Проект для адвоката Юрия Бенгардта - создание информационной брошюры, посвященной банкротству физических лиц.

1. по инициативе должника
Личное
банкротство
Юрий Бенгардт

2. Бенгардт, Ю.
Личное банкротство по инициативе должника / Юрий
Бенгардт. — Волгоград, 2015.
В брошюре приводятся основные сведения о лич-
ном банкротстве, рассказывается, что делать тем, кто
хочет законным способом избавиться от долгов.
© Бенгардт Ю. (текст), 2015
© Губанова И. (дизайн, иллюстрации), 2015
© Разработка брошюры —
«Лаборатория юридического маркетинга», 2015
Б 46

3. Об Авторе
Предисловие
Немного терминологии
Когда в отношении должника может
применяться личное банкротство
Подготовка к обращению в суд
Инициирование процедуры банкротства
и стадии его реализации
Реструктуризация долгов гражданина
Мировое соглашение
Реализация имущества
Ответственность должника в процессе
банкротства
Вместо послесловия
ОГЛАВЛЕНИЕ
4
5
7
8
11
14
15
22
25
28
29

4. 4
Об Авторе
Юрий Бенгардт, адвокат
Основатель и руководитель
адвокатского центра Юрия Бенгардта
Член Ассоциации юристов России,
член Адвокатской палаты Волгоградской области
Своей профессиональной миссией, как адво-
ката, г-н Бенгардт считает повышение финан-
совой и правой грамотности граждан. Помимо
профессиональной деятельности, г-н Бенгардт
активно занимается просветительской рабо-
той – проведением обучающих мероприятий,
написанием статей и книг.
Как профессиональный адвокат, г-н Бен-
гардт помогает своим доверителям решить
сложные правовые вопросы в финансовой
сфере. Большой практический опыт адвоката,
а также глубокие академические знания, по-
зволяют получить в совокупности четкую стра-
тегию по решению финансовых проблем для
каждого доверителя.
В сферу профессиональных интересов г-на
Бенгардта входит такое новое для России по-
нятие, как «личное банкротство». Активное
изучение иностранного опыта, а также про-
фессиональная наработка судебной практики
позволяет адвокату раскрыть широкому кру-
гу читателей столь сложную предметную об-
ласть, как личное банкротство.

5. 5
ПРЕДИСЛОВИЕ
На протяжении последнего десятилетия в России активно разви-
вается институт кредитования граждан. Безусловно, при грамотном
финансовом планировании и без различных жизненных потрясе-
ний, которые зачастую зависят не от нас, кредит — очень полезная
вещь. Однако его погашению могут помешать кризис, потеря работы
и много еще чего, что отрицательно сказывается на вашем финан-
совом благосостоянии. В результате появляются первые просрочки
по кредиту, которые вы добросовестно стараетесь погасить. Но по-
том вы узнаете, что банк полученные денежные средства зачисляет
в неустойки и проценты, а долг растет, растет, для погашения ста-
рого долга берутся новые кредиты. В общем, события развиваются
по принципу снежного кома.
По данным статистики, у 39,4 млн (!)
человек, а это более половины эконо-
мически активного населения России,
имеются непогашенные кредиты.
Из них за 25 % физлиц числятся одно-
временно два кредита, а за 18 % — три
и больше.
39,4
м
лн
чело
век
и
м
ею
т
креди
ты
два кредита
25 %
18 %
три и более
кредита
Чем
бол
ьш
е
креди
то
в
виси
т
н
а граж
да
н
и
н
е,
тем
хуж
е
он
пла
ти
т

6. 6
Не редки случаи, когда долги переходят на лиц, которые сами
не брали кредиты, а только поручились за заемщика и теперь несут
с ним наравне бремя ответственности по их долгам.
Зная о катастрофической ситуации на рынке кредитов на различ-
ные личные цели, Российское государство после 10 лет обсуждения
сжалилось над своими гражданами и приняло Федеральный закон
от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Феде-
ральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные за-
конодательные акты Российской Федерации в части регулирования
реабилитационных процедур, применяемых в отношении граж-
данина-должника». Первого октября 2015 года изменения вступят
в силу и будет введено законодательное регулирование банкрот-
ства гражданина.
Уверен, что в новой редакции Федеральный закон от 26 октября
2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» станет па-
нацеей и позволит миллионам россиян, обремененных непосиль-
ными кредитами, избавиться от всех своих финансовых обремене-
ний и вздохнуть полной грудью. Уже сейчас ко мне обращаются мои
земляки с вопросом, могут ли они попасть под действие вышеупо-
мянутого закона и что для этого необходимо сделать. Этот же вопрос
возникает, наверное, и у вас.
Важно понимать, что личное банкротство — это ЕДИНСТВЕННЫЙ
ЗАКОННЫЙ способ освободиться от ВСЕХ кредитных долгов.
Если хотите узнать, как это сделать, то данная брошюра для вас.
Чем больше кредитов ви-
сит на гражданине, тем хуже
он платит. Так, в категории
лиц, имеющих больше двух
кредитов, не платят креди-
ты 35 % заемщиков! С начала
полномасштабного кризиса
в нашей стране, с 2014 года,
число физлиц, имеющих се-
рьезные проблемы с плате-
жами по кредитам, выросло
почти на 1,5 млн и к апрелю
2015 года достигло 5,2 млн
человек. Просроченных пла-
тежей по кредитам у них на-
копилось на 780 млрд рублей, а вся общая непогашенная задол-
женность по просроченным кредитам перед банками и прочими
финансовыми организациями составляет 1 триллион 280 милли-
ардов рублей!!! Впечатляет, не правда ли?
5,2 млн человек
1 триллион
280 миллиардов ¤

7. 7
НЕМНОГО ТЕРМИНОЛОГИИ
Для начала давайте рассмотрим значения
основных терминов, которые представлены
в законе о банкротстве и будут вам часто
встречаться в этой брошюре.
Кредитор. Под кредиторами подразумеваются все, кому гражданин
должен. Это и банк, и различные государственные органы (налоговая
служба), и сосед Петров, который давал энную сумму по расписке.
Должник — гражданин, который имеет непогашенные долги перед
своим кредитором или несколькими кредиторами. Должниками
также являются индивидуальные предприниматели и граждане, ко-
торые утратили статус индивидуальных предпринимателей, но де-
нежные обязательства которых возникли в результате осуществле-
ния ими предпринимательской деятельности.
Денежное обязательство — обязанность должника уплатить кре-
дитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой
сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом
Российской Федерации, бюджетным законодательством Россий-
ской Федерации основанию.
Конкурсные кредиторы — кредиторы по денежным обязательствам.
Банкрот — должник, неспособный погасить имеющиеся долги перед
всеми своими кредиторами.
Банкротство — признанная судом неспособность должника пога-
сить имеющиеся долги перед кредиторами по денежным обяза-
тельствам, со списанием всех имеющихся долгов.
Личное банкротство — судебная процедура, возбуждаемая по ини-
циативе банкрота либо кредитора, направленная на наиболее
равное и справедливое удовлетворение интересов кредиторов
банкрота, завершающаяся банкротством и списанием всех имею-
щихся долгов.
Арбитражный управляющий — гражданин Российской Федерации,
являющийся членом одной из саморегулируемых организаций
и утверждаемый арбитражным судом для проведения процедур
банкротства и осуществления иных установленных законом полно-
мочий (анализ состояния должника; разработка и реализация мер
по восстановлению платежеспособности должника; обеспечение
сохранности имущества и др.).
Финансовый управляющий — назначаемый судом независимый
управляющий процедурой личного банкротства, в обязанности

8. 8
которого входит анализ финансового состояния должника, про-
ведение оценки и реализации имущества в интересах кредитора.
Избирается из числа арбитражных управляющих; обязательное
требование — членство в саморегулируемой организации. Может
выбираться либо должником, либо банком (в зависимости от того,
кто инициирует банкротство).
Конкурсный управляющий — арбитражный управляющий, утверж-
денный арбитражным судом для проведения конкурсного про-
изводства и осуществления иных установленных законом о бан-
кротстве полномочий, или Агентство по страхованию вкладов,
осуществляющее указанные полномочия.
КОГДА В ОТНОШЕНИИ ДОЛЖНИКА
МОЖЕТ ПРИМЕНЯТЬСЯ ЛИЧНОЕ БАНКРОТСТВО
Возбуждение процедуры личного банкротства гражданина по
его собственной инициативе может быть либо его обязанностью,
либо его правом.
Вы обязаны обратиться в суд
за признанием себя банкротом, если
общая сумма ваших долгов перед
всеми кредиторами составляет не ме-
нее 500 000 рублей, а просрочка их
оплаты — не менее трех месяцев.
Под словом «обязан» часто подразумевается, что за неисполнение
обязанности предусмотрено некое наказание. Однако до настоящего
времени механизм наказания за неинициирование процедуры лич-
ного банкротства не создан.
Вы вправе обратиться в суд
за признаниемсебябанкротомв случае,
дажееслиобщаясуммавашихдолгов
передвсемикредиторамисоставляет
и менее500 000 рублей,но вамиуже
допущенапросрочкаихоплаты.
Право на обращение в суд — это предупредительная мера, ког-
да должник знает, что сейчас сумма его долга менее 500 000 рублей,
но предвидит, что не сможет рассчитаться с имеющимися долга-
1
>_ 500000 ¤
2
< 3 мес.
< 500000 ¤
> 3 мес.

9. 9
1
2
4
3
ми в той ситуации, в которой он оказался, даже продав имущество.
В результате рано или поздно долг, с учетом процентов и пеней, пе-
ревалит за 500 000 рублей. В таком случае вам в суде нужно будет
доказать, что вы отвечаете хотя бы одному из перечисленных в за-
коне признаков неплатежеспособности:
перестали исполнять свои денежные обязательства, срок ис-
полнения которых уже наступил (например, срок возврата за-
йма по расписке наступил, а платить нечем);
допустили просрочку в оплате долга в один месяц, при этом
образовавшийся долг составляет более чем 10 % от всех имею-
щихся долгов (например, сумма долга — 300 000 рублей, про-
сроченный платеж — не менее 30 000 рублей);
размер вашей задолженности превышает стоимость вашего
имущества;
ранее судебные приставы не смогли ничего получить от вас
и вынесли постановление об окончании исполнительного
производства.
> 500000 ¤

10. 10
Итого
720 850 ¤
ЗАО «Банк Русский стандарт»
467 350 ¤
ОАО «Банк Возрождение»
253 500 ¤ > 500 000 ¤
> 500 000 ¤
Итого
503 700 ¤
ООО «ХКФ Банк»
150 700 ¤
Петров П. П.
353 000 ¤
Пример 1. На нашем клиенте висят два кредита:
Таким образом, сумма долгов гражданина перед всеми кредито-
рами превышает 500 000 рублей и на всех платежей своевременно
не хватает, поэтому наш клиент обязан подать в суд заявление о при-
знании себя банкротом и, естественно, ему не придется доказывать
свою неплатежеспособность.
Пример 2. У нашего клиента имеется один кредит и один договор
займа.
Таким образом, сумма долгов гражданина перед всеми кредито-
рами превышает 500 000 рублей и своевременная оплата всех пла-
тежей невозможна, следовательно, наш клиент обязан подать в суд
заявление о признании себя банкротом; доказывать свою неплате-
жеспособность, как и в первом случае, не нужно.
Пример 3. Наш клиент имеет задолженность по кредиту, других
долгов нет, но им уже допущена просрочка платежа на два меся-
ца, поскольку он был уволен в связи с сокращением, кроме того,
у него нет никакого имущества, которое можно продать для пога-
шения долга.
В данном случае наш клиент вправе подать в суд заявление о при-
знании себя банкротом, но ему придется доказать, что он отвечает
хотя бы одному признаку неплатежеспособности из указанных выше.
2 мес.
ООО «Волга-Кредит»
150 000 ¤

11. 11
ПОДГОТОВКА к ОБРАЩЕНИЮ в СУД
Дела о банкротстве физических лиц, не являющихся индивиду-
альными предпринимателями, будут рассматриваться судом общей
юрисдикции по их месту жительства.
Дела о банкротстве физических лиц, являющихся индивидуаль-
ными предпринимателями, и граждан, которые утратили статус ИП,
но денежные обязательства которых возникли в результате осу-
ществления ими предпринимательской деятельности, рассматри-
ваются арбитражным судом.
> Для жителей Волгоградской области это Арбитражный суд Волгоградской
области,которыйрасполагаетсяпоадресу:г.Волгоград,ул.7-яГвардейская,д.2.
Но до подачи заявления в суд законодатель предлагает серьезно
потрудиться и собрать следующие документы:
1. Документы, подтверждающие наличие задолженности, основа-
ние ее возникновения и то, что вы не способны удовлетворить тре-
бования кредиторов в полном объеме. К ним, в частности, относятся:
кредитные договоры, графики платежей, претензии банков, иско-
вые заявления кредиторов, договоры займа, расписки в получении
денежных средств, договоры залога имущества и т. п.
2. Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных
предпринимателей (ЕГРИП), подтверждающая наличие или отсут-
ствие у вас статуса индивидуального предпринимателя. Ее можно
получить в налоговой службе либо скачать с сайта ФНС и заверить.
Выписка должна быть получена не ранее чем за пять рабочих дней
до даты подачи в суд заявления о признании вас банкротом.
3. Списки ваших кредиторов и должников с указанием их наиме-
нования или фамилии, имени, отчества, места нахождения или ме-
ста жительства, суммы кредиторской и дебиторской задолженности,
а также денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обя-
зательных платежей, которые возникли в результате осуществления

12. 12
вами предпринимательской деятельности. Данная форма утвер-
ждена Минэкономразвития, и скачать ее можно с его официального
сайта economy.gov.ru.
4. Опись вашего имущества с указанием места его нахождения
или хранения, в том числе имущества, являющегося предметом
залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отче-
ства залогодержателя. Форма этого документа также утверждена
Минэкономразвития, и скачать ее можно с сайта economy.gov.ru.
5. Копии документов, подтверждающих ваше право собственно-
сти на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные
права на результаты интеллектуальной деятельности (только если
они у вас есть). Это могут быть свидетельство о государственной
регистрации права собственности на недвижимое имущество, па-
спорт технического средства, свидетельство о государственной ре-
гистрации транспортного средства и др.
6. Копии документов о совершавшихся вами в течение трех лет
до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом,
ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными
средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей (при наличии).
Это могут быть договоры купли-продажи, соглашение о дарении,
акты приема-передачи имущества (опять же только при наличии).
7. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица,
акционером (участником) которого вы являетесь (при наличии).
8.Сведенияо полученныхвамикакфизлицомдоходахи об удержан-
ныхсуммахналогазатрехлетнийпериод,предшествующийдатепода-
чи заявления о признании вас банкротом. К этим документам относят-
ся налоговые декларации, справки с места работы по форме 2НДФЛ.
9. Справка, написанная в свободной форме, об имеющихся у вас
счетах в кредитных организациях с указанием номера счета, наиме-
нования банка и его местонахождения (адрес филиала). По каждому
счету в банке его сотрудниками должны быть выданы: справка о на-
личии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках де-
нежных средств на счетах, во вкладах (депозитах); выписки по опе-
рациям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе
индивидуальных предпринимателей, в банке; справки об остатках
электронных денежных средств и о переводах электронных денеж-
ных средств (при наличии).

13. 13
10. Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного
страхования (СНИЛС).
11. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застра-
хованного лица, которые можно получить:
> через работодателя. В соответствии с Федеральным законом
от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персони-
фицированном) учете в системе обязательного пенсионного
страхования» работодатель обязан передавать вам копию све-
дений, представляемых им в ПФР;
> через территориальный орган пенсионного фонда (ПФР):
>> Каждыйчеловекодинразв годможетполучитьвыпискуиз инди-
видуальноголицевогопенсионногосчетапо местужительстваили
работы.Приобращениинеобходимоиметьприсебепаспорти СНИЛС.
>> Можно написать личное заявление на получение выписки в ПФР
и направить его туда заказным письмом.
>>Выписку можно предварительно заказать по телефону того
районного отделения ПФР, на территории которого вы проживаете,
и получить ее в назначенное специалистом ПФР время также в ва-
шем районном отделении ПФР;
> через Единый портал государственных услуг. Для этого необхо-
димо зарегистрироваться на сайте https://www.gosuslugi.ru/
и создать личный кабинет.
12. Копия решения о признании вас безработным, выданная госу-
дарственной службой занятости населения (в случае принятия та-
кого решения).
13. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе
(при наличии).
14. Копия свидетельства о заключении брака (если такое свидетель-
ство имеется и на момент подачи заявления брак не был расторгнут).
15. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано
в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).
16. Копия брачного договора (при наличии).
17. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имуще-
ства супругов, заключенного и принятого в течение трех лет до даты
подачи заявления (при наличии).

14. 14
18. Копия свидетельства о рождении ребенка, если вы являетесь
его родителем, усыновителем или опекуном.
19. Документы, подтверждающие иные обстоятельства, на кото-
рых основывается ваше заявление.
20. План погашения долгов. Вы имеете право (но не обязаны!) под-
готовить такой план.
Кроме того, вам необходимо определиться с саморегулируемой
организацией, из числа членов которой должен быть утвержден фи-
нансовый управляющий, и внести на депозит суда 10 000 рублей для
выплаты вознаграждения финансовому управляющему. В случае
необходимости можно попросить суд отсрочить внесение денег до
даты судебного заседания, на котором будет рассматриваться обо-
снованность заявления о признании вас банкротом.
Только после этого можно приступить к составлению заявления
в суд. Кроме того, необходимо оплатить госпошлину, реквизиты кото-
рой можно скачать с сайта Арбитражного суда Волгоградской области
http://www.volgograd.arbitr.ru. В настоящее время размер госпошли-
ны составляет 6 000 рублей, но поговаривают, что он будет уменьшен.
ИНИЦИИРОВАНИЕ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА
И СТАДИИ ЕГО РЕАЛИЗАЦИИ
Если вы выполнили все, о чем сказано в предыдущем разделе,
можете обращаться в суд. До введения процедуры банкротства бу-
дет назначено открытое судебное заседание, в ходе которого судья
решит, подпадаете ли вы под требования, перечисленные в самом
начале брошюры.
Если все документы в порядке, суд примет решение о признании
поданного заявления обоснованным. С этого момента начинается
процесс банкротства.
Как только такой шаг будет сделан, вы сразу же ощутите поло-
жительный эффект, почувствуете облегчение, потому что полно-
стью прекратятся:
СУД процесс
банкротства

15. 15
1
2
3
В зависимости от
ситуации, в которой
вы оказались, вам
предстоит пройти
либо одну, либо
несколько стадий.
начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных
финансовых санкций по всем кредитам;
взыскание по всем исполнительным документам (то есть
о приставах и коллекторах можно будет забыть).
Далее, до получения окончательной финансовой свободы,
закон предусматривает три процедуры в деле о банкротстве:
реструктуризация долга;
мировое соглашение;
реализация имущества.
реСтруктурИЗАЦИЯ ДОЛгОв грАжДАнИнА
Это мера, применяемая в целях восстановления платежеспособ-
ности гражданина-должника и погашения задолженности перед
кредиторами, в соответствии с планом реструктуризации долга.
Охарактеризовать эту процедуру можно как пересмотр порядка
и срока погашения имеющейся задолженности.
Сразу уточню, что, по моему мнению, описываемая мера не яв-
ляется очень популярным механизмом в реализации процедуры
банкротства.

16. 16
Во-первых, закон предоставляет банкроту более перспективную
возможность разобраться с долгами — путем заключения мирового
соглашения с кредиторами.
Во-вторых, очевидно, что основная масса подающих заявление
о банкротстве граждан предполагает списание ВСЕЙ своей креди-
торской задолженности и им не нужны различные процедурные
моменты и затягивание времени с реструктуризацией долгов.
Если вы именно из этой категории должников, вам нужно знать,
что закон действительно говорит о необходимости предоставить
план реструктуризации, но ответственности за его непредоставле-
ние не устанавливает. То есть, если план не будет представлен, суд
автоматически перейдет к процедуре реализации имущества, кото-
рая приведет к полному освобождению от всех долгов.
Кроме того, план реструктуризации в банкротстве физического
лица — это обоюдное согласие кредиторов гражданина и самого
гражданина-должника. Если вам не удалось договориться с креди-
торами, заставить утвердить план в их редакции никто (включая суд)
не сможет. В этом случае суд также перейдет к процедуре реализа-
ции имущества.
В-третьих, суд, безусловно, откажет в реструктуризации долгов,
если вы подпадаете хотя бы под один из признаков, указанных в за-
коне (п. 1 ст. 213.13):
> не имеете источника дохода на дату представления плана ре-
структуризации долгов, то есть являетесь безработным;
> имеете неснятую или непогашенную судимость за совершение
умышленного преступления в сфере экономики;
> подвержены административному наказанию за мелкое хище-
ние, умышленное уничтожение или повреждение имущества
либо за фиктивное или преднамеренное банкротство
(в том случае если до даты принятия заявления о признании
вас банкротом не истек годичный срок, в течение которого вы
считаетесь подверженными такому наказанию);
> признавались банкротом в течение пяти лет, предшествующих
представлению плана;
> план реструктуризации долгов в отношении вашей задолжен-
ности утверждался в течение восьми лет, предшествующих
представлению этого плана.
Если процедура реструктуризации долгов является для вас при-
оритетной, то имейте в виду, что на время реструктуризации долга
вводятся ограничения на совершение сделок:
> по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого со-
ставляет более чем 50 000 рублей;

17. 17
> по получению и выдаче займов (кредитов);
> по передаче вашего имущества в залог.
Такие сделки вы можете совершать только с выраженного в пись-
менной форме предварительного согласия финансового управля-
ющего. Если не получите от него такого согласия, разрешить ваши
разногласия сможет только суд.
Кроме того, финансовый управляющий может инициировать
арест вашего имущества.
Как вы уже поняли, основное значение на этапе реструктуризации
долгов занимает ее план, разработка которого возложена на граж-
данина-должника.
План реструктуризации долгов обязательно должен содержать
положения о порядке и сроках пропорционального (размер опре-
деляется в зависимости от суммы долга) погашения в денежной
форме требований и процентов, начисляемых на сумму требова-
ний, по каждому конкурсному кредитору. Максимальный срок реа-
лизации плана реструктуризации долгов — три года.
После того, как план готов, к нему необходимо
приложить следующие документы:
1. Перечень принадлежащего вам имущества и имущественных
прав, а также копии документов, подтверждающих ваши права на
имущество (при наличии).
2. Сведения об источниках дохода за шесть месяцев, предшеству-
ющих представлению в суд плана реструктуризации долгов.
3. Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задол-
женности по текущим обязательствам.
4. Кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или
документ, подтверждающий отсутствие у вас кредитной истории
и полученный из бюро кредитных историй.
5. Заявление о достоверности и полноте прилагаемых документов
и сведений о себе.
После получения от вас плана реструктуризации долга конкурс-
ными кредиторами и финансовым управляющим последний дол-

18. 18
жен организовать процедуру голосования по нему, которая займет
достаточно длительное время.
Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана ре-
структуризации долгов гражданина принимается простым боль-
шинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов.
Пример. При сумме задолженности 700 000 рублей имеем следу-
ющее распределение голосов:
План реструктуризации долгов гражданина, одобренный собра-
нием кредиторов, подлежит утверждению судом. Здесь также важ-
но понимать, что суд одобрит согласованный план, только если у вас
нет задолженностей по алиментам, перед лицами, которые работа-
ли у вас по трудовому договору, а также полностью оплачена работа
конкурсного управляющего.
В определенных, оговоренных ст. 213.18 закона о банкрот-
стве, случаях суд может отказать в утверждении вашего плана.
К ним, в частности, относятся следующие:
> План не содержит сведений о порядке и сроках погашения
требований и процентов, начисляемых на сумму требований,
либо содержит иные формальные нарушения.
> Должник скрыл от своих кредиторов, что имеет неснятую или
непогашенную судимость или в течение года привлекался
к административной ответственности, банкротился в предше-
ствующие восемь лет.
> План реструктуризации долгов гражданина не одобрен боль-
шинством голосов кредиторов.
> План реструктуризации долгов гражданина и прилагаемые
к нему документы содержат недостоверные сведения.
> Условия плана реструктуризации долгов гражданина противо-
речат закону о банкротстве (в части срока погашения, распре-
деления средств между кредиторами и т. д.).
Итого
700 000 ¤
ЗАО «Банк Русский стандарт»
180 000 ¤
Иванов И.И.
370 000 ¤
ООО «ХКФ Банк»
150 150 ¤ 21,4% голосов
25,7% голосов
52,8% голосов

19. 19
Если план реструктуризации будет одобрен судом, то:
> Требования кредиторов, включенные в план, могут быть предъ-
явлены к вам только в порядке и на условиях, которые предусмо-
трены этим планом, то есть передумать и потребовать сразу всю
сумму не получится.
> Требования кредиторов, не включенные в план, могут быть
предъявлены к вам только в рамках процедуры банкротства.
> Кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении
убытков, понесенных ими в связи с утверждением плана.
> Прекращение ваших денежных обязательств путем цессии (пе-
ревода долга на новое лицо), зачета встречного однородного
требования (прекращения обязательств сторон друг к другу;
например, когда должник г-на Иванова по одному договору
одновременно является кредитором г-на Иванова по другому
договору) не допускается, кроме случаев, когда это предусмо-
трено указанным планом.
> Отменяются ранее принятые судом меры по обеспечению тре-
бований (аресты) кредиторов и ваших интересов.
> Аресты на ваше имущество и иные ограничения в части распо-
ряжения принадлежащим вам имуществом могут быть нало-
жены только в процессе по делу о банкротстве.
> Неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение
или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обя-
зательных платежей, требования об уплате которых включены
в план реструктуризации, а также подлежащие уплате про-
центы за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение
не начисляются, за исключением текущих платежей.
> Вы обязаны уведомить (в порядке, установленном планом ре-
структуризации долгов) в письменной форме конкурсных кре-
диторов и уполномоченный орган о существенном изменении
своего имущественного положения в течение пятнадцати дней
с того момента, как это изменение произошло. Критерии суще-
ственного изменения имущественного положения граждани-
на должны быть прописаны в плане реструктуризации долгов.
Имейте в виду, что вам предстоит надлежащим образом испол-
нять условия составленного вами плана.
При возникновении каких-либо затруднений суд по вашему заяв-
лению может продлить срок исполнения плана, но не выше макси-
мального срока его реализации, то есть трех лет, причем только в том
в случае, если продление срока одобрено собранием кредиторов.
Суд может продлить срок исполнения плана реструктуризации
ваших долгов до трех лет и без одобрения собрания кредиторов,

20. 20
но нужно будет представить доказательства, что исполнение плана
в течение указанного в нем срока оказалось невозможным вслед-
ствие непреодолимой силы (форс-мажоры и т. д.). О продлении сро-
ка исполнения плана реструктуризации долгов гражданина суд вы-
носит определение, которое может быть обжаловано.
Собранию кредиторов предоставлено право обратиться в суд
с ходатайством о внесении изменений в план реструктуризации
долгов гражданина в случае улучшения имущественного положе-
ния гражданина.
По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструк-
туризации долгов гражданина, жалоб кредиторов суд принимает
один из следующих судебных актов:
> определение о завершении реструктуризации долгов гражданина
в случае, если задолженность, предусмотренная планом, пога-
шена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;
> определение об отмене плана и решение о признании гражданина
банкротом в случае, если имеются для этого основания (чело-
век не смог исполнить свои обязательства, предусмотренные
планом).
В случае, если вы по каким-то причинам не смогли погасить пол-
ностью или частично свои обязательства, даже первый текущий
платеж, кредитор наделен правом обратиться в суд с ходатайством
об отмене плана реструктуризации ваших долгов (п. 2 ст. 213.23 за-
кона о банкротстве).
Вот, пожалуй, все основные положения, применяемые в процеду-
ре «Реструктуризация долгов».
Давайте теперь разберем примеры, демонстрирующие, как мож-
но с максимальной пользой для себя реализовать процедуру ре-
структуризации долгов.
Пример 1. У нашего клиента восемь долговых обязательств, он имеет
работус небольшимдоходом,нанемне числитсяникакогоимущества.
Итого
858 600 ¤
ЗАО «Банк
Русский стандарт»
116 780 ¤
ОАО «ОТП Банк»
70 000 ¤
ООО «Быстроденьги»
45 000 ¤
ЗАО «Тинькофф
Кредитные Системы»
93 000 ¤
ОАО «Банк
Возрождение»
18 500 ¤
ОАО «Сбербанк
Росии»
320 000 ¤
ЗАО «ХКФ Банк»
180 380 ¤
ООО«Волга-Кредит»
15 000 ¤

21. 21
Мы будем рекомендовать нашему клиенту осуществить реструк-
туризацию долгов сроком на три года; в случае несогласия кредито-
ров — добиваться признания банкротом через суд.
Пример 2. Сумма задолженности (включая основной долг, процен-
ты и пени) у нашего клиента по кредиту в ОАО «Банк ВТБ 24» равна
450 000 рублей. У клиента есть работа с небольшим доходом, на нем
не числится никакого имущества.
Этот кредит наш клиент планировал погасить в течение несколь-
ких лет в результате реструктуризации задолженности за счет зара-
ботной платы.
Также наш клиент взял в долг по договору займа 800 000 рублей
у гражданина Сидорова С. С. на потребительские цели на один год.
Данные денежные средства наш клиент получил путем их пере-
вода на свою банковскую карту (причем договоренность о займе
была достигнута до момента заключения кредита, но на тот момент
у граж данина Сидорова С. С. не было свободных денежных средств).
Деньги по кредиту и займу наш клиент планировал потратить
в течение ближайшего года на поддержание уровня жизни своей
семьи и отдать в следующем за счет роста заработной платы.
Однако, по всей видимости, его планам не суждено будет сбыть-
ся, и если ситуация не изменится в лучшую сторону, то в ближайшее
время он будет вынужден просить ОАО «Банк ВТБ 24» об изменении
условий договора.
Скорее всего, как ожидает наш клиент, банк откажет ему в ре-
структуризации и наш клиент вынужден будет подавать заявление
о признании его банкротом.
Однако, так как у нашего клиента нет имущества, чтобы по-
гасить хотя бы часть заемных средств, гражданин Сидоров С. С.
и банк будут вынуждены пойти на реструктуризацию долгов на-
шего клиента.
В силу того, что в предстоящем собрании кредиторов гражда-
нин Сидоров С. С. обладает большинством голосов, мы ожидаем, что
решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана ре-
структуризации долгов нашего клиента будет принято. В качестве
представителя заемщика я бы рекомендовал следующий план ре-
Сидоров С. С.
800 000 ¤
ОАО «Банк ВТБ 24»
450 000 ¤
реструктуризация

22. 22
1
2
3
структуризации: выплачивать 50 % от суммы дохода в течение трех
лет по обязательствам нашего клиента.
мИрОвОе СОгЛАшенИе
Помоемумнению,этоне простой,но наи-
более перспективный способ прохождения
процедуры банкротства гражданина. Дан-
ная процедура характеризуется в первую
очередь возможностью пересмотра име-
ющихся кредитных отношений. Например,
банки могут значительно уменьшить имею-
щуюся задолженность, либо обнулить пени
и штрафы.
Процедурно, заключение мирового соглашения
проходит в три этапа:
принятие решения
о заключении
мирового соглашения;
подписание текста
мирового соглашения;
утверждение
мирового соглашения
судом.
Мировоесоглашениеможетбытьзаключенокредиторамии долж-
ником на любой стадии рассмотрения судом дела о банкротстве.

23. 23
Как вы уже поняли, со стороны кредиторов решение о заключе-
нии мирового соглашения принимается всеми кредиторами на со-
брании. Такое решение считается принятым при соблюдении двух
условий, предусмотренных в п. 2 ст. 150 закона о банкротстве:
1. Решение о заключении мирового соглашения принимается про-
стым большинством голосов от общего числа голосов конкурсных
кредиторов.
Для лучшего понимания сказанного приведу выдержку из Опре-
деления Конституционного Суда РФ от 1 октября 2002 года № 228-О:
«мировое соглашение в деле о несостоятельности по сво-
ей юридической природе значительно отличается
от мирового соглашения, заключаемого в исковом про-
изводстве. Отношения между участниками мирового
соглашения в деле о несостоятельности основываются,
как правило, на принуждении меньшинства кредиторов
большинством».
Таким образом, на практике можно склонить кредиторов к за-
ключению мирового соглашения на условиях должника. Но для
этого большинство (по сумме долга) в собрании кредиторов
должно быть лояльно настроено к должнику и поддержать его
предложение.
2. Решение должны единогласно одобрить все кредиторы по обя-
зательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
Здесь также важно понимать, что суд одобрит мировое соглаше-
ние, только если у вас нет задолженности по алиментам и/или перед
лицами, которые работали у вас по трудовому договору, и полно-
стью оплачена работа конкурсного управляющего.
Утверждение мирового соглашения судом или арбитражным су-
дом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является
основанием для прекращения производства по делу о банкротстве,
то есть вы не получаете статуса банкрота.
Мировое соглашение в редких случаях может быть расторгнуто
судом в отношении всех конкурсных кредиторов и уполномочен-
ных органов по заявлению конкурсных кредиторов (совместно либо
единолично), обладавших на дату утверждения мирового соглаше-
ния не менее чем одной четвертой требований к должнику.
Рассмотрим ситуацию, когда процедура мирового соглашения
является наиболее выгодным способом решения долговых проблем
гражданина.

24. 24
Пример. У нашего клиента имеются четыре кредита и один займ.
Отмечу, что договор займа с Ивановым И. И. был заключен ра-
нее самого первого кредитного договора между нашим клиентом
и банком.
Поскольку у клиента с Ивановым И. И. сохранились дружеские
отношения, у меня есть надежда, что конкурсный кредитор Ива-
нов И. И. С голосом в общем собрании в 79,5 % пойдет навстречу на-
шему клиенту.
Нужно отметить, что займодавец Иванов И. И. не является за-
интересованным лицом по отношению к должнику: он не супруг,
не родственник по прямой восходящей и нисходящей линии (п. 3 ст.
164 закона о банкротстве). Вероятность того, что сделка будет при-
знана мнимой / притворной оценивается как минимальная.
В таком положении дел, учитывая, что наш клиент малоимущий,
на его иждивении находятся три человека, нами ожидается заклю-
чение мирового соглашения, по которому кредиторы снизят раз-
мер своих требований в 20 раз. Итого окончательный, совокупный
долг перед всеми банками составит 45 000 рублей, а перед Ивано-
вым И. И. — 175 000 рублей.
Итого
4 400 000 ¤
ООО «ХКФ Банк»
200 000 ¤
Иванов И. И.
3 500 000 ¤
ОАО «Банк ВТБ 24»
350 000 ¤
ОАО «Банк Возрождение»
200 000 ¤
ОАО «Сбербанк Росии»
150 000 ¤
мировое
соглашение 20

25. 25
РЕАЛИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАНИНА
Если ваша главная цель в процессе банкротства — полное списа-
ние долгов, то этот раздел для вас.
Суд принимает решение о признании вас банкротом и введении
последней стадии — реализации имущества в следующих случаях:
> Вы, не желая даже пытаться проходить бесперспективные для
вас стадии реструктуризации и мирового соглашения, не пред-
ставили план реструктуризации долгов.
> Собрание кредиторов не устраивает ваш план реструктуриза-
ции долгов, соответственно, оно его не одобрило.
> Судом, по причине нарушения исполнения плана реструкту-
ризации долгов, а также по иным перечисленным выше осно-
ваниям, отменен ваш план реструктуризации долгов.
> В связи с нарушением условий мирового соглашения было
возобновлено производство по делу о банкротстве гражда-
нина.
Процедура реализации имущества вводится на срок не более чем
шесть месяцев, однако указанный срок может продлеваться судом.
Следует иметь в виду, что на этой стадии суд вправе вынести
определение о временном ограничении вашего права на выезд
из Российской Федерации (п. 2, 3 ст. 213.24 закона о банкротстве).
Однако, если учесть, что вы имеете неисполненное решение суда
о погашении кредиторской задолженности, то, очевидно, выезд за
границу вам закрыт до полного погашения долга, то есть фактиче-
ски навечно, что намного хуже «временного ограничения». Вместе
с тем «вправе» совсем не означает «обязан».
Все ваше имущество, имеющееся на дату принятия решения суда
о признании вас банкротом и введении процедуры реализации
имущества и выявленное или приобретенное после даты принятия
указанного решения (п. 2 ст. 213.25 закона о банкротстве), составляет
конкурсную массу и подлежит описи и оценке финансовым управ-
ляющим.
Однако законом определен перечень имущества, которое ни при
каких обстоятельствах не может быть реализовано при процедуре
банкротства. В него входят:
1. Единственное для должника, а также членов его семьи, совмест-
но проживающих с ним, жилое помещение. Иными словами, пре-
тендовать на единственную квартиру или дом кредиторы не имеют
права. Однако это правило не распространяется на жилище, нахо-
дящееся в ипотеке.

26. 26
2. Земельные участки, на которых расположен дом, который для
гражданина-должника и членов его семьи является единственным
пригодным для постоянного проживания помещением. Исключени-
ем из этого пункта также является ипотека такого земельного участка.
3. Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи ин-
дивидуального пользования (одежда, обувь и т. д.), за исключением
драгоценностей и других предметов роскоши.
4. Имущество, необходимое для профессиональных занятий граж-
данина-должника, за исключением предметов, стоимость которых
превышает сто установленных законом минимальных размеров
оплаты труда (10 000 рублей).
5. Используемые для целей, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности, племенной, молочный и ра-
бочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для
их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также
хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содер-
жания.
6. Семена, необходимые для очередного посева.
7. Продукты питания стоимостью не больше величины прожиточ-
ного минимума (в Волгограде это 8 193 рубля на человека) самого
должника и лиц, находящихся на его иждивении, и денежные сред-
ства в этом же размере.
8. Топливо, необходимое семье гражданина-должника для при-
готовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопи-
тельного сезона своего жилища.
9. Средства транспорта и другое имущество, которые необходи-
мы гражданину-должнику в связи с его инвалидностью.
10. Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки,
которыми награжден гражданин-должник.
Имущество, не входящее в этот перечень, должно быть описано
и оценено финансовым управляющим.
Кроме того, описи может быть подвергнуто имущество граждани-
на, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом.
В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле

27. 27
о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реа-
лизацией общего имущества.
Должник, либо иное заинтересованное лицо, также вправе хо-
датайствовать перед судом об исключении из подлежащих прода-
же тех или иных необходимых вещей, доход от реализации которых
существенно не повлияет на удовлетворение требований кредито-
ров. Общая стоимость этого имущества гражданина не может пре-
вышать 10 000 рублей.
В отношении описанного имущества вводится мораторий на рас-
поряжение должником.
Нужно отметить, что оценка описанного имущества гражданина
проводится финансовым управляющим самостоятельно. При этом
должнику предоставляется право оспорить такую оценку.
После описи и оценки вашего имущества финансовый управляю-
щий представляет в суд положение о порядке, условиях и сроках его
реализации с указанием начальной цены для продажи имущества.
Затем финансовым управляющим организуются и проводятся
торги по реализации имущества.
Итоги торгов оформляются отчетом, который рассматривается
судом, и им выносится определение о завершении реализации ва-
шего имущества.
ВСЕ! С этого момента бывшего должника можно поздравить с дол-
гожданной финансовой свободой!!!
Это означает, что вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения
всех требований кредиторов.
Приведем пример, как можно с максимальной пользой для себя
провести процедуру реализации имущества:
Итого
1 599 000 ¤
ООО «ХКФ Банк»
200 000 ¤
ОАО «Банк ВТБ 24»
200 000 ¤
ОАО «Банк Возрождение»
350 000 ¤
ОАО «Сбербанк Росии»
650 000 ¤
ЗАО «Тинькофф
Кредитные Системы»
86 000 ¤
ЗАО «Банк
Русский стандарт»
113 000 ¤

28. 28
Поскольку в настоящее время наш клиент нигде не работает,
из имущества — квартира, являющаяся единственным жильем,
а также бытовые вещи, на которые не может быть обращено взы-
скание, мы будем добиваться вынесения судом определения о при-
знании гражданина банкротом и введении процедуры реализации
имущества гражданина.
По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации иму-
щества, точнее о том, что продавать нечего, суд вынесет определе-
ние о завершении реализации имущества гражданина. Долг граж-
данина в размере 100 % без каких-либо условий будет списан.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ДОЛЖНИКА
В ПРОЦЕССЕ БАНКРОТСТВА
Разумеется, банкротство физического лица обладает определен-
ными отрицательными последствиями.
К неминуемым последствиям банкротства можно отнести то, что
в течение последующих пяти лет при обращении за новыми креди-
тами он должен уведомлять банк о своем банкротстве; в последую-
щие пять лет у гражданина-банкрота не будет права на повторную
подачу заявления о банкротстве; в течение трех лет с момента при-
знания его банкротом он не вправе занимать руководящие долж-
ности юридического лица. К тому же суд может ввести временные
ограничения на выезд должника за границу.
Кроме того, исходя из притягательности окончательной цели
процедуры банкротства, — аннулирования всех долгов, вероятны
и злоупотребления со стороны должника. Связаны эти нарушения
будут в первую очередь с желанием сохранить свое имущество от
кредиторов. Выявлять и пресекать данные правонарушения при-
зван финансовый управляющий.
В рамках процесса банкротства арбитражному управляющему
предоставлено право оспаривания сделок. В зоне риска находятся:
> сделки по продаже имущества, которые совершены гражда-
нином-должником в течение одного года до принятия судом
заявления о признании банкротом или уже после обраще-
ния в суд и в которых усматривается неравноценное встреч-
ное исполнение обязательств покупателем. Например, новый
«Мерседес» s-класса продан должником за 300 000 рублей;
> сделки, совершенные гражданином-должником в течение трех
лет до принятия судом заявления о признании его банкротом
в целях причинения вреда имущественным правам креди-
торов (направленные на так называемый увод имущества).

29. 29
В данном случае при признании сделки недействительной
основное значение будет иметь то, что и продавец, и «покупа-
тель» знают о ее цели и руководствуются только этим;
> сделки, совершенные гражданином-должником в отношении
отдельного кредитора, если таковые могут повлечь за собой
оказание предпочтения одному из кредиторов перед други-
ми кредиторами в отношении удовлетворения требований.
Например, при наличии пяти кредиторов должник погашает
весь долг только перед одним, а остальные остаются ни с чем.
Кроме того, за злоупотребление своими правами в процедуре
банкротствадлядолжникаможетнаступитьи уголовнаяответствен-
ность. Так, ст. 195 Уголовного кодекса предусматривает ответствен-
ность за сокрытие имущества, непредоставление арбитражному
управляющему документов, необходимых для исполнения им своих
обязанностей.
В любом случае я предостерегаю вас от совершения противо-
правных поступков в ходе банкротства.
ВМЕСТО ПОСЛЕСЛОВИЯ
Надеюсь, мне удалось объяснить, что представляет собой лич-
ное банкротство по заявлению гражданина и как оно может помочь
именно вам. В любом случае нужно четко понимать, что личное бан-
кротство — это не приговор, а законная льгота, предоставляемая го-
сударством, возможность начать жизнь с чистого листа.
Далее остается только действовать.
Со своей стороны также рад предложить вам бесплатно:
> провести анализ последствий введения банкротства для вас;
> выработать правильные действия для подготовки к банкротству
с целью сохранения вашего имущества.
Согласовать время приема в нашем офисе вы можете,
позвонив по телефону 8-917-833-80-40.
С уважением, ваш адвокат Юрий Бенгардт

30. Для заметок

31. Основатель и руководитель адвокатского центра Юрия Бенгардта. Член Ассоциации
юристов России, член Адвокатской палаты Волгоградской области.
Своей правовой миссией, как адвоката, г-н Бенгардт считает повышение финансовой и
правой грамотности граждан. Помимо профессиональной деятельности, г-н Бенгардт
активно занимается просветительской работой – проведением обучающих мероприя-
тий, написанием статей и книг.
Как профессиональный адвокат, г-н Бенгардт помогает своим доверителям решать
сложные правовые вопросы в финансовой сфере. Большой практический опыт адвока-
та, а также глубокие академические знания, позволяют получить в совокупности четкую
стратегию по решению финансовых проблем для каждого доверителя.
В сферу профессиональных интересов г-на Бенгардта входит такое новое для России
понятие, как «личное банкротство». Активное изучение иностранного опыта, а также
профессиональная наработка судебной практики позволяют адвокату раскрыть широ-
кому кругу читателей столь сложную предметную область, как личное банкротство.
Об авторе:
Юрий Бенгардт
Адвокат