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Mercato dei mutui, tassi variabili favoriti
- 1. Mercato dei mutui, tassi variabili favoriti Guida scritta da SuperMoney (www.supermoney.eu), portale di confronto delle migliori offerte di assicurazioni, mutui, prestiti, conti correnti, energia e telefonia.
- 2. Cosa sta succedendo nel mercato dei mutui in Italia? Crisi di liquidità stretta creditizia - Spread elevati = mutui più costosi - Riduzione importi erogati: oggi si arriva max al 60% del valore dell’immobile, contro l’80% del passato. I mutui al 100% non esistono più. - Richiesta maggiori garanzie: il posto fisso non basta più, le banche chiedono fideiussione - Ma tassi d’interesse ai minimi storici: Euribor 1 mese: 0,11% - Eurirs 20 anni: 2,23% (13 novembre 2012) SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).
- 3. Consigli per chi cerca un mutuo oggi Situazione attuale dei tassi (Dati SuperMoney) Esempio/simulazione: prima casa - 100.000 euro - rata max 800 € circa- durata 20/30 anni Tasso variabile Prima di agosto 2011 Luglio 2012 Novembre 2012 Spread 1,50-2% 4-4,5% 3-3,5% Taeg 3-4% 4,5-6,5% 3,20-4% Euribor 1 mese 1,40% circa 0,17% (25 lug) 0,11%(13 nov) Tasso fisso Prima di agosto 2011 Luglio 2012 Novembre 2012 Spread 2-3 % 4,5-6% 5,3-6,5% Taeg 5,5 - 7 % 7-7,5% 5,5-7% Euribor 1 mese 3,30% circa 2,19% (24 lug) 2,23% (13 nov) SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).
- 4. Passare dal tasso variabile a quello fisso oggi conviene? Esiste una categoria di mutuatari fortunati: - Chi ha stipulato un mutuo variabile entro luglio 2011 (prima che spread passassero da 1,5% medio a 3,5% medio) - Chi ha stipulato mutuo variabile a partire dal 2000 Questi mutuatari godono di situazione ottimale: spread bloccato a livelli ante- crisi + indici Euribor ai minimi storici Attenzione: se la banca vi contatta per proporvi di passare al tasso fisso per proteggervi dal rialzo dei tassi, l'offerta potrebbe non essere conveniente perché: - i future sull'andamento nei prossimi cinque anni dell'Euribor a 3 mesi indicano che questo parametro dovrebbe continuare a scendere fino a marzo 2013 per poi risalire di circa 100 punti base entro il giugno 2016 - se la crisi dovesse continuare è molto improbabile che i tassi aumentino in breve tempo SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).
- 5. Consigli per passare dal tasso fisso al variabile - Rinegoziazione con la propria banca: accordo fra banca e cliente riguardo al tasso di interesse, che può essere modificato da variabile a fisso o viceversa, oppure riguardo alla durata del mutuo, che può essere allungata in modo da ottenere una riduzione della rata mensile (in questo caso, però, cresceranno gli interessi). La variazione delle condizioni del contratto non prevede spese aggiuntive e può avvenire attraverso una scrittura privata anche non autenticata dal notaio. -Surroga: trasferimento dei finanziamenti presso un nuovo istituto di credito, ottenendo un nuovo mutuo che mantenga l’ipoteca già in essere senza alcun costo aggiuntivo e rinegoziando le condizioni con la nuova banca: si può modificare il tipo di tasso (da fisso a variabile o viceversa), la durata e lo spread. Attenzione: queste operazioni molto probabilmente comporteranno un aumento dello spread valutare se aumento spread è controbilanciato da vantaggio ottenuto passando da tasso fisso a variabile SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).
- 6. Cosa fare se si ha un mutuo e si dispone di liquidità - Il rimborso anticipato di un finanziamento con durata elevata è un’operazione con molti vantaggi: rimborsando il mutuo, oltre ad estinguere il debito con la banca, si beneficia della riduzione di una quota di interessi. - Le forme di investimento a basso rischio (per esempio Bot e conti deposito) arrivano difficilmente ad offrire tassi attivi superiori al tasso passivo del mutuo Investire la liquidità è conveniente solo nel caso in cui l’investimento garantisca una rendita superiore al tasso del mutuo, per un periodo corrispondente alla durata residua del mutuo. SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).