SlideShare a Scribd company logo

מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf

•
•
Y
yanivgi

מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות שיעזור לכם לעשות סדר בחסכונות שלכם כמסמך עקרונות לחיסכון פנסיוני ואיפה כדאי לנהל טוב יותר את מוצרי ההשקעה. המספר הלא מבוטל של מוצרי השקעה העומדים בפניך כחוסך וההבדלים ביניהם הם בעיקר תוצאה של רגולציה ממשלתית רבה וכן קשור לגוף המנהל (בנקים, חברות ביטוח, ברוקר השקעות זר, בית השקעות). נספח זה, מובא כסקירה כללית לקבלת מושג והבנת ההבדלים העיקרים בין סוגי החשבונות לחיסכון, ובין המוצרים השונים המיועדים לחיסכון הפנסיוני לתשלום פנסיית זיקנה חודשית (קיצבה) ואו לתשלום חד פעמי במשיכה (הוני).

Economy & Finance
1 of 19
Download to read offline
1 ‫תאריך‬ : 3 02 2 / 8 0 / 9 2 1 . ‫קיים‬ ‫מצב‬ ‫ב‬ ‫ראש‬ ‫שלב‬ ‫ון‬ ‫יש‬ ‫ל‬ ‫ברר‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫מה‬ ‫הביטוח‬ ‫בהר‬ ‫ו‬ ‫דרך‬ ‫ה‬ ‫הפנסיוני‬ ‫מסלקה‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫פ‬ ‫דוחות‬ ‫להוציא‬ ‫נ‬ ‫סיוניות‬ ‫מפורטים‬ ‫מ‬ ‫כל‬ ‫החברות‬ ‫כ‬ ‫ל‬ ‫שתוכל‬ ‫ך‬ ‫הכל‬ ‫נהל‬ ‫אחד‬ ‫באקסל‬ 2 . ‫מ‬ ‫חשבות‬ ‫ל‬ ‫דיון‬ ‫א‬ . ‫ניתוח‬ ‫ק‬ ‫י‬ ‫צבה‬ 1 . ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫כללים‬ ‫לקיצבה‬ ‫יעיל‬ ‫ה‬ : i . ‫קרנ‬ ‫איחוד‬ ‫פנסיה‬ ‫ות‬ ii . ‫נמוכ‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫(השוואת‬ ‫ים‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫כניות‬ )‫מנורמל‬ ‫שדה‬ ‫לפי‬ iii . ‫רגולציה‬ ‫ושינוי‬ ‫ב‬ ‫ז‬ ‫כו‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫תכני‬ ‫על‬ ‫שמירה‬ .‫ת‬ ‫עם‬ ‫ת‬ ‫לקצ‬ ‫מקדם‬ ‫נמוך‬ ‫בה‬ iv . ‫לתוחלת‬ ‫תחזית‬ ‫חי‬ ‫ים‬ v . ‫מטר‬ ‫קצבת‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫התחש‬ ‫בות‬ ‫במ‬ ‫י‬ ‫צפויה‬ ‫חיים‬ ‫ותוחלת‬ ‫סוי‬ ‫הדוח‬ ‫נכתב‬ ‫ע"י‬ ‫משקיע‬ ‫וחוסך‬ ‫חובב‬ ‫ואמנם‬ ‫כיוו‬ ‫שפנסי‬ ‫ן‬ ‫לל‬ ‫היא‬ ‫ה‬ ‫מ"האבנים‬ ‫אחת‬ ‫ספק‬ ‫א‬ ‫בח‬ "‫הגדולות‬ ‫ל‬ ‫ונוגעת‬ ‫אדם‬ ‫של‬ ‫ייו‬ ‫א‬ ‫כל‬ ‫מא‬ ‫ואחד‬ ‫חד‬ ,‫יתנו‬ ‫מסמך‬ ‫ז‬ ‫ה‬ ‫נכתב‬ ‫במ‬ ‫טרה‬ ‫לאפשר‬ ‫לקבל‬ ‫לך‬ ‫מבו‬ ‫החלטות‬ ‫סס‬ ‫ות‬ ‫י‬ ‫דע‬ ‫המודע‬ ‫העלאת‬ ‫ולמען‬ ‫ל‬ ‫ות‬ ‫שיפור‬ ‫מצ‬ ‫בך‬ ‫בג‬ ‫ה‬ ‫יל‬ ‫שלישי‬ ‫ו‬ ‫למטר‬ ‫מובא‬ ‫בלב‬ ‫לימודיות‬ ‫ות‬ ‫ד‬ ‫ליות‬ ‫ר‬ ‫בפנסיה‬ ‫כסף‬ . ‫מי‬ ‫י‬ ‫י‬ ‫תן‬ ‫ו‬ ‫ב"ה‬ ‫זה‬ ‫מסמך‬ ‫י‬ ‫לטובה‬ ‫היה‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫קדם‬ ‫לך‬ ‫רוב‬ ‫ב‬ ‫רכה‬ ‫ונחת‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫יתקיים‬ ‫ך‬ :‫הכתוב‬ " ‫י‬ ‫שא‬ ‫ברכה‬ ‫וצ‬ '‫ה‬ ‫מאת‬ ‫דקה‬ ‫מאל‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫הי‬ ‫שע‬ ‫ו‬ : ‫שתול‬ ‫כעץ‬ ‫והיה‬ ‫על‬ ‫פלגי‬ - ‫אשר‬ ,‫מים‬ ‫פריו‬ ‫י‬ ‫תן‬ ‫בע‬ ‫ועל‬ ‫תו‬ ‫הו‬ ‫לא‬ - ‫יצלי‬ ‫יעשה‬ ‫אשר‬ ‫וכל‬ ,‫יבול‬ "‫ח‬ ‫ה‬ ‫אמור‬ ‫ב‬ ‫מסמך‬ ‫אינ‬ ‫מקצ‬ ‫יעוץ‬ ‫מהווה‬ ‫ו‬ ‫ליי‬ ‫תחליף‬ ‫או‬ ‫ועי‬ ‫ה‬ ‫עוץ‬ ‫מ‬ ‫בנתונים‬ ‫תחשב‬ ‫ובצרכ‬ ‫ים‬ ‫המיוחדים‬ ‫כל‬ .‫אדם‬ ‫כל‬ ‫של‬ ‫המסת‬ ‫מך‬ ‫תכני‬ ‫על‬ ‫ה‬ ‫מסמך‬ ‫הרישיון‬ ‫בבעל‬ ‫להיוועץ‬ ‫מבלי‬ ‫זא‬ ‫עושה‬ ‫המתאים‬ ‫ע‬ ‫ת‬ ‫אח‬ ‫ל‬ ‫ריותו‬ ‫בלב‬ ‫ד‬ . ‫ט‬ . ‫ל‬ . ‫ח‬
2 2 . ‫לרובינו‬ ‫הפנ‬ ‫קרן‬ ‫סיה‬ ‫המק‬ ‫יפה‬ ‫היא‬ ‫המוצר‬ ‫כיס‬ ‫שנותן‬ ‫טו‬ ‫וי‬ ‫ל‬ ‫ביותר‬ ‫ב‬ ‫סך‬ ‫ה‬ ‫צרכים‬ ‫המשפח‬ ‫תיים‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫גם‬ ‫בחינת‬ ‫ו‬ ‫עלויות‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫ל‬ ‫הבאים‬ ‫צרכים‬ : • ‫ימים‬ ‫לאריכות‬ ‫גם‬ ‫השלישי‬ ‫לגיל‬ ‫כחיסכון‬ ‫לקיצ‬ ‫זי‬ ‫בת‬ ‫קנה‬ ‫החיים‬ ‫לכל‬ ‫שלנ‬ ‫ו‬ , ‫ב‬ ‫ובהתחשב‬ ‫הארכת‬ ‫הצפוייה‬ ‫החיים‬ • ‫גם‬ ‫מ‬ ‫ב‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫נת‬ ‫הכנסה‬ ‫הבטחת‬ ‫לשאר‬ ‫המוות‬ ‫לאחר‬ ‫ים‬ ‫שנקבעת‬ ‫רק‬ ‫לפי‬ ‫הצבירה‬ ‫לפי‬ ‫ולא‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫דוגמא‬ . ‫יתרון‬ ‫לצעירים‬ ‫ו‬ ‫רק‬ ‫לא‬ . 3 . ‫חש‬ ‫למה‬ ‫להע‬ ‫וב‬ ‫כמה‬ ‫ריך‬ ?‫תחייה‬ ‫זמן‬ ‫כעיק‬ ‫רון‬ , ‫חיסכון‬ ‫לקיצבה‬ ‫עקב‬ ‫נעשה‬ ‫ותחת‬ ‫משמעותיות‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫מקביל‬ ‫שחיסכון‬ ‫ההנחה‬ ‫קיצבת‬ ‫יתן‬ ‫אחר‬ ‫יותר‬ ‫נמוכה‬ ‫קיום‬ . ‫ככ‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫תו‬ ‫שלך‬ ‫החיים‬ ‫חלת‬ ‫ארו‬ ‫ל‬ ‫עדיף‬ ‫כך‬ ‫יותר‬ ‫כה‬ ‫לקנות‬ ‫ך‬ ‫קי‬ ‫זיק‬ ‫צבת‬ ‫י‬ ‫גבוהה‬ ‫נה‬ ‫ותר‬ . ‫לח‬ ‫יל‬ ‫קצ‬ ‫שלך‬ ‫החיים‬ ‫שתוחלת‬ ‫ככל‬ ‫ופין‬ ‫יותר‬ ‫רה‬ ‫עדי‬ ‫יהיה‬ ‫כך‬ ‫לחסוך‬ ‫לך‬ ‫ף‬ ‫חי‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫הוני‬ ‫ון‬ ‫בקופת‬ ‫גמל‬ .‫מקסימלית‬ ‫תמורה‬ ‫לקבלת‬ 4 . ‫לפי‬ ‫סי‬ ‫מולציה‬ ‫אתה‬ ‫צפי‬ ‫מה‬ ‫להעריך‬ ‫יכול‬ ‫גי‬ ‫של‬ ‫חיים‬ ‫לתוחלת‬ ‫ל‬ ??? !!! 5 . ‫שיקולי‬ ‫ז‬ ‫המס‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫נ‬ ‫י‬ ‫מל‬ ‫צול‬ ‫א‬ ‫הטבות‬ ‫של‬ ‫המס‬ ‫ב‬ ‫קבלת‬ ‫או‬ ‫קיצבה‬ ‫הון‬ . 6 . ‫ת‬ ‫י‬ ‫קון‬ 3 ‫מש‬ ‫נת‬ 2008 ‫מא‬ ‫בקופ‬ ‫צבירה‬ ‫להפוך‬ ‫פשר‬ ‫ת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫והע‬ ‫ברת‬ ‫הצבירה‬ ‫ל‬ ‫מוצר‬ ‫קצבתי‬ ‫אך‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫שיקבע‬ ‫במקדם‬ ‫עש‬ ‫וי‬ ‫גבוה‬ ‫להיות‬ ‫שלך‬ ‫הפנסיה‬ ‫מהתוכנית‬ * :‫*הערות‬ • ‫מומח‬ ‫הרבה‬ ‫טועני‬ ‫ים‬ ‫ש‬ ‫ם‬ ‫הנראה‬ ‫ככל‬ ‫יש‬ ‫המקדם‬ ‫תנה‬ ‫(לא‬ ‫לרעה‬ ‫ידוע‬ ‫בכמה‬ . ‫יו‬ ‫פנ‬ ‫עץ‬ ‫סיוני‬ ‫מו‬ ‫ביל‬ ‫העריך‬ ‫ב‬ - 2021 ‫שתתקב‬ ‫ל‬ ‫נמוכ‬ ‫קיצבה‬ ‫יו‬ ‫ה‬ ‫תר‬ ‫ב‬ - 10% - 15% ‫מ‬ ‫הצבירה‬ ‫הנוספת‬ ‫בג‬ ‫מ‬ ‫ל‬ ‫לעומת‬ ‫קיצבה‬ ‫שתתקבל‬ ‫מ‬ ‫קרן‬ ‫ה‬ ‫פנ‬ ‫סיה‬ ‫ה‬ ‫חדשה‬ ‫מ‬ ‫צבירה‬ ‫אותה‬ ) . • ‫מ‬ ‫יש‬ ‫לעומתם‬ ‫שמעדיפים‬ ‫י‬ ‫בתוכני‬ ‫לפנסיה‬ ‫החסכונות‬ ‫את‬ ‫לצבור‬ ‫גמל‬ ‫ות‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫ח‬ ‫יס‬ ‫כון‬ ,‫הוניות‬ ‫ומני‬ ‫חים‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫יוכלו‬ ‫של‬ ‫בטוחה‬ ‫משיכה‬ ‫בצע‬ 3% - 4% ‫מהתיק‬ ‫לשנה‬ ‫ליורשי‬ ‫הקרן‬ ‫את‬ ‫גם‬ ‫שתשאיר‬ ‫ם‬ ‫ו‬ ‫גם‬ ‫לא‬ ‫תשח‬ ‫וק‬ ‫את‬ ‫צבירת‬ ‫הק‬ ‫ר‬ ‫ן‬ ( ‫לפי‬ ‫טריני‬ ‫מחקר‬ ‫טי‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫חקרים‬ ‫תיקים‬ ‫על‬ ‫שבוצעו‬ ‫אחרים‬ ‫לפרישה‬ ‫קשר‬ ‫ללא‬ ‫וזאת‬ ‫א‬ ‫הפרישה‬ ‫מועד‬ ‫מה‬ ‫קורה‬ ‫מה‬ ‫ו‬ ‫המניות‬ ‫לשוק‬ ) • ‫ניתן‬ ‫לומר‬ ‫בווד‬ ‫ג‬ ‫אות‬ ‫ש‬ ‫דולה‬ ‫ב‬ ‫ג‬ ‫י‬ ‫ל‬ ‫פר‬ ‫ישה‬ , ‫ת‬ ‫להעריך‬ ‫וכל‬ ‫טוב‬ ‫תוחלת‬ ‫את‬ ‫יותר‬ ‫של‬ ‫הצפוייה‬ ‫החיים‬ ‫ך‬ ‫מ‬ ‫לפי‬ ‫צבך‬ ‫הבריאותי‬ ‫זה‬ ‫בגיל‬ , ‫את‬ ‫ה‬ ‫מצב‬ ‫חיסכון‬ ‫ו‬ ‫שלך‬ ‫משפ‬ ‫של‬ ‫חתך‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫מיסוי‬ ‫ה‬ ‫רגולציה‬
3 ‫בנושא‬ ‫ואז‬ ‫יה‬ ‫יה‬ ‫לבחון‬ ‫מומלץ‬ ‫תלוי‬ ‫לא‬ ‫מומחה‬ ‫עם‬ ‫את‬ ‫הפעולות‬ ‫ל‬ ‫חיסכון‬ ‫ומשיכה‬ ‫לפרישה‬ ‫שיי‬ ‫טיבו‬ ‫איתך‬ ‫ומשפחתך‬ ‫בהת‬ ‫ל‬ ‫אם‬ ‫מצב‬ . 7 . ‫י‬ ?‫גבוה‬ ‫שכר‬ ‫לך‬ ‫ש‬ ‫הפקדות‬ ‫רכיבי‬ ‫לפי‬ ‫לפיצול‬ ‫שינוי‬ ‫לעשות‬ ‫ניתן‬ ‫לפי‬ ‫הפקדת‬ ‫גמ‬ ‫לקופת‬ ‫ופיצויים‬ ‫לפנסיה‬ ‫תגמולים‬ .‫ל‬ ‫זה‬ ‫שינוי‬ ‫המחדל‬ ‫מברירת‬ ‫הנהוגה‬ ‫בהפקדות‬ ‫ל‬ ‫יביא‬ ‫יתרונות‬ ‫אלה‬ : • .‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫את‬ ‫מגדיל‬ ‫כ‬ - 39,000 ‫ב‬ 2023 ( 38,936 = 4867/12.5% ) . ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫על‬ ‫הביטוחים‬ ‫את‬ ‫נגדיל‬ ‫בזה‬ ‫בעלות‬ ‫הנמוכה‬ ‫מקיפה‬ ‫הפנסיה‬ ‫קרן‬ ‫של‬ . • ‫מההפקדה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫חוסכים‬ ‫הפיצויים‬ ‫של‬ ‫החלק‬ ‫על‬ ‫וגם‬ ‫העברנו‬ ‫לגמל‬ • ‫ל‬ ‫מאפשר‬ ‫מעל‬ ‫גברים‬ 40 ‫לנייד‬ ‫רוצים‬ ‫שלא‬ ‫כסף‬ ‫בשכר‬ ‫לפגוע‬ ‫לא‬ ‫כדי‬ ‫לשארים‬ ‫המבוטח‬ ‫לפ‬ ‫לנהל‬ ‫חלק‬ ‫חות‬ ‫מהכסף‬ ‫בג‬ ‫מל‬ ‫או‬ ‫בגמל‬ IRA . * :‫קרדיט‬ 16 20 ‫מגמות‬ ‫ה‬ ‫בשוק‬ ‫פ‬ ‫נסי‬ ‫וני‬ ‫ירון‬ ‫עו"ד‬ , ‫שמיר‬ 016 2
4 ‫ב‬ . ‫ניתוח‬ ‫תוכני‬ ‫ות‬ ‫חיסכון‬ 8 . ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫כללים‬ ‫ל‬ ‫חיסכון‬ ‫ארוך‬ ‫טווח‬ ‫יע‬ ‫יל‬ : i . ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫נמוכים‬ ii . ‫השקע‬ ‫במדדים‬ ‫פאסיבית‬ ‫ה‬ iii . ‫(אופצ‬ ‫מיסוי‬ )‫לקצבה‬ ‫המרה‬ ‫יית‬ iv . ‫לה‬ ‫יש‬ ‫תחשב‬ ‫הכללי‬ ‫בתיק‬ ‫(פנסי‬ )‫פנסיוני‬ ‫ולא‬ ‫וני‬ 9 . ‫מומלץ‬ ‫ל‬ ‫נ‬ ‫צ‬ ‫ל‬ ‫הטב‬ ‫ת‬ ‫כסף‬ ‫פ‬ ‫ט‬ ‫ממיסוי‬ ‫ור‬ ‫ר‬ ‫ו‬ ‫ו‬ ‫הו‬ ‫חי‬ ‫ן‬ ‫ל‬ , ‫מקסימום‬ ‫תקר‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫הטב‬ ‫ה‬ ‫ובקו‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ ‫הגמ‬ ‫פת‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ( ‫אחרת‬ ‫אם‬ ‫את‬ ‫ניצלת‬ ‫לא‬ ‫מקסימום‬ ‫הה‬ ‫טב‬ ‫ות‬ ‫יש‬ ‫לשקול‬ ‫חיסכון‬ ‫מקורות‬ ‫הסטת‬ ‫ממוסה‬ ‫מחשבון‬ ‫לחיסכון‬ ‫לט‬ ‫ו‬ ‫וח‬ ‫ארוך‬ ‫פטור‬ ) 10 . ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫ממס‬ ‫לה‬ ‫אחרון‬ ‫פדות‬ . • ‫האם‬ ‫משכת‬ ‫או‬ ‫עת‬ ‫בטרם‬ ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫הפק‬ ‫לא‬ ‫ההפקדו‬ ‫את‬ ‫דת‬ ‫ת‬ ‫האופט‬ ‫ימל‬ ‫יו‬ ‫הפטורו‬ ‫ת‬ ‫ת‬ ‫במ‬ ‫שך‬ ‫השני‬ ‫ם‬ ? • ‫ג‬ ‫ם‬ ‫את‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫זקוק‬ ‫כסף‬ ‫רצ‬ ‫וי‬ ‫לשקול‬ ‫לק‬ ‫חת‬ ‫הלו‬ ‫ואה‬ ‫ט‬ ‫בתנאים‬ ‫ובים‬ ‫השו‬ ‫מתנאי‬ ‫ההש‬ ‫קרן‬ ‫כנגד‬ ‫ק‬ ‫תלמו‬ ‫ת‬ ‫ולא‬ ‫לפדות‬ .‫הקרן‬ ‫את‬ 11 . ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫למניות‬ – ‫יש‬ ‫ל‬ ‫נצל‬ ‫מלא‬ ‫באופן‬ ‫של‬ ‫מלא‬ ‫ה‬ ‫ב‬ ‫המנייתי‬ ‫חלק‬ ‫חשבון‬ ‫ממ‬ ‫הלא‬ ‫וסה‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ 12 . ‫להת‬ ‫הכרחי‬ ‫ב‬ ‫חשב‬ ‫ה‬ ‫אספקטים‬ ‫ה‬ ‫תנהגות‬ ‫יי‬ ‫ם‬ . • ‫ע‬ ‫ד‬ ‫כ‬ ‫מה‬ ‫הזוג‬ ‫בת‬ ‫שלך‬ ‫מעורבת‬ ‫מו‬ ‫דעת‬ ‫ל‬ ‫יד‬ ‫ע‬ ‫פיננסי‬ ‫ל‬ , ‫מצב‬ ‫החיסכון‬ ‫המ‬ ‫שפחתי‬ , ‫למ‬ ‫טרות‬ ‫ול‬ ‫שי‬ ‫קו‬ ‫ההשקעה‬ ‫לי‬ ‫ה‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫סכון‬ ‫הטווח‬ ‫ארוכות‬ . • ‫ההתנה‬ ‫היתה‬ ‫מה‬ ?‫הקודמים‬ ‫הפיננסים‬ ‫במשברים‬ ‫שלך‬ ‫גות‬ • ‫פסיכול‬ ‫אפקט‬ ‫ו‬ ‫גי‬ : ‫הנ‬ ‫ל‬ ‫טייה‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫במשבר‬ ‫בהל‬ - ‫במקר‬ ‫ירידות‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫סטייל‬ ‫בשוק‬ ‫מאוד‬ ‫חדות‬ 2008 ‫קורונה‬ ‫או‬ 2022 ‫שומע‬ ‫כולם‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫על‬ ‫הי‬ ‫רי‬ ‫ד‬ ‫אמצ‬ ‫בכל‬ ‫ות‬ ‫ה‬ ‫עי‬ ‫תקשורת‬ . ‫אנש‬ ‫ים‬ ‫רבים‬ ‫נ‬ ‫ב‬ ‫הלים‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫ב‬ ‫קשי‬ ‫ם‬ ‫להע‬ ‫החס‬ ‫את‬ ‫סולידי‬ ‫למסלול‬ ‫ביר‬ ‫ב‬ ‫שלהם‬ ‫כונות‬ ‫חש‬ ‫בו‬ ‫ן‬ ‫ההשקעות‬ / ‫ההשתלמות‬ ‫קרנות‬ /‫קופ"ג‬ . ‫להמנע‬ ‫יש‬ ‫מ‬ .‫כזו‬ ‫טעות‬ 13 . ‫פעל‬ ‫ל‬ ‫הקטנת‬ ‫דמי‬ ‫ה‬ ‫ניהול‬ ‫בחשבונ‬ .‫שלך‬ ‫ההוניות‬ ‫ות‬ ‫ככל‬ ‫ש‬ ‫הצבירה‬ ‫וההפר‬ ‫כ‬ ‫יותר‬ ‫גבוהות‬ ‫יהיו‬ ‫שלך‬ ‫שות‬ ‫ך‬ ‫תוכל‬ ‫לשפר‬ ‫ב‬ ‫יו‬ ‫רבה‬ ‫מידה‬ .‫תר‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫צבירה‬ ‫שלך‬ ‫נמו‬ ‫כה‬ ‫ו‬ ‫לא‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫מומלץ‬ ‫להצטר‬ ‫ף‬ ‫לקבוצת‬ ‫רכישה‬ ‫ש‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫י‬ ‫גה‬ ‫משופ‬ ‫תנאים‬ ‫חברות‬ ‫מול‬ ‫רים‬ ‫הבורס‬ ‫הה‬ .‫ה‬ ‫שפעה‬ ‫לאור‬ ‫עש‬ ‫זמן‬ ‫ך‬ ‫להי‬ ‫וייה‬ ‫ות‬ ‫דר‬ ‫ולח‬ ‫מטית‬ ‫עשרו‬ ‫סוך‬ .‫ויותר‬ ‫שקלים‬ ‫אלפי‬ ‫ת‬ 14 . ‫יש‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫את‬ ‫נהל‬ ‫סיכון‬ ( ‫התשואה‬ ‫את‬ ‫ולא‬ ) • ‫ברר‬ ‫מה‬ ‫הרגיש‬ ‫של‬ ‫ות‬ ‫ך‬ ‫משפחתך‬ ‫ושל‬ ‫ל‬ .‫סיכון‬ ‫קרא‬ ‫עוד‬ ‫כאן‬ • ‫נ‬ ‫מתי‬ ‫כון‬ ‫עבור‬ ‫משפחת‬ ‫ועבור‬ ‫ך‬ ‫ך‬ ‫יותר‬ ‫לקחת‬ ‫סיכון‬ ‫פח‬ ‫ומתי‬ ‫ות‬ ? ‫האם‬ ‫אנ‬ ‫ו‬ ‫לוק‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫מיותרים‬ ‫סיכונים‬ ‫וחמדנים‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫די‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫אנ‬ ‫האם‬ ‫ש‬ ‫ו‬ ‫מרנ‬ ‫ים‬ ‫על‬ ‫יתר‬ .‫המידה‬ • ‫מה‬ ‫ברר‬ ‫מסלולי‬ ‫השקעה‬ ‫הנוכחיים‬ ‫של‬ ‫הפנסיוניים‬ ‫בחסכונות‬ ‫כם‬ . ‫האם‬ ‫אתם‬ ‫במיוחד‬ ‫שמרניים‬ ‫הנוכחית‬ ‫לצבירה‬ ‫ביחס‬ ‫שלכם‬ ‫ולגיל‬ ( ‫מהם‬ ‫כמה‬ ‫ב‬ ‫"כללי‬ ‫מסלול‬ " ‫ש‬ ‫כמו‬ ‫ע‬ ‫לרוב‬ ‫מומלץ‬ ‫"י‬ ‫ה‬ ‫מש‬ ‫ווקים‬ ‫ה‬ ‫יועצים‬ ?) ‫האם‬ ‫מקום‬ ‫יש‬ ‫להקטי‬ ‫ן‬ ‫ס‬ ‫י‬ ‫כ‬ ?‫זו‬ ‫בתקופה‬ ‫ון‬ • ‫מנת‬ ‫על‬ ‫לאפשר‬ ‫ניהול‬ ‫סיכון‬ ‫אופ‬ ‫טימ‬ ‫ול‬ ‫לי‬ ‫קבל‬ ‫תמונ‬ ,‫מלאה‬ ‫ה‬ ‫מומלץ‬ ‫לנה‬ ‫אקסל‬ ‫ל‬ ‫אחד‬ ‫של‬ ‫החסכונות‬ ‫כל‬ ‫וההשקעות‬ ‫המשפחתיים‬ . • ‫גם‬ ‫שלך‬ ‫השונות‬ ‫ההשקעות‬ ‫את‬ ‫לבחון‬ ‫יש‬ ‫בה‬ .‫והסיכון‬ ‫התנודתיות‬ ‫יבט‬
5 • ‫ז‬ ‫כור‬ , ‫קש‬ ‫יש‬ ‫בין‬ ‫ר‬ .‫לסיכון‬ ‫תשואה‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫קעה‬ ‫ב‬ ‫נכסים‬ ‫עם‬ ‫תנו‬ ‫דתי‬ ‫ות‬ ‫רבה‬ ‫יותר‬ ‫מסוכנ‬ ‫ת‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫ערך‬ ‫לירידת‬ ‫תר‬ ‫גם‬ ‫אבל‬ ‫מניב‬ ‫ה‬ ‫תשואה‬ ‫יות‬ ‫רבה‬ ‫ר‬ . • ‫השקעות‬ ‫גוון‬ ‫עם‬ ‫קו‬ ‫רלצ‬ ‫יה‬ ‫(מ‬ ‫נמוכה‬ ‫רק‬ ‫וב‬ )‫יץ‬ 15 . ‫העדף‬ ‫פסיביות‬ ‫מדדים‬ ‫השקעות‬ ‫מנוהל‬ ‫חשבון‬ ‫על‬ ‫קרא‬ ‫עוד‬ ‫כאן‬ . ‫תנסה‬ ‫ואל‬ ‫השוק‬ ‫את‬ ‫לתזמן‬ . ‫נתמך‬ ‫במחקר‬ ‫רבים‬ ‫ים‬ . 16 . ‫שים‬ ‫לב‬ ‫בגמל‬ - ‫נט‬ ‫יש‬ ‫נת‬ ‫ונ‬ ‫י‬ ‫תשואות‬ ‫עשר‬ ‫או‬ ‫לחמש‬ ‫ו‬ ‫שנים‬ ‫טוו‬ ‫אולם‬ ‫זה‬ ‫ח‬ ‫אי‬ ‫נ‬ ‫ו‬ ‫ע‬ ‫להעיד‬ ‫מספיק‬ ‫עקבית‬ ‫הצלחה‬ ‫ל‬ ‫קר‬ ‫של‬ ‫מסוי‬ ‫ן‬ ‫ימת‬ ‫ה‬ ‫והאם‬ ‫תו‬ ‫צאות‬ ‫העד‬ ‫יפות‬ ‫של‬ ‫כתוצאה‬ ‫הן‬ ‫מזל‬ ‫ולא‬ ‫ידע‬ . • ‫ולהפך‬ ‫שאחרי‬ ‫בשנים‬ ‫שירדו‬ ‫אלו‬ ‫לפעמים‬ ‫הם‬ ‫טוב‬ ‫שעשו‬ ‫הגמל‬ ‫קופות‬ ‫רא‬ ‫ה‬ ‫ס‬ ‫ר‬ ‫ט‬ ‫ו‬ ‫קצר‬ ‫ן‬ . • ‫לה‬ ‫קשה‬ ‫ש‬ ‫ו‬ ‫אוביי‬ ‫באופן‬ ‫ות‬ ‫קט‬ ‫יבי‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ן‬ ‫חלק‬ ‫כי‬ ‫הקרנות‬ ‫ממדיניות‬ ‫ההשקעה‬ ‫שקופה‬ ‫אינה‬ ‫לחשב‬ ‫קושי‬ ‫יש‬ ‫בקופה‬ ‫שינויים‬ ‫עקב‬ ‫כן‬ ‫וכמו‬ ‫הסיכון‬ ‫את‬ ‫לו‬ ‫קופה‬ ‫שכל‬ ‫האמיתי‬ ‫נתון‬ ‫זמן‬ ‫בכל‬ ‫קחת‬ . 17 . ‫ל‬ ‫מומלץ‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫משיך‬ ‫לה‬ ‫פק‬ ‫י‬ ‫ד‬ ‫ההפ‬ ‫את‬ ‫קדות‬ ‫האופט‬ ‫ימליו‬ ‫הפטורו‬ ‫ת‬ ‫ת‬ ‫במשך‬ ‫הש‬ ‫נ‬ ‫ים‬ ‫הבאות‬ ‫ק‬ ‫ללא‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫תנאי‬ ‫ם‬ ‫מ‬ ‫המעסי‬ ‫ק‬ . 18 . ‫י‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫א‬ ‫נהל‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫סיכ‬ ‫ון‬ ‫בסך‬ ‫החסכונות‬ ‫כל‬ ‫המ‬ ‫ש‬ ‫פחתיים‬ ‫עם‬ ‫ני‬ ‫מלא‬ ‫צול‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫ב‬ ‫המנייתי‬ ‫חלק‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ ‫ממוסה‬ ‫הלא‬ ‫חשבון‬ 19 . ‫הש‬ ‫ווא‬ ‫ת‬ ‫המניות‬ ‫אפיקי‬ ‫תשואות‬ ‫של‬ ‫הגופים‬ ‫ב‬ ‫מנוהל‬ ‫תיק‬ ‫מול‬ ‫ה‬ ‫מדד‬ ‫יח‬ ‫ס‬ ‫ישראל‬ ‫ארה"ב‬ ‫עולמי‬ ‫מראה‬ ‫ב‬ ‫יתרון‬ ‫ל‬ ‫רור‬ ‫פאסי‬ ‫ניהול‬ ‫בי‬ ( ‫ל‬ ‫מול‬ ‫משל‬ ‫אלטש‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫שחם‬ ‫לפיד‬ ‫ילין‬ , ‫אנליסט‬ ,‫ות‬ - ‫ר‬ ‫אה‬ ‫כאן‬ ) 20 . ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫להשקעה‬ ‫ב‬ ‫השתלמו‬ ‫קרן‬ ‫ת‬ ‫שקו‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫עי‬ ‫ייטיב‬ ‫אם‬ ‫מך‬ ‫מסל‬ ‫ול‬ ‫נ‬ ‫י‬ ‫אישי‬ ‫הול‬ - IRA ‫ש‬ ‫ל‬ ‫תוכ‬ ‫ני‬ ‫ת‬ ‫ההונית‬ ‫החיסכון‬ ( ‫ראה‬ ‫סוגי‬ ‫חשבונות‬ ) : • ‫יתרונות‬ : i . ‫מ‬ ‫שליטה‬ ‫לאה‬ ‫במדיניות‬ ‫ההשקעה‬ ‫ו‬ ‫גמישות‬ ‫מקסימלית‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫הרכב‬ ‫תמ‬ ‫ה‬ ‫יל‬ , ii . ‫כלכלית‬ ‫יעילות‬ ‫ג‬ ‫בוהה‬ , iii . ‫לקיחת‬ ‫סיכון‬ ‫ל‬ ‫פוטנציאל‬ ‫רווח‬ ‫מוגבר‬ , iv . ‫ב‬ ‫חיסכון‬ ‫ניהו‬ ‫דמי‬ ‫ל‬ ‫מיותר‬ ‫ים‬ * ‫(יש‬ ‫י‬ ‫רות‬ ‫ו‬ ‫פנימיות‬ ‫סמ‬ ‫וי‬ ‫ות‬ " ‫ניה‬ ‫הוצאות‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫השק‬ ‫ע‬ ‫ו‬ ‫ת‬ " ) ‫ובמיסוי‬ ‫מיותר‬ ‫על‬ ‫דיבדנדי‬ ‫ם‬ , v . ‫מחו‬ ‫ייב‬ ‫ות‬ ‫אישי‬ ‫ת‬ ‫לה‬ ‫צלח‬ ‫ניגודי‬ ‫ללא‬ ‫ה‬ ‫אינטרסים‬ * ‫ס‬ ‫ה‬ " ‫כ‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ממוצ‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫ע‬ - 2% , ‫ככל‬ ‫אצבע‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫מסכום‬ - 40,000 ₪ ‫לה‬ ‫ניתן‬ ‫שיג‬ ‫ני‬ ‫דמי‬ ‫הול‬ ‫יותר‬ ‫זולים‬ ‫בקרן‬ IRA ‫מ‬ ‫אשר‬ ‫ב‬ ‫מנוהל‬ ‫חשבון‬ , ‫במ‬ ‫יוח‬ ‫ב‬ ‫ד‬ ‫ר‬ ‫לקבוצת‬ ‫הצטרפות‬ ‫כ‬ ‫ישה‬ • ‫ח‬ ‫סרונות‬ : i . ‫נדרשת‬ ‫לרוב‬ ‫סכו‬ ‫גבוה‬ ‫ם‬ ‫לפתיחת‬ ‫ח‬ ‫ש‬ ‫בון‬ ‫זה‬ ‫למסלול‬ . ii . ‫נדרש‬ ‫על‬ ‫להתגבר‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫הת‬ ‫לים‬ ‫נ‬ ‫הגותיים‬ ‫ו‬ ‫על‬ ‫להתגבר‬ ‫שיתוק‬ ( ‫למשל‬ ‫מע‬ ‫וד‬ ,‫ניתוח‬ ‫ף‬ ‫רעשי‬ ‫סינון‬ ‫ם‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ ‫ראה‬ ) , iii . ‫נדרש‬ ‫ידע‬ ( ‫מינימלי‬ ) , ‫לקיחת‬ ‫יוזמ‬ ‫ה‬ ‫עצמי‬ ‫לניהול‬ ‫ולקיחת‬ ‫אחריות‬ ‫ישירה‬ ‫אישי‬ ‫ת‬ ‫עשוי‬ ‫ה‬ ‫לפגוע‬ ‫לך‬ ‫ב‬ ‫שלוות‬ ‫ה‬ ‫נ‬ ‫פש‬ ( ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫זכור‬ - ‫ב‬ ‫גם‬ ‫חלופה‬ ‫המנוהלת‬ ‫אחר‬ ‫אתה‬ ‫עת‬ ‫על‬ ‫אי‬ ‫ידך‬ ) , iv . ‫התעסקות‬ ( ‫במינימום‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫לא‬ ‫דקות‬ ‫כמה‬ ‫בודדות‬ )‫בשנה‬ ,
6 ‫ג‬ . ‫ניתוח‬ ‫ביטוחים‬ 21 . ‫כלל‬ ‫דגשים‬ ‫לכיסוי‬ ‫ים‬ :‫יעיל‬ ‫ביטוחי‬ i . ‫כ‬ ‫כלל‬ , ‫ביטוח‬ ‫ל‬ ‫רלוונטי‬ ‫שלא‬ ‫קטסטרופות‬ .‫בהם‬ ‫לעמוד‬ ‫תוכל‬ i . ‫הביטו‬ ‫הצורך‬ ‫מה‬ ‫חי‬ ‫שלך‬ ‫(התחש‬ ? ‫בסכ‬ ‫בות‬ ‫ה‬ ‫ומים‬ ‫מב‬ ‫וט‬ ‫חים‬ ‫המוצר‬ ‫בכל‬ ‫ים‬ ) ‫הערה‬ : ‫הקיימים‬ ‫הביטוחים‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫לברר‬ ‫ניתן‬ ‫ב‬ ‫הר‬ ‫הביט‬ ‫וח‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫הפנסיונית‬ ‫במסלקה‬ . ii . ‫מח‬ ‫יר‬ :‫ביותר‬ ‫הזול‬ ‫הביטוח‬ ‫מוצר‬ 1 . ‫בקרן‬ ‫פ‬ ‫נ‬ ‫סיה‬ ‫יש‬ ‫ב‬ ‫יטו‬ ‫נ‬ ‫ח‬ ‫וביט‬ ‫כות‬ ‫שארים‬ ‫וח‬ . 2 . ‫מ‬ ‫לבחור‬ ‫ניתן‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫סלול‬ ‫למשל‬ ‫מקסימום‬ : ‫ל‬ ‫שא‬ ‫רים‬ ‫ופחות‬ ‫ל‬ ‫חיסכו‬ ‫ן‬ ‫קיצבה‬ ‫מקסימ‬ , ‫ו‬ ‫לחיסכון‬ ‫ם‬ ‫לקיצבה‬ ‫ועוד‬ ‫לשארים‬ ‫ופחות‬ 3 . ‫שקול‬ ‫הביטוח‬ ‫הפרדת‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫מרכיב‬ ‫יקר‬ ‫חיסכון‬ 4 . ‫פנ‬ ‫בקרן‬ ‫ככלל‬ ‫סיה‬ ‫ה‬ ‫כיסויים‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫ים‬ ‫הם‬ ‫ה‬ ‫זול‬ ‫ים‬ ‫יותר‬ 5 . ‫בדוק‬ ‫ע‬ ‫ל‬ ‫ל‬ ‫ות‬ - 1,000 ₪ ‫התעס‬ ‫מול‬ ‫תפעול‬ ‫קות‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫סביר‬ ‫ה‬ . 6 . ‫בש‬ ‫הצורך‬ ‫י‬ ‫וטיפו‬ ‫רות‬ ‫ל‬ ‫מול‬ ‫בתביעות‬ ‫ח‬ ?‫הביטוח‬ ‫ברת‬ 7 . ‫לך‬ ‫יש‬ ‫שכ‬ ‫ר‬ ?‫גבוה‬ ‫שקול‬ ‫שינוי‬ ‫ל‬ ‫פיצול‬ ‫רכיבי‬ ‫לפי‬ ‫הפקדות‬ . i . ‫ש‬ ‫הביטוח‬ ‫סעיפי‬ ‫של‬ ‫הבנה‬ ‫לך‬ - ‫הסוכן‬ ‫מול‬ ii . ‫הפרמיה‬ ‫הוזלת‬ ‫הגדלת‬ ‫ע"י‬ ‫העצמית‬ ‫ההשתתפות‬ ‫בביטוחים‬ ‫הרלוונטיי‬ ‫ם‬ ‫דירה‬ ,‫רכב‬ ‫ביטוח‬ ‫למשל‬ . iii . ‫לרכוש‬ ‫צריך‬ ‫אדם‬ ‫ביטוח‬ ‫כמה‬ ‫ההחלטה‬ ‫סובייקטיבית‬ ‫היא‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ . ‫כע‬ ‫יקרון‬ , ‫שהחי‬ ‫ככל‬ ‫ס‬ ‫שצ‬ ‫האישי‬ ‫כון‬ ‫גדול‬ ‫ברת‬ ‫כך‬ ‫יותר‬ ‫ה‬ ‫צורך‬ ‫שלך‬ ‫ב‬ ‫ביטוח‬ ‫קטן‬ ‫כי‬ ‫לעמוד‬ ‫תוכל‬ ‫הביטוחי‬ ‫באירוע‬ .‫יתרחש‬ ‫באם‬ 22 . ‫ביטוח‬ ‫חיים‬ ‫למשכנתא‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫תעריף‬ ‫החדש‬ ‫ח‬ ‫לביטוח‬ ‫יים‬ ‫הוז‬ ‫ל‬ ‫בכ‬ - % 30 ‫בפברואר‬ 2019 . • ‫אם‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫י‬ ‫המשכנתא‬ ‫נ‬ ‫ר‬ ‫כ‬ ‫שו‬ ‫לפני‬ 2019 ‫י‬ ‫מקום‬ ‫ש‬ ‫לבדוק‬ ‫הוזלת‬ ‫אות‬ ‫עבור‬ ‫הפרמיות‬ ‫ו‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫כיסוי‬ ‫מבוטח‬ . 23 . ‫ח‬ ‫ביטוח‬ ‫יים‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫רוב‬ ‫קיצב‬ ‫קבלת‬ ‫על‬ ‫ממליצים‬ ‫המומחים‬ ‫שארים‬ ‫ת‬ ‫שעדיפה‬ ‫ביטוח‬ ‫על‬ ‫חיים‬ ‫במ‬ ‫מוות‬ ‫של‬ ‫קרה‬ . ‫רכישת‬ ‫לשקול‬ ‫יש‬ ‫ביטוח‬ ‫חיים‬ ‫כ‬ ‫בלבד‬ ‫השלמה‬ • ‫הביטוחי‬ ‫הצורך‬ ‫מה‬ ? ‫ל‬ ‫ב‬ ‫דוק‬ ‫מה‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫ה‬ ‫כיסויי‬ ‫פעמי‬ ‫החד‬ ‫ה‬ ‫חסר‬ ‫לצ‬ ‫ורך‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫החי‬ ‫הנדרש‬ ‫ים‬ ( ‫וז‬ ‫את‬ ‫ב‬ ‫בהתחשב‬ ‫ביטו‬ ‫ח‬ ‫הח‬ ‫י‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫ש‬ ‫כבר‬ ‫נקנה‬ ‫במסגרת‬ ‫קרן‬ ‫הפנס‬ ‫ה‬ ‫יה‬ ‫מקי‬ ‫פה‬ ‫בהתחשב‬ , ‫ב‬ ‫חסכו‬ ‫נות‬ ‫המשפחתיי‬ ‫ו‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫התח‬ ‫ב‬ ‫שב‬ ‫מצב‬ ‫המשפ‬ ‫חתי‬ ) . • ‫מומלץ‬ ‫לשק‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫הפס‬ ‫קת‬ ‫הפול‬ ‫יסו‬ ‫ת‬ ‫הח‬ ‫ביטוח‬ ‫יים‬ ‫ה‬ ‫מיותר‬ ‫ות‬ ‫או‬ ‫החלפת‬ ‫ה‬ ‫יקרות‬ ‫בביטו‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫חיים‬ ‫יותר‬ ‫זולים‬ – ‫נרכשו‬ ‫אם‬ ‫במיוחד‬ ‫לפני‬ 2019 : i . ‫תעריף‬ ‫החדש‬ ‫חיים‬ ‫לביטוח‬ ‫הוזל‬ ‫בכ‬ - % 30 ‫ב‬ ‫פ‬ ‫ברואר‬ 2019 . ii . ‫י‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫הוז‬ ‫יל‬ ‫גם‬ ‫את‬ ‫שנר‬ ‫אלה‬ ‫ע"י‬ ‫כשו‬ ‫הזו‬ ‫בת‬ ‫ג‬ , ‫אם‬ ‫קיי‬ ‫מ‬ ‫ים‬ . iii . ‫אם‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫י‬ ‫המשכנתא‬ ‫י‬ ‫לבדוק‬ ‫מקום‬ ‫ש‬ ‫הפרמיות‬ ‫הוזלת‬ ‫עבור‬ ‫אות‬ ‫ו‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫כיסוי‬ ‫מבוטח‬ . • ‫להשוות‬ ‫יש‬ ‫חיים‬ ‫לביטוח‬ ‫עלות‬ ‫כשמשווים‬ ‫את‬ ‫הע‬ ‫סך‬ ‫ל‬ ‫לסכום‬ ‫ות‬ ‫המבוטח‬ ‫את‬ ‫כלומר‬ ‫ה‬ ‫פרמיה‬ ‫ה‬ ‫הביטוח‬ ‫לתקופת‬ ‫מצטברת‬
7 • ‫להפ‬ ‫ניתן‬ ‫יק‬ ‫דוח‬ ‫ע‬ ‫לו‬ ‫ת‬ ‫ביטו‬ ‫חי‬ ‫ח‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫נתן‬ ‫הפרטים‬ ‫האישי‬ ‫ים‬ ‫של‬ ‫ך‬ , ‫והשנים‬ ‫עד‬ ‫הפוליסה‬ ‫לתום‬ ‫בע‬ ‫בור‬ ‫הסכ‬ ‫הנדרש‬ ‫ום‬ ‫הנחות‬ ‫לפני‬ ‫השונות‬ ‫מהחברות‬ ‫בקישור‬ ‫הא‬ ‫שלי‬ ‫וצר‬ - ‫השווא‬ ‫חי‬ ‫ביטוח‬ ‫ת‬ ‫(לפני‬ ‫ים‬ ‫מיקו‬ ‫ח‬ ) * ‫וביטו‬ ‫במידה‬ ,‫נדרש‬ ‫אכן‬ ‫חיים‬ ‫ח‬ ‫עדיף‬ ‫לקנו‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫את‬ ‫כיסוי‬ ‫ל‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ט‬ ‫וח‬ ‫ה‬ ‫בקרן‬ ‫חיים‬ ‫הפ‬ ‫נסיה‬ ‫המקיפה‬ ‫ששם‬ ‫היא‬ ‫הז‬ ‫ולה‬ ‫בי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫ר‬ . ‫בקר‬ ‫קיים‬ ‫בנוסף‬ ‫הפנסיה‬ ‫ן‬ ‫מנגנון‬ ‫או‬ ‫טומ‬ ‫טי‬ ‫רצוי‬ ‫ל‬ ‫הק‬ ‫החיים‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬ ‫טנת‬ ‫כ‬ ‫שהגיל‬ ‫כל‬ ‫שלך‬ ‫והחיסכו‬ ‫ן‬ ‫שצ‬ ‫ברת‬ ‫בקופ‬ ‫ה‬ ‫עולים‬ ‫מ‬ ‫קי‬ ‫שלא‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫בתוכניות‬ ‫ים‬ ‫בי‬ .‫המשלימות‬ ‫טוח‬ ** ‫בנוסף‬ ‫במידת‬ ‫הצור‬ ‫ך‬ ‫ל‬ ‫ניתן‬ ‫השל‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫קנ‬ ‫יי‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫יטו‬ ‫ח‬ ‫חי‬ ‫ים‬ ‫ח‬ ‫יצוני‬ ‫ב‬ ‫ע‬ ‫לות‬ ‫יותר‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ 30% ‫ויותר‬ ‫מאשר‬ ‫כח‬ ‫לק‬ ‫מביט‬ ‫המ‬ ‫וח‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫ל‬ .‫היקר‬ ‫ים‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫נ‬ ‫ר‬ ‫א‬ ‫שזה‬ ‫ה‬ ‫ע‬ ‫ש‬ ‫שקלים‬ ‫רות‬ ‫בודדים‬ ‫החיס‬ ‫כון‬ ‫המצטבר‬ ‫ותפ‬ ‫במידה‬ ‫תשלומים‬ ‫סיק‬ ‫עשו‬ ‫י‬ ‫לעיתים‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫ג‬ ‫ל‬ ‫יע‬ ‫ע‬ ‫ש‬ ‫רות‬ ‫ו‬ ‫מא‬ ‫ות‬ ‫אל‬ ‫שקלים‬ ‫פי‬ ‫בתקופה‬ ‫תלוי‬ ‫ל‬ ‫ד‬ ‫וגמא‬ , ‫במקום‬ ‫של‬ ‫פרמיה‬ 339 ₪ ‫שמוצע‬ ‫ח‬ ‫ביטוח‬ ‫לסכום‬ ‫ת‬ ‫של‬ ‫יים‬ 878,000 ‫שח‬ ‫בפוליסת‬ ‫מ‬ ‫נ‬ ‫הל‬ ‫ים‬ ‫סטנדרטית‬ , ‫אפשר‬ ‫לשלם‬ 262 ₪ ‫שהי‬ ‫א‬ ‫הפרמיה‬ ‫היקרה‬ ‫ביו‬ ‫תר‬ ‫שמוצעת‬ ‫ל‬ ‫אותו‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫ביטו‬ ‫ום‬ ‫ח‬ ‫חיים‬ ‫ה‬ ‫לפי‬ ‫שו‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫הביטו‬ ‫תוכניות‬ ‫ח‬ ‫המשלימות‬ ‫של‬ .‫האוצר‬ ‫המחש‬ ‫לשם‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫חיס‬ ‫כון‬ ‫המצט‬ ‫בר‬ ‫בהו‬ ‫זלה‬ ‫זו‬ ‫מ‬ ‫ל‬ ‫גיע‬ ‫כ‬ - 123,000 ₪ ‫ל‬ ‫אורך‬ ‫תקופת‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫כ‬ ‫של‬ - 14 ‫שנה‬ ‫ב‬ ‫ל‬ ‫בד‬ . • ‫במח‬ ‫להעזר‬ ‫ניתן‬ ‫שבונים‬ * ‫ל‬ ‫בדיקת‬ ‫האפ‬ ‫שר‬ ‫את‬ ‫להשלים‬ ‫ות‬ ‫קיצבת‬ ‫האלמן‬ ‫שבת‬ ‫הז‬ ‫וג‬ ‫תק‬ ‫בל‬ ‫מקרן‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫נסי‬ ‫המקיפה‬ ‫ה‬ ( ‫ל‬ ‫יש‬ ‫ברר‬ ‫נצבר‬ ‫כמה‬ )‫היום‬ ‫אל‬ ‫מ‬ ‫ול‬ ‫צרכ‬ ‫משפחה‬ ‫י‬ ‫ב‬ ‫הוצ‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫נדרשות‬ ‫חודשיות‬ . i . ‫ל‬ ‫א‬ ‫שיטה‬ ‫פי‬ – ‫צו‬ ‫לפי‬ ‫פרטני‬ ‫רך‬ , ‫תז‬ ‫מז‬ ‫רים‬ ‫ומנים‬ ‫נד‬ ‫רש‬ ( ‫ה‬ ‫מומלץ‬ ‫יותר‬ ) ii . ‫לפי‬ ‫שי‬ ‫טה‬ ‫ב‬ – ‫לפי‬ ‫ל‬ ‫צורך‬ ‫סכום‬ ‫פעמי‬ ‫חד‬ ‫צ‬ ‫לפי‬ ‫משפחה‬ ‫ורך‬ ‫נוכחי‬ * ‫מחש‬ ‫בונ‬ ‫חב‬ ‫י‬ ‫הביטוח‬ ‫רות‬ ‫ש‬ ‫ממליצ‬ ‫על‬ ‫ות‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ‫החיים‬ ‫ביטוח‬ : ‫הע‬ ‫רה‬ : ‫מ‬ ‫חש‬ ‫בו‬ ‫נים‬ ‫אלו‬ ‫כלליים‬ ‫בלבד‬ ‫ואי‬ ‫נ‬ ‫ם‬ ‫לו‬ ‫קחי‬ ‫בחשב‬ ‫ם‬ ‫הבי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ון‬ ‫ט‬ ‫בק‬ ‫שקיים‬ ‫וחי‬ ‫רן‬ ‫הפנסיה‬ ‫ובתוכניות‬ ‫ה‬ ‫אחרות‬ ‫שלך‬ ‫ל‬ , ‫א‬ ‫א‬ ‫החסכ‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫ונות‬ ‫אח‬ ‫שלך‬ ‫רים‬ ‫ו‬ ‫לא‬ ‫א‬ ‫ההכנסות‬ ‫ת‬ ‫הו‬ ‫צ‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫המשפחתי‬ ‫ות‬ ‫שלך‬ . i . ‫מ‬ ‫חשבון‬ ‫כלל‬ – ‫מציע‬ ‫מה‬ ‫סכום‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫החיים‬ ‫ה‬ ‫מ‬ ‫ומלץ‬ ‫למקר‬ ‫מו‬ ‫ה‬ ‫ות‬ ‫בהנתן‬ ‫אח‬ ‫וז‬ ‫מש‬ ‫כר‬ ‫ממוצע‬ ‫ו‬ ‫לקבלת‬ ‫שנים‬ ‫מספר‬ ‫תשל‬ ‫ו‬ .‫המבוטח‬ ‫מוות‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫למוטבים‬ ‫ם‬ :‫למשל‬ ‫סכו‬ ‫ב‬ ‫ם‬ ‫ה‬ ‫יטוח‬ ‫חיים‬ ‫ה‬ ‫דר‬ :‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫וש‬ 55 ₪1,448,0 ‫יבטיח‬ ‫של‬ ‫תשלום‬ 00 0 , 0 ₪1 ‫במש‬ ‫לחודש‬ ‫ך‬ 15 ‫שני‬ ‫ם‬ ii . ‫מחשבון‬ ‫מגדל‬ : ‫מצ‬ ‫יע‬ ‫העלו‬ ‫תהיה‬ ‫מה‬ ‫החו‬ ‫ת‬ ‫דשי‬ ‫ל‬ ‫ת‬ ‫תשלום‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬ ‫חיים‬ ‫רצוי‬ ‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫תארי‬ ‫בהנתן‬ ‫ך‬ ‫והרגלי‬ ‫מין‬ ,‫לידה‬ ‫עישו‬ ‫ן‬ . :‫למשל‬ ‫לתשלום‬ ‫החודשית‬ ‫עלות‬ ‫של‬ 205 ₪ ‫יבטי‬ ‫ח‬ ‫לך‬ ‫סכום‬ ‫ביטוח‬ :‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫הדרוש‬ ‫חיים‬ ₪1,448,055 . ‫לב‬ ‫שים‬ : ‫חסר‬ ‫מידע‬ ‫שלם‬ ‫ולא‬ ‫הוא‬ ‫כי‬ ‫מייצג‬ ‫לא‬ ‫את‬ ‫הפ‬ ‫רמי‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫ל‬ ‫תקופ‬ ‫הת‬ ‫ת‬ ‫שלום‬ - ‫היה‬ ‫ע‬ ‫דיף‬ ‫להשו‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫לפ‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫פרמיה‬ ‫ה‬ ‫לתק‬ ‫מצטברת‬ ‫ו‬ ‫הביטוח‬ ‫פת‬ . 24 . ‫ביטוח‬ ‫מחלות‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) ‫ביטוח‬ ‫ר‬ ‫פ‬ ‫ואי‬ ( ‫ק‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫צתי‬ ‫עבודה‬ ‫מקום‬ ) – ‫אם‬ ‫יש‬ • ‫י‬ ‫ש‬ ‫לבד‬ ‫הבי‬ ‫מה‬ ‫וק‬ .‫כולל‬ ‫טוח‬ ‫ש‬ ‫יתכן‬ ‫הוא‬ ‫מ‬ ‫כסה‬ ‫מקרי‬ ‫רפואיים‬ ‫ם‬ ‫שנקנ‬ ‫ה‬ ‫לפני‬ ‫בנפרד‬ ‫ו‬ ‫הצטר‬ ‫לב‬ ‫פות‬ ‫הקבוצתי‬ ‫יטוח‬ 25 . ‫ביט‬ ‫וח‬ ‫הפרט‬ ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) – ‫אם‬ ‫יש‬ • ‫מה‬ ‫בדוק‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫ר‬ ‫מיה‬ ‫ה‬ ‫נוכחי‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫חודשית‬ ( ‫לעל‬ ‫צפוייה‬ ‫ו‬ )‫הגיל‬ ‫עם‬ ‫ת‬ • ‫הפולי‬ ‫מה‬ ‫לבדוק‬ ‫יש‬ ‫ס‬ ‫ות‬ ‫מבטח‬ ‫ו‬ ‫ת‬ - ‫האם‬ ‫ה‬ ‫כיסוי‬ ‫המ‬ ‫בו‬ ‫טח‬ ‫הוא‬ ‫ל‬ ‫מח‬ ‫מסויימ‬ ‫לות‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫בלב‬ ‫שפחו‬ ‫מה‬ ‫ד‬ ‫רצוי‬ ‫ת‬ • ‫מומל‬ ‫לבחון‬ ‫ץ‬ ‫עם‬ ‫ה‬ ‫הצורך‬ ‫את‬ ‫ביטוח‬ ‫סוכן‬ ‫ביטוחי‬ i . ‫ב‬ ‫והחלטת‬ ‫מידה‬ ‫ש‬ ‫לקנ‬ ‫מעוניין‬ ‫אתה‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ות‬ ‫את‬ ‫להוזיל‬ ‫ניתן‬ ‫אם‬ ‫בדוק‬ ‫העלות‬ ‫הח‬ ‫התעריף‬ ‫לפי‬ ‫דש‬ ii . ‫ב‬ ‫והחלטת‬ ‫מידה‬ ‫ש‬ ‫א‬ ‫ינך‬ ‫לקנ‬ ‫מעוניין‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ות‬ ‫שק‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫הפסק‬ ‫הללו‬ ‫הפוליסות‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫העברת‬ ‫התשלום‬ ‫לטובת‬ ‫ה‬ ‫גדל‬ ‫הקיצבה‬ ‫ת‬ :‫וזאת‬ 1 . ‫ב‬ ‫ב‬ ‫התחשב‬ ‫הרפואי‬ ‫מצבך‬ ‫האיש‬ ‫י‬ ‫שלך‬
8 2 . ‫ו‬ ‫ב‬ ‫בהתחשב‬ ‫כיסויי‬ ‫החסר‬ ‫ההכרח‬ ‫י‬ ‫כנגד‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫הק‬ ‫ול‬ ‫קטיב‬ ‫לכיסו‬ ‫י‬ ‫רפואי‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫עבודתך‬ 3 . ‫ו‬ ‫בהתחשב‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫יסוי‬ ‫הקי‬ ‫ים‬ ‫שרכשת‬ ‫ב‬ ‫ביטוח‬ ‫של‬ ‫קופת‬ ‫החו‬ ‫שלך‬ ‫לים‬ . • ‫ל‬ ‫סיכו‬ ‫ם‬ : ‫יש‬ ‫להבי‬ ‫ן‬ ‫הסוכן‬ ‫מול‬ ‫א‬ ‫ת‬ ‫הביטוח‬ ‫סעיפי‬ ‫שלך‬ ‫למחלות‬ ‫כ‬.‫ולא‬ ‫ע‬. – ‫אל‬ ‫ביטוח‬ ‫מול‬ ‫הפרט‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫הביטוחי‬ ‫הצורך‬ ‫על‬ ‫להחליט‬ ‫הנוכחי‬ ‫שלך‬ / ‫מומלץ‬ ‫לב‬ ‫דוק‬ ‫עלות‬ ‫כול‬ ‫לת‬ ‫הפרמיה‬ ‫של‬ ‫השנים‬ ‫לכל‬ ‫בביטוחים‬ ‫שה‬ ‫כ‬ ‫חלטת‬ ‫רצויים‬ , ‫ו‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫להבין‬ ‫הסייגים‬ ‫בפוליס‬ ‫הפרט‬ ‫ות‬ ‫לכי‬ ‫ס‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫מחלות‬ ‫קשות‬ ‫שבעלותך‬ . ‫ישיר‬ ‫כפועל‬ ‫לפע‬ ‫יש‬ ‫לביטול‬ ‫ול‬ ‫תשלו‬ ‫מים‬ ‫לביטוח‬ ‫ים‬ ‫שמ‬ ‫צ‬ ‫את‬ ‫כ‬ ‫מיות‬ ‫ר‬ ‫י‬ ‫ם‬ . 26 . ‫ביטו‬ ‫ח‬ ‫כוש‬ ‫אובדן‬ ‫עבודה‬ ‫ר‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫ב‬ ‫ככלל‬ ‫פנ‬ ‫קרן‬ ‫א‬ ‫ביטוח‬ ‫סיה‬ ‫כ‬. ‫ע‬. ‫זול‬ ‫יות‬ ‫מאשר‬ ‫ר‬ ‫מנהלים‬ ‫בביטוח‬ , i . ‫ו‬ ‫במידה‬ ‫ל‬ ‫א‬ , ‫היה‬ ‫מקום‬ ‫א‬ ‫לבחון‬ ‫פש‬ ‫רות‬ ‫ל‬ ‫הקטין‬ ‫ב‬ ‫אותו‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫ה‬ ‫מנהלים‬ ‫כנגד‬ ‫ב‬ ‫הגדלתו‬ ‫קרן‬ ‫הפנסיה‬ ‫המקיפה‬ ‫עוד‬ ‫כל‬ ‫ה‬ ‫גדרת‬ ‫א‬ . ‫כ‬ . ‫ע‬ ‫ש‬ ‫תעסוקתי‬ ‫רלוונטי‬ ‫למקצ‬ ‫וע‬ ‫ות‬ ‫ולך‬ ‫רבים‬ ‫נ‬ ‫בפרט‬ ‫לקחת‬ ‫ב‬ ‫חשבון‬ . • ‫לעיתים‬ ‫המעסי‬ ‫על‬ ‫משלם‬ ‫ק‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ . i . ‫כל‬ ‫על‬ ‫ביטוח‬ ‫פוליסת‬ ‫לך‬ ‫רכש‬ ‫המעסיק‬ ‫אם‬ ‫צריך‬ ‫שלך‬ ‫השכר‬ ‫למינימום‬ ‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫הנכות‬ ‫פנסיית‬ ‫כיסוי‬ ‫את‬ ‫להוריד‬ ii . ‫רכש‬ ‫המעסיק‬ ‫אם‬ ‫השל‬ ‫מה‬ ‫מה‬ ‫בדוק‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫ר‬ ‫מיה‬ ‫ה‬ ‫נוכחית‬ ‫ה‬ ‫חודשית‬ ( ‫לעל‬ ‫צפוייה‬ ‫ו‬ )‫הגיל‬ ‫עם‬ ‫ת‬ ‫שנרכשת‬ ‫כ‬ ‫בלבד‬ ‫השלמה‬ ‫ד‬ ‫רך‬ ‫ב‬ ‫פוליסת‬ ‫יטוח‬ ‫מ‬ ‫נהלים‬ ‫יעודית‬ ‫לרכישת‬ .‫כ‬.‫א‬ ‫ע‬ ‫ל‬ ‫עד‬ - 75% ‫מהשכר‬ . • ‫ה‬ ‫ג‬ ‫דר‬ ‫ת‬ ‫עיסוק‬ - "‫בד‬ ‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫הביטוח‬ ‫לא‬ ‫כ‬ ‫כולל‬ ‫הגד‬ ‫רה‬ ‫ת‬ ‫עסוקת‬ ‫ית‬ ‫ל‬ ‫ע‬ ‫ומת‬ ‫ביטוח‬ ‫מנהל‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫ו‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫ביטוח‬ ‫לקנות‬ ‫ניתן‬ ‫בכיסוי‬ ‫עיסוקי‬ . ‫לכן‬ ‫י‬ ‫לבחון‬ ‫ש‬ ‫העי‬ ‫החלק‬ ‫כמה‬ ‫עד‬ ‫שיקול‬ ‫הוא‬ ‫סוקי‬ ‫הפ‬ ‫החיסכון‬ ‫בבחירת‬ ‫נסיוני‬ . ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫לפי‬ ‫נ‬ ‫דב‬ ‫טסל‬ ‫ר‬ ‫ע‬ ‫ד‬ ‫ניתן‬ ‫יין‬ ‫בקרן‬ ‫לחסוך‬ ‫ולרכוש‬ ‫פנסיה‬ " ‫ביטוח‬ ‫מטרייה‬ ‫ית‬ " ‫שתעני‬ ‫א‬ ‫את‬ ‫ק‬ ‫הכיסו‬ ‫ותו‬ ‫לר‬ ‫מבלי‬ ‫י‬ ‫את‬ ‫כוש‬ ‫מנהלים‬ ‫הביטוח‬ ‫היקר‬ ‫ב‬ ‫עלות‬ ‫של‬ ‫עשרות‬ ‫שקלים‬ ‫בחודש‬ ‫במקרה‬ ‫הטוב‬ ( ‫ביטוחית‬ ‫מטרייה‬ ‫א‬ ‫רק‬ ‫הנוכחי‬ ‫המעסיק‬ ‫ם‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫מסכים‬ ‫לא‬ ‫הסכום‬ ‫כל‬ ‫על‬ ‫ור‬ ‫אתה‬ ‫אם‬ ‫ק‬ ‫מעוניין‬ ‫ל‬ ‫סי‬ ‫כסות‬ ‫כ‬ ‫ו‬ ‫ביט‬ ‫ן‬ ‫וחי‬ ‫ז‬ ‫ה‬ ) . ‫ה‬ ‫ער‬ ‫ות‬ : • ‫נ‬ ‫הסברים‬ ‫ראה‬ ‫וס‬ ‫פים‬ ‫ב‬ ‫הזה‬ ‫עמוד‬ ‫וכ‬ ‫רא‬ ‫ן‬ ‫ה‬ ‫סרטו‬ ‫ן‬ ‫ק‬ ‫צר‬ • ‫יש‬ ‫ל‬ ‫את‬ ‫הבין‬ ‫הצו‬ ‫הב‬ ‫רך‬ ‫יטוחי‬ ‫מקצו‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫שלך‬ ‫ע‬ ‫אמ‬ ‫ין‬ . i . ‫בכל‬ ‫לא‬ ‫ישולם‬ ‫מקרה‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ 75% ‫מהמשכורת‬ ‫ה‬ ‫ח‬ ‫ו‬ ‫דשית‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ‫כן‬ ‫י‬ ‫להזה‬ ‫ש‬ ‫ר‬ ‫מכפל‬ ‫ביטוחים‬ ‫ל‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ii . ‫למ‬ ‫להבין‬ ‫יש‬ ‫ה‬ ‫בבי‬ ‫צורך‬ ‫יש‬ ‫ט‬ ‫וח‬ ‫ל‬ ‫נוסף‬ ‫פרטני‬ ‫מח‬ ‫ל‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫מכוסים‬ ‫לא‬ ‫והאם‬ ‫ת‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫הפנ‬ ‫קרן‬ ‫של‬ ‫סי‬ ‫ה‬ ‫במיוח‬ ‫ש‬ ‫ההרחבות‬ ‫לאור‬ ‫ד‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫(בי‬ ‫טוח‬ )‫מוסדי‬ • ‫ניתן‬ ‫ל‬ ‫ד‬ ‫השוואה‬ ‫ערוך‬ ‫ר‬ ‫אונליין‬ ‫אתרי‬ ‫מספר‬ ‫ך‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫קב‬ ‫ל‬ ‫עבודה‬ ‫כושר‬ ‫אובדן‬ ‫לביטוח‬ ‫הצעות‬ ‫מ‬ ‫ביטוח‬ ‫מסוכני‬ ‫ומלצ‬ ‫ים‬ * ‫כחל‬ ‫ופו‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫הפר‬ ‫הוזלת‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ‫הנוכחי‬ ‫א‬ ‫כ‬. ‫ע‬. . :‫למשל‬ i . ‫באתר‬ avey S ‫בתחתית‬ ‫העמ‬ ‫הזה‬ ‫וד‬ ii . ‫באתר‬ it kab Shu ‫לינק‬ iii . ‫ה‬ ‫*לפני‬ ‫בחירה‬ ‫כ‬ ‫ד‬ ‫להתחשב‬ ‫גם‬ ‫אי‬ ‫ב‬ ‫מ‬ ‫בב‬ ‫השרות‬ ‫דד‬ ‫אובדן‬ ‫יטוח‬ ‫כושר‬ ‫ע‬ ‫בודה‬ - ‫מ‬ ‫שר‬ ‫ד‬ ‫האוצר‬
9 ‫ד‬ . ‫תמצית‬ ‫מחשבות‬ ‫להמש‬ ‫ך‬ 1 . ‫מ‬ ‫ומ‬ ‫לץ‬ ‫ל‬ ‫אחד‬ ‫כ‬ ‫את‬ ‫ל‬ ‫תו‬ ‫כניות‬ ‫הקיצ‬ ‫בה‬ ‫ל‬ ‫תוכנית‬ ‫פ‬ ‫קרן‬ ‫נסיה‬ ‫מקיפה‬ ‫המו‬ ‫בילה‬ ‫שלך‬ ‫נייר‬ ‫להפחתת‬ ‫ונ‬ ‫ת‬ ‫יהול‬ ‫פשוט‬ ‫יותר‬ . ‫י‬ ‫להמשיך‬ ‫ש‬ ‫להפקיד‬ ‫את‬ ‫המקסימו‬ ‫ם‬ ‫לתוכנית‬ ‫קר‬ ‫הפנסיה‬ ‫ן‬ ‫עד‬ ‫לצב‬ ‫ירת‬ ‫קיצב‬ ‫ת‬ ‫מט‬ ‫רה‬ ‫חודשי‬ ‫ת‬ ‫שנקבע‬ ‫ה‬ , ‫לנצל‬ ‫את‬ ‫הטב‬ ‫מלוא‬ ‫המס‬ ‫ות‬ ‫העתידיות‬ * 2 . ‫מומלץ‬ ‫כספ‬ ‫למשוך‬ ‫לא‬ ‫פרישה‬ ‫גיל‬ ‫לפני‬ ‫פיצויים‬ ‫י‬ ‫ע‬ ‫כשאתם‬ ‫ו‬ ‫בי‬ ‫ברים‬ ‫עבודות‬ ‫ן‬ . ‫זו‬ ‫נפוצה‬ ‫טעות‬ ‫ת‬ ‫קטי‬ ‫ן‬ ‫ב‬ ‫הפנסיה‬ ‫את‬ ‫כ‬ - % 40 ‫ו‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫הפסד‬ ‫עתידיות‬ . ‫עוד‬ 3 . ‫פעל‬ ‫ד‬ ‫להקטנת‬ ‫ה‬ ‫מי‬ ‫ניהול‬ ‫למינימ‬ ‫ום‬ ‫האפשרי‬ ‫ב‬ ‫תוכנ‬ ‫ית‬ ‫פ‬ ‫קרן‬ ‫המקיפה‬ ‫נסיה‬ . ‫שאף‬ ‫לקב‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫נאי‬ ‫שימור‬ ‫ניוד‬ ‫מועדפים‬ ‫הג‬ ‫מול‬ ‫ה‬ ‫וף‬ ‫ש‬ ‫קיים‬ ‫ל‬ ‫ך‬ ‫בנושא‬ ‫מדריך‬ ‫וכן‬ ( ‫ראה‬ ?‫איך‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ ‫כ‬ ‫א‬ ‫ל‬ ‫יכ‬ )‫(כמעט‬ ‫חד‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫לה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫וריד‬ . ‫עקרונו‬ :‫ת‬ ‫מע‬ ,‫שנה‬ ‫סוף‬ ‫מחד‬ ‫ברירת‬ ‫לקרן‬ ‫בר‬ ‫ל‬ ‫בי‬ ‫הזולה‬ ‫ותר‬ ‫תהליך‬ , ‫שימור‬ ‫נ‬ ‫יוד‬ ) . 4 . ‫ביטוחים‬ - ‫לבחון‬ ‫מומלץ‬ ‫סוכ‬ ‫עם‬ ‫ביטו‬ ‫ן‬ ‫הצורך‬ ‫את‬ ‫ח‬ ‫ה‬ ‫ביטוחי‬ ‫לחיי‬ ‫ם‬ , ‫פ‬ ‫רט‬ )‫(מחלות‬ ‫א‬ ‫ונכות‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫מיטיבות‬ ‫התאמות‬ ‫ולעשות‬ : • ‫ביטוח‬ ‫על‬ ‫שעדיפה‬ ‫שארים‬ ‫קיצבת‬ ‫קבלת‬ ‫על‬ ‫ממליצים‬ ‫המומחים‬ ‫רוב‬ ‫בלבד‬ ‫כהשלמה‬ ‫חיים‬ ‫ביטוח‬ ‫רכישת‬ ‫לשקול‬ ‫יש‬ .‫מוות‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫חיים‬ • ‫לבדוק‬ ‫הוזלת‬ ‫ביטוחים‬ ‫הכר‬ ‫חיים‬ ‫לרבות‬ ‫ביטוח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫מש‬ ‫כנתא‬ • ‫את‬ ‫לבחון‬ ‫ביטוח‬ ‫החיים‬ ‫או‬ ‫הפרט‬ ‫שלך‬ ‫ו‬ ‫להבין‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫הסייגים‬ ‫לכי‬ ‫הפרט‬ ‫בפוליסות‬ ‫ס‬ ‫ו‬ ‫קשות‬ ‫מחלות‬ ‫י‬ ‫שבעלותך‬ ‫ו‬ ‫לב‬ ‫דוק‬ ‫מה‬ ‫ה‬ ‫עלות‬ ‫כול‬ ‫לת‬ ‫הפרמיה‬ ‫של‬ ‫השנים‬ ‫לכל‬ ‫בביטוח‬ ‫ים‬ . • ‫ישיר‬ ‫כפועל‬ ‫לפע‬ ‫יש‬ ‫לביטול‬ ‫ול‬ ‫תשלו‬ ‫לביטוח‬ ‫מים‬ ‫ים‬ ‫שמ‬ ‫צ‬ ‫את‬ ‫כ‬ ‫מיות‬ ‫ר‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫לך‬ ‫או‬ ‫ל‬ ‫אישתך‬ . • ‫יש‬ ‫מה‬ ‫לברר‬ ‫לך‬ ‫ב‬ ‫הר‬ ‫הביט‬ ‫וח‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫הפנסיונית‬ ‫במסלקה‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫כיסויים‬ ‫בטל‬ ‫מיותרים‬ . ‫למשל‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫ישולם‬ ‫לא‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ - 75% .‫המבוטח‬ ‫מהשכר‬ • ‫גב‬ ‫שכר‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫תוכל‬ ‫וה‬ ‫להגדי‬ ‫בקרן‬ ‫שלך‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ל‬ ‫ע‬ ‫הפנסיה‬ " ‫הפק‬ ‫פיצול‬ ‫י‬ ‫ד‬ .‫ות‬ ‫בנספח‬ ‫עוד‬ ‫ראה‬ ‫ס‬ ‫וגי‬ ‫חשבונות‬ . 5 . ‫להתעניין‬ .‫תנאים‬ ‫ולשפר‬ ‫פעל‬ ‫ה‬ ‫דמי‬ ‫להקטנת‬ ‫נ‬ ‫יהול‬ ‫למי‬ ‫ני‬ ‫האפשרי‬ ‫מום‬ ‫בח‬ ‫שבונות‬ ‫ההו‬ ‫ני‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫שלך‬ . :‫עקרונות‬ ‫שו‬ ‫סקר‬ ,‫ק‬ ‫הצ‬ ‫טר‬ ‫פות‬ ‫לקבוצת‬ ‫רכישה‬ 6 . ‫בקב‬ ‫סיכונים‬ ‫ניהול‬ ‫על‬ ‫דגש‬ ‫יעת‬ ‫תמה‬ ‫יל‬ ‫ההשקעה‬ ‫הכ‬ ‫של‬ ‫ספי‬ ‫שנכסכ‬ ‫ם‬ ‫ו‬ : • ‫ניהול‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫סיכון‬ ‫ל‬ ‫תי‬ ‫כל‬ ‫ק‬ ‫ההשקעו‬ ‫ת‬ ‫המ‬ ‫שפחתי‬ ‫פנ‬ ‫סיו‬ ‫פנ‬ ‫ולא‬ ‫ני‬ ‫סיוני‬ • ‫לרמת‬ ‫בשנה‬ ‫פעם‬ ‫התיק‬ ‫את‬ ‫אזן‬ ‫הס‬ ‫יכון‬ ‫שלך‬ ‫וה‬ ‫גיל‬ . • ‫שק‬ ‫בורסה‬ ‫קריסת‬ ‫אחרי‬ ‫ול‬ ‫מסלול‬ ‫עדכון‬ ‫ל‬ ‫מ‬ ‫ני‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫מל‬ ‫י‬ ‫א‬ ‫ב‬ ‫תוכניות‬ ‫ה‬ ‫חיסכון‬ ‫הטווח‬ ‫ארוכות‬ ‫ה‬ ‫משפחתי‬ ‫ו‬ ‫הפנסיוני‬ 7 . ‫כ‬ ‫פטור‬ ‫סף‬ ‫ממס‬ ‫אחרו‬ ‫להפ‬ ‫ן‬ ‫פטור‬ ‫כסף‬ .‫דות‬ ‫למניות‬ . 8 . ‫ה‬ ‫עדף‬ ‫השקע‬ ‫פ‬ ‫ות‬ ‫אסיביות‬ ‫על‬ ‫חשב‬ ‫ון‬ ‫מנוה‬ ‫ל‬ ( ?‫למה‬ ‫ר‬ ‫כא‬ ‫עוד‬ ‫אה‬ ‫ן‬ ) . ‫שקול‬ ‫ניהול‬ ‫א‬ ‫יש‬ ‫י‬ - IRA ‫של‬ ‫הה‬ ‫החיסכון‬ ‫תוכנית‬ ‫ב‬ ‫ונית‬ ‫ג‬ ‫קופת‬ ‫מל‬ ‫השתלמות‬ ‫קרן‬ ‫ל‬ ‫פו‬ ‫טנציאל‬ ‫רווח‬ ‫מוגב‬ ‫ר‬ 9 . ‫מהנטו‬ ‫בחיסכון‬ , ‫ניצול‬ ‫ה‬ ‫מלוא‬ ‫טב‬ ‫המס‬ ‫ות‬ ‫הרלוונטי‬ ‫במכשירים‬ ‫אליך‬ ‫ם‬ ‫למ‬ ‫של‬ ‫מהחיסכון‬ ‫הפקדה‬ ‫השוטף‬ ‫ב‬ ‫לה‬ ‫גמל‬ ‫קופת‬ ‫שק‬ ‫עה‬ ‫ופדיון‬ ‫כספים‬ ‫מאו‬ ‫חר‬ ‫ו‬ ‫ניצ‬ ‫ול‬ ‫דחיית‬ ‫מס‬ ‫מ‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫לולים‬ ‫חב‬ ‫או‬ ‫ר‬ ‫ות‬ . 10 . ‫בפריש‬ ‫זכור‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫קח‬ ‫ת‬ ‫ייעוץ‬ ‫פרישה‬ ‫מיועץ‬ ‫מס‬ ‫ומומלץ‬ ‫מוסמך‬ . ‫למשל‬ ‫משיכת‬ ‫קיצבה‬ ‫מ‬ ‫הפיצויים‬ ‫כספי‬ ‫הפט‬ ‫שבגובה‬ ‫ור‬ ‫ל‬ ‫תביא‬ ‫חיסכון‬ ‫המקסימלי‬ ‫ב‬ .‫מס‬ * ‫ק‬ ‫הערכה‬ ‫יצבה‬ ‫של‬ ,000 11 ‫פטו‬ ‫תהיה‬ ₪ ‫בשנת‬ ‫רה‬ 2025 .* ‫ק‬ :‫רדיט‬ ‫הפנסי‬ ‫בהתנהלות‬ ‫שינויים‬ ‫פי‬ ‫ונית‬ ‫ננ‬ ‫ס‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫בגיל‬ ‫פרישה‬ ‫ש‬ ‫ירון‬ ‫עו"ד‬ , ‫מי‬ ‫ר‬ 2016 . ‫בעוד‬ ‫לצאת‬ ‫צפוי‬ ‫אתה‬ ‫לפרישה‬ ‫בשנת‬ 48 20 ( ‫גיל‬ 67 )
10 ‫נ‬ ‫ספח‬ 1 : ‫סקירת‬ ‫סו‬ ‫גי‬ ‫חשבונות‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ה‬ ‫מספ‬ ‫ר‬ ‫של‬ ‫מבוטל‬ ‫הלא‬ ‫מ‬ ‫וצרי‬ ‫השק‬ ‫ע‬ ‫ה‬ ‫כחוסך‬ ‫בפניך‬ ‫העומדים‬ ‫ביניהם‬ ‫וההבדלים‬ ‫הם‬ ‫בעיקר‬ ‫תוצא‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫רגולציה‬ ‫ממשלתית‬ ‫רבה‬ ‫וכן‬ ‫קשו‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫גוף‬ ‫המנ‬ ‫הל‬ ‫(ב‬ ‫נק‬ ,‫ים‬ ‫ח‬ ‫בר‬ ‫ביטוח‬ ‫ות‬ ‫השקעות‬ ‫ברוקר‬ , ,‫זר‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ) . ,‫זה‬ ‫נספח‬ ‫כל‬ ‫כסקירה‬ ‫מובא‬ ‫לית‬ ‫ל‬ ‫מו‬ ‫קבלת‬ ‫ו‬ ‫שג‬ ‫הבנת‬ ‫ה‬ ‫הבדלים‬ ‫העי‬ ‫קרים‬ ‫ב‬ ‫ין‬ ‫סו‬ ‫גי‬ ‫החשבו‬ ‫נות‬ ‫ל‬ ‫חיסכו‬ ‫ן‬ ‫ו‬ , ‫בין‬ ‫המוצ‬ ‫רים‬ ‫ה‬ ‫שונים‬ ‫המיועד‬ ‫ים‬ ‫לחיסכון‬ ‫ה‬ ‫פנסיוני‬ ‫לתשלום‬ ‫חודשי‬ ‫זיקנה‬ ‫פנסיית‬ ‫ואו‬ )‫(קיצבה‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫ח‬ ‫תשלום‬ ‫פע‬ ‫ד‬ ‫מ‬ )‫(הוני‬ ‫במשיכה‬ ‫י‬ . ‫סק‬ ‫יר‬ ‫זו‬ ‫ה‬ ‫אי‬ ‫מלאה‬ ‫נה‬ ( ‫ל‬ ‫כולל‬ ‫לא‬ ‫משל‬ ‫ת‬ ‫פנסי‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫קצי‬ ‫בית‬ ) ‫ולא‬ ‫ממצ‬ ‫ה‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫ת‬ ‫נאי‬ ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫ים‬ ‫ה‬ ‫שו‬ ‫נ‬ ‫ים‬ . ‫לקב‬ ‫מנת‬ ‫על‬ ‫ל‬ ‫תמו‬ ‫נה‬ ‫יו‬ ‫רחבה‬ ‫תר‬ ‫ב‬ ‫לקרוא‬ ‫ניתן‬ ‫קישורים‬ : 1 . ‫חשבו‬ ‫ן‬ ‫הש‬ ‫קעות‬ ‫פרטי‬ ‫ציון‬ : ❼ • ‫חשבון‬ ‫ל‬ ‫הונ‬ ‫חיסכון‬ ‫י‬ )‫(מהנטו‬ . ‫מיו‬ ‫עד‬ "‫בד‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫ההכנסות‬ ‫רובד‬ ‫את‬ ‫לנהל‬ ‫לא‬ ‫ניתן‬ ‫לקבל‬ ‫עלי‬ ‫הטב‬ ‫הם‬ ‫ות‬ ‫מס‬ ‫ולעיתים‬ ‫מעורב‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫ניהול‬ ‫ח‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫ו‬ ‫ו‬ ‫נות‬ ‫הוצאות‬ ‫לצריכה‬ .‫שוטפת‬ ‫יתר‬ ‫ונו‬ ‫ת‬ • ‫לנ‬ ‫ניתן‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫סכו‬ ‫כל‬ ‫ם‬ ‫(מהנטו‬ ) . • ‫שקיפו‬ ‫ת‬ ‫וגמי‬ ‫שות‬ ‫מלא‬ ‫ים‬ ‫לקנו‬ ‫שרו‬ ‫מה‬ ‫ת‬ ‫צים‬ • ‫עלות‬ .‫נמוכה‬ ‫ניה‬ ‫דמי‬ ‫ללא‬ ‫ו‬ ‫קבועי‬ ‫ל‬ ‫או‬ ‫ם‬ ‫מ‬ ‫דמי‬ ‫שמר‬ ‫ת‬ ‫מנו‬ ‫אם‬ ‫הל‬ ‫בבתי‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ‫זר‬ ‫ברוקר‬ ( ‫עלות‬ ‫קטנה‬ ‫בלבד‬ ‫ב‬ ‫ק‬ ‫נ‬ ‫יי‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫ש‬ ‫מכירה‬ ‫נייר‬ ‫ל‬ ‫ער‬ ‫ות‬ ‫ך‬ ) • ‫ניתן‬ ‫ב‬ ‫להשתמש‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫סדי‬ ‫ם‬ ‫הפ‬ ‫קיזוז‬ ‫לצורך‬ ‫ס‬ ‫הו‬ ‫די‬ ‫ן‬ ‫חסרונות‬ • ‫מ‬ ‫הטבות‬ ‫אין‬ ‫ס‬ . ‫י‬ ‫ש‬ ‫אירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫יקר‬ ‫בכ‬ ‫ו‬ ‫מכירה‬ ‫ל‬ ‫ב‬ ‫ס‬ ‫בין‬ ‫מעבר‬ ‫השק‬ ‫וגי‬ .‫עה‬ • ‫הלוו‬ ‫יקרה‬ ‫אה‬ : ‫כנגד‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫ד"כ‬ ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫לקחת‬ ‫ה‬ ‫לוואה‬ ‫זולה‬ * * • ‫אם‬ ‫מנ‬ ‫ב‬ ‫והל‬ ‫ברו‬ ‫דו‬ ‫זר‬ ‫קר‬ ‫רש‬ ‫ל‬ ‫שנתי‬ ‫דיווח‬ .‫הכנסה‬ ‫מס‬ * ‫ניהול‬ ‫השקעות‬ ‫נבו‬ ‫ן‬ – ‫אם‬ ‫תצל‬ ‫יחו‬ ‫לא‬ ‫למ‬ ‫כור‬ ‫את‬ ‫הני"ע‬ ‫ו‬ ‫תחזיקו‬ ‫בו‬ ‫ל‬ ‫ארוך‬ ‫טוח‬ ‫מאוד‬ ‫ביח‬ ‫של‬ ‫סים‬ ‫מ‬ ‫עין‬ "‫קתולית‬ ‫"חתונה‬ ‫ת‬ ‫וכך‬ ‫י‬ ‫מ‬ ‫באופן‬ ‫מנעו‬ ‫תוכ‬ ‫נן‬ ‫מ‬ ‫רוו‬ ‫מס‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫הון‬ ‫ו‬ ‫גם‬ ‫ת‬ ‫הנ‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫ה‬ ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫נ‬ ‫מ‬ ‫ו‬ ‫כה‬ ‫ש‬ ‫בה‬ ‫ח‬ ‫זקתו‬ . ‫ד‬ ‫ור‬ ‫ו‬ ‫תכנון‬ ‫ש‬ ‫ש‬ ‫רי‬ ‫ליטה‬ ‫ו‬ ‫גשית‬ ‫אפשרי‬ ‫ת‬ ‫הה‬ ‫חת‬ ‫נח‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫הבא‬ ‫ות‬ : • ‫אם‬ ‫ת‬ ‫קנ‬ ‫ו‬ ‫נייר‬ ‫ערך‬ ‫אי‬ ‫ויציב‬ ‫כותי‬ - ‫ערך‬ ‫נייר‬ ‫מהס‬ ‫ו‬ ‫ג‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫ת‬ ‫וכרח‬ ‫אות‬ ‫למכור‬ ‫ו‬ ‫מכירה‬ ‫ו‬ ‫סג‬ ‫עקב‬ ‫כפוייה‬ ‫יר‬ ‫ת‬ ‫א‬ ‫הנייר‬ ‫ו‬ ‫ע‬ ‫קב‬ ‫י‬ ‫ריד‬ ‫ת‬ ‫ב‬ ‫איכות‬ ‫הנייר‬ ‫או‬ ‫עקב‬ ‫משמעותית‬ ‫עלייה‬ ‫בדמי‬ ‫ה‬ ‫ני‬ ‫הול‬ ‫של‬ ‫ו‬ . • ‫אם‬ ‫ת‬ ‫אותו‬ ‫חזיקו‬ ‫ארוך‬ ‫לטווח‬ ‫מא‬ ‫ו‬ ‫ד‬ – ‫ערך‬ ‫נייר‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫שלא‬ ‫רק‬ ‫ל‬ ‫תבחרו‬ ‫מכ‬ ‫ו‬ ‫ר‬ ‫גם‬ ‫אלא‬ ‫לא‬ ‫ת‬ ‫וכרחו‬ ‫למכו‬ ‫ר‬ ‫ע‬ ‫קב‬ ‫צורך‬ ‫ב‬ ‫כ‬ ‫סף‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫עקב‬ ‫ניה‬ ‫סיכו‬ ‫ול‬ ‫נים‬ ‫ותחזיקו‬ ‫בו‬ ‫לזמ‬ ‫אר‬ ‫ן‬ ‫וך‬ ‫מאוד‬ ‫אפ‬ ‫ילו‬ ‫לה‬ ‫עד‬ ‫ורשה‬ . * * ‫הלוואה‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫נ‬ ‫אי‬ ‫ם‬ ‫טו‬ ‫בים‬ ‫של‬ ‫פריים‬ ‫ח‬ ‫מינוס‬ ‫צי‬ ‫על‬ % 70 - 80% ‫מהחיסכון‬ ‫ש‬ ‫נצבר‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫גמ‬ ‫ל‬ ‫קרן‬ ‫השתלמו‬ ‫ת‬ ‫ל‬ - 7 ‫שנים‬ .
11 2 . ‫קרן‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫תלמות‬ ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כאן‬ , ‫ו‬ ‫כ‬ ‫א‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❿ ‫חיסכו‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫ן‬ ‫(מ‬ ‫הברוטו‬ – ‫עד‬ ‫התיקרה‬ ) . ‫המוצר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫יל‬ ‫כיום‬ ‫ל‬ ‫חיס‬ ‫כון‬ ‫הוני‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫חיסכון‬ ‫כבת‬ ‫ראשונה‬ ‫ה‬ ‫לתקרת‬ ‫עד‬ ‫הפקדה‬ ‫זמינות‬ ‫ומייצר‬ ‫של‬ ‫הבינוני‬ ‫מהטווח‬ 6 ‫שני‬ ‫ל‬ ‫ם‬ ‫מרות‬ ‫נעש‬ ‫שטוב‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫נ‬ ‫מ‬ ‫שוך‬ ‫כ‬ ‫ספ‬ ‫ים‬ ‫כמוצ‬ ‫רק‬ ‫ממנו‬ ‫אחרון‬ ‫א‬ , ‫א‬ ‫ורק‬ ‫ך‬ ‫לאחר‬ ‫ש‬ ‫בכס‬ ‫השתמשנו‬ ‫של‬ ‫ף‬ ‫החשבונות‬ ‫שאר‬ ‫כל‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫כ‬ ‫ך‬ ‫נ‬ ‫באופן‬ ‫נצל‬ ‫מקסימלי‬ ‫את‬ ‫הטב‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫המס‬ ‫שבו‬ . ‫יתרונות‬ • ‫מס‬ ‫הטבת‬ : ‫פטו‬ ‫של‬ ‫מלא‬ ‫ר‬ ‫רווח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫ון‬ ‫מ‬ ‫כל‬ ‫ההפ‬ ‫לתקרת‬ ‫עד‬ ‫קדות‬ ‫הפטור‬ ! • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫לעצמאיים‬ – .‫לתקרה‬ ‫מעבר‬ ‫להפקיד‬ ‫ניתן‬ i . ‫עד‬ ‫מס‬ ‫דחיית‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ ‫על‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫קד‬ ‫ות‬ ‫שבוצעו‬ ‫לתקר‬ ‫מעבר‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫טור‬ : ‫אי‬ ‫ן‬ ‫אירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכ‬ ‫יר‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ .‫השקעה‬ ‫סוגי‬ ‫ח‬ ‫שוב‬ ‫כי‬ ‫ש‬ ‫אז‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫ווי‬ ‫ב‬ ‫מס‬ ‫המעסיק‬ ‫חלק‬ ‫על‬ ‫השולי‬ ‫ב‬ ‫נוסף‬ ‫ל‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . ii . ‫ב‬ ‫לעמוד‬ ‫מאפשר‬ ‫ה‬ ‫סף‬ ‫מינימום‬ ‫עצמאי‬ ‫בניהול‬ ‫תיק‬ ‫לפתיחת‬ IRA • ‫גבוה‬ ‫נזילות‬ ‫ה‬ – ‫נזיל‬ ‫לאחר‬ 6 ‫ש‬ ‫מהפ‬ ‫נים‬ .‫תיחה‬ ‫תח‬ ‫לפני‬ ‫משיכה‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫ב‬ ‫ב‬ ‫לפי‬ ‫מס‬ ‫השולי‬ ‫המס‬ ‫המעסיק‬ ‫חלק‬ ‫על‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫לא‬ ‫יהיה‬ ‫ל‬ ‫ניתן‬ ‫הוסי‬ ‫ף‬ ‫הפק‬ ‫דות‬ ‫חדשות‬ ‫ל‬ ‫או‬ ‫תה‬ .‫קופה‬ • ‫ה‬ ‫לווא‬ ‫ה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫כ‬ ‫חיסכון‬ ‫נגד‬ – ‫למשל‬ ‫בפ‬ ‫רי‬ ‫על‬ ‫חצי‬ ‫מינוס‬ ‫ים‬ 80% - 70% ‫חס‬ ‫רונות‬ • ‫מו‬ ‫גבל‬ ‫בהפקדה‬ ( ‫לשכיר‬ 44 188,5 ₪ ‫לש‬ ‫נה‬ 15,712 ‫לחודש‬ ₪ ‫נ‬ ‫כון‬ ‫ל‬ - 3 202 , ‫תנאים‬ ‫לעצמ‬ ‫אי‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫לעצמא‬ ‫ג‬ ‫שהוא‬ ‫י‬ ‫שכיר‬ ‫ם‬ ‫כאן‬ ‫קרא‬ ) . • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 3 . ‫פנסיה‬ ‫קרן‬ ‫מקי‬ ‫פ‬ ‫ה‬ ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❾ ‫ע‬ ‫נמכר‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫"י‬ . ‫מוצר‬ ‫חיסכון‬ ‫ל‬ ‫זיקנה‬ ‫קיצבת‬ ‫(מ‬ ‫הברוטו‬ – ‫עד‬ ‫התיקרה‬ ) . ‫המו‬ ‫ה‬ ‫צר‬ ‫מובי‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫יום‬ ‫לקיצ‬ ‫ז‬ ‫בת‬ ‫יקנה‬ ‫לת‬ ‫עד‬ ‫יק‬ ‫המו‬ ‫ההפקדה‬ ‫רת‬ ‫תרת‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫ביטו‬ ‫חי‬ ‫מוות‬ ‫ונכות‬ ( ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ש‬ ‫להשלים‬ ‫בוחר‬ ‫עם‬ ‫רובד‬ ‫נוסף‬ ‫ביטוחי‬ ) ‫י‬ ‫תרונות‬ • ‫ב‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫הפק‬ ‫ד‬ ‫ה‬ • ‫זול‬ . ‫ב‬ ‫יט‬ ‫בש‬ ‫זולים‬ ‫וחים‬ ‫ערבות‬ ‫יטת‬ ‫הדדית‬ • ‫מק‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫יפ‬ ‫ה‬ - ‫על‬ ‫מיועדות‬ ‫חוב‬ ‫אגרת‬ 30 ‫מ‬ ‫אחוז‬ ‫(בתשואה‬ ‫התיק‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫מובטחת‬ 5 ‫הקצ‬ .)‫אחוז‬ ‫אה‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫וכ‬ ‫בעיקר‬ ‫היא‬ ‫החדשות‬ ‫ניות‬ ‫לחוסכים‬ ‫לאחר‬ ‫מבוגרים‬ ‫לפנסיה‬ ‫שיצאו‬ • ‫מ‬ ‫גיל‬ ‫בכל‬ ‫מלא‬ ‫כיסוי‬ ‫עניק‬ .‫כ‬.‫לא‬ ‫ההצטרפות‬ ‫גיל‬ ‫משנה‬ ‫לא‬ ‫ע‬ ‫נכות‬ ‫כולל‬ ‫ושחרור‬ ‫סיעוד‬ ‫תוספת‬ ,‫חלקית‬ ‫חס‬ ‫רונ‬ ‫ות‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . ‫לבעלי‬ ‫שכר‬ ‫אפשרות‬ ‫יש‬ ‫גבוה‬ ‫ל‬ ‫הגד‬ ‫לת‬ ‫המב‬ ‫הסכום‬ ‫ע‬ ‫וטח‬ " ‫י‬ ‫פיצול‬ *‫הפקדות‬ • ‫חוז‬ ‫ה‬ ‫מבוסס‬ ‫קבוצתי‬ ‫תק‬ ‫נו‬ ‫ן‬ * * - ‫הז‬ ‫ה‬ ‫מקדם‬ ‫לרבות‬ ‫כויות‬ ‫ה‬ ‫מרה‬ ‫קבוע‬ ‫אינו‬ . • ‫קשי‬ ‫מוצר‬ ‫ח‬ ‫לשינוי‬ ‫אפשרות‬ ‫ללא‬ • ‫נז‬ ‫מגיל‬ ‫ילות‬ 60 ‫והלאה‬ ( ‫אל‬ ‫א‬ ‫נמצא‬ ‫אתם‬ ‫אם‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫המסכנות‬ ‫בתנאי‬ ‫או‬ ‫משלמים‬ ‫ש‬ ‫מיסוי‬ ‫קנס‬ ‫ל‬ 35 )‫אחוז‬ • ‫א‬ ‫ב‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫הגדרת‬ ‫נכות‬ ‫כללית‬ ‫תע‬ ‫ולא‬ ‫ס‬ ‫וקתית‬ . ,‫בנוסף‬ ‫בפתיחה‬ ‫יש‬ ‫תק‬ ‫ופת‬ ‫אכשרה‬ ‫של‬ 60 ‫ב‬ ‫חודשים‬ ‫ה‬ ‫הם‬ ‫ע‬ ‫וב‬ ‫ד‬ ‫מב‬ ‫אינו‬ ‫וט‬ ‫ח‬ ‫מח‬ ‫בגין‬ ‫למועד‬ ‫שקדמה‬ ‫לה‬ ‫לקרן‬ ‫ההצטרפות‬ ‫תק‬ ‫סיום‬ ‫(לאחר‬ ‫ופ‬ ‫האכשרה‬ ‫ת‬ ‫יהיה‬ ‫מבוטח‬ . • ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
12 * ‫שכר‬ ‫לבעלי‬ ‫גבוה‬ ‫הפקדות‬ ‫פיצול‬ ‫לעשות‬ ‫ניתן‬ . ‫תגמולים‬ ‫להפקדת‬ ‫אפשרות‬ ‫יש‬ ?‫גבוה‬ ‫שכר‬ ‫גמ‬ ‫לקופת‬ ‫ופיצויים‬ ‫לפנסיה‬ .‫ל‬ ‫זה‬ ‫שינוי‬ ‫המחדל‬ ‫מברירת‬ ‫הנהוגה‬ ‫ל‬ ‫יביא‬ ‫יתרונות‬ ‫אלה‬ : 1 .‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫את‬ ‫מגדיל‬ . ‫כ‬ - 39,000 ‫ב‬ 2023 ( 38,936 = 4867/12.5% ) 2 ‫לגמ‬ ‫העברנו‬ ‫וגם‬ ‫מההפקדה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫חוסכים‬ . ‫ל‬ 3 . ‫ל‬ ‫מאפשר‬ ‫מעל‬ ‫גברים‬ 40 ‫לנייד‬ ‫רוצים‬ ‫שלא‬ ‫כסף‬ ‫בשכר‬ ‫לפגוע‬ ‫לא‬ ‫כדי‬ ‫לשארים‬ ‫המבוטח‬ ‫לפ‬ ‫לנהל‬ ‫חלק‬ ‫חות‬ ‫מהכסף‬ ‫בג‬ ‫מל‬ ‫או‬ ‫בגמל‬ IRA . ‫בחשבון‬ ‫לקחת‬ ‫יש‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫זה‬ ‫שבמקרה‬ ‫אין‬ ‫שחר‬ ‫אכ"ע‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫מהפנסיה‬ ‫פיצויים‬ ‫ור‬ ‫להת‬ ‫כדאי‬ ‫מקרה‬ ‫ובכל‬ ‫ל‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫ייעץ‬ ‫ו‬ ‫ביצוע‬ ‫ל‬ ‫ההשלכות‬ ‫הבנת‬ . * * ‫ש‬ ‫תקנון‬ ‫עשו‬ ‫ל‬ ‫י‬ ‫השתנות‬ ‫מתקופ‬ ‫לתקופה‬ ‫ה‬ ( ‫אך‬ ‫כל‬ ‫שינוי‬ ‫ב‬ ‫תקנון‬ ‫משרד‬ ‫לאישור‬ ‫כפוף‬ ‫על‬ ‫הממונה‬ ‫אישור‬ ‫ומחייב‬ ‫האוצר‬ .)‫וחיסכון‬ ‫ביטוח‬ ‫ההון‬ ‫שוק‬ ‫רשות‬ ‫לרבות‬ ‫הזכויות‬ ‫וגובה‬ ‫המרה‬ ‫מקדם‬ ‫קיצב‬ ‫שתקבלו‬ ‫הזיקנה‬ ‫ת‬ ‫ויקבעו‬ ‫קבוע‬ ‫אינו‬ ‫למצ‬ ‫בהתאם‬ ‫ב‬ ‫של‬ ‫הרפואי‬ ‫החי‬ ‫לתוחלת‬ ,‫בקופה‬ ‫החוסכים‬ ‫סך‬ ‫שלהם‬ ‫ים‬ ‫התבי‬ ‫ולסך‬ ‫עות‬ ‫הביטוחיו‬ ‫שי‬ ‫שלהם‬ ‫ת‬ ‫אושרו‬ ‫ע‬ .‫הקופה‬ ‫"י‬ 4 . ‫בי‬ ‫מנהלים‬ ‫טוחי‬ ‫קרא‬ ‫בהר‬ ‫חבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫ע‬ ‫נמכר‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫"י‬ . ‫שילו‬ ‫ב‬ ‫חי‬ ‫של‬ ‫סכון‬ ‫מ‬ ‫הברוטו‬ ‫ביט‬ ‫עם‬ ‫יחד‬ ‫וחים‬ : ‫ל‬ ‫א‬ ‫כ"ע‬ ‫ל‬ , ‫מוות‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫קיצב‬ ‫זיקנה‬ ‫ת‬ . ‫מ‬ ‫החל‬ - 2013 ‫מנהלים‬ ‫ביטוח‬ ‫בפוליסת‬ ‫החדשים‬ ‫המבוטחים‬ ‫כל‬ ‫נהנים‬ ‫אינם‬ ‫ממקד‬ ‫מובטח‬ ‫המרה‬ ‫ם‬ ‫ש‬ ‫מה‬ ‫המוצר‬ ‫כדאיות‬ ‫את‬ ‫יותר‬ ‫עוד‬ ‫הקטין‬ . ‫הפק‬ ‫דות‬ ‫ורווחים‬ ‫עד‬ - 2008 ‫כ‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫קיצבתי‬ ‫או‬ . ‫ציון‬ : ❹ - ❼ ( ‫תלוי‬ ‫בתנאים‬ ) ‫הפקדות‬ ‫ורווחים‬ ‫מ‬ - 2008 ‫כ‬ .‫קיצבתי‬ ‫מוצר‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫יתרו‬ ‫נ‬ ‫ות‬ • ‫ה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ ‫ב‬ ‫הפק‬ ‫ד‬ ‫ה‬ • ‫אישי‬ ‫חוזה‬ ‫ני‬ ‫ולא‬ ‫לשינוי‬ ‫תן‬ ‫(לפחות‬ ‫שהמדינה‬ ‫עד‬ )‫מתערבת‬ • ‫מקדם‬ ‫ה‬ ‫מר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫טח‬ ( ‫ר‬ ‫ק‬ ‫לביטוחים‬ ‫שנ‬ ‫חתמו‬ ‫ש‬ ‫עד‬ 2013 • ‫ניתן‬ ‫לקנ‬ ‫ות‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫ים‬ ‫לפ‬ ‫י‬ ‫דרישות‬ ‫יות‬ ‫ר‬ ‫ספציפי‬ ‫ות‬ ‫מ‬ ‫אשר‬ ‫הפ‬ ‫בקרן‬ ‫נסיה‬ . ‫בין‬ ‫לתשלום‬ ‫הבטחה‬ ‫לקבל‬ ‫החוסך‬ ‫יכול‬ ,‫היתר‬ ‫למוטבים‬ ‫מינימלי‬ ‫פנסיה‬ ‫במקרה‬ ‫של‬ ‫פטי‬ ‫רה‬ . • ‫כ‬.‫א‬ ‫ע‬. ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫טוב‬ ‫ש‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫בו‬ .‫תעסוקתי‬ ‫לא‬ ‫לכן‬ ‫ב‬ ‫ד‬ " ‫כ‬ ‫א‬ ‫רוכשים‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫כפוליסה‬ ‫נ‬ ‫פ‬ ‫ט‬ ‫רדת‬ ‫הורה‬ ‫או‬ ‫מ‬ ‫שלימה‬ . ‫חס‬ ‫רונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . • ‫גב‬ ‫עלות‬ ‫והה‬ ‫(לעיתי‬ ‫מא‬ ‫ם‬ ‫וד‬ , ‫ג‬ ‫ם‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫הק‬ ‫פי‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫ש‬ ‫גם‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫כיסוי‬ ‫ה‬ ‫ביטוחי‬ ) • ‫יקרה‬ ‫הלוואה‬ : ‫כנגד‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫ד"כ‬ ‫לקחת‬ ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫ה‬ ‫לוואה‬ ‫זו‬ ‫לה‬ * • ‫מגיל‬ ‫נזילות‬ 60 ‫והלאה‬ ( ‫את‬ ‫אם‬ ‫אלא‬ ‫נמצ‬ ‫ם‬ ‫המסכנ‬ ‫בתנאי‬ ‫אים‬ ‫או‬ ‫ות‬ ‫קנ‬ ‫משלמים‬ ‫של‬ ‫מיסוי‬ ‫ס‬ 35 )‫אחוז‬ • ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫שקעה‬ ‫הל‬ ‫א‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) * ‫הלוואה‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ ‫תנאי‬ ‫ם‬ ‫טו‬ ‫בים‬ ‫מאוד‬ ‫למשל‬ ‫של‬ ‫פר‬ ‫יי‬ ‫ם‬ ‫מינו‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ % 70 - 80% ‫מה‬ ‫חיסכ‬ ‫ון‬ ‫ש‬ ‫נצבר‬ ‫שזמינה‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫גמל‬ ‫השתלמות‬ ‫ל‬ - 7 ‫שנים‬ . ‫ב‬ ‫ב‬ ‫די‬ ‫שנעשתה‬ ‫קה‬ ‫ב‬ ‫ספטמבר‬ 2021 ‫כ‬ ‫לל‬ ‫ביטוח‬ ‫תנאי‬ ‫הציעה‬ ‫אט‬ ‫לא‬ ‫ם‬ ‫רקטיביים‬ ‫של‬ 6% ‫צמוד‬ ‫א‬ ‫ו‬ 9% ‫קב‬ ‫וע‬ ‫כנג‬ ‫ד‬ 70% ‫מ‬ ‫הח‬ ‫יס‬ ‫כו‬ ‫ן‬ ‫הנצ‬ ‫ב‬ ‫ר‬ ‫מנהלים‬ ‫בביטוח‬ . ‫הבדל‬ ‫במחיר‬ ‫של‬ ‫עד‬ ‫כ‬ 10% ‫לשנה‬ !!! ‫לעומת‬ ‫הלוואה‬ ‫ש‬ ‫ז‬ ‫מי‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫כ‬ ‫חי‬ ‫נגד‬ ‫סכו‬ ‫ב‬ ‫ן‬ ‫ק‬ ‫ופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫השתל‬ ‫מות‬ .
13 5 . ‫ק‬ ‫ו‬ ‫פת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ : ‫קרא‬ ‫בהרחב‬ ‫ה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ • ‫מוצר‬ ‫ל‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ק‬ ‫י‬ ‫צבתי‬ ‫ביטוחים‬ ‫ללא‬ ‫טהור‬ ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫רק‬ ‫שזמין‬ . ‫מוצר‬ ‫עם‬ ‫גמישות‬ ‫ההשקע‬ ‫במסלולי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫אישי‬ ‫מוצר‬ , , ‫ע‬ ‫שקוף‬ ‫מידה‬ ‫ם‬ ‫של‬ ‫יותר‬ ‫רבה‬ ‫ב‬ ‫שליטה‬ ‫השקעות‬ ‫ו‬ ‫שלא‬ ‫צריך‬ ‫לכ‬ ‫סו‬ ‫גרעונות‬ ‫ת‬ ‫פ‬ ‫ו‬ ‫ט‬ ‫נציאליים‬ ‫הקרן‬ ‫של‬ ‫פנסי‬ ‫ה‬ .‫למשל‬ • ‫עד‬ ‫הפקדות‬ 2008 ‫כ‬ ‫מוצר‬ ‫הו‬ ‫ני‬ . ‫צי‬ ‫ון‬ : ❼ • ‫הפקדות‬ ‫מ‬ - 2008 ‫כ‬ ‫קי‬ ‫מוצר‬ .‫צבתי‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫ית‬ ‫רונות‬ • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫ד‬ ‫מ‬ ‫חיית‬ ‫ע‬ ‫ס‬ ‫ד‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ : ‫איר‬ ‫אין‬ ‫ו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫מע‬ ‫בר‬ ‫בי‬ ‫ן‬ ‫או‬ ‫חברות‬ ‫מוצרים‬ . ‫חשוב‬ ‫נ‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫שווי‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫ופל‬ ‫ב‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . • ‫הל‬ ‫וואה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫חי‬ ‫כנגד‬ ‫סכון‬ – ‫למשל‬ ‫מינו‬ ‫בפריים‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ 80% - 70% • ‫ה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ : ‫בהפקדה‬ ‫ס‬ ‫לפי‬ ‫עיף‬ 47 ‫פנסיוני‬ ‫הלא‬ ‫השכר‬ ‫על‬ ‫(א‬ )‫ופציונלי‬ . • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫הו‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫לא‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) • ‫הפקד‬ ‫ות‬ ‫תג‬ ‫מו‬ ‫לי‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫הע‬ ‫דורית‬ ‫ברה‬ ‫כמוצר‬ ‫הוני‬ - ‫חיסכון‬ ‫ו‬ ‫המוות‬ ‫עד‬ ‫מש‬ ‫יכה‬ ‫ע"י‬ ‫ה‬ ‫יורש‬ ‫ים‬ . ‫ציון‬ : ❽ . ‫ב‬ ‫עוד‬ ‫ש‬ ‫ליו‬ ‫במס‬ ‫חייבים‬ ‫הפיצויים‬ ‫ל‬ ‫רשים‬ ‫מד‬ ‫פי‬ ‫רגת‬ ‫הנפטר‬ ‫של‬ ‫המס‬ , ‫העי‬ ‫המס‬ ‫אופטימיזציית‬ ‫ש‬ ‫קרית‬ ‫רבי‬ ‫לא‬ ‫מכירים‬ ‫ם‬ ‫היא‬ ‫ש‬ ‫ה‬ ‫תגמולי‬ ‫ם‬ ‫ליו‬ ‫ממס‬ ‫פטורים‬ ‫רשים‬ ‫והם‬ ‫במידה‬ ‫נמשכים‬ ‫עד‬ 3 ‫מיו‬ ‫חודשים‬ ‫ם‬ ‫הפטירה‬ ‫קרא‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ . ‫חסרונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . • ‫הכספים‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫נזילים‬ ‫משיכה‬ . ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫רק‬ ‫בקנס‬ ‫או‬ ‫יקר‬ ‫של‬ 35% ‫מס‬ . • ‫דמ‬ ‫י‬ ‫נ‬ ‫יהו‬ ‫גבוהים‬ ‫ל‬ ‫(ני‬ )‫ומתן‬ ‫למשא‬ ‫תנים‬ • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 6 . ‫להשקעה‬ ‫גמל‬ - ( ‫זמין‬ ‫מ‬ - 2016 ) ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫צ‬ ‫יון‬ : ❼ • ‫חי‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫סכון‬ )‫(מהנטו‬ . ,‫לדעתי‬ ‫המוצר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫יל‬ ‫כיום‬ ‫ל‬ ‫ח‬ ‫הוני‬ ‫יסכון‬ ‫טהור‬ ‫מהנטו‬ ‫ל‬ ‫כ‬ - 72,000 ₪ ‫ה‬ ‫ראשוני‬ ‫ם‬ ‫ל‬ ‫יחיד‬ ‫בשנה‬ ‫בעיק‬ ‫בז‬ ‫ר‬ ‫כות‬ ‫דחיית‬ ‫ה‬ ‫מס‬ . • ‫מתאי‬ ‫ם‬ ‫להש‬ ‫קעת‬ ‫החלק‬ ‫המנייתי‬ ‫שיש‬ ‫בו‬ ‫סיכו‬ ‫ן‬ ‫מסויים‬ ‫למכי‬ ‫ר‬ ‫ה‬ ‫כפויי‬ ‫עקב‬ ‫ה‬ ‫ד‬ ‫הגדלת‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫ני‬ ‫ה‬ ,‫הול‬ ‫פסקת‬ ‫הקרן‬ ‫י‬ ‫או‬ ‫באיכו‬ ‫רידה‬ ‫ת‬ ‫הקרן‬ . • ‫למרות‬ ‫ש‬ ‫חשבון‬ ‫פרטי‬ ‫השקעות‬ ‫ממ‬ ‫בא‬ ‫וסה‬ ‫ו‬ ‫פ‬ ‫ן‬ ‫מל‬ ‫א‬ , ‫יש‬ ‫מ‬ ‫ש‬ ‫י‬ ‫טו‬ ‫ע‬ ‫ן‬ ‫ש‬ ‫בניהול‬ ‫השקעות‬ ‫נבון‬ * ‫חשבון‬ ‫ממוסה‬ ‫פרטי‬ ‫יעיל‬ ‫י‬ ‫ותר‬ ‫להשק‬ ‫גמל‬ ‫מקופת‬ ‫ו‬ ‫עה‬ ‫י‬ ‫שא‬ ‫יר‬ ‫לכם‬ ‫יותר‬ ‫כסף‬ ‫בהשקע‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫מא‬ ‫ארוך‬ ‫טווח‬ ‫וד‬ . ‫ית‬ ‫רונות‬ • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫קנס‬ ‫ללא‬ ‫עת‬ ‫בכל‬ ‫אותם‬ ‫למשוך‬ ‫וניתן‬ ‫נזילים‬ ‫הכספים‬ . • ‫מ‬ ‫דחיית‬ ‫ע‬ ‫ס‬ ‫ד‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ : ‫אירו‬ ‫אין‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫בי‬ ‫במעבר‬ ‫ן‬ ‫או‬ ‫חברות‬ ‫מוצרים‬ . ‫חשוב‬ ‫שו‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫וי‬ ‫ב‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . • ‫הל‬ ‫וואה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫כנגד‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ – ‫למשל‬ ‫ב‬ ‫מינו‬ ‫פריים‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ 80% - 70% • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫הו‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫לא‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) ‫חסרונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫עד‬ ‫כ‬ - 72,000 ₪ ‫בשנה‬ ‫לאדם‬ ( ‫לשנת‬ 2022 ) . • ‫דמ‬ ‫י‬ ‫נ‬ ‫יהו‬ ‫גבוהים‬ ‫ל‬ ‫(ני‬ )‫ומתן‬ ‫למשא‬ ‫תנים‬ • ‫מ‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫נו‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
14 7 . ‫גמ‬ ‫לפי‬ ‫ל‬ ‫תיקון‬ 190 ( ‫זמ‬ ‫ין‬ ‫מ‬ - 2012 ) . ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❻ • ‫חיסכון‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ )‫(מהנטו‬ . ‫אבל‬ ‫רק‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫קיצ‬ ‫לך‬ ‫בה‬ ‫תו‬ ‫מינימלית‬ ‫כל‬ ‫למשו‬ ‫ך‬ ‫כהו‬ ‫ני‬ . ‫מוצר‬ ‫מסו‬ ‫בך‬ ‫יתר‬ ‫ונות‬ : • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA ( ‫וכן‬ ‫למסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) • ‫כ‬ ‫להפקיד‬ ‫ניתן‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ( ‫הגבל‬ ‫ת‬ ‫הפקדה‬ ‫עד‬ 5 ‫מילי‬ ‫הפק‬ ‫ון‬ ‫דה‬ ) . • ‫הט‬ ‫מס‬ ‫בת‬ : ‫יתרון‬ ‫רק‬ ‫ב‬ ‫נמוכה‬ ‫אינפלציה‬ ‫סביבת‬ ( ‫ש‬ ‫בגלל‬ ‫בתי‬ ‫קון‬ 190 ‫ז‬ ‫ה‬ 15% ‫על‬ ‫רווח‬ ‫במקו‬ ‫נומינלי‬ ‫ם‬ 25% ‫ע‬ ‫ר‬ ‫ל‬ ‫ווח‬ ‫רי‬ ‫אל‬ ‫שמתקז‬ ‫י‬ ‫האינפלציה‬ ‫עם‬ ‫ז‬ ( • ‫דחיית‬ ‫מ‬ ‫עד‬ ‫ס‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫ונית‬ : ‫א‬ ‫אין‬ ‫ירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫במעבר‬ ‫סוג‬ ‫בין‬ ‫י‬ .‫השקעה‬ ‫ח‬ ‫שוב‬ ‫התיק‬ ‫שווי‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫ב‬ - 15% ‫מס‬ ‫מהרו‬ ‫ו‬ ‫ח‬ ‫הרי‬ ‫אלי‬ ‫במ‬ ‫כירה‬ . • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫הו‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) • ‫ה‬ ‫בהורשה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ ‫ל‬ ‫יש‬ . ‫שלבים‬ ‫הבין‬ ‫ולבצע‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫י‬ • ‫הלוואה‬ ‫זו‬ ‫לה‬ : ‫זמינה‬ ‫חיסכון‬ ‫כנגד‬ – ‫ל‬ ‫משל‬ ‫בפ‬ ‫חצי‬ ‫מינוס‬ ‫ריים‬ ‫על‬ 80% - 70% ‫ח‬ :‫סרונות‬ • ‫ה‬ ‫פקד‬ ‫ות‬ ‫הראשונו‬ ‫ת‬ ‫של‬ ‫כ‬ - 34,000 ₪ ‫לאדם‬ ‫נשמרו‬ , ‫ת‬ ‫בצד‬ ‫נית‬ ‫ולא‬ ‫נות‬ ‫להשקעה‬ . • ‫מגי‬ ‫נזילות‬ ‫ל‬ 60 ‫ו‬ ‫הלאה‬ ( ‫אם‬ ‫אלא‬ ‫נ‬ ‫אתם‬ ‫מצ‬ ‫א‬ ‫ים‬ ‫המסכנו‬ ‫בתנאי‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫קנס‬ ‫משלמים‬ ‫מיס‬ ‫ש‬ ‫וי‬ ‫ל‬ 35 ‫א‬ ‫חו‬ )‫ז‬ • ‫ידועה‬ ‫לא‬ ‫ה‬ ‫נוסחת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ . • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 8 . ‫פו‬ ‫ליסת‬ ‫חיסכון‬ ‫קרא‬ ‫בהרחב‬ ‫ה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❽ ❸ • ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫חיסכון‬ )‫(מהנטו‬ . • ‫ציון‬ : ❽ ‫ש‬ ‫למי‬ ‫נו‬ ‫לד‬ ‫ב‬ - 1948 ‫או‬ ‫לפני‬ , ‫יש‬ ‫כ‬ - 13,000 ₪ ‫כ‬ - 13,000 ₪ ‫פט‬ ‫ור‬ ‫ממ‬ ‫ס‬ ‫ליחיד‬ ‫לזוג‬ ( ‫לכן‬ ‫מובי‬ ‫מוצר‬ ‫ל‬ ‫ל‬ ‫הש‬ ‫קעת‬ ‫כ‬ - 200,000 ₪ ‫הר‬ ‫אשונים‬ ‫ב‬ ‫הנחת‬ ‫תשוא‬ ‫של‬ ‫ה‬ 5% ) . • ‫ציון‬ : ❸ ‫מוצר‬ ‫נ‬ ‫חות‬ ‫ישירה‬ ‫מהשקעה‬ ‫בתע‬ ‫ו‬ ‫דות‬ ‫מח‬ ‫ק‬ ‫מדד‬ ‫ות‬ ( ‫תעודו‬ ‫ת‬ ‫ס‬ ‫ל‬ , ‫וקרנו‬ ‫ס‬ ‫ת‬ ‫ל‬ F ET ) ‫או‬ ‫אפילו‬ ‫מ‬ ‫גמ‬ ‫קופת‬ ‫להשקעה‬ ‫ל‬ ‫שמוגב‬ ‫לת‬ ‫בסכום‬ ‫ה‬ ‫פקדה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫הגבוהה‬ ‫העלות‬ ‫עקב‬ ‫בעיקר‬ . ‫ית‬ ‫רונ‬ ‫ות‬ • ‫לה‬ ‫ניתן‬ ‫פקיד‬ ‫סכום‬ ‫כל‬ ‫(מ‬ )‫הנטו‬ . • ‫לא‬ ‫שנולד‬ ‫נשים‬ ‫ו‬ ‫ב‬ - 1948 ‫לפנ‬ ‫או‬ ‫י‬ ‫הון‬ ‫רווחי‬ ‫ממס‬ ‫פטור‬ , ‫שנתי‬ ‫עד‬ 13,000 ‫מס‬ ‫ליח‬ ‫יד‬ 16,000 ‫לזוג‬ ‫בקשת‬ ‫של‬ ‫לבירוקרטיה‬ ‫כפוף‬ ‫החז‬ ‫ר‬ ‫ב‬ ‫דוח‬ . • ‫אירו‬ ‫אין‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫השקע‬ ‫סוגי‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫ה‬ ‫ובמכירה‬ . • ‫עשויות‬ ‫לכלו‬ ‫ל‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ‫סחירות‬ ‫לא‬ ‫ש‬ ‫ע‬ ‫להנ‬ ‫שויות‬ ‫טובות‬ ‫תוצאות‬ ‫יב‬ ‫יו‬ ‫ת‬ ‫ר‬ ‫ול‬ ‫גוון‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫התמהיל‬ ‫ת‬ ‫הסיכו‬ ‫ן‬ ‫חסרונות‬ • ‫גבוהה‬ ‫עלות‬ - ‫ג‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫הים‬ 0.7% - 2.0% ‫(נתו‬ ‫ל‬ ‫נים‬ ‫ו‬ ‫משא‬ ‫מתן‬ ) • ‫ב‬ ‫לרוב‬ ‫ני‬ ‫אקטיבי‬ ‫הול‬ • ‫שק‬ ‫בי‬ ‫של‬ ‫נמוכה‬ ‫יפות‬ ‫ו‬ ‫צועים‬ ‫נכסי‬ ‫ה‬ .‫שקעה‬ • ‫סרבול‬ ‫בירוק‬ ‫רטי‬ – ‫דורש‬ ‫מילוי‬ ‫טפסי‬ ‫סוכ‬ ‫דרך‬ ‫קנייה‬ ‫ותהליך‬ ‫ם‬ ‫ן‬ . • ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫ברו‬ ‫להשתמש‬ ‫הפולי‬ ‫וחי‬ ‫קיזוז‬ ‫לצורך‬ ‫סות‬ ‫הפס‬ ‫די‬ ‫ה‬ ‫ון‬ ‫(הן‬ ‫מוגדרות‬ ‫כפוליס‬ ‫ו‬ ‫ביטוח‬ ‫ות‬ ‫הונ‬ ‫כמשכיר‬ ‫לא‬ ‫י‬ ) • ‫בי‬ ‫במעבר‬ ‫ן‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫יש‬ ‫אירו‬ ‫ע‬ ‫מס‬ . • ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫שקעה‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
15 9 . ‫קרן‬ ‫נ‬ ‫אמנ‬ ‫ות‬ ‫חשבון‬ ‫של‬ ‫סוג‬ ‫(לא‬ ) ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציו‬ ‫ן‬ : ❸ • ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫חיסכון‬ ‫מה‬ ‫נטו‬ . ‫מ‬ ‫פה‬ ‫וזכר‬ ‫בגלל‬ ‫שהוא‬ ‫משווק‬ ‫בעדיפות‬ "‫ע‬ ‫י‬ ‫הבנ‬ ‫קים‬ ‫ו‬ ‫נכו‬ ‫לשנת‬ ‫ן‬ 2021 ‫עדיין‬ ‫הוא‬ ‫ה‬ ‫כי‬ ‫פופ‬ ‫ו‬ ‫לרי‬ ‫ו‬ ‫הולך‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫נחל‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫טובת‬ ‫מוצרי‬ ‫ם‬ ‫עקיבה‬ ‫פא‬ ‫סיבי‬ ‫ים‬ . • ‫לדעתי‬ , ‫מו‬ ‫נחות‬ ‫צר‬ ‫ישירה‬ ‫מהשקעה‬ ‫בת‬ ‫ע‬ ‫ו‬ ‫דות‬ ‫מח‬ ‫ק‬ ‫מדד‬ ‫ות‬ ( ‫ת‬ ‫עודו‬ ‫ת‬ ‫ס‬ ‫ל‬ , ‫וקרנות‬ ‫ס‬ ‫ל‬ ETF ) ‫או‬ ‫אפיל‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫גמ‬ ‫קופת‬ ‫להשקעה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫מוגב‬ ‫בס‬ ‫לת‬ ‫כום‬ ‫ה‬ ‫פקדה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫נ‬ ‫ה‬ . ‫ראו‬ ‫כאן‬ ‫השווא‬ ‫בין‬ ‫ה‬ ‫המוצרים‬ . ‫י‬ ‫תרונות‬ • ‫נית‬ ‫כ‬ ‫להפקיד‬ ‫ן‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ( ‫מ‬ ‫הנט‬ ‫ו‬ ) . • ‫נית‬ ‫ן‬ ‫ה‬ ‫ברווחי‬ ‫להשתמש‬ ‫לצ‬ ‫פוליסות‬ ‫הפס‬ ‫קיזוז‬ ‫ורך‬ ‫הון‬ ‫די‬ • ‫שקיפו‬ ‫ת‬ ‫גבו‬ ‫הה‬ ‫ביצועים‬ ‫של‬ • ‫נזי‬ ‫ג‬ ‫לות‬ ‫בוהה‬ ‫חסר‬ ‫ונות‬ • ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫ג‬ ‫בוהה‬ - ‫נ‬ ‫דמי‬ ‫גבו‬ ‫יהול‬ ‫הים‬ 0.8-1.2 ‫אחו‬ ‫ז‬ ( ‫ל‬ ‫א‬ ‫ניתני‬ ‫למש‬ ‫ם‬ ‫ומתן‬ ‫א‬ ) ‫ש‬ ‫כוללים‬ ‫עלוי‬ ‫ות‬ ‫ה‬ ‫פצה‬ ‫פנימי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫דמ‬ ‫מעלות‬ ‫(כשליש‬ ‫של‬ ‫הניהול‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫קרן‬ ) . • ‫ב‬ ‫לרוב‬ ‫נ‬ ‫אקטיב‬ ‫יהול‬ ‫י‬ • ‫יש‬ ‫אירו‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫בי‬ ‫השקעה‬ ‫סוגי‬ ‫ן‬ ‫וב‬ ‫מכירה‬ . • ‫שקי‬ ‫פות‬ ‫ש‬ ‫בינונית‬ ‫ל‬ ‫השקעה‬ ‫נכסי‬ . • ‫שינ‬ ‫השקעה‬ ‫מדיניות‬ ‫וי‬ ‫באופן‬ ‫כללי‬ ‫או‬ ‫כתרגיל‬ ‫למ‬ ‫חיקת‬ ‫היסטו‬ ‫ריה‬ ‫קרנו‬ ‫של‬ ‫ת‬ ‫ע‬ ‫גר‬ ‫ביצועים‬ ‫ם‬ ‫ועים‬ ‫קורה‬ ‫מעט‬ ‫לא‬ .
16 ‫נ‬ ‫ספח‬ 2 : ‫שלוש‬ ‫ה‬ ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫ש‬ ‫לאי‬ ‫בירות‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ ‫מ‬ ‫הדב‬ ‫הם‬ ‫שמונעי‬ ‫רים‬ ‫ם‬ ‫ההח‬ ‫את‬ ‫לקבל‬ ‫מאנשים‬ ‫לע‬ ‫שיכולות‬ ‫לטות‬ ‫בטווח‬ ‫מאוד‬ ‫להם‬ ‫זור‬ ‫האר‬ ?‫וך‬ ‫חוק‬ ‫מצאו‬ ‫רים‬ ‫ש‬ ‫שלנו‬ ‫למוח‬ ‫מעצמנו‬ ‫אכפת‬ ‫ממש‬ ‫לא‬ ‫ב‬ ( ‫עתיד‬ ‫סטנפורד‬ , 2011 ) . ‫שבפנים‬ ‫הזר‬ - ‫ל‬ ‫בשביל‬ ‫הטבע‬ ‫הכשל‬ ‫על‬ ‫התגבר‬ ‫י‬ ‫של‬ ‫ח‬ ‫וסר‬ ‫העתידי‬ ‫האני‬ ‫לגבי‬ ‫אמפתיה‬ ‫של‬ ‫נו‬ ‫תוכל‬ ‫ל‬ ‫הג‬ ‫א‬ ‫דיל‬ ‫האמ‬ ‫ת‬ ‫פטיה‬ ‫לע‬ ‫צמך‬ ‫העתי‬ ‫ד‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫אם‬ ‫ראה‬ ‫עצמך‬ ‫את‬ ‫ב‬ ‫גי‬ ‫זיקנה‬ ‫ל‬ ‫בא‬ ‫פליקצית‬ eApp ac F , ooth and Oldify AgingB ‫הסתמכ‬ ‫ות‬ ‫על‬ ‫ש‬ ‫לו‬ ‫שת‬ ‫דגשים‬ ‫שביר‬ ‫לאי‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ ‫ות‬ : 1 . ‫חיסכ‬ ‫ון‬ ‫מספק‬ . • ‫ק‬ ‫ח‬ ‫אחר‬ ‫פ‬ ‫יות‬ ‫יננסי‬ ‫ת‬ . ‫אחריות‬ ‫לקחת‬ ‫בחר‬ ,‫ידע‬ ‫לרכוש‬ ‫ול‬ ‫פע‬ ‫ול‬ ‫לחי‬ ‫סכו‬ ‫מספק‬ ‫ן‬ ‫של‬ ‫השלישי‬ ‫לשליש‬ ‫ה‬ ‫בו‬ ‫שלך‬ ‫חיים‬ ‫כב‬ ‫ר‬ ‫לא‬ ‫תהיה‬ ‫עם‬ ‫או‬ ‫תם‬ ‫מבחינת‬ ‫משאבים‬ ‫אפש‬ ‫רויות‬ ‫תעסו‬ ‫ק‬ ‫ה‬ , ‫ברי‬ ‫ק‬ ‫ויכולות‬ ‫אות‬ .‫וגנטיביות‬ 2 . ‫אור‬ ‫ברי‬ ‫חיים‬ ‫ח‬ ‫א‬ . • ‫הר‬ ‫אימוץ‬ ‫גל‬ ‫י‬ ‫חיי‬ ‫מיטיבים‬ ‫ם‬ ‫מוקד‬ ‫מגיל‬ ‫ם‬ ‫ו‬ ‫מעכ‬ ‫או‬ ‫והלאה‬ ‫שיו‬ , ‫י‬ ‫ביא‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫ה‬ ‫פוט‬ ‫הג‬ ‫נציאל‬ ‫נ‬ ‫טי‬ ‫של‬ ‫ל‬ ‫ך‬ ‫מ‬ ‫לח‬ ‫לך‬ ‫ויאפשרו‬ ‫יקסום‬ ‫באיכות‬ ‫יות‬ ‫חיים‬ ‫ט‬ ‫ובה‬ ‫יותר‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ . • ‫ב‬ ‫ב‬ ‫חי‬ ‫באורח‬ ‫חירה‬ ‫ים‬ ‫בריא‬ ‫ב‬ ‫מיוח‬ ‫ד‬ ‫תוכ‬ ‫לו‬ ‫דגש‬ ‫לתת‬ ‫על‬ ‫ההמלצו‬ ‫הבאות‬ ‫ת‬ : o ‫ל‬ ‫סג‬ ‫ל‬ ‫הרגלי‬ ‫ו‬ ‫מנוחה‬ ‫שינ‬ ‫טובים‬ ‫ה‬ o ‫מ‬ ‫תזונה‬ ‫אוזנת‬ ‫על‬ ‫ומבוססת‬ ‫מי‬ ‫דה‬ ‫מספ‬ ‫קת‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫ואכילת‬ ‫מים‬ ‫שתיית‬ ‫וירקות‬ ‫פירות‬ . o ‫ב‬ ‫לעסוק‬ ‫גופנית‬ ‫פעילות‬ ‫או‬ ‫ברוב‬ ‫השבוע‬ ‫ימות‬ ‫בכל‬ ‫כמה‬ ‫עד‬ ‫ולהימנע‬ ‫מא‬ ‫שניתן‬ ‫חי‬ ‫ורח‬ ‫ים‬ ‫יושבנ‬/‫פסיבי‬ ‫י‬ . ‫בפעילות‬ ‫להתחיל‬ ‫רצוי‬ ‫גופ‬ ‫ק‬ ‫נית‬ ‫ול‬ ‫לה‬ ‫העלות‬ ‫משך‬ ‫את‬ ‫בהדרגה‬ ‫הפעיל‬ ‫(לדוגמא‬ ‫ות‬ ‫מ‬ - 10 ‫ל‬ ‫דקות‬ - 30 ‫דקות‬ ‫ואחר‬ )‫יותר‬ ‫או‬ , ‫כך‬ ‫לה‬ ‫גיע‬ ‫ל‬ ‫הפעי‬ ‫עצימות‬ ‫לות‬ ‫המ‬ ‫ו‬ ‫מלצ‬ ‫ת‬ ‫כ‬ ‫כמו‬ .‫בהדרגה‬ , ‫אימוני‬ ‫לשלב‬ ‫מומלץ‬ ,‫ן‬ ‫כוח‬ ‫תר‬ ,‫שרירים‬ ‫וסבולת‬ ‫פ‬ ‫לפחות‬ ,‫משקל‬ ‫שיווי‬ ‫ותרגילי‬ ‫גמישות‬ ‫גילי‬ ‫עמיים‬ ‫בשב‬ ‫סדי‬ ‫גופנית‬ ‫בפעילות‬ ‫בעיסוק‬ ‫התמדה‬ .‫וע‬ ‫רה‬ ‫תביא‬ ‫לתועל‬ ‫ות‬ ‫הב‬ ‫ריאותיות‬ ‫הרצויות‬ ‫קר‬ . ‫א‬ ‫בהרחבה‬ ‫כאן‬ . o ‫ל‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫מנ‬ ‫ע‬ ‫סיכון‬ ‫מגורמי‬ ‫נפוצים‬ ‫בעיקר‬ ‫לה‬ ‫י‬ ‫מנע‬ ‫מצ‬ ‫רי‬ ‫כ‬ ‫מו‬ ‫ה‬ ‫סוכר‬ ‫של‬ ‫גברת‬ ‫(משקאו‬ ‫ממותקים‬ ‫ת‬ , ‫ריבוי‬ ‫פחמי‬ ‫מות‬ ) , ‫מעישון‬ , ‫ומעודף‬ ‫משקל‬ . o ,‫בנוסף‬ ‫להיות‬ ‫מו‬ ‫לנטי‬ ‫דע‬ ‫ות‬ ‫הגנטי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫שלך‬ ‫ל‬ ‫מחל‬ ‫ות‬ ‫ספציפיות‬ ‫ל‬ , ‫היבדק‬ ‫בשנה‬ ‫פעם‬ ‫ול‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫מנ‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫הרג‬ ‫לי‬ ‫ם‬ ‫שעש‬ ‫וי‬ ‫ים‬ ‫לה‬ ‫וציא‬ ‫המאיז‬ ‫הגוף‬ ‫את‬ ‫ון‬ ‫הטב‬ ‫עי‬ ‫ו‬ ‫הב‬ ‫שלו‬ ‫ריא‬ ‫במי‬ ‫ו‬ ‫נוכ‬ ‫חד‬ ‫ח‬ ‫נ‬ ‫טיות‬ ‫גנטיות‬ ‫ל‬ ‫בריאותיים‬ ‫סיבוכים‬ . 3 . ‫שי‬ ‫לו‬ ‫חב‬ ‫ב‬ .‫וקהילתי‬ ‫רתי‬ • ‫תמיכה‬ ‫ובח‬ ‫במשפחה‬ ‫ברים‬ ‫התנדב‬ , ‫ות‬ ‫שי‬ .‫בקהילה‬ ‫שילוב‬ , ‫עם‬ ‫דורי‬ ‫בין‬ ‫לוב‬ ‫הנכדי‬ ‫עם‬ ‫ובמשפחה‬ ‫הקהילה‬ ‫והיל‬ ‫ם‬ ‫דים‬ . • ‫קב‬ ‫תמיכה‬ ‫לת‬ ‫ומ‬ ‫מהמשפחה‬ ‫החברים‬ . • ‫שילו‬ ‫כו‬ ‫ב‬ ‫חות‬ ‫וחביר‬ ‫לשיר‬ ‫ה‬ ‫כקולקטיב‬ ‫ותים‬ ‫בשיתו‬ ‫ף‬ ‫על‬ ‫הק‬ ‫הי‬ ‫לה‬ . • ‫בבית‬ ‫פעילות‬ ‫שמזוה‬ ‫עם‬ ‫ה‬ ‫פעילו‬ ‫ש‬ ‫יות‬ ‫ל‬ ‫בתי‬ ‫אבות‬ "‫ע‬ ‫ת‬ ‫קבוצות‬ ‫י‬ ‫מי‬ ‫ו‬ ‫כה‬ ‫מטפל‬ ‫או‬ ‫פרטי‬ ‫ועיסוק‬ ‫בתחביבים‬ . • ‫ה‬ ‫זה‬ ‫שילוב‬ ‫מהמ‬ ‫יותר‬ ‫כמוצלח‬ ‫תברר‬ ‫מוגן‬ ‫דיור‬ ‫של‬ ‫ודל‬ .
מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf
מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf
מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf

Recommended

מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdfמצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
yanivgi
 
ניהול השקעות וחסכון
ניהול השקעות וחסכוןניהול השקעות וחסכון
ניהול השקעות וחסכון????? ?????
 
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסיתארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
DiscountBank
 
להבין את הדוח השנתי
להבין את הדוח השנתילהבין את הדוח השנתי
להבין את הדוח השנתי
Nadav Tesler
 
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
Israel Hass
 
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירהמפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
Israel Hass
 
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירהמפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
Israel Hass
 
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחדדוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
פוליסה
 

Recommended

מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdfמצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
yanivgi
 
ניהול השקעות וחסכון
ניהול השקעות וחסכוןניהול השקעות וחסכון
ניהול השקעות וחסכון????? ?????
 
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסיתארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
ארגז כלים פיננסי לבני נוער - דיסקונט השכלה פיננסית
DiscountBank
 
להבין את הדוח השנתי
להבין את הדוח השנתילהבין את הדוח השנתי
להבין את הדוח השנתי
Nadav Tesler
 
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
מפגש שני - איך לרכוש דירות להשקעה עם הון עצמי נמוך?
Israel Hass
 
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירהמפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
Israel Hass
 
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירהמפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב יותר לרכישת דירה
Israel Hass
 
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחדדוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
דוח מבקר המדינה 2016 הסדרי פנסיה במדינה דוח ביקורת מיוחד
פוליסה
 
Du Pont[1]
Du Pont[1]Du Pont[1]
Du Pont[1]erankimchi
 
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
Israel Hass
 
אירנה דוידוב
אירנה דוידובאירנה דוידוב
אירנה דוידוב
irenadavidov
 
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term RelatioshipsDr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Shay Segev
 
לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד
Slavik Mijet
 
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשAlex Sklar
 
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
זיו רייך
 
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוניהצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
ט.מ.ל מערכות מידע
 
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראלסקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
Tashtiot media
 
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
Omri Velvart
 
מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015Sagiv Malki
 
Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2
Israel Export Institute_מכון היצוא
 
Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas (Petroleum)
 
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיונידוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
פוליסה
 
מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל Alex Sklar
 
Trajt sofi3.2.155
Trajt sofi3.2.155Trajt sofi3.2.155
Trajt sofi3.2.155themarkertlv
 
תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג Anochi.com.
 
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברהלרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברהthemarker
 
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופותתקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
liorid
 
Yaniv cohen5.9
Yaniv cohen5.9Yaniv cohen5.9
Yaniv cohen5.9
Israel Export Institute_מכון היצוא
 

More Related Content

Similar to מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf

מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
Israel Hass
 
אירנה דוידוב
אירנה דוידובאירנה דוידוב
אירנה דוידוב
irenadavidov
 
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term RelatioshipsDr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Shay Segev
 
לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד
Slavik Mijet
 
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשAlex Sklar
 
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
זיו רייך
 
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוניהצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
ט.מ.ל מערכות מידע
 
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראלסקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
Tashtiot media
 
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
Omri Velvart
 
מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015Sagiv Malki
 
Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2
Israel Export Institute_מכון היצוא
 
Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas (Petroleum)
 
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיונידוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
פוליסה
 
מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל Alex Sklar
 
תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג Anochi.com.
 
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברהלרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברהthemarker
 
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופותתקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
liorid
 

Similar to מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf (20)

Du Pont[1]
Du Pont[1]Du Pont[1]
Du Pont[1]
 
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
מהם 10 השלבים בלקיחת משכנתא?
 
אירנה דוידוב
אירנה דוידובאירנה דוידוב
אירנה דוידוב
 
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term RelatioshipsDr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
Dr Shay Segev: Essential Mechanisms in Long Term Relatioships
 
לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד לשמור על הוצאות המשרד
לשמור על הוצאות המשרד
 
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
 
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
מחקרים ספרים מצגות , מבחנים מימון זיו רייך, זיו רייך מבחן מימון שובל
 
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוניהצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
הצעת חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
 
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראלסקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
סקירה תקופתית - מדיניות ורגולציה בתחומי הגז הטבעי והנפט בישראל
 
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
מכתב למשקיעים - מחצית ראשונה 2016
 
מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015מבט לאומי-יוני 2015
מבט לאומי-יוני 2015
 
Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2Mekorotmimunyanivcohen28.2
Mekorotmimunyanivcohen28.2
 
Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017Navitas Investors Presentation September 2017
Navitas Investors Presentation September 2017
 
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיונידוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
דוח בנק ישראל ניהול חסכון פנסיוני
 
מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל מצגת של פרופ יוגין קנדל
מצגת של פרופ יוגין קנדל
 
Trajt sofi3.2.155
Trajt sofi3.2.155Trajt sofi3.2.155
Trajt sofi3.2.155
 
תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג תוכנית טרכטנברג
תוכנית טרכטנברג
 
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברהלרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
לרווחה מהפכה בכוון זרימת ההון בחברה
 
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופותתקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
תקציב 2013-2014: השלכות וחלופות
 
Yaniv cohen5.9
Yaniv cohen5.9Yaniv cohen5.9
Yaniv cohen5.9
 

מסמך עקרונות פנסיה וסוגי חשבונות_v1.0.pdf

  • 1. 1 ‫תאריך‬ : 3 02 2 / 8 0 / 9 2 1 . ‫קיים‬ ‫מצב‬ ‫ב‬ ‫ראש‬ ‫שלב‬ ‫ון‬ ‫יש‬ ‫ל‬ ‫ברר‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫מה‬ ‫הביטוח‬ ‫בהר‬ ‫ו‬ ‫דרך‬ ‫ה‬ ‫הפנסיוני‬ ‫מסלקה‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫פ‬ ‫דוחות‬ ‫להוציא‬ ‫נ‬ ‫סיוניות‬ ‫מפורטים‬ ‫מ‬ ‫כל‬ ‫החברות‬ ‫כ‬ ‫ל‬ ‫שתוכל‬ ‫ך‬ ‫הכל‬ ‫נהל‬ ‫אחד‬ ‫באקסל‬ 2 . ‫מ‬ ‫חשבות‬ ‫ל‬ ‫דיון‬ ‫א‬ . ‫ניתוח‬ ‫ק‬ ‫י‬ ‫צבה‬ 1 . ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫כללים‬ ‫לקיצבה‬ ‫יעיל‬ ‫ה‬ : i . ‫קרנ‬ ‫איחוד‬ ‫פנסיה‬ ‫ות‬ ii . ‫נמוכ‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫(השוואת‬ ‫ים‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫כניות‬ )‫מנורמל‬ ‫שדה‬ ‫לפי‬ iii . ‫רגולציה‬ ‫ושינוי‬ ‫ב‬ ‫ז‬ ‫כו‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫תכני‬ ‫על‬ ‫שמירה‬ .‫ת‬ ‫עם‬ ‫ת‬ ‫לקצ‬ ‫מקדם‬ ‫נמוך‬ ‫בה‬ iv . ‫לתוחלת‬ ‫תחזית‬ ‫חי‬ ‫ים‬ v . ‫מטר‬ ‫קצבת‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫התחש‬ ‫בות‬ ‫במ‬ ‫י‬ ‫צפויה‬ ‫חיים‬ ‫ותוחלת‬ ‫סוי‬ ‫הדוח‬ ‫נכתב‬ ‫ע"י‬ ‫משקיע‬ ‫וחוסך‬ ‫חובב‬ ‫ואמנם‬ ‫כיוו‬ ‫שפנסי‬ ‫ן‬ ‫לל‬ ‫היא‬ ‫ה‬ ‫מ"האבנים‬ ‫אחת‬ ‫ספק‬ ‫א‬ ‫בח‬ "‫הגדולות‬ ‫ל‬ ‫ונוגעת‬ ‫אדם‬ ‫של‬ ‫ייו‬ ‫א‬ ‫כל‬ ‫מא‬ ‫ואחד‬ ‫חד‬ ,‫יתנו‬ ‫מסמך‬ ‫ז‬ ‫ה‬ ‫נכתב‬ ‫במ‬ ‫טרה‬ ‫לאפשר‬ ‫לקבל‬ ‫לך‬ ‫מבו‬ ‫החלטות‬ ‫סס‬ ‫ות‬ ‫י‬ ‫דע‬ ‫המודע‬ ‫העלאת‬ ‫ולמען‬ ‫ל‬ ‫ות‬ ‫שיפור‬ ‫מצ‬ ‫בך‬ ‫בג‬ ‫ה‬ ‫יל‬ ‫שלישי‬ ‫ו‬ ‫למטר‬ ‫מובא‬ ‫בלב‬ ‫לימודיות‬ ‫ות‬ ‫ד‬ ‫ליות‬ ‫ר‬ ‫בפנסיה‬ ‫כסף‬ . ‫מי‬ ‫י‬ ‫י‬ ‫תן‬ ‫ו‬ ‫ב"ה‬ ‫זה‬ ‫מסמך‬ ‫י‬ ‫לטובה‬ ‫היה‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫קדם‬ ‫לך‬ ‫רוב‬ ‫ב‬ ‫רכה‬ ‫ונחת‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫יתקיים‬ ‫ך‬ :‫הכתוב‬ " ‫י‬ ‫שא‬ ‫ברכה‬ ‫וצ‬ '‫ה‬ ‫מאת‬ ‫דקה‬ ‫מאל‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫הי‬ ‫שע‬ ‫ו‬ : ‫שתול‬ ‫כעץ‬ ‫והיה‬ ‫על‬ ‫פלגי‬ - ‫אשר‬ ,‫מים‬ ‫פריו‬ ‫י‬ ‫תן‬ ‫בע‬ ‫ועל‬ ‫תו‬ ‫הו‬ ‫לא‬ - ‫יצלי‬ ‫יעשה‬ ‫אשר‬ ‫וכל‬ ,‫יבול‬ "‫ח‬ ‫ה‬ ‫אמור‬ ‫ב‬ ‫מסמך‬ ‫אינ‬ ‫מקצ‬ ‫יעוץ‬ ‫מהווה‬ ‫ו‬ ‫ליי‬ ‫תחליף‬ ‫או‬ ‫ועי‬ ‫ה‬ ‫עוץ‬ ‫מ‬ ‫בנתונים‬ ‫תחשב‬ ‫ובצרכ‬ ‫ים‬ ‫המיוחדים‬ ‫כל‬ .‫אדם‬ ‫כל‬ ‫של‬ ‫המסת‬ ‫מך‬ ‫תכני‬ ‫על‬ ‫ה‬ ‫מסמך‬ ‫הרישיון‬ ‫בבעל‬ ‫להיוועץ‬ ‫מבלי‬ ‫זא‬ ‫עושה‬ ‫המתאים‬ ‫ע‬ ‫ת‬ ‫אח‬ ‫ל‬ ‫ריותו‬ ‫בלב‬ ‫ד‬ . ‫ט‬ . ‫ל‬ . ‫ח‬
  • 2. 2 2 . ‫לרובינו‬ ‫הפנ‬ ‫קרן‬ ‫סיה‬ ‫המק‬ ‫יפה‬ ‫היא‬ ‫המוצר‬ ‫כיס‬ ‫שנותן‬ ‫טו‬ ‫וי‬ ‫ל‬ ‫ביותר‬ ‫ב‬ ‫סך‬ ‫ה‬ ‫צרכים‬ ‫המשפח‬ ‫תיים‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫גם‬ ‫בחינת‬ ‫ו‬ ‫עלויות‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫ל‬ ‫הבאים‬ ‫צרכים‬ : • ‫ימים‬ ‫לאריכות‬ ‫גם‬ ‫השלישי‬ ‫לגיל‬ ‫כחיסכון‬ ‫לקיצ‬ ‫זי‬ ‫בת‬ ‫קנה‬ ‫החיים‬ ‫לכל‬ ‫שלנ‬ ‫ו‬ , ‫ב‬ ‫ובהתחשב‬ ‫הארכת‬ ‫הצפוייה‬ ‫החיים‬ • ‫גם‬ ‫מ‬ ‫ב‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫נת‬ ‫הכנסה‬ ‫הבטחת‬ ‫לשאר‬ ‫המוות‬ ‫לאחר‬ ‫ים‬ ‫שנקבעת‬ ‫רק‬ ‫לפי‬ ‫הצבירה‬ ‫לפי‬ ‫ולא‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫דוגמא‬ . ‫יתרון‬ ‫לצעירים‬ ‫ו‬ ‫רק‬ ‫לא‬ . 3 . ‫חש‬ ‫למה‬ ‫להע‬ ‫וב‬ ‫כמה‬ ‫ריך‬ ?‫תחייה‬ ‫זמן‬ ‫כעיק‬ ‫רון‬ , ‫חיסכון‬ ‫לקיצבה‬ ‫עקב‬ ‫נעשה‬ ‫ותחת‬ ‫משמעותיות‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫מקביל‬ ‫שחיסכון‬ ‫ההנחה‬ ‫קיצבת‬ ‫יתן‬ ‫אחר‬ ‫יותר‬ ‫נמוכה‬ ‫קיום‬ . ‫ככ‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫תו‬ ‫שלך‬ ‫החיים‬ ‫חלת‬ ‫ארו‬ ‫ל‬ ‫עדיף‬ ‫כך‬ ‫יותר‬ ‫כה‬ ‫לקנות‬ ‫ך‬ ‫קי‬ ‫זיק‬ ‫צבת‬ ‫י‬ ‫גבוהה‬ ‫נה‬ ‫ותר‬ . ‫לח‬ ‫יל‬ ‫קצ‬ ‫שלך‬ ‫החיים‬ ‫שתוחלת‬ ‫ככל‬ ‫ופין‬ ‫יותר‬ ‫רה‬ ‫עדי‬ ‫יהיה‬ ‫כך‬ ‫לחסוך‬ ‫לך‬ ‫ף‬ ‫חי‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫הוני‬ ‫ון‬ ‫בקופת‬ ‫גמל‬ .‫מקסימלית‬ ‫תמורה‬ ‫לקבלת‬ 4 . ‫לפי‬ ‫סי‬ ‫מולציה‬ ‫אתה‬ ‫צפי‬ ‫מה‬ ‫להעריך‬ ‫יכול‬ ‫גי‬ ‫של‬ ‫חיים‬ ‫לתוחלת‬ ‫ל‬ ??? !!! 5 . ‫שיקולי‬ ‫ז‬ ‫המס‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫נ‬ ‫י‬ ‫מל‬ ‫צול‬ ‫א‬ ‫הטבות‬ ‫של‬ ‫המס‬ ‫ב‬ ‫קבלת‬ ‫או‬ ‫קיצבה‬ ‫הון‬ . 6 . ‫ת‬ ‫י‬ ‫קון‬ 3 ‫מש‬ ‫נת‬ 2008 ‫מא‬ ‫בקופ‬ ‫צבירה‬ ‫להפוך‬ ‫פשר‬ ‫ת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫והע‬ ‫ברת‬ ‫הצבירה‬ ‫ל‬ ‫מוצר‬ ‫קצבתי‬ ‫אך‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫שיקבע‬ ‫במקדם‬ ‫עש‬ ‫וי‬ ‫גבוה‬ ‫להיות‬ ‫שלך‬ ‫הפנסיה‬ ‫מהתוכנית‬ * :‫*הערות‬ • ‫מומח‬ ‫הרבה‬ ‫טועני‬ ‫ים‬ ‫ש‬ ‫ם‬ ‫הנראה‬ ‫ככל‬ ‫יש‬ ‫המקדם‬ ‫תנה‬ ‫(לא‬ ‫לרעה‬ ‫ידוע‬ ‫בכמה‬ . ‫יו‬ ‫פנ‬ ‫עץ‬ ‫סיוני‬ ‫מו‬ ‫ביל‬ ‫העריך‬ ‫ב‬ - 2021 ‫שתתקב‬ ‫ל‬ ‫נמוכ‬ ‫קיצבה‬ ‫יו‬ ‫ה‬ ‫תר‬ ‫ב‬ - 10% - 15% ‫מ‬ ‫הצבירה‬ ‫הנוספת‬ ‫בג‬ ‫מ‬ ‫ל‬ ‫לעומת‬ ‫קיצבה‬ ‫שתתקבל‬ ‫מ‬ ‫קרן‬ ‫ה‬ ‫פנ‬ ‫סיה‬ ‫ה‬ ‫חדשה‬ ‫מ‬ ‫צבירה‬ ‫אותה‬ ) . • ‫מ‬ ‫יש‬ ‫לעומתם‬ ‫שמעדיפים‬ ‫י‬ ‫בתוכני‬ ‫לפנסיה‬ ‫החסכונות‬ ‫את‬ ‫לצבור‬ ‫גמל‬ ‫ות‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫ח‬ ‫יס‬ ‫כון‬ ,‫הוניות‬ ‫ומני‬ ‫חים‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫יוכלו‬ ‫של‬ ‫בטוחה‬ ‫משיכה‬ ‫בצע‬ 3% - 4% ‫מהתיק‬ ‫לשנה‬ ‫ליורשי‬ ‫הקרן‬ ‫את‬ ‫גם‬ ‫שתשאיר‬ ‫ם‬ ‫ו‬ ‫גם‬ ‫לא‬ ‫תשח‬ ‫וק‬ ‫את‬ ‫צבירת‬ ‫הק‬ ‫ר‬ ‫ן‬ ( ‫לפי‬ ‫טריני‬ ‫מחקר‬ ‫טי‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫חקרים‬ ‫תיקים‬ ‫על‬ ‫שבוצעו‬ ‫אחרים‬ ‫לפרישה‬ ‫קשר‬ ‫ללא‬ ‫וזאת‬ ‫א‬ ‫הפרישה‬ ‫מועד‬ ‫מה‬ ‫קורה‬ ‫מה‬ ‫ו‬ ‫המניות‬ ‫לשוק‬ ) • ‫ניתן‬ ‫לומר‬ ‫בווד‬ ‫ג‬ ‫אות‬ ‫ש‬ ‫דולה‬ ‫ב‬ ‫ג‬ ‫י‬ ‫ל‬ ‫פר‬ ‫ישה‬ , ‫ת‬ ‫להעריך‬ ‫וכל‬ ‫טוב‬ ‫תוחלת‬ ‫את‬ ‫יותר‬ ‫של‬ ‫הצפוייה‬ ‫החיים‬ ‫ך‬ ‫מ‬ ‫לפי‬ ‫צבך‬ ‫הבריאותי‬ ‫זה‬ ‫בגיל‬ , ‫את‬ ‫ה‬ ‫מצב‬ ‫חיסכון‬ ‫ו‬ ‫שלך‬ ‫משפ‬ ‫של‬ ‫חתך‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫מיסוי‬ ‫ה‬ ‫רגולציה‬
  • 3. 3 ‫בנושא‬ ‫ואז‬ ‫יה‬ ‫יה‬ ‫לבחון‬ ‫מומלץ‬ ‫תלוי‬ ‫לא‬ ‫מומחה‬ ‫עם‬ ‫את‬ ‫הפעולות‬ ‫ל‬ ‫חיסכון‬ ‫ומשיכה‬ ‫לפרישה‬ ‫שיי‬ ‫טיבו‬ ‫איתך‬ ‫ומשפחתך‬ ‫בהת‬ ‫ל‬ ‫אם‬ ‫מצב‬ . 7 . ‫י‬ ?‫גבוה‬ ‫שכר‬ ‫לך‬ ‫ש‬ ‫הפקדות‬ ‫רכיבי‬ ‫לפי‬ ‫לפיצול‬ ‫שינוי‬ ‫לעשות‬ ‫ניתן‬ ‫לפי‬ ‫הפקדת‬ ‫גמ‬ ‫לקופת‬ ‫ופיצויים‬ ‫לפנסיה‬ ‫תגמולים‬ .‫ל‬ ‫זה‬ ‫שינוי‬ ‫המחדל‬ ‫מברירת‬ ‫הנהוגה‬ ‫בהפקדות‬ ‫ל‬ ‫יביא‬ ‫יתרונות‬ ‫אלה‬ : • .‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫את‬ ‫מגדיל‬ ‫כ‬ - 39,000 ‫ב‬ 2023 ( 38,936 = 4867/12.5% ) . ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫על‬ ‫הביטוחים‬ ‫את‬ ‫נגדיל‬ ‫בזה‬ ‫בעלות‬ ‫הנמוכה‬ ‫מקיפה‬ ‫הפנסיה‬ ‫קרן‬ ‫של‬ . • ‫מההפקדה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫חוסכים‬ ‫הפיצויים‬ ‫של‬ ‫החלק‬ ‫על‬ ‫וגם‬ ‫העברנו‬ ‫לגמל‬ • ‫ל‬ ‫מאפשר‬ ‫מעל‬ ‫גברים‬ 40 ‫לנייד‬ ‫רוצים‬ ‫שלא‬ ‫כסף‬ ‫בשכר‬ ‫לפגוע‬ ‫לא‬ ‫כדי‬ ‫לשארים‬ ‫המבוטח‬ ‫לפ‬ ‫לנהל‬ ‫חלק‬ ‫חות‬ ‫מהכסף‬ ‫בג‬ ‫מל‬ ‫או‬ ‫בגמל‬ IRA . * :‫קרדיט‬ 16 20 ‫מגמות‬ ‫ה‬ ‫בשוק‬ ‫פ‬ ‫נסי‬ ‫וני‬ ‫ירון‬ ‫עו"ד‬ , ‫שמיר‬ 016 2
  • 4. 4 ‫ב‬ . ‫ניתוח‬ ‫תוכני‬ ‫ות‬ ‫חיסכון‬ 8 . ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫כללים‬ ‫ל‬ ‫חיסכון‬ ‫ארוך‬ ‫טווח‬ ‫יע‬ ‫יל‬ : i . ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫נמוכים‬ ii . ‫השקע‬ ‫במדדים‬ ‫פאסיבית‬ ‫ה‬ iii . ‫(אופצ‬ ‫מיסוי‬ )‫לקצבה‬ ‫המרה‬ ‫יית‬ iv . ‫לה‬ ‫יש‬ ‫תחשב‬ ‫הכללי‬ ‫בתיק‬ ‫(פנסי‬ )‫פנסיוני‬ ‫ולא‬ ‫וני‬ 9 . ‫מומלץ‬ ‫ל‬ ‫נ‬ ‫צ‬ ‫ל‬ ‫הטב‬ ‫ת‬ ‫כסף‬ ‫פ‬ ‫ט‬ ‫ממיסוי‬ ‫ור‬ ‫ר‬ ‫ו‬ ‫ו‬ ‫הו‬ ‫חי‬ ‫ן‬ ‫ל‬ , ‫מקסימום‬ ‫תקר‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫הטב‬ ‫ה‬ ‫ובקו‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ ‫הגמ‬ ‫פת‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ( ‫אחרת‬ ‫אם‬ ‫את‬ ‫ניצלת‬ ‫לא‬ ‫מקסימום‬ ‫הה‬ ‫טב‬ ‫ות‬ ‫יש‬ ‫לשקול‬ ‫חיסכון‬ ‫מקורות‬ ‫הסטת‬ ‫ממוסה‬ ‫מחשבון‬ ‫לחיסכון‬ ‫לט‬ ‫ו‬ ‫וח‬ ‫ארוך‬ ‫פטור‬ ) 10 . ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫ממס‬ ‫לה‬ ‫אחרון‬ ‫פדות‬ . • ‫האם‬ ‫משכת‬ ‫או‬ ‫עת‬ ‫בטרם‬ ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫הפק‬ ‫לא‬ ‫ההפקדו‬ ‫את‬ ‫דת‬ ‫ת‬ ‫האופט‬ ‫ימל‬ ‫יו‬ ‫הפטורו‬ ‫ת‬ ‫ת‬ ‫במ‬ ‫שך‬ ‫השני‬ ‫ם‬ ? • ‫ג‬ ‫ם‬ ‫את‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫זקוק‬ ‫כסף‬ ‫רצ‬ ‫וי‬ ‫לשקול‬ ‫לק‬ ‫חת‬ ‫הלו‬ ‫ואה‬ ‫ט‬ ‫בתנאים‬ ‫ובים‬ ‫השו‬ ‫מתנאי‬ ‫ההש‬ ‫קרן‬ ‫כנגד‬ ‫ק‬ ‫תלמו‬ ‫ת‬ ‫ולא‬ ‫לפדות‬ .‫הקרן‬ ‫את‬ 11 . ‫פטור‬ ‫כסף‬ ‫למניות‬ – ‫יש‬ ‫ל‬ ‫נצל‬ ‫מלא‬ ‫באופן‬ ‫של‬ ‫מלא‬ ‫ה‬ ‫ב‬ ‫המנייתי‬ ‫חלק‬ ‫חשבון‬ ‫ממ‬ ‫הלא‬ ‫וסה‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ 12 . ‫להת‬ ‫הכרחי‬ ‫ב‬ ‫חשב‬ ‫ה‬ ‫אספקטים‬ ‫ה‬ ‫תנהגות‬ ‫יי‬ ‫ם‬ . • ‫ע‬ ‫ד‬ ‫כ‬ ‫מה‬ ‫הזוג‬ ‫בת‬ ‫שלך‬ ‫מעורבת‬ ‫מו‬ ‫דעת‬ ‫ל‬ ‫יד‬ ‫ע‬ ‫פיננסי‬ ‫ל‬ , ‫מצב‬ ‫החיסכון‬ ‫המ‬ ‫שפחתי‬ , ‫למ‬ ‫טרות‬ ‫ול‬ ‫שי‬ ‫קו‬ ‫ההשקעה‬ ‫לי‬ ‫ה‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫סכון‬ ‫הטווח‬ ‫ארוכות‬ . • ‫ההתנה‬ ‫היתה‬ ‫מה‬ ?‫הקודמים‬ ‫הפיננסים‬ ‫במשברים‬ ‫שלך‬ ‫גות‬ • ‫פסיכול‬ ‫אפקט‬ ‫ו‬ ‫גי‬ : ‫הנ‬ ‫ל‬ ‫טייה‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫במשבר‬ ‫בהל‬ - ‫במקר‬ ‫ירידות‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫סטייל‬ ‫בשוק‬ ‫מאוד‬ ‫חדות‬ 2008 ‫קורונה‬ ‫או‬ 2022 ‫שומע‬ ‫כולם‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫על‬ ‫הי‬ ‫רי‬ ‫ד‬ ‫אמצ‬ ‫בכל‬ ‫ות‬ ‫ה‬ ‫עי‬ ‫תקשורת‬ . ‫אנש‬ ‫ים‬ ‫רבים‬ ‫נ‬ ‫ב‬ ‫הלים‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫ב‬ ‫קשי‬ ‫ם‬ ‫להע‬ ‫החס‬ ‫את‬ ‫סולידי‬ ‫למסלול‬ ‫ביר‬ ‫ב‬ ‫שלהם‬ ‫כונות‬ ‫חש‬ ‫בו‬ ‫ן‬ ‫ההשקעות‬ / ‫ההשתלמות‬ ‫קרנות‬ /‫קופ"ג‬ . ‫להמנע‬ ‫יש‬ ‫מ‬ .‫כזו‬ ‫טעות‬ 13 . ‫פעל‬ ‫ל‬ ‫הקטנת‬ ‫דמי‬ ‫ה‬ ‫ניהול‬ ‫בחשבונ‬ .‫שלך‬ ‫ההוניות‬ ‫ות‬ ‫ככל‬ ‫ש‬ ‫הצבירה‬ ‫וההפר‬ ‫כ‬ ‫יותר‬ ‫גבוהות‬ ‫יהיו‬ ‫שלך‬ ‫שות‬ ‫ך‬ ‫תוכל‬ ‫לשפר‬ ‫ב‬ ‫יו‬ ‫רבה‬ ‫מידה‬ .‫תר‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫צבירה‬ ‫שלך‬ ‫נמו‬ ‫כה‬ ‫ו‬ ‫לא‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫מומלץ‬ ‫להצטר‬ ‫ף‬ ‫לקבוצת‬ ‫רכישה‬ ‫ש‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫י‬ ‫גה‬ ‫משופ‬ ‫תנאים‬ ‫חברות‬ ‫מול‬ ‫רים‬ ‫הבורס‬ ‫הה‬ .‫ה‬ ‫שפעה‬ ‫לאור‬ ‫עש‬ ‫זמן‬ ‫ך‬ ‫להי‬ ‫וייה‬ ‫ות‬ ‫דר‬ ‫ולח‬ ‫מטית‬ ‫עשרו‬ ‫סוך‬ .‫ויותר‬ ‫שקלים‬ ‫אלפי‬ ‫ת‬ 14 . ‫יש‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫את‬ ‫נהל‬ ‫סיכון‬ ( ‫התשואה‬ ‫את‬ ‫ולא‬ ) • ‫ברר‬ ‫מה‬ ‫הרגיש‬ ‫של‬ ‫ות‬ ‫ך‬ ‫משפחתך‬ ‫ושל‬ ‫ל‬ .‫סיכון‬ ‫קרא‬ ‫עוד‬ ‫כאן‬ • ‫נ‬ ‫מתי‬ ‫כון‬ ‫עבור‬ ‫משפחת‬ ‫ועבור‬ ‫ך‬ ‫ך‬ ‫יותר‬ ‫לקחת‬ ‫סיכון‬ ‫פח‬ ‫ומתי‬ ‫ות‬ ? ‫האם‬ ‫אנ‬ ‫ו‬ ‫לוק‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫מיותרים‬ ‫סיכונים‬ ‫וחמדנים‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫די‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫אנ‬ ‫האם‬ ‫ש‬ ‫ו‬ ‫מרנ‬ ‫ים‬ ‫על‬ ‫יתר‬ .‫המידה‬ • ‫מה‬ ‫ברר‬ ‫מסלולי‬ ‫השקעה‬ ‫הנוכחיים‬ ‫של‬ ‫הפנסיוניים‬ ‫בחסכונות‬ ‫כם‬ . ‫האם‬ ‫אתם‬ ‫במיוחד‬ ‫שמרניים‬ ‫הנוכחית‬ ‫לצבירה‬ ‫ביחס‬ ‫שלכם‬ ‫ולגיל‬ ( ‫מהם‬ ‫כמה‬ ‫ב‬ ‫"כללי‬ ‫מסלול‬ " ‫ש‬ ‫כמו‬ ‫ע‬ ‫לרוב‬ ‫מומלץ‬ ‫"י‬ ‫ה‬ ‫מש‬ ‫ווקים‬ ‫ה‬ ‫יועצים‬ ?) ‫האם‬ ‫מקום‬ ‫יש‬ ‫להקטי‬ ‫ן‬ ‫ס‬ ‫י‬ ‫כ‬ ?‫זו‬ ‫בתקופה‬ ‫ון‬ • ‫מנת‬ ‫על‬ ‫לאפשר‬ ‫ניהול‬ ‫סיכון‬ ‫אופ‬ ‫טימ‬ ‫ול‬ ‫לי‬ ‫קבל‬ ‫תמונ‬ ,‫מלאה‬ ‫ה‬ ‫מומלץ‬ ‫לנה‬ ‫אקסל‬ ‫ל‬ ‫אחד‬ ‫של‬ ‫החסכונות‬ ‫כל‬ ‫וההשקעות‬ ‫המשפחתיים‬ . • ‫גם‬ ‫שלך‬ ‫השונות‬ ‫ההשקעות‬ ‫את‬ ‫לבחון‬ ‫יש‬ ‫בה‬ .‫והסיכון‬ ‫התנודתיות‬ ‫יבט‬
  • 5. 5 • ‫ז‬ ‫כור‬ , ‫קש‬ ‫יש‬ ‫בין‬ ‫ר‬ .‫לסיכון‬ ‫תשואה‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫קעה‬ ‫ב‬ ‫נכסים‬ ‫עם‬ ‫תנו‬ ‫דתי‬ ‫ות‬ ‫רבה‬ ‫יותר‬ ‫מסוכנ‬ ‫ת‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫ערך‬ ‫לירידת‬ ‫תר‬ ‫גם‬ ‫אבל‬ ‫מניב‬ ‫ה‬ ‫תשואה‬ ‫יות‬ ‫רבה‬ ‫ר‬ . • ‫השקעות‬ ‫גוון‬ ‫עם‬ ‫קו‬ ‫רלצ‬ ‫יה‬ ‫(מ‬ ‫נמוכה‬ ‫רק‬ ‫וב‬ )‫יץ‬ 15 . ‫העדף‬ ‫פסיביות‬ ‫מדדים‬ ‫השקעות‬ ‫מנוהל‬ ‫חשבון‬ ‫על‬ ‫קרא‬ ‫עוד‬ ‫כאן‬ . ‫תנסה‬ ‫ואל‬ ‫השוק‬ ‫את‬ ‫לתזמן‬ . ‫נתמך‬ ‫במחקר‬ ‫רבים‬ ‫ים‬ . 16 . ‫שים‬ ‫לב‬ ‫בגמל‬ - ‫נט‬ ‫יש‬ ‫נת‬ ‫ונ‬ ‫י‬ ‫תשואות‬ ‫עשר‬ ‫או‬ ‫לחמש‬ ‫ו‬ ‫שנים‬ ‫טוו‬ ‫אולם‬ ‫זה‬ ‫ח‬ ‫אי‬ ‫נ‬ ‫ו‬ ‫ע‬ ‫להעיד‬ ‫מספיק‬ ‫עקבית‬ ‫הצלחה‬ ‫ל‬ ‫קר‬ ‫של‬ ‫מסוי‬ ‫ן‬ ‫ימת‬ ‫ה‬ ‫והאם‬ ‫תו‬ ‫צאות‬ ‫העד‬ ‫יפות‬ ‫של‬ ‫כתוצאה‬ ‫הן‬ ‫מזל‬ ‫ולא‬ ‫ידע‬ . • ‫ולהפך‬ ‫שאחרי‬ ‫בשנים‬ ‫שירדו‬ ‫אלו‬ ‫לפעמים‬ ‫הם‬ ‫טוב‬ ‫שעשו‬ ‫הגמל‬ ‫קופות‬ ‫רא‬ ‫ה‬ ‫ס‬ ‫ר‬ ‫ט‬ ‫ו‬ ‫קצר‬ ‫ן‬ . • ‫לה‬ ‫קשה‬ ‫ש‬ ‫ו‬ ‫אוביי‬ ‫באופן‬ ‫ות‬ ‫קט‬ ‫יבי‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ן‬ ‫חלק‬ ‫כי‬ ‫הקרנות‬ ‫ממדיניות‬ ‫ההשקעה‬ ‫שקופה‬ ‫אינה‬ ‫לחשב‬ ‫קושי‬ ‫יש‬ ‫בקופה‬ ‫שינויים‬ ‫עקב‬ ‫כן‬ ‫וכמו‬ ‫הסיכון‬ ‫את‬ ‫לו‬ ‫קופה‬ ‫שכל‬ ‫האמיתי‬ ‫נתון‬ ‫זמן‬ ‫בכל‬ ‫קחת‬ . 17 . ‫ל‬ ‫מומלץ‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫משיך‬ ‫לה‬ ‫פק‬ ‫י‬ ‫ד‬ ‫ההפ‬ ‫את‬ ‫קדות‬ ‫האופט‬ ‫ימליו‬ ‫הפטורו‬ ‫ת‬ ‫ת‬ ‫במשך‬ ‫הש‬ ‫נ‬ ‫ים‬ ‫הבאות‬ ‫ק‬ ‫ללא‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫תנאי‬ ‫ם‬ ‫מ‬ ‫המעסי‬ ‫ק‬ . 18 . ‫י‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫א‬ ‫נהל‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫סיכ‬ ‫ון‬ ‫בסך‬ ‫החסכונות‬ ‫כל‬ ‫המ‬ ‫ש‬ ‫פחתיים‬ ‫עם‬ ‫ני‬ ‫מלא‬ ‫צול‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫ב‬ ‫המנייתי‬ ‫חלק‬ ‫ההשתלמות‬ ‫בקרן‬ ‫ממוסה‬ ‫הלא‬ ‫חשבון‬ 19 . ‫הש‬ ‫ווא‬ ‫ת‬ ‫המניות‬ ‫אפיקי‬ ‫תשואות‬ ‫של‬ ‫הגופים‬ ‫ב‬ ‫מנוהל‬ ‫תיק‬ ‫מול‬ ‫ה‬ ‫מדד‬ ‫יח‬ ‫ס‬ ‫ישראל‬ ‫ארה"ב‬ ‫עולמי‬ ‫מראה‬ ‫ב‬ ‫יתרון‬ ‫ל‬ ‫רור‬ ‫פאסי‬ ‫ניהול‬ ‫בי‬ ( ‫ל‬ ‫מול‬ ‫משל‬ ‫אלטש‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫שחם‬ ‫לפיד‬ ‫ילין‬ , ‫אנליסט‬ ,‫ות‬ - ‫ר‬ ‫אה‬ ‫כאן‬ ) 20 . ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫להשקעה‬ ‫ב‬ ‫השתלמו‬ ‫קרן‬ ‫ת‬ ‫שקו‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫עי‬ ‫ייטיב‬ ‫אם‬ ‫מך‬ ‫מסל‬ ‫ול‬ ‫נ‬ ‫י‬ ‫אישי‬ ‫הול‬ - IRA ‫ש‬ ‫ל‬ ‫תוכ‬ ‫ני‬ ‫ת‬ ‫ההונית‬ ‫החיסכון‬ ( ‫ראה‬ ‫סוגי‬ ‫חשבונות‬ ) : • ‫יתרונות‬ : i . ‫מ‬ ‫שליטה‬ ‫לאה‬ ‫במדיניות‬ ‫ההשקעה‬ ‫ו‬ ‫גמישות‬ ‫מקסימלית‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫הרכב‬ ‫תמ‬ ‫ה‬ ‫יל‬ , ii . ‫כלכלית‬ ‫יעילות‬ ‫ג‬ ‫בוהה‬ , iii . ‫לקיחת‬ ‫סיכון‬ ‫ל‬ ‫פוטנציאל‬ ‫רווח‬ ‫מוגבר‬ , iv . ‫ב‬ ‫חיסכון‬ ‫ניהו‬ ‫דמי‬ ‫ל‬ ‫מיותר‬ ‫ים‬ * ‫(יש‬ ‫י‬ ‫רות‬ ‫ו‬ ‫פנימיות‬ ‫סמ‬ ‫וי‬ ‫ות‬ " ‫ניה‬ ‫הוצאות‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫השק‬ ‫ע‬ ‫ו‬ ‫ת‬ " ) ‫ובמיסוי‬ ‫מיותר‬ ‫על‬ ‫דיבדנדי‬ ‫ם‬ , v . ‫מחו‬ ‫ייב‬ ‫ות‬ ‫אישי‬ ‫ת‬ ‫לה‬ ‫צלח‬ ‫ניגודי‬ ‫ללא‬ ‫ה‬ ‫אינטרסים‬ * ‫ס‬ ‫ה‬ " ‫כ‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ממוצ‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫ע‬ - 2% , ‫ככל‬ ‫אצבע‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫מסכום‬ - 40,000 ₪ ‫לה‬ ‫ניתן‬ ‫שיג‬ ‫ני‬ ‫דמי‬ ‫הול‬ ‫יותר‬ ‫זולים‬ ‫בקרן‬ IRA ‫מ‬ ‫אשר‬ ‫ב‬ ‫מנוהל‬ ‫חשבון‬ , ‫במ‬ ‫יוח‬ ‫ב‬ ‫ד‬ ‫ר‬ ‫לקבוצת‬ ‫הצטרפות‬ ‫כ‬ ‫ישה‬ • ‫ח‬ ‫סרונות‬ : i . ‫נדרשת‬ ‫לרוב‬ ‫סכו‬ ‫גבוה‬ ‫ם‬ ‫לפתיחת‬ ‫ח‬ ‫ש‬ ‫בון‬ ‫זה‬ ‫למסלול‬ . ii . ‫נדרש‬ ‫על‬ ‫להתגבר‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫הת‬ ‫לים‬ ‫נ‬ ‫הגותיים‬ ‫ו‬ ‫על‬ ‫להתגבר‬ ‫שיתוק‬ ( ‫למשל‬ ‫מע‬ ‫וד‬ ,‫ניתוח‬ ‫ף‬ ‫רעשי‬ ‫סינון‬ ‫ם‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ ‫ראה‬ ) , iii . ‫נדרש‬ ‫ידע‬ ( ‫מינימלי‬ ) , ‫לקיחת‬ ‫יוזמ‬ ‫ה‬ ‫עצמי‬ ‫לניהול‬ ‫ולקיחת‬ ‫אחריות‬ ‫ישירה‬ ‫אישי‬ ‫ת‬ ‫עשוי‬ ‫ה‬ ‫לפגוע‬ ‫לך‬ ‫ב‬ ‫שלוות‬ ‫ה‬ ‫נ‬ ‫פש‬ ( ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫זכור‬ - ‫ב‬ ‫גם‬ ‫חלופה‬ ‫המנוהלת‬ ‫אחר‬ ‫אתה‬ ‫עת‬ ‫על‬ ‫אי‬ ‫ידך‬ ) , iv . ‫התעסקות‬ ( ‫במינימום‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫לא‬ ‫דקות‬ ‫כמה‬ ‫בודדות‬ )‫בשנה‬ ,
  • 6. 6 ‫ג‬ . ‫ניתוח‬ ‫ביטוחים‬ 21 . ‫כלל‬ ‫דגשים‬ ‫לכיסוי‬ ‫ים‬ :‫יעיל‬ ‫ביטוחי‬ i . ‫כ‬ ‫כלל‬ , ‫ביטוח‬ ‫ל‬ ‫רלוונטי‬ ‫שלא‬ ‫קטסטרופות‬ .‫בהם‬ ‫לעמוד‬ ‫תוכל‬ i . ‫הביטו‬ ‫הצורך‬ ‫מה‬ ‫חי‬ ‫שלך‬ ‫(התחש‬ ? ‫בסכ‬ ‫בות‬ ‫ה‬ ‫ומים‬ ‫מב‬ ‫וט‬ ‫חים‬ ‫המוצר‬ ‫בכל‬ ‫ים‬ ) ‫הערה‬ : ‫הקיימים‬ ‫הביטוחים‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫לברר‬ ‫ניתן‬ ‫ב‬ ‫הר‬ ‫הביט‬ ‫וח‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫הפנסיונית‬ ‫במסלקה‬ . ii . ‫מח‬ ‫יר‬ :‫ביותר‬ ‫הזול‬ ‫הביטוח‬ ‫מוצר‬ 1 . ‫בקרן‬ ‫פ‬ ‫נ‬ ‫סיה‬ ‫יש‬ ‫ב‬ ‫יטו‬ ‫נ‬ ‫ח‬ ‫וביט‬ ‫כות‬ ‫שארים‬ ‫וח‬ . 2 . ‫מ‬ ‫לבחור‬ ‫ניתן‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫סלול‬ ‫למשל‬ ‫מקסימום‬ : ‫ל‬ ‫שא‬ ‫רים‬ ‫ופחות‬ ‫ל‬ ‫חיסכו‬ ‫ן‬ ‫קיצבה‬ ‫מקסימ‬ , ‫ו‬ ‫לחיסכון‬ ‫ם‬ ‫לקיצבה‬ ‫ועוד‬ ‫לשארים‬ ‫ופחות‬ 3 . ‫שקול‬ ‫הביטוח‬ ‫הפרדת‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫מרכיב‬ ‫יקר‬ ‫חיסכון‬ 4 . ‫פנ‬ ‫בקרן‬ ‫ככלל‬ ‫סיה‬ ‫ה‬ ‫כיסויים‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫ים‬ ‫הם‬ ‫ה‬ ‫זול‬ ‫ים‬ ‫יותר‬ 5 . ‫בדוק‬ ‫ע‬ ‫ל‬ ‫ל‬ ‫ות‬ - 1,000 ₪ ‫התעס‬ ‫מול‬ ‫תפעול‬ ‫קות‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫סביר‬ ‫ה‬ . 6 . ‫בש‬ ‫הצורך‬ ‫י‬ ‫וטיפו‬ ‫רות‬ ‫ל‬ ‫מול‬ ‫בתביעות‬ ‫ח‬ ?‫הביטוח‬ ‫ברת‬ 7 . ‫לך‬ ‫יש‬ ‫שכ‬ ‫ר‬ ?‫גבוה‬ ‫שקול‬ ‫שינוי‬ ‫ל‬ ‫פיצול‬ ‫רכיבי‬ ‫לפי‬ ‫הפקדות‬ . i . ‫ש‬ ‫הביטוח‬ ‫סעיפי‬ ‫של‬ ‫הבנה‬ ‫לך‬ - ‫הסוכן‬ ‫מול‬ ii . ‫הפרמיה‬ ‫הוזלת‬ ‫הגדלת‬ ‫ע"י‬ ‫העצמית‬ ‫ההשתתפות‬ ‫בביטוחים‬ ‫הרלוונטיי‬ ‫ם‬ ‫דירה‬ ,‫רכב‬ ‫ביטוח‬ ‫למשל‬ . iii . ‫לרכוש‬ ‫צריך‬ ‫אדם‬ ‫ביטוח‬ ‫כמה‬ ‫ההחלטה‬ ‫סובייקטיבית‬ ‫היא‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ . ‫כע‬ ‫יקרון‬ , ‫שהחי‬ ‫ככל‬ ‫ס‬ ‫שצ‬ ‫האישי‬ ‫כון‬ ‫גדול‬ ‫ברת‬ ‫כך‬ ‫יותר‬ ‫ה‬ ‫צורך‬ ‫שלך‬ ‫ב‬ ‫ביטוח‬ ‫קטן‬ ‫כי‬ ‫לעמוד‬ ‫תוכל‬ ‫הביטוחי‬ ‫באירוע‬ .‫יתרחש‬ ‫באם‬ 22 . ‫ביטוח‬ ‫חיים‬ ‫למשכנתא‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫תעריף‬ ‫החדש‬ ‫ח‬ ‫לביטוח‬ ‫יים‬ ‫הוז‬ ‫ל‬ ‫בכ‬ - % 30 ‫בפברואר‬ 2019 . • ‫אם‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫י‬ ‫המשכנתא‬ ‫נ‬ ‫ר‬ ‫כ‬ ‫שו‬ ‫לפני‬ 2019 ‫י‬ ‫מקום‬ ‫ש‬ ‫לבדוק‬ ‫הוזלת‬ ‫אות‬ ‫עבור‬ ‫הפרמיות‬ ‫ו‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫כיסוי‬ ‫מבוטח‬ . 23 . ‫ח‬ ‫ביטוח‬ ‫יים‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫רוב‬ ‫קיצב‬ ‫קבלת‬ ‫על‬ ‫ממליצים‬ ‫המומחים‬ ‫שארים‬ ‫ת‬ ‫שעדיפה‬ ‫ביטוח‬ ‫על‬ ‫חיים‬ ‫במ‬ ‫מוות‬ ‫של‬ ‫קרה‬ . ‫רכישת‬ ‫לשקול‬ ‫יש‬ ‫ביטוח‬ ‫חיים‬ ‫כ‬ ‫בלבד‬ ‫השלמה‬ • ‫הביטוחי‬ ‫הצורך‬ ‫מה‬ ? ‫ל‬ ‫ב‬ ‫דוק‬ ‫מה‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫ה‬ ‫כיסויי‬ ‫פעמי‬ ‫החד‬ ‫ה‬ ‫חסר‬ ‫לצ‬ ‫ורך‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫החי‬ ‫הנדרש‬ ‫ים‬ ( ‫וז‬ ‫את‬ ‫ב‬ ‫בהתחשב‬ ‫ביטו‬ ‫ח‬ ‫הח‬ ‫י‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫ש‬ ‫כבר‬ ‫נקנה‬ ‫במסגרת‬ ‫קרן‬ ‫הפנס‬ ‫ה‬ ‫יה‬ ‫מקי‬ ‫פה‬ ‫בהתחשב‬ , ‫ב‬ ‫חסכו‬ ‫נות‬ ‫המשפחתיי‬ ‫ו‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫התח‬ ‫ב‬ ‫שב‬ ‫מצב‬ ‫המשפ‬ ‫חתי‬ ) . • ‫מומלץ‬ ‫לשק‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫הפס‬ ‫קת‬ ‫הפול‬ ‫יסו‬ ‫ת‬ ‫הח‬ ‫ביטוח‬ ‫יים‬ ‫ה‬ ‫מיותר‬ ‫ות‬ ‫או‬ ‫החלפת‬ ‫ה‬ ‫יקרות‬ ‫בביטו‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫חיים‬ ‫יותר‬ ‫זולים‬ – ‫נרכשו‬ ‫אם‬ ‫במיוחד‬ ‫לפני‬ 2019 : i . ‫תעריף‬ ‫החדש‬ ‫חיים‬ ‫לביטוח‬ ‫הוזל‬ ‫בכ‬ - % 30 ‫ב‬ ‫פ‬ ‫ברואר‬ 2019 . ii . ‫י‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫הוז‬ ‫יל‬ ‫גם‬ ‫את‬ ‫שנר‬ ‫אלה‬ ‫ע"י‬ ‫כשו‬ ‫הזו‬ ‫בת‬ ‫ג‬ , ‫אם‬ ‫קיי‬ ‫מ‬ ‫ים‬ . iii . ‫אם‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫י‬ ‫המשכנתא‬ ‫י‬ ‫לבדוק‬ ‫מקום‬ ‫ש‬ ‫הפרמיות‬ ‫הוזלת‬ ‫עבור‬ ‫אות‬ ‫ו‬ ‫סכו‬ ‫ם‬ ‫כיסוי‬ ‫מבוטח‬ . • ‫להשוות‬ ‫יש‬ ‫חיים‬ ‫לביטוח‬ ‫עלות‬ ‫כשמשווים‬ ‫את‬ ‫הע‬ ‫סך‬ ‫ל‬ ‫לסכום‬ ‫ות‬ ‫המבוטח‬ ‫את‬ ‫כלומר‬ ‫ה‬ ‫פרמיה‬ ‫ה‬ ‫הביטוח‬ ‫לתקופת‬ ‫מצטברת‬
  • 7. 7 • ‫להפ‬ ‫ניתן‬ ‫יק‬ ‫דוח‬ ‫ע‬ ‫לו‬ ‫ת‬ ‫ביטו‬ ‫חי‬ ‫ח‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫ה‬ ‫נתן‬ ‫הפרטים‬ ‫האישי‬ ‫ים‬ ‫של‬ ‫ך‬ , ‫והשנים‬ ‫עד‬ ‫הפוליסה‬ ‫לתום‬ ‫בע‬ ‫בור‬ ‫הסכ‬ ‫הנדרש‬ ‫ום‬ ‫הנחות‬ ‫לפני‬ ‫השונות‬ ‫מהחברות‬ ‫בקישור‬ ‫הא‬ ‫שלי‬ ‫וצר‬ - ‫השווא‬ ‫חי‬ ‫ביטוח‬ ‫ת‬ ‫(לפני‬ ‫ים‬ ‫מיקו‬ ‫ח‬ ) * ‫וביטו‬ ‫במידה‬ ,‫נדרש‬ ‫אכן‬ ‫חיים‬ ‫ח‬ ‫עדיף‬ ‫לקנו‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫את‬ ‫כיסוי‬ ‫ל‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ט‬ ‫וח‬ ‫ה‬ ‫בקרן‬ ‫חיים‬ ‫הפ‬ ‫נסיה‬ ‫המקיפה‬ ‫ששם‬ ‫היא‬ ‫הז‬ ‫ולה‬ ‫בי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫ר‬ . ‫בקר‬ ‫קיים‬ ‫בנוסף‬ ‫הפנסיה‬ ‫ן‬ ‫מנגנון‬ ‫או‬ ‫טומ‬ ‫טי‬ ‫רצוי‬ ‫ל‬ ‫הק‬ ‫החיים‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬ ‫טנת‬ ‫כ‬ ‫שהגיל‬ ‫כל‬ ‫שלך‬ ‫והחיסכו‬ ‫ן‬ ‫שצ‬ ‫ברת‬ ‫בקופ‬ ‫ה‬ ‫עולים‬ ‫מ‬ ‫קי‬ ‫שלא‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫בתוכניות‬ ‫ים‬ ‫בי‬ .‫המשלימות‬ ‫טוח‬ ** ‫בנוסף‬ ‫במידת‬ ‫הצור‬ ‫ך‬ ‫ל‬ ‫ניתן‬ ‫השל‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫קנ‬ ‫יי‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫יטו‬ ‫ח‬ ‫חי‬ ‫ים‬ ‫ח‬ ‫יצוני‬ ‫ב‬ ‫ע‬ ‫לות‬ ‫יותר‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ 30% ‫ויותר‬ ‫מאשר‬ ‫כח‬ ‫לק‬ ‫מביט‬ ‫המ‬ ‫וח‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫ל‬ .‫היקר‬ ‫ים‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫נ‬ ‫ר‬ ‫א‬ ‫שזה‬ ‫ה‬ ‫ע‬ ‫ש‬ ‫שקלים‬ ‫רות‬ ‫בודדים‬ ‫החיס‬ ‫כון‬ ‫המצטבר‬ ‫ותפ‬ ‫במידה‬ ‫תשלומים‬ ‫סיק‬ ‫עשו‬ ‫י‬ ‫לעיתים‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫ג‬ ‫ל‬ ‫יע‬ ‫ע‬ ‫ש‬ ‫רות‬ ‫ו‬ ‫מא‬ ‫ות‬ ‫אל‬ ‫שקלים‬ ‫פי‬ ‫בתקופה‬ ‫תלוי‬ ‫ל‬ ‫ד‬ ‫וגמא‬ , ‫במקום‬ ‫של‬ ‫פרמיה‬ 339 ₪ ‫שמוצע‬ ‫ח‬ ‫ביטוח‬ ‫לסכום‬ ‫ת‬ ‫של‬ ‫יים‬ 878,000 ‫שח‬ ‫בפוליסת‬ ‫מ‬ ‫נ‬ ‫הל‬ ‫ים‬ ‫סטנדרטית‬ , ‫אפשר‬ ‫לשלם‬ 262 ₪ ‫שהי‬ ‫א‬ ‫הפרמיה‬ ‫היקרה‬ ‫ביו‬ ‫תר‬ ‫שמוצעת‬ ‫ל‬ ‫אותו‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫ביטו‬ ‫ום‬ ‫ח‬ ‫חיים‬ ‫ה‬ ‫לפי‬ ‫שו‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫הביטו‬ ‫תוכניות‬ ‫ח‬ ‫המשלימות‬ ‫של‬ .‫האוצר‬ ‫המחש‬ ‫לשם‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫חיס‬ ‫כון‬ ‫המצט‬ ‫בר‬ ‫בהו‬ ‫זלה‬ ‫זו‬ ‫מ‬ ‫ל‬ ‫גיע‬ ‫כ‬ - 123,000 ₪ ‫ל‬ ‫אורך‬ ‫תקופת‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫כ‬ ‫של‬ - 14 ‫שנה‬ ‫ב‬ ‫ל‬ ‫בד‬ . • ‫במח‬ ‫להעזר‬ ‫ניתן‬ ‫שבונים‬ * ‫ל‬ ‫בדיקת‬ ‫האפ‬ ‫שר‬ ‫את‬ ‫להשלים‬ ‫ות‬ ‫קיצבת‬ ‫האלמן‬ ‫שבת‬ ‫הז‬ ‫וג‬ ‫תק‬ ‫בל‬ ‫מקרן‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫נסי‬ ‫המקיפה‬ ‫ה‬ ( ‫ל‬ ‫יש‬ ‫ברר‬ ‫נצבר‬ ‫כמה‬ )‫היום‬ ‫אל‬ ‫מ‬ ‫ול‬ ‫צרכ‬ ‫משפחה‬ ‫י‬ ‫ב‬ ‫הוצ‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫נדרשות‬ ‫חודשיות‬ . i . ‫ל‬ ‫א‬ ‫שיטה‬ ‫פי‬ – ‫צו‬ ‫לפי‬ ‫פרטני‬ ‫רך‬ , ‫תז‬ ‫מז‬ ‫רים‬ ‫ומנים‬ ‫נד‬ ‫רש‬ ( ‫ה‬ ‫מומלץ‬ ‫יותר‬ ) ii . ‫לפי‬ ‫שי‬ ‫טה‬ ‫ב‬ – ‫לפי‬ ‫ל‬ ‫צורך‬ ‫סכום‬ ‫פעמי‬ ‫חד‬ ‫צ‬ ‫לפי‬ ‫משפחה‬ ‫ורך‬ ‫נוכחי‬ * ‫מחש‬ ‫בונ‬ ‫חב‬ ‫י‬ ‫הביטוח‬ ‫רות‬ ‫ש‬ ‫ממליצ‬ ‫על‬ ‫ות‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ‫החיים‬ ‫ביטוח‬ : ‫הע‬ ‫רה‬ : ‫מ‬ ‫חש‬ ‫בו‬ ‫נים‬ ‫אלו‬ ‫כלליים‬ ‫בלבד‬ ‫ואי‬ ‫נ‬ ‫ם‬ ‫לו‬ ‫קחי‬ ‫בחשב‬ ‫ם‬ ‫הבי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ון‬ ‫ט‬ ‫בק‬ ‫שקיים‬ ‫וחי‬ ‫רן‬ ‫הפנסיה‬ ‫ובתוכניות‬ ‫ה‬ ‫אחרות‬ ‫שלך‬ ‫ל‬ , ‫א‬ ‫א‬ ‫החסכ‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫ונות‬ ‫אח‬ ‫שלך‬ ‫רים‬ ‫ו‬ ‫לא‬ ‫א‬ ‫ההכנסות‬ ‫ת‬ ‫הו‬ ‫צ‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫המשפחתי‬ ‫ות‬ ‫שלך‬ . i . ‫מ‬ ‫חשבון‬ ‫כלל‬ – ‫מציע‬ ‫מה‬ ‫סכום‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫החיים‬ ‫ה‬ ‫מ‬ ‫ומלץ‬ ‫למקר‬ ‫מו‬ ‫ה‬ ‫ות‬ ‫בהנתן‬ ‫אח‬ ‫וז‬ ‫מש‬ ‫כר‬ ‫ממוצע‬ ‫ו‬ ‫לקבלת‬ ‫שנים‬ ‫מספר‬ ‫תשל‬ ‫ו‬ .‫המבוטח‬ ‫מוות‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫למוטבים‬ ‫ם‬ :‫למשל‬ ‫סכו‬ ‫ב‬ ‫ם‬ ‫ה‬ ‫יטוח‬ ‫חיים‬ ‫ה‬ ‫דר‬ :‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫וש‬ 55 ₪1,448,0 ‫יבטיח‬ ‫של‬ ‫תשלום‬ 00 0 , 0 ₪1 ‫במש‬ ‫לחודש‬ ‫ך‬ 15 ‫שני‬ ‫ם‬ ii . ‫מחשבון‬ ‫מגדל‬ : ‫מצ‬ ‫יע‬ ‫העלו‬ ‫תהיה‬ ‫מה‬ ‫החו‬ ‫ת‬ ‫דשי‬ ‫ל‬ ‫ת‬ ‫תשלום‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬ ‫חיים‬ ‫רצוי‬ ‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫תארי‬ ‫בהנתן‬ ‫ך‬ ‫והרגלי‬ ‫מין‬ ,‫לידה‬ ‫עישו‬ ‫ן‬ . :‫למשל‬ ‫לתשלום‬ ‫החודשית‬ ‫עלות‬ ‫של‬ 205 ₪ ‫יבטי‬ ‫ח‬ ‫לך‬ ‫סכום‬ ‫ביטוח‬ :‫מוות‬ ‫למקרה‬ ‫הדרוש‬ ‫חיים‬ ₪1,448,055 . ‫לב‬ ‫שים‬ : ‫חסר‬ ‫מידע‬ ‫שלם‬ ‫ולא‬ ‫הוא‬ ‫כי‬ ‫מייצג‬ ‫לא‬ ‫את‬ ‫הפ‬ ‫רמי‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫ל‬ ‫תקופ‬ ‫הת‬ ‫ת‬ ‫שלום‬ - ‫היה‬ ‫ע‬ ‫דיף‬ ‫להשו‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫לפ‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫פרמיה‬ ‫ה‬ ‫לתק‬ ‫מצטברת‬ ‫ו‬ ‫הביטוח‬ ‫פת‬ . 24 . ‫ביטוח‬ ‫מחלות‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) ‫ביטוח‬ ‫ר‬ ‫פ‬ ‫ואי‬ ( ‫ק‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫צתי‬ ‫עבודה‬ ‫מקום‬ ) – ‫אם‬ ‫יש‬ • ‫י‬ ‫ש‬ ‫לבד‬ ‫הבי‬ ‫מה‬ ‫וק‬ .‫כולל‬ ‫טוח‬ ‫ש‬ ‫יתכן‬ ‫הוא‬ ‫מ‬ ‫כסה‬ ‫מקרי‬ ‫רפואיים‬ ‫ם‬ ‫שנקנ‬ ‫ה‬ ‫לפני‬ ‫בנפרד‬ ‫ו‬ ‫הצטר‬ ‫לב‬ ‫פות‬ ‫הקבוצתי‬ ‫יטוח‬ 25 . ‫ביט‬ ‫וח‬ ‫הפרט‬ ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) – ‫אם‬ ‫יש‬ • ‫מה‬ ‫בדוק‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫ר‬ ‫מיה‬ ‫ה‬ ‫נוכחי‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫חודשית‬ ( ‫לעל‬ ‫צפוייה‬ ‫ו‬ )‫הגיל‬ ‫עם‬ ‫ת‬ • ‫הפולי‬ ‫מה‬ ‫לבדוק‬ ‫יש‬ ‫ס‬ ‫ות‬ ‫מבטח‬ ‫ו‬ ‫ת‬ - ‫האם‬ ‫ה‬ ‫כיסוי‬ ‫המ‬ ‫בו‬ ‫טח‬ ‫הוא‬ ‫ל‬ ‫מח‬ ‫מסויימ‬ ‫לות‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫בלב‬ ‫שפחו‬ ‫מה‬ ‫ד‬ ‫רצוי‬ ‫ת‬ • ‫מומל‬ ‫לבחון‬ ‫ץ‬ ‫עם‬ ‫ה‬ ‫הצורך‬ ‫את‬ ‫ביטוח‬ ‫סוכן‬ ‫ביטוחי‬ i . ‫ב‬ ‫והחלטת‬ ‫מידה‬ ‫ש‬ ‫לקנ‬ ‫מעוניין‬ ‫אתה‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ות‬ ‫את‬ ‫להוזיל‬ ‫ניתן‬ ‫אם‬ ‫בדוק‬ ‫העלות‬ ‫הח‬ ‫התעריף‬ ‫לפי‬ ‫דש‬ ii . ‫ב‬ ‫והחלטת‬ ‫מידה‬ ‫ש‬ ‫א‬ ‫ינך‬ ‫לקנ‬ ‫מעוניין‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ות‬ ‫שק‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫הפסק‬ ‫הללו‬ ‫הפוליסות‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫העברת‬ ‫התשלום‬ ‫לטובת‬ ‫ה‬ ‫גדל‬ ‫הקיצבה‬ ‫ת‬ :‫וזאת‬ 1 . ‫ב‬ ‫ב‬ ‫התחשב‬ ‫הרפואי‬ ‫מצבך‬ ‫האיש‬ ‫י‬ ‫שלך‬
  • 8. 8 2 . ‫ו‬ ‫ב‬ ‫בהתחשב‬ ‫כיסויי‬ ‫החסר‬ ‫ההכרח‬ ‫י‬ ‫כנגד‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫הק‬ ‫ול‬ ‫קטיב‬ ‫לכיסו‬ ‫י‬ ‫רפואי‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫עבודתך‬ 3 . ‫ו‬ ‫בהתחשב‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫יסוי‬ ‫הקי‬ ‫ים‬ ‫שרכשת‬ ‫ב‬ ‫ביטוח‬ ‫של‬ ‫קופת‬ ‫החו‬ ‫שלך‬ ‫לים‬ . • ‫ל‬ ‫סיכו‬ ‫ם‬ : ‫יש‬ ‫להבי‬ ‫ן‬ ‫הסוכן‬ ‫מול‬ ‫א‬ ‫ת‬ ‫הביטוח‬ ‫סעיפי‬ ‫שלך‬ ‫למחלות‬ ‫כ‬.‫ולא‬ ‫ע‬. – ‫אל‬ ‫ביטוח‬ ‫מול‬ ‫הפרט‬ ‫י‬ ‫ו‬ ‫הביטוחי‬ ‫הצורך‬ ‫על‬ ‫להחליט‬ ‫הנוכחי‬ ‫שלך‬ / ‫מומלץ‬ ‫לב‬ ‫דוק‬ ‫עלות‬ ‫כול‬ ‫לת‬ ‫הפרמיה‬ ‫של‬ ‫השנים‬ ‫לכל‬ ‫בביטוחים‬ ‫שה‬ ‫כ‬ ‫חלטת‬ ‫רצויים‬ , ‫ו‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫להבין‬ ‫הסייגים‬ ‫בפוליס‬ ‫הפרט‬ ‫ות‬ ‫לכי‬ ‫ס‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫מחלות‬ ‫קשות‬ ‫שבעלותך‬ . ‫ישיר‬ ‫כפועל‬ ‫לפע‬ ‫יש‬ ‫לביטול‬ ‫ול‬ ‫תשלו‬ ‫מים‬ ‫לביטוח‬ ‫ים‬ ‫שמ‬ ‫צ‬ ‫את‬ ‫כ‬ ‫מיות‬ ‫ר‬ ‫י‬ ‫ם‬ . 26 . ‫ביטו‬ ‫ח‬ ‫כוש‬ ‫אובדן‬ ‫עבודה‬ ‫ר‬ – ( ‫ה‬ ‫ואם‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ה‬ ‫גו‬ ‫ף‬ ‫ה‬ ‫מנ‬ ‫הל‬ ) • ‫ב‬ ‫ככלל‬ ‫פנ‬ ‫קרן‬ ‫א‬ ‫ביטוח‬ ‫סיה‬ ‫כ‬. ‫ע‬. ‫זול‬ ‫יות‬ ‫מאשר‬ ‫ר‬ ‫מנהלים‬ ‫בביטוח‬ , i . ‫ו‬ ‫במידה‬ ‫ל‬ ‫א‬ , ‫היה‬ ‫מקום‬ ‫א‬ ‫לבחון‬ ‫פש‬ ‫רות‬ ‫ל‬ ‫הקטין‬ ‫ב‬ ‫אותו‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫טוח‬ ‫ה‬ ‫מנהלים‬ ‫כנגד‬ ‫ב‬ ‫הגדלתו‬ ‫קרן‬ ‫הפנסיה‬ ‫המקיפה‬ ‫עוד‬ ‫כל‬ ‫ה‬ ‫גדרת‬ ‫א‬ . ‫כ‬ . ‫ע‬ ‫ש‬ ‫תעסוקתי‬ ‫רלוונטי‬ ‫למקצ‬ ‫וע‬ ‫ות‬ ‫ולך‬ ‫רבים‬ ‫נ‬ ‫בפרט‬ ‫לקחת‬ ‫ב‬ ‫חשבון‬ . • ‫לעיתים‬ ‫המעסי‬ ‫על‬ ‫משלם‬ ‫ק‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ . i . ‫כל‬ ‫על‬ ‫ביטוח‬ ‫פוליסת‬ ‫לך‬ ‫רכש‬ ‫המעסיק‬ ‫אם‬ ‫צריך‬ ‫שלך‬ ‫השכר‬ ‫למינימום‬ ‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫הנכות‬ ‫פנסיית‬ ‫כיסוי‬ ‫את‬ ‫להוריד‬ ii . ‫רכש‬ ‫המעסיק‬ ‫אם‬ ‫השל‬ ‫מה‬ ‫מה‬ ‫בדוק‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫ר‬ ‫מיה‬ ‫ה‬ ‫נוכחית‬ ‫ה‬ ‫חודשית‬ ( ‫לעל‬ ‫צפוייה‬ ‫ו‬ )‫הגיל‬ ‫עם‬ ‫ת‬ ‫שנרכשת‬ ‫כ‬ ‫בלבד‬ ‫השלמה‬ ‫ד‬ ‫רך‬ ‫ב‬ ‫פוליסת‬ ‫יטוח‬ ‫מ‬ ‫נהלים‬ ‫יעודית‬ ‫לרכישת‬ .‫כ‬.‫א‬ ‫ע‬ ‫ל‬ ‫עד‬ - 75% ‫מהשכר‬ . • ‫ה‬ ‫ג‬ ‫דר‬ ‫ת‬ ‫עיסוק‬ - "‫בד‬ ‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫הביטוח‬ ‫לא‬ ‫כ‬ ‫כולל‬ ‫הגד‬ ‫רה‬ ‫ת‬ ‫עסוקת‬ ‫ית‬ ‫ל‬ ‫ע‬ ‫ומת‬ ‫ביטוח‬ ‫מנהל‬ ‫ים‬ ‫ב‬ ‫ו‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫ביטוח‬ ‫לקנות‬ ‫ניתן‬ ‫בכיסוי‬ ‫עיסוקי‬ . ‫לכן‬ ‫י‬ ‫לבחון‬ ‫ש‬ ‫העי‬ ‫החלק‬ ‫כמה‬ ‫עד‬ ‫שיקול‬ ‫הוא‬ ‫סוקי‬ ‫הפ‬ ‫החיסכון‬ ‫בבחירת‬ ‫נסיוני‬ . ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫לפי‬ ‫נ‬ ‫דב‬ ‫טסל‬ ‫ר‬ ‫ע‬ ‫ד‬ ‫ניתן‬ ‫יין‬ ‫בקרן‬ ‫לחסוך‬ ‫ולרכוש‬ ‫פנסיה‬ " ‫ביטוח‬ ‫מטרייה‬ ‫ית‬ " ‫שתעני‬ ‫א‬ ‫את‬ ‫ק‬ ‫הכיסו‬ ‫ותו‬ ‫לר‬ ‫מבלי‬ ‫י‬ ‫את‬ ‫כוש‬ ‫מנהלים‬ ‫הביטוח‬ ‫היקר‬ ‫ב‬ ‫עלות‬ ‫של‬ ‫עשרות‬ ‫שקלים‬ ‫בחודש‬ ‫במקרה‬ ‫הטוב‬ ( ‫ביטוחית‬ ‫מטרייה‬ ‫א‬ ‫רק‬ ‫הנוכחי‬ ‫המעסיק‬ ‫ם‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫מסכים‬ ‫לא‬ ‫הסכום‬ ‫כל‬ ‫על‬ ‫ור‬ ‫אתה‬ ‫אם‬ ‫ק‬ ‫מעוניין‬ ‫ל‬ ‫סי‬ ‫כסות‬ ‫כ‬ ‫ו‬ ‫ביט‬ ‫ן‬ ‫וחי‬ ‫ז‬ ‫ה‬ ) . ‫ה‬ ‫ער‬ ‫ות‬ : • ‫נ‬ ‫הסברים‬ ‫ראה‬ ‫וס‬ ‫פים‬ ‫ב‬ ‫הזה‬ ‫עמוד‬ ‫וכ‬ ‫רא‬ ‫ן‬ ‫ה‬ ‫סרטו‬ ‫ן‬ ‫ק‬ ‫צר‬ • ‫יש‬ ‫ל‬ ‫את‬ ‫הבין‬ ‫הצו‬ ‫הב‬ ‫רך‬ ‫יטוחי‬ ‫מקצו‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫שלך‬ ‫ע‬ ‫אמ‬ ‫ין‬ . i . ‫בכל‬ ‫לא‬ ‫ישולם‬ ‫מקרה‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ 75% ‫מהמשכורת‬ ‫ה‬ ‫ח‬ ‫ו‬ ‫דשית‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ‫כן‬ ‫י‬ ‫להזה‬ ‫ש‬ ‫ר‬ ‫מכפל‬ ‫ביטוחים‬ ‫ל‬ .‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ii . ‫למ‬ ‫להבין‬ ‫יש‬ ‫ה‬ ‫בבי‬ ‫צורך‬ ‫יש‬ ‫ט‬ ‫וח‬ ‫ל‬ ‫נוסף‬ ‫פרטני‬ ‫מח‬ ‫ל‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫מכוסים‬ ‫לא‬ ‫והאם‬ ‫ת‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ ‫הפנ‬ ‫קרן‬ ‫של‬ ‫סי‬ ‫ה‬ ‫במיוח‬ ‫ש‬ ‫ההרחבות‬ ‫לאור‬ ‫ד‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫(בי‬ ‫טוח‬ )‫מוסדי‬ • ‫ניתן‬ ‫ל‬ ‫ד‬ ‫השוואה‬ ‫ערוך‬ ‫ר‬ ‫אונליין‬ ‫אתרי‬ ‫מספר‬ ‫ך‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫קב‬ ‫ל‬ ‫עבודה‬ ‫כושר‬ ‫אובדן‬ ‫לביטוח‬ ‫הצעות‬ ‫מ‬ ‫ביטוח‬ ‫מסוכני‬ ‫ומלצ‬ ‫ים‬ * ‫כחל‬ ‫ופו‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫הפר‬ ‫הוזלת‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫שלך‬ ‫הנוכחי‬ ‫א‬ ‫כ‬. ‫ע‬. . :‫למשל‬ i . ‫באתר‬ avey S ‫בתחתית‬ ‫העמ‬ ‫הזה‬ ‫וד‬ ii . ‫באתר‬ it kab Shu ‫לינק‬ iii . ‫ה‬ ‫*לפני‬ ‫בחירה‬ ‫כ‬ ‫ד‬ ‫להתחשב‬ ‫גם‬ ‫אי‬ ‫ב‬ ‫מ‬ ‫בב‬ ‫השרות‬ ‫דד‬ ‫אובדן‬ ‫יטוח‬ ‫כושר‬ ‫ע‬ ‫בודה‬ - ‫מ‬ ‫שר‬ ‫ד‬ ‫האוצר‬
  • 9. 9 ‫ד‬ . ‫תמצית‬ ‫מחשבות‬ ‫להמש‬ ‫ך‬ 1 . ‫מ‬ ‫ומ‬ ‫לץ‬ ‫ל‬ ‫אחד‬ ‫כ‬ ‫את‬ ‫ל‬ ‫תו‬ ‫כניות‬ ‫הקיצ‬ ‫בה‬ ‫ל‬ ‫תוכנית‬ ‫פ‬ ‫קרן‬ ‫נסיה‬ ‫מקיפה‬ ‫המו‬ ‫בילה‬ ‫שלך‬ ‫נייר‬ ‫להפחתת‬ ‫ונ‬ ‫ת‬ ‫יהול‬ ‫פשוט‬ ‫יותר‬ . ‫י‬ ‫להמשיך‬ ‫ש‬ ‫להפקיד‬ ‫את‬ ‫המקסימו‬ ‫ם‬ ‫לתוכנית‬ ‫קר‬ ‫הפנסיה‬ ‫ן‬ ‫עד‬ ‫לצב‬ ‫ירת‬ ‫קיצב‬ ‫ת‬ ‫מט‬ ‫רה‬ ‫חודשי‬ ‫ת‬ ‫שנקבע‬ ‫ה‬ , ‫לנצל‬ ‫את‬ ‫הטב‬ ‫מלוא‬ ‫המס‬ ‫ות‬ ‫העתידיות‬ * 2 . ‫מומלץ‬ ‫כספ‬ ‫למשוך‬ ‫לא‬ ‫פרישה‬ ‫גיל‬ ‫לפני‬ ‫פיצויים‬ ‫י‬ ‫ע‬ ‫כשאתם‬ ‫ו‬ ‫בי‬ ‫ברים‬ ‫עבודות‬ ‫ן‬ . ‫זו‬ ‫נפוצה‬ ‫טעות‬ ‫ת‬ ‫קטי‬ ‫ן‬ ‫ב‬ ‫הפנסיה‬ ‫את‬ ‫כ‬ - % 40 ‫ו‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫הפסד‬ ‫עתידיות‬ . ‫עוד‬ 3 . ‫פעל‬ ‫ד‬ ‫להקטנת‬ ‫ה‬ ‫מי‬ ‫ניהול‬ ‫למינימ‬ ‫ום‬ ‫האפשרי‬ ‫ב‬ ‫תוכנ‬ ‫ית‬ ‫פ‬ ‫קרן‬ ‫המקיפה‬ ‫נסיה‬ . ‫שאף‬ ‫לקב‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫נאי‬ ‫שימור‬ ‫ניוד‬ ‫מועדפים‬ ‫הג‬ ‫מול‬ ‫ה‬ ‫וף‬ ‫ש‬ ‫קיים‬ ‫ל‬ ‫ך‬ ‫בנושא‬ ‫מדריך‬ ‫וכן‬ ( ‫ראה‬ ?‫איך‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ ‫כ‬ ‫א‬ ‫ל‬ ‫יכ‬ )‫(כמעט‬ ‫חד‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫לה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫וריד‬ . ‫עקרונו‬ :‫ת‬ ‫מע‬ ,‫שנה‬ ‫סוף‬ ‫מחד‬ ‫ברירת‬ ‫לקרן‬ ‫בר‬ ‫ל‬ ‫בי‬ ‫הזולה‬ ‫ותר‬ ‫תהליך‬ , ‫שימור‬ ‫נ‬ ‫יוד‬ ) . 4 . ‫ביטוחים‬ - ‫לבחון‬ ‫מומלץ‬ ‫סוכ‬ ‫עם‬ ‫ביטו‬ ‫ן‬ ‫הצורך‬ ‫את‬ ‫ח‬ ‫ה‬ ‫ביטוחי‬ ‫לחיי‬ ‫ם‬ , ‫פ‬ ‫רט‬ )‫(מחלות‬ ‫א‬ ‫ונכות‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫מיטיבות‬ ‫התאמות‬ ‫ולעשות‬ : • ‫ביטוח‬ ‫על‬ ‫שעדיפה‬ ‫שארים‬ ‫קיצבת‬ ‫קבלת‬ ‫על‬ ‫ממליצים‬ ‫המומחים‬ ‫רוב‬ ‫בלבד‬ ‫כהשלמה‬ ‫חיים‬ ‫ביטוח‬ ‫רכישת‬ ‫לשקול‬ ‫יש‬ .‫מוות‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫חיים‬ • ‫לבדוק‬ ‫הוזלת‬ ‫ביטוחים‬ ‫הכר‬ ‫חיים‬ ‫לרבות‬ ‫ביטוח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫מש‬ ‫כנתא‬ • ‫את‬ ‫לבחון‬ ‫ביטוח‬ ‫החיים‬ ‫או‬ ‫הפרט‬ ‫שלך‬ ‫ו‬ ‫להבין‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫הסייגים‬ ‫לכי‬ ‫הפרט‬ ‫בפוליסות‬ ‫ס‬ ‫ו‬ ‫קשות‬ ‫מחלות‬ ‫י‬ ‫שבעלותך‬ ‫ו‬ ‫לב‬ ‫דוק‬ ‫מה‬ ‫ה‬ ‫עלות‬ ‫כול‬ ‫לת‬ ‫הפרמיה‬ ‫של‬ ‫השנים‬ ‫לכל‬ ‫בביטוח‬ ‫ים‬ . • ‫ישיר‬ ‫כפועל‬ ‫לפע‬ ‫יש‬ ‫לביטול‬ ‫ול‬ ‫תשלו‬ ‫לביטוח‬ ‫מים‬ ‫ים‬ ‫שמ‬ ‫צ‬ ‫את‬ ‫כ‬ ‫מיות‬ ‫ר‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫לך‬ ‫או‬ ‫ל‬ ‫אישתך‬ . • ‫יש‬ ‫מה‬ ‫לברר‬ ‫לך‬ ‫ב‬ ‫הר‬ ‫הביט‬ ‫וח‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫הפנסיונית‬ ‫במסלקה‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫כיסויים‬ ‫בטל‬ ‫מיותרים‬ . ‫למשל‬ ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫ישולם‬ ‫לא‬ ‫ע‬.‫כ‬.‫א‬ - 75% .‫המבוטח‬ ‫מהשכר‬ • ‫גב‬ ‫שכר‬ ‫לך‬ ‫יש‬ ‫אם‬ ‫תוכל‬ ‫וה‬ ‫להגדי‬ ‫בקרן‬ ‫שלך‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫את‬ ‫ל‬ ‫ע‬ ‫הפנסיה‬ " ‫הפק‬ ‫פיצול‬ ‫י‬ ‫ד‬ .‫ות‬ ‫בנספח‬ ‫עוד‬ ‫ראה‬ ‫ס‬ ‫וגי‬ ‫חשבונות‬ . 5 . ‫להתעניין‬ .‫תנאים‬ ‫ולשפר‬ ‫פעל‬ ‫ה‬ ‫דמי‬ ‫להקטנת‬ ‫נ‬ ‫יהול‬ ‫למי‬ ‫ני‬ ‫האפשרי‬ ‫מום‬ ‫בח‬ ‫שבונות‬ ‫ההו‬ ‫ני‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫שלך‬ . :‫עקרונות‬ ‫שו‬ ‫סקר‬ ,‫ק‬ ‫הצ‬ ‫טר‬ ‫פות‬ ‫לקבוצת‬ ‫רכישה‬ 6 . ‫בקב‬ ‫סיכונים‬ ‫ניהול‬ ‫על‬ ‫דגש‬ ‫יעת‬ ‫תמה‬ ‫יל‬ ‫ההשקעה‬ ‫הכ‬ ‫של‬ ‫ספי‬ ‫שנכסכ‬ ‫ם‬ ‫ו‬ : • ‫ניהול‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫סיכון‬ ‫ל‬ ‫תי‬ ‫כל‬ ‫ק‬ ‫ההשקעו‬ ‫ת‬ ‫המ‬ ‫שפחתי‬ ‫פנ‬ ‫סיו‬ ‫פנ‬ ‫ולא‬ ‫ני‬ ‫סיוני‬ • ‫לרמת‬ ‫בשנה‬ ‫פעם‬ ‫התיק‬ ‫את‬ ‫אזן‬ ‫הס‬ ‫יכון‬ ‫שלך‬ ‫וה‬ ‫גיל‬ . • ‫שק‬ ‫בורסה‬ ‫קריסת‬ ‫אחרי‬ ‫ול‬ ‫מסלול‬ ‫עדכון‬ ‫ל‬ ‫מ‬ ‫ני‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫מל‬ ‫י‬ ‫א‬ ‫ב‬ ‫תוכניות‬ ‫ה‬ ‫חיסכון‬ ‫הטווח‬ ‫ארוכות‬ ‫ה‬ ‫משפחתי‬ ‫ו‬ ‫הפנסיוני‬ 7 . ‫כ‬ ‫פטור‬ ‫סף‬ ‫ממס‬ ‫אחרו‬ ‫להפ‬ ‫ן‬ ‫פטור‬ ‫כסף‬ .‫דות‬ ‫למניות‬ . 8 . ‫ה‬ ‫עדף‬ ‫השקע‬ ‫פ‬ ‫ות‬ ‫אסיביות‬ ‫על‬ ‫חשב‬ ‫ון‬ ‫מנוה‬ ‫ל‬ ( ?‫למה‬ ‫ר‬ ‫כא‬ ‫עוד‬ ‫אה‬ ‫ן‬ ) . ‫שקול‬ ‫ניהול‬ ‫א‬ ‫יש‬ ‫י‬ - IRA ‫של‬ ‫הה‬ ‫החיסכון‬ ‫תוכנית‬ ‫ב‬ ‫ונית‬ ‫ג‬ ‫קופת‬ ‫מל‬ ‫השתלמות‬ ‫קרן‬ ‫ל‬ ‫פו‬ ‫טנציאל‬ ‫רווח‬ ‫מוגב‬ ‫ר‬ 9 . ‫מהנטו‬ ‫בחיסכון‬ , ‫ניצול‬ ‫ה‬ ‫מלוא‬ ‫טב‬ ‫המס‬ ‫ות‬ ‫הרלוונטי‬ ‫במכשירים‬ ‫אליך‬ ‫ם‬ ‫למ‬ ‫של‬ ‫מהחיסכון‬ ‫הפקדה‬ ‫השוטף‬ ‫ב‬ ‫לה‬ ‫גמל‬ ‫קופת‬ ‫שק‬ ‫עה‬ ‫ופדיון‬ ‫כספים‬ ‫מאו‬ ‫חר‬ ‫ו‬ ‫ניצ‬ ‫ול‬ ‫דחיית‬ ‫מס‬ ‫מ‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫לולים‬ ‫חב‬ ‫או‬ ‫ר‬ ‫ות‬ . 10 . ‫בפריש‬ ‫זכור‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫קח‬ ‫ת‬ ‫ייעוץ‬ ‫פרישה‬ ‫מיועץ‬ ‫מס‬ ‫ומומלץ‬ ‫מוסמך‬ . ‫למשל‬ ‫משיכת‬ ‫קיצבה‬ ‫מ‬ ‫הפיצויים‬ ‫כספי‬ ‫הפט‬ ‫שבגובה‬ ‫ור‬ ‫ל‬ ‫תביא‬ ‫חיסכון‬ ‫המקסימלי‬ ‫ב‬ .‫מס‬ * ‫ק‬ ‫הערכה‬ ‫יצבה‬ ‫של‬ ,000 11 ‫פטו‬ ‫תהיה‬ ₪ ‫בשנת‬ ‫רה‬ 2025 .* ‫ק‬ :‫רדיט‬ ‫הפנסי‬ ‫בהתנהלות‬ ‫שינויים‬ ‫פי‬ ‫ונית‬ ‫ננ‬ ‫ס‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫בגיל‬ ‫פרישה‬ ‫ש‬ ‫ירון‬ ‫עו"ד‬ , ‫מי‬ ‫ר‬ 2016 . ‫בעוד‬ ‫לצאת‬ ‫צפוי‬ ‫אתה‬ ‫לפרישה‬ ‫בשנת‬ 48 20 ( ‫גיל‬ 67 )
  • 10. 10 ‫נ‬ ‫ספח‬ 1 : ‫סקירת‬ ‫סו‬ ‫גי‬ ‫חשבונות‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ה‬ ‫מספ‬ ‫ר‬ ‫של‬ ‫מבוטל‬ ‫הלא‬ ‫מ‬ ‫וצרי‬ ‫השק‬ ‫ע‬ ‫ה‬ ‫כחוסך‬ ‫בפניך‬ ‫העומדים‬ ‫ביניהם‬ ‫וההבדלים‬ ‫הם‬ ‫בעיקר‬ ‫תוצא‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫רגולציה‬ ‫ממשלתית‬ ‫רבה‬ ‫וכן‬ ‫קשו‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫גוף‬ ‫המנ‬ ‫הל‬ ‫(ב‬ ‫נק‬ ,‫ים‬ ‫ח‬ ‫בר‬ ‫ביטוח‬ ‫ות‬ ‫השקעות‬ ‫ברוקר‬ , ,‫זר‬ ‫ב‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ) . ,‫זה‬ ‫נספח‬ ‫כל‬ ‫כסקירה‬ ‫מובא‬ ‫לית‬ ‫ל‬ ‫מו‬ ‫קבלת‬ ‫ו‬ ‫שג‬ ‫הבנת‬ ‫ה‬ ‫הבדלים‬ ‫העי‬ ‫קרים‬ ‫ב‬ ‫ין‬ ‫סו‬ ‫גי‬ ‫החשבו‬ ‫נות‬ ‫ל‬ ‫חיסכו‬ ‫ן‬ ‫ו‬ , ‫בין‬ ‫המוצ‬ ‫רים‬ ‫ה‬ ‫שונים‬ ‫המיועד‬ ‫ים‬ ‫לחיסכון‬ ‫ה‬ ‫פנסיוני‬ ‫לתשלום‬ ‫חודשי‬ ‫זיקנה‬ ‫פנסיית‬ ‫ואו‬ )‫(קיצבה‬ ‫ת‬ ‫ל‬ ‫ח‬ ‫תשלום‬ ‫פע‬ ‫ד‬ ‫מ‬ )‫(הוני‬ ‫במשיכה‬ ‫י‬ . ‫סק‬ ‫יר‬ ‫זו‬ ‫ה‬ ‫אי‬ ‫מלאה‬ ‫נה‬ ( ‫ל‬ ‫כולל‬ ‫לא‬ ‫משל‬ ‫ת‬ ‫פנסי‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫קצי‬ ‫בית‬ ) ‫ולא‬ ‫ממצ‬ ‫ה‬ ‫כל‬ ‫את‬ ‫ת‬ ‫נאי‬ ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫ים‬ ‫ה‬ ‫שו‬ ‫נ‬ ‫ים‬ . ‫לקב‬ ‫מנת‬ ‫על‬ ‫ל‬ ‫תמו‬ ‫נה‬ ‫יו‬ ‫רחבה‬ ‫תר‬ ‫ב‬ ‫לקרוא‬ ‫ניתן‬ ‫קישורים‬ : 1 . ‫חשבו‬ ‫ן‬ ‫הש‬ ‫קעות‬ ‫פרטי‬ ‫ציון‬ : ❼ • ‫חשבון‬ ‫ל‬ ‫הונ‬ ‫חיסכון‬ ‫י‬ )‫(מהנטו‬ . ‫מיו‬ ‫עד‬ "‫בד‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫ההכנסות‬ ‫רובד‬ ‫את‬ ‫לנהל‬ ‫לא‬ ‫ניתן‬ ‫לקבל‬ ‫עלי‬ ‫הטב‬ ‫הם‬ ‫ות‬ ‫מס‬ ‫ולעיתים‬ ‫מעורב‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫ניהול‬ ‫ח‬ ‫ס‬ ‫כ‬ ‫ו‬ ‫ו‬ ‫נות‬ ‫הוצאות‬ ‫לצריכה‬ .‫שוטפת‬ ‫יתר‬ ‫ונו‬ ‫ת‬ • ‫לנ‬ ‫ניתן‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫סכו‬ ‫כל‬ ‫ם‬ ‫(מהנטו‬ ) . • ‫שקיפו‬ ‫ת‬ ‫וגמי‬ ‫שות‬ ‫מלא‬ ‫ים‬ ‫לקנו‬ ‫שרו‬ ‫מה‬ ‫ת‬ ‫צים‬ • ‫עלות‬ .‫נמוכה‬ ‫ניה‬ ‫דמי‬ ‫ללא‬ ‫ו‬ ‫קבועי‬ ‫ל‬ ‫או‬ ‫ם‬ ‫מ‬ ‫דמי‬ ‫שמר‬ ‫ת‬ ‫מנו‬ ‫אם‬ ‫הל‬ ‫בבתי‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ‫זר‬ ‫ברוקר‬ ( ‫עלות‬ ‫קטנה‬ ‫בלבד‬ ‫ב‬ ‫ק‬ ‫נ‬ ‫יי‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫ש‬ ‫מכירה‬ ‫נייר‬ ‫ל‬ ‫ער‬ ‫ות‬ ‫ך‬ ) • ‫ניתן‬ ‫ב‬ ‫להשתמש‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫סדי‬ ‫ם‬ ‫הפ‬ ‫קיזוז‬ ‫לצורך‬ ‫ס‬ ‫הו‬ ‫די‬ ‫ן‬ ‫חסרונות‬ • ‫מ‬ ‫הטבות‬ ‫אין‬ ‫ס‬ . ‫י‬ ‫ש‬ ‫אירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫יקר‬ ‫בכ‬ ‫ו‬ ‫מכירה‬ ‫ל‬ ‫ב‬ ‫ס‬ ‫בין‬ ‫מעבר‬ ‫השק‬ ‫וגי‬ .‫עה‬ • ‫הלוו‬ ‫יקרה‬ ‫אה‬ : ‫כנגד‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫ד"כ‬ ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫לקחת‬ ‫ה‬ ‫לוואה‬ ‫זולה‬ * * • ‫אם‬ ‫מנ‬ ‫ב‬ ‫והל‬ ‫ברו‬ ‫דו‬ ‫זר‬ ‫קר‬ ‫רש‬ ‫ל‬ ‫שנתי‬ ‫דיווח‬ .‫הכנסה‬ ‫מס‬ * ‫ניהול‬ ‫השקעות‬ ‫נבו‬ ‫ן‬ – ‫אם‬ ‫תצל‬ ‫יחו‬ ‫לא‬ ‫למ‬ ‫כור‬ ‫את‬ ‫הני"ע‬ ‫ו‬ ‫תחזיקו‬ ‫בו‬ ‫ל‬ ‫ארוך‬ ‫טוח‬ ‫מאוד‬ ‫ביח‬ ‫של‬ ‫סים‬ ‫מ‬ ‫עין‬ "‫קתולית‬ ‫"חתונה‬ ‫ת‬ ‫וכך‬ ‫י‬ ‫מ‬ ‫באופן‬ ‫מנעו‬ ‫תוכ‬ ‫נן‬ ‫מ‬ ‫רוו‬ ‫מס‬ ‫ח‬ ‫י‬ ‫הון‬ ‫ו‬ ‫גם‬ ‫ת‬ ‫הנ‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫ה‬ ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫נ‬ ‫מ‬ ‫ו‬ ‫כה‬ ‫ש‬ ‫בה‬ ‫ח‬ ‫זקתו‬ . ‫ד‬ ‫ור‬ ‫ו‬ ‫תכנון‬ ‫ש‬ ‫ש‬ ‫רי‬ ‫ליטה‬ ‫ו‬ ‫גשית‬ ‫אפשרי‬ ‫ת‬ ‫הה‬ ‫חת‬ ‫נח‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫הבא‬ ‫ות‬ : • ‫אם‬ ‫ת‬ ‫קנ‬ ‫ו‬ ‫נייר‬ ‫ערך‬ ‫אי‬ ‫ויציב‬ ‫כותי‬ - ‫ערך‬ ‫נייר‬ ‫מהס‬ ‫ו‬ ‫ג‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫ת‬ ‫וכרח‬ ‫אות‬ ‫למכור‬ ‫ו‬ ‫מכירה‬ ‫ו‬ ‫סג‬ ‫עקב‬ ‫כפוייה‬ ‫יר‬ ‫ת‬ ‫א‬ ‫הנייר‬ ‫ו‬ ‫ע‬ ‫קב‬ ‫י‬ ‫ריד‬ ‫ת‬ ‫ב‬ ‫איכות‬ ‫הנייר‬ ‫או‬ ‫עקב‬ ‫משמעותית‬ ‫עלייה‬ ‫בדמי‬ ‫ה‬ ‫ני‬ ‫הול‬ ‫של‬ ‫ו‬ . • ‫אם‬ ‫ת‬ ‫אותו‬ ‫חזיקו‬ ‫ארוך‬ ‫לטווח‬ ‫מא‬ ‫ו‬ ‫ד‬ – ‫ערך‬ ‫נייר‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫שלא‬ ‫רק‬ ‫ל‬ ‫תבחרו‬ ‫מכ‬ ‫ו‬ ‫ר‬ ‫גם‬ ‫אלא‬ ‫לא‬ ‫ת‬ ‫וכרחו‬ ‫למכו‬ ‫ר‬ ‫ע‬ ‫קב‬ ‫צורך‬ ‫ב‬ ‫כ‬ ‫סף‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫עקב‬ ‫ניה‬ ‫סיכו‬ ‫ול‬ ‫נים‬ ‫ותחזיקו‬ ‫בו‬ ‫לזמ‬ ‫אר‬ ‫ן‬ ‫וך‬ ‫מאוד‬ ‫אפ‬ ‫ילו‬ ‫לה‬ ‫עד‬ ‫ורשה‬ . * * ‫הלוואה‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫נ‬ ‫אי‬ ‫ם‬ ‫טו‬ ‫בים‬ ‫של‬ ‫פריים‬ ‫ח‬ ‫מינוס‬ ‫צי‬ ‫על‬ % 70 - 80% ‫מהחיסכון‬ ‫ש‬ ‫נצבר‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫גמ‬ ‫ל‬ ‫קרן‬ ‫השתלמו‬ ‫ת‬ ‫ל‬ - 7 ‫שנים‬ .
  • 11. 11 2 . ‫קרן‬ ‫ה‬ ‫ש‬ ‫תלמות‬ ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כאן‬ , ‫ו‬ ‫כ‬ ‫א‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❿ ‫חיסכו‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫ן‬ ‫(מ‬ ‫הברוטו‬ – ‫עד‬ ‫התיקרה‬ ) . ‫המוצר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫יל‬ ‫כיום‬ ‫ל‬ ‫חיס‬ ‫כון‬ ‫הוני‬ ‫כ‬ ‫ש‬ ‫חיסכון‬ ‫כבת‬ ‫ראשונה‬ ‫ה‬ ‫לתקרת‬ ‫עד‬ ‫הפקדה‬ ‫זמינות‬ ‫ומייצר‬ ‫של‬ ‫הבינוני‬ ‫מהטווח‬ 6 ‫שני‬ ‫ל‬ ‫ם‬ ‫מרות‬ ‫נעש‬ ‫שטוב‬ ‫אם‬ ‫ה‬ ‫נ‬ ‫מ‬ ‫שוך‬ ‫כ‬ ‫ספ‬ ‫ים‬ ‫כמוצ‬ ‫רק‬ ‫ממנו‬ ‫אחרון‬ ‫א‬ , ‫א‬ ‫ורק‬ ‫ך‬ ‫לאחר‬ ‫ש‬ ‫בכס‬ ‫השתמשנו‬ ‫של‬ ‫ף‬ ‫החשבונות‬ ‫שאר‬ ‫כל‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫כ‬ ‫ך‬ ‫נ‬ ‫באופן‬ ‫נצל‬ ‫מקסימלי‬ ‫את‬ ‫הטב‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫המס‬ ‫שבו‬ . ‫יתרונות‬ • ‫מס‬ ‫הטבת‬ : ‫פטו‬ ‫של‬ ‫מלא‬ ‫ר‬ ‫רווח‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫ון‬ ‫מ‬ ‫כל‬ ‫ההפ‬ ‫לתקרת‬ ‫עד‬ ‫קדות‬ ‫הפטור‬ ! • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫לעצמאיים‬ – .‫לתקרה‬ ‫מעבר‬ ‫להפקיד‬ ‫ניתן‬ i . ‫עד‬ ‫מס‬ ‫דחיית‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ ‫על‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫קד‬ ‫ות‬ ‫שבוצעו‬ ‫לתקר‬ ‫מעבר‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫פ‬ ‫טור‬ : ‫אי‬ ‫ן‬ ‫אירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכ‬ ‫יר‬ ‫ה‬ ‫ו‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ .‫השקעה‬ ‫סוגי‬ ‫ח‬ ‫שוב‬ ‫כי‬ ‫ש‬ ‫אז‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫ווי‬ ‫ב‬ ‫מס‬ ‫המעסיק‬ ‫חלק‬ ‫על‬ ‫השולי‬ ‫ב‬ ‫נוסף‬ ‫ל‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . ii . ‫ב‬ ‫לעמוד‬ ‫מאפשר‬ ‫ה‬ ‫סף‬ ‫מינימום‬ ‫עצמאי‬ ‫בניהול‬ ‫תיק‬ ‫לפתיחת‬ IRA • ‫גבוה‬ ‫נזילות‬ ‫ה‬ – ‫נזיל‬ ‫לאחר‬ 6 ‫ש‬ ‫מהפ‬ ‫נים‬ .‫תיחה‬ ‫תח‬ ‫לפני‬ ‫משיכה‬ ‫ו‬ ‫י‬ ‫ב‬ ‫ב‬ ‫לפי‬ ‫מס‬ ‫השולי‬ ‫המס‬ ‫המעסיק‬ ‫חלק‬ ‫על‬ ‫ו‬ ‫כן‬ ‫לא‬ ‫יהיה‬ ‫ל‬ ‫ניתן‬ ‫הוסי‬ ‫ף‬ ‫הפק‬ ‫דות‬ ‫חדשות‬ ‫ל‬ ‫או‬ ‫תה‬ .‫קופה‬ • ‫ה‬ ‫לווא‬ ‫ה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫כ‬ ‫חיסכון‬ ‫נגד‬ – ‫למשל‬ ‫בפ‬ ‫רי‬ ‫על‬ ‫חצי‬ ‫מינוס‬ ‫ים‬ 80% - 70% ‫חס‬ ‫רונות‬ • ‫מו‬ ‫גבל‬ ‫בהפקדה‬ ( ‫לשכיר‬ 44 188,5 ₪ ‫לש‬ ‫נה‬ 15,712 ‫לחודש‬ ₪ ‫נ‬ ‫כון‬ ‫ל‬ - 3 202 , ‫תנאים‬ ‫לעצמ‬ ‫אי‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫לעצמא‬ ‫ג‬ ‫שהוא‬ ‫י‬ ‫שכיר‬ ‫ם‬ ‫כאן‬ ‫קרא‬ ) . • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 3 . ‫פנסיה‬ ‫קרן‬ ‫מקי‬ ‫פ‬ ‫ה‬ ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❾ ‫ע‬ ‫נמכר‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫"י‬ . ‫מוצר‬ ‫חיסכון‬ ‫ל‬ ‫זיקנה‬ ‫קיצבת‬ ‫(מ‬ ‫הברוטו‬ – ‫עד‬ ‫התיקרה‬ ) . ‫המו‬ ‫ה‬ ‫צר‬ ‫מובי‬ ‫ל‬ ‫כ‬ ‫יום‬ ‫לקיצ‬ ‫ז‬ ‫בת‬ ‫יקנה‬ ‫לת‬ ‫עד‬ ‫יק‬ ‫המו‬ ‫ההפקדה‬ ‫רת‬ ‫תרת‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫ביטו‬ ‫חי‬ ‫מוות‬ ‫ונכות‬ ( ‫יש‬ ‫מי‬ ‫ש‬ ‫להשלים‬ ‫בוחר‬ ‫עם‬ ‫רובד‬ ‫נוסף‬ ‫ביטוחי‬ ) ‫י‬ ‫תרונות‬ • ‫ב‬ ‫מס‬ ‫הטבות‬ ‫הפק‬ ‫ד‬ ‫ה‬ • ‫זול‬ . ‫ב‬ ‫יט‬ ‫בש‬ ‫זולים‬ ‫וחים‬ ‫ערבות‬ ‫יטת‬ ‫הדדית‬ • ‫מק‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫יפ‬ ‫ה‬ - ‫על‬ ‫מיועדות‬ ‫חוב‬ ‫אגרת‬ 30 ‫מ‬ ‫אחוז‬ ‫(בתשואה‬ ‫התיק‬ ‫כ‬ ‫של‬ ‫מובטחת‬ 5 ‫הקצ‬ .)‫אחוז‬ ‫אה‬ ‫ב‬ ‫ת‬ ‫וכ‬ ‫בעיקר‬ ‫היא‬ ‫החדשות‬ ‫ניות‬ ‫לחוסכים‬ ‫לאחר‬ ‫מבוגרים‬ ‫לפנסיה‬ ‫שיצאו‬ • ‫מ‬ ‫גיל‬ ‫בכל‬ ‫מלא‬ ‫כיסוי‬ ‫עניק‬ .‫כ‬.‫לא‬ ‫ההצטרפות‬ ‫גיל‬ ‫משנה‬ ‫לא‬ ‫ע‬ ‫נכות‬ ‫כולל‬ ‫ושחרור‬ ‫סיעוד‬ ‫תוספת‬ ,‫חלקית‬ ‫חס‬ ‫רונ‬ ‫ות‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . ‫לבעלי‬ ‫שכר‬ ‫אפשרות‬ ‫יש‬ ‫גבוה‬ ‫ל‬ ‫הגד‬ ‫לת‬ ‫המב‬ ‫הסכום‬ ‫ע‬ ‫וטח‬ " ‫י‬ ‫פיצול‬ *‫הפקדות‬ • ‫חוז‬ ‫ה‬ ‫מבוסס‬ ‫קבוצתי‬ ‫תק‬ ‫נו‬ ‫ן‬ * * - ‫הז‬ ‫ה‬ ‫מקדם‬ ‫לרבות‬ ‫כויות‬ ‫ה‬ ‫מרה‬ ‫קבוע‬ ‫אינו‬ . • ‫קשי‬ ‫מוצר‬ ‫ח‬ ‫לשינוי‬ ‫אפשרות‬ ‫ללא‬ • ‫נז‬ ‫מגיל‬ ‫ילות‬ 60 ‫והלאה‬ ( ‫אל‬ ‫א‬ ‫נמצא‬ ‫אתם‬ ‫אם‬ ‫י‬ ‫ם‬ ‫המסכנות‬ ‫בתנאי‬ ‫או‬ ‫משלמים‬ ‫ש‬ ‫מיסוי‬ ‫קנס‬ ‫ל‬ 35 )‫אחוז‬ • ‫א‬ ‫ב‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫הגדרת‬ ‫נכות‬ ‫כללית‬ ‫תע‬ ‫ולא‬ ‫ס‬ ‫וקתית‬ . ,‫בנוסף‬ ‫בפתיחה‬ ‫יש‬ ‫תק‬ ‫ופת‬ ‫אכשרה‬ ‫של‬ 60 ‫ב‬ ‫חודשים‬ ‫ה‬ ‫הם‬ ‫ע‬ ‫וב‬ ‫ד‬ ‫מב‬ ‫אינו‬ ‫וט‬ ‫ח‬ ‫מח‬ ‫בגין‬ ‫למועד‬ ‫שקדמה‬ ‫לה‬ ‫לקרן‬ ‫ההצטרפות‬ ‫תק‬ ‫סיום‬ ‫(לאחר‬ ‫ופ‬ ‫האכשרה‬ ‫ת‬ ‫יהיה‬ ‫מבוטח‬ . • ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
  • 12. 12 * ‫שכר‬ ‫לבעלי‬ ‫גבוה‬ ‫הפקדות‬ ‫פיצול‬ ‫לעשות‬ ‫ניתן‬ . ‫תגמולים‬ ‫להפקדת‬ ‫אפשרות‬ ‫יש‬ ?‫גבוה‬ ‫שכר‬ ‫גמ‬ ‫לקופת‬ ‫ופיצויים‬ ‫לפנסיה‬ .‫ל‬ ‫זה‬ ‫שינוי‬ ‫המחדל‬ ‫מברירת‬ ‫הנהוגה‬ ‫ל‬ ‫יביא‬ ‫יתרונות‬ ‫אלה‬ : 1 .‫הפנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫המבוטח‬ ‫השכר‬ ‫את‬ ‫מגדיל‬ . ‫כ‬ - 39,000 ‫ב‬ 2023 ( 38,936 = 4867/12.5% ) 2 ‫לגמ‬ ‫העברנו‬ ‫וגם‬ ‫מההפקדה‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫חוסכים‬ . ‫ל‬ 3 . ‫ל‬ ‫מאפשר‬ ‫מעל‬ ‫גברים‬ 40 ‫לנייד‬ ‫רוצים‬ ‫שלא‬ ‫כסף‬ ‫בשכר‬ ‫לפגוע‬ ‫לא‬ ‫כדי‬ ‫לשארים‬ ‫המבוטח‬ ‫לפ‬ ‫לנהל‬ ‫חלק‬ ‫חות‬ ‫מהכסף‬ ‫בג‬ ‫מל‬ ‫או‬ ‫בגמל‬ IRA . ‫בחשבון‬ ‫לקחת‬ ‫יש‬ ‫זאת‬ ‫עם‬ ‫זה‬ ‫שבמקרה‬ ‫אין‬ ‫שחר‬ ‫אכ"ע‬ ‫של‬ ‫במקרה‬ ‫מהפנסיה‬ ‫פיצויים‬ ‫ור‬ ‫להת‬ ‫כדאי‬ ‫מקרה‬ ‫ובכל‬ ‫ל‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫ייעץ‬ ‫ו‬ ‫ביצוע‬ ‫ל‬ ‫ההשלכות‬ ‫הבנת‬ . * * ‫ש‬ ‫תקנון‬ ‫עשו‬ ‫ל‬ ‫י‬ ‫השתנות‬ ‫מתקופ‬ ‫לתקופה‬ ‫ה‬ ( ‫אך‬ ‫כל‬ ‫שינוי‬ ‫ב‬ ‫תקנון‬ ‫משרד‬ ‫לאישור‬ ‫כפוף‬ ‫על‬ ‫הממונה‬ ‫אישור‬ ‫ומחייב‬ ‫האוצר‬ .)‫וחיסכון‬ ‫ביטוח‬ ‫ההון‬ ‫שוק‬ ‫רשות‬ ‫לרבות‬ ‫הזכויות‬ ‫וגובה‬ ‫המרה‬ ‫מקדם‬ ‫קיצב‬ ‫שתקבלו‬ ‫הזיקנה‬ ‫ת‬ ‫ויקבעו‬ ‫קבוע‬ ‫אינו‬ ‫למצ‬ ‫בהתאם‬ ‫ב‬ ‫של‬ ‫הרפואי‬ ‫החי‬ ‫לתוחלת‬ ,‫בקופה‬ ‫החוסכים‬ ‫סך‬ ‫שלהם‬ ‫ים‬ ‫התבי‬ ‫ולסך‬ ‫עות‬ ‫הביטוחיו‬ ‫שי‬ ‫שלהם‬ ‫ת‬ ‫אושרו‬ ‫ע‬ .‫הקופה‬ ‫"י‬ 4 . ‫בי‬ ‫מנהלים‬ ‫טוחי‬ ‫קרא‬ ‫בהר‬ ‫חבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫ע‬ ‫נמכר‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫"י‬ . ‫שילו‬ ‫ב‬ ‫חי‬ ‫של‬ ‫סכון‬ ‫מ‬ ‫הברוטו‬ ‫ביט‬ ‫עם‬ ‫יחד‬ ‫וחים‬ : ‫ל‬ ‫א‬ ‫כ"ע‬ ‫ל‬ , ‫מוות‬ ‫ו‬ ‫ל‬ ‫קיצב‬ ‫זיקנה‬ ‫ת‬ . ‫מ‬ ‫החל‬ - 2013 ‫מנהלים‬ ‫ביטוח‬ ‫בפוליסת‬ ‫החדשים‬ ‫המבוטחים‬ ‫כל‬ ‫נהנים‬ ‫אינם‬ ‫ממקד‬ ‫מובטח‬ ‫המרה‬ ‫ם‬ ‫ש‬ ‫מה‬ ‫המוצר‬ ‫כדאיות‬ ‫את‬ ‫יותר‬ ‫עוד‬ ‫הקטין‬ . ‫הפק‬ ‫דות‬ ‫ורווחים‬ ‫עד‬ - 2008 ‫כ‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫קיצבתי‬ ‫או‬ . ‫ציון‬ : ❹ - ❼ ( ‫תלוי‬ ‫בתנאים‬ ) ‫הפקדות‬ ‫ורווחים‬ ‫מ‬ - 2008 ‫כ‬ .‫קיצבתי‬ ‫מוצר‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫יתרו‬ ‫נ‬ ‫ות‬ • ‫ה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ ‫ב‬ ‫הפק‬ ‫ד‬ ‫ה‬ • ‫אישי‬ ‫חוזה‬ ‫ני‬ ‫ולא‬ ‫לשינוי‬ ‫תן‬ ‫(לפחות‬ ‫שהמדינה‬ ‫עד‬ )‫מתערבת‬ • ‫מקדם‬ ‫ה‬ ‫מר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫טח‬ ( ‫ר‬ ‫ק‬ ‫לביטוחים‬ ‫שנ‬ ‫חתמו‬ ‫ש‬ ‫עד‬ 2013 • ‫ניתן‬ ‫לקנ‬ ‫ות‬ ‫בי‬ ‫טוח‬ ‫ים‬ ‫לפ‬ ‫י‬ ‫דרישות‬ ‫יות‬ ‫ר‬ ‫ספציפי‬ ‫ות‬ ‫מ‬ ‫אשר‬ ‫הפ‬ ‫בקרן‬ ‫נסיה‬ . ‫בין‬ ‫לתשלום‬ ‫הבטחה‬ ‫לקבל‬ ‫החוסך‬ ‫יכול‬ ,‫היתר‬ ‫למוטבים‬ ‫מינימלי‬ ‫פנסיה‬ ‫במקרה‬ ‫של‬ ‫פטי‬ ‫רה‬ . • ‫כ‬.‫א‬ ‫ע‬. ‫מ‬ ‫יותר‬ ‫טוב‬ ‫ש‬ ‫פנסיה‬ ‫בקרן‬ ‫בו‬ .‫תעסוקתי‬ ‫לא‬ ‫לכן‬ ‫ב‬ ‫ד‬ " ‫כ‬ ‫א‬ ‫רוכשים‬ ‫ע‬.‫כ‬. ‫כפוליסה‬ ‫נ‬ ‫פ‬ ‫ט‬ ‫רדת‬ ‫הורה‬ ‫או‬ ‫מ‬ ‫שלימה‬ . ‫חס‬ ‫רונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . • ‫גב‬ ‫עלות‬ ‫והה‬ ‫(לעיתי‬ ‫מא‬ ‫ם‬ ‫וד‬ , ‫ג‬ ‫ם‬ ‫של‬ ‫ה‬ ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫ה‬ ‫הק‬ ‫פי‬ ‫ת‬ ‫ו‬ ‫ש‬ ‫גם‬ ‫ל‬ ‫ה‬ ‫כיסוי‬ ‫ה‬ ‫ביטוחי‬ ) • ‫יקרה‬ ‫הלוואה‬ : ‫כנגד‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫ד"כ‬ ‫לקחת‬ ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫ה‬ ‫לוואה‬ ‫זו‬ ‫לה‬ * • ‫מגיל‬ ‫נזילות‬ 60 ‫והלאה‬ ( ‫את‬ ‫אם‬ ‫אלא‬ ‫נמצ‬ ‫ם‬ ‫המסכנ‬ ‫בתנאי‬ ‫אים‬ ‫או‬ ‫ות‬ ‫קנ‬ ‫משלמים‬ ‫של‬ ‫מיסוי‬ ‫ס‬ 35 )‫אחוז‬ • ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫שקעה‬ ‫הל‬ ‫א‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) * ‫הלוואה‬ ‫זולה‬ ‫ב‬ ‫תנאי‬ ‫ם‬ ‫טו‬ ‫בים‬ ‫מאוד‬ ‫למשל‬ ‫של‬ ‫פר‬ ‫יי‬ ‫ם‬ ‫מינו‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ % 70 - 80% ‫מה‬ ‫חיסכ‬ ‫ון‬ ‫ש‬ ‫נצבר‬ ‫שזמינה‬ ‫ב‬ ‫קופת‬ ‫גמל‬ ‫השתלמות‬ ‫ל‬ - 7 ‫שנים‬ . ‫ב‬ ‫ב‬ ‫די‬ ‫שנעשתה‬ ‫קה‬ ‫ב‬ ‫ספטמבר‬ 2021 ‫כ‬ ‫לל‬ ‫ביטוח‬ ‫תנאי‬ ‫הציעה‬ ‫אט‬ ‫לא‬ ‫ם‬ ‫רקטיביים‬ ‫של‬ 6% ‫צמוד‬ ‫א‬ ‫ו‬ 9% ‫קב‬ ‫וע‬ ‫כנג‬ ‫ד‬ 70% ‫מ‬ ‫הח‬ ‫יס‬ ‫כו‬ ‫ן‬ ‫הנצ‬ ‫ב‬ ‫ר‬ ‫מנהלים‬ ‫בביטוח‬ . ‫הבדל‬ ‫במחיר‬ ‫של‬ ‫עד‬ ‫כ‬ 10% ‫לשנה‬ !!! ‫לעומת‬ ‫הלוואה‬ ‫ש‬ ‫ז‬ ‫מי‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫כ‬ ‫חי‬ ‫נגד‬ ‫סכו‬ ‫ב‬ ‫ן‬ ‫ק‬ ‫ופת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ ‫השתל‬ ‫מות‬ .
  • 13. 13 5 . ‫ק‬ ‫ו‬ ‫פת‬ ‫ג‬ ‫מל‬ : ‫קרא‬ ‫בהרחב‬ ‫ה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ • ‫מוצר‬ ‫ל‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ ‫ק‬ ‫י‬ ‫צבתי‬ ‫ביטוחים‬ ‫ללא‬ ‫טהור‬ ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫רק‬ ‫שזמין‬ . ‫מוצר‬ ‫עם‬ ‫גמישות‬ ‫ההשקע‬ ‫במסלולי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫אישי‬ ‫מוצר‬ , , ‫ע‬ ‫שקוף‬ ‫מידה‬ ‫ם‬ ‫של‬ ‫יותר‬ ‫רבה‬ ‫ב‬ ‫שליטה‬ ‫השקעות‬ ‫ו‬ ‫שלא‬ ‫צריך‬ ‫לכ‬ ‫סו‬ ‫גרעונות‬ ‫ת‬ ‫פ‬ ‫ו‬ ‫ט‬ ‫נציאליים‬ ‫הקרן‬ ‫של‬ ‫פנסי‬ ‫ה‬ .‫למשל‬ • ‫עד‬ ‫הפקדות‬ 2008 ‫כ‬ ‫מוצר‬ ‫הו‬ ‫ני‬ . ‫צי‬ ‫ון‬ : ❼ • ‫הפקדות‬ ‫מ‬ - 2008 ‫כ‬ ‫קי‬ ‫מוצר‬ .‫צבתי‬ ‫ציון‬ : ❹ ‫ית‬ ‫רונות‬ • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫ד‬ ‫מ‬ ‫חיית‬ ‫ע‬ ‫ס‬ ‫ד‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ : ‫איר‬ ‫אין‬ ‫ו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫ב‬ ‫מע‬ ‫בר‬ ‫בי‬ ‫ן‬ ‫או‬ ‫חברות‬ ‫מוצרים‬ . ‫חשוב‬ ‫נ‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫שווי‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫ופל‬ ‫ב‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . • ‫הל‬ ‫וואה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫חי‬ ‫כנגד‬ ‫סכון‬ – ‫למשל‬ ‫מינו‬ ‫בפריים‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ 80% - 70% • ‫ה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ : ‫בהפקדה‬ ‫ס‬ ‫לפי‬ ‫עיף‬ 47 ‫פנסיוני‬ ‫הלא‬ ‫השכר‬ ‫על‬ ‫(א‬ )‫ופציונלי‬ . • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫הו‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫לא‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) • ‫הפקד‬ ‫ות‬ ‫תג‬ ‫מו‬ ‫לי‬ ‫ם‬ ‫ב‬ ‫הע‬ ‫דורית‬ ‫ברה‬ ‫כמוצר‬ ‫הוני‬ - ‫חיסכון‬ ‫ו‬ ‫המוות‬ ‫עד‬ ‫מש‬ ‫יכה‬ ‫ע"י‬ ‫ה‬ ‫יורש‬ ‫ים‬ . ‫ציון‬ : ❽ . ‫ב‬ ‫עוד‬ ‫ש‬ ‫ליו‬ ‫במס‬ ‫חייבים‬ ‫הפיצויים‬ ‫ל‬ ‫רשים‬ ‫מד‬ ‫פי‬ ‫רגת‬ ‫הנפטר‬ ‫של‬ ‫המס‬ , ‫העי‬ ‫המס‬ ‫אופטימיזציית‬ ‫ש‬ ‫קרית‬ ‫רבי‬ ‫לא‬ ‫מכירים‬ ‫ם‬ ‫היא‬ ‫ש‬ ‫ה‬ ‫תגמולי‬ ‫ם‬ ‫ליו‬ ‫ממס‬ ‫פטורים‬ ‫רשים‬ ‫והם‬ ‫במידה‬ ‫נמשכים‬ ‫עד‬ 3 ‫מיו‬ ‫חודשים‬ ‫ם‬ ‫הפטירה‬ ‫קרא‬ ‫כאן‬ ‫עוד‬ . ‫חסרונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫רק‬ ‫מתוך‬ ‫הה‬ ‫ל‬ ‫פקדות‬ ‫פנס‬ ‫חיסכון‬ ‫יוני‬ . • ‫הכספים‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫נזילים‬ ‫משיכה‬ . ‫פרישה‬ ‫בגיל‬ ‫רק‬ ‫בקנס‬ ‫או‬ ‫יקר‬ ‫של‬ 35% ‫מס‬ . • ‫דמ‬ ‫י‬ ‫נ‬ ‫יהו‬ ‫גבוהים‬ ‫ל‬ ‫(ני‬ )‫ומתן‬ ‫למשא‬ ‫תנים‬ • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 6 . ‫להשקעה‬ ‫גמל‬ - ( ‫זמין‬ ‫מ‬ - 2016 ) ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫צ‬ ‫יון‬ : ❼ • ‫חי‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫סכון‬ )‫(מהנטו‬ . ,‫לדעתי‬ ‫המוצר‬ ‫ה‬ ‫מוב‬ ‫יל‬ ‫כיום‬ ‫ל‬ ‫ח‬ ‫הוני‬ ‫יסכון‬ ‫טהור‬ ‫מהנטו‬ ‫ל‬ ‫כ‬ - 72,000 ₪ ‫ה‬ ‫ראשוני‬ ‫ם‬ ‫ל‬ ‫יחיד‬ ‫בשנה‬ ‫בעיק‬ ‫בז‬ ‫ר‬ ‫כות‬ ‫דחיית‬ ‫ה‬ ‫מס‬ . • ‫מתאי‬ ‫ם‬ ‫להש‬ ‫קעת‬ ‫החלק‬ ‫המנייתי‬ ‫שיש‬ ‫בו‬ ‫סיכו‬ ‫ן‬ ‫מסויים‬ ‫למכי‬ ‫ר‬ ‫ה‬ ‫כפויי‬ ‫עקב‬ ‫ה‬ ‫ד‬ ‫הגדלת‬ ‫מ‬ ‫י‬ ‫ני‬ ‫ה‬ ,‫הול‬ ‫פסקת‬ ‫הקרן‬ ‫י‬ ‫או‬ ‫באיכו‬ ‫רידה‬ ‫ת‬ ‫הקרן‬ . • ‫למרות‬ ‫ש‬ ‫חשבון‬ ‫פרטי‬ ‫השקעות‬ ‫ממ‬ ‫בא‬ ‫וסה‬ ‫ו‬ ‫פ‬ ‫ן‬ ‫מל‬ ‫א‬ , ‫יש‬ ‫מ‬ ‫ש‬ ‫י‬ ‫טו‬ ‫ע‬ ‫ן‬ ‫ש‬ ‫בניהול‬ ‫השקעות‬ ‫נבון‬ * ‫חשבון‬ ‫ממוסה‬ ‫פרטי‬ ‫יעיל‬ ‫י‬ ‫ותר‬ ‫להשק‬ ‫גמל‬ ‫מקופת‬ ‫ו‬ ‫עה‬ ‫י‬ ‫שא‬ ‫יר‬ ‫לכם‬ ‫יותר‬ ‫כסף‬ ‫בהשקע‬ ‫ה‬ ‫ל‬ ‫מא‬ ‫ארוך‬ ‫טווח‬ ‫וד‬ . ‫ית‬ ‫רונות‬ • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA • ‫קנס‬ ‫ללא‬ ‫עת‬ ‫בכל‬ ‫אותם‬ ‫למשוך‬ ‫וניתן‬ ‫נזילים‬ ‫הכספים‬ . • ‫מ‬ ‫דחיית‬ ‫ע‬ ‫ס‬ ‫ד‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫הונית‬ : ‫אירו‬ ‫אין‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫בי‬ ‫במעבר‬ ‫ן‬ ‫או‬ ‫חברות‬ ‫מוצרים‬ . ‫חשוב‬ ‫שו‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫התיק‬ ‫וי‬ ‫ב‬ - 25% ‫מס‬ ‫במכירה‬ ‫מהרווחים‬ . • ‫הל‬ ‫וואה‬ ‫זולה‬ : ‫זמינה‬ ‫כנגד‬ ‫חי‬ ‫סכון‬ – ‫למשל‬ ‫ב‬ ‫מינו‬ ‫פריים‬ ‫חצי‬ ‫ס‬ ‫על‬ 80% - 70% • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫הו‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫לא‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) ‫חסרונו‬ ‫ת‬ • .‫מוגבל‬ ‫הפקדה‬ ‫סכום‬ ‫הפ‬ ‫קדות‬ ‫עד‬ ‫כ‬ - 72,000 ₪ ‫בשנה‬ ‫לאדם‬ ( ‫לשנת‬ 2022 ) . • ‫דמ‬ ‫י‬ ‫נ‬ ‫יהו‬ ‫גבוהים‬ ‫ל‬ ‫(ני‬ )‫ומתן‬ ‫למשא‬ ‫תנים‬ • ‫מ‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫נו‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
  • 14. 14 7 . ‫גמ‬ ‫לפי‬ ‫ל‬ ‫תיקון‬ 190 ( ‫זמ‬ ‫ין‬ ‫מ‬ - 2012 ) . ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❻ • ‫חיסכון‬ ‫מוצר‬ ‫הוני‬ )‫(מהנטו‬ . ‫אבל‬ ‫רק‬ ‫אם‬ ‫יש‬ ‫קיצ‬ ‫לך‬ ‫בה‬ ‫תו‬ ‫מינימלית‬ ‫כל‬ ‫למשו‬ ‫ך‬ ‫כהו‬ ‫ני‬ . ‫מוצר‬ ‫מסו‬ ‫בך‬ ‫יתר‬ ‫ונות‬ : • ‫אפשרות‬ ‫קיימת‬ ‫ב‬ ‫עצמאי‬ ‫ניהול‬ IRA ( ‫וכן‬ ‫למסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) • ‫כ‬ ‫להפקיד‬ ‫ניתן‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ( ‫הגבל‬ ‫ת‬ ‫הפקדה‬ ‫עד‬ 5 ‫מילי‬ ‫הפק‬ ‫ון‬ ‫דה‬ ) . • ‫הט‬ ‫מס‬ ‫בת‬ : ‫יתרון‬ ‫רק‬ ‫ב‬ ‫נמוכה‬ ‫אינפלציה‬ ‫סביבת‬ ( ‫ש‬ ‫בגלל‬ ‫בתי‬ ‫קון‬ 190 ‫ז‬ ‫ה‬ 15% ‫על‬ ‫רווח‬ ‫במקו‬ ‫נומינלי‬ ‫ם‬ 25% ‫ע‬ ‫ר‬ ‫ל‬ ‫ווח‬ ‫רי‬ ‫אל‬ ‫שמתקז‬ ‫י‬ ‫האינפלציה‬ ‫עם‬ ‫ז‬ ( • ‫דחיית‬ ‫מ‬ ‫עד‬ ‫ס‬ ‫משי‬ ‫כ‬ ‫ה‬ ‫ה‬ ‫ונית‬ : ‫א‬ ‫אין‬ ‫ירו‬ ‫מס‬ ‫ע‬ ‫במכירה‬ ‫ו‬ ‫במעבר‬ ‫סוג‬ ‫בין‬ ‫י‬ .‫השקעה‬ ‫ח‬ ‫שוב‬ ‫התיק‬ ‫שווי‬ ‫אז‬ ‫כי‬ ‫נופל‬ ‫לא‬ ‫ב‬ - 15% ‫מס‬ ‫מהרו‬ ‫ו‬ ‫ח‬ ‫הרי‬ ‫אלי‬ ‫במ‬ ‫כירה‬ . • ‫ה‬ ‫ט‬ ‫בת‬ :‫מס‬ ‫ממי‬ ‫אם‬ ‫ל‬ ‫ר‬ ‫קי‬ ‫פ‬ ‫בגיל‬ ‫צבה‬ ‫הו‬ ‫מרווחי‬ ‫פטור‬ ‫רישה‬ ‫ן‬ ‫(ע‬ ‫זאת‬ ‫ם‬ ‫ל‬ ‫א‬ ‫נוסח‬ ‫ידועה‬ ‫ה‬ ‫ת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ .) • ‫ה‬ ‫בהורשה‬ ‫מס‬ ‫טבת‬ ‫ל‬ ‫יש‬ . ‫שלבים‬ ‫הבין‬ ‫ולבצע‬ ‫מקצוע‬ ‫איש‬ ‫עם‬ ‫י‬ • ‫הלוואה‬ ‫זו‬ ‫לה‬ : ‫זמינה‬ ‫חיסכון‬ ‫כנגד‬ – ‫ל‬ ‫משל‬ ‫בפ‬ ‫חצי‬ ‫מינוס‬ ‫ריים‬ ‫על‬ 80% - 70% ‫ח‬ :‫סרונות‬ • ‫ה‬ ‫פקד‬ ‫ות‬ ‫הראשונו‬ ‫ת‬ ‫של‬ ‫כ‬ - 34,000 ₪ ‫לאדם‬ ‫נשמרו‬ , ‫ת‬ ‫בצד‬ ‫נית‬ ‫ולא‬ ‫נות‬ ‫להשקעה‬ . • ‫מגי‬ ‫נזילות‬ ‫ל‬ 60 ‫ו‬ ‫הלאה‬ ( ‫אם‬ ‫אלא‬ ‫נ‬ ‫אתם‬ ‫מצ‬ ‫א‬ ‫ים‬ ‫המסכנו‬ ‫בתנאי‬ ‫או‬ ‫ת‬ ‫קנס‬ ‫משלמים‬ ‫מיס‬ ‫ש‬ ‫וי‬ ‫ל‬ 35 ‫א‬ ‫חו‬ )‫ז‬ • ‫ידועה‬ ‫לא‬ ‫ה‬ ‫נוסחת‬ ‫לקיצב‬ ‫המרה‬ ‫ה‬ . • ‫מנו‬ ‫השקעה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ ) 8 . ‫פו‬ ‫ליסת‬ ‫חיסכון‬ ‫קרא‬ ‫בהרחב‬ ‫ה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציון‬ : ❽ ❸ • ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫חיסכון‬ )‫(מהנטו‬ . • ‫ציון‬ : ❽ ‫ש‬ ‫למי‬ ‫נו‬ ‫לד‬ ‫ב‬ - 1948 ‫או‬ ‫לפני‬ , ‫יש‬ ‫כ‬ - 13,000 ₪ ‫כ‬ - 13,000 ₪ ‫פט‬ ‫ור‬ ‫ממ‬ ‫ס‬ ‫ליחיד‬ ‫לזוג‬ ( ‫לכן‬ ‫מובי‬ ‫מוצר‬ ‫ל‬ ‫ל‬ ‫הש‬ ‫קעת‬ ‫כ‬ - 200,000 ₪ ‫הר‬ ‫אשונים‬ ‫ב‬ ‫הנחת‬ ‫תשוא‬ ‫של‬ ‫ה‬ 5% ) . • ‫ציון‬ : ❸ ‫מוצר‬ ‫נ‬ ‫חות‬ ‫ישירה‬ ‫מהשקעה‬ ‫בתע‬ ‫ו‬ ‫דות‬ ‫מח‬ ‫ק‬ ‫מדד‬ ‫ות‬ ( ‫תעודו‬ ‫ת‬ ‫ס‬ ‫ל‬ , ‫וקרנו‬ ‫ס‬ ‫ת‬ ‫ל‬ F ET ) ‫או‬ ‫אפילו‬ ‫מ‬ ‫גמ‬ ‫קופת‬ ‫להשקעה‬ ‫ל‬ ‫שמוגב‬ ‫לת‬ ‫בסכום‬ ‫ה‬ ‫פקדה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫נ‬ ‫ה‬ ‫הגבוהה‬ ‫העלות‬ ‫עקב‬ ‫בעיקר‬ . ‫ית‬ ‫רונ‬ ‫ות‬ • ‫לה‬ ‫ניתן‬ ‫פקיד‬ ‫סכום‬ ‫כל‬ ‫(מ‬ )‫הנטו‬ . • ‫לא‬ ‫שנולד‬ ‫נשים‬ ‫ו‬ ‫ב‬ - 1948 ‫לפנ‬ ‫או‬ ‫י‬ ‫הון‬ ‫רווחי‬ ‫ממס‬ ‫פטור‬ , ‫שנתי‬ ‫עד‬ 13,000 ‫מס‬ ‫ליח‬ ‫יד‬ 16,000 ‫לזוג‬ ‫בקשת‬ ‫של‬ ‫לבירוקרטיה‬ ‫כפוף‬ ‫החז‬ ‫ר‬ ‫ב‬ ‫דוח‬ . • ‫אירו‬ ‫אין‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫השקע‬ ‫סוגי‬ ‫בין‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫ה‬ ‫ובמכירה‬ . • ‫עשויות‬ ‫לכלו‬ ‫ל‬ ‫השקעו‬ ‫ת‬ ‫סחירות‬ ‫לא‬ ‫ש‬ ‫ע‬ ‫להנ‬ ‫שויות‬ ‫טובות‬ ‫תוצאות‬ ‫יב‬ ‫יו‬ ‫ת‬ ‫ר‬ ‫ול‬ ‫גוון‬ ‫א‬ ‫ו‬ ‫התמהיל‬ ‫ת‬ ‫הסיכו‬ ‫ן‬ ‫חסרונות‬ • ‫גבוהה‬ ‫עלות‬ - ‫ג‬ ‫ניהול‬ ‫דמי‬ ‫ב‬ ‫ו‬ ‫הים‬ 0.7% - 2.0% ‫(נתו‬ ‫ל‬ ‫נים‬ ‫ו‬ ‫משא‬ ‫מתן‬ ) • ‫ב‬ ‫לרוב‬ ‫ני‬ ‫אקטיבי‬ ‫הול‬ • ‫שק‬ ‫בי‬ ‫של‬ ‫נמוכה‬ ‫יפות‬ ‫ו‬ ‫צועים‬ ‫נכסי‬ ‫ה‬ .‫שקעה‬ • ‫סרבול‬ ‫בירוק‬ ‫רטי‬ – ‫דורש‬ ‫מילוי‬ ‫טפסי‬ ‫סוכ‬ ‫דרך‬ ‫קנייה‬ ‫ותהליך‬ ‫ם‬ ‫ן‬ . • ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫ברו‬ ‫להשתמש‬ ‫הפולי‬ ‫וחי‬ ‫קיזוז‬ ‫לצורך‬ ‫סות‬ ‫הפס‬ ‫די‬ ‫ה‬ ‫ון‬ ‫(הן‬ ‫מוגדרות‬ ‫כפוליס‬ ‫ו‬ ‫ביטוח‬ ‫ות‬ ‫הונ‬ ‫כמשכיר‬ ‫לא‬ ‫י‬ ) • ‫בי‬ ‫במעבר‬ ‫ן‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫יש‬ ‫אירו‬ ‫ע‬ ‫מס‬ . • ‫ה‬ ‫מוצר‬ ‫לרוב‬ ‫מנו‬ ‫שקעה‬ ‫א‬ ‫הל‬ ‫קטיבית‬ ( ‫א‬ ‫ך‬ ‫יש‬ ‫מסלול‬ ‫השקעות‬ ‫מדד‬ ‫מחקה‬ )
  • 15. 15 9 . ‫קרן‬ ‫נ‬ ‫אמנ‬ ‫ות‬ ‫חשבון‬ ‫של‬ ‫סוג‬ ‫(לא‬ ) ‫קרא‬ ‫בהרחבה‬ ‫כא‬ ‫ן‬ ‫ציו‬ ‫ן‬ : ❸ • ‫מוצר‬ ‫הוני‬ ‫חיסכון‬ ‫מה‬ ‫נטו‬ . ‫מ‬ ‫פה‬ ‫וזכר‬ ‫בגלל‬ ‫שהוא‬ ‫משווק‬ ‫בעדיפות‬ "‫ע‬ ‫י‬ ‫הבנ‬ ‫קים‬ ‫ו‬ ‫נכו‬ ‫לשנת‬ ‫ן‬ 2021 ‫עדיין‬ ‫הוא‬ ‫ה‬ ‫כי‬ ‫פופ‬ ‫ו‬ ‫לרי‬ ‫ו‬ ‫הולך‬ ‫אם‬ ‫גם‬ ‫נחל‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫טובת‬ ‫מוצרי‬ ‫ם‬ ‫עקיבה‬ ‫פא‬ ‫סיבי‬ ‫ים‬ . • ‫לדעתי‬ , ‫מו‬ ‫נחות‬ ‫צר‬ ‫ישירה‬ ‫מהשקעה‬ ‫בת‬ ‫ע‬ ‫ו‬ ‫דות‬ ‫מח‬ ‫ק‬ ‫מדד‬ ‫ות‬ ( ‫ת‬ ‫עודו‬ ‫ת‬ ‫ס‬ ‫ל‬ , ‫וקרנות‬ ‫ס‬ ‫ל‬ ETF ) ‫או‬ ‫אפיל‬ ‫ו‬ ‫מ‬ ‫גמ‬ ‫קופת‬ ‫להשקעה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫מוגב‬ ‫בס‬ ‫לת‬ ‫כום‬ ‫ה‬ ‫פקדה‬ ‫ל‬ ‫ש‬ ‫נ‬ ‫ה‬ . ‫ראו‬ ‫כאן‬ ‫השווא‬ ‫בין‬ ‫ה‬ ‫המוצרים‬ . ‫י‬ ‫תרונות‬ • ‫נית‬ ‫כ‬ ‫להפקיד‬ ‫ן‬ ‫סכום‬ ‫ל‬ ( ‫מ‬ ‫הנט‬ ‫ו‬ ) . • ‫נית‬ ‫ן‬ ‫ה‬ ‫ברווחי‬ ‫להשתמש‬ ‫לצ‬ ‫פוליסות‬ ‫הפס‬ ‫קיזוז‬ ‫ורך‬ ‫הון‬ ‫די‬ • ‫שקיפו‬ ‫ת‬ ‫גבו‬ ‫הה‬ ‫ביצועים‬ ‫של‬ • ‫נזי‬ ‫ג‬ ‫לות‬ ‫בוהה‬ ‫חסר‬ ‫ונות‬ • ‫עלו‬ ‫ת‬ ‫ג‬ ‫בוהה‬ - ‫נ‬ ‫דמי‬ ‫גבו‬ ‫יהול‬ ‫הים‬ 0.8-1.2 ‫אחו‬ ‫ז‬ ( ‫ל‬ ‫א‬ ‫ניתני‬ ‫למש‬ ‫ם‬ ‫ומתן‬ ‫א‬ ) ‫ש‬ ‫כוללים‬ ‫עלוי‬ ‫ות‬ ‫ה‬ ‫פצה‬ ‫פנימי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫דמ‬ ‫מעלות‬ ‫(כשליש‬ ‫של‬ ‫הניהול‬ ‫י‬ ‫ה‬ ‫קרן‬ ) . • ‫ב‬ ‫לרוב‬ ‫נ‬ ‫אקטיב‬ ‫יהול‬ ‫י‬ • ‫יש‬ ‫אירו‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫במעבר‬ ‫ס‬ ‫בי‬ ‫השקעה‬ ‫סוגי‬ ‫ן‬ ‫וב‬ ‫מכירה‬ . • ‫שקי‬ ‫פות‬ ‫ש‬ ‫בינונית‬ ‫ל‬ ‫השקעה‬ ‫נכסי‬ . • ‫שינ‬ ‫השקעה‬ ‫מדיניות‬ ‫וי‬ ‫באופן‬ ‫כללי‬ ‫או‬ ‫כתרגיל‬ ‫למ‬ ‫חיקת‬ ‫היסטו‬ ‫ריה‬ ‫קרנו‬ ‫של‬ ‫ת‬ ‫ע‬ ‫גר‬ ‫ביצועים‬ ‫ם‬ ‫ועים‬ ‫קורה‬ ‫מעט‬ ‫לא‬ .
  • 16. 16 ‫נ‬ ‫ספח‬ 2 : ‫שלוש‬ ‫ה‬ ‫ד‬ ‫גשים‬ ‫ש‬ ‫לאי‬ ‫בירות‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ ‫מ‬ ‫הדב‬ ‫הם‬ ‫שמונעי‬ ‫רים‬ ‫ם‬ ‫ההח‬ ‫את‬ ‫לקבל‬ ‫מאנשים‬ ‫לע‬ ‫שיכולות‬ ‫לטות‬ ‫בטווח‬ ‫מאוד‬ ‫להם‬ ‫זור‬ ‫האר‬ ?‫וך‬ ‫חוק‬ ‫מצאו‬ ‫רים‬ ‫ש‬ ‫שלנו‬ ‫למוח‬ ‫מעצמנו‬ ‫אכפת‬ ‫ממש‬ ‫לא‬ ‫ב‬ ( ‫עתיד‬ ‫סטנפורד‬ , 2011 ) . ‫שבפנים‬ ‫הזר‬ - ‫ל‬ ‫בשביל‬ ‫הטבע‬ ‫הכשל‬ ‫על‬ ‫התגבר‬ ‫י‬ ‫של‬ ‫ח‬ ‫וסר‬ ‫העתידי‬ ‫האני‬ ‫לגבי‬ ‫אמפתיה‬ ‫של‬ ‫נו‬ ‫תוכל‬ ‫ל‬ ‫הג‬ ‫א‬ ‫דיל‬ ‫האמ‬ ‫ת‬ ‫פטיה‬ ‫לע‬ ‫צמך‬ ‫העתי‬ ‫ד‬ ‫י‬ ‫ת‬ ‫אם‬ ‫ראה‬ ‫עצמך‬ ‫את‬ ‫ב‬ ‫גי‬ ‫זיקנה‬ ‫ל‬ ‫בא‬ ‫פליקצית‬ eApp ac F , ooth and Oldify AgingB ‫הסתמכ‬ ‫ות‬ ‫על‬ ‫ש‬ ‫לו‬ ‫שת‬ ‫דגשים‬ ‫שביר‬ ‫לאי‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ ‫ות‬ : 1 . ‫חיסכ‬ ‫ון‬ ‫מספק‬ . • ‫ק‬ ‫ח‬ ‫אחר‬ ‫פ‬ ‫יות‬ ‫יננסי‬ ‫ת‬ . ‫אחריות‬ ‫לקחת‬ ‫בחר‬ ,‫ידע‬ ‫לרכוש‬ ‫ול‬ ‫פע‬ ‫ול‬ ‫לחי‬ ‫סכו‬ ‫מספק‬ ‫ן‬ ‫של‬ ‫השלישי‬ ‫לשליש‬ ‫ה‬ ‫בו‬ ‫שלך‬ ‫חיים‬ ‫כב‬ ‫ר‬ ‫לא‬ ‫תהיה‬ ‫עם‬ ‫או‬ ‫תם‬ ‫מבחינת‬ ‫משאבים‬ ‫אפש‬ ‫רויות‬ ‫תעסו‬ ‫ק‬ ‫ה‬ , ‫ברי‬ ‫ק‬ ‫ויכולות‬ ‫אות‬ .‫וגנטיביות‬ 2 . ‫אור‬ ‫ברי‬ ‫חיים‬ ‫ח‬ ‫א‬ . • ‫הר‬ ‫אימוץ‬ ‫גל‬ ‫י‬ ‫חיי‬ ‫מיטיבים‬ ‫ם‬ ‫מוקד‬ ‫מגיל‬ ‫ם‬ ‫ו‬ ‫מעכ‬ ‫או‬ ‫והלאה‬ ‫שיו‬ , ‫י‬ ‫ביא‬ ‫ו‬ ‫את‬ ‫ה‬ ‫פוט‬ ‫הג‬ ‫נציאל‬ ‫נ‬ ‫טי‬ ‫של‬ ‫ל‬ ‫ך‬ ‫מ‬ ‫לח‬ ‫לך‬ ‫ויאפשרו‬ ‫יקסום‬ ‫באיכות‬ ‫יות‬ ‫חיים‬ ‫ט‬ ‫ובה‬ ‫יותר‬ ‫השלישי‬ ‫בגיל‬ . • ‫ב‬ ‫ב‬ ‫חי‬ ‫באורח‬ ‫חירה‬ ‫ים‬ ‫בריא‬ ‫ב‬ ‫מיוח‬ ‫ד‬ ‫תוכ‬ ‫לו‬ ‫דגש‬ ‫לתת‬ ‫על‬ ‫ההמלצו‬ ‫הבאות‬ ‫ת‬ : o ‫ל‬ ‫סג‬ ‫ל‬ ‫הרגלי‬ ‫ו‬ ‫מנוחה‬ ‫שינ‬ ‫טובים‬ ‫ה‬ o ‫מ‬ ‫תזונה‬ ‫אוזנת‬ ‫על‬ ‫ומבוססת‬ ‫מי‬ ‫דה‬ ‫מספ‬ ‫קת‬ ‫ש‬ ‫ל‬ ‫ואכילת‬ ‫מים‬ ‫שתיית‬ ‫וירקות‬ ‫פירות‬ . o ‫ב‬ ‫לעסוק‬ ‫גופנית‬ ‫פעילות‬ ‫או‬ ‫ברוב‬ ‫השבוע‬ ‫ימות‬ ‫בכל‬ ‫כמה‬ ‫עד‬ ‫ולהימנע‬ ‫מא‬ ‫שניתן‬ ‫חי‬ ‫ורח‬ ‫ים‬ ‫יושבנ‬/‫פסיבי‬ ‫י‬ . ‫בפעילות‬ ‫להתחיל‬ ‫רצוי‬ ‫גופ‬ ‫ק‬ ‫נית‬ ‫ול‬ ‫לה‬ ‫העלות‬ ‫משך‬ ‫את‬ ‫בהדרגה‬ ‫הפעיל‬ ‫(לדוגמא‬ ‫ות‬ ‫מ‬ - 10 ‫ל‬ ‫דקות‬ - 30 ‫דקות‬ ‫ואחר‬ )‫יותר‬ ‫או‬ , ‫כך‬ ‫לה‬ ‫גיע‬ ‫ל‬ ‫הפעי‬ ‫עצימות‬ ‫לות‬ ‫המ‬ ‫ו‬ ‫מלצ‬ ‫ת‬ ‫כ‬ ‫כמו‬ .‫בהדרגה‬ , ‫אימוני‬ ‫לשלב‬ ‫מומלץ‬ ,‫ן‬ ‫כוח‬ ‫תר‬ ,‫שרירים‬ ‫וסבולת‬ ‫פ‬ ‫לפחות‬ ,‫משקל‬ ‫שיווי‬ ‫ותרגילי‬ ‫גמישות‬ ‫גילי‬ ‫עמיים‬ ‫בשב‬ ‫סדי‬ ‫גופנית‬ ‫בפעילות‬ ‫בעיסוק‬ ‫התמדה‬ .‫וע‬ ‫רה‬ ‫תביא‬ ‫לתועל‬ ‫ות‬ ‫הב‬ ‫ריאותיות‬ ‫הרצויות‬ ‫קר‬ . ‫א‬ ‫בהרחבה‬ ‫כאן‬ . o ‫ל‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫מנ‬ ‫ע‬ ‫סיכון‬ ‫מגורמי‬ ‫נפוצים‬ ‫בעיקר‬ ‫לה‬ ‫י‬ ‫מנע‬ ‫מצ‬ ‫רי‬ ‫כ‬ ‫מו‬ ‫ה‬ ‫סוכר‬ ‫של‬ ‫גברת‬ ‫(משקאו‬ ‫ממותקים‬ ‫ת‬ , ‫ריבוי‬ ‫פחמי‬ ‫מות‬ ) , ‫מעישון‬ , ‫ומעודף‬ ‫משקל‬ . o ,‫בנוסף‬ ‫להיות‬ ‫מו‬ ‫לנטי‬ ‫דע‬ ‫ות‬ ‫הגנטי‬ ‫ו‬ ‫ת‬ ‫שלך‬ ‫ל‬ ‫מחל‬ ‫ות‬ ‫ספציפיות‬ ‫ל‬ , ‫היבדק‬ ‫בשנה‬ ‫פעם‬ ‫ול‬ ‫ה‬ ‫י‬ ‫מנ‬ ‫מ‬ ‫ע‬ ‫הרג‬ ‫לי‬ ‫ם‬ ‫שעש‬ ‫וי‬ ‫ים‬ ‫לה‬ ‫וציא‬ ‫המאיז‬ ‫הגוף‬ ‫את‬ ‫ון‬ ‫הטב‬ ‫עי‬ ‫ו‬ ‫הב‬ ‫שלו‬ ‫ריא‬ ‫במי‬ ‫ו‬ ‫נוכ‬ ‫חד‬ ‫ח‬ ‫נ‬ ‫טיות‬ ‫גנטיות‬ ‫ל‬ ‫בריאותיים‬ ‫סיבוכים‬ . 3 . ‫שי‬ ‫לו‬ ‫חב‬ ‫ב‬ .‫וקהילתי‬ ‫רתי‬ • ‫תמיכה‬ ‫ובח‬ ‫במשפחה‬ ‫ברים‬ ‫התנדב‬ , ‫ות‬ ‫שי‬ .‫בקהילה‬ ‫שילוב‬ , ‫עם‬ ‫דורי‬ ‫בין‬ ‫לוב‬ ‫הנכדי‬ ‫עם‬ ‫ובמשפחה‬ ‫הקהילה‬ ‫והיל‬ ‫ם‬ ‫דים‬ . • ‫קב‬ ‫תמיכה‬ ‫לת‬ ‫ומ‬ ‫מהמשפחה‬ ‫החברים‬ . • ‫שילו‬ ‫כו‬ ‫ב‬ ‫חות‬ ‫וחביר‬ ‫לשיר‬ ‫ה‬ ‫כקולקטיב‬ ‫ותים‬ ‫בשיתו‬ ‫ף‬ ‫על‬ ‫הק‬ ‫הי‬ ‫לה‬ . • ‫בבית‬ ‫פעילות‬ ‫שמזוה‬ ‫עם‬ ‫ה‬ ‫פעילו‬ ‫ש‬ ‫יות‬ ‫ל‬ ‫בתי‬ ‫אבות‬ "‫ע‬ ‫ת‬ ‫קבוצות‬ ‫י‬ ‫מי‬ ‫ו‬ ‫כה‬ ‫מטפל‬ ‫או‬ ‫פרטי‬ ‫ועיסוק‬ ‫בתחביבים‬ . • ‫ה‬ ‫זה‬ ‫שילוב‬ ‫מהמ‬ ‫יותר‬ ‫כמוצלח‬ ‫תברר‬ ‫מוגן‬ ‫דיור‬ ‫של‬ ‫ודל‬ .