Что делать при просрочке кредита

1. Умные люди всегда договорятся.
Как работать с банками при проблемах с
оплатой кредитов.
Кредит
Финансы
Вашкомпас
вмире финансов
Караганда, 2015 г.
4

2. У нее проблемы, а у вас так – неприятности.
1. Будьте позитивны 02/29

3. 1. Анализ ситуации
2. Прогноз бизнеса на
краткосрочную перспективу
3. Выбор стратегии развития в
кризис
4. Выбор вариантов
предложения обслуживания
кредита для банка
5. Переговоры и выбор
вариантов
2. Порядок действий 04/29
ВЫХОДАНЕТ

4. 3. В кризис все меняется 03/29
«Невидимая рука рынка»
в кризис не помощник
Кто не знает куда идти, очень удивится, попав не туда
© Марк Твен.

5. Общая структура баланса
АКТИВ
Оборотные
активы
Основные активы
Сумма баланса
Во что вложены деньги? Чьи деньги вложены?
ПАССИВ
Краткосрочные
обязательства
Долгосрочные
обязательства
Собственный капитал
Сумма баланса
4. Анализ баланса 05/29
Практика показывает, что обычно у компаний плохо налажен учет и вымывается собственный
оборотный капитал (краткосрочные обязательства минус оборотные активы).

6. 5. Анализ доходов и расходов 06/29
Не надо бояться больших расходов.
Надо бояться маленьких доходов.
© Джон Рокфеллер.
Удержание продаж
Внимательная работа с
дебиторской и
кредиторской
задолженностью
Снижение
непроизводственных
расходов
Ликвидация убыточных
направлений бизнеса
Замораживание
инвестиционных
программ
Внимание к вопросам:Доходы Расходы
структура компании,
клиентский портфель,
продуктовый портфель,
стратегия маркетинга,
ежедневное управление,
продающие материалы вашего
бизнеса,
новые должностные инструкции,
новая система мотивации и
оплаты труда,
аналитика на каждом этапе
воронки и т.д.

7. 6. Сопровождение кредита 07/29
1. Кредитная политика
2. Регламент
предоставления
кредитов
3. Залоговая политика
4. Дефолтная политика
Основные документы банка при
работе с кредитами
1. Кредитный комитет
2. Комитет по
проблемным займам
3. Комитет по
управлению активами
и пассивами
4. Тарифный комитет
Органы принятия решений

8. 7. Источники погашения кредита 08/29
Первичные Вторичные
Операционная деятельность
(бизнес)
Обеспечение кредита (залоги)
Ст. 292 ГК РК
Исполнение обязательства может
обеспечиваться неустойкой, залогом,
удержанием имущества должника,
поручительством, гарантией, задатком и
другими способами, предусмотренными
законодательством или договором.
Штраф и пеня – разновидности
неустойки.
Банк давал кредит деньгами, деньги и хочет получить назад. Бизнес банка –
покупка и продажа денег и связанных с ними рисков.
1
Если первичный источник погашения кредитов обнуляется, тогда банк
обращает взыскание на залог.
2
Памятка: в соответствии с условиями стандартного договора вначале списываются
штрафы и пени, потом % и в последнюю очередь – основной долг (тело кредита).

9. 8. Просрочка глазами банка 09/29
Стандартный кредит1
Тревожный список2
Проблемный список3
Невыполнение условий договора по
ковенантам, залогам, ухудшение
финансового состояния, непредоставление
финансовой отчетности, текущая
просрочка.
Невыполнение условий в течение какого-
то срока
Признание кредита проблемным и
передача его в ведение комитета по
проблемным займам
РЕАНИМАЦИЯ ПОХОРОНЫ
Поиск решения
Но бывает и «самотек»
Залог добрых отношений между заемщиком и банком – аккуратное погашение кредита.

10. 9. Основания для выбора решения 10/29
РЕАНИМАЦИЯ ПОХОРОНЫ
Если бизнес уменьшился в масштабе, но еще
есть – банк обычно заинтересован в том,
чтобы пойти навстречу клиенту и решить
вопрос с обслуживанием кредита. С целью
снижения долговой нагрузки могут быть
использованы:
- Рефинансирование
- Реструктуризация
- Пролонгация
- Пересмотр графика платежей
Что делать в каждом конкретном случае -
определяется в результате анализа ситуации.
Как правило, банк при этом просит
дополнительные залоги и редко идет на
снижение % ставки
Если перспективы обслуживать кредит из
текущего бизнеса невелики
Если бизнес еще есть, но клиент уклоняется
от своих обязательств
Банк обращается ко вторичным источникам
погашения. Как правило, это судебная и
внесудебная реализация имущества, арест
активов. Реже – установление контроля над
компанией.
В сложной ситуации не откладывайте на
потом переговоры с банком – проблема
сама не рассосется.

11. 10. О чем следует помнить заемщику 11/29
БАНК это:
Юристы, экономисты, финансисты, менеджеры, управленцы рисками, оценщики
имущества, служба безопасности…
Лоббисты, депутаты, охрана…
Капитал, власть…

12. 11. К чему все это 12/29
Негативные последствия от
невозврата долга должны нести
обе стороны
заемщик и банк.

13. 12. Переговорщики такие же люди 13/29
Мы
Они
Вряд ли вы когда будете обсуждать вашу задолженность с владельцем банка.
Остальные – наемные служащие, которым платят деньги за их работу.
Стереотипы восприятия при возникновении проблем
Все зависит от точки зрения

14. 13. 8 советов при переговорах 14/29

15. 14. Логический итог переговоров 15/29
Лучшее время для ведения переговоров
Формы
закрепления
мировых
соглашений
НОВАЦИЯ ДОЛГА
КОНВЕРТАЦИЯ ДОЛГА В
ДРУГУЮ ВАЛЮТУ
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА
УСТУПКА ОСТАТКА ДОЛГА ПО ДОГОВОРУ
ФАКТОРИНГА ИЛИ ЦЕССИИ
ПРОДЛЕНИЕ ДОГОВОРА, ИЗМЕНЕНИЕ ГРАФИКА
ПЛАТЕЖЕЙ
ДОГОВОР ПРОЩЕНИЯ ДОЛГА

16. 15. В чем могут обвинить заемщика 16/29
Мошенничество
Физическое лицо Отношение
определенной формы
собственности
Вина в форме
прямого умысла
Хищение чужого
имущества путем
обмана или
злоупотребления
доверием
Невыполнение судебного решения
Лицо, которое
обязано выполнить
судебное решение
Судебное решение,
которое вступило в
законную силу
Вина в форме
прямого умысла
Невыполнение
судебного решения

17. 16. Основания для судебной тяжбы с банком 17/29
ВАЖНО ПОМНИТЬ:
Судебную тяжбу следует
рассматривать как тактический шаг
для достижения стратегической
цели –
мирового соглашения.

18. 17. Основные принципы банка при взыскании проблемного долга 18/29
На начальной стадии просрочки взысканием задолженности
занимаются кредитные менеджеры.
1
Если попытки поддержания отношений с клиентом на начальной
стадии оказались неудачными, то далее специалистом по
взысканию применяются методы досудебного взыскания, то есть
ведения переговоров, уговоров, бесед, претензионные работы.
2
Направляется иск в суд3

19. 18. Порядок работы на разных стадиях просрочки 19/29
До 7 дней
Звонок клиенту, согласно которого получает
информацию, в связи с чем, кредит находится на
просрочке, текущее состояние бизнеса,
намерение погашения просроченной
задолженности и сроки.
Исполнитель - менеджер
С 8 до 60 дня
Выезд на месторасположения бизнеса и
местожительство, визуальный осмотр бизнеса и
залогового обеспечения, получение
информацию о финансовом состоянии бизнеса
на текущий момент. Подготовка рекомендаций
о дальнейшей работе с кредитом.
Исполнитель – старший менеджер
С 61 до 100
дня
Работа по выявлению активов.
Переоценка залогов.
Подготовка юридических замечаний.
Подготовка к совместной внесудебной
реализации.
Подача иска в суд не позднее 151 дня.
Исполнитель – специалист по взысканию

20. 19. Методы и инструменты оздоровления 20/29
 реструктуризация
 рефинансирование
 пролонгация срока кредитования
 отсрочка платежа
 установление на некоторый период в рамках общего графика погашения-
пониженного платежа
 совместная реализация имущества находящегося в залоге и погашение
части задолженности
 переуступка прав требования третьим лицам
 перевод долга
 прощение части или всей задолженности

21. 19. Закон «О реабилитации и банкротстве» 21/29

22. 20. Не питайте иллюзий 22/29

23. 21. Залоги 23/29
Нередко при улучшении условий банк просит усилить залоги
Ликвидность К-т
ликв.
Деньги на депозите
Государственные ЦБ
100%
Жилая и коммерческая
недвижимость в хорошем
состоянии
Новый автотранспорт
Новое оборудование
70%
Товары в обороте
Доля в ТОО / акции
Право на недропользование
Деньги, поступающие в будущем
50%
Моральные залоги (личные
гарантии)
0%
От ликвидности – к залоговой стоимости

24. 22. Действия судебного исполнителя 24/29
1. Проводит оценку имущества
2. Налагает аресты на все счета должника
3. Передает имущество на торги
4. Проведение торгов. Торги в настоящее время проходят в один этап на повышение
и если нет желающих увеличивать стоимость сразу идут на понижение. При этом в
торгах должно участвовать не менее двух представителей. Сам заемщик так же
имеет право участвовать в торгах.
5. Если торги не состоялись, то судебный исполнитель предлагает принять
имущество на баланс банку с дисконтом 20 % от текущей рыночной стоимости.
Банк имеет право принять или не принять имущество на баланс.
6. Если банк не принимает имущество на баланс, то судебный исполнитель
отправляет на повторные торги.
7. Если вторые торги не состоялись, то с имущества снимается обременение.
После вступление решение суда в законную силу, как правило банк при наличии
имущества передает кредит частному судебному исполнителю, который:

25. 23. Расходы по судопроизводству 25/29
1. Взыскание с должника Гос. пошлины в размере 3 % от иска
2. Выплата индексации – зависит от ставки рефинансирования
3. Оплату вознаграждения частных судебных исполнителей, процент
вознаграждения исчисляется:
- до 60 МРП – 25%
- от 60 МРП до 300 МРП – 20%
- от 300 МРП до 1000 МРП- 15 %
- от 1000 МРП до 5000 МРП- 10 %
- от 5000 МРП до 10000 МРП- 8 %
- от 10000 МРП до 20 000 МРП – 5%
- свыше 20000 МРП- 3%
4. Выплату дебиторской задолженность, которую понесет банк в связи с реализацией
имущества, ее оценкой и т.д.

26. 24. Нюансы исполнительного производства 26/29
 Банк имеет право при задолженности обратится с иском в суд с
наложением взыскания, как на доход предпринимателя, так и на имущество.
 Если жилая недвижимость единственная у должника, то как правило суд не
налагает на такую недвижимость взыскание, иными словами, такую
недвижимость банк в дальнейшем продавать не имеет права.
 Также суд не налагает взыскание на имущество, если размер долга,
взысканный через суд намного меньше оценочной стоимости имущества
находящегося в залоге.
 Если имеется несколько залогов то в первую очередь суд рассматривает
взыскание на имущество которое связано с бизнесом (коммерческую
недвижимость, товары в обороте, транспортные средства используемые в
бизнесе и т.д.) и только в том случае если этого имущества недостаточно по
текущей рыночной стоимости чтобы после продажи закрыть кредит, то
взыскание налагается и на личное имущество в частности жилую
недвижимость.
 В некоторых случаях суд дает отсрочку по исполнению решения суда и
взыскания задолженности в полном размере, но как показывает практика не
более года и на это у должника должны быть веские основания, например
болезнь или временная утрата трудоспособности.
 Как правило суд уменьшает размер пени. По закону максимальный размер
пени, который банк может взять составляет не более 10 % в год от общей
суммы задолженности

27. 25. Кому жаловаться 27/29
В банках работают люди, поэтому существует «человеческий фактор».
Ваш вопрос сознательно или неосознанно можно заволокитить.
Поэтому с нерешаемыми вопросами следует идти по цепочке снизу вверх:
1. Менеджер.
2. Начальник кредитного подразделения.
3. Директор филиала.
4. Служба качества банка (контакт на сайте банка).
5. Национальный Банк Казахстана – через сайт банка
http://nationalbank.kz/?docid=1354&switch=russian.
Банк может
быть более
гибким, если
защищать
свои права

28. 26. Коллекторы и антиколлекторы 28/29
Коллекторы Антиколлекторы
Деятельность коллекторов и антиколлекторов законодательно не регулируется, это такие же
субъекты экономики как и ваша компания.
Компании, которые занимаются
взысканием долгов с заемщиков
Компании, помогают заемщикам
избежать или уменьшить потери при
взыскании долгов. Как правило, это
юридические фирмы.

29. КОНТАКТЫ:
www.fbaa.kz
salem@fbaa.kz
+7(7182) 62 84 20
НАШИ КОНТАКТЫ