Download luận văn đồ án tốt nghiệp ngành tài chính ngân hàng với đề tài: Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn - Chi nhánh Quận Bình Thạnh

1. TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ
THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH BÌNH THẠNH
SV : Phạm Thị Phương Thảo
MSSV: 9015002TP4
Lớp : TP41590
GVHD: Phan Thị Minh Huệ

2. MỤC LỤC
MỤC LỤC................................................................................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC HÌNH ẢNH.........................................................................................................5
DANH MỤC BẢNG ................................................................................................................ 6
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .......................................................................................................1
1.1.Tính cấp thiết của đề tài................................................................................................ 1
1.2. Mục đích nghiên cứu...................................................................................................2
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................................ 2
1.4. Phương pháp nghiên cứu............................................................................................. 2
1.5. Kết cấu khóa luận .......................................................................................................2
CHƯƠNG2: NHỮNGVẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNGKINH DOANHDỊCH VỤ THẺ
THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............................................................... 4
2.1. Tổng quan về thẻ thanh toán............................................................................................ 4
2.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán................................................... 4
2.1.2 Phân loại thẻ thanh toán............................................................................................. 5
2.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ....................... 7
2.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán.............................................................. 7
2.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán ................................................................................ 7
2.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng thương mại và nền
kinh tế .............................................................................................................................. 8
2.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán ....................................................................8
2.3 Những rủi ro trong sử dụng thẻ thanh toán ............................ Error! Bookmark not defined.
2.3.1 Rủi ro giả mạo .............................................................. Error! Bookmark not defined.
2.3.2 Rủi ro tín dụng.............................................................. Error! Bookmark not defined.
2.3.3 Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ......................................... Error! Bookmark not defined.
2.3.4 Rủi ro về đạo đức của nhân viên ngân hàng..................... Error! Bookmark not defined.
2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán.......... Error! Bookmark not
defined.
2.4.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng .............................................. Error! Bookmark not defined.
2.4.2 Nhân tố bên ngoài......................................................... Error! Bookmark not defined.

3. CHƯƠNG3. TỔNGQUAN NGÂN HÀNGNÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THẠNH.. Error! Bookmark not
defined.
3.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
Agribank............................................................................... Error! Bookmark not defined.
3.2. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank -
Chi nhánh Quận Bình Thạnh.................................................. Error! Bookmark not defined.
3.3. Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại AGRIBANK – Bình Thạnh .. Error! Bookmark not
defined.
CHƯƠNG4: THỰC TRẠNGHOẠT ĐỘNGKINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN
HÀNGNÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN - CHI NHÁNHQUẬNBÌNH THẠNH
.................................................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.1. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank........Error!
Bookmark not defined.
4.2.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quận Bình Thạnh ................ Error! Bookmark not defined.
4.3.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam - Quận Bình Thạnh ........................... Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Đặc điểm các loại thẻ của Ngân hàng............................. Error! Bookmark not defined.
4.3.2. Hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - Quận Bình Thạnh................................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.2.1. Số lượng thẻ thanh toán ............................................. Error! Bookmark not defined.
3.4.2.2.Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ ............ Error! Bookmark not defined.
Bảng 4.2 : Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ các năm 2015 – 2017............ Error!
Bookmark not defined.
3.4.2.3. Tình hình thanh toán lương qua thẻ............................. Error! Bookmark not defined.
Bảng 4.3: Tình hình thanh toán lương qua thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam Chi nhánh Bình Thạnh .................................... Error! Bookmark not defined.
3.4.2.4.Mạng lưới giao dịch thẻ .............................................. Error! Bookmark not defined.
3.4.2.5.Doanh số thanh toán thẻ.............................................. Error! Bookmark not defined.
Bảng 4.4: Tình hình giao dịch qua máy ATM.......................... Error! Bookmark not defined.
3.4.2.6.Tần suất giao dịch thẻ thanh toán................................. Error! Bookmark not defined.

4. Bảng 2.8: Tần suất giao dịch thẻ thanh toán Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam Chi nhánh Bình Thạnh............................................ Error! Bookmark not defined.
4.4. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam - Quận Bình Thạnh trong thời gian qua.............................. Error! Bookmark not defined.
4.4.1. Ưu điểm ...................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.4.2. Tồn tại và nguyên nhân................................................. Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNGVÀ PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNGKINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNGNÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - QUẬN BÌNH THẠNH..................... Error! Bookmark not defined.
5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của Agribank Việt Nam
nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quận Bình Thạnh
................................................................................................ Error! Bookmark not defined.
5.2. Các giải pháp chủ yếu......................................................... Error! Bookmark not defined.
5.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻ ............ Error! Bookmark not defined.
5.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán....... Error! Bookmark not defined.
5.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ................................ Error! Bookmark not defined.
5.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing.................................. Error! Bookmark not defined.
5.2.5. Nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ Ngân hàng .. Error! Bookmark not defined.
5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thanh toán thẻ ... Error! Bookmark not
defined.
5.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ ......................................... Error! Bookmark not defined.
5.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam......... Error! Bookmark not defined.
3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam....................... Error! Bookmark not defined.
5.3.4 Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam............................ Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN................................................................................. Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................. Error! Bookmark not defined.

5. DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 3.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông
Thôn Việt Nam ..............................................................Error! Bookmark not defined.
Hình 3.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Bình Thạnh
..........................................................................................Error! Bookmark not defined.
Hình 3.3: Kết quả kinh doanh qua 3 năm 2015 - 2017............Error! Bookmark not
defined.

6. DANH MỤC BẢNG
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Quận Bình Thạnh trong giai đoạn
2015,2016,2017 .............................................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2015-2017 ...........Error! Bookmark not
defined.
Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh qua 3 năm 2015 - 2017 ...........Error! Bookmark not
defined.
Bảng 4.4: Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quận Bình Thạnh ....Error! Bookmark
not defined.

7. 1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1.1.Tính cấp thiết của đề tài
Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực
không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Những năm qua kết quả hoạt
động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng
vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh
trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt về mức độ, phạm vi và sản
phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế
giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số
lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm
bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa
học công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Để
tiếp thu những thành tựu về khoa học kỹ thuật của các nước phát triển và không bị
đứng ngoài sự phát triển kinh tế thế giới nói chung, các nước đang phát triển trong
đó có Việt Nam đều phải nỗ lực hội nhập vào xu thế chung đó. Thẻ ngân hàng xuất
hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Thẻ
ngân hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại, nó đã và đang trở nên phổ biến ở rất
nhiều nước trên thế giới.
Tại Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày
càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới,
việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Hiện nay, sự
xuất hiện thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã
hội. Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng
bước thu hút được sự quan tâm của người dân. Thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở
thành một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên
thế giới. Nắm bắt được cơ hội này, Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông
Thôn đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những
lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị

8. 2
trường đang có sự phát triển rất nhanh này. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau một
thời gian được tìm hiểu thực tế về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát
Triển Nông Thôn, em đã lựa chọn đề tài: "Phát triển hoạt động kinh doanh dịch
vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn - Chi
nhánh Quận Bình Thạnh " làm nội dung chính cho báo cáo tốt nghiệp của mình.
1.2. Mục đích nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng và từ
thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông Nghiệp
Và Phát Triển Nông Thôn trong thời gian qua, báo cáo đề xuất một số giải pháp và
kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn
nói chung sớm trở thành một ngân hàng phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ
trên thị trường thẻ Việt Nam nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn thế giới nói
chung.
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông Nghiệp
Và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Quận Bình Thạnh từ đầu năm 2015 đến nay.
1.4. Phương pháp nghiên cứu
Báo cáo sử dụng phương pháp lý luận, kết hợp phương pháp thống kê, phân
tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng
hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động
kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển
Nông Thôn Chi nhánh Quận Bình Thạnh
1.5. Kết cấu khóa luận
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh
mục các bảng biểu, sơ đồ, báo cáo gồm 4 phần chính:
Chương 1: Giới thiệu
Chương 2: Những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán
của NHTM.

9. 3
Chương 3: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng
Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Quận Bình Thạnh
Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh
dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi
nhánh Quận Bình Thạnh

10. 4
CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
2.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán
2.1.1.1 Khái niệm
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại
có một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta
dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác
làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu
thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và
chủng loại. Thẻ thanh toán được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới
hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong
ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân
hàng hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng. Ra đời từ phương
thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công
nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thẻ
để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, rút tiền và thực hiện các giao dịch tại các
máy rút tiền tự động ATM. Tất cả được thực hiện trong phạm vi số dư tài khoản
tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được kí kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
2.1.1.2. Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong những
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận
thẻ. Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
- Thẻ thanh toán không qui định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử
dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản.

11. 5
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục
kí hậu như séc.
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành.
- Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán ưu việt nhất
trong số các công cụ thanh toán phi thương mại.
2.1.2 Phân loại thẻ thanh toán
a/ Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán:
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, các
thông tin cơ bản được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Hiện nay người ta không còn dùng
nữa vì dễ làm giả, tính bảo mật kém.
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với 2
băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20
năm nay, nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả năng bị lợi dụng cao do
thông tin ghi trên thẻ không được mã hóa, có thể đọc được dễ dàng, thẻ chỉ mang
một lượng thông tin hạn chế không áp dụng được kỹ thuật mã hóa an toàn nên có
thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy tính.
- Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung
lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau. Loại thẻ này đã khắc phục được nhiều
nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục
đích khác nhau như gọi điện thoại công cộng, trả cước phí cầu đường, mua xăng
dầu… Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn còn cao.
b/ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng
tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các
ngoại tệ mạnh để thanh toán.
c/ Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành
giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử

12. 6
dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện đang được sử dụng rộng
rãi nhất và có thể lưu hành trên toàn cầu.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do
các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex...Đó cũng có thể là
thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu
lớn...
d/ Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản
tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao
dịch sẽ dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có
ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Việc thanh
toán liên quan đến thẻ ghi nợ được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,
chẳng hạn như tài khoản séc (tài khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng. Thay
vì được cấp một khoản tín dụng như các loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ
ghi nợ ngoại tuyến (thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút
ngay một khoản tiền từ tài khoản được kết nối. Khi thanh toán đòi hỏi phải được
cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá
nhân (tức mã PIN).
e/ Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ:
- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài
chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ
thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có
hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.
- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất. Hạn mức
tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định.

13. 7
2.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh
toán
2.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán
Cho tới nay vẫn còn nhiều tranh cãi về khái niệm dịch vụ. Theo Philip Kotler
- cha đẻ của marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi hành
động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và
không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn
liền với sản phẩm vật chất
2.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng có
những đặc điểm cơ bản là tính vô hình, tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ,
không lưu trữ được, khó xác định chất lượng, không ổn định.
- Đặc trưng của dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khi sử dụng những sản
phẩm dịch vụ ngân hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể của loại hình dịch
vụ này mà chỉ cảm nhận thông qua các tiện ích mà sản phẩm mang lại. Để giảm bớt
sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, khách hàng buộc
phải tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm
giao dịch, mức độ trang bị công nghệ, uy tín ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải
không ngừng thay đổi về hình thức, đa dạng về mẫu mã, nâng cao chất lượng phục
vụ, kỹ thuật, trình độ quản lý, có nhiều tiện ích, tính năng linh hoạt phù hợp với nhu
cầu thay đổi thị trường mới tồn tại và phát triển.
- Tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ ngân hàng được thể hiện trong quá
trình cung ứng của ngân hàng. Thực tế cho thấy, quá trình cung ứng và tiêu thụ sản
phẩm dịch vụ ngân hàng thường diễn ra đồng với sự tham gia của khách hàng.
Chính điều này làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có khả năng dự trữ. Lý
do này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ cũng như
phục vụ khách hảng một cách chuyên nghiệp và khoa học, phương pháp phục vụ
nhanh với nhiều quầy, địa điểm giao dịch.

14. 8
Tuy nhiên, trong hoạt động thẻ thanh toán cũng ẩn chứa nhiều rủi ro như rủi ro
do giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro về kỹ thuật, công nghệ… Dịch vụ thẻ cũng đòi
hỏi đội ngũ cán bộ giỏi và luôn đảm bảo quá trình hoạt động thông suốt của dịch vụ,
đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc
2.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng
thương mại và nền kinh tế
Phát triển nghiệp vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán,
tăng khả năng cạnh tranh, khẳng định thương hiệu, uy tín của ngân hàng trên thị
trường trong nước và quốc tế. Đầu tư phát triển thẻ là yêu cầu tất yếu và hoàn toàn
phù hợp vì đa dạng hoá nghiệp vụ là mục tiêu chung của mọi NHTM. Sản phẩm thẻ
càng phong phú, nhiều tiện ích, phạm vi sử dụng và thanh toán càng lớn thì khả
năng hội nhập càng cao. Nghiệp vụ thẻ phát triển sẽ tạo môi trường thuận lợi để thu
hút nguồn vốn rẻ, mở rộng tín dụng cũng như tăng nguồn thu cho các NHTM trong
tương lai.
2.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán
2.2.4.1 Lợi ích đối với chủ thẻ
Nhanh chóng, thuận tiện, linh hoạt
Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có thể cảm nhận được sự
tiện lợi của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác. Thẻ có kích thước nhỏ
gọn, do đó người sử dụng thẻ có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay công tác
xa. Bên cạnh đó, khách hàng còn tránh được tình trạng phải mang theo khối lượng
lớn tiền mặt, cồng kềnh và bất tiện. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền
hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các
cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và
ngoài nước. Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối
với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà…Khi
thực hiện mua bán hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa
đơn là có thể thực hiện một giao dịch. Đặc biệt với một số quốc gia trên thế giới

15. 9
không chấp nhận mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng thẻ trong
thanh toán ngày càng hữu ích vì mạng lưới thanh toán thẻ trên thế giới là rất rộng..
An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã
số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào
tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. Ngoài ra, thẻ được chế tạo dựa trên
kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử
nên khó làm giả, độ an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ. Do đó
khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để người
bán so sánh với chữ ký mẫu, đồng thời với những thông tin đã được mã hoá trên thẻ
tạo nên bức tường chắc chắn trước nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng.
Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí vận chuyển,
kiểm đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng có thể tới rút tiền mặt tại
các máy rút tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến Ngân
hàng hay căn cứ vào giờ làm việc. Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng do Ngân
hàng gửi đến hoặc căn cứ vào hóa đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ,
chủ thẻ có thể hoàn toàn kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời
tính toán được phí và lãi phải trả cho mỗi khoản giao dịch.
2.2.4.2.Lợi ích đối với ngân hàng
- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân
hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới
làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được
những khách hàng cũ. Bên cạnh đó còn góp phần hiện đại hóa ngân hàng, đưa thêm
một phương thức thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không
ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, đầu tư thêm trang thiết bị kỹ thuật
công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán,
đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong kinh doanh thẻ. Mặt khác thông qua hoạt
động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ

16. 10
sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ
mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ
việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service).
- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiều khách
hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Từ đó
DOWNLOAD ĐỂ XEM ĐẦY ĐỦ NỘI DUNG
MÃ TÀI LIỆU: 53276
DOWNLOAD: + Link tải: tailieumau.vn
Hoặc : + ZALO: 0932091562