SlideShare a Scribd company logo

Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM

•
•
V
Viết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default

Tải báo cáo thực tập ngành tài chính ngân hàng với đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ Phần Quân Đội. ZALO/TELEGRAM 0917 193 864

Education
1 of 94
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM LIÊN HỆ TẢI BÀI KẾT BẠN ZALO:0917 193 864 DỊCH VỤ VIẾT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP WEBSITE: VIETKHOALUAN.COM ZALO/TELEGRAM: 0917 193 864 MAIL: BAOCAOTHUCTAPNET@GMAIL.COM
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Môc lôc Lêi më ®Çu Ch-¬ng 1: c¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông ng©n hµng dµnh cho c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.1. TÝn dông Ng©n hµng 1.1.1. Kh¸i niÖm 1.1.2. §Æc ®iÓm 1.1.3. -u ®iÓm vµ h¹n chÕ cña tÝn dông ng©n hµng 1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.2.1. Kh¸i niÖm 1.2.2. §Æc ®iÓm 1.2.3. Vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng 1.2.4. §iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng 1.3. Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.1. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ 1.3.2. C¸c h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng cÊp cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.3. Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.4. C¸c nh©n tè t¸c ®éng ®Õn tÝn dông Ng©n hµng dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.4.1. C¸c nh©n tè chñ quan 1.4.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 2.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.2. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Qu©n ®éi trong nh÷ng n¨m qua 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 2.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.3.1. §iÒu kiÖn vay vèn vµ quy tr×nh cho vay Doanh nghiÖp võa vµ nhá cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 2.4. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n ®éi 2.4.1. Nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®-îc 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ch-¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn qu©n ®éi 3.1. Chñ tr-¬ng ph¸t triÓn Doanh nghiÖp võa vµ nhá cña thµnh phè Hµ Néi 3.2. §Þnh h-íng ph¸t triÓn tÝn dông ®èi víi Doanh nghiªpj võa vµ nhá cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 3.3. Mét sè gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 3.3.1. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn 3.3.2. N©ng cao chÊt l-îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông 3.3.3. Hoµn thiÖn qui tr×nh nghiÖp vô cho vay 3.3.4. C¸c chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt vay 3.3.5. §a d¹ng ho¸ ph-¬ng thøc cho vay 3.3.6. Thùc hiÖn tèt c¬ chÕ b¶o ®¶m tÝn dông vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro 3.3.7. §Èy m¹nh ho¹t ®éng Markettinh 3.3.8. N©ng cao ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t tr-íc vµ sau khi cho vay 3.3.9. Cñng cè n©ng cao chÊt l-îng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông 3.4. Mét sè kiÕn nghÞ 3.4.1. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n-íc 3.4.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Qu©n ®éi
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 3.4.3. KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn Thµnh phè KÕt luËn: Tµi liÖu tham kh¶o: Lêi më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña chuyªn ®Ò: Trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay, c¸c DNVVN lµ mét tÕ bµo kh«ng thÓ thiÕu bëi nã ngµy cµng t¹o ra nhiÒu cña c¶i ®ãng gãp cho x· héi. Kinh nghiÖm thùc tÕ cña mét sè n-íc trªn thÕ giíi cho thÊy viÖc ph¸t triÓn DNVVN sÏ t¹o ®iÒu kiÖn khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån tµi nguyªn thiªn nhiªn, nguån lao
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®éng, nguån c«ng nghÖ... T¹o ra nhiÒu cña c¶i vËt chÊt, ph©n phèi l-u th«ng gióp nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, ®øng v÷ng khi mµ chu k× khñng kho¶ng vµ suy tho¸i trªn thÕ giíi ®ang ngµy cµng cã xu h-íng ng¾n l¹i. Nh÷ng n-íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh th× tØ lÖ DNVVN chiÕm phÇn lín trong tæng sè c¸c doanh nghiÖp. Cô thÓ nh- ë Mü, DNVVN chiÕm 90% tæng sè h·ng kinh doanh cã thuª c«ng nh©n, thu hót 52% lao ®éng, chiÕm 31% kim ngh¹ch xuÊt khÈu hµng ho¸ (n¨m 2005). Cßn ë NhËt theo sè liÖu n¨m 1998 DNVVN chiÕm 99.7% tæng sè doanh nghiÖp c¶ n-íc, sö dông 70% lao ®éng, t¹o ra 40% doanh thu vµ 60% gi¸ trÞ gia t¨ng toµn khu vùc n«ng nghiÖp... Nh- vËy lo¹i h×nh DNVVN ®· rÊt phæ biÕn ë tÊt c¶ c¸c n-íc trªn thÕ giíi, ë ViÖt Nam tr-íc ®©y lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ch-a thùc sù ®-îc ®Çu t- quan t©m. Nh-ng tr-íc nhu cÇu ph¸t triÓn cña ®Êt n-íc còng nh- qu¸ tr×nh héi nhËp víi trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi th× vai trß cña DNVVN ®· ph¸t huy t¸c dông. NhËn thøc ®-îc tÇm quan träng ®ã §¶ng vµ Nhµ n-íc ta ®· chñ tr-¬ng t¹o ®iÒu kiÖn cho DNVVN ph¸t triÓn. HiÖn nay n-íc ta cã kho¶ng 96% DNVVN trong tæng sè c¸c doanh nghiÖp vµ hµng n¨m c¸c doanh nghiÖp nµy ®ãng gãp kho¶ng 25% GDP cho ng©n s¸ch Nhµ N-íc, thu hót mét lùc l-îng lao ®éng ®¸ng kÓ, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, khai th¸c nh÷ng tiÒm n¨ng trong d©n chóng.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Víi ®-êng lèi ®æi míi kinh tÕ vµ ®Þnh h-íng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn, vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N-íc ®· t¹o nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ DNVVN. Do xuÊt ph¸t ®iÓm cña n-íc ta lµ n-íc n«ng nghiÖp l¹c hËu thÞ tr-êng vèn kÐm ph¸t triÓn nªn g©y ra nhiÒu khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp trong viÖc t×m kiÕm c¸c nguån vèn më réng ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Bªn c¹nh ®ã nhiÒu DNVVN ch-a ®ñ uy tÝn ®Ó vay vèn, l¹i ch-a cã chÝnh s¸ch hç trî hîp lý cho c¸c doanh nghiÖp nµy. V× thÕ Nhµ N-íc còng nh- b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó ®Èy lïi khã kh¨n. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Çu tiªn ®Ó cho DNVVN ph¸t triÓn lµ nhu cÇu vèn, ngoµi nguån vèn tù cã nhá bÐ doanh nghiÖp cÇn ®-îc hç trî tõ c¸c nguån bªn ngoµi nhÊt lµ nguån vèn tÝn dông cña Ng©n hµng. Nh-ng cã mét thùc tÕ lµ cã nh÷ng doanh nghiÖp vay vèn Ng©n hµng song l¹i sö dông kh«ng cã hiÖu qu¶, v× thÕ mµ viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn dông ®èi víi DNVVN ®ang lµ mèi quan t©m ®Æc biÖt cña c¸c NHTM. XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay, sau mét thêi gian t×m hiÓu vÒ Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi em ®· chän chuyªn ®Ò: ‘‘Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi ” 2. Môc ®Ých nghiªn cøu
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò lµ ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng qu¸t thùc tr¹ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNVVN t¹i Hµ Néi vµ ho¹t ®éng ®Çu t- tÝn dông cña NHTMCP Qu©n ®éi cho lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy. §ång thêi chuyªn ®Ò còng ®-a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn DNVVN trªn ®Þa bµn. 3. §èi t-îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu §èi t-îng nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò lµ ho¹t ®éng tÝn dông cho c¸c DNVVN cña NHTMCPQ§, ph¹m vi nghiªn cøu vµ sè liÖu thu thËp tõ NHTMCP Qu©n ®éi trong thêi gian n¨m 2005, 2006, 2007. 4. Ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, chuyªn ®Ò sö dông c¸c ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn vµ gi¶i thÝch thùc tiÔn nh-: ph-¬ng ph¸p so s¸nh, thèng kª c¸c sè liÖu lÞch sö, ph-¬ng ph¸p ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ. 5. KÕt cÊu chuyªn ®Ò Tªn chuyªn ®Ò: “Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi” - PhÇn më ®Çu - PhÇn néi dung. Trong phÇn néi dung gåm cã 3 ch-¬ng:
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ch-¬ng 1: C¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông Ng©n hµng dµnh cho c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá. Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. Ch-¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi . - PhÇn kÕt luËn Ch-¬ng 1: C¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông ng©n hµng dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.1. TÝn dông ng©n hµng: 1.1.1. Kh¸i niÖm: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, tÝn dông ng©n hµng ®-îc coi lµ h×nh thøc tÝn dông ph¸t triÓn, gi÷ vÞ trÝ chñ ®¹o trong hÖ thèng tÝn dông. §èi víi ng©n hµng th× nghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô chÝnh yÕu, quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. ë ®©y, ng©n hµng thùc hiÖn chøc n¨ng m«i giíi tµi chÝnh: nhËn tiÒn ký göi cña c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy ®em cho c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ vay. Nh- vËy, c¸c quan hÖ kinh tÕ ph¸t sinh trong lo¹i h×nh tÝn dông nµy g¾n liÒn víi qu¸ tr×nh t¹o lËp quü tiÒn tÖ tõ c¸c nguån tµi chÝnh t¹m thêi
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nhµn rçi vµ sö dông quü ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu nguån tµi chÝnh t¹m thêi thiÕu trong x· héi. Vµ trong c¸c quan hÖ tÝn dông ng©n hµng ph¸t sinh cã mét chñ thÓ ®Æc biÖt kh¸c víi c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c, ®ã lµ c¸c ng©n hµng. VËy cã thÓ hiÓu: TÝn dông ng©n hµng lµ c¸c quan hÖ vay m-în vèn tiÒn tÖ ph¸t sinh gi÷a c¸c ng©n hµng víi c¸c chñ thÓ kinh tÕ kh¸c trong nÒn kinh tÕ theo nguyªn t¾c cña tÝn dông. 1.1.2. §Æc ®iÓm: TÝn dông ng©n hµng huy ®éng vèn vµ cho vay ®Òu thùc hiÖn d-íi h×nh thøc tiÒn tÖ. Trªn thùc tÕ, nÕu c¨n cø vµo ®èi t-îng tÝn dông, ng-êi ta cã thÓ chia tÝn dông thµnh tÝn dông hiÖn vËt, tÝn dông tiÒn vµ tÝn dông hçn hîp. TÝn dông hiÖn vËt lµ lo¹i h×nh tÝn dông mµ cho vay hay tr¶ nî vay ®Òu dông hiÖn vËt, cßn tÝn dông hçn hîp lµ cã thÓ dïng c¶ hiÖn vËt vµ tiÒn ®Ó cho vay vµ tr¶ nî vay. Trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng, c¸c ng©n hµng, b»ng c¬ chÕ thÝch hîp, huy ®éng c¸c nguån tµi chÝnh t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi ®Ó t¹o ra quü tiÒn tÖ cña m×nh. §ång thêi, víi quü tiÒn tÖ nµy, ng©n hµng sÏ ®¸p øng cho nhu cÇu vÒ nguån tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Nh- vËy, tiÒn ë ®©y lµ c«ng cô thùc hiÖn tÝn dông, ®ã lµ lo¹i tiÒn tÝn dông hay cßn gäi lµ c«ng cô l-u th«ng tÝn dông ng©n hµng.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Trong tÝn dông ng©n hµng, c¸c ng©n hµng ®ãng vai trß lµ tæ chøc trung gian trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn vµ cho vay vèn. Chñ thÓ lµm nªn tÝnh kh¸c biÖt gi÷a tÝn dông ng©n hµng vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c ®ã chÝnh lµ c¸c ng©n hµng víi t- c¸ch lµ trung gian tµi chÝnh. C¸c ng©n hµng võa ®ãng vai trß lµ ng-êi ®i vay, võa ®ãng vai trß lµ ng-êi cho vay. Khi ®i vay, tuy cã t- c¸ch lµ ng-êi m¾c nî, c¸c ng©n hµng l¹i lµ ng-êi chñ ®éng ra ®iÒu kiÖn vay. Khi ng-êi cho vay chÊp nhËn c¸c ®iÒu kiÖn do ng©n hµng ®-a ra th× chñ ®éng cho vay vµ nhËn vÒ nh÷ng giÊy tê chøng nhËn nî. Khi cho vay, víi t- c¸ch lµ ng-êi cho vay, ng©n hµng sÏ chñ ®éng ®-a ra ®iÒu kiÖn cho vay, ng-êi ®i vay nÕu chÊp nhËn nh÷ng ®iÒu kiÖn th× ph¶i kÝ kÕt hîp ®ång vay m-în vµ ng©n hµng ®«n ®èc viÖc thùc hiÖn hîp ®ång vay m-în. 1.1.3. ¦u ®iÓm vµ hµn chÕ cña tÝn dông ng©n hµng TÝn dông ng©n hµng cã c¸c -u ®iÓm trªn c¸c mÆt sau: - VÒ khèi l-îng tÝn dông: tÝn dông ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung øng nh÷ng kho¶n vèn lín ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. Do ®èi t-îng cña tÝn dông ng©n hµng lµ tiÒn tÖ, vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng phong phó nªn cã thÓ huy ®éng tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi tõ mäi chñ thÓ trong
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nÒn kinh tÕ, kÓ c¶ nguån vèn gi÷a c¸c ng©n hµng víi nhau. §iÒu ®ã ®· t¹o cho ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lín ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. -VÒ thêi h¹n tÝn dông: th«ng th-êng ng-êi cã vèn (ng-êi tÝch lòy) muèn cho vay ng¾n h¹n h¬n lµ cho vay dµi h¹n bëi v× víi thêi h¹n ng¾n th× ®ång vèn Ýt rñi ro h¬n vµ Ýt tæn thÊt h¬n vÒ kh¶ n¨ng thanh kho¶n, nh-ng ng-êi ®i vay l¹i lu«n cã nhu cÇu vay dµi h¹n. Cßn ng©n hµng l¹i cã thÓ “®i vay ng¾n h¹n ®Ó cho vay dµi h¹n”. ChÝnh nhê kh¶ n¨ng chuyÓn hãa thêi h¹n nµy mµ ng©n hµng cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho nhu cÇu cña ng-êi tÝch lòy vµ ng-êi ®Çu t- ®-îc ®¸p øng phï hîp. - VÒ ph¹m vi tÝn dông: tÝn dông ng©n hµng cã ph¹m vi huy ®éng vèn còng nh- cho vay rÊt lín, liªn quan ®Õn rÊt nhiÒu c¸c chñ thÓ vµ c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau trong nÒn kinh tÕ. Bëi vËy, nã thÝch hîp víi nhiÒu ®èi t-îng xin vay còng nh- cho vay. H¹n chÕ c¬ b¶n cña tÝn dông ng©n hµng lµ cã ®é rñi ro cao. H¹n chÕ nµy g¾n liÒn víi chÝnh nh÷ng -u ®iÓm cña tÝn dông ng©n hµng, do viÖc ng©n hµng cã thÓ cho vay sè tiÒn lín h¬n nhiÒu so víi sè vèn tù cã hoÆc cã sù chuyÓn hãa thêi h¹n vµ ph¹m vi øng dông rÊt réng. Nh÷ng rñi ro vÒ kh¶ n¨ng thu håi vèn vay hoÆc ®Çu t­ vµo dù ¸n cã lîi nhuËn thÊp… cã nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ sù lùa chän ®èi nghÞch, hay rñi ro ®¹o ®øc.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.2.1. Kh¸i niÖm Doanh nghiÖp võa vµ nhá Doanh nghiÖp lµ mét tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh trong nÒn kinh tÕ, nh-ng ®Ó ®-a ra mét kh¸i niÖm cô thÓ vÒ doanh nghiÖp th× l¹i cã nhiÒu quan ®iÓm kh¸c nhau. Theo DLarue-Acitlat: “doanh nghiÖp lµ mét ®¬n vÞ s¶n xuÊt vµ lµ mét ®¬n vÞ ph©n phèi… doanh nghiÖp lµ mét hÖ thèng më, cã môc tiªu vµ qu¶n lý theo h­íng t¹o ra lîi nhuËn hïng m¹nh, vÜnh cöu...” (Kinh tÕ n«ng nghiÖp- NXB Khoa häc kü thuËt 1994). Cßn theo LuËt Doanh nghiÖp hiÖn hµnh cña ViÖt Nam: ‘‘Doanh nghiÖp lµ mét tæ chøc kinh tÕ cã tªn riªng, cã tµi s¶n riªng, cã trô së giao dÞch æn ®Þnh ®-îc ®¨ng kÝ kinh doanh theo qui ®inh cña ph¸p luËt nh»m môc ®Ých thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh” Nh- vËy doanh nghiÖp ®-îc hiÓu lµ mét tæ chøc ho¹t ®éng kinh tÕ cã t- c¸ch ph¸p nh©n, ®-îc thùc hiÖn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong mét lÜnh vùc nhÊt ®Þnh víi môc ®Ých thu ®-îc lîi nhuËn hoÆc c«ng Ých. Trong nÒn kinh tÕ thi tr-êng cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp ta cã thÓ ph©n theo mét sè c¸c tiªu thøc: - Theo qui m« s¶n xuÊt ho¹t ®éng: Doanh nghiÖp qui m« lín, Doanh nghiÖp qui m« võa vµ nhá .
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - Theo cÊp qu¶n lý: Doanh nghiÖp Trung -¬ng, doanh nghiÖp ®Þa ph-¬ng, Doanh nghiÖp t- nh©n, Doanh nghiÖp së h÷u hçn hîp. - Theo ngµnh kinh tÕ kü thuËt: Doanh nghiÖp ngµnh c«ng nghiÖp, Doanh nghiÖp ngµnh th-¬ng m¹i vµ dÞch vô, Doanh nghiÖp ngµnh n«ng- l©m nghiÖp, Doanh nghiÖp ngµnh tµi chÝnh, Doanh nghiÖp ngµnh phi tµi chÝnh. DNVVN lµ mét trong sè c¸c doanh nghiÖp ®-îc ph©n lo¹i theo tiªu thøc trªn, nã ®ang tån t¹i vµ ph¸t triÓn réng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. DNVVN còng mang nh÷ng ®Æc ®iÓm chung gièng nh- c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c nh-ng l¹i cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng mµ chØ cã ë nh÷ng doanh nghiÖp cã qui m« võa vµ nhá. VËy doanh nghiÖp thÕ nµo lµ ®-îc coi lµ DNVVN, tïy vµo ®iÒu kiÖn cña tõng n-íc kh¸c nhau th× ®-a ra c¸c kh¸i niÖm kh¸c nhau. Nh-ng ®Ó c¨n cø chÝnh x¸c th-êng ph¶i dùa vµo vèn tù cã, sè ng-êi lao ®éng lµm viÖc trong doanh nghiÖp, gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh cña doanh nghiÖp.VÝ dô nh- theo quan ®iÓm cña Mü møc lîi nhuËn hµng n¨m d-íi 150.000 USD ®-îc coi lµ DNVVN, theo quan ®iÓm cña Th¸i Lan doanh nghiÖp võa lµ doanh nghiÖp cã tõ 50 ®Õn 200 lao ®éng, doanh nghiÖp nhá lµ doanh nghiÖp cã d-íi 50 lao ®éng. Cßn ë ViÖt Nam theo NghÞ ®Þnh 90/2001/N§-CP cña ChÝnh Phñ ban hµnh ngµy 23/11/2001 th× DNVVN ®-îc hiÓu: “DNVVN lµ c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh ®éc lËp, ®· ®¨ng ký kinh
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM doanh theo luËt hiÖn hµnh cã vèn ®¨ng ký kh«ng qu¸ 10 tû ®ång, hoÆc sè lao ®éng trung b×nh hµng n¨m kh«ng qu¸ 300 ng­êi”. Theo nghÞ ®Þnh nµy th× DNVVN sÏ bao gåm c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo luËt doanh nghiÖp Nhµ n-íc, c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo luËt doanh nghiÖp, c¸c hîp t¸c x· ho¹t ®éng theo luËt Hîp t¸c x·, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ. 1.2.2 §Æc ®iÓm cña DNVVN DNVVN còng lµ mét tæ chøc kinh tÕ, ngoµi nh÷ng ®Æc tr-ng vèn cã cña mét doanh nghiÖp th× nã còng mang nh÷ng ®Æc tr-ng riªng xuÊt ph¸t tõ chÝnh kh¸i niÖm cña nã. Mét lµ : Vèn tù cã thÊp kh«ng qu¸ 10 tû ®ång, chu kú kinh doanh ng¾n nªn c¸c doanh nghiÖp nµy cã thêi gian hoµn vèn ng¾n h¬n nhiÒu so víi c¸c tæ chøc kinh tÕ cã qui m« lín. Hai lµ: Nh÷ng DNVVN s¶n xuÊt th-êng kh«ng cã tÝnh æn ®Þnh trªn thÞ tr-êng, nªn c¬ cÊu mÆt hµng s¶n phÈm dÞch vô th-êng xuyªn thay ®æi vµ kh«ng lín vÒ sè l-îng. Ba lµ: Tæ chøc qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh gän nhÑ, c¸c mèi quan hÖ néi bé dÔ ®iÒu chØnh, v× thÕ cã tÝnh linh ho¹t cao, dÔ thÝch øng víi biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ. C«ng t¸c ®iÒu hµnh mang tÝnh trùc tiÕp vµ quan hÖ gi÷a ng-êi qu¶n lý vµ ng-êi lao ®éng th-êng rÊt chÆt chÏ.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Bèn lµ: Ngµnh nghÒ ho¹t ®éng cña DNVVN rÊt ®a d¹ng vµ phong phó nhê vËy mµ viÖc më réng tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nµy sÏ gióp Ng©n hµng ph©n t¸n rñi ro hoÆc g©y rñi ro nh-ng biÕn ®éng kh«ng nhiÒu ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. N¨m lµ: Tû suÊt vèn ®Çu t- trªn lao ®éng thÊp h¬n doanh nghiÖp lín nªn hiÖu suÊt lµm viÖc cao h¬n. S¸u lµ: Kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña nh÷ng doanh nghiÖp nµy cßn thÊp do h¹n chÕ vèn, tr×nh ®é c«ng nghÖ, ph-¬ng thøc qu¶n lý, kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ tr-êng kÐm. §©y chÝnh lµ yÕu tè tiÒm Èn g©y rñi ro cho Ng©n hµng khi cho c¸c DNVVN vay vèn. 1.2.3 Vai trß cña DNVVN trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng lu«n ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp ph¶i linh ho¹t, nh¹y bÐn thÝch øng nhanh víi sù biÕn ®éng trªn thÞ tr-êng vµ th-êng c¸c DNVVN rÊt dÔ ®¸p øng ®-îc c¸c yªu cÇu ®ã . V× thÕ lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ngµy cµng cã vÞ trÝ vµ vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ ë n-íc ta khi nhu cÇu cña ng-êi tiªu dïng t¨ng, lùc l-îng lao ®éng dåi dµo, m«i tr-êng kinh doanh l¹i ®ang ®-îc §¶ng vµ Nhµ n-íc lu«n t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi : - DNVVN gãp phÇn thu hót tèi ®a mäi nguån lùc trong d©n, gi¶i quyÕt n¹n thÊt nghiÖp t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi trong nÒn kinh tÕ.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Víi qui m« tæ chøc gän nhÑ ®a d¹ng nhiÒu ngµnh nghÒ ®· thu hót ®-îc nhiÒu lao ®éng, gi¶i quyÕt ®-îc t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp vµ tËn dông tèt sù bá ngá mét sè ngµnh kinh tÕ mµ c¸c doanh nghiÖp lín ch-a kinh doanh hoÆc kh«ng ®ñ søc ®¶m tr¸ch v× ®ã kh«ng ph¶i lµ ngµnh cã tÇm quan träng sèng cßn ®èi víi nÒn kinh tÕ .Theo thèng kª DNVVN thu hót kho¶ng 64,8% lùc l-îng lao ®éng mçi n¨m. Nh- vËy c¸c DNVVN ®· ®iÒu tiÕt ph©n gi¶i lùc l-îng lao ®éng trªn c¸c khu vùc cßn nhiÒu “kho¶ng trèng”, gãp phÇn gi·n c¸ch ®iÒu hoµ nhu cÇu lao ®éng t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi cho nÒn kinh tÕ. Tr×nh ®é cña lùc l-îng lao ®éng ë n-íc ta cßn thÊp, tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ l¹i lín .V× vËy chØ cã c¸c DNVVN míi cã thÓ thùc hiÖn tèt ®iÒu ®ã. - DNVVN t¹o thªm nguån thu cho ng©n s¸ch Nhµ n-íc, t¨ng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng vµ c¶i thiÖn ®êi sèng d©n c-: Do cã lîi thÕ lµ chØ cÇn mét sè vèn nhá còng cã thÓ thµnh lËp ®-îc doanh nghiÖp chÝnh ®iÒu ®ã thÓ hiÖn tÝnh n¨ng ®éng tÝnh linh ho¹t cao, cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi nhu cÇu thay ®æi th-êng xuyªn cña ng-êi tiªu dïng nªn DNVVN trong nh÷ng n¨m qua ph¸t triÓn kh¸ nhanh. §©y lµ lùc l-îng ®ãng gãp to lín vµo sù ph¸t triÓn t¨ng tr-ëng cña nÒn kinh tÕ t¹o ra 25% GDP cña c¶ n-íc mçi n¨m . §êi sèng cña ng-êi lao ®éng ®-îc c¶i thiÖn, kü thuËt s¶n xuÊt cña DNVVN
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM chñ yÕu lµ trong c¸c lÜnh vùc th-¬ng m¹i, dÞch vô, chÕ biÕn n«ng l©m s¶n... nªn cã kh¶ n¨ng thu hót nhiÒu lao ®éng t¹o nhiÒu c«ng ¨n viÖc lµm cho x· héi vµ t¨ng thu nhËp ®¶m b¶o ®êi sèng cho ng-êi lao ®éng. Trong khi c¸c doanh nghiÖp lín kü thuËt s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ tiªn tiÕn, nhÊt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp tù ®éng ho¸ lµm cho sè ng-êi thÊt nghiÖp ngµy cµng t¨ng ph¸t sinh nhiÒu tiªu cùc x· héi. Nh- vËy DNVVN còng lµ mét nguån thu thªm cho ng©n s¸ch Nhµ n-íc bëi sè l-îng doanh nghiÖp ngµy cµng ®«ng , gi¸ trÞ kinh tÕ t¹o ra ngµy cµng nhiÒu, gi¶i quyÕt tèt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng. Tuy nhiªn trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña n-íc ta do h¹n chÕ vÒ vèn kü thuËt v× vËy Nhµ n-íc cÇn ph¶i cã c¸c chÝnh s¸ch thÝch hîp t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNVVN ph¸t triÓn gãp phÇn quan träng vµo qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-íc. - DNVVN ®¸p øng tÝch cùc nhu cÇu hµng ho¸ tiªu dïng cña x· héi ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng, vµ tham gia vµo qu¸ tr×nh l-u th«ng . DNVVN ®¸p øng ngµy cµng tÝch cùc nhu cÇu hµng ho¸ tiªu dïng cho x· héi. Cã nh÷ng mÆt hµng mµ ng-êi tiªu dïng cã nhu cÇu Ýt, c¸ biÖt song chÊt l-îng, chñng lo¹i, mÉu m·, kiÓu c¸ch kh«ng ngõng thay ®æi, trong tr-êng hîp nµy doanh nghiÖp lín kh«ng thÓ ®¸p øng ®-îc nh-ng DNVVN do cã qui m« s¶n
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM xuÊt nhá nªn cã kh¶ n¨ng ®iÒu chØnh s¶n phÈm ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng thuËn tiÖn. V× vËy hµng n¨m gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña DNVVN lu«n chiÕm tØ träng kho¶ng h¬n 50% tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña tæng c¸c doanh nghiÖp c¶ n-íc. Trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt hµng ho¸ tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn kh©u tiªu dïng ph¶i tr¶i qua kh©u trung gian, ®ã lµ kh©u l-u th«ng do c¸c cöa hµng b¸n bu«n, b¸n lÎ ®¶m nhËn. Víi lîi thÕ s½n cã DNVVN ®· thùc hiÖn vai trß nµy rÊt tèt v× hÖ thèng cöa hµng kinh doanh th-¬ng m¹i dÞch vô võa vµ nhá ®Æt ë kh¾p c¸c ®-êng phè, c¸c khu c«ng nghiÖp, c¸c tô ®iÓm d©n c- cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu cña ng-êi tiªu dïng mét c¸ch nhanh chãng. Cã thÓ nãi r»ng DNVVN ngµy cµng tham gia tÝch cùc vµo c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ cña x· héi, chiÕm tØ träng vÒ sè l-îng, gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra ngµy cµng nhiÒu. Tõ ®ã cho thÊy sù quan t©m t¹o ®iÒu kiÖn tõ phÝa Nhµ N-íc, Ng©n hµng vÒ vèn, hÖ thèng luËt, m«i tr-êng kinh doanh lµ rÊt cÇn thiÕt cho c¸c DNVVN. - DNVVN cã vai trß thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph-¬ng vµ khai th¸c thÕ m¹nh tiÒm n¨ng cña tõng vïng: XuÊt ph¸t tõ lîi thÕ qui m« võa vµ nhá dÔ thuËn lîi cho viÖc thµnh lËp ë mäi n¬i nªn tuú vµo tõng ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i l·nh thæ, th× cã c¸c DNVVN
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM kinh doanh s¶n xuÊt c¸c mÆt hµng kh¸c nhau ®Ó phôc vô ng-êi tiªu dïng vµ kiÕm lîi nhuËn cho m×nh tõ c¸c tiÒm n¨ng thÕ m¹nh cña vïng . ViÖt Nam cã ®iÒu kiÖn tù nhiªn rÊt ®a d¹ng nªn c¸c DNVVN ë tõng ®Þa ph-¬ng s¶n xuÊt vµ kinh doanh nh÷ng mÆt hµng còng kh¸c nhau. ChÝnh nhê ®Æc ®iÓm nµy mµ DNVVN ®· tham gia tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ nhÊt lµ khu vôc n«ng nghiÖp, t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi trªn toµn quèc theo h-íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. - DNVVN t¹o ra m«i tr-êng c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy thÞ tr-êng vèn, thÞ tr-êng tÝn dông ph¸t triÓn. DNVVN ho¹t ®éng ®a d¹ng trªn nhiÒu lÜnh vùc, ®· t¹o ra sù c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ. Ph¸t triÓn DNVVN t¹o ra ngµy cµng nhiÒu hµng ho¸ dÞch vô víi chÊt l-îng cao lµ c¬ héi thuËn tiÖn cho ng-êi tiªu dïng lùa chän so s¸nh. Nh- vËy chÝnh ®iÒu nµy ®· t¹o ra sù c¹nh tranh gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt lµ lu«n ph¶i n©ng cao chÊt l-îng s¶n phÈm ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng lµm cho nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng trë nªn s«i ®éng Sù xuÊt hiÖn cña c¸c DNVVN t¹o ra mét nhãm kh¸ch hµng th-êng xuyªn cho c¸c Ng©n hµng, ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh c¸c DNVVN cÇn ph¶i cã vèn trong khi ®ã vèn tù cã cña hä nhá bÐ kh«ng ®ñ ®¸p øng v× vËy c¸c DN nµy cÇn ph¶i ®i vay m-în trªn thÞ tr-êng th-¬ng
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM m¹i. Nh-ng kh«ng ph¶i lóc nµo c¸c DN b¹n hµng còng thõa vèn ®Ó cho m-în nªn c¸c DNVVN sÏ ®i vay Ng©n hµng. HiÖn nay c¸c DNVVN kh«ng chØ vay vèn qua Ng©n hµng mµ cßn thanh to¸n qua Ng©n hµng, ®iÒu ®ã cã nghÜa Ng©n hµng võa lµ ng-êi cho vay võa lµ trung gian thanh to¸n phôc vô cho c¸c nhµ kinh doanh. Víi tèc ®é ph¸t triÓn nhanh chãng c¶ vÒ qui m«, vÒ chÊt l-îng c¸c DNVVN ®· t¹o ra mét nhu cÇu lín víi Ng©n hµng ®ã lµ nhu cÇu vÒ vèn, nhu cÇu vÒ thanh to¸n dÞch vô qua Ng©n hµng. Cã thÓ nãi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy lµ thÞ tr-êng ®Çy triÓn väng cña Ng©n hµng . DNVVN ngµy cµng ®ãng vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ. Dï kh«ng ph¶i lµ chñ ®¹o nh-ng tiÖn Ých cña DNVVN th× l¹i rÊt lín, kh«ng chØ lµm t¨ng thu nhËp cho nÒn kinh tÕ quèc d©n, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng mµ cßn gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ph¸t triÓn. HiÖn nay, c¸c DNVVN ë ViÖt Nam ch-a thùc sù ph¸t triÓn theo ®óng tiÒm n¨ng vèn cã. Bëi nÒn kinh tÕ n-íc ta cßn ®ang ë trong giai ®o¹n thÊp, nhÊt lµ giai ®o¹n chuyÓn ®æi kinh tÕ hµng ho¸ tËp trung sang nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N-íc. C¸c DNVVN cßn béc lé nhiÒu yÕu kÐm trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, do ®ã rÊt cÇn ®-îc quan t©m hç trî tõ c¸c phÝa. 1.2.4. §iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ph¸t triÓn cã nghÜa lµ sù vËt thay ®æi theo chiÒu h-íng tèt lªn. Doanh nghiÖp ph¸t triÓn cã nghÜa lµ doanh nghiÖp ngµy cµng lín m¹nh, s¶n xuÊt ra nhiÒu s¶n phÈm cã chÊt l-îng tèt h¬n phôc vô cã Ých cho x· héi. Tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng, t¨ng tÝch luü ®Ó më réng s¶n xuÊt, muèn cho nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ngµy cµng ph¸t triÓn th× quèc gia ®ã ph¶i quan t©m tíi mäi lo¹i h×nh doanh nghiÖp. §Æc biÖt lµ lo¹i h×nh DNVVN v× sè l-îng cña nã ngµy cµng chiÕm ®¹i ®a sè trong nÒn kinh tÕ, ®Ó c¸c DNVVN ph¸t triÓn cÇn ph¶i t¹o c¸c ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh nh-: - §iÒu kiÖn vÒ vèn tµi chÝnh: Vèn lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña doanh nghiÖp khi s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu kiÖn vÒ vèn lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho sù ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ nhÊt lµ DNVVN. HiÖn nay c¸c DNVVN rÊt h¹n hÑp vÒ vèn, nguyªn nh©n lµ do qui m« ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp nhá kh«ng ®ñ søc tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. Vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn cña Ng©n hµng l¹i h¹n chÕ v× kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, møc l·i suÊt cho vay qu¸ cao so víi møc lîi nhuËn thu ®-îc, thêi gian cho vay ng¾n... §©y lµ khã kh¨n rÊt lín víi c¶ doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng, nÕu vÊn ®Ò nµy ®-îc gi¶i quyÕt th× ®©y chÝnh lµ tiÒn ®Ò ®Ó doanh nghiÖp ph¸t triÓn. - §iÒu kiÖn thÞ tr-êng:
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ThÞ tr-êng lµ n¬i doanh nghiÖp tån t¹i vµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, còng qua thÞ tr-êng doanh nghiÖp biÕt s¶n xuÊt c¸i g×, s¶n xuÊt nh- thÕ nµo vµ s¶n xuÊt cho ai. ThÞ tr-êng ®-îc hiÓu bao gåm c¶ thÞ tr-êng yÕu tè ®Çu vµo vµ thÞ tr-êng ®Çu ra cña s¶n phÈm. Víi ®Æc ®iÓm vµ -u thÕ cña m×nh, c¸c DNVVN nªn tËp trung vµo nh÷ng thÞ tr-êng nhá ®Çu t- vµo nh÷ng s¶n phÈm hµng ho¸ cã gi¸ b¸n thÊp phï hîp víi yªu cÇu cña tõng ®Þa ph-¬ng. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn kh«ng ngõng, c¸c DNVVN còng cÇn ph¶i quan t©m ®Õn thÞ tr-êng c¸c ®Þa ph-¬ng kh¸c vµ v-¬n ra thÞ tr-êng quèc tÕ, h-íng vµo nh÷ng s¶n phÈm cã chÊt l-îng vµ cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao. HiÖn nay, c¸c doanh nghiÖp vÉn ch-a thùc sù khai th¸c mét c¸ch tèi ®a thÞ tr-êng trong tÇm tay ®Ó tõ ®ã ph¸t triÓn ra thÞ tr-êng réng h¬n, chÝnh ®iÒu nµy còng ¶nh h-ëng kh«ng Ýt tíi sù ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp. - §iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt: Tr-íc sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña khoa häc c«ng nghÖ trªn thÕ giíi, buéc c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c DNVVN ph¶i c¶i tiÕn thiÕt bÞ c«ng nghÖ cho phï hîp ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. §iÒu kiÖn thiÕt bÞ sÏ quyÕt ®Þnh tíi n¨ng suÊt, chÊt l-îng s¶n phÈm còng nh- hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c qu¶n lý.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM C¸c yÕu tè vÒ c¬ së h¹ tÇng lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng gióp c¸c doanh nghiÖp cã thªm thuËn lîi trong viÖc s¶n xuÊt vµ tiªu thô s¶n phÈm. ChÝnh v× vËy ®Ó cã thÓ gióp c¸c DNVVN th× rÊt cÇn ph¶i quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy. - §iÒu kiÖn vÒ kh¶ n¨ng l·nh ®¹o kinh doanh cña chñ doanh nghiÖp: L·nh ®¹o doanh nghiÖp lµ ng-êi ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, mét trong nh÷ng c¶n trë lín ®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN lµ tr×nh ®é cu¶ ng-êi l·nh ®¹o bÞ h¹n chÕ. L·nh ®¹o doanh nghiÖp ph¶i biÕt thu thËp th«ng tin, tæng hîp, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ c¸c lo¹i th«ng tin kinh tÕ - kü thuËt, tõ ®ã ®Ò ra chiÕn l-îc ®óng ®¾n cho doanh nghiÖp. §Ó thùc hiÖn ®-îc c¸c yªu cÇu ®ã ®ßi hái c¸c chñ doanh nghiÖp ph¶i cã tr×nh ®é kiÕn thøc cao, n¨ng lùc qu¶n lý giái. - §iÒu kiÖn vÒ tri thøc tay nghÒ cña ng-êi lao ®éng: DNVVN sö dông rÊt nhiÒu nh©n c«ng, song hÇu hÕt ®Òu cã tr×nh ®é tay nghÒ thÊp. NÕu nh- tr×nh ®é cña ng-êi qu¶n lý tèt lu«n t¹o nh÷ng c¬ héi cho ng-êi lao ®éng ph¸t triÓn, khi ng-êi lao ®éng cã tri thøc cã tay nghÒ cao sÏ lµm ra nhiÒu s¶n phÈm ®Ñp víi chÊt l-îng vµ n¨ng suÊt cao. §iÒu kiÖn nµy rÊt cÇn thiÕt cho sù tån t¹i cña doanh nghiÖp.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - §iÒu kiÖn vÒ hÖ thèng chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña Nhµ N-íc: HÖ thèng chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña Nhµ N-íc t¸c ®éng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng x· héi trong ®ã cã c¶ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña DNVVN. HÖ thèng nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn hoÆc g©y khã kh¨n c¶n trë cho c¸c doanh nghiÖp, nÕu ph¸p luËt hoµn thiÖn t¹o m«i tr-êng kinh doanh thuËn lîi th× ë quèc gia ®ã c¸c DNVVN sÏ ph¸t triÓn rÊt m¹nh vµ ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña Nhµ N-íc. - §iÒu kiÖn vÒ hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p hç trî ph¸t triÓn: HÖ thèng c¸c biÖn ph¸p hç trî cña Nhµ N-íc còng nh- cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó hç trî c¸c DNVVN ph¸t triÓn. C¸c DNVVN cã bÊt lîi lµ th-êng ho¹t ®éng ®¬n ®éc, kh«ng cã sù liªn kÕt hç trî lÉn nhau. V× thÕ cÇn cã c¸c tæ chøc gióp ®ì ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi còng nh- ®¹i diÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®-a ra yªu cÇu cho c¸c cÊp cã thÈm quyÒn, nh»m t¹o cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®-îc ph¸t triÓn mét c¸ch thuËn lîi nhÊt. Tãm l¹i: Sù ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN chÞu sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu yÕu tè. NÕu nh- tÊt c¶ c¸c ®iÒu kiÖn trªn ®-îc thuËn lîi cã thÓ gióp DNVVN ph¸t huy tèi ®a vai trß tÝch cùc cña m×nh ®èi víi nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra, b¶n th©n mçi doanh nghiÖp vµ c¸c
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cÊp cã thÈm quyÒn cÇn ph¶i quan t©m nhiÒu h¬n vµ toµn diÖn h¬n tíi tÊt c¶ c¸c yÕu tè. 1.3. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.1. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ HÖ thèng Ng©n hµng lµ trung gian tµi chÝnh, lu©n chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn sang n¬i cã nhu cÇu sö dông vèn, lµ trung t©m thÇn kinh cña nÒn kinh tÕ tËp trung thu ph¸t ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña nÒn kinh tÕ. Theo ph¸p lÖnh sè 38 vÒ NHTM, vµ theo luËt Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông th× “NHTM lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng th-êng xuyªn vµ chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nhiÖm vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n” .VËy ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng lµ xoay quanh ®ång tiÒn. Ngoµi vèn tù cã kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng ph¶i ®i huy ®éng ®Ó cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng chñ yÕu cña NHTM . Ta cã thÓ hiÓu tÝn dông Ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng víi mét bªn lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, hé gia ®×nh trong x· héi. Trong ®ã Ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ng-êi ®i vay,
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM võa lµ ng-êi cho vay. TÝn dông Ng©n hµng ra ®êi víi nhiÖm vô huy ®éng c¸c nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi ®Ó t¹o thµnh mét quü cho vay khæng lå, ®¸p øng c¸c nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. 1.3.2. C¸c h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng cÊp cho DNVVN Ng©n hµng lu«n ®-îc coi lµ ng-êi b¹n ®ång hµnh th©n thiÕt víi c¸c nhµ doanh nghiÖp v× tÝn dông ng©n hµng lu«n cã kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c nhu cÇu vèn cña doanh nghiÖp. §èi víi DNVVN Ng©n hµng th-êng cã c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông chñ yÕu sau: - TÝn dông chiÕt khÊu : ChiÕt khÊu th-¬ng phiÕu lµ mét nghiÖp vô tÝn dông ng¾n h¹n, trong ®ã kh¸ch hµng chuyÓn nh-îng th-¬ng phiÕu ch-a ®¸o h¹n cho Ng©n hµng ®Ó ®æi lÊy mét sè tiÒn b»ng mÖnh gi¸ cña th-¬ng phiÕu trõ ®i l·i chiÕt khÊu vµ hoa hång phÝ (nÕu cã). Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu chiÕt khÊu nh÷ng giÊy tê cßn thêi h¹n thanh to¸n, th× lµm giÊy ®Ò nghÞ chiÕt khÊu vµ lµm c¸c thñ tôc gièng nh- vay vèn. Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, kiÓm tra h¹n møc chiÕt khÊu cña m×nh cßn th× sÏ cho kh¸ch hµng vay khi hä tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn. Ng©n hµng chØ nhËn chiÕt khÊu nh÷ng giÊy tê cã gi¸ cßn thêi h¹n kh«ng qu¸ 90 ngµy, khi cÇn
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM thiÕt Ng©n hµng cã thÓ ®em chiÕt khÊu l¹i t¹i Ng©n hµng Trung -¬ng. - Cho vay tr¶ gãp : §ã lµ nh÷ng kho¶n vay tµi trî cho nhu cÇu mua m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c¸c nhu cÇu kh¸c cña doanh nghiÖp. TiÒn vay ®-îc thanh to¸n dÇn cho kh¸ch hµng theo ®Þnh k×. C¸c ®iÒu kho¶n vÒ møc vay, l·i suÊt vay, k× h¹n tr¶, møc tr¶ tõng lÇn cho c¶ gèc vµ l·i ®-îc Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn trong h¹n møc tÝn dông. Cho vay tr¶ gãp còng bao gåm c¶ viÖc Ng©n hµng mua nh÷ng kho¶n nî ph¸t sinh do nh÷ng c«ng ty mua b¸n chÞu hµng ho¸, dÞch vô tr¶ gãp cho c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n. H×nh thøc cho vay nµy ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp l¹i võa hç trî cho tiªu dïng hµng ho¸. - Cho vay øng tr-íc : Kü thuËt cho vay øng tr-íc lµ ph-¬ng thøc tµi trî trùc tiÕp cho ng-êi ®i vay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn l-u ®éng ng¾n h¹n. Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tháa thuËn mét møc cho vay trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Bªn ®i vay chÞu tr¸ch nhiÖm v« ®iÒu kiÖn viÖc hoµn tr¶ nî vay khi ®Õn h¹n. Cho vay øng tr-íc gåm hai ph-¬ng thøc lµ h¹n møc tÝn dông vµ thÊu chi trªn tµi kho¶n v·ng lai. Vay theo h¹n møc tÝn dông lµ lo¹i cho vay ®¸p øng toµn bé nhu cÇu vèn l-u ®éng thiÕu hôt cña doanh
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nghiÖp, vµ giíi h¹n tèi ®a sè tiÒn Ng©n hµng cã thÓ cÊp cho mét kh¸ch hµng trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Tr-êng hîp nµy ¸p dông víi nh÷ng doanh nghiÖp kinh doanh æn ®Þnh, cã nhu cÇu vay nî th-êng xuyªn vµ cã tÝn nhiÖm víi Ng©n hµng . Cho vay thÊu chi lµ Ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng rót tiÒn v-ît qu¸ sè tiÒn trªn tµi kho¶n v·ng lai trong ph¹m vi thêi h¹n, h¹n møc nhÊt ®Þnh. H×nh thøc nµy gióp doanh nghiÖp tr¸nh ph¶i lµm l¹i thñ tôc vay nhiÒu lÇn trong mét thêi k×. - B¶o l·nh: Theo quyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§-NHNN ngµy 25/8/2000 cña Thèng ®èc NHNN ban hµnh: “B¶o l·nh lµ cam kÕt b»ng v¨n b¶n cña Ng©n hµng (bªn b¶o l·nh) víi bªn cã quyÒn nhËn b¶o l·nh vÒ viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tµi chÝnh thay cho kh¸ch hµng (bªn ®-îc b¶o l·nh). Khi kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®Çy ®ñ nghÜa vô ®· cam kÕt”. Môc ®Ých cña cho vay b¶o l·nh lµ bï vµo nh÷ng thiÕu hôt vèn trong thêi gian ®ang thiÕu vèn t¹m thêi. §¶m b¶o cho c¸c dù ¸n cã ®ñ vèn thùc hiÖn ®óng kÕ ho¹ch, tr¸nh tèn kÐm vÒ chi phÝ vµ thêi gian. §©y lµ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông cã ®é rñi ro cao, v× vËy cÇn ph¶i cã sù tÝn nhiÖm gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. - TÝn dông thuª mua tµi chÝnh:
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM TÝn dông thuª mua tµi chÝnh lµ mét h×nh thøc tµi trî vèn trong ®ã theo yªu cÇu cña bªn ®i thuª, bªn cho thuª sÏ tiÕn hµnh mua tµi s¶n vµ chuyÓn giao cho bªn ®i thuª sö dông. Theo ph-¬ng thøc nµy, ng-êi ®i vay kh«ng ph¶i bá vèn mua mµ chØ ph¶i tr¶ tiÒn thuª tµi s¶n cho c«ng ty tµi chÝnh. Khi hÕt h¹n thuª hîp ®ång, ng-êi vay ®-îc quyÒn mua l¹i tµi s¶n. H×nh thøc nµy cã lîi cho nh÷ng doanh nghiÖp h¹n hÑp vÒ ng©n quü, gióp doanh nghiÖp cã tµi s¶n míi sö dông khi kh«ng ®ñ tiÒn mua hoÆc thay thÕ nh÷ng tµi s¶n cò kü, l¹c hËu... thÝch hîp víi c¸c DNVVN. Nh- vËy cã thÓ nãi r»ng c¸c h×nh thøc tÝn dông cña NHTM ngµy cµng ®a d¹ng, phong phó ®Ó tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu vay vèn cña mäi doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ. Do sù c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr-êng tiÒn tÖ nªn c¸c Ng©n hµng lu«n ph¶i quan t©m vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña m×nh. 1.2.3 Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c DNVVN trong nÒn kinh tÕ Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng NHTM lµ trung gian tµi chÝnh ®iÒu hoµ vèn cña nÒn kinh tÕ. DNVVN còng lµ nh÷ng kh¸ch hµng vay vèn th-êng xuyªn cña Ng©n hµng, nhê cã nguån vèn vay nµy mµ doanh nghiÖp tiÕp tôc ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Vai trß Êy ®-îc thÓ hiÖn nh- sau:
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - TÝn dông Ng©n hµng ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña DNVVN ®-îc liªn tôc §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i c¶i tiÕn m¸y mãc ®Ó ®-a ra nh÷ng s¶n phÈm tèt h¬n. Nh-ng trªn thùc tÕ rÊt Ýt doanh nghiÖp cã ®ñ 100% vèn ®¶m b¶o cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. ViÖc ph¸t triÓn vµ më réng s¶n xuÊt chñ yÕu dùa vµo c¸c nguån vèn tµi trî mµ phÇn lín lµ cña hÖ thèng Ng©n hµng. Vèn tÝn dông Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®Çu t- x©y dùng c¬ b¶n, mua s¾m trang thiÕt bÞ vµ trang tr¶i nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt phôc vô cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt vµ ph¸t triÓn. ChÝnh nhê nguån vèn nµy gãp phÇn gióp cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp ®-îc thùc hiÖn mét c¸ch liªn tôc. - TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn tËp trung vèn s¶n xuÊt vµ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho DNVVN Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i c¹nh tranh vµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn. V× cã nh÷ng h¹n chÕ vÒ qui m«, tr×nh ®é tay nghÒ còng nh- tr×nh ®é khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ nªn c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc khã kh¨n vµ n©ng cao søc c¹nh tranh. §Ó cã ®ñ l-îng vèn ®¸p øng cho nhu cÇu trªn c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m ®Õn c¸c NHTM, v× c¸c Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tho¶ m·n ®-îc c¸c nhu cÇu nµy b»ng c¸c nguån vèn huy ®éng ®-îc trong d©n víi c¸c møc l·i suÊt phï hîp, gióp
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cho c¸c doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt kinh doanh chiÕm lÜnh thÞ tr-êng trong c¹nh tranh víi møc chi phÝ hîp lý. - TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi -u cho c¸c DNVVN XÐt trªn ph-¬ng diÖn lý thuyÕt, mét doanh nghiÖp cã vèn tù cã tham gia vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh nhiÒu, vèn ®i vay Ýt lµ mét doanh nghiÖp cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh. Tuy nhiªn, trªn thùc tÕ cho thÊy qu¸ nhiÒu vèn chñ së h÷u sÏ g©y l·ng phÝ vµ kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh- mét c¬ cÊu vèn víi sè l-îng vèn nî vay hîp lý. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng lµm gi¶m bít rñi ro mÊt vèn cña doanh nghiÖp mµ cßn ®em l¹i cho doanh nghiÖp lîi nhuËn lín nhÊt tõ nh÷ng ®ång vèn chñ së h÷u bá ra kinh doanh. Mét c¬ cÊu vèn tèi -u sÏ gióp tËn dông triÖt ®Ó mäi nguån lùc tõ ®ã cã thÓ khai th¸c tèi ®a mäi tiÒm n¨ng cña doanh nghiÖp vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, n©ng cao søc c¹nh tranh trªn thÞ tr-êng. - TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c DNVVN Doanh nghiÖp vay vèn cña Ng©n hµng ngoµi phÇn gèc ph¶i tr¶ nh- ®· tho¶ thuËn cßn ph¶i tr¶ thªm phÇn l·i, v× vËy c¸c doanh nghiÖp ph¶i cã ®Çy ®ñ hå s¬ theo qui ®Þnh nh- vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, c¸c ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. C¸c
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ng©n hµng th-êng quan t©m doanh nghiÖp kinh doanh nh- thÕ nµo, s¶n xuÊt nh- thÕ nµo, ®Çu vµo vµ thÞ tr-êng ®Çu ra cã kh¶ thi ®Ó chÊp nhËn cho doanh nghiÖp vay vèn. Ngoµi viÖc quan t©m thu håi ®Èy ®ñ vèn Ng©n hµng cßn quan t©m ®Õn viÖc doanh nghiÖp sö dông vèn cã hiÖu qu¶, t¨ng vßng quay vèn nhanh, ®¶m b¶o cã l·i sau khi ®· tr¶ nî Ng©n hµng... §iÒu ®ã cã nghÜa Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn kiÓm so¸t tr-íc trong vµ sau khi cho vay ®Ó ®¶m b¶o cho doanh nghiÖp sö dông vèn ®óng môc ®Ých. Nh- vËy tÝn dông Ng©n hµng ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c DNVVN. Tãm l¹i nh÷ng ph©n tÝch trªn cho thÊy tÝn dông Ng©n hµng cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ víi DNVVN nãi riªng. Ng©n hµng gióp c¸c DNVVN ph¸t triÓn, ng-îc l¹i sù ph¸t triÓn cña DNVVN còng gióp Ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nãi tãm l¹i: Qua nh÷ng phÇn lý luËn tr×nh bµy ë ch-¬ng 1 ®· ®-a ra cho chóng ta mét c¸ch nh×n kh¸i qu¸t nhÊt vÒ DNVVN. Vai trß cña tÝn DNVVN trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng vµ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn DNVVN. §ãng gãp vµo ph¸t triÓn DNVVN lµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi v¬Ý ph¸t triÓn DNVVN. 1.4. C¸c nh©n tè t¸c ®éng ®Õn tÝn dông ng©n hµng dµnh cho DN võa vµ nhá
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.4.1. C¸c nh©n tè chñ quan * VÒ phÝa ng©n hµng: - ChÝnh s¸ch tÝn dông ChÝnh s¸ch tÝn dông bao gåm c¸c yÕu tè giíi h¹n møc cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng, kú h¹n cña kho¶n tÝn dông, l·i suÊt cho vay vµ møc lÖ phÝ, c¸c lo¹i cho vay ®-îc thùc hiÖn, sù b¶o ®¶m vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nî cña kh¸ch hµng, h-íng gi¶i quyÕt phÇn tÝn dông v-ît qu¸ giíi h¹n, c¸c kho¶n nî vay cã vÊn ®Ò…ChÝnh s¸ch tÝn dông ¶nh h­ëng rÊt lín tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay, nã lµ ng­êi dÉn ®­êng “cho c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn viÖc cho vay ®óng víi yªu cÇu cña ng©n hµng, toµn bé ho¹t ®éng cho vay diÔn ra nh- thÕ nµo phÇn lín tu©n theo h-íng dÉn cña chÝnh s¸ch tÝn dông ®Ò ra”. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông ®-îc gäi lµ thµnh c«ng nghÜa lµ nã mang l¹i hiÖu qu¶ cho mãn vay ®ã. ChÝnh s¸ch tÝn dông cÇn ®-îc x©y dùng hîp lý, ®óng ®¾n nh-ng rÊt cÇn tÝnh linh ho¹t. V× nÕu chÝnh s¸ch ®-îc thùc hiÖn qu¸ cøng nh¾c th× ng©n hµng rÊt khã cã thÓ thùc hiÖn ®-îc mãn vay, gi¶m tÝnh c¹nh tranh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. Víi møc l·i suÊt ®a d¹ng cho tõng lo¹i h×nh vèn vay vµ kú h¹n phï hîp víi ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp sÏ lµm t¨ng tÝnh hiÖu qu¶ cña mãn vay. - Quy tr×nh cho vay cña ng©n hµng
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Quy tr×nh cho vay lµ quy ®Þnh c¸c b-íc cÇn thiÕt ph¶i thùchiÖn trong qu¸ tr×nh cho vay, thu nî, b¶o ®¶m an toµn vèn tÝn dông, ®-îc b¾t ®µu khi ph©n tÝch nhu cÇu cho ®Õn khi thu håi ®ñ nî vay vµ c¶ vèn lÉn l·i. Qu¸ tr×nh cho vay th-êng gåm n¨m b-íc: ph©n tÝch c¸c yÕu tè tÝn dông, ký hîp ®ång tÝn dông chÝnh lµ kh©u quan träng nhÊt ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng cña mãn vay ®ã. C«ng viÖc nµy cÇn tÝnh chÆt chÏ, chÝnh x¸c, cã thùc tÕ nh-ng còng rÊt cÇn linh ho¹t, sù nh¹y c¶m nghÒ nghiÖp ®Ó tr¸nh phÇn nµo nh÷ng quyÕt ®Þnh sai lÇm. ViÖc thÈm ®Þnh mµ qu¸ nguyªn t¾c, cøng r¾n, kÐm linh ho¹t cã thÓ dÉn ®Õn ng©n hµng bá lì nhiÒu c¬ héi. Ng©n hµng lu«n ph¶i c©n nh¾c gi÷a tÝnh to¸n an toµn víi tÝnh sinh lêi trong mäi c«ng viÖc, tuy nhiªn khi ®· chän ra ®-îc môc ®Ých cô thÓ th× cÇn cã h-íng ®i ®ång bé trªn mäi kh©u cña quy tr×nh. TÝn dông ng©n hµng dµnh cho DVVVN cßn phô thuéc vµo c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tr-íc trong vµ sau khi cho vay. Qu¸ tr×nh nµy gióp ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®-îc ®èi t-îng mµ m×nh cho vay, kh¸ch hµng sö dông vèn cã ®óng môc ®Ých kh«ng vµ hiÖu qu¶ sö dông cña mãn vay ®ã. Th«ng qua kiÓm tra, kiÓm so¸t ng©n hµng cã thÓ dù ®o¸n mäi t×nh h×nh xung quanh kho¶n vay cña m×nh nh- vÒ thu nhËp khi ®Õn h¹n hay ng©n hµng ph¸t hiÖn ®-îc nh÷ng dÊu hiÖu sai tr¸i, bÊt cø hîp
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ph¸p ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p ng¨n ngõa vµ biÖn ph¸p xö lý. B-íc cuèi cïng lµ thu nî gèc vµ l·i cña ng©n hµng cho tõng ®èi t-îng cho vay rÊt quan träng v× ®èi víi c¸c DNVVN chu kú s¶n xuÊt kinh doanh th-êng hay biÕn ®éng, cã thÓ mét lý do nµo ®ã mµ kh¸ch hµng ch-a muèn tr¶ nî hoÆc ch-a cã nguån ®Ó tr¶ nî. V× thÕ nÕu ng©n hµng kh«ng thu nî kÞp thêi hay c¸c ®Þnh kú h¹n nî kh«ng hîp lý cã thÓ dÉn tíi nî qu¸ h¹n gia t¨ng, mÊt kh¶ n¨ng thu nî cña ng©n hµng, ¶nh h-ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. - T×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng §Æc tr­ng nhÊt cña ngµnh ng©n hµng lµ “®i vay ®Ó cho vay”, bëi vËy nÕu kh«ng ®i vay ®­îc tøc lµ ng©n hµng kh«ng cã vèn ®Ó ®em cho vay. Nguån vèn huy ®éng ®-îc cµng lín vµ ®a d¹ng th× cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cho vay ph¸t triÓn. T-¬ng tù nh- vËy chi phÝ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng ¶nh h-ëng lín tíi l·i suÊt cho vay, v× l·i suÊt cho vay ph¶i ®ñ ®Ó trang tr¶i chi phÝ ®Çu vµo. ChÊt l-îng ho¹t ®éng cho vay còng phô thuéc vµo chÊt l-îng huy ®éng vèn, chóng ph¶i song song víi nhau. NÕu ng©n hµng huy ®éng ®-îc nhiÒu vèn mµ kh«ng cho vay hÕt ®-îc sè ®ã sÏ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng “®äng vèn”, chi phÝ tr¶ l·i vèn gia t¨ng mµ thu nhËp kh«ng t¨ng hoÆc thÊp h¬n chi phÝ vèn, ng©n hµng sÏ kh«ng cã l·i.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - ChÊt l-îng nh©n sù ChÊt l-îng nh©n sù thÓ hiÖn ë tr×nh ®é nghiÖp vô, kh¶ n¨ng giao tiÕp, kiÕn thøc tæng hîp nh- kiÕn thøc marketing, tin häc, ngo¹i ng÷…tr¸ch nhiÖm víi c«ng viÖc vµ c¶ vÊn ®Ò ®¹o ®øc cña c¸n bé tÝn dông. D-íi con m¾t kh¸ch hµng, c¸c c¸n bé tÝn dông lµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. V× vËy, phong c¸nh giao tiÕp cña c¸n bé tÝn dông t¹o niÒm tin vµ sù hµi lßng cña kh¸ch hµng còng lµ mét yÕu tè quan träng ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. Nh-ng tr×nh ®é nghiÖp vô lµ yÕu tè quan träng nhÊt v× nã ®¶m b¶o qu¸ tr×nh thùc thi nhiÖm vô nhanh chãng, chÝnh x¸c, linh ho¹t trong mäi t×nh huèng khi cho vay. Thªm vµo ®ã, nh÷ng hiÓu biÕt m¹ng tÝnh tæng hîp sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn c«ng viÖc tèt h¬n, ®Æc biÖt lµ trong kh©u thÈm ®Þnh. Ho¹t ®éng cho vay lµ lÜnh vùc gÆp nhiÒu rñi ro nhÊt cña ng©n hµng, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông lµ do sù thiÕu tr¸ch nhiÖm vµ ®¹o ®øc cña c¸n bé tÝn dông ®· lîi dông së hë trong qu¶n lý ®Ó thùc hiÖn ®éng c¬ riªng. YÕu tè con ng-êi lu«n lµ rÊt quan trong ®Ó thùc hiÖn thµnh c«ng mäi c«ng viÖc. - Th«ng tin tÝn dông §Ó ho¹t ®éng tÝn dông thùc sù cã hiÖu qu¶ cÇn n¾m b¾t ®-îc c¸c th«ng tin tÝn dông chÝnh x¸c, kÞp
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM thêi. C¸c th«ng tin tÝn dông bao gåm nh-ng th«ng tin tµi chÝnh, uy tÝn, tr×nh ®é qu¶n lý, n¨ng lùc ph¸p lý, th«ng tin vÒ kinh tÕ x· héi… Sù chÝnh x¸c, kÞp thêi vµ ®Çy ®ñ cña c¸c th«ng tin sÏ gióp ng©n hµng ®-a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n víi kh¸ch hµng, lùa chän mãn vay cã lîi cho ng©n hµng. HiÖn nay, ë n-íc ta viÖc t×m kiÕm th«ng tin cã chÊt l-îng nh- trªn lµ rÊt khã kh¨n. Cã nhiÒu kho¶n cho vay gÆp rñi ro v× thiÕu th«ng tin chÝnh x¸c nh- mét kh¸ch hµng dïng mét tµi s¶n thÕ chÊp ®i vay nhiÒu ng©n hµng, giÊy tê gi¶, hîp ®ång gi¶ hoÆc thæi phång tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n kinh doanh…§iÒu nµy kh«ng nh÷ng g©y tæn thÊt vÒ mÆt tµi chÝnh cho ng©n hµng mµ cßn g©y mÊt lßng tin cña ng©n hµng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c, ®Æc biÖt t×nh h×nh nµy hay xuÊt hiÖn ë nh÷ng khu vùc c¸c DNVVN. Ng©n hµng n¾m b¾t nh÷ng th«ng tin tÝn dông kh«ng kÞp thêi sÏ kh«ng ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho kh¸ch hµng vµ nh- vËy h¹n chÕ chÊt l-îng cho vay cña ng©n hµng. - C¬ së vËt chÊt, trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng C¬ së vËt chÊt vµ trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng còng lµ yÕu tè g©y ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng cho vay nãi riªng vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng nãi chung. Víi trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cã thÓ gióp ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô cña m×nh mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c nh- viÖc øng dông tin häc vµo viÖc qu¶n lý kh¸ch hµng.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ngoµi ra, h×nh thøc cña trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng cã thÓ ®¸nh vµo thÞ gi¸c cña kh¸ch hµng, t¹o t©m lý tin t-ëng hoÆc kh«ng tin t-ëng cña kh¸ch hµng. §©y còng lµ yÕu tè thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. - C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng §©y lµ yÕu tè kh«ng trùc tiÕp ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng cho vay nh-ng nÕu c«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh«ng khoa häc, cã sù chång chÐo th× viÖc thùc hiÖn cac ho¹t ®éng cho vay cña phßng tÝn dông sÏ bÞ ¶nh h-ëng kh«ng tèt. * VÒ phÝa kh¸ch hµng: ChÊt l-îng cho vay kh«ng chØ phô thuéc vµo viÖc ng©n hµng ®· thùc hiÖn nã nh- thÕ nµo mµ cßn phô thuéc nhiÒu yÕu tè vÒ phÝa ng-êi sö dông vèn vay. - Ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña dù ¸n vay vèn ChÊt l-îng cña viÖc sö dông vèn còng lµ mét chØ tiªu trong chÊt l-îng cho vay. Mét dù ¸n mµ ph-¬ng ¸n kinh doanh kh«ng kh¶ thi, kh¶ n¨ng t¹o lîi nhuËn thÊp th× kh«ng thÓ nãi viÖc sö dông vèn vay ®ã cã chÊt l-îng. Ph-¬ng ¸n kinh doanh tèt sÏ cho lîi nhuËn cao ®Ó doanh nghiÖp võa ®ñ tiÒn trang tr¶I cho chi phÝ vay vèn ng©n hµng, võa cã mét l-îng vèn lín ®Ó t¸i ®Çu t-. - Uy tÝn cña doanh nghiÖp
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Uy tÝn cña doanh nghiÖp vay vèn ®-îc biÓu hiÖn b»ng sù s¾n lßng tr¶ nî, cã mong muèn thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. - T×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp Doanh nghiÖp cã kinh doanh hiÖu qu¶ hay kh«ng vµ cã thÓ tr¶ nî ®-îc cho ng©n hµng hay kh«ng còng tuú thuéc vµo t×nh h×nh tµi chÝnh hiÖn cã cña doanh nghiÖp. NÕu doanh nghiÖp ®ang l©m vµo t×nh tr¹ng: “tóng bÊn” th× ch¾c ch¾n Ýt cã ý ®Þnh tr¶ nî ng©n hµng hoÆc còng tr× ho·n viÖc tr¶ nî. - Nhµ qu¶n lý doanh nghiÖp Tr×nh ®é qu¶n lý doanh nghiÖp tèt sÏ cho kÕt qu¶ kinh doanh tèt nÕu kh«ng gÆp trë ng¹i kh¸c. Nh- vËy, tr×nh ®é nhµ qu¶n lý ¶nh h-ëng trùc tiÕp tíi chÊt l-îng sö dông vèn vay. HiÖn nay ë khu vùc DNVVN n-íc ta, tr×nh ®é qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp cßn rÊt kÐm, c«ng t¸c qu¶n lý cßn nhiÒu s¬ hë nªn lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶, thÊt tho¸t vèn, kÕt qu¶ kinh doanh thÊp, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, ph¸ s¶n gia t¨ng. §«i khi nh÷ng tæn thÊt cña ng©n hµng lµ do ®¹o ®øc cña ng-êi kinh doanh. Ng-êi vay lîi dông viÖc vay vèn ng©n hµng ®Ó lµm ¨n phi ph¸p, biÓn thñ vèn vay, kh«ng muèn tr¶ nî ng©n hµng, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thu nî. - C¸c nh©n tè kh¸c nh- n¨ng lùc vay nî, quyÒn së h÷u tµi s¶n cña doanh nghiÖp
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - Tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay 1.4.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan Cho vay cã chÊt l-îng tèt hay kh«ng cßn phô thuéc vµo nh÷ng nh©n tè bªn ngoµi nh- m«i tr-êng kinh tÕ, m«i tr-êng tù nhiªn, m«i tr-êng ph¸p lý, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc… - Chñ tr-¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n-íc Tõ khi nhµ n-íc cã chÝnh s¸ch cho phÐp ph¸t triÓn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ng©n hµng cã thªm mét l-îng kh¸ch hµng lín ®Ó më réng cho vay. Nh-ng trªn thùc tÕ, ch-a cã nhiÒu chñ tr-¬ng, chÝnh s¸ch -u ®·i ®èi víi khu vùc DNVVN. §Æc biÖt trong mÊy n¨m trë l¹i ®©y, c¸c ®iÒu kiÖn cho vay ngµy cµng th¾t chÆt nªn khu vùc c¸c DNVVN kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Nh- vËy, nh÷ng chÝnh s¸ch cña nhµ n-íc cã thÓ lµ ®éng lùc nh-ng còng cã thÓ lµ c¶n trë ®Ó DNVVN cã ®iÒu kiÖn vay vèn. - M«i tr-êng tù nhiªn M«i tr-êng tù nhiªn lµ yÕu tè gi¸n tiÕp ¶nh h-ëng ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ NHNo ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng – l©m – ng­ nghiÖp… ViÖt Nam lµ n-íc cã khÝ hËu nhiÖt ®íi giã mïa, th-êng xuyªn x¶y ra lò lôt g©y thiÖt h¹i vÒ ng-êi vµ tµi s¶n do ®ã, viÖc ®Çu t- vµo lÜnh vùc nµy cã thÓ gÆp rñi ro lµm gi¶m hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - M«i tr-êng ph¸p lý M«i tr-êng ph¸p lý lµ c¬ së ®Ó cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng mét c¸ch hîp ph¸p cã hiÖu qu¶. HÖ thèng ph¸p luËt chi phèi c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ, ®-a c¸c doanh nghiÖp vµo ho¹t ®éng theo khung ph¸p lý ®· quy ®Þnh. V× vËy ph¶i cã sù ®ång bé, thèng nhÊt vµ hîp lý gi÷a c¸c bé luËt vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p quy nh»m t¹o ra sù chÆt chÏ vµ hiÖu lùc cña ph¸p luËt. Hiªn nay m«i tr-êng ph¸p lý cho ngµnh ng©n hµng cßn nhiÒu vÊn ®Ò ®ang ®-îc tranh c·i nhÊt lµ vÒ viÖc cÊp chøng nhËn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt vµ sö lý tµi s¶n thÕ chÊp t¹i ng©n hµng. ChÝnh nh÷ng bÊt cËp nµy lµ nguyªn nh©n chñ yÕu g©y ra t×nh tr¹ng khã kh¨n khi sö lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî khã ®ßi cña ng©n hµng, t¹o kÏ hë ®Ó kh¸ch hµng vay vèn ng©n hµng ch©y ú kh«ng chÞu tr¶ nî ng©n hµng khi kinh doanh gÆp rñi ro. - M«i tr-êng kinh tÕ Mäi thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng kinh doanh trong m«i tr-êng kinh tÕ lu«n chÞu sù chi phèi cña c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña nhµ n-íc hoÆc chÞu sù chi phèi cña quy luËt cung- cÇu, quy luËt gi¸ trÞ,…trªn thÞ tr­êng. Do vËy, viÖc t¹o lËp m«i tr-êng kinh doanh lµnh m¹nh cho ho¹t ®éng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh- sù æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t lµ nh÷ng yÕu
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM tè tÝch cùc gãp phÇn cho viÖc ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông ng©n hµng. Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1. LÞch sö h×nh thµnh va qu¸ trinh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi Tr-íc nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp Qu©n ®éi tham gia lµm kinh tÕ vµ nhiÖm vô quèc phßng. NHTMCPQ§ ®-îc thµnh lËp vµo ngµy 04/11/1994 theo giÊy phÐp sè 0054/NH – GP do Ng©n hµng nhµ n-íc cÊp ngµy 14/09/1994 vµ giÊy chøng nhËn
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®¨ng ký kinh doanh sè 060297, do së KÕ ho¹ch - §Çu t- Hµ Néi cÊp ngµy 30/09/1994 (söa ®æi ngµy 27/12/2002) d-íi h×nh thøc lµ NHTM cæ phÇn, chuyªn kinh doanh vÒ tiÒn tÖ tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng víi môc ®Ých phôc vô c¸c doanh nghiÖp Qu©n ®éi s¶n xuÊt quèc phßng vµ lµm kinh tÕ. NHQ§ cã trô së chÝnh t¹i sè 3- LiÔu Giai- Ba §×nh – Hµ Néi theo c«ng v¨n sè 61/NHNN-CNH vÒ viÖc më Së Giao DÞch t¹i trô së chÝnh cña Ng©n hµng Qu©n §éi ngµy 21/01/2005, víi sè vèn ®iÒu lÖ khi thµnh lËp lµ 20 tû ®ång. NHQ§ lµ mét ph¸p nh©n h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, cã quyÒn tù chñ trong ho¹t ®éng kinh doanh, cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng nhµ n-íc. B¾t ®Çu tõ nh÷ng con sè kh¸ khiªm tèn: vèn ®iÒu lÖ chØ lµ 20 tû, cã mét trô së duy nhÊt t¹i Hµ Néi, víi 25 c¸n bé c«ng nh©n viªn nh-ng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b-íc ph¸t triÓn v-ît bËc. Vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng liªn tôc gia t¨ng, tÝnh ®Õn ngµy 27/12/2007 vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng ®· ®¹t 2000 tû ®ång, gÊp 100 lÇn so víi khi míi thµnh lËp. M¹ng l-íi chi nh¸nh cña Ng©n hµng ®· ®-îc më réng, tõ chç chØ cã mét trô së duy nhÊt ®Õn 23/4/2008 Ng©n hµng Qu©n ®éi khai tr-¬ng chi nh¸nh ®Çu tiªn t¹i Biªn Hoµ n©ng tæng sè ®iÓm giao dÞch lµ 70 ®iÓm giao dÞch trªn c¶ n-íc, tËp trung t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ lín cña n­íc ta nh­: Hµ Néi, H¶i Phßng, TPHCM, §µ N½ng… Sè
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM l-îng c¸n bé c«ng nh©n viªn còng t¨ng lªn theo sù t¨ng tr-ëng vÒ quy m«. Tõ chç chØ cã 25 ng-êi, ®Õn nay con sè nµy lªn ®Õn trªn 1.412 ng-êi. NHQ§ tõ mét Ng©n hµng nhá ®· v-¬n lªn trë thµnh mét Ng©n hµng cã vÞ thÕ nhÊt ®Þnh trong hÖ thèng NHTM ViÖt Nam, NHQ§ ®· ®-îc Ng©n hµng nhµ n-íc xÕp lo¹i A, lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn tèt nhÊt ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay. NHQ§ ®· cung cÊp mét danh môc c¸c lo¹i hµng ho¸ vµ dÞch vô ®a d¹ng, ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña ®«ng ®¶o ®èi t-îng trong nÒn kinh tÕ. §Æc biÖt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, Ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®-îc mét hÖ thèng Ng©n hµng ®¹i lý ë nhiÒu n-íc trªn thÕ giíi, ®¸p øng thuËn tiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn, qu¸ tr×nh ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña NHQ§ còng ch-a ph¶i lµ dµi, do vËy kinh nghiÖm trong lÜnh vùc Ng©n hµng lµ ch-a nhiÒu, thªm vµo ®ã lµ quy m« cña Ng©n hµng cßn nhá, l¹i ho¹t ®éng trong mét m«i tr-êng mµ sù c¹nh tranh ®ang diÔn ra quyÕt liÖt nªn NHQ§ còng cßn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cÇn ph¶i cè g¾ng rÊt nhiÒu nh»m kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña m×nh.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña NHQ§ M« h×nh tæ chøc cña NHTMCPQ§ Giai ®o¹n hiÖn nay (2007) 2.2 Ho¹t ®éng cña NHQ§ trong nh÷ng n¨m qua Nh×n chung nÒn kinh tÕ thÕ giíi nh÷ng n¨m võa qua ®ang trong t×nh tr¹ng suy gi¶m. Tuy nhiªn, kinh tÕ ViÖt Nam l¹i lu«n ®¹t møc t¨ng tr-ëng kh¸, tèc ®é t¨ng GDP trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lu«n ®¹t tõ 7% - 8.5%/ n¨m. Trªn thùc tÕ tèc ®é t¨ng tr-ëng vÉn ch-a
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®¹t tíi chØ tiªu mong muèn, nh-ng ®©y còng lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng cho nÒn kinh tÕ n-íc ta. Bªn c¹nh ®ã, còng ph¶i kÓ ®Õn mét sè ®iÓm cßn tån t¹i nh-: chØ sè l¹m ph¸t cao, tû lÖ thÊt nghiÖp t¨ng , thiªn tai lò lôt liªn tiÕp x¶y ra... Nh÷ng hiªn t-îng kinh tÕ trªn ®· cã ¶nh h-ëng tiªu cùc ®Õn thÞ tr-êng tµi chÝnh tiÒn tÖ, g©y nhiÒu khã kh¨n vµ th¸ch thøc trong viÖc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña ngµnh Ng©n hµng nãi riªng. Thªm vµo ®ã, sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, l·i suÊt liªn tôc t¨ng, nh÷ng yªu cÇu vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ngµy cµng cÊp b¸ch ®· lµm cho c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung, hÖ thèng Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn nãi riªng ®ang ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu ®iÒu bÊt lîi. Ho¹t ®éng trong m«i tr-êng cã nhiÒu bÊt lîi, nh-ng trong thêi gian qua NHQ§ vÉn lu«n gi÷ ®-îc tèc ®é ph¸t triÓn æn ®Þnh, ho¹t ®éng kinh doanh an toµn, c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Æt ra hµng n¨m ®Òu hoµn thµnh, uy tÝn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi kh«ng ngõng ®-îc n©ng cao. Cã thÓ nhËn thÊy ®iÒu nµy qua c¸c chØ tiªu sau : 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn - T¨ng vèn ®iÒu lÖ: Tõ sè vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu lµ 20 tû ®ång khi thµnh lËp Ng©n hµng ®· liªn tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ ë c¸c n¨m tiÕp theo. TÝnh ®Õn 31/12/2005 vèn ®iÒu lÖ
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Ng©n hµng ®¹t 450 tû ®ång t¨ng, 22,5 lÇn trong 11 n¨m, n¨m 2006 lµ 1.045 tû ®ång t¨ng 132,22% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 lµ 2000 tû ®ång gÊp 100 lÇn so víi n¨m 1994 . Sang n¨m 2005 ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTMCP Qu©n ®éi vÉn ®-îc duy tr× ë møc an toµn vµ hiÖu qu¶ víi tèc ®é ph¸t triÓn æn ®Þnh. TÝnh ®Õn cuèi th¸ng 12 n¨m 2005, NHTMCPQ§ ®· t¨ng thªm 100 tû ®ång vèn ®iÒu lÖ tõ 350 tû ®ång lªn 450 tû ®ång. Trong n¨m 2006, bªn c¹nh viÖc tÝch luü tõ lîi nhuËn ®Ó l¹i, Ng©n hµng ®· ph¸t hµnh thªm cæ phiÕu míi ®Ó n©ng vèn ®iÒu lÖ lªn 1.045 tû, ®¹t 100%kÕ ho¹ch ®Æt ra. TÝnh ®Õn 27/12/2007 vèn chñ së h÷u cña Ng©n hµng ®¹t 2000 tû; t¨ng 91,39% so víi ®Çu n¨m vµ b»ng 100% kÕ ho¹ch n¨m. Nguån vèn tù bæ sung bao gåm c¸c quü vµ dù phßng ®¹t 110,34 tû, t¨ng 44% so víi ®Çu n¨m. Víi ba ®ît t¨ng vèn ®iÒu lÖ Ng©n hµng ®· cã 2000 tû ®ång vèn ®iÒu lÖ ®Õn 27/12/2007. §¹t kÕ ho¹ch ®Ò ra, t¨ng 28,5% so víi ®Çu n¨m. B¶ng 1: C¸c chØ tiªu tµi chÝnh: (§¬n vÞ :TriÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Lîi nhuËn tr-íc thuÕ 148.700 252.889 518.173 Vèn ®iÒu lÖ 450.000 1.045.000 2.000.000 Vèn huy ®éng 7.046.680 11.511.420 21.341.394 Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 (Nguån: b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) - VÒ huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c-: B¶ng 2: KÕt qu¶ huy ®éng vèn: ( ®¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu 2005 2006 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 200 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Vèn huy ®éng theo TPKT: +, c¸c TCKT +, D©n c- 3.185.250 3.861.430 5.174.920 6.336.500 9.265.470 12.075.924 1.989.670 2.475.070 62,47% 64,1% 4.090.550 5.739.424 79,0 90,5 Vèn huy ®éng theo kú h¹n +, Ng¾n h¹n 5.228.637 1.818.043 8.840.771 2.670.649 18.161.526 3.179.868 3.612.134 852.606 69,08 46,9 9.320.755 509.219 105,4 19,07
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM +, Trung vµ dµi h¹n Vèn huy ®éng theo ®ång tiÒn: +, Néi tÖ +, Ngo¹i tÖ 4.693.988 2.352.692 8.752.629 2.758.791 16.750.044 4.591.350 4.058.641 406.099 86,46 17,26 7.997.415 1.832.559 91,37 66,43 ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) Vèn huy ®éng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng, tÝnh ®Õn 31/12/2005 tæng sè vèn huy ®éng ®¹t 7.046,68 tû ®ång t¨ng 42,8% so víi n¨m tr-íc vµ v-ît kÕ ho¹ch 17,4%. C¸c dÞch vô cña Ng©n hµng kÕt hîp víi c¸c chÝnh s¸ch phï hîp ®· gióp Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi huy ®éng ®-îc mét khèi l-îng vèn t-¬ng ®èi lín mÆc dï l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng kh«ng cao so víi mÆt b»ng chung cña toµn hÖ thèng ng©n hµng ë ViÖt Nam. Sang n¨m 2006, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, mét mÆt do sù t¸c ®éng cña viÖc l·i suÊt ngo¹i tÖ gi¶m m¹nh, mÆt kh¸c còng lµ n¨m mµ thÞ tr-êng ng©n hµng viÖt nam gÆp ph¶i sù khan hiÕm vÒ VND do cã sù ®Çu t- nhiÒu vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c nh-: BÊt ®éng s¶n, Chøng kho¸n...vv nh-ng møc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng vÉn t¨ng 64% so víi
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM n¨m tr-íc, ®¹t 11.511,42 tû ®ång, b»ng 125% kÕ ho¹ch n¨m. B-íc sang n¨m 2007, kinh tÕ ViÖt Nam vÉn gi÷ møc t¨ng tr-ëng kh¸ víi tèc ®é t¨ng GDP lµ 8.5%. Tuy nhiªn, n¨m 2007 còng lµ n¨m cã nhiÒu khã kh¨n ®èi víi hÖ thèng NHTM ë ViÖt Nam nãi chung vµ víi Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi nãi riªng. Nhu cÇu vÒ t¨ng tr-ëng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng céng víi viÖc hµng ngµn doanh nghiÖp míi ®-îc thµnh lËp ®· t¹o nªn søc Ðp lín ®èi víi nhu cÇu vÒ vèn. C¸c NHTM ®· ph¶i t¨ng l·i suÊt huy ®éng ®Ó cã ®-îc nguån vèn cung øng cho thÞ tr-êng. C¸c NHTM còng kh«ng ngõng ®-a ra c¸c s¶n phÈm tiÖn Ých cho kh¸ch hµng nh- thÎ ATM, chuyÓn tiÒn nhanh … Thªm vµo ®ã , c¸c ®Þnh chÕ ng©n hµng mµ ®Æc biÖt lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, tiÕt kiÖm b-u ®iÖn còng ®· ®-a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn dµi h¹n. TÝnh ®Õn 31/12/2007, l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n ®· t¨ng 1,3%/ n¨m so víi cïng kú ®Çu n¨m. Tuy vËy, nguån vèn huy ®éng n¨m 2007 b»ng c¸c lo¹i tiÒn ®Òu t¨ng so víi n¨m 2006. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm cuèi n¨m, tæng vèn huy ®éng cña ng©n hµng ®¹t 21.341,39 tû ®ång t¨ng 85,4% so víi cuèi n¨m 2006 vµ ®¹t 105,7% so víi kÕ ho¹ch. Trong ®ã, nguån vèn huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng 91,37% vµ huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ t¨ng 66,43% víi n¨m 2006. L-îng vèn huy ®éng tõ d©n c- ®· t¨ng rÊt kh¸ víi møc 90,58% so víi ®Çu n¨m, thÓ hiÖn ®óng chñ tr-¬ng
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Ng©n hµng, ®ång thêi còng cho thÊy uy tÝn cña NHQ§ ®èi víi ng-êi göi tiÒn ngµy cµng ®-îc cñng cè. Trong n¨m, Ng©n hµng ®· triÓn khai ®-îc c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm míi nh-: TiÕt kiÖm tÝch luü, TiÕt kiÖm tr¶ l·i tr-íc, gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh. Vµ l-îng vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, bao gåm c¶ nguån vèn kh«ng kú h¹n ®Òu t¨ng trong n¨m. N¨m 2007, nÒn kinh tÕ thÕ giíi cã møc t¨ng tr-ëng cao, ®¹t møc 4,5%, tuy vÉn ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu khã kh¨n do t×nh h×nh chÝnh trÞ an ninh ë nhiÒu khu vùc vµ quèc gia kh«ng æn ®Þnh, gi¸ n¨ng l-îng biÕn ®éng m¹nh, gi¸ dÇu löa dao ®éng ë møc cao ®Æt ra nhiÒu th¸ch thøc ®èi víi sù æn ®Þnh kinh tÕ thÕ giíi vµ cña c¸c quèc gia trong ®ã cã ViÖt Nam. Trong n¨m 2007, viÖc ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña c¸c n-íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ®· g©y nh÷ng biÕn ®éng m¹nh ®èi víi thÞ tr-êng tµi chÝnh thÕ giíi. §ång thêi USD rít gi¸ kû lôc so víi EURO, Yªn NhËt vµ c¸c ®ång tiÒn m¹nh kh¸c, gi¸ vµng giao ®éng m¹nh vµ æn ®Þnh ë møc cao. VÒ thÞ tr-êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ, trong n¨m 2007, Ng©n hµng Nhµ n-íc vÉn duy tr× l·i suÊt c¬ b¶n ë møc 8,25%/n¨m. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng tr-ëng d- nî vµ huy ®éng cña ng©n hµng n¨m 2007 ®Òu cao h¬n so víi n¨m 2006. Nî xÊu t¨ng 9,4% so víi cuèi n¨m 2006
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nh-ng chØ chiÕm 4,1% tæng d- nî tÝn dông, gi¶m 0,7 % so víi tØ lÖ nî xÊu cuèi n¨m 2006. 2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn: B¶ng 3: KÕt qu¶ sö dông vèn: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 1.696.420 37,95% 4.760.174 77,19% Khu vùc KTQD 2.329.718 3.062.033 4.817.355 669.315 28,73% 1.755.322 57,33% Khu vùc KT kh¸c 2.140.284 3.104.587 6.109.439 964.303 45,05% 3.004.852 96,79% (Nguån b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) TÝnh ®Õn 31/12/2007, tæng d- nî cho vay cña Ng©n hµng lµ 10.926,794 tû ®ång, t¨ng 77,19% so víi ®Çu n¨m vµ ®¹t kÕ ho¹ch ®Ò ra. Trong n¨m, NHQ§ tiÕp tôc tËp trung n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông, c¬ cÊu l¹i nî vay, ®Èy m¹nh cho vay DNVVN vµ tÝn dông b¸n lÎ. Tû träng cho vay khèi kh¸ch hµng c¸ nh©n ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ trong tû träng cho vay so víi ®Çu n¨m, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM -T×nh h×nh nî qu¸ h¹n: B¶ng 4: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Nî qu¸ h¹n (triÖu ®ång) 75.099 166.499 305.950 91.400 121,71 139.451 83,75 Nî qu¸ h¹n (% ) 1,68 2,7 2,8 _ _ _ _ Theo TPKT (%) +, KTQD +, Ngoµi QD 1,12 1,96 3,1 2,25 2,63 3,22 _ _ _ _ _ _ _ _ (Nguån b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) TÝnh ®Õn 31/12/2007, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ 2,8%, t¨ng so víi n¨m 2006 ( 2,7% ), phï hîp víi xu thÕ vµ tèc ®é t¨ng tr-ëng cña nÒn kinh tÕ n-íc ta, vµ vÉn ë møc chÊp nhËn ®-îc. MÆt kh¸c, Ng©n hµng ®· tõng b-íc x©y dùng vµ hoµn thiÖn quy chÕ ho¹t ®éng cña qu¶n lý tÝn dông, chØ ®¹o c¸c chi nh¸nh thùc hiÖn nghiªm tóc QuyÕt ®Þnh 493 cña NHNN.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c - Kinh doanh vèn vµ ngo¹i tÖ: Ho¹t ®éng kinh doanh vèn vµ ngo¹i tÖ ®· ®¶m b¶o viÖc qu¶n lý thanh kho¶n, qu¶n lý dù tr÷ b¾t buéc toµn hÖ thèng mét c¸ch chÆt chÏ, qu¶n lý vèn tËp trung th«ng qua c¬ chÕ mua b¸n vèn néi bé, mang l¹i hiÖu qu¶ cao cho Ng©n hµng. Ho¹t ®éng nµy ®· mang l¹i cho Ng©n hµng 518 tû ®ång lîi nhuËn, b»ng 134,2% kÕ ho¹ch n¨m. Ngoµi ra, Ng©n hµng ®· tÝch cùc tham gia trªn thÞ tr-êng liªn Ng©n hµng, tham gia thÞ tr-êng më, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chiÕt khÊu, cÇm cè giÊy tê cã gi¸, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô ho¸n ®æi, ®èi øng s¶n phÈm víi c¸c Ng©n hµng lín trªn thÕ giíi nh­ HSBC, Citibank, Standard Chartered … - Ho¹t ®éng b¶o l·nh: Ho¹t ®éng b¶o l·nh vÉn tiÕp tôc ®¹t ®-îc tèc ®é t¨ng tr-ëng cao, ®ãng gãp nhiÒu lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Sè d- b¶o l·nh ®Õn 31/12/2007 ®¹t 2.976,25 tû, t¨ng 118% so víi ®Çu n¨m, ®¹t 136% kÕ ho¹ch n¨m, tæng thu phÝ b¶o l·nh gÊp ®«i so víi ®Çu n¨m. Tuy doanh sè b¶o l·nh t¨ng nhanh nh-ng chÊt l-îng b¶o l·nh vÉn ®-îc ®¶m b¶o. - Thanh to¸n quèc tÕ: Tæng kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu n¨m 2007 ®¹t 990,84 triÖu USD, t¨ng 25,2% so víi cïng kú. Tuy c¸c L/C kh«ng cã gi¸ trÞ lín nh- n¨m tr-íc nh-ng sè l-îng giao dÞch l¹i t¨ng lªn t-¬ng ®èi kh¸ vµ l-îng giao
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM dÞch còng t¨ng. N¨m 2007 tæng phÝ dÞch vô thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ®¹t 33,7 tû ®ång, t¨ng 35,1% so víi cïng kú n¨m tr-íc, ®¹t 124% kÕ ho¹ch n¨m. Ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®-îc quan hÖ ®¹i lý víi 500 ng©n hµng trªn toµn thÕ giíi, mét sè ng©n hµng n-íc ngoµi ®· ®ång ý cÊp h¹n møc tÝn dông x¸c nhËn L/C lín gÊp nhiÒu lÇn so víi n¨m 2006. Ho¹t ®éng thanh to¸n hµng ®æi hµng víi c¸c Ng©n hµng c¸c n-íc ®-îc qu¶n lý chÆt chÏ, an toµn vµ chÝnh x¸c. - Kinh doanh thÎ: Trong n¨m 2007 Ng©n hµng ®· ph¸t hµnh thªm 32.540 thÎ ATM n©ng tæng sè thÎ l-u hµnh trªn toµn hÖ thèng 69.102 thÎ , t¨ng 89% so víi ®Çu n¨m, doanh sè thÎ ®¹t 391,3 tû. N¨m 2007 Ng©n hµng ®· triÓn khai n¾p ®Æt thªm 64 POS, vµ l¾p míi 59 ATM. §©y lµ mét kÕt qu¶ t¨ng tr-ëng kh¸ thÓ hiÖn quyÕt t©m cao cña Ng©n hµng. Ng©n hµng còng ®· ®µm ph¸n thµnh c«ng víi Ng©n hµng Ngo¹i th-¬ng vµ tæng c«ng ty viÔn th«ng Qu©n ®éi (Viettel) vÒ tháa thuËn hîp t¸c vÒ thanh to¸n c-íc phÝ qua hÖ thèng thÎ ATM cña VCB vµ Ng©n hµng Qu©n ®éi. - Ho¹t ®éng ®Çu t-: + §Çu t- cho nguån nh©n lùc. C«ng t¸c ®µo t¹o båi d-ìng vÒ nhËn thøc vµ n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé, c«ng nh©n viªn ®-îc coi lµ biÖn ph¸p hµng ®Çu t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Thùc hiÖn ®Ò ¸n ®æi míi ho¹t
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®éng Ng©n hµng, ®i ®«i víi viÖc ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin, c«ng t¸c ®µo t¹o nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn th-êng xuyªn ®-îc quan t©m, tró träng. Hµng n¨m, nhiÒu ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o nghiÖp vô ng¾n h¹n kh¸c nhau ®-îc thùc hiÖn víi tÊt c¶ ®èi t-îng c¸n bé, tõ cÊp qu¶n lý ®iÒu hµnh ®Õn c¸n bé c«ng nh©n viªn. KiÕn thøc vµ kü n¨ng thu ®-îc tõ c¸c ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o ®· ®-îc ¸p dông vµo thùc tÕ c«ng viÖc cña Ng©n hµng vµ ®em l¹i nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn. Bªn c¹nh nh÷ng ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o t¹i chç, nhiÒu c¸n bé c«ng nh©n viªn cßn ®-îc cö ®i häc tËp, tham dù c¸c kho¸ ®µo t¹o ë n-íc ngoµi hoÆc tham gia ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o cao häc ë c¸c tr-êng ®¹i häc trong n-íc nh»m trang cho hä mét hÖ thèng kiÕn thøc vµ kü n¨ng ®¹t tr×nh ®é ë møc tæng thÓ cao h¬n. Trong n¨m 2007, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh doanh, Ng©n hµng ®· tuyÓn dông thªm nhiÒu c¸n bé nh©n viªn ®-a tæng sè c¸n bé nh©n viªn toµn hÖ thèng ®Õn cuèi n¨m lµ 1.412 ng-êi. C«ng t¸c qu¶n trÞ nh©n sù ®· ®-îc cñng cè mét b-íc. Ng©n hµng ®· thùc hiÖn ký l¹i tho¶ -íc lao ®éng tËp thÓ, chuÈn ho¸ hîp ®ång, ®Þnh kú ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ thùc hiÖn c«ng viÖc cña c¸n bé, nh©n viªn. Nh×n chung, NHQ§ ®· x©y dùng ®-îc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn t©m huyÕt, g¾n bã vµ nhiÖt t×nh cèng hiÕn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn chung cña Ng©n hµng. N¨m 2007 Ng©n hµng ®· cö trªn
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 300 l-ît c¸n bé c«ng nh©n viªn tham dù c¸c ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô. §Ó tiÕp cËn víi c¸c kiÕn thøc vÒ qu¶n lý vµ nghiÖp vô tµi chÝnh Ng©n hµng hiÖn ®¹i, Ng©n hµng ®· thuª nhiÒu chuyªn gia cña Trung t©m §µo t¹o Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c cuéc héi th¶o vÒ chiÕn l-îc Marketing, qu¶n trÞ tµi chÝnh, qu¶n trÞ hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin...vv. + §Çu t- cho c¬ së vËt chÊt: Trong n¨m 2007, Ng©n hµng ®· triÓn khai ch-¬ng tr×nh phÇn mÒn tin häc míi trong toµn hÖ thèng vµ c¬ b¶n kÕt thóc giai ®o¹n I cña dù ¸n c«ng nghÖ th«ng tin. Nh×n chung, ch-¬ng tr×nh míi ®· c¬ b¶n ®¸p øng ®-îc nhu cÇu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Ng©n hµng còng tiÕn hµnh chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó kÕt nèi hÖ thèng víi Ng©n hµng ngo¹i th-¬ng ViÖt Nam, tiÕn tíi ph¸t hµnh dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng Qu©n ®éi vµo n¨m 2007. + §Çu t- gãp vèn liªn doanh: Trong n¨m 2007, tæng sè vèn gãp, liªn doanh, cæ phÇn cña Ng©n hµng lµ 374,8 tû, t¨ng 114,42% so víi ®Çu n¨m. C¸c ho¹t ®éng ®Çu t- gãp vèn ®-îc thùc hiÖn ®a d¹ng theo nhiÒu ph-¬ng thøc nh- mua cæ phÇn DNNN khi cæ phÇn ho¸, mua cæ phÇn cæ ®«ng chiÕn l-îc, c¸c ho¹t ®éng uû th¸c, giao dÞch th«ng qua TSC… Nh×n chung, ho¹t ®éng gãp vèn ®Çu t- cæ phÇn cña Ng©n hµng vÉn ®¶m b¶o tu©n thñ nghiªm chØnh c¸c quy ®Þnh
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Nhµ n-íc vµ cña NHQ§. Mét sè kho¶n vèn gãp liªn doanh tiÕp tôc mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh-: kho¶n vèn gãp víi C«ng ty ®Çu t- khai th¸c h¹ tÇng kü thuËt TPHCM, C«ng ty cao su y tÕ, BTC...vv. - Ho¹t ®éng kÕ to¸n, qu¶n lý tµi chÝnh vµ kho quü. N¨m 2007, Ng©n hµng ®· ®-a ch-¬ng tr×nh phÇn mÒm kÕ to¸n míi vµo ch¹y chÝnh thøc cho tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh trªn toµn hÖ thèng. Trong n¨m, Ng©n hµng ®· triÓn khai thªm nhiÒu s¶n phÈm tiÕt kiÖm míi nªn sè l-îng sæ tiÕt kiÖm, chøng tõ giao dÞch còng t¨ng lªn rÊt nhiÒu. Tuy cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n khi míi triÓn khai c¸c s¶n phÈm míi, nh-ng ho¹t ®éng kÕ to¸n cña NHQ§ vÉn lu«n ®¶m b¶o ®-îc yªu cÇu cña c«ng viÖc. ViÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng còng ®-îc tiÕn hµnh nhanh h¬n vµ thuËn tiÖn h¬n do nhê cã sù hç trî cña hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn Ng©n hµng. N¨m 2007, Ng©n hµng ®· b-íc ®Çu thùc hiÖn ®Ò ¸n kÕ to¸n chi phÝ b»ng viÖc giao c¸c chØ tiªu kinh doanh vµ c¸c h¹n møc chi phÝ cho toµn bé c¸c ®¬n vÞ kinh doanh ®Õn cÊp phßng ban. §iÒu nµy ®· gãp phÇn ®¶m b¶o tiÕt kiÖm ®-îc chi phÝ ho¹t ®éng, ®¸nh gi¸ ®óng ®-îc hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña tõng ®¬n vÞ ®Ó lµm c¬ së ban ®Çu cho viÖc khen th-ëng g¾n víi kÕt qu¶ kinh doanh. 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho DNVVN t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.3.1. §iÒu kiÖn vay vèn vµ quy tr×nh cho vay DNVVN cña NHQ§ - §iÒu kiÖn vay vèn C¸c NHTM khi cho kh¸ch hµng vay vèn ®Òu ph¶i tu©n theo c¸c nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh cña NHNN. Bªn c¹nh ®ã, mçi hÖ thèng Ng©n hµng l¹i cã c¸c v¨n b¶n cô thÓ thªm c«ng v¨n sè 1250NV/NHNN ngµy 15/09/1997 vÒ ®èi t-îng cho vay, ®iÒu kiÖn vay vµ l·i suÊt vay vèn. NHTMCPQ§ cã quy ®Þnh chung cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ bao gåm c¶ cho vay DNVVN. Khi vay vèn DNVVN ph¶i cã ®ñ t- c¸ch vay vèn theo thÓ lÖ tÝn dông hiÖn hµnh NHTMCPQ§. NÕu lµ chñ thÓ vay vèn Doanh nghiÖp Nhµ N-íc vµ doanh nghiÖp phi Nhµ N-íc. Vay vèn tÝn dông cña Ng©n hµng DN ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, cã thÓ b»ng tiÒn, m¸y mãc, thiÕt bÞ, nhµ x-ëng (bao gåm gi¸ trÞ ®Êt ®ai). Ph-¬ng ¸n xin vay vèn ph¶i ®-îc th«ng qua Ng©n hµng, Ng©n hµng thÈm ®Þnh trùc tiÕp ®óng ®èi t-îng cho vay, cã hiÖu qña kinh tÕ, cã kh¶ n¨ng thu håi ®ñ c¶ gèc c¶ l·i ph¸t sinh. Ngoµi ra, cho vay DNVVN th-êng chøa ®ùng nhiÒu rñi ro nªn Ng©n hµng yªu cÇu kh¸ch hµng cÇn cã tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n thÕ chÊp: §Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n... thuéc quyÒn së h÷u cña ng-êi vay, b»ng cÇm cè giÊy tê cã gi¸ hoÆc b¶o l·nh tïy theo ®é tin cËy cña kh¸ch hµng. L·i suÊt
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cho vay DNVVN tïy theo tõng thêi kú c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi tháa thuËn víi ng-êi ®i vay vµ phï hîp víi quy ®Þnh cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi n¬i cho vay quyÕt ®Þnh møc cho vay c¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn gi¸ trÞ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m tiÒn vay, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng nguån vèn ®¸p øng cña Chi nh¸nh. Kú h¹n tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay: C¨n cø vµo ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, thu nhËp vµ nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng, ng©n hµng n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn vÒ viÖc tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay. - Quy tr×nh cÊp vèn tÝn dông cho DNVVN  Giai ®o¹n I: ThÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt: giai ®o¹n nµy ®-îc chia lµm 3 b-íc: B-íc 1:H-íng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn, tiÕp nhËn, kiÓm tra hå s¬. B-íc 2:ThÈm ®Þnh kh¸ch hµng. B-íc 3:Tr×nh duyÖt hå s¬ vay vèn, ph¸n quyÕt (ra quyÕt ®Þnh) cho vay.  Giai ®o¹n II: Thùc hiÖn cho vay vµ qu¶n lý tÝn dông: giai ®o¹n nµy gåm 4 b-íc sau: B-íc 1: LËp, ®µm ph¸n vµ ký kÕt hîp ®ång. B-íc 2: Gi¶i ng©n. B-íc 3: Gi¸m s¸t theo dâi kho¶n vay, thu nî vµ xö lý c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B-íc 4: TÊt to¸n khÕ -íc, thanh lý hîp ®ång, l-u hå s¬. 2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho DNVVN B¶ng 5: HiÖu qu¶ sö dông vèn ®Çu t- tÝn dông ®èi víi DNVVN: (§¬n vÞ: triÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 20 Sè tiÒn  % Sè tiÒn Tæng vèn huy ®éng 7.046.680 11.511.420 21.341.394 4.464.740 63,4% 9.829.9740 85 Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 1.696.420 37,95% 4.760.174 77, Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 177.513 21,26% 337.819 33, Tæng d- nî DNVVN Tæng vèn huy ®éng 11,85% 8,8% 6,33% _ _ _ _ Tæng d- nî DNVVN Tæng d- nî 18,68% 16,42% 12,34% _ _ _ _ (Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007-NHTMCPQ§ )
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM N¨m 2006, tæng d- nî ®èi víi DNVVN t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 21,26% , vµ n¨m 2007 t¨ng so víi 2006 lµ 33,36%. §iÒu nµy chøng tá uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN ®· t¨ng lªn, tuy nhiªn nã vÉn ch-a t-¬ng xøng víi tèc ®é ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN. Do vËy Ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao søc c¹nh tranh, vµ cã nh÷ng h×nh thøc tÝn dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp. B¶ng 6: D- nî ®èi víi DNVVN theo lo¹i h×nh DN: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû trä Tæng d- nî DNVVN 835.126 100% 1.012.639 100% 1.350.458 10 DNVVN Nhµ n-íc 327.250 39,19% 443.152 43,76% 583.496 43 C«ng ty cæ phÇn 213.461 25,56% 225.720 22,29% 317.530 23 C«ng ty TNHH 204.192 24,45% 219.431 21,67% 264.973 19,
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM C«ng ty t- nh©n 90.223 10,8% 124.336 12,28% 184.469 13, ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) D- nî cho vay DNVVN theo c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ®· ®-îc c©n ®èi hµng n¨m theo chñ tr-¬ng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. §iÒu nµy phï hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn trë thµnh mét Ng©n hµng ®a n¨ng mµ Ban gi¸m ®èc vµ Héi ®ång qu¶n trÞ ®· ®Ò ra.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B¶ng 7: D- nî DNVVN theo kú h¹n: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 177.513 21,26% 337.819 33,36% Ng¾n h¹n 492.364 645.520 813.055 153.156 31,11% 167.535 25,95% Trung vµ dµi h¹n 342.762 367.119 537.403 24.357 7,11% 170.284 46,38% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) N¨m 2006 tæng d- nî ng¾n h¹n t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 31,11%, tæng d- nî trung vµ dµi h¹n t¨ng lµ 7,11%. B-íc sang n¨m 2007 mÆc dï l·i suÊt cho vay lu«n biÕn ®éng nh-ng d- nî ng¾n h¹n ®· gi¶m dÇn ( chØ t¨ng 25,95% so víi 2006 ) vµ d- nî trung dµi h¹n ®· t¨ng dÇn ( t¨ng 46,38% so víi 2006 ). §iÒu ®ã ®· thÓ hiÖn sù chuyÓn h-íng cho vay ®èi víi DNVVN cña Ng©n hµng.
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B¶ng 8: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c DNVVN: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 Tæng nî qu¸ h¹n 75.099 166.499 305.950 Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN 1.465 3.443 6.617 Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN Tæng d- nî DNVVN 0,18% 0,34% 0,49% Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN Tæng nî qu¸ h¹n 1,95% 2,07% 2,16% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007- NHTMCPQ§ ) N¨m 2005 tû träng nî qu¸ h¹n ®èi víi DNVVN lµ 0,18% tæng d- nî DNVVN, vµ 1,95% tæng nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng, n¨m 2006 tû lÖ nµy lµ 0,34% vµ 2,07%, n¨m 2007 tû lÖ nµy lµ 0,49% vµ 2,16%. Tû lÖ nµy tuy t¨ng ®Òu hµng n¨m nh-ng vÉn ë møc võa ph¶i
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®Æc biÖt lµ trong hoµn c¶nh l¹m ph¸t t¨ng cao vµ l·i suÊt trªn thÞ tr-êng lu«n biÕn ®éng. Tuy nhiªn, Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó lµm gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n nh»m ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng cho vay, vµ n©ng cao søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. B¶ng 9: Nî qu¸ h¹n ®èi víi DNVVN theo lo¹i h×nh DN: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN 1.465 100% 3.443 100% 6.617 100% DNVVN Nhµ n-íc 764 52,15% 1.346 39,09% 3.014 45,55% C«ng ty cæ phÇn 385 26,28% 954 27,71% 1.625 24,56% C«ng ty TNHH 203 13,86% 713 20,71% 1.284 19,4% C«ng ty t- nh©n 113 7,71% 430 12,49% 694 10,49% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007- NHTMCPQ§ ) Qua b¶ng sè liÖu trªn cho chóng ta thÊy, tû träng nî qu¸ h¹n cña c¸c lo¹i h×nh DNVVN ®Òu t¨ng ( gi¶m) t-¬ng xøng víi tû träng t¨ng ( gi¶m ) tæng d- nî cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ®ã. KÕt qu¶ nµy cã ®-îc lµ do sù nç lùc cña c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i Ng©n hµng ®· qu¶n lý vµ gi¸m s¸t chÆt chÏ c¸c
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM kho¶n cho vay tõ kh©u thÈm ®Þnh ®Õn ký kÕt hîp ®ång vay, gi¶i ng©n, qu¶n lý kho¶n vay trong thêi h¹n vay ®Õn viÖc ®«n ®èc viÖc tr¶ nî cña c¸c doanh nghiÖp. 2.4. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.4.1. Nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®-îc Cã thÓ nãi r»ng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNVVN cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¹t ®-îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. §èi víi DNVVN ®-îc ®¸p øng kip thêi vèn l-u ®éng ®Ó s¶n xuÊt, ®-îc ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n ®Ó ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y dùng míi l¹i nhµ x-ëng.... cßn ®èi víi Ng©n hµng th× më réng ®-îc thÞ phÇn, t¨ng thªm kh¸ch hµng, ®óc rót ®-îc nhiÒu kinh nghiÖm, tõ ®ã c¶i tiÕn nhiÒu qui tr×nh nghiÖp vô Ng©n hµng ®Ó phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n. Tõ thµnh c«ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· t¹o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trë nªn chñ ®éng vµ thuËn lîi rÊt nhiÒu. Céng víi sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé Ng©n hµng ®¹t ®-îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. Hoµn thµnh chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Æt ra, song song víi viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn tÝn dông cho DNVVN Ng©n hµng ®· tham gia tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ cña Thµnh phè. ChÊt l-îng tÝn dông cho DNVVN ®-îc n©ng cao rÊt nhiÒu, lµm cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng sÏ ®-îc an toµn, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng qui m« tÝn
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM dông ra ®èi víi mäi kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh . D- nî tÝn dông t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m vµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng ®· ®a d¹ng, ®¸p øng ®-îc nhu cÇu vay vèn cña mäi ®èi t-îng. Uy tÝn cña Ng©n hµng ngµy cµng ®-îc n©ng cao lµ kÕt qu¶ tèt nhÊt v× kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn nh÷ng Ng©n hµng cã sù tÝn nhiÖm ®Ó ®Æt quan hÖ vay vèn, giao dÞch. 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®-îc th× do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN cña Ng©n hµng cßn cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn ®-îc gi¶i quyÕt nh-: D- nî tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN phi Nhµ N-íc cßn thÊp, nhiÒu doanh nghiÖp vÉn ch-a tiÕp cËn ®-îc vèn tÝn dông Ng©n hµng. Do sù c¹nh tranh cña c¸c NHTM kh¸c trªn ®Þa bµn nªn mét sè kh¸ch hµng truyÒn thèng ®· ch¹y sang quan hÖ tÝn dông hoÆc sö dông dÞch vô thanh to¸n víi Ng©n hµng kh¸c. ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi DNVVN cßn tiÒm Èn nhiÒu rñi ro, tû lÖ nî qu¸ h¹n vÉn cã. Chøng tá c«ng t¸c gi¶i quyÕt nî ®äng cña Chi nh¸nh ch-a ®-îc c¶i thiÖn nhiÒu nhÊt lµ trong khèi DNVVN phi Nhµ N-íc. C«ng t¸c kiÓm so¸t kh¸ch hµng sau khi cho vay ch-a ®-îc ®Çy ®ñ, c¸n bé tÝn dông ch-a n¨ng ®éng vµ kh«ng th-êng xuyªn ®Õn kiÓm tra t¹i c¬ së dÉn ®Õn sö dông
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM vèn sai môc ®Ých g©y thÊt tho¸t hoÆc lµm sai lÖch h-íng ®Çu t- cña Chi nh¸nh H×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi DNVVN ch-a ®-îc Chi nh¸nh quan t©m nhiÒu, trong khi nhu cÇu vay ®Ó ®Çu t- më réng qui m« vµ n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cña ®èi t-îng kh¸ch hµng nµy lµ rÊt lín. ViÖc x©y dùng vµ cËp nhËt hÖ thèng th«ng tin vÒ c¸c DNVVN cña Ng©n hµng ch-a ®-îc triÓn khai ®óng møc, nhÊt lµ c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn ngµnh nghÒ lÜnh vùc kinh doanh vµ c¸c dù ¸n ®Çu t- cña c¸c DNVVN, g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph¸n quyÕt cho vay. Nh÷ng mÆt tån t¹i trªn lµ kÕt qu¶ tæng hîp cña rÊt nhiÒu c¸c nguyªn nh©n kh¸c nhau. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n mang tÝnh kh¸ch quan nh-: t¸c ®éng cña c¬ chÕ thÞ tr-êng, sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ, m«i tr-êng ph¸p lý... th× vÉn cã nh÷ng nguyªn nh©n xuÊt ph¸t tõ chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp: - M«i tr-êng ph¸p lý ®èi víi c¸c DNVVN ch-a ®-îc thèng nhÊt nªn c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn th-êng rÊt khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã hiÖu lùc cña c¸c c¬ quan ph¸p lý, c¬ quan ph¸p luËt ch-a cao, ch-a ®¸p øng nhu cÇu gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò tranh chÊp hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù... chÝnh m«i tr-êng ph¸p lý ch-a hoµn thiÖn còng lµ mét
DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nguyªn nh©n lµm cho m«i tr-êng kinh doanh cña doanh nghiÖp ch-a æn ®Þnh - Tr×nh ®é c¬ së vËt chÊt cña doanh nghiÖp ch-a ®¸p øng ®-îc nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Mét hiÖn t-îng kh¸ phæ biÕn lµ c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn nhËp khÈu thiÕt bÞ m¸y mãc tõ n-íc ngoµi nh-ng kh«ng ®ång khíp gi÷a c¸c bé phËn m¸y mãc nªn s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña thÞ tr-êng. - C¸c doanh nghiÖp kh«ng cã nh÷ng dù ¸n ®Çu t- trung vµ dµi h¹n kh¶ thi. HoÆc kh«ng lËp ®-îc kÕ ho¹ch s¶n xuÊt nªn khã tiÕp cËn víi vèn vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng. Ngoµi ra ®a sè c¸c doanh nghiÖp ch-a thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n nªn ch-a lËp ®-îc kÕ ho¹ch l-u chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m, v× vËy Ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc x¸c ®Þnh thêi gian ph¸t sinh nhu cÇu vay, thêi gian tr¶ nî. Tõ ®ã ¶nh h-ëng ®Õn viÖc lËp kÕ ho¹ch cho vay vµ thu nî cña c¸c Ng©n hµng. - T×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c DNVVN th-êng kh«ng æn ®Þnh. Vèn tù cã nhá nªn doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®-îc yªu cÇu ®Ó tham gia c¸c dù ¸n lín. Víi nh÷ng mÆt tån t¹i vµ nguyªn nh©n nªu trªn kh«ng ph¶i cña riªng doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn vµ cña riªng chi nh¸nh mµ lµ nguyªn nh©n vµ tån t¹i chung cña c¸c doanh nghiÖp trªn c¶ n-íc. Tãm l¹i, qua ch-¬ng 2 ®¸nh gi¸ ®-îc thùc tr¹ng ®Çu t- tÝn dông ®èi víi ph¸t triÓn DNVVN t¹i
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM
Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM

Recommended

Qt033
Qt033Qt033
Qt033Phi Phi
 
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...Thu Vien Luan Van
 
Tailieu.vncty.com dt23
Tailieu.vncty.com dt23Tailieu.vncty.com dt23
Tailieu.vncty.com dt23Trần Đức Anh
 
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...Tran Quyen
 
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệp
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệpMẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệp
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệpNTA LAzy
 
bctntlvn (53).pdf
bctntlvn (53).pdfbctntlvn (53).pdf
bctntlvn (53).pdfLuanvan84
 
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1NTA LAzy
 
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ Gươm
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ GươmChuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ Gươm
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ GươmNTA LAzy
 

Recommended

Qt033
Qt033Qt033
Qt033Phi Phi
 
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...
Bán hàng và xác định kết quả kinh doanh cuả công ty cổ phần thương mại đầu tư...Thu Vien Luan Van
 
Tailieu.vncty.com dt23
Tailieu.vncty.com dt23Tailieu.vncty.com dt23
Tailieu.vncty.com dt23Trần Đức Anh
 
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...
Giai phap chu_yeu_nham_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cong_ty_chung_khoan_t...Tran Quyen
 
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệp
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệpMẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệp
Mẫu báo cáo tốt nghiệp kế toán Công ty - Xí nghiệpNTA LAzy
 
bctntlvn (53).pdf
bctntlvn (53).pdfbctntlvn (53).pdf
bctntlvn (53).pdfLuanvan84
 
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1
Tai lieu: Mau bao cao thuc tap ke toan part 1NTA LAzy
 
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ Gươm
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ GươmChuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ Gươm
Chuyên đề tốt nghiệp kế toán công ty cổ phần Hồ GươmNTA LAzy
 
Qt030
Qt030Qt030
Qt030Phi Phi
 
Qt098
Qt098Qt098
Qt098Phi Phi
 
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"NTA LAzy
 
Qt029
Qt029Qt029
Qt029Phi Phi
 
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tảiBáo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tảiDương Hà
 
Qt026
Qt026Qt026
Qt026Phi Phi
 
Luận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệpLuận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệpguest3c41775
 
Khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệpKhóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệpguest3c41775
 
Kt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanhKt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanhxam3391
 
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt NTA NTA.Lazy
 
Qt047
Qt047Qt047
Qt047Phi Phi
 
Luận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệuLuận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệuLong hoàng
 
Qt082
Qt082Qt082
Qt082Phi Phi
 
M0154 d2qptoj cen49ru_032500
M0154 d2qptoj cen49ru_032500M0154 d2qptoj cen49ru_032500
M0154 d2qptoj cen49ru_032500Nguyễn Ngọc Phan Văn
 
Qt085
Qt085Qt085
Qt085Phi Phi
 
Qt036
Qt036Qt036
Qt036Phi Phi
 
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nộiGiáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nộiNam Cengroup
 
464
464464
464Tet Nguyen Anh
 
Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAYKhóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAYViết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAYBài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAYViết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDVBài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDVViết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAY
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAYBáo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAY
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAYViết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 

More Related Content

Similar to Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM

Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"NTA LAzy
 
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tảiBáo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tảiDương Hà
 
Luận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệpLuận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệpguest3c41775
 
Khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệpKhóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệpguest3c41775
 
Kt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanhKt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanhxam3391
 
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt NTA NTA.Lazy
 
Luận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệuLuận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệuLong hoàng
 
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nộiGiáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nộiNam Cengroup
 

Similar to Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM (18)

Qt030
Qt030Qt030
Qt030
 
Qt098
Qt098Qt098
Qt098
 
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
Tai lieu " mau bao cao thuc tap ke toan"
 
Qt029
Qt029Qt029
Qt029
 
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tảiBáo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
Báo cáo thực tập kế toán tổng hợp công ty vận tải
 
Qt026
Qt026Qt026
Qt026
 
Luận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệpLuận văn tốt nghiệp
Luận văn tốt nghiệp
 
Khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệpKhóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệp
 
Kt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanhKt cp, gia thanh
Kt cp, gia thanh
 
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
Mẫu báo cáo chuyên đề tốt nghiệp kế toán Công ty Dệt
 
Qt047
Qt047Qt047
Qt047
 
Luận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệuLuận văn Kế toán nguyên vật liệu
Luận văn Kế toán nguyên vật liệu
 
Qt082
Qt082Qt082
Qt082
 
M0154 d2qptoj cen49ru_032500
M0154 d2qptoj cen49ru_032500M0154 d2qptoj cen49ru_032500
M0154 d2qptoj cen49ru_032500
 
Qt085
Qt085Qt085
Qt085
 
Qt036
Qt036Qt036
Qt036
 
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nộiGiáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
Giáo trình tài chính doanh nghiệp đh kinh doanh và công nghệ hà nội
 
464
464464
464
 

More from Viết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default

More from Viết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default (20)

Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAYKhóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Khóa luận ngành tài chính ngân hàng chính sách xã hội, HAY
 
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAYBài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAY
Bài mẫu báo cáo thực tập tại ngân hàng chính sách xã hội, HAY
 
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDVBài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV
Bài mẫu báo cáo tại ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV
 
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAY
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAYBáo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAY
Báo cáo Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Tại Vietcombank, HAY
 
Khóa luận tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, HAY
Khóa luận tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, HAYKhóa luận tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, HAY
Khóa luận tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, HAY
 
Bài mẫu tiểu luận về An ninh mạng, HAY
Bài mẫu tiểu luận về An ninh mạng, HAYBài mẫu tiểu luận về An ninh mạng, HAY
Bài mẫu tiểu luận về An ninh mạng, HAY
 
Bài mẫu Tiểu luận về an toàn giao thông đường bộ, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về an toàn giao thông đường bộ, HAYBài mẫu Tiểu luận về an toàn giao thông đường bộ, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về an toàn giao thông đường bộ, HAY
 
Tiểu luận Chiến lược cạnh tranh của công ty Amazon, HAY
Tiểu luận Chiến lược cạnh tranh của công ty Amazon, HAYTiểu luận Chiến lược cạnh tranh của công ty Amazon, HAY
Tiểu luận Chiến lược cạnh tranh của công ty Amazon, HAY
 
Bài mẫu tiểu luận môn về Apple, HAY
Bài mẫu tiểu luận môn về Apple, HAYBài mẫu tiểu luận môn về Apple, HAY
Bài mẫu tiểu luận môn về Apple, HAY
 
Bài mẫu Tiểu luận về FPT, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về FPT, HAYBài mẫu Tiểu luận về FPT, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về FPT, HAY
 
Bài mẫu Tiểu luận về chính quyền địa phương, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về chính quyền địa phương, HAYBài mẫu Tiểu luận về chính quyền địa phương, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về chính quyền địa phương, HAY
 
Bài mẫu tiểu luận về công ty Vissan, HAY
Bài mẫu tiểu luận về công ty Vissan, HAYBài mẫu tiểu luận về công ty Vissan, HAY
Bài mẫu tiểu luận về công ty Vissan, HAY
 
Tiểu luận Chiến lược marketing của kinh đô, HAY
Tiểu luận Chiến lược marketing của kinh đô, HAYTiểu luận Chiến lược marketing của kinh đô, HAY
Tiểu luận Chiến lược marketing của kinh đô, HAY
 
Bài mẫu Tiểu luận về cà phê Trung Nguyên, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về cà phê Trung Nguyên, HAYBài mẫu Tiểu luận về cà phê Trung Nguyên, HAY
Bài mẫu Tiểu luận về cà phê Trung Nguyên, HAY
 
Bài mẫu tiểu luận về bình đẳng giới, 9 ĐIỂM
Bài mẫu tiểu luận về bình đẳng giới, 9 ĐIỂMBài mẫu tiểu luận về bình đẳng giới, 9 ĐIỂM
Bài mẫu tiểu luận về bình đẳng giới, 9 ĐIỂM
 
Bài mẫu tiểu luận về bánh ngọt, HAY
Bài mẫu tiểu luận về bánh ngọt, HAYBài mẫu tiểu luận về bánh ngọt, HAY
Bài mẫu tiểu luận về bánh ngọt, HAY
 
Bài mẫu tiểu luận về báo in, HAY
Bài mẫu tiểu luận về báo in, HAYBài mẫu tiểu luận về báo in, HAY
Bài mẫu tiểu luận về báo in, HAY
 
Bài mẫu Tiểu luận bảo vệ môi trường, HAY
Bài mẫu Tiểu luận bảo vệ môi trường, HAYBài mẫu Tiểu luận bảo vệ môi trường, HAY
Bài mẫu Tiểu luận bảo vệ môi trường, HAY
 
Tiểu luận thực trạng bạo lực gia đình Việt Nam hiện nay
Tiểu luận thực trạng bạo lực gia đình Việt Nam hiện nayTiểu luận thực trạng bạo lực gia đình Việt Nam hiện nay
Tiểu luận thực trạng bạo lực gia đình Việt Nam hiện nay
 
Tiểu luận Nguyên lý marketing với đề tài về BITIS, HAY
Tiểu luận Nguyên lý marketing với đề tài về BITIS, HAYTiểu luận Nguyên lý marketing với đề tài về BITIS, HAY
Tiểu luận Nguyên lý marketing với đề tài về BITIS, HAY
 

Recently uploaded

Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................TrnHoa46
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...Nguyen Thanh Tu Collection
 
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng Đồng
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng ĐồngGiới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng Đồng
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng ĐồngYhoccongdong.com
 
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢI
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢIPHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢI
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢImyvh40253
 
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdf
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdfCampbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdf
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdfTrnHoa46
 
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfChuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfhoangtuansinh1
 
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhh
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhhkinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhh
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhhdtlnnm
 
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docxTHAO316680
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...Nguyen Thanh Tu Collection
 
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgs
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgspowerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgs
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgsNmmeomeo
 
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...hoangtuansinh1
 
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...Nguyen Thanh Tu Collection
 
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...Nguyen Thanh Tu Collection
 
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIGIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIĐiện Lạnh Bách Khoa Hà Nội
 
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIĐiện Lạnh Bách Khoa Hà Nội
 
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdf
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdfBỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdf
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdfNguyen Thanh Tu Collection
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-KhnhHuyn546843
 

Recently uploaded (20)

Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...
ĐỀ CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT CÁC TỈNH THÀNH NĂM HỌC 2020 –...
 
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng Đồng
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng ĐồngGiới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng Đồng
Giới thiệu Dự án Sản Phụ Khoa - Y Học Cộng Đồng
 
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢI
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢIPHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢI
PHƯƠNG THỨC VẬN TẢI ĐƯỜNG SẮT TRONG VẬN TẢI
 
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdf
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdfCampbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdf
Campbell _2011_ - Sinh học - Tế bào - Ref.pdf
 
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfChuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
 
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhh
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhhkinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhh
kinh tế chính trị mác lênin chương hai và hàng hoá và sxxhh
 
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx
1.DOANNGOCPHUONGTHAO-APDUNGSTEMTHIETKEBTHHHGIUPHSHOCHIEUQUA (1).docx
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...
TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG HỌC SINH GIỎI LÝ LUẬN VĂN HỌC NĂM HỌC 2023-2024 - MÔN NGỮ ...
 
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgs
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgspowerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgs
powerpoint mẫu họp phụ huynh cuối kì 2 học sinh lớp 7 bgs
 
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...
Danh sách sinh viên tốt nghiệp Đại học - Cao đẳng Trường Đại học Phú Yên năm ...
 
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...
SÁNG KIẾN ÁP DỤNG CLT (COMMUNICATIVE LANGUAGE TEACHING) VÀO QUÁ TRÌNH DẠY - H...
 
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...
GIÁO ÁN DẠY THÊM (KẾ HOẠCH BÀI DẠY BUỔI 2) - TIẾNG ANH 7 GLOBAL SUCCESS (2 CỘ...
 
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIGIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
 
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
3-BẢNG MÃ LỖI CỦA CÁC HÃNG ĐIỀU HÒA .pdf - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
 
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdf
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdfBỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdf
BỘ LUYỆN NGHE VÀO 10 TIẾNG ANH DẠNG TRẮC NGHIỆM 4 CÂU TRẢ LỜI - CÓ FILE NGHE.pdf
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-
cac-cau-noi-tthcm.pdf-cac-cau-noi-tthcm-
 

Bài mẫu báo cáo phát triển tín dụng tại MBbank, HAY, 9 ĐIỂM

  • 1. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM LIÊN HỆ TẢI BÀI KẾT BẠN ZALO:0917 193 864 DỊCH VỤ VIẾT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP WEBSITE: VIETKHOALUAN.COM ZALO/TELEGRAM: 0917 193 864 MAIL: BAOCAOTHUCTAPNET@GMAIL.COM
  • 2. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Môc lôc Lêi më ®Çu Ch-¬ng 1: c¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông ng©n hµng dµnh cho c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.1. TÝn dông Ng©n hµng 1.1.1. Kh¸i niÖm 1.1.2. §Æc ®iÓm 1.1.3. -u ®iÓm vµ h¹n chÕ cña tÝn dông ng©n hµng 1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.2.1. Kh¸i niÖm 1.2.2. §Æc ®iÓm 1.2.3. Vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng 1.2.4. §iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng 1.3. Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.1. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ 1.3.2. C¸c h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng cÊp cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.3. Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.4. C¸c nh©n tè t¸c ®éng ®Õn tÝn dông Ng©n hµng dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá
  • 3. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.4.1. C¸c nh©n tè chñ quan 1.4.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 2.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.2. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Qu©n ®éi trong nh÷ng n¨m qua 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 2.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.3.1. §iÒu kiÖn vay vèn vµ quy tr×nh cho vay Doanh nghiÖp võa vµ nhá cña Ng©n hµng Qu©n ®éi 2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 2.4. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n ®éi 2.4.1. Nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®-îc 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n
  • 4. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ch-¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn qu©n ®éi 3.1. Chñ tr-¬ng ph¸t triÓn Doanh nghiÖp võa vµ nhá cña thµnh phè Hµ Néi 3.2. §Þnh h-íng ph¸t triÓn tÝn dông ®èi víi Doanh nghiªpj võa vµ nhá cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 3.3. Mét sè gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi 3.3.1. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn 3.3.2. N©ng cao chÊt l-îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông 3.3.3. Hoµn thiÖn qui tr×nh nghiÖp vô cho vay 3.3.4. C¸c chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt vay 3.3.5. §a d¹ng ho¸ ph-¬ng thøc cho vay 3.3.6. Thùc hiÖn tèt c¬ chÕ b¶o ®¶m tÝn dông vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro 3.3.7. §Èy m¹nh ho¹t ®éng Markettinh 3.3.8. N©ng cao ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t tr-íc vµ sau khi cho vay 3.3.9. Cñng cè n©ng cao chÊt l-îng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông 3.4. Mét sè kiÕn nghÞ 3.4.1. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n-íc 3.4.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Qu©n ®éi
  • 5. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 3.4.3. KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn Thµnh phè KÕt luËn: Tµi liÖu tham kh¶o: Lêi më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña chuyªn ®Ò: Trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay, c¸c DNVVN lµ mét tÕ bµo kh«ng thÓ thiÕu bëi nã ngµy cµng t¹o ra nhiÒu cña c¶i ®ãng gãp cho x· héi. Kinh nghiÖm thùc tÕ cña mét sè n-íc trªn thÕ giíi cho thÊy viÖc ph¸t triÓn DNVVN sÏ t¹o ®iÒu kiÖn khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån tµi nguyªn thiªn nhiªn, nguån lao
  • 6. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®éng, nguån c«ng nghÖ... T¹o ra nhiÒu cña c¶i vËt chÊt, ph©n phèi l-u th«ng gióp nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, ®øng v÷ng khi mµ chu k× khñng kho¶ng vµ suy tho¸i trªn thÕ giíi ®ang ngµy cµng cã xu h-íng ng¾n l¹i. Nh÷ng n-íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh th× tØ lÖ DNVVN chiÕm phÇn lín trong tæng sè c¸c doanh nghiÖp. Cô thÓ nh- ë Mü, DNVVN chiÕm 90% tæng sè h·ng kinh doanh cã thuª c«ng nh©n, thu hót 52% lao ®éng, chiÕm 31% kim ngh¹ch xuÊt khÈu hµng ho¸ (n¨m 2005). Cßn ë NhËt theo sè liÖu n¨m 1998 DNVVN chiÕm 99.7% tæng sè doanh nghiÖp c¶ n-íc, sö dông 70% lao ®éng, t¹o ra 40% doanh thu vµ 60% gi¸ trÞ gia t¨ng toµn khu vùc n«ng nghiÖp... Nh- vËy lo¹i h×nh DNVVN ®· rÊt phæ biÕn ë tÊt c¶ c¸c n-íc trªn thÕ giíi, ë ViÖt Nam tr-íc ®©y lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ch-a thùc sù ®-îc ®Çu t- quan t©m. Nh-ng tr-íc nhu cÇu ph¸t triÓn cña ®Êt n-íc còng nh- qu¸ tr×nh héi nhËp víi trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi th× vai trß cña DNVVN ®· ph¸t huy t¸c dông. NhËn thøc ®-îc tÇm quan träng ®ã §¶ng vµ Nhµ n-íc ta ®· chñ tr-¬ng t¹o ®iÒu kiÖn cho DNVVN ph¸t triÓn. HiÖn nay n-íc ta cã kho¶ng 96% DNVVN trong tæng sè c¸c doanh nghiÖp vµ hµng n¨m c¸c doanh nghiÖp nµy ®ãng gãp kho¶ng 25% GDP cho ng©n s¸ch Nhµ N-íc, thu hót mét lùc l-îng lao ®éng ®¸ng kÓ, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, khai th¸c nh÷ng tiÒm n¨ng trong d©n chóng.
  • 7. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Víi ®-êng lèi ®æi míi kinh tÕ vµ ®Þnh h-íng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn, vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N-íc ®· t¹o nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ DNVVN. Do xuÊt ph¸t ®iÓm cña n-íc ta lµ n-íc n«ng nghiÖp l¹c hËu thÞ tr-êng vèn kÐm ph¸t triÓn nªn g©y ra nhiÒu khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp trong viÖc t×m kiÕm c¸c nguån vèn më réng ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Bªn c¹nh ®ã nhiÒu DNVVN ch-a ®ñ uy tÝn ®Ó vay vèn, l¹i ch-a cã chÝnh s¸ch hç trî hîp lý cho c¸c doanh nghiÖp nµy. V× thÕ Nhµ N-íc còng nh- b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó ®Èy lïi khã kh¨n. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Çu tiªn ®Ó cho DNVVN ph¸t triÓn lµ nhu cÇu vèn, ngoµi nguån vèn tù cã nhá bÐ doanh nghiÖp cÇn ®-îc hç trî tõ c¸c nguån bªn ngoµi nhÊt lµ nguån vèn tÝn dông cña Ng©n hµng. Nh-ng cã mét thùc tÕ lµ cã nh÷ng doanh nghiÖp vay vèn Ng©n hµng song l¹i sö dông kh«ng cã hiÖu qu¶, v× thÕ mµ viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn dông ®èi víi DNVVN ®ang lµ mèi quan t©m ®Æc biÖt cña c¸c NHTM. XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay, sau mét thêi gian t×m hiÓu vÒ Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi em ®· chän chuyªn ®Ò: ‘‘Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi ” 2. Môc ®Ých nghiªn cøu
  • 8. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò lµ ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng qu¸t thùc tr¹ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNVVN t¹i Hµ Néi vµ ho¹t ®éng ®Çu t- tÝn dông cña NHTMCP Qu©n ®éi cho lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy. §ång thêi chuyªn ®Ò còng ®-a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn DNVVN trªn ®Þa bµn. 3. §èi t-îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu §èi t-îng nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò lµ ho¹t ®éng tÝn dông cho c¸c DNVVN cña NHTMCPQ§, ph¹m vi nghiªn cøu vµ sè liÖu thu thËp tõ NHTMCP Qu©n ®éi trong thêi gian n¨m 2005, 2006, 2007. 4. Ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, chuyªn ®Ò sö dông c¸c ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn vµ gi¶i thÝch thùc tiÔn nh-: ph-¬ng ph¸p so s¸nh, thèng kª c¸c sè liÖu lÞch sö, ph-¬ng ph¸p ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ. 5. KÕt cÊu chuyªn ®Ò Tªn chuyªn ®Ò: “Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi” - PhÇn më ®Çu - PhÇn néi dung. Trong phÇn néi dung gåm cã 3 ch-¬ng:
  • 9. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ch-¬ng 1: C¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông Ng©n hµng dµnh cho c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá. Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. Ch-¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn tÝn dông cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi . - PhÇn kÕt luËn Ch-¬ng 1: C¸c vÊn ®Ò lý thuyÕt vÒ tÝn dông ng©n hµng dµnh cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.1. TÝn dông ng©n hµng: 1.1.1. Kh¸i niÖm: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, tÝn dông ng©n hµng ®-îc coi lµ h×nh thøc tÝn dông ph¸t triÓn, gi÷ vÞ trÝ chñ ®¹o trong hÖ thèng tÝn dông. §èi víi ng©n hµng th× nghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô chÝnh yÕu, quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. ë ®©y, ng©n hµng thùc hiÖn chøc n¨ng m«i giíi tµi chÝnh: nhËn tiÒn ký göi cña c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy ®em cho c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ vay. Nh- vËy, c¸c quan hÖ kinh tÕ ph¸t sinh trong lo¹i h×nh tÝn dông nµy g¾n liÒn víi qu¸ tr×nh t¹o lËp quü tiÒn tÖ tõ c¸c nguån tµi chÝnh t¹m thêi
  • 10. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nhµn rçi vµ sö dông quü ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu nguån tµi chÝnh t¹m thêi thiÕu trong x· héi. Vµ trong c¸c quan hÖ tÝn dông ng©n hµng ph¸t sinh cã mét chñ thÓ ®Æc biÖt kh¸c víi c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c, ®ã lµ c¸c ng©n hµng. VËy cã thÓ hiÓu: TÝn dông ng©n hµng lµ c¸c quan hÖ vay m-în vèn tiÒn tÖ ph¸t sinh gi÷a c¸c ng©n hµng víi c¸c chñ thÓ kinh tÕ kh¸c trong nÒn kinh tÕ theo nguyªn t¾c cña tÝn dông. 1.1.2. §Æc ®iÓm: TÝn dông ng©n hµng huy ®éng vèn vµ cho vay ®Òu thùc hiÖn d-íi h×nh thøc tiÒn tÖ. Trªn thùc tÕ, nÕu c¨n cø vµo ®èi t-îng tÝn dông, ng-êi ta cã thÓ chia tÝn dông thµnh tÝn dông hiÖn vËt, tÝn dông tiÒn vµ tÝn dông hçn hîp. TÝn dông hiÖn vËt lµ lo¹i h×nh tÝn dông mµ cho vay hay tr¶ nî vay ®Òu dông hiÖn vËt, cßn tÝn dông hçn hîp lµ cã thÓ dïng c¶ hiÖn vËt vµ tiÒn ®Ó cho vay vµ tr¶ nî vay. Trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng, c¸c ng©n hµng, b»ng c¬ chÕ thÝch hîp, huy ®éng c¸c nguån tµi chÝnh t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi ®Ó t¹o ra quü tiÒn tÖ cña m×nh. §ång thêi, víi quü tiÒn tÖ nµy, ng©n hµng sÏ ®¸p øng cho nhu cÇu vÒ nguån tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Nh- vËy, tiÒn ë ®©y lµ c«ng cô thùc hiÖn tÝn dông, ®ã lµ lo¹i tiÒn tÝn dông hay cßn gäi lµ c«ng cô l-u th«ng tÝn dông ng©n hµng.
  • 11. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Trong tÝn dông ng©n hµng, c¸c ng©n hµng ®ãng vai trß lµ tæ chøc trung gian trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn vµ cho vay vèn. Chñ thÓ lµm nªn tÝnh kh¸c biÖt gi÷a tÝn dông ng©n hµng vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c ®ã chÝnh lµ c¸c ng©n hµng víi t- c¸ch lµ trung gian tµi chÝnh. C¸c ng©n hµng võa ®ãng vai trß lµ ng-êi ®i vay, võa ®ãng vai trß lµ ng-êi cho vay. Khi ®i vay, tuy cã t- c¸ch lµ ng-êi m¾c nî, c¸c ng©n hµng l¹i lµ ng-êi chñ ®éng ra ®iÒu kiÖn vay. Khi ng-êi cho vay chÊp nhËn c¸c ®iÒu kiÖn do ng©n hµng ®-a ra th× chñ ®éng cho vay vµ nhËn vÒ nh÷ng giÊy tê chøng nhËn nî. Khi cho vay, víi t- c¸ch lµ ng-êi cho vay, ng©n hµng sÏ chñ ®éng ®-a ra ®iÒu kiÖn cho vay, ng-êi ®i vay nÕu chÊp nhËn nh÷ng ®iÒu kiÖn th× ph¶i kÝ kÕt hîp ®ång vay m-în vµ ng©n hµng ®«n ®èc viÖc thùc hiÖn hîp ®ång vay m-în. 1.1.3. ¦u ®iÓm vµ hµn chÕ cña tÝn dông ng©n hµng TÝn dông ng©n hµng cã c¸c -u ®iÓm trªn c¸c mÆt sau: - VÒ khèi l-îng tÝn dông: tÝn dông ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung øng nh÷ng kho¶n vèn lín ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. Do ®èi t-îng cña tÝn dông ng©n hµng lµ tiÒn tÖ, vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng phong phó nªn cã thÓ huy ®éng tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi tõ mäi chñ thÓ trong
  • 12. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nÒn kinh tÕ, kÓ c¶ nguån vèn gi÷a c¸c ng©n hµng víi nhau. §iÒu ®ã ®· t¹o cho ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lín ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. -VÒ thêi h¹n tÝn dông: th«ng th-êng ng-êi cã vèn (ng-êi tÝch lòy) muèn cho vay ng¾n h¹n h¬n lµ cho vay dµi h¹n bëi v× víi thêi h¹n ng¾n th× ®ång vèn Ýt rñi ro h¬n vµ Ýt tæn thÊt h¬n vÒ kh¶ n¨ng thanh kho¶n, nh-ng ng-êi ®i vay l¹i lu«n cã nhu cÇu vay dµi h¹n. Cßn ng©n hµng l¹i cã thÓ “®i vay ng¾n h¹n ®Ó cho vay dµi h¹n”. ChÝnh nhê kh¶ n¨ng chuyÓn hãa thêi h¹n nµy mµ ng©n hµng cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho nhu cÇu cña ng-êi tÝch lòy vµ ng-êi ®Çu t- ®-îc ®¸p øng phï hîp. - VÒ ph¹m vi tÝn dông: tÝn dông ng©n hµng cã ph¹m vi huy ®éng vèn còng nh- cho vay rÊt lín, liªn quan ®Õn rÊt nhiÒu c¸c chñ thÓ vµ c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau trong nÒn kinh tÕ. Bëi vËy, nã thÝch hîp víi nhiÒu ®èi t-îng xin vay còng nh- cho vay. H¹n chÕ c¬ b¶n cña tÝn dông ng©n hµng lµ cã ®é rñi ro cao. H¹n chÕ nµy g¾n liÒn víi chÝnh nh÷ng -u ®iÓm cña tÝn dông ng©n hµng, do viÖc ng©n hµng cã thÓ cho vay sè tiÒn lín h¬n nhiÒu so víi sè vèn tù cã hoÆc cã sù chuyÓn hãa thêi h¹n vµ ph¹m vi øng dông rÊt réng. Nh÷ng rñi ro vÒ kh¶ n¨ng thu håi vèn vay hoÆc ®Çu t­ vµo dù ¸n cã lîi nhuËn thÊp… cã nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ sù lùa chän ®èi nghÞch, hay rñi ro ®¹o ®øc.
  • 13. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ 1.2.1. Kh¸i niÖm Doanh nghiÖp võa vµ nhá Doanh nghiÖp lµ mét tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh trong nÒn kinh tÕ, nh-ng ®Ó ®-a ra mét kh¸i niÖm cô thÓ vÒ doanh nghiÖp th× l¹i cã nhiÒu quan ®iÓm kh¸c nhau. Theo DLarue-Acitlat: “doanh nghiÖp lµ mét ®¬n vÞ s¶n xuÊt vµ lµ mét ®¬n vÞ ph©n phèi… doanh nghiÖp lµ mét hÖ thèng më, cã môc tiªu vµ qu¶n lý theo h­íng t¹o ra lîi nhuËn hïng m¹nh, vÜnh cöu...” (Kinh tÕ n«ng nghiÖp- NXB Khoa häc kü thuËt 1994). Cßn theo LuËt Doanh nghiÖp hiÖn hµnh cña ViÖt Nam: ‘‘Doanh nghiÖp lµ mét tæ chøc kinh tÕ cã tªn riªng, cã tµi s¶n riªng, cã trô së giao dÞch æn ®Þnh ®-îc ®¨ng kÝ kinh doanh theo qui ®inh cña ph¸p luËt nh»m môc ®Ých thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh” Nh- vËy doanh nghiÖp ®-îc hiÓu lµ mét tæ chøc ho¹t ®éng kinh tÕ cã t- c¸ch ph¸p nh©n, ®-îc thùc hiÖn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong mét lÜnh vùc nhÊt ®Þnh víi môc ®Ých thu ®-îc lîi nhuËn hoÆc c«ng Ých. Trong nÒn kinh tÕ thi tr-êng cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp ta cã thÓ ph©n theo mét sè c¸c tiªu thøc: - Theo qui m« s¶n xuÊt ho¹t ®éng: Doanh nghiÖp qui m« lín, Doanh nghiÖp qui m« võa vµ nhá .
  • 14. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - Theo cÊp qu¶n lý: Doanh nghiÖp Trung -¬ng, doanh nghiÖp ®Þa ph-¬ng, Doanh nghiÖp t- nh©n, Doanh nghiÖp së h÷u hçn hîp. - Theo ngµnh kinh tÕ kü thuËt: Doanh nghiÖp ngµnh c«ng nghiÖp, Doanh nghiÖp ngµnh th-¬ng m¹i vµ dÞch vô, Doanh nghiÖp ngµnh n«ng- l©m nghiÖp, Doanh nghiÖp ngµnh tµi chÝnh, Doanh nghiÖp ngµnh phi tµi chÝnh. DNVVN lµ mét trong sè c¸c doanh nghiÖp ®-îc ph©n lo¹i theo tiªu thøc trªn, nã ®ang tån t¹i vµ ph¸t triÓn réng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. DNVVN còng mang nh÷ng ®Æc ®iÓm chung gièng nh- c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c nh-ng l¹i cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng mµ chØ cã ë nh÷ng doanh nghiÖp cã qui m« võa vµ nhá. VËy doanh nghiÖp thÕ nµo lµ ®-îc coi lµ DNVVN, tïy vµo ®iÒu kiÖn cña tõng n-íc kh¸c nhau th× ®-a ra c¸c kh¸i niÖm kh¸c nhau. Nh-ng ®Ó c¨n cø chÝnh x¸c th-êng ph¶i dùa vµo vèn tù cã, sè ng-êi lao ®éng lµm viÖc trong doanh nghiÖp, gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh cña doanh nghiÖp.VÝ dô nh- theo quan ®iÓm cña Mü møc lîi nhuËn hµng n¨m d-íi 150.000 USD ®-îc coi lµ DNVVN, theo quan ®iÓm cña Th¸i Lan doanh nghiÖp võa lµ doanh nghiÖp cã tõ 50 ®Õn 200 lao ®éng, doanh nghiÖp nhá lµ doanh nghiÖp cã d-íi 50 lao ®éng. Cßn ë ViÖt Nam theo NghÞ ®Þnh 90/2001/N§-CP cña ChÝnh Phñ ban hµnh ngµy 23/11/2001 th× DNVVN ®-îc hiÓu: “DNVVN lµ c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh ®éc lËp, ®· ®¨ng ký kinh
  • 15. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM doanh theo luËt hiÖn hµnh cã vèn ®¨ng ký kh«ng qu¸ 10 tû ®ång, hoÆc sè lao ®éng trung b×nh hµng n¨m kh«ng qu¸ 300 ng­êi”. Theo nghÞ ®Þnh nµy th× DNVVN sÏ bao gåm c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo luËt doanh nghiÖp Nhµ n-íc, c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo luËt doanh nghiÖp, c¸c hîp t¸c x· ho¹t ®éng theo luËt Hîp t¸c x·, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ. 1.2.2 §Æc ®iÓm cña DNVVN DNVVN còng lµ mét tæ chøc kinh tÕ, ngoµi nh÷ng ®Æc tr-ng vèn cã cña mét doanh nghiÖp th× nã còng mang nh÷ng ®Æc tr-ng riªng xuÊt ph¸t tõ chÝnh kh¸i niÖm cña nã. Mét lµ : Vèn tù cã thÊp kh«ng qu¸ 10 tû ®ång, chu kú kinh doanh ng¾n nªn c¸c doanh nghiÖp nµy cã thêi gian hoµn vèn ng¾n h¬n nhiÒu so víi c¸c tæ chøc kinh tÕ cã qui m« lín. Hai lµ: Nh÷ng DNVVN s¶n xuÊt th-êng kh«ng cã tÝnh æn ®Þnh trªn thÞ tr-êng, nªn c¬ cÊu mÆt hµng s¶n phÈm dÞch vô th-êng xuyªn thay ®æi vµ kh«ng lín vÒ sè l-îng. Ba lµ: Tæ chøc qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh gän nhÑ, c¸c mèi quan hÖ néi bé dÔ ®iÒu chØnh, v× thÕ cã tÝnh linh ho¹t cao, dÔ thÝch øng víi biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ. C«ng t¸c ®iÒu hµnh mang tÝnh trùc tiÕp vµ quan hÖ gi÷a ng-êi qu¶n lý vµ ng-êi lao ®éng th-êng rÊt chÆt chÏ.
  • 16. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Bèn lµ: Ngµnh nghÒ ho¹t ®éng cña DNVVN rÊt ®a d¹ng vµ phong phó nhê vËy mµ viÖc më réng tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nµy sÏ gióp Ng©n hµng ph©n t¸n rñi ro hoÆc g©y rñi ro nh-ng biÕn ®éng kh«ng nhiÒu ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. N¨m lµ: Tû suÊt vèn ®Çu t- trªn lao ®éng thÊp h¬n doanh nghiÖp lín nªn hiÖu suÊt lµm viÖc cao h¬n. S¸u lµ: Kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña nh÷ng doanh nghiÖp nµy cßn thÊp do h¹n chÕ vèn, tr×nh ®é c«ng nghÖ, ph-¬ng thøc qu¶n lý, kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ tr-êng kÐm. §©y chÝnh lµ yÕu tè tiÒm Èn g©y rñi ro cho Ng©n hµng khi cho c¸c DNVVN vay vèn. 1.2.3 Vai trß cña DNVVN trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng lu«n ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp ph¶i linh ho¹t, nh¹y bÐn thÝch øng nhanh víi sù biÕn ®éng trªn thÞ tr-êng vµ th-êng c¸c DNVVN rÊt dÔ ®¸p øng ®-îc c¸c yªu cÇu ®ã . V× thÕ lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ngµy cµng cã vÞ trÝ vµ vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ ë n-íc ta khi nhu cÇu cña ng-êi tiªu dïng t¨ng, lùc l-îng lao ®éng dåi dµo, m«i tr-êng kinh doanh l¹i ®ang ®-îc §¶ng vµ Nhµ n-íc lu«n t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi : - DNVVN gãp phÇn thu hót tèi ®a mäi nguån lùc trong d©n, gi¶i quyÕt n¹n thÊt nghiÖp t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi trong nÒn kinh tÕ.
  • 17. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Víi qui m« tæ chøc gän nhÑ ®a d¹ng nhiÒu ngµnh nghÒ ®· thu hót ®-îc nhiÒu lao ®éng, gi¶i quyÕt ®-îc t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp vµ tËn dông tèt sù bá ngá mét sè ngµnh kinh tÕ mµ c¸c doanh nghiÖp lín ch-a kinh doanh hoÆc kh«ng ®ñ søc ®¶m tr¸ch v× ®ã kh«ng ph¶i lµ ngµnh cã tÇm quan träng sèng cßn ®èi víi nÒn kinh tÕ .Theo thèng kª DNVVN thu hót kho¶ng 64,8% lùc l-îng lao ®éng mçi n¨m. Nh- vËy c¸c DNVVN ®· ®iÒu tiÕt ph©n gi¶i lùc l-îng lao ®éng trªn c¸c khu vùc cßn nhiÒu “kho¶ng trèng”, gãp phÇn gi·n c¸ch ®iÒu hoµ nhu cÇu lao ®éng t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi cho nÒn kinh tÕ. Tr×nh ®é cña lùc l-îng lao ®éng ë n-íc ta cßn thÊp, tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ l¹i lín .V× vËy chØ cã c¸c DNVVN míi cã thÓ thùc hiÖn tèt ®iÒu ®ã. - DNVVN t¹o thªm nguån thu cho ng©n s¸ch Nhµ n-íc, t¨ng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng vµ c¶i thiÖn ®êi sèng d©n c-: Do cã lîi thÕ lµ chØ cÇn mét sè vèn nhá còng cã thÓ thµnh lËp ®-îc doanh nghiÖp chÝnh ®iÒu ®ã thÓ hiÖn tÝnh n¨ng ®éng tÝnh linh ho¹t cao, cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi nhu cÇu thay ®æi th-êng xuyªn cña ng-êi tiªu dïng nªn DNVVN trong nh÷ng n¨m qua ph¸t triÓn kh¸ nhanh. §©y lµ lùc l-îng ®ãng gãp to lín vµo sù ph¸t triÓn t¨ng tr-ëng cña nÒn kinh tÕ t¹o ra 25% GDP cña c¶ n-íc mçi n¨m . §êi sèng cña ng-êi lao ®éng ®-îc c¶i thiÖn, kü thuËt s¶n xuÊt cña DNVVN
  • 18. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM chñ yÕu lµ trong c¸c lÜnh vùc th-¬ng m¹i, dÞch vô, chÕ biÕn n«ng l©m s¶n... nªn cã kh¶ n¨ng thu hót nhiÒu lao ®éng t¹o nhiÒu c«ng ¨n viÖc lµm cho x· héi vµ t¨ng thu nhËp ®¶m b¶o ®êi sèng cho ng-êi lao ®éng. Trong khi c¸c doanh nghiÖp lín kü thuËt s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ tiªn tiÕn, nhÊt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp tù ®éng ho¸ lµm cho sè ng-êi thÊt nghiÖp ngµy cµng t¨ng ph¸t sinh nhiÒu tiªu cùc x· héi. Nh- vËy DNVVN còng lµ mét nguån thu thªm cho ng©n s¸ch Nhµ n-íc bëi sè l-îng doanh nghiÖp ngµy cµng ®«ng , gi¸ trÞ kinh tÕ t¹o ra ngµy cµng nhiÒu, gi¶i quyÕt tèt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng. Tuy nhiªn trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña n-íc ta do h¹n chÕ vÒ vèn kü thuËt v× vËy Nhµ n-íc cÇn ph¶i cã c¸c chÝnh s¸ch thÝch hîp t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNVVN ph¸t triÓn gãp phÇn quan träng vµo qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-íc. - DNVVN ®¸p øng tÝch cùc nhu cÇu hµng ho¸ tiªu dïng cña x· héi ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng, vµ tham gia vµo qu¸ tr×nh l-u th«ng . DNVVN ®¸p øng ngµy cµng tÝch cùc nhu cÇu hµng ho¸ tiªu dïng cho x· héi. Cã nh÷ng mÆt hµng mµ ng-êi tiªu dïng cã nhu cÇu Ýt, c¸ biÖt song chÊt l-îng, chñng lo¹i, mÉu m·, kiÓu c¸ch kh«ng ngõng thay ®æi, trong tr-êng hîp nµy doanh nghiÖp lín kh«ng thÓ ®¸p øng ®-îc nh-ng DNVVN do cã qui m« s¶n
  • 19. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM xuÊt nhá nªn cã kh¶ n¨ng ®iÒu chØnh s¶n phÈm ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng thuËn tiÖn. V× vËy hµng n¨m gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña DNVVN lu«n chiÕm tØ träng kho¶ng h¬n 50% tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña tæng c¸c doanh nghiÖp c¶ n-íc. Trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt hµng ho¸ tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn kh©u tiªu dïng ph¶i tr¶i qua kh©u trung gian, ®ã lµ kh©u l-u th«ng do c¸c cöa hµng b¸n bu«n, b¸n lÎ ®¶m nhËn. Víi lîi thÕ s½n cã DNVVN ®· thùc hiÖn vai trß nµy rÊt tèt v× hÖ thèng cöa hµng kinh doanh th-¬ng m¹i dÞch vô võa vµ nhá ®Æt ë kh¾p c¸c ®-êng phè, c¸c khu c«ng nghiÖp, c¸c tô ®iÓm d©n c- cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu cña ng-êi tiªu dïng mét c¸ch nhanh chãng. Cã thÓ nãi r»ng DNVVN ngµy cµng tham gia tÝch cùc vµo c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ cña x· héi, chiÕm tØ träng vÒ sè l-îng, gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra ngµy cµng nhiÒu. Tõ ®ã cho thÊy sù quan t©m t¹o ®iÒu kiÖn tõ phÝa Nhµ N-íc, Ng©n hµng vÒ vèn, hÖ thèng luËt, m«i tr-êng kinh doanh lµ rÊt cÇn thiÕt cho c¸c DNVVN. - DNVVN cã vai trß thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph-¬ng vµ khai th¸c thÕ m¹nh tiÒm n¨ng cña tõng vïng: XuÊt ph¸t tõ lîi thÕ qui m« võa vµ nhá dÔ thuËn lîi cho viÖc thµnh lËp ë mäi n¬i nªn tuú vµo tõng ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i l·nh thæ, th× cã c¸c DNVVN
  • 20. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM kinh doanh s¶n xuÊt c¸c mÆt hµng kh¸c nhau ®Ó phôc vô ng-êi tiªu dïng vµ kiÕm lîi nhuËn cho m×nh tõ c¸c tiÒm n¨ng thÕ m¹nh cña vïng . ViÖt Nam cã ®iÒu kiÖn tù nhiªn rÊt ®a d¹ng nªn c¸c DNVVN ë tõng ®Þa ph-¬ng s¶n xuÊt vµ kinh doanh nh÷ng mÆt hµng còng kh¸c nhau. ChÝnh nhê ®Æc ®iÓm nµy mµ DNVVN ®· tham gia tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ nhÊt lµ khu vôc n«ng nghiÖp, t¹o ra sù ph¸t triÓn c©n ®èi trªn toµn quèc theo h-íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. - DNVVN t¹o ra m«i tr-êng c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy thÞ tr-êng vèn, thÞ tr-êng tÝn dông ph¸t triÓn. DNVVN ho¹t ®éng ®a d¹ng trªn nhiÒu lÜnh vùc, ®· t¹o ra sù c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ. Ph¸t triÓn DNVVN t¹o ra ngµy cµng nhiÒu hµng ho¸ dÞch vô víi chÊt l-îng cao lµ c¬ héi thuËn tiÖn cho ng-êi tiªu dïng lùa chän so s¸nh. Nh- vËy chÝnh ®iÒu nµy ®· t¹o ra sù c¹nh tranh gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt lµ lu«n ph¶i n©ng cao chÊt l-îng s¶n phÈm ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng lµm cho nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng trë nªn s«i ®éng Sù xuÊt hiÖn cña c¸c DNVVN t¹o ra mét nhãm kh¸ch hµng th-êng xuyªn cho c¸c Ng©n hµng, ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh c¸c DNVVN cÇn ph¶i cã vèn trong khi ®ã vèn tù cã cña hä nhá bÐ kh«ng ®ñ ®¸p øng v× vËy c¸c DN nµy cÇn ph¶i ®i vay m-în trªn thÞ tr-êng th-¬ng
  • 21. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM m¹i. Nh-ng kh«ng ph¶i lóc nµo c¸c DN b¹n hµng còng thõa vèn ®Ó cho m-în nªn c¸c DNVVN sÏ ®i vay Ng©n hµng. HiÖn nay c¸c DNVVN kh«ng chØ vay vèn qua Ng©n hµng mµ cßn thanh to¸n qua Ng©n hµng, ®iÒu ®ã cã nghÜa Ng©n hµng võa lµ ng-êi cho vay võa lµ trung gian thanh to¸n phôc vô cho c¸c nhµ kinh doanh. Víi tèc ®é ph¸t triÓn nhanh chãng c¶ vÒ qui m«, vÒ chÊt l-îng c¸c DNVVN ®· t¹o ra mét nhu cÇu lín víi Ng©n hµng ®ã lµ nhu cÇu vÒ vèn, nhu cÇu vÒ thanh to¸n dÞch vô qua Ng©n hµng. Cã thÓ nãi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy lµ thÞ tr-êng ®Çy triÓn väng cña Ng©n hµng . DNVVN ngµy cµng ®ãng vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ. Dï kh«ng ph¶i lµ chñ ®¹o nh-ng tiÖn Ých cña DNVVN th× l¹i rÊt lín, kh«ng chØ lµm t¨ng thu nhËp cho nÒn kinh tÕ quèc d©n, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng mµ cßn gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ph¸t triÓn. HiÖn nay, c¸c DNVVN ë ViÖt Nam ch-a thùc sù ph¸t triÓn theo ®óng tiÒm n¨ng vèn cã. Bëi nÒn kinh tÕ n-íc ta cßn ®ang ë trong giai ®o¹n thÊp, nhÊt lµ giai ®o¹n chuyÓn ®æi kinh tÕ hµng ho¸ tËp trung sang nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N-íc. C¸c DNVVN cßn béc lé nhiÒu yÕu kÐm trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, do ®ã rÊt cÇn ®-îc quan t©m hç trî tõ c¸c phÝa. 1.2.4. §iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng
  • 22. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ph¸t triÓn cã nghÜa lµ sù vËt thay ®æi theo chiÒu h-íng tèt lªn. Doanh nghiÖp ph¸t triÓn cã nghÜa lµ doanh nghiÖp ngµy cµng lín m¹nh, s¶n xuÊt ra nhiÒu s¶n phÈm cã chÊt l-îng tèt h¬n phôc vô cã Ých cho x· héi. Tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng, t¨ng tÝch luü ®Ó më réng s¶n xuÊt, muèn cho nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ngµy cµng ph¸t triÓn th× quèc gia ®ã ph¶i quan t©m tíi mäi lo¹i h×nh doanh nghiÖp. §Æc biÖt lµ lo¹i h×nh DNVVN v× sè l-îng cña nã ngµy cµng chiÕm ®¹i ®a sè trong nÒn kinh tÕ, ®Ó c¸c DNVVN ph¸t triÓn cÇn ph¶i t¹o c¸c ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh nh-: - §iÒu kiÖn vÒ vèn tµi chÝnh: Vèn lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña doanh nghiÖp khi s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu kiÖn vÒ vèn lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho sù ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ nhÊt lµ DNVVN. HiÖn nay c¸c DNVVN rÊt h¹n hÑp vÒ vèn, nguyªn nh©n lµ do qui m« ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp nhá kh«ng ®ñ søc tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. Vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn cña Ng©n hµng l¹i h¹n chÕ v× kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, møc l·i suÊt cho vay qu¸ cao so víi møc lîi nhuËn thu ®-îc, thêi gian cho vay ng¾n... §©y lµ khã kh¨n rÊt lín víi c¶ doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng, nÕu vÊn ®Ò nµy ®-îc gi¶i quyÕt th× ®©y chÝnh lµ tiÒn ®Ò ®Ó doanh nghiÖp ph¸t triÓn. - §iÒu kiÖn thÞ tr-êng:
  • 23. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ThÞ tr-êng lµ n¬i doanh nghiÖp tån t¹i vµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, còng qua thÞ tr-êng doanh nghiÖp biÕt s¶n xuÊt c¸i g×, s¶n xuÊt nh- thÕ nµo vµ s¶n xuÊt cho ai. ThÞ tr-êng ®-îc hiÓu bao gåm c¶ thÞ tr-êng yÕu tè ®Çu vµo vµ thÞ tr-êng ®Çu ra cña s¶n phÈm. Víi ®Æc ®iÓm vµ -u thÕ cña m×nh, c¸c DNVVN nªn tËp trung vµo nh÷ng thÞ tr-êng nhá ®Çu t- vµo nh÷ng s¶n phÈm hµng ho¸ cã gi¸ b¸n thÊp phï hîp víi yªu cÇu cña tõng ®Þa ph-¬ng. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn kh«ng ngõng, c¸c DNVVN còng cÇn ph¶i quan t©m ®Õn thÞ tr-êng c¸c ®Þa ph-¬ng kh¸c vµ v-¬n ra thÞ tr-êng quèc tÕ, h-íng vµo nh÷ng s¶n phÈm cã chÊt l-îng vµ cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao. HiÖn nay, c¸c doanh nghiÖp vÉn ch-a thùc sù khai th¸c mét c¸ch tèi ®a thÞ tr-êng trong tÇm tay ®Ó tõ ®ã ph¸t triÓn ra thÞ tr-êng réng h¬n, chÝnh ®iÒu nµy còng ¶nh h-ëng kh«ng Ýt tíi sù ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp. - §iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt: Tr-íc sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña khoa häc c«ng nghÖ trªn thÕ giíi, buéc c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c DNVVN ph¶i c¶i tiÕn thiÕt bÞ c«ng nghÖ cho phï hîp ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. §iÒu kiÖn thiÕt bÞ sÏ quyÕt ®Þnh tíi n¨ng suÊt, chÊt l-îng s¶n phÈm còng nh- hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c qu¶n lý.
  • 24. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM C¸c yÕu tè vÒ c¬ së h¹ tÇng lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng gióp c¸c doanh nghiÖp cã thªm thuËn lîi trong viÖc s¶n xuÊt vµ tiªu thô s¶n phÈm. ChÝnh v× vËy ®Ó cã thÓ gióp c¸c DNVVN th× rÊt cÇn ph¶i quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy. - §iÒu kiÖn vÒ kh¶ n¨ng l·nh ®¹o kinh doanh cña chñ doanh nghiÖp: L·nh ®¹o doanh nghiÖp lµ ng-êi ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, mét trong nh÷ng c¶n trë lín ®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN lµ tr×nh ®é cu¶ ng-êi l·nh ®¹o bÞ h¹n chÕ. L·nh ®¹o doanh nghiÖp ph¶i biÕt thu thËp th«ng tin, tæng hîp, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ c¸c lo¹i th«ng tin kinh tÕ - kü thuËt, tõ ®ã ®Ò ra chiÕn l-îc ®óng ®¾n cho doanh nghiÖp. §Ó thùc hiÖn ®-îc c¸c yªu cÇu ®ã ®ßi hái c¸c chñ doanh nghiÖp ph¶i cã tr×nh ®é kiÕn thøc cao, n¨ng lùc qu¶n lý giái. - §iÒu kiÖn vÒ tri thøc tay nghÒ cña ng-êi lao ®éng: DNVVN sö dông rÊt nhiÒu nh©n c«ng, song hÇu hÕt ®Òu cã tr×nh ®é tay nghÒ thÊp. NÕu nh- tr×nh ®é cña ng-êi qu¶n lý tèt lu«n t¹o nh÷ng c¬ héi cho ng-êi lao ®éng ph¸t triÓn, khi ng-êi lao ®éng cã tri thøc cã tay nghÒ cao sÏ lµm ra nhiÒu s¶n phÈm ®Ñp víi chÊt l-îng vµ n¨ng suÊt cao. §iÒu kiÖn nµy rÊt cÇn thiÕt cho sù tån t¹i cña doanh nghiÖp.
  • 25. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - §iÒu kiÖn vÒ hÖ thèng chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña Nhµ N-íc: HÖ thèng chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña Nhµ N-íc t¸c ®éng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng x· héi trong ®ã cã c¶ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña DNVVN. HÖ thèng nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn hoÆc g©y khã kh¨n c¶n trë cho c¸c doanh nghiÖp, nÕu ph¸p luËt hoµn thiÖn t¹o m«i tr-êng kinh doanh thuËn lîi th× ë quèc gia ®ã c¸c DNVVN sÏ ph¸t triÓn rÊt m¹nh vµ ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña Nhµ N-íc. - §iÒu kiÖn vÒ hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p hç trî ph¸t triÓn: HÖ thèng c¸c biÖn ph¸p hç trî cña Nhµ N-íc còng nh- cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó hç trî c¸c DNVVN ph¸t triÓn. C¸c DNVVN cã bÊt lîi lµ th-êng ho¹t ®éng ®¬n ®éc, kh«ng cã sù liªn kÕt hç trî lÉn nhau. V× thÕ cÇn cã c¸c tæ chøc gióp ®ì ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi còng nh- ®¹i diÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®-a ra yªu cÇu cho c¸c cÊp cã thÈm quyÒn, nh»m t¹o cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®-îc ph¸t triÓn mét c¸ch thuËn lîi nhÊt. Tãm l¹i: Sù ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN chÞu sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu yÕu tè. NÕu nh- tÊt c¶ c¸c ®iÒu kiÖn trªn ®-îc thuËn lîi cã thÓ gióp DNVVN ph¸t huy tèi ®a vai trß tÝch cùc cña m×nh ®èi víi nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra, b¶n th©n mçi doanh nghiÖp vµ c¸c
  • 26. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cÊp cã thÈm quyÒn cÇn ph¶i quan t©m nhiÒu h¬n vµ toµn diÖn h¬n tíi tÊt c¶ c¸c yÕu tè. 1.3. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá 1.3.1. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ HÖ thèng Ng©n hµng lµ trung gian tµi chÝnh, lu©n chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn sang n¬i cã nhu cÇu sö dông vèn, lµ trung t©m thÇn kinh cña nÒn kinh tÕ tËp trung thu ph¸t ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña nÒn kinh tÕ. Theo ph¸p lÖnh sè 38 vÒ NHTM, vµ theo luËt Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông th× “NHTM lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng th-êng xuyªn vµ chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nhiÖm vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n” .VËy ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng lµ xoay quanh ®ång tiÒn. Ngoµi vèn tù cã kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng ph¶i ®i huy ®éng ®Ó cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng chñ yÕu cña NHTM . Ta cã thÓ hiÓu tÝn dông Ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng víi mét bªn lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, hé gia ®×nh trong x· héi. Trong ®ã Ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ng-êi ®i vay,
  • 27. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM võa lµ ng-êi cho vay. TÝn dông Ng©n hµng ra ®êi víi nhiÖm vô huy ®éng c¸c nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi ®Ó t¹o thµnh mét quü cho vay khæng lå, ®¸p øng c¸c nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. 1.3.2. C¸c h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng cÊp cho DNVVN Ng©n hµng lu«n ®-îc coi lµ ng-êi b¹n ®ång hµnh th©n thiÕt víi c¸c nhµ doanh nghiÖp v× tÝn dông ng©n hµng lu«n cã kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c nhu cÇu vèn cña doanh nghiÖp. §èi víi DNVVN Ng©n hµng th-êng cã c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông chñ yÕu sau: - TÝn dông chiÕt khÊu : ChiÕt khÊu th-¬ng phiÕu lµ mét nghiÖp vô tÝn dông ng¾n h¹n, trong ®ã kh¸ch hµng chuyÓn nh-îng th-¬ng phiÕu ch-a ®¸o h¹n cho Ng©n hµng ®Ó ®æi lÊy mét sè tiÒn b»ng mÖnh gi¸ cña th-¬ng phiÕu trõ ®i l·i chiÕt khÊu vµ hoa hång phÝ (nÕu cã). Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu chiÕt khÊu nh÷ng giÊy tê cßn thêi h¹n thanh to¸n, th× lµm giÊy ®Ò nghÞ chiÕt khÊu vµ lµm c¸c thñ tôc gièng nh- vay vèn. Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, kiÓm tra h¹n møc chiÕt khÊu cña m×nh cßn th× sÏ cho kh¸ch hµng vay khi hä tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn. Ng©n hµng chØ nhËn chiÕt khÊu nh÷ng giÊy tê cã gi¸ cßn thêi h¹n kh«ng qu¸ 90 ngµy, khi cÇn
  • 28. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM thiÕt Ng©n hµng cã thÓ ®em chiÕt khÊu l¹i t¹i Ng©n hµng Trung -¬ng. - Cho vay tr¶ gãp : §ã lµ nh÷ng kho¶n vay tµi trî cho nhu cÇu mua m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c¸c nhu cÇu kh¸c cña doanh nghiÖp. TiÒn vay ®-îc thanh to¸n dÇn cho kh¸ch hµng theo ®Þnh k×. C¸c ®iÒu kho¶n vÒ møc vay, l·i suÊt vay, k× h¹n tr¶, møc tr¶ tõng lÇn cho c¶ gèc vµ l·i ®-îc Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn trong h¹n møc tÝn dông. Cho vay tr¶ gãp còng bao gåm c¶ viÖc Ng©n hµng mua nh÷ng kho¶n nî ph¸t sinh do nh÷ng c«ng ty mua b¸n chÞu hµng ho¸, dÞch vô tr¶ gãp cho c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n. H×nh thøc cho vay nµy ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp l¹i võa hç trî cho tiªu dïng hµng ho¸. - Cho vay øng tr-íc : Kü thuËt cho vay øng tr-íc lµ ph-¬ng thøc tµi trî trùc tiÕp cho ng-êi ®i vay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn l-u ®éng ng¾n h¹n. Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tháa thuËn mét møc cho vay trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Bªn ®i vay chÞu tr¸ch nhiÖm v« ®iÒu kiÖn viÖc hoµn tr¶ nî vay khi ®Õn h¹n. Cho vay øng tr-íc gåm hai ph-¬ng thøc lµ h¹n møc tÝn dông vµ thÊu chi trªn tµi kho¶n v·ng lai. Vay theo h¹n møc tÝn dông lµ lo¹i cho vay ®¸p øng toµn bé nhu cÇu vèn l-u ®éng thiÕu hôt cña doanh
  • 29. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nghiÖp, vµ giíi h¹n tèi ®a sè tiÒn Ng©n hµng cã thÓ cÊp cho mét kh¸ch hµng trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Tr-êng hîp nµy ¸p dông víi nh÷ng doanh nghiÖp kinh doanh æn ®Þnh, cã nhu cÇu vay nî th-êng xuyªn vµ cã tÝn nhiÖm víi Ng©n hµng . Cho vay thÊu chi lµ Ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng rót tiÒn v-ît qu¸ sè tiÒn trªn tµi kho¶n v·ng lai trong ph¹m vi thêi h¹n, h¹n møc nhÊt ®Þnh. H×nh thøc nµy gióp doanh nghiÖp tr¸nh ph¶i lµm l¹i thñ tôc vay nhiÒu lÇn trong mét thêi k×. - B¶o l·nh: Theo quyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§-NHNN ngµy 25/8/2000 cña Thèng ®èc NHNN ban hµnh: “B¶o l·nh lµ cam kÕt b»ng v¨n b¶n cña Ng©n hµng (bªn b¶o l·nh) víi bªn cã quyÒn nhËn b¶o l·nh vÒ viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tµi chÝnh thay cho kh¸ch hµng (bªn ®-îc b¶o l·nh). Khi kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®Çy ®ñ nghÜa vô ®· cam kÕt”. Môc ®Ých cña cho vay b¶o l·nh lµ bï vµo nh÷ng thiÕu hôt vèn trong thêi gian ®ang thiÕu vèn t¹m thêi. §¶m b¶o cho c¸c dù ¸n cã ®ñ vèn thùc hiÖn ®óng kÕ ho¹ch, tr¸nh tèn kÐm vÒ chi phÝ vµ thêi gian. §©y lµ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông cã ®é rñi ro cao, v× vËy cÇn ph¶i cã sù tÝn nhiÖm gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. - TÝn dông thuª mua tµi chÝnh:
  • 30. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM TÝn dông thuª mua tµi chÝnh lµ mét h×nh thøc tµi trî vèn trong ®ã theo yªu cÇu cña bªn ®i thuª, bªn cho thuª sÏ tiÕn hµnh mua tµi s¶n vµ chuyÓn giao cho bªn ®i thuª sö dông. Theo ph-¬ng thøc nµy, ng-êi ®i vay kh«ng ph¶i bá vèn mua mµ chØ ph¶i tr¶ tiÒn thuª tµi s¶n cho c«ng ty tµi chÝnh. Khi hÕt h¹n thuª hîp ®ång, ng-êi vay ®-îc quyÒn mua l¹i tµi s¶n. H×nh thøc nµy cã lîi cho nh÷ng doanh nghiÖp h¹n hÑp vÒ ng©n quü, gióp doanh nghiÖp cã tµi s¶n míi sö dông khi kh«ng ®ñ tiÒn mua hoÆc thay thÕ nh÷ng tµi s¶n cò kü, l¹c hËu... thÝch hîp víi c¸c DNVVN. Nh- vËy cã thÓ nãi r»ng c¸c h×nh thøc tÝn dông cña NHTM ngµy cµng ®a d¹ng, phong phó ®Ó tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu vay vèn cña mäi doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ. Do sù c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr-êng tiÒn tÖ nªn c¸c Ng©n hµng lu«n ph¶i quan t©m vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña m×nh. 1.2.3 Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn c¸c DNVVN trong nÒn kinh tÕ Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng NHTM lµ trung gian tµi chÝnh ®iÒu hoµ vèn cña nÒn kinh tÕ. DNVVN còng lµ nh÷ng kh¸ch hµng vay vèn th-êng xuyªn cña Ng©n hµng, nhê cã nguån vèn vay nµy mµ doanh nghiÖp tiÕp tôc ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Vai trß Êy ®-îc thÓ hiÖn nh- sau:
  • 31. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - TÝn dông Ng©n hµng ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña DNVVN ®-îc liªn tôc §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i c¶i tiÕn m¸y mãc ®Ó ®-a ra nh÷ng s¶n phÈm tèt h¬n. Nh-ng trªn thùc tÕ rÊt Ýt doanh nghiÖp cã ®ñ 100% vèn ®¶m b¶o cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. ViÖc ph¸t triÓn vµ më réng s¶n xuÊt chñ yÕu dùa vµo c¸c nguån vèn tµi trî mµ phÇn lín lµ cña hÖ thèng Ng©n hµng. Vèn tÝn dông Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®Çu t- x©y dùng c¬ b¶n, mua s¾m trang thiÕt bÞ vµ trang tr¶i nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt phôc vô cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt vµ ph¸t triÓn. ChÝnh nhê nguån vèn nµy gãp phÇn gióp cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp ®-îc thùc hiÖn mét c¸ch liªn tôc. - TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn tËp trung vèn s¶n xuÊt vµ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho DNVVN Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i c¹nh tranh vµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn. V× cã nh÷ng h¹n chÕ vÒ qui m«, tr×nh ®é tay nghÒ còng nh- tr×nh ®é khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ nªn c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc khã kh¨n vµ n©ng cao søc c¹nh tranh. §Ó cã ®ñ l-îng vèn ®¸p øng cho nhu cÇu trªn c¸c doanh nghiÖp ph¶i t×m ®Õn c¸c NHTM, v× c¸c Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tho¶ m·n ®-îc c¸c nhu cÇu nµy b»ng c¸c nguån vèn huy ®éng ®-îc trong d©n víi c¸c møc l·i suÊt phï hîp, gióp
  • 32. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cho c¸c doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt kinh doanh chiÕm lÜnh thÞ tr-êng trong c¹nh tranh víi møc chi phÝ hîp lý. - TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi -u cho c¸c DNVVN XÐt trªn ph-¬ng diÖn lý thuyÕt, mét doanh nghiÖp cã vèn tù cã tham gia vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh nhiÒu, vèn ®i vay Ýt lµ mét doanh nghiÖp cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh. Tuy nhiªn, trªn thùc tÕ cho thÊy qu¸ nhiÒu vèn chñ së h÷u sÏ g©y l·ng phÝ vµ kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh- mét c¬ cÊu vèn víi sè l-îng vèn nî vay hîp lý. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng lµm gi¶m bít rñi ro mÊt vèn cña doanh nghiÖp mµ cßn ®em l¹i cho doanh nghiÖp lîi nhuËn lín nhÊt tõ nh÷ng ®ång vèn chñ së h÷u bá ra kinh doanh. Mét c¬ cÊu vèn tèi -u sÏ gióp tËn dông triÖt ®Ó mäi nguån lùc tõ ®ã cã thÓ khai th¸c tèi ®a mäi tiÒm n¨ng cña doanh nghiÖp vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, n©ng cao søc c¹nh tranh trªn thÞ tr-êng. - TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c DNVVN Doanh nghiÖp vay vèn cña Ng©n hµng ngoµi phÇn gèc ph¶i tr¶ nh- ®· tho¶ thuËn cßn ph¶i tr¶ thªm phÇn l·i, v× vËy c¸c doanh nghiÖp ph¶i cã ®Çy ®ñ hå s¬ theo qui ®Þnh nh- vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, c¸c ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. C¸c
  • 33. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ng©n hµng th-êng quan t©m doanh nghiÖp kinh doanh nh- thÕ nµo, s¶n xuÊt nh- thÕ nµo, ®Çu vµo vµ thÞ tr-êng ®Çu ra cã kh¶ thi ®Ó chÊp nhËn cho doanh nghiÖp vay vèn. Ngoµi viÖc quan t©m thu håi ®Èy ®ñ vèn Ng©n hµng cßn quan t©m ®Õn viÖc doanh nghiÖp sö dông vèn cã hiÖu qu¶, t¨ng vßng quay vèn nhanh, ®¶m b¶o cã l·i sau khi ®· tr¶ nî Ng©n hµng... §iÒu ®ã cã nghÜa Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn kiÓm so¸t tr-íc trong vµ sau khi cho vay ®Ó ®¶m b¶o cho doanh nghiÖp sö dông vèn ®óng môc ®Ých. Nh- vËy tÝn dông Ng©n hµng ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c DNVVN. Tãm l¹i nh÷ng ph©n tÝch trªn cho thÊy tÝn dông Ng©n hµng cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ víi DNVVN nãi riªng. Ng©n hµng gióp c¸c DNVVN ph¸t triÓn, ng-îc l¹i sù ph¸t triÓn cña DNVVN còng gióp Ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nãi tãm l¹i: Qua nh÷ng phÇn lý luËn tr×nh bµy ë ch-¬ng 1 ®· ®-a ra cho chóng ta mét c¸ch nh×n kh¸i qu¸t nhÊt vÒ DNVVN. Vai trß cña tÝn DNVVN trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng vµ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn DNVVN. §ãng gãp vµo ph¸t triÓn DNVVN lµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi v¬Ý ph¸t triÓn DNVVN. 1.4. C¸c nh©n tè t¸c ®éng ®Õn tÝn dông ng©n hµng dµnh cho DN võa vµ nhá
  • 34. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 1.4.1. C¸c nh©n tè chñ quan * VÒ phÝa ng©n hµng: - ChÝnh s¸ch tÝn dông ChÝnh s¸ch tÝn dông bao gåm c¸c yÕu tè giíi h¹n møc cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng, kú h¹n cña kho¶n tÝn dông, l·i suÊt cho vay vµ møc lÖ phÝ, c¸c lo¹i cho vay ®-îc thùc hiÖn, sù b¶o ®¶m vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nî cña kh¸ch hµng, h-íng gi¶i quyÕt phÇn tÝn dông v-ît qu¸ giíi h¹n, c¸c kho¶n nî vay cã vÊn ®Ò…ChÝnh s¸ch tÝn dông ¶nh h­ëng rÊt lín tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay, nã lµ ng­êi dÉn ®­êng “cho c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn viÖc cho vay ®óng víi yªu cÇu cña ng©n hµng, toµn bé ho¹t ®éng cho vay diÔn ra nh- thÕ nµo phÇn lín tu©n theo h-íng dÉn cña chÝnh s¸ch tÝn dông ®Ò ra”. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông ®-îc gäi lµ thµnh c«ng nghÜa lµ nã mang l¹i hiÖu qu¶ cho mãn vay ®ã. ChÝnh s¸ch tÝn dông cÇn ®-îc x©y dùng hîp lý, ®óng ®¾n nh-ng rÊt cÇn tÝnh linh ho¹t. V× nÕu chÝnh s¸ch ®-îc thùc hiÖn qu¸ cøng nh¾c th× ng©n hµng rÊt khã cã thÓ thùc hiÖn ®-îc mãn vay, gi¶m tÝnh c¹nh tranh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. Víi møc l·i suÊt ®a d¹ng cho tõng lo¹i h×nh vèn vay vµ kú h¹n phï hîp víi ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp sÏ lµm t¨ng tÝnh hiÖu qu¶ cña mãn vay. - Quy tr×nh cho vay cña ng©n hµng
  • 35. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Quy tr×nh cho vay lµ quy ®Þnh c¸c b-íc cÇn thiÕt ph¶i thùchiÖn trong qu¸ tr×nh cho vay, thu nî, b¶o ®¶m an toµn vèn tÝn dông, ®-îc b¾t ®µu khi ph©n tÝch nhu cÇu cho ®Õn khi thu håi ®ñ nî vay vµ c¶ vèn lÉn l·i. Qu¸ tr×nh cho vay th-êng gåm n¨m b-íc: ph©n tÝch c¸c yÕu tè tÝn dông, ký hîp ®ång tÝn dông chÝnh lµ kh©u quan träng nhÊt ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng cña mãn vay ®ã. C«ng viÖc nµy cÇn tÝnh chÆt chÏ, chÝnh x¸c, cã thùc tÕ nh-ng còng rÊt cÇn linh ho¹t, sù nh¹y c¶m nghÒ nghiÖp ®Ó tr¸nh phÇn nµo nh÷ng quyÕt ®Þnh sai lÇm. ViÖc thÈm ®Þnh mµ qu¸ nguyªn t¾c, cøng r¾n, kÐm linh ho¹t cã thÓ dÉn ®Õn ng©n hµng bá lì nhiÒu c¬ héi. Ng©n hµng lu«n ph¶i c©n nh¾c gi÷a tÝnh to¸n an toµn víi tÝnh sinh lêi trong mäi c«ng viÖc, tuy nhiªn khi ®· chän ra ®-îc môc ®Ých cô thÓ th× cÇn cã h-íng ®i ®ång bé trªn mäi kh©u cña quy tr×nh. TÝn dông ng©n hµng dµnh cho DVVVN cßn phô thuéc vµo c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tr-íc trong vµ sau khi cho vay. Qu¸ tr×nh nµy gióp ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®-îc ®èi t-îng mµ m×nh cho vay, kh¸ch hµng sö dông vèn cã ®óng môc ®Ých kh«ng vµ hiÖu qu¶ sö dông cña mãn vay ®ã. Th«ng qua kiÓm tra, kiÓm so¸t ng©n hµng cã thÓ dù ®o¸n mäi t×nh h×nh xung quanh kho¶n vay cña m×nh nh- vÒ thu nhËp khi ®Õn h¹n hay ng©n hµng ph¸t hiÖn ®-îc nh÷ng dÊu hiÖu sai tr¸i, bÊt cø hîp
  • 36. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ph¸p ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p ng¨n ngõa vµ biÖn ph¸p xö lý. B-íc cuèi cïng lµ thu nî gèc vµ l·i cña ng©n hµng cho tõng ®èi t-îng cho vay rÊt quan träng v× ®èi víi c¸c DNVVN chu kú s¶n xuÊt kinh doanh th-êng hay biÕn ®éng, cã thÓ mét lý do nµo ®ã mµ kh¸ch hµng ch-a muèn tr¶ nî hoÆc ch-a cã nguån ®Ó tr¶ nî. V× thÕ nÕu ng©n hµng kh«ng thu nî kÞp thêi hay c¸c ®Þnh kú h¹n nî kh«ng hîp lý cã thÓ dÉn tíi nî qu¸ h¹n gia t¨ng, mÊt kh¶ n¨ng thu nî cña ng©n hµng, ¶nh h-ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. - T×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng §Æc tr­ng nhÊt cña ngµnh ng©n hµng lµ “®i vay ®Ó cho vay”, bëi vËy nÕu kh«ng ®i vay ®­îc tøc lµ ng©n hµng kh«ng cã vèn ®Ó ®em cho vay. Nguån vèn huy ®éng ®-îc cµng lín vµ ®a d¹ng th× cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cho vay ph¸t triÓn. T-¬ng tù nh- vËy chi phÝ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng ¶nh h-ëng lín tíi l·i suÊt cho vay, v× l·i suÊt cho vay ph¶i ®ñ ®Ó trang tr¶i chi phÝ ®Çu vµo. ChÊt l-îng ho¹t ®éng cho vay còng phô thuéc vµo chÊt l-îng huy ®éng vèn, chóng ph¶i song song víi nhau. NÕu ng©n hµng huy ®éng ®-îc nhiÒu vèn mµ kh«ng cho vay hÕt ®-îc sè ®ã sÏ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng “®äng vèn”, chi phÝ tr¶ l·i vèn gia t¨ng mµ thu nhËp kh«ng t¨ng hoÆc thÊp h¬n chi phÝ vèn, ng©n hµng sÏ kh«ng cã l·i.
  • 37. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - ChÊt l-îng nh©n sù ChÊt l-îng nh©n sù thÓ hiÖn ë tr×nh ®é nghiÖp vô, kh¶ n¨ng giao tiÕp, kiÕn thøc tæng hîp nh- kiÕn thøc marketing, tin häc, ngo¹i ng÷…tr¸ch nhiÖm víi c«ng viÖc vµ c¶ vÊn ®Ò ®¹o ®øc cña c¸n bé tÝn dông. D-íi con m¾t kh¸ch hµng, c¸c c¸n bé tÝn dông lµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. V× vËy, phong c¸nh giao tiÕp cña c¸n bé tÝn dông t¹o niÒm tin vµ sù hµi lßng cña kh¸ch hµng còng lµ mét yÕu tè quan träng ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. Nh-ng tr×nh ®é nghiÖp vô lµ yÕu tè quan träng nhÊt v× nã ®¶m b¶o qu¸ tr×nh thùc thi nhiÖm vô nhanh chãng, chÝnh x¸c, linh ho¹t trong mäi t×nh huèng khi cho vay. Thªm vµo ®ã, nh÷ng hiÓu biÕt m¹ng tÝnh tæng hîp sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn c«ng viÖc tèt h¬n, ®Æc biÖt lµ trong kh©u thÈm ®Þnh. Ho¹t ®éng cho vay lµ lÜnh vùc gÆp nhiÒu rñi ro nhÊt cña ng©n hµng, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông lµ do sù thiÕu tr¸ch nhiÖm vµ ®¹o ®øc cña c¸n bé tÝn dông ®· lîi dông së hë trong qu¶n lý ®Ó thùc hiÖn ®éng c¬ riªng. YÕu tè con ng-êi lu«n lµ rÊt quan trong ®Ó thùc hiÖn thµnh c«ng mäi c«ng viÖc. - Th«ng tin tÝn dông §Ó ho¹t ®éng tÝn dông thùc sù cã hiÖu qu¶ cÇn n¾m b¾t ®-îc c¸c th«ng tin tÝn dông chÝnh x¸c, kÞp
  • 38. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM thêi. C¸c th«ng tin tÝn dông bao gåm nh-ng th«ng tin tµi chÝnh, uy tÝn, tr×nh ®é qu¶n lý, n¨ng lùc ph¸p lý, th«ng tin vÒ kinh tÕ x· héi… Sù chÝnh x¸c, kÞp thêi vµ ®Çy ®ñ cña c¸c th«ng tin sÏ gióp ng©n hµng ®-a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n víi kh¸ch hµng, lùa chän mãn vay cã lîi cho ng©n hµng. HiÖn nay, ë n-íc ta viÖc t×m kiÕm th«ng tin cã chÊt l-îng nh- trªn lµ rÊt khã kh¨n. Cã nhiÒu kho¶n cho vay gÆp rñi ro v× thiÕu th«ng tin chÝnh x¸c nh- mét kh¸ch hµng dïng mét tµi s¶n thÕ chÊp ®i vay nhiÒu ng©n hµng, giÊy tê gi¶, hîp ®ång gi¶ hoÆc thæi phång tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n kinh doanh…§iÒu nµy kh«ng nh÷ng g©y tæn thÊt vÒ mÆt tµi chÝnh cho ng©n hµng mµ cßn g©y mÊt lßng tin cña ng©n hµng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c, ®Æc biÖt t×nh h×nh nµy hay xuÊt hiÖn ë nh÷ng khu vùc c¸c DNVVN. Ng©n hµng n¾m b¾t nh÷ng th«ng tin tÝn dông kh«ng kÞp thêi sÏ kh«ng ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho kh¸ch hµng vµ nh- vËy h¹n chÕ chÊt l-îng cho vay cña ng©n hµng. - C¬ së vËt chÊt, trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng C¬ së vËt chÊt vµ trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng còng lµ yÕu tè g©y ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng cho vay nãi riªng vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng nãi chung. Víi trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cã thÓ gióp ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô cña m×nh mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c nh- viÖc øng dông tin häc vµo viÖc qu¶n lý kh¸ch hµng.
  • 39. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Ngoµi ra, h×nh thøc cña trang thiÕt bÞ cña ng©n hµng cã thÓ ®¸nh vµo thÞ gi¸c cña kh¸ch hµng, t¹o t©m lý tin t-ëng hoÆc kh«ng tin t-ëng cña kh¸ch hµng. §©y còng lµ yÕu tè thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. - C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng §©y lµ yÕu tè kh«ng trùc tiÕp ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng cho vay nh-ng nÕu c«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh«ng khoa häc, cã sù chång chÐo th× viÖc thùc hiÖn cac ho¹t ®éng cho vay cña phßng tÝn dông sÏ bÞ ¶nh h-ëng kh«ng tèt. * VÒ phÝa kh¸ch hµng: ChÊt l-îng cho vay kh«ng chØ phô thuéc vµo viÖc ng©n hµng ®· thùc hiÖn nã nh- thÕ nµo mµ cßn phô thuéc nhiÒu yÕu tè vÒ phÝa ng-êi sö dông vèn vay. - Ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña dù ¸n vay vèn ChÊt l-îng cña viÖc sö dông vèn còng lµ mét chØ tiªu trong chÊt l-îng cho vay. Mét dù ¸n mµ ph-¬ng ¸n kinh doanh kh«ng kh¶ thi, kh¶ n¨ng t¹o lîi nhuËn thÊp th× kh«ng thÓ nãi viÖc sö dông vèn vay ®ã cã chÊt l-îng. Ph-¬ng ¸n kinh doanh tèt sÏ cho lîi nhuËn cao ®Ó doanh nghiÖp võa ®ñ tiÒn trang tr¶I cho chi phÝ vay vèn ng©n hµng, võa cã mét l-îng vèn lín ®Ó t¸i ®Çu t-. - Uy tÝn cña doanh nghiÖp
  • 40. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Uy tÝn cña doanh nghiÖp vay vèn ®-îc biÓu hiÖn b»ng sù s¾n lßng tr¶ nî, cã mong muèn thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. - T×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp Doanh nghiÖp cã kinh doanh hiÖu qu¶ hay kh«ng vµ cã thÓ tr¶ nî ®-îc cho ng©n hµng hay kh«ng còng tuú thuéc vµo t×nh h×nh tµi chÝnh hiÖn cã cña doanh nghiÖp. NÕu doanh nghiÖp ®ang l©m vµo t×nh tr¹ng: “tóng bÊn” th× ch¾c ch¾n Ýt cã ý ®Þnh tr¶ nî ng©n hµng hoÆc còng tr× ho·n viÖc tr¶ nî. - Nhµ qu¶n lý doanh nghiÖp Tr×nh ®é qu¶n lý doanh nghiÖp tèt sÏ cho kÕt qu¶ kinh doanh tèt nÕu kh«ng gÆp trë ng¹i kh¸c. Nh- vËy, tr×nh ®é nhµ qu¶n lý ¶nh h-ëng trùc tiÕp tíi chÊt l-îng sö dông vèn vay. HiÖn nay ë khu vùc DNVVN n-íc ta, tr×nh ®é qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp cßn rÊt kÐm, c«ng t¸c qu¶n lý cßn nhiÒu s¬ hë nªn lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶, thÊt tho¸t vèn, kÕt qu¶ kinh doanh thÊp, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, ph¸ s¶n gia t¨ng. §«i khi nh÷ng tæn thÊt cña ng©n hµng lµ do ®¹o ®øc cña ng-êi kinh doanh. Ng-êi vay lîi dông viÖc vay vèn ng©n hµng ®Ó lµm ¨n phi ph¸p, biÓn thñ vèn vay, kh«ng muèn tr¶ nî ng©n hµng, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thu nî. - C¸c nh©n tè kh¸c nh- n¨ng lùc vay nî, quyÒn së h÷u tµi s¶n cña doanh nghiÖp
  • 41. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - Tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay 1.4.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan Cho vay cã chÊt l-îng tèt hay kh«ng cßn phô thuéc vµo nh÷ng nh©n tè bªn ngoµi nh- m«i tr-êng kinh tÕ, m«i tr-êng tù nhiªn, m«i tr-êng ph¸p lý, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc… - Chñ tr-¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n-íc Tõ khi nhµ n-íc cã chÝnh s¸ch cho phÐp ph¸t triÓn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ng©n hµng cã thªm mét l-îng kh¸ch hµng lín ®Ó më réng cho vay. Nh-ng trªn thùc tÕ, ch-a cã nhiÒu chñ tr-¬ng, chÝnh s¸ch -u ®·i ®èi víi khu vùc DNVVN. §Æc biÖt trong mÊy n¨m trë l¹i ®©y, c¸c ®iÒu kiÖn cho vay ngµy cµng th¾t chÆt nªn khu vùc c¸c DNVVN kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Nh- vËy, nh÷ng chÝnh s¸ch cña nhµ n-íc cã thÓ lµ ®éng lùc nh-ng còng cã thÓ lµ c¶n trë ®Ó DNVVN cã ®iÒu kiÖn vay vèn. - M«i tr-êng tù nhiªn M«i tr-êng tù nhiªn lµ yÕu tè gi¸n tiÕp ¶nh h-ëng ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ NHNo ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng – l©m – ng­ nghiÖp… ViÖt Nam lµ n-íc cã khÝ hËu nhiÖt ®íi giã mïa, th-êng xuyªn x¶y ra lò lôt g©y thiÖt h¹i vÒ ng-êi vµ tµi s¶n do ®ã, viÖc ®Çu t- vµo lÜnh vùc nµy cã thÓ gÆp rñi ro lµm gi¶m hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
  • 42. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM - M«i tr-êng ph¸p lý M«i tr-êng ph¸p lý lµ c¬ së ®Ó cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng mét c¸ch hîp ph¸p cã hiÖu qu¶. HÖ thèng ph¸p luËt chi phèi c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ, ®-a c¸c doanh nghiÖp vµo ho¹t ®éng theo khung ph¸p lý ®· quy ®Þnh. V× vËy ph¶i cã sù ®ång bé, thèng nhÊt vµ hîp lý gi÷a c¸c bé luËt vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p quy nh»m t¹o ra sù chÆt chÏ vµ hiÖu lùc cña ph¸p luËt. Hiªn nay m«i tr-êng ph¸p lý cho ngµnh ng©n hµng cßn nhiÒu vÊn ®Ò ®ang ®-îc tranh c·i nhÊt lµ vÒ viÖc cÊp chøng nhËn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt vµ sö lý tµi s¶n thÕ chÊp t¹i ng©n hµng. ChÝnh nh÷ng bÊt cËp nµy lµ nguyªn nh©n chñ yÕu g©y ra t×nh tr¹ng khã kh¨n khi sö lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî khã ®ßi cña ng©n hµng, t¹o kÏ hë ®Ó kh¸ch hµng vay vèn ng©n hµng ch©y ú kh«ng chÞu tr¶ nî ng©n hµng khi kinh doanh gÆp rñi ro. - M«i tr-êng kinh tÕ Mäi thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng kinh doanh trong m«i tr-êng kinh tÕ lu«n chÞu sù chi phèi cña c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña nhµ n-íc hoÆc chÞu sù chi phèi cña quy luËt cung- cÇu, quy luËt gi¸ trÞ,…trªn thÞ tr­êng. Do vËy, viÖc t¹o lËp m«i tr-êng kinh doanh lµnh m¹nh cho ho¹t ®éng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh- sù æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t lµ nh÷ng yÕu
  • 43. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM tè tÝch cùc gãp phÇn cho viÖc ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông ng©n hµng. Ch-¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1. LÞch sö h×nh thµnh va qu¸ trinh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi Tr-íc nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp Qu©n ®éi tham gia lµm kinh tÕ vµ nhiÖm vô quèc phßng. NHTMCPQ§ ®-îc thµnh lËp vµo ngµy 04/11/1994 theo giÊy phÐp sè 0054/NH – GP do Ng©n hµng nhµ n-íc cÊp ngµy 14/09/1994 vµ giÊy chøng nhËn
  • 44. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®¨ng ký kinh doanh sè 060297, do së KÕ ho¹ch - §Çu t- Hµ Néi cÊp ngµy 30/09/1994 (söa ®æi ngµy 27/12/2002) d-íi h×nh thøc lµ NHTM cæ phÇn, chuyªn kinh doanh vÒ tiÒn tÖ tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng víi môc ®Ých phôc vô c¸c doanh nghiÖp Qu©n ®éi s¶n xuÊt quèc phßng vµ lµm kinh tÕ. NHQ§ cã trô së chÝnh t¹i sè 3- LiÔu Giai- Ba §×nh – Hµ Néi theo c«ng v¨n sè 61/NHNN-CNH vÒ viÖc më Së Giao DÞch t¹i trô së chÝnh cña Ng©n hµng Qu©n §éi ngµy 21/01/2005, víi sè vèn ®iÒu lÖ khi thµnh lËp lµ 20 tû ®ång. NHQ§ lµ mét ph¸p nh©n h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, cã quyÒn tù chñ trong ho¹t ®éng kinh doanh, cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng nhµ n-íc. B¾t ®Çu tõ nh÷ng con sè kh¸ khiªm tèn: vèn ®iÒu lÖ chØ lµ 20 tû, cã mét trô së duy nhÊt t¹i Hµ Néi, víi 25 c¸n bé c«ng nh©n viªn nh-ng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b-íc ph¸t triÓn v-ît bËc. Vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng liªn tôc gia t¨ng, tÝnh ®Õn ngµy 27/12/2007 vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng ®· ®¹t 2000 tû ®ång, gÊp 100 lÇn so víi khi míi thµnh lËp. M¹ng l-íi chi nh¸nh cña Ng©n hµng ®· ®-îc më réng, tõ chç chØ cã mét trô së duy nhÊt ®Õn 23/4/2008 Ng©n hµng Qu©n ®éi khai tr-¬ng chi nh¸nh ®Çu tiªn t¹i Biªn Hoµ n©ng tæng sè ®iÓm giao dÞch lµ 70 ®iÓm giao dÞch trªn c¶ n-íc, tËp trung t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ lín cña n­íc ta nh­: Hµ Néi, H¶i Phßng, TPHCM, §µ N½ng… Sè
  • 45. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM l-îng c¸n bé c«ng nh©n viªn còng t¨ng lªn theo sù t¨ng tr-ëng vÒ quy m«. Tõ chç chØ cã 25 ng-êi, ®Õn nay con sè nµy lªn ®Õn trªn 1.412 ng-êi. NHQ§ tõ mét Ng©n hµng nhá ®· v-¬n lªn trë thµnh mét Ng©n hµng cã vÞ thÕ nhÊt ®Þnh trong hÖ thèng NHTM ViÖt Nam, NHQ§ ®· ®-îc Ng©n hµng nhµ n-íc xÕp lo¹i A, lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn tèt nhÊt ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay. NHQ§ ®· cung cÊp mét danh môc c¸c lo¹i hµng ho¸ vµ dÞch vô ®a d¹ng, ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña ®«ng ®¶o ®èi t-îng trong nÒn kinh tÕ. §Æc biÖt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, Ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®-îc mét hÖ thèng Ng©n hµng ®¹i lý ë nhiÒu n-íc trªn thÕ giíi, ®¸p øng thuËn tiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn, qu¸ tr×nh ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña NHQ§ còng ch-a ph¶i lµ dµi, do vËy kinh nghiÖm trong lÜnh vùc Ng©n hµng lµ ch-a nhiÒu, thªm vµo ®ã lµ quy m« cña Ng©n hµng cßn nhá, l¹i ho¹t ®éng trong mét m«i tr-êng mµ sù c¹nh tranh ®ang diÔn ra quyÕt liÖt nªn NHQ§ còng cßn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cÇn ph¶i cè g¾ng rÊt nhiÒu nh»m kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña m×nh.
  • 46. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña NHQ§ M« h×nh tæ chøc cña NHTMCPQ§ Giai ®o¹n hiÖn nay (2007) 2.2 Ho¹t ®éng cña NHQ§ trong nh÷ng n¨m qua Nh×n chung nÒn kinh tÕ thÕ giíi nh÷ng n¨m võa qua ®ang trong t×nh tr¹ng suy gi¶m. Tuy nhiªn, kinh tÕ ViÖt Nam l¹i lu«n ®¹t møc t¨ng tr-ëng kh¸, tèc ®é t¨ng GDP trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lu«n ®¹t tõ 7% - 8.5%/ n¨m. Trªn thùc tÕ tèc ®é t¨ng tr-ëng vÉn ch-a
  • 47. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®¹t tíi chØ tiªu mong muèn, nh-ng ®©y còng lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng cho nÒn kinh tÕ n-íc ta. Bªn c¹nh ®ã, còng ph¶i kÓ ®Õn mét sè ®iÓm cßn tån t¹i nh-: chØ sè l¹m ph¸t cao, tû lÖ thÊt nghiÖp t¨ng , thiªn tai lò lôt liªn tiÕp x¶y ra... Nh÷ng hiªn t-îng kinh tÕ trªn ®· cã ¶nh h-ëng tiªu cùc ®Õn thÞ tr-êng tµi chÝnh tiÒn tÖ, g©y nhiÒu khã kh¨n vµ th¸ch thøc trong viÖc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña ngµnh Ng©n hµng nãi riªng. Thªm vµo ®ã, sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, l·i suÊt liªn tôc t¨ng, nh÷ng yªu cÇu vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ngµy cµng cÊp b¸ch ®· lµm cho c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung, hÖ thèng Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn nãi riªng ®ang ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu ®iÒu bÊt lîi. Ho¹t ®éng trong m«i tr-êng cã nhiÒu bÊt lîi, nh-ng trong thêi gian qua NHQ§ vÉn lu«n gi÷ ®-îc tèc ®é ph¸t triÓn æn ®Þnh, ho¹t ®éng kinh doanh an toµn, c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Æt ra hµng n¨m ®Òu hoµn thµnh, uy tÝn cña Ng©n hµng Qu©n ®éi kh«ng ngõng ®-îc n©ng cao. Cã thÓ nhËn thÊy ®iÒu nµy qua c¸c chØ tiªu sau : 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn - T¨ng vèn ®iÒu lÖ: Tõ sè vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu lµ 20 tû ®ång khi thµnh lËp Ng©n hµng ®· liªn tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ ë c¸c n¨m tiÕp theo. TÝnh ®Õn 31/12/2005 vèn ®iÒu lÖ
  • 48. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Ng©n hµng ®¹t 450 tû ®ång t¨ng, 22,5 lÇn trong 11 n¨m, n¨m 2006 lµ 1.045 tû ®ång t¨ng 132,22% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 lµ 2000 tû ®ång gÊp 100 lÇn so víi n¨m 1994 . Sang n¨m 2005 ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTMCP Qu©n ®éi vÉn ®-îc duy tr× ë møc an toµn vµ hiÖu qu¶ víi tèc ®é ph¸t triÓn æn ®Þnh. TÝnh ®Õn cuèi th¸ng 12 n¨m 2005, NHTMCPQ§ ®· t¨ng thªm 100 tû ®ång vèn ®iÒu lÖ tõ 350 tû ®ång lªn 450 tû ®ång. Trong n¨m 2006, bªn c¹nh viÖc tÝch luü tõ lîi nhuËn ®Ó l¹i, Ng©n hµng ®· ph¸t hµnh thªm cæ phiÕu míi ®Ó n©ng vèn ®iÒu lÖ lªn 1.045 tû, ®¹t 100%kÕ ho¹ch ®Æt ra. TÝnh ®Õn 27/12/2007 vèn chñ së h÷u cña Ng©n hµng ®¹t 2000 tû; t¨ng 91,39% so víi ®Çu n¨m vµ b»ng 100% kÕ ho¹ch n¨m. Nguån vèn tù bæ sung bao gåm c¸c quü vµ dù phßng ®¹t 110,34 tû, t¨ng 44% so víi ®Çu n¨m. Víi ba ®ît t¨ng vèn ®iÒu lÖ Ng©n hµng ®· cã 2000 tû ®ång vèn ®iÒu lÖ ®Õn 27/12/2007. §¹t kÕ ho¹ch ®Ò ra, t¨ng 28,5% so víi ®Çu n¨m. B¶ng 1: C¸c chØ tiªu tµi chÝnh: (§¬n vÞ :TriÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007
  • 49. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM Lîi nhuËn tr-íc thuÕ 148.700 252.889 518.173 Vèn ®iÒu lÖ 450.000 1.045.000 2.000.000 Vèn huy ®éng 7.046.680 11.511.420 21.341.394 Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 (Nguån: b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) - VÒ huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c-: B¶ng 2: KÕt qu¶ huy ®éng vèn: ( ®¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu 2005 2006 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 200 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Vèn huy ®éng theo TPKT: +, c¸c TCKT +, D©n c- 3.185.250 3.861.430 5.174.920 6.336.500 9.265.470 12.075.924 1.989.670 2.475.070 62,47% 64,1% 4.090.550 5.739.424 79,0 90,5 Vèn huy ®éng theo kú h¹n +, Ng¾n h¹n 5.228.637 1.818.043 8.840.771 2.670.649 18.161.526 3.179.868 3.612.134 852.606 69,08 46,9 9.320.755 509.219 105,4 19,07
  • 50. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM +, Trung vµ dµi h¹n Vèn huy ®éng theo ®ång tiÒn: +, Néi tÖ +, Ngo¹i tÖ 4.693.988 2.352.692 8.752.629 2.758.791 16.750.044 4.591.350 4.058.641 406.099 86,46 17,26 7.997.415 1.832.559 91,37 66,43 ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) Vèn huy ®éng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng, tÝnh ®Õn 31/12/2005 tæng sè vèn huy ®éng ®¹t 7.046,68 tû ®ång t¨ng 42,8% so víi n¨m tr-íc vµ v-ît kÕ ho¹ch 17,4%. C¸c dÞch vô cña Ng©n hµng kÕt hîp víi c¸c chÝnh s¸ch phï hîp ®· gióp Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi huy ®éng ®-îc mét khèi l-îng vèn t-¬ng ®èi lín mÆc dï l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng kh«ng cao so víi mÆt b»ng chung cña toµn hÖ thèng ng©n hµng ë ViÖt Nam. Sang n¨m 2006, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, mét mÆt do sù t¸c ®éng cña viÖc l·i suÊt ngo¹i tÖ gi¶m m¹nh, mÆt kh¸c còng lµ n¨m mµ thÞ tr-êng ng©n hµng viÖt nam gÆp ph¶i sù khan hiÕm vÒ VND do cã sù ®Çu t- nhiÒu vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c nh-: BÊt ®éng s¶n, Chøng kho¸n...vv nh-ng møc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng vÉn t¨ng 64% so víi
  • 51. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM n¨m tr-íc, ®¹t 11.511,42 tû ®ång, b»ng 125% kÕ ho¹ch n¨m. B-íc sang n¨m 2007, kinh tÕ ViÖt Nam vÉn gi÷ møc t¨ng tr-ëng kh¸ víi tèc ®é t¨ng GDP lµ 8.5%. Tuy nhiªn, n¨m 2007 còng lµ n¨m cã nhiÒu khã kh¨n ®èi víi hÖ thèng NHTM ë ViÖt Nam nãi chung vµ víi Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi nãi riªng. Nhu cÇu vÒ t¨ng tr-ëng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng céng víi viÖc hµng ngµn doanh nghiÖp míi ®-îc thµnh lËp ®· t¹o nªn søc Ðp lín ®èi víi nhu cÇu vÒ vèn. C¸c NHTM ®· ph¶i t¨ng l·i suÊt huy ®éng ®Ó cã ®-îc nguån vèn cung øng cho thÞ tr-êng. C¸c NHTM còng kh«ng ngõng ®-a ra c¸c s¶n phÈm tiÖn Ých cho kh¸ch hµng nh- thÎ ATM, chuyÓn tiÒn nhanh … Thªm vµo ®ã , c¸c ®Þnh chÕ ng©n hµng mµ ®Æc biÖt lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, tiÕt kiÖm b-u ®iÖn còng ®· ®-a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn dµi h¹n. TÝnh ®Õn 31/12/2007, l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n ®· t¨ng 1,3%/ n¨m so víi cïng kú ®Çu n¨m. Tuy vËy, nguån vèn huy ®éng n¨m 2007 b»ng c¸c lo¹i tiÒn ®Òu t¨ng so víi n¨m 2006. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm cuèi n¨m, tæng vèn huy ®éng cña ng©n hµng ®¹t 21.341,39 tû ®ång t¨ng 85,4% so víi cuèi n¨m 2006 vµ ®¹t 105,7% so víi kÕ ho¹ch. Trong ®ã, nguån vèn huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng 91,37% vµ huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ t¨ng 66,43% víi n¨m 2006. L-îng vèn huy ®éng tõ d©n c- ®· t¨ng rÊt kh¸ víi møc 90,58% so víi ®Çu n¨m, thÓ hiÖn ®óng chñ tr-¬ng
  • 52. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Ng©n hµng, ®ång thêi còng cho thÊy uy tÝn cña NHQ§ ®èi víi ng-êi göi tiÒn ngµy cµng ®-îc cñng cè. Trong n¨m, Ng©n hµng ®· triÓn khai ®-îc c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm míi nh-: TiÕt kiÖm tÝch luü, TiÕt kiÖm tr¶ l·i tr-íc, gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh. Vµ l-îng vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, bao gåm c¶ nguån vèn kh«ng kú h¹n ®Òu t¨ng trong n¨m. N¨m 2007, nÒn kinh tÕ thÕ giíi cã møc t¨ng tr-ëng cao, ®¹t møc 4,5%, tuy vÉn ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu khã kh¨n do t×nh h×nh chÝnh trÞ an ninh ë nhiÒu khu vùc vµ quèc gia kh«ng æn ®Þnh, gi¸ n¨ng l-îng biÕn ®éng m¹nh, gi¸ dÇu löa dao ®éng ë møc cao ®Æt ra nhiÒu th¸ch thøc ®èi víi sù æn ®Þnh kinh tÕ thÕ giíi vµ cña c¸c quèc gia trong ®ã cã ViÖt Nam. Trong n¨m 2007, viÖc ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña c¸c n-íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ®· g©y nh÷ng biÕn ®éng m¹nh ®èi víi thÞ tr-êng tµi chÝnh thÕ giíi. §ång thêi USD rít gi¸ kû lôc so víi EURO, Yªn NhËt vµ c¸c ®ång tiÒn m¹nh kh¸c, gi¸ vµng giao ®éng m¹nh vµ æn ®Þnh ë møc cao. VÒ thÞ tr-êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ, trong n¨m 2007, Ng©n hµng Nhµ n-íc vÉn duy tr× l·i suÊt c¬ b¶n ë møc 8,25%/n¨m. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng tr-ëng d- nî vµ huy ®éng cña ng©n hµng n¨m 2007 ®Òu cao h¬n so víi n¨m 2006. Nî xÊu t¨ng 9,4% so víi cuèi n¨m 2006
  • 53. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nh-ng chØ chiÕm 4,1% tæng d- nî tÝn dông, gi¶m 0,7 % so víi tØ lÖ nî xÊu cuèi n¨m 2006. 2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn: B¶ng 3: KÕt qu¶ sö dông vèn: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 1.696.420 37,95% 4.760.174 77,19% Khu vùc KTQD 2.329.718 3.062.033 4.817.355 669.315 28,73% 1.755.322 57,33% Khu vùc KT kh¸c 2.140.284 3.104.587 6.109.439 964.303 45,05% 3.004.852 96,79% (Nguån b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) TÝnh ®Õn 31/12/2007, tæng d- nî cho vay cña Ng©n hµng lµ 10.926,794 tû ®ång, t¨ng 77,19% so víi ®Çu n¨m vµ ®¹t kÕ ho¹ch ®Ò ra. Trong n¨m, NHQ§ tiÕp tôc tËp trung n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông, c¬ cÊu l¹i nî vay, ®Èy m¹nh cho vay DNVVN vµ tÝn dông b¸n lÎ. Tû träng cho vay khèi kh¸ch hµng c¸ nh©n ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ trong tû träng cho vay so víi ®Çu n¨m, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra.
  • 54. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM -T×nh h×nh nî qu¸ h¹n: B¶ng 4: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Nî qu¸ h¹n (triÖu ®ång) 75.099 166.499 305.950 91.400 121,71 139.451 83,75 Nî qu¸ h¹n (% ) 1,68 2,7 2,8 _ _ _ _ Theo TPKT (%) +, KTQD +, Ngoµi QD 1,12 1,96 3,1 2,25 2,63 3,22 _ _ _ _ _ _ _ _ (Nguån b¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§) TÝnh ®Õn 31/12/2007, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ 2,8%, t¨ng so víi n¨m 2006 ( 2,7% ), phï hîp víi xu thÕ vµ tèc ®é t¨ng tr-ëng cña nÒn kinh tÕ n-íc ta, vµ vÉn ë møc chÊp nhËn ®-îc. MÆt kh¸c, Ng©n hµng ®· tõng b-íc x©y dùng vµ hoµn thiÖn quy chÕ ho¹t ®éng cña qu¶n lý tÝn dông, chØ ®¹o c¸c chi nh¸nh thùc hiÖn nghiªm tóc QuyÕt ®Þnh 493 cña NHNN.
  • 55. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c - Kinh doanh vèn vµ ngo¹i tÖ: Ho¹t ®éng kinh doanh vèn vµ ngo¹i tÖ ®· ®¶m b¶o viÖc qu¶n lý thanh kho¶n, qu¶n lý dù tr÷ b¾t buéc toµn hÖ thèng mét c¸ch chÆt chÏ, qu¶n lý vèn tËp trung th«ng qua c¬ chÕ mua b¸n vèn néi bé, mang l¹i hiÖu qu¶ cao cho Ng©n hµng. Ho¹t ®éng nµy ®· mang l¹i cho Ng©n hµng 518 tû ®ång lîi nhuËn, b»ng 134,2% kÕ ho¹ch n¨m. Ngoµi ra, Ng©n hµng ®· tÝch cùc tham gia trªn thÞ tr-êng liªn Ng©n hµng, tham gia thÞ tr-êng më, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chiÕt khÊu, cÇm cè giÊy tê cã gi¸, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô ho¸n ®æi, ®èi øng s¶n phÈm víi c¸c Ng©n hµng lín trªn thÕ giíi nh­ HSBC, Citibank, Standard Chartered … - Ho¹t ®éng b¶o l·nh: Ho¹t ®éng b¶o l·nh vÉn tiÕp tôc ®¹t ®-îc tèc ®é t¨ng tr-ëng cao, ®ãng gãp nhiÒu lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Sè d- b¶o l·nh ®Õn 31/12/2007 ®¹t 2.976,25 tû, t¨ng 118% so víi ®Çu n¨m, ®¹t 136% kÕ ho¹ch n¨m, tæng thu phÝ b¶o l·nh gÊp ®«i so víi ®Çu n¨m. Tuy doanh sè b¶o l·nh t¨ng nhanh nh-ng chÊt l-îng b¶o l·nh vÉn ®-îc ®¶m b¶o. - Thanh to¸n quèc tÕ: Tæng kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu n¨m 2007 ®¹t 990,84 triÖu USD, t¨ng 25,2% so víi cïng kú. Tuy c¸c L/C kh«ng cã gi¸ trÞ lín nh- n¨m tr-íc nh-ng sè l-îng giao dÞch l¹i t¨ng lªn t-¬ng ®èi kh¸ vµ l-îng giao
  • 56. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM dÞch còng t¨ng. N¨m 2007 tæng phÝ dÞch vô thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ®¹t 33,7 tû ®ång, t¨ng 35,1% so víi cïng kú n¨m tr-íc, ®¹t 124% kÕ ho¹ch n¨m. Ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®-îc quan hÖ ®¹i lý víi 500 ng©n hµng trªn toµn thÕ giíi, mét sè ng©n hµng n-íc ngoµi ®· ®ång ý cÊp h¹n møc tÝn dông x¸c nhËn L/C lín gÊp nhiÒu lÇn so víi n¨m 2006. Ho¹t ®éng thanh to¸n hµng ®æi hµng víi c¸c Ng©n hµng c¸c n-íc ®-îc qu¶n lý chÆt chÏ, an toµn vµ chÝnh x¸c. - Kinh doanh thÎ: Trong n¨m 2007 Ng©n hµng ®· ph¸t hµnh thªm 32.540 thÎ ATM n©ng tæng sè thÎ l-u hµnh trªn toµn hÖ thèng 69.102 thÎ , t¨ng 89% so víi ®Çu n¨m, doanh sè thÎ ®¹t 391,3 tû. N¨m 2007 Ng©n hµng ®· triÓn khai n¾p ®Æt thªm 64 POS, vµ l¾p míi 59 ATM. §©y lµ mét kÕt qu¶ t¨ng tr-ëng kh¸ thÓ hiÖn quyÕt t©m cao cña Ng©n hµng. Ng©n hµng còng ®· ®µm ph¸n thµnh c«ng víi Ng©n hµng Ngo¹i th-¬ng vµ tæng c«ng ty viÔn th«ng Qu©n ®éi (Viettel) vÒ tháa thuËn hîp t¸c vÒ thanh to¸n c-íc phÝ qua hÖ thèng thÎ ATM cña VCB vµ Ng©n hµng Qu©n ®éi. - Ho¹t ®éng ®Çu t-: + §Çu t- cho nguån nh©n lùc. C«ng t¸c ®µo t¹o båi d-ìng vÒ nhËn thøc vµ n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé, c«ng nh©n viªn ®-îc coi lµ biÖn ph¸p hµng ®Çu t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Thùc hiÖn ®Ò ¸n ®æi míi ho¹t
  • 57. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®éng Ng©n hµng, ®i ®«i víi viÖc ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin, c«ng t¸c ®µo t¹o nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn th-êng xuyªn ®-îc quan t©m, tró träng. Hµng n¨m, nhiÒu ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o nghiÖp vô ng¾n h¹n kh¸c nhau ®-îc thùc hiÖn víi tÊt c¶ ®èi t-îng c¸n bé, tõ cÊp qu¶n lý ®iÒu hµnh ®Õn c¸n bé c«ng nh©n viªn. KiÕn thøc vµ kü n¨ng thu ®-îc tõ c¸c ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o ®· ®-îc ¸p dông vµo thùc tÕ c«ng viÖc cña Ng©n hµng vµ ®em l¹i nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn. Bªn c¹nh nh÷ng ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o t¹i chç, nhiÒu c¸n bé c«ng nh©n viªn cßn ®-îc cö ®i häc tËp, tham dù c¸c kho¸ ®µo t¹o ë n-íc ngoµi hoÆc tham gia ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o cao häc ë c¸c tr-êng ®¹i häc trong n-íc nh»m trang cho hä mét hÖ thèng kiÕn thøc vµ kü n¨ng ®¹t tr×nh ®é ë møc tæng thÓ cao h¬n. Trong n¨m 2007, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh doanh, Ng©n hµng ®· tuyÓn dông thªm nhiÒu c¸n bé nh©n viªn ®-a tæng sè c¸n bé nh©n viªn toµn hÖ thèng ®Õn cuèi n¨m lµ 1.412 ng-êi. C«ng t¸c qu¶n trÞ nh©n sù ®· ®-îc cñng cè mét b-íc. Ng©n hµng ®· thùc hiÖn ký l¹i tho¶ -íc lao ®éng tËp thÓ, chuÈn ho¸ hîp ®ång, ®Þnh kú ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ thùc hiÖn c«ng viÖc cña c¸n bé, nh©n viªn. Nh×n chung, NHQ§ ®· x©y dùng ®-îc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn t©m huyÕt, g¾n bã vµ nhiÖt t×nh cèng hiÕn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn chung cña Ng©n hµng. N¨m 2007 Ng©n hµng ®· cö trªn
  • 58. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 300 l-ît c¸n bé c«ng nh©n viªn tham dù c¸c ch-¬ng tr×nh ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô. §Ó tiÕp cËn víi c¸c kiÕn thøc vÒ qu¶n lý vµ nghiÖp vô tµi chÝnh Ng©n hµng hiÖn ®¹i, Ng©n hµng ®· thuª nhiÒu chuyªn gia cña Trung t©m §µo t¹o Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c cuéc héi th¶o vÒ chiÕn l-îc Marketing, qu¶n trÞ tµi chÝnh, qu¶n trÞ hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin...vv. + §Çu t- cho c¬ së vËt chÊt: Trong n¨m 2007, Ng©n hµng ®· triÓn khai ch-¬ng tr×nh phÇn mÒn tin häc míi trong toµn hÖ thèng vµ c¬ b¶n kÕt thóc giai ®o¹n I cña dù ¸n c«ng nghÖ th«ng tin. Nh×n chung, ch-¬ng tr×nh míi ®· c¬ b¶n ®¸p øng ®-îc nhu cÇu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Ng©n hµng còng tiÕn hµnh chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó kÕt nèi hÖ thèng víi Ng©n hµng ngo¹i th-¬ng ViÖt Nam, tiÕn tíi ph¸t hµnh dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng Qu©n ®éi vµo n¨m 2007. + §Çu t- gãp vèn liªn doanh: Trong n¨m 2007, tæng sè vèn gãp, liªn doanh, cæ phÇn cña Ng©n hµng lµ 374,8 tû, t¨ng 114,42% so víi ®Çu n¨m. C¸c ho¹t ®éng ®Çu t- gãp vèn ®-îc thùc hiÖn ®a d¹ng theo nhiÒu ph-¬ng thøc nh- mua cæ phÇn DNNN khi cæ phÇn ho¸, mua cæ phÇn cæ ®«ng chiÕn l-îc, c¸c ho¹t ®éng uû th¸c, giao dÞch th«ng qua TSC… Nh×n chung, ho¹t ®éng gãp vèn ®Çu t- cæ phÇn cña Ng©n hµng vÉn ®¶m b¶o tu©n thñ nghiªm chØnh c¸c quy ®Þnh
  • 59. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cña Nhµ n-íc vµ cña NHQ§. Mét sè kho¶n vèn gãp liªn doanh tiÕp tôc mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh-: kho¶n vèn gãp víi C«ng ty ®Çu t- khai th¸c h¹ tÇng kü thuËt TPHCM, C«ng ty cao su y tÕ, BTC...vv. - Ho¹t ®éng kÕ to¸n, qu¶n lý tµi chÝnh vµ kho quü. N¨m 2007, Ng©n hµng ®· ®-a ch-¬ng tr×nh phÇn mÒm kÕ to¸n míi vµo ch¹y chÝnh thøc cho tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh trªn toµn hÖ thèng. Trong n¨m, Ng©n hµng ®· triÓn khai thªm nhiÒu s¶n phÈm tiÕt kiÖm míi nªn sè l-îng sæ tiÕt kiÖm, chøng tõ giao dÞch còng t¨ng lªn rÊt nhiÒu. Tuy cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n khi míi triÓn khai c¸c s¶n phÈm míi, nh-ng ho¹t ®éng kÕ to¸n cña NHQ§ vÉn lu«n ®¶m b¶o ®-îc yªu cÇu cña c«ng viÖc. ViÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng còng ®-îc tiÕn hµnh nhanh h¬n vµ thuËn tiÖn h¬n do nhê cã sù hç trî cña hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn Ng©n hµng. N¨m 2007, Ng©n hµng ®· b-íc ®Çu thùc hiÖn ®Ò ¸n kÕ to¸n chi phÝ b»ng viÖc giao c¸c chØ tiªu kinh doanh vµ c¸c h¹n møc chi phÝ cho toµn bé c¸c ®¬n vÞ kinh doanh ®Õn cÊp phßng ban. §iÒu nµy ®· gãp phÇn ®¶m b¶o tiÕt kiÖm ®-îc chi phÝ ho¹t ®éng, ®¸nh gi¸ ®óng ®-îc hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña tõng ®¬n vÞ ®Ó lµm c¬ së ban ®Çu cho viÖc khen th-ëng g¾n víi kÕt qu¶ kinh doanh. 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho DNVVN t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi
  • 60. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM 2.3.1. §iÒu kiÖn vay vèn vµ quy tr×nh cho vay DNVVN cña NHQ§ - §iÒu kiÖn vay vèn C¸c NHTM khi cho kh¸ch hµng vay vèn ®Òu ph¶i tu©n theo c¸c nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh cña NHNN. Bªn c¹nh ®ã, mçi hÖ thèng Ng©n hµng l¹i cã c¸c v¨n b¶n cô thÓ thªm c«ng v¨n sè 1250NV/NHNN ngµy 15/09/1997 vÒ ®èi t-îng cho vay, ®iÒu kiÖn vay vµ l·i suÊt vay vèn. NHTMCPQ§ cã quy ®Þnh chung cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ bao gåm c¶ cho vay DNVVN. Khi vay vèn DNVVN ph¶i cã ®ñ t- c¸ch vay vèn theo thÓ lÖ tÝn dông hiÖn hµnh NHTMCPQ§. NÕu lµ chñ thÓ vay vèn Doanh nghiÖp Nhµ N-íc vµ doanh nghiÖp phi Nhµ N-íc. Vay vèn tÝn dông cña Ng©n hµng DN ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, cã thÓ b»ng tiÒn, m¸y mãc, thiÕt bÞ, nhµ x-ëng (bao gåm gi¸ trÞ ®Êt ®ai). Ph-¬ng ¸n xin vay vèn ph¶i ®-îc th«ng qua Ng©n hµng, Ng©n hµng thÈm ®Þnh trùc tiÕp ®óng ®èi t-îng cho vay, cã hiÖu qña kinh tÕ, cã kh¶ n¨ng thu håi ®ñ c¶ gèc c¶ l·i ph¸t sinh. Ngoµi ra, cho vay DNVVN th-êng chøa ®ùng nhiÒu rñi ro nªn Ng©n hµng yªu cÇu kh¸ch hµng cÇn cã tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n thÕ chÊp: §Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n... thuéc quyÒn së h÷u cña ng-êi vay, b»ng cÇm cè giÊy tê cã gi¸ hoÆc b¶o l·nh tïy theo ®é tin cËy cña kh¸ch hµng. L·i suÊt
  • 61. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM cho vay DNVVN tïy theo tõng thêi kú c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi tháa thuËn víi ng-êi ®i vay vµ phï hîp víi quy ®Þnh cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi n¬i cho vay quyÕt ®Þnh møc cho vay c¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn gi¸ trÞ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m tiÒn vay, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng nguån vèn ®¸p øng cña Chi nh¸nh. Kú h¹n tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay: C¨n cø vµo ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, thu nhËp vµ nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng, ng©n hµng n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn vÒ viÖc tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay. - Quy tr×nh cÊp vèn tÝn dông cho DNVVN  Giai ®o¹n I: ThÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt: giai ®o¹n nµy ®-îc chia lµm 3 b-íc: B-íc 1:H-íng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn, tiÕp nhËn, kiÓm tra hå s¬. B-íc 2:ThÈm ®Þnh kh¸ch hµng. B-íc 3:Tr×nh duyÖt hå s¬ vay vèn, ph¸n quyÕt (ra quyÕt ®Þnh) cho vay.  Giai ®o¹n II: Thùc hiÖn cho vay vµ qu¶n lý tÝn dông: giai ®o¹n nµy gåm 4 b-íc sau: B-íc 1: LËp, ®µm ph¸n vµ ký kÕt hîp ®ång. B-íc 2: Gi¶i ng©n. B-íc 3: Gi¸m s¸t theo dâi kho¶n vay, thu nî vµ xö lý c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh.
  • 62. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B-íc 4: TÊt to¸n khÕ -íc, thanh lý hîp ®ång, l-u hå s¬. 2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cho DNVVN B¶ng 5: HiÖu qu¶ sö dông vèn ®Çu t- tÝn dông ®èi víi DNVVN: (§¬n vÞ: triÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 20 Sè tiÒn  % Sè tiÒn Tæng vèn huy ®éng 7.046.680 11.511.420 21.341.394 4.464.740 63,4% 9.829.9740 85 Tæng d- nî 4.470.200 6.166.620 10.926.794 1.696.420 37,95% 4.760.174 77, Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 177.513 21,26% 337.819 33, Tæng d- nî DNVVN Tæng vèn huy ®éng 11,85% 8,8% 6,33% _ _ _ _ Tæng d- nî DNVVN Tæng d- nî 18,68% 16,42% 12,34% _ _ _ _ (Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007-NHTMCPQ§ )
  • 63. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM N¨m 2006, tæng d- nî ®èi víi DNVVN t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 21,26% , vµ n¨m 2007 t¨ng so víi 2006 lµ 33,36%. §iÒu nµy chøng tá uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN ®· t¨ng lªn, tuy nhiªn nã vÉn ch-a t-¬ng xøng víi tèc ®é ph¸t triÓn cña c¸c DNVVN. Do vËy Ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao søc c¹nh tranh, vµ cã nh÷ng h×nh thøc tÝn dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp. B¶ng 6: D- nî ®èi víi DNVVN theo lo¹i h×nh DN: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû trä Tæng d- nî DNVVN 835.126 100% 1.012.639 100% 1.350.458 10 DNVVN Nhµ n-íc 327.250 39,19% 443.152 43,76% 583.496 43 C«ng ty cæ phÇn 213.461 25,56% 225.720 22,29% 317.530 23 C«ng ty TNHH 204.192 24,45% 219.431 21,67% 264.973 19,
  • 64. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM C«ng ty t- nh©n 90.223 10,8% 124.336 12,28% 184.469 13, ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) D- nî cho vay DNVVN theo c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ®· ®-îc c©n ®èi hµng n¨m theo chñ tr-¬ng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. §iÒu nµy phï hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn trë thµnh mét Ng©n hµng ®a n¨ng mµ Ban gi¸m ®èc vµ Héi ®ång qu¶n trÞ ®· ®Ò ra.
  • 65. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B¶ng 7: D- nî DNVVN theo kú h¹n: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 2006 so víi 2005 2007 so víi 2006 Sè tiÒn  % Sè tiÒn  % Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 177.513 21,26% 337.819 33,36% Ng¾n h¹n 492.364 645.520 813.055 153.156 31,11% 167.535 25,95% Trung vµ dµi h¹n 342.762 367.119 537.403 24.357 7,11% 170.284 46,38% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007 – NHTMCPQ§ ) N¨m 2006 tæng d- nî ng¾n h¹n t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 31,11%, tæng d- nî trung vµ dµi h¹n t¨ng lµ 7,11%. B-íc sang n¨m 2007 mÆc dï l·i suÊt cho vay lu«n biÕn ®éng nh-ng d- nî ng¾n h¹n ®· gi¶m dÇn ( chØ t¨ng 25,95% so víi 2006 ) vµ d- nî trung dµi h¹n ®· t¨ng dÇn ( t¨ng 46,38% so víi 2006 ). §iÒu ®ã ®· thÓ hiÖn sù chuyÓn h-íng cho vay ®èi víi DNVVN cña Ng©n hµng.
  • 66. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM B¶ng 8: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c DNVVN: ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Tæng d- nî DNVVN 835.126 1.012.639 1.350.458 Tæng nî qu¸ h¹n 75.099 166.499 305.950 Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN 1.465 3.443 6.617 Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN Tæng d- nî DNVVN 0,18% 0,34% 0,49% Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN Tæng nî qu¸ h¹n 1,95% 2,07% 2,16% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007- NHTMCPQ§ ) N¨m 2005 tû träng nî qu¸ h¹n ®èi víi DNVVN lµ 0,18% tæng d- nî DNVVN, vµ 1,95% tæng nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng, n¨m 2006 tû lÖ nµy lµ 0,34% vµ 2,07%, n¨m 2007 tû lÖ nµy lµ 0,49% vµ 2,16%. Tû lÖ nµy tuy t¨ng ®Òu hµng n¨m nh-ng vÉn ë møc võa ph¶i
  • 67. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM ®Æc biÖt lµ trong hoµn c¶nh l¹m ph¸t t¨ng cao vµ l·i suÊt trªn thÞ tr-êng lu«n biÕn ®éng. Tuy nhiªn, Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó lµm gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n nh»m ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng cho vay, vµ n©ng cao søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. B¶ng 9: Nî qu¸ h¹n ®èi víi DNVVN theo lo¹i h×nh DN: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng nî qu¸ h¹n DNVVN 1.465 100% 3.443 100% 6.617 100% DNVVN Nhµ n-íc 764 52,15% 1.346 39,09% 3.014 45,55% C«ng ty cæ phÇn 385 26,28% 954 27,71% 1.625 24,56% C«ng ty TNHH 203 13,86% 713 20,71% 1.284 19,4% C«ng ty t- nh©n 113 7,71% 430 12,49% 694 10,49% ( Nguån: B¸o c¸o KQH§KD n¨m 2005, 2006, 2007- NHTMCPQ§ ) Qua b¶ng sè liÖu trªn cho chóng ta thÊy, tû träng nî qu¸ h¹n cña c¸c lo¹i h×nh DNVVN ®Òu t¨ng ( gi¶m) t-¬ng xøng víi tû träng t¨ng ( gi¶m ) tæng d- nî cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ®ã. KÕt qu¶ nµy cã ®-îc lµ do sù nç lùc cña c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i Ng©n hµng ®· qu¶n lý vµ gi¸m s¸t chÆt chÏ c¸c
  • 68. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM kho¶n cho vay tõ kh©u thÈm ®Þnh ®Õn ký kÕt hîp ®ång vay, gi¶i ng©n, qu¶n lý kho¶n vay trong thêi h¹n vay ®Õn viÖc ®«n ®èc viÖc tr¶ nî cña c¸c doanh nghiÖp. 2.4. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi 2.4.1. Nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®-îc Cã thÓ nãi r»ng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNVVN cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¹t ®-îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. §èi víi DNVVN ®-îc ®¸p øng kip thêi vèn l-u ®éng ®Ó s¶n xuÊt, ®-îc ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n ®Ó ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y dùng míi l¹i nhµ x-ëng.... cßn ®èi víi Ng©n hµng th× më réng ®-îc thÞ phÇn, t¨ng thªm kh¸ch hµng, ®óc rót ®-îc nhiÒu kinh nghiÖm, tõ ®ã c¶i tiÕn nhiÒu qui tr×nh nghiÖp vô Ng©n hµng ®Ó phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n. Tõ thµnh c«ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· t¹o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trë nªn chñ ®éng vµ thuËn lîi rÊt nhiÒu. Céng víi sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé Ng©n hµng ®¹t ®-îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. Hoµn thµnh chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Æt ra, song song víi viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn tÝn dông cho DNVVN Ng©n hµng ®· tham gia tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ cña Thµnh phè. ChÊt l-îng tÝn dông cho DNVVN ®-îc n©ng cao rÊt nhiÒu, lµm cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng sÏ ®-îc an toµn, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng qui m« tÝn
  • 69. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM dông ra ®èi víi mäi kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh . D- nî tÝn dông t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m vµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng ®· ®a d¹ng, ®¸p øng ®-îc nhu cÇu vay vèn cña mäi ®èi t-îng. Uy tÝn cña Ng©n hµng ngµy cµng ®-îc n©ng cao lµ kÕt qu¶ tèt nhÊt v× kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn nh÷ng Ng©n hµng cã sù tÝn nhiÖm ®Ó ®Æt quan hÖ vay vèn, giao dÞch. 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®-îc th× do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN cña Ng©n hµng cßn cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn ®-îc gi¶i quyÕt nh-: D- nî tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN phi Nhµ N-íc cßn thÊp, nhiÒu doanh nghiÖp vÉn ch-a tiÕp cËn ®-îc vèn tÝn dông Ng©n hµng. Do sù c¹nh tranh cña c¸c NHTM kh¸c trªn ®Þa bµn nªn mét sè kh¸ch hµng truyÒn thèng ®· ch¹y sang quan hÖ tÝn dông hoÆc sö dông dÞch vô thanh to¸n víi Ng©n hµng kh¸c. ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi DNVVN cßn tiÒm Èn nhiÒu rñi ro, tû lÖ nî qu¸ h¹n vÉn cã. Chøng tá c«ng t¸c gi¶i quyÕt nî ®äng cña Chi nh¸nh ch-a ®-îc c¶i thiÖn nhiÒu nhÊt lµ trong khèi DNVVN phi Nhµ N-íc. C«ng t¸c kiÓm so¸t kh¸ch hµng sau khi cho vay ch-a ®-îc ®Çy ®ñ, c¸n bé tÝn dông ch-a n¨ng ®éng vµ kh«ng th-êng xuyªn ®Õn kiÓm tra t¹i c¬ së dÉn ®Õn sö dông
  • 70. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM vèn sai môc ®Ých g©y thÊt tho¸t hoÆc lµm sai lÖch h-íng ®Çu t- cña Chi nh¸nh H×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi DNVVN ch-a ®-îc Chi nh¸nh quan t©m nhiÒu, trong khi nhu cÇu vay ®Ó ®Çu t- më réng qui m« vµ n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cña ®èi t-îng kh¸ch hµng nµy lµ rÊt lín. ViÖc x©y dùng vµ cËp nhËt hÖ thèng th«ng tin vÒ c¸c DNVVN cña Ng©n hµng ch-a ®-îc triÓn khai ®óng møc, nhÊt lµ c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn ngµnh nghÒ lÜnh vùc kinh doanh vµ c¸c dù ¸n ®Çu t- cña c¸c DNVVN, g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph¸n quyÕt cho vay. Nh÷ng mÆt tån t¹i trªn lµ kÕt qu¶ tæng hîp cña rÊt nhiÒu c¸c nguyªn nh©n kh¸c nhau. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n mang tÝnh kh¸ch quan nh-: t¸c ®éng cña c¬ chÕ thÞ tr-êng, sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ, m«i tr-êng ph¸p lý... th× vÉn cã nh÷ng nguyªn nh©n xuÊt ph¸t tõ chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp: - M«i tr-êng ph¸p lý ®èi víi c¸c DNVVN ch-a ®-îc thèng nhÊt nªn c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn th-êng rÊt khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã hiÖu lùc cña c¸c c¬ quan ph¸p lý, c¬ quan ph¸p luËt ch-a cao, ch-a ®¸p øng nhu cÇu gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò tranh chÊp hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù... chÝnh m«i tr-êng ph¸p lý ch-a hoµn thiÖn còng lµ mét
  • 71. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ BÁO CÁO THỰC TẬP ZALO/TELEGRAM 0917 193 864 VIETKHOALUAN.COM nguyªn nh©n lµm cho m«i tr-êng kinh doanh cña doanh nghiÖp ch-a æn ®Þnh - Tr×nh ®é c¬ së vËt chÊt cña doanh nghiÖp ch-a ®¸p øng ®-îc nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Mét hiÖn t-îng kh¸ phæ biÕn lµ c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn nhËp khÈu thiÕt bÞ m¸y mãc tõ n-íc ngoµi nh-ng kh«ng ®ång khíp gi÷a c¸c bé phËn m¸y mãc nªn s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña thÞ tr-êng. - C¸c doanh nghiÖp kh«ng cã nh÷ng dù ¸n ®Çu t- trung vµ dµi h¹n kh¶ thi. HoÆc kh«ng lËp ®-îc kÕ ho¹ch s¶n xuÊt nªn khã tiÕp cËn víi vèn vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng. Ngoµi ra ®a sè c¸c doanh nghiÖp ch-a thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n nªn ch-a lËp ®-îc kÕ ho¹ch l-u chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m, v× vËy Ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc x¸c ®Þnh thêi gian ph¸t sinh nhu cÇu vay, thêi gian tr¶ nî. Tõ ®ã ¶nh h-ëng ®Õn viÖc lËp kÕ ho¹ch cho vay vµ thu nî cña c¸c Ng©n hµng. - T×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c DNVVN th-êng kh«ng æn ®Þnh. Vèn tù cã nhá nªn doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®-îc yªu cÇu ®Ó tham gia c¸c dù ¸n lín. Víi nh÷ng mÆt tån t¹i vµ nguyªn nh©n nªu trªn kh«ng ph¶i cña riªng doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn vµ cña riªng chi nh¸nh mµ lµ nguyªn nh©n vµ tån t¹i chung cña c¸c doanh nghiÖp trªn c¶ n-íc. Tãm l¹i, qua ch-¬ng 2 ®¸nh gi¸ ®-îc thùc tr¹ng ®Çu t- tÝn dông ®èi víi ph¸t triÓn DNVVN t¹i