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Open 9609 금융환경변화와 금융기관대응전략
- 1. 전자통신의 발달, 금융상품에 대한 니즈(Needs)의 다양화, 불확실성 증대에 따른 리스크 확대 및 선진국의 개방압력과 정부의 금융산업 개편 정책 등으로 금융환경은 과거의 변화와는 비교할 수 없을 정도로 급격히 변화고 있다. 이러한 금융환경속에서 금융기관마다 다양한 대응방법을 통하여 나름대로 적응하여 왔다. 따라서 금융기관에 영향을 미치는 환경변화 요인와 금융구조의 변화를 알아보고 금융기관의 대응전략에 대하여 살펴보고자 한다. 1. 금융환경 변화요인 1) 정보‧ 통신의 발전 21세기의 금융기관은 정보‧ 통신기술을 이용한 전산화 정도에 의하여 경쟁력이 좌우될 정도로 중요한 금융환경 요인이다. 즉 전자화폐의 출현, 컴퓨터의 보급확대, EP-POS방식 및 CMS방식에 의한 결제, 금융공동망의 확대 등에 의하여 금융기관의 지급‧ 결제체계가 변화하고 인터넷 등 국제결제수단의 확대에 따라 거래범위가 확대되었으며, 전산기기의 고속‧ 대량의 정보처리 방식에 의하여 금융기관의 고객관리 및 의사결정능력을 고도화시켜 금융기관의 업무능력 및 업무범위를 확대시킬 것으로 보인다. 그러나 동시에 전산고도화에 따른 비용의 증가와 금융기관간의 경쟁을 격화시키고 있다. 이러한 정보‧ 통신의 발달은 금융기관의 향후 진로에 영향을 미칠 주요 환경요인으로 작용할 전망이다. <표 1> 정보‧ 통신의 발전에 따른 효과 금융공동망 확대 IC카드의 출현 가상은행의 등장 CMS체계 구축 EP-POS체제 구축 금융기관별 MIS구축 ▶ 긍정적효과 효율적인 고객관리 리스크의 적절한 활용 업무범위 및 업무영역 확대 의사결정능력 향상 부정적효과 경쟁의 범위 및 대상확대 전산화에 따른 비용증가 2) 금융산업의 개편 정부의 금융기관 개편방향은�21세기 경제장기구상�에서도 살필 수 있듯 각 금융산업간의 진입장벽의 제거와 금융기관의 흡수 및 합병 또는 업무제휴를 통하여 대형화하고 경쟁력있는 분야를 특화시켜 WTO 및 OECD 가입 등에 따라
- 2. 진출할 해외 선진금융기관과의 경쟁능력을 배양시킬 수 있도록 개편할 것으로 전망된다. 따라서 금융기관은 정부의 금융산업의 개편방식과 의지에 따라 금융기관의 금융활동에 변화를 주어 금융산업구조에 영향을 미칠 전망이다. 즉 96년 투자신탁의 개편시에 정부의 개편방법과 각 금융기관의 다양한 대응방법 등에 따라 금융구조가 크게 변화한 것과 같이 금융산업 개편은 금융환경 변화의 주요 요인이라 할 수 있다. <표 2> 금융산업의 개편요인 및 기대효과 요인 방법 기대효과 국내시장 개방요인(WTO, OECD 가입) 다양한 금융상품의 발생 국내금융기관의 영업환경 취약 경쟁심화로 금융기관 안정성 저하 대형화 전문화 겸업화 금융산업의 효율성 극대화 대외경쟁력 강화 다양한 금융업무 제공 3) 금융산업의 국제화 선진국의 금융개방 요구와 WTO 및 OECD 가입 등에 따라 금융산업의 국제화가 급속도로 진행되어 왔다. 즉 금융산업의 국제화는 금융업무 및 금융기관의 국제화로 구분하여 볼 때 전자는 통신‧ 정보의 발전에 따라 국제금융 상품의 다양화와 규모의 확대를 가져왔으며 후자는 금융기관의 국제화로 국내 금융기관의 경쟁대상을 해외금융기관으로 확대시킴과 동시에 국내 금융기관의 해외진출을 증가시켜 국내외 시장에서의 경쟁을 심화시켜 금융산업의 국제화는 대응전략에 따라 이전의 금융환경에 비하여 다양한 가능성을 제시하고 있다. <표 3> 금융산업의 국제화 내용 금융기관의 국제화 해외금융기관의 국내진출, 역외금융중심지로의 부상, 국내외 금융기관간 교류확대, 이머징마켓시장 진출, 해외금융기관과의 전략적 제휴 및 흡수‧ 합병 금융업무의 국제화 원화의 국제화, 외환 및 자본거래 자유화, 국제파생금융상품의 취급 4) 고객욕구의 다양화
- 3. 상품의 판매전략은 기본적으로�소비자는 왕이다�라는 인식으로부터 출발한다고 할 수 있으며 최근들어 이러한 인식이 금융상품에도 도입되었다. 경쟁이 필요없던 과거의 금융기관은 금융상품을 상품으로 인식하지도 않았으며 소비자를 왕으로 볼 필요도 없는 금융기관이 주도하는 공급자 시장이였으나, 금융기관의 증가와 금융기관간의 경쟁심화로 고객이 주도하는 수요자 시장이 형성됨에 따라 금융기관의 성장은 고객을 왕처럼 대할 수 있는 서비스 체계와 고객의 욕구에 부응할 수 있는 체제를 구축했느냐에 달렸다 해도 과언은 아니다. 그러나 고객의 욕구는 상거래 방법 및 범위가 확대됨에 따라 다양한 형태의 금융거래와 여러업종에 걸친 금융거래 및 금융거래의 집중적 처리를 요구하는 등 점차 고객의 요구는 다양화되고 있으며 동시에 금융거래의 편리성을 추구하고 있다. 이에 따라 금융기관은 점차 고객의 요구의 다양성와 편리성을 수용하기 위하여 업무를 확대하고 업무의 집중화를 기하는 방향으로 금융기관은 대응하고 있으며 향후 금융산업의 환경요인으로 크게 영향을 미칠 전망이다. <표 4> 금융상품에 대한 태도변화 과거 현재 인식관점 - 상품 주 도 자 금융업계(공급자시장) 고객(소비자시장) 상품유형 단순 복잡 상품기준 양적기준 질적기준 원 인 금융시장 경쟁미흡 고객의사 반영미흡 금융시장 경쟁심화 고객 다양한 요구반영 5) 리스크의 변화 금융기관의 리스크의 유형을 나누어 보면 크게 신용리스크, 시장리스크, 운영리스크, 환경리스크로 구분할 수 있다. 첫째 신용리스크는 신용공여후 채무불이행, 국가 및 거래상대방의 파산 등에 따라 원리금을 상환받지 못하는 경우이며, 둘째 시장리스크는 금리의 변동, 유동성의 부족, 통화가치의 변동, 만기전 상환 및 투자가치의 하락 등 시장에서의 가치변동에 따른 리스크이며, 셋째 운영리스크는 금융기관 내부에서 일어나는 오류에 따른 경우이며, 넷째
- 4. 환경리스크는 자연재해, 규제 및 법률, 세제 등 금융기관을 둘러싸고 있는 모든 자연적 법률적 사회적 환경 등에서 비롯되는 리스크를 의미한다. 각 금융기관이 갖고 있는 리스크의 유형별 비중이 상이한 데 이는 각기 영위하고 있는 업무영역이 상이한 데에 기인한다. 보험은 환경리스크의 비중이 상대적으로 높고 우발적 리스크의 비중이 높은 반면 은행을 비롯한 금융기관은 시장리스크와 신용리스크의 비중이 상대적으로 높고 우발적 리스크의 비중이 낮은 특징을 갖고 있었다. 그러나 최근들어 통계학 및 금융공학의 발전, 금융산업의 전산화 진전 등으로 과거에 각 산업별 주요 리스크라 할 수 있는 시장리스크, 환경리스크 등이 점차 보편화되고 각 기관별 리스크 운용방안이 유사해져 리스크의 기관별 차이가 크게 줄어들고 있다. 또한 과거에 없던 리스크의 생성은 고객의 다양한 욕구와 다양한 금융환경에 의하여 나타나는 것으로 이러한 신규리스크는 최근들어 금융기관 업무영역의 확대로 업무성격 및 리스크의 관리유형의 유사성과 금융기관의 신규 진출분야가 중첩됨에 따라 신규리스크의 중첩과 고유리스크 비율의 감소 등에 따라 리스크의 공동화 현상이 높아지고 있다. 이러한 리스크의 공동화 현상은 과거의 경우와는 상이하게 각 금융기관별로 존재하는 리스크의 부담으로부터 향휴할 수 있는 이익의 범위를 축소하고 금융기관의 공동화된 리스크로부터 향휴할 수 있는 이익의 폭을 증가시켰다. 이에 따라 금융기관간 경쟁이 심화되고 있으며 금융기관별 리스크를 확보하고 관리할 수 있는 능력에 따라 금융기관의 경쟁력이 좌우되는 등 금융기관의 환경변화 요인으로 작용하고 있다. <표 5> 사업분야별 발생리스크 및 리스크관리수단 영위하는 사업 발생리스크 리스크 관리수단 우발적 리스크사업 보험기술적리스크 보험기술적리스크정책수단 예대사업 금리, 신용리스크 자산부채관리수단, 신용조사, 평가수단 확보 투자사업 자본손실 및 유동성 리스크 투자운용기법 운용 6) 경쟁관계의 확대 과거에는 금융업종별 높은 수준의 진입장벽을 가지고 있어 고유업종에 대한 업무비중이 매우 높은 수준을 나타냈다. 그러나 금융상품에 대한 고객의 다양한
- 5. 욕구를 충족시키고 타금융기관과의 경쟁에서 우위를 확보하고 동종업종에서의 경쟁심화를 회피하는 방법 등으로 업무범위를 확대하고 있다. 이러한 방법으로는 자회사나 업무확대를 통한 방법과 제휴를 통한 방법이 있을 수 있는데, 업무확대의 방법으로는 은행의 회사채 인수업무의 허용 및 기업의 인수‧ 합병에 관한 업무확대 검토, 증권사의 외환업무 확대 등이 있을 수 있으며, 제휴를 통한 방법으로는 은행‧ 보험업무간 복합상품 개발 및 전략적 제휴 등을 예로 들 수 있다. 이로써 각 금융업종내의 경쟁관계는 이제 금융업계 전반으로 경쟁관계가 확산되어 연계된 금융기관간의 유대는 강화되고 연계되지 않는 금융기관은 경쟁에서 낙오될 가능성이 점차 심화되고 있다. 즉 금융기관의 생존전략 차원에서 금융기관간의 연대가 확대되고 이는 다시 금융업계내의 경쟁을 격화시켜 적자생존의 원칙이 강화될 전망으로 금융구조의 변동요인이 될 것이다. 2. 금융구조의 변화 금융구조의 변화는 금융환경의 변화와 이에 대응한 금융업계의 적응방식에 따라 지속적인 변화를 하고 있다. 더욱이 90년대의 급격한 금융환경 변화는 금융구조에 큰 영향을 미쳐 과거의 변화와는 비교할 수 없을 정도로 급격한 금융구조 변경을 가져왔으며 향후에도 이러한 구조변화는 지속될 전망이다. 금융구조의 변화양상이 과거에는 지엽적이고 점진적 변화를 나타냈다면 현재에는 전반적이고 혁신적인 구조변화를 보이고 있으며 특히 리스크 대상 및 관리과 이익창출 부문의 금융구조가 크게 변화하고 있다. 예를 들면 보험업종의 고유리스크인 우발적 리스크의 감소로 타금융기관이 보험업무를 점진적으로 진출할 수 있는 토대를 마련하였으며 다양해지고 커지는 리스크를 관리하고 활용할 부서(금융공학팀, 자산운용팀, 주식운용부 등) 및 위원회 조직(리스크관리위원회, 자산부채관리위원회, 금리위원회, 환율위원회 등)이 생성되고 중요부서로 대두되고 있으며, 이익창출의 비중이 변화됨으로써 과거의 고유업무 부문으로부터 점차 이익창출이 높은 부수업무 부문으로 부서의 중심이 변화되는 등 금융구조가 크게 변화하고 있다. <표 6> 금융구조의 변화형태 과거 현재 범 위 업 무 동일 업종내 금융업종 전반 지 리 국내에서 국내외
- 6. 속 도 점진적 변화 혁신적 변화 경쟁 형태 개별기관 단위 연계집단 단위 변화주체 정부 금융권 변경 필요성 공공욕구에 따라 규제의 필요성에 따라 사적욕구에 따라 경쟁력 강화욕구에 따라 주요 리스크 관리대상 금리리스크, 보험기술리스크, 신용리스크 등 금융기관의 고유리스크 통화리스크, 유동성리스크, 투자리스크 등 신규업무의 창출로 나타난 리스크 리스크관리기법 리스크의 축소관리방식 고유 리스크의 축소 리스크의 적극적 활용방식 신규리스크의 창출 주요 이익 창출방법 비용의 절감 및 계수확장을 통한 이익창출 고유업무의 비중이 절대적임 다양한 리스크 활용의 확대를 통한 이익창출 부가업무의 비중이 크게 신장 기관중심축 이동 고유업무 및 관리부서 리스크 업무 등 파생업무 등의 전문업무 및 영업부서 3. 금융환경변화에 따른 금융기관의 대응전략 예전과 같은 관치적 금융체계에서 벗어나 자율적인 금융체계로 변화함에 따라 금융환경의 변화는 금융기관에 성장가능성과 더불어 실패가능성을 확대시켰다. 따라서 각 금융기관의 대응전략에 따라 금융기관의 운명이 크게 달라질 전망이다. 이러한 금융기관의 대응전략은 크게 관리적 측면, 업무적 측면, 금융기관 종합화 측면으로 나누어 생각해 볼 수 있다. <표 7> 환경변화에 따른 금융기관의 대응전략 관리적 측면 ▶ 리스크관리의 효율화 비용관리의 효율화 의사결정의 효율화 금융업무 측면 ▶ 업무의 전문화 업무의 집중화 금융기관의 종합화 측면 ▶ 금융기관의 대형화 금융기관의 대형화 1) 관리적 측면
- 7. (1) 금융공학을 이용한 리스크 관리의 효율화 금융상품의 가격불안 등 리스크의 범위가 확대되고 다양해짐에 따라 거래자의 요구 및 금융기관의 이익창출을 위하여 금융거래의 수요 및 공급측면에서 금융공학의 필요성이 커지고 이를 받처줄 컴퓨터의 성능향상과 보급확대로 금융공학의 발전토대가 마련되었다. 금융공학은 자산의 포트폴리오 구성과 주식 및 채권가격 예측, 이자율 예측, 예정보험율 예측, 자산부채관리 등 리스크를 회피하거나 영업활동에 기여하고 있으며 최근에는 시뮬레이션의 기법을 적용하여 리스크를 관리하는 단계에 이르렸다. 따라서 금융공학은 은행, 보험, 증권 등 대부분의 금융기관이 유사한 방식으로 채용하고 있는데 이는 위에서 언급하였듯이 리스크가 점차 공동화되고 각 금융업종의 고유리스크가 줄어듬으로써 금융공학을 이용한 금융모델 개발수요가 확대되고 개발이 용이해져 금융공학은 더욱 향상될 전망이다. 금융공학의 발달은 기존리스크뿐만 아니라 신규리스크 관리를 상당부문 규격화할 것으로 보여 각 금융기관의 특성을 감소시키고 금융기관간의 상호진출을 확대시킬 수 있는 배경이 되는 금융기관의 리스크 관리능력을 향상시켰다. 동시에 금융공학을 이용한 파생상품의 개발과 파생상품의 거래량 증대로 신규리스크가 크게 확대될 것으로 예상되며 리스크 확대는 고객의 리스크 관리에 대한 욕구의 증가를 가져옴에 따라 리스크 관리에 따른 수수료 수입의 확대와 고객의 만족도를 향상에 기여함으로써 향후 금융기관의 경쟁력에 중요 요인으로 작용할 전망이다. <표 8> 리스크의 관리의 변화형태 과 거 현 재 리스크 유형 비슷한 유형 다양한 유형 관리필요성 고객의 필요성 업무개발의 필요성 경쟁력 향상 적다 크다 이익창출 방법 비용감소 수익증대 관리방식 관리, 축소지향 활용, 확대지향
- 8. (2) 비용관리의 효율화 정보통신의 발전은 업무영역의 확대와 관리비용의 감소로 수익창출 기회와 비용절감의 효과를 가져온 반면 경쟁범위 및 경쟁대상의 확대에 따른 경쟁심화와 전산투자비의 증가를 가져왔다. 금융소비자의 입장에서는 서비스가 개선되고 거래비용이 감소하는 등 효과가 있었지만 금융기관의 입장에서는 출혈경쟁 및 투자비용 과다에 따라 수익기반을 크게 악화시켰다. 따라서 금융기관은 수익기반이 악화된 외부환경을 인식하고 금융기관내에서의 수익력 제고를 위한 방안으로 비용관리의 효율화를 추진하고 있으며 이러한 방법으로는 동일한 수익구조하에서의 비용절감 방법, 동일한 비용구조하에서의 수익증대 방법, 동일한 수익과 비용구조하의 내부자원 활용방법 등이 있을 수 있다. 즉 자금조달 부문에서 자금운용 스케줄을 예측하고 관리하여 우발적 자금수요를 억제하고 자금조달방법 및 자금조달지역을 확대함으로써 조달비용을 감소시킴으로써 동일한 수익구조하의 비용을 절감하거나, 인력의 적재적소 배치로 자금운용의 효율성을 증대시키고 수익창출의 우선순위를 정하여 자원을 효과적으로 분배하며 리스크를 적절하게 활용함으로써 수익율을 제고시킴으로써 동일한 비용구조하의 수익을 증대시키고 있다. 또한 내부에 존재하는 유휴자금의 활용과 유휴자금의 유입을 억제하여 자금의 누수현상을 제거하고 사무자동화를 통한 관리비 절감 및 인력의 적제적소 배치로 인력의 감축 등 관리비 및 영업외비용 요인을 감소시켜 동일한 수익과 비용구조하에 내부자원의 활용을 극대화하고 있다. 향후 경쟁이 더욱 치열해져 이익창출이 상대적으로 어려워지는 상황하에서 경쟁력 제고와 기업으로써의 이윤창출을 위해서 비용관리 효율화가 더욱 강화되어야 할 것이다. (3) 의사결정의 효율화 각 금융기관의 영업환경이 다양화되고 복잡화되는 과정에서 신속하고 정확한 의사결정이 없이는 영업활동이 제약되고 높은 수익성을 향유할 수 없으며 치열한 경쟁환경하에서 생존조차 보장하기 어려워짐에 따라 의사결정의 효율화는 더욱 강조되고 있다. 의사결정이란 ‘자기행위의 결과를 인식하고 결단을 내려 확정한다’라고 정의된다. 이와 같이 어떤 행위의 결과를 인식하여야 의사결정을 행할 수 있으나 금융환경의 급변으로 의사결정에 따른 결과를 예측하기가 상대적으로 어려워짐에 따라 의사결정을 위한 효과적인 결과예측 도구가 필요하게 되었으며 신속한
- 9. 의사결정을 효과적으로 전달할 수 있는 도구 또한 필요게 되었다. 이와 같이 의사결정의 효율화를 위해서 고객정보, 경제정보 등 의사결정에 필요한 정보을 통합하여 통합데이타베이스를 구축하고 구축된 통합테이타베이스를 바탕으로 금융공학을 이용한 금리예측, 리스크관리, 자산부채관리, 섭외대상 고객관리 등 경영자가 의사결정에 따른 결과를 예측할 수 있는 도구를 갖추고 의사결정의 결과를 신속하게 수행할 수 있는 의사전달체계 구축 등 불확실한 금융환경하에서 효과적인 관리를 위하여 경영정보시스템(MIS) 구축이 진행되고 있다. 따라서 향후 불확실성이 커질 금융환경하에서 금융기관이 발전하기 위해서는 이익창출 분야의 선점, 금융기관의 최적화 등이 가능하도록 의사결정체계를 더욱 효율화시켜야 할 것이다. 2) 금융업무적 측면 경쟁심화기에 경쟁력 회복을 위하여 금융기관은 고객의 다양한 욕구를 만족시킬 수 있고 편리하게 금융서비스를 향유할 수 있도록 전문금융인을 양성‧ 배치하여 전문적 서비스를 제공하고 있다. 또한 다양한 업무를 편리하게 취급할 수 있도록 여러 금융기관의 영업장소를 한 곳에 집중시켜 편리한 서비스를 제공하고 있으며 공동관리 및 공동서비스를 제공함으로써 비용의 감소와 수익의 증대를 기할 수 있다. 따라서 금융업무의 집중화 및 전문화는 향후에도 지속적으로 증가될 전망이다. (1) 집중화 집중화는 직무의 집중화와 영업의 집중화로 나누어 생각할 수 있다. 직무의 집중화는 금융기관간 금융상품의 전략적 제휴 및 업무연계로 각 분야의 전문지식을 갖춘 인력을 위원회 조직으로 집중화시켜 상품개발을 효과적으로 추진하거나 분화되어 있던 여러 종류의 장표를 고객의 요구에 따라 집중화된 편리한 장표로 개발하다든지 또는 상품에 따라, 편리성에 따라 분화되어 있던 업무를 고객별, 기능별로 집중화시키는 등 환경변화에 따른 금융기관의 적절한 대응이 요구된다. 영업의 집중화는 고객의 요구에 따라, 금융기관의 경쟁력 제고의 일환으로 다양한 서비스를 한 곳에 집중시켜 고객의 편리성을 강화하고 집중된 각 금융기관의 고객을 상호고객으로 유도하여 고객층을 확대하고 금융기관을 집중배치함으로써 설치비용을 절감할 수 있을 것으로 보여 지속적으로 확대될
- 10. 전망이다. (2) 전문화 전문화는 금리예측의 필요성에 따라 필요부서가 각각 금리예측을 수행함으로써 전문인력의 분산에 따라 노하우의 축척 등을 기할 수가 없었으나 현재에는 금리위원회를 두거나 금리예측부서를 한부서로 전문화시켜 효율성을 극대화하고 있으며, 팀제의 운영으로 환경변화에 따라 나타나는 전문분야에 적합한 인력을 집중 배치시켜 능률을 배가하려는 전문화의 시도가 나타나고 있다. 또한 협소한 특정지역 및 특정고객에 국한된 틈세시장에 진출하기 위하여 소규모로 업무부서를 특화시키거나 파생금융상품을 활용한 리스크관리 등 전문지식이 필요한 분야를 특화하기 위한 전문화 필요성이 더욱 커지고 있다. 3) 금융기관 종합화 측면 경제환경 및 금융환경의 급속한 변화에 따라 세계 금융산업의 조류가 전업주의에서 겸업주의로 이행되고 있으며, 진입장벽이 점차 약화되어 업종간 상호진출이 활발하여 수익선다변화가 진행되는 등 금융업종간의 겸업화가 가속되고 있고, 금융환경이 겸업화의 추세속에서 경쟁을 심화시켜 이를 해결하는 방향으로 금융기관간의 합병 등을 통한 대형화를 추구하고 있다. 따라서 겸업화와 대형화로 대표되는 금융기관의 종합화는 금융기관의 업무범위 및 업무영역 확대를 통한 범위의 경제효과와 대형화를 통한 규모의 경제효과를 향유하기 위한 것으로 앞으로 금융환경의 급변에 따라 금융기관의 종합화의 필요성은 더욱 커질 전망이다. 다만 겸업화에 따른 업무혼란 및 전문성의 결여 등과 합병 등에 의한 대형화로 나타날 직원간의 갈등 및 생성될 유휴자산 등 겸업화 및 대형화에 따른 문제점을 해결할 수 있는 방안을 동시에 강구하여야 할 것이다. (1) 금융기관의 겸업화 급격한 금융환경의 변화로 직접금융 비중의 증대, 내부자금의 축척, 보험‧ 연금 비중의 증대 등 금융자산의 변화 등에 따라 각 금융업종간의 차별성이 사라지고 법적인 진입장벽이 점차 축소되어 금융기관간의 경쟁이 심화되고 있으며, 동시에 파생상품 및 전자금융 등 다양한 금융거래의 출현에 따른 고객의 다양한 금융거래 욕구를 충족시키는 방법으로 금융기관의 겸업화를 추진하고 있다. 또한 여러 금융업종을 영위하고 있는 해외금융기관의 진출이 점차 가시화됨에
- 11. 따라 국내 금융기관의 경쟁력 제고를 위해서도 필요하다 하겠다. 금융기관의 겸업화는 업무영역 및 진출방법에 따라 직접겸업방식, 자회사방식, 지주회사 방식 등으로 각 금융기관의 금융현실을 바탕으로 향후 금융기관의 진로에 따라 겸업화 방향을 정해야 할 것이다. <표 9> 겸업화의 장단점 장점 단점 범위의 경제를 통한 경쟁력 제고 복합상품개발에 따른 고객의 편익제고 운용다양화에 따른 자산의 위험분산 전금융권으로의 위험확대 지급‧ 결제제도의 안전성 저해 금융의 독과점현상 발생 (2) 금융기관의 대형화 OECD가입과 WTO출범에 따른 금융부문의 국제화와 리스크의 확대 및 금융산업의 경쟁기반 구축 등에 대처할 수 있는 규모로의 확대가 향후 금융기관이 생존할 수 있는 경쟁력 확보의 기본이라 할 수 있다. 동시에 해외금융기관의 진출에 대비한 정부의 대형화를 위한 세제혜택과 금융기관의 합병 및 전환을 가능하도록 증권거래법 등 법규를 정비할 것으로 보여 대형화의 제도적 기반은 갖출 것으로 보인다. 이와 같은 대형화의 필요성에도 불구하고 각 금융기관의 특성에 따라 틈세시장을 개척하거나 특정계층을 대상으로 특화하는 시장에서는 대형화보다는 오히려 소형전문화가 더 필요하듯이 등 각 금융기관의 전략에 따라 달리해야 할 것이다. 4) 개별금융기관의 대응전략 다양하고 복잡하게 변화하는 금융환경과 금융환경 변화에 따른 금융구조의 변화와 금융환경에 대응한 다양한 금융기관의 대응방법을 가지고 개별금융기관의 능력( 예: 자본력, 인력구조, 전산화 정도, 자산구조 등)을 검토한 후 적절한 대응방법의 조합하여 개별금융기관별 금융환경 변화에 따른 대응전략을 수립하여야 할 것이다. <표 10> 금융환경에 따른 금융기관의 대응전략
- 12. 금융환경요인 → 금융구조의 변화 → → 금융기관의 대응전략 전자‧ 통신화 금융산업의 국제화 금융산업 개편 금융공학 발전 리스크 규모확대 및 다양화 고객욕구의 다양화 경쟁범위 및 대상의 확대 업무 및 지리적 범위, 이익창출 및 리스크 관리부문의 구조변화 금융환경 및 금융 구조의 변화와 각 금융기관의 능력에 맞게 최적의 대응 방법 조합 ↓ → 금융기관의 대응방법 관리기법의 효율화 집중화, 전문화 업무 및 영역의 확대 기관의 대형화 개별금융기관의 능력 자산의 건전성, 업무능력, 전문인력 양성정도, 전산능력, 자본력, 리스크관리능력, 비용관리능력, 의사결정능력 등