QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149

ỦY BAN NHÂN DÂN TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ THỦ ĐỨC
KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
--------------------------
BÁO CÁO THỰC TẬP
TỐT NGHIỆP
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH DĨ AN
Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện…….
……………………….. Mã sinh viên ……….
Ngành: Tài chính ngân hàng
Niên khóa: 2019-2021
Thành phố Hồ Chí Minh
Tháng…./20….

ỦY BAN NHÂN DÂN TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ THỦ ĐỨC
KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
---------------------------
BÁO CÁO THỰC TẬP
TỐT NGHIỆP
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH DĨ AN
Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện…….
……………………….. Mã sinh viên ……….
Ngành: Tài chính ngân hàng
Niên khóa: 2019-2021
Thành phố Hồ Chí Minh
Tháng…./20….

LỜI CẢM ƠN
Trong suốt quá trình học tập và rèn luyện tại trường, em đã được trang bị cho
mình một hành trang kiến thức để có thể tự tin bước vào đời, bước vào những khó
khăn, thách thức mà có thể em không lường trước được. Nhưng hoàn thành được
chuyên đề tốt nghiệp này được xem như là thành công bước đầu của cuộc đời em.
Với em, mỗi một trải nghiệm cũng chính là lúc chiêm nghiệm lại bản thân
mình.Và trong quá trình học tập nghiên cứu, viết khóa luận em đã nhận được sự quan
tâm, giúp đỡ tận tình của nhiều tập thể, cá nhân, các thầy cô giáo trường ________.
Trước hết, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đã giảng dạy em trong suốt ba
năm học vừa qua.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo ________, người đã hướng
dẫn em rất tận tình trong suốt thời gian nghiên cứu và hoàn thành khóa luận này.
Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các cô chú lãnh đạo và các anh chị trong
….……, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập vừa qua, cung
cấp những kinh nghiệm kiến thức thực tế quý báu cũng như những tư liệu cần thiết cho
em trong việc nghiên cứu hoàn thành chuyên đề này.Và cuối cùng em xin gửi lời cảm
ơn đến gia đình, bạn bè trong và ngoài lớp đã đóng góp ý kiến giúp đỡ em trong quá
trình hoàn thiện khóa luận này.
Vì điều kiện thời gian còn hạn chế, cùng với kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều
nên khóa luận của em không tránh khỏi những thiếu xót, rất mong nhận được sự đóng
góp của quý thầy cô và bạn bè.

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
Đơn vị thực tập

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
Giáo viên hướng dẫn

MỤC LỤC
LƠ
̀ I MƠ
̉ ĐÂ
̀ U .............................................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài..................................................................................................1
2. Vấn đề nghiên cứu................................................................................................2
3. Phương pháp nghiên cứu: .....................................................................................2
3.3. Phạm vi nghiên cứu và thu thập dữ liệu..........................................................3
4. Trình bày báo cáo nghiên cứu...............................................................................3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ...........5
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng........................................................5
1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng ..................................................5
1.1.2. Đặc điểm về hoạt động cho vay tiêu dùng....................................................5
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng.........................................................................7
1.1.4. Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................................8
1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng.....................................9
1.2.1. Nhân tố chủ quan.........................................................................................9
1.2.2. Nhân tố khách quan...................................................................................10
1.3. Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng ........................................11
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI Ngân hàng TMCP Tiên
Phong – CHI NHÁNH DĨ AN ...................................................................................13
2.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Dĩ An .........................13
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong..............................................13
2.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An .................17
2.1.3. Giới thiệu về Chi nhánh Dĩ An ..................................................................17
2.1.3.1. Tổng quan Chi nhánh Dĩ An.............................................................17
2.1.4.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng..................................................18
2.1.4.3. Các nghiệp vụ chủ yếu trong Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi
nhánh Dĩ An..................................................................................................20
2.1.5. Kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Dĩ An.......21
2.3 . Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ
An ..........................................................................................................................24

2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh
Dĩ An ..................................................................................................................24
2.3.2.1.Cho vay “Mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua” :.........................28
2.3.2.2. Cho vay “Trả góp mua nhà ở, nền nhà” : ..........................................29
2.3.2.3.Cho vay tiêu dùng tín chấp. ...............................................................30
2.4. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An...........................................................................................................31
2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An...........................................................................................................38
2.5.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được:.........................................................38
2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân.................................................................40
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH DĨ AN............................42
3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An...42
3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên
Phong - chi nhánh Dĩ An. .......................................................................................42
3.2.1 Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn lực.................................................43
3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin cho vay tiêu dùng .......................................44
3.2.3. Giải pháp về nguồn vốn.............................................................................45
3.2.4. Nâng cao chất lượng tín dụng....................................................................45
3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ............................................................46
3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An............47
3.4. Một số kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước..................................................48
KẾT LUẬN...............................................................................................................50
TÀI LIỆU THAM KHẢO..........................................................................................51

DANH MỤC BA
̉ NG
Bảng 2.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong,
Chi nhánh Dĩ An trong 3 năm 2018-2020 ..................................................................21
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Ngân
hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An ...............................................................32
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An ...................................................................................33
Bảng 2.4: Thu lãi cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An.35
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ
An trong khoảng 2018-2020 ......................................................................................36
Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản...........................................37

DANH MỤC HỈNH A
̉ NH
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Tiên PhongError! Bookmark not
Hình 2.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Dĩ
An..............................................................................................................................17
Hình 2.3: Quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An.........................................................................................................24
Hình 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Ngân
hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An ...............................................................32
Hình 2.5: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An ...................................................................................34
Hình 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ
An trong khoảng 2018-2020 ......................................................................................36
Hình 2.7:Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản ............................................37

1
LƠ
̀ I MƠ
̉ ĐẦ U
1. Lý do cho ̣n đề tài
Ngày nay với mức thu nhập của người dân đang tăng lên, tỷ lệ nợ của hộ gia
đình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày càng trở nên khó khăn hơn, dân số trẻ có thể
nhanh chóng tiếp cận các thói quen tiêu dùng mới hơn, hiện đại hơn đã làm cho các
tổ chức tín dụng ở Việt Nam bắt đầu chú trọng đến phát triển cho vay dành cho
khách hàng cá nhân trong đó có cho vay tiêu dùng.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, với vai trò là kênh tín dụng
kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng hiện đang rất phổ biến trong hoạt
động kinh doanh của các ngân hàng. Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hiện nay đang rất
lớn, Việt Nam thực sự là một thi trường tiềm năng với dân số trẻ có nhu cầu mua
sắm tiêu dùng cao. Đặc biệt là các bạn trẻ mới đi làm, chưa có thu nhập cao nhưng
nhu cầu chi tiêu lại lớn nhưng không muốn phụ thuộc vào gia đình, muốn độc lập về
tài chính, cũng như với chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao, không còn
bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã chuyển dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” và rất
nhiều nhu cầu khác cần được đáp ứng. Tâm lý của những con người hiện đại coi
việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Vì vậy mà
các ngân hàng thương mại luôn nhiệt tình tìm kiếm những khách hàng tiềm năng
này.
Ngân hàng với trọng trách là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan
trọng của toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt việc hoàn thiện
và mở rộng các hoạt động kinh doanh là hướng đi và phương châm cho các ngân
hàng tồn tại và phát triển. cho vay tiêu dùng thực sự cũng không còn là khái niệm
mới mẻ ở Việt Nam nhưng cũng không được người dân quan tâm thích đáng, trong
khi trên thế giới cho vay tiêu dùng đã rất phát triển và trở thành một nguồn thu
chính cho ngân hàng.
Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ An thì cho vay tiêu dùng
không còn là một lĩnh vực mới mẻ. Sau nhiều năm thực hiện cho vay tiêu dùng,
ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả to lớn. Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày
càng tăng lên, càng trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Có

2
thể đây là mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo
khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng
cho vay tiêu dùng của mình.
Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi
nhánh Dĩ An em thấy rằng cho vay tiêu dùng đã đang và ngày càng được quan tâm,
do vậy đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng khách
hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Dĩ An ” đã được
lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp.
2. Vấn đề nghiên cứu
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho
vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ An
Tìm ra các hạn chế còn tồn đọng và nguyên nhân của hạn chế.
Đề ra một số giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ An
mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng.
3. Phương pháp nghiên cứu:
3.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Các nội dung khái niệm của cho vay tiêu dùng?
- Các đặc điểm của cho vay tiêu dùng?
- Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
- Tổng quan về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An?
- Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An
- Các nghiệp vụ kinh doanh và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An?
- Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An?
- Những kết quả đạt được về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An?

3
- Những tồn tại của hoạt độngcho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An?
- Các giải pháp nâng cao hoạt độngcho vay tiêu dùng của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An?
3.2. Phương pháp nghiên cứu:
Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, dựa vào các tài liệu,
thông tin, số liệu của các nghiên cứu trước và từ phía ngân hàng cung cấp
Tác giả dùng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá thực trạng tình hình
cho vay tiêu dùng của ngân hàng, số liệu thực trạng được thu thập từ ngân hàng
cung cấp.
3.3. Phạm vi nghiên cứu và thu thập dữ liệu
Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ An từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm
góp phần nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm
tới.
Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi
nhánh Dĩ An
Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng trong chuyên đề thuộc giai đoạn 2018 -
2020.
- Phương pháp thu thập số liệu:
+ Thu thập số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế
toán, tài liệu liên qua đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên
Phong Chi nhánh Dĩ An
+Dữ liệu thu thập từ nghiên cứu qua sách, tài liệu từ Ngân hàng TMCP Tiên
Phong Chi nhánh Dĩ An, internet..., trao đổi trực tiếp với các anh chị phòng Tín
Dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Dĩ An
- Phương pháp hệ thống, phân tích, tổng hợp kiến thức đã học kết hợp với thực
tiễn tại Ngân hàng.
4. Trình bày báo cáo nghiên cứu
Ngoài lời mở đầu, kết luận đề tài có kết cấu như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng

4
Chương 2: Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong –
Chi nhánh Dĩ An
Chương 3: Một Số Giải Pháp Cho Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An

5
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng
Do nắm được tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân như: ngại bị rủi ro khi
giao dịch tiền bạc với ngân hàng, ngại phiền phức trong thủ tục giao dịch, ngại bị lộ
thông tin cá nhân khi giao dịch và mặc cảm không dám giao dịch đối với những
người có thu nhập thấp. Nên ngân hàng thương mại đã xây dựng các chính sách
chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp, trong đó có loại hình dịch vụ cho
vay tiêu dùng dành cho cá nhân.
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt,
tiêu dùng của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua
sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là
những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức
hưởng lương, có việc làm ổn định và số lượng khách hàng này thường rất đông.
(Trích giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại-ĐH Mở TP.HCM)
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt của dân
cư (cá nhân và hộ gia đình).
1.1.2. Đặc điểm về hoạt động cho vay tiêu dùng
 Cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”
Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng
nhưng với lãi suất “cứng nhắc”. Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy
động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay với
lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay tiêu dùng ngân hàng
phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản
vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất)
đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải
tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản vay tín dụng tiêu dùng mới không mang lại
lợi nhuận. Sở dĩ các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao vì trong danh mục cho

6
vay của ngân hàng, khoản mục này có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất. Cạnh
tranh trong lãi suất cho vay là mối quan tâm thường xuyên của các ngân hàng
thương mại hiện nay.
 Quy mô các khoản vay nhỏ
Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, do các cá
nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng là không
quá lớn nên quy mô của từng món vay là không lớn. Người tiêu dùng với trình độ
và nhận thức ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân
và đáp ứng với các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương
lai. Do đó, kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư càng tăng
lên. Ngoài ra, do cho vay tiêu dùng rủi ro cao đối với ngân hàng, nên các ngân hàng
đều thận trọng trong việc cho vay. Các ngân hàng thương mại đều có quy định về tỷ
lệ cho vay, về tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ vay,… với các đối tượng có nhu cầu
cho vay tiêu dùng.
 Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng
Là các nhu cầu vay của cá nhân hay hộ gia đình, tùy thuộc vào tình hình tài
chính của họ mà có những mức độ cho vay khác nhau với mục đích chủ yếu như:
mua nhà, sửa chữa nâng cấp nhà, mua xe, đồ dùng sinh hoạt,…
 Chi phí và rủi ro
Dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng là một trong
những dịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng vì tình
hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo
tình trạng của công việc và sức khỏe của họ. Chính vì những lý do đó mà các khoản
cho vay tiêu dùng phải được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt trước những
vấn đề đặt biệt có liên quan.
Rủi ro cho vay tiêu dùng cao vì nguồn trả nợ của người vay có thể biến động
lớn. Nếu người vay bị ốm, chết, hoặc bị mất việc, ngân hàng sẽ khó thu nợ. Nhiều
khoản cho vay với thời hạn dài (mua nhà thế chấp,..). Vì vậy, nhiều ngân hàng lập
quỹ dự phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi các khoản cho vay tiêu dùng.

7
 Nhu cầu vay
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kì
kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai và ngược lại
khi nền kinh tế rơi vào suy thoái.
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
 Căn cứ vào mục đích cho vay
- Cho vay tiêu dùng bất động sản: Các ngân hàng thường cho vay bất động sản
để tài trợ mua những tài sản thực - nhà cửa, khu căn hộ, trung tâm mua bán, khu văn
phòng, nhà kho, đất đai và các cơ cở vật chất khác. Cho vay bất động sản là một
lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt quan trọng so với các dạng cho
vay khác của ngân hàng. Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có
thể là món cho vay xây dựng ngắn hạn, được thanh toán đủ trong vài tháng hoặc vài
tuần, cũng có thể là món vay dài hạn, kéo dài từ 20-30 năm , dù với bất cứ kỳ hạn
nào thì cho vay bất động sản vẫn là lĩnh vực ngày càng phát triển nhanh chóng.
+ Cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ
trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và
kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
+ Cho vay kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh :cầm cố, thế chấp sổ
tiết kiệm, giấy tờ có giá: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu
sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay
vốn
 Căn cứ vào cách thức hoàn trả
- Cho vay tiêu dùng trả một lần: Khách hàng thanh toán cho ngân hàng một
lần khi đến hạn. Loại cho vay này thường áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời
hạn cho vay không dài.
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đơn vị kinh doanh và khách hàng xác định và
thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo
nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay. Loại cho vay này thường áp dụng với các khoản
vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh
toán hết một lần số nợ vay. Thông thường có 4 phương pháp:
+ Phương pháp cộng thêm.

8
+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính theo số dư vào mỗi định
kỳ.
+ Phương pháp trả vỗn và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức ngân hàng cho phép khách hàng
vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định
bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài
khoản vãng lai.
 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ.
- Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thương mại mua
lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người
tiêu dùng.
- Cho vay trực tiếp : Là các khoản tín dụng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp
xúc với khách hàng; Thẩm định năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách
hàng; Đánh giá, chấm điểm khách hàng; Thực hiện giải ngân, giám sát và thu nợ
khách hàng.
1.1.4. Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng
 Đối với người tiêu dùng
- Các ngân hàng thương mại thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất
lượng cuộc sống cho người tiêu dùng. Với hình thức trả góp, khách hàng có thể xây
sửa nhà, mua nhà, mua xe, du học,… khi mức tài chính hiện tại chưa đáp ứng được
nhu cầu đó.
- Bên cạnh đó, ngân hàng còn gia tăng tiện ích cho người vay, ngoài khoản tín
dụng được cấp, khách hàng có thể sử dụng cách dịch vụ khác như chuyển tiền, mở
thẻ ATM, Master Card, Internet Banking, Mobile Banking,…
- Đối với khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng, khách hàng sẽ có trách nhiệm và
ý thức trả nợ, có động lực để phấn đấu, để nâng cao thu nhập trong tương lai.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau.
Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi…
Vì thế khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay và thỏa thuận theo hình thức lãi suất
vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình.
 Đối với nền kinh tế

9
- Cho vay tiêu dùng giúp điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng
hóa.
- Tín dụng tiêu dùng là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản xuất mở rộng, ứng
dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, hiện đại. Nâng cao năng suất và hiệu quả kinh
tế.
- Mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng
lãi suất cho vay hợp lý giúp kinh tế tăng trưởng.
- Cạnh tranh trong nghành ngân hàng giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày
càng phát triển, chất lượng dịch vụ ngày càng được hoàn thiện và nâng cao, nền
kinh tế càng ổn định và bền vững.
- Cho vay tiêu dùng giúp kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn,
tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa, dịch vụ của các ngân hàng trong nước.
 Đối với ngân hàng
- Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là
hoạt động chính của ngân hàng cho vay. Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho
vay thu được lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính
của ngân hàng cho vay.
- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong hệ
thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, từ đó thu hút được lượng khách hàng
mới, mở rộng quan hệ với khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Bằng cách mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng
dịch vụ, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, tiện ích của ngân hàng sẽ càng ngày
nhiều hơn, điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân
hàng. Ngân hàng không chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, mà
còn quan tâm đến những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng
nguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng.
- Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao thu nhập của
ngân hàng đồng thời cũng phân tán rủi ro.
1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
1.2.1. Nhân tố chủ quan
- Quy mô vốn tự có và tổng nguồn vốn:

10
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỷ lệ
an toàn vốn tối thiểu ( hệ số CAR ). Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các
ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn điều lệ hay vốn tự có.
+ Ngoài yếu tố vốn tự có, khi phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại còn phải xem xét đến quy mô tổng nguồn vốn của ngân hàng. Với quy
mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng được mọi
nhu cầu của khách hàng.
- Các chính sách, quy định của ngân hàng: Chính sách tín dụng; Chính sách
chăm sóc khách hàng trước và sau khi cấp tín dụng; Các quy định về lãi suất và phí
tín dụng, thủ tục xin vay vốn; Thời gian thẩm định… Tất cả các yếu tố này đều tác
động trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Năng lực tài chính của ngân hàng: Là một trong những yếu tố quan trọng để
đưa ra các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có sức mạnh tài
chính lớn có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động
cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển.
- Trình độ khoa học công nghệ: Nếu một ngân hàng được trang bị các công
nghệ hiện đại thì có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ sẽ được biết
đến nhiều hơn. Đồng thời ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách
dễ dàng hơn, tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá
thành dịch vụ.
1.2.2. Nhân tố khách quan.
- Nhân tố thuộc về khách hàng:
+ Thói quen, phong tục tập quán, tâm lý…có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu
dùng.
+ Đạo đức của người vay vốn là yếu tố quyết định hành vi trả nợ của khách
hàng trong tương lai.
+ Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Môi trường kinh tế: Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu
người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ
thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế tủi ro tín dụng.

11
- Môi trường văn hóa xã hội: Môi trường văn hóa xã hội thể hiện các tập quán
xã hội, bản sắc văn hóa dân tộc, tâm lý tiêu dùng giữa các vùng và văn hóa cộng
đồng. Các yếu tố này ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
- Môi trường pháp lý: Hệ thống văn bản pháp luật của Nhà Nước là một nhân
tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
và có thể khuyến khích cũng như hạn chế cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu
dùng nói riêng.
1.3. Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng
- Tổng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng:
Dư nợ là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kì, tính theo công thức:
Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu
dư nợ cho vay tiêu dùng kì này lớn hơn kì trước hoặc doanh số cho vay kì này lớn
hơn kì trước, có thể khẳng định rằng chất lượng cho vay tiêu dùng đang được nâng
cao.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng: Đánh giá mức tập chung vốn tín dụng của
ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thể hiện dư nợ cho vay tiêu dùng càng chiếm tỷ
trọng lớn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, đồng nghĩa chất lượng cho vay tiêu
dùng được nâng cao và ngân hàng thương mại đã chú trọng đến hoạt động cho vay
tiêu dùng nhiều hơn.
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng =
dự nợ cho vay tiêu dùng
tổng dư nợ cho vay
x100%
- Dư nợ quá hạn: Nợ quá hạn là những khoản vay chưa được thanh toán khi
hợp đồng đã đến hạn. Đây là tiêu chí rất có ý nghĩa trong việc đánh giá chất lượng
tín dụng của một ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động
kinh doanh là khách quan, nợ quá hạn của ngân hàng là tất yếu, ngân hàng thương
mại có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp. Do đó,
ngân hàng cần hạn chế tối đa tỷ lệ nợ quá hạn, không để tỷ lệ nợ này quá cao dẫn
đến nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán, giảm thu nhập của ngân hàng.
Dư nợ cho vay kì này = dư nợ cho vay kì trước + doanh số cho vay trong kì –
doanh số thu nợ trong kì

12
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) =
Tổng dự nợ quá hạn
tổng dư nợ
x100%
- Hệ số thu nợ: đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng,
biểu hiện khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách
hàng vay vốn. Nó biểu hiện trong một thời kì nào đó, với doanh số cho vay nhất
định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. chỉ tiêu này càng cao cho
thấy tình hình thu nợ của ngân hàng càng tốt.
Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng(%) =
doanh số thu nợ
doanh số cho vay
x100%
Theo quy định tại thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 3/6/2004 của bộ Tài
Chính hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ chức tín dụng, tỷ lệ
này ở mức ≤ 5%.

13
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH DĨ AN
2.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Dĩ An
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
- Ngân hàng TMCP Tiên Phong
- Tên viết tắt: Tpbank
- Trụ sở chính: 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Nhân viên chủ chốt: Đỗ Minh Phú – Chủ tịch HĐQT
- Website: https://Tpb.vn/
- Slogan: “Vì chúng tôi hiểu bạn”
- Logo:
Hình 2.1.Logo TPBank
Lịch sử phát triển
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) được thành lập ngày 05/05/2008,
với số vốn điều lệ Q3 năm 2017 là 5842 tỷ đồng.
Được thành lập bởi Công ty cổ phần FPT, Công ty thông tin di động VMS
(MobiFone) và Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam
(Vinare), TPBank được kế thừa các thế mạnh về công nghệ thông tin, công
nghệ viễn thông di động, tiềm lực tài chính và vị thế của các cổ đông lới này
mang lại. Tiên Phong Bank xác định phát huy các ưu thế này để xây dựng cho
mình một nền tảng bền vững và mang đến cho khách hàng cuộc sống tài chính
đơn giản và hiệu quả hơn.
TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng
đơn giản và hiệu cả nhất cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến
và trình độ quản lý chuyên sâu. TPBank chủ trương thực hiện chiến lược trở

14
thành ngân hàng với dịch vụ ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam với phong
cách và chất lượng dịch vụ mới.
Từ những ấp ủ và khát vọng về một ngân hàng công nghệ hàng đầu Việt
Nam, TPBank đã có những dấu ấn đầu tiên về thành công trong ứng dụng công
nghệ vào tài chính ngân hàng và hệ thống phòng giao dịch năng động, đặc biệt
cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai gói dịch vụ TPBank eBank được nhiều
khách hàng ưa chuộng.
Năm 2012, với sự tham gia chính thức của Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI,
TPBank đã có bước ngoặt lớn mở đầu cho công cuộc tái cơ cấu toàn diện. Sự
quyết tâm của những con người tiên phong đã gắn kết, hội ngộ và chung tay
cùng nhau trên con đường hướng tới những mục tiêu đầy tham vọng.
Năm 2013, với logo và bộ nhận diện thương hiệu mới cùng tuyên ngôn
thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, ngân hàng Tiên Phong đã thực sự lột xác
và khoác lên mình chiếc áo mới ấn tượng và nổi bật.
Chỉ một năm sau đó, TPBank đã nhanh chóng gặt hái được nhiều thành công
đột phá cả về con người và lợi nhuận như tổng tài sản vượt mốc 51.000 tỷ đồng;
Vượt mốc 500.000 khách hàng; lợi nhuận gần 536 tỷ bằng 122% kế hoạch năm;
huy động đạt gần 47 nghìn tỷ đồng bằng 111% kế hoạch năm 2014.
Với định hướng phục vụ, lấy khách hàng làm trọng tâm, TPBank đã tập
trung đầu tư phát triển và ứng dụng thành công nhiều giải pháp công nghệ tiên
tiến nhằm mang lại sự tiện dụng cao nhất cho khách hàng.
Những bước đột phá trong chiến lược kinh doanh như tham gia vào lĩnh vực
tín dụng hàng không, ra mắt những sản phẩm đầu tiên và ưu thế trên thị trường
đã thể hiện quyết tâm trở thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam của
TPBank.
Sau hơn 10 năm xây dựng và phát triển, với những nỗ lực không ngừng nghỉ,
TPBank đã đạt được những thành tựu nổi bật, trở thành một trong những ngân
hàng công nghệ tiên phong tại Việt Nam

15
Tầm nhìn, sứ mệnh
Tầm nhìn: Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với các
sản phẩm, dịch vụ tài chính trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần
xây dựng đất nước giàu mạnh
Sứ mệnh:
 TPBank cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tài chính hoàn hảo cho Khách
hàng và Đối tác dựa trên những nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến và hiệu
quả cao.
 TPBank là tổ chức kinh tế hoạt động minh bạch, an toàn, hiệu quả và
bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cộng đồng.
 TPBank tạo điều kiện tối ưu để mỗi Cán bộ Nhân viên có cuộc sống
đầy đủ về kinh tế, phát huy năng lực sáng tạo và phát triển sự nghiệp của bản
thân.
 TPBank là tổ chức có trách nhiệm xã hội cao, tích cực tham gia các
hoạt động cộng đồng với mục tiêu vì CON NGƯỜI và HƯNG THỊNH QUỐC
GIA.
Giá trị cốt lỗi:
5 giá trị cốt lõi trên chính là nền tảng để TPBank xây dựng thương hiệu,
xứng đáng với sự tin tưởng của khách hàng, các cổ đông và là điều kiện cần để
TPBank đạt được các mục tiêu chiến lược hiện tại và tương lai:
LIÊM CHÍNH: Liêm khiết, chính trực, là đạo đức nghề nghiệp và
phẩm giá hàng đầu với mỗi cán bộ ngân hàng.
SÁNG TẠO: Mỗi cá nhân cần đổi mới trong nhận thức, sáng tạo và
đột phá trong giải pháp, quyết liệt trong thực hiện nhằm mang lại giá trị đích
thực cho Ngân hàng và Khách hàng.
CẦU TIẾN: Mỗi cá nhân phấn đấu tự hoàn thiện bản thân, phát huy
sở trường, năng lực nội tại, tiềm năng của mỗi cá nhân và đơn vị. Ngân hàng
tạo điều kiện tốt nhất để mỗi cá nhân vươn tới sự hoàn hảo.
HỢP LỰC: Là cộng lực, hợp tác, gắn bó và chia sẻ trong công việc,
nhận thức rõ giá trị của các cá nhân nằm trong giá trị của Ngân hàng.

16
BỀN BỈ: Là kiên định, vững chí vượt qua mọi khó khăn, thách thức
để đi đến thành công
Những thành tựu đạt được
 TPBank vào top 50 Nhãn hiệu nổi tiếng - Nhãn hiệu cạnh tranh 2016
do Hội Sở hữu Trí tuệ Việt Nam tổ chức.
 TPBank nhận giải thưởng NHTM Việt Nam uy tín nhất năm 2016
theo báo cáo đánh giá của Vietnam Report.
 TPBank vinh dự nhận giải thưởng - Best Internet Banking (Ngân
hàng điện tử tốt nhất) do The Asian Banker trao tặng.
 TPBank lần thứ 4 nhận giải Thương hiệu mạnh Việt Nam do Thời
báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Công Thương) phối
hợp tổ chức.
 TPBank được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng Bằng
khen nhờ các thành tích xuất sắc trong hoạt động ngân hàng trong các năm
2014-2015.
 TPBank nhận giải thưởng Tin và dùng Việt Nam 2015 do Thời báo
kinh tế Việt Nam tổ chức cho sản phẩm, dịch vụ TPBank eBank và EZ-Tax
được khách hàng tin dùng.
 TPBank nhận danh hiệu “Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam
2015” – “Most Innovative Digital Bank Vietnam 2015” do Tạp chí chuyên
ngành Tài chính ngân hàng uy tín hàng đầu thế giới Global Financial Market
Review (GFM) trao tặng.
 TPBank nhận danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam
2015” - “Best Retail Bank Vietnam 2015” do Tạp chí chuyên ngành Tài chính
ngân hàng uy tín hàng đầu thế giới Global Financial Market Review (GFM)
trao tặng.
 TPBank lần thứ 3 được vinh danh giải thưởng “Thương hiệu mạnh
Việt Nam” lần thứ 11 do Thời báo kinh tế Việt Nam tổ chức.

17
2.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An
2.1.2.1 Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân
hàng TMCP Tiên Phong. Ngân hàng TMCP Tiên Phong là đơn vị độc lập, có con
dấu riêng, hạch toán kế toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng để thu chi, có
trách nhiệm báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tiết định kỳ và đột xuất các hoạt động
của mình theo yêu cầu của Hội Sở TPBANK. Đó còn là tổ chức trung gian tài chính
cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng như sau:
- Dịch vụ tài khoản
- Dịch vụ huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu)
- Dịch vụ cho vay (ngắn, trung, dài hạn)
- Dịch vụ bảo lãnh
- Dịch vụ chiết khấu chứng từ
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
- Dịch vụ chuyển tiền
- Dịch vụ thẻ
- Dịch vụ thờ thu
- Dịch vụ mua bán ngoại tệ
- Các dịch vụ khác theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
2.1.3. Giới thiệu về Chi nhánh Dĩ An
2.1.3.1. Tổng quan Chi nhánh Dĩ An
Hình 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
Chi nhánh Dĩ An
(Nguồn: Tổng hợp từ Ngân hàng TMCP Tiên Phong Năm 2020)
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

18
2.1.4.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động
của Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị
phổ biến cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm
trước pháp luật về mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp để thực
hiện đạt hiệu quả. Ngoài ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành
nghiệp vụ kinh doanh nói chung và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ thể:
 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay
không tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng
phòng phụ trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của
khác hàng,kiểm tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ
khóa sổ quyết toán hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ
chiếm vị trí trung tâm, làm nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát
sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo
quản an toàn kho quỹ thực hiện nhiệm vụ lập kế hoạch tài chính hàng quý năm,
quyết toán tài chính, quyết toán lương với Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu
thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân
viên đơn vị, thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao
dịch lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.

19
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ
cho vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân
sách nhà nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm
kiểm tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.
 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm
vụ ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.
 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và
ngoài nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng
và các nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là
phòng quyết định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công
tác tín dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi
cán bộ tín dụng được phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc
2 xã, mỗi nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã
quy định với từng loại khách hàng thông qua Ban Giám Đốc.
 Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế khu vực, phương hướng phát triển
kinh tế trên địa bàn huyện để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
 Có trách nhiệm trực tiếp giao dịch với khách hàng, hướng dẫn khách hàng
làm hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ, trình ban Giám Đốc ký các hợp đồng tín dụng.
 Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng,
kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
 Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu sử dụng vốn cần
thiết để phục vụ cho vay.
Mỗi cán bộ tín dụng chịu sự lãnh đạo trực tiếp của trưởng và phó phòng và
Ban Giám Đốc Chi nhánh Dĩ An kiểm tra kiểm soát chứng từ kế toán, hồ sơ vay

20
vốn, các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, lập báo cáo hằng tháng, quý gửi
Ngân hàng cấp trên theo quy định, tham gia vào việc xem xét giải quyết khiếu nại
khiếu tố của công nhân liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
 Phòng hành chính:
Thực hiện đảm bảo an toàn cho toàn bộ kho quỹ theo quy định, thực hiện
nghĩa vụ thu phát tiền cho khách hàng, vận chuyển tiền mặt và lập báo cáo thống kê
theo chế độ hiện hành, quản lý văn thư, lưu trữ hồ sơ, tài sản trong đơn vị, nắm bắt
thông tin từ biến động thị trường, lãi suất…
2.1.4.3. Các nghiệp vụ chủ yếu trong Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi
nhánh Dĩ An
Huy động vốn
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ
chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn
uỷ thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, các cá nhân
trong nước theo qui định của Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Được phép huy động
vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi được ngân hàng cấp trên cho
phép.
Tín dụng
Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của ngân hàng là mở rộng tín dụng. Các
loại hình cho vay:
- Cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
- Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển kinh doanh
- Cho vay đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng
- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Bảo lãnh
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh thanh toán, dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn thanh toán
- Các loại bảo lãnh khác…
Thanh toán quốc tế
- Thanh toán chuyển tiền bằng điện tử

21
- Thanh toán nhờ thu xuất khẩu, nhập khẩu
- Thư tín dụng, chứng từ hàng xuất khẩu, nhập khẩu
- Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, Sec du lịch
- Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh Western Union cho khách hàng
Các dịch vụ khác
- Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán trong nước
- Dịch vụ ngân quỹ
2.1.5. Kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Dĩ An
Trong hai năm trước những thách thức và cơ hội. Ngân hàng TMCP Tiên Phong,
Chi nhánh Dĩ An với sự nỗ lực không ngừng của mình đã vượt qua khó khăn và đạt được
những kết quả khả quan. Điều đó được thể hiện trong bảng báo cáo kết quả hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm qua như sau:
Bảng 2.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên
Phong, Chi nhánh Dĩ An trong 3 năm 2018-2020
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Số tiền
Chênh lệch
2019/2018
Chênh lệch
2020/2019
Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
Số
tiền
Tỷ trọng
(%)
Số
tiền
Tỷ
trọng
(%)
I. Thu thập 60.503 65.132 60.395 4.629 7,65 -4.737 -7,27
1.Thu nhập từ hoạt
động tín dụng
59.775 64.323 59.423 4.548 7,61 -4.900 -7,62
2.Thu từ phí dịch vụ 728 809 972 81 11,13 163 20,15
II. Chi phí 50.541 52.537 46.793 1.996 3,95 -5.744 -10,93
1.Chi hoạt động tín
dụng
44.872 45.635 39.437 763 1,70 -6.198 -13,58
2.Chi khác 5.669 6.902 7.356 1.233 21,75 454 6,58
III.Lợi nhuận 9.962 12.595 13.602 2.633 26,43 1.007 8,00
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh
Dĩ An)

22
Qua bảng trên dễ dàng cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm
2018 đến năm 2020 thu thu thập và chi phí biến động không ổn định. Trong năm
2019 cả thu nhập và chi phí đều tăng so với năm 2018, nhưng đều đó không ảnh
hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rõ ràng là lợi nhuận của
ngân hàng trong năm 2019 tăng so với năm 2018. Sang năm 2020 thu nhập và chi
phí đều giảm lại, nhưng lợi nhuận của ngân hàng lại tăng so với năm 2019.
Để tìm hiểu rõ hơn, ta tiến hành phân tích các dữ liê ̣u có trong bảng số liê ̣u: Nhìn
chung thì thu nập và chi phí trong 3 năm 2018-2020 là tăng giảm không đều, tuy nhiên
mục tiêu lợi nhuận gia tăng qua các năm – đó là điều đáng mừ ng; rất dễ để lý giải cho
hiê ̣n tượng trên là do tỷ lê ̣tăng giảm của thu nhập và chi phí không đồng đều.
Về thu nhâ ̣p:
Năm 2019/ 2018: Tổng thu nhâ ̣p của năm 2019 là 65.132 triê ̣u đồng, tăng
4.629 triê ̣u đồng tương ứ ng với 7,65%, so với năm 2018 có thu nhâ ̣p là 60.503 triê ̣u
đồng. Trong đó thu nhâ ̣p từ hoa ̣t động tín dụng tăng từ 59.775 triê ̣u đồng lên 64.323
triê ̣u đồng, và thu khác tăng 81 triê ̣u đồng tương ứ ng vớ i tỷ lê ̣ tăng là 11,13%.
Nguyên nhân là do năm 2019 Ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong giảm lãi
suất cho vay và triển khai các chiến lược mở rộng địa bàn cho vay nâng cao năng
lực cạnh tranh; do đó dẫn đến nguồn vốn cho vay tăng nên thu nhập cũng từ đó mà
tăng theo.
Năm 2020/2019: Năm 2020 thu từ lãi cho vay là 59.423 triê ̣u đồng, chiếm
khoảng 98,39% trong tổng thu, và giảm 4.900 triê ̣u đồng tỷ lê ̣giảm 7,62% so vớ i
cùng kỳ. Tuy nhiên thu khác tăng từ 809 triê ̣u đồng lên 972 triê ̣u đồng ( chiếm
1,61% trong tổng thu), tứ c tăng 163 triê ̣u đồng ứ ng với 20,15% - đây là con số
không lớn nhưng phần nào thể hiê ̣n được sự nổ lực của chi nhánh trong viê ̣c chú
trọng vào lĩnh vực phát triển sản phẩm di ̣
ch vụngoài tín dụng, do đi ̣
a phương là một
huyê ̣n thuần nông, đi ̣
a bàn la ̣i rộng, mứ c độ ca ̣nh tranh giữa các tổ chứ c tín dụng
cao, nên viê ̣c phát triển các sản phẩm di ̣
ch vụ ngoài tín dụng gă ̣p nhiều khó khăn.
Tổng thu nhâ ̣p của năm 2020 đa ̣t 60.595 triê ̣u đồng, tính toán giảm 4.737 triê ̣u đồng
so với năm 2019, với tỷ lê ̣giảm là 7,27%. Sỡ dĩ, thu nhập bị sụt giảm là do trong
năm 2020 kinh tế Việt Nam nói chung và không riêng Khánh Hòa đã gặp rất nhiều
khó khăn do ảnh hưởng từ lạm phát, giá cả tăng cao, sức mua giảm, thị trường têu

23
thụ bị thu hẹp, sản xuất – kinh doanh bị trì trệ, hàng hóa tiêu thụ chậm, đặc biệt mặt
hàng gạo do chịu sức ép cạnh tranh nên giá giảm ảnh hưởng đến đời sống và thu
nhập của người dân, cũng như đến hoạt động của Ngân hàng.
Về chi phí:
Năm 2019/ 2018: Chi phí năm 2019 tăng 1.996 triê ̣u đồng so với năm 2018,
ứ ng với tăng 3,95%, trong đó chi hoa ̣t động tín dụng tăng 1,70% hay tăng 763 triê ̣u
đồng, chi khác cũng tăng và tăng 1.233 triê ̣u đồng tỷ lê ̣tăng 21,75%. Ta thấy rằng
tỷ lê ̣tăng của tổng chi phí không cao, nhưng không vì thế mà phủ nhâ ̣n những cố
gắng ki ̣
p thời của chi nhánh khi tình hình kinh tế – xã hội trong thời ký này khá
phứ c ta ̣p, giá cả thực phẩm, xăng dầu, la ̣m phát tăng cao,…
Năm 2020/2019: Năm 2020 chi 39.437 triê ̣u đồng cho hoa ̣t động tín dụng,
chiếm 84,28% trong tổng thu, giả 6.198 triê ̣u đồng, tỷ lê ̣giảm 13,58% so với cùng
kỳ năm 2019. Trong đó, phí sử dụng vốn giảm 5.128 triê ̣u đồng, trả lãi tiền gử i
giảm 998 triê ̣u đồng.
Các khoản chi khác 7.356 triê ̣u đồng chiếm 15,72% tổng thu, tăng 454 triê ̣u
đồng, tỷ lê ̣tăng 6,58%. Trong đó: Chi hoạt động di ̣
ch vụ tăng 24 triê ̣u đồng, chi về tài
sản tăng 92 triê ̣u đồng, chi cho hoạt động quản lý và công vụ tăng 83 triê ̣u đồng, chi
nộp thuế sử dụng đất tăng 138 triê ̣u đồng và chi cho nhân viên tăng 117 triê ̣u đồng.
Về chi phí năm 2020 là 46.793 triê ̣u đồng, năm 2019 là 52.537 triê ̣u đồng,
vâ ̣y giảm 5.744 triê ̣u đồng, tương ứ ng giảm 10,93%.
Về lợi nhuâ ̣n:
Lợi nhuâ ̣n tăng liên tục qua 3 năm, vào năm 2019 lợi nhuâ ̣n đa ̣t 12.595 triê ̣u
đồng tăng 2.633 triê ̣u đồng so với năm 2018, tỷ lê ̣ tăng 26,43%; năm 2020 tăng
1.007 triê ̣u đồng so vớ i cùng kỳ 2019 ứ ng với khoảng 8%. Tuy trong giai đoa ̣n
2018-2020 nền kinh tế có nhiều diễn biến phứ ta ̣p, gây ra những áp lực lớn, khó
khăn lớn lên tình tra ̣ng hoa ̣t động của Ngân hàng, nhưng vớ i chính sách ki ̣
p thời của
ban lãnh đa ̣o và sự nỗ lực của toàn thể các cán bộ, nhân viên ta ̣i chi nhánh thì viê ̣c
lợi nhuâ ̣n vẫn tăng lien tục trong thời gian này là một thành công đáng ghi nhâ ̣n. Từ
đó cho thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Dĩ An hoạt động rất tốt, số
lượng khách hàng tăng theo hằng năm và bền vững, niềm tin của khách hàng dành

24
cho ngân hàng cũng tăng lên theo một hướng tích cực hơn đúng với thương hiệu của
Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.3 . Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh
Dĩ An
2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An
Hình 2.2: Quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên
Phong - chi nhánh Dĩ An
Với bất kì đối tượng nào, tín dụng cũng tuân theo một quy trình nhất định từ
khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho đến giải ngân
Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lưu trữ hồ sơ
Quản lý, giám sát và thu hồi nợ
Quản lý mức cấp tín dụng và hồ sơ tín dụng
Giải ngân
Thực hiện thủ tục pháp lý chứng từ và các điều kiện phê duyệt
Thông báo kết quả cho khách hàng
trình và phê duyệt cấp tín dụng
Kiểm tra hồ sơ tín dụng
Thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng
Thẩm định khách hàng và lập tờ trình
Tiếp xúc, hướng dẫn, nhận hồ sơ tín dụng

25
thu nợ. Mỗi khâu đều bao gồm những công việc cụ thể, chặt chẽ đảm bảo cho món
vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng thu hồi cao. Do đó, quy
trình cho vay tiêu dùng cũng bao gồm các bước sau:
Bước 1: hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn và nhân hồ sơ vay.
+ Tìm hiểu nhu cầu khách hàng
+ Thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua phỏng
vấn trực tiếp, qua các giao dịch của khách hàng tại TPBANK. Hướng dẫn khách
hàng ghi “Giấy đề nghị vay vốn”.
+ Yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ sau:
 Sổ hộ khẩu, giấy đăng ký tạm chú tạm vắng, KT3 ( có công chứng)
 Chứng minh nhân dân ( có công chứng)
 Bản sao kê lương 3 tháng gần nhất ( đối với lương chuyển khoản),
giấy xác nhận lương của cơ quan ( đối với lương tiền mặt) theo mẫu
của TPBANK.
+ Lập biên bản nhận hồ sơ vay thành 2 bản
+ Lập giấy hẹn thời gian để nhân viên thẩm định (C/A) xuống thẩm định cho
khách hàng
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Thẩm định là bước đóng vai trò quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Việc đánh
giá đúng sẽ cho ra quyết định đúng. Cho vay hoặc không cho vay nhằm giảm thiểu
những rủi ro tín dụng nhưng cũng không đánh mất những khách hàng tốt. Nguồn
thông tin có thể thu thập được thông qua hồ sơ khách hàng cung cấp, thông qua
trung tâm thông tin tín dụng Tỉnh/ Thành phố - CIP, trung tâm thông tin tín dụng
nhà nước – CIC, thông qua đối thủ cạnh tranh của khách hàng và trên các phương
tiện thông tin khác. Nội dung thẩm định bao gồm:
1. Thẩm định hồ sơ pháp lý:
Xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của hộ khẩu, CMND, giấy đăng ký kết hôn, hộ
chiếu của khách hàng. Các giấy tờ như: Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, tờ
khai lệ phí trước bạ,…
2. Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng:

26
Thông qua các hợp đồng mua bán chúng ta xác định trị giá tài sản của khách hàng
cần mua hoặc cần sửa chữa.
Xác minh tiến độ của việc thanh toán cũng như thủ tục các quyền sở hữu bất động
sản, từ đó xác định giá trị cần phải bổ sung vốn.
Xác minh mục đích của khách hàng trong việc cho vay tiêu dùng nhằm xác định
hiệu quả của việc đầu tư. Hiện tại thì ngân hàng đang hạn chế cho vay đối với các
trường hợp: Bất động sản mua, nhận chuyển nhượng là đất nông nghiệp 100%
(không có thổ cư); vay mua, nhận chuyển nhượng bất động sản có liên quan đến
mục đích kinh doanh địa ốc.
3. Thẩm định tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ cho khách hàng:
Dựa vào những thông tin khách hàng cung cấp, chuyên viên tín dụng tiến hành
thẩm định tính thực tiễn và giá trị của tài sản khách hàng đang sở hữu, các khoản có
đầu tư, các nguồn lực hỗ trợ tài chính cho khách hàng nhằm đánh giá khả năng tài
chính của khách hàng.
Xác minh tổng các nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng có đủ khả năng trả
nợ hau không. Các nguồn thu nhập của khách hàng như sau:
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ việc kinh doanh: Xác định chủ của việc
kinh doanh là ai, vốn đầu tư, số lao động, mặt bằng sản xuất kinh doanh,… thông
qua việc xem xét sổ sách, tham quan nơi sản xuất… từ đó tính được hiệu quả
kinh doanh của khách hàng trong một tháng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ lương: Thông qua xác nhận lương,
bảng lương và nguồn thông tin khác để xác định mức lương thực tế của khách
hàng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ việc cho thuê nhà: Căn cứ vào hợp đồng
thuê nhà và thẩm định thực tế để xác định tiền cho thuê nhà hàng tháng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ thu nhập của công ty của khách hàng:
Thông qua xem xét báo cáo nộp cho cơ quan thuế, sổ sách ghi chép tay của cá
nhân khách hàng để xác định hiệu quả kinh doanh của công ty.
Thẩm định mức sống và xác định sinh hoạt phí của gia đình nhằm đánh giá khả
năng tài chính và mức tích lũy còn lại dùng để trả nợ vay.

27
Tính toán phần tích lũy còn lại dùng để trả nợ vay từ đó kết luận khách hàng có khả
năng trả nợ hay không.
Hiện tại, ngân hàng đang bắt đầu áp dụng hệ thống đánh giá điểm số và xếp hạn tín
nhiệm đối với khách hàng cá nhân nhưng vẫn còn nhiều bấp cập cần khắc phục.
Bước 3: Quyết định cho vay, thông báo kết quả cho khách hàng:
Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng, chuyên viên tín dụng ký vào tờ trình
thẩm định khách hàng và trình cấp thẩm quyền xem xét.
Sau đó tùy theo hạn mức tín dụng mà chuyên viên sẽ trình hồ sơ vay lên Ban tín
dụng chi nhánh hoặc Ban tín dụng Hội sở TPBANK phê duyệt.
+ Tối đa là 2 ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dụng ra quyết định cho vay hoặc
không cho vay, C/A sẽ thông báo kết quả cho khách hàng.
Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay:
Nhân viên pháp lý chứng từ soạn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng đi công chứng các
giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 5: Nhận và quản lý tài sản đảm bảo.
Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ:
Hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ được lập thành 3 bản (TPBANK giữ 2 bản,
khách hàng giữ 1 bản) hoặc 4 bản trong trường hợp hợp đồng được sử dụng để đi
công chứng (TPBANK giữ 2 bản, khách hàng giữ 1 bản và cơ quan công chứng giữ
1 bản).
Sau khi sọan xong hợp đồng tín dụng. khế ước nhân nợ Loan CSR chuyển cho
khách hàng và bên liên quan ký, sau đó trình cấp cho thẩm quyền và bên liên quan
ký.
Bước 7: Tạo khoản vay và giải ngân:
Loan CSR chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo khoản vay thích hợp cho khách
hàng. Sau khi tạo các thông tin của tài khoản vay và kết nối với các tài khoản về tài
sản đảm bảo xong. Loan CSR kết hợp với kiểm soát viên hiệu lực hóa khoản vay.
Giao dịch viên thực hiện việc giải ngân.
Bước 8: Lưu trữ hồ sơ:

28
Việc lưu trữ hồ sơ được thực hiện theo chất lượng ISO, các tài liệu được sắp xếp
một cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong việc kiểm tra, theo
dõi các khoản vay sau này.
Bước 9: Kiểm tra, theo dõi khoản vay – Thu nợ gốc và lãi:
Theo quy trình cho vay thì khoảng 30-45 ngày sau khi giải ngân C/A phải đi thực tế
kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Sau đó lập kết quả báo cáo và
lưu hồ sơ của khách hàng. Việc kiểm tra sau này giúp ngân hàng kiểm tra được việc
sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích như đã thỏa thuận hay không và
có rủi ro gì không ? Đây là bước quan trọng phát hiện kịp thời những rủi ro sau khi
đã giải ngân để có biện pháp xử lý đúng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những
thiệt hại cho ngân hàng.
Bước 10: Cơ cấu lại thời gian trả nợ (nếu có).
Bước 11: Chuyển nợ quá hạn (nếu có).
Bước 12: Khởi kiện thu hồi nợ quá hạn (nếu có).
Bước 13: Miễn, giảm lãi (nếu có).
Bước 14: Thanh lý/ tất toán khoản vay (nếu có).
Bước 15: Kiểm soát sản phẩm không phù hợp (nếu có).
2.3.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
2.3.2.1.Cho vay “Mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua” :
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ
cho nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
- Tiện ích:
 Thời gian trả góp dài lên đến 72 tháng.
 Mức cho vay tối đa 90% giá trị xe mua.
 Thế chấp bằng chính xe mua.
 Phương thức trả nợ linh hoạt.
 Thời gian giải quyết hồ sơ chỉ trong 3 ngày làm việc.
- Đối tượng và điều kiện:
 Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có quốc tịch là Việt Nam.
 Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 10% giá trị xe.
 Có thu nhập hàng tháng đủ trả nợ vay.

29
- Đặc tính sản phẩm:
 Loại tiền vay: VNĐ
 Thời gian cho vay: Tối đa 72 tháng.
 Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng,
tối đa 90% giá trị mua xe.
 Phương thức trả nợ: Trả góp (vốn + lãi) hàng tháng.
- Thủ tục vay vốn:
 Giấy tờ tùy thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 của người vay và người
cùng trả nợ.
 Giấy tờ chứng minh thu nhập.
 Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay như: Phiếu báo giá, hợp
đồng mua bán xe, giấy đăng kí xe hoặc giấy hện đăng ký xe, biên lai đóng
tiền (nếu có).
 Chứng từ khách theo yêu cầu của Ngân hàng (nếu có).
2.3.2.2. Cho vay “Trả góp mua nhà ở, nền nhà” :
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền
nhà đúng theo mong muốn.
 Công dân Việt Nam có hộ khẩu thường trú và tạm trú tại địa phương có điểm
giao dịch TPBANK.
 Có thu nhập ổn định từ 5 tỷ đồng/ tháng, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho
ngân hàng.
 Hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên và thời gian hiệu lực của
hợp đồng còn thối thiểu 3 tháng.
 Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà.
 Có tài sản thế chấp, cầm cố ( nhà, đất, sổ tiết kiệm,…) dùng để đảm bảo
thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản thế chấp,
cầm cố bảo lãnh. Tài sản thế chấp có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định
mua hoặc bằng tài sản khác.

30
 Tuổi từ 20 tuổi và không quá 60 tuổi đến khi kết thúc khoản vay
 Thời gian cho vay: Lên đến 60 tháng.
 Loại tiền vay: VNĐ
 Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của TPBANK
 Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kì (nếu vay ngắn
hạn) hoặc trả góp (vốn + lãi), hàng tháng (nếu vay trung hạn).
- Thủ tục vay:
 Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu của TPBANK).
 Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu thường trú, tạm trú /KT3, giấy
đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân,… của người vay, người hôn phối và bên
bảo lãnh (nếu có).
 Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định
mua (thủ tục bắt buộc), giấy thỏa thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên
lập (nếu có).
 Tài liệu chứng minh thu nhập tại đơn vị công tác: Hợp đồng lao động, Sao kê
lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,…của người
vay và người cùng trả nợ.
 Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo.
2.3.2.3. Cho vay tiêu dùng tín chấp.
Với sản phẩm cho vay tín chấp, các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn
định sẽ không cần tài sản đảm bảo mà vẫn có thể tiếp cận được khoản tiền vay từ
TPBANK để đáp ứng được những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia đình.
 Khách hàng cá nhân phải từ 22 tuổi trở lên và không quá 55 tuổi.
 Khách hàng phải có đủ khả năng tài chính
 Với khách hàng Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh phải có mức lương trên
10 tỷ đồng/tháng.
 Khách hàng tỉnh thành khách phải có mức lương trên 5 tỷ đồng/tháng.

31
 Khách hàng phải có thời gian công tác tại đơn vị trên 12 tháng.
 Vay tối đa lên đến 500 tỷ đồng và không quá 12 lần thu nhập ròng hàng
tháng tùy theo mức lương.
 Thời hạn cho vay trả góp: Tối thiểu 12 tháng.
Tối đa lên đến 60 tháng.
 Giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng nhất (2 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ
sơ đầy đủ).
 Lãi suất cho vay rất cạnh tranh tính trên dư nợ ban đầu.
- Phương thức trả nợ: Phương thức hoàn trả dễ dàng, thuận tiện nhất. Nợ gốc
và lãi trả góp hàng tháng.
- Thủ tục vay vốn:
 Giấy đề nghị vay tín chấp ngân hàng theo mẫu của TPBANK kèm giấy đề
nghị mở tài khoản (áp dụng đối với khách hàng chưa có tài khoản).
 Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bảng lương có xác nhận của đơn vị công tác,
sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng.
 Hồ sơ phương án sử dụng vốn vay khi được duyệt vay (áp dụng với các
khoản vay trên 200 tỷ đồng).
 Hồ sơ cá nhân: Bản sao giấy CMND (không quá 15 năm kể từ ngày cấp), hộ
khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
 Các giấy tờ liên quan khác khi ngân hàng yêu cầu bổ sung.
2.4. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An.
Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn:
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức là
cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trước.Trong số đó, cho vay với mục
đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng
của Chi nhánh Dĩ An.
Năm 2020, kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, tỷ trọng cho vay mua
nhà, sửa chữa nhà ngày càng tăng cao hơn. Phản ánh nhu cầu mua nhà, đất tăng lên
vì nhu cầu nhà ở cũng như đất đối với người dân là rất quan trọng mà mỗi khoản

32
vay để mua nhà, đất là rất lớn. Chính vì lý do đó mà tốc độ tăng doanh số cho vay
mua nhà, đất, sửa chữa nhà cũng tăng nhanh vào cuối năm 2020.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Cho vay mua và
sửa chữa nhà
59.549 81,08% 109.689 80,57% 198.270 86,305%
Cho vay sinh hoạt
tiêu dùng
2.785 3,856% 5.872 4,393% 7.946 3,484%
Cho vay CB-
CNV
1.420 2,965% 5.234 3,916% 2.357 2,786%
Cho vay cầm cố
sổ tiết kiệm
7.876 9,518% 10.987 7,471% 12.098 4,966%
Tổng doanh số
cho vay tiêu dùng
72.230 100% 133.661 100% 228.117 100%
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên
Phong - chi nhánh Dĩ An.
Hình 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng
vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An
0
50000
100000
150000
200000
59549
2785 1420 7876
109689
5872 5234 10987
198270
7946 6357 11098
2018
2019
2020
CV mua&sữa
chữa nhà
CV sinh hoạt
tiêu dùng
CV CB-CNV CV cầm cố
sổ tk
CV du học

33
Qua biểu đồ trên cho ta thấy, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng
TPBANK chưa đồng đều, chủ yếu tập chung vào loại hình cho vay mua và sửa chữa
nhà và cầm cố sổ tiết kiệm có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua các năm cũng tăng
dần. Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay CB-CNV và cho vay du học chiếm tỷ
trọng thấp.
Cho vay mua và sửa chữa nhà và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương
đối cao và tăng qua các năm vì nhu cầu nhà ở của người dân là rất lớn, xu hướng
tách ra ở riêng khi lập gia đình của giới trẻ và xu thế chuyển từ nông thôn ra thành
thị của người dân đều tăng lên, đặc biệt là mỗi khoản vay mua nhà và sữa chữa nhà
có giá trị rất lớn. Cụ thể cho vay mua và sữa chữa nhà tăng 138.308 tỷ đồng năm
2020 so với năm 2018 và tương tự tăng 4.222 tỷ đồng đối với cho vay cầm cố sổ tiết
kiệm.Ngân hàng tập chung nhiều vào đối tượng cho vay đối với nhu cầu này vì cho
rằng có khả năng rủi ro thấp. TPBANK sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay là tài
sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, TPBANK sẽ thực hiện việc
bán tài sảm đảm bảo để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với
nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà là rất phức tạp, việc
xử lý tài sản đảm bảo là nhà phải qua nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian.
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay CB-CNV, cho vay du học tuy không
phải là thế mạnh của ngân hàng nhưng ngân hàng cũng quan tâm đến nhu cầu của
những loại hình này. Trong thời gian tới, TPBANK cần tích cực tiếp thị với khách
hàng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn tính ưu việt của từng sản phẩm, từ đó tạo nền
tảng mở rộng cho vay tiêu dùng với cơ cấu hợp lý hơn.
Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn:
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
Ngắn hạn 25.798 36,65% 43.465 33,38% 67.764 32%
Trung – dài hạn 44.597 63,35% 86.732 66,62% 143.968 68%
Tổng doanh số cho
vay tiêu dùng
70.395 100% 130.197 100% 211.732 100%

34
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An.
Hình 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Ngân
hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An
Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An rất hiệu quả. Tiêu biểu là doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các
năm. Năm 2018 tổng doanh số cho vay tiêu dùng là70.395 tỷ đồng, năm 2019
doanh số này đã đạt 30.197 tỷ đồng, sang năm 2020 đã tăng rất cao lên đến 211.732
tỷ đồng. Trong đó cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay ngắn
hạn.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, nguyên nhân là do các sản phẩm
tín dụng trung và dài hạn đều là những khoản vay có giá trị lớn, thời hạn trả nợ trên
1 năm. Như vậy, khoản tiền khách hàng phải trả theo kỳ sẽ nhỏ lại phù hợp với khả
năng trả nợ đối với đa số đối tượng khách hàng có mức thu nhập trung bình trong xã
hội.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là từ lãi của các khoản
cho vay tiêu dùng. Thu lãi là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng, mà kết
quả tài chính mà ngân hàng quan tâm nhất. Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An, cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong
hoạt động tín dụng do lãi suất cho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho
0
50000
100000
150000
200000
250000
2018 2019 2020
44597
86732
143968
25798
43465
67764
Ngắn hạn
Trung - dài hạn

35
vay khác, bên cạnh đó nhu cầu cho vay tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Thu
lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An, thể hiện sự thành công của ngân hàng trong
lĩnh vực kinh doanh này.
Bảng 2.4: Thu lãi cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh
Dĩ An.
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Thu lãi cho vay tiêu dùng 1.473,9 57.508,9 89.854,8
Thu lãi cho vay khách hàng cá
nhân
1.861,1 71.617,6 109.445,6
Tỷ trọng (%) 79,2% 80,3% 82,1%
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh
Dĩ An.
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ
2018 – 2020, cụ thể tăng 2,9% năm 2020 so với năm 2018. Mức tăng lên của thu lãi
cho vay cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi cho vay phản ánh sự mở rộng cho vay
tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An ( khoảng chênh lệnh
tăng lên từ 2018 qua 2020 khá lớn: tăng 88.380,9 tỷ đồng).
Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp thì tín dụng tiêu
dùng chỉ chiếm phần rất nhỏ, nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt
động này trong thời gian qua có thể thấy được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu
dùng trong tương lai là rất lớn.
Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng.
Trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại cạnh tranh nhau quyết liệt
trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của
người tiêu dùng tăng lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao hơn,
nên quy mô cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng theo đó mà phát triển rộng hơn.
Mặc dù tình hình thu nợ của các ngân hàng tương đối tốt, nhưng để đánh giá
toàn diện về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng thì việc phân tích tình hình
dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm qua là rất quan trọng. Dư

36
nợ là số tiền mà ngân hàng cần phải thu của khách hàng trong một thời điểm nhất
định, nó là kết quả của việc cho vay và thu nợ. Dư nợ là phần tài sản quan trọng của
ngân hàng. Qua đó có thể thấy được sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng tại Chi
nhánh Dĩ An trong thời gian qua.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An trong khoảng 2018-2020
Năm 2018 2019 2020
Tổng dư nợ cho vay 125.975 235.445 388.692
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790
Tỷ trọng(%) 34,92% 36,29% 42,396%
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An.
Hình 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi
nhánh Dĩ An trong khoảng 2018-2020
Những số liệu trên cho ta thấy, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng của
chi nhánh tăng nhanh qua các năm, đặc biệt là năm 2020. Từ 85.435 tỷ đồng, chiếm
36,29% tổng dư nợ cho vay năm 2019 đến 165.790 tỷ đồng, chiếm 42,396% tổng
dư nợ cho vay năm 2020. Cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng
ngày càng được chú trọng. Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại lợi
125975
235445
388692
43986
85435
164790
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
400000
450000
2018 2019 2020
Tổng dư nợ cho vay
tổng dư nợ CVTD

37
nhuận chủ yếu cho ngân hàng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu quả hoạt
động tín dụng tốt đồng thời nó cũng góp phần lớn trong việc tạo ra khoản thu nhập
chính từ lãi vay. Các chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An trong 3 năm qua rất an toàn và hiệu quả.
Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790
Tổng tài sản 332.164 435.621 596.435
Tỷ trọng (%) 13,242% 19,612% 27,629%
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An.
Hình 2.6:Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản
Nhìn vào bảng phân tích số liệu bảng 2.8 ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu
dùng so với tổng tài sản có xu hướng tăng. Cụ thể tăng từ 13,242% vào năm 2018,
19,612 năm 2019 và cuối cùng tăng lên 27,629% năm 2020. Từ đó có thể cho ta
thấy các khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản ngân hàng,
nhưng có quy mô ngày càng tăng. Các ngân hàng thường phân tán mức độ rủi ro
bằng cách đa dạng hóa các tài sản sinh lời của mình. Vì vậy, mức tỷ trong trên có
thể xem là an toàn.
43986
85435
164790
332164
435621
596435
0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
700000
2018 2019 2020
tổng dư nợ CVTD
Tổng tài sản

38
Tỷ trọng tăng dần qua các năm cho thấy Chi nhánh Dĩ An vẫn thu hút được
nhiều khách hàng.
Nguyên nhân có thể là Chi nhánh Dĩ An đã áp dụng các chính sách hợp lý
như: Cung cấp một số sản phẩm vay tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp, hỗ trợ
một phần lãi suất cho khách hàng, giảm bớt các chi phí thẩm định,… để tạo được
mọi điều kiện thu hút được khách hàng cho chi nhánh, làm tăng hiệu quả hoạt động
và đưa TPBANK ngày càng phát triển hơn.
Tình hình nợ quá hạn
Đối với vay tiêu dùng có đặc điểm là món vay có số lượng lớn, giá trị nhỏ
nên rất khó khăn trong việc kiểm soát nợ vay, nên rủi ro trong công tác thu hồi nợ là
rất lớn, nhưng chi nhánh đã làm rất tốt công việc này. Từ khi chi nhánh được thành
lập cho đến nay, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ xấp xỉ 0% - một con số rất nhỏ. Thế nên tình
hình nợ quá hạn đối với dư nợ cho vay tiêu dùng rất nhỏ, chiếm tỷ trọng không
đáng kể.
CN Dĩ An đã hoạt động rất tốt trong công tác thẩm định khách hàng, quá
trình cho vay và sau khi cho vay cũng được kiểm soát chắc chẽ, tích cực thu hồi nợ,
đốc thúc khách hàng trả nợ. Do đó, chi nhánh chưa phải sử dụng các biện pháp khác
để xử lý nợ quá hạn. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng ở chi nhánh là rất tốt và
có những bước đi định hướng đúng đắn về công tác khách hàng.
Vì vậy, với đà tăng trưởng như hiện nay mà chi nhánh vẫn giữ tỷ lệ nợ ổn
định như thế cho thấy chi nhánh rất chú trọng hiệu quả và chất lượng của khoản
vay.
2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong -
chi nhánh Dĩ An.
2.5.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được:
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Dĩ An đã không ngừng xây
dựng, mở rộng, phát triển các dịch vụ, hệ thống mạng lưới, cơ sở vật chất, không
ngừng hoàn thiện các cơ chế, quy chế, chú trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị
rủi ro, luôn đầu tư đổi mới theo xu hướng hiện đại hóa, đào tạo xây dựng, nâng cao
chất lượng nguồn nhân lực. Cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi

39
nhánh Dĩ An đoàn kết ý chí, làm việc, lao động hết mình vì sự phát triển bền vững
của TPBANK.
Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
- chi nhánh Dĩ An trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan: Hoạt
động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng, chất
lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp
mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại
chi nhánh ngày càng tăng, để đạt được kết quả này thì ngoài sự lãnh đạo sáng suốt
của giám đốc chi nhánh thì phải kể đến sự nỗ lực của tất cả các nhân viên trong chi
nhánh.
Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh rất tốt và trọn gói đem
lại sự hài lòng cho khách hàng. Khách hàng ngày càng đa phần đều không có thời
gian để lên ngân hàng chờ đợi khi có nhu cầu vay vốn. Hiểu được tâm lý đó, chi
nhánh đã trực tiếp cử nhân viên đến gặp gỡ và tư vấn về dịch vụ cho vay tiêu dùng,
sau đó cán bộ tín dụng sẽ xuống gặp khách hàng để xác định mục đích cho vay,
nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo. Nếu khách hàng được phê duyệt và cấp tín dụng
thì ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp qua tài khoản của khách hàng. Điều này làm
thỏa mãn nhu cầu và đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh đã thu hút được một lượng khách hàng đến vay
vốn. Kết quả đó có được là nhờ sự cố gắng hết mình của nhân viên trong việc duy
trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm cách tiếp cận với khách hàng mới để kịp
thời nhận ra nhu cầu tín dụng của họ. chi nhánh đã mở rộng và phát triển được các
loại hình mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới, xây dựng và
phát triển bộ máy tổ chức, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ
thống kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam. Thêm vào đó, chính sách và
quy trình cho vay tại chi nhánh được quy định chặt chẽ, được đảm bảo tuân thủ quy
định của ngân hàng nhà nước điều này khiến cho khách hàng an tâm, tin tưởng sử
dụng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng sẽ hài lòng sau khi được phục vụ chu đáo
và sẽ trở thành người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên
Phong - chi nhánh Dĩ An nói riêng.

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (19)

Similar to QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149

Similar to QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149 (20)

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0936 885 877

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0936 885 877 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (12)

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 457 3149