Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
Chương 2: Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân
Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa
(TinNghia Bank) – chi nhánh Phú Đông
2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa
(TinNghia Bank) – chi nhánh Phú Đông
2.1.1 Sơ nét về Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
2.1.1.1 Vài nét tổng quan về Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
 Tên gọi: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa
 Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM TIN NGHIA COMMERCIAL JOINT STOCK
BANK
 Tên viết tắt: VIETNAM TIN NGHIA BANK
 Trụ sở chính: 50 – 52 Phạm Hồng Thái, phường Bến Thành, quận 1
 Điện thọai: (84-8) 38441653
 Website: www.tinnghiabank.vn
 Logo:
 Vốn điều lệ: 566,501 tỷ đồng
 Giấy phép thành lập: Số 557/GP-UB do UBND Tp. HCM cấp ngày 09/10/1992
 Giấy phép họat động: số 0164/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước cấp này
22/08/1992.
 Giấy CNĐKKD: Giấy chứng nhận ĐKKD số 059034 thay đổi lần thứ 12 do Sở Kế
hoạch và đầu tư Tp. Hồ Chí Minh cấp ngày 18 tháng 02 năm 2009
 Mã số thuế: 0301418993

2.1.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
 Ngân hàng được thành lập ngày 22 tháng 8 năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số
0028/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp mang tên Ngân hàng
Thương mại cổ phần Tân Việt với thời gian họat động là 30 năm, số vốn điều lệ là
10 tỷ đồng. Kể từ ngày 18 tháng 01 năm 2006 Ngân hàng Thương mại cổ phần
Tân Việt đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Thái Bình Dương theo
Quyết định số 75/QĐ-NHNN ngày 18 tháng 01 năm 2006 của Ngân hàng Nhà
nước, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059034 ngày 09 tháng 02 năm 2006
do Sở Kế họach và đầu tư thành phố Hồ Chí Minh cấp.
 Trong suốt hơn 16 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng đã gặp không ít những
khó khăn. Tuy nhiên với sự quan tâm giúp đỡ của các cấp lãnh đạo, Hội đồng
Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban điều hành của Ngân hàng đã nỗ lức không ngừng,
cùng toàn thể cán bộ nhân viên chung sức đoàn kết khắc phục những khó khăn,
từng bước đưa Ngân hàng phát triển một cách mạnh mẽ cả về lượng và chất trong
những năm gần đây.
Quá trình phát triển:
 Tháng 8/1992: Ngân hàng TMCP Tân Việt thành lập với số vồn điều lệ là 10 tỷ
đồng.
 Tháng 7/1996: Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 60 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu mở
rộng và phát triển hoạt động kinh doanh.
 Tháng 4/1997: Ngân hàng tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng bằng cách phát
hành thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu để bổ sung nguồn vốn kinh
doanh.
 Tháng 01/2006 Ngân hàng TMCP Tân Việt đổi tên thành Ngân hàng TMCP Thái
Bình Dương theo Quyết định số 75/QĐ-NHNN ngày 18/01/2006.
 Tháng 02/2006: Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 189,067 tỷ đồng bằng cách phát
thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu.

 Tháng 4/2007: Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Thạnh và đổi tên
thành Chi nhánh Sài Gòn, đồng thời thành lập Phòng Giao dịch Đakao.
 Tháng 5/2007: Ngân hàng thành lập Chi nhánh Hà Nội và điểm giao dịch Trung
Sơn.
 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 553,097 tỷ đồng bằng cách phát thêm để bán cho
cổ đông hiện hữu.
 Tháng 8/2007: Ngân hàng thành lập điểm giao dịch Phú Lâm
 Tháng 9/2007 Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Tây, đồng thời thành
lập Phòng giao dịch Phú Nhuận.
 Tháng 12/2007: Ngân hàng thành lập Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, tăng vốn
điều lệ lên 566,501 tỷ đồng bằng cách phát hành thêm cổ phần để bán ho cổ đông
hiện hữu; đồng thời tổ chức lễ kỷ niệm 15 năm thành lập.
 Tháng 01/2008: Ngân hàng ký kết thỏa thuận hợp tác với East West Bank (Hoa
Kỳ). East West Bank sẽ hỗ trợ về kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống quản lý
cho PACIFIC BANK. Ngược lại, PACIFIC BANK sẽ là đối tác chiến lược giúp
East West Bank tiếp cận thị trường Việt Nam.
 Tháng 6/2008: Thành lập điểm giao dịch Trần Não và điểm giao dịch An Đông.
 Tháng 7/2008: Thành lập Phong giao dịch Bùi Thị Xuân – Hà Nội.
 Tháng 3/2009: Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương đổi tên thành Ngân hàng
TMCP Việt Nam Tín Nghĩa theo Quyết định số 75/QĐ-NHNN ngày 18/01/2006.
2.1.1.3. Nhiệm vụ và chức năng
a. Nhiệm vụ:
 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
 Tiếp nhận vốn, vay vốn
 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
 Góp vốn liên doanh
 Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
 Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc
 Thanh toán quốc tế

 Các dịch vụ ngân hàng khác
b. Chức năng:
 Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
 Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quyền của Tổng
giám đóc Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
 Thực hiện các dịch vụ cầm cố: trái phiếu kho bạc, kỳ phiệu, sổ tiết kiệm có kỳ hạn,
vàng, USD, EUR.
 Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như cho vay chiết khấu, thanh toán quốc tế
thông qua mạng SWIFT, mở tín dụng thư, chuyển tiền, nhận chi trả kiều hối, chiết
khấu bộ chứng từ xuất khẩu, và các dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union
 Chuyển tiền điện tử đến các ngân hàng trong phạm vi cả nước.
2.1.1.4. Sơ lược về cơ cấu tổ chức
Với mục tiêu hướng tới một ngân hàng hiện đại, mô hình tổ chức hoạt động của
Hội sở, các Chi nhánh, các Phòng giao dịch, điểm giao dịch đã được thay đổi căn bản về
cơ cấu nhằm hướng tới khách hàng, thúc đẩy và cải thiện dịch vụ khách hàng. Việc tái cơ
cấu tổ chức đã tách bạch rõ rang chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận giúp cho ngân
hàng nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng, khả năng hạn chế rủi ro. Cơ cấu
của ngân hàng được thể hiện tóm tắt qua sơ đồ sau:

HỘI SỞ
NGÂN
HÀNG
TMCP
VIỆT NAM
TÍN NGHĨA
CHI NHÁNH HÀ NỘI
CHI NHÁNH BÌNH TÂY
CHI NHÁNH SÀI GÒN
PHÒNG GIAO DỊCH
BÙI THỊ XUÂN
QUỸ TIẾT KIỆM PHÚ
LÂM
PHÒNG GIAO DỊCH
AN ĐÔNG
PHÒNG GIAO DỊCH
TRẦN HƯNG ĐẠO
PHÒNG GIAO DỊCH
TRUNG SƠN
PHÒNG GIAO DỊCH
TRẦN NÃO
CHI NHÁNH THỐNG
NHẤT
CHI NHÁNH PHÚ ĐÔNG
PHÒNG GIAO DỊCH
ĐA KAO
PHÒNG GIAO DỊCH
PHÚ NHUẬN

2.1.1.5. Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Sản phẩm tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng với mục đích
cung cấp cho khách hàng gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc, tại
bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống và Ngân hàng không tính phí đối với sản phẩm
này. Các loại tiền gửi đối sản phẩm này bao gồm VND và USD.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng với mục đích
chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi, bao gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND
và USD. Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng VND, kỳ hạn gửi bao gồm 1 tuần, 2 tuần, 1
tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 36 tháng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng USD, kỳ hạn gửi
bao gồm 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 24 tháng.
Tiền gửi thanh toán: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng để thực hiện các giao
dịch thanh toán qua ngân hàng, bao gồm các loại hình tiền gửi bằng VND và USD.
Dịch vụ chuyển tiền
Dịch vụ này giúp khách hàng chuyển tiền đến người nhận trên toàn lãnh thổ Việt
Nam thông qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Ngân hàng cũng cung cấp
dịch vụ chuyển tiền kiều hối. Dịch vụ này được cung cấp cho tất cả khách hàng, kể cả
những khách hàng chưa có tài khoản tại Ngân hàng.
Sản phẩm tín dụng
TNB cung cấp tín dụng cho các khách hàng là Cá nhân hoặc Doanh nghiệp nhằm
phục vụ các nhu cầu về sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống… Các loại cho vay bao
gồm:
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ
- Cho vay đầu tư dự án xây dụng cao ốc chung cư, văn phòng
- Cho vay mua nhà ở, đất ở
- Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang tria nội thất nhà ở
- Cho vay trả góp, sinh họat, tiêu dùng
- Cho vay sổ tiết kiệm

Thanh tóan quốc tế
TNB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm:
- Chuyển tiền thanh toán điện tử (T/T)
- Phát hành tín dụng thư (L/C)
- Thông báo, chuyển bộ chứng từ, chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất khẩu, tài trợ xuất
khẩu có tín dụng thư.
- Nhờ thu kèm chứng từ
- Nhờ thu trơn
Các dịch vụ khác:
- Kinh doanh ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế, nhu cầu chuyển tiền du học,
khám chữa bệnh…
- Mua bán nhà qua Ngân hàng
- Các loại dịch vụ ngân hàng khác
2.1.1.6. Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới
Mục tiêu
Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các
giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng.
Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính
nhằm không ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông.
Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng
để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự
chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai.

GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ
TOÁN
NGÂN
QUỸ
KIỂM SOÁT
NỘI BỘ
PHÒNG
TÍN DỤNG
PHÒNG GIAO DỊCH
PHÚ NHUẬN
PHÒNG GIAO DỊCH
ĐA KAO
2.1.2. Giới thiệu về chi nhánh Phú Đông
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Phú Đông là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Việt Nam
Tín Nghĩa. Chi nhánh được thành lập ngày 5 tháng 9 năm 1997 của Chủ tịch Hội Đồng
Quản Trị Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa. Hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động
do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa ban hành.
Chi nhánh Phú Đông có trụ sở đặt tại số 452 Lê Quang Định, phường 11, quận
Bình Thạnh, Tp. Hồ Chí Minh và đi vào họat động kinh doanh từ năm 1997 với quân số
ban đầu là 19 CBCNV.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Phú Đông bao gồm: 1 giám đốc, 2 phó
giám đốc, 2 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch, 1 phòng kiểm soát nội bộ. Tóm tắt theo
sơ đồ sau:

2.1.2.3.Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
 Phòng Tín dụng
Xây dựng kế hoạch, định hướng phát triển hoạt động tín dụng, nghiên cứu đề xuất các
chính sách tín dụng nhằm phát triển bền vững khối khách hàng doanh nghiệp và khối
khách hàng cá nhân.
Xây dựng thang điểm đánh giá xếp loại khách hàng tín dụng áp dụng trong chi nhánh;
quản lý hồ sơ vay, theo dõi, kiểm tra định kỳ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của
khách hàng, tình hình sản tài sản bảo đảm nợ vay sau khi giải ngân; thực hiện việc theo
dõi thu lãi, thu nợ đúng hạn và đầy đủ.
Tiếp nhận, hướng dẫn, thẩm định cho vay, bảo lãnh khách hàng tại chi nhánh.
 Phòng Kế toán
Thực hiện công tác kế toán tài chính, kế toán tổng hợp, kế toán giao dịch với khách
hàng như tiền gửi, cho vay, thanh toán. Theo dõi giám sát và quản lý tài khoản tiền gửi
thanh toán của Ngân hàng mở tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và ngược lại.
 Ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến ngân quỹ theo đúng các quy định của Ngân
hàng Nhà nước và VietNamTinNghia Bank.
Giao dịch trực tiếp với khách hàng về các khoản thu – chi tiền mặt. Tổ chức thu chi tiền
mặt, ngoại tệ, vàng, kim loại quý – đá quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng theo đúng
chứng từ kế toán hợp lệ, hợp pháp.
Thực hiện việc quản lý kho quỹ tại chi nhánh, bảo đảm xuất nhập an toàn các loại tiền
VND, ngoại tệ, giấy tờ có giá, hồ sơ thế chấp – cầm cố, kim khí quý, đá quý…
Lập đầy đủ báo cáo tài chính và các báo cáo kế toán nghiệp vụ khác định kỳ hoặc đột
xuất theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước.
 Kiểm soát nội bộ

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ chuyên trách có trách nhiệm kiểm tra, giám sát
việc tuân thủ quy định của pháp luật và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ
trên tất cả lĩnh vực của Ngân hàng.
Lập kế hoạch kiểm tra, kiểm soát nội bộ hàng năm, hàng quý trình Giám đốc chi
nhánh; tổ chức thực hiện kế hoạch kiểm tra, kiểm soát nội bộ đã được Giám đốc phê
duyệt và những cuộc kiểm tra đột xuất do Giám đốc giao; theo dõi, báo cáo các kiến nghị
sau kiểm tra, kiểm soát.
Báo cáo Giám đốc khi pháp hiện các vấn đề yếu kém, tồn tại các sai phạm của hệ thống
kiểm tra, kiểm soát của người điều hành.
2.2 Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt
Nam Tín Nghĩa (TinNghia Bank) – chi nhánh Phú Đông
2.2.1 Quy trình cho vay
2.2.1.1 Điều kiện vay vốn
Những điều kiện chung:
Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự chịu trách nhiệm trước pháp luật
về việc sử dụng vốn vay
Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực
thuộc trung ương) nơi NHCV đóng trụ sở.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 20% tổng nhu
cầu vốn, trừ trường hợp tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá.
Có nguồn thu và phương án vay trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí
trong thời gian vay cam kết.
Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNNVN và
hướng dẫn của NHNNVN.
Những điều kiện riêng:
Đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; hoặc

Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị tài sản theo yêu cầu của NHCV
trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường bảo hiểm trong
trường hợp rủi ro xảy ra; hoặc
Có quan hệ thân nhân (bao gồm : bố đẻ, mẹ đẻ, vợ chồng, anh, chị em ruột) với
người đi du học nước ngoài.
2.2.1.2 Những nhu cầu vốn không được cho vay
Chi phí mua sắm các tài sản hoặc chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm
mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng
kể cả hệ thống NHVNTN.
Nộp thuế trực tiếp cho ngân sách nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng đất và lệ
phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay.
2.2.1.3 Thể loai cho vay
Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn : khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
2.2.1.4 Thời hạn cho vay
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm
bảo và nguồn vốn cho vay của NHVNTN, NHCV và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho
vay phù hợp. Tuy nhiên, thời hạn cho vay tối đa đối với từng mục đích vay vốn qui định
cụ thể như sau:
Thời hạn cho vay tối đa để mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sủa chữa nhà ở :
a. Mua đất và xây dựng nhà ở : 10 năm
b. Mua nhà ở : 10 năm
c. Mua đất ở : 10 năm

d. Xây dựng, sửa chữa nhà ở : 5 năm
Thời hạn cho vay tối đa để hỗ trợ du học :
a. Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí : bằng thời gian học cộng 03 (ba)
năm.
b. Thời hạn cho vay chứng minh tài chính : phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính
của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền
gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong tỏa số dư trên tài khoản.
2.2.1.5 Lãi suất cho vay và phí
a. NHCV công bố biểu lãi suất cho vay và các loại phí cho khách hàng biết.
b. Lãi suất cho vay đối với từng khoản cho vay, từng khách hàng được xác định theo
nguyên tắc sau :
 Lãi suất áp dụng cho món vay không thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của NHVNTN
trong từng thời kỳ.
 Lãi suất cho vay được xác định tùy thuộc vào chi phí huy động vốn của NHCV,
mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính,
khả năng trả nợ, biện pháp đảm bảo tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách
hàng… đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý món vay, trích
dự phòng rủi ro và có lãi.
 Đối với cho vay trung, dài hạn (trừ cho vay theo phương thức trả góp) chỉ áp dụng
lãi suất theo phương thức thả nổi, được điều chỉnh định kỳ dựa trên lãi suất cơ sở
cộng biên độ nhưng thời hạn điều chỉnh tối đa không quá 12 tháng.
c. NHCV và khách hàng thỏa thuận, ghi vào HĐTD mức và cách tính lãi suất cho vay
trung hạn, mức lãi suất cơ cấu lại nợ, lãi phạt quá hạn, phí liên quan đến hoạt động cho
vay theo quy định của NHVNTN :
 Lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận theo khoản b điều này và phù hợp với
quy định của NHVNTN tại thời điểm ký hợp đồng.
 Lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc
điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

 Lãi suất cho vay chứng minh tài chính là lãi suất của thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ
tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi cộng (+) phí quản lý. Mức phí quản lý do NHCV
quyết định.
d. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn bằng chính thu nhập của đối tượng vay
vốn NHCV được phép không thu số tiền lãi vay và phí (nếu có) đối với số tiền vay trả nợ
trước hạn (cho thời hạn còn lại của HĐTD). Các trường hợp trả nợ trước hạn khác,
NHCV quyết định thu hay không thu phí đối với số tiền cho vay trả nợ trước hạn theo
quy định hiện hành.
2.2.1.6 Mức cho vay
Mức cho vay đối với một khách hàng được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn; khả
năng trả nợ; giá trị tài sản đảm bảo và loại tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng để
quyết định mức cho vay nhưng phải đảm bảo :
 Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm bằng tài sản hình thành từ
vốn vay.
 Mức cho vay tối đa phải đảm bảo thu nhập (gốc và lãi) của giấy tờ có giá cầm cố/
thế chấp khi đến hạn đủ để hoàn trả nợ (gốc, lãi và phí) cho NHCV.
 Mức cho vay tối đa có đảm bảo bằng tài sản khác tối đa bằng 80% tổng nhu cầu
vốn của phương án vay – trả nợ đã được NHCV thẩm định lại.
Giới hạn cho vay một khách hàng, một nhóm khách hàng thực hiện theo quy định
hiện hành về việc áp dụng các giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín
dụng của NHVNTN.
2.2.1.7 Những trường hợp không được cho vay
NHCV không được cho vay đối với các đối tượng sau:
 Thành viên Hội đồng quản trị; Ban kiểm soát; Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc;
Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch; Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh;
Trưởng phòng, Phó phòng giao dịch của NHVNTN.
 Cán bộ, nhân viên của NHCV thực hiện nhiệm vụ thẩm định cho vay, quyết định
cho vay.

 Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng
giám đốc, phó tổng giám đốc của NHVNTN.
 Các khách hàng mà NHCV không xác định và không quản lý được nguồn trả nợ
cho khoản vay.
2.2.1.8 Những trường hợp bị hạn chế cho vay
Không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi vè lãi suất,
về mức cho vay đối với :
 Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên đang kiểm toán tại NHVNTN.
 Kiểm soát viên đang kiểm soát tại NHVNTN
 Thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại NHVNTN.
 Cổ đông lớn của NHVNTN
 Kế toán trưởng của NHVNTN
 Người vay trên 65 tuổi, trừ trường hợp cho vay cầm cố giấy tờ có giá do
NHVNTN phát hành.
 Đối với người vay là Bố, mẹ, vợ, chồng, con của Giám đốc, Phó Giám đốc sở giao
dịch; Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhán; Trưởng phòng, Phó phòng giao dịch của
NHVNTN, tùy theo điều kiện thực tế hoạt động kinh doanh vào thời điểm phát
sinh, Tổng Giám Đốc NHVNTN xem xét quyết định cho vay hoặc trình Hội đồng
tín dụng Hội sở quyết định.
2.2.1.9 Phương thức cho vay
NHCV và khách hàng căn cứ thu nhập dùng trả nợ để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
về việc áp dụng các phương thức cho vay sau :
2.2.1.9.1 Phương thức cho vay từng lần:
a. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCV làm thủ tục vay vốn và ký kết HĐTD
b. Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng
tín dụng.
c. Giải ngân :

Mỗi HĐTD có thể giải ngân một hoặc nhiều lần phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn
thực tế của khách hàng. Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng thực hiện các công
việc sau :
 Lập giấy nhận nợ trong đó ghi rõ thời hạn cho vay đảm bảo thời điểm trả nợ không
vượt quá thời điểm trả nợ cuối cùng ghi trong HĐTD, giấy nhận nợ.
 Có bảng kê (trường hợp có nhiều chứng từ) các giấy tờ chứng minh rõ mục đích
sử dụng vốn vay, phù hợp với nội dung vốn vay ghi trong HĐTD.
 Trước khi ký vào giấy nhận nợ, NHCV có trách nhiệm kiểm tra các điều kiện và
nội dung giải ngân theo quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng
vốn vay và trả nợ của khách hàng.
Tiền vay được chuyển trực tiếp cho bên thụ hưởng, việc giải ngân bằng tiền mặt
phải phù hợp với thực tế và mục đích sử dụng tiền vay ghi trong giấy nhận nợ.
d. Căn cứ vào khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHCV
và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ bao gồm : thời gian ân hạn (nếu có), thời
gian giải ngân (nếu có), thời gian trả nợ và ghi vào hợp đồng tín dụng.
e. Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau. Kỳ
hạn trả nợ gốc và/ hoặc lãi có thể là 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng…hoặc trả nợ một lần
vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn.
f. Lịch trả nợ có thể được xác định trong hợp đồng tín dụng hoặc trong phụ lục hợp
đồng tín dụng. Phụ lục hợp đồng tín dụng để xác định lịch trả nợ được NHCV và
khách hàng ký vào thời điểm kết thúc thời hạn giải ngân (nếu có) hoặc lần giải
ngân cuối cùng.
2.2.1.9.2 Phương thức cho vay trả góp:
a. Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng
tín dụng.
b. Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả (cả gốc và lãi)
được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả theo định kỳ là 1 tháng hoặc 3
tháng. Lãi suất tính theo số dư nợ gốc và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ.

c. Áp dụng cho khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn tại quy định này, chứng
minh được nguồn thu nhập ổn định để trả nợ gốc và lãi.
d. Lịch trả nợ có thể được xác định trong hợp đồng tín dụng hoặc trong phụ lục hợp
đồng tín dụng. Phụ lục hợp đồng tín dụng để xác định lịch trả nợ được NHCV và
khách hàng ký vào thời điểm kết thúc thời hạn giải ngân (nếu có) hoặc lần giải
ngân cuối cùng.
2.2.1.9.3 Cho vay theo các phương thức khác:
a. Tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHVNTN sẽ xem xét cho
vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động từng thời kỳ và
không trái với quy định của pháp luật.
b. NHCV báo cáo Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng hội sở xem xét chấp thuận
bằng văn bản mới thực hiện.
2.2.1.10 Hợp đồng tín dụng (HĐTD)
2.2.1.10.1 Hình thức hợp đồng tín dụng và soạn thảo hợp đồng tín dụng:
a. Hình thức của hợp đồng tín dụng : hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản
và có ít nhất ba (3) bản chính. NHCV giữ hai (2) bản, khách hàng giữ một (1)
bản.
b. Soạn thảo hợp đồng tín dụng : trên cơ sở mẫu hợp đồng tín dụng ban hành kèm
theo quy định này, chi nhánh có trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng phù hợp
với từng món vay, đảm bảo quyền lợi cho NHVNTN.
2.2.1.10.2 Nội dung chủ yếu của hợp đồng tín dụng bao gồm:
a. Tên và địa chỉ các bên; ngày, tháng, năm ký hợp đồng; giấy ủy quyền (nếu người
ký hợp đồng là người đại diện).
b. Số tiển cho vay, mục đích sử dụng tiền vay.
c. Phương thức cho vay.
d. Lãi suất cho vay (lãi suất trong hạn, lãi phạt quá hạn), phí.
e. Thời gian cho vay, thời gian giải ngân (nếu có), thời gian ân hạn (nếu có), thời
gian trả nợ.

f. Điều kiện nhận tiền vay.
g. Trả nợ gốc và lãi.
h. Hình thức bảo đảm tiền vay : giá trị tài sản bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản bảo
đảm.
i. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
j. Quyền và nghĩa vụ của các bên theo quy định tại văn bản này và các quyền, nghĩa
vụ khác theo thỏa thuận.
k. Các thỏa thuận về sửa đổi, bổ sung, chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng
hợp đồng tín dụng.
l. Xử lý tranh chấp.
m. Hiệu lực của hợp đồng.
n. Các thỏa thuận khác (nếu có).
2.2.1.10.3 Những nội dung chưa được quy định cụ thể tại một hoặc một số điều khoản
của hợp đồng tín dụng phải được xác định tại phụ lục hợp đồng tín dụng. Nội dung sửa
đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phải được thể hiện bằng hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ
sung. Phụ lục hợp đồng tín dụng và hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ sung là những bộ phận
không tách rời của hợp đồng tín dụng.
2.2.1.11 Giải ngân, thu nợ gốc và lãi
2.2.1.11.1 Giải ngân:
 Mỗi hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể rút tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp
với yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng phải lập giấy
nhận nợ (ít nhất ba (3) bản chính, NHCV giữ hai (2) bản, khách hàng giữ một (1)
bản)
 Trước khi ký giấy nhận nợ và giải ngân cho khách hàng, NHCV có trách nhiệm
kiểm tra theo Quy định của quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng

 Bảng kê các chứng từ (nếu có nhiều chứng từ) và các chứng từ có liên quan đến sử
dụng tiền vay phải phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay ghi trong hợp đồng tín
dụng và giấy nhận nợ.
 Đồng tiền giải ngân cho khách hàng phải phù hợp với thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng. Trường hợp khách hàng sử dụng đồng tiền khác với đồng tiền nhận nợ
thì phải phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNNVN và
phải được NHVNTN chấp thuận, mọi rủi ro về tỷ giá (nếu có) do khách hàng chịu.
 Tiền vay được giải ngân bằng chuyển khoản hoặc tiền mặt phù hợp với mục đích
sử dụng tiền vay ghi trong hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ.
2.2.1.11.2 Thu nợ gốc và lãi:
Khách hàng nhận nợ bằng đồng tiền nào thì phải trả nợ gốc và lãi bằng đồng tiền đó.
Trường hợp khách hàng trả nợ bằng đồng tiền khác thì việc chuyển đổi sang đồng tiền
vay vốn phải được NHVNTN chấp thuận, mọi rủi ro về tỷ giá (nếu có) do khách hàng
chịu và phải phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ, hướng dẫn của
NHNNVN.
2.2.1.12 Kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi nợ vay
 NHCV có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng
 NHCV thực hiện kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi nợ vay theo quy
định hiện hành về Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay
và trả nợ của khách hàng, phù hợp với đặc điểm hoạt động của NHCV, tính chất
của món vay, nhằm đảm bảo hiệu quả, thu hồi đầy đủ nợ gốc, lãi và chi phí.
2.2.1.13 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn và phân loại nợ
2.2.1.13.1 NHCV chỉ xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ khi đáp ứng đủ các điều kiện
sau:
 Khách hàng đề nghị bằng văn bản về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
 Việc khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và/ hoặc lãi đúng kỳ hạn trả nợ
như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng là do nguyên nhân khách quan.

 Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng.
 Kết quả đánh giá lại tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay của
NHCV cho thấy tỉ lệ giữa dư nợ vay và giá trị tài sản bảo đảm đáp ứng được yêu
cầu tại Quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay.
 Khách hàng có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng
thời gian nhất định.
2.2.1.13.2 Thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ:
a. Chậm nhất là năm (5) ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ, khách hàng phải gửi
văn bản đề nghị gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn/ số tiền trả nợ đến NHCV,
trong đó nêu rõ nguyên nhân khách quan phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (giải trình
rõ tài sản tương ứng khoản vay; khả năng, thời hạn và nguồn hoàn trả).
b. Sau khi nhận được đề nghị của khách hàng, cán bộ lãnh đạo phòng/ ban tín dụng
của NHCV thực hiện các công việc sau :
 Tiến hành kiểm tra và lập biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của
chính khoản vay được đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và tình hỉnh tài chính
của khách hàng.
 Lập tờ trình, trong đó nêu rõ khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích đã
thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay không, nguyên nhân không trả nợ đúng
hạn, khả năng thu hồi nợ vay, tài sản bảo đảm tiền vay, xác định mức độ đáp
ứng các điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ và đề xuất số tiền, thời hạn điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ. Trình cấp/ người có thẩm quyền quyết
định cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
 Trường hợp khoản vay được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản thì phải có sự
đồng ý của bên bảo lãnh trên văn bản đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ (có chữ
ký xác nhận và dấu lăn tay)
c. Cán bộ quản lý rủi ro tín dụng theo yêu cầu thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng và
lập báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, trình cấp có thẩm quyền (nếu có)

d. Cấp có thẩm quyền quyết định trên cơ sở nội dung tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời
gian trả nợ và báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng (nếu có) và phê duyệt trực
tiếp trên tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
e. Nếu đề nghị của khách hàng được NHCV chấp thuận, NHCV và khách hàng ký
hợp đồng tín dụng sửa đổi, bổ sung để xác định lại lịch trả nợ.
2.2.1.12.3 Nợ quá hạn:
Khi khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và / hoặc lãi đúng hạn theo quy
định tại hợp đồng tín dụng và không được NHCV cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc
và/ hoặc lãi thì toàn bộ dư nợ của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn. NHCV thực
hiện ngay các biện pháp thu hồi nợ. Lãi vay phải trả đối với dư nợ gốc của kỳ hạn
mà khách hàng không trả đúng hạn, NHCV áp dụng lãi suất phạt quá hạn theo quy
định.
2.2.1.13.4 Phân loại nợ:
a. Nợ nhóm 1 – (Nợ đủ tiêu chuẩn)
 Các khoản nợ trong hạn mà Ngân hàng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy
đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn
 Các khoản nợ mà khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lăi theo kỳ hạn đă đƣợc cơ
cấu lại tối thiểu trong vòng một (01) năm đối với các khoản nợ trung và dài
hạn, ba (03) tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn và đƣợc Ngân hàng đánh giá
là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lăi đúng thời hạn theo thời hạn đă đƣợc cơ
cấu lại.
b. Nợ nhóm 2 – (Nợ cần chú ý)
 Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày;
 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đă cơ cấu
lại;
 Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2:
+ Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn một (01) khoản nợ với Ngân
hàng mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn th́ì Ngân hàng bắt

buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm nợ rủi ro cao
hơn tương ứng với mức độ rủi ro.
+ Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ
cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đă cơ cấu lại) mà Ngân hàng có đủ
cơ sở để đánh giá là khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm thì Ngân hàng chủ động
tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với
mức độ rủi ro.
c. Nợ nhóm 3 – (Nợ dưới tiêu chuẩn)
 Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đă cơ
cấu lại;
+ Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn một (01) khoản nợ với Ngân hàng
mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn th́ì Ngân hàng bắt buộc
phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn
tương ứng với mức độ rủi ro.
+ Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ cơ
cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đă cơ cấu lại) mà Ngân hàng có đủ cơ
sở để đánh giá là khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm thì Ngân hàng chủ động tự
quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức
độ rủi ro.
d. Nợ nhóm 4 – (Nợ nghi ngờ)
 Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời
hạn đă cơ cấu lại;
 Các khoản nợ khác đƣợc phân loại vào nhóm 4:
mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì Ngân hàng bắt buộc

độ rủi ro.
e. Nợ nhóm 5 – (Nợ có khả năng mất vốn)
 Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
 Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý.
 Các khoản nợ đă cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đă
được cơ cấu lại;
mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì Ngân hàng bắt buộc
độ rủi ro.
2.2.1.14 Điều chỉnh lãi suất cho vay:
a. Điều chỉnh lãi suất cho vay theo định kỳ, NHCV thực hiện theo nội dung của
HĐTD đã ký với khách hàng.
b. Trường hợp điều chỉnh tăng lãi suất cho vay đột xuất, NHCV được chủ động thực
hiện trên cơ sở thỏa thuận và thống nhất với khách hàng.

c. Trường hợp do biến động lãi suất cho vay trên thị trường và/ hoặc khách hàng gặp
khó khăn về tài chính cần thiết phải điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, NHCV trình
Tổng giám đốc xem xét quyết định.
2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng
2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay :
Ta thấy trong 3 năm gần đây nhất thì năm 2008 có doanh số cho vay tiêu dùng cao
nhất đạt 42.797 triệu đồng., kế tiếp là năm 2009 đạt 41.205 triệu đồng và cuối cùng là
năm 2007 đạt 37.466 triệu đồng. Có thể nói năm 2008 là năm rất thuận lợi cho các ngân
hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy trên thế giới khủng hỏang kinh
tế bắt đầu từ năm 2007 nhưng Việt Nam vẫn nằm ngoài cơn lốc sụp đổ của hàng lọat các
tổ chức tài chính cũng như các ngân hàng lớn trên thế giới. Vì vậy, doanh số cho vay năm
2008 tăng 5.331 (tăng 14,23%).
Bảng 1: Doanh số cho vay
( Đơn vị tính: triệu đồng)
Thời hạn
tín dụng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 9.205 24,57 9.877 23,08 8.599 20,87
Trung hạn 28.261 75,43 32.920 76,92 32.606 79,13
Tổng cộng 37.466 100 42.797 100 41.205 100
(Nguồn: Phòng Tín dụng)
Bảng 2: Chênh lệch doanh số cho vay giữa năm 2008 và 2007
Thời hạn
tín dụng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2008/2007
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 9.205 24,57 9.877 23,08 672 -1,49

Trung hạn 28.261 75,43 32.920 76,92 4.659 1,49
Bảng 3: Chênh lệch doanh số cho vay giữa năm 2009 và 2008
Thời hạn
tín dụng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2009/2008
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
DSCV Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 9.877 23,08 8.599 20,87 -1278 -2,21
Trung hạn 32.920 76,92 32.606 79,13 -314 2,21
Biểu đồ:
Góp phần cho việc tăng doanh số cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay mua nhà,
căn hộ, chung cư cao cấp … tăng cao vào năm 2008. TNB có dịch vụ cho vay mua nhà ở,
đất ở với lãi suất linh họat, phù hợp với từng phương thức cho vay và có chính sách lãi
suất ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với TNB. Mức cho vay được xác
DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN
0.000
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
Triệu
đồng
Ngắn hạn
Trung hạn
Ngắn hạn 9.205 9.877 8.599
Trung hạn 28.261 32.920 32.606
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

định theo nhu cầu vốn hợp lý, khả năng trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo tiền vay. Thời
hạn cho vay được xàc định trên cơ sở nguồn thu nhập dùng để trả nợ của khách hàng cá
nhân, tối đa là 10 năm. Tài sản đảm bảo mà TNB yêu cầu là khách hàng có thể thế chấp
bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay hoặc các tài sản có giá trị khác ( nhà – đất, các
chứng từ có giá…). Điều kiện mà TNB có thể hỗ trợ khách hàng là những điều kiện hết
sức đơn giản như: là công dân Việt Nam từ, trên 18 tuổi; có nguồn thu nhập ổn định để
đảm bảo khả năng tra vốn gốc và lãi vay trong thời hạn vay, có vốn tự tham gia vào việc
mua nhà ở, mua đất ở. Chính vì những điều kiện đơn giản trên mà trong năm 2008, doanh
số cho vay đã tăng đến 14,23%. Sang năm 2009, TNB đã có những chính sách khắt khe
hơn trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, điển hình là việc TNB không chấp nhận giấy trắng
để làm tài sản đảm bảo và có những quy định thẩm định tài sản đảm bảo hết sức nghiêm
ngặt trước khi cho vay.
Một lý do cho việc giảm doanh số cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu dùng
nói riêng là sang năm 2009, TNB tập trung cho việc huy động vốn và mở rộng ngân hàng
qua việc thành lập thêm chi nhánh ở Đà Nẵng, phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm ở
thành phố Hồ Chí Minh như: quỹ tiết kiệm Gò Vấp, quỹ tiết kiệm Lý Thái Tổ, quỹ tiết
kiệm Lạc Long Quân…
Khi xét về thời gian cấp tín dụng, ta có thể thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong trung
hạn cao hơn cho vay trong ngắn hạn, nguyên nhân là do đa số cá nhân hay hộ gia đình
vay dưới hình thức trả góp là nhiều, mà nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập như: lương,
khoản phụ thu khác, … Cụ thể như sau:
- Năm 2007, doanh số cho vay trong ngắn hạn là 9.205 triệu đồng, chiếm 24,57%.
Doanh số cho vay trong trung hạn là 28.261 triệu đồng, chiếm 75,43%
Doanh số cho vay trong trung hạn là 32.920 triệu đồng, chiếm 76,92%.
Doanh số cho vay trong trung hạn là 32.606 triệu đồng, chiếm 79,13%.

Nhìn vào doanh số cho vay năm 2009 giảm so với năm 2008 là 1.592 triệu đồng
(giảm ) ta có thể rút ra mộ số kết luận về nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính
ngân hàng nói riêng như sau:
- Trong ngắn hạn, do tác động trực tiếp của khủng hoảng tài chính, lợi nhuận của nhiều
ngân hàng có thể giảm, thậm chí một số ngân hàng nhỏ có thể thua lỗ; nợ xấu tăng lên;
nên hệ thống ngân hàng tài chính Việt Nam có nguy cơ bị ảnh hưởng trong một vài năm;
- Khả năng giao dịch ngân hàng, tài chính quốc tế sẽ giảm, ảnh hưởng đến nợ vay ngắn
hạn của Việt Nam tại các ngân hàng và doanh nghiệp
2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ :
Bảng 4: Doanh số thu nợ
Thời hạn
tín dụng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 8.643 24,71 21.020 21,99 7.793 20,77
Trung hạn 26.336 75,29 32.001 78,01 29.727 79,23
Tổng cộng 34.979 100 53.021 100 37.520 100
Bảng 5: Chênh lệch doanh số thu nợ giữa năm 2008 và năm 2007

Thời hạn
tín dụng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2008/2007
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 8.643 24,71 21.020 21,99 12.377 -2,72
Trung hạn 26.336 75,29 32.001 78,01 5.665 2,72
Bảng 6: Chênh lệch doanh số thu nợ giữa năm 2009 và năm 2008
Thời hạn
tín dụng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2008/2007
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
DSTN Tỷ trọng
(%)
Ngắn hạn 21.020 21,99 7.793 20,77 -13.227 -1,22
Trung hạn 32.001 78,01 29.727 79,23 -2.274 1,22
Biểu đồ:
Nhìn vào bảng doanh số thu nợ cũng như biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân, ta có
thể thấy doanh số thu nợ năm 2009 tăng cao chủ yếu do doanh số thu nợ trong ngắn hạn
0.000
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
Triệu đồng
DOANH SỐ THU NỢ
Ngắn hạn
Trung hạn
Ngắn hạn 8.643 21.020 7.793
Trung hạn 26.336 32.001 29.727
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

tăng cao đột biến, còn doanh số thu nợ trong trung hạn tăng giảm không đáng kể trong 3
năm 2007, 2008 và 2009. Cụ thể như sau:
Trong ngắn hạn:
+ Năm 2007, doanh số thu nợ là 8.643 triệu đồng, chiếm 24,71% trong tổng doanh số thu
nợ.
+ Năm 2008, doanh số thu nợ là 21.020 triệu đồng, tăng 12.377 triệu đồng (tăng 143,2%),
chiếm 21,99% trong tổng doanh số thu nợ.
+ Năm 2009, doanh số thu nợ là 7.793 triệu đồng, giảm 13.227 triệu đồng (giảm
169,7%), chiếm 20,77% trong tổng doanh số thu nợ.
Trong trung hạn:
+ Năm 2007, doanh số thu nợ là 26.336 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 75,29 % so với tổng
doanh số thu nợ,
+ Năm 2008, doanh số thu nợ là 32.001 triệu đồng, tăng 5.665 triệu đồng (tăng 21,51%),
+ Năm 2009, doanh số thu nợ là 29.727 triệu đồng, giảm 2.274 triệu đồng (giảm 7,6%),
Sở dĩ doanh số thu nợ có sự đột biến trong năm 2008 và giảm đột ngột trong năm 2009 là
do những lý do sau:
- Doanh số cho vay trong năm 2008 tăng cao so với năm 2007, đây được coi là lý do chủ
yếu của việc tăng đột ngột này.
- Năm 2008, TNB cẩn thận trong việc thẩm định khách hàng vay nhằm hạn chế thấp nhất
rủi ro trong hoạt động tín dụng với những văn bản được đưa ra và áp dụng trong toàn
hàng nói chung và chi nhánh Phú Đông nói riêng.
- Năng lực làm việc của cán bộ tín dụng ngày càng được chú trọng nâng cao đã giúp họ
quan sát và lựa chọn khách hàng cho vay: trước, trong và sau khi cho vay cán bộ tín dụng
luôn quan sát theo dõi việc cho vay, họ luôn nhắc nhở khách hàng khi đến kỳ trả nợ qua
những câu giao tiếp với thiện chí đã góp phần tạo thuận lợi trong công tác thu nợ của
mình.

- Phần lớn các khoản cho vay là trung hạn, việc quản lý cũng như thu hồi nợ sẽ lâu hơn
và gây rủi ro cho Ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng, bởi vì cho vay với kỳ trả
nợ dài hạn sẽ có biến động nhiều do hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phải đối mặt
với nhiều yếu tố: cạnh tranh, thị trường, giá cả,…nhưng nếu vì lý do đó mà hạn chế cho
vay dài hạn Ngân hàng sẽ mất đi phần lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động cho vay dài hạn.
2.2.2.3 Phân tích nợ quá hạn :
Bảng 7: Nợ quá hạn tín dụng cá nhân
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Nợ
I. Nhóm 2 180 130 -
II. Nhóm 3 940 - -
III. Nhóm 4 2.070 1.197 500
IV. Nhóm 5 1.096 92 1.685
V. Nợ chờ xử lý - 930 -
Nợ quá hạn
(I+II+III+IV+V)
4.286 2.162 2.185
Nợ quá hạn tăng giảm theo tình hình kinh tế từng năm như sau:
- Năm 2007, nợ quá hạn là 4.286 triệu đồng
- Năm 2008, nợ quá hạn là 2.162 triệu đồng, giảm 2.124 triệu đồng, giảm 94,28%.
- Năm 2009, nợ quá hạn là 2.185 triệu đồng, tăng 23 triệu đồng, tăng 1,06%
Nhìn vào số liệu trên ta có thể thấy nợ quá hạn có xu hướng giảm mạnh, nhất là
vào năm 2008. Qua năm 2009, nợ quá hạn tăng không đáng kể nếu so với doanh số cho
vay giảm vào năm 2009.
Nguyên nhân là do phần lớn vay dưới hình thức cầm cố sổ tiết kiệm cho nên khi
khách hàng không trả nợ sẽ trích sổ tiết kiệm để thu hồi nợ mặt khác khách hàng vì

không muốn sử dụng tiền từ sổ tiết kiệm nhằm hưởng lãi tiền gửi nên cần tiền tạm thời
thích đi vay hơn là rút tiền nên nợ quá hạn giảm mạnh.
Bên cạnh đó, nợ quá hạn giảm nhiều như thế là do sự nổ lực trong công việc của
các cán bộ tín dụng trong việc thu nợ cũng như việc tìm ra biện pháp nhằm tránh việc
chuyển dư nợ trong hạn sang nợ quá hạn thông qua công tác thẩm định, theo dõi món tiền
cho vay, cũng như lựa chọn khách hàng vay đã phần nào góp phần giảm nợ quá hạn.
Nợ quá hạn giảm cho thấy công tác thu nợ thuận lợi, dư nợ mặc dù tăng qua các
năm nhưng dư nợ chuyển nợ quá hạn có chiều hướng giảm dần về sau. Nợ quá hạn còn
thể hiện năng lực làm việc của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá khách
hàng, để thực hiện được điều này đòi hỏi năng lực của cán bộ tín dụng không ngừng được
nâng cao.
Nợ quá hạn cao cũng sẽ làm thứ hạng của chi nhánh trong ngân hàng sụt giảm
nghiêm trọng, gây ảnh hưởng đến mức cấp tín dụng của chi nhánh. Hiện nay, mức cho
vay mà chi nhánh được phép duyệt là 750 triệu đồng đối với khách hàng cá nhân và
1.500 triệu đồng đối với khách hàng doanh nghiệp.
2.2.2.4. Phân tích tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động :
Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này quá cao cũng không tốt, mà quá thấp cũng không tốt bởi vì nó đánh
giá khả năng cho vay của Ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này quá cao tức là Ngân hàng đã sử
dụng gần như toàn bộ nguồn vốn vào cho vay, do đó rủi ro không có khả năng thanh toán
cho khách hàng sẽ rất cao.
Ngược lại, tỷ lệ này quá thấp thì Ngân hàng không còn là Ngân hàng nữa vì vai trò của
Ngân hàng là trung gian là cầu nối giữa người thừa vốn và thiếu vốn.
Bảng 8: Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Dư nợ 33.107 39.958 25.548
Tổng nguồn vốn 1.999.950 2.375.262 3.517.602
DN/TNV (%) 1,66 1,68 0,81
Bảng 9: Chênh lệch dư nợ trên tổng nguồn vốn giữa năm 2009 và năm 2008
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 2009/2008
Dư nợ 39.958 25.548 -14410
Tổng nguồn vốn 2.375.262 3.517.602 1.142.340
DN/TNV (%) 1,68 0,81 -0,87
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy tỷ lệ này giảm đột ngột vào năm 2009 ( giảm
0,87%) chủ yếu là do dư nợ giảm và tổng nguồn vốn tăng nhiều so với năm 2008. Sở dĩ
tăng dư nợ đã được phân tích ở phần trên, ảnh hưởng nhiều đến chỉ tiêu dư nợ trên tổng
nguồn vốn. Nhìn chung, ngân hàng cho vay cá nhân còn ở mức thấp so với các ngân hàng
khác. Dù đã tìm thấy tiềm năng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân nhưng ngân hàng vẫn
chưa khai thác triệt để và hiệu quả.
Dư nợ trên vốn huy động
Từ bảng dư nợ trên vốn huy động cho thấy ngày càng giảm: năm 2007 là 6,38%,
năm 2008 là 6,2%, năm 2009 là 2,5% điều này thể hiện vốn huy động tham gia vào dư nợ
ngày càng tăng. Nếu xét về số tương đối ta thấy
Bảng 10: Dư nợ trên vốn huy động
Dư nợ 33.107 39.958 25.548
Vốn huy động 518.987 644.171 1.015.180

DN/VHĐ (%) 6,38 6,2 2,5
2.2.2.5. Phân tích hệ số thu nợ cá nhân
Hệ số này phản ánh công tác thu nợ của cán bộ tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời
nó cũng phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng.
Hệ số này càng lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích tạo ra lợi
nhuận nên việc trả nợ được thực hiện tốt hơn và công tác thu nợ của cán bộ tín dụng được
trôi chảy hơn.
Bảng 11: Hệ số thu nợ cá nhân
Doanh số thu nợ 34.979 53.021 37.520
Doanh số cho vay 37.466 42.797 41.025
Hệ số thu nợ (lần) 0,93 1,24 0,92
Hệ số thu nợ tăng giảm qua các năm như sau: năm 2007 là 0.93 lần, năm 2008 là
1,24 lần, năm 2009 là 0.92 lần, công tác thu nợ ngày càng được chú trọng hơn như: thẩm
định khách hàng trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo số tiền vay thu hồi được Sở
dĩ, hệ số thu nợ năm 2009 giảm là do doanh số thu nợ giảm với những lý do đã nêu ở
phần trên. Nhìn chung, hệ số thu nợ của chi nhánh là khá tốt so với toàn hàng.
2.2.2.6. Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh rõ nét công tác tín dụng tại Ngân hàng, nếu tỷ lệ này càng nhỏ thì
hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng cao, dư nợ cho vay lớn mà nợ quá
hạn nhỏ thì rủi ro thấp. Ngân hàng sẽ linh hoạt trong việc sử dụng Nguồn vốn của mình
sao cho đạt hiệu quả cao dẫn đến làm tăng vòng quay vốn tín dụng.
Nợ quá hạn thể hiện con số mà khách hàng vì lý do nào đó không thể trả nợ cho Ngân
hàng đúng hạn được, nghĩa là cho vay của Ngân hàng gặp rủi ro. Từ bảng tỷ lệ nợ quá

hạn cho thấy rằng tỉ lệ nợ quá hạn trên dư nợ tăng giảm như sau: năm 2007 là 12.95%,
năm 2008 là 5,41%, giảm 7,54% và đến năm 2009 tăng 3,15% thành 8,56%. Đây là dấu
hiệu khả quan cho thấy công tác thu nợ được thực hiện chặt chẽ hơn: mặc dù dư nợ ngày
càng tăng cũng đồng nghĩa doanh số cho vay tăng thế nhưng dư nợ chuyển nợ quá hạn lại
giảm dần cho thấy công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay cũng như quá trình
theo dõi nợ chặc chẽ của cán bộ tín dụng đã góp tích cực vào việc thu nợ khách hàng.
Bảng 12: Tỷ lệ nợ quá hạn
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Nợ quá hạn 4.286 2.162 2.185
Dư nợ cho vay 33.107 39.958 25.548
NQH/DN (%) 12,95 5,41 8,56
(Nguồn: Phòng tín dụng)
2.2.3 Mặt tích cực và tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt
Nam Tín Nghĩa
2.2.3.1 Mặt tích cực:
 Việt Nam Tín Nghĩa luôn phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại
có năng lực tài chính mạnh và tốc độ phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả.
 Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc
tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp
chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng.
 Ngân hàng luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính nhằm không
ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông.
 Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân
tố quan trong để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn
nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai cho Ngân hàng.

2.2.3.1 Mặt tồn tại:
Ngân hàng lâu nay ít để ý đến khách hàng là cá nhân nhưng nay đã có những thay đổi
và có xu hướng thu hút nhiều hơn dù có giao dịch nhỏ. Tuy nhiên còn một số tồn tại
trong hoạt động của Chi nhánh như:
 Quy trình cho vay theo hướng dẫn chưa linh hoạt:
Hiện nay quy trình tín dụng mới đã làm kéo dài thời gian xét duyệt, đây là tồn tại
khách quan do bản thân quy trình của cả hệ thống, mặt khác là sự phối hợp trong thời
gian đầu triển khai giữa các bộ phận liên quan chưa được nhịp nhàng, ăn ý. Chưa có quy
trình riêng cho đối tượng khách hàng là cá nhân. Ngân hàng chưa quy định áp dụng
phương pháp điểm số trong tính điểm xét duyệt cho vay đối với khách hàng cá nhân.
 Điều kiện cho vay còn cứng nhắc, chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo
Hầu hết các khoản vay tiêu dùng ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng có hộ khẩu
thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên địa bàn đầu tư của ngân hàng, điều này gây khó khăn
cho khách hàng đi vay vốn bởi vì có những khách hàng hoàn toàn có khả năng trả nợ
nhưng lại gặp trở ngại trong vấn đề vay vốn.
Mặc khác, ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải có tài sản đảm bảo trong việc vay vốn
và xem đó là điều kiện đầu tiên để cho vay. Cần xác định rõ tài sản đảm bảo chỉ là khoản
bảo đảm cho khoản vay và là nguồn thu nợ bổ sung. Trong tình hình kinh tế phát triển
như hiện nay thì các khoản vay đều bắt buộc có tài sản đảm bảo sẽ không còn phù hợp
nữa, làm giảm đi tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.
 Mức xét duyệt cho vay còn bị giới hạn, chưa linh hoạt
Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng, công tác thẩm định tín dụng dựa vào định giá
tài sản đảm bảo chưa hợp lý. Ngân hàng đưa ra nguyên tắc định giá tài sản đảm bảo theo
giá thị trường, tuy nhiên giá trị tài sản sau khi định giá có thể thấp hơn giá thị trường ,
trong khi đó tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo là 70%. Như vậy nhu cầu vay vốn tiêu
dùng sẽ không được đáp ứng đầy đủ.

Chuơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu
quả cho vay tiêu dùng

Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa.docx

Similar to Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa.docx (20)

More from 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

More from 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (10)

Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa.docx