о порядке и случаях использования программно-аппаратных средств и технологийИнфобанк бай
ИНСТРУКЦИЯ
о порядке и случаях использования программно-аппаратных средств и технологий при осуществлении банковских операций и иной деятельности Национальным банком Республики Беларусь, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь»
о порядке и случаях использования программно-аппаратных средств и технологийИнфобанк бай
ИНСТРУКЦИЯ
о порядке и случаях использования программно-аппаратных средств и технологий при осуществлении банковских операций и иной деятельности Национальным банком Республики Беларусь, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь»
Оценка добросовестности заемщика в розничном кредитовании и микрофинансировании (Fraud-scoring) на основе психосемантических методов.
Метод: у добросовестных и недобросовестных заемщиков разное отношение к кредиту/займу. Это различие можно выявить психосемантическими методами по индивидуальным системам значений. Мы провели эксперимент и подтвердили наше предположение.
В настоящее время мы ищем пути для коммерческой реализации метода
Финансовые компании глазами клиентов: особенности восприятияFIN people group
Ольга Шеметова, руководитель направления «Бизнес и финансы» качественных исследований, приводит результаты исследования GfK и и рассказывает об особенностях восприятия финансовых компаний клиентами.
Программно-аппаратная платформа для управления счетами, электронными кошельками, платежными картами и картами лояльности в одном приложении.
Преимущества для клиентов:
- Мобильная платформа, превращающая смартфон в мощный инструмент платежей и лояльности
- Р2Р транзакции онлайн
- Удобные платежи в один клик
- Простая и безопасная авторизация
Преимущества для Банка:
- Доступный инструмент для совершения ежедневных банковских операций – конкурентное преимущество, особо актуальное для наиболее экономически активных и технологически продвинутых клиентов, составляющих самый доходный сегмент
- Экономия средств на осуществление транзакций (платежей, переводов) в физической сети присутствия
Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), приводит анализ объективных данных НБКИ и делает вывод: в новой реальности важно объединять усилия маркетинга, риск-менеджмента и оценки вероятности взыскания (скоринга). Доклад на Практической конференции "МАРКЕТИНГ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ", 08 апреля 2015 г.
Российские и американские практики поддержки социального предпринимательстваKomitetGI
Координатор площадки «Социальное предпринимательство», эксперт фонда «Наше будущее», ведущий тренер онлайн Школы социального предпринимательства Сергей Пономарев выпустил брошюру «Российские и американские практики поддержки социального предпринимательства».
Сергей Пономарев уже несколько лет занимается обучением социальных предпринимателей в России. А данная брошюра была написана по итогам двухнедельной стажировки в США в июле 2016 года. За это время автор успел посетить Вашингтон и Нью-Йорк и изучить опыт социального предпринимательства нескольких известных мировых организаций. Подробнее об этой поездке можно прочитать здесь.
В первой главе брошюры содержится информация об инфраструктуре поддержки социального предпринимательства в России – подходах, особенностях, примерах. Во второй части раскрывается история вопроса в Америке, используемые там модели, особенности господдержки и прочее. Наконец, в третьей главе приведены выдержки из бесед автора с экспертами организаций, поддерживающих социальное предпринимательство в Вашингтоне и
Нью-Йорке.
14 июля в рамках цикла "Хроники пикирующей империи" Университета КГИ в Музее истории ГУЛАГа при информационной поддержке Forbes состоялся диалог Николая Сванидзе с историком, журналистом, профессором Департамента политической науки НИУ Высшая школа экономики Сергеем Медведевым. Разговор был посвящен истории «скреп», тому, как возникали, работали и умирали символы эпох.
More Related Content
Similar to Состояние защиты прав и интересов заёмщиков в России: Информационная асимметрия
Оценка добросовестности заемщика в розничном кредитовании и микрофинансировании (Fraud-scoring) на основе психосемантических методов.
Метод: у добросовестных и недобросовестных заемщиков разное отношение к кредиту/займу. Это различие можно выявить психосемантическими методами по индивидуальным системам значений. Мы провели эксперимент и подтвердили наше предположение.
В настоящее время мы ищем пути для коммерческой реализации метода
Финансовые компании глазами клиентов: особенности восприятияFIN people group
Ольга Шеметова, руководитель направления «Бизнес и финансы» качественных исследований, приводит результаты исследования GfK и и рассказывает об особенностях восприятия финансовых компаний клиентами.
Программно-аппаратная платформа для управления счетами, электронными кошельками, платежными картами и картами лояльности в одном приложении.
Преимущества для клиентов:
- Мобильная платформа, превращающая смартфон в мощный инструмент платежей и лояльности
- Р2Р транзакции онлайн
- Удобные платежи в один клик
- Простая и безопасная авторизация
Преимущества для Банка:
- Доступный инструмент для совершения ежедневных банковских операций – конкурентное преимущество, особо актуальное для наиболее экономически активных и технологически продвинутых клиентов, составляющих самый доходный сегмент
- Экономия средств на осуществление транзакций (платежей, переводов) в физической сети присутствия
Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), приводит анализ объективных данных НБКИ и делает вывод: в новой реальности важно объединять усилия маркетинга, риск-менеджмента и оценки вероятности взыскания (скоринга). Доклад на Практической конференции "МАРКЕТИНГ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ", 08 апреля 2015 г.
Российские и американские практики поддержки социального предпринимательстваKomitetGI
Координатор площадки «Социальное предпринимательство», эксперт фонда «Наше будущее», ведущий тренер онлайн Школы социального предпринимательства Сергей Пономарев выпустил брошюру «Российские и американские практики поддержки социального предпринимательства».
Сергей Пономарев уже несколько лет занимается обучением социальных предпринимателей в России. А данная брошюра была написана по итогам двухнедельной стажировки в США в июле 2016 года. За это время автор успел посетить Вашингтон и Нью-Йорк и изучить опыт социального предпринимательства нескольких известных мировых организаций. Подробнее об этой поездке можно прочитать здесь.
В первой главе брошюры содержится информация об инфраструктуре поддержки социального предпринимательства в России – подходах, особенностях, примерах. Во второй части раскрывается история вопроса в Америке, используемые там модели, особенности господдержки и прочее. Наконец, в третьей главе приведены выдержки из бесед автора с экспертами организаций, поддерживающих социальное предпринимательство в Вашингтоне и
Нью-Йорке.
14 июля в рамках цикла "Хроники пикирующей империи" Университета КГИ в Музее истории ГУЛАГа при информационной поддержке Forbes состоялся диалог Николая Сванидзе с историком, журналистом, профессором Департамента политической науки НИУ Высшая школа экономики Сергеем Медведевым. Разговор был посвящен истории «скреп», тому, как возникали, работали и умирали символы эпох.
Первый заместитель главы администрации города Невинномысска Ставропольского края Дмитрий Толмачев рассказал о реализации проекта по созданию индустриального парка. Невинномысск является моногородом, экономика которого была полностью завязана на работу градообразующего предприятия по производству азота. В настоящее время конъюнктура на мировом рынке для производителей азота достаточно хорошая.
Заместитель главы администрации Перми Виктор Агеев считает, что главным резервом для финансового обеспечения развития муниципальных образований в новой экономической реальности является повышение эффективности бюджетных расходов, а не наращивание муниципального долга и пассивное ожидание роста нефтяных цен.
Глава Саткинского района Челябинской области Александр Глазков поделился опытом реализации Стратегического плана развития территории. Он предусматривает переход к диверсифицированной экономике, в которой, наряду с горнодобывающей и металлургической отраслями, будут развиваться туризм, малый и средний бизнес, сервисные отрасли. Особый интерес вызвал опыт Сатксинского района в сфере муниципально-частного партнерства с ООО «Группа Магнезит» по развитию социокультурной среды.
презентация центр развития туризма сатка 20.06.16KomitetGI
Семинар «Сатка: ресурсы и перспективы туристического кластера (туристическая идентичность, маркетинг, брендинг)» прошел 20 июня в городе Сатка Челябинской области.
В рамках проекта «Открытый бюджет» выпущена брошюра, которая в максимально простой и доступной форме рассказывает все о Партиципаторном бюджетировании.
Из нее вы узнаете, во-первых, что такое партиципаторное бюджетирование. А также почему его необходимо внедрять уже сегодня, какие оно может принести реальные выгоды и как эта практика реализуется в России и мире.
Кредитование малого и среднего бизнеса: правовая и экономическая среда KomitetGI
Говоря о механизмах банковской поддержки малого и среднего бизнеса, старший вице-президент АО «Альфа-банк», вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов отметил, что доля банковских кредитов в общем объеме кредитования МСУ самая большая и составляет порядка 4-4,5 трлн. рублей или 6% ВВП.
Развитие демократии налогоплательщика как механизм укрепления финансовых осно...KomitetGI
Руководитель Центра налоговой политики Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов России Миляуша Пинская видит причину существования этой проблемы в правовом поле. «Муниципалитеты не могут управлять налоговыми поступлениями, надо обеспечить органы МСУ достаточными налоговыми полномочиями», - считает она. По ее мнению, следует изменить архитектуру формирования доходной базы местных бюджетов, разработав такие механизмы разграничения доходных полномочий, при которых собственные доходы этих бюджетов стали бы преобладающими.
Поддержка местной экономики муниципалитетамиKomitetGI
Муниципальное образование вправе заниматься самостоятельной хозяйственной деятельностью, если для выполнения определенной публичной цели требуется предприятие, в частности, если таким образом исполняются установленные законом обязательства.
Поддержка местной экономики муниципалитетамиKomitetGI
О правовых основах и практическом опыте поддержки местной экономики муниципалитетами в Германии рассказала г-жа Гудрун Гризер - в прошлом более 17 лет работавшая обер-бургомистром города Швайнфурт. По ее словам, финансовые ресурсы территориальных бюджетов регулируются на местном, а не на федеральном уровне. Их основу составляют налоговые поступления. Государственные дотации существуют для «выравнивания ситуации, чтоб не было экстремальных искажений». Чем шире у муниципалитета собственные возможности для пополнения бюджета, чем больше налоговые поступления, тем меньше объем субсидий, пояснила г-жа Гудрун Гризер
Теневая экономика малого и среднего бизнеса как фактор дефицита бюджета муниц...KomitetGI
Предприниматели на местах предпочитают уходить в теневой бизнес, а местные власти не заинтересованы в использовании имеющихся у них механизмов поддержки. Теневая экономика малого бизнеса стала основным фактором дефицита бюджетов муниципальных образований, - считает главный научный сотрудник Центра налоговой политики Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ Владимир Бауэр.
Общие правовые условия и содействие развитию малых предприятий в муниципальны...KomitetGI
1. Малые предприятия имеют важное значение для экономики Германии
2. Предприятия и промысел – правовые основы
3. Организационно-правовые формы малых предприятий
4. Промысел – Свободные профессии
5. Программы содействия малым предприятиям
6. Консультации для учредителей новых предприятий и для малых предпринимателей
7. Выводы
Сергей Сохранов о Предложениях ОГФ в области ЖКХ и реакции на них госоргановKomitetGI
Многочисленные проблемы в ЖКХ порождены отсутствием целостной и последовательной государственной стратегии развития отрасли, уверен Сергей Сохранов, сокоординатор экспертной площадки «ЖКХ» Общероссийского гражданского форума.
Обеспокоенные ситуацией в отрасли лидеры некоммерческих организаций, работающих в сфере ЖКХ, разработали свою программу первоочередных реформ. Предложения эти вошли в итоговый документ Общероссийского гражданского форума-2015 и были направлены в государственные органы власти.
Инфографика «Понятный отдел полиции» разъясняет не только структуру типового отделения полиции, но и основные этапы расследования уголовного дела. Для большинства обывателей отраженные в иллюстрации процессы - это «черный ящик». Инфографика поможет всем желающим разобраться в том, как работают полицейские, кто кому подчиняется, какие стимулы определяют поведение полицейских и других сотрудников правоохранительной системы.
Общественный контроль государственных и муниципальных расходовKomitetGI
У любого государства существует ограниченное число способов, которыми его пред-
ставители могут расходовать средства на выполнение его функций и достижение по-
ставленных целей. Одним из таких инструментов является государственный и муници-
пальный заказ, используемый для привлечения коммерческих рыночных компаний
к выполнению задач, проистекающих из государственных и муниципальных целей.
Общественный контроль государственных и муниципальных расходов
Состояние защиты прав и интересов заёмщиков в России: Информационная асимметрия
1. «Состояние защиты прав и
интересов заёмщиков в России:
Информационная асимметрия»
Основные итоги первой тематической волны Проекта FEFLPQCB-4.11 «Независимый
мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг»
Июнь, 2014
2. Основные цели и задачи
• Разработать методологию секторального мониторинга защиты
прав потребителей
• Выявить проблемные точки взаимодействия кредиторов и
заёмщиков с фокусом на информационные диспропорции
• Создать первый секторальный рейтинг проблем по основным
кредитным услугам:
– Потребительское кредитование (Кредиты наличными и POS-кредиты)
– Ипотечное кредитование
– Автокредитование
– Займы до зарплаты
2
3. Рамки исследования
• Секторальный анализ информационных диспропорций
• Период проведения: Декабрь 2013 – Май 2014
• Методы сбора данных:
– Кабинетное исследование и Метод «тайного покупателя»
• Выборка финансовых организаций:
– Крупнейшие федеральные сети финансовых организаций,
от 15 до 25 организаций по каждому сектору розничного кредитования
• Региональный охват:
– Москва, Тверская, Волгоградская, Калининградская, Свердловская,
Нижегородская области и Приморский край
3
4. Методика составления рейтинга
• Разработка модели взаимодействия потребителя и финансовой
организации:
– Выявление секторальной специфики
– Выделение проблемных точек в процессе оказания кредитных услуг
• Создание рейтинга для оценки ключевых проблем, связанных с
нарушением интересов и законных прав потребителей
4
• Анализ претензионной практики для выявления основных проблем
потребителей:
– Жалобы потребителей в открытых источниках
– Статистика Роспотребнадзора
– Судебная практика за период с января 2013 года по март 2014
6. Пять основных проблем, выявленных при анализе претензий
и судебной практики
1. Информация о кредитных услугах не обеспечивает потребителя
возможностью правильного выбора
2. Кредитор взимает с потребителей отдельную плату за действия,
необходимые для предоставления кредитной услуги
3. Для получения кредитных услуг потребителя обязывают
приобрести другие дополнительные услуги (банковские,
страховые, услуги по защите финансовой информации)
4. При заключении кредитного договора не учитывается, что
потребитель - экономически слабая сторона, нет соблюдения
принципов ответственного кредитования
5. Включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права
и интересы потребителя
6
7. Легенды для проверки выдвинутых гипотез
• Потребительские кредиты:
– Кредит наличными с целью сделать ремонт в квартире,
Москва - от 100 тыс. руб., регионы – от 75 тыс. руб.
– POS-кредит на покупку ноутбука в магазине электроники, до 50 тыс. руб.
• Ипотечное кредитование:
– Покупка двухкомнатной квартиры на вторичном рынке жилья вместо
имеющейся однокомнатной,
Москва – от 3 млн. руб., регионы – от 1,5 млн. руб.
• Автокредитование:
– Покупка нового Ford Focus в максимальной комплектации,
до 750 тыс. руб., с первоначальным взносом в 15%
• Займ до зарплаты:
– Погашение задолженности по услугам ЖКХ,
10 тыс. руб. в микрофинансовой организации
7
8. Оценка проблемы №1: Информация о кредитных услугах не
обеспечивает потребителя возможностью правильного выбора
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
1.1
Потребителю представляют разные условия в разных каналах
информирования 58% 21% 37%
1.2 Банки указывают только минимальную ставку по кредиту. 26% 13% 24%
1.3
Вилки в процентах годовых могут составлять более чем 7 процентных
пунктов. 63% 4% 32%
1.4
При наличии кредитного калькулятора на сайте банка для расчета
стоимости кредита не указывается состав затрат потребителя,
учитываемый при расчете
85% 77% 78%
1.5
Значимая для потребителя информация об условиях кредитования
приводится неявным образом 89% 88% 76%
1.6
Отсутствует полный сводный перечень затрат потребителя при
получении и обслуживании кредита для каждой из ипотечных программ – 71% –
8
9. Значимая для потребителя информация приводится неявным
образом – 89% исследуемых банков на рынке потребкредитов
9
Если вся перечисленная информация приведена в явном,
доступном виде, одинаковым шрифтом и чётко изложена
на консультации, то мы считали, что гипотеза
опровергнута.
Оценка распространенности представления условий в неявном виде
% от выборки
22%
22%
20%
20%
5%
5%
4%
2%
0%
Максимальная процентная ставка
Штрафные санкции по кредиту
Условия досрочного погашения…
Указание на дополнительные…
Минимальная процентная ставка
Максимальная сумма кредита
Минимальный срок действия…
Минимальная сумма кредита
Максимальный срок действия…
10. Значимая информация для потребителя скрыта
под большим количеством сносок, либо не приводится вообще
10
11. Оценка проблемы №2: Кредитор взимает с потребителей отдельную плату за
действия, необходимые для предоставления кредитной услуги
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
2.1
Взимается комиссия за «рассмотрение заявки» и прочие действия, без
которых кредитный договор не может быть заключен банком 11% 33% 16%
2.2
Взимается комиссия за ведение ссудного, кредитного или иного
аналогичного счета, целью которого является обслуживание кредита
банком
0% 25% 12%
2.3
Информирование потребителя о состоянии его задолженности по
кредиту происходит на платной основе. 74% 75% 48%
2.4
Для применения банком минимальной ставки процента по кредиту
потребитель должен внести в банк дополнительный взнос в пользу
банка
– 8% ––
11
12. Информирование потребителя происходит на платной основе –
75% исследуемых банков на рынке ипотечного кредитования
• Банки включают в ипотечный кредит подключение дополнительных
пакетов информирования о состоянии задолженности по кредиту
• Стоимость таких услуг варьируется от 50 до 150 руб. в месяц
• При отказе от услуг информирования потребителю не предлагают
доступные и удобные варианты получения бесплатной финансовой
информации
• Оказание кредитной услуги подразумевает бесплатные варианты
информирования о состоянии задолженности по кредиту, однако
большинство банков на рынке потребительского и ипотечного
кредитования выделяют информирование в отдельную услугу
12
13. Оценка проблемы №3: Для получения кредитных услуг
потребителя обязывают приобрести другие доп. услуги
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
3.1
Выдача кредита предполагает оказание услуг по открытию и
обслуживанию банковского счета 95% 79% 32%
3.2
Кредитор навязывает дополнительные услуги потребителю путем
увеличения стоимости кредита при отказе от дополнительных услуг 32% 96% 36%
3.3
Кредитор навязывает дополнительные услуги потребителю путем
создания «коробочных решений» и предоставления нечёткой
информации о том, что содержится в «коробке».
53% 25% 64%
3.4
Кредитор навязывает дополнительные услуги потребителю путем
стимуляции менеджеров по продажам и путем настоятельных
рекомендаций потребителю со стороны сотрудников банка
21% 33% 52%
13
14. Оценка проблемы №4: При заключении кредитного договора не учитывается, что
потребитель - экономически слабая сторона, нет соблюдения принципов
ответственного кредитования
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
4.1
Заявка (анкета) на предоставление кредита имеет форму оферты
потребителя банку 47% – 28%
4.2
Предварительные разъяснения о новом правовом статусе
потребителя после направления заявки-оферты отсутствуют 100%* – 100%*
4.3
Предлагаемый банком порядок подачи заявки – оферты не
требует подтверждения ознакомления потребителя с условиями
кредитования
100%* – 100%*
4.4
Потребителю не разъясняются все финансовые риски, связанные с
получением кредита и его выплатой 26% 53% 36%
4.5
Потребителю не доступны типовые условия кредитования,
включаемых банком в договор, до выбора предмета кредитования – 58% 64%
14
15. Оценка проблемы №5: Включение в кредитные договоры условий, ущемляющих
права и интересы потребителя (1)
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
5.1
Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в
течение определенного времени 16% 4% 0%
5.2
Условия кредитного договора о взимании банком комиссии за
досрочный возврат кредита 5% 8% 4%
5.3
Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка
оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком
тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке в
течение срока действия договора
47% 42% 44%
5.4
Риски, связанные с задержкой погашения кредита посредством других
банков, через платежные терминалы, системы Интернет-платежей или
иным способом, лежат на заемщике
32% – 28%
5.5
Договор вступает в силу не с момента передачи денег потребителю, а
с момента подписания сторонами 11% – 4%
15
16. Оценка проблемы №5: Включение в кредитные договоры условий, ущемляющих
права и интересы потребителя (2)
№ Гипотеза / Процент банков в выборке
5.6
Включение в кредитный договор условия о возможности
безакцептного списания банком просроченной задолженности со
счета заемщика
32% – 12%
5.7
Рассмотрение споров, вытекающих из кредитного договора, по месту
нахождения банка 16% – 4%
5.8
Договор не устанавливает ответственность банка при нарушении
обязательств по договору 5% – 36%
5.9
Договор не устанавливает ответственность банка за допущенные им
ошибки при исполнении договора 5% – 38%
5.10
Несоразмерность возлагаемых на потребителя штрафов
последствиям нарушения обязательства 89% 29% 76%
16
17. Раскрытие информации со стороны МФО находится на
крайне низком уровне
• У потребителя нет информации о сопоставимой годовой
процентной ставке: 91% исследуемых МФО
• Отсутствие информации о штрафных санкциях в случае
просрочки выплат по займу: 83%
• Отсутствие информации о возможности и вариантах
пролонгации займа: 57%
• Отсутствует чёткая информация по схемам
выплаты долга: 48%
• Отсутствие информации о возможности
досрочного погашения: 40%
17
18. Рекомендации по совершенствованию законодательства
1. Разработка для финансовых организаций обязательных стандартных форм предоставления
предварительной информации по кредитной услуге
2. Установление требования разработки стандартов работы с потребителями как элемента
системы управления финансовой организацией
3. Установление прямых законодательных норм для регулирования процедур заключения
кредитного договора с потребителем
4. Регулярная публикация средних значений показателей, не учитываемых в полной стоимости
кредита
5. Мониторинг предлагаемых финансовыми организациями кредитных продуктов, ведение базы
«недобросовестных практик»
6. Регулярные оценка эффективности кредитования, публикация комментариев и разъяснений
для потребителей по выявленным в данном секторе финансового рынка проблемным зонам
18