1. Seminario sulla Trasformazione dei Sistemi di Pagamento
13 Ottobre 2011
La Bussola sui Mobile Payment
Stato dell'arte, tecnologie e scenari futuri
Prof. Carlo Maria Medaglia, Coordinatore scientifico del CATTID

2. Il Centro di Competenza sull’Innovazione Tecnologica
 Il Centro di Competenza sull’Innovazione Tecnologica
è un Centro d’Indagine interno al CATTID che nasce
con l’intento di fornire studi completi ed aggiornati su
specifici argomenti di carattere tecnologico che
destano interesse e attenzione presso operatori Ict,
imprese, utenti/consumatori e mondo universitario.
 Gli argomenti delle prossime “Bussole”: l’anti-
contraffazione, le Smart Cities, i Social Network, la
sanità digitale.
www.cattid.uniroma1.it

3. Definizioni e classificazioni
 Mobile Payment: ogni acquisto di servizi o beni, fisici o digitali, realizzato
interamente attraverso il telefono cellulare. Si tratta di tutte quelle operazioni di
pagamento che:
 Vengono effettuate esclusivamente per mezzo del telefono cellulare.
 Abbiano come risultato finale il trasferimento di denaro tra due soggetti.
 Siano realizzati per mezzo di una o più tecnologie tra SMS, USSD, IVR,
Drop Call, NFC, protocolli Wap e i-mode, librerie STK, applicazioni JAVA, e
reti cellulari (GSM, UMTS).
 I Mobile Payment possono essere classificati in base a:
 Distanza tra chi effettua e chi riceve il pagamento: Mobile Remote Payment
vs Mobile Proximity Payment.
 Entità dell’importo da corrispondere: Micro pagamenti vs Macro pagamenti.
www.cattid.uniroma1.it

4. I Mobile Remote Payment
Le tecnologie
Applicazioni web-based
Reti cellulari
Applicazioni Java
Reti wireless
Applicazioni SIM-based
Applicazioni di tipo testuale Chiamate
www.cattid.uniroma1.it

5. I Mobile Remote Payment
I modelli operativi possibili
CIM - Scenario centralizzato CIM - Scenario distribuito
Direct Interoperability Model
Fonte: Mobey Forum - Guidelines for
Mobile Remote Payments - Giugno2010
www.cattid.uniroma1.it

6. I Mobile Proximity Payment
Dalle carte contactless al cellulare NFC
<
 Carte elettroniche per il trasferimento di dati a  Unisce alle proprietà delle carte contactless le
breve distanza tramite onde radio. capacità dei dispositivi di telefonia mobile, tra cui
la disponibilità di un display e di un modulo di
 Dotate di un’antenna e un microchip con connessione a Internet (via GPRS/UMTS o Wi-Fi).
memoria e capacità di elaborazione dati.
 Può leggere tag RFID e comunicare con altri
 Supportano buone velocità di lettura rispetto dispositivi NFC per offrire servizi a valore
agli standard di sicurezza implementati. aggiunto.
 Sono già in uso in diverse città italiane (Roma,  Combina efficacemente le operazioni di
Milano, Venezia, Parma, Ravenna, etc.). identificazione con quelle di interconnessione.
www.cattid.uniroma1.it

7. I Mobile Proximity Payment
La tecnologia NFC
 Tecnologia wireless a corto raggio.
 Distanza operativa: < 10 cm (tipicamente 2-4 cm).
 Frequenza operativa: 13,56 Mhz.
 L’NFC è una sottocategoria dei sistemi RFID.
 Lo standard NFC è stato sviluppato congiuntamente da Sony
ePhilips (NXP) nel 2004 e standardizzato da ISO/IEC
(ISO/IEC 18092, ISO/IEC 21481).
 Organizzazioni come l’NFC Forum lavorano per assicurare
l’interoperabilità tra i device NFC.
Card Emulation Mode
Peer-to-peer communication
Reading/Writing Mode
www.cattid.uniroma1.it

8. I Mobile Proximity Payment
La tecnologia NFC: il Secure Element
Il Secure Element è la piattaforma che contiene l’applicazione di pagamento e
che si occupa della sua sicurezza, personalizzazione e gestione.
Al momento può essere integrato:
 negli sticker, adesivi attaccati al telefonino;
 nelle microSD card, memory card dotate di un chip usato come SE ed
inserite all’interno dell’apposito slot del telefonino;
 all’interno dell’handset (embedded SE);
 nella TMB (Trusted Mobile Base), una sezione della CPU;
 nell’USIM (Universal Subscriber Identity Module), l’evoluzione della SIM.
Fonte: Mobey Forum – Alternatives for Banks to Offer Secure Mobile Payments - Marzo 2010
www.cattid.uniroma1.it

9. I Mobile Proximity Payment
I modelli operativi possibili
Bank Centric Model
Operator Centric Model
Peer-to-peer Model
Collaboration Model
www.cattid.uniroma1.it
Fonte: Smart Card Alliance – Proximity Mobile Payments Business Scenarios – Luglio 2008

10. La posizione degli operatori finanziari
I CIRCUITI DI PAGAMENTO GLI ISTITUTI BANCARI
 Il cellulare rappresenta per loro un  Attenzione alla multicanalità, elemento
ulteriore strumento per la trasformazione attraverso cui le banche possono
del denaro dalla forma contante a quella “dialogare” con i proprio clienti attraverso
elettronica. una molteplicità di strumenti diversi.
 Sono attivi nella definizione degli  Sostenuta offerta dei servizi di Mobile
standard di sicurezza e dei processi di Banking (controllo saldo, controllo
certificazione per i pagamenti contactless. movimenti, bonifici, ricariche).
 Hanno avviato numerose sperimentazioni  Attenzione generale all’innovazione
di Contactless Payment nel mondo. tecnologica: le “anime” tecnologiche delle
banche sono sempre più numerose.
 Hanno avviato diverse sperimentazioni di
Contactless Payment.
www.cattid.uniroma1.it

11. La posizione dei produttori di terminali
2011: l’anno della tecnologia NFC (Near Field Communication)
www.cattid.uniroma1.it

12. La posizione delle Telco e degli esercenti
LE TELCO GLI ESERCENTI
 Settembre 2011 - Vodafone: lancio di  Mobile Remote Payment:
“Smart Pass”, una carta ricaricabile dotata di • pagamento di servizi, piuttosto che di
chip NFC che permetterà di effettuare i beni fisici;
pagamenti di prossimità nell’ambito dei • pagamenti di basso importo;
micro pagamenti. • focus su servizi fruibili esclusivamente
 Maggio 2011 - TIM, Vodafone, Wind, 3 in mobilità (trasporti, parcheggio);
Italia, PosteMobile: piattaforma di Mobile • iniziative multi esercenti, vale a dire le
Payment per il pagamento di beni di tipo piattaforme che coinvolgono più
digitale, sfruttando il credito telefonico e tipologie di esercenti.
inserendo online il numero di cellulare e
una password scelta.  Mobile Proximity Payment:
 Marzo 2011 - TIM: progetto pilota con ATM • Trasporto Pubblico Locale e piccoli
(Azienda Trasporti Milano) per un servizio di esercenti quali bar, edicole, ristoranti.
Mobile Ticketing and Payment via NFC. • micro pagamenti;
 Casi di collaborazione MVNO – istituti • progetti pilota condotti prevalentemente
finanziari: PosteMobile – Poste Italiane; nel Nord Italia.
Nòverca – Intesa San Paolo. www.cattid.uniroma1.it

13. Il contesto normativo
 Intende creare regole condivise a cui banche, (IMEL), uffici postali, PA ed Istituti di
Pagamento devono attenersi nel compiere operazioni di intermediazione del
pagamento, configurandosi come Prestatori di Servizi di Pagamento (PSP).
PSD – Payment  Definisce regole tra le banche e norme a tutela del consumatore nelle operazioni di
Service Directive pagamento. (Es: una delle regole previste è che il pagamento si concluda entro un
(2007/64/CE) giorno).
 E’ stata recepita in Italia con il D.Lgs 11/2010.
Un MNO come Istituto di pagamento può gestire speciali conti con cui si possono
effettuare operazioni di pagamento a favore di terzi.
 Offre una definizione di moneta elettronica indipendente dalla tecnologia utilizzata
(principio della neutralità tecnologica).
 Avvicina gli IMEL agli Istituti di pagamento per quanto riguarda i requisiti operativi:
EMD – Electronic essi possono operare in forma ibrida, offrendo servizi di pagamento “ammortizzati”.
Money Directive  Ad agosto la Banca d’Italia si è espressa sulla opossibilità di utilizzo del credito
(2009/110/EC) telefonico per i pagamenti.
Il MNO può operare come IMEL ibrido: in questo modo può non solo rimediare
pagamenti, ma anche emettere emettere moneta elettronica. Può inoltre emettere
strumenti prepagati su cui l’utente può sia pagare che incassare.
www.cattid.uniroma1.it

14. Raccomandazioni e Linee Guida considerate
 White Paper Mobile Payments. 1st Edition, Giugno 2010
Focus: Use Case, gestione Mobile Contactless Application
 Draft Mobile Contactless SEPA Card Payment Interoperability, Aprile 2011
Focus: Interoperabilità, Standards, Ruolo degli stakeholder, Sicurezza
Mobile Contactless Payments SMR Requirements and Specifications, Ottobre 2010
Focus: SMR, TSM.
 Alternatives for Banks to offer Secure Mobile Payments, Marzo 2010
Focus: descrizione tipologie Secure Element
 Guidelines for Mobile Remote Payment, Giugno 2010.
Focus: Modelli operativi nei Mobile Remote Payment
 Best Practice for Mobile Financial Services. Enrolment Business Model Analysis, 2008
Focus: modelli relazione banca-operatore di rete mobile
 Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report on Stakeholder
Perspectives, Luglio 2008.
Focus: Business Model nei Mobile Proximity Payment
 Security of Mobile Proximiy Payment, Maggio 2009
Focus: Tecnologie e modelli per la sicurezza nei Mobile Proximity Payment
The Trusted Execution Environment, Febbraio 2011.
Focus: indicazioni sulla sicurezza nei Mobile Proximity Payment
Interoperability Stepping Stones, Aprile 2009.
Focus: Gestione Protocollo BIP CAT_TP
www.cattid.uniroma1.it

15. I Mobile Payment: l’obiettivo
User Experience
INTEROPERABILITA’
Pluralità di servizi
Modello di business unico
Standard condivisi
www.cattid.uniroma1.it

16. I Mobile Payment: il futuro
MOBILE REMOTE PAYMENT MOBILE PROXIMITY PAYMENT
 Micro pagamenti:  Soluzione SIM-based come soluzione auspicabile:
• No: Drop Call, IVR, SMS, SIM ToolKit il Secure Element all’interno della smart card:
• Sì: applicazioni Java con collegamento ad • più sicurezza;
Internet. • universalità della sua diffusione;
 Macro pagamenti: • possibilità di spostamento della carta;
• Diffusione delle versioni o delle • possibilità di gestione remota;
applicazioni mobile dei servizi già presenti • soluzione maggiormente considerata presso gli
attraverso pc. enti di standardizzazione;
 CIM - Scenario centralizzato come modello • ciclo di vita più lungo;
operativo possibile nel medio periodo. • possibile integrazione di Smart Card Web
 Direct Interoperability Model come modello Service.
auspicabile nel lungo periodo: nessuna  Due possibili scenari intermedi:
infrastruttura condivisa, operazioni di • applicazione sticker su cellulare;
comunicazione dirette tra parti negozianti e • no alle bridging technologies, attesa dei cellulari
Payment Provider. dotati di SWP: soluzione auspicabile.
 Collaboration Model come modello operativo
possibile: collaborazione dell’intera industry delle
banche e degli operatori, gestita da un TSM.
www.cattid.uniroma1.it

17. www.cattid.uniroma1.it