1. Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten
kiezen
Verstandig
een hypotheek
Loop geen onnodig risico
2. Voor wie is deze Stap 1
folder? Bekijk hoeveel je kunt en wilt lenen
Deze folder is voor iedereen die Hoeveel je kunt lenen, ligt meestal
een hypotheek wil afsluiten of tussen de drie keer en vijf keer je
oversluiten. Voor veel mensen is bruto jaarinkomen. Laat een ad
een hypotheek afsluiten één van de viseur dit voor je berekenen voor
grootste financiële beslissingen in dat je een woning gaat zoeken.
hun leven. Het is daarom belangrijk Heb je ooit problemen gehad met
dat je goed nadenkt voordat je een het aflossen van een lening? Dan
beslissing neemt. In deze folder van is het soms moeilijk om een hypo
de Autoriteit Financiële Markten theek te krijgen. Bij het Bureau
(AFM) lees je waar je op moet Krediet Registratie (BKR) kun je
letten voordat je een beslissing hier informatie over krijgen.
neemt.
Hoeveel je wilt lenen, hangt af van
Wie is de AFM? wat je wilt betalen voor je woning.
De AFM is onafhankelijk en con Voor een koopwoning betaal je niet
troleert ondernemingen die actief alleen kosten voor de hypotheek
zijn in sparen, lenen, beleggen en maar ook voor verzekeringen en
verzekeren. De AFM let er op of gemeentelijke belastingen. Bij het
financiële ondernemingen en pen Nationaal Instituut voor Budget
sioenuitvoerders hun klanten goed voorlichting (Nibud) vind je meer
behandelen en juist informeren. informatie over de kosten bij het
De AFM geeft ook advies aan het kopen van een huis. Denk ook na
ministerie van Financiën over over je toekomstplannen. Of praat
nieuwe wetten en regels. met een financieel planner hier
over. Een financieel planner geeft
Bij de AFM kun je onafhankelijke je inzicht in je financiële situatie.
informatie krijgen via de website Onder bepaalde voorwaarden kun
www.afm.nl, folders, nieuwsbrie je een huis kopen met Nationale
ven en het Meldpunt Financiële Hypotheek Garantie (NHG).
Markten, telefoonnummer 0900 Je betaalt dan vaak een lagere
540 05 40 (€ 0,05 per minuut). hypotheekrente. Als je je huis
gedwongen moet verkopen neemt
de Stichting Waarborgfonds Eigen
Woningen (WEW) de restschuld
over. Soms wordt deze schuld
kwijtgescholden.
3. Stap 2 Stap 3
Lees informatie over hypotheken Vergelijk de mogelijkheden
Weet je genoeg over hypotheken? Vraag advies aan verschillende
Test dat op www.weetwatjeweet.nl aanbieders of bemiddelaars. Een
aanbieder is een bank of ver
Voordat je een hypotheek afsluit, zekeraar die de hypotheek ver
moet je over veel dingen nadenken: strekt. Een bemiddelaar bemiddelt
1. Kies je een vaste rente, een voor één of meerdere aanbieders.
variabele rente of een combi Vaak krijgt de bemiddelaar een
natie? Bij een vaste rente zet vergoeding (provisie) van de aan
je het rentepercentage bijvoor bieder. Vraag aan de bemiddelaar
beeld vijf, tien of twintig jaar hoe en hoeveel hij betaald wordt.
vast. In die periode betaal je elke Je kunt soms onderhandelen over
maand dezelfde rente. Bij een de provisie. Ook over de hypotheek
variabele rente kan de rente rente kun je onderhandelen.
iedere maand lager of hoger
zijn. Je kunt ook voor een deel Bepaalde hypotheken (zoals beleg
van je hypotheek de rente vast gingshypotheken) hebben een
zetten en voor een ander deel Financiële Bijsluiter. Daarin staat
een variabele rente kiezen. informatie over de opbrengsten,
Lees ook de AFM folder ‘Houd risico’s en kosten. Vraag bijsluiters
rekening met rentestijgingen’. van verschillende hypotheken en
2. Hoe los je je hypotheek af? vergelijk de informatie.
Afhankelijk van de hypotheek
vorm los je elke maand een deel Wil je je hypotheek oversluiten?
af, of je lost alles in één keer af Vraag dan aan de aanbieder of
aan het einde van de looptijd. bemiddelaar welke kosten je moet
Lees meer hierover op de achter betalen. Bijvoorbeeld boeterente
kant van deze folder. en notariskosten. Vergelijk verschil
3. Kun je de rente aftrekken? lende hypotheken. Gebruik daar
De hypotheekrente en bepaalde bij dezelfde voorwaarden als die
kosten voor je huis mag je onder van de hypotheek die je nu hebt.
voorwaarden aftrekken van de Bijvoorbeeld dezelfde einddatum.
belasting. Vraag meer infor Soms is het voordeliger om de be
matie bij de Belastingdienst. staande hypotheek aan te passen.
4. Stap 4 Stap 5
Controleer eerst alle stappen Heb je een klacht, neem contact op
Loop alle stappen nog eens rustig Heb je een klacht? Schrijf dan een
na. Een hypotheek sluit je af voor brief aan de hypotheekaanbieder
een lange tijd. Vaak voor 30 jaar. of bemiddelaar. Meld je klacht
Het is daarom belangrijk dat je een ook aan het Meldpunt Financiële
goede keuze maakt. Markten van de AFM. De AFM kan
niet voor jou bemiddelen. Daarvoor
Neem alleen een hypotheek die je moet je naar het Klachteninstituut
begrijpt. Hieronder staan tips die Financiële Dienstverlening (Kifid)
je daarbij kunnen helpen: of naar de rechter. De AFM kan
• Op www.afm.nl/hypotheken besluiten om te onderzoeken of
lees je hoe je een goede de hypotheekaanbieder of bemid
adviseur herkent. delaar de regels heeft overtreden.
• Informeer bij de AFM of de aan Als het nodig is, kan de AFM met
bieder of de bemiddelaar een de hypotheekaanbieder of bemid
vergunning heeft. Dit kun je delaar gaan praten, een boete op
ook zelf controleren op leggen of de vergunning intrekken.
www.afm.nl/registers. Lees ook de AFM folder ‘Een klacht
• Kijk niet alleen naar de maand over een financiële onderneming?’
lasten wanneer je een hypo
theek kiest. Hoe lager de Lukt het niet meer om de kosten
maandlasten, hoe groter vaak van de hypotheek op tijd te
het risico dat je de hypotheek betalen? Bij het Nibud kun je in
later niet (helemaal) kunt formatie krijgen over het oplossen
aflossen. van schuldproblemen. Je kunt ook
• Bij hypotheken heb je vaak te contact opnemen met de afdeling
maken met aanvullende ver Sociale Zaken in jouw gemeente
zekeringen. Bijvoorbeeld voor of met de Nederlandse Vereniging
overlijden of arbeidsongeschikt voor Volkskrediet (NVVK). Zij
heid. Je mag zelf kiezen waar je kunnen je doorsturen naar een
de verzekering afsluit. Dat hoeft bureau voor schuldhulpverlening.
dus niet bij de aanbieder van de
hypotheek te zijn.
5. Wat zijn de belangrijkste
hypotheekvormen?
Aflossingsvrije hypotheek: bij deze hypotheek los je niets af. Aan het eind
van de looptijd is je schuld nog net zo hoog als aan het begin. Je betaalt
gedurende de looptijd alleen rente. Deze vorm wordt vaak gecombineerd
met andere hypotheekvormen.
Annuïteitenhypotheek: bij deze hypotheek los je elke maand een deel
van je schuld af. Je schuld wordt dus iedere maand minder. Je betaalt
iedere maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Aan het einde
van de looptijd van de hypotheek heb je geen schuld meer.
Beleggings(verzekerings)hypotheek: bij deze hypotheek los je pas
aan het einde van de looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij
voor de aflossing. Dit kan via een beleggingsverzekering of een
beleggingsrekening bij een bank. Bij een beleggingsverzekering betaal
je iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de
overlijdensrisicoverzekering en kosten betaald. Met een ander deel
bouw je beleggingstegoed op. Bij een beleggingsrekening kun je kiezen
voor een geblokkeerde variant, dan beleg je fiscaal voordelig. Als je de
beleggingsrekening niet blokkeert heb je meer vrijheid en kun je vaak
tussentijds nog geld opnemen.
Spaarhypotheek: bij deze hypotheek los je pas aan het einde van de
looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij voor de aflossing. Dit kan via
een verzekering of een geblokkeerde spaarrekening. Bij een verzekering
betaal je iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de
overlijdensrisicoverzekering en kosten betaald. Met een ander deel bouw
je spaartegoed op. Bij een geblokkeerde spaarrekening zet je iedere
maand geld opzij op deze spaarrekening en betaal je apart premie
voor de overlijdensrisicoverzekering.
6. Handige telefoonnummers en adressen
De Belastingdienst
www.belastingdienst.nl | 0800 05 43 (gratis)
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid)
Postbus 93257 | 2509 AG Den Haag
www.kifid.nl | 0900 355 22 48 (e 0,10 per gesprek)
Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud)
www.nibud.nl | www.zelfjeschuldenregelen.nl | 030 239 13 50
Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR)
www.bkr.nl | 0900 257 84 35 (e 0,15 per minuut)
Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW)
Postbus 309 | 2700 AH Zoetermeer | info@nhg.nl | www.nhg.nl
0900 112 23 93 (e 0,35 per minuut)
Vereniging Eigen Huis
Postbus 735 | 3800 AS Amersfoort
www.eigenhuis.nl | 033 450 77 50
Autoriteit Financiële Markten (AFM) | Meldpunt Financiële Markten
Postbus 11723 | 1001 GS Amsterdam | info@afm.nl | www.afm.nl
www.weetwatjeweet.nl | 0900 540 05 40 (e 0,05 per minuut)
Wij hebben deze folder met zorg geschreven. De informatie wordt
vrijblijvend verstrekt. De AFM kan niet garanderen dat de informatie
compleet of actueel is. Je kunt aan deze informatie geen rechten
ontlenen. De AFM is niet aansprakelijk voor de gevolgen van het
gebruik van deze informatie.
April 2008
