Sistem dan alat pembayaran

1. Ekonomi
untuk SMA/MA
kelas X
Oleh: Alam S.

2. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
2
Ba
b
Sistem dan
Alat

3. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
3
Tujuan Pembelajaran
Dengan mempelajari bab ini, Anda diharapkan mampu:
● menjelaskan pengertian dan komponen-komponen yang membentuk sistem
pembayaran,
● menjelaskan evolusi sistem pembayaran,
● menjelaskan peran Bank Indonesia dalam sistem pembayaran,
● menjelaskan uang sebagai alat pembayaran,
● menjelaskan sistem moneter, dan
● menjelaskan pengelolaan uang rupiah oleh Bank Indonesia.
Nilai-nilai yang dapat dikembangkan setelah mempelajari bab ini adalah jujur, disipilin,
kreatif dan bertanggung jawab.
Nilai dan Karakter Bangsa
Kata
Kunc
i
• Uang giral
• Standar mata uang
• Uang dalam negeri
• Uang kartal
• Uang luar negeri
• Sistem moneter
• Permintaan uang
• Fungsi uang
• Penawaran uang
• Teori perubahan nilai uang
• Teori nilai uang
• Nilai uang

4. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
4
A. Permintaan
Sistem pembayaran adalah cara yang disepakati untuk
mentransfer suatu nilai (value) antara pembeli dan
penjual dalam suatu transaksi.
1. Pengertian Sistem Pembayaran

5. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
5
2. Komponen yang Membentuk Sistem Pembayaran
 Alat pembayaran (payment instruments)
 Sistem pembayaran yang memproses berbagai
instrumen pembayaran (interbank fund
transfer system)
Saluran pembayaran (delivery
channel)
 Lembaga yang memproses
sistem pembayaran (payment
systems operators)

6. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
6
3. Peran Sistem Pembayaran dalam Perekonomian
Menjamin kelancaran pasar sebagai tempat transaksi
Memungkinkan terjadinya spesialisasi produksi
Menentukan tingkat efisiensi transaksi
Memengaruhi tingkat dan laju pertumbuhan ekonomi
serta efisiensi pasar keuangan
Mendukung terciptanya stabilitas sistem keuangan
Channel utama transmisi kebijakan moneter
Mendukung efisiensi dan efektivitas fungsi
intermediasi lembaga keuangan
Mendorong mobilitas aliran dana secara lebih cepat

7. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
7
4. Risiko dalam Sistem Pembayaran dan Pengendaliannya
Sistem transfer dana elektronik tergantung pada keandalan
jaringan komunikasi.
Jaringan komunikasi yang kurang baik dapat menimbulkan risiko
operasional.
Gangguan operasional berpotensi memperlambat mekanisme
settlement dana.
Keterlambantan mekanisme settlement dana menimbulkan risiko
likuiditas.

8. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
8
B. Evolusi Sistem Pembayaran: Dari Barter
ke
Sistem Pembayaran E-Commerce
barter
uang komoditas
uang fiat
cek
e-money

9. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
9
C. Peran Bank Indonesia dalam Sistem Pembayaran
1. Peran Bank Indonesia
Mengatur dan menjaga kelancaran Sistem
Pembayaran Nasional (SPN)
Memberi persetujuan, perizinan, dan pengawasan
SPN
Penyelenggara sistem kliring antarbank
Mengeluarkan, mengedarkan, mencabut,
menarik, dan memusnahkan uang rupiah
dari peredan

10. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
10
1. Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nontunai
Transaksi pembayaran nontunai
dengan nilai yang besar
diselenggarakan Bank
Indonesia melalui
sistem BI-RTGS
(Real Time Gross
Settlement) dan
sistem kliring.

11. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
11
D. Uang sebagai Alat Pembayaran
Uang adalah benda yang mempunyai ciri dapat diterima
umum, dapat digunakan sebagai alat tukar, dan dapat
digunakan sebagai alat pembayaran
1. Pengertian Uang

12. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
12
2. Fungsi Uang
Alat tukar
Alat satuan hitung (pengukur nilai)
Menentukan tingkat efisiensi transaksi
Standar atau ukuran pembayaran yang ditunda
(standard of deferred payment)
Alat penyimpan kekayaan
Alat pengalih nilai/kekayaan

13. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
13
3. Jenis Uang berdasarkan
pihak yang
mengeluarkan
uang kartal
uang giral
bahan uang
uang logam
uang kertas
dalam negeri
nilai uang
bernilai penuh
tidak bernilai
penuh
negara yang
mengeluarkan
luar negeri

14. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
14
4. Syarat Uang
 Mudah dibawa (portability)
 Tahan lama (durability)
 Dapat dipecah menjadi unit yang lebih kecil
(divisibility)
 Nilainya stabil (stability)
 Diterima secara umum (acceptability)
 Jumlahnya dapat memenuhi kebutuhan masyarakat
serta tidak mudah dipalsukan.
 Dapat memuaskan keinginan orang yang memilikinya

15. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
15
5. Unsur Pengaman Rupiah
Unsur pengaman yang terbuka (overt security
features). Pendeteksian unsur pengaman tersebut
dapat dilakukan secara kasat mata, perabaan tangan,
dan peralatan sederhana (kaca pembesar dan ultra
violet)
Unsur pengaman yang tidak terbuka (covert security
features). Pendeteksian unsur pengaman yang tidak
terbuka hanya dapat dilakukan dengan mesin yang
memiliki sensor dengan tingkat kepastian dan
kecepatan yang cukup tinggi.
Ada dua bentuk unsur pengaman pada uang kertas rupiah

16. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
16
6. Teori Uang
 Teori Barang
Daya beli uang tergantung dari permintaan dan
penawaran, kegunaan marjinal, serta biaya produksi
uang.
 Teori Nominalis
Nilai uang bukan ditentukan
oleh nilai bahan, tetapi
oleh nilai nominal yang
tertulis pada uang tersebut.
a. Teori Nilai Uang

17. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
17
 Teori Kuantitas
Jumlah uang yang beredar memengaruhi tingkat
harga. Jika jumlah uang berkurang, harga cenderung
turun. Jika jumlah uang bertambah, maka harga akan
naik.
 Teori Transaksi
Irving Fisher melengkapi teori kuantitas dengan
memasukkan unsur kecepatan peredaran uang
b. Teori Perubahan Nilai Uang

18. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
18
 Teori Pendapatan
Motif memegang uang adalah:
 Motif transaksi (transaction motive)
 Motif berjaga-jaga (precautionary motive)
 Motif spekulasi (speculative motive)
 Teori Persediaan Kas
Marshall mengatakan bahwa nilai uang tergantung
pada jumlah pendapatan masyarakat yang dipegang
atau ditahan dalam bentuk tunai (cash)

19. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
19
7. Permintaan dan Penawaran Uang
a. Permintaan Uang
Permintaan uang adalah istilah untuk menerangkan
mengapa individu/perusahaan memegang uang dan
bukan aset lain.
Permintaan uang dipengaruhi oleh tiga hal:
 Kebutuhan Bertransaksi (Transaction Demand)
 Kebutuhan Berjaga-jaga (Precautionary Demand)
 Kebutuhan Berspekulasi (Speculative Demand)

20. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
20
b. Kurva Permintaan Uang
Jika tingkat bunga meningkat,
permintaan uang turun. Sebaliknya,
jika tingkat bunga turun, permintaan
uang naik, ceteris paribus.
Kurva permintaan uang (MD)
memiliki slope negatif dan
posisinya dapat mengalami
pergeseran karena perubahan
tingkat pendapatan dan
kekayaan masyarakat.

21. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
21
c. Pergeseran Kurva Permintaan Uang
Faktor-faktor dapat menggeser kurva
permintaan uang, antara lain adalah
suku bunga, nilai kekayaan
masyarakat dan perubahan
pendapatan nasional.
MD1 dapat bergeser ke kanan
menjadi MD2 karena
meningkatnya kekayaan
masyarakat serta pendapatan
dan produk nasional.
MD1 dapat bergeser ke kiri
menjadi MD3 karena turunnya
kekayaan masyarakat serta
pendapatan dan produk
nasional.

22. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
22
d. Penawaran Uang
Penawaran uang adalah jumlah uang yang tersedia
dalam suatu perekonomian.
Rumus:
L = M1 + M2 + M3 + near money
Kotak paling atas bersifat paling
likuid, (dapat dibelanjakan). Ini
digambarkan dengan warna
gelap. Semakin terang gradasi
warnanya, semakin tidak likuid
jenis uangnya.

23. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
23
e. Kurva Penawaran Uang
Semakin tinggi tingkat bunga, jumlah
uang yang beredar semakin banyak.
Begitu pula sebaliknya.
Kurva penawaran uang MS
memiliki slope positif dan
posisinya dipengaruhi oleh
kebijakan moneter. Slope
yang positif disebabkan
karena jumlah uang yang
beredar akan meningkat
jika tingkat bunga
meningkat, ceteris paribus.

24. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
24
f. Kurva Penawaran Uang
Dalam praktiknya, kurva penawaran
uang (MS) berbentuk garis tegak lurus
karena Bank Indonesia telah
menetapkan jumlah uang beredar
tertentu, tergantung pada kebijakan
moneter.

25. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
25
g. Pergeseran Kurva Permintaan Uang
 Tingkat bunga
 Tingkat inflasi
 Tingkat produksi dan pendapatan nasional
 Kondisi kesehatan dunia perbankan
 Nilai tukar rupiah
Disebabkan oleh:

26. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
26
g. Pergeseran Kurva Permintaan Uang
Keputusan Bank Indonesia
untuk menurunkan jumlah
uang yang beredar dapat
menggeser kurva MS1 ke
kiri, menjadi MS3
Sebaliknya, keputusan
menurunkan jumlah uang
yang beredar dapat
menggeser kurva MS1 ke
kanan, menjadi MS2

27. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
27
8. Standar Mata Uang
a. Standar Logam (Metallic Standard)
Standar logam adalah suatu penetapan logam tertentu
sebagai standar dalam keuangan (emas atau perak).
Terdiri dari:
 Sistem Standar Tunggal
(menggunakan satu jenis logam sebagai mata uang)
 Sistem Standar Kembar
(beredar dua jenis uang: emas dan perak)
 Sistem Standar Pincang
(pemerintah menetapkan emas sebagai mata uang
standar tetapi uang perak juga beredar)

28. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
28
b. Standar Kertas (Metallic Standard)
Standar kertas adalah kondisi di mana
dalam suatu negara beredar uang kertas
dalam jumlah tidak terbatas, dan uang itu
tidak dijamin dengan emas.

29. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
29
9. Jenis-Jenis Alat Pembayaran Nontunai
a. Credit Transfer
Credit transfer adalah perintah penempatan dana dari
pengirim ke penerima melalui jalur transfer dana dari
bank pengirim ke bank penerima dan dimungkinkan
melalui bank lain sebagai intermediary.
b. Debit Transfer
Debit transfer adalah sistem transfer dana di mana
perintah transfer debit dibuat oleh pemilik dana.
Tiga Bentuk Media Pembayaran
 Media pembayaran berbasis kertas
 Media pembayaran elektronik
 Media pembayaran berbasis kartu

30. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
30
E. Sistem Moneter
Misalnya, seluruh masyarakat dunia ingin digaji dengan
emas murni. Kemurnian emas sudah dijamin oleh
lembaga yang berwenang. Oleh karena itu, hanya berat
emas sajalah yang perlu ditentukan.
1. Standar Emas
2. Sistem Kurs Tetap dan Terkendali
Sistem ini bertujuan untuk mempertahankan tingkat kurs
yang stabil dan menghindari penurunan nilai mata uang
dengan cara menetapkan emas dan dolar Amerika Serikat
sebagai standar moneter bersama.

31. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
31
3. Sistem Kurs Mengambang Bebas
Sistem ini menyerahkan sepenuhnya kurs mata uang
pada mekanisme pasar (permintaan dan penawaran
uang) tanpa campur tangan pemerintah.
4. Sistem Kurs Mengambang Terkendali
Dalam sistem ini, negara membiarkan nilai mata
uangnya mengambang dengan bebas. Namun, negara
melakukan intervensi untuk mencegah fluktuasi kurs
yang terlalu besar.

32. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
32
F. Pengelolaan Uang Rupiah oleh Bank Indonesia
Pengelolaan uang rupiah oleh BI meliputi:
 perencanaan
 pencetakan
 pengeluaran
 pengedaran
 pencabutan
 penarikan
 pemusnahan

33. untuk SMA dan MA Jilid 1 Bab 8 Sistem dan Alat Pembayaran
EKONOMI
33