ECCO COME USCIRNE

1. Soldi&Diritti 121 Novembre 2011 29
CREDITO Diritti e privacy
Cattivi debitori
La nostra storia creditizia è registrata in apposite banche dati. A volte basta
un vecchio protesto per vedersi negare un prestito. Ecco come uscirne.
E
ssere stati cattivi pagatori in pas-
sato e non poter accedere, oggi, a
un finanziamento per l’acquisto di
una casa oppure di un’automobi-
le. Per lo stesso motivo si possono
avere problemi quando chiediamo a una
banca di aprire un conto corrente.
Oppure trovarsi spiacevolmente tacciati, a
torto o a ragione, di poca affidabilità nella
corresponsione di una rata o nell’emissione
di un assegno e voler chiarire una volta per
tutte la propria posizione.
Difetti - e qualche volta virtù - delle nuove
tecnologie.
Quando infatti si chiede e si ottiene un pre-
stito o una carta di credito, le informazioni
sul nostro conto confluiscono nei cosiddetti
Sic, sigla che sta per Sistemi di informazioni
creditizie, vale a dire vere e proprie banche
dati online incaricate di raccogliere e gesti-
re tutta una serie di informazioni sensibili
relative ai rapporti di credito fra banche,
società finanziarie e i propri clienti.
Una specie di termomentro dell’affidabili-
tà di un determinato cliente nei confronti
dell’impegno di pagamento che si è assunto
di fronte a un venditore o a un istituto di
credito.
Come il web giudica le nostre tasche
Il ruolo dei Sic, e in genere delle centrali
rischi private che servono banche e finan-
ziarie, è importante. Forniscono garanzia di
solvibilità.
In questi database vengono annotati i paga-
menti ritardati o mancati, l’emissione di as-
segni scoperti, ma anche prestiti già estinti
e addirittura finanziamenti richiesti ma non
concessi o oggetto di rinuncia da parte del
richiedente. In breve, la propria storia cre-
ditizia, dalla A alla Z. Può però accadere che
un cittadino si trovi iscritto in una di
queste banche dati senza saperlo. E lo

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CREDITO Diritti e privacy
venga a scoprire solamente quando, Se scaduto tale termine non avete ancora CHE COSA SCRIVERE
chiesto un prestito, ci si trova di fronte ricevuto alcuna comunicazione, potete ri-
al niet dell’istituto a cui ci si è rivolti. volgervi all’autorità giudiziaria o presentare ALLA CENTRALE RISCHI
ricorso direttamente al Garante. Avete chiesto un finanziamento oppure una carta di credito, ma non vi vengono concessi
L’intervento del Garante Un discorso parzialmente differente riguar- perché siete ritenuti cattivi pagatori? Avete diritto di conoscere se il vostro nominativo è
Finora, le modalità di gestione di queste cen- da invece la centrale rischi istituita dalla presente in qualche banca dati privata o nella Centrale dei rischi della Banca d’Italia.
trali rischi non permettono di distinguere i Banca d’Italia. Essendo un ente pubblico
fatti che non incidono sull’effettiva affidabi- non economico per il trattamento dei dati,
lità e solvibilità della clientela, da situazioni può prescindere dalla richiesta di consenso
invece davvero critiche dovute a gravi ina- da parte degli interessati (che deve invece Mittente...
dempienze. Il Garante della privacy ha così essere inoltrata dalle centrali rischi private).
chiesto che le segnalazioni dei nominativi a La segnalazione parte se il cliente di una
queste banche dati vengano inoltrate sola- banca o di una finanziaria ha rilasciato ga-
Spettabile (nome e indirizzo dell’ente che detiene la
mente in caso di mancato pagamento di som- ranzie personali superiori ai 77.469 euro.
centrale rischi)
me consistenti, oppure, per quanto riguarda Se però il cliente è in sofferenza, la segnala-
importi bassi, dopo il mancato saldo di più zione partirà in automatico, indipendente- Oggetto: richiesta di acces
rate o, ancora, in caso di ritardi prolungati. mente cioè dall’entità del debito. presenti nella vostra banca so ai dati personali
dati
Inoltre, il Garante ha chiesto a banche e fi-
nanziarie di dare un preavviso agli interessati Il passato a volte ritorna... sbagliato
affinché possano eventualmente interveni- Può succedere di trovarsi in difficoltà con
Il/La sottoscritto/a..., nato/a..., provincia
BASTA UNA RACCOMANDATA PER ESSERE CANCELLATI
re regolarizzando la propria posizione. Per una rata di un mutuo, o di emettere un as-
cap..., il..., codice fiscale..., residente a... ...
quanto riguarda invece i tempi di permanen- DEFINITIVAMENTE DALLA “LISTA DEI CATTIVI” segno scoperto. E per questo essere inseriti provincia..., cap..., in via..., n..., telefono...
za sui database delle segnalazioni, il Garante nella centrale rischi di una qualche società
ha proposto che esse vengano cancellate pubblica o privata. Richiede a... (nome dell cui si rivol per
entro un anno dalla loro regolarizzazione, nostri dati personali o di informazioni sen- ha eventualmente comunicato tali infor- Ma può anche succedere di entrare nella
mentre ha considerato illegittime le segnala- sibili che comunque ci riguardano. mazioni. Ovviamente è possibile - e anche “lista dei cattivi” per un semplice errore. O
ai
l’accesso ai dati) l’access’oentedaticipersonaligepresenti
zioni riguardanti finanziamenti non concessi, Basta inviare agli istituti una semplice istan- consigliabile - chiederne la cancellazione perché si è mancata una rata in un passato
nella sua banca dati di rischio finanziario.
dato che il rapporto di finanziamento non si è za di accesso ai dati personali come appunto nel caso si sia già saldato il debito. ormai dai contorni biblici, o perché si è stati
neppure instaurato. prevede l’articolo 7 del già citato Codice del- Una volta inoltrata la richiesta (nella pa- vittima inconsapevole di un furto d’identità Allega: copia di un document
la privacy. Nella domanda si dovrà chiedere gina di fianco vi forniamo un facsimile di o di frode creditizia o, addirittura, perché si del tesserino del codice fiscale o di identità e copia
Come tutelarsi la conferma dell’esistenza di dati riguardanti lettera di richiesta, ma informazioni più è vittima di un caso di omonimia, tanto spia-
In base al Codice della privacy (d.lgs. la nostra persona, oppure l’origine di questi specifiche potete trovarle anche sul nostro cevole quanto clamoroso. In questi casi, del- Luogo e data
n.196/03) possiamo conoscere dalle banche dati (cioè chi li ha comunicati alla banca e sito all’indirizzo altroconsumo.it/soldi), vi la segnalazione alla centrale rischi se Firma
o dalle società finanziarie la presenza di per quale motivo) o, ancora, a chi la banca risponderanno al massimo entro 15 giorni. ne viene a conoscenza nel momento
BANCHE DATI COME LEGGERE DECRETO SVILUPPO
DOVE CONTROLLARE LA PROPRIA POSIZIONE LA TABELLA
■ Società In Italia esistono diverse socie-
Marcia indietro nella nuova manovra
Società link modulo formato invio formato risposta costo euro assistenza tà, sia pubbliche che private, proprietarie
di banche dati (cioè i Sistemi di informa- ■ La nuova manovra dell’avvenuto pagamento. ■ Dal 17 settembre 2011
zioni creditizie) che si occupano di racco- finanziaria, approvata sono entrate in vigore
gliere e gestire le informazioni relative il 14 settembre 2001, ha ■ Grazie all’articolo 8-bis le nuove norme, che di
Ctc www.ctconline.it, sezione “diritto di accesso” fax, posta posta, fax 0 no alle richieste e ai rapporti di credito. fatto marcia indietro, del Decreto Sviluppo, fatto hanno cancellato
correggendo le novità convertito in legge in le novità introdotte
Crif www.crif.it, sezione “consumatori” fax, posta, email email, posta 0 solo email ■ Link modulo I siti di queste società ge- introdotte nel mese di data 12 luglio 2011, erano nello scorso luglio. In
fax, posta, telefono neralmente ospitano pagine dedicate ai luglio per i cosiddetti stati individuati termini particolare, non si prevede
Experian www.experian.it, sezione “servizio tutela consumatori” non specificato 0
telefono 199.183.538 consumatori che desiderano verificare “cattivi pagatori”: i ritardi stretti per la cancellazione più una cancellazione dei
la propria posizione creditizia. nei pagamenti delle rate dei nominativi dalle ritardi regolarizzati, ma
Banca d’Italia www.bancaditalia.it, sezione “servizi al pubblico” fax, posta, pec posta, cd, pec 0 no
che vengono poi pagate Centrali rischi nel caso solamente un’integrazione
form online, email, telefono ■ Formato invio/risposta Inoltre è possi- non sono più cancellati in cui i pagamenti di del nominativo segnalato,
Qm www.tuttovisure.it, sezione “centrale rischi” email, posta 45
posta, fax 199.240.460 bile scegliere il formato di invio e di rice- dalla Centrale rischi, prestiti e mutui venissero con l’indicazione
form online, telefono zione delle informazioni. ma ci sarà l’indicazione regolarizzati. dell’avvenuto pagamento.
Comas www.infocomas.it, sezione “visura centrale rischi” posta, fax 59,4
email, fax 800.126.932

3. 32 Soldi&Diritti 121 Novembre 2011
CREDITO Diritti e privacy
forse meno opportuno, quando cioè
Come chiedere una liberatoria
si sta sottoscrivendo un contratto per
l’acquisto di un bene (una casa, un’automo-
bile ma anche un frigorifero o un forno a ra-
te), oppure quando si è in banca a richiedere
l’apertura di un nuovo conto corrente o il Sono andato in concessionaria Le richieste di prestito restano nei sistemi
rilascio di una carta di credito. per acquistare un’auto e ho informativi sul credito solo per sei mesi, dopo
Tutte situazioni imbarazzanti, non c’è che sottoscritto un finanziamento di che sono cancellate automaticamente.
dire. Ma da cui se ne può uscire con qualche di 7.500 euro. Tuttavia, il giorno seguente Si può chiedere l’accesso ai propri dati
semplice passaggio. E senza spendere nean- il rivenditore mi ha informato che la direttamente alla Centrale rischi di Crif
che un euro. finanziaria aveva negato il prestito perché utilizzando il facsimile di lettera pubblicato a
nella banca dati del Crif comparivano pag. 31.
La nostra inchiesta sul campo due preventivi di richieste da me fatte L’accesso è gratuito. Sono richiesti 10 euro
Lo scorso giugno abbiamo indossato i panni su internet solo a scopo informativo. La solo se il riscontro dà esito negativo, vale a
di un consumatore che è in procinto di chie- finanziaria mi ha chiesto le liberatorie. dire non si trova nessuna segnalazione a
dere un prestito, ma prima vuole verificare Come posso chiederle al Crif? carico del richiedente.
le informazioni presenti nei database dei S. V. socio
Sistemi di informazioni creditizie.
Per questo abbiamo verificato (si veda la ta-
bella a pagina 30) la facilità nel richiedere le
informazioni direttamente presso i Sic più
importanti, mettendo poi a confronto l’iter DECRETO SVILUPPO: NOVITÀ PER I RITARDI
con la possibilità - sicuramente più comoda
ma anche molto più costosa - di affidare la NEI PAGAMENTI SEGNALATI NELLE CENTRALI RISCHI
ricerca a società private che a pagamento si
incaricano di sostituirsi a noi nella ricerca. certificata). Costo totale? Zero, a parte l’in- ed eventuali pregiudizievoli (procedure
Diciamolo subito: non ne vale la pena. vio del fax e/o il francobollo (dove richiesto). concorsuali, pignoramenti immobiliari…). In
Il 22 giugno scorso abbiamo infatti inviato Abbiamo anche voluto verificare il servizio entrambi i casi non abbiamo riscontrato pro-
una semplice lettera (chi per posta racco- offerto da alcune società private che effet- blemi: è filato tutto liscio. L’altro lato della
mandata con ricevuta di ritorno, chi per fax tuano la ricerca al posto nostro. Due in parti- medaglia? Il costo. Infatti alla prima società
e chi addirittura semplicemente attraverso colare, QM Srl (www.tuttovisure.it) e Comas abbiamo pagato per il servizio 45 euro e alla
un format online messo a disposizione dal Srl (www.visureinrete.it). seconda 59,40. Ne vale la pena? Secondo noi
Sic), e in meno di quindici giorni abbiamo ri- Il servizio è sostanzialmente identico, en- no. Le procedure per rivolgersi direttamente
cevuto una risposta. Addirittura è stato pos- trambe con un solo invio permettono di otte- ai Sic sono semplici, stesso discorso per veri-
sibile scegliere il formato della risposta (fax, nere informazioni dai Sic oltre a verificare se ficare l’esistenza di un protesto cambiario, e i
email, posta ordinaria o posta elettronica risultano a proprio carico protesti cambiari costi sono sensibilmente inferiori.
ONLINE REGISTRO INFORMATICO
Protesti e cancellazioni COSTO DEL SERVIZIO
■ Il ministero delle ■ I cittadini possono deve essere inoltrata al visura esito ricerca
Attività produttive ha
affidato alle Camere di
accedere al Registro
attraverso i terminali delle
presidente della Camera di
commercio. 2 euro
commercio l’attuazione camere di commercio
del Registro informatico oppure via web. Una visura ■ In caso di protesti
dei protesti allo scopo costa 2 euro, un certificato riguardanti assegni
certificato esito ricerca
di monitorare i protesti 5. Per una cancellazione bancari, assegni postali 5 euro
cambiari garantendo dovete invece spendere 8 o cambiali, prima di +
maggior completezza, euro. presentare domanda di imposta di bollo (se dovuta)
organicità e tempestività cancellazione è necessario
delle informazioni. I dati ■ La richiesta di ottenere la riabilitazione
sono conservati per cinque cancellazione dal Registro dal Tribunale di
anni. informatico dei protesti competenza.
cancellazione
8 euro