فناوری اطلاعات تاثیرات غیرقابل انکاری را در همه ابعاد کسب و کارهای امروزی داشته است و در این میان، یکی از صنایعی که بیشترین تاثیر و تحول را از این فناوری گرفته، حوزه بانکداری است. در این نوشتار کوتاه، مروری بر مهم ترین تاثیرات فناوری اطلاعات بر ارکان مهم صنعت بانکی (مشتریان، مدلهای عملیاتی، مدلهای درآمدی، پلتفرمهای بانکداری دیجیتال و بانکداری مبتنی بر داده) شده است. سوالاتی که بانکها بایستی در مواجهه با هر تحول اساسی بدان پاسخ گویند نیز به صورت خلاصه ذیل هر بخش اصلی ارائه شده است. امیدوارم این متن، کمکی بر ارتقای سطح نظام بانکی کشور و همچنین آگاهی سازی عمومی در خصوص ظرفیتها و قابلیتهای فناوری اطلاعات در تحول دیجیتال صنعت بانکی باشد.

1. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
‫آینده‬‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬
‫اطالعات‬ ‫فناوری‬‫د‬ ‫را‬ ‫انکاری‬ ‫غیرقابل‬ ‫تاثیرات‬‫که‬ ‫صنایعی‬ ‫از‬ ‫یکی‬ ،‫میان‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫و‬ ‫است‬ ‫داشته‬ ‫امروزی‬ ‫کارهای‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫ابعاد‬ ‫همه‬ ‫ر‬
‫تاثیر‬ ‫بیشترین‬‫با‬ ‫حوزه‬ ،‫گرفته‬ ‫فناوری‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫را‬ ‫تحول‬ ‫و‬،‫کوتاه‬ ‫نوشتار‬ ‫این‬ ‫در‬ .‫است‬ ‫نکداری‬‫مروری‬‫تاثیرات‬ ‫ترین‬ ‫مهم‬ ‫بر‬‫فناو‬‫ری‬
،‫(مشتریان‬ ‫بانکی‬ ‫صنعت‬ ‫مهم‬ ‫ارکان‬ ‫بر‬ ‫اطالعات‬‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬،‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬،‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬ ‫پلتفرمهای‬‫و‬‫بانکداری‬
‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬.‫است‬ ‫شده‬ )‫بانکها‬ ‫که‬ ‫سواالتی‬‫بایستی‬‫با‬ ‫مواجهه‬ ‫در‬‫اساسی‬ ‫تحول‬ ‫هر‬‫ذیل‬ ‫خالصه‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫گویند‬ ‫پاسخ‬ ‫بدان‬
.‫است‬ ‫شده‬ ‫ارائه‬ ‫اصلی‬ ‫بخش‬ ‫هر‬‫امیدوارم‬‫متن‬ ‫این‬‫ا‬ ‫بر‬ ‫کمکی‬ ،‫ساز‬ ‫آگاهی‬ ‫همچنین‬ ‫و‬ ‫کشور‬ ‫بانکی‬ ‫نظام‬ ‫سطح‬ ‫رتقای‬‫در‬ ‫عمومی‬ ‫ی‬
.‫باشد‬ ‫بانکی‬ ‫صنعت‬ ‫دیجیتال‬ ‫تحول‬ ‫در‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫قابلیتهای‬ ‫و‬ ‫ظرفیتها‬ ‫خصوص‬
1.‫مشتریان‬
‫م‬‫شتریان‬.‫کرد‬ ‫خواهند‬ ‫تعامل‬ ،‫هوشمند‬ ‫رباتهای‬ ‫و‬ ‫دیجیتال‬ ‫مشاورین‬ ‫با‬ ‫نزدیک‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫بانکها‬
‫مفهوم‬ ‫به‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫دائمی‬ ‫استفاده‬ ‫بجای‬ ‫موقتی‬ ‫استفاده‬ ‫و‬ ‫محوری‬ ‫تجربه‬ ‫به‬ ‫محوری‬ ‫مالکیت‬ ‫از‬ ‫مشتریان‬ ‫رفتار‬ ‫تحول‬ ،‫تغییر‬ ‫اولین‬
‫خودرو‬ ‫اشتراک‬ ‫سرویس‬ ‫به‬ ‫میتوان‬ ‫مشارکتی‬ ‫اقتصاد‬ ‫از‬ ‫مثالهایی‬ ‫عنوان‬ ‫به‬ .‫دارد‬ ‫اشاره‬ ‫مشارکتی‬ ‫اقتصاد‬car2go‫دوچرخه‬ ‫اشتراک‬ ‫یا‬ ‫و‬Nextbike
‫اشاره‬‫اجتماعی‬ ‫های‬ ‫شبکه‬ ‫در‬ ‫راحتی‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫آن‬ ‫خدمات‬ ‫یا‬ ‫بانک‬ ‫یک‬ ‫خصوص‬ ‫در‬ ‫خود‬ ‫تجارب‬ ‫هستند‬ ‫قادر‬ ‫مشتریان‬ ‫امروزه‬ ،‫بانکداری‬ ‫دنیای‬ ‫در‬ .‫کرد‬
‫نیاز‬ ‫بدون‬ ‫و‬ ‫یکدیگر‬ ‫با‬ ‫را‬ ‫بانکی‬ ‫جدید‬ ‫خدمات‬ ،‫توانست‬ ‫خواهند‬ ‫مشتریان‬ ‫بزودی‬ .‫نیست‬ ‫ماجرا‬ ‫پایان‬ ‫این‬ ‫اما‬ ،‫بگذارند‬ ‫اشتراک‬ ‫به‬ ‫یکدیگر‬ ‫با‬‫یک‬ ‫به‬
‫بان‬.‫نمایند‬ ‫استفاده‬ ‫آن‬ ‫از‬ ‫مشترک‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫و‬ ‫نموده‬ ‫تعریف‬ ‫ک‬
‫امروزه‬ ‫که‬ ‫دانشی‬ ‫لذا‬ .‫است‬ ‫مصنوعی‬ ‫هوش‬ ‫ابزارهای‬ ‫از‬ ‫استفاده‬ ‫با‬ ‫مشتریان‬ ‫به‬ ‫خدمات‬ ‫دهندگان‬ ‫ارائه‬ ‫و‬ ‫بانک‬ ‫دانش‬ ‫انتقال‬ ،‫دوم‬ ‫کلیدی‬ ‫تغییر‬ً‫ال‬‫عم‬
‫قاب‬ ‫نیز‬ ‫مشتریان‬ ‫توسط‬ ‫طریق‬ ‫این‬ ‫از‬ ،‫است‬ ‫خدمات‬ ‫دهندگان‬ ‫ارائه‬ ‫یا‬ ‫بانک‬ ‫سمت‬ ‫در‬.‫بود‬ ‫خواهد‬ ‫دسترسی‬ ‫ل‬‫می‬ ‫خصوص‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫مثالی‬ ‫عنوان‬ ‫به‬
‫مصنوعی‬ ‫هوش‬ ‫ربات‬ ‫اخیر‬ ‫مسابقه‬ ‫به‬ ‫توان‬AlphaGo‫با‬ ‫گوگل‬Lee Sedol‫بازی‬ ‫آشنای‬ ‫نام‬ ‫قهرمانان‬ ‫از‬ ‫جنوبی‬ ‫کره‬ ‫از‬Go.‫نمود‬ ‫اشاره‬‫البته‬
‫بازنده‬ ،‫ای‬ ‫کره‬ ‫قهرمان‬4‫از‬ ‫مسابقه‬5‫جایزه‬ ‫و‬ ‫بود‬ ‫مسابقه‬1‫گوگ‬ ‫به‬ ‫مسابقه‬ ‫دالری‬ ‫میلیون‬‫که‬ ‫رسید‬ ‫ل‬‫این‬ ‫پیام‬ .‫شد‬ ‫خیریه‬ ‫امور‬ ‫صرف‬ ‫هم‬ ‫آن‬
‫برای‬ ‫بانکی‬ ‫پرسنل‬ ‫به‬ ‫نیاز‬ ‫که‬ ‫بود‬ ‫خواهیم‬ ‫هوشمندی‬ ‫افزاری‬ ‫نرم‬ ‫رباتهای‬ ‫حضور‬ ‫شاهد‬ ‫نزدیک‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫بانکی‬ ‫صنعت‬ ‫به‬ ،‫مسابقه‬
.‫رساند‬ ‫خواهد‬ ‫حداقل‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫مشتریان‬ ‫امور‬ ‫به‬ ‫رسیدگی‬
‫یا‬ ‫جاری‬ ‫انتظارات‬ ،‫سوم‬ ‫کلیدی‬ ‫تغییر‬fluid expectations‫با‬ ‫آنها‬ ‫تعامل‬ ‫واسطه‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫مشتریان‬ ‫سمت‬ ‫در‬ ‫انتظاراتی‬ ‫معنی‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫است‬
،‫شرکا‬ ،‫رقبا‬ ‫دیگر‬‫یا‬‫مثال‬ ‫تا‬ ‫بازگشت‬ ‫ضمانت‬ ‫یا‬ ‫دارد‬ ‫محل‬ ‫در‬ ‫پرداخت‬ ،‫کاال‬ ‫دیجی‬ ‫سایت‬ ‫اگر‬ ‫مثال‬ ‫عنوان‬ ‫به‬ .‫شود‬ ‫می‬ ‫درک‬ ‫کاربران‬30،‫دارد‬ ‫روز‬
‫ن‬ ‫سایتها‬ ‫بقیه‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫مشتریان‬ ‫انتظار‬‫مالی‬ ‫موسسات‬ ‫سایر‬ ‫خدمات‬ ‫مقایسه‬ ‫به‬ ،‫موضوع‬ ‫این‬ ‫نیز‬ ‫بانکی‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ .‫دهند‬ ‫ارائه‬ ‫خدماتی‬ ‫چنین‬ ‫یز‬
‫همچون‬ ‫غیربانکی‬ ‫موسسات‬ ‫حتی‬ ‫یا‬Transferwise‫های‬ ‫شبکه‬ ‫در‬ ‫آنها‬ ‫فراگیر‬ ‫حضور‬ ‫کنار‬ ‫در‬ ‫امروز‬ ‫آگاه‬ ‫مشتریان‬ .‫دارد‬ ‫اشاره‬ ‫هدف‬ ‫بانک‬ ‫با‬
‫این‬ ‫اهمیت‬ ،‫دیگران‬ ‫با‬ ‫تجارب‬ ‫تبادل‬ ‫برای‬ ‫اجتماعی‬‫موضوع‬.‫کند‬ ‫می‬ ‫دوچندان‬ ‫را‬
‫تغییرات‬ ‫این‬ ‫نتیجه‬.‫نمود‬ ‫خالصه‬ ‫زیر‬ ‫موارد‬ ‫در‬ ‫میتوان‬ ‫را‬
‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫خودخدمتی‬ ‫و‬ ‫خودکار‬ ‫مشاوره‬:‫ر‬ ‫الکترونیکی‬ ‫کانالهای‬ ‫از‬ ‫خود‬ ‫استفاده‬ ‫مشتریان‬‫ا‬‫های‬ ‫فناوری‬ ‫و‬ ‫داد‬ ‫خواهند‬ ‫افزایش‬
‫جدید‬،‫از‬ ‫خود‬ ‫امور‬ ‫از‬ ‫دیگر‬ ‫بسیاری‬ ‫یا‬ ‫گذاری‬ ‫سرمایه‬ ‫برای‬ ،‫مشتریان‬ ‫نیز‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬ .‫آورد‬ ‫خواهد‬ ‫فراهم‬ ‫را‬ ‫مشاور‬ ‫رباتهای‬ ‫بکارگیری‬ ‫امکان‬
‫ب‬ ‫می‬ ‫زیادی‬ ‫بهره‬ ،‫خبره‬ ‫یک‬ ‫به‬ ‫مراجعه‬ ‫بجای‬ ‫اجتماعی‬ ‫هوش‬:‫ها‬ ‫حوزه‬ ‫سایر‬ ‫در‬ ‫(مثال‬ ‫شد‬ ‫خواهد‬ ‫متحول‬ ‫مشتری‬ ‫با‬ ‫بانک‬ ‫تعامل‬ ‫تجربه‬ ‫لذا‬ .‫رند‬
Google driverless cars, IBM Watson client advisory‫سالهای‬ ‫فاصله‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫شده‬ ‫باعث‬ ‫روند‬ ‫این‬ .)2008‫تا‬2012‫مردم‬ ‫مراجعه‬ ،
‫تا‬ ‫مشاوران‬ ‫و‬ ‫خبرگان‬ ‫به‬10.‫کند‬ ‫پیدا‬ ‫کاهش‬ ‫درصد‬

2. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
‫تعامل‬‫فراگیر‬‫مشتری‬ ‫با‬‫ان‬:‫اصطالح‬ ‫به‬ ‫های‬ ‫سیستم‬ ‫واسط‬ ‫به‬ ‫فیزیکی‬ ‫و‬ ‫دیجیتال‬ ‫دنیای‬ ‫بین‬ ‫مرز‬ ‫بزودی‬No-line‫با‬ ‫تعامل‬ .‫شد‬ ‫خواهد‬ ‫محو‬
‫دنیای‬ ‫بلکه‬ ‫نمود‬ ‫خواهد‬ ‫رهگیری‬ ‫را‬ ‫خدمات‬ ‫مختلف‬ ‫کنندگان‬ ‫تامین‬ ‫مختلف‬ ‫کانالهای‬ ‫طریق‬ ‫از‬ ‫مشتری‬ ‫مختلف‬ ‫سفرهای‬ ‫تنها‬ ‫نه‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫مشتریان‬
‫دیجیتا‬ ‫و‬ ‫فیزیکی‬‫ل‬‫پی‬ ‫هم‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫را‬‫موبایل‬ ‫دوربین‬ ‫از‬ ،‫هایپرمارکت‬ ‫یک‬ ‫از‬ ‫بازدید‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫بگیرید‬ ‫نظر‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫مشتری‬ ،‫مثال‬ ‫عنوان‬ ‫به‬ .‫زد‬ ‫خواهد‬ ‫وند‬
.‫است‬ ‫کرده‬ ‫استفاده‬ ‫کرده‬ ‫بازدید‬ ‫که‬ ‫کاالهایی‬ ‫ثبت‬ ‫برای‬ ‫خود‬‫در‬ ‫محصوالت‬ ‫همان‬ ‫تخفیف‬ ‫وجود‬ ‫از‬ ‫اعالنهایی‬ ،‫منزل‬ ‫به‬ ‫برگشت‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫کنید‬ ‫تصور‬
‫خود‬ ‫خانه‬ ‫مسیر‬ ‫در‬ ‫هایی‬ ‫فروشگاه‬‫اضافه‬ .‫رسانند‬ ‫می‬ ‫فروش‬ ‫به‬ ‫آنالین‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫آنها‬ ‫که‬ ‫سایتهایی‬ ‫وب‬ ‫از‬ ‫اعالنهایی‬ ‫همینطور‬ ‫و‬ ‫کند‬ ‫دریافت‬
‫تهیه‬ ‫برای‬ ‫بیمه‬ ‫شرکت‬ ‫از‬ ‫یا‬ ‫آیتمها‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫تعدادی‬ ‫یا‬ ‫یک‬ ‫خرید‬ ‫برای‬ ‫خود‬ ‫بانک‬ ‫از‬ ‫وام‬ ‫دریافت‬ ‫پیشنهاد‬ ‫فرد‬ ‫وقتی‬ ،‫پیشنهادات‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫کنید‬‫بیمه‬
‫دریا‬ ‫نیز‬ ‫شده‬ ‫خریداری‬ ‫محصوالت‬‫را‬ ‫مجازی‬ ‫حتی‬ ‫و‬ ‫فیزیکی‬ ‫دنیای‬ ‫با‬ ‫مشتری‬ ‫تماس‬ ‫نقاط‬ ‫تمامی‬ ‫بانکها‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫نیازمند‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ .‫کند‬ ‫فت‬
‫یکد‬ ‫با‬ ‫خدمات‬ ‫مختلف‬ ‫دهندگان‬ ‫ارائه‬ ‫کانالهای‬ ‫و‬ ‫سیستمها‬ ،‫بسترها‬ ‫تمامی‬ ‫سازی‬ ‫یکپارچه‬ ‫نیازمند‬ ً‫ا‬‫قطع‬ ‫که‬ ‫نمایند‬ ‫یکپارچه‬ ‫و‬ ‫لمس‬ ‫و‬ ‫رهگیری‬‫یگر‬
‫یکپارچه‬ ‫تجربه‬ ‫یک‬ ‫بتوان‬ ‫تا‬ ‫است‬.‫نمود‬ ‫ارائه‬ ‫مشتریان‬ ‫نیازهای‬ ‫برای‬،‫مختلف‬ ‫سایتهای‬ ‫وب‬ ‫در‬ ‫مشتریان‬ ‫رهگیری‬ ‫با‬ ‫تاحدودی‬ ‫گوگل‬ ،‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬
‫سایت‬ ‫در‬ ‫شما‬ ‫وقتی‬ ً‫ال‬‫مث‬ .‫است‬ ‫پرداخته‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫به‬Quora‫مورد‬ ‫در‬ ‫جدیدی‬ ‫اطالعات‬ ‫اگر‬ ‫بعد‬ ‫روز‬ ‫چند‬ ،‫بود‬ ‫سوال‬ ‫یک‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫جستجوی‬ ‫در‬
‫گو‬ ،‫باشد‬ ‫شده‬ ‫اضافه‬ ‫سوال‬ ‫آن‬ ‫پاسخهای‬.‫است‬ ‫اقدامات‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫دیگر‬ ‫ای‬ ‫نمونه‬ ‫نیز‬ ‫گوگل‬ ‫هدفمند‬ ‫و‬ ‫هوشمند‬ ‫تبلیغات‬ .‫کند‬ ‫می‬ ‫اعالم‬ ‫شما‬ ‫به‬ ‫گل‬
‫درون‬ ‫به‬ ‫بیرون‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫مشتری‬ ‫با‬ ‫خدمات‬ ‫تطبیق‬ ‫و‬ ‫سازی‬ ‫پروفایل‬Outside-In:‫که‬ ‫بیرون‬ ‫به‬ ‫درون‬ ‫سازی‬ ‫پروفایل‬ ‫بجای‬ ،‫نزدیک‬ ‫آینده‬ ‫در‬
‫جنسی‬ ‫و‬ ‫سن‬ ‫مثل‬ ‫شناختی‬ ‫جمعیت‬ ‫اطالعات‬ ‫شامل‬ ‫عمدتا‬‫در‬ ‫به‬ ‫بیرون‬ ‫سازی‬ ‫پروفایل‬ ،‫است‬ ‫درآمدی‬ ‫اطالعات‬ ً‫ا‬‫نهایت‬ ‫و‬ ‫ت‬‫نمو‬ ‫وارد‬ ‫با‬ ‫ون‬‫ارزشهای‬ ‫دن‬
‫و‬ ‫احساسی‬‫اجتماعی‬‫کاربران‬‫جای‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫کاربر‬ ‫نیاز‬ ‫حسب‬ ‫خدمات‬ ‫انبوه‬ ‫سازی‬ ‫سفارشی‬ ‫امکان‬ ‫میتواند‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫که‬ ‫بود‬ ‫خواهد‬ ‫توجه‬ ‫مورد‬
‫د‬ ‫آمازون‬ ‫شرکت‬ .‫سازد‬ ‫میسر‬ ‫مشتریان‬ ‫بندی‬ ‫خوشه‬ ‫معاصر‬ ‫روشهای‬‫به‬ ‫تک‬ ‫یا‬ ‫انبوه‬ ‫سازی‬ ‫سفارشی‬ ‫برای‬ ‫مفهوم‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫حدودی‬ ‫تا‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫ر‬
‫می‬ ‫استفاده‬ ‫مشتریان‬ ‫برای‬ ‫خود‬ ‫صفحات‬ ‫تک‬.‫کند‬‫سرویس‬ ‫از‬ ‫را‬ ‫مختلف‬ ‫خدمات‬ ‫تا‬ ‫بود‬ ‫خواهند‬ ‫قادر‬ ‫مشتریان‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫اینجا‬ ‫در‬ ‫دیگر‬ ‫موضوع‬
‫ایج‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫موردنیاز‬ ‫جدید‬ ‫سرویس‬ ‫و‬ ‫نموده‬ ‫ترکیب‬ ‫و‬ ‫دریافت‬ ‫مختلف‬ ‫دهندگان‬‫مفهوم‬ ‫با‬ ‫آموزش‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫مفهوم‬ ‫این‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬ .‫نمایند‬ ‫اد‬
‫مثل‬ ‫سایتهایی‬ ‫در‬ ،‫باز‬ ‫آموزش‬Coursera.‫شود‬ ‫می‬ ‫دنبال‬
‫که‬ ‫سواالتی‬‫بانک‬‫بایستی‬ ‫تغییرات‬ ‫این‬ ‫با‬ ‫مواجهه‬ ‫جهت‬ ‫در‬‫بپرسد؟‬ ‫خود‬ ‫از‬
‫روند‬‫اصلی‬ ‫سوال‬
‫تعامل‬‫با‬،‫مشتریان‬.‫شود‬ ‫می‬ ‫چندگانه‬‫ن‬‫خواه‬ ‫چه‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫مشتریان‬ ‫رفتارهای‬ ‫و‬ ‫یازهای‬‫ن‬‫چه‬ ‫و‬ ‫بود‬ ‫د‬
‫برای‬ ‫سناریوهایی‬‫است؟‬ ‫متصور‬ ‫مشتری‬ ‫هیبریدی‬ ‫سفرهای‬
.‫گیرند‬ ‫می‬ ‫مشاوره‬ ‫هم‬ ‫از‬ ‫خودشان‬ ،‫مشتریان‬‫مشاور‬ ‫نقش‬ ‫است؟‬ ‫میزان‬ ‫چه‬ ‫بانکی‬ ‫خدمات‬ ‫در‬ ‫خودخدمتی‬ ‫حداکثر‬
‫چه‬ ‫چیست؟‬ ‫مشاور‬ ‫رباتهای‬ ‫و‬ )‫(مردم‬ ‫مشتریان‬ ‫سایر‬ ،‫مشتری‬ ،‫بانک‬
‫داریم؟‬ ‫نیاز‬ ‫مشتری‬ ‫از‬ ‫پرفایلی‬
‫سرویس‬ ‫خدمات‬ ‫از‬ ‫ای‬ ‫مجموعه‬ ‫از‬ ‫مشتریان‬‫استفاده‬ ‫مختلف‬ ‫دهندگان‬
‫خود‬ ‫موردنیاز‬ ‫خدمت‬ ‫یک‬ ‫تعریف‬ ‫برای‬ ‫آنها‬ ‫ترکیب‬ ‫از‬ ‫و‬ ‫کنند‬ ‫می‬
‫می‬ ‫استفاده‬.‫کنند‬
‫سفارش‬ ‫قابل‬ ‫مالی‬ ‫موسسات‬ ‫خدمات‬ ‫چطور‬‫ی‬‫مشتریان‬ ‫برای‬ ‫سازی‬
‫مختلف‬ ‫خدمات‬ ‫کنندگان‬ ‫تامین‬ ‫بین‬ ‫ارتباط‬ ‫نوع‬ ‫و‬ ‫است‬ ‫مختلف‬
‫باشد؟‬ ‫صورتی‬ ‫چه‬ ‫به‬ ‫بایستی‬
2.‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬
‫م‬‫عملیات‬ ‫دلهای‬.‫بود‬ ‫خواهند‬ ‫هوشمند‬ ‫خودکارسازی‬ ‫و‬ ‫همکاری‬ ،‫سازی‬ ‫صنعتی‬ ‫مبنای‬ ‫بر‬ ،‫گذشته‬ ‫از‬ ‫بیش‬ ،‫بانکی‬ ‫ی‬
‫از‬ ‫موجز‬ ‫نمایش‬ ‫یک‬ ،‫عملیاتی‬ ‫مدل‬‫انجام‬ ‫منظور‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫اختیار‬ ‫در‬ ‫های‬ ‫فناوری‬ ‫و‬ ‫فرایندها‬ ،‫ساختار‬ ‫به‬ ‫توجه‬ ‫با‬ ‫چطور‬ ‫سازمان‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬
‫عملی‬ ‫مدل‬ ‫مقایسه‬ ‫در‬ .‫میکند‬ ‫عمل‬ ،‫شده‬ ‫تعریف‬ ‫کارکردهای‬‫سازمان‬ ‫که‬ ‫کند‬ ‫می‬ ‫تعریف‬ ‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫مدل‬ ‫که‬ ‫گفت‬ ‫باید‬ ،‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫مدل‬ ‫با‬ ‫اتی‬
‫ه‬ ‫مثل‬ ‫مباحثی‬ ‫به‬ ،‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫مدلهای‬ ‫حالیکه‬ ‫در‬ .‫دهد‬ ‫ادامه‬ ‫روند‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫تواند‬ ‫می‬ ‫چطور‬ ‫و‬ ‫نماید‬ ‫می‬ ‫ارائه‬ ‫مشتری‬ ‫به‬ ‫و‬ ‫خلق‬ ‫را‬ ‫ارزش‬ ‫چطور‬،‫زینه‬

3. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
‫به‬ ‫هزینه‬ ‫به‬ ‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬ ،‫پردازند‬ ‫می‬ ‫سودآوری‬ ‫و‬ ‫درآمد‬‫درآمدی‬ ‫حاشیه‬ ‫افت‬ .‫پردازند‬ ‫می‬ ‫وری‬ ‫بهره‬ ‫در‬ ‫موردنیاز‬ ‫موارد‬ ‫ترین‬ ‫مهم‬ ‫از‬ ‫یکی‬ ‫عنوان‬
.‫هستند‬ ‫امروز‬ ‫دنیای‬ ‫در‬ ‫بانکها‬ ‫چالشهای‬ ‫ترین‬ ‫مهم‬ ‫از‬ ‫دیگر‬ ‫سوی‬ ‫از‬ ‫بانکها‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫افزایش‬ ‫و‬ ‫سو‬ ‫یک‬ ‫از‬‫بانکهای‬ ‫در‬ ،‫انسانی‬ ‫نیروی‬ ‫هزینه‬
،‫سوئدی‬80‫آلمانی‬ ،‫درصد‬70‫آمریکایی‬ ،60‫لوگ‬ ‫و‬ ‫سوئد‬ ،‫امبورگ‬50‫کنگ‬ ‫هنگ‬ ‫و‬ ‫سنگاپور‬ ،40‫چین‬ ‫و‬ ،30‫متوسط‬ ‫هزینه‬ ‫بر‬ ‫عالوه‬ .‫است‬ ‫درصد‬
60‫متوسط‬ ‫با‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫بخش‬ ،‫بانکها‬ ‫عملیاتی‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫کل‬ ‫از‬ ‫انسانی‬ ‫نیروی‬ ‫درصدی‬20‫بخود‬ ‫را‬ ‫بانکها‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫دوم‬ ‫بخش‬ ‫درصد‬
‫(مثال‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫کاهش‬ ‫رغم‬ ‫علی‬ ‫که‬ ‫دهد‬ ‫می‬ ‫اختصاص‬‫خودرو‬ ‫صنعت‬ ‫در‬1‫شیمیایی‬ ‫صنعت‬ ‫و‬ ‫درصد‬3‫سالیانه‬ ‫رشد‬ ،)‫درصد‬
‫بانکها‬ ‫در‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫های‬ ‫هزینه‬3:‫است‬ ‫متصور‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫بانکها‬ ‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬ ‫خصوص‬ ‫در‬ ‫زیر‬ ‫روند‬ ‫سه‬ .‫است‬ ‫درصد‬
:‫تمرکززدائی‬ ‫افزایش‬‫بانک‬‫تا‬ ‫هستند‬ ‫عمودی‬ ‫سازی‬ ‫یکپارچه‬ ‫دنبال‬ ‫به‬ ‫زیادی‬ ‫حدود‬ ‫تا‬ ‫هنوز‬ ‫امروز‬ ‫های‬‫که‬ ‫پذیری‬ ‫انعطاف‬ ‫و‬ ‫شده‬ ‫توزیع‬ ‫مدلهای‬
‫ج‬ ‫را‬ ‫تراکنشنها‬ ‫پردازش‬ ‫و‬ ‫پشتیبانی‬ ‫فرایندهای‬ ‫دیگر‬ ‫امروز‬ ،‫بانکها‬ ‫اینکه‬ ‫وجود‬ ‫با‬ .‫دارد‬ ‫وجود‬ ‫خودرو‬ ‫صنعت‬ ‫خصوص‬ ‫به‬ ‫صنایع‬ ‫سایر‬ ‫در‬ ‫اکنون‬‫زو‬
‫داخلی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫فرایندها‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫ای‬ ‫عمده‬ ‫بخش‬ ‫کماکان‬ ‫ولی‬ ‫آورند؛‬ ‫نمی‬ ‫حساب‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫رقابتی‬ ‫مزیتهای‬‫اقماری‬ ‫شرکتهای‬ ‫طریق‬ ‫از‬ ً‫ا‬‫نهایت‬ ‫یا‬
‫تا‬ ‫بزرگ‬ ‫بانکهای‬ ‫و‬ ‫دارد‬ ‫رواج‬ ‫دنیا‬ ‫کل‬ ‫در‬ ‫روند‬ ‫این‬ .‫میدهند‬ ‫انجام‬ ‫خود‬70‫تا‬ ‫کوچک‬ ‫بانکهای‬ ‫و‬ ‫درصد‬80‫داخلی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫عملیات‬ ‫درصد‬
‫برو‬ ‫نیز‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫کلیدی‬ ‫فرایندهای‬ ‫که‬ ‫دارند‬ ‫وجود‬ ‫دنیا‬ ‫در‬ ‫موفقی‬ ‫شرکتهای‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬ .‫دهند‬ ‫می‬ ‫انجام‬‫دوکاتی‬ ‫شرکت‬ .‫کنند‬ ‫می‬ ‫نسپاری‬
‫آنباندل‬ ‫فیزیکی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫دل‬ ‫شرکت‬ .‫است‬ ‫کرده‬ ‫برونسپاری‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫موتورهای‬ ‫طراحی‬ ‫فرایندهای‬(‫تفکیک‬)‫ریباندل‬ ‫مجازی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫و‬
(‫یکپارچه‬)‫لوکال‬ ‫آمریکایی‬ ‫شرکت‬ .‫گیرند‬ ‫می‬ ‫بهره‬ ‫خود‬ ‫افزارهای‬ ‫نرم‬ ‫توسعه‬ ‫برای‬ ‫سپاری‬ ‫جمع‬ ‫از‬ ،‫افزاری‬ ‫نرم‬ ‫شرکتهای‬ ‫از‬ ‫بسیاری‬ .‫است‬ ‫کرده‬
‫م‬‫تنها‬ ‫است‬ ‫و‬ ‫ام‬ ‫بی‬ ‫کننده‬ ‫تامین‬ ‫که‬ ،‫وتورز‬100‫با‬ ‫ولی‬ ‫دارد‬ ‫وقت‬ ‫تمام‬ ‫کارمند‬40.‫دارد‬ ‫نزدیک‬ ‫همکاری‬ ‫دنیا‬ ‫در‬ ‫دهنده‬ ‫توسعه‬ ‫نفر‬ ‫هزار‬
:‫سازی‬ ‫صنعتی‬ ‫افزایش‬‫شناس‬ ‫با‬ ‫امور‬ ‫وری‬ ‫بهره‬ ‫دنبال‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫شد‬ ‫مطرح‬ ‫تیلور‬ ‫توسط‬ ‫و‬ ‫کشاوری‬ ‫عصر‬ ‫از‬ ‫پس‬ ‫بار‬ ‫اولین‬ ‫سازی‬ ‫صنعتی‬ ‫مفهوم‬‫ایی‬
‫و‬ ‫کوچک‬ ‫کارهای‬‫مشابه‬،‫استانداردسازی‬ ‫مثل‬ ‫دیگری‬ ‫مسائل‬ ،‫زمان‬ ‫طی‬ ‫در‬ .‫شد‬ ‫اجرا‬ ‫بار‬ ‫اولین‬ ‫برای‬ ‫خودرو‬ ‫مونتاژ‬ ‫صنعت‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫بود‬ ‫انجام‬ ‫جهت‬
‫خدمات‬ ‫هم‬ ‫هنوز‬ ‫ولی‬ ‫است‬ ‫رشد‬ ‫به‬ ‫رو‬ ‫نیز‬ ‫بانکها‬ ‫و‬ ‫خدمات‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫مفاهیم‬ ‫این‬ ‫بکارگیری‬ .‫شد‬ ‫اضافه‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫کیفیت‬ ‫و‬ ‫خودکارسازی‬
‫ای‬ ‫اندازه‬ ‫به‬ ‫بانکی‬‫پیچها‬ ً‫ال‬‫مث‬ ‫که‬‫قطعات‬ ‫و‬‫طی‬ ‫افزار‬ ‫نرم‬ ‫صنعت‬ ،‫اینحال‬ ‫با‬ .‫اند‬ ‫نشده‬ ‫استانداردسازی‬ ،‫هستند‬ ‫استاندارد‬ ‫خاص‬ ‫خودروی‬ ‫یک‬ ‫در‬
.‫است‬ ‫داشته‬ ‫بانکی‬ ‫صنعت‬ ‫استانداردسازی‬ ‫مکانیزمهای‬ ‫خصوص‬ ‫در‬ ‫توجهی‬ ‫قابل‬ ‫پیشرفت‬ ،‫گذشته‬ ‫سالهای‬‫چون‬ ‫سایتهایی‬ ‫وب‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬
DNAappstore‫و‬Yodlee‫تا‬ ‫هستند‬ ‫تالش‬ ‫در‬.‫نمایند‬ ‫ارائه‬ ‫خود‬ ‫مشتریان‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫کننده‬ ‫تامین‬ ‫چند‬ ‫استاندارد‬ ‫خدمات‬
‫که‬ ‫سواالتی‬‫بانک‬‫بایستی‬ ‫تغییرات‬ ‫این‬ ‫با‬ ‫مواجهه‬ ‫جهت‬ ‫در‬‫بپرسد؟‬ ‫خود‬ ‫از‬
‫روند‬‫اصلی‬ ‫سوال‬
‫صنعتی‬ ‫خدمات‬ ‫و‬ ‫فرایندها‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫آینده‬ ‫در‬ ‫بانکی‬ ‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬
‫صورت‬ ‫به‬front-to-back.‫بود‬ ‫خواهد‬
‫چه‬ ‫صنایع‬ ‫سایر‬ ‫با‬ ‫مقایسه‬ ‫در‬ ‫بانکی‬ ‫صنعت‬ ‫در‬ ‫استانداردسازی‬ ‫حداکثر‬
‫است؟‬ ‫میزان‬
‫به‬ ‫پیش‬ ‫از‬ ‫بیش‬ ‫بانکها‬.‫آورد‬ ‫خواهند‬ ‫روی‬ ‫تمرکززدائی‬‫چگونه‬ ‫و‬ ‫را‬ ‫خدماتی‬ ‫یا‬ ‫فرایندها‬ ‫چه‬ ‫است؟‬ ‫چگونه‬ ‫یابی‬ ‫منبع‬ ‫بهینه‬ ‫مدل‬
‫کرد؟‬ ‫برونسپاری‬ ‫باید‬
‫خواهند‬ ‫اجرا‬ ‫کننده‬ ‫چندتامین‬ ‫بانکداری‬ ‫بسترهای‬ ‫بر‬ ‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬
.‫شد‬
‫استاندارد‬ ‫نحوی‬ ‫چه‬ ‫به‬ ‫باید‬ ‫کاربردی‬ ‫های‬ ‫برنامه‬ ‫معماری‬ ‫و‬ ‫فرایندها‬
‫نیا‬ ‫هم‬ ‫تا‬ ‫شوند‬‫امکان‬ ‫هم‬ ‫و‬ ‫شود‬ ‫تامین‬ ‫استانداردسازی‬ ‫های‬ ‫زمندی‬
‫شود؟‬ ‫فراهم‬ ‫منعطف‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫خدمات‬ ‫تامین‬

4. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
3.‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬
‫سال‬ ‫تا‬2025.‫دید‬ ‫خواهیم‬ ‫بانکی‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫جدیدی‬ ً‫ال‬‫کام‬ ‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬ ،
‫مدله‬ ،‫امروزه‬:‫است‬ ‫ساده‬ ‫بسیار‬ ‫بانکی‬ ‫عملیاتی‬ ‫ای‬‫از‬ ‫بیشتری‬ ‫بهره‬ ‫و‬ ‫بدهید‬ ‫گذار‬ ‫سپرده‬ ‫به‬ ‫کمتری‬ ‫بهره‬‫سود‬ ‫حاشیه‬ ‫لذا‬ .‫کنید‬ ‫دریافت‬ ‫گیرنده‬ ‫وام‬
‫کارت‬ ‫صدور‬ ‫مثال‬ ،‫خدمات‬ ‫برخی‬ ‫ارائه‬ ‫با‬ ‫تا‬ ‫اند‬ ‫کرده‬ ‫تالش‬ ‫بانکها‬ ،‫این‬ ‫بر‬ ‫عالوه‬ .‫بود‬ ‫خواهد‬ ‫آن‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫منهای‬ ‫بهره‬ ‫نرخ‬ ‫اختالف‬ ،‫بانک‬‫بدهی‬ ‫های‬
‫از‬ ‫دیگر‬ ‫برخی‬ ‫برخالف‬ .‫نمایند‬ ‫درآمدزائی‬ ،‫آنها‬ ‫به‬ ‫مربوط‬ ‫تراکنشهای‬ ‫و‬ ‫اعتباری‬ ‫کارتهای‬ ‫یا‬‫دهنده‬ ‫ارائه‬ ‫که‬ ‫حقوقی‬ ‫مشاوره‬ ‫خدمات‬ ‫مثل‬ ‫صنایع‬
‫چنین‬ ‫بانکها‬ ‫کنند؛‬ ‫می‬ ‫شارژ‬ ‫شده‬ ‫ارائه‬ ‫مشاوره‬ ‫برای‬ ‫را‬ ‫مشتریان‬ ،‫خدمات‬‫قالب‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫مشاوره‬ ‫هزینه‬ ‫درعوض؛‬ .‫کنند‬ ‫نمی‬ ‫دریافت‬ ‫ای‬ ‫مشاوره‬ ‫حق‬
‫ب‬ ‫امروزه‬ ‫بانکها‬ ‫شد‬ ‫گفته‬ ‫نیز‬ ‫قبال‬ ‫که‬ ‫همانطور‬ .‫کنند‬ ‫می‬ ‫دریافت‬ ‫مشتری‬ ‫از‬ ‫شده‬ ‫ارائه‬ ‫سرویس‬‫از‬ ‫درآمدها‬ ‫کاهش‬ ‫و‬ ‫سو‬ ‫یک‬ ‫از‬ ‫ها‬ ‫هزینه‬ ‫افزایش‬ ‫ا‬
‫وجود‬ ‫درآمدی‬ ‫مدل‬ ‫نوع‬ ‫سه‬ ‫کلی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ .‫بروند‬ ‫جدید‬ ‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬ ‫سراغ‬ ‫به‬ ‫بانکها‬ ‫که‬ ‫طلبد‬ ‫می‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫و‬ ‫هستند‬ ‫مواجه‬ ‫دیگر‬ ‫سوی‬
‫م‬ ‫مالکیت‬ ‫انتقال‬ ‫ازای‬ ‫در‬ ‫فروشنده‬ ‫به‬ ‫خریدار‬ ‫از‬ ‫پول‬ ‫که‬ ‫رسد‬ ‫می‬ ‫فروش‬ ‫به‬ ‫دارائی‬ ‫یک‬ ،‫اولی‬ ‫در‬ .‫دارد‬‫سمت‬ ‫در‬ ‫دارائی‬ ،‫دوم‬ ‫مدل‬ ‫در‬ .‫شود‬ ‫می‬ ‫نتقل‬
‫است‬ ‫گری‬ ‫واسطه‬ ‫حق‬ ‫که‬ ‫هم‬ ‫سوم‬ ‫مدل‬ ‫در‬ .‫میکند‬ ‫پرداخت‬ ‫استفاده‬ ‫حق‬ ‫یا‬ ‫عضویت‬ ‫حق‬ ،‫آن‬ ‫از‬ ‫استفاده‬ ‫ازای‬ ‫به‬ ‫خریدار‬ ‫و‬ ‫ماند‬ ‫می‬ ‫باقی‬ ‫فروشنده‬
‫ا‬ ‫با‬ ‫مدلها‬ ‫این‬ ‫تمامی‬ .‫شود‬ ‫می‬ ‫پرداخت‬ ‫واسطه‬ ‫طرف‬ ‫به‬ ‫فروشنده‬ ‫و‬ ‫خریدار‬ ‫بین‬ ‫معامله‬ ‫دادن‬ ‫جوش‬ ‫ازای‬ ‫به‬‫(مثال‬ ‫ثابت‬ ‫گذاری‬ ‫قیمت‬ ‫های‬ ‫ستراتژی‬
.‫شوند‬ ‫می‬ ‫ترکیب‬ )‫استفاده‬ ‫اساس‬ ‫بر‬ ‫(پرداخت‬ ‫پویا‬ ‫یا‬ )‫ماهانه‬ ‫ثابت‬ ‫عضویت‬ ‫حق‬ ‫مبنای‬ ‫بر‬
‫جریان‬‫های‬.‫هستند‬ ‫ظهور‬ ‫حال‬ ‫در‬ ‫بانکی‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫امروزه‬ ‫جدیدی‬ ‫درآمدی‬‫مثل‬ ‫جدیدی‬ ‫بانکهای‬Atom, Moven, Fidor،‫غیربانک‬ ‫بانکهای‬ ‫و‬ ،
‫مثال‬ ‫بعنوان‬ .‫هستند‬ ‫پایینتر‬ ‫قیمتهای‬ ‫با‬ ً‫ا‬‫عمدت‬ ‫و‬ ‫جدید‬ ‫ای‬ ‫تجربه‬ ‫با‬ ‫مشابه‬ ‫خدماتی‬ ‫ارائه‬ ‫حال‬ ‫در‬ ‫سنتی‬ ‫بانکهای‬ ‫جدید‬ ‫رقبای‬ ‫عنوان‬ ‫به‬
Betterment‫حساب‬ ‫موجودی‬ ‫برای‬100‫تنها‬ ‫سال‬ ‫در‬ ‫دالر‬ ‫هزار‬0.15.‫کند‬ ‫می‬ ‫دریافت‬ ‫حساب‬ ‫نگهداری‬ ‫شارژ‬ ‫درصد‬‫ترانسفروایز‬ ‫یا‬‫هزینه‬ ‫که‬
‫د‬ ‫که‬ ‫ایم‬ ‫بوده‬ ‫این‬ ‫شاهد‬ ‫گذشته‬ ‫در‬ .‫کند‬ ‫می‬ ‫دریافت‬ ‫بانکها‬ ‫یا‬ ‫صرافیها‬ ‫به‬ ‫نسبت‬ ‫مختلف‬ ‫ارزهای‬ ‫تبدیل‬ ‫یا‬ ‫انتقال‬ ‫برای‬ ‫کمتری‬ ‫مراتب‬ ‫به‬ ‫های‬‫ر‬
‫به‬ ‫آنالین‬ ‫(تماشای‬ ‫شود‬ ‫مطرح‬ ‫استفاده‬ ‫حق‬ ‫یا‬ ‫عضویت‬ ‫حق‬ ‫مثل‬ ‫جدیدی‬ ‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬ ‫که‬ ‫شد‬ ‫باعث‬ ‫بازار‬ ‫سمت‬ ‫از‬ ‫وارده‬ ‫فشار‬ ،‫مدیا‬ ‫صنعت‬
‫یاف‬ ‫تغییر‬ ‫شرکتها‬ ‫از‬ ‫تبلیغات‬ ‫هزینه‬ ‫دریافت‬ ‫به‬ ،‫مشتری‬ ‫از‬ ‫شارژ‬ ‫دریافت‬ ‫جای‬ ‫به‬ ‫درآمدی‬ ‫مدلهای‬ ‫حتی‬ ‫یا‬ .)‫روز‬ ‫فیلمهای‬ ‫دی‬ ‫وی‬ ‫دی‬ ‫خرید‬ ‫جای‬‫ته‬
‫بود‬ ‫خواهد‬ ‫دیگر‬ ‫محلهای‬ ‫از‬ ‫درآمد‬ ‫تامین‬ ‫و‬ ‫مشتری‬ ‫از‬ ‫خدمات‬ ‫کردن‬ ‫رایگان‬ ‫سمت‬ ‫به‬ ‫روند‬ ‫نیز‬ ‫بانکی‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ .)‫ایران‬ ‫در‬ ‫آیو‬ ،‫(تلوبیون‬ ‫است‬‫که‬‫در‬
.‫است‬ ‫شده‬ ‫تعیین‬ ‫هزینه‬ ‫بانکی‬ ‫خدمات‬ ‫از‬ ‫برخی‬ ‫برای‬ ‫است‬ ‫مدتی‬ ‫و‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫برعکس‬ ‫روند‬ ‫ایران‬
.‫است‬ ‫سخت‬ ‫خدمات‬ ‫از‬ ‫نوع‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫تمایز‬ ‫ایجاد‬ ‫و‬ ‫هستند‬ ‫دیجیتالی‬ ‫بانکی‬ ‫خدمات‬‫خدمات‬.‫داراست‬ ‫را‬ ‫رقبا‬ ‫توسط‬ ‫کپی‬ ‫قابلیت‬ ‫سرعت‬ ‫به‬ ‫نیز‬ ‫جدید‬
‫های‬ ‫فرصت‬ ‫دنبال‬ ‫به‬ ‫آگاه‬ ‫مشتریان‬ ،‫دیگر‬ ‫سوی‬ ‫از‬‫چند‬ ً‫ا‬‫صرف‬ ،‫خدمات‬ ‫سازی‬ ‫مجازی‬ ‫به‬ ‫توجه‬ ‫با‬ ‫و‬ ‫هستند‬ ‫رقبا‬ ‫نزد‬ ‫در‬ ‫پایین‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫یا‬ ‫جدید‬
‫دن‬ ‫به‬ ً‫ال‬‫او‬ ‫که‬ ‫میدارد‬ ‫وا‬ ‫این‬ ‫بر‬ ‫را‬ ‫بانکها‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ .‫کنند‬ ‫سوییچ‬ ‫تا‬ ‫دارند‬ ‫فاصله‬ ‫رقبا‬ ‫با‬ ‫کلیک‬‫ب‬‫سازی‬ ‫مجازی‬ ‫به‬ ‫پیش‬ ‫از‬ ‫بیش‬ ،‫ها‬ ‫هزینه‬ ‫کاهش‬ ‫ال‬
‫شعبه‬ ‫بدون‬ ‫و‬ ‫مجازی‬ ‫(بانکداری‬ ‫آورند‬ ‫روی‬‫بلکه‬ ‫شود‬ ‫نمی‬ ‫تحویل‬ ‫مشتری‬ ‫به‬ ‫فیزیکی‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫دیگر‬ ،‫اعتباری‬ ‫کارتهای‬ ‫امروزه‬ ،‫مثال‬ ‫عنوان‬ ‫به‬ ‫یا‬ )
‫نمایند‬ ‫ارائه‬ ‫مشتریان‬ ‫به‬ ‫رایگان‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫خدمات‬ ‫همینطور‬ ‫و‬ .‫است‬ ‫کاربر‬ ‫موبایل‬ ‫روی‬ ‫اپ‬ ‫یک‬ ‫یا‬ ‫اکانت‬ ‫یک‬ ً‫ا‬‫صرف‬‫سهم‬ ‫بیشتر‬ ‫عوض‬ ‫در‬ ‫و‬
‫د‬ ‫که‬ ‫ای‬ ‫مشاوره‬ ‫خدمات‬ ‫از‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫درآمدی‬.‫نمود‬ ‫خواهند‬ ‫کسب‬ ‫است‬ ‫نهفته‬ ‫پرمیوم‬ ‫خدمات‬ ‫قالب‬ ‫ر‬
4.‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬ ‫پلتفرمهای‬
.‫بود‬ ‫خواهند‬ ‫اتنها‬ ‫به‬ ‫انتها‬ ‫یا‬ ‫بک‬ ‫تو‬ ‫فرانت‬ ‫طراحی‬ ‫دارای‬ ‫پلتفرمها‬ ‫بقیه‬ ‫با‬ ‫کار‬ ‫قابلیت‬ ‫دارای‬ ‫و‬ ‫باز‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫بانکی‬ ‫پلتفرهای‬
‫از‬ ‫آنها‬ ‫اندازه‬ ‫به‬ ‫بسته‬ ‫بانکها‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫های‬ ‫هزینه‬4.7‫تا‬9.4.‫است‬ ‫متغیر‬ ‫درصد‬‫بانک‬ ‫در‬ ‫مقدار‬ ‫این‬HSBC‫حدود‬3‫سال‬ ‫در‬ ‫یورو‬ ‫میلیارد‬
2013‫تا‬ ‫ای‬ ‫بیمه‬ ‫شرکتهای‬ ‫مقابل‬ ‫در‬ .‫بود‬3.3‫تا‬ ‫هواپیمایی‬ ‫خطوط‬ ‫و‬ ‫درصد‬2.6.‫میدهند‬ ‫اختصاص‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫بودجه‬ ‫درصد‬
‫اولین‬ ‫ولی‬ ‫میدهند‬ ‫انجام‬ ‫اطالعات‬ ‫فناوری‬ ‫روی‬ ‫را‬ ‫هزینه‬ ‫بیشترین‬ ‫بانکها‬ ‫اگرچه‬‫بانکها‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫موضوع‬ ‫این‬ ‫دالیل‬ ‫از‬ ‫یکی‬ .‫نیستند‬ ‫نوآوری‬ ‫در‬
‫می‬ ‫منجر‬ ‫خدمات‬ ‫ارائه‬ ‫در‬ ‫اساسی‬ ‫نوآوری‬ ‫یک‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫جدیدی‬ ‫سیستمهای‬ ‫برای‬ ‫تا‬ ‫کنند‬ ‫می‬ ‫صرف‬ ‫خود‬ ‫جاری‬ ‫سیستمهای‬ ‫برای‬ ‫بیشتری‬ ‫هزینه‬
.‫شود‬‫د‬‫ب‬ ‫میتوان‬ ،‫فناوری‬ ‫حوزه‬ ‫ر‬.‫نمود‬ ‫اشاره‬ ‫زیر‬ ‫موارد‬ ‫به‬ ‫مشخص‬ ‫صورت‬ ‫ه‬

5. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
‫جدید‬ ‫دیجیالی‬ ‫خدمات‬ ‫از‬ ‫وسیعی‬ ‫گستره‬ ،‫گذشته‬ ‫سالهای‬ ‫طی‬ :‫دیجیتالی‬ ‫بانکداری‬ ‫خدمات‬.‫است‬ ‫کرده‬ ‫ظهور‬ ‫مشتری‬ ‫با‬ ‫مرتبط‬ ‫فرایندهای‬ ‫درد‬
‫ک‬ ‫است‬ ‫الکترونیکی‬ ‫پولهای‬ ‫کیف‬ ‫آن‬ ‫مثال‬ ‫یک‬ .‫میگیرد‬ ‫بر‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫مشاوره‬ ‫و‬ ‫مالی‬ ‫تامین‬ ‫و‬ ،‫گذاری‬ ‫سرمایه‬ ،‫پرداخت‬ ‫فرایندهای‬ ‫تمامی‬ ‫خدمات‬ ‫این‬‫ه‬
.‫است‬ ‫موجود‬ ‫اعتیاری‬ ‫یا‬ ‫بدهی‬ ‫کارتهای‬ ‫برای‬ ‫جایگزینی‬ApplePay‫مثالهاست‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫دیگر‬ ‫یکی‬‫از‬ ‫استفاده‬ ‫با‬ ‫موبایلی‬ ‫(پرداخت‬NFC).‫مشاوره‬
،‫کراود‬ ‫بستر‬ ‫روی‬ ‫های‬P2P lending‫سایت‬ ‫مثل‬kiva‫و‬Covesting.‫هستند‬ ‫حوزه‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫دیگر‬ ‫مثالهای‬ ‫از‬ ‫نیز‬
API‫دهندگا‬ ‫توسعه‬ ‫که‬ ‫اند‬ ‫کرده‬ ‫طراحی‬ ‫باز‬ ‫کامال‬ ‫ای‬ ‫گونه‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫سیستمهای‬ ،‫بانکی‬ ‫سیستمهای‬ ‫دهندگان‬ ‫ازارائه‬ ‫برخی‬ :‫باز‬ ‫های‬‫بیرونی‬ ‫ن‬
‫فرصتی‬ ‫هم‬ ‫و‬ ‫دهد‬ ‫توسعه‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫محصول‬ ‫پورتفوی‬ ‫است‬ ‫قادر‬ ‫بانکی‬ ‫سیستم‬ ‫دهنده‬ ‫ارائه‬ ‫هم‬ ‫ترتیب‬ ‫بدین‬ .‫کنند‬ ‫متصل‬ ‫آن‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫اپهای‬ ‫قادرند‬
.‫بفروشند‬ ‫اصلی‬ ‫محصول‬ ‫فعلی‬ ‫مشتریان‬ ‫از‬ ‫وسیعی‬ ‫طیف‬ ‫به‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫خدمت‬ ‫یا‬ ‫محصول‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫دهندگان‬ ‫توسعه‬ ‫برای‬DNAppstore‫و‬
bancbox‫نم‬.‫هستند‬ ‫سایتها‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫ای‬ ‫ونه‬
:‫استانداردسازی‬‫استاندارد‬ ‫های‬ ‫موسسه‬ ‫برخی‬ .‫است‬ ‫هم‬ ‫با‬ ‫افزارها‬ ‫نرم‬ ‫تعاملی‬ ‫قابلیت‬ ‫و‬ ‫استانداردسازی‬ ‫در‬ ‫دیجیتالی‬ ‫خدمات‬ ‫در‬ ‫فعلی‬ ‫مشکل‬
‫همچون‬OpenID Connect‫یا‬BIAN‫پروژه‬ ‫با‬Open Bank Project‫ا‬ ‫در‬ ‫فنی‬ ‫استانداردهای‬ ‫تدوین‬ ‫با‬ ‫تا‬ ‫هستند‬ ‫تالش‬ ‫در‬‫این‬ ‫حوزه؛‬ ‫ین‬
‫ندارد‬ ‫وجود‬ ‫بدهد‬ ‫بستر‬ ‫یک‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫مختلف‬ ‫کنندگان‬ ‫تامین‬ ‫مختلف‬ ‫های‬ ‫برنامه‬ ‫یکپارچگی‬ ‫امکان‬ ‫که‬ ‫ای‬ ‫برنامه‬ ‫هنوز‬ ‫ولی‬ .‫نمایند‬ ‫مرتفع‬ ‫را‬ ‫چالش‬.
‫شرکت‬mint.com‫تراکنشها‬ ‫انجام‬ ‫برای‬ ‫را‬ ‫واحد‬ ‫اینترفیس‬ ‫یک‬ ‫در‬ ‫مشتریان‬ ‫بانکی‬ ‫حسابهای‬ ‫سازی‬ ‫یکپارچه‬ ‫تا‬ ‫است‬ ‫تالش‬ ‫در‬ ‫آمریکا‬ ‫در‬‫میسر‬ ‫را‬
.‫نماید‬
‫مثل‬ ‫چین‬ ‫بالک‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫سیستمهای‬ ،‫است‬ ‫دولتی‬ ‫نهادهای‬ ‫نظارت‬ ‫تحت‬ ‫و‬ ‫متمرکز‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫فعلی‬ ‫سیستمهای‬ ‫با‬ ‫مقایسه‬ ‫در‬ :‫چین‬ ‫بالک‬
‫آزم‬ ‫حال‬ ‫در‬ ‫زیادی‬ ‫بانکهای‬ ‫حاضر‬ ‫حال‬ ‫در‬ .‫دارند‬ ‫نظارت‬ ‫و‬ ‫گذاری‬ ‫قانون‬ ‫قابل‬ ‫غیر‬ ‫زیادی‬ ‫حدود‬ ‫تا‬ ‫و‬ ‫جهانی‬ ،‫غیرمتمرکز‬ ‫ساختاری‬ ،‫کوین‬ ‫بیت‬‫ایش‬
‫که‬ ‫است‬ ‫المللی‬ ‫بین‬ ‫پرداختهای‬ ‫برای‬ ‫شده‬ ‫پذیرفته‬ ‫های‬ ‫گزینه‬ ‫معدود‬ ‫از‬ ‫یکی‬ ‫ریپل‬ ‫و‬ ‫هستند‬ ‫گذاری‬ ‫سرمایه‬ ‫و‬ ‫پرداخت‬ ‫های‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫چین‬ ‫بالک‬
.‫دارد‬ ‫زیادی‬ ‫فاصله‬ ،‫چین‬ ‫بالک‬ ‫ذات‬ ‫از‬ ‫البته‬
‫که‬ ‫سواالتی‬‫بانک‬‫بایستی‬ ‫تغییرات‬ ‫این‬ ‫با‬ ‫مواجهه‬ ‫جهت‬ ‫در‬‫بپرسد؟‬ ‫خود‬ ‫از‬
‫روند‬‫اصلی‬ ‫سوال‬
‫پلتفرم‬ ‫یک‬ ‫روی‬ ‫همه‬ ،‫خدمات‬ ‫دهندگان‬ ‫ارائه‬ ‫و‬ ‫غیربانکها‬ ،‫مشتریان‬
.‫بود‬ ‫خواهند‬ ‫بانکی‬
‫مدلهای‬ ‫چه‬‫بانکداری‬ ‫پلتفرمهای‬ ‫برای‬ ‫جدیدی‬ ‫عملیاتی‬ ‫و‬ ‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬
‫میان‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫بانکها‬ ‫استراتژیک‬ ‫موقعیت‬ ‫و‬ ‫بود‬ ‫خواهد‬ ‫مناسب‬ ‫دیجیتال‬
‫چیست؟‬
‫مشتریان‬ ‫حتی‬ ‫و‬ ‫ثالث‬ ‫شرکتهای‬ ،‫غیربانکها‬‫برای‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫خدمات‬ ،
‫نمود‬ ‫خواهند‬ ‫ارائه‬ ‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬ ‫پلتفرم‬
‫شرکتهای‬ ،‫غیربانکها‬ ‫توسط‬ ‫چگونه‬ ‫خدمات‬‫ارائه‬ ‫مشتریان‬ ‫و‬ ‫ثالث‬
‫بانکداری‬ ‫پلتفرمهای‬ ‫از‬ ‫استفاده‬ ‫برای‬ ‫را‬ ‫آنها‬ ‫بایستی‬ ‫چطور‬ ‫و‬ ‫شد‬ ‫خواهد‬
‫کرد؟‬ ‫جذب‬ ‫دیجیتال‬
‫صورت‬ ‫به‬ ‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬ ‫پلتفرمهای‬API‫استانداردهای‬ ،‫باز‬ ‫های‬
‫بانکهای‬ ‫و‬ ‫کنندگان‬ ‫تامین‬ ‫از‬ ‫یکپارچه‬ ‫خدمات‬ ‫و‬ ‫چین‬ ‫بالک‬ ،‫باز‬
‫کرد‬ ‫خواهند‬ ‫کار‬ ‫مختلف‬
‫بان‬ ‫پلتفرمهای‬‫شرکتهای‬ ،‫غیربانکها‬ ‫بایستی‬ ‫چگونه‬ ‫دیجیتال‬ ‫کداری‬
.‫نماید‬ ‫جذب‬ ‫را‬ ‫مشتریان‬ ‫و‬ ‫ثالث‬

6. Ahad Zare Ravasan (Zare.Ahad@gmail.com)
5.‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫بانکداری‬
.‫نمود‬ ‫خواهد‬ ‫فراهم‬ ‫را‬ ‫جدیدی‬ ً‫ال‬‫کام‬ ‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫های‬ ‫مدل‬ ‫و‬ ‫محصوالت‬ ‫ایجاد‬ ‫امکان‬ ‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫بانکداری‬
‫ی‬ ‫داده‬ ‫عظیم‬ ‫مفهوم‬ ‫با‬ ‫تنگاتنگی‬ ‫ارتباط‬ ‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫بانکداری‬‫بودن‬ ‫دسترس‬ ‫در‬ ‫کنار‬ ‫در‬ ‫ها‬ ‫داده‬ ‫حجم‬ ‫افزایش‬ .‫دارد‬ ‫دیتا‬ ‫بیگ‬ ‫ا‬‫و‬ ‫ها‬ ‫فناوری‬
.‫است‬ ‫ساخته‬ ‫میسر‬ ‫را‬ ‫عظیم‬ ‫های‬ ‫داده‬ ‫از‬ ‫دانش‬ ‫استخراج‬ ‫امکان‬ ،‫جدید‬ ‫الگوریتهای‬‫کسی‬ ‫بر‬ ‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫بانکداری‬ ‫قابلیتهای‬ ‫و‬ ‫مزایا‬ ‫اگرچه‬
‫ا‬ ‫قابلیت‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫عمل‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫هستند‬ ‫محدودی‬ ‫تعداد‬ ‫ولی‬ ‫نیست‬ ‫پوشیده‬‫طور‬ ‫به‬ ‫کنند‬ ‫می‬ ‫استفاده‬ ‫مفهوم‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫که‬ ‫شرکتهایی‬ .‫اند‬ ‫برده‬ ‫ستفاده‬
‫متوسط‬6‫سال‬ ‫تا‬ ‫ولی‬ ‫دارند‬ ‫خود‬ ‫رقبای‬ ‫با‬ ‫مقایسه‬ ‫در‬ ‫بیشتری‬ ‫سودآوری‬ ‫درصد‬2014‫تنها‬37.‫بوند‬ ‫کرده‬ ‫آغاز‬ ‫راستا‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫اقداماتی‬ ‫بانکها‬ ‫درصد‬
.‫دارد‬ ‫وجود‬ ‫خصوص‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫اساسی‬ ‫مساله‬ ‫دو‬‫چال‬ ‫لیکن‬.‫دارد‬ ‫وجود‬ ‫خصوص‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫زیر‬ ‫شرح‬ ‫به‬ ‫کلیدی‬ ‫شهای‬
:‫داده‬ ‫حجم‬ ‫افزایش‬‫های‬ ‫داده‬ ‫حجم‬‫شده‬ ‫تولید‬‫میزان‬ ‫به‬ ‫اجتماعی‬ ‫های‬ ‫شبکه‬ ‫جمله‬ ‫از‬ ‫اینترنت‬ ‫در‬2.5.‫است‬ ‫افزایش‬ ‫حال‬ ‫در‬ ‫روز‬ ‫در‬ ‫اگزابایت‬
‫حداقل‬ ،‫گذشته‬ ‫سال‬ ‫به‬ ‫نسبت‬ ‫سال‬ ‫هر‬ ‫در‬ ‫ها‬ ‫داده‬ ‫حجم‬20‫پی‬ ‫از‬ ‫بیش‬ ‫ها‬ ‫داده‬ ‫این‬ ‫و‬ ‫یابد‬ ‫می‬ ‫افزایش‬ ‫درصد‬( ‫است‬ ‫شده‬ ‫تر‬ ‫متنوع‬ ‫ش‬‫قبیل‬ ‫از‬
‫متن‬ ،‫صدا‬ ،‫ویدئو‬)‫داده‬ ‫عظیم‬ ‫حجم‬ ‫این‬ ‫از‬ ‫تا‬ ‫هستند‬ ‫تالش‬ ‫در‬ ‫دنیا‬ ‫بزرگ‬ ‫شرکتهای‬ .‫به‬ ‫مارت‬ ‫وال‬ ‫شرکت‬ .‫نمایند‬ ‫استفاده‬ ‫ارزش‬ ‫خلق‬ ‫جهت‬ ‫در‬ ‫ها‬
‫مد‬ ‫خود‬ ‫فروش‬ ‫شبکه‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫ساعت‬ ‫در‬ ‫تراکنش‬ ‫میلیون‬ ‫یک‬ ‫از‬ ‫بیش‬ ،‫مثال‬ ‫عنوان‬‫غیرسا‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫هایی‬ ‫داده‬ ‫از‬ ‫جدا‬ ‫این‬ ‫و‬ ‫کند‬ ‫می‬ ‫یریت‬‫خت‬
‫شرکتهای‬ .‫شوند‬ ‫می‬ ‫منتشر‬ ‫اجتماعی‬ ‫های‬ ‫شبکه‬ ‫در‬ ‫یافته‬‫فی‬ ‫همچون‬ ‫دیگری‬ ‫بزرگ‬‫و‬ ‫آمازون‬ ،‫سبوک‬‫گوگل‬‫داده‬ ‫پردازش‬ ‫از‬ ‫نیز‬‫یا‬ ‫مشتریان‬ ‫های‬
‫رقابتی‬ ‫مزیت‬ ‫خلق‬ ‫به‬ ‫منجر‬ ‫که‬ ‫میدهند‬ ‫ارائه‬ ‫کاربران‬ ‫یا‬ ‫مشتریان‬ ‫تک‬ ‫تک‬ ‫دراختیار‬ ‫انبوه‬ ‫صورت‬ ‫به‬ ‫شده‬ ‫سازی‬ ‫سفارشی‬ ‫خدمات‬ ،‫خود‬ ‫کاربران‬
.‫است‬ ‫شده‬ ‫شرکتها‬ ‫این‬ ‫توسط‬ ‫پایدار‬
‫اطال‬ ‫فناوری‬ ‫خالقانه‬ ‫ابزارهای‬‫داد‬ ‫پردازش‬ ‫برای‬ ‫عات‬‫ها‬ ‫ه‬:‫ها‬ ‫داده‬ ،‫گذشته‬ ‫در‬‫بانکی‬ ‫ی‬ً‫ا‬‫صرف‬‫م‬ ‫توسط‬‫بانکها‬ ‫کارمندان‬ ‫یا‬ ‫شتریان‬‫ت‬ ‫طریق‬ ‫از‬‫کمیل‬
‫داده‬ ‫امروزه‬ .‫شد‬ ‫می‬ ‫خلق‬ ‫بانکی‬ ‫فرمهای‬‫دوربین‬ ‫و‬ ‫سنسورها‬ ‫همچون‬ ‫مختلفی‬ ‫منابع‬ ‫از‬ ‫ها‬،‫ها‬‫اپلیکیشنه‬‫حاوی‬ ‫که‬ ‫شوند‬ ‫می‬ ‫ایجاد‬ ... ‫و‬ ‫بانکی‬ ‫ای‬
‫از‬ .‫است‬ ‫فرد‬ ‫جغرافیایی‬ ‫موقعیت‬ ‫همچون‬ ‫اطالعاتی‬‫در‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫ارزشمندی‬ ‫مطالب‬ ‫حاوی‬ ‫اینترنت‬ ‫و‬ ‫اجتماعی‬ ‫های‬ ‫شبکه‬ ‫های‬ ‫داده‬ ‫دیگر‬ ‫طرف‬
‫ال‬ ‫کشف‬ ‫به‬ ‫میتواند‬ ‫متن‬ ‫تحلیل‬ ‫صورت‬‫امکان‬ ‫کامپیوتینگ‬ ‫کالود‬ ‫یا‬ ‫ابر‬ ‫در‬ ‫پردازش‬ ‫همچون‬ ‫دیگری‬ ‫های‬ ‫فناوری‬ .‫کند‬ ‫کمک‬ ‫ناشناخته‬ ‫گوهای‬
‫خدمات‬ ‫ارائه‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫بیشتری‬ ‫پذیری‬ ‫انعطاف‬‫برای‬ ... ‫و‬ ‫هزینه‬ ،‫امنیت‬ ،‫مقیاس‬ ‫لحاظ‬ ‫از‬‫بانکها‬.‫نماید‬ ‫می‬ ‫فراهم‬
‫که‬ ‫سواالتی‬‫بانک‬‫تغییرات‬ ‫این‬ ‫با‬ ‫مواجهه‬ ‫جهت‬ ‫در‬‫چالشها‬ ‫و‬‫بایستی‬‫بپرسد؟‬ ‫خود‬ ‫از‬
‫روند‬‫اصلی‬ ‫سوال‬
‫به‬ ‫را‬ ‫عملیاتی‬ ‫های‬ ‫هزینه‬ ‫کاهش‬ ‫امکان‬ ‫بانکها‬ ‫به‬ ‫محور‬ ‫داده‬ ‫بانکداری‬
.‫نماید‬ ‫می‬ ‫فراهم‬ ‫بهتر‬ ‫گیری‬ ‫تصمیم‬ ‫و‬ ‫شفافیت‬ ‫دلیل‬
‫چه‬ ‫در‬‫هزینه‬ ‫کاهش‬ ‫به‬ ‫میتواند‬ ‫محور‬ ‫داده‬ ‫بانکداری‬ ،‫عملیاتی‬ ‫مدلهای‬
‫گردد‬ ‫منجر‬ ‫ها‬‫است‬ ‫موردنیاز‬ ‫منظور‬ ‫بدین‬ ‫ای‬ ‫داده‬ ‫چه‬ ‫و‬‫؟‬
‫امکان‬ ‫بانکها‬ ‫به‬ ‫محور‬ ‫داده‬ ‫بانکداری‬‫از‬ ‫بیشتری‬ ‫های‬ ‫داده‬ ‫آوری‬ ‫جمع‬
‫جدید‬ ‫خدمات‬ ‫ارائه‬ ‫و‬ ‫کیفیت‬ ‫بهبود‬ ‫به‬ ‫که‬ ‫نماید‬ ‫می‬ ‫فراهم‬ ‫را‬ ‫مشتریان‬
.‫شود‬ ‫می‬ ‫منجر‬
‫است‬ ‫استحصال‬ ‫قابل‬ ‫مشتریان‬ ‫از‬ ‫بانکی‬ ‫شبکه‬ ‫از‬ ‫خارج‬ ‫هایی‬ ‫داده‬ ‫چه‬
‫میتوان‬ ‫چگونه‬ ‫و‬‫د‬ ‫اطالعات‬ ‫با‬ ‫اطالعات‬ ‫این‬ ‫ترکیب‬ ‫با‬‫ارائه‬ ‫به‬ ‫بانک‬ ‫رون‬
‫پرداخت؟‬ ‫جدید‬ ‫خدمات‬
‫بانکها‬ ‫به‬ ‫محور‬ ‫داده‬ ‫بانکداری‬‫ا‬‫خل‬ ‫مکان‬‫جدید‬ ‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫مدلهای‬ ‫ق‬
.‫میدهد‬ ‫را‬
‫میتوان‬ ‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫بانکداری‬ ‫از‬ ‫جدیدی‬ ‫کار‬ ‫و‬ ‫کسب‬ ‫مدلهای‬ ‫چه‬
‫کرد؟‬ ‫خلق‬