Bh25

Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a.
Ch¬ng I: Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm xe c¬ giíi vµ trôc lîi
b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
I. Thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh xe c¬ giíi t¹i ViÖt Nam hiÖn nay.
Xe c¬ giíi:
Lµ tÊt c¶ çc lo¹i xe tham gia giao th«ng trªn ®êng bé b»ng ®éng
c¬ cña chÝnh chiÕc xe ®ã, trõ xe ®¹p m¸y.
Theo LuËt giao th«ng ®êng bé: t¹i §iÒu 3, Môc 13, 15.
• Ph¬ng tiÖn giao th«ng c¬ giíi ®êng bé (sau ®©y gäi lµ xe c¬ giíi) gåm: xe
«t«, m¸y kÐo, xe m« t« hai b¸nh, xe m« t« ba b¸nh, xe g¾n m¸y vµ çc lo¹i xe t¬ng tù
kÓ c¶ xe c¬ giíi dµnh cho ngêi tµn tËt.
• Xe m¸y chuyªn dïng gåm xe m¸y thi c«ng, xe m¸y n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp
cã tham gia giao th«ng ®êng bé.
1. §Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña xe c¬ giíi t¹i ViÖt Nam hiÖn nay.
Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng xe c¬ giíi cã mét sè ®Æc ®iÓm sau liªn quan ®Õn
qu¸ tr×nh b¶o hiÓm:
- Sè lîng ®Çu xe tham gia giao th«ng ®êng bé ngµy cµng t¨ng vµ cã nh÷ng
thêi kú t¨ng ®ét biÕn lµm cho tai n¹n cã nh÷ng thêi kú x¶y ra ngµy cµng nhiÒu vµ
cµng nghiªm träng. N¨m 1995 sè lîng «t« lµ 340.779 chiÕc, xe m¸y 3.578.156 chiÕc
nhng ®Õn n¨m 2004 (chØ 10 n¨m sau) sè lîng «t« ®· lµ 735.000 chiÕc vµ xe m¸y
12.859.000 chiÕc. VËy chØ trong 10 n¨m sè lîng «t« ®· t¨ng 2,2 lÇn vµ sè lîng xe
m¸y ®· t¨ng 3,6 lÇn.
- Xe c¬ giíi cã tÝnh ®éng c¬ cao, tÝnh viÖt d· tèt vµ nã tham gia triÖt ®Ó
vµo qu¸ tr×nh vËn chuyÓn v× vËy x¸c xuÊt rñi ro lµ rÊt lín.
- Xe c¬ giíi tham gia giao th«ng ®êng bé phô thuéc rÊt lín vµo c¬ së h¹ tÇng,
thêi tiÕt khÝ hËu, ®Þa h×nh … N¨m 1995 cã 112.996 km ®êng bé, nhng chØ cã
19,8% ®êng r¶i nhùa vµ bª t«ng. Cho ®Õn n¨m 2004 cã 127.678 km, trong ®ã 38%
lµ ®êng r¶i nhùa vµ bª t«ng. HiÖn nay níc ta cã 109 ®Ìo dèc nguy hiÓm çc lo¹i.
- Xe c¬ giíi tham gia giao th«ng ®êng bé chÞu sù chi phèi cña mét sè bé luËt
cña quèc gia.
Do nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn cã tÝnh ®Æc thï nªn ë tÊt c¶ çc níc khi ®· cã b¶o
hiÓm th× bao giê còng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Vµ ë ViÖt Nam th×
nghiÖp vô nµy còng ®· ®îc triÓn khai phæ biÕn vµ réng r·i.
§Ó biÕt cô thÓ sè lîng xe c¬ giíi t¹i ViÖt Nam hiÖn nay xem ë b¶ng sau:
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i
c«ng ty Pjico.

B¶ng 1: Sè lîng xe c¬ giíi tham gia giao th«ng ®êng bé t¹i ViÖt Nam hiÖn nay.
ChØ
tiªu
N¨m
Tæng sè «t« + xe
m¸y
¤t« Xe m¸y
Sè lîng Tèc ®é
t¨ng (%)
Sè lîng Tèc ®é
t¨ng (%)
Sè lîng Tèc ®é
t¨ng (%)
1995 3.918.93
5
17,6 340.77
9
03,3 3.578.15
6
19,3
1996 4.494.25
0
14,7 386.97
6
13,5 4.208.27
4
17,6
1997 5.244.97
8
16,7 417.76
8
07,9 4.827.21
0
14,7
1998 5.643.00
0
07,6 443.00
0
06,0 5.200.00
0
07,7
1999 6.051.00
0
07,2 465.00
0
04,9 5.586.00
0
07,4
2000 6.965.56
2
15,1 486.60
8
04,6 6.478.95
4
15,9
2001 8.916.13
4
28,0 557.09
2
14,5 8.389.04
2
29,5
2002 10.880.4
01
22,0 607.40
1
09,0 10.273.0
00
22,4
2003 12.054.0
00
10,8 675.00
0
11,1 11.379.0
00
10,7
2004 13.594.0
00
12,7 735.00
0
08,8 12.859.0
00
13,0
(Nguån: c«ng ty
Pjico).
2. T×nh h×nh tai n¹n giao th«ng ®êng bé t¹i ViÖt Nam.
Tai n¹n giao th«ng nãi chung vµ tai n¹n giao th«ng ®êng bé nãi riªng ®ang lµ
th¸ch thøc ®èi víi tÊt c¶ çc quèc gia trªn thÕ gíi. HiÖn nay tai n¹n giao th«ng ë ViÖt
Nam ®ang gia t¨ng rÊt ®¸ng lo ng¹i vµ còng lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña d luËn
X· héi, cña §¶ng vµ cña ChÝnh Phñ.
Tai n¹n giao th«ng x¶y ra thêng ®Ó l¹i hËu qu¶ rÊt nÆng lÒ vµ hiÖn nµy nã
®ang lµ bµi to¸n kh«ng cã lêi gi¶i ®èi víi m¹ng líi giao th«ng ë níc ta. Qua sè liÖu
thèng kª cho thÊy sè vô tai n¹n giao th«ng ngµy mét t¨ng c¶ vÒ sè lîng vµ quy m«.
§ßi hái tÊt c¶ çc ngµnh çc cÊp cã liªn quan ph¶i sím vµo cuéc t×m ra lêi gi¶i cho
c«ng ty Pjico.

bµi to¸n nµy v× tai n¹n giao th«ng lµm mÊt ®i cña c¶i cña x· héi, mÊt æn ®Þnh x·
héi, nghiªm träng h¬n lµ hËu qu¶ cña nã ®Ó l¹i.
Sè vô tai n¹n giao th«ng ë níc ta cã chiÒu híng ngµy mét t¨ng cao, n¨m 1995
x¶y ra 15.376 vô, ®Õn n¨m 2002 sè vô tai n¹n x¶y ra ®· gÊp 1,8 lÇn sè vô n¨m 1995
(x¶y ra 27.134 vô). Riªng 2 n¨m trë l¹i ®©y sè vô tai n¹n cã chiÒu híng ch÷ng l¹i do
sù ®Çu t, n©ng cÊp c¬ së h¹ tÇng vµ ý thøc chÊp hµnh luËt lÖ an toµn giao th«ng
cña ngêi d©n ®· ®îc n©ng lªn ®¸ng kÓ. §Æc biÖt n¨m 2003 tèc ®é t¨ng tai n¹n giao
th«ng mang dÊu ©m (-28,2%) ®©y lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng còng do trong n¨m nµy
çc c¬ quan chøc n¨ng ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh tai n¹n giao
th«ng nh: gi¶i to¶ chç lÊn chiÕm lßng ®êng vØa hÌ, häp chî tr¸i phÐp… cho tíi nh÷ng
biÖn ph¸p m¹nh tay nh: b¾n tèc ®é, kiÓm tra nång ®é cån… còng trong n¨m nµy rÊt
nhiÒu dù ¸n an toµn giao th«ng ®· ®îc ®a vµo ho¹t ®éng vµ cã t¸c dông tÝch cùc.
Tai n¹n giao th«ng kh«ng chØ gia t¨ng vÒ sè lîng mµ nguy hiÓm h¬n ®ã lµ
quy m« cña tai n¹n. Tõ n¨m 1995 sè ngêi chÕt do tai n¹n giao th«ng lµ 5.431 ®Õn
n¨m 2004 con sè nµy ®· gÊp 2,3 lÇn (sè ngêi chÕt do tai n¹n giao th«ng n¨m 2004
lµ 12.644 ngêi) trong ®ã kh«ng Ýt ngêi lµ nh÷ng lao ®éng chÝnh trong gia ®×nh,
trô cét trong gia ®×nh mµ sù ra ®i qu¸ ®ét ngét cña hä lµ mét có sèc lín ®èi víi gia
®×nh ®ã vµ ngµy h«m sau con em hä sÏ sèng ra sao? Nguy hiÓm h¬n trong sè
nh÷ng n¹n nh©n ®ã cã kh«ng Ýt nh÷ng thanh niªn trÎ tuæi (nguån lao ®éng t¬ng lai
cña ®Êt níc) hä võa lµ n¹n nh©n nhng còng ®ång thêi lµ nguyªn nh©n chÝnh dÉn
®Õn tai n¹n chØ v× mét phót thiÕu suy nghÜ, bång bét, ®©y lµ ®iÒu ®¸ng tiÕc nhÊt
mµ chóng ta ph¶i lªn ¸n vµ ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p can thiÖp thÝch hîp ngay tõ
®Çu tríc khi tai n¹n ®¸ng tiÕc x¶y ra.
Quy m« cña tai n¹n cßn ®îc thÓ hiÖn qua sè ngêi bÞ th¬ng do tai n¹n giao
th«ng. N¨m 1995 cã 16.921 ngêi bÞ th¬ng do tai n¹n giao th«ng ®Õn n¨m 2004 con
sè nµy ®· lµ 21.728 ngêi. §©y lµ nguyªn nh©n chÝnh dÉn ®Õn t×nh tr¹ng qu¸ t¶i ë
çc bÖnh viÖn tõ TW ®Õn ®Þa ph¬ng vµ trong sè nh÷ng ngêi bÞ th¬ng sÏ cã kh«ng
Ýt ngêi trë thµnh tµn tËt vÜnh viÔn (ngêi thùc vËt) sèng dùa vµo thu nhËp vµ kh¶
n¨ng ch¨m sãc cña ngêi kh¸c. ThiÖt h¹i vÒ ngêi trong tai n¹n giao th«ng lµ thiÖt h¹i v«
gi¸ mµ kh«ng ai muèn gÆp ph¶i do vËy, ®Ó h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt thiÖt h¹i do
tai n¹n giao th«ng g©y ra phô thuéc vµo ý thøc vµ hµnh ®éng cña tÊt c¶ mäi ngêi.
§Ó biÕt cô thÓ t×nh h×nh tai n¹n giao th«ng ë ViÖt Nam qua çc n¨m xem ë
b¶ng sau:
B¶ng 2:T×nh h×nh tai n¹n giao th«ng ®êng bé ë ViÖt Nam tõ n¨m 1995-2004.
ChØ
tiªu
Sè vô tai n¹n Sè ngêi chÕt Sè ngêi bÞ th-
¬ng
Tû lÖ sè
ngêi
chÕt
trªn
10.000
Sè vô
(vô)
Tèc ®é
t¨ng (%)
Sè ngêi
(ngêi)
Tèc ®é
t¨ng (%)
Sè ngêi
(ngêi)
Tèc ®é
t¨ng (%)
c«ng ty Pjico.

N¨m xe c¬
giíi
1995 15.376 +17,2 5.431 +19,3 16.92
1
+29,5 13,8
1996 19.075 +24,0 5.581 +2,7 21.55
6
+27,3 12,1
1997 19.159 +0,4 5.681 +1,8 21.90
5
+1,6 10,8
1998 19.975 +4,3 6.067 +6,8 22.72
3
+3,7 10,7
1999 20.773 +3,8 6.671 +9,9 23.91
1
+5,2 10,9
2000 22.486 +8,5 7.501 +12,4 25.40
1
+6,2 10,7
2001 25.041 +11,3 10.47
7
+39,6 29.18
8
+14,9 11,7
2002 27.134 +8,3 12.80
1
+22,2 30.73
3
+5,3 11,8
2003 19.852 -28,2 11.31
9
-9,4 20.40
1
-35,2 9,4
2004 20.944 +5,5 12.64
4
+11,7 21.72
8
+6,5 9,3
(Nguån: C«ng ty
Pjico)
T×nh h×nh tai n¹n giao th«ng t¨ng mét çch ®¸ng lo ng¹i nh vËy lµ bëi çc
nguyªn nh©n sau:
• Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
- XuÊt ph¸p tõ ®Æc ®iÓm cña xe c¬ giíi lµ cã tÝnh ®éng c¬ cao vµ tham gia
triÖt ®Ó vµo qu¸ tr×nh vËn chuyÓn v× vËy, x¸c xuÊt rñi ro lín h¬n çc lo¹i h×nh giao
th«ng vËn t¶i kh¸c.
- Níc ta n»m trong vïng khÝ hËu nhiÖt ®íi nãng Èm, ma nhiÒu, thêng xuyªn
gÆp ph¶i h¹n h¸n, lò lôt, ®Þa h×nh hiÓm trë 3/4 diÖn tÝch lµ ®åi nói g©y khã kh¨n
cho viÖc ®i l¹i vËn chuyÓn.
• Nguyªn nh©n chñ quan:
- Do nhu cÇu vËn chuyÓn, ®i l¹i céng víi gi¸ thµnh xe c¬ giíi ngµy cµng h¹
lµm cho sè lîng xe c¬ giíi tham gia giao th«ng t¨ng ®ét biÕn. HiÖn nay c¶ níc cã
735.000 xe «t« vµ 12.859.000 xe m¸y. Trong ®ã tèc ®é gia t¨ng cña xe «t« hµng
c«ng ty Pjico.

n¨m lµ 8-9% (kho¶ng 50.000 chiÕc/n¨m) cßn tèc ®é gia t¨ng cña xe m¸y lµ 20-30%
(kho¶ng 1,5- 2 triÖu chiÕc/n¨m). Sù gia t¨ng qu¸ nhanh cña çc ph¬ng tiÖn c¬ giíi
trong khi c¬ së h¹ tÇng cha ®¸p øng kÞp lµm cho mËt ®é çc ph¬ng tiÖn trªn ®êng
t¨ng lªn còng ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng x¸c xuÊt g©y tai n¹n giao th«ng.
- C¬ së h¹ tÇng phôc vô giao th«ng ®êng bé trong nh÷ng n¨m qua ®· ®îc c¶i
thiÖn ®¸ng kÓ nhng vÉn cha ®¸p øng ®îc víi tèc ®é gia t¨ng cña çc ph¬ng tiÖn nhÊt
lµ t¹i çc thµnh phè lín nh Hµ Néi vµ Tp. HCM.
- Nguyªn nh©n trùc tiÕp vµ chñ yÕu cña çc vô tai n¹n giao th«ng xuÊt ph¸t tõ
ngêi ®iÒu khiÓn ph¬ng tiÖn trong ®ã, ý thøc cña ngêi ®iÒu khiÓn ph¬ng tiÖn lµ
nguyªn nh©n chÝnh. Thèng kª nguyªn nh©n g©y tai n¹n giao th«ng cña nhiÒu n¨m
qua ®Òu cho thÊy tõ 70- 80% çc vô tai n¹n giao th«ng lµ do ngêi tham gia giao
th«ng kh«ng chÊp hµnh ®óng çc quy ®Þnh vÒ trËt tù an toµn giao th«ng (vi ph¹m
tèc ®é chiÕm 30%, tr¸ch vît sai quy ®Þnh chiÕm 21%, say rîu bia chiÕm 7,3%…).
Tæng sè xe c¬ giíi ®êng bé lµ 13.594.000 xe nhng chØ cã 5.863.857 ngêi cã giÊy
phÐp l¸i xe chiÕm 43,1%. §iÒu nµy cho thÊy cßn nhiÒu ngêi kh«ng cÇn häc luËt,
kh«ng cÇn thi giÊy phÐp l¸i xe nhng vÉn ngang nhiªn ®iÒu khiÓn ph¬ng tiÖn, coi th-
êng ph¸p luËt.
- ý thøc nghiªm chØnh chÊp hµnh luËt lÖ giao th«ng cña ngêi d©n ViÖt Nam
cßn kÐm. HiÖn tîng lÊn chiÕm lßng ®êng, vØa hÌ lµm n¬i bu«n b¸n, kinh doanh,
häp chî… x¶y ra phæ biÕn, hiÖn tîng coi ®êng quèc lé lµ s©n ph¬i, n¬i tËp kÕt vËt
liÖu x©y dùng, n¬i ch¬i thÓ thao… tiÒm Èn nhiÒu nguy c¬ dÉn ®Õn mÊt an toµn
giao th«ng.
II. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
1. u ®iÓm cña lo¹i h×nh giao th«ng ®êng bé t¹i ViÖt Nam.
- Xe c¬ giíi cã tÝnh ®éng c¬ cao, linh ho¹t víi sù tham gia ®«ng ®¶o cña çc
lo¹i xe: xe t¶i, xe kh¸ch, xe con, xe m¸y… ho¹t ®éng trong ph¹m vi réng kÓ c¶ ®Þa
h×nh phøc t¹p, cã thÓ vËn chuyÓn ngêi vµ hµng ho¸ tíi nh÷ng n¬i mµ çc lo¹i h×nh
vËn t¶i kh¸c kh«ng thÓ ®Õn ®îc.
- Tèc ®é vËn chuyÓn cña lo¹i h×nh vËn t¶i nµy nhanh víi chi phÝ võa ph¶i.
TiÒn vèn ®Çu t mua s¾m ph¬ng tiÖn, x©y dùng bÕn b·i Ýt tèn kÐm h¬n çc h×nh
thøc kh¸c, phï hîp víi hoµn c¶nh ®Êt níc vµ thu nhËp cña ngêi d©n ViÖt Nam.
- ViÖc sö dông çc ph¬ng xe c¬ giíi còng ®¬n gi¶n vµ thuËn tiÖn h¬n çc lo¹i
ph¬ng tiÖn kh¸c.
Víi u ®iÓm trªn sè lîng xe c¬ giíi t¹i ViÖt Nam hiÖn nay ®ang ph¸t triÓn nh vò
b·o.
2. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
c«ng ty Pjico.

T×nh tr¹ng tai n¹n giao th«ng ngµy cµng t¨ng c¶ vÒ sè vô vµ møc ®é nghiªm
träng. MÆt kh¸c, cã tíi 70% sè ngêi ®i trªn çc ph¬ng tiÖn giao th«ng lµ ngêi chñ, ng-
êi trô cét trong gia ®×nh còng nh ë çc doanh nghiÖp nªn khi tai n¹n giao th«ng x¶y
ra th× thiÖt h¹i kh«ng chØ bã hÑp trong ph¹m vi vô tai n¹n mµ cßn lµm mÊt thu nhËp
cho c¶ gia ®×nh, ¶nh hëng ®Õn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ hËu qu¶ cho nÒn
Kinh tÕ quèc d©n. Bªn c¹nh ®ã, cã nh÷ng chñ xe g©y tai n¹n råi bæ trèn. ViÖc gi¶i
quyÕt båi thêng trë nªn khã kh¨n, lîi Ých cña ngêi bÞ n¹n kh«ng ®îc b¶o ®¶m, g©y
¶nh hëng tiªu cùc trong d luËn x· héi. Bëi vËy, nhu cÇu lËp quü chung ®Ó bï ®¾p
tæn thÊt lµ mét yÕu tè kh¸ch quan. §ã lµ lý do c¬ b¶n cho thÊy sù cÇn thiÕt kh¸ch
quan cho sù ra ®êi cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
Khi tai n¹n giao th«ng x¶y ra, ngêi cã lçi ph¶i cã tr¸ch nhiÖm båi thêng nh÷ng
thiÖt h¹i do anh ta g©y ra bao gåm:
- ThiÖt h¹i vÒ ngêi vµ tµi s¶n cña ngêi thø ba vµ hµnh kh¸ch vËn chuyÓn
trªn xe.
- ThiÖt h¹i vÒ hµng ho¸ vËn chuyÓn trªn xe.
- ThiÖt h¹i vÒ ngêi vµ tµi s¶n còng nh thiÖt h¹i do gi¸n ®o¹n kinh doanh cña
chÝnh chñ xe.
Trªn thùc tÕ viÖc gi¶i quyÕt hËu qu¶ cña nh÷ng vô tai n¹n giao th«ng thêng
rÊt phøc t¹p vµ mÊt nhiÒu thêi gian v× mét sè lý do:
- Sau khi g©y tai n¹n mét phÇn do ho¶ng sî, mét phÇn do thiÕu tr¸ch nhiÖm,
l¸i xe ®· bá trèn ®Ó mÆc cho n¹n nh©n ph¶i chÞu hËu qu¶.
- L¸i xe qu¸ nghÌo, kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó båi thêng thiÖt h¹i cho
ngêi thø ba còng nh cho chñ xe vµ hµng ho¸ trªn xe.
- Sau tai n¹n l¸i xe bÞ thiÖt m¹ng kh«ng thÓ båi thêng cho n¹n nh©n ®îc.
VËy ®Ó ®¶m b¶o bï ®¾p nh÷ng thiÖt h¹i sau nh÷ng vô tai n¹n, th× viÖc
tham gia b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ hoµn toµn cÇn thiÕt. Nhµ b¶o hiÓm sÏ bï ®¾p çc
thiÖt h¹i cña chÝnh chñ xe còng nh thay mÆt chñ xe båi thêng cho ngêi thø ba, gióp
hä nhanh chãng kh¾c phôc hËu qu¶ tai n¹n vµ sím æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh,
æn ®Þnh cuéc sèng.
3. T¸c dông cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
Ho¹t ®éng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®· ®em l¹i cho ç nh©n, tæ
chøc, x· héi nh÷ng t¸c dông to lín sau:
- §èi víi ç nh©n:
Rñi ro lµ yÕu tè ngÉu nhiªn kh«ng lêng tríc ®îc, cã thÓ x¶y ra cho bÊt cø ç
nh©n, bÊt cø ph¬ng tiÖn giao th«ng nµo vµ hoµn toµn n»m ngoµi ý muèn chñ quan
cña con ngêi. Thªm vµo ®ã xe c¬ giíi dï lµ xe m¸y còng lµ mét tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín.
Do vËy b¶o hiÓm xe c¬ giíi ra ®êi gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh, kh¾c phôc nh÷ng
hËu qu¶ khã kh¨n vÒ vËt chÊt còng nh tinh thÇn cho ngêi bÞ n¹n, gióp hä nhanh
chãng kh«i phôc sau rñi ro tai n¹n. §ång thêi, nã còng gióp chñ ph¬ng tiÖn tr¸ch ®îc
c«ng ty Pjico.

nh÷ng kho¶n chi phÝ bÊt thêng lµm mÊt c©n ®èi tµi chÝnh, ®¶m b¶o cho ngêi bÞ
thiÖt h¹i ®îc thùc hiÖn nghiªm tóc nghÜa vô d©n sù cña chñ tr¸ch nhiÖm.
Nhê cã quü tËp chung cña nhµ b¶o hiÓm, khi cã tai n¹n x¶y ra nhµ b¶o hiÓm
gi¶i quyÕt båi thêng nhanh chãng, kÞp thêi gãp phÇn xoa dÞu bít c¨ng th¼ng gi÷a
chñ xe vµ n¹n nh©n.
- §èi víi x· héi:
ViÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®· gãp phÇn ®¶m b¶o an ninh
vµ an toµn x· héi. Th«ng qua c«ng t¸c th¬ng lîng, hoµ gi¶i lµm gi¶m bít bøc sóc c¨ng
th¼ng gi÷a chñ xe vµ ngêi bÞ thiÖt h¹i trong vô tai n¹n. Nã còng gióp l¸i xe lu«n cã ý
thøc chÊp hµnh luËt lÖ an toµn giao th«ng gãp phÇn ng¨n ngõa tæn thÊt.
- §èi víi Nhµ Níc:
NghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ra ®êi còng gãp phÇn gi¶m bít g¸nh nÆng
cho ng©n s¸ch Nhµ Níc ®ång thêi lµm t¨ng thu cho ng©n s¸ch Nhµ Níc, t¨ng thu
ngo¹i tÖ cho Nhµ Níc. PhÝ b¶o hiÓm lµ nguån tµi chÝnh ®¸ng kÓ, ngoµi viÖc ®îc
dïng ®Ó båi thêng thiÖt h¹i vµ ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, nã cßn ®îc dïng ®Ó
n©ng cÊp vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng giao th«ng, mét mÆt gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng
trëng kinh tÕ, mÆt kh¸c h¹n chÕ tai n¹n giao th«ng x¶y ra vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc
lµm cho ngêi lao ®éng.
III. Mét sè nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
1. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba.
B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba ®©y lµ h×nh thøc b¶o
hiÓm b¾t buéc ®èi víi tÊt c¶ çc chñ xe c¬ giíi, bëi v×:
- Xe c¬ giíi lµ mét nguån nguy hiÓm cao ®é cã thÓ g©y tai n¹n bÊt cø lóc
nµo mµ con ngêi kh«ng thÓ lêng tríc ®îc. §Êt níc ngµy cµng ph¸t triÓn, m¹ng líi giao
th«ng ngµy cµng dµy ®Æc th× tai n¹n do xe c¬ giíi g©y ra ngµy cµng nhiÒu.
- B¶o hiÓm TNDS cña xe c¬ giíi lµ mét biÖn ph¸p kinh tÕ mµ çc chñ xe cã
tr¸ch nhiÖm ®ãng gãp vÒ mÆt tµi chÝnh ®Ó h×nh thµnh nªn quü b¶o hiÓm do çc
doanh nghiÖp b¶o hiÓm qu¶n lý. Quü nµy nh»m ®¶m b¶o båi thêng nhanh chãng,
kh¾c phôc hËu qu¶ kÞp thêi, b¶o vÖ quyÒn vµ lîi Ých chÝnh ®¸ng hîp ph¸p cña
nh÷ng ngêi bÞ thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tµi s¶n do xe c¬ giíi g©y ra. §Æc biÖt lµ
trong trêng hîp ngêi g©y tai n¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng vÒ kinh tÕ ®Ó ®Òn bï thiÖt h¹i
hoÆc ngêi ®ã còng ®· tö vong trong chÝnh vô tai n¹n ®ã.
- Th«ng qua quü nµy, çc doanh nghiÖp b¶o hiÓm thùc hiÖn viÖc båi thêng,
bï ®¾p cho chñ xe khi gÆp ph¶i rñi ro sù cè tai n¹n x¶y ra, gióp chñ xe kh¾c phôc
®îc hËu qu¶ tµi chÝnh, æn ®Þnh s¶n xuÊt, gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ x· héi.
c«ng ty Pjico.

- Ngoµi ra quü nµy cßn ®îc söa dông mét phÇn vµo viÖc ®Ò phßng vµ h¹n
chÕ tæn thÊt th«ng qua viÖc ®ãng gãp x©y dùng nh÷ng c«ng tr×nh phôc vô an
toµn giao th«ng nh çc ®êng tho¸t n¹n, çc biÓn b¸o nguy hiÓm… vµ tæ chøc çc
chiÕn dÞch tuyªn truyÒn réng r·i vÒ luËt giao th«ng, gi¸o dôc ý thøc chÊp hµnh ph¸p
luËt cña mäi ngêi khi tham gia giao th«ng.
a. §èi tîng b¶o hiÓm:
Ngêi tham gia b¶o hiÓm th«ng thêng lµ chñ xe, cã thÓ lµ ç nh©n hay ®¹i
diÖn cho mét tËp thÓ. Ngêi b¶o hiÓm chØ nhËn b¶o hiÓm cho phÇn TNDS cña chñ
xe ph¸t sinh do sù ho¹t ®éng vµ ®iÒu khiÓn xe c¬ giíi cña ngêi l¸i xe. Nh vËy, ®èi t-
îng ®îc b¶o hiÓm lµ phÇn TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba. Tr¸ch nhiÖm
d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba lµ tr¸ch nhiÖm hay nghÜa vô båi thêng
ngoµi hîp ®ång cña chñ xe hay l¸i xe cho ngêi thø ba do viÖc lu hµnh xe g©y nªn.
§èi tîng ®îc b¶o hiÓm kh«ng ®îc x¸c ®Þnh tríc. ChØ khi nµo viÖc lu hµnh xe
g©y ra tai n¹n cã ph¸t sinh TNDS cña chñ xe ®èi víi ngêi thø ba th× ®èi tîng nµy míi
®îc x¸c ®Þnh cô thÓ. Çc ®iÒu kiÖn ph¸t sinh TNDS cña chñ xe ®èi víi ngêi thø ba
bao gåm:
- §iÒu kiÖn thø nhÊt: Cã thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n, tÝnh m¹ng hoÆc søc khoÎ cña
bªn thø ba.
- §iÒu kiÖn thø hai: Chñ xe (l¸i xe) ph¶i cã hµnh vi tr¸i ph¸t luËt. Cã thÓ do v«
t×nh hay cè ý mµ l¸i xe vi ph¹m luËt giao th«ng ®êng bé, hoÆc vi ph¹m çc quy
®Þnh kh¸c cña Nhµ níc…
- §iÒu kiÖn thø ba: Ph¶i cã mèi quan hÖ nh©n qu¶ gi÷a hµnh vi tr¸i ph¸t luËt
cña chñ xe (l¸i xe) víi nh÷ng thiÖt h¹i cña ngêi thø ba.
- §iÒu kiÖn thø t: Chñ xe (l¸i xe) ph¶i cã lçi.
Thùc tÕ chØ cÇn ®ång thêi x¶y ra ba ®iÒu kiÖn thø nhÊt, thø hai, thø ba lµ
ph¸t sinh TNDS ®èi víi ngêi thø ba cña chñ xe (l¸i xe). NÕu thiÕu mét trong ba ®iÒu
kiÖn trªn TNDS cña chñ xe sÏ kh«ng ph¸t sinh, vµ do ®ã kh«ng ph¸t sinh tr¸ch nhiÖm
cña b¶o hiÓm. §iÒu kiÖn thø t cã thÓ cã hoÆc kh«ng, v× nhiÒu khi tai n¹n x¶y ra lµ
do tÝnh nguy hiÓm cao ®é cña xe c¬ giíi mµ kh«ng hoµn toµn do lçi cña chñ xe (l¸i
xe). VÝ dô: Xe ®ang ch¹y bÞ næ lèp, l¸i xe mÊt kh¶ n¨ng ®iÒu khiÓn nªn ®· g©y ra
tai n¹n. Trong trêng hîp nµy, TNDS vÉn cã thÓ ph¸t sinh nÕu cã ®ñ ba ®iÒu kiÖn
®Çu tiªn.
Chó ý r»ng, bªn thø ba trong b¶o hiÓm TNDS chñ xe c¬ giíi lµ nh÷ng ngêi
trùc tiÕp bÞ thiÖt h¹i do hËu qu¶ cña vô tai n¹n nhng lo¹i trõ:
- L¸i, phô xe, ngêi lµm c«ng cho chñ xe.
- Nh÷ng ngêi l¸i xe ph¶i nu«i dìng nh cha, mÑ, vî, chång, con çi…
- Hµnh kh¸ch, nh÷ng ngêi cã mÆt trªn xe.
b. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
c«ng ty Pjico.

• Ngêi b¶o hiÓm nhËn b¶o ®¶m cho çc rñi ro bÊt ngê kh«ng lêng tríc g©y ra
tai n¹n vµ lµm ph¸t sinh TNDS cña chñ xe. Cô thÓ, çc thiÖt h¹i n»m trong ph¹m vi
tr¸ch nhiÖm cña ngêi b¶o hiÓm bao gåm:
- Tai n¹n g©y thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña bªn thø ba;
- Tai n¹n g©y thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n, hµng ho¸… cña bªn thø ba;
- Tai n¹n g©y thiÖt tµi s¶n lµm ¶nh hëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh hoÆc
gi¶m thu nhËp;
- Çc chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý ®Ó thùc hiÖn çc biÖn ph¸p ng¨n ngõa h¹n
chÕ thiÖt h¹i; çc chi phÝ thùc hiÖn biÖn ph¸p ®Ò xuÊt cña c¬ quan b¶o hiÓm (kÓ
c¶ biÖn ph¸p kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶).
- Nh÷ng thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng, søc khoÎ cña nh÷ng ngêi tham gia cøu ch÷a,
ng¨n ngõa tai n¹n, chi phÝ cÊp cøu vµ ch¨m sãc n¹n nh©n.
• Çc rñi ro ®îc lo¹i trõ:
Ngêi b¶o hiÓm kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng thiÖt h¹i cña çc tai n¹n
mÆc dï cã ph¸t sinh TNDS trong çc trêng hîp sau:
- Hµnh ®éng cè ý g©y thiÖt h¹i cña chñ xe, l¸i xe vµ ngêi bÞ thiÖt h¹i.
- Xe kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn kü thuËt vµ thiÕt bÞ an toµn ®Ó tham gia giao
th«ng theo quy ®Þnh cña ®iÒu lÖ trËt tù an toµn giao th«ng vËn t¶i ®êng bé.
- Chñ xe hoÆc l¸i xe vi ph¹m nghiªm träng trËt tù an toµn giao th«ng ®êng bé
nh:
+ Xe kh«ng cã giÊy phÐp lu hµnh, giÊy chøng nhËn kiÓm ®Þnh an
toµn kü thuËt vµ m«i trêng.
+ L¸i xe kh«ng cã b»ng l¸i hoÆc b»ng l¸i bÞ tÞch thu, b»ng kh«ng hîp
lÖ.
+ L¸i xe bÞ ¶nh hëng cña çc chÊt khÝch thÝch nh: rîu, bia, ma tuý…
+ Xe chë chÊt ch¸y, næ tr¸i phÐp.
+ Xe sö dông ®Ó tËp l¸i, ®ua thÓ thao, ®ua xe tr¸i phÐp, ch¹y thö sau
khi söa ch÷a.
+ Xe ®i vµo ®êng cÊm, khu vùc cÊm, xe ®i ®ªm kh«ng cã ®Ìn chiÕu
s¸ng hoÆc chØ cã ®Ìn bªn ph¶i.
+ Xe kh«ng cã hÖ thèng l¸i bªn ph¶i.
- ThiÖt h¹i do chiÕn tranh, b¹o ®éng.
- ThiÖt h¹i gi¸n tiÕp do tai n¹n nh gi¶m gi¸ trÞ th¬ng m¹i, lµm ®×nh trÖ s¶n
xuÊt kinh doanh.
- ThiÖt h¹i ®èi víi tµi s¶n bÞ cíp, bÞ mÊt c¾p trong tai n¹n.
- Tai n¹n x¶y ra ngoµi l·nh thæ quèc gia (trõ khi cã tho¶ thuËn kh¸c).
Ngoµi ra, ngêi b¶o hiÓm còng kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng thiÖt h¹i ®èi
víi nh÷ng tµi s¶n ®Æc biÖt nh:
+ Vµng b¹c, ®¸ quý.
+ TiÒn, çc lo¹i giÊy tê cã gi¸ trÞ nh tiÒn.
c«ng ty Pjico.

+ §å cæ, tranh ¶nh quý hiÕm.
+ Thi hµi, hµi cèt.
c. PhÝ b¶o hiÓm:
• PhÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh theo ®Çu ph¬ng tiÖn. Ngêi tham gia b¶o hiÓm
®ãng phÝ b¶o hiÓm TNDS chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba theo sè lîng ®Çu ph¬ng
tiÖn cña m×nh. MÆt kh¸c, çc ph¬ng tiÖn kh¸c nhau vÒ chñng lo¹i, vÒ ®é lín cã x¸c
xuÊt g©y ra tai n¹n kh¸c nhau. Do ®ã, phÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh riªng cho tõng lo¹i ph-
¬ng tiÖn (hoÆc nhãm ph¬ng tiÖn) tuú theo mçi ®Çu ph¬ng tiÖn.
PhÝ b¶o hiÓm tÝnh cho mçi ®Çu ph¬ng tiÖn ®èi víi mçi lo¹i ph¬ng tiÖn (th-
êng tÝnh theo n¨m) lµ:
P = f + d
Trong ®ã:
P – PhÝ b¶o hiÓm / ®Çu ph¬ng tiÖn
f - PhÝ thuÇn
d – Phô phÝ
PhÝ thuÇn ®îc tÝnh theo c«ng thøc:
n
∑ Si x Ti
i = 1
f= n∑ Ci
i=1
Trong ®ã:
Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra cã ph¸t sinh TNDS cña chñ xe ®îc b¶o
hiÓm båi thêng trong n¨m thø i.
Ti – Sè tiÒn båi thêng b×nh qu©n 1 vô tai n¹n trong n¨m thø i.
Ci – Sè ®Çu ph¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong n¨m thø i.
n – Sè n¨m thèng kª, thêng tõ 3 – 5 n¨m, i = (1,n).
Nh vËy, “f” thùc chÊt lµ sè tiÒn båi thêng b×nh qu©n trong thêi kú n n¨m cho
mçi ®Çu ph¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong thêi kú ®ã.
§èi víi çc ph¬ng tiÖn kh«ng th«ng dông, møc ®é rñi ro lín h¬n nh xe kÐo r¬
moãc, xe chë hµng nÆng… th× tÝnh thªm tû lÖ phô phÝ so víi møc phÝ c¬ b¶n. ë
ViÖt Nam hiÖn nay thêng céng thªm 30% møc phÝ c¬ b¶n.
§èi víi çc ph¬ng tiÖn ho¹t ®éng ng¾n h¹n (díi mét n¨m), thêi gian tham gia
b¶o hiÓm ®îc tÝnh trßn th¸ng vµ phÝ b¶o hiÓm ®îc x¸c ®Þnh nh sau:
Png¾n h¹n = P n¨m x Tû lÖ phÝ ng¾n h¹n theo th¸ng
Trêng hîp ®· ®ãng phÝ (tham gia b¶o hiÓm) c¶ n¨m, nhng vµo mét thêi
®iÓm nµo ®ã ph¬ng tiÖn kh«ng ho¹t ®éng n÷a hoÆc chuyÓn së h÷u mµ kh«ng
chuyÓn quyÒn b¶o hiÓm th× chñ ph¬ng tiÖn sÏ ®îc hoµn phÝ b¶o hiÓm t¬ng øng
c«ng ty Pjico.

víi sè thêi gian cßn l¹i cña n¨m (lµm trßn th¸ng) nÕu tríc ®ã chñ ph¬ng tiÖn cha cã
khiÕu n¹i vµ ®îc b¶o hiÓm båi thêng.
Sè phÝ hoµn l¹i ®îc x¸c ®Þnh nh sau:
Pn¨m x Sè th¸ng xe kh«ng ho¹t ®éng
P hoµn l¹i =
12 th¸ng
Nép phÝ b¶o hiÓm lµ tr¸ch nhiÖm cña chñ ph¬ng tiÖn. Tuú theo sè lîng ph-
¬ng tiÖn, ngêi b¶o hiÓm sÏ quy ®Þnh thêi gian, sè lÇn nép vµ møc phÝ t¬ng øng cã
xÐt gi¶m phÝ theo tû lÖ tæn thÊt vµ gi¶m phÝ theo sè lîng ph¬ng tiÖn tham gia b¶o
hiÓm (tèi ®a thêng lµ 20%). NÕu kh«ng thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh nµy sÏ bÞ ph¹t.
• BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy 18/04/2003 nh
sau:
VÒ ngêi: 30 triÖu ®ång/ngêi (®èi víi ngêi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång vËn
chuyÓn hµnh kh¸ch).
VÒ tµi s¶n: 30 triÖu ®ång/vô (®èi víi ngêi thø ba).
PhÝ b¶o hiÓm (®èi víi ngêi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång vËn chuyÓn hµnh
kh¸ch).
Xe taxi:
- Díi 6 chç tÝnh b»ng 150% cña phÝ xe kinh doanh díi 6 chç quy ®Þnh t¹i môc IV.A.
- Xe trªn 6 chç tÝnh b»ng phÝ xe kinh doanh cïng sè chç ngåi quy ®Þnh t¹i môc IV.A.
Xe buýt: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe kh«ng kinh doanh cïng sè chç ngåi theo quy
®Þnh t¹i môc III.
Xe «t« chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh doanh vËn t¶i
cïng träng t¶i quy ®Þnh t¹i môc III.B.
Xe m¸y chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh doanh vËn t¶i
díi 3 tÊn quy ®Þnh t¹i môc III.B.
Xe r¬ moãc: TÝnh b»ng 30% phÝ b¶o hiÓm cña xe kÐo r¬ moãc ®ã.
B¶ng 3: BiÓu phÝ TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba t¹i Pjico.
Stt Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm n¨m (®ång)
I M« t« 2 b¸nh:
1 Tõ 50cc trë xuèng 50,000
2 Trªn 50 cc 55,000
II Xe lam, xe m« t« ba b¸nh, xÝch l« m¸y, xe l«I 140,000
III Xe « t« kh«ng kinh doanh vËn t¶i
A Xe « t« chë ngêi
1 Lo¹i xe díi 6 chç ngåi 200,000
2 Lo¹i xe tõ 6 ®Õn 11 chç ngåi 400,000
3 Lo¹i xe tõ 12 ®Ðn 24 chç ngåi 640,000
4 Lo¹i xe trªn 24 chç 920,000
B Xe « t« chë hµng (xe t¶i)
1 Díi 3 tÊn 340,000
c«ng ty Pjico.

2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 670,000
3 Trªn 8 tÊn 930,000
C Xe võa chë ngêi võa chë hµng (pickup) 470,000
IV Xe « t« kinh doanh vËn t¶i
A Xe « t« chë ngêi
1 Díi 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 350,000
2 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 430,000
10 14 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,030,000
22 Trªn 25 chç ngåi 1.860.000 + 20.000 x (Sè chç - 25 chç)
B Xe « t« chë hµng (xe t¶i)
1 Díi 3 tÊn 380,000
2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 740,000
3 Trªn 8 tÊn 1,020,000
(Nguån: c«ng ty
Pjico)
(Lu ý: PhÝ b¶o hiÓm trªn cha bao gåm 10% thuÕ GTGT).
2. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tÝnh
m¹ng cña hµnh kh¸ch.
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc víi môc ®Ých:
- Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña b¶n th©n hµnh kh¸ch kh«ng may bÞ tai
n¹n vµ gia ®×nh hä.
- T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i x¶y ra tai n¹n
kh¾c phôc hËu qu¶ kÞp thêi, nhanh chãng.
c«ng ty Pjico.

- XÐt trªn ph¹m vi x· héi, nã gãp phÇn ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tai n¹n giao
th«ng. T¨ng thu ng©n s¸ch cho Nhµ níc ®Ó tõ ®ã cã ®iÒu kiÖn ®Çu t trë l¹i n©ng
cÊp vµ x©y dùng míi c¬ së h¹ tÇng giao th«ng.
Lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña tÊt c¶ hµnh kh¸ch ®i trªn çc ph¬ng
tiÖn giao th«ng kinh doanh chuyªn chë hµnh kh¸ch. Nh÷ng ngêi nµy kh«ng ph©n
biÖt løa tuæi, nghÒ nghiÖp, miÔn lµ hä cã vÐ hoÆc miÔn gi¶m vÐ theo quy ®Þnh.
Ngêi ®îc b¶o hiÓm bao gåm c¶ nh÷ng hµnh kh¸ch ®îc u tiªn ®Æc biÖt kh«ng ph¶i
mua vÐ, trÎ em ®i theo ngêi lín ®îc miÔn vÐ.
Tuy nhiªn, hµnh lý, tµi s¶n, hµng hãa cña hµnh kh¸ch mang theo, çc l¸i phô
xe vµ nh÷ng ngêi ®ang lµm viÖc trªn çc ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn hµnh kh¸ch («t«,
tµu ho¶, tµu thuû, thuyÒn phµ vµ m¸y bay) kh«ng thuéc ®èi tîng b¶o hiÓm. NghiÖp
vô nµy ë níc ta ®îc triÓn khai díi h×nh thøc b¾t buéc, v× vËy phÝ b¶o hiÓm ®îc
tÝnh vµo gi¸ cíc vËn chuyÓn vµ mÆc nhiªn mçi tÊm vÐ lµ mét giÊy chøng nhËn
b¶o hiÓm.
• Çc rñi ro ®îc b¶o hiÓm:
Lµ çc rñi ro do thiªn tai, tai n¹n bÊt ngê x¶y ra trong suèt hµnh tr×nh cña
hµnh kh¸ch g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña ngêi ®îc b¶o
hiÓm.
- Thiªn tai bao gåm: Thêi tiÕt xÊu, b·o lèc, lò lôt, sôt lë ®Êt ®¸… g©y thiÖt h¹i
cho ph¬ng tiÖn chuyªn chë, do ®ã g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc
khoÎ cña hµnh kh¸ch.
- Tai n¹n bÊt ngê: §©m va, ch¸y næ, lËt nghiªng, do sù cè kü thuËt cña chÝnh
ph¬ng tiÖn, lçi lÇm cña ngêi ®iÒu khiÓn ph¬ng tiÖn hoÆc do ph¬ng tiÖn kh¸c ®©m
vµo…
• Çc rñi ro lo¹i trõ:
- BÞ tai n¹n do vi ph¹m trËt tù an toµn giao th«ng, vi ph¹m ph¸p luËt (nh¶y
tµu, xe khi ph¬ng tiÖn cha dõng h¼n, b¸m xe, ®øng ngåi kh«ng ®óng chç quy
®Þnh, hµnh hung, ¨n c¾p…).
- BÞ tai n¹n do nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng liªn quan trùc tiÕp ®Õn qu¸ tr×nh
vËn chuyÓn hoÆc b¶n th©n t×nh tr¹ng søc khoÎ cña hµnh kh¸ch g©y ra (ngé ®éc
thøc ¨n, tróng giã, èm ®au…).
• Thêi h¹n hiÖu lùc cña b¶o hiÓm:
- Lµ thêi gian hîp lý ®Ó thùc hiÖn cuéc hµnh tr×nh, tøc lµ b¾t ®Çu tõ lóc
hµnh kh¸ch bíc ch©n lªn ph¬ng tiÖn vµ kÕt thóc khi hµnh kh¸ch rêi khái ph¬ng tiÖn
mét çch an toµn t¹i bÕn, ga hoÆc s©n bay cuèi cïng ghi trªn vÐ. Thêi gian t¹m
c«ng ty Pjico.

ngõng hîp lý (lÊy nhiªn liÖu, ¨n uèng…) vÉn ®îc tÝnh vµo thêi h¹n b¶o hiÓm. NÕu ®i
liªn vËn, hµnh kh¸ch ph¶i thay ®æi ph¬ng tiÖn, trong lóc chê ®îi ®Ó lªn ph¬ng tiÖn
tiÕp theo vÉn ®îc b¶o hiÓm.
- NÕu hµnh kh¸ch tù ý hay v« t×nh rêi bá cuéc hµnh tr×nh, rêi bá hay l¹c mÊt
ph¬ng tiÖn chuyªn chë th× coi nh thêi h¹n b¶o hiÓm chÊm døt.
c. Sè tiÒn b¶o hiÓm:
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc Ên ®Þnh theo quy ®Þnh chung ®èi víi mçi lo¹i ph¬ng
tiÖn hay mét sè lo¹i ph¬ng tiÖn. Ch¼ng h¹n, nÕu hµnh kh¸ch ®i trªn m¸y bay, sè
tiÒn b¶o hiÓm lµ 20.000 USD/hµnh kh¸ch. NÕu ®i trªn tµu ho¶, tµu thuû, «t« sè
tiÒn b¶o hiÓm lµ 12.000.000 VN§/hµnh kh¸ch. V× nghiÖp vô ®îc thùc hiÖn díi h×nh
thøc b¾t buéc nªn ngêi tham gia b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn lùa chän sè tiÒn b¶o
hiÓm. TrÎ em mua nöa vÐ hoÆc ®îc miÔn vÐ th× sè tiÒn b¶o hiÓm chØ b»ng 50%
sè tiÒn b¶o hiÓm cña ngêi lín.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
V× thùc hiÖn b¶o hiÓm b¾t buéc nªn phÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh vµo gi¸ vÐ. C¬
quan lµm nhiÖm vô vËn chuyÓn hµnh kh¸ch b¸n vÐ còng lµ ngêi thu phÝ b¶o hiÓm.
PhÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo c¸c yÕu tè sau:
- Sè tiÒn b¶o hiÓm.
- Lo¹i ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn.
- §é dµi tuyÕn ®êng chuyªn chë.
- §Æc ®iÓm tuyÕn ®êng ho¹t ®éng cña ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn (chÊt lîng ®-
êng x¸, ®Þa h×nh).
Cã 2 ph¬ng ph¸p tÝnh phÝ ®îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vËn dông:
• PhÝ b¶o hiÓm tÝnh trªn 1km/ hµnh kh¸ch, cho tõng lo¹i ph¬ng tiÖn víi gi¶
thiÕt 100% hµnh kh¸ch ®Òu ®îc b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho tríc.
C«ng thøc:
P= f1+ f2+ f3+ f4
∑Ci+ ∑Ti
f1=
∑ m
∑Lij Kij
Trong ®ã:
f1- PhÝ thuÇn
f2- PhÝ ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt
f3- PhÝ dù phßng
f4- PhÝ qu¶n lý vµ l·i dù kiÕn
c«ng ty Pjico.

(f2, f3, vµ f4 thêng ®îc quy ®Þnh b»ng mét tû lÖ phÇn tr¨m nhÊt ®Þnh
so víi tæng sè phÝ thu).
Ci- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch bÞ chÕt n¨m thø i.
Ti- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch ph¶i ®iÒu trÞ, phÉu thuËt
n¨m thø i.
Lij- §é dµi qu·ng ®êng j n¨m thø i.
Kij- Sè hµnh kh¸ch ®i trªn qu·ng ®êng j n¨m thø i.
n- Sè n¨m kh¶o s¸t (n= 5 n¨m).
m- Sè qu·ng ®êng cña tõng lo¹i h×nh giao th«ng vËn t¶i.
Ph¬ng ph¸p nµy cã u ®iÓm chÝnh lµ chÝnh x¸c vµ ®éc lËp víi gi¸ cíi vËn t¶i,
song l¹i cã nhîc ®iÓm møc phÝ tÝnh ra rÊt lÎ vµ ®«i khi qu¸ nhá nªn ®· ¶nh hëng
®Õn kh©u b¸n vÐ vµ qu¶n lý cña c¬ quan vËn chuyÓn.
• PhÝ b¶o hiÓm tÝnh theo tû lÖ trªn gi¸ cíc vËn t¶i cña tõng lo¹i ph¬ng tiÖn.
f= R x Gv
∑Qi
R= x 100
∑ Di
Trong ®ã:
f- PhÝ thuÇn
R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
Gv- Gi¸ cíc vËn t¶i
Qi- Tæng chi phÝ chi tr¶ cho tai n¹n b¶o hiÓm n¨m thø i
Di- Tæng doanh thu cíc phÝ cña ngµnh vËn t¶i n¨m i
Ph¬ng ph¸p nµy tuy ®¬n gi¶n, dÔ tÝnh to¸n, song phô thuéc nhiÒu vµo gi¸ c-
íc vËn t¶i. Khi tÝnh to¸n còng ph¶i gi¶ thiÕt 100% hµnh kh¸ch ®Òu ®îc b¶o hiÓm víi
sè tiÒn b¶o hiÓm cho tríc.
• Ngoµi ra, ®èi víi c¸c c«ng ty t nh©n kinh doanh vËn t¶i hµnh kh¸ch, c«ng
ty b¶o hiÓm thu phÝ theo ph¬ng thøc kho¸n. Cô thÓ, sè phÝ mét c«ng ty vËn t¶i
ph¶i nép hµng th¸ng.
PhÝ b¶o hiÓm Sè chç ngåi Sè ph¬ng Sè lît ph¬ng Sè ngµy
P = b×nh qu©n 1 x BQ mét x tiÖn ho¹t x tiÖn ho¹t ®éng x ho¹t ®éng
hµnh kh¸ch ph¬ng tiÖn ®éng BQ mét ngµy BQ mét th¸ng
e. Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm:
- NÕu tai n¹n chÕt ngêi: Sè tiÒn chi tr¶ cho 1 hµnh kh¸ch b»ng sè tiÒn b¶o
hiÓm.
- NÕu bÞ tai n¹n th¬ng tËt: Sè tiÒn chi tr¶ b»ng tû lÖ th¬ng tËt nh©n víi sè
tiÒn b¶o hiÓm (tû lÖ th¬ng tËt ®îc gi¸m ®Þnh th«ng qua gi¸m ®Þnh y khoa).
- NÕu hµnh kh¸ch bÞ tai n¹n nhÑ, t¹m thêi: Sè tiÒn chi tr¶ cã thÓ tÝnh theo
chi phÝ thùc tÕ (n»m viÖn, ®iÒu trÞ…) hoÆc còng cã thÓ b»ng sè tiÒn chi tr¶ b×nh
c«ng ty Pjico.

qu©n mét ngµy nh©n víi sè ngµy n»m viÖn. Sè tiÒn chi tr¶ 1 ngµy vµ sè ngµy n»m
viÖn ®îc quy ®Þnh thèng nhÊt c¨n cø vµo sè tiÒn b¶o hiÓm. Nhng sè tiÒn chi tr¶ tèi
®a kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm.
3. B¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe.
a. §èi tîng b¶o hiÓm: Bao gåm tÊt c¶ nh÷ng chiÕc xe cßn gi¸ trÞ vµ ®îc
phÐp lu hµnh trªn l·nh thæ cña quèc gia.
- Chñ xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe lµ ®Ó ®îc båi thêng cho nh÷ng thiÖt
h¹i vËt chÊt x¶y ra víi xe cña m×nh do nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm g©y ra.
- §èi víi xe «t« çc lo¹i cã thÓ tham gia b¶o hiÓm toµn bé vËt chÊt xe còng cã
thÓ tham gia b¶o hiÓm tõng bé phËn cña chiÕc xe. Tuy nhiªn nÕu tham gia tõng bé
phËn th× ph¶i theo 7 tæng thµnh sau:
+ Tæng thµnh ®éng c¬.
+ Tæng thµnh hép sè (chÝnh, phô).
+ HÖ thèng l¸i.
+ Tæng thµnh th©n vá.
+ Tæng thµnh trôc tríc.
+ Tæng thµnh cÇu sau.
+ Tæng thµnh lèp.
Ngoµi ra cã mét sè lo¹i xe cßn cã tæng thµnh thø 8 nh xe cøu th¬ng,
xe cøu ho¶, mãc cÇn cÈu, mãc kÐo…
- Cßn ®èi víi xe m«t« vµ xe m¸y chØ tiÕn hµnh b¶o hiÓm toµn bé xe.
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n v× vËy ®îc thùc hiÖn díi h×nh thøc tù
nguyÖn. Khi tham gia b¶o hiÓm chñ xe ph¶i lu ý 4 vÊn ®Ò sau:
- Trong mäi trêng hîp kh«ng bao giê b¶o hiÓm båi thêng vît qu¸ sè tiÒn ghi
trong ®¬n b¶o hiÓm, hay nãi çch kh¸c ®ã lµ giíi h¹n tèi ®a ®Ó båi thêng.
- NÕu chñ xe cò ®· mua b¶o hiÓm, sau ®ã chuyÓn quyÒn së h÷u cho ngêi
kh¸c th× chñ xe míi vÉn ®îc hëng quyÒn b¶o hiÓm ®ã cho ®Õn hÕt hîp ®ång, nhng
chñ xe ph¶i b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm.
- B¶o hiÓm kh«ng chÞu phÇn hao mßn tù nhiªn cña chiÕc xe. Chñ xe ph¶i
chÞu çc kho¶n miÔn thêng, hao mßn, trôc trÆc m¸y mãc, háng lèp xe do sö dông
thµnh bÞ c¾t hay næ.
• Çc rñi ro ®îc b¶o hiÓm th«ng thêng bao gåm:
- Tai n¹n do ®©m va, lËt ®æ;
- Ch¸y næ, b·o lôt, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, ma ®¸;
- Tai n¹n do rñi ro bÊt ngê kh¸c g©y nªn;
c«ng ty Pjico.

Ngoµi viÖc ®îc båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho chiÕc xe ®îc
b¶o hiÓm trong nh÷ng trêng hîp trªn, çc c«ng ty b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho chñ
xe tham gia b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý nh»m:
- Ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh thªm khi xe bÞ thiÖt h¹i do çc rñi
ro ®îc b¶o hiÓm;
- Chi phÝ b¶o vÖ xe vµ kÐo xe thiÖt h¹i tíi n¬i söa ch÷a gÇn nhÊt;
- Gi¸m ®Þnh tæn thÊt nÕu thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm;
Tuy nhiªn, trong mäi trêng hîp tæng sè tiÒn båi thêng cña c«ng ty b¶o hiÓm
kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ghi trªn ®¬n hay giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
• C«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i vËt
chÊt cña xe g©y ra bëi:
- Hao mßn tù nhiªn, mÊt gi¸, gi¶m dÇn chÊt lîng, háng hãc do khuyÕt tËt
hoÆc h háng thªm do söa ch÷a.
- H háng vÒ ®iÖn hoÆc bé phËn m¸y mãc, thiÕt bÞ, s¨m lèp bÞ h háng mµ
kh«ng do tai n¹n g©y ra.
- MÊt c¾p bé phËn xe.
- Vi ph¹m çc trêng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi víi ng-
êi thø ba.
c. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm:
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña xe c¬ giíi lµ gi¸ trÞ thùc tÕ trªn thÞ trêng cña xe t¹i thêi
®iÓm ngêi tham gia b¶o hiÓm mua b¶o hiÓm. ViÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña xe
tham gia b¶o hiÓm lµ rÊt quan träng v× ®©y lµ c¬ së ®Ó båi thêng chÝnh x¸c thiÖt
h¹i thùc tÕ cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, gi¸ trÞ xe trªn thÞ trêng lu«n
biÕn ®éng vµ cã thªm nhiÒu chñng lo¹i xe míi g©y khã kh¨n cho viÖc x¸c ®Þnh
®óng gi¸ trÞ xe.
Trong thùc tÕ, çc c«ng ty b¶o hiÓm thêng dùa trªn çc yÕu tè sau ®Ó x¸c
®Þnh gi¸ trÞ xe:
- Lo¹i xe;
- N¨m s¶n xuÊt;
- Møc ®é cò, míi cña xe;
- ThÓ tÝch lµm viÖc cña xi lanh…
Mét ph¬ng ph¸p x¸c ®Þnh gi¸ trÞ b¶o hiÓm mµ çc c«ng ty b¶o hiÓm hay ¸p
dông ®ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ ban ®Çu cña xe vµ møc khÊu hao. Cô thÓ:
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm= Gi¸ trÞ ban ®Çu – KhÊu hao.
VÝ dô: Chñ mét chiÕc xe «t« TYOTA mua ngµy 01 th¸ng 01 n¨m 1998 víi gi¸
600 triÖu ®ång; mua b¶o hiÓm vËt chÊt xe vµo ngµy 10 th¸ng 03 n¨m 2000. C«ng
ty b¶o hiÓm ®¸nh gi¸ tû lÖ khÊu hao lµ 12% n¨m. Møc khÊu hao ®îc tÝnh cho tõng
th¸ng, nÕu mua b¶o hiÓm tríc ngµy 16 th× th¸ng ®ã kh«ng ph¶i tÝnh khÊu hao, cßn
c«ng ty Pjico.

tõ ngµy 16 trë ®i th× th¸ng ®ã ph¶i tÝnh khÊu hao. Trong trêng hîp nµy gi¸ trÞ b¶o
hiÓm sÏ ®îc tÝnh nh sau:
Gi¸ trÞ ban ®Çu 600.000.000 VN§
KH n¨m 1998: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
N¨m 1999: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
N¨m 2000: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
Tæng: 156.000.000 VN§
Nh vËy gi¸ trÞ b¶o hiÓm sÏ lµ:
600.000.000 – 156.000.000 = 444.000.000 VN§
d. PhÝ b¶o hiÓm:
Khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tõng ®èi tîng tham gia b¶o hiÓm cô thÓ, çc
c«ng ty b¶o hiÓm thêng c¨n cø vµo nh÷ng nh©n tè sau:
+ Lo¹i xe: Do mçi lo¹i xe cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kü thuËt kh¸c nhau, cã møc ®é
rñi ro kh¸c nhau nªn phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe ®îc tÝnh riªng cho tõng lo¹i. Th«ng
thêng, çc c«ng ty b¶o hiÓm ®a ra nh÷ng biÓu x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phï hîp cho
hÇu hÕt çc xe th«ng dông th«ng qua viÖc ph©n lo¹i xe thµnh çc nhãm. ViÖc ph©n
lo¹i nµy dùa trªn c¬ së tèc ®é tèi ®a cña xe, tû lÖ gia tèc, chi phÝ vµ møc ®é khã
kh¨n khi söa ch÷a vµ sù khan hiÕm cña phô tïng. §èi víi çc xe ho¹t ®éng kh«ng
th«ng dông nh xe kÐo r¬ moãc, xe chë hµng nÆng… do cã møc ®é rñi ro cao nªn
phÝ b¶o hiÓm thêng ®îc céng thªm mét tû lÖ nhÊt ®Þnh dùa trªn møc phÝ c¬ b¶n.
Gièng nh çch tÝnh phÝ b¶o hiÓm nãi chung, phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®ãng cho
mçi ®Çu xe ®èi víi mçi lo¹i xe ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P = f + d
Trong ®ã: P – PhÝ thu mçi ®Çu xe
d – Phô phÝ
f – PhÝ båi thêng
Theo c«ng thøc trªn, viÖc x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo nh÷ng
nh©n tè sau:
- T×nh h×nh båi thêng tæn thÊt cña nh÷ng n¨m tríc ®ã. C¨n cø vµo sè liÖu
thèng kª, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tÝnh to¸n ®îc phÇn phÝ båi thêng “f” cho mçi ®Çu xe
nh sau:
∑ Si x Ti
f = ∑ Ci
(Víi i = 1, 2, … , n)
Trong ®ã: Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra trong n¨m thø i
Ti – ThiÖt h¹i b×nh qu©n mét vô trong n¨m thø i
Ci – Sè xe ho¹t ®éng thùc tÕ trong n¨m thø i
c«ng ty Pjico.

- Çc chi phÝ kh¸c hay cßn gäi lµ phÇn phô phÝ (d), bao gåm çc chi phÝ nh
chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, chi qu¶n lý …
+ Khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe: Trong thùc tÕ, kh«ng ph¶i c«ng ty b¶o hiÓm nµo
còng quan t©m ®Õn nh©n tè nµy. Tuy nhiªn, còng cã mét sè c«ng ty b¶o hiÓm tÝnh
phÝ b¶o hiÓm dùa theo khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe rÊt chÆt chÏ.
+ Môc ®Ých söa dông: §©y lµ nh©n tè quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o
hiÓm. Nã gióp c«ng ty b¶o hiÓm biÕt ®îc møc ®é rñi ro cã thÓ x¶y ra. VÝ dô, xe do
mét ngêi vÒ hu sö dông cho môc ®Ých ®i l¹i ®¬n thuÇn ch¾c ch¾n sÏ ®ãng phÝ
b¶o hiÓm thÊp h¬n so víi xe do mét th¬ng gia sö dông ®Ó ®i l¹i trong nh÷ng khu
vùc réng lín. Râ rµng xe l¨n b¸nh trªn ®êng cµng nhiÒu, rñi ro tai n¹n cµng lín.
+ Tuæi t¸c kinh nghiÖm l¸i xe cña ngêi yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nh÷ng ngêi th-
êng xuyªn sö dông chiÕc xe ®îc b¶o hiÓm. Sè liÖu thèng kª cho thÊy r»ng çc l¸i xe
trÎ tuæi bÞ tai n¹n nhiÒu h¬n so víi çc l¸i xe lín tuæi. Trong thùc tÕ, çc c«ng ty b¶o
hiÓm thêng ¸p dông gi¶m phÝ b¶o hiÓm cho çc l¸i xe trªn 50 hoÆc 55 tuæi, do kinh
nghiÖm cho thÊy sè ngêi nµy gÆp Ýt tai n¹n h¬n so víi çc l¸i xe trÎ tuæi. Tuy nhiªn,
víi nh÷ng l¸i xe qu¸ lín tuæi (thêng tõ 65 tuæi trë lªn) thêng ph¶i xuÊt tr×nh giÊy
chøng nhËn søc khoÎ phï hîp ®Ó cã thÓ l¸i xe th× c«ng ty b¶o hiÓm míi nhËn b¶o
hiÓm. Ngoµi ra, ®Ó khuyÕn khÝch h¹n chÕ tai n¹n, çc c«ng ty b¶o hiÓm thêng yªu
cÇu ngêi ®îc b¶o hiÓm tù chÞu mét phÇn tæn thÊt x¶y ra víi xe (hµy cßn gäi lµ møc
miÔn thêng). §èi víi nh÷ng l¸i xe trÎ tuæi møc miÔn thêng nµy thêng cao h¬n so víi
nh÷ng l¸i xe lín tuæi.
+ Gi¶m phÝ b¶o hiÓm: §Ó khuyÕn khÝch çc chñ xe cã sè lîng lín tham gia
b¶o hiÓm t¹i c«ng ty m×nh, çc c«ng ty b¶o hiÓm thêng ¸p dông møc gi¶m phÝ so víi
møc phÝ chung theo sè lîng xe tham gia b¶o hiÓm. Ngoµi ra, hÇu hÕt çc c«ng ty
b¶o hiÓm cßn ¸p dông c¬ chÕ gi¶m gi¸ cho nh÷ng ngêi tham gia b¶o hiÓm kh«ng cã
khiÕu n¹i vµ gia t¨ng tû lÖ gi¶m gi¸ nµy cho mét sè n¨m kh«ng cã khiÕu n¹i gia t¨ng.
Cã thÓ nãi ®©y lµ biÖn ph¸p phæ biÕn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
§èi víi nh÷ng xe ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt mïa vô, tøc lµ chØ ho¹t ®éng mét
sè ngµy trong mét n¨m, th× chñ xe ph¶i ®ãng phÝ b¶o hiÓm cho nh÷ng ngµy ho¹t
®éng ®ã theo c«ng thøc sau:
PhÝ Møc phÝ Sè th¸ng xe ho¹t ®éng trong n¨m
b¶o hiÓm =
c¶ n¨m Х
12 th¸ng
+ BiÓu phÝ ®Æc biÖt: Khi kh¸ch hµng cã sè lîng xe tham gia b¶o hiÓm
nhiÒu, çc c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông biÓu phÝ riªng cho kh¸ch hµng ®ã.
ViÖc tÝnh to¸n biÓu phÝ riªng còng t¬ng tù nh çch tÝnh biÓu phÝ ®îc ®Ò cËp ë
trªn, chØ kh¸c lµ chØ dùa trªn çc sè liÖu vÒ b¶n th©n kh¸ch hµng ®ã, cô thÓ:
- Sè lîng xe cña c«ng ty tham gia b¶o hiÓm;
- T×nh h×nh båi thêng tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng ë
nh÷ng n¨m tríc ®ã;
- Tû lÖ phô phÝ theo quy ®Þnh cña c«ng ty;
c«ng ty Pjico.

Trêng hîp møc phÝ ®Æc biÖt thÊp h¬n møc phÝ quy ®Þnh chung, c«ng ty
b¶o hiÓm sÏ ¸p dông theo møc phÝ ®Æc biÖt. Cßn nÕu møc phÝ ®Æc biÖt tÝnh ®-
îc lµ cao h¬n (hoÆc b»ng) møc phÝ chung, tøc lµ t×nh h×nh tæn thÊt cña kh¸ch
hµng cao h¬n (hoÆc b»ng) møc tæn thÊt b×nh qu©n chung, th× c«ng ty b¶o hiÓm
sÏ ¸p dông møc phÝ chung.
+ Hoµn phÝ b¶o hiÓm: Cã nh÷ng trêng hîp chñ xe ®· ®ãng phÝ b¶o hiÓm c¶
n¨m, nhng trong n¨m xe kh«ng ho¹t ®éng mét thêi gian v× mét lý do nµo ®ã, vÝ dô
nh ngõng ho¹t ®éng ®Ó tu söa xe. Trong trêng hîp nµy th«ng thêng c«ng ty b¶o
hiÓm sÏ hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cña nh÷ng th¸ng ngõng ho¹t ®éng ®ã cho chñ xe. Sè
phÝ hoµn l¹i ®îc tÝnh nh sau:
PhÝ PhÝ Sè th¸ng kh«ng ho¹t ®éng TØ lÖ
hoµn l¹i =
c¶ n¨m Х
12 th¸ng Х
hoµn l¹i phÝ
Mçi c«ng ty b¶o hiÓm cã tû lÖ hoµn phÝ lµ kh¸c nhau. Nhng th«ng thêng tû
lÖ hoµn nµy lµ 80%.
NÕu chñ xe muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm khi cha hÕt h¹n hîp ®ång th×
th«ng thêng c«ng ty b¶o hiÓm còng hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cho thêi gian cßn l¹i ®ã
theo c«ng thøc trªn, nhng víi ®iÒu kiÖn lµ chñ xe cha cã lÇn nµo ®îc c«ng ty b¶o
hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm.
4. B¶o hiÓm tai n¹n l¸i xe, phô xe vµ ngêi ngåi trªn xe.
§èi tîng b¶o hiÓm lµ thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tÝnh m¹ng ®èi víi l¸i xe, phô xe
vµ nh÷ng ngêi kh¸c ®îc chë trªn xe g©y ra do tai n¹n khi xe ®ang tham gia giao
th«ng.
Nhµ b¶o hiÓm chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ cña l¸i xe vµ
nh÷ng ngêi kh¸c ®îc chë trªn xe. Nh÷ng ngêi nµy bÞ tai n¹n khi ®ang ë trªn xe, lªn
xuèng xe hay trong qu¸ tr×nh xe ®ang tham gia giao th«ng.
Çc trêng hîp lo¹i trõ:
- §èi tîng ®îc b¶o hiÓm cè ý g©y tai n¹n.
- Vi ph¹m çc trêng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi
ngêi thø ba.
§©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi nªn çc c«ng ty b¶o hiÓm sö dông møc
giíi h¹n tr¸ch nhiÖm båi thêng vµ çc c«ng ty thêng ®a ra nhiÒu møc giíi h¹n cho tõng
c«ng ty Pjico.

lo¹i xe ®Ó ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän sao cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi
chÝnh cña m×nh.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
• PhÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô nµy ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P = S x R x N
Trong ®ã:
P- PhÝ b¶o hiÓm
S- Sè tiÒn b¶o hiÓm
N- Sè chç ngåi trªn xe
• BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy 18/04/2003 nh
sau:
B¶ng 4: BiÓu phÝ b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe vµ ngêi ngåi trªn xe t¹i Pjico.
(§¬n vÞ: §ång)
Lo¹i xe Sè ngêi PhÝ b¶o hiÓm
I. Xe kh«ng kinh doanh vËn
t¶i.
Xe 4 chç 4 40,000
Xe 5 chç 5 50,000
Xe 6 chç 6 60,000
Xe 7 chç 7 70,000
Xe 11 chç 11 110,000
Xe 12 chç 12 120,000
Xe 16 chç 16 160,000
Xe 24 chç 24 240,000
Xe 25 chç 25 250,000
Xe 32 chç 32 320,000
Xe 48 chç 48 480,000
II. Xe buýt.
Xe 24 chç 24 360,000
Xe 25 chç 25 375,000
Xe 32 chç 32 480,000
Xe 48 chç 48 720,000
III. Xe kinh doanh vËn t¶i.
Xe 4 chç 4 60,000
Xe 5 chç 5 75,000
Xe 6 chç 6 90,000
Xe 7 chç 7 105,000
Xe 8 chç 8 120,000
c«ng ty Pjico.

Xe 9 chç 9 135,000
Xe 10 chç 10 150,000
Xe 11 chç 11 165,000
Xe 12 chç 12 180,000
Xe 13 chç 13 195,000
Xe 14 chç 14 210,000
Xe 15 chç 15 225,000
Xe 16 chç 16 240,000
Xe 17 chç 17 255,000
Xe 18 chç 18 270,000
Xe 19 chç 19 285,000
Xe 20 chç 20 300,000
Xe 21 chç 21 315,000
Xe 22 chç 22 330,000
Xe 23 chç 23 345,000
Xe 24 chç 24 360,000
Xe 25 chç 25 375,000
Xe 26 chç 26 390,000
Xe 32 chç 32 480,000
Xe 36 chç 36 540,000
Xe 42 chç 42 630,000
Xe 48 chç 48 720,000
IV. Xe taxi.
Xe 4 chç 4 60,000
Xe 5 chç 5 75,000
Trªn 6 chç
TÝnh phÝ bh b»ng phÝ bh xe kd vËn t¶i cïng sè chç
ngåi
(Nguån: C«ng ty
Pjico)
5. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe.
Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ¸p dông cho nh÷ng xe cã giÊy phÐp kinh doanh
vËn t¶i hµng ho¸. Khi nhËn hµng ho¸ ®Ó chuyªn trë, chñ xe ph¶i cã nghÜa vô ®a
hµng ho¸ ®Õn ®iÓm giao cuèi cïng mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ nguyªn vÑn do vËy chñ xe
ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nh÷ng thiÖt h¹i cña hµng ho¸ mµ hä nhËn chuyªn chë x¶y
ra do lçi cña hä hoÆc ngêi lµm c«ng cho hä. V× vËy, ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm lµ
TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi thiÖt h¹i cña hµng ho¸ ®îc vËn chuyÓn trªn xe theo
c«ng ty Pjico.

hîp ®ång vËn chuyÓn gi÷a chñ xe vµ chñ hµng, ®îc ph¸p luËt quy ®Þnh t¹i thÓ lÖ
vËn chuyÓn hµng ho¸ b»ng «t« ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1690/Q§- VT
ngµy 15/09/1990 cña Bé giao th«ng vËn t¶i vµ Bu ®iÖn.
Hµng ho¸ ë ®©y lµ hµng ho¸ th«ng thêng kh«ng thuéc nhãm hµng cÊm kinh
doanh, vËn chuyÓn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Cßn ®èi víi nh÷ng hµng ho¸ ®Æc
biÖt nh vµng b¹c, ®¸ quý, ®å cæ, tranh cæ, hµi cè, tiÒn… chØ ®îc b¶o hiÓm khi cã
tho¶ thuËn riªng gi÷a chñ hµng víi bªn nhËn b¶o hiÓm.
Ph¹m vi b¶o hiÓm ë ®©y lµ TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ vËn chuyÓn
trªn xe; lµ sè tiÒn chñ xe ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng cho chñ hµng khi cã tai
n¹n lµm thiÖt h¹i vÒ hµng ho¸ vËn chuyÓn trªn xe theo hîp ®ång vËn chuyÓn.
Ngoµi ra, nhµ b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho chñ xe çc chi phÝ hîp lý vµ cÇn
thiÕt nh»m:
- Ng¨n ngõa, gi¶m nhÑ tæn thÊt cho hµng ho¸.
- B¶o qu¶n, xÕp dì, lu kho, lu b·i hµng ho¸ trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn do
hËu qu¶ cña tai n¹n.
- Chi phÝ gi¸m ®Þnh tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.
Çc ®iÒu kho¶n lo¹i trõ:
Nhµ b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ båi thêng cho nh÷ng thiÖt h¹i hµng
ho¸ trong nh÷ng trêng hîp sau:
- Vi ph¹m çc ®iÒu kho¶n lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi
víi ngêi thø ba.
- Hµng ho¸ lu th«ng tr¸i phÐp.
- TiÒn, çc lo¹i Ên chØ, hãa ®¬n cã gi¸ trÞ nh tiÒn, ®å cæ, trang ¶nh quý
hiÕm, thi hµi, hµi cèt, vµng b¹c, ®¸ quý …
- MÊt c¾p, trém cíp.
- Tæn thÊt hµng hãa do b¾t gi÷ cña c¬ quan chøc n¨ng Nhµ Níc.
- Tæn thÊt hµng hãa do bÞ x« lÖch, va ®Ëp trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn mµ
kh«ng ph¶i do va ®Ëp, lËt ®æ.
- Xe «t« kh«ng thÝch hîp víi lo¹i hµng ho¸ chuyªn chë.
§èi víi b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe,
çc c«ng ty b¶o hiÓm thêng giíi h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña m×nh ®èi víi mét tÊn träng
t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm trong mét vô tai n¹n. Cô thÓ:
Sè tiÒn b¶o hiÓm = Møc tr¸ch nhiÖm x Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
c«ng ty Pjico.

• PhÝ b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm TNDS chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng ho¸ vËn
chuyÓn trªn xe ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P = R x M x G
Trong ®ã:
P- PhÝ b¶o hiÓm
M- Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm / tÊn
G- Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm
• BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ¸p dông tõ ngµy 18/04/2003 nh sau:
B¶ng 5: BiÓu phÝ b¶o hiÓm TNDS ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe t¹i Pjico.
(§¬n vÞ: §ång)
Lo¹i xe TÊn
PhÝ b¶o
hiÓ
m VAT
Xe chë hµng kinh doanh vËn t¶i, xe chë hµng
®«ng l¹nh.
T¶i 0,5 tÊn 0,5 27.273 2.727
T¶i 1 tÊn 1 54.545 5.455
T¶i 1,5 tÊn 1,5 81.818 8.182
T¶i 2 tÊn 2 109.091 10.909
T¶i 2,5 tÊn 2,5 136.364 13.636
T¶i 3 tÊn 3 163.636 16.364
T¶i 5 tÊn 5 272.727 27.273
T¶i 7 tÊn 7 381.818 38.182
T¶i 8 tÊn 8 436.364 43.636
T¶i 9 tÊn 9 490.909 49.091
T¶i 10 tÊn 10 545.455 54.545
(Nguån: C«ng ty
Pjico)
IV. VÊn ®Ò trôc lîi trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
1. Kh¸i niÖm trôc lîi b¶o hiÓm.
Cïng víi sù lín m¹nh cña thÞ trêng b¶o hiÓm, sè lîng ngêi tham gia b¶o hiÓm
xe c¬ giíi ngµy cµng nhiÒu, thÞ trêng b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng më réng. Bªn
c¹nh nh÷ng ngêi thùc sù muèn tham gia b¶o hiÓm ®Ó b¶o vÖ, æn ®Þnh cuéc sèng
cña m×nh khi kh«ng may gÆp rñi ro, th× ®· xuÊt hiÖn kh«ng Ýt kh¸ch hµng lîi dông
c«ng ty Pjico.

b¶o hiÓm ®Ó lµm lîi cho b¶n th©n m×nh mét çch phi ph¸p. §ã chÝnh lµ hµnh vi
trôc lîi b¶o hiÓm.
VËy: “Trôc lîi b¶o hiÓm lµ tÊt c¶ çc hµnh vi cè t×nh gian dèi, lõa ®¶o cã thÓ
cã chñ ý ngay tõ khi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ph¸t sinh sau khi ®· x¶y ra rñi ro cho
®èi tîng ®îc b¶o hiÓm nh»m chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn tõ doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ
®¸ng lý ra hä kh«ng ®îc hëng”.
Trôc lîi b¶o hiÓm cßn ®îc quan niÖm lµ gian lËn trong b¶o hiÓm. Trªn thÕ
giíi, hiÖn tîng nµy ®îc biÕt ®Õn nh lµ mét vÊn ®Ò nhøc nhèi ®èi víi çc doanh
nghiÖp b¶o hiÓm. NhiÒu doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· ph¶i bá ra kh¸ nhiÒu tiÒn ®Ó
kh¾c phôc vÊn ®Ò trôc lîi b¶o hiÓm, song sè vô gian lËn vÉn t¨ng theo thêi gian vµ
h×nh thøc ngµy cµng tinh vi, thñ ®o¹n ngµy cµng s¾c s¶o. Trôc lîi b¶o hiÓm diÔn
ra hÇu hÕt çc nghiÖp vô b¶o hiÓm vµ bÊt cø níc nµo ®· triÓn khai b¶o hiÓm th¬ng
m¹i th× ë níc ®ã sÏ cã trôc lîi b¶o hiÓm. Theo HiÖp héi çc h·ng b¶o hiÓm ch©u ¢u,
hµng n¨m hä bÞ thiÖt h¹i v× trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng díi 10 tû USD, chiÕm gÇn 2,5%
sè phÝ b¶o hiÓm, trong ®ã trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ nhiÒu nhÊt.
2. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë mét sè níc trªn thÕ giíi.
Tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, ho¹t ®éng cña ngµnh b¶o hiÓm ®· vµ ®ang tiÕp
tôc ph¸t triÓn vµ kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ quan träng cña m×nh ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh
tÕ cña mçi quèc gia. §ång thêi cïng víi xu híng ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ thÕ
giíi, thÞ trêng b¶o hiÓm thÕ giíi còng ngµy mét ph¸t triÓn vµ h×nh thµnh nªn nh÷ng
tËp ®oµn b¶o hiÓm lín vÒ quy m« còng nh tiÒm lùc kinh tÕ víi sè vèn khæng lå nh
thÞ trêng b¶o hiÓm Lloyd’, thÞ trêng b¶o hiÓm Bermula … §i ®«i víi sù ph¸t triÓn
m¹nh mÏ cña thÞ trêng b¶o hiÓm th× hiÖn tîng gian lËn, lõa ®¶o cña kh¸ch hµng trªn
thÕ giíi còng ngµy mét t¨ng vµ ngµy cµng trë nªn nghiªm träng.
Theo th«ng tin cña hiÖp héi b¶o hiÓm Anh quèc (ABT), n¨m 2003 sè tiÒn chi
phÝ cho çc vô båi thêng gian lËn lªn tíi 1,1 tû USD t¨ng 8% so víi n¨m 2002. Trong
®ã:
- B¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ 481 triÖu USD, t¨ng 10 lÇn so víi n¨m 2002.
- B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi, du lÞch lµ 287 triÖu USD, t¨ng 20% so víi
n¨m 2002.
- B¶o hiÓm tµi s¶n (trong lÜnh vùc kinh doanh) lµ 74 triÖu USD, t¨ng
20% so víi n¨m 2002.
Cßn t¹i Mü, C«ng ty Infoglige bang Texas ®a ra sè liÖu vÒ lõa ®¶o b¶o hiÓm
®èi víi xe c¬ giíi “®¹t” 16 tû USD/n¨m.
T¹i Ph¸p chØ riªng çc yªu cÇu gian lËn vÒ ch¸y, mÊt c¾p xe h¬i vµ mÊt trém
t¹i nhµ, çc h·ng b¶o hiÓm Ph¸p ®· ph¶i tr¶ gÇn 12 tû FR. Cßn sè nµy ë Canada lµ
1,3 - 2 tû USD. (Theo t¹p chÝ : “Tµi chÝnh quèc tÕ n¨m 2004).
3. Çc h×nh thøc cña trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë ViÖt Nam.
c«ng ty Pjico.

Trôc lîi b¶o hiÓm ®· trë thµnh mét hiÖn tîng phæ biÕn, nã cã ë tÊt c¶ çc
c«ng ty b¶o hiÓm trong nhiÒu nghiÖp vô nhng phæ biÕn nhÊt vÉn lµ trong b¶o
hiÓm xe c¬ giíi. Møc ®é vµ çch thøc trôc lîi trong nghiÖp vô nµy ngµy cµng tinh vi
vµ ®a d¹ng h¬n. Çc biÓu hiÖn cña trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi thêng gÆp lµ:
a. Hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm:
Cã thÓ do v« t×nh hay cè ý, chñ xe ®· kh«ng mua b¶o hiÓm vµ khi tai n¹n
x¶y ra, chñ xe ph¶i ®èi mÆt víi khã kh¨n vÒ tµi chÝnh nªn ®· h×nh thµnh ý ®å gian
lËn ®Ó ®îc nhËn tiÒn båi thêng. Tai n¹n x¶y ra n»m ngoµi thêi h¹n b¶o hiÓm, ngêi
trôc lîi sÏ t×m mäi çch ®Ó hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm. Cã hai çch
®Ó thùc hiÖn:
• Ghi l¹i ngµy tai n¹n:
- BÞ tai n¹n råi míi mua hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y ra tai n¹n sÏ
®îc ghi sau so víi ngµy thùc tÕ.
- BÞ tai n¹n khi ®· hÕt h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y ra tai
n¹n sÏ ®îc ghi tríc so víi ngµy bÞ tai n¹n thùc tÕ.
Trong c¶ hai trêng hîp trªn ngêi trôc lîi b¶o hiÓm thêng th«ng ®ång hoÆc t×m
mäi çch mua chuéc nh©n viªn c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ghi sai ngµy x¶y ra tai n¹n
trong çc biªn b¶n tai n¹n.
• Ghi lïi ngµy trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm:
Lµ hµnh vi ngêi trôc lîi b¶o hiÓm th«ng ®ång víi ngêi b¸n b¶o hiÓm ghi lïi
ngµy b¸n b¶o hiÓm vÒ tríc trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, do ®ã qu¶n lý ngêi b¸n
b¶o hiÓm lµ nhiÖm vô chÝnh.
b. Thay ®æi t×nh tiÕt vô tai n¹n:
- Thay ®æi ngêi l¸i xe cã giÊy phÐp l¸i xe hîp lÖ (tai n¹n do l¸i xe kh«ng cã
b»ng l¸i hoÆc b»ng l¸i kh«ng cã hiÖu lùc).
- Söa ch÷a hiÖu lùc b»ng l¸i (do hÕt h¹n hoÆc kh«ng phï hîp víi lo¹i xe ®îc
l¸i).
- Thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n.
c. T¹o hiÖn trêng gi¶:
- §a xe tõ n¬i x¶y ra tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c lËp biªn b¶n.
- Thay ®æi biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ tai n¹n
kh«ng mua b¶o hiÓm ®Ó chôp ¶nh, kh¸m nghiÖm, lËp biªn b¶n.
Sè tiÒn nh»m trôc lîi ë h×nh thøc nµy thêng lín.
d. Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt:
c«ng ty Pjico.

• §èi víi b¶o hiÓm TNDS: Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt hoÆc sè tiÒn ph¶i båi
thêng cho ngêi thø ba, ®a tµi s¶n hoÆc hµng hãa h háng (®èi víi b¶o hiÓm TNDS
®èi víi hµng ho¸) kh«ng do tai n¹n vµo hiÖn trêng tai n¹n hoÆc biªn b¶n tai n¹n.
• §èi víi b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe:
- §a b¸o gi¸ söa ch÷a cao h¬n so víi thùc tÕ, thóc Ðp c«ng ty b¶o hiÓm chÊp
nhËn ph¬ng ¸n kh¾c phôc hËu qu¶ bÊt hîp lý nh thiÖt h¹i bé phËn xe nhÑ nhng ®ßi
thay míi.
- Kh«ng thiÖt h¹i, kh«ng söa ch÷a nhng còng kª khai ®a vµo hîp ®ång söa
ch÷a.
- Söa ch÷a, thay thÕ ngay c¶ nh÷ng bé phËn h hang kh«ng do tai n¹n hoÆc
bÞ tai n¹n tõ tríc khi b¶o hiÓm.
- Thay thÕ nh÷ng vËt t cò, chÕ l¹i, … nhng kª khai thay míi.
- LÊy c¾p phô tïng xe (kÝnh, g¬ng), tµi s¶n, hµng ho¸ chë trªn xe thay vµo
®å ®· h háng.
e. LËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn:
- Kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm trïng ®Ó cã thÓ thu ®îc sè tiÒn båi thêng nhiÒu
h¬n gi¸ trÞ thiÖt h¹i.
- Hai xe ®©m va víi nhau, chñ xe ®· ®îc chñ xe cã lçi båi thêng nhng vÉn
tiÕp tôc khiÕu n¹i ®ßi båi thêng.
- Hai xe cïng cã lçi g©y thiÖt h¹i cho ngêi thø ba, c¶ hai chñ xe ®Òu lËp hå s¬
vµ cïng quy lçi toµn bé thuéc vÒ mçi xe ®Ó ®îc båi thêng vÒ TNDS.
f. Cè ý g©y tai n¹n:
H×nh thøc nµy thêng x¶y ra víi c¸c chñ xe ®ang trong thêi kú khã kh¨n vÒ tµi
chÝnh, hä lËp ra mµn kÞch thu tiÒn båi thêng ®Ó chi tr¶ nî nÇn hay lÊy sè tiÒn
®Çu t vµo mét ph¬ng thøc kinh doanh kh¸c.
VÝ dô: tù ®èt xe, cho xe lao xuèng vùc, huû toµn bé xe, khi xe ®· bÞ tai n¹n
th× ph¸ huû mét sè bé phËn kh¸c ®Ó ®îc thay míi …
4. Nguyªn nh©n vµ hËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm.
a. Nguyªn nh©n:
Nguyªn nh©n s©u xa thóc ®Èy hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm lµ xuÊt ph¸t tõ
lßng tham cña con ngêi, hä cã thÓ t×m mäi c¸ch ®Ó kiÕm lîi cho m×nh kÓ c¶ nh÷ng
hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt. Së dÜ hä cã thÓ thµnh c«ng lµ do cã mét sè nguyªn
nh©n sau:
• Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
c«ng ty Pjico.

- Nguyªn nh©n kh¸ch quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn lµ sù thiÕu chÆt chÏ cña
hÖ thèng hµnh lang ph¸p lý ®· khiÕn çc c¬ quan chøc n¨ng n¬i láng trong viÖc ng¨n
chÆn çc hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm, do cha cã mét quy ®Þnh râ rµng, ®Çy ®ñ khi
ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc do trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn cha ®îc nghiªm minh,
chñ xe sÏ thùc hiÖn hµnh vi gian lËn cña m×nh nÕu hä biÕt ®îc r»ng cã thÓ l¸ch qua
kÏ hë cña ph¸p luËt còng nh hä nghÜ r»ng nÕu bÞ ph¸t hiÖn còng kh«ng bÞ sù trõng
trÞ cña ph¸p luËt.
- Do sù qu¶n lý láng lÎo cña çc c¬ quan chøc n¨ng thiÕu sù kiÓm tra, kiÓm
so¸t vµ xö lý. Theo nguyªn t¾c çc xe ®ang lu hµnh b¾t buéc ph¶i cã giÊy chøng
nhËn b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ngêi thø ba, nhng kh«ng mÊy khi c¶nh s¸t
giao th«ng hái tíi giÊy tê nµy do ®ã sÏ t¹o ra sù yªn t©m cho chñ xe khi kh«ng tham
gia b¶o hiÓm, ®©y còng lµ c¬ héi gióp cho çc chñ xe tiÕn hµnh trôc lîi b¶o hiÓm.
- Kh«ng gian ®Þa lý còng lµ mét nguyªn nh©n ph¸t sinh hµnh vi gian lËn b¶o
hiÓm. Nh ta ®· biÕt xe c¬ giíi cã tÝnh c¬ ®éng cao tham gia ho¹t ®éng trªn nhiÒu
®Þa bµn, nhiÒu khu vùc trong c¶ níc. Do ®ã ®èi víi nh÷ng vô tai n¹n x¶y ra ë xa,
hoang v¾ng, Ýt ngêi qua l¹i khã cã thÓ gi÷ nguyªn hiÖn trêng, sù thay ®æi t×nh tiÕt
hiÖn trêng cã lîi cho ngêi tham gia b¶o hiÓm lµ dÔ x¶y ra. Mµ ®Ó gi¸m ®Þnh kÞp
thêi thêng ph¶i nhê çc c«ng ty kh¸c gi¸m ®Þnh hoÆc ph¶i nhê vµo biªn b¶n cña
c«ng an, c¶nh s¸t khu vùc, mµ trong nh÷ng biªn b¶n nµy v× nhiÒu lý do cã thÓ
kh«ng chÝnh x¸c, kh«ng trung thùc …
- Tr×nh ®é l¸i xe rÊt cao hä am hiÓu vÒ xe cé, ®Þa h×nh ®i l¹i … hä cã thÓ
t¹o ra nh÷ng vô tai n¹n ®¸nh l¹c híng c¬ quan b¶o hiÓm ®Ó lÊy tiÒn båi thêng cña
c«ng ty b¶o hiÓm.
- Do gi¸ trÞ cña xe c¬ giíi lµ rÊt lín do ®ã khi x¶y ra tai n¹n sÏ lµm cho chñ xe
bÞ kiÖt quÖ vÒ tµi chÝnh, gi¶m hoÆc thËm chÝ mÊt kh¶ n¨ng kinh doanh tiÕp, v×
vËy ®©y lµ ®éng c¬ lín dÉn ®Õn hiÖn tîng çc chñ xe trôc lîi b¶o hiÓm.
- Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng n»m trong tÇm kiÓm so¸t cña con ngêi
th× cßn cã nh÷ng nguyªn nh©n cã thÓ ph¸t sinh tõ ý chÝ cña con ngêi nhng vÉn
kh«ng thÓ ng¨n chÆn ®îc triÖt ®Ó.
• Nguyªn nh©n chñ quan:
- Nguyªn nh©n chñ quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn ®ã lµ hiÖn tîng c¹nh tranh
kh«ng lµnh m¹nh gi÷a çc doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn thÞ trêng b»ng ®ñ mäi thñ
®o¹n. Trong vßng mét n¨m, møc phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ®· h¹ tíi 40%, ®Æc biÖt
cã nh÷ng mÆt hµng phÝ b¶o hiÓm gi¶m tíi 70-80%. Trong khi ®ã hoa hång ®· t¨ng
gÊp tõ 3- 4 lÇn møc quy ®Þnh cña Bé tµi chÝnh. Mét sè c«ng ty b¶o hiÓm ®· më
réng ®iÒu kiÖn mét çch tho¸i qu¸, tr¸i víi th«ng lÖ b¶o hiÓm quèc tÕ mµ nh÷ng rñi
ro nµy thuéc vÒ ngêi b¸n b¶o hiÓm. (Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 209- thø Hai-
13/12/2004).
- Do çc doanh nghiÖp lu«n ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t,
khèc liÖt nªn çc doanh nghiÖp b¶o hiÓm lu«n ph¶i gi÷ bÝ mËt th«ng tin. ViÖc trao
c«ng ty Pjico.

®æi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kh¸ch hµng gi÷a çc doanh nghiÖp b¶o hiÓm
hÇu nh kh«ng cã. V× vËy, khi cã tai n¹n x¶y ra çc c«ng ty b¶o hiÓm còng tiÕn hµnh
båi thêng mµ kh«ng xem xÐt t×nh h×nh ë çc doanh nghiÖp kh¸c dÉn ®Õn chñ xe
cã thÓ ®îc hëng nhiÒu lÇn tiÒn båi thêng ë çc c«ng ty kh¸c nhau do hä b¶o hiÓm
trïng, mµ theo nguyªn t¾c kh«ng ®îc b¶o hiÓm trïng trong b¶o hiÓm tµi s¶n.
- Còng do ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t, ®Ó
n©ng cao doanh thu phÝ çc c«ng ty ®· ®¬n gi¶n ho¸ nhiÒu thñ tôc khi ký kÕt hîp
®ång còng nh khi x¶y ra tæn thÊt hoÆc khi ®¸nh gi¸ rñi ro xÐt nhËn b¶o hiÓm, ®¬n
gi¶n thñ tôc xÐt båi thêng … ®· t¹o nhiÒu ®iÒu kiÖn cho çc chñ xe lîi dông.
- NhËn thøc cña ngêi d©n vÒ ph¸p luËt cßn nhiÒu yÕu kÐm, nhÊt lµ nh÷ng
v¨n b¶n ph¸p quy vÒ b¶o hiÓm. NhiÒu ngêi d©n nhËn thøc rÊt m¬ hå vÒ b¶o hiÓm
vµ hä cho r»ng quü b¶o hiÓm gièng nh quü phóc lîi. Cho nªn ®· cã nh÷ng trêng hîp
nãi sai sù thËt ®Ó gióp n¹n nh©n nhËn quyÒn lîi b¶o hiÓm …
- §èi víi nh÷ng trêng hîp khiÕu n¹i gian lËn bÞ c«ng ty b¶o hiÓm ph¸t hiÖn,
çc c«ng ty cha cã biÖn ph¸p sö lý ®Ých ®¸ng mµ chØ míi dõng l¹i ë møc ®é tõ chèi
båi thêng, ®iÒu nµy sÏ lµm cho çc chñ xe suy nghÜ theo mét híng tiªu cùc lµ cø lËp
hå s¬ khiÕu n¹i nÕu qua ®îc th× nhËn tiÒn båi thêng cßn nÕu kh«ng ®îc th× còng
kh«ng ph¶i nép ph¹t …
- Trong c«ng t¸c phßng chèng gian lËn b¶o hiÓm çc ®¹i lý khai th¸c vµ nh©n
viªn gi¸m ®Þnh cã mét vai trß hÕt søc quan träng. C«ng viÖc cña hai chøc danh nµy
¶nh hëng ®Õn viÖc ng¨n ngõa vµ ph¸t hiÖn hµnh vi gian lËn c¶ khi ký kÕt hîp ®ång
còng nh khi gi¶i quyÕt båi thêng. Do ®ã nh÷ng ngêi lµm trong hai bé phËn nµy ph¶i
lµ nh÷ng ngêi cã t©m huyÕt víi nghÒ, phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, cã n¨ng lùc thùc sù
… Tuy nhiªn mét thùc tÕ hiÖn nay lµ viÖc tuyÓn dông ®¹i lý cßn t¬ng ®èi dÔ dµng,
qua loa, chñ yÕu lµ do quen biÕt … do ®ã nhiÒu nh©n viªn ®¹i lý còng cã hµnh vi
gian lËn b¶o hiÓm cïng víi kh¸ch hµng… nÕu ®iÒu nµy x¶y ra th× sÏ g©y hËu qu¶
nghiªm thäng cho c«ng ty b¶o hiÓm.
- Tr×nh ®é cña nh©n viªn b¶o hiÓm cßn h¹n chÕ. §Æc biÖt ®èi víi ngµnh
b¶o hiÓm ViÖt Nam th× ®©y cßn lµ mét ®iÒu tr¨n trë, v× thÞ tr¬ng b¶o hiÓm ViÖt
Nam cßn non trÎ, viÖc ®µo t¹o cho nh©n viªn cha ®îc coi träng, çc nh©n viªn cßn Ýt
kinh nghiÖm trong c«ng t¸c phßng vµ chèng gian lËn b¶o hiÓm. Do nhiÒu nh©n viªn
ch¹y theo møc doanh thu phÝ mµ quªn mÊt ®iÒu quan träng lµ khi tæn thÊt x¶y ra
th× sè tiÒn båi thêng sÏ rÊt lín so víi møc phÝ thu ®îc nÕu nh khi ký hîp ®ång hä coi
nhÑ kh©u ®¸nh gi¸ rñi ro ®Ó dÔ dµng ký ®îc hîp ®ång. §©y lµ mét ®iÒu tèt cho çc
chñ xe lµm lîi bÊt chÝnh…
- Do t çch phÈm chÊt cña mét sè bé phËn nh©n viªn trong c«ng ty bÞ tho¸i
ho¸, coi träng ®ång tiÒn h¬n c¶ tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp. Hä cã thÓ ®¸nh gi¸ cao
møc ®é tæn thÊt hoÆc v¹ch ®êng ®i níc bíc cho kh¸ch hµng lîi dông çc kÏ hë vÒ
giÊy tê, vÒ thñ tôc gi¸m ®Þnh, båi thêng ®Ó trôc lîi … Nh÷ng ngêi nµy dÔ bÞ çc
chñ xe lîi dông, mua chuéc ®Ó tiÕp tay cho hµnh vi gian lËn cña chñ xe. NÕu chñ
c«ng ty Pjico.

xe ®îc båi thêng hä sÏ ®îc hëng mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh, sù viÖc nµy cø diÔn ra th×
çc chñ xe trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng nhiÒu vµ do ®ã c«ng ty b¶o hiÓm còng
ngµy cµng ph¶i chi nh÷ng kho¶n bÊt thêng lµm cho doanh thu gi¶m ®¸ng kÓ.
- Do sù th«ng ®ång gi÷a nh÷ng ngêi tham gia b¶o hiÓm cã hµnh vi gian lËn
víi nh÷ng ngêi cã liªn quan nh: y, b¸c sü, nh÷ng ngêi lµm chøng trong çc vô tæn
thÊt … VÝ dô, mua chuéc b¸c sü ®Ó dùng lªn bÖnh, lµm gi¶ hoÆc kª nh÷ng ®¬n
thuèc ®¾t tiÒn ®Ó ®ßi ®îc sè tiÒn b¶o hiÓm nhiÒu h¬n.
b. HËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm:
HËu qu¶ trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng trë lªn phæ biÕn víi møc ®é
ngµy cµng tinh vi, h×nh thøc ngµy cµng ®a d¹ng. ChÝnh v× thÕ mµ hËu qu¶ cña
trôc lîi b¶o hiÓm ®Ó l¹i cã xu híng ngµy cµng nÆng nÒ vµ trÇm träng, kh«ng chØ
®èi víi çc c«ng ty b¶o hiÓm mµ cßn ®èi víi c¶ x· héi.
• §èi víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm:
- Ta cã thÓ nhËn thÊy nÕu kh«ng ng¨n chÆn ®îc hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm sÏ
lµm gi¶m lîi nhuËn cña c«ng ty b¶o hiÓm. Mµ môc tiªu quan träng nhÊt cña hÇu hÕt
çc doanh nghiÖp trong c¬ chÕ thÞ trêng lµ lîi nhuËn.
Lîi nhuËn = Tæng thu – Tæng chi.
Trong ®ã: Tæng chi = Chi båi thêng + Chi qu¶n lý + Chi kh¸c.
- NÕu hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng bÞ ph¸t hiÖn th× nã sÏ lµm t¨ng chi båi
thêng. NÕu çc hµnh vi ®ã bÞ ph¸t hiÖn th× nã sÏ lµm t¨ng chi qu¶n lý bëi lÏ chi phÝ
cho mét cuéc ®iÒu tra trôc lîi thêng rÊt lín. ThËm chÝ cã trêng hîp nghi ngê c«ng ty
tæ chøc ®iÒu tra nhng kh«ng ®ñ c¬ së tõ chèi båi thêng. Nh vËy c¶ chi båi thêng vµ
chi qu¶n lý ®Òu lµm t¨ng chi phÝ ®iÒu nµy lµm gi¶m lîi nhuËn, hiÖu qu¶ kinh
doanh cña c«ng ty b¶o hiÓm bÞ h¹n chÕ.
- Do hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng nªn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i t¨ng
cêng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, ®iÒu tra, kiÓm tra, thanh tra. §iÒu nµy lµm t¨ng thêi gian
gi¶i quyÕt båi thêng, ¶nh hëng ®Õn qu¸ tr×nh phôc håi tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh
doanh cña kh¸ch hµng. Do ®ã ¶nh hëng xÊu ®Õn chÊt lîng s¶n phÈm, lµm gi¶m
tÝnh c¹nh tranh s¶n phÈm cña c«ng ty trªn thÞ trêng.
- Cã nhiÒu hµnh vi gian lËn víi hiÖu qu¶ hoµ gi¶i thÊp dÉn ®Õn kÐo dµi thêi
gian gi¶i quyÕt trang chÊp, ¶nh hëng xÊu ®Õn uy tÝn cña c«ng ty.
- Trôc lîi b¶o hiÓm cßn lµm gi¶m sè lîng kh¸ch hµng hiÖn t¹i còng nh thu hót,
hÊp dÉn çc kh¸ch hµng míi. Bëi b¶n chÊt cña b¶o hiÓm lµ ph¬ng ph¸p lËp quü dù
tr÷ b»ng tiÒn do nh÷ng ngêi cã cïng kh¶ n¨ng gÆp mét rñi ro nµo ®ã ®ãng gãp t¹o
nªn vµ ho¹t ®éng dùa trªn nguyªn t¾c “sè ®«ng bï sè Ýt”. V× vËy, hµnh vi trôc lîi b¶o
hiÓm ®îc thùc hiÖn th× kh«ng ai kh¸c chÝnh lµ çc kh¸ch hµng trung thùc sÏ ph¶i
g¸nh chÞu hËu qu¶, do ®ã kh«ng ai d¹i g× tiÕp tôc tham gia hoÆc cã ý ®Þnh tham
gia b¶o hiÓm. §ã lµ lý do lµm cho lîng kh¸ch hµng gi¶m ®i.
c«ng ty Pjico.

• §èi víi Nhµ Níc vµ x· héi:
- Khi lîi nhuËn cña c«ng ty b¶o hiÓm gi¶m th× çc kho¶n ph¶i nép cho Ng©n
s¸ch Nhµ Níc còng gi¶m. §iÒu nµy kÐo theo sù ®Çu t cho x· héi còng gi¶m vµ lîi
Ých chung cña x· héi bÞ mÊt ®i lµ kh«ng nhá.
- Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng tù do c¹nh tranh, nÕu çc hµnh vi gian lËn tiÕp
diÔn sÏ lµm rèi lo¹n an ninh x· héi, lµm cho m«i trêng kinh doanh thiÕu lµnh m¹nh
vµ thiÕu sù c«ng b»ng. Sù ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶ cña mét sè c«ng ty b¶o hiÓm
kÐo theo ®ã lµ nguån vèn ®Çu t gi¶m, lµm gi¶m çc ho¹t ®éng ®Çu t ë mét sè lÜnh
vùc.
- §¶ng vµ Nhµ Níc ta ®ang híng tíi viÖc x©y dùng Nhµ Níc “d©n giµu, níc
m¹nh, x· héi c«ng b»ng, d©n chñ, v¨n minh”. Nhng vÉn tån t¹i nh÷ng con
ngêi tha ho¸ ®¹o ®øc, biÕn chÊt, thiÕu ý thøc chÊp hµng ph¸p luËt, chØ nghÜ tíi lîi
Ých riªng cña ç nh©n m×nh b»ng çc hµnh vi gian dèi sÏ t¹o ra sù bÊt c«ng. Tõ ®ã
dÉn ®Õn t×nh tr¹ng coi thêng ph¸p luËt g©y rèi trËt tù an ninh x· héi.
- Trôc lîi b¶o hiÓm cßn g©y ¶nh xÊu tíi ®¹o ®øc x· héi, kû c¬ng ph¸p luËt.
TÝnh chÊt ph¸t triÓn vµ quy m« tæ chøc cña nh÷ng vô trôc lîi sÏ kÐo theo sù tha
ho¸, biÕn chÊt cña çc çn bé, nh©n viªn trong ngµnh cã liªn quan. Nh÷ng hµnh vi
tiªu cùc, th«ng ®ång víi nhau gian lËn tiÒn cña c«ng ty b¶o hiÓm sÏ t¹o tiÒn ®Ò cho
hµnh vi tham nhòng ph¸t triÓn ë c¶ nh÷ng ngµnh kh¸c trong nÒn kinh tÕ.
- NÒn kinh tÕ níc ta ®ang ph¸t triÓn, thÞ trêng b¶o hiÓm cßn non trÎ nªn
nh÷ng hµnh vi gian lËn còng míi chØ ë d¹ng béc ph¸t, lÎ tÎ. Nhng nÕu kh«ng cã biÖn
ph¸p ng¨n chÆn kÞp thêi th× çc hµnh vi nµy sÏ ph¸p triÓn thµnh çc hµnh vi téi
ph¹m cã tæ chøc. §ång thêi sÏ t¹o ra t©m lý coi thêng kû c¬ng ph¸p luËt.
• §èi víi kh¸ch hµng:
Kh¸ch hµng lµ nh÷ng ngêi trung thùc sÏ bÞ thiÖt thßi vÒ quyÒn lîi. Bëi v×,
phÝ b¶o hiÓm mµ hä ph¶i nép l¹i dïng ®Ó chi tr¶ cho nh÷ng kho¶n tiÒn gian lËn
kh«ng ®îc ph¸t hiÖn ra. Do vËy, nh÷ng doanh nghiÖp b¶o hiÓm nµo cã nhiÒu vô
gian lËn sÏ cã møc phÝ b¶o hiÓm cao h¬n nh÷ng doanh nghiÖp kiªn quyÕt chèng
vµ lo¹i trõ nh÷ng kÎ trôc lîi b¶o hiÓm.
Tãm l¹i, hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm ®· g©y ¶nh hëng xÊu ®Õn kh«ng chØ ho¹t
®éng kinh doanh cña c«ng ty mµ cßn ¶nh hëng tíi ®¹o ®øc x· héi vµ ph¸p luËt cña
Nhµ Níc. Cuéc chiÕn chèng l¹i çc hµnh vi gian lËn nµy ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã
kh¨n. §©y kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò riªng cña ngµnh b¶o hiÓm níc ta mµ cña tÊt c¶ çc
níc trªn thÕ giíi.
5. Sù cÇn thiÕt ph¶i phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi:
G¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña x· héi lµ sù ph¸t triÓn cña ngµnh B¶o hiÓm víi
sè ngêi tham gia b¶o hiÓm ngµy cµng gia t¨ng vµ thÞ trêng b¶o hiÓm ngµy cµng
®îc më réng. Nhng cã mét thùc tÕ ®¸ng buån lµ sè vô b¶o hiÓm còng nh møc ®é
c«ng ty Pjico.

nghiªm träng cña mçi vô ngµy mét t¨ng ®Æc biÖt trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. §Êu
tranh chèng trôc lîi b¶o hiÓm lµ sù cÇn thiÕt ®èi víi tÊt c¶ çc níc trªn thÕ giíi.
T×nh tr¹ng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë ViÖt Nam còng ngµy cµng trë lªn
phøc t¹p. ViÖc phßng chèng gian lËn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi còng trë thµnh mét
vÊn ®Ò cÇn thiÕt cã tÝnh chÊt kh¸ch quan v× mét sè lý do sau:
• Sè vô trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng:
§Õn n¨m 1998 tríc t×nh h×nh gian lËn b¶o hiÓm trong c¶ níc ngµy cµng lín,
®Æc biÖt lµ trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam ®· yªu
cÇu çc c«ng ty thµnh viªn cña m×nh lµm b¸o ço vÒ t×nh h×nh khiÕu n¹n gian lËn
b¶o hiÓm xe c¬ giíi kÕt qu¶ cho thÊy chØ tÝnh riªng n¨m 1997, trong hÖ thèng cña
B¶o ViÖt ®· ph¸t hiÖn 224 vô gian lËn sè tiÒn íc tÝnh bÞ trôc lîi lµ 1 tû ®ång. HiÖn
nay trªn thÞ trêng ViÖt Nam kh«ng chØ cã B¶o ViÖt ho¹t ®éng mµ cã B¶o Minh,
Pjico… Do ®ã, kh«ng thÓ biÕt trong mét n¨m con sè çc vô trôc lîi b¶o hiÓm bÞ ph¸t
hiÖn lµ bao nhiªu.
ChØ tÝnh riªng Pjico trong n¨m 2000 ph¸t hiÖn ra 32 vô gian lËn trong b¶o
hiÓm xe c¬ giíi, n¨m 2001 ph¸t hiÖn 48 vô, n¨m 2002 ph¸t hiÖn 53 vô nhng ®Õn n¨m
2004 th× sè vô gian lËn ph¸t hiÖn ®îc lµ 75 vô.
• TÝnh chÊt nghiªm träng trong mçi vô ngµy cµng phøc t¹p:
- Hµnh vi gian lËn ban ®Çu mang tÝnh chÊt c¬ héi thêng hay gÆp trong
nh÷ng vô cã thiÖt h¹i nhá. Theo ph¸p luËt cña ViÖt Nam th× çc hµnh vi nµy cha ®ñ
®Ó cÊu thµnh téi ph¹m nhng nã còng ¶nh hëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o
hiÓm xe c¬ giíi.
- Sau ®ã ®Õn çc hµnh vi mang tÝnh lîi dông, tøc lµ çc hµnh vi gian dèi d©n
sù. Theo Bé LuËt D©n Sù níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam quy ®Þnh trong
®iÒu 142: “ Lõa dèi trong giao dÞch d©n sù lµ hµnh vi cè ý cña mét bªn nh»m lµm
cho bªn kia hiÓu sai lÖch vÒ chñ thÓ, tÝnh chÊt cña ®èi tîng hoÆc néi dung cña
giao dÞch nªn ®· x¸c lËp giao dÞch ®ã”.
ë ®©y ngêi gian lËn dïng çc h×nh thøc kh¸c nhau ®Ó cho nhµ b¶o hiÓm
hiÓu r»ng tæn thÊt hä gÆp ph¶i lµ lín h¬n thùc tÕ, nh»m ®ßi ®îc sè tiÒn båi thêng
lín h¬n. Bao gåm çc hµnh vi sau ®©y:
- LËp hå s¬ ®ßi båi thêng khai t¨ng gi¸ trÞ tæn thÊt.
- Khai b¸o sai chÊt lîng thùc tÕ cña h¹ng môc tæn thÊt tríc tai n¹n
- Khai thªm h¹ng môc tæn thÊt kh«ng do tai n¹n g©y ra.
- Khai b¸o sai gi¸ trÞ sö dông cña ®èi tîng, thµnh phÇn bÞ tæn thÊt.
- Cho ®Õn çc hµnh vi gian lËn mang tÝnh chÊt “chiÕm ®o¹t”, cÊu
thµnh téi ph¹m h×nh sù.
Theo luËt h×nh sù níc Céng Hoµ X· Héi Chñ NghÜa ViÖt Nam:
§iÒu 134: “Ngêi nµo b»ng thñ ®o¹n gian dèi chiÕm ®o¹t tµi s¶n XHCN th× bÞ
ph¹t tï…”.
c«ng ty Pjico.

§iÒu 157: “Ngêi nµo b»ng thñ ®o¹n gian dèi chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña ngêi kh¸c
th× bÞ ph¹t tï…”
ë ®©y ngêi gian lËn ®· cè t×nh gian dèi ®Ó chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn tõ nhµ
b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®îc hëng. §ã lµ çc trêng hîp rñi ro g©y thiÖt h¹i
cho ®èi tîng b¶o hiÓm kh«ng thuéc tr¸ch nhiÖm cña nhµ b¶o hiÓm (ngoµi ph¹m vi
b¶o hiÓm, ngoµi thêi h¹n b¶o hiÓm) nhng cè ý t¹o lËp hå s¬ gi¶ ®Ó ®ßi båi thêng:
- LËp hå s¬ tai n¹n gi¶ cho trêng hîp xe cã giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm
cã hiÖu lùc ®Ó thu lîi bÊt chÝnh.
- LËp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm ghi lïi ngµy hiÖu lùc cho xe bÞ tai
n¹n tríc ®ã.
- LËp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho xe bÞ tai n¹n tríc ®ã råi lµm hå
s¬ tai n¹n ghi lïi ngµy tai n¹n.
- LËp hå s¬ gi¶ m¹o vÒ nguyªn nh©n tæn thÊt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm
®Ó ®ßi båi thêng cho mét thiÖt h¹i kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.
• HiÖn tîng trôc lîi b¶o hiÓm nã lµm ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh
còng nh h×nh ¶nh cña C«ng ty trªn thÞ trêng. Nã lµm tha hãa biÕn chÊt vÒ ®¹o ®øc
cña mét sè çn bé, lµm rèi ren kû c¬ng ph¸p luËt vµ mÊt c«ng b»ng x· héi.
V× vËy, phßng chèng gian lËn trong b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm xe c¬
giíi nãi riªng lµ hoµn toµn cÇn thiÕt vµ mang tÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan.
6. Çc biÖn ph¸p phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë mét sè n-
íc.
Trªn thÕ giíi, viÖc phßng chèng gian lËn b¶o hiÓm ®îc çc doanh nghiÖp b¶o
hiÓm hÕt søc coi träng. ë Ch©u ¢u, çc tæ chøc b¶o hiÓm cho biÕt viÖc chèng gian
lËn b¶o hiÓm lµ mét cuéc ®Êu tranh kh¸ tèn kÐm. Theo sè liÖu thèng kª cho thÊy
r»ng viÖc kiÓm tra thô ®éng hoÆc chñ ®éng lµm tiªu tèn cña hä tõ 1- 3% tæng sè
tiÒn chi tr¶ b¶o hiÓm nhng hä vÉn c¬ng quyÕt tiÕn hµnh. Do vËy, nhiÒu doanh
nghiÖp b¶o hiÓm ®· thµnh lËp çc ®éi, çc ban phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm cña
riªng m×nh vµ çc biÖn ph¸p sau ®©y ®îc ¸p dông ë rÊt nhiÒu níc trong ®ã ph¶i kÓ
®Õn mét sè níc tiªu biÓu nh Anh, Ph¸p, Mü, Canada.
• Kh«ng ngõng hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt vÒ b¶o hiÓm. §èi víi nh÷ng
nghiÖp vô b¶o hiÓm mµ ph¸p luËt quy ®Þnh b¾t buéc kh¸ch hµng ph¶i tham gia
cÇn cã sù phèi hîp víi çc c¬ quan chøc n¨ng kiÓm tra theo dâi vµ ®a ra nh÷ng møc
tiÒn ph¹t thÝch ®¸ng cao h¬n møc phÝ b¶o hiÓm mµ hä ph¶i nép. Tiªu biÓu nh t¹i
Anh Quèc, HiÖp héi b¶o hiÓm Anh (ABI) ®· vµ ®ang ph¸t ®éng mét chiÕn dÞch
phèi hîp tÊt c¶ çc thµnh viªn c¬ quan cã liªn quan nh»m ng¨n chÆn, v¹ch mÆt
nh÷ng kÎ gian lËn lõa ®¶o b¶o hiÓm. Hµng n¨m ABI ®· cïng víi lùc lîng C¶nh s¸t
West Middland tæ chøc çc cuéc héi th¶o vÒ téi ph¹m vµ chèng téi ph¹m. N¨m 1998
®· thèng nhÊt triÓn khai mét chiÕn dÞch réng r·i chèng l¹i viÖc gian lËn b¶o hiÓm
c«ng ty Pjico.

trªn toµn níc Anh. LËp mét ®êng d©y nãng ®Ó tè ço nh÷ng kÎ gian lËn, lõa ®¶o
b¶o hiÓm. Cßn t¹i Mü, nh»m môc ®Ých ng¨n chÆt téi ph¹m b¶o hiÓm, Héi ®ång
thµnh phè Washingt¬n DC ®· ban hµnh mét ®¹o luËt ®Êu tranh chèng tÖ n¹n lõa
®¶o b¶o hiÓm, trong ®ã ®Æc biÖt kÎ gian lËn sÏ bÞ ph¹t 50.000 USD vµ kÌm theo
15 n¨m tï giam, ngoµi ra cßn ph¶i båi thêng kho¶n tiÒn chiÕm ®o¹t do lõa ®¶o. Çc
nhµ b¶o hiÓm ®îc yªu cÇu ph¶i thiÕt lËp nh÷ng ch¬ng tr×nh cô thÓ nh»m b¶o vÖ
vµ chèng lõa ®¶o b¶o hiÓm. Nh÷ng c«ng ty kh«ng thùc hiÖn ch¬ng tr×nh nµy sÏ bÞ
ph¹t. §ång thêi cè g¾ng ®éng viªn khuyÕn khÝch c¬ quan C¶nh s¸t tham gia tÝch
cùc vµo c«ng viÖc nµy.
• Doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i tæ chøc ®Çu mèi qu¶n lý, theo dâi vµ kiÓm
tra chÆt chÏ çc çn bé, ®¹i lý vµ çc céng t¸c viªn khai th¸c b¶o hiÓm. Mét mÆt, ph¶i
nh¾c nhë hä thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n, mÆt kh¸c ph¶i ®Ò
ra nh÷ng c¬ chÕ qu¶n lý phï hîp nh: PhÝ b¶o hiÓm thu ®îc trong ngµy, cuèi ngµy
ph¶i nép; giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cÊp trong ngµy ph¶i th«ng b¸o cho doanh
nghiÖp b¶o hiÓm vµo cuèi ngµy; khi kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn lín
th× ph¶i b¸o ço vÒ doanh nghiÖp b¶o hiÓm kiÓm tra, theo dâi… tiªu biÓu nh t¹i
Cana da: Cuéc ®Êu tranh chèng gian lËn b¶o hiÓm ë Canada do v¨n phßng b¶o
hiÓm Canada (IBC) ®øng ®Çu. IBC tæ chøc ®¸nh gi¸, tæng kÕt kinh nghiÖm chèng
gian lËn b¶o hiÓm cña tÊt c¶ çc c«ng ty b¶o hiÓm vµ so¹n th¶o mét gi¸o tr×nh ®Æc
biÖt híng dÉn ho¹t ®éng chèng gian lËn b¶o hiÓm. Tæ chøc “ng¨n chÆn téi ph¹m”
cña Canada tù nguyÖn ®øng ra ng¨n chÆn vµ ®iÒu tra mäi téi ph¹m, trong ®ã cã
téi ph¹m gian lËn b¶o hiÓm. IBC cung cÊp cho c¶nh s¸t vµ lùc lîng ch÷a ch¸y sæ ghi
nhí çc dÊu hiÖu nghi vÊn gian lËn b¶o hiÓm ®Ó hä lu ý. Tæng gi¸ trÞ gian lËn b¶o
hiÓm tµi s¶n vµ çc trêng hîp rñi ro kho¶ng 1,3 tû USD/ n¨m (10-15% sè tiÒn ®ãng
b¶o hiÓm).
Liªn ®oµn chèng gian lËn b¶o hiÓm thµnh lËp th¸ng 6/1994 ë Canada bao
gåm ®¹i diÖn cña çc c«ng ty B¶o hiÓm, C¶nh s¸t, LuËt s ®oµn vµ ngêi tiªu dïng.
Liªn ®oµn ®· ra b¶n tuyªn bè ®îc tÊt c¶ çc h·ng b¶o hiÓm ký vµ cam kÕt thùc hiÖn,
®ång thêi ®a ra ®Þnh nghÜa: “gian lËn b¶o hiÓm lµ mäi hµnh ®éng tiÕn hµnh víi
môc ®Ých nhËn tiÒn b¶o hiÓm phi ph¸p tõ yªu cÇu gi¶ m¹o ®Õn t¨ng hay gi¶m çc
yªu cÇu hîp ph¸p, tõ yªu cÇu gi¶ ®Õn gian lËn néi bé”.
§èi víi thÎ b¶o hiÓm liªn ®oµn híng dÉn nh sau:
- ThÎ b¶o hiÓm ph¶i ®îc viÕt b»ng ng«n ng÷ ®¬n gi¶n.
- Çc yªu cÇu trong thÎ ph¶i ®îc ®iÒn ®Çy ®ñ.
- Trong ®¬n xin tr¶ b¶o hiÓm ngêi viÕt ph¶i chøng minh râ rµng tÊt c¶
nh÷ng khÝa c¹nh yªu cÇu cña m×nh.
- Khi ký l¹i hîp ®ång b¶o hiÓm ph¶i lu ý th«ng b¸o tÊt c¶ nh÷ng thay
®æi vËt chÊt vµ çc thay ®æi ®¸ng kÓ kh¸c cña ®èi tîng b¶o hiÓm.
- Thªm vµo ®iÒu kiÖn: ngêi b¶o hiÓm cã quyÒn yªu cÇu ngêi ®îc b¶o
hiÓm gi¶i thÝch râ rµng sau khi x¶y ra thiÖt h¹i.
c«ng ty Pjico.

B¶o hiÓm «t« ph¶i tu©n thñ tr×nh tù kiÓm tra toµn bé tríc khi nhËn b¶o
hiÓm. §Ó tr¸nh gian lËn trong b¶o hiÓm çc ®èi tîng th¬ng m¹i cÇn ph¶i ph©n tÝch
t×nh h×nh tµi chÝnh cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Mçi khi nhËn ®îc ®¬n b¶o hiÓm, C«ng
ty b¶o hiÓm cã quyÒn xem xÐt “lÞch sö yªu cÇu b¶o hiÓm “ cña ®èi tîng (tÇn sè vµ
khèi lîng b¶o hiÓm) tõ çc trung t©m t liÖu.
VÒ phÝa C«ng ty b¶o hiÓm, khi lµm giÊy tê b¶o hiÓm ph¶i:
- ChuÈn bÞ vµ ¸p dông çc biÖn ph¸p ®Æc biÖt ®Ó x¸c ®Þnh vµ lµm
hå s¬ çc thiÖt h¹i ®¸ng nghi ngê.
- TiÕn hµnh ®iÒu tra tÊt c¶ çc trêng hîp kh¶ nghi vµ nÕu cã thÓ th×
¸p dông tÊt c¶ çc biÖn ph¸p ®Ó kh«i phôc çc kho¶n chi tr¶ bÊt hîp ph¸p.
- Thµnh lËp ban ®iÒu tra hoÆc b¾t buéc çc c«ng ty b¶o hiÓm hîp t¸c
víi c¬ quan ®iÒu tra ®Æc biÖt cña çc h·ng b¶o hiÓm.
- Hîp t¸c víi chÝnh quyÒn vÒ çc yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng ®îc thanh
to¸n gian lËn.
Muèn tõ chèi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i chøng minh ®îc “tam
gi¸c téi ph¹m” gåm ®éng c¬ gian lËn, kh¶ n¨ng thùc hiÖn vµ hËu qu¶ cña nã. C«ng
viÖc nµy cã thÓ ®îc c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh, cã trêng hîp cã c¶ sù tham gia
cña çc chuyªn gia bªn ngoµi. Thªm vµo ®ã mét sè m¹ng líi çc c«ng ty ®Æc biÖt ®-
îc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng nh ®¬n vÞ ®iÒu tra ®éc lËp theo yÒu cÇu cña c«ng ty
b¶o hiÓm.
Trêng hîp thiÖt h¹i trªn 25.000 ®«la Canada b¾t buéc ph¶i ®iÒu tra, cßn díi
25.000 ®«la Canada th× chØ ®iÒu tra khi ®Æc biÖt nghi vÊn. §iÒu tra cña C«ng ty
b¶o hiÓm lµ nh»m quyÕt ®Þnh tr¶ hay kh«ng tr¶ b¶o hiÓm, cßn cña C¶nh s¸t lµ
xem xÐt cã dÊu hiÖu ph¹m téi h×nh sù hay kh«ng?
Ngoµi gian lËn tõ phÝa ngêi ®îc b¶o hiÓm cßn cã nh÷ng gian lËn néi bé tõ
phÝa trung gian nh ®¹i lý, m«i giíi hay nh©n viªn b¶o hiÓm. §Ó chèng l¹i lo¹i nµy, tríc
hÕt ph¶i lµm râ chøc n¨ng cña çc chuyªn gia x¸c ®Þnh quy m« thiÖt h¹i víi çc
chuyªn gia thùc hiÖn tr¶ tiÒn cho çc thiÖt h¹i (kÓ c¶ bè trÝ hä ë çc v¨n phßng kh¸c
nhau). C«ng ty b¶o hiÓm nªn thêng xuyªn lu©n chuyÓn çn bé, thay ®æi hÖ thèng,
kiÓm tra ®Þnh kú t¹i chç vµ sö dông çc bé phËn ®éc lËp. Ngêi ta cho r»ng, viÖc
thay ®æi thêng xuyªn çc nh©n viªn qu¶n lý thiÖt h¹i ®· gi¶m ®¸ng kÓ kh¶ n¨ng mãc
ngoÆc gi÷a nh÷ng ngêi mu toan gian lËn trong thêi gian dµi
• Qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh– båi thêng, chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ph¶i ®îc thùc hiÖn
®óng nguyªn t¾c vµ tr×nh tù mçi kh©u. nÕu thÊy nghi ngê mét lo¹i giÊy tê nµo ®ã
hoÆc kh«ng râ vÒ thêi gian, kh«ng gian trong çc vô tæn thÊt cÇn x¸c minh l¹i ngay.
NÕu thÊy cÇn thiÕt ph¶i b¸o ngay ®Ó doanh nghiÖp b¶o hiÓm tæ chøc ®iÒu tra
x¸c, minh cho râ. Ngoµi ph¬ng ¸n ®iÒu tra ®éc lËp, cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña çc
bªn cã liªn quan nh: c«ng an, y b¸c sü vµ nh÷ng ngêi lµm chøng… Tiªu biÓu nh t¹i
Ph¸p: TÊt c¶ çc h·ng b¶o hiÓm cña Ph¸p ®Òu cã danh s¸ch nh÷ng kÎ lõa ®¶o b¶o
hiÓm ®· bÞ toµ ¸n kÕt téi ®Ó kh«ng ký çc hîp ®ång b¶o hiÓm ®èi víi çc ®èi tîng
c«ng ty Pjico.

nµy, qua ®ã nghiªn cøu kü hå s¬ çc vô gian lËn ®Ó t×m çc biÖn ph¸p phßng
chèng. ë níc nµy, theo íc tÝnh cña çc c«ng ty b¶o hiÓm, chi phÝ cho viÖc ®iÒu tra
gian lËn b¶o hiÓm tiªu tèn kho¶ng 1,5% tæng phÝ thu. MÆc dï vËy, çc c«ng ty b¶o
hiÓm nµy vÉn tiÕn hµnh çc chiÕn dÞch chèng gian lËn b¶o hiÓm. Tiªu biÓu trong
sè ®ã lµ c«ng ty b¶o hiÓm Ph¸p – UAP. Tõ n¨m 1980, trong bé phËn ®iÒu chØnh
thua lç cña h·ng cã nhãm chèng gian lËn víi nhiÖm vô: ph©n tÝch tµi liÖu cña çc tr-
êng hîp b¶o hiÓm kh¸c nhau, kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p cña chóng, lu ý nh÷ng th«ng tin
tr¸i ngîc vµ nh÷ng sù kiÖn kh«ng phï hîp víi tõng trêng hîp:
- Nh÷ng ngêi tham gia vµo nhiÒu lo¹i b¶o hiÓm kh¸c nhau.
- Trêng hîp ph¶i tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ngay sau khi ký hîp ®ång b¶o hiÓm hay
sau khi t¨ng tiÒn b¶o hiÓm.
- Trêng hîp t¨ng sè vô tai n¹n ngay cïng mét chç.
- GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng ph¶i do chÝnh ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi
thõa hëng ®Ò nghÞ.
§Ó c«ng t¸c ®iÒu tra cã hiÖu qu¶, h·ng UAP thêng céng t¸c víi çc c¬ quan
bªn ngoµi, ®Æc biÖt lµ sù tham gia cña C¶nh s¸t.
§Ó cã ®îc nh÷ng biÖn ph¸p nh trªn, çc C«ng ty b¶o hiÓm ë Ph¸p ®· cã sù
thèng nhÊt trong hµng ®éng, xö lý th«ng tin kÞp thêi vµ qu¶n lý kh¸ch hµng rÊt
chÆt chÏ.
§Æc biÖt ë Ph¸p cßn h×nh thµnh nh÷ng tæ chøc ®Æc biÖt ®Ó ®èi phã víi
nh÷ng hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm mang tÝnh chÊt nguy hiÓm, x¶o tr¸ vµ h·ng ALFA
lµ mét trrong nh÷ng tæ chøc nh vËy. Tæ chøc ALFA ®îc thµnh lËp n¨m 1989 cã trô
së chÝnh t¹i Paris. Víi sù tËp trung çc th¸m tö trong lÜnh vùc b¶o hiÓm cã tr×nh ®é,
trÝ th«ng minh vµ kh¶ n¨ng ph¸ ¸n tèt, ALFA ®· trë thµnh çnh tay ®¾c lùc cho çc
h·ng b¶o hiÓm Ph¸p trong viÖc truy t×m téi ph¹m trôc lîi b¶o hiÓm, ALFA cã 80 th¸m
tö t lµm viÖc trong ph¹m vi kh¾p níc Ph¸p, díi sù chØ ®¹o cña ban tham mu gåm 15
ngêi, nh©n viªn ALFA cã tuæi trung b×nh 50 tuæi vµ ®Òu cã kinh nghiÖm qua thêi
gian trong ngµnh c¶nh s¸t ®iÒu nµy lµ mét nguyªn nh©n khiÕn c«ng viÖc cña tæ
chøc nµy lu«n thuËn lîi.
Çc cuéc ®iÒu tra mÊt kh¸ nhiÒu thêi gian vµ tiÒn b¹c nhng nh÷ng chi phÝ
®ã kh«ng ph¶i lµ v« Ých.
Trªn ®©y lµ mét sè çc ph¬ng ph¸p, m« h×nh tæ chøc phßng chèng ng¨n
chÆn gian lËn b¶o hiÓm ë mét sè níc tiªu biÓu trªn thÕ giíi mµ ph¬ng ph¸p cña hä
®· ®îc c¶ thÕ giíi tham kh¶o vËn dông. ViÖc vËn dông, häc hái çc níc ®i tríc ®Ó
t×m ra cho m×nh mét gi¶i ph¸p phï hîp víi hoµn c¶nh thùc tiÔn lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt
®èi víi çc níc ®i sau trong ®ã cã ViÖt Nam.
c«ng ty Pjico.

Ch¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬
giíi vµ biÖn ph¸p h¹n chÕ t¹i c«ng ty Pjico.
I. S¬ lîc sù h×nh thµnh ph¸t triÓn vµ ho¹t ®éng cña c«ng ty Pjico.
1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña c«ng ty Pjico.
c«ng ty Pjico.

a. LÞch sö h×nh thµnh c«ng ty:
• ThÞ trêng b¶o hiÓm phi nh©n thä ViÖt Nam sau h¬n 30 n¨m chØ cã mét
m×nh B¶o ViÖt “®¬n th¬ng ®éc m·” ho¹t ®éng th× ®Õn nay ngoµi Tæng c«ng ty
b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· xuÊt hiÖn thªm nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c víi çc h×nh
thøc së h÷u kh¸c nhau, cã thÓ kÓ ®Õn çc c«ng ty sau:
- C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO);
- C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Nhµ Rång (B¶o Long);
- C«ng ty b¶o hiÓm Thµnh Phè Hå ChÝ Minh (B¶o Minh);
- C«ng ty b¶o hiÓm dÇu khÝ ViÖt Nam (PVIC);
- C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Bu §iÖn (PTI);
- C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm Quèc tÕ ViÖt Nam (VIA);
• ViÖc thÞ trêng b¶o hiÓm níc ta ®îc më réng lµ xuÊt ph¸t tõ chñ tr¬ng ph¸t
triÓn kinh tÕ ®a thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña
Nhµ Níc, mµ næi bËt lµ chñ tr¬ng cæ phÇn ho¸ vµ ph¸t triÓn çc c«ng ty cæ phÇn
theo LuËt c«ng ty n¨m 1990 v× thÕ sau n¨m 1994 mét lo¹t çc c«ng ty cæ phÇn b¶o
hiÓm ®· ra ®êi trong ®ã cã Pjico.
• C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex víi tªn gäi tiÕng anh lµ Petrolimex
Joint- Stock Insurance Company, viÕt t¾t lµ PJICO ®· ra ®êi vµ chÝnh thøc ®i vµo
ho¹t ®éng vµo ngµy 15 th¸ng 6 n¨m 1995. C«ng ty lµ sù héi tô cña 8 cæ ®«ng lín
trong ®ã cã 7 thµnh viªn s¸ng lËp vµ mét thµnh viªn tham gia. Çc thµnh viªn nµy ®·
vµ ®ang cã nh÷ng ®ãng gãp tÝch cùc vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña Pjico. Díi ®©y
lµ çc cæ ®«ng s¸ng lËp:
- Tæng c«ng ty x¨ng dÇu ViÖt Nam (Petrolimex);
- Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam (Vietcombank);
- C«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam (Vinare);
- Tæng c«ng ty thÐp ViÖt Nam (VSC);
- C«ng ty vËt t vµ thiÕt bÞ toµn bé (Matexim);
- C«ng ty ®iÖn tö Hµ Néi (Hanel);
- C«ng ty TNHH thiÕt bÞ an toµn (AT);
C«ng ty Pjico lµ cæ phÇn ®Çu tiªn ho¹t ®éng kinh doanh trong lÜnh vùc b¶o
hiÓm phi nh©n thä, do vËy, Pjico ®· ph¶i tr¶i qua kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n cña
nh÷ng ngµy ®Çu ho¹t ®éng (V¹n sù khëi ®Çu nan), ®Æc biÖt khi çc ®iÒu kiÖn vÒ
c¬ chÕ ph¸p luËt cßn cha ®Çy ®ñ, kh¸ch hµng cßn Ýt lßng tin. Nhng víi sù chØ ®¹o
cña héi ®ång qu¶n trÞ, cña çc ban ngµnh liªn quan, ®ång thêi cïng víi sù ñng hé
hîp t¸c gióp ®ì nhiÖt t×nh cña çc cæ ®«ng s¸ng lËp, kh¸ch hµng vµ ®Æc biÖt lµ sù
nç lùc phÊn ®Êu cña toµn thÓ çn bé c«ng nh©n viªn, c«ng ty ®· tõng bíc ph¸t triÓn
vµ t¹o dùng ®îc chç ®øng trªn thÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam.
b. C¬ cÊu tæ chøc cña c«ng ty:
c«ng ty Pjico.

Bh25

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (17)

Similar to Bh25

Similar to Bh25 (20)

More from pttong89

More from pttong89 (20)

Bh25