Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Ngoại Thương.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele
mình 0917.193.864
BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ N ẴNG
LÊVÕT ẤN
MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NH Ỏ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
Chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng
Mã s ố: 60.34.20
TÓM T ẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Đà N ẵng - Năm

mình 0917.193.864
Công trình được hoàn thành t ại
ĐẠI HỌC ĐÀ N ẴNG
Người hướng dẫn khoa học: GS.TS. Trương Bá Thanh
Phản biện 1: TS. Hồ Hữu Tiến
Phản biện 2: TS. Nguyễn Trường Giang
Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt
nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà N ẵng vào
ngày 01 tháng 11 năm 2014
Có th ể tìm hiểu luận văn tại:
- Trung tâm thông tin - H ọc liệu, Đại học Đà N ẵng
- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà N ẵng

mình 0917.193.864
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ và v ừa
(DNN&V) có vai trò r ất quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu
kinh tế - xã h ội của địa phương nói riêng và quốc gia nói chúng.
DNN&V được đánh giá là hình thức tổ chức kinh doanh thích hợp của
thị trường, có nh ững ưu thế về tính năng động, linh hoạt thích ứng
nhanh với yêu ầcu thị trường và là ph ương tiện hiệu qủa giải quyết
công ăn việc làm, đồng thời phát triển mạnh loại hình doanh nghiệp
hiện nay phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế.
Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngo ại thương Việt
Nam – chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank Đăk Lăk) đã ch ủ động
thay đổi chiến lược kinh doanh của mình, cố gắng thực hiện tốt chiến
lược tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với
mở rộng cho vay đối với DNN&V nhưng do nhiều nguyên nhân đến
nay kết quả vẫn không được như mong đợi. Tỷ trọng cho vay đối với
DNN&V trong tổng dư nợ vay tại Vietcombank Đăk Lăk còn r ất
khiêm ốtn chưa đápứng được các yêuầcu kinh doanh của Ban lãnh
đạo và ch ưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường.
Xuất phát ừt những yêu ầcu của thực tiễn đó, v ới mong muốn
góp ph ần nâng cao hi ệu quả hoạt động kinh doanh của
Vietcombank Đăk Lăk thông qua vi ệc mở rộng cho vay đối với các
DNN&V,đề tài “ Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và v ừa tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk
(Vietcombank Đăk Lăk)” là m ột đòi h ỏi cấp thiết cần nghiên ứcu.
Do thuật ngữ kinh tế không s ử dụng “doanh nghi ệp vừa và nh ỏ”
mà s ử dụng khái niệm “doanh nghi ệp nhỏ và v ừa” nên toàn bộ luận
văn tôi s ử dụng thuật ngữ này.

mình 0917.193.864
2
2. Mục đích nghiên ứcu
- Nghiên ứcu cơ sở lý lu ận hoạt động mở rộng cho vay của
các NHTM nói chung và cho vay đối với các DNN&V nói riêng
- Phân tích, đánh giá ựthc trạng phát triển hoạt động cho vay
đối với DNN&V tại Vietcombank Đăk Lăk.
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để mở rộng cho vay
đối với DNN&V tại Vietcombank Đăk Lăk.
3. Đối tượng, phạm vi nghiên ứcu
- Đối tượng nghiên ứcu: nghiên ứcu phát triển, đẩy mạnh hoạt
động cho vay của các NHTM cho vayđối với DNN&V.
- Phạm vi nghiên ứcu: hoạt động cho vay đối với DNN&V tại
Vietcombank Đăk Lăk từ năm 2009 đến năm 2013 và đề ra giải pháp
cho những năm tới.
4. Phương pháp nghiênứuc
- Phương pháp luận duy vật biện chứng
- Phương pháp thống kê.
- Phương pháp so sánh theo ờthi gian và theo không gian gi ữa
các NHTM trên cùngđịa bàn
5. Ý ngh ĩa khoa học của đề tài
Hệ thống các quanđiểm, lý thuy ết về hoạt động cho vay ở
nước ta và các loại hình DNN&V. Khái quát hóa tình hình phát ểtrin
cho vay DNN&V và th ực trạng hoạt động cho vay đối với DNN&V
của Vietcombank Đắk Lắk, trong nêu lên những thành công, h ạn chế
và nguyên nhân. Để từ đó, đề tài đã đề xuất một số cách thayđổi cần
thiết đối với Vietcombank Đắk Lắk góp ph ần phát triển cho vay
DNN&V.
6. Kết cấu của luận văn
Cấu trúc nội dung chia làm ba ch ương:

mình 0917.193.864
3
- Chương 1: Cơ sở lý lu ận về mở rộng hoạt động cho vay
DNN&V của NHTM
- Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V tại Ngân
hàng TMCP Ngo ại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk.
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNN&V tại
Ngân hàng TMCP Ngo ại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk.
7. Tổng quan tài li ệu nghiên ứcu.
Cho vay DNN&V là m ột trong những đối tượng mà các ngân
hàng hi ện nay đang có s ự quan tâm đặc biệt, nhằm để mở rộng hoạt
động cho vay đối với DNN&V cũng như gây d ựng nên thương hiệu đến
với DN. Để có thông tin c ần thiết phục vụ cho việc nghiên ứcu luận
văn, tác giả đã ti ến hành thu th ập thông tin, tìm hi ểu các tài liệu
nghiên ứcu, các giáo trình, cácậ nluvăn thạc sĩ có n ội dung tương tự đã
được công nh ận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá
trình hoàn thành luận văn. Một số tài li ệu như: Peter S.Rose (2001),
Quản trị ngân hàng th ương mại, Nhà xu ất bản Tài chính. TS.
Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xu ất bản Thống kê, TS.
Võ TH ị Thuý Anh, Ths. Lê Phương Dung (1997), Nghiệp vụ ngân
hàng hi ện đại, NXB Tài chính. Luận văn của tác giả Võ Th ị Ngọc
Bích (năm 2011) trong đề tài “Phát triển cho vay đối với Doanh
nghiệp nhỏ và v ừa tại Ngân hàng Th ương mại cổ phần Ngoại
Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam” thi để mở rộng hoạt động
cho vay DNN&V tại ngân hàng này. C ẩm nang tín dụng Ngân hàng
TMCP Ngo ại thương Việt Nam (2009) về quy trình tín dụng tại
Vietcombank, từ thực tế thu thập số liệu trong các Báo cáoườthng
niên: Từ năm 2008 - 2013 của Ngân hàng TMCP Ngo ại Thương Việt
Nam - Chi nhánhĐắk Lắk, để tác giả có th ể thực hiện nghiên ứcu
thực tiễn vấn đề tại Vietcombank Đăk Lăk.

mình 0917.193.864
4
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LU ẬN VỀ
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ V ỪA CỦA NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI
1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DNN&V CỦA NHTM
1.1.1. Khái quát hoạt động cho vay của
NHTM a. Khái niệm hoạt động cho vay:
b. Các loại hình cho vay và ph ương thức cho vay
* Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay:
* Dựa theo thời hạn cho vay:
* Dựa theo hình thức hình thành kho ản
vay: c. Phân đoạn thị trường cho vay
1.1.2. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và v
ừa a. Khái niệm về DNN&V
b Đặc điểm chủ yếu của doanh nghiệp nhỏ và v ừa
* Ưu điểm của DNN&V
- Thứ nhất: Dễ khởi nghiệp, hầu hết các DNN&Vđều có th ể
dễ dàng b ắt đầu ngay sau khi có ý t ưởng kinh doanh với một số ít
vốn, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà x ưởng không l ớn,
cũng lao động ít.
- Thứ hai: Năng động, nhạy bén và dễ dàng thích ứng với
thay đổi của thị trường, đây là m ột lợi thế nổi trội của DNN&V
- Thứ ba: Dễ dàng ti ếp cận các nguồn tài nguyên phân tách
nhỏ lẻ của xã h ội.
- Thứ tư: Khả năng đápứng nhanh và phù h ợp với nhu cầu
của người tiêu dùng.

mình 0917.193.864
5
- Thứ năm: DNN&V góp ph ần tạo lập sự phát triển cần
bằng giữa các vùng trong một quốc gia.
* Một số haïn cheá cuûa loaïi hình DNN&V
1.2. MỞ RỘNG CHO VAY DNN&V TRONG NHTM
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNN&V
Mở rộng cho vay DNN&V của NHTM là t ất cả mọi hoạt
động của NHTM nhằm tăng số lượng, quy mô ti ền vay và ch ất
lượng cho vay đối với DNN&V theo đó l ợi nhuận ngân hàng đạt
được tăng, vị trí của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên thị
trường. Mở rộng cho vay được thể hiện ở hai khía cạnh thông qua vi
ệc mở rộng về cả số lượng và ch ất lượng.
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với DNN&V
Mở rộng cho vay nói chung là v ấn đề luôn được quan tâm c
ủa các ngân hàng vì dư nợ cho vay tăng tức doanh thu tăng và theo
đó lợi nhuận đạt được tăng, vị trí và uy tín c ủa ngân hàng th ương
mại ngày càng được nâng cao trên thị trường, khẳng định được
thương hiệu.
1.2.3 Nội dung của mở rộng cho vay đối với DNN&V
* Đa dạng về chủng loại sản phẩm cho vay:
* Đa dạng về đối tượng khách hàng.
* Mở rộng về mạng lưới
* Kiểm soát chất lượng tín dụng
1.2.4.Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay DNN&V
của NHTM
* Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay:
+ Các chỉ tiêuđịnh tính:
+ Số lượng DNN&V có quan h ệ tín dụng:

mình 0917.193.864
6
+ Doanh số cho vay và t ốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
đối với DNN&V.
+ Chỉ tiêu dư nợ của DNN&V và t ốc độ tăng trưởng dư nợ:
* Các chỉ tiêuđánh giá chất luợng tín dụng.
+ Chỉ tiêu doanh ốs thu nợ
+ Chỉ tiêu nợ quá hạn
+ Các chỉ tiêu phản ánh ủri ro cho vay
- Tốc độ tăng giảm của các ỷt lệ nợ khó đòi và n ợ quá hạn. Tỷ
lệ càng cao, t ốc độ tăng thì rủi ro càng t ăng và ng ược lại.
- Nợ có v ấn đề là nh ững khoản nợ tuy chưa xếp vào n ợ quá
hạn nhưng ngân hàng nh ận thấy rủi ro đang gia tăng và có d ấu hiệu
không t ốt từ khách hàng.
- Ngoài ra còn có m ột số chỉ tiêu phản ánh ủri ro cho vay như
các yếu tố liên quanđến người vay, môi tr ường hoạt động sản xuất
kinh doanh của người vay, tình trạng tài s ản đảm bảo khoản vay
+ Chỉ tiêu ợli nhuận:
1.2.5. Những nhân t ố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay
DNN&V
a. Các nhân tố chủ quan
* Chính sách tín dụng của ngân hàngđối với DNN&V
* Khả năng thu thập, xử lí và phân lo ại thông tin v ề DNN&V
* Quy trình và th ủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNN&V
* Năng lực, trình độ thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ tín
dụng ngân hàng.
* Vấn đề đạo đức của đội ngũ cán bộ ngân
hàng. b Các nhân tố khách quan
* Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý c ủa DN.

mình 0917.193.864
7
Thứ hai, khả năng xây d ựng dự ánđầu tư của DN.
Thứ ba,hiểu biết của DN về thủ tục và quy ch ế cho vay của
NHTM.
* Các nhân tố thuộc về môi tr ường kinh doanh
Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã h ội của đất nước.
Thứ hai, trình độ phát triển và c ơ sở hạ tầng của địa phương mà
ngân hàng ho ạt động.
Thứ ba, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùngđị a bàn..
* Các nhân tố thuộc về Nhà n ước và các cơ quan chức
năng Thứ nhất, môi tr ường pháp lý.
Thứ hai, sự hỗ trợ trực tiếp từ các ơc quan Nhà n ước
* Các nhân tố thuộc về Ngân hàng nhà nước

Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình
0917.193.864
8
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ V ỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG
VN – CN ĐẮKLẮK
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và b ộ máy
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank
Đắk Lắk
a. Huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của
Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 –2013
Đơn vị tính: tỷ VND
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
Vốn huy động
956 1.070 1.448 2.165 2.082
tại chỗ
Từ TCKT và dân
875 1.056 1.435,12 1.865 1.932
cư
Tiền gửi KKH 397 410 349 276 259
Tiền gửi có k ỳ
473 645,97 1.084 1.889 1.823
hạn
(Nguồn: Báo cáo ườthng niên VietcombankĐăk Lăk từ 2009-2013)
b. Hoạt động tín dụng

0917.193.864
9
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay và t ỷ lệ nợ xấu của Vietcombank Đắk
Lắk từ 2009-2013
Đơn vị tính: tỷ VND
Stt Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1 Tổng dư nợ 3.288 4.123 4.570 4.697 4.790
1.1 Cho vay ngắn hạn 1.141 1.467 1.736 1.683 2.437
1.2 Cho vay trung hạn 1.416 1.765 1.937 1.920 2.353
2 Tỷ lệ nợ xấu(%) 3,6 2,28 2,22 2,24 8,2
(Nguồn: Báo cáo thường niên VietcombankĐăk Lăk từ 2009-2013)
c. Hoạt động thanh toán, dịch vụ ngân hàng
- Về hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại
tệ Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2013 đạt 120 tỷ
đồng, chỉ bằng 40% so với năm 2009. Trong đó, doanh s ố xuất khẩu
đạt 104 tỷ đồng, doanh số nhập khẩu đạt 16 tỷ đồng. Hiện tại, thị
phần thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh kháớnl khi xuất khẩu
chiếm 42 % và nh ập khẩu chiếm 71% kim ngạch toàn t ỉnh.
Bảng 2.3: Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và kinh
doanh ngoại tệ của Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 –2013
Đơn vị tính: tỷ đồng
Stt Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1 Doanh số thanh toán 297 235 201 182 120
1.1 Doanh số xuất khẩu 244 213 186 172 104
1.2 Doanh số nhập khẩu 53 22 15 10 16
(Nguồn: Báo cáo thường niên vietcombankĐăk Lăk từ 2009-2013)
- Về hoạt động kinh doanh thẻ

mình 0917.193.864
10
Tính đến hết ngày 31/12/2013, t ổng số thẻ các loại do Chi
nhánh phát hànhđang lưu hành trên địa bàn đã đạt mức 11.415 thẻ.
Tốc độ tăng trưởng về phát hành thẻ bình quân trong giai đoạn 2009-
2013 trung bình 19,2%.
Bảng 2.4: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và chuy ển
tiền quốc tế của Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2011 –
2013
Stt Chỉ tiêu 2011 2012 2013
1 Phát hành thẻ 7.882 9.254 11.415
Doanh số sử dụng thẻ 1.939 1.899 1.964
2 Chuyển tiền đến cá nhân quốc
(Nguồn: Báo cáo thường niên vietcombankĐăk Lăk từ 2009-2013)
d. Kết quả kinh doanh
(Nguồn: Báo cáo thường niên vietcombankĐăk Lăk từ
2009-2013) Đồ thị 2.1 Tăng trưởng lợi nhuận trước
thuế của Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009–2013

mình 0917.193.864
11
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DNN&V TẠI VIETCOMBANK
ĐẮK LẮK
2.2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay DNN&V tại ngân
hàng
2.2.2. Thực trạng về dư nợ cho vay
Giai đoạn từ năm 2009- 2013 là giai đoạn mà n ền kinh tế Việt
Nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) và ký
hiệp định tự do thương mại song phương với một số nước và khu vực,
tạo ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp phát triển. Tuy nhiên đây c
ũng là giai đoạn nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn
thách thức nhất như khủng hoảng tài chính toàn c ầu, nguyên nhiên
liệu nhập khẩu tăng cao, thị trường xuất khẩu bị thu hẹp, thiên tai dịch
bệnh xẩy ra trên diện rộng… đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt
động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt
động của các DNN&V nói riêng và Doanh nghiệp nói chung.
Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay đối với DNN&V
tại Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2009 – 2013
Chỉ tiêu
Năm
2009 2010 2011 2012 2013
1 Tổng dư nợ 3.288 4.123 4.570 4.697 4.790
Dư nợ DNN&V 1.232 1.375 1.448 1.577 1.617
Tỷ trọng dư nợ
DNN&V/tổng dư 37,48 33,67 31,69 33,58 33,77
nợ(%)
Tốc độ tăng trưởng
149,4 115,8 105,3 108,9 102,5
dư nợ DNNVV(%)

mình 0917.193.864
12
2
Tổngsốdoanh
234 244 257 263 271
nghiệp vay vốn
Số DNN&V vay vốn 220 230 243 251 263
Tỷ trọng số DNN&V
94,4 94,2 94,5 95,4 97,04
vay/Tổng số DN vay
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – phòng k ế toán VietcombankĐắk Lắk)
2.2.3. Thực trạng về đa dạng chủng loại sản phẩm cho vay
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian đối với doanh
nghiệp tại Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2009 – 2013
Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung, dài h ạn
Năm
Tổng doanh nghiệp doanh nghiệp
dư nợ
Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng (%)
2009 3.288 1.141 49,83 1.416 50,17
2010 4.123 1.467 49,60 1.765 50,40
2011 4.570 1.736 48,52 1.937 51,48
2012 4.697 1.683 50,91 1.920 49,09
2013 4.790 2.437 50,88 2.353 49,12
(Nguồn: Bộ phận quản lý n ợ - phòng k ế toán VietcombankĐắk Lắk)
Theo số liệu hai bảng 2.6 ta thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nói chung gi ảm xuống. Từ 45,67% năm 2007, đã gi
ảm còn 35,84% vào cu ối năm 2012 và t ỷ trọng cho vay trung,

0917.193.864
13
dài h ạn lại có xu h ướng tăng lên ừt 34,26% năm 2008, tăng lên bình
quân kho ảng 41 % các năm gần đây. Điều này cho th ấy trong những
năm qua Vietcombank Đăk Lăk đã n ỗ lực để chuyển hoạt động cho
vay của mình theo hướng an toàn và hi ệu quả hơn.
Bảng 2.7: Tình hình cho vay theo thời gian đối với DNN&V tại
Vietcombank Đắk Lắk từ 2009 – 2013
Tổng dư Nông, lâm Công nghi ệp, Thương mại,
Năm nợ
nghiệp xây d ựng dịch vụ
Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng
DNN&V tiền (%) tiền (%) tiền (%)
2009 1.232 53 4,36 499 40,49 679 55,50
2010 1.375 56 3,79 546 37,03 772 56,19
2011 1.448 57 3,93 592 40,88 799 44,82
2012 1.577 59 3,87 657 41,66 860 54,44
2013 1.617 58 3,62 663 40,99 896 55,38
(Nguồn: Bộ phận quản lý n ợ - phòng k ế toán VietcombankĐắk Lắk)
2.2.4. Thực trạng đa dạng về đối tượng khách hàng
Tại Vietcombank Đăk Lăk dư nợ cho vay bình quân đối với
ngành nông, lâm nghi ệp, thuỷ sản cũng chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu
là các ngành xây d ựng, công nghi ệp, thương mại và d ịch vụ. Trong
đó n ăm 2013 ngành th ương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất
khoảng 55,38%, xây d ựng và công nghi ệp 40,99% còn l ại là nông,
lâm nghi ệp, thuỷ sản khoảng 3,63%.
2.2.5. Thực trạng về mở rộng mạng lưới
Chi nhánhđã có m ở thêm 02 phòng giao dịch thuộc địa bàn
huyện Cư M’Gar và huy ện Ea Kar tỉnh Đắk Lắk, số lượng 09 phòng

mình 0917.193.864
14
giao dịch và 01 chi nhánh tại tỉnh Đăk Lăk là t ạm ổn về mặt số
lượng. Tuy nhiên do các phòng giao ịdch của chi nhánh ậtp trung tại
Tp Buôn Ma Thu ột nên mức độ phân b ổ là ch ưa hợp lý, ch ưa tiếp
cận được với đa dạng khách hàng trênđịa bàn toàn t ỉnh.
2.2.6. Thực trạng về kiểm soát chất lượng tín dụng
Về tỷ lệ nợ xấu trên ổtng dư nợ tại Vietcombank Đăk Lăk là
tương đối thấp, bình quân trong giai đọan 2009 đến 2013 là kho ảng
2,53% (thấp hơn rất nhiều tỷ lệ nợ xấu tối thiểu cho phép của Ngân
hàng Nhà n ước là 5%), riêng năm 2013 là n ăm tình hình kinh tế địa
phương gặp nhiều khó kh ăn, nợ xấu tăng lên 8,2%. Tuy nhiênềvsố
tuyệt đối thì tổng số nợ xấu của hai năm 2009 ,2011 và 2012 t ăng
tương đối cao, điều này do hai nguyên nhân, thứ nhất do khủng
hoảng tài chính toàn c ầu gây khó kh ăn cho hoạt động của DNN&V
dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng b ị ảnh hưởng, thứ hai do tổng dư
nợ tuyệt đối của Chi nhánh ătng lên nên ặmc dù về tỷ lệ tăng không
nhiều nhưng số tuyệt đối tăng. Tỷ lệ nợ xấu của DNN&V trên ổtng
nợ xấu lại chiếm tỷ trọng rất cao, bình quân trong giai đọan từ 2008-
2013 trên 74,8%. Đây c ũng là m ột trong những lý do mà
Vietcombank Đăk Lăk cũng như các NHTMđang rất thận trọng khi
cho vay đối với các DNN&V.
2.2.7. Những chính sách mà Vietcombank Đắk Lắk đã áp
dụng trong mở rộng cho vay đối với DNN&V thời gian qua
a. Thay đổi đối tượng cho vay
b. Các giải phápđã áp dụng nhằm mở rộng cho vay DNN&V
* Về mở rộng mạng lưới

mình 0917.193.864
15
Đồ thị 2.2. Đồ thị hệ thống mạng lưới của một số Ngân hàng trên
địa bàn Đắk Lắk năm 2013
4 0
3 0
30
2 0
9 1 0
7
1 0 3 6 6 6
0
B V k I
B
nk B B k
V
C
BID
griban
V t i nba
A
C
S
T
E
x imban
A i
e
V
N am 2013
(Nguồn: Phòng t ổng hợp – Ngân hàng Nhà n ước Tỉnh Đắk Lắk)
- Về quảng cáo, tiếp thị
- Tăng cường khả năng tiếp cận DNN&V
- Đào t ạo, bổ sung nhân s ự nhằm đápứng nhu cầu cho việc
phát triển tín dung hoạt động cho vay đối với DNN&V
2.3. ĐÁNH GIÁ K ẾT QỦA ĐẠT ĐƯỢC VỀ SỰ PHÁT TRI ỂN
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V ỪA
2.3.1. Kết quả đạt được
a. Quy mô cho vay
- Quy mô cho vay không ng ừng tăng lên, ổtng dư nợ cho vay
năm 2009 tại Vietcombank Đăk Lăk là 2,388 tỷ đồng thì đến cuối năm
2013 đã t ăng lên trên 4.790ỷ tđồng với tốc độ tăng trưởng bình quân
hàng n ăm khoảng 33%. Đối tượng cho vay cũng đã được mở rộng,
không ch ỉ là các doanh nghiệp có quy mô l ớn, các doanh nghiệp Nhà
n ước hoặc các công ty thu mua, chế biến cà phê xuất khẩu mà đã chú
trọng phát triển sang cho vay đối với các DNN&V

mình 0917.193.864
16
trong các ngành xây dựng, thuỷ điện, sản xuất tinh bột, mía đường,
thức ăn gia súc, kinh doanh vận tải, cho vay hộ nông dân, h ộ kinh
doanh cá thể và cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn th ấp hơn
nhiều so với tỷ lệ tối đa cho phép của ngân hàng Nhà n ước, chứng tỏ
Chi nhánh không chỉ chạy theo tăng trưởng về qui mô mà c ũng rất
coi trọng chất lượng tín dụng là tiêu chí hàng đầu để phát triển hoạt
động cho vay một cách bền vững.
b. Công tác phát triển thị trường:
- Chú trọng công tác phát triển thị trường cho vay đối với
DNN&V thông qua nhi ều giải pháp ổtng thể như mở rộng mạng lưới
các phòng giao dịch, quảng cáo, tiếp thị, đào t ạo đội ngũ nhân viên,
cung cấp đa dạng các ảsn phẩm dịch vụ và m ở rộng đối tượng cho
vay sang tất cả các thành phần kinh tế và l ĩnh vực kinh tế nhờ đó đã
nâng d ần được tỷ trọng cho vay đối với DNN&V và chi ếm tỷ trọng
tương đối lớn trong tổng dư nợ cho vay, bình quân kho ảng 35% trên
tổng dư nợ.
c. Hoàn thi ện công tác quản lý n ội bộ.
- Triển khai nhanh và th ực hiện tốt các qui trình, quiđịnh nội
bộ về cho vay đối với DNN&V đảm bảo công vi ệc tại mọi khâu
trong qui trình tín dụng luôn thông su ốt và v ới thời gian ngắn nhất
có th ể.
2.3.2. Những mặt chưa đạt được về mở rộng cho vay doanh
nghiệp nhỏ và v ừa
Mở rộng cho vay DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk đã đạt
được nhiều kết quả khả quan nêu trên. Tuy nhiên trongựcthtế vẫn
còn r ất nhiều hạn chế trong quá trình phát triển hoạt động cho vay
của Vietcombank Đắk Lắkđối với nhóm khách hàng này, đó là:

mình 0917.193.864
17
- Qui mô hay s ố lượng DNN&V vay vốn chiếm tỷ trọng rất
khiêm ốtn so với tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại địa
phương và phát triển rất chậm trong thời gian qua.
- Về chất lượng: Tính đến hết năm 2013, tỷ trọng nợ xấu của
DNN&V trong tổng nợ xấu tại Chi nhánh vẫn còn r ất cao chiếm trên
24,26%. Tỷ lệ nợ xấu của DNN&V có th ể còn t ăng lên trong thời
gian tới khi mà Vietcombank Đắk Lắk à ti ến hành phân lo ại nợ theo
Quyết định 02 của Ngân hàng Nhà n ước Việt Nam về việc phân lo
ại nợ, trích lập dự phòng và s ử dụng dự phòng để xử lý r ủi ro.
- Đối tượng cho vay đã đa dạng nhưng vẫn tập trung vào m ột
số ngành mang l ại lợi nhuận nhanh và ít đầu tư vốn như thương mại
và xây d ựng.
- Chưa có chi ến luợc kinh doanh rõ ràng, ch ưa có b ộ phận
chuyên tráchềvquảng cáo tiếp thị và ch ưa có các giải pháp quảng
cáo tiếp thị hiệu quả.
- Quy trình cấp tín dụng áp dụng đối với DNN&V rất chặt chẽ
nhưng chưa phù hợp với DNN&V.
- Khả năng đápứng nhu cầu vốn trung, dài h ạn của DNN&V
là không cao do kh ả năng huy động vốn từ tổ chức và cá nhân, nhất
là các nguồn vốn trung và dài h ạn của Chi nhánh ấrt thấp do cơ cấu
tỷ trọng vốn trong huy động.
2.3.3 Những nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất: Thị trường cho vay nhỏ hẹp, ngành hàng đơn điệu
- Thứ hai: Đội ngũ cán bộ cho vay còn thi ếu về số lượng và
kinh nghiệm
- Thứ ba chính sách tín dụng chưa cụ thể và qui trình tín d
ụng chưa phù hợp

mình 0917.193.864
18
- Thứ tư: Hoạt động tiếp thị quảng cáo còn đơn điệu và ở
trong phạm vi hẹp
- Thứ năm: Khả năng kiểm tra, kiểm soát và nắm thông tin
và xử lý còn nhi ều hạn chế.
b.Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng (DNN&V)
- Vẫn còn nhi ều doanh nghiệp thành l ập và ho ạt động mang
tính chụp giật, chứ chưa nghĩ đến việc kinh doanh chính đáng, nhất
là các DNN&V. Do đó, uy tín c ủa các DNN&Vđối với ngân hàng
còn th ấp, chưa tạo đuợc lòng tin, gây tâm lo ng ại của ngân hàng khi
cho vay vốn.
- Trình độ chuyên môn của đội ngũ quản lý, kinh doanh c ủa
các DNN&V còn nhiều hạn chế, thiếu kỹ năng quản trị doanh
nghiệp, thiếu kiến thức tiếp thị và thi ếu thông tin, ít qu ảng bá, ựt
giới thiệu về doanh nghiệp mình do đó ngân hàng r ất khó ti ếp cận,
khó lấy thông tin khi cho vay để mở rộng tín dụng.
- Khó kh ăn lớn nhất của các DNN&V gặp phải hiện nay là
thiếu tài s ản thế chấp khi để vay vốn ngân hàng.
- DNN&V còn tâm lý e ng ại và ch ưa chủ động tiếp cận
nguồn vốn vay của ngân hàng.
- Một số DNN&V còn có thói quen s ử dụng vốn ngân hàng
như là v ốn tự có, không có k ế hoạch sử dụng vốn, không có k ế
hoạch để trả nợ, khi đến hạn trả nợ thì không có kh ả năng trả dẫn
đến nợ quá hạn
- Việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án ảsn xuất, dự
ánđầu tư chủ yếu mang tính chủ quan, ápđặt từ lãnh đạo doanh nghiệp
và ch ủ yếu dựa trên kinh nghiệm của người quản lý. N ội dung

mình 0917.193.864
19
của phương án, dự án ấrt so sài, thi ếu tính khoa học, hiệu qủa và
thuyết phục.
- Một số DNN&V không chú ý đến lĩnh vực đầu tư được cấp
phép nên có thể dùng vốn ngân hàng đầu tư vào các lĩnh vực ngành
nghề khác mà không được pháp luật cho phép, hay dùng vốn vay ngắn
hạn để đầu tư trung dài h ạn, dùng vốn vay để góp v ốn liên
doanh...dẫn đến mất khả năng thanh khoản khi đến hạn và n ếu ngân
hàng không ti ếp tục cho vay thì dẫn đến quá hạn phải bán tài sản thế
chấp để thu hồi nợ dẫn đến phá ảsn.
- Thiết bị công ngh ệ lạc hậu, khả năng ứng dụng công ngh ệ
thông tin kém.
- Sản phẩm sản xuất đơn điệu, chất lượng kém, mẫu mã không
hấp dẫn, thiếu tính cạnh tranh nênđa phần DNN&V đều khó kh ăn
trong tìm kiếm thị trường tiêu thụ nhất là th ị trường nước ngoài.
c. Nguyên nhân khác:
- Nguyên nhân từ môi tr ường kinh tế.
- Những nguyên nhân từ chính sách và môi trường pháp lý.
- Khả năng tiếp cận các chính sáchỗhtrợ của Nhà n ước kém.

mình 0917.193.864
20
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP M Ở RỘNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V ỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LẮK
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1.Tiềm năng mở rộng của DNN&V trênđịa bàn t ỉnh
ĐắkLắk
3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và
vừa của Vietcombank Đăk Lăk.
Đối với DNN&V tại tỉnh ĐắkLắk trong thời gian qua đã và
đang có r ất nhiều đóng góp quan tr ọng trong sự phát triển kinh tế
của tỉnh nhà và ch ắc chắn với định hướng phát triển của nền kinh tế
tỉnh ĐắkLắk theo qui hoạch đã được Thủ tướng Chính phủ phê
duyệt, DNN&V sẽ có r ất nhiều cơ hội và phát triển mạnh mẽ trong
tương lai. Vì vậy, việc phát triển hoạt động cho vay đối với DNN&V
là hoạt động rất quan trọng của Vietcombank Đắk Lắk, góp ph ần
đưa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh hoạt động đúng hướng và b
ền vững. Để làm được, Chi nhánh ầcn phải thực hiện tốt một số định
hướng sau.
Xácđịnh đúng tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với
DNN&V đến toàn th ể cán bộ, nhân viên.
Xây d ựng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với
DNN&V
Chủ động tìm hiểu và ti ếp cận với khách hàng, phục vụ tốt
khách hàng truyền thống thông qua đó thu hút thêm khách hàng mới.
Đa dạng hoá loại hình tín dụng và ph ương thức cấp tín dụng
sao cho phù hợp với DNN&V nhất.

mình 0917.193.864
21
Phát triển mở rộng mạng lưới đến cácđịa bàn ti ềm năng thuộc
khu vực đầu tư của Chi nhánhđể tiếp cận với càng nhi ều DNN&V
càng t ốt
Phát triển hoạt động cho vay DNN&V phải đi đôi v ới đảm
bảo chất lượng tín dụng, không ch ạy theo doanh số, cho vay tràn lan
d ẫn đến mất khả năng kiểm soát.
Tăng cường đào t ạo và đào t ạo lại cán bộ làm công tác khách
hàng.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRI ỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP DNN&V TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK
3.2.1. Nhóm gi ải pháp thị trường
- Mở rộng địa bàn, phát triển mạng lưới cho vay.
- Đẩy mạnh công tác Marketing:
- Quan tâm h ơn đến DNN&V và s ẵn sàng h ỗ trợ doanh
nghiệp trong những lúc khó khăn
3.2.2. Nhóm gi ải pháp liên quanđế n chính sách tín dụng
- Chủ động tiếp cận trực tiếp DNN&V
- Thành l ập bộ phận tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng
- Có chính sách ưu đãi riêng về phí, lãi su ất cho DNN&V
- Phân chia th ị trường theo từng đoạn thị trường hay từng
nhóm ngành kinh t ế để có chính sách khách hàng phù hợp
3.2.3. Nhóm gi ải pháp liên quanđến phân công, phân
quyền trong quy trình cho vay
- Rút ngắn thời gian xử lý các bước trong qui trình cấp tín
dụng
- Chú trọng công tác xácđịnh đúng thời hạn cho vay đối với
DNN&V

mình 0917.193.864
22
- Áp d ụng linh hoạt các phương thức cho vay đối với
DNN&V để góp ph ần giảm thủ tục và th ời gian vay vốn
- Phân chia cán bộ quản lý khách hàng phù hợp và phân quy
ền cụ thể đến từng đối tượng
3.2.4 Nhóm gi ải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và
kiểm soát ủri ro
- Nâng cao ch ất lượng công tác thẩm định và phân tích tín
dụng. Bộ phận kiểm tra hồ sơ tín dụng là T ổ kiểm tra giám sát tuân
thủ cần giám sátồhsơ thường xuyên hơn. Nênđịnh kỳ 3 tháng /01
lần thay vì 06-09 tháng/01 ầln như hiện nay.
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng chặt chẽ,
theo dõi đánh giá hoạt động kinh doanh của DNN&V, kiểm soát
dòng ti ền phát sinh.
- Kiểm tra tài s ản đảm bảo định kỳ và đánh giáạ il tài s ản
theo diễn biến giá ảc thị trường.
- Nâng cao kh ả năng dự báo thông tin ngành nghề, thu thập
những thông tin và xu h ướng thị trường của ngành. Đánh giá ứmc độ
tácđộng của các chỉ tiêu dự báo có thể ảnh hưởng xấu đến ngành
đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng trong tương lai.
3.2.5 Nhóm gi ải pháp liên quanđế n nhân s ự
- Đổi mới công tác tuyển dụng và đào t ạo cán bộ cho vay
- Tăng cường giáo dục đạo đức, lối sống và có ch ế độ khuyến
khích kịp thời. Những người làm ngh ề ngân hàng nói chung
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.2. Đối với DNN&V
3.3.3. Đối với Ngân hàng th ương mại cổ phần Ngoại
thương Việt Nam

mình 0917.193.864
23
KẾT LUẬN
DNN&V có vai trò ngày càng quan tr ọng trong quá trình
phát triển kinh tế, xã h ội của Đất nước. Sự tồn tại và phát triển của
DNN&V trong nền kinh tế là m ột tất yếu khách quan, phù hợp với
chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà n ước, đang được Chính phủ
quan tâm t ạo nhiều điều kiện để phát triển.
Với tốc độ phát triển nhanh và kh ả năng dễ thích ứng với sự
thay đổi của nền kinh tế, có nhu c ầu sử dụng cùng lúc nhiều dịch vụ
ngân hàng nên DNN&V sẽ là đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi
ích cho ngân hàng. Nh ận thức được tầm quan trọng đó Vietcombank
nói chung và Vietcombank Đắk Lắk nói riêng đã ch ọn đối tượng
khách hàng mục tiêu ủca mình là DNN&V để thực hiện chiến lược
tăng trưởng theo hướng lấy mở rộng tín dụng đối với DNN&V làm
động lực phát triển tổng thể các dịch vụ ngân hàng khác. Tuy nhiên
trong ờthi gian qua do nhiều nguyên nhân khác nhau mà đến nay tỷ
trọng dư nợ cho vay đối với DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk vẫn
chưa cao.
Vì vậy với mong muốn mở rộng cho vay đối với DNN&V,
góp ph ần hoàn thành k ế hoạch kinh doanh, làm cho Vietcombank
Đắk Lắk trở thành m ột địa chỉ đáng tin ậcy để DNN&V tìm đến.
Luận văn đã đi sâu tìm hi ểu về đặc thù của DNN&V nói chung và
tình hình phát triển của DNN&V tại địa phương nói riêng, những khó
kh ăn, vướng mắc mà h ọ gặp phải trong quá trình tiếp cận vốn vay
ngân hàng, nh ững nội dung của việc mở rộng cho vay DNN&V.
Đánh giá những kết quả đã đạt được, các giải phápđang áp dụng và
những khó kh ăn mà Vietcombank Đắk Lắk đã g ặp phải trong quá
trình cho vay đối với DNN&V.

mình 0917.193.864
24
Để giải quyết được các khó khăn vướng mắc trong quá trình
cho vay đối với DNN&V hay khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính
thức từ các NHTM ủca DNN&V cần phải có s ự nổ lực và ph ối hợp
từ cả ba phía là Chính ph ủ và các cơ quan trực thuộc Chính phủ, các
NHTM và DNN&V. Trên cơ sở phân tích đó, Lu ận văn đã đưa ra
một số giải pháp và kiến nghị nhằm tháo gỡ các khó khăn vướng mắc
trong quá trình cho vayđối với DNN&V, tạo cho DNN&V có c ơ hội
để tiếp cận với nguồn vốn vay chính thức từ các NHTM nhiều hơn.
Nội dung nghiên ứcu Luận văn là m ột vấn đề lớn và h ết sức
phức tạp, liên quanđến nhiều ngành, ngh ề, nhiều lĩnh vực trong đời
sống xã h ội, nhưng phạm vi nghiên ứcu của luận văn lại chỉ bó h ẹp
trong phạm vi một tỉnh, một ngân hàng. Đặc biệt số liệu thông kê về
DNN&V thường xuyên biến động và đến nay chưa có s ố liệu thống
kê riêng cho DNN&V mà chủ yếu là th ống kê theo ngành nghề kinh
doanh hay loại hình doanh nghiệp. Bên ạcnh đó ho ạt động ngân hàng
cũng rất đa dạng, phong phú và thường xuyên thayđổi theo chính sách
vĩ mô. Vì v ậy, với tầm nhìn, sự hiểu biết còn h ạn chế nên những vấn
đề đề cập trong Luận văn không th ể tránh khỏi những hạn chế. Song
tác giả hy vọng rằng các giải pháp, các ếkin nghị mà tác giả đưa ra
trong luận văn được các ngành, cácấcp quan tâm. Đặc biệt tác giả
cũng mong muốn các giải pháp ục thể mà tác giả đưa ra đối với
Vietcombank Đắk Lắk có th ể áp dụng vào th ực tiễn.

Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Ngoại Thương.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Ngoại Thương.doc

Similar to Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Ngoại Thương.doc (18)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói ☎☎☎ Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 👍👍 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Ngoại Thương.doc