Joke de Kock over Actief, Preventief en Bijzonder Beheer.

1. Hypotheekschulden & de
schuldhulpverlening
Joke de Kock
voorzitter NVVK

2. Feiten & cijfers:
NVVK
● 90 leden
● gemeenten, maatschappelijk werk, private partijen,
kredietbanken
● intermediair
● landelijk netwerk
Klanten
● 84.000 aanmeldingen
● ø schuld: € 33.500
● ø aantal schuldeisers: 14

3. Ontwikkelingen
“DNB: 1,3 miljoen huishoudens hebben hun hypotheek 'onder
water' staan”
“Rapport Huishoudens in de rode cijfers: in Nederland naar
schatting 1.111.000 huishoudens (14,9%) met (een risico op)
problematische schulden”
“NVVK: 16% van alle aanmeldingen in 2012 zijn eigen- woning
bezitters. In 2011 waren dit ‘slechts’ 12%”
Feit: hypotheekachterstanden en schulden gaan steeds meer
hand in hand!

4. Oorzaak schulden en hypotheekachterstanden:
financiële verplichtingen van vóór de crisis > reëel inkomen sinds
begin van de crisis
vóór de crisis: echtpaar, twee inkomens, maximale
hypotheek huis met een waarde van € 250.000, maandelijkse
aflossing: € 1.500. Overige schulden: geen.
sinds begin crisis: inkomen gedaald door werkloosheid,
minder uren/opdrachten, etc., waarde huis gedaald:
nu € 210.000. Overige schulden: € 30.000.

5. Traditionele aanpak
Echtpaar komt pas laat bij schuldhulp als de schulden zijn
opgelopen. Huis moet worden verkocht: restschuld € 40.000
ingebracht, totale schuld € 70.000. Restschuld leidt tot daling
afloscapaciteit van 30% naar 10%. Preferente schuldeisers
eisen leeuwendeel op. Voor overige schuldeisers blijft
aanzienlijk minder dan 10% over.
→ bank verliest,
→ overige schuldeisers verliezen,
→ echtpaar verliest,
→ hele groepen potentiële klanten van banken op lange
termijn “uit de markt”,
→ en de schuldhulpverlening…kost ook geld.

6. Preventie is iets anders dan vroegsignalering!
Preventie
= voorkomen probleem
Vroegsignalering
= schade beperken
● aftoppen max.
hypotheekbedrag
● verplichte
woonlastenverzekering
● een “gezonde
huizenmarkt”, koop én
huur
● etc.
● snelle
probleemherkenning en analyse
● samenwerkingsafspraken
stakeholders
● flexibiliteit in de omgang
met hypotheekachterstanden
● etc.

7. Uitdagingen bij vroegsignalering
1.TECHNIEK
= compatibiliteit digitale (beheer)systemen
2. PRIVACY
= Wet bescherming persoonsgegevens
3. VERTROUWEN
= “onbekend maakt onbemind”
4. UITGANGSPUNTEN
= wat is vroegsignalering? Wanneer is er een probleem? Wanneer
moet dit met de partners worden gecommuniceerd? En dan?

8. •
•
•
•
•
Samenwerking banken en schuldhulpverlening
Bouwen aan onderling vertrouwen
Bespreken cases wederzijdse klanten
Contactenmatrix
Kennis over elkaars processen, werkwijzen,
producten en dienstverlening

9. Welke taak en rol heeft de schuldhulpverlening?
Voorkómen, beheersen en oplossen van schulden
vanuit positie bemiddelaar.
Producten
•Budgetbeheer en -coaching
•Voorlichting & advies
•Flankerende hulp
•Treffen van schuldregelingen
•En: het bij elkaar brengen van stakeholders!

10. Terug naar casus: aanpak in de toekomst
Bank “stuurt” echtpaar al snel na eerste
betalingsproblemen naar de schuldhulp. Schuld op dat
moment “slechts” € 20.000. Huis wordt niet verkocht, bank
treft regeling met echtpaar ter overbrugging “moeilijke”
periode. Schuldregeling met overige schuldeisers levert
gemiddeld 55% aflossing op. Ook voor concurrente
schuldeisers blijft een “mooi” bedrag over.
→ bank hoeft niet af te schrijven,
→ overige schuldeisers krijgen meer terug,
→ klant kan blijven wonen in eigen huis,
→ en de schuldhulpverlening heeft een hoger rendement.

11. Gezamenlijk belang
Voorkomen schulden en
achterstanden en herstel betalingen
“normale”
sociaaleconomische
participatie
efficiëntere
processen en een
breder aanbod
producten en
diensten

12. Samenvattend
-NVVK-leden komen hypotheken steeds vaker tegen… het is
een “blijvertje”;
-Vroegsignalering kan de schade beperken, op individueel én
macroniveau;
-De uitdagingen zijn divers, van de techniek tot de principes;
-Het begint bij het versterken van kennis en het onderlinge
vertrouwen;
-Schuldhulpverlening beschikt over relevante kennis en
instrumenten;
-Gezamenlijk belang is evident, stakeholders moeten nu nog “de
drempel over”.