Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Đak Lak.doc

Viết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 -
VIETKHOALUAN.COM
Tải tài liệu tại kết bạn zalo : 0917.193.864
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------------
NGUYỄN TUYẾT DUNG
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
TỈNH ĐẮK LẮK
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01
Đà Nẵng - Năm 2018

VIETKHOALUAN.COM
Công trình được hoàn thành tại
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN NGỌC VŨ
Phản biện 1: PGS.TS. NGUYỄN HÒA NHÂN
Phản biện 2: PGS.TS. PHAN DIÊN VŨ
Luận văn được bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp
Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng họp tại Trường Đại Học Kinh Tế,
Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng 08 năm 2018
Có thể tìm hiểu luận văn tại:
- Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng
- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

VIETKHOALUAN.COM
1
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt
động Ngân hàng là một trong những hoạt động mang tính chất quan
trọng trong việc phát triển nền kinh tế đất nước. Bởi vì đi cùng với
sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu vốn là nhu
cầu vô cùng cấp thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, xây dựng
cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu của nền
kinh tế. Thông qua hoạt động cho vay của Ngân hàng, các cá nhân
kinh doanh có thêm cơ hội đầu tư, phát triển kinh doanh. Cho vay cá
nhân kinh doanh ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ
của Ngân hàng. Học viên đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động
cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần
Công thương – Chi nhánh Đak Lak” làm đề tài luận văn tốt nghiệp
của mình với hy vọng được đóng góp một phần nhỏ vào sự phát triển
của VietinBank Đak Lak, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của
VietinBank Đak Lak.
2. Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu của đề tài là đánh giá được hoạt động cho vay cá
nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak và đề xuất các khuyến nghị
để hoàn thiện hoạt động hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại
VietinBank Đak Lak.
3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: là những vấn đề lý luận về hoạt động
cho vay cá nhân kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại và
thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak
Lak.

VIETKHOALUAN.COM
2
- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động cho vay cá
nhân kinh doanh của NHTM, cụ thể tại VietinBank Đak Lak phạm vi
thời gian từ năm 2013 – 2015.
4. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp mô tả,
so sánh và đối chiếu.
- Phương pháp điều tra khảo sát
5. Bố cục của luận văn
Nội dung nghiên cứu của đề tài được chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh
doanh tại Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh
doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –
Chi nhánh Đak Lak.
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương
Việt Nam – Chi nhánh Đak Lak.
6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
6.1. Các bài báo trên các Tạp Chí khoa học có liên quan
đến đề tài trong 3 năm gần nhất
(i) Trương Thị Hoài Linh (2017), “Tăng trưởng cho vay cần
đảm bảo sự an toàn đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam”,
Tạp chí Kinh tế & Phát triển, số 243(II), tháng 09 năm 2017.
(ii) Nguyễn Tuấn Kiệt, Đinh Hùng Phú (2016), “Các yếu tố
vĩ mô và vi mô tác động đến nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt
Nam”, Tạp chí Kinh tế & Phát triển, số 229, tháng 07 năm 2016
(iii) Nguyễn Thị Hồng Vinh & Lê Phan Thị Diệu Thảo
(2016), “Tác động của vốn ngân hàng đến khả năng sinh lời và rủi ro

VIETKHOALUAN.COM
3
tín dụng: Trường hợp cácngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí
phát triển kinh tế, Năm thứ. 27(3), Tháng 3/2016.
(iv) Phaylom (2014), “Cơ chế tác động của tín dụng ngân
hàng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế”, Tạp chí Khoa
học và Công nghệ số 8(81).2014.
6.2. Các luận văn Cao học bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng có
liên quan trực tiếp đến đề tài trong ba năm gần nhất
(i) Nguyễn Thị Nam Phương (2013), “Phát triển cho vay cá
nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương
Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà
Nẵng.
(ii) Nguyễn Thị Nga My (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho
vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần
Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tây Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại
học Đà Nẵng.
(iii) Lại Minh Hiếu (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ
kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển
– Chi nhánh Đak Nông”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
(iv) Phạm Thị Hà An (2015), “Phân tích tình hình cho vay
hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn –
Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
(v) Lương Thị Tuyết Nhung (2015), “Phân tích tình hình cho
vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam – PGD Nhân Cơ Chi nhánh Đak Nông”, Luận văn
Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
6.3. Các luận văn thạc sỹ được nghiên cứu tại VietinBank
– ĐakLak được bảo vệ tại Đại học kinh tế Đà Nẵng:

VIETKHOALUAN.COM
4
(i) Lê Nghĩa Đức Hòa (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho
vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận
văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng
ii) Lê Việt Phương (2017), “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát
rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận
văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
(iii) Nguyễn Thu Thảo (2017), “Hoàn thiện công tác thẩm
định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk
Lắk”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng
iv) Nguyễn Thị Thu Thịnh (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng
trong cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Đắk
Lắk”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
(v) Vi Văn Vinh (2016), “Hoàn thiện công tác thẩm định tín
dụng trong cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại NH
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn
Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
Cho đến nay chưa có đề tài khoa học nghiên cứu nào thực
hiện VietinBank Đăk Lăk về Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân
kinh doanh.

VIETKHOALUAN.COM
5
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm và một số đặc điểm cơ bản cho vay
a) Khái niệm:
“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín
dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử
dụng vào mục đích xác định trong một thời hạn nhất định theo thỏa
thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” (Theo mục 1 – Điều 2
chương I thông tư 39/2016/TT-NHNN)
b) Đặc điểm
- Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay
- Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ
nhất định.
- Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa
khách hàng và ngân hàng cho vay. (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất
thả nổi…).
- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ
vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay.
- Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và
lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp
nhận. Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không
có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết
định của ngân hàng cho vay.
c) Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay

VIETKHOALUAN.COM
6
- Các bên tham gia bao gồm: người cho vay, người vay và
các cơ quan quản lý nhà nước.
- Chi phí cho vay bao gồm: lãi suất cho vay và chi phí
Marketting trực tiếp.
1.1.2. Phân loại cho vay của NHTM
a) Theo mục đích vay vốn: bao gồm cho vay tiêu dùng, cho
vay sản xuất kinh doanh.
b) Theo thời hạn hạn vay: bao gồm tín dụng ngắn hạn và tín
dụng trung hạn và dài hạn.
c) Phân loại cho vay theo mức độ tín nhiệm: bao gồm cho
vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm (tín
chấp).
d) Phân loại cho vay theo phương thức hoàn trả: bao gồm
cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, cho vay từng lần, cho vay thấu
chi, cho vat theo hạn mức tín dụng.
e) Phân loại cho vay theo loại tiền: bao gồm cho vay bằng
nội tệ và cho vay bằng ngoại tệ.
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng
thương mại
a) Đối với Ngân hàng thương mại:
Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng,
đồng thời thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng.
b) Đối với nền kinh tế:
Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo
hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Góp phần điều hòa cung cầu dịch vụ, hàng hóa.
Góp phần điều tiết và phân phối nguồn vốn.
Giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ.

VIETKHOALUAN.COM
7
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH
DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái niệm và đối tượng cho vay
Cho vay cá nhân kinh doanh là việc tổ chức tín dụng cho vay
đối với khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngoài các
nhu cầu vốn phục vụ đời sống, để thực hiện một hoặc một số công
đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc
kinh doanh dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận.
1.2.2. Đặc trưng cho vay cá nhân kinh doanh
- Đặc trưng về khoản vay
- Đặc trưng về chất lượng khoản vay
- Đặc trưng về thời hạn khoản vay
- Đặc trưng về nguồn trả nợ
- Đặc trưng về rủi ro trong cho vay.
1.2.3. Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh
- Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh là vấn đề tất yếu,
giúp gia tăng năng lực tài chính của Ngân hàng.
- Giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay
- Góp phần đa dạng hóa đối tượng khách hàng
- Nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội
1.2.4. Nguyên tắc cho vay cá nhân kinh doanh
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp
đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng
1.2.5. Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh
Bước 1. Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2. Phân tích TD

VIETKHOALUAN.COM
8
Bước 3. Ra quyết định TD
Bước 4. Giải ngân
Bước 5. Kiểm tra, giám sát tiền vay
Bước 6. Thu nợ gốc và lãi
Bước 7. Thanh lý hợp đồng cho vay
1.2.6. Các hình thức cho vay cá nhân kinh doanh
- Vay hạn mức
- Vay từng lần (vay món)
+ Vay bổ sung vốn lưu động ngăn hạn, thời hạn tối đa
thường là 12 tháng. Trả lãi hàng tháng kèm theo trả gốc theo tháng,
hoặc quý, 2 quý/lần hoặc mỗi cuối kì hạn quy ước riêng.
+ Vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, đầu tư tài sản cố
định, thời hạn kéo dài lên nhiều năm. Hình thức trả cũng theo tháng,
quý hoặc 2 quý/lần cùng mức lãi được quy định.
1.2.7. Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân
kinh doanh
a) Tiêu chí tăng trưởng quy mô
b) Tiêu chí tăng trưởng thị phần cho vay cá nhân kinh doanh
c) Tiêu chí đa dạng hóa và hợp lý hóa cơ cấu cho vay của
khách hàng, đa dạng về thời hạn cho vay, phương thức cho vay...
d) Tiêu chí về chất lượng dịch vụ cho vay
e) Tiêu chí về mức độ kiểm soát rủi ro
f) Tiêu chí về sự tăng trưởng thu nhập cho vay
1.2.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá
nhân kinh doanh của NHTM
a) Nhân tố bên trong NHTM
- Chiến lược cho vay của ngân hàng
- Năng lực tài chính

VIETKHOALUAN.COM
9
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
- Quy trình cho vay, thủ tục cho vay
- Tính năng sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh
- Chất lượng, số lượng, thái độ và trình độ của đội ngũ nhân
sự phục vụ mảng cho vay cá nhân
- Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng (CNTT)
b) Các nhân tố khách quan bên
ngoài - Tình hình kinh tế vĩ mô
- Môi trường pháp lý
- Môi trường văn hóa - xã hội -
Nhân tố thuộc về khách hàng
1.2.9. Nội dung hoàn thiện cho vay cá nhân kinh doanh
tại NHTM
a) Hoạch định chính sách cho vay cá nhân kinh doanh
b) Tổ chức bộ máy quản lý cho vay cá nhân kinh doanh
c) Hoạt động phát triển thị trường cho vay CNKD
- Mở rộng quy mô cho vay
- Hoàn thiện chất lượng vay
- Gia tăng thị phần
- Đa dạng hóa sản phẩm và hợp lý hóa cơ cấu cho va
- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay
- Tăng trưởng thu nhập cho vay
d) Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay
CHƯƠNG 2

VIETKHOALUAN.COM
10
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN
KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK
2.1. TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK ĐAK LAK
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank
Đak Lak
Được sự nhất trí của Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Đak Lak, ngày
12/02/1999, thành lập VietinBank Đak Lak theo quyết định số
021/QĐ- HĐQT- NHCT1 của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Công
thương Việt Nam.
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –
Chi nhánh Đak Lak
- Tên viết tắt: VietinBank – Đak Lak
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đak
Lak có trụ sở chính tại địa chỉ số 35 Nguyễn Tất Thành, Tp. Buôn
Ma Thuột. Chi nhánh có 07 PGD, trong đó 4 PGD nằm trên địa bàn
Tp. Buôn Ma Thuột, và 4 PGD huyện ở 3 hướng của tỉnh Đak Lak.
2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy của VietinBank Đak Lak
2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của VietinBank Đak Lak
- Phòng Khách hàng DN: tham mưu mảng khách hàng DN
trong việc tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh của đối tượng
khách hàng DN
- Phòng bán lẻ: tham mưumảng bán lẻ trong quản lý, tổ chức
hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán
lẻ được giao.
- Phòng kế toán: tham mưu về nghiệp vụ kế toán tài chính,
hạch toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy
tính và điện toán; quản lý tài sản, công cụ; quản lý việc điều hành
tiền mặt tiết kiệm, hiệu quả tại chi nhánh.

VIETKHOALUAN.COM
11
- Phòng tiền tệ kho quỹ: tham mưu trong công tác quản lý,
sử dụng tiền mặt vật lý, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng,
hồ sơ tài sản bảo đảm…
- Phòng tổng hợp: tham mưu trong công tác xây dựng, giao
kế hoạch, tổng hợp báo cáo; quản lý chất lượng, quản lý rủi ro và xử
lý nợ có vấn đề và phòng chống rửa tiền/ chống tài trợ khủng bố,
phòng chống gian lận tại chi nhánh.
- Phòng tổ chức hành chính: tham mưu trong công tác nhân
sự, văn phòng, hành chính quản trị của chi nhánh.
- Các PGD hỗn hợp: thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn,
cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế-xã hội dưới mọi hình thức và các
loại hình dịch vụ NH bán lẻ.
- Các PGD đa năng: thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn
cá nhân, tổ chức kinh tế-xã hội; cho vay đối tượng KH bán lẻ và các
loại hình dịch vụ NH bán lẻ.
- Phòng Hỗ trợ tín dụng: thực hiện chức năng kiểm soát và
hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng, giúp Chi nhánh hoàn tất các công việc liên
quan đến cấp tín dụng.
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu tại
VietinBank Đak Lak
a. Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn huy động của VietinBank Đak Lak năm 2017 đã
tăng hơn so với năm trước. Mặc dù trong năm 2016 nền kinh tế cũng
có nhiều biến động như: giá vàng giảm, lãi suất huy động thấp hơn
so với năm 2015 nhưng những yếu tố đó không tác động mấy đến
tâm lý người dân trên địa bàn. Nguyên nhân chủ yếu của huy động
vốn năm 2016 tăng là do chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh
doanh của VietinBank Đak Lak đã làm tăng vị thế và uy tín của chi

VIETKHOALUAN.COM
12
nhánh trên địa bàn tỉnh, mang lại niềm tin cho khách hàng nên việc
huy động vốn khá thuận lợi, nhất là huy động từ dân cư và tổ chức
kinh tế. Và với vị thế như vậy, năm 2017 nguồn vốn huy động của
chi nhánh tiếp tục tăng lên đạt được 3.998 tỷ đồng tăng so với 2016
là 715 tỷ đồng, tương ứng với 22%.
b. Tình hình hoạt động tín dụng
Tình hình cho vay của VietinBank Đak Lak thời gian qua
phát triển rất tốt, tương ứng với hoạt động huy động vốn. Năm 2017
tổng dư nợ của chi nhánh đạt 7.180 tỷ đồng gần gấp 1.63 lần so với
năm 2015 (4.960 tỷ đồng). Đáng chú ý nhất là việc cho vay với
khách hàng cá nhân, năm 2015, đối tượng này chỉ vay 1.929 tỷ đồng
nhưng tới năm 2017 đã là 3.472 tỷ đồng, tăng gấp 1.8 lần so với năm
2015. VietinBank Đak Lak nằm trong nhóm các chi nhánh có dư nợ
tín dụng Bán lẻ cao của Vietinabank.
c. Hiệu quả kinh doanh qua các năm
Lợi nhuận liên tục gia tăng từ năm 2015-2017, tuy nhiên
mức tăng trưởng lợi nhuận chưa tương xứng. Mặc dù các chỉ tiêu
trọng yếu đều có sự tăng trưởng mạnh và ổn định, nhưng do canh
tranh phải hạ lãi xuất cho vay, số trích lập DPRR lớn để xử lý một số
trường hợp nợ xấu phát sinh, nên đến cuối năm 2017, lợi nhuận chi
nhánh đạt 112.902 triệu đồng, tăng 8% so với cùng kỳ năm trước.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ
NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK
2.2.1. Quy định về cho vay cá nhân kinh doanh tại
VietinBank Đak Lak
Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của VietinBank Đak
Lak được thực hiện trên cơ sở hệ thống văn bản pháp luật bao gồm.
- Bộ luật Dân sự năm 2005.

VIETKHOALUAN.COM
13
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày
16/06/2010
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ban hành
quy định Hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước
ngoài đối với khác hàng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam
- Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày
09/03/2017 quy định cụ thể về hoạt động cho vay đối với phân khúc
khách hàng bán lẻ.
2.2.2. Thực trạng kết quả cho vay cá nhân kinh doanh tại
VietinBank Đak Lak
a. Mở rộng quy mô cho vay
Năm 2015, dư nợ cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak
Lak đạt 1.454 tỷ đồng, chiếm 75% dư nợ khách hàng bán lẻ và chiếm
31% tổng dư nợ. Sang năm 2016 đạt 2.400 tỷ đồng, chiếm chiếm
82% dư nợ khách hàng bán lẻ và chiếm 41% tổng dư nợ, tăng tới
65% so với năm 2015. Đây là năm mà hoạt động bán lẻ của chi
nhánh đạt được thành tích đáng khích lệ. Qua năm 2017, dư nợ cho
vay cá nhân kinh doanh tiếp tục tăng 345 tỷ đồng, đạt 2.745 tỷ, tăng
14% so với năm 2016.
Dư nợ cá nhân kinh doanh chiếm gần 40% tổng dư nợ của
chi nhánh (năm 2017 đạt 38%). Qua đó chúng ta có thể thấy được
tầm quan trọng của cho vay cá nhân kinh doanh đồng thời cũng có
thể thấy được VietinBank Đak Lak cũng tập trung nguồn lực để phát
triển cho vay khách hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay cá nhân kinh
doanh.
Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của VietinBank
Đak Lak không ngừng tăng trưởng qua các năm, năm 2016 tăng

VIETKHOALUAN.COM
14
39%, năm 2017 tăng 32%. Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh
năm 2017 đạt 4.529 khách hàng. Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay cá
nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak cũng luôn ở mức cao và
tăng dần qua các năm. Năm 2015 tỷ trọng số lượng khách hàng cá
nhân kinh doanh là 55% trên tổng số khách hàng bán lẻ, năm 2016 là
60% và đến năm 2017 đạt 64%.
Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh của VietinBank Đak Lak
tăng trưởng nhanh, đặc biệt là trong năm 2016 khi chi nhánh thay đổi
mô hình cho vay bán lẻ và tuyển dụng thêm nhiều CBTD mới, mức
tăng trưởng dư nợ cá nhân kinh doanh đạt tới 65%, số lượng khách
hàng cá nhân kinh doanh tăng 39%. Đến năm 2017, dư nợ tiếp tục
tăng 14%, số lượng khách hàng tăng 32%.
b. Đa dạng hóa sản phẩm và hợp lý hóa cơ cấu cho vay
VietinBank Đak Lak cung cấp cho khách hàng cá nhân kinh
doanh nhiều sản phẩm vay vốn để phục vụ nhu cầu vốn luân chuyển
cũng như vốn trung dài hạn.
Bên cạnh việc đa dạng các phương thức cho vay VietinBank
Đak Lak cũng có nhiều chương trình ưu đãi phù hợp với nhiều đối
tượng khách hàng
Ngoài việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, các chương trình
vay vốn, VietinBank Đak Lak cũng triển khai các chính sách ưu đãi
lãi suất cũng như điều kiện vay vốn khác nhau đối với mỗi đối tượng
khách hàng
Ngành nghề chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ là
ngành thương mại dịch vụ, chiếm hơn 55% và có sự tăng trưởng về
số tuyệt đối đáng kể nhất trong các ngành nghề; ngành nông lâm ngư
nghiệp cũng có sự gia tăng, và chiếm tỷ trọng trên 30% vì đặc thù
kinh tế tỉnh Đak Lak tập trung nhiều vào phát triển cây công nghiệp

VIETKHOALUAN.COM
15
như cà phê, tiêu, cao su; dư nợ ngành vận tải, xây dựng có sự gia
tăng đáng kể về tỷ trọng cũng như số tuyệt đối trong năm 2016 do cơ
chế quản lý của nhà nước và các chính sách đối với các đơn vị vận
tải, thắt chặt lại việc quản lý xe quá khổ, quá tải nên khách hàng có
nhu cầu vay vốn để thay thế phương tiện vận tải là khá nhiều.
c. Kiểm soát rủi ro trong cho vay
Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại
VietinBank Đak Lak ở mức tương đối thấp so với các ngân hàng
thương mại khác. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu năm 2017 ở mức 0.7% cao
hơn so với năm 2016 là 0.38%. Bên cạnh đó, tỷ nợ nợ xấu của cho
vay cá nhân kinh doanh năm 2017 cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu toàn
chi nhánh là 0.53%, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu của hệ thống VietinBank
là 0.95%. Chi nhánh cần có biện pháp bám sát từng khách hàng có
nợ xấu để tìm hướng xử lý kịp thời.
2.2.3. Giải pháp hoàn thiện cho vay cá nhân kinh doanh
đang được áp dụng tại VietinBank Đak Lak
Công tác phát triển khách hàng cần tập trung đẩy mạnh
- Duy trì khách hàng hiện có, tìm kiếm và tăng trưởng mạnh
số lượng khách hàng mới để đảm bảo tăng trưởng dư nợ ổn định, bền
vững, tập trung đẩy mạnh dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh, tăng
cường cho vay nông nghiệp nông thôn.
- Các cán bộ quan hệ khách hàng cần tập trung chăm sóc tốt
khách hàng hiện hữu để có thể tăng giới hạn tín dụng khi khách hàng
có nhu cầu, đồng thời thúc đẩy phát triển khách hàng mới thông qua
khách hàng hiện hữu. Khai thác triệt để mạng lưới các nhà cung cấp
đầu vào, đầu ra của các khách hàng hiện hữu .

VIETKHOALUAN.COM
16
- Tìm kiếm khách hàng mới từ các nguồn thông tin ở cơ
quan Thuế, Hải quan, Sở Kế hoạch đầu từ và thông tin từ trụ sở
chính.
- Tập trung tìm kiếm khách hàng theo từng nhóm khách
hàng mục tiêu ưu tiên phát triển (thương mại, dịch vụ), các cá nhân
kinh doanh trong các ngành hàng tiềm năng (chế biến công nghiệp
nhẹ,…) đảm bảo tiếp cận được các cá nhân kinh doanh bền vững, ổn
định và có uy tín trên địa bàn.
- Chú trọng quản lý bán hàng theo sản phẩm.
- Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân kinh doanh: cán bộ
thường xuyên bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn. Tìm
kiếm phương án hỗ trợ khách hàng trong quá trình sản xuất kinh
doanh, giảm thiểu tối đa nợ quá hạn.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK
2.3.1. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho
vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak
a. Những thuận lợi
Thuận lợi về thương hiệu của
VietinBank Thuận lợi về lãi suất cho vay
Thuận lợi về thẩm quyền phê duyệt tín dụng
Thuận lợi về chính sách chăm sóc khách
hàng b. Những khó khăn
Khó khăn về văn bản, công văn hướng dẫn cho vay cá nhân
kinh doanh
Khó khăn về thủ tục pháp lý, về công tác đăng ký thế chấp
Mặc dù so với lãi suất các NH khác trên cùng địa bàn, lãi
suất tại VietinBank DakLak có tính cạnh tranh hơn rất nhiều, tuy

VIETKHOALUAN.COM
17
nhiên kỳ hạn cho vay chưa linh hoạt nên các cá nhân kinh doanh khi
vay vốn ngắn hạn tại VietinBank DakLak thường khó chủ động được
dòng tiền kinh doanh.
Tuy đã đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay nhưng hiện tại dư
nợ cho vay cá nhân kinh doanh của chi nhánh tập trung nhiều vào
lĩnh vực nông nghiệp, trong đó tỷ lệ cho vay thu mua cà phê nông
sản và chăm sóc các cây công nghiệp (cà phê, tiêu, …) chiếm tỷ lệ
lớn, các lĩnh vực khác chiếm tỷ trọng dư nợ tương đối thấp.
Chất lượng cán bộ tín dụng còn thấp.
Mạng lưới giao lưới giao dịch của VietinBank DakLak
tương đối ít, hiện cả chi nhánh chỉ có 7 PGD, trong khi đó có tới 4
phòng giao dich ở thành phố và chỉ có 3 PGD ở các huyện.
2.3.2. Những kết quả đạt được:
a. Đối với NH
Theo thống kê quy mô cho vay cá nhân kinh doanh tại
VietinBank Đak Lak ngày càng được mở rộng về số lượng và nâng
cao về chất lượng.
Cơ cấu dư nợ được thay đổi giúp phân tán và giảm thiểu
được rủi ro tín dụng.
Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mang tính nhỏ lẻ,
phân tán được rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn chiếm tỷ trọng rất
nhỏ trong tổng dư nợ, tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so với mặt bằng
chung của hệ thống VietinBank Việt Nam.
Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh giúp chi nhánh mở
rộng và phát triển các dịch vụ khác thông qua bán chéo sản phẩm.
Công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro trong cho vay cá nhân
kinh doanh: Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng thì mục tiêu kiểm soát
rủi ro cũng luôn được giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho

VIETKHOALUAN.COM
18
vay. Công tác thu hồi nợ của Chi nhánh cũng đạt được những kết quả
nhất định, vốn tín dụng luân chuyển tương đối nhanh, đảm bảo hiệu
quả trong công tác quản lý và sử dụng vốn tín dụng. Kết quả kiểm
soát rủi ro được thể hiện qua chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu luôn
duy trì ở mức rất thấp.
- Danh mục sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh của Chi
nhánh tương đối đa dạng, đáp ứng hầu hết các nhu cầu vay vốn của
cá nhân và hộ gia đình. Thông qua đó, góp phần phân tán rủi ro trong
hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Hoạt động cho vay cá nhân đảm bảo yêu cầu về an toàn.
- Mô hình tổ chức và quy trình cho vay cá nhân kinh doanh
ngày càng được hoàn thiện, đưa vào thực hiện có hiệu quả.
- Phạm vi địa bàn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh
ngày càng được mở rộng.
b. Đối với khách hàng là cá nhân kinh doanh
Khả năng tiếp cận vốn vay ngắn hạn Ngân hàng dần được cải
thiện.
Nhu cầu vốn phụ vụ kinh doanh của các khách hàng cá nhân
được đáp ứng kịp thời.
c. Đối với kinh tế xã hội tỉnh Đak Lak
VietinBank Đak Lak đã cung ứng kịp thời một lượng vốn
đầu tư rất lớn trên địa bàn để giúp các cá nhân kinh doanh phát triển
ổn định, góp phần tăng trưởng kinh tế trên địa bàn tỉnh; tạo việc làm
cho người lao động góp phần đảm bảo ổn định chính trị xã hội.
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân của hạn
chế a. Những hạn chế còn tồn tại
- Quy trình cho vay và chính sách sản phẩm: Quy trình tín
dụng bán lẻ nói chung và các quy định về các sản phẩm cho vay cá

VIETKHOALUAN.COM
19
nhân cụ thể có một số điểm bất cập, cứng nhắc, chưa phù hợp với
thực tiễn về điều kiện cho vay, mức cho vay, quy trình cho vay, hồ
sơ thủ tục còn rườm rà, thời gian xử lý khoản vay còn lâu.
Về chính sách sản phẩm: Mặc dù danh mục sản phẩm cho cá
nhân kinh doanh của VietinBank so với các ngân hàng khác trên
cùng địa bàn tương đối đầy đủ nhưng tính hấp dẫn còn hạn chế do
không có điểm khác biệt nổi bật nhằm thu hút khách hàng.
- Số lượng cán bộ tín dụng mới nhiều và còn khá trẻ, kinh
nghiệm công tác chưa có nên việc thẩm định chất lượng khách hàng
và khoản vay còn hạn chế.
- Mức tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh là
tương đối cao, tuy nhiên thị phần dư nợ cho vay cá nhân của
VietinBank trên địa bàn Đak Lak còn thấp, chưa tương xứng với
tiềm năng và thế mạnh của thương hiệu VietinBank.
- Về công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân
kinh doanh: Hoạt động này còn nhiều bất cập, cán bộ tín dụng chưa
theo sát tình hình kinh doanh của khách hàng.
b. Nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại
- Nguyên nhân bên ngoài
Thứ nhất, về môi trường pháp lý
Thứ hai, tình hình kinh tế vĩ mô
Thứ ba, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NH trên địa bản.
Thứ tư, tình trạng thông tin bất cân xứng và các yếu tố thuộc
về khách hàng.
- Nguyên nhân bên trong
Thứ nhất là về công tác tiếp thị, phát triển khách hàng và lãi
suất cho vay

VIETKHOALUAN.COM
20
Thứ hai, quan điểm và nhận thức đối với hoạt động ngân
hàng bán lẻ nói chung và cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng chưa
thực sự được quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ.
Thứ ba, quy trình cho vay còn rườm rà, tác nghiệp nội bộ
nhiều.
Thứ tư, chất lượng thẩm định tín dụng còn nhiều hạn chế.
Thứ năm, hạn chế về nguồn lực, điều kiện để thu hút khách
hàng mới

VIETKHOALUAN.COM
21
CHƯƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAK LAK
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Đak Lak
Tình hình kinh tế xã hội tại tỉnh Đak Lak trong những năm
gần đây đạt nhiều thành tựu đáng kể. Các chỉ tiêu kinh tế đều tăng
trưởng dần qua các năm, trong năm 2017 tăng trưởng kinh tế 8% so
với năm 2016. Xét về hoạt động ngân hàng, NHNN đã triển khai kịp
thời, chỉ đạo và giám sát chặt chẽ các TCTD trên địa bàn thực hiện
các cơ chế chính sách về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng do
NHNN ban hành. Năm 2017, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt
80.435 tỷ đồng, tăng 20,15% so với đầu năm.
3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay cá nhân
kinh doanh tại VietinBank Đak Lak
Mục tiêu tăng trưởng:
- Về nguồn vốn: Tăng trưởng ở mức bằng và cao hơn mức
tăng trưởng bình quân của địa bàn, trung bình đạt trên 18%/năm.
- Về dư nợ: Đạt mức tăng trưởng hàng năm cao hơn mức
tăng trưởng tín dụng chung trên địa bàn, tối thiểu đạt 20%/năm. Tập
trung tăng trưởng phân khúc bán lẻ tương xứng với tiềm năng.
- Về nợ xấu, chất lượng tín dụng: Phát triển dư nợ đi đôi với
kiểm soát chất lượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu hàng năm ở
mức dưới 0,2%.
- Về thu dịch vụ: Đẩy dần tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ
trong cơ cấu tổng lợi nhuận hoạt động của Chi nhánh, phấn đấu đạt
tỷ lệ 38% vào năm 2020.

VIETKHOALUAN.COM
22
- Về lợi nhuận: Phấn đấu đạt mục tiêu lợi nhuận ổn định và
tăng đều qua các năm, với mức tăng bình quân đạt 10%/năm.
Mục tiêu thị phần:
- Về nguồn vốn: phấn đấu đến năm 2020, thị phần huy động
của Chi nhánh đạt 12%.
- Về dư nợ: phấn đấu đến năm 2020, thị phần tín dụng của
VietinBank Đak Lak đạt 12%.
Mục tiêu lợi nhuận: phấn đấu hoàn thành tối thiểu 80% kế
hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm được giao, để đạt được mức tăng
trưởng lợi nhuận đều và ổn định qua các năm là 10%.
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI
VIETINBANK ĐAK LAK
3.2.1. Khuyến nghị đối với VietinBank Đak Lak
a. Đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng
b. Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao năng lực đối với cán
bộ thẩm định tín dụng và chăm sóc khách hàng
c. Mở rộng thêm mạng lưới các PGD của VietinBank
DakLak
3.2.2. Khuyến nghị đối với VietinBank
- VietinBank cần có những văn bản chỉ đạo, hướng dẫn
nghiệp vụ kịp thời khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính
phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay cá
nhân kinh doanh
- Nghiên cứu xây dựng phương thức cho vay cá nhân kinh
doanh phù hợp với đặc thù của khách hàng, tạo ưu thế và tăng tính
cạnh tranh cho VietinBank.

VIETKHOALUAN.COM
23
- Thường xuyên đào tạo, đánh giá cán bộ trong toàn hệ thống
nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
- Tăng cường các công cụ trao đổi thông tin trực tuyến để hỗ
trợ các cán bộ chi nhánh được tư vấn và giải đáp những thắc mắc
trong quá trình cho vay
- Mở rộng các lớp tập huấn chuyên sâu cho cán bộ lãnh đạo,
cán bộ nghiệp vụ nhằm nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ
nhân sự
- Bổ sung thêm cán bộ tín dụng để có thế mở rộng quy mô
kinh doanh và phát triển khách hàng

VIETKHOALUAN.COM
24
KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây nền kinh tế đang dần được cải
thiện và ổn định hơn so với những năm trước. Quá trình phục hồi
kinh tế có thể không nhanh hoặc liên tục so với trước đây; do vậy các
ngân hàng sẽ tiếp tục với chiến lược tăng trưởng thận trọng về cả
hoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng bán
lẻ được đánh giá là rất “màu mỡ”, các ngân hàng sẽ tiếp tục đẩy
mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) và cá cá nhân
kinh doanh.
Với mong muốn các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ và
đặc biệt là các sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng
đến với từng cá nhân, hộ gia đình, các chủ doanh nghiệp tư nhân
trong địa bàn với chất lượng tốt, đem lại hiệu quả sử dụng tối đa cho
khách hàng và hiệu quả kinh doanh cao nhất cho Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đak Lak, luận văn đã đưa ra một
số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân kinh doanh
tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đak Lak
trong điều kiện phát triển của nền kinh tế hiện nay.
Nhận thức được đây là một đề tài khá phức tạp, liên quan tới
hầu hết các hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Chi nhánh Đak Lak, đồng thời trình độ nghiệp vụ, khả năng nhận
thức vấn đề và kinh nghiệm công tác của bản thân còn hạn chế nên
luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tính thuyết phục và
khái quát chưa cao, còn có những hạn chế nhất định về mặt phân tích
và đề xuất khuyến nghị. Vì vậy, rất mong nhận được sự góp ý, chỉnh
sửa của thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.

VIETKHOALUAN.COM
Khoa Quản lý chuyên ngành đã kiểm tra và xác nhận:
Luận văn được trình bày theo đúng quy định về hình thức và đã
được chỉnh sửa theo kết luận của Hội đồng

Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Đak Lak.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

More from sividocz

More from sividocz (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (17)

Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Đak Lak.doc