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i 聯網系列之6：從中國角度看互聯網金融fintech簡報
本文件介绍了互联网上金融（fintech）的概念、特性及其与传统金融的比较，强调其开放性与创新性。文中回顾了中国互联金融的发展历程和不同形式，包括P2P借贷、众筹融资及互联网支付等。最后强调了法律和政策环境对互联金融的重要影响，并探讨了相关企业的发展现状。
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i 聯網系列之6：從中國角度看互聯網金融fintech簡報
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- 2. 裴有恆 Richard（裴帥老師） 學歷與認證 美國南加大電腦工程碩士畢業 台灣大學機械系學士畢業 台灣外貿協會第六屆碩士後行銷班畢業 台灣外貿協會第一屆品牌班行銷班畢業 NPDP全台前10個拿到認證 IDEO ACUMEN第二屆服務設計課程認證 經歷 元創意股份有限公司資深產品經理 神達電腦產品經理,流程經理,專案經理主管: Mio A501,A702手機專案, Mercedes Map Pilot產品ODM專案, Sagem My-S7 仁寶電腦專案經理: XG-3D手機專案 台灣大哥大研發處主任: Mail系統開發, WAP系統開發,簡訊傳情, MMS系統自製專案 企業內訓教學專長 物聯網、流程創新、產品創新、服務創新、 商業模式創新、創新管理、專案管理、NPDP
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- 4. 1.互聯網金融Fintech概論 1. 什麼是互聯網金融Fintech 2. 互聯網金融V.S.傳統金融 3. 互聯網金融特色 4. 互聯網金融與電子商務
- 5. 1.1.什麼是互聯網金融Fintech？ 互聯網金融是指藉助於互聯網技術、移動通訊技 術實現資金融通、支付和資訊仲介等業務的新興 金融模式。 互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合 的新興領域。 互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神往傳 統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響。
- 6. 1.2. 互聯網金融V.S.傳統金融 數據產生、數據挖掘、數據安全和搜尋引擎技術 是互聯網金融的有力支撐。 互聯網金融與傳統金融的區別 ¤ 所採用的媒介不同 ¤ 互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓： 通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金 融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性 更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列 特徵。
- 7. 中國互聯網金融的發展(1/3) 時期：2005年以前 發展重點：互聯網為金融機構提供技術支援，幫 助金融機構把業務搬到網上 ¤ 1997年中國的招商銀行提供第一家網上銀行 ¤ 1998年網上證劵交易起步 ¤ 2000年證監會頒布「網上證劵委託暫行管理辦 法」 ¤ 2002年中國人保電子商務平臺e-PICC正式上 線，可用網路投保車險、家財險、貨運險 ¤ 2004年12月8日支付寶公司成立
- 8. 中國互聯網金融的發展(2/3) 時期：2005年~2012年 發展重點： ¤ P2P借貸平臺自2006年起開始出現，至2014 年上半年共有1184家P2P借貸平臺，借款人有 18.9萬人，投資人有44.36萬人 ¤ 2007年6月阿里巴巴聯合中國建設銀行、中國 工商銀行簽約，開始聯保貸款模式的嘗試，提 供中小企業無抵押、低門檻、快速便捷貸款 ¤ 2010年6月阿里巴巴小額貸款公司成立 ¤ 2011年人民銀行開始發放協力廠商支付牌照
- 9. 中國互聯網金融的發展(3/3) 時期：2013年~現在 發展重點： ¤ 2013年被稱為互聯網金融元年 ¤ 2014年7月底，中國人民銀行為269家協力廠 商支付企業頒發了支付業務許可證 ¤ 2013年底，中國協力廠商支付市場已達16萬 億元人民幣 ¤ 2014年上半年，中國網貸行業成交量約 818.3716億元人民幣
- 10. 環境 法律環境 政策環境 徵信環境
- 11. 1.3.互聯網金融特色 去中間化 以客戶需求為主 聚集微小的螞蟻, 匯成巨大的力量（長尾） 活用大數據瞭解客戶習性 速度及時
- 12. 1.4.互聯網金融與電子商務 在中國，協力廠商(第三方)支付解決了電子商務 的信任問題。 眾籌讓創業資金獲取更容易些。 電商小貸讓小微電商資金較好獲得。 金融商品電子商務交易更容易。
- 13. 2.互聯網金融Fintech分類 1. P2P網貸 2. 群眾募資/眾籌融資 3. 互聯網支付 4. 互聯網基金銷售 5. 電商小貸 6. 虛擬貨幣
- 14. 2.1.P2P網貸 指的是資金的供需雙方在特定的網路環境中建立 直接的借貸關係，網路中的每一個參與者都可以 發起，透過互聯網進行信息流通交互。 LendingClub 2007年在臉書上成立，後來2007 年八月A輪投資後成為正式公司 投資者 交易市場 Lending Club Web Bank 借款人 資金 資金 憑證 資金 憑證 憑證 交易 每月還貸
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- 22. 2.2.2. 群眾募資/眾籌融資 是指利用網路良好的傳播性，向網路投資人募集 資金的金融模式，在募集資金的同時，達到宣傳 推廣效果 ¤ 美國Kickstarter 、Indiegogo ¤ 台灣FlyingV、嘖嘖 ¤ 中國點名時間、淘夢網 有股權募資及非股權募資兩種
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- 25. 中國眾籌 中國首家眾籌網站「點名時間」於2011 年正式 上線，屬於綜合型獎勵制眾籌。 成立於2012 年2 月的「淘夢網」是中國首家垂 直型眾籌平臺，專注於新媒體影視創作。
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- 27. 台灣眾籌/群眾募資 Flying V的太陽花群眾集資買下紐約時報全版廣告 Flying V的金萱字型獲得NTD25,930,099元
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- 29. 群眾募資特色 小企業獲取資金的來源 檢視產品是否受歡迎 行銷自己的產品 現在很多群眾募資產品無法如期交件，去群眾募 資反而成為品牌損傷。
- 30. 2.2.3.互聯網支付 隨著移動通訊設備的普及率，全球移動支付交易 總金額2011年為1059億美元，預計在2016年達 6169億美元 歐美：Paypal 中國：銀聯、支付寶、財付通 台灣：支付連(網路家庭)、Yahoo奇摩輕鬆付、 歐付寶、智付寶(智冠)、樂點卡(遊戲橘子)、第e 支付(第一銀行)、豐掌櫃(永豐銀行)、 HyPocket(全球聯網，手機app:QR code)、 Swipy(紅陽科技，手機app:微波辨識)、ezPay 台灣支付(藍新科技)
- 31. 中國協力廠商支付 2002年3月中國銀聯公司成立，8月推出銀聯卡 2004年12月支付寶成立,開啟中國協力廠商支付 2013年 網路支付
- 32. 中國協力廠商支付現狀 2014 年7月，中國獲得協力廠商支付牌照的企 業已經達到269 家，不同服務牌照總數共計超過 500 張。
- 33. 2013 年中國協力廠商支付交易規 模市場份額分佈 互聯網巨頭 派 地⽅方國資派 銀聯派 獨⽴立⽀支付派 電信運營商 派 其他
- 34. 支付寶(1/2) 百度百科上記載網路協力廠商支付市佔率近50%。 浙江支付寶網路科技有限公司正式成立於2004 年12月，為保障支付安全創新。 旗下包括“支付寶”與“支付寶錢包”兩個子品 牌。 2011 年，支付寶獲得了由中國人民銀行頒發的 國內第一張《支付業務許可證》。 支付寶已成為當前全球最大的移動支付廠商。
- 35. 財付通 財付通（Tenpay）是騰訊公司於2005年9月正 式推出專業在線支付平臺。 財付通在2014年及2015年春節,透過搶紅包活動， 獲得巨大市場份額，目前在百度百科上記載網路 交易份額為20% ，僅次於支付寶
- 36. PayPal 1998年在美國創立，後來被eBay收購。 PayPal跟電子商務網站合作，成為它們的貨款支 付方式之一：PayPal收取手續費，但保護付款者。 付款免費；本國（同一國家）收款收取1.5% +0.3美元，跨國（不同國家）收取3.9%+0.3美 元；亦可申請小額收款（國內）5%+0.05美元， 跨國6%+0.05美元：台灣現在只有跨國業務。 資料審查嚴，對大戶常做資訊稽核。 PayPal作為電子錢包只有最基本的付款與收款功 能，收款、提現都要收費。
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- 38. 2.4.互聯網基金銷售 p 中國原來因為金融機構銷售基金門檻太高，後來 阿里巴巴推出餘額寶，才打破門檻。 p 台灣原來是透過網路銀行買基金，今年更透過基 金超市，讓買基金更容易，不過仍有最低申購金 額。 p 基金超市：境內及境外基⾦金發⾏行機構只要跟集 保簽約，就可以把基⾦金拿到「超市」上架銷售。
- 39. 中國發展歷程 第一階段：2013 年6月之前，網上基金銷售主 要是通過基金公司官方網站、協力廠商基金銷售 公司網站以及電子商務網站進行，一直處於溫和 發展時期。 第二階段：2013 年6 月至2014 年上半年，以餘 額寶為代表的互聯網基金銷售迅猛發展，一大批 寶類產品上線，引爆全民理財熱。 第三階段：2014 年下半年開始，互聯網貨幣基 金的收益率持續下滑，市場開始由瘋狂逐漸回歸 至理性發展階段。
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- 41. 餘額寶 2013 年6月17 日餘額寶正式上線，十多天后客 戶數250 萬戶，規模42 億元；5 個月後，規模突 破1000 億元，成中國基金史上首只破千億基金； 餘額寶是將支付寶中的餘額直接購買天弘基金公 司的貨幣基金產品天弘增利寶。 一開始利率超過5%， 現在利率3.133%(2015/10/8)。
- 42. 餘額寶模式成功的關鍵因素 優秀的用戶體驗 客戶權益保障。 理財門檻的降低。 信任阿里巴巴的財力。
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- 44. 2.5.電商小貸 針對電商平台上的電商給予貸款服務！ 中國：電商企業平臺集聚了大量小微企業，並積 累了大量交易資訊，依此可評價其平臺上小微企 業徵信狀況。 ¤ 阿里巴巴根據此需求最早以大數據徵信方式協 助推出 美國：Amazon宣布今年推出小型貸款服務，鎖 定中國、印度、英、法等8大國家。 台灣：以政府的針對個人的青年貸款及創業貸款 等方式，沒有專針對電商的小型貸款。
- 45. 電商小貸三種模式 1. 直接放貸模式：以阿里巴巴為代表。電商成立 小額貸款公司，獲得牌照，直接向客戶發放貸 款。 2. 銀行合作放貸模式：以京東為代表。電商提供 客戶源並將平臺數據轉化為一定的信用額度， 銀行依此進行獨立審核並發放貸款。 3. 商業銀行推出電子商務平臺，為客戶提供包括 小額貸款在內的金融服務。
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- 48. 電商小貸的風險 (1) 信用風險：信用資料對應還款能力和還款意願 是否足夠。 (2) 違規經營風險：電商放款容易違規跨區 (3) 監管政策風險：電商平臺是跨區域的，甚至是 跨境的，但監管政策限制電商小貸的區域
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- 50. 2.6.虛擬貨幣 一開始是為了遊戲、電商內部需要，後來轉換成 比特幣等虛擬貨幣！ ¤ 存在互聯網世界，現在很多機構願意跟實體貨 物兌換 比特幣：用特殊法則以在虛擬世界挖礦獲得。 ¤ 台灣政府認為比特幣認為不許可 ¤ 中國政府對比特幣認為法律不許可，但是股災 時，很多人用比特幣避險。
- 51. 三、結論 互聯網金融蓬勃發展，讓人們更便利，是機會、 也是挑戰。 中國政府為了支持創新，雖用開放的方式管理， 但仍嚴格的監督互聯網金融的發展！ 創新不是特效藥，是企業長治久安的DNA
- 52. 參考資料 台灣數位時代雜誌第 239期 互聯網金融by 姚文 平 中國互聯網金融報告 2014 by 新華社、中 國互聯網協會 互聯網＋跨界與融合 互聯網＋普惠⾦金融 互聯網＋產業風口 互聯網＋九大傳統行業轉 型報告 互聯網＋ 中國經濟 新引擎 互聯網+ 從IT到DT 互聯網+ 國家戰略行動路 線圖 互聯網＋零售4.0時代
- 53. Richard 裴有恆 手機:0921190353 Email: richardpeikimo@gmail.com 個人部落格 http ://rich4innovation.blogspot.com Facebook粉絲團: Richard的創新教室-研發創新講師 裴有恆的溝通專頁 Facebook 社團: i 聯網