Er kontanter overflødige i fremtiden? Jan Digranes, Finans Norge Lindorff 2015

1. ER KONTANTER
OVERFLØDIGE
I FREMTIDEN?
Lindorff Executive 2015,
29. mai 2015,
direktør Jan Digranes, Finans Norge

2. Finansnæringen i Norge
2

3. En høyproduktiv næring
3

4. Gevinstene har
kommet kundene til gode• Rentemarginen 1990 – 2014: Fra 5,3 til 2,1
prosentenheter (banker og kredittforetak)
• 1995 – 2014:
• Reduksjon i rentemarginen på 1,6
prosentpoeng
• Fordelt like mye på innskuddsrenter og
lånerenter (0,8 prosentpoeng hver)
• Dagens innskudds- og lånevolumer (desember
2014)
• Gir følgende grovt beregnede årlige gevinster:
0
1
2
3
4
5
6
1990K1
1991K3
1993K1
1994K3
1996K1
1997K3
1999K1
2000K3
2002K1
2003K3
2005K1
2006K3
2008K1
2009K3
2011K1
2012K3
2014K1
Bankenes rentemargin. Prosent.
1990K1-2014K4
Banker og kredittforetak Banker
Rente-
inntekter
Rente-utgifter Sum gevinst
Husholdninger + 8,2 mrd. kr. - 18,6 mrd. kr. + 26,8 mrd. kr.
Ikke finansielle
foretak
+ 5,1 mrd. kr. - 9,1 mrd. kr. + 14,2 mrd. kr.
Sum + 13,3 mrd. kr. - 27,7 mrd. kr. + 41,0 mrd. kr.
4

5. Finans er en digital næring
• Datasentralene kom på 1960-tallet
• Den første minibanken kom i 1969
• BBS etableres i 1972
• Elektronisk regningsbetaling
• Elektroniske overføringer konto til
konto
• Betalingsterminaler
• Brevgiro
• Avtalegiro
• BankAxept
• Nettbank
• E-faktura
• Kundeportaler
• Etablering av kundeforhold
• Nettbaserte aktører
• Kontaktløse betalinger
• Mobile banking
• BankID Norge AS
• BankAxept AS
• Både bank og forsikring
5

6. • Høy bruk av elektroniske tjenester
• Høy produktivitetsvekst
• Omfattende dialog og samarbeid med
myndighetene
MEN …
En rekke lovmessige hindre gjenstår før næringen kan ”ta den helt ut”!
(dvs operere med fullt ut elektroniske kredittavtaler, elektronisk
tinglysning og elektroniske kundemeldinger)
• Finansavtaleloven, forsikringsavtaleloven, hvitvaskingsloven, lov om
elektronisk tinglysning, tvangsfullbyrdelsesloven, Kartverket,
inkassoloven, tilgang på offentlige registre
Bank og finans
- en sterkt digitalisert næring
6

7. • Økt digitalisering er kostnadsbesparende for næringslivet
• Økt digitalisering er ønsket fra kundene
– Unntak finnes
– Utfordringer må håndteres
• Forvaltningen har høye ambisjoner med sitt digitaliseringsprosjekt,
men gir ikke privat sektor uten videre de samme rammebetingelser
• Finansnæringen ønsker samarbeid i privat sektor for å øke ”momentet”
• Felles initiativer overfor myndighetene kan bidra til mer
hensiktsmessige rammebetingelser for digitalisering
Digitalisering
7

8. Hva saken dreier seg om …
8

9. • ”Kontanter er for dyrt og for
farlig” (Arne Hyttnes, 2006)
• Kontopenger bør være tvungent
betalingsmiddel, som sedler og
mynt – Finansdepartementet sa
NEI i 2012
• Ikke lov til å ta gebyr for å betale
med kontanter
• Personvern må ivaretas
• Løsninger for de som har
problemer med elektroniske
løsninger
Redusert kontantbruk er digitalisering
9

10. 10
Norges Bank har regnet

11. Kontantenes betydning reduseres
11

12. Kort har tatt over
12

13. • Mobilbetaling og kontaktløse tjenester for mindre
betalinger
• Betalingskort i butikker
• Nettbank og mobilbank til regninger
Alternativer finnes
13

14. ”Der og da” betalinger
Et marked i sterk endring
Digital valuta
Mobil betaling
Person til person
betaling
Betaling på tvers av landegrenser
Kontaktløs betaling på kort
Bankene utfordres
•Ny teknologi
•Innovasjon
•Nye aktører
14

15. For hvilke beløp velger du å bruke kort
som betalingsmiddel?
Total base: 2014 n=4494; 2013 n=3153
1515

16. Hvor ofte bruker du kort til å betale for varer og
tjenester osv. på internett?
Total base: 2014 n=4494 1616

17. På hvilken måte foretrekker du
å betale regninger?
Total base: 2014 n=4494; 2013 n=3153
1717

18. 18

19. Bruk av Mobilbank
• Prosent av befolkningen 15 år +
1919

20. Mobilbank øker
Hvor ofte bruker du din hovedbanks mobilbank?
• Prosent av de som bruker mobilbank
2020

21. Tilfredshet med mobilbank
Hvor fornøyd er du med din hovedbanks mobilbank/«bank app»?*
• Prosent av alle som bruker mobilbank
• * NB: Spørsmålstekst endret i 2013
2121

22. Banktjenester via mobilbank/app
• Prosent av de som bruker mobilbank
2222

23. Filialbesøk 2002-2015
2323

24. Tjenester som utføres i filialen
2424

25. • Viss betydning i dag, men mindre fremover
• Urealistisk med kontanter nok - ”som om ingen ting
hadde skjedd”
• Gode reserveløsninger for IKT drifts- og
systemløsninger, og operasjonell stabilitet er svært viktig
• Samspill med andre betalingsmåter
• Vakthold
• Beredskapsløsning på lengre sikt?
Kontanter i beredskapssammenheng
25

26. Takk for
oppmerksomheten!
jan.digranes@fno.no
+47 90967654