TẢI FREE ZALO: 093 457 3149 (NHẬN BÀI SAU 2 GIÂY). PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1. BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀO TẠO
TRỪỜNG ĐẠI HỌCCÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN– TÀI CHÍNH– NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG(VPBANK) – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
GIAI ĐOẠN 2013 - 2015
Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Giảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền
Sinh viên thựchiện : Võ Văn Luân
MSSV : 1211190583
Lớp : 12DTNH08
TP.Hồ Chí Minh, 2016

2. i
BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀO TẠO
TRỪỜNGĐẠI HỌCCÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN– TÀI CHÍNH– NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG(VPBANK) – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
GIAI ĐOẠN 2013 - 2015
Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Giảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền
Sinh viên thực hiện : Võ Văn Luân
MSSV : 1211190583
Lớp : 12DTNH08
TP.Hồ Chí Minh, 2016

3. ii
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng đây là đề tài nghiên cứu riêng của tôi thực hiện, các thông
tin và dữ liệu thu thập được và kết quả trong đề tài nghiên cứu là trung thực, đề tài này
không trùng với bất cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào trước đây.
TP.HCM, ngày 20 tháng 06 năm 2016
Sinh viên thực hiện
Võ Văn Luân.

4. iii
LỜI CẢM ƠN
Trước tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trường Đại học Công nghệ Thành
Phố Hồ Chí Minh nói chung và khoa Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng đã cho
tôi cơ hội thực hiện khóa luận và tạo mọi điều kiện tốt nhất để cho tôi có thể hoàn thành
tốt bài luận.
Bên cạnh đó, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền đã tận
tình hướng dẫn và truyền đạt kinh nghiệm cho tôi trong suốt quá trình làm khóa luận tốt
nghiệp.
Đồng thời, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các anh chị phòng kinh doanh tại Trung
tâm phát triển đối tác và cho vay có TSĐB khu vực phía nam (APS), Ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) – CN Gia Định đã truyền thụ kiến thức và kinh nghiệm
thực tế cho tôi trong suốt quá trình làm khóa luận.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều và bằng hết khả năng của mình trong suốt quá trình thực
hiện nhưng bài khóa luận tốt nghiệp không thể tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận
được sự góp ý chân thành từ các anh chị hướng dẫn và quý thầy cô.
Tôi xin chân thành cám ơn!
TP.HCM, Ngày 20 tháng 06 năm 2016
Sinh viên thực hiện
Võ Văn Luân

5. iv
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………………………..viii
DANH MỤC BẢNG……………………………………………………………………..ix
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ…………………………………………………..x
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU…………………………………….………………………..1
1.1 Lý do chon đề tài………………………………………………………………………1
1.2 Mục đích nghiên cứu…………………………………………………………………..1
1.3 Câu hỏi nghiên cứu…………………………………………………………………….1
1.4 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu………………………………………………….…..2
1.4.1 Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………………2
1.4.2 Phạm vi nghiên cứu…………………………………………………………...…2
1.5 Phương pháp nghiên cứu……………………………………………..………………..2
1.6 Kết cấu đề tài…………………………………………………………………………..2
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI….………………………...…3
2.1 Khái quát về hoạt động cho vay……………..………………………………………...3
2.1.1 Khái niệm về cho vay…………………………………………………………...3
2.1.2 Phân loại cho vay…………..……………………………………………………3
2.1.3 Nguyên tắc cho vay……………………………………………………………..6
2.1.4 Vai trò của cho vay……………………………………………………………...6
2.2 Khái quát về hoạt động cho vay khối KHCN………………………………………….7
2.2.1 Khái niệm……………………………………………………………………….7
2.2.2 Cho vay với đối tượng là KHCN……………………………………………….7
2.2.3 Điều kiện cho vay đối với KHCN………………………………………………8
2.2.4 Đặc điểm của cho vay khối KHCN……………………………………………..8
2.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN…………………………………………..8
2.2.5.1 Đối với ngân hàng…………………………………………………………...8
2.2.5.2 Đối với khách hàng………………………………………………………..9
2.2.5.3 Đối với nền kinh tế………………………………………………………..9
2.2.6 Quy trình cho vay KHCN……………………………………………………..9

6. v
2.2.7 Dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN………………………………………...11
2.2.7.1 Đặc điểm giao dịch của KHCN………………………………………….11
2.2.7.2 Các sản phẩm dành cho KHCN………………………………………….11
2.2.7.3 Một số dịch vụ dành cho KHCN………………………………………...12
2.3 Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay KHCN…..……………………13
2.3.1 Các chi tiêu phản ánh quy mô cho vay………………………………………13
2.3.1.1 Doanh số cho vay………………………………………………………...13
2.3.1.2 Doanh số thu nợ………………………………………………………….13
2.3.1.3 Dư nợ cho vay……………………………………………………………13
2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay…………………………………...13
2.3.2.1 Nợ quá hạn……………………………………………………………….13
2.3.2.2 Nợ xấu…………………………………………………………………....14
2.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay……………………………………...14
2.3.3.1 Thu nhập từ cho vay/dư nợ cho vay……………………………………...14
2.3.3.2 Thu nhập từ cho vay/LNTT………………………………………….......14
2.3.3.3 Thu nhập từ cho vay/tổng thu nhập từ cho vay…………………………..14
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………….15
3.1 Phương pháp nghiên cứu……………………………………………………………..15
3.2 Dữ liệu nghiên cứu…………………………………………………………………...15
3.2.1 Nguồn dữ liệu………………………………………………………………..15
3.2.2 Cách lấy dữ liệu……………………………………………………………...15
3.2.3 Mẫu nghiên cứu……………………………………………………………...15
CHƯƠNG 4: PHÂN ÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÓI KHCN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN GIA ĐỊNH GIAI
ĐOẠN 2013 -2015…………………………………………………………...15
4.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định…….15
4.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng…..............................16
4.1.2 Lịch sử và phát triển của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng……………….16
4.1.3 Lĩnh vực hoạt động của VPBank…………………………………………...16
4.1.4 Định hướng và chiến lược phát triển………………………………………..17

7. vi
4.2 Sơ lược về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định……………...18
4.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – CN Gia Định……...18
4.4 Phương thức kinh doanh và khả năng cạnh tranh của VPBank – CN Gia Định……...18
4.4.1 Phương thức kinh doanh……………………………………………………18
4.4.2 Khả năng cạnh tranh………………………………………………………..19
4.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank – CN Gia Định………………………..19
4.5.1 Huy động vốn………………………………………………………………19
4.5.2 Cho vay……………………………………………………………………..20
4.5.3 Các hoạt động khác…………………………………………………………22
4.6 Phân tích tình hình cho vay KHCN tại Vpbank – CN gia Định giai đoạn 2013 – 2015
……………………………………………………………………………………………25
4.6.1 Cơ sở pháp lí đối với hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank – CN Gia
Định………………………………………………………………………………………25
4.6.2 Các quy định trong hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank – CN Gia
Định……………………………………………………………………………………....25
4.6.3 Các sản phẩm cho vay KHCN tại VPBank – CN Gia Định……………….26
4.6.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN tại VPBank – CN Gia Định...28
4.6.5 Kết quả họa động cho vay đối với KHCN tại VPBank – CN Gia Định...…30
4.6.5.1 Doanh số cho vay………………………………………………………30
4.6.5.2 Doanh số thu nợ………………………………………………………..35
4.6.5.3 Dư nợ cho vay với KHCN……………………………………………..37
4.6.5.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu……………………………………….38
4.6.5.5 Hiệu quả cho vay KHCN tại VPBank CN Gia Định…………………..39
4.6.6 Đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank CN Gia Định…………..40
4.6.6.1 Hồ sơ vay đơn giản, thủ tục vay nhanh gọn…………………………...41
4.6.6.2 Lãi suất và thời gian vay phù hợp với khả năng trả nợ của KH……….42
4.6.6.3 hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu KH………………………………..42
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN……………………………………………………...43
5.1 Nhận xét về hoạt động cho vay KHCN tại VPBank CN Gia Định………………..….43
5.1.1 Những mặt đạt được……………………………………………………....43
5.1.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân………………………………….44

8. vii
5.2 Các đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khối KHCN tại
VPBank CN Gia Định……………………………………………………………………44
5.2.1 Định hướng phát triển HĐ cho vay KHCN của VPBank Gia Định……...44
5.2.1.1 Cơ hội phát triển……………………………………………………...44
5.2.1.2 Những thách thức cần vượt qua………………………………………44
5.2.2 Chiến lược phát triển của VPBank CN Gia Định………………………...45
5.2.3 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vpbank – CN
Gia Định………………………………………………………………………………….45
5.2.3.1 Nâng cao trình độ CVKH trong cho vay tín chấp với KHCN……….45
5.2.3.2 Hank chế rủi ro đạo đức và tình trạng thông tin bất caan xứng trong
thẩm định tín dụng………………………………………………………………………45
5.2.3.3 Nâng cao khả năng bán hàng và chăm sóc khách hàng……………..46
5.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị dịch vụ của CVKHCN………………..46
5.2.3.5 Giải pháp về đảm bảo tiền vay……………………………………….46
5.2.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN………………46
5.2.4.1 Đối với hội sở…………………………………………………………46
5.2.4.2 Đối với NHNN………………………………………………………...47
5.2.4.3 Đối với Chính Phủ…………………………………………………….48
KẾT LUẬN……………………………………………………………………………49
TÀI LIỆU THAM KHẢO……..……………………………………………………..49
PHỤ LỤC

9. viii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
CVKH Chuyên viên khách hàng
CV KHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
CN Chi nhánh
PGD Phòng giao dịch
VPBANK Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
TMCP Thương mại cổ phần
LNTT Lợi nhuận trước thuế

10. ix
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn tại VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013-2015…..19
Bảng 4.2: Tình hình cho vay tại ngân hàng VPBank CN Gia Định giai đoạn 20113-
2015………………………………………………………………………………………20
Bảng 4.3: Bảng tổng hợp các thu nhập khác tại VPBank CN Gia Định giai đoạn 2013-
2015………………………………………………………………………………....……22
Bảng 4.4: Kết quả hoạt động hinh doanh tại ngân hàng VPBank CN Gia Định…………23
Bảng 4.5: Doanh số cho vay KHCN phân theo thời hạn cho vay taị ngân hàng VPBank
CN Gia Định giai đoạn 2013-2015…………………………………………………….…31
Bảng 4.6: Doah số cho vay theo hình thức đảm bảo của VPBank CN Gia Định…….…..33
Bảng 4.7: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn tại Vpbank……...…….34
Bảng 4.8: doanh số thu nợ KHCN tại Vpbank theo thời hạn cho vay……………………36
Bảng 4.9: Dư nợ KHCN tại VPBank CN Gia Định……………………………...………37
Bảng 4.10: Dư nợ quá hạn cho vay KHCN tại VPBank Gia Định……………………….38
Bảng 4.11: Tình hình nợ xấu tại Vpbank Gia Định 2013-2015……………….………….39
Bảng 4.12: Chỉ tiêu dánh giá hiệu quả cho vay KHCN…………………………………..40
Bảng 4.13: Tỷ lệ Kh sử dụng các sản phẩm tín dụng tại VPBank…………..……………40
Bảng 4.14: Bảng khảo sát ý kiến KH về chỉ tiêu hồ sơ đơn giản……….………………..41
Bảng 4.15 Bảng khảo sát ý kiến KH về chỉ tiêu thứ hai………………………………….42
Bảng 4.16: Bảng khảo sát ý kiến KH về chỉ tiêu thứ ba………………………………….42

11. x
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 4.1: Cơ cấu tổ chức của NH TMCP VPBank CN Gia Định……………………….18
Biểu đồ 4.1: Tình hình huy đôngvốn tại VPBank CN Gia Định 2013-2015……………..19
Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay của VPBank CN Gia Định 2013-2015………………….21
Biểu đồ 4.3: Tổng hợp thu nhập các hoạt động khác tại VPBank Gia Định……………..22
Biểu đồ 4.4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank Gia Định 2013-2015 …………24
Biểu đồ 4.5: Doanh số cho vay KHCN phân theo thời hạn cho vay tại VPBank
chi nhánh Gia Định giai đoạn 2013-2015 ……………………………………………….31
Biểu đồ 4.6: Doang số cho vay ttheo hình thức đảm bảo………………………………..33
Biểu đồ 4.7: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn……………………..34
Biểu đồ 4.8: Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn cho vay tại VPBank Gia Định……..36
Biểu đồ 4.9: Dư nợ KHCN tại VPBank – CN Gia Đinh 2013- 2015…………………….37

12. 1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1.1. Lý do chọn dề tài
Từ lâu, ngân hàng được xem như một trung gian tài chính góp phần phát triển kinh
tế - xã hội thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của mình cho nền kinh tế.
Trong các hoạt động của các ngân hàng thì hoạt động cho vay (hay còn gọi là hoạt động
tín dụng) là một trong những nghiệp vụ quan trọng đem lại lợi nhuận kinh doanh nhiều
nhất cho ngân hàng, trong đó nghiệp vụ cho vay đối với khối khách hàng cá nhân vẫn luôn
chiếm chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh các ngân hàng thương
mại quốc doanh thì các ngân hàng TMCP cũng đang đẩy mạnh công tác tiếp thị, cạnh
tranh gay gắt thông qua chính sách khách hàng thông thoáng hơn, giảm chi phí, thủ tục
đơn giản, ngày càng tối ưu hóa những nhu cầu của khách hàng nhằm đem lại sự thỏa mãn
cao nhất cho khách hàng. Với định hướng trở thành Ngân hàng bán kẻ - đa năng – hiện
đại tốt nhất Việt Nam nên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đặc biệt
trú trọng đến công tác hỗ trợ vốn cho việc đầu tư mua sắm các trang thiết bị, căn hộ, sản
xuất kinh doanh của khách hàng,…nhằm phục vụ tốt hơn cho cuộc sống của người dân.
Do đó, công tác tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất vào tổng thui nhập của
Ngân hàng. Thông qua hoat dộng co vay, ngân hầng sx gián tiếp kích thích các hoạt động
đầu tư của người dân góp phần vào nâng cao dời sống và làm tăng trưởng nền kinh tế.
chính vì thế , nên tôi đã chon đề tài:” PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
VPBANK – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.
1.2. Mục đích nghiên cứu.
Trong tất cả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, hoạt động cho vay coa thể xem
là hoạt động chủ yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thận trọng
trong việc quản lí. Do đó, việc phân tích và đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng là
rất cần thiết. vì vậy khi phân tích hoạt động tín dụng khối khách hàng cá nhân tại ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Gia Định thì cần tập trung phân tích
và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích những vấn
dề cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng
cá nhân mà cụ thể là phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ và nợ quá hạn,
qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm đem lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng của
ngân hàng nói chung.
1.3. Câu hỏi nghiên cứu.
- Tình hình và thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng.
- Trong tình hình kinh tế hiện nay thì mảng cho vay đối với đối tượng khách hàng
là cá nhân liệu có còn là ưu tiên hàng đầu hay không.
- Doanh số cho vay và tình hình dư nợ, nợ quá hạn trong mảng cho vay khách hàng
cá nhân tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Gia Định.

13. 2
- Những giải pháp và phương hướng sắp tới nhằm phát triển hoạt động cho vay
khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi
nhánh Gia Định.
1.4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu.
1.4.1. Đối tượng nghiên cứu.
Đề tài tập trung phân tích và đánh giá hoạt động cho vay khối khách hàng tiêu dùng
là cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Gia Định.
Dựa vào cơ sở lý thuyết, đề tài đưa ra các nhận định về hoạt động này. Để khách quan
hơn, ta tiến hành khảo sát các khách hàng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(
VPBank) – chi nhánh Gia Định về mức độ hài lòng về hoạt động cho vay tiêu dùng khối
khách hàng cá nhân của Ngân hàng đối với khách hàng.
1.4.2. Phạm vi nghiên cứu.
Đề tài sử dụng số liệu trong khoảng thời gian là từ năm 2013 đến 2015 tại Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng( VPBank) – chi nhánh Gia Định. Đây là giai đoạn
mà nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn và thách thức. Nguy cơ tái lạm phát cao
kèm theo sự trì trệ của thị trường, tình hình nợ xấu chưa được cải thiện nên dòng tín dụng
vẫn bị tắc nghẽn, nền kinh tế không hấp thụ được vốn. Tình trạng thừa tiền, thiếu vốn còn
kéo dài nên khả năng tiếp cận vốn của khách hàng nói chung và khối KHCN nói riêng vẫn
còn khó khăn. Khả năng kéo giảm lãi suất cho vay không nhiều, khó đáp ứng sự mong đợi
của khách hàng. Mặt khác, những nỗ lực để làm tăng thị trường bất động sản chưa thể
mang lại kết quả, nên thanh khoản của thị trường này khó được cải thi
1.5. Phương pháp nghiên cứu.
Sử dụng kết hợp các phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp, kết hợp lý thuyết
với những kết quả thống kê được để làm sáng tỏ thực trạng và định hướng phát triển cho
vay có TSĐB tại Trung tâm phát triển đối tác và cho vay có TSĐB phái nam (APS) Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBank) – chi nhánh Gia Định.
1.6. Kết cấu đề tài.
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, đề tài nghiên cứu của tôi gồm có 5 chương:
Chương 1: Giới thiệu.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay và hoạt động cho vay khối khách hàng cá
nhân trong hoạt dộng tín dụng của Ngân hàng thương mại.
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu về hoạt dộng tín dụng khối khách hàng cá nhân.
Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Gia Định giai đoạn 2013 – 2015.
Chương 5: Kết luận.

14. 3
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHỐI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.
2.1. Khái quát về hoạt động cho vay.
2.1.1. Khái niệm về cho vay
Có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm cho vay; từ cách tiếp cận đơn giản:
cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách
hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi, đến cách tiếp cận phức tạp hơn: cho
vay là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức vốn
tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn
hơn. Qua các cách tiếp cận vừa nêu, tóm tắt lại, khái niệm cho vay chứa đựng ba nội dung
sau:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ bên cho vay (ngân hàng) sang bên đi vay
(khách hàng). Sự chuyển nhượng vốn này dựa trên nguyên tắc hoàn trả, khi ngân hàng
chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có cơ sở để tin rằng khách hàng sẽ hoàn trả
đúng hạn dựa trên việc đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. - Sự
chuyển nhượng vốn từ bên cho vay sang bên đi vay có thời hạn.
- Sự chuyển nhượng vốn từ bên cho vay sang bên đi vay có kèm theo chi phí.
2.1.2. Phân loại cho vay
Cho vay có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân
loại khác nhau:
- Dựa vào mục đích sử dụng vốn: có thể phân chia thành hai nhóm chính là cho vay phục
vụ sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: nhằm
phục vụ cho nhu cầu vốn lưu động của khách hàng để tiếp tục hoặc mở rộng quy mô sản
suất. Đây là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử
dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình. Nếu sau khi được giải
ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng, bên cho vay có quyền áp dụng các chế tài thích hợp như đình chỉ việc sử dụng vốn
vay hoặc thu hồi vốn vay trước thời hạn. Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng cho nhu cầu cá
nhân của khách hàng. Đây là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ
được bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ
gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng
vốn vay vào mục đích học tập, tiêu dùng của sinh viên,…
- Dựa vào thời hạn vay: có thể phân chia thành ba nhóm chủ yếu là cho vay ngắn hạn,
trung hạn và dài hạn. Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay của ngân hàng đối với
khách hàng, trong đó thời hạn sử dụng vốn vay do các bên thỏa thuận là 12 tháng. Hình
thức cho vay này chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động của khách hàng trong
hoạt động kinh doanh hoặc thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng của khách hàng trong thời gian
ngắn hạn.

15. 4
Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay trong đó thời gian sử dụng vốn vay do các bên
thỏa thuận là từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Hình thức cho vay này thường được sử dụng
để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định của khách hàng trong kinh doanh. Cho vay
dài hạn: là hình thức cho vay trong đó thời gian sử dụng vốn vay do các bên thỏa thuận là
trên 60 tháng. Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án có quy
mô vừa và lớn.
- Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: có thể phân chia thành hai nhóm là cho vay
có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo: đây là hình thức cho vay trong đó nghĩa vụ trả nợ tiền vay
được bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc người thứ ba. Trong nền kinh tế thị trường,
mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp luôn chứa đựng khả năng rủi ro, điều đó rất
có thể kéo theo rủi ro của ngân hàng cho vay vốn. Bởi vây, trên thực tế, đảm bảo thường
được coi là điều kiện quan trọng trong mọi nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Cho vay có
đảm bảo bằng tài sản của người vay là hình thức cho vay qua sự xác định giá trị của tài
sản mà khách hàng cầm cố hay thế chấp cho ngân hàng khi vay vốn. Tài sản cầm cố thế
chấp có thể là động sản hoặc bất động sản. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản khách hàng
vay chủ yếu được thực hiện bằng các hình thức: cho vay cầm cố bằng chứng khoán, cho
vay cầm cố bằng thương phiếu, cho vay cầm cố bằng hợp đồng thầu khoán, cho vay cầm
cố bằng hàng hóa, cho vay thế chấp bất động sản, cho vay có đảm bảo của người bảo lãnh.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: đây là hình thức cho vay trong đó nghĩa vụ hoàn trả lại
tiền vay không được đảm bảo bằng các tài sản của khách hàng vay hoặc của người thứ ba.
Để thực hiện việc cho vay theo hình thức này, thông thường các bên chỉ cần giao kết một
hợp đồng duy nhất là hợp đồng tín dụng. Ngân hàng khi cho vay chỉ dựa vào uy tín của
khách hàng để xem xét cho vay. Khách hàng uy tín là khách hàng có năng lực tài chính
lành mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm với
ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ cả gốc và lãi.
- Dựa vào phương thức cho vay: có thể phân chia thành nhiều nhóm là cho vay từng lần,
cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay hợp
vốn, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn
mức tín dụng dự phòng.
Cho vay từng lần: áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thời vụ hoặc chưa
tạo được sự uy tín lâu năm với ngân hàng. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng
phải lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng mới. Khi khách hàng
trả nợ bớt không thể vay tiếp số còn lại trong hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường
xuyên và tạo được uy tín với ngân hàng. Giải ngân và thu nợ thành nhiều lần, khi khách
hàng trả bớt nợ có thể vay tiếp số còn lại theo hợp đồng tín dụng. Những điều cần lưu ý
trong phương thức cho vay này bao gồm:
Xác định hạn mức tín dụng: Ngân hàng sau khi nhận đầy đủ hồ sơ mà khách hàng cung
cấp sẽ tiến hàng xác định hạn mức tín dụng. Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng

16. 5
hợp thì phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất
kinh doanh của từng đối tượng.
Phát tiền vay: trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng,
mỗi lần rút vốn vay thì khách hàng và ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ
phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay: căn cứ vào quy định của ngân hàng nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín
dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
Quản lý hạn mức tín dụng: ngân hàng nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín
dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Trong quá trình
vay vốn và trả nợ, nếu quá trình sản xuất kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu
cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng;
ngân hàng nơi cho vay xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều
chỉnh hạn mức tín dụng và bổ sung hợp đồng tín dụng.
Xác định thời hạn cho vay: thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc
trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của
khách hàng. Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn
hiệu lực của hạn mức tín dụng. Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay
vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu
tư phục vụ đời sống.
Một số điều cần lưu ý trong phương thức vay này như sau:
Ngân hàng nơi cho vay cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu
tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ.
Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.
Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tư
đã thỏa thuận, kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong
hợp đồng tín dụng.
Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án
được duyệt trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, thì ngân hàng có thể xem xét
cho vay bù đắp nguồn vốn đó.
Cho vay trả góp: ngân hàng cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi tiền vay phải
trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay hợp vốn: việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức
tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành, văn bản hướng dẫn của Ngân hàng nơi cho vay
và các thỏa thuận giữa các tổ chức tham gia tài trợ.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận
cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với
các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán; thực hiện theo hướng dẫn của ngân hàng nơi cho vay.

17. 6
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận
cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để than toán
tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt
là đại lý của ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng và
khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam; thực hiện
theo hướng dẫn của ngân hàng nơi cho vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: căn cứ nhu cầu vay của khách hàng, ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời
hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng; ngân hàng cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách
hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu
khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách
hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó. Mức phí cam kết
phải được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng theo một khuôn mẫu chung.
2.1.3. Nguyên tắc cho vay
Để giúp các chủ thể tham gia vào quan hệ cho vay thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ
của mình, NHNN đã thiết lập ra hai nguyên tắc cơ bản:
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: cho
vay có kế hoạch, có mục đích và có hiệu quả. Tức là khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân
hàng đều phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ các nội dung sau: số
tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn và tính hiệu quả của vốn vay
ngân hàng. Từ cở sở đó ngân hàng sẽ kiểm tra xem xét nếu thấy vốn vay này đem lại hiệu
quả kinh tế và trả nợ đúng hạn thì mới quyết định cho vay. Mặt khác trên cơ sở kế hoạch
xin vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn của mình
để chủ động trong việc đầu tư tín dụng. Nguyên tắc này đảm bảo cho khách hàng có đủ
vốn và vay vốn có kế hoạch, đồng thời nguyên tắc này nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu tư
vốn có hiệu quả kinh tế cao.
- Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi: bởi vì, nguồn vốn cho vay của ngân hàng
chủ yếu là nguồn vốn tập trung và huy động từ tiền gửi của các thành phần kinh tế trong
xã hội; cho nên khách hàng vay vốn của ngân hàng sau một kỳ hạn nhất định phải hoàn trả
đầy đủ cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng. Khi khách hàng vay vốn sau một thời gian nhất
định phải trả cho ngân hàng một khoản lợi tức thỏa thuận; vì đó là một trong những nguồn
thu chủ yếu của ngân hàng và là cơ sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh,
thực hiện nghĩa vụ với ngân sách nhà nước. Đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng không thực
hiện đúng nghĩa vụ của mình thì ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng sẽ
phải chịu mức lãi suất cao hơn lãi suất thông thường. Với nguyên tắc này, ngân hàng bảo
toàn được vốn, kịp thời đưa vốn vào hoạt động kinh doanh, có thu để bù đắp chi và có lãi
nhằm duy trì và phát triển hoạt động của ngân hàng.
2.1.4. Vai trò của cho vay
- Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho NH và thúc đẩy các hoạt động khác của
NH: đây là một trong những nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng, có thể thấy rằng
doanh thu của ngân hàng phần lớn đều từ hoạt động cho vay; mặt khác, nhờ có hoạt động

18. 7
cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể vay vốn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh,
lợi nhuận thu được không những các thành phần kinh tế có thể trả nợ cho ngân hàng mà
còn gửi tiền vào ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của ngân hàng;
bên cạnh đó, khi sản xuất kinh doanh phát triển thúc đẩy xã hội phát triển thì các hoạt
động dịch vụ của ngân hàng cũng phát triển.
- Góp phần điều hòa cung – cầu dịch vụ hàng hóa: khi ngân hàng cho các doanh nghiệp
vay vốn sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh cho ra nhiều hàng hóa; đồng thời ngân hàng
cũng cho người tiêu dùng vay sẽ thỏa mãn được nhu cầu mua hàng hóa; từ đó góp phần
điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ trong nền kinh tế.
- Góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: trong nền kinh tế thị trường hiện nay,
hiện tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy ra giữa những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm
thời nhàn rỗi và những đơn vị tạm thời thiếu vốn; làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức
thiết phải giải quyết vấn đề điều hòa vốn. NHTM với vai trò là một trung gian tài chính
đứng ra tập trung phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế, điều hòa cung và cầu vốn
cho các chủ thể kinh tế, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho hoạt động sản
xuất của các đơn vị kinh tế không bị gián đoạn.
-Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH: phần lớn thành phần kinh
tế đi vay vốn ngân hàng để bắt tay vào lĩnh vực thương mại dịch vụ, do đó ngân hàng có
thể cho vay ưu đãi đối với những ngành nghề cần thiết phù hợp với chiến lược phát triển
kinh tế của Nhà nước và Đảng theo từng giai đoạn cụ thể.
2.2. Khái quát về hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân
2.2.1. Khái niệm
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM. Cho vay chiếm tỷ
trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang
lại rủi ro nhất. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng mà NH giao cho khách hàng một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc
hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ
gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của
NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay vốn từ ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu tiêu
dùng hoặc phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Như vây, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà
ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích sản xuất kinh doanh
hay tiêu dùng.
2.2.2 Cho vay với đối tượng là khách hàng cá nhân
Là các cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục
đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Khác với các doanh
nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa
dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và
chịu sự ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội

19. 8
2.2.3 Điều kiện cho vay đối với khách hàng cá nhân
Một KHCN khi đáp ứng đủ các điều kiện sau đây sẽ được ngân hàng xem xét cho vay
vốn:
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách
nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn cam kết.
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.
- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, phương án trả nợ khả thi và phù
hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
- Thực hiện đầy đủ các quy đinh về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,
Thống đốc NHNN và hướng dẫn của NH nơi cho vay.
2.2.4 Đặc điểm của cho vay khối khách hàng cá nhân
- Về quy mô khoản vay: các khoản cho vay đối với KHCN thường có giá trị nhỏ nhưng
số lượng các khoản vay là rất lớn. Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng
bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các
khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân
hàng.
- Về chi phí cho vay: do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các
khoản vay là rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí cả về nhân lực và
công cụ trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.
Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay doanh
nghiệp.
- Về lãi suất cho vay: lãi suất cho vay áp dụng đối với KHCN thường cao hơn so với các
khoản vay khác của NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí cho vay KHCN lớn, các
khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao.
- Về thời hạn khoản vay: Chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ
là dài hạn. Điều đó có thể được giải thích phần nào là do hình thức cho vay với mức lãi
suất cao nhất.
- Về rủi ro tín dụng: các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân
hàng. Phần lớn là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy
theo tình trạng công việc và sức khỏe của khách hàng. Trong hoạt động sản xuất kinh
doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm,
trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường còn
hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp,
phá sản,...
2.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân
2.2.5.1 Đối với ngân hàng

20. 9
Cho vay cá nhân có vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Mặt
khác, cho vay cá nhân cũng mang lại nguồn thu nhập khá cao cho các ngân hàng. Trên cơ
sở đó, ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ
theo yêu cầu vay của khách hàng. Khi cho khách hàng vay, NH sẽ thu được lãi và các
khoản phí nhất định. Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và
tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng. Lãi từ hoạt động cho vay cá nhân chiếm phần lớn
trong thu nhập hàng năm của các ngân hàng. Hoạt động cho vay cá nhân cũng hỗ trợ cho
các hoạt động khác của ngân hàng phát triển như hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động
kinh doanh thẻ,..
2.2.5.2 Đối với khách hàng
Với hoạt động cho vay cá nhân, khách hàng có thể dễ dàng bổ sung vốn trong tiêu
dùng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Do rất khó để có sự phù hợp giữa
người cần vốn và người thừa vốn. Khi khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn thì chỉ
cần đến ngân hàng làm thủ tục vay bất cứ lúc nào, với thời hạn và món vay khá linh hoạt.
Hoạt động cho vay cá nhân của NH phục vụ tất cả các đối tượng là thể nhân từ các
cá nhân cho đến hộ gia đình. Khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay vốn phù hợp với
khả năng tài chính của mình như ngắn hạn, trung và dài hạn. Mục đích vay cũng đa dạng
như vay bổ sung vốn lưu động, vay sửa chữa và mua nhà, vay mua xe, vay đi du
học,...Bên cạnh đó, hoạt động cho vay của NH cũng giúp cho khách hàng giảm bớt
những chi phí và rủi ro khi vay trên thị trường chợ đen. Mặt khác, trong quan hệ vay
mượn với ngân hàng, khách hàng còn được tư vấn, giúp đỡ nếu hoạt động sản xuất kinh
doanh của mình gặp chút khó khăn. Khách hàng còn được ưu ái sử dụng các ưu đãi từ
những sản phẩm cho vay của NH và dịch vụ tiện ích với chi phí rẻ hơn. Đối với những
khách hàng có mối quan hệ thường xuyên khá tốt với ngân hàng sẽ được cho vay với
mức lãi suất ưu đãi từ ngân hàng.
2.2.5.3 Đối với nền kinh tế
Khi nói đến sự phát triển của nền kinh tế thì phải nhắc tới sự mở rộng kinh doanh
của các doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn.Một doanh nghiệp gọi là có sức khỏe tốt khi biết
tận dụng các nguồn vốn xung quanh mình để mở rộng việc sản xuất kinh doanh. Một
trong những nguồn vốn chủ yếu mà các doanh nghiệp thường hay sử dụng đến là vốn
vay từ bên ngoài. Thông qua hoạt động cho vay cá nhân của NH đã giúp cho nhiều chủ
doanh nghiệp hay hộ gia đình duy trì một cách liên tục và ổn định hoạt động sản xuất
kinh doanh, góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. Không chỉ thế hoạt
động cho vay cá nhân còn nâng cao mức sống của những người dân. Do vậy, hoạt động
cho vay của NH có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển tại khu vực NH hoạt
động, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các hộ gia đình và nâng cao thu nhập
của các cá nhân, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.
2.2.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay là bảng mô tả công việc các bước tiến hành xử lý một khoản vay.
Về mặt hiệu quả công việc, một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất
lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, quy trình cho vay làm cơ sở cho

21. 10
việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan, chỉ rõ mối quan hệ
giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến
trình cấp tíndụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động
của ngân hàng. Một quy trình cho vay tổng quát bao gồm các bước sau:
- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: là bước căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó
được thực hiện ngay sau khi CV KHCN tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập
hồ sơ tín dụng là bước quan trọng vì đây là bước thu thập thông tin làm cơ sở để thực
hiện các bước sau, đặc biệt là bước phân tích và ra quyết định cho vay. Tùy theo tìnhhình
quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, CV
KHCN hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau.
Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông
tin sau: thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng, thông
tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng, thông tin về bảo đảm tín dụng.
Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng thường yêu cầu khách
hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:
Giấy đề nghị vay vốn
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như hộ khẩu,
chưng minh nhân dân, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn hay giấy chứng nhận độc thân,...
Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc các loại giấy tờ khác như tờ khai
thuế của ba tháng gần nhất, hóa đơn mua hàng,...
ác giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay
Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
- Phân tích tín dụng: phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng
vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của
phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng
khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế
thiệt hại có thể xảy ra. Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính
chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ
của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.
- Quyết định và ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ
chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là bước cũng không kém
phần quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các bước sau và ảnh
hưởng đến uy tín, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ở bước này thường dễ
phạm hai sai lầm cơ bản nhất là: cho vay một dự án không tốt và từ chối cho vay một dự
án tốt.
- Giải ngân: sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho
khách hàng trên cơ sở hạn mức đã cam kết trong hợp đồng.

22. 11
- Giám sát tín dụng: Sau khi giải ngân, nhằm bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng
mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, CV KHCN sẽ tiến hành bước này để kiểm
soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng
đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát có thể áp dụng như giám sát
hoạt động tài khoản của khách hàng tại Ngân hàng, giám sát khách hàng thông qua việc
trả lãi định kỳ, viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi
cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn,...
- Thanh lý hợp đồng tín dụng: bước này có thể xảy ra do khách hàng vi phạm hợp đồng
hoặc do khoản vay đã đến hạn. Đây là bước cuối cùng trong quy trình tín dụng, ngân
hàng sẽ tiến hành thu nợ gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng và thanh lý hợp đồng tín
dụng. Tùy vào phương thức trả nợ mà hai bên cam kết trong hợp đồng mà ngân hàng thu
nợ gốc và lãi, trong trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng thanh
toán thì ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau
này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ. Trường hợp hết thời hạn hợp
đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và
khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ
vay vốn của khách hàng.
2.2.7 Dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN
2.2.7.1 Đặc điểm giao dịch của KHCN
Khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý giao dịch như sau:
- Mang nặng tâm lý ngại rủi ro, ngại phiền phức khi giao dịch với ngân hàng.
- Ngại giao dịch với ngân hàng sợ sẽ lộ thông tin đối với những khách hàng có thu nhập
cao.
- Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với những khách hàng có thu nhập
thấp.
2.2.7.2 Các sản phẩm dành cho KHCN
Một số sản phẩm điển hình mà Ngân hàng dành cho đối tượng KHCN như:
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm đáp ứng
nhu cầu chi tiêu gia đình như mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, cưới hỏi, du lịch, chữa
bệnh,...Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này cho khách hàng với hồ sơ thủ tục nhanh gọn
và thời hạn cho vay dài.
- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: sản phẩm được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có thu
nhập ổn định hàng tháng. Số tiền này nhằm hỗ trợ thêm cho tiêu dùng trong khi chờ đợi
thu nhập đến kỳ.
- Cho vay xây dưng sửa chữa nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm hỗ trợ
nhu cầu xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở của khách hàng.

23. 12
- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho
khách hàng có nhu cầu về nhà, đất và cần sự hỗ trợ tài chính. Tài sản thế chấp trong
trường hợp này chính là căn nhà hoặc nền nhà khách hàng mua.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng
có nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,...Cho vay sản
xuất kinh doanh mục đích có thể là để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản
xuất kinh doanh, để thanh toán tiền vật tư, nguyên vật liệu, hàng hóa, các chi phí cần
thiết, hoặc để thanh toán tiền mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hoặc mở
rộng cơ sở sản xuất kinh doanh.
- Cho vay mua xe: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu sở
hữu một xe hơi hay xe tải nhưng chưa tích lũy đủ.
- Cho vay hỗ trợ du học: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu
cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học. Số tiền cho vay theo nhu cầu và trên giá
trị tài sản thế chấp do ngân hàng định giá.
2.2.7.3 Một số dịch vụ dành cho KHCN
Ngoài hai nhóm sản phẩm chính là tiền gửi và cho vay, Ngân hàng còn cung cấp sản
phẩm và dịch vụ ngân hàng khác dành cho cá nhân. Các loại sản phẩm này bao gồm:
- Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bao gồm các hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm
chi, ủy nhiệm thu, thẻ.
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước bao gồm chuyển tiền thanh toán hàng hóa,
dịch vụ hoặc cho tặng trong nước, chuyển tiền đóng học phí, trị bệnh, hoặc mục đích
khác cho thân nhân ở nước ngoài.
- Dịch vụ nhận chuyển tiền trong và ngoài nước, giúp cho khách hàng có thể nhận và
chuyển tiền tại ngân hàng một cách an toàn và tiên lợi. Dịch vụ phát hành và thanh toán
các loại thẻ.
- Dịch vụ giữ hàng.
- Dịch vụ cho thuê tủ sắt.
- Dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà.
- Dịch vụ môi giới hoặc mua bán ngoại tệ
- Dịch vụ môi giới hoặc mua bán bảo hiểm.
- Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại: với dịch vụ này khách hàng có thể kiểm tra
số dư tài khoản, kiểm tra các giao dịch gần nhất, nghe các thông tin về tỷ giá và lãi suất,
yêu cầu ngân hàng gửi fax các bản sao kê, tỷ giá hoặc lãi suất cho khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng qua internet: với dịch vụ này khách hàng có thể tìm hiểu thông tin
về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, truy cập thông tin về tài khoản cá nhân như số dư, các
giao dịch của tài khoản trong từng tháng.

24. 13
- Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động: với dịch vụ này khách hàng có thể kiểm tra
số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, thông báo số dư, tỷ giá và lãi suất tự động, thanh toán
hóa đơn tiền điện nước, điện thoại, internet và nạp tiền vào thẻ.
2.3 Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động cho vay KHCN
2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay
2.3.1.1 Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay trong năm tài chính, không kể món cho vay
đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm.
2.3.1.2 Doanh số thu nợ
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về trong năm tài chính, kể
cả các khoản khách hàng thanh toán cho toàn bộ hơp đồng hay một phần hợp đồng.
2.3.1.3 Dư nợ cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, ngân hàng hiện còn cho vay bao
nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về. Dư nợ cuối năm được tính
bằng dư nợ đầu năm cộng doanh số cho vay trong năm trừ đi doanh số thu nợ trong năm.
Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng dư nợ được tính theo công thức:
x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho vay của ngân
hàng. Qua chỉ tiêu này ta có thể so sánh quy mô của cho vay cá nhân so với cho vay
doanh nghiệp. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay của các
KHCN cao hơn. Tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng và tùy từng thời kỳ mà ngân
hàng sẽ điều chỉnh tỷ lệ này cao hay thấp để phù hợp với dễn biến của nền kinh tế.
2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay
2.3.2.1 Nợ quá hạn
Khái niệm: là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nó
phản ánh các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Khi đó,
ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.
Chỉ tiêu đánh giá:
- Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = x 100%
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng
quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng
đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi

25. 14
ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của
ngân hàng càng kém và ngược lại.
2.3.2.2 Nợ xấu
Khái niệm:Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4 và 5
Chỉ tiêu đánh giá:
- Tỷ lệ nợ xấu (%) = x 100%
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích
thực chất tình hình chất lượng về lĩnh vực cho vay tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân
hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy
chỉ tiêu này phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn
đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất
lượng của mảng cho vay tại ngân hàng càng kém và ngược lại.
2.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay
2.3.3.1 Thu nhập từ cho vay/Dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
x100%
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng
cao chứng tỏ các khoản vay cá nhân đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân
hàng. Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt. Để có được điều
này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ
và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn.
2.3.3.2 Thu nhập từ cho vay/Lợi nhuận trước thuế
Chỉ tiêu được tính theo công thức sau:
x100%
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng
cao chứng tỏ thu nhập lãi từ các khoản vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ lợi
nhuận của ngân hàng.
2.3.3.3 Thu nhập từ cho vay cá nhân/Tổng thu nhập từ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
x 100%

26. 15
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay cá nhân trên tổng thu nhập
mà ngân hàng nhận được từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao chứng
tỏ hoạt động cho vay cá nhân mang lại nguồn thu nhiều và ngân hàng đang tập trung cho
vay vào mảng cá nhân.
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Phương pháp nghiên cứu
Quá trình nghiên cứu sơ bộ bao gồm: tìm kiếm tài liệu, đọc, phân tích và tổng hợp
những tài liệu cần thiết cho quá trình nghiên cứu.Những tài liệu này cung cấp những gợi
ý giúp xác định chính xác vấn đề và hình thành cơ sở ly luận cho bài nghiên cứu, thu thập
nhũng thông tin thứ cấp về hành vi của khách hàng cá nhân ở bộ phân kinh doanh và phát
triển đối tác khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
(Vpbank) – CN Gia Định và quan sát quá trình cũng như là quy trình cho vay KHCN
ngân hàng. Kết quả của các bước nghiên cứu này sẽ giúp ta có thêm thông tin về việc sử
dụng các sản phẩm của KHCN đối với ngân hàng. Nghiên cứu sơ bộ là phương pháp
nghên cứu định tính, sẽ tiến hành phỏng vấn truwch tiếp theo mooix khách hàng cá nhân
khoảng 10 dến 15 người, nhằm điều chỉnh lại cấu trúc bảng câu hỏi cho phù hợp, bổ sung
nhũng phần thiếu sót và hoàn thiện lại hệ thống câu hỏi để tạo ra một bảng câu hỏi hoàn
chỉnh phục vụ cho nghiên cứu chính thức.
3.2 Dữ liệu nghiên cứu
3.2.1 Nguồn dữ liệu
Nhũng dữ liệu số liệu thống kê sẽ dược lấy từ bộ phận kế toán của ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định cụ thể là: báo cáo tài chính thường
niên, báo cáo hoạt động king doanh trong 3 năm từ 2013 đến 2015.
3.2.2 Cách lấy dữ liệu
- Tiến hành tìm kiếm nghiên cứu những dữ liệu thông qua website của ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định .
-Tiến hành thu thập dữ liệu trực tiếp từ phòng kinh doanh và bộ phận kế toán của ngân
hàng dề pục vụ quá trình nghiên cứu.
3.2.3 Mẫu nghiên cứu
Tiến hành nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng (cho vay) khối khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định trong giai đoạn
2013 – 2015.
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI KHCN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) – CN GIA
ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015.
4.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN
Gia Định.

27. 16
4.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng
Tên ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG
Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM PROSPERITYJOINT STOCK COMERCIAL
BANK
Tên viết tắt: VPBANK
Logo:
Trụ sở chính: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Điện thoại: 043. 9288869
Fax: 043. 9288867
Website: www.vpbank.com.vn
4.1.2 Lịch sử và phát triển của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng ( Ngân hàng TMCP các Doanh Nghiệp
ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập vào ngày 12/08/1993. Sau 22 năm hoạt
dộng, VPBank đã nâng nguồn vốn điều lệ lên hơn 8.056 nghìn tỷ đồng, phát triển mạng
lưới lên 208 điểm giao dịch, vứi đội ngũ nhân viên trên 12.400 cán bộ nhân viên.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu việt Nam (G12), VPBank đang từng
bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và
có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển
khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2012 – 2017 với sự hỗ trợ của công
ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này, Vpbank nỗ lực tăng trưởng
hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống
nền tảng để phục vụ tăng trưởng và luôn chủ đông theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được
thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ. Các sản phẩm, dịch vụ
của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi
cho khách hàng... Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm
khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng. Với
những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh
và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc
nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch
vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam cùng nhiều giải thưởng khác.
4.1.3 Lĩnh vực hoạt động của VPBank:

28. 17
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn,
không kỳ hạn.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các
tổ chức tín dụng khác.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà Nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá.
- Hùng vốn, liên doanh và mua cổ phiếu theo pháp luật hiện hành.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc.
- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và thực hiện các dịch vụ ngân hàng có liên quan
đến nước ngoài khi được NHNN cho phép.
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức đặc biệt là
chuyển tiền nhanh Western Union.
4.1.4 Định hướng và chiến lược phát triển:
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt nam, VPBank đã
có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng. Đặc biệt từ năm
2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược
chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng
đầu thế giới. Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng
TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam
vào năm 2017. Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm
chính:
- Tăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và SME,
đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu
dùng.
- Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ,
vận hành, v.v.
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của VPBank,
được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
- Khách hàng là trọng tâm;
- Hiệu quả;
- Tham vọng;

29. 18
- Phát triển con người;
- Tin cậy;
- Tạo sự khác biệt.
4.2 Sơ lượt về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định
- Địa chỉ: 296 Phan Xích Long, Phường 7, Quận Phú Nhuận, TP HCM.
- Điện thoại: 08. 3517 6224
- Fax: 08. 3517 6225
VPBank CN Gia Định chính thức hoạt động vào ngày 14/08/2014 có tiền thân là VPBank
Thị Nghè, sau đổi tên thành VPBamk Gia Định.
VPBank CN Gia Định là CN trực thuộc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, là đại diện
pháp nhân của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng , có con dấu, có bảng tổng kết
tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
4.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định
Sơ đồ 4.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBANK – CN Gia Định
Nguồn: Bộ phận hành chính ngân hàng VPBANK – CN Gia Định.
4.4 Phương thức kinh doanh và khả năng cạnh tranh của VPBank – CN Gia Định
4.4.1 Phương thức kinh doanh
Với tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM với nhau, VPBank –
Chi nhánh Gia Định luôn chủ động tung ra những sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng nhu
cầu ngày càng cao của người dân. Với phương châm “Khách hàng là thượng đế”,
GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
PHÓ GIÁM ĐỐC
CÁC PHÒNG BAN HÀNH
CHÍNH
CÁC PHÒNG BAN KINH
DOANH
GIÁM ĐỐ TRUNG TÂM
PTĐT&CHO VAY CÓ TSĐB
PHÍA NAM
PHÒNG PHÁT TRIỂN KINH
DOANH VÀ BÁN HÀNG
TRỰC TIÊP

30. 19
VPBank Chi nhánh Gia Định luôn chú trọng vào mong muốn và yêu cầu của khách hàng.
Vì vậy, Chi nhánh đã lập ra một bộ phận chăm sóc và tư vấn cho khách hàng với thái độ
phục vụ luôn ân cần và niềm nở. Bên cạnh đó, chất lượng các loại sản phẩm và dịch vụ
mà VPBank – Chi nhánh Gia Định cung cấp cho khách hàng luôn nhận được đánh giá
cao từ các tổ chức, cá nhân đã và đang sử dụng sản phẩm của VPBank.
4.4.2 Khả năng cạnh tranh
Với uy tín và sự tồn tại khá lâu của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trên thị
trường tài chính, thương hiệu Sacombank đã và đang đứng ở vị trí trong top 5 các NH tư
nhân. Từ đó, khả năng cạnh tranh của VPBank với những NH khác trong ngành cũng
được đánh giá tốt về mặt chất lượng và uy tín. VPBank – Chi nhánh Gia Định có được vị
trí khá thuận lợi về mặt kinh doanh, tuy nhiên, trên địa bàn cũng có khá nhiều NH khá
hoạt động cùng ngành, nhưng lượng khách hàng tìm đến VPBank Gia Định luôn tăng đều
qua các năm. Điểm mạnh nổi trội của VPBank – Chi nhánh Gia Định là tiện ích của các
sản phẩm và dịch vụ như Internet Banking, gửi tiền tiết kiệm tương lai,...Và quan trọng
hơn hết chính là thái độ chăm sóc và phục vụ khách hàng của Chi nhánh luôn được đánh
giá cao.
4.5 Kết qủa hoạt động kinh doanh của VPBank – CN Gia Định
4.5.1 Huy động vốn
VPBank – CN Gia Định luôn chú trọng công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ
trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của chi
nhánh. Chi nhánh hiện đang chiếm trên 30% thị phần tín dụng và huy động vốn trên địa
bàn toàn quận, hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó tiểu thương và cán
bộ công nhân viên chiếm trên 60%.
Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tại VPBank – CN Gia Định giai đoạn
2013 – 2015
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
2014/2013 2015/2014
+/- Tỷ lệ(%) +/-
Tỷ
lệ(%)
VNĐ 505 575 712 +70 13,86 +137 23,83
USD
(quy đổi
VNĐ)
20 35 40 +15 75 +5 14,29
Tổng 525 610 752 +85 16,19 +142 23,28
Nguồn: thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn tại VPBank – CN Gia Định từ 2013 – 2015

31. 20
Nguồn: thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào biểu đồ trên, dễ thấy tình hình huy động vốn của VPBank – CN Gia Định
có sự chuyển biến tăng đều qua các năm từ 2013 đến 2015. Năm 2013, huy động vốn
được 525 tỷ đồng; sau đó năm 2014 tiếp tục tăng 16,19% ở mức 610 tỷ đồng và tăng
mạnh vào năm 2015 với số vốn huy động được 752 tỷ đồng; tăng 23,28% so với năm
trước đó. Năm 2013, mặc dù tình hình nền kinh tế có nhiều biến chuyển nhưng VPBank –
CN Gia Định vẫn cố gắng nổ lực đưa ra những sản phẩm mới với nhiều ưu đãi để thu hút
lượng tiền nhàn rỗi của người dân trên địa bàn quận. Sang năm 2014, doanh số huy động
của chi nhánh tiếp tục tăng; về VND tăng 13,86% so với năm 2013 và USD quy đổi sang
VND tăng 75% so với năm 2013. Điều này chứng tỏ được uy tín và khả năng cạnh tranh
của Chi nhánh trên toàn quận Phú Nhuận là rất tốt. Không chỉ dừng lại ở đó, bước qua
năm 2015 con số này tiếp tục tăng mạnh 23,83% đối với VND và 14,29% đối với USD
quy đổi sang VND so với năm 2014. Nhìn chung, tình hình huy động vốn của VPBank –
CN Gia Định vẫn rất khả quan trong 3 năm vừa qua bởi sự đa dạng hóa các loại hình tiền
gửi và mức lãi suất phù hợp. Kết hợp với dịch vụ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng một
cách tận tình, chu đáo; giải quyết thủ tục nhanh chóng thuận lợi nhằm nâng cao sự tín
nhiệm của khách hàng tạo thế chủ động trong công tác huy động vốn.
Kết hợp với dịch vụ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng một cách tận tình, chu đáo; giải
quyết thủ tục nhanh chóng thuận lợi nhằm nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng tạo thế
chủ động trong công tác huy động vốn.
4.5.2 Cho vay
Tình hình cho vay của VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013 – 2015 được thể hiện
trong bảng sau:
Bảng 4.2 tình hình cho vay của ngân hàng VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013–
2015
0
100
200
300
400
500
600
700
800
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
VNĐ
USD (quy đổi VNĐ)

32. 21
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: số liệ thống kê VPBank – CN Gia Định
Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay của VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013 – 2015
Nguồn: Thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào bảng và biểu đồ 4.2, dễ thấy cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có sự
biến động tăng giảm qua từng năm; cụ thể là năm 2014 giảm 21,32% xuống ở mức 266
tỷ đồng so với năm 2013, sang năm 2015, do Chi nhánh thực hiện nhiều chính sách ưu
đãi như tăng thời gian ân hận, lãi suất ưu đãi từ 3 tháng đến 5 tháng năm đầu vay, thì
doanh số cho vay tăng lên 5,87% lên đến mức 545 tỷ đồng. Còn cho vay đối với khách
hàng cá nhân có doanh số cho vay tăng đều qua các năm từ 205 tỷ đồng năm 2013 lên
247 tỷ đồng năm 2014 và 270 tỷ đồng năm 2015. Cho thấy rằng, đóng góp lớn cho sự
tăng trưởng tổng doanh số cho vay của chi nhánh là nhờ vào tín dụng cá nhân.
0
50
100
150
200
250
300
350
400
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
cho vay cá nhân
cho vay doanh nghiệp
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
2014/2013 2015/2014
+/- Tỷ lệ(%) +/- Tỷ lệ(%)
Cho vay
cá nhân
205 247 270 +42 20,49 +23 9,31
Cho vay
doanh
nghiệp
340 266 275 -74 (21,75) +9 3,38
Tổng 545 513 545 -32 (5,87) +32 5,87

33. 22
4.5.3 Các hoạt động khác
Bên cạnh hai hoạt động trên của ngân hàng, VPBank – Chi nhánh Gia Định cũng cung
cấp những hoạt động khác cho khách hàng như hoạt động thanh toán thẻ, thanh toán xuất
nhập khẩu, thanh toán trong nước, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối. Sự
tăng trưởng của Chi nhánh ở các hoạt động này cũng không kém so với hai hoạt động chủ
yếu trên. Cụ thể như sau:
Bảng 4.3 Bảng tổng hợp thu nhập các hoạt động khác tại VPBank – CN gia Định từ
năm 2013 đến 2015.
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2013
2014
2015
2014/2013 2015/2014
+/-
Tỷ lệ
(%)
+/-
Tỷ lệ
(%)
Thanh toán
xuất nhập
khẩu
56,75 48,82 49,76 -7,93 -13,97 +0,94 1,93
Thanh toán
trong nước
22,13 57,56 62,85 +35,43 160,10 +5,29 9,19
Thanh toán
thẻ
15,92 35,09 48,6 +19,17 120,41 +15,31 38,5
Ngân quỹ 2,2 2,42 2,84 +0,22 10 +0,42 17,36
Dịch vụ
kiều hối
2,05 3,12 3,48 +1,07 52,19 +0,36 11,54
Kinh doanh
ngoại tệ
4,12 10,24 11,35 +6,12 148,54 +1,11 10,84
Tổng 103,17 157,25 178,88 +54,08 52,42 +21,63 13,76
Nguồn: Thống kê tại CN Gia Định
Biểu đồ 4.3: Tổng hợp thu nhập các hoạt động khác tại VPBank– Chi nhánh Gia
Định từ năm 2013 – 2015.

34. 23
Nguồn: Thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào bảng và biểu đồ 4.3, cho thấy thu nhập của các hoạt động khác tại Chi nhánh
tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2013 tăng 54,08 tỷ đồng so với năm 2012 ở mức
157,25 tỷ đồng và con số này tiếp tục tăng ở năm 2014 là 178,88 tỷ đồng. Trong đó, hoạt
động thanh toán trong nước và thanh toán thẻ tăng mạnh qua các năm, do Chi nhánh thực
hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đứng đầu nên đẩy mạnh các sản phẩm và dịch
vụ ở mảng cá nhân bằng những chương trình khuyến mãi và ưu đãi lớn đối với các sản
phẩm thẻ tín dụng, dịch vụ cá nhân như ủy thác thanh toán các loại hóa đơn, nộp thuế
điện tử,...Bên cạnh đó, các hoạt động ngân quỹ, dịch vụ kiều hối và kinh doanh ngoại tệ
cũng tăng nhẹ qua các năm tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động thanh
toán xuất nhập khẩu tại Chi nhánh giảm 7,93 tỷ đồng xuống còn 48,82 tỷ đồng ở năm
2013, sang năm 2014 thì tăng nhẹ ở mức 49,76 tỷ đồng, do nền kinh tế đang trong giai
đoạn khó khăn nên các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cũng thu
hẹp lại.
4.5.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank – CN Gia Định giai
đoạn 2013-2015.
VPBank - Chi nhánh Gia Định hiện đang chiếm trên 30% thị phần tín dụng và huy động
vốn trên địa bàn toàn quận, hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó tiểu
thương và CB CNV và khách hàng đầu tư chiếm trên 60%.
Bảng 4.4: kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank – CN Gia Định giai
đoạn 2013-2015.
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Doanh thu 242,76 228,77 258,56
Chi phí 178,44 186,24 175,85
0
10
20
30
40
50
60
70
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Thanh toán xuất nhập khẩu
Thán trong nướcnh to
Thanh toán thẻ
Ngân quỹ
Dịch vụ kiều hối
Kinh doanh ngoại tệ

35. 24
LNTT 64,32 42,53 82,71
Nguồn: Thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Biểu đồ 4.4: kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank – CN Gia Định giai đoạn
2013-2015.
Nguồn: Thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào biểu đồ 4.4, dễ thấy các chỉ tiêu kết quả kinh doanh của VPBank Gia Định
có sự biến chuyển, tăng giảm ngược chiều nhau. Năm 2013, doanh thu đạt 242,76 tỷ
đồng, sau đó năm 2014 giảm 5,76% ở mức 228,77 tỷ đồng và tăng mạnh trở lại vào năm
2015 với doanh thu 258,56 tỷ đồng, tăng 13,02% so với năm trước. Năm 2013, những hệ
lụy của khủng hoảng kinh tế vẫn ảnh hưởng đến nền kinh tế, lạm phát tăng trên 18% ảnh
hưởng đến đời sống của nhân dân. Sự điều chỉnh của NHNN với chính sách thắt chặt tiền
tệ làm cho mức tăng trưởng tín dụng giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của Chi
nhánh. Năm 2014, doanh thu giảm, tăng trưởng tín dụng chậm nhưng chi phí tăng dẫn
đến việc giảm nghiêm trọng lợi nhuận thu được của ngân hàng – giảm 34% so với năm
2013. Vấn đề khó khăn nghiêm trọng trong năm 2015 chính là nợ xấu liên tục gia tăng,
đỉnh điểm vào tháng 9/2013 khi mức nợ xấu lên đến 4,93%. Tổng chi phí Ngân hàng bỏ
ra cho hoạt động kinh doanh trong năm này là 186,24 tỷ đồng, chiếm 81,4% doanh thu.
Chi phí này bao gồm chi phí trả tiền lãi vay, tiền gửi cho khách hàng, các khoản tiền gửi
tiết kiệm, chi điện nước... Tuy nhiên khoản phí tăng lên chủ yếu nhất là tăng chi phí dự
phòng nợ xấu, nợ quá hạn. Cùng với tình hình nợ xấu, lạm phát đã được kiềm chế nhưng
vẫn còn ở mứ cao khiến nền kinh tế phát triển chậm chạp, các hoạt động sản xuất điêu
đứng, kiềm chế mức tăng khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp trong
năm 2014. Sang năm 2015, tình hình kinh tế dần ổn định hơn, những biện pháp áp dụng
trong 2014 đã đem lại nhiều kết quả khả quan: tình hình làm phát giảm, nợ xấu cũng
được giải quyết, lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng khiến mức tăng trưởng tín dụng
0
50
100
150
200
250
300
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Doanh thu
Chi phí
LNTT

36. 25
tăng theo. Hơn nữa trong năm 2015, VPBank bắt đầu thực hiện việc thu phí dịch vụ ATM
cùng việc tăng cường các hoạt động dịch vụ thu phí đã tạo nguồn thu đáng kể cho Ngân
hàng. Chính những nguyên do đó đã khiến mức doanh thu trong năm của chi nhánh đã
tăng 13,02% so với 2014. Năm 2015 cũng đánh dấu bước đầu của Sacombank trong việc
bán các khoản nợ xấu cho VAMC, không những làm giảm nợ xấu cho Ngân hàng mà còn
góp phần làm giảm chi phí dự phòng rủi ro. Như vậy với mức doanh thu tăng và chi phí
giảm, VPBank - Chi nhánh Gia Định trong năm 2015 đã tạo được một bước nhảy vọt ở
mức tăng trưởng lợi nhuân, đạt 82,71 tỷ đồng.
Như vậy, nhìn chung trong suốt giai đoạn 2013- 2015, dù tình hình kinh tế có nhiều khó
khăn và thách thức, là giai đoạn nền kinh tế bị những cơn bão lạm phát và nợ xấu tấn
công, nhiều điều kiện bất lợi ập đến nhưng kết thúc giai đoạn, lợi nhuận sau thuế của
ngân hàng vẫn tăng cao. Điều này thể hiện được tính hiệu quả của chính sách thắt chặt
tiền tệ và chi phí cùng một số chính sách biến đổi lãi suất khác mà ngân hàng đã áp dụng.
4.6 Phân tích tình hình cho vay KHCN tại VPBank – Chi nhánh Gia Định giai đoạn
2013 – 2015
4.6.1 Cơ sở pháp lý đối với hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank – Chi nhánh
Gia Định
Dựa trên các công văn của Hội đồng quản trị VPBank ban hành về các quy định và
các sản phẩm cho vay KHCN như: Công văn số 567/2012/QĐ-HĐQT về việc ban hành
chính sách tín dụng, công văn số 20/2014/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi bổ sung chính sách
tín dụng, công văn số 12/2015/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi bổ sung chính sách tín dụng,
công văn số 1223/2014/QĐ-QLTD về việc ban hành quy trình lõi cấp tín dụng, công văn
số 1690/2013/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm vay mua xe dành cho KHCN, công
văn số 0707/2014/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo toàn,
công văn số 3391/2013/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay chứng minh năng
lực tài chính, công văn số 1634/2014/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay tiểu
thương, công văn số 0264/2005/QĐ-HĐQT về việc quy chế thẩm định giá bất động sản,
công văn số 1498/2014/QĐ-NQ quy định việc giao nhận và bảo quản hồ sơ tài sản đảm
bảo. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn căn cứ theo quy định của NHNN về hoạt động cho vay
của NHTM như: Luật các Tổ chức Tín dụng năm 2010, một số nghị định và thông tư số
02, 13, 36 của NHNN Việt Nam.
4.6.2 Các quy định trong hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Gia
Định
- Nguyên tắc vay vốn: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích mà khách hàng đã
đăng ký với ngân hàng. Để đảm bảo nguyên tắc này các NHTM phải thường xuyên giám
sát và kiểm tra việc sử dụng vốn của các cá nhân. Đồng thời cũng như mọi khoản vay
khác, các khoản vay của KHCN cần đảm bảo trả đúng và đủ cho ngân hàng theo các thỏa
thuận đã ký kết trong hợp đồng vay.
- Điều kiện vay vốn:VPBank – CN Gia Định áp dụng các điều kiện cho vay theo quy
định hiện hành của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhưng quán triệt quan
điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng

37. 26
và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách mà Hội sở
ban hành. Cụ thể như sau: khách hàng phải trên 18 tuổi và dưới 65 tuổi, có tài sản đảm
bảo, có khả năng trả được nợ, tài sản là bất động sản thì không được nhỏ hơn hai mươi
mét vuông ở nội thành và ngoại thành thì lớn hơn ba mươi mét vuông, còn nhà trong hẻm
thì hẻm không được nhỏ hơn một mét và cách mặt tiền đường hơn một trăm mét.
- Phương thức cho vay: NH áp dụng một trong hai phương thức cho vay tùy thuộc vào
thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng. Cụ thể:
Phương thức cho vay từng lần: là phương thức mà khách hàng và ngân hàng thỏa thuận
cho từng khoản vay, sau mỗi hợp đồng xin vay thì khách hàng sẽ nhận được toàn bộ số
tiền xin vay khi NH thực hiện giải ngân cho KH.
Phương thức cho vay nhiều lần: là phương thức cho vay mà sự khác biệt thể hiện trong
khâu giải ngân của NH, thay vì khách hàng lấy khoản tiền vay từ NH một lần thì KH có
thể đến lấy làm nhiều lần phù hợp với nhu cầu của KH và theo sự thỏa thuận của hai bên.
- Lãi suất và cách áp dụng lãi suất:Lãi suất cho vay được xem là yếu tố quan trọng nhất
trong hoạt động cho vay của NH. Quy trình xác định lãi suất cho vay của VPBbank bắt
đầu sau khi công tác thẩm định khách hàng theo các bước cụ thể sau: CVKH tổng hợp tất
cả số liệu để tính toán lãi suất cho vay cho phù hợp với khung lãi suất cho vay mà Hội sở
đã ban hành cho từng sản phẩm vay. CVKH sẽ trình mức lãi suất cho vay phù hợp vào tờ
trình tín dụng để cấp trên xem xét và phê duyệt.
4.6.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Gia
Định
Vay sản xuất kinh doanh:
- Vay kinh doanh:
Tiện ích: Sản phẩm đáp ứng linh hoạt các nhu cầu khách hàng, phù hợp với tất cả nhu
cầu nhanh gọn hay tỷ lệ tài trợ cao nhất kể cả vay sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp
....Mức vay không giới hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của phương án kinh doanh. Phương
thức vay và trả nợ linh hoạt. Chấp nhận nhiều loại tài sản bảo đảm khác nhau.
Đặc tính: Cho vay từng lần hoặc vay theo hạn mức. Tài sản bảo đảm như bất động
sản/phương tiện vận chuyển/máy móc thiết bị hoặc hàng hóa ...
- Vay chứng khoán:
Tiện ích : Gia tăng giá trị đầu tư của bạn. Hồ sơ đơn giản, giải ngân nhanh chóng. Lãi
suất cạnh tranh. Đặc tính: Mức vay căn cứ vào nhu cầu của khách hàng. Cho vay từng lần
với phương thức trả nợ linh hoạt: gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng/hàng quý/cuối kỳ.
Vay tiêu dùng:
- Vay du học:
Tiện ích: Mức tài trợ cao nhất: 100% học phí và chi phí sinh hoạt. Phương thức vay và trả
nợ linh hoạt. Lãi suất cạnh tranh.Sacombank liên kết chặt chẽ với các công ty tư vấn du
học trên toàn quốc, nên các khoản vay được hỗ trợ nhanh chóng và kịp thời.

38. 27
Đặc tính: Mức vay lên đến 100% học phí và chi phí du học. Thời gian vay lên đến 120
tháng. Tài sản bảo đảm cho khoản vay linh hoạt: bất động sản, Thẻ tiết kiệm/số dư TG.
- Vay mua nhà:
Tiện ích: Mua nhà với mức tài trợ tốt nhất. Thời hạn vay dài nhất. Chấp nhận tài sản bảo
đảm là căn hộ dự án có liên kết với Sacombank. Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh.
Thủ tục hoàn tất giấy tờ nhà được thực hiện bởi công ty chuyên nghiệp liên kết với
Sacombank - bạn hoàn toàn yên tâm. Sacombank liên kết với các công ty Bất động sản
lớn trên toàn quốc giúp bạn dễ dàng chọn lựa bất động sản phù hợp.
Đặc tính: Mức vay lên đến 100% giá trị mua/ nhận chuyển nhượng bất động sản. Thời
hạn vay tối đa 20 năm. Chấp nhận tài sản bảo đảm là Quyền tài sản phát sinh từ Hợp
đồng mua bán/chuyển nhượng bất động sản.
- Vay tiêu dùng – Bảo toàn:
Tiện ích: Vay tiêu dùng với mức tài trợ tốt nhất. Thời gian vay lên đến 15 năm.Hồ sơ đơn
giản, lãi suất vay cạnh tranh.
Đặc tính: Mức vay lên đến 100% nhu cầu, tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm. Phương
thức vay, trả nợ linh hoạt. Tài sản bảo đảm là bất động sản.
- Vay mua xe:
Tiện ích: Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu, tối đa 70% giá trị xe. Tài sản bảo đảm là
chính chiếc xe mua. VPBank liên kết chặt chẽ với các Đại lý ô tô lớn trên toàn quốc, bạn
dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù hợp.
Đặc tính: Mức vay tối đa 70% giá trị xe. Thời gian vay lên đến 60 tháng. Lãi suất cạnh
tranh, hồ sơ nhanh chóng.
Vay cầm cố chứng từ có giá:
- Vay cầm cố chứng từ có giá:
Tiện ích: Mức vay lên đến 100% giá trị chứng từ cầm cố. Giải ngân nhanh chóng, trong
vòng 30 phút.
Đặc tính: Mức vay tối đa lên đến 100% giá trị tài sản cấm cố đối với chứng từ có giá do
hệ thống Sacombank phát hành và 90% đối với vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do đơn vị
khác phát hành. Thời gian vay phù hợp với thời hạn của chứng từ cầm cố.
- Vay chứng minh năng lực tài chính:
Tiện ích: Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản bảo đảm thế chấp cho khoản vay. Chi phí
vay hợp lý, khách hàng chỉ cần trả khoản chênh lệch giữa lãi suất tiền vay và tiền gửi.
VPBank liên kết chặt chẽ các công ty du học trên toàn quốc, đáp ứng kịp thời nhu cầu
khách hàng.
Đặc tính: Mức vay đáp ứng cao nhất nhu cầu chứng minh tài chính. Thời gian vay tối đa
12 tháng. Tài sản đảm bảo: Số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và/hoặc Thẻ tiết kiệm
hình thành từ vốn vay và vốn tự có của khách hàng ký quỹ. Giải ngân bằng VND.