Вячеслав Черняховский. Фондогарантированный падеж (статья в "Контракты" о недоскональном и вредном проекте закона о гарантийном фонде в страховании жизни. 2013)
Инвестиции в жилищно-коммунальный комплексЖКХ Контроль
Отрасль ЖКХ в последние годы стала одним из наиболее эффективных сегментов для инвестирования. По оценке Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства оборот отрасли превышает 4 триллиона рублей. Гарантированный спрос на услуги предприятий ЖКХ открывает перед инвесторами целый набор возможностей. В этом контексте магистральной темой является тема государственно-частного партнерства в жилищно-коммунальном хозяйстве.
The document discusses the benefits of exercise for mental health. Regular physical activity can help reduce anxiety and depression and improve mood and cognitive functioning. Exercise causes chemical changes in the brain that may help protect against mental illness and improve symptoms.
Инвестиции в жилищно-коммунальный комплексЖКХ Контроль
Отрасль ЖКХ в последние годы стала одним из наиболее эффективных сегментов для инвестирования. По оценке Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства оборот отрасли превышает 4 триллиона рублей. Гарантированный спрос на услуги предприятий ЖКХ открывает перед инвесторами целый набор возможностей. В этом контексте магистральной темой является тема государственно-частного партнерства в жилищно-коммунальном хозяйстве.
The document discusses the benefits of exercise for mental health. Regular physical activity can help reduce anxiety and depression and improve mood and cognitive functioning. Exercise causes chemical changes in the brain that may help protect against mental illness and improve symptoms.
Computer Programming - Skills And Traits Programmers Possesspainstakingvall13
Computer programmers require certain personality traits and skills to be successful in their careers. Those with ISTJ personalities are well-suited because they are dependable, detail-oriented, and able to handle multiple tasks. Computer programmers need to be focused, observant, and good communicators. They also must be able to work independently and collaborate effectively in teams. Formal education in areas like computer networks, programming, and web design helps programmers gain the skills needed for jobs in various industries such as information technology, engineering, and manufacturing. Accredited online programs allow students to pursue computer programming degrees from anywhere while developing the traits and abilities required for exciting career opportunities in the field.
While many organizations opt to hire a Chinese bureau to “operate” their Chinese social media activities, Wonderful Copenhagen has chosen to do it themselves: promoting Copenhagen from Copenhagen by Copenhageners – in Chinese.
Signe Jungersted and her colleague Dan Schou will explain the background of this choice – and what it entails.
Focusing on culture, traditions, language, life-philosophy, food and updated info on things “going down” – aspects that the vast majority of Chinese travel sites lack – Wonderful Copenhagen strives to create unique content on Chinese social platforms.
Moreover, despite the fact that Copenhagen’s Chinese platforms are still young, efforts are already paying off. In Jan 2015, Copenhagen was voted Top 10 Best Potential Travel Destination by the biggest Chinese OTA, Ctrip – based on a 280 pct increase in sales of travel products to Copenhagen and 120 pct. increase in searches for Copenhagen.
Wonderful Copenhagen will share experiences, challenges and results associated with building and running different platforms on Chinese social media – and how they managed to engage not only with Chinese visitors to Copenhagen and Copenhagen’s Chinese community, but also with Chinese netizens more than 8000 kilometres away.
Rounding off with a short animation-film (2 min.) – Combining FAQs and content, Wonderful Copenhagen has produced 6 animation films with Chinese speak – specifically targeted at a Chinese audience.
La recaudación tributaria nacional creció un 33.9% en marzo y un 31.7% en el primer trimestre, superando las metas pero creciendo a la par de la inflación. El IVA y Ganancias fueron los impuestos que más crecieron, mientras que las retenciones a las exportaciones cayeron. Las transferencias a las provincias subieron 30.8% en el trimestre, aunque el Fondo Federal Solidario bajó 3% en marzo debido a menores precios de la soja.
Kelly Maric is an experienced Program/Project Manager with over 23 years of experience across multiple industries including telecom, healthcare, and others. She has strong project management skills including managing projects of all sizes, developing project documentation, managing teams and stakeholders, and ensuring projects are delivered on time and on budget. She has two advanced degrees and a proven track record of successfully delivering a wide variety of strategic and tactical projects.
This short document promotes creating presentations using Haiku Deck, a tool for making slideshows. It encourages the reader to get started making their own Haiku Deck presentation and sharing it on SlideShare. In just one sentence, it pitches the idea of using Haiku Deck to easily create engaging slideshows.
This document discusses different types of decision making and provides examples from Yammer, a tech startup. It discusses strategic, tactical, and operational decisions. It describes Yammer's data-driven approach to decision making, involving frequent testing of small changes to quickly iterate based on customer feedback. Yammer breaks projects into smaller pieces to test hypotheses faster through an agile process. This enables flexible organizational changes to best develop products customers want over competitors.
O documento discute o envelhecimento da população vivendo com HIV, incluindo o aumento das comorbidades relacionadas à idade e inflamação crônica, e a necessidade de abordagens de tratamento especializadas para essa população.
Interconnection Network
in this presentation there are some explain to Interconnection Network , and espically in computer architecture and parallel processing.
Laporan tahunan kelab/persatuan, sukan/permainan dan unit beruniform 2013 memberikan ringkasan aktiviti yang dijalankan dan tidak dijalankan sepanjang tahun, bersama refleksi terhadap kekuatan dan kelemahan serta ulasan untuk penambahbaikan.
O documento fornece informações sobre anticoncepcionais orais combinados (AOCs), incluindo suas características, tipos, mecanismo de ação, eficácia, efeitos colaterais, riscos e benefícios. Ele também discute o modo de uso correto dos AOCs, critérios médicos de elegibilidade e manejo de intercorrências.
Если Вы хотите повысить свою финансовую грамотность, узнать о том как работает финансовый рынок России и каким образом можно сохранить и приумножить свои накопления, а также ответы на многие другие вопросы, связанные с экономикой и финансами, то приглашаем посетить наши семинары по повышению финансовой грамотности.
Вячеслав Черняховский. статья Шансов спасти страховщика мало. 2009Вячеслав Черняховский
Вячеслав Черняховский. статья Шансов спасти страховщика мало. О проблемах антикризисного управления в страховой компании, государственном надзоре и финансово незащищенных клиентах СК. Экономические Известия 2009 г.
Ольга Канчер
Начальник отдела страхования торговых кредитов Sealine Insurance Brokers
Страхование дебиторской задолженности (TCI): объем покрытия и методики оценки риска контрагентов
Актуальные тенденции развития и проблемы на российском рынке
В свет вышел новый, первый в этом году номер журнала "Кредитный Консультант". В него вошли материалы, посвященные отношению населения к банкам и кредитам; ситуации, сложившейся на рынке страхования; способам борьбы с корпоративным мошенничеством; изменениям, внесенным в концессионное законодательство и вступающим в действие в этом году; акционерным обществам; развитию финансовой грамотности предпринимателей и многому другому.
Выводы относительно проведения реформы социального сектора Украины UNDP Ukraine
По заказу Программы развития ООН в рамках проекта «Поддержка реформы социального сектора в Украине» был разработан отчет с выводами и рекомендациями по проведению реформы социального сектора в Украине. В рамках отчета был проведен анализ деятельности фондов социального страхования, центров предоставления социальной помощи и пенсионной системы. Также в отчете поднимается вопрос легализации трудовых доходов. К каждой из вышеприведенных систем были даны соответствующие рекомендации, поможет лучше понять что нужно изменить для проведения надлежащей реформы социального сектора в Украине.
обзор изменений российского законодательства 29.02 04.03.2016Olga Kravtsova
Консультантами группы проведен мониторинг изменений законодательства РФ, по результатам которого подготовлен отчет о наиболее актуальных изменениях, коснувшихся различных сфер деятельности юридических лиц.
Ищем бенефициара. О практике управления рисками взаимодействия с контрагентамиOlga Rink
Проверка контрагентов стала сегодня не просто теоретически нужным делом, но и законодательной нормой. При этом усложнилась и сама задача: финансовым организациям приходится решать комплекс проблем — от изучения корпоративных связей и бенефициаров и мониторинга происходящих с ними изменений до определения уровней риска и синхронизации внутренних данных с внешними.
сс.16-19"Рынок ценных бумаг", №9-2013
Вячеслав Черняховский. Фондогарантированный падеж (статья в "Контракты" 2013)
1. [бизнес] страхование
Фондогарантированный падеж: что таит в
себе закон о гарантировании страховых
выплат
Вторая попытка за полтора года принять законопроект «О фонде гарантирования
страховых выплат по договорам страхования жизни» на этот раз может увенчаться
успехом. Законопроект зарегистрирован 19.02.2013 под №2327, как поданный от
Кабмина, хотя от своего предшественника, вышедшего тогда еще из недр Госфинуслуг,
отличается мало и на многие вопросы, которые были прежде, в этой редакции так и не
нашлось ответов.
Давно известен такой манипуляционный прием – вначале подать сомнительное, но удобное
утверждение как истинное, а потом уже нанизывать на него все остальные аргументы для
доказательства своей правоты. В данном случае мы видим что-то похожее: разработчики
заявляют, что «потребители финансовых услуг обычно не имеют достаточной информации и
необходимых знаний об особенностях и потребительских характеристиках финансовых услуг».
Поэтому делается вывод, что «крайне важно обеспечить функционирование в Украине системы
гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни, которая позволит
предотвратить потери долгосрочных сбережений граждан и лишения их страховой защиты в
случае наступления неплатежеспособности страховщика». Дальше идут ссылки на то, что
законопроект отвечает принципам Еврокомиссии и пр. В результате прогнозируется «рост уровня
доверия населения к рынку страхования жизни и создание условий для устойчивого развития
рынка страхования».
Что? Где? Когда? А главное, Зачем?
Следует отметить, что в Евросоюзе на данный момент таких фондов нет в 60% стран-участниц, и
даже отсутствует специальная Директива, которая регламентировала бы вопросы страховых
гарантийных фондов. В то же время с 1994 г. существует Директива «О программах по защите
банковских вкладов», а с 1997 г. «О схемах компенсаций для инвесторов».
17.06.2013
Фондогарантированный падеж: что таит в себе закон о гарантиро... http://kontrakty.ua/article/63582
Стр. 1 из 4 18.06.2013 21:44
2. В течение первых трех
лет фонд не будет
никому ничего
выплачивать
Те редкие исследования, которые проводились («Пенсионная реформа в Украине: исследования
общественного мнения», USAID 2010), как раз показывают, что в Украине доверие к страховым
компаниям (11%) идет сразу за уровнем доверия к банкам (15%) и существенно превышает
доверие к инвестиционным и пенсионным фондам (5-6%), а зависит оно в первую очередь от
грамотного персонала, прозрачности и полноты информации, которую предоставляет компания
(«Социально-психологические аспекты доверия населения к добровольному пенсионному
страхованию». Бюллетень Международного Нобелевского экономического форума. 2012). О
необходимости для потребителя каких-либо дополнительных фондов даже нет упоминаний. При
этом говорится, что «социально-психологическое недоверие населения к системе страхования
является следствием несовершенной законодательной базы, отсутствия эффективной
государственной политики в сфере страхования, а также финансовая нестабильность населения».
По поводу создания и организации работы
дополнительных фондов гарантирования есть различный
полезный опыт в странах Западной Европы, США,
Японии, Латвии, Казахстана и др., можно было учесть их
практику, подходы и наработки. Но мы не видим
сравнительного анализа и пояснений, почему в Украине
должен внедряться фонд гарантирования именно в таком
виде, как он сейчас опять предложен. Оценивая
иностранный опыт, можно предположить, что
дополнительные фонды гарантирования не пойдут во
вред восприятию населением страховой услуги, но данное
действие вряд ли решит указанные более важные проблемы. Вместе с тем, оно приведет к
дополнительным затратам компаний, которые тут же будут переложены на клиентов,
поспособствует снижению инвестиционной привлекательности такого сложного бизнеса с долгой
отдачей как страхование жизни. Вряд ли это то, к чему на данном этапе стоит стремиться нашему
рынку.
В тоже время, действующее законодательство как раз и предусматривает, чтобы государственные
надзорные органы:
устанавливали нормативы и методики резервирования, требования к риск-менеджменту;
контролировали платежеспособность, ликвидность и достаточность капитала у страховщиков;
проверяли процедуры о праве клиента на полную информацию о страховщике и финансовой
услуге (норма, которая действует всего год) и их выполнение;
инспектировали и, при необходимости, применяли меры воздействия.
Не станет ли создание сейчас фонда гарантирования фактором, который снизит их уровень
ответственности за это?
Всех, кто знакомился с проектом удивляет отсутствие финансово-экономического обоснования
необходимого объема фонда, размера отчислений и каких-либо ограничений на затраты
административного аппарата.
Единственные цифры, которые имеются – это сумма выплат в 20 тыс. грн, предположение, что
через 4 года фонд должен накопить 29 млн грн, а также цифра в 0,4% отчислений от премий,
которые вместе с 20 тыс. грн вступительного взноса от каждой компании должны сформировать
финансовую базу этого фонда. И всё это при условии «ноу-хау» разработчиков, что фонд будет
функционировать уже со следующего года, но в течение первых трех лет он не будет никому
ничего выплачивать и если в этот период какая-то из страховых компаний станет
неплатежеспособной, то застрахованные никогда не смогут претендовать на помощь из средств
фонда. При этом странным образом не учитываются затраты на содержание исполнительной
дирекции (в которую зачем-то должно входить пять членов) и аппарата фонда, которые по самым
скромным расчетам составят не менее половины от всех доходов фонда. То есть, фонд будет
работать практически на содержание своих функционеров, что вряд ли позволит ему за 4 года
аккумулировать более 15-16 млн грн, а такая сумма даст возможность получить выплаты не более
чем 1 тыс. пострадавших бенефициаров, в то время как в Украине уже сейчас около 4 млн
Фондогарантированный падеж: что таит в себе закон о гарантиро... http://kontrakty.ua/article/63582
Стр. 2 из 4 18.06.2013 21:44
3. Вступление закона в
силу логично
гармонизировать с
внедрением
эффективной системы
пруденциального
надзора
застрахованных, из которых около 500 тыс. человек – по долгосрочным накопительным
программам.
Зачем нужен фонд, который не позволит выплатить практически никому из клиентов первой
двадцатки страховщиков по жизни, даже получив кредит из госбюджета в размере своего
пятилетнего дохода?
Вопреки здравому смыслу
Создается впечатление, что авторы больше были озабочены проработкой двух статей:
Административный совет и Исполнительная дирекция фона – им посвящено 25% текста
законопроекта.
И это в то время, когда неописанными остаются
краеугольные вопросы и механизмы выплат,
возможностей пересмотра ставки отчислений, границы
наполняемости фонда, учета средств страховщиков в
фонде как части своих резервов, процедуры, суммы и
последовательности возврата возможного кредита из
госбюджета, действий, если бюджет в кредите откажет,
ограничения получения средств одним бенефициаром, а
не по одному договору. Также неясно, почему фонд берет
на себя обязательства в валюте и как собирается их
хеджировать, что делать, если средств в фонде (в т.ч.
вместе с госкредитом) окажется недостаточно и кто из
пострадавших будет иметь приоритетность в получении
компенсаций или всем будет пропорционально
уменьшаться выплата и пр.
В итоге можно резюмировать, что создается нерабочий, неевропейский, сверхзатратный и
неподконтрольный страховщикам, которые должны финансировать фонд, механизм. В
неподходящей рыночной ситуации без какого-либо анализа и расчетов, который увеличивает
затраты бизнеса, несет в себе скрытую опасность внезапного и непрозрачного увеличения таких
затрат, а при этом незамеченными остаются альтернативные предложения от страховых компаний
и их призывы отозвать законопроект на доработку по сути.
При этом вступление закона в силу логично гармонизировать с внедрением действенной,
эффективной системы пруденциального надзора и выполнения страховщиками нормативов по
платежеспособности и требований по капиталу, исходя из внедрения Solvency II в Украине,
согласно новой редакции проекта закона «О страховании», которая скоро уже должна быть
вынесена на второе чтение. Без этого все усилия будут напрасны и только пойдут на руку
потенциальным мошенникам от страхования, которые смогут, прикрываясь лозунгами о «защите
вложений», почти бесконтрольно обобрать страхователей, оставив проблемы фонду и госбюджету.
С целью минимизации затрат на содержание аппарата фонда и, соответственно, увеличения
гарантий страхователям, администрирование передать, например, Фонду гарантирования вкладов,
в котором просто выделить субсчет для таких средств и операций, чтоб не было смешивания
потоков от банков и страховых компаний, как это сделано в Великобритании. Или вообще отдать
это отдельному органу (фонду), который объединит все фонды по всем обязательным видам
страхования по примеру Казахстана, где эта система начала работать 10 лет назад.
Возможно, продумать другие варианты гарантий, которые предлагают страховщики. Ведь сегодня
в проекте закона этот фонд планируют наполнять по 3-5 млн грн в год на которые - точнее, на
остаток после всех затрат - покупать гособлигации. Сегодня у страховщиков в активах на 2 млрд
грн госбумаг. Может просто 1% их «заморозить» на спецсчете как гарантии будущих выплат, что
даст сразу 20 млн грн?
Семь раз отмерь
Как говорит нам народная мудрость, не следует впрягать телегу впереди лошади. Не исключено,
что в этом вопросе не стоит спешить создавать фонд, а надо более глубоко проанализировать
Фондогарантированный падеж: что таит в себе закон о гарантиро... http://kontrakty.ua/article/63582
Стр. 3 из 4 18.06.2013 21:44
4. Фонд планируют
наполнять по 3-5 млн
грн в год на которые
планируется покупать
гособлигации
иностранный опыт, пути решения, подходы, ошибки и
достижения в соседних странах, повысить влияние,
оперативность и ответственность Нацкомиссии для
недопущения неплатежеспособности компаний. Не
лишним будет рассмотреть вопросы полного покрытия
всех действующих договоров страхования вне
зависимости от срока их заключения: предусмотреть и
просчитать дифференциацию взносов в зависимости от
подвида страхования жизни и уровня рисковости
страховщика согласно его финансового состояния:
разработать механизмы и меры поощрения, которые
будут максимально способствовать передаче портфеля
проблемного страховщика другим компаниям.
Сегодня многие страховщики еще плохо представляют, как такие фонды работают за рубежом, не
верят в искренность заявлений разработчиков о заботе и продвижении этого нововведения
исключительно ради страхователей и для «повышения доверия к рынку», не понимают, почему
выбраны именно такие механизмы, в чем смысл именно таких параметров и такого способа
реализации, поэтому и относятся ко всему этому процессу со сдержанным недоверием.
Нельзя не согласиться, что их опасения имеют определенные основания, когда неплохая идея,
выхолащивается и превращается в пародию на саму себя. Неужели всё это ради создания еще
одной неэффективной бюрократической надстройки над рынком за счет страховщиков и их
клиентов? Крайне не хотелось бы утратить возможность сделать сейчас правильную, прозрачную
и эффективную систему гарантирования с логичным и поэтапным внедрением ее на рынке.
Вячеслав Черняховский, председатель комиссии по страхованию Украинского общества
финансовых аналитиков
Еще материалы раздела «Страхование»
Бизнес / Страхование
17.06.2013
Фондогарантированный падеж: что таит в себе закон о гарантиро... http://kontrakty.ua/article/63582
Стр. 4 из 4 18.06.2013 21:44