Downloaded 444 times
Uploaded byShelly Intan Permatasari
Makalah Uang dan Bank (Ekonomika Makro)
Makalah ini membahas teori ekonomi makro terkait uang dan perbankan, menyajikan informasi penting untuk mahasiswa akuntansi di Universitas Pembangunan Nasional 'Veteran' Jawa Timur. Topik mencakup fungsi dan jenis uang, permintaan dan penawaran uang, serta peran bank sentral dan bank syariah dalam perekonomian. Tujuan makalah adalah untuk mempermudah pemahaman mahasiswa tentang materi yang diajarkan.
More Related Content
Similar to Makalah Uang dan Bank (Ekonomika Makro)
More from Shelly Intan Permatasari
Makalah Uang dan Bank (Ekonomika Makro)
- 1. RANGKUMAN/MAKALAH TEORI EKONOMI MAKRO UANGDAN BANK DISUSUN OLEH : NANDA SETYAWATI WULANDARI (1313015001) SHELLY INTAN PERMATASARI (1313015006) UNIVERSITAS PEMBANGUNAN NASIONAL ”VETERAN” JAWA TIMUR FAKULTAS EKONOMI PROGRAM STUDI AKUNTANSI SURABAYA 2014
- 2. 2 KATA PENGANTAR Dengan mengucapkanpuji syukur kepada Allah SWT, yang mana kami dapat menyelesaikan tugas merangkum Teori Ekonomi Makro tentang “Uang dan Bank”. Makalah ini digunakan mahasiswa semester I program study Akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Surabaya, yang dimaksudkan untuk mempermudah mahasiswa dalam pemahaman materi mata kuliah tersebut. Mudah-mudahan makalah yang sederhana ini dapat memberikan manfaat yang besar pada para mahasiswa/i. Akhirnya kami sangat menghargai kepuasan dan kritik yang datang dari para mahasiswa dan dosen untuk perbaikan pada periode mendatang. Dan terima kasih atas sumbang sarannya. Surabaya, 10 Maret 2014 Penyusun,
- 3. 3 DAFTAR ISI KATA PENGANTAR.................................................................................. 2 DAFTAR ISI ....................................................................................... 3 A. TINJAUAN TENTANG UANG ..................................................... 4 - 5 B. TEORI PERMINTAAN DAN PENAWARAN UANG ..................... 6 - 8 1. Teori Permintaan Uang ........................................................ 6 2. Teori Penawaran Uang ....................................................... 7 3. Pasar Uang dan Suku Bunga ....................................................... 8 C. TINJAUAN TENTANG BANK ..................................................... 8 - 10 1. Bank Sentral .............................................................................. 8 2. Bank Umum .............................................................................. 9 3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ........................................... 10 D. BANK SYARIAH ............................................................................. 11 - 16 1. Pengertian dan Perbedaan Bank Syariah - Bank Konvensial .... 11 2. Prinsip Dasar Bank Syariah ....................................................... 12 - 13 3. Sistem Operasional Bank Syariah ............................................ 14 - 16 E. KEBIJAKAN PENGENDALIAN JUMLAH UANG YANG BEREDAR 17 - 18 D. PENCIPTAAN UANG MELALUI SISTEM PERBANKAN ……..…..... 19
- 4. 4 Uang dan Bank Uangdan Bank merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari kehidupan ekonomi masyarakat. Semakin tinggi aktivitas ekonomi masyarakat, semakin tinggi pula peran kedua hal tersebut. Kestabilan dan kemantapan uang dan bank menjadi kekuatan untuk perkembangan ekonomi suatu negara. A. Tinjauan tentang Uang Uang sendiri memiliki arti yaitu segala sesuatu yang dapat diterim masyarakat secara umum, dan dipercaya sebagai alat pembayaran yang sah untuk keperluan transaksi, sebagai satuan hitung dan sebagai alat penyimpanan nilai. Dengan uang, disamping untuk mempermudah transaksi juga dapat digunakan untuk satuan hitung dalam menilai aset – aset yang dimiliki individu – individu di masyarakat dan menyimpan kekayaan yang dimiliki seseorang. Pada awal peradapan manusia, orang belum mengenal uang. Kegiatan transaksi dilakukan secara “barter”. Kegiatan barter memerlukan syarat yang disebut double coincidence of want, yaitu kesesuaian ganda dari setiap individu yang ingin melakukan transaksi jual beli. Misalnya A mempunyai beras, dan ingin menukarnya dengan kain. Artinya A harus menemukan orang yang mempunyai kain dan mau menukar kainnya dengan beras milik A. Apabila B yang memiliki kain tidak membutuhkan beras, melainkan telur, maka diantara mereka tidak tercipta double coincidence of want.
- 5. 5 ⫈Uang memiliki empatfungsi (Dornbusch dan Fisher, 2001) yaitu : 1. Satuan Hitung (unit of account) ⫈uang dapat menentukan satuan ukur yang sama terhadap semua barang. 2. Alat pembayaran dalam transaksi (medium of exchange) ⫈dapat digunakan untuk mempermudah transaksi jual beli. 3. Penyimpan nilai (store of value) ⫈uang dapat digunakan untuk menyimpan nilai dari kekayaan yang dimiliki. 4. Standar pembayaran pada masa yang datang (standar of deferred payment) ⫈ uang dapat juga digunakan untuk pembayaran yang mungkin terjadi pada masa mendatang, misalnya pembayaran gaji. ⫈Perubahan atau evaluasi uang mengalami perubahan sesuai dengan perkembangan ekonomi. Uang komoditas (uang dlam bentuk barang), pada umumnya uang komoditas nilai nominalnya sama dengan nilai intrisiknya (nilai komoditasnya) Uang fiat (fiat money atau token money), yaitu uang yang terbuat dari kertas atau logam yang murah harganya agar uang tersebut mempunyai nilai nominal lebih besar daripada nilai intrisiknya Uang giral, uang bank yang apabila digunakan untuk transaksi hanya bisa dengan menggunakan cek (demand deposit). Namun tidak semua pelaku ekonomi mau menerimanya, karena tidak bersifat liquid sempurna (harus memakai proses pencairan atau penukaran terlebih dahulu) Near Money, misalnya seperti kartu ATM, kartu kredit(credit card), deposito dan buku tabungan.
- 6. 6 B. Teori Permintaandan Penawaran Uang - Teori Permintaan Klasik, bila produk nasional meningkat, maka permintaa uang meningkat, begitu juga sebaliknya (nilai nominal dibandingkan dengan tingkat harga). L = kY L = Md = kY P Ket : L = Permintaan dalam arti riil Md = Nilai nominal pendapatan P = Tingkat harga Y = Produk nasional k = Proporsi pertambahan permintaan uang terhadap pertambahan produk nasional. - Teori menurut pandangan Keynesian, pemintaan uang digunakan untuk keperluan transaksi, untuk berjaga – jaga, dan untuk spekulasi yang berkaitan dengan upaya mencari keuntungan. Fungsi permintaan uang adalah ⫈L = L1 + L2 L = kY + Mo + mi L1 permintaan uang untuk transaksi dan berjaga – jaga yang besarnya sangat ditentukan oleh tingkat pendapatan. Fungsi L1 adalah L1 = kY L2 permintaan uang untuk keperluan spekulasi, besarnya sangat dipengaruhi oleh tingakt bunga. Fungsi L2 adalah L2 = Mo + mi
- 7. 7 - Teori PenawaranUang ( Money Supply) merupakan jumlah uang yang tersedia dalam kegiatan ekonomi suatu negara atau jumlah uang yang beredar. 1. Penawaran Uang M1 Jumlah uang yang beredar yang sering digunakan untuk keperluan transksi. M1 terdiri dari : a. Uang koin/ logam dan uang kertas yang biasa disebut uang kartal b. Uang giral atau uang bank : giro yang terdapat di bank – bank umum dan dapat dikeluarkan dengan menggunakan cek. 2. Penawaran Uang M2 M2 disebut juga Broad Money yang terdiri dari M1 (uang logam, kertas, dan uang giral/ cek) ditambah dengan Near Money ( rekening tabungan dan kekayaan lain yang ditukarkan/dicairkan dalam waktu dekat. Total penawaran uang atau jumlah uang beredar M2 = M1 + Near Money 3. Pasar Uang dan Suku Bunga. Pasar uang adalah pasar yang berkaitan dengan transaksi permintaan dan penawaran uang dan dipengaruhi oleh keinginan masyarakat untuk memegang uang dan kebijakan moneter bank sentral. Suku bunga adalah harga uang, yang nilainya ditentukan oleh interaksi kurva permintaan dan penawaran uang. Kurva penawaran uang berbentuk garis vertikal, karena untuk jangka waktu tertentu sejumlah uang (supply money) adalah tetap (ditentukan oleh bank sentral). Kurva permintaan berbentuk kurva kemiringan negatif.
- 8. 8 Suku bunga akanmengalami kenaikan apabila supply money berkurang, suku bunga juga akan naik apabila terjadi pertambahan permintaan akan uang. C. Tinjauan tentang Bank Definisi Bank menurut UU Perbankan No. 10/1998 (revisi dari UU Perbankan No. 7/1992) sebagai berikut : Bank adalah sebagai badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk – bentuk lainnya. Secara lebih spesifik fungsi bank sebagai berikut : 1. Agen of trust, suatu lembaga yang dapat dipercaya untuk mengelola dana masyarakat. 2. Agen of development, suatu lembaga yang memobilisasi dana untuk pembangunan. 3. Agen of services, suatu lembaga yang memberikan pelayanan jasa kepada masyarakat untuk mempermudah melakukan transaksi, seperti pengiriman uang, pemberian jaminan bank dan penyelesaian tagihan. Klasifikasi bank menurut UU No. 10/1998 adalah bank sentral, bank umum, dan bank perkreditan rakyat. 1. Bank Sentral Bank sentral di negara Republik Indonesia adalah Bank Indonesia (BI), yang merupakan lembaga negara independen dalam melaksanakan tugas dan wewenangnya, bebas dari campur tangan pemerintah, kecuali untuk hal – hal lain yang secara tegas diatur dalam undang – undang (UU nomor 23/1999).
- 9. 9 2. Bank Umum Bankumum adalah suatu lembaga keuangan yang komersial dan kegiatan usahanya secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah. Kegiatan usaha bank umum antara lain : Menghimpun dana dari masyarakat berupa giro, deposito berjangka, sertifikat berjangka , tabungan, dll Memberikan kredit para nasabahnya terutama pinjaman jangka pendek. Menerbitka surat pengakuan hutang. Menciptakan uang giral. 3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Kegiatan bank perkreditan rakyat hampir sama dengan bank umum. Namun dalam kegiatannya, BPR tidak memberikan jasa dalam lalulintas pembayaran. Kegiatan usaha BPR menurut UU No. 7/1998 adalah : Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan. Memberikan kredit. Menyediakan pembiayaan pada nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil. Menempatkan dananya dalam bentuk SBI, deposito, atau tabyngan di bank. Otoritas Moneter di Indonesia Otoritas moneter di Indonesia berdasarkan masa pemberlakuannya di bagi pada dua masa, yaitu : 1. Masa berlakunya UU No. 13 Tahun 1968 Di masa ini terdapat dua lembaga utama sebagai pelaksana kebijakan moneter yaitu Bank Indonesia dan Dewan Moneter, otoritas moneter tetap pada pemerintah.
- 10. 10 2. Masa berlakunyaUU No. 23 Tahun 1999 dan UU No. 3 Tahun 2004 Di masa ini BI ditempatkan sebagai otoritas moneter di Indonesia, artinya BI diberi wewenang yang besar dalam merumuskan dan melaksanakan kebijakan moneter di Indonesia, sedangkan dewan moneter ditiadakan. Kemudian muncul UU No. 3 Tahun 2004 tentang perbankan, tujuannya untuk merevisi beberapa pasal dan menambah beberpa pasal. Tetapi otoritas moneter tetap padaBI.
- 11. 11 D. Bank Syariah BankMuamalat Indonesia (BMI) berdiri pada tahun 1992. Dengan berdirinya bank ini, ditunjukkanlah adanya sistem perbankan ganda (dual banking system) dimana terdapat 2 (dua) sistem bank yang diizinkan untuk beroperasi secara berdampingan, yaitu bank konvensional dan bank syariah. Sitem bank syariah ini mulai benar-benar diterapkan semenjak dikeluarkannya perubahan Undang-Undang Perbankan (UU No. 10 tahun 1998), dimana Undang- Undang tersebut memberikan landasan huTerkum yang kuat bagi bank syaiah. Selain itu hal tersebut mamberikan kesempatan yang besar bagi para investor maupun bank konvensional untuk mendirikan atau membuka unit usaha syariah. Sejak saat itulah pemerintah dan Bank Indonesia memberikan komitmen untuk menempuh kebijakan dalam mengembangkan bank syariah di Indonesia. 1. Pengertian dan Perbedaan Bank Syariah – Bank Konvensional Bank Syariah merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah. Dimana aturan perjanjiannya berdasarkan hukum islam dan/atau sesuai dengan syariah. Bank Konvensional merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan kesepakatan (konvensi) yang berlaku umum dan bersifat tradisional. Untuk Perbedaan Utama antara Bank Syariah dengan Bank Konvensional terdapat pada landasan operasionalnya. Yaitu pada Bank Konvensional beroperasi berlandaskan bunga, sedangkan pada Bank Syariah beroperasi berlandaskan bagi hasil yang ditambah dengan jual beli dan sewa. Yang dimaksud berbagi hasil dalam Bank Syariah ini adalah sistem berbagi resiko
- 12. 12 dan keuntungan antarapeminjam dan yang meminjamkan yang pastinya sesuai dengan kesepakatan sebelumnya. Berikut ini adalah klarifikasi perbedaan bunga dan bagi hasil yang dikemukakan oleh Ascarya dan Diana Yumanita (2005). Menurut klarifikasi diatas, dapat didefinisikan bahwa Bank Syariah merupakan sebuah lembaga keuangan yang melakukan intermediasi untuk mengalirkan dana berupa tabungan umat kepada pembiayaan/investasi yang dibutuhkan secara optimal, bersifat produktif serta sesuai dengan nilai, etika, moral dan prinsip islam. 2. Prinsip Dasar Bank Syariah Telah dikemukakan oleh Ascarya dan Diana Yumanita (2005) bahwa operasional Bank Syariah didasarkan pada prinsip-prinsip agama islam, yang biasa disebut MAHGRIB (maysir, grahar, riba dan bathil) dan berorientasi pada kegiatan yang bersifal halal. Bebas dari kegiatan spekulatif yang non-produktif dimana mengandung unsur judi, taruhan dan resiko tinggi (Masyir). Bebas dari hal-hal yang meragukan atau tidak jelas yang bisa menimbulkan penipuan dan kejahatan lainnya (Gharar). Bebas dari bunga (Riba). Bebas dari hal-hal yang rusak atau tidak sah (Bathil) dimana bisa ada salah satu pihak yang dirugikan terutama dari sudut pandang peminjam. Sedangkan menurut M.S. Antonio (2002), prinsip dasar Bank Syariah meliputi
- 13. 13 Prinsip titipan atausimpanan (Al-Wadi’ah). Disini bank syariah wajib menjaga dan bertanggung jawab atas titipan para nasabahnya. Pihak bank juga bisa memanfaatkan simpanan nasabah untuk tujuan produk giro dan tabungan berjangka. Prinsip Bagi Hasil. 1. Al-Musyarakah, yaitu akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak member kontribusi dana dengan kesepakatan keuntungan dan resiko yang ditanggung bersama. 2. Al-Mudharabah, yaitu akad kerjasama dan pembagian hasil antara dua pihak dimana pihak pertama sebagai penyandang dana/modal, sedangkan pihak kedua sebagai pengelola. Prinsip Jual Beli 1. Bai’ Al-Murabah, yaitu jual belli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang telah disepakati dalam negosiasi sebelumnya antara pihak bank syariah dengan nasabah. 2. Bai’ As-Salam, yaitu pembelian barang yang diserahkan dikemudian hari langsung oleh produsen penjual, sedangkan pembayarannya dilakukan dimuka kepada pihak bank syariah setelah barang diterima oleh nasabah. 3. Bai’ Al-Istishna, yaitu sebuah kontrak penjualan antara pembeli dan produsen. Dimana pihak nasabah (pembeli) memesan barang kepada Bank Syariah (penjual) kemudian bank syariah membeli barang yang dipesan oleh nasabah kepada pihak
- 14. 14 produsen/pembuat, dan selanjutnyabarang dijual kepada nasabah kembali. Prinsip Sewa (Al-Ijarah), merupakan pemindahan hak guna atas barang atau jasa melalui pembayaran tanpa diikuti dengan pemindahan hak kepemilikan atas barang tersebut. Prinsip Jasa, merupakan kontrak transaksi yang didasarkan pada pelimpahan perwakilan dan tanggungan/jaminan yang artinya terdapat pelimpahan/pendelegasian kekuasaan oleh seseorang kepada pihak lain (bank) dengan berpegang pada tanggung jawab sebagai penjamin. 3. Sistem Operasional Bank Syariah Terdapat 3 (tiga) sistem yang didasarkan pada syariat islam, yaitu : 1) Sistem penghimpun dana Sumber dana bank syariah terdiri dari : a. Modal, dana yang diserahkan oleh para pemilik kepada bank dan sebagai pemegang saham mereka akan menerima deviden. b. Titipan, jika titipan ini dimanfaatkan oleh nasabah pengguna dana, maka antara bank dengan nasabah pengguna dana akan membuat perjanjian bagi hasil. Sedangkan nasabah yang menitipkan dana atas kebijakan bank, mereka akan mendapatkan bonus. 2) Sistem menabung Terdapat perbedaan yang mendasar antara bank konvensional dengan bank syariah dalam hal menabung, yaitu : a. Terletak pada akad - Bank Syariah, semua transaksi harus berdasarkan akad yang dibenarkan oleh syariat.
- 15. 15 - Bank Konvensional,semua transaksi berdasarkan perjanjian titipan dengan tingkat bunga yang telah ditetapkan. b. Terdapat pada imbalan - Bank Syariah, menggunakan pendekatan profit sharing (bagi hasil) dimana dan ayang diterima bank disalurkan kepada pembiayaan kegiatan ekonomi yang akan dilakukan nasabah. Dan keuntungan yang didapat akan dibagi dua sesuai dengan kesepakatan. - Bank Konvensional, menggunakan konsep bunga yang dipandang sebagai biaya dalam menghitung keuntungan, artinya bunga yang dijanjikan dimuka merupakan ongkos yang harus dibayar oleh bank kepada penabung. c. Terletak pada sasaran kredit/pembiayaan - Bank Syariah, penyaluran dana simpanan dilandasi oleh prinsip syariah dan prinsip keuntungan. Artinya pembiayaan/kredit yang akan diberika harus memiliki kriteria syariah disamping pertimbangan mengenai keuntungan. - Bank Konvensional, uang yang ditabungkan oleh nasabah kepada bank akan diputarkan kepada semua bisnis tanpa memandang halal haramnya bisnis tersebut. 3) Sistem pembiayaan Sistem ini merupakan salah satu tugas pokok bank dalam bentuk pemberian fasilitas penyediaan dana untuk pihak-pihak yang membutuhkan. Menurut M.S. Antonio (2002), pembiayaan dibagi menjadi 2 (dua) yaitu :
- 16. 16 1. Menurut sifatpenggunaannya a. Pembiayaan produktif, diberikan untuk kegiatan produksi dalam arti luas, yaitu jumlah untuk peningkatan usaha produksi, perdagangan maupun investasi. b. Pembiayaan konsumtif, diberikan untuk kegiatan konsumsi yang akan habis pakai, baik kebutuhan primer maupun sekunder. 2. Menurut sifat keperluannya a. Pembiayaan modal kerja, diberikan untuk meningkatkan modal kerja suatu usaha baik secara kualitatif maupun kuantitatif. Bank syariah sendiri memberikan pembiayaan modal kerja dengan cara menjalin hubungan partnership dengan nasabah, dimana bank bertindak sebagai penyandang dana, sedangkan nasabah sebagai pengusaha. b. Pembiayaan investasi, diberikan kepada nasabah untuk keperluan investasi, yaitu keperluan penambahan modal guna mengadakan rehabilitas, peluasan usaha ataupun pendirian proyek baru. c. Pembiayaan konsumsi, Bank syariah memberikan pembiayaan untuk kebutuhan konsumsi primer dan sekunder. Dapat melalui zakat atau sedekah, atau diberikan pinjaman kebijakan, yaitu pinjaman dengan kewajiban pengembalian pokoknya saja tanpa imbalan apapun. Sedangkan untuk pembiayaan konsumsi sekunder, bank syariah dapat menggunakan jual beli dengan angsuran.
- 17. 17 E. Kebijakan PengendalianUang Yang Beredar Salah satu fungsi penting bank sentral adalah untuk mengawasi atau mengendalikan supply uang (uang yang beredar). Kebijakan ini juga mempunyai tujuan, yaitu : 1. Menyediakan jumlah uang yang cukup demi mewujudkan pertumbuhan ekonomi yang mantap. 2. Mengataur dan membatasi jumlah uang yang beredar agar tidak terjadi inflasi atau deflasi. Kebijakan bank sentral mempunyai 2 (dua) sasaran, yaitu : 1. Memperbanyak jumlah uang yang beredar apabila terjadi kelesuan kegiatan ekonomi. (kebijakan uang longgar). 2. Memperkecil jumlah uang yang beredar apabila terjadi inflasi (kebijakan uang ketat). Kebijakan-kebijakan yang diambil bank sentral dalam menjalankan fungsinya (Sadono Sukirno, 1999), yaitu : 1. Kebijakan moneter kuantitatif yang bertujuan untuk mempengaruhi jumlah penawaran uang. 2. Kebijakan moneter kualitatif uang bertujuan untuk mengatur jenis-jenis pinjaman dan uang giral yang diciptakan. Dalam menjalankan kebijakan moneter kuantitatif, bank sentral mempunyai tiga instrument utama, yaitu : 1. Kebijakan operasi pasar terbuka Kegiatan bank sentral membeli dan menjual surat-surat berharga dan obligasi pemerintah dengan tujuan untuk mempengaruhi penawaran uang.
- 18. 18 2. Kebijakan tingkatbunga Bank sentral mempubyai tugas untuk mengendalikan dab menetapkan tingkat bunga bagi bank umum yang meminjam uang atau menyimpan dana cadangannya di bank sentral. Dimana tingkat bunga akan dinaikkan apabila kondidi ekonomi mengalami inflasi dan apabila dalam keadaa resesi bunga akan diturunkan. 3. Kebijakan cadangan wajib Bagian dari dana deposito atau tabungan masyarakat yang disisihkan dan disimpan oleh bank umum baik berupa uang tunai, deposito di bank lain atau deposito di bank sentral. Pengaruh Kebijakan Moneter Terhadap Perkembangan Ekonomi Menganalisis pengaruh kebijakan moneter terhadap perkembangan ekonomi, dikemukakan sebagai berikut : - Misalkan bank sentral mengkhawatirkan akan timbulnya resesi, bank sentral merasa perlu untuk meningkatkan jumlah uang yang beredar dnegan melakukan pembelian surat berharga melalui pasar terbuka. F. Penciptaan Uang Melalui Sistem Perbankan Proses penciptaan uang giral dapatterjadi melalui aktivitas bank-bank umum yang menerima dana masyarakat dalam bentuk tabungan atau giro dan meyalurkan dan tersebut kepada masyarakat dalam bentuk pinjaman. Berikut merupakan ketentuan proses penciptaan uang giral : 1. Besarnya rasio cadangan wajib (cash ratio) yang ditahan bank umum dan biasanya ditetapkan oleh bank sentral.
- 19. 19 2. Semua kelebihancadangan wajib dapat disalurkan oleh bank umum kepada para nasabah lainnya. 3. Semua uang yang dipinjam nasabah bank umum seolah-olah dapat kembali atau masuk keseluruhan pada bank umum lain. Faktor-faktor yang membatasi penciptaan uang giral Terdapat faktor-faktor yang menyebabkan uang giral dibatasi sehingga tidak bisa mencapai jumlah yang maksimum, yaitu : 1. Masyarakat memegang sebagian uangnya dalam bentuk uang tunai. 2. Bank menyimpan cadangan melebihi dari yang ditetapkan. 3. Masyarakat mendepositokan sebagian dari uangnya dalam bentuk tabungan atau deposito berjangka.