Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VietinBank.

Nhận Làm Báo Cáo Thực Tập Điểm Cao – Trọn Gói
Zalo/Tele Nhắn Tin Báo Giá Cụ Thể : 0909.232.620
TRƯỜNG ĐẠI HỌC .............................
KHOA …………….
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Đề Tài
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG CHI NHÁNH QUẬN 12
:
SVTH :
MSSV:
LỚP:
KHÓA:

TP HCM, THÁNG 3 NĂM 2023
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm……

Giám đốc
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………

Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2023

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
CBTD Cán bộ tín dụng
PDG Phòng giao dịch
CN Cá nhân
DN Doanh nghiệp
TDCN Tín dụng cá nhân
CBCNV Cán bộ công nhân viên
CBNV Cán bộ nhân viên
TCTD Tổ chức tín dụng
CV.KH Chuyên viên khách hàng
CV.TV Chuyên viên tư vấn
CV.TĐ Chuyên viên thẩm định
KSV.TD Kiểm soát viên tín dụng
TTV.TTQT Thanh toán viên thanh toán quốc tế
GDV.TD Giao dịch viên tín dụng
CV.QLN Chuyên viên quản lý nợ
NV.HT Nhân viên hỗ trợ
NV.QLHS TSĐB Nhân viên quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo
P.NVCN Phòng Doanh nghiệp/Cá nhân/Dịch vụ khách hàng Chi
nhánh nước ngoài hoặc Phòng giao dịch
P.TĐHS Phòng thẩm định hồ sơ
GĐCN Giám đốc chi nhánh
GĐ SGD Giám đốc Sở giao dịch
GĐKV Giám đốc khu vực
PTGĐ.TD Phó Tổng giám đốc phụ trách tín dụng
GĐTD Giám đốc tín dụng
PGD Phòng giao dịch

TSĐB Tài sản đảm bảo
GTCG Giấy tờ có giá
NQH Nợ quá hạn
CV.QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
VND Việt Nam đồng
POS Point Of Sale (máy tính tiền cảm ứng)
GDP Tổng sản phẩm quốc nội

DANH MỤC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ
Danh mục sơ đồ
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức...................................................................................4
Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12.......................8
Danh mục biểu đồ
Biểu đồ 2.1: Biến động dư nợ TDCN của Vietinbank chi nhánh quận 12 năm 2017 ...17
Biểu đồ 2.2: Biến động nợ xấu TDCN trên tổng dư nợ năm 2017................................20
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12 theo khu vực
.......................................................................................Error! Bookmark not defined.
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDCN theo khu vực của Vietinbank chi nhánh
quận 12 2017 .................................................................Error! Bookmark not defined.
Biểu đồ 2.5: Dư nợ TDCN theo sản phẩm của Vietinbank chi nhánh quận 12 2017....23

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh quận 12..............6
Bảng 2.1: Doanh số TDCN Vietinbank chi nhánh quận 12 ..........................................13
Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12..............................14
Bảng 2.3: Hệ số thu nợ cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12....................................14
Bảng 2.4: Dư nợ TDCN Vietinbank chi nhánh quận 12 theo đối tượng khách hàng....16
Bảng 2.5: Phân loại nợ cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12..............................17
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12 theo thời hạn vay...22
Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12 theo sản phẩm........23
Bảng 2.8: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân ..................................................26
Bảng 2.9: Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân ...............................................................26

1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 12
1.1. Giới thiệu tổng quan về Vietinbank chi nhánh quận 12
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-¬PGD Bình Hòa
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( Vietinbank )
Tên gọi: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Tên quốc tế: Vietnam Bank for Industry and trade - Vietinbank
Ngày thành lập: 26/03/1988
Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội
Loại hình doanh nghiệp: Công ty cổ phần
Tổng tài sản: 576,4 ngàn tỷ đồng ( Tính đến 31/12/2015 )
Vốn điều lệ: 37.234 tỷ đồng (tính đến 31/12/2015)
Website: http://www.vietinbank.vn/
Logo:
2.1.2 Lich sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank là một trong
những ngân hàng thương mại chủ đạo của Việt Nam, thành lập ngày
26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT (nay là Thủ tướng Chính phủ)
Ngày 14/11/1990 chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam
thành Ngân hàng Công thương Việt Nam. Năm 1993 NHCT VN chính thức hoạt động
theo mô hình 2 cấp.
Năm 2008 NHCT VN đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu
Vietinbank và đón nhận “Chứng chỉ ISO 9001 – 2000”. Năm 2009 diễn ra đại hội
đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam,

2
ngày 08/07/2009 công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.
Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, hiện nay Vietinbank có hệ thống
mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 900 phòng giao
dịch / quỹ tiết kiệm, có 6 Công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công
ty chứng khoán Công thương, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty TNHH
MTV Bảo hiểm, công ty TNHH MTV Quản lý quỹ, công ty TNHH MTV Vàng bạc đá
quý và 3 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm thẻ, trung tâm
đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Vietinbank còn là sáng lập viên và đối tác liên
doanh của ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng và định
chế tài chính lớn trên toàn thế giới.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam
được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam,
Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu
(SWIFT), tổ chức Phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế, đồng thời là
ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử
tại Việt Nam.

3
1.3 Sơ đồ bộ máy tổ chức
1.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận chi nhánh quận 12
1.1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Quận 12 chịu sự quản lý về
chuyên môn nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Quận 12,
đồng thời chịu sự lãnh đạo của UBND TP.HCM về mục tiêu và phương hướng phát
triển kinh tế cho địa phương.
Với lực lượng công nhân viên gồm 21 người:
- Ban Giám Đốc 02 người, 01 giám đốc, 02 phó giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh 9 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và
07cán bộ tín dụng.
- Phòng kế toán ngân quỹ 10 người, 01 người trưởng phòng, 07 nhân viên kế
toán, 01 nhân viên hành chánh và 01 nhân viên bảo vệ kiêm tài xế.

4
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức
(Nguồn: Phòng Kế hoạch)
1.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động của
Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị phổ
biến cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp
luật về mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp để thực hiện đạt hiệu
quả. Ngoài ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh
doanh nói chung và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ thể:
 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay không
tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng phòng
phụ trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khác
hàng,kiểm tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ khóa sổ
quyết toán hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ chiếm vị trí
trung tâm, làm nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát sinh hằng
ngày, kiểm tra chặt chẽ hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản an toàn
kho quỹ thực hiện nhiệm vụ lập kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết toán tài chính,
quyết toán lương với Ngân hàng cấp trên.
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

5
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu
thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân viên
đơn vị, thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao dịch
lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho
vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách
nhà nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm
kiểm tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.
 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ
ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.
 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và
ngoài nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và các
nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng
quyết định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công tác tín
dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi cán bộ tín
dụng được phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc 2 xã, mỗi
nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã quy định với
từng loại khách hàng thông qua Ban Giám Đốc

6
1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh quận 12
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Tổng thu nhập 104.338 122.070 161.864
Tổng chi phí 34.545 38.207 41.785
Lợi nhuận trước thuế 69.793 83.863 120.079
Nguồn: Số liệu thống kê Vietinbank chi nhánh quận 12
Trong những năm qua, toàn hệ thống Vietinbank chi nhánh quận 12 đã không
ngừng phấn đấu và luôn cố gắng hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch được giao. Nhờ
đó mà kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng cao. Cụ thể, tỷ lệ
tăng của thu nhập luôn cao hơn tỷ lệ tăng của chi phí qua các năm, lần lượt đạt 17%;
32,6% đối với thu nhập, và đạt 10,6%; 9,3% đối với chi phí. Cùng với đó, lơi nhuận
trước thuế cũng tăng đều qua các năm cả về tỷ lệ lẫn số dư tuyệt đối. Đạt mức tăng
20% trong năm 2016, và 43,2% ở năm kế tiếp.

7
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH QUẬN 12
2.1. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Vietinbank chi nhánh
quận 12 đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng dành cho khách
hàng cá nhân. Hiện nay, Vietinbank chi nhánh quận 12 triển khai 10 gói sản phẩm cho
vay dành cho các khách hàng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều mang những đặc tính riêng
phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.
 Vay kinh doanh: Tài trợ vốn cho khách hàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh
hàng hóa và dịch vụ (bao gồm cả lĩnh vực nông nghiệp).
 Vay tiêu dùng – Bảo toàn: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và dùng bất
động sản làm tài sản đảm bảo, mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vốn, thời hạn
15 năm.
 Vay mua nhà: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua/nhận chuyển nhượng bất
động sản (nhà, căn hộ, đất ở), thời hạn cho vaytối đa đến 15 năm.
 Vay tiêu dùng – Cán bộ nhân viên nhà nước: Tài trợ vốn cho các cá nhân là CBCNV
công tác tại đơn vị nhà nước dưới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ nhu cầu tiêu
dùng trên cơ sở nguồn trả nợ từ tiền lương và phụ cấp.
 Vay tiêu dùng – Bảo tín: Tài trợ vốn cho khách hàng CBNV công tác tại các đơn vị
được Vietinbank chấp nhận có nguồn trả nợ từ tiền lương hoặc các khoản thu nhập hợp
pháp khác. Tổng mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng/khách hàng. Không cần tài
sản đảm bảo.
 Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi: Tài trợ vốn cho các khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn
kịp thời khi thẻ tiền gửi tại Vietinbank hoặc các TCTD khác chưa đến hạn.
 Vay tiểu thương chợ: Tài trợ vốn cho khách hàng là tiểu thương có nhu cầu bổ sung vốn
kinh doanh tại các chợ với tài sản đảm bảo là quyền sử dụng sạp. Mức tài trợ lên đến
500 triệu đồng.
 Vay phát triển kinh tế gia đình: Tài trợ vốn cho khách hàng cần vốn để bổ sung vốn kinh
doanh nhỏ lẻ, góp vốn, đầu tư tài sản để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Mức tài trợ tối đa 2 tỷđồng.

8
 Vay mua xe ô tô: Tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô và dùng chính
chiếc xe mua làm tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay tối đa đến 5 năm.
 Vay phát triển nông thôn: Tài trợ vốn cho khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh
vực nông lâm/ngư nghiệp với thời hạn và phương thức vaylinh hoạt.
2.2. Quy trình tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
Nguồn: Vietinbank chi nhánh quận 12
Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Vietinbank đối với nghiệp vụ cấp tín
dụng, ở bước này CV.KH thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu

9
cầu cấp tín dụng. Sau khi tiếp thị KH thành công, CV.KH hướng dẫn khách hàng hoàn
chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định. Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ
sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại trưởng phòng trực tiếp quản lý về HSKH mà
mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
CV.KH luôn là đầu mối thông tin giữa Vietinbank và KH trong quá trình phối
hợp với các phòng nghiệp vụ liên quan tại chi nhánh cung cấp SPDV cấp tín dụng cho
KH. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết, CV.KH tiếp nhận kết quả, lập
thông báo, trình ban giám đốc sở giao dịch, chi nhánh/trưởng phòng PGD ký và phát
hành thông báo về việc cấp/không cấp tín dụng đến KH.
Bước 2: Thẩm định
Ở bước này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của KH
làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín
dụng.
Bước 3: Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy
định tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành.
Lưu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và
khoản mục cấp tín dụng, trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý
kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:
 TP.PGD, GĐCN: Ghi ý kiến phán quyết vào tờ trình cấp tín dụng.
 Ban TDCN: Ghi ý kiến phán quyết vào biên bản phán quyết cấp tín dụng.
 GĐ SGD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định sở
giao dịch.
 GĐKV: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của tổ thẩm định khu vực.
 PTGĐ.TD/GĐTD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm
định hội sở.
 UBTD/HĐTD: Ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định
hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) hoặc biên bản phán quyết cấp tín dụng (trường
hợp họp trực tiếp).
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

10
Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của từng chuyên viên/nhân
viên thuộc BP.QLTD phối hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc phòng/bộ phận
khác tại chi nhánh để thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ
và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt.
Các công việc chính gồm:
 KSVTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng
(nếu có); lập hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ
tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh.
 NV.HT thực hiện công chứng/chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ
TSĐB bản gốc từ khách hàng.
 GDV.TD thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/phối hợp với các bộ phận liên
quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có).
 BP.TTQT/TTV.TTQT phối hợp với các bộ phận có liên quan thực hiện các thủ tục có
liên quan (chiết khấu BCT, giải ngân cho khách hàng, nhận BCT, theo dõi báo có từ
nước ngoài,…).
 Thủ quỹ/phụ quỹ thực hiện giải ngân.
Bước 5: Quản lý và thu nợ
Sau khi đã cấp tín dụng cho KH, BP.QLTD phối hợp với các phòng/bộ phận
nghiệp vụ liên quan khác tại chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo
các quy định hiện hành của Vietinbank về quản lý và thu hồi nợ.
Các công việc chính bao gồm:
 CV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách khách hàng đáo hạn vốn, lãi
trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc thu nợ.
 CV.KH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi KH có phát sinh nợ xấu. Đối
với CN nước ngoài, khi có phát sinh nợ xấu thì CV.KH cần phối hợp với CV.TĐ để
kiểm tra.
Bước 6: Tất toán
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn
gốc, lãi và phí phát sinh) CV.KH, KSVTD, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hành tất toán
HSTD của khách hàng theo quy trình tất toán hồ sơ cấp tín dụng.
Bước 7: Lưu hồ sơ

11
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của
mình.
Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của khách hàng thực hiện theo quy trình
quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hiện hành.
BP.QLTD lưu bộ hồ sơ tất toán tại chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về
kho lưu trữ theo thứ tự quy định.
2.3.Lãi suất cho vay năm 2017
 LÃI SUẤT CHO VAY TỐI THIỂU
Ghi chú:
 (*) Chỉ áp dụng đối với khoản vay có thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng.
 (**) Không áp dụng thẩm quyền giảm lãi suất của GĐKV/GĐCN/SGD/Trưởng PGD
Tiềm năng
 LV13: Lãi suất huy động tiết kiệm 13 tháng VND lãnh lãi cuối kỳ của số tiền huy động
bậc thang cao nhất
 LTS: Lãi suất huy động trên thẻ tiền gửi

12
 ĐỐI VỚI TRƯỜNG HỢP CHO VAY ƯU ĐÃI CÁN BỘ NHÂN VIÊN/NGƯỜI
THÂN CÁN BỘ NHÂN VIÊN VIETINBANK VÀ CÔNG TY 100% VỐN CỦA
VIETINBANK, MỨC LÃI SUẤT ƯU ĐÃI ĐƯỢC PHÉP ÁP DỤNG:
Ghi chú:
 LV12: Lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng VND lãnh lãi cuối kỳ

13
2.4.Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
2.4.1.Doanh số cho vay
Bảng 2.1: Doanh số TDCN Vietinbank chi nhánh quận 12
Chỉ tiêu
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Số tiền
(tỷ VND)
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
(tỷ VND)
Tỷ trọng
(%)
Số
tiền
(tỷ
VND)
Tỷ
trọng
(%)
Chênh
lệch +/-
Tỷ
trọng
(%)
Chênh
lệch +/-
Tỷ
trọng
(%)
Tổng doanh số
cho vay
1,072 100% 864 100% 1,457 100% -208 -19 593 69%
Doanh số cho
vay DN
380 35% 144 17% 199 14% -236 -62 55 38%
Doanh số cho
vay CN
692 65% 720 83% 1,258 86% 28 4% 538 75%
Nguồn: Số liệu thống kê của Vietinbank chi nhánh quận 12
Nhìn chung, tỷ trọng doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân cao hơn khối
khách hàng doanh nghiệp rất nhiều, tăng đều qua từng năm và đạt mức trung bình
78%. Năm 2016, cùng với khó khăn chung của nền kinh tế, cũng như những biến động
lớn trong nội bộ Vietinbank, doanh số cho vay toàn chi nhánh Vietinbank chi nhánh
quận 12 giảm 19%, giảm mạnh 62% ở khối doanh nghiệp cùng việc tăng nhẹ 4% ở
khối cá nhân. Cho thấy chi nhánh đã chủ động hạn chế và siết chặt lại mảng khách
hàng doanh nghiệp, tập trung vào mảng khách hàng cá nhân với rủi ro thấp hơn cùng
tỷ lệ sinh lời hấp dẫn. Bước sang năm 2017, tình hình dần được cải thiện minh chứng
qua việc các chỉ số đều tăng. Trong đó, doanh số cho vay cá nhân tăng ròng 538 tỷ
đồng với mức tăng trưởng ấn tượng 75% so với năm trước đó.

14
2.4.2.Doanh số thu nợ
Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12
Chỉ tiêu
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Số tiền
(tỷ
VND)
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
(tỷ
VND)
Tỷ trọng
(%)
Số
tiền
(tỷ
VND)
Tỷ
trọng
(%)
Chênh
lệch
+/-
Tỷ
trọng
(%)
Chênh
lệch
+/-
Tỷ
trọng
(%)
Tổng doanh số
thu nợ
1,043 100 1,075 100 1,091 100 32 3 16 1
Doanh số thu
nợ DN
458 44 344 32 147 13 -114 -25 -197 -57
Doanh số thu
nợ CN
585 56 731 68 944 87 146 25 213 29
Như đã đề cập ở mục trước, so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp,
thì tỷ trọng doanh số cho vay khối cá nhân lớn hơn rất nhiều. Do đó, tỷ trọng thu nợ
của khối cá nhân vì vậy cũng lớn hơn khối doanh nghiệp rất nhiều, trung bình 70,3%.
Trong năm 2016, tỷ lệ thu nợ ở mảng doanh nghiệp giảm 25% với số thu nợ
tuyệt đối giảm 114 tỷ đồng. Nguyên dân là do khó khăn chung của nền kinh tế trong
năm đó, doanh nghiệp giải thể hàng loạt, tồn kho cao, đình trệ sản xuất, áp lực trả nợ
vay cũng như lãi vượt quá khả năng của doanh nghiệp, tài sản đảm bảo thì thanh khoản
kém, việc phát mại thu hồi vốn cũng như giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng là hết sức
khó khăn. Ngược lại ở mảng cá nhân, có sự tăng trưởng tương đối tốt, với số thu nợ
tuyệt đối tăng 146 tỷ đồng cùng mức giảm 25% so với năm trước đó.
Qua đến năm 2017, cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu ngày càng rõ nét của ngân
hàng, với việc doanh số thu nợ ở mảng doanh nghiệp tiếp tục giảm sâu 197 tỷ đồng,
tương ứng mức giảm 57% so với năm trước đó. Trong khi đó, với việc đẩy mạnh cho
vay khối khách hàng cá nhân, thì công tác thu nợ cũng được ngân hàng chú trọng với
số dư thu nợ tuyệt đối tăng 213 tỷ đồng cùng mức tăng trưởng 29% so với năm 2016.
2.4.3.Hệ số thu nợ
Bảng 2.3: Hệ số thu nợ cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12
Chỉ tiêu 2015 2016 2017

15
Doanh số thu nợ CN (tỷ đồng) 585 731 944
Doanh số cho vay CN (tỷ đồng) 692 720 1258
Hệ số thu nợ CN (%) 85 102 75
Nhìn chung, hệ số thu nợ cho vay khối khách hàng cá nhân qua các năm đều
cao: Năm 2015 là 85%, nghĩa là trong năm ngân hàng cho vay 100 đồng, thì thu về
được 85 đồng, sang năm 2016 tăng lên 102% và đến năm 2017 giảm còn 75%. Trong
năm 2016, hệ số thu nợ vượt trên 100% là do chi nhánh thu nợ thành công một số
khoản vay kỳ trước, khiến doanh số thu nợ lớn hơn doanh số cho vay – một điểm đặc
biệt so với thông lệ mọi năm. Tiếp đến năm 2017, hệ số thu nợ giảm xuống 75% là do
có sự tăng lên đáng kể của doanh số cho vay mặc dù doanh số thu nợ cũng tăng nhưng
không theo kịp tốc độ tăng của doanh số cho vay. Qua đó, cần làm tốt hơn nữa công
tác thu hồi nợ, đôn đốc nhắc nhở khách hàng khi gần đến hạn trả nợ gốc và lãi.

16
2.4.4.Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.4: Dư nợ TDCN Vietinbank chi nhánh quận 12 theo đối tượng khách hàng
Chỉ tiêu
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Dư nợ
(triệu
đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Dư nợ
(triệu
đồng)
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ
(triệu
đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Chênh lệch
+/-
Tỷ trọng
(%)
Chênh
lệch +/-
Tỷ
trọng
(%)
Tổng dư nợ
tín dụng
1,138,326 100 926,789 100 1,293,417 100 -211,537 -19 366,628 40
Dư nợ
doanh
nghiệp
354,416 31 153,793 17 206,524 16 -200,623 -57 52,731 34
Dư nợ cá
nhân
783,910 69 772,996 83 1,086,892 84 -10,914 -1 313,896 41
Năm 2015, dư nợ tín dụng cá nhân đạt gần 784 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 70%
tổng dư nợ. Sang năm 2016, tuy tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ở mức 83% so với
tổng dư nợ nhưng số dư nợ tuyệt đối lại giảm gần 11 tỷ so với năm trước. Đến năm
2017 đã có sự tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động tín dụng cá nhân, thể hiện ở số
tuyệt đối dư nợ tín dụng cá nhân tăng ròng trên 300 tỷ đồng, tức tăng khoảng 40% so
với năm 2016, đây cũng là mức tăng đáng kể nhất trong các năm qua. Tỷ trọng dư nợ
tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ tín dụng là 84%, chỉ cao hơn tỷ trọng này của năm
2016 là 1%.
Nhìn chung dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng qua các năm, với tỷ trọng trung
bình khoảng 79% so với tổng dư nợ, cao hơn rất nhiều so với dư nợ doanh nghiệp. Với
định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu khu vực, đẩy mạnh
tín dụng cá nhân vốn có biên độ lãi suất tốt, độ rủi ro thấp luôn được chú trọng hàng
đầu, làm nền tảng bền vững cho hoạt động ngân hàng.

17
Biểu đồ 2.1: Biến động dư nợ TDCN của Vietinbank chi nhánh quận 12 năm
2017
Biểu đồ trên cho thấy, trong năm 2017 hầu như dư nợ tín dụng cá nhân tăng
trưởng qua mỗi tháng (trừ tháng 2) và có mức tăng trưởng mạnh mẽ từ nửa cuối năm.
Nguyên nhân là do hoạt động sản xuất kinh doanh bắt đầu vào guồng, nhu cầu bổ sung
vốn tăng cao nhằm đẩy mạnh năng suất, hiệu quả công việc, hoàn thành các kế hoạch,
chỉ tiêu đề ra trong năm. Bên cạnh đó, các tháng cuối năm nhu cầu chi tiêu mua nhà
đất, xây sửa nhà, tiêu dùng của khách hàng cá nhân cũng tăng mạnh.
2.4.5.Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tín dụng cá nhân
Bất cứ một ngân hàng nào dù thừa vốn hay thiếu vốn, khi tiến hành cấp tín dụng
đều mong muốn thu được nợ và lãi đúng hạn. Khi đó, nghiệp vụ cấp tín dụng mới
được xem là hoàn tất và ngân hàng mới đạt được mục đích của mình là tạo ra lợi
nhuận. Nợ xấu là biểu hiện rõ nét nhất của chất lượng tín dụng. Khi phát sinh nợ xấu
cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã gặp rủi ro.
Bảng 2.5: Phân loại nợ cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12
Phân loại nợ
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Chênh Tỷ trọng Chênh Tỷ lệ

18
trọng
(%)
(%) (%) lệch +/- (%) lệch +/- (%)
1. Nợ nhóm 1 779,316 99,41 767,912 99,34 1,082,315 99,58 -11,404 -1,46 314,403 40,94
2. Nợ nhóm 2 2,542 0,32 1,579 0,20 1,166 0,11 -963 -37,88 -413 -26,16
3. Nợ nhóm 3 1,078 0,14 798 0,10 663 0,06 -280 -25,97 -135 -16,92
4. Nợ nhóm 4 191 0,02 598 0,08 335 0,03 407 213,09 -263 -43,98
5. Nợ nhóm 5 783 0,10 2,109 0,27 2,413 0,22 1,326 169,35 304 14,41
6. Nợ quá hạn 4,594 0,59 5,084 0,66 4,577 0,42 490 10,67 -507 -9,97
7. Nợ xấu 2,052 0,26 3,505 0,45 3,411 0,31 1,453 70,81 -94 -2,68
Tổng (1+2+7) 783,910 100 772,996 100 1,086,892 100 -10,914 -1,39 313,896 40,61
Qua bảng trên về nợ xấu, nợ nhóm 1 chiếm tỷ trọng rất cao, trên 99% tổng dư
nợ TDCN. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng ít rủi ro và có
hiệu quả.
Nợ nhóm 2 tuy chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ quá hạn và đang có xu
hướng giảm dần. Tuy ngân hàng sẽ nhận được một khoản thu nhập từ tiền phạt do
khách hàng để nợ quá hạn và rủi ro mà nó ảnh hưởng đến ngân hàng là thấp và có thể
chấp nhận được. Nhưng cũng cần chú ý vì các khoản nợ này cũng có thể bị chuyển
thành nợ nhóm 3 nếu khách hàng tiếp tục kéo dài thời gian trả nợ. Do đó, ngân hàng
cần tích cực thu hồi được nợ ở nhóm này.
Nợ nhóm 3 giảm dần qua từng năm tương ứng với mức giảm 25,97% và
16,92% trong 2 năm 2016 và 2017. Đối với nợ nhóm 4, có sự biến động mạnh trong
năm 2016 với việc tăng ròng 407 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 213,09%. Nguyên
nhân là do khách hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn hoạt động sản xuất kinh
doanh của mình nên trễ hẹn thanh toán với ngân hàng từ 231 – 360 ngày. Cùng với đó
là sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế cùng những biến động lớn trong cơ cấu
Vietinbank nên việc không thể trả nợ đúng hạn một phần cũng do yếu tố khách quan từ
thị trường. Nợ nhóm 3 và nhóm 4 chủ yếu do các khoản nợ từ nhóm 2 chuyển sang.
Ngân hàng cần có biện pháp kiên quyết hơn trong việc xử lý, cố gắng giải quyết những
khoản nợ từ nhóm 3 có dấu hiệu chuyển sang nhóm 4 và nhóm 5. Vì càng chuyển sang
nhóm sau thì khả năng đòi được nợ sẽ càng thấp.
Điều đáng ngại đối với ngân hàng là nợ nhóm 5 có xu hướng ngày một tăng. Cụ
thể, năm 2016 tăng 169,35%, năm 2017 tăng 14,41%. Đây là các khoản nợ từ nhóm 4

19
chuyển sang. Khoản nợ này rất khó có thể thu hồi. Do khách hàng làm ăn thua lỗ hay
những nguyên nhân nghiêm trọng khác mà khách hàng mất khả năng trả nợ cho ngân
hàng.
Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Nợ xấu năm 2015 là 2,052 tỷ
đồng, năm 2016 là 3,505 tỷ đồng tăng 1,453 tỷ đồng tương ứng tăng 70,81%; năm
2017 nợ xấu là 3,411 tỷ đồng giảm 94 triệu đồng tương ứng giảm 2,68%. Nhìn chung,
tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có sự tăng giảm qua các năm nhưng vẫn ở mức rất thấp.
Cao nhất ở mức 0,66% đối với nợ quá hạn và 0,45% đối với nợ xấu trong năm 2016.
Thấp nhất ở mức 0,42% đối với nợ quá hạn trong năm 2017 và 0,26% đối với nợ xấu
năm 2015. Tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so với quy định 5% của NHNN.
Nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ là do tình hình khách hàng làm ăn
có hiệu quả, tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cao gấp nhiều lần so với tốc độ tăng
của nợ xấu, cán bộ tín dụng thẩm đinh cho vay có năng lực, do nguồn vốn huy động và
các khoản vay chủ yếu của ngân hàng là ở ngắn hạn, số vốn huy động ngắn hạn dùng
để cho vay trung và dài hạn là rất ít, không làm mất cân đối về thời gian giữa nguồn
vốn huy động và thời hạn cho vay, điều này giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu:
- Trong quá trình thẩm định đầu tư cho vay vốn, một số cán bộ tín dụng chưa
thực hiện đúng các quy định của ngân hàng đề ra. Do năng lực trình độ
chuyên môn còn hạn chế, chưa có cơ chế ràng buộc hoặc chưa tận tâm với
công việc.
- Chạy theo thành tích ảo (dư nợ cao) để được hưởng lương cao hơn những
người khác.
- Khi xảy ra nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng thiếu cương quyết, đôn đốc trong
việc thu hồi nợ.
- Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc sử dụng đúng nhưng
việc kinh doanh không mang lại hiệu quả.
- Do tác động bất lợi của nền kinh tế hay những nguyên nhân chủ quan từ
phía khách hàng.
Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng là rất tốt. Nợ xấu chỉ chiếm
một tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu nợ của ngân hàng. Tỷ lệ tăng giảm biến động qua mỗi

20
năm không nhiều, nó thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, vào hiệu quả của việc sử
dụng đồng vốn vay của khách hàng. Khi một nền kinh tế ổn định khách hàng sử dụng
đồng vốn đúng mục đích và hiệu quả thì khả năng trả nợ cho ngân hàng là rất cao.
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy lợi thế này, không vì hiệu quả trước mắt mà sinh ra ỷ
lại, lơ là trong công tác theo dõi, thẩm định cho vay, tiếp tục tăng cường kiểm tra, giám
sát các khoản nợ, hạn chế đến mức thấp nhất việc phát sinh thêm các khoản nợ xấu. Có
như vậy thì công tác tín dụng mới ngày càng phát triển và mang lại hiệu quả bền vững.
Biểu đồ 2.2: Biến động nợ xấu TDCN trên tổng dư nợ năm 2017
Qua biểu đồ trên cho thấy, nợ xấu đang có xu hướng tăng lên cùng với chiều
hướng phát triển của tín dụng cá nhân, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm so với
tốc độ tăng trưởng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ trong
năm 2017 có xu hướng giảm. Cao nhất ở mức 0,76% vào tháng Hai, thấp nhất ở mức
0,23% vào tháng Chín, và tính đến 31/12/2017 tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân ở mức
0,25%
Với sự tê liệt của thì trường bất động sản trong vài năm gần đây khiến cho thanh
khoản bất động sản giảm, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, sẽ gây tác động trực tiếp đến
hoạt động tín dụng của ngân hàng, làm gia tăng nợ xấu khi mà việc chuyển nhượng bất
động sản để thu hồi nợ vay là hết sức khó khăn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá
nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12 trong năm 2017 có xu hướng giảm cho thấy sự
kiểm soát tốt cả về tăng trưởng số lượng và đảm bảo chất lượng nợ. Bên cạnh đó, hoạt

21
động tín dụng cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12 luôn có sự thận trọng cần
thiết để giảm thiểu những ảnh hưởng tiêu cực từ sự tác động của thị trường.
Để tiếp tục duy trì tình hình hoạt động như vậy Vietinbank chi nhánh quận 12
cần chú trọng hơn nữa vào công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi
lập hồ sơ vay vốn, bởi với số lượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ đông đảo thì công tác
kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn, mất nhiều chi phí, thời gian và công
sức của CBTD.

22
2.4.6.Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12 theo thời hạn
vay
Chỉ tiêu
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Dư nợ (tỷ
VND)
Tỷ
trọng
(%)
Dư nợ (tỷ
VND)
Tỷ trọng
(%)
Dư nợ (tỷ
VND)
Tỷ
trọng
(%)
Chênh lệch
+/-
Tỷ lệ
(%)
Chênh
lệch +/-
Tỷ lệ
(%)
Ngắn hạn 496 63 451 58 623 57 -45 -9 167 37
Trung dài
hạn
288 37 322 42 269 43 34 12 147 46
Tổng dư nợ 784 100 773 100 1,087 100 -11 -1 314 41
Trong năm 2016, có sự giảm nhẹ về tổng dư nợ tín dụng cá nhân, với mức giảm
tuyệt đối là 11 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 1% so với năm 2015. Trong đó, dư
nợ ngắn hạn giảm 9% với mức giảm tuyệt đối là 45 tỷ đồng, dư nợ trung và dài hạn
tăng 12% với mức tăng tuyệt đối là 34 tỷ đồng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế
còn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm gián tiếp
ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, năm 2016 là một
năm đầy biến động đối với riêng Vietinbank, ít nhiều nó cũng ảnh hưởng đến mạng
lưới chi nhánh - PGD trên khắp cả nước, và Vietinbank chi nhánh quận 12 cũng không
là ngoại lệ.
Trong năm 2017, có sự tăng trưởng tích cực trở lại của cả dư nợ ngắn hạn và
trung dài hạn, với mức tăng tuyệt đối lần lượt là 167 và 147 tỷ đồng, tương ứng với tốc
độ tăng trưởng 37% và 46%. Nguyên nhân là do, tình hình kinh tế vĩ mô năm 2017
nhìn chung có nét khởi sắc hơn so với 2016, lạm phát ở mức thấp, tăng trưởng kinh tế
có nhích lên nhưng không đáng kể. Cùng với sự quyết liệt của NHNN trong việc ổn
định tỷ giá, hạ lãi suất… Tập trung nguồn vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh
doanh. Trên tinh thần chỉ đạo của cấp trên, Vietinbank chi nhánh quận 12 kiểm soát
chặt chẽ tăng trưởng tín dụng cá nhân, tập trung phát triển cho vay sản xuất kinh
doanh đối với cá nhân, hộ gia đình dẫn đến cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân trong năm
2017 tăng trưởng trở lại.
Xét theo thời hạn vay, dư nợ tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
trong ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn, trung bình gần 60%.

23
Điều này đảm bảo an toàn hơn cho ngân hàng. Thông thường, các khoản vay cá nhân
thường có giá trị không lớn. Khách hàng thường vay trong ngắn hạn để bù đắp nguồn
vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách. Khi có nguồn thu nhập khác để trả nợ,
khách hàng thường trả nợ trước hạn.
Kỳ hạn vay trung và dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay có giá trị
lớn hơn dành cho mục đích mua nhà, đất, ô tô… Ngân hàng có thể áp dụng hình thức
cho vay trả góp đối với các khoản vay này. Thu nhập chính để trả nợ là từ thu nhập
hàng tháng, quý của người vay. Với kỳ hạn trung và dài sẽ phù hợp hơn với luồng tài
chính của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc trả nợ.
2.4.7.Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo khu vực
2.4.8.Tình hình cho vay theo từng sản phẩm
Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank chi nhánh quận 12 theo sản phẩm
Biểu đồ 2.3: Dư nợ TDCN theo sản phẩm của Vietinbank chi nhánh quận 12
2017

24
Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân phân theo nhu cầu vay vốn trong những năm qua
cho thấy Vietinbank chi nhánh quận 12 tập trung phần lớn vào cho vay kinh doanh và
cho vay phát triển nông thôn với tỷ lệ dư nợ chiếm xấp xỉ 32% dư nợ tín dụng cá nhân
đối với mỗi hình thức vay. Trong đó, tăng dần dư nợ cho vay kinh doanh và giảm dần
dư nợ cho vay phát triển nông thôn qua từng năm. Tính riêng trong năm 2017, vay
kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất với 36,8%, theo ngay sau đó là vay phát triển nông
thôn với 24,56%. Nhìn chung, sự chuyển dịch tỷ trọng hai hình thức vay này phù hợp
với định hướng chung của tỉnh, duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý, tạo sự
chuyển biến nhanh, vững chắc về chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp
hóa, hiện đại hóa, đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội và quá trình đô thị
hóa.
Tiếp đến là cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước chiếm tỷ lệ khoảng
10% tổng dư nợ tín dụng cá nhân, cho vay tiêu dùng bảo toàn chiếm khoảng 8%. Tỷ
trọng vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước tăng đều qua các năm, nhưng mức tăng
không đáng kể, đạt 12,88% trong năm 2017. Đây là một hình thức cho vay tín chấp,
mức vay tối đa 200 triệu đồng cùng thời hạn vay tối đa 2 năm. Với hình thức vay này,
tuy không có tài sản đảm bảo, nhưng việc nắm được thông tin chính xác của khách

25
hàng là tương đối dễ dàng, vì vậy việc thu hồi nợ vay và lãi nhìn chung không gặp
nhiều trở ngại. Trong khi đó, vay tiêu dùng bảo toàn lại có tốc độ tăng trưởng không
ổn định, giảm từ 10,2% xuống 4,53% trong năm 2016, và đạt mức 10,12% trong năm
2017. Với tài sản đảm bảo là bất động sản cùng thời hạn cho vay tối đa 15 năm, hình
thức cho vay này mang lại nhiều rủi ro hơn cho ngân hàng. Trong năm 2016, thị
trường bất động sản gần như đóng băng, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, thanh khoản kém,
việc phát mại tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay trong trường hợp khách hàng không còn
khả năng trả nợ là hết sức khó khăn. Vì vậy việc tỷ trọng vay tiêu dùng bảo toàn giảm
cũng là điều dễ hiểu. Bước sang năm 2017, cùng với những tín hiệu lạc quan hơn từ
nền kinh tế, dư nợ sản phẩm này tăng trở lại đạt 110 tỷ đồng. Với tỷ trọng tương đối
thấp trong tổng dư nợ, cho thấy sự thận trọng của ngân hàng với hình thức vay này.
Nhưng nhìn chung, với sự tăng trở lại của dư nợ vay tiêu dùng bảo toàn cũng là một
điểm đáng khích lệ của Vietinbank chi nhánh quận 12.
Bên cạnh đó, cho vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi chiếm tỷ lệ khoảng 7%, mặc dù
tỷ lệ này không cao nhưng phát triển ổn định trong những năm qua. Với tài sản đảm
bảo có tính thanh khoản cao như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi… Cùng mức cho vay
hợp lý (100% giá trị GTCG do hệ thống Vietinbank phát hành, 90% giá trị GTCG do
đơn vị khác phát hành) và lãi suất hấp dẫn đã khuyến khích nhu cầu khách hàng vay
đảm bảo bằng thẻ tiền gửi tại Vietinbank chi nhánh quận 12.
Một sản phẩm khác là cho vay mua nhà có tốc độ tăng trưởng khá tốt, từ mức
0,38% năm 2015 lên mức 6,53% năm 2017. Ngược lại, cho vay phát triển kinh tế gia
đình lại đang trên đà sụt giảm từ khoảng 7% trong 2 năm 2015 và 2016, xuống mức
1,66% trong năm 2017. Điều này cho thấy, nhu cầu của người dân về mua nhà, đất
đang tăng lên, bên cạnh gói vốn hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ đồng, nhiều ngân hàng cũng
nới rộng điều kiện cho cá nhân vay vốn mua nhà, đất. Mặt bằng lãi suất cho vay mua
nhà phổ biến hiện nay dao động từ 12 - 14%/năm. Cùng với đó, dư nợ cho vay phát
triển kinh tế gia đình ngày càng giảm, từ mức 54 tỷ năm 2015 xuống chỉ còn 23 tỷ
năm 2017, cho thấy sự cân nhắc hơn của người dân trong việc vay vốn phục vụ cho
sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, để tránh áp lực từ lãi vay khi mà sức tiêu thụ của thị
trường thấp, lợi nhuận kiếm được không đủ trang trải cho chi phí bỏ ra.

26
Ngoài ra các nhu cầu vay vốn khác như cho vay tiêu dùng bảo tín, cho vay tiểu
thương chợ, cho vay mua xe ô tô chưa được chú trọng phát triển, thể hiện ở tỷ lệ dư nợ
các sản phẩm này rất thấp trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân.
2.4.9.Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.8: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Thu lãi từ TDCN 47,9 68,3 100,4
Dư nợ TDCN 79,8 105 150
Tỷ lệ thu lãi từ TDCN 60% 65% 67%
Từ bảng 2.14 cho thấy, lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân đều tăng qua các năm,
tăng mạnh nhất vào năm 2017. Năm 2015, tín dụng cá nhân đem lại cho Vietinbank
chi nhánh quận 12 khoản lãi là 79,8 tỷ đồng thì sang năm 2016 lãi đạt 105 tỷ, tăng
31,6%. Năm 2017, lãi từ tín dụng cá nhân đạt 150 tỷ, tăng 42,86%. Tỷ trọng lãi thu
được từ hoạt động tín dụng cá nhân chiếm trung bình 64% so với tổng lãi thu được từ
hoạt động tín dụng. Điều này cũng dễ nhận thấy khi mà chiến lược Vietinbank chi
nhánh quận 12 đang theo đuổi là ngân hàng bán lẻ, với việc chú trọng phát triển vào
mảng khách hàng cá nhân.
2.4.10.Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.9: Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Thu lãi từ TDCN 47,9 68,3 100,4
Dư nợ TDCN 784 773 1087
Tỷ lệ sinh lời của TDCN 6% 9% 9%
So với quy mô của Vietinbank chi nhánh quận 12, thì tỷ lệ sinh lời từ hoạt động
tín dụng cá nhân những năm qua ở mức tương đối, nhìn chung có sự tăng trưởng
nhưng không đáng kể, từ mức 6% năm 2015 lên mức 9% ở cả 2 năm sau đó. Trong bối
cảnh lãi suất giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh gay gắt, thì với tỷ lệ sinh lời

27
như vậy cũng là một điều đáng khích lệ. Nhìn chung, chi nhánh cần cải thiện hơn nữa
chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình ngày một hoàn thiện hơn, thu hút được nhiều
đối tượng khách hàng, góp phần vào sự tăng trưởng chung của toàn đơn vị.
2.5.Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh quận 12
2.5.1.Những kết quả đạt được
Trải qua hơn 10 năm hoạt động trên địa bàn tỉnh, Vietinbank chi nhánh quận 12
được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu
về vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng. Cùng với định hướng
chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng
ngày càng được coi trọng và đạt được những kết quả đáng khích lệ. Có được như vậy
là nhờ Sacombak Tây Ninh có chính sách tín dụng đúng đắn và việc triển khai áp dụng
hiệu quả các chính sách đó của các đơn vị, tạo nên tính đồng bộ cao trong hoạt động
tín dụng. Vietinbank chi nhánh quận 12 áp dụng chính sách sử dụng vốn một cách hiệu
quả và phân tán rủi ro.
Với khả năng phân tích và tư vấn hợp lý của đội ngũ làm công tác tín dụng,
Vietinbank chi nhánh quận 12 luôn đảm bảo cung cấp đủ vốn cho hoạt động sản xuất
kinh doanh của khách hàng với mong muốn đồng hành cùng sự phát triển của họ . Đã
giúp hoạt động tín dụng cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12 trong thời gian qua
được triển khai và mở rộng khắp các địa bàn trong tỉnh.
Chi nhánh và các PGD của Vietinbank chi nhánh quận 12 đều được đặt trên các
tuyến đường trọng yếu của tỉnh, nơi có mật độ dân cư đông đúc, nhu cầu vay vốn phục
vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân cao. Đây là tiềm năng rất lớn để
ngân hàng phát triển hoạt động cũng như khẳng định thương hiệu của mình.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên có kiến thức sâu rộng, chuyên môn vững vàng
đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Vietinbank chi nhánh quận 12.
Vietinbank chi nhánh quận 12 luôn được sự quan tâm hỗ trợ kịp thời từ hội sở,
góp phần giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững hơn.
Dư nợ tín dụng cá nhân tăng đều qua các năm, chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều
so với dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp. Tổng dư nợ cho vay cá nhân thường
chiếm tỷ lệ trên 50% tổng nguồn vốn huy động. Để đạt được kết quả này là sự nổ lực,
phấn đấu của toàn bộ nhân viên và ban lãnh đạo chi nhánh.

28
Với cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân chiểm tỷ trọng trung bình khoảng 80% so
với tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh, thì tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân so với
tổng dư nợ tín dụng khoảng 0,25% thực sự không đáng kể trong hoạt động tín dụng
của Vietinbank chi nhánh quận 12. Với định hướng chiến lược ngân hàng bán lẻ của
mình, thì việc tối đa hóa thị phần là điều cần thiết. Tuy nhiên, việc phát triển chiều
rộng đòi hỏi phải cùng với phát triển chiều sâu, do đó để nợ xấu được duy trì trong tầm
kiểm soát, chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định khách hàng ngay từ
giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn. Bởi vì với số lượng khách hàng nhỏ lẻ thì công
tác kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn, mất nhiều chi phí, thời gian và công
sức của CBTD.
Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của các NHTM thì hoạt động tín dụng
đem lại nguồn thu chủ yếu, nguồn thu từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng thu thu nhập. Nguyên nhân là do trước đây các ngân hàng chủ yếu tập trung mảng
hoạt động tín dụng. Mảng kinh doanh dịch vụ mới được chú ý trong thời gian gần đây
nên chưa mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Tại Vietinbank chi nhánh quận 12, với việc tập trung cho bán lẻ cũng như khối
khách hàng cá nhân đã mang lại cho chi nhánh nguồn thu nhập từ hoạt động này tăng
đều qua các năm. Điều này chứng tỏ định hướng và chiến lược mà chi nhánh đang
theo đuổi là hoàn toàn đúng đắn
Bên cạnh nền tảng sẵn có, đi đôi với việc không ngừng nổ lực cải tiến chất
lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm mang lại những giá trị tốt nhất cho khách hàng, thì
trong tương lai chắc chắn thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân mang lại sẽ đóng góp
một phần không nhỏ trong thu nhập của toàn chi nhánh.
Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, các sản
phẩm tín cá nhân từng bước được chuẩn hóa thành nhóm sản phẩm cho từng nhu cầu
vốn cụ thể như “Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước”, “Vay tiểu thương chợ”,
“Vay phát triển nông thôn”, “Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi”… Mặt khác, công tác
phân đoạn thị trường đã và đang được xúc tiến dựa trên việc nghiên cứu, khảo sát,
đánh giá thị trường với mục tiêu tạo ra các sản phẩm đặc trưng cho từng đối tượng
khách hàng.

29
Với đặc thù là một tỉnh nông nghiệp như Tây Ninh, Vietinbank chú trọng phát
triển vào một số sản phẩm phù hợp với địa bàn này, điển hình như sản phẩm tín dụng
cá nhân vay phát triển nông thôn có mức tăng trưởng rất tốt. Bên cạnh đó, cùng với đà
phát triển của tỉnh nhà, các sản phẩm như vay kinh doanh, vay tiêu dùng cán bộ nhân
viên nhà nước, vay tiêu dùng bảo toàn cũng ngày một chiếm tỷ trọng cao. Đời sống
người dân ngày một cải thiện, thì những sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp ngày
một trở nên thiết thực hơn.
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng cá nhân của Vietinbank chi nhánh quận 12
cũng đáp ứng cơ bản các nhu cầu vốn của khách hàng, song chưa tạo ra được sự khác
biệt nổi trội so với các ngân hàng khác. Trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh nhau
ngày một gay gắt, Vietinbank chi nhánh quận 12 cần phải đa dạng hóa sản phẩm dịch
vụ, phải có sự vươn lên đi đầu tạo ra các sản phẩm mới mang tính đột phá nhằm đón
đầu thị trường.
2.5.2.Những mặt tồn tại
Vietinbank chi nhánh quận 12 tọa lạc tại khu vực tập trung khá nhiều ngân hàng,
sẽ là một thách thức lớn trong việc khẳng định, tạo uy tín cũng như thế mạnh và
thương hiệu riêng cho ngân hàng Vietinbank nói chung và chi nhánh quận 12 nói
riêng. Số phòng giao dịch chưa phủ kín địa bàn tỉnh, chỉ mới có mặt tại 5/8 huyện, các
huyện Dương Minh Châu, Châu Thành và Bến Cầu vẫn chưa có PGD, thực tế nhu cầu
vay vốn của người dân rất lớn, việc số phòng giao dịch còn khá khiêm tốn sẽ hạn chế
hoạt động của chi nhánh trên địa bàn tỉnh.
Mức lãi suất cho vay hiện nay giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh rất gay gắt,
gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Trong bối cảnh
kinh tế khó khăn như hiện nay, người dân có xu hướng chuyển sang các hình thức khác
thay vì gửi tiết kiệm như trước đây. Điều ngày gây khó khăn lớn cho hoạt động tín
dụng vì thiếu nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đang ngày một tiến gần đến việc cân bằng với
tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, điều này tiềm ẩn rủi ro hơn cho chi nhánh. Đòi hỏi chi nhánh
phải có những biện pháp kiểm soát mức dư nợ, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của
khách hàng một cách chặt chẽ.

30
Hiện nay chỉ có ba sản phẩm tín dụng cá nhân có tặng kèm bảo hiểm là: Vay
tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước, vay tiêu dùng bảo tín và vay tiểu thương chợ.
Cần có sự liên kết hợp tác giữa ngân hàng và đơn vị bảo hiểm để ngày một hoàn thiện
hơn nữa chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân.

31
CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 12

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VietinBank.

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VietinBank.

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VietinBank. (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net / 0909.232.620

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net / 0909.232.620 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (10)

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VietinBank.