SlideShare a Scribd company logo

Bh23

‱Download as DOC, PDF‱
‱
P
pttong89
1 of 92
s¶n phÈm “an sinh gižo dĂŽc” trong hÖ thĂšng b¶o hiÓm nh©n thĂ€ PHÇN I - KHžI QUžT VÒ B¶O HIÓM vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (Tr.4) I. SĂč cÇn thiÕt b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (Tr.4) II. Cžc loÂči h×nh BHNT v” chÂŹng tr×nh an sinh gižo dĂŽc trong BHNT(Tr.6) PHÇN II- NhĂ·ng nĂ©i dung cÂŹ b¶n vÒ nghiÖp vĂŽ an sinh gižo dĂŽc trong hÖ thĂšng bhnt(Tr.9) I. Ăœ nghÜa (Tr.9) II. NĂ©i dung cÂŹ b¶n cña "An sinh gižo dĂŽc " (Tr.10) PhÇnIII- t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ "an sinh gižo dĂŽc "cña b¶o viÖt (Tr.21) I. NhĂ·ng thuËn lĂźi v” khĂŁ khšn (Tr.21) II. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc trong quĂœ I nšm 1999 cña C«ng ty B¶o ViÖt nh©n thĂ€ (Tr.24) 1. C«ng tžc khai thžc (Tr.24)000000 2 C«ng tžc Ÿžnh giž rñi ro (Tr.27) 3 §žnh giž chung vÒ kÕt qu¶ nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc(Tr.29) PHÇN IV. MĂ©t sĂš biÖn phžp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ hoÂčt Ÿéng kinh doanh nghiÖp vĂŽ an sinh gižo dĂŽc (Tr.32) 1. Tšng cĂȘng mĂ« rĂ©ng mÂčng lĂ­i ÂźÂči lĂœ khai thžc (Tr.33) 2. §a dÂčng cžc biÖn phžp khai thžc v” n©ng cao chÊt lĂźng khai thžc(Tr.33) 3. CÇn cĂŁ phÂŹng phžp khai thžc hĂźp vĂ­i tĂ”ng thÞ trĂȘng (Tr.35) 4. C«ng tžc tuyÓn dĂŽng, Ÿ”o tÂčo v” qu¶n lĂœ cžn bĂ© khai thžc(Tr.37) 5. C«ng tžc gižm ¼Þnh v” tr¶ tiÒn b¶o hiÓm (Tr.38) 6. MĂ©t sĂš kiÕn nghÞ khžc (Tr.39) KÕt LuËn (Tr.41)
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp LĂȘi nĂŁi ¼Çu Trong c«ng cuĂ©c c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož ¼Êt nĂ­c hiÖn nay, §¶ng v” Nh” nĂ­c ta lu«n coi trĂ€ng vai trß con ngĂȘi, kh«ng ngĂ”ng c¶i thiÖn n©ng cao ÂźĂȘi sĂšng vËt chÊt cĂČng nh tinh thÇn cña nh©n d©n l” mĂŽc ¼Ých h”ng ¼Çu cña chÕ Ÿé x· hĂ©i chñ nghÜa ta. Phžt triÓn kinh tÕ thÞ trĂȘng theo ¼Þnh hĂ­ng x· hĂ©i chñ nghÜa l” mĂ©t tÊt yÕu khžch quan Ÿßc §¶ng v” Nh” nĂ­c ta khÂŒng ¼Þnh trong cžc k× ÂźÂči hĂ©i §¶ng to”n quĂšc lÇn thĂž 6, 7, 8, 9 Ÿ· v” Âźang cĂŁ nhiÒu ¶nh hĂ«ng tÝch cĂčc ŸÚi vĂ­i nÒn kinh tÕ nĂ­c ta. Sau hÂŹn mĂȘi nšm ŸÊi mĂ­i, dĂ­i sĂč l·nh ÂźÂčo sžng suĂšt cña §¶ng, nh©n d©n ta Ÿ· gÆt hži Ÿßc nhiÒu th”nh c«ng to lĂ­n trÂȘn nhiÒu lÜnh vĂčc ¼Æc biÖt l” trong nÒn kinh tÕ x· hĂ©i. V× thÕ nÒn kinh tÕ nĂ­c ta Âźang dÇn khĂ«i sŸc v” phžt triÓn mĂ©t cžch vĂ·ng chŸc, vÒ cÂŹ b¶n chĂłng ta Ÿ· thožt khĂĄi t×nh trÂčng khñng ho¶ng kÐo d”i, nÒn kinh tÕ cĂŁ nhĂ·ng bĂ­c tšng trĂ«ng nh¶y vĂ€t qua cžc nšm, ÂźiÒu kiÖn sĂšng cña nh©n d©n kh«ng ngĂ”ng Ÿßc c¶i thiÖn v” n©ng cao. §Êt nĂ­c Âźang trong thĂȘi kĂș ŸÊi mĂ­i nÂȘn cĂŻng vĂ­i sĂč biÕn chuyÓn kh«ng ngĂ”ng vÒ mĂ€i mÆt tĂ” KTXh ¼Õn chÝnh trÞ ngoÂči giao nÒn kinh tÕ mĂ« theo hĂ­ng “¼a phÂŹng hož - Âźa dÂčng ho¾” Ÿ· v” Âźang tÂčo ÂźiÒu kiÖn tĂšt nhÊt cho hoÂčt Ÿéng kinh doanh nĂŁi chung v” hoÂčt Ÿéng kinh doanh b¶o hiÓm nĂŁi riÂȘng nhiÒu cÂŹ hĂ©i mĂ­i. Trong xu thÕ phžt triÓn n”y, ng”nh b¶o hiÓm cĂČng cĂŁ nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi ¼Ó phžt triÓn c¶ vÒ chiÒu rĂ©ng lÉn chiÒu s©u. Ng”y c”ng cĂŁ nhiÒu nghiÖp vĂŽ mĂ­i ra ÂźĂȘi, BHNT l” mĂ©t vÝ dĂŽ ÂźiÓn h×nh. NghiÖp vĂŽ BHNT mang tÝnh ¼Æc thĂŻ cao, cĂŁ sĂžc hÊp dÉn riÂȘng v” cĂŁ sĂč khžc biÖt so vĂ­i cžc nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm khžc. NghiÖp vĂŽ BHNT bao gĂ„m nhiÒu loÂči h×nh khžc nhau nh: BHNT cĂŁ thĂȘi hÂčn 5-10 nšm, An sinh gižo dĂŽc... Sau mĂ©t thĂȘi gian lĂča chĂ€n ¼Ò t”i viÕt chuyÂȘn ¼Ò mÆc dĂŻ ¼Ò t”i cßn nhiÒu khĂłc mŸc v” sĂš liÖu thĂčc tÕ cha nhiÒu nhng cĂŻng vĂ­i sĂč Ÿéng viÂȘn cña c« gižo hĂ­ng dÉn v” sĂč giĂłp ŸÏ nhiÖt t×nh cña C«ng ty BVNT H” NĂ©i em xin mÂčnh dÂčn nghiÂȘn cĂžu ¼Ò t”i vĂ­i nĂ©i dung: “An sinh gižo dĂŽc: - 2 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ThĂčc trÂčng v” mĂ©t sĂš biÖn phžp phžt triÓn nghiÖp vĂŽ n”y Ă« c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i” SĂ« dÜ em chĂ€n ¼Ò t”i trÂȘn cho chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp cña m×nh l” v× nhĂ·ng lĂœ do sau: - MÆc dĂŻ BHNT ra ÂźĂȘi rÊt sĂ­m trÂȘn thÕ giĂ­i (nšm 1583, Ă« Anh) v” kh«nh ngĂ”ng phžt triÓn Ă« khŸp nÂŹi, nhng lÂči Ÿßc triÓn khai rÊt muĂ©n Ă« ViÖt nam. V× vËy, nghiÂȘn cĂžu hĂ€c hĂĄi kinh nghiÖm cžc nĂ­c trÂȘn thÕ giĂ­i ¼Ó žp dĂŽng v”o thĂčc tÕ triÓn khai Ă« nĂ­c ta l” mĂ©t ¼ßi hĂĄi cÊp bžch cĂŁ Ăœ nghÜa kinh tÕ lĂ­n - Do nghiÖp vĂŽ “An sinh gižo dĂŽc“ mĂ­i Ÿßc triÓn khai Ă« nĂ­c ta, nÂȘn khĂŁ tržnh khĂĄi nhĂ·ng hÂčn chÕ, nhĂ·ng ÂźiÒu bÊt hĂźp lĂœ trong quž tr×nh kinh doanh. V× vËy, cÇn ph¶i nghiÂȘn cĂžu mĂ©t cžch khoa hĂ€c, t×m ra gi¶i phžp phĂŻ hĂźp vĂ­i ÂźiÒu kiÖn thĂčc tÕ Ă« ViÖt Nam trong giai ÂźoÂčn hiÖn nay. - NghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm n”y cĂŁ tÝnh chÊt khžc biÖt rĂą nÐt so vĂ­i cžc nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm khžc Ă« chç nĂŁ kh«ng chØ mang tÝnh chÊt b¶o hiÓm cžc rñi ro m” cßn mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm. §iÒu n”y cĂŁ nghÜa l” c«ng ty ph¶i tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn v”o mĂ©t thĂȘi ÂźiÓm nhÊt ¼Þnh trong t- ÂŹng lai dĂŻ kh«ng cĂŁ rñi ro x¶y ra vĂ­i khžch h”ng. Do vËy c«ng ty BHNT cÇn cĂŁ mĂ©t chÝnh sžch ¼Çu t vĂšn hĂźp lĂœ ¼Ó ٦m b¶o t”i chÝnh cña c«ng ty. - NghiÖp vĂŽ n”y cßn thu hĂłt Ÿßc nhiÒu ngĂȘi nghiÂȘn cĂžu v× nĂŁ cĂŁ Ăœ nghÜa gižo dĂŽc s©u sŸc. VĂ­i cžc khÈu hiÖu “ TÊt c¶ v× tÂŹng lai con em chĂłng ta”, “TrÎ em h«m nay, thÕ giĂ­i ng”y mai“ th× chÂŹng tr×nh “An sinh gižo dĂŽc“ l” mĂ©t biÖn phžp hĂ·u hiÖu ¼Ó cžc thÕ hÖ Âźi trĂ­c thÓ hiÖn sĂč quan t©m ŸÚi vĂ­i cžc thÕ hÖ Âźi sau. Khi nghiÂȘn cĂžu ¼Ò t”i, ta ph¶i ph©n tÝch t×nh h×nh triÓn khai, thÞ trĂȘng khžch h”ng tiÒm nšng, t×nh h×nh d©n sĂš tĂ” Ÿã Âźa ra mĂ©t sĂš biÖn phžp v” kiÕn nghÞ nh»m tiÕp tĂŽc phžt triÓn v” n©ng cao hÂŹn nĂ·a hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty trong thĂȘi gian tĂ­i. XuÊt phžt tĂ” nhĂ·ng nĂ©i dung trÂȘn em xin nÂȘu ra bĂš cĂŽc cña chuyÂȘn ¼Ò: - 3 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NĂ©i dung ¼Ò t”i gĂ„m ba phÇn: PhÇn I: .Khži qužt vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ v” s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc PhÇn II: T×nh h×nh triÓn khai s¶n phÈm b¶o hiÓm “An sinh gižo dĂŽc” cña B¶o ViÖt tÂči BVNT H” NĂ©i PhÇn III: MĂ©t sĂš gi¶i phžp ¼Ò nghÞ nh»m n©ng cao c«ng tžc kinh doanh nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc MÆc dĂŻ b¶n th©n em Ÿ· rÊt cĂš gŸng nhng do cßn thiÕu kinh nghiÖm nÂȘn trong chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp kh«ng tržnh khĂĄi nhĂ·ng thiÕu xĂŁt, em rÊt mong nhËn Ÿßc sĂč gĂŁp Ăœ, chØ b¶o cña cžc thÇy c« gižo trong khoa nĂŁi chung v” co gižo NguyÔn ThÞ LÖ HuyÒn nĂŁi riÂȘng ¼Ó chuyÂȘn ¼Ò ho”n chØnh hÂŹn vÒ mÆt lĂœ luËn v” mang tÝnh kh¶ thi hÂŹn trong thĂčc tiÔn hoÂčt Ÿéng kinh doanh cña c«ng ty. Em xin ch©n th”nh c¶m ÂŹn sĂč hĂ­ng dÉn tËn t×nh cña c« NguyÔn thÞ LÖ HuyÒn cĂŻng sĂč giĂłp ŸÏ cña phßng Qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng BVNT H” NĂ©i, ¼Æc biÖt sĂč quan t©m, nhiÖt t×nh giĂłp ŸÏ cña chĂł TrĂ«ng phßng TrÂŹng Khžnh cĂŻng cžc anh chÞ trong phßng QLH§ Ÿ· tÂčo ÂźiÒu kiÖn cho em t×m hiÓu t”i liÖu, bžo chÝ giĂłp em ho”n th”nh b¶n chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp cña m×nh. - 4 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ChÂŹng I KHžI QUžT vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ v” s¶n phÈm an sinh gižo dĂŽc I. tĂŠng quan vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ 1. SĂč cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (BHNT). B¶o hiÓm l” sĂč chia sÎ rñi ro giĂ·a mĂ©t sĂš Ÿ«ng vĂ­i mĂ©t sĂš Ýt trong sĂš hĂ€ ph¶i gžnh chÞu nhĂ·ng rñi ro. CĂŁ thÓ nĂŁi nguyÂȘn tŸc n”y lÇn ¼Çu tiÂȘn Ÿßc ghi v”o lÞch sö l” nšm 1583, Ă« thÞ trĂȘng Lu©n Ÿ«n mĂ©t nhĂŁm ngĂȘi Ÿ· tho¶ thuËn gĂŁp tiÒn v” sĂš tiÒn n”y sÏ Ÿßc tr¶ cho ngĂȘi n”o trong sĂš hĂ€ bÞ chÕt trong 1 nšm. §©y cĂČng l” mÇm mĂšng cña nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (BHNT). Trong cuĂ©c sĂšng sinh hoÂčt cĂČng nh trong hoÂčt Ÿéng s¶n xuÊt kinh doanh h”ng ng”y dĂŻ Ÿ· lu«n chĂł Ăœ ngšn ngĂ”a v” ¼Ò phßng nhng con ngĂȘi vÉn cĂŁ nguy cÂŹ gÆp ph¶i nhĂ·ng rñi ro bÊt ngĂȘ x¶y ra. Cžc rñi ro do nhiÒu nguyÂȘn nh©n, vÝ dĂŽ nh: - Cžc rñi ro do m«i trĂȘng thiÂȘn nhiÂȘn: B·o, lĂŽt, Ÿéng ¼Êt, hÂčn hžn... - Cžc rñi ro x¶y ra do sĂč tiÕn bĂ© v” phžt triÓn cña khoa hĂ€c kĂŒ thuËt. Khoa hĂ€c kĂŒ thuËt phžt triÓn, mĂ©t mÆt thĂłc ŸÈy s¶n5 xuÊt v” tÂčo ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi cho cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi nhng mÆt khžc cĂČng g©y ra nhiÒu tai nÂčn bÊt ngĂȘ nh tai nÂčn «t«, h”ng kh«ng , tai nÂčn lao Ÿéng... - Cžc rñi ro do m«i trĂȘng x· hĂ©i. §©y cĂČng l” mĂ©t trong nhĂ·ng nguyÂȘn nh©n g©y ra rñi ro cho con ngĂȘi, khi x· hĂ©i c”ng phžt triÓn th× con ngĂȘi c”ng cĂŁ nguy cÂŹ gÆp nhiÒu rñi ro nh thÊt nghiÖp, tÖ nÂčn x· hĂ©i, lÂčm phžt... BÊt kÓ l” do nguyÂȘn nh©n g×, khi rñi ro x¶y ra thĂȘng Âźem lÂči cho con ngĂȘi nhĂ·ng khĂŁ khšn trong cuĂ©c sĂšng nh nguy hÂči ¼Õn b¶n th©n, - 5 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hao tĂŠn t”i chÝnh gia ¼×nh... l”m ¶nh hĂ«ng ¼Õn ÂźĂȘi sĂšng kinh tÕ x· hĂ©i. §Ó ŸÚi phĂŁ vĂ­i nhĂ·ng rñi ro con ngĂȘi Ÿ· cĂŁ nhiÒu biÖn phžp khžc nhau nh»m kiÓm sožt cĂČng nh khŸc phĂŽc nhĂ·ng hËu qu¶ do rñi ro g©y ra. §ã l” nhĂŁm biÖn phžp kiÓm sožt rñi ro v” t”i trĂź rñi ro. + NhĂŁm biÖn phžp kiÓm sožt rñi ro bao gĂ„m cžc biÖn phžp nÐ tržnh rñi ro, ngšn ngĂ”a tĂŠn thÊt, gi¶m thiÓu rñi ro. Cžc biÖn phžp n”y thĂȘng Ÿßc sö dĂŽng ¼Ó ngšn chÆn hoÆc gi¶m thiÓu kh¶ nšng x¶y ra rñi ro. Tuy nhiÂȘn l” biÖn phžp n”y Ÿ· giĂłp chĂłng ta ngšn chÆn v” gi¶m thiÓu rÊt nhiÒu rñi ro trong cuĂ©c sĂšng nhng khi rñi ro x¶y ra chĂłng ta kh«ng ngšn ngĂ”a hÕt Ÿßc hËu qu¶. + NhĂŁm cžc biÖn phžp t”i trĂźi rñi ro bao gĂ„m cžc biÖn phžp chÊp nhËn rñi ro v” b¶o hiÓm. §©y l” cžc biÖn phžp Ÿßc sö dĂŽng trĂ­c khi rñi ro x¶y ra vĂ­i mĂŽc ¼Ých khŸc phĂŽc cžc hËu qu¶ tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra nÕu cĂŁ. Khi chÊp nhËn rñi ro th× con ngĂȘi ph¶i ŸÚi phĂŁ vĂ­i nhĂ·ng khĂŁ khšn kh«ng nhĂ·ng cho b¶n th©n m” cßn vÒ mÆt t”i chÝnh cña gia ¼×nh nĂ·a cho nÂȘn b¶o hiÓm l” phÂŹng phžp tĂšt hÂŹn ¼Ó ŸÚi phĂŁ vĂ­i rñi ro. B¶o hiÓm l” mĂ©t phÇn quan trĂ€ng trong cžc chÂŹng tr×nh qu¶n lĂœ rñi ro cña cžc tĂŠ chĂžc cĂČng nh cž nh©n. Theo quan ÂźiÓm c¶u cžc nh” qu¶n lĂœ rñi ro, b¶o hiÓm l” sĂč chuyÓn giao rñi ro trÂȘn cÂŹ sĂ« hĂźp ŸÄng. Theo quan ÂźiÓm x· hĂ©i b¶o hiÓm kh«ng chØ chuyÓn giao rñi ro m” cßn l” sĂč gi¶m rñi ro do viÖc tËp trung mĂ©t sĂš lĂ­n cžc rñi ro cho phÐp cĂŁ thÓ tiÂȘn Âźožn vÒ cžc tĂŠn thÊt khi chĂłng x¶y ra. B¶o hiÓm l” c«ng cĂŽ ŸÚi phĂŁ vĂ­i hËu qu¶ tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra, cĂŁ hiÖu qu¶ nhÊt. Nh vËy, b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi l” ¼ßi hĂĄi tÊt yÕu khžch quan cña cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi. SĂč ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cña BHNT Ÿ· Ÿãng gĂŁp mĂ©t phÇn kh«ng nhĂĄ v”o sĂč phžt triÓn cu¶ nÒn kinh tÕ trÂȘn thÕ giĂ­i. Ng”y nay tham gia BHNT trĂ« th”nh mĂ©t nhu cÇu tÊt yÕu cña ngĂȘi d©n cžc nĂ­c phžt triÓn cĂČng nh cžc nĂ­c Âźang phžt triÓn. Ă« ch©u ž, nhĂ·ng nšm gÇn Ÿ©y BHNT - 6 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp phžt triÓn hÕt sĂžc mÂčnh mÏ, thĂčc hiÖn chĂžc nšng huy Ÿéng nguĂ„n vĂšn nh”n rçi trong d©n, tÂčo nguĂ„n ¼Çu t d”i hÂčn cho sĂč phžt triÓn kinh tÕ- x· hĂ©i, gi¶m bĂ­t t×nh trÂčng vay vĂšn nĂ­c ngo”i vĂ­i l·i suÊt cao. Theo sĂš liÖu cña ThĂȘi bžo kinh tÕ th× trong nšm 2001 doanh thu phÝ BHNT ÂźÂčt 2500 tĂ» ŸÄng, chiÕm 0,55% GDP. BHNT giĂłp tšng tÝch luĂŒ cho ng©n sžch nh” nĂ­c, gĂŁp phÇn gi¶i quyÕt mĂ©t sĂš vÊn ¼Ò x· hĂ©i nh vÊn ¼Ò thÊt nghiÖp, vÊn ¼Ò gižo dĂŽc...HiÖn nay hÇu hÕt cžc c«ng ty lĂ­n trÂȘn thÕ giĂ­i ¼Òu tham gia BHNT nh»m duy tr× hoÂčt Ÿéng cña c«ng ty, bĂŻ ÂźÂŸp phÇn thiÖt hÂči do rñi ro trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi chñ c«ng ty ph¶i ngĂ”ng l”m viÖc do tö vong hoÆc thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. Trong ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ ViÖt nam, tr¶i qua hÂŹn 10 nšm thĂčc hiÖn ÂźĂȘng lĂši ŸÊi mĂ­i dĂ­i sĂč l·nh ÂźÂčo cña §¶ng, ¼Êt nĂ­c ta Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng th”nh tĂču Ÿžng phÊn khĂ«i v” cĂŁ Ăœ nghÜa rÊt quan trĂ€ng. §· ra khĂĄi khñng ho¶ng kinh tÕ kÐo d”i, tÂčo ra Ÿßc nhĂ·ng cÂŹ sĂ« vËt chÊt thuËn lĂźi cho sĂč nghiÖp phžt triÓn ¼Êt nĂ­c, cho phÐp chĂłng ta chuyÓn sang thĂȘi kĂș mĂ­i: "§Èy mÂčnh c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož v× mĂŽc tiÂȘu d©n gi”u nĂ­c mÂčnh x· hĂ©i všn minh". CĂŻng vĂ­i tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng kinh tÕ h”ng nšm tĂ” 8 ¼Õn 9% v” tĂšc Ÿé tiÂȘu dĂŻng thÊp hÂŹn tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng kinh tÕ th× tiÕt kiÖm trong d©n sÏ kh«ng ngĂ”ng tšng c¶ vÒ sĂš tuyÖt ŸÚi v” tĂ» trĂ€ng so vĂ­i GDP. §a sĂš vĂ­i ngĂȘi d©n, ngo”i kh¶ nšng göi tiÒn tiÕt kiÖm v”o ng©n h”ng th× thĂȘng rÊt Ýt kh¶ nšng ¼Ó ¼Çu t nhĂ·ng kho¶n tiÒn nh”n rçi. Nh vËy cĂŻng vĂ­i viÖc tšng nhanh sĂš lĂźng v” tĂ» lÖ tiÕt kiÖm trong d©n, nh” nĂ­c cÇn ph¶i cĂŁ gi¶i phžp, chÝnh sžch v” c«ng cĂŽ ¼Ó huy Ÿéng mÂčnh nguĂ„n vĂšn trong d©n cho ¼Çu t phžt triÓn. BHNT tĂ” khi ra ÂźĂȘi v” triÓn khai cžc nghiÖp vĂŽ BHNT hçn hĂźp mang tÝnh chÊt vĂ”a b¶o hiÓm vĂ”a tiÕt kiÖm Ÿ· v” Âźang huy Ÿéng Ÿßc mĂ©t lĂźng vĂšn kh«ng nhĂĄ trong d©n. Tuy bĂ­c ¼Çu, lĂźng ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cha lĂ­n, sĂš hĂźp ŸÄng tham gia Ă« mĂžc tržch nhiÖm cao - 7 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cĂČng cha nhiÒu, nhng Ÿ· mĂ« ra thÂȘm cho ngĂȘi d©n mĂ©t cžch thĂžc tiÕt kiÖm mĂ­i ŸÄng thĂȘi gĂŁp phÇn v”o phžt triÓn nguĂ„n vĂšn, tšng ¼Çu t cho ¼Êt nĂ­c. 2. Vai trß v” vÞ trÝ cña BHNT 2.1. Vai trß cña BHNT §Ó Ÿžnh giž Ÿßc ¼Çy Ÿñ Ăœ nghÜa v” vai trß cña BHNT, trĂ­c hÕt chĂłng ta cÇn hiÓu rĂą khži niÖm vÒ BHNT: B¶o hiÓm nh©n thĂ€ l” sĂč cam kÕt giĂ·a ngĂȘi b¶o hiÓm v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm, m” trong Ÿã ngĂȘi b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngĂȘi tham gia (hoÆc ngĂȘi thĂŽ hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm) mĂ©t sĂš tiÒn nhÊt ¼Þnh khi cĂŁ nhĂ·ng sĂč kiÖn Ÿ· ¼Þnh trĂ­c x¶y ra (ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÒm bÞ chÕt hoÆc sĂšng ¼Õn mĂ©t thĂȘi ÂźiÓm nhÊt ¼Þnh) cßn ngĂȘi tham gia ph¶i nĂ©p phÝ b¶o hiÓm ¼Çy Ÿñ, Ÿóng hÂčn. NĂŁi cžch khžc, BHNT l” quž tr×nh b¶o hiÓm cžc rñi ro liÂȘn quan ¼Õn sinh mÂčng, cuĂ©c sĂšng v” tuĂŠi thĂ€ con ngĂȘi. BHNT ra ÂźĂȘi cĂŁ Ăœ nghÜa rÊt lĂ­n ŸÚi vĂ­i sĂč phžt triÓn kinh tÕ x· hĂ©i cña mçi quĂšc qia: ThĂž nhÊt: BHNT gĂŁp phÇn ĂŠn ¼Þnh t”i chÝnh cho ngĂȘi tham gia hoÆc ngĂȘi Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. NhŸc ¼Õn BHNT l” ph¶i nhŸc ¼Õn vai trß ¼Çu tiÂȘn n”y, rñi ro l” cži kh«ng thÓ lĂȘng trĂ­c trong cuĂ©c sĂšng mçi con ngĂȘi, x· hĂ©i c”ng phžt triÓn c”ng cĂŁ nhiÒu cÂŹ hĂ©i nhng cĂČng ŸÄng nghÜa vĂ­i cĂŁ nhiÒu rñi ro Âźe doÂč cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi dÉn ¼Õn nhĂ·ng bÊt ĂŠn vÒ t”i chÝnh cho cž nh©n gia ¼×nh cĂČng nh x· hĂ©i. Khi rñi ro chÂŒng may x¶y ra, nÕu tham gia BHNT th× b¶n th©n hoÆc ngĂȘi th©n, gia ¼×nh cña bÂčn sÏ dĂźc ٦m b¶o vÒ mÆt t”i chÝnh bĂŻ ÂźÂŸp phÇn n”o nhĂ·ng tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra. Cßn khi rñi ro kh«ng x¶y ra, th«ng qua mĂ©t sĂš loÂči h×nh s¶n phÈm khžc nh b¶o hiÓm trĂź cÊp hu trÝ, b¶o hiÓm hçn hĂźp.. ngĂȘi tham - 8 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp gia vÉn nhËn Ÿßc sĂš tiÒn b¶o hiÓm cĂŻng vĂ­i l·i ¼Ó sö dĂŽng cho nhu cÇu ng”y c”ng cao cña con ngĂȘi. ThĂž hai: BHNT gĂŁp phÇn gi¶m gžnh nÆng cho ng©n sžch Nh” nĂ­c v” tšng thÂȘm quyÒn lĂźi cho ngĂȘi lao Ÿéng. TrĂ­c Ÿ©y, trong thĂȘi kĂș bao cÊp, h”ng nšm ng©n sžch Nh” nĂ­c ph¶i chi ra mĂ©t lĂźng tiÒn khž lĂ­n ¼Ó chi tr¶ cho cžc cž nh©n, c«ng ty gÆp rñi ro dĂ­i h×nh thĂžc trĂź cÊp (trĂź cÊp Ăšm dau trĂź cÊp mÊt viÖc l”m..). Cžc kho¶n chi n”y vĂ”a l”m th©m hĂŽt ng©n sžch Nh” nĂ­c, Ÿ«i khi lÂči cßn g©y t©m lĂœ Ă» lÂči kh«ng cĂš gŸng v× Ÿ· cĂŁ ngĂȘi khžc chÞu tržch nhiÖm giĂłp m×nh ŸÚi vĂ­i c¶ cž nh©n cĂČng nh tĂŠ chĂžc. Ng”y nay khi BHNT ra ÂźĂȘi, ngĂȘi tham gia Ÿ· cĂŁ thÓ tĂč b¶o vÖ cho m×nh, chñ Ÿéng ŸÚi phĂŁ vĂ­i cžc rñi ro ŸÄng thĂȘi tÂčo ra mĂ©t kho¶n tiÕt kiÖm (kh«ng may rñi ro x¶y ra, bÂȘn cÂčnh cžc chÕ Ÿé b¶o hiÓm y tÕ, BHXH ngĂȘi lao Ÿéng cßn Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi tĂ” BHNT nÕu hĂ€ tham gia). BÂȘn cÂčnh Ÿã, tham gia b¶o hiÓm hu trÝ tĂŽ nguyÖn ngĂȘi lao Ÿéng cßn Ÿßc hĂ«ng kho¶n trĂź cÊp hu trÝ, tĂŽ lo Ÿßc cho b¶n th©n gi¶m gžnh nÆng cho gia ¼×nh cĂČng nh x· hĂ©i. ThĂž ba: BHNT l” c«ng cĂŽ thu hĂłt vĂšn ¼Çu t hĂ·u hiÖu. PhÝ trong BHNT khž lĂ­n, nhĂȘ v”o nhĂ·ng ¼Æc trng cĂČng nh quyÒn lĂźi to lĂ­n khi tham gia BHNT m” ng”y nay ngĂȘi ta ng”y c”ng quan t©m ¼Õn BHNT, tĂ” Ÿã m” lĂźng vĂšn Ÿßc huy Ÿéng tĂ” d©n chĂłng Ÿßc tšng lÂȘn. ViÖt Nam Âźang trong thĂȘi kĂș ŸÊi mĂ­i “C«ng nghiÖp hož - hiÖn ÂźÂči ho¾” ¼Êt nĂ­c ¼Ó phĂŽc vĂŽ cho sĂč phžt triÓn kinh tÕ ph¶I cĂŁ mĂ©t lĂźng vĂšn ¼Çu t rÊt lĂ­n. ChÝnh v× nhËn thĂžc Ÿßc tÇm quan trĂ€ng cña BHNT nÂȘn tuy mĂ­i ra ÂźĂȘi Ÿßc 5 nšm nhng Nh” nĂ­c ta Ÿ· liÂȘn tĂŽc cĂŁ nhĂ·ng chÝnh sžch ¼Ó tÂčo ÂźiÒu kiÖn cho BHNTng”y mĂ©t phžt triÓn m” bĂ­c tiÕn quan trĂ€ng l” sĂč cho phÐp cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i tham gia v”o thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam v” sĂč ra ÂźĂȘi cña LuËt B¶o hiÓm ng”y - 9 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 7/12/2000. §©y l” mĂ©t trong cžc biÖn phžp cña Nh” nĂ­c nh»m tÂčo ra cžc nguĂ„n vĂšn dĂ„i d”o cho ¼Çu t phžt triÓn §Êt nĂ­c vĂ­i chñ trÂŹng l” chñ yÕu dĂča v”o nguĂ„n nĂ©i lĂčc v” tranh thñ nguĂ„n ngoÂči lĂčc, chĂłng ta cĂŁ quyÒn hy vĂ€ng th«ng qua BHNT cĂŁ thÓ trong thĂȘi gian tĂ­i dÇn dÇn sÏ thu hĂłt Ÿßc nguĂ„n vĂšn nh”n rçi trong d©n c v× lĂźng tiÒn n”y Ÿßc dĂč kiÕn sÏ lÂȘn tĂ­i hÂŹn 10 tĂ» (Ÿßc dĂč trĂ· dĂ­i dÂčng ngoÂči tÖ cĂČng nh v”ng). Ngo”i ra, khi cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i tham gia v”o thÞ trĂȘng BH ViÖt Nam nguĂ„n vĂšn do hĂ€ ¼Çu t v”o cĂČng sÏ rÊt lĂ­n. ThÂȘm v”o Ÿã, do ¼Æc ÂźiÓm cña BHNT l” mang tÝnh d”i hÂčn, nguĂ„n vĂšn huy Ÿéng Ÿßc cĂŁ thÓ Âźem ¼Çu t trong mĂ©t thĂȘi gian d”i Ÿ©y l” ÂźĂčoc coi l” nguĂ„n vĂšn tuyÖt vĂȘi nhÊt cho cžc dĂč žn kinh tÕ lĂ­n. ThĂž t: BHNT tÂčo ra mĂ©t sĂš lĂźng lĂ­n c«ng šn viÖc l”m cho ngĂȘi lao Ÿéng. VĂ­i d©n sĂš gÇn 80 triÖu lÂči l” d©n sĂš trÎ, h”ng nšm riÂȘng sĂš lĂźng sinh viÂȘn ra trĂȘng cĂČng l” c¶ mĂ©t thžch thĂžc ŸÚi vĂ­i x· hĂ©i, viÖc l”m lu«n l” vÊn ¼Ò nĂŁng bĂĄng khi m” lĂźng ngĂȘi kh«ng cĂŁ viÖc l”m ng”y c”ng nhiÒu v” trong Ÿã ngo”i nhĂ·ng ngĂȘi kh«ng cĂŁ tr×nh Ÿé th× cĂČng cĂŁ rÊt nhiÒu ngĂȘi cĂŁ tr×nh Ÿé kh«ng Ÿßc sö dĂŽng Ÿóng mĂŽc ¼Ých. HoÂčt Ÿéng BHNT cÇn mĂ©t mÂčng lĂ­i rÊt lĂ­n cžc ÂźÂči lĂœ khai thžc b¶o hiÓm, Ÿéi ngĂČ nh©n viÂȘn tin hĂ€c, t”i chÝnh, kÕ tožn, qu¶n lĂœ kinh tÕ... V× vËy, phžt triÓn BHNT Ÿ· gĂŁp phÇn tÂčo ra nhiÒu c«ng šn viÖc l”m, gi¶m bĂ­t sĂš lĂźng ngĂȘi thÊt nghiÖp, bĂ­t Âźi gžnh nÆng cho ng©n sžch Nh” nĂ­c. CĂž nĂŁi riÂȘng Ă« c«ng ty BHNT H” NĂ©i, vĂ­i sĂš lĂźng cžn bĂ© khai thžc Ă« mçi phßng lÂȘn ¼Õn trÂȘn dĂ­i 50 ngĂȘi, riÂȘng nĂ©i th”nh Ÿ· cĂŁ 16 phßng khai thžc, Âźa sĂš ¼Êy ¼Òu l” cžc cžn bĂ© chuyÂȘn nghiÖp cha kÓ ¼Õn cžc ÂźÂči lĂœ bžn chuyÂȘn nghiÖp r¶i ržc Ă« tĂ”ng quËn huyÖn, ngo”i ra BHNT cßn cĂŁ 60 c«ng ty khžc Ă« khŸp cžc quËn huyÖn trong c¶ nĂ­c. ThĂž nšm: BHNT l” biÖn phžp ¼Çu t hĂźp lĂœ cho gižo dĂŽc v” gĂŁp - 10 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp phÇn tÂčo nÂȘn mĂ©t tËp qužn, mĂ©t phong cžch sĂšng mĂ­i. §Úi vĂ­i nhĂ·ng nĂ­c Âźang phžt triÓn, ¼Çu t cho gižo dĂŽc l” rÊt quan trĂ€ng v” ph¶i coi l” nÒn t¶ng cña sĂč phžt triÓn. Tuy nhiÂȘn khi chi phÝ cho gižo dĂŽc ng”y mĂ©t tšng th× nguĂ„n lĂčc cña cžc nĂ­c n”y lÂči rÊt hÂčn hÑp, bÂȘn cÂčnh cžc biÖn phžp hç trĂź gižo dĂŽc nh kÂȘu gĂ€i Ÿãng gĂŁp, viÖn trĂź cña cžc cÂŹ quan trong vž ngo”i nĂ­c, cho sinh viÂȘn vay vĂšn tÝn dĂŽng ¼Òu mang tÝnh nhÊt thĂȘi, kh«ng ĂŠn ¼Þnh, tham gia BH An sinh gižo dĂŽc l” mĂ©t biÖn phžp hĂźp lĂœ ¼Ó ¼Çu t cho viÖc hĂ€c h”nh cña con em nhĂȘ tiÕt kiÖm thĂȘng xuyÂȘn cña gia ¼×nh. §©y cĂČng l” gi¶i phžp gĂŁp phÇn x©y dĂčng mĂŽc tiÂȘu c«ng b»ng x· hĂ©i v× ¼Çu t cho tÂŹng lai con em m×nh kh«ng chØ l” tržch nhiÖm cña X· hĂ©i m” cßn l” tržch nhiÖm cña tĂ”ng gia ¼×nh. Ngo”i ra, tham gia BHNT cßn thÓ hiÖn mĂ©t nÕp sĂšng ¼Ñp th«ng qua viÖc tÂčo cho mçi ngĂȘi thĂŁi quen biÕt tiÕt kiÖm, biÕt lo lŸng cho tÂŹng lai cña ngĂȘi th©n, ŸÄng thĂȘi gižo dĂŽc con em m×nh cĂČng biÕt tiÕt kiÖm v” sĂšng cĂŁ tržch nhiÖm ŸÚi vĂ­i ngĂȘi khžc. Tham gia BHNT vĂ”a tÂčo quyÒn lĂźi cho chÝnh m×nh vĂ”a tÂčo quyÒn lĂźi cho ngĂȘi th©n ŸÄng thĂȘi Ÿãng gĂŁp v”o sĂč phžt triÓn cña x· hĂ©i. Con ngĂȘi l” nh©n tĂš quyÕt ¼Þnh sĂč phžt triÓn. Do vËy, viÖc thĂčc hiÖn chiÕn lĂźc, chÝnh sžch vÒ con ngĂȘi l” v« cĂŻng quan trĂ€ng, thĂčc hiÖn BHNT chÝnh l” thĂčc hiÖn chiÕn lĂźc phžt triÓn to”n diÖn con ngĂȘi cña §¶ng v” Nh” nĂ­c. CĂŁ thÓ nĂŁi, BHNT Ÿ· gĂŁp phÇn kh«ng nhĂĄ v”o viÖc gi¶i quyÕt mĂ©t sĂš vÊn ¼Ò x· hĂ©i nh gižo dĂŽc, xož Ÿãi gi¶m nghÌo, gi¶m thÊt nghiÖp bĂŻ ÂźÂŸp tĂŠn thÊt, bÊt hÂčnh trong cuĂ©c sĂšng, gĂŁp phÇn gi¶m gžnh nÆng tržch nhiÖm x· hĂ©i ŸÚi vĂ­i ngĂȘi lao Ÿéng, ngĂȘi cao tuĂŠi.... 2.2 VÞ trÝ cña BHNT trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm. 2.2.1 BHNT l” mĂ©t trong nhĂ·ng loÂči h×nh b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi sĂ­m nhÊt - 11 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp B¶o hiÓm thÂŹng mÂči trÂȘn thÕ giĂ­i Ÿ· cĂŁ lÞch sö phžt triÓn hÂŹn 500 nšm. B¶o hiÓm hoÂčt Ÿéng trÂȘn nguyÂȘn tŸc “sĂš Ÿ«ng bĂŻ sĂš Ýt” Ÿã l” sĂč chia sÎ rñi ro giĂ·a mĂ©t sĂš Ÿ«ng v” mĂ©t v”i ngĂȘi trong sĂš hĂ€ chÂŒng may gÆp ph¶i rñi ro. B¶o hiÓm ra ÂźĂȘi l” mĂ©t biÖn phžp hĂ·u hiÖu ¼Ó xö lĂœ cžc rñi ro tĂ„n tÂči khžch quan. Tham gia b¶o hiÓm Âźang ng”y c”ng trĂ« th”nh mĂ©t tžc nghiÖp kh«ng thÓ thiÕu Ÿßc ŸÚi vĂ­i cžc chñ doanh nghiÖp, mĂ©t thĂŁi quen tĂšt trong d©n chĂłng. Ban ¼Çu b¶o hiÓm chØ dĂ”ng lÂči Ă« mĂ©t sĂš h×nh thĂłc nh b¶o hiÓm ho¶ hoÂčn, b¶o hiÓm h”ng h¶i.. §Õn nay, b¶o hiÓm Ÿ· phžt triÓn rÊt mÂčnh mÏ vĂ­i nhĂ·ng loÂči h×nh b¶o hiÓm hÕt sĂžc phong phĂł v” Âźa dÂčng. MĂ©t trong cžc loÂči h×nh b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi khž l©u l” BHNT vĂ­i lÞch sö phžt triÓn 400 nšm, nĂŁ Âźang ng”y c”ng chĂžng tĂĄ vÞ thÕ cña m×nh trong thÞ trĂȘng b¶o hiÓm nĂŁi chung. 2.2.2 BHNT ng”y c”ng lĂ­n mÂčnh v” trĂ« th”nh mĂ©t bĂ© phËn quan trĂ€ng kh«ng thÓ thiÕu Ÿßc trÂȘn thÞ trĂȘng BH. ThĂčc tÕ cho thÊy tĂšc Ÿé phžt triÓn cña nghiÖp vĂŽ BHNT trÂȘn thÕ giĂ­i kh«ng ngĂ”ng tšng v” chiÕm tØ lÖ lĂ­n doanh thu trong tĂŠng doanh thu cña cžc nghiÖp vĂŽ BH. Tuy nhiÂȘn tĂšc Ÿé phžt triÓn cña BHNT rÊt kh«ng ŸÄng ¼Òu. NÕu nh Ă« ch©u MĂŒ Latinh phÝ BH tĂ” hoÂčt Ÿéng kinh doanh BHNT rÊt thÊp, chØ chiÕm kho¶ng 21,4% th× Ă« ch©u ©u phÝ BHNT ÂźÂčt tØ lÖ c©n ŸÚi trong kho¶ng tĂ” 41,8% - 49,3% cßn tØ lÖ phÝ BHNT Ă« ch©u §Âči Ÿng chiÕm 52,3% trong to”n bĂ© doanh thu phÝ nghiÖp vĂŽ BH. TĂŁm lÂči, dĂŻ ŸÞng trÂȘn gižc Ÿé khžch quan hay chñ quan chĂłng ta cĂČng ph¶i thĂ”a nhËn r»ng BHNT vÉn ng”y c”ng phžt triÓn v” khÂŒng ¼Þnh vÞ trÝ quan trĂ€ng cña m×nh trong thÞ trĂȘng BH nĂŁi riÂȘng v” trong nÒn kinh tÕ cña cžc quĂšc gia, nÒn kinh tÕ thÕ giĂ­i nĂŁi chung. 3. NhĂ·ng ¼Æc ÂźiÓm cÂŹ b¶n cña BHNT. - 12 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 3.1 BHNT vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm vĂ”a mang tÝnh rñi ro. §©y l” mĂ©t trong nhĂ·ng ¼Æc ÂźiÓm khžc nhau cÂŹ b¶n giĂ·a BHNT vĂ­i BH phi nh©n thĂ€, tham gia BHNT ngĂȘi mua cĂŁ tržch nhiÖm nĂ©p phÝ BH cho ngĂȘi BH theo ¼Þnh kĂș ŸÄng thĂȘi ngĂȘi b¶o hiÓm cĂČng cĂŁ tržch nhiÖm tr¶ mĂ©t sĂš tiÒn lĂ­n (STBH) cho ngĂȘi hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm nh Ÿ· tho¶ thuËn khi cĂŁ cžc sĂč kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra. SĂš tiÒn b¶o hiÓm n”y tr¶ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn mĂ©t Ÿé tuĂŠi nhÊt ¼Þnh, hoÆc cho ngĂȘi thĂ”a hĂ«ng khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tö vong trong thĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm. SĂš tiÒn n”y kh«ng thÓ bĂŻ ÂźÂŸp vÒ mÆt t×nh c¶m nhng bĂŻ ÂźÂŸp phÇn n”o nhĂ·ng tĂŠn thÊt vÒ mÆt t”i chÝnh. TÝnh tiÕt kiÖm trong b¶o hiÓm thÓ hiÖn Ă« ngay trong tĂ”ng cž nh©n, gia ¼×nh mĂ©t cžch thĂȘng xuyÂȘn, cĂŁ kÕ hoÂčch v” cĂŁ kĂ» luËt. TiÕt kiÖm b»ng cžch mua b¶o hiÓm khžc vĂ­i cžc loÂči h×nh tiÕt kiÖm khžc Ă« chç, ngĂȘi b¶o hiÓm kh«ng nhĂ·ng tÝch luĂŒ vÒ mÆt t”i chÝnh m” cßn mang tÝnh b¶o vÖ cho b¶n th©n, khi cĂŁ rñi ro x¶y ra cho b¶n th©n th× vÉn Ÿßc ٦m b¶o vÒ mÆt tÂči chÝnh, dĂŁ chÝnh l” ¼Æc ÂźiÓm cÂŹ b¶n cña BHNT m” cžc loÂči h×nh tiÕt kiÖm khžc kh«ng cĂŁ dĂźc. §iÒu n”y gi¶i thÝch tÂči sao nĂŁi b¶o hiÓm vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm vĂ”a mang tÝnh b¶o vÖ. 3.2 BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc rÊt nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. Khžc vĂ­i nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm phi nh©n thĂ€ chØ Ÿžp Ăžng Ÿßc mĂ©t mĂŽc ¼Ých l” gĂŁp phÇn khŸc phĂŽc hËu qu¶ khi ŸÚi tĂźng tham gia BH gÆp rñi ro, BHNT do vĂ”a mang tÝnh b¶o vÖ vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm Ÿ· Ÿžp Ăžng Ÿßc nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña con ngĂȘi, mçi mĂŽc ¼Ých Ÿßc thÓ hiÖn khž rĂą trong tĂ”ng s¶n phÈm b¶o hiÓm. ChÂŒng hÂčn nh B¶o hiÓm An hĂĄng hu trÝ sÏ Ÿžp Ăžng yÂȘu cÇu cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm l” cĂŁ mĂ©t kho¶n tiÒn gĂŁp phÇn ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng khi hĂ€ vÒ - 13 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hu, b¶o hiÓm An gia thÞnh vĂźng Ÿžp Ăžng yÂȘu cÇu cña ngĂȘi tham gia l” cĂŁ Ÿßc mĂ©t kho¶n tiÒn lĂ­n sau mĂ©t thĂȘi gian Ên ¼Þnh trĂ­c... Ngo”i ra, hĂźp ŸÄng BHNT Ÿ«i khi cßn cĂŁ vai trß nh mĂ©t vËt thÕ chÊp ¼Ó vay vĂšn khi ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm gÆp nhĂ·ng khĂŁ khšn vÒ mÆt t”i chÝnh, thñ tĂŽc cho vay Ÿßc c«ng ty b¶o hiÓm gi¶i quyÕt rÊt nhanh gĂ€n kh«ng nh Âźi vay vĂšn ng©n h”ng hÂŹn nĂ·a sĂš tiÒn cho vay n”y cĂŁ thÓ tr¶ hay kh«ng tr¶ lÂči cho c«ng ty BH (tÊt nhiÂȘn sĂš tiÒn cho vay Ÿßc giĂ­i hÂčn theo quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm). ChÝnh v× Ÿžp Ăžng Ÿßc nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau m” BHNT Âźang cĂŁ thÞ trĂȘng ng”y c”ng rĂ©ng r·i v” Ÿßc nhiÒu ngĂȘi quan t©m. 3.3 Cžc hĂźp ŸÄng trong BHNT rÊt Âźa dÂčng TÝnh Âźa dÂčng cña cžc hĂźp ŸÄng BHNT xuÊt phžt tĂ” mĂŽc ¼Ých cña ngĂȘi tham gia v” tĂ” cžc s¶n phÈm b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm. Mçi s¶n phÈm cña c«ng ty thiÕt kÕ ra l” ¼Ó phĂŻ hĂźp vĂ­i tĂ”ng ŸÚi tĂźng tham gia khžc nhau, cho nÂȘn bÊt cĂž ai cĂČng cĂŁ thÓ tham gia b¶o hiÓm v” cĂŁ Ÿßc s¶n phÈm phĂŻ hĂźp vĂ­i mĂŽc ¼Ých cña b¶n th©n khi tham gia b¶o hiÓm. 3.4.PhÝ BHNT chÞu tžc Ÿéng tĂŠng hĂźp cña nhiÒu yÕu tĂš, v× vËy quž tr×nh ¼Þnh phÝ khž phĂžc tÂčp. §Ó Âźa Ÿßc s¶n phÈm BHNT ¼Õn vĂ­i ngĂȘi tiÂȘu dĂŻng, ngĂȘi BH Ÿ· ph¶i bĂĄ ra rÊt nhiÒu chi phÝ ¼Ó tÂčo ra s¶n phÈm bao gĂ„m: chi phÝ khai thžc, chi phÝ qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng... Tuy nhiÂȘn nhĂ·ng chi phÝ Ÿã mĂ­i chØ l” mĂ©t phÇn ¼Ó cÊu tÂčo nÂȘn phÝ BHNT, cßn phÇn chñ yÕu l” phĂŽ thuĂ©c v”o: + §é tuĂŠi cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm + TuĂŠi thĂ€ b×nh qu©n cña con ngĂȘi + SĂš tiÒn b¶o hiÓm + ThĂȘi hÂčn tham gia b¶o hiÓm - 14 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + PhÂŹng thĂžc thanh tožn + L·i suÊt ¼Çu t + TØ lÖ lÂčm phžt, thiÓu phžt cña ŸÄng tiÒn ...... §Úi vĂ­i s¶n phÈm BHNT, ¼Ó ¼Þnh giž phÝ BHNT th× ph¶i dĂča trÂȘn tĂ”ng vĂŻng ¼Þa lĂœ, tĂ”ng quĂšc gia, tĂ”ng chÕ Ÿé x· hĂ©i, t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ cña mçi nĂ­c khžc nhau l” khžc nhau. HÂŹn nĂ·a cßn ph¶i nŸm vĂ·ng ¼Æc trng cÂŹ b¶n cña tĂ”ng loÂči s¶n phÈm, ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ, ph©n tÝch chiÒu hĂ­ng phžt triÓn chung cña mçi loÂči s¶n phÈm trÂȘn thÞ trĂȘng... 3.5 BHNT ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn trong nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ x· hĂ©i nhÊt ¼Þnh. TrÂȘn thÕ giĂ­i, BHNT Ÿ· ra ÂźĂȘi h”ng tršm nšm nay nhng cĂČng cĂŁ nhĂ·ng quĂšc gia cha triÓn khai Ÿßc BHNT mÆc dĂŻ ngĂȘi ta hiÓu rÊt rĂą vai trß v” lĂźi Ých cña nĂŁ. NguyÂȘn nh©n cña hiÖn tĂźng n”y Ÿßc cžc nh” kinh tÕ gi¶i thÝch r»ng, cÂŹ sĂ« chñ yÕu ¼Ó BHNT ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn l” ph¶i cĂŁ nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ x· hĂ©i nhÊt ¼Þnh: - NhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn vÒ kinh tÕ + TĂšc Ÿé tšng trĂ«ng cña tĂŠng s¶n phÈm quĂšc nĂ©i (GDP) ph¶i ÂźÂčt ¼Õn mĂ©t mĂžc Ÿé nhÊt ¼Þnh, thÓ hiÖn sĂč phžt triÓn cña nÒn kinh tÕ ¼Êt nĂ­c. + TĂŠng s¶n phÈm quĂšc nĂ©i tÝnh b×nh qu©n ¼Çu ngĂȘi ph¶i ÂźÂčt mĂžc trung b×nh trĂ« lÂȘn. + MĂžc thu nhËp cña d©n c ph¶i phžt triÓn ¼Õn mĂ©t mĂžc Ÿé nhÊt ¼Þnh ¼Ó kh«ng nhĂ·ng ٦m b¶o nhu cÇu tĂši thiÓu cña con ngĂȘi m” cßn Ÿžp Ăžng Ÿßc nhĂ·ng nhu cÇu cao hÂŹn. + TĂ» lÖ lÂčm phžt cña ŸÄng tiÒn ph¶i tÂŹng ŸÚi ĂŠn ¼Þnh + TĂ» giž hĂši Âźoži ph¶i ĂŠn ¼Þnh Ă« mĂžc hĂźp lĂœ th× ngĂȘi d©n mĂ­i tin t- Ă«ng m” ¼Çu t v”o BHNT - 15 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ....... - NhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn x· hĂ©i bao gĂ„m: T×nh h×nh x· hĂ©i tÂŹng ŸÚi ĂŠn ¼Þnh, kh«ng x¶y ra nĂ©i chiÕn, bÂčo Ÿéng. MĂ©t x· hĂ©i phžt triÓn ĂŠn ¼Þnh th× ngĂȘi d©n mĂ­i tin tĂ«ng ¼Çu t cho nhĂ·ng kÕ hoÂčch trung v” d”i hÂčn. Ngo”i ra, m«i trĂȘng phžp lĂœ cĂČng ¶nh hĂ«ng kh«ng nhĂĄ ¼Õn sĂč ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cña BHNT. Ă« ViÖt Nam trong thĂȘi gian gÇn Ÿ©y, khi t×nh h×nh ¼Êt nĂ­c ng”y c”ng phžt triÓn th× luËt phžp cĂČng Ÿßc söa ŸÊi sao cho phĂŻ hĂźp v” tÂčo ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi cho cžc ng”nh phžt triÓn ¼Æc biÖt l” nhĂ·ng ng”nh mĂ­i nh b¶o hiÓm. 4. LÞch sö ra ÂźĂȘi cña BHNT. 4.1. TrÂȘn thÕ giĂ­i: H×nh thĂžc BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi nšm 1583 Ă« Lu©n Ÿ«n, ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm l” William Gybbon. Nh vËy, BHNT cĂŁ ph«i thai tĂ” rÊt sĂ­m, nh- ng lÂči kh«ng cĂŁ ÂźiÒu kiÖn phžt triÓn Ă« mĂ©t sĂš nĂ­c do thiÕu cÂŹ sĂ« kĂŒ thuËt ngÉu nhiÂȘn, nĂŁ giĂšng nh mĂ©t trß chÂŹi nÂȘn bÞ nh” thĂȘ gižo hĂ©i lÂȘn žn vĂ­i lĂœ do lÂčm dĂŽng cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi, nÂȘn BHNT ph¶i tĂ„n tÂči dĂ­i nhiÒu h×nh thĂžc khžc nhau. Tuy nhiÂȘn sau Ÿã do sĂč phžt triÓn kinh tÕ mÂčnh mÏ, cuĂ©c sĂšng cña con ngĂȘi Ÿßc c¶i thiÖn rĂą rÖt, thÂȘm v”o Ÿã l” sĂč phžt triÓn kh«ng ngĂ”ng cña khoa hĂ€c kĂŒ thuËt nÂȘn b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ ÂźiÒu kiÖn phžt triÓn trÂȘn phÂčm vi rĂ©ng lĂ­n. HĂźp ŸÄng BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi Ă« Philadenphia (MĂŒ). C«ng ty Ÿã ¼Õn nay vÉn cßn hoÂčt Ÿéng nhng ban ¼Çu nĂŁ chØ bžn b¶o hiÓm cho cžc con chiÂȘn Ă« nh” thĂȘ cña m×nh. Nšm 1762, c«ng ty BHNT Equitable Ă« Anh Ÿßc th”nh lËp v” bžn BHNT cho mĂ€i ngĂȘi d©n. Ă« Ch©u ž, c«ng ty BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi Ă« NhËt B¶n. Nšm 1868 c«ng ty b¶o hiÓm Meiji cña NhËt ra ÂźĂȘi v” ¼Õn nšm 1888 v” 1889, hai c«ng ty khžc l” Kyoei v” Nippon ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cho ¼Õn nay. - 16 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 4.2.TÂči ViÖt Nam Ă« nĂ­c ta, C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam trĂ­c Ÿ©y v” TĂŠng c«ng ty B¶o HiÓm ViÖt Nam hiÖn nay (gĂ€i tŸt l” BAOVIET) l” doanh nghiÖp B¶o hiÓm ¼Çu tiÂȘn cña Nh” nĂ­c ViÖt Nam x· hĂ©i chñ nghÜa, BAOVIET Ÿ· ra ÂźĂȘi ng”y 17/12/1964 v” bŸt ¼Çu hoÂčt Ÿéng chÝnh thĂžc tĂ” ng”y 15/01/1965. KÓ tĂ” Ÿã cho tĂ­i trĂ­c nšm 1993, Ă« nĂ­c ta chØ cĂŁ mĂ©t doanh nghiÖp b¶o hiÓm l” TĂŠng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam (BAOVIET) trĂčc thuĂ©c BĂ© T”i chÝnh Trong nhĂ·ng nšm gÇn Ÿ©y, §¶ng v” Nh” nĂ­c ta Ÿ· thĂčc hiÖn c«ng cuĂ©c ŸÊi mĂ­i vÒ kinh tÕ, tĂ”ng bĂ­c Âźa nÒn kinh tÕ kÕ hoÂčch hož tËp trung chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trĂȘng cĂŁ sĂč qu¶n lĂœ cña Nh” nĂ­c, tÂčo ra tiÒn ¼Ò cÇn thiÕt ¼Ó chuyÓn sang thĂȘi kĂș phžt triÓn kinh tÕ mĂ­i, ŸÈy mÂčnh c«ng cuĂ©c c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož ¼Êt nĂ­c. NghÞ quyÕt §Âči hĂ©i ÂźÂči biÓu to”n quĂšc lÇn thĂž VIII §¶ng CĂ©ng s¶n ViÖt Nam Ÿ· nÂȘu rĂą : “KhuyÕn khÝch phžt triÓn, Âźa dÂčng hož hoÂčt Ÿéng kinh doanh b¶o hiÓm cu¶ cžc th”nh phÇn kinh tÕ v” mĂ« cöa hĂźp tžc vĂ­i nĂ­c ngo”i...”. §ĂȘng lĂši ŸÊi mĂ­i kinh tÕ, x©y dĂčng nÒn kinh tÕ nhiÒu th”nh phÇn theo cÂŹ chÕ thi trĂȘng vĂ­i ¼Þnh hĂ­ng x· hĂ©i chñ nghÜa Ÿ· thÓ hiÖn trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm thÂŹng mÂči, cĂŽ thÓ l” ng”y 18/12/1993 ChÝnh phñ nĂ­c CĂ©ng ho” XHCN ViÖt Nam Ÿ· ban h”nh nghÞ ¼Þnh 100/CP vÒ kinh doanh b¶o hiÓm. §©y l” všn b¶n phžp lĂœ chuyÂȘn ng”nh ¼Çu tiÂȘn ¼Æt nÒn mĂŁng cho phžp luËt vÒ b¶o hiÓm trong ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ thÞ trĂȘng. NghÞ ¼Þnh n”y l” bĂ­c ngoÆt quan trĂ€ng tuyÂȘn bĂš chÊm dĂžt sĂč Ÿéc quyÒn Nh” nĂ­c vÒ kinh doanh b¶o hiÓm tÂči ViÖt Nam. Theo nghÞ ¼Þnh n”y cžc doanh nghiÖp b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” doanh nghiÖp nh” nĂ­c, doanh nghiÖp cĂŠ phÇn, HĂ©i b¶o hiÓm tÂŹng hç, c«ng ty liÂȘn doanh vĂ­i nĂ­c ngo”i, chi nhžnh hay c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i. V” cĂŁ thÓ nĂŁi Ÿ©y l” thĂȘi kĂș bŸt ¼Çu cña viÖc “tĂč do ho¾” v” mĂ« cöa thÞ trĂȘng ViÖt Nam. - 17 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp VĂ­i nhËn thĂžc s©u sŸc vÒ vai trß v” tÇm quan trĂ€ng cña BHNT, trong nhĂ·ng nšm qua ChÝnh phñ v” BĂ© T”i chÝnh rÊt quan t©m phžt triÓn nghiÖp vĂŽ B¶o hiÓm. VĂ­i sĂč ra ÂźĂȘi cña c«ng ty BHNT chÝnh thĂžc ¼Çu tiÂȘn Ă« ViÖt Nam nšm 1996 Ÿ· khÂŒng ¼Þnh rĂą sĂč quan t©m cña cžc cÂŹ quan Nh” nĂ­c tÇm vÜ m«. MÆc dĂŻ chĂłng ta mĂ­i tiÕn h”nh nghiÖp vĂŽ BHNT hÂŹn 5 nšm, nhng nhĂ·ng g× BVNT ViÖt Nam ÂźÂčt Ÿßc trong thĂȘi gian Ÿã rÊt Ÿžng ghi nhËn. TÂčo nÂȘn cho ngĂȘi d©n ViÖt Nam mĂ©t phong tĂŽc sĂšng mĂ­i, mĂ©t h×nh thĂžc tiÕt kiÖm mĂ­i. Nšm 1999 vĂ­i sĂč tham gia cña mĂ©t sĂš c«ng ty BHNT cĂŁ vĂšn nĂ­c ngo”i thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· trĂ« nÂȘn s«i Ÿéng hÂŹn v” phong phĂł hÂŹn. GiĂłp cho ngĂȘi d©n cĂŁ thÓ lĂča chĂ€n cho m×nh s¶n phÈm b¶o hiÓm phĂŻ hĂźp nhÊt. Cho ¼Õn nay th× Ÿ· cĂŁ 5 c«ng ty BHNT hoÂčt Ÿéng trÂȘn thÞ trĂȘng b¶o hiÓm ViÖt Nam Ÿã l”: - B¶o ViÖt l” c«ng ty BHNT duy nhÊt Ă« ViÖt Nam cĂŁ 100% vĂšn trong nĂ­c, ŸÄng thĂȘi cĂŁ sĂš vĂšn kinh doanh v” thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l©u nhÊt: vĂšn kinh doanh l” 55 triÖu USD, phžt h”nh hĂźp ŸÄng ¼Çu tiÂȘn ng”y 01/8/1996, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” kh«ng kĂș hÂčn - Manulife l” c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña Canada khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng 12/6/1999, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh l” 10 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng 50 nšm. - Prudential l” c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña Anh quĂšc Ÿ©y l” c«ng ty BHNT ¼Çu t v”o ViÖt Nam cĂŁ sĂš vĂšn lĂ­n sau B¶o ViÖt 40 triÖu USD, khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng ng”y 29/10/1999 v” cĂŁ thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” 50 nšm. - B¶o Minh - CMG liÂȘn doanh giĂ·a tËp Âźo”n CMG (Australia) v” C«ng ty b¶o hiÓm TP HĂ„ ChÝ Minh (B¶o Minh) khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng ng”y 12/10/1999, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh 6 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng 30 nšm. - 18 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - AIA c«ng ty B¶o hiÓm 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña MĂŒ khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng 22/2/2000, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh 10 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” 50 nšm. Cho ¼Õn 1/4/2001 LuËt kinh doanh b¶o hiÓm chÝnh thĂžc phžt huy hiÖu lĂčc tÂčo ra h”nh lang phžp lĂœ ŸÄng thĂȘi gĂŁp phÇn khÂŒng ¼Þnh vÞ trÝ cña ng”nh kinh doanh b¶o hiÓm trong x· hĂ©i ViÖt Nam. II. Cžc loÂči h×nh BHNT Nh trÂȘn Ÿ· nÂȘu, BHNT l” loÂči h×nh b¶o hiÓm mang Ăœ nghÜa kinh tÕ - x· hĂ©i s©u sŸc. Trong Ÿã, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm sÏ ¼Þnh k× Ÿãng nhĂ·ng kho¶n phÝ trong mĂ©t thĂȘi gian tho¶ thuËn trĂ­c v”o mĂ©t quĂŒ lĂ­n do c«ng ty b¶o hiÓm qu¶n lÝ v” c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn nh Ÿ· tho¶ thuËn trong hĂźp ŸÄng khi kÕt thĂłc thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm hoÆc khi cĂŁ sĂč kiÖn rñi ro x¶y ra cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. Do Ÿã BHNT Ÿßc hiÓu nh mĂ©t sĂč ٦m b¶o, mĂ©t h×nh thĂžc tiÕt kiÖm v” mang tÝnh chÊt tÂŹng hç. BHNT trÂȘn mĂ©t phÂŹng diÖn n”o Ÿã cßn mang tÝnh chÊt bĂŠ sung cho b¶o hiÓm x· hĂ©i (BHXH) khi ÂźĂȘi sĂšng cña nh©n d©n ŸÀc n©ng cao m” chÕ Ÿé b¶o hiÓm x· hĂ©i (BHXH) cha Ÿžp Ăžng hÕt Ÿßc. BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc rÊt nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña con ngĂȘi tuĂș theo mĂŽc ¼Ých cña ngĂȘi tham gia l” g×. Trong thĂčc tÕ ¼Ó ph©n loÂči b¶o hiÓm ngĂȘi ta chia ra cžc h×nh thĂžc cÂŹ b¶n sau: 1. Ph©n loÂči theo rñi ro b¶o hiÓm CĂŁ 3 loÂči h×nh BHNT cÂŹ b¶n, s¶n phÈm cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm ¼Òu xuÊt phžt tĂ” 3 loÂči n”y. 1.1. B¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp tö vong. §©y l” loÂči h×nh phĂŠ biÕn nhÊt trong BHNT v” Ÿßc chia l”m 2 nhĂŁm: 1.1.1B¶o hiÓm tö kĂș - 19 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Cßn gĂ€i l” BH tÂčm thĂȘi hay BH sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn. §©y l” loÂči h×nh BH Ÿßc kĂș kÕt b¶o hiÓm cho cži chÕt x¶y ra trong thĂȘi gian Ÿ· quy ¼Þnh cña hĂźp ŸÄng. NÕu cži chÕt kh«ng x¶y ra trong thĂȘi gian Ÿã th× ngĂȘi Ÿßc BH kh«ng nhËn Ÿßc bÊt kĂș mĂ©t kho¶n tiÒn n”o. §iÒu Ÿã cĂČng cĂŁ nghÜa l” ngĂȘi BH kh«ng ph¶i thanh tožn sĂš tiÒn BH cho ngĂȘi Ÿßc BH. NgĂčoc lÂči, nÕu cĂŁ cži chÕt x¶y ra trong thĂȘi hÂčn cĂŁ hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng, ngĂȘi BH cĂŁ tržch nhiÖm thanh tožn sĂš tiÒn BH cho ngĂȘi thĂŽ hĂ«ng quyÒn lĂźi BH Ÿßc chØ ¼Þnh. LoÂči h×nh BH n”y Ÿßc Âźa dÂčng hož th”nh cžc loÂči h×nh sau: +B¶o hiÓm tö kĂș cĂš ¼Þnh + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ thÓ tži tĂŽc + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ thÓ chuyÓn ŸÊi + B¶o hiÓm tö kĂș gi¶m dÇn + B¶o hiÓm tö kĂș tšng dÇn + B¶o hiÓm thu nhËp gia ¼×nh + B¶o hiÓm thu nhËp gia ¼×nh tšng lÂȘn + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ ÂźiÒu kiÖn §Æc ÂźiÓm - ThĂȘi hÂčnh BH xžc ¼Þnh - Tržch nhiÖm v” quyÒn lĂźi mang tÝnh tÂčm thĂȘi - MĂžc phÝ BH thÊp vÝ kh«ng ph¶i lËp nÂȘn quĂŒ tiÕt kiÖm cho ngĂȘi Ÿßc BH. MĂŽc ¼Ých - §¶m b¶o cžc chi phÝ mai tžng, ch«n cÊt - B¶o trĂź cho gia ¼×nh v” gnĂȘi th©n trong mĂ©t thĂȘi gian ngŸn - Thanh tožn cžc kho¶n nĂź nÇn vÒ nhĂžng kho¶n vay hoÆc thÕ chÊp cña ngĂȘi Ÿßc BH 1.1.2. B¶o hiÓm trĂ€n ÂźĂȘi - 20 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Hay cßn gĂ€i l” B¶o hiÓm trĂȘng sinh. B¶o hiÓm trĂ€n ÂźĂȘi l” loÂči h×nh BHNT m” thĂȘi gian b¶o hiÓm kh«ng xžc ¼Þnh v” sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc chi tr¶ cho ngĂȘi thĂ”a kÕ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt. Ngo”i ra trong mĂ©t sĂš trĂȘng hĂźp, loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y cßn ٦m b¶o chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm ngay khi hĂ€ sĂšng ¼Õn 99 tuĂŠi (nh Prudential). LoÂči h×nh n”y thÂŹng cĂŁ cžc loÂči hĂźp ŸÄng sau: + B¶o hiÓm nh©n thĂ€ trĂ€n ÂźĂȘi phi lĂźi nhuËn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi cĂŁ tham gia chia lĂźi nhËn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi Ÿãng phÝ liÂȘn tĂŽc + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi Ÿãng phÝ mĂ©t lÇn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi quy ¼Þnh sĂš lÇn Ÿãng phÝ §Æc ÂźiÓm: - STBH tr¶ mĂ©t lÇn khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt - ThĂȘi hÂčn BH kh«ng xžc ¼Þnh - PhÝ BH cĂŁ thÓ Ÿãng mĂ©t lÇn hoÆc Ÿãng ¼Þnh kĂș v” kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt quž tr×nh b¶o hiÓm - PhÝ BH cao hÂŹn so vĂ­i sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn v× rñi ro chÕt chŸc chŸn x¶y ra nÂȘn STBH chŸc chŸn ph¶i chi tr¶ MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o thu nhËp ¼Ó ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng gia ¼×nh - 0iĂ· g×n t”i s¶n, tÂčo dĂčng v” khĂ«i nghiÖp kinh doanh cho thÕ hÖ sau 1.2. B¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp sĂšng (sinh kĂș) ThĂčc chÊt cña loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y l” ngĂȘi b¶o hiÓm cam kÕt chi tr¶ nhĂ·ng kho¶n tiÒn ¼Òu ¼Æn trong mĂ©t kho¶n thĂȘi gian xžc ¼Þnh hoÆc trong suĂšt cuĂ©c ÂźĂȘi ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. NÕu ngĂȘi Âź- - 21 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Ăźc b¶o hiÓm chÕt trĂ­c ng”y ¼Õn hÂčn thanh tožn th× sÏ kh«ng Ÿßc chi tr¶ bÊt kĂș mĂ©t kho¶n tiÒn n”o. §Æc ÂźiÓm: - TrĂź cÊp ¼Þnh kĂș cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong thĂȘi gian xžc ¼Þnh hoÆc cho ¼Õn khi chÕt. - PhÝ b¶o hiÓm Ÿãng mĂ©t lÇn - NÕu trĂź cÊp ¼Þnh kĂș ¼Õn khi chÕt th× thĂȘi gian kh«ng xžc ¼Þnh. MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o thu nhËp cĂš ¼Þnh khi vÒ hu hay khi tuĂŠi cao sĂžc yÕu. - Gi¶m bĂ­t nhu cÇu phĂŽ thuĂ©c v”o phĂłc lĂźi x· hĂ©i hoÆc con cži khi tuĂŠi gi”. - B¶o trĂź mĂžc sĂšng trong nhĂ·ng nšm thžng cßn lÂči cña cuĂ©c ÂźĂȘi. 1.3 BHNT hçn hĂźp. BHNT hçn hĂźp l” sĂč kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm, sĂš tiÒn b¶o hiÓm sÏ Ÿßc tr¶ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng v” thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm Ÿßc xžc ¼Þnh trĂ­c, trong Ÿã b¶o tĂžc tr¶ khi Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng v” phĂŽ thuĂ©c v”o hiÖu qu¶ mang lÂči do ¼Çu t phÝ b¶o hiÓm m” ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chĂ€n. TuĂș thuĂ©c v”o nhu cÇu v” kh¶ nšng t”i chÝnh khžc nhau cña b¶n th©n, mçi ngĂȘi ¼Òu cĂŁ thÓ lĂča chĂ€n cho m×nh mĂ©t s¶n phÈm BHNT sao cho phĂŻ hĂźp vĂ­i mĂŽc ¼Ých cña m×nh. Trong BHNT hçn hĂźp n”y yÕu tĂš rñi ro v” tiÕt kiÖm Âźan xen nhau v× thÕ nĂŁ Ÿßc žp dĂŽng rĂ©ng r·i hÇu hÕt Ă« cžc nĂ­c trÂȘn thÕ giĂ­i. §Æc ÂźiÓm: - STBH Ÿßc tr¶ khi: HÕt hÂčn hĂźp ŸÄng hoÆc ngĂȘi Ÿßc BH bÞ tö vong trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm. - ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm xžc ¼Þnh (thĂȘng l” 5 nšm, 10 nšm, 20 nšm...) - 22 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - PhÝ BH thĂȘng Ÿãng ¼Þnh kĂș v” kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm. - CĂŁ thÓ Ÿßc chia l·i th«ng qua ¼Çu t phÝ b¶o hiÓm v” cĂČng cĂŁ thÓ Ÿßc ho”n phÝ khi kh«ng cĂŁ ÂźiÒu kiÖn tiÕp tĂŽc tham gia. MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng gia ¼×nh v” ngĂȘi th©n. - TÂčo lËp quĂŒ gižo dĂŽc, hu trÝ, tr¶ nĂź Khi triÓn khai BHNT hçn hĂźp, cžc c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ thÓ Âźa dÂčng hĂŁa loÂči s¶n phÈm n”y b»ng cžc hĂźp ŸÄng cĂŁ thĂȘi hÂčn khžc nhau, hĂźp ŸÄng phi lĂźi nhuËn, cĂŁ lĂźi nhuËn v” cžc hĂźp ŸÄng khžc tuĂș theo t×nh h×nh thĂčc tÕ. 2. Ph©n loÂči theo phÂŹng thĂžc tham gia b¶o hiÓm 2.1 B¶o hiÓm cž nh©n L” loÂči b¶o hiÓm con ngĂȘi thĂčc hiÖn dĂ­i h×nh thĂžc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm l” cž nh©n. Th«ng thĂȘng loÂči b¶o hiÓm tĂč nguyÖn ¼Òu do cž nh©n tham gia b¶o hiÓm 2.2. B¶o hiÓm nhĂŁm L” loÂči b¶o hiÓm con ngĂȘi theo h×nh thĂžc tËp thÓ cĂŁ kÌm theo danh sžch cž nh©n Ÿßc b¶o hiÓm. ThÝ dĂŽ tËp thÓ cžn bĂ©, c«ng nh©n viÂȘn cña mĂ©t doanh nghiÖp ¼Òu Ÿßc mua b¶o hiÓm con ngĂȘi cĂŁ kÌm theo danh sžch cžc cž nh©n Ÿßc b¶o hiÓm rñi ro chÕt hoÆc b¶o hiÓm tai nÂčn bÊt ngĂȘ nh»m ٦m b¶o an to”n s¶n xuÊt, lao Ÿéng. 3. Ph©n loÂči theo thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng. Trong b¶o hiÓm con ngĂȘi th× BHNT Ÿßc sö dĂŽng ¼Ó chØ loÂči h×nh b¶o hiÓm con ngĂȘi cĂŁ tÝnh chÊt d”i hÂčn (trÂȘn 1 nšm), trong BHNT cĂŁ 3 loÂči h×nh cÂŹ b¶n nh Ÿ· nÂȘu Ă« phÇn 1. BÂȘn cÂčnh Ÿã cßn cĂŁ nhĂ·ng s¶n phÈm Âźi kÌm cho s¶n phÈm chÝnh Ÿã l” s¶n phÈm bĂŠ xung, cĂŁ nhĂ·ng s¶n phÈm cĂŁ thĂȘi hÂčn chØ 1 nšm, hÕt 1 nšm lÂči tži tĂŽc hĂźp ŸÄng - 23 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp vÝ dĂŽ nh: TrĂź cÊp n»m viÖn, chi phÝ phÉu thuËt, b¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn... III. ChÂŹng tr×nh An Sinh Gižo DĂŽc trong BHNT 1.B¶o hiÓm cho trÎ em trÂȘn thÕ giĂ­i TrÂȘn thÕ giĂ­i b¶o hiÓm cho trÎ em xuÊt phžt tĂ” nhĂ·ng nhu cÇu thĂčc tÕ l” cha mÑ muĂšn ٦m b¶o cho con cži vÒ mÆt t”i chÝnh khi cĂŁ rñi ro vÒ thu nhËp x¶y ra vĂ­i b¶n th©n hĂ€. ViÖc thanh tožn hĂ€c phÝ cĂŁ thÓ thĂčc hiÖn trong khi bĂš mÑ Âźang cĂŁ thu nhËp Ÿñ ¼Ó tr¶ cho cžc chi phÝ n”y. KhĂŁ khšn phžt sinh nÕu kho¶n thu nhËp chÝnh bÞ Ÿžnh mÊt hoÆc bÞ gi¶m do cha hoÆc mÑ bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn hoÆc chÕt. CĂŁ nhiÒu cžch ¼Ó cha mÑ cĂŁ thÓ ٦m b¶o thanh tožn hĂ€c phÝ ngay c¶c trong trĂȘng hĂźp hĂ€ chÕt sĂ­m. B¶o hiÓm nh©n thĂ€ hçn hĂźp cĂŁ thÓ thu xÕp Ÿßc ÂźiÒu Ÿã, sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc thanh tožn nhiÒu lÇn hoÆc mĂ©t lÇn. §n b¶o hiÓm dĂča trÂȘn sinh mÂčng cña cha mÑ chĂž kh«ng Ÿßc kĂœ do kh¶ nšng tĂč b¶o vÖ cña trÎ em l” rÊt Ýt. Tuy Ÿßc kĂœ do cha mÑ nhng cha mÑ kh«ng cĂŁ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i sinh mÂčng con cži hĂ€. BÊt cĂž b¶o hiÓm nh©n thĂ€ n”o v× lĂźi Ých trÎ em ¼Òu ho”n phÝ trong trĂȘng hĂźp chÕt sĂ­m x¶y ra. §©y Ÿßc gĂ€i l” b¶o hiÓm tr¶ chËm, b¶o hiÓm cña trÎ em thĂȘng Ÿßc kĂœ kÕt ÂźĂča v”o cuĂ©c sĂšng cña bĂš mÑ chĂłng v” cho phÐp ŸÞa trÎ lĂča chĂ€n khi ŸÞa trÎ ÂźÂčt Ÿé tuĂŠi xžc ¼Þnh trĂ­c (vÝ dĂŽ Ă« tuĂŠi 18). NÕu cha mÑ chÕt trĂ­c khi con cži ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh, hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc m” kh«ng ph¶i Ÿãng thÂȘm phÝ cho ¼Õn ng”y hĂźp ŸÄng Ÿžo hÂčn. V”o ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng trĂ­c ng”y sinh nhËt lÇn thĂž 18 sÏ cĂŁ nhiÒu sĂč lĂča xhĂ€n khžc nhau cho ŸÞa trÎ. NhĂ·ng dsĂč lĂča xhĂ€n n”y bao gĂ„m viÖc thanh tožn ngay to”n bĂ© sĂš tiÒn hoÆc Ÿn b¶o hiÓm tiÕp tĂŽc cĂŁ hiÖu lĂčc trÂȘn cÂŹ sĂ« b¶o hiÓm nh©n thĂ€ hçn hĂźp. Kh«ng cÇn b»ng chĂžng vÒ sĂžc khoÎ. NÕu ŸÞa trÎ l” nĂ· th× cĂŁ - 24 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp quyÒn lĂča chĂ€n viÖc chuyÓn hĂźp ŸÄng cho ngĂȘi chĂ„ng trĂ­c khi kÕt h«n. 2. TÂči ViÖt Nam Theo quyÕt ¼Þnh sĂš 296 / TC / TCNH ng”y 20 / 3 / 1996 cña BĂ© t”i chÝnh, khi bĂ­c v”o triÓn khai loÂči h×nh BHNT B¶o ViÖt Ÿ· tiÕn h”nh triÓn khai hai loÂči h×nh BH Ÿã l” BHNT cĂŁ thĂȘi hÂčn 5, 10 nšm v” chÂŹng tr×nh ٦m b¶o cho trÎ em ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh. Do mĂŽc ¼Ých cña chuyÂȘn ¼Ò l” b”n vÒ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc cho nÂȘn Ă« phÇn n”y em chØ nÂȘu rĂą vÒ s¶n phÈm “ChÂŹng tr×nh b¶o ٦m cho trÎ em ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh”, Ÿ©y l” tÂȘn ban ¼Çu cña s¶n phÈm An Sinh gižo dĂŽc khi mĂ­i Âźa v”o triÓn khai. VÒ b¶n chÊt s¶n phÈm n”y thuĂ©c nhĂŁm b¶o hiÓm hçn hĂźp, nghÜa l” loÂči h×nh Ÿßc b¶o hiÓm c¶ trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ tö vong hay cßn sĂšng yÕu tĂš tiÕt kiÖm v” rñi ro Âźan xen lÉn nhau. V× thÕ nĂŁ rÊt phĂŻ hĂźp vĂ­i ŸÚi tĂźng trÎ em, bĂ«i lÏ khi mua s¶n phÈm b¶o hiÓm n”y cžc bËc phĂŽ huynh ho”n to”n kh«ng mong muĂšn rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i con em m×nh m” chØ mong muĂšn Ÿã l” mĂ©t kho¶n tiÕt kiÖm d”nh cho nhĂ·ng kÕ hoÂčch trung hay d”i hÂčn cho con cži sau n”y. §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm Ă« Ÿ©y l” trÎ em cho nÂȘn tÝnh tiÕt kiÖm Ÿßc ¼Ò cao hÂŹn tÝnh rñi ro. Trong s¶n phÈm b¶o hiÓm n”y cĂŁ mĂ©t sĂš ¼Æc tÝnh sau: - Khi trÎ em Ÿßc b¶o hiÓm ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh (nšm 18 tuĂŠi) B¶o ViÖt Nh©n ThĂ€ sÏ tr¶ sĂš tiÒn Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. - NÕu trÎ em kh«ng may bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, B¶o ViÖt ngĂ”ng thu phÝ v” tr¶ trĂź cÊp mçi nšm b»ng 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm cho ¼Õn nšm trÎ em trßn 18 tuĂŠi. - NÕu trÎ em kh«ng may bÞ chÕt, B¶o ViÖt Nh©n ThĂ€ sÏ ho”n tr¶ 80 % sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. - 25 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - NÕu ngĂȘi chñ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, c«ng ty sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng vÉn tiÕp tĂŽc cĂŁ hiÖu lĂčc. - Ngo”i sĂš tiÒn b¶o hiÓm, tuĂș thuĂ©c v”o kÕt qu¶ ¼Çu t c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm mĂ©t kho¶n l·i trÝch tĂ” kÕt qu¶ kinh doanh tÂči nghiÖp vĂŽ n”y v”o ng”y kÕt thĂłc hĂźp ŸÄng Ÿßc gĂ€i l” b¶o tĂžc. -Trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng v” nhËn Ÿßc mĂ©t sĂš tiÒn gĂ€i l” giž trÞ gi¶i Ă­c. TĂ” lĂłc B¶o ViÖt nh©n thĂ€ bŸt ¼Çu triÓn khai s¶n phÈm th× mĂ©t trong hai s¶n phÈm ¼Çu tiÂȘn Ÿßc B¶o ViÖt sö dĂŽng cĂŁ mĂ©t s¶n phÈm d”nh riÂȘng cho ŸÚi tĂźng trÎ em. §iÒu n”y cĂČng dĂča trÂȘn phËn n”o phong tĂŽc tËp qužn cña ngĂȘi d©n ViÖt Nam l” trÎ em bao giĂȘ cĂČng l” Ÿßc u ži nhÊt trong gia ¼×nh cĂČng nh trong x· hĂ©i, gia ¼×nh lu«n gi”nh cho con cži nhĂ·ng g× quĂœ giž nhÊt cĂČng nh mong muĂšn con em m×nh cĂŁ mĂ©t nÒn t¶ng vĂ·ng chŸc sau n”y. S¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc ra ÂźĂȘi Ÿ· Ÿžp Ăžng Ÿßc mong muĂšn Ÿã, cha mÑ, «ng b” vĂ”a Ÿßc thÓ hiÖn t×nh thÂŹng yÂȘu ŸÚi vĂ­i con cži vĂ”a tÂčo cho con cži h”nh trang ¼Ó vĂ·ng bĂ­c v”o ÂźĂȘi. BŸt nguĂ„n tĂ” ŸÞc tÝnh tĂšt ¼Ñp n”y cña ngĂȘi d©n ViÖt Nam B¶o ViÖt nh©n thĂ€ Ÿ· Âźa ra loÂči h×nh b¶o hiÓm An sinh gižo dĂŽc v” Ÿ©y cĂŻng l” thÓ hiÖn sĂč quan t©m cña x· hĂ©i ŸÚi vĂ­i ngĂȘi d©n. Nh Ÿ· nĂŁi Ă« trÂȘn loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y thuĂ©c nhĂŁm BHNT hçn hĂźp nÂȘn thÓ hiÖn rÊt rĂą nÐt tÝnh kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm v× thÕ nÂȘn ngĂȘi tham gia lÂči c”ng thÊy Ÿßc tÝnh tiÖn lĂźi khi tham gia B¶o hiÓm. HÂŹn nĂ·a, ngĂȘi ta nĂŁi B¶o hiÓm mang tÝnh x· hĂ©i v” nh©n všn rÊt lĂ­n ÂźiÒu Ÿã Ÿßc thÓ hiÖn Ă« tÝnh chÊt cña s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc l” khi chÂŒng may cĂŁ rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i bËc cha mÑ chñ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm th× hĂźp ŸÄng sÏ Ÿßc miÔn phÝ cho ¼Õn khi Ÿžo hÂčn - 26 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp v” quyÒn lĂźi b¶o hiÓm d”nh cho em bÐ Ÿã vÉn kh«ng hÒ thay ŸÊi. CĂŁ lÏ vËy cho nÂȘn cžc bËc cha mÑ tham gia cho con cži cña m×nh rÊt nhiÒu vĂ”a thÓ hiÖn Ÿßc t×nh thÂŹng yÂȘu ŸÚi vĂ­i con cži, vĂ”a ٦m b¶o cho con mĂ©t tÂŹng lai vĂ·ng chŸc vÒ mÆt t”i chÝnh khi cĂŁ rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i b¶n th©n, vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm. HĂ©i tĂŽ Ÿñ cžc yÕu tĂš trÂȘn cho thÊy quyÒn lĂźi cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm l” rÊt lĂ­n c¶ cho ngĂȘi chñ hĂźp ŸÄng lÉn ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. V× thÕ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc lu«n l” s¶n phÈm Ÿßc bžn nhiÒu nhÊt trong cžc c«ng ty b¶o hiÓm. Cho ¼Õn nay, Qua 5 nšm hoÂčt Ÿéng b¶o ViÖt Ÿ· triÓn khai thÂȘm nhiÒu s¶n phÈm mĂ­i ¼Ó Ÿžp Ăžng Ÿßc nhu cÇu cña mĂ€i ngĂȘi d©n trong x· hĂ©i, mçi s¶n phÈm cĂŁ mĂ©t u thÕ riÂȘng v” cĂŁ cži hay riÂȘng, hÖ thĂšng s¶n phÈm cña B¶o ViÖt rÊt Âźa dÂčng v” phong phĂł cho nÂȘn giĂ­i hÂčn trong ¼Ò t”i em chØ nÂȘu vÒ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc. 2. NĂ©i dung cÂŹ b¶n cña s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc MĂ©t sĂš khži niÖm vÒ hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm: l” mÉu Ÿšng kĂœ b¶o hiÓm do c«ng ty b¶o hiÓm phžt h”nh, ngĂȘi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm ph¶i ÂźiÒn ¼Çy Ÿñ v” chÝnh xžc nhĂ·ng th«ng tin liÖt kÂȘ sÂœn trÂȘn mÉu. HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm Ÿßc xem l” mĂ©t phÇn cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ÂźiÒu kho¶n v” cžc phĂŽ lĂŽc l” nhĂ·ng bĂ© phËn cÂŹ b¶n cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. NĂ©i dung cña hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu: hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu l” mĂ©t phÇn quan trĂ€ng cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. NgĂȘi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm ph¶i kÂȘ khai trung thĂčc mĂ€i chi tiÕt vÒ b¶n th©n: tÂȘn, tuĂŠi, giĂ­i tÝnh, chç Ă«, sĂ« thÝch; vÒ t×nh trÂčng sĂžc khoÎ, vÒ ÂźiÒu kiÖn b¶o hiÓm m” m×nh lĂča chĂ€n theo mÉu Ÿ· in sÂœn. TrÂȘn cÂŹ sĂ« giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¼Ò nghÞ khžm sĂžc khoÎ v” Âźa ra quyÕt ¼Þnh cĂŁ nhËn b¶o hiÓm hay kh«ng. NÕu ŸÄng Ăœ chÊp nhËn b¶o hiÓm, c«ng ty sÏ Âź- - 27 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp a ra mĂ©t mĂžc phÝ phĂŻ hĂźp. Sau khi nhËn Ÿßc sĂš phÝ ¼Çu tiÂȘn, c«ng ty sÏ phžt h”nh hĂźp ŸÄng bao gĂ„m ÂźiÒu kho¶n v” cžc phĂŽ lĂŽc. MĂ©t b¶n göi lÂči cho khžch h”ng, mĂ©t b¶n giĂ· lÂči Ă« c«ng ty cĂŻng vĂ­i giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm. NgĂȘi chñ hĂźp ŸÄng: L” c«ng d©n ViÖt Nam trong Ÿé tuĂŠi tĂ” 18 ¼Õn 60, l” ngĂȘi kÂȘ khai giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ŸÄng thĂȘi l” ngĂȘi kÝ hĂźp ŸÄng v” nĂ©p phÝ b¶o hiÓm. NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: TrÎ em ViÖt Nam trong Ÿé tuĂŠi tĂ” 1 ¼Õn 13 (tÝnh ¼Õn thĂȘi ÂźiÓm göi giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm), l” ngĂȘi m” c«ng ty chÊp nhËn b¶o hiÓm sinh mÂčng theo hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. TÂȘn ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm Ÿßc ghi trong giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm . Tai nÂčn: Trong BHNT quy Ă­c “Tai nÂčn l” bÊt cĂž thiÖt hÂči th©n thÓ n”o do hËu qu¶ duy nhÊt v” trĂčc tiÕp cña mĂ©t lĂčc mÂčnh, bÊt ngĂȘ tĂ” bÂȘn ngo”i tžc Ÿéng lÂȘn th©n thÓ ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm, loÂči trĂ” Ăšm Âźau hoÆc bÖnh tËt hoÆc bÊt k× trÂčng thži n”o x¶y ra tĂč nhiÂȘn hoÆc quž tr×nh thoži ho¾”. Nh vËy nhĂ·ng thÂŹng tËt x¶y ra do ngĂ© Ÿéc thĂžc šn, c¶m, trĂłng giĂŁ bÊt ngĂȘ ŸÚi vĂ­i ngĂȘi b¶o hiÓm nh- ng kh«ng Ÿßc coi l” tai nÂčn b¶o hiÓm. ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: L” khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ mÊt ho”n to”n hoÆc kh«ng thÓ phĂŽc hĂ„i Ÿßc chĂžc nšng cña: - Hai tay hoÆc hai ch©n hoÆc . . . - MĂ©t tay, mĂ©t ch©n hoÆc hai mŸt hoÆc . . . - MĂ©t tay, mĂ©t mŸt hoÆc . . . - MĂ©t ch©n, mĂ©t mŸt hoÆc . . . Giž trÞ gi¶i Ă­c (hay giž trÞ ho”n lÂči): - 28 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp L” sĂš tiÒn m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nhËn lÂči khi yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng trong thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc. HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ giž trÞ gi¶i Ă­c khi cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn. Giž trÞ gi¶i Ă­c Ăžng vĂ­i mçi nšm hĂźp ŸÄng v”o ng”y sinh nhËt cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm (l” ng”y kØ niÖm h”ng nšm cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm bŸt ¼Çu cĂŁ hiÖu lĂčc trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm). Giž trÞ gi¶i Ă­c lu«n nhĂĄ hÂŹn tĂŠng sĂš phÝ m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm Ÿ· Ÿãng gĂŁp vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm, nĂŁ chiÕm kho¶ng 70 ¼Õn 80 % sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· Ÿãng, v× ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i thanh tožn cho c«ng ty nhĂ·ng kho¶n chi phÝ Ÿ· thĂčc hiÖn hĂźp ŸÄng nh chi phÝ phžt h”nh v” qu¶n lÝ hĂźp ŸÄng, chi phÝ khai thžc... TĂ» lÖ gi¶i Ă­c trÂȘn sĂš phÝ Ÿ· Ÿãng c”ng cao th× c”ng thu hĂłt, hÊp dÉn ŸÚi vĂ­i khžch h”ng v” do Ÿã cĂČng l” nh©n tĂš tžc Ÿéng ¼Õn quyÕt ¼Þnh tham gia BHNT hay kh«ng. SĂš tiÒn b¶o hiÓm gi¶m: Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” hai nšm trĂ« lÂȘn. NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ ngĂ”ng Ÿãng phÝ v” tiÕp tĂŽc duy tr× hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y vĂ­i sĂš tiÒn b¶o hiÓm mĂ­i gĂ€i l” sĂš tiÒn b¶o hiÓm bÞ gi¶m. §iÒu n”y giĂłp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc tham gia BHNT trong nhĂ·ng lĂłc gÆp khĂŁ khšn, Ÿ©y l” sĂč linh Ÿéng cña BHNT Ăžng vĂ­i mçi ÂźiÒu kiÖn khžc nhau. PhÂčm vi b¶o hiÓm: Do Ÿ©y l” loÂči h×nh BHNT nÂȘn phÂčm vi b¶o hiÓm ph¶i gŸn liÒn vĂ­i cuĂ©c sĂšng cña con ngĂȘi do vËy ta ph¶i ph©n ra: -SĂč kiÖn Ÿßc b¶o hiÓm + NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. + ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: bÞ tai nÂčn v” mÊt 2 trong 6 bĂ© phËn quy ¼Þnh Ă« phÇn trÂȘn, - 29 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + Rñi ro tö vong: Ÿ©y l” rñi ro cĂŁ thÓ phžt sinh do 2 nguyÂȘn nh©n: chÕt do tai nÂčn hoÆc chÕt cho bÖnh tËt. BÂȘn cÂčnh nhĂ·ng rñi ro Ÿßc b¶o hiÓm, trong BHNT cßn cĂŁ quy ¼Þnh vÒ rñi ro loÂči trĂ”. ViÖc Âźa ra cžc rñi ro loÂči trĂ” nh»m hÂčn chÕ phÂčm vi tržch nhiÖm cña nh” b¶o hiÓm, mÆt khžc gižn tiÕp gižo dĂŽc mĂ€i ngĂȘi vÒ Ăœ thĂžc tĂŠ chĂžc kØ luËt, t«n trĂ€ng phžp luËt, cĂŁ Ăœ thĂžc ¼Ò phßng v” hÂčn chÕ rñi ro. - Rñi ro loÂči trĂ” x¶y ra do mĂ©t sĂš nguyÂȘn nh©n sau: + H”nh Ÿéng cĂš Ăœ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc thĂ”a kÕ + H”nh Ÿéng vi phÂčm phžp luËt cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. + NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ ¶nh hĂ«ng nghiÂȘm trĂ€ng cña rĂźu, bia, ma tuĂœ hoÆc cžc chÊt kÝch thÝch tÂŹng tĂč . + Do Ÿéng ¼Êt, nĂłi löa v .v . . . + Do chiÕn tranh, bÂčo Ÿéng v.v . . . 2.2. Tržch nhiÖm v” quyÒn lĂźi b¶o hiÓm 2.2.1 Tržch nhiÖm cña cžc bÂȘn. * Tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm - KÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm: ngĂȘi tham gia trĂčc tiÕp kÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, cĂŻng c«ng ty b¶o hiÓm tho¶ thuËn cam kÕt thĂčc hiÖn ¼Çy Ÿñ cžc ÂźiÒu kho¶n trong hĂźp ŸÄng. - Tržch nhiÖm khai bžo rñi ro: Ngay khi kÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm kÂȘ khai trung thĂčc nhĂ·ng yÂȘu cÇu cña c«ng ty b¶o hiÓm (kÂȘ khai t×nh trÂčng sĂžc khoÎ). - Tržch nhiÖm Ÿãng phÝ b¶o hiÓm: Ÿ©y l” sĂš tiÒn m” hĂ€ ph¶i Ÿãng cho c«ng ty b¶o hiÓm, theo quy ¼Þnh nĂ©p phÝ cña c«ng ty kho¶n phÝ Ÿãng ¼Çu tiÂȘn sÏ l” cÂŹ sĂ« thĂȘi ÂźiÓm bŸt ¼Çu cĂŁ hiÖu lĂčc - 30 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cña hĂźp ŸÄng. NgĂȘi tham gia baĂĄ hiÓm ph¶i Ÿãng ¼Çy Ÿñ phÝ theo quy ¼Þnh v” Ÿóng hÂčn. - Tržch nhiÖm khai bžo, th«ng bžo tĂŠn thÊt: khi cĂŁ sĂč cĂš rñi ro x¶y ra, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i khai bžo cĂŽ thÓ t×nh h×nh x¶y ra sĂč cĂš tĂŠn thÊt, t×nh trÂčng sĂžc khoÎ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm cho c«ng ty b¶o hiÓm biÕt. BÂȘn cÂčnh Ÿã ph¶i cung cÊp ¼Çy Ÿñ hĂ„ sÂŹ cho c«ng ty mĂ©t cžch trung thĂčc, chÝnh xžc ¼Ó c«ng ty cšn cĂž tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. TÂčo ÂźiÒu kiÖn ¼Ó c«ng ty gižm ¼Þnh t×nh trÂčng sĂžc khoÎ. * Tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm: - KÝ kÕt hĂźp ŸÄng chÊp nhËn ngĂȘi tham gia ¼Ó h×nh th”nh quĂŒ b¶o hiÓm. - §Ò phßng, hÂčn chÕ tĂŠn thÊt x¶y ra trong thĂȘi gian hĂźp ŸÄng cßn hiÖu lĂčc. - Thu phÝ v” cĂŁ tržch nhiÖm nĂ©p cho ng©n sžch Nh” nĂ­c mĂ©t kho¶n tiÒn gĂ€i l” thuÕ nh ŸÚi vĂ­i cžc doanh nghiÖp khžc. - B¶o to”n ŸÄng vĂšn v” chÊp h”nh Ÿóng phžp luËt. 2.2.2 . QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm 1) §Õn nšm ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trßn 18 tuĂŠi, khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hÕt hÂčn, c«ng ty BHNT sÏ tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· cam kÕt v” Ÿßc ghi trong hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. 2) TrĂȘng hĂźp ngßi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt trĂ­c ng”y hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hÕt hÂčn, c«ng ty BHNT sÏ ho”n tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p v× khi ngĂȘi tham gia BHNT kÝ kÕt hĂźp ŸÄng vĂ­i mĂŽc ¼Ých l” ٦m b¶o cho con em m×nh tĂ­i tuĂŠi trĂ«ng th”nh. Do vËy khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm gÆp rñi ro bÞ chÕt th× Ăœ nghÜa cña chÂŹng tr×nh n”y kh«ng cßn nĂ·a, nÂȘn chØ ho”n tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. 3) TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ chÕt 3.1. Do tai nÂčn x¶y ra sau 01 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm tĂ” k× thu phÝ b¶o - 31 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hiÓm tiÕp theo ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. TrĂȘng hĂźp tai nÂčn x¶y ra trĂ­c thĂȘi gian 1 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ho”n tr¶ 80% sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi thĂ”a kÕ hĂźp phžp cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng n”y bÞ huĂ» bĂĄ. 3.2.Do cžc nguyÂȘn nh©n khžc (trĂ” trĂȘng hĂźp tĂč tö v” nhiÔm virut HIV). Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc cha Ÿñ 1 nšm, c«ng ty BHNT sÏ ho”n tr¶ cho ngĂȘi thĂ”a kÕ hĂźp phžp cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm 80% sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· nĂ©p v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y sÏ bÞ phž bĂĄ. Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” mĂ©t nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm tiÕp sau ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng vÉn tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 3.3.Do nguyÂȘn nh©n tĂč tö hoÆc do nhiÔm virut HIV. Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm kÓ tĂ” ng”y ¼Õn k× thu phÝ tiÕp theo ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng v·n tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 4) Trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn (tai nÂčn Ÿßc b¶o hiÓm) th× sÏ Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi nh phÇn 3.1 trÂȘn. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn x¶y ra sau 1 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty BHNT tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂš tiÒn trĂź cÊp h”ng nšm b»ng 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm cam kÕt cho ¼Õn ng”y hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿžo hÂčn. TrĂȘng hĂźp tai nÂčn x¶y ra trĂ­c mĂ©t ng”y nĂŁi trÂȘn, c«ng ty - 32 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp BHNT ho”n tr¶ 80% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y sÏ bÞ huĂ» bĂĄ. Ngo”i cžc quyÒn lĂźi nĂŁi trÂȘn v” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty b¶o hiÓm cßn cĂŁ thÓ tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn l·i tĂ” kÕt qu¶ ¼Çu t phÝ BHNT cña c«ng ty cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v”o ng”y kØ niÖm cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hoÆc khi thanh tožn giž trÞ gi¶i Ă­c hoÆc v”o ng”y thanh tožn tiÒn b¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt v” tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v”o ng”y Ÿžo hÂčn cña hĂźp ŸÄng. 2.3. Thñ tĂŽc b¶o hiÓm 1. Khi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i ÂźiÒn ¼Çy Ÿñ, trung thĂčc v”o giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, xuÊt tr×nh giÊy khai sinh cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v” giÊy khai sinh hoÆc chĂžng minh th hay hĂ© khÈu cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cho c«ng ty BHNT. 2. Khi hĂźp ŸÄng Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm kh«ng tiÕp tĂŽc nĂ©p phÝ b¶o hiÓm nhng vÉn muĂšn duy tr× hĂźp ŸÄng th× ph¶i th«ng bžo b»ng všn b¶n cho c«ng ty BHNT trĂ­c kĂș nĂ©p phÝ tiÕp theo 15 ng”y, v” c«ng ty BHNT sÏ th«ng bžo b»ng všn b¶n cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm biÕt vÒ sĂš tiÒn b¶o hiÓm gi¶m tÂči thĂȘi ÂźiÓm dĂ”ng Ÿãng phÝ trong vßng 15 ng”y kÓ tĂ” ng”y nhËn Ÿßc th«ng bžo cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. 3. Trong thĂȘi gian 14 ng”y kÓ tĂ” ng”y nĂ©p phÝ b¶o hiÓm ¼Çu tiÂȘn, ngĂȘi tham gia BH cĂŁ quyÒn tĂ” chĂši kh«ng tiÕp tĂčc tham gia b¶o hiÓm. Trong trĂȘng hĂźp n”y ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm Ÿßc nhËn 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. 4. HuĂ» bĂĄ v” thay ŸÊi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm: a) Trong trĂȘng hĂźp hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc c«ng ty BHNT kh«ng cĂŁ quyÒn huĂ» bĂĄ hay thay ŸÊi cžc ÂźiÒu kho¶n, ÂźiÒu - 33 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp kiÖn cña hĂźp ŸÄng n”y trĂ” khi Ÿ· cĂŁ tho¶ thuËn khžc nhau giĂ·a c«ng ty BHNT v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. b) TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm - Khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc cha Ÿñ hai nšm, c«ng ty BHNT kh«ng ho”n tr¶ lÂči sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. - Khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” hai nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ thanh tožn cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm giž trÞ gi¶i Ă­c tÝnh ¼Õn thĂȘi ÂźiÓm, nhËn Ÿßc yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng v” kho¶n tiÒn l·i cña hĂźp ŸÄng n”y tĂ” kÕt qu¶ ¼Çu t phÝ BHNT cña c«ng ty. 2.4. SĂš tiÒn b¶o hiÓm v” phÝ b¶o hiÓm. 2.4.1. PhÝ b¶o hiÓm v” nguyÂȘn tŸc tÝnh phÝ CĂČng nh tÊt c¶ cžc loÂči h×nh b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm l” cÂŹ sĂ« ¼Ó x©y dĂčng quÜ b¶o hiÓm ¼Ó chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v” cžc kho¶n phĂŽ phÝ. PhÝ b¶o hiÓm l” sĂš tiÒn cÇn ph¶i thu cña c«ng ty b¶o hiÓm ¼Ó c«ng ty b¶o hiÓm ٦m b¶o tržch nhiÖm cña m×nh khi cĂŁ cžc sĂč kiÖn b¶o hiÓm Ÿßc x¶y ra ŸÚi vĂ­i ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm nh: chÕt, hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng, thÂŹng tËt v” ٦m b¶o cho viÖc hoÂčt Ÿéng cña c«ng ty. §©y cĂČng l” sĂč thÓ hiÖn tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm nh»m nhËn Ÿßc sĂč b¶o ٦m trĂ­c nhĂ·ng rñi ro Ÿ· Ÿßc nh” b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nĂ©p mĂ©t lÇn ngay sau khi kĂœ hĂźp ŸÄng hoÆc cĂŁ thÓ nĂ©p ¼Þnh kĂș trong nšm. PhÝ nĂ©p mĂ©t lÇn sÏ ph¶i Ÿãng gĂŁp Ýt hÂŹn so vĂ­i tĂŠng sĂš chi phÝ Ÿãng gĂŁp h”ng kĂș do hiÖu qu¶ ¼Çu t cña viÖc Ÿãng phÝ mĂ©t lÇn cao hÂŹn v” chi phÝ qu¶n lĂœ thÊp hÂŹn. - 34 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NguyÂȘn tŸc tÝnh phÝ Ÿßc dĂča trÂȘn biÓu thĂžc c©n b»ng giĂ·a tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm v” tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm tÝnh theo giž trÞ tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ kÕt hĂźp ŸÄng. Tržch nhiÖm cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ hĂźp ŸÄng b»ng tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ hĂźp ŸÄng PhÝ b¶o hiÓm gĂ„m hai phÇn: phÝ thuÇn v” phĂŽ phÝ. + PhÝ thuÇn l” nhĂ·ng kho¶n phÝ dĂŻng ¼Ó chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. + PhĂŽ phÝ gĂ„m: - Chi phÝ khai thžc chi cho tuyÂȘn truyÒn, qu¶ng cžo, m«i giĂ­i, chi cho ÂźÂči lĂœ... - Chi phÝ qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng trong thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng Âźang thu phÝ, kÓ c¶ chi phÝ thu phÝ BH ... - Chi phÝ qu¶n lĂœ liÂȘn quan ¼Õn cžc kho¶n chi tr¶ bĂ„i thĂȘng. Cžch xžc ¼Þnh phÝ: a. PhÝ thuÇn: CĂŁ rÊt nhiÒu yÕu tĂš tžc Ÿéng lÂȘn phÝ nhng cÂŹ b¶n vÉn l”: - TuĂŠi thĂ€ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm cĂŽ thÓ l” b¶ng tØ lÖ tö vong. - L·i suÊt kĂŒ thuËt: l·i xuÊt tiÒn göi tÝnh trong cÂŹ sĂ« tÝnh phÝ. Ngo”i ra, cßn cĂŁ cžc nh©n tĂš khžc tžc Ÿéng nh thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm, sĂš tiÒn b¶o hiÓm, cžch thĂžc nĂ©p phÝ, tØ lÖ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng trĂ­c thĂȘi hÂčn. Qua b¶ng tØ lÖ tö vong ta cĂŁ thÓ Âźa ra sĂš lĂźng nhĂ·ng ngĂȘi cßn sĂšng (lx+n) Ă« lĂža tuĂŠi x sau n nšm. TĂ” Ÿ©y cĂŁ thÓ tÝnh Ÿßc xžc suÊt sĂšng v” xžc suÊt tö vong cña mĂ©t ngĂȘi Ă« Ÿé tuĂŠi x sau n nšm. TuĂŠi (x) SĂš ngĂȘi sĂšng (lx) SĂš ngĂȘi chÕt (dx) TĂ» lÖ chÕt (1000.qx) - 35 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp L·i suÊt kĂŒ thuËt: nh” b¶o hiÓm ph¶i cĂŁ tržch nhiÖm ¼Çu t cžc kho¶n phÝ ¼Ó Âźa ra mĂ©t phÇn l·i l”m gi¶m mĂžc phÝ Ÿãng cña ngĂȘi tham gia. MĂžc l·i n”y c”ng cao th× c”ng ph¶i kÝch thÝch Ÿßc sĂš lĂźng ngĂȘi tham gia. Do vËy nh” b¶o hiÓm ph¶i Âźa v”o l·i suÊt tiÒn göi ¼Ó tÝnh phÝ. TrĂ­c khi tÝnh phÝ ta cÇn hiÓu mĂ©t sĂš khži niÖm sau: x: tuĂŠi cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm khi bŸt ¼Çu Ÿßc nhËn b¶o hiÓm. lx: sĂš ngĂȘi sĂšng l(x+n): sĂš ngßi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng sau n nšm hĂźp ŸÄng. d(x+k): sĂš ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong nšm hĂźp ŸÄng k. n: thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng. v: thĂ”a sĂš chiÕt khÊu v=1/1+i. T(x+k): sĂš ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn trong nšm hĂźp ŸÄng k. C: sĂš tiÒn b¶o hiÓm. p: phÝ thuÇn. p”: phÝ to”n phÇn. Do BHNT gĂ„m nhiÒu trĂȘng hĂźp Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm. Do vËy ph¶i xžc ¼Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tĂ”ng trĂȘng hĂźp. + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi hÕt hĂźp ŸÄng: n v lx nlx CP + =1 + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trĂ­c khi hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng: ∑ − = ++ = 1 0 2/1 2 n k kv vkP lx kdx P - 36 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: ∑ − = + += 1 0 3 )( 4 n k kkx vkn lx TC P ( Theo ÂźiÒu qui ¼Þnh cña nghiÖp vĂŽ th× khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn sÏ Ÿßc c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ ¼Þnh kĂș 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm trong nhĂ·ng nšm cßn lÂči cña hĂźp ŸÄng). PhÝ BHNT Ÿßc x©y dĂčng trÂȘn cÂŹ sĂ« P1 ,P2 ,P3. P = P1 + P2 + P3. b. PhÝ to”n phÇn: TrÂȘn cÂŹ sĂ« phÝ thuÇn, nh” b¶o hiÓm cšn cĂž v”o cžc kho¶n phĂŽ phÝ ¼Ó tÝnh ra kho¶n phÝ m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i nĂ©p cho c«ng ty b¶o hiÓm. PhÝ to”n phÇn = PhÝ thuÇn + PhĂŽ phÝ Th«ng thĂȘng thu phÝ chiÕm kho¶ng 5% phĂŽ phÝ, trong Ÿã: + 3% chi phÝ qu¶n lÝ + 2% chi phÝ khai thžc hĂźp ŸÄng MĂžc phÝ kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nĂ©p theo thžng, quĂœ, nšm hoÆc theo 2 k× trong nšm. c«ng thĂžc tÝnh phÝ nĂ©p mçi k× (F) theo phÝ thžng nh sau: NÕu nĂ©p phÝ theo quĂœ th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng FquÝ = Fthžng * 3*0,98 (so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo quĂœ gi¶m 2 %) NÕu nĂ©p phÝ hai kĂș trong nšm th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng F2 k× = Fthžng * 6 * 0,96 - 37 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ( so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo hai kĂș trong nšm gi¶m 4 %) NÕu nĂ©p phÝ theo nšm th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng Fnšm = Fthžng * 12 * 0,92 ( so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo nšm gi¶m 8 %) PhÝ b¶o hiÓm cho cžc mĂžc sĂš trÂȘn b¶o hiÓm Ÿßc tÝnh theo tØ lÖ sau: + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 5 triÖu ¼Õn 30 triÖuVN§- tÝnh b»ng 100% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 31 triÖu ¼Õn 40 triÖuVN§- tÝnh b»ng 98% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 41 triÖu ¼Õn 50 triÖuVN§- tÝnh b»ng 97% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. 2.4.2. SĂš tiÒn b¶o hiÓm §©y l” hÂčn mĂžc tržch nhiÖm cña nh” b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i ngĂȘi b¶o hiÓm . Trong BHNT (cĂŽ thÓ l” b¶o hiÓm trÎ em) nh” b¶o hiÓm sÏ Âźa ra nhiÒu mĂžc sĂš tiÒn khžc nhau v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm sÏ dĂča trÂȘn kh¶ nšng t”i chÝnh cña m×nh ¼Ó lĂča chĂ€n sĂš tiÒn thÝch hĂźp nhÊt. §©y cĂČng l” sĂš tiÒn ngĂȘi tham gia Ÿšng kÝ vĂ­i c«ng ty BHNT. NgĂȘi tham gia BHNT cĂŁ quyÒn lĂča chĂ€n mĂ©t trong cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm sau: 5 triÖu, 10 triÖu, 15 triÖu, 20 triÖu, 30 triÖu, 40 triÖu, 50 triÖu. PhÝ b¶o hiÓm - 38 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp SĂš tiÒn b¶o hiÓm = TĂ» lÖ phÝ 2.5. Chi tr¶ b¶o hiÓm 2.5.1. TrĂȘng hĂźp sĂšng ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng VĂ­i : HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc, c«ng ty sÏ tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· kĂœ kÕt trong hĂźp ŸÄng. 2.5.2. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt VĂ­i : - GiÊy yÂȘu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lĂźi b¶o hiÓm - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc - GiÊy chĂžng tĂ” C«ng ty b¶o hiÓm xem xÐt cžc giÊy trÂȘn v” sÏ thĂčc hiÖn mĂ€i quyÒn lĂźi Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. 2.5.3. TrĂȘng hĂźp ngßi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ th- ÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. VĂ­i : - GiÊy yÂȘu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lĂźi b¶o hiÓm - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc - BiÂȘn b¶n tai nÂčn cĂŁ xžc nhËn cña c«ng an hoÆc cÂŹ quan cña ng- ĂȘi tham gia b¶o hiÓm l”m viÖc hoÆc chÝnh quyÒn ¼Þa phÂŹng nÂŹi x¶y ra tai nÂčn. - GiÊy xžc nhËn cña cÂŹ quan y tÕ cĂŁ thÈm quyÒn vÒ t×nh trÂčng thÂŹng tËt cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm xem xÐt cžc giÊy tĂȘ trÂȘn v” sÏ thĂčc hiÖn mĂ€i quyÒn lĂźi Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. - 39 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 2.5.4. TrĂȘng hĂźp huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng Ÿ· cĂŁ giž trÞ ho”n lÂči VĂ­i: - GiÊy ¼Ò nghÞ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm kh«ng trung thĂčc, hoÆc kh«ng chÊp h”nh Ÿóng cžc ÂźiÒu quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng, c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ quyÒn tĂ” chĂši mĂ©t phÇn hoÆc to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm tuĂș theo mĂžc Ÿé vi phÂčm. C«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm gi¶i quyÕt v” tr¶ tiÒn b¶o hiÓm hoÆc thanh tožn giž trÞ ho”n lÂči, hoÆc sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p trong vßng 30 ng”y kÓ tĂ” ng”y nhËn Ÿßc hĂ„ sÂŹ ¼Çy Ÿñ v” hĂźp lÖ. NÕu quž thĂȘi hÂčn trÂȘn th× khi thanh tožn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tr¶ thÂȘm l·i cña sĂš tiÒn n”y theo l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm thĂȘi hÂčn 3 thžng do Ng©n h”ng Nh” nĂ­c quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng. - 40 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ChÂŹng II NhĂ·ng nĂ©i dung cÂŹ b¶n vÒ nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc trong hÖ thĂšng BHNT I .giĂ­i thiÖu vÒ c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thĂ€ h” nĂ©i v” t×nh h×nh thÞ trĂȘng b¶o hiÓm h” nĂ©i. 1.LÞch sö h×nh th”nh v” phžt triÓn cña c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i. C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam - TiÒn th©n cña TĂŠng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ng”y nay - Ÿßc th”nh lËp theo quyÕt ¼Þnh sĂš 179/CP ng”y 17/12/1964 cña Thñ tĂ­ng chÝnh phñ v” chÝnh thĂžc Âźi v”o hoÂčt Ÿéng ng”y 15/1/1965. Ng”y ¼Çu hoÂčt Ÿéng, B¶o ViÖt cĂŁ trĂŽ sĂ« chÝnh Ă« sĂš 11 phĂš LĂœ ThĂȘng KiÖt - QuËn Ho”n KiÕm - H” NĂ©i v” mĂ©t chi nhžnh tÂči H¶i Phßng. C«ng ty hoÂčt Ÿéng chñ yÕu trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm h”ng hož xuÊt nhËp khÈu v” xÐt bĂ„i thĂȘng cho cžc c«ng ty b¶o hiÓm nĂ­c ngo”i vÒ b¶o hiÓm h”ng hož xuÊt nhËp khÈu. Nšm 1975, sau ng”y thĂšng nhÊt ¼Êt nĂ­c, B¶o ViÖt tiÕp qu¶n cÂŹ sĂ« vËt chÊt cña mĂ©t sĂš c«ng ty b¶o hiÓm thuĂ©c chÕ Ÿé cĂČ qua viÖc sžp nhËp vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm v” Tži b¶o hiÓm miÒn Nam ViÖt Nam, bŸt ¼Çu mĂ« rĂ©ng hoÂčt Ÿéng Ă« mĂ©t sĂš cžc tØnh phÝa Nam. Nšm 1980, B¶o ViÖt chÝnh thĂžc cĂŁ mÂčng lĂ­i cung cÊp dÞch vĂŽ trÂȘn khŸp c¶ nĂ­c. §©y cĂČng chÝnh l” thĂȘi kĂș B¶o ViÖt bŸt ¼Çu cung cÊp dÞch vĂŽ b¶o hiÓm h”nh khžch v” b¶o hiÓm tržch nhiÖm d©n sĂč - 41 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cho chñ xe cÂŹ giĂ­i phĂŽc vĂŽ cho viÖc Âźi lÂči cña Ÿ«ng ٦o quÇn chĂłng nh©n d©n. Nšm 1982, B¶o ViÖt triÓn khai thÝ ÂźiÓm b¶o hiÓm c©y lĂła lÇn 1, bĂ­c ¼Çu mĂ« rĂ©ng v” phžt triÓn b¶o hiÓm N«ng nghiÖp Ă« ViÖt Nam. Nšm 1989, theo quyÕt ¼Þnh cña BĂ© T”i ChÝnh c«ng ty BHVN Ÿßc chuyÓn ŸÊi th”nh TĂŠng c«ng ty BHVN. TĂ” Ÿ©y, B¶o ViÖt triÓn khai h”ng loÂčt c¶i tiÕn vÒ hÖ thĂšng, tĂŠ chĂžc con ngĂȘi v” liÂȘn tĂŽc Âźa ra cžc s¶n phÈm dÞch vĂŽ b¶o hiÓm mĂ­i. Nšm 1992, th”nh lËp c«ng ty ÂźÂči lĂœ tÂči Anh quĂšc BAVINA (UK).LTD TĂ” nšm 1993, B¶o ViÖt chĂł trĂ€ng c¶i tiÕn c«ng tžc ¼Çu t t”i chÝnh. MĂ©t loÂčt cžc biÖn phžp mang tÝnh chiÒu s©u Ÿßc thĂčc hiÖn nh»m ٦m b¶o lĂča chĂ€n Ÿßc cžc dĂč žn ¼Çu t thÝch hĂźp, an to”n cho nguĂ„n vĂšn v” mang lÂči hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. B¶o ViÖt Ÿ· thu hĂłt Ÿßc nhiÒu thŸng lĂźi quan trĂ€ng tĂ” lÜnh vĂčc ¼Çu t t”i chÝnh, dÆc biÖt l” l” nhĂ·ng kÕt qu¶ ÂźÂčt Ÿßc trong cžc nšm 96, 97, 98, 99 (gÇn 100 tĂ» ŸÄng/ nšm). Nšm 1996, Ÿßc sĂč uĂ» quyÒn cña Thñ tĂ­ng ChÝnh phñ, BĂ© t×a chÝnh ra quyÕt ¼Þnh th”nh lËp lÂči TĂŠng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam. B¶o ViÖt Ÿßc Nh” nĂ­c xÕp loÂči “Doanh nghiÖp Nh” nĂ­c hÂčng ¼Æc biÖt”, trĂ« th”nh mĂ©t trong 25 doanh nghiÖp lĂ­n nhÊt ViÖt Nam, Ÿžnh dÊu mĂ©t mĂšc phžt triÓn quan trĂ€ng cña B¶o ViÖt. Ngo”i ra cĂČng trong nšm 1996 B¶o ViÖt cßn mĂ©t bĂ­c tiÕn nĂ·a trong hoÂčt Ÿéng kinh doanh vĂ­i viÖc Âźa ra thÞ trĂȘng dÞch vĂŽ B¶o hiÓm Nh©n thĂ€. C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i trĂčc thuĂ©c B¶o ViÖt Ÿ· ra ÂźĂȘi theo quyÕt ¼Þnh sĂš 568/TC/Q§/TCCB ng”y 22/06/1996 cña BĂ© trĂ«ng BĂ© T”i ChÝnh. §©y l” Ÿn vÞ ¼Çu tiÂȘn triÓn khai BHNT Ă« ViÖt Nam, l” dÞch vĂŽ BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc nhu cÇu cña cžc tÇng lĂ­p d©n c. - 42 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp §©y l” dÞch vĂŽ b¶o hiÓm thiÕt yÕu liÂȘn quan ¼Õn mĂ€i tÇng lĂ­p x· hĂ©i ŸÄng thĂȘi tÂčo nguĂ„n t”i chÝnh lĂ­n ¼Çu t trĂ« lÂči cho nÒn kinh tÕ ¼Êt nĂ­c. Nšm 1999, sĂč ra ÂźĂȘi cña c«ng ty cĂŠ phÇn chĂžng khožn B¶o ViÖt -C«ng ty chĂžng khožn ¼Çu tiÂȘn Ă« ViÖt Nam Ÿ· thÓ hiÖn sĂč lĂ­n mÂčnh trong hoÂčt Ÿéng kinh doanh t”i chÝnh tĂŠng hĂźp cña B¶o ViÖt. §©y l” mĂ©t phÇn chÝnh sžch B¶o ViÖt lu«n quan t©m ¼Õn phžt triÓn quan hÖ hĂźp tžc kinh doanh, ¼Çu t t”i chÝnh vĂ­i phÂŹng ch©m “MĂ€i cÂŹ hĂ©i ¼Çu t B¶o ViÖt ¼Òu quan t©m”. §Çu nšm 2000 trÂȘn c¶ nĂ­c Ÿ· cĂŁ thÂȘm 27 c«ng ty BHNT Ÿßc th”nh lËp, thĂčc hiÖn tĂŠ chĂžc hoÂčt Ÿéng hai hÖ thĂšng kinh doanh b¶o hiÓm riÂȘng biÖt. VĂ­i 124 Ÿn vÞ th”nh viÂȘn, trong Ÿã gĂ„m 61 C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thĂ€, 61 C«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thĂ€, 1 trung t©m Ÿ”o tÂčo, 1 c«ng ty ÂźÂči lĂœ Ă« Anh quĂšc, 1 c«ng ty cĂŠ phÇn chĂžng khožn B¶o viÖt v” gÇn 1000 phßng b¶o hiÓm khu vĂčc, B¶o ViÖt cĂŁ mÂčng lĂ­i hoÂčt Ÿéng Ă« tÊt c¶ cžc tØnh th”nh trong c¶ nĂ­c. B¶o ViÖt l” c«ng ty cĂŁ sĂš vĂšn mÂčnh nhÊt trong cžc c«ng ty b¶o hiÓm hoÂčt Ÿéng tÂči ViÖt Nam. C«ng ty B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i l” mĂ©t trong 61 c«ng ty BHNT Ÿßc ph©n bĂš rĂ©ng r·i trong c¶ nĂ­c ra ÂźĂȘi theo quyÕt ¼Þnh sĂš 568/TC/Q§/TCCB ng”y 22/6/1996 cña BĂ© trĂ«ng BĂ© T”i ChÝnh. L” Ÿn vÞ ¼Çu tiÂȘn triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thĂ€ Ă« ViÖt Nam qua 6 nšm hoÂčt Ÿéng, vĂ­i sĂč giĂłp ŸÏ v” ñng hĂ© nhiÖt t×nh cña cžc cÂŹ quan Ÿn vÞ v” cžc tÇng lĂ­p nh©n d©n Thñ Ÿ«, B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i Ÿ· cĂŁ nhĂ·ng bĂ­c phžt triÓn mÂčnh mÏ v” to”n diÖn, gÆt hži Ÿßc nhiÒu th”nh c«ng Ÿžng kÓ. B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i cĂŁ trĂŽ sĂ« chÝnh tÂči to” nh” 94 B” TriÖu - quËn Hai B” Trng - H” NĂ©i. CÂŹ cÊu tĂŠ chĂžc cña c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i bao gĂ„m Ban gižm ŸÚc v” 7 phßng chĂžc nšng: Phžt h”nh hĂźp ŸÄng, Qu¶n - 43 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp lĂœ hĂźp ŸÄng v” dÞch vĂŽ khžch h”ng, Qu¶n lĂœ ÂźÂči lĂœ, T”i chÝnh kÕ tožn, TĂŠng hĂźp, Marketing, Phßng tin hĂ€c. 2. ChĂžc nšng nhiÖm vĂŽ cña cžc phßng v” cžc s¶n phÈm B¶o ViÖt nh©n thĂ€ hiÖn h”nh 2.1 ChĂžc nšng nhiÖm vĂŽ cña cžc phßng thuĂ©c BVNT H” NĂ©i 2.1.1. Phßng tĂŠng hĂźp - C«ng tžc tĂŠng hĂźp - C«ng tžc tĂŠ chĂžc cžn bĂ©, d”o tÂčo cžn bĂ©, lao Ÿéng tiÕn lÂŹng - C«ng tžc qu¶n trÞ, h”nh chÝnh - všn th - C«ng tžc phžp chÕ doanh nghiÖp - C«ng tžc thi Âźua chung 2.1.2. Phßng T”i chÝnh - KÕ tožn - C«ng tžc kÕ tožn - C«ng tžc thĂšng kÂȘ - kÕ hoÂčch 2.1.3. Phßng qu¶n lĂœ ÂźÂči lĂœ - NghiÂȘn cĂžu, thĂčc hiÖn tĂŠ chĂžc hÖ thĂšng ÂźÂči lĂœ, cĂ©ng tžc viÂȘn - Qu¶n lĂœ nh©n sĂč ÂźÂči lĂœ - Phžt triÓn ÂźÂči lĂœ - §”o tÂčo ÂźÂči lĂœ 2.1.4. Phßng phžt h”nh hĂźp ŸÄng - TĂŠ chĂžc thĂčc hiÖn Ÿžnh giž rñi ro ¼Ó chÊp nhËn hay tĂ” chĂši b¶o hiÓm - Phžt h”nh hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm - Gižm ¼Þnh b¶o hiÓm 2.1.5. Phßng qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng - Qu¶n lĂœ t×nh trÂčng hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng - 44 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - Gi¶i quyÕt yÂȘu cÇu cña khžch h”ng liÂȘn quan ¼Õn sĂš tiÒn b¶o hiÓm - C«ng tžc thšm hĂĄi tÆng qu” cho khžch h”ng 2.1.6. Phßng Marketing - Hç trĂź ÂźÂči lĂœ - C«ng tžc Marketing 2.1.7. TĂŠ tin hĂ€c - Qu¶n lĂœ hÖ thĂšng tin hĂ€c cña c«ng ty 2.2. Cžc S¶n phÈm hiÖn h”nh cña B¶o ViÖt nh©n thĂ€. 2.2.1. B¶o hiÓm An khang thÞnh vĂźng (BV – NA8/2001) NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 14 ¼Õn 60 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi tĂ” 18 tuĂŠi trĂ« lÂȘn - L” cž nh©n hay tĂŠ chĂžc - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tĂ” 14 – 17 tuĂŠi: NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” BĂš, mÑ, ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc gižm hĂ© hĂźp phžp cña NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm : 10 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng th× Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong thĂȘi hÂčn hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu nguyÂȘn nh©n chÕt n»m trong phÂčm vi b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm - 45 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - BÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm v” miÔn phÝ cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng m” vÉn Ÿßc hĂ«ng ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm 2.2.2. B¶o hiÓm An gia ThÞnh vĂźng BV - NA10/2001, BV - NA11/2001, BV - NA12/2001, BV - NA13/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 1 ¼Õn 60 tuĂŠi, kh«ng quž 70 khi thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm kÕt thĂłc. NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi tĂ” 18 tuĂŠi trĂ« lÂȘn - L” cž nh©n hay tĂŠ chĂžc - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tĂ” 14 - 17 tuĂŠi: NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” bĂš mÑ, ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc b¶o hĂ© hĂźp phžp cña NgĂȘi Ÿíc b¶o hiÓm. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 5 nšm, 10 nšm, 15 nšm, 20 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - V”o ng”y Ÿžo niÂȘn kÓ tĂ” nšm thĂž hai trĂ« Âźi cho ¼Õn trĂ­c ng”y hĂźp ŸÄng Ÿžo hÂčn sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc tÝnh tšng 5% trÂȘn sĂš tiÒn b¶o hiÓm gĂšc. - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng: tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· ÂźiÒu chØnh - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong thĂȘi hÂčn hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu nguyÂȘn nh©n chÕt thuĂ©c phÂčm vi b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm x¶y ra sĂč kiÖn b¶o hiÓm. - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· ÂźiÒu chØnh tÂči thĂȘi ÂźiÓm x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng Âź- - 46 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Ăźc duy tr× miÓm phÝ cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng m” vÉn duy tr× ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 2.2.3. B¶o hiÓm An sinh gižo dĂŽc BV- NA9/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: trÎ em tĂ” 1 - 13 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: l” ngĂȘi tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi, l” cha, mÑ, «ng b”, anh chÞ, c« d× chĂł bžc (Ph¶i Ÿßc sĂč ŸÄng Ăœ cña cha mÑ hoÆc ng- ĂȘi gižm hĂ© b»ng všn b¶n) ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc gižm hĂ© hĂźp phžp. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: phĂŽ thu«c v”o tuĂŠi cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - §Úi vĂ­i NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng - §Úi vĂ­i NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n, th- ÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - §Úi vĂ­i ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: trÎ em sĂšng ¼Õn 18 tuĂŠi tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm, trÎ em bÞ chÕt trĂ­c ng”y Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p, tre em bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn tr¶ trĂź cÊp mçi nšm 25% sĂš tiÒn b¶o hiÓm cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng v” dĂ”ng thu phÝ kĂș tiÕp theo ngay sau khi x¶y ra tai nÂčn. - §Úi vĂ­i ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm: chÕt trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm hay thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn th× hĂźp ŸÄng sÏ Ÿßc duy tr× miÔn phÝ vĂ­i ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 2.2.4. B¶o hiÓm An khang trĂȘng thĂ€ BV- NC2/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 65 tuĂŠi - 47 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: kh«ng xžc ¼Þnh trĂ­c, chØ chÊm dĂžt hiÖu lĂčc khi N§BH chÂȘt hoÆc bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. PhÂčm vi b¶o hiÓm gĂ„m cžc sĂč kiÂȘn x¶y ra ŸÚi vĂ­i NGBH: chÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n v” TTTBVV do tai nÂčn. QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp N§BH chÕt sÏ Ÿßc chi tr¶ theo nhĂ·ng ÂźiÒu kho¶n Ÿ· quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: Ÿßc chi tr¶ STBH v” hĂźp ŸÄng chÊm dĂžt hiÖu lĂčc. 2.2.5. B¶o hiÓm An hĂ«ng hu trÝ BV - ND2/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 65 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi, cĂŁ ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi cĂŁ thÓ Ÿßc b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i N§BH ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: kh«ng xžc ¼Þnh trĂ­c, hĂźp ŸÄng chØ chÊm dĂžt khi N§BH chÕt PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn Ÿé tuĂŠi tho¶ thuËn - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp sĂšng ¼Õn ng”y bŸt ¼Çu nhËn niÂȘn kim: tr¶ niÂȘn kim h”ng nšm v”o ng”y Ÿžo niÂȘn - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ TTTBVV do tai nÂčn trĂ­c khi nhËn niÂȘn kim: miÔm phÝ hĂźp ŸÄng v” duy tr× ¼Çy Ÿñ vĂ­i cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm khžc - 48 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ quyÒn lĂźi theo nh quy ¼Þnh trong ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 2.2.6. B¶o hiÓm sinh kĂș thuÇn tuĂœ BV - NR3/1999 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: trĂŻng khĂ­p thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: tuĂș Ÿé tuĂŠi cña ngĂȘi tham gia d”i nhÊt cĂŁ thÓ l” 48 nšm (khi N§BH 18 tuĂŠi ¼Õn khi sĂšng hÕt Ÿé tuĂŠi 65) v” ngŸn nhÊt l” 1 nšm (ŸÚi vĂ­i ÂźiÒu kho¶n riÂȘng Ÿãng phÝ 1 lÇn) PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: tr¶ STBH cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm TTTBVV do tai nÂčn: tr¶ tiÒn trĂź cÊp thÂŹng tËt theo quy ¼Þnh trong PhĂŽ lĂŽc 4 cho N§BH - TrĂȘng hĂźp N§BH chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Âź- Ăźc chi tr¶ quyÒn lĂźi nh trong ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 2.2.7. B¶o hiÓm tö kĂș BV - NR4/1999 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh - 49 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NgĂȘi Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm : nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: trĂŻng khĂ­p vĂ­i thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm: tuĂș thuĂ©c Ÿé tuĂŠi N§BH d”i nhÊt cĂŁ thÓ l” 48 nšm v” ngŸn nhÊt l” 1 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n trong thĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ quyÒn lĂźi theo nh ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng - TrĂȘng hĂźp N§BH thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: nÕu x¶y ra v”o ng”y ¼Çu tiÂȘn khi ÂźiÒu kho¶n riÂȘng cĂŁ hiÖu lĂčc th× ho”n phÝ, x¶y ra ngay sau ng”y ¼Çu tiÂȘn sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH v” chÊm dĂžt hÖu lĂčc ÂźiÒu kho¶n riÂȘng 2.2.8. B¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn BV - NR5/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: N§BH trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT, NTGBH trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn quy ¼Þnh trong b¶ng “TĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” cña ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu tham gia trĂŻng vĂ­i hĂźp ŸÄng chÝnh th× phžt sinh hiÖu lĂčc trĂŻng vĂ­i H§ chÝnh, cßn tham gia khi hĂźp ŸÄng chÝnh Âźang cĂŁ hiÖu lĂčc th× thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc l” ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng liÒn sau ng”y nĂ©p phÝ cho ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm v” tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm - 50 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo quy ¼Þnh trong b¶ng tĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm khi N§BH bÞ TTTBVV do tai nÂčn thuĂ©c phÂčm vi tržch nhiÖm b¶o hiÓm 2.2.9. B¶o hiÓm chi phÝ phÉu thuËt BV - NR6/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT - NgĂȘi thÂčm gia trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp N§BH bÞ phÉu thuËt do bÖnh hoÆc tai nÂčn Ÿßc liÖt kÂȘ trong b¶ng “TĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” cña ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: nÕu tham gia trĂŻng vĂ­i hĂźp ŸÄng chÝnh th× phžt sinh hiÖu lĂčc trĂŻng vĂ­i H§ chÝnh, cßn tham gia khi hĂźp ŸÄng chÝnh Âźang cĂŁ hiÖu lĂčc th× thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc l” ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng liÒn sau ng”y nĂ©p phÝ cho ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm, tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - Tr¶ tiÒn theo quy ¼Þnh trong “B¶ng tØ lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” khi N§BH ph¶i ÂźiÒu trÞ ngoÂči khoa. - Trong b¶ng tØ lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cĂŁ 199 tÂȘn phÉu thuËt chÝnh 2.2.10. B¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn BV - NR7/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT - NgĂȘi thÂčm gia trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp TTTBVV do tai nÂčn v” chÕt do tai nÂčn ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm, tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm - 51 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: Tr¶ STBH trong trĂȘng hĂźp N§BH chÕt hoÆc bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn. 2.2.11. B¶o hiÓm sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: - SĂšng Ă« ViÖt Nam - TuĂŠi tĂ” 18 ¼Õn 60 nhng khi kÕt thĂłc hĂźp ŸÄng kh«ng quž 70 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm - VĂź chĂ„ng, bĂš, mÑ, con cña N§BH - NgĂȘi ŸÏ ¼Çu hay gižm hĂ© hĂźp phžp cña N§BH ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: bao gĂ„m nhĂ·ng rñi ro sau x¶y ra vĂ­i N§BH - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn trong thĂȘi gian hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH theo nh trong phĂŽ lĂŽc cña hĂźp ŸÄng. - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH theo ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 3. T×nh h×nh phžt triÓn cña thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Phžt triÓn tĂ” mĂ©t thÞ trĂȘng b¶o hiÓm Ÿéc quyÒn, thÞ trĂȘng BH ViÖt Nam ng”y nay Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng th”nh tĂču nhÊt ¼Þnh, ¼Æc biÖt vĂ­i sĂč ra ÂźĂȘi cña BHNT, thuËt ngĂ· b¶o hiÓm Âźang dÇn quen thuĂ©c vĂ­i mçi ngĂȘi d©n trong cuĂ©c sĂšng cĂČng nh sinh hoÂčt h”ng ng”y. §iÓm nĂŠi - 52 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp bËt cña thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam thĂȘi gian qua thÓ hiÖn Ă« sĂč hoÂčt Ÿéng s«i nĂŠi, cÂčnh tranh ng”y c”ng gay gŸt v” to”n diÖn hÂŹn. TĂ” nšm 1996 ¼Õn giĂ·a nšm 1999 chØ cĂŁ B¶o ViÖt mĂ©t m×nh mĂ©t thÞ tr- ĂȘng rĂ©ng lĂ­n, ¼Õn nay trÂȘn thÞ trĂȘng Ÿ· cĂŁ 5 doanh nghiÖp: B¶o ViÖt; C«ng ty liÂȘn doanh B¶o hiÓm B¶o Minh -CMG; C«ng ty b¶o hiÓm Prudential; C«ng ty B¶o hiÓm Manulife; v” c«ng ty B¶o hiÓm AIA. Nh×n v”o tĂšc Ÿé phžt triÓn cña doanh thu phÝ mçi nšm, chĂłng ta thÊy thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· phžt triÓn mĂ©t cžch nhanh chĂŁng. - 53 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp B¶ng 1: T×nh h×nh doanh thu phÝ BHNT 96 - 2001 Qua ŸÄ thÞ trÂȘn, chĂłng ta thÊy: Nšm 1996, 1997 l” nšm B¶o ViÖt bŸt ¼Çu triÓn khai BHNT, khži niÖm BHNT mĂ­i bŸt ¼Çu xuÊt hiÖn Ă« ViÖt Nam v” Ÿßc triÓn khai ¼Çu tiÂȘn Ă« H” NĂ©i, do mĂ­i xuÊt hiÖn v” thÞ trĂȘng cßn nhĂĄ hÑp nÂȘn doanh thu phÝ b¶o hiÓm cßn rÊt nhĂĄ TĂ” nšm 1999, do cĂŁ chÝnh sžch mĂ« cöa cña Nh” nĂ­c, thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· trĂ« nÂȘn thĂčc sĂč s«i Ÿéng vĂ­i sĂč tham gia cña cžc c«ng ty BH nĂ­c ngo”i. BHNT Ÿ· Ÿßc trĂ« nÂȘn quen thuĂ©c hÂŹn ŸÚi vĂ­i ngĂȘi d©n b»ng c«ng tžc ÂźÂči lĂœ, b»ng cžc tuyÂȘn truyÒn qu¶ng cžo cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm... s¶n phÈm b¶o hiÓm Ÿ· trĂ« nÂȘn phĂŠ biÕn hÂŹn v” Ÿßc nhiÒu ngĂȘi quan t©m, khži niÖm BHNT Ÿ· dÇn tĂ”ng bĂ­c trĂ« nÂȘn quen thuĂ©c vĂ­i ngĂȘi d©n. ChÝnh nhĂȘ cžc chÝnh sžch cÂčnh tranh tÝch cĂčc cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm, doanh thu phÝ s¶n phÈm BHNT ng”y c”ng tšng vĂ­i tĂšc Ÿé nhanh v” nh Ÿ· thÊy, trong hai nšm liÂȘn tiÕp tĂŠng doanh thu phÝ BHNT trÂȘn thÞ trĂȘng BH trong c¶ nĂ­c nšm sau tšng gÊp Ÿ«i nšm trĂ­c (nšm 1999 tšng 2,35 lÇn; nšm 2000 tšng 2,32 lÇn). §©y l” mĂ©t dÊu hiÖu hÕt sĂžc tĂšt ¼Ñp hĂža hÑn sĂč phžt triÓn cho BHNT Ă« ViÖt Nam nĂŁi riÂȘng v” nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nĂŁi chung. - 54 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp MÆc dĂŻ mĂ­i cĂŁ tuĂŠi ÂźĂȘi hÂŹn 5 nšm nhng thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng kÕt qu¶ rÊt Ÿžng tĂč h”o trÂȘn rÊt nhiÒu mÆt. ThĂž nhÊt, ÂźÂčt tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng doanh thu phÝ v” sĂš hĂźp ŸÄng rÊt cao. NÕu nh nšm 1996 B¶o ViÖt mĂ­i triÓn khai thÝ ÂźiÓm BHNT Ă« mĂ©t sĂš tØnh th”nh v” ÂźÂčt Ÿßc kÕt qu¶ khž khiÂȘm tĂšn vĂ­i trÂȘn 1.200 hĂźp ŸÄng v” doanh thu phÝ cha ¼Õn 1 tĂ» ŸÄng th× nšm 2000 doanh thu phÝ BHNT to”n thÞ phÇn Ÿ· ÂźÂčt 1.280 tĂ» ŸÄng vĂ­i gÇn mĂ©t triÖu hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc. §Æc biÖt, nšm 2001 l” nšm Ÿžng ghi nhĂ­ cña thÞ tr- ĂȘng BHNT ViÖt Nam vĂ­i doanh thu phÝ ÂźÂčt 2.775 tĂ» ŸÄng (tÂŹng Ÿng vĂ­i 0.55% GDP), sĂš hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc ¼Õn cuĂši nšm 2001 ÂźÂčt kho¶ng 1.6 triÖu hĂźp ŸÄng (tÂŹng Ÿng 2% d©n sĂš). So vĂ­i nšm 2000, tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ nšm 2001 ÂźÂčt trÂȘn 94%, trong Ÿã tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ cña cžc hĂźp ŸÄng mĂ­i ÂźÂčt trÂȘn 53%. NÕu tÝnh tĂ” khi mĂ­i triÓn khai, tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ BHNT b×nh qu©n trong nhĂ·ng nšm qua ÂźÂčt 250%/nšm; cßn nÕu tÝnh tĂ” nšm 1999 - nšm cĂŁ sĂč gia nhËp cña cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i v”o thÞ trĂȘng ViÖt Nam, tĂšc Ÿé doanh thu phÝ b×nh qu©n ÂźÂčt trÂȘn 54%/nšm (cao hÂŹn tĂšc Ÿé tšng GDP rÊt nhiÒu). ThÂȘm v”o Ÿã l” chÊt lĂźng khai thžc cĂČng Ÿßc n©ng lÂȘn Ÿžng kÓ, biÓu hiÖn qua sĂš tiÒn b¶o hiÓm trung b×nh/hĂźp ŸÄng ng”y c”ng cao, c«ng tžc Ÿžnh giž rñi ro Ÿßc chĂł trĂ€ng hÂŹn (th«ng qua viÖc žp dĂŽng Ÿžnh giž rñi ro sĂžc khoÎ, t”i chÝnh, xem xÐt mĂŽc ¼Ých tham gia b¶o hiÓm), tĂ» lÖ huĂ» hĂźp ŸÄng cña to”n thÞ trĂȘng dĂ­i 6%/nšm (thÊp hÂŹn rÊt nhiÒu so vĂ­i cžc thÞ trĂȘng khžc). ThĂž hai, x©y dĂčng mÂčng lĂ­i kinh doanh rĂ©ng khŸp, Âźa dÂčng hož kÂȘnh ph©n phĂši. Cžc doanh nghiÖp BHNT, ÂźiÓn h×nh l” B¶o ViÑt Ÿ· x©y dĂčng Ÿßc mÂčng lĂ­i cung cÊp dÞch vĂŽ khŸp c¶ nĂ­c, Ÿžp Ăžng nhu cÇu BHNT cña mĂ€i tÇng lĂ­p nh©n d©n, tĂ” th”nh thÞ tĂ­i n«ng th«n. M« h×nh tĂŠ chĂžc v” qu¶n lĂœ cña cžc doanh nghiÖp cĂČng ng”y c”ng ho”n - 55 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp thiÖn v” hoÂčt Ÿéng cĂŁ hiÖu qu¶, viÖc Ÿ”o tÂčo cžn bĂ©, ÂźÂči lĂœ ng”y c”ng Ÿßc chĂł trĂ€ng v” Ÿßc xžc ¼Þnh l” nh©n tĂš quan trĂ€ng quyÕt ¼Þnh chÊt lĂźng dÞch vĂŽ BHNT v” th”nh c«ng cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm. §Ó Âźa s¶n phÈm BHNT ra thÞ trĂȘng, ¼Õn nay cžc doanh nghiÖp BHNT ViÖt Nam ¼Òu sö dĂŽng kÂȘnh ph©n phĂši truyÒn th«ng- Ÿéi ngĂČ ÂźÂči lĂœ t vÊn BHNT. §©y l” lĂčc lĂźng bžn h”ng chñ chĂšt, Âźem lÂči phÇn lĂ­n hĂźp ŸÄng. Ngo”i ra, cžc doanh nghiÖp cßn sö dĂŽng ÂźÂči lĂœ bžn chuyÂȘn nghiÖp v” cĂ©ng tžc viÂȘn. GÇn Ÿ©y, cžc doanh nghiÖp BHNT Ÿ· bŸt ¼Çu hĂźp tžc vĂ­i ng©n h”ng trong khai thžc v” thu phÝ b¶o hiÓm, ÂźiÓn h×nh l” sĂč hĂźp tžc giĂ·a B¶o ViÖt vĂ­i Ng©n h”ng c«ng thÂŹng, Ng©n h”ng ž ch©u (ACB); giĂ·a AIA vĂ­i Ng©n h”ng HĂ„ng C«ng & Th- Ăźng H¶i (HSBC); giĂ·a Prudential vĂ­i ACB. ThĂž ba, Âźa ra Ÿßc nhiÒu s¶n phÈm Âźa dÂčng, dÞch vĂŽ phong phĂł. Khi B¶o ViÖt triÓn khai thÝ ÂźiÓm BHNT, chØ cĂŁ ba s¶n phÈm Âź- Ăźc Âźa ra thÞ trĂȘng l” BHNT hçn hĂźp thĂȘi hÂčn 5 nšm, thĂȘi hÂčn 10 nšm v” An sinh gižo dĂŽc. §Õn nay, trÂȘn thÞ trĂȘng Ÿ· cĂŁ hiÖn diÖn cña tÊt c¶ cžc chñng loÂči BHNT truyÒn thĂšng nh b¶o hiÓm hçn hĂźp, sinh kĂș, tö kĂș, trĂ€n ÂźĂȘi, cžc s¶n phÈm BHNT cžch t©n (modi-fied life insurance), cžc s¶n phÈm BHNT hu trÝ ŸÄng thĂȘi cĂŁ nhiÒu s¶n phÈm bĂŠ trĂź (rider) cĂČng Ÿ· cĂŁ mÆt l”m tšng thÂȘm rÊt nhiÒu quyÒn lĂźi cho khžch h”ng khi tham gia BHNT. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm, phÂŹng thĂžc Ÿãng phÝ, s¶n phÇm b¶o hiÓm cĂČng rÊt linh hoÂčt. VĂ­i sĂč Âźa dÂčng vÒ chñng loÂči, cžc s¶n phÈm BHNT Ÿ· Ÿžp Ăžng ng”y c”ng tĂšt nhu cÇu Âźa dÂčng, phong phĂł v” to”n diÖn cña nh©n d©n. SĂš liÖu triÓn khai cho thÊy, cžc s¶n phÈm hçn hĂźp (kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm) ¼Æc biÖt l” b¶o hiÓm d”nh cho trÎ em l” s¶n phÈm “bžn chÂčy” nhÊt, cžc s¶n phÈm mang tÝnh b¶o vÖ Ÿn thuÇn nh b¶o hiÓm tö kĂș th× lÂči bžn chËm hÂŹn. §iÒu n”y cho thÊy, thÞ trĂȘng ViÖt Nam vÉn Âźang trong giai ÂźoÂčn “a tiÕt kiÂȘm” ŸÄng - 56 -
ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp thĂȘi cĂČng ph¶n žnh truyÒn thĂšng tiÕt kiÖm, hiÕu hĂ€c, ŸÞc tÝnh hy sinh v× con chžu cña ngĂȘi ViÖt Nam. MÆt khžc, cžc s¶n phÈm b¶o hiÓm ngŸn hÂčn vÉn chiÕm tĂ» trĂ€ng lĂ­n, ph¶n žnh t©m lĂœ lo ngÂči lÂčm phžt, ¼Êu t d”i hÂčn cña c«ng chĂłng. Ngo”i BHNT, cžc doanh nghiÖp cßn cung cÊp thÂȘm cžc loÂči h×nh dÞch vĂŽ khžc cho khžch h”ng tham gia BHNT nh t vÊn du hĂ€c, cho khžch h”ng vay tiÒn theo hĂźp ŸÄng (cho vay giž trÞ gi¶i Ă­c), cung cÊp thÎ gi¶m giž: Pru Card cña Prudential, BaoViet Card cña B¶o ViÖt... vĂ­i nhĂ·ng nç lĂčc cña cžc doanh nghiÖp chÊt lĂźng dÞch vĂŽ BHNT ng”y c”ng Ÿßc n©ng cao v” mang tÝnh to”n diÖn. Cžc dÞch vĂŽ Âźi kÌm cĂČng l” mĂ©t nh©n tĂš quan trĂ€ng l”m tšng tÝnh hÊp dÉn cuat dÞch vĂŽ BHNT, thĂłc ŸÈy viÖc bžn h”ng. KÕt qu¶ triÓn khai cĂČng cho thÊy, khžch h”ng tham gia BHNT rÊt Âźa dÂčng, thuĂ©c nhiÒu tÇng lĂ­p, nghÒ nghiÖp khžc nhau. XÐt theo yÕu tĂš thu nhËp, cĂŁ khžch h”ng cĂŁ thu nhËp cao, cĂŁ ngĂȘi cĂŁ thu nhËp khž, cĂŁ ngĂȘi cĂŁ thu nhËp trung b×nh, do vËy cžc c«ng ty Âźa ra nhiÒu loÂči hĂźp ŸÄng tĂ” nhĂ·ng hĂźp ŸÄng cĂŁ sĂš tiÒn b¶o hiÓm chØ 5 triÖu ŸÄng nhng cĂČng cĂŁ hĂźp ŸÄng cĂŁ STBH lÂȘn tĂ­i v”i tĂ» ŸÄng. Cßn theo nghÒ nghiÖp, nhĂ·ng ngĂȘi l”m c«ng šn lÂŹng, kinh doanh (cĂŁ thu nhËp ĂŠn ¼Þnh) chiÕm phÇn lĂ­n khžch h”ng tham gia BHNT, khžch h”ng l” n«ng d©n cßn chiÕm tĂ» trĂ€ng nhĂĄ. XuÊt hiÖn sau BH phi nh©n thĂ€ gÇn 30 nšm, nhĂ·ng bĂ­c ¼Çu tiÂȘn BHNT gÆp rÊt nhiÒu khĂŁ khšn l” v× c«ng ty ¼Çu tiÂȘn kinh doanh loÂči h×nh BH n”y. Doanh thu phÝ BHNT trong nhĂ·ng nšm dÇu tiÂȘn chØ chiÕm mĂ©t tĂ» lÖ rÊt nhĂĄ trong doanh thu phÝ BH nĂŁi chung nhng do sĂč phžt triÓn kh«ng ngĂ”ng cña thÞ trĂȘng BH cĂŻng vĂ­i cžc chÝnh sžch u Ÿ·i cña nh” nĂ­c d”nh cho nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm mĂ­i phžt triÓn n”y, BHNT ng”y nay Ÿ· khÂŒng ¼Þnh Ÿßc vÞ trÝ cña m×nh bÂȘn cÂčnh BH phi - 57 -
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23
Bh23

Recommended

Bh19
Bh19Bh19
Bh19pttong89
 
Bh30
Bh30Bh30
Bh30pttong89
 
Da400
Da400Da400
Da400Taxi Nội BĂ i
 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ nataliej4
 
Bh17
Bh17Bh17
Bh17pttong89
 
Quan tri doanh nghiep.docx
Quan tri doanh nghiep.docxQuan tri doanh nghiep.docx
Quan tri doanh nghiep.docxNgoc Tu
 
Qt202
Qt202Qt202
Qt202yenhau10
 
Qt099
Qt099Qt099
Qt099Phi Phi
 

Recommended

Bh19
Bh19Bh19
Bh19pttong89
 
Bh30
Bh30Bh30
Bh30pttong89
 
Da400
Da400Da400
Da400Taxi Nội BĂ i
 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ 
Thá»±c tráșĄng cĂŽng tĂĄc báșŁo hộ lao động táșĄi cĂŽng ty bĂĄnh káșčo háșŁi hĂ nataliej4
 
Bh17
Bh17Bh17
Bh17pttong89
 
Quan tri doanh nghiep.docx
Quan tri doanh nghiep.docxQuan tri doanh nghiep.docx
Quan tri doanh nghiep.docxNgoc Tu
 
Qt202
Qt202Qt202
Qt202yenhau10
 
Qt099
Qt099Qt099
Qt099Phi Phi
 
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻngGiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻngAkatsuki Kun
 
Tailieu.vncty.com dt26
Tailieu.vncty.com dt26Tailieu.vncty.com dt26
Tailieu.vncty.com dt26Tráș§n Đức Anh
 
Dệt may XKVN
Dệt may XKVNDệt may XKVN
Dệt may XKVNDigiword Ha Noi
 
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979NgĂŽ ChĂ­ TĂąm
 
Qt077
Qt077Qt077
Qt077Phi Phi
 
Bh16
Bh16Bh16
Bh16pttong89
 
Da195
Da195Da195
Da195Gemmy Nguyen
 
Tailieu.vncty.com qt248
Tailieu.vncty.com qt248Tailieu.vncty.com qt248
Tailieu.vncty.com qt248Tráș§n Đức Anh
 
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...nataliej4
 
Qt038
Qt038Qt038
Qt038Phi Phi
 
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4Cucbot Dexuong
 
Bh15
Bh15Bh15
Bh15pttong89
 
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±cĐề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±cNhĂłc Tinh Nghịch
 
Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xem Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xemDamPhan
 
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚ĐžĐ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚ĐžReznikov
 
Rvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentationRvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentationLe Ngoc Quang
 
tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1Tuyet Hoang
 
Thuyet Trinh
Thuyet TrinhThuyet Trinh
Thuyet Trinhtuan pham
 
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟimEge Ihracatci Birlikleri
 
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049longvanhien
 
Herramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłnHerramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłnVictoria Buitimea Fuentes
 
Cierre de la RED
Cierre de la REDCierre de la RED
Cierre de la REDEgresados Especiales Udea
 

More Related Content

What's hot

GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻngGiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻngAkatsuki Kun
 
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979NgĂŽ ChĂ­ TĂąm
 
Qt077
Qt077Qt077
Qt077Phi Phi
 
Bh16
Bh16Bh16
Bh16pttong89
 
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...nataliej4
 
Qt038
Qt038Qt038
Qt038Phi Phi
 
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4Cucbot Dexuong
 
Bh15
Bh15Bh15
Bh15pttong89
 

What's hot (12)

GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻngGiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
GiáșŁi phĂĄp thĂșc đáș©y hoáșĄt động gia cĂŽng ở cĂŽng ty may chiáșżn tháșŻng
 
Tailieu.vncty.com dt26
Tailieu.vncty.com dt26Tailieu.vncty.com dt26
Tailieu.vncty.com dt26
 
Dệt may XKVN
Dệt may XKVNDệt may XKVN
Dệt may XKVN
 
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
http://tuoitrebentre.vn/threads/11979
 
Qt077
Qt077Qt077
Qt077
 
Bh16
Bh16Bh16
Bh16
 
Da195
Da195Da195
Da195
 
Tailieu.vncty.com qt248
Tailieu.vncty.com qt248Tailieu.vncty.com qt248
Tailieu.vncty.com qt248
 
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
Thá»±c tráșĄng vĂ  giáșŁi phĂĄp cĂŽng tĂĄc đánh giĂĄ thá»±c hiện cĂŽng việc trong cĂĄc doanh...
 
Qt038
Qt038Qt038
Qt038
 
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
Idoc.vn ke toan-tien-luong-va-cac-khoan-trich-theo-luong-tai-cong-ty-xd-4
 
Bh15
Bh15Bh15
Bh15
 

Viewers also liked

Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±cĐề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±cNhĂłc Tinh Nghịch
 
Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xem Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xemDamPhan
 
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚ĐžĐ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚ĐžReznikov
 
Rvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentationRvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentationLe Ngoc Quang
 
tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1Tuyet Hoang
 
Thuyet Trinh
Thuyet TrinhThuyet Trinh
Thuyet Trinhtuan pham
 
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟimEge Ihracatci Birlikleri
 
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049longvanhien
 
Herramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłnHerramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłnVictoria Buitimea Fuentes
 
Thu thuat may tinh pviii
Thu thuat may tinh pviiiThu thuat may tinh pviii
Thu thuat may tinh pviiinhatthai1969
 
珏慭章1
珏慭章1珏慭章1
珏慭章1Wang Yizhe
 

Viewers also liked (13)

Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±cĐề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
Đề cÆ°ÆĄng QuáșŁn trị nguồn nhĂąn lá»±c
 
Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xem Cauchuyendang xem
Cauchuyendang xem
 
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚ĐžĐ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
Đ˜ĐœŃŃ‚ĐžŃ‚ŃƒŃ‚ Đ ĐŸŃŃĐžĐčсĐșох партоĐč - ĐžŃĐœĐŸĐČĐœŃ‹Đ” ĐŸŃĐŸĐ±Đ”ĐœĐœĐŸŃŃ‚Đž
 
Rvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentationRvx cloud short presentation
Rvx cloud short presentation
 
tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1tai lieu hoa hay Chuong1
tai lieu hoa hay Chuong1
 
Thuyet Trinh
Thuyet TrinhThuyet Trinh
Thuyet Trinh
 
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
8_Bogdan Wegrzynek_KĂŒmelerarası EtkileƟim
 
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
ToĂ n cáșŁnh văn hĂła, thể thao vĂ  du lịch – Số 1049
 
Herramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłnHerramientas digitales para la educaciĂłn
Herramientas digitales para la educaciĂłn
 
Cierre de la RED
Cierre de la REDCierre de la RED
Cierre de la RED
 
Irena sendler vn
Irena sendler vnIrena sendler vn
Irena sendler vn
 
Thu thuat may tinh pviii
Thu thuat may tinh pviiiThu thuat may tinh pviii
Thu thuat may tinh pviii
 
珏慭章1
珏慭章1珏慭章1
珏慭章1
 

Similar to Bh23

Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Nghe
Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong NgheChuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Nghe
Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Ngheguest9044827
 
T001.doc
T001.docT001.doc
T001.docNgaNga71
 
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noi
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noiTailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noi
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noiTráș§n Đức Anh
 
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nước
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nướcđề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nước
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nướcnataliej4
 
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7nataliej4
 
Bh31
Bh31Bh31
Bh31pttong89
 
Qt035
Qt035Qt035
Qt035Phi Phi
 
Tien luong jjj
Tien luong jjjTien luong jjj
Tien luong jjjchainuocmam
 
Qt039
Qt039Qt039
Qt039Phi Phi
 

Similar to Bh23 (12)

Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Nghe
Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong NgheChuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Nghe
Chuong 1 Cong Nghe Va Vai Tro Cua Cong Nghe
 
T001.doc
T001.docT001.doc
T001.doc
 
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noi
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noiTailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noi
Tailieu.vncty.com thuc trang ve hoat dong xuat khau nong san thuc pham ha noi
 
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nước
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nướcđề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nước
đề ĂĄN quáșŁn lĂœ chi ngĂąn sĂĄch nhĂ  nước
 
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7
Đáș§u tÆ° nháș±m nĂąng cao năng lá»±c cáșĄnh tranh của cĂŽng ty cổ pháș§n xĂąy dá»±ng số 7
 
Tailieu.vncty.com dt27
Tailieu.vncty.com dt27Tailieu.vncty.com dt27
Tailieu.vncty.com dt27
 
Bh31
Bh31Bh31
Bh31
 
Qt035
Qt035Qt035
Qt035
 
Luan van
Luan vanLuan van
Luan van
 
Tien luong jjj
Tien luong jjjTien luong jjj
Tien luong jjj
 
Qt039
Qt039Qt039
Qt039
 
H oa hong
H oa hongH oa hong
H oa hong
 

More from pttong89

Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hội
Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hộiThá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hội
Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hộipttong89
 
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...pttong89
 
Bh29
Bh29Bh29
Bh29pttong89
 
Bh28
Bh28Bh28
Bh28pttong89
 
Bh27
Bh27Bh27
Bh27pttong89
 
Bh26
Bh26Bh26
Bh26pttong89
 
Bh25
Bh25Bh25
Bh25pttong89
 
Bh24
Bh24Bh24
Bh24pttong89
 
Bh22
Bh22Bh22
Bh22pttong89
 
Bh21
Bh21Bh21
Bh21pttong89
 
Bh20
Bh20Bh20
Bh20pttong89
 
Bh18
Bh18Bh18
Bh18pttong89
 
Bh14
Bh14Bh14
Bh14pttong89
 
Bh13
Bh13Bh13
Bh13pttong89
 
Bh12
Bh12Bh12
Bh12pttong89
 
Bh11
Bh11Bh11
Bh11pttong89
 
Bh10
Bh10Bh10
Bh10pttong89
 
Bh09
Bh09Bh09
Bh09pttong89
 
Bh08
Bh08Bh08
Bh08pttong89
 
Bh07
Bh07Bh07
Bh07pttong89
 

More from pttong89 (20)

Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hội
Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hộiThá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hội
Thá»±c tráșĄng về quá»č báșŁo hiểm xĂŁ hội
 
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...
Thá»±c tráșĄng thu nộp quá»č BHXH vĂ  một số biện phĂĄp nháș±m nĂąng cao hiệu quáșŁ thu nộ...
 
Bh29
Bh29Bh29
Bh29
 
Bh28
Bh28Bh28
Bh28
 
Bh27
Bh27Bh27
Bh27
 
Bh26
Bh26Bh26
Bh26
 
Bh25
Bh25Bh25
Bh25
 
Bh24
Bh24Bh24
Bh24
 
Bh22
Bh22Bh22
Bh22
 
Bh21
Bh21Bh21
Bh21
 
Bh20
Bh20Bh20
Bh20
 
Bh18
Bh18Bh18
Bh18
 
Bh14
Bh14Bh14
Bh14
 
Bh13
Bh13Bh13
Bh13
 
Bh12
Bh12Bh12
Bh12
 
Bh11
Bh11Bh11
Bh11
 
Bh10
Bh10Bh10
Bh10
 
Bh09
Bh09Bh09
Bh09
 
Bh08
Bh08Bh08
Bh08
 
Bh07
Bh07Bh07
Bh07
 

Bh23

  • 1. s¶n phÈm “an sinh gižo dĂŽc” trong hÖ thĂšng b¶o hiÓm nh©n thĂ€ PHÇN I - KHžI QUžT VÒ B¶O HIÓM vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (Tr.4) I. SĂč cÇn thiÕt b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (Tr.4) II. Cžc loÂči h×nh BHNT v” chÂŹng tr×nh an sinh gižo dĂŽc trong BHNT(Tr.6) PHÇN II- NhĂ·ng nĂ©i dung cÂŹ b¶n vÒ nghiÖp vĂŽ an sinh gižo dĂŽc trong hÖ thĂšng bhnt(Tr.9) I. Ăœ nghÜa (Tr.9) II. NĂ©i dung cÂŹ b¶n cña "An sinh gižo dĂŽc " (Tr.10) PhÇnIII- t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ "an sinh gižo dĂŽc "cña b¶o viÖt (Tr.21) I. NhĂ·ng thuËn lĂźi v” khĂŁ khšn (Tr.21) II. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc trong quĂœ I nšm 1999 cña C«ng ty B¶o ViÖt nh©n thĂ€ (Tr.24) 1. C«ng tžc khai thžc (Tr.24)000000 2 C«ng tžc Ÿžnh giž rñi ro (Tr.27) 3 §žnh giž chung vÒ kÕt qu¶ nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc(Tr.29) PHÇN IV. MĂ©t sĂš biÖn phžp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ hoÂčt Ÿéng kinh doanh nghiÖp vĂŽ an sinh gižo dĂŽc (Tr.32) 1. Tšng cĂȘng mĂ« rĂ©ng mÂčng lĂ­i ÂźÂči lĂœ khai thžc (Tr.33) 2. §a dÂčng cžc biÖn phžp khai thžc v” n©ng cao chÊt lĂźng khai thžc(Tr.33) 3. CÇn cĂŁ phÂŹng phžp khai thžc hĂźp vĂ­i tĂ”ng thÞ trĂȘng (Tr.35) 4. C«ng tžc tuyÓn dĂŽng, Ÿ”o tÂčo v” qu¶n lĂœ cžn bĂ© khai thžc(Tr.37) 5. C«ng tžc gižm ¼Þnh v” tr¶ tiÒn b¶o hiÓm (Tr.38) 6. MĂ©t sĂš kiÕn nghÞ khžc (Tr.39) KÕt LuËn (Tr.41)
  • 2. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp LĂȘi nĂŁi ¼Çu Trong c«ng cuĂ©c c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož ¼Êt nĂ­c hiÖn nay, §¶ng v” Nh” nĂ­c ta lu«n coi trĂ€ng vai trß con ngĂȘi, kh«ng ngĂ”ng c¶i thiÖn n©ng cao ÂźĂȘi sĂšng vËt chÊt cĂČng nh tinh thÇn cña nh©n d©n l” mĂŽc ¼Ých h”ng ¼Çu cña chÕ Ÿé x· hĂ©i chñ nghÜa ta. Phžt triÓn kinh tÕ thÞ trĂȘng theo ¼Þnh hĂ­ng x· hĂ©i chñ nghÜa l” mĂ©t tÊt yÕu khžch quan Ÿßc §¶ng v” Nh” nĂ­c ta khÂŒng ¼Þnh trong cžc k× ÂźÂči hĂ©i §¶ng to”n quĂšc lÇn thĂž 6, 7, 8, 9 Ÿ· v” Âźang cĂŁ nhiÒu ¶nh hĂ«ng tÝch cĂčc ŸÚi vĂ­i nÒn kinh tÕ nĂ­c ta. Sau hÂŹn mĂȘi nšm ŸÊi mĂ­i, dĂ­i sĂč l·nh ÂźÂčo sžng suĂšt cña §¶ng, nh©n d©n ta Ÿ· gÆt hži Ÿßc nhiÒu th”nh c«ng to lĂ­n trÂȘn nhiÒu lÜnh vĂčc ¼Æc biÖt l” trong nÒn kinh tÕ x· hĂ©i. V× thÕ nÒn kinh tÕ nĂ­c ta Âźang dÇn khĂ«i sŸc v” phžt triÓn mĂ©t cžch vĂ·ng chŸc, vÒ cÂŹ b¶n chĂłng ta Ÿ· thožt khĂĄi t×nh trÂčng khñng ho¶ng kÐo d”i, nÒn kinh tÕ cĂŁ nhĂ·ng bĂ­c tšng trĂ«ng nh¶y vĂ€t qua cžc nšm, ÂźiÒu kiÖn sĂšng cña nh©n d©n kh«ng ngĂ”ng Ÿßc c¶i thiÖn v” n©ng cao. §Êt nĂ­c Âźang trong thĂȘi kĂș ŸÊi mĂ­i nÂȘn cĂŻng vĂ­i sĂč biÕn chuyÓn kh«ng ngĂ”ng vÒ mĂ€i mÆt tĂ” KTXh ¼Õn chÝnh trÞ ngoÂči giao nÒn kinh tÕ mĂ« theo hĂ­ng “¼a phÂŹng hož - Âźa dÂčng ho¾” Ÿ· v” Âźang tÂčo ÂźiÒu kiÖn tĂšt nhÊt cho hoÂčt Ÿéng kinh doanh nĂŁi chung v” hoÂčt Ÿéng kinh doanh b¶o hiÓm nĂŁi riÂȘng nhiÒu cÂŹ hĂ©i mĂ­i. Trong xu thÕ phžt triÓn n”y, ng”nh b¶o hiÓm cĂČng cĂŁ nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi ¼Ó phžt triÓn c¶ vÒ chiÒu rĂ©ng lÉn chiÒu s©u. Ng”y c”ng cĂŁ nhiÒu nghiÖp vĂŽ mĂ­i ra ÂźĂȘi, BHNT l” mĂ©t vÝ dĂŽ ÂźiÓn h×nh. NghiÖp vĂŽ BHNT mang tÝnh ¼Æc thĂŻ cao, cĂŁ sĂžc hÊp dÉn riÂȘng v” cĂŁ sĂč khžc biÖt so vĂ­i cžc nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm khžc. NghiÖp vĂŽ BHNT bao gĂ„m nhiÒu loÂči h×nh khžc nhau nh: BHNT cĂŁ thĂȘi hÂčn 5-10 nšm, An sinh gižo dĂŽc... Sau mĂ©t thĂȘi gian lĂča chĂ€n ¼Ò t”i viÕt chuyÂȘn ¼Ò mÆc dĂŻ ¼Ò t”i cßn nhiÒu khĂłc mŸc v” sĂš liÖu thĂčc tÕ cha nhiÒu nhng cĂŻng vĂ­i sĂč Ÿéng viÂȘn cña c« gižo hĂ­ng dÉn v” sĂč giĂłp ŸÏ nhiÖt t×nh cña C«ng ty BVNT H” NĂ©i em xin mÂčnh dÂčn nghiÂȘn cĂžu ¼Ò t”i vĂ­i nĂ©i dung: “An sinh gižo dĂŽc: - 2 -
  • 3. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ThĂčc trÂčng v” mĂ©t sĂš biÖn phžp phžt triÓn nghiÖp vĂŽ n”y Ă« c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i” SĂ« dÜ em chĂ€n ¼Ò t”i trÂȘn cho chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp cña m×nh l” v× nhĂ·ng lĂœ do sau: - MÆc dĂŻ BHNT ra ÂźĂȘi rÊt sĂ­m trÂȘn thÕ giĂ­i (nšm 1583, Ă« Anh) v” kh«nh ngĂ”ng phžt triÓn Ă« khŸp nÂŹi, nhng lÂči Ÿßc triÓn khai rÊt muĂ©n Ă« ViÖt nam. V× vËy, nghiÂȘn cĂžu hĂ€c hĂĄi kinh nghiÖm cžc nĂ­c trÂȘn thÕ giĂ­i ¼Ó žp dĂŽng v”o thĂčc tÕ triÓn khai Ă« nĂ­c ta l” mĂ©t ¼ßi hĂĄi cÊp bžch cĂŁ Ăœ nghÜa kinh tÕ lĂ­n - Do nghiÖp vĂŽ “An sinh gižo dĂŽc“ mĂ­i Ÿßc triÓn khai Ă« nĂ­c ta, nÂȘn khĂŁ tržnh khĂĄi nhĂ·ng hÂčn chÕ, nhĂ·ng ÂźiÒu bÊt hĂźp lĂœ trong quž tr×nh kinh doanh. V× vËy, cÇn ph¶i nghiÂȘn cĂžu mĂ©t cžch khoa hĂ€c, t×m ra gi¶i phžp phĂŻ hĂźp vĂ­i ÂźiÒu kiÖn thĂčc tÕ Ă« ViÖt Nam trong giai ÂźoÂčn hiÖn nay. - NghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm n”y cĂŁ tÝnh chÊt khžc biÖt rĂą nÐt so vĂ­i cžc nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm khžc Ă« chç nĂŁ kh«ng chØ mang tÝnh chÊt b¶o hiÓm cžc rñi ro m” cßn mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm. §iÒu n”y cĂŁ nghÜa l” c«ng ty ph¶i tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn v”o mĂ©t thĂȘi ÂźiÓm nhÊt ¼Þnh trong t- ÂŹng lai dĂŻ kh«ng cĂŁ rñi ro x¶y ra vĂ­i khžch h”ng. Do vËy c«ng ty BHNT cÇn cĂŁ mĂ©t chÝnh sžch ¼Çu t vĂšn hĂźp lĂœ ¼Ó ٦m b¶o t”i chÝnh cña c«ng ty. - NghiÖp vĂŽ n”y cßn thu hĂłt Ÿßc nhiÒu ngĂȘi nghiÂȘn cĂžu v× nĂŁ cĂŁ Ăœ nghÜa gižo dĂŽc s©u sŸc. VĂ­i cžc khÈu hiÖu “ TÊt c¶ v× tÂŹng lai con em chĂłng ta”, “TrÎ em h«m nay, thÕ giĂ­i ng”y mai“ th× chÂŹng tr×nh “An sinh gižo dĂŽc“ l” mĂ©t biÖn phžp hĂ·u hiÖu ¼Ó cžc thÕ hÖ Âźi trĂ­c thÓ hiÖn sĂč quan t©m ŸÚi vĂ­i cžc thÕ hÖ Âźi sau. Khi nghiÂȘn cĂžu ¼Ò t”i, ta ph¶i ph©n tÝch t×nh h×nh triÓn khai, thÞ trĂȘng khžch h”ng tiÒm nšng, t×nh h×nh d©n sĂš tĂ” Ÿã Âźa ra mĂ©t sĂš biÖn phžp v” kiÕn nghÞ nh»m tiÕp tĂŽc phžt triÓn v” n©ng cao hÂŹn nĂ·a hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty trong thĂȘi gian tĂ­i. XuÊt phžt tĂ” nhĂ·ng nĂ©i dung trÂȘn em xin nÂȘu ra bĂš cĂŽc cña chuyÂȘn ¼Ò: - 3 -
  • 4. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NĂ©i dung ¼Ò t”i gĂ„m ba phÇn: PhÇn I: .Khži qužt vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ v” s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc PhÇn II: T×nh h×nh triÓn khai s¶n phÈm b¶o hiÓm “An sinh gižo dĂŽc” cña B¶o ViÖt tÂči BVNT H” NĂ©i PhÇn III: MĂ©t sĂš gi¶i phžp ¼Ò nghÞ nh»m n©ng cao c«ng tžc kinh doanh nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc MÆc dĂŻ b¶n th©n em Ÿ· rÊt cĂš gŸng nhng do cßn thiÕu kinh nghiÖm nÂȘn trong chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp kh«ng tržnh khĂĄi nhĂ·ng thiÕu xĂŁt, em rÊt mong nhËn Ÿßc sĂč gĂŁp Ăœ, chØ b¶o cña cžc thÇy c« gižo trong khoa nĂŁi chung v” co gižo NguyÔn ThÞ LÖ HuyÒn nĂŁi riÂȘng ¼Ó chuyÂȘn ¼Ò ho”n chØnh hÂŹn vÒ mÆt lĂœ luËn v” mang tÝnh kh¶ thi hÂŹn trong thĂčc tiÔn hoÂčt Ÿéng kinh doanh cña c«ng ty. Em xin ch©n th”nh c¶m ÂŹn sĂč hĂ­ng dÉn tËn t×nh cña c« NguyÔn thÞ LÖ HuyÒn cĂŻng sĂč giĂłp ŸÏ cña phßng Qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng BVNT H” NĂ©i, ¼Æc biÖt sĂč quan t©m, nhiÖt t×nh giĂłp ŸÏ cña chĂł TrĂ«ng phßng TrÂŹng Khžnh cĂŻng cžc anh chÞ trong phßng QLH§ Ÿ· tÂčo ÂźiÒu kiÖn cho em t×m hiÓu t”i liÖu, bžo chÝ giĂłp em ho”n th”nh b¶n chuyÂȘn ¼Ò tĂšt nghiÖp cña m×nh. - 4 -
  • 5. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ChÂŹng I KHžI QUžT vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ v” s¶n phÈm an sinh gižo dĂŽc I. tĂŠng quan vÒ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ 1. SĂč cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (BHNT). B¶o hiÓm l” sĂč chia sÎ rñi ro giĂ·a mĂ©t sĂš Ÿ«ng vĂ­i mĂ©t sĂš Ýt trong sĂš hĂ€ ph¶i gžnh chÞu nhĂ·ng rñi ro. CĂŁ thÓ nĂŁi nguyÂȘn tŸc n”y lÇn ¼Çu tiÂȘn Ÿßc ghi v”o lÞch sö l” nšm 1583, Ă« thÞ trĂȘng Lu©n Ÿ«n mĂ©t nhĂŁm ngĂȘi Ÿ· tho¶ thuËn gĂŁp tiÒn v” sĂš tiÒn n”y sÏ Ÿßc tr¶ cho ngĂȘi n”o trong sĂš hĂ€ bÞ chÕt trong 1 nšm. §©y cĂČng l” mÇm mĂšng cña nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm nh©n thĂ€ (BHNT). Trong cuĂ©c sĂšng sinh hoÂčt cĂČng nh trong hoÂčt Ÿéng s¶n xuÊt kinh doanh h”ng ng”y dĂŻ Ÿ· lu«n chĂł Ăœ ngšn ngĂ”a v” ¼Ò phßng nhng con ngĂȘi vÉn cĂŁ nguy cÂŹ gÆp ph¶i nhĂ·ng rñi ro bÊt ngĂȘ x¶y ra. Cžc rñi ro do nhiÒu nguyÂȘn nh©n, vÝ dĂŽ nh: - Cžc rñi ro do m«i trĂȘng thiÂȘn nhiÂȘn: B·o, lĂŽt, Ÿéng ¼Êt, hÂčn hžn... - Cžc rñi ro x¶y ra do sĂč tiÕn bĂ© v” phžt triÓn cña khoa hĂ€c kĂŒ thuËt. Khoa hĂ€c kĂŒ thuËt phžt triÓn, mĂ©t mÆt thĂłc ŸÈy s¶n5 xuÊt v” tÂčo ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi cho cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi nhng mÆt khžc cĂČng g©y ra nhiÒu tai nÂčn bÊt ngĂȘ nh tai nÂčn «t«, h”ng kh«ng , tai nÂčn lao Ÿéng... - Cžc rñi ro do m«i trĂȘng x· hĂ©i. §©y cĂČng l” mĂ©t trong nhĂ·ng nguyÂȘn nh©n g©y ra rñi ro cho con ngĂȘi, khi x· hĂ©i c”ng phžt triÓn th× con ngĂȘi c”ng cĂŁ nguy cÂŹ gÆp nhiÒu rñi ro nh thÊt nghiÖp, tÖ nÂčn x· hĂ©i, lÂčm phžt... BÊt kÓ l” do nguyÂȘn nh©n g×, khi rñi ro x¶y ra thĂȘng Âźem lÂči cho con ngĂȘi nhĂ·ng khĂŁ khšn trong cuĂ©c sĂšng nh nguy hÂči ¼Õn b¶n th©n, - 5 -
  • 6. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hao tĂŠn t”i chÝnh gia ¼×nh... l”m ¶nh hĂ«ng ¼Õn ÂźĂȘi sĂšng kinh tÕ x· hĂ©i. §Ó ŸÚi phĂŁ vĂ­i nhĂ·ng rñi ro con ngĂȘi Ÿ· cĂŁ nhiÒu biÖn phžp khžc nhau nh»m kiÓm sožt cĂČng nh khŸc phĂŽc nhĂ·ng hËu qu¶ do rñi ro g©y ra. §ã l” nhĂŁm biÖn phžp kiÓm sožt rñi ro v” t”i trĂź rñi ro. + NhĂŁm biÖn phžp kiÓm sožt rñi ro bao gĂ„m cžc biÖn phžp nÐ tržnh rñi ro, ngšn ngĂ”a tĂŠn thÊt, gi¶m thiÓu rñi ro. Cžc biÖn phžp n”y thĂȘng Ÿßc sö dĂŽng ¼Ó ngšn chÆn hoÆc gi¶m thiÓu kh¶ nšng x¶y ra rñi ro. Tuy nhiÂȘn l” biÖn phžp n”y Ÿ· giĂłp chĂłng ta ngšn chÆn v” gi¶m thiÓu rÊt nhiÒu rñi ro trong cuĂ©c sĂšng nhng khi rñi ro x¶y ra chĂłng ta kh«ng ngšn ngĂ”a hÕt Ÿßc hËu qu¶. + NhĂŁm cžc biÖn phžp t”i trĂźi rñi ro bao gĂ„m cžc biÖn phžp chÊp nhËn rñi ro v” b¶o hiÓm. §©y l” cžc biÖn phžp Ÿßc sö dĂŽng trĂ­c khi rñi ro x¶y ra vĂ­i mĂŽc ¼Ých khŸc phĂŽc cžc hËu qu¶ tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra nÕu cĂŁ. Khi chÊp nhËn rñi ro th× con ngĂȘi ph¶i ŸÚi phĂŁ vĂ­i nhĂ·ng khĂŁ khšn kh«ng nhĂ·ng cho b¶n th©n m” cßn vÒ mÆt t”i chÝnh cña gia ¼×nh nĂ·a cho nÂȘn b¶o hiÓm l” phÂŹng phžp tĂšt hÂŹn ¼Ó ŸÚi phĂŁ vĂ­i rñi ro. B¶o hiÓm l” mĂ©t phÇn quan trĂ€ng trong cžc chÂŹng tr×nh qu¶n lĂœ rñi ro cña cžc tĂŠ chĂžc cĂČng nh cž nh©n. Theo quan ÂźiÓm c¶u cžc nh” qu¶n lĂœ rñi ro, b¶o hiÓm l” sĂč chuyÓn giao rñi ro trÂȘn cÂŹ sĂ« hĂźp ŸÄng. Theo quan ÂźiÓm x· hĂ©i b¶o hiÓm kh«ng chØ chuyÓn giao rñi ro m” cßn l” sĂč gi¶m rñi ro do viÖc tËp trung mĂ©t sĂš lĂ­n cžc rñi ro cho phÐp cĂŁ thÓ tiÂȘn Âźožn vÒ cžc tĂŠn thÊt khi chĂłng x¶y ra. B¶o hiÓm l” c«ng cĂŽ ŸÚi phĂŁ vĂ­i hËu qu¶ tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra, cĂŁ hiÖu qu¶ nhÊt. Nh vËy, b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi l” ¼ßi hĂĄi tÊt yÕu khžch quan cña cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi. SĂč ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cña BHNT Ÿ· Ÿãng gĂŁp mĂ©t phÇn kh«ng nhĂĄ v”o sĂč phžt triÓn cu¶ nÒn kinh tÕ trÂȘn thÕ giĂ­i. Ng”y nay tham gia BHNT trĂ« th”nh mĂ©t nhu cÇu tÊt yÕu cña ngĂȘi d©n cžc nĂ­c phžt triÓn cĂČng nh cžc nĂ­c Âźang phžt triÓn. Ă« ch©u ž, nhĂ·ng nšm gÇn Ÿ©y BHNT - 6 -
  • 7. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp phžt triÓn hÕt sĂžc mÂčnh mÏ, thĂčc hiÖn chĂžc nšng huy Ÿéng nguĂ„n vĂšn nh”n rçi trong d©n, tÂčo nguĂ„n ¼Çu t d”i hÂčn cho sĂč phžt triÓn kinh tÕ- x· hĂ©i, gi¶m bĂ­t t×nh trÂčng vay vĂšn nĂ­c ngo”i vĂ­i l·i suÊt cao. Theo sĂš liÖu cña ThĂȘi bžo kinh tÕ th× trong nšm 2001 doanh thu phÝ BHNT ÂźÂčt 2500 tĂ» ŸÄng, chiÕm 0,55% GDP. BHNT giĂłp tšng tÝch luĂŒ cho ng©n sžch nh” nĂ­c, gĂŁp phÇn gi¶i quyÕt mĂ©t sĂš vÊn ¼Ò x· hĂ©i nh vÊn ¼Ò thÊt nghiÖp, vÊn ¼Ò gižo dĂŽc...HiÖn nay hÇu hÕt cžc c«ng ty lĂ­n trÂȘn thÕ giĂ­i ¼Òu tham gia BHNT nh»m duy tr× hoÂčt Ÿéng cña c«ng ty, bĂŻ ÂźÂŸp phÇn thiÖt hÂči do rñi ro trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi chñ c«ng ty ph¶i ngĂ”ng l”m viÖc do tö vong hoÆc thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. Trong ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ ViÖt nam, tr¶i qua hÂŹn 10 nšm thĂčc hiÖn ÂźĂȘng lĂši ŸÊi mĂ­i dĂ­i sĂč l·nh ÂźÂčo cña §¶ng, ¼Êt nĂ­c ta Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng th”nh tĂču Ÿžng phÊn khĂ«i v” cĂŁ Ăœ nghÜa rÊt quan trĂ€ng. §· ra khĂĄi khñng ho¶ng kinh tÕ kÐo d”i, tÂčo ra Ÿßc nhĂ·ng cÂŹ sĂ« vËt chÊt thuËn lĂźi cho sĂč nghiÖp phžt triÓn ¼Êt nĂ­c, cho phÐp chĂłng ta chuyÓn sang thĂȘi kĂș mĂ­i: "§Èy mÂčnh c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož v× mĂŽc tiÂȘu d©n gi”u nĂ­c mÂčnh x· hĂ©i všn minh". CĂŻng vĂ­i tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng kinh tÕ h”ng nšm tĂ” 8 ¼Õn 9% v” tĂšc Ÿé tiÂȘu dĂŻng thÊp hÂŹn tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng kinh tÕ th× tiÕt kiÖm trong d©n sÏ kh«ng ngĂ”ng tšng c¶ vÒ sĂš tuyÖt ŸÚi v” tĂ» trĂ€ng so vĂ­i GDP. §a sĂš vĂ­i ngĂȘi d©n, ngo”i kh¶ nšng göi tiÒn tiÕt kiÖm v”o ng©n h”ng th× thĂȘng rÊt Ýt kh¶ nšng ¼Ó ¼Çu t nhĂ·ng kho¶n tiÒn nh”n rçi. Nh vËy cĂŻng vĂ­i viÖc tšng nhanh sĂš lĂźng v” tĂ» lÖ tiÕt kiÖm trong d©n, nh” nĂ­c cÇn ph¶i cĂŁ gi¶i phžp, chÝnh sžch v” c«ng cĂŽ ¼Ó huy Ÿéng mÂčnh nguĂ„n vĂšn trong d©n cho ¼Çu t phžt triÓn. BHNT tĂ” khi ra ÂźĂȘi v” triÓn khai cžc nghiÖp vĂŽ BHNT hçn hĂźp mang tÝnh chÊt vĂ”a b¶o hiÓm vĂ”a tiÕt kiÖm Ÿ· v” Âźang huy Ÿéng Ÿßc mĂ©t lĂźng vĂšn kh«ng nhĂĄ trong d©n. Tuy bĂ­c ¼Çu, lĂźng ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cha lĂ­n, sĂš hĂźp ŸÄng tham gia Ă« mĂžc tržch nhiÖm cao - 7 -
  • 8. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cĂČng cha nhiÒu, nhng Ÿ· mĂ« ra thÂȘm cho ngĂȘi d©n mĂ©t cžch thĂžc tiÕt kiÖm mĂ­i ŸÄng thĂȘi gĂŁp phÇn v”o phžt triÓn nguĂ„n vĂšn, tšng ¼Çu t cho ¼Êt nĂ­c. 2. Vai trß v” vÞ trÝ cña BHNT 2.1. Vai trß cña BHNT §Ó Ÿžnh giž Ÿßc ¼Çy Ÿñ Ăœ nghÜa v” vai trß cña BHNT, trĂ­c hÕt chĂłng ta cÇn hiÓu rĂą khži niÖm vÒ BHNT: B¶o hiÓm nh©n thĂ€ l” sĂč cam kÕt giĂ·a ngĂȘi b¶o hiÓm v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm, m” trong Ÿã ngĂȘi b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngĂȘi tham gia (hoÆc ngĂȘi thĂŽ hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm) mĂ©t sĂš tiÒn nhÊt ¼Þnh khi cĂŁ nhĂ·ng sĂč kiÖn Ÿ· ¼Þnh trĂ­c x¶y ra (ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÒm bÞ chÕt hoÆc sĂšng ¼Õn mĂ©t thĂȘi ÂźiÓm nhÊt ¼Þnh) cßn ngĂȘi tham gia ph¶i nĂ©p phÝ b¶o hiÓm ¼Çy Ÿñ, Ÿóng hÂčn. NĂŁi cžch khžc, BHNT l” quž tr×nh b¶o hiÓm cžc rñi ro liÂȘn quan ¼Õn sinh mÂčng, cuĂ©c sĂšng v” tuĂŠi thĂ€ con ngĂȘi. BHNT ra ÂźĂȘi cĂŁ Ăœ nghÜa rÊt lĂ­n ŸÚi vĂ­i sĂč phžt triÓn kinh tÕ x· hĂ©i cña mçi quĂšc qia: ThĂž nhÊt: BHNT gĂŁp phÇn ĂŠn ¼Þnh t”i chÝnh cho ngĂȘi tham gia hoÆc ngĂȘi Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. NhŸc ¼Õn BHNT l” ph¶i nhŸc ¼Õn vai trß ¼Çu tiÂȘn n”y, rñi ro l” cži kh«ng thÓ lĂȘng trĂ­c trong cuĂ©c sĂšng mçi con ngĂȘi, x· hĂ©i c”ng phžt triÓn c”ng cĂŁ nhiÒu cÂŹ hĂ©i nhng cĂČng ŸÄng nghÜa vĂ­i cĂŁ nhiÒu rñi ro Âźe doÂč cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi dÉn ¼Õn nhĂ·ng bÊt ĂŠn vÒ t”i chÝnh cho cž nh©n gia ¼×nh cĂČng nh x· hĂ©i. Khi rñi ro chÂŒng may x¶y ra, nÕu tham gia BHNT th× b¶n th©n hoÆc ngĂȘi th©n, gia ¼×nh cña bÂčn sÏ dĂźc ٦m b¶o vÒ mÆt t”i chÝnh bĂŻ ÂźÂŸp phÇn n”o nhĂ·ng tĂŠn thÊt do rñi ro g©y ra. Cßn khi rñi ro kh«ng x¶y ra, th«ng qua mĂ©t sĂš loÂči h×nh s¶n phÈm khžc nh b¶o hiÓm trĂź cÊp hu trÝ, b¶o hiÓm hçn hĂźp.. ngĂȘi tham - 8 -
  • 9. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp gia vÉn nhËn Ÿßc sĂš tiÒn b¶o hiÓm cĂŻng vĂ­i l·i ¼Ó sö dĂŽng cho nhu cÇu ng”y c”ng cao cña con ngĂȘi. ThĂž hai: BHNT gĂŁp phÇn gi¶m gžnh nÆng cho ng©n sžch Nh” nĂ­c v” tšng thÂȘm quyÒn lĂźi cho ngĂȘi lao Ÿéng. TrĂ­c Ÿ©y, trong thĂȘi kĂș bao cÊp, h”ng nšm ng©n sžch Nh” nĂ­c ph¶i chi ra mĂ©t lĂźng tiÒn khž lĂ­n ¼Ó chi tr¶ cho cžc cž nh©n, c«ng ty gÆp rñi ro dĂ­i h×nh thĂžc trĂź cÊp (trĂź cÊp Ăšm dau trĂź cÊp mÊt viÖc l”m..). Cžc kho¶n chi n”y vĂ”a l”m th©m hĂŽt ng©n sžch Nh” nĂ­c, Ÿ«i khi lÂči cßn g©y t©m lĂœ Ă» lÂči kh«ng cĂš gŸng v× Ÿ· cĂŁ ngĂȘi khžc chÞu tržch nhiÖm giĂłp m×nh ŸÚi vĂ­i c¶ cž nh©n cĂČng nh tĂŠ chĂžc. Ng”y nay khi BHNT ra ÂźĂȘi, ngĂȘi tham gia Ÿ· cĂŁ thÓ tĂč b¶o vÖ cho m×nh, chñ Ÿéng ŸÚi phĂŁ vĂ­i cžc rñi ro ŸÄng thĂȘi tÂčo ra mĂ©t kho¶n tiÕt kiÖm (kh«ng may rñi ro x¶y ra, bÂȘn cÂčnh cžc chÕ Ÿé b¶o hiÓm y tÕ, BHXH ngĂȘi lao Ÿéng cßn Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi tĂ” BHNT nÕu hĂ€ tham gia). BÂȘn cÂčnh Ÿã, tham gia b¶o hiÓm hu trÝ tĂŽ nguyÖn ngĂȘi lao Ÿéng cßn Ÿßc hĂ«ng kho¶n trĂź cÊp hu trÝ, tĂŽ lo Ÿßc cho b¶n th©n gi¶m gžnh nÆng cho gia ¼×nh cĂČng nh x· hĂ©i. ThĂž ba: BHNT l” c«ng cĂŽ thu hĂłt vĂšn ¼Çu t hĂ·u hiÖu. PhÝ trong BHNT khž lĂ­n, nhĂȘ v”o nhĂ·ng ¼Æc trng cĂČng nh quyÒn lĂźi to lĂ­n khi tham gia BHNT m” ng”y nay ngĂȘi ta ng”y c”ng quan t©m ¼Õn BHNT, tĂ” Ÿã m” lĂźng vĂšn Ÿßc huy Ÿéng tĂ” d©n chĂłng Ÿßc tšng lÂȘn. ViÖt Nam Âźang trong thĂȘi kĂș ŸÊi mĂ­i “C«ng nghiÖp hož - hiÖn ÂźÂči ho¾” ¼Êt nĂ­c ¼Ó phĂŽc vĂŽ cho sĂč phžt triÓn kinh tÕ ph¶I cĂŁ mĂ©t lĂźng vĂšn ¼Çu t rÊt lĂ­n. ChÝnh v× nhËn thĂžc Ÿßc tÇm quan trĂ€ng cña BHNT nÂȘn tuy mĂ­i ra ÂźĂȘi Ÿßc 5 nšm nhng Nh” nĂ­c ta Ÿ· liÂȘn tĂŽc cĂŁ nhĂ·ng chÝnh sžch ¼Ó tÂčo ÂźiÒu kiÖn cho BHNTng”y mĂ©t phžt triÓn m” bĂ­c tiÕn quan trĂ€ng l” sĂč cho phÐp cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i tham gia v”o thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam v” sĂč ra ÂźĂȘi cña LuËt B¶o hiÓm ng”y - 9 -
  • 10. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 7/12/2000. §©y l” mĂ©t trong cžc biÖn phžp cña Nh” nĂ­c nh»m tÂčo ra cžc nguĂ„n vĂšn dĂ„i d”o cho ¼Çu t phžt triÓn §Êt nĂ­c vĂ­i chñ trÂŹng l” chñ yÕu dĂča v”o nguĂ„n nĂ©i lĂčc v” tranh thñ nguĂ„n ngoÂči lĂčc, chĂłng ta cĂŁ quyÒn hy vĂ€ng th«ng qua BHNT cĂŁ thÓ trong thĂȘi gian tĂ­i dÇn dÇn sÏ thu hĂłt Ÿßc nguĂ„n vĂšn nh”n rçi trong d©n c v× lĂźng tiÒn n”y Ÿßc dĂč kiÕn sÏ lÂȘn tĂ­i hÂŹn 10 tĂ» (Ÿßc dĂč trĂ· dĂ­i dÂčng ngoÂči tÖ cĂČng nh v”ng). Ngo”i ra, khi cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i tham gia v”o thÞ trĂȘng BH ViÖt Nam nguĂ„n vĂšn do hĂ€ ¼Çu t v”o cĂČng sÏ rÊt lĂ­n. ThÂȘm v”o Ÿã, do ¼Æc ÂźiÓm cña BHNT l” mang tÝnh d”i hÂčn, nguĂ„n vĂšn huy Ÿéng Ÿßc cĂŁ thÓ Âźem ¼Çu t trong mĂ©t thĂȘi gian d”i Ÿ©y l” ÂźĂčoc coi l” nguĂ„n vĂšn tuyÖt vĂȘi nhÊt cho cžc dĂč žn kinh tÕ lĂ­n. ThĂž t: BHNT tÂčo ra mĂ©t sĂš lĂźng lĂ­n c«ng šn viÖc l”m cho ngĂȘi lao Ÿéng. VĂ­i d©n sĂš gÇn 80 triÖu lÂči l” d©n sĂš trÎ, h”ng nšm riÂȘng sĂš lĂźng sinh viÂȘn ra trĂȘng cĂČng l” c¶ mĂ©t thžch thĂžc ŸÚi vĂ­i x· hĂ©i, viÖc l”m lu«n l” vÊn ¼Ò nĂŁng bĂĄng khi m” lĂźng ngĂȘi kh«ng cĂŁ viÖc l”m ng”y c”ng nhiÒu v” trong Ÿã ngo”i nhĂ·ng ngĂȘi kh«ng cĂŁ tr×nh Ÿé th× cĂČng cĂŁ rÊt nhiÒu ngĂȘi cĂŁ tr×nh Ÿé kh«ng Ÿßc sö dĂŽng Ÿóng mĂŽc ¼Ých. HoÂčt Ÿéng BHNT cÇn mĂ©t mÂčng lĂ­i rÊt lĂ­n cžc ÂźÂči lĂœ khai thžc b¶o hiÓm, Ÿéi ngĂČ nh©n viÂȘn tin hĂ€c, t”i chÝnh, kÕ tožn, qu¶n lĂœ kinh tÕ... V× vËy, phžt triÓn BHNT Ÿ· gĂŁp phÇn tÂčo ra nhiÒu c«ng šn viÖc l”m, gi¶m bĂ­t sĂš lĂźng ngĂȘi thÊt nghiÖp, bĂ­t Âźi gžnh nÆng cho ng©n sžch Nh” nĂ­c. CĂž nĂŁi riÂȘng Ă« c«ng ty BHNT H” NĂ©i, vĂ­i sĂš lĂźng cžn bĂ© khai thžc Ă« mçi phßng lÂȘn ¼Õn trÂȘn dĂ­i 50 ngĂȘi, riÂȘng nĂ©i th”nh Ÿ· cĂŁ 16 phßng khai thžc, Âźa sĂš ¼Êy ¼Òu l” cžc cžn bĂ© chuyÂȘn nghiÖp cha kÓ ¼Õn cžc ÂźÂči lĂœ bžn chuyÂȘn nghiÖp r¶i ržc Ă« tĂ”ng quËn huyÖn, ngo”i ra BHNT cßn cĂŁ 60 c«ng ty khžc Ă« khŸp cžc quËn huyÖn trong c¶ nĂ­c. ThĂž nšm: BHNT l” biÖn phžp ¼Çu t hĂźp lĂœ cho gižo dĂŽc v” gĂŁp - 10 -
  • 11. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp phÇn tÂčo nÂȘn mĂ©t tËp qužn, mĂ©t phong cžch sĂšng mĂ­i. §Úi vĂ­i nhĂ·ng nĂ­c Âźang phžt triÓn, ¼Çu t cho gižo dĂŽc l” rÊt quan trĂ€ng v” ph¶i coi l” nÒn t¶ng cña sĂč phžt triÓn. Tuy nhiÂȘn khi chi phÝ cho gižo dĂŽc ng”y mĂ©t tšng th× nguĂ„n lĂčc cña cžc nĂ­c n”y lÂči rÊt hÂčn hÑp, bÂȘn cÂčnh cžc biÖn phžp hç trĂź gižo dĂŽc nh kÂȘu gĂ€i Ÿãng gĂŁp, viÖn trĂź cña cžc cÂŹ quan trong vž ngo”i nĂ­c, cho sinh viÂȘn vay vĂšn tÝn dĂŽng ¼Òu mang tÝnh nhÊt thĂȘi, kh«ng ĂŠn ¼Þnh, tham gia BH An sinh gižo dĂŽc l” mĂ©t biÖn phžp hĂźp lĂœ ¼Ó ¼Çu t cho viÖc hĂ€c h”nh cña con em nhĂȘ tiÕt kiÖm thĂȘng xuyÂȘn cña gia ¼×nh. §©y cĂČng l” gi¶i phžp gĂŁp phÇn x©y dĂčng mĂŽc tiÂȘu c«ng b»ng x· hĂ©i v× ¼Çu t cho tÂŹng lai con em m×nh kh«ng chØ l” tržch nhiÖm cña X· hĂ©i m” cßn l” tržch nhiÖm cña tĂ”ng gia ¼×nh. Ngo”i ra, tham gia BHNT cßn thÓ hiÖn mĂ©t nÕp sĂšng ¼Ñp th«ng qua viÖc tÂčo cho mçi ngĂȘi thĂŁi quen biÕt tiÕt kiÖm, biÕt lo lŸng cho tÂŹng lai cña ngĂȘi th©n, ŸÄng thĂȘi gižo dĂŽc con em m×nh cĂČng biÕt tiÕt kiÖm v” sĂšng cĂŁ tržch nhiÖm ŸÚi vĂ­i ngĂȘi khžc. Tham gia BHNT vĂ”a tÂčo quyÒn lĂźi cho chÝnh m×nh vĂ”a tÂčo quyÒn lĂźi cho ngĂȘi th©n ŸÄng thĂȘi Ÿãng gĂŁp v”o sĂč phžt triÓn cña x· hĂ©i. Con ngĂȘi l” nh©n tĂš quyÕt ¼Þnh sĂč phžt triÓn. Do vËy, viÖc thĂčc hiÖn chiÕn lĂźc, chÝnh sžch vÒ con ngĂȘi l” v« cĂŻng quan trĂ€ng, thĂčc hiÖn BHNT chÝnh l” thĂčc hiÖn chiÕn lĂźc phžt triÓn to”n diÖn con ngĂȘi cña §¶ng v” Nh” nĂ­c. CĂŁ thÓ nĂŁi, BHNT Ÿ· gĂŁp phÇn kh«ng nhĂĄ v”o viÖc gi¶i quyÕt mĂ©t sĂš vÊn ¼Ò x· hĂ©i nh gižo dĂŽc, xož Ÿãi gi¶m nghÌo, gi¶m thÊt nghiÖp bĂŻ ÂźÂŸp tĂŠn thÊt, bÊt hÂčnh trong cuĂ©c sĂšng, gĂŁp phÇn gi¶m gžnh nÆng tržch nhiÖm x· hĂ©i ŸÚi vĂ­i ngĂȘi lao Ÿéng, ngĂȘi cao tuĂŠi.... 2.2 VÞ trÝ cña BHNT trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm. 2.2.1 BHNT l” mĂ©t trong nhĂ·ng loÂči h×nh b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi sĂ­m nhÊt - 11 -
  • 12. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp B¶o hiÓm thÂŹng mÂči trÂȘn thÕ giĂ­i Ÿ· cĂŁ lÞch sö phžt triÓn hÂŹn 500 nšm. B¶o hiÓm hoÂčt Ÿéng trÂȘn nguyÂȘn tŸc “sĂš Ÿ«ng bĂŻ sĂš Ýt” Ÿã l” sĂč chia sÎ rñi ro giĂ·a mĂ©t sĂš Ÿ«ng v” mĂ©t v”i ngĂȘi trong sĂš hĂ€ chÂŒng may gÆp ph¶i rñi ro. B¶o hiÓm ra ÂźĂȘi l” mĂ©t biÖn phžp hĂ·u hiÖu ¼Ó xö lĂœ cžc rñi ro tĂ„n tÂči khžch quan. Tham gia b¶o hiÓm Âźang ng”y c”ng trĂ« th”nh mĂ©t tžc nghiÖp kh«ng thÓ thiÕu Ÿßc ŸÚi vĂ­i cžc chñ doanh nghiÖp, mĂ©t thĂŁi quen tĂšt trong d©n chĂłng. Ban ¼Çu b¶o hiÓm chØ dĂ”ng lÂči Ă« mĂ©t sĂš h×nh thĂłc nh b¶o hiÓm ho¶ hoÂčn, b¶o hiÓm h”ng h¶i.. §Õn nay, b¶o hiÓm Ÿ· phžt triÓn rÊt mÂčnh mÏ vĂ­i nhĂ·ng loÂči h×nh b¶o hiÓm hÕt sĂžc phong phĂł v” Âźa dÂčng. MĂ©t trong cžc loÂči h×nh b¶o hiÓm ra ÂźĂȘi khž l©u l” BHNT vĂ­i lÞch sö phžt triÓn 400 nšm, nĂŁ Âźang ng”y c”ng chĂžng tĂĄ vÞ thÕ cña m×nh trong thÞ trĂȘng b¶o hiÓm nĂŁi chung. 2.2.2 BHNT ng”y c”ng lĂ­n mÂčnh v” trĂ« th”nh mĂ©t bĂ© phËn quan trĂ€ng kh«ng thÓ thiÕu Ÿßc trÂȘn thÞ trĂȘng BH. ThĂčc tÕ cho thÊy tĂšc Ÿé phžt triÓn cña nghiÖp vĂŽ BHNT trÂȘn thÕ giĂ­i kh«ng ngĂ”ng tšng v” chiÕm tØ lÖ lĂ­n doanh thu trong tĂŠng doanh thu cña cžc nghiÖp vĂŽ BH. Tuy nhiÂȘn tĂšc Ÿé phžt triÓn cña BHNT rÊt kh«ng ŸÄng ¼Òu. NÕu nh Ă« ch©u MĂŒ Latinh phÝ BH tĂ” hoÂčt Ÿéng kinh doanh BHNT rÊt thÊp, chØ chiÕm kho¶ng 21,4% th× Ă« ch©u ©u phÝ BHNT ÂźÂčt tØ lÖ c©n ŸÚi trong kho¶ng tĂ” 41,8% - 49,3% cßn tØ lÖ phÝ BHNT Ă« ch©u §Âči Ÿng chiÕm 52,3% trong to”n bĂ© doanh thu phÝ nghiÖp vĂŽ BH. TĂŁm lÂči, dĂŻ ŸÞng trÂȘn gižc Ÿé khžch quan hay chñ quan chĂłng ta cĂČng ph¶i thĂ”a nhËn r»ng BHNT vÉn ng”y c”ng phžt triÓn v” khÂŒng ¼Þnh vÞ trÝ quan trĂ€ng cña m×nh trong thÞ trĂȘng BH nĂŁi riÂȘng v” trong nÒn kinh tÕ cña cžc quĂšc gia, nÒn kinh tÕ thÕ giĂ­i nĂŁi chung. 3. NhĂ·ng ¼Æc ÂźiÓm cÂŹ b¶n cña BHNT. - 12 -
  • 13. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 3.1 BHNT vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm vĂ”a mang tÝnh rñi ro. §©y l” mĂ©t trong nhĂ·ng ¼Æc ÂźiÓm khžc nhau cÂŹ b¶n giĂ·a BHNT vĂ­i BH phi nh©n thĂ€, tham gia BHNT ngĂȘi mua cĂŁ tržch nhiÖm nĂ©p phÝ BH cho ngĂȘi BH theo ¼Þnh kĂș ŸÄng thĂȘi ngĂȘi b¶o hiÓm cĂČng cĂŁ tržch nhiÖm tr¶ mĂ©t sĂš tiÒn lĂ­n (STBH) cho ngĂȘi hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm nh Ÿ· tho¶ thuËn khi cĂŁ cžc sĂč kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra. SĂš tiÒn b¶o hiÓm n”y tr¶ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn mĂ©t Ÿé tuĂŠi nhÊt ¼Þnh, hoÆc cho ngĂȘi thĂ”a hĂ«ng khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tö vong trong thĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm. SĂš tiÒn n”y kh«ng thÓ bĂŻ ÂźÂŸp vÒ mÆt t×nh c¶m nhng bĂŻ ÂźÂŸp phÇn n”o nhĂ·ng tĂŠn thÊt vÒ mÆt t”i chÝnh. TÝnh tiÕt kiÖm trong b¶o hiÓm thÓ hiÖn Ă« ngay trong tĂ”ng cž nh©n, gia ¼×nh mĂ©t cžch thĂȘng xuyÂȘn, cĂŁ kÕ hoÂčch v” cĂŁ kĂ» luËt. TiÕt kiÖm b»ng cžch mua b¶o hiÓm khžc vĂ­i cžc loÂči h×nh tiÕt kiÖm khžc Ă« chç, ngĂȘi b¶o hiÓm kh«ng nhĂ·ng tÝch luĂŒ vÒ mÆt t”i chÝnh m” cßn mang tÝnh b¶o vÖ cho b¶n th©n, khi cĂŁ rñi ro x¶y ra cho b¶n th©n th× vÉn Ÿßc ٦m b¶o vÒ mÆt tÂči chÝnh, dĂŁ chÝnh l” ¼Æc ÂźiÓm cÂŹ b¶n cña BHNT m” cžc loÂči h×nh tiÕt kiÖm khžc kh«ng cĂŁ dĂźc. §iÒu n”y gi¶i thÝch tÂči sao nĂŁi b¶o hiÓm vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm vĂ”a mang tÝnh b¶o vÖ. 3.2 BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc rÊt nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. Khžc vĂ­i nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm phi nh©n thĂ€ chØ Ÿžp Ăžng Ÿßc mĂ©t mĂŽc ¼Ých l” gĂŁp phÇn khŸc phĂŽc hËu qu¶ khi ŸÚi tĂźng tham gia BH gÆp rñi ro, BHNT do vĂ”a mang tÝnh b¶o vÖ vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm Ÿ· Ÿžp Ăžng Ÿßc nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña con ngĂȘi, mçi mĂŽc ¼Ých Ÿßc thÓ hiÖn khž rĂą trong tĂ”ng s¶n phÈm b¶o hiÓm. ChÂŒng hÂčn nh B¶o hiÓm An hĂĄng hu trÝ sÏ Ÿžp Ăžng yÂȘu cÇu cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm l” cĂŁ mĂ©t kho¶n tiÒn gĂŁp phÇn ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng khi hĂ€ vÒ - 13 -
  • 14. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hu, b¶o hiÓm An gia thÞnh vĂźng Ÿžp Ăžng yÂȘu cÇu cña ngĂȘi tham gia l” cĂŁ Ÿßc mĂ©t kho¶n tiÒn lĂ­n sau mĂ©t thĂȘi gian Ên ¼Þnh trĂ­c... Ngo”i ra, hĂźp ŸÄng BHNT Ÿ«i khi cßn cĂŁ vai trß nh mĂ©t vËt thÕ chÊp ¼Ó vay vĂšn khi ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm gÆp nhĂ·ng khĂŁ khšn vÒ mÆt t”i chÝnh, thñ tĂŽc cho vay Ÿßc c«ng ty b¶o hiÓm gi¶i quyÕt rÊt nhanh gĂ€n kh«ng nh Âźi vay vĂšn ng©n h”ng hÂŹn nĂ·a sĂš tiÒn cho vay n”y cĂŁ thÓ tr¶ hay kh«ng tr¶ lÂči cho c«ng ty BH (tÊt nhiÂȘn sĂš tiÒn cho vay Ÿßc giĂ­i hÂčn theo quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm). ChÝnh v× Ÿžp Ăžng Ÿßc nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau m” BHNT Âźang cĂŁ thÞ trĂȘng ng”y c”ng rĂ©ng r·i v” Ÿßc nhiÒu ngĂȘi quan t©m. 3.3 Cžc hĂźp ŸÄng trong BHNT rÊt Âźa dÂčng TÝnh Âźa dÂčng cña cžc hĂźp ŸÄng BHNT xuÊt phžt tĂ” mĂŽc ¼Ých cña ngĂȘi tham gia v” tĂ” cžc s¶n phÈm b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm. Mçi s¶n phÈm cña c«ng ty thiÕt kÕ ra l” ¼Ó phĂŻ hĂźp vĂ­i tĂ”ng ŸÚi tĂźng tham gia khžc nhau, cho nÂȘn bÊt cĂž ai cĂČng cĂŁ thÓ tham gia b¶o hiÓm v” cĂŁ Ÿßc s¶n phÈm phĂŻ hĂźp vĂ­i mĂŽc ¼Ých cña b¶n th©n khi tham gia b¶o hiÓm. 3.4.PhÝ BHNT chÞu tžc Ÿéng tĂŠng hĂźp cña nhiÒu yÕu tĂš, v× vËy quž tr×nh ¼Þnh phÝ khž phĂžc tÂčp. §Ó Âźa Ÿßc s¶n phÈm BHNT ¼Õn vĂ­i ngĂȘi tiÂȘu dĂŻng, ngĂȘi BH Ÿ· ph¶i bĂĄ ra rÊt nhiÒu chi phÝ ¼Ó tÂčo ra s¶n phÈm bao gĂ„m: chi phÝ khai thžc, chi phÝ qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng... Tuy nhiÂȘn nhĂ·ng chi phÝ Ÿã mĂ­i chØ l” mĂ©t phÇn ¼Ó cÊu tÂčo nÂȘn phÝ BHNT, cßn phÇn chñ yÕu l” phĂŽ thuĂ©c v”o: + §é tuĂŠi cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm + TuĂŠi thĂ€ b×nh qu©n cña con ngĂȘi + SĂš tiÒn b¶o hiÓm + ThĂȘi hÂčn tham gia b¶o hiÓm - 14 -
  • 15. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + PhÂŹng thĂžc thanh tožn + L·i suÊt ¼Çu t + TØ lÖ lÂčm phžt, thiÓu phžt cña ŸÄng tiÒn ...... §Úi vĂ­i s¶n phÈm BHNT, ¼Ó ¼Þnh giž phÝ BHNT th× ph¶i dĂča trÂȘn tĂ”ng vĂŻng ¼Þa lĂœ, tĂ”ng quĂšc gia, tĂ”ng chÕ Ÿé x· hĂ©i, t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ cña mçi nĂ­c khžc nhau l” khžc nhau. HÂŹn nĂ·a cßn ph¶i nŸm vĂ·ng ¼Æc trng cÂŹ b¶n cña tĂ”ng loÂči s¶n phÈm, ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ, ph©n tÝch chiÒu hĂ­ng phžt triÓn chung cña mçi loÂči s¶n phÈm trÂȘn thÞ trĂȘng... 3.5 BHNT ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn trong nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ x· hĂ©i nhÊt ¼Þnh. TrÂȘn thÕ giĂ­i, BHNT Ÿ· ra ÂźĂȘi h”ng tršm nšm nay nhng cĂČng cĂŁ nhĂ·ng quĂšc gia cha triÓn khai Ÿßc BHNT mÆc dĂŻ ngĂȘi ta hiÓu rÊt rĂą vai trß v” lĂźi Ých cña nĂŁ. NguyÂȘn nh©n cña hiÖn tĂźng n”y Ÿßc cžc nh” kinh tÕ gi¶i thÝch r»ng, cÂŹ sĂ« chñ yÕu ¼Ó BHNT ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn l” ph¶i cĂŁ nhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ x· hĂ©i nhÊt ¼Þnh: - NhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn vÒ kinh tÕ + TĂšc Ÿé tšng trĂ«ng cña tĂŠng s¶n phÈm quĂšc nĂ©i (GDP) ph¶i ÂźÂčt ¼Õn mĂ©t mĂžc Ÿé nhÊt ¼Þnh, thÓ hiÖn sĂč phžt triÓn cña nÒn kinh tÕ ¼Êt nĂ­c. + TĂŠng s¶n phÈm quĂšc nĂ©i tÝnh b×nh qu©n ¼Çu ngĂȘi ph¶i ÂźÂčt mĂžc trung b×nh trĂ« lÂȘn. + MĂžc thu nhËp cña d©n c ph¶i phžt triÓn ¼Õn mĂ©t mĂžc Ÿé nhÊt ¼Þnh ¼Ó kh«ng nhĂ·ng ٦m b¶o nhu cÇu tĂši thiÓu cña con ngĂȘi m” cßn Ÿžp Ăžng Ÿßc nhĂ·ng nhu cÇu cao hÂŹn. + TĂ» lÖ lÂčm phžt cña ŸÄng tiÒn ph¶i tÂŹng ŸÚi ĂŠn ¼Þnh + TĂ» giž hĂši Âźoži ph¶i ĂŠn ¼Þnh Ă« mĂžc hĂźp lĂœ th× ngĂȘi d©n mĂ­i tin t- Ă«ng m” ¼Çu t v”o BHNT - 15 -
  • 16. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ....... - NhĂ·ng ÂźiÒu kiÖn x· hĂ©i bao gĂ„m: T×nh h×nh x· hĂ©i tÂŹng ŸÚi ĂŠn ¼Þnh, kh«ng x¶y ra nĂ©i chiÕn, bÂčo Ÿéng. MĂ©t x· hĂ©i phžt triÓn ĂŠn ¼Þnh th× ngĂȘi d©n mĂ­i tin tĂ«ng ¼Çu t cho nhĂ·ng kÕ hoÂčch trung v” d”i hÂčn. Ngo”i ra, m«i trĂȘng phžp lĂœ cĂČng ¶nh hĂ«ng kh«ng nhĂĄ ¼Õn sĂč ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cña BHNT. Ă« ViÖt Nam trong thĂȘi gian gÇn Ÿ©y, khi t×nh h×nh ¼Êt nĂ­c ng”y c”ng phžt triÓn th× luËt phžp cĂČng Ÿßc söa ŸÊi sao cho phĂŻ hĂźp v” tÂčo ÂźiÒu kiÖn thuËn lĂźi cho cžc ng”nh phžt triÓn ¼Æc biÖt l” nhĂ·ng ng”nh mĂ­i nh b¶o hiÓm. 4. LÞch sö ra ÂźĂȘi cña BHNT. 4.1. TrÂȘn thÕ giĂ­i: H×nh thĂžc BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi nšm 1583 Ă« Lu©n Ÿ«n, ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm l” William Gybbon. Nh vËy, BHNT cĂŁ ph«i thai tĂ” rÊt sĂ­m, nh- ng lÂči kh«ng cĂŁ ÂźiÒu kiÖn phžt triÓn Ă« mĂ©t sĂš nĂ­c do thiÕu cÂŹ sĂ« kĂŒ thuËt ngÉu nhiÂȘn, nĂŁ giĂšng nh mĂ©t trß chÂŹi nÂȘn bÞ nh” thĂȘ gižo hĂ©i lÂȘn žn vĂ­i lĂœ do lÂčm dĂŽng cuĂ©c sĂšng con ngĂȘi, nÂȘn BHNT ph¶i tĂ„n tÂči dĂ­i nhiÒu h×nh thĂžc khžc nhau. Tuy nhiÂȘn sau Ÿã do sĂč phžt triÓn kinh tÕ mÂčnh mÏ, cuĂ©c sĂšng cña con ngĂȘi Ÿßc c¶i thiÖn rĂą rÖt, thÂȘm v”o Ÿã l” sĂč phžt triÓn kh«ng ngĂ”ng cña khoa hĂ€c kĂŒ thuËt nÂȘn b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ ÂźiÒu kiÖn phžt triÓn trÂȘn phÂčm vi rĂ©ng lĂ­n. HĂźp ŸÄng BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi Ă« Philadenphia (MĂŒ). C«ng ty Ÿã ¼Õn nay vÉn cßn hoÂčt Ÿéng nhng ban ¼Çu nĂŁ chØ bžn b¶o hiÓm cho cžc con chiÂȘn Ă« nh” thĂȘ cña m×nh. Nšm 1762, c«ng ty BHNT Equitable Ă« Anh Ÿßc th”nh lËp v” bžn BHNT cho mĂ€i ngĂȘi d©n. Ă« Ch©u ž, c«ng ty BHNT ¼Çu tiÂȘn ra ÂźĂȘi Ă« NhËt B¶n. Nšm 1868 c«ng ty b¶o hiÓm Meiji cña NhËt ra ÂźĂȘi v” ¼Õn nšm 1888 v” 1889, hai c«ng ty khžc l” Kyoei v” Nippon ra ÂźĂȘi v” phžt triÓn cho ¼Õn nay. - 16 -
  • 17. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 4.2.TÂči ViÖt Nam Ă« nĂ­c ta, C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam trĂ­c Ÿ©y v” TĂŠng c«ng ty B¶o HiÓm ViÖt Nam hiÖn nay (gĂ€i tŸt l” BAOVIET) l” doanh nghiÖp B¶o hiÓm ¼Çu tiÂȘn cña Nh” nĂ­c ViÖt Nam x· hĂ©i chñ nghÜa, BAOVIET Ÿ· ra ÂźĂȘi ng”y 17/12/1964 v” bŸt ¼Çu hoÂčt Ÿéng chÝnh thĂžc tĂ” ng”y 15/01/1965. KÓ tĂ” Ÿã cho tĂ­i trĂ­c nšm 1993, Ă« nĂ­c ta chØ cĂŁ mĂ©t doanh nghiÖp b¶o hiÓm l” TĂŠng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam (BAOVIET) trĂčc thuĂ©c BĂ© T”i chÝnh Trong nhĂ·ng nšm gÇn Ÿ©y, §¶ng v” Nh” nĂ­c ta Ÿ· thĂčc hiÖn c«ng cuĂ©c ŸÊi mĂ­i vÒ kinh tÕ, tĂ”ng bĂ­c Âźa nÒn kinh tÕ kÕ hoÂčch hož tËp trung chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trĂȘng cĂŁ sĂč qu¶n lĂœ cña Nh” nĂ­c, tÂčo ra tiÒn ¼Ò cÇn thiÕt ¼Ó chuyÓn sang thĂȘi kĂș phžt triÓn kinh tÕ mĂ­i, ŸÈy mÂčnh c«ng cuĂ©c c«ng nghiÖp hož, hiÖn ÂźÂči hož ¼Êt nĂ­c. NghÞ quyÕt §Âči hĂ©i ÂźÂči biÓu to”n quĂšc lÇn thĂž VIII §¶ng CĂ©ng s¶n ViÖt Nam Ÿ· nÂȘu rĂą : “KhuyÕn khÝch phžt triÓn, Âźa dÂčng hož hoÂčt Ÿéng kinh doanh b¶o hiÓm cu¶ cžc th”nh phÇn kinh tÕ v” mĂ« cöa hĂźp tžc vĂ­i nĂ­c ngo”i...”. §ĂȘng lĂši ŸÊi mĂ­i kinh tÕ, x©y dĂčng nÒn kinh tÕ nhiÒu th”nh phÇn theo cÂŹ chÕ thi trĂȘng vĂ­i ¼Þnh hĂ­ng x· hĂ©i chñ nghÜa Ÿ· thÓ hiÖn trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm thÂŹng mÂči, cĂŽ thÓ l” ng”y 18/12/1993 ChÝnh phñ nĂ­c CĂ©ng ho” XHCN ViÖt Nam Ÿ· ban h”nh nghÞ ¼Þnh 100/CP vÒ kinh doanh b¶o hiÓm. §©y l” všn b¶n phžp lĂœ chuyÂȘn ng”nh ¼Çu tiÂȘn ¼Æt nÒn mĂŁng cho phžp luËt vÒ b¶o hiÓm trong ÂźiÒu kiÖn kinh tÕ thÞ trĂȘng. NghÞ ¼Þnh n”y l” bĂ­c ngoÆt quan trĂ€ng tuyÂȘn bĂš chÊm dĂžt sĂč Ÿéc quyÒn Nh” nĂ­c vÒ kinh doanh b¶o hiÓm tÂči ViÖt Nam. Theo nghÞ ¼Þnh n”y cžc doanh nghiÖp b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” doanh nghiÖp nh” nĂ­c, doanh nghiÖp cĂŠ phÇn, HĂ©i b¶o hiÓm tÂŹng hç, c«ng ty liÂȘn doanh vĂ­i nĂ­c ngo”i, chi nhžnh hay c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i. V” cĂŁ thÓ nĂŁi Ÿ©y l” thĂȘi kĂș bŸt ¼Çu cña viÖc “tĂč do ho¾” v” mĂ« cöa thÞ trĂȘng ViÖt Nam. - 17 -
  • 18. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp VĂ­i nhËn thĂžc s©u sŸc vÒ vai trß v” tÇm quan trĂ€ng cña BHNT, trong nhĂ·ng nšm qua ChÝnh phñ v” BĂ© T”i chÝnh rÊt quan t©m phžt triÓn nghiÖp vĂŽ B¶o hiÓm. VĂ­i sĂč ra ÂźĂȘi cña c«ng ty BHNT chÝnh thĂžc ¼Çu tiÂȘn Ă« ViÖt Nam nšm 1996 Ÿ· khÂŒng ¼Þnh rĂą sĂč quan t©m cña cžc cÂŹ quan Nh” nĂ­c tÇm vÜ m«. MÆc dĂŻ chĂłng ta mĂ­i tiÕn h”nh nghiÖp vĂŽ BHNT hÂŹn 5 nšm, nhng nhĂ·ng g× BVNT ViÖt Nam ÂźÂčt Ÿßc trong thĂȘi gian Ÿã rÊt Ÿžng ghi nhËn. TÂčo nÂȘn cho ngĂȘi d©n ViÖt Nam mĂ©t phong tĂŽc sĂšng mĂ­i, mĂ©t h×nh thĂžc tiÕt kiÖm mĂ­i. Nšm 1999 vĂ­i sĂč tham gia cña mĂ©t sĂš c«ng ty BHNT cĂŁ vĂšn nĂ­c ngo”i thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· trĂ« nÂȘn s«i Ÿéng hÂŹn v” phong phĂł hÂŹn. GiĂłp cho ngĂȘi d©n cĂŁ thÓ lĂča chĂ€n cho m×nh s¶n phÈm b¶o hiÓm phĂŻ hĂźp nhÊt. Cho ¼Õn nay th× Ÿ· cĂŁ 5 c«ng ty BHNT hoÂčt Ÿéng trÂȘn thÞ trĂȘng b¶o hiÓm ViÖt Nam Ÿã l”: - B¶o ViÖt l” c«ng ty BHNT duy nhÊt Ă« ViÖt Nam cĂŁ 100% vĂšn trong nĂ­c, ŸÄng thĂȘi cĂŁ sĂš vĂšn kinh doanh v” thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l©u nhÊt: vĂšn kinh doanh l” 55 triÖu USD, phžt h”nh hĂźp ŸÄng ¼Çu tiÂȘn ng”y 01/8/1996, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” kh«ng kĂș hÂčn - Manulife l” c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña Canada khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng 12/6/1999, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh l” 10 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng 50 nšm. - Prudential l” c«ng ty 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña Anh quĂšc Ÿ©y l” c«ng ty BHNT ¼Çu t v”o ViÖt Nam cĂŁ sĂš vĂšn lĂ­n sau B¶o ViÖt 40 triÖu USD, khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng ng”y 29/10/1999 v” cĂŁ thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” 50 nšm. - B¶o Minh - CMG liÂȘn doanh giĂ·a tËp Âźo”n CMG (Australia) v” C«ng ty b¶o hiÓm TP HĂ„ ChÝ Minh (B¶o Minh) khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng ng”y 12/10/1999, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh 6 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng 30 nšm. - 18 -
  • 19. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - AIA c«ng ty B¶o hiÓm 100% vĂšn nĂ­c ngo”i cña MĂŒ khai trÂŹng hoÂčt Ÿéng 22/2/2000, vĂšn Ÿšng kĂœ kinh doanh 10 triÖu USD, thĂȘi gian hoÂčt Ÿéng l” 50 nšm. Cho ¼Õn 1/4/2001 LuËt kinh doanh b¶o hiÓm chÝnh thĂžc phžt huy hiÖu lĂčc tÂčo ra h”nh lang phžp lĂœ ŸÄng thĂȘi gĂŁp phÇn khÂŒng ¼Þnh vÞ trÝ cña ng”nh kinh doanh b¶o hiÓm trong x· hĂ©i ViÖt Nam. II. Cžc loÂči h×nh BHNT Nh trÂȘn Ÿ· nÂȘu, BHNT l” loÂči h×nh b¶o hiÓm mang Ăœ nghÜa kinh tÕ - x· hĂ©i s©u sŸc. Trong Ÿã, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm sÏ ¼Þnh k× Ÿãng nhĂ·ng kho¶n phÝ trong mĂ©t thĂȘi gian tho¶ thuËn trĂ­c v”o mĂ©t quĂŒ lĂ­n do c«ng ty b¶o hiÓm qu¶n lÝ v” c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn nh Ÿ· tho¶ thuËn trong hĂźp ŸÄng khi kÕt thĂłc thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm hoÆc khi cĂŁ sĂč kiÖn rñi ro x¶y ra cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. Do Ÿã BHNT Ÿßc hiÓu nh mĂ©t sĂč ٦m b¶o, mĂ©t h×nh thĂžc tiÕt kiÖm v” mang tÝnh chÊt tÂŹng hç. BHNT trÂȘn mĂ©t phÂŹng diÖn n”o Ÿã cßn mang tÝnh chÊt bĂŠ sung cho b¶o hiÓm x· hĂ©i (BHXH) khi ÂźĂȘi sĂšng cña nh©n d©n ŸÀc n©ng cao m” chÕ Ÿé b¶o hiÓm x· hĂ©i (BHXH) cha Ÿžp Ăžng hÕt Ÿßc. BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc rÊt nhiÒu mĂŽc ¼Ých khžc nhau cña con ngĂȘi tuĂș theo mĂŽc ¼Ých cña ngĂȘi tham gia l” g×. Trong thĂčc tÕ ¼Ó ph©n loÂči b¶o hiÓm ngĂȘi ta chia ra cžc h×nh thĂžc cÂŹ b¶n sau: 1. Ph©n loÂči theo rñi ro b¶o hiÓm CĂŁ 3 loÂči h×nh BHNT cÂŹ b¶n, s¶n phÈm cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm ¼Òu xuÊt phžt tĂ” 3 loÂči n”y. 1.1. B¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp tö vong. §©y l” loÂči h×nh phĂŠ biÕn nhÊt trong BHNT v” Ÿßc chia l”m 2 nhĂŁm: 1.1.1B¶o hiÓm tö kĂș - 19 -
  • 20. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Cßn gĂ€i l” BH tÂčm thĂȘi hay BH sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn. §©y l” loÂči h×nh BH Ÿßc kĂș kÕt b¶o hiÓm cho cži chÕt x¶y ra trong thĂȘi gian Ÿ· quy ¼Þnh cña hĂźp ŸÄng. NÕu cži chÕt kh«ng x¶y ra trong thĂȘi gian Ÿã th× ngĂȘi Ÿßc BH kh«ng nhËn Ÿßc bÊt kĂș mĂ©t kho¶n tiÒn n”o. §iÒu Ÿã cĂČng cĂŁ nghÜa l” ngĂȘi BH kh«ng ph¶i thanh tožn sĂš tiÒn BH cho ngĂȘi Ÿßc BH. NgĂčoc lÂči, nÕu cĂŁ cži chÕt x¶y ra trong thĂȘi hÂčn cĂŁ hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng, ngĂȘi BH cĂŁ tržch nhiÖm thanh tožn sĂš tiÒn BH cho ngĂȘi thĂŽ hĂ«ng quyÒn lĂźi BH Ÿßc chØ ¼Þnh. LoÂči h×nh BH n”y Ÿßc Âźa dÂčng hož th”nh cžc loÂči h×nh sau: +B¶o hiÓm tö kĂș cĂš ¼Þnh + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ thÓ tži tĂŽc + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ thÓ chuyÓn ŸÊi + B¶o hiÓm tö kĂș gi¶m dÇn + B¶o hiÓm tö kĂș tšng dÇn + B¶o hiÓm thu nhËp gia ¼×nh + B¶o hiÓm thu nhËp gia ¼×nh tšng lÂȘn + B¶o hiÓm tö kĂș cĂŁ ÂźiÒu kiÖn §Æc ÂźiÓm - ThĂȘi hÂčnh BH xžc ¼Þnh - Tržch nhiÖm v” quyÒn lĂźi mang tÝnh tÂčm thĂȘi - MĂžc phÝ BH thÊp vÝ kh«ng ph¶i lËp nÂȘn quĂŒ tiÕt kiÖm cho ngĂȘi Ÿßc BH. MĂŽc ¼Ých - §¶m b¶o cžc chi phÝ mai tžng, ch«n cÊt - B¶o trĂź cho gia ¼×nh v” gnĂȘi th©n trong mĂ©t thĂȘi gian ngŸn - Thanh tožn cžc kho¶n nĂź nÇn vÒ nhĂžng kho¶n vay hoÆc thÕ chÊp cña ngĂȘi Ÿßc BH 1.1.2. B¶o hiÓm trĂ€n ÂźĂȘi - 20 -
  • 21. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Hay cßn gĂ€i l” B¶o hiÓm trĂȘng sinh. B¶o hiÓm trĂ€n ÂźĂȘi l” loÂči h×nh BHNT m” thĂȘi gian b¶o hiÓm kh«ng xžc ¼Þnh v” sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc chi tr¶ cho ngĂȘi thĂ”a kÕ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt. Ngo”i ra trong mĂ©t sĂš trĂȘng hĂźp, loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y cßn ٦m b¶o chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm ngay khi hĂ€ sĂšng ¼Õn 99 tuĂŠi (nh Prudential). LoÂči h×nh n”y thÂŹng cĂŁ cžc loÂči hĂźp ŸÄng sau: + B¶o hiÓm nh©n thĂ€ trĂ€n ÂźĂȘi phi lĂźi nhuËn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi cĂŁ tham gia chia lĂźi nhËn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi Ÿãng phÝ liÂȘn tĂŽc + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi Ÿãng phÝ mĂ©t lÇn + BHNT trĂ€n ÂźĂȘi quy ¼Þnh sĂš lÇn Ÿãng phÝ §Æc ÂźiÓm: - STBH tr¶ mĂ©t lÇn khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt - ThĂȘi hÂčn BH kh«ng xžc ¼Þnh - PhÝ BH cĂŁ thÓ Ÿãng mĂ©t lÇn hoÆc Ÿãng ¼Þnh kĂș v” kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt quž tr×nh b¶o hiÓm - PhÝ BH cao hÂŹn so vĂ­i sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn v× rñi ro chÕt chŸc chŸn x¶y ra nÂȘn STBH chŸc chŸn ph¶i chi tr¶ MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o thu nhËp ¼Ó ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng gia ¼×nh - 0iĂ· g×n t”i s¶n, tÂčo dĂčng v” khĂ«i nghiÖp kinh doanh cho thÕ hÖ sau 1.2. B¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp sĂšng (sinh kĂș) ThĂčc chÊt cña loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y l” ngĂȘi b¶o hiÓm cam kÕt chi tr¶ nhĂ·ng kho¶n tiÒn ¼Òu ¼Æn trong mĂ©t kho¶n thĂȘi gian xžc ¼Þnh hoÆc trong suĂšt cuĂ©c ÂźĂȘi ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. NÕu ngĂȘi Âź- - 21 -
  • 22. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Ăźc b¶o hiÓm chÕt trĂ­c ng”y ¼Õn hÂčn thanh tožn th× sÏ kh«ng Ÿßc chi tr¶ bÊt kĂș mĂ©t kho¶n tiÒn n”o. §Æc ÂźiÓm: - TrĂź cÊp ¼Þnh kĂș cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong thĂȘi gian xžc ¼Þnh hoÆc cho ¼Õn khi chÕt. - PhÝ b¶o hiÓm Ÿãng mĂ©t lÇn - NÕu trĂź cÊp ¼Þnh kĂș ¼Õn khi chÕt th× thĂȘi gian kh«ng xžc ¼Þnh. MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o thu nhËp cĂš ¼Þnh khi vÒ hu hay khi tuĂŠi cao sĂžc yÕu. - Gi¶m bĂ­t nhu cÇu phĂŽ thuĂ©c v”o phĂłc lĂźi x· hĂ©i hoÆc con cži khi tuĂŠi gi”. - B¶o trĂź mĂžc sĂšng trong nhĂ·ng nšm thžng cßn lÂči cña cuĂ©c ÂźĂȘi. 1.3 BHNT hçn hĂźp. BHNT hçn hĂźp l” sĂč kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm, sĂš tiÒn b¶o hiÓm sÏ Ÿßc tr¶ khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng v” thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm Ÿßc xžc ¼Þnh trĂ­c, trong Ÿã b¶o tĂžc tr¶ khi Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng v” phĂŽ thuĂ©c v”o hiÖu qu¶ mang lÂči do ¼Çu t phÝ b¶o hiÓm m” ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chĂ€n. TuĂș thuĂ©c v”o nhu cÇu v” kh¶ nšng t”i chÝnh khžc nhau cña b¶n th©n, mçi ngĂȘi ¼Òu cĂŁ thÓ lĂča chĂ€n cho m×nh mĂ©t s¶n phÈm BHNT sao cho phĂŻ hĂźp vĂ­i mĂŽc ¼Ých cña m×nh. Trong BHNT hçn hĂźp n”y yÕu tĂš rñi ro v” tiÕt kiÖm Âźan xen nhau v× thÕ nĂŁ Ÿßc žp dĂŽng rĂ©ng r·i hÇu hÕt Ă« cžc nĂ­c trÂȘn thÕ giĂ­i. §Æc ÂźiÓm: - STBH Ÿßc tr¶ khi: HÕt hÂčn hĂźp ŸÄng hoÆc ngĂȘi Ÿßc BH bÞ tö vong trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm. - ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm xžc ¼Þnh (thĂȘng l” 5 nšm, 10 nšm, 20 nšm...) - 22 -
  • 23. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - PhÝ BH thĂȘng Ÿãng ¼Þnh kĂș v” kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm. - CĂŁ thÓ Ÿßc chia l·i th«ng qua ¼Çu t phÝ b¶o hiÓm v” cĂČng cĂŁ thÓ Ÿßc ho”n phÝ khi kh«ng cĂŁ ÂźiÒu kiÖn tiÕp tĂŽc tham gia. MĂŽc ¼Ých: - §¶m b¶o ĂŠn ¼Þnh cuĂ©c sĂšng gia ¼×nh v” ngĂȘi th©n. - TÂčo lËp quĂŒ gižo dĂŽc, hu trÝ, tr¶ nĂź Khi triÓn khai BHNT hçn hĂźp, cžc c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ thÓ Âźa dÂčng hĂŁa loÂči s¶n phÈm n”y b»ng cžc hĂźp ŸÄng cĂŁ thĂȘi hÂčn khžc nhau, hĂźp ŸÄng phi lĂźi nhuËn, cĂŁ lĂźi nhuËn v” cžc hĂźp ŸÄng khžc tuĂș theo t×nh h×nh thĂčc tÕ. 2. Ph©n loÂči theo phÂŹng thĂžc tham gia b¶o hiÓm 2.1 B¶o hiÓm cž nh©n L” loÂči b¶o hiÓm con ngĂȘi thĂčc hiÖn dĂ­i h×nh thĂžc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm l” cž nh©n. Th«ng thĂȘng loÂči b¶o hiÓm tĂč nguyÖn ¼Òu do cž nh©n tham gia b¶o hiÓm 2.2. B¶o hiÓm nhĂŁm L” loÂči b¶o hiÓm con ngĂȘi theo h×nh thĂžc tËp thÓ cĂŁ kÌm theo danh sžch cž nh©n Ÿßc b¶o hiÓm. ThÝ dĂŽ tËp thÓ cžn bĂ©, c«ng nh©n viÂȘn cña mĂ©t doanh nghiÖp ¼Òu Ÿßc mua b¶o hiÓm con ngĂȘi cĂŁ kÌm theo danh sžch cžc cž nh©n Ÿßc b¶o hiÓm rñi ro chÕt hoÆc b¶o hiÓm tai nÂčn bÊt ngĂȘ nh»m ٦m b¶o an to”n s¶n xuÊt, lao Ÿéng. 3. Ph©n loÂči theo thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng. Trong b¶o hiÓm con ngĂȘi th× BHNT Ÿßc sö dĂŽng ¼Ó chØ loÂči h×nh b¶o hiÓm con ngĂȘi cĂŁ tÝnh chÊt d”i hÂčn (trÂȘn 1 nšm), trong BHNT cĂŁ 3 loÂči h×nh cÂŹ b¶n nh Ÿ· nÂȘu Ă« phÇn 1. BÂȘn cÂčnh Ÿã cßn cĂŁ nhĂ·ng s¶n phÈm Âźi kÌm cho s¶n phÈm chÝnh Ÿã l” s¶n phÈm bĂŠ xung, cĂŁ nhĂ·ng s¶n phÈm cĂŁ thĂȘi hÂčn chØ 1 nšm, hÕt 1 nšm lÂči tži tĂŽc hĂźp ŸÄng - 23 -
  • 24. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp vÝ dĂŽ nh: TrĂź cÊp n»m viÖn, chi phÝ phÉu thuËt, b¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn... III. ChÂŹng tr×nh An Sinh Gižo DĂŽc trong BHNT 1.B¶o hiÓm cho trÎ em trÂȘn thÕ giĂ­i TrÂȘn thÕ giĂ­i b¶o hiÓm cho trÎ em xuÊt phžt tĂ” nhĂ·ng nhu cÇu thĂčc tÕ l” cha mÑ muĂšn ٦m b¶o cho con cži vÒ mÆt t”i chÝnh khi cĂŁ rñi ro vÒ thu nhËp x¶y ra vĂ­i b¶n th©n hĂ€. ViÖc thanh tožn hĂ€c phÝ cĂŁ thÓ thĂčc hiÖn trong khi bĂš mÑ Âźang cĂŁ thu nhËp Ÿñ ¼Ó tr¶ cho cžc chi phÝ n”y. KhĂŁ khšn phžt sinh nÕu kho¶n thu nhËp chÝnh bÞ Ÿžnh mÊt hoÆc bÞ gi¶m do cha hoÆc mÑ bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn hoÆc chÕt. CĂŁ nhiÒu cžch ¼Ó cha mÑ cĂŁ thÓ ٦m b¶o thanh tožn hĂ€c phÝ ngay c¶c trong trĂȘng hĂźp hĂ€ chÕt sĂ­m. B¶o hiÓm nh©n thĂ€ hçn hĂźp cĂŁ thÓ thu xÕp Ÿßc ÂźiÒu Ÿã, sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc thanh tožn nhiÒu lÇn hoÆc mĂ©t lÇn. §n b¶o hiÓm dĂča trÂȘn sinh mÂčng cña cha mÑ chĂž kh«ng Ÿßc kĂœ do kh¶ nšng tĂč b¶o vÖ cña trÎ em l” rÊt Ýt. Tuy Ÿßc kĂœ do cha mÑ nhng cha mÑ kh«ng cĂŁ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i sinh mÂčng con cži hĂ€. BÊt cĂž b¶o hiÓm nh©n thĂ€ n”o v× lĂźi Ých trÎ em ¼Òu ho”n phÝ trong trĂȘng hĂźp chÕt sĂ­m x¶y ra. §©y Ÿßc gĂ€i l” b¶o hiÓm tr¶ chËm, b¶o hiÓm cña trÎ em thĂȘng Ÿßc kĂœ kÕt ÂźĂča v”o cuĂ©c sĂšng cña bĂš mÑ chĂłng v” cho phÐp ŸÞa trÎ lĂča chĂ€n khi ŸÞa trÎ ÂźÂčt Ÿé tuĂŠi xžc ¼Þnh trĂ­c (vÝ dĂŽ Ă« tuĂŠi 18). NÕu cha mÑ chÕt trĂ­c khi con cži ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh, hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc m” kh«ng ph¶i Ÿãng thÂȘm phÝ cho ¼Õn ng”y hĂźp ŸÄng Ÿžo hÂčn. V”o ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng trĂ­c ng”y sinh nhËt lÇn thĂž 18 sÏ cĂŁ nhiÒu sĂč lĂča xhĂ€n khžc nhau cho ŸÞa trÎ. NhĂ·ng dsĂč lĂča xhĂ€n n”y bao gĂ„m viÖc thanh tožn ngay to”n bĂ© sĂš tiÒn hoÆc Ÿn b¶o hiÓm tiÕp tĂŽc cĂŁ hiÖu lĂčc trÂȘn cÂŹ sĂ« b¶o hiÓm nh©n thĂ€ hçn hĂźp. Kh«ng cÇn b»ng chĂžng vÒ sĂžc khoÎ. NÕu ŸÞa trÎ l” nĂ· th× cĂŁ - 24 -
  • 25. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp quyÒn lĂča chĂ€n viÖc chuyÓn hĂźp ŸÄng cho ngĂȘi chĂ„ng trĂ­c khi kÕt h«n. 2. TÂči ViÖt Nam Theo quyÕt ¼Þnh sĂš 296 / TC / TCNH ng”y 20 / 3 / 1996 cña BĂ© t”i chÝnh, khi bĂ­c v”o triÓn khai loÂči h×nh BHNT B¶o ViÖt Ÿ· tiÕn h”nh triÓn khai hai loÂči h×nh BH Ÿã l” BHNT cĂŁ thĂȘi hÂčn 5, 10 nšm v” chÂŹng tr×nh ٦m b¶o cho trÎ em ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh. Do mĂŽc ¼Ých cña chuyÂȘn ¼Ò l” b”n vÒ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc cho nÂȘn Ă« phÇn n”y em chØ nÂȘu rĂą vÒ s¶n phÈm “ChÂŹng tr×nh b¶o ٦m cho trÎ em ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh”, Ÿ©y l” tÂȘn ban ¼Çu cña s¶n phÈm An Sinh gižo dĂŽc khi mĂ­i Âźa v”o triÓn khai. VÒ b¶n chÊt s¶n phÈm n”y thuĂ©c nhĂŁm b¶o hiÓm hçn hĂźp, nghÜa l” loÂči h×nh Ÿßc b¶o hiÓm c¶ trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ tö vong hay cßn sĂšng yÕu tĂš tiÕt kiÖm v” rñi ro Âźan xen lÉn nhau. V× thÕ nĂŁ rÊt phĂŻ hĂźp vĂ­i ŸÚi tĂźng trÎ em, bĂ«i lÏ khi mua s¶n phÈm b¶o hiÓm n”y cžc bËc phĂŽ huynh ho”n to”n kh«ng mong muĂšn rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i con em m×nh m” chØ mong muĂšn Ÿã l” mĂ©t kho¶n tiÕt kiÖm d”nh cho nhĂ·ng kÕ hoÂčch trung hay d”i hÂčn cho con cži sau n”y. §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm Ă« Ÿ©y l” trÎ em cho nÂȘn tÝnh tiÕt kiÖm Ÿßc ¼Ò cao hÂŹn tÝnh rñi ro. Trong s¶n phÈm b¶o hiÓm n”y cĂŁ mĂ©t sĂš ¼Æc tÝnh sau: - Khi trÎ em Ÿßc b¶o hiÓm ¼Õn tuĂŠi trĂ«ng th”nh (nšm 18 tuĂŠi) B¶o ViÖt Nh©n ThĂ€ sÏ tr¶ sĂš tiÒn Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. - NÕu trÎ em kh«ng may bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, B¶o ViÖt ngĂ”ng thu phÝ v” tr¶ trĂź cÊp mçi nšm b»ng 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm cho ¼Õn nšm trÎ em trßn 18 tuĂŠi. - NÕu trÎ em kh«ng may bÞ chÕt, B¶o ViÖt Nh©n ThĂ€ sÏ ho”n tr¶ 80 % sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. - 25 -
  • 26. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - NÕu ngĂȘi chñ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, c«ng ty sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng vÉn tiÕp tĂŽc cĂŁ hiÖu lĂčc. - Ngo”i sĂš tiÒn b¶o hiÓm, tuĂș thuĂ©c v”o kÕt qu¶ ¼Çu t c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm mĂ©t kho¶n l·i trÝch tĂ” kÕt qu¶ kinh doanh tÂči nghiÖp vĂŽ n”y v”o ng”y kÕt thĂłc hĂźp ŸÄng Ÿßc gĂ€i l” b¶o tĂžc. -Trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng v” nhËn Ÿßc mĂ©t sĂš tiÒn gĂ€i l” giž trÞ gi¶i Ă­c. TĂ” lĂłc B¶o ViÖt nh©n thĂ€ bŸt ¼Çu triÓn khai s¶n phÈm th× mĂ©t trong hai s¶n phÈm ¼Çu tiÂȘn Ÿßc B¶o ViÖt sö dĂŽng cĂŁ mĂ©t s¶n phÈm d”nh riÂȘng cho ŸÚi tĂźng trÎ em. §iÒu n”y cĂČng dĂča trÂȘn phËn n”o phong tĂŽc tËp qužn cña ngĂȘi d©n ViÖt Nam l” trÎ em bao giĂȘ cĂČng l” Ÿßc u ži nhÊt trong gia ¼×nh cĂČng nh trong x· hĂ©i, gia ¼×nh lu«n gi”nh cho con cži nhĂ·ng g× quĂœ giž nhÊt cĂČng nh mong muĂšn con em m×nh cĂŁ mĂ©t nÒn t¶ng vĂ·ng chŸc sau n”y. S¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc ra ÂźĂȘi Ÿ· Ÿžp Ăžng Ÿßc mong muĂšn Ÿã, cha mÑ, «ng b” vĂ”a Ÿßc thÓ hiÖn t×nh thÂŹng yÂȘu ŸÚi vĂ­i con cži vĂ”a tÂčo cho con cži h”nh trang ¼Ó vĂ·ng bĂ­c v”o ÂźĂȘi. BŸt nguĂ„n tĂ” ŸÞc tÝnh tĂšt ¼Ñp n”y cña ngĂȘi d©n ViÖt Nam B¶o ViÖt nh©n thĂ€ Ÿ· Âźa ra loÂči h×nh b¶o hiÓm An sinh gižo dĂŽc v” Ÿ©y cĂŻng l” thÓ hiÖn sĂč quan t©m cña x· hĂ©i ŸÚi vĂ­i ngĂȘi d©n. Nh Ÿ· nĂŁi Ă« trÂȘn loÂči h×nh b¶o hiÓm n”y thuĂ©c nhĂŁm BHNT hçn hĂźp nÂȘn thÓ hiÖn rÊt rĂą nÐt tÝnh kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm v× thÕ nÂȘn ngĂȘi tham gia lÂči c”ng thÊy Ÿßc tÝnh tiÖn lĂźi khi tham gia B¶o hiÓm. HÂŹn nĂ·a, ngĂȘi ta nĂŁi B¶o hiÓm mang tÝnh x· hĂ©i v” nh©n všn rÊt lĂ­n ÂźiÒu Ÿã Ÿßc thÓ hiÖn Ă« tÝnh chÊt cña s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc l” khi chÂŒng may cĂŁ rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i bËc cha mÑ chñ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm th× hĂźp ŸÄng sÏ Ÿßc miÔn phÝ cho ¼Õn khi Ÿžo hÂčn - 26 -
  • 27. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp v” quyÒn lĂźi b¶o hiÓm d”nh cho em bÐ Ÿã vÉn kh«ng hÒ thay ŸÊi. CĂŁ lÏ vËy cho nÂȘn cžc bËc cha mÑ tham gia cho con cži cña m×nh rÊt nhiÒu vĂ”a thÓ hiÖn Ÿßc t×nh thÂŹng yÂȘu ŸÚi vĂ­i con cži, vĂ”a ٦m b¶o cho con mĂ©t tÂŹng lai vĂ·ng chŸc vÒ mÆt t”i chÝnh khi cĂŁ rñi ro x¶y ra ŸÚi vĂ­i b¶n th©n, vĂ”a mang tÝnh tiÕt kiÖm. HĂ©i tĂŽ Ÿñ cžc yÕu tĂš trÂȘn cho thÊy quyÒn lĂźi cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm l” rÊt lĂ­n c¶ cho ngĂȘi chñ hĂźp ŸÄng lÉn ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. V× thÕ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc lu«n l” s¶n phÈm Ÿßc bžn nhiÒu nhÊt trong cžc c«ng ty b¶o hiÓm. Cho ¼Õn nay, Qua 5 nšm hoÂčt Ÿéng b¶o ViÖt Ÿ· triÓn khai thÂȘm nhiÒu s¶n phÈm mĂ­i ¼Ó Ÿžp Ăžng Ÿßc nhu cÇu cña mĂ€i ngĂȘi d©n trong x· hĂ©i, mçi s¶n phÈm cĂŁ mĂ©t u thÕ riÂȘng v” cĂŁ cži hay riÂȘng, hÖ thĂšng s¶n phÈm cña B¶o ViÖt rÊt Âźa dÂčng v” phong phĂł cho nÂȘn giĂ­i hÂčn trong ¼Ò t”i em chØ nÂȘu vÒ s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc. 2. NĂ©i dung cÂŹ b¶n cña s¶n phÈm An sinh gižo dĂŽc MĂ©t sĂš khži niÖm vÒ hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm: l” mÉu Ÿšng kĂœ b¶o hiÓm do c«ng ty b¶o hiÓm phžt h”nh, ngĂȘi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm ph¶i ÂźiÒn ¼Çy Ÿñ v” chÝnh xžc nhĂ·ng th«ng tin liÖt kÂȘ sÂœn trÂȘn mÉu. HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm Ÿßc xem l” mĂ©t phÇn cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. HĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ÂźiÒu kho¶n v” cžc phĂŽ lĂŽc l” nhĂ·ng bĂ© phËn cÂŹ b¶n cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. NĂ©i dung cña hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu: hĂ„ sÂŹ yÂȘu cÇu l” mĂ©t phÇn quan trĂ€ng cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. NgĂȘi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm ph¶i kÂȘ khai trung thĂčc mĂ€i chi tiÕt vÒ b¶n th©n: tÂȘn, tuĂŠi, giĂ­i tÝnh, chç Ă«, sĂ« thÝch; vÒ t×nh trÂčng sĂžc khoÎ, vÒ ÂźiÒu kiÖn b¶o hiÓm m” m×nh lĂča chĂ€n theo mÉu Ÿ· in sÂœn. TrÂȘn cÂŹ sĂ« giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¼Ò nghÞ khžm sĂžc khoÎ v” Âźa ra quyÕt ¼Þnh cĂŁ nhËn b¶o hiÓm hay kh«ng. NÕu ŸÄng Ăœ chÊp nhËn b¶o hiÓm, c«ng ty sÏ Âź- - 27 -
  • 28. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp a ra mĂ©t mĂžc phÝ phĂŻ hĂźp. Sau khi nhËn Ÿßc sĂš phÝ ¼Çu tiÂȘn, c«ng ty sÏ phžt h”nh hĂźp ŸÄng bao gĂ„m ÂźiÒu kho¶n v” cžc phĂŽ lĂŽc. MĂ©t b¶n göi lÂči cho khžch h”ng, mĂ©t b¶n giĂ· lÂči Ă« c«ng ty cĂŻng vĂ­i giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm. NgĂȘi chñ hĂźp ŸÄng: L” c«ng d©n ViÖt Nam trong Ÿé tuĂŠi tĂ” 18 ¼Õn 60, l” ngĂȘi kÂȘ khai giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ŸÄng thĂȘi l” ngĂȘi kÝ hĂźp ŸÄng v” nĂ©p phÝ b¶o hiÓm. NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: TrÎ em ViÖt Nam trong Ÿé tuĂŠi tĂ” 1 ¼Õn 13 (tÝnh ¼Õn thĂȘi ÂźiÓm göi giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm), l” ngĂȘi m” c«ng ty chÊp nhËn b¶o hiÓm sinh mÂčng theo hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. TÂȘn ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm Ÿßc ghi trong giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm . Tai nÂčn: Trong BHNT quy Ă­c “Tai nÂčn l” bÊt cĂž thiÖt hÂči th©n thÓ n”o do hËu qu¶ duy nhÊt v” trĂčc tiÕp cña mĂ©t lĂčc mÂčnh, bÊt ngĂȘ tĂ” bÂȘn ngo”i tžc Ÿéng lÂȘn th©n thÓ ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm, loÂči trĂ” Ăšm Âźau hoÆc bÖnh tËt hoÆc bÊt k× trÂčng thži n”o x¶y ra tĂč nhiÂȘn hoÆc quž tr×nh thoži ho¾”. Nh vËy nhĂ·ng thÂŹng tËt x¶y ra do ngĂ© Ÿéc thĂžc šn, c¶m, trĂłng giĂŁ bÊt ngĂȘ ŸÚi vĂ­i ngĂȘi b¶o hiÓm nh- ng kh«ng Ÿßc coi l” tai nÂčn b¶o hiÓm. ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: L” khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ mÊt ho”n to”n hoÆc kh«ng thÓ phĂŽc hĂ„i Ÿßc chĂžc nšng cña: - Hai tay hoÆc hai ch©n hoÆc . . . - MĂ©t tay, mĂ©t ch©n hoÆc hai mŸt hoÆc . . . - MĂ©t tay, mĂ©t mŸt hoÆc . . . - MĂ©t ch©n, mĂ©t mŸt hoÆc . . . Giž trÞ gi¶i Ă­c (hay giž trÞ ho”n lÂči): - 28 -
  • 29. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp L” sĂš tiÒn m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nhËn lÂči khi yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng trong thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc. HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ giž trÞ gi¶i Ă­c khi cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn. Giž trÞ gi¶i Ă­c Ăžng vĂ­i mçi nšm hĂźp ŸÄng v”o ng”y sinh nhËt cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm (l” ng”y kØ niÖm h”ng nšm cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm bŸt ¼Çu cĂŁ hiÖu lĂčc trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm). Giž trÞ gi¶i Ă­c lu«n nhĂĄ hÂŹn tĂŠng sĂš phÝ m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm Ÿ· Ÿãng gĂŁp vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm, nĂŁ chiÕm kho¶ng 70 ¼Õn 80 % sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· Ÿãng, v× ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i thanh tožn cho c«ng ty nhĂ·ng kho¶n chi phÝ Ÿ· thĂčc hiÖn hĂźp ŸÄng nh chi phÝ phžt h”nh v” qu¶n lÝ hĂźp ŸÄng, chi phÝ khai thžc... TĂ» lÖ gi¶i Ă­c trÂȘn sĂš phÝ Ÿ· Ÿãng c”ng cao th× c”ng thu hĂłt, hÊp dÉn ŸÚi vĂ­i khžch h”ng v” do Ÿã cĂČng l” nh©n tĂš tžc Ÿéng ¼Õn quyÕt ¼Þnh tham gia BHNT hay kh«ng. SĂš tiÒn b¶o hiÓm gi¶m: Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” hai nšm trĂ« lÂȘn. NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ ngĂ”ng Ÿãng phÝ v” tiÕp tĂŽc duy tr× hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y vĂ­i sĂš tiÒn b¶o hiÓm mĂ­i gĂ€i l” sĂš tiÒn b¶o hiÓm bÞ gi¶m. §iÒu n”y giĂłp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc tham gia BHNT trong nhĂ·ng lĂłc gÆp khĂŁ khšn, Ÿ©y l” sĂč linh Ÿéng cña BHNT Ăžng vĂ­i mçi ÂźiÒu kiÖn khžc nhau. PhÂčm vi b¶o hiÓm: Do Ÿ©y l” loÂči h×nh BHNT nÂȘn phÂčm vi b¶o hiÓm ph¶i gŸn liÒn vĂ­i cuĂ©c sĂšng cña con ngĂȘi do vËy ta ph¶i ph©n ra: -SĂč kiÖn Ÿßc b¶o hiÓm + NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. + ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: bÞ tai nÂčn v” mÊt 2 trong 6 bĂ© phËn quy ¼Þnh Ă« phÇn trÂȘn, - 29 -
  • 30. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + Rñi ro tö vong: Ÿ©y l” rñi ro cĂŁ thÓ phžt sinh do 2 nguyÂȘn nh©n: chÕt do tai nÂčn hoÆc chÕt cho bÖnh tËt. BÂȘn cÂčnh nhĂ·ng rñi ro Ÿßc b¶o hiÓm, trong BHNT cßn cĂŁ quy ¼Þnh vÒ rñi ro loÂči trĂ”. ViÖc Âźa ra cžc rñi ro loÂči trĂ” nh»m hÂčn chÕ phÂčm vi tržch nhiÖm cña nh” b¶o hiÓm, mÆt khžc gižn tiÕp gižo dĂŽc mĂ€i ngĂȘi vÒ Ăœ thĂžc tĂŠ chĂžc kØ luËt, t«n trĂ€ng phžp luËt, cĂŁ Ăœ thĂžc ¼Ò phßng v” hÂčn chÕ rñi ro. - Rñi ro loÂči trĂ” x¶y ra do mĂ©t sĂš nguyÂȘn nh©n sau: + H”nh Ÿéng cĂš Ăœ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc thĂ”a kÕ + H”nh Ÿéng vi phÂčm phžp luËt cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. + NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ ¶nh hĂ«ng nghiÂȘm trĂ€ng cña rĂźu, bia, ma tuĂœ hoÆc cžc chÊt kÝch thÝch tÂŹng tĂč . + Do Ÿéng ¼Êt, nĂłi löa v .v . . . + Do chiÕn tranh, bÂčo Ÿéng v.v . . . 2.2. Tržch nhiÖm v” quyÒn lĂźi b¶o hiÓm 2.2.1 Tržch nhiÖm cña cžc bÂȘn. * Tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm - KÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm: ngĂȘi tham gia trĂčc tiÕp kÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, cĂŻng c«ng ty b¶o hiÓm tho¶ thuËn cam kÕt thĂčc hiÖn ¼Çy Ÿñ cžc ÂźiÒu kho¶n trong hĂźp ŸÄng. - Tržch nhiÖm khai bžo rñi ro: Ngay khi kÝ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm kÂȘ khai trung thĂčc nhĂ·ng yÂȘu cÇu cña c«ng ty b¶o hiÓm (kÂȘ khai t×nh trÂčng sĂžc khoÎ). - Tržch nhiÖm Ÿãng phÝ b¶o hiÓm: Ÿ©y l” sĂš tiÒn m” hĂ€ ph¶i Ÿãng cho c«ng ty b¶o hiÓm, theo quy ¼Þnh nĂ©p phÝ cña c«ng ty kho¶n phÝ Ÿãng ¼Çu tiÂȘn sÏ l” cÂŹ sĂ« thĂȘi ÂźiÓm bŸt ¼Çu cĂŁ hiÖu lĂčc - 30 -
  • 31. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cña hĂźp ŸÄng. NgĂȘi tham gia baĂĄ hiÓm ph¶i Ÿãng ¼Çy Ÿñ phÝ theo quy ¼Þnh v” Ÿóng hÂčn. - Tržch nhiÖm khai bžo, th«ng bžo tĂŠn thÊt: khi cĂŁ sĂč cĂš rñi ro x¶y ra, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i khai bžo cĂŽ thÓ t×nh h×nh x¶y ra sĂč cĂš tĂŠn thÊt, t×nh trÂčng sĂžc khoÎ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm cho c«ng ty b¶o hiÓm biÕt. BÂȘn cÂčnh Ÿã ph¶i cung cÊp ¼Çy Ÿñ hĂ„ sÂŹ cho c«ng ty mĂ©t cžch trung thĂčc, chÝnh xžc ¼Ó c«ng ty cšn cĂž tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. TÂčo ÂźiÒu kiÖn ¼Ó c«ng ty gižm ¼Þnh t×nh trÂčng sĂžc khoÎ. * Tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm: - KÝ kÕt hĂźp ŸÄng chÊp nhËn ngĂȘi tham gia ¼Ó h×nh th”nh quĂŒ b¶o hiÓm. - §Ò phßng, hÂčn chÕ tĂŠn thÊt x¶y ra trong thĂȘi gian hĂźp ŸÄng cßn hiÖu lĂčc. - Thu phÝ v” cĂŁ tržch nhiÖm nĂ©p cho ng©n sžch Nh” nĂ­c mĂ©t kho¶n tiÒn gĂ€i l” thuÕ nh ŸÚi vĂ­i cžc doanh nghiÖp khžc. - B¶o to”n ŸÄng vĂšn v” chÊp h”nh Ÿóng phžp luËt. 2.2.2 . QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm 1) §Õn nšm ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trßn 18 tuĂŠi, khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hÕt hÂčn, c«ng ty BHNT sÏ tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· cam kÕt v” Ÿßc ghi trong hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm. 2) TrĂȘng hĂźp ngßi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt trĂ­c ng”y hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hÕt hÂčn, c«ng ty BHNT sÏ ho”n tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p v× khi ngĂȘi tham gia BHNT kÝ kÕt hĂźp ŸÄng vĂ­i mĂŽc ¼Ých l” ٦m b¶o cho con em m×nh tĂ­i tuĂŠi trĂ«ng th”nh. Do vËy khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm gÆp rñi ro bÞ chÕt th× Ăœ nghÜa cña chÂŹng tr×nh n”y kh«ng cßn nĂ·a, nÂȘn chØ ho”n tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. 3) TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ chÕt 3.1. Do tai nÂčn x¶y ra sau 01 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm tĂ” k× thu phÝ b¶o - 31 -
  • 32. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp hiÓm tiÕp theo ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm vÉn tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. TrĂȘng hĂźp tai nÂčn x¶y ra trĂ­c thĂȘi gian 1 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ho”n tr¶ 80% sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi thĂ”a kÕ hĂźp phžp cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng n”y bÞ huĂ» bĂĄ. 3.2.Do cžc nguyÂȘn nh©n khžc (trĂ” trĂȘng hĂźp tĂč tö v” nhiÔm virut HIV). Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc cha Ÿñ 1 nšm, c«ng ty BHNT sÏ ho”n tr¶ cho ngĂȘi thĂ”a kÕ hĂźp phžp cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm 80% sĂš phÝ b¶o hiÓm Ÿ· nĂ©p v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y sÏ bÞ phž bĂĄ. Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” mĂ©t nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm tiÕp sau ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng vÉn tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 3.3.Do nguyÂȘn nh©n tĂč tö hoÆc do nhiÔm virut HIV. Khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ ngĂ”ng thu phÝ b¶o hiÓm kÓ tĂ” ng”y ¼Õn k× thu phÝ tiÕp theo ngay sau ng”y x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng v·n tiÕp tĂŽc duy tr× vĂ­i ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 4) Trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn (tai nÂčn Ÿßc b¶o hiÓm) th× sÏ Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi nh phÇn 3.1 trÂȘn. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn x¶y ra sau 1 ng”y kÓ tĂ” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm cĂŁ hiÖu lĂčc, c«ng ty BHNT tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂš tiÒn trĂź cÊp h”ng nšm b»ng 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm cam kÕt cho ¼Õn ng”y hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿžo hÂčn. TrĂȘng hĂźp tai nÂčn x¶y ra trĂ­c mĂ©t ng”y nĂŁi trÂȘn, c«ng ty - 32 -
  • 33. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp BHNT ho”n tr¶ 80% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v” hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm n”y sÏ bÞ huĂ» bĂĄ. Ngo”i cžc quyÒn lĂźi nĂŁi trÂȘn v” khi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty b¶o hiÓm cßn cĂŁ thÓ tr¶ mĂ©t kho¶n tiÒn l·i tĂ” kÕt qu¶ ¼Çu t phÝ BHNT cña c«ng ty cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm v”o ng”y kØ niÖm cña hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm hoÆc khi thanh tožn giž trÞ gi¶i Ă­c hoÆc v”o ng”y thanh tožn tiÒn b¶o hiÓm trong trĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt v” tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v”o ng”y Ÿžo hÂčn cña hĂźp ŸÄng. 2.3. Thñ tĂŽc b¶o hiÓm 1. Khi yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i ÂźiÒn ¼Çy Ÿñ, trung thĂčc v”o giÊy yÂȘu cÇu b¶o hiÓm, xuÊt tr×nh giÊy khai sinh cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v” giÊy khai sinh hoÆc chĂžng minh th hay hĂ© khÈu cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cho c«ng ty BHNT. 2. Khi hĂźp ŸÄng Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” 2 nšm trĂ« lÂȘn, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm kh«ng tiÕp tĂŽc nĂ©p phÝ b¶o hiÓm nhng vÉn muĂšn duy tr× hĂźp ŸÄng th× ph¶i th«ng bžo b»ng všn b¶n cho c«ng ty BHNT trĂ­c kĂș nĂ©p phÝ tiÕp theo 15 ng”y, v” c«ng ty BHNT sÏ th«ng bžo b»ng všn b¶n cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm biÕt vÒ sĂš tiÒn b¶o hiÓm gi¶m tÂči thĂȘi ÂźiÓm dĂ”ng Ÿãng phÝ trong vßng 15 ng”y kÓ tĂ” ng”y nhËn Ÿßc th«ng bžo cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. 3. Trong thĂȘi gian 14 ng”y kÓ tĂ” ng”y nĂ©p phÝ b¶o hiÓm ¼Çu tiÂȘn, ngĂȘi tham gia BH cĂŁ quyÒn tĂ” chĂši kh«ng tiÕp tĂčc tham gia b¶o hiÓm. Trong trĂȘng hĂźp n”y ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm Ÿßc nhËn 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p. 4. HuĂ» bĂĄ v” thay ŸÊi hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm: a) Trong trĂȘng hĂźp hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm Ÿ· cĂŁ hiÖu lĂčc c«ng ty BHNT kh«ng cĂŁ quyÒn huĂ» bĂĄ hay thay ŸÊi cžc ÂźiÒu kho¶n, ÂźiÒu - 33 -
  • 34. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp kiÖn cña hĂźp ŸÄng n”y trĂ” khi Ÿ· cĂŁ tho¶ thuËn khžc nhau giĂ·a c«ng ty BHNT v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. b) TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm - Khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc cha Ÿñ hai nšm, c«ng ty BHNT kh«ng ho”n tr¶ lÂči sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. - Khi hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc tĂ” hai nšm trĂ« lÂȘn, c«ng ty BHNT sÏ thanh tožn cho ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm giž trÞ gi¶i Ă­c tÝnh ¼Õn thĂȘi ÂźiÓm, nhËn Ÿßc yÂȘu cÇu huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng v” kho¶n tiÒn l·i cña hĂźp ŸÄng n”y tĂ” kÕt qu¶ ¼Çu t phÝ BHNT cña c«ng ty. 2.4. SĂš tiÒn b¶o hiÓm v” phÝ b¶o hiÓm. 2.4.1. PhÝ b¶o hiÓm v” nguyÂȘn tŸc tÝnh phÝ CĂČng nh tÊt c¶ cžc loÂči h×nh b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm l” cÂŹ sĂ« ¼Ó x©y dĂčng quÜ b¶o hiÓm ¼Ó chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm v” cžc kho¶n phĂŽ phÝ. PhÝ b¶o hiÓm l” sĂš tiÒn cÇn ph¶i thu cña c«ng ty b¶o hiÓm ¼Ó c«ng ty b¶o hiÓm ٦m b¶o tržch nhiÖm cña m×nh khi cĂŁ cžc sĂč kiÖn b¶o hiÓm Ÿßc x¶y ra ŸÚi vĂ­i ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm nh: chÕt, hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng, thÂŹng tËt v” ٦m b¶o cho viÖc hoÂčt Ÿéng cña c«ng ty. §©y cĂČng l” sĂč thÓ hiÖn tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm nh»m nhËn Ÿßc sĂč b¶o ٦m trĂ­c nhĂ·ng rñi ro Ÿ· Ÿßc nh” b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nĂ©p mĂ©t lÇn ngay sau khi kĂœ hĂźp ŸÄng hoÆc cĂŁ thÓ nĂ©p ¼Þnh kĂș trong nšm. PhÝ nĂ©p mĂ©t lÇn sÏ ph¶i Ÿãng gĂŁp Ýt hÂŹn so vĂ­i tĂŠng sĂš chi phÝ Ÿãng gĂŁp h”ng kĂș do hiÖu qu¶ ¼Çu t cña viÖc Ÿãng phÝ mĂ©t lÇn cao hÂŹn v” chi phÝ qu¶n lĂœ thÊp hÂŹn. - 34 -
  • 35. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NguyÂȘn tŸc tÝnh phÝ Ÿßc dĂča trÂȘn biÓu thĂžc c©n b»ng giĂ·a tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm v” tržch nhiÖm cña ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm tÝnh theo giž trÞ tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ kÕt hĂźp ŸÄng. Tržch nhiÖm cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ hĂźp ŸÄng b»ng tržch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm kĂœ hĂźp ŸÄng PhÝ b¶o hiÓm gĂ„m hai phÇn: phÝ thuÇn v” phĂŽ phÝ. + PhÝ thuÇn l” nhĂ·ng kho¶n phÝ dĂŻng ¼Ó chi tr¶ cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. + PhĂŽ phÝ gĂ„m: - Chi phÝ khai thžc chi cho tuyÂȘn truyÒn, qu¶ng cžo, m«i giĂ­i, chi cho ÂźÂči lĂœ... - Chi phÝ qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng trong thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng Âźang thu phÝ, kÓ c¶ chi phÝ thu phÝ BH ... - Chi phÝ qu¶n lĂœ liÂȘn quan ¼Õn cžc kho¶n chi tr¶ bĂ„i thĂȘng. Cžch xžc ¼Þnh phÝ: a. PhÝ thuÇn: CĂŁ rÊt nhiÒu yÕu tĂš tžc Ÿéng lÂȘn phÝ nhng cÂŹ b¶n vÉn l”: - TuĂŠi thĂ€ cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm cĂŽ thÓ l” b¶ng tØ lÖ tö vong. - L·i suÊt kĂŒ thuËt: l·i xuÊt tiÒn göi tÝnh trong cÂŹ sĂ« tÝnh phÝ. Ngo”i ra, cßn cĂŁ cžc nh©n tĂš khžc tžc Ÿéng nh thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm, sĂš tiÒn b¶o hiÓm, cžch thĂžc nĂ©p phÝ, tØ lÖ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng trĂ­c thĂȘi hÂčn. Qua b¶ng tØ lÖ tö vong ta cĂŁ thÓ Âźa ra sĂš lĂźng nhĂ·ng ngĂȘi cßn sĂšng (lx+n) Ă« lĂža tuĂŠi x sau n nšm. TĂ” Ÿ©y cĂŁ thÓ tÝnh Ÿßc xžc suÊt sĂšng v” xžc suÊt tö vong cña mĂ©t ngĂȘi Ă« Ÿé tuĂŠi x sau n nšm. TuĂŠi (x) SĂš ngĂȘi sĂšng (lx) SĂš ngĂȘi chÕt (dx) TĂ» lÖ chÕt (1000.qx) - 35 -
  • 36. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp L·i suÊt kĂŒ thuËt: nh” b¶o hiÓm ph¶i cĂŁ tržch nhiÖm ¼Çu t cžc kho¶n phÝ ¼Ó Âźa ra mĂ©t phÇn l·i l”m gi¶m mĂžc phÝ Ÿãng cña ngĂȘi tham gia. MĂžc l·i n”y c”ng cao th× c”ng ph¶i kÝch thÝch Ÿßc sĂš lĂźng ngĂȘi tham gia. Do vËy nh” b¶o hiÓm ph¶i Âźa v”o l·i suÊt tiÒn göi ¼Ó tÝnh phÝ. TrĂ­c khi tÝnh phÝ ta cÇn hiÓu mĂ©t sĂš khži niÖm sau: x: tuĂŠi cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm khi bŸt ¼Çu Ÿßc nhËn b¶o hiÓm. lx: sĂš ngĂȘi sĂšng l(x+n): sĂš ngßi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng sau n nšm hĂźp ŸÄng. d(x+k): sĂš ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong nšm hĂźp ŸÄng k. n: thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng. v: thĂ”a sĂš chiÕt khÊu v=1/1+i. T(x+k): sĂš ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn trong nšm hĂźp ŸÄng k. C: sĂš tiÒn b¶o hiÓm. p: phÝ thuÇn. p”: phÝ to”n phÇn. Do BHNT gĂ„m nhiÒu trĂȘng hĂźp Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm. Do vËy ph¶i xžc ¼Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tĂ”ng trĂȘng hĂźp. + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi hÕt hĂźp ŸÄng: n v lx nlx CP + =1 + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trĂ­c khi hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng: ∑ − = ++ = 1 0 2/1 2 n k kv vkP lx kdx P - 36 -
  • 37. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp + PhÝ thuÇn cho tržch nhiÖm b¶o hiÓm khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: ∑ − = + += 1 0 3 )( 4 n k kkx vkn lx TC P ( Theo ÂźiÒu qui ¼Þnh cña nghiÖp vĂŽ th× khi ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn sÏ Ÿßc c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ ¼Þnh kĂș 1/4 sĂš tiÒn b¶o hiÓm trong nhĂ·ng nšm cßn lÂči cña hĂźp ŸÄng). PhÝ BHNT Ÿßc x©y dĂčng trÂȘn cÂŹ sĂ« P1 ,P2 ,P3. P = P1 + P2 + P3. b. PhÝ to”n phÇn: TrÂȘn cÂŹ sĂ« phÝ thuÇn, nh” b¶o hiÓm cšn cĂž v”o cžc kho¶n phĂŽ phÝ ¼Ó tÝnh ra kho¶n phÝ m” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm ph¶i nĂ©p cho c«ng ty b¶o hiÓm. PhÝ to”n phÇn = PhÝ thuÇn + PhĂŽ phÝ Th«ng thĂȘng thu phÝ chiÕm kho¶ng 5% phĂŽ phÝ, trong Ÿã: + 3% chi phÝ qu¶n lÝ + 2% chi phÝ khai thžc hĂźp ŸÄng MĂžc phÝ kh«ng thay ŸÊi trong suĂšt thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm, ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ nĂ©p theo thžng, quĂœ, nšm hoÆc theo 2 k× trong nšm. c«ng thĂžc tÝnh phÝ nĂ©p mçi k× (F) theo phÝ thžng nh sau: NÕu nĂ©p phÝ theo quĂœ th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng FquÝ = Fthžng * 3*0,98 (so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo quĂœ gi¶m 2 %) NÕu nĂ©p phÝ hai kĂș trong nšm th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng F2 k× = Fthžng * 6 * 0,96 - 37 -
  • 38. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ( so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo hai kĂș trong nšm gi¶m 4 %) NÕu nĂ©p phÝ theo nšm th× sĂš phÝ nĂ©p mçi kĂș Ÿßc tÝnh b»ng Fnšm = Fthžng * 12 * 0,92 ( so vĂ­i tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo thžng th× tĂŠng sĂš phÝ nĂ©p theo nšm gi¶m 8 %) PhÝ b¶o hiÓm cho cžc mĂžc sĂš trÂȘn b¶o hiÓm Ÿßc tÝnh theo tØ lÖ sau: + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 5 triÖu ¼Õn 30 triÖuVN§- tÝnh b»ng 100% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 31 triÖu ¼Õn 40 triÖuVN§- tÝnh b»ng 98% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. + VĂ­i cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm tĂ” 41 triÖu ¼Õn 50 triÖuVN§- tÝnh b»ng 97% tØ lÖ phÝ cña mĂ©t Ÿn vÞ sĂš trÂȘn b¶o hiÓm. 2.4.2. SĂš tiÒn b¶o hiÓm §©y l” hÂčn mĂžc tržch nhiÖm cña nh” b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i ngĂȘi b¶o hiÓm . Trong BHNT (cĂŽ thÓ l” b¶o hiÓm trÎ em) nh” b¶o hiÓm sÏ Âźa ra nhiÒu mĂžc sĂš tiÒn khžc nhau v” ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm sÏ dĂča trÂȘn kh¶ nšng t”i chÝnh cña m×nh ¼Ó lĂča chĂ€n sĂš tiÒn thÝch hĂźp nhÊt. §©y cĂČng l” sĂš tiÒn ngĂȘi tham gia Ÿšng kÝ vĂ­i c«ng ty BHNT. NgĂȘi tham gia BHNT cĂŁ quyÒn lĂča chĂ€n mĂ©t trong cžc mĂžc sĂš tiÒn b¶o hiÓm sau: 5 triÖu, 10 triÖu, 15 triÖu, 20 triÖu, 30 triÖu, 40 triÖu, 50 triÖu. PhÝ b¶o hiÓm - 38 -
  • 39. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp SĂš tiÒn b¶o hiÓm = TĂ» lÖ phÝ 2.5. Chi tr¶ b¶o hiÓm 2.5.1. TrĂȘng hĂźp sĂšng ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng VĂ­i : HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc, c«ng ty sÏ tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· kĂœ kÕt trong hĂźp ŸÄng. 2.5.2. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ chÕt VĂ­i : - GiÊy yÂȘu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lĂźi b¶o hiÓm - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc - GiÊy chĂžng tĂ” C«ng ty b¶o hiÓm xem xÐt cžc giÊy trÂȘn v” sÏ thĂčc hiÖn mĂ€i quyÒn lĂźi Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. 2.5.3. TrĂȘng hĂźp ngßi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm bÞ th- ÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. VĂ­i : - GiÊy yÂȘu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lĂźi b¶o hiÓm - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc - BiÂȘn b¶n tai nÂčn cĂŁ xžc nhËn cña c«ng an hoÆc cÂŹ quan cña ng- ĂȘi tham gia b¶o hiÓm l”m viÖc hoÆc chÝnh quyÒn ¼Þa phÂŹng nÂŹi x¶y ra tai nÂčn. - GiÊy xžc nhËn cña cÂŹ quan y tÕ cĂŁ thÈm quyÒn vÒ t×nh trÂčng thÂŹng tËt cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm xem xÐt cžc giÊy tĂȘ trÂȘn v” sÏ thĂčc hiÖn mĂ€i quyÒn lĂźi Ÿ· cam kÕt trong hĂźp ŸÄng. - 39 -
  • 40. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp 2.5.4. TrĂȘng hĂźp huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng Ÿ· cĂŁ giž trÞ ho”n lÂči VĂ­i: - GiÊy ¼Ò nghÞ huĂ» bĂĄ hĂźp ŸÄng - HĂźp ŸÄng b¶o hiÓm gĂšc. TrĂȘng hĂźp ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm kh«ng trung thĂčc, hoÆc kh«ng chÊp h”nh Ÿóng cžc ÂźiÒu quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng, c«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ quyÒn tĂ” chĂši mĂ©t phÇn hoÆc to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm tuĂș theo mĂžc Ÿé vi phÂčm. C«ng ty b¶o hiÓm cĂŁ tržch nhiÖm gi¶i quyÕt v” tr¶ tiÒn b¶o hiÓm hoÆc thanh tožn giž trÞ ho”n lÂči, hoÆc sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p trong vßng 30 ng”y kÓ tĂ” ng”y nhËn Ÿßc hĂ„ sÂŹ ¼Çy Ÿñ v” hĂźp lÖ. NÕu quž thĂȘi hÂčn trÂȘn th× khi thanh tožn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tr¶ thÂȘm l·i cña sĂš tiÒn n”y theo l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm thĂȘi hÂčn 3 thžng do Ng©n h”ng Nh” nĂ­c quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng. - 40 -
  • 41. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp ChÂŹng II NhĂ·ng nĂ©i dung cÂŹ b¶n vÒ nghiÖp vĂŽ An sinh gižo dĂŽc trong hÖ thĂšng BHNT I .giĂ­i thiÖu vÒ c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thĂ€ h” nĂ©i v” t×nh h×nh thÞ trĂȘng b¶o hiÓm h” nĂ©i. 1.LÞch sö h×nh th”nh v” phžt triÓn cña c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i. C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam - TiÒn th©n cña TĂŠng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ng”y nay - Ÿßc th”nh lËp theo quyÕt ¼Þnh sĂš 179/CP ng”y 17/12/1964 cña Thñ tĂ­ng chÝnh phñ v” chÝnh thĂžc Âźi v”o hoÂčt Ÿéng ng”y 15/1/1965. Ng”y ¼Çu hoÂčt Ÿéng, B¶o ViÖt cĂŁ trĂŽ sĂ« chÝnh Ă« sĂš 11 phĂš LĂœ ThĂȘng KiÖt - QuËn Ho”n KiÕm - H” NĂ©i v” mĂ©t chi nhžnh tÂči H¶i Phßng. C«ng ty hoÂčt Ÿéng chñ yÕu trong lÜnh vĂčc b¶o hiÓm h”ng hož xuÊt nhËp khÈu v” xÐt bĂ„i thĂȘng cho cžc c«ng ty b¶o hiÓm nĂ­c ngo”i vÒ b¶o hiÓm h”ng hož xuÊt nhËp khÈu. Nšm 1975, sau ng”y thĂšng nhÊt ¼Êt nĂ­c, B¶o ViÖt tiÕp qu¶n cÂŹ sĂ« vËt chÊt cña mĂ©t sĂš c«ng ty b¶o hiÓm thuĂ©c chÕ Ÿé cĂČ qua viÖc sžp nhËp vĂ­i c«ng ty b¶o hiÓm v” Tži b¶o hiÓm miÒn Nam ViÖt Nam, bŸt ¼Çu mĂ« rĂ©ng hoÂčt Ÿéng Ă« mĂ©t sĂš cžc tØnh phÝa Nam. Nšm 1980, B¶o ViÖt chÝnh thĂžc cĂŁ mÂčng lĂ­i cung cÊp dÞch vĂŽ trÂȘn khŸp c¶ nĂ­c. §©y cĂČng chÝnh l” thĂȘi kĂș B¶o ViÖt bŸt ¼Çu cung cÊp dÞch vĂŽ b¶o hiÓm h”nh khžch v” b¶o hiÓm tržch nhiÖm d©n sĂč - 41 -
  • 42. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp cho chñ xe cÂŹ giĂ­i phĂŽc vĂŽ cho viÖc Âźi lÂči cña Ÿ«ng ٦o quÇn chĂłng nh©n d©n. Nšm 1982, B¶o ViÖt triÓn khai thÝ ÂźiÓm b¶o hiÓm c©y lĂła lÇn 1, bĂ­c ¼Çu mĂ« rĂ©ng v” phžt triÓn b¶o hiÓm N«ng nghiÖp Ă« ViÖt Nam. Nšm 1989, theo quyÕt ¼Þnh cña BĂ© T”i ChÝnh c«ng ty BHVN Ÿßc chuyÓn ŸÊi th”nh TĂŠng c«ng ty BHVN. TĂ” Ÿ©y, B¶o ViÖt triÓn khai h”ng loÂčt c¶i tiÕn vÒ hÖ thĂšng, tĂŠ chĂžc con ngĂȘi v” liÂȘn tĂŽc Âźa ra cžc s¶n phÈm dÞch vĂŽ b¶o hiÓm mĂ­i. Nšm 1992, th”nh lËp c«ng ty ÂźÂči lĂœ tÂči Anh quĂšc BAVINA (UK).LTD TĂ” nšm 1993, B¶o ViÖt chĂł trĂ€ng c¶i tiÕn c«ng tžc ¼Çu t t”i chÝnh. MĂ©t loÂčt cžc biÖn phžp mang tÝnh chiÒu s©u Ÿßc thĂčc hiÖn nh»m ٦m b¶o lĂča chĂ€n Ÿßc cžc dĂč žn ¼Çu t thÝch hĂźp, an to”n cho nguĂ„n vĂšn v” mang lÂči hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. B¶o ViÖt Ÿ· thu hĂłt Ÿßc nhiÒu thŸng lĂźi quan trĂ€ng tĂ” lÜnh vĂčc ¼Çu t t”i chÝnh, dÆc biÖt l” l” nhĂ·ng kÕt qu¶ ÂźÂčt Ÿßc trong cžc nšm 96, 97, 98, 99 (gÇn 100 tĂ» ŸÄng/ nšm). Nšm 1996, Ÿßc sĂč uĂ» quyÒn cña Thñ tĂ­ng ChÝnh phñ, BĂ© t×a chÝnh ra quyÕt ¼Þnh th”nh lËp lÂči TĂŠng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam. B¶o ViÖt Ÿßc Nh” nĂ­c xÕp loÂči “Doanh nghiÖp Nh” nĂ­c hÂčng ¼Æc biÖt”, trĂ« th”nh mĂ©t trong 25 doanh nghiÖp lĂ­n nhÊt ViÖt Nam, Ÿžnh dÊu mĂ©t mĂšc phžt triÓn quan trĂ€ng cña B¶o ViÖt. Ngo”i ra cĂČng trong nšm 1996 B¶o ViÖt cßn mĂ©t bĂ­c tiÕn nĂ·a trong hoÂčt Ÿéng kinh doanh vĂ­i viÖc Âźa ra thÞ trĂȘng dÞch vĂŽ B¶o hiÓm Nh©n thĂ€. C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i trĂčc thuĂ©c B¶o ViÖt Ÿ· ra ÂźĂȘi theo quyÕt ¼Þnh sĂš 568/TC/Q§/TCCB ng”y 22/06/1996 cña BĂ© trĂ«ng BĂ© T”i ChÝnh. §©y l” Ÿn vÞ ¼Çu tiÂȘn triÓn khai BHNT Ă« ViÖt Nam, l” dÞch vĂŽ BHNT Ÿžp Ăžng Ÿßc nhu cÇu cña cžc tÇng lĂ­p d©n c. - 42 -
  • 43. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp §©y l” dÞch vĂŽ b¶o hiÓm thiÕt yÕu liÂȘn quan ¼Õn mĂ€i tÇng lĂ­p x· hĂ©i ŸÄng thĂȘi tÂčo nguĂ„n t”i chÝnh lĂ­n ¼Çu t trĂ« lÂči cho nÒn kinh tÕ ¼Êt nĂ­c. Nšm 1999, sĂč ra ÂźĂȘi cña c«ng ty cĂŠ phÇn chĂžng khožn B¶o ViÖt -C«ng ty chĂžng khožn ¼Çu tiÂȘn Ă« ViÖt Nam Ÿ· thÓ hiÖn sĂč lĂ­n mÂčnh trong hoÂčt Ÿéng kinh doanh t”i chÝnh tĂŠng hĂźp cña B¶o ViÖt. §©y l” mĂ©t phÇn chÝnh sžch B¶o ViÖt lu«n quan t©m ¼Õn phžt triÓn quan hÖ hĂźp tžc kinh doanh, ¼Çu t t”i chÝnh vĂ­i phÂŹng ch©m “MĂ€i cÂŹ hĂ©i ¼Çu t B¶o ViÖt ¼Òu quan t©m”. §Çu nšm 2000 trÂȘn c¶ nĂ­c Ÿ· cĂŁ thÂȘm 27 c«ng ty BHNT Ÿßc th”nh lËp, thĂčc hiÖn tĂŠ chĂžc hoÂčt Ÿéng hai hÖ thĂšng kinh doanh b¶o hiÓm riÂȘng biÖt. VĂ­i 124 Ÿn vÞ th”nh viÂȘn, trong Ÿã gĂ„m 61 C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thĂ€, 61 C«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thĂ€, 1 trung t©m Ÿ”o tÂčo, 1 c«ng ty ÂźÂči lĂœ Ă« Anh quĂšc, 1 c«ng ty cĂŠ phÇn chĂžng khožn B¶o viÖt v” gÇn 1000 phßng b¶o hiÓm khu vĂčc, B¶o ViÖt cĂŁ mÂčng lĂ­i hoÂčt Ÿéng Ă« tÊt c¶ cžc tØnh th”nh trong c¶ nĂ­c. B¶o ViÖt l” c«ng ty cĂŁ sĂš vĂšn mÂčnh nhÊt trong cžc c«ng ty b¶o hiÓm hoÂčt Ÿéng tÂči ViÖt Nam. C«ng ty B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i l” mĂ©t trong 61 c«ng ty BHNT Ÿßc ph©n bĂš rĂ©ng r·i trong c¶ nĂ­c ra ÂźĂȘi theo quyÕt ¼Þnh sĂš 568/TC/Q§/TCCB ng”y 22/6/1996 cña BĂ© trĂ«ng BĂ© T”i ChÝnh. L” Ÿn vÞ ¼Çu tiÂȘn triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thĂ€ Ă« ViÖt Nam qua 6 nšm hoÂčt Ÿéng, vĂ­i sĂč giĂłp ŸÏ v” ñng hĂ© nhiÖt t×nh cña cžc cÂŹ quan Ÿn vÞ v” cžc tÇng lĂ­p nh©n d©n Thñ Ÿ«, B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i Ÿ· cĂŁ nhĂ·ng bĂ­c phžt triÓn mÂčnh mÏ v” to”n diÖn, gÆt hži Ÿßc nhiÒu th”nh c«ng Ÿžng kÓ. B¶o ViÖt nh©n thĂ€ H” NĂ©i cĂŁ trĂŽ sĂ« chÝnh tÂči to” nh” 94 B” TriÖu - quËn Hai B” Trng - H” NĂ©i. CÂŹ cÊu tĂŠ chĂžc cña c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thĂ€ H” NĂ©i bao gĂ„m Ban gižm ŸÚc v” 7 phßng chĂžc nšng: Phžt h”nh hĂźp ŸÄng, Qu¶n - 43 -
  • 44. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp lĂœ hĂźp ŸÄng v” dÞch vĂŽ khžch h”ng, Qu¶n lĂœ ÂźÂči lĂœ, T”i chÝnh kÕ tožn, TĂŠng hĂźp, Marketing, Phßng tin hĂ€c. 2. ChĂžc nšng nhiÖm vĂŽ cña cžc phßng v” cžc s¶n phÈm B¶o ViÖt nh©n thĂ€ hiÖn h”nh 2.1 ChĂžc nšng nhiÖm vĂŽ cña cžc phßng thuĂ©c BVNT H” NĂ©i 2.1.1. Phßng tĂŠng hĂźp - C«ng tžc tĂŠng hĂźp - C«ng tžc tĂŠ chĂžc cžn bĂ©, d”o tÂčo cžn bĂ©, lao Ÿéng tiÕn lÂŹng - C«ng tžc qu¶n trÞ, h”nh chÝnh - všn th - C«ng tžc phžp chÕ doanh nghiÖp - C«ng tžc thi Âźua chung 2.1.2. Phßng T”i chÝnh - KÕ tožn - C«ng tžc kÕ tožn - C«ng tžc thĂšng kÂȘ - kÕ hoÂčch 2.1.3. Phßng qu¶n lĂœ ÂźÂči lĂœ - NghiÂȘn cĂžu, thĂčc hiÖn tĂŠ chĂžc hÖ thĂšng ÂźÂči lĂœ, cĂ©ng tžc viÂȘn - Qu¶n lĂœ nh©n sĂč ÂźÂči lĂœ - Phžt triÓn ÂźÂči lĂœ - §”o tÂčo ÂźÂči lĂœ 2.1.4. Phßng phžt h”nh hĂźp ŸÄng - TĂŠ chĂžc thĂčc hiÖn Ÿžnh giž rñi ro ¼Ó chÊp nhËn hay tĂ” chĂši b¶o hiÓm - Phžt h”nh hĂźp ŸÄng b¶o hiÓm - Gižm ¼Þnh b¶o hiÓm 2.1.5. Phßng qu¶n lĂœ hĂźp ŸÄng - Qu¶n lĂœ t×nh trÂčng hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng - 44 -
  • 45. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - Gi¶i quyÕt yÂȘu cÇu cña khžch h”ng liÂȘn quan ¼Õn sĂš tiÒn b¶o hiÓm - C«ng tžc thšm hĂĄi tÆng qu” cho khžch h”ng 2.1.6. Phßng Marketing - Hç trĂź ÂźÂči lĂœ - C«ng tžc Marketing 2.1.7. TĂŠ tin hĂ€c - Qu¶n lĂœ hÖ thĂšng tin hĂ€c cña c«ng ty 2.2. Cžc S¶n phÈm hiÖn h”nh cña B¶o ViÖt nh©n thĂ€. 2.2.1. B¶o hiÓm An khang thÞnh vĂźng (BV – NA8/2001) NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 14 ¼Õn 60 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi tĂ” 18 tuĂŠi trĂ« lÂȘn - L” cž nh©n hay tĂŠ chĂžc - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tĂ” 14 – 17 tuĂŠi: NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” BĂš, mÑ, ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc gižm hĂ© hĂźp phžp cña NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm : 10 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn hĂźp ŸÄng th× Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong thĂȘi hÂčn hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu nguyÂȘn nh©n chÕt n»m trong phÂčm vi b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm - 45 -
  • 46. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - BÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn: Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm v” miÔn phÝ cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng m” vÉn Ÿßc hĂ«ng ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm 2.2.2. B¶o hiÓm An gia ThÞnh vĂźng BV - NA10/2001, BV - NA11/2001, BV - NA12/2001, BV - NA13/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 1 ¼Õn 60 tuĂŠi, kh«ng quž 70 khi thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm kÕt thĂłc. NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi tĂ” 18 tuĂŠi trĂ« lÂȘn - L” cž nh©n hay tĂŠ chĂžc - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm tĂ” 14 - 17 tuĂŠi: NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm cĂŁ thÓ l” bĂš mÑ, ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc b¶o hĂ© hĂźp phžp cña NgĂȘi Ÿíc b¶o hiÓm. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 5 nšm, 10 nšm, 15 nšm, 20 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - V”o ng”y Ÿžo niÂȘn kÓ tĂ” nšm thĂž hai trĂ« Âźi cho ¼Õn trĂ­c ng”y hĂźp ŸÄng Ÿžo hÂčn sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿßc tÝnh tšng 5% trÂȘn sĂš tiÒn b¶o hiÓm gĂšc. - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng: tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· ÂźiÒu chØnh - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt trong thĂȘi hÂčn hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu nguyÂȘn nh©n chÕt thuĂ©c phÂčm vi b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm tÂči thĂȘi ÂźiÓm x¶y ra sĂč kiÖn b¶o hiÓm. - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: Ÿßc tr¶ sĂš tiÒn b¶o hiÓm Ÿ· ÂźiÒu chØnh tÂči thĂȘi ÂźiÓm x¶y ra tai nÂčn v” hĂźp ŸÄng Âź- - 46 -
  • 47. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp Ăźc duy tr× miÓm phÝ cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng m” vÉn duy tr× ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 2.2.3. B¶o hiÓm An sinh gižo dĂŽc BV- NA9/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: trÎ em tĂ” 1 - 13 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: l” ngĂȘi tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi, l” cha, mÑ, «ng b”, anh chÞ, c« d× chĂł bžc (Ph¶i Ÿßc sĂč ŸÄng Ăœ cña cha mÑ hoÆc ng- ĂȘi gižm hĂ© b»ng všn b¶n) ngĂȘi ŸÏ ¼Çu hoÆc gižm hĂ© hĂźp phžp. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: phĂŽ thu«c v”o tuĂŠi cña ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - §Úi vĂ­i NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn, sĂšng ¼Õn Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng - §Úi vĂ­i NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n, th- ÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - §Úi vĂ­i ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: trÎ em sĂšng ¼Õn 18 tuĂŠi tr¶ to”n bĂ© sĂš tiÒn b¶o hiÓm, trÎ em bÞ chÕt trĂ­c ng”y Ÿžo hÂčn hĂźp ŸÄng tr¶ 100% sĂš phÝ Ÿ· nĂ©p, tre em bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn tr¶ trĂź cÊp mçi nšm 25% sĂš tiÒn b¶o hiÓm cho ¼Õn hÕt hÂčn hĂźp ŸÄng v” dĂ”ng thu phÝ kĂș tiÕp theo ngay sau khi x¶y ra tai nÂčn. - §Úi vĂ­i ngĂȘi tham gia b¶o hiÓm: chÕt trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm hay thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn th× hĂźp ŸÄng sÏ Ÿßc duy tr× miÔn phÝ vĂ­i ¼Çy Ÿñ cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm. 2.2.4. B¶o hiÓm An khang trĂȘng thĂ€ BV- NC2/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 65 tuĂŠi - 47 -
  • 48. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: kh«ng xžc ¼Þnh trĂ­c, chØ chÊm dĂžt hiÖu lĂčc khi N§BH chÂȘt hoÆc bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn. PhÂčm vi b¶o hiÓm gĂ„m cžc sĂč kiÂȘn x¶y ra ŸÚi vĂ­i NGBH: chÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n v” TTTBVV do tai nÂčn. QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp N§BH chÕt sÏ Ÿßc chi tr¶ theo nhĂ·ng ÂźiÒu kho¶n Ÿ· quy ¼Þnh trong hĂźp ŸÄng - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: Ÿßc chi tr¶ STBH v” hĂźp ŸÄng chÊm dĂžt hiÖu lĂčc. 2.2.5. B¶o hiÓm An hĂ«ng hu trÝ BV - ND2/2001 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 65 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: tĂ” 18 ¼Õn 60 tuĂŠi, cĂŁ ¼Çy Ÿñ quyÒn lĂźi cĂŁ thÓ Ÿßc b¶o hiÓm ŸÚi vĂ­i N§BH ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: kh«ng xžc ¼Þnh trĂ­c, hĂźp ŸÄng chØ chÊm dĂžt khi N§BH chÕt PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn Ÿé tuĂŠi tho¶ thuËn - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp sĂšng ¼Õn ng”y bŸt ¼Çu nhËn niÂȘn kim: tr¶ niÂȘn kim h”ng nšm v”o ng”y Ÿžo niÂȘn - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ TTTBVV do tai nÂčn trĂ­c khi nhËn niÂȘn kim: miÔm phÝ hĂźp ŸÄng v” duy tr× ¼Çy Ÿñ vĂ­i cžc quyÒn lĂźi b¶o hiÓm khžc - 48 -
  • 49. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ quyÒn lĂźi theo nh quy ¼Þnh trong ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 2.2.6. B¶o hiÓm sinh kĂș thuÇn tuĂœ BV - NR3/1999 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: trĂŻng khĂ­p thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: tuĂș Ÿé tuĂŠi cña ngĂȘi tham gia d”i nhÊt cĂŁ thÓ l” 48 nšm (khi N§BH 18 tuĂŠi ¼Õn khi sĂšng hÕt Ÿé tuĂŠi 65) v” ngŸn nhÊt l” 1 nšm (ŸÚi vĂ­i ÂźiÒu kho¶n riÂȘng Ÿãng phÝ 1 lÇn) PhÂčm vi b¶o hiÓm: - SĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n trong thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm sĂšng ¼Õn hÕt thĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: tr¶ STBH cho ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm TTTBVV do tai nÂčn: tr¶ tiÒn trĂź cÊp thÂŹng tËt theo quy ¼Þnh trong PhĂŽ lĂŽc 4 cho N§BH - TrĂȘng hĂźp N§BH chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Âź- Ăźc chi tr¶ quyÒn lĂźi nh trong ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 2.2.7. B¶o hiÓm tö kĂș BV - NR4/1999 NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh - 49 -
  • 50. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp NgĂȘi Ÿßc hĂ«ng quyÒn lĂźi b¶o hiÓm : nh trong hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: trĂŻng khĂ­p vĂ­i thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc hĂźp ŸÄng chÝnh ThĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm: tuĂș thuĂ©c Ÿé tuĂŠi N§BH d”i nhÊt cĂŁ thÓ l” 48 nšm v” ngŸn nhÊt l” 1 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n trong thĂȘi hÂčn Ÿßc b¶o hiÓm - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp ngĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ quyÒn lĂźi theo nh ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng - TrĂȘng hĂźp N§BH thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn: nÕu x¶y ra v”o ng”y ¼Çu tiÂȘn khi ÂźiÒu kho¶n riÂȘng cĂŁ hiÖu lĂčc th× ho”n phÝ, x¶y ra ngay sau ng”y ¼Çu tiÂȘn sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH v” chÊm dĂžt hÖu lĂčc ÂźiÒu kho¶n riÂȘng 2.2.8. B¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn BV - NR5/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: N§BH trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT, NTGBH trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn quy ¼Þnh trong b¶ng “TĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” cña ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc cña hĂźp ŸÄng: nÕu tham gia trĂŻng vĂ­i hĂźp ŸÄng chÝnh th× phžt sinh hiÖu lĂčc trĂŻng vĂ­i H§ chÝnh, cßn tham gia khi hĂźp ŸÄng chÝnh Âźang cĂŁ hiÖu lĂčc th× thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc l” ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng liÒn sau ng”y nĂ©p phÝ cho ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm v” tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm - 50 -
  • 51. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo quy ¼Þnh trong b¶ng tĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm khi N§BH bÞ TTTBVV do tai nÂčn thuĂ©c phÂčm vi tržch nhiÖm b¶o hiÓm 2.2.9. B¶o hiÓm chi phÝ phÉu thuËt BV - NR6/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT - NgĂȘi thÂčm gia trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp N§BH bÞ phÉu thuËt do bÖnh hoÆc tai nÂčn Ÿßc liÖt kÂȘ trong b¶ng “TĂ» lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” cña ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc: nÕu tham gia trĂŻng vĂ­i hĂźp ŸÄng chÝnh th× phžt sinh hiÖu lĂčc trĂŻng vĂ­i H§ chÝnh, cßn tham gia khi hĂźp ŸÄng chÝnh Âźang cĂŁ hiÖu lĂčc th× thĂȘi ÂźiÓm phžt sinh hiÖu lĂčc l” ng”y kĂ» niÖm hĂźp ŸÄng liÒn sau ng”y nĂ©p phÝ cho ÂźiÒu kho¶n n”y ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm, tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - Tr¶ tiÒn theo quy ¼Þnh trong “B¶ng tØ lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm” khi N§BH ph¶i ÂźiÒu trÞ ngoÂči khoa. - Trong b¶ng tØ lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cĂŁ 199 tÂȘn phÉu thuËt chÝnh 2.2.10. B¶o hiÓm thÂŹng tËt bĂ© phËn vÜnh viÔn do tai nÂčn BV - NR7/2001 §Úi tĂźng Ÿßc b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm trong cžc hĂźp ŸÄng BHNT - NgĂȘi thÂčm gia trong cžc hĂźp ŸÄng An sinh gižo dĂŽc PhÂčm vi b¶o hiÓm: cžc trĂȘng hĂźp TTTBVV do tai nÂčn v” chÕt do tai nÂčn ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1 nšm, tĂč Ÿéng tži tĂŽc h”ng nšm - 51 -
  • 52. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: Tr¶ STBH trong trĂȘng hĂźp N§BH chÕt hoÆc bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn. 2.2.11. B¶o hiÓm sinh mÂčng cĂŁ thĂȘi hÂčn NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm: - SĂšng Ă« ViÖt Nam - TuĂŠi tĂ” 18 ¼Õn 60 nhng khi kÕt thĂłc hĂźp ŸÄng kh«ng quž 70 tuĂŠi NgĂȘi tham gia b¶o hiÓm: - NgĂȘi Ÿßc b¶o hiÓm - VĂź chĂ„ng, bĂš, mÑ, con cña N§BH - NgĂȘi ŸÏ ¼Çu hay gižm hĂ© hĂźp phžp cña N§BH ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm: 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 nšm PhÂčm vi b¶o hiÓm: bao gĂ„m nhĂ·ng rñi ro sau x¶y ra vĂ­i N§BH - ChÕt do mĂ€i nguyÂȘn nh©n - ThÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn QuyÒn lĂźi b¶o hiÓm: - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ thÂŹng tËt to”n bĂ© vÜnh viÔn do tai nÂčn trong thĂȘi gian hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH theo nh trong phĂŽ lĂŽc cña hĂźp ŸÄng. - TrĂȘng hĂźp N§BH bÞ chÕt: nÕu trong phÂčm vi Ÿßc b¶o hiÓm th× sÏ Ÿßc chi tr¶ STBH theo ÂźiÒu kho¶n cña hĂźp ŸÄng 3. T×nh h×nh phžt triÓn cña thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Phžt triÓn tĂ” mĂ©t thÞ trĂȘng b¶o hiÓm Ÿéc quyÒn, thÞ trĂȘng BH ViÖt Nam ng”y nay Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng th”nh tĂču nhÊt ¼Þnh, ¼Æc biÖt vĂ­i sĂč ra ÂźĂȘi cña BHNT, thuËt ngĂ· b¶o hiÓm Âźang dÇn quen thuĂ©c vĂ­i mçi ngĂȘi d©n trong cuĂ©c sĂšng cĂČng nh sinh hoÂčt h”ng ng”y. §iÓm nĂŠi - 52 -
  • 53. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp bËt cña thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam thĂȘi gian qua thÓ hiÖn Ă« sĂč hoÂčt Ÿéng s«i nĂŠi, cÂčnh tranh ng”y c”ng gay gŸt v” to”n diÖn hÂŹn. TĂ” nšm 1996 ¼Õn giĂ·a nšm 1999 chØ cĂŁ B¶o ViÖt mĂ©t m×nh mĂ©t thÞ tr- ĂȘng rĂ©ng lĂ­n, ¼Õn nay trÂȘn thÞ trĂȘng Ÿ· cĂŁ 5 doanh nghiÖp: B¶o ViÖt; C«ng ty liÂȘn doanh B¶o hiÓm B¶o Minh -CMG; C«ng ty b¶o hiÓm Prudential; C«ng ty B¶o hiÓm Manulife; v” c«ng ty B¶o hiÓm AIA. Nh×n v”o tĂšc Ÿé phžt triÓn cña doanh thu phÝ mçi nšm, chĂłng ta thÊy thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· phžt triÓn mĂ©t cžch nhanh chĂŁng. - 53 -
  • 54. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp B¶ng 1: T×nh h×nh doanh thu phÝ BHNT 96 - 2001 Qua ŸÄ thÞ trÂȘn, chĂłng ta thÊy: Nšm 1996, 1997 l” nšm B¶o ViÖt bŸt ¼Çu triÓn khai BHNT, khži niÖm BHNT mĂ­i bŸt ¼Çu xuÊt hiÖn Ă« ViÖt Nam v” Ÿßc triÓn khai ¼Çu tiÂȘn Ă« H” NĂ©i, do mĂ­i xuÊt hiÖn v” thÞ trĂȘng cßn nhĂĄ hÑp nÂȘn doanh thu phÝ b¶o hiÓm cßn rÊt nhĂĄ TĂ” nšm 1999, do cĂŁ chÝnh sžch mĂ« cöa cña Nh” nĂ­c, thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· trĂ« nÂȘn thĂčc sĂč s«i Ÿéng vĂ­i sĂč tham gia cña cžc c«ng ty BH nĂ­c ngo”i. BHNT Ÿ· Ÿßc trĂ« nÂȘn quen thuĂ©c hÂŹn ŸÚi vĂ­i ngĂȘi d©n b»ng c«ng tžc ÂźÂči lĂœ, b»ng cžc tuyÂȘn truyÒn qu¶ng cžo cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm... s¶n phÈm b¶o hiÓm Ÿ· trĂ« nÂȘn phĂŠ biÕn hÂŹn v” Ÿßc nhiÒu ngĂȘi quan t©m, khži niÖm BHNT Ÿ· dÇn tĂ”ng bĂ­c trĂ« nÂȘn quen thuĂ©c vĂ­i ngĂȘi d©n. ChÝnh nhĂȘ cžc chÝnh sžch cÂčnh tranh tÝch cĂčc cña cžc c«ng ty b¶o hiÓm, doanh thu phÝ s¶n phÈm BHNT ng”y c”ng tšng vĂ­i tĂšc Ÿé nhanh v” nh Ÿ· thÊy, trong hai nšm liÂȘn tiÕp tĂŠng doanh thu phÝ BHNT trÂȘn thÞ trĂȘng BH trong c¶ nĂ­c nšm sau tšng gÊp Ÿ«i nšm trĂ­c (nšm 1999 tšng 2,35 lÇn; nšm 2000 tšng 2,32 lÇn). §©y l” mĂ©t dÊu hiÖu hÕt sĂžc tĂšt ¼Ñp hĂža hÑn sĂč phžt triÓn cho BHNT Ă« ViÖt Nam nĂŁi riÂȘng v” nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nĂŁi chung. - 54 -
  • 55. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp MÆc dĂŻ mĂ­i cĂŁ tuĂŠi ÂźĂȘi hÂŹn 5 nšm nhng thÞ trĂȘng BHNT ViÖt Nam Ÿ· ÂźÂčt Ÿßc nhĂ·ng kÕt qu¶ rÊt Ÿžng tĂč h”o trÂȘn rÊt nhiÒu mÆt. ThĂž nhÊt, ÂźÂčt tĂšc Ÿé tšng trĂ«ng doanh thu phÝ v” sĂš hĂźp ŸÄng rÊt cao. NÕu nh nšm 1996 B¶o ViÖt mĂ­i triÓn khai thÝ ÂźiÓm BHNT Ă« mĂ©t sĂš tØnh th”nh v” ÂźÂčt Ÿßc kÕt qu¶ khž khiÂȘm tĂšn vĂ­i trÂȘn 1.200 hĂźp ŸÄng v” doanh thu phÝ cha ¼Õn 1 tĂ» ŸÄng th× nšm 2000 doanh thu phÝ BHNT to”n thÞ phÇn Ÿ· ÂźÂčt 1.280 tĂ» ŸÄng vĂ­i gÇn mĂ©t triÖu hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc. §Æc biÖt, nšm 2001 l” nšm Ÿžng ghi nhĂ­ cña thÞ tr- ĂȘng BHNT ViÖt Nam vĂ­i doanh thu phÝ ÂźÂčt 2.775 tĂ» ŸÄng (tÂŹng Ÿng vĂ­i 0.55% GDP), sĂš hĂźp ŸÄng cĂŁ hiÖu lĂčc ¼Õn cuĂši nšm 2001 ÂźÂčt kho¶ng 1.6 triÖu hĂźp ŸÄng (tÂŹng Ÿng 2% d©n sĂš). So vĂ­i nšm 2000, tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ nšm 2001 ÂźÂčt trÂȘn 94%, trong Ÿã tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ cña cžc hĂźp ŸÄng mĂ­i ÂźÂčt trÂȘn 53%. NÕu tÝnh tĂ” khi mĂ­i triÓn khai, tĂšc Ÿé tšng doanh thu phÝ BHNT b×nh qu©n trong nhĂ·ng nšm qua ÂźÂčt 250%/nšm; cßn nÕu tÝnh tĂ” nšm 1999 - nšm cĂŁ sĂč gia nhËp cña cžc c«ng ty BHNT nĂ­c ngo”i v”o thÞ trĂȘng ViÖt Nam, tĂšc Ÿé doanh thu phÝ b×nh qu©n ÂźÂčt trÂȘn 54%/nšm (cao hÂŹn tĂšc Ÿé tšng GDP rÊt nhiÒu). ThÂȘm v”o Ÿã l” chÊt lĂźng khai thžc cĂČng Ÿßc n©ng lÂȘn Ÿžng kÓ, biÓu hiÖn qua sĂš tiÒn b¶o hiÓm trung b×nh/hĂźp ŸÄng ng”y c”ng cao, c«ng tžc Ÿžnh giž rñi ro Ÿßc chĂł trĂ€ng hÂŹn (th«ng qua viÖc žp dĂŽng Ÿžnh giž rñi ro sĂžc khoÎ, t”i chÝnh, xem xÐt mĂŽc ¼Ých tham gia b¶o hiÓm), tĂ» lÖ huĂ» hĂźp ŸÄng cña to”n thÞ trĂȘng dĂ­i 6%/nšm (thÊp hÂŹn rÊt nhiÒu so vĂ­i cžc thÞ trĂȘng khžc). ThĂž hai, x©y dĂčng mÂčng lĂ­i kinh doanh rĂ©ng khŸp, Âźa dÂčng hož kÂȘnh ph©n phĂši. Cžc doanh nghiÖp BHNT, ÂźiÓn h×nh l” B¶o ViÑt Ÿ· x©y dĂčng Ÿßc mÂčng lĂ­i cung cÊp dÞch vĂŽ khŸp c¶ nĂ­c, Ÿžp Ăžng nhu cÇu BHNT cña mĂ€i tÇng lĂ­p nh©n d©n, tĂ” th”nh thÞ tĂ­i n«ng th«n. M« h×nh tĂŠ chĂžc v” qu¶n lĂœ cña cžc doanh nghiÖp cĂČng ng”y c”ng ho”n - 55 -
  • 56. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp thiÖn v” hoÂčt Ÿéng cĂŁ hiÖu qu¶, viÖc Ÿ”o tÂčo cžn bĂ©, ÂźÂči lĂœ ng”y c”ng Ÿßc chĂł trĂ€ng v” Ÿßc xžc ¼Þnh l” nh©n tĂš quan trĂ€ng quyÕt ¼Þnh chÊt lĂźng dÞch vĂŽ BHNT v” th”nh c«ng cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm. §Ó Âźa s¶n phÈm BHNT ra thÞ trĂȘng, ¼Õn nay cžc doanh nghiÖp BHNT ViÖt Nam ¼Òu sö dĂŽng kÂȘnh ph©n phĂši truyÒn th«ng- Ÿéi ngĂČ ÂźÂči lĂœ t vÊn BHNT. §©y l” lĂčc lĂźng bžn h”ng chñ chĂšt, Âźem lÂči phÇn lĂ­n hĂźp ŸÄng. Ngo”i ra, cžc doanh nghiÖp cßn sö dĂŽng ÂźÂči lĂœ bžn chuyÂȘn nghiÖp v” cĂ©ng tžc viÂȘn. GÇn Ÿ©y, cžc doanh nghiÖp BHNT Ÿ· bŸt ¼Çu hĂźp tžc vĂ­i ng©n h”ng trong khai thžc v” thu phÝ b¶o hiÓm, ÂźiÓn h×nh l” sĂč hĂźp tžc giĂ·a B¶o ViÖt vĂ­i Ng©n h”ng c«ng thÂŹng, Ng©n h”ng ž ch©u (ACB); giĂ·a AIA vĂ­i Ng©n h”ng HĂ„ng C«ng & Th- Ăźng H¶i (HSBC); giĂ·a Prudential vĂ­i ACB. ThĂž ba, Âźa ra Ÿßc nhiÒu s¶n phÈm Âźa dÂčng, dÞch vĂŽ phong phĂł. Khi B¶o ViÖt triÓn khai thÝ ÂźiÓm BHNT, chØ cĂŁ ba s¶n phÈm Âź- Ăźc Âźa ra thÞ trĂȘng l” BHNT hçn hĂźp thĂȘi hÂčn 5 nšm, thĂȘi hÂčn 10 nšm v” An sinh gižo dĂŽc. §Õn nay, trÂȘn thÞ trĂȘng Ÿ· cĂŁ hiÖn diÖn cña tÊt c¶ cžc chñng loÂči BHNT truyÒn thĂšng nh b¶o hiÓm hçn hĂźp, sinh kĂș, tö kĂș, trĂ€n ÂźĂȘi, cžc s¶n phÈm BHNT cžch t©n (modi-fied life insurance), cžc s¶n phÈm BHNT hu trÝ ŸÄng thĂȘi cĂŁ nhiÒu s¶n phÈm bĂŠ trĂź (rider) cĂČng Ÿ· cĂŁ mÆt l”m tšng thÂȘm rÊt nhiÒu quyÒn lĂźi cho khžch h”ng khi tham gia BHNT. ThĂȘi hÂčn b¶o hiÓm, phÂŹng thĂžc Ÿãng phÝ, s¶n phÇm b¶o hiÓm cĂČng rÊt linh hoÂčt. VĂ­i sĂč Âźa dÂčng vÒ chñng loÂči, cžc s¶n phÈm BHNT Ÿ· Ÿžp Ăžng ng”y c”ng tĂšt nhu cÇu Âźa dÂčng, phong phĂł v” to”n diÖn cña nh©n d©n. SĂš liÖu triÓn khai cho thÊy, cžc s¶n phÈm hçn hĂźp (kÕt hĂźp giĂ·a b¶o hiÓm v” tiÕt kiÖm) ¼Æc biÖt l” b¶o hiÓm d”nh cho trÎ em l” s¶n phÈm “bžn chÂčy” nhÊt, cžc s¶n phÈm mang tÝnh b¶o vÖ Ÿn thuÇn nh b¶o hiÓm tö kĂș th× lÂči bžn chËm hÂŹn. §iÒu n”y cho thÊy, thÞ trĂȘng ViÖt Nam vÉn Âźang trong giai ÂźoÂčn “a tiÕt kiÂȘm” ŸÄng - 56 -
  • 57. ChuyÂȘn ¼Ò thĂčc tËp tĂšt nghiÖp thĂȘi cĂČng ph¶n žnh truyÒn thĂšng tiÕt kiÖm, hiÕu hĂ€c, ŸÞc tÝnh hy sinh v× con chžu cña ngĂȘi ViÖt Nam. MÆt khžc, cžc s¶n phÈm b¶o hiÓm ngŸn hÂčn vÉn chiÕm tĂ» trĂ€ng lĂ­n, ph¶n žnh t©m lĂœ lo ngÂči lÂčm phžt, ¼Êu t d”i hÂčn cña c«ng chĂłng. Ngo”i BHNT, cžc doanh nghiÖp cßn cung cÊp thÂȘm cžc loÂči h×nh dÞch vĂŽ khžc cho khžch h”ng tham gia BHNT nh t vÊn du hĂ€c, cho khžch h”ng vay tiÒn theo hĂźp ŸÄng (cho vay giž trÞ gi¶i Ă­c), cung cÊp thÎ gi¶m giž: Pru Card cña Prudential, BaoViet Card cña B¶o ViÖt... vĂ­i nhĂ·ng nç lĂčc cña cžc doanh nghiÖp chÊt lĂźng dÞch vĂŽ BHNT ng”y c”ng Ÿßc n©ng cao v” mang tÝnh to”n diÖn. Cžc dÞch vĂŽ Âźi kÌm cĂČng l” mĂ©t nh©n tĂš quan trĂ€ng l”m tšng tÝnh hÊp dÉn cuat dÞch vĂŽ BHNT, thĂłc ŸÈy viÖc bžn h”ng. KÕt qu¶ triÓn khai cĂČng cho thÊy, khžch h”ng tham gia BHNT rÊt Âźa dÂčng, thuĂ©c nhiÒu tÇng lĂ­p, nghÒ nghiÖp khžc nhau. XÐt theo yÕu tĂš thu nhËp, cĂŁ khžch h”ng cĂŁ thu nhËp cao, cĂŁ ngĂȘi cĂŁ thu nhËp khž, cĂŁ ngĂȘi cĂŁ thu nhËp trung b×nh, do vËy cžc c«ng ty Âźa ra nhiÒu loÂči hĂźp ŸÄng tĂ” nhĂ·ng hĂźp ŸÄng cĂŁ sĂš tiÒn b¶o hiÓm chØ 5 triÖu ŸÄng nhng cĂČng cĂŁ hĂźp ŸÄng cĂŁ STBH lÂȘn tĂ­i v”i tĂ» ŸÄng. Cßn theo nghÒ nghiÖp, nhĂ·ng ngĂȘi l”m c«ng šn lÂŹng, kinh doanh (cĂŁ thu nhËp ĂŠn ¼Þnh) chiÕm phÇn lĂ­n khžch h”ng tham gia BHNT, khžch h”ng l” n«ng d©n cßn chiÕm tĂ» trĂ€ng nhĂĄ. XuÊt hiÖn sau BH phi nh©n thĂ€ gÇn 30 nšm, nhĂ·ng bĂ­c ¼Çu tiÂȘn BHNT gÆp rÊt nhiÒu khĂŁ khšn l” v× c«ng ty ¼Çu tiÂȘn kinh doanh loÂči h×nh BH n”y. Doanh thu phÝ BHNT trong nhĂ·ng nšm dÇu tiÂȘn chØ chiÕm mĂ©t tĂ» lÖ rÊt nhĂĄ trong doanh thu phÝ BH nĂŁi chung nhng do sĂč phžt triÓn kh«ng ngĂ”ng cña thÞ trĂȘng BH cĂŻng vĂ­i cžc chÝnh sžch u Ÿ·i cña nh” nĂ­c d”nh cho nghiÖp vĂŽ b¶o hiÓm mĂ­i phžt triÓn n”y, BHNT ng”y nay Ÿ· khÂŒng ¼Þnh Ÿßc vÞ trÝ cña m×nh bÂȘn cÂčnh BH phi - 57 -