Tiedon ja kokemuksen äärellä Kokemuksia velkaantumisesta ja siitä selviytymisestä sekä käytännön vinkkejä ja työkaluja asiakastyöhön: Sari Silta, talous- ja velkaneuvoja, Vantaan kaupunki

1. Talous- ja velkaneuvonta

2. Talous- ja velkaneuvonnan
toiminta-ajatus
• Neuvomme ja avustamme ylivelkaantuneita
kuntalaisia saamaan taloutensa tasapainoon
velkojen järjestelyjen keinoin
• Neuvomme kuntalaisia taloudenpidon
suunnittelussa tarkoituksena ennaltaehkäistä
ylivelkaantumista ja korjata ylivelkaantumi-
sesta yksilöille ja yhteiskunnalle aiheutuvia
haittoja

3. Rohkeasti rahasta
• häpeä
• syyllisyys
• epätoivo
• yksinpärjäämisen kulttuuri
• rahasta ja veloista puhuminen on edelleen tabu
• korkea maksumoraali -> otetaan uusi vippi ettei aikaisempi vaan
menisi ulosottoon, pelko luottotietojen menetyksestä
• sähköinen asiointi madaltaa kynnystä ottaa yhteyttä (ei käytössä
vielä kaikissa kunnissa)
• kun TaVet siirtyvät Oikeusaputoimistoihin 1.1.2019, tulossa myös
chat
• puhelinneuvonta; voi soittaa itse tai kysyä yleisiä neuvoja myös
toisen puolesta
• asiakastapaamisessa rehellisyys, puheeksi ottaminen, hyvien
asioiden esille tuominen
21.05.2018Jyrki Tuominen 3

4. 21.05.2018Jyrki Tuominen 4
Talous- ja velkaneuvonnan sisältö
(Laki talous- ja velkaneuvonnasta 1 §):
1) annetaan yksityishenkilöille tietoja ja neuvontaa talouden ja
velkojen hoidosta
2) avustetaan eri velkojen järjestelyiden prosesseissa ja VJL
edellyttämien selvitysten ja asiakirjojen laatimisessa
3) selvitetään erilaisia ratkaisumahdollisuuksia
4) tehdä asiakasohjausta muihin palveluihin
5) avustetaan yksityistä elinkeinonharjoittajaa 3 – 5 kohdissa
tarkoitetuissa asioissa myös elinkeinotoimintaan liittyvien
velkojen osalta
Huom! Me emme lainaa kenellekkään rahaa eikä meillä ole
valtuuksia antaa kenenkään velkoja anteeksi ☺

5. 21.05.2018Jyrki Tuominen 5
Asiakkaista
• vuosittain käsittelyyn noin 1 200 uutta asiakasta
• lisäksi vanhoille asiakkaille runsaasti toimenpiteitä
(maksuohjelman muutokset, lisäsuorituslaskelmat jne.)
• osalle soittajista riittää puhelinneuvonta ja ohjaus
• yhteydenottokynnys madaltunut
• asiakkaita kaikista yhteiskuntaluokista
• asiakkaat usein moniongelmaisia, elämänhallinnan menetys
yleistä, henkisiä ja terveydellisiä ongelmia, perheongelmia,
itsemurhariski on kasvanut
• pääosa keski-ikäisiä, nuorten osuus lisääntynyt
• työssä 61 %, työttömiä 18 %, eläkeläisiä 15 %, muut 6 %
• yksin asuvia 50 %, parisuhteessa 37 %, yksinhuoltajia 13 %
• 44 %:lla lapsia, lapsettomia 56 % talouksista
• asumismuoto: vuokralla 78 %, omistusasunto 9 % aso 6 %,
työsuhdeasunto 1 %, alivuokralainen 1 %, muu 5 %

6. 21.05.2018Jyrki Tuominen 6
Velkaantumisesta, asiakastyöstä
• velkojen keskiarvo noin 50 000 €, asiakkaan arvio usein liian pieni
• maksukykyä ei osata/haluta arvioida luottoja otettaessa
• kulutusluottovelkaantuminen, luottojen helppo saatavuus, mainonta
• velkojien lukumäärät lisääntyneet, monia korttiluottoja
• oikeuden vahvistamat velkomustuomiot lisääntyneet voimakkaasti
• uusien maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrä kasvussa
• piilo- ja elämäntapavelkaantuminen, nettiostoksia luotolla
• ns. tilausansat: ostamalla 1 € tuotteen voi joutua sitoutumaan johonkin
kk-eriin, esim. musiikin toistopalveluun
• pelivelat => ylivelkakierre nopeasti, velalla aiempien velkojen
hoitamista (luottohäiriöitä pyritään viimeiseen asti välttämään)
• pikavipit (lainmuutos, korkokatto rajoitti pienten
pikavippien tarjontaa, mutta nyt entistä suurempia)
• epävarmuus ahdistaa, ei uskalleta aina avata perintäkirjeitä
• asuntoluottovelkaantuminen lisääntymässä; ylisuuret
asuntolainat ja pitkät laina-ajat ongelmana, lisänä kulutusluottoja

7. 21.05.2018Jyrki Tuominen 7
Talous- ja velkaneuvonnan vaikuttavuus, talouden
tasapainottamisen hyötyjä:
❖ syrjäytymisen ehkäisy: lamaantuneisuuden ja passiivisuuden
väheneminen, ihmisten toimintakyvyn koheneminen
❖ työllistymisen tukeminen; ylivelkaantuminen on suuri
työllistymisen este
❖ terveydentilan, erityisesti mielenterveyden koheneminen
 terveystoimen menojen pieneneminen
❖ sosiaalitoimen menojen pieneneminen, erityisesti toimeentulo-
tukimenojen säästö, jos toimeentulotuen tarve johtunut
ulosotosta
❖ tehottoman perinnän (erityisesti perimistoimistot ja ulosotto)
väheneminen, ulosoton pakoilun tarpeen väheneminen
❖ omaisuuden alihintaan myymisen ja pakkomyynnin väheneminen
❖ harmaan talouden väheneminen ja verotulojen lisääntyminen
❖ asunnottomuuden väheneminen ja häätöjen estäminen, kun
maksukykyä jää vuokranmaksuun ja jos vuokrarästejä voidaan
järjestellä
❖ oman talouden hallinnan opettelu helpottaa maahanmuuttajien
kotoutumista

8. 21.05.2018Jyrki Tuominen 8
Kaupungin sisäisiä yhteistyötahoja
❖ sosiaalityö, sosiaalinen luototus
❖ työllisyyspalvelut (TYP, kuntouttava työtoiminta ym.)
❖ psykososiaaliset palvelut
❖ sosiaali- ja kriisipäivystys
❖ sosiaali- ja potilasasiamies
❖ päihdepalvelut
❖ lastenvalvojat
❖ sovittelutoiminta
❖ nuorisopalvelut, nuorten työpajatoiminta
❖ vanhus- ja vammaispalvelut
❖ yrityspalvelut, yritysneuvonta
❖ Yhteinen pöytä –hävikkiruokapalvelu
❖ Kriispalvelu

9. 21.05.2018Jyrki Tuominen 9
Ulkoisia yhteistyötahoja
Tiivistä yhteistyötä mm. seuraavien kanssa:
❖ käräjäoikeus
❖ asianajotoimistot (velkajärjestelyn selvittäjät)
❖ ulosottovirasto
❖ velkojat (pankit, perimistoimistot, verovirastot jne.)
❖ Takuu-Säätiö
❖ työvoimapalvelut, työllistymiseen valmentavat kurssit
❖ oikeusaputoimistot, edunvalvojat
❖ järjestöt, mm. kuluttajajärjestöt, työttömien yhdistykset, Omille jaloille
- toiminta
❖ Kelan toimistot ja perintäyksiköt
❖ Kelan opintotukikeskus
❖ Talousapu (elinkeinonharjoittajat)
❖ seurakunnat ja kirkon diakoniatyö
❖kriminaalihuolto
❖ päihdehuolto ym.

10. 21.05.2018Jyrki Tuominen 10
Talousneuvonta; keinoja talouden tasapainottamiseksi
❖ mahdollisuus maksukyvyn parantamiseen (työllistyminen/lisätyö, tukien,
avustusten ja etuuksien hakeminen ym.)
❖ mahdollisuus menorakenteen muutokseen/menojen pienentämiseen, esim.
halvempaan asuntoon muuttaminen, ei-välttämättömien menojen karsinta,
osto- ja maksutavat
❖ tulojen ja menojen seuranta, budjetointi (esim. penno.fi)
❖ taloudenpidon suunnitelmallisuus ja ennakointi tärkeää
❖ Velan takaisinmaksukyvyn selvittäminen etukäteen
❖ mieluummin yksi ”isompi” luotto kuin useita pieniä luottoja
❖ Jos et pysty kerralla maksamaan erääntyvää laskua/velkaa, yritä sopia
takaisinmaksun eristä.
❖ Älä hoida pikavipeillä ja uusilla luotoilla laskuja ja muita luottojen maksuja!
❖ Älä ota kaverille, puolisolle tms. menevää vippiä tai luottoa omille nimillesi
❖ luotoissa mieluummin lyhyempi- kuin pitkäkestoisempi takaisinmaksu
(pitkissä laina-ajoissa suuret luottokustannukset; ks. esimerkki)
❖ Tarkista luottojen todelliset vuosikorot (luoton myöntäjän ilmoitettava)
❖ toistuvat laskut e-laskulle (jos verkkopankki käytössä) tai
suoramaksulle (jos ei verkkopankkia)
❖ tulojen ennakonpidätysprosentin tarkistus myös kesken vuotta
tarvittaessa (voi tehdä netissä ja tilata uuden verokortin)

11. Oman talouden vaaranmerkit
• Maksan vuokran tai vastikkeen usein myöhässä
• Tilini on yleensä tyhjä jo viikko ennen seuraavaa palkka-
eläke- tai muuta maksupäivää
• En tiedä, paljonko minulla on rahaa käytössäni/kk
• Ostan paljon netin kautta enkä seuraa maksujeni määrää
• Talouteni on riippuvainen lisäansioista
• En ole varma, paljonko minulla on lainojen maksuja/kk
• Maksan laskut ja velat usein myöhässä
• Pankkitilini ylittyy jatkuvasti
• Lainaan rahaa ystäviltäni tai sukulaisiltani
• Jätän laskut avaamatta
• Raha-asiani valvottavat ja stressaavat minua
21.05.2018Jyrki Tuominen 11

12. 21.05.2018Jyrki Tuominen 12
Menojen säästämiskeinoja
◼ kauppaan etukäteen mietitty ostos/ruokalista
◼ (70 % ihmisistä ei tiedä kauppaan mennessään, mitä aikoo ostaa)
◼ (turhien) heräteostosten välttäminen; ei ”sudennälkäisenä” kauppaan
◼ hintojen vertailu kaupassa yksikköhintojen avulla (esim. €/kg)
◼ erikoistarjousten hyödyntäminen järkevästi
▪ hankaluutena voi olla suuret pakkauskoot ja ”osta 2…”
◼ ostosten keskittäminen, bonusten, asiakashyvitysten hyödyntäminen
◼ ruoan hyödyntäminen loppuun asti/pakastaminen
◼ itse tekeminen mahdollisuuksien ja osaamisen mukaan (toki einesten
ja puolivalmisteiden järkevä käyttö)
◼ kirpputorien ja kirjastopalveluiden hyödyntäminen
◼ mahdolliset ”kimppahankinnat”; paljousalennusten hyödyntäminen
◼ yleensä kioskeista ja huoltoasemilta ostaminen on kalliimpaa kuin
kaupasta ostaminen
◼ arvosta, mitä ostat – osta, mitä arvostat
▪ Aikaa kestävät kulutusvalinnat ovat useinmiten sekä eettisiä että
taloudellisia

13. 21.05.2018Jyrki Tuominen 13
Perinnän eteneminen ja perintäkulut
➢ Perintäkaavio (Lindorff Oy):
http://maksumyohassa.fi/saitko_perintakirjeen/
➢ kirjallinen maksumuistutus enintään 5 €
➢ maksuvaatimus enintään
14 €, jos velan pääoma enintään 100 €
24 €, jos velan pääoma 100 – 1 000 €
50 €, jos velan pääoma yli 1 000 €
➢ kirjallinen maksusuunnitelma jäännösvelalle 20 - 50 €
➢saman velan perinnästä saa vaatia kuluina
yht. enintään 60 €, jos velan pääoma on enintään 100 €
yht. enintään 120 €, jos velan pääoma on 100 – 1 000 €
yht. enintään 210 €, jos velan pääoma yli 1 000 €
➢ suoraan ulosottokelpoisen velan (esim. julkisoikeudelliset maksut)
perinnästä kuluina yht. enintään 51 €

14. 21.05.2018Jyrki Tuominen 14
Oikeus pyytää vapaaehtoisen perinnän keskeyttämistä ja siirtoa
ulosottoperintään.
• Velallinen voi pyytää vapaaehtoisen perinnän keskeytystä
ja siirtoa oikeudelliseen perintään, jolloin perintä jatkuisi
ulosotossa.
• Esim. jos on jo maksuhäiriömerkintä ja paljon velkoja,
”turhan” perinnän kulut eivät kasvattaisi velkataakkaa
lisää.
• Velallisen maksamien suoritusten kohdentaminen siten,
että suoritukset kohdennetaan ensin velan pääomalle ja
koroille ja vasta sen jälkeen kuluille

15. 21.05.2018Jyrki Tuominen 15
Velan vanhentuminen (lähde: Marko Niiranen 2014)
Ns. julkiset
maksut joiden
vanhentumisaikaa
ei voi jatkaa
esim. verot, elatusvelat
vakuutukset, sairaala-,
päivähoito-, hammas-
hoitomaksut,
pysäköintivirhemaksut,
joukkoliikenteen
tarkastusmaksut
Velka vanhentuu lopullisesti sen mukaan, kumpi päivä saavutetaan aikaisemmin
(erääntymisestä vai maksutuomiosta laskettava). Vaikka maksat velkaa tai
veronpalautuksista ulosmitataan, velka vanhentuu joka tapauksessa.
Velat, joiden vanhentumisaikaa voi jatkaa
(esim. lainat, laskut, osamaksut)
Vanhentuu, jos velasta ei muistuteta 3 vuoden välein
Jos käräjäoikeuden tai viranomaisen
(esim. Kela) päätös
(velkomus/maksutuomio)
Vanhentuu
lopullisesti 20
vuodessa velan
erääntymisestä
(25 v., jos
velkojana
luonnollinen
henkilö) Huom!
Siirtymäsäännös
ensimmäiset
vanhentuvat
vasta vuonna
2020
Vanhentuvat
viidessä
vuodessa
laskettuna
erääntymistä
seuraavan vuoden
alusta lukien
Vanhentuu, jos velasta ei muistuteta 5
vuoden välein
Vanhentuu lopullisesti 15
vuodessa oikeuden päätöksestä
(20 vuodessa, jos velkojana yksityishenkilö tai
velka johtuu rikoksesta, josta tuomittu
vankeutta)
Copyright Marko Niiranen 2013

16. 21.05.2018Jyrki Tuominen 16
Luottotietomerkinnöistä
➢ Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy ylläpitävät rekisteriä
➢ omat luottotiedot voi tarkistaa kerran 12 kk:ssa maksutta
➢ luottotietomerkintä tallennetaan, kun kun maksun laiminlyönti on
todettu tuomioistuimen yksipuolisella tuomiolla, lainvoimaisella
tuomiolla tai ulosottoviranomaisen toimituksella.
➢ kulutusluottohäiriö (osamaksun, tili- tai kertaluottomaksun
laiminlyönti):
- velkoja lähettää kirjallisen maksukehotuksen, jossa muistutetaan
luottorekisterimerkinnän mahdollisuudesta, jos maksua ei suoriteta
- maksukehotus vähintään 21 pv ennen maksuhäiriön rekisteröintiä
- maksun oltava viivästynyt yli 60 pv alkuperäisestä eräpäivästä
- maksamattomuus ei ole saanut aiheutua ns. sosiaalisesta
suoritusesteestä kuten työttömyydestä tai sairaudesta

17. 21.05.2018Jyrki Tuominen 17
Luottotietomerkinnöistä
➢ merkintää ei henkilön tietämättä; ensimmäisestä merkinnästä
ilmoitetaan. Samalla kerrotaan merkinnän rekisteröintiaika.
➢ velkomustuomio, ulosotossa todettu varattomuus tai muu
ulosottoeste pääsääntöisesti 3 v. tuomiosta tai rekisteröimisestä
➢ kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö 2 v. rekisteröimisestä
➢ yksityishenkilön velkajärjestelystä merkintä maksuohjelman keston ajan
➢ jos maksaa merkinnän aiheuttaneen velan, voi saada lisätiedoksi:
”saatava suoritettu” ja merkintä on poistettava 2 v. kuluttua sen
tallentamisesta.
➢ Jos rekisteriin merkitty saa häiriömerkinnän voimassaoloaikana uuden
merkinnän, voidaan aiempikin merkintä säilyttää 4 v.
➢ 1.4.2012 alkaen: kun toistuvaistulon ulosmittaus kestänyt 2 v:n aikana
vähintään 18 kk -> maksuhäiriömerkintä (pitkäkestoinen ulosotto)
➢ merkintä poistuu viimeistään kun velka lopullisesti vanhentuu
➢ henkilön ilmoittama oma luottotietomerkintä 2 v. (ei ole
maksuhäiriömerkintä)

18. 21.05.2018Jyrki Tuominen 18
Mihin luottotietomerkinnät vaikuttavat ?
• ei luottokortteja
• ei osamaksukauppaa
• vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu
• puhelinoperaattorit ja vakuutusyhtiöt alkavat vaatia vakuus-
ja ennakkomaksuja
• joidenkin työpaikkojen saanti voi vaikeutua
• lainojen saanti ei onnistu: opintolainat, kulutusluotot,
asuntolaina
HUOM! 1.1.2017 alkaen kaikille Suomessa laillisesti asuville
taattava peruspankkipalvelut ja verkkopankkitunnukset

19. 21.05.2018Jyrki Tuominen 19
Velkojen järjestelykeinoja
1. Vapaaehtoiset velkajärjestelyt, velkasovinnot
(maksukyvyn mukainen maksuohjelma- tai kertasopimus
velkojien kanssa)
2. Takuu-Säätiön takaus järjestelyluottoon (velkojen
yhdistäminen ja poismaksu uudella järjestelyluotolla, jota
hoidetaan maksukyvyn mukaisin kuukausierin)
3. Velkajärjestely tuomioistuimen päätöksellä (yleensä 3 –
5 v. maksukyvyn mukainen maksuohjelma, jonka jälkeen
lopuista veloista vapautuu. Omistusasunnon säilyttäminen
mahdollista pidemmällä maksuohjelmalla)
4. Vantaan kaupungin sosiaalinen luototus
(Asematie 10 A 2. kr., Tikkurila). Velat alle 10.000 € ja
maksukykyä maksaa luotto enintään 5 vuodessa
5. Passiivinen keino: velkojen vanhentuminen
▪ ulosottoperusteisten velkojen vanhentuminen 15 tai 20 v.
tuomiosta tai muusta ulosottoperusteesta
▪ laskuvelat, joista ei ulosottoperustetta, 20 tai 25 v.
erääntymisestä
▪ julkisoikeudelliset velat yleensä 5 v. erääntymis- tai maksuun-
panovuoden päättymisestä

20. 21.05.2018Jyrki Tuominen 20
Velkajärjestelyn yleiset esteet (VJL 10 §)
1. Rikosperusteiset velat (määrä, laatu, vahingon kärsineen asema)
2. Velallinen epäiltynä esitutkinnassa tai syytteessä/vrt 1. kohta
3. Velkaa elinkeinotoiminnasta, jossa menetelty törkeän sopimattomasti
velkojia kohtaan tai muusta kuin maksukyvyttömyydestä johtuvasta
syystä laiminlyöty olennaisesti lakisääteisiä velvollisuuksia tai joka on
ollut pääasiallisesti keinotteluluoteista
4. Heikennetty sopimattomasti taloudellista asemaa velkojien vahingoksi
5. Salattu ulosottomenettelyssä tuloja, varoja, pakoillut ulosottoa
6. Annettu tahallaan velkojalle taloudellisesta asemasta vääriä tai
harhaanjohtavia tietoja, jotka olennaisesti vaikuttaneet luoton
myöntämiseen
7. Velkaannuttu piittaamattomasti ja vastuuttomasti; velkojen
syntyolosuhteet (velallisen asema, ikä ja olosuhteet, luotonantajan
vastuu, luottojen markkinointi, velallisen maksukyvyn selvittäminen)
8. Annettu velkajärjestelyä varten vääriä tai harhaanjohtavia tietoja
9. Perusteltua syytä olettaa, että velallinen ei noudattaisi maksuohjelmaa
10. Velalliselle on aiemmin vahvistettu vj:n maksuohjelma
11. Yksityishenkilöiden välisen merkittävän vahingonkorvauksen, kauppa-
hintapalautuksen tai muun vastaavan velan järjestely olisi kohtuutonta

21. Viisas mies sanoi kerran,
että jos rahtilaiva osaisi ajatella ja tuntea,
se ei koskaan irtautuisi laiturista.
Se pelkäisi niitä tuhansia ja taas tuhansia aaltoja,
jotka sen on kohdattava.
Se pelkäisi laineiden suurta määrää,
eikä edes huomaisi,
että nehän on kohdattava vain yksi kerrallaan.
21.05.2018Jyrki Tuominen 21