Документ касается вопросов создания и функционирования системы гарантирования выплат по страхованию жизни в Украине. Основные цели включают усиление защиты прав страхователей и развитие доверия к рынку страхования, однако рынок еще не демонстрирует срочной необходимости в таких фондах. Предложены меры по улучшению законодательства и интеграции опытов зарубежных стран для повышения эффективности гарантирования.

1. Своевременность и методы
решения проблемы
гарантирования выплат по
страхованию жизни
Вячеслав Черняховский
председатель Комиссии по
страхованию Украинского
общества финансовых
аналитиков

2. Предпосылки, заявленные цели и
методы достижения
1. «Положения проекта закона отвечают принципам,
изложенным в Белой книге по схемам гарантирования в
страховании (White paper on Insurance Guarantee
Schemes)»
2. «Потребители финансовых услуг обычно не имеют
достаточной информации и необходимых знаний об
особенностях и потребительские характеристики
финансовых услуг. В процессе выбора услуги они не
всегда могут оценить уровень рисков и возможные
последствия и сравнить условия их предоставления,
предлагаемых различными финансовыми
учреждениями».
3. «Ожидаемыми результатами принятия акта является:
– усиления защиты имущественных прав страхователей
(выгодоприобретателей)-физических лиц
– рост уровня доверия населения к рынку страхования жизни
– создание условий для устойчивого развития рынка
страхования».
2

3. Уровни гарантий для страхователей
Государственная помощь при кризисе
100
90
80
70 Гарантийный
60 Фонд
Капитал СК
50
40 Резервы СК
30
20
10
0
• По опыту Франции, основной целью государства и
органа надзора является санация проблемного
страховщика, в том числе требование привлечения
дополнительного акционерного капитала от
владельцев, поощрения передачи страхового
портфеля другим страховщикам, возможно частичное
покрытие определенного дефицита резервов при такой
транзакции.
3

4. Предпосылки, заявленные цели и
методы достижения
1. Исследование Еврокомиссии (On Insurance Guarantee
Schemes) не содержит в себе прямых рекомендаций
2. В Евросоюзе на данный момент отсутствует
Директива, которая регламентировала бы вопросы
страховых гарантийных фондов. В то время, как с 1994
г. существует Директива «О программах по защите
банковских вкладов» и с 1997 г. «О схемах
компенсаций для инвесторов».
60% Страны ЕС, где есть
фонды гарантирования
Страны ЕС, где нет
фондов
40% гарантирования
4

5. Опасения и ожидания потребителя,
его защита государством
• Инициативный всероссийский опрос НАФИ в 2012 г.
«Барьеры страхования» (% от респондентов)
Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах
России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
* Сумма ответов превышает 100%, т.к. вопрос предусматривал
возможность множественного выбора.
Не вижу смысла в покупке страхового
40% 33% полиса
25% Нет имущества, которое имеет смысл
30% страховать
24%
Нет денег на приобретение страхового
20% 17% 16% полиса
Не доверяю страховым компаниям
10% 2% 2%
1%
0% Страхование невыгодно - стоимость
полиса не оправдывает возможные
риски
5
Отговорили друзья, родственники

6. Опасения и ожидания потребителя,
его защита государством
• Анализ последнего опроса, проведенного
Всероссийским центром изучения
общественного мнения (ВЦИОМ) о том, на что
бы люди потратили «лишние» (в пересчете с
руб.) 10 тыс. грн. показал, что в приоритетах
страхование у населения стоит на 14-м месте
из 15 перед вариантом «затрудняюсь
ответить».
• Практика украинских страховщиков пока также
не показала срочной необходимости в
создании гарантийных фондов как значимого
инструмента повышения доверия клиентов.
6

7. Опасения и ожидания потребителя,
его защита государством
• Действующее законодательство как раз и
предусматривает, чтобы государственные
органы:
– устанавливали нормативы и методики
резервирования, требования к риск-менеджменту
– контролировали платежеспособность, ликвидность
и достаточность капитала у страховщиков
– проверяли процедуры о праве клиента на полную
информацию о страховщике и финансовой услуге
(норма, которая действует всего год) и их
выполнение
– инспектировали и применяли меры воздействия
• Не станет ли создание сейчас Фонда
гарантирования фактором, который снизит
уровень ответственности за это?
7

8. Зарубежный опыт организации фондов
гарантирования
• Наиболее распространенная практика, когда единый
орган управляет всеми фондами гарантирования по
различным видам страхования с выделением
сублимитов на каждую линию бизнеса.
• Например, в Казахстане (был создан в 2003 г. при
Нацбанке РК) объединяет выплаты по всем
обязательным видам, в т.ч. по обязательному
пенсионному обеспечению (в части аннуитетов), н/с на
производстве, ОСАГО, ответственности туроператоров
и пр. Отчисления в размере 2% берутся только с
платежей по этим видам.
• В Великобритании общий фонд для выплат по всем
финансовым видам: вкладам, различным страховым
полисам, инвестиционному бизнесу и жилищному
кредитованию (сл. слайд). При этом в последние годы
взнос по линии страхования жизни составляет 0,4-0,5
млн. фунтов или 0,0004% от сборов. Общая
накопленная сумма в фонде – 790 млн. фунтов, что
составляет 0,65% от годового сбора СК по жизни.
8

9. Зарубежный опыт организации фондов
гарантирования*
* Источник: Financial Services Compensation Scheme UK
9

10. Планируемые поступления и затраты
Фонда (модель)
Остаток
Премии Часть
Затраты средств с
Год Всего, 0,40% затрат в
(10 чел.) учетом
тыс. грн. доходах
инвестиций
2009 827 300 3 309 1 920 58% 1 528
2010 906 500 3 626 2 112 58% 1 665
2011 1 346 336 5 385 2 323 43% 3 368
2012 1 600 000 6 400 2 556 40% 4 229
2013 1 750 000 7 000 2 811 40% 4 608
ИТОГО 6 430 136 25 721 11 722 46% 15 399
10

11. Клиентом каких СК и в каком объеме
может помочь Фонд
Кол-во застрахованных на
№ Название компании
30.09.2012, чел.
1 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ 764 956
2 АСКА-ЖИЗНЬ 387 051
3 УНИКА ЖИЗНЬ 243 922
4 ДЕЛЬТА ЖИЗНЬ 128 482
5 ТАС 91 889
6 АЛІКО УКРАИНА 77 494
7 ФИДЕМ ЛАЙФ 70 477
8 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 43 940
9 УНИВЕРСАЛЬНАЯ 43 176
10 УСГ ЖИЗНЬ 19 941
11 ИЛЬИЧЕВСКАЯ 18 522
12 ЛЕММА-ВИТЕ 15 386
13 ГАРАНТ-ЛАЙФ 12 825
14 СЕБ ЛАЙФ ЮКРЕЙН 12 161
15 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 7 387
16 ТЕКОМ-ЖИЗНЬ 2 189
17 БРОКБИЗНЕС ЖИЗНЬ 1 919
ВСЕГО 1 941 717
11
* Данные подготовлены: Украинским научно-исследовательским институтом "Права и экономических исследований".

12. Клиентом каких СК и в каком объеме
может помочь Фонд
• Если за 5 лет накоплено с учетом инвестиций
15 400 тыс. грн., то при выплате в 20 тыс. грн.,
средств Фонда хватит лишь удовлетворить
претензии 770 чел. страхователей. При
общем количестве около 4 млн.
застрахованных, из которых около 500 тыс. по
долгосрочным накопительным программам
(~0,15%).
• В случае большего количества пострадавших
и взятия кредита возможна ситуация, когда
взносы будут вдвое повышены, но до
возвращения кредита наступит еще одна
неплатежеспособность у СК и придется опять
брать кредит, т.к. лимит кредитования
увеличится из-за роста взносов на сумму
погашения предыдущего кредита, то процесс
бесконечный. 12

13. Клиентом каких СК и в каком объеме
может помочь Фонд
Выпла
Накопл Постра
ты Дефиц Кредит Кредит Допвз
Год Взносы енная давши
необхо ит макс. факт носы
сумма е,чел.
д.
2013 7 000 15 400 2 000 40 000 24 600 35 000 24 600 7 000
2014 7 700 4 620 0 0 0 - 17 600 7 700
2015 8 470 9 702 3 500 70 000 60 298 80 850 77 898 8 470
13

14. Клиентом каких СК и в каком объеме
может помочь Фонд
• Что делать Фонду, если сумма кредита не будет
предусмотрена или секвестирована в Госбюджете?
• Какие будут механизмы ограничения для работающих
СК по взносам средств на выплаты по разорившимся
компаниям?
• Какие меры могут/будут приниматься Фондом для
недопущения банкротств и какие реально действующие
механизмы могут быть?
• Что необходимо реализовать уже сейчас для
недопущения неплатежеспособности СК?
• Какие лимиты наполняемости Фонда, после которого
взносы перестают перечисляться (пример фондов в
США)
• Как будут учитываться взносы в части резервов СК и
как возвращаться в случае окончания деятельности без
непокрытых долгов?
14

15. Выводы и предложения
1. Идея Фонда жизнеспособна, имеет положительные
зарубежные аналоги, но требует более детальной
проработки
2. Вступление закона должно быть гармонизировано с
внедрением действенной, эффективной системы
пруденциального надзора и выполнения
страховщиками нормативов по платежеспособности
и требований по капиталу, исходя из внедрения
Solvency II в Украине, по новой редакции закона «О
страховании».
3. С целью минимизации затрат на содержание
аппарата Фонда и, соответственно, увеличения
гарантий страхователям, администрирование
передать Фонду гарантирования вкладов, МТСБУ
или отдельному органу (фонду), который объединит
все фонды, в т.ч. или только по всем обязательным
видам страхования (Казахстан, Великобритания).
15

16. Выводы и предложения
4. От взносов должны быть освобождены
краткосрочные договоры страхования, рисков
смерти, несчастного случая и пр., не носящих
долгосрочного характера в резервировании. Либо
ввести различные сублимиты по разным типам
рисков в Фонде с одновременным пересмотром
процента отчисления.
5. Необходима дифференциация взносов в
зависимости от подвида страхования жизни и уровня
рисковости страховщика по финансовому состоянию.
6. В обязанности Фонда включить задачу максимально
способствовать передаче портфеля проблемного
страховщика (пример – успешный опыт Франции)
7. С целью недопущения разных условий для
страхователей полностью покрывать все
действующие договоры страхования вне
зависимости от срока их заключения.
16

17. БЛАГОДАРЮ ЗА
ВНИМАНИЕ
Вопрос заключается не в том, что
человек сделал бы, если бы у него
были возможности, время, влияние,
хорошее образование и деньги, а в
том, что он сделает с тем, что у
него уже есть.
Гамильтон Мэйби