Dokumen tersebut memberikan ringkasan mengenai bab-bab tertentu dalam mata pelajaran pra-kontrak insurans. Ia menyenaraikan topik-topik utama seperti pengenalan insurans, ciri-ciri risiko, prinsip-prinsip asas insurans, takaful dan pasaran insurans. Dokumen ini memberikan gambaran menyeluruh tentang konsep asas dan prinsip insurans syariah.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
PPT on insurance for students. I have explained main types of insurance in this PPT. Hope you will find it beneficial and Useful. If you like my presentation then do comment. I will make more PPT's for you like this. Thank You.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
Insurance is a social device for spreading the chance of financial loss among
a large number of people. Insurance protects against pure risk.
Risk is the possibility of losing economic security.
Risk can be of two kinds: speculative or pure And only pure risks are insurable
Pure risk involves only two possible outcomes:
loss or no loss, with no possibility of gain or profit
Speculative Risk
involves three possible outcomes: loss, no loss or profit
The Law of Large Numbers:
The average of the results obtained from a large number of trials should
be close to the expected value.
Underwriting:
The process of selecting certain types of risks that have historically
produced a profit.
Peril:
A potential cause of loss. Accident, fire, and theft are common perils.
Hazard:
Anything that increases the seriousness of a loss or increases
the likelihood that a loss will occur.
Adverse Selection:
Is the tendency of person with a higher than average chance
of loss to seek insurance at the average state, which if not
Controlled by underwriting, result in higher than expected
Loss levels.
Insurance is not same as gambling. Gambling is creat a new
speculative risk and socially is unproductive but insurance
Deals with pure risk and socially is productive.
Insurance is not same as hedging. Insurance involves the
Transfer of pure risk and reduce objective risk but hedging
Involves just the transfer of speculative risk not risk
Reduduction.
Types of Insurance:
Private insurance, consist of health insurance, property and
liabilty insurance.
Government Insurance, cnosist of social insurance and other
Government insurance programs.
How does insurance work?
You pay a fee called a premium, and in exchange,
the insurance company agrees to pay you a certain
amount of money
-Basic Characteristics Of Insurance
Pooling of losses
Payment of fortuitous losses
Risk transfer
Indemnification
-Pooling of losses
Spreading of losses incurred by the few over the entire group.
• Key mechanism is “law of large number”.
• Future losses are predicted based on law of large number.
Note
• Pooling of loss is the spreading of losses incurred by the few over the
entire group so that in the process average loss is substituted for actual loss.
• The primary purpose of pooling is to reduce the variation in possible
Outcomes , which reduces risk.
-Payment of fortuitous losses
A fortuitous loss is one that is unforeseen and
unexpected and occurs as a result of chance.
Insurance policies do not cover intentional losses
-Risk Transfer
Risk transfer means that a pure risk is transferred from
the insured to the insurer,who typically is in a stronger
Financial position to pay the loss than the insured.
-Indemnification
Means that the insured is restored to his or her approximate
financial position prior to the occurrence of the loss.
- Insurable Risk
Insurer normally insure only pure risk.
General Insurance is defined as any insurance which is not determined as life insurance. There are various types of general insurance. Know about them here.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
PPT on insurance for students. I have explained main types of insurance in this PPT. Hope you will find it beneficial and Useful. If you like my presentation then do comment. I will make more PPT's for you like this. Thank You.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
Insurance is a social device for spreading the chance of financial loss among
a large number of people. Insurance protects against pure risk.
Risk is the possibility of losing economic security.
Risk can be of two kinds: speculative or pure And only pure risks are insurable
Pure risk involves only two possible outcomes:
loss or no loss, with no possibility of gain or profit
Speculative Risk
involves three possible outcomes: loss, no loss or profit
The Law of Large Numbers:
The average of the results obtained from a large number of trials should
be close to the expected value.
Underwriting:
The process of selecting certain types of risks that have historically
produced a profit.
Peril:
A potential cause of loss. Accident, fire, and theft are common perils.
Hazard:
Anything that increases the seriousness of a loss or increases
the likelihood that a loss will occur.
Adverse Selection:
Is the tendency of person with a higher than average chance
of loss to seek insurance at the average state, which if not
Controlled by underwriting, result in higher than expected
Loss levels.
Insurance is not same as gambling. Gambling is creat a new
speculative risk and socially is unproductive but insurance
Deals with pure risk and socially is productive.
Insurance is not same as hedging. Insurance involves the
Transfer of pure risk and reduce objective risk but hedging
Involves just the transfer of speculative risk not risk
Reduduction.
Types of Insurance:
Private insurance, consist of health insurance, property and
liabilty insurance.
Government Insurance, cnosist of social insurance and other
Government insurance programs.
How does insurance work?
You pay a fee called a premium, and in exchange,
the insurance company agrees to pay you a certain
amount of money
-Basic Characteristics Of Insurance
Pooling of losses
Payment of fortuitous losses
Risk transfer
Indemnification
-Pooling of losses
Spreading of losses incurred by the few over the entire group.
• Key mechanism is “law of large number”.
• Future losses are predicted based on law of large number.
Note
• Pooling of loss is the spreading of losses incurred by the few over the
entire group so that in the process average loss is substituted for actual loss.
• The primary purpose of pooling is to reduce the variation in possible
Outcomes , which reduces risk.
-Payment of fortuitous losses
A fortuitous loss is one that is unforeseen and
unexpected and occurs as a result of chance.
Insurance policies do not cover intentional losses
-Risk Transfer
Risk transfer means that a pure risk is transferred from
the insured to the insurer,who typically is in a stronger
Financial position to pay the loss than the insured.
-Indemnification
Means that the insured is restored to his or her approximate
financial position prior to the occurrence of the loss.
- Insurable Risk
Insurer normally insure only pure risk.
General Insurance is defined as any insurance which is not determined as life insurance. There are various types of general insurance. Know about them here.
Sharing with you my dear readers who may find it useful.
Feel free to connect with me at maxermesilliam@gmail.com.
P/S: taken the insurance exam but has yet to practice as an insurance agent.
PESAN: Jangan langsung di-copy tanpa cross-check dan meng-update informasi baru ya. PLUS, jangan lupa ubah template-nya. :)
Sumber: Siswa biasa.
Bila ada informasi yang kurang, dapat ditambahkan. Kritik dan pesan dapat langsung menghubungi saya. :) Semoga bermanfaat!
Sebuah buku foto yang berjudul Lensa Kampung Ondel-Ondelferrydmn1999
Indonesia, negara kepulauan yang kaya akan keragaman budaya, suku, dan tradisi, memiliki Jakarta sebagai pusat kebudayaan yang dinamis dan unik. Salah satu kesenian tradisional yang ikonik dan identik dengan Jakarta adalah ondel-ondel, boneka raksasa yang biasanya tampil berpasangan, terdiri dari laki-laki dan perempuan. Ondel-ondel awalnya dianggap sebagai simbol budaya sakral dan memainkan peran penting dalam ritual budaya masyarakat Betawi untuk menolak bala atau nasib buruk. Namun, seiring dengan bergulirnya waktu dan perubahan zaman, makna sakral ondel-ondel perlahan memudar dan berubah menjadi sesuatu yang kurang bernilai. Kini, ondel-ondel lebih sering digunakan sebagai hiasan atau sebagai sarana untuk mencari penghasilan. Buku foto Lensa Kampung Ondel-Ondel berfokus pada Keluarga Mulyadi, yang menghadapi tantangan untuk menjaga tradisi pembuatan ondel-ondel warisan leluhur di tengah keterbatasan ekonomi yang ada. Melalui foto cerita, foto feature dan foto jurnalistik buku ini menggambarkan usaha Keluarga Mulyadi untuk menjaga tradisi pembuatan ondel-ondel sambil menghadapi dilema dalam mempertahankan makna budaya di tengah perubahan makna dan keterbatasan ekonomi keluarganya. Buku foto ini dapat menggambarkan tentang bagaimana keluarga tersebut berjuang untuk menjaga warisan budaya mereka di tengah arus modernisasi.
UNTUK DOSEN Materi Sosialisasi Pengelolaan Kinerja Akademik DosenAdrianAgoes9
sosialisasi untuk dosen dalam mengisi dan memadankan sister akunnya, sehingga bisa memutakhirkan data di dalam sister tersebut. ini adalah untuk kepentingan jabatan akademik dan jabatan fungsional dosen. penting untuk karir dan jabatan dosen juga untuk kepentingan akademik perguruan tinggi terkait.
2. Carta berikut adalah peratusan (%) soalan pelbagai pilihan yang
diperolehi daripada bab-bab tertentu.
Peperiksaan topik hangat
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
Bab 1
Bab 2
Bab 3
Bab 4
Bab 5
Bab 6
Bab 7
Bab 8
Bab 9
Bab 10
Bab 11
Bab 12
Bab 13
Bab 21
Bab 22
Bab 23
Bab 24
Bab 25
Bab 26
Bab 27
Bab 28
Bab 29
Bab 30
%
2
4. Bab 1: Pengenalan Insurans
Pengenalan
insurans
(ms 1-2)
Bagaimana
insurans
berfungsi
(ms 3-5)
Apa itu
insurans?
(ms 5)
Fungsi Insurans (ms 5-6)
Dengan Peraturan Jumlah
Besar : Menyebarkan risiko
kerugian kepada semua pihak
yang mengemblingkan harta
mereka untuk membayar
kerugian individu
Takrifan Insurans: Institusi
ekonomi – prinsip bersaling,
dibentuk bagi tujuan
menubuhkan dana am,
keperluannya timbul daripada
berlakunya risiko yang tidak
diduga, yang kebarangkalian
berlakunya boleh dianggarkan
dengan munasabah
Ciri-ciri
penting
Insurans
(ms 5)
Institusi
ekonomi
Mengumpul
dana bagi
membayar
tuntutan
Prinsip
bersaling /
kerjasama
Risiko yang
kemungkianan
berlaku boleh
dianggarkan
Memberi kelegaan kewangan –
tanggungan individu atau kerugian
harta benda
Menyemaikan disiplin untuk
menyimpan wang
Memberi perkhidmatan berkaitan
insurans kepada orang awam
Peranan seorang ejen Insurans (ms 9)
Mengagihkan kerugian kewangan
secara saksama
Menstabilkan kos
Merangsang usaha niaga
Jaminan untuk mengembangkan
perniagaan
Mengurangkan kerugian
Kaedah simpanan
Sumber modal pelaburan
Menyediakan peluang pekerjaan
Fungsi Utama Fungsi Sekunder
5. Ciri-ciri Risiko
dan
Pengurusannya
Konsep Risiko
(ms 13-15)
Kaedah
menangani Risiko
(ms 16-18)
Peril – sebab terjadinya
sesuatu kerugian
Kerugian – penyusutan
atau kehilangan nilai
ekonomi
2 jenis utama bahaya:
Fizikal : Ciri-ciri / sifat fizikal
Moral : Sikap yang kurang
menyenangkan kepada
seseorang individu
Penilaian Risiko:
Priori: Jumlah sesuatu
kejadian dapat diketahui
Empirikal: Data pada
tahun-tahun lepas
Penganggaran: Anggaran
seseorang untuk meramal
sesuatu akibat
Definisi Risiko:
•Ketidakpastian /
Kemungkinan berlaku
kerugian
•Terdedah kepada
bahaya
•Perkara pokok insurans
Bab 2: Ciri-Ciri Risiko dan Pengurusannya
Mengelakkan
harta benda /
individu / aktiviti
yang menimbulkan
risiko
Menghalang kerugian:
mengurangkan kekerapan
berlakunya kerugian
Meminimumkan Kerugian:
mengurangkan ketenatan / amaun
sesuatu kerugian
Melibatkan
pembendungan
Risiko
Memindahkan risiko
1) Kontrak Insurans: memindahkan
kerugian kebakaran rumah dengan
membeli kontrak insurans
2) Kontrak Bukan Insurans: bakal
liabiliti yang berpunca dari jualan
produk yang rosak ,antara
pengeluar dan pasaraya
Pengelakkan Risiko
Pembendungan Risiko
Pengawalan Kerugian
Pemindahan Risiko
Asas: Memberi kesan kepada keseluruhan
ekonomi / sebahagian besar individu
Khusus: Memberi kesan kepada individu
Tulen: Kerugian atau tiada kerugian
Spekulatif: Kerugian, tiada kerugian atau
keuntungan
Kategori-kategori Asas Risiko (ms 15-16)
Proses Pengurusan Risiko
(ms 18-19)
Mengenalpasti
pendedahan kerugian
1
Menilai amaun kerugian
2
Memilih teknik-teknik
mengawal risiko
3
Melaksana program
pengurusan risiko
4
Mengawal program
pengurusan risiko
5
Gantirugi kewangan boleh dibayar
Membuat ramalan kerugian dengan lebih tepat
Kerugian atau tiada kerugian
Kerugian berlaku pada masa yang sama /
kerugian yang amat besar
Kerugian yang tidak disengajakan / tanpa niat
Mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas
harta benda, hal, kepentingan, hayat, anggota
badan / liabiliti yang ingin diinsuranskan Tidak
bertentangan dengan kepentingan awam
Mestilah berpatutan dengan jumlah kerugian
Nilai kewangan
Jumlah besar risiko
yang sama
Risiko Tulen
Kerugian tidak
membawa malapetaka
Kerugian tidak dijangka
Kepentingan boleh
diinsuranskan
Sah
Premium Munasabah
Risiko yang boleh diinsuranskan
perlu memenuhi ciri-ciri tertentu
(ms 19-21)
6. Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan
Pengenalan Takaful
Prinsip-prinsip
Insurans (ms 25-42)
Kepentingan boleh insurans
(ms 26-28)
Siapa yang mempunyai
kepentingan boleh insurans?
Bila kepentingan boleh
insurans mesti wujud?
Konsep kepentingan
boleh insurans
Perkara pokok
insurans:
Harta benda, liabiliti
perundangan, hak,
nyawa dan anggota
badan yang dilindungi
dibawah polisi insurans
Perkara pokok
kontrak insurans:
Kepentingan kewangan
insured terhadap
perkara pokok insurans
Insurans Am : Ketika
permulaan kontrak
dan masa berlakunya
kerugian
Insurans Marin :
Ketika berlakunya
kerugian
Insurans hayat :
Ketika permulaan
kontrak
Insurans harta benda: pemilik,
pemegang amanah, ejen,
pemiutang / penyewa
Insurans liabiliti: sesiapa yang
menanggung liabiliti tersebut
Insurans hayat dan kemalangan:
tidak terbatas ke atas nyawa dan
anggota badannya
Seseorang: teman hidup, anak ,
kanak-kanak di bawah umur
majoriti, pekerja, di bawah jagaan
sepenuh masa atau
sebahagiannya
Pemindahan hak dan
liabiliti dari seseorang
kepada seseorang yang
lain (Penyerah hak
kepada penerima)
Persetujuan awal dari
Insurer diperlukan untuk
menjadikan penyerahan hak
sah disisi undang-undang
Novasi: Insurer
memberi persetujuan
mengenai penggantian
insured kepada insured
yang lain, kontrak baru
perlu diwujudkan
antara insurer dengan
penerima hal polisi
awal
Pengecualian:
1) Insurans
marin(polisi kargo)
: bebas untuk
diserah hak
2) Insurans hayat: tertakluk
kepada akta polisi insuran
3) Polisi kebakaran:
Penyerahan hak scara
automatik sekiranya dibuat
secara wasiat atau
kuatkuasa undang-undang.
Penyerahan
Hak
(ms 28-29)
Prinsip undang-undang yang menguasai kontrak: Caveat emptor
(pembeli harus berhati-hati)
Insured dikehendaki memberitahu semua fakta-fakta penting mengenai
risiko yang ingin diinsuranskan
Tanggungjawab memberitahu tidak memerlukan pencadang
menyatakan perkara-perkara yang:
1) Mengurangkan risiko kepada insurer
2) Menjadi pengetahuan am
3) Insurer telah mengetahui / insurer sepatutnya tahu
4) Insurer memutuskan untuk menyisihkan / tiada keperluan untuk
memberitahu
Harus didedahkan oleh insured
Fakta yang boleh mempengaruhi keputusan dalam menentukan
penerimaan sesuatu risiko atau amoun premium yang dikenakan
Ketidakdedahan: Gagal memberitahu fakta matan
Salah nyata: Menyalah-nyatakan fakta matan
Kontrak Insurans
Fakta Matan
Subseksyen 150(2)
Pembatalan Kontrak – Memungkiri tanggungjawab Penuh Percaya
Penuh Percaya Mutlak (Uberrima Fides) (pg 29-30)
7. Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan
Pengenalan Takaful
Prinsip-
prinsip asas
insurans
(ms 25-37)
Prinsip Indemniti (ms 31-32)
Mengembalikan
insured kepada
keadaan kewangan
yang sama seperti
sebelum berlaku
kerugian
Tunai
Pembaikan
Penggantian atau
pengembalian
semula
Indemniti Kaedah bayaran
indemniti
Prinsip Subrogasi (ms 32-34)
Insurer yang telah membayar
indemniti kepada insured atas
kerugian yang dialami,
menggunakan hak insured untuk
menuntut amaun yang sama dari
pihak ketiga
Tort (kecuaian)
Kontrak (dilindungi di bawah polisi
insurans)
Statut (menuntut bayaran kerugian dari
pihak ketiga)
Perkara pokok ( Salvaj)
Subrogasi Subrogasi boleh berlaku melalui:
Prinsip Sumbangan (ms 34)
Insurer yang telah
membayar indemniti,
meminta insurer lain
sama-sama menanggung
risiko berkenaan supaya
membuat sumbangan
mengikut nisbah /
bahagian masing-masing
Dua atau lebih polisi indemniti
yang berkuatkuasa
Polisi-polisi berkenaan mestilah
melindungi kepentingan yang
sama
Melibatkan perkara pokok yang
sama
Dilindungi dibawah kesemua
polisi berkenaan
Sumbangan
Syarat perlaksanaan Prinsip
Sumbangan:
Prinsip Sebab Hampiran (ms34-35)
Sebab utama kerugian
Beban membuktikan
kerugian ditanggung oleh
insured
Peril yang diinsuranskan: Peril
yang secara nyata dilindungi oleh
polisi insurans
Peril tidak diinsuranskan: Peril
yang tidak disebut di dalam
polisi, tidak dilindungi dibawah
polisi kecuali ia berlaku
disebabkan peril yang
diinsuranskan
Peril yang dikecualikan: Peril yang
secara nyata dikeluarkan dari
perlindungan polisi
Sebab Hampiran Liabiliti
8. Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan
Pengenalan Takaful
Takaful
(ms 37-42)
Pandangan Menyeluruh tentang
Takaful (ms 37-38)
•Katanama bahasa
Arab – Kafala
•Saling membantu
dan bekerjasama di
kalangan peserta
bagi meringankan
beban mereka
melalui dana yang
disumbangkan oleh
kumpulan peserta.
Ketaatan – beriman dan beramal soleh
Persaudaraan “ta’awun” atau saling
membantu
Kebajikan melalui tabarru’ atau derma
Saling menjamin
Operasi secara berhemah dan
bukannya bermotifkan untuk
memaksimumkan keuntungan
Elemen-elemen penting dalam Takaful:
Niat ikhlas untuk membantu
Mematuhi prinsip-prinsip
Syariah
Prinsip saling membantu dalam
takaful adalah berdasarkan dari
nilai-nilai murni Islam:
Takaful dan insurans (ms 40)
(Tidak menepati keperluan dan
perundangan Syariah)
Al Gharar: Ketidakpastian
dalam kontrak insurans
1
Al Maisir: Perjudian sebagai
akibat wujudnya
ketidakpastian
2
Al Riba: Faedah atau bunga
dalam aktiviti-aktiviti
pelaburan
3
KonsepTakaful (pg 40-41)
Tabarru‘
Mudharabah
Derma, pemberian atau
sumbangan
Perjanjian berkontrak
antara pengeluar modal dan
pengusaha
Perniagaan Takaful Keluarga (ms42)
Berasaskan Tabarru’
Simpanan dan
pelaburan
Akaun Khas Peserta
(AKP)
Akaun Peserta (AP)
Objektif:
1) Menyimpan secara berterusan
dalam tempoh yang ditetapkan
2) Memperolehi pulangan
pelaburan
3) Mendapatkan perlindungan dari
skim bantuan bersama
Gabungan pelaburan jangka
panjang + skim sama-sama
bersetuju memberi sumbangan
kewangan
— Sumbangan dibahagi ke dalam dua akaun yang
berbeza—
Pelan takaful keluarga individu
Pelan gadai janji takaful
Pelan takaful pendidikan
Pelan takaful berkumpulan
Pelan takaful perubatan /
kesihatan
Perlindungan yang ditawarkan:
9. Bab 4: Pasaran Insurans
Komponen
Utama
(ms 46-48)
Perantara
Penjual
Pembeli
Individu
perseorangan
Insurer hayat
(Perniagaan
insurans hayat)
Insurer am
(Perniagaan
Insurans am)
Insurans hayat +
insurans am
(Insurer komposit)
Ejen dan
broker
Ejen
insurans
Broker
insurans
Diberi kuasa untuk
mendapatkan perniagaan
insurans, mengutip premium
dan mengeluarkan nota
lindung bagi pihak
syarikat insurans
Ejen bertindak bagi
pihak insured dan ia
tidak terikat dengan
mana-mana insurer
Pengunderait
Insurer / individu yang memiliki kemahiran dalam
memproses dan menilai risiko untuk dikemukakan kepada
syarikat insurans
Penyelaras
Kerugian
Menjalankan perniagaan penyelarasan siasatan sebab-sebab
dan keadaan berlakunya sesuatu kerugian, mengenalpasti
kuantum / kadar kerugian untuk insurer / pemilik polisi
Pentaksir
Kerugian
Menjalankan kerja-kerja penilaian tahap kerosakan dan kerugian
atau penyelesaian kerugian
Juru Marin dan Kargo
Menjalankan kerja-kerja penyelidikan dan
pemeriksaan tentang kapal dan kargo yang mengalami
kerosakan serta menyediakan laporan
Aktuari
Terlibat dalam kerja-kerja menganalisa tentang risiko dan
ketidakpastian serta kesan kewangan yang timbul
Penyiasat Risiko Menjadi mata dan telinga ketika membuat penilaian
tentang sesuatu risiko
— Ahli Profesional Insurans (ms 49-50) —
Lain-lain Komponen Pasaran (ms 50)
Perkhidmatan Pakar
Reinsurer
Insurans yang dibeli oleh
insurer untuk melindungi
risiko yang mereka
underait
Memberi khidmat
sokongan kepada
insured dan
insurer
10. Bab 4: Pasaran Insurans
Struktur Organisasi (ms 50-52)
Perkhidmatan pentadbiran pejabat,
penyelenggaraan bangunan dan
pentadbiran kakitanggan (perlantikan
kakitangan, latihan, pemberhentain
kakitangan, menentukan skala gaji)
Melaksanakan program promosi jualan,
risalah jualan dan mengendali latihan
Menyediakan prosedur dan program bagi
membolehkan penggunaan komputer
Menyediakan garis panduan
pengunderaitan dan kriteria pemilihan,
pemilihan risiko dan menetapkan kadar
premium, terma dan syarat-syarat
perniagaan baru dan pembaharuan
Jabatan Pentadbiran
Jabatan Memproses Data Elektronik (EDP)
Jabatan Pemasaran
Jabatan Pengunderaitan
Menjaga rekod akaun am syarikat,
menyedia penyata kewangan, kawalan
resit dan bayaran, kawalan belanjawan
perbelanjaan jabatan-jabatan
Memproses tuntutan
Membuat pelaburan dari dana sedia ada,
memastikan setiap pelaburan
menghasilkan pulangan yang mencukupi,
mencapai tahap kecairan dan sekuriti
Menyediakan bantuan khidmat nasihat
kepada pemegang polisi serta waris
Jabatan Perakaunan
Jabatan Pelaburan
Jabatan Tuntutan
Jabatan Perkhidmatan Pelanggan
Mengenalpasti pegawai luar, merekrut
dan melantik ejen, perjanjian agensi,
motivasi dan menyelia aktiviti tenaga
agensi
Memperkenal produk baru, menetapkan
kadar premium, pengiraan nilai serahan
dan nilai jelas dibayar, kadar bonus
Jabatn Jualan & Agensi Jabatan Aktuari
Kebaikan:
- Keseragaman
amalan,
menjimatkan
kos pentadbiran
Keburukan:
- Perkhidmatan
yang tidak
cekap
Kebaikan:
- Mempercepatkan
perkhidmatan
Keburukan:
- Pertindihan guna
tenaga
Sentralisasi Desentralisasi
Sentralisasi berbanding
desentralisasi
(ms 54)
11. Bab 4: Pasaran Insurans
Lembaga Pengawasan Insurans dan persatuan-Persatuan
Mandatori (ms 54-62)
Bertanggungjawab membentuk kecemerlangan dan
kestabilan sistem kewangan untuk mencapai pertumbuhan
ekonomi yang mapan, menyelesaikan aduan-aduan yang
dikemukakan terhadap insurer
Memastikan mangsa kemalangan jalanraya yang berpunca
dari pemandu kenderaan yang tidak memiliki insurans,
tidak dinafikan haknya untuk mendapat gantirugi
Menawarkan perlindungan insurans kepada pemilik-
pemilik kenderaan yang gagal mencari insurer yang mampu
menawarkan perlindungan insurans untuk kenderaannya
Mewakili profesion aktuari di Malaysia
Bank Negara Malaysia (BNM)
Kumpulan Insurans Motor Malaysia (MMIP)
Biro Insurer Motor (MIB)
Persatuan Aktuari Malaysia (ASM)
Persatuan insurer am Terbuka kepada syarikat insurans hayat dan am untuk
menggalakan amalan terbaik dalam proses tuntutan
Syarikat usahasama, pendidikan berterusan dan
pembangunan kemahiran profesional di kalangan anggota
agensi dan menerapkan sikap berdisiplin
Persatuan untuk ejen-ejen dan penyelia insurans untuk
menjaga kepentingan dalam bidang penjualan insurans dan
pengurusan jualan
Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)
Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)
Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (NICS)
Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans hayat dan
Kewangan Malaysia (NAMLIFA)
Menyediakan program latihan, nasihat teknikal, panduan
mengenai peraturan dan sokongan perniagaan
Meningkatkan perkembangan perancangan kewangan
Membuat perniagaan tentang menyelaras kerugian
Meneraju perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans
untuk semua sektor industri dan tenaga agensi
Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA)
Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (AMLA))
Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC)
Malaysia Insurance Institute (MII)
12. Bab 5: Perlindungan Pengguna dan Undang-
Undang Statut
Industri Insurans
dan pengguna
(ms 76-87)
1) Hak mendapat kepuasan
2) Hak mendapat maklumat
3) Hak membuat pilihan
4) Hak mendapat barangan dan
perkhidmatan asas
5) Hak untuk didengari
6) Hak menuntut gantirugi
7) Hak mendapat pendidikan pengguna
8) Hak mendapat suasana yang selamat dan
bersih
Pengguna mempunyai 8 hak asasi: (ms 76-77)
Menyemai sikap berdisiplin dan
menggalakkan persaingan yang sihat
dalam industri
Menyediakan elemen perlindungan
kepada pengguna insurans
Persatuan utama insurans am:
1) PIAM
2) MITBA
3) AMLA
Persatusan utama insurans hayat:
1) LIAM
Objektif SWA peraturan:
Urusniaga insurans dapat dicapai melalui
persatuan-persatuan insurans
Menerapkan sikap
berdisiplin di kalangan
syarikat-syarikat insurans
Mengelakkan keperluan
mewujudkan undang-
undang untuk mengawal
industri
Apabila undang-undang
diluluskan, sokongan
birokrasi diperlukan
untuk menguatkuasakan
undang-undang tersebut
Tindakan dapat dilakukan
dengan lebih berkesan
berbanding dengan
undang-undang
Kod etika yang
diperkenalkan secara
sukarela tidak
mempunyai kuasa
undang-undang
Kenyataan amalan dan
perjanjian antara syarikat
yang dirangka oleh
syarikat-syarikat insurans
melihat keperluan
pengguna dari kacamata
mereka sendiri
Undang-undang
dikuatkuasakan oleh
mahkamah, kenyataan
amalan dikuatkuasakan
oleh penggubal
Kebaikan Keburukan
SWA Peraturan (ms78-79)
Tujuan utama Peraturan-peraturan:
1) Melindungi kepentingan awam
2) Menegakkan keadilan dan kesaksamaan
3) Mempamerkan keupayaan
4) Memainkan peranan ke arah pembangunan
13. Bab 6: Kontrak Insurans
Apa itu kontrak?
(ms 91-94)
1) Niat untuk mengadakan perhubungan yang sah
2) Tawaran dan penerimaan
3) Persetujuan-consensus ad idem
4) Balasan
5) Kemampuan di sisi undang-undang untuk
mengikat kontrak
6) Kontrak sah di sisi undang-undang
Perkara asas Kontrak Insurans:
Perjanjian yang sah di sisi undang-undang
yang dibuat oleh dua pihak atau lebih,
iaitu, perjanjian yang akan
dikuatkuasakan oleh undang-undang
serta diiktiraf olehnya
Kontrak batal Kontrak boleh batal
Kontrak tidak boleh
dikuatkuasakan
Kekal sah sehingga pihak
yang teraniaya membuat
pilihan untuk
menganggapnya sebagai
batal
Kontrak tercela (ms 94)
Kontrak yang dari sudut
undang-undang ia tidak
wujud dan tidak sah sejak
awal lagi
Tidak mematuhi syarat
undang-undang
14. Bab 7: Undang-undang Agensi
Pandangan
menyeluruh
1) Mengemukakan laporan penyata akaun kepada prinsipal
2) Tidak boleh membenarkan kepentingan diri bercanggah
dengan tanggungjawab kepada prinsipal
3) Tidak boleh menyebarkan matlumat sulit
4) Tidak boleh mencari keuntungan secara sulit atau menerima
rasuah
5) Tidak boleh menyerahkan tugas-tugasnya kepada sub ejen
6) Mematuhi arahan prinsipal
Tugas seorang ejen (ms 101-102)
Peruntukkan Perundangan
Mengenai Undang-Undang
Agensi
(ms 98-101)
Seseorang yang mewakili
seseorang yang lain.
Orang yang diwakilinya
dipanggil prinsipal
Hubungan yang wujud
apabila seseorang (ejen)
dilantik oleh seseorang
yang lain (prinsipal)
Ejen insurans, broker
insurans
Antara prinsipal dengan
ejen
Antara prinsipal dengan
pihak ketiga
Antara ejen dengan pihak
ketiga
Ejen, Prinsipal
Perantaraan
Agensi
Hubungan
— Beberapa istilah penting —
Diberi kepada ejen secara lisan
atau bertulis
Tidak dinyatakan kepada ejen
samada secara lisan atau
bertulis
Sebarang kenyataan yang
dibuat oleh prinsipal yang
mempengaruhi pihak ketiga
supaya mempercayai bahawa
seseorang itu adalah ejennya,
maka prinsipal tersebut
bertanggungjawab atas apa-apa
tindakan yang dilakukan oleh
ejen itu.(estoppel)
Mengesahkan sesuatu tindakan
yang dibuat oleh seseorang
yang kebetulan adalah ejennya
yang telah melampaui bidang
kuasanya
Kuasa Nyata
Kuasa Jelas atau Tidak Jelas
Kuasa Tersirat
Ratifikasi
Kelas-kelas Ejen
1) Ejen Khas: Melakukan sesuatu tindakan
atau urusan tertentu sahaja
2) Ejen Am: Boleh melakukan apa sahaja
bagi pihak prinsipalnya, terbatas
kepada kuasa am yang diberi
kepadanya
3) Ejen Universal: Kuasa tanpa had
Kuasa
seorang ejen
(ms 99-101)
15. Bab 8: Pemasaran Insurans dan Khidmat Lepas
Jualan
Jualan
(ms 111 - 117)
Jualan Berbanding dengan
Pemasaran
(ms 111-112)
Fungsi Jabatan Pemasaran (ms 112)
1)Perancangan dan kawalan
2)Mengenalpasti Pasaran
3)Pembangunan Produk
4)Penetapan harga
5)Pemilihan saluran pengedaran
6)Promosi
Pemasaran – Proses pengurusan
yang bertanggungjawab
mengenalpasti, membuat andaian
dan memuaskan kehendak
pelanggan secara menguntungkan
1) Mengenalpasti masalah
2) Mengumpul maklumat
3) Penilaian pemilihan lain-lain polisi
4) Pembelian
5) Penilaian selepas pembelian
Proses Membuat Keputusan Belian Pengguna
(5 tahap) (ms 115-116)
1) Mengesan lokasi bakal pelanggan
2) Menyediakan penerangan jualan
3) Mengendalikan temuduga jualan
4) Menangani Bantahan
5) Memuktamadkan jualan
Proses Penjualan (5 langkah asas) (ms 116-117)
16. Bab 9: Pengenalan Insurans Perubatan dan
Kesihatan
Pengenalan
insurans
perubatan dan
kesihatan
(ms 124-130)
1) Tawaran dan penerimaan
2) pengunderaitan
3) Memproses polisi
4) Penyelesaian tuntutan
5) Insurans semula
Amalan insurans melibatkan proses-
proses: (ms 125)
Definisi insurans perubatan dan kesihatan:
Polisi insurans untuk penyakit, sakit atau
perbelanjaan perubatan yang menyediakan
manfaat tertentu dari risiko seseorang itu
mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa
akibat dari sakit yang dihidapi atau lemah daya
tahan melawan penyakit
— Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 129) —
Penghospitalan dan
pembedahan
- Meletakkan insured
didalam keadaan
kewangan yang sama
seperti sebelum kerugian
berlaku, tertakluk kepada
had maksimum amaun
yang diinsuranskan.
- Menerima kembali
bayaran kos rawatan
perubatan
Pelan faedah tunai
penghospitalan, penyakit
maut, pendapatan hilang
upaya
- Bayaran sejumlah amaun
yang telah ditetapkan
terlebih dahulu sekiranya
berlaku kejadian
Polisi indeminiti Manfaat polisi
Polisi insurans perubatan dan
kesihatan menyediakan bayaran
tuntutan berikut, dan tidak
menamatkan perlindungan polisi:
(ms 130)
1) Had bagi setiap hilang upaya
2) Had tahunan keseluruhan
3) Had sepanjang hayat
1) Had Kawalan Dalaman
2) Jadual Peraturan Pembedahan
3) Tempoh maksimum pampasan
4) Tempoh masa kos perbelanjaan akan dibayar
5) Pembayaran bersama untuk menaik-taraf bilik
6) Deduktibel
7) Panel hospital
Kaedah kawalan kos : (ms 130)
Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai”:
(ms 130)
Diuruskan dengan surat jaminan, semasa
mendaftar keluar dari hospital, ia hanya perlu
membayar kos perbelanjaan yang tidak ditanggung
oleh pihak syarikat insurans
17. Bab 10: Jenis-jenis Insurans Perubatan dan
Kesihatan
Jenis-jenis insurans
perubatan dan kesihatan
(ms 134-139)
1) Insurans perbelanjaan
perubatan:
- Insurans penghospitalan &
pembedahan
- Insurans perbelanjaan
perubatan utama
2) Insurans faedah tunai
penghospitalan
3) Insurans penyakit kritikal
4) Insurans pendapatan hilang
upaya
5) Insurans klinikal
6) Insurans pergigian
7) Insurans ibu bersalin
Insurans perubatan dan
kesihatan terdiri daripada:
(ms 134-135)
Perbelanjaan
dikongsi
bersama antara
pemegang
polisi dan
syarikat
insurans
Membayar
sejumlah amaun
yang dipersetujui
dahulu sebelum
baki perbelanjaan
boleh dibayar
balik. (dalam
bentuk jumlah
tetap, peratusan &
kombinasi
Bayaran bersama
Deduktibel
— Kaedah penyertaan perbelanjaan (ms 136-137)—
Tambahan Komprehensif Lebihan
Serupa dengan polisi
insurans faedah asas
hospital dan insurans
pembedahan. Amaun
yang melebihi amaun
deduktibel
dipersetujui sahaja
akan dibayar
Insurans Perbelanjaan Utama Perubatan
(ms 136-137)
Lanjutan dari polisi
insurans faedah asas
hospital dan insurans
pembedahan.
Pembayaran meliputi
80% dan 20%
ditanggung oleh
pemegang polisi.
Sebagai amaun
tambahan (top-
up) kepada polisi
insurans
perubatan utama
Satu polisi induk
dikeluarkan untuk
melindungi sejumlah
ahli dalam suatu
kelompok entiti –
majikan
Faedah, hak dan
tanggungjawab
setiap ahli dinyatakan
dalam polisi induk
Konsep sertaan –
memerlukan
penyertaan sekurang-
kurangnya 75% dari
jumlah keseluruhan
ahli yang layak
Bukan sertaan –
memberi
perlindungan kepada
semua ahili yang
layak
Sebagai polisi asas atau
faedah sampingan
kepada insurans hayat
atau polisi insurans
perubatan
Membayar sejumlah
amaun yang telah
dipersetujui bagi setiap
hari berada di hospital
Membayar sejumlah amaun sekaligus apabila
insured didiagnosa mengidap penyakit kritikal yang
dinyatakan di dalam polisi
Sebagai polisi asas atau faedah simpanan
Dikenali sebagai
insurans kesihatan kekal
Menyediakan bayaran
secara berkala apabila
insured tidak dapat
bekerja akibat sakit,
mengidap penyakit atau
kecederaan
Insurans perubatan dan
kesihatan berkumpulan
Insurans Penyakit Kritikal
Insurans manfaat tunai
penghospitalan
Insurans pendapatan
hilang upaya
18. Bab 11: Pengunderaitan Insurans Perubatan dan
Kesihatan
Pandangan
menyeluruh
(ms 143)
Definisi Pengunderaitan:
•Suatu proses penilaian dan
pemilihan risiko, dan juga
penentuan kadar premium, terma
dan syarat-syarat
Tujuan pengunderaitan: (ms 143-144)
Mengelakkan anti pemilihan
Memastikan premium yang dikutip
seimbang dengan risiko yang dihadapi
Anti Pemilihan (ms 144)
Keadaan di mana lebih banyak risiko
substandard diterima untuk diinsuranskan yang
kemudiannya menyebabkan keputusan
peengunderaitan tidak begitu menguntungkan
— Pengunderait membuat pertimbangan pemilihan risiko yang
meliputi perkara berikut : (ms 144-148) —
Kemungkinan berlaku
berulang penyakit
Kesan sejarah perubatan
terhadap keadaan kesihatan
secara keseluruhan
Komplikasi yang mungkin
timbul pada masa akan
datang
Perkembangan normal
terhadap sebarang
kelainan/kecacatan
Kemungkinan berlakunya
interaksi antara
perkembangan normal
dengan kecacatan/hilang
upaya
Kenyataan pemohon yang
tedapat dalam borang
cadangan dan laporan
pemeriksaan perubatan
merupakan petunjuk penting
yang menerangkan keadaan
fizikal pemohon
Kelas 1: kurang bahaya
Kelas 2: banyak melibatkan
aktiviti fizikal berbanding
dengan kelas 1
Kelas 3: tugas fizikal pada tahap
minimum / memerlukan
kepakaran tertentu
Kelas 4: tugas-tugas berat,
terdedah kepada bahaya
kemalangan
Kedudukan kewangan secara
keseluruhan merupakan
pertimbangan penting dalam
menentukan amaun dan
kesesuain tahap
perlindungan yang
diperlukan
Faktor Perubatan
Faktor Pekerjaan
Keadaan Fizikal Terkini
Faktor Kewangan
Kadar kemortalan dan
morbiditi meningkat selaras
dengan umur
Umur dan Jantina
19. Bab 12: Pentadbiran Polisi Insurans Perubatan
dan Kesihatan
Pandangan
menyeluruh
(ms 157-158)
— Struktur Dokumen Polisi Insurans Perubatan dan
Kesihatan (ms 160-163) —
Menyatakan nama penuh
dan alamat berdaftar
syarikat insurans
Faedah yang
diperuntukan di dalam
polisi
Memperkenalkan pihak-
pihak dalam kontrak
Ditandatangani oleh
pegawai yang diberi
kuasa di syarikat insurans
Pendahuluan
Fasal pengenalan
Jadual Faedah
Fasal Penyaksian atau
tandatangan
Menyatakan peril yang
diinsuranskan
Mungkin dinyatakan
secara tersurat dan
tersirat
Peril dan kerugian yang
tidak boleh dilindungi di
bawah polisi
Insurer dikehendaki
menyimpan daftar terkini
tentang semua polisi
Fasal Operasi atau Insurans
Pengecualian
Syarat-syarat
Daftar Polisi
Endorsemen boleh juga dikeluarkan untuk
merekodkan pindaan pada kontrak
(ms 162)
Perubahan amaun faedah insurans
Perubahan kepada mana-mana tempoh
faedah maksimum
Perluasan perlindungan insurans untuk
melindungi tambahan ahli keluarga
Perubahan risiko pekerjaan
Pembatalan insurans
Perubahan nama dan alamat
Notis Pembaharuan (ms 162)
1) Polisi asas insurans perubatan dan
kesihatan biasanya dipasarkan secara
pembaharuan tahunan
2) Insurans hayat adalah kontrak jangka
panjang dan biasanya premium dibayar
berdasarkan mod kekerapan berbentuk
bulanan, suku tahunan, setengah tahun
atau tahunan
— Dokumen untuk pelepasan cukai bagi bayaran premium insurans perubatan dan kesihatan (ms 162-163)—
Tambahan potongan cukai dari pendapatan kena cukai sehingga ke had maksimum:
RM3000 – bayaran premium insurans pendidikan dan insurans kesihatan
RM6000 – bayaran premium polisi insurans hayat dan caruman skim persaraan yang diluluskan
20. Bab 13: Tuntutan Insurans Perubatan dan
Kesihatan
Tuntutan
insurans
perubatan
dan
kesihatan(ms
167-172)
Pemberitahuan kerugian
(ms 167-168)
Memeriksa perlindungan (ms 168)
Pertikaian
(ms 170-172)
Penyiasiatan tuntutan (ms 169)
•Pemegang polisi memberitahu syarikat
insurans secara bertulis dalam tempoh 14-
30 hari
•Menyediakan butiran lengkap segala
dokumen sokongan, borang tuntutan dan
laporan perubatan
— Pemeriksaaan awal tuntutan—
Adakan polisi masih
berkuatkuasa?
Adakan premium
telah bayar?
Adakah kerugian
disebabkan peril yang
diinsuranskan?
Adakah perkara
pokok yang terlibat
sama dengan polisi?
Sudahkah
pemberitahuan
tentang kerugian
telah dibuat tanpa
sebarang kelewatan?
Memberi arahan yang
jelas mengenai
prosedur yang betul
yang perlu dilakukan
dalam membuat
tuntutan, dan senarai
dokumen yang perlu
diserahkan berserta
borang tuntutan
Syarikat insurans
hendaklah
menyimpan satu buku
daftar terkini bagi
semua tuntutan
insurans
Syarat-syarat tuntutan
yang sah
Borang tuntutan
Daftar tuntutan
Kewujudan kerugian
Kerugian yang berlaku
adalah akibat peril
yang diinsuranskan
Kerugian tersebut tidak
termasuk dalam skop
pengecualian polisi
Pihak yang menuntut
adalah pihak yang sah
Dokumen untuk
mendapatkan
maklumat bagi menilai
tuntutan
Maklumat tentang
identiti diri yang
diinsuranskan,
kepentingannya
terhadap kerugian,
keadaan dan tahap
kerugian yang telah
berlaku
Kesahihan tuntutan Dokumen tuntutan
— Siasatan mengenai tuntutan adalah untuk memastikan :—
— Perselisihan boleh diselesaikan melalui saluran berikut —
Menyelesaikan perselisihan melalui
rundingan
Apabila pihak yang menuntut tidak
berpuas hati dengan amaun yang
dirundingkan, tindakan mahkamah
diambilkan
Perbicaraan dibuat secara tertutup
Biro perantaraan kewangan(FMB) –
pusat resolusi pelbagai aduan
pelanggan terhadap institusi
kewangan yang dikawal oleh BNM
Perundingan secara rundingan dan
kompromi
Timbangtara
Perundangan Perantaraan
22. Bab 21: Pengenalan Insurans Hayat
Pandangan
menyeluruh
Pengenalan:
Kes insurans hayat pertama dikesan pada
tahun 1583 di England atas hayat William
Gybbon
Satu pihak menyediakan
sesuatu yang bernilai kepada
pihak satu lagi sebagai tukaran
untuk janji pihak tersebut
melaksanakan tindakan
tertentu jika berlaku peristiwa
yang ditetapkan
Wujud apabila pembeli polisi
insurans hayat pasti akan
menanggung kerugian
kewangan sekiranya berlaku
kematian ke atas orang yang
diberi perlindungan insurans
hayat berkenaan
•Kemortalan
•Perbelanjaan
•Kadar pulangan pelaburan
•Cukai
Ciri-ciri Produk
Insurans Hayat
(ms 315-317)
Faktor yang boleh mempengaruhi
pengiraan kadar premium: (ms 315)
Kepentingan
boleh insurans
(ms 316)
Kontrak Aleatori (ms 316)
23. Pemberian diskaun bukan perokok
Polisi tertakluk kepada pengunderaitan yang ketat
Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan
Takaful Keluarga
Pengenalan
(ms 321-322)
Khusus untuk tujuan
perlindungan
Biasanya untuk tujuan
simpanan
Manfaat polisi dijamin
meliputi nilai tunai,
bonus jangkaan dan
bonus jangkaan
terakhir
Kontrak tanpa penyertaan
Kontrak penyertaan
— Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer boleh
dikategorikan kepada —
biasa
Perkhidmatan rumah ke rumah
berkumpulan
Secara umum, terdapat 3 jenis
kontrak insurans hayat
Premium paras bulanan, suku tahunan,
setengah tahunan atau tahunan
Kadangkala dibayar sekaligus terutama
untuk urusan perniagaan jangka
pendek dan insurans sementera
menyusut
Jaminan pembayaran jumlah
diinsuranskan ketika berlaku kematian
dalam tempoh kontrak
Pembayaran jumlah diinsuranskan
apabila berlaku kematian
Tiada nilai serahan atau nilai matang
Jaminan perlindungan dengan kos
terendah
Premium
Manfaat
Jaminan
Opsyen
Insurans sementera boleh
diperbaharui untuk tempoh terhad
mengikut pilihan insured dan boleh
ditukar kepada polisi insurans hayat
kekal
Ciri-ciri lain
Insurans hayat sementera
(ms 323-326)
24. Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan
Takaful Keluarga
Insurans hayat
seumur hidup
(ms 326-328) Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah
tahunan dan tahunan
Pembayaran premium boleh diberhentikan pada umur
tertentu atau selepas tempoh tertentu. Ini membantu
mengurangkan kos kutipan premium khususnya bagi
polisi-polisi kecil.
Pembayaran jumlah amaun yang diinsuranskan
ketika kematian adalah terjamin
Pembayaran jumlah diinsuranskan dibuat ketika
berlaku kematian
Biasanya nilai serahan tunai minimum disediakan, iaitu
selepas 3 tahun
Nilai jelas dibayar minimum terjamin disediakan
Premium
Manfaat
Jaminan
Opsyen
Biasanya tiada opsyen diberi
Kegunaan
Bentuk perlindungan kekal yang paling murah
Menyediakan faedah peruntukan tak lucut,
hak nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas
berbayar dan lain-lain selepas beberapa tahun
tempoh minimum
Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah
tahunan dan tahunan
Pembayaran amaun insurans apabila berlaku
kematian atau polisi matang adalah dijamin
Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran amaun
insurans dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh
polisi atau ketika polisi matang
Untuk polisi penyertaan, bayaran amaun insurans
berserta bonus akan dibuat jika berlaku kematian
dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang
Biasanya nilai serahan minimum akan disediakan, iaitu
selepas 3 tahun
Nilai jelas dibayar minimum juga disediakan
Premium
Manfaat
Jaminan
Insurans
Endowmen
(ms 328-329)
Opsyen
Biasanya tiada opsyen disediakan
25. Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan
Takaful Keluarga
Anuiti (ms 329-331)
Satu siri pembayaran
berkala yang dibuat
untuk tempoh yang
ditetapkan atau selagi
hayat yang ditetapkan
masih hidup
Membuat pembayaran berkala selagi hayat yang
dinamakan masih hidup
Penerima bayaran dikenali sebagai anuitan
Pembayaran anuiti dibuat dengan serta-merta
Anuitan akan membuat satu pembayaran
tunggal pada permulaan kontrak, atau premium
berkala untuk tempoh tertentu
Apabila mencapai umur tertentu atau jika
anuitan masih hidup selepas satu tempoh yang
ditetapkan, insurer akan membayar amaun
tertentu anuiti sehingga anuitan meninggal
dunia
Menyediakan jaminan bayaran untuk tempoh
yang ditetapkan dan seterusnya sehingga
berlaku kematian anuitan
Jika anuitan meninggal dunia semasa tempoh
jaminan ini, bayaran anuiti akan diteruskan
kepada warisnya sehingga akhir tempoh jaminan
Anuiti Akhiran Hayat Tunggal
Anuiti Akhiran Terjamin
Anuiti Tertunda
Anuiti Berbalik
Menyediakan amaun yang ditetapkan sebagai
pendapatan kepada 2 individu atau lebih yang
dinamakan dalam kontrak, dan bayaran anuiti
akan dihentikan selepas kematian salah seorang
hayat yang dilindungi
Anuiti Hayat Bersama
Anuiti bermula ketika kematian hayat yang
diinsuranskan, dengan syarat anuitan masih
hidup
Bayaran anuiti ansuran akan berterusan
sepanjang hayat anuitan
Anuiti Pemandiri Terakhir
Menyediakan bayaran sehingga semua hayat
yang dilindungi meninggal dunia
Anuiti pemandiri terakhir meneruskan
pembayaran amaun yang sama sehingga
kesemua anuitan meninggal dunia
Pendapatan anuiti dikurangkan kepada dua per
tiga atau separuh dari bayaran anuiti asal
berikutan kematian salah seorang anuitan
Untuk pembayaran suatu amaun tertentu yang dikenali sebagai wang belian, insurer akan membuat
pembayaran berkala secara tahunan, setengah tahunan atau suku tahunan untuk tempoh tertentu
Anuiti Pasti
26. Membolehkan seseorang
menguatkuasakan semula
kontrak
Bukti kesihatan dan lain-lain
mungkin diperlukan
Bab 23: Syarat-Syarat Polisi
Definisi:
Sebarang instrumen dimana pembayaran wang
insurans dapat dipastikan ketika berlaku kematian
(kecuali kematian akibat kemalangan sahaja) atau
berlaku sebarang kontigensi yang melibatkan
hayat manusia, atau sebarang instrumen yang
membuktikan kewujudan kontrak yang tertakluk
kepada pembayaran premium untuk tempoh
bergantung kepada hayat manusia
Insurans Hayat
(ms 349-357)
Sesuatu yang tiada
bentuk, perjanjian yang
mengikat pihak-pihak
yang berkenaan secara
sah
Dokumen bertulis yang
menjadikan perjanjian
tersebut satu bentuk
yang nyata
Kontrak
Polisi
— Perbezaan antara Polisi dan Kontrak —
30 hari dibenarkan
sebagai tempoh
tenggang untuk
pembayaran premium
yang dibuat secara
tahunan, setengah
tahunan, suku tahunan
dan bulanan
Polisi yang nilai tunainya
digunakan sebagai bayaran
premium tunggal untuk
menyediakan perlindungan
insurans dengan mengekalkan
syarat asal tetapi pada jumlah
diinsuranskan yang lebih
rendah
Nilai yang disertakan
dalam polisi insurans
hayat apabila premium
telah dibayar untuk
tempoh minimum
beberapa tahun
Tempoh Tenggang
Nilai serahan
Polisi jelas berbayar
Pinjaman polisi
Dibenarkan sehingga 92% nilai
serahan tunai polisi
Pinjaman berserta faedah
terakru dan faedah tertunggak
akan menjadi keutamaan
insurer untuk diselesaikan
terlebih dahulu sebelum apa-
apa bayaran di bawah polisi
berkenaan dibuat kepada
pemegang polisi
— Kemudahan (ms 350-353)—
Setiap premium akan berbayar
secara automatik apabila sampai
masanya setelah tamat tempoh
tenggang
Menyediakan perlindungan
insurans apabila insured tidak
mampu atau cuai dan gagal
membayar premium, dan
mengembalikan status asal
polisi dengan membayar amaun
yang tertunggak kepada insurer
Bukti boleh insurans tidak
diperlukan untuk
mengembalikan semula polisi
kepada status asal
Membenarkan insured
membuat penukaran amaun
bersih nilai tunai dengan
insurans berbayar jenis yang
sama seperti polisi asal tetapi
amaun muka yang
berkurangan
Membenarkan insured
menukar nilai tunai diperolehi
kepada insurans sementera
berbayar dengan jumlah
penuh amaun insurans tetapi
tempoh perlindungan
dipendekkan
Tempoh ini bergantung
kepada nilai tunai yang ada
dan digunakan sebagai
bayaran premium tunggal
bersih ketika tarikh penukaran
Pinjaman premium automatik
Insurans sementera yang
dilanjutkan
Polisi berbayar
Syarat-syarat pengembalian semula
— Syarat tak lucut hak (ms 351) —
27. Lelaki bujang mengalami
kemortalan yang lebih tinggi
berbanding dengan lelaki yang
telah berkahwin
Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru
– Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Mengenalpasti faktor-faktor risiko
Pemilihan hayat untuk diinsuranskan
Menilai risiko
Menetapkan kos risiko
Mengawal dana insurans
Pengurusan risiko
Meningkat mengikut
umur
Bebanan sebagai tambahan
kepada kadar premium biasa
disebabkan risiko tambahan
pada jenis pekerjaan yang
berbeza
Kemortalan wanita lebih
rendah dari lelaki
Morbiditi wanita lebih
tinggi daripada morbiditi
lelaki
Premium insurans hayat
lebih rendah bagi kaum
wanita
Berkait rapat dengan faktor
pekerjaan
Kemortalan
Umur
Pekerjaan
Status Sosial
Etnik
Disebabkan warisan
budaya seperti tabiat
pemakanan dan sikap
terhadap lain-lain aspek
kehidupan
Lokasi Geografi
Kawasan bandar dapat
menikmati kemudahan
perubatan yang lebih baik
Status perkahwinan
Tabiat diri & sejarah keluarga
Tabiat diri mempunyai
pengaruh yang kuat ke
atas kemortalan dan
morbiditi
Avokasi
Sesetengah kegiatan
sukan dijangka akan
mengalami kadar
kemortalan yang lebih
tinggi daripada biasa
Kawasan tempat tinggal
Kawasan tempat tinggal
yang tidak sihat
mempunyai kesan
terhadap bertambahnya
kemortalan dan morbiditi
— Faktor risiko (ms 361-363) —
Pandangan
menyeruluh
(ms 360-371) 1) Dalam lingkungan had
normal : bayaran kadar
premium standard
2) Dibawah purata: tertakluk
kepada beberapa bentuk
pembatasan, dikenal sub-
standard
3) Dibawah purata sehingga
ianya tidak boleh diterima
oleh insurer pada ketika
penilaian dibuat
4) Dibawah purata
sehinggakan permohonan
tersebut tidak boleh
diterima dalam sebarang
keadaan
Untuk menentukan samada
risiko yang dicadangkan diberi
perlindungan:
— Objektif pemilihan (ms 365-366) —
28. Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru
– Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Mod penerimaan hayat
sub-standard (ms 366-368)
Kemortalan tambahan
meningkat
Kemortalan tambahan
mendatar
Kemortalan tambahan
menurun
Jenis risiko
tambahan yang
kekal di tahap
sama, tahun demi
tahun
Risiko tambahan tergolong kepada 3 kumpulan utama
Kekurangan yang
menyebabkan
kemortalan
tambahan
meningkat adalah
antara faktor yang
meningkatkan
kebarangkalian
kehidupan
pencadang lebih
berisiko, lebih-lebih
lagi untuk tempoh
jangka panjang
Jenis risiko yang
wujud pada umur
yang muda tetapi
akan berkurangan
apabila umur
meningkat
Kadar premium
standard ditambah
dengan amaun
tertentu yang
ditetapkan
berdasarkan kepada
peningkatan kadar
kemortalan yang
dijangka
Menyelaraskan kadar
bayaran bonus dalam
polisi berserta
keuntungan
Risiko tambahan
boleh dilindungi
dengan
menggunakan
peruntukan agar
jumlah diinsuranskan
boleh dikurangkan
mengikut peratusan
tertentu sekiranya
kematian berlaku
dalam tempoh yang
ditetapkan
Mencadangkan polisi
lain mungkin
merupakan kaedah
penyelesaian yang
boleh diterima
Meningkat amaun
premium
Mengurangkan manfaat
kematian
Penyelarasan bonus
Pelan polisi alternatif
Pengecualian bahaya
tertentu
Polisi mungkin
mengenakan fasal
menghadkan liabiliti
insurer jika kematian
berlaku akibat langsung
atau tidak langsung dari
kekurangan / kecacatan
tertentu atau insured
terlibat dalam aktiviti
tertentu
— Risiko tambahan mungkin boleh dipertimbangkan
untuk diberi perlindungan mengikut kategori
kemortalan tambahan berkenaan —
29. Bab 25: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru
– Pengkadaran Premium
Pandangan menyeruluh
(ms 374-387)
Apabila terdapat sejumlah besar
risiko yang sama digembleng atau
dikumpulkan menjadi satu kumpulan,
maka ia dapat mengurangkan
kebarangkalian terhadap amaun
kerugian yang akan berlaku
dalam satu tempoh tertentu
Penggemblengan risiko yang sama
Sekiranya terdapat sejumlah besar hayat yang
akan diinsuranskan, pola turun naik kadar kematian
tidak akan menunjukkan perbezaan yang ketara
Maklumat masa lalu menjadi panduan
masa akan datang
Insurer mengandaikan bahawa kadar kematian di
masa akan datang di kalangan sekumpulan insured
yang sama umur akan mengikut pola yang sama di
kalangan kumpulan yang sama umur pada masa lepas
Peraturan bilangan jumlah besar
Menilai risiko
(ms 374-375)
Jadual kemortalan standard diperolehi dari
gabungan pengalaman kemortalan sekumpulan
insurer dalam satu kawasan tertentu
Perbelanjaan awal: Perbelanjaan yang ditanggung pada tahun
pertama polisi
Perbelanjaan pembaharuan: Perbelanjaan ini perlu ditanggung
(walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh polisi
Perbelanjaan penamatan: Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi
dikeluarkan
Insurer perlu membuat anggaran dengan berhati-
hati dan bijaksana tentang kemungkinan kadar
pulangan dari pelaburan jangka sederhana dan
jangka panjang
Syarikat insurans perlu menanggung liabiliti cukai
Kemortalan
Pulangan Pelaburan
Perbelanjaan
Cukai
Lain-lain faktor
Kos pembiayaan
Kos reinsurans
Bebanan bonus
Kos menyediakan opsyen dan jaminan
Kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan
— Mengira kos risiko (ms 378-380) —
30. Bab 26: Amalan Insurans Hayat – Pengawasan
Dana Insurans
Pengenalan
(ms 390-391)
Tujuan membuat
penilaian (ms 391)
Menentukan samada insurer berada
dalam keadaan solven
1
Menentukan amaun surplus – dividen
atau bonus
2
Menguji samada skala premium yang
digunakan adalah mencukupi
3
Menentukan samada operasi kendalian
perniagaan insurer perlu diubahsuai
4
Mematuhi keperluan undang-undang
5
Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko:
•Setiap insurer perlu mengekalkan tahap
modal yang mencukupi supaya ia seimbang
dengan profil risiko yang ditanggung
Wang tunai ditangan/bank
Pelaburan dalam sekuriti
kerajaan dan separuh
kerajaan
Saham di syarikat korporat
Pinjaman dan debentur
badan korporat
Harta, tanah dan
bangunan
Pinjaman kepada
pemegang polisi
Perabut dan peralatan
kelengkapan, kenderaan
dan lain-lain peralatan
pejabat
Harga kos: harga aset
ketika dibeli/diperolehi
Nilai buku: Nilai yang
diletakkan atas aset dalam
buku akaun syarikat
Nilai pasaran: Nilai jika
aset berkenaan dijual di
pasaran terbuka
Penilaian Aset
Kaedah penilaian aset:
— Aset milik syarikat insurans hayat meliputi
pelaburan yang dibuat dari premium yang
diterima, setelah mengambilkira peruntukan
untuk membayar tuntutan dan lain-lain
perbelanjaan —
Sumber Surplus
1)Faedah
2)Kemortalan
3)Perbelanjaan
4)Pelbagai: Nilai serahan, polisi
luput, perniagaan baru dan
pindaan polisi
— Perbezaan antara nilai yang
ditetapkan untuk aset dengan
nilai liabiliti (ms 392-395) —
Bonus diisytiharkan sebagai
sebahagian daripada amaun
diinsuranskan dan akan dibayar
mengikut keadaan yang sama seprti
amaun insurans asal
Bonus yang diperuntukkan
ialah bahagian dari jumlah
diinsuranskan dan bonus
terkumpul di bawah polisi
Bonus berbalik mudah Bonus berbalik Majmuk
— Kaedah pengagihan surplus (ms 393-395) —
Hanya dibayar kepada polisi
yang mempunyai tuntutan,
samada kematian atau
polisi matang
Bonus matang atau bonus
akhiran
Bonus tunai
Bonus dibayar dalam bentuk tunai,
tertakluk kepada pembayaran
premium seterusnya
Bonus interim
Bonus terjamin
Bonus diisytiharkan pada tarikh
penilaian, untuk tahun polisi
sebelum tarikh berkenaan, iaitu
tunggakan
Bonus terjamin setiap
tahun, jenis polisi insurans
hayat tanpa keuntungan
31. Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi
Borang
cadangan
(ms 400-401)
Rekod
terdahulu
(ms 402)
Kenyataan
doktor yang
merawat
(ms 402)
Laporan ejen
(ms 402)
Laporan
perubatan /
pemeriksaan
khas (ms 401)
Sumber
maklumat untuk
penilaian risiko
(ms 399-402)
Maklumat peribadi
Maklumat insurans
Pekerjaan,
penempatan,
pengembaraan dan
hobi yang merbahaya
Sejarah peribadi dan
keluarga
Pengisytiharan dan
memberi kuasa
Maklumat dalam borang
cadangan
Rawatan yang diberi kepada
pemohon pada masa lepas, tempoh,
diagnosis dan pemerhatian semasa
itu
Pandangan ejen terhadap
kelakuan, perawakan, ciri-ciri
dan kedudukan kewangan
pemohon
Rujukan kepada rekod dahulu
untuk hayat yang sama
Berat badan dan ketinggian
Degupan jantung dan bacaan
tekanan darah
Ukuran lilit dada dan perut
Keadaan jantung, paru-paru,
sistem saraf dan analisa air
kencing
Pemeriksaan termasuk:
32. Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi
Nama syarikat dan
alamat pejabat
berdaftar
Nama dan alamat
insured, tarikh
permulaan
perlindungan, tarikh
cadangan dibuat,
amaun diinsuranskan,
jenis perlindungan,
premium, tarikh lahir /
umur insured, tarikh
kematangan dan syarat
khas
Memperkenalkan
pihak-pihak yang
berkaitan dengan
kontrak
Ditandatangani oleh
pegawai tertentu
Pengenalan
Fasal Pengisytiharan
Jadual
Fasal penyaksian
Menyatakan peristiwa
apabila polisi ini
berfungsi, iaitu apabila
sesuatu tuntutan
dimulakan
Menghadkan skop
kontrak
Meluaskan skop
kontrak
Menerangkan skop
kontrak
Perisytiharan yang
semua jawapan yang
diberikan dalam
borang cadangan dan
laporan perubatan
akan menjadi asas
kontrak
Fasal kuatkuasa
Proviso Syarat dan kemudahan
— Bentuk dan struktur polisi (ms 402-403) —
Kekerapan pembayaran premium
Bentuk kontrak
Mengenakan atau menarik balik
premium tambahan
Penyerahan bonus
Ketika pengeluaran polisi Selepas pengeluaran polisi
— Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika (ms 403-404) —
Melibatkan amaun premium
atau kekerapan pembayaran
premium
Melibatkan amaun
diinsuranskan atau cara
pembayarannya
Memasukkan faedah khas
Memasukkan pembatasan khas
33. Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan
Pengenalan
(ms 408)
— Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya dibuat dengan penyelesaian tuntutan —
Kematian insured
Kematangan polisi insurans
Tuntutan faedah kesakitan atau hilang upaya
Tuntutan di bawah kontrak tambahan
Tuntutan boleh timbul dalam salah satu situasi berikut:
Waris atau pihak menuntut mesti
menyediakan maklumat berikut:
1) Nama dan nombor kad pengenalan
pemegang polisi
2) Nombor polisi dan alamat pemegang
polisi
3) Tarikh dan sebab kematian
Insurer memerlukan bukti
umur pemegang polisi yang
meninggal dunia
Sijil kematian
Laporan koroner
Perintah mengisytiharkan kematian
secara andaian statutori
Sijil mengesahkan kematian pegawai
tentera dan kematian dalam peperangan
Sijil menyatakan kematian berlaku di laut
Sijil perubatan dari pegawai perubatan
yang terakhir merawat insured
Surat serahan hak milik
Surat probat wasiat yang diperolehi dari
mahkamah
Surat pentadbiran harta yang dikeluarkan oleh
mahkamah
Untuk polisi yang berkuatkuasa di bawah Seksyen
23, Akta Undang-undang Sivil, wang tersebut
akan dibayar kepada pemegang amanah
Pemberitahuan tentang kematian
Bukti kematian
Bukti umur Bukti hak milik
— Tuntutan kematian (ms 409-410) —
Kelonggaran di bawah Seksyen
169, Akta Insurans 1996
Tuntutan yang dibayar tanpa
menyerahkan surat
pentadbiran atau probat.
1) Amaun penuh jika polisi
prosid polisi tidak melebihi
RM100,000
2) RM100,000 jika prosid polisi
melebihi RM100,000
Faedah atas amaun tuntutan
Seksyen 161 Akta Insurans 1996:
Apabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang
polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari
tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan
tersebut, insurer hendaklah membayar faedah
serendah-rendahnya 4% setahun berkompaun
atau lain-lain kadar yang ditetapkan di atas
amaun wang polisi selepas tempoh 60 hari
tersebut sehingga tarikh pembayaran tuntutan
34. Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan
Prosid kematangan tunai
Menukar prosid kematangan
kepada anuiti
Membiarkan prosid
kematangan sebagai deposit
dengan insurer dengan syarat
tertentu
Mengeluarkan tunai secara
ansuran bagi tempoh beberapa
tahun. Faedah akan dikreditkan
ke atas baki dalam akaun.
Pilihan penyelesaian
— Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi penyelesaian tuntutan kematangan —
Bukti umur
Bukti masih hidup
Baucer pelepasan
Dokumen polisi
Surat serah hak
Kenyataan ringkas
menyatakan yang insured
masih hidup jika dia
hilang upaya atau tidak
dapat hadir untuk
menandatangani sijil
pemandiri
Apabila pemegang polisi
adalah orang yang
diinsuranskan
Apabila pemegang polisi
bukan merupakan orang
yang diinsuranskan
Laporan pengesahan perubatan yang
disediakan oleh doktor yang merawat
Salinan yang diakui sah kad pengenalan
insured
Borang tuntutan yang telah lengkap diisi
Laporan pengesahan perubatan yang
disediakan oleh doktor yang merawat
Salinan yang diakui sah kad pengenalan
insured
Borang tuntutan yang telah lengkap diisi
Salinan diakui sah laporan polis
Disebabkan sakit / penyakit Disebabkan kemalangan
— Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal —
Tuntutan hilang upaya kekal dan
menyeluruh (ms 411)
Tuntutan
Kematangan
(ms 410-411)
35. Bab 29: Insurans Hayat – Beberapa Kaedah
Matematik
Pandangan
menyeluruh
(ms 416-422)
Caj faedah (ms 422)
Umur harijadi yang telah lepas
Umur harijadi akan datang
Umur harijadi terhampir
Pengiraan umur (ms 416)
Tertakluk kepada
premium tambahan,
hanya diperolehi
selepas butiran
pengunderaitan
telah dibuat
Umur dan jantina
pencadang
Keadaan kesihatan
semasa pencadang
Jenis polisi
dikeluarkan
Junlah diinsuranskan
Tempoh polisi
Kekerapan
Hayat yang terjejas /
sub-standard
Hayat biasa
Menggunakan buku kadar untuk mengira premium (ms 417-422)
— Premium yang dikenakan untuk polisi
insurans hayat biasanya berbeza-beza
mengikut faktor-faktor berikut —
Bayaran balik pinjaman polisi
Caj premium tertunggak
Menghidupkan kembali polisi
Timbul dalam
keadaan berikut:
Bukti kesihatan yang baik dan berterusan
Membayar premium bertunggak serta caj
faedah terkumpul
Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali
dengan (ms 422):
36. Bab 30: Amalan Insurans Hayat – Kod Etika dan
Perlakuan
Pandangan
menyeluruh
(ms 427-434
Perniagaan insurans hayat
berdasarkan falsafah perkongsian
risiko
Perniagaan berasaskan kepercayaan
dan kejujuran
Kepercayaan pemegang polisi dan
orang awam kepada kewibawaan dan
kejujuran insurer hayat hendaklah
dipelihara dan diperkukuhkan
Insurer hayat hendaklah pada
sepanjang masa memastikan
perniagaan mereka diurus dengan
baik untuk memastikan wang
simpanan pemegang polisi terjamin
Insurer hayat hendaklah sentiasa
cekap dan cepat dalam menyediakan
khidmat kepada pemegang polisi
Kod Etika (Kenyataan Falsafah)
(ms 428)
Mengelakkan pertentangan kepentingan
Mengelakkan penyalahgunaan kuasa /
kedudukan
Mengelakkan salahguna maklumat
Memastikan kelengkapan dan ketepatan
rekod berkaitan
Memastikan bahawa semua bentuk
komunikasi dan urusan antara syarikat
insurans hayat dengan pemegang polisi
dan pelanggan adalah sulit
Memastikan layanan yang berpatutan dan
adil diberi kepada setiap pemegang polisi
Menjalankan perniagaan dengan penuh
kejujuran dan berwibawa
Tujuh perinsip asas garis penduan
(ms 429)
Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat pembelitan: (ms 431-432)
1) Memulakan semula tempoh kelayakan
2) Kadar premium berdasarkan umur semasa orang yang diinsuranskan pada masa
itu
3)Kos asas polisi insurans hanya berpandu kepada nilai wang dalam tahun-tahun
sebelumnya, maka penggantian polisi lama dengan polisi baru mengakibatkan
pemegang polisi menanggung beban kos-kos berkenaan dua kali
4)Fasal membunuh diri dan fasal ketidakcabaran akan bermula semula di dalam
polisi baru
Takrifan pembelitan (ms 431):
Memberhentikan sesuatu polisi atau
menjadikan sesuatu polisi itu jelas
dibayar dan kemudiannya
menguatkuasakan yang baru dalam
syarikat lain atau dalam syarikat yang
sama