Makalah ini membahas pentingnya uang dan lembaga keuangan dalam kehidupan ekonomi masyarakat. Uang berfungsi sebagai alat tukar, penyimpan nilai, dan pembayaran, sedangkan lembaga keuangan menyediakan sarana untuk meminjam dan menyimpan uang. Penelitian mencakup pengertian, sejarah, jenis-jenis, serta fungsi uang dalam perekonomian modern.

1. UANG DAN LEMBAGA
KEUANGAN
Ilmu Pengetahuan Sosial
MAKALAH
ILMU PENGETAHUAN SOSIAL
OLEH:
ALIZAH SALSABILA
IKA DIAN AMBAR UTAMI
M. NAUFAL MUSHAFA
RAFLY ALDI PRATAMA NUGRAHA
MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI 7
JAKARTA
2015/2016

2. 1
MAKALAH
UANG DAN LEMBAGA KEUANGAN
KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah Subhanahu Wa Ta’ala yang telah memberikan nikmat
serta hidayah-Nya terutama nikmat kesempatan dan kesehatan sehingga kami
dapat menyelesaikan makalah mata pelajaran ilmu pengetahuan sosial dengan judul
“UANG DAN LEMBAGA KEUANGAN”. Penulisan makalah ini merupakan salah satu
tugas yang diberikan dalam mata pelajaran ilmu pengetahuan sosial.
Dalam penulisan makalah ini kami merasa masih banyak kekurangan baik
pada teknik penulisan maupun materi, mengingat akan kemampuan yang kami
miliki. Untuk itu, kritik dan saran dari semua pihak sangat kami harapkan demi
penyempurnaan pembuatan makalah ini.
Dalam penulisan makalah ini penulis menyampaikan ucapan terimakasih
yang sebesar-besarnya kepada pihak-pihak yang membantu dalam menyelesaikan
makalah ini, khususnya kepada guru kami yang telah memberikan tugas dan
petunjuk kepada kami, sehingga kami dapat menyelesaikan tugas ini.
Jakarta, 07 September
2015
Penyusun

3. 2
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR...................................................................................................1
DAFTAR ISI............................................................................ ...................................2
BAB I PENDAHULUAN..............................................................................................3
A. Latar Belakang................................................................................................3
B. Rumusan Masalah..........................................................................................4
C. Tujuan Penulisan............................................................................................4
BAB II PEMBAHASAN...............................................................................................5
A. Pengertian Uang.............................................................................................5
B. Sejarah Uang..................................................................................................5
C. Macam – Macam Uang...................................................................................9
D. Fungsi Uang..................................................................................................12
E. Motif Seseorang Membutuhkan Uang………………………………………....13
F. Pengertian Lembaga Keuangan………………………………………...……...14
G. Jenis – Jenis Lembaga Keuangan……………………………………….…......15
BAB III PENUTUP.....................................................................................................26
A. Kesimpulan....................................................................................................26
DAFTAR PUSTAKA..................................................................................................26

4. 3
BAB I
PENDAHULUAN
A. LATAR BELAKANG
Dewasa ini uang dalam wujudnya terdiri dari lembaran – lembaran kertas dan
kepingan – kepingan logam yang dicetak dan dicap yang pengaruhnya amat besar
dalam kehidupan manusia.. Dalam kegiatan ekonomi, uang mempunyai perananan
yang sangat penting. Dengan adanya uang kegiatan ekonomi masyarakat menjadi
lebih lancar. Uang digunakan oleh masyarakat untuk membeli barang atau jasa yang
dibutuhkan. Uang juga digunakan untuk menyimpan kekayaan dan untuk membayar
hutang. Apa yang terjadi jika di dunia ini tidak ada uang? Tentu manusia menjadi
repot. Jika tidak ada uang, kita mungkin akan membayar iuran sekolah dengan
kelapa, beras, ayam, kambing atau barang lainnya. Oleh karena itu semakin besar
jumlah uang yang diperoleh maka makin puaslah seseorang karena barang yang
diperolehnya akan semakin banyak.
Sistem keuangan modern dengan uang kertas, uang logam, cek, dan kartu
kredit tidak tercipta dalam sekejap mata. Uang sebagai alat pembayaran yang sah
tidak tercipta dalam waktu yang sekejap Diperlukan waktu berabad – abad sampai
orang menemukan sistem keuangan seperti pada zaman modern seperti ini. Melihat
semakin berkembangnya uang dan semakin banyaknya peredaran uang di Negara
kita, sangatlah penting adanya lembaga keuangan di Negara kita, entah itu sebagai
tempat menyimpan atau meminjam guna membuka usaha demi meningkatkan taraf
hidup masyarkat
Berdasarkan hal tersebut di atas maka penulis tertarik untuk menulis makalah
mengenai “ UANG DAN LEMBAGA KEUANGAN “

5. 4
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang yang dipaparkan di atas, maka penulis
merumuskan, pokok permasalahan :
1. Apakah yang dimaksud dengan uang ?
2. Bagaimana sejarahnya sehingga kita dapat mengenal uang ?
3. Ada berapa macam uang ?
4. Apa fungsi dari uang itu sendiri ?
5. Apa motif seseorang membutuhkan uang ?
6. Apakah yang dimaksud dengan Lembaga Keuangan ?
7. Ada berapa macam lembaga keuangan yang ada di Indonesia ?
C. Tujuan Penulisan
Penulisan ini dilakukan untuk mengetahui pentingnya arti uang dalam kehidupan
perekonomian manusia dan hubungan uang itu sendiri dengan lembaga keuangn di
Negara kita.

6. 5
BAB II
PEMBAHASAN
A. PENGERTIAN UANG
Dalam kegiatan ekonomi, uang mempunyai peranan yang sangat penting.
Dengan adanya uang, kegiatan ekonomi masyarakat menjadi lebih lancar. Uang
digunakan oleh masyarakat untuk membeli barang atau jasa yang dibutuhkan. Uang
juga digunakan untuk menyimpan kekayaan dan untuk membayar hutang. Bahkan
dengan adanya uang, kalian dapat mengatakan bahwa bukumu lebih mahal
daripada pensil temanmu, dan sebagainya. Apakah yang dimaksud dengan uang
itu? Setelah membaca uraian di atas, kalian dapat menyimpulkan bahwa uang
adalah suatu benda yang diterima secara umum oleh masyarakat untuk mengukur
nilai, menukar, dan melakukan pembayaran atas pembelian barang dan jasa, dan
pada waktu yang bersamaan bertindak sebagai alat penimbun kekayaan.
B. SEJARAH UANG
Masyarakat yang masih primitif, kehidupannya masih sangat sederhana. Hal
ini pernah dialami oleh nenek moyang kita. Mereka dapat memenuhi kebutuhan
hidupnya dengan cara mengambil dan memanfaatkan barang yang ada di sekitar
tempat tinggalnya. Perkembangan peradaban manusia juga menggeser tujuan
kegiatan produksi masyarakat. Semula, masyarakat memproduksi barang hanya
untuk memenuhi kebutuhan keluarganya, lalu berkembang menjadi tidak hanya
untuk memenuhi kebutuhan keluarganya tetapi juga untuk memenuhi kebutuhan
orang lain (untuk dijual). Selanjutnya, terjadilah perdagangan dengan cara tukar-
menukar antara barang dengan barang lain yang dinamakan barter (pertukaran
innatura). Pertukaran barang dengan barang dapat terjadi jika syarat-syarat dapat
dipenuhi. Syarat-syarat itu sebagai berikut.
a. Orang-orang yang akan melakukan pertukaran harus memiliki barang yang akan
ditukarkan.

7. 6
b. Orang-orang yang akan melakukan pertukaran harus saling membutuhkan barang
yang akan dipertukarkan tersebut pada waktu yang sama.
c. Barang-barang yang akan dipertukarkan harus mempunyai nilai yang sama.
Seiring dengan perkembangan peradaban manusia maka pertukaran dengan cara
barter menjadi semakin sulit dilakukan. Bahkan, karena kebutuhan setiap orang
semakin banyak dan beragam, maka untuk memenuhi kebutuhan hidupnya tidak
mungkin lagi ditempuh dengan cara barter. Karena menghadapi kesulitan dalam
melakukan pertukaran barter, manusia terdorong untuk mencari cara pertukaran
yang lebih mudah. Manusia mulai menggunakan uang barang dalam melakukan
pertukaran. Contoh uang barang yaitu garam, senjata, dan kulit hewan. Pada
umumnya benda-benda yang digunakan sebagai uang barang oleh masyarakat
setempat memiliki sifat-sifat sebagai berikut.
a. Digemari oleh masyarakat setempat.
b. Jumlahnya terbatas.
c. Mempunyai nilai tinggi.
Namun dalam kenyataannya uang barang tersebut masih mengandung kelemahan
juga. Kelemahannya sebagai berikut.
a. Sulit dipindahkan.
b. Tidak tahan lama.
c. Sulit disimpan.
d. Nilainya tidak tetap.
e. Sulit dibagi tanpa mengurangi nilainya.
f. Bersifat lokal.
Kesulitan pertukaran dengan menggunakan uang barang tersebut mendorong
manusia untuk menetapkan benda yang dapat digunakan sebagai perantara tukar-
menukar. Benda yang dianggap cocok sebagai alat tukarmenukar adalah logam.
Pada masa lalu, logam yang digunakan sebagai uang adalah emas atau perak.
Mengapa masyarakat memilih emas atau perak sebagai alat perantara pertukaran?
Alasannya sebagai berikut.
a. Emas dan perak merupakan barang yang dapat diterima oleh semua anggota
masyarakat karena memiliki nilai yang tinggi dan jumlahnya langka.
b. Jika dipecah nilainya tetap (tidak berkurang).
c. Tahan lama (tidak mudah rusak).

8. 7
Akan tetapi, penggunaan emas dan perak juga masih mengandung kelemahan
untuk memenuhi tuntutan kebutuhan pertukaran masyarakat. Kelemahannya
sebagai berikut.
a. Jumlahnya sangat terbatas sehingga tidak mudah untuk mencukupi kebutuhan
masyarakat akan pertukaran.
b. Kandungan emas tiap daerah tidak sama sehingga menyebabkan persediaan
emas tidak sama.
Perkembangan ekonomi yang semakin pesat mendorong kegiatan transaksi
menjadi semakin sering dan bahkan semakin kompleks. Hal ini menimbulkan
kesulitan bagi manusia untuk membawa uang logam dalam jumlah besar (berat dan
repot). Untuk mengatasinya, pemilik emas dan perak cukup melakukan transaksi
dengan menunjukkan bukti penyimpanan emas dan perak yang berupa surat bukti
penyimpanan. Surat bukti penyimpanan tersebut dikeluarkan oleh lembaga yang
menerima titipan emas dan perak. Lama kelamaan yang beredar dalam masyarakat
adalah kertas sebagai tanda bukti penyimpanan emas dan perak tersebut. Di
Indonesia, sekarang beredar uang kertas dan uang logam yang dikeluarkan Bank
Indonesia. Kedua jenis uang tersebut memenuhi syarat-syarat sebagai berikut.
a. Dapat Diterima oleh Masyarakat Umum
Uang yang beredar di Indonesia diterima oleh masyarakat umum karena masyarakat
percaya bahwa uang tersebut dapat digunakan sebagai alat tukar dan alat
pembayaran.
b. Mudah Disimpan dan Nilainya Tetap
Uang yang beredar di Indonesia mudah disimpan. Bentuknya kecil sehingga praktis
menyimpannya. Kalian dapat menyimpan uang di saku maupun di dompet karena
ukuran uang tidak besar. Uang Rp10.000,00 yang kalian simpan di saku selama
seminggu tetap bernilai Rp10.000,00.
c. Mudah Dibawa ke Mana-mana
Uang kertas dan uang logam mudah dibawa ke mana-mana karena ukurannya kecil
dan tidak berat. Namun demikian, jika kalian mempunyai uang logam cukup banyak
agak berat untuk membawanya. Kalian dapat menukarkannya dengan uang kertas
dengan nilai yang sama.
d. Mudah Dibagi Tanpa Mengurangi Nilai

9. 8
Jika kalian mempunyai selembar uang kertas ratusan ribu rupiah dan ingin
menggunakannya untuk membeli buku seharga Rp20.000,00, kalian tidak
mengalami kesulitan. Penjual buku akan memberikan uang pengembalian
Rp80.000,00. Dengan demikian, selembar uang ratusan ribu rupiah tersebut dapat
dibagi tanpa mengurangi nilainya. Sepuluh lembar uang sepuluhan ribu rupiah sama
nilainya dengan selembar uang ratusan ribu rupiah bukan?
e. Jumlahnya Terbatas Sehingga Tetap Berharga
Uang kertas dan uang logam dicetak dengan jumlah terbatas untuk menjaga
nilainya. Uang tersebut juga dibuat dari bahan khusus dan diberi ciri khusus
sehingga sulit untuk dipalsukan.
f. Ada Jaminan
Uang yang beredar di Indonesia dijamin oleh pemerintah. Oleh karena itu, semua
orang mau menerima uang sebagai alat pertukaran dan pembayaran yang sah.
Uang kertas yang beredar merupakan uang kertas kepercayaan (fiduciary) atau
uang tanda (token money). Disebut uang kepercayaan karena nilai bahan untuk
membuat uang jauh lebih rendah daripada nilai yang tertera (tertulis) dalam uang.
Uang kertas juga merupakan uang tanda, karena masyarakat bersedia menerima
uang kertas dengan alasan terdapat tanda sah sebagai uang yang dikeluarkan oleh
pemerintah.
Hampir semua negara di dunia mengeluarkan uang kertas. Penggunaan uang kertas
mempunyai berbagai keuntungan dan kerugian. Keuntungan tersebut adalah
sebagai berikut.
a. Ongkos bahan dan pembuatan murah.
b. Mudah dibawa.
Adapun kelemahan dari penggunaan uang kertas adalah sebagai berikut.
a. Terkadang mudah dipalsukan.
b. Tidak tahan lama.
Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menuntut adanya alat pembayaran
yang lebih mudah dan aman. Sekarang banyak diciptakan uang giral, yaitu rekening
atau tagihan pada suatu bank yang dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran.
Contohnya cek, giro bilyet, telegraphic transfer, kartu kredit (credit card), dan
traveler’s check (cek perjalanan).

10. 9
Uang dalam ilmu ekonomi tradisional didefinisikan sebagai setiap alat tukar
yang dapat diterima secara umum. Alat tukar itu dapat berupa benda apapun yang
dapat diterima oleh setiap orang di masyarakat dalam proses pertukaran barang dan
jasa. Dalam ilmu ekonomi modern, uang didefinisikan sebagai sesuatu yang tersedia
dan secara umum diterima sebagai alat pembayaran bagi pembelian barang-barang
dan jasa-jasa serta kekayaan berharga lainnya serta untuk pembayaran
hutang.Beberapa ahli juga menyebutkan fungsi uang sebagai alat penunda
pembayaran.
Keberadaan uang menyediakan alternatif transaksi yang lebih mudah daripada
barter yang lebih kompleks, tidak efisien, dan kurang cocok digunakan dalam sistem
ekonomi modern karena membutuhkan orang yang memiliki keinginan yang sama
untuk melakukan pertukaran dan juga kesulitan dalam penentuan nilai. Efisiensi
yang didapatkan dengan menggunakan uang pada akhirnya akan mendorong
perdagangan dan pembagian tenaga kerja yang kemudian akan meningkatkan
produktifitas dan kemakmuran.
C. MACAM – MACAM UANG
Jenis-jenis uang dapat dikelompokkan menjadi empat yaitu berdasarkan bahan
pembuatannya, nilainya, lembaga yang mengeluarkan, dan berdasarkan
kawasannya.
a. Berdasarkan Bahan Pembuatannya
1 ) Uang logam
Uang logam adalah uang dalam bentuk
koin dan biasanya terbuat dari logam
perunggu, perak, dan emas. Contoh uang
logam yang ada di Indonesia yaitu
Rp50,00; Rp100,00; Rp200,00; Rp500,00;
dan Rp1.000,00.

11. 10
2 ) Uang kertas
Uang kertas merupakan uang yang bahannya terbuat dari kertas atau bahan lainnya
yang memiliki kualitas tinggi yaitu tahan air, tidak mudah robek atau luntur. Uang
kertas yang ada di Indonesia yaitu Rp1.000,00; Rp5.000,00; Rp10.000,00;
Rp20.000,00; Rp50.000,00; Rp100.000,00.
b . Berdasarkan Nilainya
1 ) Uang bernilai penuh ( full bodied money money)
Nilai uang dikatakan sebagai uang penuh apabila nilai yang tertera di atas uang
sama dengan nilai bahan yang digunakan dalam membuat uang. Dengan kata lain,
nilai nominal uang sama dengan nilai intrinsik yang terkandung dalam uang tersebut.
Jika uang itu terbuat dari emas, maka nilai uang itu sama dengan nilai emas yang
dikandungnya.
2 ) Uang tanda ( token money money)

12. 11
Nilai uang dikatakan sebagai uang tanda apabila nilai yang tertera di atas uang lebih
tinggi dari nilai bahan yang digunakan untuk membuat uang. Dengan kata lain, nilai
nominal lebih besar dari nilai intrinsik uang tersebut. Misalnya, untuk membuat uang
Rp1.000,00 bank sentral mengeluarkan biaya Rp750,00.
c . Berdasarkan Lembaga yang Mengeluarkan
1 ) Uang kartal
Uang kartal adalah uang yang dikeluarkan oleh bank sentral baik berupa uang
logam maupun uang kertas yang berfungsi sebagai alat pembayaran yang sah, dan
wajib digunakan oleh masyarakat dalam melakukan transaksi jual beli sehari-hari.
2 ) Uang giral
Uang giral adalah uang yang dimiliki masyarakat dalam bentuk simpanan (deposito)
yang dapat ditarik setiap saat sesuai kebutuhan. Uang ini hanya beredar di kalangan
tertentu saja, sehingga masyarakat mempunyai hak untuk menolak jika ia tidak mau
barang atau jasa yang diberikannya dibayar dengan uang ini. Uang giral dapat
ditarik dengan menggunakan cek, bilyet giro, dan perintah pembayaran (telegraphic
transfer).
a) Giro bilyet adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat
dengan menggunakan cek, bilyet giro, atau sarana perintah pembayaran lainnya
dengan cara transfer uang. Giro sangat bermanfaat bagi pengusaha, karena dengan
giro berbagai pembayaran untuk berbagai transaksi dalam jumlah besar tidak perlu
dilakukan dengan tunai. Cukup dengan menggunakan selembar kertas cek (untuk
pembayaran tunai) atau bilyet giro (untuk pembayaran nontunai).
b) Cek adalah surat perintah dari seseorang yang mempunyai rekening di bank agar
bank membayar sejumlah uang kepada orang yang namanya disebutkan dalam cek
tersebut atau orang yang membawa cek. Orang yang mempunyai rekening di bank
dan mendapat buku cek dari bank disebut client (nasabah).
c) Telegraphic transfer, pembayaran menggunakan telegraphic transfer dilakukan
dengan memindahkan sebagian atau seluruh rekening di bank kepada seseorang
yang ditunjuk yang bertempat di daerah lain.

13. 12
d . Berdasarkan Kawasan
1 ) Uang lokal
Uang lokal merupakan uang yang berlaku di suatu negara tertentu. Contohnya
rupiah di Indonesia, yen di Jepang, ringgit di Malaysia, dan sebagainya.
2 ) Uang regional
Uang regional adalah uang yang berlaku di kawasan tertentu yang lebih luas dari
uang lokal. Misalnya di kawasan Benua Eropa berlaku mata uang tunggal Eropa
yaitu euro.
3 ) Uang internasional
Uang internasional adalah uang yang berlaku antarnegara. Misalnya US dolar
menjadi standar pembayaran internasional.
D. FUNGSI UANG
Fungsi uang dibagi menjadi dua macam, yaitu fungsi asli dan fungsi turunan.
1. Fungsi asli atau fungsi primer, meliputi: sebagai alat tukar umum dan sebagai
satuan hitung.
a ) Uang sebagai alat tukar ( medium of exchange exchange)
Uang sebagai alat tukar dapat mempermudah pertukaran. Orang yang akan
melakukan pertukaran tidak perlu menukarkan dengan barang, tetapi cukup
menggunakan uang sebagai alat tukar. Contohnya, ketika disuruh ibu membeli sayur
di pasar, kalian menukarkan uang yang kalian miliki dengan sayur yang ingin kalian
beli. Dengan demikian uang dapat mempermudah transaksi jual beli.
b ) Uang sebagai alat satuan hitung ( unit account account)

14. 13
Uang sebagai alat satuan hitung dapat digunakan untuk menunjukkan nilai berbagai
macam barang dan jasa yang diperjualbelikan. Uang juga dapat menunjukkan
besarnya kekayaan dan menghitung besar kecilnya pinjaman. Contohnya, harga
sebuah tas sekolah sebesar Rp50.000,00. Sementara itu harga sepasang sepatu
sebesar Rp100.000,0. Contoh ini menunjukkan bahwa uang dapat dipakai untuk
menentukan dan membandingkan nilai suatu barang, yaitu nilai tukar sepasang
sepatu sama dengan nilai 2 buah tas sekolah.
2. Fungsi turunan atau fungsi sekunder, meliputi: sebagai alat pembayaran,
sebagai standar pembayaran utang, sebagai alat penimbun kekayaan, sebagai alat
pembentukan modal dan pemindahan modal, dan sebagai ukuran harga atau
pengukur nilai.
a ) Uang sebagai alat pembayaran
Uang sebagai alat pembayaran digunakan untuk membayar berbagai bentuk
transaksi seperti pembayaran gaji, pembayaran tagihan listrik, dan sebagainya.
Uang juga dapat digunakan untuk mempermudah menentukan standar pencicilan
utang piutang secara tepat dan cepat. Selain itu, dapat mempermudah menentukan
berapa besar nilai utang piutang yang harus diterima atau dibayar.
b ) Uang sebagai alat penimbun kekayaan
Adakalanya penghasilan seseorang sebagian digunakan untuk konsumsi, sebagian
lagi ditabung. Uang yang ditabung tersebut dikatakan sebagai alat penimbun
kekayaan yang dapat digunakan untuk berjaga-jaga, spekulasi, dan untuk kegiatan
investasi di masa akan datang.
c ) Uang sebagai alat pemindah kekayaan
Uang dapat juga berfungsi sebagai alat pemindah kekayaan. Misalnya, Pak Tagor
tinggal di Medan. Kemudian Pak Tagor dipindahtugaskan ke Makassar. Pak Tagor
berniat pindah rumah ke Makassar. Pak Tagor memutuskan untuk menjual
rumahnya yang ada di Medan. Uang hasil penjualan rumah digunakan untuk
membeli rumah baru di Makassar. Dengan demikian Pak Tagor telah memindahkan

15. 14
kekayaan berupa rumah dari Medan ke Makassar. Lebih jelasnya tentang
pembagian fungsi uang lihat bagan di bawah ini.
E. MOTIF SESEORANG MEMBUTUHKAN UANG
Apakah kalian membutuhkan uang? Tentu saja, semua orang membutuhkannya.
Ada beberapa alasan mengapa seseorang membutuhkan uang. Berikut ini alasan-
alasan yang mendorong seseorang membutuhkan uang.
1) Motif Transaksi
Setiap orang mempunyai berbagai macam kebutuhan. Untuk memenuhi
kebutuhannya, seseorang membutuhkan uang. Uang yang dimiliki digunakan untuk
transaksi jual beli. Kalau kalian ingin membeli buku tulis, tentu kalian memerlukan
uang untuk memperolehnya.
2) Motif Berjaga-jaga
Selain untuk melakukan transaksi, alasan seseorang membutuhkan uang adalah
untuk berjaga-jaga. Mengapa? Kita tidak pernah tahu apa yang akan terjadi di masa
yang akan datang. Apakah selalu dalam kondisi baik atau sebaliknya. Oleh karena
itu, untuk menghadapi keadaan tersebut, seseorang menyisihkan sebagian uangnya
untuk disimpan sehingga ia akan lebih siap menghadapi keadaan di masa yang
akan datang.
3) Motif Spekulasi
Biasanya orang yang memengang uang dalam jumlah banyak akan melakukan
transaksi yang sifatnya spekulasi. Misalnya uang yang mereka miliki digunakan
untuk membeli saham pada perusahaan tertentu yang dinilai bisa memperoleh
keuntungan yang besar, meskipun dengan risiko yang tinggi karena sifatnya yang
tidak pasti.
F. PENGERTIAN LEMBAGA KEUANGAN

16. 15
Lembaga keuangan adalah lembaga yang kegiatannya menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkannya lagi kepada masyarakat. Lembaga keuangan
merupakan perantara antara pihakpihak yang mempunyai kelebihan dana dengan
pihak yang memerlukan dana. Lembaga keuangan terdiri atas bank dan lembaga
keuangan bukan bank.
Lembaga keuangan adalah suatu badan yang bergerak dibidang keuangan
untuk menyediakan jasa bagi nasabah atau masyarakat. Lembaga Keangan
memiliki fungsi utama ialah sebagai lembaga yang dapat menghimpun dana
nasabah atau masyarakat ataupun sebagai lembaga yang menyalurkan dana
pinjaman untuk nasabah atau masyarakat.
Lembaga keuangan dalam dunia keuangan bertindak selaku lembaga yang
menyediakan jasa keuangan bagi nasabahnya, dimana pada umumnya lembaga ini
diatur oleh regulasi keuangan dari pemerintah. Bentuk umum dari lembaga
keuangan ini adalah termasuk perbankan, building society (sejenis koperasi di
Inggris) , Credit Union, pialang saham, aset manajemen, modal ventura, koperasi,
asuransi, dana pensiun, dan bisnis serupa lainnya.
Lembaga keuangan ini menyediakan jasa sebagai perantara antara pemilik
modal dan pasar utang yang bertanggung jawab dalam penyaluran dana dari
investor kepada perusahaan yang membutuhkan dana tersebut. Kehadiran lembaga
keuangan inilah yang memfasilitasi arus peredaran uang dalam perekonomian,
dimana uang dari individu investor dikumpulkan dalam bentuk tabungan sehingga
risiko dari para investor ini beralih pada lembaga keuangan yang kemudian
menyalurkan dana tersebut dalam bentuk pinjaman utang kepada yang
membutuhkan. Ini adalah merupakan tujuan utama dari lembaga penyimpan dana
untuk menghasilkan pendapatan.
G. JENIS – JENIS LEMBAGA KEUANGAN
Di Indonesia lembaga keuangan ini dibagi kedalam 2 kelompok yaitu lembaga
keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank.

17. 16
1. Lembaga Keuangan Bank
a. Pengertian Bank
Kata bank berasal dari bahasa Italia, yaitu banca yang berarti meja yang
digunakan sebagai tempat penukaran uang. Menurut Undang-Undang N0. 10 Tahun
1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup masyarakat banyak.
Pada dasarnya bank tersebut dapat dikelompokkan menjadi Bank Umum dan
Bank Perkreditan Rakyat. Selain itu, juga terdapat Bank Sentral dan Bank Indonesia.
Bank Sentral diatur oleh Undang-Undang Republik Indonesia No. 23 Tahun 1999
tentang Kemandirian Bank Sentral, sedangkan Bank Umum dan Bank Perkreditan
Rakyat diatur oleh Undang-Undang Republik Indonesia No. 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan yang disahkan pada tanggal 25 Maret 1992.
b. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank
Menurut Pasal 2 Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, dalam
melakukan usahanya, perbankan di Indonesia berasaskan demokrasi ekonomi
dengan menggunakan prinsip kehati-hatian. Demokrasi ekonomi dilaksanakan
berdasarkan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945. Menurut pasal 3 Undang-
Undang No. 7 Tahun 1992, fungsi utama Perbankan Indonesia adalah sebagai
penghimpun dan sebagai penyalur dana masyarakat. Menurut Pasal 4 Undang-
Undang No. 7 Tahun 1992 Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan
ekonomi, dan stabilitas ekonomi ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.
Sesuai dengan fungsi dan tujuan bank tersebut, ada tiga tugas utama bank yang
juga dikenal dengan produk-produk bank.

18. 17
1) Bank sebagai Penghimpun Dana Masyarakat (Kredit Pasif)
Penghimpunan dana dari masyarakat yang dilakukan oleh bank dapat dengan cara-
cara sebagai berikut.
a) Rekening koran/giro (demand deposit), yaitu simpanan yang dapat diambil atau
digunakan untuk membayar sewaktu-waktu.
b) Deposito berjangka (time deposit), yaitu simpanan pada bank yang penarikannya
hanya boleh dilakukan setelah jatuh tempo.
c) Sertifikat deposito, yaitu deposito berjangka yang sertifikatnya dapat
diperjualbelikan.
d) Tabungan, yaitu simpanan di bank yang penarikannya dapat sewaktu-waktu.
e) Deposit on call, yaitu simpanan tetap yang berada di bank selama pemiliknya
tidak menggunakan. Jika pemiliknya akan menggunakan, pemilik tersebut harus
memberitahukan terlebih dahulu.
f) Deposit automatic roll over, yaitu deposito yang sudah jatuh tempo tetapi
diperpanjang secara otomatis selama belum diambil.
2) Bank sebagai Penyalur Dana Masyarakat (Kredit Aktif)
Bank dapat menyalurkan dananya kepada masyarakat dengan cara-cara sebagai
berikut.
a) Kredit rekening koran, yaitu peminjaman kepada nasabah yang pengambilannya
disesuaikan dengan kebutuhan nasabah tersebut.
b) Kredit reimburse (letter of credit), yaitu kredit yang diberikan kepada nasabah atas
pembelian sejumlah barang dan yang membayar adalah pihak bank.
c) Kredit aksep, yaitu pinjaman yang diberikan bank kepada nasabah dengan
mengeluarkan wesel. Wesel tersebut selanjutnya dapat diperdagangkan.

19. 18
d) Kredit dokumenter, yaitu pinjaman yang diberikan oleh bank kepada nasabah
setelah nasabah menyerahkan dokumen pengiriman barang yang telah disetujui
oleh kapten kapal yang mengangkut barang tersebut.
e) Kredit dengan jaminan surat berharga, yaitu pinjaman yang diberikan oleh bank
kepada nasabah untuk membeli surat-surat berharga, dan sekaligus surat-surat
berharga tersebut sebagai jaminan kreditnya.
3) Bank sebagai Perantara dalam Lalu Lintas Pembayaran
Bank dapat bertindak sebagai perantara lalu lintas pembayaran dengan memberikan
jasa sebagai berikut.
a) Transfer (pengiriman) uang, yakni pengiriman uang antardaerah atau antarnegara
yang dilakukan oleh bank, atas permintaan nasabah atau masyarakat. Contohnya
orang di Jakarta mentransfer uang kepada orang yang berada di Yogyakarta melalui
Bank Mandiri.
b) Melakukan inkaso. Bank atas nama nasabah melakukan penagihan surat utang
atau wesel kepada pihak lain.
c) Menerbitkan kartu kredit (credit card). Bank menerbitkan kartu kredit untuk
nasabah sehingga nasabah dapat melakukan transaksi pembelian di supermarket
tanpa perlu membawa uang tunai.
d) Mendiskonto. Bank menjamin jual beli surat berharga yang terjadi di masyarakat.
e) Mengeluarkan cek perjalanan (traveler’s check).Untuk memudahkan transaksi
dalam perjalanan, bank menyediakan cek perjalanan.
f) Automated teller machine (ATM), yaitu tempat nasabah mengambil uang tunai
yang ditangani oleh mesin.
g) Pembayaran gaji karyawan. Suatu perusahaan/instansi dapat membayar gaji
karyawannya melalui bank.
h) Save Deposit Box (SDB), yaitu tempat penyimpanan surat/dokumen penting/
berharga.

20. 19
c. Jenis-Jenis Bank
Menurut Pasal 5 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998, jenis bank terdiri atas bank
umum dan bank perkreditan rakyat (BPR). Selain itu, juga terdapat Bank Sentral
yaitu Bank Indonesia.
1) Bank Sentral
Berdasarkan UU No. 23 Tahun 1999, Bank Sentral (Bank Indonesia) merupakan
lembaga negara yang independen/mandiri, bebas dari campur tangan pemerintah
dan pihak-pihak lain kecuali untuk hal-hal yang secara tegas diatur dalam undang-
undang. Bank Indonesia merupakan bank sentral di Indonesia yang didirikan
berdasarkan undang-undang.
Tujuan Bank Indonesia adalah mengatur dan memelihara kestabilan nilai rupiah.
Kestabilan nilai rupiah tampak dari perkembangan laju inflasi dan perkembangan
nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing. Untuk mencapai tujuan tersebut, Bank
Indonesia mempunyai tugas sebagai berikut.
a) Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter.
b) Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran.
c) Mengatur dan mengawasi bank.
d) Sebagai penyedia dana terakhir bagi bank umum, dalam bentuk bantuan likuiditas
Bank Indonesia.
2) Bank Umum
Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, bank umum berdasarkan prinsip
syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Bank umum memiliki bentuk hukum yaitu:

21. 20
a) perseroan terbatas (PT),
b) koperasi, atau
c) perusahaan daerah.
Bank umum hanya dapat didirikan oleh:
a) warga negara Indonesia atau badan hukum Indonesia, atau
b) warga negara Indonesia dengan warga negara asing dan atau badan hukum
asing secara kemitraan.
Bank umum yang berbentuk hukum Perseroan Terbatas (PT) ada yang dimiliki
negara dan swasta. Bank umum milik negara tersebut adalah Bank BNI, Bank
Mandiri, Bank Rakyat Indonesia (BRI), dan Bank Tabungan Negara (BTN).
Sedangkan bank umum berbentuk PT yang dimiliki swasta terdiri atas bank swasta
nasional dan swasta asing. Bank swasta nasional tersebut misalnya Bank Central
Asia (BCA), Lippo Bank, Bank Danamon, dan Bank Internasional Indonesia (BII).
Bank umum swasta asing misalnya First National City Bank (Citibank). Bank of
America, Chase Manhattan Bank, Standard Chartered Bank, dan Bank of Tokyo.
Bank umum yang berbentuk koperasi, misalnya Bank Umum Koperasi Indonesia
(Bukopin), Bank Umum Koperasi Kahoeripan, dan Bank Umum Koperasi Jawa
Barat. Pemerintah daerah di Indonesia memiliki perusahaan daerah. Perusahaan
daerah tersebut bergerak di bidang usaha antara lain perbankan. Bank milik
pemerintah daerah terdapat pada setiap daerah tingkat satu. Misalnya, Bank Nagari
(Sumatra Barat), BPD Bali, Bank DKI, Bank Jabar, Bank Jatim, BPD Yogyakarta,
dan BPD Maluku.

22. 21
Tugas pokok Bank Umum menurut Pasal 6 UU No.10 Tahun 1998 adalah sebagai
berikut.
a) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito
berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan atau bentuk lainnya yang
dipersamakan dengan itu.
b) Memberikan kredit.
c) Menerbitkan surat pengakuan utang.
d) Membeli, menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan
dan atas perintah nasabahnya.
e) Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan
nasabah.
f) Menempatkan dana pada peminjam atau meminjamkan dana pada bank lain baik
dengan menggunakan surat, sarana telekomunikasi maupun dengan cek atau
sarana lainnya.
g) Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan
perhitungan dengan atau antarpihak ketiga.
h) Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga (safe deposit
box).
i) Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu
kontrak.
j) Melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk
surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek.
k) Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit, dan kegiatan wali amanat.
l) Menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan prinsip
syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
m) Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak
bertentangan dengan undang-undang dan peraturan yang berlaku.

23. 22
Selain tugas pokok di atas, sesuai dengan Pasal 7 UU No. 10 Tahun 1998, Bank
Umum dapat pula melakukan kegiatan berikut ini.
a) Melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang
ditetapkan oleh Bank Indonesia.
b) Melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang
keuangan. Contohnya sewa guna usaha, modal ventura perusahaan efek, asuransi,
serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpangan dengan memenuhi ketentuan
yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
c) Melakukan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan
kredit, dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya dan memenuhi
ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
d) Bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai
dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang
berlaku.
Berdasarkan pasal 10 Undang-Undang Perbankan Nomor 10 tahun 1998, Bank
Umum dilarang melakukan kegiatan sebagai berikut.
a) Melakukan penyertaan modal, kecuali sebagaimana dimaksud dalam pasal 7
Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998.
b) Melakukan usaha perasuransian.
c) Melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud pasal 6 dan
7 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
3) Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Bank Perkreditan Rakyat hanya diperbolehkan menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan berupa deposito berjangka, tabungan, dan atau bentuk lain
yang dipersamakan dengan itu. Namun, BPR juga boleh memberikan kredit kepada

24. 23
masyarakat sebagaimana dilakukan oleh bank umum. Menurut pasal 13 Undang-
Undang Nomor 10 Tahun 1998, BPR mempunyai tugas sebagai berikut.
a) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa deposito
berjangka, tabungan, dan atau bentuk lain yang dipersamakan dengan itu.
b) Memberikan kredit kepada masyarakat.
c) Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil.
Menurut pasal 14 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, BPR dilarang melakukan
kegiatan sebagai berikut.
a) Menerima simpanan dalam bentuk giro dan turut serta dalam lalu lintas
pembayaran.
b) Melakukan usaha dalam valuta asing.
c) Melakukan penyertaan modal.
d) Melakukan usaha perasuransian.
e) Melakukan kegiatan usaha lain di luar kegiatan usaha, sebagaimana yang
dimaksud dalam pasal 13 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Adapun bentuk hukum BPR dapat memilih salah satu dari:
a) Perusahaan Daerah (khusus untuk milik pemerintah daerah),
b) Koperasi, dan
c) Perseroan Terbatas (PT).
Di beberapa kota di Indonesia banyak berdiri bank syariah. Bank Syariah tersebut
dapat berasal dari bank umum maupun bank perkreditan rakyat (BPR). Bank umum
tersebut antara lain Bank BNI Syariah, Bank Mandiri Syariah, dan Bank Danamon

25. 24
Syariah. Bank Syariah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha menurut
syariah Islam. Pada bank Syariah dikenal beberapa istilah dalam melaksanakan
kegiatannya, misalnya :
1. Mudharabah, yaitu prinsip bagi hasil,
2. Musharakah, yaitu pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal,
3. Murabahah, yaitu prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan, dan
4. Ijarah, yaitu pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa
pilihan.
2. Lembaga Keuangan Bukan Bank
a. Pengertian Lembaga Bukan Bank
Lembaga keuangan bukan bank adalah lembaga keuangan yang memberikan
jasa-jasa keuangan dan menarik dana dari masyarakat secara tidak langsung (non
depository). Lembaga keuangan bukan bank terdiri dari beberapa jenis, yaitu
lembaga pembiayaan yang terdiri dari leasing, factoring, pembiayaan konsumen dan
kartu kredit, perusahaan perasuransian yang diantaranya asuransi keuangan dan
asuransi jiwa serta reasuransi, dana pensiun yang terdiri dari dana pensiun pemberi
kredit dan dana pensiun lembaga keuangan, dana perusahaan efek, reksadana,
perusahaan penjamin, perusahaan modal ventura dan pegadaian.
Lembaga Keuangan Bukan Bank di Indonesia mempunyai jenis-jenis sebagai
berikut.
Ø Lembaga pembiayaan pembangunan (Development Finance Corporation). Kegiatan
lembaga inl adalah memberikan kredit jangka menengah dan jangka panjang (lebih
dari setahun).

26. 25
Ø Lembaga perantara penerbitan dan perdagangan surat-surat berharga (lnvestment
Finance Corporation). Kegiatan lembaga ini adalah sebagai perantara dalam
penerbitan dan menjamin serta menanggung terjualnya surat-surat berharga.
Lembaga keuangan ini tidak boleh memberikan kredit.
Ø Bursa efek
Bursa efek adalah tempat jual beli surat-surat berharga seperti obligasi dan saham-
saham.
Ø Koperasi simpan pinjam
Koperasi simpan pinjam adalah badan usaha yang melakukan kegiatan di bidang
perkreditan. Modal koperasi simpan pinjam diperoleh dari simpanan para anggota
yang terdiri atas simpanan pokok, simpanan wajib, simpanan sukarela, dan dari
sumber lain yang sah.
Koperasi simpan pinjam bertujuan meningkatkan kesejahteraan anggotanya.
Usaha yang dilakukan memberikan pinjaman kepada para anggotanya dengan
syarat yang mudah tanpa jaminan dan bunga rendah.
Ø Perusahaan asuransi
Perusahaan asuransi adalah perusahaan yang memberikan jaminan atau
pertanggungan kepada nasabah atau yang tertanggung untuk resiko kerugian,
sesuai surat perjanjian bila terjadi sesuatu. Di samping usaha pokok memberi jasa
pertanggungan juga melayani peminjaman uang. Peminjaman terbatas kepada
orang-orang yang telah mempertanggungkan diri.
Dalam kegiatan perasuransian sering dijumpai istilah premi dan polis asuransi.
Premi asuransi adalah pembayaran tahunan pada suatu perusahaan asuransi untuk
suatu polis asuransi. Polis asuransi adalah kontrak tertulis antara perusahaan

27. 26
asuransi dan pihak yang dijamin serta memuat persyaratan dan ketentuan
perjanjian. Dalam kehidupan sehari-hari istilah asuransi jiwa lebih dikenal.
Asuransi jiwa memberikan jasa dalam penanggulangan resiko yang dikaitkan
dengan hidup atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan.
Ø Pegadaian
Pegadaian adalah suatu lembaga yang memberikan pinjaman kepada nasabah
dengan jaminan barang atau surat-surat berharga. Nasabah wajib melunasi semua
hutang, apabila tidak dapat membayar lunas hutangnya, barang jaminan tersebut
akan dilelang.
Kegiatan usaha perum pegadaian
1. Menyalurkan uang pinjaman kepada masyarakat berdasarkan hukum gadai.
2. Menerima jasa titipan yaitu pelayanan kepada masyarakat yang akan menitipkan
barang.
3. Kredit pegawai yaitu kredit yang diberikan kepada pegawai berpenghasilan tetap.
Ø Badan pengelola dana pensiun
Dana pensiun adalah dana yang disediakan pemerintah bagi para pegawai negeri
atau yang disediakan oleh perusahaan bagi karyawannya sebagai cadangan untuk
hari tua. Dana pensiun diperoleh melalui potongan gaji para pegawai maupun
karyawan setiap bulan, saat pegawai atau karyawan tersebut masih aktif bekerja.
Fungsi dana pensiun adalah untuk memberi pensiunan kepada seseorang yang
berhenti tugas dinasnya karena telah mencapai usia tertentu.
BAB III
PENUTUP
A. Kesimpulan

28. 27
1. Uang adalah suatu benda dengan satuan hitung tertentu yang dapat digunakan
sebagai alat pembayaran yang sah dalam berbagai transaksi dan berlaku di dalam
wilayah tertentu. Para ahli dan pemikir ekonomi biasanya memberikan makna yang
berbeda-beda mengenai uang. Meskipun demikian, pengertian umum uang adalah
sama, yakni benda yang digunakan sebagai alat pembayaran yang sah.
2. Syarat-syarat uang adalah sebagai berikut.
Diterima umum (acceptability), Mudah disimpan, Mudah diangkut atau mudah
dibawa (portable), Mudah dibagi-bagi, Tidak mudah rusak (durability), Mempunyai
kestabilan nilai (stability of value), Harus ada kontinuitas.
3. Fungsi uang yang sedemikian penting itu dapat dibedakan menjadi tiga, yaitu:
fungsi primer, fungsi sekunder, dan fungsi dinamis.
4. Ada dua lembaga keuangan yang penting, yakni bank dan lembaga keuangan
bukan bank. Usaha pokok bank adalah (a) menghimpun dana dari masyarakat; (b)
memberikan kredit kepada masyarakat; (c) memberikan jasa-jasa lalu lintas
pembayaran; dan (d) memberikan jasa-jasa dalam peredaran uang. Usaha pokok
bank ini melekat secara inheren dalam setiap bank.
5. Jenis-jenis bank meliputi:
a. Berdasarkan undang-undang jenis bank ada tiga, yaitu: bank sentral, bank umum,
bank perkreditan rakyat.
b. Berdasarkan kepemilikan modalnya, jenis bank antara lain: bank pemerintah, bank
swasta nasional, bank swasta asing, dan kerja sama bank swasta nasional atau
swasta asing.
DAFTAR PUSTAKA
1. http://id.wikipedia.org/wiki/Uang
2. http://yastory.blogspot.com/2013/04/pengertian-lembaga-keuangan-bank-dan.html
3. http://blogbelajar-pintar.blogspot.com/2013/09/jenis-jenis-lembaga-keuangan-bukan-
bank.html
4. http://silmiikaffah.wordpress.com/2013/03/15/fungsi-dan-peranan-lembaga-keuangan/

29. 28
5. Subroto, Djoko. Daru Wahyuni. 2008 . Ilmu Pengetahuan Sosial Ekonomi 3.
Jakarta : Bumi Aksara.
6. Deliarnov, Drs,. M. Sc. Ilmu Pengetahuan Sosial Ekonomi. 2007. Pekanbaru
: Erlangga.
7. Suyanto. Nurhadi. 2007. Ilmu Pengetahuan social Ekonomi.Yogyakarta
: Erlangga.
8. http://www.google.com. 31 April 2010. Uang dan Lembaga Keuangan.