Đề tài: Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng GP Bank tại Hà thành

Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp
SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.08i
MỤC LỤC
MỤC LỤC .................................................................................................. i
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT............................................................. iv
DANH MỤC CÁC BẢNG.......................................................................... v
LỜI NÓI ĐẦU ........................................................................................... 1
CHƯƠNG I TÔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI .............................................................................. 3
1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG ................................................................ 3
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: .................................................... 3
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng....................................................... 5
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng. ...................................................... 7
1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng .................................................. 10
1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG............................................ 12
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng:..................................... 12
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng CVTD. ................................................... 13
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng...................... 14
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD............................. 17
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GP BANK CHI
NHÁNH HÀ THÀNH .............................................................................. 22
2.1 Tổng quan về GP bank chi nhánh Hà Thành................................... 22
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển............................................ 22
2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động của GP Bank chi nhánh Hà
Thành:………..................................................................................... 24

SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.08ii
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà
Thành ……....................................................................................... 24
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ........ 34
2.2.1 Kết quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh................................... 34
2.2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.............................. 37
2.2.3 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng................................................. 39
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH............. 42
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GP
BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH ........................................................... 47
3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỞ RỘNG CVTD CỦA NGÂN
HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH ............................ 47
3.1.1.Định hướng chung :.................................................................... 47
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu
dùng tại GP Bank chi nhánh Hà Thành. ............................................... 48
3.2 GIẢI PHẮP MỞ RỘNG CVTD TẠI GP BANK CHI NHÁNH HÀ
THÀNH ................................................................................................ 49
3.2.2 Thu nhập thông tin.................................................................. 49
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.............................. 50
3.2.4 Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay.............. 51
3.2.5 Tăng cường công tác theo dõinợ, xử lý nợ và ngăn ngừa các
khoản nợ phát sinh. ............................................................................. 51
3.2.6 Hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng.................... 52
3.2.7 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng ...................... 53

SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.08iii
3.2.8 Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác Marketting đối với sản phẩm
CVTD…………................................................................................. 54
3.2.9 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng........................................... 56
3.2.10 .Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: ..................................... 58
3.3 KIẾN NGHỊ ................................................................................. 59
3.3.2 Đối với nhà nước .................................................................... 60
3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam .................................... 61
3.3.4 Đối với ngân hàng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà Thành .... 62
3.3.5 Đối với các cơ quan hữu quan.................................................. 63
KẾT LUẬN.............................................................................................. 65

SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.08iv
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
CVTD Cho vay tiêu dùng
TCTD Tổ chức tín dụng
TMCP Thương mại cổ phần
SXKD Sản xuất kinh doanh
KTXH Kinh tế xã hội
CBNV Cán bộ nhân viên
NHĐT Ngân hàng đầu tư
CBTD Cán bộ tín dụng
NHCP Ngân hàng cổ phần

SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.08v
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại GP Bank chi nhánh Hà Thành ......... 25
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay tại GP Bank chi nhánh Hà Thành .................. 28
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động thanh toán tại GP Bank chi nhánh Hà Thành 31
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của GP Bank chi nhánh Hà ThànhNguồn:
phòng quản lí tín dụng tại chi nhánh GP Bank Hà Thành............................ 33
Bảng 2.5: Dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay tại GP Bank chi nhánh Hà Thành 35
Bảng 2.6:Nợ quáhạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quáhạn, tỷ lệ nợ xấu tronghoạtđộng
CVTD tạiGP Bank chi nhánh Hà Thành...................................................... 38
Bảng 2.7: Kết quả hoạt động kinh doanh CVTD tại GP Bank chi nhành Hà
Thành....................................................................................................... 40

SV: Chu Thị Thu Hương Lớp: CQ48/15.081
LỜI NÓI ĐẦU
Cùng với công cuộc đổi mới và phát triển đất nước của đảng và nhà
nước thì ngân hàng cũng không ngững đổi mới , nâng cao chất lượng của
mình để hòa chung với nhịp độ phát triển của xã hội và khoa học kỹ thuật.
bên cạnh đó cũng từng bước thay đổi và ứng dụng công nghệ tiên tiến của
ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động của mình ngày càng đa dạng hóa về các
loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách
hàng, giảm mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động kinh doanh và thu được lợi
nhuận cao nhất.
Kinh doanh có hiệu quả và từng bước phát triển nghành ngân hàng là
mục tiêu của mỗi ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Để thực
hiện mục tiêu này đòi hỏi mỗi ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói
chung phải đa dạng hóa các nghiệp vụ và một trong các nghiệp vụ đó là cho
vay tiêu dùng. Nó góp phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã
hội, thúc đẩy cho việc thực hiện chính sách kích cầu tiêu dùng của chinh phủ,
tạo ra công ăn việc làm cho đại bộ phận dân cư trong nên kinh tê của đất
nước, tạo thu nhập cao hơn và nâng cao đời sống cho dân chúng.
Với những điều kiện đã nêu, cùng lý thuyết đã được học tại trường và
qua quá trình thực tập tại ngân hàng em đã lựa chọn đề tài: cho vay tiêu dùng
tại ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà Thành thực trạng và giải
pháp để làm chuyên đề tốt nghiệp của minh
Ngoài lời mở đầu , kết luận và danh mục tham khảo, nội dung chính
cảu chuyên đề được chia thành 4 chương sau:
Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng dầu khí
Hà Nội
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng dầu khí
Hà Nội

CHƯƠNG I
TÔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hoạt động tất yếu được hình thành
trong nền kinh tế thị trường nhắm thỏa mãn các vấn đề: người tiêu dùng có nhu
cầu tiêu dùng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, ngườibán mong muốn tiêu
thụ được nhiều hàng hóa đơn, người có tiền nhàn rỗi mong có thêm thu nhập khi
cho vay. Đó chính là các lý do để nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ra đời.
Hiện nay trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng
nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân
hàng TMCP…đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhau phát triển các sản phẩm cho
vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Đó là cho khách hàng vay tiền với
mục đích tiêu dùng chứ không phải kinh doanh làm dịch vụ. Đây là sản phẩm
dịch vụ đã phát triển từ lâu trên thế giới nhưng mới xuất hiện trong vài năm
trở lại đây tại Việt Nam.
Trong tương lai, CVTD sẽ hướng tới mục tiêu về sự thuận tiện, ngân
hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn
trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với khoản vay tiêu dùng đó để
tránh những giảm sút về chất lượng tín dụng. Đây là xu hướng chủ yếu mà
hoạt động CVTD sẽ phát triển trong tương lai.
Trên thực tế có rất nhiều khái niệm cho vay tiêu dùng do đặc trưng của
từng nền kinh tế. Song chúng ta có thể đưa ra một khái niệm khái quát như
sau:Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng giao cho khách hàng bao gồm cá

nhân va hộ gia đình một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn
trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích
tiêu dùng, sinhhoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác.
Khái niệm CVTD có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản là giống
nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: phục vụ cho mục
đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu
nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại. NHTM
phát triển sản phẩm CVTD này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thu được
gốc hoàn trả và lợi nhuận từ khoản vay.
CVTD được thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hóa, việc
cấp tín dụng bằng tiền thưởng do ngân hàng, quỹ tiết kiệm, HTX tín dụng và
các tổ chức tín dụng khác cung cấp. Ngoài ra còn có hình thức bán hàng trả
góp do các công ty, cửa hàng thực hiện.
CVTD cho phép sử dụng trước khả năng mua, do đó tác động gián tiếp
kích thích sản xuất phát triển. Trong giai đoạn nền kinh tế giảm phát thì
CVTD là đòn bẩy đề kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất đầu tư mở rộng
sản xuất, góp phần tăng trưởng nền kinh tế. Nhưng nếu trong giai đoạn lạm
phát thì CVTD sẽ bị hạn chế. Bên cạnh đó những dịch vụ cho vay mà NH
cung cấp cho người tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ mang chi phí
cao nhất với nhiều rủi ro nhất đối với NH vì tình hình tài chính của cá nhân và
hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo điều kiện sức khỏe hay công
việc của họ. Vì thế CVTD phải được quản lý chặt chẽ, linh hoạt trước những
thay đổicủa môi trường kinh doanh.

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Tuy ra đời khá muộn nhưng do nhu cầu cuộc sống của ngưởi dân ngày
càng cao cùng với sự bùng nổ kinh tế đã tạo đà để CVTD trở thành sản phẩm
chủ đạo của đa số các NHTM, đặc biệt là các NHCP, NH ngoài quốc doanh ở
nước ta. Cho vay tiêu dùng, một hoạt động mang lợi nhuận lớn ngày càng
được các NHTM tập trung và phát triển.Đây là một hoạt động mang những
đặc điểm riêng khác với các hoạt động cho vay khác về quy mô món vay, rủi
ro lãi suất và chi phí khoản vay.
Một là, quy mô của món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều:
Các khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng thong thường nên các món
vay có giá trị không lớn, thậm chí nhỏ. Đây là do giá trị của hàng hóa dịch vụ
tín dụng không đắt hoặc do khách hàng đã có sự tích lũy từ trước đối với các
tài sản có giá trị lớn. Đó là do tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ
nhưng nhu cầu vay khá phổ biến đa dạng, thường xuyên đối với mọi tầng lớp
dân cư nên số lượng khách hàng đến vay vốn là rất đông, khiến số lượng các
món vay là nhiều, dần đến tổng quy mô CVTD là rất lớn.
Hai là, chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn:
CVTD là một trong các khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín
dụng của ngân hàng. Thực tế mỗi món CVTD thường rất nhỏ, thời gian vay
ngắn, nhưng số lượng các món vay lại lớn. Hơn nữa, các thong tin cá nhân
thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến các ngân hàng
vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng
đến việc giải ngân, thu nợ. Những điều trên khiến cho thực hiện một khoản
CVTD đốivới ngân hàng là rất tốn kém, mất nhiều chi phí.

Ba là, các khoản tiêu dùng có lãi suất cao thường cố định và không phụ
thuộc vào lãi suất thị trường.
Lãi suất ngân hàng áp dụng đối với khoản tiêu dùng thường để bù đắp chi phí
huy động vốn và đặc biệt là chi phí cho việc hoàn thành một khoản cho vay
tiêu dùng là rất lớn nên lãi suất CVTD khá cao. Lãi suất CVTD thường được
cố định ở một mức nhất định trong vòng một năm hoặc một kỳ hạn. Đối với
cho vay trả góp, lãi suất được ấn định ngay từ đầu cho đến hết thời hạn vay.
Còn cho vay trung và dài hạn lãi suất được điều chỉnh một năm một lần trên
cơ sở lãi suất huy động cộng với biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng.
Bốn là, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên thưởng có tài
sản đảm bảo:
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng các rủi ro đáng kể, do:
- CVTD có độ nhảy cảm theo chu kỳ, do nhu cầu cho vay tiêu dùng
của khách hàng thưởng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Nó tăng lên trong thời
kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà người dân cảm thấy lạc quan và tin tưởng vào
tương lai. Ngược lại, khi nên kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp
tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay từ ngân hàng.
- Đồng thời nguồn trả nợ chủ yếu của ngưởi đi vay có thể có biến động
lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, sức khỏe của khách hàng…từ đó ảnh
hưởng tới tình hình tài chính và khả năng trả nợ của các cá nhân, hộ gia đình.
- Tính cách và bản tính của khách hàng cũng là yếu tố khó xác định
song đó lại là yếu tố khó xác định song đó lại là yếu tố quyết định hoàn trả
khoản vay của khách hàng. Đặc biệt khi các thông tin của khách hàng không
được đảm bảo do sự không cẩn thận khi tìm hiểu thông tin khách hàng của
nhân viên cũng tạo ra rủi ro cho khoản vay này.

Chính vì CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro như vậy nên cho vay thưởng có tài
sản đảm bảo. Tài sản đó có thể là tài sản độc lập khác hoặc tài sản hình thành
từ nguồn vốn khách hàng vay. Cho dù tài sản hình thành từ nguồn nào đi nữa
thì cũng đòi hỏi ngân hàng phải thậm định kỹ càng trước khi cho vay để hạn
chế rủi ro có thê xảy ra đốivới khoản vay.
Năm là, lợi nhuận thu được từ các khoản vay tiêu dùng là khá lớn:
CVTD là một trong các khoản mục đem lại mức lợi nhuận cao nhất trong
danh mục cho vay của ngân hàng. Do tính rủi ro cao nên khách hàng thường
phải chịu một mức lãi suất không nhỏ, trong trường hợp khách hàng không
thanh toán được gốc hoặc lãi khi đến hạn trả nợ thì phải chịu một mức phạt
cao hơn nhiều so với lãi suất trong hợp đồng. Bên cạnh đó, lãi suất CVTD cao
hơn lãi suất cho vay thương mại vì người vay chỉ chú trọng đến nhu cầu mua
sắm mà mình đang mong muốn mà ít nhạy cảm với lãi suất.
Ngoài ra, một số ngân hàng còn áp dụng mức lãi suất suốt phạt trong
trường hợp khách hàng muốn trả nợ trước hạn. Điều này khác hăn só với cho
vay sản xuât kinh doanh, đây cũng là một trong các lý do CVTD đem lại lợi
nhuận khá cao cho ngân hàng.
Do triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi đối tượng khách hàng
trong lĩnh vực này mà hầu hết các nước phát triển hiện nay lợi nhuận từ
CVTD đã trở thành một trong các nguồn thu chủ yếu của NHTM, đóng vai trò
chủ đạo trong dịch vụ ngân hang cũng như quản lý NH, và tiếp tục hứa hẹn về
triển vọng phát triển của loại hình cho vay này trong tưởng lai.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng.
1.1.3.1 Theo hình thức đảm bảotiền vay
- Cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng

Ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên cơ sở khách hàng đem tài sản của
mình để đảm bảo khoản vay đó. Tài sản ở đây là tài sản thuộc sở hữu hoặc sử
dụng lâu dài của khách hàng. Những đảm bảo này không được hình thành từ
khoản tín dụng của chính ngân hàng. Các khoản tín dụng dựa trên loại này
thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng, song gây khó khắn cho cả NH và
khách hàng trong việc định giá, làm cho thơi gian tíchtín dụng bị kéo dài.
Theo hình thức này thì có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố.
- Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng lương hay thu nhập.
Ngân hàng cho khách hàng vay tiền đề đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu trên cơ sở
thế chấp bằng lương hay thu nhập. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách
hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thưởng
xuyên còn đủ tích trữ để trả nợ.
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay:
Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản giá trị lớn, thời gian sử
dụng dài như cho vay mua, sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại.
Mức cho vay của ngân hàng trong hình thức phụ thuộc vào tình hình tài
chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa
thường từ 60- 70% giá trị tài sả mua sắm.
1.1.3.2 Theo mục đích vay
Cho vay tiêu dùng có thể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác nhau của
khách hàng, đó là những nhu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả năng
chi trả tại thời điểm hiện tại. Những nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thể
phát sinh bất ngờ như khám chưa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt hoặc có
kế hoạch như nhu cầu mua oto, du học. Vì mục đích vay tiêu dùng rất đa dạng
và để giúp các ngân hàng dễ dàng quản lý khoản vay nên có thể phân loại
CVTD theo mục đich như sau:

- Cho vay mua ô tô
- Cho vay mua, sửa chữa nhà ở
- Cho vay du học
- Cho vay tiêu dùng khác.
1.1.3.3 Theo phương thức hoàn trả.
- Cho vay tiêu dùng trả một lần:
Theo phương thức này khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi
đến hạn. Thường thì các khoản vay tiêu dùng này chỉ được cấp cho các khoản
vay có giá trị nhỏ và thời hạn không dài.
- Cho vay tiêu dùng trả góp
Đây là hình thức CVTD phổ biến hiện nay. Xuất phát từ thực tế là nhu cầu
và khả năng thanh toán của khách hàng không đến cùng một lúc, ngân hàng
có thể thỏa thuận để cho khách hàng có thể chi trả một khoản tiền nhất định
định kỳ hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng
và quy định của ngân hàng. Phương thức này thưởng áp dụng đối với khoản
vay lớn, thu nhập định kỳ của khách hàng không đủ trả nợ một lần.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:
Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín
dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo
cách này, khách hàng được phép vay và trả nợ theo hạn mức tín dụng trong
thời hạn vay.
Lãi phải trả mỗi kỳ có thể dựa trên một trong ba cách:
o Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: Theo phương
pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư cuối cùng của mỗi kỳ sau
khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.

o Lãi được tính dựa trên số dư trước khi điều chỉnh: Theo cách này số
dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được
thanh toán.
o Lãi được tính trên cơ sở dư nợ bình quân.
1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng
Cũng giống như hoạt động cho vay kinh doanh, CVTD cũng tiềm ẩn
những rủi ro nhất định không thể tránh khỏi. Tuy nhiên hoạt động tín dụng
này có vai trò không nhỏ đối với cá nhân tiêu dùng, các nhà sản xuất, ngân
hàng thương mại và đốivới cả nền kinh tế.
1.1.4.1 Đối với ngườitiêu dùng.
Thông thường thu nhập của người tiêu dùng có tính chất ổn định, tuy
nhiên trong cuộc sống lại nảy sinh nhiều nhu cầu tự nhiên, thiết yếu nên nếu
chỉ dựa vào thu nhập hiện tại thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của
mình. Nhờ có VCTD, người tiêu dùng có thể được hưởng những tiện ích
trước khi đủ tích lũy và quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp
các cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho y tế, giáo dục. Như
vậy CVTD đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng vay, tạo điều kiện
cho người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Ngân hàng với
hoạt động này đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại và khả năng
thanh toán cho tương lai, kích thích người tiêu dùng lao động để hướng tới
cuộc sống đầy đủ. Có thể nói, ngươi tiêu dùng là người hưởng thụ trực tiếp và
nhiều nhất những lợi ích mà hoạt động CVTD mang lại.
Nhưng nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó
có thể làm người đi vay chi tiêu quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiêu
dùng hoặc chi tiêu trong tương lai, hoặc nghiêm trọng hơn người tiêu dùng
mất khả năng chi trả thì họ sẽ gặp nhiều rắc rối trong cuộc sống.

1.1.4.2. Đốivới nhà sản xuất:
CVTD của NHTM đã trực tiếp làm gia tăng nhu cầu mua sắm của
người tiêu dùng, góp phần làm gia tăng khả năng tiêu thụ sản phẩm của nhà
sản xuất. Không những thế, nhà sản xuất lại không phải bán chịu do đã có trợ
giúp của ngân hàng nên có thể thu hồi và quay vòng vốn nhanh, đem lại lợi
nhuận cao hơn để mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường.
Ngoài ra, CVTD còn thúc đẩy các nhà sản xuất gia tăng khả năng cạnh
tranh về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm và nhất là chất lượng để tăng
uy tín phục vụ khách hàng.
1.1.4.3. Đốivới ngân hàng thương mại:
CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ đối với khách hàng, từ đó làm
tăng huy động tiền gửi cho ngân hàng, Xuất phát từ đối tượng CVTD phục vụ
là rất rộng, do đó khi CVTD được mở rộng thì ngân hàng càng có điều kiện
tiếp xúc, quan hệ nhiều hơn với khách hàng, từ đó tạo ra nguồn huy động tiềm
năng, là động lực để ngân hàng mở rộng đầu tư lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận cao mà ngân hàng được hưởng thì
CVTD cũng luôn tiềm ẩn rủi ro lớn khiến các ngân hàng tốn kém chi phí. Do
đó, đồng thời với việc thúc đẩy sản phẩm này phát triển thì cần thiết phải có
những biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
1.1.4.4. Đốivới nền kinh tế:
Mặc dù không tạo ra những tác động trực tiếp cho nền kinh tế như cho
vay sản xuất, CVTD cũng có những ảnh hưởng tích cực không nhỏ đến hoạt
động KTXH.

CVTD giúp người tiêu dùng thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu hiện tại
với khả năng thanh toán trong tương lai. Nhờ vậy mà chất lượng đời sống dân
cư được cải thiện đáng kể.
Song song với việc giúp các nhà sản xuất tăng thu nhập, mở rộng quy
mô, CVTD còn kích thích sự phát triển của thị trường hàng hóa tiêu dùng, tạo
nguồn sống cho khu vực sản xuất trong nước, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp
do tăng nhu cầu lao động
Với các NHTM, chức năng trung gian tài chính lại được củng cố hơn
thông qua hoạt động cho vay này. Việc ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD
đồng nghĩa với việc kích cầu, tăng sức mua, tạo nên sự sôi động cho thị
trường và tạo sự thịnh vượng cho cả nền kinh tế.
Nói chung, hoạt động CVTD là một tất yếu, phù hợp với sự phát triển
của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế. Dù đúng ở vị trí nào: người tiêu dùng
hày nhà cung cấp, NHTM hày nên kinh tế đều được hưởng lợi ích từ hoạt
động này. Vì vậy nó là một hoạt động tất yếu, khách quan và đóng một vai trò
không nhỏ trong đời sống xã hội hiện nay.
1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng:
Mở rộng CVTD là sự gia tăng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng, là
nói đến tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản tín dụng tiêu dùng. Như
vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng tức là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô,
tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất các
nhu cầu chính đáng của người tiêu dùng.
Như vậy có thế hiểu rằng:

- Mở rộng cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng đáp ứng ngày càng
tăng về vốn của nền kinh tế, theo cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển
của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển
của ngân hàng.
- Mở rộng CVTD chịu ảnh hưởng bới các nhân tố chủ quan như: khả
năng quản lý, nguồn vốn, trình độ của đội ngũ cán bộ,,,và khách quan như: sự
phát triển kinh tế xã hội, cơ chế chính sách của nhà nước, tình hình chính
trị….
- Mở rộng CVTD được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa
khách hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như đối tượng vay. Việc
xây dựng mức lãi suất hợp lý cũng như xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với
nguồn thu nhập khách hàng, với chu kỳ sản xuất kinh doanh cũng góp phần
làm mở rộng CVTD của ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng CVTD.
Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là huy động
vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế, nhằm đáp
ứng nhu cầu của hoạt động SXKD, nhu cầu tiêu dùng của dân cư. Vì thế hoạt
động của ngân hàng phát triển, nhất là lĩnh vực tín dụng ngân hàng, sẽ có tác
dụng rất lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc gia. Hơn nữa, hoạt động
CVTD sẽ thúc đẩy nhu cầu mua sắm trong dân cư để nâng cao chất lượng
cuộc sống từ đó thúc đẩy các ngành sản xuất trong nước.
Thứ nhất, giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận cho
ngân hàng.
CVTD là một trong những hoạt động mang lại tỷ suất lợi nhuận cao
nhất cho ngân hàng. Do vậy các ngân hàng phải liên tục mở rộng hoạt động
này nhằm tăng khả năng sinh lời, giảm chi phí phục vụ, chi phí quản lý doanh

nghiệp và các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay, từ đó tăng lợi
nhuận cho ngân hàng….
Việc mở rộng CVTD sẽ tạo hình ảnh cho ngân hàng, nâng cao vị thế
của ngân hàng, làm tăng sức cạnh tranh với các đốithủ trên thị trường.
Thứ hai, giúp giải quyết các mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng.
Hoạt đông CVTD góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của nhà
nước, giúp đạt được một số mục tiêu KTXH nhất định như: tăng mức sống cho
dân cư, tăng trưởng GDP, thúc đẩy quá trình SXKD, thị trưởng hàng hóa nội địa
phát triển. CVTDcũng hạn chếcác hoạtđộng không lành mạnh nhưcầm đồ, vay
nặng lãi tồntại trongnền kinh tế thị trường tài chínhchưapháttriển.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Chỉtiêu về số lượt khách hàng giaodịch với ngân hàng.
Khi ngân hàng có sự tập trung vào việc mở rộng CVTD, ngân hàng sẽ
có biện pháp để thu hút khách hàng đến với mình, sẽ sử dụng các sản phẩm
tín dụng của mình. Ngân hàng càng thực hiện tốt việc mở rộng CVTD bao
nhiêu thì số lượng khách hàng giao dịch sẽ càng tăng lên bấy nhiêu.
- Số lượng khách hàng: là tổng số khách hàng thưc hiện giao dịch với
ngân hàng. Trong hoạt động CVTD, số lượng khách hàng thể hiện số
các khoản tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho ngân hàng.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng tuyệt đối.
Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) – Số
lượng khách hàng năm (t-1).
Chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối
tượng khách hàng tại ngân hàng.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng khách hàng tương đối

Giá trị tăng trưởng
khách hàng tương
đối
=
𝑚ứ𝑐 𝑡ă𝑛𝑔 𝑔𝑖ả𝑚 𝑠ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑘ℎá𝑐ℎ ℎà𝑛𝑔
𝑠ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑘ℎá𝑐ℎ ℎà𝑛𝑔 𝑣𝑎𝑦 𝑡𝑖ê𝑢 𝑑ù𝑛𝑔 𝑛ă𝑚 (𝑡 − 1)
× 100%
- Chỉ tiêu số lượt khách hàng: là số lượng khách hàng đến giao dịch với
ngân hàng trong một năm. Trong hoạt động CVTD, số lượng khách
hàng thể hiện số lần khách hàng đến ngân hàng thực hiện vay tiêu
dùng. Khi số lượt khách hàng tăng lên thể hiện hoạt động CVTD của
ngân hàng được mở rộng, đồng thời cũng cho biết sự tin tưởng của
khách hàng đối với ngân hàng
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cầu khách hàng vay tiêu dùng:
Tỷ trọng khách hàng là cá
nhân vay tiêu dùng
=
𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑣𝑎𝑦 𝑡𝑖ê𝑢 𝑑ù𝑛𝑔
𝑇ổ𝑛𝑔 𝐾𝐻 𝑣𝑎𝑦 𝑡𝑖ê𝑢 𝑑ù𝑛𝑔
× 100%
1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng
- Doanh số vay tiêu dùng: Là tổng số tiền ngân hàng cho vay tiêu dùng
trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát nhát về hoạt động tín dụng
của ngân hàng theo một thời kỳ nhất đinh, thưởng tính theo năm tài
chính.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối.
doanh số tuyệt đối
=
Tổng doanh số CVTD năm (t) – tổng
doanh số CVTD năm (t-1)
Chi tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với năm (t-1) về số
tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng
cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu
của kháchhàng, từ đó thể hiện hoạtđộngCVTDcủa ngân hàng đãmở rộng.

- Chi tiêu phản ảnh sự tăng trưởng doanh số tưởng đối: chỉ tiêu này được
tính bằng tỷ lệ % của thưởng số giữa giá trị tăng trưởng doanh số
CVTD tuyệt đốivới tổng doanh số tiêu dùng năm (t-1)
doanh số tương đối
=
𝑔𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑡𝑢𝑦ệ𝑡 đố𝑖
𝑡ổ𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝐶𝑉𝑇𝐷 𝑛ă𝑚 (𝑡 − 1)
× 100%
Chi tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động CVTD
năm (t) so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên, thể hiện rằng doanh số CVTD
qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tưởngđối. Khi tỷ trọng CVTD tăng
lên qua hàng năm, chứngtỏ rằng hoạt độngCVTDđãđược mở rộng.
- Chi tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng
Chi tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao
nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay ngân hàng. Khi tỷ trọng của
CVTD tăng lên qua các năm chứng tỏ hoạt động CVTD đã được mở rộng
Tỷ trọng =
𝑡ổ𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝐶𝑉𝑇𝐷
𝑡ổ𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝐻Đ𝐶𝑉
× 100%
1.2.3.3 Chi tiêu phản ảnh dưnợ CVTD.
- Dư nợ CVTD phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại
một thời điểm, nên chi tiêu này là con số thời điểm. Căn cứ vào mức dư nợ và
tỷ lệ dư nợ có thể cho ta biết ngân hàng có thực hiện mở rộng tín dụng hay
không. Bởi khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng thì dư nợ tín
dụng thường ở mức cao. Tuy nhiên, để có thể đánh giá chính xác việc mở
rộng tín dụng của ngân hàng phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ tín dụng với chi
tiêu doanh số cho vay của ngân hàng.

Dư nợ CVTD =
Dư nợ CVTD năm (t-1)- doanh số CVTD năm
(t) – doanh số thu nợ CVTD năm (t)
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối : Được tính bằng
hiệu số giữa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) với tổng dư nợ cho vay tiêu
dùng năm (t-1)
Giá trị tăng trưởng dư
nợ tuyệt đối
=
Tổng dư nợ CVTD năm (t) – tổng dư nợ
CVTD năm (t-1)
- Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với
năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tưởngđối:chỉ tiêu nàycho tabiết
tốc độ tăngtrưởngdoanhsố củahoạtđộngCVTDnăm(t)so vớinăm (t-1)
Giá trị tăng trưởng dư nợ
CVTD tương đối
=
𝑔𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑡𝑢𝑦ệ𝑡 đố𝑖
𝑡ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑡𝑖ê𝑢 𝑑ù𝑛𝑔 𝑛ă𝑚 (𝑡 − 1)
× 100%
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan :
- Môi trường kinh tế xã hội : môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ
đến nhu cầu và cách thức tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của
khách hàng. Nó vừa tạo ra cơ hội kinh doanh cho ngân hàng, đồng thời cũng
tạo ra không ít thách thức đòihỏi các ngân hàng phải có chiến lược rõ ràng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng các biến số kinh tế vĩ mô ổn định, đầy là sẽ là
cơ hội tốt để ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình. Ngược lại,
khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, thu nhập người dân giảm sút, lạm phát cao,
khi đó nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng bị thu hẹp, đây chính
là yếu tố làm giảm quy mô cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng của NH.

- Môi trường văn hóa :
Môi trường văn hóa bao gồm trình độ dân trí, lối sống, thói quen sử dụng
và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, đặc thù
các sản phẩm của ngân hàng là vô hình nên khách hàng thưởng dựa vào sự tin
tưởng hoặc kinh nghiệm để lựa chọn NH cũng như các sản phẩm của NH.
Đây là vấn đề tâm lý của ngưởi dân, mà nó có ảnh hưởng rất lớn tới hành vi
cũng như nhu cầu của ngưởi tiêu dùng đốivới sản phẩm của ngân hàng
Việc nghiên cứu các yêu tố văn hóa không chỉ xác định rõ các tác động
của chúng tới hành vi tiêu dùng của khách hàng mà còn giúp ngân hàng xây
dựng các chính sách, thủ tục, nghiệp vụ phù hợp với từng khu vực thị trường.
- Môi trường pháp lý :
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành nghề kinh doanh chịu sự
giám sát chặt chẽ của pháp luật và của các cơ quan chức năng của chính phủ.
Môi trường pháp lý tác động tới tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để
hoạt động CVTD được diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững,
hạn chế những rắc rối phát sinh, gây tổn hại tới các bên tham gia quan hệ tín
dụng, thậm chí đến lợi íchquốc gia.
- Khách hàng vay vốn :
Khách hàng của CVTD là các cá nhân, hộ gia đình, họ sẵn lòng và có khả
năng vay ngân hàng để thỏa mãn các nhu cầu của mình. Các khách hàng khác
nhau thì có nhu cầu về sản phẩm khác nhau. Vì vậy khi nghiên cứu khách
hàng, ngân hàng cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu của khách
hàng như yếu tố thu nhập, gia đình, nghề nghiệp, địa vị xã hội, trình độ văn
hóa, độ tuổi, trong đó yêu tố thu nhập hay tổng quát hơn là khả năng tài chính
của khách hàng là yêu tố ảnh hưởng trực tiếp và rõ ràng nhất đến hoạt động
CVTD của ngân hàng.
- Đối thủ cạnh tranh

Xu hướng tự do hóa và quá trình mở cửa hội nhập của Việt Nam đã đặt các
ngân hàng trước nguy cơ cạnh tranh rất cao. Ngày càng có nhiều ngân hàng
được thành lập, trong nước cũng như các chi nhánh của NH nước ngoài khiến
cho thị trường NH trở nên sôi động hơn. Do đó để đứng vững trên thị trường,
buộc các NH phải nâng cao hiệu quả hoạt động và củng cố năng lực tài chính,
áp lực cạnh tranh ngày càng đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển
và hoàn thiện sản phẩm của NH trong hiện tại và tương lai. Nghiên cứu đối
thủ cạnh tranh không những ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng thị phần,
quy mô tín dụng của NH mà còn ảnh hưởng tới chiến lược mở rộng kinh
doanh của NH.
- Môi trường tự nhiên
Những tác động từ phía tự nhiên như lũ lụt, động đất là những tác động mà
NH khó kiểm soát được.Chúng có thể làm suy yếu khả năng chịu đựng rủi ro
của NH và gây cho NH những thiệt hại về tài chính.
Tóm lại, việc nghiên cứu các yếu tố khách quan có ý nghĩa rất quan trọng
tới hoạt động kinh doanh của NH, các yếu tố này luôn biến động và thay đổi
không ngừng, vì vậy đòi hỏi các NH phải chủ động điều chỉnh kịp thời, nắm
bắt xu hướng biến động của nó để có thể đảm bảo chắc chắn cho việc nâng
cao hiệu quả cho sản phẩm tín dụng của mình.
1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan.
Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu quả CVTD được coi là
các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của NH, bộ máy tổ chức, các
chính sách dịch vụ tài chính, chiến lược, quy trình, nghiệp vụ, thông tin tín
dụng, công tác Maketting.
- Chính sách tín dụng : là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo
được thiết lập nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng theo mục tiêu đặt ra. Chiến

lược tín dụng thể hiện ở sự phù hợp của các yêu tố như hạn mức tín dụng, kỳ
hạn, lãi suất, mức phí, các loại cho vay. Nếu chiến lược tín dụng đưa ra cứng
nhắc, không đáp ứng được nhu câu đa dạng về vốn khách hàng thì đó chính là
rào cản trong quá trình thực thi chiến lược của NH.
Quy trình tín dụng quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá
trình bao gồm từ khi chuẩn bị cho vay, phát triển vay, thu hồi nợ, đảm bảo an
toàn vốn tín dụng. Sự kết hợp hài hòa giữa các khâu sẽ tạo điều kiện cho NH
phát triển kịp thời những nhược điểm, nắm bắt diễn biến của khoản vay, từ đó
đưa ra các biện pháp can thiệp kịp thời, ngăn ngừa rủi ro.
- Chiến lược nâng cao hiệu quả sản phẩm của ngân hàng :
Nâng cao hiệu quả sản phẩm của NH luôn là một trong các chiến lược
hàng đầu của bất kỳ DN nào, nhất là đối với các NH trong bối cảnh nền kinh
tế thị trường. Việc nâng cao hiệu quả sản phẩm giúp họ thu hút khách hàng tốt
hơn, giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận. Một NH có hoạt động CVTD
có hiệu quả khi mà sản phẩm CVTD đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của khách
hàng để thực hiện hoạt động tiêu dùng.
- Trình độ côngnghệ và quản lý của NH
Ngân hàng có công nghệ tiến tiến và trình độ quản lý hiện đại thì khả năng
nâng cao hiệu quả CVTD sẽ tốt hơn. Trình độ quản lý thể hiện ở việc điều
hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của NH. Với khả năng quản lý tốt sẽ
giúp các NH hoạt động có chất lượng, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.
Mặt khác, nâng cao trinh độ quản lý giúp NH nhanh chóng nâng cao vị thế
cạnh tranh của mình trong thời kỳ hội nhập.
- Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Khả năng này thể hiện ở chất lượng nguồn nhân lực của NH, địa điểm đặt
trụ sở, mạng lưới chi nhánh, nguồn vốn có đủ đáp ứng nhu cầu của khách
hàng hay không

o Nguồn nhân lực : trong NH, nhân tố con người luôn đóng vai trò đặc
biệt quan trọng, quyết định tới sự thành bại của NH. Khi xem xét nguồn nhân
lực, người ta xem xét dưới các góc độ : trình độ nghiệp vụ, khả năng giao
tiếp, sự nhiệt tình trong công việc, khả năng tư duy độc lập sáng tạo. Nâng
cao hiệu quả hoạt động của NH phải gắn liền với nâng cao hiệu quả chiến
lược nhân sự thì mới đem lại kết quả tốt cho NH.
o Địa điểm đặt trụ sở và chi nhánh : vấn đề tiện lợi trong quá trình sử
dụng dịch vụ luôn được khách hàng quan tâm. Nếu trụ sở NH đặt tại các nơi
trung tâm, đông đúc dân cư thì sẽ là lợi thế lớn với NH. Mạng lưới chi nhánh
càng rộng lớn thì cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng nhiều, cho phép NH
nâng cao hình ảnh và cung cấp các sản phẩm tới tận tay khách hàng.
o Khả năng huy động vốn :
NH hoạt động theo nguyên tắc ‘đi vay để cho vay’ do vậy mà khả năng
huy động vốn của NH quyết định rất lớn tới việc mở rộng cho vay của NH.
Vốn huy động của NH thường chiếm khoảng 70% so với tổng nguồn vốn, nó
chính là điều kiện cần để NH có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh, gia
tăng quy mô tín dụng.
- Uy tín của ngân hàng.
Uy tín của NH thể hiện hình ảnh của NH trong lòng khách hàng. NH đáp
ứng tốt cho mỗi khoản vay hay không, dịch vụ phong phú, đa dạng hay
không, thái độ phục vụ cũng như năng lực của cán bộ NH có làm cho khách
hàng hài lòng và tin tưởng hay không, nợ quá hạn của NH nhiều hay ít…tất cả
các yếu tố đó tạo nên uy tín của một NH. Nếu NH có uy tín tốt sẽ thu hút
được nhiều khách hàng từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng CVTD.

CHƯƠNG II:
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GP BANK CHI NHÁNH
HÀ THÀNH
2.1 Tổng quan về GP bank chi nhánh Hà Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Năm 2011, GP Bank chính thức khai trương chi nhánh GP.Bank Hà
Thành tại 19 Bà Triệu, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Sự ra
đời của chi nhánh đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ,
thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.
Ngân hàng TMCP GP Bank Hà Nội phòng giao dịch hà thành là một
chi nhánh của ngân hàng TMCP GP Bank đóng vai trò tạo lập nguồn vốn,
cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của
thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện mục tiêu chương trình,
giải pháp của thống đốc ngân hàng nhà nước đề ra, định hướng phát triển kinh
doanh của ngân hàng TMCP GP Bank và công cuộc công nghiệp hóa hiện đại
hóa đất nước.
Phòng giao dịch Hà Thành là điểm giao dịch đầu tiên tiến hành thay đổi
toàn bộ hình ảnh và mặt bằng theo mô hình chuẩn mới của GP.Bank nhằm tạo
nên một không gian cởi mở và thân thiện, đem lại cho khách hàng những trải
nghiệm mới về dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đến với GP.Bank Hà Thành,
khách hàng sẽ được hướng dẫn cụ thể tới các vị trí giao dịch cần thiết và thực
hiện bình chọn về chất lượng dịch vụ thông qua công cụ đánh giá được đặt
trước quầy giao dịch. Đặc biệt, khách hàng sẽ được tư vấn chu đáo bởi đội
ngũ nhân viên nhiệt tình và chuyên nghiệp. Mô hình giao dịch mới được xây
dựng với định hướng dành không gian tối đa cho khách hàng thay vì lối giao

dịch truyền thống như trước đây. Đây là phương thức giao dịch mang lại sự
tiện lợi và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, sự gần gũi, thân thiện trong
giao dịch tư vấn giúp khách hàng cảm thấy thoải mái khi đến với GP.Bank Hà
Thành. Với những thay đổi mang tính đột phá trong phương thức cung cấp
dịch vụ, mục tiêu cao nhất mà GP.Bank hướng tới là sự hài lòng và gắn bó lâu
dài của khách hàng.
Ngân hàng TMCP chi nhánh Hà Thành phòng giao dịch Hà Thành có
các chức năng chính sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kì hạn, tiền gửi
thanh toán của tất cả các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt
Nam và Ngoại Tệ
- Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, ủy thác đầu tư từ chính phủ, ngân
hàng nhà nước và các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạnbằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối
vớicác tổ chức kinhtế, các nhân, hộ gia đìnhthuộc mọithànhphầnkinh tế.
- Chiết khấu các loại giấy tờ có giá bằng tiên.
- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C cho khách hàng, bảo lãnh, tái
bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho các doanh nghiệp, các tổ chức tín
dụng trong và ngoài nước hoạt động ở Việt Nam.
- Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối ngoại. Thực
hiện nghiệp vụ cầm cố bất động sản

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động của GP Bank chi nhánh Hà
Thành:
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà
Thành
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM,
nó tạo nguồn vốn cho ngân hàng và làm tiền đề cho các hoạt động khác. Xác
định của tầm quan trọng của việc huy động vốn. Ngân hàng TMCP GP Bank
chi nhánh Hà Thành đã chủ động tăng cường tiếp thị, khai thác các kênh huy
động để hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao, kết quả thể hiện ở bảng sau:
Phòng hỗ trợ
tín dụng
Phòng kế toán tài
chính GD và KQ
Phòng quan hệ
khách hàng
Phòng hành
chính nhân sự
Giám đốc

Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại GP Bank chi nhánh Hà Thành
Đơn vị : tỷ đồng
Tình hình huy động vốn
chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
số tiền
tỷ
trọng số tiền
tỷ
trọng số tiền
tỷ
trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng
Vốn huy động 300 100% 1,080 100% 1,985 100% 780 260% 905 83.80%
Phân theo thành phần kinh tế
Từ dân cư 145 48.33% 617.9 57.21% 932.56 46.98% 472.90 326.14% 314.66 50.92%
Từ các tổ chức kinh tế 150 50.00% 438.6 40.61% 995.28 50.14% 288.60 192.40% 556.68 126.92%
Từ các tổ chức tín dụng 5 1.67% 23.50 2.18% 57.16 2.88% 18.50 370.00% 33.66 143.23%
Phân theo loại tiền tệ
VNĐ 276.65 92.22% 948.4 87.81% 1742.78 87.80% 671.75 242.82% 794.38 83.76%
Ngoại tệ qui đổi ra VNĐ 23.35 7.78% 131.60 12.19% 242.22 12.20% 108.25 463.60% 110.62 84.06%
Phân theo cơ cấu kì hạn
Không kỳ hạn 178.5 59.50% 557.12 51.59% 954.25 48.07% 378.62 212.11% 397.13 71.28%
Có kỳ hạn 121.50 40.50% 522.88 48.41% 1,030.75 51.93% 401.38 330.35% 507.87 97.13%
Nguồn: phòng quản lý tín dụng tại chi nhánh GP Bank Hà Thành

Xét theo thành phần kinh tế chúng ta có thể thấy rằng trong 3 năm qua
số lượng tiền gửi tại GP Bank Hà Thành chủ yếu là của khu dân cư và TCKT
chiềm khoảng 98.33 % đến 97.12% trong khi tiền gửi của TCTD chỉ chiếm
xấp xỉ 1.67 % - 2.88 %. Điều này cho thấy quan hệ giữa ngân hàng và dân cư
cùng các TCKT tại địa phương rất tốt. Trong khi nguồn vốn huy động từ các
đối tượng này là nguồn vốn giá rẻ, có hiệu quả cao và thời hạn phong phú.
Xét theo loại tiền tệ thì lượng tiền gửi huy động bằng VNĐ chiếm tỷ
trọng cao hơn tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ. Hiện tượng này là hợp lí
khi tỷ giá thời gian qua luôn luôn biến động và lãi suất tiền gửi bằng VNĐ
luôn ở mức cao hơn rất nhiều so với lãi suất của các loại ngoại tệ khác đặc
biệt là Đô La Mỹ ( USD). Tỷ trọng huy động vốn bằng VNĐ năm 2012 là
87.81 % giảm xuống còn 87.80% (2013) về mặt tỷ lệ còn về mặt số lượng thì
năm 2012 tăng mạnh so với năm 2011 là 671.75 tỷ đồng ( 242.82%),và ít hơn
794.38 tỷ đồng so với năm 2013 tương đương với 83.76%, còn tỷ trọng HĐV
bằng ngoại tệ qua các năm lần lượt từ năm 2011 đến năm 2013: 7.78%,
12.19%, 12.2%.
Về thời hạn huy động ta thấy tỷ trọng tiền gửi không kì hạn tại GP
Bank chi nhánh Hà Thành ở mức xấp xỉ nhau 50% - 50%. Việc duy trì nguồn
vốn không kì hạn là đem lại giá trị ‘ làm mềm’ cơ cấu nguồn vốn cho ngân
hàng do yếu tố linh hoạt của chúng. Tuy nhiên nếu chúng chiếm tỉ trọng quá
lớn thì tính lỏng nguồn vốn càng cao. Kinh doanh trong tình trạng dòng vốn
chập chờn, lúc có, lúc không, lúc nhiều, lúc ít một cách bất chợt như vậy
không những làm cho ngân hàng rất khó lên kế hoạch tài chính, thường xuyên
phải sống chung với “ ăn đong” mà còn đe dọa thanh khoản của họ bất cứ lúc
nào. Do đó, GP Bank chi nhánh Hà Thành cần có các giải pháp giảm tỷ trọng

cơ cấu nguồn vốn không kì hạn ( chiếm khoảng 10% đến 15% nguồn vốn huy
động là hợp lí) đồng thời đảm bảo khả năng thanh khoản của mình.
Nhìn chung, với quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy
động, GP Bank chi nhánh Hà Thành hoàn toàn đáp ứng được sự tăng trưởng
của hoạt động tín dụng trong đó có hoạt động CVTD
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho GP
Bank chi nhánh Hà Thành. Vì vậy trong thời gian qua ngân hàng đã coi hoạt
động tín dụng là trọng tâm tạo ra thu nhập chính. Kể từ khi thành lập đến nay
ngân hàng đã không ngừng mở rộng quy mô tín dụng và các hình thức tín
dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế,
nhưng vẫn coi việc mở rộng khách hàng có chất lượng là mực tiêu quan trọng
cho sự phát triển ổn định của mình..

Bảng 2.2: Hoạt động cho vay tại GP Bank chi nhánh Hà Thành
Đơn vị : tỷ đồng
Hoạt động cho vay
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
GP Bank chi nhánh Hà Thành
số
tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng
Tổng dư nợ 60 100% 420 100% 870 100% 360 600% 450 107.14%
Phân theo thành phần kinh tế
Quốc doanh 45.7 76.17% 305.79 72.81% 604.34 69.46% 260.09 569.12% 298.55 97.63%
Ngoài quốc doanh 14.3 23.83% 114.21 27.19% 265.66 30.54% 99.91 698.67% 151.45 132.61%
Phân theo loại tiền tệ
VNĐ 54.34 90.57% 324.3 77.21% 568.97 65.40% 269.96 496.80% 244.67 75.45%
Ngoại tệ quy ra VNĐ 5.66 9.43% 95.7 22.79% 301.03 34.60% 90.04 1590.81% 205.33 214.56%
Phân theo thời gian
Ngắn hạn 44.63 74.38% 285.43 67.96% 533.4 61.31% 240.8 539.55% 247.97 86.88%
Trung và dài hạn 15.37 25.62% 134.57 32.04% 336.6 38.69% 119.2 775.54% 202.03 150.13%
Nguồn : phòng quản lí tín dụng tại chi nhánh GP Bank Hà Thành

Nhìn chung dư nợ của ngân hàng thấp hơn so với nguồn huy động vốn
của ngân hàng. Có thể đây là do chính sách của ngân hàng và là chiến lược
phát triển của ngân hàng trong năm đầu đi vào hoạt động. Năm đầu tiên chưa
thu hút được nguồn khách hàng tiềm năng và để có thêm thu nhập, không thể
thu hút vốn về và để đó, ngân hàng có thể thực hiện điều chuyển vốn giữa các
chi nhánh cùng hệ thống để những chi nhánh không thể huy động vốn kịp với
nhu cầu vay của khách hang và từ đó có thêm thu nhập của ngân hàng.
Xét theo cơ cấu hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế tỷ trọng dư
nợ của nhóm doanh nghiệp quốc doanh có xu hướng giảm trong khi lại có sự
tăng trưởng mạnh mẽ trong dư nợ của nhóm doanh nghiệp ngoài quốc doanh (
23.83% - 27.19% - 30.54% ). Điều này xuất phát từ chính sách phát triển nền
kinh tế nhiều thành phần của nhà nước khuyến khích các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh phát triển đồng thời cũng cho thấy chính sách, định hướng của
ngân hàng trong việc tập trung khai thác, mở rộng tín dụng với nhóm khách
hàng mục tiêu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như các công ty cổ
phần, công ty trách nhiệm hữu hạn…..
Xét theo loại tiền tệ ta thấy rằng tỷ trọng dư nợ cho vay bằng VNĐ
chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ giai đoạn 2011-2012. Tuy nhiên, tỷ trọng
dư nợ bằng VNĐ có xu hướng giảm dần ( 90.57 % năm 2011 xuống 77.21%
năm 2012 ) và tỷ trọng dư nợ bằng ngoại tệ gia tăng ( 9.43 % năm 2011 lên
22.79 % năm 2012). Tỷ trọng dư nợ bằng VNĐ cũng có xu hướng giảm nhẹ
khi bước sang năm 2013: giảm còn 65.4% năm 2013 và như thế dư nợ bằng
ngoại tệ tăng lên 34.6 %. Điều này được giải thích vì sao sau một thời gian
giảm sút thì các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đang dần phục hồi trong khi Hà
Nội là thủ đô lớn đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, việc mở rộng cho

vay bằng ngoại tệ với đối tượng này là nguyên nhân chính làm gia tăng tỷ
trọng cho vay bằng ngoại tệ.
Theo thời gian cấp tíndụng, tỷ trọngdư nợ cho vay ngắn hạn giao động từ
mức 74.38% vào năm 2011 và giảm dần vào năm 2012 (67.96%), năm 2013 còn
61.31 %. Xét trong ngắn hạn thì tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn của GP Bank
chi nhánh Hà Thành là tương đối hợp lí khi mà tỷ trọng huy động vốn không kì
hạn của chi nhánh đang ở mức cao. Việc duy trì tỷ trọng dư nợ cho vay như vậy
sẽ giúp ngân hàng quay vòng vốn nhanh, đảm bảo được mức độ an toàn, tránh
được các rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản. Tuy nhiên nếu trong dài hạn tỉ
trọng cho vay ngắn hạn luôn cao như vậy thì sẽ là một bất lợi cho việc đầu tư
phát triển lâu dài của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có những chính sách hợp
lí để đảm bảo sự phát triển và duy trì hoạt động của mình. Hạn chế tối da việc
huy độngvốnkhông kì hạn và cho vay ngắn hạn.
2.1.3.3 Hoạt động thanh toán

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động thanh toán tại GP Bank chi nhánh Hà Thành
Đơn vị: tỷ đồng
Hoạt động thanh toán
GP Bank chi nhánh Hà Thành
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng
TDSTT 75.67 100.00% 577.87 100.00% 1251.95 100.00% 502.2 663.67% 674.08 116.65%
TTBTM 28.97 38.28% 159.17 27.54% 299.97 23.96% 130.2 449.43% 140.8 88.46%
TTKDTM 46.7 61.72% 418.7 72.46% 951.98 76.04% 372 796.57% 533.28 127.37%
Nguồn: phòng quản lí tín dụng tại chi nhánh GP Bank Hà Thành

Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh số thanh toán của ngân hàng
tăng qua các năm. Năm 2012 tổng doanh số thanh toán là 577.87 tỷ đồng tăng
502.2 tỷ đồng so với năm 2011, năm 2013 tổng doanh số thanh toán là
1251.95 tỷ đồng, tăng 674.08 tỷ đồng so với năm 2012 ( tương đương 116.65
%). Đây là kết quả của việc ngân hàng đã mở rộng cũng như có những chính
sách thu hút và nâng cao dịch vụ thanh toán, thu hút được nhiều người sử
dụng hơn.
Năm 2013 thanh toán bằng tiền mặt có xu hướng giảm về tỉ trọng thanh
toán bằng tiền mặt trong tổng doanh số thanh toán, tuy nhiên về số lượng tiền
thì tăng qua các năm, còn tỉ trọng lại giảm dần qua các năm như sau: 38.28 %
(2011), 27.54 % ( 2012), 23.96 %(2013). Bên cạnh đó doanh số thanh toán
không dùng tiền mặt lại có xu hướng tăng về số lượng và tỉ trọng qua các
năm. Tỷ trọng về thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh vẫn chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng doanh số thanh toán chung qua 3 năm tương ứng 61.72
%, 72.46 %, 76.04 %. Sở dĩ có tình trạng trên là do trong năm 2012 tình hình
kinh tế của thế giới tương đối ổn định khiến cho nhu cầu thanh toán không
dùng tiền mặt tăng cũng như tăng về số lượng thanh toán dùng tiền mặt. Tình
hình đó vẫn tiếp tục tăng trong năm 2013 tuy tỉ trọng thanh toán dùng tiền
mặt ít nhưng số tiền vẫn còn cao. Vậy nên ngân hàng cần có những chính sách
hợp lí để duy trì tình hình trên và nâng cao chất lượng của ngân hàng ngày
một tốt hơn
2.1.3.4 Kết quả hoạtđộng kinh doanh
Trong suốt quá trình hoạt động, GP Bank chi nhánh Hà Thành đã
không ngừng nỗ lực phấn đấu và hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao. Vì
vậy kết quả kinh doanh chi nhánh không ngừng được cải thiện. Điều đó được
thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của GP Bank chi nhánh Hà ThànhNguồn:
phòng quản lí tín dụng tại chi nhánh GP Bank Hà Thành
Kết quả hoạt động kinh doanh
chỉ tiêu 2011 2012 2013
2012/2011 2013/2012
tuyệt
đối
tỷ trọng
%
tuyệt
đối
tỷ trọng
%
Tổng doanh thu 35.5 235.6 712.33 200.1 563.66% 476.73 202.35%
Tổng chi phí 34.9 231.2 699.22 196.3 562.46% 468.02 202.43%
Lợi nhuận trước thuế 0.6 4.4 13.11 3.8 633.33% 8.71 197.95%
lợi nhuận sau thuế 0.468 3.432 10.2258 2.964 633.33% 6.7938 197.95%
Tổng tài sản 423.43 874.56 1456.95 451.13 106.54% 582.39 66.59%
ROS= LNST/DTT 1.32% 1.46% 1.44% 0.14% -0.02%
ROA=LNST/ TTSBQ 0.06% 0.53% 0.88% 0.47% 0.35%
ROE= LNST/VCSH 0.38% 1.07% 2.36% 0.69% 1.30%
Nguồn: phòng quản lý tín dụng GP Bank chi nhánh Hà Thành
Tổng doanh thu và chi phí của chi nhánh tăng đều qua các năm, tuy nhiên
năm đầu tiên do chi nhánh mới bắt đầu đi vào hoạt động cần nhiều chi phí cho
việc ổn định chi nhánh cũng như nhiều tác động bên ngoài khác nên lợi nhuận
ngay trong năm đầu đi vào hoạt động không đạt được nhiều so với các ngân
hàng khác. Các năm tiếp theo tình hình có được cải thiện hơn là lợi nhuận
trước thuế đã có và tăng dần trong hai năm trở lại đây. Đó là một dấu hiệu tốt
cho việc kinh doanh cũng như ổn định của ngân hàng trong tương lai. Đặc
biệt lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2013 đạt 13.11 tỷ đồng tăng gần
4 lần so với năm 2011 ( 4.4 tỷ đồng). Tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận trước
thuế cũng được cải thiện từ mức 3.8 tỷ đồng (2012/2011) lên đến 8.71 tỷ

đồng (2013/2012) điều này chứng tỏ năng lực kinh doanh của chi nhánh ngày
càng hiệu quả, hướng đi mà chi nhánh lựa chọn là đúng đắn. Nếu tiếp tục thực
hiện và phát triển đồng thời với sự phục hồi của nền kinh tế thì tình hình kinh
doanh của GP Bank chi nhánh Hà Thành sẽ có những bước tiến nổi bật, đóng
góp vào thành tích chung của toàn hệ thống NHTM của toàn hệ thống. Bên
cạnh việc tăng trưởng về LNTT thì tỷ lệ lợi nhuận sau thuế so với doanh thu
thuần cũng tăng dần qua các năm cụ thể như sau: 1.32%, 1.46%, 1.44%. Lợi
nhuận sau thuế so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng cũng tăng lên hàng năm
điều đó chứng tỏ với 1 đồng vốn chủ sở hữu sinh ra số đồng lợi nhuận sau
thuế hàng năm tăng lên tương ứng chứng tỏ ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngân hàng nên duy trì phát triển và chính sách phát triển hàng để có thể có
nhiều lợi nhuận hơn trong các năm tiếp theo.
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
2.2.1 Kết quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Việc đánh giá dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ giúp chúng ta
thấy được các hoạt động mà GP Bank chi nhánh Hà Thành thực hiện, hoạt động
nào mang lại hiệu quả cho chinhánh. Tasẽ phântíchquabảng dướiđây:

Bảng 2.5:Dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay tại GP Bank chi nhánh Hà Thành
GP Bank chi nhánh Hà Thành 2011 2012 2013
2012/2011 2013/2012
số tiền % số tiền %
Dư nợ cho vay tiêu dùng (1) 15.43 105.6 216.89 90.17 584.38% 111.29 105.39%
Tổng dư nợ cho vay (2) 60 420 870 360 600.00% 450 107.14%
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng= 1:2 25.72% 25.14% 24.93% -0.57% -0.21%
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Vay mua nhà đất và sửa chữa nhà 5 36.75 83.45 31.75 635.00% 46.7 127.07%
Vay mua xe ô tô trả góp 7 38.27 75.87 31.27 446.71% 37.6 98.25%
Vay thấu chi 0 0.37 1.73 0.37 1.36 367.57%
Vay du học 1.7 15.34 24.82 13.64 802.35% 9.48 61.80%
Vay tín chấp 1.2 13.5 23.24 12.3 1025.00% 9.74 72.15%
Vay khác ( cầm cố GTCG) 0.53 1.37 7.78 0.84 158.49% 6.41 467.88%
Dư nợ cho vay tiêu dùng TSĐB
Có tài sản bảo đảm 9.2 56.3 139.62 47.1 511.96% 83.32 147.99%
Không có tài sản bảo đảm 6.23 49.3 77.27 43.07 691.33% 27.97 56.73%
Nguồn: phòng quản lí tín dụng GP Bank chi nhánh Hà Thành

Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ
cho vay giảm vào năm 2012 ( 0.57 %)do nguyên nhân là sự hạn chế, các
chính sách thắt chặt của NHNN trong lĩnh vực CVTD. Tuy nhiên, với tỷ lệ
CVTD đạt mức 25.72 % năm 2011 và 24.93 % năm 2013 chứng tỏ hoạt động
CVTD là không phải hoạt động chính của chi nhánh trong thời gian qua. Tỷ
trọng dư nợ CVTD còn giải thích phần doanh thu và lợi nhuận phần lớn của
ngân hàng trong thời gian qua là không phải do hoạt động CVTD của ngân
hàng đem lại, hoạt động CVTD của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ
trong tổng số doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng.
Tiếp theo là cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm của GP
Bank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2011-2013:
- Vì tỷ trọng dư nợ CVTD giảm dần do chính sách thắt chặt của
NHNN vào năm 2012 nên dư nợ các sản phẩm CVTD cũng có xu hướng
giảm. Tuy nhiên chỉ giảm về tỷ trọng còn số tiền vẫn tăng cao so với năm
2011. Tốc độ tăng của các khoản cho vay tiêu dùng khá lớn tập trung chủ yếu
vào các sản phẩm như cho vay mua ô tô trả góp, vay du học, vay tín chấp và
vay khác. Nhưng sang năm 2013 dư nợ CVTD về nhà đất, vay tín chấp và vay
khác đều tăng mạnh so với năm 2012. Mức độ tăng các khoản mục này năm
2013/2012 như sau: vay về nhà đất tăng 46.7 tỷ đồng (tăng 127.07 %); vay
tín chấp tăng 9.74 tỷ đồng( tăng 72.15 %); vay khác tăng 6.41 tỷ đồng ( tăng
467.88%)
- Riêng khoản mục vay thấu chi mới được chi nhánh đưa vào áp dụng
nhưng tổng dư nợ cho vay thấu chi so với các sản phẩm khác là rất thấp( chỉ
đạt 1.73 tỷ đồng vào năm 2013)
Về cơ cấu TSĐB của các khoản cho vay tiêu dùng : chúng ta có thể
thấy với các khoản vay có TSĐB, dư nợ cho vay của các khoản vay này năm

2012/2011 tăng mạnh, tăng 47.1 tỷ đồng ( tăng 511.96 %). Năm 2013/2012
cũng tăng so với năm 2012, tăng 83.32 tỷ đồng ( tăng 147.99 %). Còn các
khoản vay không có tài sản đảm bảo, năm 2012 so với năm 2011 tăng 43.07
tỷ đồng( tăng 691.33 %), còn năm 2013 so với 2012 tăng 27.97 tỷ đồng (
tăng 56.73 %)
2.2.2 Chất lượng cho vaytiêu dùng tại chi nhánh

Bảng 2.6:Nợ quá hạn, nợ xấu, tỷlệ nợ quá hạn, tỷlệ nợ xấutrong hoạtđộngCVTDtạiGPBankchinhánhHà Thành
tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong CVTD tại GP Bank chi nhánh Hà Thành
chỉ tiêu 2011 2012 2013
2012/2011 2013/2012
chênh lệch tỷ lệ chênh lệch tỷ lệ
nợ quá hạn 0.08 0.19 0.26 0.11 137.50% 0.07 26.92%
nợ xấu 0.07 0.09 0.13 0.02 28.57% 0.04 30.77%
dư nợ cho vay tiêu dùng 25 157.6 453.6 132.6 530.40% 296 65.26%
tỷ lệ nợ quá hạn 0.32% 0.12% 0.06% -0.20% -0.06%
tỷ lệ nợ xấu 0.28% 0.06% 0.03% -0.22% -0.03%
Nguồn : Phòng quản lí tín dụng GP Bank chi nhánh Hà Thành

Bảng trên cho ta thấy dư nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động CVTD
luôn ở mức thấp. Điều này chứng tỏ công tác quản lí nợ CVTD đang thực
hiện tại chi nhánh tốt. GP Bank chi nhánh Hà Thành tận dụng được lợi thế
của mình là ở nơi có lợi thế rất tốt, có nhiều công ty, tập đoàn, nhiều khu mua
sắm, đời sống dân cư cao và trình độ dân trí cao,……để tạo ra cho mình
lượng khách hàng lớn, mục tiêu là những cá nhân có thu nhập không cao
nhưng ổn định, có khả năng trả nợ từ các khoản thu nhập, tiền lương, tiền
công. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2012/2011 tăng 0.11 tỷ đồng ( 137.5 %),
2013/2012 tăng 0.07 tỷ đồng (26.92 %) điều này cũng không đáng kể lắm
trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn hiện nay. Tỷ lệ nợ xấu cùng tăng nhẹ so
với 2011 là 0.02 tỷ đồng còn 2013 tăng là 0.04 tỷ đồng. Tuy tăng về số tiền
nhưng tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu lại giảm qua các năm. Điều này chứng
tỏ công tác quản lí nợ CVTD đang thực hiện tại chi nhánh là tốt, do đó cần
tiếp tục phát huy và có nhiều chính sách tốt hơn trong việc quản lí nợ của
ngân hàng. Bên cạnh đó thì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng chiếm tỷ lệ nhỏ
trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, vì thế nên ngân hàng cần
duy trì tốt như mức hiện tại để phát triển tốt hơn.
2.2.3 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.7:Kết quả hoạt động kinh doanh CVTD tại GP Bank chi nhành Hà Thành
Kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu
dùng
2011 2012 2013
2012/2011 2013/2012
Chỉ tiêu
chênh
lệch tỷ trọng
chênh
lệch tỷ lệ
Tổng doanh thu CVTD 3.1 25.2 67.95 22.1 712.90% 42.75 62.91%
Tổng chi phí CVTD 4.2 22.3 61.2 18.1 430.95% 38.9 63.56%
Lợi nhuận trước thuế của hoạt động CVTD -1.1 2.9 6.75 4 -363.64% 3.85 57.04%
Nguồn : Phòng quản lí tín dụng tại GP Bank chi nhánh Hà Thành

Nếu năm 2012 so với năm 2011doanh thu CVTD tăng 22.1 tỷ đồng về
số tuyệt đối tương đương với mức tăng cao so với năm 2011 là 712.9%. Mức
tăng này cho thấy năm 2012 hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được
đẩy mạnh và có chính sách hợp lí cho việc kinh doanh của ngân hàng. Năm
2013/2012 doanh thu CVTD cũng tăng về cả số lượng và tỷ trọng . Về số
tuyệt đối doanh thu CVTD tăng 42.75 tỷ đồng tương đương với mức tăng
62.91%. Bên cạnh doanh thu thì chi phí CVTD cũng tăng mạnh, năm
2012/2011 chi phí CVTD tăng 18.1 tỷ đồng tương đương với 430.95%. Còn
năm 2013/2012 chi phí cho hoạt động CVTD của ngân hàng cũng tăng với số
tuyệt đối là 38.9 tỷ đồng tương đương với 63.56%. Điều này làm cho LNTT
của hoạt động CVTD tại GP Bank chi nhánh Hà Thành cũng tăng lên tương
ứng hàng năm nhưng mức tăng của lợi nhuận không cao về số tuyệt đối, năm
2011 thì lợi nhuận trước thuế âm bởi ngân hàng mới đi vào hoạt động thì có
thể mất nhiều chi phí để tìm kiếm nguồn khách hàng, bên cạnh đó còn thêm
chi phí cho haojt động quảng cáo, marketing dịch vụ cho vay của ngân hàng
nữa. Năm 2013 LNTT tăng 57.04% với số tiền là 3.85 tỷ đồng. Qua số liệu
trên ta nhận thấy rằng doanh thu, chi phí, LNTT của hoạt động CVTD tại GP
Bank chi nhánh Hà Thành bắt đầu có tín hiệu tốt vào năm 2012 và tăng
trưởng vào năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng nhẹ này bắt đầu từ đâu, có
phải là sự nâng cao chất lượng cũng như PR cho hoạt động CVTD? Nguyên
nhân được đưa ra là do chú trọng hơn đối với hoạt động CVTD của ngân
hàng, hơn nữa nó còn là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
nên được chú trọng nhiều hơn và đã đem lại kết quả như mong muốn. Vì thế
cần phát huy tốt các chính sách nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.

2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH
2.3.1 Kết quả đạt được
- CVTD góp phần nâng cao hình ảnh chi nhánh và tăng khả năng huy
động vốn, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ và góp phần phân tán
rủi ro cho ngân hàng đồng thời còn giúp ngân hàng tăng cường bán chéo các
sản phẩm khác như mở sổ tiết kiệm, thanh toán qua thẻ, chuyển tiền……
- GP Bank chi nhánh Hà Thành đã tận dụng được lợi thế của mình để
tạo ra cho mình một lương khách hàng lớn, đặc thù, trung thành với ngân
hàng và có trách nhiệm cao trong nghĩa vụ trả nợ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát tốt giúp đảm bảo an toàn
cho chi nhánh, thể hiện sự bền vững về chất lượng CVTD khi chi nhánh mở
rộng hoạt động
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
3.3.2.1 Những tồn tại và hạn chế
Mặc dù hoạt động CVTD trong những năm trở lại đây đã đạt được mức tăng
trưởng khá cao và cũng được ngân hàng đầu tư chú trọng. Tuy nhiên bản thân
nó cũng gặp phải một số hạn chế mà khó có ngân hàng tránh được là:
- Thứ nhất: Đây là nghiệp vụ còn mới mẻ đối với người đi vay, nhất là
người dân có mức thu nhập chưa ổn định, đó là hộ gia đình. Vì vậy sẽ khó
khăn trong công tác hướng dẫn họ về cách thức vay, hình thức trả nợ cũng
như công tác thu hồi nợ. Mặt khác, họ vay phải bảo đảm bằng tài sản thế chấp
nên công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn cho những món vay nhỏ. Do đó
chi nhánh còn nhiều khó khă, hạn chế trong việc cho vay đối với hộ gia đình.
Hay cũng hạn chế cho vay đối với cán bộ hưu trí bởi lẽ họ cũng chỉ được
hưởng trợ cấp lương hàng tháng mà số lượng được hưởng đó không nhiều
lắm, cho nên sẽ khó khăn để họ trả nợ.

- Thứ hai: quy trình nghiệp vụ còn rườm rà, phức tạp. Mặc dù thời gian
xét duyệt CVTD được rút ngắn tùy thuộc vào giá trị và mục đích nhóm vay
nhưng thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi
giả ngân còn kha dài so với ngân hàng khác. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới
việc thu hút khách hàng đến các hoạt động khác của ngân hàng
- Thứ ba: Cơ cấu sản phẩm chưa thực sự đồng đều và hợp lí. Mặc dù
phương châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhưng đối
với hỗ trợ cho vay du học, cho vay sinh hoạt còn nhiều hạn chế, trong khi đây
là thị trường rộng lớn và nhiều tiềm năng. Rõ rang cơ cấu CVTD của chi
nhánh phải cân đốihơn, phù hợp với điều kiện cạnh tranh hiện nay.
- Thứ tư: hiện tại chi nhánh vẫn áp dụng mức lãi suất phạt đối với khách
hàng trả nợ trước hạn khi tham gia vay tiêu dùng. Có thể đây là biện pháp phù
hợp đối với các nước có nền kinh tế phát triển, khả năng trả nợ của khách
hàng được đảm bảo hơn, nhưng đối với thị trường Việt Nam thì không phù
hợp,khách hàng thưởng mong muốn trả nợ nhanh để giảm bớt chi phí tiền
vay, tuy nhiên họ lại phải chịu lãi phạt nên dễ gây tâm lí có tiền mà không trả
nợ và làm gia tăng khả năng không thu hồi được nợ của ngân hàng.
3.3.2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan:
- Ngày nay với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương
mại cổ phần và NH liên doanh khác tại địa bàn làm cho hoạt động kinh doanh
của ngân hàng xuất hiện tính cạnh tranh, mà chủ yếu tập trung vào hoạt động
đầu tư tín dụng. Trong khi quy mô thị trường không tăng lên nhiều thì số
lượng ngân hàng lại tăng lên nhanh chóng tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Điều
này làm cho thị phần kinh doanh của GP Bank chi nhánh Hà Thành không
ngừng bị chia sẻ.

- Các ngân hàng cạnh tranh nhau bằng lãi suất, điều này tạo thuận lợi
cho khách hàng nhưng lại gây khó khăn cho ngân hàng vì việc cạnh tranh
diễn ra gay gắt hơn. Để cạnh tranh với nhau các ngân hàng cố gắng làm giảm
lãi suất cho vay và tăng nhiều ưu đãi đối với khách hàng làm cho chi phí tăng
lên, từ đó ảnh hưởng không ít tới lợi nhuận của ngân hàng.
- Thu nhập của người dân tuy có tăng lên nhưng do tâm lí thói quen tiết
kiệm đã ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Họ ngại khi
mang tiếng đi vay, nợ nần để mua sắm đồ tiêu dùng. Thêm nữa sự phân hóa
giàu nghèo giữa các miền khách nhau khá lớn khiến cho việc mở rộng thị
trường gặp nhiều khó khăn.
- Cơ sở pháp lí cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung
chung chưa tạo ra hành lang thông thoáng cho nghiệp vụ này. Hiện tại chưa
có văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất cụ thể hướng dẫn thực
hiện nghiệp vụ này nên các ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, phát triển một
cách mạnh mẽ vì lo sợ cơ chế cũng như luật có sự thay đổi. Hơn nữa, các văn
bản pháp luật còn chồng chéo, nhiều khi khiến các ngân hàng lung túng, hạn
chế sự chủ động trong kinh doanh.
Nguyên nhân chủ quan:
- Chất lượng của một số cán bộ không đảm bảo, không tuân thủ đầy đủ
các bước trong quy trình tín dụng, không thẩm định cụ thể, chính xác về
khách hàng trước khi đi vay, không kiểm tra giám sát khách hàng trong quá
trình vay. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới uy tín và chất lượng tín dụng
của ngân hàng vì con người là yếu tố quyết định trong sự phát triển của ngân
hàng.
- Công nghệ ngân hàng ở bộ phận tín dụng nói chung và hoạt động
tiêu dùng nói riêng vẫn chưa được hoàn thiện đồng bộ. Việc quản lí, lưu trữ

hồ sơ và thông tin về khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong
việc tra cứu cũng như xem xét thông tin khách hàng. Hiện nay bộ phận tín
dụng đa số vẫn dùng giấy tờ quản lí nhiều, gây lãng phí cho ngân hàng và
không tạo được thói quen sử dụng các thiết bị quản lí công nghệ cao trên thế
giới.
- Hoạt động marketing của chi nhánh còn yếu, chưa cung cấp đầy đủ
thông tin về sản phẩm của khách hàng. Đa phần khách hàng tìm đến chi
nhánh khi mới biết thông tin những tiện ích sản phẩm qua hệ thống báo chí và
truyển hình. Tuy nhiên, GP Bank chi nhánh Hà Thành chưa giới thiệu được
các sản phẩm của mình trên truyền hình, và chỉ một số ít người tiêu dùng
thường xuyên đọc các loại báo, tạp chí chuyên ngành. Do đó người tiêu dùng
chưa được tiếp cận thực sự với hoạt động CVTD.
- Thiếu sự liên kết rộng rãi và chặt chẽ với các đại lí, các cửa hàng kinh
doanh bán lẻ, trong khi những đối tác này là một trong 3 nhân tố hoạt động của
CVTD. Vì vậy chưatạo sự thôngsuốttrongquá trìnhphục vụ khách hàng
- Trong khi những hàng hóa có độ thỏa mãn ngày càng cao, thị trường
càng phong phú thì danh mục sản phẩm CVTD lại chưa đa dạng, phong phú,
dịch vụ CVTD chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế. Các hình thức
CVTD mà NH cung cấp như tài trợ mua nhà đất, ô tô, du học, đều là những
dịch vụ truyền thống khá phổ biến.
- GP Bank chi nhánh Hà Thành vẫn còn thận trọng trong việ cung ứng
CVTD dài hạn mặc dù số lượng mong muốn sử dụng dịch vụ ngày càng đông.
Quy mô và hạn mức các món cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo
an toàn
- Chính sách CVTD của NH chưa thực sự thông thoáng và đồng nhất.
Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế. Hiện tại hầu như các sản phẩm CVTD
của GP Bank chi nhánh Hà Thành đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ

khẩu thường sống tại Hà Nội rất lớn. Chính những người này mới có những
nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí sinh hoạt cũng như đáp ứng nhu cầu
nhà ở.

CHƯƠNG 3 :
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GP BANK CHI
NHÁNH HÀ THÀNH
3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỞ RỘNG CVTD CỦA NGÂN
HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1.1.Địnhhướng chung :
Nền kinh tế Việt Nam năm 2013 sẽ tiếp tục biến động theo chiều hướng
phức tạp, tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các doanh nghiệp trong nền kinh
tế nói chung và ngân hàng nói riêng, nền kinh tế thế giới vẫn đang trong trạng
thái khó khăn. Trong nước, các biện pháp đảm bảo tăng trưởng và ổn định
tiền tệ sẽ làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu nhiều sức ép và khó
khăn. Sẽ không còn nhiều cơ hội bành trướng thị phần như thời điểm trước,
ngân hàng sẽ phải thận trọng hơn trong hoạt động kinh doanh của mình nhằm
phòng tránh rủi ro tăng cao trong giai đoạn này.
Năm 2013 sẽ là một năm đầy thách thức đối với GP Bank chi nhánh
Hà Thành, để đối mặt với những thách thức đó NH đã đề ra một số định
hướng hoạt động trong thời gian tới :
- Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ
dân cư.
- Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an ninh, hiệu quả.
- Đẩy mạnh nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo
chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ trong đó tăng cường đạo tạo tại chỗ.
- Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ
phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát bảo đảm an toàn mọi mặt
hoạt động.
Đẩm bảo đủ thu nhập cho cấn bộ công nhân viên theo quy định.
Để thực hiện các mục tiêu này, GP Bank chi nhánh Hà Thành phấn đấu
thực hiện các nhiệm vụ sau :
-Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu, hiện đại hóa để vững bước
vào hội nhập. tái cơ cấu tức là cơ cấu lại nguồn vốn và cơ cấu lại tín dụng
-Tiếp tục đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động dịch
vụ.
-Tập trung quản lý và đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo theo yêu cầu
hội nhập khu vực và quốc tế. Rà soát lại đội ngũ CBTD nhắm bố trí công việc
theo đúng chuyên môn và đủ sức đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ mới trong hoạt
động kinh doanh.
-Nâng cao năng lực tài chính trên nhiều phương diện
-Tiếp tục chường trình địa hóa công nghệ ngân hàng
-Tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu
dùng tại GP Bank chi nhánh Hà Thành.
Hoàn thành những định hướng mục tiêu chung của hội đồng quản trị và
ban điều hành đề ra. Đối tượng khách hàng mà GP Bank Hà Thành hướng
đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu trên
địa bàn. Sản phẩm tín dụng là các sản phẩm phục vụ các doanh nghiệp vừa,
các hộ kinh doanh cá thể và các sản phẩm CVTD. Trong đó ngân hàng sẽ tập
trung vào phát triển CVTD vì mức sống của người dân Hà Nội là cao và tiêu
dùng của họ là rất lớn. Ngoài các sản phẩm CVTD truyền thống, GP Bank Hà

Thành tiếp tục phát triển các sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu
đa dạng của khách hàng tiêu dùng.
Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách mở thêm các
GP Bank chi nhánh tại các khu vực đông dân cư sinh sống và buôn bán. Tại
những khu vực này ngân hàng có thể cho vay kinh doanh đối với các Doanh
Nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và CVTD đối với những người có thu nhập cao.
Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng
tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả
các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nghiên cứu thị trường để phát triển cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa
dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
3.2 GIẢI PHẮP MỞ RỘNG CVTD TẠI GP BANK CHI NHÁNH HÀ
THÀNH
3.2.2 Thu nhập thông tin
- Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem tính trung thực của người vay
và thu nhập của họ. Trong quá trình phỏng vấn, CBTD yêu cầu người vay
cung cấp thêm thông tin như tình hình tài chính của khách hàng, thời gian làm
công việc hiện tại, tình trạng gia đình, độ tuổi, số lượng người sống phụ thuộc
vào người vay. Đối với cán bộ công nhân viên làm việc tại các đơn vị ngoài
quốc doanh thì phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn sự lừa đảo
ngay từ ban đầu.
- Thu thập thông tin gián tiếp về người vay như phỏng vấn nhứng người
thân hoặc những người sống gàn người vay để xem sự khai báo của người vay
có đúng không. Vì có nhiều thông tin ta không thể phỏng vấn trực tiếp từ

người vay nên phải lấy thông tin từ bên ngoài chảng hạn như trình độ học
vấn, tính trung thực, đạo đức nghề nghiệp.
Do yêu cầu công tác thu thập thông tin phải đầy đủ chính xác và kịp
thời . Nếu đạt được những yêu cầu này sẽ có luồng thông tin chính xác, từ đó
giúp cán bộ tín dụng có quyết định đúng đắn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.
Thẩm định là khâu hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay của
ngân hàng, nó giúp cho ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử
dụng vốn vay cũng như khả năng trả nợ của người vay.
Đối với nghiệp vụ CVTD thì khâu này cũng không kém phần quan
trọng. song không vì thế mà quá thận trọng trong quyết định, làm mất thời
gian của khách hàng cũng như làm tăng chi phí của ngân hàng. Hoạt động
CVTD gắn với số lượng khách hàng đông cần phải sử dụng công cụ thẩm
định vừa chính xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ. Trong những trường hợp như
vậy ngân hàng nên sử dụng chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định
nhanh chóng đâu là khoản vay tốt đâu là khoản vay. Ngoài ra, khi cho vay
đảm bảo bằng tài sản hay bảo lãnh của người thứ ba thì CVTD phải kiểm tra
thẩm định xem tài sản đó và tình hình của người bảo lãnh.
Để đảm bảo chất lượng hoạt động CVTD và giúp công tác thẩm định
có hiệu quả thì việc thu thập thông tin là rất quan trọng. để có thể thực hiện
tốt điều này thì vần đề cơ bản là chi nhánh phải phát huy tối đa vai trò của bộ
phận quan hệ khách hàng vì đây là nơi tiếp nhận, thu thập các thông tin của
khách hàng. Đồng thời một trong những công việc quan trọng hàng đầu là
phải tăng cường, nâng cao trình độ và năng lực của thâm định viên vì đây là

nhân tố ảnh hường trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng,
qua đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng
3.2.4 Tăng cường kiểm soáttrước, trong và sau khi cho vay
Chất lượng CVTD của chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp của công tác
theo dõi trước, trong và sau khi cho vay. Vì vậy để kịp thời phát hiện, ngăn
ngừa sai phạm cũng như rủi ro thì cần phải tăng cường kiểm soát món vay
trước, trong và sau khi cho vay.
Trước khi cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến khâu định giá tài sản,
đảm bảo tính pháp lý đầy đủ của nó, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các
chứng từ liên quan, mẫu dấu, mẫu chữ ký của người liên quan đến khoản vay.
Trong thời hạn cho vay, ngân hàng phải thưởng xuyên liên lạc và kiêm
tra đột xuất việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích và điều khoản
trong hoạt động hay không. Nhanh chóng phát hiện những sai phạm kịp thời
ngăn chặn và thu hồi vốn sớm, tránh tình trạng giải ngân hết rồi mà không thu
hồi lại được vốn.
Khi khoản vay được giải ngân, trách nhiệm của cán bộ ngân hàng
không chỉ là thực hiện theo dõi đến hạn thu nợ mà cần tăng cường theo dõi,
quản lý khoản vay trong quá trình khách hàng sử dụng nó. Ngân hàng nên
thường xuyên cử cán bộ tín dụng theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn
vay, tài sản, nhanh chóng phát hiện những thuận lợi, khó khăn mà khách hàng
gặp phải để kịp thời giúp đỡ tư vấn những thông tin cần thiết.
3.2.5 Tăng cường công tác theo dõi nợ, xử lý nợ và ngăn ngừa các khoản
nợ phát sinh.
Cho vay tiêu dùng thường là các món vay nhỏ, số lượng khách hàng
nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên CBTD không đủ thời gian theo dõi sát sao
các khoản nợ đến hạn. đây cũng là lý do mà nhiều khách hàng đã trì hoãn việc
trả nợ. ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng phụ trách CVTD cấn phải thiết

lập mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan quản lý lao động, các thứ trưởng, các
tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu
nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm
được thông tin và có biện pháp xư lý, Mặt khác, thông qua các tổ chức này
nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng khi đáo
hạn thông qua các hình thưc kỷ luật cả tập thể nơi khách đang công tác.
Ngân hàng tăng cường xử lý các khoản CVTD bị quá hạn để tránh thất
thoát cho ngân hàng, nên trích lập dự phòng rủi ro loại hình tín dụng này.
Để hạn chế rủi ro khách hàng như công ty có người vay vốn bị phá sản
thì ngân hàng có thể liên hệ với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo
nợ vay. Đồng thời CBTD phụ trách CVTD có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán các
chủ trương chính sách của Nhà nước, tình hình lưu thông hàng hóa, các đối
tượng vay vốn để định kỳ có báo cáo phòng tránh, hạn chế mức thấp nhất các
rủi ro khách quan.
3.2.6 Hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Một danh mục các sản phẩm đa dạng phong phú là một danh mục sản
phẩm mà ở đó nó thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. Trong số danh
sách các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi Nhánh, dù đã có sự quan tâm, đẩy
mạnh nhưng có nhiều sản phẩm gần như không có hiệu quả, ngân hàng chưa
có dư nợ cho vay chứng mình tài chính du học.
Xác định danh mục sản phẩm đa dạng phong phú sẽ đáp ứng tốt hơn
nữa nhu cầu đa dạng phức tạp của dân cư, chi nhánh cần xây dựng và hoàn
thiện hơn nữa các sản phẩm mà trước đây chi nhánh chưa có thì mới có thể
cạnh tranh với các ngân hàng khác

Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm về CVTD sẽ giúp chi nhánh tăng
thêm thu nhập từ nguồn chi phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các dịch vụ
hỗ trợ như dịch vụ thanh toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà… và giảm
được nhiều rủi ro nhơ đa dạng hóa sản phẩm cụ thể:
- Tăng tiện ích cho các tài khoản cá nhân: ngoài chức năng là tài khoản
tiền gửi thông thường của cá nhân, chi nhánh cần cung cấp dịch vụ ngân hàng
thấu chi trên tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng
tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác.
- Đưa ra các loại thẻ dành cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là
giới trẻ, đưa ra các tiện ích đi kèm phù hợp với giới trẻ, tăng tính hấp dẫn và
tiện íchcũng như nâng cao đẳng cấp của thẻ.
- Nhanh chóng đưa những ứng dụng tiện ích tài chính và giao dịch trên
các kênh phân phối ngân hàng điện tử khi khách hàng sử dụng các dịch vụ
như: Mobile banking, internet banking. Thực hiện cung cấp dịch vụ Home
banking cho khách hàng cá nhân
- Tiếp tục mở rộng, sáng tạo đưa ra những sản phẩm dịch vụ vượt trội
và khách biệt dành cho khách hàng VIP so với các ngân hàng khách trên thì
trường đê thu hút thêm nhiều khách hàng VIP tiềm năng.
- Tăng cường thực hiện bán chéo sản phẩm như: bảo hiểm- ngân hàng
(Bancassurance), bảo hiêm- chứng khoán đặc biệt là lĩnh vực bảo hiểm- ngân
hàng vì sản phẩm này đang rất tiềm năng
3.2.7 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chủ yếu là cho vay tiêu dùng trực
tiếp, với sản phẩm cho vay mua oto và thẻ tín dụng chi nhánh đã liên kết với
vài hàng ô tô và một số siêu thị trên địa bàn Hà Nội. với sản phẩm cho vay

mua nhà thì chưa liên kết với công ty nào. Việc phát triển cho vay tiêu dùng
gián tiếp là rất cần thiết cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Trong điều kiện hiện tại, với chính sách kích cầu tiêu dùng của nhà
nước ngân hàng nên phối hợp với các siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai
cho vay tiêu dùng gián tiếp. việc cho vay này sẽ tiết kiệm chi phí cho chi
nhánh trong việc tìm kiếm khách hàng. Tuy nhiên chi nhánh cũng cần phải
thận trọng trong việc lừa chọn khách hàng có khả năng tài chính tốt nhằm
đảm bảo an toàn cho chi nhánh. Bên cạnh đó vẫn phải tích cực phát triển cho
vay tiêu dùng trưc tiếp để phát huy tính hiệu quả của nó
3.2.8 Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác Marketting đối với sản phẩm
CVTD
Marketing được coi là chìa khóa của sự thành công, là vũ khí mang lại
lợi thế lớn cho ngân hàng trong cạnh tranh. Hiện nay mở rộng CVTD vẫn còn
nhiều tiềm năng nhưng không còn là “Mảnh Đất Trống” như trước. vì vậy, vai
trò của marketing ngân hàng lại càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng mớiphát triển so với các sản
phẩm tín dụng truyền thống khác. Tự nó không thể đến với khách hàng và tự
khách hàng không thể đến với nó nếu không thông qua hoạt động marketing.
Xây dựng một chính sách marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD là
cần thiết. Có như vậy, sản phẩm CVTD mới được khách hàng biết đến và nhanh
chóngđưasản phẩmnày vào khai thác một cáchhiệu quả nhất.
Chính sách Marketing bao gồm: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá,
chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hô hợp. Việc hoành thiện chính
sách Marketing trong hoạt động CVTD phải xuất phát từ các chiến lược kể
trên sao cho hiệu quả nhất.

- Chiến lược sản phẩm:do đặc điểm củasản phẩm mang tính vô hình, tính
không phân chia, không ổn định, không lưu trữ và khó xác định chất lượng nên
khách hàng rất khó khăn trong việc quyết định sử dụng sản phẩm. Vì vậy khách
hàng tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm giao
dịch, mức độ trangbị kỹ thuật công nghê, trìnhđộ quản lý và nhân viên, đặc biệt
là mối quan hệ cá nhân và uy tín hìnhảnh củangân hàng.
Vậy để nâng cao hình ảnh của ngân hàng, ngân hàng sẽ sử dụng các kỹ
thuật Marketing mang tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua hình
ảnh, biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị,
phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên
bằng cách chu đáo tận tình trong hướng dẫn khách hàng về quy trình vay, các
tiện ích của CVTD. Cùng với đó ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức
CVTD, tiếp tục nghiên cứu đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của
khác hàng.
- Chiến lược giá (lãi suất)
Các ngân hàng cạnh tranh bằng lãi suất cho vây đối với sản phẩm tín
dụng và lãi suất tiền gửi, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất tiền gửi và
giảm lãi suất tiền vay. Thông thưởng các khoản vay tiêu dùng thường có chi
phí giao dịch và chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao.
Do vậy ngân hàng cần tích cực thu thập thông tin về lãi suất cho vay
đối với vay tiêu dùng của một số ngân hàng trên cùng địa bàn, phân tích đánh
giá chúng, trên cơ sở đó đưa ra mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao
hơn. Ngân hàng có thể chủ động căn cứ vào biên độ dao động lãi suất mà
ngân hàng nhà nước cho phép để đưa ra mức lãi suất phù hợp với đặc thù mỗi
khoản vay. Bên cạnh đó ngân hàng chủ động tích cực tìm kiếm nguồn vốn với

lãi suất thấp, từ đó làm giảm bớt phần nào lãi suất cho vay, tăng cường quản
lý nhăm tránh lãng phí để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Chiên lược phân phối.
o Tiếp tục mở rộng, phát triển các kênh phân phối hiện có, đồng thời
nỗ lực tìm kiếm xây dựng các kênh phân phối mới nhằm mang sản phẩm
CVTD của ngân hàng đến với ngân hàng.
o Đầu tư hơn nữa vào trang thiết bị công nghệ để tăng tính hiệu quả
của các kênh phân phối từ đó làm tăng thị phần của CVTD trên đại bàn.
- Chiến lược xúc tiến hỗn hợp.
Xúc tiến hỗn hợp là công cụ quan trọng của marketing, được các ngân
hàng sử dụng nhằm tác động vào thị trường. Nó bao gồm các hoạt động nhằm
kích thích việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tăng mức độ
trung thành của khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tương lai, tạo điều
kiện cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín
hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.
Để khác hàng có thể hiểu và sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì ngân
hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại
để giải đáp thắc mắc, ngoài ra trong quá trình cấp tín dụng, CBTD phải
thường xuyên cung cấp cho khách hàng về tiện ích mà sản phẩm CVTD mang
lại, giới thiệu các dịch vụ mới đi kèm để đảm bảo khách hàng luôn gắn bó với
ngân hàng.
3.2.9 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Công nghệ chính là nền tảng, chìa khóa thành công trong việc phát
triển dịch vụ ngân hàng. Vì vậy cần thiết phải hiện đại hóa công nghệ ngân
hàng, nghiên cứu ứng dụng và triển khai công nghệ mới, nghiên cứu rút kinh

nghiệm và phát triển có chọn lọc dịch vụ mới phù hợp với khả năng của chi
nhánh và đối tượng khách hàng tiềm năng. Trong điều kiện công nghệ phát
triển như hiện nay việc phát triển hệ thống ngân hàng điện tử là điều kiện
sống còn để ngân hàng tồn tại và phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và
dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng. Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, nhất là trong việc phát triển các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, có điều kiện nâng cao năng suất lao
động, rút ngắn thời gian thực hiện quy trình nghiệp vụ.
Do đặc thù của CVTD khối lượng khách hàng lớn , giao dịch nhiều,
công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn nên ngân hàng cần có các
công nghệ ngân hàng tiên tiến để quản lý tốt hơn quá trình cung cấp tín dụng
cũng như việc quản lý khách hàng nhằm đem lại hiệu quả cao nhất.
Hiện tại chi nhánh nên nghiên cứu, phát triển và nâng cao chất lượng
của dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng sau”
- Mở rộng hình thức truy cập NHĐT: cho phép nhiều loại di động có
thể sử dụng dịch vụ Mobile banking thay vì chỉ giới hạn một số loại điện
thoại di động như hiện nay.
- Nâng cấp đường truyền, hiện đại hóa công nghệ của chi nhánh nhằm
hạn chế tối đa tình trạng lỗi đường truyền hoặc hệ thống bị timeout không
giao dịch được như hiện nay. Thiết lâp đường truyền thông dự phòng tới tất
cả các điểm giao dịch, máy ATM của chi nhánh để đảm bảo hệ thống vần
hoạt động khi đường truyền chính có sự cố.
- Chi nhánh nên xây dựng cho mình một website riêng đính theo
website của hội sở để tiện cho việc quảng bá sản phảm cũng như thuận tiện
cho khác hàng giao dịch, hỏi đáp thắc mắc và chi nhánh cũng dễ quản lý rủi
ro, đáp ứng những yêu cầu của khách hàng nhanh nhất có thể.

- Kiểm soát quyên và phân quyền đối với các hệ thống, cở sở dữ liệu và
các ứng dụng E – Banking.
3.2.10.Nâng cao chấtlượng nguồn nhân lực:
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, sự thành
công của một ngân hàng phụ thuộc không nhỏ vào đội ngũ giao dịch viên, cán
bộ quan hệ khách hàng. Họ chính là những người tạo cho khách hàng những
ấn tượng đầu tiên về ngân hàng cũng như những hiểu biết đầu tiên về sản
phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Sự hài lòng của khách hàng là kết
quả của cả một quá trình ngân hàng cung cấp dịch vụ nhưng lại thường giao
tiếp với ngân hàng. Chính vì vậy việc cho khách hàng đến với ngân hàng một
cảm giác hài lòng chính là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của đội ngũ
nhân viên.
Song song với việc tìm kiếm nguồn nhân lực có kinh nghiệm, ngân
hàng có thể thực hiện một số biện pháp nhằm cải thiện cách hành xử đối với
khách hàng của độingũ nhân viên hiện có của mình:
- Thứ nhất, thực hiện xây dựng văn hóa kinh doanh cho đội ngũ nhân
viên bằng tuyên truyền giáo dục, vận động CBNV, trang bị cho họ những kiến
thức, giúp họ nâng cao nhân thức và hiểu sâu về ý nghĩa, yêu cầu của việc
thực hiện văn hóa kinh doanh trong từng hoạt động ngân hàng, để nhận thức
chuyển biến thành hành động, dần trở thành phố biến và đi vào nề nếp, định
hướng cho họ những gì họ nên làm khi tiếp xúc khách hàng. Làm rõ cho họ
hiểu những gì họ nên làm khi tiếp xúc và làm việc với khách hàng rất đa
dạng. tuy nhiên, các ngân hàng có thể định hướng lối suy nghĩ , tình cảm của
họ thông qua những phát biểu khát quát về giá trị và nguyên tắc trong hoạt
động ngân hàng đang theo đuổi. theo các chuyên gia, các ngân hàng không
nên hướng dẫn hoạt động của đội ngũ nhân viên bằng hệ thống luật lệ và quy

tắc rườm rà vì việc này có thể hạn chế những phản ứng có hiệu quả của họ
trong quá trình tác nghiệp.
- Thứ hai, đào tạo về các sản phẩm mới và các kỹ năng mềm như
marketing, kỹ năng thấu hiểu, nhận biết tâm lý khách hàng của bạn (know –
your – customer). Để có thê trở thành một nhà tư vấn giỏi đòi hỏi người GDV
phải có cả kiến thức về sản phẩm lẫn kỹ năng mền để hiểu được nhu cầu của
khách hàng. Trước hết GDV cần được đào tạo tốt về các gói sản phẩm hiện
đang được chi nhánh cung ứng, đặc biệt là điểm mạnh, điểm yếu cảu gói sản
phẩm và khách hàng tiềm năng của gói sản phẩm. tiếp đó là kỹ năng “đọc”
khách hàng để có thể tìm ra gói sản phẩm phù hợp nhất với từng loại khách
hàng dựa trên các thông tin thu thập trong quá trình tiếp xúc như nghề nghiệp,
tuổi, giới tính, sản phẩm cuối cùng được khách hàng xem xét trên trang web
của ngân hàng thông qua tài khoản online.
- Thứ ba, đào tạo nhân viên thông qua những trải nghiệm thực tế.
Phương pháp đào tạo cách hành xử với khác hàng cho nhân viên có hiệu
quả nhất là đạo tạo thông qua trải nghiệm, đó có thể là những người được đào
tạo hoặc của những người đã giao tiếp thành công với khách hàng. Nhân viên
có thể học được rất nhiều từ những phản hồi của khách hàng, từ những cầu
chuyện thành công của người khác và từ chính những thành công hoặc thất
bại của chính mình.
- Thứ tư, nghiên cứu hoàn chỉnh các cơ chế động lực để thực sự là công
cụ khuyến khích người lao động nhiệt tình công tác, đóng góp vào sự phát
triển chung của chi nhánh.
3.3 KIẾN NGHỊ
Thước đo hiệu quả kinh doanh cảu một đơn vị chính là lợi nhuận thu
được, kinh doanh ngân hàng chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ. Nó huy động từ các

tổ chức kinh tế, dân cư để cho vay. Một khi quá trình cho vay của ngân hàng
bị bế tắc sẽ gây ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng. Trong điều
kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, để đạt được mục tiêu đề ra
thì ngân hàng phải thưởng xuyên đánh giá, nhìn nhận khả năng thực tế của
mình để có định hướng tốt trong tương lai, nhằm nâng cao hiệu quả trong
kinh doanh. Do đó GP Bank Hà Thành cần tăng cường lựa chọn các giải pháp
để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn những vần đảm
bảo thu được lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước và hoàn thành các chỉ tiêu
của GP Bank Hà Thành giao cho.
Hoạt động của GP Bank Hà Thành bao gồm nhiều nghiệp vụ kinh
doanh, trong đó nghiệp vụ cho vay tiêu dùng rất phát triển và đã đi vào cuộc
sống của người dân. ở nước ta nghiệp vụ này được thực hiện trong thời gian
chưa lâu nhưng nó đã đem lại kết quả khả quan và nhất là thực hiện mục tiêu
kích cầu của chính phủ, góp phần cải thiện đời sống người dân và ngân hàng
có thêm một khoản thu nhập. Để canh tranh với các ngân hàng trên địa bàn,
chi nhánh cần mở rộng hoạt động nhằm thu hút khách hàng. Bên cạnh đó tìm
ra những nguyên nhân dẫn đến rủi ro của hoạt động cho vay nhằm đưa ra các
giải pháp hạn chế và phòng ngừa bất trắc xảy ra.
Thông qua phân tích đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại GP Bank
Hà Thành và vận dụng lý thuyết đã học vào thực tiễn, tôi có một số kiến nghị
nhằm hạn chế các tồn tại, khó khăn.
3.3.2 Đối với nhà nước
- Với vai trò quản lý điều hành nền kinh tế vĩ mô, chính phủ cần tạo
môi trường đầu tư an toàn, hệ thống chính trị vững mạnh, kiện toàn bộ máy tổ
chức từ trung ương đến địa phương. Đồng thời duy trì nền kinh tế ổn định,
được thể hiện ở tỷ giá ổn định, lạm phát ở mức hợp lý, đời sống người dân

được cải thiện, khoảng cách giàu nghèo trong xã hội ngày càng được rút ngắn.
Đây chính là nhân tố hàng đầu giúp cho thực thi các mục tiêu kinh tế vĩ mô
mà Đảng và nhà nước đã đặt ra.
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý với những văn bản luật, nghị
định, thông tư rõ ràng, thông thoáng đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh
giữa các NHTM quốc doanh với các NHTMCP. Tạo điều kiện cho các ngân
hàng nước ngoài hoạt động với cơ chế và sự điều tiết hợp lý. Ban hành các
văn bản pháp luật tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ, sản phẩm mới được phát
triển, các dịch vụ cũ được hoàn thiện.
- Cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động trong phạm vi liên
quan, hạn chế sai sót tiêu cực trong công tác nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân
hàng trong vấn đề liên quan tới đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố thế chấp,
nhất là các vấn đề xử lý tài sản đẩm bào.
- Xây dựng cơ chế hợp tác giữa các ngân hàng trong việc nâng cao chất
lượng phục vụ khách hàng, nhưng đảm bảo sự cạnh tranh công bằng.
3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng nhà nước Việt Nam với trách nhiệm là cơ quan trực tiếp
điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, có ảnh hưởng lớn tới chính sách và
hoạt động của mỗi ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cho các NHTM chủ động hơn
trong hoạt động của mình như tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm
trong kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt trên cơ sở lãi suất
NHNN đưa ra.
- Ngân hàng nhà nước cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể
hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm,

dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo cở sở pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho
cả ngân hàng và người tiêu dùng.
- Do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay có thể có một số NHTM bỏ qua các
thủ tục và điều kiện vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định và xét duyệt dẫn
đến rủi ro tăng lên. Cần ban hành chế tài xử phạt vi phạm các NHTM có hành
vi cạnh tranh không lành mạnh.
- Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng
nhằm tạo sự thống nhất về quản lý, bình đẳng và hợp tác giúp đỡ lẫn nhau
cùng phát triển giữa các NHTM.
3.3.4 Đối với ngân hàng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà Thành
- Cần hoàn thiện chính sách CVTD sao cho vừa mang lại an toàn, lợi
ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách hàng khi giao dịch.
NHTM GP Bank Hà Thành cần phải kịp thời có các văn bản chỉ đạo, hướng
dần nghiệp vụ đối với các chi nhành khi có các văn bản pháp quy của NHNN,
của chính phủ và các bộ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
của ngân hàng.
- Thường xuyên kiểm tra hoạt động của chi nhánh nhằm cung cấp thông
tin về tình hình kinh tế, thông tin về những rủi ro, đồng thời hỗ trợ khi chi
nhánh có sự cố nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhánh, giúp chi
nhánh có những quyết định đúng đắn, kịp thời.
- Cần chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực, thành lập một bộ máy
điều hành, nghiên cứu và phát triển tín dụng tiêu dùng đồng thời nâng cao
trình độ quản lý nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trong hệ thống phòng giao dịch
và chi nhánh của NHTM GP Bank. Hiện nay một số chi nhánh vẫn phụ thuộc
vào hội sở khi ra quyết định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ, điều này
ảnh hưởng không nhỏ đến tính sáng tạo trong hoạt động của chi nhánh.

- Ngân hàng nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing ngân hàng, để
nâng cao hình ảnh ngân hàng trong lòng khách hàng đồng thời giúp khách
hàng biết đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đang cung cấp. Trong xu thế
hội nhập và phát triển thì hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng có
vai trò đặc biệt quan trọng. Nó đem lại kết quả gián tiếp cho từng nghiệp vụ
kinh doanh của ngân hàng. Vì thế công tác Marketing khách hàng nên được tổ
chức một cách thường xuyên và ngày càng hoàn thiện, mỗi cán bộ ngân hàng
phải am hiểu tinh thần kinh doanh của ngân hàng mình nhằm thực hiện vai trò
là người đại diện cho ngân hàng một cách tốt nhất.
- Công nghệ hiện đại là một trong những tiêu thức để khách hàng đánh
giá uy tín của mỗi ngân hàng. Vì vậy việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ
ngân hàng là việc cần thiết và có ý nghĩa. Mặt khác, đây là biện pháp kịp thời
giúp ngân hàng không bị tụt hậu trong thời kỳ hội nhập.
3.3.5 Đối với các cơ quan hữu quan.
Hoạt động cho vay tiêu dùng có một thủ tục rất quan trọng là đăng ký
giao dịch đảm bảo tại cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa
phương. Rất nhiều trưởng hợp các cơ quan chức năng này gây khó dễ cho
ngân hàng và khách hàng, không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm
bảo. chính bởi vậy, các cơ quan chức năng cũng cần cải cách thủ tục hành
chính, chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi liên quan như: việc cấp
giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay các thủ tục công chứng, hạn chế
các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lời của ngân hàng
trong các vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.
Thực hiện những đảm bảo về an ninh trật tự chung trong khu vực, dẹp
bỏ các tệ nạn xã hội, khuyến khích các doanh nghiệp, công ty, hộ gia đình
trong khu vực sản xuất kinh doanh lành mạnh.

Như vậy, để thực hiện nâng cao hiệu quả hơn trong công tác mở rộng
CVTD GP Bank Hà Thành cần phải có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất của
các cơ quan chức năng trong toàn hệ thống, chỉ riêng hoạt động của ngân
hàng thì chưa đủ mà còn cấn đến những hỗ trợ từ phía chính quyền nhà nước,
địa phương.
Trên đây là những giải pháp nhăm nâng cao hiệu quả CVTD tại ngân
hàng dầu khí hà nội. cũng như một số kiến nghị của ngân hàng nhà nước, ban
lãnh đạo GP Bank chi nhánh Hà Thành và kiến nghị với các cơ quan hữu
quan quản lý vĩ mô nhà nước, địa phương. Từ đó mong muốn được đóng góp
một phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu quả CVTD cũng như thực hiện tốt
các mục tiêu đề ra.

KẾT LUẬN
Trong điều kiện kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các
nghành và các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng
nói riêng muốn tồn tại và phát triển vững mạnh phải không ngừng mở rộng thị
trường, đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối đa
với chi phí bỏ ra thấp nhất.
Mặc dù nghiệp vụ cho vay tiêu dùng xuất hiện chưa lâu nhưng đã có vị
trí quan trọng trong đời sống xã hội và đang trở thành hoạt động chủ yếu của
các NHTM. Một mặt nó góp phần thực hiện chính sách kích cầu của chính
phủ, giúp nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho người dân. Người tiêu
dùng có thể được hưởng những tiện ích trước khi họ tích lũy đủ tiền. Một mặt
nó tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa các loại hình kinh doanh nhằm
tìm kiếm thêm một khoản lợi nhuận những vẫn đảm bảo phân tán rủi ro cho
ngân hàng.
Đề tài này phản ánh tình hình thực tế về hoạt động cho vay tiêu dùng
tại ngân hàng và các giải pháp rút ra từ thực tiễn nhằm nâng cao hơn nữa hiệu
quả hoạt động của loại hình nghiệp vụ này. Tuy nhiên do sự hạn chế về nhiều
mặt: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, kiến thức lý luận cùng tìm hiểu
thực tế chưa nhiều, đồng thời còn nhiều vấn đề cần nghiên cứu và phân tích
sâu hơn nhưng chưa thể trình bày hết trong báo cáo. Em rất mong nhận được
sự đóng góp ý kiến bổ sung của các thầy cô, các anh chị trong ngân hàng GP
Bank Hà Thành đề bài cáo của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

Đề tài: Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng GP Bank tại Hà thành

More Related Content

What's hot

Similar to Đề tài: Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng GP Bank tại Hà thành

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864

Recently uploaded

Đề tài: Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng GP Bank tại Hà thành