1. Два этапа
использования
информации
Бюро кредитных
историй в
работе
кредитора.
Технология использования продуктов
всех кредитных бюро Украины как
залог успешного кредитования и
лучшая гарантия возврата кредитов -
Александр Кравченко, Председатель
наблюдательного совета Кредитного
Союза «Кредит-Эксперт»

2. Этап первый – принятие
кредитного решения
 Для обозначения роли информации, получаемой от
БКИ, хотелось бы вкратце обрисовать схему принятия
решения по кредиту в нашей организации в целом.
 Как видим, процесс рассмотрения заявки можно
условно поделить на три части:
 Первая часть – проверка соответствия
предоставленной информации установленным
бланковым параметрам, например, возраст, семейное
положение, наличие регистрации, места работы, способов
связи и т.д. Если предоставленная информация
соответствует требованиям – переходим ко второй части.
В противном случае следует отказ в выдаче кредита.
 Вторая часть – анализ предоставленной информации,
в том числе проверка ее достоверности, анализ
достаточности доходов, анализ соответствия суммы и
цели получения кредита различным обстоятельствам
(например необходимость данного товара,
приобретаемого в кредит). По результатам анализа
принимается решение о переходе к третьей части
рассмотрения или об отказе.
 Третья часть – изучение кредитной истории. Это
заключительная часть, после которой уже следует
окончательное решение о выдаче или невыдаче кредита.
Ввиду многоступенчастости этой части более наглядным
будет отображение её в виде отдельной схемы.

5.  Получение кредитной истории от бюро
осуществляется в порядке очередности,
обусловленной результативностью запросов по
конкретному БКИ от наиболее до наименее
результативного. В процессе изучения кредитной
истории, информацию, полученную от БКИ
условно можно поделить на три вида:
отрицательную, положительную и сомнительную.
Понятие положительной информации вряд ли
нуждается в комментариях. Отрицательная – это
информация о продолжительном или
систематическом невыполнении кредитных
обязательств, а также о наличии текущей
просрочки (значимой суммы и на значимый срок).
При наличии отрицательной информации по
одному из БКИ подача запросов в следующие
бюро не осуществляется и в выдаче кредита
отказывается. Сомнительная информация –
информация о нарушениях кредитных
обязательств, которые нельзя отнести к значимым
по сроку или сумме, нарушениях по одним
обязательствам при полном выполнении других, и
т. д. При получении как положительной так и
отрицательной информации по одному бюро,
осуществляется запрос в следующее по
очередности бюро, при этом при наличии
положительной информации по всем БКИ
принимается решение о выдаче кредита, а
сомнительная информация анализируется с
учетом информации, полученной от следующих
бюро. По результатам анализа также может быть
принято как положительное так и отрицательное
решение.

6. Этап второй – мониторинг
действующих кредитов.
 С учетом специфики деятельности нашей
организации (сравнительно небольшие объемы и
ручное регулирование), в процессе сопровождения
кредитов мы достаточно ограничено используем
разнообразие возможностей предоставляемых
БКИ. Основным направлением является
актуализация информации о кредитной нагрузке на
заемщика в случае возникновения просрочки
выполнения обязательств перед Союзом. В таком
случае анализируется наличие обязательств перед
другими кредиторами, состояние их выполнения и
возможное влияние их на дальнейшее выполнение
обязательств перед Союзом. На основании этих
данных принимается решение о дальнейших
действиях по проблемному кредиту.
 В случае отсутствия обязательств перед
другими кредиторами рассматриваются
возможности отсрочки платежей или
реструктуризации задолженности с применением
более приемлемых для заемщика схем
кредитования. Если же имеет место задолженность
и перед другими кредиторами, то в таком случае
основной акцент идет на скорейшее взыскание
задолженности, в том числе и путем расторжения
кредитного договора и передачи материалов в суд.