Bh29

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lêi më ®Çu
Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng cuéc ®æi míi cña ChÝnh phñ víi
viÖc chuyÓn nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung sang c¬ chÕ
thÞ trêng ®· më ra c¬ héi kinh doanh, lµm ¨n lín cho çc nhµ ®Çu
t níc ngoµi vµ gãp phÇn ®Èy nhanh tiÕn tr×nh t nh©n ho¸ t¹i ViÖt
Nam. Mét trong nh÷ng vÊn ®Ò ®ang ®îc çc doanh nghiÖp
thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ quan t©m lµ b¶o hiÓm nãi chung
vµ b¶o hiÓm tµi s¶n nãi riªng do vai trß quan träng cña chóng
trong viÖc b¶o toµn vèn, h×nh thµnh t©m lý æn ®Þnh, an t©m
cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh.
§©y còng lµ mèi quan t©m lín ®èi víi çc doanh nghiÖp b¶o
hiÓm ViÖt Nam, nhÊt lµ tõ khi thÞ trêng b¶o hiÓm ®· chuyÓn tõ
"thÞ trêng cña ngêi b¸n" thµnh "thÞ trêng cña ngêi mua". VÊn
®Ò nghiªn cøu, c¶i tiÕn, ¸p dông vµ triÓn khai çc lo¹i h×nh b¶o
hiÓm míi ®ang trë thµnh mét trong nh÷ng chiÕn lîc quan träng
mµ çc c«ng ty b¶o hiÓm sö dông ®Ó c¹nh tranh trªn thÞ trêng.
§èi víi nh÷ng çn bé b¶o hiÓm còng nh nh÷ng ai ®ang
nghiªn cøu, häc tËp trªn lÜnh vùc nµy, nghiÖp vô B¶o hiÓm Ho¶
ho¹n ®· kh«ng cßn xa l¹. Tuy nhiªn, lµm thÕ nµo ®Ó hiÓu thÊu
®¸o, têng tËn c¬ së lý luËn vµ thùc tÕ triÓn khai lo¹i h×nh nµy
cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn ViÖt Nam mµ vÉn ®¸p øng ®îc víi nhu
cÇu ngµy cµng ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña çc doanh nghiÖp ®ang
lµ c©u hái lín ®Æt ra víi tÊt c¶ çc c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t ®éng t¹i
ViÖt nam. ChÝnh v× vËy, em ®· chän ®Ò tµi “B¶o hiÓm ho¶
ho¹n thùc tr¹ng- gi¶i ph¸p ®èi víi Tæng C«ng ty B¶o ViÖt “ lµm
néi dung nghiªn cøu.
T¹ Quang TuÊn F4-K36 1

Môc ®Ých cña ®Ò tµi nh»m tËp hîp, hÖ thèng ho¸ çc
nguyªn t¾c lý luËn ®îc ¸p dông chung trong lo¹i h×nh B¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n, çc ®Æc ®iÓm riªng biÖt cña lo¹i h×nh, còng nh
nh÷ng c«ng t¸c cÇn thiÕt trong viÖc triÓn khai nghiÖp vô. Ngoµi
ra, ®Ò tµi còng dµnh mét phÇn ®Ò cËp ®Õn thùc tÕ t×nh h×nh
triÓn khai nghiÖp vô t¹i Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam -
c«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn tiÕn hµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi mÎ
nµy trong nh÷ng n¨m võa qua.
Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, b¶n luËn v¨n bao gåm 3
ch¬ng víi nh÷ng néi dung c¬ b¶n sau:
Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, chóng t«i
®· nhËn ®îc sù gióp ®ì tËn t×nh thiÕt thùc cña ThÇy gi¸o híng
dÉn Th©n Danh Phóc vµ mét sè çn bé c«ng t¸c t¹i Phßng B¶o
hiÓm Ho¶ ho¹n vµ Kü ThuËt thuéc Tæng C«ng ty B¶o hiÓm Hµ
Néi. Xin ch©n thµnh bµy tá lßng c¶m ¬n vÒ sù gióp ®ì quý b¸u
®ã.
B¶n chuyªn ®Ò nµy ch¾c ch¾n sÏ kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng
khiÕm khuyÕt trong biªn tËp vµ tr×nh bµy. RÊt mong ®îc sù gãp
ý vµ phª b×nh cña thµy gi¸o vµ çc b¹n ®ång nghiÖp.
Sinh viªn thùc hiÖn
T¹ Quang TuÊn

Ch¬ng I
Mét sè c¬ së lý luËn vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n trong nÒn kinh
tÕ thÞ trêng
I. Vµi nÐt vÒ lÞnh sö b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
HiÖp héi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lÇn ®Çu tiªn ra ®êi trªn thÕ giíi lµ
ë §øc n¨m 1591 mang tªn Feuer Casse. Mét thêi gian ng¾n sau ®ã
xuÊt hiªn thªm vµi C«ng ty n÷a nhng kh«ng ®Ó l¹i dÊu Ên g× lín cho
tíi gi÷a thÕ kû 17. N¨m 1666 ®É xÈy ra mét vô Ho¶ ho¹n khñng
khiÕp ë L«n §«n. Vô Ho¶ ho¹n kÐo dµi n¨m ngµy. Thiªu huû gÇn nh
toµn bé thµnh phè ®· kÝch thÝch sù ra ®êi cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n.
Mét nhµ vËt lý ngêi Anh tªn lµ NICHOLAS BARBEN chuyÓn ngh¹ch
sang lÜnh vùc x©y dùng trong thêi gian x©y dùng l¹i thµnh phè ®·
®ång thêi còng b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cho c¸c ng«i nhµ míi
x©y dùng. Ban ®©u «ng ®iÒu khiÓn C«ng ty theo kiÓu C«ng ty t
nh©t nhng sau ®ã n¨m 1680 «ng ®æi thµnh C«ng ty cæ phÇn mang
tªn lµ “ The Fire Office “. Mét sè C«ng ty kh¸c còng theo ®ã ra ®êi
trong ®ã cã Hand in Hand n¨m 1696 vµ Sun Fire Office n¨m 1710.
C«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn thµnh c«ng ë Mü lµ C«ng ty b¶o hiÓm t-
¬ng hç, do Benfamir Franklin vµ mét sè thµnh viªn kh¸c s¸ng lËp n¨m
1752, mang tªn lµ The Philadenphia Contributionship chuyªn b¶o
hiÓm Ho¶ ho¹n cho nhµ cöa. C«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ®Çu tiªn ë

Mü mang tªn lµ The insurance company of Noth America ®îc thµnh
lËp n¨m 1792.
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thùc tÕ. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· ph¸t triÓn m¹nh
mÏ vµ trë thµnh nghiÖp vô truÒn thèng víi phÝ thu hµng n¨m rÊt cao.
ë NhËt, sè phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n thu hµng n¨m 1993 lµ 1.017.008
triÖu yªn ( trªn 10 tû ®« la) chiÕm 15,5% doanh thu nghiÖp vô b¶o
hiÓm phÝ nh©n thä.
II . Sù cÇn thiÕt vµ vai trß cña b¶o hiÓm h¶o ho¹n
Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ngµy cµng ph¸t triÓn th× nhu cÇu
tËp trung vËt t, hµng ho¸ rÊt lín, quy tr×nh c«ng nghÖ ngµy cµng
phøc t¹p vµ nh÷ng lo¹i m¸y mãc hiÖn ®¹i sÏ ®îc phæ biÕn h¬n.
Trong khi ®ã, khoa häc kü thuËt an toµn thêng ®i sau, nguån vèn
sö dông cho c¸c biÖn ph¸p an toµn thêng rÊt thÊp so víi vèn ®Çu t
ph¸t triÓn s¶n xuÊt thªm vµo ®ã ®iÒu kiÖn tù nhiªn ngµy cµng kh¾c
nghiÖt vµ ®· khiÕn cho kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro tai n¹n nhiÒu h¬n so
víi møc ®é thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña nghiªm trong h¬n.
ChØ tÝnh riªng ho¶ ho¹n mçi n¨m níc ta xÈy ra hµng ngh×n vô Ho¶
ho¹n næ, lµm chÕt hoÆc bÞ th¬ng hµng tr¨m ngêi, thiÖt h¹i vÒ tµi
s¶n hµng chôc tû ®ång. Cã nh÷ng vô Ho¶ ho¹n lµm thiªu huû hµng
tr¨m nãc nhµ, toµn bé khu chî lín hoÆc c¶ mét c¬ së s¶n xuÊt kinh
doanh hµng chôc tû ®ång, lµm cho hµng ngh×n ngêi kh«ng cßn nhµ
ë hµng ngh×n hé kinh doanh ph¶i ®iªu ®øng vi mÊt hÕt toµn bé
hµng ho¸, tiÒn cña , kh«ng cßn chç kinh doanh lµm cho hµng tr¨m
c«ng nh©n kh«ng cßn n¬i lµm viÖc. Sè liÖu thèng kª vÒ ho¶ ho¹n ë
ViÖt Nam cña côc c¶nh s¸t phßng Ho¶ ho¹n ch÷a Ho¶ ho¹n trong 5
n¨m 1998-2003 nh sau:
B¶ng 1_ Ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam trong n¨m 1998-2002
N¨m Sè §Þa ®iÓm Nghµnh kinh tÕ ThiÖt h¹i

vô Thµn
h phè
N«n
g
th«n
Nhµ
níc
TË
p
th
Ó
T
nh©
n
Liªn
doan
h
Ch
Õt
Th¬ng
tËt
Tµi
s¶n(tû
®ång)
199
8
949 678 270 273 60 619 4 47 111 40019
199
9
941 657 284 238 39 664 7 65 110 43418
200
0
102
6
670 356 277 44 704 3 127 465 86218
200
1
105
5
750 305 199 27 825 2 88 215 21510
2
200
2
109
1
720 372 226 33 830 5 105 140 92660
VËy lµm thÕ nµo doanh nghiÖp tr¸ch ®îc tæn thÊt b¶o toµn
nguån vèn kinh doanh cña m×nh? Thùc ra nã cßn nhiÒu biªn ph¸p
sö dông nh sö dông çc biÖn ph¸p an toµn, thµnh lËp quü dù tr÷ ®Ò
phßng xÈy ra tæn thÊt...Tríc ®©y chóng ta cã mét vµi C«ng ty b¶o
hiÓm ho¶ ho¹n t¹i miÒn Nam trong thêi kú Ph¸p thuéc song sang
n¨m 1975 do c¬ chÕ bao cÊp, nhµ níc ®øng ra bï ®¾p mäi thiÖt h¹i,
b¶o ®¶m tµi chÝnh cho çc doanh nghiÖp khi kh«ng may gÆp rñi ro
nªn b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng kh«ng cã
m¶nh ®Êt ph¸t triÓn. Trong ®iÒu kiªn nÒn kinh tÕ chuyÓn sang c¬
chÕ thÞ trêng hiªn nay çc doanh nghiÖp ph¶i tù chñ vÒ nguån tµi
chÝnh, tham gia b¶o hiÓm tµi s¶n mµ cô thÓ lµ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n
vÉn lµ ph¬ng ¸n tèi ®a.
Theo quy t¾c b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n hiÖn nay vÉn sö dông ë çc
C«ng ty b¶o hiÓm trong níc, ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ tham
gia ®¨ng ký b¶o hiÓm cho nh÷ng tµi s¶n nh nhµ cña trang thiÕt bÞ
hµng ho¸, nguyªn vËt liÖu cña m×nh...Ngoµi Ho¶ ho¹n lµ rñi ro

chÝnh hä cßn ®¨ng ký cho çc rñi ro phô nh næ, gi«ng b·o, ®éng
®Êt níc ch¶y hay rß rØ trµn tõ bÓ chøa ®êng èng hoÆc thiÕt bÞ
ch÷a Ho¶ ho¹n, xe cé hay sóc vËt ®©m vµo....Trong tr¬ng hîp xÈy
ra tæn thÊt, çc C«ng ty b¶o hiÓm båi thêng cho nh÷ng thiÖt h¹i trùc
tiÕp tõ çc nguyªn nh©n kÓ trªn vµ c¶ nh÷ng chi tiÕt cÇn thiÕt hîp lý
nh»m h¹n chÕ tæn thÊt tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm trong vµ ngay khi
chÊy.
Tuy nhiªn Ho¶ ho¹n kh«ng chØ g©y thiÖt h¹i trùc tiÕp ®Õn cho
con ngêi vµ tµi s¶n mµ nã cßn ®Ó l¹i nh÷ng thiÖt h¹i vµ tæn th©t
khæng lå cho çc doanh nghiÖp. Trªn thùc tÕ sau khi Ho¶ ho¹n ho¹t
®éng s¶n xuÊt kh«ng thÓ ph¸t triÓn theo kÕ ho¹ch kinh doanh ®Æt
ra, çc doanh nghiÖp sÏ mÊt kho¶n lîi nhuËn do nhµ xëng, m¸y mãc
bÞ h h¹i. §Ó tr¸nh bÞ ph¸ s¶n hä ph¶i tiÕn hµnh çc biÖn ph¸p kh«i
phôc l¹i s¶n xuÊt. Bªn c¹ch viÖc duy tr× chi tr¶ tiÒn l¬ng cho nh©n
c«ng vµ thanh to¸n çc chi phÝ cè ®Þnh nh tiÒn thuª nhµ xëng,
khÊu hao, ®iÖn níc l·i xuÊt ng©n hµng çc doanh nghiÖp cßn ph¶i
thuª thªm nh©n viªn lµm viÖc thªm giê ®Ó hoµn tÊt ®¬n ®Æt hµng
tån ®äng...Râ rµng nh÷ng kh¸m ph¸ nµy kh«ng ®îc båi thêng theo
®¬n b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n.
§Ó ®¸p øng ®îc çc kho¶n chi phÝ trªn, nhiÒu doanh nghiÖp ®·
sö dông çc quü dù tr÷, hoÆc vay vèn tõ ng©n hµng vµ çc tæ chøc
cho vay kh¸c, song çc ph¬ng ph¸p nµy hoµn toµn thô ®éng . Mét
biÖn ph¸p hiÖn nay ®ang kh¼ng ®Þnh tÝnh u viÖt víi çc nhµ ®Çu
t níc ngoµi ®ã lµ tham gia b¶o hiÓm gi¸n ®o¹n kinh doanh. Víi lo¹i
h×nh nµy, çc doanh nghiÖp kh«ng nh÷ng ®îc båi thêng tµi chÝnh
cho çc kho¶n chi phÝ nãi trªn mµ cßn ®îc bï ®¾p phÇn lîi nhuËn
rßng bÞ mÊt m¸t mµ lÏ ra hä ®îc mµ kh«ng bÞ tæn th¬ng. Nh vËy cã
thÓ nãi r»ng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· h¹n chÕ tèi thiÓu møc ¶nh hëng

cña çc rñi ro tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña çc doanh
nghiÖp.
B»ng viÖc ®ãng gãp mét kho¶n phÝ nhá ( thêng lµ mét phÇn
ngµn gi¸ trÞ cña tµi s¶n) ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ ®Çu t tèi ®a vµ
triÖt ®Ó nguån vèn nhµn rçi cho ph¸t triÓn ho¹t ®éng s¶n xuÊt, bëi
hä kh«ng ph¶i trÝch lËp quü dù phßng trêng hîp xÈy ra rñi ro vµ
quan träng h¬n, bªn c¹nh viÖc ®îc båi thêng khi xÈy ra tæn thÊt hä
cã mét t©m lý an t©m khi tiÕn hµnh c«ng viÖc kinh doanh cña
m×nh.
Tham gia b¶o hiÓm çc doanh nghiÖp cßn ®îc çc C«ng ty t
vÊn vÒ çc biÖn ph¸p phßng tr¸ch tæn thÊt, t¨ng cêng biÖn ph¸p
phßng Ho¶ ho¹n ch÷a Ho¶ ho¹n vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch qu¶n lý rñi
ro nh»m ®¶m b¶o sù an toµn cao nhÊt.
Bªn c¹nh viÖc mang l¹i lîi Ých trªn cho çc doanh nghiÖp b¶o
hiÓm ho¶ ho¹n còng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc æn ®Þnh
vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Bêi v× th«ng qua viÖc híng dÉn çc
doangh nghiÖp thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p an toµn, çc C«ng ty b¶o
hiÓm gãp phÇn h¹n chÕ tæn thÊt tai n¹n gióp kh¸ch hµng cña hä cã
®iÒu kiÖn thóc ®Èy më réng s¶n xuÊt nh mong muèn. MÆt kh¸c,
mét phÇn kh«ng nhá kho¶n phÝ thu ®îc tõ lo¹i h×nh nµy ®îc C«ng
ty b¶o hiÓm ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch nhµ níc ®Ó chÝnh phñ sö
dông çc môc ®Ých x· héi.
III. ViÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam
ë ViÖt Nam b¶o hiÓm ho¶ ho¹n b¾t ®Çu ®îc thùc hiÖn tõ n¨m
1989 sau khi cã quyÕt ®Þnh sè 06/TCQ§ ngµy 17/1/1989 cña bé tr-
ëng bé tµi chÝnh ban hµnh quy t¾c vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Sau
mét thêi gian thùc hiÖn ®Ó phï hîp h¬n víi t×nh h×nh thùc tÕ, Bé tµi
chÝnh l¹i cã quyÕt ®Þnh sè 142/TCQ§ ban hµnh quy t¾c vµ biÓu
phÝ míi vµ quyÕt ®Þnh sè 212/TCQ§ ngµy 12/4/1993 ban hµnh

biÓu phÝ vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc biÖt víi çc møc
phÝ tèi ®a thay cho biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n theo quyÕt ®Þnh
sè 142/TCQ§.
§Õn nay b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· ®îc thùc hiÖn trong kh¾p c¶ n-
íc. NÕu nh n¨m 1991 sè ®¬n vÞ ho¶ ho¹n cÊp ra míi chØ cã 413 th×
tíi n¨m 1994 con sè nµy ®· lªn tíi 2000 gi¸ trÞ tµi s¶n n¨m 1991 lµ
1000 tû ®ång th× n¨m 1992 trªn 4000 tû, n¨m 1993 lµ 7000 vµ n¨m
1994 trªn 14000 tû ®å
ng. Sè tiÒn b¶o hiÓm phÝ t¬ng øng cña çc n¨m ®ã lµ 4,5 tû, 10,2
tû, 21,3 tû vµ 3902 tû. B¶o viÖt còng ph¶i chi båi thêng thiÖt h¹i
nhiÒu vô Ho¶ ho¹n lín nh C«ng ty giÇy HiÖp Hng trªn 10 tû, C«ng ty
dîc §ång Th¸p 4,5 tû ®ång, chî ®ång xu©n trªn 8 tû ®ång, C«ng ty
s¶n xuÊt vµ xuÊt khÈu s«ng BÐ gÇn 18 tû ®ång...Cã thÓ nãi r»ng
b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· dÇn dÇn ®i vµo tiÒm thøc cña con ngêi ViÖt
Nam, ®¸p øng ®ßi hái tÊt yÕu cña x· héi vµ ngµy cµng cñng cè
v÷ng ch¾c vÞ trÝ quan träng cña m×nh trong c¬ cÊu chung cña
nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam.
Tõ khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶ ho¹n tíi nay. Tæng C«ng ty b¶o
hiÓm ViÖt Nam ®· tæ chøc nhiÒu ®ît tËp huÊn nghiÖp vô, ®· lµm
nhiÒu v¨n b¶n tµi liÖu hìng dÉn. Tuy nhiªn sè ngêi trùc tiÕp tham
gia tËp huÊn kh«ng ph¶i lµ nhiÒu, tµi liÖu híng dÉn còng r¶i r¸c,
kh«ng tËp trung h¬n n÷a theo thêi gian b¶n th©n nh÷ng tµi liÖu ®·
ban hµnh trë nªn l¹i l¹c hËu ®ßi hái ph¶i hoµn thiÖn bæ xông thªm.
Ngay c¶ quan ®iÓm biÖn ph¸p thùc hiªn nghiÖp vô còng cã sù
thay ®æi c¨n b¶n. NÕu nh tríc ®©y chóng ta tiÕn hµnh b¶o hiÓm
trong ®iÒu kiªn ®éc quyÒn th× nay hoµn toµn ngîc l¹i chóng ta ph¶i
c¹nh tranh víi nhiÒu ®èi thñ trong vµ ngoµi níc, hiÖu qu¶ kinh doanh
®· trë thµnh thíc ®o quan träng cho ho¹t ®éng cña C«ng ty. §iÒu ®ã
ph¶i ®ßi hái çc çn bé nghiÖp vô, ngoµi çc phÈm chÊt kh¸c cña

ngêi b¸n hµng, ph¶i hÕt søc nhanh nhËy trong viÖc ®a ra çc tû lÖ
phÝ cã søc c¹nh tranh nhng ph¶i ®¸p øng ®óng chuÈn mùc quy
®Þnh ®Ó ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i vµ ®¸p øng yªu cÇu cña nhµ
nhËn t¸i b¶o hiÓm. §«ng thêi cïng víi viÖc më réng kinh doanh,
chóng ta còng ph¶i chó ý ®Õn viÖc kiÓm so¸t sù tÝch tô rñi ro, nhÊt
lµ çc rñi ro thiªn tai nh b·o, lò lôt ®Ó tr¸nh çc trêng hîp tån thÊt
hµng lo¹t. Trong viÖc gi¶i quyÕt båi thêng còng ph¶i ®¶m b¶o
chÝnh x¸c, ®óng ®iÒu kiÖn cña ®¬n b¶o hiÓm vµ nhanh chãng
h¬n. MÆt kh¸c ngêi b¶o hiÓm còng ph¶i t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý
rui ro, cïng víi kh¸ch hµng lµm tèt c«ng t¸c h¹n chÕ tæn thÊt...
XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ ®ã C«ng ty B¶o ViÖt ®· khai th¸c tèt thÞ tr-
êng b¶o hiÓm trong níc vÒ lÜnh vùc b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Do ®ã
nh÷ng n¨m gÇn ®©y doanh sè cña phßng b¶o hiÓm h¶o ho¹n t¨ng
tõ ®ã lµm t¨ng doanh thu cña C«ng ty B¶o ViÖt.
IV. Mét sè kh¸i niÖm c¬ b¶n
1. Rñi ro cã thÓ lùa chän ®Ó b¶o hiÓm
Mçi rñi ro cã thÓ ®îc nªu thµnh tªn riªng. HÇu hÕt çc C«ng ty
trªn thÕ giíi ®Òu chÊp nhËn ¸p dông çc ph¬ng ph¸p tiªu chuÈn khi
cÊp ®¬n b¶o hiÓm vµ lu tr÷, sö dông sè liÖu çc rñi ro nµy ®îc ®a
vµo phô lôc cña “ Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc
biÖt”.
Dïng ¸p dông mÉu ®¬n b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc
biÖt tiªu chuÈn cña thÞ trêng b¶o hiÓm L«n §«n ( standard Fire and
Special Perils Policy) hay ( Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro
®Æc biÖt” cña ViÖt Nam th× rñi ro chÝnh ®îc b¶o hiÓm th× còng lµ
b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Rñi ro A cßn cã rñi ro B- næ, C- m¸y bay vµ...r¬i
vµo, E- næi lo¹n b¹o ®éng d©n sù... ®îc coi lµ çc rñi ro phô. Çc rñi
ro phô ®ã kh«ng ®îc b¶o hiÓm riªng mµ chØ cã thÓ b¶o hiÓm cïng
víi rñi ro ho¶ ho¹n. Çc rñi ro phô ®ã còng kh«ng ®îc b¶o hiÓm mét

c¸ch tù ®éng mµ chØ ®îc b¶o hiÓm khi kh¸ch hµng yªu cÇu víi ®iÒu
kiÖn ph¶i ®ãng thªm phÝ vµ ph¶i ®îc ghi râ trong giÊy yªu cÇu vµ
giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
Díi ®©y chóng ta sÏ xem xÐt mét sè rñi ro c¬ b¶n dÔ g©y hiÓu
lÇm cßn c¸c rñi ro kh¸c th× hiÓu theo tªn gäi cña chóng
 Ho¶ ho¹n
Rñi ro nµy thùc chÊt bao gåm 3 phÇn: Ho¶ ho¹n , sÐt vµ næ.
• Ho¶ ho¹n : Trong ®¬n b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n tiªu chuÈn kh«ng
®Þnh nghÜa râ thÕ nµo lµ ho¶ ho¹n v× ngêi ta hiÓu nã theo
nghÜa th«ng dông nghÜa lµ sÏ ®îc coi lµ ho¶ ho¹n nÕu cã ®ñ
3 yÕu tè sau ®©y
- Ph¶i thùc sù cã ph¸t löa
- Löa ®ã kh«ng ph¶i lµ löa chuyªn dïng
- VÒ vËt chÊt ®¸m löa ph¶i bÊt ngê ngÉu nhiªn víi ngêi ®îc b¶o
hiÓm chø kh«ng ph¶i lµ cè ý cã chñ ®Þnh cña hä hoÆc ®ång
lo· cña hä. Tuy nhiªn ho¶ ho¹n ®îc xÈy ra do bÊt cÈn cña ngêi
®îc b¶o hiÓm vÉn thuéc ph¹m vi ®îc båi thêng.
Khi cã ®Çy ®ñ 3 yÕu tè trªn vµ co thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt do
nh÷ng nguyªn nh©n ®îc coi lµ hîp lý g©y ra nh÷ng thiÖt h¹i ®ã ®îc
båi thêng dï cho lµ bÞ Ho¶ ho¹n.
MÆc dï kh«ng ®îc nªu râ trong ®¬n b¶o hiÓm nhng thiÖt h¹i do
ho¶ ho¹n ë ®©y bao gåm cã:
- ThiÖt h¹i do khãi mµ nguån löa g©y ra thuéc ph¹m vi thuéc
tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm
- ThiÖt h¹i do níc dïng ®Ó chøa Ho¶ ho¹n
- ThiÖt h¹i do ph¸ rì ®Ó ng¨n chÆn Ho¶ ho¹n lan
- ThiÖt h¹i do viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô ch÷© Ho¶ ho¹n
- ThiÖt h¹i mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i g¸nh chÞu do viÖc b¶o
vÖ tµi s¶n vµ kiÓm so¸t sù ph¸t triÓn cña ngän löa.

Tuy vËy ho¶ ho¹n ë ®©y lo¹i trõ:
- Næ ro ¶nh hëng cña ho¹ ho¹n
- §éng ®Êt ngÇm
- Tµi s¶n bÞ ph¸ huû hay h háng do
+ Do bÞ lªn men hoÆc to¶ nhiÖt
+Qu¸ tr×nh sö lý b»ng nhiÖt
ViÖc lo¹i trõ nµy nh»m thèng nhÊt kh¸i niÖm ho¶ ho¹n ®îc dïng
trong toµn bé ®în vÞ b¶o hiÓm b»ng nh÷ng rñi ro phô riªng biÖt
• Næ : Theo rñi ro ho¶ ho¹n, ph¹m vi b¶o hiÓm bao gåm:
Çc tr¬ng hîp ho¶ ho¹n do næ ngÉu nhiªn ®îc b¶o hiÓm nh vËy
ë ®©y chØ cã nh÷ng thiÖt h¹i do næ mµ kh«ng g©y Ho¶ ho¹n vÊn
®Ò cßn l¹i lµ:
- Tæn thÊt vµ thiÖt h¹i do næ nhng kh«ng g©y chay th× kh«ng
®îc båi thêng trõ tr¬ng hîp næ nåi kh¬i khÝ phôc vô cho sinh
ho¹t, víi ®iÒu kiÖn vô næ ®ã kh«ng ph¶i do çc nguyªn nh©n
bÞ lo¹i trõ
- Tæn thÊt do chay xuÊt ph¸t tõ næ th× ®îc båi thêng víi ®iÒu
kiÖn lµ sù næ kh«ng ph¶i do çc nguyªn nh©n bÞ lo¹i trõ
- Tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i do næ xuÊt ph¸t tõ Ho¶ ho¹n: ThiÖt
h¹i ban ®Çu do Ho¶ ho¹n ®îc båi thêng nhng nh÷ng tæn thÊt
do hËu qu¶ cña næ th× kh«ng
• SÐt : Theo kh¸i niÖm th«ng thêng ®îc ¸p dông trong ®¬n b¶o
hiÓm lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm sÏ ®îc båi thêng khi tµi s¶n bÞ ph¸
huû trùc tiÕp do sÐt hoÆc bÞ sÐt ®¸nh g©y Ho¶ ho¹n. Tuy
nhiªn, còng theo kh¸i niÖm th«ng thêng th× sÐt ®¸nh mµ
kh«ng ph¸t löa hoÆc kh«nng pha huû trùc tiÕp tµi s¶n th×
kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm båi thêng.

ë ®©y cÇn lu ý trõ khi trõ khi tia sÐt ph¸ huû trùc tiÕp çc thiÕt bÞ
®iÖn ®îc båi thêng, cßn tia sÐt lµm thay ®æi dßng ®iÖn dÉn tíi
thiÖt h¹i cho thiÕt bÞ ®iÖn th× kh«ng ®îc båi thêng.
2. Côm rñi ro
Mét nhãm nh÷ng ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi trêi ë liÒn kÒ
nhau trong mét khu vùc, t¸ch biÖt víi nh÷ng ng«i nhµ kho tµng
ngoµi trêi kh¸c vÒ kh«ng gian
Çc ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi têi ®îc coi lµ t¸ch biÖt nhau
vÒ kh«ng gian nÕu kho¶ng çch gi÷a chóng lµ kho¶ng çch tèi
thiÓu. Kho¶ng çch tèi thiÓu lµ kho¶ng çch tÝnh b»ng chiÒu cao
cña ng«i nhµ cao nhÊt hoÆc vît qu¸ 20m nÕu tµi s¶n lµ lo¹i dÔ
Ho¶ ho¹n vµ qua 10m nÕu tµi s¶n lµ lo¹i kh«ng Ho¶ ho¹n hoÆc
khã Ho¶ ho¹n. Kho¶ng çch trªn 20m ®îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ
kh«ng gian.
3. §¬n vÞ rñi ro
Mét sè ng«i nhµ, bé phËn cña nhµ kho ngoµi trêi liÒn nhau nh-
ng t¸ch biÖt víi çc ng«i nhµ, bé phËn nhµ kho ngoµi trêi kh¸c vÒ
kh«ng gian hoÆc cÊu tróc.
§¬n vÞ rñi ro ®îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ kh«ng gian khi kho¶ng çch
gi÷a çc ng«i nhµ hoÆc kho ngoµi trêi b»ng vËt liÖu kh«ng Ho¶
ho¹n ®¶m b¶o 10m.
§èi víi kho ngoµi trêi b»ng vËt liÖu dÔ Ho¶ ho¹n, kho¶n çch ®ã
ph¶i ®¶m b¶o 20.
§¬n vÞ rñi ro ®îc coi lµ çch biÖt vÒ mÆt cÊu tróc nÕu çc ng«i
nhµ bé phËn nhµ hoÆc kho ®îc ng¨n b»ng têng chèng Ho¶ ho¹n.
Phong ®îc ng¨n çch chèng Ho¶ ho¹n nÕu:
- Kh«ng lín h¬n 10% diÖn tÝch cã tÇng b»ng phßng ®ã
- §îc ng¨n c¾t b»ng têng ch«ng Ho¶ ho¹n
- TrÇn lµm b»ng vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n.

4.T¬ng ng¨n Ho¶ ho¹n.
Lµ têng ng¨n Ho¶ ho¹n ®Ó chia ng«i nhµ hoÆc kho ngoµi trêi
thµnh nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro
§Æc ®iÓm x©y dùng cña têng ng¨n Ho¶ ho¹n:
- têng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i cã giíi h¹n chiu löa Ýt nhÊt 90 ®é
- Ph¶i ®îc x©y kÝn çc tÇng vµ kh«ng ®îc so le nhau
- NÕu m¸i nhµ lµ lo¹i khã Ho¶ ho¹n th× têng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i
çch m¸i nhµ Ýt nhÊt lµ 30m
- NÕu cã çc cÊu kiÖn kh¸c n»m trong têng ng¨n Ho¶ ho¹n
ph©n ®é dÇy cßn l¹i còng ph¶i ®¶m b¶o giíi h¹n chÞu löa tèi
thiÕu
- Kh«ng ®îc ®Ó vËt liÖu cÊu kiÖn dÔ Ho¶ ho¹n v¾t nganh qua
têng ng¨n Ho¶ ho¹n.
- Têng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i x©y çch nh÷ng lç hë trªn m¸i Ýt nhÊt
5m.
V. §¸nh gi¸ rñi ro
§¸nh gi¸ rñi ro lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô hÕt søc quan träng
trong c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. Cã lµm tèt c«ng c«ng viÖc ®¸nh gi¸ rñi
ro th× míi cã thÓ thùc hiÖn ®ù¬c c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. §èi víi ngêi
khai th¸c b¶o hiÓm viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro sÏ gióp hä quyÕt ®Þnh cã
nhËn b¶o hiÓm hay kh«ng, møc phÝ bao nhiªu. Tµi liÖu vÒ ®Þnh
gi¸ rñi ro coi nh b¸o ço cña hä trong hå s¬ vÒ kh¸ch hµng, nã còng
lµ tµi liÖu ®Ó b¸o ço cho çc nhµ nhËn b¶o hiÓm vµ còng lµ c¬ së
®èi chiÕu khi gi¶i quyÕt båi thêng.
NÕu viÖc ®iÒu tra ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc thùc hÞªn mét çch ®Çy
®ñ, kü lìng, kÕt hîp víi b¶ng hìng dÉn tÝnh phÝ hoÆc sö dông ch-
¬ng tr×nh tÝnh phÝ b¶o hiÓm trªn m¸y vi tÝnh, çn bé khai th¸c hoµn
toµn cã thÓ tÝnh to¸n ngay ®îc mét çch chÝnh x¸c tû lÖ phÝ. §iÒu

nµy gióp cho viÖc chñ ®éng, nhanh chãng trong khai th¸c, tr¸ch ®îc
t×nh tr¹ng ph¶i tham kh¶o, hái han, tèn kÐm mÊt thêi giê.

Ch¬ng II
T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n t¹i B¶o ViÖt
I. ThÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam - Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña
nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n
Tæng C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ( gäi t¾t lµ B¶o ViÖt ) ®îc
thµnh lËp tõ ngµy 15.1.1965 theo QuyÕt ®Þnh sè 179/CP ngµy
17.12.1964 cña Thñ tíng ChÝnh phñ, lµ doanh nghiÖp nhµ níc duy
nhÊt ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô b¶o hiÓm. B¶o ViÖt cã nhiÖm
vô thµnh lËp quü dù tr÷ b¶o hiÓm tõ sù ®ãng gãp, tham gia b¶o
hiÓm cña çc ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh.
Tõ n¨m 1981, B¶o ViÖt ®· thµnh lËp çc c«ng ty chi nh¸nh ë
çc tØnh, ®Þa ph¬ng ®Ó tiÕn hµnh çc dÞnh vô b¶o hiÓm. Ho¹t
®éng cña çc chi nh¸nh kh«ng nh÷ng gióp B¶o ViÖt triÓn khai b¶o
hiÓm trªn ph¹m vi c¶ níc mµ cßn h×nh thµnh mét m¹nh líi ®¶m b¶o
an toµn tµi chÝnh cho toµn bé ngêi ®îc b¶o hiÓm.
Trong h¬n 30 n¨m qua, ë ViÖt nam tõ "b¶o hiÓm " ®ång
nghÜa víi "B¶o ViÖt " vµ ngîc l¹i lóc nµo ngêi ta còng nghÜ r»ng chØ
duy nhÊt cã mét c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t ®éng trªn l·nh thæ ViÖt
Nam. §iÒu ®ã cã lý do cña nã. Ngoµi sù hiÖn diÖn vµ ®ãng gãp
cña B¶o ViÖt ®èi víi nÒn kinh tÕ, x· héi vµ víi mçi gia ®×nh, trong
suèt thêi gian qua kh«ng thÊy nãi ®Õn mét tªn c«ng ty b¶o hiÓm
nµo kh¸c.Víi ®êng lèi më cña cña nhµ níc, trong c¬ chÕ thÞ trêngth×
viÖc Nhµ níc déc quyÒn trong lÜnh vùc b¶o hiÓm ( kÓ c¶ trªn danh
nghÜa) lµ ®iÒu khã cã thÓ chÊp nhËn. ChÝnh v× thÕ nªn ngµy 18-
12-1993 NghÞ ®Þnh 100/CP cña ChÝnh Phñ ®· ra ®êi cho phÐp
çc doanh nghiÖp trong níc còng nh níc ngoµi ®îc thµnh lËp çc

c«ng ty b¶o hiÓm, t¸i b¶o hiÓm, m«i giíi b¶o hiÓm, më chi nh¸nh
c«ng ty níc ngoµi t¹i ViÖt Nam.
T¹i B¶o ViÖt, çc nghiÖp vô b¶o hiÓm nh b¶o hiÓm th©n tµu,
b¶o hiÓm hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù
chñ tµu... ®· ®îc tiÕn hµnh tõ l©u vµ ®· trë thµnh nh÷ng nghiÖp vô
b¶o hiÓm truyÒn thèng. Song ®Õn n¨m 1989, B¶o ViÖt míi chÝnh
thøc triÓn khai b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n theo QuyÕt ®Þnh 06/TCQ§ cña
Bé Tµi chÝnh.
N¨m 1990, trªn c¶ níc ®· cã 16 c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh
nghiÖp vô nµy. Tuy nhiªn nh×n chung míi chØ b¶o hiÓm cho çc
nghµnh x¨ng, dÇu cßn l¹i phÇn lín çc tµi s¶n, çc nhµ m¸y, xÝ
nghiÖp, c«ng xëng, hÖ thèng kh¸ch s¹n tõ Nam ra B¾c... trÞ gi¸
nhiÒu tû ®ång vÉn cha ®îc b¶o hiÓm. Cã nhiÒu nguyªn nh©n c¶
chñ quan lÉn kh¸ch quan dÉn ®Õn viÖc ngµnh b¶o hiÓm cha triÓn
khai ®îc toµn diÖn. Nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ chóng ta ®· qu¸ quen víi
c¬ chÕ bao cÊp, Ho¶ ho¹n vµ rñi ro x¶y ra ®· cã Nhµ níc bï ®¾p
thiÖt h¹i cßn çc doanh nghiÖp thuéc çc thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c
th× cha cã thãi quen tham gia b¶o hiÓm tµi s¶n. Bªn c¹nh ®ã vÒ chñ
quan, c«ng t¸c tuyªn truyÒn, vËn ®éng thu hót kh¸ch hµnh cña
nghµnh b¶o hiÓm cßn nhiÒu h¹n chÕ.
Sau mét n¨m thùc hiÖn, mét yªu cÇu cÊp b¸ch ®îc ®Æt ra lµ
ph¶i cã quy ®Þnh chung híng dÉn vÒ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. V× vËy
ngµy 2. 5.1991, B¶o ViÖt ®· ban hµnh Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
vµ çc rñi ro ®Æc biÖt ¸p dông trªn c¶ níc. NghiÖp vô nµy ngµy
cµng kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ quan träng cña nã ®Æc biÖt lµ sau
khi Héi ®ång bé trëng ra quyÕt ®Þnh sè 332/ H§BT ngµy 23. 10
1991 vÒ viÖc b¶o toµn, ph¸t triÓn vèn kinh doanh ®èi víi doanh
nghiÖp nhµ níc. Bªn c¹nh ®ã, th«ng t sè 82/TC/CN híng dÉn cô thÓ
viÖc thùc hiÖn quyÕt ®Þnh trªn cña H§BT : "... §Ó tr¸nh çc trêng

hîp kh«ng b¶o toµn ®îc vèn do nguyªn nh©n kh¸ch quan nh thiªn tai,
rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh... tr¸nh çc trêng hîp ph¶i
xö lý gi¶m vèn vµ ®a lç vµo doanh nghiÖp, çc doanh nghiÖp cÇn
ph¶i mua b¶o hiÓm tµi s¶n ®Ó t¹o nguån bï ®¾p cho çc thiÖt h¹i
®ã t¹i çc c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam. Kho¶n chi vÒ b¶o hiÓm ®îc
h¹ch vµo gi¸ thµnh hoÆc chi phÝ lu th«ng cña doanh nghiÖp. Nhµ
níc sÏ kh«ng cho ghi gi¶m vèn trong trêng hîp tµi s¶n bÞ tæn thÊt v×
nh÷ng rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm trong níc triÓn khai lo¹i h×nh b¶o
hiÓm t¬ng øng...".
II Çc ho¹t ®éng trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
Còng gièng nh bÊt cø mét nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo, nghiÖp
vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n gåm çc bíc c¬ b¶n sau :
- Khai th¸c
- Gi¸m ®Þnh
- Båi thêng
- H¹n chÕ tæn thÊt
Çc bíc nµy cã mèi liªn hÖ rÊt chÆt chÏ víi nhau. KÕt qu¶ cña
bíc nµy ¶nh hëng trùc tiÕp tíi kÕt qu¶ cña çc bíc tiÕp sau nã vµ lµm
thµnh mét chu tr×nh ho¹t ®éng cña mét nghiÖp vô.
1. C«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm
§©y lµ bíc ®Çu tiªn vµ kh«ng thÓ thiªó trong nghiÖp vô b¶o
hiÓm. C«ng t¸c khai th¸c ®ãng mét vai trß quyÕt ®Þnh trong sù ph¸t
triÓn mét c«ng ty. Kh¸ch hµng sÏ kh«ng mua b¶o hiÓm nÕu hä
kh«ng biÕt r»ng mua b¶o hiÓm hä sÏ ®îc lîi g×. Do ®ã mµ c«ng
viÖc tuyªn truyÒn, qu¶ng ço trong bíc nµy lµ cÇn thiÕt vµ nã cµng
trë nªn ®Æc biÖt quan träng ®åi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n -
nghiÖp vô mµ cha cã tËp qu¸n ë níc ta
1.1 Tuyªn truyÒn, qu¶ng ço, chñ ®éng tiÕp cËn kh¸ch hµng

Hµng n¨m B¶o ViÖt kÕt hîp víi çc c¬ quan, ban ngµnh cã liªn
quan nh : c¶nh s¸t PCCC, ®µi truyÒn thanh, truyÒn h×nh, b¸o chÝ,
çc Bé, nghµnh ®Ó tuyªn truyÒn vÒ ý nghÜa, t¸c dông cña b¶o
hiÓm Ho¶ ho¹n. Qua ®ã míi cã thÓ thuyÕt phôc ®îc kh¸ch hµng
mua b¶o hiÓm.
MÆt kh¸c, c«ng ty cö çn bé xuèng tõng xÝ nghiÖp, ®¬n vÞ
kinh doanh ®Ó gi¶i thÝch, vËn ®éng mua b¶o hiÓm chø kh«ng thô
®éng ngåi chê kh¸ch hµng hoÆc chØ göi çc c«ng v¨n, quy t¾c cho
hä tr¶ lêi v× kh¸ch hµng rÊt ng¹i ®äc. Mét phÇn v× khã hiÓu, mét
phÇn v× kh«ng nhËn thøc ®îc hÕt ý nghÜa, t¸c dông cña b¶o hiÓm.
Çn bé b¶o hiÓm cÇn chñ ®éng ®Õn gÆp kh¸ch hµng, cïng
hä ®i th¨m c¬ së s¶n xuÊt, nghiªn cøu quy tr×nh s¶n xuÊt cña hä...,
chØ cho hä thÊy nh÷ng rñi ro mµ hä cã thÓ gÆp ph¶i vµ nh÷ng hËu
qu¶ cña nã. Çn bé b¶o hiÓm gi¶i thÝch râ cho kh¸ch hµng khi tham
gia b¶o hiÓm hä ®îc g× vµ mÊt g×, íc tÝnh sè phÝ mµ hä ph¶i tr¶,
gi¶i ®¸p nh÷ng vÊn ®Ò mµ hä cßn th¾c m¾c, cha hiÓu râ, g©y cho
hä lßng tin vµ nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm. Kinh nghiÖm cho thÊy
r»ng, híng tuyªn truyÒn vËn ®éng nªn tËp trung vµo nh÷ng ®èi tîng
"¨n nªn lµm ra ", cã cña ¨n cña ®Ó. V× thÕ, B¶o ViÖt ®· chó ý ®Õn
çc ®¬n vÞ, doanh nghiÖp lín cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh khai th¸c nh :
C«ng ty liªn doanh vÒ çc thiÕt bÞ viÔn th«ng COMVIK ®· mua b¶o
hiÓm víi sè tiÕn b¶o hiÓm lµ 19000000 $, møc phÝ lµ 47500 $ ;
c«ng ty liªn doanh INDOCHINA CERAMIC s¶n xuÊt vËt liÖu x©y
dùng, trang thiÕt bÞ néi thÊt ®· mua víi sè tiÒn b¶o hiÓm lµ
12250000 $, møc phÝ lµ 20825 $.
§Ó t×m ra çc doanh nghiÖp "¨n nªn lµm ra" kh«ng ph¶i lµ khã,
çn bé khai th¸c nªn chó ý theo dâi qu¶ng ço trªn çc ph¬ng tiÖn
th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh...) ®ång thêi

ph¶i cã sù phèi hîp víi çc ng©n hµng, c¬ quan kh¸c ®Ó n¾m b¾t ®-
îc ®èi tîng.
1.2 §¸nh gi¸ rñi ro
C«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc tiÕn hµnh sau khi kh¸ch hµng göi
giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm víi môc ®Ých gi¸ chÝnh x¸c çc rñi ro cã thÓ
x¶y ra víi çc ®èi tîng b¶o hiÓm. Qua ®ã x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b¶o
hiÓm thÝch hîp t¬ng øng víi çc rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm nhËn
b¶o hiÓm.
§Ó cã c¬ së ®¸ng gi¸ ®óng rñi ro, th«ng thêng c«ng ty b¶o
hiÓm sÏ göi cho kh¸ch hµng b¶n phiÕu ®iÒu tra çc rñi ro (b¶ng c©u
hái). Qua phÇn tr¶ lêi kh¸ch hµng trong phiÕu ®iÒu tra, çc c«ng ty
b¶o hiÓm sÏ x¸c ®Þnh ®îc bËc chÞu löa cña c«ng tr×nh, lo¹i PCCC
(çc thiÕt bÞ PCCC ®îc trang bÞ, ®éi cøu ho¶, b¶o vÖ... ), h¹ng s¶n
xuÊt (víi ®¬n vÞ s¶n xuÊt), lo¹i kinh doanh dÞch vô ( víi ®¬n vÞ kinh
doanh dÞch vô ), møc ®é nguy hiÓm víi çc tµi s¶n ®Ó trong kho,
cöa hµng, tõ ®ã x¸c ®Þnh møc phÝ thÝch hîp.
Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, ®Ó ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, trung thùc
khi ®¸nh gi¸ rñi ro, ngoµi viÖc göi phiÕu ®iÒu tra rñi ro, çc çn bé
khai th¸c b¶o hiÓm sÏ ®Õn lµm viÖc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, nghiªn
cøu vµ kh¶o s¸t thùc tÕ kü h¬n, híng dÉn kh¸ch hµng tr¶ lêi çc c©u
hái trong phiÕu ®iÒu tra, cïng céng t¸c víi c¶nh s¸t PCCC ®¸nh gi¸
thùc tÕ vÒ c«ng t¸c PCCC, ph¬ng tiÖn chuyªn m«n (kh¸ch hµng
cÇn nh÷ng ph¬ng tiÖn PCCC nµo, bè trÝ ë ®©u, víi sè lîng lµ bao
nhiªu...). Cuèi cïng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ rñi ro, çn bé khai th¸c sÏ tho¶
thu©n víi kh¸ch hµng vÒ tû lÖ phÝ sÏ ¸p dông.
Nh vËy c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro cã ý nghÜa v« cïng quan träng.
Nã yªu cÇu çn bé b¶o hiÓm kh«ng nh÷ng ph¶i giái chuyªn m«n mµ
cßn ph¶i cã sù n¨ng ®éng, tËn t×nh vµ cÈn thËn.Trong b¶o hiÓm

Ho¶ ho¹n, kh©u ®¸nh gi¸ rñi ro lµ kh©u quyÕt ®Þnh trong viÖc cÊp
®¬n b¶o hiÓm còng nh viÖc ®a ra møc phÝ phï hîp.
1.3 CÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm (®¬n b¶o hiÓm)
§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, c«ng ty b¶o hiÎm sÏ cÊp
giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng sau khi hä ®· chÊp
nhËn møc phÝ. GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n bao gåm :
- Sè ®¬n b¶o hiÓm
- Tªn, ®Þa chØ ngêi ®îc b¶o hiÓm
- Ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh
- Nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm
- Tµi s¶n dîc b¶o hiÓm
- Tæng gi¸ trÞ tµi s¶n
- Sè tiÒn b¶o hiÓm
- Chi phÝ dän dÑp hiÖn trêng
- Møc miÔn thêng
- Thêi h¹n b¶o hiÓm
- PhÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
Th«ng thêng tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng cã nhiÒu
lo¹i kh«ng thÓ hiÖn ®îc chi tiÕt trong GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm . V×
vËy, kÌm theo GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cßn cã b¶n danh môc tµi
s¶n. B¶n nµy ®îc coi nh mét bé phËn cña GiÊy chøng nhËn b¶o
hiÓm vµ cã gi¸ trÞ ph¸p lý, nã thÓ hiÖn tõng h¹ng môc tµi s¶n, sè l-
îng, ®¬n gi¸, gi¸ trÞ, sè tiÒn b¶o hiÓm cña tõng lo¹i ®ã :
GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cÇn ®îc lËp thµnh bèn b¶n : Mét
b¶n trao cho kh¸ch hµng, mét b¶n cho tµi vô, mét b¶n lu vµ mét b¶n
cho Tæng c«ng ty.HiÖn nay B¶o ViÖt còng quy ®Þnh ph¹m vi møc
ph©n cÊp khai th¸c cho tõng c«ng ty. NÕu ®èi tîng b¶o hiÓm cã sè
tiÒn b¶o hiÓm trong ph¹m vi ®ã th× c«ng ty chØ cÇn göi mét b¶n
giÊy chøng nhËn. NÕu vît qu¸ møc ph©n cÊp, tríc khi cÊp giÊy

chøng nhËn cho kh¸ch hµng, çc c«ng ty cÇn göi hå s¬ cho Tæng
c«ng ty xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh.
1.4 Bæ sung tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm vµ theo dâi t×nh h×nh thu phÝ
Trªn thùc tÕ, cã nhiÒu kh¸ch hµng yªu cÇu söa ®æi, bæ sung
tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm sau khi ®· ®îc cÊp giÊy chøng nhËn b¶o
hiÓm. Çc c«ng ty cÇn xem xÐt kü yªu cÇu thay ®æi nh : gi¸ trÞ b¶o
hiÓm, çc yÕu tè ¶nh hëng ®Õn tû lÖ phÝ ®Ó tõ ®ã tÝnh to¸n,
®iÒu chØnh l¹i tû lÖ phÝ, phÝ b¶o hiÓm cho thÝch hîp. B¶n bæ
sung söa ®æi còng ®îc lËp thµnh bèn b¶n trao cho çc bé phËn nãi
trªn.
Ngoµi ra çc çn bé khai th¸c còng cÇn ®Þnh kú xuèng th¨m
çc ®èi tîng b¶o hiÓm, kiÓm tra çc c«ng t¸c PCCC, nªu ra çc ®Ò
xuÊt ®Ó t¨ng cêng c«ng t¸c nµy. §ång thêi ph¶i phèi hîp víi çc bé
phËn tµi vô ®Ó theo dâi viÖc ®ãng phÝ cña kh¸ch hµng, nh¾c nhë
hä t¸i tôc b¶o hiÓm khi thêi h¹n b¶o hiÓm s¾p hÕt.
1.5 Hoa hång
Trong c«ng t¸c khai th¸c kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn vÊn ®Ò
hoa hång. §©y lµ mét kho¶n chi ®îc tÝnh theo tû lÖ phÇn tr¨m so víi
sè phÝ b¶o hiÓm. Kho¶n hoa hång nµy, c«ng ty tr¶ cho ngêi trùc
tiÕp ®øng ra tham gia b¶o hiÓm hoÆc tr¶ cho ngêi m«i giíi nh»m
®éng viªn khuyÕn khÝch hä nhiÖt t×nh c«ng t¸c, thu hót thªm nhiÒu
kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm. §©y còng lµ mét h×nh thøc t¹o dùng
mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng.Tõ n¨m 1995, ®Ó t¹o tÝnh chñ
®éng, linh ho¹t trong ho¹t ®éng, kho¶n chi hoa hång ®îc tÝnh vµo
chi qu¶n lý nghiÖp vô.
Cã thÓ nãi c«ng t¸c khai th¸c cã mét vai trß quan träng trong
ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Thùc hiÖn tèt kh©u nµy sÏ t¹o tiÒn
®Ò cho çc c«ng ty b¶o hiÓm më réng vµ chiÕm lÜnh thÞ trêng.
2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt

Kh©u gi¸m ®Þnh tæn thÊt cã vÞ trÝ quan träng ®èi víi c«ng
t¸c båi thêng. Çc gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm cã nhiÖm vô x¸c ®Þnh :
nguyªn nh©n rñi ro cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng, gi¸ trÞ
thiÖt h¹i thùc tÕ lµ bao nhiªu...
2.1 §iÒu tra tai n¹n
NhËn ®îc th«ng b¸o tai n¹n, gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm sÏ xuèng
ngay hiÖn trêng ®Ó n¾m t×nh h×nh vµ ®iÒu tra tai n¹n. Môc ®Ých
cña viÖc ®iÒu tra tai n¹n lµ thu nhËp çc b»ng chøng vµ sù kiÖn.
Trªn c¬ së ®ã gi¶i ®¸p çc c©u hái : tai n¹n ®· x¶y ra nh thÕ nµo, ë
®©u, khi nµo, v× sao. Muèn vËy trong qu¸ tr×nh ®iªï tra, gi¸m ®Þnh
viªn ph¶i thu thËp hai lo¹i th«ng tin : çc tang vËt vµ lêi khai cña
nh©n chøng.
- Tang vËt : Lµ bÊt cø mét viÖc g× cã liªn quan gióp cho viÖc x¸c
®Þnh nh÷ng sù viÖc liªn quan ®Õn tai n¹n. HÇu hÕt çc tang vËt
®Òu cã thÓ t×m thÊy ë hiÖn trêng hay còng cã thÓ t×m thÊy ë n¬i
söa ch÷a bÞ h h¹i.
- Lêi khai cña nh©n chøng : Lµ nh÷ng lêi kÓ, nh÷ng c©u tr¶ lêi cña
çc nh©n chøng thêng lµ nh÷ng ngêi cã mÆt ë n¬i hiÖn trêng khi
x¶y ra tai n¹n. Lêi khai cña nh©n chøng còng gióp cho viÖc x¸c
®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn tai n¹n. Ngêi b¶o hiÓm cÇn
cã nh÷ng kh¶ n¨ng ph©n tÝch t×m ra nh÷ng lêi khai x¸c thùc v× çc
lêi khai cña nh©n chøng thêng kh¸c nhau vµ cã khi m©u thuÉn víi
nhau.
Ngoµi viÖc tiÕp xóc, trao ®æi, hái chuyÖn víi çc nh©n chøng,
gi¸m ®Þnh viªn cÇn gÆp gì, trao ®æi víi ngêi ®îc b¶o hiÓm, víi
c«ng an PCCC. Qua ®ã, nguyªn nh©n Ho¶ ho¹n, ®¸nh gi¸ s¬ bé vµ
kh¸i qu¸t møc ®é thiÖt h¹i.
2.2 §Ò xuÊt çc biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt

Th«ng thêng sau khi gÆp ho¶ ho¹n, ngêi ®îc b¶o hiÓm rÊt
hoang mang vµ lóng tóng kh«ng biÕt ph¶i lµm g×. V× vËy trªn c¬ së
xem xÐt hiÖn trêng vµ song song víi viÖc ®iÒu tra tai n¹n, gi¸m
®Þnh viªn b¶o hiÓm ph¶i gãp ý kiÕn víi ngêi ®îc b¶o hiÓm çc biÖn
ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt nh sau:
- Çch ly khu vùc vµ tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i.
- Rµo kÝn nh÷ng n¬i mµ ngêi ngoµi cã thÓ ®ét nhËp vµo.
- B¬m rót níc cøu ho¶ cßn ®äng l¹i ra khái nh÷ng n¬i chøa tµi
s¶n ®Ó tr¸nh tµi s¶n h háng thªm.
- Di chuyÓn çc m¶nh ®æ vì, tro than ®Ó cøu tµi s¶n,
Qua qu¸ tr×nh ®iÒu tra, çc gi¸m ®Þnh viªn ph¶i t×m ra ®îc
nguyªn nh©n g©y Ho¶ ho¹n. Chó ý r»ng ®ã ph¶i lµ nh÷ng nguyªn
nh©n trùc tiÊp dÉn ®Õn ho¶ ho¹n. Cuèi cïng çc gi¸m ®Þnh viªn b¶o
hiÓm sÏ x¸c ®Þnh møc ®é thiÖt h¹i vµ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh. Biªn
b¶n gi¸m ®Þnh sÏ ®îc tr×nh lªn c«ng ty mét b¶n vµ Tæng c«ng ty
mét b¶n.
3. C«ng t¸c båi thêng
Mét trong nh÷ng yªu cÇu vµ còng lµ mét trong nh÷ng phÈm
chÊt quan träng ®èi víi ngêi lµm c«ng t¸c b¶o hiÓm lµ ph¶i quan
t©m vµ c¶m th«ng s©u s¾c tíi çc nhu cÇu vµ nguyÖn väng cña
kh¸ch hµng. PhÈm chÊt ®ã ph¶i ®îc thÓ hiÖn ®Æc biÖt râ nÐt
trong kh©u trong kh©u gi¶i quyÕt båi thêng. Gi¶i quyÕt båi thêng tèt
cã nghÜa lµ gi¶i quyÕt nhanh vµ ®óng - ®©y lµ nhiÖm vô sè mét
cña ngêi lµm c«ng t¸c båi thêng vµ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p
tuyªn truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt, lµm t¨ng uy tÝn cña c«ng ty vµ cã
¶nh hëng tÝch cùc tíi kh©u khai th¸c b¶o hiÓm.
§¶m b¶o ®îc môc ®Ých, ý nghÜa, nhiÖm vô cña c«ng t¸c båi
thêng, çn bé c«ng ty cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng bíc sau :
3.1 KiÓm tra hå s¬ khiÕu n¹i vµ x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm

NhËn ®îc hå s¬ ®ßi båi thêng, ngêi b¶o hiÓm ph¶i kiÓm tra,
xem xÐt hå s¬ cã ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ kh«ng. Trêng hîp hå s¬ thuéc
tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm nhng cha ®Çy ®ñ th× ph¶i yªu cÇu kh¸ch
hµng bæ sung kÞp thêi vµ ngµy tr¶ lêi kh¸ch hµng. Sau ®ã, çn bé
båi thêng xem xÐt ®èi chiÕu víi quy t¾c b¶o hiÓm vµ v¨n b»ng híng
dÉn cña Tæng c«ng ty ®Ó x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Cô
thÓ : khiÕu n¹i cã n»m trong ph¹m vi tho¶ thuËn b¶o hiÓm kh«ng;
cã ®iÓm lo¹i trõ nµo t¸c ®éng vµ ¶nh hëng ®Õn khiÕu n¹i ®ã kh«ng;
cã ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµo bÞ vi ph¹m lµm v« hiÖu ho¸ hoÆc thu
hÑp ph¹m vi ®îc b¶o hiÓm cña khiÕu n¹i kh«ng ?
3.2 X¸c ®Þnh møc ®é thiÖt h¹i
Chøc n¨ng chÝnh cña c«ng t¸c b¶o hiÓm lµ båi thêng nh÷ng
thiÖt h¹i thùc tÕ x¶y ra cho ngêi tham gia b¶o hiÓm nh»m ®¶m b¶o
s¶n xuÊt kinh doanh cho ngêi ®îc b¶o hiÓm. X¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ
thiÖt h¹i míi ®¶m b¶o viÖc båi thêng thùc sù ®em l¹i hiÖu qu¶ cho
ngêi ®îc b¶o hiÓm.ViÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ thiÖt h¹i ®îc tiÕn hµnh trªn
nguyªn t¾c : ph¶i x¸c ®Þnh ngay t¹i thêi ®iÓm vµ ®Þa ®iÓm x¶y ra
tæn thÊt. Trªn c¬ së biªn b¶n gi¸m ®Þnh vÒ møc ®é thiÖt h¹i cïng
çc biªn lai, chøng tõ x¸c minh kÌm theo çc hå s¬ khiÕu n¹i, çn bé
båi thêng sÏ x¸c ®Þnh ®îc møc thiÖt h¹i thùc tÕ cña tõng ®èi tîng
b¶o hiÓm.
3.3 X¸c ®Þnh sè tiÒn båi thêng
NÕu hå s¬ khiÕu n¹i ®· hîp lÖ, ®Çy ®ñ, tæn thÊt ®· ®îc x¸c
®Þnh lµ thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm vµ tÝnh to¸n ®îc sè tiÒn thiÖt h¹i
th× ta cã thÓ tiÕn hµnh x¸c ®Þnh sè tiÒn båi thêng.
Sè tiÒn båi thêng x¸c ®Þnh dùa trªn çc c¬ së sau :
- Gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ
- Sè tiÒn båi thêng (lµ giíi h¹n trªn cña sè tiÒn båi thêng )

- Møc miÔn thêng : sÏ kh«ng ph¶i båi thêng nÕu tæn thÊt b»ng
hoÆc nhá h¬n møc miÔn thêng. NÕu tæn thÊt lín h¬n møc miÔn
thêng th× ph¶i trõ ®i møc miÔn thêng ( trong trêng hîp ¸p dông møc
miÔn thêng cã khÊu trõ ).
Tríc khi tÝnh to¸n sè tiÒn båi thêng, ngêi ®îc b¶o hiÓm cÇn
xem xÐt sè tiÒn kh¸ch hµng ®ßi båi thêng lµ bao nhiªu. NÕu sè tiÒn
®ã b»ng hoÆc nhá h¬n møc miÔn thêng th× kh«ng cÇn tÝnh to¸n
mµ cã thÓ tr¶ lêi ngay cho kh¸ch hµng lµ tæn thÊt kh«ng ®îc båi th-
êng v× n»m trong ph¹m vi møc miÔn thêng. NÕu tæn thÊt lín h¬n
møc miÔn thêng th× ph¶i tÝnh chi tiÕt møc ®é thiÖt h¹i.
Cô thÓ :
* §èi víi b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n :
Sè tiÒn b¶o hiÓm
Sè tiÒn båi thêng = Gi¸ trÞ thiÖt h¹i × ____________________
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm
3.4 LËp hå s¬ båi thêng, gi¶i quyÕt båi thêng vµ khiÕu n¹i
Trªn c¬ së tÝnh to¸n ®îc sè tiÒn båi thêng nh trªn, çn bé båi
thêng sÏ lËp hå s¬ båi thêng vµ tr×nh lªn l·nh ®¹o Tæng c«ng ty xÐt
duyÖt båi thêng. Sau khi cã quyÕt ®Þnh cña l·nh ®¹o, çn bé båi th-
êng sÏ th«ng b¸o cho kh¸ch hµng cô thÓ vÒ møc båi thêng, thêi gian,
®Þa ®iÓm c«ng ty b¶o hiÓm chi tr¶ sè tiÕn ®ã còng nh çc giÊy tê
cÇn thiÕt mµ hä ph¶i cã. NÕu kh¸ch hµng chÊp nhËn th× viÖc båi
thêng sÏ ®îc chuyÓn cho phßng kÕ to¸n-tµi vô.
Trong thùc tÕ, kh©u båi thêng lµ kh©u dÔ ph¸t sinh çc tranh
chÊp, khiÕu n¹i khi kh¸ch hµng cho r»ng sè tiÒn båi thêng lµ cha hîp
lý. Bëi vËy, cÇn xem xÐt nghiªn cøu çc ý kiÕn khiÕu n¹i mét çch
kh¸ch quan. Còng cÇn lu ý lµ tríc khi chÝnh thøc båi thêng, trªn c¬
së nh÷ng th«ng tin nhËn ®îc vµ ®¸nh gi¸ chung, çn bé båi thêng
sím íc tÝnh sè tiÒn båi thêng vµ th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt tríc

®Ó cho hä kh«ng bÞ bÊt ngê khi c«ng bè sè tiÒn chÝnh thøc. CÇn
chó ý l¾ng nghe nguyÖn väng cña kh¸ch hµng, nhÑ nhµng vµ kiªn
nhÉn gi¶i thÝch kü nh÷ng th¾c m¾c cña hä ngay c¶ khi tõ chèi båi
thêng.
4. Çc biÖn ph¸p ®Ò phßng Ho¶ ho¹n
Môc tiªu cña c«ng t¸c phßng Ho¶ ho¹n lµ ®Ò phßng ho¶ ho¹n
ph¸t sinh vµ kh«ng cho ®¸m Ho¶ ho¹n lan réng. HiÖn nay cã hai
biÖn ph¸p phßng Ho¶ ho¹n lµ phßng Ho¶ ho¹n b»ng thiÕt kÕ x©y
dùng vµ sö dông çc biÖn ph¸p qu¶n lý.
+ Phßng Ho¶ ho¹n b»ng thiÕt kÕ x©y dùng :nh»m çch ly çc vËt dÔ
Ho¶ ho¹n víi nguån löa. Çc nguån löa cã thÓ ph¸t sinh tõ çc thiÕt
bÞ to¶ nhiÖt, bÕp, lß sÊy, lß sëi, çc thiÕt bÞ ®iÖn... Do vËy, viÖc
thiÕt kÕ x©y dùng cÇn lu ý tíi viÖc bè trÝ çc phßng ban, kho, ph©n
xëng còng nh çc thiÕt bÞ néi thÊt mét çch hîp lý, ®¶m b¶o ®é an
toµn cao.
+ Çc biÖn ph¸p qu¶n lý : Thùc hiÖn çc biÖn ph¸p qu¶n lý lµ tr¸ch
nhiÖm cña ngêi tham gia b¶o hiÓm. Dùa vµo çc quy ®Þnh phßng
Ho¶ ho¹n vµ ch÷a Ho¶ ho¹n cña Nhµ níc vµ ®Þa ph¬ng, çc gi¸m
®èc, thñ trëng ®¬n vÞ cÇn ®Ò ra néi quy, biÖn ph¸p PCCC cho c¬
së m×nh ®ång thêi cã kÕ ho¹ch gi¸o dôc, ®«n ®èc, theo dâi, kiÓm
tra viÖc chÊp hµnh néi quy, biÖn ph¸p ®ã. Çc çn bé, c«ng nh©n
ph¶i triÖt ®Ó chÊp hµnh çc néi quy PCCC còng nh çc tiªu chuÈn
vÒ an toµn trong ho¹t ®éng c«ng t¸c, s¶n xuÊt.. Cïng víi c¶nh s¸t
PCCC, çc c«ng ty b¶o hiÓm sÏ híng dÉn ngêi tham gia b¶o hiÓm
thùc hiÖn tèt c«ng t¸c PCCC ë çc khu vùc dÔ x¶y ra rñi ro, ®Ò
nghÞ hä cã çc biÖn ph¸p ng¨n ngõa kÞp thêi vµ hîp lý.
5. C«ng t¸c ch÷a Ho¶ ho¹n
Tríc hÕt cÇn trang bÞ çc ph¬ng tiÖn thiÕt bÞ b¸o Ho¶ ho¹n
®Ó x¸c ®Þnh vïng x¶y ra Ho¶ ho¹n nh»m h¹n chÕ tæn thÊt ®Õn

møc tèi thiÓu. Thµnh lËp çc ®éi cøu ho¶ ë çc ®¬n vÞ còng nh
trang bÞ çc ph¬ng tiÖn dËp löa th× míi ®¶m b¶o ch÷a Ho¶ ho¹n cã
hiÖu qu¶ vµ kÞp thêi. Çc c«ng ty b¶o hiÓm qua viÖc tham quan çc
c¬ së b¶o hiÓm yªu cÇu hä kh«ng nh÷ng thùc hiÖn çc néi quy
PCCC mµ cßn ph¶i tranh bÞ çc thiÕt bÞ ch÷a Ho¶ ho¹n cÇn thiÕt.
III. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n
1. KÕt qu¶ khai th¸c vµ thùc hiÖn doanh thu
C«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ cña ®Êt níc mçi n¨m l¹i mang ®Õn
nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh
doanh b¶o hiÓm. Kinh tÕ ph¸t triÓn céng víi c¬ chÕ qu¶n lý theo h-
íng thÞ trêng ®· lµm cho nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tham gia b¶o hiÓm
t¨ng.
N¨m n¨m qua ( 91-95 ) lµ nh÷ng n¨m khëi ®Çu cho nghiÖp vô
b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. Do cã sù nç lùc cña ban l·nh ®¹o Tæng c«ng ty
còng nh çc çn bé trong c«ng t¸c b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n nªn kÕt qu¶
nghiÖp vô nµy ngµy cµng cao.H¬n mét n¨m ®Çu triÓn khai nghiÖp
vô ( 89-90 ) çc ®¬n vÞ tham gia cßn qu¸ Ýt ái. Trong sè hµng v¹n
çc xÝ nghiÖp ho¹t ®éng trªn ph¹m vi c¶ níc th× ®¬n vÞ tham gia
b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n chØ dõng l¹i ë con sè trªn díi 100. §©y lµ nh÷ng
doanh nghiÖp thùc sù cã nhu cÇu vµ thêng lµ nh÷ng c«ng ty thuéc
vÒ ngµnh x¨ng dÇu, do vËy kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro lµ rÊt lín.
Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nµy lµ do bíc ®Çu chuyÓn sang
kinh tÕ thÞ trêng, nhiÒu ®¬n vÞ cßn lóng tóng, kinh doanh cha æn
®Þnh nªn kh«ng cã ®iÒu kiÖn tham gia b¶o hiÓm. MÆt kh¸c do níc
ta tån t¹i qu¸ l©u c¬ chÕ cò, nªn khi chuyÓn sang c¬ chÕ míi, l·nh
®¹o çc xÝ nghiÖp cßn mang nÆng t tëng bao cÊp, cha thÊy râ ®îc
tr¸ch nhiÖm ph¶i b¶o toµn vèn cña m×nh. Mét phÇn n· lµ vÒ phÝa
c«ng ty, do ®©y lµ nghiÖp vô míi, çn bé lµm c«ng t¸c b¶o hiÓm

Ho¶ ho¹n cha nhiÒu, cha cã kinh nghiÖm. H¬n n÷a, çn bé cha phôc
vô tËn t×nh mµ ®Ó kh¸ch hµng ph¶i tù ®Õn gâ cöa c«ng ty.
N¾m b¾t ®îc t×nh h×nh nh vËy, V¨n phßng Tæng c«ng ty
còng nh çc c«ng ty ®Þa ph¬ng ®· cã nh÷ng nç lùc lín ®Ó kh¾c
phôc t×nh h×nh. Do vËy ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y :
NÕu nh n¨m 2000, B¶o ViÖt míi chØ nhËn b¶o hiÓm cho
1413 ®¬n vÞ th× ®Õn n¨m 2003, sè ®¬n vÞ ®îc b¶o hiÓm ®· lªn tíi
3102 ®¬n vÞ -gÇn gÊp 3 lÇn. Cßn gi¸ trÞ b¶o hiÓm còng t¨ng nhng
t¨ng h¬n gÊp 14 lÇn. Cã thÓ nãi gi¸ trÞ b¶o hiÓm t¨ng nhanh nh
vËy mét mÆt lµ v× nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m võa qua
®ang trªn ®µ ph¸t triÓn vît bËc. Trong thêi gian ®Çu më cöa, ®· cã
nh÷ng C«ng ty níc ngoµi ®Çu t nhng chØ ®Çu t víi møc ®é rÊt dÌ
dÆt môc ®Ých cña hä lµ muèn th¨m dß thÞ trêng ViÖt Nam. Sau
mét thêi gian nghiªn cøu, thÊy ViÖt Nam lµ n¬i cã c¬ héi ®Çu t tèt
nªn nh÷ng dù ¸n lín h¬n vÒ quy m« ®· ®îc ký kÕt.
Doanh thu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n t¨ng nhanh, víi
tèc ®é cao vµ kh¸ ®Òu. N¨m sau doanh thu t¨ng h¬n n¨m tríc. Së
dÜ B¶o ViÖt ®¹t ®îc kÕt qu¶ nh vËy lµ do nh÷ng nguyªn nh©n chñ
yÕu sau :
- VÒ kh¸ch quan : sù ban hµnh çc quyÕt ®Þnh cña Bé tµi chÝnh cã
liªn quan ®Õn vÊn ®Ò b¶o hiÓm ®· t¹o ra ¶nh hëng lín ®èi víi viÖc
kinh doanh b¶o hiÓm cña c«ng ty. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn lµ sè ®¬n
b¶o hiÓm cÊp vµ doanh thu trong n¨m 2003 t¨ng gÇn gÊp ®«i so víi
n¨m 2000. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y sè ®¬n b¶o hiÓm vµ doanh thu
t¨ng kh«ng m¹nh nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do nghiÖp vô b¶o hiÓm
ho¶ ho¹n cña C«ng ty bÞ mÊt h¼n mét phÇn doanh thu vÒ phÝa
C«ng ty b¶o hiÓm Petrolimex vµ B¶o Minh. MÆc dï bÞ hao hôt lín
nhng nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nh÷ng n¨m gÇn ®©y vÉn duy

tr× ®îc doanh thu n¨m sau t¨ng h¬n n¨m tríc. §ã lµ kÕt qu¶ nç lùc
kh«ng thÓ phñ nhËn cña toµn bé çn bé trong nghiÖp vô b¶o hiÓm
ho¶ ho¹n. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y do chÝnh s¸ch cña nhµ níc ngµy
cµng th«ng tho¸ng nªn çc C«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi ®· cã thÓ ®-
îc kinh doanh trªn thÞ trêng ViÖt Nam. §iÒu nµy t¹o nªn sù c¹nh
tranh kh«ng nhá ®èi víi B¶o ViÖt. Nhng nhê cã uy tÝn tõ tríc nªn
doanh thu b¶o hiÓm cña B¶o ViÖt nh÷ng n¨m gÇn ®©y vÉn t¨ng
cao vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n còng t¨ng theo.
- VÒ chñ quan : Tæng c«ng ty ®· cã nh÷ng cè g¾ng ®¸ng kÓ trong
viÖc ®µo t¹o, båi dìng vµ më réng ®éi ngò çn bé. ThØnh tho¶ng,
c«ng ty cã më líp híng dÉn, tËp huÊn cho çn bé, céng t¸c viªn ®Ó
trau dåi thªm nghiÖp vô. Ngoµi ra, çc çn bé nghiÖp vô b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n còng cè g¾ng t×m mäi çch ®Ó më réng ®Þa bµn tiÕp
thÞ, triÓn khai m¹ng líi çc v¨n phßng ®¹i diÖn quËn, huyÖn ë çc
®Þa ph¬ng gióp cho viÖc tiÕp cËn kh¸ch hµng ®îc tèt h¬n ®ång
thêi gi÷ v÷ng ®Þa bµn ho¹t ®éng, kh«ng ®Ó mÊt kh¸ch hµng. Tæng
c«ng ty ®· më réng m¹ng líi tuyªn truyÒn, qu¶ng ço th«ng qua çc
ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh : ®µi, b¸o, t¹p chÝ, v« tuyÕn
truyÒn h×nh....
§i ®«i víi viÖc båi dìng çn bé, Tæng c«ng ty ®· tõng bíc hoµn
thiÖn h¬n trong viÖc tÝnh phÝ. ViÖc ¸p dông biÕu phÝ linh ho¹t ®·
®a ra ®îc nh÷ng møc phÝ c¹nh tranh, phï hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng.
NÕu nh tríc ®©y, Baá ViÖt chñ tr¬ng ¸p dông mét tû lÖ phÝ trung
b×nh cho tÊt c¶ çc ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh, çc lo¹i tµi s¶n kh¸c
nhau lµ 0,29 %, sau ®ã sö dông hÖ sè ®iÒu chØnh th× ®Õn th¸ng
12 n¨m 1993, Tæng c«ng ty ®· ®Ò nghÞ Bé tµi chÝnh cho phÐp ¸p
dông phÝ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n míi x©y dùng trªn c¬ së theo nh÷ng
kinh nghiÖm cña Munich Re vµ mét sè níc kh¸c trong khu vùc. BiÓu
phÝ nµy gi¶m ®i 20% so víi biÓu phÝ cò nhng vÉn ®¶m b¶o ho¹t

®«ng kinh doanh cña B¶o ViÖt vµ quan träng h¬n n÷a lµ vÉn ®îc
çc nhµ t¸i b¶o chÊp nhËn.
MÆt kh¸c, Tæng c«ng ty ®· cã quan hÖ rÊt tèt víi Bé tµi
chÝnh, Tæng côc ®Çu t vµ ph¸t triÓn, çc ng©n hµng, côc
CSPCCC... Giê ®©y, B¶o ViÖt còng lu«n lu«n ®îc sù ñng hé cña
çc ng©n hµng. Çc ng©n hµng chØ cho çc doanh nghiÖp vay vèn
khi hä ®· tham gia b¶o hiÓm cho tµi s¶n cña m×nh. NhiÒu ng©n
hµng ®· buéc çc ®¬n vÞ vay tiÒn ph¶i xuÊt tr×nh giÊy tê chøng
nhËn b¶o hiÓm th× míi cho vay tiÒn. Tæng c«ng ty còng ®· theo dâi
chÆt chÏ çc c«ng tr×nh ®Çu t lín, kÞp thêi th«ng b¸o cho ®Þa ph-
¬ng. NhiÒu trêng hîp ®· phèi hîp víi Tæng côc ®Çu t vµ ph¸t triÓn
th«ng qua Bé tµi chÝnh ®Ò nghÞ Nhµ níc cÊp bæ sung vèn ®Ó
tham gia b¶o hiÓm. B¶o ViÖt ®· phèi hîp chÆt chÏ víi mét sè ngµnh
cã sè lîng tµi s¶n lín nh bu ®iÖn, y tÕ, c«ng nghiÖp ®Ó triÓn khai
®ång bé trong c¶ níc.
Bªn c¹nh ®ã, sù thµnh lËp çc c«ng ty m«i giíi b¶o hiÓm, çc
c«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi còng cã nh÷ng ®ãng gãp tÝch cùc trong
viÖc ®em l¹i dÞch vô b¶o hiÓm cho c«ng ty
Doanh thu t¨ng cßn ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau :

B¶ng : C¬ cÊu doanh thu b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n t¹i B¶o ViÖt
N¨m §¬n
vÞ
1999 2000 2001 2002 2003
Doanh thu BH
Ho¶ ho¹n
tû
®ång
40,48 102,0
4
197,
5
392,7
6
417,9
4
Doanh thu cña
B¶o ViÖt
tû
®ång
1559,
1
3272,
3
5073 7040,
1
8779,
1
Tû lÖ % 2,59 3,12 3,89 5,58 4,76
Nguån sè liÖu: Phßng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ kü thuËt - Tæng c«ng
ty b¶o hiÓm ViÖt Nam
Tû lÖ doanh thu cña b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n so víi doanh thu toµn
c«ng ty ngµy cµng t¨ng.. N¨m 2003, tû lÖ nµy cã gi¶m ®i mét Ýt,
nguyªn nh©n lµ do doanh thu cña b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n t¨ng kh«ng
®¸ng kÓ trong khi ®ã doanh thu cña toµn Tæng c«ng ty t¨ng (do sù
t¨ng doanh thu cña c¸c nghiÖp vô kh¸c nh : b¶o hiÓm hµng xuÊt,
b¶o hiÓm th©n tµu, b¶o hiÓm th©n xe « t«...).
Tuy nhiªn, ®Õn nay b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ®· lµ mét nghiÖp vô
quan träng ®em l¹i nguån doanh thu kh«ng nhá cho B¶o ViÖt.
2 T×nh h×nh chi båi thêng
Ta ®· biÕt ®îc vai trß, ý nghÜa vµ tÇm quan träng cña c«ng
t¸c båi thêng trong b¶o hiÓm. Båi thêng chÝnh x¸c, nhanh chãng lµ
ph¬ng ph¸p tèt nhÊt ®Ó t¹o ra sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng vµo
c«ng ty. Qu¸n triÖt quan ®iÓm ®ã, B¶o ViÖt ®· ®Ò ra nh÷ng biÖn
ph¸p vÒ qu¶n lý còng nh viÖc tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy sao cho cã
hiªô qu¶ nhÊt.

VÒ biÖn ph¸p qu¶n lý, quü chi båi thêng chiÕm tû lÖ phÇn
tr¨m ®¸ng kÓ trong tæng sè phÝ thu ®îc. HiÖn nay, biÓu phÝ b¶o
hiÓm Ho¶ ho¹n gåm çc thµnh phÇn nh sau :
- Chi båi thêng thêng xuyªn chiÕm 65%.
- Chi dù tr÷ tæn thÊt lín chiÕm 10%
- Chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm 5%
- Chi qu¶n lý vµ thuÕ doanh thu chiÕm 15%
- Chi hoa hång, céng t¸c viªn chiÕm 5%.
Nh vËy phÇn trÝch lËp quü dù tr÷ båi thêng ( bao gåm chi båi
thêng thêng xuyªn vµ chi dù tr÷ tæn thÊt lín ) chiÕm 75% tæng sè
phÝ. Çch ho¹ch ®Þnh nh vËy lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi çc nhµ b¶o
hiÓm. Nã kh«ng nh÷ng gióp cho viÖc nghiªn cøu doanh thu b¶o
hiÓm cña nghiÖp vô cã ®ñ kh¶ n¨ng chi tr¶ båi thêng cho ngêi tham
gia b¶o hiÓm hay kh«ng, mµ cßn nh»m tr¸nh sù ph¸ s¶n hay th©m
hôt lín cho c«ng ty b¶o hiÓm. §iÒu ®ã ®· gióp cho B¶o ViÖt cã kh¶
n¨ng chi tr¶ cho nh÷ng vô tæn th©t lín. §iÓn h×nh ngµy 15.7. 93,
B¶o ViÖt ®· gi¶i quyÕt båi thêng nhanh chãng cho c«ng ty 100%
vèn níc ngoµi SCANSIA. LTD ( Malaysia ) víi sè tiÒn båi thêng
129000 $. C òng trong n¨m 93, nhµ m¸y giµy HiÖp Hng ®· bÞ ngän
löa thiªu huû, íc tÝnh thiÖt h¹i kho¶ng 13,5 tû ®ång, ngay lËp tøc
B¶o ViÖt ®· t¹m øng 5 tû ®Ó nhµ m¸y kÞp thêi æn ®Þnh s¶n xuÊt
®êi sèng cho c«ng nh©n. Ngoµi ra, B¶o ViÖt cßn båi thêng nhiÒu
vô Ho¶ ho¹n lín kh¸c nh båi thêng vô Ho¶ ho¹n chî §ång Xu©n víi sè
tiÒn båi thêng 8,2 tû ®ång, nhµ m¸y may S«ng bÐ víi sè tiÒn båi th-
êng 17,5 tû ®ång...
Tõ n¨m 2002 - 2003, t×nh h×nh gi¶i quyÕt båi thêng t¹i B¶o
ViÖt ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau:

B¶ng : T×nh h×nh båi thêng thùc tÕ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶
ho¹n
N¨m Sè tiÒn båi th-
êng
(triÖu ®ång)
(1)
Quü båi thêng
(triÖu ®ång)
(2)
Tû lÖ båi thêng
thùc tÕ (%) = (1) :
(2)
1991 0 3448,50 -
2000 3424.68 17653,00 19,4
2001 23972,76 41329,05 70,24
2002 71918,28 107877,42 50,14
2003 143849,34 230158,94 60,25
Nguån sè liÖu:
Phßng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ kü thuËt - Tæng c«ng ty b¶o hiÓm
ViÖt Nam
NÕu nh trong 2 n¨m ( 90-91 ) kh«ng x¶y ra vô tæn thÊt nµo th×
trong çc n¨m sau ®· cã nhiÒu vô Ho¶ ho¹n g©y tæn thÊt lín. Sè
tiÒn båi thêng ngµy cµng t¨ng do nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu sau :
- Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, nhiÒu c«ng ty ®· trang bÞ
thªm nhiÒu nh÷ng m¸y mãc hiÖn ®¹i,víi d©y chuyÒn s¶n xuÊt lín, cã
kh¶ n¨ng tËn dông nh÷ng nguyªn vËt liÖu rÎ tiÒn h¬n nhng còng dÔ
g©y Ho¶ ho¹n h¬n. Khi Ho¶ ho¹n thêng trªn mét diÖn réng v× quy
m« s¶n xuÊt lín.
- Çc doanh nghiÖp míi chØ ®Çu t vèn vµo x©y dùng, söa ch÷a tµi
s¶n, l¾p ®Æt çc m¸y mãc míi chø cha ®Ó ý ®Õn viÖc mua s¾m
çc thiÕt bÞ an toµn, çc biÖn ph¸p PCCC.
- Thªm vµo ®ã sè doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm t¨ng nªn sè vô
båi thêng còng nh sè tiÒn båi thêng t¨ng.

Ngoµi ra, theo b¶ng trªn cã thÓ thÊy c«ng t¸c båi thêng cña
B¶o ViÖt ®îc ®¶m b¶o. Tû lÖ sè tiÒn båi thêng thùc tÕ so víi quü
dù tr÷ båi thêng gÇn b»ng 50 % - nh vËy ®¶m b¶o cho B¶o ViÖt cã
kh¶ n¨ng chi tr¶ båi thêng cho kh¸ch hµng. Tuy vËy trong n¨m 2001,
tû lÖ nµy t¨ng vät tõ 19,4% lªn 70,24 % do trong n¨m 2001 x¶y ra
nhiÒu vô Ho¶ ho¹n liªn tiÕp víi møc ®é tæn thÊt nghiªm träng lµm
sè tiÒn båi thêng n¨m 2001 t¨ng cao h¬n h¼n so víi çc n¨m.
Doanh thu t¨ng lµ tèt song sè tiÒn båi thêng còng t¨ng l¹i lµ
mét ®iÒu cÇn ph¶i suy nghÜ. Nh÷ng n¨m tíi ®Ó ®¶m b¶o ®¹t hiÖu
qu¶ kinh doanh, Tæng C«ng ty cÇn ®Èy m¹nh çc biÖn ph¸p ®Ò
phßng, h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng nh÷ng gi¶m thiÓu sè tiÒn båi thêng
mµ cßn gãp phÇn æn ®Þnh ho¹t ®éng kinh doanh.
3 T¸i b¶o hiÓm
Víi ®Æc thï lµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n rÊt lín, hay cã nghÜa lµ h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty
b¶o hiÓm cao, vai trß cña viÖc thu xÕp t¸i b¶o hiÓm lµ rÊt quan
träng. Ngoµi çc hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh (treaty), hiÖn nay
B¶o ViÖt còng thùc hiÖn nhiÒu hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi
(falcutative) ®Ó b¶o ®¶m cã ®Çy ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh båi thêng
cho tæn thÊt thuéc ph¹m vi, tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. T¸i b¶o hiÓm
còng ®ãng mét vai trß kh«ng nhá trong viÖc t¹o ra mét t©m lý an
t©m h¬n cho çc nhµ ®Çu t níc ngoµi v× hä sÏ ®îc ®¶m b¶o tµi
chÝnh mét çch ch¾c ch¾n h¬n bëi nh÷ng c«ng ty t¸i b¶o hiÓm thÕ
giíi.
Trong ph¹m vi ®Ò tµi nµy, xin chØ ®Ò cËp mét vÊn ®Ò rÊt
nhá cña c«ng t¸c t¸i b¶o hiÓm trong viÖc tÝnh doanh thu thùc cña
B¶o ViÖt. Nh ta ®· biÕt , do trong doanh thu mét phÇn ph¶i t¸i b¶o
hiÓm ®i cho çc c«ng ty kh¸c nªn doanh thu cña B¶o ViÖt sÏ bÞ
gi¶m xuèng, doanh thu thùc cña c«ng ty chØ lµ møc mµ B¶o ViÖt

gi÷ l¹i. MÆt kh¸c, khi x¶y ra nh÷ng tæn thÊt, B¶o ViÖt chØ ph¶i
chÞu tr¸ch nhiÖm theo tû lÖ mµ hä gi÷ l¹i. V× vËy c¸ch tÝnh lîi
nhuËn thùc cña B¶o ViÖt theo " Doanh thu - Chi phÝ " phøc t¹p
h¬n ( v× ph¶i x¸c ®Þnh doanh thu vµ båi thêng trong ph¹m vi cña
B¶o ViÖt ).Thay thÕ vµo ph¬ng ph¸p ph©n tÝch lîi nhuËn thùc, xin
®îc ph©n tÝch chØ tiªu doanh thu thùc nh sau:
Doanh thu thùc =Møc phÝ gi÷ l¹i +Hoa hång t¸i b¶o
hiÓm +ThuÕ
Trong ®ã : Hoa hång t¸i b¶o hiÓm = 7,5 - 15 % phÝ t¸i b¶o hiÓm .
ThuÕ = 4 % doanh thu .
Doanh thu thùc cña B¶o ViÖt t¨ng hµng n¨m còng t¬ng øng víi
sù t¨ng doanh thu. NÕu nh trong sè 4130 ®¬n b¶o hiÓm ®îc cÊp
n¨m 1998 víi sè ®¬n ®îc t¸i ®i lµ 710 th× ®Õn n¨m 2003 sè d¬n b¶o
hiÓm ph¶i t¸i ®i ®· lªn tíi 2030 ®¬n trong sè 10730 ®¬n ®îc cÊp. Sè
®¬n ph¶i t¸i b¶o hiÓm trong 5 n¨m t¨ng h¬n 8 lÇn trong khi tæng sè
®¬n mµ B¶o ViÖt cÊp chØ t¨ng 4 lÇn. Sù t¨ng tèc ®é kh«ng ®Òu
nµy ®· nãi lªn r»ng ngµy cµng nhiÒu nh÷ng doanh nghiÖp mua b¶o
hiÓm víi nh÷ng gi¸ trÞ rÊt lín. Mét phÇn v× hä ®· hiÓu ®îc mua b¶o
hiÓm chÝnh lµ c«ng cô h÷u Ých nhÊt gióp hä b¶o toµn vèn. PhÇn
kh¸c n÷a lµ v× nh÷ng dù ¸n ®Çu t vµo ViÖt Nam kh«ng cßn lµ nh÷ng
kho¶n tiÒn nhá n÷a, nã ®· ®îc më réng vÒ quy m« vµ chÊt lîng.

Ch¬ng III
Mét sè ®Ò nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô b¶o
hiÓm ho¶ ho¹n
Trong giai ®o¹n hiÖn nay s tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña B¶o ViÖt nãi
chung hay nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n nãi riªng lµ cã mét sù cè
g¾ng nç lùc kh«ng ngõng.ViÖc t×m ra nh÷ng khiÕm khuyÕt v¹ch ra
®êng ®i ®óng ®¾n lµ nh÷ng viÖc cÇn lµm ngay vµ lµ nhiÖm vô
quan trong sè mét.
Sau mét thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ t¹i B¶o ViÖt, qua qu¸ tr×nh
thu thËp sè liÖu còng nh ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tÕ ho¹t ®éng
kinh doanh, víi mong muèn gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng cña
nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n xin m¹nh d¹n ®a ra mét sè biÖn ph¸p
kiÕn nghÞ sau:
1) VÒ c«ng t¸c khai th¸c
 C«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng ço: Cã thÓ nãi trong nh÷ng n¨m
qua kh©u khai th¸c b¶o hiÓm vÉn cßn yÕu. §Èy m¹nh c«ng t¸c
khai th¸c nghiªn cøu thÞ trêng lµ rÊt cÇn thiÕt. MÆc dï c«ng
t¸c khai th¸c b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lµ kinh doanh thuÇn tuý nh-
ng kh«ng v× thÕ mµ kh«ng tuyªn truyÒn qu¶ng ço. Víi nhiÒu
níc trªn thÕ giíi, b¶o hiÓm ®· trë thµnh nhu cÇu vµ trë thµnh
tËp qu¸n cña ®êi sèng nhng víi níc ta tÊt c¶ míi b¾t ®Çu. Do
vËy tuyªn truyÒn qu¶ng ço lµ hÕt søc quan träng víi môc
®Ých giíi thiÖu çc lo¹i h×nh b¶o hiÓm. ý nghÜa vµ t¸c dông
cña nã lµ g©y danh tiÕng cho C«ng ty vµ c¹nh tranh kh¸ch
hµng.

Tõ tríc ®Õn nay, B¶o ViÖt ®· quan t©m ®Õn ho¹t ®éng nµy nh-
ng hiÖu qu¶ cha cao nh×n chung sù nhËn thøc vÒ b¶o hiÓm Ho¶
ho¹n cßn thÊp. V× lÏ ®ã mµ viÖc tuyªn truyÒn nªn ph¶n ¸nh l¹i çc vô
Ho¶ ho¹n lín vµ hËu qu¶ cña nã sau ®ã ®a ra nh÷ng con sè båi th-
êng cô thÓ ®Ó tõ ®ã lµm næi bËt ®îc vai trß vµ sù cÇn thiÕt cña
b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. Trong c¬ chÕ thÞ trêng kh¸ch hµng thêng rÊt
khã tÝnh, kh«ng ph¶i hä chÊp nhËn tham gia b¶o hiÓm ngay t¹i
B¶o ViÖt, nhÊt lµ t©m lý “cña ngo¹i” ®ang ®îc u thÝch t¹i ViÖt Nam.
V× vËy c«ng t¸c nµy ®ßi hái sù kiªn tr× cña çn bé khai th¸c ph¶i h-
ìng dÉn tËn t×nh, nªu râ cho kh¸ch hµng thÊy râ sù thuËn lîi khi hä
tham gia b¶o hiÓm t¹i B¶o ViÖt mµ ë çc C«ng ty kh¸c kh«ng cã.
ChØ cã çch th«ng qua mÆt m¹nh nh vËy, B¶o ViÖt míi cã thÓ duy
tr× vµ cñng cè ®îc çc mèi quan hÖ cò, x©y dùng mèi quan hÖ cò
tèt ®Ñp.
Thu hót kh¸ch hµng qua thµnh phÇn trung gian còng lµ ®iÒu
quan t©m, B¶o ViÖt cÇn ®Èy m¹nh vµ më réng h¬n n÷a ®èi víi çc
nghµnh qu¶n lý chñ quan vµ nghµnh liªn quan nh Tæng côc ®Çu t
vµ ph¸t triÓn, çc ng©n hµng th¬ng m¹i, lùc lîng c¶nh s¸t PCCC, çc
C«ng ty dÞnh vô t vÊn vÒ ®Çu t, çc doanh nghiÖp nhµ níc, t nh©n
lín...®Ó th«ng qua nh÷ng ®èi tîng nµy B¶o ViÖt giíi thiÖu s¶n phÈm
b¶o hiÓm ho¶ ho¹n víi kh¸ch hµng. Ngoµi ra cÇn quan hÖ chÆt chÏ
h¬n víi çc C«ng ty b¶o hiÓm ®Þa ph¬ng. §©y lµ nh÷ng tiÒm n¨ng
to lín mµ B¶o ViÖt cÇn khai th¸c.
Ho¶ ho¹n chî ®· trë thµnh n¹n dÞch nhng thùc tÕ b¶o hiÓm Ho¶
ho¹n ë chî cha ®îc khai th¸c lµ bao. Do vËy B¶o ViÖt cÇn ®i s©u
khai th¸c søc mua b¶o hiÓm cña çc hé kinh doanh ë chî, çc khu
vùc triÓn l·m còng nh çc hé nhµ d©n...Ngoµi ra cÇn ph¶i chó ý vµo
çc doanh nghiÖp võa vµ nhá. Thùc tÕ sè lîng nh÷ng doanh nghiÖp
nµy á níc ta lµ rÊt lín nhng phÇn lín cha tham gia b¶o hiÓm. §©y lµ

phÇn thÞ trêng rÊt hoang s¬ vµ lµ ®iÓm träng t©m cÇn khai th¸c
trong giai ®o¹n tíi.
Ngoµi ra B¶o ViÖt nªn ¸p dông b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ë nh÷ng b·i
®ç xe cña nhµ níc còng nh cña t nh©n thµnh b¶o hiÓm b¾t buéc.
 VÒ hoa hång: §èi v¬i çc C«ng ty m«i giíi nh÷ng céng t¸c viªn
hoÆc ç nh©n ®øng ra mua b¶o hiÓm còng cÇn cã nh÷ng
chÝnh s¸ch hoa hång tho¶ ®¸ng cho hä. Trong c¹ch tranh hai
doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm vµ tû lÖ phÝ
b¶o hiÓm nh nhau ngêi mua b¶o hiÓm vµ çc m«i giíi sÏ ®Õn
víi doanh nghiÖp nµo cã tû lÖ hoa hång cao h¬n v× vËy
chÝnh s¸ch hoa hång hÕt søc linh ho¹t vµ hÊp dÉn, ph¶i c¨n
cø vµo hiÖu qu¶ mµ quyÕt ®Þnh hoa hång. §èi víi çc tæ
chøc ç nh©n cã liªn quan hç trî cho B¶o ViÖt dµnh dÞnh vô
th× ph¶i cã nh÷ng u ®·i ®Æc biÖt.
 VÒ ph¹m vi b¶o hiÓm: C¶i tiÕn n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm
cã s½n ®Ó ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng lµ mét trong
nh÷ng nhiÖm vô ®îc ®Ò ra. Song kh«ng v× thÕ mµ kh¸ch
hµng yªu cÇu g× ta còng chÊp nhËn. HÕt søc h¹n chÕ nh÷ng
®èi tîng cã ®iÓm chuÈn PCCC lo¹i trung b×nh, kiªn quyÕt
kh«ng nhËn b¶o hiÓm theo lèi chän ®iÓm, tøc lµ ngêi b¶o
hiÓm chØ mua b¶o hiÓm cho nh÷ng ph©n xëng, c«ng ®o¹n
s¶n xuÊt cã nhiÒu rñi ro nhÊt. Ngoµi ra cã thÓ b¶o hiÓm nhng
ph¶i xem xÐt thËn träng khi nhËn hîp ®ång b¶o hiÓm lò lôt
®èi víi nh÷ng c«ng tr×nh kiªn cè, x©y dùng bª t«ng cèt thÐp...
2)C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ gi¶i quyÕt båi thêng.
 VÒ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh: B¶o ViÖt nªn tæ chøc nh÷ng
kho¸ häc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, chÊt lîng phôc vô
cña çc gi¸m ®Þnh song bªn c¹ch ®ã phai duy tr× më réng çc
mèi quan hÖ víi çc C«ng ty gi¸m ®Þnh, çc ®éi ngò chuyªn

gia trong mäi lÜnh vùc. Trong khi lµm c«ng t¸c gi¸m ®Þnh t¹o
niÒm tin cho kh¸ch hµng çc çn bé ph¶i qu¸n triÖt quan
®iÓm” kh¸ch quan, v« t ” ph¶n ¸nh ®óng vµ toµn bé sù viÖc,
diÔn biÕn g©y ra rñi ro. §ång thêi ph¶i cã sù ®óc kÕt vµ tæng
hîp thµnh sæ tay gi¸m ®Þnh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
®Ó çc gi¸m ®Þnh viªn dÔ dµng tra cøu vµ ®a ra kÕt luËn
chÝnh x¸c.
 VÒ c«ng t¸c båi thêng: Kh¸ch hµng chØ nhËn thÊy râ
t¸c dông cña b¶o hiÓm nhÊt lµ khi hä gÆp rñi ro. Tr¸ch nhiÖm
cña B¶o ViÖt lóc nµy lµ ph¶i båi thêng. KhÈu hiÖu “ Båi thêng
nhanh chãng chÝnh x¸c vµ c«ng b»ng “ ph¶i hoµn toµn tu©n
theo trong mäi trêng hîp v× ®©y lµ lÜnh vùc tuyªn truyÒn
qu¶ng ço cã hiÖu qu¶ nhÊt g©y uy tÝn cho C«ng ty b»ng sù
viÖc cô thÓ chø kh«ng ph¶i b»ng nh÷ng lêi nãi su«ng. Song
song víi viÖc phôc vô tèt kh¸ch hµng, B¶o ViÖt cÇn t¨ng cêng
bæ sung quü dù tr÷ båi thêng b»ng çch ®Çu t vèn nhµn rçi
nh: mua c«ng tr¸i nhµ níc, mua bÊt ®éng s¶n cho vay cã thÕ
chÊp.
Trong thùc tÕ thñ tôc vÒ c«ng t¸c båi thêng cßn rÊt rêm rµ vµ
phøc t¹p vµ tèn kh¸ nhiÒu thêi gian. B¶o ViÖt cÇn ph¶i cã tµi liÖu
vÒ hìng dÉn gi¶i quyÕt båi thêng cho kh¸ch hµng nh híng dÉn cô
thÓ khi yªu cÇu båi thêng, kh¸ch hµng cÇn thiÕt ph¶i lµm ngay
nh÷ng c«ng viÖc g×, ph¶i nép ngay nh÷ng giÊy tê g×
3) C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt
Ta ®· biÕt mét nguyªn nh©n lµm cho ho¹t ®«ng kinh doanh cña
nghiÖp vô cha ®¹t hiÖu qu¶ tèi u- ®ã lµ thùc hiÖn cha tèt c«ng t¸c
PCCC. §Ó lµm tèt c«ng t¸c nµy, C«ng ty cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ
h¬n n÷a phßng c¶nh s¸t PCCC çc cÊp chÝnh quyÒn vµ ban
nghµnh ®Ó kiÓm tra t×nh h×nh thùc hiÖn PCCC ë çc ®¬n vÞ.

Víi çc xÝ nghiÖp s¶n xuÊt, qua viÖc phèi hîp víi c«ng an
PCCC ®Ó cã yªu cÇu cô thÓ vÒ ph¬ng tiÖn PCCC, lËp thªm çc
ph¬ng an ch÷a Ho¶ ho¹n cho çc c¬ së träng ®iÓm. CÇn cho kh¸ch
hµng hiÓu r»ng kh«ng ph¶i tham gia b¶o hiÓm lµ dån hÕt tr¸ch
nhiÖm cho ngêi b¶o hiÓm mµ b¶n th©n hä ph¶i cã tr¸ch nhiÖm bè
trÝ vµ qu¶n lý tµi s¶n tèt, cã kÕ ho¹ch ch÷a Ho¶ ho¹n ®îc c¶nh s¸t
PCCC th«ng qua, thêng xuyªn tô b¶o ®ìng nhµ cöa trang thiÕt bÞ.
Sè phÝ b¶o hiÓm C«ng ty ph¶i tr¶ sÏ thÊp h¬n nÕu nh c«ng t¸c
PCCC cña ®¬n vÞ ®îc thùc hiÖn tèt theo ®óng yªu cÇu.
Ngoµi ra ph¶i hìng dÉn çc ®Þa ph¬ng chi tiÕt vÒ phßng vµ h¹n
chÕ tæn thÊt v× hÇu hÕt hä gÇn nh kh«ng chi vÒ kho¶n nµy. Trong
®iÒu kiÖn c¹nh tranh hiÖn nay, viÖc chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn
thÊt l¹i cã t¸c dông khuyÕn khÝch, gi÷ kh¸ch hµng rÊt quan träng.
V× vËy çc ®Þa ph¬ng cÇn x¸c ®Þnh râ tû lÖ ®îc phÐp chi båi th-
êng vµ h¹n chÕ tæn thÊt.
C«ng ty còng cÇn cã mét kho¶n chi hîp lý cho c«ng t¸c ®Ò
phßng h¹n chÐt tæn thÊt ë çc ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm , coi nh
trî gióp mét phÇn cho hä trong viÖc trang bÞ phîng tiÖn PCCC,
n©ng cao chÊt lîng ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. HÇu hÕt çc vô
Ho¶ ho¹n kiÖn mang nguyªn nh©n lµ do chËp ®iÖn nªn tríc khi cÊp
®¬n b¶o hiÓm ph¶i kiÓm tra hÖ thèng ®iÖn. Cã thÓ ph¶i chi phÝ
®Ó lµm l¹i hÖ thèng ®iÖn nµy, nhng chi phÝ ®ã nhá h¬n rÊt nhiÒu
so víi sè tiÒn båi thêng nÕu cã tæn thÊt x¶y ra.
4) C«ng t¸c tÝnh phÝ
Ho¹t ®éng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ gi¸n ®o¹n kinh doanh lµ mét
h×nh thøc kinh doanh dÞnh vô, quü dïng ®Ó chi tr¶ dÞnh vô ®îc
h×nh thµnh tõ viÖc ®ãng gãp cña ngêi b¶o hiÓm díi d¹ng phÝ b¶o
hiÓm. V× vËy, viÖc tÝch phÝ ph¶i ®¶m b¶o chi tr¶ båi thêng ®¶m
b¶o kinh doanh cã l·i, ®«ng thêi ph¶i t¹o ®îc møc phÝ cã kh¶ n¨ng

c¹nh tr¹nh ®îc víi çc c«ng ty ë níc ngoµi. SÏ cho hoµn toµn ®óng
nÕu cho r»ng biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n hiÖn hµnh mµ B¶o ViÖt
¸p dông lµ hoµn thiÖn sù biÕn ®æi cña thÞ tr¬ng ho¹t ®éng cña ®èi
thñ canh tranh sÏ lµm cho gi¸ c¶ cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n thay ®æi.
V× vËy khi ®a ra møc phÝ cÇn ph¶i thêng xuyªn xem xÐt , gi¸m
s¸t theo dâi tû lÖ phÝ cña ®èi thñ c¹nh tranh ®ång thêi ph¶i theo sat
biÕn ®éng cña çc ruØ ro, tû lÖ l¹m ph¸t. Nªn t×m çch h¹ phÝ xuèng
v× ®©y lµ çch c¹ch tranh cã hiÖu qu¶ nhÊt. Tuy nhiªn nã vÊp ph¶i
giíi h¹n díi ®ã lµ tèi thiÓu phÝ thu ph¶i ®ñ tr¶ cho båi thêng. §Æc
biÖt h¹ phÝ cho çc toµ nhµ x©y dùng, míi x©y dùng ®Ó cho thuª
çc v¨n phßng ®¹i diÖn, çc C«ng ty x©y dùng b»ng vËt liÖu kh«ng
Ho¶ ho¹n...Ýt nhÊt ph¶i thÊp h¬n so víi çc C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c.
§«i khi ph¶i chÊp nhËn h¹ phÝ thÊp h¬n so víi sè liÖu thèng kª ®Ó
thu hót ®«ng ®¶o kh¸ch hµng trªn c¬ së sè ®«ng bï sè Ýt mµ vÉn
®¶m b¶o nghiÖp vô kinh doanh.
Theo nh tho¶ thuËn víi chuyªn gia cña EU, trong n¨m tíi ®©y EU
sÏ gióp B¶o ViÖt n©ng cao c¶i tiÕn s¶n phÈm Ho¶ ho¹n vÒ mÉu
®¬n, ph¹m vi b¶o hiÓm vµ møc phÝ. Tuy nhiªn kh«ng v× thÕ mµ û
l¹i ¸p dông y nguyªn m¸y mãc, mµ ph¶i c¶i çch söa ®æi cho ®óng
phï hîp víi t×nh h×nh ViÖt Nam. B¶o ViÖt cÇn ph¶i nghiªn cøu
chÝnh s¸ch phÝ ph©n biÖt víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. §èi víi çc kh¸ch
hµng thêng xuyªn cã mèi quan hÖ l©u dµi, nh÷ng kh¸ch hµng lín
cÇn ®îc u tiªn h¬n nh÷ng kh¸ch hµng míi vµ nhá.
HiÖn nay, tû träng chi phÝ qu¶n lý b¶o hiÓm vÉn cßn lín. §Ó
kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy B¶o ViÖt cÇn ph¶i nghiªn cøu nh÷ng
h×nh thøc ®Çu t nguån doanh thu vµo çc ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó
t¨ng lîi nhuËn ®Î tö ®ã cã c¬ së gi¶m ty träng chi qu¶n lý. Kh«ng
chØ ®¬n thuÇn göi tiÒn vµo ng©n hµng, kinh doanh bÊt ®éng s¶n

mµ B¶o ViÖt cßn gãp vèn cïng kinh doanh víi çc tæ chøc trong vµ
ngoµi níc.
B¶o ViÖt nªn ®Ò nghÞ víi bé tµi chÝnh ®a ra mét hµnh lang
phÝ cô thÓ. §iÒu nµy kh«ng ngõng t¹o ra mét m«i trêng c¹nh tranh
lµnh m¹nh mµ cßn t¹o ®iÒu kiÖn cho çc C«ng ty b¶o hiÓm kh¼ng
®Þnh m×nh. C«ng ty m¹nh sÏ giµnh ®îc thÞ trêng vµ kh¸ch hµng
chÊp nhËn.
5) C«ng t¸c çn bé
§µo t¹o çn bé giái nghiÖp vô lµ vÊn ®Ò C«ng ty cÇn quan t©m.
B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ lo¹i b¶o hiÓm cÇn giao dÞnh víi nhiÒu C«ng
ty níc ngoµi, nhng do ®©y lµ nghiÖp vô míi cho nªn çn bé giái vÒ
nghiÖp vô nµy cßn Ýt ái l¹i thªm tr×nh ®é vÒ tiÕng anh, m¸y tÝnh
cha thµnh th¹o nªn khã cã thÓ giao dÞnh víi níc ngoµi.
Còng cÇn thÊy r»ng çn bé giái nghiÖp vô th× kh«ng nh÷ng
thùc hiÖn c«ng t¸c mét çch nhanh chãng, tr«i ch¶y mµ nÕu khi
kh¸ch hµng th¾c m¾c yªu cÇu g× çn bé cã thÓ gi¶i ®¸p mét çch râ
rµng, t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng. Mét mÆt n÷a cã mét çn bé giái
nghiÖp vô cã tr×nh ®é tiÕng anh thµnh th¹o, C«ng ty cã kh¼ n¨ng
x©m nhËp thÞ trêng nhanh chãng trùc tiÕp ®ì tèn kÐm kh«ng ph¶i
qua con ®êng m«i giíi.
Trªn thùc tÕ , tr×nh ®é cña çn bé ®Þa ph¬ng cßn rÊt kÐm v×
thÕ C«ng ty cÇn tæ chøc thªm nh÷ng ®ît tËp huÊn, ®µo t¹o hìng
dÊn çn bé ë ®Þa ph¬ng ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô. Ngoµi
ra cÇn ph¸t hiÖn vµ nhin nhËn ®óng ®¾n n¨ng lùc, tr×nh ®é cña
tõng çn bé mµ cã chÝnh s¸ch ®·i ngé, sù u tiªn thÝch ®¸ng.
6) Thóc ®Èy çc doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm lµ biÖn ph¸p
®Ó b¶o toµn vèn
TiÕn tr×nh c¶i çch ®ang ®Æt nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ph¶i ®-
¬ng ®Çu víi mét giai ®o¹n mµ trong ®ã tæng vèn ®îc coi lµ bµn ®¹p

thóc ®Èy hÕt søc quan träng. Bëi lÏ nh×n vµo c¬ së h¹ tÇng cßn rÖu
r·, chóng ta cã thÓ thÊy ®îc nÒn kinh tÕ ®ang cÇn rÊt nhiÒu vèn
®Ó c¶i t¹o n©ng cÊp ®êng bé, ®êng s¾t, s©n bay...Vµ cßn biÐt bao
dù ¸n kh¸c.
Huy ®éng vèn , giao vèn, b¶o toµn vèn vµ ph¸t triÓn vèn lµ sù
cÇn thiÕt tríc hÕt xuÊt ph¸t tõ c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ ®èi víi çc xÝ
nghiÖp quèc doanh. ChuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng, çc doanh
nghiÖp quèc doanh ho¹t ®éng theo ph¬ng thøc ho¹ch to¸n kinh
doanh, ®ßi hái ph¶i b¶o toµn gi÷ g×n sè vèn ®îc nhµ níc ®Çu t, tù
bæ sung vµ sö dông cã hiÖu qu¶ mäi nguån vèn ®îc tµi trî. HiÖn
nay níc ta ®ang cÇn rÊt nhiÒu vèn, v× vËy ngoµi viÖc huy ®éng
vèn trong níc ta ph¶i huy ®éng thªm vèn níc ngoµi. §iÒu ®ã cµng
lµm cho viÖc b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn trë nªn quan träng.
Giao vèn lµ viÖc x¸c ®Þnh râ quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm trong
së h÷u qu¶n lý vµ sö dông vèn. Giao vèn t¹o ra sö chñ ®éng cho çc
doanh nghiÖp ®ång thêi còng g¾n tr¸ch nhiÖm cña xÝ nghiÖp ®èi
víi viÖc b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn. ViÖc huy ®éng vèn ®· lµ khã
song viÖc b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn lµ khã kh¨n h¬n nhiÒu. §Ó
b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn, çc chñ doanh nghiÖp lËp ra çc ph¬ng
¸n, kÕ ho¹ch kinh doanh sao cho thÝch hîp. Ngoµi ra viÖc giao vèn
çc doanh nghiÖp ph¶i tù chñ trong kinh doanh kÓ c¶ tù chiu rñi ro
vµ thiªn tai bÊt ngê ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn kh¼ n¨ng b¶o toµn vèn.
Trong trêng hîp nµy th× tham gia b¶o hiÓm lµ trêng hîp h÷u hiÖu
nhÊt. Tõ khi xo¸ bá c¬ chÕ bao cÊp, chÝnh phñ ®· chñ tr¬ng ph¸t
triÓn m¹nh mÏ çc kh©u b¶o hiÓm nh»m lµm d¶m nhÑ g¸ch nÆng
cho ng©n s¸ch. V× lÏ ®ã trong bèi c¶nh míi, cÇn nhËn thøc ®óng vÞ
trÝ nghµnh kinh doanh b¶o hiÓm. NhiÒu doanh nghiÖp hiÖn nay
tham gia b¶o hiÓm v× hä chØ nghÜ ®¬n gi¶n lµ hä sÏ ®îc båi thêng
khi kh«ng may rñi ro x¶y ra chø phÇn lín doanh nghiÖp kh«ng biÕt

r»ng tham gia b¶o hiÓm lµ sè vèn cña hä ®îc b¶o toµn. Do yªu cÇu
bøc b¸ch ®Æt ra ®èi víi b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n kh«ng chØ dõng l¹i ë
chç khai th¸c phôc vô kh¸ch hµng tèt mµ cßn ph¶i nªu bËt ®îc vai trß
cña m×nh qua viÖc b¶o toµn vèn. Cã nh vËy , c¸c doanh nghiÖp míi
hiÓu ®îc ®Çy ®ñ c¨n kÏ vÒ ý nghÜa vµ b¶n chÊt cña b¶o hiÓm.
§iÒu cuèi cïng muèn nãi ë ®©y lµ bÊt kÓ nguån vèn nµo còng
®Òu lµ kÕt tinh cña søc lao ®éng, lµ tµi s¶n cña nguån vèn cho nªn
mäi chÝnh s¸ch, chÕ ®é, mäi quan hÖ ph¶i ®îc x©y dùng trªn c¬ së
t«n träng gi¸ trÞ cña ®ång vèn, gióp ngêi cã vèn kh«ng nh÷ng b¶o
toµn ®îc gi¸ trÞ cña nã mµ lµm cho no sinh lêi vµ cã quyÒn hëng
phÇn lîi nhuËn chÝnh ®¸ng ®ã. T«n träng quan t©m ®iÒu ®ã, B¶o
ViÖt víi nghiÖp vô Ho¶ ho¹n sÏ cè g¾ng hÕt søc gãp phÇn cña
m×nh vµo b¶o toµn vèn cho c¸c doanh nghiÖp nãi riªng vµ cho toµn
bé nÒn kinh tÕ nãi chung.

KÕt luËn
Trong nh÷ng n¨m võa qua, tuy b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ gi¸n
®o¹n kinh doanh lµ nh÷ng nghiÖp vô cßn kh¸ míi mÎ nhng B¶o ViÖt
®· thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ. §iÒu ®ã kh«ng chØ thÓ hiÖn ë
sù t¨ng trëng cña c¸c chØ tiªu trong ho¹t ®éng kinh doanh mµ cßn
kh¼ng ®Þnh ®îc do sù ®ãng gãp cña nghiÖp vô ®èi víi nÒn kinh
tÕ. Th«ng qua t¸c dông lµm b¶o toµn vèn, t¹o ra mét t©m lý an toµn,
tin tëng cho chñ doanh nghiÖp còng nh cho toµn bé c«ng nh©n, hai
lo¹i nghiÖp vô nµy ®· lµm næi bËt ®îc vai trß cña m×nh trong c«ng
cuéc ®æi míi ®Êt níc. Trong c«ng cuéc ®æi míi nµy, b»ng lîi thÕ
vÒ tÇm quan träng kh«ng thÓ phñ nhËn, b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n tù tin
h¬n bao giê hÕt, s½n sµng bíc vµo giai ®o¹n míi- giai ®o¹n c¹nh
tranh.
Thùc tÕ ®· chøng minh chóng ta cÇn ®Õn b¶o hiÓm , thùc sù
cÇn ®Õn sù hç trî ®¾c lùc cña b¶o hiÓm trong sù ph¸t triÓn cña
nÒn kinh tÕ ®Êt níc. Vît qua mäi khã kh¨n thö th¸ch, b»ng sù v¬n lªn
cña chÝnh m×nh, chóng ta hy väng r»ng B¶o ViÖt, cïng víi nghiÖp
vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n sÏ tiÕp tôc lín m¹nh vµ kh«ng ngõng ®i lªn
xøng ®¸ng lµ doanh nghiÖp ®Çu ®µn cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt
Nam.

Tµi liÖu tham kh¶o
1. Tµi liÖu híng dÉn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n n¨m 2002 - Tæng c«ng ty
b¶o hiÓm ViÖt Nam.
2. Híng dÉn tÝnh phÝ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n n¨m 2002 - Tæng c«ng ty
b¶o hiÓm ViÖt Nam.
3. Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm - Trêng ®¹i häc kinh tª quèc d©n.
4. Gi¸o tr×nh b¶o hiÓm nhµ níc II - Trêng ®¹i häc tµi chÝnh kÕ to¸n.
5. T¹p chÝ b¶o hiÓm sè 2 n¨m 2003

Bh29

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (9)

Viewers also liked

Viewers also liked (10)

Similar to Bh29

Similar to Bh29 (16)

More from pttong89

More from pttong89 (20)

Bh29