(해설) 2011년 상반기중 지급결제동향

54 MONTHLY BULLETIN
Ⅰ. 개 황
2011년 상반기중 비현금 지급수단1)
에 의한 지급결제규모는 일평균 3,997만건, 281
조원으로 전년동기보다 건수 및 금액이 각각 11.2% 및 7.0% 증가하였다. 결제건수의
증가는 어음∙수표가 감소했음에도 불구하고 신용카드와 체크카드가 소액결제수단으로
활발히 사용된 데 주로 기인하고, 결제금액의 증가는 BOK-Wire+를 통한 증권결제대
금 등의 거액자금이체와 전자금융공동망을 통한 계좌이체가 늘어난 데 따른 것이다.
Ⅰ. 개황
Ⅱ. 지급수단별 결제동향
1. 어음∙수표
2. 계좌이체
3. 카드
4. 전자화폐
Ⅲ. 지급결제시스템별 결제동향
1. 거액결제시스템
2. 소액결제시스템
Ⅳ. 지급결제제도 관련 조치사항
2011년 상반기중 지급결제동향
1) 지급수단은 크게 현금과 비현금으로 나누어지며, 비현금 지급수단은 그 특성에 따라 어음∙수표, 계좌이체, 카드, 전
자화폐로 구분된다.

August 2011 55
지급수단별 결제규모 추이
(일평균)
(천건, 십억원, %)
<표 1>
2010 2011 증감률
상반기 하반기 상반기 전년동기비 전기비
건
수
어 음 ∙ 수 표 3,221.7 2,760.4 2,692.1 -16.4 -2.5
교 환 제 시 어 음 2,231.0 1,881.5 1,841.7 -17.4 -2.1
발행창구제시어음 986.9 873.6 844.8 -14.4 -3.3
전 자 어 음 3.9 5.3 5.7 45.4 7.0
계 좌 이 체 13,537.0 13,778.2 14,631.6 8.1 6.2
거액결제시스템 12.7 13.5 14.5 13.7 7.3
소액결제시스템 13,524.3 13,764.7 14,617.2 8.1 6.2
카 드 18,934.3 21,034.1 22,449.2 18.6 6.7
전 자 화 폐 267.3 248.6 198.5 -25.7 -20.2
합 계 35,960.3 37,821.3 39,971.5 11.2 5.7
금
액
어 음 ∙ 수 표 33,981.6 34,191.3 34,913.8 2.7 2.1
교 환 제 시 어 음 23,455.2 22,449.4 22,644.6 -3.5 0.9
발행창구제시어음 10,304.3 11,465.3 11,947.5 15.9 4.2
전 자 어 음 222.1 276.7 321.6 44.8 16.2
계 좌 이 체 227,583.9 235,722.3 244,773.8 7.6 3.8
거액결제시스템 197,000.4 204,124.2 209,690.7 6.4 2.7
소액결제시스템 30,583.4 31,598.1 35,083.1 14.7 11.0
카 드 1,451.8 1,549.7 1,649.9 13.6 6.5
전 자 화 폐 0.25 0.23 0.19 -21.6 -17.0
합 계 263,017.5 271,463.6 281,337.7 7.0 3.6
주 :1) BOK-Wire+
2) 지로시스템, 전자금융공동망, 타행환공동망, CD/ATM 계좌이체, 자금관리서비스(CMS)공동망, 지방은행
공동망, B2B 및 B2C 전자상거래 지급결제시스템
3) 신용카드, 직불카드, 체크카드, 선불카드
1)
2)
3)
1)
2)
3)

56 MONTHLY BULLETIN
2010 2011 증감률
건
수
거 액 결 제 시 스 템 12.7 13.5 14.5 13.7 7.3
소 액 결 제 시 스 템 16,525.1 16,431.8 17,220.0 4.2 4.8
어음교환시스템 2,231.0 1,881.5 1,841.7 -17.4 -2.1
지 로 시 스 템 4,596.3 4,623.3 4,867.3 5.9 5.3
은 행 공 동 망 9,697.9 9,927.0 10,511.1 8.4 5.9
합 계 16,537.8 16,445.3 17,234.5 4.2 4.8
금
액
거 액 결 제 시 스 템 197,000.4 204,124.2 209,690.7 6.4 2.7
소 액 결 제 시 스 템 54,189.8 54,204.5 57,884.1 6.8 6.8
어음교환시스템 23,455.2 22,449.4 22,644.6 -3.5 0.9
지 로 시 스 템 721.5 661.5 810.6 12.4 22.6
은 행 공 동 망 30,013.1 31,093.7 34,428.9 14.7 10.7
합 계 251,190.2 258,328.8 267,574.8 6.5 3.6
지급결제시스템별 결제규모 추이
(일평균)
<표 2>
한편 2011년 상반기중 지급결제시스템을 통한 결제규모2)
는 일평균 1,723만건, 268조
원으로 전년동기보다 건수 및 금액이 각각 4.2% 및 6.5% 증가하였다. 결제건수의 증가
는 전자금융공동망을 중심으로 은행공동망을 이용한 결제규모가 크게 늘어난 데 따른
것이며 결제금액의 증가는 거액결제시스템에서의 증권거래대금 결제규모가 늘어난 데
주로 기인한다.
2) 지급수단별 결제규모와 비교시 발행창구제시어음, 카드(직불카드 제외), 전자화폐 등은 제외된 반면 CD 공동망을 통
한 현금지급, 현금서비스 등의 이용실적이 포함되어 있다.

August 2011 57
Ⅱ. 지급수단별 결제동향
1. 어음∙수표
2011년 상반기중 어음∙수표 결제규모는 전년동기에 비하여 건수는 16.4% 감소하였
으나 금액은 2.7% 증가하였다.
이중 자기앞수표는 결제건수가 전자지급수단 및 5만원권 이용3)
확대의 영향으로 10만
원권을 중심으로 크게 줄어들었으나 결제금액은 비정액권을 중심으로 소폭 증가하였다.
이는 주식 거래가 증가4)
하면서 금융투자회사가 영업자금용 비정액 자기앞수표 이용을
늘린 데 주로 기인한다.
약속어음 등의 결제건수는 전자어음 이용 의무화5)
이후 약속어음이 전자어음으로 대
체되면서 전년동기와 비슷한 수준을 유지하였다. 결제금액은 금융투자회사 등 일부 금
융기관에서 거액자금이체시 거래비용이 상대적으로 저렴한6)
당좌수표 이용을 선호하는
현상이 지속되는 가운데 주식시장 호황 등으로 대고객 결제규모가 늘어나면서 전년동기
에 비해 7% 정도 증가하였다.
3) 2011년 6월말 5만원권 발행잔액은 21.7조원으로 2010년 6월말(14.4조원)보다 51.0% 증가하였다.
4) 2011년 상반기중 주식 거래금액은 893.6조원으로 전년동기(645.8조원)에 비해 38.4% 증가하였다.
5)「전자어음의 발행 및 유통에 관한 법률」에 의거 2009년 11월부터 외부감사대상 주식회사의 약속어음(CP 제외) 발행
시 전자어음의 이용이 의무화되었다.
6) 인터넷뱅킹을 통한 타행 계좌이체 수수료는 1억원당 500원 수준인데 비해, 당좌수표를 발행할 경우에는 금액에 상관
없이 1장당 500~600원 수준의 수표용지 교부수수료만 부과된다.

58 MONTHLY BULLETIN
어음∙수표 결제규모1)
추이
(일평균)
<표 3>
2010 2011 증감률
건
수
자 기 앞 수 표 3,187.5 2,728.6 2,659.4 -16.6 -2.5
정 액 권 3,080.5 2,632.7 2,545.4 -17.4 -3.3
( 1 0 만 원 권 ) 2,678.1 2,284.7 2,179.9 -18.6 -4.6
비 정 액 권 107.0 95.9 114.0 6.6 18.9
약 속 어 음 등 27.1 25.9 27.3 1.0 5.5
( 약 속 어 음 ) 10.9 8.9 9.2 -15.6 3.4
( 당 좌 수 표 ) 2.9 2.7 2.7 -9.2 -0.9
( 전 자 어 음 ) 3.9 5.3 5.7 45.4 7.0
기 타 증 서 7.2 5.9 5.5 -24.1 -7.3
합 계 3,221.7 2,760.4 2,692.1 -16.4 -2.5
금
액
자 기 앞 수 표 4,096.7 3,743.5 4,127.5 0.8 10.3
정 액 권 662.3 569.8 577.1 -12.9 1.3
( 1 0 만 원 권 ) 267.8 228.5 218.0 -18.6 -4.6
비 정 액 권 3,434.4 3,173.7 3,550.3 3.4 11.9
약 속 어 음 등 25,394.6 26,711.2 27,180.3 7.0 1.8
( 약 속 어 음 ) 12,501.6 12,722.7 12,580.8 0.6 -1.1
( 당 좌 수 표 ) 12,528.0 13,550.2 14,062.4 12.2 3.8
( 전 자 어 음 ) 222.1 276.7 321.6 44.8 16.2
기 타 증 서 4,490.3 3,736.6 3,606.0 -19.7 -3.5
합 계 33,981.6 34,191.3 34,913.8 2.7 2.1
주 : 1) 어음교환소를 통한 교환제시분 및 발행점포앞 직접 제시분
2) 당좌수표, 가계수표, 환어음, 전자어음 포함
3) 우편환증서, 콜자금결제통지서, 유가증권원리금영수증 등
자료 : 금융결제원
2)
3)
2)
3)
2. 계좌이체7)
2011년 상반기중 금융기관간 계좌이체를 통한 결제규모는 전자지급수단 이용이 확대
되면서 건수 및 금액이 각각 8.1% 및 7.6% 증가하였다.
7) 계좌이체는 지급인이 거래은행에 지급을 지시하여 이체금액을 수취인의 계좌로 입금하는 입금이체와, 지급인과 수취
인의 사전약정에 의거 수취인이 거래은행에 추심의뢰(인출지시)하여 지급인의 계좌로부터 이체금액을 출금하는 출금
이체로 구분된다.

August 2011 59
계좌이체를 통한 결제규모 추이
(일평균)
<표 4>
2010 2011 증감률
건
수
입 금 이 체 7,891.0 8,153.6 8,586.7 8.8 5.3
B O K - W i r e + 12.7 13.5 14.5 13.7 7.3
소 액 결 제 시 스 템 7,878.3 8,140.1 8,572.2 8.8 5.3
지 로 입 금 이 체 1,734.4 1,659.5 1,664.6 -4.0 0.3
전 자 금 융 공 동 망 4,699.9 5,006.7 5,373.8 14.3 7.3
타 행 환 공 동 망 437.4 420.0 425.6 -2.7 1.3
CD/ATM계좌이체 669.2 702.9 731.0 9.2 4.0
CMS 입 금 이 체 238.9 253.6 267.6 12.0 5.6
지 방 은 행 공 동 망 0.50 0.45 0.43 -14.8 -5.1
전자상거래공동망 98.0 97.0 109.2 11.4 12.6
출 금 이 체 5,646.0 5,624.6 6,044.9 7.1 7.5
지 로 자 동 이 체 2,861.9 2,963.7 3,202.6 11.9 8.1
CMS 출 금 이 체 2,784.1 2,660.9 2,842.3 2.1 6.8
합 계 13,537.0 13,778.2 14,631.6 8.1 6.2
금
액
입 금 이 체 226,979.9 235,147.5 244,115.4 7.5 3.8
B O K - W i r e + 197,000.4 204,124.2 209,690.7 6.4 2.7
소 액 결 제 시 스 템 29,979.5 31,023.3 34,424.7 14.8 11.0
지 로 입 금 이 체 460.7 423.2 510.3 10.8 20.6
전 자 금 융 공 동 망 25,565.6 26,762.9 29,733.7 16.3 11.1
타 행 환 공 동 망 3,304.0 3,163.6 3,466.4 4.9 9.6
CD/ATM계좌이체 540.5 557.7 586.3 8.5 5.1
C M S 입 금 이 체 84.1 92.8 104.4 24.1 12.5
지 방 은 행 공 동 망 4.3 3.9 4.1 -3.2 4.7
전자상거래공동망 20.4 19.2 19.5 -4.3 1.4
출 금 이 체 603.9 574.8 658.4 9.0 14.5
지 로 자 동 이 체 260.8 238.3 300.4 15.2 26.0
C M S 출 금 이 체 343.1 336.5 358.0 4.3 6.4
합 계 227,583.9 235,722.3 244,773.8 7.6 3.8
주 : 1) 지로 일반계좌이체, 납부자자동계좌이체 및 대량지급
2) 약정일에 이용기관의 지급계좌에서 다수의 수취인 계좌로 자동 이체
3) 금융결제원의 B2B 및 B2C 전자상거래 지급결제시스템
4) 약정일에 전기료, 전화료, 보험료, 신용카드 사용대금 등을 지급인의 예금계좌에서 수취인의 예금계좌로
자동 이체
5) 서비스 방식은 지로자동이체와 유사하나 별도의 CMS(자금관리서비스)공동망을 이용하고 있으며 지로
자동이체에 비해 신속한 자금수취가 가능한 반면 수수료가 높은 수준
1)
2)
3)
4)
5)
1)
2)
3)
4)
5)
입금이체를 통한 결제규모는 전년동기에 비해 건수 및 금액이 각각 8.8% 및 7.5% 증
가하였다. 이용건수의 증가는 인터넷뱅킹, 펌뱅킹 등 전자금융공동망의 이용이 늘어난
데 따른 것이며 이용금액의 증가는 거액결제시스템인 BOK-Wire+를 통한 증권거래 관
련 자금이체가 늘어난 데 주로 기인하였다.

60 MONTHLY BULLETIN
출금이체를 통한 결제규모는 전기요금과 국민연금, 건강보험 등의 보험료 납입을 중심
으로 지로자동이체 이용이 늘어남에 따라 전년동기에 비해 건수 및 금액이 각각 7.1% 및
9.0% 증가하였다.
3. 카드
2011년 상반기중 카드 이용실적은 신용카드와 체크카드의 이용이 높은 수준의 증가세
를 지속하면서 건수 및 금액이 각각 18.6% 및 13.6% 증가하였다.
카드 이용실적1)
추이
(일평균)
<표 5>
2010 2011 증감률
건
수
신 용 카 드 15,168.4 16,681.2 17,372.7 14.5 4.1
물품 및 용역구매 14,790.6 16,298.5 16,994.3 14.9 4.3
개 인 13,702.2 15,072.9 15,710.7 14.7 4.2
법 인 1,088.4 1,225.5 1,283.6 17.9 4.7
현 금 서 비 스 377.8 382.7 378.4 0.1 -1.1
체 크 카 드 3,582.1 4,175.2 4,916.8 37.3 17.8
선 불 카 드 181.0 175.2 157.4 -13.1 -10.2
직 불 카 드 2.7 2.5 2.3 -14.7 -7.4
합 계 18,934.3 21,034.1 22,449.2 18.6 6.7
금
액
신 용 카 드 1,317.4 1,387.4 1,460.8 10.9 5.3
물품 및 용역구매 1,095.5 1,162.0 1,231.5 12.4 6.0
개 인 755.4 822.5 868.8 15.0 5.6
법 인 340.2 339.5 362.7 6.6 6.9
현 금 서 비 스 221.9 225.5 229.3 3.4 1.7
체 크 카 드 127.6 155.9 183.1 43.4 17.5
선 불 카 드 6.6 6.3 5.9 -11.0 -6.1
직 불 카 드 0.11 0.10 0.10 -11.5 -1.7
합 계 1,451.8 1,549.7 1,649.9 13.6 6.5
주 : 1) 승인 기준 2) 전업카드사 및 카드업 겸영 은행이 발행하는 선불카드에 한함
3) 금융결제원 직불카드 공동망 이용실적
자료 : 전업카드사 및 카드업 겸영은행, 금융결제원
2)
3)
2)
3)

August 2011 61
신용카드 이용실적은 개인고객의 물품 및 용역구매를 중심으로 전년동기에 비해 건수
및 금액이 각각 14.5% 및 10.9% 증가한 일평균 1,737만건, 1.5조원을 기록하였다.
2011년 6월말 현재 신용카드 발급장수는 1억 2,233만장(경제활동인구 1인당 4.8장, 국
민 1인당 2.5장)으로 2010년 6월말(1억 1,187만장)보다 9.3% 증가하였다.
체크카드 이용실적은 일평균 492만건, 1,831억원으로 건수 및 금액이 전년동기보다
각각 37.3% 및 43.4% 증가하였다. 이는 체크카드가 신용카드에 비해 발급이 용이하고
소득공제율이 높으며 신용카드 가맹점에서 24시간 사용이 가능한 데다 부가서비스도 신
용카드 수준으로 확대되는 등 사용유인이 지속적으로 증대된 데 기인한다. 이에 따라 체
크카드 발급장수도 2010년 6월말 6,920만장에서 2011년 6월말 8,026만장으로 16.0%
늘어나면서 신용카드(9.3%)보다 높은 증가세를 보였다.
선불카드 이용실적은 일평균 16만건, 59억원으로 건수 및 금액이 전년동기에 비해 각
각 13.1% 및 11.0% 감소하였다. 이는 선불카드의 일종인 기프트카드의 수요가 각종 상
품권으로 분산되고 일부 카드사에서 선불카드 신규 회원 모집을 중단하는 등 영업전략
을 전환한 데 기인하였다.
직불카드 이용실적은 일평균 2,311건, 1억원으로 전년동기대비 건수 및 금액이 각각
14.7% 및 11.5% 줄어드는 등 감소세를 지속하였다. 이는 직불카드가 신용카드에 비해
가맹점수가 적고 직불카드공동망 가동시간(08:00~23:30)에만 사용이 가능한 점 등 이
용에 제약이 있으며 같은 직불형 카드인 체크카드가 대체 지급수단으로 이용이 크게 확
대되었기 때문이다.

62 MONTHLY BULLETIN
4. 전자화폐
2011년 상반기중 전자화폐 이용실적은 일평균 20만건, 1.9억원으로 전년동기에 비해
건수 및 금액이 각각 25.7% 및 21.6% 감소하였다. 전자화폐는 대중교통분야에서 경쟁
관계인 후불교통카드겸용 신용카드와 제한된 범위 내에서 사용되는 T-money 등 선불
지급수단의 이용이 증가하면서 감소세를 보이고 있다.
전자화폐1)
이용실적 추이
(일평균)
(천건, 백만원, %)
<표 6>
2010 2011 증감률
건 수 267.3 248.6 198.5 -25.7 -20.2
금 액 247.5 233.7 194.0 -21.6 -17.0
주 : 1) 일정금액을 IC카드에 충전하여 동 금액한도 내에서 이용, 전자화폐 가맹점에서만 사용 가능(K-Cash,
MYbi, VisaCash)

August 2011 63
Ⅲ. 지급결제시스템별 결제동향
1. 거액결제시스템
2011년 상반기중 BOK-Wire+를 통한 원화자금결제규모는 일평균 14,454건, 210조
원으로 전년동기대비 건수 및 금액이 각각 13.7% 및 6.4% 증가하였다.
BOK-Wire+
를 통한 결제규모 추이
(일평균)
(건, 십억원, %)
2010 2011 증감률
건
수
총 액 결 제 11,305.4 12,208.4 13,195.4 16.7 8.1
일 반 자 금 이 체 3,114.8 3,334.7 3,445.7 10.6 3.3
(콜거래자금) 86.4 10.7 9.7 -88.8 -9.6
(증권거래자금) 989.1 1,058.2 1,100.0 11.2 4.0
(외환거래자금) 984.7 922.9 921.8 -6.4 -0.1
콜 거 래 시 스 템 1,101.0 1,372.5 1,403.2 27.4 2.2
D V P 시 스 템 5,962.4 6,625.4 7,429.9 24.6 12.1
C L S 시 스 템 24.3 26.7 28.9 18.8 8.3
수취인지정자금이체 1,102.9 849.2 887.7 -19.5 4.5
차 액 결 제 391.5 356.6 248.3 -36.6 -30.4
국 고 금 수 급 952.8 846.9 945.1 -0.8 11.6
한 국 은 행 대 출 23.3 21.3 21.6 -7.4 1.4
국 공 채 거 래 34.2 36.4 43.3 26.7 19.0
원 화 자 금 결 제 계 12,707.1 13,469.6 14,453.6 13.7 7.3
외 화 자 금 결 제 8.7 8.8 9.5 8.1 7.7
금
액
총 액 결 제 164,404.0 173,167.2 176,245.3 7.2 1.8
일 반 자 금 이 체 70,230.9 78,496.7 80,249.0 14.3 2.2
(콜거래자금) 2,591.7 386.1 365.2 -85.9 -5.4
(증권거래자금) 22,874.5 24,189.0 25,060.3 9.6 3.6
(외환거래자금) 17,751.5 16,904.3 15,810.8 -10.9 -6.5
콜 거 래 시 스 템 43,982.2 51,177.3 47,944.6 9.0 -6.3
D V P 시 스 템 18,441.1 19,585.1 24,961.7 35.4 27.5
C L S 시 스 템 2,168.6 2,129.6 2,303.4 6.2 8.2
수취인지정자금이체 29,581.1 21,778.4 20,786.5 -29.7 -4.6
차 액 결 제 18,966.5 19,652.9 19,424.3 2.4 -1.2
국 고 금 수 급 4,152.3 3,572.5 4,650.6 12.0 30.2
한 국 은 행 대 출 1,015.6 774.0 783.1 -22.9 1.2
국 공 채 거 래 8,462.1 6,957.7 8,587.4 1.5 23.4
원 화 자 금 결 제 계 197,000.4 204,124.2 209,690.7 6.4 2.7
외 화 자 금 결 제 290.0 277.4 265.5 -8.4 -4.3
<표 7>
주 : 1) 국채 및 통안증권 발행∙상환, 한국은행의 환매조건부 국공채 매매거래
2) 백만달러
1)
1)
2)

64 MONTHLY BULLETIN
원화자금결제의 대부분을 차지하는 총액결제 규모는 일평균 13,195건, 176조원으로
전년동기에 비해 건수 및 금액이 각각 16.7% 및 7.2% 증가하였다. 이중 증권대금동시결
제(DVP)시스템을 통한 결제규모는 일평균 결제 건수와 금액이 각각 24.6%와 35.4% 증
가하였는데, 이는 지속적인 제도 개선8)
으로 기관간 Repo거래의 편의성이 제고됨에 따
라 금융투자회사의 기관간 Repo거래가 크게 늘어난 데9)
주로 기인한다. 외환동시결제
(CLS)시스템을 통한 결제규모는 CLS 결제대상 외환거래 규모가 늘어나면서10)
일평균
결제 건수 및 금액이 각각 18.8% 및 6.2% 증가하였다. 한편, 콜결제 일관처리 시스템의
도입11)
으로 이전에 일반자금이체를 통해서 결제되던 콜거래자금이 콜거래시스템을 통해
결제되면서 콜거래시스템을 통한 결제규모는 일평균 건수 및 금액이 전년동기에 비해
각각 27.4% 및 9.0% 증가하였다.
BOK-Wire+를 통한 소액결제시스템 참가기관간 차액결제금액은 일평균 19.4조원으
로 전년동기보다 2.4% 증가하였다. 이 중 오후차액결제는 어음∙수표의 전자정보교환
제도가 전국으로 확대 실시12)
됨에 따라 그동안 오후에 이루어졌던 수도권 이외 지역의
어음교환 차액결제가 오전으로 조기화되면서 폐지되었다.
차액결제금액 추이
(일평균)
(십억원, %)
<표 8>
2010 2011 증감률
오전차액결제 18,813.0 19,543.1 19,424.3 3.2 -0.6
오후차액결제 153.4 109.8 - -100.0 -100.0
합 계 18,966.5 19,652.9 19,424.3 2.4 -1.2
8) 2010년 하반기중 Repo거래 대상증권 확대, 반일물 Repo거래제도 및 자산운용사의 펀드간 이체이수시스템 도입, 2011
년 2월중 수탁사별 Repo거래 통합체결시스템 및 중개사와 예탁결제원간 실시간 업무처리시스템 구축 등「단기금융시장
개선방안(2010.7월)」이 공표된 이후 Repo거래 활성화를 위한 다양한 세부 방안이 추진되었다.
9) 2011년 상반기중 금융투자회사의 기관간 Repo거래금액은 일평균 6.1조원으로 2010년 상반기중 1.4조원에 비해 4배
이상 증가하였다.
10) CLS 결제대상거래 중 은행간 현물환, 선물환 및 외환스왑 금액이 2010년 상반기중 일평균 185.4억달러에서 2011년
상반기중 193.7억달러로 증가하였다.
11) 콜거래중개회사와 BOK-Wire+ 서버를 직접 접속하여 BOK-Wire+ 참가기관들이 중개기관을 통한 콜거래시 계약
체결부터 자금공급∙상환 업무까지 일관처리할 수 있도록 구축한 시스템으로 2010년 2월 8일 가동되었다.
12) 전자정보교환제도(truncation)란 어음∙수표를 실물이동 없이 전자정보의 송∙수신에 의해 교환하는 제도로 2009
년 10월 서울지역, 12월 서울상호교환지역을 거쳐 2010년 11월부터 전국으로 확대 실시되었다. 한편 전자정보교환에
따른 은행간 차액결제는 BOK-Wire+의 오전 차액결제시점(11:00)에 이루어진다.

August 2011 65
한편 2011년 상반기중 국공채거래 결제규모는 한국은행 환매조건부매매 거래의 증가
등으로 전년동기대비 건수(일평균 43건)는 26.7%, 금액(8.6조원)은 1.5% 증가하였다.
2. 소액결제시스템
(어음교환시스템)
2011년 상반기중 어음교환시스템을 통한 어음∙수표 결제규모는 일평균 184만건, 23
조원으로 전년동기에 비하여 건수 및 금액이 각각 17.4% 및 3.5% 감소하였다. 결제건수
의 감소는 10만원권을 중심으로 자기앞수표의 이용이 줄어든 데 주로 기인하며 결제금
액의 감소는 어음∙수표의 전자정보교환제도 확대 시행으로 실물교환이 필요한 일부 증
서13)
가 교환대상에서 제외됨에 따라 기타증서의 결제규모가 줄어든 데 기인하였다.
어음교환시스템을 통한 결제규모 추이
(일평균)
<표 9>
2010 2011 증감률
건
수
자 기 앞 수 표 2,202.2 1,856.4 1,815.8 -17.5 -2.2
정 액 권 2,127.5 1,790.9 1,735.2 -18.4 -3.1
( 1 0 만 원 권 ) 1,861.2 1,567.3 1,493.5 -19.8 -4.7
비 정 액 권 74.7 65.5 80.7 8.0 23.1
약 속 어 음 등 21.6 19.2 20.4 -5.6 6.0
기 타 증 서 7.2 5.9 5.5 -24.1 -7.3
교 환 어 음 합 계 2,231.0 1,881.5 1,841.7 -17.4 -2.1
금
액
자 기 앞 수 표 3,237.5 2,946.0 3,255.4 0.6 10.5
정 액 권 447.9 376.7 387.4 -13.5 2.9
( 1 0 만 원 권 ) 186.1 156.7 149.4 -19.8 -4.7
비 정 액 권 2,789.6 2,569.3 2,868.0 2.8 11.6
약 속 어 음 등 15,727.4 15,766.8 15,783.2 0.4 0.1
기 타 증 서 4,490.3 3,736.6 3,606.0 -19.7 -3.5
교 환 어 음 합 계 23,455.2 22,449.4 22,644.6 -3.5 0.9
주 : 1) 당좌수표, 가계수표, 환어음 포함
2) 우편환증서, 콜자금결제통지서, 유가증권원리금영수증 등
1)
2)
1)
2)
13) 지급보증서, 주식배당금영수증, 정기예금증서, 양도성예금증서 등 원본확인이 필요하거나 정보교환이 불가능한 일
부 증서는 전자정보교환제도 확대 시행 이후 어음교환대상에서 제외됨으로써 우편 등을 통하여 은행 상호간에 직접
교환되고 있다.

2010 2011 증감률
건
수
장 표 방 식 1,220.5 1,198.7 1,190.3 -2.5 -0.7
일 반 계 좌 이 체 1,220.5 1,198.7 1,190.3 -2.5 -0.7
전 자 방 식 3,375.7 3,424.6 3,677.0 8.9 7.4
지 로 자 동 이 체 2,861.9 2,963.7 3,202.6 11.9 8.1
납부자자동계좌이체 140.3 143.2 158.6 13.0 10.7
대 량 지 급 373.5 317.7 315.8 -15.5 -0.6
합 계 4,596.3 4,623.3 4,867.3 5.9 5.3
금
액
장 표 방 식 280.1 260.8 316.5 13.0 21.4
일 반 계 좌 이 체 280.1 260.8 316.5 13.0 21.4
전 자 방 식 441.4 400.7 494.1 11.9 23.3
지 로 자 동 이 체 260.8 238.3 300.4 15.2 26.0
납부자자동계좌이체 34.8 36.4 40.9 17.5 12.5
대 량 지 급 145.7 126.0 152.8 4.9 21.2
합 계 721.5 661.5 810.6 12.4 22.6
66 MONTHLY BULLETIN
(지로시스템)
2011년 상반기중 지로시스템을 통한 결제규모는 일평균 487만건, 8,106억원으로 전
년동기보다 건수 및 금액이 각각 5.9% 및 12.4% 증가하였다. 이 중 장표방식은 건수가
전년동기에 비하여 2.5% 감소하였으나 금액은 13.0% 증가하였으며 전자방식의 경우 지
로자동이체 이용이 늘어남에 따라 전년동기에 비해 건수(8.9%)와 금액(11.9%)이 모두
증가하였다.
지로시스템을 통한 결제규모 추이
(일평균)
<표 10>
주 : 1) 약정일에 전기료, 전화료, 보험료, 신용카드 사용대금 등을 지급인의 예금계좌에서 수취인의 예금계좌로
자동 이체
2) 대출원리금, 정기불입금 등의 납부에 많이 이용되며 약정일에 거래은행 본인계좌에서 타은행 수취인 계
좌로 자동 이체
3) 급여, 연금 등의 지급을 위해 지급인의 예금계좌에서 다수 수취인의 예금계좌로 일괄 이체
(은행공동망)
2011년 상반기중 은행공동망을 통한 결제규모는 일평균 1,051만건, 34조원으로 전년
동기보다 건수 및 금액이 각각 8.4% 및 14.7% 증가하였다.
1)
2)
3)
1)
2)
3)

August 2011 67
은행공동망을 통한 결제규모 추이
(일평균)
<표 11>
2010 2011 증감률
건
수
전 자 금 융 공 동 망 4,699.9 5,006.7 5,373.8 14.3 7.3
(인 터 넷 뱅 킹) 2,160.0 2,328.2 2,548.1 18.0 9.4
(펌 뱅 킹) 1,367.4 1,459.5 1,587.7 16.1 8.8
타 행 환 공 동 망 437.4 420.0 425.6 -2.7 1.3
C D 공 동 망 1,436.3 1,486.0 1,489.9 3.7 0.3
C M S 공 동 망 3,023.0 2,914.4 3,109.9 2.9 6.7
지 방 은 행 공 동 망 0.50 0.45 0.43 -14.8 -5.1
전자상거래공동망 98.0 97.0 109.2 11.4 12.6
직 불 카 드 공 동 망 2.7 2.5 2.3 -14.7 -7.4
합 계 9,697.9 9,927.0 10,511.1 8.4 5.9
금
액
전 자 금 융 공 동 망 25,565.6 26,762.9 29,733.7 16.3 11.1
(인 터 넷 뱅 킹) 13,685.0 14,140.7 15,705.5 14.8 11.1
(펌 뱅 킹) 9,226.3 9,797.6 10,793.7 17.0 10.2
타 행 환 공 동 망 3,304.0 3,163.6 3,466.4 4.9 9.6
C D 공 동 망 691.5 714.7 742.7 7.4 3.9
C M S 공 동 망 427.2 429.3 462.4 8.2 7.7
지 방 은 행 공 동 망 4.3 3.9 4.1 -3.2 4.7
전자상거래공동망 20.4 19.2 19.5 -4.3 1.4
직 불 카 드 공 동 망 0.11 0.10 0.10 -11.5 -1.7
합 계 30,013.1 31,093.7 34,428.9 14.7 10.7
전자금융공동망을 통한 결제규모는 인터넷뱅킹 및 펌뱅킹을 중심으로 건수 및 금액이
각각 14.3% 및 16.3% 증가하였다. 타행환공동망을 통한 결제규모는 일평균 43만건,
3.5조원으로 전자금융공동망의 이용이 확대되면서 창구이용이 줄어들어 건수는 전년동
기대비 2.7% 감소하였으나 금액은 4.9% 증가하는 등 건당결제금액이 증가하는 추세를
보이고 있다. 현금자동인출기(CD)공동망을 통한 결제규모는 일평균 149만건, 7,427억
원으로 건수 및 금액이 각각 3.7% 및 7.4% 증가하였다.
한편 CMS공동망을 이용한 결제규모는 전년동기에 비해 소폭 증가하였으며 전자상거
래공동망을 이용한 결제규모의 경우 건수는 증가하였으나 금액은 감소하였다. 지방은행
공동망 및 직불카드공동망의 이용실적은 감소세를 보이고 있다.

68 MONTHLY BULLETIN
Ⅳ. 지급결제제도 관련 조치사항
2011년 상반기중 한국은행은 지급결제제도의 안전성과 효율성을 제고하기 위하여 관
련 제도를 개선하고 지급결제시스템에 대한 감시활동을 강화하였다.
먼저 한국은행은 BOK-Wire+의 업무지속계획(BCP)을 보강하는 한편 자체 전산시스
템 장애 등의 사유로 BOK-Wire+ 운영시간 연장을 요청하는 참가기관에 대한 제재기
준을 마련하고 제재조치를 세분화하는 등 거액결제시스템의 안정적 운영을 위하여 노력
하였다. 또한 차액결제시스템의 순채무한도 소진율이 담보증권 납입비율을 지속적으로
상회하거나 위험수준을 빈번하게 상회하는 참가기관에 대한 결제리스크 관리를 강화하
기 위해 참가기관별 담보증권 납입금액의 조정폭을 확대하였고, 담보가치변동에 따른
결제리스크 발생 가능성을 축소하기 위하여 담보인정비율을 새로이 도입하는 등 소액결
제시스템의 안전성을 제고하기 위한 노력도 병행하였다.
또한 한국은행은 증권결제시스템의 결제지연 및 교착 등의 문제를 해소하기 위하여 노
력하였다. 2009년 11월 한국거래소 및 한국예탁결제원과 공동으로 마련한‘증권시장 결
제제도 선진화 방안’을 지속적으로 추진하고 있으며, 이와 관련하여 금융투자회사 및 한
국거래소에 대해 일중 RP방식의 결제유동성을 공급하기 위한 세부 방안을 구체화하고
장내주식시장 대금결제은행의 변경을 위해 관련 기관들과 전산시스템 구축을 진행하고
있다. 또한 은행채 및 양도성예금증서 발행거래를 증권대금동시결제(DVP) 대상에 포함
함으로써 분리결제시 발생할 수 있는 신용리스크를 축소하였다.
2011년 4월에는「지급결제제도 운영관리보고서」를 발간하여 국내외 지급결제동향, 지
급결제제도의 운영∙관리 및 감시 현황, 향후 정책방향 등을 대외에 공표하여 지급결제
제도에 대한 이해를 높이고 제도운영의 투명성을 강화하는데 기여하였다.
한편 한국은행은 BIS 지급결제제도위원회(CPSS)의 회원으로서 지급결제분야 국제기
준 제정논의에 적극 참여해 왔으며 CPSS와 국제증권감독기구(IOSCO) 기술위원회가
공동으로 작성하고 있는「금융시장인프라(FMI)에 관한 원칙」의 원활한 이행을 위하여
세부 실행 방안을 수립하여 추진하고 있다.
<금융결제국 결제안정팀 과장 장경수, 조사역 김보람>

(해설) 2011년 상반기중 지급결제동향

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