagai pelaburan untuk menghadapi sebarang keperluan kewangan masa hadapan sekiranya peserta masih hidup pada penghujung tempoh pelan. Mana-mana individu yang berumur antara 18 hingga 55 tahun boleh menyertai pelan ini. Walau bagaimanapun, pelan ini akan matang sebelum peserta mencapai usia 65 tahun. Sebagai tambahan, peserta pelan takaful keluarga boleh memilih untuk menyertakan manfaat tambahan berikut:- 1. Hilang Upaya Kekal dan Menyeluruh 2. Kemalangan Diri 3. Manfaat Penghospitalan 22.4.1 Jenis Pelan Takaful Keluarga Syarikat takaful menyediakan jenis pelan takaful keluarga berikut untuk penyertaan individu dan juga badan korporat: 1. Pelan Takaful Keluarga dengan tempoh a) 10 tahun b) 15 tahun c) 20 tahun d) 25 tahun e) 30 tahun f) 35 tahun 2. Pelan Takaful Gadaijanji 3. Pelan Takaful Pendidikan 4. Pelan Takaful Berkumpulan 5. Pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan 22.4.2 Operasi Kendalian Pelan Takaful Keluarga Seseorang individu yang menyertai mana- mana pelan takaful keluarga dan menjadi seorang peserta, ia perlu menandatangani kontrak takaful dengan syarikat takaful, berasaskan prinsip mudharabah. Kontrak yang ditandatangani jelas menunjukkan hak dan tanggungjawab pihak-pihak yang terlibat dalam kontrak berkenaan. Setelah menyertai pelan takaful, peserta perlu menentukan amaun caruman (premium) takaful yang termasuk bahagian tabarru’ (derma) yang perlu dibayar secara teratur kepada pihak syarikat. Bayaran ansuran ini akan dikreditkan ke dalam dana yang dikenali sebagai ‘Dana Takaful Keluarga’. 343
- 356. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA 22.4.3 Akaun Peserta (AP) Dan Akaun Khas Peserta (AKP) Setiap bayaran ansuran takaful yang dibayar oleh peserta akan dibahagikan dan dikreditkan kepada dua akaun yang berbeza iaitu: 1. Akaun Peserta (AP) Jadual 1 Amaun Tabarru’ untuk Pelan Takaful Keluarga (setiapRM1,000 Manfaat Kematian Takaful Keluarga) 2. Akaun Khas Peserta (AKP) Pembahagian amaun ansuran/caruman dalam pelan takaful keluarga adalah bergantung kepada amaun yang dicadangkan oleh syarikat takaful. Sebagai contoh, 50% daripada ansuran akan dimasukkan ke AP dan selebihnya kedalam AKP. Amaun yang akan dimasukkan kedalam AKP dibuat dengan berniatkan tabarru’ untuk dikumpulkan dalam dana risiko. Syarikat takaful akan menggunakan dana ini untuk membuat bayaran manfaat takaful kepada waris apabila peserta meninggal dunia sebelum menyempurnakan tempoh pelan. Bahagian ansuran selebihnya akan dikreditkan kedalam AP. Fungsi utama AP ialah untuk simpanan dan pelaburan Adalah penting untuk dinyatakan disini bahawa amaun yang dikreditkan ke dalam AKP yang mengandungi sumbangan tabarru’ peserta mencerminkan kos tahunan takaful terhadap risiko yang dilindungi. Faktor umur peserta dan tempoh pelan adalah bersamaan dengan faktor-faktor yang menentukan kos tahunan polisi sementara dalam insurans konvensional. Jadual 1 menunjukkan amaun tabarru’ yang akan dikreditkan ke dalam AKP Sumbangan = AP + AKP = (simpanan/pelaburan) + tabarru’ =(simanan/pelaburan) + premium risiko APdanAKPkemudiannyadisatukandalamDana Takaful Keluarga untuk diuruskan oleh pihak syarikat. Syarikat akan membuat pelaburan dalam bidang pelaburan yang dibenarkan oleh Syariah, Keuntungan pelaburan dan lebihan pengunderaitan akan dikongsi bersama antara peserta dan syarikat mengikut perjanjian mudharabah. Sebagai contoh, pembahagian keuntungan mungkin berdasarkan : 20% kepada syarikat dan 80% kepada peserta. 22.4.4 Manfaat Takaful Keluarga Manfaat takaful keluarga dibahagikan kepada 3 bahagian utama iaitu; • faedah kematian • faedah kematangan • nilai serahan Manfaat ini bergantung kepada nisbah yang dipersetujui antara AP dan AKP. Umpamanya, peserta bersetuju menyumbang 50% daripada sumbangan takafulnya sebagai tabarru’ iaitu AKP, dan selebihnya sebagai sumbangan kedalam AP. Manfaat insurans peserta akan dikira berdasarkan kepada AKP. Keuntungan pelaburan ialah nilai terkumpul dalam AP. 344
- 357. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA Manfaat takaful keluarga akan dibayar kepada peserta bergantung kepada tiga kes berikut: Kes 1 : Peserta meninggal dunia sebelum tamat tempoh pelan takaful Ini adalah manfaat kematian dimana amaunnya adalah sama dengan amaun manfaat kematian yang dinyatakan dalam pelan, dibayar berserta dengan nilai terkumpul dalam AP peserta. Kes 2 : Peserta masih hidup pada penghujung tempoh pelan takaful Ini adalah manfaat kematangan dimana amaun yang akan dibayar adalah jumlah nilai terkumpul dalam AP peserta dan perkongsian surplus dari dana risiko ketika tarikh matang. Kes 3 : Peserta menamatkan kontrak Ini adalah manfaat serahan dan merupakan amaun nilai terkumpul dalam AP peserta. 345
- 358. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 22 1. Opsyen yang membenarkan pemegang polisi diberi pilihan untuk menukar polisi kepada insurans kekal seperti insurans hayat seumur hidup atau endowmen tanpa perlu mengemukakan bukti kebolehinsuranan, tetapi tertakluk kepada penyelarasan premium yang dikenakan dikenali sebagai a. opsyen kebolehinsuranan terjamin. b. opsyen boleh tukar terjamin. c. opsyen kesesuaian terjamin. d. opsyen kekal terjamin. 2. Tiga kelas utama kontrak insurans hayat ialah a. biasa, jangka pendek dan perkhidmatan rumah-ke-rumah b. biasa, berkumpulan dan insurans kesihatan c. biasa, perkhidmatan rumah-ke-rumah dan insurans berkumpulan d. jangka pendek, perkhidmatan rumah-ke-rumah dan insurans kesihatan 3. Apakah ciri-ciri polisi insurans sementara? a. Pembayaran jumlah diinsuranskan hanya apabila berlaku kematian, tiada nilai serahan atau nilai matang dan ia memberi jaminan perlindungan dengan kos terendah. b. Pembayaran jumlah diinsuranskan ialah pada penghujung tempoh polisi sekiranya insured masih hidup, nilai serahan dan nilai matang disediakan dan premium dikaji semula. c. Pembayaran jumlah diinsuranskan hanya apabila berlaku kematian, pengecualian bunuh diri jarang dikenakan dan premium dikaji semula. d. Pembayaran jumlah diinsuranskan ialah pada penghujung tempoh polisi sekiranya insured masih hidup, nilai jelas dibayar disediakan dan premium tidak dikaji semula. 4. Sebagai balasan kepada pembayaran sejumlah wang yang dikenali sebagai harga belian, insurer bersetuju membuat siri bayaran secara berkala, bermula dari tarikh yang ditetapkan sehingga berlaku kematian kepada anuitan atau insured, atau sehingga kesuatu tarikh yang ditetapkan. Pelan ini dikenali sebagai a. skim pencen b. anuiti c. manfaat pendapatan keluarga d. insurans endowmen 346
- 359. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA 5. Di bawah skim insurans berkumpulan, pihak-pihak yang terlibat dengan kontrak ialah a. majikan dan pekerja. b. pekerja, majikan dan syarikat insurans. c. majikan dan syarikat insurans. d. waris, pekerja, majikan dan syarikat insurans. 6. Polisi yang menyediakan sumber pendapatan ketika insured menghidap sakit atau hilang upaya berpanjangan dikenali sebagai a. polisi penyakit merbahaya. b. polisi berkait pelaburan. c. polisi insurans kesihatan kekal. d. polisi insurans hilang upaya kekal. 7. Yang manakah diantara pelan berikut tidak disediakan oleh pengendali takaful? a. pelan takaful gadaijanji. b. pelan takaful perubatan dan kesihatan. c. pelan berkait pelaburan. d. pelan takaful berkumpulan. 8. Polisi pendidikan perlu memenuhi syarat-syarat berikut bagi melayakkannya mendapat pengecualian cukai, kecuali a. waris adalah ibubapa. b. sekiranya hayat yang diinsuranskan ialah anak, hayat pembayar premium juga perlu diinsuranskan. c. sekiranya hayat yang diinsuranskan ialah ibubapa, anak mestilah menjadi penama. d. manfaat polisi matang hendaklah dibayar apabila anak berumur antara 13 tahun hingga 25 tahun. 9. Perlindungan yang ditawarkan oleh jabatan insurans berkumpulan syarikat insurans hayat tidak termasuk produk berikut; a. insurans hayat sementara berkumpulan. b. insurans kemalangan diri berkumpulan. c. insurans isi rumah berkumpulan. d. insurans endowmen berkumpulan. 347
- 360. BAB 22 -PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA 10. Amaun maksimum premium insurans asas yang dibenarkan dibawah polisi berkait pelaburan ialah terhad kepada _______ setahun, untuk setiap pemegang polisi a. RM 4,000. b. RM 5,000. c. RM 6,000. d. RM 7,000. 348 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 361. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI Pandangan Menyeluruh 23.1 Definisi Polisi Insurans Hayat 23.2 Kemudahan dan Syarat-Syarat 23.3 Transaksi Polisi 23.4 Pindaan Polisi PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kita akan membincangkan pelbagai syarat-syarat polisi yang terkandung dalam polisi insurans hayat dibawah tajuk-tajuk berikut:- • Definisi Polisi • Kemudahan & Syarat-Syarat • Transaksi Polisi • Pindaan Polisi 23.1 DEFINISI POLISI “INSURANS HAYAT” Polisi insurans hayat boleh ditakrifkan sebagai: “…sebarang instrumen dimana pembayaran wang insurans dapat dipastikan ketika berlaku kematian (kecuali kematian akibat kemalangan sahaja) atau berlaku sebarang kontingensi yang melibatkan hayat manusia, atau sebarang instrumen yang membuktikan kewujudan kontrak yang tertakluk kepada pembayaran premium untuk tempoh bergantung kepada hayat manusia.” (Seksyen 33 Akta Syarikat Insurans 1958, UK) Perbezaan antara “Polisi” dan “Kontrak” Adalah penting untuk dimaklumkan bahawa polisi dan kontrak tidak mempunyai pengertian yang sama. Kontrak adalah sesuatu yang tiada bentuk (intangible), perjanjian yang mengikat pihak-pihak yang berkenaan secara sah. Sementara polisi pula ialah dokumen bertulis yang menjadikan perjanjian tersebut satu bentuk yang nyata. 349
- 362. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI 23.2 KEMUDAHAN & SYARAT-SYARAT Pembayaran jumlah diinsuranskan adalah tertakluk kepada pemenuhan syarat-syarat tertentu yang dinyatakan dalam polisi. Syarat- syarat polisi secara umumnya boleh dikelaskan kepada tiga kumpulan:- I. Syarat yang menambah manfaat insurans. Syarat berkenaan juga dikenali sebagai kemudahan; II. Syarat yang menghadkan skop insurans. Ia dikenali sebagai syarat pembatasan dan secara umumnya ia melibatkan risiko yang tidak diambilkira dalam pengiraan kadar premium; III. Syarat yang menerangkan ciri-ciri kontrak 23.2.1 Kemudahan Tempoh Tenggang Tempoh selama tiga puluh hari (atau satu bulan kalendar) dibenarkan sebagai tempoh tenggang untuk pembayaran premium yang dibuat secara tahunan, setengah-tahunan, suku-tahunan dan bulanan. Perlindungan insurans terus berkuatkuasa semasa tempoh tenggang dengan amaun penuh jumlah diinsuranskan. Jika premium tidak dijelaskan dalam tempoh tersebut, perlindungan insurans akan ditamatkan, tertakluk kepada sebarang peruntukan tak lucut hak (sekiranya berkenaan). Nilai Serahan Ia adalah nilai yang disertakan dalam polisi insurans hayat apabila premium telah dibayar untuk tempoh minimum beberapa tahun. Seksyen 155 Akta Insurans 1996 menetapkan dasar nilai serahan yang bersesuaian di Malaysia. Sehubungan dengan itu, Akta Insurans memperuntukkan bahawa pada bila-bila masa selepas penguatkuasaan polisi insurans hayat berpremium tunggal atau bagi lain-lain polisi insurans hayat selepas berkuatkuasa selama tiga tahun atau lebih, pemegang polisi berhak menerima nilai serahan polisi insurans hayat apabila dia menyerahkan polisi berkenaan. Pinjaman Polisi Pinjaman pada amnya dibenarkan sehingga 92% nilai serahan tunai polisi. Kadar faedah untuk pinjaman akan ditetapkan oleh insurer yang memberi pinjaman tersebut. Biasanya kadar faedah yang dikenakan adalah lebih tinggi dari kadar deposit tetap. Pinjaman berkenaan boleh dibayar balik semasa tempoh polisi atau dibiarkan sebagai caj keatas wang polisi ketika tuntutan dibuat, dengan syarat faedahnya dibayar mengikut masa yang ditetapkan. Pemegang polisi berhak mendapatkan pinjaman hanya selepas polisinya memperolehi nilai tunai, iaitu selepas premium dibayar untuk tempoh minimum sekurang-kurangnya tiga tahun. Pengiraan faedah ke atas pinjaman biasanya berdasarkan kekerapan bayaran premium. Jumlah pinjaman yang boleh dipohon akan diberitahu ketika mengemukakan permohonan. Pinjaman berserta faedah terakru dan faedah tertunggak akan menjadi keutamaan insurer untuk diselesaikan terlebih dahulu sebelum apa-apa bayaran dibawah polisi berkenaan dibuat kepada pemegang polisi. 350
- 363. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI Polisi Jelas Berbayar Polisi jelas berbayar (juga digelar polisi percuma) adalah polisi yang nilai tunainya digunakan sebagai bayaran premium tunggal untuk menyediakan perlindungan insurans dengan mengekalkan syarat asal tetapi pada jumlah diinsuranskan yang lebih rendah. Dibawah polisi insurans hayat endowmen dan seumur hidup dengan tempoh pembayaran premium terhad, polisi berbayar adalah bahagian jumlah insurans asal dimana jumlah premium yang dibayar menepati dengan jumlah premium yang sepatutnya dibayar. Sekiranya terdapat pinjaman polisi, baki pinjaman akan ditolak sebelum polisi berkenaan ditukar menjadi polisi jelas berbayar. Sekiranya polisi asal adalah polisi berserta keuntungan, penukaran kepada polisi jelas berbayar akan memansuhkan penyertaannya untuk menerima agihan keuntungan selepas penukaran. Tetapi bonus yang terakru sebelum penukaran akan terus disertakan kepada amaun insurans. Syarat Tak Lucut Hak Syarat ini adalah kemudahan yang paling pentingkepadainsuredyangkadangkalaterlupa membuat bayaran premium atau tidak mampu untuk membayar premium buat sementara waktu. Peruntukan tak lucut hak ini akan digunakan hanya apabila polisi mempunyai nilai tunai. Nilai tunai inilah yang digunakan untuk menyediakan kemudahan tak lucut hak. Seksyen 156 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa jika polisi hayat telah berkuatkuasa selama tiga tahun atau lebih, ia tidak boleh dibatalkan atau dimansuhkan dengan sebab tiada pembayaran premium, tetapi akan terus berkuatkuasa tertakluk kepada pengubahsuaian tempoh polisi atau pengubahsuaian manfaat polisi atau kedua- duanya sekali. Walaupun tempoh tiga tahun dikuatkuasakan mengikut undang-undang, Akta membenarkan insurer membuat pilihan untuk mengurangkan tempoh polisi perlu berkuatkuasa kurang dari tiga tahun, kerana ini akan memberi lebih manfaat kepada pemegang polisi. Pelan berikut biasanya digunakan sebagai peruntukan tak lucut hak: • Pinjaman Premium Automatik Dibawah pelan ini, setiap premium akan berbayar secara automatik apabila sampai masanya setelah tamat tempoh tenggang, iaitu dengan mewujudkan satu pinjaman dengan faedahnya menjadi lien atas insurans sehingga ia dibayar sepenuhnya. Premium akan terus berbayar sehingga nilai tunai habis digunakan dan selepas itu perlindungan akan ditamatkan. Insurer menyediakan peruntukan ini dalam kontrak insurans. Pinjaman premium automatik menyediakan kesinambungan perlindungan insurans apabila insured tidak mampu atau cuai dan gagal membayar premium. Ia juga membenarkan insured pada bila-bila masa hak untuk mengembalikan status asal polisi dengan membayar amaun yang tertunggak kepada insurer. Bukti boleh insurans tidak diperlukan untuk mengembalikan semula polisi kepada status asal. Tambahan pula, dengan menggunakan pinjaman premium automatik, ia membolehkan faedah sampingan seperti penepian premium dan faedah kematian akibat kemalangan dapat diteruskan. Kaedah penggunaan nilai tunai ini juga mempunyai keburukannya. Pemegang polisi mungkin mengambil kesempatan atas kemudahan bayaran premium automatik seperti ini sedangkan ia mampu untuk membayar premium seperti biasa, kerana ciri-cirinya yang 351
- 364. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI berfungsi secara automatik. Perlindungan insurans akan berkurangan apabila amaun pinjaman meningkat kerana wang yang didahulukan akan dijadikan lien (caj) terhadap polisi. Tujuan fasal tak lucut hak ini adalah untuk melindungi kepentingan insured yang terlupa membayar premium atau tidak berkemampuan untuk berbuat demikian buat sementara waktu. Kemudahan ini bukanlah bertujuan untuk membolehkan insured memperolehi perlindungan insurans hayat dengan kos minimum. • Polisi Berbayar Pilihan ini membenarkan insured membuat penukaran amaun bersih nilai tunai dengan insurans berbayar jenis yang sama seperti polisi asal tetapi amaun muka yang berkurangan. Sebaik sahaja polisi ini ditukar menjadi polisi berbayar, premium selanjutnya tidak perlu dibayar, dan semua rider serta manfaat tambahan seperti hilang upaya dan kematian akibat kemalangan akan dimansuhkan. Biasanya polisi berserta keuntungan tidak lagi layak menerima agihan keuntungan pada masa akan datang selepas penukaran tersebut dilakukan. Bagi segelintir pemegang polisi, pemberhentian bayaran premium merupakan sesuatu yang dialu-alukan apabila insured akan mencapai umur persaraan, yang biasanya pendapatan mereka akan berkurangan. Seksyen 158 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa polisi berbayar akan dianggap sebagai telah berkuatkuasa pada tarikh polisi hayat yang asal berkuatkuasa. • Insurans Sementara yang Dilanjutkan Pilihan ketiga ini membenarkan insured menukar nilai tunai diperolehi kepada insurans sementara berbayar dengan jumlah penuh amaun insurans tetapi tempoh perlindungan dipendekkan. Tempoh insurans sementara ini adalah bergantung kepada amaun nilai tunai yang ada dan digunakan sebagai bayaran premium tunggal bersih ketika tarikh penukaran. Pilihan ini adalah sesuai ketika perlindungan insurans masih diperlukan tetapi kemampuan kewangan untuk membayar premium telah terjejas. Untuk polisi insurans endowmen, insurans sementara yang disediakan biasanya tidak melebihi tarikh matang polisi asal. Syarat-syarat Pengembalian Semula Syarat pengembalian semula membolehkan seseorang memohon untuk menguatkuasakan semula kontrak, setelah tempoh tenggang dan tempoh syarat tak lucut hak telah berakhir. Bukti kesihatan dan lain-lain bukti mungkin diperlukan dan syarikat biasanya berhak mengenakan termanya sendiri untuk mempertimbangkan permohonan pengembalian semula polisi. Selain dari tempoh tenggang dan tempoh tak lucut hak, biasanya terdapat tempoh lanjutan dimana pengembalian semula polisi boleh dilakukan. Semasa tempoh yang dilindungi dibawah fasal tak lucut hak, adalah kebiasaan untuk menyambung perlindungan polisi dengan amaun insurans penuh iaitu dengan membayar premium tertunggak serta faedah yang dikenakanolehinsurer.Polisiyangdikembalikan semula adalah tertakluk kepada bukti kesihatan yang memuaskan. Pengembalian semula polisi biasanya tidak dibenarkan dalam keadaan berikut:- • Untuk polisi insurans hayat seumur hidup dan endowmen yang telah luput lebih dari 3 tahun, dan lebih dari 6 bulan untuk polisi insuran sementara. 352
- 365. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI • Insured seorang wanita yang mengandung 8 bulan atau lebih. • Insured yang telah mencapai umur harijadi akan datang 60 tahun atau lebih. Polisi yang telah luput hanya boleh dihidupkan semula apabila permohonan pengembalian semula telah diluluskan, semua premium yang sepatutnya dibayar telah diterima oleh insurer dan notis pemberitahuan telah dikeluarkan oleh insurer. Adalah penting untuk diketahui bahawa bagi setiap polisi yang dikuatkuasakan semula, tarikh kuatkuasa untuk: (i) fasal tidak boleh tanding dan fasal bunuh diri yang terkandung dalam Syarat-Syarat dan Kemudahan polisi dan (ii) tempoh menunggu yang dinyatakan dalam polisi atau rider, adalah bermula dari tarikh polisi berkenaan dikembalikan semula. 23.2.2 Syarat-Syarat Pembatasan Fasal Bunuh Diri Jika insured membunuh diri dalam tempoh yang dinyatakan dalam polisi (biasanya setahun atau dua tahun), dikira dari tarikh mula kuatkuasa atau kuatkuasa semula polisi, polisi akan batal dan insurer tidak bertanggungjawab membayar tuntutan, kecuali mengembalikan semula premium yang diterima. Perjalanan & Menetap Di Luar Negara Kebanyakan polisi tidak menghadkan insured melakukan perjalanan atau menetap di luar negara. Pekerjaan dan Hobi yang Merbahaya Premium tambahan mungkin dikenakan untuk pekerjaan atau avokasi berisiko tinggi, contohnya lumba kereta, luncur udara, pekerja kuari, pekerja pelantar minyak, polis dan sebagainya. Fasal Tanpa Tanding Fasaltanpatandingbiasanyadimasukkandalam kebanyakan polisi insurans selaras dengan Seksyen 147 (4) Akta Insurans 1996 yang menerangkan bahawa selepas tamat tempoh dua tahun dari tarikh polisi mula berkuatkuasa atau dikuatkuasakan semula, tiada polisi yang boleh dipersoalkan oleh insurer atas alasan kenyataan yang dibuat atau tertinggal dalam borang cadangan, laporan kesihatan atau dalam sebarang dokumen, yang menyebabkan polisi yang dikeluarkan tidak tepat, palsu atau mengelirukan, kecuali insurer boleh menunjukkan bahawa kenyataan yang dibuat mengenai fakta matan atau penyembunyian fakta matan yang dilakukan atau ditinggalkan oleh insured dengan niat untuk menipu. Ini bermakna insurer tidak boleh menolak liabiliti ke atas polisi selepas dua tahun polisi dikeluarkan, hanya atas alasan salah nyata atau tidak memberitahu, kecuali insurer dapat membuktikan kesalahnyataan atau ketidaknyataan telah dilakukan oleh insured dengan tujuan untuk menipu. 23.2.3 Syarat-Syarat Menerangkan Kontrak Pengakuan Umur Umur insured mestilah disahkan semasa dia masih hidup dengan menyerahkan dokumen bukti yang memuaskan kepada pihak insurer. Dokumen-dokumen berikut biasanya diterima sebagai bukti umur oleh insurer di Malaysia; • Sijil kelahiran rasmi • Sijil berhenti sekolah kerajaan atau sekolah bantuan kerajaan 353
- 366. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI • Butiran dari rekod perkhidmatan kerajaan, agensi kerajaan, sektor awam atau organisasi swasta yang berwibawa • Butiran yang disahkan daripada pendaftaran baptisma • Kad pengenalan yang dikeluarkan oleh kerajaan Malaysia (dokumen yang paling kerap digunakan) • Passport Antarabangsa • Perisytiharan statutori oleh insured atau ahli keluarga yang tertua jika sijil kelahiran telah musnah atau hilang atau salinan pendua tidak diperolehi. Salah Nyata Umur Jika umur insured tidak disahkan ketika permulaan polisi, bukti umur akan diperlukan sebelum sebarang pembayaran dibawah polisi tersebut dibuat oleh insurer. Seksyen 146 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa jika bukti umur diri yang diinsuranskan adalah pra-syarat kepada pembayaran manfaat dibawah polisi insurans hayat, insurer akan mengeluarkan bersama polisi insurans satu notis bercetak yang menyatakan bahawa bukti umur adalah diperlukan sebelum pembayaran boleh dibuat. Jika terdapat salah nyata umur, langkah berikut akan diambil: • Jika umur tersebut terkurang nyata, amaun yang akan dibayar adalah mengikut amaun yang diperolehi dengan premium tersebut mengikut umur sebenarnya, dan • Premium berlebihan yang dibayar akan dipulangkan jika umur telah terlebih nyata. Sebaliknya, amaun insurans dan bonus juga boleh ditingkatkan mengikut umur sebenar. Seksyen 147 (1) Akta Insurans 1996 menekankan bahawa insurer tidak boleh menolak liabiliti dengan hanya salah nyata umur diri yang diinsuranskan. Ini bertentangan dengan common law yang menganggap umur diri yang diinsuranskan sebagai fakta matan dan kesalahnyataan yang dilakukan oleh insured boleh digunakan oleh insurer sebagai dasar yang sah untuk menolak liabiliti di bawah polisi. 23.3 TRANSAKSI POLISI Urusan berkaitan dengan polisi boleh dibincangkan dibawah tajuk-tajuk berikut: • Polisi pendua • Penyerahan hak polisi insurans hayat POLISI PENDUA Apabila dokumen polisi hilang, polisi pendua boleh dikeluarkan oleh insurer. Insurer biasanya memerlukan, antara lain, perkara-perkara berikut sebelum mengeluarkan polisi pendua:- - surat permohonan - pengakuan untuk menggantirugi insurer terhadap sebarang kerugian yang diakibatkan daripada pengeluaran polisi pendua tersebut. Polisi pendua akan dicop dengan perkataan ‘polisi pendua’. 354
- 367. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI PENYERAHAN HAK POLISI INSURANS HAYAT Hak undang-undang yang ada pada polisi insurans hayat boleh dipindah milik melalui penyerahan hak (lihat juga seksyen 3.1.2 bab 3). Penyerahan hak boleh dibuat samada dalam bentuk penyerahan hak mutlak atau bersyarat. Penyerahan hak mutlak ialah menyerahkan semua hak yang dimiliki oleh penyerah hak atas sesuatu polisi, kecuali hak untuk membayar premium sekiranya ia memilih untuk berbuat demikian. Penyerahan hak bersyarat pula memberi peruntukan kepada penyerah hak untuk membatalkan semua hak yang telah diserahkan sekiranya penerima hak meninggal dunia sebelum pembayaran wang polisi dibuat atau sekiranya hayat yang diinsuranskan masih hidup sehingga ke tarikh polisi matang (untuk polisi endowmen) Proses penyerahan hak ini boleh dijalankan mengikut prosedur berikut:- • Penyerahan hak mestilah dibuat secara bertulis . Sekiranya tiada notis bertulis, insurer tidak boleh dipertanggungjawabkan atas bayaran yang dibuat kepada seseorang yang bukan penerima serah hak. • Serah hak boleh dikuatkuasakan melalui endorsemen atau surat kuasa berasingan • Notis bertulis berkaitan dengan serahan hak mestilah diserahklan kepada pejabat berdaftar insurer. • Dengan penerimaan notis tersebut, insurer hendaklah mendaftarkannya. Tindakan ini perlu untuk menentukan aturan keutamaan tuntutan apabila polisi mempunyai beberapa serahan hak. Adalah penting untuk dinyatakan disini bahawa serahan hak yang bertarikh terawal akan diberi keutamaan daripada serahan hak yang bertarikh berikutnya. (Rujuk bab 6 seksyen B 6.1.2.5 – Kemampuan disisi Undang-Undang) SERAH HAK SEMULA Setelah menerima hak yang sah di bawah polisi, penerima serah hak (assignee) adalah bebas untuk menyerahkan semula hak tersebut kepada pemegang polisi asal atau kepada pihak lain. 23.4 PINDAAN POLISI Kontrak insurans hayat adalah kontrak berjangka panjang, kebiasaannya menjangkau lebih dari 20 tahun. Adalah tidak mustahil dalam tempoh tersebut, keadaan yang berkaitan dengan insured akan berubah. Struktur kontrak yang fleksibel disediakan dengan membenarkan beberapa bentuk perubahan dilakukan kepada polisi. Perlu dinyatakan bahawa insurer hanya membenarkan perubahan yang tidak akan memudaratkan kepentingannya. Oleh itu, jika sebarang perubahan dibenarkan sekalipun, insurer akan melindungi kepentingannya dengan mengenakan caj, misalnya premium tambahan untuk kos yang ditanggung untuk melakukan pindaan tersebut. Bentuk pindaan yang biasa dilakukan ialah:- • pertukaran alamat. Pindaan ini tidak melibatkan sebarang perubahan dalam syarat polisidan lazimnya diterima oleh insurer. Perubahan pada rekod insurer akan dibuat dan pemegang polisi akan diberitahu mengenainya • pertukaran nama (pemohon/pemegang polisi adalah individu yang sama). Perubahan ini dilakukan dengan mengeluarkan endorsemen. Dokumen bukti diperlukan untuk melakukan pindaan ini. 355
- 368. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI • perubahan kekerapan bayaran premium • perubahan jumlah diinsuranskan insurer biasanya membenarkan pengurangan jumlah diinsuranskan dengan syarat amaun yang dikurangkan itu tidak menjadi lebih rendah dari amaun insurans minimum bagi kategori perniagaan tersebut. Walau bagaimanapun, insurer tidak menggalakkan peningkatan amaun insurans kerana khuatir terdapat anti pemilihan. Dalam keadaan ini, laporan kesihatan yang membuktikan kesihatan insured adalah memuaskan mungkin diperlukan oleh insurer dan premium akan diselaraskan untuk mencerminkan peningkatan amaun insurans polisi tersebut. Sebagai alternatif, pemegang polisi disarankan untuk mengambil polisi baru dengan jumlah diinsuranskan yang lebih besar. • Penukaran waris • Perubahan tempoh insurans, contohnya dari 10 tahun kepada 5 tahun • Polisi dipinda kepada polisi berbayar • Perubahan kelas polisi • Penepian premium tambahan apabila insured tidak lagi terdedah kepada risiko tambahan, contohnya risiko melibatkan pekerjaan atau hobi. Setiap insurer mempunyai prosedurnya sendiri untuk meminda polisi. Biasanya, dokumen polisi dan permohonan bertulis dari pemegang polisi hendaklah dihantar ke pejabat insurer kerana perubahan tersebut akan dimasukkan ke dalam polisi. Apabila pejabat insurer menerima permohonan bertulis, ia akan menyemak rekod notis serahan hak untuk mengetahui samada ia melibatkan pihak ketiga yang mempunyai kepentingan ke atas polisi berkenaan, dan kebenaran dari pihak berkenaan hendaklah diperolehi terlebih dahulu kerana ianya sangat penting. Insurer kemudiannya akan mengemaskinikan rekod berkaitan. Penggantian Polisi Insurans Hayat Penggantian polisi boleh merugikan kepentingan pemegang polisi dan sekiranya perkara ini dibenarkan berterusan, ia akan meninggalkan kesan buruk terhadap prestasi kewangan jangka panjang syarikat serta imej industri keseluruhannya. Definisi Penggantian Polisi BNM JPI : 2/2005 menyatakan bahawa sebarang transaksi yang melibatkan pembelian polisi insurans hayat ditakrifkan sebagai penggantian polisi sekiranya dalam tempoh 12 bulan sebelum atau selepas polisi baru dikuatkuasakan, polisi yang sedia ada telah:- • batal, diserahkan, diserahkan sebahagiannya atau dirampas; • ditukar atau diubah menjadi polisi insurans jelas dibayar, diteruskan sebagai insurans sementara yang dipanjangkan tempohnya atau pinjaman premium automatik, atau dalam bentuk lain manfaat tanpa rampasan atau dikurangkan nilai insurans dengan menggunakan faedah tanpa rampasan, pengumpulan dividen, nilai tunai dividen atau lain- lain nilai tunai; atau • ditukar atau diubah sehingga menjadikan amaun premium yang perlu dibayar menjadi lebih rendah disebabkan pengurangan jumlah diinsuranskan dan/atau rider atau membuang rider dari polisi asas, atau dalam tempoh masa tertentu polisi insurans hayat sedia ada akan terus berkuatkuasa. 356
- 369. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI Kaedah Mengenalpasti Penggantian Polisi Mengikut BNM JPI : 2/2005 Dalam usaha mengenalpasti dan membendung secara dalaman dan luaran mengenai kegiatan penggantian polisi, insurer dikehendaki mengambil langkah-langkah berikut: • mekanisma kawalan yang berkesan, terutamanya perlaksanaan sistem automasi bagi mengesan kegiatan penggantian polisi dalaman iaitu polisi sedia ada dan polisi baru dikeluarkan oleh insurer yang sama; • memasukkan soalan didalam borang cadangan, bertanyakan samada cadangan insurans terbaru ini dibuat untuk menggantikan atau berhasrat untuk menggantikan mana-mana polisi sedia ada yang dikeluarkan oleh insurer ini atau insurer lain; dan • menubuhkan ‘Unit Pengekalan’ dengan melantik pegawai pengekalan polisi sepenuh masa di setiap syarikat insurans. Pegawai berkenaan akan membuat tindakan susulan dan memberi khidmat nasihat secara bertulis kepada pemilik polisi tentang keburukan menggantikan polisi insurans serta memberitahu alternatif lain yang ada, dalam tempoh 7 hari dari tarikh penggantian polisi dikesan. Dalam surat berkenaan, insurer dikehendaki menunjukkan jumlah nilai tunai terkumpul dibawah polisi sedia ada dan tempoh (tahun) yang diperlukan untuk mengumpulkan jumlah nilai tunai yang serupa dibawah polisi baru, juga tunjukkan kerugian bersih yang akan ditanggung oleh pemilik polisi akibat dari penggantian polisi berkenaan. 357
- 370. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 23 1. Peraturan berkaitan asas nilai serahan yang digunapakai di Malaysia dinyatakan dalam a. seksyen 155 Akta Insurans 1996. b. seksyen 156 Akta Insurans 1996. c. seksyen 157 Akta Insurans 1996. d. seksyen 158 Akta Insurans 1996. 2. Tempoh selepas tarikh jatuh bayaran, dimana pemegang polisi insurans hayat biasa dibenarkan membuat pembayaran premium tanpa dikenakan syarat tanpa rampasan atau penalti dikenali sebagai a. tempoh kemudahan. b. tempoh tenggang. c. tempoh tanpa rampasan. d. tempoh pembaharuan. 3. Polisi insurans dimana nilai serahan digunakan sebagai premium tunggal bagi menyediakan perlindungan insurans dengan mengekalkan terma-terma asal polisi tetapi dengan jumlah diinsuranskan yang dikurangkan, dikenali sebagai a. polisi dilanjutkan tempoh. b. polisi jelas dibayar. c. polisi sementara. d. polisi fi. 4. Tindakan memindahkan hak dibawah polisi insurans hayat dipanggil a. polisi amanah.. b. CLA Seksyen 23 polisi. c. penyerahan hak. d. polisi fi. 5. Nilai serahan akan diberikan sekiranya polisi insurans hayat telah berkuatkuasa sekurang-kurangnya selama a. enam tahun atau lebih. b. tiga tahun atau lebih. c. lima tahun atau lebih. d. empat tahun atau lebih. 358
- 371. BAB 23 -SYARAT-SYARAT POLISI 6. Yang manakah diantara dokumen berikut yang biasanya diterima oleh insurer sebagai bukti umur insured? a. sijil kelahiran, sijil pengkebumian dan kad pengenalan. b. sijil kematian, sijil kewarganegaraan dan pasport. c. sijil berhenti sekolah, lesen memandu dan kad ATM. d. pasport, sijil kelahiran dan sijil baptisma. 7. Rujukan terhadap fasal tanpa tanding boleh didapati di a. seksyen 147(1) Akta Insurans 1996. b. seksyen 147(2) Akta Insurans 1996. c. seksyen 147(4) Akta Insurans 1996. d. seksyen 147(5) Akta Insurance 1996. 8. Secara amnya, pinjaman polisi yang dibenarkan ialah _____ dari nilai tunai terkumpul dalam polisi insurans hayat a. 85 %. b. 90 %. c. 92 %. d. 95 %. 9. Apakah dokumen yang biasa digunakan sebagai bukti pengesahan umur dan ianya boleh diterima oleh syarikat insurans hayat? a. Kad pengenalan. b. pasport antarabangsa. c. sijil berhenti sekolah. d. sijil kelahiran. 10. Diantara berikut, yang manakah seksyen didalam Akta Insurans 1996 yang menyatakan bahawa insurer tidak boleh menolak liabiliti dengan alasan salah nyata umur insured? a. seksyen 145 (1). b. seksyen 146 (1). c. seksyen 147 (1). d. seksyen 148 (1). 359 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 372. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU Pandangan Menyeluruh 24.1 Pengenalan 24.2 Pengurusan Risiko 24.3 Perakaunan Premium Perniagaan Baru 24.4 Insurans Hayat dan Cukai Pendapatan PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, kita akan membincangkan tentang beberapa aspek perniagaan baru iaitu:- 1. Pengunderaitan dan Pemilihan Hayat 2. Perakaunan Premium 3. Insurans Hayat dan Cukai Pendapatan 24.1 PENGENALAN Seperti yang telah dibincangkan sebelum ini, kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka panjang dan premiumnya ditetapkan pada permulaan kontrak. Jadi, tidak seperti kontrak insurans am, premium untuk kontrak insurans hayat tidak boleh diubah semasa tempoh kontrak sedang berkuatkuasa. Kontrak ini juga tidak boleh dibatalkan secara unilateral/sehala oleh insurer tanpa persetujuan insured. Ini bermakna insurer hayat terpaksa mengambil pendekatan jangka panjang yang lebih menyeluruh mengenai faktor-faktor seperti kemortalan, pulangan pelaburan, kesan inflasi ke atas perbelanjaan, kadar cukai dan lain-lain lagi yang mempengaruhi kadar premium dan kemampuan insurer memenuhi liabiliti kontrak serta perbelanjaan pengurusan. Kita akan mempelajari tentang beberapa aspek proses pengurusan risiko dam bab ini dan bab seterusnya. 360
- 373. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU 24.2 PENGURUSAN RISIKO Dalam perniagaan insurans hayat, proses pengurusan risiko boleh diteliti dibawah tajuk- tajuk berikut:- • Mengenalpasti faktor-faktor risiko; • Pemilihan hayat untuk diinsuranskan; • Menilai risiko • Menetapkan kos risiko • Mengawal dana insurans Dalam bab ini kita akan cuba memahami dua elemen atau tajuk terawal dalam pengurusan risiko. Tajuk-tajuk lain akan dijadikan bahan utama perbincangan dalam dua bab berikutnya. 24.2.1 Faktor Risiko - Kemortalan Faktor utama yang mempengaruhi kemortalan ialah : umur, jantina, pekerjaan, status sosial, keturunan, lokasi geografi, taraf perkahwinan, tabiat diri, avokasi, kediaman diluar negara. Penjelasan ringkas bagi setiap faktor akan diberikan. • Umur Adalah menjadi pengetahuan umum bahawa kemortalan akan meningkat mengikut umur. Peningkatan kadar kemortalan, q dengan umur x ditunjukkan dalam rajah 24.1 Lebih banyak kematian disebabkan kemalangan apabila umur meningkat Kadar kemortalan meningkat sebaik sahaja selepas dilahirkan (kadar kemortalan bayi) dan seterusnya menjunam turun ke satu tahap yang ia menjadi datar untuk tempoh seterusnya bagi umur generasi muda. Keadaan ini terganggu oleh satu kenaikan secara tiba-tiba yang berlaku disekitar umur 18 hingga 24 tahun. Ini disebabkan bertambahnya jumlah kematian akibat kemalangan pada umur berkenaan. Kemudian, kadar kemortalan meningkat dengan cepat pada peringkat umur yang lebih tinggi. Rajah 24.1 perlu diamati kerana ia menyediakan ciri-ciri umum kemortalan dikalangan masyarakat, iaitu skala kedua-dua garisan yang berbeza untuk komposisi penduduk yang berlainan. Kadar kemortalan insured adalah lebih rendah dari kemortalan masyarakat umum Kadar kemortalan hayat yang diinsuranskan adalah lebih rendah daripada kadar kemortalan penduduk keseluruhan. Ini adalah kerana insurer memilih hayat yang akan dilindungi. Hayat yang mempunyai kebarangkalian yang rendah untuk mencapai penghujung tempoh, walaupun tempoh tersebut pendek, tidak akan diterima Biasanya golongan berkemampuan akan membeli insurans Seperkara lagi, polisi insurans hayat biasanya dibeli oleh mereka yang terdiri dari golongan berkemampuan yang menikmati kemudahan perubatan dan lain-lain kemudahan sosial. 361
- 374. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU • Jantina Kemortalan wanita lebih rendah dari lelaki Statistikpendudukdanhayatyangdiinsuranskan menunjukkan bahawa kaum wanita mengalami kadar kemortalan yang lebih rendah berbanding dengan kaum lelaki. Fenomena ini adalah benar bagi semua peringkat umur Premium insurans hayat lebih rendah bagi kaum wanita Tahap kemortalan rendah yang dialami oleh kaumwanitadimanfaatkandenganmengenakan premium yang lebih rendah berbanding dengan kaum lelaki walaupun pada umur yang sama. Malangnya, keadaan sebaliknya juga adalah benar bagi anuiti Morbiditi wanita lebih tinggi daripada morbiditi lelaki Untuk kemorbiditan , wanita mengalami kadar penyakit yang lebih tinggi berbanding lelaki. Oleh itu, kaum wanita akan dikenakan premium yang lebih tinggi untuk insurans hayat berkaitan kesihatan dan penyakit. Rajah 24.1 – Pergerakan Kadar Kemortalan Dengan Umur • Pekerjaan Satu lagi faktor penting yang mempengaruhi kadar kemortalan ialah jenis pekerjaan. Insurer hayat mengkategorikan pekerjaan secara meluas bagi menetapkan bebanan (loading) sebagai tambahan kepada kadar premium biasa disebabkan risiko tambahan yang terdapat pada jenis pekerjaan yang berbeza. Adalah jelas bahawa seorang eksekutif dan pekerja pelantar minyak terdedah kepada tahap risiko pekerjaan yang amat berbeza. Oleh yang demikian, adalah penting untuk mengkategorikan hayat yang diinsuranskan mengikut pekerjaan mereka. Ini membolehkan insurer mengenakan premium yang setimpal dengan risiko yang ditanggung. Sebagai contoh ringkas, insurer hayat boleh menggunakan kategori pekerjaan berikut:- Pengurusan, Eksekutif, Perkeranian dan Buruh dan kemungkinannya premium tambahan akan dikenakan untuk kategori buruh – bebanan untuk buruh adalah lebih berat berbanding dengan kategori-kategori lain. 362
- 375. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU • Status Sosial Faktor ini berkait rapat dengan faktor pekerjaan. Status sosial seseorang ditentukan melalui pendapatan yang diperolehi. Pendapatan pula kebiasaannya ditentukan melalui pekerjaan yang dilakukannya. • Etnik Kaum, keturunan dan bangsa seseorang individu juga menjadi penyebab yang mempengaruhi kemortalan dan morbiditi, umpamanya orang asli. Ini mungkin disebabkan warisan budaya seperti tabiat pemakanan dan sikap terhadap lain-lain aspek kehidupan. • Lokasi Geografi Menyentuh tentang lokasi geografi, perbezaan utama ialah diantara kawasan bandar dan luar bandar. Mereka yang tinggal di kawasan bandar biasanya dapat menikmati kemudahan perubatan yang lebih baik, sementara mereka yang tinggal di desa tidak memperolehi kemudahan yang serupa. • Status Perkahwinan Statistik telah menunjukkan bahawa lelaki bujang mengalamim kemortalan yang lebih tinggi berbanding dengan lelaki yang telah berkahwin. • Tabiat Diri & Sejarah Keluarga Tabiat seperti merokok dan meminum minuman berakohol mempunyai pengaruh yang kuat keatas kemortalan dan morbiditi. Sesetengah penyakit yang dihidapi adalah kerana faktor keturunan dan oleh itu sejarah keluarga menjadi antara faktor penting yang diambil kira. • Avokasi Sesetengah bentuk avokasi atau kegiatan sukan seperti memandu kereta lumba, meluncur layar dan sebagainya adalah merbahaya dan mereka yang melibatkan diri dalam kegiatan sukan sebegini dijangka akan mengalami kadar kemortalan yang lebih tinggi daripada biasa. • Kawasan Tempat Tinggal Kawasan tempat tinggal yang tidak sihat atau kawasan yang kerap terjadi pergaduhan sememangnya mempunyai kesan terhadap bertambahnya kemortalan dan morbiditi. 24.2.2 Pemilihan Hayat Yang Hendak Diinsuranskan Seperti yang telah dibincangkan dalam bab 2, insurer perlu memilih hayat yang hendak diinsuranskan untuk mengelak pemilihan sakal. Ini dilakukan terutamanya melalui proses pengunderaitan. Kontrak insurans hayat bukanlah kontrak indemniti, sebaliknya amaun insurans penuh akan dibayar jika peril yang diinsuranskan berlaku. Oleh itu, proses pengunderaitan juga sepatutnya dapat mengenalpasti kes terlebih insurans, selain mengunderait faktor-faktor risiko biasa yang berkaitan dengan keadaan kesihatan pencadang. Pengunderaitan kontrak insurans hayat boleh dibahagikan kepada dua bidang khusus: • Pengunderaitan Kewangan Borang cadangan akan diteliti untuk mengenalpasti perkara-perkara berikut:- - kewujudan kepentingan boleh diinsuranskan, 363
- 376. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU - samada amaun insurans yang dipohon bersesuaian dengan kedudukan kewangan pencadang, contohnya keupayaan pencadang mencari dan memperolehi sumber pendapatan, - samada pencadang memiliki beberapa polisi insurans dengan lain-lain insurer, dan - samada insurer lain telah menolak permohonan pencadang untuk mendapatkan perlindungan insurans, dan jika ada, apakah alasan yang diberi. Secara ringkas, pengunderaitan kewangan dilakukan untuk mengenalpasti kemungkinan wujudnya bahaya moral. • Pengunderaitan Kesihatan Jika pengunderaitan kewangan tidak menunjukkan sebarang ciri-ciri luar biasa, langkah seterusnya dalam proses pengunderaitan ialah pengunderaitan kesihatan. Jawapan yang diperolehi dalam borang cadangan mengenai ketinggian dan berat badan pencadang, sejarah kesihatan diri dan keluarga dan gaya hidup pencadang merupakan titik permulaan proses pengunderaitan. Sekiranya proses awal pengunderaitan ini menemui ciri-ciri yang meragukan, pencadang mungkin dikehendaki menjawab soalan-soalan tambahan, menyediakan laporan kesihatan atau menjalani pemeriksaan lanjut kesihatan. Sekiranya jawapan yang diberi berserta laporan dan pemeriksaan kesihatan (jika berkaitan) menunjukkan keadaan kesihatan pencadang adalah memuaskan, proses pengunderaitan akan tamat disini dan pencadang akan ditawarkan perlindungan berdasarkan terma biasa. Sekiranya didapati kesihatan pencadang tidak memuaskan, maka ia dianggap sebagai hayat sub-standard atau hayat yang terjejas. Dalam situasi ini, pengunderait perlu mengenalpasti setakat mana tahap pendedahan risiko tambahan yang akan ditanggung oleh insurer jika cadangan ini diterima. Insurer biasanya menggunakan salah satu kaedah berikut untuk mengendali kes hayat sub-standard: - mengenakan premium tambahan; - mengenakan hutang atau lien iaitu mengurangkan amaun yang perlu dibayar sekiranya berlaku kematian. (Nota: melalui aturan ini, insured akan membayar amaun insurans yang sama seperti hayat biasa atau normal untuk amaun insurans tertentu) - menawarkan bentuk kontrak yang lain; dan - menolak atau menangguhkan perlindungan. Secara ringkas, pengunderaitan kesihatan adalah untuk memastikan sejauh mana tahap bahaya fizikal berkaitan dengan pemohon, apabila perlindungan insurans diberikan. • Pengunderaitan Bukan Perubatan Sebelum timbulnya penyakit AIDS, kadar kemortalan hayat yang diinsuranskan telah menunjukkan peningkatan yang semakin baik. Perubahan ini disebabkan terutamanya daripada kemajuan bidang perubatan. Faktor ini, dan ditambah dengan faktor meningkatnya kosuntukmendapatkanbukti/laporanperubatan serta keperluan untuk memproses jumlah perniagaan yang bertambah dengan cepat, telah mendorong kepada pengeluaran polisi insurans tanpa memerlukan bukti kesihatan. Walau bagaimanapun, pengeluaran polisi 364
- 377. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU dibuat dengan berpandukan garis panduan yang ketat demi menjaga kepentingan insurer terhadap sebarang bentuk pemilihan sakal yang serius. Kemudahan ini biasanya diberi kepada bentuk insurans hayat kekal iaitu polisi seumur hidup dan endowmen serta had amaun insurans adalah mengikut umur dikenakan. Had yang dikenakan adalah berbeza mengikut insurer dan jadual dibawah adalah had yang biasa digunakan:- Pencadangperludimaklumkanbahawaiamasih perlu melengkapkan borang cadangan tanpa bukti kesihatan yang dirangka khusus untuk mendapatkan maklumat sejarah kesihatan diri dan keluarga, berat badan dan ketinggian serta tabiat. Jika jawapan yang diberi menunjukkan sebarang ciri-ciri yang kurang memuaskan, insurer masih berhak meminta pencadang menjalani pemeriksaan kesihatan Sebelum merebaknya penyakit AIDS, wujud kecenderungan untuk menyediakan borang cadangan tanpa pemeriksaan kesihatan yang lebih ringkas, iaitu menghadkan jumlah soalan berkaitan dengan kesihatan, yang kemudiannya mengurangkan peranan pengunderait dalam proses pemilihan. Walau bagaimanapun, kemungkinan pemilihan sakal akibat AIDS telah menghentikan kecenderungan tersebut dan pengunderait telah diberi peranannya semula. Umur Jumlah diinsuranskan(RM) 1 bulan hingga 16 tahun 200,000 17 tahun hingga 40 tahun 350,000 41 tahun hingga 50 tahun 250,000 51 tahun ke atas Bukti kesihatan diperlukan Jadual 24.2 - Had Pengunderaitan Tanpa Pemeriksaan Perubatan • Peranan Ejen dalam Proses Pengunderaitan Insurans Tanpa Pemeriksaan Kesihatan Tidak dapat dinafikan bahawa insurer bergantung kepada kewibawaan, ketaatan dan kemampuan membuat keputusan yang tepat daripada ejen-ejennya untuk memastikan pencadang yang memohon perlindungan insurans tanpa pemeriksaan kesihatan, dapat menyediakan semua fakta matan secara jujur. • Objektif Pemilihan Tujuan utama pemilihan adalah untuk menentukan samada risiko yang dicadangkan untuk diberi perlindungan; a. dalam lingkungan had normal dan boleh diterima oleh insurer dengan bayaran kadar premium standard untuk insured yang berumur mengikut jadual yang dicadangkan – contohnya hayat yang boleh dianggap sebagai ‘kelas pertama’, ‘terpilih’ atau ‘standard’. b. Dibawah purata tetapi masih boleh diterima oleh insurer, tertakluk kepada beberapa bentuk pembatasan untuk melindungi risiko tambahan – hayat yang dicadangkan tergolong didalam hayat ‘sub-standard. c. Dibawah purata sehingga ianya tidak boleh diterima oleh insurer pada ketika penilaian dibuat. Walau bagaimanapun,denganberlalunyamasa dan tiada insiden mungkin ia diterima pada masa hadapan, iaitu permohonan ‘ditangguhkan’ untuk tempoh tertentu. d. Dibawah purata sehinggakan permohonan tersebut tidak boleh diterima dalam sebarang keadaan – hayat ini diklasifikasikan sebagai ‘ditolak’. 365
- 378. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU Risiko-risiko yang tergolong dalam b) atau c) di atas memerlukan maklumat lanjut tentang perawakan, sejarah peribadi dan sejarah keluarga, keturunan, pekerjaan atau tempat tinggal, sebelum penilaian muktamad dapat dilakukan. MOD PENERIMAAN HAYAT SUB- STANDARD Setelah diputuskan dari bukti-bukti yang dikemukakan bahawa hayat pencadang tidak boleh diklasifikasikan sebagai standard, insurer perlu menentukan setakat manakah teruknya tahap risiko tambahan berkenaan (andaikan hayat yang dicadangkan tidak boleh diinsuranskan) dan menentukan kos risiko tambahan yang dimaksudkan. Risiko tambahan secara umumnya tergolong dalam tiga kumpulan utama: a. Kemortalan Tambahan Meningkat Kekurangan yang menyebabkan kemortalan tambahan meningkat adalah antara faktor yang meningkatkan kebarangkalian kehidupan pencadang menjadi lebih berisiko, lebih-lebih lagi untuk tempoh jangka panjang. Contohnya berat badan berlebihan akan menambah ketenatan kepada fungsi jantung dan lain-lain organ. b. Kemortalan Tambahan Mendatar Kemortalan tambahan mendatar merujuk kepada jenis risiko tambahan yang kekal ditahap sama, tahun demi tahun. Sesetengah pekerjaan yang merbahaya atau memudaratkan kesihatan (contohnya perniagaan menjual arak) secara umumnya dianggap mempunyai ciri-ciri kemortalan tambahan mendatar. c. Kemortalan Tambahan Menurun Kemortalan Tambahan Menurun ialah jenis risiko yang wujud pada umur yang muda tetapi akan berkurangan apabila umur meningkat. Contohnya anak remaja yang menghidap batuk kering tetapi kemudiannya disahkan telah sembuh. Kemungkinan untuk menghidap semula penyakit berkenaan adalah agak tipis dengan berlalunya masa. Risiko tambahan mungkin boleh dipertimbangkan untuk diberi perlindungan mengikut kategori kemortalan tambahan berkenaan. i. Meningkatkan Amaun Premium Iadipanggil‘bebanan’atau‘premiumtambahan’. Kadar premium standard ditambah dengan amaun tertentu yang ditetapkan berdasarkan kepada peningkatan kadar kemortalan yang dijangka atau bebanan mungkin dikenakan dengan mengenakan kadar premium untuk hayat beberapa tahun lebih tinggi dari umur sebenar pencadang. Kadar rata premium tambahan biasanya dikenakan untuk risiko tambahan mendatar, sementara ‘bebanan umur’ adalah sesuai untuk sesetengah kemortalan tambahan meningkat. Risiko tambahan menurun mungkin dikenakan premium tambahan sementara. ii. Mengurangkan Manfaat Kematian Sebagai menggantikan bebanan premium, risiko tambahan boleh dilindungi dengan menggunakan peruntukan agar jumlah diinsuranskan boleh dikurangkan mengikut peratusan tertentu sekiranya kematian berlaku dalam tempoh yang ditetapkan. Kaedah ini dikenali sebagai ‘hutang kontingen’ atau ‘lien’. Premium yang dikenakan adalah pada kadar standard dan sekiranya hayat yang diinsuranskan terus hidup melampaui tempoh lien, polisi berkenaan akan dianggap sebagai dikeluarkan pada kadar hayat standard. Hutang kontingen atau lien mungkin dikenakan secara kekal atau mungkin akan berkurangan untuk tempoh yang ditetapkan. Apabila lien dikekalkan, ia dipanggil ‘hutang kontingen 366
- 379. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU mendatar’ dan sekiranya lien semakin berkurangan, ia dipanggil ‘hutang kontingen menurun’. iii. Penyelarasan Bonus Menyelaraskan kadar bayaran bonus dalam polisi berserta keuntungan adalah kaedah yang jarang digunakan. iv. Pelan Polisi Alternatif Mencadangkan polisi lain mungkin merupakan kaedah penyelesaian yang boleh diterima. Contohnya, hayat yang terjejas mungkin boleh dilindungi dengan menghadkan terma kontrak yang akan dikeluarkan. v. Pengecualian Bahaya Tertentu Polisi mungkin mengenakan fasal menghadkan liabiliti insurer jika kematian berlaku akibat langsung atau tidak langsung dari kekurangan/ kecacatan tertentu atau insured terlibat dalam aktiviti tertentu. Kombinasikaedahyangdinyatakandiatasboleh digunakan sekiranya perlu, bagi melindungi risiko tambahan PERMULAAN RISIKO Apabila borang cadangan diserahkan tanpa bayaran premium permulaan dan cadangan berkenaan telah pun diluluskan oleh insurer, surat penerimaan akan dikeluarkan kep ada pencadang memintanya membuat pembayaran premium dalam tempoh yang ditetapkan (biasanya 90 hari). Jika premium tidak diterima dalam tempoh berkenaan, penerimaan risiko perlu disahkan semula oleh insurer. Insurer mungkin memerlukan laporan perisytiharan kesihatan yang baik dan berterusan sebelum penerimaan semula diluluskan. Surat penerimaan juga ada menyatakan yang tawaran akan terbatal jika terdapat perubahan keadaan kesihatan, pekerjaan dan lain-lain perubahan yang melibatkan diri pencadang sejak borang cadangan ditandatangani. Sekiranya terdapat perubahan yang agak ketara, pencadang dikehendaki memberitahu insurer tentang perubahan tersebut. Insurer boleh bersetuju atau menolak pengesahan semula penerimaan risiko selepas menerima maklumat berkenaan. Insurer akan menanggung risiko sebaik sahaja menerima pembayaran ansuran pertama premium selepas surat penerimaan dikeluarkan. Apabila cadangan diserahkan bersama premium pertama dan resit rasmi bayaran premium telah dikeluarkan, pencadang akan dilindungi dari kematian disebabkan kemalangan dan hanya untuk tempoh jangka pendek seperti yang ditetapkan. Perlindungan insurans akan bermula serta merta dan akan terus berkuatkuasa sehingga samada insurer menolak permohonan atau meluluskan permohonan dan mengeluarkan polisi. Dalam tempoh 15 hari dari tarikh penerimaan polisi, insured boleh memulangkan polisi dengan notis bertulis membantah terma dan syarat polisi dan insurer perlu memulangkan bayaran premium yang telah diterima setelah ditolak bayaran perbelanjaan yang ditanggung bagi pemeriksaan kesihatan insured. Tempoh ini dikenali sebagai ‘tempoh bertenang’ (cooling off). SURAT BEBANAN Sekiranya terdapat bebanan tambahan pada cadangan insurans, surat yang menyatakan bebanan tersebut akan dikeluarkan kepada pencadang sebagai tawaran balas. Sekiranya pencadang bersetuju dengan terma dan syarat yang dikenakan, pencadang diminta memulangkan satu salinan surat persetujuan kepada insurer. TARIKH KUATKUASA DIKEBELAKANGKAN Kadangkala, tarikh kuatkuasa polisi boleh dikebelakangkan kepada suatu tarikh yang lebih awal, biasanya untuk tempoh maksimum enam 367
- 380. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU bulan. Tindakan ini dilakukan agar pencadang membayar amaun premium yang lebih rendah disebabkan pengiraan premium berdasarkan umur yang lebih muda. 24.3 PERAKAUNAN PREMIUM PERNIAGAAN BARU KAEDAH PEMBAYARAN Pembayaran premium untuk polisi berpremium tunggal, tahunan atau setengah tahunan boleh dibuat secara; a. tunai, arahan wang atau arahan pos; b. cek bertarikh semasa yang sah, draf bank, arahan bank, pindahan wang secara elektronik atau sebarang kaedah pembayaran yang disediakan oleh institusi kewangan berlesen; atau c. menggunakan kad bayaran yang sah dipasaran seperti kad kredit, kad debit dan kad caj. Selain dari kaedah di atas, lain-lain mod bayaran premium yang boleh digunakan ialah; i. Arahan bank; ii. Perkhidmatan rumah-ke-rumah; iii. Skim potongan gaji Butiran kaedah bayaran disediakan dalam bab 8 (8.2.2). PENERIMAAN PREMIUM Insurer akan mengeluarkan perakuan rasmi apabila premium telah diterima. Resit rasmi biasanya mempunyai tandatangan Ketua Pegawai Eksekutif atau lain-lain pegawai yang dibenarkan, dicetak bersama dengan tandatangan juruwang. Resit rasmi ini merupakan bukti pembayaran premium yang telah dibuat oleh pemegang polisi. DAFTAR POLISI Adalah menjadi keperluan undang-undang dalam Seksyen 47,Akta Insurans 1996, bahawa semua insurer dikehendaki menyelenggara dan mengemaskini daftar polisi-polisi yang dikeluarkan dan tiada satu pun polisi yang boleh dikeluarkan dari buku daftar polisi selagi insurer masih bertanggungjawab ke atas polisi-polisi berkenaan. Daftar polisi ini diwujudkan sebagai rekod rasmi polisi-polisi yang dikeluarkan oleh insurer. Daftar polisi ini boleh diselenggara dan disimpan dalam bentuk kad, bentuk buku ledger, malah dalambentukcetakankomputer,memandangkan Akta Insurans tidak menetapkan dalam bentuk apa ianya perlu disediakan. 24.4 INSURANS HAYAT DAN CUKAI PENDAPATAN 24.4.1 Cukai Ke Atas Premium Insurans Hayat Untuk menggalakkan tabiat menyimpan dikalanganorangramaidiperingkatnasionaldan mempertingkat kemampuan kewangan individu khususnya sebagai persediaan di hari tua, kerajaan membenarkan beberapa pelepasan cukai bagi premium yang dibayar untuk polisi insurans hayat dan anuiti tertangguh. Ini merupakansuatudayatarikanjualanpolisi-polisi insurans hayat. Premium yang layak mendapat pelepasan adalah untuk polisi insurans hayat dan anuiti tertunda di atas:- a, hayat individu b. hayat pasangan hidup individu berkenaan c. hayat bersama antara individu dan pasangan hidupnya. 368
- 381. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU Jumlah pelepasan yang dibenarkan untuk semua premium di atas hayat individu atau pasangan hidup dan untuk caruman ke dana yang dibenarkan, contohnya KWSP untuk satu tahun taksiran ialah RM6,000. Sekiranya taksiran suami/isteri dibuat secara bersama, jumlah pelepasan adalah sama iaitu RM6,000. Mulai tahun taksiran 1997, jumlah pelepasan yang dibenarkan untuk bayaran premium insurans hayat tidak lagi tertakluk kepada had 7% daripada jumlah amaun insurans polisi berkaitan. Premium yang dibayar oleh majikan untuk tujuan membeli polisi insurans hayat yang khusus untuk manfaat pekerja atau tanggungan pekerja apabila berlaku kejadian yang dilindungi juga termasuk dalam potongan yang dibenarkan. Caruman yang dibuat oleh majikan ke dana simpanan, persaraan atau lain-lain dana yang dibenarkan adalah dianggap sebagai perbelanjaan yang dibolehkan untuk mendapat pelepasan cukai. Walau bagaimanapun, majikan perlu mendapat kelulusan terlebih dahulu dari Ketua Pegawai Eksekutif, Lembaga Hasil Dalam Negeri. Beberapa asas percukaian pendapatan individu dinyatakan dibawah:- • Kadar Cukai Pendapatan dan Pelepasan Dokumen undang-undang utama yang mengawal cukai pendapatan di Malaysia ialah Akta Cukai Pendapatan 1967. Kadar cukai dan pelepasan cukai biasanya dikaji setiap tahun apabila Menteri Kewangan mencadangkan Belanjawan Negara untuk sesuatu tahun. Kadar ini kemudiannya dimasukkan ke dalam Akta Kewangan tahun tersebut. • Tahun Taksiran Tahun taksiran adalah tempoh dari 1 Januari hingga 31 Disember. Untuk tujuan percukaian, Akta Cukai Pendapatan menyatakan bahawa pendapatan untuk tahun taksiran adalah pendapatan untuk tahun sebelumnya. Sebagai contoh, pendapatan boleh cukai untuk tahun 2008 adalah pendapatan sebenar yang diperolehi dalam tempoh 1 Januari 2008 hingga 31 Disember 2008. • Pendapatan Boleh Cukai/ Pendapatan Taksiran Ia adalah pendapatan yang diperolehi daripada perniagaan, pekerjaan, dividen, manfaat, pencen, anuiti dan sebagainya, dan sebarang keuntungan berbentuk modal semasa tahun taksiran. Bagi mereka yang bekerja, pendapatan boleh cukai terdiri dari item berikut:- - gaji, - cuti bergaji, - komisen, - bonus/dividen - gratuiti, - yuran dan elaun • Potongan Yang Dibenarkan Untuk ahli perniagaan atau mereka yang bekerja sendiri, potongan yang dibenarkan adalah perbelanjaan yang ditanggung semasa menjalankan perniagaan. Oleh itu, untuk majikan yang mencarum kepada insurans hayat berkumpulan, premium yang dibayar untuk polisi ini akan dianggap sebagai potongan yang dibenarkan. Untuk mereka yang memperolehi pendapatan dari pengajian, potongan yang dibenarkan ialah:- 369
- 382. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU - caruman kepada dana yang diluluskan seperti KWSP, premium insurans hayat, derma kepada pertubuhan kebajikan yang diluluskan; - pelepasan diri; - perbelanjaan perubatan untuk ibubapa; - peralatan sokongan untuk tanggungan kurang upaya; - pembelian buku, jurnal, majalah dan lain-lain penerbitan; - pemeriksaan kesihatan menyeluruh; - pembelian komputer peribadi untuk kegunaan sendiri; - potongan sehingga RM3,000 setahun untuk simpanan dibawah Skim Simpanan Pendidikan Negara. • Pendapatan Boleh Cukai Ia adalah pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Ia diperolehi selepas semua potongan dibenarkan dari jumlah pendapatan untuk tahun taksiran telah dibuat. Bagi seseorang individu, contoh pengiraan cukai pendapatan adalah seperti berikut:- 370
- 383. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU Contoh: Contoh berikut memberi gambaran manfaat cukai dengan memiliki polisi insurans hayat yang diluluskan untuk seorang individu dengan butiran dii seperti berikut: Umur : 30 tahun Pendapatan Tahunan : RM 42,000 Tanggungan : Isteri (tidak bekerja), 1 anak Caruman yang Dibenarkan i) RM 4,620 kepada KWSP @ 11% ii) Premium RM1,400 (jika dibeli) polisi insurans hayat dengan RM 100,000 jumlah Insurans 24.4.2 Cukai Atas Prosid Insurans Hayat Prinsip-prinsip umum berhubung dengan prosid insurans hayat berikut perlu dipatuhi:- • Pada masa sekarang, prosid insurans hayat tidak dikenakan cukai kerana ia tidak dianggap sebagai pendapatan. Ia juga meliputi bayaran dividen dan bonus yang diterima dari prosid polisi insurans berserta keuntungan. • Walau bagaimanapun, jika prosid itu berbentuk faedah pekerjaan yang timbul dari polisi insurans majikan (contohnya polisi hilang upaya kumpulan), prosid tersebut dianggap sebagai pendapatan kepada individu berkenaan dan oleh itu ia dikenakan cukai. • Jika prosid polisi didepositkan dengan insurer sebagai sebahagian daripada pilihan penyelesaian, faedah yang diperolehi dari deposit tersebut dianggap sebagai pendapatan dan ia dikenakan cukai. 371
- 384. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 24 1. Apakah faktor yang kurang penting yang boleh mempengaruhi kemortalan? a. umur. b. jantina. c. kawan-kawan. d. avokasi. 2. Pengunderaitan kewangan melibatkan a. mengenalpasti jumlah hutang yang ditanggung oleh seseorang. b. mengenalpasti bilangan kad kredit yang dimiliki oleh seseorang. c. menentukan kewujudan kepentingan boleh insurans. d. menentukan bilangan kenderaan yang dimiliki oleh seseorang. 3. Yang manakah diantara kaedah berikut tidak digunakan oleh insurer apabila membuat penilaian tentang hayat sub-standard? a. mengenakan premium tambahan. b. menawarkan pilihan kontrak insurans yang lain. c. mengenakan syarat lien atau hutang. d. menawarkan diskaun premium. 4. Apabila surat mengenai bebanan premium dikeluarkan oleh insurer, ia dianggap sebagai a. tawaran kepada insured. b. penolakan permohonan insured. c. tawaran balas kepada insured. d. perisytiharan bonus. 5. Dalam aspek berkaitan dengan cukai pendapatan ke atas individu yang bekerja makan gaji, yang manakah diantara berikut tidak layak mendapat potongan cukai pendapatan? a. caruman KWSP. b. premium insurans hayat. c. namk-anak dibawah tanggungan. d. bil perubatan persendirian. 372
- 385. BAB 24 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU 6. Yang manakah diantara kenyataan berikut adalah benar? a. Kemortalan wanita adalah lebih rendah dari kemortalan lelaki. b. Kemortalan wanita adalah lebih tinggi dari kemortalan lelaki. c. Kemortalan wanita adalah sama dengan kemortalan lelaki. d. Kemorbidan wanita adalah lebih tinggi dari kemorbidan lelaki. 7. Berapakah amaun yang layak mendapatkan potongan cukai bagi simpanan Skim Simpanan Pendidikan Negara (SSPN)? a. RM 2,000. b. RM 3,000. c. RM 4,000. d. RM 5,000. 8. Jamie Kong bekerja di sebuah firma multinasional di Kuala Lumpur. Diantara berikut, yang manakah pendapatan boleh cukai atau pendapatan taksiran? a. cuti bergaji. b. komisen. c. gratuiti. d. kesemua di atas. 9. Bagi pasangan yang telah berkahwin dan memilih taksiran bersama pada tahun berkenaan, jumlah pelepasan cukai yang dibenarkan untuk premium insurans hayat dan caruman KWSP ialah a. RM 5,000. b. RM 6,000. c. RM 8,000. d. RM 12,000. 10. Tarikh kuatkuasa polisi insurans hayat biasanya boleh dikebelakangkan (backdated) sehingga ke tempoh maksimum a. 3 bulan. b. 4 bulan. c. 6 bulan. d. 8 bulan. 373 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 386. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Pandangan Menyeluruh 25.1 Menilai Risiko 25.2 Mengira Kos Risiko 25.3 Pengiraan Kadar Premium 25.4 Lain-lain Pertimbangan 25.5 Penyelarasan Premium Kasar dalam Buku Kadar 25.6 Sistem Perkadaran Berangka Kesimpulan PANDANGAN MENYELURUH Insurer perlu mengenakan amaun premium yang mencukupi supaya dapat menampung bayaran tuntutan dan lain-lain perbelanjaan yang ditanggung. Dalam bab ini, kita akan mempelajari tentang elemen-elemen pengurusan risiko dalam amalan perniagaan insurans hayat, yang meliputi: • Menilai Risiko • Mengira Kos Risiko • Pengiraan Kadar Premium • Lain-lain Pertimbangan • Penyelarasan Premium Kasar dalam Buku Pengkadaran • Sistem Pengkadaran Berangka 25.1 MENILAI RISIKO Penggemblengan Risiko yang Sama Prinsip asas yang diiktiraf dalam insurans hayat dan insurans am ialah apabila terdapat sejumlah besar risiko yang sama digembleng atau dikumpulkan menjadi satu kumpulan, maka ia dapat mengurangkan kebarangkalian terhadap amaun kerugian yang akan berlaku dalam satu tempoh tertentu. Peraturan Bilangan Jumlah Besar Katakanlah, sekiranya satu sahaja hayat yang diinsuranskan terhadap kematian dalam tempoh satu tahun, maka ia pasti dianggap sebagai perjudian. Tetapi sekiranya terdapat sejumlah 374
- 387. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM besar hayat yang akan diinsuranskan, pola turun naik kadar kematian dari tahun ke tahun dalam keadaan biasa (kecuali peperangan, wabak dan seumpamanya) tidak akan menunjukkan perbezaan yang ketara. Oleh itu, adalah lebih wajar dan selamat untuk syarikat insurans menetapkan lebih awal anggaran amaun tuntutan kematian yang mungkin timbul untuk satu kumpulan polisi insurans hayat. Untuk mengendalikan perniagaan berlandaskan asas yang kukuh, pengetahuan mengenai pengalaman kadar kematian masa lepas perlu dikaji dan dimanfaatkan. Maklumat Masa Lalu Menjadi Panduan Masa Akan Datang Statistik kemortalan hayat insured menyediakan keputusan pengalaman yang lepas, dan ianya akan digunakan sebagai panduan untuk menyediakan carta kemortalan untuk masa hadapan. Untuk menentukan kadar premium insurans hayat, insurer mengandaikan bahawa kadar kematian dimasa akan datang dikalangan sekumpulan insured yang sama umur akan mengikut pola yang sama dikalangan kumpulan yang sama umur pada masa lepas. Nisbah kematian dikalangan insured dalam setahun adalah berbeza kerana umur insured yang semakin meningkat. Sebagai contoh, jika sekumpulan 100,000 orang yang semuanya berusia 40 tahun diinsuranskan, 562 orang akan meninggal dunia dalam tahun tersebut; dan sekumpulan 100,000 orang yang berumur 60 tahun diinsuranskan, 2,415 meninggal dunia pada tahun berkenaan. Oleh itu, kita boleh katakan yang kemungkinan berlaku kematian dalam satu tahun adalah 562/100,000 (atau 0.00562) pada usia 40 tahun, dan 2,415/100,000 (atau 0.02415) pada usia 60 tahun. Situasi ini menjelaskan kemungkinan berlaku kematian dalam satu tahun. Dalam insurans hayat, kemungkinan ini dinamakan kadar kemortalan. 375
- 388. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Jadual 25.1. Contoh Jadual Kemortalan 376
- 389. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM 377
- 390. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM 25.2 MENGIRA KOS RISIKO 25.2.1 Kemortalan Dalam bab sebelum ini, kita telah mempelajari tentang kepentingan faktor kemortalan. Dalam bab ini, kita akan mengkaji jadual kemortalan iaitu satu mekanisma penting yang digunakan oleh insurer dalam membuat anggaran kemortalan sekumpulan hayat. Apakah Jadual Kemortalan Standard? Insurer biasanya menggunakan Jadual Kemortalan Standard, atau jadual yang diubahsuai bagi tujuan pengiraan premium. Jadual Kemortalan Standard diperolehi dari gabungan pengalaman kemortalan sekumpulan insurer dalam satu kawasan tertentu dan biasanya jadual standard yang berbeza digunakan untuk setiap jenis polisi; menunjukkan bahawa kadar kemortalan juga berbeza mengikut jenis polisi. Bagaimana Jadual Kemortalan Disediakan Dalam menyediakan jadual kemortalan, teknik statistik digunakan untuk memperolehi kadar kemortalan, bermula dengan setiap umur dengan menggunakan angka rambang (100,000 dalam Jadual 25.1) pada umur yang paling muda, untuk mendapatkan nilai lajur yang lain. Adalah penting untuk memahami fakta ini dan sesungguhnya jadual kemortalan bukanlah disediakan dengan memerhatikan hayat seseorang pada umur yang sama dari sejak lahir hingga kematian, seperti yang dibayangkan oleh masyarakat umum. 25.2.2 Pulangan Pelaburan Pulangan pelaburan adalah antara faktor terpenting yang perlu diambilkira bagi tujuan pengiraan premium. Apakah yang menimbulkan keperluan pelaburan? Secara dasarnya, baki premium yang diterima setelah ditolak perbelanjaan, cukai, tuntutan, keuntungan pemegang saham dan sebagainya, akan dilaburkan dalam aset pendapatan dan modal. Walaupun amaun baki semasa yang diterima boleh dilaburkan dalam pelaburan yang diketahui kadar pulangannya, amaun yang akan diterima pada masa hadapan perlu dilaburkan pada kadar masa itu. Pulangan pelaburan masa hadapan bergantung kepada pelbagai faktor, seperti faktor ekonomi, politik dan sosial. Faktor-faktor ini sukar diramal dengan tepat, kecuali jika untuk tempoh yang singkat. Oleh itu, insurer perlu membuat anggaran dengan berhati-hati dan bijaksana tentang kemungkinan kadar pulangan dari pelaburan jangka sederhana dan jangka panjang, bagi tujuan pengiraan premium. Akibat dari pengabaian pulangan pelaburan Berdasarkan dari fakta-fakta yang diberikan, kita mungkin berpendapat insurer tidak perlu menghiraukan faktor-faktor tersebut dalam penentuan kadar premium. Walau bagaimanapun, sekiranya insurer memilih untuk tidak menghiraukan faktor berkenaan, kadar premium yang ditetapkan kelak mungkin lebih tinggi berbanding dengan pesaingnya yang mengambil kira pulangan pelaburan ketika menetapkan kadar premium. Andaian yang dibuat secara berhati-hati biasanya dinyatakan melalui angka peratusan pulangan pelaburan dalam setahun, misalnya 7% setahun, dan ia selalunya dirujuk sebagai anggaran kadar faedah. 25.2.3 Perbelanjaan Seperti lain-lain organisasi perniagaan, insurer juga perlu menanggung pelbagai kos untuk menjalankan operasi kendalian perniagaannya. 378
- 391. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Secara amnya, perbelanjaan yang ditanggung oleh insurer bagi setiap polisi yang dikeluarkan boleh dibahagikan kepada tiga kategori:- Kategori Perbelanjaan • Perbelanjaan Awal Perbelanjaan awal yang biasanya amat tinggi adalah perbelanjaan yang ditanggung pada tahunpertamapolisi,khususuntukmemperolehi urusniaga berkenaan. Perbelanjaan awal lebih tinggi berbanding dengan perbelanjaan pembaharuan. Contoh-contoh perbelanjaan awal ialah: - kos pengiklanan; - komisen tahun pertama; - perbelanjaan pemeriksaan kesihatan; - perbelanjaan mengeluarkan polisi, dan sebagainya. • Perbelanjaan pembaharuan Perbelanjaan ini perlu ditanggung (walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh polisi Antara contoh perbelanjaan pembaharuan ialah: - komisen pembaharuan; - perbelanjaan mengutip premium; - perbelanjaan perkhidmatan polisi, dan sebagainya. • Perbelanjaan penamatan Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi dikeluarkan. Antara contoh-contohnya ialah: - perbelanjaan bayaran tuntutan - perbelanjaan perundangan Kaedah menangani perbelanjaan awal Ketika insurer membuat pengiraan premium, faktor perbelanjaan mestilah diambilkira. Perbelanjaan awal yang tinggi biasanya diagih-agihkan sepanjang tempoh polisi dan perbelanjaan pembaharuan ditambah kedalam premium bersih. 25.2.4 Cukai Percukaian adalah bidang yang rumit Syarikat insurans juga seperti lain-lain firma perniagaan yang perlu menanggung liabiliti cukai. Bidang percukaian syarikat insurans adalah agak rumit dan tidak akan dibincangkan pada tahap ini. 25.2.5 Lain-Lain Faktor Keempat-empat faktor yang dibincangkan sebelum ini iaitu kemortalan, faedah, perbelanjaan dan cukai adalah faktor utama dalam menentukan kadar premium. Secara amnya adalah memadai untuk kita mengetahui bahawa antara faktor-faktor lain yang juga diambilkira dalam proses penentuan premium ialah; 379
- 392. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM - kos pembiayaan - kos reinsurans - bebanan bonus (untuk polisi berserta keuntungan) - kos menyediakan opsyen dan jaminan, sekiranya perlu - kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan. 25.3 PENGIRAAN KADAR PREMIUM Seksyen 142 Akta Insurans 1996 memperuntukkan bahawa syarikat insurans hayat tidak dibenarkan mengeluarkan polisi insurans hayat kecuali kadar premium yang dikenakan untuk polisi tersebut telah disahkan sesuai digunakan oleh aktuari yang dilantik. Aktuari yang mengesahkan kadar premium berkenaan mestilah berpuashati bahawa kadar tersebut adalah mematuhi prinsip- prinsip asas insurans, bertepatan dengan pengalaman insurer dan mematuhi kod amalan terpuji yang ditetapkan sejajar dengan dasar aktuari bagi menentukan kadar premium tersebut. Selanjutnya aktuari juga hendaklah mengambil kira kadar maksimum komisen yang dicadangkan akan dibayar atau diskaun yang dibenarkan atas polisi berkenaan. Pada seksyen berikutnya, kita akan mempelajari teknik bagaimana kadar premium dikira 25.3.1 Premium Tulen Satu-Tahun Atau Premium Risiko Satu- Tahun Pengiraan premium tulen / risiko Melalui pengenalan prinsip kadar kemortalan, ia membolehkan insurer menentukan kos menawarkan perlindungan insurans kepada seseorang untuk tempoh setahun. Dengan mengambil contoh seseorang yang berumur 37 tahun dimana kadar kemortalan untuk umur tersebut ialah 4.74 bagi setiap 1000 hayat (lihat jadual 25.1). Kita akan membuat andaian yang insurer mempunyai 100,000 hayat yang akan diinsuranskan dalam tempoh satu tahun dan kesemua mereka berusia 37 tahun. Insurer menjangkakan akan terdapat 474 kematian (4.74 x 100,000/1,000) dalam setahun. Dengan lain perkataan, insurer akan menerima bayaran premium dari 100,000 orang dan membayar tuntutan untuk 474 kes. Untuk memudahkan pengiraan, kita andaikan insurer tidak menanggung sebarang perbelanjaan serta tidak berhasrat memperolehi keuntungan. Sekiranya insurer bercadang untuk membayar amauntuntutan(dipanggiljumlahdiinsuranskan) RM1,000 setiap tuntutan, insurer perlu menyediakan RM474,000 yang diperolehi dari kesemua 100,000 hayat yang diinsuranskan. Dengan lain perkataan, insurer perlu mengutip RM4.74 dari setiap orang sebagai kos asas (dipanggil premium) menyediakan perlindungan insurans untuk tempoh satu tahun. Kita akan dapati bahawa amaun yang perlu dikutip dari setiap orang adalah sama dengan kadar kemortalan. Sekiranya setiap tuntutan kematian ialah RM5,000, premium yang dikenakan kepada setiap orang akan meningkat lima kali ganda iaitu RM4.74 x 5 = RM23.70. Premium Risiko Meningkat Mengikut Masa Kos asas risiko kematian digelar Premium Risiko atau Premium Semulajadi. Premium risiko meningkat seiring dengan peningkatan umur insured. Sekiranya insurer mengambil keputusan untuk mengenakan premium berdasarkan premium risiko, insurer terpaksa mengenakan premium yang meningkat untuk insured yang sama setiap tahun. Kontrak insurans terawal mempunyai ciri-ciri seperti ini tetapi didapati kaedah ini menimbulkan pelbagai masaalah pengendalian operasi perniagaan. 380
- 393. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Keburukan Polisi Insurans Hayat yang Diperbaharui Setiap Tahun Dibawah kontrak seperti ini, insurer dan insured mempunyai pilihan untuk memperbaharui kontrak tersebut atau sebaliknya. Jika kontrak tersebut diperbaharui, premium risiko yang dikenakan akan menjadi lebih tinggi dari tahun sebelumnya. Jika keadaan kesihatan insured tidak memuaskan, insurer tidak akan memperbaharui kontrak tersebut. Ini menafikan hak insured untuk mendapat manfaat perlindungan insurans apabila ia benar-benar memerlukannya. 25.3.2 Premium Tulen Paras (Seragam) Atau Premium Risiko Paras Premium Paras Kebanyakan polisi individu yang dijual hari ini memperuntukkan bayaran premium paras sepanjang tempoh polisi ditetapkan. Kontrak yang dikeluarkan biasanya kontrak bertempoh jangka panjang tetapi bayaran premium tetap sama. Walau bagaimanapun, prinsip asas PremiumRisikoyangberbezamengikutumurlah yang mendasari konsep premium paras. Andaikan amaun premium paras untuk sesuatu polisi insurans hayat bagi individu berumur 37 tahun dengan tempoh perlindungan selama 5 tahun dan amaun insurans ialah RM5,000. Dibawah kaedah premium risiko, dengan menggunakanJadualKemortalan(25.1),insurer akan mengenakan amaun premium asas yang berlainan setiap tahun, selama lima tahun. Jadual 25.2 – Pengiraan Premium Paras Untuk Tempoh Permulaan, Premium Paras AdalahMelebihiPremiumBolehDiperbaharui Setiap Tahun Insured perlu membayar sejumlah RM133.35 untuk tempoh 5 tahun. Sekiranya tidak mengambilkira kadar faedah dan lain-lain faktor berkaitan dan jika insurer bercadang untuk mengenakan premium paras, maka amaun premium yang dikutip ialah RM26.67 (133.35 / 5) setiap tahun. Amaun paras sebanyak RM26.67 ini adalah lebih tinggi dari premium risiko yang diperlukan pada tahun pertama, kedua dan ketiga (RM23.70, RM25.10, dan RM26.55) dan lebih rendah dari premium risiko pada tahun Keempat dan kelima (RM28.10 dan RM29.90). Ilustrasi yang disediakan adalah jadual yang paling ringkas dan tidak mengambil kira semua faktor yang sepatutnya dimasukkan ketika membuat pengiraan premium paras. Walau bagaimanapun, ia dapat menerangkan prinsip asas yang melibatkan pengiraan premium paras bagi melindungi sesuatu risiko yang terus meningkat dari tahun ke tahun. Untuk Polisi yang Menyediakan Manfaat Pemandirian Perbincangan kita setakat ini hanya meliputi caj untuk melindungi risiko kemortalan (iaitu berlaku kematian). Biasanya polisi insurans hayat menyediakan manfaat pemandirian sebagai tambahan kepada manfaat kematian. Faedah pemandirian ini selalunya berbentuk 381
- 394. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM bayaran berkala dalam tempoh polisi, dengan syarat insured masih hidup pada ketika itu. Sebagai contoh, dibawah polisi endowmen 10 tahun dengan amaun insurans akan dibayar ketika berlaku kematian dalam tempoh tersebut atau ketika polisi matang selepas 10 tahun. Manfaat pemandirian ini memerlukan premium tambahan yang tidak dimasukkan semasa mengira premium manfaat kematian. Premium tambahan ini juga akan dijadikan premium paras dan dimasukkan sekali kedalam premium paras perlindungan risiko kematian. 25.3.3 Premium Kasar ApakahYangDimaksudkanDenganPremium Kasar Untuk kemudahan urustadbir, insurer telah menyediakan jadual kadar premium kasar yang berbeza mengikut umur dan tempoh bagi jenis polisi berasingan. Kadar premium yang dinyatakan dalam jadual kadar premium ini adalah berbeza dengan premium tulen paras asas yang diterangkan pada awal bab ini. Ketika menetapkan kadar premium kasar, insurer bukan sahaja perlu mengambilkira kos kemortalan, malah lain-lain faktor juga perlu dititikberatkan. Yang paling penting dikalangan faktor-faktor berkenaan ialah elemen faedah dan perbelanjaan. Dalam pengertian yang paling umum, kita perlu memahami hubungan berikut: Premium Kasar = Premium Bersih (lihat di bawah) + Bebanan perbelanjaan + Bebanan keuntungan dan kontingensi Faktor Kadar Faedah Diteliti Semula • Lebihan Awal Dikumpulkan Untuk Menampung Keperluan Seterusnya Kita telah mempelajari bahawa jika premium parastahunandikenakansebagaimenggantikan premium risiko yang berbeza-beza, amaun setiap tahun (dikenali sebagai premium tahunan) menjadi lebih tinggi daripada apa yang diperlukan untuk melindungi risiko pada tahun-tahun awal kontrak dan berkurangan pada tahun-tahun berikutnya. Lebihan premium tahunan dalam tahun-tahun awal ini digunakan untuk menampung kekurangan pada tahun- tahun akhir tempoh polisi. Lebihan ini dilaburkan untuk mendapat pulangan pelaburan sehingga tiba masanya ia diperlukan untuk menampung kekurangan tadi. Dalam pengiraan premium tahunan paras, insurer akan membuat anggaran yang jelas (dan konservatif) mengenai pendapatan pelaburan masa hadapan dan dengan itu mengurangkan amaun premium yang perlu dibayar. Polisi insurans hayat pada masa kini biasanya menyediakan manfaat pemandiri sebagai tambahan kepada manfaat kematian. Pengiraan premium tambahan yang perlu dibayar untuk manfaat ini juga mengambilkira pendapatan pelaburan masa hadapan. • Premium Bersih Cajyangdikenakanbagimeliputikoskemortalan sahaja digelar Premium Risiko. Apabila caj tersebut dikira selepas memasukkan elemen kemortalan dan faedah, ia digelar Premium Bersih. Bagaimanapun, premium bersih tidak mengambilkira kos perbelanjaan. • Bebanan Bonus Polisi berserta keuntungan menikmati hak berkongsi keuntungan operasi perniagaan insurer dalam bentuk bonus. Untuk menikmati 382
- 395. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM keistimewaan ini, pemegang polisi dikenakan premium yang lebih tinggi berbanding dengan polisi tanpa keuntungan. Tambahan ini dikenali sebagai Bebanan Bonus. 25.3.4 Peruntukan Keuntungan Adalah menjadi kelaziman syarikat insurans tidak membuat peruntukan khusus untuk keuntungan dalam menyediakan jadual premium. Ketika membuat peruntukan kemortalan, faedah dan perbelanjaan, insurer perlu membuat anggaran menyeluruh tentang kemungkinan faktor-faktor berkenaan mempengaruhi keuntungan masa hadapan dan anggaran ini dibuat dengan berhati-hati. Apakah Keuntungan Insurer? Dalam keadaan sebenar, pengalaman mengenai elemen-elemen ini adalah berbeza dengan apa yang telah dijangka dan diperuntukkan. Jika pengalaman atau keputusan sebenar adalah lebih baik dari apa yang dijangkakan, maka lebihan tersebut adalah keuntungan kepada pemegang polisi dan insurer. Apa-apa sumber yang memberi manfaat kepada insurer, ia juga adalah sumber keuntungan syarikat. 25.3.5 Ringkasan Dalam pengiraan jadual premium (kasar) untuk polisi tidak beserta keuntungan, elemen yang biasanya diambilkira ialah kemortalan, faedah dan perbelanjaan. Pengiraan jadual premium (kasar) untuk polisi berserta keuntungan, elemen yang diambilkira ialah kemortalan, faedah, perbelanjaan dan bebanan bonus. 25.4 LAIN-LAIN PERTIMBANGAN Jadual premium kasar yang ditetapkan dengan mengambilkira faktor kemortalan, faedah, perbelanjaan dan bebanan bonus (untuk polisi berserta keuntungan sahaja) hendaklah dibuat ujian lanjut untuk memastikan yang premium tersebut mencukupi, berdaya saing, adil, tetap dan menguntungkan. Oleh itu, struktur kadar premium yang memenuhi semua kriteria ialah premium yang: • Mencukupi: Premium yang dikenakan bersama dengan pendapatan pelaburan yang diterima mestilah mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan insurer seperti tuntutan, perbelanjaan pengurusan, komisen dan sebagainya. • Berdaya Saing Kadar premium tidak boleh terlalu berbeza daripada yang dikenakan oleh insurer lain, dikawasan yang sama dan untuk jenis polisi yang sama. • Adil Premium mestilah adil dari segi pembahagian nisbah tuntutan dan perbelanjaan bagi setiap pemegang polisi. Sebagai contoh, tidak adil jika satu kelas insurans dikenakan caj yang tidak setara dalam pembahagian belanja pengurusan. • Tetap Premium yang dikenakan untuk kelas polisi yang berbeza dan umur yang berbeza pada permulaan kontrak mestilah tidak mengandungi sebarang kelainan yang nyata. Sebagai contoh, premiumyangdikenakanuntukpolisiendowmen bagi umur dan tempoh tertentu pada permulaan polisi hendaklah lebih rendah dari gabungan polisi insurans sementara dan endowmen tulen 383
- 396. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM pada umur penyertaan dan tempoh yang sama, walaupun kedua-duanya memberi manfaat yang serupa. • Menguntungkan Premium yang dikenakan mestilah secara keseluruhannya memenuhi keperluan keuntungan insurer dibawah suasana perniagaan yang pelbagai. 25.5 PENYELARASAN PREMIUM KASAR DALAM BUKU PENGKADARAN 25.5.1 Mod Pembayaran Premium Pemegang polisi biasanya lebih cenderung untuk memilih mod atau kekerapan bayaran premium. Ada yang ingin membayar setahun sekali, manakala yang lain ingin membayar lebih kerap lagi umpamanya setengah tahunan, suku tahunan dan bulanan. Olehyangdemikian,insurerterpaksamemenuhi permintaan tersebut dengan menyediakan pilihan kepada pemegang polisi dan pilihan ini dibuat pada permulaan kontrak. Sebaik sahaja pilihan dibuat, pemegang polisi dikehendaki membayar premium mengikut pilihan tersebut. Jenis-jenis Premium Terdapat dua jenis premium berkala iaitu: • Premium Ansuran Untuk premium ansuran, apabila berlaku kematian sebelum kesemua pembayaran premium dibuat untuk tahun tersebut, baki premium akan ditolak dari amaun tuntutan yang akan dibayar dibawah polisi ini. • Premium Sebenar Untuk premium sebenar pula, pembayaran premium akan terhenti apabila berlaku kematian dan tiada potongan akan dibuat dari amaun tuntutan seperti yang dilakukan dibawah premium ansuran. Pembayaran premium berkala menjadikan insurer berada dalam keadaan yang tidak menguntungkan berbanding dengan bayaran premium tahunan. Keburukan Pembayaran Premium Berkala Berbanding Dengan Premium Tahunan Pertamanya, terdapat lebih banyak kerja- kerja pentadbiran untuk mengutip premium, penghantaran notis premium dan sebagainya yang menyebabkan peningkatan perbelanjaan. Keduanya, terdapat kerugian pendapatan faedah untuk bahagian premium yang belum dibayar. Keburukan seterusnya, untuk premium sebenar sahaja, pihak insurer tidak dapat mengutip baki premium selepas berlaku kematian. Disebabkan oleh faktor-faktor ini, syarikat insurans biasanya akan mengenakan premium yang lebih tinggi untuk kekerapan bayaran premium selain dari premium tahunan. Tambahan lagi, insurer mempunyai tempoh pelaburan yang lebih lama apabila pemegang polisi membayar premium tahunan, berbanding dengan pembayaran setengah tahunan, sukutahunan dan bulanan. 25.5.2 Penyelarasan Menaikkan Dan Menurunkan Jumlah Diinsuranskan Penyelarasan Bebanan Perbelanjaan Dibuat Bagi Menunjukkan Layanan yang Sama Untuk Setiap Polisi 384
- 397. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Penyelarasan biasanya dilakukan pada jadual premium untuk jumlah yang diinsuranskan dibawah sesuatu polisi. Dalam menentukan kadar premium, insurer biasanya mengira kadar saiz purata polisi yang mereka jangkakan boleh dijual, lalu ditambah bebanan perbelanjaan mengikut saiz polisi. Kadar yang diperolehi kemudiannya disusun secara berskala untuk mendapatkan kadar setiap RM1,000 amaun insurans dan membentuk jadual premium. Kaedah Membezakan Amaun Insurans Jika jumlah diinsuranskan adalah lebih tinggi dari purata amaun insurans, premium yang dikenakan juga adalah tinggi tetapi sebahagian perbelanjaan berkaitan dengan polisi tersebut, terutamanya yang melibatkan pengeluaran polisi, akan tetap sama tanpa mengira saiz polisi. Oleh itu, insurer akan menawarkan faedah penjimatan ini kepada polisi yang mempunyai amaun insurans yang tinggi, iaitu dengan memberi potongan atau diskaun pada premiumberjadual.Keadaansebaliknyaberlaku untuk polisi yang mempunyai amaun insurans lebih rendah dari saiz purata. Berdasarkan dari amalan industri, skala diskaun atas amaun insurans biasanya disediakan untuk pemegang polisi. Contoh skala ditunjukkan dalam rajah 25.3 Kaedah Yuran Polisi Kadangkala insurer menangani situasi ini dengan cara yang berlainan. Mereka mengamalkan kaedah yang digelar Yuran Polisi. Ia adalah amaun tambahan tetap yang ditambah kedalam jadual premium bagi amaun insurans yang bersesuaian. Oleh kerana amaun tambahan tersebut adalah tetap, ia secara automatik memberi kelegaan untuk polisi yang beramaun tinggi, berbanding dengan polisi yang mempunyai amaun insurans yang rendah. 25.5.3 Premium Tambahan Disebabkan Kesihatan Dan Pekerjaan Premium Akan Ditambah Bagi Menggambarkan Risiko Tambahan Kesihatan dan Pekerjaan Kita telah mempelajari sebelum ini bahawa premium risiko adalah berdasarkan prinsip purata. Keberkesanan prinsip ini bergantung kepada persamaan yang terdapat dikalangan ahli yang berbeza dalam kumpulan berkenaan. Sekiranya kumpulan tersebut mengandungi ahli yang mempunyai latar belakang yang berbeza, mereka akan mengalami kadar kemortalan yang berbeza walaupun mereka sebaya. Begitu juga, jika terdapat dua kumpulan dengan standard kesihatan yang berlainan, kadar kemortalan yang diperhatikan akan berbeza. Untuk memastikan yang kumpulan-kumpulan tersebut mempunyai persamaan standard kesihatan, syarikat insurans menggunakan kaedah meminta bakal pemegang polisi membuat pemeriksaan kesihatan. Kadar premium berjadual akan ditawarkan kepada mereka yang didapati dalam keadaan kesihatan yang memuaskan. Individu yang didapati mempunyai tanda-tanda pasti yang kesihatannya substandard tidak dibenarkan mendapatkan kadar berjadual kerana setiap ahli dalam kumpulan kesihatan substandard ini dijangka mempunyai kadar kemortalan yang lebih tinggi. Sudah menjadi kebiasaan dalam Jadual 25.3. Diskaun Untuk Amaun Insurans yang Besar 385
- 398. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM kes sebegini untuk mengenakan premium tambahan yang dipanggil ‘Tambahan Kesihatan’ sebagai tambahan kepada premium berjadual. Kadar caj tambahan tersebut bergantung kepada anggaran kadar kemortalan bertambah untuk individu seperti itu. Adalah menjadi amalan biasa untuk membezakan mereka yang terlibat dalam pekerjaan yang merbahaya berbanding dengan yang lain dalam penetapan premium. Sesetengah pekerjaan dikenalpasti kerap berlaku insiden kematian yang tinggi kerana faktor-faktor seperti risiko persekitaran dan risiko industri. Dalam sesetengah pekerjaan, terdapat lebih besar kemungkinan kemalangan berlaku. Oleh itu, kemungkinan kematian yang tinggi timbul bukan kerana kesihatan mereka kurang memuaskan daripada kesihatan purata, tetapi mereka terdedah kepada bahaya tertentu yang tidak wujud pada orang biasa. Insurer biasanya mengenakan premium tambahan yang dipanggil ‘Tambahan Pekerjaan’ sebagai tambahan kepada premium berjadual dengan mengambilkira risiko tambahan yang timbul dari pekerjaan tersebut. 25.5.4 Hayat Wanita Kemortalan Yang Rendah Dalam Hayat Wanita Ditunjukkan Dengan Mengenakan Premium Yang Rendah Seperti yang dibincangkan sebelum ini, adalah penting untuk mengasingkan sesuatu kumpulan sekiranya pengalaman kemortalan kumpulan tersebut jauh berbeza dengan kumpulan yang lain. Hakikatnya, hayat wanita adalah lebih panjang daripada hayat lelaki. Oleh itu, kadar premium yang dikenakan untuk hayat wanita sepatutnya lebih rendah daripada hayat lelaki yang sebaya. Sepatutnya kadar premium hayat wanita mestilah ditentukan dengan menggunakan jadual kemortalan berdasarkan pengalaman hayat insured wanita. Walau bagaimanapun, jadual kemortalan sedemikian tidak diperolehi kerana kekurangan statistik hayat insured wanita. Oleh itu, sebagai langkah wajar dan untuk mencapai keadilan secara menyeluruh, premium untuk wanita secara amnya ditentukan dengan mengurangkan umur antara dua hingga empat tahun dan mengenakan premium berjadual mengikut umur yang dikurangkan itu. 25.6 SISTEM PENGKADARAN BERANGKA Teknik yang menyediakan kaedah memperkenalkan tahap ketetapan yang tinggi dalam membuat keputusan tanpa dipengaruhi dengan kepelbagaian kes yang perlu diberi pertimbangan dipanggil Sistem Pengkadaran Berangka.Padaasalnya,pemilihanrisikosecara keseluruhannya adalah merupakan penilaian individu oleh Lembaga Pengarah syarikat. Kaedah penilaian individu ini terus diamalkan sehingga tahun 1919 apabila sistem taksiran berangka dalam pengunderaitan diperkenalkan dan pengunderaitan banyak dipengaruhi oleh analisa statistik. Dalam tahun 1919, Arthur H Hunter dan Dr DecarHRudgers,yangketikaitumasing-masing merupakan seorang Pengarah Perubatan dan Aktuari di syarikat insurans hayat New York, telah memperkenalkan sistem pengkadaran berangka. Sistem ini mengemukakan gagasan bahawa pelbagai faktor telah mempengaruhi komposisi risiko dan kesan setiap faktor keatas kemortalan boleh ditentukan melalui kajian statistik tentang manusia dan faktor-faktor yang mempengaruhinya. Bagi setiap faktor yang dipertimbangkan, ia mengandaikan bahawa risiko purata mewakili 100% kemortalan. Faktor yang amat memberi kesan keatas kemortalan diberikan nilai negatif yang dikenali sebagai ‘kredit’, manakala faktor yang kurang memberi kesan diberi nilai positif yang dipanggil ‘debit’. 386
- 399. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM Jumlah kredit, debit dan nilai pengkadaran asas yang standard 100% mewakili nilai angka risiko bagi setiap pencadang insurans. KESIMPULAN Dalam bab ini kita telah mempelajari pelbagai faktor yang diambilkira oleh insurer untuk menetapkan kadar premium yang paling sesuai. Kita juga telah melihat secara ringkas bagaimana kadar premium dikira. Contoh sistem pengkadaran berangka ditunjukkan seperti berikut; Dalam bab seterusnya, kita akan mempelajari tajukyangberkaitandenganpenilaianliabilitidan penyebaran bonus polisi berserta keuntungan. 387
- 400. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 25 1. Yang manakah diantara berikut tidak dianggap sebagai perbelanjaan awal? a. kos pengiklanan. b. perbelanjaan pemeriksaan kesihatan. c. perbelanjaan mengeluarkan polisi. d. perbelanjaan urus khidmat polisi. 2. Mengapa insurer membenarkan bebanan bonus atas polisi insurans hayat tertentu? a. untuk membayar bonus kepada pekerjanya b. untuk meningkatkan keuntungan syarikat c. untuk memastikan premium risiko yang mencukupi d. untuk membolehkan pemegang polisi insurans hayat penyertaan berkongsi keuntungan syarikat 3. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar? a. Premium risiko meningkat mengikut usia b. Perbelanjaan bayaran tuntutan dikelaskan dibawah tajuk perbelanjaan penamatan c. Setelah polisi tamat tempoh, insurer mestilah menerima dan meluluskan permohonan pembaharuan polisi boleh diperbaharui tahunan d. Premium ansuran dan premium sebenar adalah tergolong dibawah premium berkala 4. Premium kasar tidak mengandungi a. premium bersih . b. bebanan untuk perbelanjaan c. keuntungan dari pasaran saham d. perbelanjaan kontingensi 5. Premium bersih telah mengambil kira elemen-elemen berikut a. kemortalan dan faedah b. kemortalan dan perbelanjaan . c. perbelanjaan dan faedah d. keuntungan dan perbelanjaan 388
- 401. BAB 25 -AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM 6. Struktur kadar premium yang memenuhi semua keperluan ialah premium yang a. mencukupi b. menguntungkan c. berdaya saing atau kompetitif d. kesemua di atas 7. Diantara berikut, yang manakah contoh perbelanjaan pembaharuan? a. kos pengiklanan b. ujian pemeriksaan kesihatan c. komisen pembaharuan d. perbelanjaan perundangan 8. _________ ialah dimana pembayaran premium ditamatkan apabila berlaku kematian dan tiada potongan amaun tuntutan dikenakan untuk baki premium yang belum dijelaskan a. Premium sebenar b. Premium ansuran c. Premium tunggal d. Premium penuh 9. Berikut adalah perbelanjaan yang ditanggung oleh syarikat insurans hayat untuk menjalankan operasi perniagaannya, kecuali a. perbelanjaan awal b. perbelanjaan pembaharuan c. perbelanjaan penamatan kontrak d. perbelanjaan berkongsi keuntungan 10. Siapakah yang mula-mula memperkenalkan sistem pengkadaran berangka dalam tahun 1919? a. Arthur H. Hunter b. Dr Decar H. Rudger c. William Gybbon d. a and b 389 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 402. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS Pandangan Menyeluruh 26.1 Pengenalan 26.2 Penilaian Liabiliti 26.3 Penilaian Aset 26.4 Surplus PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini kita akan tumpukan perhatian kepada elemen pengurusan risiko yang terakhir iaitu:- • Pengawasan Dana Insurans Perkara ini akan dibincangkan dibawah tajuk- tajuk berikut:- • Penilaian Liabiliti; • Penilaian Aset; dan • Pengagihan Surplus 26.1 PENGENALAN Seperti yang telah diterangkan sebelum ini bagaimana premium yang dikenakan untuk polisi insurans hayat adalah bergantung kepada faktor-faktor seperti jangkaan kemortalan, faedah dan perbelanjaan. Kemungkinan pengalaman sebenar bagi setiap elemen tersebut akan berlaku sama seperti apa yang dijangkakan adalah amat kecil sekali. Apa yang berlaku mungkin lebih buruk. Walau apapun natijahnya, usaha mengawasi dan mengawal pengalaman sebenar secara berterusan perlu dilakukan. Pemantauan secara berkala tentang kedudukan kewangan syarikat yang melibatkan pengambilan stok serta penerapan ciri-ciri asas dalam penilaian aktuari mengenai aset dan liabiliti juga perlu dilakukan . Penilaian aktuari melibatkan pengiraan nilai semasa liabiliti semua polisi-polisi yang masih berkuatkuasa ketika penilaian dibuat, dan membandingkannya dengan nilai semasa pendapatan dan perolehan modal dari aset dana insurans hayat. Jika nilai aset melebihi 390
- 403. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS nilai liabiliti, insurer dikatakan berada dalam keadaan solven. Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko Rangkakerja modal berasaskan risiko (RBC) adalah rangkakerja yang memastikan kecukupan modal untuk semua insurer yang dilesenkan dibawah Akta Insurans 1996. Cadangan rangkakerja memerlukan agar setiap insurer mengekalkan tahap modal yang mencukupi supaya ia seimbang dengan profil risiko yang ditanggung. Insurer dikehendaki mengira Nisbah Kecukupan Modal (CAR) iaitu memastikan peruntukan modal yang mencukupi dalam dana insurans dan dana pemegang saham bagi menampung Jumlah Modal yang Diperlukan (TCR). CAR bertindak sebagai petunjuk utama kekukuhan kedudukan kewangan insurer dan menyediakan maklumat yang diperlukan oleh Bank Negara Malaysia bagi menentukan bentuk penyeliaan yang bersesuaian terhadap insurer. Rangkakerja RBC digunapakai oleh semua insurer samada di dalam atau di luar Malaysia, termasuk cawangan insurer asing di Malaysia yang dilesenkan dibawah Akta Insurans 1996. Perniagaan yang dihasilkan oleh cawangan reinsurer profesional asing di luar Malaysia dikecualikan dari mematuhi keperluan rangkakerja sekiranya syarat-syarat yang dinyatakan telah dipenuhi. Syarikat insurans hendaklah melaksanakan dan mematuhi Rangka kerja RBC berkuatkuasa mulai 1 Januari 2009. Insurer yang memiliki keupayaan untuk melaksanakan rangka kerja berkenaan lebih awal dari tarikh tersebut, boleh berbuat demikian untuk tahun kewangan 2008. TUJUAN MEMBUAT PENILAIAN Penilaian aktuari keatas insurer perlu dilaksanakan atas beberapa sebab. Antaranya ialah untuk:- • menentukan samada insurer berada dalam keadaan solven; • menentukan amaun surplus, jika ada, yang boleh diagihkan kepada pemegang saham dalam bentuk dividen atau bonus; • menguji samada skala premium yang digunakan adalah mencukupi; • menentukan samada operasi kendalian perniagaan insurer perlu diubahsuai; • mematuhi keperluan undang-undang 26.2 PENILAIAN LIABILITI Liabiliti syarikat insurans hayat adalah tanggungjawab berkontrak kepada pemegang polisi, contohnya dibawah polisi endowmen 10 tahun tidak beserta keuntungan, insurer bertanggungjawab untuk membayar amaun tuntutan jika berlaku kematian atau pada penghujung tempoh 10 tahun, tertakluk kepada kejadian yang terdahulu, sebagai balasan kepada bayaran premium berkala yang dibayar oleh pemegang polisi. Nilai semasa liabiliti dibawah polisi insurans hayat boleh dinyatakan seperti berikut: Kesukaran yang timbul ialah untuk mengenalpasti nilai semasa manfaat yang perlu dibayar dan premium yang akan diterima, ditentukan pada tarikh penilaian syarikat, dengan mengambilkira dasar penilaian statutori yang perlu dipatuhi oleh insurer. Liabilit i = Nilai Semasa Manfaat yang PerluDibayar Ditambah Nilai Semasa Perbelanjaan Ditolak Nilai Semasa Premium Akan Datang 391
- 404. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS Contohnya, insurer mungkin telah membuat pelaburandalampemilikansistemkomputerlima tahun lalu pada kos RM1 juta. Kini ia mungkin hanya bernilai RM100,000. Ketika membeli aset ini, nilai buku ialah RM1 juta dan nilai ini semakin menyusut dalam tempoh beberapa tahun dan kini nilai buku aset berkenaan ialah RM100,000 sahaja sekiranya insurer mengamalkan sistem perakaunan yang betul. - Nilai Pasaran Ia adalah nilai jika aset berkenaan dijual dipasaran terbuka. Walau apapun kaedah yang digunakan, aset syarikat perlu dinilai pada tarikh yang sama liabiliti syarikat dinilai. Tarikh penilaian ini biasanya bersamaan dengan tarikh akhir bagi tahun kewangan syarikat. 26.4 SURPLUS Surplus adalah perbezaan antara nilai yang ditetapkan untuk aset dengan nilai liabiliti dan akan berbeza mengikut dasar penilaian yang dipilih. Ianya diperolehi dari keputusan pengalaman sebenar kemortalan, faedah perbelanjaan dan nilai aset yang lebih baik daripada apa yang dianggarkan ketika penilaian dibuat. SUMBER SURPLUS Berdasarkan dari amalan semasa, sumber utama surplus adalah terdiri dari:- • Faedah: Ia meliputi lebihan faedah (selepas ditolak cukai) yang diperolehi dari dana insurans hayat yang melebihi anggaran penilaian aset, dan merupakan sumber utama surplus khususnya kadar faedah dipasaran adalah tinggi. 26.3 PENILAIAN ASET Aset milik syarikat insurans hayat meliputi pelaburan yang dibuat dari premium yang diterima, setelah mengambilkira peruntukan untuk membayar tuntutan dan lain-lain perbelanjaan. Aset tersebut mungkin meliputi kesemua atau sebahagian dari perkara-perkara berikut:- • Wang tunai ditangan dan di bank; • Pelaburan dalam sekuriti kerajaan dan separuh kerajaan; • Saham di syarikat korporat; • Pinjaman dan debentur badan korporat; • Harta, tanah dan bangunan; • Pinjaman kepada pemegang polisi; • Perabut dan peralatan kelengkapan, kenderaan dan lain-lain peralatan pejabat. Aset berkenaan dinilai dengan pelbagai cara, bergantung kepada tujuan penilaian. Beberapa kaedah penilaian aset termasuklah:- - Harga Kos Ini adalah harga aset ketika dibeli/diperolehi. - Nilai Buku Ia adalah nilai yang diletakkan atas aset dalam buku akaun syarikat. Ketika aset ini diperolehi, nilai buku yang tercatat biasanya menunjukkan harga kos. Walau bagaimanapun, masa yang berlalu memungkinkan nilai aset semakin meningkat atau menyusut dan nilai buku juga akan meningkat atau merosot, bergantung kepada amalan perakaunan syarikat. 392
- 405. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS • Kemortalan: Surplus kemortalan diperolehi disebabkan perbezaan pengalaman kemortalan sebenar dengan asas penilaian anggaran kemortalan. • Perbelanjaan: Lebihan ini, jika ada, diperolehi dari peruntukan yang dibuat untuk penilaian perbelanjaan, berbanding dengan perbelanjaan sebenar yang ditanggung bagi menentukan amaun lebihan perbelanjaan. • Pelbagai: Sebahagian surplus diperolehi dari sumber- sumber seperti nilai serahan, polisi luput, perniagaan baru dan pindaan polisi. Sumber surplus lain ialah margin kadar premium dan peningkatan nilai aset. PENGAGIHAN SURPLUS Kesemua surplus yang dinyatakan dalam penilaian aktuari tidak semestinya boleh diagih-agihkan. Insurer mungkin memikirkan sebahagian dari surplus kan digunakan untuk memperkukuhkan asas penilaian beberapa aspek tertentu. Sebahagian dari surplus itu mungkin dipindahkan ke rizab kontingensi. Juga dianggap wajar untuk membawa ke tahun hadapan akan sebahagian kecil surplus yang tidak diperuntukkan bagi sebarang tujuan. Amaun selebihnya adalah surplus untuk diagih- agihkankepadapemegangpolisidanpemegang saham syarikat dalam syarikat keempunyaan. Bahagian surplus yang akan diagihkan kepada pemegang saham dalam bentuk dividen biasanya dinyatakan dalam Memorandum atau Artikel Persatuan atau melalui pendaftaran dan ianya adalah dalam lingkungan 10% hingga 25% dari amaun surplus boleh diagihkan. Sebahagian besar surplus diperuntukkan kepada pemegang polisi insurans berserta keuntungan dan akan diagihkan kepada mereka dalam bentuk bonus. Kaedah pengagihan Surplus Terdapat beberapa cara untuk mengagihkan surplus kepada pemegang polisi iaitu seperti yang dinyatakan dibawah: • Bonus Berbalik Mudah Di bawah kaedah ini, bonus diisytiharkan sebagai sebahagian daripada amaun diinsuranskan dan akan dibayar mengikut keadaan yang sama seperti amaun insurans asal iaitu amaun ketika berlaku kematian dibawah polisi insurans hayat seumur hidup atau polisi matang atau kematian pra-masa dibawah polisi endowmen. Bonus ini biasanya dinyatakan dalam bentuk kadar setiap RM1,000 jumlah diinsuranskan dan apabila ia diisytiharkan, ia akan menjadi hak pemegang polisi. Bonus mungkin diserahkan dalam bentuk tunai (pada kadar diskaun) ketika polisi masih berkuatkuasa. 393
- 406. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS • Bonus Berbalik Majmuk Dibawah kaedah ini, bonus yang diperuntukkan ialah bahagian dari jumlah diinsuranskan dan bonus terkumpul dibawah polisi berkaitan. Amaun bonus akan dibayar sama seperti pembayaran amaun insurans polisi asal. • Bonus Tunai Di bawah kaedah ini, bonus biasanya dibayar dalam bentuk tunai dan tertakluk kepada pembayaran premium seterusnya. Pengagihan surplus dengan cara pengurangan premium adalah sama seperti pembayaran bonus tunai Amaun diinsuranskan : RM100,000 Bonus terkumpul pada penghujung tahun ke 5 : RM16,911 (i) Sistem Bonus Berbalik Majmuk Kadar Bonus Berbalik Majmuk : RM30 setiap RM1,000 amaun perlindungan Kadar faedah Kompaun ialah 6%. Peruntukan bonus untuk tahuan ke 6 : (a) 30/1000 x RM100,000 = RM3,000 (untuk perisytiharan bonus tahun ke 6) (b) Bonus terkumpul dengan = RM17,925 faedah kompaun RM16,911 x 1.06 Jumlah bonus terkumpul pada tahun ke 6 ialah (a) + (b) = RM3,000 + RM17,925 = RM20,925 (ii) Sistem Bonus Berbalik Mudah Kadar bonus berbalik mudah : RM30 setiap RM1,000 amaun perlindungan Bonus setiap tahun ialah RM3,000 Pada penghujung tahun ke 6, bonus terkumpul ialah RM3,000 x 6 = RM18,000 dan juga apabila bonus berbalik diserahkan untuk bayaran tunai serta merta. • Bonus Matang atau Bonus Akhiran Ini adalah merupakan kaedah yang digunakan untuk mengagihkan kepada pemegang polisi, sebahagian dari keuntungan peningkatan modal belum ditunaikan atas saham biasa dan harta dibawah pegangan syarikat. Kadar bonus yang diisytiharkan pada setiap kali penilaian adalah sah untuk tempoh sehingga tarikh penilaian akan datang dan ia tidak menerbitkan sebarang hak untuk mendapat bonus melebihi tarikh penilaian akan datang. 394
- 407. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS Bonus Akhiran hanya dibayar kepada polisi yang mempunyai tuntutan, samada tuntutan kematian atau tuntutan polisi matang, dengan syarat polisi berkenaan terus berkuatkuasa melalui pembayaran premium sepenuhnya sehingga ketarikh tuntutan. Apabila pembayaran premium diberhentikan, bonus tidak akan dibayar. Adalah menjadi perkara normal untuk menetapkan tempoh minimum polisi berkuatkuasa ketika pengagihan bonus dibuat, misalnya 15 tahun atau 20 tahun. Mana-mana polisi yang berkuatkuasa kurang dari tempoh yang dinyatakan, mungkin tidak layak untuk menerima bonus. Bonus biasanya dinyatakan dalam bentuk peratusan dari bonus berbalik yang layak diperolehi, misalnya 25% dari semua bonus yang ia layak. Ia mungkin juga dinyatakan sebagai peratusan dari jumlah diinsuranskan setiap tahun kuatkuasa polisi. • Bonus Interim Bonus biasanya diisytiharkan pada tarikh penilaian, untuk tahun polisi sebelum tarikh berkenaan, iaitu tunggakan. Persoalan timbul mengenai polisi yang mengalami tuntutan dua tarikh penilaian berkenaan. Dalam hal ini, bonus akan dibayar dengan kadar interim dan dipanggil Bonus Interim. Kadar bonus berkenaan ditetapkan terlebih dahulu dan pada dasarnya ia sepatutnya pada kadar yang akan diisytiharkan pada tarikh penilaian akan datang, malah kebiasaannya ia adalah bersamaan dengan kadar bonus tahun sebelumnya. • Bonus Terjamin Sebahagian polisi insurans hayat memperuntukkan bonus terjamin setiap tahun. Oleh kerana bonus ini dijamin, polisi yang berkaitan hendaklah dari jenis polisi insurans hayat tanpa keuntungan dengan jumlah insurans ditingkatkan secara automatik setiap tahun pada kadar yang ditetapkan. 395
- 408. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 26 1. Tujuan diadakan penilaian aktuari terhadap syarikat insurans hayat ialah untuk menguji dan menentukan a. samada operasi kendalian perniagaan insurer memerlukan perubahan b. mematuhi keperluan undang-undang c. skala premium yang digunakan adalah mencukupi d. kesemua di atas 2. Pelaburan yang dibuat oleh syarikat insurans hayat dari premium yang diterima setelah mengambil kira peruntukan tuntutan dan lain-lain perbelanjaan dikenali sebagai a. nilai buku b. surplus c. aset d. liabiliti 3. Apakah bentuk bonus yang hanya dibayar atas polisi-polisi yang berkuatkuasa, yang diperolehi ketika samada tuntutan polisi matang atau tuntutan kematian? a. bonus interim b. bonus terminal c. bonus tunai d. bonus terjamin 4. Aset milik syarikat insurans hayat meliputi item-item berikut, kecuali a. pinjaman kepada pemegang polisi b. kenderaan dan peralatan pejabat c. wang tunai ditangan d. bonus terjamin 396
- 409. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS 5. Ciri-ciri penting polisi insurans hayat yang menyediakan bonus terjamin setiap tahun ialah a. Bayaran bonus adalah dijamin b. Jumlah diinsuranskan akan meningkat secara automatik setiap tahuan pada kadar yang diteteapkan c. Ia adalah untuk polisi tanpa penyertaan sahaja d. Kesemua di atas 6. Semua syarikat insurans hayat dikehendaki melaksanakan rangka-kerja berasaskan risiko pada a. Jan 1 2008 b. Julai 1 2008 c. Jan 1 2009 d. Julai 1 2009. 7. Polisi insurans hayat yang menyediakan bonus terjamin setiap tahun hanyalah untuk a. polisi berserta keuntungan b. polisi penyertaan c. polisi tanpa penyertaan d. b dan c 8. Surplus yang diperuntukkan untuk pemegang polisi akan diagihkan melalui cara berikut, kecuali a. bonus berbalik mudah b. bonus kematangan c. bonus interim d. kesemua di atas 9. Aset milik syarikat insurans hayat boleh dinilai dengan menggunakan pelbagai kaedah. Antaranya kaedah tersebut ialah I harga kos II harga buku III harga pasaran a. I dan II b. II dan III c. I dan III d. Kesemua di atas 397
- 410. BAB 26 -AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS 10. Bahagian surplus yang boleh diagihkan kepada pemegang saham dalam bentuk dividen adalah dalam jajaran _______ dari jumlah surplus yang boleh diagihkan a. 10 % - 15 % b. 10 % - 20 % c. 10 % - 25 % d. 15 % - 25 % 398 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 411. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI Pandangan Menyeluruh 27.1 Sumber Maklumat untuk Penilaian Risiko 27.2 Borang Cadangan 27.3 Laporan Perubatan/Pemeriksaan Kesihatan 27.4 Bentuk & Struktur Polisi 27.5 Endorsemen PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, kita akan memberikan penelitian terhadap dokumen-dokumen berikut:- - Borang Cadangan - Laporan Perubatan - Bentuk Polisi - Endorsemen Seksyen 149 Akta Insurans 1996 memperuntukkan pengawalan dan penyerahan borang cadangan,,polisi dan risalah insurer kepada Bank Negara Malaysia (BNM). Sebagai tambahan, seksyen 149 juga membolehkan BNM menetapkan satu kod amalan terpuji berkaitan dengan sebarang bentuk borang cadangan, polisi, atau risalah. 27.1 SUMBER MAKLUMAT UNTUK PENILAIAN RISIKO Penilaian risiko yang tepat - untuk bahaya moral dan fizikal - adalah syarat penting untuk memberikan perlindungan insurans hayat kepada pemohon. Maklumat yang perlu untuk membuat penilaian risiko yang tepat biasanya diperolehi daripada sumber yang berbeza. Ini termasuk: - Borang Cadangan. - Laporan perubatan / pemeriksaan khas, umpamanya sinaran X,ECG dan sebagainya. - Kenyataan doktor yang merawat. 399
- 412. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI - Laporan ejen - Rekod terdahulu 27.2 BORANG CADANGAN Sebahagian besar maklumat berkaitan dengan pemohon diperolehi daripada pemohon sendiri. Insurer, mengikut Subseksyen 149 (4) Akta Insurans 1996, hendaklah mempamerkan secara jelas satu amaran dalam borang cadangan bahawa jika seseorang pencadang tidak secara sepenuhnya dan benar memberi maklumat seperti yang dia ketahui atau sepatutnya mengetahui, polisi mungkin akan menjadi tidak sah. Borang cadangan yang dilengkapkan oleh pemohon mengandungi:- • Maklumat peribadi 1. nama penuh 2. alamat 3. pekerjaan atau profesion 4. tempat dan negara dilahirkan,tarikh lahir 5. nombor kad pengenalan; seumpamanya 6. sama ada sebarang cadangan pernah ditolak, ditunda, ditarik balik, atau diterima bersyarat. • Maklumat Insurans 1. jenis insurans diperlukan 2. tempoh polisi 3. amaun diinsuranskan 4. berserta atau tidak berserta 5. faedah tambahan/rider 6. kekerapan dan cara pembayaran premium • Pekerjaan, penempatan, pengembaraan dan hobi yang merbahaya :- 1. sebarang pertukaran dalam jenis pekerjaan terbaru, terdahulu atau dijangkakan akan bertukar tidak lama lagi. 2. menyatakan secara mendalam tentang niat untuk membuat penerbangan bukan sebagai penumpang yang membayar tambang atau lain-lain kecenderungan yang berhazad tinggi. 3. menyatakan secara mendalam tentang niat untuk melibatkan diri dalam aktiviti sukan yang berisiko tinggi yang boleh mengakibatkan kematian akibat daripada kemalangan. • Sejarah peribadi dan keluarga: 1. maklumat rawatan perubatan / nama doktor yang memberi rawatan beberapa tahun kebelakangan. 2. tarikh dan sebab terakhir mendapatkan rawatan daripada doktor. 3. tinggi dan berat badan sekarang 4. penggunaan rokok dan/atau alkohol dalam sehari. Jika tidak merokok / minum,atau telah berhenti, nyatakan tempoh berbuat demikian. 400
- 413. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI 5. adakah berlaku kematian dikalangan ahli keluarga seperti ibu/bapa, kakak,abang, adik pemohon. Jika ada, nyatakan umur ketika meninggal dunia dan sebab kematian. 6. Adakah pemohon menghidap penyakit/ sakit:- i. penyakit mental atau saraf atau ketidakupayaan ii. pitam,sawan atau lumpuh iii. asma, bronkitis, batuk kering atau penyakit dada iv. sakit jantung, dada, atau tekanan darah tinggi v. masalah limpa, prostat atau hati vi. rheumatisma, atau sakit dalam sendi vii. kurang hadam, ulser peptik atau penyakit dalam perut viii. masalah penumbuhan atau glandular ix. lain-lain penyakit, kecacatan atau kecederaan - pernahkah pemohon membuat penyiasatan perubatan, pemeriksaan kesihatan atau X ray, - adakah pemohon kini menjalani rawatan, dalam pemerhatian doktor, mengambil ubat atau diet khas atau diawasi oleh hospital atau klinik? • Perisytiharan dan memberi kuasa: Seksyen ini mengandungi: 1. Pengisytiharan bahawa kenyataan yang diberikan di atas adalah benar dan lengkap mengikut pengetahuan pemohon serta pemohon tidak menyembunyikan sebarang maklumat matan; 2. Kebenaran kepada insurer untuk mendapatkan maklumat daripada doktor yang telah memberi rawatan kepada pemohon dan syarikat insurans hayat yang pernah menerima permohonan perlindungan insurans. 27.3 LAPORAN PERUBATAN/ PEMERIKSAAN KHAS Selain daripada jawapan pemohon tentang sejarah kesihatan, doktor yang merawat juga menyediakan laporan perubatan. Pemeriksaan tersebut termasuk:- - Berat badan dan ketinggian - Degupan jantung dan bacaan tekanan darah - Ukuran lilit dada dan perut - Keadaan jantung, paru-paru, sistem saraf dan analisa air kencing. Dalam semua kes, terutamanya yang melibatkan amaun diinsuranskan yang besar atau umur lanjut atau sejarah kesihatan yang ketara, pemeriksaan yang lebih teliti termasuk pemeriksaan darah, sinar X untuk dada, elektrokardiogram juga diperlukan. Pegawai perubatan pula dikehendaki menyatakan sama ada pemohon disyaki meminum minuman keras yang berlebihan dan sebagainya. Dia juga mengesahkan umur nyata pemohon, selain daripada melaporkan keputusan pemeriksaan fizikal dan memberi pendapatnya tentang kebolehinsurans atau pemeriksaan selanjutnya yang diperlukan. 401
- 414. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI KENYATAAN DOKTOR YANG MERAWAT Apabila didapati pemohon mempunyai sejarah kesihatan yang tidak memuaskan, insurer mungkin memerlukan kenyataan daripada doktor yang merawatnya. Untuk tujuan ini, kebenaran pemohon perlu diperolehi. Ianya dibuat ketika pemohon melengkapkan borang cadangan / kenyataan peribadi. Doktor tersebut pula perlu memberi jawapan terperinci ke atas soalan yang berkaitan dengan rawatan yang diberi kepada pemohon pada masa lepas, tempoh, diagnosis dan pemerhatiannya semasa itu. LAPORAN EJEN Laporan ini menyediakan pandangan ejen terhadap kelakuan, perawakan, ciri-ciri dan kedudukan kewangan pemohon.(Rujuk Bab 7 Seksyen 7.6) REKOD TERDAHULU Insurer boleh membuat rujukan kepada rekod dahulu untuk hayat yang sama, jika ada, apabila ciri-ciri yang kurang memuaskan dikesan. 27.4 BENTUK DAN STRUKTUR POLISI Polisi, sebagai instrumen membuktikan kewujudan kontrak insurans, mesti jelas dalam susunan perkataannya dan dalam bentuk yang mudah difahami oleh orang biasa. Adalah menjadi peraturan undang-undang bahawa sebarang kekaburan dalam dokumen akan dibebankan ke atas insurer kerana insurerlah yang bertanggungjawab merangka kontrak berkenaan. Dua jenis bentuk polisi yang digunakan iaitu jenis naratif dan jenis jadual. Bentuk naratif sungguhpun pernah digunakan, kini telah usang dan jenis jadual adalah lebih ringkas, mudah difahami dan diubahsuai. Seksyen Utama Seksyen utama yang terdapat dalam kebanyakan polisi adalah seperti berikut:- • Pengenalan • Fasal perisytiharan • Fasal kuatkuasa • Proviso • Jadual • Fasal penyaksian • Syarat dan kemudahan PENGENALAN Pada bahagian atas polisi biasanya tercatat nama syarikat dan alamat pejabat berdaftarnya, bagitujuanpenghantaransemuapemberitahuan penukaran hak polisi. FASAL PENGISYTIHARAN Seksyen ini memperkenalkan pihak-pihak yang berkaitan dengan kontrak ini dan menyatakan yang pencadang telah menyerahkan permohonan untuk insurans termasuk kenyataan mengenai kesihatan hayat yang hendak diinsuranskan serta insured telah membayar premium pertama dan berjanji akan membayar premium seterusnya apabila sampai masanya. FASAL KUATKUASA Tujuan fasal ini adalah untuk menyatakan peristiwa apabila polisi ini berfungsi, iaitu apabila sesuatu tuntutan dimulakan. Ia biasanya menyatakan yang insurer bersetuju membuat bayaran seperti yang dinyatakan dalam jadual (dirujuk sebagai jumlah diinsuranskan) apabila berlaku peristiwa yang 402
- 415. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI diinsuranskan dalam fasal kuatkuasa ini kepada pihak menuntut yang sah atau warisnya. Insurer biasanya memerlukan pihak menuntut untuk menyediakan bukti kematian sebelum tuntutan tersebut dibayar oleh insurer. PROVISO Seksyen ini termasuk perisytiharan yang semua jawapan yang diberikan dalam borang cadangan dan laporan perubatan akan menjadi asas kontrak. Semua syarat yang dinyatakan dalam polisi dianggap sebagai sebahagian daripada kontrak, kontrak adalah tertakluk kepada syarat berkenaan. JADUAL Maklumat berikut biasanya dinyatakan dalam bahagian ini:- • Nama dan alamat insured • Tarikh permulaan perlindungan • Tarikh cadangan dibuat • Amaun diinsuranskan – amaun kepada siapa dan bila boleh dibayar; sama ada berserta atau tidak berserta; peristiwa pembayaran dibuat. • Jenis perlindungan • Premium – amaun setiap tahun; bagaimana dibayar; tarikh pembayaran; tempoh bayaran dibuat; tarikh akhir bayaran. • Tarikh lahir/umur insured; sama ada disahkan atau tidak. • Tarikh kematangan • Syarat khas(jika ada) FASAL PENYAKSIAN Ini adalah seksyen terakhir dalam polisi. Polisi ini ditandatangani oleh pegawai tertentu syarikat yang diberi kuasa untuk berbuat demikian. SYARAT DAN KEMUDAHAN Syarat dan kemudahan polisi hayat boleh dibahagi kepada kategori seperti berikut:- a. Syarat yang menghadkan skop kontrak, umpamanya membunuh diri atau fasal tidak boleh tanding. b. Syarat meluaskan skop kontrak, umpamanya tempoh tenggang, syarat tidak boleh batal c. Syarat menerangkan skop kontrak, umpamanya syarat yang membatalkan kontrak jika premium tidak dibayar pada masanya atau terdapat salah nyataan fakta matan. Perincian syarat dan kemudahan boleh didapati dalam bab 23 (23.2) 27.5 ENDORSEMEN Dokumenpolisistandardbiasanyabolehdipinda untuk memasukkan aspek yang berlainan keadaan dan keperluan setiap individu. Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika; • pengeluaran polisi, atau • selepas pengeluaran polisi. 403
- 416. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI 27.5.1 Endorsemen Ketika Pengeluaran Polisi Secara amnya terdapat empat syarat khas berikut perlukan endorsemen :- • Yang melibatkan amaun premium atau kekerapan pembayaran premium. Sebagai contoh, jika melibatkan ansuran premium, maka syarat sesuai diperlukan untuk menyediakan potongan kepada baki belum berbayar pada tahun kematian. • Yang melibatkan amaun diinsuranskan, atau cara pembayarannya. Sebagai contoh, jika pilihan penyelesaian untuk membiarkan prosid polisi sebagai deposit dengan syarikat insurans hayat dipohon, maka syarat khas adalah perlu untuk membolehkannya. • Yang memasukkan faedah khas, contohnya pilihan untuk menukar jenis kontrak. • Yang memasukkan pembatasan khas. 27.5.2 Endorsemen Selepas Pengeluaran Polisi Ini melibatkan terutamanya penukaran; • bagi kekerapan pembayaran premium, • bentuk kontrak, • untuk mengenakan atau menarik balik premium tambahan, atau • penyerahan bonus. Perkara di atas boleh dibahagikan secara luas kepada kumpulan-kumpulan berikut mengikut penukaran pada: • nama atau umur insured; • pembayaran premium – kekerapan dan tarikh pembayaran; • amaun diinsuranskan premium; • jenis insurans; • bonus yang disertakan yang boleh diserahkan atau digunakan untuk mengurangkan premium masa depan. 404
- 417. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 27 1. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar? a. Fasal penyaksian memerlukan pemegang polisi menurunkan tandatangan dengan penuh kepercayaan b. Pekerja lombong dan ahli payung terjun dianggap bidang pekerjaan yang merbahaya c. Premium yang dikenakan kepada pemegang polisi adalah berbeza mengikut umur d. Di bawah polisi insurans hayat, bukti umur perlu dikemukakan oleh pemegang polisi sebelum sebarang tuntutan boleh dibayar 2, Yang manakah diantara keterangan-keterangan berikut terdapat didalam borang cadangan? a. berserta atau tanpa keuntungan b. kekerapan dan kaedah bayaran premium c. jumlah diinsuranskan dan rider/manfaat tambahan d. kesemua di atas 3. “Tiada polisi insurans hayat selepas tempoh dua tahun bermula dari tarikh mula kuatkuasa polisi, dipersoalkan oleh insurer atas alasan terdapat salah nyata dalam borang cadangan insurans, laporan perubatan atau mana-mana dokumen yang menyebabkan polisi dikeluarkan.” Kenyataan ini adalah merujuk kepada the a. fasal kuatkuasa b. fasal bunuh diri c. fasal tanpa tandingan d. proviso 4. Nama, umur, jantina, pekerjaan dan alamat insured dicatitkan di a. pengenalan b. jadual c. pendahuluan d. penyaksian 405
- 418. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI 5. Seksyen ini menyatakan perisytiharan yang semua jawapan yang diberikan dalam borang cadangan dan kenyataan peribadi akan menjadi asas kontrak. Ia juga menyatakan polisi akan tertakluk kepada syarat-syarat dan kemudahan yang dicatitkan dalam dokumen polisi. Kenyataan ini merujuk kepada a. pengenalan b. proviso c. fasal kuatkuasa d. syarat-syarat dan kemudahan 6 Yang manakah diantara berikut merupakan syarat-syarat pembatasan yang terdapat dalam dokumen polisi? a. bunuh diri b. tempoh tenggang c. nilai serahan tunai d. menguatkuasakan semula polisi yang telah batal 7. Maklumat penting untuk membuat penilaian risiko yang menyeluruh boleh diperolehi dari sumber-sumber berikut, kecuali a. laporan ejen b. borang cadangan c. laporan perubatan d. laporan polis 8. Endorsemen boleh dilakukan samada a. ketika polisi dikeluarkan b. ketika mengemukakan borang cadangan c. selepas polisi dikeluarkan d. a dan c 9. Laporan ejen merupakan penilaian ejen terhadap _________hayat yang dicadangkan untuk diberi perlindungan a. keperibadian b. status kewangan c. tabiat dan penampilan d. kesemua di atas 406
- 419. BAB 27 -AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI 10. Apakah seksyen dalam Akta Insurans 1996 yang menyatakan tentang kawalan dan melaporkan tentang borang cadangan, polisi dan risalah insurer kepada pihak Bank Negara Malaysia? a. seksyen 147 b. seksyen 148 c. seksyen 149 d. seksyen 150 407 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 420. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN Pandangan Menyeluruh 28.1 Pengenalan 28.2 Tuntutan Kematian 28.3 Tuntutan Kematangan 28.4 Tuntutan Hilang Upaya Kekal 28.5 Tuntutan Di bawah Polisi Insurans Kemalangan Diri, Sakit dan Kesihatan Kekal 28.6 Daftar Tuntutan PANDANGAN MENYELURUH Dalam bab ini, penumpuan kita adalah prosedur penyelesaian tuntutan. Prosedur berikut akan dijelaskan:- • Tuntutan kematian, • Tuntutan kematangan, • Tuntutan yang timbul di bawah Polisi Insurans Kemalangan Diri, dan Insurans Kesihatan Kekal. 28.1 PENGENALAN Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya dibuat dengan penyelesaian tuntutan. Tuntutan boleh timbul dalam salah satu situasi berikut: • ketika kematian insured • ketika kematangan polisi insurans • tuntutan faedah kesakitan atau hilang upaya • tuntutan di bawah kontrak tambahan. Adalah diharapkan kepada ejen dan insurer untuk memberi perkhidmatan yang baik supaya tuntutan dapat diselesaikan dengan cepat. Reputasi insurer biasanya bergantung kepada kecepatan penyelesaian tuntutan. Maka adalah penting bagi ejen untuk membiasakan diri dengan prosedur dan dokumen yang diperlukan supaya tuntutan dapat diselesaikan dengan cepat. 408
- 421. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN • sijil mengesahkan kematian pegawai tentera dan kematian dalam peperangan; • sijil menyatakan kematian berlaku di laut; • sijil perubatan dari pegawai perubatan yang terakhir merawat insured. 28.2.3. Bukti Umur Insurer juga memerlukan bukti umur pemegang polisi yang meninggal dunia. Lihat 23.2.3. untuk mengetahui dokumen yang boleh diterima sebagai bukti umur. 28.2.4. Bukti Hak Milik Insurer hendaklah memastikan yang prosid tuntutan kematian dibayar kepada pihak yang berhakmenerimanya.Untuktujuanini,dokumen berikut boleh diterima sebagai bukti hak milik:- • surat serahan hak milik; • surat probet wasiat yang diperolehi dari mahkamah; • surat pentadbiran harta yang dikeluarkan oleh mahkamah • untuk polisi yang berkuatkuasa dibawah Seksyen 23, Akta undang- undang sivil, wang tersebut akan dibayar kepada pemegang amanah. 28.2 TUNTUTAN KEMATIAN 28.2.1. Pemberitahuan Tentang Kematian Apabila berlaku kematian pemegang polisi, waris atau pihak menuntut mesti memberitahu syarikat insurans hayat dan menyediakan maklumat berikut:- • nama dan nombor kad pengenalan pemegang polisi • nombor polisi dan alamat pemegang polisi • tarikh dan sebab kematian Syarikat insurans hayat akan memberitahu waris atau pihak menuntut tentang prosedur yang perlu dipatuhi dan dokumen yang diperlukan sebagai bukti kematian. 28.2.2. Bukti Kematian Pihak menuntut perlu member insurer dokumen yang membuktikan kematian pemegang polisi tanpa sebarang kesangsian. Untuk tujuan ini, insurer menerima salah satu daripada dokumen berikut sebagai bukti kematian:- • sijil kematian; • laporan koroner; • perintah mengisytiharkan kematian secara andaian statutori, umpamanya bagi orang yang telah hilang lebih daripada tujuh tahun 409
- 422. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN 28.2.5. Kelonggaran Di Bawah Akta Insurans 1996 Seksyen 169,Akta Insurans1996 membolehkan prosid tuntutan dibayar kepada pihak menuntut yang sah tanpa menyerahkan surat pentadbiran atauprobat.Secarakhusus,iamemperuntukkan bahawa insurer boleh membayar:- - amaun penuh jika prosid polisi tidak melebihi RM 100,000; - RM 100,000 jika prosid polisi melebihi RM 100,000; tanpa surat pentadbiran atau probat. 28.2.6. Faedah Atas Amaun Tuntutan Berkaitan dengan polisi hayat, termasuk polisi hayat di bawah seksyen 23, undang-undang sivil 1956, dan polisi kemalangan diri yang diambil oleh pemegang polisi di atas hayatnya sendiri yang menyediakan wang polisi apabila berlaku kematian pemegang polisi, seksyen 161 Akta Insurans1996memperuntukkanbahawaapabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan tersebut, insurer hendaklah membayar faedah serendah- rendahnya 4% setahun berkompaun atau lain- lain kadar yang ditetapkan di atas amaun wang polisi selepas tempoh 60 hari tersebut sehingga tarikh pembayaran tuntutan. 28.3 TUNTUTAN KEMATANGAN Dalam kes insurans endowmen dan endowmen tulen, amaun kematangan dibayar jika pemegang polisi masih hidup pada penghujung kontrak. 28.3.1 Pemberitahuan Kepada Pemegang Polisi Insurer akan memberitahu pemegang polisi tentang tarikh polisi matang dan akan meminta pemegang polisi mematuhi prosedur yang disediakan. Insurer akan menghantar borang pengenalan, borang pemandiri dan borang pelepasan untuk dilengkapkan dan dipulangkan kepada insurer berserta polisi. 28.3.2 Bukti Tuntutan Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi penyelesaian tuntutan kematangan:- • Apabila pemegang polisi adalah orang yang diinsuranskan - bukti umur - bukti masih hidup - baucer perlepasan yang telah dilengkapkan oleh pemegang polisi - dokumen polisi • Apabila pemegang polisi bukan merupakan orang yang diinsuranskan - Surat serah hak atau lain-lain dokumen hak milik - Kenyataan ringkas menyatakan yang insured masih hidup jika dia hilang upaya atau tidak dapat hadir untuk menandatangani sijil pemandiri. 410
- 423. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN 28.3.3 Pilihan Penyelesaian Polisi insurans endowmen biasanya memasukkan pilihan penyelesaian yang boleh digunakan apabila polisi matang. Pilihan berikut adalah yang biasa diperolehi:- - prosid kematangan tunai - menukar prosid kematangan kepada anuiti – sama ada anuiti pasti atau anuiti hayat - membiarkan prosid kematangan sebagai deposit dengan insurer dengan syarat tertentu; - mengeluarkan tunai secara ansuran bagi tempoh beberapa tahun. Faedah akan dikreditkan ke atas baki dalam akaun. 28.4 TUNTUTAN HILANG UPAYA KEKAL DAN MENYELURUH Terdapat dua jenis tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh, iaitu disebabkan sakit/penyakit dan disebabkan kemalangan. 1. Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh disebabkan sakit/ penyakit ialah; • laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat, setelah insured mengalami hilang upaya; • salinan yang diakui sah kad pengenalan insured; dan • borang tuntutan yang telah lengkap diisi. 2. Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh disebabkan kemalangan ialah; • laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat, setelah insured mengalami hilang upaya; • salinan yang diakui sah kad pengenalan insured; • borang tuntutan yang telah lengkap diisi. • Salinan diakui sah laporan polis. 28.5 TUNTUTAN YANG TIMBUL DI BAWAH POLISI INSURANS KEMALANGAN DIRI, KESAKITAN DAN KESIHATAN KEKAL Insured mesti membuktikan tuntutannya mengikut kehendak insurer, dan mematuhi semua syarat kontrak. Untuk polisi kemalangan diri, prinsip sebab hampiran adalah penting, kerana lebih daripada satu sebab boleh berlaku yang menimbulkan tuntutan. Adalah penting bagi perhatian pembaca bahawa jika insured menganggap tuntutan timbul akibat peril yang dikecualikan, maka beban membukti ditanggung oleh insured. Adalah menjadi kebiasaan bagi insurer mengeluarkan borang bercetak, yang jika dilengkapkan dengan sempurna, ia akan menyediakansemuamaklumatyangdiperlukan, Borang ini, sebagai tambahan kepada butiran penyakit atau kemalangan yang diperlukan, juga mengandungi lain-lain soalan bertujuan untuk menjelaskan sama ada dasar asal insurans sudah bertukar atau tidak. 411
- 424. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN Jika insurer berpuas hati dengan kesahihan semua dokumen yang disediakan dan lain-lain penyiasatan yang dijalankannya serta tidak terdapat perlanggaran sebarang syarat polisi, maka insurer akan membayar amaun yang dituntut. Walau bagaimanapun, jika terdapat kesangsian atau tertakluk kepada syarat khas, insurer akan membuat penyiasatan selanjutnya. 28.6 DAFTAR TUNTUTAN Ia adalah keperluan undang-undang mengikut seksyen 47 Akta Insurans 1996, bahawa setiap insurer hendaklah menyimpan satu daftar terkini bagi semua tuntutan insurans sebaik sahaja insurer tersebut mengetahui tentangnya. Tiada satu pun daripada tuntutan ini boleh dikeluarkan daripada daftar ini selagi insurer masih bertanggungjawab di atas tuntutan tersebut. Daftar tuntutan ini dianggap rekod rasmi tuntutan yang dilaporkan kepada insurer. Daftar tuntutan ini boleh disimpan dalam bentuk kad atau di atas helaian ledger atau cetakan komputer kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk catatan rekod bagi tujuan tersebut. 412
- 425. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 28 1. Apabila wang polisi perlu dibayar disebabkan kematian hayat yang dilindungi, siapakah yang layak menerima wang tuntutan berkenaan? a. individu yang menguatkuasakan polisi berkenaan b. pemegang amanah c. penyewa bersama yang masih hidup d. kesemua di atas 2. Notis pemberitahuan tentang kematian sepatutnya menyertakan sekali _______ , sekiranya difikirkan perlu. a. nombor polisi b. nama penuh dan alamat si mati c. nama dan alamat pihak yang menuntut dan peguamnya d. kesemua di atas 3. Apabila seseorang itu telah menghilangkan diri tanpa dapat dikesan selama lebih dari tujuh tahun, mahkamah mungkin menganggap yang individu berkenaan telah meninggal dunia iaitu sebagai jalan penyelesaian kepada persoalan yang ditimbulkan oleh mereka yang ada kepentingan keatasnya. Kenyataan ini merujuk kepada a andaian kematian berdasarkan bukti keterangan yang diperolehi b. perisytiharan kematian secara andaian statutori c. kematian tanpa didaftarkan d. kematian palsu 4. Sekiranya kematian berlaku secara tiba-tiba atau mengejut tanpa mengetahui sebab-sebab kematian atau sebelum mendapat rawatan perubatan, apakah bukti kematian yang paling diperlukan? a sijil perubatan b sijil kematian c laporan bedah siasat koroner d akuan pesuruhjaya sumpah 413
- 426. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN 5. Sebelum insurer membayar tuntutan kematangan dibawah polisi endowmen, insurer memerlukan dokumen berikut, kecuali a bukti pengesahan umur insured b bukti kematian diri yang diinsuranskan c pengenalan diri pihak yang berhak menerima wang polisi d hak pemilikan pihak yang akan menerima bayaran tuntutan 6. Bukti umur biasanya berdasarkan dari dokumen-dokumen berikut a sijil kelahiran b sijil membaptisma c pasport d kesemua di atas 7. Tuntutan boleh timbul dibawah situasi-situasi berikut, kecuali a kematian waris b polisi matang c. sakit atau keuzuran d. hilang upaya 8. Apakah kadar faedah yang perlu dibayar oleh insurer atas amaun tuntutan sekiranya tuntutan kematian tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh menerima dokumen tuntutan? a. 4 % setahun b. 5 % setahun c. 6 % setahun d. 8% setahun 9. Berikut adalah dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya akibat kemalangan, kecuali a. borang tuntutan yang telah lengkap diisi b. salinan diakui sah laporan polis c. laporan pengesahan dari doktor yang merawat d. salinan diakui sah kad pengenalan doktor yang merawat 414
- 427. BAB 28 -AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN 10. Yang manakah diantara bukti berikut tidak diperlukan dalam menyelesaikan tuntutan kematangan apabila pemegang polisi adalah juga merupakan hayat yang diinsuranskan? a. bukti umur b. bukti kemandirian c. sijil kematian d. dokumen polisi 415 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 428. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Pandangan Menyeluruh 29.1 Pengiraan Umur 29.2 Menggunakan Buku Kadar untuk Mengira Premium 29.3 Caj Faedah 29.4 Pengiraan Nilai Serahan Terjamin PANDANGAN MENYELURUH Sebagai seorang ejen insurans, anda mungkin diminta untuk memberi khidmat nasihat dalam beberapa hal. Salah satu darinya mungkin melibatkan sejumlah wang apabila sesuatu tindakan itu dilaksanakan. Dalam bab ini kita akan memberi perhatian kepada perkara- perkara berikut:- • Pengiraan Umur Mengikut Beberapa Takrifan • Menggunakan Buku Kadar Untuk Mengira Premium • Caj Faedah • Pengiraan Nilai Serahan Terjamin 29.1 PENGIRAAN UMUR Umur merupakan faktor utama dalam kebanyakan pengiraan yang dibuat dalam insurans hayat. Insurer menggunakan asas berlainan bagi mendapatkan umur individu. Kaedah yang paling kerap digunakan ialah:- • Umur harijadi yang telah lepas • Umur harijadi akan datang • Umur harijadi terhampir Bab ini akan memberikan ilustrasi pengiraan mengikut kaedah-kaedah diatas dengan rujukan kepada individu yang dilahirkan pada 21, Mac 1965. 416
- 429. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Pengiraan Umur Harijadi Yang Telah Lepas Teknik yang digunakan ialah mendapatkan tarikh harijadi yang telah lepas dan membuat pengiraan seperti yang ditunjukkan dalam jadual dibawah. 29.2 MENGGUNAKAN BUKU KADAR UNTUK MENGIRA PREMIUM Seperti yang anda sedia maklum, premium yang dikenakan untuk polisi insurans hayat biasanya berbeza-beza mengikut faktor-faktor berikut:- 1. umur dan jantina pencadang 2. keadaan kesihatan semasa pencadang 3. jenis polisi dikeluarkan 4. jumlah diinsuranskan 5. tempoh polisi 6. kekerapan pembayaran premium Premium yang dikenakan untuk berbagai jenis polisi dan tempoh diringkaskan dalam bentuk jadual buku kadar. Adalah penting untuk diketahui bahawa kadar ini hanyalah untuk hayat biasa, iaitu diri yang diinsuranskan berada dalam kesihatan yang baik mengikut spesifikasi proses pengunderaitan. Hayat yang terjejas atau sub-standard mungkin tertakluk kepada premium tambahan; dan kadar premium untuk kategori ini hanya diperolehi selepas butiran pengunderaitan telah dibuat. Dalam seksyen ini, kita akan ditunjukkan kaedah penggunaan buku kadar bagi pengiraan premium ansuran tahunan. Pengiraan Umur Harijadi Akan Datang Teknik ini dimulakan dengan mendapatkan tarikh harijadi akan datang dan membuat pengiraan seperti yang ditunjukkan dalam jadual dibawah; Pengiraan Umur Harijadi Terhampir Teknik ini dimulakan dengan mendapatkan tarikh harijadi terhampir dan membuat pengiraan seperti yang ditunjukkan dalam jadual dibawah; 417
- 430. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Sekiranya insurer menawarkan diskaun untuk amauninsuransyangbesar,makafaktoriniperlu diambilkira bagi mendapatkan kadar premium yang sepatutnya. Contoh biasa adalah seperti yang ditunjukkan dalam jadual 29.2 dibawah. Jadual 29.2 - Diskaun untuk Amaun Insurans Besar, Endowmen 25 tahun, atas hayat lelaki Jadual 29.1 menunjukkan seksyen taburan premium polisi endowmen 25 tahun, untuk hayat lelaki, bagi setiap RM1,000 jumlah insurans. Jadual 29.1 menunjukkan seksyen taburan premium polisi endowmen 25 tahun, untuk hayat lelaki (hayat wanita adalah 3 tahun lebih muda) 418
- 431. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Contoh 1 : 419
- 432. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Contoh 2 : 420
- 433. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Contoh 3 : 421
- 434. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK Pembayaran premium yang lebih kerap Jika premium dibayar dengan lebih kerap daripada premium tahunan, penyelarasan lanjut perlu dibuat pada pengiraan di atas, sebelum premium perlu dibayar dapat ditentukan. 29.3 CAJ FAEDAH Pengiraan ini biasanya timbul dalam keadaan berikut:- - caj premium bertunggak; - bayaran balik pinjaman polisi; - menghidupkan kembali polisi Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali dengan mengemukakan bukti kesihatan yang baik dan berterusan, dan membayar premium bertunggak serta caj faedah terkumpul. Sebagai contoh, sila lihat butiran polisi insurans dibawah:- Jumlah insurans :RM 100,000 Jenis polisi :Seumur hidup Premium tahunan :RM 650 Tarikh bayaran premium :27 Mac Bayaran premium terakhir : 27 Mac 2004 Tarikh permohonan :15 March 2007 kuatkuasa kembali Caj Faedah :6% setahun Polisi yang mempunyai nilai tunai terkumpul biasanya mempunyai hak untuk memperolehi pinjaman polisi. Jika terdapat tuntutan yang timbul dibawah polisi yang mempunyai pinjaman dan pinjaman tersebut belum dijelaskan, prosid polisi akan dikurangkan setelah ditolak baki pinjaman dan caj faedah. Pengurangan manfaat yang dibayar akan menunjukkan baki amaun pinjaman dan faedah berkaitan. 29.4 PENGIRAAN NILAI SERAHAN TERJAMIN Polisi yang mempunyai hak nilai serahan terjamin biasanya akan menyertakan jadual nilai serahan berkenaan dalam Jadual polisi. Ia merupakan proses biasa untuk mengira nilai serahan berdasarkan butiran tempoh polisi berkuatkuasa, dikira pada tarikh serahan polisi. Walau bagaimanapun, sekiranya nilai serahan tidak dijamin, penentuan nilai serahan memerlukan pertimbangan pihak aktuari. Pengiraan ini adalah diluar skop perbincangan bab ini. Pengiraan premium bertunggak dan Caj faedah: 422
- 435. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 29 1. Antara faktor-faktor yang menyebabkan premium yang dikenakan untuk polisi insurans hayat adalah berbeza-beza mengikut a. umur, jantina dan bilangan anak-anak dibawah tanggungan b. tahap kesihatan dan kekayaan pencadang c. umur dan jantina pencadang, jenis polisi yang diperlukan dan amaun perlindungan d. tempoh polisi, kaedah bayaran premium dan keadaan sosial pencadang 2. Berapakah umur harijadi akan datang sekiranya insured dilahirkan pada 21 Mac 1965 dan tarikh cadangan dikemukakan ialah pada 1 Januari 1998? a. 31 tahun b. 32 tahun c. 33 tahun d. 30 tahun 3. Berapakah amaun premium tertunggak yang perlu dibayar berdasarkan contoh yang diberikan dibawah: Jumlah diinsuranskan : RM100,000 Jenis polisi : Seumur hidup Premium setengah-tahunan : RM600.00 Tarikh jatuh bayaran : 1 April and 1 Oktober Premium terakhir dibayar : 1 Oktober 1993 Permohonan kuatkuasa semula : 1 Julai 1995 Faedah yang dikenakan : 6% setahun a. RM1,882.58 b. RM1,889.86 c. RM1,890.40 d. RM1,908.93 423
- 436. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK 4. Butiran pencadang: Jantina : Lelaki Tarikh lahir : 14 Julai 1970 Perlindungan bermula : 31 Disember 1995 Butiran polisi: Tempoh : Endowmen 25 tahun Jumlah diinsuranskan : RM30,000 Amaun premium tahunan yang dikenakan ialah a. RM1,035.00 b. RM1,095.00 c. RM1,140.00 d. RM1,200.00 5. Butiran pencadang: - Jantina : Wanita Tarikh lahir : 30 Mac 1968 Perlindungan bermula : 31 Januari 1996 Butiran polisi: Tempoh : Endowmen 25 tahun Jumlah diinsuranskan : RM5,000 Amaun premium tahunan yang dikenakan ialah a. RM192.50 b. RM197.50 c. RM206.25 d. RM218.00 424
- 437. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK 6. Butiran pencadang: - Jantina : Lelaki Tarikh lahir : 3 November 1969 Perlindungan bermula : 31 Disember 1995 Butiran polisi: Tempoh : Endowmen 25 tahun Jumlah diinsuranskan : RM50,000 Amaun premium tahunan yang dikenakan ialah a. RM1,850.00 b. RM1,875.00 c. RM2,000.00 d. RM2,025.00 7. Syarikat insurans hayat biasanya menggunakan asas-asas berikut untuk menentukan umur pencadang: a. umur harijadi akan datang b. umur semasa c. umur harijadi yang telah lepas d. salah satu di atas 8. Premium yang dinyatakan dalam buku kadar premium hanya boleh digunakan untuk a. hayat sub-standard b. hayat standard c. hayat terkemuka d. a dan b 9. Polisi yang telah dibatalkan boleh dikuatkuasakan semula dengan syarat insured memenuhi keperluan berikut: a. bukti kesihatan yang memuaskan secara berterusan b. membayar premium yang bertunggak c. menjelaskan sepenuhnya premium bertunggak berserta faedah yang dikenakan d. a dan c 425
- 438. BAB 29 -INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK 10. Syarikat insurans hayat akan mengenakan caj faedah atas perkara-perkara berikut: a. premium tertunggak b. pinjaman polisi c. yuran perkhidmatan d. a dan b 426 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 439. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN Pandangan Menyeluruh 30.1 Bahagian I : Garis Panduan Kod Perlakuan 30.2 Bahagian II : Penjualan Insurans Hayat 30.3 Bahagian III : Kenyataan Amalan Insurans Hayat 30.4 Bahan Penjualan/Pengiklanan PANDANGAN MENYELURUH Kita telah mengenali keperluan swa peraturan dalam bab 5 : Perlindungan Pengguna dan Peraturan Statutori. Dalam bab ini, kita akan meneliti aspek swa peraturan dalam industri insurans hayat di Malaysia. Garis panduan mengenai perkara ini telah dirangka oleh Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) di bawah tajuk-tajuk berikut:- • Bahagian 1 : Garis Panduan Kod Perlakuan • Bahagian 2 : Penjualan Insurans Hayat • Bahagian 3 : Kenyataan Amalan Insurans Hayat 30.1. BAHAGIAN I : GARIS PANDUAN KOD PERLAKUAN Bahagian ini membincangkan aspek-aspek berkaitant:- • Kod Etika (Kenyataan Falsafah) • Ruang Lingkup • Mekanisma Pengawasan • Tujuh Prinsip Garis Panduan • Kod Perlakuan - hanya sebagai panduan Kita seterusnya akan membiasakan diri dengan perkara-perkara penting bagi aspek-aspek yang tersebut di atas. 427
- 440. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN 30.1.1. Kod Etika (Kenyataan Falsafah) Garis panduan ini berkisar kepada kenyataan falsafah berikut:- 1. Perniagaan insurans hayat ini berdasarkan falsafah perkongsian risiko. Oleh itu, perniagaan seperti ini perlu dikendali dan ditadbir dengan tahap kewibawaan serta etika yang tertinggi. 2. Adalah perniagaan yang berasaskan kepercayaan dan kejujuran, yang memerlukan sepenuh tanggungjawab dan profesionalisma. 3. Kepercayaan pemegang polisi dan orang awam kepada kewibawaan dan kejujuran insurer hayat hendaklah dipelihara dan diperkukuhkan. 4. Insurer hayat hendaklah pada sepanjangmasamemastikanperniagaan mereka diurus dengan baik untuk memastikan wang simpanan pemegang polisi terjamin serta kepercayaan mereka terhadap syarikat terus kukuh. 5. Insurer hayat hendaklah sentiasa cekap dan cepat dalam menyediakan khidmat kepada pemegang polisi dan, membantu serta menasihati mereka apabila perlu, atas dasar saling membantu. Untuk mencapai objektif dan falsafah di atas, industri insurans hayat telah berusaha membentuk kod etika untuk menyediakan panduan kepada mereka yang bekerja dalam industri supaya menyebarkan dan mengekalkan standard etika seragam, dan untuk menegakkan kepercayaan dan kebajikan pemegang polisi pada setiap masa. Terbukti kepada kenyataan falsafah di atas, perniagaan insurans hayat hendaklah dijalankan dengan penuh tanggungjawab dan secara professional dengan tahap yang tinggi. Ini seterusnya membolehkan komitmen kepada pemegang polisi, dalam berbagai bentuk jaminan kewangan, tercapai pada setiap masa. Adalah menjadi kewajipan semulajadi kepada semua yang terlibat, termasuk tenaga agensi, untuk menjalankan usaha mereka dengan penuh tanggungjawab supaya setiap insurer khususnya dan industri insurans amnya dapat mencapai objektif yang dirumus dalam kenyataan falsafah tersebut. Bahagian seterusnya menyediakan ringkasan peraturan kod etika yang mesti dipatuhi oleh setiap pekerja insurer pada bila-bila masa. 30.1.2. Ruang Lingkup Garis panduan ini meliputi semua kakitangan syarikat insurans yang beroperasi di Malaysia. Garis Panduan ini menyediakan Standard Minimum perlakuan yang sepatutnya diamalkan oleh semua pekerja syarikat insurans. Insurer juga, sekiranya perlu, boleh merangka satu set peraturan yang lebih menyeluruh untuk mengekalkan standard etika dikalangan pekerja mereka. 30.1.3. Mekanisma Pengawasan Untuk memastikan yang garis panduan ini dipatuhi, pengurusan syarikat insurans dikehendaki mewujudkan suatu prosedur minimum berikut:- i. menghendaki semua pekerja (sedang berkhidmat dan perlantikan pekerja baru) menandatangani perisytiharan yang mereka akan patuh kepada garis panduan ini; 428
- 441. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN ii. menghendaki semua pengantara (sedang berkhidmat dan perlantikan baru), menandatangani perisytiharan yang mereka akan patuh kepada garis panduan ini; iii. memberi tanggungjawab kepada ketua jabatan untuk memastikan garis panduan dipatuhi sepanjang masa dan menangani sebarang pertanyaan dari pekerja berkaitan dengan kod perlakuan; iv. sebarang pengengkaran kod etika hendaklah dilaporkan kepada jawatankuasa Disiplin/Audit yang akan berurusan terus Lembaga Pengarah. Jawatankuasa ini juga dikehendaki membuat laporan suku tahunan kepada Bank Negara Malaysia, pihak yang mengawasi operasi perniagaan syarikat insurans, tentang sebarang kes pengengkaran dan bentuk tindakan yang telah diambil dalam tempoh laporan berkenaan; v. menyelenggara rekod pusat tentang pengengkaran; vi. melaporkan dengan segera kes- kes penipuan kepada pihak polis dan Bank Negara. 30.1.4. Tujuh Prinsip Asas Garis Panduan Dokumen Kod Etika dan Perlakuan, menerangkan dengan terperinci tentang prinsip-prinsip yang dinyatakan dibawah. Cukup setakat ini penerangan mengenai garis panduan, mereka yang berminat digalakkan merujuk kepada dokumen berkaitan. i. Untuk mengelakkan pertentangan kepentingan. ii. Untuk mengelakkan penyalahgunaan kuasa/kedudukan. iii. Untuk mengelakkan salahguna maklumat. iv. Untuk memastikan kelengkapan dan ketepatan rekod berkaitan. v. Untuk memastikan bahawa semua bentuk komunikasi dan urusan antara syarikat insurans hayat dengan pemegang polisi dan pelanggan adalah sulit. vi. Untuk memastikan layanan yang berpatutan dan adil diberi kepada setiap pemegang polisi dan lain-lain individu yang bergantung kepada atau mereka yang mempunyai hubungan dengan syarikat insurans hayat. vii. Menjalankan perniagaan dengan penuh kejujuran dan berwibawa. 30.1.5. Kod Perlakuan - Hanya Sebagai Panduan Bahagian ini menekankan tentang perkara berikut:- i. Garis panduan ini bertujuan untuk dijadikan panduan atas perkara berikut:- • memperkenal dan menyebarkan standard perlakuan yang bersesuaian, dan • menjunjung amalan perniagaan yang berwibawa dan berhemah dikalangan syarikat insurans hayat. ii. Garis panduan ini tidak berniat untuk membatasi atau mengganti kaedah urus tadbir pekerja yang matang dalam 429
- 442. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN mengendalikan urusan seharian. iii. Apabila timbul sebarang keraguan tentang implikasi atau akibat perlaksanaan kod perlakuan ini, pekerja hendaklahmendapatkankhidmatnasihat dari ketua jabatan masing-masing, yang mungkin, jika perlu, mendapatkan penjelasan lanjut dari pihak atasan atau Ketua Pengarah Insurans. 30.2. BAHAGIAN II: PENJUALAN INSURANS HAYAT Bahagian menjelaskan aspek-aspek berikut;- • Pengenalan • Prinsip Am Penjualan • Penjelasan Kontrak • Pemberitahuan Maklumat Pengunderaitan • Aspek Perakaunan dan Kewangan 30.2.1. Pengenalan Perkara-perkara umum berikut diperkenalkan:- i. Istilah insurans hayat yang digunakan dalam kod perlakuan merangkumi semua jenis: • Khidmat rumah-ke-rumah • Insurans Hayat Biasa • Anuiti • Kontrak Pencen, • Insurans Berkait Pelaburan, dan • Insurans Kesihatan Kekal ii. Kod ini khusus untuk pengantara, iaitu kesemua mereka, termasuk kakitangan syarikat insurans hayat, yang menjalankan fungsi tugas penjualan insurans hayat. Broker insurans yang berdaftar dikecualikan kerana mereka tertakluk di bawah kod perlakuan profesional mereka yang berasingan. iii. Ahli-ahli Persatuan Insurans Hayat Malaysia(LIAM)dipertanggungjawabkan untuk melaksana dan menguatkuasakan kod ini dan berusaha sedaya upaya untuk memastikan peruntukan kod ini dipatuhi sepenuhnya oleh semua yang terlibat dalam penjualan polisi insurans syarikat masing-masing. Jawatankuasa Disiplin/Audit insurer bertanggungjawab mengawasi aspek kepatuhan pengantara insurans hayat terhadap kod berkenaan. Jawatankuasa ini juga ditugaskan untuk menghantar laporan suku tahunan kepada Bank Negara tentang pengengkaran dan tindakan pembetulan atau denda yang diambil. iv. Sekiranya timbul aduan daripada pemegang polisi yang mendakwa terdapat pengantara yang bertindak mengengkari kod etika dan perlakuan, pengantara berkaitan dikehendaki bekerjasama dengan pihak syarikat insurans hayat dalam mendapatkan semua maklumat yang dikehendaki. Pengadu perlu diberitahu bahawa mereka boleh mengemukakan terus aduan mereka kepada syarikat insurans hayat terbabit, sekiranya belum berbuat demikian. v. Pengantara diingatkan secara khusus tentang tanggungjawab mereka supaya menjalankan urusniaga dengan penuh kejujuran dan kewibawaan pada setiap masa. 430
- 443. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN 30.2.2. Prinsip Am Penjualan Seksyen ini dan seksyen seterusnya adalah kandungan Kod Etika dan Perlakuan supaya pembaca dapat menghayati secara menyeluruh semangat kod tersebut. 1. Pengantara akan:- i. apabila dia berhubung dengan bakal pemegang polisi, menjelaskan yang dia adalah ejen mewakili syarikat insurans hayat dan menunjukkan Kad Kuasa Pengantara Berdaftar sebagai pengenalan diri. ii. memastikan sebaik mungkin bahawa polisi yang dicadangkan adalah bersesuaian dengan keperluan dan tidak melampaui sumber pendapatan bakal pemegang polisi. iii. memberi nasihat hanya hal yang dalam kemampuannya dan merujuk atau mendapatkan nasihat pakar lain jika difikirkan perlu. iv. menganggap semua maklumat yang diberi oleh bakal pemegang polisi sebagai rahsia, dan hanya untuk urusan dia dan syarikat insurans hayat yang diwakilinya sahaja. v. dalam membuat perbandingan dengan lain-lain polisi atau bentuk pelaburan, dia hendaklah menjelaskan cirri-ciri yang berbeza setiap polisi / pelaburan. vi. memberi khidmat berterusan kepada pemegang polisi 2. Pengantara tidak boleh:- i. Membuat kritikan yang tidak tepat atau tidak adil tentang insurer lain; ii. Cuba mempengaruhi bakal pemegang polisi untuk membatalkan polisi sedia ada kecuali ianya dengan jelas tidak diperlukan oleh bakal pemegang polisi tersebut. Semua ahli-ahli syarikat Persatuan Insurans Nyawa Malaysia (LIAM) telah bersetuju iaitu semua ejen akan diberi peringatan bahawa amalan pembelitan adalah bertentangan dengan kepentingan pemegang polisi dan industri insurans hayat. Syarikat- syarikat yang menjadi ahli persatuan telah juga bersetuju untuk bekerjasama dalam pembasmian amalan pembelitan. Tindakan sewajarnya akan diambil sekiranya perbuatan tersebut dapat dibuktikan Takrifan“Pembelitan”:Memberhentikansesuatu polisi atau menjadikan sesuatu polisi itu jelas dibayar dan kemudiannya menguatkuasakan yang baru dalam syarikat lain atau dalam syarikat yang sama. Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat pembelitan ialah:- a. Setiap kali pemegang polisi memindahkan polisi insurans asasnya daripada satu syarikat kepada syarikat yang lain, dia terpaksa memulakan semula tempoh kelayakan (biasanya dua atau tiga tahun) sebelumpolisinya layak mendapat nilai serahan dan termasuk di bawah sistem tak lucut hak (iaitu perlindungan daripada polisi luput dan kehilangan perlindungan kematian sekiranya dia, sama ada dengan sengaja atau tidak sengaja, gagal membayar premium dalam tempoh yang ditetapkan). b. Amaun premium tahunan di bawah polisi sedia ada mungkin lebih rendah daripada amaun premium polisi baru tetapi dengan faedah yang sama. Sebarang penggantian polisi dari jenis 431
- 444. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN yang sama biasanya adalah pada kadar premium yang lebih tinggi berdasarkan umur semasa orang yang diinsuranskan pada masa itu. c. Oleh kerana kos asal polisi insurans hanya berpandu kepada nilai wang dalam tahun-tahun sebelumnya, maka penggantian polisi lama dengan polisi baru mengakibatkan pemegang polisi menanggung beban kos- kos berkenaan dua kali. d. Fasal membunuh diri dan fasal ketidakcabaran (sekiranya ada) akan bermula semula di dalam polisi baru dan akan dinafikan oleh syarikat yang membayar manfaat di bawah polisi yang telah digantikan. 30.2.3. Penjelasan Mengenai Kontrak 1. Pengantara hendaklah:- a. menjelaskan semua peruntukan asas kontrak yang dicadangkan untuk memastikan sebaik mungkin yang bakal pemegang polisi memahami apa yang akan ditanggungnya. b. menarik perhatian pemegang polisi tentang sebarang pembatasan yang dikenakan ke atas polisi berkenaan. c. menarik perhatian tentang tempoh yang panjang bagi polisi dan kesannya jika polisi ini diserahkan atau dihentikan dalam tempoh tersebut. 2. Sekiranya polisi berkaitan adalah polisi berserta keuntungan, atau ianya bergantung kepada faktor-faktor tidak tetap seperti pencapaian pelaburan, penerangan mengenai manfaat polisi hendaklah membezakan antara faedah tetap dan faedah jangkaan. Sekiranya ia adalah polisi dibawah jaminan/ sandaran dimana prosid kematangan akan digunakan untuk menjelaskan baki pinjaman, tetapi bergantung kepada manfaat tidak dijamin, ilustrasi jualan hendaklah menyatakan “tiada jaminan yang jumlah penuh akan dibayar ketika polisi matang. 3. Jika faedah anggaran dinyatakan dalam ilustrasi, ia mestilah dijelaskan jika perlu, yang faedah tersebut dibuat berdasarkan anggapan tertentu, umpamanya pengisytiharan bonus pada masa hadapan, dan tidak terjamin. Bonus yang akan diisytiharkan pada masa akan datang mungkin lebih tinggi atau rendah daripada yang dianggarkan, (pencapaianyanglepastidaksemestinya boleh berulang di masa hadapan). 4. Apabila pengantara telah dibekalkan dengan illustrasi jualan oleh syarikat insurans hayat, dia akan menggunakan illustrasiitusecaramenyeluruhberkaitan dengan kontrak apabila dia berbincang dengan bakal pemegang polisi. Pengantara tidak boleh menggunakan bahan yang lain atau menokok tambah atau memilih aspek yang baik sahaja dalam penerangannya. Jika pengantara dibenarkan oleh syarikat insurans hayat untuk menyediakan illustrasi sendiri, dia akan menyediakannya mengikut cadangan untuk bonus/faedah/dividen/ hasil seperti yang digariskan dalam lampiran 1. (pembaca yang berminat boleh merujuk kepada Kod Etika dan Perlakuan untuk mendapatkan butiran terperinci tentang perkara ini). 30.2.4. Pernyataan Maklumat Pengunderaitan Sebaik sahaja menerima borang cadangan yang telah dilengkapkan atau menerima lain- lain bahan maklumat, pengantara akan:- 432
- 445. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN i. mengelak dari mempengaruhi pencadang dan menjelaskan kepada pencadang bahawa semua jawapan dan kenyataan yang diberi adalah menjadi tanggungjawab pencadang sendiri. ii. memastikan pencadang mengetahui tentang kesan tidak nyataan dan ketidaktepatan maklumat dengan menarik perhatian kepada kenyataan berkaitan dalam borang cadangan serta menjelaskan kenyataan itu sendiri kepada pencadang. 30.2.5. Aspek Perakaunan Dan Kewangan Pengantara akan :- i. membuat perakuan penerimaan (yang akan dikeluarkan atas namanya sendiri, kecuali jika pengantara tersebut dibenarkan oleh syarikat insurans) dan menyimpan akaun yang tepat untuk semua wang yang diterima berkaitan dengan polisi insurans dan membezakan antara premium dengan lain-lain pembayaran. ii. menyerahkan kepada syarikat dengan segera sebarang wang yang diterima bagi pihak syarikat insurans. 30.3. BAHAGIAN III : KENYATAAN AMALAN INSURANS HAYAT Bahagian ini menjelaskan aspek-aspek berikut:- • Pengenalan • Tuntutan • Borang Cadangan • Polisi dan lain-lain Dokumen Berkaitan • Bahan Penjualan/pengiklanan 30.3.1. Pengenalan Tujuanbahagianiniadalahuntukmengurangkan formaliti dalam mengeluarkan polisi baru dan bayaran tuntutan. Dalam memperkatakan perkara ini, garis panduan telah mengenalpasti masalah yang timbul akibat ketidaknyataan dan tuntutan yang tidak mengikut peraturan, yang dibuat oleh segelintir pemegang polisi. Disebabkan ini dan lain-lain sebab, kenyataan amalan tidak diwajibkan untuk diikuti. Jawatankuasa Disiplin/Audit syarikat insurans bertanggungjawab untuk mengawasi kepatuhan insurer terhadap garis panduan ini. Ia juga menjadi tanggungjawab jawatankuasa ini menyerahkan laporan kepada Bank Negara tentang pengengkaran dan tindakan atau denda yang telah diambil. 30.3.2 Tuntutan i. Garis panduan ini melarang insurer menolak sebarang tuntutan tanpa sebab yang berpatutan. Secara khusus, insurer tidak boleh menolak tuntutan berdasarkan ketidaknyataan atau salah nyataan perkara yang di luar pengetahuan pencadang. Pengecualian untuk ini adalah situasi yang tertera dalam peruntukan polisi atau peruntukan Akta Insurans 1996. ii. Jika terdapat had tempoh untuk memberitahu tuntutan, pihak menuntut tidak akan diminta untuk melakukan lebih daripada membuat tuntutan dan memberitahuperkembanganseterusnya dengan kadar segera. 433
- 446. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN iii. Setelah membuktikan peristiwa itu diinsuranskan dan hak untuk menerima pampasan, tuntutan tersebut hendaklah diselesaikan tanpa dilengah-lengahkan. iv. Insurer tidak boleh mengenakan yuran untuk memproses sebarang tuntutan daripada pemegang polisi atau warisnya. 30.3.3. Borang Cadangan a. Jika borang cadangan memerlukan pernyataan fakta matan, maka satu kenyataanhendaklahdimasukkandalam perisytiharan atau dicetak di tempat lain yang menarik perhatian dalam borang tersebut atau di atas dokumen yang menjadi sebahagian daripada borang tersebut. Kenyataan itu sepatutnya:- i. menarik perhatian kepada kesan ketidaknyataan sebarang fakta matan. ii. memberi amaran jika pencadang ragu- ragu sama ada sesuatu fakta itu matan atau tidak, maka anggap sahaja ianya matan dan nyatakannya. b. Borang cadangan atau dokumen sokongan sepatutnya memasukkan kenyataan yang menyatakan bahawa salinan polisi kosong atau syarat polisi boleh didapati daripada pengantara untuk rujukan, jika diminta. 30.3.4. Polisi Dan Lain-Lain Dokumen Berkaitan a. Insurer akan terus berusaha merangka borang cadangan dan dokumen polisi yang lebih jelas dengan mengambil kira ciri-ciri perundangan kontrak insurans. b. Polisi dan lain-lain dokumen yang disertakan hendaklah menyatakan sama ada wujud hak nilai serahan. Jika polisi memberi hak tersebut, maka hak itu h e n d a k l a h dinyatakan. Dalam hal cadangan untuk insurans seumur hidup atau endowmen, risalah penjualan mesti menerangkan ciri-ciri kontrak berikut:- i. yang ianya adalah kontrak berjangka panjang; ii. nilai serahan, terutamanya pada awal tempoh, selalunya adalah kurang daripada jumlah premium berbayar. 30.4 BAHAN PENJUALAN/PENGIKLANAN Insurer akan memastikan maklumat yang terkandungdalambahanpenjualan/pengiklanan adalah betul dan benar dan ia tidak akan mengelirukan masyarakat. 434
- 447. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN SOALAN PENILAIAN DIRI BAB 30 1. Berikut adalah prinsip-prinsip asas yang mendasari garis panduan Kod Etika dan Perlakuan, kecuali a. untuk mengelakkan pertentangan kepentingan b. untuk mengelakkan penyalahgunaan kuasa/kedudukan c. untuk menghalang penyaluran maklumat d. untuk memastikan ketepatan dan kesempurnaan rekod berkaitan 2. Berikut adalah kenyataan benar mengenai Kod Etika, kecuali a. ia bertindak sebagai panduan melaksanakan amalan perniagaan yang berwibawa dan berhemah dikalangan syarikat insurans hayat. b. Ia bertujuan untuk menggantikan fungsi membuat keputusan oleh kakitangan syarikat dalam melaksanakan tugas-tugas harian c. Ia bertindak sebagai panduan memperkenal dan menyebarkan standard perlakuan yang bersesuaian d. Tiada berkenaan 3. Kod Etika dan Perlakuan tidak dikenakan kepada a. mereka yang menjual polisi insurans hayat b. kakitangan syarikat insurans hayat c. broker insurans berdaftar d. tiada berkenaan 4. Sekiranya terdapat keraguan mengenai implikasi Kod Etika dan Perlakuan, kakitangan boleh mendapatkan khidmat nasihat dari a. ketua jabatan b. lembaga pengarah c. ketua pengarah insurans d. jawatankuasa audit/disiplin 435
- 448. BAB 30 -AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN 5. Siapakah pihak-pihak yang terlibat, sekiranya timbul aduan dari pemegang polisi terhadap pengantara yang didapati mengengkari kod etika dan perlakuan? I. pemegang polisi II. pengantara III. syarikat insurans hayat IV majikan a. I dan II sahaja b. I dan III sahaja c. II dan III sahaja d. I, II dan III sahaja 6. Pengantara hendaklah a. Menerangkan bahawa jangkaan manfaat yang dinyatakan dalam ilustrasi jualan adalah tidak dijamin b. memberi penjelasan mengenai perbezaan ciri-ciri setiap polisi ketika membuat perbandingan c. menganggap semua maklumat yang diberi oleh bakal pemegang polisi adalah sulit dan hanya untuk pengetahuan dirinya dan insurer yang diwakilinya sahaja d. kesemua di atas 436 JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
- 449. JAWAPAN UNTUK SOALANPENILAIAN PENCAPAIAN DIRI BAB 1 Jawapan : 1-D, 2-A, 3-D, 4-A, 5-D, 6-C, 7-C, 8-A, 9-A, 10-D BAB 2 Jawapan : 1-C, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-D, 7-B, 8-B, 9-A, 10-D BAB 3 Jawapan : 1-A, 2-A, 3-C, 4-A, 5-D, 6-A, 7-A, 8-D, 9-C, 10-A BAB 4 Jawapan : 1-D, 2-B, 3-B, 4-D, 5-D, 6-D, 7-C, 8-B, 9-C, 10-D BAB 5 Jawapan : 1-B, 2-B, 3-A, 4-D, 5-D, 6-D, 7-B, 8-B, 9-C, 10-A BAB 6 Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-D, 5-A, 6-A, 7-A, 8-B, 9-B, 10-D BAB 7 Jawapan : 1-D, 2-C, 3-D, 4-B, 5-C, 6-D, 7-B, 8-C, 9-D, 10-C BAB 8 Jawapan : 1-A, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-A, 7-D, 8-A, 9-A, 10-D BAB 9 Jawapan : 1-B, 2-B, 3-B, 4-D, 5-B, 6-C, 7-C, 8-B, 9-C, 10-B BAB 10 Jawapan : 1-A, 2-D, 3-B, 4-C, 5-C, 6-D, 7-C, 8-D, 9-A, 10-A BAB 11 Jawapan : 1-B, 2-D, 3-A, 4-D, 5-B, 6-B, 7-C, 8-A, 9-B, 10-C, 11-A, 12-D BAB 12 Jawapan : 1-B, 2-A, 3-B, 4-D, 5-A, 6-B, 7-B, 8-B, 9-C, 10-D, 11-A, 12-C BAB 13 Jawapan : 1-C, 2-B, 3-A, 4-D, 5-C, 6-D, 7-A, 8-B, 9-C, 10-D, 11-A, 12-D BAB 14 Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-D, 5-D, 6-A, 7-B, 8-D BAB 15 Jawapan : 1-D, 2-A, 3-B, 4-D, 5-D, 6-B, 7-C, 8-D, 9-A, 10-A BAB 16 Jawapan : 1-C, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-D, 7-D, 8-B, 9-A, 10-A, 11-A 437
- 450. JAWAPAN UNTUK SOALANPENILAIAN PENCAPAIAN DIRI BAB 17 Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-B, 5-B, 6-A, 7-A, 8-B, 9-C, 10-D BAB 18 Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-D, 5-A, 6-D, 7-B, 8-B, 9-B, 10-C BAB 19 Jawapan : 1-B, 2-D, 3-C, 4-A, 5-B, 6-B, 7-D, 8-D, 9-A, 10-C BAB 20 Jawapan : 1-D, 2-A, 3-C, 4-A, 5-A, 6-A, 7-D, 8-B, 9-B, 10-D BAB 21 Jawapan : 1-B, 2-B, 3-C, 4-D, 5-A, 6-A, 7-C, 8-D, 9-C, 10-D BAB 22 Jawapan : 1-B, 2-C, 3-A, 4-B, 5-C, 6-C, 7-C, 8-A, 9-C, 10-B BAB 23 Jawapan : 1-A, 2-B, 3-B, 4-C, 5-B, 6-D, 7-C, 8-C, 9-A, 10-C BAB 24 Jawapan : 1-C, 2-C, 3-D, 4-C, 5-D, 6-A, 7-B, 8-D, 9-B, 10-C BAB 25 Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-C, 5-A, 6-D, 7-C, 8-A, 9-D, 10-D BAB 26 Jawapan : 1-D, 2-C, 3-B, 4-D, 5-A, 6-C, 7-C, 8-D, 9-D, 10-C BAB 27 Jawapan : 1-A, 2-D, 3-C, 4-B, 5-B, 6-A, 7-D, 8-D, 9-D, 10-C BAB 28 Jawapan : 1-B, 2-D, 3-B, 4-C, 5-B, 6-D, 7-A, 8-A, 9-D, 10-C BAB 29 Jawapan : 1-C, 2-B, 3-A, 4-C, 5-B, 6-B, 7-D, 8-B, 9-D, 10-D BAB 30 Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-A, 5-D, 6-D 438