Кредитний договір

1. підготувала студентка
КРД-302 кредитно-економічного факультету
Мястковська Вероніка

2. Кредитний договірКредитний договір — – угода, відповідно до якої банк
або інша фінансова установа (кредитодавець)
зобов’язується надати грошові кошти (кредит)
позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник зобов’язується повернути
кредит і сплатити проценти.
Джерело:
Цивільний Кодекс України // Закон України від 16.01.2003 № 435-IV.
Глава 71, Стаття 1054

3. Пастка 1. Комісії
• У чому полягає: про певні комісії
(страховий платіж, комісія за видачу коштів
та інші) не повідомляють, хоч вони і
прописані у договорі, при чому часто
дрібним шрифтом.
• Що робити: уважно читати умови договору,
заздалегідь ознайомлюватися з усіма
тарифами.

4. Пастка 2. У договорі прописана можливість
стягнення застави на підставі виконавчого
напису нотаріуса
• У чому полягає: Стягнення застави на підставі виконавчого
напису нотаріуса дозволяє банку забрати у позичальника
заставну нерухомість в односторонньому порядку, без суду.
Причому, нерідко - на сумнівних підставах.
• Що робити: Оскаржити в суді. Нотаріус може вчинити
виконавчий напис тільки у випадку, якщо зобов'язання
позичальника перед кредитором безперечні. Але вони легко
можуть стати спірними, якщо позичальник подасть позов на
банк, наприклад, з вимогою визнати недійсним якийсь із
пунктів договору або весь документ в цілому.
• Перед тим, як звернутися до нотаріуса за виконавчим написом,
кредитор зобов'язаний вислати позичальникові лист з вимогою
погасити заборгованість. Якщо протягом 30 днів позичальник
цього не зробить, банк може звернутися до нотаріуса.
Щодо змісту виконавчого напису нотаріуса
Мін'юст України; Лист, Зразок від 29.06.2010 № 31-32/132

5. Пастка 3. Третейські застереження
• У чому полягає: У договорі банк вказує, що всі суперечки між
позичальником і банком будуть розглядатися в третейському суді.
При цьому, як правило, вказується назва конкретного суду та ім'я
конкретного судді.
• Що робити: Спробувати виключити цей пункт з кредитного
договору, шукати інший банк-кредитор, який не висуває таких умов.
Якщо договір вже укладено і виникла спірна ситуація, можна подати
позов до суду загальної юрисдикції з вимогою визнати пункт
договору про розгляд спорів у третейському суді недійсним. Якщо в
пункті про розгляд спорів не вказано місце реєстрації конкретного
суду або ім'я судді, позичальник має право відмовитися від розгляду
справи в третейському суді з вибору банку, аргументуючи це тим,
що сторони не дійшли згоди щодо кандидатури судді або самого
суду.
Про третейські суди
Верховна Рада України; Закон від 11.05.2004 № 1701-IV
Третейський суд - недержавний незалежний орган, що
утворюється за угодою або відповідним рішенням заінтересованих
фізичних та/або юридичних осіб у порядку, встановленому цим
Законом, для вирішення спорів, що виникають із цивільних та
господарських правовідносин;

6. Пастка 4. Непередбачені витрати
• У чому полягає: У кредитному договорі сказано, що
позичальник зобов'язується сплатити банку всі витрати,
пов'язані не тільки з видачею позики, але і з наданням
банку юридичної допомоги при розгляді спірних питань
у суді, виконанням договору кредиту в примусовому
порядку і так далі. Найнебезпечніше в цьому пункті те,
що ніде не вказується максимальна сума, яку повинен
відшкодувати банку позичальник.
• Що робити: Краще не підписувати договір що містить
пункти про відшкодування банку будь-яких інших
витрат, особливо судових. Якщо документ уже
підписаний, позичальник може спробувати визнати
його недійсним у судовому порядку. Але потрібно
враховувати, що вимоги банку можуть бути цілком
законні.

7. Пастка 5. Дострокове повернення кредиту
• У чому полягає: Банк залишає за собою право достроково розірвати кредитний
договір. Дострокове розірвання договору тягне за собою дострокове
погашення кредиту. Причому, як правило, в максимально стислі терміни - від
30 до 10, а іноді й двох днів.
• Що робити: Позичальник може оскаржити "дискримінаційні" положення
кредитного договору в суді на підставі ст. 11 ЗУ "Про захист прав споживачів".
Згідно з нею кредитор може вимагати дострокового повернення кредиту лише
в таких випадках:
— затримання виплати частини кредиту і/або відсотків щонайменше на
один календарний місяць;
— перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш ніж на десять
відсотків;
— несплата споживачем більше ніж однієї виплати, яка перевищує п'ять
відсотків суми кредиту;
— інші істотні порушення умов договору про надання споживчого кредиту.
Про захист прав споживачів
Верховна Рада УРСР; Закон від 12.05.1991 № 1023-XII
Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів
Національний банк; Постанова, Рекомендації від 06.08.2009 № 461

8. Пастка 6. Зайвий поручитель
• У чому полягає: Таким чином, у разі невчасного
виконання клієнтом зобов'язань кредитор має
право звернутися до суду за місцем
проживання вже не позичальника, а
поручителя, без повідомлення. Розраховувати
на об'єктивність марно.
• Що робити: Позичальник може не підписувати
подібний кредитний договір. Але якщо вже
такий договір підписаний, необхідно будь-що-
будь уникнути розгляду справи за місцем
проживання "лівого" поручителя. Або
звернутися до суду і визнати договір нікчемним.

9. Пастка 7. Підвищення відсоткової ставки
• У чому полягає: У договорі прописується, що позичальник
погоджується з правом банку підвищити кредитну ставку у разі
настання певних подій (підвищення вартості кредитних ресурсів,
зміни облікової ставки НБУ і так далі). Таким чином, банк
сподівається обійти заборону Цивільного кодексу на зміну кредитної
ставки в односторонньому порядку. Адже позичальник уже дав свою
згоду, поставивши підпис під договором. А значить, зміна ставки
відбувається не в односторонньому, а в двосторонньому порядку.
• Що робити: Якщо банк підвищив ставку, посилаючись на цей пункт у
договорі, позичальник має право платити кредит за колишньою
ставкою, посилаючись на ч.3 ст.1056, ст. 1061 ЦК України. Тобто
пункт про згоду позичальника на будь-яке підвищення ставки є
недійсним в силу того, що його недійсність встановлена законом.​​
Відповідно, визнавати його недійсним у судовому порядку немає
необхідності.
Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо
заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного
договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 № 661-VI

10. Висновок
На жаль, більшість банківських хитрощів в
договорах - законні. Тому краще
консультуватися з юристом перед
підписанням кредитного договору на
тривалий термін або дуже прискіпливо
перевіряти договір самостійно.