Frågan om man ska bospara (via HSB) till sig själv eller sina barn är typiskt en sådan fråga som har två svar. Ett matematiskt/rationellt och ett känslomässigt. Tyvärr går dessa två svar dessutom i olika riktning. Ett ämne som vi har fått frågor om under åren men som vi undvikit är HSB Bospar. Anledningen är att vi själva har sparat i det till våra döttrar, samtidigt som det har gnagt i mig att det inte är ett optimalt sparande på grund av de höga avgifterna och en ej optimal skattekonstruktion. I slutet av förra året meddelade HSB att de skulle flytta bosparandet från Swedbank till Danske Bank. För de ca 140 000 spararna skulle det innebära att utbudet av fonder ökade från 2 till 11 fonder. Även avgifterna skulle minska. I dagens avsnitt går vi genom fördelarna och nackdelarna, vi tittar på de olika fonderna (där vissa alternativ är riktigt usla ur avgiftssynpunkt) och konstaterar att Bosparpoängen vid ett sparande på 500 kr per månad över en 20 års period kostar ca 15 000 - 30 000 kr. Beslutet kring att välja att spara i HSB Bospar kommer således ner till frågan: - "Genom att bospara via HSB Bospar istället för att köra en fondrobot eller eget sparande får du ca 15 000 - 30 000 kr lägre avkastning. Motsvarar Bosparpoängen det värdet eller mer?" I diskussionen mellan mig och Caroline i avsnittet konstaterar vi att i vår situation är det osannolikt. Särskilt om man tar hänsyn till att om man har sparat ihop de ca 200 000 kr så har man ju råd att lägga insats på en bostadsrätt. Många av de mest attraktiva hyresrätterna kostar ju kanske till och med 25 - 30 års bosparande. Anledningen till att vi ändå bosparar (och förmodligen kommer sluta) är således högst känslomässigt. Det känns bättre att göra det än att inte göra. Men det är ju sällan en bra idé att lita på allt som ens hjärna hittar på - särskilt i områden som har med statistik, pengar, ränta och långa tidsperioder att göra. Slutligen, om man ändå bestämmer sig för att bospara, så bör man överväga att bara välja de två billiga indexfonderna (Danske Invsest Global och Danske Invest Sverige Beta) eftersom fler av de andra har både en förvaltnings-, insättnings- och uttagsavgift. Något som jag tycker är helt förkastligt. Småspararguiden sammanfattade HSB Bospar och flytten till Danske Bank som "vi tar bort dem från skitlistan men inte så mycket mer". Jag är beredd att hålla med. Caroline gör ett bra case i avsnittet för att sluta bospara hos HSB och jag behöver väl bara landa det beslutet känslomässigt. Vi är väldigt nyfikna på vad du tänker, så kommentera gärna! 👍 Många hälsningar, Jan och Caroline PS. Notera att vi alltid rekommenderar att spara till ett boende, särskilt i dagens situation, däremot att just göra det inom ramen för HSB Bospar är vi inte lika säkra på att det är ett bra alternativ. DS.

1. HSB Bospar: spara eller icke-spara?
- Läsarfråga och tankar kring bosparande
RikaTillsammans avsnitt #160

2. Bildspel till avsnitt #160
Tillhörande poddavsnitt finns där poddar finns med avsnittsnummer #160
Tillhörande artikel på bloggen finns på:
https://rikatillsammans.se/hsb-bospar
Tillhörande video till det här bildspelet finns på Youtube:
https://www.youtube.com/watch?v=goinm0I7NVU
Varje söndag släpper vi ett nytt avsnitt på bloggen, podden och vloggen.
Prenumerera gärna i den kanal som du gillar mest. 👍

4. Ansvarsbegränsning och villkor
• Avsnittet är INTE sponsrat men innehåller sponsrade länkar.
• Innehållet, åsikter, rekommendationer och slutsatser i detta avsnitt är
INTE att betrakta som finansiell rådgivning och skall inte uppfattas som
sådan – det är en allmän och subjektiv information.
• Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning och all
påståenden om framtiden innehåller en osäkerhet.
• Investeringar kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan du
förlora allt ditt insatta kapital.
• Avsnittet bygger på information som har sammanställts från andra
källor som har bedömts tillförlitliga men inte garanterade.
• Fullständiga villkor: https://rikatillsammans.se/villkor/

5. Läsarfråga om HSB Bospar
Danske bank ska ta över HSB Bospar som tidigare legat hos Swedbank.
Från att bara ha två fonder att välja på blir det nu 11 alternativ.
Det är inte ett optimalt sparande för barnen eftersom det är ganska dyrt
jämfört med t ex lysa men boplats-marknaden ser ut som den gör och
kan man hjälpa sina barn till en förtur eller underlätta letandet av
boende gör man som förälder gärna detta. Har för mig att ni i ett tidigt
poddavsnitt nämnt att ni också gör detta för ert barn.
Skulle vara intressant om du kunde granska de 11 fondalternativen och
ge förslag hur man ska fördela sitt hsb sparande. Vilka av dessa fonder
som är bästa alternativet. Inser att detta inte är ett helt poddavsnitt men
kanske ett halvt(?) då kan man ha närbesläktat ämne andra halvan av
avsnittet.

6. Bosparpoäng ger möjlighet till förtur

7. HSB Bospar – det bra och dåliga
Bra idé:
• Lång tidshorisont
• Bonus och incitament för att du sparar
Problemen:
• Plågats av höga avgifter (1.25 % avgift)
• 150 000 sparare med ca 4 mdr (ca 25 000 i genomsnitt)
• Dålig skattelösning (inget ISK)
• Dåligt urval (2 fonder)
• Aktivt förvaltade fonder (”Betalat för oxfilé och fått varmkorv”)
• Lite cyniskt att överprissätta sparandet för egen räkning

8. Frågorna att ställa sig
• Är det ett bra långsiktigt sparande?
• Motiverar värdet av bosparpoängen den extra kostnaden?

9. Vad är bosparpoängen värda?
• Hyresrätt i centrala Stockholm
• Vasastan, Torsgatan krävs ca 1 500 poäng för en hyresrätt
motsvarar 25+ års sparande (500 kr per månad = 5 poäng).
• Bromma - ca 1 000 poäng (17 år)
• I centrala Göteborg
• Linnéstan - ca 1 000 poäng (17 år)
• Lindholmen – ca 700 poäng (ca 11 år)
• I centrala Malmö
• Innerstaden – ca 1 000 poäng (17 år)
• Slottsstaden – ca 600 (ca 10 år)
• Tenderar som antalet poäng som krävs ökar med tiden.

10. Vad är bosparpoängen värda? (forts.)
• Förtur till HSBs bostadsrättsproduktioner. Värt avgifter på
flera tusen kronor? Tveksamt…

11. Förenklad jämförelse
Antagande: sparar i 20 år, 500 kr i månaden, 100 % aktier och 7 % årlig avkastning, ingen
fondskatt, 1 % skatt på ISK, 30 % skatt på vinsten på fondkonto.
• Nuläge #1: Swedbank, fondkonto, ”Transition Global”, avgift: 1.25 %
• Ger totalt värde efter skatt på ca 195 000 kr. Avgifter ca 23 000 kr.
• Nuläge #2: Danske Bank, fondkonto, ”Global Invest”, avgift: 0.53 %
• Ger totalt värde efter skatt på ca 208 000 kr. Avgifter ca 10 000 kr.
• Jmf #1: Swedbank, fondkonto, ”Access Global”, avgift 0.2 %
• Ger totalt värde efter skatt på ca 215 000 kr. Avgifter ca 5 000 kr
• Jmf #2: Swedbank, ISK-konto, ”Access Global”, avgift 0.2 %
• Ger ett totalt värde efter skatt på ca 225 000 kr. Avgifter ca 5 000 kr

12. Frågorna att ställa sig
• Är det ett bra långsiktigt sparande?
• Motiverar värdet av bosparpoängen den extra kostnaden?
• Hur mycket är bosparpoängen värda?
• Är de värda ca 20 000 kr på ca 20 år?
• Om man ändå sparar i 20 år och får ihop 200 000 kr, då kan man
ju köpa en BRF direkt…
Således: Är det värt att HSB Bospara?
Rationellt svar: sannolikt inte
Känslomässigt svar: ja, kanske

13. Byte från Swedbank till Danske Bank
• 2019 sade HSB upp avtalet med Swedbank
• Nu under 2020 pågår byte till Danske Bank
• Går från 2 till 11 fonder
• ”Vår ambition är att kunna erbjuda ett sparande i ISK inom
ett par år.”
• ”Slipper skitlistan men inte bra” – Småspararguiden

14. Snabb analys av fonderna (1 av 2)
• BNP Paribas Funds Aqua Classic Capitalisation
• Insättningsavgift: 3.0 %(!) + 2.2 % per år och går som en global indexfond (MSCI
World)
• BNP Paribas Funds Climate Impact Classic Capitalisation
• Insättningsavgift: 3.0 %(!) + 2.65 % per år och går som en global småbolagsfond.
(MSCI World Small Cap)
• Danske Invest Europe High Dividend Class A
• Insättningsavgift: 3.0 %(!) + uttag 1.0 % (!) + 1.87 % per år, går som MSCI Europe.
• Danske Invest Global Emerging Markets, klass SEK
• Insättningsavgift: 0.35 % + uttag 0.4 % + 1.92 % per år, går som MSCI EM Index
• Danske Invest Global StockPicking Class A
• Insättningsavgift: 3.0 % + uttag 1.0 % + 1.87 % per år, går som MSCI ACWI

15. Snabb analys av fonderna (2 av 2)
Danske Invest SRI Global (bra alternativ)
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 0.53 % per år, går som MSCI World.
Danske Invest Sverige Beta (bra alternativ)
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 0.32 % per år, går som OMXSBGI.
Danske Invest Sverige
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 1.32 % per år, går som SIXPRX.
Danske Invest Sverige Kort Ränta
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 0.2 % per år, går som OMX T-Bill.
Danske Invest Sverige Ränta
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 0.5 % per år, går som OMRX Total Market.
Danske Invest Sverige Småbolag
• Insättningsavgift: 0 % + uttag 0 % + 1.52 % per år, går som Carnegie Small Cap.

16. Reflektion och slutsats
• Varför vill jag spara i HSB Bospar?
• Är det värt 20 000+ kr på 20 år att ha HSB Bospar?
• Om man ändå väljer att göra det – då bör man välja den
billiga globalfonden “Danske Invest Global” alternativt
“Danske Invest Sverige Beta”
• Ett val av en fond med 1.9 % i avgift vs 0.5 % i avgift är en
skillnad på ca 180 tkr eller 208 tkr. Det är ca 15 % mer i
avkastning – GIVET att båda presterar exakt samma!

17. Ta ditt sparande och investerande
till nästa nivå med våra utbildningar
I våra utbildningar har vi sammanfattat och plockat ut guldkornen från över 20 års eget
investerande och nästan 13 års bloggande och poddande. Syftet är att du ska kunna
lyfta ditt sparande och tjäna mer pengar.
Utbildningarna skiljer sig från bloggen genom att de följer en röd tråd, svarar på vanliga
frågor, allt finns på ett och samma ställe i koncentrerad form. I de fysiska
utbildningarna får du dessutom möjligheten att träffa likasinnade, ställa frågor och
lyssna med i diskussionerna.
Till följd av Corona kommer vi i höst bara köra fyra tillfällen med ca 25 personer. Därför
kommer de vara mer exklusiva än tidigare. Läs gärna mer på hemsidan:
https://rikatillsammans.se/utbildningar

18. RikaTillsammans på
Patreon.com
Bli en del av våra community
där vi bl.a. har både digitala och
fysiska FikaTillsammans, extra-
material, tips på investeringar,
mallar som inte kommer på
andra ställen.
Du väljer själv engagemangs-
nivå:
patreon.com/rikatillsammans

19. Tack för den här gången!
Vi hoppas att vi ses nästa söndag kväll. 