1. механика бизнеса рынки
Сергей Антонов
Козырные карты
Куда движется российский рынок эквайринга и каковы
причины его торможения?
менталитет бизнесменов, — уверяет
Александр Крылов, директор опе-
рационного офиса в Белгороде ЗАО
«Компания объединенных кредит-
ных карточек» (UCS). – Многие
директора и владельцы магазинов
и предприятий сферы услуг, в силу
разных причин придают недоста-
точное значение введению у себя
других (кроме наличного расчета)
способов оплаты за товары и услу-
ги. Хотя это имеет прямое отноше-
ние к развитию их бизнеса и повы-
шению уровня сервиса, открывает
доступ к всевозможным техноло-
гичным программам (выпуск соб-
ственных карт, различные програм-
мы лояльности и т.д.), которые реа-
лизуются, как правило, на оборудо-
вании, используемом для оформле-
ния сделок по банковским картам.
Многие просто говорят: «Нам этого
не надо – вот, стоит рядом с мага-
зином банкомат. Если человек за-
хочет, то снимет там деньги и при-
дет с наличными».
Примечательно, что довольно
Не секрет, что на Западе боль- Все проблемы в голове консервативное отношение к пла-
шая часть населения платит за то- По данным Центробанка в ми- стиковым картам демонстрируют
вары и услуги при помощи пласти- нувшем году белгородцы сняли и сами покупатели. Напомним, что
ковой карты – кредитной или де- с карт около 138,6 млрд рублей. большая часть наших сограждан
бетовой. Более того, если покупа- Оплачено же при помощи «пла- стали обладателями карт как «зар-
тель попытается расплатиться на- стика» товаров и услуг было все- платные» клиенты. Большинство
личными, то в глазах окружающих го на 11,3 млрд рублей. Почему работодателей даже не спрашива-
будет выглядеть чуть ли не пре- же рынок эквайринга – операций ли своих сотрудников, хотят ли те
ступником, находящимся в меж- по расчетам с использованием карт получать свои деньги наличными
дународном розыске. В России – настолько скромен? Как отме- или на банковский счет. В итоге
же ситуация складывается ровно чают опрошенные «Белгородским у людей сформировалось заведо-
обратная. Еще несколько лет назад Бизнес-журналом» эксперты, при- мо негативное отношение к картам
покупатели с «пластиком» были чин тому несколько. Это и высо- как к чему-то навязанному извне.
редким исключением, даже в круп- кие комиссии банков, и консер- - На сегодняшний день банков-
ных магазинах. И хотя определен- ватизм предпринимателей, не же- ские карты свою основную функ-
ные подвижки происходят, боль- лающих связываться со сложным, цию инструмента безналичных рас-
шинство россиян по-прежнему по их мнению, оборудованием, и, четов не выполняют. Население
предпочитает электронным день- естественно, недоверие населения не рассматривает карту в качестве
гам наличные, используя карты к «виртуальным деньгам». платежного средства, для большин-
лишь как хранилище перечисляе- - Существенно сдерживает раз- ства людей банкомат стал совре-
мой работодателем зарплаты. витие рынка эквайринговых услуг менной кассой при получении зар-
XXX белгородский Бизнес-журнал май #5 2012

2. механика бизнеса рынки
платы, — констатирует начальник те оплата покупок картой не пред- тов предпочитают именно такой
отдела информационных техноло- ставляет никакой сложности. способ оплаты. Не могу сказать,
гий белгородского филиала Банка - В Центральном Черноземье что магазины нашей компании от-
ВТБ Владимир Казаринов. в каждом магазине, работающим стают от магазинов в других стра-
Ситуацию значительно усугу- под брендом «Пятерочка», пред- нах в этом плане. Среди проблем,
бляют и средства массовой инфор- усмотрена возможность оплатить которые препятствуют проникно-
мации, время от времени вынося покупки с помощью пластиковой вению эквайринга, могу выделить
в свет очередную историю про хи- карты. Магазинов уже больше 150. долгий срок ремонта платежных
троумных хакеров, «обнуливших» Сейчас в компании действует пра- терминалов банками.
счета клиентов очередного банка. вило, по которому в каждом новом На последнюю проблему обра-
При этом умалчивается, что жерт- магазине с самого открытия должна щают внимание и в самих банках.
вами обычных воров-консерваторов, быть возможность оплаты покуп- Как замечает начальник отдела ин-
специализирующихся на наличных ки пластиковой картой, — делит- формационных технологий белго-
деньгах, становится в разы большее ся опытом директор центрально- родского Банка ВТБ Владимир Ка-
число россиян. черноземного дивизиона формата заринов, несмотря на то, что тор-
дискаунтер компании X5 RETAIL говый эквайринг в последнее вре-
Не прошли комиссию GROUP Иван Михайлов. — Пока мя является наиболее интенсив-
Между тем главным тормозом что не все покупатели пользуются но развивающимся направлением
развития эквайринга в нашей стране такой возможностью. Но заметна карточного бизнеса в регионе, от-
является все же не менталитет самих тенденция, что все больше клиен- сутствие инфраструктуры для без-
россиян, а высокие (по мнению биз-
несменов) ставки комиссий банков.
Для мелких магазинчиков комиссия
даже в несколько процентов являет-
ся критичной и, отражаясь в итоге
на цене товара, сказывается на кон-
курентоспособности.
- Те торговые точки, которые
не устанавливают терминалы для
безналичного расчета, просто счита-
ют эту услугу экономически невы-
годной. Ведь за эквайринг магазину
приходится платить комиссию. Как
правило, издержки достигают до 2%
от оборота точки, — объясняет не-
желание предпринимателей связы-
ваться с терминалами быстрого об-
служивания директор регионально-
го центра Банка Хоум Кредит в Во-
ронеже Вадим Новиков.
Впрочем, иногда банковская ко-
миссия может стать камнем преткно-
вения и для серьезных игроков. Как
отмечает директор белгородского
офиса UCS Александр Крылов, одна
из крупнейших отечественных тор-
говых сетей, работающих в форма-
те «эконом», категорически против
установки считывающих термина-
лов, так как невысокая маржа мага-
зинов вынуждает ритейлера снижать
издержки везде, где только возмож-
но, и пресловутые 2% автоматически
превращаются в убыток.
Однако вышеописанный при-
мер – скорее исключение, чем пра-
вило. Крупные ритейлеры – как раз
в числе активных проводников эк-
вайринга в регионах. И, надо ска-
зать, это у них получается. Сегодня
практически в любом гипермарке-
белгородский Бизнес-журнал май #5 2012 XXXI

3. механика бизнеса рынки
наличных платежей по-прежнему ность в противодействии мошен- ко, что темпы роста безналичных
является проблемой. Банк несет никам в случае с эквайрингом не- операций прямо коррелируют с ди-
только расходы на установку обо- сет не только сам владелец карточ- намикой оборота торговых сетей, ко-
рудования, связь, сопровождение, ки, но и продавец в магазине. Ины- торая сегодня достигает 30-35% еже-
оплату комиссии платежной систе- ми словами, если у вас украли на- годно. Кроме того, практически вос-
ме и так далее. личные деньги, то вы про них може- становился после кризиса сектор по-
- Банки не заинтересованы вкла- те забыть навсегда. В случае же по- требительского кредитования. При
дывать серьезные деньги в развитие тери карты, попытку расплатиться этом часть займов выдается именно
эквайринга, — уверяет Александр в магазине чужой карточкой может с помощью карт. Более того, при сня-
Крылов. – Конечно, они имеют пресечь продавец. тии с кредитки наличных через бан-
здесь определенный доход, но для - Я в магазинах обращаю внима- комат клиент банка вынужден пла-
них это не основной вид бизнеса. ние на то, как продавец обращается тить определенный процент, скажем,
с картой, — говорит директор бел- если речь идет об овердрафте. В слу-
Деньги «напрокат» городского офиса UCS Александр чае же безналичной оплаты товара
Немаловажный момент, тормо- Крылов. – Зачастую он не глядя в магазине никакой комиссии поку-
зящий развитие эквайринга, – без- «прокатывает» ее через терминал, патель не платит.
опасность платежей. Как уже было но есть и менеджеры, которые про- - Все равно рано или поздно пол-
сказано выше, СМИ, подливающие водят сделку с соблюдением правил ноценный рынок безналичных пла-
масла в огонь публикациями о мо- безопасности, обращают внимание тежей в России сформируется, – вы-
шенниках, завладевающих день- на степени защиты карты от поддел- ражает надежду Александр Кры-
гами с чужих счетов, формируют ки, проверяют соответствие подпи- лов.– Это общемировой тренд, а рос-
определенное негативное отноше- си клиента на карте и на чеке и т.д. сийская экономика – неотделима
ние к платежным сервисам такого Видно, что продавец проходил се- от международной. Просто так уж
рода. Однако риск потерять свои рьезное обучение, и попытка ис- сложилось, россиянам всегда было
деньги, хранящиеся на карте, от- пользования чужой или поддель- удобнее работать с наличными день-
нюдь не меньше, чем столкнуться ной карты на этом предприятии вряд гами. На Западе же все крупные по-
с обычным не «цифровым» воров- ли пройдет. купки совершаются только по без-
ством. Достаточно соблюдать са- Эксперты же оценивают потен- налу. И, надеюсь, очень скоро и мы
мые банальные меры безопасности. циал российского рынка эквайринга к этому придем. Рынок все расста-
Примечательно, что ответствен- позитивно. Достаточно сказать толь- вит по своим местам.
XXXII белгородский Бизнес-журнал май #5 2012