銀行將警示帳戶內之款項，逕發還予受害者，是否符合法律保留原則

1. 最高法院106年台上字第2921號判
決介紹

2. 基礎事實
 甲與乙簽立股權買賣契約書，成立A公司，
約定以633萬元賣股權予乙，簽約時乙付款
33萬元，餘款於完成股權登記時交付。甲
於102年7月29日已移轉股權登記予乙指定
之第三人丙。
 訴外人丁與丙間有投資協議，丁匯1000萬
元予丙，
丙先將1000萬匯至A公司帳戶，再轉600萬
元至甲設於華南銀行之帳戶(B帳戶)。

3. 基礎事實
 後丙、丁發生投資爭議，丁向岡山分局通
報該600萬元匯入之B帳戶為警示帳戶，華
南銀行即將B帳戶之金額600萬元返還予丙。
 甲起訴請求華南銀行將600萬元返還。

4. 事實經過
示意圖
甲
乙
股權買賣契約 移
轉
A
公
司
股
權
丙 丁
投資
爭議
華華華
銀行B
帳戶
匯款600萬
消
費
寄
託
契
約 警察局
控
告
丙
詐
欺
通
報
警
示
帳
戶同
意
發
還
600
萬
請求交付600萬

5. 華南銀行抗辯
 銀行法第45條之2 第2、3項規定：
 第2項：銀行對存款帳戶應負善良管理人責
任。對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳
戶，得予暫停存入或提領、匯出款項。」
 第3項：前項疑似不法或顯屬異常交易帳戶
之認定標準，及暫停帳戶之作業程序及辦
法，由主管機關定之。

6. 華南銀行抗辯
 存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦
法第11條「存款帳戶經通報為警示帳戶，銀行
經確認通報原因屬詐財案件，且該帳戶 中尚
有被害人匯（轉）入之款項未被提領者，應依
開戶資料聯絡開戶人， 與其協商發還警示帳
戶內剩餘款項事宜，如無法聯絡者，銀行依前
項辦理，仍無法聯絡開戶人者，應透過匯（轉）
出行通知被害人 ，由被害人檢具下列文件，
經銀行依匯（轉）入時間順序逐筆認定其尚未
被提領部分，由最後一筆金額往前推算至帳戶
餘額為零止，發還警示帳戶 內剩餘款項」

7. 華南銀行抗辯
 因已聯絡甲不到，所以將600萬元發還予丁，
甲請返還600萬元無理由。

8. 華南銀行抗辯
 存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管
理辦法第11條

第11條
原則
例外
聯絡開戶者
協商發
還
受害者
逕為發還

9. 最高法院判斷
 金管會依銀行法45條之2訂立之管理辦法的
性質是命令，關於銀行發回款項給第三人
的規定，是一種對存戶「財產權」的限制，
屬於法律保留事項，但銀行法對此並沒有
明文規定，法官審判可以拒絕適用。上開
發還警示帳戶餘款之規定，已逾越法律授
權範圍。
 華南銀行應返還600萬元予甲。