دبلوم العمليات المصرفية كلية الاقتصاد و العلوم السياسية جامعة القاهرة

1. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 1
‫أبوالفتوح‬ ‫هاني‬‫أبوالفتوح‬ ‫هاني‬
‫ابريل‬‫ابريل‬20132013
‫محفوظة‬ ‫الحقوق‬ ‫جميع‬.‫المطبوعة‬ ‫كاتب‬ ‫للمدرب‬‫أو‬ ‫تسجيله؛‬ ‫أو‬ ‫يا؛‬ً‫ا‬‫ضوئ‬ ‫تصويره‬ ‫أو‬ ‫ميكانيكية؛‬ ‫أو‬ ‫إلكترونية‬ ‫وسيلة‬ ‫أو‬ ‫شكل‬ ‫بأي‬ ‫نقله‬ ‫أو‬ ‫المعلومات؛‬ ‫لسترجاع‬ ‫نظام‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫تخزينه‬ ‫أو‬ ‫المطبوعة؛‬ ‫هذه‬ ‫من‬ ‫جزء‬ ‫أي‬ ‫نسخ‬ ‫يجوز‬ ‫ل‬
‫المطبوعة‬ ‫مالك‬ ‫من‬ ‫مسبق‬ ‫إذن‬ ‫دون‬ ،‫الطرق‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫بغير‬ ‫فيه‬ ‫.التصرف‬
‫البنوك‬ ‫مخاطر‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬Operational Risks
‫البنكية‬ ‫العمليات‬ ‫دبلوم‬
‫السياسية‬ ‫العلوم‬ ‫و‬ ‫القتصاد‬ ‫كلية‬
‫القاهرة‬ ‫جامعة‬
5

2. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 22
‫تعريف‬ - ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
‫أو‬ ‫البشرية‬ ‫الطخطاء‬ ‫مصدرها‬ ‫يكون‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫هي‬
‫أو‬ ‫المستخدمة‬ ‫أوالنظمة‬ ‫التقنية‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫أو‬ ‫المهنية‬
‫الداطخلية‬ ‫الحوادث‬ ‫عن‬ ‫تنجم‬ ‫التي‬ ‫أو‬ ،‫منها‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫القصور‬
‫ال‬ ‫في‬‫بنك‬
‫غيرمباشرة‬ ‫أو‬ ‫مباشرة‬ ‫طخسارة‬ ‫تسبب‬‫و‬‫عوامل‬ ‫عن‬ ‫تنتج‬
‫وطخارجية‬ ‫داطخلية‬:
‫الداطخلية‬ ‫الرقابة‬ ‫قصور‬
‫المور‬ ‫مجريات‬ ‫على‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫سيطرة‬ ‫ضعف‬
‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫نظم‬ ‫في‬ ‫والعطال‬ ‫الخطأ‬
‫ا‬ ‫التعريف‬ ‫هذا‬ ‫يشمل‬‫القانونية‬ ‫لمخاطر‬‫يشمل‬ ‫ل‬ ‫و‬
‫السمعة‬ ‫مخاطر‬ ‫و‬ ‫الستراتيجية‬ ‫المخاطر‬

3. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 23
‫القانونية‬ ‫المخاطر‬Legal Risk
‫على‬ ‫المطبقة‬ ‫العقوبات‬ ‫و‬ ‫غرامات‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫الخسائر‬
:‫حالة‬ ‫في‬ ‫البنوك‬
‫التعاقدية‬ ‫التزاماتها‬ ‫في‬ ‫اطخفاقها‬
‫العقد‬ ‫لنصوص‬ ‫مخالف‬ ‫بشكل‬ ‫تطبيقها‬ ‫نتيجة‬
‫اللتزامات‬ ‫و‬ ‫الحقوق‬ ‫تعكس‬ ‫ل‬ ‫النصوص‬ ‫تلك‬ ‫لكون‬
‫واضح‬ ‫بشكل‬ ‫المقابل‬ ‫الطرف‬ ‫أو‬ / ‫و‬ ‫للبنك‬ ‫التعاقدية‬
.‫سليم‬ ‫و‬

4. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 24
‫التشغيل‬ ‫بمخاطر‬ ‫الهتمام‬ ‫اسباب‬
‫وتزايد‬ ‫البنكية‬ ‫والخدمات‬ ‫النشاطات‬ ‫في‬ ‫المتسارع‬ ‫التطور‬
‫الحديثة‬ ‫التصال‬ ‫ووسائل‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫على‬ ‫العتماد‬
) ‫الليكترونية‬ ‫البنكية‬ ‫والخدمات‬E-Banking(
‫بعض‬ ‫توفير‬ ‫في‬ ‫طخارجية‬ ‫جهات‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫اعتماد‬ ‫تزايد‬
) ‫الخارجي‬ ‫بالسناد‬ ‫والمتمثل‬ ‫الخدمات‬Outsourcing(
‫والسلطات‬ ‫الدولية‬ ‫الهيئات‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫بها‬ ‫الهتمام‬ ‫تزايد‬
.‫البنكية‬ ‫والمؤسسات‬ ‫الرقابية‬

5. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 25
‫التشغيل‬ ‫بمخاطر‬ ‫الهتمام‬ ‫اسباب‬
‫التسويات‬ ‫بنك‬ ‫احصائية‬
‫الدولى‬

6. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 26
‫على‬ ‫الحتيال‬ ‫وسائل‬ ‫بخلف‬ ‫داطخلي‬ ‫احتيال‬ ‫وسائل‬
.‫الئتمان‬ ‫بطاقات‬
‫الحتيال‬ ‫وسائل‬ ‫بخلف‬ ‫طخارجي‬ ‫احتيال‬ ‫وسائل‬
.‫الئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫على‬
.‫الئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫على‬ ‫الحتيال‬ ‫وسائل‬
.‫البنك‬ ‫وسلمة‬ ‫بأمن‬ ‫والطخلل‬ ‫العاملين‬ ‫ممارسات‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫نتيجة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫لعملء‬ ‫سليمة‬ ‫غير‬ ‫ممارسات‬
.‫البنكية‬ ‫المنتجات‬ ‫على‬ ‫السليم‬ ‫غير‬ ‫التعامل‬
.‫للبنك‬ ‫المادية‬ ‫بالوصول‬ ‫الضرار‬
.‫النظم‬ ‫وإطخفاق‬ ‫العمل‬ ‫تعطل‬
.‫العمليات‬ ‫وإدارة‬ ‫والتنفيذ‬ ‫النجاز‬ ‫فى‬ ‫القصور‬

7. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 27
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫الداطخلي‬ ‫الحتيال‬Internal fraud:
‫إساءة‬ ‫أو‬ ‫الغش‬ ‫إلى‬ ‫يهدف‬ ‫الذي‬ ‫النوع‬ ‫من‬ ‫الفعال‬
‫أو‬ ‫الممتلكات‬ ‫استعمال‬‫أو‬ ‫الطختل س‬‫على‬ ‫التحايل‬
‫ال‬ ‫سياسة‬ ‫أو‬ ،‫التنظيمية‬ ‫واللوائح‬ ‫القانون‬‫بنك‬‫قبل‬ ‫من‬
‫فيها‬ ‫العاملين‬ ‫أو‬ ‫مسئوليها‬:
‫البنك‬ ‫أوضاع‬ ‫عن‬ ‫طخاطئة‬ ‫تقارير‬ ‫إعداد‬ ‫في‬ ‫التعمد‬
‫الخاوصة‬ ‫الموظفين‬ ‫لحسابات‬ ‫الداطخلية‬ ‫التجارة‬Insider
Trading
‫السرية‬ ‫العملء‬ ‫بيانات‬ ‫إستخدام‬ ‫إساءة‬

8. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 28
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫الحتيال‬‫الخارجي‬External fraud:
‫إلى‬ ‫يهدف‬ ‫الذي‬ ‫النوع‬ ‫من‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬ ‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫أفعال‬ ‫أي‬
‫على‬ ‫التحايل‬ ‫أو‬ ‫الممتلكات‬ ‫استعمال‬ ‫إساءة‬ ‫أو‬ ‫الغش‬
‫القانون‬:
‫الكمبيوتر‬ ‫أنظمة‬ ‫إطختراق‬
‫ا‬‫المسلح‬ ‫والسطو‬ ‫لسرقة‬
‫العملت‬ ‫تزييف‬
‫التزوير‬
‫الح‬ ‫تدمير‬ ‫الى‬ ‫تؤدي‬ ‫التي‬ ‫القروصنة‬‫و‬ ‫اللي‬ ‫اسب‬
‫البيانات‬ ‫سرقة‬

9. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 29
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫الئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫تزوير‬Credit Card fraud:
‫استخدام‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫يرتكب‬ ‫قد‬ ‫الذي‬ ‫الحتيال‬ ‫أو‬ ‫السرقة‬
‫الموال‬ ‫مصدر‬ ‫على‬ ‫للحتيال‬ ‫مزورة‬ ‫ائتمان‬ ‫بطاقة‬
‫أو‬ ‫دفع‬ ‫بدون‬ ‫بضائع‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫هو‬ ‫الغرض‬ ‫يكون‬
‫الحساب‬ ‫من‬ ‫بها‬ ‫مصرح‬ ‫غير‬ ‫اموال‬ ‫على‬ ‫الحصول‬.

10. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 210
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫والعمال‬ ‫والمنتجات‬ ‫بالعملء‬ ‫المتعلقة‬ ‫الممارسات‬:
Clients, products and business practices
‫الوفاء‬ ‫في‬ ‫الهمال‬ ‫عن‬ ‫الناتج‬ ‫أو‬ ‫المتعمد‬ ‫غير‬ ‫الطخفاق‬
‫تجاه‬ ‫المهنية‬ ‫باللتزامات‬‫ال‬‫عملء‬
، ‫الئتمانية‬ ‫الجدارة‬ ‫منح‬ ‫متطلبات‬ ‫يشمل‬‫الطخفاق‬ ‫أو‬
‫المنتج‬ ‫تصميم‬ ‫طبيعة‬ ‫عن‬ ‫الناتج‬‫البنكي‬.

11. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 211
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
:‫العمل‬ ‫مكان‬ ‫في‬ ‫والمان‬ ‫العمل‬ ‫ممارسات‬
Employment practices & workplace safety
‫المهني‬ ‫بالواجب‬ ‫القيام‬ ‫اهمال‬ ‫أو‬ ‫المقصودة‬ ‫غير‬ ‫الطخطاء‬
‫قوانين‬ ‫واشتراطات‬ ‫الوظيفة‬ ‫طبيعة‬ ‫مع‬ ‫تتسق‬ ‫ل‬ ‫التي‬
‫اتفاقيات‬ ‫أية‬ ‫أو‬ ‫والسلمة‬ ‫الصحة‬
‫إوصابات‬ ‫عن‬ ‫تعويضات‬ ‫دفع‬ ‫عنها‬ ‫ينتج‬ ‫التي‬ ‫العمال‬
.‫شخصية‬

12. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 212
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
: ‫للبنك‬ ‫المادية‬ ‫بالوصول‬ ‫الضرار‬
Damage to physical assets
‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫الضرار‬ ‫أو‬ ‫الخسائر‬‫بالوصول‬‫جراء‬ ‫المادية‬
‫طبيعية‬ ‫كارثة‬،‫والحرائق‬ ،‫الرضية‬ ‫)الهزات‬
‫والفيضانات...إلخ‬)‫أطخرى‬ ‫أحداث‬ ‫أية‬ ‫و‬

13. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 213
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫النظم‬ ‫فشل‬ ‫و‬ ‫العمل‬ ‫تعطل‬:
Business disruption and system failures:
‫النظمة‬ ‫فشل‬ ‫أو‬ ‫العمل‬ ‫تعطل‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫الخسائر‬
‫توفر‬ ‫عدم‬ ‫أو‬ ،‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ،‫التحتية‬ ‫البنية‬ ‫بسبب‬
:‫وتشمل‬ ،‫النظمة‬ ‫في‬ ‫طخلل‬ ‫أو‬ ‫عطل‬ ‫وأي‬ ،‫النظمة‬
‫الكمبيوتر‬ ‫أنظمة‬ ‫إنهيار‬
‫التصالت‬ ‫أنظمة‬ ‫في‬ ‫العطال‬
‫البرمجة‬ ‫أطخطاء‬
‫الحاسب‬ ‫فيروسات‬
‫العطل‬ ‫بسبب‬ ‫المفقودة‬ ‫الفائدة‬

14. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 214
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫أنواع‬
‫العمليات‬ ‫ادارة‬ ‫و‬ ‫النجاز‬ ‫و‬ ‫التنفيذ‬ ‫في‬ ‫القصور‬:
Execution and process failure
‫والعلقات‬ ‫العمليات‬ ‫إدارة‬ ‫أو‬ ‫المعاملت‬ ‫تنفيذ‬ ‫في‬ ‫الطخفاق‬
‫الطراف‬ ‫مع‬‫الخارجية‬:‫البنك‬ ‫باعمال‬ ‫المرتبطة‬
‫الموردين‬ ‫مع‬ ‫نزاعات‬
‫طخارجية‬ ‫اطراف‬ ‫الى‬ ‫العمليات‬ ‫بعض‬ ‫اسناد‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫المشاكل‬
outsourcing
‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫الى‬ ‫الرقابية‬ ‫التقارير‬ ‫ارسال‬ ‫في‬ ‫الطخفاق‬
‫القانونية‬ ‫المستندات‬ ‫فقدان‬
‫لها‬ ‫مصرح‬ ‫غير‬ ‫جهات‬ ‫من‬ ‫العملء‬ ‫بيانات‬ ‫على‬ ‫الطلع‬

15. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 215
Low Impact,
High fequency risks
High Impact,
Low frequency risks
Frequency
Impact
Low High
LowHigh
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫تصنيف‬
•‫كارثة‬
‫ا‬‫الهسهم‬ ‫هسوق‬ ‫نهيار‬
•‫مشددة‬ ‫امنية‬ ‫لرجراءات‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬ ‫انهيار‬
•‫للشركة‬ ‫التجارية‬ ‫بها‬ ‫تتميز‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬
•‫الجديدة‬ ‫التكنولورجيات‬ ‫إدخال‬
•‫أثناء‬ ‫تأخير‬ ‫أو‬ ‫خطأ‬‫عادية‬ ‫معاملت‬ ‫تنفيذ‬
•‫الموظفين‬ ‫احد‬ ‫مرض‬
•‫الكفاءة‬ ‫نقص‬‫الموظفين‬ ‫من‬ ‫لعدد‬

16. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 216
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫مية‬ ‫أ‬‫ھ‬‫امثلة‬ -
‫عام‬ ‫فى‬ ‫المحققة‬ ‫الخسائر‬2008‫بلغت‬124000‫حدث‬
‫الحدث‬ ‫قيمة‬ ‫تتعدى‬20000‫باجمالى‬ ‫يورو‬40‫يورو‬ ‫مليار‬
‫بنك‬ ‫مثل‬ ‫فادحة‬ ‫خسائر‬ ‫تكبدت‬ ‫العالمية‬ ‫البنوك‬ ‫أشهر‬
‫جينرال‬ ‫سوسيتيه‬ ‫بنك‬ ‫و‬ ‫بارنجز‬
‫الئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫من‬ ‫أبعد‬ ‫يمتد‬ ‫اصبح‬ ‫المخاطر‬ ‫ادارة‬ ‫نطاق‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫ليشمل‬ ‫السوق‬ ‫مخاطر‬ ‫و‬

17. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 217
‫بارنجز‬ ‫بنك‬ ‫انهيار‬
‫في‬ ‫البنك‬ ‫لفرع‬ ‫عاما‬ ‫مديرا‬ ‫ليسون‬ ‫نيك‬ ‫تعيين‬ ‫تم‬
‫عام‬ ‫سنغافورة‬1992
‫بلغت‬‫الجمالية‬ ‫الخسائر‬1.4.‫امريكي‬ ‫دولر‬ ‫مليار‬
‫عام‬ ‫البنك‬ ‫انهار‬1995‫خرق‬ ‫و‬ ‫الخطاء‬ ‫من‬ ‫سلسة‬ ‫بسبب‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫ادارة‬ ‫بمبادئ‬ ‫الخاصة‬ ‫القواعد‬
‫اعتقاله‬ ‫تم‬ ‫حيث‬ ‫المانيا‬ ‫الى‬ ‫وزوجته‬ ‫ليسون‬ ‫فر‬
‫العام‬ ‫ونصف‬ ‫اعوام‬ ‫ستة‬ ‫لمدة‬ ‫بالسجن‬ ‫عليه‬ ‫حكم‬

18. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 218
‫البسباب‬ - ‫بارنجز‬ ‫بنك‬ ‫انهيار‬
:‫العمل‬ ‫طبيعة‬ ‫فهم‬ ‫عدم‬
‫في‬ ‫المنتجات‬ ‫عمليات‬ ‫طبيعة‬ ‫تفهم‬ ‫لم‬ ‫البنك‬ ‫أدارة‬
‫سنغافورة‬
‫المسؤوليات‬ ‫بين‬ ‫الفصل‬ ‫عدم‬:
‫قام‬ ‫الذي‬ (‫)ليسون‬ ‫واحد‬ ‫شخص‬ ‫يد‬ ‫في‬ ‫السلطة‬ ‫تركز‬
‫التداول‬ ‫بوظيفة‬Trading‫المراجعة‬ ‫وظيفة‬ ‫و‬Back Office

19. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 219
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أبساليب‬ ‫و‬ ‫البنوك‬ ‫على‬ ‫تأثيرها‬ ‫و‬ ‫مظاهرها‬
‫المخاطر‬

20. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 220
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫البنوك‬ ‫على‬ ‫التأثير‬ ‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫لنتقاء‬ ‫سياسات‬ ‫وضع‬
.‫الجدد‬ ‫الموظفين‬
•‫الرقابة‬ ‫نظام‬ ‫تصميم‬
‫ذلك‬ ‫ويشمل‬ ، ‫الداخلية‬
. ‫المهام‬ ‫فصل‬
•‫على‬ ‫السليمة‬ ‫الرقابة‬
‫البطاقات‬ ‫مخزون‬
. ‫الذكية‬
•‫المصاحبة‬ ‫التكلفة‬
‫ولعادة‬ ‫العملء‬ ‫لخسائر‬
‫الصحيحة‬ ‫البيانات‬ ‫بناء‬
. ‫للعملء‬
•‫بسبب‬ ‫المحتملة‬ ‫الخسائر‬
‫البنكية‬ ‫المنتجات‬ ‫طبيعة‬
‫القابلة‬ ‫اللكترونية‬
‫والتى‬ ‫بالنقود‬ ‫للستبدال‬
‫مسبقا‬ ‫سدادا‬ ‫تتطلب‬ ‫ل‬
‫للموال‬value stored
cards.
•. ‫البنك‬ ‫في‬ ‫الثقة‬ ‫زعزعة‬
•‫عقوبات‬ ‫البنك‬ ‫يواجه‬
‫ورقابية‬ ‫قانونية‬
•.‫السلبية‬ ‫الدعاية‬
•‫بتغيير‬ ‫الموظفين‬ ‫قيام‬
‫سحب‬ ‫يتم‬ ‫حتى‬ ‫البيانات‬
‫حسابات‬ ‫من‬ ‫الموال‬
‫العملء‬
•‫للبطاقات‬ ‫الموظفين‬ ‫سرقة‬
.‫الذكية‬
‫الموظفين‬ ‫أحتيال‬

21. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 221
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫صارمة‬ ‫شروط‬ ‫وضع‬
‫مقدم‬ ‫مع‬ ‫التعاقد‬ ‫قبل‬
.‫الخدمات‬
•‫مع‬ ‫عقود‬ ‫تصميم‬
‫الخدمات‬ ‫مقدمي‬
‫المقاييس‬ ‫تحدد‬
. ‫للداء‬ ‫المطلوبة‬
•‫التدابير‬ ‫تحديد‬
‫للمراجعة‬ ‫الحتياطية‬
. ‫الطارئة‬ ‫وللحالت‬
•‫مع‬ ‫بديلة‬ ‫خطط‬ ‫وضع‬
.‫الخدمة‬ ‫مقدم‬
•‫طارئة‬ ‫خطط‬ ‫وضع‬
‫مقدمين‬ ‫مع‬ ‫للتعاقد‬
. ‫للخدمات‬ ‫آخرين‬
‫البنك‬ ‫تحمل‬
‫أمام‬ ‫المسؤولية‬
‫المشاكل‬ ‫عن‬ ‫العملء‬
‫مقدم‬ ‫فيها‬ ‫تسبب‬ ‫التى‬
‫.الخدمات‬
•‫الخدمة‬ ‫مقدم‬ ‫يقوم‬ ‫ل‬ ‫قد‬
‫للبنك‬ ‫الخدمات‬ ‫بتقديم‬
‫المتوقع‬ ‫بالشكل‬
•‫قصور‬ ‫إلى‬ ‫ذلك‬ ‫يؤدي‬
‫ونزاهة‬ ‫النظام‬ ‫في‬
.‫البيانات‬ ‫ومصداقية‬
‫مخاطرمقدمو‬
‫الخدمات‬

22. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 222
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫الدوري‬ ‫الفحص‬
‫النظمة‬ ‫لكفاءة‬
. ‫اللكترونية‬
•‫الستعانة‬
‫باستشاريين‬
‫كفائة‬ ‫لتقييم‬
‫أجهزة‬ ‫أو‬ ‫النظم‬
‫و‬ ‫اللى‬ ‫الحاسب‬
‫تحديثها‬
•‫الدعائي‬ ‫الفعل‬ ‫رد‬
. ‫السلبي‬
•‫النعكاسات‬
‫المحتملة‬ ‫القانونية‬
‫من‬ ‫تنتج‬ ‫قد‬ ‫التي‬
‫غير‬ ‫العمليات‬
. ‫السليمة‬
•‫المصاحبة‬ ‫التكلفة‬
‫مشاكل‬ ‫لحل‬
. ‫العملء‬
•‫أو‬ ‫في‬ ‫التأخير‬
‫تنفيذ‬ ‫اختلل‬
.‫العمليات‬
•‫النظام‬ ‫في‬ ‫قصور‬
‫سلمة‬ ‫في‬ ‫أو‬
.‫البيانات‬ ‫ومصداقية‬
‫النظمة‬ ‫تقادم‬

23. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 223
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫مفهوم‬ ‫وضع‬
‫للتدريب‬ ‫شامل‬
. ‫للتطوير‬ ‫كأداة‬
•‫برامج‬ ‫تصميم‬
‫للموظفين‬ ‫تدريبية‬
.‫والدارة‬
•‫غير‬ ‫التطبيق‬
‫للتكنولوجيا‬ ‫السليم‬
. ‫الجديدة‬
•‫على‬ ‫القدرة‬ ‫عدم‬
‫المساندة‬ ‫منح‬
. ‫المستمرة‬
‫التغيرات‬
‫التكنولوجية‬
‫تؤدي‬ ‫قد‬ ‫السريعة‬
‫قدرة‬ ‫عدم‬ ‫إلى‬
‫الدارة‬
‫على‬ ‫والموظفين‬
‫طبيعة‬ ‫فهم‬
‫التكنولوجيا‬
‫قام‬ ‫التى‬ ‫الجديدة‬
‫أو‬ ، ‫بتطبيقها‬ ‫البنك‬
‫التحديث‬
‫الذى‬ ‫التكنولوجي‬
‫الموظفين‬ ‫تقادم‬
‫الدارية‬ ‫والخبرات‬

24. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 224
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫العملء‬ ‫توعية‬
‫تأمين‬ ‫أهمية‬ ‫بمدى‬
‫حالة‬ ‫في‬ ‫البيانات‬
‫بعمليات‬ ‫القيام‬
‫مأمونة‬ ‫غير‬
‫للمنتجات‬
.‫والخدمات‬
•‫مقاييس‬ ‫وضع‬
‫للمنتجات‬ ‫أمنية‬
.‫والخدمات‬
‫المالية‬ ‫الخسائر‬
‫العمليات‬ ‫نتيجة‬
. ‫بها‬ ‫المصرح‬ ‫غير‬
•‫العملء‬ ‫استخدام‬
‫الشخصية‬ ‫للبيانات‬
‫البطاقة‬ ‫رقم‬ ‫)مثل‬
‫رقم‬ ،‫الئتمانية‬
‫في‬ (‫البنك‬ ‫حساب‬
‫اللكترونية‬ ‫التحويلت‬
. ‫المنة‬ ‫غير‬
•‫بالدخول‬ ‫الحتيال‬
‫العملء‬ ‫حسابات‬ ‫إلى‬
‫البيانات‬ ‫واستخدام‬
‫المفروض‬ ‫من‬ ‫التي‬
. ‫سرية‬ ‫تكون‬ ‫أن‬
‫قصور‬
‫الممارسات‬
‫للعملء‬ ‫المنية‬

25. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 225
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
‫اجراءات‬ ‫وضع‬
‫من‬ ‫للتأكد‬ ‫ثبوتية‬
‫العمليات‬ ‫صحة‬
•‫التى‬ ‫التكلفة‬
‫في‬ ‫البنك‬ ‫تحملها‬
‫صحة‬ ‫إثبات‬
. ‫العملية‬ ‫وسلمة‬
•‫المحتملة‬ ‫الخسائر‬
‫حالة‬ ‫في‬ ‫للموال‬
‫على‬ ‫القدرة‬ ‫عدم‬
.‫الثبات‬
‫بتنفيذ‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬
‫ينكر‬ ‫ولكنه‬ ‫العملية‬
‫العملية‬ ‫هذه‬ ‫صحة‬
‫إستعادة‬ ‫ويطلب‬
. ‫الموال‬
‫العملء‬ ‫إنكار‬
‫للعلميات‬

26. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 226
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫قبل‬ ‫النظمة‬ ‫اختبار‬
. ‫التطبيق‬
•‫طارئة‬ ‫خطط‬ ‫وضع‬
‫خطط‬ ‫مثل‬ ‫وبديلة‬
‫مشاكل‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬
‫أثناء‬ ‫العملء‬
.‫النظام‬ ‫اختلل‬
•‫العملء‬ ‫يقوم‬
‫تأثروا‬ ‫الذين‬
‫مباشر‬ ‫بشكل‬
‫حساباتهم‬ ‫بغلق‬
‫البنك‬ ‫لدى‬
•‫يتوقف‬ ‫قد‬
‫عن‬ ‫العملء‬
‫او‬ ‫المنتج‬ ‫استخدام‬
.‫الخدمة‬
•‫عدد‬ ‫قيام‬ ‫احتمال‬
‫العملء‬ ‫من‬ ‫اخر‬
‫اذا‬ ‫الحساب‬ ‫بغلق‬
‫العملء‬ ‫قدرة‬ ‫عدم‬
‫أموالهم‬ ‫إلى‬ ‫للوصول‬
.‫الحساب‬ ‫وبيانات‬
‫الواضح‬ ‫القصور‬
‫في‬ ‫والمنتشر‬
‫يؤثر‬ ‫بما‬ ‫النظام‬
‫سمعة‬ ‫على‬
‫البنك‬

27. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 227
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫الختراق‬ ‫اختبارات‬
‫و‬ ‫امن‬ ‫واجراءات‬
‫و‬ ‫النظمة‬ ‫حماية‬
.‫المعلومات‬
•‫خطط‬ ‫وضع‬
‫الطوارئ‬
. ‫الملئمة‬
•‫عن‬ ‫العميل‬ ‫توقف‬
‫أو‬ ‫المنتج‬ ‫استخدام‬
. ‫الخدمة‬
•‫الثقة‬ ‫زعزعة‬
‫فقد‬ ‫و‬ ‫بالبنك‬
‫العملء‬
‫نظام‬ ‫اصابة‬
‫اللي‬ ‫الحاسب‬
‫عنه‬ ‫ينتج‬ ‫بفيروس‬
‫على‬ ‫يؤثر‬ ‫خلل‬
‫سلمة‬ ‫سلمة‬
‫أو‬ ‫والبيانات‬ ‫النظام‬
‫و‬ ‫الختراق‬ ‫يتيح‬
‫حسابات‬ ‫الى‬ ‫النفوذ‬
‫بيانات‬ ‫أو‬ ‫العملء‬
.‫البنك‬
‫في‬ ‫واضح‬ ‫خلل‬
‫المني‬ ‫النظام‬

28. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 228
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫سياسات‬ ‫مراجعة‬
.‫الخصوصية‬ ‫حماية‬
•‫الموظفين‬ ‫تدريب‬
‫خطوات‬ ‫على‬
.‫الخصوصية‬ ‫حماية‬
•‫اجراءات‬ ‫وضع‬
‫حماية‬ ‫تضمن‬ ‫امنية‬
.‫البيانات‬
•‫التقاضي‬ ‫تكلفة‬
‫البنك‬ ‫يتكلفها‬ ‫التي‬
‫أحد‬ ‫قيام‬ ‫حالة‬ ‫في‬
.‫بمقاضاته‬ ‫العملء‬
•‫البنك‬ ‫مواجهة‬
‫أو‬ ‫قانونية‬ ‫لعقوبة‬
. ‫تنظيمية‬
‫بالتصريح‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬
‫بأنماط‬ ‫خاصة‬ ‫بيانات‬
‫المالية‬ ‫العمليات‬
‫ارصدته‬ ‫او‬ ‫للعميل‬
‫على‬ ‫الحصول‬ ‫بدون‬
‫العميل‬ ‫موافقة‬
‫في‬ ‫الفشل‬
‫حماية‬
‫خصوصية‬
‫العميل‬

29. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 229
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫العنعكاسات‬ ‫فهم‬
‫والمخاطر‬ ‫القاعنوعنية‬
‫الصتصال‬ ‫من‬ ‫المنية‬
‫على‬ ‫بالمواقع‬
. ‫العنترعنت‬
•‫بالفصاح‬ ‫القيام‬
‫عدم‬ ‫لمنع‬ ‫الكافي‬
‫لدور‬ ‫العمل ء‬ ‫معرفة‬
‫البنك‬
•‫بأي‬ ‫البنك‬ ‫قيام‬ ‫عدم‬
‫جودة‬ ‫صتأكيد‬ ‫او‬ ‫بضمان‬
‫والخدمات‬ ‫المنتجات‬
‫على‬ ‫به‬ ‫المتاحة‬
.‫الرخرى‬ ‫المواقع‬
‫العميل‬ ‫يقوم‬ ‫قد‬
.‫البنك‬ ‫بمقاضاة‬
•‫بربط‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫قد‬
‫مع‬ ‫العنترعنت‬ ‫على‬ ‫موقعه‬
‫صتعرض‬ ‫لمؤسسات‬ ‫مواقع‬
.‫صتكميلية‬ ‫منتجات‬
•‫المتصل‬ ‫الموقع‬ ‫يقوم‬
‫العميل‬ ‫بتضليل‬ ‫بالبنك‬
‫ل‬ ‫رخدمات‬ ‫او‬ ‫منتجات‬ ‫ببيع‬
‫الى‬ ‫البياعنات‬ ‫مع‬ ‫صتتفق‬
.‫المنتج‬ ‫صتشرح‬
‫رخاصة‬ ‫مشاكل‬
‫بموقع‬ ‫بالصتصال‬
‫شبكة‬ ‫على‬ ‫البنك‬
.‫العنترعنت‬

30. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 230
‫من‬ ‫الحد‬ ‫أساليب‬
‫المخاطر‬
‫على‬ ‫الحالى‬ ‫التأثير‬
‫البنوك‬
‫المحتملة‬ ‫المظاهر‬ ‫مخاطر‬ ‫أمثلة‬
‫التشغيل‬
•‫احتمالية‬ ‫درجة‬ ‫صتحديد‬
‫المنتجات‬ ‫استخدام‬
‫اللكتروعنية‬ ‫البنكية‬
‫البنكية‬ ‫والعنشطة‬
‫رخارج‬ ‫اللكتروعنية‬
‫الحدود‬
•‫مناسبة‬ ‫صتعديلت‬ ‫عمل‬
‫البنك‬ ‫استجابة‬ ‫لقدرة‬
‫التأكد‬ ‫عدم‬ ‫لحالت‬
.‫والتنظيمية‬ ‫القاعنوعنية‬
•‫على‬ ‫العمالة‬ ‫صتدريب‬
‫المنارخات‬ ‫مختلفة‬
.‫والتنظيمية‬ ‫القاعنوعنية‬
•‫للقواعنين‬ ‫رخرق‬ ‫حدوث‬
‫الرقابية‬ ‫النظم‬ ‫و‬
‫الدولة‬ ‫في‬ ‫السارية‬
‫المنتج‬ ‫صتسويق‬ ‫صتم‬ ‫التى‬
. ‫فيها‬
•‫قضائية‬ ‫صتكاليف‬ ‫صتكبد‬
.‫متوقعة‬ ‫غير‬ ‫و‬ ‫باهظة‬
•‫الذي‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫قد‬
‫على‬ ‫رخدماصته‬ ‫يعرض‬
‫عمل ء‬ ‫بجذب‬ ‫العنترعنت‬
‫مما‬ ، ‫مختلفة‬ ‫بلد‬ ‫من‬
‫لمتطلبات‬ ‫البنك‬ ‫يعرض‬
‫صتنظيمية‬ ‫أو‬ ‫قاعنوعنية‬
. ‫مختلفة‬
•‫في‬ ‫التباس‬ ‫يحدث‬ ‫قد‬
‫و‬ ‫المسؤوليات‬ ‫فهم‬
‫بيع‬ ‫صتحكم‬ ‫التى‬ ‫اللوائح‬
‫الخدمات‬ ‫و‬ ‫المنجات‬
‫الحدود‬ ‫رخارج‬cross-
border transactions
‫التعرض‬
‫للتشريعات‬
‫الرقابية‬ ‫والعنظمة‬
‫الجنبية‬

31. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 231
‫مخاطر‬ ‫ومراقبة‬ ‫إدارة‬ ‫في‬ ‫السليمة‬ ‫الممارسات‬
‫التشغيل‬
‫بازل‬ ‫لجنة‬
‫الرقابية‬ ‫والسلطات‬ ‫البنوك‬ ‫لمساعدة‬ ‫مبادئ‬
‫للمخاطر‬ ‫السليمة‬ ‫الدارة‬ ‫أسس‬ ‫صتحديد‬ ‫على‬
‫التشغيلية‬

32. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 232
:‫الول‬ ‫المبدأ‬:‫المخاطر‬ ‫لدارة‬ ‫المناسب‬ ‫المناخ‬ ‫صتهيئة‬
‫العليا‬ ‫والدارة‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫دور‬
‫ا‬ ‫ادراك‬ ‫و‬ ‫فهم‬‫التشغيلية‬ ‫للمخاطر‬ ‫الساسية‬ ‫لعناصر‬
‫منفصلة‬ ‫كفئة‬ ‫معها‬ ‫والتعامل‬‫المخاطر‬ ‫من‬‫مراقبتها‬ ‫يتم‬
‫دوريا‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إستراصتيجية‬ ‫وإعتماد‬ ‫مراجعة‬
:‫أول‬‫لدارة‬ ‫المناسب‬ ‫المناخ‬ ‫صتهيئة‬
:‫والدارة‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫دور‬ ‫المخاطر‬
‫العليا‬

33. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 233
:‫الثاني‬ ‫المبدأ‬‫رخضوع‬ ‫ضمان‬ ‫في‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫دور‬
‫الفعال‬ ‫للتدقيق‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫إطار‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫هيكل‬ ‫بأن‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫يضمن‬
‫لوظيفة‬ ‫يخضع‬‫دارخلية‬ ‫مراجعة‬‫ومستقلة‬ ‫وشاملة‬ ‫فعالة‬
‫ملئم‬ ‫بشكل‬ ‫ومدربين‬ ‫أكفا ء‬ ‫موظفين‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫وصتنفذ‬
‫ال‬ ‫وظيفة‬ ‫صتكون‬ ‫ل‬ ‫أن‬ ‫يجب‬‫مراجعة‬‫الدارخلي‬‫ة‬‫مسؤولة‬
.‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫عن‬ ‫مباشر‬ ‫بشكل‬

34. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 234
:‫الثالث‬ ‫المبدأ‬‫م‬‫إدارة‬ ‫إطار‬ ‫تنفيذ‬ ‫في‬ ‫العليا‬ ‫الدارة‬ ‫سؤولية‬
‫اللمزمة‬ ‫الموارد‬ ‫وتوفير‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
‫قبل‬ ‫من‬ ‫المعتمد‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫هيكل‬ ‫صتطبيق‬
.‫الدارة‬ ‫مجلس‬
‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬‫مسؤولياصتها‬ ‫صتدرك‬ ‫الوظيفية‬ ‫المستويات‬ ‫جميع‬
.‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫بإدارة‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬
‫بإدارة‬ ‫المتعلقة‬ ‫والجرا ءات‬ ‫والعمليات‬ ‫السياسات‬ ‫صتطوير‬
‫البنك‬ ‫وعمليات‬ ‫أعنشطة‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
.‫وأعنظمته‬

35. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 235
:‫الرابع‬ ‫المبدأ‬‫ت‬‫حديد‬‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫وقياس‬ ‫وتقييم‬
- ‫ثانيا‬‫والتحكم‬ ،‫قياسها‬ ،‫تعريفها‬ :‫المخاطر‬ ‫إدارة‬
‫ومراقبتها‬ ‫فيها‬
،‫المنتجات‬ ‫أعنواع‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫الذاصتية‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫صتحديد‬
.‫والعنظمة‬ ‫والعمليات‬ ،‫العنشطة‬
‫الذاصتية‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫بالعتبار‬ ‫الرخذ‬ ‫صتم‬ ‫أعنه‬ ‫من‬ ‫التأكد‬
‫الملئمة‬ ‫التقييم‬ ‫رخطوات‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫عنشاط‬ ‫لكل‬‫قب‬‫طرح‬ ‫ل‬
‫جديدة‬ ‫أعنظمة‬ ‫أو‬ ‫وعمليات‬ ‫وأعنشطة‬ ‫منتجات‬ ‫أية‬.

36. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 236
‫الخامس‬ ‫المبدأ‬:‫وإحتمالت‬ ‫التشغيلية‬ ‫للمخاطر‬ ‫المقدر‬ ‫المستوى‬ ‫متابعة‬
‫التقارير‬ ‫وإعداد‬ ‫المادية‬ ‫للخسائر‬ ‫التعرض‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لقياس‬ ‫المطلوبة‬ ‫الجرا ءات‬ ‫صتحديد‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لوجه‬ ‫المنتظمة‬ ‫المراقبة‬ ‫عملية‬ ‫صتنفيذ‬
‫للمخاطر‬ ‫الملموس‬ ‫والتعرض‬Risk Exposure
‫ومجلس‬ ‫العليا‬ ‫للدارة‬ ‫الصلة‬ ‫ذات‬ ‫البياعنات‬ ‫عن‬ ‫الفصاح‬
‫التي‬ ‫الدارة‬‫قدرة‬ ‫صتؤكد‬‫الدارة‬ ‫إجرا ءات‬‫ا‬ ‫على‬‫لسيطرة‬
.‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫على‬

37. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 237
:‫السادس‬ ‫المبدأ‬‫مخاطر‬ ‫على‬ ‫للسيطرة‬ ‫والرجراءات‬ ‫الوسائل‬ ‫توفر‬
‫وتخفيضها‬ ‫التشغيل‬
‫التعرض‬ ‫مراقبة‬ ‫عنظام‬ ‫صتطبيق‬ ‫إستمرارية‬ ‫من‬ ‫التأكد‬
‫عن‬ ‫صتنتج‬ ‫التي‬ ‫الخسائر‬ ‫وأحداث‬ ‫التشغيلية‬ ‫للمخاطر‬
.‫الكبيرة‬ ‫العمليات‬
‫وجود‬‫أو‬ ‫صتضبط‬ ‫التي‬ ‫والجرا ءات‬ ‫والساليب‬ ‫السياسات‬
.‫المادية‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫حدة‬ ‫من‬ ‫صتخفف‬
‫ل‬ ‫الدورية‬ ‫المراجعة‬‫وإستراصتيجيات‬ ‫المخاطر‬ ‫محددات‬
‫الضبط‬
‫المناسبة‬ ‫للستراصتيجيات‬ ‫وفقا‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إطار‬ ‫صتعديل‬
.‫المخاطر‬ ‫لتقبل‬ ‫البنك‬ ‫استعداد‬ ‫على‬ ‫ ء‬ً ‫وبنا‬ ‫المستخدمة‬

38. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 238
:‫السابع‬ ‫المبدأ‬‫وإستمرارية‬ ‫طوارئ‬ ‫رخطط‬ ‫صتوفر‬
‫العمال‬
‫و‬‫وضع‬‫للطوارئ‬ ‫رخطط‬ ‫ضع‬Contingency Plans‫مقدرصت‬ ‫لضمان‬‫ة‬
‫ا‬ ‫على‬ ‫البنك‬‫والتنامي‬ ‫الستمرارية‬ ‫مبدأ‬ ‫على‬ ‫ ء‬ً ‫بنا‬ ‫لعمل‬
‫المتواصل‬Business Continuity‫من‬ ‫والحد‬ ‫العمال‬ ‫في‬
.‫حاد‬ ‫بشكل‬ ‫العمال‬ ‫صتعطل‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫الخسائر‬
‫والستراصتيجيات‬ ‫البديلة‬ ‫العمليات‬ ‫من‬ ‫والعائد‬ ‫التكلفة‬ ‫صتقييم‬
.‫المخاطر‬ ‫لتخفيض‬ ‫الرقابية‬

39. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 239
:‫الثامن‬ ‫المبدأ‬‫مخاطر‬ ‫لدارة‬ ‫فعال‬ ‫إطار‬ ‫بتوفير‬ ‫البنوك‬ ‫مطالبة‬
‫التشغيل‬
‫على‬ ‫يجب‬‫المركزي‬ ‫البنك‬‫أن‬‫ي‬‫بغض‬ ‫البنوك‬ ‫كافة‬ ‫من‬ ‫طلب‬
‫لتحديد‬ ‫فعال‬ ‫إطار‬ ‫وإعتماد‬ ‫إعداد‬ ‫حجمها‬ ‫عن‬ ‫النظر‬
‫التخفيف‬ ‫يحقق‬ ‫بما‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫وضبط‬ ‫ورصد‬ ‫وصتقييم‬
‫بسببها‬ ‫البنك‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫الخسائر‬ ‫حدة‬ ‫من‬.
‫المخاطر‬ ‫لدارة‬ ‫شامل‬ ‫منهج‬ ‫من‬ ‫جز ء‬ ‫الطار‬ ‫هذا‬ ‫يكون‬
.‫عام‬ ‫بشكل‬
: ‫ثالثا‬‫الرقابية‬ ‫السلطات‬ ‫دور‬

40. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 240
:‫التاسع‬ ‫المبدأ‬‫بإدارة‬ ‫الخاصة‬ ‫البنوك‬ ‫وإرجراءات‬ ‫سياسات‬ ‫تقييم‬
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
‫ال‬ ‫على‬ ‫يجب‬:‫أن‬ ‫المركزي‬ ‫بنك‬
‫يقيم‬‫دورية‬ ‫بصفة‬‫ا‬‫والخطوات‬ ‫والسياسات‬ ،‫لستراصتيجيات‬
‫التشغيل‬ ‫بمخاطر‬ ‫المتعلقة‬ ‫المطبقة‬ ‫الممارسات‬.
‫يتأكد‬‫كفا ءة‬ ‫ذات‬ ‫صتكون‬ ‫وأن‬ ‫للتقارير‬ ‫مناسبة‬ ‫آلية‬ ‫وجود‬ ‫من‬
‫التي‬ ‫بالتطورات‬ ‫وإعلمهم‬ ‫إطلعهم‬ ‫يضمن‬ ‫بشكل‬ ‫عالية‬
.‫البنوك‬ ‫في‬ ‫صتحدث‬

41. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 241
:‫العاشر‬ ‫المبدأ‬‫البنوك‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫الفصاح‬
‫الفصاح‬ ‫رابعا:أهمية‬
‫في‬ ‫المتعاملين‬ ‫يتمكن‬ ‫حتى‬ ‫للجمهور‬ ‫الكافي‬ ‫الفصاح‬
‫ال‬ ‫السوق‬‫مصرفية‬‫التي‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫بتقييم‬ ‫القيام‬ ‫من‬
.‫إدارصتها‬ ‫وجودة‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫قد‬
‫وحجم‬ ‫مستوى‬ ‫مع‬ ‫الفصاح‬ ‫مستوى‬ ‫يتناسب‬ ‫أن‬ ‫يجب‬
.‫البنك‬ ‫وأعنشطة‬ ‫عمليات‬ ‫وصتعقيد‬ ‫صتطور‬ ‫درجة‬ ‫ومع‬ ‫المخاطر‬
‫الفصاح‬ ‫عنطاق‬‫يشمل‬‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫إدارة‬ ‫إستراصتيجية‬
‫يسمح‬ ‫بأسلوب‬‫ب‬‫وصتقييم‬ ‫صتحديد‬ ‫في‬ ‫البنك‬ ‫كفا ءة‬ ‫تحديد‬
.‫عليها‬ ‫والسيطرة‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫حدة‬ ‫وصتخفيف‬ ‫ومراقبة‬

42. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 242
) ‫بامزل‬ ‫اتفاقية‬ ‫تطبيق‬2‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫على‬ (
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫قياس‬ ‫اساليب‬

43. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 243
‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لمواجهة‬ ‫اللمزم‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫إحتساب‬ ‫طرق‬
‫و‬ ‫الرقابة‬ ‫على‬ ‫السابق‬ ‫في‬ ‫البنوك‬ ‫إعتمدت‬‫في‬ ‫الداخلية‬ ‫المراجعة‬
‫ا‬‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫وتقييم‬ ‫دارة‬.
‫و‬ ‫البنوك‬ ‫اتجهت‬‫نحو‬ ‫المختصة‬ ‫الدولية‬ ‫الهيئات‬‫ب‬ ‫التهتمام‬‫معالجة‬
‫بنفس‬ ‫المخاطر‬ ‫من‬ ‫مميزة‬ ‫فئة‬ ‫بإعتبارتها‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬
.‫والسوق‬ ‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫أتهمية‬ ‫مستوى‬
‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لدارة‬ ‫المناسب‬ ‫المنهج‬ ‫إختيار‬:
‫أنشطته‬ ‫تطور‬ ‫مستوى‬ ‫وطبيعة‬ ‫وتطوره‬ ‫البنك‬ ‫حجم‬
‫الواضحة‬ ‫الستراتيجيات‬ ‫توفر‬‫للمخاطر‬
‫العليا‬ ‫والدارة‬ ‫الدارة‬ ‫مجلس‬ ‫كفاءة‬ ‫مدى‬
‫و‬ ‫فعال‬ ‫داخلية‬ ‫رقابة‬ ‫نظام‬ ‫توفر‬‫قوي‬
‫المسؤوليات‬ ‫وفصل‬ ‫الصلحيات‬ ‫تحديد‬
‫الطوارئ‬ ‫وخطط‬ ‫الداخلية‬ ‫التقارير‬ ‫إعداد‬ ‫فعالية‬

44. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 244
‫منهج‬‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لمواجهة‬ ‫اللمزم‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫إحتساب‬
Basic Indicator Approach •‫الساسي‬ ‫المؤشر‬ ‫منهج‬ :‫اللولى‬ ‫الطريقة‬
Standardized Approach (SA( •‫المعياري‬ ‫المنهج‬ :‫الثانية‬ ‫الطريقة‬
Advanced Measurement Approach (AMA( •‫المتقدم‬ ‫القياس‬ ‫منهج‬ :‫الثالثة‬ ‫الطريقة‬

45. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 245
‫الساسي‬ ‫المؤشر‬ ‫منهج‬Basic Indicator Approach
‫واحد‬ ‫مؤشر‬ ‫على‬ ‫ء‬ً ‫بنا‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫متطلبات‬ ‫إحتساب‬ ‫يتم‬
‫سنوات‬ ‫ثل ث‬ ‫لخر‬ ‫الدخل‬ ‫إجمالي‬ ‫وتهو‬
‫اللمزم‬ ‫المال‬ ‫رأس‬=‫في‬ ‫الدخل‬ ‫إجمالي‬ ‫ضرب‬ ‫حاصل‬
-‫)ألفا‬ ‫ثابتة‬ ‫نسبة‬Alpha‫بـ‬ ‫بامزل‬ ‫لجنة‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫تحديدتها‬ ‫تم‬ (
15،%:
‫المال‬ ‫رأس‬ ‫متطلبات‬‫ثل ث‬ ‫لخر‬ ‫الدخل‬ ‫إجمالي‬ ‫متوسطات‬ =
‫سنوات‬x‫ألفا‬

46. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 246
‫الساسي‬ ‫المؤشر‬ ‫منهج‬Basic Indicator Approach
‫المال‬ ‫رأس‬ ‫متطلبات‬‫ثل ث‬ ‫لخر‬ ‫الدخل‬ ‫إجمالي‬ ‫متوسطات‬ =
‫سنوات‬x‫ألفا‬

47. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 247
‫الساسي‬ ‫المؤشر‬ ‫منهج‬Basic Indicator Approach
‫الربح‬ ‫مجمل‬ ‫تعريف‬
‫العواتئد‬ ‫منھا‬ ‫مطروحا‬ ‫المستحقة‬ ‫)العواتئد‬ ‫العاتئد‬ ‫صافى‬
(‫المدفوعة‬
‫مصرفية‬ ‫خدمات‬ ‫وأتعاب‬ ‫عمولت‬
‫الستثمار‬ ‫ووثاتئق‬ ‫السھم‬ ‫تومزيعات‬
‫الجنبى‬ ‫النقد‬ ‫عمليات‬ (‫)خساتئر‬ ‫أرباح‬
‫بغرض‬ ‫مالية‬ ‫استثمارات‬ ‫تقييم‬ ‫فروق‬ ‫عن‬ (‫)خساتئر‬ ‫أرباح‬
‫المتاجرة‬
‫أخرى‬ ‫عمليات‬ ‫إيرادات‬

48. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 248
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(
‫)الدخل‬ ‫مؤشرات‬ ‫عدة‬ ‫على‬ ‫ء‬ً ‫بنا‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫متطلبات‬ ‫تحتسب‬
(‫العمل‬ ‫لوحدات‬ ‫الجمالي‬
‫ي‬‫العمل‬ ‫وحدات‬ ‫حسب‬ ‫للمخاطر‬ ‫التعرض‬ ‫مصادر‬ ‫تصنيف‬ ‫تم‬
) ‫المصرفي‬ (‫)الخدمات‬Business Units‫الخدمات‬ ‫وحسب‬ (
) ‫المقدمة‬ ‫المصرفية‬Business Lines(
‫نوع‬ ‫كل‬ ‫مخاطر‬ ‫لمواجهة‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫كفاية‬ ‫متطلبات‬ ‫تحتسب‬
‫معامل‬ ‫في‬ ‫المؤشر‬ ‫ضرب‬ ‫بحاصل‬ ‫المصرفية‬ ‫المنتجات‬ ‫من‬
‫الدنى‬ ‫الحد‬ ‫تهو‬ ‫مجموعها‬ ‫يكون‬ ‫بحيث‬ ،(‫)بيتا‬ ‫المال‬ ‫رأس‬
.‫التشغيل‬ ‫مخاطر‬ ‫لمواجهة‬ ‫اللمزم‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫لمتطلبات‬
‫المال‬ ‫رأس‬ ‫طلبات‬=[(‫عمل‬ ‫وحدة‬ ‫لكل‬ ‫الدخل‬ ‫إجمالي‬ ‫)متوسط‬x(‫نشاط‬ ‫لكل‬ ‫)بيتا‬

49. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 249
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(
‫معامل‬
‫رأس‬
‫المال‬Beta
( )‫النشاط‬ ‫المصرفية‬ ‫المنتجات‬
‫وحدات‬
‫العمل‬
‫المصرفية‬
18%
‫الشركات‬ ‫تمويل‬ ‫الستثمار‬
‫والتداول‬ ‫التجارة‬ ‫تمويل‬
15%
‫خدمات‬‫التجزتئة‬‫المصرفية‬
‫العمال‬
‫المصرفية‬
‫الشركات‬ ‫تمويل‬
‫والتسويات‬ ‫المدفوعات‬
‫أعمال‬‫الوكالة‬
12%
‫الصول‬ ‫إدارة‬ ‫خدمات‬ ‫أخرى‬
‫الوساطة‬ ‫خدمات‬‫السمسرة‬ ‫و‬‫المالية‬

50. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 250
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(

51. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 251
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(

52. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 252
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(

53. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 253
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(
‫موجب‬ ‫الرباح‬ ‫مجمل‬ ‫كان‬ ‫حال‬ ‫في‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫مثال:متطلبات‬

54. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 254
‫المعياري‬ ‫المنهج‬Standardized Approach (SA(
‫في‬ ‫سالب‬ ‫الرباح‬ ‫مجمل‬ ‫كان‬ ‫حال‬ ‫في‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫مثال:متطلبات‬
‫السنوات‬ ‫احد‬

55. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 255
‫المتقدم‬ ‫القياس‬ ‫منهج‬)AMA) Advanced Measurement Approach
‫في‬ ‫يطبق‬‫شركات‬ ‫عدة‬ ‫لها‬ ‫يكون‬ ‫التي‬ ‫الكبيرة‬ ‫البنوك‬
‫وعملياتها‬ ‫الدولي‬ ‫المستوى‬ ‫على‬ ‫وتعمل‬ ‫تابعة‬‫و‬ ‫متطورة‬
‫معقدة‬
‫ي‬‫تعرض‬ ‫حجم‬ ‫وتقييم‬ ‫لتحديد‬ ‫داخلي‬ ‫أسلوب‬ ‫ستخدم‬
‫اللمزم‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫وإحتساب‬ ‫التشغيلية‬ ‫للمخاطر‬ ‫البنك‬
.‫لمواجهتها‬
‫يتم‬‫التشغيلية‬ ‫للمخاطر‬ ‫التعرض‬ ‫حجم‬ ‫قياس‬‫خلل‬ ‫من‬
‫الداخلي‬ ‫القياس‬ ‫نظام‬‫ا‬ ‫يستخدمه‬ ‫الذي‬‫لبنك‬

56. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 256
‫المتقدم‬ ‫القياس‬ ‫منهج‬)AMA) Advanced Measurement Approach
‫على‬ ‫المبنية‬ ‫الحصاتئية‬ ‫بياناتها‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫تعتمد‬
‫ضمن‬ ‫البيانات‬ ‫تهذه‬ ‫تستخدم‬ ‫بحيث‬ ،‫السابقة‬ ‫خساتئرتها‬
‫المخاطر‬ ‫لتقدير‬ ‫متقدمة‬ ‫برامج‬
‫موافقة‬ ‫المنهج‬ ‫تهذا‬ ‫استخدام‬ ‫يحتاج‬‫المركزي‬ ‫البنك‬‫على‬
‫ال‬ ‫لقدرة‬ ‫وتقييمها‬ ‫اللية‬‫بنك‬.‫وإدارتها‬ ‫مخاطره‬ ‫قياس‬ ‫على‬