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電子商務：第三方支付
- 1. 汪志堅教授 國立臺北大學 電子商務中心主任 Chih-Chien Wang National Taipei University http://wangson.idv.tw 電子商務： 第三方支付 Third Party Payment
- 3. 第三方支付（Third-Party Payment） • 據稱此一名詞原出自於中國。 – 不確定，但很有可能。 – 英文為Third-party payment – 另一個可以使用的英文名詞是Third-party billing • 台灣給了另一個名子 – 電子支付機構
- 4. 常見的第三方支付機構 • 雖然第三方支付的名詞可能是中國所開始使用， 但最早的第三方支付廠商，並非是中國廠商 • 較早期就出現的第三方支付 – Paypal – Google Wallet – Apply Pay – Yahoo Pay • 目前最當紅的支付方式 – 支付寶
- 5. What is 第三方（電子支付機構） • 非買方 • 非賣方 • 非銀行 買方 賣方 電子支付機構 銀行
- 6. 法律上的定義
- 7. 第三方支付的定義： • 依照中國大陸的定義：「非金融機構在收 付款人之間作為中介機構提供下列部分或 全部貨幣資金轉移服務」 – 只要非金融機構，在買賣雙方間直接進行金融 轉換的支付方式，就稱為第三方支付。 – 包含電子線上支付系統，如 Paypal。 – 但原定義並不侷限於網路，因此，第三方支付 並非侷限於網路上的支付。
- 8. 電子支付機構的定義：台灣 • 原條文： 「經主管機關許可，以網路或電子支付平臺為中 介，接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值 情形之帳戶（以下簡稱電子支付帳戶），並利用 電子設備以連線方式傳遞收付訊息，於付款方及 收款方間經營下列業務之公司。」 – 以網路或電子支付平臺為中介， – 接受使用者註冊（開立電子支付帳戶） – 以連線方式傳遞收付訊息， – 介於付款方及收款方間。
- 9. Third-party billing的定義 (非法律上定義) a form of billing where an intermediary handles the invoicing and payment between a purchaser and a vendor.
- 10. 屬第三方支付的網路付款方式 • 儲值帳戶，可用於購買不同賣方的商品 – 非賣方設立，而是第三方設立的支付系統 – 儲值帳戶可使用於多個賣方 – 儲值帳戶可以有餘額 • 代收業務 – 餘額超過一定金額的代收業務，代收後不會將 款項立刻轉給賣方，因此需要特別管理，保障 買方與賣方權益
- 11. 不屬於第三方支付的網路付款方式 • 信用卡 – 帳戶是銀行提供。 • 銀行提款卡轉帳（中國大陸稱為銀行卡） – 帳戶是銀行提供。 • 賣方的儲值帳戶 – 不是第三方提供，而是賣方提供。 – 儲值帳戶不能使用於其他方，只能用於此賣方 • 貨到付款 – 雖屬代收業務，但代收後短時間內就將款項轉給賣 方，保存於第三方的餘額低
- 12. 為什麼消費者要採用 第三方支付
- 14. 為什麼不透過銀行金融體系： 風險考量 • 風險： 金融體系網路付款方式，損失較大 – 不一定能信任賣方 – 信用卡帳號一旦外洩，損失無上限（最大損失 為信用額度） – 金融帳戶轉帳密碼一旦外洩，損失無上限（最 大損失為帳戶內所有金額）
- 15. 為什麼不透過銀行金融體系： 效率考量 • 效率： 金融體系的付款方式，請款效率不一定較高 – 信用卡：必須逐筆請款。若有止付狀況，賣方收 到款項時間更延後。 – 金融卡：非銀行交易時段，可能無法及時對帳。
- 16. 為什麼不透過銀行金融體系： 成本考量 • 成本：金融體系網路付款方式，成本較高 – 信用卡的成本高達1%-5%（由賣方負擔），較 大金額付款時，交易手續費總金額過高。 – 金融帳戶轉帳成本達到每筆15元新台幣，小額 付款時，交易成本比例較高。
- 17. 為什麼不透過銀行金融體系： 普及考量 • 普及性： 金融體系付款方式，普及性不足 – 金融業較不發達國家，信用卡、金融帳戶轉帳 的普及性不足。消費者沒有信用卡、沒有金融 帳戶，自然無法購過金融體系進行轉帳 – 低於18歲或20歲的消費者，無法申請信用卡 – 無法申請信用卡者（退休人口、未就業、有信 用疑慮、從事攤販等地下經濟活動行業從業人 員、破產者）
- 19. 為什麼銀行「不經營」 電子支付機構 • 原有業務考量 – 銀行不希望原有信用卡業務、金融帳戶轉帳業務 被取代 • 成本考量 – 銀行的高手續費成本，若不降低，難以經營低手 續費的電子支付機構
- 20. 銀行也想經營電子支付機構 • 避免電子支付機構取代銀行 – 銀行不希望電子支付機構取代銀行的業務 • 第三方支付還是需要搭配銀行帳戶 – 因此，仍然有銀行帳戶存在的空間。 – 若能同時經營銀行、電子支付機構，更能有綜效 • 只要能降低成本，就能降低手續費 – 若能降低成本，手續費就能降低，也能經營電子 支付機構
- 21. 法規 對於銀行經營電子支付機構的限制 • 高度金融管制 – 銀行業務經常有高度金融管制，難以創造新業務 • 法規限制 – 中國大陸不允許銀行經營第三方支付（避免銀行 與第三方支付的界線被模糊） – 不過，台灣允許銀行經營電子支付機構，但需申 請。
- 22. 為什麼 第三方支付 這麼熱門
- 23. 為什麼大家都想經營第三方支付 • 利益高 – 藉由資金的支付，就可以創造利潤，預期利益高 • 門檻低 – 銀行業務經常有高度金融管制，難以進入 – 第三方支付的設立門檻低 • 前景好 – 電子商務交易，前途一片看好
- 24. 除了銀行以外的民間金融體系 各種業務都有存在空間 • 當鋪 • 電子票券 – 悠遊卡、一卡通….. • 地下錢莊、民間借貸 • 互助會
- 25. 第三方支付包含的範圍：中國大陸 • 網絡支付（網路支付） • 預付卡 • 銀行卡收單（金融卡收單） • 中央銀行特許之業務
- 26. 第三方支付包含的範圍：台灣 • 代理收付實質交易款項（代收業務） – 但代收業務保管總餘額低於一定數目者，不在 規範範圍 • 收受儲值款項（儲值） • 電子支付帳戶間款項移轉
- 28. 高度管理的原因 • 經營不善對社會的影響 – 第三方支付、電子支付機構如果經營不善倒閉， 對於社會影響層面太 • 洗錢的避免 – 避免支付機構成為洗錢的管道。避免幫助犯罪。 • 對於金融機構的保障 – 現有金融機構的業務，均經高度管理。若第三 方支付（電子付款機構）未經許可卻從事類似 工作，會造成不公平競爭。
- 29. 是否需要經過許可： • 台灣：需要許可 – 但：保管總餘額未達一定金額的代收業務，不 必許可 – 因為保管總額過低（例如貨到付款），則風險 太小，無需特別管制 • 中國大陸：需要許可 – 由中國人民銀行（或分行）核准
- 30. 成立支付機構消極資格：中國大陸 • 中國境內登記的有限或股份有限公司 • 非金融業 • 達到登記資本額要求 • 符合規定的出資人
- 31. 資本額要求 • 台灣 – 新臺幣5億元。 • 提供參考：電子票證的最低資本額為3億元。 – 僅經營代收款項：新臺幣1億元。 • 中國 – 全國：人民幣1億 – 單一省市：人民幣3千萬
- 32. 管理上的要求：中國大陸 • 5位符合資格的高級管理人員 • 符合要求的反洗錢措施 • 符合要求的支付系統 • 組織管理 • 內控制度 • 近3年無犯罪要求
- 36. 儲值款項上限 • 台灣：新臺幣5萬元（含等值外幣） – 無法使用第三方支付來購買超過5萬元的商品 • 中國大陸：目前仍無限制
- 37. 營業規模限制 • 中國大陸： – 資本額的10倍。 • 台灣 – 目前仍無限制
- 38. 管制與不管制的拉鋸
- 39. 不管制的優點與缺點 • 優點 – 百花齊放，鼓勵創新 • 缺點 – 倒閉風險，倒閉對社會的衝擊
- 40. 容易與第三方支付混淆的觀念 • 電子票券 – 類似第三方支付。但採實體的電子付款（例如 悠遊卡）。 • 行動支付 – 利用手機或其他行動裝置（平板電腦），在實 體店面，進行支付 • 行動支付是不是第三方支付 – 結合信用卡、金融卡時，不算第三方支付 – 結合第三方支付帳戶時，算是第三方支付
- 43. 回顧與思考 請回顧與思考以下問題： 1. 甚麼叫做第三方支付、電子支付機構。 2. 哪一種網路付款方式屬於第三方支付？哪 一種網路付款方式不屬於第三方支付？ 3. 為什麼消費者會選擇使用第三方支付？ 4. 為什麼廠商想要經營第三方支付？ 5. 為什麼政府想要管制或管理第三方支付？ 6. 第三方支付與行動支付的關係
- 45. 汪志堅教授 國立臺北大學 電子商務中心主任 Chih-Chien Wang National Taipei University http://wangson.idv.tw 電子商務： 第三方支付 Third Party Payment