Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Nhận Làm Báo Cáo Thực Tập Thuê Trọn Gói – Điểm Cao
Zalo/Tele Nhắn Tin Báo Giá : 0909.232.620
CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 3/2
2.1. Giới thiệu khái quát về đơn vị, bộ phận thực tập
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock
Commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV
Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận
Hoàn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247.
Fax: 04. 2220.0399
Email: Info@bidv.com.vn –
Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt
Nam.
 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong
tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.
Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng
khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi
bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ
phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư
sân bay Quốc tế Long Thành…
 Nhân lực

Hơn 18.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản,
có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem
đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy.
 Mạng lưới
Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 127 chi nhánh và trên 600 điểm mạng lưới, 1.300
ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty
Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước…
Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc...
Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác
Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh
Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác
Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)…
 Thương hiệu BIDV
Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong
việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những
thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong 55 năm
qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.
2.1.1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN 3/2
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh 3/2 được thành lập từ
ngày 27 tháng 9 năm 2004, theo quyết định số 1541/NHNN – HCM.02 của HĐQT.
Thời điểm đó, CBNV của chi nhánh chỉ có 17 người và trụ sở của chi nhánh có địa chỉ
tại số 454, Đường 3/2, Phường 12, Quận 10, Tp.Hồ Chí Minh
Điện thoại:08 3835 2519
Thực hiện nhiệm vụ và chức năng của một NHTM “đi vay để cho vay”. Từ một
ngân hàng có doanh số hoạt động không cao, đến nay Chi nhánh đã phấn đấu vươn lên
một trong những chi nhánh có vốn huy động và dư nợ tăng trưởng khá trong hệ thống.

Nguồn vốn tăng trưởng vững chắc, năm sau cao hơn năm trước, mỗi năm tăng từ 20%
– 25%. Nguồn vốn tăng trưởng góp phần vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức:
Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh 3/2
Giám đốc:
Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh 3/2 có nhiệm
vụ và quyền hạn điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, quản lý tài sản và nhân sự
của chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và theo ủy quyền của
Tổng Giám đốc Ngân hàng. Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi
nhánh 3/2 có trách nhiệm trước Tổng Giám đốc BIDV và trước pháp luật về kết quả
hoạt động kinh doanh của chi nhánh, được Tổng Giám đốc ủy quyền trực tiếp quản lý
điều hành mọi hoạt động công tác liên quan đến nghiệp vụ an toàn vốn tài sản, nhân
sự của chi nhánh.
Định hướng hoạt động, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và chương
trình công tác. Ký kết các văn bản về tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi được
phép hoạt động của chi nhánh.
GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
PHÓ GIÁM ĐỐC
KINH DOANH
PHÓ GIÁM ĐỐC
TÀI CHÍNH
P.KHÁCH
HÀNG
DOANH
NGIỆP
P.KẾ
TOÁN&
DỊCH VỤ
KHÁCH
HÀNG
P.HÀNH
CHÁNH
TỔNG
HỢP
P.QUẢN
LÝ TÍN
DỤNG
P.KHÁCH
HÀNG CÁ
NHÂN

Tổ chức nghiên cứu, học tập và thi hành các chế độ, thể lệ nghiệp vụ của
BIDV. Quyết định đầu tư, cho vay bảo lãnh theo hạn mức tín dụng trong giới hạn
được hội đồng quản trị quy định và Tổng Giám đốc ủy quyền. Có trách nhiệm báo cáo
tình hình của chi nhánh.
Phó Giám đốc:
Phó Giám đốc giúp giám đốc điều hành trực tiếp một số lĩnh vực công tác được
phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về việc đó. Thay mặt Giám đốc điều
hành, kí kết các văn bản được ủy quyền. Giúp Giám đốc trong việc chuẩn bị xây dựng
và quyết định các chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các biện pháp công
tác chính của chi nhánh.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Bộ phận thẩm định: thực hiện nhiệm vụ quan hệ, tiếp thị khách hàng trong hoạt
động tín dụng, tiến hành thẩm định nhu cầu tín dụng của khách hàng, trình báo cáo
thẩm định tín dụng cho Giám đốc,Phó Giám đốc phê duyệt theo quy định trong chính
sách tín dụng của BIDV, phối hợp với các bộ phận quản lý nợ trong theo dõi, chăm
sóc khách hàng, kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay.
Bộ phận quản lý nợ: thực hiện nhiệm vụ quản lý, chăm sóc khách hàng, soạn
thảo, quản lý hồ sơ tín dụng, kế toán tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tín dụng sau cho
vay, thu hồi nợ vay và công tác liên quan nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa nội dung
phê duyệt tín dụng và tình hình thực tế khi cung cấp tín dụng cho khách hàng.
Phòng khách hàng cá nhân
Thực hiện chăm sóc, tiếp thị, tư vấn cho khách hàng cá nhân về các sản phẩm,
dịch vụ. Nắm bắt nhu cầu và đề xuất ý kiến về sử dụng dịch vụ ngân hàng của các
khách hàng.
Nghiên cứu, thiết lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển
khai các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
Phân tích, đánh giá khả năng cạnh tranh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của
ngân hàng hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân. Phản
hồi của khách hàng về sản phẩm dịch vụ được cung cấp, đề xuất phương án cải tiến,

nâng cao chất lượng hiệu quả nhằm thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách
hàng.
Tham gia xây dựng chính sách khách hàng và kế hoạch phát triển thị trường,
phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ; cơ chế, chính
sách tín dụng đối với khách hàng.
Phòng kế toán tổng hợp:
Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh,
tài chính. Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu
về hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân
hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định.
Phòng hành chánh:
Với nhiệm vụ quản lý toàn bộ các hoạt động liên quan đến cán bộ công nhân
viên của ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn cho chi nhánh, cung cấp đồ dùng hoạt
động cho các phòng ban…thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
Phòng Quản lý tín dụng
Quản lý các hoạt động thấu chị và thẻ tín dụng của chi nhánh phát hành; Đôn đốc,
nhắc nhở các đơn vị thu hồi nợ thấu chi và thẻ tín dụng; Đề xuất xử lý các khoản nợ
quá hạn thấu chi và thẻ tín dụng; Hỗ trợ các đơn vị/ bộ phận khác về một số nội dung
liên quan đến nợ thấu chi và thẻ tín dụng
2.1.3. Tình hình nhân sự
Bảng 2.1: Báo cáo danh sách lao động
Năm 2014 2015 2016
So sánh
2016/2014
(+/-) (%)
Tổng số lao động 484 599 854 370 76%
Lao động bình quân 425.34 546.05 658 232.7 55%
Số lượng Nam 231 274 349 118 51%

Nữ 253 325 505 252 100%
Tuổi bình quân 35.79 33.63 32.08 -3.71 -10%
Trình độ trên đại học 11 12 22 11 100%
Trình độ đại học 357 465 677 320 90%
Trình độ trung cấp 48 55 82 34 71%
Trình độ khác 68 67 73 5 7%
Nhân viên phục vụ 111 118 147 36 32%
Nguồn: Phòng Tổ chức Nhân sự
Xác định nguồn nhân lực là chìa khoá của thành công trong giai đoạn tăng
cường mở rộng mạng lưới hoạt động của BIDV - Chi nhánh 3/2. Trong năm 2016,
BIDV - Chi nhánh 3/2 đã tuyển dụng mới một lượng lớn nhân viên với nhiều trình
độ, nâng số lượng nhân viên của BIDV - Chi nhánh 3/2 lên đến 854 người vào cuối
năm 2016, tăng 255 người so năm 2015 và tăng 370 người so năm 2014 tương ứng tốc
độ tăng 76%. Đặc biệt, lực lượng nhân viên mới của BIDV - Chi nhánh 3/2 hầu hết là
nhân viên trẻ, làm tuổi bình quân lao động của BIDV - Chi nhánh 3/2 thấp không
những thế lại giảm dần theo thời gian cụ thể ở đây là từ 2014-2016, năm 2016 tuổi
bình quân của nhân viên giảm 10% so năm 2014. Cơ cấu lao động cả về giới lẫn trình
độ chuyên môn cũng tương đối cân đối. Lượng lao động nữ thường cao hơn nam, cụ
thể so sánh năm 2016 với 2014 thì lao động nữ tăng 100% trong khi đó nam chỉ tăng
51% - Đây cũng có thể là một đặc trưng của ngành Ngân hàng. Trong các cấp trình độ
thì trình độ đại học là chiếm đa số và năm 2016 tăng 90% so năm 2014, trình độ trên
đại học cũng tăng với tốc độ khá cao tuy nhiên lượng lao động có trình độ trên đại học
xét theo cả 3 năm như vậy là tương đối thấp.

Bên cạnh đó, song song với việc tuyển dụng mới thì việc nâng cao chất lượng nguồn
nhân lực cũng được BIDV - Chi nhánh 3/2 hết sức quan tâm. Để nâng cao trình độ,
kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cho cán bộ nhân viên, theo yêu cầu của từng nghiệp
vụ, BIDV - Chi nhánh 3/2 đã tổ chức liên tục các khoá đào tạo ngắn ngày cũng như
lâu dài dưới nhiều hình thức bằng chi phí của Ngân hàng. Việc tổ chức quản lý của
BIDV - Chi nhánh 3/2 cũng hết sức chặt chẽ và chuyên nghiệp. Tất cả những điều
trên tạo nên cho BIDV - Chi nhánh 3/2 có một nguồn nhân lực chất lượng cao, tạo ra
lợi thế cạnh tranh và đáp ứng được nhu cầu hội nhập.
2.1.4 Địa bàn kinh doanh
Phạm vị kinh doanh của BIDV – 3/2 là thị trường tập trung gồm quận 5, quận
10, Tân Bình, Quận 6, quận 11
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong năm 2014-2016:
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
chi nhánh 3/2 giai đoạn 2014 – 2016.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2014
Năm 2015 Năm 2016
2015/2014 2016/2015
Số tiền % Số tiền %
Tổng thu nhập 103.262 115.874 138.935 12.612 12,2 23.061 19,9
Tổng chi phí 90.125 93.216 98.142 3.091 3,4 4.926 5,3
Lợi nhuận 13.137 22.658 40.793 9.521 72,5 18.135 80,0
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh
3/2)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, tình hình thu nhập của chi nhánh qua các năm đều
tăng. Cụ thể, thu nhập năm 2014 là 103.262 triệu đồng, đến năm 2015 thu nhập
tăng 12.612 triệu đồng (hay 28,78%) so với năm 2014. Và thu nhập trong năm 2016
đã tăng lên 23.061triệu đồng (hay 19,9%) so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân
gia tăng của thu nhập chủ yếu do sự gia tăng trong khoản thu nhập từ lãi suất của
Ngân hàng. Vì khoản mục này chiếm một tỷ trọng khá cao (năm 2014: 92,97%;
năm 2015: 93,21%; năm 2016: 93,98%) và tăng đều qua các năm (năm 2015 tăng
29,10% so với năm 2014; năm 2016 tăng 40,31% so với năm 2015). Nguyên nhân

là do Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bằng các hoạt động thu hút khách
hàng như: lãi suất hấp dẫn, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nâng cao trình độ cán
bộ tín dụng...
Bên cạnh việc thu nhập của chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm nhưng lợi
nhuận của chi nhánh lại có lúc tăng lên (năm 2015 lợi nhuận tăng 72,5% so với năm
2014, năm 2016 lợi nhuận tăng 80% so với năm 2015). Chi phí năm 2014 là 90.125
triệu đồng, năm 2015 chi phí của chi nhánh tăng 3.091 triệu đồng (tương đương với
3,4%) so với năm 2014. Và đến năm 2016, chi phí tăng lên khá cao 4.926 (tương
đương với 5,3%), tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng của thu nhập (là 19,9%) so với
cùng kỳ năm trước.
2.1.6 Định hướng phát triển
Trong năm 2017, cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV tiếp tục duy
trì chiến lược phát triển kinh doanh như sau:
Triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại.
Phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tại các khu vực kinh
tế trọng điểm trong cả nước
Củng cố và phát triển các sản phẩm hiện có nghiên cứu để chuẩn bị phát triển
các dịch vụ ngân hàng điện tử
Nâng cao chất lượng hoạt động nhất là chất lượng tín dụng.
Củng cố và nâng cao khả năng thanh khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân
hàng.
Nghiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi mới trong
hội nhập.
Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung bộ máy nhân sự đủ sức vận hành
công nghệ ngân hàng mới, thực hiện các nghiệp vụ và quản trị ngân hàng theo chuẩn
mực quốc tế
Đổi mới phong cách phục vụ khách hàng phù hợp với công nghệ mới và việc
quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến
Không ngừng xây dựng và quảng bá thương hiệu BIDV

Tóm lại, hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua đạt hiệu quả
khá tốt. Chi nhánh vẫn đạt lợi nhuận khả quan qua các năm. Đó là nhờ năng lực quản
lý của ban lãnh đạo cùng với sự nổ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của nhân viên
trong chi nhánh, chi nhánh đã hoạt động tốt và có hiệu quả trong hoàn cảnh khó
khăn nhất. Tìm ra được một giải pháp hiệu quả nhất, an toàn nhất cho hoạt động
kinh doanh của mình và phục vụ tốt hơn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn
ngày càng tăng của khách hàng. Tạo điều kiện cho hiệu quả sản xuất kinh doanh của
các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng nâng cao, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa
phương phát triển
2.2 Nội dung thực tập và thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại
BIDV – Chi nhánh 3/2
2.2.1. Quy trình thực tập và công việc thực tế tại BIDV – Chi nhánh 3/2
2.2.1.1. Làm quen với phòng tín dụng
Tuần thực tập đầu tiên ,tôi đã tìm hiểu được một số thông tin mình cần về cơ
cấu tổ chức, phòng ban. Dù chưa thực sự được làm việc nhưng tôi vẫn thấy vui,tôi đã
được làm quen với một môi trường mới,lạ lẫm hơn so với ở trường đại học. Và nó
giúp tôi có thêm tự tin để tiếp tục cho công việc của những tuần tiếp theo. Tôi làm
quen với các anh chị trong phòng tín dụng và công việc của từng người đang được
phân công.
2.2.1.2. Đọc hồ sơ của khách hàng liên quan đến cho vay tiêu dùng
Đọc một số tài liệu về ngân hàng và nghiên cứu các hợp đồng của khánh hàng liên
quan đến cho vay tiêu dùng
Tại nơi thực tập tôi nhận được được sự chỉ dẫn tận tình của các anh chị trong
Phòng tín dụng, được họ cầm tay chỉ việc, hướng dẫn tại chỗ (hướng dẫn lý thuyết và
cả thực hành) nên công việc được giao hoàn thành nhanh chóng và đạt kết quả. Nếu
gặp phải bất kỳ vấn đề nan giải trong việc dịch bài, tôi tìm cách hỏi các anh chị có
kinh nghiệm và nhận được cách dịch hợp lý trong từng trường hợp.
2.2.1.3. Tìm hiểu về các biểu mẫu và quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng

Tôi thực hiện tìm hiểu về các biểu mẫu và quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng.
Dù là cũng khá đơn giản nhưng tôi vẫn cảm thấy rất vui vì được học hỏi một điều mới
mẻ , có liên quan ít nhiều đến chuyên ngành mà tôi đang học. Nó sẽ giúp tôi tự tin hơn
để có thực hiên được những công việc khó khăn hơn sau này
2.2.1.4. Sắp xếp hồ sơ vay tiêu dùng
Trước khi bắt đầu sắp xếp hồ sơ vay tiêu dùng cụ thể, tôi thường đọc lướt qua một
lượt để hiểu nội dung cơ bản rồi mới tiến hành sắp xếp. Vì đây là một công việc khá
mới mẻ và có nhiều hồ sơ phát sinh liên quan nên tôi cần thêm sự hướng dẫn của anh
Tân, chuyên viên tín dụng. Sau khi hoàn thành, tôi kiểm tra lại lần nữa trước khi đưa
cho anh kiểm tra và chỉnh sửa.
2.2.1.5. Photo các tài liệu
Thực hành một số kỹ năng văn phòng đơn giản như: photo một số tài liệu, máy scan
Tôi có thể học hỏi thêm vừa có thể sử dụng giúp cho công việc thực tập trôi chảy
hơn.
2.2.1.6. Đánh giá, và tìm hiểu về hồ sơ khách hàng
Tôi được anh Tân giao cho các hồ sơ khách hàng vay tiêu dùng và anh bắt đầu
hướng dẫn tôi cách đánh giá, tìm hiểu sơ bộ như thế nào cho chính xác và hiệu quả.
Bước đầu tôi đã nắm được cơ bản và tự thực hiện công việc một mình. Sau khi đánh
giá xong tôi giao lại để anh Tân xem lại và cho nhận xét giúp tôi rút kinh nghiệm lần
sau.
2.2.1.7. Đi thực tế theo sát người hướng dẫn để tìm hiểu quy trình cho vay
Tiếp xúc khách hàng
Trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nhân viên tín dụng tìm hiểu sơ bộ về
khách hàng: Mục đích vay của khách hàng là gì? Công việc của khách hàng hiện nay
là gì? Nguồn thu nhập hàng tháng từ đâu? Bao nhiêu? Có đủ khả năng thanh toán định
kỳ cho NH hay không?….Bên cạnh đó nhân viên tín dụng còn phải tiến hành định giá
sơ bộ về TSĐB của khách hàng: mãi lực thị trường của tài sản đó, tính hợp pháp của
tài sản đảm bảo…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cấn thiết:

- Phương án sử dụng vốn – các tài liệu chứng minh cho phương án vay như hoá
đơn, hợp đồng kinh tế, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Hộ khẩu, CMND của vợ, chồng ( bản photo)
- Giấy kết hôn (nếu chưa kết hôn phải có sát nhận của UBND xã, phường nơi cư
trú là vẫn còn trong tình trạng độc thân)
- Những giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài sản
thế chấp, tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…
Tôi được làm việc thực sự như một nhân viên chính thức tại chi nhánh, dù công
việc khá bận rộn và tôi còn phải dành thời gian để làm báo cáo nhưng tôi thấy đã học
hỏi được nhiều điều, không chỉ là công việc,mà còn sự hòa đồng với tổ chức,với các
anh chị đồng nghiệp. Hi vọng những trải nghiệm này sẽ giúp tôi có thêm kinh nghiệm
cho công việc trong tương lai.
2.2.2. Các biểu mẫu áp dụng
2.2.2.1. Giấy đề nghị vay vốn
 Phương án vay vốn
 Bảng tổng hợp chi phí
 Báo cáo kết quả việc làm
2.2.3.2. Đơn xin xác nhận công tác
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------------
ĐƠN XIN XÁC NHẬN CÔNG TÁC
Kính gửi: Ban Giám đốc CÔNG TY
Họ & tên: Ngày sinh:
Số CMND: Cấp ngày: Nơi cấp: CA.
Địa chỉ thường trú: (theo địa chỉ Hộ khẩu)
Địa chỉ tạm trú: (theo địa chỉ đang sống Hiện tại)
Số điện thoại di động:
Hiện đang công tác tại: Công ty
Địa chỉ công ty: (theo Hợp đồng lao động)

Điện thoại cố định công ty: (bắt buộc phải có) Phòng ban: Chức vụ:
Thời gian công tác từ ngày tháng năm tới nay
Hợp đồng lao động hiện tại từ ngày tháng năm tới ngày tháng năm
Loại hợp đồng lao động: (theo Hợp đồng lao động)
Lý do: Bổ túc hồ sơ cá nhân
Nay tôi viết đơn này kính mong Ban Giám đốc xác nhận cho tôi những thông tin trên
là hoàn toàn đúng sự thật.
TP. HCMngày tháng 04 năm 2017
Xác nhận của Công ty Người làm đơn
(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu, ghi chức vụ) (Ký và ghi rõ họ tên)
2.2.2.3. Đơn xin xác nhận lương
Bộ hồ sơ gồm có: ngoài những giấy tờ có trong bộ hồ sơ như với các đối
tượng không hưởng lương, thì các đối tượng hưởng lương còn cần thêm một số
giấy tờ cần thiết sau : hợp đồng lao động, quyết định biên chế ( với cán bộ đang
là biên chế ), giấy uỷ quyền khấu trừ lương và các thu nhập khác có xác nhận
của thủ trưởng cơ quan, đơn vị khách hàng công tác.
Giống như với các đối tượng không hưởng lương, việc co vay tiêu dùng
với các đối tượng hưởng lương được thực hiện như trên. Tuy nhiên với khâu
thẩm định khách hàng là đối tượng vay thế chấp theo lương thì cán bộ tín dụng
còn phải xác nhận thời gian làm việc tại đơn vị của khách hàng và mức lương
cũng như các khoản phụ cấp theo lương và thu nhập ngoài lương của khách hàng.

2.2.3.Quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống BIDV (theo
Quyết định số 66/QĐ-HDTV-KHDN)
Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của BIDV phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
1. Sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng;
2. Hoàn trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thoã thuận trong hợp
đồng tín dụng.
Căn cứ xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ
BIDV và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ căn cứ vào:
1. Chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
2. Thời hạn thu hồi vốn của phương án, dự án đầu tư.
3. Khả năng trả nợ của khách hàng.
4. Nguồn vốn cho vay của BIDV
5. Thời hạn còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt
Nam (đối với tổ chức); thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam (đối với
cá nhân nước ngoài) theo quy định của cơ quan có thẩm quyền
Lãi suất cho vay, phí
1. Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định của
NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách khách hàng của BIDV trong
từng thời kỳ.
2. BIDV cho vay và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất, phí, phương thức
áp dụng lãi suất (cố định hay điều chỉnh) theo quy định của Tổng giám đốc.
3. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc Chi nhánh
trực thuộc Trụ sở chính ấn định những tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng
trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng. BIDV
nơi cho vay thu lãi phạt quá hạn trên số dư nợ gốc thực tế quá hạn.
4. Phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, lãi suất phạt quá hạn được ghi
vào hợp đồng tín dụng hoặc phụ lục hợp đồng tín dụng.
Điều kiện cho vay

BIDV xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau
đây:
1. Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách
nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có khả thi và có
hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với
quy định của pháp luật.
5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và
của BIDV.
6. Trong trường hợp Chính phủ, NHNN có chủ trương tháo gỡ khó khăn cho
khách hàng vay vốn thì quy định tại Điều này được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính
phủ, hướng dẫn của NHNN.
Mức cho vay
1. BIDV nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài
sản đảm bảo (đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn
toàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của BIDV để quyết định mức cho
vay
2. Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ, đời sống.
Bộ hồ sơ cho vay
1. Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay (bản sao có chứng nhận theo quy định)
- Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu để đối chiếu với
giấy đề nghị vay vốn và lưu bản photo;
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác
phải đăng ký kinh doanh);
- Biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên (đối với hộ gia
đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn);

- Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng
tiền vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân
nhận khoán (đối với hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp).
2. Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn;
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các giấy tờ có
liên quan đến dự án, phương án (quyết định đầu tư, ý kiến về thiết kế cơ sở, báo cáo
thẩm định tác động môi trường…);
- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan
đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
- Văn bản của cấp thẩm quyền về việc chấp thuận cho cầm cố, thế chấp tài sản
hoặc bảo lãnh để vay vốn;
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản,
báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình
thành trong tương lai…)
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định, báo cáo đề xuất giải ngân;
- Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt hạn
mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn…;
- Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn;
- Giấy nhận nợ;
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến thủ tục bảo đảm
tiền vay;
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay;
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro);
- Các giấy tờ khác (nếu có);
3. Tổng Giám đốc hướng dẫn chi tiết về mẫu biểu trong bộ hồ sơ cho vay.
Hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng được thành lập thành văn bản có các nội dung cơ bản sau:
- Ngày, tháng, năm ký hợp đồng;

- Đối tượng giao kết hợp đồng;
- Phương thức cho vay;
- Mức cho vay;
- Mục đích sử dụng vốn vay;
- Lãi suất cho vay, lãi phạt quá hạn, phí;
- Thời hạn rút vốn, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ;
- Phương thức trả nợ gốc, lãi, phí;
- Hình thức đảm bào, giá trị tài sản bảo đảm;
- Điều kiện trước khi giải ngân (nếu có);
- Quyền và nghĩa vụ các bên;
- Sử dụng các sản phẩm dịch vụ của BIDV (trong đó chuyển doanh thu trực
tiếp về tài khoản bên cho vay);
- Xử lý tranh chấp;
- Hiệu lực của hợp đồng;
- Các nội dung thoả thuận khác.

2.2.4.Quy trình về chovay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống
BIDV (theo Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX)
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Trách nhiệm
Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫ khách
hàng lập hồ sơ vay vốn
Thực hiện
CBTD
Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
CBTD
CBTD Kiểm soát hồ sơ vay vốn và
báo cáo thẩm định
Phê duyệt khoản vay
CBTD, Lãnh đạo TD
CBTD, Lãnh đạo TD, Ban GĐ
CBTD, GDV
CBTD
Ký kết hợp đồng
Khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS
Giải ngân khoản vay
Kiểm tra và giám sát sau khi cho vay
Thu hồi nợ
Chuyển nợ quá hạn
Thanh lý hợp đồng
CBTD

Diễn giải
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Ở bước này cán bộ tín dụng có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng về sản phẩm
tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng đồng thời yêu cầu khách hàng chuẩn bị
các thủ tục và giấy tờ cần thiết để tiến hành lập hồ sơ vay vốn
- Giấy tờ chứng minh năng lực hành vi: bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu
(KT3), giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Phương án vay vốn: tùy theo từng sản phẩm mà cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu
khách hàng cung cấp như: khách hàng thể nhân vay mua nhà thì phải cung cấp hợp
đồng mua bán; thể nhân vay vốn để xây nhà thì phải cung cấp bảng dự tính chi phí
xây dựng…
- Hồ sơ tài chính bao gồm giấy tờ chứng minh thu nhập như: bảng lương, hợp
đồng lao động (đối với thể nhân), báo cáo tài chính (đối với doanh nghiệp),…
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
- Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn;
- Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin
tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy
định của BIDV.
- Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đứng
tên vay và người thực hiện/ người tham gia thực hiện dự án, phương án vay vốn,
trường hợp người vay vốn không đồng thời là người thực hiện dự án, phương án vay
vốn;
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn;
- Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng;
- Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phương án vay vốn;
- Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
- Lập Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay.
Bước 3: Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định
1. Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn;

2. Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng;
3. Kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý
với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay ngắn hạn, nêu rõ ý kiến cho vay hay
không cho vay. Sau đó trình hồ vay cho lãnh đạo tín dụng duyệt. Trường hợp món vay
vượt quá mức ký duyệt của lãnh đạo bộ phận thì trình ban Tổng giám đốc ký duyệt.
Bước 5: Soạn thảo và Ký kết Hợp đồng
- Hướng dẫn khách hàng bổ sung giấy tờ, tài liệu và các vấn đề khác theo yêu
cầu của lãnh đạo (mua bảo hiểm tài sản đảm bảo, bổ sung giấy tờ liên quan đến hoạt
động kinh doanh) để hoàn chỉnh hồ sơ vay
- Soạn thảo hợp đồng tín dụng trình lãnh đạo ký. Tùy theo đối tượng khách
hàng, mục đích đi vay, tài sản đảm bảo mà CBTD cần phải lựa chọn mẫu biểu hợp
đồng phù hợp.
- Trình lãnh đạo kiểm tra lại hợp đồng và ký duyệt.
- CBTD đưa hợp đồng cho khách hàng ký
- CBTD phối hợp khách hàng thực hiện thủ tục chứng thực/công chứng hợp
đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
Bước 6: Khai báo, phê duyệt thông tin vào hệ thống IPCAS
- Khai báo thông tin
Căn cứ vào HĐTD, Hợp đồng bào đảm tiền vay và tài liệu có liên quan, thực
hiện khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS, gồm:
a) Thông tin khoản vay trên đơn xin vay vốn;
b) Thông tin thẩm định đơn xin vay vốn;
c) Thông tin dự án đầu tư (Đối với cho vay theo dự án đầu tư);
d) Thông tin về tài sản bảo đảm (Nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản);
e) Thông tin về tài sản giữ hộ (nếu cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo
quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông
thôn).
- Phê duyệt thông tin đã khai báo

Trưởng phòng TD phê duyệt thông tin do CBTD khai báo trên hệ thống IPCAS
đảm bảo khớp đúng với thông tin trên hồ sơ tín dụng.
Bước 7: Giải ngân khoản vay
- CBTD tiếp hồ sơ giải ngân của khách hàng gồm: chứng từ hạch toán giải
ngân (Giấy lĩnh tiền vay, Ủy nhiệm chi), chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn,
khách hàng sẽ nhận tiền vay tại quầy giao dịch bởi các giao dịch viên
- Sau khi hoàn tất các bước trên, CBTD lập Báo cáo đề xuất giải ngân và cùng
khách hàng lập giấy nhận nợ theo dõi phát tiền vay và kỳ hạn trả nợ đối với giải ngân
một lần.
- CBTD hạch toán tài sản đảm bảo trên hệ thống IPCAS.
- Trưởng phòng TD thực hiện kiểm soát hồ sơ giải ngân, phiếu nhập kho tài
sản, phê duyệt hạch toán giải ngân, hạch toán tài sản bảo đảm trên hệ thống IPCAS.
Bước 8: Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
- Sau khi giải ngân, CBTD thực hiện kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tình
hình trả nợ. Sau khi kiểm tra sau khi vay CBTD lập biên bản và lưu cùng hồ sơ cho
vay.
Buớc 9: Thu hồi nợ
-CBTD thuờng xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt những khoản nợ đến hạn,
đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và thông báo nợ gốc, lãi đến hạn và phí (nếu
có) cho khách hàng ít nhất 5 ngày để khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ các khoản nợ đến hạn, quá hạn và nợ đã xử lý rủi
ro.
- Phối hợp với giao dịch viên theo dõi, giám sát nguồn tiền của khách hàng
trong quá trình thu nợ.
Bước 10: Chuyển nợ quá hạn
- Đến hạn trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong HĐTD, nếu khách hàng
không trả đuợc đúng hạn và không được BIDV nơi cho vay chấp thuận cơ cấu lại thời
hạn trả nợ thì toàn bộ số nợ gốc của HĐTD chuyển sang trạng thái nợ quá hạn. Khi
đó, CBTD thông báo chuyển nợ quá hạn

- Sau khi chuyển hồ sơ, CBTD phụ trách hồ sơ phải thường xuyên theo dõi và
phối hợp với ban kiểm soát nội bộ tiếp tục thu hồi nợ.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng
- Hợp đồng tín dụng tự động được thanh lý khi bên vay thực hiện trả hết nợ
gốc, lãi và các khoản phí.
- CBTD làm thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm và thanh lý Hợp đồng bảo đảm
tiền vay.
2.2.5.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
2.2.5.1.Nghiệp vụ cho vay (23 loại)
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá
- Cho vay trả góp
- Cho vay mua phương tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
- Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
- Cho vay đồng tài trợ
- Cho vay các dự án theo chỉ định Chính Phủ
- Cho vay phát hành thẻ tín dụng
- Cho vay để trả nợ nước ngoài trước hạn
- Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài
- Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu
- Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp

- Cho vay cầm đồ
- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng
2.2.5.2.Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá (6 loại)
- Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước
- Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phát hành theo quy định của Nhà nước
- Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành
- Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòi nợ
- Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu nhận nợ
- Chiết khấu, tái chiết khấu Séc
2.2.4.3.Nghiệp vụ bảo lãnh (10 loại)
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
- Xác nhận bảo lãnh
- Bảo lãnh đối ứng
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm
- Đồng bảo lãnh
- Bảo lãnh khác

2.2.6.Phân tích tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV
chi nhánh Ba tháng Hai
2.2.6.1.Phân tích doanh số cho vay và thu nợ
Doanh số cho vay được hiểu là tổng số tiền đã giải ngân cho khách hàng trong
một thời gian nhất định. Sự chuyển hóa từ vốn huy động sang vốn tín dụng để bổ sung
cho nhu cầu sản xuất kinh doanhtrong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa với ngành
kinh tế mà còn có ý nghĩa với cả Ngân hàng. Bởi vì nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu
nhập chủ yếu cho Ngân hàng để từ đó trả lãi tiền gửi cho khách hàng, bù đắp các chi
phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho Ngân hàng.
Thông qua doanh số cho vay, tìm hiểu công tác thu nợ đúng hạn và đầy đủ
được ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải
chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu nợ làm sao để đảm
bảo nguồn vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay và thu nợ tại Chi nhánh
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền (+/-) (%) (+/-) (%)
DSCV 239,735 251,448 271,724 11,713 4.9% 20,276 7.5%
DSTN 203,394 215,743 238,051 12,349 6.1% 22,308 9.4%
Hệ số thu nợ 84.8% 85.8% 87.6% 1% 1.8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD phòng KH&KD,2014 – 2016)
Qua bảng 2.1 ta nhận thấy:
- Doanh số cho vay năm 2014 đạt 239,735 triệu đồng, năm 2015 đạt 251,448
triệu đồng tăng 11,713 triệu đồng tương đương 4.9% so với năm 2014. Năm 2016
doanh số cho vay đạt 271,724 triệu đồng tăng 20,276 triệu đồng tương đương 7.5% so
với năm 2015.
- Doanh số thu nợ của chi nhánh tăng qua các năm. Năm 2014 doanh số thu nợ
đạt 203,393 triệu đồng, năm 2015 đạt 215,743 triệu đồng tăng 12,394 triệu đồng
tương đương 6.1% so với năm 2014. Năm 2016 doanh số này đạt 238,051 triệu đồng
tăng 22,308 triệu đồng tương đương 9.4% so với năm 2015.

- Trong 3 năm qua, Hệ số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm nhưng mức
tăng chậm, tuy nhiên hệ số thu nợ càng cao chứng tỏ hiệu quả thu hồi nợ càng tốt. Hệ
số này ở chi nhánh qua các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt là 84,8%; 85.8%, 87.6%
đều cao hơn 80% chứng tỏ đối với những khoản cho vay, chi nhánh có thể thu hồi lại
trên 80% giá trị các khoản cho vay, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay mang lại
hiệu quả cao vì khả năng thu hồi nợ cao. Như vậy có thể thấy được rằng khách hàng
của chi nhánh đã được thẩm định khá chắc chắn về khả năng trả nợ cho nên khả năng
thu nợ từ khoản cho vay của chi nhánh là cao và đảm bảo.
2.2.6.2.Phân tích dư nợ cho vay
Dư nợ phản ánh thực trạng của một NH vào một thời điểm nhất định.Mức dư
nợ phụ thuộc vào mức HĐV của NH. Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ
tăng và ngược lại. Bất cứ một NH nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng
cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dư nợ.
Tình hình dư nợ cho vay tại chi nhánh Ba tháng Hai trong thời gian qua cụ thể
như sau:
a) Dư nợ cho vay theo đối tượng
Dư nợ cá nhân có xu hướng tăng lên, năm 2015 đạt 214,352 triệu đồng tăng
14,222 triệu đồng và tăng 6.6% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 242,801 triệu đồng
tăng 14,227 triệu đồng và tăng 6.2% so với năm 2015.
Dư nợ doanh nghiệp xu hướng giảm xuống qua các năm, năm 2015 đạt 52,140
triệu đồng giảm 10,348 triệu đồng và giảm 16.6% so với năm 2014. Năm 2016 đạt
45,560 triệu đồng, giảm 6,580 triệu đồng và giảm 12.6% so với năm 2015.
Năm 2016 tổng dư nợ đạt 288,361triệu đồng, trong đó dư nợ cá nhân chiếm
84.20%, dư nợ doanh nghiệp chiếm 15.8%
Về tỷ trọng doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng, có thể thấy tỷ trọng
doanh số cho vay KHDN trong tổng số doanh số cho vay cao luôn chiếm trên 75%,
cho thấy Ngân Hàng vẫn chú trọng KHDN hơn KHCN. Tuy nhiên, tốc độ tăng dư nợ
tín dụng KHCN cao hơn KHDN, nguyên nhân là do ngân hàng đã chú ý đến KHCN
nhiều hơn, có các chính sách cho vay ưu đãi đối với KHCN đã góp phần kích thích
nhu cầu tiêu dùng cho KHCN.

b) Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế
Qua bảng trên cho thấy tình hình dư nợ cho vay đối với các ngành nghề qua
các năm đều tăng các ngành CVTD, Nông nghiệp, TMDV chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cụ
thể trong năm 2016 tốc độ tăng trưởng của các ngành này là: CVTD 11,1%, Nông
nghiệp 10.3%, xây dựng 95.7%, TMDV 2.6% so với năm 2015. Vì trong thời gian
này, các tổ chức kinh tế tích cực mở rộng hoạt động SXKD, một số các dịch vụ mới
thành lập nên cần vốn để hoạt động.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vaytheo ngành nghề kinh tế tại Chi nhánh
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền số tiền % số tiền %
CVTD 25,882 23,053 25,607 -2,829 -10.9% 2,554 11.1%
Nông nghiệp 101,938 110,596 121,950 8,658 8.5% 11,354 10.2%
Công nghiệp 4,860 3,000 1,563 -1,860 -38.3% -1,437 -47.9%
Xây dựng 460 70 137 -390 -84.8% 67 95.7%
GTVT 2,455 1,850 1,285 -605 -24.6% -565 -30.5%
TMDV 78,757 89,915 92,259 11,158 14.2% 2,344 2.6%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 6.3%
Bên cạnh tốc độ tăng trưởng của các ngành nghề kể trên riêng ngành xây dựng
có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất 95.7% nhưng chỉ chiếm 137 triệu đồng trên tổng dư
nợ cho vay năm 2016, trong khi ngành nông nghiệp tăng 10.3% lại chiếm đến 121,950
triệu đồng và TMDV tăng 2.6% chiếm 92,259 triệu đồng. Nguyên nhân chính là địa
bàn huyện Tân Thàn, tuy phát triển nhanh trong thời gian gần đây nhưng vẫn chú
trong đến nông nghiệp đặc biệt là chăn nuôi, và dịch vụ du lịch tại địa bàn ngày càng
được mở rộng khi khai thác được nhiều địa điểm du lịch, chính điều này đã làm cho
ngân hàng tiếp cận được nhiều nguồn vay vốn hơn.

c) Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn
Qua bảng ta thấy rõ hơn về tình hình dư nợ theo thời hạn hạn, dư nợ cho vay
rong ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trong TDH. Điều này cũng là tất yếu bởi
vì cho vay ngắn hạn có lợi hơn trong cho vay TDH đặc biệt trong bối cảnh khó khăn
hiện nay, vốn ngắn hạn phục vụ cho SXKD lưu động, trong khi vốn dài hạn lại đáp
ứng nhu cầu phát triển vốn lâu dài. Thêm vào đó chênh lệch giữa lãi suất cho vay giữa
các kỳ hạn khác nhau hiện không đáng kể trong khi cho vay ngắn hạn quay vòng vốn
nhanh và cập nhật lãi suất nhanh hơn ngay khi có điều chỉnh.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vaytheo thời hạn tại Chi nhánh
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền (+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 165,095 177,569 190,108 12,474 7.6% 12,539 6.6%
Trung dài hạn 49,257 50,915 52,693 1,658 3.4% 1,778 3.4%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 5.9%
Dư nợ cho vay trong ngắn hạn đạt 165,095triệu đồng vào năm 2014 chiếm 77%
trong tổng dư nợ cho vay, sang năm 2015 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 77.7% tương
đương với 177,569 triệu đồng tức là đã tăng lên 12,593 triệu đồng. Đến năm 2016, dư
nợ ngắn hạn đạt 190,108 triệu đồng tăng 7.6% so với năm 2015.
Dư nợ cho vay TDH năm 2014 đạt 49,257 triệu đồng chiếm 22.98% trong tổng
dư nợ cho vay của cả năm. Đến năm 2015 đạt 50,915 triệu đồng tăng lên 1,658 triệu
đồng tương đương tăng 3.4% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 52,693 triệu đồng, tăng
lên 1,778 triệu đồng tương đương tăng 3.4% so với năm 2015. Tỷ trọng của dư nợ cho
vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn trong ngắn hạn nhưng sang năm 2016 về
trị giá đã có phần cải thiện đang có xu hướng tăng thêm từ 49,257 triệu đồng lên
52,693 triệu đồng
d) Dư nợ phân theo nhóm nợ

Qua bảng cho thấy nợ nhóm 1 tăng đều qua các năm và giữ ổn định trong khi
đó nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) gia tăng một cách khá rõ nét qua các năm tư 2014 đến
năm 2016. Cụ thể nợ nhóm hai năm 2015 tăng hơn gấp đôi so với năm 2014, năm
2016 tăng 51.6% so với năm 2010, dư nợ cần chú ý là 34,284 tỷ.
Bảng 2.6: Dư nợ phân theo nhóm nợ tại Chi nhánh
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
số tiền số tiền số tiền số tiền % số tiền %
Nhóm 1 196,818 199,375 203,564 2,557 1.3% 4,189 2.1%
Nhóm 2 12,175 22,619 34,284 10,444 85.8% 11,665 51.6%
Nhóm 3 685 1,326 1,457 641 93.6% 131 9.9%
Nhóm 4 621 389 753 -232 -37.4% 364 93.6%
Nhóm 5 4,053 4,775 2,743 722 17.8% -2,032 -42.6%
Tổng dư nợ 214,352 228,484 242,801 14,132 6.6% 14,317 6.3%
Vì nợ nhóm hai tăng cao liên tục qua các năm dẫn đến nợ nhóm 3 và nhóm 4
cũng có chiều hướng tăng theo. Nợ nhóm 5 có gia tăng trong năm 2015 nhưng đến
năm 2016 đã có chiều hướng giảm. Chi nhánh đã cắt giảm tốt nợ xấu trong năm 2016
thông qua việc thanh lý tài sản thế chấp, xử lý được nhiều khoản nợ xấu.
2.2.5.3.Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ nói lên chất lượng và rủi ro tín dụng của một ngân
hàng theo quy định của Ngân hàng nhà nước hiện nay chỉ tiêu này phải dưới 5% –
ngân hàng hoạt động kinh doanh bình thường, Ngân hàng nhà nướckhuyến cáo Ngân
hàng thương mại cố gắng dưới 3% – nếu trên 3% phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín
dụng của ngân hàng còn kém, rủi ro về tín dụng cao.

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay cá nhân là cao và trên mức 2% qua các năm
2014 – 2016. Tuy nhiên tỷ lệ này thấp hơn mức 3% theo mức cho phép. Tỷ lệ này
tăng từ 2.5% lên 2.84% giảm còn 2.04% năm 2016, đây là một dấu hiệu giảm rõ rệt và
đáng mừng vì dư nợ quá hạn đã giảm. Cụ thể năm 2014 dư nợ xấu là 5,359 triệu
đồng, năm 2015 dư nợ xấu tăng lên 6,490 triệu đồng, năm 2016 giảm xuống 4,953
triệu đồng chứng tỏ công tác thu hồi nợ quá hạn có những biến chuyển tích cực. Đó là
thành quả của phòng Kế hoạch và Kinh doanh trong công tác đôn đốc nhắc nợ và thu
hồi nợ kết hợp với các biện pháp khác để giúp khách hàng trả nợ đúng hạn và hiệuquả
nhất.
2.3.Đánh giá hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Ba
tháng Hai
Ưu điểm
- Những năm qua do lãi suất đã giảm so với năm 2013, người dân gửi tiết kiệm
trên 12 tháng nhiều làm cho vốn huy động trung dài hạn ngày càng tăng, doanh số cho
vay trung dài hạn cũng theo đó mà tăng lên và chiếm gần 20% trong tổng doanh số
cho vay.
- Vấn đề nợ xấu, trong năm 2016 đã có những thành công đáng kể, giảm nợ
xấu từ 2.84% năm 2015 xuống còn 2.04% trong năm 2016.
- Về quy trình cho vay:
+ Thời gian thực hiện hồ sơ cho vay khá nhanh. Thời gian nhanh giúp
khách hàng có được khoản tiền vay nhanh chóng để thực hiện công việc kinh doanh
cùa mình.
+ Cán bộ tín dụng đã tập trung phân tích đánh giá và kiểm tra chặt chẽ
hồ sơ tín dụng, đặc biệt là hồ sơ pháp lý và hồ sơ đảm bảo tiền vay nhằm giảm thiểu
những rủi ro cho việc khách hàng vi phạm hợp đồng dẫn đến khởi kiện.
+ Hồ sơ tín dụng và quy trình tín dụng chặt chẽ và ít rủi ro vì việc xét
duyệt cho vay được thực hiện nghiêm túc và cẩn thận. Đặc biệt là khâu kiểm tra sau
khi cho vay được ngân hàng chú trọng như: kiểm tra các chứng từ vay vốn, đảm bảo
nghiệp vụ cho vay đúng chế độ và thể lệ do nhà nước ban hành, kiểm tra số tiền vay
có đúng mục đích vay vốn hay không,…

+ Cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình mẫu trong việc thẩm định,
công chứng và đăng ký thế chấp tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
- Về trình độ đội ngũ công nhân viên: cán bộ, viên chức lấy hiệu quả làm mục
tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao vì chất lượng
công việc là thước đo trình độ và cống hiến của mỗi cán bộ, viên chức.
- Hiện nay, hình thức giải ngân đã thông qua chuyển khoản. Điều này vừa dễ
dàng cho cán bộ tín dụng theo dõi nguồn tiền và cũng dễ dàng cho khách hàng mỗi lần
trả nợ nếu không đến được ngân hàng trả lãi hoặc gốc có thể thông qua hình thức
chuyển khoản. Tránh gây ra những trường hợp trộm cắp, cướp giật,…
Các mặt hạn chế
Cùng với những ưu điểm bên cạnh đó chi nhánh vẫn còn những hạn chế trong
quá trình hoạt động của mình:
- Chi nhánh đã xử lý nợ xấu rất tốt trong năm 2016, tuy nhiên với biến động
của nền kinh tế ảnh hưởng không ít đến tình hình SXKD của khách hàng, gây khó
khăn trong việc trả nợ của ngân hàng.
- Công tác tiếp thị đã có nhiều cải cách. Tuy nhiên, trong công tác tín dụng thì
khách hàng vẫn có xu hướng tìm đến ngân hàng để vay nhiều hơn. Nghiệp vụ bảo
lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu… số lượng khách hàng rất ít. Do chi phí khá cao trong
khi thủ tục lại giống cho vay, quá trình giải ngân diễn ra khá chậm, mà khách hàng lại
yêu cầu giải quyết cho vay nhanh gọn trong khi tín chấp là nhiều.
-Thời gian vay nhanh chóng đối với các hồ sơ vay. Tuy nhiên, đối với các hồ
sơ vay bổ sung thì tiến hành thủ tục vẫn rườm rà.
- Quy chế, quy trình cho vay của BIDV tuy đã từng bước được cải thiện, nhưng
còn chịu giới hạn trong khung quy định của BIDV, chúng vẫn còn tồn đọng những
điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về mức cho vay, thời hạn
vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu nhập, chứng minh sử
dụng vốn quá khắt khe gây trở ngại khách hàng, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo
rất thấp so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, cách đánh giá tài sản máy

móc cứng nhắc theo một công thức định sẵn áp dụng cho mọi loại tài sản mà không
theo thị giá, theo độ thanh khoản,…
- Việc kiểm soát sử dụng vốn vay còn khá khó khăn do các thông tin của khách
hàng thu thập được vẫn còn hạn chế, đa số là do khách hàng cung cấp.
- Việc triển khai các sản phẩm tín dụng vẫn còn hạn chế, tuy có nhiều sản phẩm
có tiện ích tốt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như cho vay du
học, cho vay cán bộ công nhân viên nhưng đa số dư nợ cấp tín dụng chỉ tập trung cho
mục đích mua nhà, thế chấp xe ô tô để vay vốn hay một số mục đích tiêu dùng khách
với điều kiện có tài sản đảm bảo
- Đội ngũ nhân viên còn ít dẫn đến công việc của các nhân viên quá tải nên
không thể tránh được những sai sót trong quá trình tác nghiệp.
Nguyên nhân hạn chế
- Về vấn đề thế chấp tài sản: chi nhánh Ba tháng Hai còn quá cứng nhắc trong
vấn đề thế chấp tài sản. Giá trị TSĐB trong việc cấp tín dụng được NH đánh giá quá
cao làm cho KH e ngại trong quan hệ tín dụng với NH.
- Nước ta đang từng bước vượt qua cuộc khủng hoảng kinh tế, mặc dù khủng
hoảng đã qua đi, tuy nhiên lạm phát vẫn còn ở mức cao, việc kinh doanh và vay vốn
vẫn còn nhiều khó khăn, khả năng trả lãi và vốn gốc của khách hàng gặp nhiều hạn
chế.
- Môi trường kinh doanh của các tổ chức tín dụng trong đó các NHTM còn
thiếu nhiều yếu tố như: hệ thống văn bản pháp luật nhà nước đang được hình thành
nhưng chưa đồng bộ, thậm chí có khi chồng chéo. Hoạt động kinh doanh của các tổ
chức tín dụng chưa thực sự độc lập, đôi khi còn chịu những tác động của phương pháp
quản lý bằng mệnh lệnh hành chính làm cho tín dụng kém hiệu quả.
- Hệ thống văn bản pháp lý về tín dụng chưa đồng bộ, lãi suất cho vay liên tục tăng
cao, gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn người đi vay vốn. Ngân hàng không biết nên
cho vay với lãi suất thế nào có lợi, còn KH đau đầu vì lãi trả cao và không biết mình
trả lãi bao nhiêu, vì nhân viên tín dụng thông báo thay đổi lãi suất vay liên tục
.

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP,KIẾN NGHỊ
NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI BIDV- CHI NHÁNH 3/2

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Zalo: 0909.232.620 / Baocaothuctap.net

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Zalo: 0909.232.620 / Baocaothuctap.net (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (19)

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam