Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân

Luận Văn Group viết thuê luận văn thạc sĩ,chuyên đề,khóa
luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập, Assignment, Essay
Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
Website:lamluanvan.net
SV: Nguyễn Thị Phương Hạnh Lớp: NH 13A.01
i
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU.............................................................................................................1
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .....................................................2
1. Khái quát về Ngân hàng thương mại:.............................................................2
1.1.Khái niệm về NHTM:.........................................................................................2
1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM............................................................2
1.2.1. Hoạt động huy động vốn:.....................................................................2
1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn : ......................................................................3
1.2.3. Các dịch vụ trung gian: ........................................................................3
1.3. Khái niệm cho vay:.............................................................................................4
1.4. Đặc điểm chức năng:.........................................................................................4
1.5. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM ...............................................................4
1.5.1. Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM
và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:.................................................4
1.5.2. Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung - cầu dịch vụ hàng
hoá:.................................................................................................................5
1.5.3. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn: ......5
1.5.4. Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo
hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:......................................6
1.5.5. Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng
ứng dụng công nghệ mới:...............................................................................6
1.6. Các hình thức cho vay tại NHTM:.....................................................................6
1.6.1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay....................................................6
1.6.2. Dựa theo thời hạn cho vay: ..................................................................7
1.6.3. Dựa theo hình thức bảo đảm của các khoản vay:.................................8
1.6.4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: ........................................10
2. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM ................................11
2.1. Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng....................................11
2.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng ............................................................................12
2.3. Đặc điểm, chức năng của cho vay tiêu dùng:..................................................13
2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng:............................................................................13
2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay:..................................................................13

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
ii
2.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả: .....................................................14
2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:.......................................................16
2.5. Lợi ích của cho vay tiêu dùng: .........................................................................17
2.5.1. Đối với Ngân hàng thương mại..........................................................17
2.5.2. Đối với người tiêu dùng. ....................................................................19
2.5.3.Đối với nền kinh tế -xã hội..................................................................19
2.6. Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM:.................20
2.6.1. Các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng:...........................................22
2.6.2. Đối thủ cạch tranh:.............................................................................23
2.6.3. Sự phát triển kinh tế:..........................................................................24
2.6.4. Hệ thống pháp luật: ............................................................................24
3.Khái quát về mở rộng cho vay tiêu dùng: ............................................................25
3.1.Các nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM ..25
3.1.1. Nhân tố chủ quan .............................................................................25
3.1.2. Nhân tố khách quan.........................................................................29
Các chỉ tiêu phán ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM........................33
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH
THANH XUÂN ...............................................................................................38
1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh
Thanh Xuân.........................................................................................................38
1.1. Lịch sự hình thành và phát triển......................................................................38
1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức......................................................................................41
1.2.1. Mô hình tổ chức: ................................................................................41
1.2.2. Các hoạt động kinh doanh..................................................................41
1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh:.......................................................................43
1.3.1. Công tác huy động vốn: .....................................................................48
1.3.2. Hoạt động tín dụng:............................................................................52
1.3.3. Công tác tài trợ thương mại: ..............................................................56
1.3.4 Hoạt động dịch vụ:..............................................................................57
2. Hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta hiện nay: .......................................57
3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP (maritime
bank) Chi Nhánh Thanh Xuân:.........................................................................59

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
iii
3.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tại chi nhánh .........................................59
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.............................60
4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ..................................65
4.1. Những kết quả chi nhánh đã đạt được........................................................65
4.2. Những hạn chế và nguyên nhân:...................................................................67
4.2.1. Hạn chế:..............................................................................................67
4.2.2. Nguyên nhân ......................................................................................70
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG MSB CHI NHÁNH THANH XUÂN..............................75
3. 1 Định hướng, kế hoạch phát triển của NH MSB chi nhánh Thanh Xuân
trong thời gian tới ...............................................................................................75
3.2. Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH MSB chi
nhánh Thanh Xuân:............................................................................................76
3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB chi
nhánh Thanh Xuân.............................................................................................77
3.3.1Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả ..77
3.3.2Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay................................78
3.3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp......................................................79
3.3.4Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng..................80
3.3.5 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ
thuật và các trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .......................81
3.3.6Đẩy mạnh hoạt động Marketing ..................................................................82
3.3.7 Thực hiện công tác đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ, năng lực cao
và phẩm chất đạo đức tốt.......................................................................................84
3.4 Một số kiến nghị...........................................................................................85
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ .............................................................................85
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước..........................................................86
3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam..........................87
KẾT LUẬN ...............................................................................................................89
TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................91

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
iv
BẢNG CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
CP : Cổ phần
NHTM : Ngân hàng Thương mại
NHHNN : Ngân hàng Nhà nước
MSB: Maritime Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Maritime Bank Ha Noi : MSB HN: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
1
LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ
tài chính phổ biến nhất của NHTM. Những hình thức tín dụng này giúp cho ngân
hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng và
những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Thực tế là
trong những năm gân đây, nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức cho
vay tiêu dùng để hạn chế hoặc loại bỏ anh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sự
canh tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài.
Thực tế đã cho thấy tín dụng tiêu dùng tiêu dùng đã đóng một vai trò chủ đạo
trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng, Cùng với quá trình toàn
câu hóa ngày càng tăng dần với mức độ hội nhập và mở cửa nền kinh tế theo một
trình tự nhất định đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải thay đổi quy mô và loại hình
dịch vụ nhất là đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng
Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân em nhận thấy cho vay tiêu dùng vẫn tạo ra
một thách thức lớn với chi nhánh chính vì lý do đó em nghiêm túc chọn Đề Tài : “
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu, nội dung đề tài
gồm có 3 chương
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU
GIẤY
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI CHI NHÁNH MARITIME BANK THANH XUÂN

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
2
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1. Khái quát về Ngân hàng thương mại:
1.1. Khái niệm về NHTM:
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền
kinh tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá
nhân, hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố,
tỉnh...). Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả
cho tới người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục
vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày. Khi doanh nghiệp và
người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường
sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử. Và khi cần thông tin tài chính hay
cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.
Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện
những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính
cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng,
tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất
kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động
kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi
và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.1. Hoạt động huy động vốn:
Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác của
NHTM. Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà rỗi trong nền kinh tế dưới mọi
hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế,
giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị….

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
3
1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn :
Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân
hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở
chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát
triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống
cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền
kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công
nghiệp, nông nghiệp xây dưng…
1.2.3. Các dịch vụ trung gian:
Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng
thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng. Các hoạt động này Ngân hàng không
đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu
cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần. Ngày nay, các dịch vụ của
Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng,
các dịch vụ ngày càng đa dạng. Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ
khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân
hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng
một Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư
vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá
dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động. Đây
là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách
hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp
các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt…
Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo
để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung
gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan
trọng. Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển
toàn diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con
đường “phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
4
khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách
hàng. Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có
nền công nghiệp càng phát triển. Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ
cho vay, mà còn phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh
vực ít rủi ro.
1.3. Khái niệm cho vay:
Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Khi định nghĩa về hoạt động cho
vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động
cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu
cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
1.4. Đặc điểm chức năng:
Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng
khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra. Qui mô của các
hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro
cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra
sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể. Ngoài ra với thời
gian sử dụng vốn khác nhau lãi suất cũng sẽ khác nhau.
1.5. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM
1.5.1. Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và
thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của NHTM doanh thu từ
hoạt động này có thể chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, và nên đến 90%
doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển. Ngày nay 80% doanh thu của các
NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn. Nhờ có
hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế, hộ gia đình có thể vay của Ngân hàng để đầu tư
cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp,
hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa là làm tăng
hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Khi các hoạt động sản xuất kinh doanh phát
triển, xã hội càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng phát triển theo.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
5
1.5.2. Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung - cầu dịch vụ hàng hoá:
Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh
thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng. Nhưng doanh nghiệp chỉ
thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ, khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết
số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có một bộ phận những người
tiêu dùng có khả năng mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, có một mức thu
nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn. Mà họ chỉ
có đủ khả năng mua sau một thời gian tích luỹ. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì
tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Khi đó doanh nghiệp
sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất. Do đó NHTM cho vay là
giải pháp có lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. NHTM cho doanh nghiệp vay
sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, sẽ có nhiều hàng hoá. NHTM cho người tiêu dùng
vay sẽ thoả mãn nhu cầu về hàng hoá. vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã
góp một phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ của nền kinh tế.
1.5.3. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn:
Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong một nền kinh tế vận động liên
tục, biểu hiện qua các hình thức khác nhau và qua mỗi giai đoạn của quá trình sản
xuất đã tạo thành chu kì tuần hoàn, luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của
một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ. Trong quá trình sản xuât kinh
doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng
thời tồn tại ở ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thông và Từ đó xảy ra hiện
tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại thời điểm nhất định có đơn vị kinh tế có vốn tiền
tệ tạm thời nhàn rỗi, có những đơn vị tạm thời thiếu vốn. Đó là hiện tượng mang
tính chất tạm thời nhưng lại xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh
tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết vấn đề điều hoà
vốn. NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền
tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn
vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không gián đoạn.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
6
1.5.4. Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng
công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:
Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi
những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng
và nhà nước ta trong từng giai đoạn cụ thể.
1.5.5. Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng
dụng công nghệ mới:
Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém. Thông qua
vốn vay của NHTM, doanh nghiệp dùng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công
nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra
nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động
cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp
doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng
thời cho vay cũng làm nâng cao đời sống của nhân dân nhất là cho vay tiêu dùng
1.6. Các hình thức cho vay tại NHTM:
1.6.1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay tại chi nhanh hiện nay có hai
hình thức đó là : cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh
1.6.1.1. Cho vay tiêu dùng:
Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng khoản tiền vay
vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định với mục đích phục vụ lợi ích cá nhân.
Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã tính đến nguồn tiền được
dùng để trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người đi vay tiền. Hình
thức này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi mà nền kinh tế hàng hoá phát
triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải
bỏ đi rất nhiều hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng lại không có cầu thực
sự. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là hình thức cho vay trả góp, một loại
hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho
các cán bộ công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà… ở các nước

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
7
phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong
khi tài khoản của anh ta lại không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe
đó. Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên dễ dàng hơn, do vậy nó đã
thúc đẩy sản xuất phát triển hơn.
1.6.1.2. Cho vay để kinh doanh:
Mục đích của hình thức cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay
nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng một
nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà
Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả
nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình
này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay cho
vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp,
cho vay ngành dịch vụ.
1.6.2. Dựa theo thời hạn cho vay:
Dựa theo thời hạn cho vay được chia làm hai loại cơ bản : cho vay ngắn hạn
và cho vay trung, dai hạn.
1.6.2.1. Cho vay ngắn hạn:
Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng
vốn ngắn hạn của nhà nước hay doanh nghiệp, hộ sản xuất. Cho vay ngắn hạn trong
những trường hợp sau:
Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước.
Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hang đi mua trái phiếu do kho bạc phát hành.
Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao (gân như không có rủi ro ), song cũng
không loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đáo hạn.
Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các
công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng cầu thanh khoản. Một số công ty
chứng khoán vay vốn ngắn hạn của NHTM trong quá trình bảo lãnh và phân phối
chứng khoán cho công ty phát hành. Phần lớn các khoản cho vay này đều được dựa
trên uy tín của người vay là chủ yếu.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
8
Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu của vốn tăng
thêm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông
nhất của các NHTM. Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hay cầm cố tài sản.
Các doanh nghiệp chế biến thực phẩm, bán lẻ, sản xuất hàng theo thời vụ là
khách hàng chính của Ngân hàng.
Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng và mở rộng cải tiến sửa chữa
tài sản cố định. Các khoản vay này thường có thời hạn dưới một năm.
Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát
triển đô thị.
Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng.
1.6.2.2. Cho vay trung và dài hạn:
Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây
dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ để phù hợp với sự phát triển nhanh chóng
của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày
càng cao.
Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.
Ngân hàng mua các trái phiếu trung, dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho
các quá trình hình thành tài sản cố định. Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái
phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai
đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.
Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực
hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng. Một trong những yêu cầu cho vay
của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu
tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh). Thẩm định dự án là
điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trả
của doanh nghiệp
1.6.3. Dựa theo hình thức bảo đảm của các khoản vay:

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
9
Được chia làm hai loại cơ bản là cho vay có đảm bảo và cho vay không có
đảm bảo
1.6.3.1. Cho vay có đảm bảo :
Là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân
hàng còn nắm giữ tài sản của người đi vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn
vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của Ngân
hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào
nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi cho vay
Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế sẽ có rất nhiều rủi ro
xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao chính vì thế các Ngân hàng khi
cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ.
Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay
vốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài
hạn. Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là thu nhập cá nhân
cụ thể là tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác. Khi
đánh giá các hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thu
nhập thứ nhất không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm
chính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, đó chính là tài sản đảm bảo
cho khoản vay .
1.6.3.2. Các khoản cho vay không có đảm bảo :
Là những khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người
vay để xử lý nhằm thu hồi nợ nhưng thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký
hợp đồng tín dụng. Những điều kiện này thường là: người đi vay không được giao
dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được
Ngân hàng quản lý. Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính
của người đi vay.
Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ tốt và lâu năm với Ngân
hàng hay nói cách khác là những khách hàng có uy tín, những khách hàng mà Ngân
hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay mà không có đảm bảo.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
10
1.6.4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay:
được phân ra làm hai hình thức là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp
1.6.4.1. Cho vay trực tiếp:
Phần lớn cho vay của Ngân hàng cho vay trực tiếp. Đây là các khoản cho vay
khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và trực tiếp xin vay vốn. Ngân hàng trực
tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai
bên thoả thuận.
Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông
qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng.
1.6.4.2. Cho vay gián tiếp
Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua các tổ chức trung gian.
Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội
phụ nữ, hội cựu chiến binh...Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên
theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho
mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn
được các trung gian rất quan tâm.
Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu
vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử
dụng tiền sai mục đích khoản vay.
Cho vay gián tiếp chủ yếu được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay
nhỏ, người vay phân tán, cách xa các Ngân hàng. Trong trường hợp như vậy cho
vay trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ...)
Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro cũng như chi phí của Ngân
hàng. Tuy nhiên nó cũng bộc lộ khá nhiều khiếm khuyết. Nhiều trung gian đã lợi
dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho
vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ
có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cho người đi vay vốn.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
11
2. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
2.1. Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất
hiện từ thời phong kiến, ở nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có
những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian lại đây. Vào những
năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải
cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện nghiệp vụ của các
ngân hàng thương mại. Thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên những thay đổi
to lớn trong lĩnh vực công nghệ và luật pháp..., và chính sự thay đổi đó đã tạo đà
cho sự thay đổi về các dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò của ngân
hàng thương mại trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước,
Đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng thương mại. Môi trường cạnh
tranh thay đổi nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi
mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các ngân hàng
thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các NHTM trong cùng hệ thống,
mà còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty bảo hiểm, Công ty tài
chính, Công ty thuê mua... đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị trường với
nó. Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm
1970, các nhà môi giới đã tạo dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu
những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức
độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng “tài khoản thị trường
tiền tệ” và dịch vụ môi giới. Cũng trong thời điểm này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa
học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: Máy rút tiền tự
động, máy tính nối mạng v.v..., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không
chỉ giữa các NHTM mà còn với các tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó,
hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. Như trước đây, nếu các
ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai
đoạn này các NHTM đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động
cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Một

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
12
trong những yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển
mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Thông qua
mối quan hệ này, ngân hàng đã thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả
phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng. Các doanh nghiệp có sự hỗ trợ để gia tăng
tiêu thụ hàng hoá, còn về phía người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu
cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa thể đáp ứng được. Ngày nay, hoạt động cho
vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm
nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung
cấp đa dạng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân
hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng
khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện... cùng cung cấp dịch vụ này. Tại Việt Nam,
hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hang đã phát triển vào những năm 1993 –
1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm
cung ứng còn rất đơn điệu. Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng dẫn
đến hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp
tín dụng theo hình thức này. Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn
đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó
đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có điều kiện phát triển mạnh cho các
ngân hang thương mại tại Việt Nam.
2.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Hiện nay Có rất nhiều khái niệm về cho vay tiêu dung. Nhưng có lẽ, một
khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: “cho vay tiêu dùng
là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia
đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định,
với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất
phải trả...) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ
trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống
cao hơn.”

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
13
2.3. Đặc điểm, chức năng của cho vay tiêu dùng:
Quy mô của hợp đồng cho vay thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cho vay
cao, bởi vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại
cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Khi nền kinh tế tăng chưởng, đời sống của người dân nâng cao thì nhu cầu vay tiêu
dùng lại càng cao. Nhất là vào các dịp lễ tết, cầu mua sắm tăng thì các số lượng các
khoản vay cũng tăng lên.
Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học
vấn. Những người có thu nhân ổn định và tương đối sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng vì họ
có khả năng trả được nợ. Các khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc
chứng minh tài chính thường gặp nhiều khó. Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân
đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu thì
các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình họ thường phải dựa
vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng. Cho vay tiêu dùng có
thường có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ
thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, khả năng và sức khỏe của người vay… Nếu
người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó có thể thu lại được nợ.
Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo
hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua… Tư cách, phẩm
chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá chủ
quan và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Đây là điểu rất quan trọng quyết định sự
hoàn trả của khoản vay.
2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng được phân thành các loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức mà
chúng ta lựa chọn, cho vay tiêu dung có thể được phân chia như sau:
2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay:
2.4.1.1. Cho vay tiêu dùng bất động sản.
Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng và cải tạo

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
14
nhà cho khách hàng cụ thể là cá nhân hay hộ gia đình. Đặc điểm của những món
vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ
đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu như trong cho vay tiêu
dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là một yếu tố quan trọng để
ngân hang ra quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và
tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm.
Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động
theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại lớn cho ngân hàng.
2.4.1.2. Cho vay tiêu dùng thông thường.
Là những khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua
sắm đồ dung, phương tiện, du lịch, y tế, học hành, hoặc giải trí ... Đặc điểm của
những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn. Do đó mà
mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất
động sản. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả
năng trả nợ của người đi vay, sau đó mới xem xét tới giá trị tài sản đảm bảo.
2.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
2.4.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp:
Nếu theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm
cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định
(tháng, quý...). Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với
những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ mà không đủ để thanh toán hết một
lần số nợ vay. Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề sau:
Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản
hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai. Với ngân
hàng, họ rất quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài
trợ cho những loại tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với những loại tài
sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một khoảng thời gian dài.
Số tiền phải trả trước: Đối với hình thức này, ngân hàng yêu cầu người đi
vay phải có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
15
vay, thường chỉ cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như:
loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình
độ và nhân thân, lai lịch của người vay. Quy định này của ngân hàng nhằm tránh
trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi
phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Điều khoản thanh toán.
+ Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau
khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác.
+ Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi.
+ Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị
giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên.
+ Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có thể được tính
bằng các phương pháp như sau:
Phương pháp lãi đơn: theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả
nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán
hoặc có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính.
Phương pháp lãi gộp: Là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay
tiêu dùng trả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn
gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số
kì hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ.
Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian.
Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành
phân bổ phần lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo
định kì gắn liền với các kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc
theo năm tài chính.
Vấn đề trả nợ trước hạn:
Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo
phương pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn
bộ gốc còn thiếu và lãi vay của kì hạn hiện tại cho ngân hàng. Nhưng nếu tiền lãi

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
16
được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ trở nên phức tạp hơn vì theo
phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho
đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế
sẽ khác đi với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng thay đổi. Khi
đó, người ta sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số
lãi thực tế phải thu, dựa trên thời hạn nợ thực tế.
2.4.2.2. Cho vay tiêu dùng trả một lần.
Đây là hình thức tài trợ theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh
toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Đặc điểm của các khoản tín dụng này
thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn. Ngân hàng áp dụng hình thức này vì
đây là biện pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi thu nợ làm
nhiều kỳ. Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này là không
nhiều.
2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:
2.4.3.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua
những khoản nợ phát sinh do các Công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho
người tiêu dùng. Trong trường hợp này Công ty bán lẻ và Ngân hàng ký kết hợp
đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối
tượng kỹ thuật được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. Sau đó
Công ty bán lẻ và người diêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông
thường người tiêu dùng sẽ phải trả trước một phần giá trị tài sản. Công ty bán lẻ sẽ
giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân
hàng. Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ.
Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:
- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
- Giảm được chi phí trong cho vay
- Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
17
- Vay vốn đúng mục đích
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:
- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu,
dẫn đến thông tin về khách hàng đôi khi là không chính xác, không tìm hiểu kỹ
được khách hàng do đó rủi ro cho ngân hàng sẽ tăng lên.
- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán
chịu hàng hóa.
- Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.
2.4.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho
khách hàng vay cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ người này.
So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu
điểm sau:
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn
vì nó được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm được đào
tạo chuyên môn tốt của ngân hàng chứ không phải là những nhân viên của công ty
bán lẻ. Nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các
khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi đó nhân viên của công ty bán lẻ lại chú
trọng đến việc bán cho được nhiều hàng nên dễ dẫn tới các quyết định tín dụng vội
vàng và có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra không chính đáng.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường linh hoạt hơn so với cho vay tiêu
dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp được xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách
hàng.
- Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với nâng hàng, có rất nhiều lợi thế
có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng và
ngân hàng.
2.5. Lợi ích của cho vay tiêu dùng:
2.5.1. Đối với Ngân hàng thương mại.
Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi (huy động

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
18
vốn) và sử dụng khoản tiền (sử dụng vốn) đó trong kinh doanh nhằm mang lại lợi
nhuận, ngân hàng nhận tiền gửi từ rất nhiều nguồn khác nhau (cá nhân, tổ
chức...vv), theo nhiều hình thức khác nhau. Việc sử dụng cũng theo các hình thức
khác nhau: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, mua trái phiếu...vv. Dù vậy,
trên tổng thể thì hoạt động tín dụng của NHTM là hoạt động chiếm thị phần cao
nhất, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất. Cùng với quá trình phát triển
thì lĩnh vực tài trợ của NHTM cũng có nhiều thay đổi, nhằm giúp cho các ngân
hàng có thể thích ứng được trước những biến động của thực tế. Lúc đầu, các ngân
hàng thương mại cũng chưa quan tâm nhiều đến thị trường cho vay tiêu dùng, vì
đây là thị trường mà các khoản tài trợ có quy mô nhỏ, chi phí tài trợ lại lớn, rủi ro
cao. Nhưng khi mà cuộc cạnh tranh để giành thị phần thị trường đã trở lên khốc
liệt, các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong hệ thống,
mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã khiến thị phần
trên một số thị trường của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, trong khi thị trường
cho vay tiêu dùng đang có xu thế lên cao. Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng
mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã và đang trở thành một
loại hình sản phẩm phổ biến trong các NHTM, một loại sản phẩm mang lại thu
nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các ngân hang. Nói các khoản tài trợ
theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, nhưng với một số lượng các khoản này lại
rất lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất cả các thành phần trong xã
hội), vì thế tổng quy mô tài trợ là không nhỏ. Bên cạnh đó, lãi suất các khoản tài
trợ theo hình thức này là rất cao (bởi người nhận tài trợ họ chỉ quan tâm đến thoả
mãn nhu cầu trước mắt mà họ được hưởng, họ thường không mấy quan tâm đến lãi
suất phải trả) nên đã mang lại cho ngân hàng một tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn
trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Đặc biệt, với ngân hàng có quy mô nhỏ, uy tín
chưa cao..., khó có mà thể cạnh tranh được với các ngân hàng có quy mô lớn, uy tín
cao trong việc giành những khách hàng lớn (thường là các tổ chức mà nhu cầu vay
vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), hoặc có những khi nhờ những
mối quan hệ tốt có thể giành được khách hàng, nhưng ngân hàng lại khó có thể đáp

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
19
ứng được quy mô khoản vay của họ thì thị trường cho vay tiêu dùng là vô cùng
quan trọng đối với các ngân hàng này.
2.5.2. Đối với người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng lại có tác dụng đặc biệt với những người có thu nhập thấp
và trung bình. Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ sẽ được hưởng các dịch
vụ, tiện ích trước khi có đủ khả năng về tài chính như mua sắm các hàng hoá thiết
yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay trong trường hợp cần chi tiêu cấp bách
như nhu cầu về y tế… Có thể nói bất cứ một người nào đều mong muốn được thoả
mãn những nhu cầu của riêng mình bắt đầu từ những hàng hoá tất yếu đến những
hàng hoá xa xỉ hơn. Nhưng thực tế là một người trẻ lại chưa có đủ khả năng chi trả
cho những nhu cầu đó của mình do đó họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu
dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khẳ năng thanh toán ở hiện
tại và tương lai. Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng lợi trực tiếp và
nhiều nhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ sẽ không
lạm dụng chi tiêu vào những việc không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng
tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.
2.5.3.Đối với nền kinh tế -xã hội.
Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá
tiêu dùng của người dân. Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu
có khả năng thanh toán. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM
sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói khác đi đây
chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế năng
động hơn. Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thì thị trường hàng hoá tiêu
dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng
cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế – xã hội khác như
giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã
hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
20
2.6. Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM:
Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp là mà khả năng doanh nghiệp đó đáp
ứng và chống lại các đối thủ trong việc cung cấp các sản phẩm cùng loại một cách
lâu dài và có lợi nhuận. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, khả năng cạnh tranh
của Ngân hàng Thương mại được hiểu là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng
tự duy trì một cách có ý chí trên thị trường, trên cơ sở thiết lập mối quan hệ bền
vững với khách hàng để đạt được một số lượng lợi nhuận nhất định của mình.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Có
nhiều chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng, trong đánh giá cho
vay tiêu dùng người ta sử dụng các chỉ tiêu sau:
Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại.
Tỷ trọng thu lãi từ
cho vay tiêu dùng
=
Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay
Cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ
hoạt động cho vay. Tỷ trọng này còn giúp ngân hang việc định hướng phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mức độ sử dụng vốn để cho vay =
Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay
Tổng huy động vốn
Để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi ngân hàng phải tính
đến khả năng huy động vốn trên thị trường. Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định
được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu dùng nói riêng trong
tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động này.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, chất lượng hoạt động luôn là một vấn đề
quan tâm của mọi ngân hàng. Nhưng nó là một khái niệm trừu tượng khiến chúng ta
không thể cân, đong, đo, đếm được mà phải đánh giá nó qua quan điểm chủ quan
của khách hàng, những tín hiệu mà Cán bộ tín dụng nhận biết được qua quá trình
giao dịch: sự tin cậy, cảm tình, thông cảm của khách hàng trong hoạt động này. Có

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
21
thể đánh giá qua các chỉ tiêu:
- Độ an toàn, chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu
dùng.
- Thủ tục giao dịch khi khách hàng đến vay nhằm mục đích tiêu dùng.
- Tốc độ xử lý các giao dịch là nhanh hay chậm: thủ tục thẩm định tài
chính, mục đích sử dụng vốn, thủ tục thẩm định tài sản đảm bảo.
Bảng điểm chất lượng cho vay tiêu dung
STT Chỉ tiêu
Điểm
số
I Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng vay
1 CBTD hướng dẫn tận nơi cho khách hàng có nhu cầu vay 10
2 Gửi email cho khách hàng (về thủ tục điều kiện vay) 8
3 Khách hàng chỉ được hướng dẫn khi đến tận trụ sở ngân hàng 6
II Điền thông tin trong tờ khai về nhân thân lai lịch khách hàng,
về mục đích sử dụng tiền vay
1 CBTD đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào tờ đơn 10
2 Để khách hàng tự điền vào đơn 4
III Thời gian thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB và ra quyết
định tín dụng.
1 Từ 4 – 5 ngày 10
2 Từ 6 – 8 ngày 6
Kết quả xếp hạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
Điểm số Xếp hạng chất lượng
30 – 28 Tốt
27 – 22 Khá
21 – 16 Trung bình
Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Với tốc độ phát triển kinh tế cũng như thu nhập bình quân đầu người tăng lên

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
22
dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng không ngừng phát triển.
Một ngân hàng khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác nếu không biết đổi
mới, phát triển, đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình. Sự đổi mới có
thể đo lường qua các con số sau:
- Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp mới.
- Số lượng các phòng giao dịch, chi nhánh mới.
Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay, tỷ trọng số tiền vay trên giá trị
tài sản đảm bảo, các phương thức cho vay mới.
2.6.1. Các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng:
- Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng: đối tượng kinh doanh
của ngân hàng là tiền vì thế quy mô vốn và tình hình tài chính của một ngân hàng
đóng một vai trò quan trọng. Quy mô vốn càng lớn, thì các chỉ tiêu tài chính trên
các báo cáo càng lành mạnh thì càng tạo tâm lý tốt cho khách hàng. Hơn nữa, việc
phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới, ứng dụng công nghệ vào
hoạt động cho vay tiêu dùng… luôn gắn liền với đầu tư mua sắm thiết bị mới, phần
mềm mới…Giá trị các khoản đầu tư này thường khá lớn nên với các ngân hàng có
quy mô nhỏ thì khó có thể thực hiện được. Vậy, với quy mô vốn lớn ngân hàng
không những tạo cho mình thế chủ động trước mọi hoạt động mà còn tạo cho mình
khả năng đứng vững trước đối thủ cạnh tranh.
- Hệ thống thông tin, mạng lưới phân phối: hệ thống thông tin gồm hệ thống
báo cáo nội bộ, hệ thống thu thập thông tin bên ngoài, hệ thống phân tích thông tin.
- Với hệ thống báo cáo nội bộ: ngân hàng sẽ tạo được khả năng tích luỹ và
tìm kiếm các thông tin cần thiết trong quá trình hoạt động của mình như: chất lượng
phục vụ khách hàng, chiến lược của ban giám đốc, mong muốn của các cổ đông…
- Hệ thống thu thập thông tin bên ngoài: đòi hỏi tích luỹ các số liệu khác
nhau về tình hình tất cả các thị trường, đặc biệt là thị trường ngân hàng đang hoạt
động, về tất cả các lực lượng tham gia thị trường, đối thủ cạnh tranh, về cơ chế điều
hành quản lý của Nhà nước, về biểu lãi suất của ngân hang nhà nước, chính sách hối
đoái, về nhu cầu thị hiếu của người dân. Hệ thống thông tin tốt sẽ là cơ sở để ngân

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
23
hàng lựa chọn thị trường mục tiêu trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Bộ phận marketing ngân hàng: với các thông tin thu thập được, bộ phận
này sẽ tổng hợp, phân tích và đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu, tìm hướng giải
quyết nhằm đạt được mục tiêu: thu hút ngày càng nhiều khách hàng, chiếm lĩnh
được thị phần cao trên thị trường, đạt được lợi nhuận cao, tăng khả năng cạnh tranh
trên thị trường, hoàn thành tốt kế hoạch của ban giám đốc, mục tiêu hội đồng cổ
đông đề ra…
- Trình độ đội ngũ cán bộ: trước hết, với cán bộ quản lý phải là người có
chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, phán đoán, là người chịu trách nhiệm đầu
tiên về khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Bên cạnh đó, do đặc thù riêng của việc
mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng lại phụ thuộc lớn vào trình độ của cán bộ tín
dụng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng qua quá trình giao
dịch, đề xuất các ý tưởng cải tiến sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ. Vì thế, ban lãnh
đạo cần có chính sách khơi dậy năng lực lao động, sáng tạo cho đội ngũ cán bộ tín
dụng, đặc biệt phát huy hiệu quả của chính sách khen thưởng, động viên thỏa đáng
đối với nhân viên có thái độ phục vụ tốt và thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng
2.6.2. Đối thủ cạch tranh:
Mức độ cạnh tranh cao vốn là đặc trưng trong hoạt động ngân hàng. Ngày
nay nó không nhưng là sự phát triển nhanh của bản thân các ngân hàng mà còn là sự
phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ phi ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động thắng lợi
thì ngân hàng không chỉ phân tích thận trọng thị trường và khách hàng mà nhất thiết
phải nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh chủ yếu của mình. Hoạt động này là để xác
định xem cần tấn công đối thủ nào, hay cần bảo vệ mình khỏi đối thủ nào (ở đâu?
bao giờ? tiến hành thế nào?), các chiến thuật quan trọng trong chiến lược cạnh
tranh. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh nhằm: xây dựng được một chiến lược trung
lập hóa tới mức tối đa có thể các mặt mạnh của đối thủ cạnh tranh, tập trung sức lực
vào các dịch vụ mà ngân hàng có vị trí tương đối mạnh . Hơn hết là hiểu được tại
sao khách hàng chọn ngân hàng mình mà không chọn ngân hàng cạnh tranh.
Nhất là, với hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngoài việc luôn chú ý

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
24
tới những “đòn” tấn công của đối thủ cạnh tranh, ngân hàng còn phải quan tâm tới
những khách hàng có mức thu nhập cao ở tại khu vực mà mình hoạt động nhằm đưa ra
các dịch phù hợp và ưu việt hơn đối thủ cạnh tranh.
2.6.3. Sự phát triển kinh tế:
Các biến số kinh tế như: tốc độ tăng trưởng, phát triển kinh tế, sự ổn định về
kinh tế, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ
xuất nhập khẩu, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát, lãi suất... có tác động mạnh mẽ đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Môi trường kinh tế có tác động lớn đến nhu cầu và
cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Vì vậy, nó chi phối đến hoạt
động của ngân hàng. Nền kinh tế trong giai đoạn suy thoái, thu nhập giảm, tỉ lệ thất
nghiệp tăng, cá nhân có xu hướng giảm tiêu dùng, gia tăng tích lũy để phòng bị khi mà
có sự bất chắc về kinh tế xảy ra, nhu cầu vay tiêu dùng trong giai đoạn này cũng hạn
chế. Ngược lại khi nền kinh tế tăng trưởng nó sẽ thúc đẩy người dân tiêu dùng hạn chế
tiết kiệm vì họ kỳ vọng thu nhập tương lai có thể đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho hiện tại
của họ, do đó gia tăng các hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Lãi suất sẽ
quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay. Các ngân hang thương mại thường đưa ra
mức lãi suất hấp dẫn để thu hút vay tiêu dùng. Tất nhiên phải trên cơ sở mức lãi suất
cơ bản của NHNN nhằm kiểm soát thị trường. Lạm phát cao gây khó khăn cho hoạt
động ngân hàng vì khi đó khó kiểm soát mức giá cả và lượng tiền. Doanh nghiệp và cá
nhân sẽ dè dặt gửi tiền vào ngân hàng, lãi suất huy động sẽ tăng. Các doanh nghiệp hạn
chế đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh do bởi độ rủi ro trong thời điểm này là rất
cao. Do đó, để khuyến khích việc vay tiền, ngân hàng phải hạ lãi suất cho vay
2.6.4. Hệ thống pháp luật:
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ
của pháp luật, các quy định của NHNN. Trước hết, có thể kể đến các chính sách của
Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt là các
chính sách và các chương trình liên quan tới kinh tế. Ví dụ như khi Nhà nước tăng
mức đầu tư cho nền kinh tế cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính
sách khuyến khích đầu tư (sự đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
25
những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã
hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng,
qua đó sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng. Hay có thể kể đến tác động của các quy định
của ngân hang nhà nước, chẳng hạn các quy định về lãi suất chiết khấu. Đó là mức
lãi suất NHNN cho vay với các ngân hàng thương mại. Việc giảm mức lãi suất này
tạo điều kiện tăng cho vay của các ngân hàng thương mại. Ngược lại nâng mức lãi
suất chiết khấu sẽ diễn ra theo một quá trình ngược lại: giảm khối lượng cho vay
của các ngân hàng thương mại. Hay quy định về mức dự trữ bắt buộc, chẳng hạn
việc thay đổi mức dự trữ bắt buộc sẽ làm thay đổi tài sản có của các ngân hàng
thương mại và làm tăng hoặc giảm doanh số cho vay tiêu dùng. Hay như chính sách
của NHNN trong việc cấp tín dụng cho vay đối với các ngân hàng thương mại dưới
15% vốn tự có sẽ làm hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng song mặt khác tạo
sự an toàn cho ngân hàng cũng như khách hàng trước những khó khăn về thanh
khoản trong tương lai.
3.Khái quát về mở rộng cho vay tiêu dùng:
Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng là gia tăng về dư nợ , gia tăng về doanh số, tạo ra sự
tăng trưởng về mặt quy mô, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
3.1.Các nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
3.1.1. Nhân tố chủ quan
Có nhận định cho rằng : “Động lực chủ yếu của phát triển nằm trong chính
sự vật”. Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của từng ngân hàng
thương mại xuất phát từ chính nội lực của ngân hàng quyết định. Mỗi ngân hàng
đều xác định cho mình một định hướng phát triển cụ thể trên cơ sở phát huy thế
mạnh, khả năng của bản thân ngân hàng đồng thời quan tâm để khắc phục những
điểm yếu của mình.
● Chính sách chăm sóc khách hàng
Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của việc mở rộng cho vay tiêu dùng
là chính sách chăm sóc khách hàng. Chăm sóc khách hàng không chỉ là sự chào đón

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
26
nhiệt tình đối với khách hàng của các nhân viên ngân hàng, mà là tất cả những gì
cần thiết mà ngân hàng phải làm để thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng
tức là phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn được phục vụ và làm những
việc cần thiết để giữ khách hàng mình đang có.
Những câu hỏi của khách hàng khi quyết định vay một khoản tiền là rất nhiều
gần như là vô tận. Vì vậy, một ngân hàng có hệ thống chăm sóc khách hàng hiện
đại, tận tình, chuyên nghiệp, giải đáp được nhiều thắc mắc của khách hàng thì ngân
hàng đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Với các ngân hàng có cùng sản phẩm cho vay tiêu dùng, cùng mức lãi suất cho
vay tiêu dùng và các điều kiện khác tương tự, ngân hàng nào quan tâm đến khách
hàng, làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến giao dịch tại ngân hàng mình
sẽ thu hút được khách hàng và giữ được nhiều khách hàng truyền thống. Ngược lại,
nếu khách hàng không hài lòng khi đến giao dịch với ngân hàng lần đầu thì lần sau
họ sẽ không quay lại nữa mà tìm đến các ngân hàng khác. Vì vậy, một ngân hàng
chú trọng xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tốt sẽ thu hút được khách
hàng, từ đó mở rộng cho vay tiêu dùng.
● Quy trình cấp tín dụng
Quy trình xét duyệt, thẩm định ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay nói
chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Quy trình tín dụng đơn giản, chính xác,
nhanh gọn, thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Ngược
lại, nếu thủ tục quá rườm rà, phức tạp, mất nhiều thời gian thì khách hàng sẽ tìm
đến các ngân hàng khác. Tuy nhiên, nếu quy trình tín dụng quá đơn giản, nhanh gọn
dễ dẫn đến việc thông tin về khách hàng không chính xác, ảnh hưởng trực tiếp tới
việc thanh toán các khoản nợ gây rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy, thủ tục đó phải
được thực hiện đầy đủ và chính xác để đưa ra các quyết định đúng đắn, đồng thời
không bỏ lỡ cơ hội thu hút khách hàng nhưng vẫn hạn chế được rủi ro.
● Thông tin tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp
thời người đó sẽ chiến thắng và thu được nhiều lợi nhuận. Khi nắm bắt được các

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
27
thông tin thị trường như tình hình kinh tế, xu hướng phát triển, nhu cầu thị hiếu tiêu
dùng của người dân… ngân hàng sẽ có cơ sở để xây dựng, hoạch định chính sách
cho vay tiêu dùng hợp lý. Ngân hàng cấp tín dụng dựa trên nguyên tắc tin tưởng và
sự hoàn trả. Sự tin tưởng ở đây dựa vào thông tin có được. Do vậy, để mở rộng cho
vay tiêu dùng thì ngân hàng phải nắm bắt thông tin một cách kịp thời, chính xác về
khách hàng vay vốn. Các thông tin như tư cách, uy tín, năng lực pháp lý, năng lực
sản xuất, tình hình tài chính, các mối quan hệ xã hội của khách hàng được ngân
hàng thu thập đầy đủ, chính xác. Đây là cơ sở để ngân hàng hoạch định chính sách
cho vay, chính sách chăm sóc khách hàng, và các hoạt động Marketing. Việc thu
thập các thông tin về khách hàng một mặt giúp cho ngân hàng nhanh chóng nắm bắt
được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, một mặt kiểm soát được tình hình tài
chính và khả năng trả nợ của khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Ngược
lại, một ngân hàng không có được thông tin chính xác, cụ thể, chi tiết về khách hàng
sẽ không thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đồng thời rủi ro của hoạt động
cho vay này sẽ rất lớn, do đó ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng.
● Sự đa dạng và lợi ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Điều đầu tiên mà khách hàng quan tâm khi đi mua hàng là chất lượng của sản
phẩm đó. Sản phẩm đó có tốt không, mang lại cho họ những lợi ích gì khi sở hữu.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng vậy, điều khách hàng đến vay vốn quan
tâm nhất là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà họ mua mang lại cho họ những lợi ích
gì, có gì khác khi họ vay ở các ngân hàng khác. Hơn nữa mỗi một khách hàng lại có
những yêu cầu và sở thích khách nhau, vì thế một ngân hàng có danh mục sản phẩm
cho vay đa dạng thì khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn, họ sẽ lựa chọn cho
mình những sản phầm phù hợp nhất. Nhờ đó, ngân hàng đáp ứng được nhiều nhu
cầu của khách hàng hơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Hơn thế
nữa, một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích và thuận tiện
cho khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng vay nhiều hơn từ đó tăng doanh số cho
vay tiêu dùng. Ngược lại, ngân hàng nào có ít sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
28
phẩm không đem lại được sự thuận tiện và lợi ích cho khách hàng thì sẽ hạn chế
lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng đó.
● Chất lượng nhân sự
Bất cứ trong lĩnh vực nào thì nhân tố con người luôn đóng vai trò trung tâm, nó
tác động nhiều và ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng. Ở đây chất lượng
cán bộ tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo
đức cán bộ tín dụng. Do cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
nên cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng. Sự thân thiện và cởi mở đúng
mực sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó trở
thành khách quen của ngân hàng. Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng cũng mang
tính quyết định đến sự thành công của cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần có
trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và các dự án vay
vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ
tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ
hưỡng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực
hiện các dịch vụ của ngân hàng chính vì vậy trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng
sẽ quyết định đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng.
Ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc, thưởng phạt phân minh để
tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Một ngân hàng có cơ cấu
tổ chức và nội quy làm việc hợp lý sẽ tạo ra bầu không khí làm việc hăng hái,
nhiệt tình.
● Cơ sở vật chất thiết bị và công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất thiết bị cũng có tác động đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu
dùng. Nếu ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc
giải quyết các thủ tục sẽ nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho
khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng thuận tiện hơn. Việc trang bị đầy
đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời
các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong quá
trình giao dịch. Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
29
nhiều khách hàng hơn. Tuy nhiên sự hiện đại đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải biết
cách khai thác có hiệu quả, nếu không sẽ dẫn đến lãng phí.
● Hoạt động marketing
Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường. Marketing đã trở thành hoạt
động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các ngân hàng
thương mại nói riêng. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của
một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về
các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính
sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
Có thể thấy trong thời gian qua, các NHTM đã rất tích cực trong việc tiến hành
các hoạt động Marketing nói chung và marketing cho hoạt động cho vay tiêu dùng
nói riêng. Đó là các hoạt động như: các chương trình quảng cáo trên phương tiện
thông tin đại chúng, các chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu… Trong
nền kinh tế thị trường, quảng cáo là sứ mạnh đích thực. Bất kỳ một sản phẩm nào
dù chất lượng có tốt đến đâu cũng không chiếm lĩnh được thị trường nếu không có
quảng cáo. Hiện nay, các NHTM đã tiến hành quảng cáo dưới nhiều hình thức như:
báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp,
internet…Do mỗi hình thức đều vươn tới các đối tượng khách hàng khác nhau nên
các NHTM thường áp dùng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút
khách hàng. Ngoài ra, nắm bắt tâm lý khách hàng, họ bao giờ cũng rất quan tâm tới
những đợt khuyến mại, các NHTM đã đưa ra nhiều hình thức khuyến mại khác
nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng.
Tóm lại, một ngân hàng có các chiến lược marketing tốt, sẽ quảng bá được hình
ảnh của ngân hàng,nhiều khách hàng biết đến ngân hàng, số lượng khách hàng đến
với ngân hàng sẽ tăng lên, từ đó góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.1.2. Nhân tố khách quan
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các
yếu tố môi trường khách quan bên ngoài như : môi trường kinh tế, tình hình chính
trị, văn hóa xã hội, hành lang pháp lý…Ta sẽ lần lượt đi xem xét các nhân tố.

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
30
● Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế tác động trực tiếp đến mọi hoạt động sản xuất kinh doanh
nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Môi trường kinh tế bao gồm hoạt động
của tất cả các thành phần kinh tế, phản ánh thông qua trình độ phát triển kinh tế, thu
nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, mức
độ bình ổn giá cả... Các yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến hành vi tiêu dùng của
người dân trong xã hội. Khi nền kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập
bình quân đầu người vì thế cũng được nâng lên đáng kể. Họ có xu hướng tiêu dùng
nhiều hơn, hạn chế tiết kiệm. Do đó, nhu cầu vay để tiêu dùng tăng lên nhanh chóng
vì họ tin tưởng rằng với sụ phát triển ổn định của nền kinh tế như vậy thì thu nhập
trong tương lai của họ sẽ đủ để trang trải cho các khoản vay này. Đây là cơ hội để
cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ.
Tuy nhiên, khi nền kinh tế đang trong tình trạng kém ổn định, thiểu phát thì các
ngân hàng thương mại không thể mở rộng tín dụng tiêu dùng được vì người dân
trong thời kỳ này sẽ hạn chế tiêu dùng, gia tăng tiết kiệm.
Vì vậy, khi môi trường kinh tế thay đổi, nó cũng tạo cho ngân hàng nhiều cơ hội
nhưng mặt khác đòi hỏi ngân hàng phải có sự điều chỉnh thích hợp để có thể tồn tại
và phát triển.
Bên cạnh tình hình kinh tế trong nước thì tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh
hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trong xu thế toàn cầu
hóa, sự xuất hiện của nhiều nhà đầu tư nước ngoài, các tập đoàn tài chính làm cho
môi trường cạnh tranh càng trở nên gay gắt, khi đó đòi hỏi các ngân hàng phải có
những thay đổi. Đó là áp dụng công nghệ mới, sản phẩm mới, nâng cao trình độ
chuyên môn nghiệp vụ, trình độ quản lý để nâng cao hiệu quả hoạt động và bắt kịp
thời đại.
● Môi trường văn hóa xã hội của địa bàn nơi có chi nhánh của ngân hàng
Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các yếu tố như: thói quen tiêu dùng, phong
tục tập quán, trình độ dân trí, tín ngưỡng… Những yếu tố này sẽ quy định hành vi

Liên Hệ: Zalo/Sdt 0967 538 624/ 0886 091 915
31
tiêu dùng của người dân trong xã hội, do đó môi trường văn hóa xã hội ảnh hưởng
quan trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thực tế cho thấy, tại các khu vực tập trung đông dân cư có trình độ dân trí cao,
có công việc ổn định, thu nhập cao, có vị trí trong xã hội… thì nhu cầu vay để thỏa
mãn mục đích tiêu dùng là rất lớn. Còn tại các vùng nông thôn tập trung nhiều lao
động chân tay, trình độ dân trí cũng như mức sống còn thấp thì họ chỉ làm việc để
bảo đảm cuộc sống hàng ngày, làm được đến đâu ăn uống tiêu dùng đến đó, ít khi
nghĩ đến việc vay ngân hàng để tiêu dùng, mua sắm các vật dụng trong gia đình. Vì
thế, cho vay tiêu dùng tại những nơi này rất khó mở rộng.
Việc tìm hiểu các yếu tố kinh tế xã hội giúp ngân hàng có thể xây dựng các
chính sách, chiến lược phát triển cho phù hợp với từng khu vực thị trường, từ đó có
những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng.
● Môi trường chính trị, pháp luật
Sự ổn định của môi trường chính trị có tác động rất rõ nét đến với hoạt động của
các ngân hàng thương mại bởi một quốc gia có một nền chính trị ổn định sẽ thu hút
các nguồn đầu tư từ nhiều hướng khác nhau, kinh tế phát triển ổn định, chất lượng
cuộc sống của người dân được đảm bảo. Một đất nước có nền chính trị ổn định,
pháp luật chặt chẽ người dân sẽ yên tâm về quyền lợi và về tài sản của họ. Từ đó họ
sẽ mua sắm, tiêu dùng, hưởng thụ nhiều hơn. Đây là cơ hội để các ngân hàng
thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng.
Tại bất kỳ một quốc gia nào đều có một hệ thống pháp luật chặt chẽ quy định
phạm vi hoạt động của các cá nhân cũng như các thành phần kinh tế trong xã hội
một cách rõ ràng. Hoạt động của ngân hàng cũng không nằm ngoài hệ thống các
văn bản pháp luật đó. Chính vì vậy, các văn bản, quy định pháp luật cần được xây
dựng một cách chặt chẽ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh
giữa các ngân hàng cũng như hạn chế được những vướng mắc không cần thiết giữa
ngân hàng với khách hàng trong quan hệ vay mượn. Nếu hệ thống pháp luật nói
chung và các quy định về hoạt động tín dụng tiêu dùng đầy đủ, cụ thể và rõ ràng sẽ
hấp dẫn nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng hơn vì quyền lợi của họ được bảo vệ,

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân

Similar to Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (15)

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân