Mijn ProfCollege van 29 januari 2014 over de toekomst van de financieel adviesmarkt. Trends en ontwikkelingen visie op de hybride adviesmarkt, gevolgen wet- en regelgeving, wetenschappelijk belang van financieel advies.

1. De toekomst van de
financieel adviesmarkt
Dr. Fred de Jong
29 januari 2014
A

2. DOELEN VANDAAG
• Inzicht in de huidige marktsituatie
• Doorzien van verbanden
• Zicht krijgen op impact van
ontwikkelingen
• Kennis nemen van
wetenschappelijke inzichten en
visie op toekomst
• Extra voeding voor je eigen visie
©
www.freddejong.eu
2

3. PROGRAMMA
•
•
•
•
•
Financieel
advies
nader
beschouwd
Huidige
marktstructuur
Krachtenveldanalyse
Belangrijkste
trends
/
ontwikkelingen
Visie
op
de
toekomst
van
de
financieel
adviesmarkt
©
www.freddejong.eu
3

4. FINANCIËLE INSTEEK
•
•
•
•
•
•
•
Hypotheken
Verzekeringen
Beleggingen
Financieringen
Vermogensopbouw
Risico’s
afdekken
Financiële
huishouding
©
www.freddejong.eu
4

5. ADVIES
©
www.freddejong.eu
5

6. WFT-ADVIES (ART 1, WFT)
• adviseren:
het
in
de
uitoefening
van
een
beroep
of
bedrijf
aanbevelen
van
een
of
meer
specifieke
financiële
producten
aan
een
bepaalde
consument
of,
indien
het
een
financieel
instrument
of
verzekering
betreL,
cliënt;
• adviseur:
degene
die
adviseert;
©
www.freddejong.eu
6

7. WFT-ADVIES =
• Beredeneerde
aanbeveling
• Van
een
concreet
financieel
product
• Van
een
specifieke
aanbieder
• Aan
een
bepaalde
cliënt
©
www.freddejong.eu
7

8. PROCESSEN
OriëntaRe
InventarisaRe
Vastlegging
Advies
©
www.freddejong.eu
Bemiddeling
Beheer
/
nazorg
8

9. ZOEK DE VERSCHILLEN
• WL-­‐advies
of
‘gewoon’
advies
• Advies
of
geven
van
inzicht
• Adviseren
of
informeren
• Bemiddelen
of
leads
verkopen
©
www.freddejong.eu
9

10. ADVIES - BEHEER
• Als
leidt
tot
nieuw
of
gewijzigd
contract:
dan
advies
(materiële
wijziging)
• Uitleg
over
bestaand
contract:
geen
WL-­‐advies
©
www.freddejong.eu
10

11. EXECUTION ONLY
• IniRaRef
vanuit
de
klant
• Alleen
afsluiten/bemiddelen,
geen
advies
• Wel
kennis-­‐
en
ervaringtoets
©
www.freddejong.eu
11

12. BESTAANSRECHT FINANCIEEL
ADVISEURS
• TransacRekosten
• InformaRe
asymmetrie
• Complexiteit
en
onzekerheid
Theorie
van
financiële
intermedia2e:
Santomero
(1984),
Bha=acharya
&
Thakor
(1993)
©
www.freddejong.eu
12

13. WAARDE VAN ADVIES
Goed
financieel
advies
Welvaart
en
Welzijn
Montmarquede
&
Viernot-­‐Briot
(2012)
-­‐
-­‐
-­‐
-­‐
Meer
sparen
Minder
schuld
Voorzieningen
getroffen
Rust
en
zelfvertrouwen
©
www.freddejong.eu
13

14. TYPE KLANT EN ADVIESKANAAL
Zelf
Naïef
Ongeïnformeerd
Laag
opgeleid
Advies
Niet
naïef
Geïnformeerd
Hoog
opgeleid
Ouderen
Rijken
Risico
aversen
Vrouwen

Gorter (2012), Hackethal et al (2010), Bluetghen et al (2008), Calcagno & Monticone (2011)
©
www.freddejong.eu
14

15. ONAFHANKELIJKHEID IN THEORIE
• Waarde
van
advies
• KwanRtaRef:
meer
werk
• KwalitaRef:
• Kans
op
juiste
beslissing
wordt
groter
– deskundigheid
– vergelijkingsmogelijkheden
©
www.freddejong.eu
15

16. KWALITEIT VAN ADVIES
• Markialen
in
alle
distribuRekanalen
• RelaRe
met
beloningsmodel
Gorter, 2012 / Van Boxtel, 2011
©
www.freddejong.eu
16

17. WET FINANCIEEL TOEZICHT
• Cross
sectoraal
• DistribuRe
consistent
• Zelfde
regels:
– Adviesregels
– Beloningsregels
– Klantbelang
centraal
©
www.freddejong.eu
17

18. VERSCHILLENDE ROLLEN
•
•
•
•
•
Adviseurs
in
dienst
bij
bank
/
verzekeraar
Adviseurs
in
dienst
bij
een
intermediair
Zelfstandige
adviseurs
Adviseurs
bij
accountants
Gebonden,
verbonden,
onalankelijk,
alankelijk
….
©
www.freddejong.eu
18

19. ©
www.freddejong.eu
19

20. PROGRAMMA
•
•
•
•
•
Financieel
advies
nader
beschouwd
Huidige
marktstructuur
Krachtenveldanalyse
Belangrijkste
trends
/
ontwikkelingen
Visie
op
de
toekomst
van
de
financieel
adviesmarkt
©
www.freddejong.eu
20

21. DE MARKT IN 2014
MarktparAjen
in
distribuAeketen
verzekeringen
en
hypotheken
(2014)
72
221
Verzekeraars
Banken
21
Herverzekeraars
11
Registers
314
7.775
49
ServiceorganisaAes
Ona>ankelijke
intermediairs
1.517
Aangesloten
ondernemingen
ParRculier:
16,8
mln.
inwoners
Zakelijk:
750.000
ZZP-­‐ers
6
Beursmakelaars
7,6
mln.
huishoudens
864.000
bedrijven
BrancheorganisaAes
CapAves
Klanten
GevolmachAgden
Bronnen:
DNB,
CBS,
AFM
,
VNAB
©
www.freddejong.eu
21

22. ZELFREGULERING
©
www.freddejong.eu
22

23. VERGUNNINGEN
Schadeverzekeringen
96%
Levensverzekeringen
90%
Hypothecair
krediet
71%
ConsumpAef
krediet
59%
Pensioenverzekeringen
25%
(1076)
Volmacht
schade
328
Volmacht
leven
181
Volmacht
pensioen
34
AFM, 2013
©
www.freddejong.eu
23

24. GROOTTE VERGUNNINGHOUDERS
©
www.freddejong.eu
24

25. OMZET VERGUNNINGHOUDERS
©
www.freddejong.eu
25

26. GEMIDDELDE TUSSENPERSOON
•
•
•
•
•
60-­‐70%
parRculiere
schadeverzekeringen
<
10%
hypotheken
20%
zakelijke
klanten
75%
aangesloten
bij
serviceorganisaRe
OrganisaRegraad
<
25%
©
www.freddejong.eu
26

27. VERTICALE INTEGRATIE
• Minimaal
21%
van
top-­‐100
intermediairs
is
onderdeel
aanbieder
• 29%
intermediaire
omzet
is
verRcaal
geïntegreerd
– Banken
18%
– CapRves
11%
©
www.freddejong.eu
27

28. SERVICEORGANISATIES
A
©
www.freddejong.eu
28

29. AANDEEL VOLMACHT
• Totaal
schademarkt:
13
miljard
• NVGA-­‐leden:
15%
schadeomzet
• Volmachtkantoren
totaal:
19%
• 22%
omzet
bij
volmachtverzekeraars
©
www.freddejong.eu
29

30. VOLMACHTKANTOREN
©
www.freddejong.eu
30

31. AANTAL VOLMACHTKANTOREN
AFM, 2012
©
www.freddejong.eu
31

32. AFM, 2012
©
www.freddejong.eu
32

33. CONSOLIDATIE
Blauw = serviceproviders
Rood = huisvolmachten
©
www.freddejong.eu
33

34. GROEI TEGEN TREND IN
©
www.freddejong.eu
34

35. BELEGGINGSONDERNEMINGEN
•
•
•
•
•
NaRonaal
regime
Mifid
(6000?)
141
vermogensbeheerders
14
Private
banks
Beleggingsadviseurs
Handelshuizen
©
www.freddejong.eu
35

36. CONSUMENT EN MKB
• 1/6
Nederlanders
in
(potenRële)
financiële
problemen
(Panteia,
2012)
• Financiële
situaRe
consument
verslechterd
(Wijzer
in
Geldzaken,
2012)
• 20%
Nederlanders
heeL
stress
bij
het
regelen
van
hun
financiën
(Wijzer
in
Geldzaken,
2013)
• Grote
behoeLe
aan
onalankelijk
budgetadvies
(Nibud,
2013)
• 50%
MKB-­‐ers
heeL
geen
Exact
(2013)
beeld
van
eigen
financiële
situaRe
©
www.freddejong.eu
36

37. HYPOTHEEKMARKT
IG&H, 2013
©
www.freddejong.eu
37

38. HYPOTHEEKADVIES
2010
2012
2013
Tussenpersonen
37%
41%
36%
Banken
38%
31%
32%
Hypotheekwinkels
18%
19%
23%
Verzekeraars
3%
5%
3%
Andere
kanalen
/
onbekend
4%
4%
5%
AFM Consumentenmonitor, 2013 ©
www.freddejong.eu
38

39. PARTICULIERE MARKT
(GfK / CVS, 2013)
©
www.freddejong.eu
39

40. 55% MARKTAANDEEL INTERMEDIAIR
%
nieuw
gesloten
aantallen
zakelijke
schadeverzekeringen
40
35
30
25
20
15
10
5
0
AssuranRetussenpersoon
Verzekeraar
Bank
Overig
GfK TOF rapport zakelijk, 2012
©
www.freddejong.eu
40

41. VERDELING VAN DE KOEK
35
40
4
12
CVS, 2013
19
©
www.freddejong.eu
41

42. PROGRAMMA
•
•
•
•
•
Financieel
advies
nader
beschouwd
Huidige
marktstructuur
Krachtenveldanalyse
Belangrijkste
trends
/
ontwikkelingen
Visie
op
de
toekomst
van
de
financieel
adviesmarkt
©
www.freddejong.eu
42

43. Sociaal-­‐
cultureel
Technologisch
Economisch
PoliRek
Ecologisch
Financieel
adviseurs
©
www.freddejong.eu
Legal
/
juridisch
43

44. INTERNE KRACHTENANALYSE
•
•
•
•
•
•
•
•
ConcurrenRe
groot
Vergelijkingssites
OrganisaRegraad
Sterke
lokale
wortels
Onbewust
onbekwaam
Beperkt
pro-­‐acRef
(slack)
Van
productverkoper
naar
adviseur
Klein
en
wendbaar
©
www.freddejong.eu
44

45. TNO, 2013
©
www.freddejong.eu
45

46. POLITIEK
• Totaalverbod
op
provisie?
• Geen
vertrouwen
in
zelfregulering
adviseurs
– Ontbreken
tuchtrecht
•
•
•
•
Imago-­‐
en
lobbyprobleem
Geef
affiniteit
/
prioriteit
Regelzucht
Begrip
voor
David
vs
Goliath
©
www.freddejong.eu
46

47. ECONOMISCH
©
www.freddejong.eu
47

48. SOCIAAL-CULTUREEL
CVS, 2013
©
www.freddejong.eu
48

49. ENIGE NUANCE
GfK, 2013
©
www.freddejong.eu
49

50. MENING KLANTEN BELANGRIJKER
A
©
www.freddejong.eu
50

51. TECHNOLOGISCH
©
www.freddejong.eu
51

52. INVLOED TECHNOLOGIE
GfK, 2013
©
www.freddejong.eu
52

53. ENIGE NUANCE
©
www.freddejong.eu
53

54. ECOLOGISCH
• Onderscheid
in
duurzaamheid?
– Zonnepanelen
– Keuze
voor
aanbieders
• Grip
op
geld
via
energiebesparing?
©
www.freddejong.eu
54

55. LEGAL / JURIDISCH
•
•
•
•
•
•
Provisieverbod
Zorgplicht
TransparanRe
Toezicht
Adviesregels
Vakbekwaamheidseisen
©
www.freddejong.eu
55

56. PROVISIEVERBOD PER 2013!
(86 BGFO)
– Complexe
producten
– Hypothecaire
kredieten
– ParRculiere
AOV
– Inkomensverzekeringen
– Betalingsbeschermers
– Uitvaartproducten
– Dienstverlening
NR
Mifid
©
www.freddejong.eu
56

57. ZUIVER MARKTMODEL
©
www.freddejong.eu
57

58. LEGAL / JURIDISCH
©
www.freddejong.eu
58

59. KOSTEN VAN ADVIES
©
www.freddejong.eu
59

60. EVALUATIE PROVISIEVERBOD
• Doel:
wegnemen
ongewenste
sturing
en
verbeteren
advieskwaliteit
• PosiAef
– Meer
keuze
– Kosten
lager
– TransparanRe
belangenconflicten
• NegaAef
– Toegankelijkheid
advies
– Onduidelijkheid
(serviceabonnementen
/
waarde
©
www.freddejong.eu
advies)
60

61. ENIGE NUANCE
•
•
•
•
Marktaandeel
hypotheken
gestegen
Groot
gat
tussen
‘zeggen’
en
‘doen’
2007:
100
euro
hypotheekadvies
Kansen
door
proacRviteit
©
www.freddejong.eu
61

62. ZORGPLICHT (4:20 / 4:21 WFT)
• Voorafgaand
noodzakelijke
informaRe
geven
• Tijdens
contract
belangrijk
dat
klant
“Rjdig
geïnformeerd
wordt
over
wezenlijke
wijzigingen
in
de
informaRe,
die
bij
het
eerste
advies
of
de
bemiddeling
is
verstrekt
om
de
klant
in
staat
te
stellen
een
adequate
beoordeling
van
het
financiële
product
of
de
financiële
dienst
uit
te
voeren."
©
www.freddejong.eu
62

63. GENERIEKE ZORGPLICHT (1/1/2014)
(4:24A)
• 1.
Een
financiëledienstverlener
neemt
op
zorgvuldige
wijze
de
gerechtvaardigde
belangen
van
de
consument
of
begunsRgde
in
acht.
• 2.
Een
financiëledienstverlener
die
adviseert,
handelt
in
het
belang
van
de
consument
of
begunsRgde.
• 3.
De
Autoriteit
Financiële
Markten
geeL
met
betrekking
tot
het
eerste
en
tweede
lid
slechts
toepassing
aan
arRkel
1:75
bij
evidente
misstanden
die
het
vertrouwen
in
de
financiëledienstverlener
of
in
de
financiële
markten
kunnen
schaden.
• 4.
Onze
Minister
zendt
binnen
drie
jaar
na
de
inwerkingtreding
van
dit
arRkel
aan
de
Staten-­‐Generaal
een
verslag
over
de
doeltreffendheid
en
de
effecten
van
dit
arRkel
in
de
prakRjk.
63
©
www.freddejong.eu

64. VAKBEKWAAMHEIDSBOUWWERK
©
www.freddejong.eu
64

65. PE-EXAMEN (VANAF 2014)
• 3-­‐jaarlijks
programma
• PE
aantonen
met
toets
• Op
elk
moment
dienen
medewerkers
vakbekwaam
te
zijn
• Vastlegging
van
beleid
hoe
actuele
vakbekwaamheid
wordt
geborgd
©
www.freddejong.eu
65

66. ADVIES- EN DISTRIBUTIEKOSTEN
Kostprijsmodel
&
Rechtstreeks
in
rekening
brengen
Reikwijdte
Kosten
voor
:
-­‐ advies,
-­‐ reclame
uiRngen
gericht
op
advies,
-­‐ Completeren
productaanvraag
dossier,
-­‐ Ondersteunen
van
de
klant
bij
de
productaanvraag
©
www.freddejong.eu
66

67. KOSTPRIJSMODEL
Kostprijsmodel
Stappen
1. Projectgroep
en
besluitvorming
2. Externe
controle
door
accountant
3. Opnemen
in
DVD
Rechtstreeks
in
rekening
brengen
Stappen
1. Tarief
bepalen
2. Waar
transparant
maken?
3. ICT
systemen
aanpassen
4. Link
met
financiële
administraRe
5. Tarieven
kenbaar
maken
©
www.freddejong.eu
67

68. GELIJK SPEELVELD?
©
www.freddejong.eu
68

69. PROGRAMMA
•
•
•
•
•
A
Financieel
advies
nader
beschouwd
Huidige
marktstructuur
Krachtenveldanalyse
Belangrijkste
trends
/
ontwikkelingen
Visie
op
de
toekomst
van
de
financieel
adviesmarkt
©
www.freddejong.eu
69

70. KLANTBELANG CENTRAAL
•
•
•
•
•
Eigen
visie
bepalen!
Begint
met
gedegen
klantkennis
(systeem)
Pro-­‐acReve
communicaRe
(signalering)
Thema
prominent
op
hoogste
niveau
(CCO)
Duidelijke
meeRnstrumenten
(klachten,
tevredenheid,
retenRe
etc..)
©
www.freddejong.eu
70

71. WAAROM?
• Consumentenbescherming
• Eerlijk
werkende
markten
• Voorkomen
misselling
/
markialen
– Wegnemen
perverse
prikkels
– Verbeteren
kwaliteit
van
advisering
KLANTBELANG
CENTRAAL
©
www.freddejong.eu
71

72. KNVB
• Kostenefficiënt:
niet
te
hoog
• Nuzg:
juiste
doelgroep
• Veilig:
doet
het
product/dienst
wat
het
moet
doen
in
alle
logische
scenario’s?
• Begrijpelijk:
duidelijk
©
www.freddejong.eu
72

73. INVESTERINGSKRACHT
©
www.freddejong.eu
73

74. MAAR OOK ..
©
www.freddejong.eu
74

75. EN ..
©
www.freddejong.eu
75

76. PRIJZENSLAG NWE HYP
Advies
Bemiddeling
Rabobank*
1050
450
ING
1350
750
ABN
AMRO
SNS
1250
1195
850
1000
Hypotheker
Hypotheekshop
1495
1700
1145
890
Hypotheekvisie
Eyeopen
1495
425
1000
500
*Rabobank biedt korting door zelfwerkzaamheid
©
www.freddejong.eu
76

77. PARTICULIERE MARKT
•
•
•
•
•
Verschuiving
naar
online
/
direct
Abonnementen
MulRchannel
intermediair
InkooporganisaRes
(buitenland?)
AffiniRes
– Energie
– Bouwbedrijven
– PosiRef
gevoel
(bieb,
bios)
– Klantcontact
(Postbezorger
/
webwinkel)
©
www.freddejong.eu
77

78. VOLMACHT TRENDS
•
•
•
•
•
•
Beloningsdiscussie
Onderzoek
DNB,
AFM
Schijnvolmachten
Serviceproviders
vs.
Huisvolmachten
Nedopremiemodel
Van
uitbesteding
naar
aanbesteding
©
www.freddejong.eu
78

79. AFM
•
•
•
•
•
Deeladviezen
mogelijk
Oprekking
definiRe
van
advies?
Aanpassing
berekening
advieskosten
Meer
focus
op
aanbieders
Klantbelang
centraal
©
www.freddejong.eu
79

80. SAMENWERKING
•
•
•
•
•
•
•
OntvlechRng
aanbieders
–
intermediairs
Samenwerkingsovereenkomsten
Portefeuillerecht
Recht
op
premie-­‐incasso
Toegang
tot
alle
aanbieders
Gelijk
speelveld
Adviesverbod
aanbieders
©
www.freddejong.eu
80

81. RELATIES IN KETEN
•
•
•
•
•
Ketenverantwoordelijkheid
SegmentaRe
criteria
(omzet
/
kwaliteit)
Samenwerking
ipv
aanstelling
ExecuRon
only
biedt
kansen
voor
adviseur
Cross
channel
is
de
norm
©
www.freddejong.eu
81

82. WEERSTAND IN PERSPECTIEF
• Markialen
voorafgaand
aan
ingrijpen
overheid
• Markt
was
overvol
en
push/product
gericht
• ‘dempende’
en
concurrerende
werking
intermediair
nauwelijks
aanwezig
• Gevoel
van
onrecht
maskeert
eigen
falen
• Kat
in
het
nauw
…..
©
www.freddejong.eu
82

83. MAAR OOK BEGRIP
• Regelgeving
te
veel
en
te
snel
– Marktwerking
krijgt
nauwelijks
kans
• AFM
als
‘prijspoliRe’
niet
goed
• Aanbieders
niet
rechtlijnig
in
beleid
• Consument
onvoldoende
betrokken
in
veranderingsproces
• Markt
kan
onvoldoende
vuist
maken
©
www.freddejong.eu
83

84. PROVISIELOZE SCHADEMARKT
Markialen
door
gebrek
aan
transparanRe
Geen
directe
toezichtsnoodzaak
Diversiteit
van
beloningsmodellen
onhandig
Alleen
echt
onderscheid
en
echte
onalankelijkheid
biedt
meeste
kans
voor
intermediairs
in
concurrenRegeweld
• Focus
op
totaalklanten
en
doorlopende
dienstverlening
•
•
•
•
©
www.freddejong.eu
84

85. PROGRAMMA
•
•
•
•
•
Financieel
advies
nader
beschouwd
Huidige
marktstructuur
Krachtenveldanalyse
Belangrijkste
trends
/
ontwikkelingen
Visie
op
de
toekomst
van
de
financieel
adviesmarkt
©
www.freddejong.eu
85

86. CONSTATERING 1
Transactiekosten
Informatie asymmetrie
POSITIE FINANCIEEL ADVISEUR
ONDER DRUK
Concurrentie
Regeldruk
Inkomsten
Kosten
©
www.freddejong.eu
86

87. JAAR
AANTAL
INTERMEDIAIRS
FAILLIET
2009
122
2010
80
2011
56
2012
??
(AFM, SER)
©
www.freddejong.eu
87

88. CONSTATERING 2
Aantal financieel adviseurs
Onzekerheid consumenten
Partner van klant door
provisieverbod
Financieel analfabetisme
BEHOEFTE AAN HULP EN FINANCIEEL
ADVIES NEEMT TOE
©
www.freddejong.eu
88

89. HYBRIDE ADVIESMARKT
•
•
•
•
•
•
Zelfwerkzaamheid
én
uitbesteding
MulR-­‐
én
cross
channel
Prijs
én
kwaliteit
Commodity
én
maatwerk
Rookworst
én
financiele
producten
Meer
onderscheid
ipv
eenheidsworst
©
www.freddejong.eu
89

90. PRAKTIJKVOORBEELDEN
©
www.freddejong.eu
90

91. SOORTEN ADVISEURS (1)
• De
specialist
die
zich
toelegt
op
de
advisering
van
complexe
financiële
producten,
zoals
hypotheken
of
pensioenen,
al
dan
niet
als
onderdeel
van
een
franchiseketen.
SpecialisaRe
in
de
zakelijke
markt
valt
hier
ook
onder.
• De
allround
ontzorger
die
voor
de
klant
zijn
totale
financiële
situaRe
beheert,
die
proacRef
adviseert,
bemiddelt
en
de
klant
zoveel
mogelijk
werk
uit
handen
neemt.
©
www.freddejong.eu
91

92. SOORTEN ADVISEURS (2)
• De
adviseur
die
uitsluitend
adviseert
en
zich
ook
toelegt
op
prevenRe
(bedrijfsmaRg
en
parRculier).
• De
serviceorganisaRe
die
het
intermediair
laat
adviseren,
maar
alle
overige
administraReve
handelingen
van
het
intermediair
insourct
en
het
intermediair
ondersteunt
op
het
gebied
van
bijvoorbeeld
markeRng,
inkoop
en
opleidingen.
©
www.freddejong.eu
92

93. SOORTEN ADVISEURS (3)
• Het
volmachtkantoor
dat
als
inkoper
scherpe
premies
en
gunsRge
voorwaarden
bedingt
bij
verzekeraars
en
daarmee
direct
concurreert
met
de
directe
kanalen.
• De
bankadviseur
die
in
het
verlengde
van
kredietverlening
verzekeringsproducten
verkoopt.
©
www.freddejong.eu
93

94. SOORTEN ADVISEURS (4)
• De
verkoopadviseur
bij
direct
writers
die
naar
aanleiding
van
een
vraag
van
consumenten
verzekeringen
verkoopt.
• De
verzekeringsagent,
een
zelfstandig
werkende
assuranRetussenpersoon
die
uitsluitend
in
producten
bemiddelt
van
één
verzekeraar
per
productgroep
en
die
daar
volledig
transparant
over
is.
©
www.freddejong.eu
94

95. SOORTEN ADVISEURS (5)
• De
e-­‐mediair
die
zich
focust
op
online
dienstverlening
zoals
vergelijken
en
online
advies
en
bemiddeling.
• De
externe
financieel
adviseur
die
in
het
verlengde
van
andere
financiële
dienstverlening
met
name
ondernemers
en
vermogende
consumenten
begeleidt.
©
www.freddejong.eu
95

96. SCHADEVERZEKERINGEN
ATP
Verzekeraar
zorg
Zakelijk
zakelijk
parRculier
©
www.freddejong.eu
ParRculier
96

97. HYPOTHEKEN
Bank
Intermediair
©
www.freddejong.eu
97

98. COMPLEXE PRODUCTEN
Verzekeraar
ATP
Inkomensverz
Inkomensverz
Levens-­‐
en
beleggingsverz
©
www.freddejong.eu
Levensverz
NaRonaal
regime
98

99. TOEKOMST VERZEKEREN
Verz
Online
Pers
Interm
Bank
SP/Volm
Tel
Agent
OFA
©
www.freddejong.eu
99

100. CONSTATERING
• Banken
en
verzekeraars
werken
met
minder
tussenpersonen
samen
• Online
advies
en
online
verkoop
neemt
(beperkt)
toe
• Knelpunt
is
invulling
zorgplicht
• ServiceorganisaRes
zijn
portaal
voor
nieuwe
toetreders
• Onalankelijkheid
en
inkoopmacht
worden
belangrijker
©
www.freddejong.eu
100

101. HYPOTHEEKADVIESKANTOREN
• ConcentraRe
bij
paar
ketens
• Beperkt
aantal
‘losse’
hypotheekspecialisten
• Hypotheek
meer
onderdeel
allround
financieel
advieskantoor
• Gemiddelde
tussenpersoon
sluit
hypotheek
via
serviceorganisaRes
©
www.freddejong.eu
101

102. CONSERVATIEVE SCHATTING
©
www.freddejong.eu
102

103. CONCLUSIE
•
•
•
•
•
•
•
Meer
markt,
minder
spelers
Meer
kwaliteit
en
marktmacht
bij
onalankelijke
adviseurs
Meer
diversiteit
in
bedieningsconcepten
Sterkere
scheiding
tussen
advies
en
verkoop
Advies
=
relaRegericht
en
dienstverlening
Verkoop
=
transacRegericht
©
www.freddejong.eu
103

104. fred@freddejong.eu
Freddejong.blogspot.com
@jongfred