200810 Microcredito
- 1. Economia & Finanza Economia & Finanza Quei prestiti Microcredito e social lending si stanno diffondendo anche in Italia: non sono beneficienza, anche se nascono con un intento solidaristico. Generalmente offrono un tasso debitorio sociali inferiore e una maggiore flessibilità rispetto a un finanziamento tradizionale a cura di Michele Colosio che favoriscono P arlare di prestiti e finanziamenti in queste iniziative ci sono il “microcredito” programmi di microfinanza, al fine di soste- questo momento di crisi dei mercati e gli strumenti di “social lending”, ossia di nere progetti d’intervento tesi a favorire la lo sviluppo finanziari mondiali non significa solo affrontare la questione della stretta monetaria per le aziende che necessitano di risorse per “prestito sociale”. Il fenomeno del microcredito è salito alla ribalta in seguito all’assegnazione del premio crescita dell’economia locale nei Paesi in via di Sviluppo. Nato come strumento di aiuto allo sviluppo finanziare la propria attività o le difficoltà nobel per la pace 2006 a Muhammad Yunus, delle persone in difficoltà economica dei Paesi delle famiglie a fronteggiare l’aumento delle fondatore nel 1976 della Grameen Bank più poveri, il microcredito si sta affermando rate dei mutui casa. La novità in questo settore che oggi è la quinta banca del Bangladesh. anche nei Paesi sviluppati, dove l’accesso al è rappresentata da nuove forme di erogazione Seguendo questo esempio diverse orga- credito, per le categorie economicamente del credito, che stanno emergendo come nizzazioni non governative internazionali più deboli, rappresenta spesso un problema. alternativa ai tradizionali canali di interme- hanno adottato nel corso degli ultimi anni Il microcredito sopperisce alle difficoltà di diazione. Nel panorama finanziario si stanno distinguendo alcune iniziative che hanno l’obiettivo di agevolare l’accesso al credito alle persone che, per condizioni economiche, non sono nella situazione di poter ottenere finanziamenti dalle banche tradizionali. Tra ottobre_08 24 ) InsideLombardia InsideLombardia ( 25 ottobre_08
- 2. Economia & Finanza Economia & Finanza accesso al prestito bancario, causate dell’ina- anche in Italia, con l’obiettivo di finanziare credito” ed è rivolta ai giovani universitari. Le deguatezza o dall’assenza di garanzie reali e le persone che hanno l’intenzione di avviare finalità del prestito, fino a 6.000 euro, sono di dalle ridotte dimensioni delle piccole attività, una propria attività, ma non hanno le garanzie permettere agli studenti di pagarsi l’iscrizione ai consentendo alle microimprese di svilupparsi. richieste dalle banche tradizionali. corsi, l’acquisto del computer portatile e anche I programmi di microcredito, garantendo Queste forme di erogazione non sono bene- l’affitto. La concessione del prestito non richiede l’erogazione di piccoli prestiti, rappresentano ficienza, anche se nascono con un intento garanzie, essendo supportata da un apposito fondo la soluzione per quei piccoli imprenditori solidaristico. Generalmente offrono un tasso istituito dal Ministero per le Politiche giovanili e le che hanno forte necessità di risorse econo- debitorio inferiore e una maggiore flessibilità Attività sportive, ma si basa su requisiti di merito miche per finanziare l’avvio o lo sviluppo rispetto ad un prestito tradizionale, in modo scolastico variabili in funzione delle diverse tipologie di microimprese. Oggi questo strumento da facilitare il più possibile il rientro del di spesa finanziabile. Al 16 maggio 2008 erano state di sviluppo economico si sta diffondendo capitale prestato, ma di prestito vero e proprio formulate 1.310 richieste, la maggior parte delle si tratta: la somma deve essere restituita! E quali finalizzate all’acquisto di un personal computer proprio da questo dipende la possibilità di (508) e al pagamento dei contributi universitari ricostituire il capitale iniziale e, quindi, di (493), mentre il finanziamento dell’affitto era erogare nuovi finanziamenti, secondo un stato richiesto da 204 studenti “fuori sede” (Fonte: sistema di credito “a rotazione” che è sempre Ministero dell’Università e della Ricerca). Dal lato più diffuso. dell’offerta sono 42 le banche e gli intermediari Una delle iniziative sviluppatesi in Italia nel finanziari che hanno aderito all’iniziativa. corso del 2008 è stata battezzata “Diamogli Una diversa forma di finanziamento, basata sullo scambio diretto di denaro tra gli iscritti, è quella rappresentata da Zopa (acronimo di Zona di Possibile Accordo). L’idea alla base dell’iniziativa, nata nel 2005 in Gran Bretagna e recentemente sbarcata anche in Italia, è il cosiddetto social lending e lo strumento è una piattaforma online attraverso la quale le persone possono scambiarsi prestiti direttamente, senza l’intermediazione della banca. Il concetto alla base dell’iniziativa è che bypassando i costi dell’intermediario finanziario tradizionale è possibile, per entrambe le controparti, ottenere un beneficio: in termini di minori costi di finanziamento per il debitore e di una maggiore remunerazione del capitale per il prestatore. Zopa assegna un profilo di credito a chi cerca un prestito, come fa la banca quando valuta il merito creditizio di un’azienda, assegnandoli una classe in funzione dell’affidabilità. Il prestatore può scegliere quanto denaro mettere a disposizione, la classe di richie- denti a cui fornire il prestito e il tasso richiesto. Se l’offerta si incrocia con la domanda il gioco è fatto e a Zopa va una commissione sulla transazione andata a buon fine. Sulla carta sembra tutto bello, ma i rischi? A questo proposito in Gran Bretagna il tasso di insolvenza è risultato molto basso e nel caso sono previste delle attività di recupero crediti. Inoltre ogni prestito è suddiviso tra molti richie- denti in modo da spalmare il rischio su molteplici debitori. Non resta quindi che auspicare lo sviluppo di queste iniziative innovative e socialmente lodevoli. Michele Colosio Consulente finanziario indipendente. Per informazioni e chiarimenti: tel. 035.983751 - info@ifaconsulenza.it www.ifaconsulenza.it ottobre_08 26 ) InsideLombardia InsideLombardia ( 27 ottobre_08