More Related Content
Similar to Manual for university_student
Similar to Manual for university_student (20)
Manual for university_student
- 2. คํานํา
คูมือการเรียนรูการเงินดวยตนเองสําหรับกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา
ฉบับกะทัดรัดนี้จัดทําขึ้นเพื่อใชประกอบการฝกอบรมในหัวขอ “การฝกอบรม
เพื่อสรางวิทยากรตัวคูณดานการใหความรูทางการเงินสําหรับกลุมอาชีวศึกษา
และอุดมศึกษา” จัดโดยสํานักงานเศรษฐกิจการคลัง (สศค.) รวมกับ มูลนิธิ
สถาบันวิจัยนโยบายเศรษฐกิจการคลัง (มูลนิธิ สวค.) ในวันที่ 13 และ 15
พฤษภาคม 2558 ภายใตโครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคน
ไทย เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงิน
ของประเทศไทย ที่ประกอบไปดวยสถาบัน/องคกรที่เกี่ยวของกับการใหความรู
ทางการเงินประเทศไทย ที่พยายามผลักดันและยกระดับประเด็นเรื่องความรูทาง
การเงินเปนเรื่องที่มีความสําคัญอยางยิ่งแกสังคมไทย
กลุมเปาหมายของการฝกอบรมในครั้งนี้ คือ กลุมผูนํา ผูรณรงคและผูให
ความรูทางการเงิน ที่จะนําไปอบรมตอ (Training the trainer) เพื่อใหเกิด
ประสิทธิภาพในการเรียนรู การเขาใจในการสื่อสารกับกลุมอาชีพอิสระรายไดนอย
รวมถึงรวมแบงปนประสบการณในดานเทคนิคและวิธีการตาง ๆ ที่เหมาะสมใหผู
เขารับการอบรมสามารถนําความรูทางการเงินพื้นฐานไปถายทอดไดอยางมี
ประสิทธิภาพตอไป อนึ่ง คณะผูจัดทําขอขอบพระคุณอาจารย ดร. อัจฉรา
โยมสินธุ หัวหนาภาควิชาการเงิน คณะบริหารธุรกิจ มหาวิทยาลัยกรุงเทพ ที่ได
กรุณาใหเกียรติมาเปนวิทยากรใหความรูแกผูเขารวมอบรมในครั้งนี้ พรอมทั้ง
เรียบเรียงและรวมรวมความรูและประสบการณที่เกี่ยวของเพื่อนํามาจัดทําคูมือ
ฉบับนี้ไว ณ ที่นี้ดวย
คณะผูจัดทํา
สํานักงานเศรษฐกิจการคลัง (สศค.)
มูลนิธิสถาบันวิจัยนโยบายเศรษฐกิจการคลัง (สวค.)
- 5. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 4
เคล็ดลับของมหาเศรษฐี
บนชั้นหนังสือ Best seller ใน
รานหนังสือทั่วไปมักจะมีหนังสือขายดี
ประเภทเคล็ดลับความรวย เปดใจมหา
เศรษฐีระดับโลกวางขายอยูมากมาย
หนังสือเหลานี้จะเปดเผยเบื้องลึก
เบื้องหลัง ที่มาที่ไปของความสําเร็จ
ของมหาเศรษฐีและอภิมหาเศรษฐีจาก
ทั่วโลก ซึ่ง
มหาเศรษฐี
เหลานี้มีความ
เหมือนกันใน
หลายแงมุม
ความเหมือนขอแรก ก็คือ “มหา
เศรษฐีสวนใหญไมไดเกิดมาบนกอง
เงินกองทอง” ความมั่งคั่งมหาศาลนั้น
เกิดจากน้ําพัก น้ําแรงที่ทํามาหาได
ในชวงชีวิตของเขาแทบทั้งสิ้น ขอสอง
คนกลุมนี้จะ
“มีเปาหมายที่ชัดเจน” ในการทํางาน
และการใชชีวิต เขารูวาเขาตองการ
อะไร ไมไดใชชีวิตเลื่อนลอยไปวันๆ
สวนเคล็ดลับสําคัญที่ทําใหคน
ธรรมดาหลายคนกลายเปนมหาเศรษฐี
ประเภท Self-made millionaire
ขึ้นมาได ก็ดวยหลักการงายๆ ที่องค
สมเด็จพระสัมมาสัม
พุทธเจาทรงสอนไว
กวาสองพันปมาแลว
คือ ใชหลัก “อิทธิ
บาทสี่” ที่
ประกอบดวย
ฉันทะ วิริยะ จิตตะ
วิมังสา หรือขอปฏิบัติที่จะทําใหการ
งานสําเร็จ ไดแก มีใจรัก พากเพียร
ทํา เอาจิตฝกใฝ ใชปญญาสอบสวน
เพียงเทานี้เราก็เปนมหาเศรษฐีไดขอ
เพียงลงมือทําจริงๆ ตามหลักอิทธิบาท
สี่อยางมีวินัย
ที่มา: http://infographicthailand.com/
- 6. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 5
ทําไมตองวางแผนการเงิน?
ถาเราเริ่มทํางานเมื่อเรียนจบ
ปริญญาตรีอายุ 22 – 23 ป แลว
ทํางานจนเกษียณ ในวัย 60 ป ก็
เทากับวาเราตองทํางาน 37 – 38 ป
หรือประมาณ 450 เดือน
ถาเราตั้งสมมติฐานวาเรา
จะมีชีวิตยืนยาวไปจนอายุ
80 ป แสดงวาเราจะมี
ชีวิตหลังเกษียณอีก 20
ป หรือ 240 เดือน หาก
เรามัวแตทํางานแบบ
เดือนชนเดือน ปชนป ไมคิดวางแผน
สําหรับอนาคต แลว 240 เดือน หลัง
เกษียณเราจะทําอยางไร? แลวถาเรา
ตองเกษียณเร็วขึ้น หรือมีอายุยืนยาว
ขึ้นถึง 85 - 90 ปละ?
เพื่อใหการใชชีวิต 200 –
300 เดือน หลังเกษียณเปนไปอยาง
แสนสุข...เราจึงควรวางแผนการเงิน
ตั้งแตเนิ่นๆ แผนการเงินที่ดีจะชวยให
เราเตรียม “เงินไวเพื่อ
อนาคตที่มั่นคง” ได เพราะ
เราจะบริหารจัดการ “เงิน
ในวันนี้” ไดอยางมี
ประสิทธิภาพ... เพราะความ
ไมแนนอนเกิดขึ้นได
เพราะคาครองชีพสูงขึ้นทุก
วัน เพราะ Lifestyle เปลี่ยนไปตาม
กระแสบริโภคนิยม เราจึงตองวางแผน
การเงินอยางรอบคอบ จะไดไมพลาด
โอกาสดีๆ ในชีวิต ใครอยากมี “วันนี้
แสนสบาย พรุงนี้แสนสุข” จึงตองรีบ
วางแผนการเงิน
ที่มา: http://www.elite-powerteam.com/sorakraiohm/article.php?artid=3960
- 7. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 6
เปาหมายทางการเงินที่ดี
ในการเดินทางทองเที่ยว
เปาหมาย
เปนตัวชวย
กํ า ห น ด
ทิศทาง บน
เสนทางชีวิต
ก็ไมตางกัน
เ พ ร า ะ
“เปาหมายชีวิต” ที่ชัดเจน ก็จะชวย
กําหนดวิถี ทางเดินใหชีวิตเราได
ดังนั้น การจะประสบความสําเร็จทาง
การเงินเราจึงตองมี “เปาหมายทาง
การเงิน” เพื่อกําหนดทิศทางหรือ
เสนทางทางการเงินเชนกัน เพื่อความ
สมดุลทางการเงิน ซึ่ง “เปาหมายทาง
การเงินที่ดี” ตองมีลักษณะสําคัญ 3
ประการ คือ
1. เปนเปาหมายที่มีความ
เปนไปไดที่จะทําใหสําเร็จ
(Achievable) คือ ไมใชเปนเพียง
ความฝนหรือความปรารถนา (Wish)
ลมๆ แลงๆ แตตองเปนเปาหมาย
(Goal) ที่เปนจริงได
2. เปนเปาหมายที่วัดคาหรือ
ระบุเปนจํานวนเงินไวชัดเจน
(Measurable) เพื่อใหเราสราง
แผนปฏิบัติการ (Financial Action
Plan) ไดอยางเปนรูปธรรม
3. เปนเปาหมายที่มีกรอบเวลา
หรือมี Timeframe ซึ่งควรกําหนดเปน
3 ระยะ คือ เปาหมายในระยะสั้นไม
เกิน 1 ป เปาหมายระยะกลางในชวง
1 – 5 ป และเปาหมายระยะยาวที่
เกินกวา 5 ปขึ้นไป
- 8. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 7
จากเปาหมาย กลายเปนแผน...
My Financial Road Map
เมื่อกําหนดเปาหมายชีวิต และ
เปาหมายทางการเงินชัดเจนแลว ก็
ตองทําใหเปน แผนการเงิน (Financial
Road Map หรือ Financial Action
Plan) ใหได อยางเชน
สมศรีมีเปาหมายจะออมเงินให
ได 40,000 บาท ภายในปนี้ เพื่อ
ปรับปรุงหองครัว สมศรีจึงวางแผนการ
ลดคาใชจายในการซื้อเสื้อผา ของ
ฟุมเฟอยและลดการทองเที่ยวลงเดือน
ละ 4,000 บาท 10 เดือน
สมศักดิ์มีเปาหมายจะเรียนตอ
ปริญญาโทในอีก 3 ปขางหนา ซึ่งมี
คาใชจายประมาณ 300,000 บาท
เขาจึงวางแผนจะทํางานพิเศษเพิ่มเพื่อ
เก็บเงินใหไดเดือนละ 8,500 บาท
การสรางแผนการเงินที่ชัดเจน
อยางสมศรีและสมศักดิ์ ทําใหรูวาใน
แตละเดือน แตละวัน เราตองทํา
อะไรบาง ตองปรับแผนการใชจาย
อยางไร ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมดาน
ใดบาง เพราะมีแผนที่ชัดเจนทําให
ไมตองเสียเวลาเดินหลงทาง จนอาจ
พลาดเปาหมายไปได นอกจากนี้ การ
วางแผนลวงหนายัง
ทําใหเราเตรียม
เงินนอยลงดวย
เพราะเราสามารถ
สรางผลตอบแทน
ไดในระหวางทางที่
เดินไปยังเปาหมาย
- 11. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 10
รูลึก รูจริง รายการทางการเงิน
เพื่อความมั่นใจในการจด
บันทึกและทํางบการเงิน เรามาทํา
ความรูจักรายการทางการเงินทั้ง 4
ประเภทกันกอน เริ่มจาก รายไดและ
คาใชจาย ซึ่งคงเปนที่รูจักกันอยูแลว
เพราะรายไดก็คือ เงินสดที่ไดรับ สวน
คาใชจายก็ชัดเจนอยูในตัวเอง เพราะ
เงินสดไหลผานมือออกไปทุกวัน ขอ
สําคัญในการจดรายไดและคาใชจายก็
คือ เราจะจดเฉพาะรายไดและ
คาใชจายที่เปน “เงินสด” เทานั้น
คาใชจายที่ยังคางชําระอยู ยังไมไดจาย
หรือรายไดที่ควรจะได แตยังไมไดรับ
ก็ยังไมตองจด
สําหรับ สินทรัพย หลายคน
อาจจะงงเพราะมีทรัพยสินเงินทอง
ขาวของเต็มไปหมด จะจดอยางไรดี?
ลองพิจารณาวา ขาวของที่มีอยูนั้น
สามารถนําไปขายไดหรือไม ถาขายได
ก็จดได โดยจดตาม “ราคาที่จะขาย
ได” อยางรถยนตซื้อมา 1 ลานบาท
เมื่อ 4 ปกอน ถาขายจะได 250,000
บาท ก็จดแค 250,000 บาท
สุดทาย หนี้สิน ก็คือภาระผูกพัน
ที่เราตองชําระคืนในอนาคต เปนหนี้
คาอะไร เทาไรก็จดไวใหหมด โดย
แบงเปนหนี้สินระยะสั้นที่ตองชําระ
ภายใน 1 ป กับหนี้สินระยะยาวที่มี
อายุหนี้มากกวา 1 ป
- 12. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 11
ขาดๆ เกินๆ ทุกเดือน
การบันทึกรายได คาใชจายหรือการ
ทํา “งบรายไดคาใชจายสวนบุคคล”
จะชวยใหเรามองเห็น
พฤติกรรมการใชชีวิต
ผานการใชจายไดอยาง
ชัดเจน เพราะกิจกรรม
สวนใหญในชีวิตมัก
เกี่ยวของกับการหาเงิน
และการใชเงิน และ
เพื่อใหงบสะทอน
พฤติกรรมของเราไดชัดขึ้น เราควรทํา
งบรายได คาใชจายเปนประจําทุก
เดือน แลวสรุปรวมเปนรายป โดยให
แบงประเภทรายไดและคาใชจาย ดังนี้
รายไดรวม = รายไดจากการ
ทํางาน + รายไดจากสินทรัพย (เชน
ดอกเบี้ยรับ เงินปนผล คาเชารับ)
และ คาใชจายรวม = คาใชจายคงที่
+ คาใชจายยืดหยุน โดยคาใชจายคงที่
ไดแก คางวดผอนบาน ผอนรถ คา
เบี้ยประกัน ฯลฯ สวนคาใชจาย
ยืดหยุนจะเกิดขึ้นไมเทากัน ผันแปร
ไปตามกิจกรรมที่เราทําใน
เดือนนั้นๆ เชน คาอาหาร
คาน้ํา คาไฟ คาโทรศัพท คา
เสื้อผา คา Entertainment
หรือ เงินทําบุญ เปนตน
เพียงเทานี้เราก็จะ
เห็นชัดขึ้นวารายไดสวนใหญ
ของเรามาจากไหนและใช
จายไปอยางไรบาง สรุปแลวเรามีเงิน
ขาด เงินเกินเทาไร; รายไดรวม –
คาใชจายรวม = เงินเกิน (เงินขาด)
ในแตละเดือน
- 13. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 12
ตัวอยาง งบรายไดคาใชจายของสมฤทัย
สําหรับงวด 1 ป สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 25x1
รายได (Income)
รายไดจากการทํางาน: เงินเดือน 900,000
รายไดจากสินทรัพย: ดอกเบี้ยและเงินปนผล 98,000
รายไดรวม 998,000
คาใชจาย (Expenses)
คาใชจายคงที่ (Fixed Expenses): เงินออม 85,000
คาผอนบาน ผอนรถ 540,000
คาใชจายยืดหยุน (Flexible Expenses): คาอาหาร 89,200
คาน้ํา คาไฟ คาโทรศัพท 69,000
คาเดินทาง 78,800
เบ็ดเตล็ด 50,000
คาใชจายรวม 912,000
เงินเกิน (Cash Surplus) [998,000 – 912,000] 86,000
- 14. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 13
มีกินมีใช?
งบรายไดคาใชจาย นอกจากจะ
ชี้ใหเห็นเงินเกินหรือเงินขาดในแตละ
เดือนแลว เรายังสามารถเปรียบเทียบ
เปนอัตราสวนเพื่อวิเคราะหเจาะลึก
สถานการณทางการเงินสวนตัวไดอีก
ดวย
อัตราสวนความอยูรอด
(Survival Ratio) = รายไดรวมตอป
/ คาใชจายรวมตอป
จากตัวอยางงบ สมฤทัยมี
เงินเดือน ปละ 900,000 บาท
ดอกเบี้ยและเงินปนผลรวม 98,000
บาท มีคาใชจายเฉลี่ย เดือนละ
76,000 บาท ดังนั้น สมฤทัยมี
Survival Ratio = 998,000/
912,000 = 1.09 เทา ซึ่งมากกวา 1
แสดงวาสมฤทัยมีรายไดเพียงพอกับ
ภาระคาใชจายที่เกิดขึ้น
ใครที่คํานวณอัตราสวนนี้ไดต่ํา
กวา 1 แสดงวาสถานการณทางการ
เงินไมคอยดี เรียกวา “ชักหนาไมถึง
หลัง” เพราะมีรายไดนอยกวา
คาใชจาย ตองเรงหาทางเพิ่มรายได
หรือตัดลดรายจาย ไมงั้นคงจะอยูรอด
ยาก หากเราพิจารณากรณีของสม
ฤทัยอยางรอบคอบ จะเห็นวา เธอมี
คาใชจายปละ 912,000 บาท ถาเธอ
ไมมีรายไดจากดอกเบี้ยและเงินปนผล
มีเงินเดือน
เปนรายได
อยางเดียว
เธอก็จะมี
เ งิ น ไ ม
พอใชจาย
- 15. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 14
อิสรภาพทางการเงิน... วัดอยางไร?
“อิสรภาพทางการเงิน” ใคร
บางไมอยากมี? เอ.. แลวเมื่อไรจึงจะ
เรียกวา เรามีอิสรภาพทางการเงินละ?
คําตอบก็คือ เมื่อใดที่เรามีรายไดจาก
สินทรัพยเพียงพอกับคาใชจาย โดยไม
ตองพึ่งพารายไดจากการทํางานหลัก
เมื่อนั้นเราก็มีอิสรภาพทางการเงิน คือ
มีเงินใชจายโดยไมตองทํางานอีก
ตอไป
ตัวอยางเชน คุณสมสมร มี
เงินเดือนปละ 960,000 บาท ได
ดอกเบี้ยจากเงินฝากออมทรัพย เงิน
ฝากประจําและพันธบัตร 225,000
บาท เงินปนผลจากกองทุนรวม
185,000 บาท คาเชาคอนโด 3 หอง
480,000 บาท คาเชาที่ดิน 132,000
บาท รวมแลวสินทรัพยของคุณสมร
สมรสรางรายไดใหเธอ ปละ
1,022,000 บ า ท (225,000 +
185,000 + 480,000 + 132,000) ซึ่ง
มากกวาเงินเดือนที่เปนรายไดจาก
การทํางาน ถาเธอมีคาใชจายรวมไม
เกิน 1,022,000 บาทตอป รายได
จากสินทรัพยของเธอก็เพียงพอกับ
ภาระคาใชจายโดยไมตองพึ่งพารายได
จากการทํางาน... หรือเราสามารถ
คํานวณความเปนอิสรภาพทางการเงิน
ไดจาก
อัตราสวนอิสรภาพทางการเงิน
= รายไดจากสินทรัพยตอป /
คาใชจายตอป ใครที่มีอัตราสวนนี้
มากกวา 1 แสดงวามีอิสรภาพทาง
การเงินแลวละ
- 16. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 15
งบดุลชีวิต
งบการเงินสวนตัวที่จะบอกได
วา “ตอนนี้ ฐานะของเราเปนอยางไร
เรามีความมั่งคั่ง มั่นคงทางการเงิน
เพียงใด” ก็คือ งบดุลสวนบุคคล งบนี้
เปนจุดเริ่มตนในการวางแผนการเงิน
ของเรา เพราะจะบอกวา “เราอยู ณ
ที่ใด” หรือ “ขณะนี้เรามีความมั่งคั่ง
ในระดับใด” หากเราจะเดินทางไปยัง
ความมั่งคั่งเปาหมายตามที่ตองการ
เรายังขาดอะไรอีกเทาใด เพราะความ
มั่งคั่งสุทธิ = สินทรัพย – หนี้สิน
ความหมายก็คือ เรามีสินทรัพย
เพียงพอในการชําระหนี้สินหรือไม ถา
“สินทรัพยมากกวาหนี้สิน ถือวามี
ความมั่งคั่ง” ในทางตรงขาม ถาใครมี
สินทรัพยมากมาย ทั้งบานหลังใหญ
รถยนตคันโก เครื่องเพชรราคาแพง
แตก็มีหนี้สินมหาศาล ทั้งหนี้จํานอง
หนี้ผอนรถ ผอนบัตร ผอนแบงค ถา
ขายสินทรัพยไปหมดแลว ยังไมพอ
ชําระหนี้สิน ซึ่งถือวา “หนี้สินลนพน
ตัว” เพราะความมั่งคั่งติดลบ ความ
มั่นคงในชีวิตก็จะพลอยย่ําแยไปดวย
เพราะตัวเลขในงบดุลสะทอน
ความเปนตัวตนของเราไดมากมาย งบ
ดุลสวนบุคคลนี้ ที่แทก็คือ งบดุลชีวิต
ใครอยากมีชีวิตที่สมดุล ไมตองปวด
หัวกับภาระหนี้ ตองไมกอหนี้จน
มากกวาสินทรัพย
ที่มา: http://prrealestates.exteen.com/20130910/entry
- 17. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 16
ตัวอยาง งบดุลของสมฤทัย
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 25X1
สินทรัพย หนี้สิน
สินทรัพยเพื่อสภาพคลอง หนี้สินระยะสั้น
เงินสด 19,000 หนี้บัตรเครดิตธนาคาร ABC 18,500
เงินฝากธนาคาร 280,000 หนี้บัตรเครดิตธนาคาร XYZ 22,400
สินทรัพยเพื่อการบริโภค หนี้ผอนคอมพิวเตอร 10 เดือน 28,000
คอมพิวเตอร 34,000 หนี้สินระยะยาว
เครื่องประดับ 159,000 หนี้คาบานและที่ดิน 860,000
สินทรัพยถาวร หนี้คารถยนต 130,000
บานและที่ดิน 950,000 หนี้สินรวม 1,058,900
รถยนต 280,000
สินทรัพยเพื่อการลงทุน
กองทุนรวม 335,000
สินทรัพยรวม 2,057,000 ความมั่งคั่งสุทธิ 998,100
- 18. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 17
สภาพคลอง ตองพอดีๆ... ไมมากไป ไมนอยไป
การรักษาสภาพคลองให
พอเหมาะพอดี คือ การมีสินทรัพย
เพื่อสภาพคลองในระดับที่เหมาะสม
สําหรับ “ใชจายในชีวิตประจําวัน”
และ “สํารองไวใชยามฉุกเฉิน”
เนื่องจากสินทรัพยเพื่อสภาพคลอง
เปนสินทรัพยที่มีความเสี่ยงต่ํา จึงให
ผลตอบแทนต่ํา การมีสินทรัพยเพื่อ
สภาพคลองมากเกินไป จะทําใหเสีย
โอกาสในการเพิ่มความมั่งคั่งไปอยาง
นาเสียดาย เราสามารถวัดสภาพคลอง
ที่เหมาะสมไดจาก
อัตราสวนสภาพคลองพื้นฐาน
(Basic Liquidity Ratio) = สินทรัพย
เพื่อสภาพคลอง / คาใชจายตอเดือน
จากงบการเงินทั้งสองงบ คุณสม
ฤทัยมีอัตราสวนสภาพคลองพื้นฐาน =
299,000 / 76,000 = 3.93 ซึ่ ง
หมายถึงสินทรัพยเพื่อสภาพคลองที่เธอ
มีจะเพียงพอสําหรับการใชจายได
เกือบ 4 เดือน โดยทั่วไป สภาพคลอง
ที่เหมาะสมควรอยูระหวาง 3 – 6
เดือน เพื่อการันตีวาหากมีเหตุการณ
ฉุกเฉินเกิดขึ้น ทําใหเราตองสูญเสีย
รายได อยางเชน การตกงานหรือ
เจ็บปวยจนไมสามารถคาขายได เราก็
ยังมีสภาพคลองหรือมีเงินพอใชจายได
3 - 6 เดือน ในชวงปรับตัวเพื่อการ
สรางรายไดใหมทดแทน
- 19. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 18
หนี้สิน... จัดการได
นอกจากปริมาณหนี้สินที่
พอเหมาะพอดีแลว การชําระหนี้ก็เปน
สิ่งสําคัญที่เราตองสรางความสมดุลให
ได เพราะเงินที่หามาไดจะถูกจัดสรร
ไปเปนทั้งเงินออม คาใชจายและเงิน
ชําระหนี้ หากเรามีภาระหนี้ที่ตองผอน
ชําระมากเกินไปในแตละป เงินออม
ของเราก็จะถูกลดทอนลงไป เราจึง
ควรประเมินจํานวนหนี้ที่ตองชําระ
อยางตอเนื่อง จากอัตราสวนวัด
ความสามารถในการชําระหนี้ (Debt
Service Ratio) = จํานวนหนี้ที่ตอง
ชําระตอป / รายไดรวมตอป
อัตราสวนนี้ ยิ่งต่ํายิ่งดี เพราะ
แสดงวารายไดถูกแบงไปชําระหนี้ใน
อัตราที่ต่ํา ถาอัตราสวนนี้ของใคร
มากกวา 1 แสดงวามีรายไดไมพอใช
หนี้ มีแนวโนมตองกอหนี้เพิ่มขึ้น
เรื่อยๆ และเสี่ยงตอการมีหนี้สินลนพน
ตัว ในกรณีคุณสมฤทัย อัตราสวนนี้
เทากับ 540,000 / 998,000 = 0.54
เทา แสดงวาเงินที่เธอหามาไดจาก
ตองนําไปชําระหนี้ถึง 54% ซึ่งสวน
ใหญเปนการผอนชําระหนี้คาบานและ
รถยนต ซึ่งหนี้รถยนตเหลืออีกไมมาก
นัก เมื่อเธอชําระหมด ก็จะมีเงินออม
และเงินสําหรับใชจายเพิ่มขึ้น
- 20. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 19
ปนี้... คุณออมเงินไดเทาไร?
ใครไมแนใจวาตัวเองออมเงินไดเทาไร เหมาะสมแลวหรือยัง ใหลองคํานวณ
อัตราสวนการออม (Saving Ratio) = เงินออมตอป / รายไดรวมตอป
แมวาจํานวนเงินออมที่ “พอดี”
สําหรับทุกคนเปนเรื่องยากที่จะฟนธง
ใหชัดเจนได แตก็มีกูรูทางการเงิน
สวนบุคคลหลายทาน เห็นตรงกันวา
เราควรออมเงินอยางนอย 10% ของ
รายไดรวม แตความ “พอใจ” ของ
แตละคนยอมแตกตางกัน บางคน
อาจจะออม 5% บางคนออม 20%
30% หรือ 60% ตามเหตุปจจัยทาง
การเงินของแตละคน จะอยางไรก็ตาม
คงตองหาใหเจอวา ความ “พอดี”
ในการออมของเราอยูตรงไหน เพราะ
การออมเงิน “นอยเกินไป” ก็มีความ
เสี่ยงดานความมั่นคงทางการเงินใน
อนาคต สวนการออมเงิน “มาก
เกินไป” โดยไมนําไปลงทุนอยาง
เหมาะสม อาจทําใหเงินออมที่มีอยูมี
ขนาดเล็กลงเพราะถูกกัดกรอนโดย
เงินเฟอ ใครออมนอยไป ลองหาทาง
เพิ่มเงินออมอีกสักนิด ปรับลด
คาใชจายลงบาง เพื่อใหออมไดอยาง
นอย 10% ของรายได สวนใครออม
เงินมากไป ก็ตองเรงหาความรูดาน
การลงทุนใหรอบดานเพื่อหาทางขยับ
ขยายตอยอดเงินออมหรือจะหาที่
ปรึกษาทางการเงินมาชวยวางแผนการ
ลงทุนก็ยิ่งดี
- 24. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 23
กระบวนการสรางเงินออม
“เงินที่หามาไดหรือจะมีคาเทา
เงินที่รักษาไวได” หลายคนหาเงิน
ไดมาก แตก็ใชเงินมากพอๆ กับที่หา
ไดเลยไมมีเงินจะออม... ใครอยากมี
เงินออมกอนโตๆ แตยังทําไมไดซักที
ใหตั้งใจจริงจังแลว... ลอง
1. ตั้งเปาหมายการออม คือกําหนดลง
ไปเลยวา เราจะออมเงินเพื่ออะไร
จํานวนเทาไร และใชเวลาเทาใด
2. ออมทันทีที่มีรายได หรือ Pay
yourself first ที่เราไดยินอยูบอยๆ
แตหลายคนก็ยังไมไดทําสักที ใครยัง
ทําไมคอยจะได คงตองหาตัวชวย เชน
การหักเงินเดือนอัตโนมัติเขาสหกรณ
หรือลงทุนในกองทุนรวมที่มีบริการตัด
บัญชีเงินฝากทุกสิ้นเดือน เปนตน
ลองเริ่มตนออมที่ 5% กอนแลวคอยๆ
เพิ่มเปน 10% ใหได
3. ออมสม่ําเสมอ การสรางนิสัยการ
ออมที่ดี คือการมีกําหนดตารางการ
ออมที่ชัดเจน ไมวาจะเปนทุกวัน ทุก
สัปดาห ทุกเดือน หรือจะเปนทุกครั้ง
ที่มีรายไดก็ตาม ความสม่ําเสมอนี้จะ
คอยๆ พัฒนาเปนนิสัยที่ดี เพราะความ
สม่ําเสมอจะสรางวินัยทางการเงินให
เราแบบอัตโนมัติ
“เพียงเทานี้ตัวเลขเงินออมในบัญชีก็จะคอยๆ เพิ่มพูนขึ้น
จนคุณอาจจะไมเชื่อสายตาตัวเองเลย”
- 25. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 24
ออมหนึ่งสวน ใชสามสวน
ออมหนึ่งสวน ใชสามสวน หรือ
จะออมสองสวน ใชสี่สวน เอ... หรือ
จะออมสามสวน ใชสักสองสวนดี...
ใครจะออมกี่สวนและจะใชกี่สวน ก็
ควรพิจารณาใหสอดคลองกับ
พฤติกรรมและสถานการณทางการเงิน
ของตัวเอง แตถาใครใชเงินแบบไม
เคยวางแผนลวงหนา เหลือกี่สวนก็
ออมเทานั้น ไมเหลือก็ไมออม ขืน
เปนแบบนี้ไปเรื่อยๆ อีกหนอยก็คงจะ
แย เราลองมาดูแนวทางการจัดสรร
ทรัพยที่พระพุทธองคทรงเมตตาสอน
ไวตั้งแตสมัยพุทธกาล หรือ “หลักโภค
วิภาค ๔” เผื่อจะชวยเราจัดการ
ทรัพยสินไดดีขึ้น
เริ่มจากใหแบงเงินรายไดเปนสี่
สวนเทาๆ กัน แลวสวนแรก 25% เอ
เกน โภเคภฺุเชยฺย สําหรับใชจายเลี้ยง
ตนและเลี้ยงดูคนที่ควรบํารุง ทั้งพอแม
ผูใหญที่อุปการะเลี้ยงดูเรามา
สองสวนตอมา รวมกันเปน 50%
ทฺวีหิ กมฺมํ ปโยชเช สําหรับการลงทุน
ประกอบกิจการงานอาชีพเพื่อให
ทรัพยที่มีไดเพิ่มพูนขึ้น ใครทํางานกิน
เงินเดือนก็ใชเปนคาใชจายตาในการ
ทํางาน การพัฒนางาน
และสวนสุดทาย 25% จตุตฺถฺจ
นิธาเปยฺย ทานทรงสอนใหเก็บไวใช
ยามจําเปน
- 26. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 25
คุณสมชายผูไมยอมตกเทรนด
ส ม ช า ย ช อ บ เ ป ลี่ ย น
โทรศัพทมือถือตามเทรนด ตามแฟชั่น
โดยเฉลี่ยสมชายจะเปลี่ยนโทรศัพท
ทุกๆ 6 เดือน หากสมชายมีเงินเดือน
40,000 บาท แลวใชโทรศัพทเครื่อง
ละหมื่นกวาบาท แสดงวาสมชาย
จะตองใชเงินประมาณ 5% ของ
รายไดทั้งปไปกับการเปลี่ยนโทรศัพท
ซึ่งเงินจํานวนนี้จะสะสมเปนเงินไม
นอยเลย ถาสมชายมีพฤติกรรมเชนนี้
ในชวงที่เขาทํางานสัก 20 ป
ในทางตรงกันขาม ถาเขาใช
โทรศัพทมือถือแตละเครื่องตามอายุ
การใชงาน 2 – 3 ป โดยไมสนใจ
รูปลักษณ หรือลูกเลนใหมๆ เนน
เฉพาะฟงกชั่นการใชงาน สมมติ
สมชายเลือกใชโทรศัพทเครื่องละ
5,000 – 6,000 บาทแลวใชสัก 3 ป
เขาจะใชเงินเพียง 0.3% ของรายได
ตอปเทานั้น และเขาก็จะมีเงินเก็บ
เพิ่มขึ้น ซึ่งหากรวมกับดอกเบี้ยทบตน
ตลอดชวง 20 ปแลว เงินกอนนี้จะทวี
คากลายเปนเงินลานได หากไดรับ
ผลตอบแทนประมาณ 8% ตอป
ดังนั้น การ Update มือถือ
โนตบุค ลอแม็ก รองเทา นาฬิกา
แวนตาเพื่อให in trend ตลอดเวลา
อาจทําใหสมชายเกษียณอายุจากการ
ทํางานชากวากําหนด หรือไมสามารถ
เกษียณจากการทํางานไดเลย
- 27. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 26
บัญญัติ 5 ประการเพื่อการใชจายอยางชาญฉลาด
1. ตั้งงบประมาณการใชจาย
เสมอ เพราะการทํางบประมาณจะชวย
ใหเราจัดลําดับความสําคัญของ
“ความจําเปน” และ “ความ
ตองการ” ในการใชจายตั้งแตเริ่ม
ซึ่งเปนการบังคับให “คิดกอนซื้อ”
นั่นเอง
2. เปรียบเทียบเพื่อใหไดของดี
ในราคาที่เหมาะสม โดยเฉพาะขาว
ของที่มีราคาสูง อยารีบตัดสินใจซื้อ
ควรขยันเปรียบเทียบหลายๆ ยี่หอ
หลายๆ ราน แมจะไมมีของฟรีในโลก
แตของดีก็มีอยูจริง
3. ทําสรุปรายการใชจาย
สม่ําเสมอ อาจเสียเวลาบาง แตผลที่
ไดรับรองคุมคา เพราะเราจะไดเขาใจ
พฤติกรรมการใชจายสวนตัว และ
เห็นชัดวาเงินสดถูกใชไปอยางไร
คาใชจายใดมีสัดสวนมากที่สุด
4. ใชจายใหนอยกวารายได
เสมอ ฟงดูงายๆ ไมซับซอน แตก็เปน
ปญหาใหญของหลายคนที่ตองรีบ
แกไข วิธีหนึ่งที่จะชวยไดแนๆ ก็คือ
เมื่อมีรายได ใหออมเงินกอนใชจาย
5. ไมซื้อแบบไมตั้งใจ อยาซื้อ
ของเพราะโปรโมชั่นดี เพราะมีของ
แถม เพราะลดราคา เพราะเกรงใจ
พนักงานขาย หรือแวะหางสรรพสินคา
เพราะเปนทางผานเลยซื้อ... ตอไปนี้
ไมซื้อถาไมจําเปน
- 28. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 27
สติมา... สตางคอยู
กระแสบริโภคนิยมภายใตการ
แขงขันทางการตลาดที่รุนแรงสราง
สีสันในชีวิตใหผูบริโภคตาดําๆ อยาง
เราอยูไมนอย ทั้งการลด แลก แจก
แถม Mighty Mega Super Summer
Sale...ฯลฯ โปรโมชั่นสีสัน สวยงาม
แสนจะเยายวนใจทางการตลาด
เหลานี้ ดึงเงินออกไปจากกระเปาเรา
ไมนอยในแตละเดือน
หลายคนซื้อของที่ทั้งไมตองใช
ซื้อทั้งที่ไมมีเงิน ซื้อทั้งที่มีอยูแลวที่
บาน แตเพราะไดราคาพิเศษ ได
สวนลด ไดผอนแบบไมมีดอกเบี้ย จึง
ซื้อ!!! ใครหลงไปตามกลเกมการตลาด
บอยๆ จนที่บานเริ่มเต็มไปดวยขาว
ของที่เกินความจําเปน คงตองสํารวจ
ตนเองสักหนอยวา ตอนที่ตัดสินใจ
ซื้อขาวของเหลานั้น ซื้อเพราะอะไร?
การซื้อเพียงเพื่อใหเกิดความพึงพอใจ
หรือเพื่อบําบัดความตองการ อาจ
สงผลกระทบทางการเงินในระยะยาว
ได เชน มีหนี้สินลนพนตัว ไมมีเงิน
สํารองเผื่อฉุกเฉิน ไมมีเงินออม เปน
ตน
ดังนั้น ทุกครั้งที่จะซื้อ จะใช
จาย หรือจะบริโภคควรคิดใหรอบคอบ
กอนตัดสินใจ ตั้งสติแลวถามตัวเอง
สักหนอยวา ความพึงพอใจที่จะไดรับ
นั้นจะสรางประโยชนหรือเพิ่มคุณภาพ
ชีวิตใหเราไดหรือไม
- 29. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 28
4 แผนการปรับปรุงการใชจาย
เพราะรายไดสวนใหญถูกใชจาย
ไปในชีวิตประจําวัน ขาวของก็ปรับ
ราคาขึ้น หากไมวางแผนการใชจายให
ดีพอ ปญหาหนี้สินหรือการไมมีเงิน
ออมในวัยเกษียณอาจเกิดขึ้นได เพื่อ
สรางภูมิคุมกันทางการเงินในระยะยาว
เราคงตองเริ่มทบทวนการใชจาย
ประจําวันอยางจริงจัง
1. วางแผนการใชจายลวงหนา
อาจทําเปนงบรายจาย หรืองายๆ ให
แบงเงินใสซองไวตามรายจายแตละ
ประเภท รวมทั้งควรทํา Shopping list
ทุกครั้ง เพื่อลดเวลาการอยูในรานคา
และการซื้อของไมจําเปน
2. ตั้งเปาลดรายจาย 5 – 10%
ลองทบทวนการใชจายเพื่อหา Extra
Money ใหเจอ เชน ชงกาแฟดื่มเอง
แทนการซื้อ ลดการทานขนมขบเคี้ยว
รีดผาสัปดาหละครั้ง รดน้ําตนไมดวย
ฝกบัวแทนสายยาง ฯลฯ
3. เนนการใชประโยชนสูงสุด
จากของที่มี กอนที่จะซื้อของใหม ควร
เช็คกอนวาของเกา ของเดิมมีไหม ยัง
ใชไดไหม สามารถซอมแซมหรือ
ดัดแปลงอยางไรไดบาง เราใชของที่มี
อยูคุมคาแลวหรือยัง
4. หาวิธีเตือนสติตัวเอง เชน มี
คาถาติดไวในกระเปาสตางควา“ถูก
แคไหน ถาไมใชก็ไมซื้อ” หรือทํา
list รายการเสื้อผา กระเปา
เครื่องประดับที่มี ติดไวหนาตูเสื้อผา
เพื่อเตือนวาเรามีเยอะแคไหนแลว
ที่มา: www.dek-d.com/corner
- 30. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 29
๖ ชองทางเสื่อมทรัพย
ใครสงสัยวาทําไมตัวเองไมคอยมี
เงินเก็บเงินออม ตองลองเช็คดูวาปด
ชองทางเสื่อมทรัพยไวไดกี่ขอ ตั้งแต
ชองทางที่ ๑. สุราธุตตะ การดื่มสุรา
ของมึนเมา ๒. อิตถีธุตตะ การเที่ยว
กลางคืน หรือเปนนักเลงผูหญิง ๓.
สมชฺชาภิ การดูการละเลนเปนประจํา
๔. อักขธุตตะ การเลนการพนัน ๕.
ปาปมิตตะ การคบคนชั่วเปนมิตร
และ ๖. อาลสฺสานฺโยโค การเกียจ
ครานการทํางาน
เพราะอบายมุขเหลานี้ คือ ปาก
ทางแหงความเสื่อมและชองทางเสื่อม
ทรัพย หรือที่พระพรหมคุณาภรณ
(ป.อ.ปยุตฺโต) ไดแปลไววา อบายมุข
คือเหตุยอยยับแหงโภคทรัพย ใครไม
อยากเสียทรัพยสินเงินทอง เสีย
สุขภาพ เสียงานเสียการ จนอาจจะ
เสียผูเสียคน ก็ตองหลีกใหไกล
ชองทางเสื่อมทรัพยทั้ง ๖ นี้
โดยเฉพาะ อบายมุขเงียบที่
หลายคนมองขามอยางการดูหนัง ดู
ละคร ดูทีวี เลนอินเตอรเนต วันละ
หลายๆ ชั่วโมงและการเกียจครานการ
ทํางาน ที่จะทําใหการงานคั่งคางหรือ
ไมไดพัฒนาเทาที่ควร ซึ่งจะบั่นทอน
ความกาวหนาในอาชีพการงานอยาง
เงียบๆ
- 31. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 30
รถยนต... ยิ่งใชยิ่งลด
หลายทานคงจะทราบอยูแลววาการมีรถยนตสักคัน จะมีคาใชจายตามมาไม
นอยเลยทีเดียว แตอาจจะไมเคยคํานวณออกมาจริงจัง เลยทําใหยังไมทราบแนชัด
วาแตละเดือนมีคาใชจายเกี่ยวกับการใชรถยนตเทาไร สมมติเราใชรถยนตราคา
ประมาณ 800,000 บาท ขับไปทํางานเฉลี่ยวันละ 50 กิโลเมตร
คาผอนรถ 120,000 บาทตอป
คาน้ํามัน + คาทางดวน + คาที่จอด
รถ
65,000 บาทตอป
คาประกันภัย + พรบ. ภาคบังคับ +
คาตอทะเบียน
22,500 บาทตอป
คาซอมบํารุงตามระยะทาง 5,000 บาทตอป
รวม 212,500 บาทตอป
หรือคิดเปนคาใชจายเดือนละประมาณ 17,700 บาท เฉลี่ยวันละ 590 บาท
นี่ยังไมรวมคาเสื่อมราคาจากการใชรถอีก ถาใชรถคันนี้ 8 ป ก็มีคาเสื่อมราคาปละ
100,000 บาทหรืออีกวันละ 274 บาท
ถาเงินเดือน 30,000 บาท มีคาใชจายในการใชรถเดือนละ 17,700 บาท ก็
นากลุมใจอยูไมนอยเลย
ที่มา: http://www.manager.co.th/
- 32. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 31
กินเปนหรือกินเปลือง
“นตฺถิ ตณฺหาสมา นที” แมน้ํา
เสมอดวยตัณหาไมมี... ขนาดทานขาว
อิ่มแลว เรายังทานขนม ผลไม
น้ําหวาน หรือชา กาแฟไดอีก ยิ่งถา
ตองไปทานบุฟเฟตแบบเหมาจาย
ตัณหาจะแสดงตัวชัดเจนมาก เพราะ
พฤติกรรมการกินของใครหลายคนจะ
เปลี่ยนไป จะทานมากเปนพิเศษ มาก
จนไมนาเชื่อ มากจนพอทานในมื้อ
ปกติไดหลายคนทีเดียว การกินที่เกิน
ความพอดีแบบนี้ ตองถือวา กินเพราะ
“ตัณหา” พาไป หรือกินเพราะ
“ขาดปญญา” คือไมไดมอง
จุดมุงหมายในการกินวาควรจะกินพอ
อิ่มเพื่อใหมีเรี่ยวแรง มีกําลังในการ
ทํางาน แตกินจนเกินพอดีตามความ
พึงพอใจในขณะที่กิน
นอกจากการ “กินเปลือง” แลว
ตัณหามักบงการใหเรา “ซื้อเปลือง”
“ชอปเปลือง”และ “ใชเปลือง” อีก
ดวย เพราะตัณหาตองการเพียง
ตอบสนองความพึงพอใจสูงสุดโดยไม
สนใจวา “ผล” จากการสรางความพึง
พอใจจะเปนอยางไร แตถาเราใช
ปญญา เราก็จะ “กินเปน” “ซื้อ
เปน” “ใชเปน” และ “คิดเปน”
เพราะการบริโภคดวยปญญาจะสราง
ความพึงพอใจในแบบที่จะเพิ่ม
คุณภาพชีวิตใหเราดวย
- 33. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 32
4 แนวทาง... เปนหนี้อยางมีสติ
การขยายตัวทางเศรษฐกิจจาก
กระแสโลกาภิวัฒน ความไมรูเทาทัน
ลัทธิบริโภคนิยม และความไมประมาณ
ตนเอง ทําใหคนจํานวนมากนํา “เงิน
ในอนาคต” ของตนเองมาใช ผาน
การเปนหนี้หลายรูปแบบ และมีคน
จํานวนไมนอยที่มีหนี้สินลนพนตัว...
การเปนหนี้ไมใชการทําผิด เรา
สามารถใชประโยชนจากการเปนหนี้
ไดเพียงเรารูจัก “เปนหนี้อยางมีสติ”
โดย
1. เปนหนี้เมื่อจําเปน เชน เพื่อ
ซื้อบาน ทําการคา เจ็บปวย หรือมี
เหตุฉุกเฉิน เปนตน
2. เปนหนี้ในจํานวนที่เหมาะสม
คือ “ยอดหนี้รวม” และ “ยอดเงิน
ชําระหนี้แตละงวด” ตองไมมาก
เกินไป ตําราการเงินของตางประเทศ
ใหตัวเลขที่เหมาะสมไวที่ 20 / 10
คือ ยอดหนี้รวมไมควรเกิน 20% ของ
รายไดทั้งป และยอดผอนชําระไมควร
เกิน 10% ของรายไดตอเดือน โดย
ไมรวมหนี้ซื้อบาน
3. เปนหนี้แลวตองมีวินัย ทั้ง
“วินัยในการหาเงิน” และ “วินัยใน
การชําระหนี้”
4. เปนหนี้แลวตองขยันทํางาน
ประหยัด รูจักอดเปรี้ยวไวกินหวาน
เพื่อปองกันการกอหนี้เพิ่ม
- 34. โครงการการใหความรูและสรางวินัยทางการเงินของคนไทย
เพื่อสนับสนุนการดําเนินงานของคณะกรรมการการใหความรูทางการเงินของประเทศไทย
คูมือความรูทางการเงินสําหรับอบรมกลุมอาชีวศึกษาและอุดมศึกษา แตงโดย ดร.อัจฉรา โยมสินธุ 33
Credit Card = บัตรสินเชื่อ
Credit มีรากศัพทมาจากคําวา
Credere หรือ Credo ในภาษาละติน
ซึ่งหมายถึง ความไวเนื้อเชื่อใจกัน
ความเชื่อถือซึ่งกันและกัน และ
Credit แปลวา สินเชื่อ ในภาษาไทย
แตทําไม Credit Card จึงถูกเรียกวา
บัตรเครดิต แทนที่จะใชคําวา บัตร
สินเชื่อ มีขอมูลจากธนาคารแหง
ประเทศไทยระบุวา จํานวนบัตร
เครดิตทั้งระบบ ณ สิ้นป 2551 มี
จํานวน 12,987,073 บัตร แตมีบัตร
ที่ชําระเต็มวงเงินไมมีหนี้คางประมาณ
2 ลานบัตรเทานั้น สวนบัตรอีก 10
ลานกวาใบ ชําระหนี้บางสวนหรือชําระ
ขั้นต่ํา แมวาตัวเลข NPL ของบัตร
เครดิตยังไมใหกอปญหาแกภาพรวม
ทางเศรษฐกิจเทาไรนัก แตตัวเลข
เหลานี้ก็บอกไดวาคนสวนใหญใชบัตร
เครดิตในลักษณะของบัตรสินเชื่อ คือ
ใชกอน ซื้อกอน ผอนจายทีหลังพรอม
ดอกเบี้ย
ถาเราลองเปลี่ยนมาเรียก
Credit Card วาบัตรสินเชื่อ ความดูดี
มีเครดิตของผูถือบัตรอาจจะลด
นอยลงไปบาง แตก็นาจะมีผลทําให
หลายคนคิดรอบคอบมากขึ้นกอนใช
บัตรก็เปนได เมื่อพนักงานขายถามวา
“วันนี้ คุณพี่จะจายเปนเงินสดหรือใช
บัตรสินเชื่อดีคะ?” คุณจะตอบวา
อยางไร?
ที่มา: http://kengkadeng.exteen.com/20080122/entry/
