Successfully reported this slideshow.
Sähköinen maksaminen                         ja taloushallinto verkkokaupassa                         Kaupan liiton Verkko...
Agenda        •   Oppilaiden Kick-off:ssa esittämiä toiveita läpikäytävistä asioista        •   Verkko-ostamisen merkitys ...
Oppilaiden kick-off:ssa esittämiä toiveita läpikäytävistä asioistaMissä kohtaa esitetty kysymys läpikäydään? •      Mobiil...
Verkko-ostamisen merkitys ja sähköisen maksamisen kehitystrendi   Nyt on korkea aika mahdollistaa ostaminen mahdollisimman...
Eri maksutavat verkkoliiketoiminnassa                            Ennakkomaksu/Maksupainike                                ...
Ennakkomaksu (Maksupainike)  Ennakkomaksuja ovat esimerkiksi ennen tuotteen toimittamista  suoritettu tilisiirto oman pank...
Ero ”tavallisen” tilisiirron ja verkkomaksupainikkeen välillä      Maksu normaalina tilisiirtona       Maksu verkkomaksupa...
Korttimaksaminen Maksukortit jakautuvat yleisesti kahteen ryhmään: Credit-kortteihin joihin on liitetty maksuaika- ja luot...
Lasku ja osamaksu (rahoitusyhtiö-malli)    Laskulla myymisellä on pitkä perinne, joka on tullut myös verkkokauppojen käytä...
Lasku ja osamaksu (verkkokaupan omalla riskillä)    Verkkokauppa voi halutessaan tarjota maksutavaksi laskua ja osamaksua,...
Maksaminen vastaanottaessa    Maksaminen vasta siinä yhteydessä kun tuote noudetaan on tarpeellinen vaihtoehto, joka    ta...
Sähköiset kukkarot    Sähköisiä kukkaroita käytetään sekä muutaman sentin mikromaksujen maksamiseen että myös    kansainvä...
Mobiilimaksaminen  Mobiilimaksaminen on matkapuhelimella suoritettavaa maksamista. Tähän asti mobiilimaksaminen  on ollut ...
Mobiilimaksaminen (Mobiili-internet laskutuspalvelu) Esimerkki case: Lipun tilaaminen matkapuhelimella                    ...
Mobiilimaksaminen (Mobiili-internet laskutuspalvelu)      Mobiili-internet Laskutuspalvelu – maksullisen sisällön      las...
Mobiilimaksaminen (Luottokorttiin pohjautuva mobiilimaksu)   Toimintaperiaatteena on että kortinhaltija rekisteröi maksuko...
Mobiilimaksaminen (lähimaksaminen)  ”Lähimaksaminen” käsitteellä tarkoitetaan suomenkielessä kahta erillistä asiaa: i)  Os...
Monikanavamaksaminen (valittuja esimerkkejä)                                              SmartPOST-palvelussa on kyse sii...
Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta                                                VERKOSTA OSTANEET              ...
Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta                          Eri maksutapojen käyttö verkko-ostoksissa            ...
Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta                      Mitä maksutapoja mieluiten käyttäisi verkossa            ...
Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta                      Mitä maksutapoja mieluiten käyttäisi verkossa            ...
Maksutapojen merkitys verkkokaupan toiminnassa                                           MARKKINA-ALUE                    ...
Maksaminen Euroopassa (pikakatsaus)   SAKSA CASE-ESIMERKKINÄ   • Saksassa kuluttajista vain noin 20 %:lla on luottokortti....
Etäkaupan turvallisuuskysymykset   Fraud - väärinkäytösten ehkäisy ja hallinta       • Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimuk...
Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa                                      PCI Security Standards Counci...
Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa PCI DSS lyhyesti • Standardi ohjaa maksukorttien tili- ja tapahtum...
Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa                                                   Lähde:          ...
Reklamaatiot ja palautukset verkkokaupassa Esimerkkejä poikkeustilanteista:                                        Miten s...
Palautusten käsittely maksuliikenteen kannalta  Ostokset kerätään        Ostokset maksetaan Ostokset toimitetaan    Osa os...
Palautusten käsittely maksuliikenteen kannalta Ratkaisuja tuotepalautukseen:              24 h   Aina siihen aikaan kun as...
Oston esteiden purkaminen (mikäli aika riittää)    Tarkastelemme tässä kohtaa kahden eri verkkokaupan tilaus- ja    maksup...
Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta        STEP 1:        Siirry kauppaan                                   ...
Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta                                   STEP 2: Löydä tuote verkkokaupasta    ...
Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta                                   STEP 3: Tutustu tuotteeseen ja osta   ...
Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta                                   STEP 4: Kuittaa maksu salasanalla     ...
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com                                   ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
Lisäliite: Maksuratkaisujen hankinta: hajautettu vs. keskitetty malliEsimerkki joka kattaa pankkien maksupainikkeet, kortt...
®
Taloushallinto verkkokaupassa                                  Osiosta vastaa:ProCountor toimii Maksuturvan yhteistyökumpp...
Upcoming SlideShare
Loading in …5
×

Säkä sähköinen maksaminen verkkokaupassa suomen maksuturva 21.3.2012

939 views

Published on

  • Be the first to comment

Säkä sähköinen maksaminen verkkokaupassa suomen maksuturva 21.3.2012

  1. 1. Sähköinen maksaminen ja taloushallinto verkkokaupassa Kaupan liiton Verkkokauppakoulutus 2012 ®Mikael Smeds 21.3.2012
  2. 2. Agenda • Oppilaiden Kick-off:ssa esittämiä toiveita läpikäytävistä asioista • Verkko-ostamisen merkitys ja sähköisen maksamisen kehitystrendi • Eri maksutavat verkkokaupassa (sis. monikanavaisuus) • Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta • Maksutapojen merkitys verkkokaupan toiminnassa • Etäkaupan turvallisuuskysymykset • Reklamaatiot ja palautukset verkkokaupassa • Oston esteiden purkaminen (case-tarkastelu mikäli aika riittää) • Taloushallinto verkkokaupassa*) *) Taloushallinto verkkokaupassa yhteistyössä ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  3. 3. Oppilaiden kick-off:ssa esittämiä toiveita läpikäytävistä asioistaMissä kohtaa esitetty kysymys läpikäydään? • Mobiilimaksaminen KÄSITTELY MAKSUTAPOJEN YHTEYDESSÄ • Mitä on mobiilimaksaminen ja miten se toimii? • Mihin kategoriaan HSL:n matkakortti kuuluu? • Maksaminen euroopassa (pikakatsaus) KÄSITTELY KOHDASSA MAKSUTAPOJEN MERKITYS VERKKOKAUPAN TOIMINNASSA • Pikakatsaus mm. Saksan markkina-alueesta • Syväluotaava selvitys eurooppalaisista maksutavoista saatavissa erillisenä raporttina (n. 60 s) • Mitä tarkoittaa PCI ja mitä vaatimuksia se asettaa yrityksille? KÄSITTELY ETÄKAUPAN TURVALLISUUSKYSYMYKSET KOHDASSA • PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa • Reklamaatiot ja palautukset verkkokaupassa OMA KOHTA • Seuraavat aiheet käsitellään suullisesti yhdessä muiden kumppanien kanssa • Mitä jos tilaushetken ja toimitushetken euromäärä eroaa toisistaan? • Miten ulkomaisten asiakkaiden veroton kauppa voidaan toteuttaa maksamisen osalta? • Miten valuutat vaikuttavat verkkokaupan pyörittämiseen? • Asiakkaan tunnistautuminen – vaihtoehtoja? ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  4. 4. Verkko-ostamisen merkitys ja sähköisen maksamisen kehitystrendi Nyt on korkea aika mahdollistaa ostaminen mahdollisimman laajalti! • Verkon rooli on siirtynyt tiedonhausta ostamiseen • Ostaminen ja maksaminen on mahdollistettava juuri silloin kun ostopäätös on ”lämmin” • Jos ostopäätöksen ja itse ostamisen välinen aika on pitkittyy, kasvaa todennäköisyys menettää asiakas Asiakkaan ostopäätös voi tapahtua huomaamattomasti • Helppo, turvallinen ja huomaamaton maksaminen avainasemassa • Löytyykö esimerkkejä? Maksuvälinekirjon laajeneminen ja alalla toimivien palveluntarjoajien roolit • Maksamisen kulttuurin muutokset • Lukuisten maksuvälinekumppanien hallinnan haaste • Teknisten rajapintojen eläminen ja kehitys Erilliset integraatiot PSP-toimijat Escrow-toimijat Virtuaalikukkarot ESIMERKKEJÄ ERILAISISTA MAKSUTAVOISTA Ennakkomaksu Maksuaika (lasku) Luottokortti ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  5. 5. Eri maksutavat verkkoliiketoiminnassa Ennakkomaksu/Maksupainike Maksaminen vastaanottaessa • Verkkomaksupainikkeet • Postiennakko (esitäytetty tilisiirto) • Noudon yhteydessä • Tilisiirto (viite / viesti) • Toimituksen yhteydessä (kotiovella) • Luottoriskiaspekti • Haasteet/riskit kauppiaalle Korttimaksaminen • Kuluttajan asema • Verkkokaupan vastuut • Debit / Credit • Varmentaminen: Verified by Visa, Mastercard Secure Code Lasku ja osamaksu • Vaihtoehto 1: Verkkokauppias vastaa itse laskutuksesta ja luottoriskistä • Vaihtoehto 2: Rahoitusyhtiö vastaa luottoriskistä (saatavasta) • Varmentaminen: TUPAS • Eri jakelukanavat: Itella NetPosti, E-Lasku, Pdf, paperi… Sähköiset kukkarot • Mahdollisuus ladata rahaa suoraan ”sähköiseen kukkaroon”, jolla voi hoitaa maksuja • Käyttäjä luovuttaa luottokorttitietonsa palveluntarjoajalle (veloitukset automaattisesti luottokortilta) • Maksutapaa voi käyttää globaalisti elisa 3G Mobiilimaksaminen Monikanava • Mobiili-internet laskutuspalvelu • Itella SmartPOST – maksupääte/korttimaksu • Luottokorttiin pohjautuva mobiilimaksu • Viivästetty maksu (delayed payment) • Lähimaksaminen (NFC, RFID) ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  6. 6. Ennakkomaksu (Maksupainike) Ennakkomaksuja ovat esimerkiksi ennen tuotteen toimittamista suoritettu tilisiirto oman pankkinsa verkkopankissa, maksu pankkien verkkomaksupainikkeella tai kansainvälinen maksumääräys.  Pankkien verkkomaksupainikkeet ovat käytännössä esitäytetty maksulomake, jonka tietoja ei voi muuttaa. Tällä voidaan varmistaa mm. vastaanottajan tilinumeron sekä viitenumeron oikeellisuus  Verkkomaksupainikkeilla maksettaessa verkkokauppa saa heti tiedon onnistuneesta maksusuorituksesta ja kauppiaan ei tarvitse kantaa luottoriskiä.  Ostajan maksaessa ostoksensa heti tilauksen yhteydessä ennen toimitusta, joutuu ostaja kantamaan luottoriskin. Joillekin ostajille tämä voi olla kynnyskysymys ja este ostamiselle. Erityishuomiona matkailualan vaatimukset (Kuluttajavirasto). Verkkomaksupainikkeet (esitäytetty tilisiirto) • Tilisiirto (viite / viesti)  Asiakkaiden maksaessa ostoksensa ennakkoon ovat asiakkaat yleensä sitoutuneempia tilaukseen ja • Luottoriskiaspekti tuotepalautukset ovat yleisesti vähäisempiä.  Katso lopussa olevasta ylimääräisestä liitteestä miten maksuratkaisujen hankinta voidaan tehdä joko hajautetun mallin mukaisesti tai keskitetysti. Suomalaisten pankkien viralliset verkkomaksupainikkeet: ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  7. 7. Ero ”tavallisen” tilisiirron ja verkkomaksupainikkeen välillä Maksu normaalina tilisiirtona Maksu verkkomaksupainikkeella Estää kirjoitusvirheet ja on verkkokaupan kannalta realiaikainen! Viitenumero! ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  8. 8. Korttimaksaminen Maksukortit jakautuvat yleisesti kahteen ryhmään: Credit-kortteihin joihin on liitetty maksuaika- ja luotto-ominaisuus, sekä Debit- kortteihin jotka on liitetty pankkitiliin.  Kuluttajan asema: Credit/Debit-maksukortilla maksettua maksua ostaja voi vaatia takaisin verkkokaupan lisäksi myös luottokorttiyhtiöltä, jos yritys ei ole toimittanut ostosta. Näin ollen maksajan näkökulmasta Credit/Debit- maksukortilla maksaminen on turvallisempaa kuin ennakkomaksulla.  Verkkokaupalla on korostettu vastuu asiakkaan tunnistamisesta kun maksu tapahtuu maksukortilla. Mikäli verkkokauppa ei ole tunnistanut ostajaa asianmukaisesti ja ostos on tehty varastetulla kortilla, on verkkokauppa vastuussa tapahtuneesta ja lähtökohtaisesti korvausvelvollinen korttiyhtiölle.  Asiakkaan tunnistaminen voidaan tehdä todentamispalveluilla: Verified by Visa tai MasterCard SecureCode, joilla asiakkaan henkilöllisyys pystytään todentamaan luotettavasti esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla.  Kauppiaan vastuu korttimaksujen osalta vaihtelee suuressa määrin riippuen siitä tallentaako, käsitteleekö tai välittääkö verkkokauppa maksukortin numeroita. Esimerkiksi Luottokunta tarjoaa ns. Digitaalista maksupalvelua, joka hoitaa korttinumeroiden käsittelyn verkkokaupan puolesta.  Mikäli verkkokauppa tallentaa, käsittelee tai välittää korttinumeroita, tulee verkkokaupan noudattaa korttimaksamisen PCI-tietoturvastandardia. PCI-standardeja on kaikkiaan neljä erilaista. Kauppiaita koskee näistä yleensä vain PCI DSS - ja/tai PA-DSS -standardi.  Verkkokauppiaan kannattaa huomioida että korttiyhtiöillä (Aquirer) on suuria eroavuuksia tilityskäytännöissä. Nämä vaikeuttavat usein korttitapahtumien automaattista vientiä kirjanpitojärjestelmiin. ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  9. 9. Lasku ja osamaksu (rahoitusyhtiö-malli) Laskulla myymisellä on pitkä perinne, joka on tullut myös verkkokauppojen käytännöksi ja yhä yleisemmäksi maksutavaksi. Yeinen toimintaperiaate verkkokaupoissa on, että verkkokauppa myy saatavan ulkopuoliselle rahoitusyhtiölle heti verkkokaupassa tehtävän maksamisen yhteydessä. Osamaksu muistuttaa suuressa määrin laskua, mutta siinä maksuaika on pitempi ja osamaksusopimusta koskevat allekirjoitusvaatimukset ovat tiukempia. Lasku/osamaksu toimii pääpiirteissään seuraavasti: • Asiakas valitsee verkkokaupassa maksutavaksi laskun. • Rahoitusyhtiö tarkistaa ostajan (asiakkaan) luottotiedot ja hyväksyy tai hylkää ostoksen (maksun). • Asiakas saa heti tiedon tilauksensa hyväksymisestä. • Rahoitusyhtiö ostaa laskun verkkokaupalta ja maksaa rahat verkkokaupalle (tilitysajat vaihtelevat suuressa määrin). • Verkkokauppa toimittaa asiakkaalle tilatut tuotteet (ja laskun jos rahoitusyhtiö ei sitä lähetä). • Rahoitusyhtiö velkoo kauppasumman asiakkaalta (ostajalta). • Luottoriskin kantaa rahoitusyhtiö. • Osamaksusopimuksen allekirjoitus voi tapahtua TUPAS-tunnisteilla. Pelkän henkilötunnuksen pohjalta tehty tunnistaminen mahdollistaa tuotteiden lähettämisen yleensä pelkästään väestörekisterissä olevaan osoitteeseen. • Osa osamaksupalveluista ei toimi yöaikaan • Palveluiden luottorajoissa suuria eroja (rating-mallit) Kuluttaja/ostaja ei VERKKO- kanna luottoriskiä, KAUPPA Myy saatavan koska maksaa laskun yleensä vasta tuotteen rahoitusyhtiölle saatuaan. ja saa rahat Kuluttaja /ostaja RAHOITUS- ® YHTIÖCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  10. 10. Lasku ja osamaksu (verkkokaupan omalla riskillä) Verkkokauppa voi halutessaan tarjota maksutavaksi laskua ja osamaksua, mutta soveltaa edellisestä rahoitusyhtiömallista poiketen laskutuksessaan omaan luottoriskiin pohjautuvaa toimintaperiaatetta. Verkkokauppa voi kuitenkin nähdä esimerkiksi uusissa laskun jakelukanavissa selkeätä lisäarvoa, joka edesauttaa verkkokaupan operatiivisen toiminnan pyörittämistä ja kasvattaa myyntiä. B2C-kaupankäynnissä käytetään harvemmin laskua, jossa verkkokauppa vastaa itse luottoriskistä. B2B-kaupankäynnissä luottoriskin kantaminen on puolestaan yleinen toimintatapa. 1) Ostaja ei kanna luottoriskiä, koska VERKKOKAUPPA 2) maksavat laskun yleensä Kuluttaja/yritys vasta tuotteen saatuaan. (ostaja) 1) Kuluttajalle lähetettävä e-lasku edellyttää aina että kuluttaja on antanut laskuttavalle yritykselle etukäteen suostumuksen lähettää e-laskuja 2) Verkkokauppa voi ulkoistaa laskutuksen hoitamisen ulkopuoliselle yritykselle, esim. tilitoimistot, perintäalan yrityksen yms. ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  11. 11. Maksaminen vastaanottaessa Maksaminen vasta siinä yhteydessä kun tuote noudetaan on tarpeellinen vaihtoehto, joka tarvitaan erityisesti silloin kun verkkokaupalla on esimerkiksi kivijalkamyymälä tai noutopiste osana myynti- tai jakelukanavaa. Myös pitkään käytössä ollut postiennakko kuuluu tähän maksamisen kategoriaan. On hyvä muistaa seuraavia näkökulmia kun lähtee tarjoamaan näitä maksutapoja verkkokaupassaan: • Ostajan näkökulmasta tilaamisen kynnys on matala, koska tuotetta ei joudu maksamaan heti tilauksen yhteydessä. Tämä voi johtaa siihen, että harkitsemattomia heräteostoksia tehdään enemmän (tuotteita ei halutakaan). • Verkkokaupan kannalta voi joutua tilanteisiin, jossa tulee ylimääräisiä logistiikkakuluja palautuneista tuotteista. Pääomaa voi olla myös kiinni tuotteissa, joita ei koskaan noudeta/vastaanoteta. • Postiennakko on kauan käytössä ollut tuote/toimintaperiaate, jolla voi olla vahva kannattajakunta tietyissä tuotesegmenteissä. Sitä ei kannata aliarvioida myöskään. NOUDON YHTEYDESSÄ KOTIOVELLA ... POSTIENNAKKO BUSSIENNAKKO ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  12. 12. Sähköiset kukkarot Sähköisiä kukkaroita käytetään sekä muutaman sentin mikromaksujen maksamiseen että myös kansainväliseen maksamiseen. Esimerkkeinä voi nostaa esille Ape Paymentin maksupalvelun, joka on tarkoitettu erityisesti pienien (kymmenien senttien) verkko-ostosten maksamiseen. Käyttäjät lataavat sähköiseen kukkaroonsa ostovoimaa, jolla he sitten voivat ostaa lukuoikeuksia esimerkiksi verkossa julkaistaviin artikkeleihin. Paypal tarjoa kukkaron, jolle voi ladata rahaa maksaa sekä yksityishenkilöille että yrityksille maksusuorituksia. Maksetaan/ladataan Käytetään eri Rahaa kukkaroon myöhempää tarkoituksiin 1 2 3 4 käyttöä varten Kuluttaja (ostaja) ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  13. 13. Mobiilimaksaminen Mobiilimaksaminen on matkapuhelimella suoritettavaa maksamista. Tähän asti mobiilimaksaminen on ollut enemmän kokeellista ja vain harvoissa tapauksissa sen voidaan nähdä saavuttaneen kriittisen massan. Kehittyneiden mobiililaitteiden sekä mobiilipalvelutarjonnan yleistyessä mobiili- maksaminen tekee vahvasti tuloaan ja on lähivuosina suurella todennäköisyydellä yksi keskeinen maksamisen muoto. Mobiilimaksamisen voidaan nähdä jakautuvan kolmeen pääkategoriaan: 1. Mobiili-internet laskutuspalvelu, jossa laskutuksen hoitaa puhelinoperaattori, 2. Luottokorttiin pohjautuva mobiilimaksu, jossa kortinhaltija rekisteröi maksukorttinsa verkkokauppaan tai maksujenvälittäjälle, 3. Lähimaksaminen: NFC (Near Field Communication) teknologiaan pohjautuva etätunnistus ja maksaminen. NFC-ominaisuus voidaan liittää esimerkiksi maksukortteihin tai puhelimiin. ® Lähde: Luottokunta, Elisa ja WikipediaCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  14. 14. Mobiilimaksaminen (Mobiili-internet laskutuspalvelu) Esimerkki case: Lipun tilaaminen matkapuhelimella Esimerkkejä muista Asiakas tilaa jääkiekko-otteluun liput matkapuhelimen matkapuhelinlaskulle ohjautuvia mobiilimaksuista: selainta käyttäen. Maksu veloitetaan matkapuhelinlaskulla. • Tekstiviestilaskutus Asiakkaalle toimitetaan MobileTicket –lippu. • Palvelunumerolaskutus elisa 3G elisa 3G elisa 3G elisa 3G Kiitos tilauksesta, liput veloitetaan matkapuhelin- laskullasi. Lippu toimitetaan tekstiviestillä 15 min sisällä. Terveisin, Lippupalvelu ® Lähde: ElisaCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  15. 15. Mobiilimaksaminen (Mobiili-internet laskutuspalvelu) Mobiili-internet Laskutuspalvelu – maksullisen sisällön laskutus käyttäjältä (Case Elisa) Matkapuhelin liittymän Asiakas - omistaja Palvelun tuottaja Elisa SOAP Tarjottava maksullinen Mobile Billing GW internet palvelu (MBGW) Laskutusjärjestelmä Ostot verkko- palveluista Tuloutukset Raportointi Liittymälasku ® Lähde: ElisaCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  16. 16. Mobiilimaksaminen (Luottokorttiin pohjautuva mobiilimaksu) Toimintaperiaatteena on että kortinhaltija rekisteröi maksukorttinsa verkkokauppaan tai maksujenvälittäjälle. Toimintatavassa ensimmäinen maksutapahtuma tehdään siten, että asiakas antaa maksulomakkeella normaalisti tiedot kortistaan (kortin numero, voimassaoloaika ja CVV/CVC-luku sekä mahdollisesti vielä todentaminen Verified by Visa/MasterCard SecureCodella). Kauppias ei taltioi korttinumeroa vaan asiakaskohtaisen tunnuksen. Kun kortinhaltija asioi kirjautuneena asiakastunnuksillaan verkkokaupan tai maksujenvälittäjän palvelussa, hän voi hän tehdä ostoksia ilman, että antaa kortinnumeroa uudestaan. Kauppias tai maksujenvälittäjä operoi veloitukset kortille lähettämällä Luottokuntaan tiedot veloituksesta käyttäen kortinnumeron sijaan aiemmin mainittua tunnusta. 1. ostos, korttitietojen rekisteröinti VERKKOKAUPPA OK + Asiakaskohtainen tunnus tai Ostokset jatkossa (Asiakaskoht. tunnuksella) tai vastaava Aquirer OK-kuittaus / maksuvahvistus Maksujenvälittäjä ® Lähde (teksti): LuottokuntaCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  17. 17. Mobiilimaksaminen (lähimaksaminen) ”Lähimaksaminen” käsitteellä tarkoitetaan suomenkielessä kahta erillistä asiaa: i) Ostajan ja myyntipisteen välistä lyhyttä fyysistä etäisyyttä, joka toteutuu esimerkiksi kaupassa asioitaessa tai ii) sillä voidaan tarkoittaa myös maksamista, jossa kaupan maksupäätteen ja ostajan kännykän välillä ei käytetä ulkoista tietoliikenneverkkoa. Near Field Communication (NFC) on RFID:hen pohjautuva radiotaajuisen etätunnistuksen hyvin lyhyillä, korkeintaan muutamien senttimetrien, etäisyyksillä mahdollistava tekniikka. Suurin ero RFID:hen on se, että NFC-laite voi toimia sekä lukijalaitteena että tunnisteena, toisin kuin perinteiset RFID-laitteet. NFC on vasta yleistymässä oleva tekniikka, mutta sitä on suunniteltu käytettäväksi erityisesti matkapuhelinten yhteydessä liittämällä puhelimiin NFC-ominaisuudet. Luottokunta on vuoden 2012 alussa tuonnut markkinoille Lounassetelin rinnalle Lounaskortin. Tämä on Visa Electron pohjainen maksukortti. Lounaskortissa on sekä siru, mutta myös NFC tekniikkaan perustuva Visa payWave ominaisuus ensimmäisenä Suomessa. Maksupäätteissä joissa on valmius ottaa vastaan NFC-maksutapahtumia voidaan maksu tehdä myös ilman sirun lukua. HSL: Helsingin seudun uudet matka- ja kertakortit perustuvat ISO 14443 A -standardin mukaiseen etälukutekniikkaan (Radio Frequency Identification RFID). Matkakortit ovat uudelleenladattavia DESFire- teknologiaan perustuvia kortteja. Kertakortit ovat kertakäyttöisiä ja perustuvat Mifare Ultralight- teknologiaan. Kummankin kortin lukuetäisyys liikennevälineissä olevilla lukulaitteilla on 1- 8 cm. Esimerkiksi Visa Europe on aloittanut langattomat mobiilimaksut iPhonella eri puolilla Eurooppaa. Maksamiseen tarvitaan iPhoneen liitettävä iCarte-lisälaite, jonka käyttäjä saa pankistaan tai operaattoriltaan. NFC- ja RFID-teknologioilla toimiva iCarte sisältää antennin ja tietoturvaan tarvittavan sirun, jossa ovat luottokortin tiedot. Tämän jälkeen puhelimeen ladataan App Storesta ilmainen Visa Mobile for iCarte -sovellus. ® Lähde: Luottokunta, HSL, macmaa, WikipediaCopyright © Suomen Maksuturva Oy
  18. 18. Monikanavamaksaminen (valittuja esimerkkejä) SmartPOST-palvelussa on kyse siitä, että tilatessaan tuotteita verkkokaupasta, asiakas valitsee pakettinsa noutopaikaksi itselleen sopivimman sijaitsevan automaatin. Kun paketti on saapunut automaattiin, asiakas saa matkapuhelimeensa lokerokoodin sisältävän tekstiviestin. Lokerokoodi näppäillään pakettiautomaatilla ja paketin saa lokerosta sen avautuessa. Mikäli asiakas maksaa vasta noudon yhteydessä voi hän maksaa sirullisella maksukortilla: Visa Debit, Visa Credit, Visa Electron, V-Pay, Visa Business Debit ja muut Visan yrityskortit, Debit MasterCard, MasterCard Credit, Maestro, Business Eurocard ja muut MasterCardin yrityskortit Miehittämättömissä eStore Kioskeissa tuotteet voidaan ostaa ilman että tilaushetkellä ostajalla olisi käytössään (mukana) maksukorttia tai pankkitunnuksia. Tilauksen perusteella ostajalle lähetetään Payment Service Providerin toimesta tilausvahvistus sähköpostilla, josta pääsee käsiksi viivästettyyn maksutapahtumaan jonka asiakas voi maksaa korttimaksujen lisäksi myös verkkopankilla, laskulla tai osamaksulla. Ostopäätöksen voi tehdä heti esimerkiksi messuilla tai odotustiloissa. ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  19. 19. Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta VERKOSTA OSTANEET A) Eri maksutapojen käyttö verkko-ostoksissa B) Mitä maksutapoja mieluiten käyttäisi verkossa Kohdan B osalta vertailuryhmänä käytetään ”Ei verkosta ostaneet” Luottokortti/maksukortti Maksamalla etukäteen myyjän tilille Lähde: En osaa sanoa ® Online Shopping 2011Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  20. 20. Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta Eri maksutapojen käyttö verkko-ostoksissa Verkosta ostaneet vertailu 2010-2011 2011 n=891 2010 n=890 ® Lähde: Online Shopping 2011Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  21. 21. Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta Mitä maksutapoja mieluiten käyttäisi verkossa ® Lähde: Online Shopping 2011Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  22. 22. Tilastokatsaus verkkokaupoissa maksamisesta Mitä maksutapoja mieluiten käyttäisi verkossa ® Lähde: Online Shopping 2011Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  23. 23. Maksutapojen merkitys verkkokaupan toiminnassa MARKKINA-ALUE • Millä markkinoilla verkkokauppa haluaa toimia? • Skaalautuuko verkkokauppa-alusta ja sen ympärillä olevat lisäarvopalvelut tuleviin tarpeiisiin? Mitä asioita olisi hyvä huomioida?TURVALLISUUS KATTAVUUS • Kuinka turvallisuuskysymykset pystytään • Kuinka laajalti halutaan palvella markkina- taklaamaan, fraud? alueeseen liittyvää tavoitetta? • Missä määrin pystytään itse vastaamaan • Millä pärjätään ja mikä on marginaalihyöty maksuliikenteeseen liittyvistä haasteista, vai laajan maksuvalikoiman ylläpidosta? nähdäänkö ulkoistaminen järkevänä? ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  24. 24. Maksaminen Euroopassa (pikakatsaus) SAKSA CASE-ESIMERKKINÄ • Saksassa kuluttajista vain noin 20 %:lla on luottokortti. Kaupoissa kauppiaalta veloitettavan komission määrä on tasoa 2,85 - 5 %, jolloin harva kauppias haluaa tarjota korttimaksuja. • Saksassa PayPal ei mene luottokortilla vaan se on linkitetty GiroPayn paikalliseen pankkimaksunappi-järjestelmään. • Saksassa lähes 40-45 % verkko-ostoksista maksetaan laskulla, ja seuraavana on maksunapit 30-35 %: osuudella, suoraveloitus tililtä 10 % ja loput on korttimaksuja. JOITAKIN HAVAINTOJA HOLLANNISTA JA BELGIASTA • Hollannissa on käytössä iDEAL- paikallinen nelikulmamaksunappi, joka tulee arvioiden mukaan vastaamaan jopa noin 70 % paikallisista ostoksista verkossa. Luottokorttikomissio on kauppiaalle jopa 4,85 %. • Myös vastoin yleistä markkinahypetystä esim. Belgiassa pankit ovat juuri lopettaneet 5 vuotta kestäneen mobiilimaksamispilotin. Syynä se ettei sitä koskaan saatu kannattavaksi. Lähde: CAL360 Degrees SPRL / Antti Larvala, Eurooppalaiset onlinemaksutavat, Selvitys eurooppalaisista maksutavoista ja vaihtoehdoista (67 sivua). Antti Larvalan selvityksen saa tilattua itselleen 130 euron hintaan. Ota yhteys Maksuturvaan mikäli olet kiinnostunut selvityksestä. ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  25. 25. Etäkaupan turvallisuuskysymykset Fraud - väärinkäytösten ehkäisy ja hallinta • Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa • Luottokorttinumeroiden väärinkäyttö • rajan ylittävä fraud korkeampi kuin maan sisällä • väärinkäytösten tunnistaminen ja monitorointi (PSP:n rooli) • Hetun väärinkäyttö • tilaukset laskulla • Tekaistut maksutapahtumat/tilaukset (CERT-FI) • teknisten haavoittuvuuksien hyödyntäminen • Palautusoikeuden väärinkäyttö (tuotteen luvaton hyödyntäminen) • Toimittamatta jättäminen ja virheelliset toimitukset (ostajan näkökulma) • Tunnistamisvelvollisuus ja rahanpesu Tietoturva verkkokaupassa • SSL/https/Secure - salattu tiedonsiirto • luottamuksellisten tietojen syöttäminen • Tunnistus-/todentamispalvelut • hyödyntäminen myös lasku/osamaksuissa • Luottamuksellisen tiedon hallinta ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  26. 26. Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa PCI Security Standards Council on korttijärjestöjen vuonna 2006 perustama riippumaton toimielin, jonka tehtävänä on edistää korttimaksamisen turvallisuutta. Toimielimen perustivat yhdessä American Express, Discover Financial Services, JCB International, MasterCard Worldwide ja Visa, Inc. PCI DSS = Payment Card Industry Data Security Standard Lisätietoa: https://www.pcisecuritystandards.org/ http://www.luottokunta.fi/fi/toimialatietoa/pci_standardit ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  27. 27. Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa PCI DSS lyhyesti • Standardi ohjaa maksukorttien tili- ja tapahtumatietojen vastaanottamista, käsittelyä, tallentamista ja välittämistä. • Standardin noudattaminen on pakollista kaikille korttitapahtumia vastaanottaville, välittäville tai tallentaville tahoille, kuten kaikille kauppiaille, jotka vastaanottavat maksukortteja sekä kaikille palveluntarjoajille, jotka käsittelevät maksukorttitapahtumia. • Noudattamalla standardia kauppias saa korttiyhtiöiltä suojaa mahdollisissa tietomurtotapauksissa. • Vaatimukset koskevat kaikkia järjestelmäkomponentteja. Tällaisia ovat kaikki verkkokomponentit, palvelimet ja sovellukset, jotka sisältyvät tai ovat liitettyinä kortinhaltijoiden tietoja sisältävään ympäristöön. • Tavoitteena turvata kortinhaltijoiden tilitiedot kaikissa olosuhteissa ja nostaa kaikkien korttitietoja käsittelevien tahojen tietoturvataso mahdollisimman korkeaksi. • Standardia hallinnoi kansainvälinen, korttijärjestöjen, Visa International, MasterCard Worldwide, American Express, JCB ja Discover Financial Services, perustama riippumaton PCI Security Standards Council –toimielin. • Korttijärjestöillä omat vaatimustenmukaisuussohjelmat, joiden kautta standardia sovelletaan: oVisa Europe Payment System Risk (PSR) - vanha nimi Visa Europe Account Information Security) (AIS) oMasterCard Site Data Protection (SDP) Lähde: ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  28. 28. Korttimaksaminen – PCI DSS vaatimukset pähkinänkuoressa Lähde: ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  29. 29. Reklamaatiot ja palautukset verkkokaupassa Esimerkkejä poikkeustilanteista: Miten sopia asioista? Miten saada yhteys kauppiaaseen? Maksetun tilauksen peruutus ennen toimitusta Tuotepalautukset (koko/osa) Alennus virheellisestä tuotteesta MYYJÄ OSTAJA (Verkkokauppa) Vajaa toimitus Ostajan tilinumero? Palautus kortille Koska rahat maksetaan? ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  30. 30. Palautusten käsittely maksuliikenteen kannalta Ostokset kerätään Ostokset maksetaan Ostokset toimitetaan Osa ostoksista Osa maksusta ostoskoriin palautetaan palautetaan b) a) Kauppiaan tulee palauttaa Ostaja ostajalle rahat maksaa yhdestä koko a) Kuluttaja voi kenkäparista jota ostoskorin Myös palauttaa ei pystynyt sisällön. osan toimittamaan Ostaja tilaa tilaamistaan Joskus b) Kauppiaan itselleen 6 tuotteista tulee palauttaa kauppias ei kenkäparia. ostajalle rahat pysty toimittamaan niistä kengistä jotka ostaja koko tilausta palautti kauppiaalle ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  31. 31. Palautusten käsittely maksuliikenteen kannalta Ratkaisuja tuotepalautukseen: 24 h Aina siihen aikaan kun asiakkaalle sopii ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  32. 32. Oston esteiden purkaminen (mikäli aika riittää) Tarkastelemme tässä kohtaa kahden eri verkkokaupan tilaus- ja maksuprosessia. Ideana on muodostaa käsitys siitä, onko ostaminen helppoa. Case Apple iTunes Store – ostaminen mobililaitteella sähköinen palvelu. Verkkokauppa.com (uusittu) – tuotteen ostaminen tavallisesta verkkokaupasta. ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  33. 33. Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta STEP 1: Siirry kauppaan ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  34. 34. Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta STEP 2: Löydä tuote verkkokaupasta ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  35. 35. Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta STEP 3: Tutustu tuotteeseen ja osta ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  36. 36. Esimerkki palveluiden ostamisesta iTunes Storesta STEP 4: Kuittaa maksu salasanalla ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  37. 37. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  38. 38. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  39. 39. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  40. 40. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  41. 41. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  42. 42. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  43. 43. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  44. 44. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  45. 45. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  46. 46. Esimerkki tuotteen ostamisesta Verkkokauppa.com ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  47. 47. Lisäliite: Maksuratkaisujen hankinta: hajautettu vs. keskitetty malliEsimerkki joka kattaa pankkien maksupainikkeet, korttimaksut sekä lasku/osamaksu 10 kpl sopimuksia HAJAUTETUT § MAKSURATKAISUT § Sopimus Sopimus VERKKOKAUPPAOHJELMISTO Tilejä paljon 6-10 kpl eri pankeissa VERKKO- KAUPPA YRITYS A 1 tili jolle kaikki KESKITETYT verkkokauppaostokset 1-2 kpl § MAKSU- ohjautuvat (yrityksen oma sopimuksia Sopimus RATKAISUT pääpankki) (PSP) Tilejä vähän ®Copyright © Suomen Maksuturva Oy
  48. 48. ®
  49. 49. Taloushallinto verkkokaupassa Osiosta vastaa:ProCountor toimii Maksuturvan yhteistyökumppanina taloushallintoa käsittelevässä koulutusosiossa ®

×