Artikel schooldomein; Expertmeeting ontregelen in het bouwproces van onderwij...Willem Adriaanssen
Heeft de crisis iets veranderd aan de spel- en speelregels binnen het bouwproces? Wordt er
efficiënter gebouwd of hebben de partijen binnen de keten hun wonden gelikt en gaan ze weer op
de traditionele wijze het bouwproces inrichten? Meerdere perspectieven op het thema ontregelen toegepast op onderwijshuisvesting, met een bijdrage van HEVO.
Op 14 juni 2019 organiseerde Yellowtail in samenwerking met BE in flow een succesvolle inhouse ontbijtsessie rondom het
onderwerp #activeservicing. Een thema dat ons en vele branchegenoten momenteel bezighoudt. De ideeën zijn er en op het gebied van techniek is er al veel mogelijk. Wat houdt ons dan toch tegen? En wat is er voor nodig om dit om te draaien naar mogelijkheden? Om antwoord te krijgen op deze vragen zijn we met 20 branchegenoten de discussie aangegaan.
De antwoorden op deze vragen en waardevolle gesprekken van deze ochtend hebben we verwerkt in een Whitepaper om zo iedereen verder te helpen op het gebied van Active Servicing.
Eerste hulp bij Financiering is een uitgave van MKB-Nederland waarin het proces van aanvragen en verkrijgen van een bedrijfsfinanciering in beeld wordt gebracht.
HIT-zine #3, het e-magazine over horizontaal toezicht | Norm der professie? E...Pro Management
In deze derde editie van HIT-zine, het e-magazine over horizontaal toezicht, gaan wij onder andere
in op de controle over uw interne werkprocessen. Deze interne controle vormt een essentieel aspect binnen horizontaal toezicht, maar wat is nu die norm, waar we naartoe moeten werken?
In dit nummer o.a. een verslag van de derde HIT-bijeenkomst, met presentaties van Pieter de Kok (Coney), Dyon van Beek (Belastingdienst) en een paneldiscussie over de praktische toepassing van horizontaal toezicht. Met name de onduidelijkheid
rondom de eisen der kwaliteitsborging en interne beheersing is vanuit het perspectief van de fiscus enigszins ontrafeld.
Verder nog een uitgebreid interview met Ton Meenhuis (Administratiekantoor Meenhuis) over zijn ervaringen met horizontaal toezicht, samenwerking met de Belastingdienst, inrichting van werkprocessen, digitalisering en de voordelen voor zijn kantoor en cliënten.
Artikel schooldomein; Expertmeeting ontregelen in het bouwproces van onderwij...Willem Adriaanssen
Heeft de crisis iets veranderd aan de spel- en speelregels binnen het bouwproces? Wordt er
efficiënter gebouwd of hebben de partijen binnen de keten hun wonden gelikt en gaan ze weer op
de traditionele wijze het bouwproces inrichten? Meerdere perspectieven op het thema ontregelen toegepast op onderwijshuisvesting, met een bijdrage van HEVO.
Op 14 juni 2019 organiseerde Yellowtail in samenwerking met BE in flow een succesvolle inhouse ontbijtsessie rondom het
onderwerp #activeservicing. Een thema dat ons en vele branchegenoten momenteel bezighoudt. De ideeën zijn er en op het gebied van techniek is er al veel mogelijk. Wat houdt ons dan toch tegen? En wat is er voor nodig om dit om te draaien naar mogelijkheden? Om antwoord te krijgen op deze vragen zijn we met 20 branchegenoten de discussie aangegaan.
De antwoorden op deze vragen en waardevolle gesprekken van deze ochtend hebben we verwerkt in een Whitepaper om zo iedereen verder te helpen op het gebied van Active Servicing.
Eerste hulp bij Financiering is een uitgave van MKB-Nederland waarin het proces van aanvragen en verkrijgen van een bedrijfsfinanciering in beeld wordt gebracht.
HIT-zine #3, het e-magazine over horizontaal toezicht | Norm der professie? E...Pro Management
In deze derde editie van HIT-zine, het e-magazine over horizontaal toezicht, gaan wij onder andere
in op de controle over uw interne werkprocessen. Deze interne controle vormt een essentieel aspect binnen horizontaal toezicht, maar wat is nu die norm, waar we naartoe moeten werken?
In dit nummer o.a. een verslag van de derde HIT-bijeenkomst, met presentaties van Pieter de Kok (Coney), Dyon van Beek (Belastingdienst) en een paneldiscussie over de praktische toepassing van horizontaal toezicht. Met name de onduidelijkheid
rondom de eisen der kwaliteitsborging en interne beheersing is vanuit het perspectief van de fiscus enigszins ontrafeld.
Verder nog een uitgebreid interview met Ton Meenhuis (Administratiekantoor Meenhuis) over zijn ervaringen met horizontaal toezicht, samenwerking met de Belastingdienst, inrichting van werkprocessen, digitalisering en de voordelen voor zijn kantoor en cliënten.
Heembouw Jaarverslag 2012 - Maatschappelijke en financiële verslagleggingHeembouw
Klantwaarde door creëren en realiseren van dé integrale huisvestingsoplossing.
Ons verslag van onze activiteiten over het afgelopen jaar draagt de titel: “Klantwaarde door creëren en realiseren van dé integrale huisvestingsoplossing”. Klantwaarde creëren loopt als een rode draad door dit verslag heen. Het is de pijler onder de Lean-filosofie en de kern van onze visie.
Wij creëren klantwaarde voor onze klanten door hen een allesomvattende oplossing te bieden voor hun huisvestingsvraag, maar ook door te investeren in Lean-trainingen voor onze leveranciers en door innovatie op allerlei gebied om onze concurrentiepositie verder te verstevigen. Ook, of wellicht juist, in deze economisch lastige tijden.
Onze prestaties op financieel en maatschappelijk gebied zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden. In dit geïntegreerde verslag informeren wij onze stakeholders open en transparant over onze bedrijfsvoering en onze activiteiten op het gebied van maatschappelijk verantwoord ondernemen.
Namens de Holdingdirectie Heembouw,
Peter Lammertink
Donderdag 6 november presenteerde Incassade en de Rijksuniversiteit Groningen (RUG) de sessie: 'Waarom investeren in een goed gevoel bij een slechte betaler?' Prof. Dr. Peter Verhoef, hoogleraar Marketing bij de RUG liet op ondubbelzinnige wijze zien waarom de focus op klantwaarde en klanttevredenheid op de agenda van elke Credit Manager behoort te staan. Incassade nam de aanwezigen vervolgens mee in haar ontdekkingsreis naar een nieuwe klantgerichte aanpak van debiteuren. Wat levert de implementatie van deze innovatieve aanpak concreet op?
Heembouw Jaarverslag 2012 - Maatschappelijke en financiële verslagleggingHeembouw
Klantwaarde door creëren en realiseren van dé integrale huisvestingsoplossing.
Ons verslag van onze activiteiten over het afgelopen jaar draagt de titel: “Klantwaarde door creëren en realiseren van dé integrale huisvestingsoplossing”. Klantwaarde creëren loopt als een rode draad door dit verslag heen. Het is de pijler onder de Lean-filosofie en de kern van onze visie.
Wij creëren klantwaarde voor onze klanten door hen een allesomvattende oplossing te bieden voor hun huisvestingsvraag, maar ook door te investeren in Lean-trainingen voor onze leveranciers en door innovatie op allerlei gebied om onze concurrentiepositie verder te verstevigen. Ook, of wellicht juist, in deze economisch lastige tijden.
Onze prestaties op financieel en maatschappelijk gebied zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden. In dit geïntegreerde verslag informeren wij onze stakeholders open en transparant over onze bedrijfsvoering en onze activiteiten op het gebied van maatschappelijk verantwoord ondernemen.
Namens de Holdingdirectie Heembouw,
Peter Lammertink
Donderdag 6 november presenteerde Incassade en de Rijksuniversiteit Groningen (RUG) de sessie: 'Waarom investeren in een goed gevoel bij een slechte betaler?' Prof. Dr. Peter Verhoef, hoogleraar Marketing bij de RUG liet op ondubbelzinnige wijze zien waarom de focus op klantwaarde en klanttevredenheid op de agenda van elke Credit Manager behoort te staan. Incassade nam de aanwezigen vervolgens mee in haar ontdekkingsreis naar een nieuwe klantgerichte aanpak van debiteuren. Wat levert de implementatie van deze innovatieve aanpak concreet op?
Tijdens een Lunch & Learn bijeenkomst praten wij onze relaties en overige geïnteresseerden in korte tijd bij over een actueel thema.
Op donderdag 17 september 2015 was het thema: Hypotheekmarkt: Ontwikkelingen en vooruitzichten.
De nederlandse hypotheekmarkt is volop in beweging. Het aantal aanbieders neemt toe, maar ook de vraag vanuit consumenten trekt aan. Na een daling van de prijzen in de huizenmarkt, zien we nu een stevig herstel. De marges op hypotheken zijn in korte tijd hard gedaald maar blijft dat zo? Wat zijn de vooruitzichten met betrekking tot achterstanden, vervroegde aflossingen en verliezen? Zijn er verschillen tussen oude en nieuwe hypotheken? Wat zijn de verliezen geweest gedurende de crisis?
IG&H, marktonderzoeksbureau op de Nederlandse Hypotheekmarkt, ging in op de verhouding tussen vraag en aanbod op de Nederlandse Hypotheekmarkt.
Fitch Ratings presenteerde haar zienswijze gebaseerd op hun uitgebreide data van Nederlandse hypotheken.Tot slot gaf de Rabobank, haar visie op de marges en de te verwachte ontwikkelingen in de markt.
Samenwerking tussen verschillende marktpartijen is essentieel in de toekomst.
Inzicht, overzicht en vooruitzicht worden het uitgangspunt van de relatie met uw klant. Jan van Lierop, CEO bij Figlo en Maarten Luiken, directeur bij FinBase en verantwoordelijk voor het platform MijnGeldzaken.nl, gaan aan de hand van een aantal praktijkvoorbeelden, in op het belang van samenwerkingsverbanden tussen marktpartijen en de noodzaak om de consument meer zelf te laten doen in het adviestraject. Wat is daar voor nodig?
Figlo, Mijngeldzaken.nl, Jan van Lierop & Maarten Luiken – Zonder samenwerkin...verzekeringsbranchedag
Samenwerking tussen verschillende marktpartijen is essentieel in de toekomst.
Inzicht, overzicht en vooruitzicht worden het uitgangspunt van de relatie met uw klant. Jan van Lierop, CEO bij Figlo en Maarten Luiken, directeur bij FinBase en verantwoordelijk voor het platform MijnGeldzaken.nl, zullen tijdens deze interactieve sessie aan de hand van een aantal praktijkvoorbeelden ingaan op het belang van samenwerkingsverbanden tussen marktpartijen en de noodzaak om de consument meer zelf te laten doen in het adviestraject. Wat is daar voor nodig?
Deze sessie werd u aangeboden door Figlo/mijngeldzaken.nl.
Terugblikken op en vooruit kijken naar de Aanbestedingswet (InfraTech 2015)CROW
Sinds april 2013 is de Aanbestedingswet 2012 van kracht. Momenteel evalueert het ministerie van EZ de ervaringen met deze wet. De brancheorganisaties VHG en MKB-Infra hebben al eerder zelfstandig de aanbestedingswet geëvalueerd. Het onderzoek van EZ wordt in maart 2015 opgeleverd. Het evaluatierapport wordt aan de tweede kamer worden aangeboden in april 2015.
Tijdens deze bijeenkomst blikken we terug op de ervaringen, voor zowel leveringen, diensten als werken, die diverse partijen hebben opgedaan met de Aanbestedingswet 2012. Vertegenwoordigers van betrokken partijen komen aan het woord en we voeren een brede discussie over het resultaat dat is bereikt met de Aanbestedingswet 2012. Gekeken wordt naar de effecten van de Gids Proportionaliteit, het ARW2012, het beginsel EMVI tenzij e.d. Ook zullen de resultaten van ronde tafelbijeenkomsten van PIANOo met VHG worden teruggekoppeld, evenals de resultaten van het USP-onderzoek door MKB-Infra. Tevens worden de belangrijkste wijzigingen als gevolg van de nieuwe Europese richtlijnen gepresenteerd.
Meer info: http://www.crow.nl/aanbestedingswet
Tijdens onze presentatie die wij op het Hypothekencongres 2013 hielden, gingen wij in op het distributielandschap voor hypotheken. Wat kun je kiezen en waar moet je als organisatie op letten in elk distributiemodel?
Michiel van Loef - Skydoo op het Hypotheekevent 2013: Is verlaging van kosten in hypotheekverstrekking mogelijk in combinatie met verbeterde diensverlening?
De Inkoop Broker realiseert besparingen op basis van no cure no pay. Met een zes stappen plan wordt de inkoop op scherp gezet. Contracten worden opnieuw vergeleken met de markt en administratief goed vastgelegd. Lees meer in deze presentatie. Het concept is inmiddels een jaar live en meerdere bedrijven zijn succesvol afgerond. Lees de reacties op www.inkoopbroker.nl
De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.Jeroen Oversteegen
DE COMPUTER VERSLAAT DE MENS." ALDUS JEROEN OVERSTEEGEN STELLIG, ALS WE HEM VRAGEN NAAR ZIJN VISIE OP DE DIGITALISERING VAN HET ADVIESKANTOOR
IN 2025. OM DIRECT TE VERVOLGEN: “ALLEEN DE MENS ZAL VOORLOPIG NOG NOODZAKELIJK ZIJN, OMDAT DE COMPUTER WELISWAAR HEEL VEEL WEET, HEEL GOED EN SNEL ALLES KAN DOORREKENEN, VAN ALLES CHECKT, MAAR DE NUANCE MIST IN INDIVIDUELE GEVALLEN. DE ADVISEUR MOET ERACHTER KOMEN WAARMEE DE KLANT ÉCHT GOED GEHOLPEN IS OM HEM GOED VAN DIENST TE KUNNEN ZIJN.
Hypotheek kan veel duurzamer
Met een beetje omdenken kan de hypotheek naar mijn idee veel duurzamer worden gemaakt. Dan doel ik niet op een ‘groene’ of stikstof neutrale versie, maar op een hypotheek die eenmalig wordt ingeschreven, vervolgens een leven lang mee kan, meerdere doelen kan dienen en daarmee dus heel erg duurzaam is.
Waar het op neerkomt, is dat het hypotheekrecht eenmalig gevestigd wordt. Daarna is het een recht dat vrij verhandelbaar is en dat kan worden ingezet als de klant, om wat voor reden dan ook, kapitaal nodig heeft. In de praktijk gebeurt dit al als een bank de hypotheekportefeuille van een andere bank overneemt.
Zo kan de klant dat kapitaal inzetten om langer in zijn huis te blijven wonen. Want hoe langer je in een woning blijft wonen, hoe duurzamer dat is. Maar de klant kan het geld ook aanwenden voor een investering in meer comfort door te isoleren of zonnepanelen te installeren. Langer wonen, comfortabeler wonen, energie neutraal, een huis met toekomstperspectief, dat een mensenleven mee kan. Hoe verhoudt zich dat tot een duurzame hypotheek?
Een mooi begin is natuurlijk dat er tot 106% van de woningwaarde geleend mag worden om te investeren in energiebesparende maatregelen. Wat mij betreft zou iedereen zijn hypotheek - ook een bestaande - moeten kunnen verhogen vanwege dat soort maatregelen. Ook zou het een niet gebouw-gebonden investering moeten kunnen zijn. Je zou bijvoorbeeld ook moeten kunnen investeren in een windmolen of in een zonnepark, bijvoorbeeld als je zelf geen panelen kunt plaatsen. Dat is mogelijk ook nog eens goedkoper in het onderhoud, efficiënter en daarom misschien ook nog eens duurzamer. Het certificaat van investering is gelijk het onderpand.
Dat vraagt een andere manier van denken. Want wat mij betreft, zou zo’n bedrag gewoon voor iedereen beschikbaar moeten zijn. Als je met een bestaande hypotheek gaat bijlenen, brengt dat weer extra kosten met zich mee, waardoor het rendement op de investering achter blijft en het dus minder aantrekkelijk wordt. Dat is een gemiste kans!
Hoe ziet de ideale hypotheek eruit? Dat is een hypotheek waarbij altijd ruimte is om geld op te nemen. Om je huis levensloopbestendig te maken, om van te kunnen schenken of om de kwaliteit van je leven op peil te houden. Nu is het zo dat we allemaal onze hypotheek aflossen, terwijl je bezit in waarde toeneemt. Uiteraard bestaat er een hypothecair krediet, maar dat is een dure oplossing, en bovendien niet nodig. Waarom moet ik opnieuw naar de notaris? Er is toch een hypothecair recht gevestigd op de woning? Gebruik dat recht dan. Zolang je werkt, los je af en als je ouder wordt en het inkomen daalt, kun je uit die pot weer geld opnemen om van te leven. Dat kan nu ook al, maar in beperkte mate en onder strikte niet-flexibele voorwaarden.
Daarom zie ik de oplossing in een levenslange hypotheek, met een levenslange inschrijving. Daarop wordt wel gewoon afgelost, maar tot een bepaald deel kun je ook weer opnemen a
Deze masterclass zal in het teken staan van de digitale innovatie waarmee u als financieel
adviseur mee te maken krijgt. Maar laat ook zien welke broninformatie op dit moment al
beschikbaar is.
In masterclasses wordt altijd veel aandacht geschonken aan de inhoud van het
hypotheekadvies.
Het bestuur van de Stichting Certificering Erkend Hypothecair Planners vindt het echter
belangrijk om in de masterclasses ook aandacht te schenken aan het adviesproces zelf.
Digitale innovatie zal dit adviesproces meer en meer gaan beïnvloeden. Goede toepassing
van deze innovaties zal de kwaliteit van het advies verhogen en het adviesproces efficiënter laten verlopen.
Meer informatie:
https://nvhp.opleidingsportaal.nl/opleidingen?categorie=Masterclasses+kennissessie&soortcode=BRO&opleidingssoortId=40097
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGENJeroen Oversteegen
Welke persoonsgegevens mag ik straks nog opslaan?
De door veel ondernemers gevreesde datum van 25 mei 2018 komt met rasse schreden naderbij. Op die dag wordt de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG) van toepassing, de privacywet die de omgang met persoonsgegevens radicaal opschudt. Aan welke eisen moet een financieel adviseur, die over een schat aan
persoonsgegevens beschikt, straks voldoen? “Welke gegevens moet ik wel bewaren, wat mag er juist niet”, vraagt Theo Oskam van kantoor JijenWij.
“Weer een regel”, verzucht Oskam, over de AVG. De adviseur vraagt zich af wat hij met deze nieuwe privacywet moet. “We staan op Facebook zonder aarzelen de rechten op onze foto’s af. We accepteren bovendien snel en ongelezen voortdurend allerlei algemene voorwaarden. De rol van bewustwording vind ik tot nu toe in de discussies over de AVG te weinig naar voren komen. Maar vooral zou ik willen weten wat ik als assurantieadviseur wel moet bewaren en wat niet. Wat mag ik straks nog? En wat beslist niet?”
Om die vragen te beantwoorden, is het goed eerst na te gaan over welke gegevens de wet eigenlijk gaat, vindt het panel. “In feite zijn dat alle gegevens waarmee je personen kunt identificeren. Naam, adres, telefoonnummer, bankrekening, gezondheidsgegevens, verklaring omtrent gedrag, BSN, enzovoort”, zegt zelfstandig advocaat Jolanda Aalten, die gespecialiseerd is in arbeidsrecht en privacy. “Elk assurantiekantoor zit barstensvol met die gegevens. Daar moet je je heel goed van bewust zijn. Het draait om gesystematiseerde bestanden, die kunnen ook op papier staan. De wet geldt dus ook voor de meterslange dossierkasten in veel kantoren.”
“De ingrijpendste verandering voor de sector is dat veel bedrijven uit een cultuur komen waarin alles wordt vastgelegd en jaren werd vastgehouden”, zegt Jeroen Oversteegen van de Nationale Hypotheekbond en de Contactgroep Automatisering. “Daar ligt een mogelijk gevaar voor de consument. Je kunt die data onbeperkt combineren en dan krijgen die gegevens een voorspellende waarde.”
Sinds jaar en dag gebruiken hypotheekadviseurs het hypotheekrenteoverzicht waarin de aanvangsrente wordt getoond. In eerste instantie begrijpelijk, want die aanvangsrente is wat de geldverstrekkers proactief communiceren. Maar als je er wat langer over nadenkt, wordt het minder logisch.
Het is de taak van de adviseur om de vertaalslag te maken van wat geldverstrekkers communiceren naar wat voor de klant begrijpelijk en van toegevoegde waarde is. Die meerwaarde bestaat uit inzichten en advies. En als het goed is, streef je ernaar om de klant aan een hypotheek te helpen met de voor hem beste voorwaarden, tegen de laagste kosten.
Doordat geldverstrekkers bij aanvang van een hypotheek een risico-opslag hanteren, is de rente die de klant betaalt, aanvankelijk hoger. Zodra het risico daalt, bijvoorbeeld door aflossing, vervalt de topopslag. Nu zijn er veel verschillen in de wijze waarop die opslag vervalt, zo blijkt uit een onderzoek dat we recentelijk hebben uitgevoerd. De ene geldverstrekker verlaagt het automatisch, de andere periodiek en weer anderen verlagen het alleen op verzoek. Ook de staffel waarmee de renteopslag wordt verlaagd, verschilt per aanbieder. Op www.looptijdrente.nl kun je per aanbieder zien of deze automatisch de renteopslag verlaagt en wat de gemiddelde looptijdrente is.
Het is niet voor niets dat veel aanbieders liever de aanvangsrente communiceren. Wanneer je in je advies het vervallen van de renteopslag meeneemt, kom je tot lagere hypotheekrentekosten dan wanneer je uitgaat van de aanvangsrente. Bij een annuïteitenhypotheek van € 204.000 kan dat in totaal een verschil opleveren van bijna € 15.000,-.
De partijen die in het traditionele hypotheekrenteoverzicht als goedkoopste uit de bus komen, zijn over de gehele looptijd van de hypotheek dus lang niet altijd de goedkoopste. De informatie die je in het hypotheekrenteoverzicht ziet, is dus misleidend. Zeker wanneer je klant van plan is lang in de woning te blijven wonen en/of extra aflossingen te doen. Begin 2017 brengt De Nationale Hypotheekbond een tool uit, zodat adviseurs voortaan naast de aanvangsrente ook de looptijdrente kunnen hanteren. Want het huidige hypotheekrenteoverzicht alleen is echt niet meer van deze tijd.
Omdat lang niet alle hypotheekaanbieders automatisch de topopslag laten vervallen, moet de klant daar vaak zelf om vragen. Benader je klanten proactief die voor renteafslag in aanmerking komen – daar is gewoon software voor – en laat zo je meerwaarde zien. Gebruik daarbij eventueel deze voorbeeldbrief. Met slechts een kleine handeling realiseer je zo een aanzienlijke besparing voor je klant. En die zal je daarvoor dankbaar zijn.
Jeroen Oversteegen, directeur De Nationale Hypotheekbond
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...Jeroen Oversteegen
De smartphone is het belangrijkste onderdeel van het kantoor van de toekomst, alles gaat naar de cloud, straks betaal je alleen nog voor de opslag van data. Aan het woord is Jeroen Oversteegen, directeur van de Nationale Hypotheekbond. Hij is overigens niet bang dat het fysieke kantoor zal verdwijnen. "Er zijn altijd klanten die naar je kantoor toe blijven komen"
Met de Nationale Hypotheekbond Hypotheekrente App voor iPhone heeft u altijd alle actuele hypotheekrentetarieven bij de hand.
Appstore https://goo.gl/802t6p
Android, https://goo.gl/Lq1qpM
“Ik heb nieuws: Google gaat in hypotheken.” Met die opmerking had Erik de Muinck Keizer, Country Manager Benelux Google for Work, de lachers direct op de hand tijdens de opening van het Innovatie Event van de Nationale Hypotheekbond. Het echte doel van het evenement was echter om de aanwezige hypotheekadviseurs inzicht te geven in de online hulptools die beschikbaar zijn via de Hypotheekbond en Google for Work.
Hypotheekbond minister dijsselbloem gaat banken vragen om voor iedereen ren...Jeroen Oversteegen
Minister Dijsselbloem gaat de geldverstrekkers middels een brief, verzoeken om rentemiddeling als optie aan te bieden, waarbij in individuele situaties moet worden bezien of rentemiddeling in het belang is van de klant. De staatssecretaris van financiën en ikzelf zijn uiteraard bereid om eventuele onduidelijkheden bij de uitvoering van de (fiscale) regels weg te nemen.
Geachte voorzitter,
Tijdens de Algemene Financiële Beschouwingen op 24 september heeft het lid Schouten (ChristenUnie) mij verzocht met de banken in gesprek te gaan om te kijken naar de mogelijkheden van boetevrije herfinanciering in situaties die knellen. Met deze brief licht ik, mede namens de minister voor Wonen en Rijksdienst, toe op welke wijze de banken deze vergoedingsrente momenteel hanteren en breng ik u op de hoogte van de uitkomsten van de toegezegde gesprekken met de banken.
Vergoedingsrente
Banken hanteren een vergoedingsrente aan klanten die vóór het aflopen van de rentevastperiode hun hypotheek willen oversluiten. De term boeterente is dan ook een enigszins misleidende term. Het gaat immers om een vergoeding voor de banken als gevolg van de misgelopen rente omdat het contract tussentijds wordt opengebroken. Deze vergoedingsrente wordt gehanteerd omdat de bank bij het afsluiten van de hypotheek ook voor een langere periode financiering op de kapitaalmarkt heeft aangetrokken. Dit betekent in principe dan ook dat een bank niet noodzakelijkerwijs profiteert als de marktrente daalt tijdens de looptijd van de hypotheek. De bank is immers reeds bij afsluiten van de hypotheek een langdurige verplichting aangegaan. Indien een klant zonder vergoedingsrente zijn hypotheek zou oversluiten, heeft de bank nog steeds dezelfde verplichtingen en zijn de kosten van de wijziging in de rente in de hypotheekvoorwaarden voor de bank.
Indien banken geen vergoedingsrente zouden mogen hanteren hebben banken aangegeven dat zij geen rentevastperiodes meer kunnen aanbieden. Klanten zullen immers de hypotheek willen herfinancieren als de marktrente daalt en vasthouden aan de afgesproken rente als de marktrente stijgt. Een rentevastperiode is in dat geval altijd ongunstig voor de bank.
Het kan overigens lonend zijn om over te sluiten, ook als deze vergoedingsrente wordt meegerekend. Daarbij speelt mee dat de vergoedingsrente net als de gewone rente voor de klant fiscaal aftrekbaar is. Dit geldt eveneens voor bepaalde
kosten die gemaakt worden bij het oversluiten.
Ook indien consumenten slechts in bepaalde gevallen over zouden kunnen sluiten zonder vergoedingsrente te betalen, bestaat het risico dat banken geen of minder snel of tegen hogere risico-opslagen rentevastperiodes zullen hanteren. Immers als klanten hierop een beroep kunnen doen, gaat dat gepaard met kosten voor de bank en daarnaast bestaat er een moreel gevaar dat de klant zijn betaalgedrag aanpast om van deze mogelijkheid gebruik te maken.
Het belang van rentevastperiodes voor de Nederlandse hypotheekmarkt is groot. Rentevastperiodes dragen bij aan de stabiliteit op de hypotheekmarkt omdat het huishoudens minder kwetsbaar maakt voor plotselinge renteschommelingen en ook hypotheekverstrekkers zekerheid geeft voor een langere periode.
De Kennisgroep Verzekeringsproducten en Eigen Woning heeft na afstemming met het ministerie van Financiën een aantal vragen beantwoord die zien op het overgangsrecht met betrekking tot kapitaalverzekeringen eigen woning (KEW), spaarrekeningen eigen woning (SEW) en beleggingsrechten eigen woning (BEW) als bedoeld in artikel 10bis.2 van de Wet IB 2001. Ten opzichte van de versie van 31 juli 2013 zijn vragen en antwoorden toegevoegd over het omzetten van een kapitaalverzekering in een SEW of BEW. Bovendien zijn enkele vragen verwijderd omdat de inhoud daarvan is opgenomen in wettelijke bepalingen.
Praktische aanpak Hersteladvies
U krijgt een concreet stappenplan om een efficiënt adviesproces binnen uw bedrijf op te starten.
U LEERT:
- hoe om te gaan met hersteladviezen
- gericht advies geven (Dienstverlening op Maat)
- het gebruiken van de module Hersteladvies in uw software
- de juiste wijze van vastlegging
- waarvoor u kosten mag rekenen en waarvoor niet
- tot 1-1-2015 gratis gebruik van de software
AFM
De AFM verwacht van verzekeraars en adviseurs dat zij tachtig procent van de klanten met een beleggingsverzekering bij hun hypotheek voor 1 januari 2015 hebben geactiveerd. Dat blijkt uit een toelichting voor verzekeraars en adviseurs op het gebruik van streefcijfers die de AFM vandaag heeft gepubliceerd. Eerder heeft de AFM de minister van Financiën op zijn verzoek geadviseerd over het gebruik van streefcijfers voor verzekeraars en adviseurs bij het activeren van klanten met een beleggingsverzekering.
Tweede Kamer
De Tweede Kamer heeft in september 2013 de minister van Financiën duidelijk gemaakt dat zij verwacht dat de inspanningen van verzekeraars en adviseurs om klanten te activeren niet beperkt blijven tot intenties. De Tweede Kamer verwacht concrete resultaten en heeft de minister gevraagd daarom streefcijfers voor het activeren vast te stellen. De AFM heeft daarop de minister van Financiën op zijn verzoek geadviseerd over de hoogte van streefcijfers voor het activeren van klanten met een beleggingsverzekering. In zijn brief van 13 december 2013 aan de Tweede Kamer licht de minister het advies op hoofdlijnen toe en roept hij alle verzekeraars en adviseurs op om dit toe te passen bij de nazorg voor klanten met een beleggingsverzekering.
Eerste streefcijfer: 80% voor hypotheekpolissen
De AFM heeft bij het bepalen van streefcijfers gekeken naar voorbeelden in de markt. De AFM heeft voorbeelden gezien waarbij verzekeraars en adviseurs dankzij een intensieve aanpak een hoog percentage klanten hebben bereikt en geholpen. Voorlopig heeft de AFM alleen een streefcijfer bepaald voor de groep beleggingsverzekeringen die bedoeld zijn voor de aflossing van een hypotheekschuld. In lijn met de succesvolle praktijkvoorbeelden heeft de AFM het streefcijfer vastgesteld op 80%. Dit betekent dat de AFM ervan uit gaat dat verzekeraars en adviseurs 80 % van de klanten met een hypotheekgebonden polis in hun portefeuille voor 1 januari 2015 hebben geactiveerd. Streefcijfers voor de overige klantgroepen verwacht de AFM in de loop van 2014 te geven als er meer zicht is op de eerste ervaringen met deze groep.
Activeren
Activeren betekent dat verzekeraars en adviseurs consumenten zo persoonlijk mogelijk benaderen, inzicht geven in de financiële situatie van hun polis (wat is het financiële gat tussen verwachte eindwaarde en doelkapitaal?) en ze een bewuste keuze laten maken over de toekomst van hun beleggingsverzekering, zodat zij later niet voor onaangename verrassingen komen te staan. Voor veel consumenten met een beleggingsverzekering geldt dat zij door hoge kosten en vooral ook door tegenvallende beleggingsrendementen niet genoeg met hun beleggingsverzekering opbouwen om straks de hypotheekschuld af te kunnen lossen. Om het vertrouwen van consumenten te herstellen, zullen verzekeraars en adviseurs naast de geboden compensatie consumenten ook moeten helpen bij het maken van een keuze wat zij nu met hun beleggingsverzekering gaan doen.